VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií

Podklady pro získání studentského úvěru bakalářská práce

Autor práce: Renata Filipová Vedoucí práce: Ing. Marie Borská Jihlava 2016

Anotace Bakalářská práce pojednává o bankovních úvěrech, které jsou speciálně pro studenty a mohou je využít nejen na studium. Práce je rozdělena na dvě části a to teoretickou a praktickou. V teoretické části jsou čtenáři seznámeni s typy bankovních produktů pro studenty a rozdíly mezi nimi, dále pak s úvěrovým procesem a všemi jeho částmi. V praktické části je konkrétnímu studentovi hledán nejvýhodnější úvěr mezi českými bankami. A zjišťovány všechny podklady nutné pro získání úvěru. Klíčová slova: studentský úvěr, úvěrový proces, spotřebitelský úvěr, kontokorent, podklady pro úvěr, zajištění úvěru

Annotation The bachelor thesis deals with banking credits, which are specially designed for students who can make use of them not only for their study purposes. The thesis is divided into two parts: a theoretical and a practical part. In the theoretical part, different types of bank products for students and its differences are introduced to the readers, as well as the credit process and its parts. The practical part is based on searching the most favourable credit for a particular student among Czech banks and investigating all the basis which are necessary for gaining the credit.

Key words: student loan, credit process, consumer loan, overdraft, loan documents, secure a loan

Touto cestou si dovoluji poděkovat Ing. Marii Borské za vedení, rady a připomínky, které mi pomohly při vypracování mé bakalářské práce. Rovněž si dovoluji poděkovat své rodině a blízkým za podporu, kterou mi při psaní této práce poskytli.

Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byla jsem seznámena s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že souhlasím s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědoma toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence.

V Jihlavě dne ..................................................... Podpis

Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 7 I.

Teoretická část .................................................................................................................. 9

1

Bankovní produkty a jejich charakteristika .................................................................. 9 1.1

Bankovní produkty a jejich cena ............................................................................... 10

1.2

Bankovní úvěrové produkty ...................................................................................... 10

1.2.1 1.3

Spotřebitelský úvěr .................................................................................................... 12

1.4

Kontokorentní úvěr .................................................................................................... 14

1.4.1 2

Typy úvěrů ......................................................................................................... 11

Výhody a nevýhody kontokorentního úvěru ...................................................... 14

Úvěrový proces ............................................................................................................... 15 2.1

Žádost o poskytnutí úvěru ......................................................................................... 15

2.2

Prozkoumání žádosti.................................................................................................. 15

2.2.1 2.3

Zajištění úvěru .................................................................................................... 18

Uzavření úvěrové smlouvy a uvolnění čerpání úvěru ............................................... 20

2.3.1

Úvěrová smlouva................................................................................................ 20

2.4

Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy .................................................... 21

2.5

Ukončení úvěrové operace ........................................................................................ 21

II. Praktická část ................................................................................................................. 22 3

Studentský nebo kontokorentní úvěr v českých bankách .......................................... 23 3.1

Rozdíl mezi studentským úvěrem a kontokorentem pro studenty ............................. 23

3.2

Kontokorentní úvěr .................................................................................................... 24

3.2.1

Kontokorent k osobnímu účtu ČSII ................................................................... 24

3.2.2

Povolený debet na kontě G2............................................................................... 25

3.2.3

Flexi kredit ......................................................................................................... 25

3.2.4

Kontokorent pro studenty ................................................................................... 26

3.2.5

Debetní karta pro studenty ................................................................................. 26

3.2.6

Era kontokorent pro mladé ................................................................................. 27

3.3

Studentský úvěr ......................................................................................................... 28

3.3.1

Studentský úvěr od České spořitelny ................................................................. 28

3.3.2

Úvěr Gaudeamus od Komerční banky ............................................................... 29

3.4

Srovnání a vyhodnocení nabídky kontokorentních úvěrů ......................................... 31

3.5

Srovnání a vyhodnocení nabídky studentských půjček ............................................. 33

3.6

Celkové srovnání a vyhodnocení úvěrů pro studenty ................................................ 34

3.7

Podklady nutné pro získání studentského úvěru........................................................ 36

Závěr ........................................................................................................................................ 38 Seznam literatury ................................................................................................................... 40 Seznam webových stránek ..................................................................................................... 41 Seznam obrázků ..................................................................................................................... 42 Seznam tabulek ....................................................................................................................... 42 Seznam příloh ......................................................................................................................... 42 Příloha 1 .................................................................................................................................. 43 Příloha 2 .................................................................................................................................. 44

Úvod Několik mých blízkých spolužáků, se kterými jsme řešili magisterské studium na jiné vysoké škole, zmínilo problém s financováním dalšího studia. Mnoho z nich má problém v podobě sourozenců, kteří v blízké době budou také studenti středních nebo vysokých škol a rodiče je také budou muset financovat a již nebudou mít dostatek finančních prostředků pro mé spolužáky nebo i jiných finančních problémů rodičů. Spolužáci se snaží tyto problémy řešit vlastními financemi v podobě občasných přivýdělků a brigád, ale i to občas nestačí. Takto vzniklo téma mojí bakalářské práce a hlavně její praktické části, kde přímo svojí spolužačce Simoně hledám nejlepší a nejvýhodnější úvěr pro studenty, který chce využít na pokrytí nákladů na magisterské studium. Práci jsem rozdělila na dvě části, tou první je část teoretická a druhou je část praktická. Informace pro teoretickou část jsem čerpala z knih, které se týkají daného tématu. Všechny použité knihy jsem uvedla v seznamu literatury. První kapitola teoretické části je zaměřena na zjištění, co to jsou bankovní produkty a jaké jsou jejich ceny. V další kapitole popisuji úvěrové bankovní produkty a jejich typy. Úvěrové produkty mohou být jak pro firmy, tak pro fyzické osoby, ale v mé práci jsem se omezila pouze na úvěry pro fyzické osoby a to konkrétně pro studenty. Studenti mají na výběr mezi dvěma typy úvěrů a to spotřebitelským úvěrem a kontokorentním úvěrem, na každý zvlášť je v teoretické části zaměřena jedna kapitola. Poslední část se zaměřuje na úvěrový proces a jeho jednotlivé části, začíná to žádostí o úvěr a končí to ukončením úvěrového procesu úspěšným splacením celého dluhu. Cílem mé práce je prozkoumat nabídku českých bank a nalézt nejvýhodnější úvěr pro konkrétní studentku. Studentku Simonu a její situaci a požadavky představím v úvodu praktické části. Dále analyzuji nabídku českých bank a zúžím okruh pouze na ty, které nabízejí úvěry přímo pro studenty. Pro získání informací, které potřebuji k analýze úvěrů, jsem si domluvila schůzky s bankovními poradci v jednotlivých bankách. Na schůzky jsem se předem připravila, seznámila jsem se s nabídkou jednotlivých bank pomocí jejich 7

internetových stránek, tak abych měla představu co za produkty a služby nabízejí, a který produkt bude vyhovovat mému modelovému příkladu. Informace, které se mi nepodařilo zjistit při osobní schůzce, jsem doplnila informacemi přímo z internetových stránek bankovních domů. Analýza úvěrů přímo pro studenty bude prováděna na základě teoretické komparace nabízených produktů a následně znázorněna na modelovém příkladu. Na základě výsledků, které vzejdou z analýzy jednotlivých úvěrových produktů, budou vyslovena zjištění a doporučení pro žadatelku o úvěr, studentku Simonu. Po nalezení nejvýhodnější nabídky úvěru budou shrnuty všechny potřebné podklady, které bude žadatelka potřebovat při žádosti o úvěr.

