HAJDÚ TAKARÉK Takarékszövetkezet 4026 Debrecen, Bethlen u. 10-12. sz. Tel./fax: 52/500-850 E-mail:
[email protected] Web: www.hajdutakarek.hu
A HAJDÚ TAKARÉK HÁROMÉVES STRATÉGIAI TERVE (2013-2015)
1
1. Küldetés A takarékszövetkezet célja változatlan: a szektoron belül kiemelkedő takarékszövetkezetként – az integrációban rejlő lehetőségek és a takarékszövetkezetek együttműködéséből fakadó közös előnyök mellett – továbbra is vezető szereplők maradjunk egyre szélesedő működési területünkön. A takarékszövetkezet arra törekszik, hogy olyan üzleti modellt alakítson ki, amely segítségével a piaci környezet kihívásaira gyorsan reagálva erősítse piaci és pénzügyi pozícióit. Ügyfeleink elégedettségének, bizalmának, lojalitásának megőrzése és növelése érdekében takarékszövetkezetünk kulcsfontosságúnak tekinti az ügyfélközpontú magatartást, a szolgáltatást, a szolgáltatás és kiszolgálás minőségének javítását, a folyamatos innovációt a modern technikai feltételek biztosításával, az igényekhez rugalmasan alkalmazkodó termékfejlesztéssel és munkatársaink folyamatos szakmai képzésével. Elkötelezett célunk a hagyományok és a helyi értékek megőrzése annak érdekében, hogy értékes tartalommal tölthessük meg és büszkén hangoztathassuk jelmondatunkat. „Itthon vagyunk értéket teremtünk!” 2. Makrogazdasági várakozások A várakozásokat jóval alulmúlva, 2,7%-al csökkent a GDP a tavalyi utolsó negyedévben az egy évvel korábbihoz képest. 2012-ben összességében 1,7%-al csökkent, mivel a gazdaság csak lassan lábalhat ki a recesszióból, idén mindössze 0,2%-os növekedésre számítunk, jövőre azonban némileg erőteljesebb, 1,5%-ra gyorsulhat a növekedés üteme. Kiszámíthatóbb gazdaságpolitikával ugyan lehetne javítani a középtávú gazdasági kilátásokon, azonban az államháztartás és a lakosság súlyos eladósodottsága, valamint a bankrendszer mérlegszerkezete, túlzottan magas hitel/betét mutatója miatt a hazai szereplők elhúzódó mérlegkiigazításra vannak szorulva. Ez pedig középtávon sem teszi lehetővé, hogy a gazdaság élénkülése belső forrásokra támaszkodjon. A várakozásoknál alacsonyabbra, 2,8%-ra csökkent az infláció februárban az előző havi 3,7%-ról, a fogyasztói árak 0,1%-kal csökkentek az előző hónaphoz képest. Az infláció így közel hétéves mélypontra, egyúttal a 3%-os középtávú inflációs cél alá csökkent. Az infláció bázishatások miatt a következő hónapokban 2% közelébe mérséklődhet. Mivel a belső kereslet hiánya továbbra is az infláció csökkenése irányába hat, valamint az idei év második felében feltehetően a tavalyi élelmiszerár emelkedés hatása is kiesik a bázisból, az infláció üteme továbbra is enyhe maradhat, decemberre 2,4%-ra várható az éves üteme. Az idén 2,6%, jövőre 3,2% lehet az éves átlagos infláció. Kockázatot jelenthet, ha az inflációs várakozások magas szinten ragadnak, ugyanakkor lefelé mutató kockázatot jelenthetnek további rezsicsökkentések. Az MNB monetáris tanácsa a várakozásoknak megfelelően 25 bázisponttal 4,75%-ra, történelmi mélypontra csökkentette az alapkamatot március végén. A vártnál alacsonyabb infláció, valamint az érdemben javuló inflációs kilátások, a reálgazdasági folyamatok, a vártnál jóval mélyebb recesszió indokolttá tették a kamatcsökkentést. A piaci árazások a határidős kamatlábak további mintegy 100 bázispontos kamatcsökkentést vetítenek előre az 2
