01

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi

Zednické práce ‐ Stavební práce

36‐67‐E/01

IMPLEMENTACE FG DO PŘEDMĚTU MATEMATIKA A

OBČANSKÁ VÝCHOVA 2. ROČNÍK

1

UČEBNÍ OSNOVA ......................................................................................................................................4

OBČANSKÁ VÝCHOVA...................................................................................................................................4 1.1 Pojetí vyučovacího předmětu........................................................................................................................ 4 1.1.1 Obecný cíl vyučovacího předmětu ..................................................................................................................... 4 1.1.2 Charakteristika ................................................................................................................................................... 5 1.1.3 Výsledky vzdělávání............................................................................................................................................ 5 1.1.4 Strategie výuky ................................................................................................................................................... 5 1.1.5 Kritéria hodnocení žáků...................................................................................................................................... 6 1.1.6 Přínos vyučovacího předmětu k rozvoji klíčových kompetencí a aplikaci průřezových témat: ....................... 6

2

DOPORUČENÝ PŘÍKLAD .....................................................................................................................8

TÉMA:

FG –PRÁVNÍ (PRÁVNÍ GRAMOTNOST) .....................................................................8

PRÁVNÍ PORADNA PRO BUDOUCÍ ZAMĚSTNANCE 1. ČÁST........................................................8 Klíčová slova: ............................................................................................................................................................. 8 2.1

Cíle a přínosy pro žáka: ................................................................................................................................. 8

2.2

Informace pro žáky, základní teoretické znalosti............................................................................................ 8

Pracovní smlouva ....................................................................................................................................................... 8 2.3

Zadání jednotlivých úkolů: .......................................................................................................................... 15

2.4

Interpretace výsledků a správného řešení příkladů:..................................................................................... 21

2.5

Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie: ............................................................ 21

2.6

Realizace, postupy, metody:........................................................................................................................ 21

2.7

Závěr: ......................................................................................................................................................... 21

3

DOPORUČENÝ PŘÍKLAD .................................................................................................................. 22

TÉMA: POJIŠTĚNÍ VKLADŮ ...................................................................................................................... 22 Klíčová slova: ........................................................................................................................................................... 22 3.1

Cíle a přínosy pro žáka: ............................................................................................................................... 22

3.2

Příklad: ....................................................................................................................................................... 22

3.3

Řešení:........................................................................................................................................................ 26

3.4

Interpretace výsledků a správného řešení příkladu:..................................................................................... 29

3.5

Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie: ............................................................ 29

3.6

Realizace – postup a metody:...................................................................................................................... 29

4

UČEBNÍ OSNOVA ................................................................................................................................... 30

MATEMATIKA FINANČNÍ GRAMOTNOST ........................................................................................ 30 4.1 Pojetí vyučovacího předmětu...................................................................................................................... 30 4.1.1 Obecný cíl vyučovacího předmětu ................................................................................................................... 30 4.1.2 Charakteristika ................................................................................................................................................. 30 4.1.3 Výsledky vzdělávání.......................................................................................................................................... 31 4.1.4 Strategie výuky ................................................................................................................................................. 31 4.1.5 Kritéria hodnocení žáků.................................................................................................................................... 31 4.1.6 Přínos vyučovacího předmětu k rozvoji klíčových kompetencí a aplikaci průřezových témat:........................ 31

5

DOPORUČENÝ PŘÍKLAD .................................................................................................................. 33

ZAJIŠTĚNÍ NÁVRATNOSTI PŮJČKY NEBO ÚVĚRU ............................................................................ 33 Klíčová slova:......................................................................................................................................................... 33 5.1

Cíle a přínosy pro žáky: ............................................................................................................................... 33

5.2

Úvěry.......................................................................................................................................................... 33

5.3

Nedostatek peněžních prostředků............................................................................................................... 35

5.4

Centrální registr úvěrů (CRÚ)....................................................................................................................... 38

5.5

CCB (Czech Credit Bureau)........................................................................................................................... 39

5.6

Otázky: ....................................................................................................................................................... 39

5.7

Řešení:........................................................................................................................................................ 39

5.8

Interpretace výsledků ................................................................................................................................. 42

5.9

Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie ............................................................. 42

5.10

Realizace ‐ postup a metody........................................................................................................................ 42

1

UČEBNÍ OSNOVA

OBČANSKÁ VÝCHOVA Obor středního vzdělávání Zednické práce ‐ Stavební práce 36‐67‐E/01 Počet hodin v UP celkem 20, z toho 15 hodin v občanské výchově a 5 hodin v matematice. Platnost učební osnovy od: 1. 9. 2010

1.1 Pojetí vyučovacího předmětu

1.1.1 Obecný cíl vyučovacího předmětu Obecným cílem tématu FG je vzdělat finančně gramotného občana, který se orientuje ve světě financí a získá takové znalosti a dovednosti, které mu umožní efektivní jednání a hospodárné chování v reálném životě. Žák:

-

použije vhodné finanční produkty vzhledem ke svým potřebám

-

řeší efektivně přebytky a nedostatky svých finančních zdrojů

-

navrhne způsoby hospodaření s finančními prostředky

-

orientuje se v oblasti finančních produktů a je schopen odpovědně spravovat osobní či rodinný rozpočet

‐ orientuje se v právních normách zaměřených na ochranu práv spotřebitele

1.1.2 Charakteristika Učivo se skládá ze čtyř tématických celků dle standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání, ze kterých se vychází při tvorbě vzdělávacího programu: -

peníze

-

hospodaření domácnosti

-

finanční produkty

-

práva spotřebitele

Všechny části jsou pro žáka stejně významné. Jedna z částí Finančních produktů – úrokování je zahrnuta již do předmětu Matematika ve 2. ročníku.

1.1.3 Výsledky vzdělávání Výuka směřuje k tomu, aby žák dokázal aplikovat získané odborné znalosti z oblasti finanční gramotnosti v reálném životě tak, aby byl schopný si nejen zajistit dostatečný příjem a co nejúčelněji jej využít, ale i zvážit důsledky svého jednání a jeho vliv na nejbližší okolí. Výuka také usiluje o to, aby si žák uvědomil, že neznalost finanční problematiky a právních předpisů, může mít negativní dopad na jeho život, i na život jeho rodiny.

1.1.4 Strategie výuky Preferujeme tyto výukové metody: -

praktická cvičeni

-

diskuse ve skupinách

-

modelové problémové úlohy

Ve výuce doporučujeme zaměřit se na provádění praktických úkolů, vytvářet situace simulující reálný stav, s cílem přimět žáky na ně přiměřeně reagovat.

1.1.5 Kritéria hodnocení žáků Hodnocení vychází z plánovaných výsledků vzdělávání, a proto nejvíce oceňujeme: 1. Vědomosti a dovednosti 2. Aplikaci teorie do praxe 3. Samostatnost práce 4. Aktivitu v hodinách

1.1.6 6. Přínos vyučovacího předmětu k rozvoji klíčových kompetencí a aplikaci průřezových témat: V předmětu jsou přednostně zakomponována tato průřezová témata: 1. Občan v demokratické společnosti -

komunikace, vyjednávání, řešení konfliktů, bude naplňováno především v celku práva spotřebitele

-

morálka, svoboda, odpovědnost, tolerance, solidarita, bude naplňováno především

v tematickém celku hospodaření domácnosti V tématu FG se budou rozvíjet především kompetence k řešení problémů, komunikativní kompetence, matematické kompetence a kompetence pracovat s informacemi.

Rozpis učiva a výsledků vzdělávání Předmět: občanská výchova Stavební práce 2. ročník

VÝSLEDKY

UČIVO PRO 2. ROČNÍK

DOPORUČENÁ HOD. DOTACE

Využívá nejběžnější platební nástroje

PENÍZE:

Vyhotoví platební příkazy v písemné podobě

Hotovostní a bezhotovostní placení

Charakterizuje běžné druhy platebních karet

zahraniční měně

3

Platební karty

Rozdělí příjmy a výdaje na pravidelné a HOSPODAŘENÍ DOMÁCNOSTI:

Sestaví rozpočet a vytvoří jeho schéma

3

Rozpočet

Navrhne optimální řešení schodku nebo

Popíše některé produkty pojišťovacích a FINANČNÍ PRODUKTY:

Zvolí vhodný způsob uložení peněžních Vkladové účty

2

Pojištění

Vyjmenuje základní práva spotřebitele

PRÁVA SPOTŘEBITELE:

Na příkladu vysvětlí postup reklamace

Předpisy na ochranu spotřebitele

2

2

Doporučený příklad

Finanční gramotnost Téma:

FG –právní

(Právní gramotnost)

Právní poradna pro budoucí zaměstnance 1. část Obor vzdělávání:

Zednické práce – Stavební práce

Ročník:

2. ročník

Vyučovací předmět:

Občanská nauka

Klíčová slova: pracovní smlouva, mladiství a pracovní poměr, absolvent, zkušební doba, pracovní poměr na dobu určitou, pracovní poměr na dobu neurčitou, strukturovaný životopis, motivační dopis

2.1 Cíle a přínosy pro žáka: Cílem lekce je seznámit žáky se základními informacemi o uzavírání pracovního poměru. Kromě obsahu pracovní smlouvy a jejich nezbytných záležitostí se žáci také dozvědí, jak by měl vypadat správně strukturovaný životopis či motivační dopis. Součástí učiva návod pro úspěšné zvládnutí pracovního pohovoru s několika praktickými radami.

