A bank
„A banknak sok pénze van, de az mind másé.”
Ha már van félrerakott pénzed, vagy ha van jövedelmed, felmerül a kérdés, hol tároljad. Malacperselyben? Szalmazsákban? Minden megoldás használható, csak ha már több ezres nagyságrendû ez az összeg, és több hónapra, netán évre kívánod megbízható helyre eltenni, akkor érdemes úgy elhelyezni, hogy gyarapodjon, különben nagyon gyorsan elveszítheti vásárlóértékét. A gyarapítás egyik lényege az infláció miatti érték-vesztés elkerülése/csökkentése. Ennek az elvárásnak az egyik lehetséges megoldása a banki elhelyezés. Mi is a bank valójában? A bank olyan cég, amelyet alapvetõen pénzügyi mûveletek elvégzésére és ebbõl származó jövedelem/nyereségszerzés céljából hoznak létre és mûködtetnek. Nem jótékonysági intézmény. A bankban lévõ pénz nem csak úgy létezik, mint a „levegõ”, hanem származik valahonnan. A bank hivatalos megnevezése: hitelintézet. Az 1996. évi CXII. törvény vonatkozik rá, amely a hitelintézetekrõl és a pénzügyi vállalkozásokról rendelkezik. Fajtái • Jegybank, amely a pénz kibocsátásáért és értékének megõrzéséért felelõs, továbbá vezeti a többi bank számláját. • Kereskedelmi bankok, amelyek az alapszolgáltatásokat (betétgyûjtés, hitelezés, számlavezetés) feltétlenül végzik, a többi banki szolgáltatás végzésére képesek és ebbõl legalább kilencet rendszeresen végeznek, vagy végzésére bármikor képesek. • Szakosított pénzintézet, amely csak meghatározott pénzintézeti feladatokat végezhet. • Befektetési bank, külön szabályozott szakosított pénzintézet. • Takarékpénztár szövetkezeti formában mûködõ, elsõsorban a lakosság (természetes személyek) részére végez alap banki szolgáltatásokat.
32
A bank mûködése A bankot egy kereskedõhöz lehet hasonlítani, aki összegyûjt különbözõ árukat saját kockázatára, majd eladja azt a vevõknek. A bank esetében az áru a pénz, vagyis pénzt, más néven betétet gyûjt. Mivel az összegyûjtött pénz önmagában haszontalan, ezért kölcsönadja (eladja) azt annak, akinek kell, vagy annak, aki úgy gondolja, hogy szüksége van rá. A kölcsön pénz áru, ezért ára van. A kamat a kölcsönpénz ára. Egy banknak ugyanaz a fontos, mint egy kereskedõnek: minél több áruja legyen és azt minél hamarabb eladja. Mivel saját forrásai korlátozottak, ezért „hitelt vesz fel”: betétet gyûjt. Ez több okból is jó a banknak. Egyrészt, mert 1.000 egység 1százaléka több mint 100 egység 1 százaléka. Képzeld el, hogy ezermilliókról és nem 1 százalékról beszélünk. Másrészt nem a saját pénzét kockáztatja a bankár, illetve a tulajdonos. Hogy az anyagi felelõsséget a pénzintézetek ne csökkenthessék a nulla közelébe, valamint nehogy túl nagy kockázatot vállaljanak, - ami egyben a betétesek kockázata is - ezért elõírnak számukra mutatószámokat, amelyekkel ezek a tényezõk kordában tarthatók. Amikor betétet helyezünk el, akkor az átmenetileg szabaddá vált pénzünket adjuk „kölcsön” kamat reményében. Szívesen beviszed-e félrerakott pénzedet egy sötét, lepusztult, piszkos, dohos pincehelységben mûködõ bankba, ahol esetleg egy kopott ruhás alkalmazott rád se nézve „vakkant” feléd valamit? Pedig elvileg itt is mûködhetne tisztességes, jól képzett szakemberekkel bank. Gondold végig, te miket veszel figyelembe, ha bankot, betétet választasz. Írd ide legalább a három legfontosabbat és után rangsorold! ….......................................... ….......................................... ….......................................... ….......................................... ….......................................... …..........................................
