ANALISIS JANGKAUAN PELAYANAN BANK PERKREDITAN RAKYAT di INDONESIA
OLEH PRIANTO DANIEL SIHOMBING H14104075
DEPARTEMEN ILMU EKONOMI FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2008
RINGKASAN
PRIANTO DANIEL SIHOMBING. Analisis Jangkauan Pelayanan Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Indonesia (dibimbing oleh NUNUNG NURYARTONO). Sektor usaha mikro, kecil dan menengah (UMKM) berperan signifikan dibandingkan usaha besar terhadap pertumbuhan ekonomi nasional maupun lokal, dan tahan terhadap berbagai krisis ekonomi. Namun sektor tersebut belum berkembang secara optimal, karena sebagian besar (60%) UMKM masih menghadapi berbagai permasalahan yang cukup substansial, terutama mengenai permodalan dan informasi mengenai pinjaman modal dari lembaga perbankan (Depkeu, 2008). Lembaga keuangan yang selama ini telah banyak berperan dalam pembiayaan dan pengembangan sektor UMKM adalah Bank Perkreditan Rakyat (BPR). Oleh karena itu, peningkatan jangkauan pelayanan BPR merupakan suatu hal yang penting dalam mendorong perekonomian dari sektor UMKM. Tujuan dari penelitian ini adalah : (1) Mengetahui kondisi jangkauan pelayanan (outreach) yang dimiliki oleh BPR dalam menghimpun dan menyalurkan dana kepada masyarakat khususnya UMKM. (2) Mengkaji upaya-upaya apa saja yang dilakukan BPR dalam memperluas jangkauan pelayanan (outreach) dan berbagai kendala yang dihadapi dalam melaksanakan hal tersebut. (3) Mengkaji pengaruh jangkauan pelayanan terhadap index kinerja. Penelitian ini menggunakan data sekunder, dan data primer. Data sekunder diperoleh dari Bank Indonesia (BI), Badan Pusat Statistik (BPS), Departemen Keuangan (Depkeu), Departemen Koperasi (Depkop), jurnal dan referensi lain yang relevan. Untuk data primer diperoleh dari hasil survey yang dilakukan oleh InterCAFE pada tahun 2008 kepada 826 unit BPR responden. Data sekunder yang digunakan dalam penelitian ini terdiri dari jumlah rekening, jumlah plafon kredit, dan rasio-rasio keuangan yang terdiri dari cost to client (CTC), LDR, ROA, ROE, BOPO, profit margin (PM), yield gap (YG), cash ratio (CR), funding expenses ratio (FER), cost of fund ratio (COF), write-off ratio (WOR), operating expenses ratio (OER), other expenses ratio (OTER), NPL, CAR, KAP, cost per borrower (CPB) dan average outstanding loan size (AOLS). Alat analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis statistika deskriptif dan PCA. Analisis statistika deskriptif digunakan untuk mengetahui kondisi jangkauan pelayanan BPR, dan upaya serta hambatan dalam meningkatkan jangkauan pelayanan BPR. Analisis PCA digunakan untuk mengkaji pengaruh jangkauan pelayanan terhadap kinerja suatu BPR. Hasil analisis yang diperoleh memperlihatkan sebagian besar (94%) BPR masih berfokus kepada sektor UMKM, terutama di daerah sekitar BPR berlokasi. Hal ini didukung oleh fakta, yang memperlihatkan BPR mengutamakan (61,9%) debitur yang berada satu Kota/Kab dengan BPR berlokasi. Kredit tersebut, pada umumnya digunakan untuk modal kerja (58,69%) disektor perdagangan (41,16%). Ini mengindikasikan BPR ikut berperan serta dalam mengembangkan perekonomian di wilayah sekitar.