év végéig. Amennyiben a Gazdasági Minisztérium által nem kerül sor a nem-szokványos eszközök „tömeges” bevetésére, valamint a jövő évi inflációs célt nem fenyegetik előre nem látható kockázatok, a kamatcsökkentés fokozott óvatosság mellett folytatható a második félévben is, így az év végére 4,5%-ra csökkenhet az alapkamat. A munkanélküliségi ráta tavaly – valamivel magasabb foglalkoztatás mellett – 10,9%-os volt, idén szélsőségesebb szezonális ingadozás mellett valószínűleg megmarad ezen a 10,9%-os szinten. A tavalyi évben a költségvetési hiány a GDP 2,4%-át érhette el. A 2013. évre vonatkozó költségvetés jelenlegi ismereteink szerint 871 milliárd forintos, a várható bruttó hazai termék 3%-át elérő, pénzforgalmi deficittel számol. Az idei évre 2,7%-os GDP-arányos költségvetési hiányt várunk. Az államadósság állományának csökkentése tekintetében azonban kevesebb ok van az optimizmusra, ugyanis a gyengébb forint a külföldi devizában denominált adósságrész forintban kifejezett értékének növekedésén, a gyenge gazdasági teljesítmény pedig a folyóáras GDP értékének alacsony szinten maradásán keresztül gátolja a GDP-arányos adósságmutató csökkenését. A 2010. év végi 81,8%-os értékről ez a mutató 2012-ig csak három százalékpontot tudott mérséklődni és aktuális előrejelzéseink alapján 2013-ban csak marginális mértékben csökken tovább, de leginkább stagnál. Amennyiben durva kommunikációs hibát nem vét a magyar gazdaságpolitika, a forint hamarosan megindul egy, a fundamentumok által jóval indokoltabbnak tűnő 290,- Ft-os szint felé tartó pályán, és legkésőbb az év második felében el is érheti ezt a 290,- Ft-os értéket az euróval szemben. A befektetői bizalom jelenlegi alacsony volta miatt azonban jelentősebb kilengések is előfordulhatnak, amik időszakosan esetleg a kritikus 300,- Ft-os szint fölé is gyengíthetik a forintot, ezeket a kilengéseket azonban nem gondoljuk tartósnak. Nemzetgazdasági szinten az ország nettó külföldi finanszírozási képessége pozitív, a 2013ban lejáró devizaadósság megújítása pedig részben már biztosított, amely hosszabb távon alapvetően támogatást kell, hogy nyújtson a forintárfolyamának. Mind az euró-övezeti, mind a német konjunktúra indexek egyértelmű javulást mutatnak a tavaly ősszel elért mélypontok után, ami az európai recesszió enyhülésére, a német gazdaság esetén pedig a növekedés visszatérésére utal. Az egyes gazdaságok közötti egyenlőtlen kilátásokat tükrözi, hogy míg a német indexek a német gazdaság felülteljesítésére utalnak, a legtöbb euró-övezeti gazdaság még nem képes kitörni a recesszióból, sőt a francia gazdaság esetében ennek elhúzódása, kisebb mélyülése látszódik
3. A pénzügyi szektor fejlődési iránya A bankszektor növekedési üteme és a jövedelmezősége várhatóan tovább csökken. A bankrendszer a hitelezési veszteségek a bankadó és az új tranzakciós illeték negatív hatásait a működési folyamatok racionalizálásával próbálja tompítani. A korábbi prognózisokhoz képest jóval kisebb a növekedés, ugyanakkor legalább hosszútávon a bankszektor várhatóan újra növekedési pályára áll. A tavalyi várakozásokat jelentősen módosították az új intézkedések és piaci események. A fogyasztási hitel kamatplafon bevezetése, a referencia árazás előírása, a hitel/betét arány korlátozása az osztrák bankok leányvállalatainál, a jelzálog hitelezéshez kapcsolódó árfolyam rögzítés, a végtörlesztés eredménye. 3
A szűkülő piaci lehetőségek miatt hosszútávon erősödő verseny várható. Az átlagos kamat marzs bevételek rövid távon emelkednek a termékösszetétel miatt. A kamat marzsok termékenként csökkennek, de a magasabb jövedelmezőségű forint termékek kerülnek túlsúlyba. A lakossági hitelek csökkennek 2015-ig, majd a lakosság jövedelmeinek növekedésével visszaáll a hitel expanzió előtti szintre. A vállalti hitelek 2015 után bővülnek jelentősen, míg az önkormányzati hitelállomány nem emelkedik tovább a korábbi ütemben. A lakosság megtakarítási hajlandósága növekszik a fokozatosan csökkenő hitelterhek mellett. Rövid és középtávon piaci konszolidációra lehet számítani. A következő néhány év nehéz időszak lesz az Integráció számára is. A tőkehelyzet mellett a hatékonyság javításának szükségessége kikényszeríti a szektor további koncentrációját. Stratégia cél, hogy a szövetkezeti Integráció hosszútávon fenntartható növekedés megvalósításával elfoglalja a magyar bankrendszerben és társadalomban a hagyományaihoz méltó helyét.