33
Ahogy neked, úgy mindenkinek vannak elvárásai. Mivel az embereknek különbözõ elvárásai vannak a bankokkal szemben, ezért azok különbözõ szolgáltatásokat (számlákat) ajánlanak ügyfeleiknek: • betétszámla; • elszámolási betétszámla; • folyószámla; • hitelszámla. A betétszámla A legrégebbi számlafajta. Régen ilyen „számlára” helyezték az emberek a pénzüket és értékeiket, amíg pl. a keresztes háborúkban voltak. Manapság erre a számlafajtára csak rövid távon érdemes betétet elhelyezni. Ez 2-12 hónap. Ennél a formánál viszonylag kevés kötöttsége van a tulajdonosnak. A bank nem tudhatja, mikor fogod visszakérni a pénzedet. Csak korábbi tapasztalatai alapján tudja megbecsülni, hogy 1000 egységbõl mennyit kérnek vissza másnap, mennyit egy hét múlva, mennyit fél év múlva. Képzeld magad a bankár helyébe! Hogyan tudsz úgy pénzt befektetni, hogy a tulajdonosnak is tudj kamatot adni, neked is maradjon, és azt sem mondhatod a betét tulajdonosának: Üres a pénztár. Várjon, vagy jöjjön vissza késõbb. Ez az oka, ha a következõ kiírást látod: X összeg feletti/nagyobb összegû készpénz igényét egy nappal korábban jelezni szíveskedjen! A betétszámlára általában nem fogadhatunk és nem indíthatunk átutalást. Így ott pénzmozgás (betét, kivét) csak akkor lehetséges, ha bemegyünk a számlavezetõ bankunkba. A betétünkre az aktuális inflációhoz közelítõ kamatot is kaphatunk, de többnyire kevesebbet. Ez többek között a piaci versenytõl és az aktuális inflációtól függ. Modellezzük a bankos munkáját: (Cél: a bankos munkája nehézségének megértése a szabadon felhasználható betétek befektetésénél.) (1) Alakítsatok 8-10 fõs csoportokat. Határozzatok meg jelképesen egy hónapos idõtartamot és egy napos idõegységet a pénz elhelyezésére. Minden csoportban válasszatok egy bankárt. Mindenki mondja meg a bankárnak, hogy hány pénzegységet kíván elhelyezni a betétszámláján.
34
(Praktikus meghatározni egy tartományt, amin belül mozoghatnak a betétek. Pl. 500-1000-ig.) Majd a „pénztártól való távozás után” a betétes döntse el mennyi idõ (hány nap) múlva mekkora összeget kíván elõször felvenni, és írja le egy cédulára. A „betétek átvétele” után a bankár készítsen befektetési tervet. Mekkora összeget hány napra fektet be. (Tételezzük fel, hogy a hely nem mérvadó és a feltételeket a bankár szabadon határozhatja meg, de a lekötés idõtartama utólag nem módosítható.) Ha készen vannak a bankosok, egyeztessenek a betétesekkel. Volt-e lekötetlen összege, ha igen, mennyi és hány napig? Illetve az idõtartam hány százalékában? Elõfordult-e, hogy a bank fizetésképtelen volt? Ha igen, mekkora összeget nem tudott kifizetni és hány napig? Egyeztessenek a bankárok, tudnak-e egymástól úgy kölcsönt felvenni, hogy ki lehessen fizetni a betéteseket. Ki volt a legügyesebb bankos? A valóságban a bankosnak egy kicsit egyszerûbb a feladata, egyrészt, mert van múltbeli adata a szokásos pénzmozgásról. Másrészt, mert a több ezer ügyfél egyenletesebb pénzmozgást eredményez.
Elszámolási betétszámla Az elszámolási betétszámla napjaink leggyakrabban használt számlafajtája. Erre érkezik a fizetés, errõl fizet(het)jük a számláinkat. Ha van hozzá kapcsolódó bankkártyánk, errõl veszik le a pénzt, amikor fizetünk vele. Vagyis ez a napi pénzforgalmunk lebonyolítására szolgál. Olyan, mint a nálad lévõ pénztárca. Mivel itt folyamatos pénzmozgásra lehet számítani, ezért az ide elhelyezett összeget tudja a bankos legkevésbé dolgoztatni. Ahogy a pénztárcád sem tudja, mikor veszed elõ és akkor is mi fog történni, kiveszel-e belõle vagy beteszel valamennyit. Így az itt elhelyezett összegre kapjuk a legkevesebb kamatot, ha kapunk egyáltalán! Gyakran számlavezetési díjat is fizetünk érte, ami kisebb összegû betétnél több lehet, mint az érte járó kamat. A bank általában lehetõséget, valamint több változatot ad az elszámolási betétszámlán lévõ pénz határozott idõtartamú lekötésére, amit az idõtartam végén akár automatikusan ismételtethetünk is.
