2 Instituce poskytující hypoteční úvěry Organizace hypotečního bankovnictví Banky poskytující hypoteční úvěry v ČR 26

Obsah

Úvod 1 Základní informace o hypotéčním bankovnictví 1.1 Právní úprava 1.2 Vymezení pojmu hypoteční úvěr 1.3 Úvěrové postupy 1.3.1 Přípravné fáze 1.3.2 Schvalovací proces 1.3.2.1 Hodnocení bonity 1.3.2.2 Hodnocení kvality investičního záměru 1.3.3 Hodnocení kvality a vhodnosti investičního záměru 1.3.4 Realizační fáze 1.4 Druhy hypotečních úvěrů 1.4.1 Účelový hypoteční úvěr 1.4.2 Neúčelový hypoteční úvěr (tzn. Americká hypotéka) 1.5 Čerpání hypotečních úvěrů 1.5.1 Jednorázové čerpání 1.5.2 Postupné čerpání 1.6 Splácení hypotečního úvěru 1.7 Způsob splácení 1.7.1 Jednorázové splácení hypotečního úvěru 1.7.2 Postupné splácení hypotečního úvěru 1.8 Podpora hypotečního úvěrování 1.8.1 Přímá státní podpora 1.8.2 Nepřímá státní podpora 1.9 Kombinace hypotečního úvěru, stavebního spoření a životního pojištění 1.9.1 Kombinace hypotečního úvěru a stavebního spoření 1.9.2 Kombinace hypotečního úvěru a životního pojištění

7 7 7 7 10 10 11 11 12 13 14 15 15 15 15 15 16 16 16 17 18 18 20 21 21 22

2 2.1 2.2

Instituce poskytující hypoteční úvěry Organizace hypotečního bankovnictví Banky poskytující hypoteční úvěry v ČR

23 23 26

3 3.1 3.1.1 3.2 3.3 3.4

Vývoj trhu s hypotečními úvěry Průřez hypoteční krize a její vliv na hypoteční bankovnictví v České republice Zhoršený přístup k úvěrům Pozitivní účinky krize Současná situace a nedůvěra ve finanční sektor Odhad budoucího vývoje

39 39 42 47 48 49

Závěr

5

Úvod Toto téma jsem si vybrala z toho důvodu, že pro velkou část populace v České republice je důležité, mít přehled o hypotečním bankovnictví. Pokud chce mít člověk v současné době vlastní bydlení, málokdy má dostatek vlastních finančních prostředků a zde přichází v úvahu jako jedna z možností financování hypotéka. Zajímalo mě též, jak se současná finanční krize projeví v oblasti hypotečního bankovnictví.

Cílem mé práce je poskytnout aktuální informace o současném hypotečním bankovnictví v ČR, porovnat služby a produkty finančních institucí s bankovní licencí, které mají oprávnění a působí na trhu hypotečních úvěrů v ČR. Následovat bude analýza vývoje trhu s hypotečními úvěry a jeho vliv na klienty bank.

Práce je rozdělená do tří kapitol.

V první kapitole podávám základní informace o hypotečním bankovnictví v ČR. Popisuji zde právní úpravu, vymezuji pojem hypoteční úvěr, dále popisuji úvěrové postupy, druhy hypotečních úvěrů a jejich čerpání, splácení, způsob splácení, státní podporu a kombinaci hypotečního úvěru, stavebního spoření a životního pojištění.

Druhá kapitola je věnována institucím poskytujícím hypoteční úvěry. Přibližuji organizaci hypotečního bankovnictví a především zde podávám konkrétní informace o příslušných bankách. Dále v příloze přikládám doklady, které jsou potřeba při vyřízení hypotečního úvěru.

V třetí kapitole popisuji vývoj trhu s hypotečními úvěry a snažím se analyzovat a podrobně popsat turbulentní situaci v ekonomice a na finančních trzích za uplynulý rok. Také je zde rozpracován pohled do budoucna a prognóza budoucího vývoje na finančních trzích.

6

1

Základní informace o hypotečním bankovnictví

Tato kapitola má za úkol poskytnout základní informace o hypotečním bankovnictví. Poskytuje komplexní přehled, který by mě žadatel o hypoteční úvěr, nebo ten kdo se pohybuje v prostředí hypotečního bankovnictví, znát.

1.1 Právní úprava Za zásadní zákon v oblasti hypotečního bankovnictví lze označit zákon č. 84/1995 Sb. Tento zákon mění a doplňuje zákon č. 530/1990 Sb., o dluhopisech, ve znění pozdějších předpisů, zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník , ve znění pozdějších předpisů, zákon č. 328/1991 Sb., o konkursu a vyrovnání, ve znění pozdějších předpisů, zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů, a zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů. 1

Stěžejní je i novela zákona č. 530/1990 Sb.,o dluhopisech, ve znění pozdějších předpisů a novela zákona o bankách č. 21/1992 Sb., ve znění pozdějších předpisů. Je zde definován hypoteční úvěr, zdroje krytí a pravidla pro jeho poskytování.

Hypoteční úvěr v širším slova smyslu je chápán jako úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti.

1.2 Vymezení pojmu hypoteční úvěr Hypoteční úvěr v užším slova smyslu je chápán jako úvěr poskytnutý na investice do nemovitosti, který je zajištěný zástavním právem k této nebo i jiné nemovitosti.

1

zákon č. 84/1995 Sb.

7

Hypotečním úvěrem je úvěr, který je poskytnut na investice do nemovitosti na území České republiky nebo na její výstavbu či pořízení a jehož splácení je zajištěno zástavním právem k této, i rozestavěné, nebo jiné nemovitosti na území České republiky.2

K 1.5.2004 vstoupil v platnost nový zákon o dluhopisech č. 190/2004 Sb., který nově definuje hypoteční úvěry. Není zde již striktně vymezen účel použití finančních prostředků v rámci hypotečních úvěrů. Díky tomu je možné poskytování neúčelových úvěrů (blíže v kapitole 1.3.2). Aby byl úvěr považován za hypoteční, musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti.

Vydávat hypoteční zástavní listy podle zvláštního zákona může jen banka, v jejímž povolení působit jako banka je oprávnění k této činnosti výslovně uvedeno.

Hypoteční zástavní list je dluhopis vydaný bankou, která jeho prodejem získává peníze na poskytování hypotečních úvěrů. Jmenovitá hodnota HZL, včetně úroků, je z větší části kryta pohledávkami z hypotečních úvěrů (řádné krytí), popř. též náhradním způsobem až do výše 10 % jmenovité hodnoty (náhradní krytí). 3

Banka, která je oprávněná vydávat hypoteční zástavní listy, je povinna vydat obchodní podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů, v nichž stanoví zejména postup při prodlení dlužníka, se splácením úvěrů nebo úroků a případy změn na straně dlužníka, za kterých je banka oprávněna požadovat předčasné splácení úvěru.

Hypoteční zástavní listy Hypoteční úvěry jsou svou povahou úvěry dlouhodobé. Pro hypoteční banky tak představují dlouhodobé pohledávky, dlouhodobě investované prostředky. Aby se hypoteční banky nedostávaly do problémů se svou finanční rovnováhou a se svou likviditou, je zapotřebí, aby proti hypotečním úvěrům stály odpovídající dlouhodobé zdroje jejich poskytování. Takovýto zdroj představují výnosy z vydávání a prodeje zástavních listů.

2

3

zákon o dluhopisech č. 530/1990 Sb., ve znění pozdějších předpisů

www.cnb/cs/obecne/slovnik/h-eh.html

8

Základní předností hypotečních zástavních listů jakožto zdroje krytí hypotečních úvěrů je pro hypoteční banky jejich neodvolatelnost ze strany investora (kupce) před dobou jejich splatnosti. Majitel hypotečního zástavního listu může získat své investované prostředky před dobou splatnosti tohoto dluhopisu jen jeho prodejem jinému investorovi.

Hypoteční úvěry a hypoteční zástavní listy tvoří rub a líc jedné a téže mince – hypotečních obchodů. Hypoteční úvěry představují jejich aktivní stránku, kdy se hypoteční banky vůči svým klientům nacházejí v pozici věřitele, hypoteční zástavní listy pak jejich pasivní stránku. Při vydávání hypotečních zástavních listů se hypoteční banky nacházejí vůči svým klientům v roli dlužníka.

K vydávání hypotečních zástavních listů je - podobně jako je tomu u hypotečních úvěrů zapotřebí získat zvláštní licenci, přičemž vydání každé emise je ještě zvlášť posuzováno a schvalováno institucemi, které mají dozor nad kapitálovým trhem.

Hypoteční zástavní listy se liší od dluhopisů zejména tím, že: -

výnos z jejich prodeje je účelově určen ke krytí hypotečních úvěrů a

-

jejich jmenovitá hodnota včetně úroků musí být v souladu s jejich krytím: - s pohledávkami z hypotečních úvěrů – tzv. pohledávkový systém krytí anebo - se souborem hypoték, tj. zástavních práv k nemovitostem – tzv. zástavní systém krytí.

1.3 Úvěrové postupy4 Každý proces poskytování a splácení hypotečních úvěrů má svá pravidla. Ta jsou formulována jako úvěrové postupy a skládají se ze tří fází:

4

-

přípravné

-

schvalovací

-

realizační

František Pavelka: Specializované bankovnictví, 1997, Praha, vydal Bankovní institut,ISBN 80-902243-2-6

9

1.3.1 Přípravné fáze V rámci přípravné fáze podává klient žádost o poskytnutí úvěru, případně o poskytnutí příslibu úvěru včetně příslušných podkladů.