2.2 Informace pro žáky, základní teoretické znalosti

Pracovní smlouva Smlouva mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem, kterou mezi nimi vzniká pracovní poměr. Pracovní smlouva se uzavírá písemně. Jedno vyhotovení pracovní smlouvy je zaměstnavatel vždy povinen předat zaměstnanci. Nezbytné náležitosti pracovní smlouvy: •

přesné označení zaměstnavatele, včetně adresy sídla zaměstnavatele, jeho identifikačního čísla a označení osoby, které bude smlouvu jménem zaměstnavatele podepisovat

•

přesné označení zaměstnance, včetně adresy trvalého bydliště zaměstnance a jeho rodného čísla nebo data narození

•

druh práce, kterou bude zaměstnanec vykonávat

•

místo, kde bude zaměstnanec pracovat

•

datum, od kterého zaměstnanec nastoupí do práce

•

datum podpisu smlouvy

•

podpisy zaměstnance a zaměstnavatele

Nadstavbové náležitosti pracovní smlouvy (závisí na dohodě mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem): •

způsob výpočtu mzdy zaměstnance

•

datum splatnosti mzdy zaměstnance

•

zkušební doba

•

doba trvání pracovního poměru

•

práva a povinnosti obou stran, které z pracovního poměru vyplývají

•

výslovné prohlášení o tom, že zaměstnanec byl seznámen se všemi svými právy a povinnostmi, s pracovními a mzdovými podmínkami, s bezpečnostními, hygienickými a dalšími předpisy platnými u zaměstnavatele

Zkušební doba: •

maximální trvání zkušební doby jsou 3 měsíce

•

umožňuje zaměstnavateli i zaměstnanci zrušit pracovní poměr pouze písemným oznámením druhé straně, a to z jakéhokoliv důvodu a dokonce i bez jeho uvedení

Pracovní poměr na dobu určitou/neurčitou: Pracovní poměr je nejčastěji uzavírán na dobu neurčitou, v některých případech je však potřeba, sjednat přesnou délku jeho trvání. Pokud je pracovní poměr sjednáván na dobu určitou, musí být ve smlouvě výslovně uvedena doba, do které má pracovní poměr trvat a být ukončen vždy nejpozději dnem uvedeným ve smlouvě. Pracovního poměru na dobu určitou je využíváno u absolventů zejména při sjednávání brigád. Běžně se sjednává pracovní poměr na dobu určitou v délce jednoho roku. U běžné pracovní smlouvy nelze s některými osobami výslovně uvedenými v zákoníku práce tento typ pracovního poměru sjednat. Jedná se například o mladistvé, tedy osoby ve věku 15 – 18 let nebo absolventy středních a vysokých škol, odborných učilišť a učilišť, vstupujících do pracovního poměru na práci odpovídající jejich kvalifikaci. Pokud chce mladiství či absolvent uzavřít pracovní poměr na dobu určitou, musí zaměstnavatele předem písemně požádat o jeho sjednání. Jestliže zaměstnanec po uplynutí sjednané doby pracovního poměru na

dobu určitou i nadále pro zaměstnavatele s jeho vědomím vykonává práci, je pracovní poměr na dobu určitou ze zákona přímo změněn v pracovní poměr na dobu neurčitou. *ABSOLVENT = zaměstnanec, jehož celková doba zaměstnání po úspěšném ukončení studia nedosáhla dvou let Zaměstnavatel musí zaměstnance seznámit s několika podmínkami: a) před uzavřením pracovní smlouvy •

s jeho právy a povinnostmi v pracovním poměru

•

s pracovními podmínkami

•

se mzdovými podmínkami

b) nejpozději při nástupu do práce •

s pracovním řádem

•

s předpisy k zajištění bezpečnosti a ochrany zdraví při práci, jež musí při své práci dodržovat

•

vnitřní předpisy zaměstnavatele

Základní povinnosti vyplývající z pracovního poměru: Základní povinnosti zaměstnance a zaměstnavatele vyplývající z pracovního poměru jsou uvedeny v § 35 zákoníku práce. Zaměstnavatel je od vzniku pracovního poměru povinen: •

přidělovat zaměstnanci práci podle pracovní smlouvy,platit zaměstnanci za vykonanou práci mzdu ve sjednaných výplatních termínech,

•

vytvářet podmínky pro úspěšné plnění pracovních úkolů,

•

dodržovat pracovní podmínky stanovené právními předpisy a pracovní smlouvou.

a) Zaměstnanec je od vzniku pracovního poměru povinen: •

konat osobně práce podle pracovní smlouvy, nemůže být tedy při výkonu práce zastoupen někým jiným,

•

dodržovat stanovenou pracovní dobu,

•

dodržovat pracovní kázeň,

•

dodržovat hygienické, bezpečnostní a jiné vnitřní předpisy zaměstnavatele.

Pracovní podmínky mladistvých Jako mladiství je označován zaměstnanec, který ještě nedosáhl věku 18 let. Pracovní smlouvu jako zaměstnanec můžete uzavřít pouze tehdy, dosáhli – li jste věku 15 let a máte ukončenou povinnou školní docházku. Zákoník práce ( §163 a následující) zaručuje zvýšenou ochranu mladistvých v pracovněprávních vztazích a upravuje některé pracovní podmínky mladistvých odchylně od obecných právních podmínek. Jedná se zejména o tyto zvláštní podmínky: •

zákaz uzavření pracovního poměru na dobu určitou s mladistvými osobami => mladistvý zaměstnanec musí před uzavřením pracovní smlouvy předložit svému budoucímu zaměstnavateli písemnou žádost o uzavření pracovního poměru na dobu určitou

•

zaměstnavatel je povinen zabezpečit, aby mladiství před vstupem do pracovního poměru absolvovali vstupní lékařskou prohlídku. Mladiství jsou povinni se této lékařské prohlídce podrobit. Při ukládání pracovních úkolů mladistvému se pak zaměstnavatel řídí lékařským posudkem,

•

k uzavření pracovní smlouvy je zaměstnavatel povinen vyžadovat vyjádření zákonného zástupce, tedy nejčastěji rodičů mladistvého zaměstnance

•

mladistvý zaměstnanec nesmí uzavřít dohodu o hmotné zodpovědnosti

•

délka pracovní doby mladistvých mladších 16 let nesmí překročit 30 hodin týdně

•

zaměstnavatel nesmí (až na vzácné výjimky)mladistvé zatěžovat některými typy prací, například:

a) prací přesčas b) prací v noci c) pracemi pod zemí při těžbě nerostů, ražení tunelů či štol d) pracemi, které jsou pro mladistvé nepřiměřené, nebezpečné nebo škodlivé jejich zdraví. Například pracemi s jedy, pracemi na pracovištích výroben léčiv, pracemi při výrobě a zpracování výbušnin a zacházení s nimi, pracemi s hořlavými kapalinami I. třídy, pracemi s žíravinami, pracemi na zařízeních vysokého napětí. Seznam prací zakázaných mladistvým obsahuje vyhláška Ministerstva zdravotnictví České republiky č. 261/1997 Sb.

•

zaměstnavatel nesmí používat takový způsob odměňování práce, jehož použití by vedlo k ohrožení bezpečnosti mladistvých zaměstnanců

•

výpověď danou mladistvému zaměstnanci i okamžité zrušení pracovního poměru s m mladistvým zaměstnancem ze strany zaměstnavatele musí být dány na vědomí též jeho zákonnému zástupci. Rozvazuje – li pracovní poměr mladistvý zaměstnanec nebo má – li být jeho pracovní poměr rozvázán dohodou, je zaměstnavatel povinen vyžadovat vyjádření zákonného zástupce.