35
Ebben az esetben vállaljuk, hogy az adott idõszak alatt a lekötött összeget nem kérjük vissza. Ezért a bank ezt az összeget a Jegybank által meghatározott mértékben nyugodtan befektetheti, dolgoztathatja a megállapodás (lekötés) idõtartamára, így erre a pénzre magasabb kamatot tud fizetni. Mi van akkor, ha valakinek elõbb van szüksége a pénzére mint a lekötése lejárna? Természetesen felveheti, de ez szerzõdésszegést jelent. Mi jár annak, aki egy megállapodást megszeg/felmond? Büntetés. Ebben az esetben a büntetés a „feltört” betét/lekötés kamatának elvesztése. Jobb esetben csak a felvett összeget sújtja, rosszabb esetben az egész tételt. Ez a „büntetés” nem önkényes, hanem a szerzõdésbontásból adódó többletkiadások fedezetére elvont összeg.
A folyószámla Az elszámolási betétszámlának olyan fajtája, amelyrõl a bank bizonyos feltételek esetén túlfizetést is hajlandó teljesíteni. Vagyis a számlaegyenleg negatív is lehet. Külön megállapodás alapján hitelt nyújt. Ezt nevezzük folyószámlahitelnek. Modellezzük a bankos munkáját (2): Ismételjétek meg az elõzõ feladatot azzal a módosítással, hogy most a „pénz elhelyezésekor” mindenki mondja meg a bankosnak, hogy kíván-e pénzt lekötni, ha igen, mennyit és mennyi idõre. A lekötetlen összegekre vonatkozóan ugyanúgy járjatok el, mint elõször. Most milyen eredmények születtek? Beszéljétek meg, most mennyiben volt más/könnyebb a befektetési tervet elkészíteni!
Hitelszámla Általában valamilyen hitelhez kapcsolódik. Ez a bank nálad befektetett pénzeinek a nyilvántartása. Olyan, mint a te könyvelésedben a befektetett eszközök rovat. Azt tudnod kell, hogy a bank két fõ területrõl szerzi jövedelmét. Az egyik a kihelyezett hitelért felszámított és az összegyûjtött betétekre fizetett kamat különbözete (kamat marzs). Itt a bank nemcsak munkát végez a betétgyûjtéssel és hitelkihelyezéssel, hanem kockázatot is átvállal.
36
Ugyanis az adós nemfizetése esetén a banknak kell helytállni és kifizetni az ügyfélnek a betét összegét az ígért kamatokkal együtt. A másik bevételi forma a banki szolgáltatásokért felszámított díjak/jutalékok. Pl. számlavezetési díj, kártyahasználati díj, átutalási díj, készpénzfelvételi díj, SMS értesítési díj, hitelbírálati díj, szerzõdéskötési díj, rendelkezésre tartási díj, stb. Vagyis bármit csinál a bank, helyesebben az ügyintézõ, azért munkadíjat számít fel valamilyen formában. Van ahol az Internetbank hozzáférésért havidíjat és tranzakciós díjat kell fizetni, van ahol csak tranzakciós díjat, mert abba minden költséget beépítettek. Ezért bankválasztáskor ezt és az ehhez hasonló tényezõket is érdemes figyelemmel kísérni, valamint számításba venni. (Ritkán többet, vagy sokszor kevesebbet plusz egy meghatározott összeget fogok fizetni.) Minden bank eltérõ módon számolja fel a különbözõ költségeket, díjakat, jutalé-kokat. Ezért nagyon nehéz feladat két pénzintézet által kínált kamat összehasonlítása. Ennek megkönnyítése érdekében elõírtak egy egységes számítási módot, amelynek segít-ségével számított kamatot a pénzintézeteknek kötelezõ feltüntetni. Neve: Egységesített betéti kamatlábmutató (EBKM).