4. Tulajdonosi szerkezet, osztalékpolitika A takarékszövetkezetnek csak magyar, túlnyomórészt természetes magánszemély tulajdonosai vannak és ez terveink szerint a jövőben is így marad. Nem kívánunk külső pénzügyi befektetőt bevonni a tulajdonosi körünkbe. A takarékszövetkezet osztalékpolitikája konzervatív, tehát mindenekelőtt a biztonságos működéshez szükséges tartalékokat kell megképezni és csak azt követően lehet a tulajdonosoknak osztalékot fizetni. A takarékszövetkezet általános osztalékfizetési politikája a tagok vagyoni hozzájárulásának mértékében a takarékszövetkezet adózott eredményétől függjön, annak 10% körüli mértéke legyen.
5. Az Üzletágak stratégiai célkitűzései 5.1. Passzív Üzletág A Passzív Üzletág lakossági ága a TakarékPont révén egyre szélesedő termékkínálatot nyújt ügyfelei számára. A TakarékPont együttműködés keretében a következő évek legfontosabb célja és feladata a 2013. nyarán bevezetésre kerülő új Lakossági Számlacsomagok minél szélesebb körben történő elfogadtatása és értékesítése. Takarékszövetkezetünk célja értékesítési teljesítményünk alapján, hogy a TakarékPont szövetségen belül a termék és rendszerfejlesztések alkalmával minden esetben erős érvként hangozzon el a HAJDÚ TAKARÉK véleménye és igénye. Az elmúlt évben folytatódott a TakarékBank függő ügynökeként végzett befektetési szolgáltatások állományának növekedése. Az elkövetkezendő években a további növekedés mellett az állományi eszközök összetételének változásával kívánunk ügyfeleink részére kedvezőbb hozamot, a HAJDÚ TAKARÉK részére pedig magasabb állományi és értékesítési jutalékot elérni. Ezen céljaink a dolgozók folyamatos oktatásával és ezen keresztül az ügyfelek ez irányú ismereteinek szélesítésével érhető el.
