F i r e m n í m a g a z í n s p o l e č n o s t i Tr a s k s o l u t i o n s / 2 0 1 7
innovator PSD2 speciál
// Výzkum JAK VNÍMAJÍ OTEVŘENÉ BANKOVNICTVÍ ČESKÉ BANKY? // Rozhovor UŽ NENÍ ČAS BÝT KONZERVATIVNÍ // Petr Dlouhý ZNAMENÁ NÁSTUP BANKOVNÍCH API REVOLUCI V BANKOVNICTVÍ? // Jan Škabrada PSD 2 JE PŘÍLEŽITOST I RIZIKO. JE NA VÁS, CO NAKONEC PŘEVÁŽÍ // Jan Antoš FINTECH ZMĚNÍ BANKY RYCHLE A BEZ PTANÍ
// Obsah
OBSAH INNOVATORU
Vážení přátelé,
02 /03 Výzkum
ve finančním sektoru vstupujeme do vzrušujícího období, kterým je transformace
JAK VNÍMAJÍ OTEVŘENÉ BANKOVNICTVÍ ČESKÉ BANKY?
do digitálního bankovnictví. Je to výrazně více než jen on-line a mobilní bankovnictví. Je to rozšíření bankovních služeb za hranici mobilů a webu směrem ke klientovi. Je to posun banky do oblastí, kde se dosud nenacházela. Tento posun se právě odehrává, bude rychlý a bude náročný z pohledu změn v IT a zavádění
04 /05 Rozhovor
nových systémů.
UŽ NENÍ ČAS BÝT KONZERVATIVNÍ
Připravili jsme pro vás speciální číslo našeho Innovatoru, ve kterém shrnujeme materiály týkající se právě problematiky digitálního bankovnictví. Věnujeme se v nich pochopitelně směrnici PSD2 a z ní vyplývajících změn. Ale tato direktiva je jen katalyzátorem existujících trendů, které směřují k novému modelu bankovního trhu. Jeho podobu a z ní vyplývající důsledky pro celý finanční ekosystém v Innovatoru popisujeme.
Přeji vám příjemné čtení.
08 /09 Petr Dlouhý ZNAMENÁ NÁSTUP BANKOVNÍCH API REVOLUCI V BANKOVNICTVÍ?
10 /11 Jan Škabrada PSD 2 JE PŘÍLEŽITOST I RIZIKO. JE NA VÁS, CO NAKONEC PŘEVÁŽÍ
Filip Tománek, CEO, Trask solutions a.s. 12 /13 Jan Antoš FINTECH ZMĚNÍ BANKY RYCHLE A BEZ PTANÍ
01
OTEVŘENÉ BANKOVNICTVÍ JE VÍC PŘÍLEŽITOST NEŽ HROZBA, VĚŘÍ ČESKÉ BANKY
Jaké příležitosti se tedy bankám nabízejí?
Klíčová je zde ovšem důvěra v banky. Lidé sice bankám důvěřují,
V první řadě mohou být dodavatelem finančních produktů pro tzv.
že jejich peníze udrží v bezpečí a nezneužijí osobní data, už jim
open banking, kdy banka skrze otevřenou platformu umožňuje
ale nevěří, že jim dobře a objektivně poradí. Oprávněně totiž
partnerům nabízet její produkty. Využitím partnerského ekosystému
předpokládají, že každá banka chce hlavně prodat svůj vlastní
se výrazně snižují náklady na uvedení produktu na trh (o 30 až 90 %)
produkt, a skutečnou nezávislost hledají u agregátorů. To musí
a celý proces je dramaticky rychlejší. Je nicméně třeba, aby byl
banka změnit, chce-li se stát platformou.
produkt i ve vysoké konkurenci atraktivní. Tržiště, kam stačí naskočit Aby se banka mohla zhostit těchto nových příležitostí, potřebuje
Vidí vaše organizace v PSD 2 spíše příležitost nebo hrozbu?
vybudovat distribuční platformu, získat partnery a mít schopnost zprostředkovat jejich služby. I pro obchodně dobře vybavenou instituci je však vybudování dostatečně propojeného ekosystému velice náročný úkol.
6% 38 %
Přijde vám zajímavý BAAPI ekosystém a distribuční platforma?
31 %
Na odborné snídani iTea na téma PSD2 se sešli zástupci desítek českých finančních institucí. Potvrdilo se, že novou evropskou směrnici vnímají jako zásadní zásah do svého podnikání, současně však mají velký zájem o možnosti, které změny přinesou.
77 %
25 % 10 % Příležitost
N
ejdéle do ledna 2018 má Česká republika připravit zákony a regulatorní prostředí na začátek platnosti evropské
Jak si myslíte, že PSD 2 ovlivní vaši organizaci v horizontu pěti let?
0
5
10
15
20
25
podrobné informace o jejich účtech, případně vydávaly vlastní karty. Nově vzniklé fintech služby tak mohou banky připravit o přímý vztah s jejich klienty a odstínit je pouze do role technického poskytovatele. Nemusí to tak ale být a jak se ukazuje, finanční instituce v Česku zatím nepropadají depresi. Většina dotazovaných účastníků přitom počítá s tím, že nová pravidla skutečně ovlivní jejich stávající obchodní model a ziskovost, a to zásadním způsobem. Je tedy nepochybné, že si odborná veřejnost
Hrozba
Oboje
Nevím
Může přitom jít o zcela nové typy produktů. Prodávat lze nejen data a služby, ale například také algoritmy – vzroste poptávka po scoringu
direktivy PSD2. Od té chvíle musí banky umožnit třetím stranám, aby jménem klientů prováděly platby, získávaly
21
Velmi. Bude mít zásadní vliv na náš obchodní model a zisk. Trochu. Ale představuje určité příležitosti, které bychom měli zkusit využít. Málo. Jde jen o další legislativní požadavek, nebude mít zásadní dopad
plně uvědomuje význam připravované legislativy. Přestože změna
JInak
nebude s ohledem na převládající konzervatismus klientů skoková,
15 0
klientů nebo algoritmech pro investování a správu portfolia. Stejně
1
Trask se integrací zabývá přes 20 let a rozhodl se proto nabídnout
I banka samotná se ovšem může stát hlavní finanční aplikací, která
vlastní platformu. Ta spojuje rozhraní všech finančních institucí
integruje služby ostatních a kde bude klient hledat ucelené finanční
pro platby, transakce, úvěry a další služby, přičemž z druhé strany
poradenství. Finanční instituce tak mohou směřovat k modelu
současně integruje velké množství odběratelů služeb jako jsou
platform business, kdy spojí poptávku s nabídkou, přičemž ani jedno
e-shopy, obchodníci, pojišťovny nebo třeba dodavatelé energií.
nemusí samy vlastnit. Podobně, jako fungují třeba eBay nebo Airbnb,
Představení českého ekosystému BAAPI vyvolalo na snídani obzvláš-
to může fungovat i ve finančním světě.
tě velký ohlas a prakticky bez výjimky zaujalo všechny zúčastněné. a produkty.
Máte již spuštěný projekt na vytěžení příležitostí z PSD 2? 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 %
a klient nemá způsob, jak sledovat všechny své finanční toky na jednom místě, nástup otevřeného bankovnictví to umožní. Lidé pak budou přirozeně očekávat, že dostanou aplikace, kde uvidí přehled všech svých účtů či úvěrů, budou je moci obsluhovat a získají i s tím spojené poradenství. Standardní službou se stane multibanking, kdy
BUSINESS”, KDY SPOJÍ POPTÁVKU
Nevim
Vzniká tím totiž zcela nový distribuční kanál pro bankovní služby
Zatímco dnes jsou finanční služby fragmentované u mnoha institucí
SMĚŘOVAT K MODELU „PLATFORM
Ano, zajímá náspřístup k finančním produktům a službám(tj. chceme konzumovat API jiných)
startupy zpravidla nemají (stejně jako důvěru klienta).
telné a dříve či později k ní bezpochyby dojde.