Hitel Mint ahogyan korábban említettem, a pénz a szekrényben ülve nem fog gyarapodni; ez az otthoni szekrényre éppúgy igaz, mint a bank páncélszekrényére. Hogy a betéti kamatokat legyen mibõl kifizetni, a hitelintézetek a náluk lévõ pénz egy részét kihelyezik a gazdaságba kamat ellenében. Kamatot két okból számítunk fel. Egyszer azért, mert úgy ahogy te, mindenki más is szívesebben valósítja meg vágyait azonnal, mint a jövõben. Ezért a jelenbeli pénz többet ér, mint az azonos vásárlóértékû jövõbeni. Így csak akkor mondunk le a jelenben átmenetileg szabad pénzeszközünkrõl, ha a jövõben nagyobb vásárlóerejû pénzt kapunk cserébe. Vagyis ha most kapnánk pénzünkért 5 gombóc fagyit, akkor a jövõben legalább 6 gombócot szeretnénk. A másik, amiért kamatot számítunk, a kockázat. Minél nagyobb a kockázat, annál magasabb az elvárt/felszámított kamat. (Ez fordítva is igaz! Minél magasabb az ígért kamat, annál nagyobb a kockázat is.)
37
Másképp: ha egy megbízható jó barátom jön kérni egy ezrest, neki szinte gondolkodás nélkül oda adom. Ha egy olyan ismerõsöm jön kérni, akirõl tudom, hogy egy szeget sem lehet rábízni, neki nagyon csábító ajánlatot kell tennie, hogy gondolkodjak a dolgon. Ki is faggatom õt, mire, miért, hogyan költi a pénzt, mi a garancia, hogy visszafizeti, stb. Képzeld el, ha egy ismeretlen jön kérni! A több ezres lélekszámú településeken nem ismerhet mindenki mindenkit, így a bank ügyintézõje sem. Hogyan lehet mégis mûködtetni a szolgáltatást? Úgy, hogy a pénzintézet meghatároz egy feltételrendszert, amelynek alapján igyekszik minõsíteni a hiteligénylõket. Írd le, te mi(ke)t kérdeznél, mi alapján minõsítenéd az embereket! ….......................................... ….......................................... ….......................................... ….......................................... ….......................................... ….......................................... ….......................................... ….......................................... ….......................................... ….......................................... ….......................................... ….......................................... A pénzintézet igyekszik a múltbeli adatok alapján felbecsülni a kockázatot. Ilyen adatok a korod, a végzettséged, nyelvtudásod, szakmai tapasztalatod. Ezek alapján tudja megbecsülni, mennyire biztos a jövedelmed. Ha már hosszabb ideje van számlád a pénzintézetnél, akkor látja, mennyire vagy költekezõ, vagy takarékos. Ha rendelkezel önerõvel, akkor feltételezi, hogy takarékos vagy és fontos neked, amit el szeretnél érni. Nagyobb összegõ hitelnél fontos, hogy legyen valamilyen zálogod, ami végsõ esetben fedezetet biztosít. A hiteleket több szempont alapján is lehet csoportosítani. Pl. a futamidõ szerint lehet: rövid (0-1 év), közép (1-5 év) vagy hosszú távú (5-30 év). Lehet a fedezet alapján fedezetnélküli hitel: ezek általában a fogyasztási hitelek, amelyeket a termék vagy a szolgáltatás értékesítõje intéz. Ide sorolható még a folyószámlahitel, valamint a személyi kölcsön. Az elbírálás alapja a felmutatott jövedelem. Ezek a legkockázatosabb hitelek, mert a bank csak a múltban megszerzett jövedelem alapján tudja valószínûsíteni, hogy az ügyfél ki tudja/fogja fizetni a tartozását. A kamat mértéke jelenleg évi 20-45% közötti. Nagyságrendje általában néhány tízezertõl egymillió forintig terjed. Idõtartamuk néhány hónaptól 5 évig (60 hónap) nyúlhat el.
