ANALISIS HUKUM UPAYA BANK DALAM MENCEGAH DAN MENYELESAIKAN KREDIT MACET (Studi Pada PT. Bank Sumut)
TESIS
Oleh : SRY KARTIKA 087005133 / HK
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2012
Universitas Sumatera Utara
ANALISIS HUKUM UPAYA BANK DALAM MENCEGAH DAN MENYELESAIKAN KREDIT MACET (Studi Pada PT. Bank Sumut)
TESIS
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Oleh : SRY KARTIKA 087005133 / HK
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2012
Universitas Sumatera Utara
Judul Tesis
: ANALISIS HUKUM UPAYA BANK DALAM MENCEGAH DAN MENYELESAIKAN KREDIT MACET (Studi Pada PT. Bank Sumut)
Nama Mahasiswa : Sry Kartika Nomor Pokok
: 087005133
Program Studi
: Ilmu Hukum
Menyetujui Komisi Pembimbing
(Prof. Dr. Bismar Nasution, SH, MH) Ketua
(Prof. Dr. Sunarmi, SH, M.Hum) Anggota
(Dr. Mahmul Siregar, SH, M.Hum) Anggota
Ketua Program Studi
Dekan
(Prof. Dr. Suhaidi, SH, MH)
(Prof. Dr. Runtung, SH, M.Hum)
Tanggal Lulus : 20 Januari 2012
Universitas Sumatera Utara
Telah diuji pada Tanggal : 20 Januari 2012
PANITIA PENGUJI TESIS Ketua
: Prof. Dr. Bismar Nasution, SH, MH
Anggota : 1. Prof. Dr. Sunarmi, SH, M.Hum 2. Dr. Mahmul Siregar, SH, M.Hum 3. Prof. Suhaidi, SH, MH 4. Syahfruddin S. Hasibuan, SH, MH, DFM
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK Pemberian kredit merupakan salah satu kegiatan yang sangat penting dan utama dalam Perbankan .Pendapatan kredit berupa bunga merupakan fee base income bagi bank.Kredit macet merupakan salah satu masalah dalam pemberian kredit. Persoalan kredit macet juga dialami oleh Bank Sumut. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui dan menganalisis hal-hal yang dapat menyebabkan timbulnya kredit macet, menganalisis peraturan hukum perbankan yang mengatur mengenai upaya pencegahan dan penyelesaian kredit macet dan menganalisis upaya PT. Bank SUMUT dalam mencegah dan menyelesaikan kredit macet. Penelitian ini mengunakan metode penelitian normatif yang bersifat deskriptif. Pendekatan masalah yang digunakan adalah pendekatan yuridis normatif. Penelitian ini didasarkan pada bahan bahan hukum yang bersumber pada kepustakaan yang diperoleh dari bahan hukum primer, bahan hukum sekunder dan bahan hukum tersier. Analisis data dilakukan dengan menggunakan metode kualitatif. Kredit Macet dapat disebabkan oleh faktor yang berasal dari Bank maupun dari Nasabah. Faktor internal perbankan meliputi kelemahan dalam analisis kredit, kelemahan-kelemahan kredit, agunan, sumber daya manusia , teknologi, dan kecurangan petugas bank. Faktor internal nasabah meliputi kelemahan karakter nasabah, kemampuan nasabah, musibah yang dialami nasabah, kecerobohan nasabah, dan manajemen nasabah Pengaturan hukum berkaitan dengan mencegah dan menyelesaikan kredit bermasalah diatur dalam berbagai peraturan perundang undangan yang sudah sangat ketat, dan pelaksanaannya sudah dijalankan bank dengan menjalankan Pedoman Pemberian Kredit hingga membuat kebijakan perkreditan Bank. Dalam Penyelesaian kredit bermasalah ada dua tindakan penting yang harus dilaksanakan yaitu deteksi dini dan koreksi yang cepat terhadap kredit yang diberikan bermasalah. Kelemahan adalah dari sisi pengawasan berjalannya sistem pemberian kredit tersebut Penerapan Good Corporate Governance Pada PT Bank Sumut memperoleh penilaian sangat baik telah mampu menekan kredit bermasalah. Selanjutnya Kepatuhan PT bank Sumut dalam menjalankan peraturan perundang-undangan diwujudkan dengan menciptakann fungsi kepatuhan yang efektif dengan berpedoman kepada prinsip kehati-hatian dan selalu mengadakan pembinaan kepada unit kerja agar patuh (comply) kepada peraturan yang berlaku. PT Bank Sumut mengefektifkan pemantauan nasabah dalam mencegah terjadinya kredit macet. Penyelesaian Kredit bermasalah pada Bank Sumut lebih ditekankan pada jalur non litigasi daripada jalur litigasi. Hal ini disebabkan waktu penyelesaian melalui non litigasi lebih cepat dibandingkan dengan jalur litigasi , selain itu biaya Proses penyelesaian melalui jalur litigasi memerlukan dana yang relatif besar. Faktor yang paling penting pemilihan jalur non litigasi yakni penyelesaian sengketa perkreditan bisa memperoleh hasil maksimal, sedangkan melalui jalur litigasi kadangkala antara hasil yang diperoleh dengan biaya yang telah dikeluarkan tidak sesuai, bahkan lebih besar. Hal utama yang dipilih ketika menyelesaikan kredit melalui jalur non litigasi adalah adanya itikad baik dan kemampuan membayar nasabah Kata Kunci : Kredit Macet, Bank Sumut