Žádost o úvěr musí splňovat některé náležitosti (základní osobní údaje o žadateli a o jeho spolužadatelích, údaje o jejich příjmech, výše a účel úvěru, předpokládaná doba čerpání a splácení úvěru, popis úvěrovaného objektu a popis nemovitosti, která bude sloužit jako zástava – někdy je totožné s úvěrovaným objektem) a musí k ní být přiloženy některé doklady

(doklady

ověřující

totožnost,

doklady

dokládající

příjmy

–

potvrzení

zaměstnavatele, daňové přiznání, účetní výkazy, finanční plány, nájemní smlouvy, úřední rozhodnutí o sociálních dávkách, výživné, doklady prokazující vlastnictví nebo spoluvlastnictví zastavované nemovitosti v podobě listu vlastnictví z katastru nemovitostí či z pozemkových knih, doklady prokazující účel investice do nemovitosti – kupní smlouva, rozpočet oprav, doložení vlastních finančních prostředků, ověřený odhad zastavované nemovitosti, doklad o pojištění zastavované nemovitosti).

Toto jsou jenom základní požadované informace a doklady. Každá hypoteční banka má své další specifické požadavky a tak je vhodné se o nich předem informovat.

Měli bychom pamatovat i na to, že vyřízení některých dokladů může trvat delší dobu (např. stavební povolení) nebo jsou s nimi spojeny nemalé finanční částky (např. znalecký odhad zastavované nemovitosti).

1.3.2 Schvalovací fáze Ve schvalovací fázi se prověřuje žádost o hypoteční úvěr a pokud je schválen, vypracovává se úvěrová smlouva a smlouva zástavní.

V této fázi banka definitivně prověřuje správnost a úplnost předložených dokladů a zároveň posuzuje rizika úvěrového případu a stupeň jeho zajištění, konkretizuje podmínky poskytnutí a splácení úvěru pro daného klienta.

10

Ve schvalovací fázi se banka rozhoduje o poskytnutí či neposkytnutí hypotečního úvěru, o výši, ve které ho poskytne, o podmínkách, zejména úrokových, za kterých ho poskytne. Rozhoduje se přitom především na základě vyhodnocení: -

bonity

-

kvality investičního záměru

-

hodnoty a vhodnosti zástavy

1.3.2.1 Hodnocení bonity Při hodnocení bonity se zaměřujeme na: -

právní poměry (zda může subjekt činit právní úkony svým jménem)

-

důvěryhodnost (stabilita finančních zdrojů, řádné splácení půjček, žádné dluhy vůči státu, stálost klienta při volbě banky a osobní znalost)

-

hospodářská a finanční situace (zde se posuzuje schopnost splácet řádně poskytnutý hypoteční úvěr)

Zde je důležité si uvědomit zda je žadatel podnikatel či fyzická osoba (nepodnikatel).

U fyzické osoby se hodnotí toto: příjmy žadatele a případných spolužadatelů musí alespoň tak velké, aby pokryly splátky hypotečního úvěru, běžné náklady na existenci (některé banky vycházejí z životního minima), pojištění, daně a splátky jiných úvěrů.

U podnikatele se posuzuje celková hospodářská situace klienta. Zejména: Rentabilita – tvorba zisku Finanční toky – cash flow Úvěrové zatížení – zadluženost Míra likvidity – schopnost splácet závazky

1.3.2.2 Hodnocení kvality investičního záměru Hodnocení rozlišujeme dle dvou hledisek a to z hlediska jestli jde o nemovitost určenou pro bydlení či pro podnikání. U nemovitosti pro bydlení se počítá s nejnižší rizikovost, a to zejména co se týká rodinných domů a bytů. Pokud se jedná o nemovitost určenou pro podnikání, musí žadatel předložit podnikatelský záměr . V něm musí žadatel prokázat reálnost úspěchu předpokládané investice a její návratnost, která zaručuje splácení 11

hypotečního úvěru. Dále je třeba ještě dokumentovat obchodní a finanční plán, sestavený na několik let dopředu.

1.3.3. Hodnocení kvality a vhodnosti investičního záměru O kvalitě nemovitostní zástavy v podstatě rozhoduje její prodejnost a výnosnost tohoto prodeje. Obecně jsou za nejkvalitnější považovány nemovitosti, které mají všestranné použití, oproti nemovitostem, jejichž použití je jednoúčelové.

Nemovitosti v zásadě rozdělujeme na: -

stavby

-

pozemky

Stavby -

nejlépe jsou hodnoceny ty, které slouží k bydlení

-

dále administrativní prostory a prostory určené k podnikání

-

nejhůře jsou na tom stavby nebytové, které lze využít na jeden jediný účel

Pozemky -

nejlépe jsou hodnoceny ty, které jsou určeny k bydlení

-

za méně kvalitní je považována zemědělská půda, lesy a rybníky

Další zvláštní skupinu tvoří rozestavěné stavby -

podmínkou jejich použití je, aby byly evidovány v katastrech nemovitostí jako rozestavěné budovy s jasným definováním vlastnických vztahů k nim.

Dalšími faktory, které ovlivňují kvalitu nemovitostí, jsou faktory tržní a netržní. Mezi tržní faktory patří: -

poptávka a nabídka po daných nemovitostech

Mezi netržní faktory patří: -

poloha nemovitosti

-

obsazenost nemovitosti

-

omezení vlastnických práv k nemovitostem věcnými břemeny, předkupním právem apod.

12

1.3.4 Realizační fáze V realizační fázi dochází – po podpisu úvěrové smlouvy a zástavní smlouvy a po vkladu zástavního práva do katastru nemovitosti – k čerpání a splácení hypotečního úvěru.

Podmínky čerpání hypotečního úvěru jsou podmíněny následujícím: -

podpisem úvěrové smlouvy

-

podpisem zástavní smlouvy k nemovitosti ve prospěch hypoteční banky a

-

vkladem této zástavní smlouvy, přesněji vkladem zástavního práva do katastru nemovitostí

V některých případech může být dále požadováno: -

pojištění zastavěné nemovitosti

-

uzavření životní pojistky

Obchodní podmínky – jsou zde podrobně vymezena práva a povinnosti obou smluvních stran. POZOR! Každá banka je má nastaveny jinak.

Základní povinností banky je včas poskytnout klientovi přislíbené úvěrové prostředky. Jejím významným právem je měnit podmínky, zejména co se týká výše úroků, s ohledem na možné změny, které mohou v průběhu doby čerpání a splácení hypotečního úvěru nastat.

Základní povinností klienta je včas a v dohodnuté výši hypoteční úvěr splácet. Jeho významným právem je možnost při změně úvěrových podmínek ze strany hypoteční banky úvěrovou smlouvu vypovědět.

Banky si při podpisu úvěrové smlouvy obvykle účtují poplatek, který se odvíjí od výše požadovaného hypotečního úvěru.

Čerpání hypotečního úvěru probíhá v zásadě a přednostně bezhotovostní formou, cestou proplácení faktur a závazků plynoucích z kupní smlouvy.

13

Správa hypotečního úvěru Okamžikem prvního čerpání úvěru klientem banka zahajuje proces zvaný správa hypotečního úvěru. Tento proces zahrnuje zejména: -

kontrolu pravidelnosti a správnosti splácení hypotečního úvěru v souladu se splátkovým plánem a

-

realizaci postupů při nesplácení hypotečních úvěrů podle splátkového kalendáře

Splátkový plán Pro kontrolu čerpání a splácení úvěru banky vypracovávají splátkový plán. V něm je podle jednotlivých termínů čerpání a splatnosti pro celé období podrobně stanoveno, kdy a v jakých částkách má docházet k čerpání a splácení úvěru a úroků z něho. Banka sleduje plnění splátkového plánu a v případě odchylek od něho přijímá opatření k jeho dodržování – od písemných výzev k zaplacení opožděných částek přes penalizaci dlužníka až po opatření k realizaci zástav, z jejichž výnosu by bylo možné dlužné částky uhradit. Za správu hypotečního úvěru banky rovněž vybírají poplatky.

Hypoteční úvěrový účet Osou správy hypotečního úvěru je hypoteční úvěrový účet. Na hypotečním úvěrovém účtu se sleduje čerpání a splácení hypotečního úvěru v souladu se splátkovým plánem. Úvěrový účet je úhelným kamenem systému čerpání a splácení hypotečního úvěru. Z vývoje jeho zůstatku se také vypočítávají úroky, které má klient zaplatit.

1.4 Druhy hypotečních úvěrů5 Hypoteční úvěry lze členit podle celé řady různých hledisek. Jedním z hledisek může být to, jestli je úvěr určený na nemovitost související: -

s bydlením fyzických osob

-

nebo s podnikatelskými záměry

Zejména se ale používá členění na účelové a neúčelové hypoteční úvěry.

5


14

1.4.1. Účelový hypoteční úvěr Může být použit jen na předem stanovený účel. Jedná se o koupi nemovitosti do osobního vlastnictví, koupi družstevního podílu, nákup stavebního pozemku, výstavbu domu, rekonstrukci nemovitosti, modernizaci a údržbu nemovitosti a nákup rekreačního objektu.

1.4.2 Neúčelový hypoteční úvěr (tzv. americká hypotéka) Může být použit na téměř cokoliv. Je využíván zejména na nákup movitých věcí (např. automobil, vybavení domácnosti), vzdělání či zahraniční dovolenou. Americká hypotéka musí být zajištěna zástavním právem. Podmínky pro poskytování jsou horší než u účelového úvěru, tzn. že úvěr je poskytován za vyšší úrokovou sazbu, na kratší dobu, nelze použít státní finanční podporu ve formě úrokové dotace ke splátkám a nelze si snížit daňový základ o zaplacené úroky. Zpravidla je možné splatit úvěr kdykoliv bez sankcí a poplatků.

1.5 Čerpání hypotečních úvěrů6 Hypoteční úvěry lze čerpat jednorázově nebo postupně.

1.5.1 Jednorázové čerpání Používá se zejména tehdy, jde-li o koupi již hotové, existující nemovitosti či o vyplacení dědického podílu. Takto se čerpá především americká hypotéka. Musí být provedeno většinou do 6 měsíců od schválení úvěru.

1.5.2 Postupné čerpání Používá se pří výstavbě, rekonstrukci, opravě či modernizaci bytu či rodinného domu, či pokud je platba za nemovitost rozložena do několika splátek. Musí být provedeno většinou do 24 měsíců od schválení úvěru.