8

I. Teoretická část 1 Bankovní produkty a jejich charakteristika Banky svým klientům nabízejí širokou škálu produktů. Jednotlivé produkty, které banka klientům nabízí a zpravidla za úplatu provádí, označujeme za bankovní produkty. Pro získání většiny bankovních produktů jsou dány podmínky, které musí žadatel splňovat. Mezi podmínky patří české občanství žadatele s trvalým pobytem na území ČR a věk žadatele, který musí být minimálně 18 let. (Revenda a spol., 2008) Bankovní produkty se od sebe navzájem mohou výrazně lišit, ale jako společné relevantní rysy můžeme brát: -

nehmotný (nemateriální) charakter - „Znamená, že pro hodnotu bankovního produktu jsou rozhodující nemateriální faktory, vliv materiální části je zcela zanedbatelný. Z nemateriálního charakteru vyplývají pro bankovní produkty tři významné vlastnosti.“ (Revenda a spol., 2008) První vlastností je, že nejsou skladovatelné, znamená to, že si banka nemůže udělat dopředu zásoby. Další vlastnost je, že jsou abstraktní neboli neviditelné. Pro úspěšný prodej jednotlivých produktů musí banka použít kvalitní reklamu a poradenské služby, kde vyzdvihne přednosti a využití svých služeb a další možné výhody pro klienta. Poslední vlastnost je, že nejsou patentovatelné. Banka si své produkty nemůže nikde ve světě chránit patentem. Žádný nový produkt tak nemůže bance zajistit dlouhodobou konkurenční výhodu, protože je snadno napodobitelný a ostatní banky ho mohou využít. (Revenda a spol., 2008)

-

dualismus - Každý bankovní produkt se skládá ze stránky věcné a hodnotové. Hodnotová stránka se vyjadřuje v peněžních jednotkách a udává nám finanční objem bankovního produktu (částka úroku, hodnota výběru, apod.) Věcná stránka se určuje počtem jednotlivých bankovních produktů (počet vytvořených osobních účtů, počet hypotečních úvěrů, apod.). Abychom mohli vyjádřit ziskovost jednotlivých produktů, musíme rozlišovat jednotlivé složky produktů. (Revenda a spol., 2008)

-

vzájemná propojenost a podmíněnost bankovních produktů - „Vyplývá na jedné straně z vlastní podstaty některých produktů, kdy jeden nemůže fungovat bez druhého. Banka např. nemůže provádět bezhotovostní platební styk, aniž by vedl 9

svým klientů účty. Na druhé straně spočívá tento rys ve vědomém propojování některých produktů, s cílem nabídnout lepší služby (např. automatické uložení prostředků na běžném účtu do výnosnějších forem, pokud stav na účtu přesáhne dohodnutou výši).“ (Revenda a spol., 2008)

1.1 Bankovní produkty a jejich cena Ceny bankovních produktů můžeme najít v různých podobách a jeden bankovní produkt může být oceněn hned několika typy cen, které se k hodnotě produktu přičítají. Podle autorů Ulricha a Pfeiferové může tyto ceny rozdělit do několika základních kategorií. -

úroky jsou peníze, které platí klient za to, že mu banka půjčila,

-

provize a prémie si banka bere za poskytnutí služby nebo produktu, kde na sebe musí vzít určité riziko (např. záruční provize),

-

přímé poplatky jsou částky, které klienti platí bankám za jejich služby (např. poplatek za výběr z bankomatu, poplatek za výpis z účtu), jejich výše je uvedena v ceníku bankovních služeb.

-

nepřímé poplatky jsou také částky, které si banky účtují za své služby. Nepřímé jsou z toho důvodu, že jejich výše není nikde uvedena, jsou skryty v jiné ceně. (Ulrich, Pfeiferová, 2005)

1.2 Bankovní úvěrové produkty Mezi hlavní činnosti banky patří poskytování úvěrových produktů svým klientům. Úvěr může být vysvětlován jako časově omezený a návratný přesun peněžních prostředků mezi zúčastněnými subjekty. Zúčastněnými subjekty jsou banka v roli věřitele a klient (zákazník) v roli dlužníka. Z poskytování úvěrů plynou bance úroky, které se řadí mezi její největší příjmy. Každá banka má svůj soubor zásad a metod, tzv. úvěrovou politiku, kterou by se měli zaměstnanci řídit při vyřizování a rozhodování o úvěru klienta. (Kipielová a kolektiv, 1995)

10

1.2.1 Typy úvěrů Úvěrové produkty se od sebe mohou výrazně lišit, pro snadnější orientaci v nich je můžeme třídit, tato třídění ale nejsou nikdy vyčerpávající z důvodu velkého počtu kritérií, která můžeme při třídění širokého sortimentu použít. Podle Půlpánové můžeme bankovní úvěrové produkty třídit takto: a) podle charakteru úvěrového subjektu může úvěry rozdělit na produktivní a spotřebitelské, rozdíly mezi nimi jsou shrnuty v následující tabulce Tabulka 1 Základní znaky produktivního a spotřebitelského úvěru (zdroj: Pulpánová, 2009)

znak/úvěr

produktivní

spotřebitelský

subjekt

firma

fyzická osoba

finanční toky ke splácení

vytváří úvěrovaný objekt

příjem klienta

způsob poskytnutí

individualizovaný

vysoce standardizovaný

objem poskytnutých

relativně vyšší

relativně nižší

úvěrové portfolio

nestejnorodý

stejnorodý

informace pro hodnocení

detailnější, obsáhlejší

menší rozsah, jiný charakter

úvěru

prostředků v jednotlivém produktu

žadatele

b) podle způsobu zajištění dělíme úvěry na: -

nekrytý (u drobných spotřebitelských úvěrů)

-

krytý a ty se dále dělí podle druhu zajištění na:  osobním jištěním (ručitel)  věcným jištěním (zastavení movitých nebo nemovitých věcí atd.)

c) podle měny -

v korunách

-

v cizí měně

d) podle způsobů poskytnutí a splácení -

poskytnutí klientovi najednou celou částku

-

čerpán klientem postupně v několika částkách

-

poskytnuté variabilní čerpání jako kontokorentní úvěr 11

-

splacení najednou celou sumu i s úroky

-

splácení postupně v předem dohodnutých pravidelných nebo nepravidelných splátkách

e) podle doby splatnosti -

krátkodobé - do 1 roku včetně

-

střednědobé – od 1 do 5 let včetně

-

dlouhodobé – úvěry poskytnuté na dobu delší než 5 let

f) podle účelu a subjektu -

úvěry pro podnikatelské účely

-

úvěry občanům

-

mezibankovní úvěry

-

úvěry obcím

1.3 Spotřebitelský úvěr Podle ČNB je spotřebitelský úvěr typ úvěru, který může být buď účelový (koupě auta, splacení jiného dluhu, aj.) nebo bezúčelový (na cokoliv) a je poskytovaný jak domácnostem, tak i jednotlivcům na nepodnikatelské účely. Rozdíl mezi účelovým a bezúčelovým úvěrem je v úrokové sazbě, která bývá u bezúčelových úvěrů vyšší, ale také v tom kdo úvěr poskytuje. Bezúčelové úvěry jsou charakteristické pro nebankovní společnosti, které poskytují úvěry s velmi vysokou RPSN sazbou. Naopak účelové úvěry poskytují komerční banky. (www.cnbprovsechny.cnb.cz) Mezi základní podmínky, které musí klient splňovat (věk, občanství, trvalý pobyt) někdy patří nutnost vlastnit nebo si zřídit běžný účet v dané bance. S tím souvisejí určité výhody, které z toho plynou. Za prvé snadnější vyřízení žádosti o úvěr, kdy banka rovnou nabízí před schválené úvěry a za druhé klient nemusí dokládat výši příjmů. (www.cnbprovsechny.cnb.cz) Náklady, které jsou s úvěrem spojené, bývají určeny hned na začátku a jsou promítnuty do výše měsíčních splátek. Mezi tyto náklady patří úrok, který je vyjádřený v procentní sazbě p.a.,1 ta se v současné době pohybu mezi 10 % u účelových půjček a 15 % u bezúčelových půjček. Mezi další náklady patří jednorázový poplatek za sjednání úvěru

1

Z latiny per annum – ročně)

12

a u některých bankovních domů se můžeme setkat s povinností sjednání dalšího produktu, a to pojištění. Dále podle ČNB má poskytovatel úvěru povinnost uvádět roční procentní sazbu nákladů2. (www.cnbprovsechny.cnb.cz) Úvěr se splácí tzv. anuitním způsobem. To znamená pravidelné měsíční splátky, které mají obvykle pevnou výši po celou dobu splácení. To je ovlivněno zdrojem splátek, kterým je měsíční plat dlužníka. Pevná splátka obsahuje dvě proměnlivé složky, a to dílčí splátku úvěru (úmor) a platbu úroků, která je závislá na aktuálním zůstatku. Na následujícím obrázku je anuitní způsob splácení dobře zobrazen. (Kolektiv autorů, 2006)

Obrázek 1: Anuitní způsob splácení úvěru (zdroj: Kolektiv autorů, 2006) 2

RPSN – „Celkové náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele, vyjádřené jako roční procentní podíl

z celkové výše spotřebitelského úvěru. Musí ze zákona obsahovat nejen roční úrok, ale všechny náklady na spotřebitelský úvěr, které musí dlužník platit.“ (www.finance.cz)

13

1.4 Kontokorentní úvěr V současné době patří kontokorentní úvěr neboli kontokorent mezi nejrozšířenější krátkodobé úvěry nejen u nás, ale také ve všech vyspělých zemích s rozvinutou ekonomikou. Kontokorent je bankami poskytován jako doplněk běžného účtu. Po sjednání tohoto úvěru má klient možnost jít kdykoliv na svém účtu do mínusu neboli debetu, a to i opakovaně. Poskytování kontokorentního úvěru je na základě smlouvy. Smlouva je tedy pro získání kontokorentního úvěru nezbytná a má obvykle platnost jednoho roku. Těm klientům, se kterými banka nemá problémy, smlouvy každoročně prodlužuje a tím se stává úvěr střednědobý a někdy u velice důvěryhodných klientů i dlouhodobý. Dalšími náležitostmi, které smlouva upravuje, jsou: -