FINANČNÍ INSTITUCE TAK MOHOU
Ano, zajímá nás jako distribuční kanál pro naše produkty. (tj. chceme nabízet naše API)
tak lze partnerům nabídnout využívání pobočkové sítě, kterou fintech
ale spíše postupná, v horizontu pěti let už budou její dopady zna-
//
70 %
lze obsluhovat účty všech bank v jakémkoliv bankovnictví. A není až tak podstatné, zda takové řešení nabídne tradiční banka, nebo někdo úplně cizí. Nový ekosystém příležitostí
Ano, jiný.
Nevim.
neexistuje ucelený technologický standard, který by stanovil, jak má API pro potřeby PSD2 fungovat, bude pro jednotlivého konzumenta velice složité integrovat všechny banky a jejich nástroje.
6% 28 %
Ne, ale plánujeme. Ne, soustředíme se především na splnění legislativy.
zároveň být levnější než případný interní vývoj – protože aktuálně
19 %
Ano, hledáme možnosti jak využít otevřená rozhraní naší...
a to skrze jediné API. Banka se tak nemusí starat o integraci a aktualizace rozhraní všech svých partnerů. Cílem platformy BAAPI je
11 %
Ano, snažíme se budovat ekosystém partnerů.
Stejně tak je touto cestou možné odebírat služby ostatních institucí,
11 % 36 %
Klíčovou silou na tak extrémně otevřeném trhu bude ekosystém.
S NABÍDKOU, PŘIČEMŽ ANI JEDNO
Technicky nasadit potřebný API management je otázka několika
NEMUSÍ SAMY VLASTNIT.
dlouho a složitě. Bylo by proto chybou soustředit se nyní primárně
měsíců, ale ekosystém služeb a partnerských vztahů se buduje na technologii a odsunout byznysovou stránku věci na druhou kolej.
JAN ANTOŠ – Senior Manager pro Research & Development Jan Antoš od roku 2000 působí ve společnosti Trask solutions. Stál u velkých projektů pro GE Money Bank či Raiffeisenbank. Momentálně se věnuje rozvoji a inovacím v byznysu na pozici Senior Manager, kde nyní vede oblast Integrace.
Innovator – PSD2 speciál
/ 2017 /
02 / 03
Filip Tománek // Rozhovor
UŽ NENÍ ČAS BÝT KONZERVATIVNÍ! Technologie mění svět rychleji, než kdy dřív. Na banky se brzy chystá směrnice o platebním styku PSD 2, která jim ukládá povinnost otevřít se třetím stranám. O nové (nejen) finanční realitě si s generálním ředitelem Trasku, Filipem Tománkem, povídal šéfredaktor časopisu Bankovnictví Tomáš Houdek.
Kdysi jsme se bavili, že rozjezd Trasku byl poměrně jednoduchý. Jaká je situace dnes, kdy vzniká neustále více nových IT firem? Mají to v něčem snazší než dříve. Dnes existují projekty na podporu nových nápadů, inkubátory a podobně. Vliv mají i technologie. Dnes není nutné pořizovat nákladné vybavení a infrastrukturu, vše si můžete snadno pronajmout v cloudu a začít takřka s holýma rukama vyvíjet a testovat. Trask stojí na trochu jiných principech než většina startupů, které chtějí buď rychlý zisk, nebo spíš rychlý „exit“ pro zakladatele. My věříme v dlouhodobé vztahy s klienty a to vyžaduje jiný styl řízení i každodenního provozu. Naše strategie staví na financování inovací ze stabilního zisku, ne z rizikového kapitálu. Reálným příkladem je naše řešení pro bezpapírové půjčky Impresto, které už je nasazeno v České spořitelně. Vytvořili jsme unikátní finanční produkt, který dokážeme pro klienta uvést na trh ve velmi krátkém čase. Má ale zároveň zázemí stabilní společnosti, takže u něj nehrozí bolesti spojené se startupy – nejistá budoucnost, malý tým s velkou závislostí na individualitách, turbulentní majetková struktura… Před dvěma lety jste říkal, že banky potřebují zejména zefektivnit svůj provoz. Daří se jim to? A jaký mají postoj k inovacím?
Innovator – PSD2 speciál
/ 2017 /
Řekl bych, že se jim to daří, mimo jiné i naší zásluhou. Dnešek je ale hodně ve znamení legislativních změn. Ve finančním sektoru je celá řada regulací, které musí společnosti plnit. To je pochopitelně stojí hodně úsilí. Druhým hybatelem je změna zákaznického chování, které technologie proměňují extrémně rychle. Teď už není čas být konzervativní. Protože klienti konzervativní nejsou. Od minulého roku zaznamenáváme významný posun ve vnímání i u těch nejkonzervativnějších bank. Zatímco loni byly například technologie na online finanční poradenství (Personal Finance Management) jen zajímavou možností, letos i ty konzervativní banky plánují PFM implementovat. Z PFM se stává standard a zákazníci očekávají, že jim banky budou partnerem v této oblasti nejenom na pobočce, ale i online. My se PFM věnujeme již 3 roky, protože jsme díky našemu partnerství se společností Gartner tento trend zachytili ještě než do ČR přišel. I díky tomu se nám podařilo PFM nasadit letos v ERA poštovní spořitelně. Tím ČSOB skupina získala určitý náskok před konkurencí. Bude zajímavé sledovat, jak se banky dokáží poprat s implementací netriviálních systémů, kde si nemůžou dovolit standardní dvouletou dodávku od nápadu do produkce. Právě PFM
totiž sehraje klíčovou roli pro udržení vztahu s klientem po příchodu PSD2. A to jak? PFM umožní klientům pohled na všechny své finance na jednom místě – všechny účty, úvěry, výdaje, pojistky atd. PFM umí zodpovědět, zda si člověk může dovolit to, na co se právě dívá v obchodě. PFM se dokáže stát každodenním rádcem – a i čísla ze zahraničí ukazují, že v případě úspěšných implementací se 75 % uživatelů přihlásí k PFM aplikaci alespoň jednou denně. Pokud banka PFM nenabídne, nabídne jej někdo jiný a banka se stane jen komoditním dodavatelem produktů. Zmínil jste legislativní změny. Jak konkrétně se projevuje jejich vliv? Zkusím uvést číslo pro představu, jak velká změna to pro bankovní trh bude. McKinsey uvádí ve své zprávě z minulého roku, že jen v oblasti Londýna je 12 000 fin-
modely přebírat. Má ale navíc výhodu již vybudovaného postavení a hlavně důvěry klienta, což je pro banku nejcennější aktivum. To je výhoda, kterou startupy nebo zahraniční značky na zdejším trhu nemají a budou obtížně získávat. Koho si klient jenom tak pustí ke svým kompletním finančním datům a nechá své finance spravovat? Myslím si, že úspěch bude ve vytvoření funkčního ekosystému. Banka, která se bude pouze bránit, skončí jako provozovatel drahé infrastruktury, nad kterou jiné firmy postaví své produkty. Aktivní banky dokáží sestavit takový ekosystém, kde se budou jednotliví hráči vzájemně podporovat. Fintech společnosti v zahraničí nabízejí svým klientům úvěry, ale ty úvěry jsou ve skutečnosti zprostředkované úvěry jejich partnerských bank. Je to podobný model jako u cestovních kanceláří nebo virtuálních telekomunikačních operátorů.
