01

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi

Stravovací a ubytovací služby ‐

Kuchařské práce

65‐51‐E/01

IMPLEMENTACE FG DO PŘEDMĚTU MATEMATIKA A OBČANSKÁ VÝCHOVA PRO 2. ROČNÍK A 3. ROČNÍK

1

UČEBNÍ OSNOVA ......................................................................................................................................5

1.1 Pojetí vyučovacího předmětu........................................................................................................................ 5 1.1.1 Obecný cíl vyučovacího předmětu ..................................................................................................................... 5 1.1.2 Charakteristika učiva: ......................................................................................................................................... 6 1.1.3 Výsledky vzdělávání v oblasti citů, postojů, hodnot a preferencí: ..................................................................... 6 1.1.4 Strategie výuky ................................................................................................................................................... 6 1.1.5 Kritéria hodnocení žáků...................................................................................................................................... 7 1.1.6 Přínos vyučovacího předmětu k rozvoji klíčových kompetencí a aplikaci průřezových témat:.......................... 7 1.2

Rozpis učiva a výsledků vzdělávání................................................................................................................ 8

1.3

ROZPIS UČIVA A VÝSLEDKY VZDĚLÁVÁNÍ ....................................................................................................... 9

2

DOPORUČENÝ PŘÍKLAD .................................................................................................................. 10

TÉMA:

PENĚŽNÍ GRAMOTNOST (PENÍZE)......................................................... 10

PENÍZE – HOTOVOSTNÍ FORMA............................................................................................................. 10 Klíčová slova:......................................................................................................................................................... 10 2.1

Cíle a přínosy pro žáka: ............................................................................................................................... 10

2.2

Informace pro žáky, základní teoretické znalosti:......................................................................................... 10

2.3

Příklad: ....................................................................................................................................................... 18

2.4

Požadavky na pomůcky, materiály, informační technika.............................................................................. 19

2.5

Realizace, postupy a metody....................................................................................................................... 19

2.6

Řešení:........................................................................................................................................................ 20

2.7

Závěr .......................................................................................................................................................... 23

3 TÉMA: PENĚŽNÍ GRAMOTNOST (PENÍZE) .................................................................. 24 PENÍZE – NAKLÁDÁNÍ S PENĚZI V TUZEMSKÉ I ZAHRANIČNÍ MĚNĚ ........................................ 24 Obor vzdělávání:

Stravovací a ubytovací služby – kuchařské práce ............................................................ 24

Klíčová slova:......................................................................................................................................................... 24 3.1

Cíle a přínosy pro žáky: ............................................................................................................................... 24

3.2

Informace pro žáky, základní pojmy ............................................................................................................ 24

3.3

Zadání příkladů ........................................................................................................................................... 25

3.4

Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie ............................................................. 27

3.5

Realizace‐ postup a metody ........................................................................................................................ 27

3.6

Popis činností.............................................................................................................................................. 27

3.7

Výpočty, výsledky – interpretace výsledků a správného řešení úloh............................................................. 27

3.8

Závěr .......................................................................................................................................................... 28

4

UČEBNÍ OSNOVA ................................................................................................................................... 29

MATEMATIKA FINANČNÍ GRAMOTNOST ........................................................................................ 29 4.1

Pojetí vyučovacího předmětu...................................................................................................................... 29

4.2

Obecný cíl vyučovacího předmětu ............................................................................................................... 29

4.3

Charakteristika ........................................................................................................................................... 29

4.4

Výsledky vzdělávání .................................................................................................................................... 30

4.5

Strategie výuky ........................................................................................................................................... 30

4.6

Kritéria hodnocení žáků .............................................................................................................................. 30

4.7

Přínos vyučovacího předmětu k rozvoji klíčových kompetencí a aplikaci průřezových témat: ....................... 30

Předmět: matematika .............................................................................................................................................. 31

5

DOPORUČENÝ PŘÍKLAD........................................................................................................................ 32

Klíčová slova:......................................................................................................................................................... 32 5.1


5.2

Úvěry.......................................................................................................................................................... 32

5.3

Nedostatek peněžních prostředků............................................................................................................... 34

5.4

Centrální registr úvěrů (CRÚ)....................................................................................................................... 37

5.5

CCB (Czech Credit Bureau)........................................................................................................................... 38

5.6

Otázky: ....................................................................................................................................................... 38

5.7

Řešení:........................................................................................................................................................ 39

5.8

Interpretace výsledků ................................................................................................................................. 41

5.9

Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie ............................................................. 41

5.10

6

Realizace ‐ postup a metody........................................................................................................................ 41


TÉMA:

FG PRÁVNÍ (PRÁVNÍ GRAMOTNOST) ....................................................................... 42

Klíčová slova: ........................................................................................................................................................... 42 6.1


6.2

Informace pro žáky, základní teoretické znalosti.......................................................................................... 42

Oddlužení ‐ vyhlášení osobního bankrotu ................................................................................................................. 42 Insolvenční řízení ..................................................................................................................................................... 43 6.3

Příklady a krátký test: ................................................................................................................................. 49

6.4

Řešení:........................................................................................................................................................ 50

6.5

Interpretace výsledků a správného řešení příkladů:..................................................................................... 51

6.6

Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie: ............................................................ 51

6.7

Realizace, postupy, metody:........................................................................................................................ 51

6.8

Závěr: ......................................................................................................................................................... 51

7


TÉMA: ZÁKON O OCHRANĚ SPOTŘEBITELE ...................................................................................... 52 Klíčová slova: ........................................................................................................................................................... 52 7.1

Cíle a přínosy pro žáka: ............................................................................................................................... 52

7.2

Základní informace pro studenty:................................................................................................................ 53

7.3

Zadání: ....................................................................................................................................................... 54

7.4

Řešení:........................................................................................................................................................ 56

7.5

Interpretace výsledků ................................................................................................................................. 59

7.6

Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie: ............................................................ 59

7.7

Realizace – postupy a metody: .................................................................................................................... 59

1

UČEBNÍ OSNOVA

Občanská výchova Téma: Finanční gramotnost Střední vzdělání s výučním listem 65‐51‐E/01 Stravovací a ubytovací služby ‐ Kuchařské práce Počet hodin celkem: 99 Počet hodin tématu finanční gramotnost v UP celkem: 20 Platnost učební osnovy od: 1. 9. 2010

1.1 Pojetí vyučovacího předmětu

1.1.1 Obecný cíl vyučovacího předmětu Obecným cílem tématu finanční gramotnosti je vzdělat finančně gramotného občana, který se orientuje ve finančním světě a dosáhne znalostí, dovedností a hodnotových postojů umožňujících mu finančně zabezpečit sebe a své blízké, případně své podnikání. Žák bude aktivně vystupovat na trhu finančních produktů a služeb. Finanční gramotností se rozumí schopnost člověka řešit své sociální a finanční záležitosti. Jde o soubor vědomostí, dovedností a postojů, které vytvářejí předpoklad pro schopnost finančně se zabezpečit. Žák:

-

dokáže naplánovat, spravovat a vést svůj rozpočet, případně rozpočet celé rodiny

-

navrhne způsob zhodnocení volných finančních prostředků nebo řešení v případně nedostatku prostředků v rozpočtu

-

orientuje se ve finančních produktech, rozlišuje je, zhodnotí jejich klady a zápory

-

dokáže použít znalosti z oblasti práv spotřebitele

-

žák je schopen porovnávat jednotlivé produkty a služby na finančním trhu a volit pro sebe ty nejvhodnější s ohledem na konkrétní životní situaci

1.1.2 Charakteristika učiva: Učivo se skládá ze čtyř tematických celků dle standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání, které slouží jako východisko při tvorbě vzdělávacího programu:

-

peníze

-

hospodaření domácnosti

-

finanční produkty

-

práva spotřebitele

Všechny části jsou pro žáka stejně významné, společně tvoří komplexní téma, které mu pomůže kvalitně se rozhodovat ve finančních otázkách běžného života. Témata jsou doplněna domácí přípravou a úkoly, které zpracovávají žáci samostatně.

1.1.3 Výsledky vzdělávání v oblasti citů, postojů, hodnot a preferencí: Výuka se zaměřuje především na rozvíjení samostatného zodpovědného rozhodování ve finanční oblasti, žák by si měl uvědomit, že znalost finanční problematiky mu pomáhá při řešení běžných životních situací a zvyšuje kvalitu jeho života. Žák by měl plně pochopit, že neznalost pravidel na finančním trhu může mít negativní vliv na jeho budoucí rozhodování. To by měl být hlavní motiv k učení. Žák by měl být schopen zhodnotit důsledky svého rozhodování, obzvlášť z dlouhodobého hlediska. Žák by měl být v reálném životě flexibilní a schopný nalézt optimální možnost, jak si nejen zajistí příjem, dále jej co nejefektněji využije. Důraz je kladen na formování a posilování schopností žáků vážit si hodnot lidské práce, jednat hospodárně, odpovědně řešit své finanční záležitosti, neničit majetek, ale pečovat o něj, snažit se zanechat po sobě něco pozitivního pro vlastní blízké lidi či pro širší komunitu.

1.1.4 Strategie výuky Preferují se tyto výukové metody:

-

praktická cvičení

-

modelové problémové úlohy

-

brainstorming

-

besedy a přednášky s lidmi z praxe

-

diskuse

‐ přednášky

Při výuce je vhodné využívat aktivizující metody, diskuzi ve skupinách, vytváření a řešení problémových případů a konfliktních situací, které připravují žáky na situace běžného života.

1.1.5 Kritéria hodnocení žáků Hodnocení vychází z plánovaných výsledků vzdělávání, proto se nejvíce hodnotí:

-

vědomosti a dovednosti

-

aplikace teorie do praxe

-

míra angažovanosti při výuce, aktivita

-

komunikační dovednosti a schopnosti

-

schopnost práce v týmu

-

schopnost řešit problémy samostatně

-

schopnost obhajovat svůj názor

1.1.6 Přínos vyučovacího předmětu k rozvoji klíčových kompetencí a aplikaci průřezových témat: a/ Občan v demokratické společnosti – mezilidské vztahy, poznání a sebepoznání, komunikace, spolupráce, morálka, svoboda a tolerance se rozvíjí ve všech tematických celcích, zejména pak v celku hospodaření domácnosti. Výchova demokratického občana – schopnost řešit problémy se znalostí svých práv a povinností je naplňována především v tématu práva spotřebitele. Přednost dostala problematika vhodného řešení konfliktů, vyjednávání. Žáci jsou vedeni k tomu, aby byli připraveni klást si základní existenční otázky a hledat na ně odpovědi a řešení. b/ Informační a komunikační technologie – toto téma je naplňováno průběžně po celou dobu výuky, především využitím, internetu apod. Dovednosti v oblasti využití IKT mají podpůrný charakter. V tematickém celku finanční gramotnosti se budou rozvíjet zejména kompetence matematické, kompetence k řešení problémů, komunikační kompetence a kompetence využívat prostředky informačních a komunikačních technologií a pracovat s informacemi (také při domácí práci a přípravách žáků). Rozvoj klíčových kompetencí se zaměřuje na rozvoj schopnosti efektivního vyhledávání a zpracování informací, práci s internetem, textovými procesory, tabulkovými procesory a zhodnocení získaných informací z hlediska pravdivosti a věrohodnosti.

1.2 Rozpis učiva a výsledků vzdělávání PŘEDMĚT: Občanská výchova Kuchařské práce 2. ročník‐ téma Finanční gramotnost VÝSLEDKY

UČIVO

Rozliší pravidelné a nepravidelné příjmy a výdaje. Navrhne fiktivní rozpočet domácnosti. Rozhodne o řešení schodku nebo přebytku rozpočtu a obhájí své rozhodnutí. Používá běžné platební nástroje. Dovede si zřídit peněžní účet, provede bezhotovostní platbu, umí sledovat pohyb peněz na svém účtu. Zhotoví příkazy k úhradě, inkasu, vyplní různé typy složenek. Dovede zjistit, jaké služby poskytuje konkrétní peněžní ústav/banka, pojišťovna, spořitelna atd./a na základě zjištěných informací posoudit, zda jsou pro něho únosné, k průzkumu finančního trhu využije internet. Pro konkrétní situaci navrhne, jak uplatňovat práva spotřebitele. Dovede reklamovat zakoupené výrobky nebo služby.

HOSPODAŘENÍ DOMÁCNOSTI Příjmy Výdaje Schodkový rozpočet Přebytkový rozpočet PENÍZE Peníze a jejich používání Bankovní účet a operace na něm

FINANČNÍ PRODUKTY Služby peněžní ústavů

PRÁVA SPOTŘEBITELE Předpisy na ochranu spotřebitele Reklamační řízení

DOPORUČENÁ HODINOVÁ DOTACE 5 (+2 hodiny domácí přípravy)

2 (+2 hodina domácí přípravy)

1 (+2 hodiny domácí přípravy)


1.3 ROZPIS UČIVA A VÝSLEDKY VZDĚLÁVÁNÍ PŘEDMĚT: Občanská výchova Kuchařské práce 3. ročník‐ téma Finanční gramotnost VÝSLEDKY

UČIVO

Dop.hod.dotace

Dovede vyhledat pomoc, octne‐li se v tíživé sociální situaci. Vypočítá výši životního minima. Rozliší různé druhy platebních karet. Vyplní šek, směnku. Posoudí vliv ceny na nabídku a poptávku, stanoví cenu nákladovou metodou‐ základní kalkulace ceny. Stanoví cenu jako součet nákladů, zisku a DPH a vysvětlí, jak se cena liší podle zákazníků, místa a období. Rozezná běžné cenové triky a klamavé nabídky. Vysvětlí podstatu inflace a její důsledky na finanční situaci obyvatel a na příkladu ukáže, jak se bránit jejím nepříznivým důsledkům. Navrhne způsob, jak využít volné finanční prostředky, vybere nejvhodnější produkt. Porovná bankovní produkty a vybere vhodný produkt pro uložení prostředků nebo spoření na delší časové období. Navrhne, jak se vyhnout předlužení. .