6


15

1.6 Splácení hypotečního úvěru7 Doba splácení se pohybuje v rozmezí od 5 do 40 let. Banky ve většině případů chtějí, aby klient splatil hypotéku ve věku do 65 let. Jen ve výjimečných případech banky dovolují, aby klient splácel hypotéku do vyššího věku. Je velmi důležité si zvolit vhodnou délku splácení. Čím déle splácíme, tím máme nižší měsíční splátku, ale také tím více zaplatíme na úrocích.

1.7 Způsob splácení hypotečního úvěru Splácet hypoteční úvěry můžeme několika způsoby. Jako první popíši model jednorázového splácení hypotečních úvěrů. Následně popíši model postupného splácení hypotečních úvěrů.

1.7.1 Jednorázové splácení hypotečního úvěru Používá se méně často, jen ve specifických případech u těchto úvěrů: -

termínované

-

s dobou splatnosti neurčitou

-

splatné na viděnou

Termínované hypoteční úvěry Splácení se opírá o mechanizmus, kdy dlužník platí po celou dobu splatnosti hypotečního úvěru pouze úroky z úvěru a vedle toho si zároveň vytváří fondy (např. ve formě placení životního pojištění nebo pravidelného stavebního spoření), ze kterých pak v okamžiku splatnosti hypotečního úvěru uhradí i dlužnou částku). Výhodou je možnost odepisování zaplacených úroků z hypotečních úvěrů od daňového základu nebo přímo z daní a také to, že prostředky ve fondech jsou výhodně úročeny. Pro banku je výhodnější pokud si klient platí životní pojištění, protože má jistotu zaplacení před dobou splatnosti i v případě smrti klienta.

Úvěry s neurčitou dobou splatnosti Klient platí pouze úroky a nesplácí jistiny s tím, že v případě hypotečního úvěru na dobu neurčitou převezme po smrti dlužníka na sebe dluh dědic nebo bude jistina splacena 7


16

z výnosu z prodeje zadlužené nemovitosti. V podstatě se předpokládá, že hypoteční úvěr je pro hypoteční banku investicí typu získání věčné renty – věcného úroku. Pro dlužníka je pak úrok jistou formou nájemného.

Úvěry splatné na viděnou Klient má možnost splatit nesplacenou část jistiny kdykoliv.

V některých případech se hypoteční úvěry kombinují se splácením postupným. To platí zejména při splácení hypotečních úvěrů z výnosu stavebního spoření nebo při použití úvěrů s dobou splatnosti neurčitou.

1.7.2 Postupné splácení hypotečních úvěrů Tato metoda je nejrozšířenější metodou splácení hypotečních úvěrů. Používá se zejména při pravidelných splátkách. Existují 3 základní způsoby splácení: -

anuitní způsob splácení

-

degresivní způsob splácení

-

progresivní způsob splácení

Splátkou zde budeme rozumět součet úmoru a úroku. Úmor je splacená část doposud nesplaceného dluhu, čili tzv. jistiny. Úrokem budeme nazývat částku rovnající se násobku úrokové sazby a jistiny (tedy doposud nesplacené částky úvěru) za smluvené období.

Anuitní způsob splácení Při tomto splácení platí dlužník v dohodnutých termínech vždy stejnou neměnnou částku zvanou anuita. Anuita v sobě obsahuje jak splátku dluhu (úmor), tak odpovídající úrok. S průběhem doby splácení se anuita nemění (pokud nedojde ke změně úvěrových a zejména pak úrokových podmínek), ale mění se v ní podíl úmoru a úroku. V počátcích splácení hypotečního úvěru převažuje podíl úroků, ke konce splácení pak podíl úmoru. Anuitní formy splácení jsou výhodné pro ty dlužníky, kteří nemohou úroky z přijatých úvěrů zahrnovat do nákladů. Je to v případech, kdy jde o hypoteční úvěry nepodnikatelského charakteru a zdrojem jejich splácení jsou pravidelné příjmy dlužníka.

17

Degresivní splácení Při degresivním splácení splácí dlužník pravidelně konstantní, neměnnou částku úmoru a úměrně poklesu doposud nesplacené jistiny snižující se částku úroku. Splátky tedy mají trvale klesající charakter. Tento způsob je vhodný především pro podnikatele, jelikož úroky lze zahrnout do nákladů.

Progresivní splácení Je určeno klientům, kteří v době sjednání HÚ nepřesáhnou 36 let. Splátka je po celý rok ve stejné výši, v následujícím období je zvýšena o určitý koeficient růstu. Progresivní formy splácení hypotečních úvěrů se prakticky nepoužívají. Výhodné mohou být v případech podnikatelských hypotečních úvěrů na podnikatelské projekty, kde se v průběhu jejich realizace počítá s postupným nárůstem. Výhodou je nižší finanční zatížení na počátku splácení úvěru. Nevýhodou, že klient zaplatí vyšší celkové úroky než při anuitním splácení.

1.8 Podpora hypotečního úvěrování Nabídka státní podpory bydlení v České republice je co do počtu možností relativně pestrá. Některé podpory jsou však přístupné pouze pro určité cílové skupiny a splnění některých dalších požadavků taktéž nebývá v mnoha případech jednoduché. 8

1.8.1 Přímá státní podpora Stát poskytuje přímou státní podporu tím, že poskytuje úrokovou dotaci u hypotečních úvěrů. Žadatel musí splnit řadu podmínek: -

v roce podání žádosti o podporu žadatel nesmí dovršit věk 36 let ( pokud je žadatel v manželském svazku, musí věkovou podmínku splnit i jeho partner)

-

žadatel (ani jeho manžel či manželka) zároveň nesmí být vlastníkem či spoluvlastníkem jiného bytu či domu

-

dotace je směřována na bydlení staré nejméně 2 let a nacházející se na území České republiky

8

Osobní finance, rok vydání říjen 2008, Státní podpora bydlení v ČR, str. , Oldřich Šoba

18

-

po dobu poskytování podpory musí sloužit k trvalému bydlení žadatele a musí být v jeho výlučném vlastnictví.

Státní podporu je možno použít v těchto případech: -

ke koupi bytu

-

ke koupi domu

-

na koupi pozemku na území ČR, pokud na něm bude realizována výstavba financovaná z hypotečního úvěru

Podpora může být na každou nemovitost poskytnuta jen jednou. Každá podpora na hypoteční úvěr má stanoven limit (v závislosti na druhu nemovitosti).

Koupě bytu nesmí překročit limit 800 tisíc korun, koupě rodinného bytu s jedním bytem nesmí překročit limit 1,5 mil. korun. Část úvěru překračující tyto limity není dotována. Maximální doba splatnosti úvěru je 10 let. Podpora má formu úrokové dotace poskytované ke splátkám hypotečního úvěru. Výše úrokové dotace se pohybuje od 1 do 4 procentních bodů v závislosti na průměrné výši úrokových sazeb, za které poskytly hypoteční banky nové úvěry se státní podporou v předešlém kalendářním roce.

Průměrnou úrokovou sazbu za loňský rok a výši podpory pro daný rok vyhlašuje každoročně k 1. únoru ministerstvo pro místní rozvoj.

Tabulka č. 1: Výše státní podpory v závislosti na průměrné sazbě úroků

Průměrná výše úroků

Výše státní podpory

8 % p.a.

4 procentní body

7 - 8 % p.a.

3 procentní body

7 - 6 % p.a.

2 procentní body

6 - 5 % p.a.

1 procentní bod

Nižší než 5 % p.a.

0 procentních bodů

Zdroj: Nařízení vlády č. 249/2002 Sb.

19

V roce 2008 činila vyhlášená průměrná úroková sazba 4,89 % a státní podpora u nových hypotečních úvěrů či u aktuálně přepočítávaných podpor se tak neposkytovala. Díky dalšímu nárůstu úrokových sazeb se ovšem očekávalo, že v roce 2009 vyhlášená sazba vzroste nad 5 % p. a. a tato podpora začne být opět poskytována. A tak se také stalo. Od 1.2.2009 je státní podpora poskytována ve výši 1 procentního bodu.

Postup pro poskytnutí dotace: -

žadatel předloží bance, u které žádá hypoteční úvěr, žádost o poskytnutí dotace

-

banka musí být zmocněna ministerstvem k příjímání žádostí a to nejdříve v den uzavření smlouvy o hypotečním úvěru a nejpozději v den započetí jeho čerpání

-

u úvěrů, u kterých již bylo započato čerpání, není možno podporu poskytnou 9

1.8.2 Nepřímá státní podpora Nepřímá státní podpora umožňuje uplatnit si zaplacené úroky z hypotečního úvěru (snížené o případnou dotaci u hypotečních úvěrů) jako nezdanitelnou část základů daně z příjmů fyzických osob do maximální společné výše 300 000 Kč za zdaňovací období.

Podmínky poskytnutí podpory: -

jedná se o úvěr na financování bytových potřeb dle zákona o daních z příjmů

-

poplatník užívá předmětnou nemovitost k trvalému bydlení

Ti, kdo hodlají úlevu využít a mají hypoteční úvěr, nemusí podávat daňové přiznání sami. Na základě žádosti má zaměstnavatel povinnost jim toto přiznání zpracovat. Do 15. února běžného roku je nutné předat mzdové účtárně potvrzení z banky.

Další formy státní podpory bydlení v ČR:

9

-

státní podpora u stavebního spoření

-

daňová zvýhodnění u stavebního spoření

-

ostatní daňové úlevy - osvobození od daně ze staveb

-

nízkoúročené úvěry od Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB)

Osobní finance, rok vydání říjen 2008, Státní podpora bydlení v ČR, str. , Oldřich Šoba

20

-

ostatní formy státní podpory bydlení (příspěvek na bydlení, regulované nájemné, výstavba chráněného bydlení a startovacích bytů, dotační programy na rekonstrukci panelových domů

1.9 Kombinace hypotečního úvěru, stavebního spoření a životního pojištění Pro financování bydlení se nabízí různé kombinace typů financování. Nejčastěji to bývá kombinace stavebního spoření a hypotečního úvěru či kombinace hypotečního úvěru a životního pojištění.