Jak uspět v přijímacím řízení aneb užitečné typy Profesní životopis Profesní životopis je první nepřímý kontakt s vaším potencionálním zaměstnavatelem. Je velice důležité, aby splňoval některá kritéria, neboť je prvním zdrojem informací, které o vás budoucí zaměstnavatel získá. I přesto by měl obsahovat pouze fakta. Společně s životopisem byste měli zaslat i tzv. motivační dopis, který může vyjadřovat i vaše postoje a postřehy. Profesní životopis by měl splňovat tyto zásady: •

PŘEHLEDNOST A PROFESIONÁLNÍ FORMÁT Vaším cílem je informovat a zaujmout, nikoliv však formou životopisu, ale jeho obsahem. Proto se vyvarujte osobitého ztvárnění a držte se zaběhnuté klasiky, vynechejte barvy, extravagantní typy písma atp.

•

STRUČNOST A VÝSTIŽNOST Životopis má být zpracován v bodech, případně holých větách, nejedná se o slohovou práci. Je třeba zachovat stručnost a výstižnost.

•

VYSTAČTE SI S PRAVDOU Vymýšlením exkluzivních zkušeností a znalostí si nad sebou kopete hrob, pro zaměstnavatele není nic snazšího, než si vaše proklamované dovednosti ověřit. Uvádějte proto vždy pouze pravdivé informace.

•

POZOR NA FORMÁT PŘI E‐MAILOVÉ KOMUNIKACI Při zasílání životopisu jako přílohu e‐mailu dbejte na užití standardních formátů, pdf,doc, odt.

Profesní životopis by měl obsahovat čtyři části: •

OSOBNÍ A KONTAKTNÍ ÚDAJE Životopis musí samozřejmě obsahovat vaše osobní a kontaktní údaje, tedy jméno a příjmení, adresu trvalého bydliště, telefon a e‐mail. Většinou se uvádí také datum narození a aktuální fotografie.

•

VZDĚLÁNÍ Vzdělání se vždy uvádí v opačném chronologickém pořadí, tedy od nejvyššího dosaženého vzdělání níž. Je třeba uvést přesný název školy a oboru, v případě vysoké školy také fakultu a katedru. Standardně se také uvádí doba studia, můžete se pochlubit a vaším maturitním vysvědčením. ! POZOR! – do životopisu se neuvádí základní škola.

•

PRAXE Stejně jako vzdělání se i dosažená praxe uvádí v opačném chronologickém pořadí. Nemusíte vypisovat vše, zaměřte se především na ty pracovní zkušenosti, které by vám mohly pomoci získat usilované místo. Příliš mnoho zaměstnavatelů často působí spíše negativním dojmem.

•

DALŠÍ ZNALOSTI A DOVEDNOSTI Do této části životopisu patří další zkušenosti, které by mohly zvýšit vaše šance na přijetí. Uveďte zde absolvované kurzy, získané jazykové diplomy, profesní certifikáty či jiná dosažená osvědčení. Strukturovaný životopis byste měli mít vždy připraven, neznamená to ale, rozesílat univerzální životopis na různé pracovní nabídky. Vždy zhodnoťte, jaké zkušenosti se nejlépe hodí pro konkrétní pracovní pozici, a podle toho životopis upravte. Využijete jistě i CV v cizím jazyce, které v dnešní době vyžaduje čím dál tím více firem.

Motivační dopis Motivační dopis je možností, jak oslovit zaměstnavatele blíže. Společně s životopisem je nezbytnou součástí prvního oslovení potencionálního zaměstnavatele. Cílem motivačního dopisu je nenuceně zdůraznit své přednosti a formulovat, proč se zajímáte právě o tuto pracovní nabídku. Měl by shrnovat vaše kvality pro nabízenou pozici. V závěru motivačního dopisu nezapomeňte odkázat na přiložený životopis, ve kterém je možné nalézt faktické informace o vaší osobě. Uveďte také, že byste se rádi blíže představili na ústním pohovoru. V průvodním dopise dbejte na gramatickou a formální správnost. Pokud si nejste jisti, raději si nechte váš dopis zkontrolovat, neboť chyby mohou potencionálního zaměstnavatele nenávratně odradit. Pracovní pohovor Pracovní pohovor můžete absolvovat pouze na výzvu zaměstnavatele, cesta k němu většinou vede pouze přes životopis a motivační dopis, dejte si na nich proto opravdu záležet. Až pracovní pohovor však bývá tou hlavní zkouškou, na kterou je třeba řádně se připravit. Zde je několik typů, které by vám v tomto úsilí měli pomoci. Typy k pracovnímu pohovoru: •

ZÍKEJTE INFORMACE Získejte co nejvíce informací o firmě a především o pozici, na kterou byste chtěli nastoupit. Vašimi zdroji může být internet, můžete také kontaktovat přímo personální oddělení. Váš aktivní přístup dokazuje skutečný zájem o práci a na při pohovoru jistě zanechá dobrý dojem.

•

VHODNĚ SE OBLÉKNĚ Oblečení přizpůsobte prostředí firmy a pozici, o kterou se zajímáte. Pokud se budete chtít stát trenérem ve fitcentru, oblek bude působit spíše komicky, než profesionálně. Zvolte oblečení, ve kterém se cítíte sebevědomě a přirozeně. Raději se vyvarujte přílišné barevnosti či extravagance. Dejte pozor také na výběr parfému. Základem je samozřejmě čistý a upravený vzhled.

•

CO S SEBOU Ačkoliv jste životopis včetně motivačního dopisu zasílali již před pohovorem, jejich kopii byste si měli vytisknout a přinést s sebou.

•

DOCHVILNOST Potencionálního zaměstnavatele chcete jistě přesvědčit o své spolehlivosti, proto přijďte včas a tím není myšleno na čas! Ideální je dostavit se do sídla firmy přibližně 10 minut před začátkem schůzky.

•

PŘEDSTAVOVÁNÍ Při představování pevně, ale ne příliš pevně stiskněte ruku, a krátce se podívejte do očí. Takové jednání dokazuje vaše sebevědomí.

•

POHOVOR Při pohovoru se snažte zachovat sebevědomý klid, jistě budete nervózní, snažte se ale mluvit srozumitelně, klidně a adekvátně hlasitě. Vždy se dívejte do očí tomu, s kým právě mluvíte. Nebojte se zeptat, pokud něčemu nebudete rozumět. Vždy je lepší se zeptat, než se ztrapnit hloupou odpovědí. ČASTO KLADENÉ OTÁZKY Při pohovoru bude zřejmě odpovídat na některé z těchto obecných otázek, rozmyslete si proto odpovědi předem, při pohovoru pak budete působit jako člověk, který „to má v hlavě srovnané“. Nebojte se adekvátně ohodnotit své schopnosti, musíte působit sebevědomě, ne však nafoukaně, snažte se být upřímní. Obecné otázky: Z jakého důvodu byste chtěl/chtěla pracovat právě v naší společnosti? Z jakého důvodu bychom do naší společnosti měli přijmout právě Vás? Váš zatím největší pracovní úspěch? Vaše přednosti? Vaše nedostatky? Jste schopen/schopna pracovat v týmu několika lidí? Vaše představa ideálního zaměstnání? Jaké jsou Vaše profesní cíle? Jaké jsou Vaše životní cíle? Z jakého důvodu jste ukončil/ukončila Vaše předchozí zaměstnání? Jaký očekáváte plat? Kdy byste mohl/mohla nastoupit do zaměstnání?

•

VLASTNÍ DOTAZY Na konci pohovoru budete mít zřejmě prostor na vlastní otázky, proto je vhodné, nějaké si připravit. Aktivní přístup jen dosvědčí váš skutečný zájem o zaměstnání. Co je konkrétní náplní práce na této pozici? Jak vypadá běžný pracovní den zaměstnance na této pozici? Jedná se zde o nově vzniklé pracovní místo? Jakým způsobem a kdy budu informován/informována o přijetí či nepřijetí?

•

VHODNÉ ROZLOUČENÍ Pohovor je vždy ukončen zaměstnavatelem. Nezapomeňte poděkovat za možnost pohovoru se zúčastnit, znovu potřesení rukou a krátký pohled do očí.

A máte to za sebou!

2.3 Zadání jednotlivých úkolů: Žáci budou mít k dispozici připravenou nabídku inzerátů z tisku na vhodné pracovní pozice. Jedno pracovní místo/zaměstnavatele/ si vyberou. Zaměstnancem bude žák, nejlépe jako absolvent školy. První úkol: Žáci si připraví ve dvojicích přijímací pohovor, který předvedou ostatním. Druhý úkol: Vypracování motivačního dopisu a životopisu bude zadáno jako domácí úkol. Třetí úkol: Žáci doplní pracovní smlouvu o chybějící údaje.

PRACOVNÍ SMLOUVA Zaměstnavatel: se sídlem: identifikační číslo: zastoupený panem a Zaměstnanec: bytem trvale: rodné číslo: Uzavírají níže uvedeného dne tuto pracovní smlouvu:

I. Vznik pracovního poměru 1. Zaměstnanec nastoupí do práce dne . Tento den je dnem vzniku pracovního poměru mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem. 2. Pracovní poměr se sjednává na dobu

3. Zaměstnanec a zaměstnavatel se dohodli na zkušební době v délce trvání Zkušební doba započne ode dne nástupu do práce.