HOSPODAŘENÍ DOMÁCNOSTI Sociální a zdravotní pojištění


Dovede z textu fiktivní smlouvy běžné v praktickém životě /např. kupní, pojistné, nájemní, atd./zjistit, jaké mu z ní vyplývají práva a povinnosti.

PENÍZE Platební nástroje Krátkodobé cenné papíry – směnky, šeky Tvorba ceny, kalkulace Inflace

FINANČNÍ PRODUKTY Jednoduché úrokování Krátkodobé ukládání peněz Střednědobé a dlouhodobé ukládání peněz

‐

spoření, stavební sp.

Úvěry – bankovní, nebankovní, neschopnost splácet, RPSN PRÁVA SPOTŘEBITELE Předpisy na ochranu spotřebitele Základní typy závazkových vztahů‐Občanský a obchodní zákoník




2

Doporučený příklad

Finanční gramotnost Téma:

Peněžní gramotnost

Peníze – hotovostní forma

Obor vzdělávání:

Stravovací a ubytovací služby – kuchařské práce

Ročník:

3. ročník

Vyučovací předmět:

(Peníze)

Občanská nauka

Klíčová slova: peníze, druhy peněz, vývoj peněz, funkce peněz, platná měna v ČR, ochranné prvky české měny, bankovka roku 2008, krytí peněz, nucený oběh, numizmatika, padělání peněz, pamětní mince, Euroměna ‐ hotovostní peníze

2.1 Cíle a přínosy pro žáka: ‐ žák získá kompetence nezbytné pro správu hotovostních peněz a transakce s nimi ‐ žák se naučí používat peníze v běžných situacích ‐ žák získá představu o vývoji peněz ‐ žák se seznámí s výrobou hotovostních peněz ‐ žák se seznámí s ochrannými prvky naší měny ‐ žák bude poučen o trestnosti padělání peněz – viz.trestní zákon ‐ žák získá přehled o euroměně ‐ žák získá představu o emisní činnosti ČNB

2.2 Informace pro žáky, základní teoretické znalosti:

Základní pojmy Peníze – prostředek směny, který je všeobecně přijímám k placení za výrobky a služby Vývoj peněz

• prostá /naturální směna/- jedno zboží je v určitém poměru vyměňováno za druhé • barterový obchod – dnešní obdoba naturální směny, používá se v zahraničním obchodě • symbolické peníze – mušle, drahé kameny, drahé kovy atd. • komoditní peníze – konkrétní zboží plnilo funkci všeobecně uznávaného ekvivalentu - plátno, olivový olej, kovy /komodita – druh zboží/ • následně vznikly první mince – výborné vlastnosti kovů /trvanlivost, dělitelnost, snadná označitelnost, vysoká vnitřní hodnota drahých kovů/ Druhy peněz – mince, papírové peníze, elektronické peníze Funkce peněz

• prostředek směny – oběživo, • měřítko hodnot – ceny • uchovatel hodnot – depozita, hotovost • zúčtovací jednotka - u nás 1 Kč nebo 1ERO • mezinárodní platidlo – konvertibilní a nekonvertibilní měny, hledisko plné směnitelnosti Současná měna v ČR ‐ peněžní soustava státu – platná platidla – mince a bankovky Nucený oběh – papírové peníze nemají žádné zlaté krytí, jsou kryty zárukou státu Krytí peněz – původně u nás do r.1976 byly státovky kryty státním zlatým pokladem Numismatika – pomocná historická věda zabývající se studiem mincí, mincovnictví a medailí Padělání peněz – §140TrZ. Padělání a pozměňování peněz ‐ Trestné činy hospodářské Trestná je výroba, uchovávání a užití padělaných peněz či jejich pozměňování. Jde o velmi nebezpečnou a závažnou trestnou činnost, tresty jsou vysoké. Pachatel bude potrestán odnětím svobody od 2 do 8 let, pokud jde o organizovaný zločin nebo o škodu značného rozsahu hrozí ztráta svobody na 10 až 15 let nepodmíněně. Současná měna v ČR ‐ peněžní soustava státu – platná platidla – mince a bankovky Nucený oběh – papírové peníze nemají žádné zlaté krytí, jsou kryty zárukou státu ČNB – zákon o ČNB, základní pramen měnového práva. Zákon stanoví základní měnovou jednotkou české měny Korunu českou /1Kč/‐mezinárodní kód CZK. Koruna česká není vyjádřena žádným zlatým ekvivalentem. Výhradní právo vydávat bankovky a mince na pouze ČNB/emisní činnost/. ČNB je prohlášena Ústavou ČR ústřední bankou státu. Hlavním úkolem je péče o stabilitu měny.

Příklad konkrétní platné bankovky a jejích ochranných prvků.

vzor 1998 ‐ líc 1 Lokální stupňovitý vodoznak ‐ portrét J.A.Komenského , u vzorů 1993 a 1996 vodoznak méně výrazný, s menším odstupňováním mezi nejtmavší a nejsvětlejší částí 2 Ochranný okénkový proužek s mikrotextem "200 Kč" část bankovek vzoru 1993 má užší ochranný okénkový proužek s mikrotextem "200 Kč" 3 Ochranná vlákna; vzory 1993 a 1996 ochranná vlákna nemají 4 Soutisková značka v podobě písmen "ČR", část viditelná na líci, v průhledu viditelná celá; u vzorů 1993 a 1996 má soutisková značka podobu písmen "CS" 5 Skrytý obrazec "200" 8 Mikrotext; u vzoru 1993 je jiný mikrotext v konturách města Naarden

vzor 1998 ‐ rub 1 Lokální stupňovitý vodoznak ‐ portrét J.A.Komenského; u vzorů 1993 a 1996 vodoznak méně výrazný, s menším odstupňováním mezi nejtmavší a nejsvětlejší částí 3 Ochranná vlákna; vzory 1993 a 1996 ochranná vlákna nemají 4 Soutisková značka v podobě písmen "ČR", část viditelná na líci, v průhledu viditelná celá; u vzorů 1993 a 1996 má soutisková značka podobu písmen "CS" 8 Mikrotext; u vzoru 1993 je jiný mikrotext v konturách města Naarden

Výstava ČNB Lidé a peníze – video ke stažení na adrese http://zlataky.cz/videoarchiv_numismatika.html

Euroměna - ukázka platných mincí a bankovek

Euromince platné na Slovensku od 1. ledna 2009.

50 centů

Na mincích v hodnotě 10, 20 a 50 centů je vyobrazen Bratislavský hrad a státní znak Slovenska. 5 centů Na mincích v hodnotě 1, 2 a 5 centů je zobrazena hora Kriváň a státní znak Slovenska.

Eurobankovky Euro (EUR nebo €) je jednotná měna členských států Evropské unie http://cs.wikipedia.org/wiki/Evropsk%C3%A1_unie. Euro bylo ustanoveno dne 1.ledna 1999 eurobankovky a mince vešly v platnost 1.1.2002 .

Podle nominální hodnoty existuje sedm různých eurobankovek, kdy každá má rozdílnou barvu a velikost. Všechny jsou v tématu různých evropských architektonických slozích. Na lícové straně jsou zobrazena okna nebo brány a na rubové straně mosty. Důraz byl také kladen na to, aby příklady architektury nereprezentovaly žádnou skutečnou památku. Na všech bankovkách je zobrazen motiv evropské vlajky, iniciály Evropské centrální banky v pěti jazykových verzích (BCE, ECB, EZB, ΕΚΤ, EKP), mapa Evropy na zadní straně, název „EURO“ v obou abecedách (latinské a řecké) a podpis nynějšího prezidenta ECB. Design eurobankovek byl vybrán ze 44 návrhů v konkurzu, který byl pořádán při zasedání Evropského měnového institutu 12. února 1996. Vítězná přihláška, vytvořená Robertem Kalinou z Rakouské národní banky, byla vybrána 3. prosince 1996. Popis bankovek

Nominální hodnota

Rozměry Dominantní barva

Architektonický sloh

Časový úsek

5 eur | 5 €

120 x 62 mm

šedá

antika

do 5. století

10 eur | 10 €

127 x 67 mm

červená

románský sloh

11. a 12. století

20 eur | 20 €

133 x 72 mm

modrá

gotika

13. a 14. století

50 eur | 50 €

140 x 77 mm

oranžová

renesance

15. a 16. století

100 eur | 100 €

147 x 82 mm

zelená

baroko a rokoko

17. a 18. století

200 eur | 200 €

153 x 82 mm

hnědožlutá

věk skla a oceli

19. a 20. století

500 eur | 500 €

160 x 82 mm

fialová

moderní architektura 20. století 20. a 21. století

Znázornění eurobankovek Lícová strana

Hodnota

Rubová strana

5 €

10 €

20 €

50 €

100 €

200 €

500 €

Zámořská území jsou také zobrazena na mapě na zadní straně: Azory, Francouzská Guyana, Guadeloupe, Madeira, Martinik, Réunion a Kanárské ostrovy. Kypr a Malta nejsou zobrazeny, protože se připojily k Evropské unii až v roce 2004. Navíc je Malta příliš malá, protože nejmenší možná velikost pro zobrazení je 400km².

Jak se vyrábí mince ? Video ke stažení na adrese: http://zlataky.cz/videoarchiv_numismatika.html

Regionální zajímavost Mincovna Cheb byla založena okolo roku 1180 a dokonce 13. století zde jsou raženy široké polobrakteátové feniky napodobující jihoněmecké ražby.

Fenik b.l. (1220 - 1300) - Cheb městská ražba:

Po obsazení Chebska Přemyslem Otakarem II. roku 1226 byla ukončena ražba brakteátových feniků a je zahájena ražba dvoustranných peněz. V 80. letech 13.století se předpokládá další mincovní reforma, která přizpůsobila dosavadní dvoustranné peníze lehčím hallským denárům – haléřům.V roce 1300 byla chebská mincovna přenesena do Kutné Hory až Karel IV. v roce 1349 mincovnu opět povolil a přenesl do Chebu mincovnu norimberskou. Roku 1444 udělil Fridrich III. Chebu právo razit 1/7 pražského groše. Peníz jednostranný XV. století - Cheb městská ražba:

Od roku 1506 byly raženy tzv. nové chebské haléře (dvoustranné) dle norimberského vzoru. Průměr 13 mm, Hmotnost 0,35 – 0,19 g Chebský haléř z let 1446 - 1506:

Poslední chebské ražby jsou datovány do období 1506 – 1520 jednalo se o chebské haléře. Naposledy bylo v Chebu raženo roku 1743 při obsazení města francouzskými vojsky. Pamětní mince Zlatá pamětní medaile ve špičkové kvalitě - číslovaná - s motivem Mistrovství světa v klasickém lyžování Liberec 2009. Autor: Petr Horák. Ryzost: Au 999,9. Hmotnost: 15,56 g, průměr: 28 mm, provedení: špičková kvalita (proof), náklad: 600 kusů - číslováno na hraně. Emise: leden 2009.

2.3 Příklad: •

Vyluštěte osmisměrku, která skrývá 17 pojmů z probíraného učiva, a najděte tajenku.

•

Vypiště ochranné prvky na bankovce ‐ konkrétně na hodnotě 1000 Kč. Použijte plakát ČNB z internetu nebo jeho výtisk.

•

Která bankovka byla vyhlášena Bankovkou roku 2008 a kým?

•

Odkud pochází název amerického dolaru?

•

Najděte nějakou konkrétní pamětní minci vydanou ČNB k nedávné významné události.

•

Které z 27 zemí EU požívají euro?

•

Padělání peněz – jde o trestný čin? Jaká výše trestu pachateli hrozí v ČR?

•

Prohlídněte si skutečnou bankovku v hodnotě 200Kč. Najděte ochranné prvky.

Osmisměrka BANKA, BANKOVKA, EURA, HOTOVOST, KLENOTY, KOLEK, KOMODITA, KONTA, KURZ, MINCE, NUMIZMATIK, PENÍZE, PLATIT, TOLAR, TRHY, VALUTY, ZLATO N

B

T

S

O

V

O

T

O

H

A

U

N

K

K

O

N

T

A

O

A

V

M

E

U

R

A

K

Y

A

V

K

•

I

R

L

Y

H

R

T

A

L

V

E

Z

Í

N

E

P

I

L

E

K

O

A

M

•

B

L

D

U

N

E

M

K

I

A

I

A

O

T

O

L

A

R

N

N

T

T

M

Y

T

O

C

K

C

A

E

I

O

•

Y

K

A

Č

E

R

B

T

K

2.4 Požadavky na pomůcky, materiály, informační technika Učitel si připraví plakáty k bankovkám a mincím české a euroměny. Žáci mají přístup k internetu – příprava a provedení úkolů bude rychlejší a snazší. Pokud to není možné, vyučující poskytne všechny potřebné texty v tištěné podobě. Na úkolech pracují žáci samostatně, případně ve dvojicích. Učitel si vytiskne zadání domácího úkolu – osmisměrku a text o vývoji peněz v ČR. Učitel si připraví zařízení k promítnutí videí na téma – Peníze a lidé, Jak se vyrábí peníze a Zlatá kilová medaile. Nejlépe dataprojektor nebo DVD přehrávač.