Universitas Sumatera Utara
ABSTRACT Distributing of credit was one of the most inportan and the main activities in banking , the credit income such interest is fee base income. For the Bank , the bad loans was one of the problem in giving credit. Bad loans were also experienced by the Bank of Sumut The purpose of this study has some purposes for knowing and analyzing some things which can cause the bad loans, analyzing the banking law of enforcement which can regulate about the prevention and solving the bad loans and analyzing the effort of PT.BANK SUMUT in preventing and solving problem. This research used the research method of normative legal which descriptive. The aproachment of that of that problem was normative legal research method. . This research is based on legal materials sourching in the literature which is obtained from primary legal materials, secondary legal materials and tertiary legal materials. Data analysist is done by using qualitative methods. The bad loans could be causes by a factor from either bank or customer. The banking internal factor included the weakness of the banking credit analysist, the weakness of credit, collateral, human resources, technology, and the fraud of the officers in bank. Internal factors include the weakness of customers’ character, the ability of customer, the calamity experienced by the customer, the carelessness of the customers and the customers’ management in the law of enforcement that related to prevent and solve bad loans between regulated in the regulation of legislation by bank with applying the lending guidelines to make the bank’s credit policy. In the settlement of credit problems, there are two main actions which have been done such as early detection and rapid correction aof problematic loans. The weakness is in terms of supervision over the implementation of credit system. The implementation of credit system of corporate governance at PT.BANK SUMUT obtains the best result which can suppress the credit crunch. Furthermore, the compliance of PT.BANK SUMUT in applying the legislation of enforcement realized by creating an effective complience function by referring to the precautionary principle and always held a guidance to the work unit to comply to the regulations. PT Bank Sumut streamline the monitoring of clients in preventing the occurrence of bad debts. Settlement of Nonperforming at PT Bank Sumut with more emphasis on nonlitigation path than the path of litigation in the courts. This is due to the non-litigation settlement through the lines faster than litigation, in addition to the cost of litigation through the settlement process require funds. The most important factor pathway selection of non-litigation dispute resolution which credit can obtain maximum results, while sometimes through litigation between the results obtained with the costs already incurred is not appropriate, even greater. The main thing is selected when completing the credit through non-litigation pathway is the existence of good faith and ability to pay customers. Key words : bad loans, PT Bank Sumut
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Assalamualaikum Wr. Wb Puji dan Syukur kehadirat Alloh SWT yang telah memberikan taufiq dan hidayahnya berupa kesehatan, kekuatan dan kemampuan bagi penulis untuk menyelesaikan rangkaian proses pendidikan Pascasarjana sampai penyelesaian tesis ini. Penulisan Tesis ini dilakukan dengan upaya penulis dan didukung oleh berbagai pihak baik berupa dukungan moril maupun materil. Pada Kesempatan berbahagia ini penulis merasa wajib mengucapkan terima kasih yang tulus atas segala bantuan dan dukungan kepada mereka yang berdoa dan memberikan semangat untuk menyelesaikan tesis ini . Kepada Orang Tua penulis yang telah membesarkan , mendidik dan mengajarkan kecintaan pada ilmu pengetahuan Kepada Komisi Pembimbing Prof. Dr. Bismar nasution, SH,MH selaku Ketua, Kepada Prof. Dr. Sunarmi, SH,M.Hum dan Dr.Mahmul Siregar, SH,M.Hum masing masing sebagai anggota komisi pembimbing. Kepada Prof. Dr. Runtung Sitepu, SH.M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum USU serta segenap Pembantu Dekan Fakultas Hukum USU Kepada Bapak Prof. Dr. Suhaidi, SH.M.Hum selaku Ketua Program Pasca Sarjana Ilmu Hukum Fakultas Hukum USU
Universitas Sumatera Utara