II. Druh práce zaměstnance 1. Druh práce, na který je zaměstnanec zaměstnavatelem do pracovního poměru přijímán, je

III. Místo výkonu práce 1. Místem výkonu práce zaměstnance bude

IV. Mzdové podmínky 1. Zaměstnavatel se zavazuje platit zaměstnanci hrubou mzdu ve výši , ‐Kč/hod. 2. Hrubá mzda podle této smlouvy – snížená o daň z příjmů fyzických osob, pojistné na sociální zabezpečení, příspěvek na státní politiku zaměstnanosti a pojistné veřejného zdravotního pojištění a o jiné platby ve smyslu § 121 zákoníku práce – bude zaměstnavatelem vyplácena nejpozději do 15. dne následujícího měsíce na bankovní účet zaměstnance.

V. Pracovní doba 1. Pracovní doba je stanovena v rozsahu hodin týdně. 2. Zaměstnanec bude vykonávat pro zaměstnavatele práci ve dnech až od hod. do hod.

VI. Práva povinnosti zaměstnance 1. Zaměstnanec je povinen podle pokynů zaměstnavatele konat osobně práci jemu přidělenou podle pracovní smlouvy ve stanovené pracovní době a dodržovat pracovní kázeň. 2. Zaměstnanec je dále povinen zejména: a) pracovat svědomitě a řádně podle svých sil, znalostí a schopností, plnit pokyny nadřízených vydané v souladu s právními předpisy, spolupracovat s ostatními zaměstnanci a zaměstnavateli, b) plně využívat pracovní doby a výrobních prostředků k vykonávání svěřených prací, plnit kvalitně, hospodárně a včas pracovní úkoly, c) dodržovat právní předpisy, jakož i jiné předpisy, vztahující se k práci zaměstnancem vykonávané,

d) řádně hospodařit s prostředky svěřenými zaměstnavatelem a střežit a ochraňovat majetek zaměstnavatele před poškozením, ztrátou, zničením zneužitím a najednat v rozporu s oprávněnými zájmy zaměstnavatele, e) dodržovat předpisy o bezpečnosti a ochraně zdraví při práci.

VII. Práva a povinnosti zaměstnavatele 1. Před uzavřením pracovní smlouvy byl zaměstnanec řádně seznámen s 2. Při nástupu do práce byl zaměstnanec řádně seznámen s 3. Ode dne vzniku pracovního poměru je zaměstnavatel povinen přidělovat zaměstnanci práci podle pracovní smlouvy, platit mu za vykonanou práci mzdu podle části IV. této smlouvy, vytvářet podmínky pro úspěšné plnění pracovních úkolů zaměstnance a dodržovat ostatní pracovní podmínky stanovené právními předpisy nebo pracovní smlouvou.

VIII. Skončení pracovního poměru 1. Pracovní poměr mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem může být ukončen: a) písemnou dohodou o rozvázání pracovního poměru uzavřenou mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem,

b) výpovědí zaměstnance nebo zaměstnavatele, c) okamžitým zrušením pracovního poměru, jsou – li dány podmínky stanovené v § 53 a následujících zákoníku práce

IX. Závěrečná ustanovení 1. Sjednaný obsah této pracovní smlouvy lze měnit či doplňovat pouze na základě oboustranné dohody zaměstnance a zaměstnavatele. Veškeré změny této pracovní smlouvy musí být učiněny písemně. 2. Ostatní práva a povinnosti smluvních stran zvlášť neupravené touto pracovní smlouvou se řídí ustanoveními zákona č. 65/1965 Sb., zákoníku práce a souvisejícími předpisy upravujícími pracovněprávní vztahy. 3. Tato smlouva byla sepsána ve dvou vyhotoveních, z nichž každá ze smluvních stran obdrží po jednom. 4. Obě strany svým podpisem potvrzují, že si smlouvu přečetly a souhlasí s jejím obsahem.

V…………dne……………… podpis zaměstnance razítko zaměstnavatele a podpis oprávněného zástupce zaměstnavatele Čtvrtý úkol: Žáci opraví chyby v pracovní smlouvě.

PRACOVNÍ SMLOUVA Zaměstnavatel: Grada a.s. se sídlem: U Průhonu 22, 170 00 Praha 2 identifikační číslo: 12 56 81 22 zastoupený panem Janem Novákem, vedoucím personálního oddělení a Zaměstnanec: Karel Dvořák bytem trvale: Sadová 15, Praha 5 rodné číslo: 760612/1406 Uzavírají níže uvedeného dne tuto pracovní smlouvu:

I. Vznik pracovního poměru 1. Zaměstnanec nastoupí do práce dne 1.7. 2008. Tento den je dnem vzniku pracovního poměru mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem. 2. Pracovní poměr se sjednává na dobu určitou od 1.7. 2008 do 31. 7. 2008. 3. Zaměstnanec a zaměstnavatel se dohodli na zkušební době, a to šestnáctiměsíční počítanou ode dne nástupu do práce.

II. Druh práce zaměstnance 1. Druh práce, na který je zaměstnanec zaměstnavatelem do pracovního poměru přijímán, je prodavač.

III. Mzdové podmínky 1. Zaměstnavatel se zavazuje platit zaměstnanci hrubou mzdu ve výši 60, ‐Kč/hod. 2. Hrubá mzda podle této smlouvy – snížená o daň z příjmů fyzických osob, pojistné na sociální zabezpečení, příspěvek na státní politiku zaměstnanosti a pojistné veřejného zdravotního pojištění a o jiné platby ve smyslu § 121 zákoníku práce – bude zaměstnavatelem vyplácena nejpozději do 15. dne následujícího měsíce na bankovní účet zaměstnance.

V. Pracovní doba 3. Pracovní doba je stanovena v rozsahu 55 hodin týdně. 4. Zaměstnanec bude vykonávat pro zaměstnavatele práci ve dnech pondělí až pátek od 9.00 hodin do 17.30 hodin.

VI. Práva povinnosti zaměstnance 3. Zaměstnanec je povinen podle pokynů zaměstnavatele konat osobně práci jemu přidělenou podle pracovní smlouvy ve stanovené pracovní době a dodržovat pracovní kázeň. 4. Zaměstnanec je dále povinen zejména: a) pracovat svědomitě a řádně podle svých sil, znalostí a schopností, plnit pokyny nadřízených vydané v souladu s právními předpisy, spolupracovat s ostatními zaměstnanci a zaměstnavateli, b) plně využívat pracovní doby a výrobních prostředků k vykonávání svěřených prací, plnit kvalitně, hospodárně a včas pracovní úkoly, c) dodržovat právní předpisy, jakož i jiné předpisy, vztahující se k práci zaměstnancem vykonávané, d) řádně hospodařit s prostředky svěřenými zaměstnavatelem a střežit a ochraňovat majetek zaměstnavatele před poškozením, ztrátou, zničením zneužitím a najednat v rozporu s oprávněnými zájmy zaměstnavatele, e) dodržovat předpisy o bezpečnosti a ochraně zdraví při práci.

VII. Práva a povinnosti zaměstnavatele 1. Před uzavřením pracovní smlouvy byl zaměstnanec řádně seznámen s právy a povinnostmi, které pro něho z pracovní smlouvy vyplývají, pracovními a mzdovými podmínkami, za nichž má práci konat. 2. Při nástupu do práce byl zaměstnanec řádně seznámen pracovním řádem zaměstnavatele a se svými pracovními povinnostmi. Dále byl zaměstnanec seznámen s právními a ostatními předpisy k zajištění bezpečnosti a ochrany zdraví při práci s protipožárními předpisy, jež musí při výkonu své práce dodržovat. 3. Ode dne vzniku pracovního poměru je zaměstnavatel povinen přidělovat zaměstnanci práci podle pracovní smlouvy, platit mu za vykonanou práci mzdu podle části IV. této smlouvy, vytvářet podmínky pro úspěšné plnění pracovních úkolů zaměstnance a dodržovat ostatní pracovní podmínky stanovené právními předpisy nebo pracovní smlouvou.