tech společností, které se připravují na začátek platnosti PSD2. V těch všech dnes naplno pracují tisíce nadaných odborníků, kteří nejsou svázáni žádnými korporátními pravidly, žádnou minulostí… Mají jen spoustu nápadů, jak přinést uživatelům něco užitečného. A je prakticky jisté, že někteří z nich uspějí a vyvinou další tlak na marže bank. PSD2 navíc umožní a zjednoduší fungování napříč trhy EU, takže se české banky budou muset poprat se silnou zahraniční konkurencí. Podíváme-li se na současnou situaci, v jakých oblastech hrozí bankám největší nebezpečí? Řekl bych, že banky budou ztrácet ve dvou oblastech. První z nich je ztráta příležitosti prodat svůj produkt. Pokud bude zákazník například zadávat online platbu objednávky na portálu nějaké fintech společnosti, ztrácí banka šanci mu nabídnout k financování zboží úvěr. Třeba zkušenost z Německa ukazuje, že tam jsou velmi úspěšné společnosti, které fungují na tomto principu. Druhá oblast je ztráta vztahu s klientem. Právě zmiňované PFM dokáže nahradit velkou část vztahu mezi klientem a bankou. Fintech firma, která nabízí uživateli přívětivý a „spolehlivý“ nástroj pro správu financí bude ten, s kým bude následně klient konzultovat výběr dalších bankovních produktů. Co tedy musí banky udělat, aby si na trhu udržely své postavení? Banky se nesmí smířit s pouhým splněním směrnice – měly by hledat cesty, jak ji aktivně využít. Nevidět ji jako zátěž, ale jako příležitost k inovacím. Banka nikdy nebude stejně rychlá jako fintech firmy, ale může trh oslovovat stejným způsobem – inspirovat se od úspěšných a některé obchodní
04 / 05
Filip Tománek // Rozhovor
Jaký bude význam online bankovnictví, tedy aplikace skrze kterou dnes do banky přistupujeme? Online bankovnictví v dnešní podobě se nejspíš během několika málo let ocitne v obdobné situaci, v jaké jsou dnes bankovní pobočky – na většinu běžných činností jej nebudeme potřebovat, protože budeme mít PFM nebo obdobný nástroj. Spatřujete tady obchodní příležitost i pro Trask? Rozhodně. Z našich diskuzí s českými bankami je už dnes zřejmé, že do konce roku 2018 bude na trhu standardem ovládání účtů všech bank z jednoho internetového bankovnictví. Je to to nejjednodušší, co banky mohou pro svého klienta udělat. Technologie je reálně dostupná a některé banky s ní již experimentují. My máme od letošního jara v produkčním nasazení technologii, pomocí níž softwarově ovládáme účty v šesti českých bankách z jednoho místa. Tento „bankovní agregátor“ ještě dolaďujeme, aby se stal univerzální službou využitelnou pro jakékoliv bankovní
Můžete uvést nějaké další konkrétní příklady? Poskytujeme již dnes regulatorní poradenství v České spořitelně, implementujeme API Management pro J&T banku a účastníme se vývoje WebAPI pro ČS. Ostatní banky teprve řeší výběrová řízení. Zmínil jsem agregační nástroj, který umožní sjednotit rozhraní všech českých bank do jednoho. Implementujeme PFM řešení. A nad přístupem do banky stavíme další produkty – např. zrychlení úvěrového procesu tím, že klient nemusí dokládat papírové výpisy, ale může je poskytnout elektronicky přes naši agregační bránu. Tímto se navíc náš okruh zákazníků významně rozšiřuje i na dlouhou řadu nebankovních společností. Nabízíme i platební bránu založenou na přístupu k účtu podle PSD 2, o kterou je velký zájem, protože se jedná o levnou alternativu k platební kartě, která navíc poskytuje další funkce, např. ve vztahu k trvalým příkazům apod. Bankovní trh, který byl delší dobu strnulý, konzervativní a pomalejší než ostatní odvětí, konečně začíná experimentovat, začíná implementovat
jednom místě, nástroje pro finanční plánování včetně autopilotů, kteří budou sami přesouvat klientovi prostředky např. mezi spořicími účty, aby se maximalizoval úrokový zisk. Dále lze čekat inovace v oblasti platebních metod: okamžité platby, postupná náhrada klasických karet. Velkým tématem bude internet věcí, a to opět především z pohledu plateb – platební metody budou integrované do řady připojených zařízení (auto, které platí za parkování, mýto či tankování, pračka, která si sama (nebo stiskem tlačítko – viz. Amazon Dash) objedná prací prášek a rovnou jej zaplatí atp.) Zajímavá bude integrace bankovních služeb do chytrých asistentů, jako je Apple Siri, Microsoft Cortana nebo Amazon Echo (až se naučí mluvit česky). Naprosto zásadní bude digitalizace pořizování bankovních produktů – otevření účtu online, sjednání úvěru online (včetně hypotéky), úvěr přes API atd. – vše bez návštěvy pobočky nebo kurýra, bez papírů, a hlavně v reálném čase.
i nebankovní společnosti. První pilotní externí nasazení plánujeme v říjnu letošního roku. Z vývoje vyplývá, že se celý finanční svět – alespoň v EU - začne měnit dříve než v lednu 2018, kdy vstoupí v platnost PSD 2.
nová zajímavá řešení. A to je přesně to prostředí, kde se cítíme nejlépe. Pomáháme naším klientům inovovat, pomáháme jim zkoušet nové věci, přinášet svým klientům produkty, které chtějí, které je baví.
řešení v České spořitelně – bezpapírové půjčky. Můžete nám o tomto projektu prozradit více? Jedná se o Impresto, které jsem zmínil v úvodu. Je to první a jediná plně on-line půjčka, u které můžete dostat peníze na účet do čtvrt nebo půl hodiny, a to i když nejste klientem České spořitelny. On-line půjčky ostatních bank jsou v porovnání s tím produkty jako z minulého desetiletí. Pokud nemáte u peněžního ústavu účet, on-line vám půjčku nanejvýš schválí a dále pokračujete některým z tradičnějších postupů.