2.5 Realizace, postupy a metody V průběhu první hodiny vyučující stručně vysvětlí význam a vývoj peněz. Upozorní žáky na základní funkce peněz. Zopakuje se žáky znalosti z dané problematiky. Vyučující navrhne způsob práce u jednotlivých úkolů – možná je samostatná i skupinová práce. Ideální bude práce ve dvojicích. Vyhodnocení proběhne při následné vyučovací hodině, po odevzdání vypracovaných domácích úkolů. První vyučovací hodina bude informativní. Pojmy, videa, přístup na internet.

Druhá hodina – žáci vypracují tyto úkoly: •

ochranné prvky bankovky v hodnotě 1000Kč

•

bankovka roku 2008

•

US dolar

•

Co víte o padělání peněz?

Domácí úkol •

Doma přečíst: Vývoj peněz v ČR

•

Vyluštit osmisměrku.

•

Kolik zemí EU používá euro? Bonus – najděte nečlenské země s euroměnou.

•

Najít příklad pamětní mince.

•

Prohlídnout si skutečnou bankovku v hodnotě 200 Kč ‐ najít všechny ochranné prvky.

2.6 Řešení: •

Osmisměrka

BANKA, BANKOVKA, EURA, HOTOVOST, KLENOTY, KOLEK, KOMODITA, KONTA, KURZ, MINCE, NUMIZMATIK, PENÍZE, PLATIT, TOLAR, TRHY, VALUTY, ZLATO N

B

T

S

O

V

O

T

O

H

A

U

N

K

K

O

N

T

A

O

A

V

M

E

U

R

A

K

Y

A

V

K

•

I

R

L

Y

H

R

T

A

L

V

E

Z

Í

N

E

P

I

L

E

K

O

A

M

•

B

L

D

U

N

E

M

K

I

A

I

A

O

T

O

L

A

R

N

N

T

T

M

Y

T

O

C

K

C

A

E

I

O

•

Y

K

A

Č

E

R

B

T

K

TAJENKA: BANKOVKY A MINCE ČR •

Ochranné prvky – 1000Kč

vzor 2008‐ líc v oběhu od 1.4.2008, tisk STC Praha rozměry 158 x 74 mm s tolerancí ± 1,5 mm, šířka kuponu 42 mm hmatová značka pro nevidomé a slabozraké v pravém horním rohu ‐ jeden vodorovný proužek 8 mm tiskové techniky ‐ portrét, texty, hmatová značka pro nevidomé a slabozraké, hodnotové číslo na kuponu, lipový list ‐ tisk z hloubky, ostatní tisk z plochy

vzor 2008‐ rub na kuponu grafický symbol pro strojové zpracován ,číslování ‐ svisle při levé straně, vodorovně vpravo dole, série označena velkým písmenem abecedy a dvojmístným číslem, pořadové číslo šestimístné, svislé s jednotnou velikostí číslic, vodorovné v řadě vzestupné tiskové techniky ‐ číslování tisk z výšky, ostatní tisk z plochy

• Nový vzor 1000 Kč bankovky Bankovka roku 2008 Česká národní banka získala od International Association of Currency Affairs ‐ světové asociace odborníků zabývajících se hotovostí ‐ ocenění Bankovka roku 2008. Prestižní ocenění obdržela nová tisícikorunová bankovka s inovovanými ochrannými prvky, kterou centrální banka vydala do oběhu v dubnu letošního roku. „Považuji toto ocenění za potvrzení toho, že kvalita našich bankovek je nejen po výtvarné stránce, ale i v technické úrovni používaných ochranných prvků na té nejvyšší světové úrovni,“ uvedl Pavel Řežábek, vrchní ředitel a člen bankovní rady.

ČNB cenu obdržela v průběhu Currency Conference 2008, která proběhla v Praze ve dnech 13. až 15. října 2008. Toto celosvětové setkání zástupců centrálních bank, výrobců bankovek a dodavatelů materiálů pro jejich výrobu se koná pravidelně jednou za 18 měsíců v různých částech světa. Praha se tak zařadila mezi pořadatelská města, kterými v minulosti byly San Francisco, Monte Carlo, Hongkong, New Orleans, Kapské Město, Sydney, Barcelona, Honolulu, Řím, Montreal a Bangkok. Konference se zúčastnilo více než 500 účastníků z téměř 80 zemí světa. Je to již třetí ocenění, kterého se českým penězům po vzniku samostatné české měny dostalo. Magazín World Coin News udělil cenu Best Trade Coin za rok 1993 tehdy nové padesátikorunové minci a jako Best Gold Coin roku 1999 byla oceněna zlatá mince v nominální hodnotě 10 000 Kč s motivem výročí založení Nového Města Pražského Karlem IV .

Informace http://www.cnb.cz • Americký dolar ‐ informace zazní ve videoukázce Lidé a peníze Název dolar byl odvozen od názvu Joachims thaler, tj.mince, která se od roku 1519 razila v Jáchymově. • Žáci příklad pamětní mince vyhledají sami na internetu nebo v tištěných materiálech. • Země EU, které používají euroměnu: Rakousko, Belgie, Kypr, Finsko, Francie, Německo, Řecko, Irsko, Itálie, Lucembursko, Portugalsko, Slovinsko, Španělsko, Nizozemsko, Slovensko, Malta Země, které používají euro a nejsou v EU:San Marino, Vatican město, Monaco, Andorra, Kosovo, Černá Hora • Odpověď je v úvodu textu – mezi základními pojmy.

2.7 Závěr Zpracované téma umožní prakticky přiblížit žákům problematiku hotovostních peněz. Celá činnost je připravena na minimálně 2 vyučovací hodiny. Je připraven i domácí úkol, který lze samostatně vyhodnotit. Případně může učitel navázat opakovací hodinou, při které žáci interpretují získané vědomosti.

3 FINANČNÍ GRAMOTNOST Téma:

Peněžní gramotnost

(Peníze)

Peníze – nakládání s penězi v tuzemské i zahraniční měně



Ročník:

3. ročník


Občanská nauka

Klíčová slova: devizy, valuty, kurzovní lístek, konvertibilita měny, vývoj kurzu, revalvace, devalvace měny

3.1 Cíle a přínosy pro žáky: Žák získá informace o směnárenských operacích. Žák se naučí používat jednoduché výpočty pro případnou směnu CZK za valuty. Žák bude informován o existenci konvertibilních a nekonvertibilních měn.

3.2 Informace pro žáky, základní pojmy směnný kurz – cena měnové jednotky jedné země vyjádřená v měnové jednotce jiné země kurzovní lístek ‐ soupis kurzů měn nejdůležitějších států k určitému datu bankovní směnárenské operace nákup – banka nakupuje cizí měnu prodej ‐ banka prodává cizí měnu kurz střed – je určen k zaúčtování bezhotovostních plateb – např. úhrady platební kartou valuty ‐ cizí měna v hotovosti devizy ‐ cizí měna v bezhotovostní formě konvertibilita ‐ volná směnitelnost /seznam kódů ISO měn ČNB/ devalvace ‐ oficiální snížení kurzu měny vůči všem ostatním měnám revalvace – administrativní zvýšení kurzu vůči ostatním měnám

3.3 Zadání příkladů

Příklady zaměřené na orientaci v kurzovním lístku. Aktuální kurzovní lístek najdete na stránkách ČNB, v denním tisku nebo v blízké směnárně či bance. S kurzovním lístkem ČNB denně pracují odborníci v oboru financí. Vývoj kurzu za sledované období vypovídá o vývoji stavu ekonomiky celé země. Kurzovní lístek můžete využít ve chvíli, kdy plánujete dovolenou, potřebujete směnit české koruny za valuty nebo když podnikáte a obchodujete se zahraničními firmami. Vhodný je kurzovní lístek některé z obchodních bank či směnáren. Kurzovní lístek ČNB ze dne 20. března 2009 Země

Měna

Množství

Kód

Kurz

Pohyb

EMU

euro

1

EUR

26,625

-0.160

USA

dolar

1

USD

19,639

0.048

Velká Británie

libra

1

GBP

28,334

-0.142

Austrálie

dolar

1

AUD

13,525

-0.015

Brazílie

real

1

BRL

8,724

-0.021

Bulharsko

lev

1

BGN

13,611

-0.081

Čína

renminbi

1

CNY

2,876

0.005

Dánsko

koruna

1

DKK

3,573

-0.022

Estonsko

koruna

1

EEK

1,702

-0.010

Filipíny

peso

100

PHP

40,729

0.083

Hongkong

dolar

1

HKD

2,534

0.007

Chorvatsko

kuna

1

HRK

3,564

-0.026

rupie

100

INR

38,874

-0.160

Indonesie

rupie

1000

IDR

1,671

0.024

Island

koruna

100

ISK

17,285

-0.104

Japonsko

jen

100

JPY

20,496

-0.158

Jihoafrická rep.

rand

1

ZAR

2,037

-0.011

Jižní Korea

won

100

KRW

1,394

-0.008

Kanada

dolar

1

CAD

15,871

-0.138

Litva

litas

1

LTL

7,711

-0.046

Lotyšsko

lat

1

LVL

37,590

-0.242

Maďarsko

forint

100

HUF

8,908

-0.065

Indie

Malajsie

ringgit

1

MYR

5,392

0.028

Mexiko

peso

1

MXN

1,387

-0.034

MMF

SDR

1

XDR

29,677

-0.009

Norsko

koruna

1

NOK

3,077

-0.017

Nový Zéland

dolar

1

NZD

10,977

0.094

Polsko

zlotý

1

PLN

5,831

-0.067

Rumunsko

nové leu

1

RON

6,196

-0.033

Rusko

rubl

100

RUB

58,491

-0.182

Singapur

dolar

1

SGD

12,962

-0.046

Švédsko

koruna

1

SEK

2,408

-0.058

Švýcarsko

frank

1

CHF

17,412

0.005

Thajsko

baht

100

THB

55,620

0.317

Turecko

nová lira

1

TRY

11,641

0.004

Řádně si pročtěte jednotlivé sloupce tabulky ‐ kurzovního lístku ČNB Sloupek země – vlajka, název státu Měna – platný název národní měny Měnová jednotka – počet jednotek při přepočtení kurzu Mezinárodní kód měny – třímístný kód Kurz – cena měnově jednotky jedné země vyjádřená v peněžní jednotce jiné země Pohyb – vývoj kurzu nárůst, pokles Úlohy:

¾ Najděte výši kurzu uvedených měn vybraných zemí – USA, sousední země ČR, Japonsko, Kanada, Velká Británie, Švýcarsko, Švédsko, Čína – uveďte název měny, kurz a počet měnových jednotek ¾ Najděte tři světové měnové jednotky s nejnižší hodnotou směnného kurzu, při stejné výši měnové jednotky. ¾ Najděte tři příklady zemí, které používají jiný počet měnových jednotek než ČR. Účel kurzovního lístku ČNB spočívá především v tom, že stanoví jeden směnný / úřední / kurz. Používají ho podniky k devizovým operacím, pro potřeby účetnictví. Dále se požívá pro státní statistiku, v oblasti celnictví a podobně. Je základem pro stanovení kurzů obchodních bank a směnáren.

Příklady na orientaci v kurzovním lísku vybrané obchodní banky – KB

MĚNA kód

jednotka

AUD

STŘED ČNB

KB

1

13,525

BGN

1

CAD

VALUTY nákup

prodej

13,535

13,12

13,611

13,621

1

15,871

CHF

1

DKK

1

DEVIZY nákup

prodej

13,95

13,152

13,918

-

-

13,308

13,934

15,874

15,34

16,36

15,425

16,323

17,412

17,478

17,05

17,9

17,16

17,796

3,573

3,5754

3,482

3,662

3,5103

3,6405

EUR

1

26,625

26,64

26

27,28

26,163

27,117

GBP

1

28,334

28,352

27,66

29,04

27,836

28,868

HUF

100

8,908

8,8378

-

-

8,5727

9,1029

JPY

100

20,496

20,466

19,79

21,1

19,887

21,045

NOK

1

3,077

3,0798

3,004

3,155

3,0237

3,1359

PLN

1

5,831

5,8224

5,652

5,992

5,6949

5,9499

RON

1

6,196

6,2063

-

-

6,0636

6,349

RUB

100

58,491

58,643

-

-

57,294

59,992

SEK

1

2,408

2,3945

2,335

2,452

2,3516

2,4374

SKK

100

88,379

88,4286

86,3042

-

-

-

¾ Pan Liška odjíždí na týdenní stáž do Velké Británie, po dřívější zkušenosti ví, že bude potřebovat zhruba 500 liber. Pomocí kurzovního lístku KB spočítejte, kolik Kč bude pan Liška pro výměnu na valuty potřebovat. ¾ Před odjezdem na poznávací cestu do Japonska si slečna Petřinová potřebuje vyměnit české koruny za Jeny, aby získala platnou tamní měnu a mohla tak nakupovat za hotovost. Vzhledem k místním cenovým poměrům a délce trvání své cesty bude slečna Petřinová potřebovat 60 000 Jenů jako kapesné na stravování, cestování a drobné nákupy. Podle kurzovního lístku KB spočítejte, kolik Kč budete pro výměnu na valuty potřebovat. ¾ Rodina Novákových se vrátila z dovolené ve Francii a valuty, které jim z cesty zbyly, chce vyměnit za české peníze. Podle kurzovního lístku KB spočítejte, kolik korun získají, pokud budou měnit 250 euro.