4
A lakossági betétek képezik a betétállomány kb. 75 %-át. Terveinknek megfelelően ez a súly fokozatosan csökken. Az ügyfelek bizalmát jelzi, hogy egyre többen bízzák ránk a pénzük kezelését és a számlaforgalom lebonyolítását. Stratégiai termékként tekintünk a lakossági számlavezetésre, ezért továbbra is 4-5%-os éves növekedési ütemmel számolunk. A TakarékPont-os együttműködés keretében új termékként vezettük be, a PayPass technológiára épülő karórát és bankkártyát, valamint a TaPasszt, mely egy speciális készpénz kímélő fizetési eszköz. Takarékszövetkezetünk, az értékesítés kezdeti nehézségei ellenére növelni kívánja a kor legfejlettebb készpénz-helyettesítő fizetési eszközeinek arányát termékein belül. A vállalati szektor részére kínált számla termékeink struktúrájának és díjazásának átalakulása várható az elkövetkezendő években. A folyamatos termékfejlesztések eredményeként és az egyedi, de Takarékszövetkezetünk céljaihoz igazodó igények megvalósításával szándékunk a jelenleg egységeinkben számlát vezető ügyfelek megtartása és a gyorsan változó jogszabályi környezet miatt a piacon új partnereket kereső kis- és középvállalkozások, valamint helyi szinten jelentős cégek megnyerése, teljes körű kiszolgálása, az adott kockázatok kiértékelése függvényében. Az új fejlesztések folyamatos beépítésével (pl.: SZÉP kártya elfogadás, E-commerce szolgáltatás) célunk a versenyképességünk további növelése. Kiemelten foglalkozunk a saját jogú deviza számlavezetés folyamatos fejlesztésével és terjesztésével, melyen keresztül a külföldi forgalmat bonyolító vállalkozások igényeinek is maximálisan meg tudunk felelni. A NetBank rendszer mellett a deviza és befektetési termékeinkkel is rendelkező ügyfeleink részére bevezettük az Electra Internet Banking rendszert. Takarékszövetkezetünk a következő években a többletszolgáltatásokat nyújtó EIB értékesítésére helyezi át a hangsúlyt, mely infrastuktúrális háttere miatt megbízhatóbb és gyorsabb működést eredményez, fejlesztései miatt pedig több szolgáltatást nyújt ügyfeleink részére. A HAJDÚ TAKARÉK számára fontos a működési területén lévő Önkormányzatokkal való kapcsolatok ápolása. Jelen vagyunk a legkisebb településeken is, ezáltal ismerjük az Önkormányzatok igényeit. Korszerű számlavezetési rendszerünknek köszönhetően szakszerű, olcsó és rugalmas kiszolgálást tudunk számukra nyújtani, finanszírozási kérdésekben, napi gondjaik enyhítésében partnerei vagyunk. Egyre több helyi Önkormányzat ismeri fel a Takarékszövetkezetünkkel való együtt-működés előnyeit, ennek eredményeképpen ma már 20 önkormányzat bankszámláit vezetjük. A jövőben a kölcsönös előnyök érvényesülése jegyében ezt tovább kívánjuk növelni. Továbbra is törekszünk arra, hogy az ügyfeleinknek a lehető legtöbb terméket és szolgáltatást nyújtsuk helyben, ezért stratégiai partnereinkkel a Fundamenta Zrt-vel, a SIGNAL Biztosító Zrt-vel, és a KÖT Biztosító Egyesülettel is szoros együttműködésben dolgozunk.
5.2. Aktív Üzletág A lakossági üzletág hitelállománya 35%-os arányt képvisel, köszönhetően az elmúlt években a vállalkozói hitel állomány felfutásának. A kockázati szempontokat figyelembe véve a lakáshitelek és ingatlannal fedezett hitelek részarányát meg kívánjuk tartani jelenlegi szinten a
5
lakossági hitelállományon belül. A lakosság hitelezési tevékenységben a jelenleg tapasztalható csökkenést kívánjuk megállítani a három éves periódus végére. 2013-ban indultunk az Otthonteremtési kamattámogatással nyújtott kölcsönünkkel, amit új és használt lakás vásárlásra, építésre vehetnek igénybe fiatal ügyfeleink. Mind a 26 kirendeltségünkön megfelelő tájékoztatással várjuk az érdeklődőket, illetve minden kirendeltségen fogadunk be igényléseket. Ezen termék bevezetésével szeretnénk elérni lakossági hitelállományunk csökkenésének megállítását. Az üzletág stratégiája, hogy a diverzifikált ügyfél és hitelportfolió továbbépítésével elérje a jövedelmezőségi célokat. Új ügyletek közül a megfelelő piaci és pénzügyi pozíciókkal rendelkező ügyfeleket részesítjük előnyben. Az átlagos vállalkozói hitelnagyság a szavatoló tőke