úvěrový rámec, který určuje maximální povolený debet, pokud dojde k překročení, znamená to pro klienta další náklady v podobě penále,

-

dohodnutá splatnost, která bývá většinou krátkodobá a to do jednoho roku,

-

zajištění kontokorentu, které se určuje podle bonity klienta a výše požadovaného úvěru, jako zajištění úvěru se mohou využít všechny známé formy zajištění,

-

cena kontokorentu, která se skládá z úroků a dalších poplatků (úvěrová provize, pohotovostní provize, penále za překročení úvěrového rámce, apod.), které souvisejí s vedením kontokorentu. Úrokové sazby se v současné době pohybují od 10 do 22 % p.a. (Ulrich, Pfeiferová, 2005)

1.4.1 Výhody a nevýhody kontokorentního úvěru Největší výhodou pro klienta je, že může úvěr čerpat kdykoliv, podle svých potřeb, úvěr může využít částečně nebo vůbec. Další výhodou je, že klient platí úroky pouze z čerpané částky. Naopak jako nevýhodu můžeme brát vysoké úroky oproti jiným druhům krátkodobých úvěrů. Tyto vysoké úroky jsou důsledkem vyšších nákladů, které banka musí vynaložit. A díky tomu je tato vyšší úroková sazba pro banku výnosná a tudíž se stává i její výhodou. Jako nevýhoda může být brána možnost nečerpání maximální výše úvěru klientem a tedy nedosahování maximálního možného zisku. (Ulrich, Pfeiferová, 2005) 14

2 Úvěrový proces Úvěrový proces začíná pro obě strany žádostí klienta o poskytnutí úvěru a tím se také vytváří dlouhodobé vztahy mezi klientem a bankou. Právě tyto vztahy jsou brány jako úvěrový proces, který podle Šenkýřová a kol. (2010) můžeme dále rozdělit do těchto částí:  Žádost o poskytnutí úvěru  Prozkoumání žádosti 

Uzavření úvěrové smlouvy a uvolnění čerpání úvěru



Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy



Ukončení úvěrové operace

2.1 Žádost o poskytnutí úvěru Prvním a důležitým krokem klienta je správný výběr banky, kde chce o úvěr zažádat. Žádost o poskytnutí úvěru má dvě fáze, a to ústní jednání a písemnou žádost. Při ústním jednání s pracovníkem banky se řeší otázky ohledně výše úvěru a za jakým účelem klient o úvěr žádá, podle toho se řeší druh úvěru, splatnost úvěru a možné zajištění úvěru. (Kolektiv autorů, 2000) Po ujasnění těchto otázek týkajících se úvěru může klient se zaměstnancem banky vyplnit písemnou žádost o poskytnutí úvěru. Ta by měla obsahovat tyto údaje: údaje o klientovi (obchodní jméno/příjmení a jméno, sídlo/adresa, IČO/rodné číslo), údaje o dosud čerpaných úvěrech a bankovních spojeních klienta, požadovaný druh úvěru, částku úvěru, měnu úvěru, dobu splatnosti, způsob splácení, způsob zajištění úvěru, účel použití, podnikatelský záměr, údaje o finanční situaci klienta. (Kolektiv autorů, 2000)

2.2 Prozkoumání žádosti Prozkoumání žádosti neboli úvěrová analýza podle Ulricha a Pfeiferové zkoumá bonitu žadatele a jeho úvěruschopnost. Tato část úvěrového procesu je tou nejdůležitější,

15

protože možné chyby při prozkoumání žádosti a tím vytvořené špatné rozhodnutí mohou vést k těmto situacím: -

banka vyhoví žádosti o úvěr klientovi, který nebude schopný úvěr (včetně úroků, poplatků atd.) splatit,

-

banka odmítne vyhovět žádosti klienta, který by naopak byl schopný celý úvěr včas splatit.

Postupy při zkoumání žádostí u všech renomovaných bank jsou více či měně podobné a každá banka zkoumá potencionální úvěrový obchod z více hledisek. V této době existují dva hlavní přístupy v problematice úvěrové analýzy. První přístup je charakteristický pro velkou část bank kontinentální Evropy a druhý pro americké banky. Z pohledu evropských bank a tedy i bank v České republice se žádost o poskytnutí úvěru zkoumá dvoustupňovým přístupem. Prvním stupněm je posouzení klienta z pohledu úvěruschopnosti, druhým stupněm posouzení je z pohledu úvěruhodnosti klienta.  Úvěruschopnost klienta – znamená schopnost nebo kvalifikaci klienta k uzavření právoplatné úvěrové smlouvy nebo úvěrového obchodu v případě právnické osoby a vychází z dokladů, které dokazují opravdovou existenci klienta. Po podnikatelských subjektech banky požadují buď výpis z obchodního rejstříku nebo živnostenský list či jiná oprávnění k podnikání od autorizovaného orgánu. Pokud je žadatel o úvěr fyzická osoba, která nepodniká, musí doložit nejméně dvě úřední listiny, které prokazují jeho totožnost. Jednou z nich musí být občanský průkaz a tou druhou mohou být např. cestovní pas, řidičský průkaz, rodný list, atd.  Úvěruhodnost (bonita) klienta – znamení ekonomické posouzení ochoty a schopnosti klienta splácet své závazky vyplývající z úvěrové smlouvy. Tento stupeň analýzy je založený na posouzení důvěryhodnosti žadatele a na posouzení jeho celkové ekonomické situace. Posuzování důvěryhodnosti klienta se opírá o subjektivní hodnocení a názory na předchozí vztahy klienta a banky, její zkušenosti s ním a úsilím banky o získání informací o pověsti a hospodářské

16

situaci klienta. Některé věcné znaky důvěryhodnosti můžeme vidět v následující tabulce. Tabulka 2 Věcné znaky důvěryhodnosti klientů bank (zdroj: Ulrich, Pfeiferová, 2005)

Podnikatelské subjekty

Soukromé fyzické osoby

Stálost a dlouhodobost vztahů s bankou

Stálost a dlouhodobost vztahů s bankou

Dostatečný zůstatek na účtech v období kdy

Dostatečný zůstatek na účtech v období kdy klient

klient nežádá o úvěr

nežádá o úvěr

Včasné a bezproblémové plnění smluvních a

Včasné a bezproblémové plnění smluvních a platebních

platebních závazků

závazků vůči bance

Tradice a pověst (image) firmy

Stálost zaměstnání

Stabilita finančního hospodaření

Postavení v zaměstnání a ve společnosti

Osobní znalost osob ve vedení firmy

Spořádané rodinné poměry

Minimální reklamace zboží či služeb firmy

-

Americké bankovnictví u úvěrové analýzy k rozhodování o poskytnutí nebo zamítnutí žádosti o úvěr využívá tzv. metodu Cross of credit, která obsahuje ty nejdůležitější oblasti nutné k tomuto rozhodování: 

charakter (charakter zákazníka) – V této části se asi nejvíce projeví subjektivní názor a zkušenosti pracovníka, který musí posoudit serióznost klienta. Objektivní posouzení je možné až po několikaletém obchodním vztahu banky s klientem, ale to není vždy možné. Proto banka zjišťuje a používá informace od jiných osob např. zaměstnanců, dodavatelů atd. 

capacity (schopnost splatit úvěr) – Banka posuzuje schopnost klienta vytvářet dostatečné finanční prostředky k tomu, aby klient splatil úvěr i s úroky. K tomu využívá rozbor budoucího cash flow.



capital (jmění zákazníka) – Zde banka posuzuje celkovou finanční a majetkovou situaci klienta a schopnost postavit se možným problémům nebo ztrátám.