VIII. Skončení pracovního poměru 1. Pracovní poměr založený touto pracovní smlouvou skončí po uplynutí sjednané doby. 2. Pracovní poměr mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem může být ukončen: a) písemnou dohodou o rozvázání pracovního poměru uzavřenou mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem,

b) výpovědí zaměstnance nebo zaměstnavatele, c) okamžitým zrušením pracovního poměru, jsou – li dány podmínky stanovené v § 53 a následujících zákoníku práce

IX. Závěrečná ustanovení 1. Sjednaný obsah této pracovní smlouvy lze měnit či doplňovat pouze na základě oboustranné dohody zaměstnance a zaměstnavatele. Veškeré změny této pracovní smlouvy musí být učiněny písemně. 2. Přílohou této smlouvy jsou následující dokumenty: a) žádost zaměstnance o uzavření pracovního poměru na dobu určitou, b) písemný souhlas zákonných zástupců zaměstnance s uzavřením této pracovní smlouvy, c) lékařská zpráva o vstupní lékařské prohlídce zaměstnance.

3. Ostatní práva a povinnosti smluvních stran zvlášť neupravené touto pracovní smlouvou se řídí ustanoveními zákona č. 65/1965 Sb., zákoníku práce a souvisejícími předpisy upravujícími pracovněprávní vztahy. 4. Tato smlouva byla sepsána ve dvou vyhotoveních, z nichž každá ze smluvních stran obdrží po jednom. 5. Obě strany svým podpisem potvrzují, že si smlouvu přečetly a souhlasí s jejím obsahem. (podpis) (podpis) …………………………………… ……………………………… podpis zaměstnance razítko zaměstnavatele a podpis oprávněného zástupce zaměstnavatele

2.4 Interpretace výsledků a správného řešení příkladů: Žáci budou jednotlivé úkoly zpracovávat samostatně. Pracovní pohovor si žáci nacvičí ve dvojicích a následně ho předvedou před třídou. Sestavení profesního životopisu a motivačního dopisu bude zadáno jako domácí úkol, žáci si vyzkouší jeho zaslání pomocí elektronické pošty. Všechny písemné úkoly budou zkontrolovány a případně ohodnoceny učitelem. Chyby v pracovní smlouvě – čtvrtý úkol:

2.5 Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie: Žáci budou potřebovat pouze výtisk zadání příkladů, případně přístup k počítači pro zpracování domácího úkolu. Učitel připraví aktuální nabídku vhodných pracovních míst.

2.6 Realizace, postupy, metody: Příklad je vhodné využít ve dvou vyučovacích hodinách. V první hodině se žáci seznámí s teoretickou částí tohoto příkladu, druhá hodina bude věnována plnění úkolů a praktickému nácviku přijímacího pohovoru.

2.7 Závěr: Cílem bylo seznámit žáky se základními podmínkami uzavírání pracovní smlouvy, s náležitostmi takové smlouvy. Žáci se naučili praktickým dovednostem, které mohou využít při snaze získat vhodné pracovní místo.

3



Finanční gramotnost – rozpočtová

(finanční produkty)

Pojištění vkladů

Obor vzdělávání:


Ročník:

2. ročník


Občanská nauka

Klíčová slova:

pojištění vkladů, Fond pojištění vkladů, běžný účet, termínované účty,

vkladové účty, vkladní knížky, vkladové certifikáty, hypotéční zástavní list

3.1 Cíle a přínosy pro žáka: Žáci si prohloubí znalosti základních bankovních a finančních produktů a pojmů z této oblasti, zejména v souvislosti s jejich pojištěním a výplatou náhrad v případě, že finanční instituce nebudou schopny dostát svým závazkům. Na základě těchto znalostí jsou schopni žáci spočítat, jak vysokou náhradu by získali v případě krachu bank nebo jiných finančních institucí a rozhodnou se, zda a jak je možné riziko ztráty při potížích finančních institucí s výplatou vkladů minimalizovat, případně úplně eliminovat. Žáci budou schopni určit produkty, které nejsou pojištěny.

3.2 Příklad: Před řešením příkladů je možné studentům zadat následující test týkající se pojištění vkladů u finančních institucí.

1. Pojištění vkladů se týká těchto vkladů: a) vkladní knížky b) podílové listy otevřeného investičního fondu c) podílové listy uzavřeného investičního fondu d) vklady na běžném účtu e) vkladové (spořicí) účty

f) obligace státních podniků g) termínované vklady h) akcie státních podniků i) akcie a obligace nestátních podniků j) vklady potvrzené vkladovým certifikátem, vkladovým listem k) hypoteční zástavní listy l) šeky a směnky

2. Pojištěny jsou vklady: a) pouze fyzických osob b) pouze právnických osob c) právnických i fyzických osob

3. Pojištěny jsou vklady: a) pouze v korunách b) v české i v cizí měně c) v české měně a vklady vedené v €

4. Vklady zdravotních pojišťoven a státních fondů: a) jsou pojištěny v plné výši b) nejsou pojištěny c) jsou pojištěny na 50% jejich výše

5. Výplata náhrady je ve výši: a) 100 %, max. 50 000 € b) 90 %, max. 50 000 € c) 100 %, max. 25 000 €

d) 90 %, max. 25 000 € 6. Výplatu náhrady provádí: a) Ministerstvo financí ČR b) Ministerstvo financí ČR prostřednictvím sítě některé z obchodních bank c) Fond pojištění vkladů ve svém sídle d) Fond pojištění vkladů prostřednictvím sítě některé z obchodních bank

7. Náhradu za devizové vklady je vyplácena: a) v Kč b) v devizách, ve kterých je veden vkladový účet c) v €

8. Náhrady se vyplácí: a) bezhotovostně b) v hotovosti c) bezhotovostně i v hotovosti

9. Fond je řízen: a) ministrem financí b) 5 člennou správní radou c) 3 člennou správní radou d) výkonným ředitelem

10. Funkční období správní rady je: a) 5 leté b) 3 leté c) 2 leté

11. Příspěvky do Fondu jsou: a) 0,1 % z objemu pojištěných vkladů pro banky a družstevní záložny a 0,05 % pro stavební spořitelny b) 0,05 % pro všechny finanční instituce c) 0,1 % pro všechny finanční instituce Příklad 1 Pan N., fyzická osoba, má u finančních institucí následující vklady a produkty. Na jakou náhradu bude mít nárok, pokud by tyto instituce nebyly schopny dostát svým závazkům? Je možné nějak eliminovat případné ztráty? Pozn. Předpokládaný kurz € je 27 korun. Banka A Běžný účet v Kč

stav

nárok na připsané úroky

1 300 Kč

Běžný účet v €

stav

30 000 €


Hypotéční zástavní list

nominální hodnota

nárok na úroky

580 000 Kč

18,52 € 298 000 Kč 2 000 Kč

Banka B Spořicí účet

stav

300 000 Kč


Termínovaný vklad

stav


Podílové listy

hodnota

výnosy

3 000 Kč

Naspořená částka včetně státních příspěvků

900 000 Kč

2 500 Kč 20 000 Kč 1 500 Kč 120 000 Kč

Stavební spořitelna C


1 500 Kč

Příklad 2 Právnická osoba firma XX s. r. o. má ve finančních institucích následující aktiva. Na jakou náhradu bude mít nárok, pokud by tyto instituce nebyly schopny dostát svým závazkům? Je možné eliminovat případné ztráty. Pozn. Předpokládaný kurz € je 27 korun. Banka A Běžný účet v Kč

stav


Běžný účet v €

stav


Vkladový certifikát

nominální hodnota

nárok na úroky

930 000 Kč 800 Kč 28 500 € 12 € 500 000 Kč 1 250 Kč

Banka B Termínovaný vklad

stav


800 000 Kč 6 666 Kč

Ostatní produkty finančního trhu Obligace

nominální hodnota

nárok na úroky

Akcie

nominální hodnota

3.3 Řešení: 1. a) d) e) g) j) 2.

c)

3. b) 4. b) 5. a) 6. d) 7. a) 8. c)

1 200 000 Kč 8 333 Kč 3 200 000 Kč

9. b) 10. a) 11. a) Maximální částka náhrady je 100 % uložených vkladů, max. 50 000 €. Při kurzu 27 Kč za 1 € je to 1 350 000 Kč v jedné finanční instituci. Příklad 1 Banka A Výpočet náhrady: BÚ v Kč (stav + připsané úroky)

581 300 Kč

BÚ v € (stav + připsané úroky v Kč) (30 000 ⋅ 27 + 18,52 ⋅ 27 ) =

810 500 Kč

Celkem pojištěné vklady

1 391 800 Kč

Získaná náhrada (max. částka dle zákona)

1 350 000 Kč

Ztráta

41 800 Kč

Banka B Výpočet náhrady: Spořicí účet (stav + připsané úroky) Termínovaný vklad (stav + připsané úroky)

302 500 Kč 20 100 Kč


322 600 Kč

Získaná náhrada

322 600 Kč

Poznámka: Podílové listy nejsou pojištěny. Stavební spořitelna C Výpočet náhrady: Celková částka k výplatě (naspořená částka včetně státních příspěvků + připsané úroky

901 500 Kč


901 500 Kč

Získaná náhrada

901 500 Kč

V případě vkladů u banky A by nebyla vyplacena celá uložená částka, bylo by vhodné část prostředků převést na jiný účet do banky B, kde není ještě dosaženo maximálního limitu pojištěných vkladů. Příklad 2 Banka A Výpočet náhrady: BÚ v Kč (stav + připsané úroky)

930 800 Kč

BÚ v € (stav + připsané úroky v Kč) (28 500 ⋅ 27 + 12 ⋅ 27 ) =

769 824 Kč

Vkladový certifikát (hodnota + připsané úroky)

501 250 Kč


2 201 874 Kč

Získaná náhrada (max. částka dle zákona)

1 350 000 Kč

Ztráta

851 874 Kč

Banka B Výpočet náhrady: Termínovaný vklad (stav + připsané úroky)

806 666 Kč


806 666 Kč

Získaná náhrada

806 666 Kč

Ostatní produkty finančního trhu nejsou pojištěny. V případě vkladů u banky A by nebyla vyplacena celá uložená částka, bylo by vhodné část prostředků převést na jiný účet. Vzhledem k tomu, že maximální limit je překročen o vysokou částku (851 874 Kč) není vhodné ji převádět do banky B, protože i zde by byl překročen maximální limit. Řešením by zřízení účtu u jiné banky.