3.4 Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie Přístup na internet – bude vhodný pro aktualizaci tabulek s kurzy měn, není ale nutný. Postačí aktuální kurzovní lístek vytištěný vyučujícím, kalkulačka.

3.5 Realizace‐ postup a metody Vyučující připomene význam klíčových pojmů, projde s žáky materiály nutné k práci, především kurzovní lístky a graf o vývoji kurzů EUR a USD vůči CZK. Vše je možné projít za pomoci projektoru. Vhodná je aktualizace kurzů měn.

3.6 Popis činností Žáci pracují samostatně. Je možné předložit další varianty příkladů jako domácí úkol. Celý příklad je koncipován na dvě vyučovací hodiny.

3.7 Výpočty, výsledky – interpretace výsledků a správného řešení úloh

Řešení příkladů zaměřených na nácvik orientace v kurzovním lístku ČNB Vyučující řešení vyhledá v aktuálním kurzovním lístku.

Příklady na orientaci v kurzovním lístku konkrétní obchodní banky Výpočty jsou upraveny podle uvedeného kurzovního lístku KB – je nutné kurzy aktualizovat. Příklad pana Lišky – Velká Británie.

Potřebná částka Směnná jednotka Aktuální kurz Vklad

500 1 29,04 14520

Liber Kč Kč

60 000 100 21,1 12660

Jenů Kč Kč

VÝPOČET: (Potřebná částka/Směnná jednotka)*Aktuální kurz = Vklad

(500 ÷ 1) ⋅ 29, 04 = 14520 Příklad slečny Petřinové – Japonsko. Potřebná částka Směnná jednotka Aktuální kurz Vklad VÝPOČET: (Potřebná částka/Směnná jednotka)*Aktuální kurz = Vklad

(60000 ÷ 100) ⋅ 21,1 = 12660 Příklad rodiny Novákových – Francie. Vklad Směnná jednotka Aktuální kurz Získaná částka

250 1 26 6500

Euro Kč Kč

VÝPOČET: (Vklad/Směnná jednotka)*Aktuální kurz = Získaná částka

(250 ÷ 1) ⋅ 26 = 6500

3.8 Závěr Zvolené příklady povedou k nácviku orientace při směně valut. Žáci získají přehled o způsobu získání informací při plánování

4

UČEBNÍ OSNOVA

MATEMATIKA - FINANČNÍ GRAMOTNOST Obor středního vzdělávání Zednické práce ‐ Stavební práce 36‐67‐E/01 Počet hodin v UP celkem 20, z toho 5 hodin v matematice a 15 hodin v občanské výchově. Platnost učební osnovy od: 1. 9. 2010

4.1 Pojetí vyučovacího předmětu

4.2 Obecný cíl vyučovacího předmětu Obecným cílem tématu FG je vzdělat finančně gramotného občana, který se orientuje ve světě financí a získá takové znalosti a dovednosti, které mu umožní efektivní jednání a hospodárné chování nejen v oblasti osobních financí, ale i při podnikatelské činnosti. Žák:

-

si osvojí postup jednoduchého a složitého úrokování

-

při řešení praktických příkladů dokáže zvolit správnou formu úrokování, vypočítat výši úroku a vybrat tak vhodný úvěrový produkt

4.3 Charakteristika Učivo je tvořeno jen z části úrokování, které je součástí finanční gramotnosti v tématickém celku Finanční produkty. Zbylá témata standardů finanční gramotnosti pro střední vzdělávání jsou zahrnuta v předmětu Občanská výchova ve 2. ročníku.

4.4 Výsledky vzdělávání Výuka se zaměřuje na to, aby žáci byli schopni účelně používat své matematické dovednosti při řešení určitých situací, které mohou v oblasti financí během života člověka nastat a uvědomili si, že neznalost této problematiky může mít vliv na jejich správné rozhodování ve finančních otázkách.

4.5 Strategie výuky Preferujeme tyto výukové metody: -

praktická cvičeni

-

modelové problémové úlohy

4.6 Kritéria hodnocení žáků Hodnocení vychází z plánovaných výsledků vzdělávání, a proto nejvíce oceňujeme: 1. Vědomosti a dovednosti 2. Aplikaci teorie do praxe 3. Samostatnost práce 4. Aktivitu v hodinách

4.7 Přínos vyučovacího předmětu k rozvoji klíčových kompetencí a aplikaci průřezových témat: V předmětu jsou přednostně zakomponována tato průřezová témata: 1. Občan v demokratické společnosti ‐ osobnost a její rozvoj – spolupráce, komunikace, rozhodování, odpovědnost.

V tématu FG se budou rozvíjet především kompetence k řešení problémů, matematické kompetence a kompetence pracovat s informacemi.

Rozpis učiva a výsledků vzdělávání Předmět: matematika Stavební práce 2. ročník

VÝSLEDKY

UČIVO PRO 2. ROČNÍK DOPORUČENÁ HOD. DOTACE

Vypočítá příklady na jednoduché a složité FINANČNÍ PRODUKTY:

Zvolí nejvhodnější úvěrový produkt

Úrokování

Úvěrové účty

5

5


FINANČNÍ GRAMOTNOST Téma:

FG peněžní

Zajištění návratnosti půjčky nebo úvěru



Ročník:

2. ročník


Občanská nauka

Klíčová slova:

úvěr, půjčka, zajištění úvěrů, zástava, centrální registr úvěrů

5.1 Cíle a přínosy pro žáky: Určit podstatu problému, umět efektivně vyhledávat a zpracovávat informace k jeho řešení. Seznámit žáky s podstatou úvěrů, jejich členěním a různými způsoby jejich zajištění. Seznámit s kritérii pro poskytování úvěrů a náležitostmi úvěrové smlouvy. Uvědomit si význam existence Centrálního registru úvěru.

5.2 Úvěry Nedostatek volných finančních prostředků je pro ekonomické subjekty v tržní ekonomice běžným jevem, který lze efektivně řešit využitím nástrojů finančního trhu. Ty jsou nabízeny bankami a dalšími finančními institucemi. Pokud chce klient získat u banky úvěr musí předložit příslušné bance v první řadě písemnou žádost, která zpravidla navazuje na předběžné ústní jednání. V bance se posuzuje: 1.) ÚVĚROVÁ SCHOPNOST (fyzické osoby – podnikatelé, právnické osoby)

a) goodwill – dobré jméno firmy, pozice na trhu, úroveň řízení apod. b) likvidita – schopnost firmy hradit své závazky c) schopnost reprodukce – schopnost se dlouhodobě financovat z vlastních zdrojů 2.) PROVĚŘENÍ FINANČNÍ SITUACE ŽADATELE ‐ předložení dokumentů požadovaných příslušnou bankou 3.) ZÁRUKA ZA DLUŽNÍKA ‐ písemný doklad o tom, že záruku poskytuje třetí osoba (FO, PO) 4.) ZAJIŠTĚNÍ ‐ jedná se o způsoby, kterými se banky snaží zabezpečit splacení poskytnutých úvěrů, a to s co nejnižším rizikem spojeným s poskytnutím úvěru; také se někdy vymezuje jako právo k osobám nebo věcem, které banka může využít k vyrovnání úvěru tehdy, když dlužník úvěr nesplácí Jsou‐li všechny tyto body (výše uvedené body) splněny dochází k vyhotovení a podpisu úvěrové smlouvy mezi bankou a jejím klientem. Úvěrová smlouva ‐ je upravena Obchodním zákonem, ‐ jedná se o základní dokument umožňující vznik a trvání úvěrového vztahu mezi klientem a bankou, ‐ její podstatou je závazek banky, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky a na druhé straně závazek klienta vrátit poskytnuté peněžní prostředky do určité doby a zaplatit úroky. ‐ základní náležitosti: = určení smluvních stran = výše úvěru a měna = způsob čerpání úvěru, v případě potřeby i jeho účel = doba splatnosti a způsob splácení = výše a způsob určení úrokové sazby = zajištění úvěru ‐ užívají se dva základní druhy: 1.) osobní ‐ za osobní se označují takové způsoby zajištění, při kterých kromě dlužníka za úvěr ručí ještě třetí osoba;

ručení třetí osobou – ručitel napíše prohlášení, že pokud dlužník

nesplatí úvěr, udělá to za něj,

bankovní záruka – banka se zaváže zaplatit za dlužníka,

směnka – dlužník vystavuje směnku ve prospěch banky; v případě, že

není schopný splatit závazek, je pro banku jednodušší, uspokojit pohledávku uplatněním směnečného práva,

převzetí dluhu a přistoupení k závazku – třetí osoba nastoupí

na dlužníkovo místo, u přistoupení k závazku se připojí k dlužníkovi a dále jsou zavázáni společně,

dohoda o srážkách ze mzdy‐ rozšířená především u spotřebitelských

úvěrů,

ochranná prohlášení dlužníka – dlužník se zaváže že nebude během

trvání úvěru prodávat (zastavovat) svůj majetek anebo že na první požádání dodá předem smluvené zajištění. 2.) věcná

zástavní právo – zástavou může být movitá i nemovitá věc; banka se

nestává jejím majitelem, pouze z výnosu při prodeji uspokojuje svůj závazek,

zadržovací právo – věřitel má v držení dlužníkovu věc, má přitom

právo na přednostní vyrovnání z jejího soudem nařízeného prodeje,

zajišťovací převod práva – v praxi nejčastěji využívaný nástroj;

majitelem movité věci se stává banka, věc nicméně dále vykazuje, užívá původní majitel.

5.3 Nedostatek peněžních prostředků Jak na to v případě jednotlivců či domácností?

Řešení spočívá v hledání dodatečných prostředků k úhradě splatných závazků. Nesmírně důležité je racionálně posoudit svoji vlastní schopnost splácet veškeré budoucí závazky pramenící z půjčování peněz! Důsledky nesplácení dluhů jsou velké, někdy mohou vést k exekucím, k zabavení majetku, kterým se ručí za poskytnutou půjčku. Možnosti získávání finančních prostředků využívané domácnostmi: Kontokorentní úvěr – povolené přečerpání finančních prostředků z běžného účtu, které má formu krátkodobého neúčelového úvěru. Spotřebitelský úvěr – půjčka fyzické osobě ve výši obvykle Kč 20 000 – 200 000, která může být účelová (určena na úhradu konkrétních sjednaných výdajů) nebo neúčelová, banky často požadují ručení další osobou nebo zástavu věci a ověřují příjmy žadatele, jeho schopnost splácet apod. Hypotéční úvěr – dlouhodobý úvěr zajištěný nemovitostí zpravidla použitý k nákupu nebo výstavbě zastavené nemovitosti. Splátkový prodej – zákazník při koupi zaplatí pouze část ceny (akontace), zbytek ceny uhradí v pravidelných splátkách v budoucnosti, majitelem věci se stává obvykle ihned. Jak na to v případě podniků či firem? Podnikatelský úvěr je úvěr poskytovaný fyzickým osobám podnikatelům a právnickým osobám na financování jejich podnikatelských potřeb. Banky nabízejí poměrně širokou škálu podnikatelských úvěrů. Tyto úvěry se liší dobou splatnosti, způsobem zajištění, příjemcem úvěru či účelem, na který je daný úvěr poskytován. Úrokové sazby jsou nejčastěji stanoveny individuálně v závislosti na bonitě (kvalitě) klienta, způsobu zajištění, výši úvěru apod. Kritéria členění podnikatelských úvěrů: 1. Podle příjemce úvěru Úvěry pro FO drobné podnikatele a živnostníky Úvěry pro malé a střední firmy (dle výše ročního obratu) Úvěry pro střední a větší firmy 2. Podle účelu, na který je úvěr určen Kontokorentní úvěry Provozní úvěry Investiční úvěry