17



conditions (podmínky) – V této části jde o posuzování vlivu změn v ekonomice, kterými mohou být změny úrokových sazeb, hospodářský cyklus, změny v konkurenčním prostředí, změny v nabídce a poptávce, na schopnost klienta splácet svůj dluh.



collateral (zajištění úvěru) – Banka hodnotí druhotné zdroje klienta, které klient může použít ke splacení úvěru. Zajištění úvěru je rozsáhlá problematika, která je popsaná v následující kapitole mé práce. (Ulrich, Pfeiferová 2005)

2.2.1 Zajištění úvěru Důvodem pro zajištění úvěru je snaha předejít ztrátám způsobeným platební neschopností klienta. Záruky neboli zajištění úvěru dávají bance možnost, aby si nárokovala svoje pohledávky vůči dlužníkovi nebo třetí osobě. Při hodnocení úvěrové záruky musí banka brát v úvahu: -

práva banky k soudní vymahatelnosti předmětu úvěrové záruky, které zaručuje adekvátní právní dokumentace

-

odborné a objektivní ocenění předmětu úvěrové záruky a posouzení její vhodnosti

-

likviditu zajištění, která podléhá tomu, jak snadné je předmět záruky zpeněžit

-

stálost hodnoty úvěrové záruky, která například u akcií může být velmi pohyblivá

-

možnost kontroly předmětu záruky, která by měla být bezpečně uložena a měla mít řádnou dokumentaci (Kolektiv autorů, 2006)

Základní druhy úvěrového zajištění:  ručení – Osoba, která se stává ručitelem, musí dát písemné prohlášení, že uspokojí věřitelovi pohledávky, pokud to neudělá sám dlužník. Prohlášení musí mít úředně ověřený podpis. Tuto formu zajištění banky schvalují spíše výjimečně a to hlavně v případě malých a krátkodobých úvěrů. (Kolektiv autorů, 2006) 18

 přijatá bankovní záruka vystavená jinou než daný úvěr poskytující bankou – Stejně jako u ručení musí ručící banky dát písemný a ověřený prohlášení, že uspokojí věřitelovi pohledávky, pokud tak neučiní dlužník. Tento typ zajištění je velmi kvalitní a likvidní. (Kolektiv autorů, 2006)  avalová směnka – Aval je označení pro ručení směnkou. „Prostřednictvím podpisu na směnce ručí směneční ručitel solidárně za závazky směnečného dlužníka. Směnečný ručitel napíše u svého podpisu slova „per Aval“ (nebo „avalováno“) a musí na směnce udat, za čí závazky chce ručit („per Aval firma X“). Tím vzniká směnečné ručení.“ (Kolektiv autorů, 2006) 

zástavní právo k věci nemovité (pozemek, budova, atd.) – Ke vzniku zástavního práva dochází na základě zástavní smlouvy mezi zástavcem (žadatelem o úvěr) a zástavním věřitelem (bankou), vložením zástavního práva do katastru nemovitostí. Před tím ale banka musí prověřit, zda nemovitost není již zatížena jiným zástavním právem, nebo na ní neleží věcná břemena, kvůli kterým by mohlo dojít k omezení či zmaření uskutečnění zástavy. (Pavelka a kolektiv, 2008)



zástavní právo k věci movité – Vzniká podobně jako předchozí zástavní právo a to zástavní smlouvou k věci movité (umělecká sbírka, starožitnosti, šperky, atd.) mezi zástavcem (žadatelem o úvěr) a zástavním věřitelem (bankou), a současně odevzdáním věci movité zástavnímu věřiteli. (Kolektiv autorů, 2006)

 zástavní právo k pohledávce – Ke vzniku dochází smlouvou o zastavení pohledávky mezi zástavcem a zástavním věřitelem. O vzniku zástavního práva musí zástavce písemně vyrozumět dlužníka zastavované pohledávky. Pokud tak neučiní, musí věřitel vzniku zástavního práva dlužníkovi prokázat sám. Pohledávkami mohou být vklady na vkladních knížkách, vklady u jiných bank, pohledávky plynoucí z odběratelsko-dodavatelských vztahů. (Kolektiv autorů, 2006)  zástavní právo k cenným papírům – Další rozšířená forma pro zajištění úvěru, která se řídí zákonem o cenných papírech a ustanoveními České národní banky. Mezi její výhody patří jednoduchá převoditelnost, vysoká likvidita i snadné ocenění na základě burzovních kurzů. (Kolektiv autorů, 2006) 19

2.3 Uzavření úvěrové smlouvy a uvolnění čerpání úvěru Pokud se banka rozhodne po předchozích dvou krocích úvěrového procesu, že klientovi vyhoví na žádost o úvěr, podepíše s ním Smlouvu o poskytnutí úvěru. Potom následuje uvolnění čerpání úvěru v předem stanovených termínech.

2.3.1 Úvěrová smlouva V České republice pojednává o úvěrové smlouvě obchodní zákoník. Podle něj musí mít vždy písemnou formu jak úvěrová smlouva, tak i její změny, které se přikládají ke smlouvě ve formě dodatků. Podle Ulricha a Pfeiferové musí úvěrová smlouva obsahovat: -

„identifikaci smluvních stran,

-

závazek banky poskytnout úvěr v určité výši,

-

závazek dlužníka úvěr splatit včetně úroků a ve sjednaných podmínkách,

-

úrokovou sazbu,

-

účel úvěru,

-

číslo úvěrového účtu,

-

termíny, částky a způsob čerpání úvěru,

-

termín splácení úvěru a úroků (splátkový kalendář) a způsob úhrady splátek,

-

způsob zajištění úvěru,

-

ostatní specifické podmínky a ujednání pro daný úvěrový případ,

-

eventuální sankční ujednání pro případ neplnění úvěrové smlouvy.

Součástí úvěrové smlouvy jsou ještě další dokumenty, na které běžně úvěrová smlouva odkazuje a které nejsou o nic méně důležité než samotná úvěrová smlouva: -

všeobecné obchodní podmínky banky,

-

sazebník cen a odměn,

-

doklad vztahující se k úvěrovému zajištění (zástavní smlouvy, směnky, záruční prohlášení apod.).“ 20

2.4 Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy Po celou dobu trvání úvěrového vztahu provádí banka průběžnou kontrolu plnění a dodržování podmínek úvěrové smlouvy. Smyslem kontrol je brzké odhalení případných rizik, které bance hrozí ze strany klienta. Při kontrolách banka věnuje svoji pozornost především: -

na sjednané účelové použití úvěru

-

zda klient řádně a včas platí dohodnuté splátky i s úroky

-

jestli se nezhoršuje peněžní nebo obchodní situace klienta

-

zda klient plní i ostatní podmínky, které banka stanovila

-

změně reálné hodnoty zajišťovacích prostředků

Pokud banka včas odhalí možná rizika, je schopná pružně reagovat, může tak spolupracovat s klientem na případných opatřeních, která mohou pomoct klientovi řešit nepředvídatelné problémy. Pokud nedojde k včasnému odhalení rizik a klient se dopustí porušení úvěrové smlouvy a podmínek v ní, může banka přistoupit k uplatnění smluvních pokut nebo sankčních úroků. (Ulrich, Pfeiferová 2005)

2.5 Ukončení úvěrové operace Po splacení celé úvěrové částky včetně úroků a poplatků dochází k ukončení úvěrového procesu. Aby byl proces úplně ukončen, musí banka vydat veškeré zajišťovací prostředky, které klient použil k zajištění úvěru. Jde především o výmazy zástav věcí movitých nebo nemovitých z příslušných registrů a navrácení avalových směnek. (Ulrich, Pfeiferová 2005)

21

II. Praktická část Volbu mé bakalářské práce a hlavně její praktické části ovlivnila kamarádka Simona. Simona má 23 let a je studentkou VŠPJ. Po dokončení bakalářského studia chce pokračovat v magisterském studiu v Brně na Masarykově univerzitě. Bohužel finanční situace její rodiny už nedokáže její magisterské studium dále naplno dotovat, rozhodla se proto vzít si půjčku od banky. Spočítala si svoje budoucí náklady na studium, které činí 5 000 Kč měsíčně a za 4 semestry studia se pohybují okolo 70 000 Kč. Do této částky jsou zahrnuty náklady na dojíždění, stravování, učebnice a jiné studijní materiály. Simona má stálou víkendovou brigádu, kde si za měsíc vydělá 4 000 Kč. Polovinu peněz využívá pro osobní potřeby a druhou polovinu použije na splátky úvěru. Na splátkách se s ní budou podílet rodiče. Splácet by chtěli pouze po dobu studia, tedy 2 roky. Simona má ještě jednoho mladšího sourozence, kterého rodiče stále živí. Jeden z rodičů je klientem České spořitelny, ten druhý je klientem ČSOB. Z minulosti nemají dobré zkušenosti s nebankovní půjčkou, proto také vůbec neuvažují o půjčce u nebankovních společností. Nabídla jsem se, že v rámci své bakalářské práci, provedu průzkum trhu mezi českými bankami a pomůžu pro ni vybrat nejlepší nabídku mezi studentskými úvěry a kontokorenty. Shodli jsme se na tom, že nepreferují žádnou z možností, rozhodující bude celková vrácená částka. Všechny informace, které jsou obsažené v praktické části, jsem čerpala z osobních setkání s bankovními poradci v jednotlivých bankách nebo z jejich firemních internetových stránek.