1.9.1 Kombinace hypotečního úvěru a stavebního spoření V případě, že má žadatel o hypoteční úvěr uzavřeno stavební spoření, může část finančních prostředků získat odsud. Tyto prostředky mu budou uznány jako "vlastní zdroje" a klient má větší šanci na přidělení hypotečního úvěru s nižší úrokovou sazbou.

Proč použít část potřebných finančních prostředků ze stavebního spoření?

Výhody: -

u stavebního spoření získá žadatel úvěr, který není potřeba zajistit zástavou nemovitosti (tím nemovitost budeme moci dát zastavit pro hypoteční úvěr)

-

přináší veškeré výhody stavebního spoření včetně možnosti kdykoliv předčasně splatit

-

peníze ze stavebního spoření se mohou použít jako mimořádné splátky hypotečního úvěru v době, kdy se u hypoték mění fixace

Nevýhody: -

rozdíl mezi naspořenou částkou a tou, kterou si ze stavebního spoření půjčujeme musí klient zajistit jiným způsobem (nejčastěji pomocí ručitelů)

-

úvěr ze stavebního spoření bude třeba splácet a splátka sníží bonitu klienta při podání žádosti o poskytnutí hypotečního úvěru

21

1.9.2 Kombinace hypotečního úvěru a životního pojištění Je to poměrně častá kombinace. Principem je splácení úroků po celou dobu trvání hypotéky a současně spoření pomocí kapitálové nebo investiční pojistky. Když nastane doba splatnosti pojistky, umoříme dluh tím, co jsme naspořili pomocí pojištění.

Výhody: -

vysoké snížení daňového základu

Nevýhody: -

není zde jisté, kolik na pojistce naspoříme a zda nám naspořené finanční prostředky budou stačit nebo bude nutné ještě doplatit nemalou částku 10

Vždy se nám velmi vyplatí, pokud vše konzultujeme s finančním poradcem, který nám poradí způsob, který je v našem případě nejvýhodnější a nejefektivnější.

10

Lenka Vichnarová, Jolana Nováková: Financování bydlení, 2007, Brno, vydavatelství ERA, ISBN: 978-807366-079-6

22

2

Instituce poskytující hypoteční úvěry

V následují kapitole jsou podány stěžejní informace o finančních institucích, které poskytují hypoteční úvěry.

2.1 Organizace hypotečního bankovnictví11 Hypoteční úvěry lze zpracovávat v podobě různých systémů.

Ty můžeme dělit z následujících hledisek:

Podle rozmístění odborných pracovníků pracujících s klienty

Stacionární systémy – jsou systémy, kdy odborní pracovníci, kteří přicházejí do přímého kontaktu s klientem, mají svá pevně umístěná pracoviště. -

síť stacionárních stanovišť musí být značně hustá

-

jednání probíhá v dobře působícím a upraveném prostředí, kde odborný pracovník má k dispozici i všechny nezbytné pomůcky a prostředky

Mobilní systémy – jsou systémy, kdy odborní pracovníci přicházejí do bezprostředního kontaktu s klienty, nemají svá pevná stanoviště, pohybují se v terénu a sami potencionální klienty vyhledávají a oslovují. -

stejný počet klientů lze podchytit a obsloužit s podstatně menším počtem pracovníků než v systémech stacionárních a možnost kontaktovat klienty na místech a v době, které jim nejlépe vyhovují.

-

11

prostředí nemusí být vždy ideální

František Pavelka: Specializované bankovnictví, 1997, Praha, vydal Bankovní institut, ISBN 80-902243-2-6

23

Místo zpracování žádosti o úvěr

Decentralizované systémy – jsou systémy, kdy zpracování žádosti o úvěr a její schvalování včetně následného vypracování úvěrových smluv probíhá na decentralizovaných pracovištích banky, pobočkách a jednatelstvích. -

odborní pracovníci banky mají blíže ke klientům a mohou se s nimi relativně rychle spojit při ověřování některých skutečností nebo získávání doplňujících údajů a podkladů

-

ke zpracování stejného množství žádostí o úvěr je zapotřebí podstatně větší počet odborných pracovníků než při systémech centralizovaných

Centralizované systémy - jsou systémy, kdy zpracování žádostí o úvěr a jejich schvalování včetně následného vypracování úvěrových smluv probíhá na jednom místě, např. na ústředí. -

na jednom místě jsou koncentrováni špičkoví odborníci s vysokou produktivitou práce, takže na zpracování stejného množství žádostí o úvěr stačí mnohem menší počet pracovníků

-

je zde větší vzdálenost od klientů, a tím i možná těžkopádnost při reakci na nestandardní situace a nedostatečná nebo vůbec žádná osobní znalost klienta

Kdo zpracovává žádosti o úvěr

Interní systémy – jsou systémy, kdy všechny úkony spojené se zpracováním žádostí o úvěr a s vypracováním a podpisem úvěrové smlouvy provádějí zaměstnanci hypoteční banky. Hypoteční obchody, zejména hypoteční úvěry, patří mezi administrativně nejnáročnější bankovní produkty. K jejich realizaci je třeba řada vysoce specializovaných odborníků v nejrůznějších oblastech zejména nebankovních (právníci, odhadci, technici apod.), což je náročné na počet zaměstnanců.

Externí systémy – jsou systémy, kdy s výjimkou typicky interních odborných bankovních záležitostí, jako je zpracování žádosti o úvěr, vypracování úvěrových smluv apod. – ostatní činnosti provádějí externí spolupracovníci hypoteční banky. Jde zejména o operace spojené s oceňováním předmětných nemovitostí, vypracováním nezbytných smluvních dokumentů (např. kupních smluv a zejména pak smluv zástavních), jednání s katastry nemovitostí apod. Často jsou to i první kontakty s budoucím žadatelem o 24

hypoteční úvěr, poskytování informací, vyplňování formulářů, ověřování platební schopnosti klienta, nebo alespoň při přípravě podkladů, které k ověření slouží atd.

Základním východiskem přístupu k organizaci hypotečního bankovnictví je skutečnost, že v důsledku své specifičnosti může být hypoteční bankovnictví jen obtížně beze zbytku integrováno do ostatních běžných bankovních podnikatelských činností. Ve většině zemí dokonce zákon nařizuje, aby hypoteční bankovnictví a evidence bankovních obchodů byly vedeny odděleně od ostatních bankovních činností.

Míra specializace bank

Specializované hypoteční banky – orientují se výhradně na poskytování hypotečních úvěrů a jejich správu a na financování hypotečních úvěrů z výnosů z emisí hypotečních zástavních listů. -

výhodou specializace je vysoká profesionalita, produktivita, nízké náklady a velká pružnost při poskytování služeb klientům

-

dodatečné úspory mohou vznikat tím, že k rozvoji svých činností nepotřebují specializované hypoteční banky nijak rozsáhlou pobočkovou síť, dokonce mohou být organizovány jako bezpobočkové

-

v ostatních službách, zejména pokud jde o platební styk související s čerpáním a splácením hypotečních úvěrů a s vydáváním hypotečních zástavních listů, výplatou úroků z nich a posléze se splácením jejich nominální hodnoty, se musejí obracet na jiné instituce

Hypoteční banky smíšeného typu – se považují takové, které kromě aktivit přímo vyplývajících z podstaty a charakteru hypotečních obchodů poskytují svým klientům i další služby, navazující na hypoteční obchody a podporují a usnadňují realizaci operací s nimi spojených. -

snoubí se zde přednosti specializovaného hypotečního bankovnictví s klientským přístupem s tím, že samotná hypoteční banka může svému klientovi poskytnou některé další služby, bez nichž se realizace hypotečních obchodů nemůže obejít.

-

Poskytování dodatečných služeb vyžaduje další náklady a další specializované pracovníky a většinou rovněž vyžaduje i rozsáhlejší síť poboček

25

Univerzální hypoteční banky – jsou ty, které vedle hypotečních obchodů poskytují svým klientům i všechny ostatní bankovní služby, a to bez ohledu na to, zda souvisejí nebo nesouvisejí s vlastními hypotečními obchody. -

tento typ si mohou dovolit banky velké, s rozvinutou sítí poboček a mající rozvinuté bankovnictví pro drobnou klientelu

Existence poboček

Hypoteční banky s pobočkami

- hypoteční banka jedná s velkým počtem klientů na

velkém geografickém prostoru

Bezpobočkové hypoteční banky – v případě, kdy všechny úkony spojené s procesem hypotečního úvěrování, s výjimkou schvalování úvěru a jeho správy jsou přeneseny na externí spolupracovníky, subjekty fungující mimo hypoteční banku.

2.2 Banky poskytující hypoteční úvěry v ČR Oprávnění poskytovat hypoteční úvěry je součástí licence každé komerční banky, která působí v ČR – zda tyto služby poskytuje či nikoliv je jejich obchodní rozhodnutí. [INFO ČNB]

Seznam veškerých bank působících v ČR v roce 2009 nalezneme v Příloze č.1. Dále také přikládám v Příloze č. 2 názorný přehled dokladů, které potřebuje žadatel při žádání o hypoteční úvěr a v příloze č. 3 se můžeme podívat, jak vypadá hrubý výpočet měsíční splátky vypočítaný pomocí hypoteční kalkulačky.

V současné době (duben 2009) poskytuje hypoteční úvěry těchto 17 bank: - Citibank Europe plc - Česká pojišťovna, a.s. - Česká spořitelna, a.s. - ČSOB - GE Money Bank, a.s. - Hypoteční banka, a.s.

26

- Komerční banka, a.s. - LBBW Bank CZ, a.s. - mBank (BRE Bank S.A., organizační složka podniku) - Oberbank AG pobočka Česká republika - Poštovní spořitelna - Raiffeisenbank, a.s. - Unicredit Bank Czech Republic, a.s. - VolksBank CZ, a.s. - Waldviertter Sparkasse von 1842 pobočka - WPB Capital, spořitelní družstvo - Wüstenrot hypoteční banka, a.s.

Bylo by velmi náročné, abych v práci podrobně zmiňovala nabídky a porovnávala produkty všech těchto bank, proto alespoň ke konci kapitoly uvádím přehled bank, které jsou v určité oblasti nejlepší .