Velkým tématem jsou také big data. Banky dnes mají velké množství dat, nicméně všeobecně je problém s těmito daty pracovat a získávat z nich smysluplně využitelné informace. Jak se v tomto směru angažuje Trask? Vedle klasického způsobu zpracování na úrovni DWH / BI pracujeme i na non-SQL řešeních, jako je například Splunk. Bez ohledu na technologie se snažíme nalézt jednoduchou interpretaci dat a tu přímo propojit s obchodním modelem tak, aby naši klienti byli schopni okamžitě promítnout výsledek do efektivity prodejů, snížení provozních nákladů nebo snížení nákladů na riziko. Jde o oblast, která má velký potenciál a do které intenzivně investujeme. Mohou být velká data výhodou bank v konkurenčním boji s fintech společnostmi? Již nyní jsou. Z naší zkušenosti plyne, že použití těchto dat vede k zajímavým zlepšením obchodních výsledků i ke snížení provozních nákladů. Je potřeba si uvědomit, že fintech společnosti nejsou schopny ani vybudovat ani získat datovou historii za několik let. Jejich modely jsou založené na jiném typu informací a tyto firmy nejsou historická data schopny bez spolupráce s bankami jednoduše získat. Tato situace se sice v krátké době změní, ale bankám poskytuje nemalý náskok. Jakých technologických novinek se klienti bank mohou dočkat v nejbližší době? Jak jsem zmiňoval, implementace PSD 2 určitě přinese zásadní novinky: ovládání účtů v jiných bankách z jednoho místa, kompletní přehled všech finančních produktů na
Innovator – PSD2 speciál
/ 2017 /
Relativně nedávno se vám podařilo implementovat unikátní
Jsme nesmírně rádi, že jsme měli příležitost být u vzniku tohoto řešení jako technologický partner. Hodně jsme se díky tomu naučili – známe nové postupy, procesy, vyznáme se víc v tom, jak podobný produkt připravovat v souladu s legislativou. Spořitelna prokázala, že se na digitálním trhu velmi dobře orientuje a že dokáže rychle přicházet s technologickými novinkami. Důležité bylo také zapojení firmy EY, která poskytla své zkušenosti a odborné znalosti při řešení problémů z pohledu legislativy, bankovní regulace a modelů pro posuzování rizikovosti žadatelů. Osobně jsem pyšný, že jsme umožnili přinést na trh v rekordně krátkém čase produkt s řadou unikátních a inovativních technologických prvků. Ona inovace nespočívá „pouze“ v obchodní a technologické stránce věci – stejně zásadním aspektem je i schopnost provozovat řešení v souladu s požadavky legislativy a regulátora a za využití zcela přepracovaných modelů pro on-line vyhodnocování úvěrové rizikovosti žadatelů. Co byla největší výzva? Těch byla celá řada. Jednou z hlavních byla potřebná rychlost a flexibilita při realizaci. Na začátku byl jasný cíl - vytvořit plně on-line půjčku - a základní koncepce,
// ONLINE BANKOVNICTVÍ V DNEŠNÍ PODOBĚ SE NEJSPÍŠ BĚHEM NĚKOLIKA MÁLO LET OCITNE V OBDOBNÉ SITUACI, V JAKÉ JSOU DNES BANKOVNÍ POBOČKY – NA VĚTŠINU BĚŽNÝCH ČINNOSTÍ JEJ NEBUDEME POTŘEBOVAT.
jak cíle dosáhnout. V průběhu realizace jsme museli vyřešit celou řadu detailů, které se vždy u inovativně nových řešení objeví. Ať už se jedná o způsob on-line podpisu smlouvy, vytěžování informací z fotografií občanských průkazů pořízených klienty, nebo způsob, jak rychle dostat peníze na účet v jiné bance. Ve společném týmu se ale podařilo vždy najít řešení. Jakým směrem se bude Trask ubírat v následujících letech? Kam byste jej chtěl dovést? Chci, aby byl Trask i nadále silnou a ryze českou IT firmou. To ale neznamená, že bychom se chtěli omezit jen na tento trh. Jednou z růstových možností je pochopitelně zahraničí, kde máme ve stádiu přípravy i realizace celou řadu zajímavých projektů. Ohlasy na naše produkty a řešení jsou pozitivní a ukazuje se, že dokážeme přijít s produkty a s nápady, které jsou nejenom v Čechách, ale také na evropské úrovni jedinečné. Jde ale nejen o expanzi a reference. Zahraničí je pro nás směr dalšího rozvoje. Na začátku jsem hovořil o investicích a podpoře růstu našich zaměstnanců. Jednou z cest je také možnost podílet se na projektech v globalizovaném světě. Také dál chceme v Trasku budovat kulturu znalostí. Lidé by se měli rozvíjet všestranně – primární jsou pochopitelně jejich odborné znalosti, ale to dnes v IT už nestačí. Je potřeba mít širší rozhled, znát například spotřebitelské trendy nebo technologické novinky, které dnes hýbou světem. V tom jsme hodně aktivní. Každý měsíc máme několik akcí, kde se zaměstnanci mohou dozvědět něco nového. Důležité je, že nás práce stále baví. Dokonce i zmiňované změny, které přichází kvůli novým preferencím a očekáváním uživatelů, novým technologiím, nebo novým předpisům. Kdyby mi před několika lety někdo řekl, že mi banka schválí žádost o půjčku na základě „kvality mých přátel na facebooku“ pousmál bych se. A dnes je to realita a my jsme u toho.
06 / 07
ZNAMENÁ NÁSTUP BANKOVNÍCH API REVOLUCI V BANKOVNICTVÍ? Tři čtvrtiny top 50 světových bank bude mít ještě před koncem letošního roku vlastní API platformu. Jak jste na tom vy? Už na otevřeném bankovnictví pracujete a umíte ho využít? V Trasku se věnujeme řešení integrace ve finančních institucích přes 20 let a máme zkušenosti prakticky ze všech bankovních domů v Česku. A mohu zodpovědně říct, že právě nástup takzvaného API managementu je sice přirozeným, ale zcela zásadním vyústěním trendů posledních let.
S
pojení API management ve dvou slovech zahrnuje vše,
Důležitým motivátorem otevření bank je také direktiva Evropské unie
co je spojené s vývojem, nasazováním a správou rozhraní
PSD2, která bankám nařizuje umožnit provádění transakcí a přístup
API, skrze která se systémy bank otevírají vnějšímu světu.
k informacím o účtech třetím subjektům. Direktiva byla schválena
Jeho vzrůstající popularita z pohledu bank povede k více
v říjnu 2015 a členské země od tohoto data mají dva roky na její
otevřenému bankovnictví postaveném na standardizovaných ban-
promítnutí do svých zákonů. V současné době European Banking
kovních API. Tento trend potvrzují i data společnosti Gartner, která
Authority (EBA) definuje regulatorní technologický standard pro
predikuje, že do konce roku 2016 bude 75 % předních světových bank
tuto oblast. Jednou z cest, jak tuto direktivu elegantně naplnit, je
mít svou API platformu a 25 % bude mít implementován i online
existují i již hotové produkty pro API management, a to jak volně
dizace interních integračních služeb již nějakou dobu zabýváme.
dostupné, tak komerční, cloudové i on premise. Hotová řešení mají
Díky přítomnosti našich expertů ve většině tuzemských bank
tu výhodu, že umožňují nejen velmi rychle pokrýt základní požadavky
máme unikátní přehled o nejvíce užívaných (či naopak zbytných)
(zabezpečení, škálovatelný výkon, monitoring, řízení SLA, transfor-
integračních službách a tento pohled jsme nyní transformovali do
mace dat, napojení na interní systémy), ale nabízejí i různá rozšíření
standardního bankovního API. Zmiňme alespoň jednotlivé skupiny
(například vývojářský portál, kde si vývojáři třetích stran mohou
standardních klientských API: obecné informace (o pobočkách či
konstruovat vlastní API, mají zde dokumentaci, příklady a další ma-
bankomatech, kurzovní lístky, sazby), klientská data (vlastněné
teriály). Nevýhodou je zejména cena u komerčních produktů a také
produkty, transakce, notifikace, obchodní nabídky) a API statistiky
jistá svázanost s filozofií daného produktu a jeho tvůrců.
(podklad pro monetizaci). Banky však budou muset řešit i standardní API určená pro partnery, kde bude nalezení univerzálního rozhraní
Jaká je situace na českém trhu?
náročné vzhledem k velké rozmanitosti služeb, které partneři nabízí.
Na českém trhu jsou nyní dvě banky, které se v rámci API managementu posunuly od úvah k realizaci. Zástupcem menších bank
právě API management.
je FIO Banka, která základní množinu API zpřístupnila v roce 2012.
Rychlejší adopce API bude na trhu vytvářet stále více příležitostí, jak
Od té doby ji implementovalo mnoho českých výrobců ekonomic-
Co by rozhraní mělo obsahovat?