3.4 Interpretace výsledků a správného řešení příkladu: U fyzické osoby ‐ pana N. by u banky A získal celkovou náhradu v maximální výši 1 350 000 korun, což by pro něj znamenalo ztrátu 41 800 korun. Vzhledem k tomu, že v bance B nedosahuje maximální možné pojištěné částky, bylo by vhodné, aby část prostředků z běžného účtu banky A přesunul do banky B na spořicí účet, který umožňuje také volnou manipulaci s prostředky. Ze stavebního spoření by pan N. získal celou částku. U právnické osoby firmy XX s. r. o. by v bance získala firma pouze část svých uložených prostředků, ztráta by byla značná (851 874 Kč). U banky B by firma získala celou částku. Vzhledem k vysoké ztrátě a vysokém vkladu u banky B by firma mohla eliminovat ztrátu založením další účtu v jiné bance, než jsou banky A a B.

3.5 Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie: Studenti by měli být vybaveni kalkulačkou. V případě, že žáci nemají podrobné znalosti z oblasti pojištění vkladů, je možné je nechat nastudovat danou problematiku na internetových stránkách Fondu pojištění vkladů http://www.fpv.cz/

3.6 Realizace – postup a metody: Příklad je určen pro 1 vyučovací hodinu. Na začátku hodiny je vhodné zopakovat základní pojmy, principy pojištění vkladů. Pokud studenti nemají podrobné znalosti z teorie pojištění vkladů, je možné, aby nastudovali potřebnou problematiku na těchto internetových stránkách http://www.fpv.cz/ nebo může danou problematiku přiblížit vybraný student formou referátu připraveného jako domácí úkol. Poté studenti vyplní připravený test, ve kterém si zopakují základní principy a utřídí získané informace. Test je vhodné zkontrolovat a vysvětlit případné problémy a nejasnosti (přibližně 10 minut). Po výpočtu příkladů (cca 20 minut) mohou studenti navrhnout způsoby, jak eliminovat rizika ztráty, pokud pojištěné vklady přesahují zákonem stanovenou hranici. Druhý příklad je možné zadat také jako domácí úkol nebo samostatnou práci.

4

UČEBNÍ OSNOVA

MATEMATIKA - FINANČNÍ GRAMOTNOST Obor středního vzdělávání Zednické práce ‐ Stavební práce 36‐67‐E/01 Počet hodin v UP celkem 20, z toho 5 hodin v matematice a 15 hodin v občanské výchově. Platnost učební osnovy od: 1. 9. 2010

4.1 Pojetí vyučovacího předmětu

4.1.1 Obecný cíl vyučovacího předmětu Obecným cílem tématu FG je vzdělat finančně gramotného občana, který se orientuje ve světě financí a získá takové znalosti a dovednosti, které mu umožní efektivní jednání a hospodárné chování nejen v oblasti osobních financí, ale i při podnikatelské činnosti. Žák:

-

si osvojí postup jednoduchého a složitého úrokování

-

při řešení praktických příkladů dokáže zvolit správnou formu úrokování, vypočítat výši úroku a vybrat tak vhodný úvěrový produkt

4.1.2 Charakteristika Učivo je tvořeno jen z části úrokování, které je součástí finanční gramotnosti v tématickém celku Finanční produkty. Zbylá témata standardů finanční gramotnosti pro střední vzdělávání jsou zahrnuta v předmětu Občanská výchova ve 2. ročníku.

4.1.3 Výsledky vzdělávání Výuka se zaměřuje na to, aby žáci byli schopni účelně používat své matematické dovednosti při řešení určitých situací, které mohou v oblasti financí během života člověka nastat a uvědomili si, že neznalost této problematiky může mít vliv na jejich správné rozhodování ve finančních otázkách.

4.1.4 Strategie výuky Preferujeme tyto výukové metody: -

praktická cvičeni

-

modelové problémové úlohy

4.1.5 Kritéria hodnocení žáků Hodnocení vychází z plánovaných výsledků vzdělávání, a proto nejvíce oceňujeme: 5. Vědomosti a dovednosti 6. Aplikaci teorie do praxe 7. Samostatnost práce 8. Aktivitu v hodinách

4.1.6 Přínos vyučovacího předmětu k rozvoji klíčových kompetencí a aplikaci průřezových témat: V předmětu jsou přednostně zakomponována tato průřezová témata: 2. Občan v demokratické společnosti ‐ osobnost a její rozvoj – spolupráce, komunikace, rozhodování, odpovědnost. V tématu FG se budou rozvíjet především kompetence k řešení problémů, matematické kompetence a kompetence pracovat s informacemi.

Rozpis učiva a výsledků vzdělávání Předmět: matematika Stavební práce 2. ročník

VÝSLEDKY

UČIVO PRO 2. ROČNÍK DOPORUČENÁ HOD. DOTACE

Vypočítá příklady na jednoduché a složité FINANČNÍ PRODUKTY:

Zvolí nejvhodnější úvěrový produkt

Úrokování

Úvěrové účty

5

32

5



FG peněžní

Zajištění návratnosti půjčky nebo úvěru

Obor vzdělávání:


Ročník:

2. ročník


Občanská nauka

Klíčová slova:

úvěr, půjčka, zajištění úvěrů, zástava, centrální registr úvěrů

5.1 Cíle a přínosy pro žáky:

Určit podstatu problému, umět efektivně vyhledávat a zpracovávat informace k jeho řešení. Seznámit žáky s podstatou úvěrů, jejich členěním a různými způsoby jejich zajištění. Seznámit s kritérii pro poskytování úvěrů a náležitostmi úvěrové smlouvy. Uvědomit si význam existence Centrálního registru úvěru.

5.2 Úvěry Nedostatek volných finančních prostředků je pro ekonomické subjekty v tržní ekonomice běžným jevem, který lze efektivně řešit využitím nástrojů finančního trhu. Ty jsou nabízeny bankami a dalšími finančními institucemi. Pokud chce klient získat u banky úvěr musí předložit příslušné bance v první řadě písemnou žádost, která zpravidla navazuje na předběžné ústní jednání. V bance se posuzuje: 1.) ÚVĚROVÁ SCHOPNOST (fyzické osoby – podnikatelé, právnické osoby) a) goodwill – dobré jméno firmy, pozice na trhu, úroveň řízení apod. b) likvidita – schopnost firmy hradit své závazky