To, že je některá banka v top žebříčku ještě neznamená, že je nutně nejlepší. Musíme zhodnotit mnoho faktorů. Záleží na tom, jakou hypotéku potřebujeme – na jakou částku, jak dlouho chceme splácet, jaká je nejnižší úroková sazba atd.

Každá hypotéka je individuální a myslím, že se vyplatí investovat do finančního poradce, který nám poradí pro nás nejvýhodnější volbu. Dle mého názoru je důležitější výhodná úroková sazba, či možná doba splácení či nízké sankce za předčasné splacení, než například poplatek za zaslání pravidelného výpisu, protože tato částka je ve srovnání s ostatními poplatky a náklady zanedbatelná.

Citibank Europe plc12 100 % vlastněná společností Citibank Overseas Investment Corporation. Spolupracuje s největšími firmami v České republice, kterým poskytuje špičkové služby a na míru šitá

12

www.citibank.cz/czech/consumer-banking/czech/docs/doc540.htm

27

finanční řešení, a to pokud jde jak o strukturu, tak rychlost jejich dodání. Nabízí kompletní nabídku retailových produktů jako jsou debetní a zejména velmi dynamicky se rozvíjející kreditní karty, a to jak vlastní, tak rovněž co-brandové, které jsou vydávány ve spolupráci s partnerskými společnosti Shell,

CSA nebo

O2,

dále poskytuje osobní úvěry,

zprostředkovává investice do podílových fondů a poskytuje strukturované investiční produkty nebo služby privátního bankovnictví CitiGold pro movité klienty V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty: •

Hypoteční úvěr

•

Hypotéka bez doložení příjmů

•

Americká hypotéka

Česká pojišťovna, a. s.13 Je součástí Generali PPF Holdingu B.V., který působí ve 13 zemích střední a východní Evropy. Je především společností orientující se na pojištění životní i neživotní. V této oblasti je jedničkou na trhu. V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty: ● Hypotéka České pojišťovny

Česká spořitelna, a. s.14 Z 98 % jí vlastní Erste bank, z 1,6 % města a obce České republiky, 0,4 % ostatní. Orientuje se na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Nezastupitelnou roli hraje také ve financování velkých korporací a v poskytování služeb v oblasti finančních trhů.

13

14

www.ceskapojistovna.cz/o-nas.html www.csas.cz/banka/menu/cs/banka/nav10001_nase_banka

28

V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty: •

ČS Hypotéka na počkání

•

Hypotéka na bydlení

•

Americká hypotéka – spotřebitelská

•

Americká hypotéka – hotovostní

ČSOB15 Jejím majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank, která je součástí Skupiny KBC. Československá obchodní banka, a.s. Působí jako univerzální banka v České republice. Byla založena jako banka pro poskytování služeb v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty: •

ČSOB Hypotéka do 85 % ceny nemovitosti

•

ČSOB Hypotéka na družstevní bydlení

•

ČSOB Americká hypotéka

•

ČSOB Hypotéka bez doložení příjmů

•

ČSOB Hypotéka do 100 % ceny nemovitosti

GE Money Bank, a. s.16 Patří mezi největší české peněžní ústavy. Je univerzální bankou. Své služby orientuje jak na občany, tak na malé a střední podniky. Její velkou výhodou je, že je součástí jedné z největších a nejsilnějších společností na světě. GE má diverzifikované portfolio průmyslových i finančních firem, které generují vlastní finanční aktiva.

15

16

www.csas.cz/banka/menu/cs/banka/nav10001_nase_banka www.gemoney.cz/ge/cz/1/nase-spolecnosti/spolecnosti

29


Konsolidace půjček k hypotéce

•

Konsolidace půjček zajištěných nemovitostí

•

Hypotéka

•

Americká hypotéka

•

Hypotéka bez poplatku

Hypoteční banka, a. s.17 Majoritním vlastníkem je ČSOB, patří do silné finanční skupiny ČSOB. Stala se první bankou specializující se na hypoteční úvěry. Je to moderní, vstřícná a stabilní banka, zaměřená na poskytování hypotečních produktů v oblasti financování nemovitostí určených k bydlení. V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty: •

Hypoteční úvěr do 100 %

●

Hypoteční úvěr na družstevní bydlení

•

Americká hypotéka

•

Kombinované produkty

•

Hypoteční úvěr bez doložení příjmů

•

Hypoteční úvěr do 85 %

•

Hypoteční úvěr pro cizince

•

Hypotéka s investičním životním pojištěním

Komerční banka, a. s.18 Je součástí mezinárodní skupiny Sociéte Générale (SG) a poskytuje komplexní služby drobného, podnikového a investičního bankovnictví. 17

18

www.hypotecnibanka.cz/informace-o-bance www.kb.cz/cs/com/profile/index.shtml

30


Hypoteční úvěr Klasik

•

Hypoteční úvěr Plus

•

Flexibilní hypotéka

•

Hypotéka Dopředu Dozadu

LBBW Bank CZ a.s.19 Jejím vlastníkem je Landesbank Baden – Württemberg (LBBW), jedna z největších bank v Německu. Je středně velkou, moderní a universální komerční bankou, která svým klientům poskytuje prvotřídní produkty a služby v oblastech firemního, osobního, investičního a mezinárodního bankovnictví a také v oblasti aktivit na finančních trzích. V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty: •

IQ Hypotéka na bydlení nebo rekreaci

•

Americká hypotéka

•

Hypotéka hypoték

•

IQ Hypotéka na pronájem

•

IQ Hypotéka Multi

•

IQ Hypotéka na bydlení a rekreaci bez doložení příjmu

mBank (BRE Bank S.A., organizační složka podniku)20 Vstoupila na český trh v listopadu 2007. Nabídka produktů a služeb zahrnuje v první fázi osobní a spořící účty a platební karty, dále pak hypoteční úvěry a spotřebitelské půjčky, v nejbližší době přibudou kreditní karty a investiční produkty. 19

20

www.lbbw.cz/cs/o-nas/index.shtml www.oberbank.cz/obkhome/index.htm

31


účelová mHypotéka

•

neúčelová mHypotéka

•

mHypotéka na refinancování

Oberbank AG pobočka Česká republika21 Nabízí řešení ve všech finančních oblastech. Působí v 5 zemích – České republice, Rakousku, Bavorsku, Maďarsku a na Slovensku. V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty: •

StandardHypotéka

•

Flexihypotéka

•

KombiHypotéka

Poštovní spořitelna 22 Druhá největší banka v ČR v počtu klientů. Je součástí Československé obchodní banky, a.s. Neexistuje žádná banka, která by byla dostupnější. Klienti mohou spravovat své finance na 3 300 poštách a ve 49 finančních centrech, v bezmála 650 bankomatech a na 2 500 pokladnách obchodů Albert a Hypernova. Je cenově nejvýhodnější velkou bankou na českém trhu. Jako jediná velká banka neúčtuje poplatky za příchozí platby. V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty:

21

22

•

Účelový hypoteční úvěr do 85 %

•

Neúčelový hypoteční úvěr

www.oberbank.cz/obkhome/index.htm www.postovnisporitelna.cz/O-postovni-sporitelne/Stranky/default.aspx

32

•

Účelový hypoteční úvěr do 100 %

•

Účelový hypoteční úvěr bez dokládání příjmů

•

Účelový úvěr na družstevní bydlení

Raiffeisenbank, a. s.23 Majoritním akcionářem je z 51 % rakouská finanční instituce Raiffeisen International Bank Holding AG. Poskytuje široké spektrum bankovních služeb soukromé i podnikové klientele. V roce 2006 zahájila spojování s eBankou, integrační proces obě banky dokončily v létě roku 2008. V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty: •

Hypotéka Klasik

•

Hypotéka Profit

•

Americká hypotéka Univerzál

•

Eque hypotéka bez doložení příjmu – účelová

•

Variabilní hypotéka

•

Equi hypotéka bez doložení příjmu – neúčelová

•

MiniMax

UniCredit Bank Czech Republic, a.s.24 Vznikla integrací HVB Bank a Živnostenské banky. Je jednou z nejsilnějších bank na trhu v oblasti projektového strukturovaného a syndikovaného financování Corporate Finance. Mimořádně silnou pozici si banka rovněž vybudovala v oblasti akvizičního financování a také se řadí na první příčku ve financování komerčních nemovitostí. Zákazníci UniCredit Bank mají, mimo jiné, možnost využívat nabídku služeb pro financování projektů ze strukturálních fondů EU nabízených prostřednictvím Evropského kompetenčního centra 23

24

www.rb.cz/o-bance/profil-banky www.unicreditbank.cz/cz/o-bance.html

33

UniCredit Bank. V oblasti služeb pro privátní klientelu je UniCredit Bank významným hráčem na trhu privátního bankovnictví, cenných papírů, kreditních karet a hypoték a velmi dobře si vede také v oblasti služeb pro zákazníky, působící v oborech svobodných povolání (lékaři, soudce, notáři apod.). V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty: •

Hypotéka Twin

•

Hypotéka Flexi

•

Hypotéky Plus

•

Hypotéka Individual do 100 % ceny nemovitosti

•

Hypotéka Individual

•

Hypoteční úvěr neúčelový

•

Hypoteční úvěr účelový nerezidenční

Volksbank CZ, a. s.25 Jejím hlavním akcionářem je Volksbank International AG (dceřiná společnost Volksbank AG). Působí ve střední a východní Evropě. Nabízí privátním a firemním klientům širokou škálu moderních bankovních produktů a služeb. V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty:

25

•

Hypoteční úvěr (financování bydlení)

•

Americká hypotéka

•

Refinancování hypoték

•

Hypoteční úvěr bez doložení příjmů

•

Americká hypotéka bez doložení příjmů

www.volksbank.cz/vb/jnp/cz/o_bance/index.html

34

Waldviertler Sparkasse von 1842 pobočka26 Pobočka Rakouské banky v České republice. V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty: •

Hypoteční úvěr

•

Americká hypotéka

WPB Capital, spořitelní družstvo27 Patří kapitálově mezi nejsilnější spořitelní družstva v České republice. Zaměřuje se především na privátní klientelu. V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty: •

Úvěr zajištěný nemovitostí

Wüstenrot hypoteční banka, a. s.28 Patří do finanční skupiny Wüstenrot. Zaměřuje se zejména na poskytování hypotečních úvěrů. V oblasti hypotečního bankovnictví poskytuje tyto produkty:

26

27

28

•

Hypotéka Wüstenrot

•

Spoříme s hypotékou

•

Bydlíme s hypotékou

•

Jistíme s hypotékou

www.wspk.cz/index.php?page=o-banc www.wpb.cz/profil/uvodni-slovo www.wuestenrot.cz/cz/cz/profil-spolecnosti

35

•

Flexibilní hypotéka

•

100 % hypotéka

•

Hypotéka pro vybavení domácnosti

•

Hypotéka REFIN

Která hypotéka má nejlepší vlastnosti?