növekedése arányában növekedni fog ez is azt mutatja, hogy a HAJDÚ TAKARÉK-ot a kisvállalkozásokon túl egyre több középvállalkozás, és működési területünkön lévő önkormányzat is bankjának választja. A Széchenyi kártya program hitel termékeként bevezetett Széchenyi beruházási hitel és Széchenyi forgóeszközhitel folyósításán túl, 2012-ben csatlakoztunk az Agrár Széchenyi kártya kibocsájtáshoz. Egy év elteltével megállapítható, hogy az agrár szektorból egyre növekszik az érdeklődés. A következő években folyamatos növekedés valószínűsíthető. Itt említendő továbbá, hogy a HAJDÚ TAKARÉK egyesülés utáni, a beolvadó kirendeltségektől érkező ügyfélkörében döntő hányadot képviselnek a mezőgazdasági területen gazdálkodó társaságok, szervezetek, vállalkozók. A 2013. évtől nagyobb hangsúlyt helyezünk - természetesen a kockázati szempontok figyelembevétele mellett - az ezen szektorban tevékenykedő ügyfelek finanszírozására. A területalapú-, az AKG támogatások megelőlegezése, az állattartó telepek korszerűsítése támogatások megelőlegező hitel keretében jelentős állománynövekedésre, és ügyfélkör bővülésre számítunk az elkövetkező években. Az elmúlt évben több program tekintetében is közvetítői szerződést kötöttünk az Magyar Vállalkozásfinanszírozási Zrt.-vel. Élő szerződéseink vannak a KKV szektoron belül Új Széchenyi Hitelre, Új Széchenyi hitelgaranciára, és a legkiemelkedőbb számban kombinált mikrohitelre. A kombinált mikrohitelt igénybe vevő új ügyfelek egyéb termékek, újabb igények tekintetében is hozzánk fordulnak, ugyanis ezen szerződés az esetek többségében 10 éven keresztül hozzánk kötik őket. A kombinált mikrohitelt igénybe vevő ügyfelek körében számolhatunk állománynövekedéssel forgóeszköz- illetve folyószámlahiteleket érintően is. 2013. év elején csatlakoztunk a Magyar Fejlesztési Bank Zrt. által újonnan meghirdetett kisvállalkozói hitel programhoz, melynek keretében kedvező kamatozású, államilag támogatott hitelt adhatunk akár kezdő vállalkozóknak is. Az elsősorban beruházásokhoz igénybe vehető alacsony kamatozású hitel lehetőséget teremt Takarékszövetkezetünknek az ügyfélkör bővítésére. Mint ahogyan a korábbi években is, idén is részt veszünk a felsőoktatási tanulmányok megkönnyítésére fordítható Diákhitel programban. Jelentős állománynövekedésre ezen szektorból nem számíthatunk, viszont minden kapcsolódó termék szempontjából és a keresztértékesítést tekintve, a jövőbeni terveinkre mindenképpen hatással lehet.
6
Az állam által támogatott, társasházak, lakásszövetkezetek által pályázat benyújtásával igényelhető energia megtakarítást eredményező felújításra, korszerűsítésre vonatkozó program finanszírozásának további növelését tervezzük, ezáltal növelve a hitelállományunkat és a társasházi számlavezetéssel a jutalékos tevékenységünk bevételét, valamint nem elhanyagolható a társasházi hitelezés fedezeteként kötött FUNDAMENTA szerződések jutalékainak bevétele sem. Folyamatosan törekszünk a hiteligénylők körében is a keresztértékesítésre. A fedezetként felajánlott ingatlanokat érintően SIGNAL vagyonbiztosítást, életbiztosítást kötünk. A lakossági folyószámlahiteleket a Signal Biztosító Zrt. és a KÖT Biztosító Egyesület kölcsönfedezeti életbiztosítás termékeivel.
6. Stratégiai befektetések és partnerek A takarékszövetkezet a következő években is stratégiai partnernek tekinti a TakarékBank Zrt-t a kölcsönös érdekek és az egyre több szálon futó üzleti együttműködés mentén. Üzleti irányban bővíti a stratégiai befektetéseinek körét, ennek keretében 2008-ban megalakításra került a takarékszövetkezet 100%-os tulajdonában lévő HAJDÚ RENT Kft, mely a takarékszövetkezet ingatlanügyeit intézi a költséghatékonyság jegyében. Stratégiai partnerként, de nem tulajdonosi viszonyban, tekintünk a Magyar Fejlesztési Bank Zrt-re, a Magyar Vállalkozásfinanszírozási Zrt-re, a Garantiqa Hitelgarancia Zrt-re, az Agrárvállalkozási Hitelgarancia Zrt-re. a Vállalkozók Országos Szövetségére, a Takarék Faktorház Zrt-re, a Fundamenta Ltp-re, a SIGNÁL Biztosító Zrt-re, a KÖT Biztosító Egyesületre és a számlavezetett Önkormányzatokra.