38
Közismert gyakori fajták a jelzáloghitelek, ahol a fedezetet a megvásárolni kívánt, vagy a meglévõ gépjármû, ingatlan adja. Ezek a lakás-, a gépjármû-, illetve az ezek fedezete mellett felvehetõ szabad felhasználású kölcsönök. A hitel futamideje alatt a pénzintézet a fedezet tárgyára elidegenítés/értékesítés ellen jelzálogot jegyeztet be a megfelelõ hatóságnál. Az elbírálás alapja a felmutatott jövedelem mellett vagy helyett a jelzálog fedezeti értéke. Mivel a pénzintézetnek a célja a kihelyezett kölcsön és kamatainak megszerzése, ezért alacsony jövedelemszint esetén kezes bevonását is kéri, hogy egy esetleges fizetõképtelenség esetén csak végsõ eszközként keljen a tárgyi fedezetet megszereznie. (Amit aztán további költségekkel értékesítenie kell.) Ezek a hitelek általában több százezertõl több millió forintig terjednek és az összeg nagyságától függõen 1-30 évig tarthat a lejáratuk. (A gépjármûvekkel kapcsolatosak néhány százezertõl pár millióig terjednek 1-5 éves futamidõvel. Az ingatlannal kapcsolatosak egymilliótól több tízmillióig terjednek 5-30 év futamidõvel.) Az éves kamat mértéke ingatlannal kapcsolatos hitelezés esetén 8-15%, míg gépjármûnél általában 16-25% közötti. Hirdetnek ugyan 0%-os hiteleket is, de ezeknél többnyire máshol fizeti meg a kamatot a vevõ. (Ahogy mondani szokás: Krisztus koporsóját sem õrizték ingyen.) Létezik még a lombardhitel. Ennél a hitelnél értékpapír vagy bankbetét fedezetre adnak szabadon felhasználható hitelt rövid futamidõre. Kamatterhe valamivel kedvezõbb, mint a fogyasztási hiteleké. Fontos hiteltípus a felsõoktatásban való részvételt segítõ diákhitel. Különlegessége, hogy a kölcsönt a tanulók munkába állásuk után fizetik vissza. A hitel igénybevételére a 35 évnél nem idõsebb felsõoktatási intézményben tanuló diákok jogosultak. Nagy elõnye, hogy lehetõséget biztosít az alacsony jövedelmû családok gyermekeinek is a felsõoktatásban való részvételre és így magasabb jövedelemkategória elérésére. Nagy hátránya az elõre eladósodás veszélye. Hátráltathatja az igénybe vevõt és jövõbeni családját egy kívánt életszínvonal elérésében. A hiteleket egy másik szempont szerint két nagy csoportra oszthatjuk. Ezt pedig a hitel nyilvántartásának pénzneme alapján forint illetve deviza alapúra oszthatjuk. A forint alapu hitelnél semmi különös bonyodalom nincs. Lényegesen érdekesebb a helyzet a deviza alapú hitelek esetében, mert ott az alap kamatláb mellett megjelenik több plusz költség és kockázat, ami az elsõ látásra kedvezõ hitelt alapos vizsgálat után lényegesen kedvezõtlenebb színben tüntetheti fel. Mikor forintban veszünk fel egy devizahitelt, akkor a hitelintézet elõször átváltja nekünk a devizát forintra méghozzá devizavételi árfolyamon.
39
Tudni kell, hogy a devizában nyilvántartott hitelt fizethetjük devizában (persze, ha nincs devizában jövedelmünk, akkor ez nagyon költséges és körülményes lehet) vagy forintban (ez az általános), akkor meg forintunkért deviza eladási áron kapjuk meg a szükséges devizát. A két árfolyam közötti különbség 0,2-3%-ig változhat. Általában ahol alacsonyabb a különbség, ott külön átváltási költséget is meg szoktak határozni az átváltandó összeggel arányban, százalékosan. Továbbá kockázatként jelentkezik az ár-folyamváltozás. Amennyiben felértékelõdik forintunk a tartozásunk devizájával szemben, az hasznosnak bizonyul, mert számszerûen forintban csökken a visszafizetendõ összeg. Forintunk leértékelõdése esetén viszont terheink megnõnek. Ez a kockázat a 2010-re tervezett Eurozónához csatlakozásunkkal az euró alapú hiteleknél meg fog szûnni, míg a többi valutában felvett (dollár, svájci frank, stb.) hiteleknél megmarad. Továbbá hosszú távú hiteleknél számíthatunk a kamatlábak emelkedésére, amelyek nagysága jelenleg megjósolhatatlan.