Berdasarkan kelompok modal inti yang dimiliki oleh BPR, terdapat perbedaan karakteristik antara satu kelompok dengan kelompok lainnya. Dimana BPR sedang dan besar akan meningkatkan jangkauan nasabahnya di luar wilayah satu Kota/Kab BPR berlokasi. Namun hal itu tidak mempengaruhi fokus pelayanan BPR sedang dan besar terhadap sektor UMKM, dikarenakan BPR sedang dan besar tetap sebagian besar menyalurkan dananya kepada kepada kredit mikro yang digunakan untuk modal kerja di sektor perdagangan. BPR dalam menjalankan usahanya berusaha meningkatkan jangkauan pelayanannya kepada masyarakat, karena peningkatan jangkauan pelayanan ini salah satu faktor yang akan meningkatkan profit BPR. Hasil temuan menunjukkan, peningkatan jangkauan pelayanan pada umumnya dilakukan dengan cara pemasaran intensif (61,7%), dan proses pelayanan yang dipercepat(30,4%). Upaya ini sering terkendala oleh kurangnya permodalan, produktifitas SDM, dan kurangnya inovasi pelayanan yang dimiliki oleh BPR. Selain itu, peningkatan jangkauan pelayanan sering terkendala oleh tingginya tingkat persaingan yang bersifat monopolistic competition. Hasil analisis yang diperoleh selain menunjukkan kondisi jangkauan pelayanan BPR, dan upaya serta hambatan dalam meningkatkan jangkauan pelayanan BPR. Hasil analisis juga menunjukkan bahwa jangkauan pelayanan berpengaruh terhadap kinerja BPR. Hal ini diperlihatkan dengan termasuknya jangkauan pelayanan sebagai komponen pembentuk index kinerja. Walaupun jangkauan pelayanan sebagai komponen pembentuk index kinerja, tetapi pengaruhnya terhadap index kinerja tidak terlalu signifikan. Terlihat dengan kecilnya nilai loading factor yang dimiliki oleh jangkauan pelayanan sebesar -0,135. Artinya jangkauan pelayanan BPR yang besar belum tentu menunjukkan kinerja BPR yang baik. Fakta tersebut, digambarkan pada Tabel 5.4 yang memperlihatkan pada BPR sedang dengan kinerja buruk dan BPR kinerja sedang pada BPR besar memiliki jangkauan pelayanan paling luas. Berdasarkan hasil analisis diatas, terjadi fenomena karakteristik jangkauan pelayanan (outreach) BPR yang sangat beragam di Indonesia, terutama berdasarkan kelompok modal inti. Oleh karena itu, diperlukan kebijakan yang berbeda antara satu kelompok dengan kelompok lainnya, sehingga BPR bisa terus meningkatkan perannya terhadap sektor UMKM. Namun dalam usaha tersebut, diperlukan kehati-hatian BPR dalam menjaga financial sustainability, agar BPR kedepan dapat terus berkembang dan tidak vailid.
ANALISIS JANGKAUAN PELAYANAN BANK PERKREDITAN RAKYAT di INDONESIA
Oleh PRIANTO DANIEL SIHOMBING H 14104075
Skripsi Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi
DEPARTEMEN ILMU EKONOMI FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2008
PERNYATAAN
DENGAN INI SAYA MENYATAKAN BAHWA SKRIPSI INI ADALAH BENAR-BENAR HASIL KARYA SAYA SENDIRI YANG BELUM PERNAH DIGUNAKAN
SEBAGAI
SKRIPSI
ATAU
KARYA
ILMIAH
PADA
PERGURUAN TINGGI ATAU LEMBAGA MANAPUN.
Bogor, Agustus 2008
Prianto Daniel Sihombing H14104075
RIWAYAT HIDUP
Penulis dilahirkan di Serang, Banten pada tanggal 14 Juli 1986. Penulis merupakan anak pertama dari dua bersaudara, dari keluarga Bapak Robinson Sihombing dan Ibu Elseria Sihotang. Penulis menempuh pendidikan dasar di SD Negeri Margahayu XII dari tahun 1992 sampai tahun 1998. Pada tahun 1998 sampai dengan tahun 2001 penulis melanjutkan pendidikan di SLTP Negeri 1 Margahayu. Pada tahun 2001 penulis melanjutkan pendidikan di SMU Negeri 6 Bandung dan lulus pada tahun 2004. Pada tahun yang sama, penulis diterima sebagai mahasiswa di Program Studi Ilmu Ekonomi, Departemen Ilmu Ekonomi Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor melalui jalur USMI (Undangan Seleksi Masuk IPB). Selama menjadi mahasiswa, penulis aktif dalam berbagai kegiatan kemahasiswaan, diantaranya sebagai Komisi Pelayanan Siswa (KPS) PMK IPB dari tahun 2004-2006. Selain itu, penulis juga aktif dalam berbagai kepanitian interen maupun eksteren kampus.
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis ucapkan kepada Tuhan Yesus Kristus yang senantiasa melimpahkan kasih dan berkatNya pada penulis sehingga skripsi ini dapat diselesaikan. Adapun Judul dari Skripsi ini adalah Analisis Jangkauan Pelayanan BPR di Indonesia. Skripsi ini disusun sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor. Dalam proses penulisan skripsi ini, penulis banyak memperoleh dukungan dari beberapa pihak. Oleh karena itu dengan segala ketulusan dan kerendahan hati, penulis ingin menyampaikan terma kasih kepada : 1. Nunung Nuryartono, Ph.D. selaku dosen pembimbing skripsi yang memberikan ilmu dan membimbing penulis dengan sabar dalam proses penyusunan skripsi ini sehingga dapat diselesaikan dengan baik. 2. Dedi Budiman Hakim, Ph.D. selaku dosen penguji utama yang telah bersedia menguji dan memberikan masukan, kritik dan ilmu yang bermanfaat untuk penyempurnaan skripsi ini. 3. Tanti Novianti, M.Si selaku dosen penguji komisi pendidikan yang telah memberikan masukan dalam perbaikan tata bahasa untuk penyempurnaan skripsi ini. 4. Seluruh staff InterCAFE yaitu Iman Sugema, Ph.D; Noer Azam Achsani, Ph.D; Nunung Nuryartono, Ph.D; Dedi Budiman Hakim, Ph.D; Syamsul H. Pasaribu, M.Si; Jaenal Effendi, M.Ag; Toni Bachtiar, M.Si; Toni Irawan, M.EcApp; Triana Anggraeni, M.Sc; Nuning Kusumowardhani, M.Si; Ade Holis, SE; Nilam, SE; Heni Sulistyowati, SE. 5. Kedua orangtua penulis yaitu R. Sihombing dan Elseria R. Sihotang, dan adekku Eben atas dukungan, doa, kasih sayang, bimbingan dan perhatian yang telah dicurahkan selama ini.