V tomto přehledu jsou vypsány banky, které jsou v určité oblasti nejlepší. Maximální doba fixace úrokové sazby -

je 30 let

-

Hypoteční banka, a.s.

-

ČSOB

-

Citibank Europe plc

-

Česká pojišťovna, a.s.

Minimální úroková sazby (fixace 1 rok) -

5,19 %

-

Komerční banka

Minimální úroková sazba (fixace 5 let) -

4,80 %

-

Waldviertler Sparkasse von 1842 pobočka


4,80 %

-



4,99 %

-

Komerční banka

Minimální úroková sazba (fixace 15let) -

4,99 %

-

Komerční banka

Maximální doba splatnosti -

je 45 let

36

-

mBank

Minimální doba splatnosti -

1 rok

-

UniCredit Bank Czech Republic, a.s.

-

WPB Capital, spořitelní družstvo

Maximální výše úvěru -

110 %

-

mBank

Minimální výše úvěru -

100 000 Kč

-

Oberbank AG pobočka Česká republika

-


Poplatek při schválení úvěru -

0%

-

mBank

-

Raiffeisenbank, a.s.

-


-

GE Money Bank, a.s.

-


-

LBBW Bank CZ, a.s.

-

Wüstenrot hypoteční banka, a.s.

Předčasné splácení úvěru (sankce) -

0%

-

mBank

-


-


Vedení (bez státní podpory) -

0 Kč

-

mBank

Vedení se státní podporou -

150 Kč

-

LBBW Bank CZ, a.s

-

Komerční banka, a.s.

37

-


-

Česká spořitelna, a.s.

-


-

GE Money bank, a.s

Zasílání pravidelného výpisu -

0 Kč

-


-

Volksbank CZ, a.s.

-

Oberbank AG pobočka Česká republika

-

Česká spořitelna, a.s.

-


-

LBBW Bank CZ, a.s.

-

GE Money Bank, a.s.

-


38

3

Vývoj trhu s hypotečními úvěry

Abych mohla analyzovat budoucí vývoj hypotečního bankovnictví, musím analyzovat i jeho předchozí stav.

Již začátkem druhého pololetí roku 2008 byl v ČR zřejmý pokles poptávky po bydlení. Přesto se v prvním pololetí 2008 začalo stavět 21 931 bytů (o 14 % více než v předešlém roce), z toho 16 427 bytů se dostavělo. Tato situace nastala z toho důvodu, že plánovací a projektovací práce developerských společností se připravovaly 3 roky předem, tedy ve chvíli, kdy byla obrovská poptávka po nemovitostech a lidé kupovali prakticky vše i za poměrně vysoké ceny. 29

3.1 Průřez hypoteční krize a její vliv na hypoteční bankovnictví v České republice Koncem září 2008 vypukla v USA úvěrová (hypoteční, hospodářská) krize. Hlavním důvodem byly masivní investice do rizikových hypoték.

Krize na americkém hypotečním trhu byla výchozím impulsem krizového pohybu. Existuje shoda všech analytiků, že americká krize začala na trhu s nemovitostmi a s tím spojenými finančními službami. Právě v tomto segmentu byl nejvíce pozorovatelný propad trhu.

V letech 2000 – 2006 vzrostly ceny bydlení v americké ekonomice o 80 %. Peněžní příjmy obyvatelstva ale rozhodně nerostly takovým tempem. Ceny byly nadhodnoceny nejméně o 30 %.

Dále se situace začala zhoršovat poskytováním tzv. subprime hypoték. Jde o úvěry poskytnuté lidem, kteří v podstatě nikdy nebyli a ani nejsou schopni takové úvěry splácet, tedy lidem, kteří měli velmi nízké příjmy. Právě na ně se zaměřili někteří finanční „odborníci“, kteří zde viděli mezeru na trhu a pokusili se proto pro ně vymyslet způsob, jak by se mohli dostat k úvěru. Řešení se nalezlo, protože tato kategorie úvěrů v posledních 29

EKONOM č. 33, rok vydání 2008, Praha, vydavatelství Economia, Více bytů, méně zájmu, str. 53, Tomáš Plhoň

39

několika letech narostla o 80 %. Základem bylo, že v prvních několika letech byla úroková sazba velmi nízká, a proto si ji i chudí mohli dovolit. Tato nízká sazba však platí jen pro první dva či tři roky, poté se tato nízká sazba změní na normální tržní sazbu. A právě to se nyní stalo. Úvěry poskytnuté v letech 2005 – 2006 se nyní dostávají do období, kdy se musí jejich úroková sazba změnit a musí buď přejít na normální režim, tj. tržní úrok, který je ovšem podstatně vyšší než předtím.

Žádná banka není ochotna refinancovat takové úvěry. Bankovních domů financovaných tímto způsobem je velmi mnoho a pokud tito „dlužníci“ nedostanou nové úvěry (a za jiných podmínek) mají jen jednu možnost – opustit svůj dům. Tuto situaci názorně popisuje pyramida., na jejíž špičce je začátek krizové situace.

Obrázek č. 1 Krizová situace v diagramu

Dlužník nenajde způsob, jak financovat dluh

Domy jsou dlužníkům zabaveny

Nemovitost vstoupí na trh

Zde je převis nabídky nemovitosti

Ukáže se, že dům nemá hodnotu zástavy, kterou za něj banka zaplatila

Banka vykáže ztrátu, zhorší se jí bilance a ztratí likviditu

Zdroj: vlastní

40

Dalším velkým problémem je ztráta důvěry ve finanční sektor. Po vypuknutí krize se ukázalo, že ratingové agentury označily za obligace nejvyšší kategorie důvěryhodnosti i takové, kde příjemci úvěrů byli lidé bez práce, bez vlastních příjmů a nemajetní. 30

Jak se na českém trhu projevila americká hypoteční krize? Před vypuknutím krize byly předchozí dva roky pro trh s bydlením nejúspěšnější. Ceny nemovitostí sice rostly, ale úvěr si mohlo dovolit velké procento obyvatel, lidé více vydělávali, hodně utráceli a ekonomice se dařilo. Jak jsem již uvedla, ceny rostly, aniž by k tomu byl objektivní důvod. To ve své zprávě uvedla i centrální banka: „V některých regionech rychle rostou ceny bytů a jejich růst není opodstatněný. Porovnání vývoje ceny bytů a příjmů indikuje možnost začínající bubliny na trzích nemovitostí“, uvedla ve své zprávě o finanční stabilitě za rok 2006 Česká národní banka. Podobná situace byla i v cizině. Také rok 2008 přinesl daňovou reformu, která měla výrazně znevýhodnit hypotéky. Inflace vyskočila na dříve nevídaných šest procent, hospodářství začalo zpomalovat a centrální banka začala s obranou – zvýšila úrokové sazby. Na to zareagovaly banky tím, že úroky u úvěrů na bydlení šly nahoru. Hypoteční trh propadl za první pololetí roku o dvacet procent, přičemž na cenu to nemělo nijak zásadní vliv. Velkým problémem byla též nedostupnost pozemků (vhodnost a vysoká cena). Další ranou bylo, že banky začaly v důsledku hypoteční krize v USA požadovat větší poměr vlastních zdrojů. Začaly také zpřísňovat podmínky pro žadatele. Z tohoto důvodu na hypotéky nedosáhnou nižší příjmové skupiny, které by ještě rok předtím měly možnost na hypotéku dosáhnout.31 Ekonomická krize se dotkla téměř každého odvětví. Z Ameriky se velmi rychle přelila do celého světa. V České republice se dotkla především sklářských a strojírenských podniků, automobilního průmyslu a stavebních firem. Došlo k masivnímu propuštění zaměstnanců, čímž se podstatně snížila dostupnost získání úvěru, navíc došlo ze strany bank ke zpřísnění pravidel pro poskytování úvěrů - např. 100 % hypotéka je již ve většině případů minulostí a obdrží jí jen málo klientů. Češi přišli hlavně o pocit bezpečí a proto začali i méně utrácet. 30

Fassmann Martin: Pokračující české reformy a nastupující světová ekonomická krize, 2008, Praha, vydavatelství SONDY, s. r. o., ISBN 978-80-86846-25-5 31

EKONOM č. 38 , rok vydání 2008, Praha, vydavatelství Economia, Čekání na velký třes, str. 30 – 38, Hana Mášová

41

Mezi dobré zprávy patří, že české banky se nepotýkají s tak velkými problémy a ztrátami jako ostatní světové instituce. „Krize přesto mění situaci v postavení bank na trhu a nutí je, aby efektivněji využívaly svůj kapitál a přijímaly opatření, která podobným situacím v budoucnu zamezí“, řekl Ekonomu Kunert. „Z českého pohledu přišla hypoteční krize v USA včas, tedy dříve, než konkurenční tlak donutil české banky začít nabízet podobné produkty jako ve Spojených státech“, řekl Tomáš Kofroň. 32

Zadluženost v České republice je v poměru k ostatním zemím poměrně nízká. Češi zaujímají k hypotečním úvěrům zodpovědný přístup. Horší je to bohužel s ostatními spotřebitelskými úvěry. 33

Problémem je i poskytování úvěrů nebankovními institucemi za podmínek, které jsou nepřiměřené. Úroky v některých případech převyšují i 50 % ročně. Takový postup je bohužel dle českého práva zcela přípustný a není považován za lichvu. Aby byl považován za lichvu, musí být prokázáno, že byl poskytnut dlužníkovi v tísni a dotyčný neměl jinou možnost volby.