API monetizovat a získat zpět svou investici, nebo dokonce vybudo-
kého softwaru, což mělo velmi pozitivní dopad na zvýšení počtu
vat zcela nový zdroj příjmů. Základní požadavky třetích stran na API
SME zákazníků. Druhým zástupcem je pak největší banka na českém
(například pro zahájení platby) pravděpodobně zpoplatněny nebu-
trhu, a sice Česká spořitelna, která svůj projekt WebAPI spustila pro
dou z důvodu platné legislativy, předpokládáme však monetizaci
veřejnost v roce 2015. Část API, jako například kurzovní lístek, je již
formou takzvaného freemium modelu, kdy se platí za nadstandardní
v produkčním režimu, část je zatím omezena pouze na přístup
služby, objemy či kvalitu služby.
k testovacím datům. Ostatní banky se postupně zapojují a otázku
Provádění plateb přes API navíc povede k nárůstu jejich počtu, a pokud
API managementu řeší. Že se jedná o zajímavé a aktuální téma,
banka v současnosti realizované platby zpoplatňuje, vybere tak více na
které může znamenat revoluci v bankovnictví, vnímáme i od našich
poplatcích. Mezi prémiovými API zpoplatněnými freemium modelem
zákazníků, kteří nás s touto problematikou oslovují.
Motivace? Efektivita, inovace i legislativa
Zmínili jsme již několik podstatných důvodů, proč by banka měla
Vývoj a správa bankovních aplikací pro koncové klienty jsou pro banky
vytvořit a zpřístupnit rozhraní API třetím stranám. Jak má však
čím dál náročnější. Neustále přibývají nové platformy a formáty
samotné API vypadat? Která data a jaké operace otevřít světu?
a také požadavky na aplikace se stále zvyšují a zrychlují. Trendem je
A co je k úspěšné implementaci potřeba? Jako u všech projektů,
inovace, agilita. Tím se však neustále navyšují nejen náklady na vývoj
prvním krokem je nastavení cíle – pokud se bude jednat pouze o mini-
nových funkcionalit, ale také na provoz a údržbu aplikací pro stále
malistické splnění direktivy PSD2, bude složitost projektu zcela jiná,
složitější matici podporovaných platforem a integrovaných systémů.
než když se banka rozhodne implementovat rozhraní pro napojení
Nová funkce v internetovém (mobilním) bankovnictví již není difer-
již existujících aplikací třetích stran nebo integraci do skupiny. Podí-
enciátor, kvůli němuž zákazník změní banku. Dnešní zákazník naopak
vejme se detailně na výše zmíněné otázky.
jistou množinu funkcí očekává automaticky a neustálé rozšiřování
Otázku, která data a operace zpřístupnit, by efektivně vyřešila stan-
je z jeho pohledu standard. Pomocí API managementu může banka
dardizace bankovního API. Ta by výrazně zjednodušila přístup třetím
bezpečně zpřístupnit rozhraní svých systémů aplikacím třetích stran,
stranám a podpořila jejich motivaci. Vybudovat řešení, u kterého je
a klient si tak může vybrat z mnoha dostupných aplikací pro ovládání
od počátku zajištěno, že bude široce použitelné, je přirozeně daleko
svých bankovních produktů, a to přímo z aplikačního tržiště.
lepší business case, než vytvářet aplikaci, kde je nutné řešit napojení
Množství a komplexita integračních projektů rostou i na poli B2B,
u každé banky jinak. Standardní API by také eliminovalo riziko špatně
tedy business integrace mezi společnostmi. Důležitá bývá například
navrženého rozhraní, které by jinak banku mohlo postavit do nevýho-
výměna informací v rámci finančních skupin, které mohou zahrnovat
dné pozice vůči konkurenci – vývojáři třetích stran pak budou prefero-
banky, stavební spořitelny nebo penzijní a investiční společnosti. Jejich
vat kvalitnější řešení postavená jinými bankami.
zákazníci vyžadují data ze všech produktů na jednom místě a API
Tento postup navíc stále zachovává i možnost diferenciace. Banka
management nabízí pro tuto situaci řešení. Jednotlivé společnosti
si může udržet svou konkurenční výhodu, pokud se bude soustředit
ve skupině bezpečně otevřou svá API ostatním, a to jednotným
na další aspekty služby: time-to-market nových API, prémiová API
a standardizovaným způsobem, což umožní velice rychlou
převyšující standard, rychlejší odpovědi, vyšší stabilitu, uživatelsky
a efektivní integraci.
příjemné a přitom bezpečné zabezpečení, dostupnost 24x7 nebo
/ 2017 /
je však náročný na analýzu a následný rozvoj. Kromě toho dnes
vátorů v přístupu k integraci na českém trhu se otázkou standar-
Může API vydělávat?
obchod s chytrými finančními aplikacemi pro zákazníky.
Innovator – PSD2 speciál
realtime operace (například realtime clearing). Jako jeden z ino-
mohou být například: Scan and Pay, Tax services, Accounting services, Peer-to-peer payments, Credit scoring, e-Wallets, Insurance, Wealth management, Loyalty, Mobile banking, User verification či User scoring. Možnosti implementace Pokud dojde k rozhodnutí bankovní API implementovat, je několik možností realizace. Interní či zakázkový vývoj vlastního řešení umožňuje nejvyšší míru přizpůsobení vlastním požadavkům,
PETR DLOUHÝ – Senior Manager pro oblast Integrace V oblasti IT pracuje Petr Dlouhý více než patnáct let a věnuje se dodávkám řešení hlavně pro finanční instituce. Mnoho let působil jako produktový a pak obchodní ředitel ve společnosti StringData. Od roku 2012 působí ve společnosti Trask solutions, kde se nyní věnuje rozvoji a prodeji integračních produktů
08 / 09
PSD 2 JE PŘÍLEŽITOST I RIZIKO. JE NA VÁS, CO NAKONEC PŘEVÁŽÍ
Ovládání všech účtů z jedné banky Autopilot pro optimalizaci
Kompletní přehled mých financí Predikce a plánování přes všechny finanční produkty
Cílený marketing na přesně definované mikrosegmenty dle znalosti klienta
Kompletní přehled o klientovi pro analýzu rizika
Jednodušší proces – méně dokladování při žádosti o úvěr
CRM 2.0 –informace o životě klienta mimo banku
Dalším důležitým produktem, který mohou banky využít již teď, je Agregace informací a Univerzální platební brána. Poskytujeme tak veškerá data o klientovi a jeho produktech jako plně lokalizovanou a aktualizovanou službu, a to včetně neregulovaných
BANKA Platební brána
Aktivní PFM Internet Banking
Smart Banking
Online prodej
Marketing
Risk
Kampaně
CRM
produktů u jiných poskytovatelů. Obě služby se navenek tváří jako standardní API provozované dle sjednaných SLA s garancí splněných legislativních a bezpečnostních požadavků. Sami nabídněte uživatelům to, co chtějí Klienti dnes vyžadují komfort, jednoduchost,
Kdy jste naposledy platili u pokladny, za taxík nebo za jízdenku pomocí platebního příkazu ze svého účtu? Banky se postupně vytrácí z platebního procesu, a tím i z myslí svých klientů. Přicházející evropská direktiva PSD 2 může znamenat, že se vytratí úplně a ustoupí do role technické obsluhy. Pro aktivní instituce to však stejně tak může být i začátek nové éry.
J
personalizovaný obsah a frictionless přístup.