Teljes Hiteldíj Mutató A fentiek alapján felmerül a kérdés: hogy lehetne ennek ellenére gyorsan össze-hasonlítani a hiteleket? Erre találták ki és dolgozták ki a Teljes Hiteldíj Mutatót (THM). Ebben minden, a hitellel kapcsolatos költséget figyelembe véve kell kiszámolni és éves kamatszázalékban megadni a hitel költségeit. Nem kell figyelembe venni a • a közjegyzõi közokiratba foglalási díjat; • a biztosítási díjat; • a garancia díjat; • egy esetleges késõbbi szerzõdésmódosítási díjat. Tisztában kell lenni azzal, hogy ezek is terhelhetik hitelünket. Mivel mindenki más összeget és más futamidõvel vesz fel, ezért egységesítették a mutató kiindulási alapját. A lakáshiteleknél pl. 5 MFt-os 20 éves futamidejû hitelre adják meg a THM-et. Természetesen így sem lehet fix számot megadni a tényezõk miatt, ezért -tól, -ig tartományt szoktak megadni. Még így is elõfordulhat, hogy egy magasabb THM-mel jelölt hitel olcsóbb a saját esetedben, mint az alacsonyabbnak hirdetett.
40
A devizahiteleket a forintos pénzáramlás alapján számított THM-mel kell jellemezni. A teljes hiteldíj mutatót ma már minden 3 hónapnál hosszabb lejáratú hitel hirdetése mellett kötelezõ feltüntetni. Tudtad? Létezik olyan hitelintézeti hitel Magyarországon, amelynek a THM-je meghaladja a 400%-ot! A hitelfelvétel egyik legfontosabb tényezõje saját fizetõképességünk. Egy hitelfelvétel elõtti döntésnél jól fel kell becsülnöd, mi az amit a családi pénztár a szükséges idõtartamra el tud viselni. A fentiek miatt a pénzintézetek alkalmaznak egy aranyszabályt: A családok nem terhelhetõek havi jövedelmük 30%-án felül, míg a 100.000,- forint alatti jövedelmûek csak 20%-ig. Ettõl függetlenül létezik olyan, hogy 300.000,- Ft-os havi nettó mellett sem terhelhetõ a család 10%-nál nagyobb mértékben. Ezért fontos a saját teljesítõ-képességünk pontos felmérése. Érdemes kipróbálnod legalább három hónapon keresztül, miként alakulnak a pénzügyeid, ha a törlesztésre szükséges összeget kiveszed a pénztárcádból. Az így félretett pénzzel rögtön növelheted az önrész összegét, amely egyben csökkenti a szükséges hitelt is. Ha nem sikerül félretenni, akkor ne áltasd magad, hogy most ez a rendkívüli dolog jött közbe, máskor meg az. A hitel futamideje alatt még legalább 1000 ugyanolyan fontos, elháríthatatlan gond fog felmerülni. Ekkor kell újratervezni a havi kiadásokat, csökkenteni az életszínvonalat, emelni a jövedelmet, vagy ha egyik sem sikerül, akkor a csõd elkerülése érdekében lemondani arról, amelyhez a hitel szükséges lenne, de legalábbis a feltételek megteremtéséig elhalasztani a megvalósítását.
Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer Létezik a nem fizetõ adósok kiszûrése érdekében egy Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer (BAR). Ide a szerzõdéses kötelezettségeiket nem teljesítõ személyek kerülnek, akik fizetési kötelezettségeiknek 90 napon túl, a minimálbért meghaladó összegben nem tesznek eleget. A nyilvántartott személyekrõl öt évig õrzik meg az adatokat az adósság megszûnését követõen. Ha valaki szeretné tudni, szerepel-e ebben a nyilvántartásban, akkor díjfizetés ellenében bármely bankon keresztül megtudhatja.