7. Informatika és üzemeltetés Az informatikai és az üzemeltetés a technológiák közül a legdinamikusabban fejlődő területek. Ezért a legfontosabb, hogy mindig lépést tartsunk az új irányokkal, megfelelő megoldásokat nyújtsunk az üzleti területek által kifejlesztett termékek, szolgáltatások kialakításához, a megfelelő jogszabályok betartása mellett. Takarékszövetkezetünk az elkövetkező években sem kívánja lecserélni a nagyobb biztonságot jelentő központi üzemeltetését, amelyet kiszervezett tevékenység keretében a Takinfo Kft. végez, folyamatos ellenőrzés mellett. A takarékszövetkezetek központi stratégiájának tükrében a következő évben meg kell vizsgálnunk a számlavezető rendszerünk cseréjét. A már meglévő programok vizsgálata mellett lehetőségként új program írását is számba kell vennünk. Az informatika területén várható és elérhető fejlődési irányok: -
az okos telefonok elterjedése miatt mobiltelefonra optimalizált weboldal, illetve mobil applikációk (ATM és fiókkereső) kifejlesztése dokumentum-kezelő rendszer bevezetése, elektronikus iratkezelés CRM (ügyfélkapcsolat-kezelő) rendszer bevezetése dolgozók rendszeres informatikai oktatása oktatások támogatása informatikával (Learning Management System) 7
-
-
A géppark folyamatos lecserélése modern, alacsony fogyasztású, kis helyigényű eszközökre, mivel a vékony kliens bevezetése miatt már nincs szükség helyben nagy erőforrásokra A nagy sikerű, ügyfelek részére kihelyezett terminálok kiterjesztése több kirendeltségre A nyomtatók, faxok, scannerek lecserélése helytakarékos és költséghatékony MF eszközökre Mártix nyomtatók cseréje
8. Humán erőforrás A takarékszövetkezet közép- és hosszú távú személyügyi politikájának célkitűzése: Az üzleti stratégia megvalósításához szükséges munkaerő biztosítása a lehető legmagasabb színvonalon. A humán erőforrások stabilitásának megőrzése. A munkatársak elkötelezettségének erősítése, motivációjuk célirányok fejlesztése. Képzett, folyamatosan tanuló, változásorientált szervezet megteremtése és fenntartása. A költségek szigorú racionalizálása. Az elkövetkező években tovább erősítjük az üzleti aktivitást és annak rugalmasságát. A piac változásait innovatívan követő üzleti tevékenységet és az ahhoz szükséges back-office és adminisztratív támogatást megfelelő szakmai tapasztalattal rendelkező, képzett munkaerő felvételével segítjük elő. A kiválasztás során fokozottan vizsgáljuk a végzettségeket és szakmai tapasztalatokat, a feddhetetlenséget, a megbízható ajánlásokat és folyamatosan értékeljük a munkatársakat. A TakarékPont hálózatot tovább erősítjük és fejlesztjük, egyre szorosabbra fűzve és összehangolva kapcsolatát a Kompetencia Centerekkel. Folyamatosan fejlesztjük a munkavállalók szakmai és személyi kompetenciáját, vezetési készségeit, ösztönözzük a teljesítményt fejlesztő kezdeményezéseket, az önállóságot, a felelősségvállalást és az emberközeli vezetési gyakorlatot. A munkatársak anyagi és erkölcsi biztonságának megteremtése érdekében megfelelő jövedelmet biztosítunk a jól teljesítők számára és törekszünk a fluktuáció alacsony szinten tartására. Ha a takarékszövetkezet üzleti eredménye lehetővé teszi, évente inflációkövető béremelést hajtunk végre. A dolgozóknak nyújtott béren kívüli juttatások összegét törekszünk a piaci szinthez igazítani, és az adómentesen nyújtható keretek hatékonyabb kihasználásával a munkavállalók rendelkezésére bocsátani. A hosszabb ideje a Takarékszövetkezetben dolgozó munkatársak lojalitását jubileumi jutalommal ismerjük el. A képzéseket, tanfolyamokat szakmailag megalapozott igények alapján, a hatékonyság figyelembevételével szervezzük 2013. évtől kezdődően éves képzési és oktatási terv alapján. Az oktatási költségeket a Takarék Akadémia keretében próbáljuk meg racionalizálni.