Information Aggregation Engine
Pokud jim banka dokáže vyjít vstříc, bude jejich motivace k experimentům výrazně nižší. Nadstavbou PSD 2 řešení je proto aplikace Personal Finance Manager (PFM) pro
POSKYTOVATELÉ PLATEBNÍCH SLUŽEB Banka 1
Banka 2
Peněženky
Kreditky
OSTATNÍ FINANČNÍ INSTITUCE Stav. spoř.
Pojišťovny
Splátkovky
Brokeři
klienty banky. Nemusíte vynalézat vlastní nástroj pro finanční poradenství, můžete si ho koupit jako funkční produkt včetně jeho správy, integrace a všech inovací do
ak už jsme nastínili v březnovém čís-le Bankovnictví v článku
tradičních bankovních služeb díky inovativním finančním pro-
o bankovních API, evropská směrnice PSD 2 může být pro
duktům, které budou rychle a levně dostupné klientům.“ Faktem
banky největší výzvou za poslední roky. Na realizaci změn
ale je, že regulace umožní lépe řídit rizika, která už dnes tak jako
vycházejících z nové směrnice mají banky zhruba rok a půl,
tak existují, a sehrát v transformačním procesu aktivnější roli.
již dnes se však musí rozhodnout, zda pouze pasivně splní své povinnosti, nebo aktivně zainvestují do své budoucnosti a začnou klientům
Chytré API místo hloupých robotů
poskytovat nové služby. V Trasku jednoznačně věříme, že z nadcháze-
Přestože teoreticky je dnes z bezpečnostních důvodů zakázáno, aby
jících změn můžou banky výrazně profitovat, pokud využijí svých sil-
k ostře chráněnému účtu klienta přistupovaly třetí strany, fakticky
ných stránek a přistoupí k implementaci aktivně.
k tomu již dochází prostřednictvím robotů. Služba Sofort takto funguje pro platby na 35 tisících e-shopech po celé Evropě a provedla již
Připomeňme si stručně, o co se hraje. Druhá direktiva se v zásadě
100 milionů transakcí. Klarna umožňující nákupy s odloženou platbou
pokouší zopakovat na evropské úrovni úspěch unbundlingu v teleko-
ročně zajistí transakce za 9 miliard dolarů a přes 300 tisíc transakcí
munikacích a utilitách. Všechny finanční instituce, které poskytují
každý den. Správce osobních financí Mint má 20 milionů uživatelů
on-line přístup k platebnímu účtu, budou mít povinnost otevřít tento
a agreguje 16 tisíc finančních institucí. Žádná z těchto služeb přitom
přístup také třetím stranám, pokud jsou řádně registrovány a klient
není regulována a jejich roboti jsou dnes tak propracovaní, že je
k tomu udělí souhlas. Ty pak mohou přístup využít k iniciaci plateb
banky neodhalí.Protože tito prostředníci v žádném okamžiku nemají
nebo k agregaci informací o nich (a tedy i o klientovi samotném).
peníze na svých účtech, dlouho se neobjevovali na radaru regulátorů.
Zatímco dnes se tak úhrada v e-shopu nebo mobilní aplikaci neo-
Přitom ale ubírají bankám výnosy a okrádají je o obchodní příležitosti
bejde bez přímé komunikace klienta s bankou, nový model umožní
budované nad bankovními daty. To všechno se s příchodem PSD 2
banku odstínit do role pasivního poskytovatele účtu. Platební bránu
změní. Pokud banka nabídne vlastní rozhraní API pro komunikaci
i elektronické bankovnictví může rázem nabídnout kdokoli, a dokonce
třetích stran s jejími účty, nemusí se nechat vysávat roboty, zvýší
v něm propojit účty a služby z různých institucí. Obchodní rizika,
úroveň bezpečnosti, bude mít kontrolu nad pohybem dat a může
která z toho plynou, jsou zjevná:
zprostředkovatelům nabízet vlastní řešení, včetně nadstandardních zpoplatněných funkcí. Všichni zprostředkovatelé budou navíc regis-
• ztráta možnosti oslovit klienta s nabídkou dodatečných služeb,
trovaní a pod dohledem lokální autority.
protože se mezi banku a klienta staví třetí strany; • méně přímé komunikace s klientem, tedy i klesající loajalita
Banka jako partner, ne nepřítel
a povědomí;
Hlavními přednostmi bank jsou důvěryhodnost, již existující vztah ke
• třetí strana může odstínit banku od klientů nabídkou služeb
klientovi a schopnost operativně nabízet komplexní finanční produkty.
jiných institucí;
To jsou velice cenné vlastnosti i pro ty, kdo si na jejich příjmy právě
• provádění platby třetí stranou znamená pro klienta i banku
brousí zuby. Uživatel mnohem ochotněji svěří své údaje sto let staré
nová rizika; banka tak bude mít více odpovědnosti, a to zřejmě
bance než neznámému startupu. Banky mohou již nyní uzavírat
za méně peněz;
partnerství s fintech firmami, otevřít se vybrané konkurenci a najít
• banka musí být připravena na možnost hromadných reklamací
společný obchodní model. To jim zároveň umožní držet krok s inova-
při selhání třetí strany;
tivními službami, které jinak nemají šanci „stíhat“.Když fintech firma
• IT náklady na zavedení a změny procesů.
vidí obchodní příležitost, celkem snadno si obstará startovní kapitál a po krátkém vývoji je na trhu novinka, na kterou banky nemají šanci
Zdá se být skoro nemožné, aby banka na něčem takovém nakonec
reagovat. A nemají ji ani zákonodárci, viz aktuální příklady „pay
vydělala. Jak uvádí McKinsey: „... jen v oblasti Londýna se chystá
by voice“ nebo „pay by car“ (VISA a Toyota) v rámci nastupujícího
12 000 fintech startupů, které se pokusí ukousnout z value chainu
internetu věcí. Náhle je tedy na trhu nový produkt, který lidé chtějí,
Innovator – PSD2 speciál
Payment Initiation Engine
/ 2017 /
budoucna. Nabídkou vlastního osobního a pokud bude mít díky PSD 2 možnost získat bankovní data svých
bankovnictví banka předchází tomu, aby uživatel hledal alternativy
uživatelů a provádět transakce jejich jménem, bude to pro ni velké
od třetích stran na on-line tržištích, a zpřetrhal tak své vazby s bankou.
plus. Zde se ale zároveň otevírá další příležitost pro spojení fintech
Tento typ aplikace uživatelům umožňuje z jednoho místa spravovat
sektoru a bank.Někomu, kdo je každý měsíc na účtu v minusu, umí
toky peněz ve všech účtech, sledovat hlavní finanční ukazatele
banka nabídnout úvěrový produkt. Někomu, kdo dostal vysoké roční
a projekce, lépe organizovat a plánovat výdaje nebo sledovat plnění
odměny, může nabídnout vhodný investiční produkt. Zde mají banky
vlastních cílů. Plánovač rozpočtu ukazuje, jak vysoké platby si klient
výhodu, protože fintech firmy takové možnosti samy o sobě nemají
může bezpečně dovolit, a samozřejmostí je i nabídka odpovídajících
– potřebují spojení s vhodným partnerem, kterým může být právě ban-
produktů v případě potřeby. Nejde přitom o žádnou „nice to have“
ka. Navíc nikdo nebrání bankám, aby se s příchodem PSD 2 samy staly
službu – tento typ aplikace prokazatelně zvyšuje úspěšnost banky.