41
Bankkártyák A bankkártyákat a készpénz kímélésére találták és fejlesztették ki. Gazdaságosan olyan személyek/családok használhatják, ahol a közüzemi számlák rendezése és az élelmiszerek megvásárlása után marad még legalább 40-50.000 forint szabadon felhasználható jövedelem. Sajnos, e sorok írásakor Magyarországon nagyon sok család nem rendelkezik ekkora jövedelemmel. A bankkártya nagy elõnye, hogy ma már a világ legtöbb pontján e mûanyag lapocska segítségével fizethetünk az eladó által kívánt pénznemben, természetesen csak akkor, ha van szerzõdéses csatlakozása a kártyaelfogadó rendszerhez. Errõl a pénztár mellett, illetve a bejáratnál elhelyezett emblémák adnak tájékoztatást. Ilyenkor csak a számlánkon rendelkezésre álló összeg nagyságával kell tisztában lennünk. A pénzváltással és a maradék/visszajáró fizetõeszközökkel nem kell foglalkozni. Ráadásul a készpénzkezelési költségek elmaradása miatt a bankok a devizát jobban váltják, mint a készpénzt. A pénztárcánkkal ellentétben a bankkártyával felhasználható összeg nagysága nem függ a kártya méretétõl. Így a veled szemben álló nem tudhatja, mit engedhetsz meg magadnak. Csupán kártyád típusa adhat némi támpontot. Hátrány a pénztárcával szemben a nyomon követhetõsége. Ugyanis, ha nem vezetsz megfelelõ nyilvántartást arról, amelyet magadnál tartasz, akkor csak a bankban, vagy valamilyen kommunikációs eszköz segítségével tudhatod meg, pillanatnyilag mennyi pénzed van pontosan. Tanmese A szerzõ kedves barátja MT, pár évvel ezelõtt egy tengerparti üdülõhelyen akart készpénzt felvenni kártyája segítségével. A mûvelet végén az automata pénzt nem adott, és az ellenõrzõszelvényre is nullát írt. Második kísérletnél minden rendben történt. Ekkor tûnt fel barátomnak az automata körül eldobált gyanúsan sok ellenõrzõszelvény. Amit megnézett, mind nullás volt, akár az övé. Bankszakember lévén „megszólalt benne a kisördög” és óvatosságra intette. Elrakta hát mindkét bizonylatot. Késõbb derült ki, milyen helyesen cselekedett, mert mindkét tranzakcióval megterhelték számláját. Reklamációkor be tudta mutatni a nullás bizonylatot, így pénzét visszakapta. Azok sorsa valószínûsíthetõ, akik eldobták a bizonylatot.
42
Ha bankkártyát szeretnél, igényelhetsz csak készpénz felvételére alkalmas ATM-kártyát, amellyel többnyire csak a kibocsátó bank automatája használható. Ennek az alapdíja a legkisebb, míg járulékos (pénzfelvételi) költségei szinte mindig vannak. A betéti (debit) kártyával már vásárolhatsz is a bankszámlád egyenlege, illetve folyószámla esetén a számlád hitelkerete erejéig. Egy másik típus a hitel- (credit)kártya. Ehhez a kártyához betét nem, csak egy hitelkeret kapcsolódik. Birtokosa részére a kibocsátó pénzintézet a szerzõdés függvényében akár 42 napra hitelt biztosít. A türelmi idõn belül visszafizetett hitel kamatmentes. A türelmi idõ után fennmaradó hitelösszegre kamatot kell fizetni és a szerzõdés szerinti ütemben törleszteni. Érdemes alaposan átolvasni az ilyen szerzõdéseket aláírás elõtt, még ha másfél óráig tart, akkor is. A készpénzfelvételnél rendszerint nincs kamatmentes idõszak. A keretre, illetve a fel nem használt összegre rendelkezésre tartási díjat számítanak fel. Továbbá gyakran hitelbírálati díjat is kell fizetni. Tanmese Pár évvel ezelõtt elõfordult a szerzõvel néhányszor, hogy a bankszámláján lévõ keretet 5-6 napra néhány ezer forinttal túllépte. A bank ilyenkor kényszerhitelt adott, ami akkoriban 40-43% körül volt. A bank hirdetett folyószámlahitelt is 19%-ért. Gondolta, ez kevesebb, mint a fele a kényszerhitelnek, érdemes volna igénybe venni. Igényelt is 20.000,- forintos keretet. Az ügyintézõ mindenáron rá akarta beszélni 50.000-s keretre, hogy az olcsóbb, valamint a számlamúlt alapján ennyit jövedelemigazolás nélkül is meg tudnak adni. Mivel nem akarta elõre elkölteni a jövedelme nagy részét, ezért ezt fölös-legesnek tartotta, így maradt a korábbi összegnél. Mikor elé tették a szerzõdést, kiderült, hogy 33%-os kamat volt benne, kb. 0,5% rendelkezésre tartási díj, valamint félévente 1800,- Ft hitelbírálati díj. Mivel ezen feltételek alapján a THM több mint 60% lett volna a még esetleg elõforduló túllépésért, ezért nem írta alá a szerzõdést. Még 3-4 alkalommal maradt a kényszerhitel 43%-kal, ami kb. 400,- Ft-nyi kamatot tett ki összesen. A fentiek nem a pénzintézet tisztességtelenségét jelzik, hanem azt, hogy a szerzõ figyelmetlensége miatt a számra szükségessé vált hitel nem érte el a bank számára a gazdaságosság határát, ezért maradtak a kényszerhitelnél.
