Wie zorgverzekering zegt, zegt solidariteit

Wie zorgverzekering zegt, zegt solidariteit Actuariaatcongres VSAE, 27 februari 2013

Dagmar van Ravenswaay Claasen Afdelingshoofd toezicht zorgverzekeraars

Programma 0. Vooraf / introductie 1. Blik op de zorgmarkt 2. Blik op het DNB-toezicht (10 min). 3. DNB en solidariteit in de zorg (10 min.) 4. Praktische dilemma s: wat zou jij doen? (15 min.)

DNB

Actuariaatcongres VSAE 27 februari 2013 2

Een woord vooraf…

A theory of justice - John Rawls, politiek filosoof, 1971

DNB


1. Blik op de zorgmarkt

Omvang: EUR 75 mrd

Premie-inkomen: EUR 45 mrd

Doelgroep: 16,7 mln Nederlanders

DNB


Wie zorgverzekering zegt, zegt.. •  Collectief georganiseerde solidariteit (Zvw, AWBZ) −  Risicosolidariteit −  Inkomenssolidariteit

•  Solidariteit staat steeds meer onder druk −  Vergrijzing −  Financiële crisis −  Meer transparantie over risico s

DNB


2. Blik op DNB en het toezicht

Prijsstabiliteit en een evenwichtige macroeconomische ontwikkeling in Europa, samen met de centrale banken van het Eurosysteem

Een schokbestendig financieel systeem en een veilig, betrouwbaar en efficiënt betalingsverkeer

Solide en integere financiële instellingen die hun verplichtingen en toezeggingen nakomen

DNB


DNB-toezicht op (zorg-)verzekeraars

Banken

Internationale groepen

DNB

Verzekeraars

Nationale groepen

Pensioen fondsen

Zorgverzekeraars

Beleid

Middelgrote en kleine verzekeraars

Expertisecentra

Actuariaat & Risicobeheer


Goed toezicht is.. Indringend Kritisch en proactief Omvattend Adaptief Vasthoudend

DNB


Indringend en vasthoudend Indringend Instellingen stimuleren door: •  •  • 

Indringende vragen stellen Duidelijke grenzen stellen Escaleren indien nodig

Niet alleen meetbare zaken (solvabiliteit en liquiditeit) maar ook analyse van bedrijfsmodel, governance, kwaliteit bestuurders en commissarissen

DNB


Indringend en vasthoudend Vasthoudend •  •  •  •  • 

DNB

Analyse wordt gevolgd door actie Maatregelen, tijdslijn en eventuele sancties worden actief gecommuniceerd Enforcement houding: afdwingen van gevraagde maatregelen Escaleren volgens de interventieladder Waar nodig regie overdragen aan interventie-eenheid


Focus op risk drivers en prudentiële risico s

DNB


Risk Drivers

Macro & sectorale risico’s Bedrijfsmodel en strategie Gedrag, cultuur en governance

Infrastructuur en IT Risicobeheer

DNB


Prudentiële risico s Kredietrisico Marktrisico Matching / renterisico Operationeel risico Verzekeringstechnisch risico Liquiditeitsrisico

DNB


Risk drivers en risico s gecombineerd (Focus!) Risk Driver

PRUDENTIELE & INTEGRITEITSRISICO S

Beoordelingskader Basis-/Verdiepingskader Register, Heatmap

TOP DOWN

Macro / Sector

Krediet

Markt

Matching-/ Rente

Operationeel

Verzekering

Liquiditeit

Integriteit

Risicoregisters

Bedrijfsmodel & strategie

Beoordelingskader Bedrijfsmodellen en strategie

Gedrag, cultuur & governance

Beoordelingskader Gedrag, cultuur en governance

Infrastructuur/IT

Beoordelingskader Infrastructuur en processen

Risicobeheer

Basis Basis Basis Beoordelingskader Risicobeheer Krediet

Markt

Rente

Basis

Basis

OpRisk

Verz.

Basis Basis Liq.

Intgrt.

Risicopositie

Kapitaal en Liquiditeit

RISICOPROFIEL

DNB

Beoordelingskader Kapitaal

BK Liquiditeit

Risicoregime met bijbehorende acties


Van risicoprofiel naar toezichtregime Toezichtregime

DNB

Activiteiten

Urgent

Formele maatregelen

Hoog

Specifieke actie

Neutraal

Normale activiteiten

Laag

Geen activiteiten


3. DNB en solidariteit in de zorg Figuur: ontwikkeling collectieve uitgaven 1970-2012 Sociale zekerheid, zorg, onderwijs, openbaar bestuur, in % totale overheidsuitgaven

Bron: CPB, CEP 2012

DNB


DNB en solidariteit in de zorg (II) •  DNB-Centrale Bank kijkt als economisch adviseur naar §  Houdbare overheidsfinanciën §  Concurrentiekracht economie §  Koopkrachtontwikkeling

•  Grenzen aan de solidariteit vanuit macro-perspectief: §  Klaas Knot (2012, ZN congres): Zonder overdrijving kunnen we stellen, dat de stijgende kosten van de gezondheidszorg een bedreiging vormen voor de Nederlandse economie . CPB (2013): Als de sterke groei van de gezondheidszorg zich voortzet, kunnen vraagtekens gezet worden bij de wens om voor iedereen gelijke toegang tot zorg te garanderen . (De prijs van gelijke zorg - policy brief) RVZ (2005): Het wordt bovendien steeds duidelijker dat een van de belangrijkste factoren voor het succes van de toekomstige zorg het gedrag van patiënten en burgers is . DNB