3. Podle doby splatnosti úvěru Krátkodobé (do 1 roku) Střednědobé (od 1 roku do 5 let) Dlouhodobé (nad 5 let) 4. Další druhy úvěrů Eskontní úvěr Lombardní a hypoteční úvěr Bankovní záruky 2.) Provozní úvěr Je určen k financování provozních potřeb podnikatele, jako je nákup zboží, materiálu apod. Je zpravidla poskytován jako krátkodobý a střednědobý, výjimečně i dlouhodobý. K zajištění obvykle není nutná nemovitost a není nutné udávat účel úvěru. Nejčastějším způsobem zajištění je avalovaná směnka. Investiční úvěr Je určen k financování dlouhodobého majetku jak hmotného, tak i nehmotného. Jeho výše je omezena bonitou klienta, výší investice a způsobem zajištění. Je zpravidla poskytován jako střednědobý a dlouhodobý. Většinou je poskytován jako úvěr účelový. K zajištění slouží nejčastěji nemovitost, směnka nebo ručení třetí osobou. Kontokorentní úvěr Je poskytován k běžnému podnikatelskému účtu, umožňuje čerpání peněžních prostředků do debetní (záporné) hodnoty účtu. Slouží k financování nenadálých finančních výkyvů a jako finanční rezerva. Jeho výše se stanovuje dle výše ročního obratu peněz na účtu a bonity klienta (až 1 mil. Kč). Je zpravidla poskytován jako krátkodobý a často je vázán na podmínku jednou za určené časové období (2 až 6 měsíců) dorovnat finanční prostředky na účtu do kladné hodnoty. Při nižších úvěrových rámcích obvykle není potřeba zajištění, nejčastějším způsobem zajištění je avalovaná směnka. Pozn. Aval je ručitelem ze směnky. Pokud tedy není směnka jejím akceptantem nebo výstavcem proplacena, může se věřitel domáhat zaplacení směnečné sumy po avalovi. Skutečnost, že je někdo avalem se na směnce pozná tak, že je to na ní napsáno, buď výslovně nebo doložkou "per aval" nebo doložkou "jako rukojmí", případně jinou doložkou stejného významu. 4.) Eskontní úvěr Předmětem eskontního úvěru je směnka. V případě eskontního úvěru jde o odkup směnky bankou či jinou finanční institucí. Směnky vznikají během podnikání jako běžný úvěrový cenný papír, sepsaný v přesně

stanovené formě, ze kterého vyplývá dlužnický závazek, který dává majiteli směnky nesporné právo požadovat ve stanovenou dobu stanovenou částku. Eskontní úvěr vzniká odkoupením směnky klienta bankou před termínem její splatnosti. Směnka se tím převádí na banku a klient za to dostává od banky částku, které se rovná nominální hodnotě směnky snížené o eskontní provizi (tzv. diskont). Tato eskontní provize může zahrnout i rizikovou prémii (dle bonity dlužníka a kvality směnky) a jiné náklady související s eskontováním směnky. Tato provize se platí ke dni proplacení směnky. V době splatnosti banka předkládá směnku k úhradě směnečnému dlužníkovi nebo jiným osobám, které ručí za její splacení. Pokud tento závazek nikdo z nich nesplní, tak v případě eskontování směnky se banka obrací na svého klienta a požaduje splacení eskontního úvěru. I to je důvodem, proč banky neeskontují každou směnku a od každého žadatele. Eskontní úvěr je relativně rychlý způsob, jak získat finanční prostředky s poměrně nízkou úrokovou sazbou. Tím, že je zajištěný předmětnou směnkou, nepožaduje klasický zajišťovací prostředek. Nevýhodou je povinnost splatit úvěr v případě, že směnečný dlužník nezaplatí. Lombardní a hypoteční úvěr Lombardní úvěr Je zpravidla krátkodobý, ale někdy může být i střednědobý úvěr, zajištěný movitým majetkem podniku jako jsou cenné papíry, zboží apod. Výše úvěru je limitována tržní cenou zástavy. To může vyvolat problémy zejména při zástavě cenných papírů s vysokou volatilitou (kolísáním kurzu), kdy při poklesu jejich ceny musí klient banky zástavu něčím dorovnat. Použije‐li podnik jako zástavu svoje zboží, umístí se toto zboží do veřejného skladu a jsou vydány dvě části skladištního listu. Jednu má banka, druhou klient. Hypoteční úvěr (tzv. podnikatelská hypotéka) Na financování nemovitostí určených k podnikání slouží firmám a podnikatelům tzv. podnikatelské hypotéky. Největší výhodou hypoték oproti ostatním úvěrovým produktům jsou její nízké úrokové sazby díky kvalitnímu zajištění. Ten je nejčastěji zajištěn právě pořizovanou nemovitostí. Naopak nevýhodou je nutnost mít připravenu část vlastních prostředků, protože banky hypotéky pro podnikatele financují zpravidla jen do 70 % odhadní ceny nemovitosti.

Bankovní záruky Banka se v bankovní záruce písemně zavazuje, že uspokojí věřitele do výše určité finanční částky, pokud dlužník nesplní určitý závazek nebo pokud nebudou splněny některé smluvní podmínky. Rozlišujeme platební a neplatební záruky. Platební záruky se poskytují např. za zaplacení daňového dokladu (faktury) nebo za zaplacení směnky. Neplatební záruky se poskytují např. za náležité provedení smlouvy nebo předloženou nabídku. Výhodou bankovní záruky pro věřitele je zajištění pro případ platební neschopnosti dlužníka, výhodou pro dlužníka je zlepšení jeho celkového dojmu na obchodní partnery (banka nevydá bankovní záruku nesolventnímu klientovi).

5.4 Centrální registr úvěrů (CRÚ)

‐ informační systém, který soustřeďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob ‐ podnikatelů a právnických osob a umožňuje operativní výměnu těchto informací mezi účastníky tohoto registru. ‐ v databázi registru nejsou evidovány spotřebitelské úvěry a hypoteční úvěry fyzických osob, ručitelské závazky klientů, údaje o depozitních účtech (běžné účty bez povoleného debetu, spořící a termínované účty). ‐ účastníkem jsou všechny banky a pobočky zahraničních bank, působící na území ČR, povinností účastníka je provádění pravidelné měsíční aktualizace databáze, dochází tak ke snižování podílu rizikových pohledávek v bankovním sektoru ČR.

5.5 CCB (Czech Credit Bureau) ‐ CCB −> spojení bankovního i nebankovního úvěrového registru ‐ poskytuje pozitivní i negativní informace o bonitě, důvěryhodnosti, platební morálce klienta, o jeho nesplácení jiných úvěrových produktů apod. prostřednictvím portálu Cribis

5.6 Otázky: 1.) Uveďte kritéria, která banka posuzuje při žádosti o úvěr. 2.) Uveďte náležitosti úvěrové smlouvy. 3.) Vysvětlete, co znamená zajištění úvěru. 4.) Jaké existují druhy zajištění úvěru? 5.) Jaké druhy úvěrů využívají domácnosti? 6.) Vysvětlete podstatu kontokorentního úvěru a uveďte způsob jeho zajištění. 7.) Uveďte, čím je zajištěn eskontní úvěr a jaké jsou jeho výhody a nevýhody. 8.) Při získávání peněžních prostředků z tzv. podnikatelské hypotéky obdrží klient celých 100 % odhadní ceny nemovitosti? Odpověď zdůvodněte. 9.) Vysvětlete význam Centrálního registru dlužníků. 10.) Jaké informace lze získat prostřednictvím Czech Credit Bureau?

5.7 Řešení: 1.) V bance se posuzuje: 1.) Úvěrová schopnost 2.) Prověření finanční situace žadatele 3.) Záruka za dlužníka 4.) Zajištění 2.) Základní náležitosti úvěrové smlouvy: = určení smluvních stran = výše úvěru a měna = způsob čerpání úvěru, v případě potřeby i jeho účel = doba splatnosti a způsob splácení = výše a způsob určení úrokové sazby = zajištění úvěru 3.) Zajištění

‐ jedná se o způsoby, kterými se banky snaží zabezpečit splacení poskytnutých úvěrů, a to s co nejnižším rizikem spojeným s poskytnutím úvěru; také se někdy vymezuje jako právo k osobám nebo věcem, které banka může využít k vyrovnání úvěru tehdy, když dlužník úvěr nesplácí. 4.) 1.) osobní ‐ za osobní se označují takové způsoby zajištění, při kterých kromě dlužníka za úvěr ručí ještě třetí osoba; např.

ručení třetí osobou – ručitel napíše prohlášení, že pokud dlužník

nesplatí úvěr, udělá to za něj,

směnka – dlužník vystavuje směnku ve prospěch banky; v případě, že

není schopný splatit závazek, je pro banku jednodušší, uspokojit pohledávku uplatněním směnečného práva,

dohoda o srážkách ze mzdy‐ rozšířená především u spotřebitelských

úvěrů

2.) věcná – např.

zástavní právo – zástavou může být movitá i nemovitá věc; banka se

nestává jejím majitelem, pouze z výnosu při prodeji uspokojuje svůj závazek,

zajišťovací převod práva – v praxi nejčastěji využívaný nástroj;

majitelem movité věci se stává banka, věc nicméně dále vykazuje, užívá původní majitel. 5.) Využívané domácnostmi jsou např.: Kontokorentní úvěr – povolené přečerpání finančních prostředků z běžného účtu, které má formu krátkodobého neúčelového úvěru.

Spotřebitelský úvěr – půjčka fyzické osobě ve výši obvykle Kč 20 000 – 200 000, která může být účelová (určena na úhradu konkrétních sjednaných výdajů) nebo neúčelová, banky často požadují ručení další osobou nebo zástavu věci a ověřují příjmy žadatele, jeho schopnost splácet apod. Hypotéční úvěr – dlouhodobý úvěr zajištěný nemovitostí zpravidla použitý k nákupu nebo výstavbě zastavené nemovitosti. Splátkový prodej – zákazník při koupi zaplatí pouze část ceny (akontace), zbytek ceny uhradí v pravidelných splátkách v budoucnosti, majitelem věci se stává obvykle ihned. 6.) Je poskytován k běžnému podnikatelskému účtu, umožňuje čerpání peněžních prostředků do debetní (záporné) hodnoty účtu. Slouží k financování nenadálých finančních výkyvů a jako finanční rezerva. Při nižších úvěrových rámcích obvykle není potřeba zajištění, nejčastějším způsobem zajištění je avalovaná směnka. 7.) Je zajištěný směnkou a proto banka nepožaduje jiný zajišťovací prostředek. Výhoda ‐ je to relativně rychlý způsob, jak získat finanční prostředky s poměrně nízkou úrokovou sazbou. Nevýhoda ‐ povinnost směnečného věřitele splatit úvěr v případě, že směnečný dlužník nezaplatí. 8.) Ne neobdrží, proto je nutnost mít připravenu část vlastních prostředků, protože banky hypotéky pro podnikatele financují zpravidla jen do 70 % odhadní ceny nemovitosti. 9.) Soustřeďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob ‐ podnikatelů a právnických osob a umožňuje operativní výměnu těchto informací mezi bankami a dochází tak ke snižování podílu rizikových pohledávek v bankovním sektoru ČR.

10.) Poskytuje pozitivní i negativní informace o bonitě, důvěryhodnosti, platební morálce klienta, o jeho nesplácení jiných úvěrových produktů apod. prostřednictvím portálu Cribis.

5.8 Interpretace výsledků Před využitím služeb banky nebo jiné finanční instituce v podobě půjčky nebo úvěru je důležité racionálně posoudit svoji vlastní schopnost splácet veškeré budoucí závazky pramenící z půjčování peněz! A zároveň zvážit důsledky, které mohou nastat při nesplácení dluhů. Při uzavírání smlouvy o úvěru nebo půjčce u příslušné bankovní nebo jiné finanční instituce, je v zájmu klientů řádně se seznámit se smluvními podmínkami a povinnostmi, které z ní plynou, aby se předešlo vzniku možných problémů nebo sporů.

5.9 Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie Žáci by při řešení tohoto úkolu měli mít přístup k PC, z důvodu využití internetu pro vyhledávání potřebných informací a pro snadnější nalezení odpovědí na otázky související se zadáním. V případě, že žáci nebudou mít přístup k PC, by každý žák měl mít k dispozici textovou část příkladu.

5.10 Realizace ‐ postup a metody V úvodu hodiny žákům objasníme klíčová slova a některé pojmy používané v textu příkladu např. viz. poznámka apod. Ve stručnosti je seznámíme s postupem získávání úvěru, s náležitostmi úvěrové smlouvy, jednotlivými druhy úvěrů a způsoby jejich zajištění. Poté žáci samostatně studují zadání příkladů a v textu hledají správné odpovědi na otázky ze zadání příkladu (nemají‐li přístup k PC) a nebo prostřednictvím internetu, je‐li přístup k PC. Ve zbývajícím čase mohou žáci, pokud mají přístup k internetu vyhledat odpovědi na otázky, které souvisejí s poskytováním úvěrů a způsoby jejich zajišťování.

6



FG právní

(Právní gramotnost)

Jak zkrotit dluhy?



Ročník:

2. ročník


Občanská nauka

Klíčová slova: osobní bankrot, životní minimum, exekuce, insolvenční zákon, insolvenční návrh, věřitel, dlužník, splátkový kalendář, penále, rozhodce, rozhodčí doložka, insolvenční rejstřík, předlužení, insolvenční správce, evidence úpadců, konsolidace úvěrů

6.1 Cíle a přínosy pro žáky: V dnešní době má velká většina domácností alespoň jednu půjčku, pořídit si ji bývá někdy až příliš snadné. Tato skutečnost je jednou z mnoha příčin neschopnosti půjčky splácet. Člověk, který si půjčuje peníze často řeší akutní finanční situaci a půjčku vidí jako rychlé a poměrně snadné východisko, zapomíná ale, že v budoucnu nebude muset splatit jen vypůjčenou částku, ale také úroky. Když se k tomu přidá dlouhodobější nemoc, vyšší neočekávaný výdaj nebo ztráta zaměstnáni, je zaděláno na problémy. Cílem vyučovaného tématu je seznámit žáky s možností oddlužení neboli s vyhlášením osobního bankrotu. Ačkoliv tento termín zní hrozivě, je jednou z nejschůdnějších cest z krizové finanční situace. Studenti se dozvědí, co vlastně pojem oddlužení znamená, jak podat návrh na oddlužení a v neposlední řadě, jak se této nepříjemné situaci vyhnout zcela. Součástí práce bude také rozšíření znalostí odborných pojmů, užitečné odkazy a praktická cvičení.

6.2 Informace pro žáky, základní teoretické znalosti

Oddlužení - vyhlášení osobního bankrotu

Oddlužení je jednou z možností řešení finanční tísně. K umožnění tohoto řešení je třeba splnit všechny podmínky určené Insolvenčním zákonem, který nabyl účinnosti 1. ledna 2008, jako zákon č. 182/ 2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení. S podmínkami potřebnými k schválení oddlužení se nyní seznámíme, nejprve je ale třeba objasnit význam několika termínů.