22

3 Studentský nebo kontokorentní úvěr v českých bankách Na českém trhu je velké množství bankovních i nebankovních institucí, které se živí půjčováním peněz. Ale jednou z podmínek, které jsem od studentky Simony dostala, bylo, aby vybrané banky patřili k těm známějším na českém trhu. Po prozkoumání nabídky 13 nejznámějších tuzemských bank, se mi zúžil výběr na polovinu, protože ne všechny banky mají v nabídce produkty přímo pro studenty. Pro přehled jsem vytvořila tabulku, kde jsou zobrazeny banky a názvy jejich produktů rozdělené podle druhu úvěru. Po zhlédnutí tabulky mě překvapilo, že všechny banky nabízejí kontokorentní úvěr, ale jen dvě banky mají v nabídce i studentský úvěr. Tabulka 3 Přehled nabídky produktů pro studenty (zdroj: vlastní konstrukce)

Jméno banky

Kontokorent pro studenty

Studentský úvěr

Česká spořitelna

ANO – Kontokorent k osobnímu účtu ČSII

ANO – Studentská půjčka

Komerční banka

ANO – Povolený debet na kontě G2

ANO – Úvěr Gaudeamus

GE Money

ANO – Flexi kredit

NE

Fio banka

ANO – Kontokorent pro studenty

NE

ČSOB

ANO – Debetní karta pro studenty

NE

Era

ANO – Kontokorent pro mladé

NE

3.1 Rozdíl mezi studentským úvěrem a kontokorentem pro studenty Zásadní rozdíl mezi těmito typy půjček je v maximální výši úvěrového rámce a úrocích. U studentského úvěru se jeho rámec pohybuje v desítkách tisíc a u kontokorentu většinou nepřesáhne 10 000 Kč. Jak jsem zjistila tak v oblasti úroků je na tom kontokorent rozhodně hůř, sice má většinou nulové poplatky za vyřízení a vedení, ale úroky jsou o hodně vyšší než u studentských úvěrů. To je při rozhodování asi ta nejdůležitější a nejzásadnější věc. Nebudu hned na začátku zavrhovat ani jednu možnost a pro porovnání zjistím jaká je nabídka obou možných variant úvěrů. 23

3.2 Kontokorentní úvěr Kontokorent je nejen pro studenta snazší cestou jak rychle získat peníze a nabízí mu možnost přechodně financovat jeho studentské potřeby a dalších náklady (doprava, stravování, učebnice, aj.). Při hledání v nabídce českých bank, jsem našla těchto 6 nabídek přímo pro studenty. Zjistila jsem také, že pro získání kontokorentu je nutnost mít nebo si založit osobní účet u dané banky. Studenti mají v tomto výhodu, protože jim většina bank nabízí založení a vedení účtu zdarma. Neplatí to ale úplně u všech bank. Studentka Simona by kontokorent využívala pravidelně každý měsíc tedy opakovaně a po celou dobu studia. Výši kontokorentu odhadla na 5 000 Kč. Vždy ke konci měsíce by kontokorent splácela, tak aby si ho mohla opět vybrat.

3.2.1 Kontokorent k osobnímu účtu ČSII Pro možnost zřízení kontokorentu určeného studentům u České spořitelny je nutnost mít založený osobní účet Student II. Jeho vedení je pro studenty zdarma. Již při zakládání tohoto účtu je možné sjednat kontokorent. Výše kontokorentu je omezena věkem a to tak, že studenti ve věku od 18 do 20 let mají povolený debet od 1 000 Kč do 5 000 Kč a studenti ve věku od 21 do 29 let mají povolený debet od 5 000 Kč do 25 000 Kč. Česká spořitelna u této své služby nepožaduje po klientech dokládání účelu, pro který si peníze půjčují, ani nepožaduje žádné zajištění. Pro sjednání kontokorentu je potřeba občanský průkaz a potvrzení o studiu. Ihned po založení účtu a sjednání kontokorentu má student peníze k dispozici. Banka si za tuto službu účtuje 18,9% úrok, který se platí pouze z částky, kterou student opravdu čerpá. Tudíž pokud si student sjednal kontokorent na 10 000 Kč, ale použil pouze 6 000 Kč, platí úrok právě z těch použitých 6 000 Kč. Výhodou u této banky je, že částku, kterou student vyčerpal, nemusí hned splácet, stačí ji splatit do jednoho roku od prvního čerpání kontokorentu. Pokud ale student chce využívat kontokorent opakovaně, musí ho také pravidelně splácet. Ke splátkách dochází automaticky pokaždé, když na účet přijdou peníze, proto na to nemusí student stále myslet.

24

3.2.2 Povolený debet na kontě G2 Jako i v jiných bankách, i u Komerční banky je nutné pro získání kontokorentu mít u nich založený osobní účet. V tomto případě je to osobní účet přímo pro studenty s názvem Studentský účet G2, který je pro studenty do věku 25 let zdarma a od 26 let s poplatkem 68 Kč měsíčně. O kontokorent lze požádat již při zakládání účtu a povolený debet pro studenty je v rozmezí od 1 000 Kč do 20 000 Kč. O přesné výši povoleného debetu ale rozhoduje bankovní poradce. Čerpání debetu je možné bez zajištění a dokládání účelu a k jeho splácení a opětovné navyšování dochází automaticky, každou přijatou platbou, která na osobní účet přijde. Podmínkou splácení kontokorentu je, aby alespoň jednou do roka došlo k nulovému nebo plusovému zůstatku na účtu, a tím by došlo ke splacení celé výše kontokorentu. Komerční banka si účtuje 12% úrok za vedení kontokorentu, ale sjednání a změna výše kontokorentu je zcela zdarma.

3.2.3 Flexi kredit GE Money má v nabídce pro studenty osobní účet zcela zdarma s možností jít do debetu od 2 000 Kč do 10 000 Kč a to bez ručitele. Tuto nabídku mají pojmenovanou jako Flexi kredit a je možné ho čerpat neomezeně dlouho. Zřízení i zrušení Flexi kreditu je zdarma, a je možné i zdarma měnit výši debetu. K čerpání může dojít ihned po schválení, jelikož jsou finanční prostředky ihned k dispozici na osobním účtu. Ke schválení je nutné být občanem ČR starším 18 let a donést dva průkazy totožnosti, z toho jeden musí být platný občanský průkaz. Dále student musí předložit potvrzení o studiu. Flexi kredit má několik podmínek. A to, že musí dojít pravidelně každý měsíc k obratu na účtu v 50% výši povoleného debetu a je nutné kontokorent jednou do roka zcela splatit. Jako i u jiných bank, dochází ke splácení pomocí příchozích plateb nebo vkladem na osobní účet. Banka si účtuje úrok ve výši 21,99 % a pravidelný měsíční poplatek za čerpání debetu ve výši 29 Kč. Úroky se platí pouze za částku, která je čerpána.

25

3.2.4 Kontokorent pro studenty Pro studenty druhého a vyššího ročníku vysoké školy má Fio banka nabídku bezúčelového kontokorentu k osobnímu účtu ve výši až 10 000 Kč. Osobní účet s běžnými bankovními službami je zcela zdarma a to nejen pro studenty. Pro získání kontokorentu je třeba donést platný občanský průkaz nebo pas a potvrzení o studiu. Na rozdíl od předchozích bank, k vyřízení nedojde ihned ale do několika dnů. Za možnost jít na svém účtu do mínusu si banka účtuje 18,9% úrok, dále je vedení kontokorentu zdarma. Klient úrok platí pouze z čerpané částky. Sjednání kontokorentu je možné na 1 rok s možností následné obnovy. S tím je spojené i s placení kontokorentu, a to do 1 roku od prvního čerpání.

3.2.5 Debetní karta pro studenty Společnost ČSOB si pro studenty, ve věku od 15 do 30 let, kteří mají zájem o kontokorentní úvěr, připravila debetní kartu. Tuto debetní kartu student získá na požádání k jejich studentskému účtu. Studentský účet je tedy podmínkou pro získání možnosti čerpání kontokorentu, ale jeho základní služby a vedení je pro studenty zdarma. Studenti po schválení úvěru mají možnost jít do mínusu až 20 000 Kč. Pro získání této karty není potřeba dokládat příjem studenta, stačí potvrzení o studiu a dva doklady totožnosti. Banka si neúčtuje žádné poplatky za vedení debetní karty, pouze 17,9% úrokovou sazbu, která se platí z vyčerpané částky. Pokud chce student debetní kartu zrušit nebo změnit její limit, může to udělat bez poplatků. Pokud tuto debetní kartu student vůbec nevyužívá, nemusí platit nic.

26

3.2.6 Era kontokorent pro mladé Era je obchodní značkou společnosti ČSOB a má své pobočky na všech přepážkách Poštovní spořitelny, která sídlí na každé poště v ČR. Era si pro zákazníky z řad studentů připravila možnost kontokorentu ke svému Era osobnímu účtu. Era osobní účet má formu online účtu, který je za poplatek 69 Kč měsíčně. Možnost mít osobní účet zdarma mají pouze ti klienti, kterým na účet každý měsíc přijde alespoň 15 000 Kč. Kontokorent pro mladé nabízí studentům, ve věku od 18 do 26 let, maximální limit 20 000 Kč a to bez zajištění a na dobu neurčitou. Je k tomu nutné potvrzení o studiu a již zmíněný Era osobní účet. Kontokorent pro mladé má úrokovou sazbu 17,9 %, a úroky se platí pouze z vyčerpané částky. Se zřízením, zrušením kontokorentu či se změnou limitu už nejsou spjaty žádné jiné poplatky.