DNB en solidariteit in de zorg (III) DNB-Prudentiële toezichthouder kijkt o.a. naar 1. Stabiliteit zorgverzekeraars § 

Beheerste bedrijfsvoering, voldoende kwaliteit en omvang van kapitaalbuffers

§ 

Geschiktheid bestuurders

2. Stelsel van risicoverevening in de Zvw §  Risicodempend effect van ex ante en ex post verevening §  Adviesrol mbt solvabiliteitseis -> effect afschaffing ex post op risicoprofiel

3. Bedrijfsmodel & strategie § 

Kostendekkende premie (prudentie), passend beleggingsbeleid

§ 

Toetreding nieuwe aanbieders, verschuiving BV naar AV

-> Solidariteit en risicodragendheid communicerende vaten? DNB


4. Praktische dilemma s: wat zou jij doen?

Polishouder beschermen

Verzekeringstechnisch risico goed berekenen

Financiële functie versterken

DNB

Meer risicodragendheid invoeren

Actuariaatcongres VSAE februari 2013 19 Actuariaatcongres VSAE 2727 februari 2013

Dilemma 1

DNB

NEE

JA

•  Het is prima dat Europa het risicoprofiel van alle zorgverzekeraars op dezelfde leest schoeit


www.shakespeak.com

We gaan stemmen, pak uw telefoon! SMS

1 2

InternetDeze 1presentatie is geladen zonder de [ProductName] plug-in.

Plug-in gratis downloaden? Ga naar http://shakespeak.com/en/ 2 free-download/

Twitter

1 2

Stemmen is anoniem

DNB


Het is prima dat Europa het risicoprofiel van alle zorgverzekeraars op dezelfde leest schoeit A. 

Ja

B. 

Nee

Stemmen: 2 SMS Internet DNB Twitter

Geslo

Dit tekstvak wordt gebruikt om de verschillende stemmethodes uit te leggen. Deze presentatie is geladen zonder de Shakespeak plug-in. De juiste uitleg wordt hier ingevuld nadat u een sessie heeft gestart. Plug-in gratis downloaden? Ga naar www.shakespeak.com Actuariaatcongres VSAE 27 februari 2013 22 Het is mogelijk om dit tekstvak aan te passen en te verplaatsen.

Het is prima dat Europa het risicoprofiel van alle zorgverzekeraars op dezelfde leest schoeit

A.

Ja

50,0%

B.

Nee

50,0%

Geslo SMS Internet DNB Twitter


Dilemma 1 •  Het is prima dat Europa het risicoprofiel van alle zorgverzekeraars op dezelfde leest schoeit

De Schaderichtlijnen zijn immers ook Europees bepaald (EU-wetgeving) Zo kan de politiek de kapitaalbuffers niet zomaar aanpassen

DNB

Standaardisatie leidt tot verlies aan autonomie

NEE

JA

Polishouders in Europa verdienen hetzelfde beschermingsniveau

Zorgstelsels en hun data zijn te verschillend om door één filter te halen Hiermee wordt de Tweede Kamer buitenspel gezet


Dilemma 2

DNB

NEE

JA

•  In een sterk gereguleerd stelsel als de zorg, is een actuaris eerder overbodig dan nodig


In een sterk gereguleerd stelsel als de zorg, is een actuaris eerder overbodig dan nodig A. 

Ja

B. 

Nee


Geslo


In een sterk gereguleerd stelsel als de zorg, is een actuaris eerder overbodig dan nodig

A.

Ja

50,0%

B.

Nee

50,0%



Dilemma 2

DNB

De financiële onzekerheid is veel kleiner dan de politieke onzekerheid De premiestelling wordt bepaald door de regelgeving (rekenpremie, acceptatieplicht, etc)

NEE

JA

•  In een sterk gereguleerd stelsel als de zorg, is een actuaris eerder overbodig dan nodig Alle vormen van solidariteit lopen door elkaar – de actuaris moet het zicht behouden De actuaris draagt bij aan een betere risicocultuur Actuarissen hebben bij (zorg-)verzekeraars een grote verantwoordelijkheid


Dilemma 3

DNB

NEE

JA

•  Premieconcurrentie vormt een gevaar voor de financiële stabiliteit van zorgverzekeraars


Premieconcurrentie vormt een gevaar voor de financiële stabiliteit van zorgverzekeraars A. 

Ja

B. 

Nee


Geslo


Premieconcurrentie vormt een gevaar voor de financiële stabiliteit van zorgverzekeraars

A.

Ja

50,0%

B.

Nee

50,0%



Dilemma 3

JA

De zorgkosten zijn namelijk niet inzichtelijk, laat staan voorspelbaar Er ontstaat extra druk om risicovol te beleggen Een paar euro in de maand (verschil) rechtvaardigt niet zo’n complex stelsel

DNB

NEE

•  Premieconcurrentie vormt een gevaar voor de financiële stabiliteit van zorgverzekeraars Zorgverzekeraars zullen altijd gered worden door de overheid Zo lang mensen niet teveel overstappen, is er niets aan de hand Als er goed toezicht is, is concurrentie juist goed


Tot slot

DNB


Wie zorgverzekering zegt, zegt solidariteit

Recommend Documents