43
Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete A pénzintézetek mára már a gazdaság egyik nagyon lényeges szereplõivé váltak, így fontos, hogy mindenki számára megbízhatóan és biztonságosan mõködjenek. Ezért szigorú szabályok szerint lehet csak alapítani és mûködtetni õket. Van egy szervezet, amely folyamatosan ellenõrzi mûködésüket. Ez a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF). Mûködésérõl az 1999. évi CXXIV. törvény rendelkezik. Ez a szervezet adja ki a mûködési engedélyeket. A pénzintézeteknek folyamatosan adatokat kell szolgáltatniuk a mûködésükrõl. Ha a felügyelet indokoltnak látja, további adatszolgáltatásra kötelezheti õket. A szabályok betartatása érdekében büntetéseket szabhat ki, sõt még a kiadott mûködési engedélyt is visszavonhatja. A PSZÁF felügyeleti és szabályozási jogköre miatt rendelkezik minden, a fogyasztók tájékoztatásához szükséges adattal, ezért igyekszik segíteni õket a legáltalánosabb pénzügyi szolgáltatásokkal kapcsolatban. Honlapján (www.pszaf.hu) a „fogyasztókért” menüpontban aktuális tájékoztató anyagokat és összehasonlító táblázatokat közöl, ezzel is segítve tájékozódásodat a pénzügyi szolgáltatások útvesztõjében.
Adózás Jelenleg adóvonzata az eddig tárgyalt banki termékeknek és szolgáltatásoknak nincsen, kivétel a lakáscélú hitel. A lakáscélú hitelekre e könyv írásának évében igénybe vehetõ adókedvezmény, de ez már a következõ évre nagy valószínûséggel megváltozik. Itt is érvényes az aranyszabály, miszerint egy jogszabályt mindig a vizsgált idõszakra vonatkozóan kell átnézni és alkalmazni.
44
Feladatok 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11.
Menj be egy bankba, és tudd meg, milyen számlatípusok közt lehet ott választani! Keresd ki a legjobb feltételeket adó betétet! Hasonlítsátok össze a betétek feltételeit, aztán beszéljétek meg, ki milyen szempontok alapján értékelt! Tudd meg, hogy a család számlavezetõ bankja, vagy a legközelebbi bank milyen hiteltípusokat kínál! Menj be egy bankba, és tudd meg, mekkora a THM-e egy folyószámlahitelnek, egy lakáshitelnek és egy szabad felhasználású jelzáloghitelnek. Hasonlíts össze két hiteltípust! Hasonlítsd össze a deviza hitelt a forint alapúval! Járj utána, van-e valamilyen támogatás lakáshitelre, ha igen, mi és melyek a feltételei! Eddigi könyvelésed alapján, amennyiben jogilag lehetséges volna hitelt felvenned, adnál-e magadnak hitelt? Ha igen, mekkora lehetne a havi törlesztõrészlet? Menj be egy bankba és tudd meg, milyen bankkártya fajtákat forgalmaz! Keress forrást, ahol megtudhatod az aktuális lakás célú hitelekhez kapcsolódó adózási szabályokat!
45
Kérdések 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19.
Mi a bank? Mihez hasonlítanád a bankot? Milyen hitelintézet típusokat ismersz? Mire való a bank? Milyen számlafajtákat ismersz? Mi az EBKM? Hogyan csoportosítanád a hiteleket? Milyen hitelfajtákat ismersz? Milyen tényezõket vesz figyelembe (mérlegel) a bank a hitel kihelyezésénél? Van-e különösebb veszélye a devizahitelnek? Mi a THM? Mi a legfontosabb egy hitel felvétele elõtt? Minek a rövidítése a BAR? Van-e lehetõséged megtudni, szerepelsz-e a BAR listában? Milyen bankkártya fajtákat ismersz? Van-e különbség a betétkártya és a hitelkártya között, és ha igen, mi? Mi a PSZÁF? Tesz-e valamit a fogyasztók érdekében a PSZÁF? Van-e valamilyen adóvonzata az eddig tárgyalt banki termékeknek?
46