27

3.3 Studentský úvěr Pro studenta, který chce půjčit peníze, je studentská půjčka většinou výhodnější než kontokorent. Výhody plynou z nižších úroků a poplatků za vedení úvěru nebo možnosti odložení splátek na dobu po dokončení studia. Nevýhodou je menší nabídka toho druhu úvěru ze strany bank. Studentskou půjčku u náš nabízejí pouze dvě banky, a to Česká spořitelna a Komerční banka.

3.3.1 Studentský úvěr od České spořitelny Česká spořitelna nabízí studentům úvěr na cokoliv bez nutnosti prokazovat účel úvěru, a to od 20 000 Kč do 300 000 Kč. Splácet úvěr je možné po dobu od 1 roku až do 10 let. U této půjčky garantuje Česká spořitelna pevnou úrokovou sazbu 8,9 %. Jak jsem zjistila při konzultaci na pobočce, tato sazba se od zavedení tohoto typu úvěru před několika lety ještě nezměnila. Jako výhodu pro studenty můžeme brát možnost dvakrát do roka odložit splátku nebo pojištění neschopnosti splácet. Student si také může zvolit kolikátý den v měsíci, chce splátku platit, na výběr má od 5 do 20 dne. Jednou z podmínek nutných pro sjednání úvěru je, že student musí být starší 18 let, musí doložit potvrzení o denním nebo dálkovém studiu na střední, jazykové, vyšší odborné nebo vysoké škole. Lze také doložit potvrzení o zaplacení školného. Je ale jedno zda studuje státní nebo soukromou školu v České republice nebo v zahraničí. Mezi další podmínky patří předložení občanského průkazu a potvrzení o příjmu studenta. Pokud student nemá dostatečný příjem, musí se jeden z rodičů stát spoludlužníkem a doložit své příjmy.

28

Tabulka 4 Výpočet měsíční splátky úvěru u České spořitelny (zdroj: vlastní konstrukce dle informací z České spořitelny)

Výška úvěru

70 000 CZK

Výška sjednaného úvěru.

Úroková míra

8,90 %

Úroková míra, kterou se úročí poskytnutý úvěr.

Doba splácení

2 roky

Kolik let se bude úvěr splácet.

Interval

12 - měsíční

Počet splátek v roce.

Pravidelná splátka

3 194,72 Kč

Výše pravidelné splátky úvěru.

Celková hodnota splátek, kterou Simona bance za 24 měsíců splácení zaplatí, bude 3 194,72 * 24 = 76 673,28 Kč. Protože Česká spořitelna už si neúčtuje další poplatky, je tato částka konečná.

3.3.2 Úvěr Gaudeamus od Komerční banky Úvěr Gaudeamus je spotřební úvěr, který student vyšší odborné školy nebo vysoké školy můžu využít na cokoliv kromě podnikání. Pokud o úvěr žádá student střední školy, může ho využít pouze na zaplacení školného. Výše úvěru se pohybuje od 20 000 Kč do 600 000 Kč při průběžném splácení, pokud chce student odložit splátky na dobu po ukončení studia, může žádat maximálně o 150 000 Kč. Délka splácení je od 1 roku až do 10 let s pevnou úrokovou sazbou, která činí 10,42 %. Student si může podle svého uvážení zvolit den splátky úvěru, stejně jako u České spořitelny. Student se při sjednání musí prokázat dvěma průkazy totožnosti a musí mít založený účet u KB, přes který probíhá splácení úvěru. Účet je možné založit i během jednání o poskytnutí úvěru. Pokud student nemá dostatečný příjem, musí se stát ručitelem třetí osoba, většinou to bývá jeden z rodičů. Je tu ale také možnost ručit stavebním spořením studenta. Jako výhoda může být brána možnost bezplatného předčasného splacení nebo možnost odložení splácení jistiny až po dokončení studia. Během studia by student splácel pouze úroky.

29

Tabulka 5 Výpočet měsíční splátky úvěru u Komerční banky (zdroj: vlastní konstrukce dle informací z Komerční banky)

Výška úvěru

70 000 CZK

Výška sjednaného úvěru.

Úroková míra

10,42 %

Úroková míra, kterou se úročí poskytnutý úvěr.

Doba splácení

2 roky

Kolik let se bude úvěr splácet.

Interval

12 - měsíční

Počet splátek v roce.

Pravidelná splátka

3 243,73 CZK

Výše pravidelné splátky úvěru.

Celková částka, kterou Simona v rámci splátek bance zaplatí je 3 243,73 * 24 = 77 849,52 Kč, aby byla vrácená částka kompletní, musí se dále k této částce započítat poplatky za vedení úvěrového účtu. Celkové přeplatky můžeme dále vidět v tabulce 6.

30

3.4 Srovnání a vyhodnocení nabídky kontokorentních úvěrů Již při zjišťování nabídky bank jsem na první pohled viděla, že kontokorent má o dost vyšší úrokové sazby než studentské půjčky. V následující tabulce jsem porovnala všechny důležité parametry kontokorentu, abych mohla vyhodnotit ten nejvýhodnější z nich. Abych toho docílila, spočítala jsem úrokovou sazbu za jeden měsíc využívání kontokorentu na požadovaných 5 000 Kč měsíčně a také celkovou sumu i s poplatky, kterou by studentka Simona vrátila při využívání kontokorentu na celkových 70 000 Kč po dobu 14 měsíců (4 semestrů). Tabulka 6: Srovnání parametrů kontokorentních úvěrů (zdroj: vlastní výpočty a zpracování informací z jednotlivých bank) Název banky Česká

Komerční

GE

spořitelna

banka

Money

Kontokorent

Povolený

k osobnímu

debet na

Flexi

Název produktu

účtu ČS II

kontě G2

Min. výše debet

5 000 Kč

Max. výše debetu

ČSOB

Era

Debetní

Era

Kontokorent

karta pro

kontokorent

kredit

pro studenty

studenty

pro mladé

1 000 Kč

2 000 Kč

1 000 Kč

1 000 Kč

1 000 Kč

25 000 Kč

20 000 Kč

10 000 Kč

10 000 Kč

20 000 Kč

20 000 Kč

Úroková sazba

18,9 %

12 %

21,99 %

18,9 %

17,9 %

17,9 %

Nutnost BÚ

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

Měsíční poplatky

0 Kč

0 Kč

29 Kč

0 Kč

0 Kč

69 Kč

945 Kč

895 Kč

895 Kč

Služba

Úroky za měsíc využívání

1 099,5 945 Kč

600 Kč

Celková vrácená částka za 1 měsíc

Fio banka

Kč 6 128,5

5 945 Kč

5 658 Kč

Kč

5 945 Kč

5 895 Kč

5 964 Kč

83 230 Kč

79 212 Kč

85 799 Kč

83 230 Kč

82 530 Kč

83 496 Kč

Vrácená částka za 14 měsíců

31

Z výsledků v předchozí tabulce můžeme říct, že nejvýhodnější kontokorent dostane student u Komerční banky a naopak ten nejméně výhodný u GE Money bank, která má úrokovou sazbu o 10 % vyšší než již zmíněná Komerční banka. Pokud to převedeme na peníze, tak u měsíčních splátek to dělá rozdíl skoro 500 Kč. Pouze Komerční banka nabízí zvýhodněnou úrokovou míru pro studenty, u jiných bank se výše úrokové míry pohybuje v podobné hladině jako u spotřebitelských úvěrů.

Obrázek 2: Výše přeplatku kontokorentního úvěru u jednotlivých bank (zdroj: vlastní konstrukce)

Jeden měsíc využívání kontokorentu na 5 000 Kč by studentku Simonu u Komerční banky stál 600 Kč. Jak je patrné z grafu, pokud by kontokorent využívala celých 14 měsíců, přeplatila by půjčenou částku o 9 212 Kč.

32

3.5 Srovnání a vyhodnocení nabídky studentských půjček Všechny důležité informace, které se týkají studentských úvěrů, jsem shrnula v následující tabulce. Podle zadaných údajů jsem spočítala zaplacené úroky a celkovou vratnou sumu, do které jsem zahrnula i poplatky za správu úvěru. Podle toho také vyhodnotím, který úvěr bude pro studentku Simonu výhodnější. Tabulka 7: Porovnání parametrů u studentských úvěrů (zdroj: vlastní konstrukce dle informací z Komerční banky a České spořitelny)

Název banky Parametry Česká spořitelna

Komerční banka

Název produktu

Studentský úvěr ČS

Úvěr Gaudeamus

Min. výše úvěru

20 000 Kč

20 000 Kč

Max. výše úvěru

300 000 Kč

600 000 Kč

Požadovaná výše úvěru

70 000 Kč

70 000 Kč

Délka splácení

24 měsíců

24 měsíců

Úroková míra

8,9 %

10,45 %

RPSN

9,42 %

10,93 %

Správa úvěru

zdarma

50 Kč měsíčně

Výše měsíční splátky

3 194,72 Kč

3 293,73 Kč

Zaplacené úroky

6 673,31 Kč

7 849,52 Kč

Celková vrácená suma

76 673,31 Kč

79 049,52 Kč

33

Obrázek 3: Výše přeplatku u studentského úvěru (zdroj: vlastní konstrukce)

V grafu 2 je zachycen přeplatek u studentského úvěru. V přeplatku jsou obsaženy úroky a poplatky za vedení úvěrového účtu. Přeplatek u studentského úvěru od České spořitelny činí 6 673 Kč a je více jak o 2 tisíce korun nižší než u konkurenční Komerční banky.