8
9. Kockázatkezelés A kockázatkezelés a következő feladatokat tűzte ki a 2013-2015. évi periódusra: Megnevezés Standardizált KKV hitelezéshez scoring rendszer alapján működő termékek széles körű alkalmazása a TakarékPontos együttműködés keretében.
A takarékszövetkezeti belső monitoring rendszer fejlesztése.
A korszerű kockázatkezelési módszerek gyakorlati alkalmazásának bevezetése.
A CRD (Tőke megfelelési direktíva) által megkövetelt kockázatkezelési rendszerek kialakítása: - A minősítő rendszer éves karbantartása, közös adatbázis kialakítása, közös működtetése a TakarékBankkal - LGD adatbázis kialakítása -Koncentrációs kockázatok számszerűsítése - Takarékszövetkezeti könyvi kamat és a Takarékszövetkezet likviditási kockázata tőkekövetelményének CRD szerinti kalkulációja - Külső (szabályozói) és belső (gazdasági) tőkeszükséglet számítása hitelportfolió kockázati stressz modellek kialakítása, stressz tesztek futtatása.
Állapotjelentés A megvalósítás folyamatos. - lakossági üzletágban elsősorban a fogyasztási hitelek terén tud a TakarékPontos együttműködés versenyképes terméket kínálni; - KKV tekintetében pedig a Széchenyi-kártya konstrukciók örvendenek népszerűségnek, de e mellett kedvelt a Gazdakártya is. A szabályozási háttér 2012-ben rendezésre került. A gyakorlatba történő átültetése további munkát igényel, ezáltal lényeges javulás várható a negyedéves monitoring követésében. 2013. II. negyedévében megvalósul a vállalati hitelezésben az ügyfélportfoliók kialakítása, amitől az ügyintézők még alaposabb ügyfélismeretét várjuk. A megvalósítás folyamatos. 2012. októberétől egy lényegesen új Kockázatvállalási szabályzat és ügyféllimit modell lépett hatályba (közelít a kereskedelmi banki működéshez), mely gyökeresen új megközelítést igényel mind az ügyintézőktől, mind az ügyfelektől. Egyelőre ezen a téren a legnagyobb a lemaradás. Ennek oka a takarékszövetkezeti integrációt érintő, centrális változásokban keresendő. Az lenne a leghatékonyabb, hogy – akár költségmegosztással is – a már működő és felügyelet által minősített rendszert használja a teljes integráció. Saját LGD adatbázis kialakítását a szektorbeli folyamatok vizsgálata, ismerete alapján nem tartjuk megvalósíthatónak. 2013. II-III. negyedévének feladataként lett ütemezve egy hiteldöntést támogató jövedelmezőségés tőkekövetelmény számítási eszköz(ök) kidolgozása és bevezetése. A CRD követelményeknek való megfelelés érdekében folyamatos az adatbázis minőségének javítására való törekvés.