3.1.1 Zhoršený přístup k úvěrům České firmy jen ztěžka financují své obchody. Banky totiž výrazně zpřísnily podmínky pro poskytování půjček. Více než dvě třetiny domácích podniků pociťují zhoršený přístup k bankovním úvěrům.

„Mnohé firmy sice nakonec úvěr získají, ale za cenu vyšších úroků či nedostanou požadovanou sumu. Jakékoliv zdržení či zhoršení podmínek přístupu k financím samozřejmě na činnost podniků dopadá negativně“ zdůrazňuje prezident Hospodářské komory Petr Kužel.

„Banky měly být v minulosti mnohem opatrnější při volbě svých klientů. Chápeme, že ekonomické a politické poměry zejména v Severní Americe a v Evropě vedly k růstu spotřeby na vrub budoucnosti. Těmto poměrům banky nemohly rozumně odolávat, protože by se samy 32

EKONOM č. 39, rok vydání 2008, Praha, vydavatelství Economia, Téma speciál,str. 14 – 48, hlavní autoři: Petr Němec, Igor Záruba, Hana Mášová, Petr Petr Korber 33 EKONOM č. 40, rok vydání 2008, Praha, vydavatelství Economia

42

vyřadily z konkurenčního boje. Bohužel, tyto náklady opět zaplatí ti rozumnější,“ předpovídá Jiří Jíša, vedoucí odboru podnikových financí skláren AGG Flat Glass.

Banky opravdu v minulosti poskytovaly úvěry i na rizikové projekty. V současnosti jsou opatrnější, klienty více prověřují a lépe pracují s rizikem. Navzdory klesajícím sazbám ČNB zdražují, požadují vyšší ručení a větší spoluúčast vlastních zdrojů.

Trh realit je po automobilovém průmyslu nejvíce zasažený krizí. Banky proto požadují větší předprodej bytů před zahájením výstavby, větší spoluúčast žadatele a také si zvyšují marže. Schvalovací proces se prodloužil a je prováděna detailnější analýza hospodaření společnosti, jejích výhledů, zakázkové náplně, teritoriálního a oborového zaměření. Dále negativně ovlivňuje situaci i skutečnost, že se klienti developerských či stavebních společností hůře dostávají k hypotečním úvěrům.

Anketa mezi firmami o hospodářské krizi a zhoršeném přístupu k bankovním úvěrům Hospodářská komora České republiky oslovila 833 firem od největších po nejmenší a položila jim 6 otázek v souvislosti s finanční krizí.

Z uvedených odpovědí vyplývá, že firmy určitě pociťují zhoršený přístup k úvěrům, hledají řešení a myslí si, že by stát měl v této oblasti podnikatelské sféře pomoci.

1. Pociťuje vaše firma v posledních měsících zhoršení přístupu k bankovním úvěrům. Graf. č. 1

31,50% ano ne 68,50%

Zdroj: Hospodářská komora České republiky pro týdeník Ekonom

43

2. Pokud ano, v jakých ohledech jsou banky vůči vaší firmě náročnější než dříve? Graf č. 2 banka více prověřuje bonitu

10%

banka půjčí méně, než jsme plánovali

3,90% 22,40%

banka vyžaduje vyšší ručení než dříve banka vyžaduje konsolidaci stávajících úvěrů než poskytne další

25,70% 14,50%

6,70%

banka zpřísnila celkové podmínky úvěru banka vyžaduje vyšší spoluúčast

16,80%

vzrostly úroky


3. Jakých druhů úvěrů se uvedené změny týkají? Graf č. 3

10,90%

jakéhokoliv typu úvěrů

20,60%

provozních úvěrů investičních úvěrů

68,50%


4. Jak budete zhoršený přístup k úvěrům řešit? Graf č. 4 0,50%

uzavřením některých provozů 15,40%

prodejem majetku

29,60% 6,50%

odříkáním zakázek

2,80% propouštěním zaměstnanců zmrazením nových projektů 45,20%

insolvenčním řízením


44

5. Pokud žádné změny podmínek nepociťujete, můžete to vysvětlit? Graf č. 5 naše činnost není finančně tolik náročná a financování zvládáme z provozních tržeb

5%

místo úvěrů reinvestujeme zisk z minlých období

40,80%

54,20%

máme dostatek vlastního kapitálu


6. Myslíte si, že by stát měl v této oblasti podnikatelské sféře nějak pomoci? Jak? Graf č. 6 ne, stát by neměl aktivně zasahovat do současné situace a regulovat přirozené tržní prostředí

3,10%

28,80% ano, stát by měl podnikům ulehčit v jiných aspektech, například razantněji snížit f iremní daně nebo dočasně

68,10%

ano, měl by vyvinout tlak na komerční banky, aby ve shodě s politikou ČNB snížily úroky


I když podniky mají zhoršený přístup k úvěrům, naopak municipality jsou velmi hýčkané, protože s nimi není problém při splácení.

V poslední době je velmi znatelný úbytek zájmu municipalit o hypoteční úvěry. To je způsobeno především tím, že hypoteční úvěr musí být zajištěný zástavním právem k nemovitosti, což municipality nevítají.

Některé banky mají pro tyto klienty v nabídce různé speciální produkty, aby jim vycházeli vstříc. „Municipality, které upřednostňují úvěry bez zajištění nemovitostí či zajištěné pouze

45

budoucími rozpočtovými příjmy, mohou volit úvěry investiční nebo revolvingové, které více odpovídají jejich potřebám,“ konstatuje Jan Hanuš z Komerční banky. 34

Tabulka č.2 Poskytnuté hypoteční úvěry municipalitám v jednotlivých letech Rok

2001

Počet 130

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

113

61

56

39

38

30

21

Graf. č 7 Vývoj poskytnutých hypoték municipalitám

Počet úvěrů

Grafické znázornění poskytnutých hypotéčních úvěrů municipalitám v následujících letech 140 120 100 80 60 40 20 0 2000

Počet

2002

2004

2006

2008

2010

Roky

Zdroj: vlastní

Z předchozího grafu a tabulky můžeme vidět, jak prudce klesá počet poskytnutých hypoték municipalitám.

34

EKONOM č. 19, rok vydání 2009, Praha, vydavatelství Economia, str. 66 – 67, Tomáš Holub

46

3.2 Pozitivní účinky krize35 Každá krize přináší i pozitivní okamžiky, tedy i tato současná. Patří mezi ně:

1. Trh práce se pročistí V minulosti byl trh práce přehřátý a na některé pozice bylo skoro nemožné sehnat zaměstnance. To se nyní změnilo. Díky zvýšené nezaměstnanosti se nyní daří obsazovat pozice, u kterých to bylo v minulosti velmi těžké.

2. Češi znovu šetří Češi, v porovnání s jinými národnostmi, byli vždy spořiví. „Lidé si začínají uvědomovat, že tučná léta růstu nebudou pokračovat věčně a že se střídají s léty hubenými.“ řekl Robert Holman, člen bankovní rady ČNB.

3. Cestou k přežití je inovace Firmy, které využívají krizi ve svůj prospěch z ní mohou vyjít posílené. „Krize je opravdu stimul pro snižování nákladů, zvýšení efektivity a také hledání cest, jak uspět na trhu i po jejím překonání,“ potvrzuje ekonom Deloitte Luděk Niedermayer.

4. Doba nahrává výhodným akvizicím Roste možnost zvýšit svůj podíl na trhu, a to za přijatelnou cenu.

5. Lidé se vracejí k duchovním hodnotám.

6. Politici nacházejí společnou řeč Státy a jejich vrcholní politici se snaží najít společný lék na krizi.

7. Cenové bubliny praskají Velmi pozitivní jev krize je především pro zájemce o bydlení. Ceny jsou jako na úrovni před několika lety.

35

EKONOM č. 14, rok vydání 2009, Praha, vydavatelství Economia, Jak proplout krizí,

str. 15 – 62, Hana Filipová

47

8. Krize inspiruje k novým objevům Vědci krizi nepodléhají a předešlý rok zažila česká věda poměrně úspěšné období.

9. Úlevy pro podnikatele Zkrácení lhůty pro vrácení nadměrných odpočtů daně z přidané hodnoty ze třiceti na patnáct dní. Zrušení záloh na daň z příjmů v roce 2009 pro podnikající fyzické osoby a právnické osoby, zaměstnávající k 1.12.2008 maximálně pět lidí. Zkrácení doby odepisování u nového hmotného majetku. Zmírnění pravidel nízké kapitalizace. Uplatnění nároku na odpočet DPH při nákupu nových osobních automobilů a jejich technického zhodnocení bez omezení typu automobilu.

10. Nové „geniální“ a důležité postupy v řízení Důležité jsou nové postupy v řízení – průnik na nové trhy, efektivní využití technologie a zkvalitnění týmu.

3.3 Současná situace a nedůvěra ve finanční sektor Jak zmírnit nedůvěru ve finanční sektor?

Přestože finanční sektor v Evropě je v podstatně lepším stavu než v USA, prospěly by bankám zátěžové testy. Ty by prověřily finanční zdraví největších bank. „Je nutné prověřit banky, chceme-li obnovit důvěru ve finanční sektor a v hospodářský růst v době, kdy zažíváme nejhorší propad od konce druhé světové války,“ prohlásil Katainen.

Evropa chce přitvrdit v regulaci bank

Již žádné finanční krize. Tímto heslem se řídila Evropská komise když navrhla jednu z největších změn v regulaci finančních trhů v historii unie. Ta má výrazně dopadnout hlavně na banky, které by se mimo jiné měly vyvarovat obrovských investic do rizikových produktů. Právě ty byly jednou z hlavních příčin bankovní krize.