Insolvenční řízení Insolvenční řízení je proces, řešící závazky mezi dlužníkem a jeho věřiteli v případě, že se dlužník ocitl v úpadku a byl na něj podán insolvenční návrh. K zahájení insolvenčního řízení může dojít pouze z podnětu věřitele nebo dlužníka podáním insolvenčního návrhu. O zahájení insolvenčního řízení není třeba rozhodnutí soudu, soud má pouze povinnost oznámit zahájení insolvenčního řízení na základě žádosti prostřednictvím tzv. vyhlášky o zahájení insolvenčního řízení, kterou během několika hodin zveřejní v insolvenčním rejstříku. Tato vyhláška je zároveň doručena věřiteli i dlužníkovi. Insolvenční řízení smí pokračovat, až po ověření předpokládaného úpadku dlužníka soudem. I přesto účinky spojené se jeho zahájením nastávají již zveřejněním vyhlášky o zahájení insolvenčního řízení v insolvenčním rejstříku. Proto je velice důležité, včas a svědomitě plnit své peněžní závazky, ať už jde o splácení úvěru, nájmu, či telefonních služeb. Může se totiž stát, že ačkoliv se s platbou opozdíte jen o několik dnů a z nepozornosti, věřitel již podá návrh na zahájení insolvenčního řízení a tím se automaticky dostanete do insolvenčního rejstříku. Pokud budete v budoucnu žádat například o hypotéku, banka zjistí váš zápis v insolvenčním rejstříku, což vám může vaši žádost značně zkomplikovat. Úpadek Termín úpadek je odborným termínem s jasnou definicí. Je jedním za základních pojmů této tématiky, je totiž určujícím faktorem pro vedení insolvenčního řízení. Návrh na insolvenční řízení musí obsahovat předpoklad úpadku dlužníka, podáním návrhu je řízení zahájeno, ale pokračovat smí pouze v případě, že je podezření na úpadek dlužníka potvrzeno.

Za úpadek je považováno:

a) má-li dlužník více věřitelů a peněžité závazky déle než 30 dnů po lhůtě splatnosti, které není schopen plnit. b) předlužení, tedy stav, kdy má dlužník více věřitelů a souhrn jeho závazků převyšuje hodnotu jeho majetku Hrozící úpadek Hrozící úpadek je stav, kdy dlužník ještě nesplňuje podmínky úpadku, ale existuje předpoklad, že v blízké budoucnosti nebude schopen plnit podstatnou část svých peněžních dluhů. Insolvenční návrh Insolvenční návrh je návrh na zahájení insolvenčního řízení, tedy řešení zadlužení ať už právnické, či fyzické osoby. Tento návrh může podat věřitel nebo dlužník samotný. Dlužník – podnikatel v případě úpadku tento návrh podat musí, ale dlužník nepodnikatel ne. Možná by se vám tedy mohlo zdát podivné, že by dlužník sám na sebe „žaloval“, když nemusí, ve skutečnosti ale může včasným řešením předejít mnohým problémům a zároveň přesvědčit své věřitele, že chce situaci co nejschůdněji vyřešit. Pokud totiž podáte návrh na oddlužení, nelze začít s prováděním exekuce ani v započaté exekuci pokračovat, a současně dojede k přechodnému omezení věřitelů. Pokud návrh podává dlužník sám na sebe:

Pokud návrh podává dlužník sám na sebe, musí vysvětlit, proč se domnívá, že je v úpadku, nebo mu úpadek hrozí, tuto situaci doložit důkazy a dodat další informace, které jsou k podání toho návrhu podle zákona potřebné (seznam majetku, dluhů, závazků a některé další, zákoně stanovené požadavky).Dlužník může v návrhu uvést i možné řešení úpadku. Dlužník, který zároveň žádá o oddlužení, je dokonce povinen navrhnout možné řešení úpadku. Podává-li návrh věřitel: Pokud návrh podává věřitel, musí uvést, proč předpokládá, že je daný dlužník v úpadku, svůj předpoklad doloží důkazy a připojí přihlášku své pohledávky. Návrh musí být podán ke krajskému soudu, v jehož obvodu je trvalé bydliště dlužníka. Pokud by byl návrh podán ke špatnému soudu, soudy si jej mezi sebou přepošlou, ale procedura je zbytečně prodlužována.

Insolvenční rejstřík Insolvenční rejstřík, zavedený spolu s novým insolvenční zákonem platným od ledna 2008, je novým informačním systémem veřejné správy pod vedením Ministerstva spravedlnosti, nahrazujícím dosavadní Evidenci úpadců. Insolvenční rejstřík je veřejně dostupným zdrojem informací o insolvenčním řízení, jeho prostřednictvím se doručuje většina soudních rozhodnutí (výhoda rychlé komunikace), možnost vyhledání obchodních partnerů apod. Žádost o oddlužení: Pokud jsme se rozhodli řešit své finanční problémy oddlužením, musíme splňovat zákonem vymezené podmínky a dodržet přesný postup. Podmínky: 1. dlužník nesmí být podnikatel, typickým dlužníkem je spotřebitel Jedná se o dlužníka, jehož spotřební výdaje a příjmy jsou nevyrovnané a není proto schopen splácet své závazky přijaté za účelem pořízení zejména spotřebního zboží, ale i nemovitého majetku, dovolené, telefonu, televize atd. 2. dluhy se vztahují na nezajištěné věřitele Jedná se o peněžní závazky, při kterých nijak neručíme. 3. na dlužníka musel být podán insolvenční návrh (ať už věřitelem nebo dlužníkem samotným spolu s podáním návrhu na oddlužení) 4. insolvenční návrh i návrh na oddlužení musí být podán na řádném formuláři a být správně a zcela vyplněn 5. dlužník musí o oddlužení žádat poprvé 6. dlužník musí splňovat podmínky úpadku, či alespoň hrozícího úpadku 7. dlužník musí být schopen během období 5 let splatit alespoň 30% svých pohledávek vůči dlužníkům 8. dlužník musí o oddlužení žádat poctivě, dochvilně plně stanovené závazky a dále se nezadlužovat

Možnosti oddlužení: 1. Oddlužení zpeněžením majetkové podstaty (jednorázové splacení pohledávek) Jednorázové splacení pohledávek je možné zpeněžením majetkové podstaty = majetek určený k uspokojení věřitelů. Pokud se dlužník rozhodne pro tuto možnost, dojde k prodeji veškerého majetku dlužníka, který nezbytně nepotřebuje k uspokojování hmotných potřeb sebe a své rodiny, což jsou například oděvy, zdravotní potřeby, či hotovost do 1.000,- Kč. Do majetkové podstaty spadá kromě běžných movitých a nemovitých věcí například také účet stavebního spoření, podílový list, akcie, podíl ve společnosti, družstvu atd. Část závazků dlužníka může splnit spoludlužník, který ale musí být podepsán pod žádostí od oddlužení. Výhodou této možnosti je okamžité a jednorázové řešení problému, málokdo ale chce přijít o veškerý majetek a proto většina dlužníků volí raději druhou možnost. 2. Oddlužení plněním splátkového kalendáře V případě oddlužení plněním splátkového kalendáře hradí dlužník věřitelům soudem určenou částku po dobu 5 let tak, aby bylo splaceno alespoň 30% jeho pohledávek věřitelům. Částka je stanovena dle čisté měsíční mzdy dlužníka a jeho rodinného stavu zpravidla tak, že dlužníkovi zbývá částka přibližná životnímu minimu. Ale i o splatné částce lze se soudem a věřiteli vyjednávat, záleží tedy na iniciativě dlužníka. Dlužník může zažádat o změnu měsíčně placené částky, tak, aby jeho splátka věřitelům byla nižší, pokud je během 5 let schopen uhradit alespoň 50% z celkového dluhu. Dlužník si po celou dobu splácení spravuje své finance sám, každý měsíc však musí odvést určenou částku svým věřitelům, učí se tak zodpovědnému hospodaření s penězi.

Je třeba zmínit, že o typu oddlužení nerozhoduje dlužník, nýbrž věřitelé. Na průběh oddlužení v obou případech dohlíží insolvenční správce, což je kvalifikovaná osoba určená insolvenčním soudem nejpozději při rozhodnutí o úpadku. V případě oddlužení jednorázovým splacením pohledávek zpeněžuje majetkovou podstatu. V případě oddlužení splátkovým kalendářem dohlíží na jeho plnění dlužníkem. Výhody oddlužení: 1. pokud dlužník není schopen své závazky splácet, oddlužení mu nabízí možnost vyhnout se vymáhání dluhů ze strany věřitelů velmi nekompromisními způsoby, jako je exekuce, která může vést až k tomu, že se dlužník ocitne naprosto bez majetku a prostředků 2. možnost oddlužení poskytuje dlužníkovi druhou šanci, po splnění stanovených podmínek je totiž oproštěn od veškerých dluhů a začíná znovu „s čistým štítem“ 3. vzhledem k tomu, že při oddlužení splátkovým kalendářem si dlužník peníze spravuje sám a má zakázáno uzavírat další půjčky, učí ho oddlužení zodpovědnému přístupu k financím

Postup k oddlužení: 1. Zjistit přesné podmínky, které je třeba splnit pro podání žádosti na oddlužení. 2. Vypočítat si, zda jsem schopen splnit podmínky pro oddlužení, tedy během 5 let splatit alespoň 30% svých pohledávek vůči věřitelům, zjistit a formálně ověřit hodnotu svého majetku a vše zahrnout do žádosti o oddlužení. K výpočtu je vhodné využít kalkulátor dostupný například na stránkách insolvenčního zákona www.insolvencnizakon.cz , kalkulátor naleznete na odkazu: www.insolvencnizakon.cz/dluznik/kalkulacka.html . Se správným vyplněním formuláře může dlužníkovi pomoci právník, za kterého ale musí zaplatit, nebo například nezisková organizace Poradna při finanční tísni: http://www.financnitisen.cz/ 3. Navrhnout podmínky splácení 4. Návrh na oddlužení je třeba podávat společně s insolvenčním návrhem obojí na konkrétním formuláři dle požadovaných podmínek. Jak jste se dozvěděli výše, insolvenční návrh může na dlužníka podat věřitel, zároveň ho ale může podat i on samotný. Nyní si rozebereme obě možnosti a další postup: a) Insolvenční návrh podal věřitel -

pokud návrh podal věřitel, má dlužník možnost podat návrh na oddlužení do 30 dnů ode dne, kdy mu byl doručen insolvenční návrh, zároveň musí být o této možnosti informován.

b) Insolvenční návrh na sebe podal dlužník samotný -

pokud návrh podává dlužník samotný, zároveň k němu připojuje žádost o oddlužení. V takovém případě nesmí zapomenout do insolventního návrhu napsat jím navrhované možnosti průběhu oddlužení

5. Zbývá už jen doufat ve schválení našeho návrhu, v pozitivním případě plnit stanovené podmínky a těšit se na nový – lepší a zodpovědnější začátek. Užitečné odkazy: www.insolvencnizakon.cz – stránky obsahující veškeré informace o novém insolvenčním zákonu, včetně informací pro dlužníka, věřitele, mnoha rad, typů, oficiálních formulářů, důležitých odkazů například na insolvenční rejstřík nebo kalkulátor splátek pro oddlužení plněním splátkového kalendáře. www.justice.z – obdobné stránky obsahující insolvenční zákon, formuláře ke stažení, insolvenční rejstřík a evidenci úpadců, seznam insolvenčních správců a další informace. Nenaleznete však rady ani typy pro dlužníky či věřitele. www.financnitisen.cz – stránky neziskové organizace Poradna při finanční tísni, která bezplatně pomáhá lidem s finančními problémy, například vyplnit žádost o oddlužení apod. Pořad ČT Krotitelé dluhů – pořad, ve kterém odborníci radí zadluženým lidem, jak z finanční krize. Praktická ukázka řešení problémů v praxi.

www.ceskatelevize.cz/ivysilani/309292320110001-krotitele-dluhu/

Jak se neztratit v bludném kruhu dluhů Zde je několik typů, jak zodpovědně zvládat finance a řešit menší či větší problémy. 1. Prevence Podle ekonomických poradců by každá rodina měla měsíčně odkládat stranou přibližně 15 – 30% celkového příjmu, přičemž by tyto finance měly být rozděleny asi takto: a) 10 – 20% Dlouhodobé cíle - jako je bydlení, studium, zabezpečení na stáří apod. b) 5 – 10% Pojištění proti úrazu či smrti – zejména v případě, je-li rodina závislá pouze na jednom příjmu Peníze by měly být uloženy na spořicím účtu, kde jsou měsíčně zhodnocovány. Dobrým typem je zavedení zákazu okamžitého výběru celé částky, což zajišťuje prevenci proti neuváženým výběrům.