3.6 Celkové srovnání a vyhodnocení úvěrů pro studenty Pro porovnání úrokových mír u obou typů úvěru slouží graf 3. Už dříve jsme se přesvědčili a graf to jenom potvrzuje, že studentské úvěry mají pro studenty mnohem výhodnější úrokovou míru. Tu nejnižší nabízí Česká spořitelna. Zajímavý je rozdíl u kontokorentních úvěrů, jediná Komerční banka nabízí úrokovou míru podobnou studentským úvěrům, ostatní banky mají úrokovou míru okolo 18 a více procent. Pro studenty z toho plyne, že nejvýhodněji své finanční problém vyřeší s Českou spořitelnou a jen o něco méně výhodně s Komerční bankou. Toto tvrzení se potvrdí i na dalším grafu.

34

Obrázek 4: Úrokové míry (zdroj: vlastní konstrukce)

V grafu 4 můžeme vidět celkové částky, které by u konkrétních bankovních společností studentka Simona zaplatila. Je zde patrný rozdíl mezi nejlevnější a nejdražší bankou a to přes 9 000 Kč. Je zajímavé, jaké jsou rozdíly mezi produkty dvou nejlevnějších bank. U České spořitelny je rozhodně lepší vzít si studentskou půjčku a to o 6 500 Kč. Druhá nejlevnější Komerční banka má rozdíl mezi svými produkty pouhých 200 Kč, a tak zde má student možnost výběru, pro něj vhodnější formy úvěru.

Obrázek 5: Srovnání vrácených peněz celkem (zdroj: vlastní konstrukce)

35

3.7 Podklady nutné pro získání studentského úvěru Česká spořitelna má několik podmínek pro žadatele o úvěr. První podmínkou je, aby žadatel byl starší 18 let, tuto podmínku žadatelka Simona splňuje. Musí také předložit platný občanský průkaz. Další podmínkou je doložit studium na střední, jazykové, vyšší odborné nebo vysoké škole v České republice nebo i v zahraničí, buď potvrzením o studiu, nebo potvrzením o zaplacení školného. Simona si může vybrat, zda využije formulář vytvořený přímo Českou spořitelnou nebo donese potvrzení přímo ze své školy. Ukázka formuláře od České spořitelny je obsahem přílohy této práce. Simona je domluvená s jedním z rodičů, že se stane jejím spoludlužníkem, protože sama nemá dostatečný příjem, a tak jí pomůže určitým dílem ve splácení úvěru. Proto je další podmínkou, aby spoludlužník, v našem případě rodič Simony, doložil vyplněný formulář o potvrzení o výši pracovního příjmu. Tento formulář je ke stažení na internetových stránkách České spořitelny nebo si ho lze vyzvednout na kterékoliv pobočce v České republice. Tento formulář je také obsahem přílohy bakalářské práce. Protože se rodič stane součástí smlouvy o úvěr jako spoludlužník, musí svojí totožnost také potvrdit a to tím, že předloží občanský průkaz. Pokud jsou všechny tyto podklady v pořádku, banka žádost o úvěr začne zpracovávat a jednat o schválení. Doba schválení úvěru nemá přesně danou délku, protože ji ovlivňuje mnoho faktorů. Při osobní schůzce s pracovníkem České spořitelny jsem se dozvěděla, že u každé žádosti o úvěr posuzují, kolik dalších vyživovaných osob má spoludlužník neboli rodič. Dále hraje roli to, jak rodič bydlí, zda ve svém domě či bytě nebo v nájmu. Dále banka velmi zohledňuje ty klienty, kteří již mají u ní nebo i u jiné banky nějakou historii, podle které si mohou příjmy a spolehlivost klienta ověřit. Všechny tyto faktory mají také vliv na výši splátek. Pokud chce klient splácet kratší dobu, je logické, že bude mít vyšší splátky. To se týká i studentky Simony, která chce splatit 70 000 Kč za 2 roky. Banka bude tedy posuzovat, zda příjem spoludlužníka je dostatečný na to, aby pokryl všechny náklady na domácnost a další dítě, tak aby mu ještě zbylo na splátky úvěru. V případě Simony je to tak, že rodiče bydlí ve vlastním bytě, mají ještě jedno dítě, které živí, jsou klienty České spořitelny, mají zde osobní účet, kam jim chodí pravidelná mzda. Podle banky nesmí být jejich minimální příjem ze mzdy nižší, než je výše 36

minimální mzdy. Výše minimální mzdy je od ledna letošního roku 9 900 Kč. Pokud by byla mzda nižší, bankovní systém by úvěr nikdy neschválil. Přesnou částku zaměstnanec banky zjistí až po nahlédnutí do bankovních registrů. K tomuto nahlédnutí může dojít pouze u schvalování reálných žádostí o úvěr, proto jsem přesnou částku nedokázala zjistit. Pokud banka dojde na základě výsledků z bankovních registrů k přesvědčení, že Simona a jeden z jejích rodičů mají dostatečný příjem a jsou dle banky dostatečně spolehlivý, dojde na vyplnění a podepsání smlouvy o úvěru, která celý proces žádání o úvěr ukončuje. Smlouva o úvěr se vypisuje přímo v bance a to hned dvakrát. Jedno vyhotovení zůstává v bance a druhé si odnáší klient domů. Bohužel, musím říci, že získat kopii smlouvy bez toho abych o úvěr sama žádala, je zcela nemožné, proto není obsahem přílohy této práce.

37

Závěr Pro studenty je otázka financování studia velmi důležitá. V současné době stále více studentů využívá nabídku úvěrových produktů na financování svých studijních potřeb a dalších nákladů spojených se studiem. S tím je spojená pomalu se rozšiřující nabídka studentských úvěrů a studentských účtů u tuzemských bank, které se snaží, svým potencionálním zákazníkům proces žádostí o úvěr co nejvíce zjednodušit. Cílem mé práce bylo vyhledat a porovnat nabídku studentských úvěrů, které lze využít nejen na studium mezi komerčními bankami v České republice. Pro tuto nabídku zpracovat modelové příklady pro konkrétní studentku Simonu. Dále tyto modelové příklady porovnat a vyhodnotit pro ni ten nejvýhodnější. Studentka Simona dokončuje bakalářské studium a chce dál pokračovat v magisterském studiu, ale její rodiče jí v tom již nedokáží maximálně finančně podporovat. Proto se spolu s nimi rozhodla, vzít si úvěr na 70 000 Kč, který chce po dobu studia splácet. Jeden z rodičů bude i její ručitel, který se bude podílet na splátkách. Po prozkoumání nabídky třinácti nejznámějších bank na tuzemském trhu jsem zjistila, že studentské půjčky nabízí pouze šest bank. Patří mezi ně tyto banky: Česká spořitelna, Komerční banka, GE Money, Fio banka, ČSOB a Era. Nabídku těchto bank lze rozdělit do dvou skupin a to kontokorentní úvěr a studentský úvěr. Je zajímavé, že kontokorentní úvěr pro studenty nabízí všechny výše jmenované banky, ale na studentský úvěr se zaměřují pouze první dvě jmenované. Nejdůležitějším faktorem, při výběru úvěru se ukázala úroková míra. Úroková míra u kontokorentních úvěru je podstatně vyšší než u studentských půjček, to se také projevilo při porovnání jednotlivých produktů. Mezi kontokorentními úvěry je ten nejlevnější úvěr s názvem Povolený debet na kontě G2. Již z názvu vyplývá, že k získání kontokorentu je nutné mít založený osobní účet. To se také ukázalo jako podmínka pro získání úvěru u všech srovnávaných produktů. Úroková míra u kontokorentu od Komerční banky je 12 %. Podle těchto procent je ten nejlevnější kontokorent oproti studentské půjčce stále drahý. Rozdíl v úrokové míře mezi dvěma nejlevnějšími produkty z obou skupin je 3,1 %.