48

3.4 Odhad budoucího vývoje Jediné, co je v současné době jisté je skutečnost, že odhadovat budoucí vývoj je věcí velmi nelehkou. Díky světové krizi je všechno úplně jinak. Ani přední ekonomové si nejsou jistí, kdy krize skončí a jak se bude hypoteční trh do budoucna vyvíjet a jejich názory se v některých případech rozcházejí. Každopádně je jisté, že světová krize zasáhla bankovnictví velmi výrazně a zásadně ovlivnila trh hypotečního bankovnictví.

Odhad budoucího vývoje ve světě Jak již jsem zmínila, finanční krize započala v oblasti hypotečního bankovnictví v USA. Do budoucna by se z ní mělo vzít ponaučení a vyvodit patřičné důsledky. Nejdůležitějším krokem je určitě zpřísnění bankovní regulace, ke které přistoupily jak USA, tak Evropská Unie. Dále budou muset být aktivity v bankovnictví jednoduší a průhlednější. Vlády se budou snažit zajistit, aby se krize v tomto rozsahu již nikdy neopakovala. Výsledkem bude bankovní systém podle nového a pevnějšího kontrolního modelu, v němž budou nižší rizika a výnosy v celosvětové ekonomice, která bude vypadat velmi odlišně od předkrizového stavu. Přesunou se finanční síly ze západu na východ. Centrem již nebudou USA. Celosvětové bankovnictví se bude posouvat k systému založenému na tocích, usnadňujících investování, propojených s tradičními cestami a přírodními zdroji. Je pravděpodobné, že se objeví nové finanční instituce ze zemí nových trhů a získají postavení na úkor oslabených západních bank. V novém světovém řádu bude bankovní systém menší a pevněji regulován. Bude v něm pohyb zpět k univerzálním bankám. Banky budou nějaký čas akcionáři v sektoru finančních služeb.

HLAVNÍ RYSY NOVÉHO MODELU FINANČNÍCH SLUŽEB −

zrychlený přesun ekonomické síly na východ, zejména do rychle se rozvíjejících ekonomik Brazílie, Ruska, Indie a Číny

−

jednoduší a transparentnější fungování bank, vycházející z tradičního pojetí bankovnictví

49

−

aktivnější role vlád v bankách, která může vést k významným střetům zájmů

−

přísnější správa bank založená na regulaci na státní a mezinárodní úrovni

−

potřeba vytvořit udržitelný obchodní model, který finančním institucím pomůže přejít od boje o přežití k dlouhodobé strategii

Odhad budoucího vývoje v ČR Předpokladem je to, že se v krátkodobém až dlouhodobém výhledu prudce zvýší počet nesplacených půjček. Očekává se i snížení ratingu jednotlivých bank. 36 I pro Českou republiku platí nutnost zpřísněné regulační činnosti. Tak jako pro celý svět i pro Českou republiku bude platit, že se ceny nemovitostí budou držet na přijatelné úrovni. Nebudou předražené a nějakou dobu by neměla vzniknout cenová bublina. Banky budou nadále velmi opatrné v poskytování hypotečních úvěrů – a to jak pro fyzické osoby tak pro podnikatele. Budou mít větší požadavky na vlastní počáteční vklad, budou přísněji hodnotit příjmy, nebudou téměř poskytovat 100 % hypotéku. Banky se budou snažit snižovat náklady ve všech činnostech. Myslím, že zůstanou zredukovány rozsáhle benefity, které měli zaměstnanci v minulých dobách k dispozici. Dalším trendem, který můžeme pozorovat již v současné době, je sjednávání hypotečních úvěrů on-line. To také samozřejmě šetří náklady. Dalším trendem bude prověřovat budoucího klienta nejen z hlediska toho, zda je na „černé listině“, ale i z hlediska toho, zda není předlužený nad míru. Takže i v případě, že bude všechny závazky splácet řádně, nemusí banka z důvodu obav o budoucí schopnost splácení úvěr poskytnout Zároveň ale nesmíme zapomínat, že jednotlivé banky si navzájem silně konkurují, takže musejí své podnikání řídit tak, aby si udržely a získaly nové klienty. Každý klient přináší zisk a velmi podstatné zisky mají banky z především z hypotečních úvěrů.

36

EKONOM č. 20, rok vydání 2009, Praha, vydavatelství Economia, str. 66 – 67, Hana Filipová

50

Závěr Ve své práci jsem se pokusila podat ty nejdůležitější informace o hypotečním bankovnictví v České republice.

Systém hypotečního bankovnictví je poměrně složitý a pro žadatele o hypoteční úvěr jistě není jednoduché se v něm orientovat. Podstatné informace o hypotečním bankovnictví jsou uvedeny v kapitole č. 1 a v tomto směru považuji svoji práci za přínosnou.

V kapitole č. 2 jsem popsala instituce, které poskytují hypoteční úvěry v rámci České republiky. V současné době jich je 17, ale právě tato skutečnost se často mění, zejména v souvislosti se slučováním bank. Předkládám proto přehled, které instituce hypoteční úvěry v ČR v současnosti poskytují a alespoň základní informace o nich. Za velmi důležitý považuji výčet a přehled dokladů, které musí žadatel o úvěr bance předložit a také ukázku toho, jak si pomocí hypoteční kalkulačky může žadatel sám spočítat měsíční splátku úvěru.

Problematika hypotečního bankovnictví je velmi rozsáhlou tématikou a je také oblastí, ve které se v posledním roce událo velmi mnoho změn. V průběhu psaní své práce jsem dospěla k názoru, že není jednoduché odhadovat budoucí vývoj hypotečního trhu. Světová krize, která přišla z hypotečních trhů v USA se přelila do celého světa a natolik ovlivnila finanční trhy, že je nyní obtížné, ne-li nemožné spekulovat o budoucím vývoji. Přesto jsem popsala situaci, která na trhu nastala a pokusila se nastínit možné prognózy budoucího vývoje.

Myslím, že se mi podařilo splnit cíl své práce.

51

Seznam literatury: Literatura: 1. 2. 3. 4. 5.

Lenka Vichnarová, Jolana Nováková: Financování bydlení, 2007, Brno, vydavatelství ERA, ISBN 978-807366-079-6 Fassmann Martin: Pokračující české reformy a nastupující světová ekonomická krize, 2008, Praha, vydavatelství SONDY, s. r. o., ISBN 978-80-86846-25-5 Fassmann Martin: Už je tady krize, 2009, Praha, vydavatelství SONDY, s. r. o., ISBN 978-80-86846-28-6 Fassman Martin: Krize a cesty z ní?, 2009, Praha, vydavatelství SONDY, s. r. o., ISBN 978-80-86846-30-9 František Pavelka: Specializované bankovnictví, 1997, Praha, vydal Bankovní institut, ISBN 80-902243-2-6

Nařízení vlády: 1.

Nařízení vlády č. 249/2002 Sb.

Zákony: 1. 2.

zákon č. 84/1995 Sb. zákon o dluhopisech č. 530/1990 Sb., ve znění pozdějších předpisů

Elektronické zdroje: 1.

www.citibank.cz/czech/consumer-banking/czech/docs/doc540.htm

2.

www.ceskapojistovna.cz/o-nas.html

3.

www.csas.cz/banka/menu/cs/banka/nav10001_nase_banka

4.

www.csob.cz/cz/Csob/O-CSOB/Stranky/default.aspx

5.

www.gemoney.cz/ge/cz/1/nase-spolecnosti/spolecnosti

6.

www.hypotecnibanka.cz/informace-o-bance

7.

www.kb.cz/cs/com/profile/index.shtml

8.

www.lbbw.cz/cs/o-nas/index.shtml

9.

www.mbank.cz/mbank/index.html

10. www.oberbank.cz/obkhome/index.htm 11. www.postovnisporitelna.cz/O-postovni-sporitelne/Stranky/default.aspx 12. www.rb.cz/o-bance/profil-banky 13. www.unicreditbank.cz/cz/o-bance.html 14. www.volksbank.cz/vb/jnp/cz/o_bance/index.html 15. www.wspk.cz/index.php?page=o-bance 16. www.wpb.cz/profil/uvodni-slovo 17. www. Mesec.cz 18. www.cnb/cs/obecne/slovnik/h-eh.html 19. www.hypotecnibanka.cz/produkty-a-sluzby/dokumenty-ke-stazen

52

Odborná literatura časopisy: 1. EKONOM č. 38 , rok vydání 2008, Praha, vydavatelství Economia, Čekání na velký třes, str. 30 – 38, Hana Mášová 2. EKONOM č. 39, rok vydání 2008, Praha, vydavatelství Economia, Téma speciál, str. 14 – 48, hlavní autoři: Petr Němec, Igor Záruba, Hana Mášová, Petr Korber 3. EKONOM č. 40, rok vydání 2008, Praha, vydavatelství Economia, Půjčky: Časová bomba v domácnostech, str. 26 – 28, Petr Němec 4. Osobní finance, rok vydání říjen 2008, Státní podpora bydlení v ČR, str. , Oldřich Šoba 5. EKONOM č. 33, rok vydání 2008, Praha, vydavatelství Economia, Více bytů, méně zájmu, str. 53, Tomáš Plhoň 6. EKONOM č. 14, rok vydání 2009, Praha, vydavatelství Economia, Jak proplout krizí, str. 15 – 62, Hana Filipová 7. EKONOM č. 16, rok vydání 2009, Praha, vydavatelství Economia, Toxické úvěry, str. 24 – 29, Marcela Alföldi Šperková, Adam Turek 8. EKONOM č. 19, rok vydání 2009, Praha, vydavatelství Economia, str. 66 – 67, Tomáš Holub 9. EKONOM č. 20, rok vydání 2009, Praha, vydavatelství Economia, str. 66 – 67, Hana Filipová 10. Bankovnictví č. 12/2008, str. 22 – 23, Petra Semerádová 11. Bankovnictví č. 5/2009, str. 21, Roman Pavloušek

Ostatní zdroje: 1. INFO ČNB (e-mailová korespondence)

53

2 Instituce poskytující hypoteční úvěry Organizace hypotečního bankovnictví Banky poskytující hypoteční úvěry v ČR 26

Recommend Documents