2. Myslete dopředu Pokud potřebujete půjčku, předem si vypočítejte, jak vysoké splátky jste měsíčně schopni platit. Částku zjistíte odečtením nákladů na domácnost, jako jsou energie, jídlo, náklady na dopravu, kroužky apod., od částky, která vám zbyla z celkového příjmu vaší domácnosti po splnění prvního bodu. 3. Vybírejte spolehlivé věřitele Pokud si potřebujete vzít úvěr, volte vždy raději bankovní instituce, které nabízejí hned několik výhod. Jejich úvěry jsou levnější, než u jiných finančních institucí, navíc se můžete spolehnout na jejich profesionalitu a kvalitu služeb. Problémem ale může být důkladné prověřování klientů, žádajících o půjčku. Na druhou stranu je dobrým ukazatelem, pokud vám totiž seriozní bankovní instituce odmítne udělit úvěr, měli byste si velice dobře rozmyslet, zda je to pro vás to pravé řešení a budete o něj žádat jinde. 4. Volte dluhy chytře Je třeba rozlišovat dobré půjčky od těch špatných. Některé půjčky, jako jsou například hypotéky, leasing nebo některé spotřební úvěry mají výhodné podmínky, a proto je jejich uzavírání dobrým krokem. Pro rozlišení je vhodné sledovat RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která by se měla pohybovat pod 10%. 5. Smlouvy čtěte pozorně Ve smlouvách není snadné se vyznat, podezřelé by vám ale mělo připadat malé písmo, či nesrozumitelné obraty. Nebojte se zeptat, jde tady o vaše peníze! Pokud smlouvy obsahují tzv.

rozhodčí doložku, raději je nechte prověřit, mohlo by to totiž znamenat vyloučení možnosti obrátit se na soud v případě sporu. Problém by byl svěřen tzv. rozhodci, kterého určuje věřitel. Takový rozhodce dokonce nemusí mít právnické vzdělání, spravedlivosti byste se potom mohli dovolávat marně. 6. Buďte dochvilní Pokud jde o platby, dochvilnost hraje důležitou roli, jen kvůli nedbalosti mohou nabíhat zbytečná vysoká penále apod. Dobrým typem je při uzavírání úvěru promyslet datum splátek, běžnou chybou bývá nastavení termínu platby před termínem výplaty. 7. Problémy řešte okamžitě Největší chybou mnoha dlužníků, která je přivádí do neřešitelné dluhové pasti je oddalování řešení situace, často zejména ze studu přiznat finanční krizi, na které se zpravidla podílí další problémy, jako je rozvod, ztráta místa, dlouhodobá nemoc, nakupení dluhů apod. Pokud se však dlužník odhodlá řešit problémy včas a komunikovat je s věřiteli, zejména bankovní instituce mu vyjdou vstříc. Jelikož jde o jejich peníze, jsou ochotny nastavit nové podmínky půjčky – dočasný odklad splátek, jejich snížení, či její prodloužení. 8. Konsolidace úvěrů Výhodným řešením nakupených dluhů je jejich konsolidace. Tuto možnost nabízí čím dál více finančních institucí, například Komerční banka, Raiffaisenbank nebo GE Money Bank. Jedná se o spojení celého balíku dluhů do jednoho, ve výsledku tak zaplatíte méně peněz, jelikož je celá částka zatížena jen jedním úrokem. Něco málo ušetříte samozřejmě také na poplatcích. Konsolidovat půjčky však může jen ten, kdo nemá problémy se splácením. 9. Osobní bankrot, alias žádost o oddlužení Pokud je vaše finanční situace stává neúnosnou, podejte návrh na oddlužení a zbavte se tak veškerých svých dluhů. Oddlužení je bezesporu jednou z nejschůdnějších cest pro člověka v opravdu krizové finanční situaci.

6.3 Příklady a krátký test: 1. Příklad: Pan Novák se se svou manželkou Annou a dvojčaty Vojtou a Terezkou přestěhoval do nového domu. Jelikož je dům několik kilometrů za městem, chce manžel pořídit své ženě auto, aby mohla pohodlně dojíždět za prací a vozit děti do školy. Vypočítejte možnou výši jejich měsíční splátky leasingu, pokud znáte tyto údaje: čistý plat manžela činí měsíčně 42 000 Kč, čistý plat manželky činí měsíčně 12 000 Kč, jejich měsíční výdaje tvoří splátka hypotéky 10 500 Kč, platba energií 6 000 Kč, platba telefonů, internetu a TV 4 000 Kč, výdaje za jídlo 4 000 Kč, výdaje na kroužky dětí 2 000 Kč, výdaje na dopravu 4 000 Kč a další drobné výdaje (kultura, sport, drogerie …) 3 000 Kč. Pan Novák je šetřílek a kromě ekonomy doporučovaných 10% na dlouhodobé cíle spoří ještě měsíčně jen ze svého platu 5 % na nečekané výdaje a 3% na rodinné aktivity (výlety, dovolené apod.).

2. Příklad: Vyzkoušejte si práci s kalkulátorem splátek pro oddlužení plněním splátkového kalendáře na tomto jednoduchém příkladu: Slečna Lopatková se dostala do tíživé životní situace, zadlužila se spotřebitelskými úvěry u několika finančních institucí, neboť je shopaholičkou, tedy nezřízeně nakupuje. Její čistý měsíční příjem činí 18 000 Kč a na splácení dluhů dlouhodobě nestačí. Na slečnu Lopatkovou byla podána insolvenční žádost a ona pochopila, že je nutné s problémem něco udělat. Kromě léčení podala žádost o oddlužení. Na základě následujících infomací vypočtěte pomocí kalkulátoru splátek pro oddlužení plněním splátkového kalendáře, zda má naději na uznání její žádosti. Pokud ano, zjistěte také, zda by mohla zažádat o snížení měsíční splátky věřitelům. Měsíční čistý příjem: 18 000 Kč, Rodinný stav: svobodná, bezdětná, Celková výše pohledávek: 850 000 Kč. 3. Příklad: Žáci ve skupinách vytvoří nákres, jak postupovat ve finanční tísni s užitím odborné terminologie, ke které mu připojí slovníček klíčových pojmů.

6.4 Řešení: 1. Příklad: Čistý celkový příjem domácnosti: 48 000 + 12 000 = 54 000 Kč Měsíční výdaje domácnosti: 10 500 + 6 000 + 4 000 + 4 000 + 2 000 + 4 000 + 3 000 = 33 500 Kč Šetření: Dlouhodobé cíle: 10% (z celkového příjmu domácnosti) (48 000+12 000) x 0.1 = 6 000 Kč Nečekané výdaje: 5% … 48 000 x 0.05 = 2 400 Kč Rodinné aktivity: 3% … 48 000 x 0.03 = 1 440 Kč Možná výše měsíční leasingové splátky: (54 000 – 33 500) – (6 000 + 2 400 + 1 440) = 10 660 Kč Možná výše jejich měsíční leasingové splátky je 10 660 Kč. 2. Příklad: www.insolvencnizakon.cz/dluznik/kalkulacka.html Čistý měsíční příjem: 18 000 Kč Rodinný stav: svobodná, bezdětná Celková výše pohledávek: 850 000 Kč

Zadáme údaje do kalkulačky: Měsíční splátka pro oddlužení: 11 070 Kč Na živobytí zbývá: 6 930 Kč Celkem splaceno za 5 let: 664 200 Kč Je třeba splatit: 30% … 850 000 x 0.3 = 255 000 Kč = Slečna Lopatková by podmínky splnila a žádost by byla nejspíše uznána. Je šance na snížení měsíční splátky? Je třeba splatit: 50% … 850 000 x 0.5 = 425 000 Kč Celkem splátek za 5 let: 5 x 12 = 60 Potřebná výše splátky: 425 000/60 = 7 084 Kč Zbylé finance na živobytí: 18 000 – 7 084 = 10 916 Kč = Slečna Lopatková může zažádat o změnu výše splátky na 7 084 Kč, přičemž se její zbylé finance na živobytí zvednou na 10 916 Kč.

6.5 Interpretace výsledků a správného řešení příkladů: Žáci budou výsledky jednotlivých příkladů interpretovat před třídou. Výsledky početních příkladu budou následně kontrolovány učitelem, postup výpočtu bude zopakován a případně vysvětlen. Zejména třetí příklad bude následně vyhodnocen jak učitelem, tak třídou.

6.6 Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie: Žáci budou potřebovat kalkulačku, výtisk zadání příkladů, přístup na internet pro použití kalkulátoru splátek pro oddlužení plněním splátkového kalendáře.

6.7 Realizace, postupy, metody: Příklad je vhodné využít ve dvou vyučovacích hodinách. V první hodině se žáci seznámí s možností oddlužení, postupem a terminologií, a typy, jak se takové situaci vyvarovat. Ve druhé pak budou počítat a zpracovávat nákres a slovníček základních pojmů.Obojí je možné zadat jako domácí úkol.

6.8 Závěr: Cílem bylo seznámit žáky s možností oddlužení a několika zásadami, jak se tíživé finanční situaci vyhnout. Žáci se dozvěděli mnoho praktických a užitečných informací ohledně této problematiky, především, jak se zachovat, kde zjistit podrobné informace a kam se obrátit pro pomoc.

7



FG – právní

(Práva spotřebitele)

Zákon o ochraně spotřebitele

Obor:


Ročník:

2. ročník


Občanská nauka

Klíčová slova:

právo ochrany spotřebitele, spotřebitelské smlouvy, kupní smlouva, smlouva o dílo, reklamace, NOP (nekalé obchodní praktiky)

7.1 Cíle a přínosy pro žáka: Seznámit studenty s právními předpisy pro ochranu spotřebitele, respektive s jejich základními právy spotřebitele. Základem je právo ochrany spotřebitele, které upravuje vztahy související s uzavíráním tzv. spotřebitelských smluv. Legislativní základ pro úpravu spotřebitelských smluv je obsažen v občanském zákoníku.. Ukázat studentům, kde získají potřebné informace a upozornit na existenci organizací a sdružení, které se zabývají problematikou ochrany spotřebitele. Na konkrétních příkladech:

1. Naučit studenty rozlišovat agresivní a klamavé praktiky podnikatelů a obchodníků, aby neuzavírali „bezhlavě“ nákupy. 2. Procvičit práva spotřebitele při reklamaci zboží – kde, kdy, s jakými doklady a co mohu očekávat při vyřizování reklamace. Při samostatné práci s internetem mají studenti možnost vyhledat a seznámit se s webovými stránkami, které obsahují praktické informace pro spotřebitele o tom jak postupovat při vyřízení reklamace, popřípadě kam se obrátit o pomoc, pokud jsem se stal obětí nekalých obchodních praktik atd.

7.2 Základní informace pro studenty: Spotřebitelské smlouvy – nejsou zvláštním typem smluv. Jedná se o smlouvy, kde jsou smluvními partnery na jedné straně spotřebitel a na druhé straně dodavatel. Legislativní základ je v občanském zákoníku (§52) a dále v zákoně č.634/1992 Sb. o ochraně spotřebitele (§53). Spotřebitelskými smlouvami jsou ‐ kupní smlouvy, smlouvy o dílo a jiné smlouvy mezi spotřebitelem a dodavatelem. Smlouvy a jejich náležitosti lze najít na internetu, např. www.businessinfo.cz, www.businesscenter.cz, Forma může být ústní i písemná. Výjimku tvoří případy, kdy je pro určitý typ smlouvy vyžadována určitá forma, ať zákonem nebo dohodou stran. Práva při reklamaci zboží – pamatujte: Svých práv se domůžete jenom tehdy, pokud budete jednat včas, na správném místě a v souladu se stanovenými pravidly.

1. Kde uplatnit oprávněné reklamační nároky 2. Jaké doklady mít s sebou 3. Vyřízení reklamace 4. Co můžete po obchodníkovi požadovat 5. Zákonné lhůty 6. Odmítnutí reklamace 7. Kam se obrátit o pomoc Pár pravidel – Na co si dát pozor!

• Pohlídat si doklad o prodeji a záruční list. Obchodník není povinen vystavit záruční list automaticky, ale na žádost je povinen jej vystavit. • Záruční doba běží od převzetí věci kupujícím. Spotřební zboží má 24 měsíční záruční dobu, obchodník ji nemůže zkrátit. Může ji prodloužit, ale musí být uvedeno v záručním listu. • Pokud zjistíme vadu (zboží není v souladu s kupní smlouvou), máme nárok na výměnu či opravu, bezplatně a neodkladně. • Při reklamaci do 6 měsíců od zakoupení lze využít tzv. vyvratitelnou domněnku, že rozpor s kupní smlouvou (vada zboží) existoval již při převzetí věci. Pak je dokazování na prodávajícím. Pokud neprokáže opak, máte nárok na výměnu věci či na odstoupení od smlouvy. • Reklamace – přijetí a vyřízení musí být bez zbytečných odkladů, na náklady prodejce a nejpozději do 30 dnů. • Nemusím reklamovat a vracet zboží v originálním obalu.

NOP – nekalé obchodní praktiky Obchodní praktika = činnost, související s mtg komunikací, prodejem či dodáním produktu spotřebiteli. Obchodní praktika je nekalá, pokud je považovaná za nepřijatelnou pro spotřebitele, tzn. porušuje určitá pravidla. Spotřebitel je chráněn Směrnicí o nekalých obchodních praktikách. Co je klamavá či agresivní praktika má spotřebitel možnost zjistit na tzv. „černé listině“ Mezi nekalé obchodní praktiky patří např.: -

Klamavá reklama

-

Agresivní podomní prodej

-

Neoprávněné užívání značky

-

Skrytá reklama

-

Napodobování jiného výrobce

-

Zastrašování

-

Nevyžádané nabídky

-

Manipulace dětí

-

Citové vydírání, atd.

Na „černé listině“ najdete 31 nekalých obchodních praktik.