33

c) schopnost reprodukce – schopnost se dlouhodobě financovat z vlastních zdrojů 2.) PROVĚŘENÍ FINANČNÍ SITUACE ŽADATELE ‐ předložení dokumentů požadovaných příslušnou bankou 3.) ZÁRUKA ZA DLUŽNÍKA ‐ písemný doklad o tom, že záruku poskytuje třetí osoba (FO, PO) 4.) ZAJIŠTĚNÍ ‐ jedná se o způsoby, kterými se banky snaží zabezpečit splacení poskytnutých úvěrů, a to s co nejnižším rizikem spojeným s poskytnutím úvěru; také se někdy vymezuje jako právo k osobám nebo věcem, které banka může využít k vyrovnání úvěru tehdy, když dlužník úvěr nesplácí Jsou‐li všechny tyto body (výše uvedené body) splněny dochází k vyhotovení a podpisu úvěrové smlouvy mezi bankou a jejím klientem. Úvěrová smlouva ‐ je upravena Obchodním zákonem, ‐ jedná se o základní dokument umožňující vznik a trvání úvěrového vztahu mezi klientem a bankou, ‐ její podstatou je závazek banky, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky a na druhé straně závazek klienta vrátit poskytnuté peněžní prostředky do určité doby a zaplatit úroky. ‐ základní náležitosti: = určení smluvních stran = výše úvěru a měna = způsob čerpání úvěru, v případě potřeby i jeho účel = doba splatnosti a způsob splácení = výše a způsob určení úrokové sazby = zajištění úvěru ‐ užívají se dva základní druhy: 1.) osobní ‐ za osobní se označují takové způsoby zajištění, při kterých kromě dlužníka za úvěr ručí ještě třetí osoba;

ručení třetí osobou – ručitel napíše prohlášení, že pokud dlužník

nesplatí úvěr, udělá to za něj,

34

bankovní záruka – banka se zaváže zaplatit za dlužníka,

směnka – dlužník vystavuje směnku ve prospěch banky; v případě, že

není schopný splatit závazek, je pro banku jednodušší, uspokojit pohledávku uplatněním směnečného práva,

převzetí dluhu a přistoupení k závazku – třetí osoba nastoupí

na dlužníkovo místo, u přistoupení k závazku se připojí k dlužníkovi a dále jsou zavázáni společně,

dohoda o srážkách ze mzdy‐ rozšířená především u spotřebitelských

úvěrů,

ochranná prohlášení dlužníka – dlužník se zaváže že nebude během

trvání úvěru prodávat (zastavovat) svůj majetek anebo že na první požádání dodá předem smluvené zajištění. 2.) věcná

zástavní právo – zástavou může být movitá i nemovitá věc; banka se

nestává jejím majitelem, pouze z výnosu při prodeji uspokojuje svůj závazek,

zadržovací právo – věřitel má v držení dlužníkovu věc, má přitom

právo na přednostní vyrovnání z jejího soudem nařízeného prodeje,

zajišťovací převod práva – v praxi nejčastěji využívaný nástroj;

majitelem movité věci se stává banka, věc nicméně dále vykazuje, užívá původní majitel.

5.3 Nedostatek peněžních prostředků Jak na to v případě jednotlivců či domácností? Řešení spočívá v hledání dodatečných prostředků k úhradě splatných závazků. Nesmírně důležité je racionálně posoudit svoji vlastní schopnost splácet veškeré budoucí závazky pramenící z půjčování peněz! Důsledky nesplácení dluhů jsou velké, někdy mohou vést k exekucím, k zabavení majetku, kterým se ručí za poskytnutou půjčku. Možnosti získávání finančních prostředků využívané domácnostmi:

35

Kontokorentní úvěr – povolené přečerpání finančních prostředků z běžného účtu, které má formu krátkodobého neúčelového úvěru. Spotřebitelský úvěr – půjčka fyzické osobě ve výši obvykle Kč 20 000 – 200 000, která může být účelová (určena na úhradu konkrétních sjednaných výdajů) nebo neúčelová, banky často požadují ručení další osobou nebo zástavu věci a ověřují příjmy žadatele, jeho schopnost splácet apod. Hypotéční úvěr – dlouhodobý úvěr zajištěný nemovitostí zpravidla použitý k nákupu nebo výstavbě zastavené nemovitosti. Splátkový prodej – zákazník při koupi zaplatí pouze část ceny (akontace), zbytek ceny uhradí v pravidelných splátkách v budoucnosti, majitelem věci se stává obvykle ihned. Jak na to v případě podniků či firem? Podnikatelský úvěr je úvěr poskytovaný fyzickým osobám podnikatelům a právnickým osobám na financování jejich podnikatelských potřeb. Banky nabízejí poměrně širokou škálu podnikatelských úvěrů. Tyto úvěry se liší dobou splatnosti, způsobem zajištění, příjemcem úvěru či účelem, na který je daný úvěr poskytován. Úrokové sazby jsou nejčastěji stanoveny individuálně v závislosti na bonitě (kvalitě) klienta, způsobu zajištění, výši úvěru apod. Kritéria členění podnikatelských úvěrů: 1. Podle příjemce úvěru Úvěry pro FO drobné podnikatele a živnostníky Úvěry pro malé a střední firmy (dle výše ročního obratu) Úvěry pro střední a větší firmy 2. Podle účelu, na který je úvěr určen Kontokorentní úvěry Provozní úvěry Investiční úvěry 3. Podle doby splatnosti úvěru Krátkodobé (do 1 roku) Střednědobé (od 1 roku do 5 let)

36

Dlouhodobé (nad 5 let) 4. Další druhy úvěrů Eskontní úvěr Lombardní a hypoteční úvěr Bankovní záruky 2.) Provozní úvěr Je určen k financování provozních potřeb podnikatele, jako je nákup zboží, materiálu apod. Je zpravidla poskytován jako krátkodobý a střednědobý, výjimečně i dlouhodobý. K zajištění obvykle není nutná nemovitost a není nutné udávat účel úvěru. Nejčastějším způsobem zajištění je avalovaná směnka. Investiční úvěr Je určen k financování dlouhodobého majetku jak hmotného, tak i nehmotného. Jeho výše je omezena bonitou klienta, výší investice a způsobem zajištění. Je zpravidla poskytován jako střednědobý a dlouhodobý. Většinou je poskytován jako úvěr účelový. K zajištění slouží nejčastěji nemovitost, směnka nebo ručení třetí osobou. Kontokorentní úvěr Je poskytován k běžnému podnikatelskému účtu, umožňuje čerpání peněžních prostředků do debetní (záporné) hodnoty účtu. Slouží k financování nenadálých finančních výkyvů a jako finanční rezerva. Jeho výše se stanovuje dle výše ročního obratu peněz na účtu a bonity klienta (až 1 mil. Kč). Je zpravidla poskytován jako krátkodobý a často je vázán na podmínku jednou za určené časové období (2 až 6 měsíců) dorovnat finanční prostředky na účtu do kladné hodnoty. Při nižších úvěrových rámcích obvykle není potřeba zajištění, nejčastějším způsobem zajištění je avalovaná směnka. Pozn. Aval je ručitelem ze směnky. Pokud tedy není směnka jejím akceptantem nebo výstavcem proplacena, může se věřitel domáhat zaplacení směnečné sumy po avalovi. Skutečnost, že je někdo avalem se na směnce pozná tak, že je to na ní napsáno, buď výslovně nebo doložkou "per aval" nebo doložkou "jako rukojmí", případně jinou doložkou stejného významu. 4.) Eskontní úvěr Předmětem eskontního úvěru je směnka. V případě eskontního úvěru jde o odkup směnky bankou či jinou finanční institucí. Směnky vznikají během podnikání jako běžný úvěrový cenný papír, sepsaný v přesně stanovené formě, ze kterého vyplývá dlužnický závazek, který dává majiteli směnky nesporné právo požadovat ve stanovenou dobu stanovenou částku. Eskontní úvěr vzniká odkoupením směnky klienta bankou před termínem její splatnosti. Směnka se tím převádí na banku a klient za to dostává od banky částku, které se rovná nominální hodnotě směnky snížené o eskontní provizi (tzv. diskont). Tato eskontní provize může zahrnout i rizikovou prémii (dle bonity dlužníka a

37

kvality směnky) a jiné náklady související s eskontováním směnky. Tato provize se platí ke dni proplacení směnky. V době splatnosti banka předkládá směnku k úhradě směnečnému dlužníkovi nebo jiným osobám, které ručí za její splacení. Pokud tento závazek nikdo z nich nesplní, tak v případě eskontování směnky se banka obrací na svého klienta a požaduje splacení eskontního úvěru. I to je důvodem, proč banky neeskontují každou směnku a od každého žadatele. Eskontní úvěr je relativně rychlý způsob, jak získat finanční prostředky s poměrně nízkou úrokovou sazbou. Tím, že je zajištěný předmětnou směnkou, nepožaduje klasický zajišťovací prostředek. Nevýhodou je povinnost splatit úvěr v případě, že směnečný dlužník nezaplatí. Lombardní a hypoteční úvěr Lombardní úvěr Je zpravidla krátkodobý, ale někdy může být i střednědobý úvěr, zajištěný movitým majetkem podniku jako jsou cenné papíry, zboží apod. Výše úvěru je limitována tržní cenou zástavy. To může vyvolat problémy zejména při zástavě cenných papírů s vysokou volatilitou (kolísáním kurzu), kdy při poklesu jejich ceny musí klient banky zástavu něčím dorovnat. Použije‐li podnik jako zástavu svoje zboží, umístí se toto zboží do veřejného skladu a jsou vydány dvě části skladištního listu. Jednu má banka, druhou klient. Hypoteční úvěr (tzv. podnikatelská hypotéka) Na financování nemovitostí určených k podnikání slouží firmám a podnikatelům tzv. podnikatelské hypotéky. Největší výhodou hypoték oproti ostatním úvěrovým produktům jsou její nízké úrokové sazby díky kvalitnímu zajištění. Ten je nejčastěji zajištěn právě pořizovanou nemovitostí. Naopak nevýhodou je nutnost mít připravenu část vlastních prostředků, protože banky hypotéky pro podnikatele financují zpravidla jen do 70 % odhadní ceny nemovitosti.