9
10. Tőkehelyzet A takarékszövetkezet a 2013-2015-es időszakra szóló tőketervében 956 millió Ft-os saját tőke növekedéssel számol, amelyet az új tőke megfelelési szabályok és az üzleti aktivitás bővülése szükségessé is tesz. A saját tőke növelésére során elsősorban nem a részjegy tőke, hanem az üzleti évek pozitív eredménye ad lehetőséget. A szavatoló tőke állományának mindenkor fedezetet kell nyújtania A törvényi előírásoknak való megfeleléshez A tényleges kockázatok tőkeszükségletéhez Az üzleti aktivitás bővüléséhez. A saját tőke további növelésének módja lehet a megyében, régióban működő más takarékszövetkezetekkel való tőkeegyesítés a kölcsönösen előnyös hatékonyabb költséggazdálkodás megteremtése érdekében. Ezt a jövőben is szem előtt tartjuk. A következő három éves periódus végéig a belső tőketervezés alapján 507 millió Ft belső szabályozói tőkekövetelmény növekedés valószínűsíthető, ennek nagy része a hitelezési kockázatok lefedésére mintegy 324 millió Ft összegben, működési kockázatokra 99 millió Ft összegben. Ezzel szemben a szavatoló tőke többlet mintegy 979 millió Ft-al nő. Így a Takarékszövetkezet belső tőketöbblete mintegy 472 millió Ft-al nő a periódus végére, a tőke megfelelési mutató 14,05-ről 14,47 %-ra javul.
11. Jövedelmezőségi célkitűzések A takarékszövetkezet az adózás előtti eredmény folyamatos növelését tervezi a következő három évben, 2015-re 431 millió Ft a kitűzött eredménycél. Az új üzleti befektetések miatt a költség/bevételi hányados (CIR) folyamatos csökkenés után 2015-re 52,78%-os szintet ér el. Az eszközarányos jövedelmezőség 2013-es visszaesése után növekedése várható a következő években (ROA) 2015-re 1,33 %-ra alakul. A takarékszövetkezet tőkearányos jövedelmezősége 2013 és 2015 között 9,54 %-ról 11,78 %-ra nő. Fontos megemlíteni, hogy a stratégiai termékek jutalékeredménye nagyobb ütemben nő mint a kamateredmény, így ezen mutató a 2012 évi 36,10 % tényadatról 2015-re 55,60 %-ra nő, itt fontos megemlíteni, hogy a tranzakciós illeték részbeni továbbhárítása is közrejátszik az offenzív növekedésben. Az át nem hárított tranzakciós illeték évente 20 millió Ft.
12. Társadalmi szerepvállalás „Itthon vagyunk, értéket teremtünk”– mondja egyik jelmondatunk, és magyar tulajdonú pénzintézetként ennek a helyben maradó, a helyiekből táplálkozó értékteremtésnek vagyunk az elkötelezettjei, ennek szellemében szolgáljuk ki ügyfeleinket, és sokukkal együtt nőttünk naggyá. 100%-ban magyar tulajdonú szövetkezeti hitelintézetként kiemelt figyelmet fordítunk arra, hogy működésünkkel hozzájáruljunk a régió gazdaságának fejlődéséhez. Takarékszövetkezetünk erényének tartjuk az elmúlt években kialakult szövetkezeti értékek megőrzését. Ehhez napjainkban rendelkezünk egy stabil, a tevékenység iránt érdeklődő tagsággal. Hiszünk abban, hogy ezeknek az alapelveknek a szellemében dolgozva továbbra is sikeres, a régió kistérségeinek meghatározó pénzintézete lehetünk. 10
A régió bankjaként és a kistérségek pénzügyi szolgáltatójának szerepében a HAJDÚ TAKARÉK szívügyének tekinti a helyi kapcsolatok építését, ápolását és az aktív részvételt a térség társadalmi és gazdasági életében. Fontosnak tartjuk, hogy mecénásként és szponzorként is jelen legyünk a térség mindennapjaiban. Lokálpatriotizmusunk jeleként továbbra is több millió forint összegben juttattunk vissza forrásokat a kultúrának, az egészségügynek, az oktatásnak, a sportnak és a rászoruló civil szervezetnek. Társadalmi szerepvállalásunk nyomait magán viseli minden település vagy térség, ahol a HAJDÚ TAKARÉK jelen van, sok szervezet és önkormányzat életét könnyítette már meg az eseti vagy rendszeres támogatás.
A Közgyűlés ……….…………..sz. határozatával 2013. május 16-án elfogadja a Takarékszövetkezet 3 éves stratégiai tervét.
11