6. Kakak-kakak mentor Kak“Ester, Kak“Linda, Kak“Gerna, Mba Sita, dan Mba Luluk yang selama ini selalu memberikan dorongan dan motivasi untuk melangkah lebih maju dari sebelumnya. 7. Sahabat-sahabat terbaik Abi, Mario, Roma, dan Tere yang selalu mendoakan dan memberikan motivasi untuk melangkah dan berjuang lebih gigih. Terimakasih atas semua kebersamaan dan keceriaan yang yang tak terlupakan yang kita jalani bersama. 8. Teman satu bimbingan Rizki, Fickry, Azis, Imeh, dan Rista terima kasih atas semangat, dukungan, dan perjuangan selama proses penyusunan skripsi. 9. Teman-teman penulis Maya, Denny, Dika, Efful, Bagus, Anwar, Sonce, Dao, Irwan, Della, Fitri, dan seluruh IE angkatan 41. Serta semua temanteman di orenz. Terima kasih atas semangat, dukungan dan bantuan selama proses penyusunan skripsi. Akhirnya penulis mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah membantu dalam penyelesaian skripsi ini. Semoga hasil dari skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi penulis maupun semua pihak yang membutuhkan.
Bogor, Agustus 2008
Prianto Daniel Sihombing H14104075
DAFTAR ISI Halaman DAFTAR ISI ................................................................................................
vi
DAFTAR TABEL .......................................................................................
vii
DAFTAR GAMBAR ...................................................................................
viii
DAFTAR LAMPIRAN ...............................................................................
ix
I. PENDAHULUAN 1.1. Latar Belakang .......................................................................................
1
1.2. Perumusan Masalah ...............................................................................
3
1.3. Tujuan Penelitian ...................................................................................
4
1.4. Manfaat Penelitian .................................................................................
5
1.5. Ruang Lingkup Penelitian ......................................................................
5
II. TINJAUAN PUSTAKA 2.1. Sejarah Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ...............................................
6
2.2. Perkembangan BPR ...............................................................................
7
2.3. Produk Pelayanan BPR ..........................................................................
9
2.4. Indikator Kinerja BPR............................................................................
11
2.4.1. Financial Sustainability ............................................................ 2.4.2. Outreach..................................................................................... a. Worth to clients ...................................................................... b. Cost to clients ......................................................................... c. Depth ..................................................................................... d. Breadth ................................................................................... e. Length ..................................................................................... f. Scope .......................................................................................
12 12 13 13 13 14 14 14
2.4.3. Impact.........................................................................................
15
2.5. Variabel Indikator Kinerja BPR .............................................................
15
2.6. Penelitian Terdahulu ..............................................................................
16
2.7. Kerangka Pemikiran ...............................................................................
22
2.8. Hipotesa Penelitian ................................................................................
24
III. METODELOGI PENELITIAN 3.1. Jenis dan Sumber Data ...........................................................................
25
3.2. Metode Analisis .....................................................................................
26
3.2.1. Analisis Statistika Deskriptif ......................................................
26
3.2.2. Principal Component Analisis (PCA) ........................................
27
3.1. Keterbatasan Penelitian ..........................................................................
29
IV. JANGKAUAN PELAYANAN 4.1. Gambaran Umum ...................................................................................
30
4.2. Visi Pengembangan BPR .......................................................................
31
4.3. Jangkauan Wilayah Pelayanan ...................................................
33
4.4. Fokus Penyaluran Kredit ........................................................................
38
4.4.1. Fokus Berdasarkan Plafon.......................................................
42
4.4.2. Fokus Berdasarkan Penggunaan .........................................................
43
4.4.3. Fokus Berdasarkan Sektor Ekonomi ...................................................
47
4.5. Perluasan dan Hambatan Jangkauan Pelayanan.....................................
49
4.5.1. Faktor Internal ............................................................................
50
4.5.2. Faktor Eksternal .........................................................................
55
V. JANGKAUAN PELAYANAN dan INDEK KINERJA BPR 5.1. Indikator Kinerja BPR........................................................................... .
58
5.2. Variabel Pembentuk Index Kinerja BPR ...............................................
60
5.3. Index Kinerja BPR .................................................................................
63
5.4. Hubungan antara Jangkauan Pelayanan dan Index Kinerja ...................
66
V. KESIMPULAN DAN SARAN 5.1. Kesimpulan ...........................................................................................
68
5.2. Saran.......................................................................................................
69
DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................
70
LAMPIRAN .................................................................................................
72