Bankovní záruky Banka se v bankovní záruce písemně zavazuje, že uspokojí věřitele do výše určité finanční částky, pokud dlužník nesplní určitý závazek nebo pokud nebudou splněny některé smluvní podmínky. Rozlišujeme platební a neplatební záruky. Platební záruky se poskytují např. za zaplacení daňového dokladu (faktury) nebo za zaplacení směnky. Neplatební záruky se poskytují např. za náležité provedení smlouvy nebo předloženou nabídku. Výhodou bankovní záruky pro věřitele je zajištění pro případ platební neschopnosti dlužníka, výhodou pro dlužníka je zlepšení jeho celkového dojmu na obchodní partnery (banka nevydá bankovní záruku nesolventnímu klientovi).

5.4 Centrální registr úvěrů (CRÚ) ‐ informační systém, který soustřeďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob ‐ podnikatelů a právnických osob a umožňuje operativní výměnu těchto informací mezi účastníky tohoto registru.

38

‐ v databázi registru nejsou evidovány spotřebitelské úvěry a hypoteční úvěry fyzických osob, ručitelské závazky klientů, údaje o depozitních účtech (běžné účty bez povoleného debetu, spořící a termínované účty). ‐ účastníkem jsou všechny banky a pobočky zahraničních bank, působící na území ČR, povinností účastníka je provádění pravidelné měsíční aktualizace databáze, dochází tak ke snižování podílu rizikových pohledávek v bankovním sektoru ČR.

5.5 CCB (Czech Credit Bureau) ‐ CCB −> spojení bankovního i nebankovního úvěrového registru ‐ poskytuje pozitivní i negativní informace o bonitě, důvěryhodnosti, platební morálce klienta, o jeho nesplácení jiných úvěrových produktů apod. prostřednictvím portálu Cribis

5.6 Otázky: 1.) Uveďte kritéria, která banka posuzuje při žádosti o úvěr. 2.) Uveďte náležitosti úvěrové smlouvy. 3.) Vysvětlete, co znamená zajištění úvěru. 4.) Jaké existují druhy zajištění úvěru? 5.) Jaké druhy úvěrů využívají domácnosti? 6.) Vysvětlete podstatu kontokorentního úvěru a uveďte způsob jeho zajištění. 7.) Uveďte, čím je zajištěn eskontní úvěr a jaké jsou jeho výhody a nevýhody. 8.) Při získávání peněžních prostředků z tzv. podnikatelské hypotéky obdrží klient celých 100 % odhadní ceny nemovitosti? Odpověď zdůvodněte. 9.) Vysvětlete význam Centrálního registru dlužníků. 10.) Jaké informace lze získat prostřednictvím Czech Credit Bureau?

5.7 Řešení:

39

1.) V bance se posuzuje: 1.) Úvěrová schopnost 2.) Prověření finanční situace žadatele 3.) Záruka za dlužníka 4.) Zajištění 2.) Základní náležitosti úvěrové smlouvy: = určení smluvních stran = výše úvěru a měna = způsob čerpání úvěru, v případě potřeby i jeho účel = doba splatnosti a způsob splácení = výše a způsob určení úrokové sazby = zajištění úvěru 3.) Zajištění

‐ jedná se o způsoby, kterými se banky snaží zabezpečit splacení poskytnutých úvěrů, a to s co nejnižším rizikem spojeným s poskytnutím úvěru; také se někdy vymezuje jako právo k osobám nebo věcem, které banka může využít k vyrovnání úvěru tehdy, když dlužník úvěr nesplácí. 4.) 1.) osobní ‐ za osobní se označují takové způsoby zajištění, při kterých kromě dlužníka za úvěr ručí ještě třetí osoba; např.

ručení třetí osobou – ručitel napíše prohlášení, že pokud dlužník

nesplatí úvěr, udělá to za něj,

směnka – dlužník vystavuje směnku ve prospěch banky; v případě, že

není schopný splatit závazek, je pro banku jednodušší, uspokojit pohledávku uplatněním směnečného práva,

dohoda o srážkách ze mzdy‐ rozšířená především u spotřebitelských

úvěrů

2.) věcná – např.

40

zástavní právo – zástavou může být movitá i nemovitá věc; banka se

nestává jejím majitelem, pouze z výnosu při prodeji uspokojuje svůj závazek,

zajišťovací převod práva – v praxi nejčastěji využívaný nástroj;

majitelem movité věci se stává banka, věc nicméně dále vykazuje, užívá původní majitel. 5.) Využívané domácnostmi jsou např.: Kontokorentní úvěr – povolené přečerpání finančních prostředků z běžného účtu, které má formu krátkodobého neúčelového úvěru.

Spotřebitelský úvěr – půjčka fyzické osobě ve výši obvykle Kč 20 000 – 200 000, která může být účelová (určena na úhradu konkrétních sjednaných výdajů) nebo neúčelová, banky často požadují ručení další osobou nebo zástavu věci a ověřují příjmy žadatele, jeho schopnost splácet apod. Hypotéční úvěr – dlouhodobý úvěr zajištěný nemovitostí zpravidla použitý k nákupu nebo výstavbě zastavené nemovitosti. Splátkový prodej – zákazník při koupi zaplatí pouze část ceny (akontace), zbytek ceny uhradí v pravidelných splátkách v budoucnosti, majitelem věci se stává obvykle ihned. 6.) Je poskytován k běžnému podnikatelskému účtu, umožňuje čerpání peněžních prostředků do debetní (záporné) hodnoty účtu. Slouží k financování nenadálých finančních výkyvů a jako finanční rezerva. Při nižších úvěrových rámcích obvykle není potřeba zajištění, nejčastějším způsobem zajištění je avalovaná směnka. 7.) Je zajištěný směnkou a proto banka nepožaduje jiný zajišťovací prostředek. Výhoda ‐ je to relativně rychlý způsob, jak získat finanční prostředky s poměrně nízkou úrokovou sazbou. Nevýhoda ‐ povinnost směnečného věřitele splatit úvěr v případě, že směnečný dlužník nezaplatí. 8.) Ne neobdrží, proto je nutnost mít připravenu část vlastních prostředků, protože banky hypotéky pro podnikatele financují zpravidla jen do 70 % odhadní ceny nemovitosti. 9.) Soustřeďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob ‐ podnikatelů a právnických osob a umožňuje operativní výměnu těchto informací mezi bankami a dochází tak ke snižování podílu rizikových pohledávek v bankovním sektoru ČR. 10.) Poskytuje pozitivní i negativní informace o bonitě, důvěryhodnosti, platební morálce klienta, o jeho nesplácení jiných úvěrových produktů apod. prostřednictvím portálu Cribis.

41

5.8 Interpretace výsledků Před využitím služeb banky nebo jiné finanční instituce v podobě půjčky nebo úvěru je důležité racionálně posoudit svoji vlastní schopnost splácet veškeré budoucí závazky pramenící z půjčování peněz! A zároveň zvážit důsledky, které mohou nastat při nesplácení dluhů. Při uzavírání smlouvy o úvěru nebo půjčce u příslušné bankovní nebo jiné finanční instituce, je v zájmu klientů řádně se seznámit se smluvními podmínkami a povinnostmi, které z ní plynou, aby se předešlo vzniku možných problémů nebo sporů.

5.9 Požadavky na pomůcky, materiální zdroje, informační technologie Žáci by při řešení tohoto úkolu měli mít přístup k PC, z důvodu využití internetu pro vyhledávání potřebných informací a pro snadnější nalezení odpovědí na otázky související se zadáním. V případě, že žáci nebudou mít přístup k PC, by každý žák měl mít k dispozici textovou část příkladu.

5.10 Realizace ‐ postup a metody V úvodu hodiny žákům objasníme klíčová slova a některé pojmy používané v textu příkladu např. viz. poznámka apod. Ve stručnosti je seznámíme s postupem získávání úvěru, s náležitostmi úvěrové smlouvy, jednotlivými druhy úvěrů a způsoby jejich zajištění. Poté žáci samostatně studují zadání příkladů a v textu hledají správné odpovědi na otázky ze zadání příkladu (nemají‐li přístup k PC) a nebo prostřednictvím internetu, je‐li přístup k PC. Ve zbývajícím čase mohou žáci, pokud mají přístup k internetu vyhledat odpovědi na otázky, které souvisejí s poskytováním úvěrů a způsoby jejich zajišťování.

42

01

Recommend Documents