prostředníkem a agregovaly data a platby z ostatních bank. Pokud tedy tento model dovedeme dále, nakonec místo obvyklé fintech firmy může na trhu fungovat firma založená bankou a jejími partnery. Na API můžete vydělávat V Trasku děláme vše pro to, aby se právě naše služby v následujícím období staly mostem mezi tradičním bankovním světem a vznikajícími moderními finančními aplikacemi. Známe připravovanou legislativu, sledujeme vývoj v ČR a podílíme se na konkrétních PSD 2 projektech. Kromě poradenství při zavádění PSD 2 a samotné implementace povinného rozhraní bankám poskytujeme také nástroje pro úspěšnou monetizaci. Náš komplexní API management umožňuje: • inkasovat poplatky za využití API třetími stranami – jednotlivě či v balících, za přeslimitní volání, za nadstandardní služby typu garantované SLA, support, rychlejší odezva, 7x24 operace aj.;
• loajalita – 70 % uživatelů PFM od Islandsbanki uvádí, že cítí větší loajalitu vůči bance • návyk – 31 % uživatelů by změnilo banku, kdyby už PFM aplikace nebyla dostupná • noví klienti – 20 % uživatelů PFM nástroje od ANZ Bank předtím nebylo klienty banky • větší aktivita – podle Forresteru uživatelé PFM přinášejí o 12 % větší zisk než neuživatelé • více produktů – dle Menigy se množství produktů u uživatelů PFM zvýšilo o 19,4 % • více času – BBVA hlásí, že uživatelé tráví v aplikaci dvakrát více času než v běžném bankovnictví • méně papíru – 5,8 % zákazníků Barclays po spuštění PFM opustilo papírová vyúčtování • poučení klienti – 41 % uživatelů tvrdí, že zlepšili své finanční chování
• zvýšit příjmy zvýšením objemů – vyšší počet zpoplatněných ope-
Jak je patrné, aktivním a promyšleným přístupem a nasazením
rací díky API; mikroplatby, Internet of Things, náhrada hotovosti;
nejrůznějších nástrojů lze prakticky ze všech rizik spojených
• posílit upsell – častější interakce s bankou skrz chytré finanční
s příchodem PSD 2 udělat příležitosti, které lze
aplikace vede k vyšším prodejům, klient je lépe dosažitelný
prokazatelně monetizovat. Jediným opravdu
a má tendenci budovat ekosystém propojených služeb;
nebezpečným přístupem tak v tuto chvíli je
• zvýšit prodeje přes partnery – API umožní třetím stranám stavět
pasivita a snaha novou regulaci s minimem
vlastní kombinované produkty na vašich produktech.
úsilí jen „nějak přežít“.
JAN ŠKABRADA – Project Manager / Consultant Jan Škabrada se pohybuje mezi IT a Businessem ve finančním sektoru již dlouhá léta. Nejprve prošel velkými projekty ve firmě Logos jako například vývojem Universálního frontendu (UFO) pro GE a Digitálního archívu pro Českou pojišťovnu. V České spořitelně pak vedl projekty Brasil, Paperless, Digi Offers a mnoho dalších. Od tohoto roku pracuje v Trasku na pozici Projektový manager/Konzultant.
10 / 11
FINTECH ZMĚNÍ BANKY RYCHLE A BEZ PTANÍ
Snadno lze jít ještě o krok dál a takové objednávky automatizovat. Jde o takzvané IoT triggered payments, neboli platby iniciované nikoliv zákazníkem, ale některým z jeho zařízení propojených v internetu věcí. Zákazníkem se tak místo člověka stávají aplikace a algoritmy. V určité primitivní podobě k tomu již dnes dochází v poměrně velkém měřítku, například skrze srovnávače pojištění, aukční reklamní systémy nebo internetové vyhledávače. Objem transakcí, které můžeme připsat internetu věcí, loni překonal 82 miliard dolarů, v dalších pěti letech se má však bezmála ztrojnásobit. V roce 2020 už to má být 212 miliard dolarů.
// POKUD NEJSTE SOUČÁSTÍ PROCESU, NEMÁTE SEBEMENŠÍ ŠANCI DO NĚJ ZASÁHNOUT. OTÁZKA TEDY ZNÍ – PROČ NEJSTE SOUČÁSTÍ?
Otevřenost je nový standard Dalším velkým urychlovačem technologických inovací bude blížící se
Bezdotykové karty, chytřejší bankomaty, hezčí internetové bankovnictví. Když pomineme okrajové experimenty s BitCoinem, tohle jsou z pohledu běžného klienta skoro všechny „zásadní“ inovace v bankovnictví od vzniku PayPalu. Není to za bezmála dvacet let trochu málo? Klid před bouří však definitivně končí a blíží se technologický uragán.
plošné otevření evropského platebního trhu pro nové hráče. Direktiva
mezi desítkami a stovkami poskytovatelů. Podle toho, co zrovna vy-
PSD 2 z dílny Evropské komise totiž nařizuje bankám, aby třetím stra-
hodnotí jako nejvýhodnější krok pro uživatele. Která karta poskytne
nám umožnily iniciovat platby a zpřístupnily jim informace o účtech.
největší slevu na daný nákup? Kde je nejlevnější platba do určité
Stane se tak skrze takzvaná API, softwarová rozhraní, která umožňují
země? Na jakém spořícím účtu se dnes nejvíc zhodnotí peníze?
vývojářům napojit libovolnou vlastní službu na informační systém
Jak konsolidovat své úvěry? Takové otázky nemusí přicházet ve
banky a získávat z něj vybraná data. Této možnosti bezpochyby vyu-
frekvenci měsíců a let, ale po dnech nebo hodinách.
žijí zástupy startupů, které uživatelům nabídnou atraktivní správu
To samozřejmě vyžaduje značnou pružnost, v současné chvíli těžko
financí ve zcela nových kontextech.
představitelnou. Již nyní je však rozpracována evropská legislativa,
Z pohledu bank nicméně nejde, nebo by nemělo jít, pouze o trpěnou
která bude požadovat provádění zahraničních SEPA plateb v reálném
povinnost. Otevření a propojení informačních systémů je obousměrný
čase. A když budou v reálném čase probíhat mezinárodní převody,
proces a těžit z něj mohou i banky samotné. Jak ukazuje Amazon
proč by nemohly i všechny ostatní? Banky pak musí být vidět jako
Dash, business momenty dnes zpravidla přicházejí zvenku a žádná
zajímaví a progresivní platební partneři, aby si zachovaly a rozšířily
finanční instituce nikdy nebude mít sama k dispozici tolik dat, aby je
svůj vliv v novém digitálním řetězci.
dokázala předvídat. Ve skutečnosti nemá ani kompletní informace o svých vlastních klientech. Propojování databází s tím může pomoci
Proměna zevnitř
a banky zase mají přehled o událostech a datech, které mohou mít
Samozřejmě si nelze představit adaptaci bank na takové prostředí
vyčíslitelnou finanční hodnotu pro třetí strany.
bez zásadní aktualizace jejich vnitřní architektury. Ta musí podporo-
S tím je úzce spojen nástup takzvaného CRM 2.0. Zatímco klasické
vat digitální bankovní strategie a umožnit následovat nové business
CRM systémy spojují data o klientovi z různých interních zdrojů
modely. Všechny funkce banky musí být přístupné v prostředí obklo-
(produkty, transakce, kontaktní historie, adresy, apod.), systémy
pujícím koncového uživatele, bez ohledu na stávající interní i externí
CRM 2.0 využívají data třetích stran (tentokrát zase díky jejich API)
hranice. Je to drahé, je to těžké a není to bez rizika, výsledkem jsou
k tomu, aby profil klienta doplnily o kontext z jeho života. O nákupní
však jasné materiální přínosy bance i klientům.
zvyky, významné události, nejčastější lokality pohybu, nálady, potře-
Jedním z projevů této změny je například probíhající přesun do
by nebo právě business momenty.