7.3 Zadání: Příklad 1 Znáte práva spotřebitelů? Odpovězte na následující otázky.

1. Jdete si ráno pro noviny, bohužel máte pouze bankovku v hodnotě 5000 korun. Musí ji od Vás obchodník přijmout? 2. Zaplatili jste časopis v hodnotě 45 korun bankovkou o hodnotě 1000 korun, obchodník Vám vrací mince se slovy: „ bohužel nemám bankovky“. Musíte je přijmout? 3. Koupili jste si ledničku, po měsíci se Vám rozbila, hodláte ji reklamovat. Které z následujících tvrzení je správné? a) Obchodník si musí pro zboží přijet, popřípadě zajistit smluvního dopravce. b) Obchodník si může, ale nemusí pro zboží přijet. Ale musí zaplatit případné výdaje spojené s reklamací, včetně dopravy zboží do prodejny. 4. Chceme reklamovat DVD přehrávač zakoupený před půl rokem, ale nemůžeme najít účtenku. Je obchodník povinen naši reklamaci přijmout?

5. Musí prodávané zboží vždy obsahovat písemný návod v českém jazyce? 6. Nakoupili jste v obchodním řetězci a pracovník bezpečnostní agentury vás za pokladnou požádá o nahlédnutí do vaší tašky. Jste povinni tuto prohlídku strpět, pokud Vám ukáže svůj služební průkaz? 7. Pokud máte pocit, že obchodník je nepoctivý, kam budete primárně zasílat stížnost? 8. Která právní norma je základem pro vztah spotřebitel a obchodník? Příklad 2 Pan Novák si přes internet objednal mobilní telefon. Do 24 hodin obdržel e‐mailem potvrzení své objednávky. Odpovězte na následující otázky.

a) Jedná se o spotřebitelskou smlouvu? Pokud ano, jaké informace musí obsahovat. b) Po obdržení zboží je pan Novák zklamán, telefon neodpovídá jeho představám. Co může dělat? c) Definujte smlouvy sjednané na dálku - distanční smlouvy (využijte internet) Příklad 3 Jedná se o chytrý marketing nebo nekalé obchodní praktiky?

1. Pavel se stěhuje od rodičů do garsonky, shání novou postel. Navštěvuje proto prodejny s nábytkem ve městě a na jedné z nich je nápis – Likvidace – výprodej, vše se slevou! Navštíví prodejnu, objeví postel, kde je uvedeno běžná cena 14.980,- a naše cena pro Vás 9.800,- Kč. Postel se mu líbí a koupí ji. O tři měsíce později vidí na prodejně stejný nápis a v prodejně tutéž postel, ale pouze za 8.100,- Kč.

2. Pan Dvořák, aktivní sportovec a fanoušek hokeje, objevil v novinách inzerát: „ Vyžádejte si svůj dárek zdarma a přihlaste se do slosování o 2 vstupenky na finále MS v hokeji. Přihlaste se na www……“ Pan Dvořák navštíví webové stránky a zadá nezbytné informace pro slosování. A všimne si nabídky na nové hokejky. Zima se blíží a tak objedná hokejku pro sebe a svého syna. Jeho dárek zdarma – triko /reprezentační dres/ - dorazí poštou do týdne.

3. Petra si se svým přítelem zařizuje domácnost, ve schránce najde reklamní leták obchodu s elektronikou. Inzerují akci levný prodej plazmových a LCD televizorů, počítačů, faxů, tiskáren, MP3 atd. Její pozornost upoutá nabídka plazmové televize za pouhých 12.999 korun.

Navštíví tedy prodejnu elektro a zjistí, že na skladě žádné plazmové televize nejsou. A že ve skutečnosti je v akci jen několik málo výrobků.

7.4 Řešení: Příklad 1 Znáte práva spotřebitelů? Odpovězte na následující otázky.

1. Jdete si ráno pro noviny, bohužel máte pouze bankovku v hodnotě 5000 korun. Musí ji od Vás obchodník přijmout? 2. Zaplatili jste časopis v hodnotě 45 korun bankovkou o hodnotě 1000 korun, obchodník Vám vrací mince se slovy: „ bohužel nemám bankovky“. Musíte je přijmout? 3. Koupili jste si ledničku, po měsíci se Vám rozbila, hodláte ji reklamovat. Které z následujících tvrzení je správné? a. Obchodník si musí pro zboží přijet, popřípadě zajistit smluvního dopravce. b. Obchodník si může, ale nemusí pro zboží přijet. Ale musí zaplatit případné výdaje spojené s reklamací, včetně dopravy zboží do prodejny. 4. Chceme reklamovat DVD přehrávač zakoupený před půl rokem, ale nemůžeme najít účtenku. Je obchodník povinen naši reklamaci přijmout? 5. Musí prodávané zboží vždy obsahovat písemný návod v českém jazyce? 6. Nakoupili jste v obchodním řetězci a pracovník bezpečnostní agentury vás za pokladnou požádá o nahlédnutí do vaší tašky. Jste povinni tuto prohlídku strpět, pokud Vám ukáže svůj služební průkaz? 7. Pokud máte pocit, že obchodník je nepoctivý, kam budete primárně zasílat stížnost? 8. Která právní norma je základem pro vztah spotřebitel a obchodník?

1. Ano. Obchodník je povinen přijmout jakoukoliv nepoškozenou a platnou bankovku. 2. Ne. Pokud se jedná o více jak 10 mincí se stejnou nominální hodnotou popřípadě mince v celkové hodnotě vyšší než 500 korun. 3. b) 4. Ano, pokud máme potvrzený záruční list nebo jsme schopni doložit nákup jiným způsobem (výpis z účtu) 5. Ano, jestliže je to potřeba s ohledem na povahu výrobku, způsob a dobu jeho užívání. 6. Ne. Nikdy a za žádných okolností (ani OP). To smí pouze policie ČR. 7. České obchodní inspekci 8. Občanský zákoník

Příklad 2 Pan Novák si přes internet objednal mobilní telefon. Do 24 hodin obdržel e‐mailem potvrzení své objednávky. Odpovězte na následující otázky.

a) Jedná se o spotřebitelskou smlouvu? Pokud ano, jaké informace musí obsahovat. b) Po obdržení zboží je pan Novák zklamán, telefon neodpovídá jeho představám. Co může dělat? c) Definujte smlouvy sjednané na dálku - distanční smlouvy (využijte internet)

a) Ano. Dodavatel musí spotřebiteli při jednání prostřednictvím některého prostředku komunikace na dálku poskytnout s dostatečným předstihem některé informace o něm, jako jsou např. obchodní jméno, IČ dodavatele, způsob platby, cena. Spotřebiteli však musí být nejpozději před plněním poskytnuty, a to písemně, následující informace: • • • •

Obchodní jméno a identifikační číslo dodavatele, pokud je dodavatel právnická osoba, sídlo této právnické osoby, pokud je dodavatel fyzická osoba, bydliště této fyzické osoby Informace o podmínkách a postupech pro uplatnění práva odstoupit od smlouvy Informace o službách po prodeji a o zárukách Podmínky pro zrušení smlouvy, pokud není určena doba platnosti nebo platnost je delší než 1 rok

A informace o tom, zda je smlouva po svém uzavření dodavatelem archivována a zda je přístupná. Před podáním objednávky musí být při použití elektronických prostředků spotřebiteli umožněno zkontrolovat a měnit vstupní údaje obsažené v objednávce, které spotřebitel do objednávky vložil.

b) Do 14 dnů může od smlouvy odstoupit, a to i bez udání důvodů. Telefon může vrátit a peníze mu budou zaslány zpět.

c) www.businessinfo.cz Smlouvy sjednané na dálku (distanční smlouvy) Smlouvy sjednané na dálku jsou spotřebitelskými smlouvami, které mohou být uzavřeny prostředky komunikace na dálku, to znamená, že strany nejsou při uzavírání smlouvy fyzicky přítomny. Prostředky komunikace na dálku se rozumí internet, rozhlas, katalog, teleshopping, apod. Pro možnost použít prostředky komunikace na dálku, které umožňují individuální jednání, je třeba, aby jejich použití pro uzavření smlouvy spotřebitel neodmítl. Pouze s předchozím souhlasem spotřebitele mohou být použity k uzavření smlouvy prostřednictvím automatického telefonního systému bez lidské obsluhy, faxu, automatického rozesílání elektronické pošty. Použitím těchto prostředků nesmí spotřebiteli vzniknout žádné náklady.

Podá-li spotřebitel objednávku prostřednictvím některého prostředku komunikace na dálku, je dodavatel povinen prostřednictvím některého prostředku komunikace na dálku neprodleně potvrdit její obdržení. Pokud je ale objednávka uzavírána výlučně výměnou elektronické pošty (textová, hlasová, zvuková nebo obrazová zpráva poslaná prostřednictvím veřejné sítě elektronických komunikací, která může být uložena v síti nebo v koncovém zařízení uživatele, dokud ji uživatel nevyzvedne), není její obdržení dodavatelem nutné potvrzovat. Smluvní ujednání spotřebitelských smluv se nemohou v žádném případě odchýlit od zákona v neprospěch spotřebitele. To znamená, že ve prospěch spotřebitele a v neprospěch dodavatele se smluvní ujednání spotřebitelských smluv odchýlit mohou. Spotřebitel se zejména nemůže vzdát práv, které mu zákon poskytuje (např. právo na zákonnou záruku), nebo jinak zhoršit své smluvní postavení. Zákon poskytuje ochranu spotřebiteli jako slabší straně také v tom, že v případě pochybností o významu spotřebitelských smluv platí výklad pro spotřebitele příznivější.

Příklad 3 Jedná se o chytrý marketing nebo nekalé obchodní praktiky.

1. Pavel se stěhuje od rodičů do garsonky, shání novou postel. Navštěvuje proto prodejny s nábytkem ve městě a na jedné z nich je nápis – Likvidace – výprodej, vše se slevou! Navštíví prodejnu, objeví postel, kde je uvedeno běžná cena 14.980,- a naše cena pro Vás 9.800,- Kč. Postel se mu líbí a koupí ji. O tři měsíce později vidí na prodejně stejný nápis a v prodejně tutéž postel, ale pouze za 8.100,- Kč.

2. Pan Dvořák, aktivní sportovec a fanoušek hokeje, objevil v novinách inzerát: „ Vyžádejte si svůj dárek zdarma a přihlaste se do slosování o 2 vstupenky na finále MS v hokeji. Přihlaste se na www……“ Pan Dvořák navštíví webové stránky a zadá nezbytné informace pro slosování. A všimne si nabídky na nové hokejky. Zima se blíží a tak objedná hokejku pro sebe a svého syna. Jeho dárek zdarma – triko /reprezentační dres/ - dorazí poštou do týdne.

3. Petra si se svým přítelem zařizuje domácnost, ve schránce najde reklamní leták obchodu s elektronikou. Inzerují akci levný prodej plazmových a LCD televizorů, počítačů, faxů, tiskáren, MP3 atd. Její pozornost upoutá nabídka plazmové televize za pouhých 12.999 korun. Navštíví tedy prodejnu elektro a zjistí, že na skladě žádné plazmové televize nejsou. A že ve skutečnosti je v akci jen několik málo výrobků.

Uveďte další příklady NOP z vlastní zkušenosti.

1. Jedná se o NOP. Zákon nedovoluje klamavá tvrzení o likvidaci podniku či jeho stěhování.

2. Jedná se o chytrý marketing. Pan Dvořák dostal svůj dárek a byl zařazen do slosování, nikdo ho nenutil k žádné koupi.

3. Jedná se o NOP. Reklama na zboží za bezkonkurenční ceny, aniž má obchodník dostatečně přiměřenou zásobu s ohledem na poptávku, kterou měl na základě reklamy očekávat, je zakázaná. Další příklady viz „Černá listina“ NOP.

7.5 Interpretace výsledků První příklad mapuje znalosti studentů, zda znají svá práva spotřebitele. Studenti mohou odpovědi vyhledat na internetu. Druhý příklad je zaměřen na problematiku spotřebitelských smluv. Studenti vyhledávají odborné informace na internetu. Třetí příklad je definován jako seznámení s nekalými praktikami obchodníků. Studenti si vyhledají a seznámí se na internetu s tzv. Černou listinu NOP a uvádějí další praktické ukázky z vlastní zkušenosti. Po krátké samostatné práci se studenty vše prodiskutujeme.

7.6 Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie: Studenti k vyřešení základních otázek nepotřebují žádné zvláštní pomůcky. K získání několika odpovědí je vhodné zajistit přístup k internetu, popřípadě mít podklady vtištěné podobě.

7.7 Realizace – postupy a metody:

Na začátku hodiny je vhodné zopakovat co spadá do ochrany spotřebitele, jaké jsou základní právní předpisy, jaké existují orgány, organizace a sdružení zabývající se touto problematikou, popřípadě webové stránky zaměřené na tuto problematiku a vzdělávání spotřebitele. V příkladu 1 je kladen důraz na všeobecné znalosti z oblasti práva spotřebitele. Studenti testují svůj přehled. Studentům na zodpovězení otázek stačí 5 minut. Příklad 2 je zaměřen na problematiku spotřebitelských smluv. Časově náročnější může být vyhledání podkladů na internetu, záleží na schopnostech studentů. Zde je možno sdělit studentům konkrétní stránky nebo je ponechat pracovat zcela samostatně. Studenti by měli příklad zvládnout do 15 minut. V rámci diskuse můžeme zopakovat nejčastější spotřebitelské smlouvy a jejich náležitosti. Příklad 3 je věnován NOP, studenti zpracují příklad do 5 minut a další čas je věnován opět vyhledání informací a diskusi se studenty o jejich zkušenostech. Pro kontrolu vždy zjištěné výsledky se studenty prodiskutujeme.

01

Recommend Documents