Kepada rekan rekan sejawat di PT Bank Sumut yang telah memberikan kesempatan dan dukungan atas peningkatan kemampuan penulis sebagai Keluarga Besar PT Bank Sumut. Penulisan Tesis ini telah dilakukan dengan segenap kemampuan penulis, namun tetap saja banyak masukan dan perbaikan yang dapat diberikan sehingga tesis ini dikemudian hari dapat di telaah lagi menuju perbaikan yang lebih sempurna. Akhirnya penulis berharap semoga tesis ini dapat memenuhi harapan semua pihak dan kiranya Allah SWT senantiasa melindungi dan memberikan rahmat kepada kita semua. Amin
Medan,
Januari 2012 Penulis
Sri Kartika Ritonga 087005133
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
Nama
: Sri Kartika Ritonga
Tempat/tanggal Lahir : Kabanjahe, 29 Juli 1986 Alamat
: Jl. Air Bersih No 1 Medan
Riwayar Pendidikan 1. Sekolah Dasar Sultan Hasanudin Aek Kanopan 2. Sekolah Lanjutan Tingkat Pertama Neger 2 Kabanjahe 3. Sekolah Menengah Umum Negeri 1 Sibolga 4. S – 1 Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Pekerjaaan PT Bank Sumut pada tahun 2010
Keluarga 1. Ayah
: Drs. H. Paro Iman Ritonga
2. Ibu
: Hj. Rosilawaty Siregar
3. Saudara Kandung : Popy Paramitha R, S.Ked, Syahdani Rizky W R
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI ABSTRAK……………………………………………………………………… ABSTRACT…………………………………………………………………….. KATA PENGANTAR…………………………………………………………….. DAFTAR RIWAYAT HIDUP……………………………………………………. DAFTAR ISI………………………………………………………………………. BAB I. PENDAHULUAN………………………………………………………. A. Latar Belakang……………………………………………………… B. Perumusan Masalah………………………………………………… C. Tujuan Penelitian…………………………………………………… D. Manfaat Penelitian………………………………………………….. E. Keaslian Penelitian…………………………………………………. F. Kerangka Teori dan Konsep……………………………………….. 1. Kerangka Teori……………………………………………………. 2. Konsep…………………………………………………………….. G. Metode Penelitian…………………………………………………… 1. Spesifikasi Penelitian……………………………………………… 2. Sumber Data……………………………………………………….. 3. Prosedur Pengumpulan data……………………………………….. 4. Analisa Data……………………………………………………….. BAB II. FAKTOR – FAKTOR PENYEBAB TERJADINYA KREDIT MACET DI PERBANKAN……………………………………………… A. Kredit Perbankan di Indonesia……………………………………… B. Jenis Jenis Kredit……………………………………………………. C. Perjanjian Kredit……………………………………………………. D. Faktor – Faktor Penyebab Terjadinya Kredit Macet………………... 1. Pengertian Kredit Macet………………………………………… 2. Faktor – Faktor Terjadinya Kredit Macet…………………………. 3. Akibat Terjadinya Kredit Macet………………………………….. BAB III. PENGATURAN MENGENAI PENCEGAHAN DAN PENYELESAIAN KREDIT MACET DI PERBANKAN……………. A. Pengaturan mengenai Pencegahan Kredit Macet Perbankan……. 1. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit………………………………… 2. Prosedur dan Mekanisme Pemberian Kredit Perbankan………… 3. Ketentuan Hukum dalam Pencegahan Kredit Macet…………… B. Pengaturan Penyelesaian Kredit Macet…………………………… 1. Pedoman Penyelesaian Kredit Bermasalah……………………… 2. Tindakan Bank Dalam Penyelesaian Kredit Bermasalah……….. 3. Restrukturisai Kredit Dalam Rangka Penyelamatan Kredit Bermasalah……………………………………………………….
Universitas Sumatera Utara
i iii v vii viii 1 1 12 12 12 13 13 13 24 26 26 27 28 29
31 31 43 48 55 55 58 65
68 68 68 71 75 84 84 86
C. Penyelesaian Kredit Melalui Litigasi……………………………… 1. Penyelesaian Kredit diluar Peradilan “Out of Court Settlement”. 2. Penyelesaian Kredit Macet melalui Arbitrase…………………….. 3. Penyelesaian Kredit Macet Melalui Jalur Pengadilan…………… BAB IV PENCEGAHAN DAN PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PT. BANK SUMUT………………………………………………. A. Profile Kredit Yang diberikan PT. Bank Sumut Pada Tahun 2009… 1. Kredit yang Diberikan Berdasarkan Jenis Kredit…………….. 2. Kredit yang Diberikan Berdasarkan Sektor Ekonomi …………. 3. Kredit Yang Diberikan Berdasarkan Jangka Waktu…………… 4. Kredit yang Diberikan Berdasarkan Jatuh Tempo…………….. B. Penerapan Good Corporate Governance (GCG) Pada PT. Bank Sumut……………………………………………………………… C. Kepatuhan PT. Bank Sumut Terhadap Ketentuan dan Peraturan Perundang-Undangan………………………………………………. D. Upaya Pencegahan Kredit Macet Pada PT Bank Sumut Berdasarkan Pedoman Perusahaan Tentang Perkreditan………………………… E. Penyelesaian Kredit Macet Pada PT. Bank Sumut………………… BAB V KESIMPULAN DAN SARAN………………………………………….. A. Kesimpulan………………………………………………………….. B. Saran………………………………………………………………… DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara
90 106 107 109 111 113 113 113 114 115 116 120 130 134 138 147 147 150