cloudu, jak to předvedla například Česká spořitelna při přechodu na Google Apps. Sdílené kalendáře, e-maily a dokumenty jsou však
//
A
ž se jednou český majitel iPhonu zeptá Siri, jaký má
Skutečně digitální bankovnictví
zůstatek na účtu, která tuzemská banka mu jako první
Všichni máme v každodenním životě krátké okamžiky, které uvedou
dokáže odpovědět? Bude to ta, která se nejrychleji
do chodu řetězec událostí a akcí, díky nimž si nakonec koupíme
naučí propojit a komunikovat se světem okolo sebe.
nějaké zboží. Tento okamžik, takzvaný business moment, se stále
Každodenní životy lidí se naplňují technologiemi stále více. Mají
častěji odehrává v digitálním světě, kde je třeba být v danou chvíli
přístup ke službám a zařízením, která jim umožňují dělat stále
přítomen. Mnohdy to bývají jen vteřiny, které rozhodnou, zda určitý
rychlejší rozhodnutí ve stále více oblastech. Finanční transakce
obchod proběhne, nebo nikoliv.
a služby jsou neodmyslitelnou součástí těchto interakcí.
Dokonalým příkladem je tlačítko Amazon Dash. Jeho fyzickou
Pro finanční instituce je proto nezbytné zapojit se do stále rozsá-
podobu si zákazník doma připevní například na pračku nebo myčku,
hlejšího ekosystému aplikací, které mohou lidem a firmám zpří-
a když mu dojde mycí prostředek, prostě ho zmáčkne a Amazon
stupnit jejich služby a data. Nejen v nových podobách, ale také na
automaticky objedná, vyúčtuje a doručí novou várku produktu. Od
zcela nových zařízeních – od telefonu a tabletu, až po ledničku nebo
okamžiku rozhodnutí je jen pár vteřin k nákupu. Vzniká tak zcela
automobil. Internet věcí se již stal realitou, a konat proto začínají
nový typ transakcí a z nákupního procesu se vytrácí téměř jakýkoliv
i evropští zákondárci. A když jsou v nějakém odvětví s inovacemi
prostor pro váhání a přesvědčování. Pokud nejste součástí procesu,
rychlejší úředníci a politici než firmy samotné, nebývá to příliš
nemáte sebemenší šanci do něj zasáhnout. Otázka tedy zní – proč
dobrá vizitka. Jak se tedy nenechat zaskočit a předběhnout?
nejste součástí?
jen vrcholkem ledovce. Snad ještě silnějším buzzwordem je v současné době Bimodal IT, které se snaží vyřešit potřebu inovací v jinak extrémně konzervativním systému. Jde v zásadě o rozdělení IT na dvě, jedno klasické a jedno inovační, dostatečně flexibilní. Tím lze vyhovět jak požadavkům na stabilitu a bezpečnost, tak na rychlost
MNOHDY TO BÝVAJÍ JEN VTEŘINY,
a možnost experimentu, což je jinak neslučitelné zadání. Že tyto
KTERÉ ROZHODNOU, ZDA URČITÝ
T-Mobile. V nejbližší době však budeme čím dál častěji slýchat i další
OBCHOD PROBĚHNE,
a provozu) a Continuous deployment umožní interním vývojářům
NEBO NIKOLIV.
za kvartál, ale nejlépe každý den. Komponentizace a mikroservices
principy skutečně lze implementovat, to nedávno ukázal český „strašidelné“ termíny. Využití konceptů DevOps (propojení vývoje průběžně přicházet s novými funkcemi a aktualizacemi ne jednou přinesou rozbití velkých systémů na flexibilnější komponenty. Intelligent Business Operations automatizují reakce na události, takže
Rychlé platby kdykoliv
algoritmy díky real-time analytice a znalosti kontextu samy provedou
Pro svou rozprostřenost napříč mnoha platformami je chování
autonomní rozhodnutí a i potřebnou akci.
zákazníků pro banky čím dál méně viditelné, zatímco sami uživatelé
Nové scoringové modely zase dovolí vyřizovat rychlé spotřebitelské
naopak získávají větší vhled do svých financí skrze nové služby
úvěry s načerpáním peněz během 15 minut. Klidně z mobilního tele-
a nová rozhraní. Finanční transakce jsou zároveň stále roztříštěnější
fonu a bez jediného papíru. Jakýkoliv žadatel může být bleskově
a komplexnější – přijetím direktivy PSD 2 a nástupem rychlých auto-
prověřen – ze kterého zařízení o půjčku žádá, jak se při žádosti chová,
matizovaných plateb typu IoT triggered payments dochází k narušení
kde zrovna je, co říkají jeho profily na sociálních sítích. A raději vůbec
tradičního ekosystému platebních karet.
nechtějte, abychom začínali o Hybrid Integration Platforms...
Konečným výsledkem mohou být třeba komerční aplikace postavené
Oblíbené rčení říká, že v bankách bude brzy víc programátorů
nad jednotlivými bankovními systémy, které budou průběžně zaklá-
než bankéřů. S tím, jak se banky stávají platformami, to je
dat a rušit účty nebo autonomně přesouvat peníze z místa na místo
stále méně vtipem a stále více realitou. // JAN ANTOŠ
Innovator – PSD2 speciál
/ 2017 /
12 / 13
O společnosti Trask solutions
Trask solutions Trask solutions je konzultační a technologická společnost, která pomáhá svým klientům využívat informační technologie k rozvoji jejich podnikání a k rychlým inovacím produktů a služeb. K tomu nám slouží důkladné znalosti oboru našich klientů a dlouhodobě prověřená expertiza v oblasti integrace, konsolidace, zavádění, vývoje a správy IT řešení. Trask solutions je dlouholetým partnerem nejvýznamnějších firem v oblastech bankovnictví a financí, telekomunikací, utilit, průmyslu či v dalších sektorech. Mezi největší klienty společnosti patří ČSOB, Česká spořitelna, Komerční banka nebo ŠKODA AUTO. Trask solutions působí na trhu již od roku 1994 a v současné době zaměstnává přes 400 IT odborníků. Obrat v roce 2015 činil 733 milionů korun. Společnost poskytuje své služby nejen v České republice, ale i v dalších zemích celého světa. K dlouhodobým cílům Trasku patří být ze strany zákazníků vnímán v TOP 3 ve všech strategických oblastech svého působení a i nadále stavět na kvalitě dodané práce, nadšení a profesionalitě svých zaměstnanců. Právě to Trasku umožňuje naplňovat svou hlavní strategii, kterou je pomáhat svým zákazníkům inovovat rychleji a efektivněji.
Hlavní kompetence Trask solutions — — — — — —
Business process management a document management Portály a mobilní řešení Infrastruktura a bezpečnost Business intelligence Integrace a architektura Odborné konzultace a služby
Best Knowledge, Well Shared Znalosti představují hlavní inovační zdroj, a proto je na ně kladen silný důraz i ve firemní filozofii. Trask solutions používá vlastní systém práce se znalostmi a s jejich sdílením. Ten umožňuje jejich efektivní distribuci nejen uvnitř firmy, ale i s klienty a partnery. Součástí systému jsou též dokumenty přinášející firemní pohled na oborovou problematiku (pod hlavičkou Shared Knowledge) a případové studie z reálných projektů (pod hlavičkou Shared Experience).
Tento a související materiály naleznete na www.trask.cz.
Trask solutions, Na Pankráci 1724/129, 140 00 Praha 4, CZ T +420 220 414 111 / F +420 220 414 127 / E
[email protected] www.trask.cz Enabling Innovation