38

U studentských půjček se velký konkurenční boj nekoná, nabízí je pouze Česká spořitelna a Komerční banka. Při rozhodování, která je výhodnější, se opět projevil jako hlavní faktor úroková míra. Podle výše úroků je rozhodně výhodnější vzít si Studentský úvěr od České spořitelny, který má úrokovou míru o 1,55 % nižší než konkurenční Úvěr Gaudeamus. Dalšími faktory, které mluví ve prospěch České spořitelny, jsou poplatky. U České spořitelny je pro studenty vše zdarma, kdežto u Komerční banky student každý měsíc zaplatí 50 Kč za správu úvěru. Tyto poplatky se projevují také v sazbě RPSN, která je u České spořitelny 9,42 % a u Komerční banky 10,93 %. Po dalších srovnáních jsem se jen utvrdila v názoru, že nejvýhodnějším úvěrem pro studentku Simonu a další jí podobné studenty, je Studentský úvěr od České spořitelny. Kde za půjčení 70 000 Kč přeplatí 6 673,31 Kč. Aby Simona úvěr u České spořitelny získala, musí předložit občanský průkaz, potvrzení o studiu a jeden z jejích rodičů, který plní roli spoludlužníka potvrzení o výši pracovních příjmů. Oba tyto formuláře jsou obsahem přílohy této práce. Protože rodič spoludlužník je klientem České spořitelny, jednání o úvěru se z pohledu banky zjednoduší. Banka tak má možnost ověřit si bonitu a spolehlivost spoludlužníka a spolu s dalšími faktory, které její rozhodnutí ovlivňují úvěr schválit. Doufám, že mnou zjištěné informace Simoně a jejím rodičům pomohou v rozhodnutí, jakou banku zvolit při řešení jejich finanční situace a usnadní jim celý proces žádání o úvěr.

39

Seznam literatury KIPIELOVÁ, Ivana. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. 1. vyd. Praha: Fortuna, 1995. ISBN 80-7168-273-X. KOLEKTIV AUTORŮ. Bankovnictví v České republice. 4. aktualiz. vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2000. ISBN 80-726-5035-1. KOLEKTIV AUTORŮ. Bankovnictví. Šesté vydání. Praha: Bankovní institut, a.s., 2006. ISBN 80-7265-099-8. PAVELKA, František, Dagmar BARDOVÁ a Radka OPLTOVÁ. Úvěrové obchody. 2. vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2008. ISBN 978-80-7265-140-5. PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Vyd. 1. Praha: Oeconomica, 2007. ISBN 978-80-245-1180-1. REVENDA, Zbyněk. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 4. vyd. Praha: Management Press, 2005. ISBN 978-80-7261-132-4. ULRICH, Milan a Daniela PFEIFEROVÁ. Bankovnictví. Vyd. 1. Praha: Credit, 2005. ISBN 80-213-0815-X.

40

Seznam webových stránek Česká spořitelna: Kontokorent [online]. Česká spořitelna, a. s., © 2016 [cit. 2016-0423]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/open_product_125.xml Česká spořitelna: Půjčka pro studenty [online]. Česká spořitelna, a. s., © 2016 [cit. 2016-04-23]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/pujcka-prostudenty/o-produktu-d00024189 ČNB pro všechny: Spotřebitelské úvěry [online]. Česká národní banka, ©2003-2016 [cit. 2016-04-19]. Dostupné z: http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pujcky/spotrebitelske_uvery.html ČSOB: Debetní karta pro studenty [online]. ČSOB, © 2016 [cit. 2016-04-23]. Dostupné z: https://www.csob.cz/portal/lide/produkty/platebni-karty/debetni-karty/debetni-kartapro-studenty Era: Era kontokorent pro mladé [online]. ČSOB, © 2016 [cit. 2016-04-23]. Dostupné z: https://www.erasvet.cz/fyzicke-osoby/pujcky/stranky/kontokorent-pro-mlade/popisproduktu.aspx Finance: RPSN jako hlavní ukazatel úvěru [online]. Finance media a.s., © 2016 [cit. 2016-04-19]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/197368-rpsn-jakohlavni-ukazatel-uveru/ Fio banka: Kontokorentní úvěr [online]. Fio banka, © 2016 [cit. 2016-04-23]. Dostupné z: http://www.fio.cz/bankovni-sluzby/uvery/kontokorent GE Money: Flexi kredit [online]. GE Money, ©2001-2016 [cit. 2016-04-23]. Dostupné z: https://www.gemoney.cz/lide/ucty/kontokorent-flexikredit Komerční banka: Studentský účet G2 [online]. Komerční banka, © 2016 [cit. 2016-0423]. Dostupné z: https://www.kb.cz/cs/ucty-platby-a-karty/bezne-ucty/studentsky-ucetg2/ Komerční banka: Úvěr gaudeamus [online]. Komerční banka, © 2016 [cit. 2016-04-23]. Dostupné z: https://www.kb.cz/cs/uvery-a-financovani/studium/uver-gaudeamus/

41

Seznam obrázků Obrázek 1: Anuitní způsob splácení úvěru……………………………………… 13 Obrázek 2: Výše přeplatku kontokorentního úvěru u jednotlivých bank...….….. 32 Obrázek 3: Výše přeplatku u studentského úvěru………………………………. 34 Obrázek 4: Úrokové míry………………………...……………….…………….. 35 Obrázek 5: Srovnání vrácených peněz celkem……………………… …........... 35

Seznam tabulek Tabulka 5: Základní znaky produktivního a spotřebitelského úvěru……………. 11 Tabulka 6: Věcné znaky důvěryhodnosti klientů bank………………………….. 17 Tabulka 7: Přehled nabídky produktů pro studenty……………………………... 23 Tabulka 8: Výpočet měsíční splátky u České spořitelny………………………... 29 Tabulka 5: Výpočet měsíční splátky u Komerční banky………………………... 30 Tabulka 6: Srovnání parametrů kontokorentních úvěrů………………………… 31 Tabulka 7: Porovnání parametrů u studentských úvěrů………………………… 33

Seznam příloh Příloha 1 : Potvrzení o studiu …………………………………………………... 43 Příloha 2 : Potvrzení o výši pracovního příjmu ………………………………… 44

42

Příloha 1

POTVRZENÍ O STUDIU Název školy: …………………………………………………………………………………

Adresa školy: …………………………………………………………………………………

Jméno a příjmení: …………………………………………………………………………………

Datum narození: …………………………………………………………………………………

Ve školním roce: ……………………………….. je studentem(kou) denního studia výše uvedené školy.

V ……………………………………………….... dne …………………………...

Razítko a podpis školy:

………………………………………………………………………………………

43

Příloha 2

Potvrzení zaměstnavatele o výši pracovního příjmu zaměstnance I. Osobní údaje zaměstnance (vyplní zaměstnanec - dokument vyplňujte ručně) Zaměstnanec: Trvalý pobyt:

Rodné číslo: příjmení, jméno, titul Rodné číslo ulice, č.p., obec, PSČ

Druh a číslo průkazu totožnosti (včetně série):

Stav:

Telefon do zaměstnání: Žádám o vystavení tohoto potvrzení pro účely jednání o poskytnutí úvěru. Souhlasím se sdělením údajů v něm uvedených České spořitelně, a.s. (dále jen „Banka“) nebo Stavební spořitelně České spořitelny, a.s. (dále jen „SSČS“) pro účely řízení o poskytnutí úvěru nebo společnosti Leasing České spořitelny, a.s. (dále jen „Leasing ČS“), pro účely řízení o uzavření smlouvy o leasingu. Dále souhlasím, aby si Banka nebo SSČS nebo Leasing ČS ověřily informace obsažené v tomto dokumentu telefonickým dotazem.

Datum a podpis zaměstnance II. Údaje o pracovním poměru zaměstnance (vyplní mzdová účtárna zaměstnavatele - dokument vyplňujte ručně) V pracovním poměru ode dne: Pracovní zařazení: Pracovní poměr je sjednán na dobu neurčitou - určitou do*: Se zaměstnancem je - není* vedeno jednání o skončení jeho pracovního poměru, případně pracovní poměr bude rozvázán dne: Průměrný čistý měsíční příjem zaměstnance za posledních 12 měsíců - Kč: slovy:

44

Základní měsíční mzda (dle pracovní smlouvy) - Kč: Ze mzdy jsou - nejsou* prováděny srážky na základě výkonu rozhodnutí ve výši Kč: Součet všech ostatních srážek ze mzdy (splátky úvěrů, půjček, leasingu atd.) - Kč: Zaměstnavatel bere na vědomí, že Banka nebo SSČS nebo Leasing ČS jsou oprávněny, na základě výše uvedeného souhlasu zaměstnance, telefonicky ověřit korektnost poskytnutých údajů. Toto potvrzení je platné 30 kalendářních dnů ode dne vystavení. Potvrzení vystavil: Zaměstnavatel:

příjmení, jméno, titul

IČO:

Sídlo: ulice, č.p., obec, PSČ Mzda je: vyplácena v hotovosti/ zasílána na účet* Číslo účtu, ze kterého je mzda zasílána zaměstnanci: Kontaktní telefon: V(e)

/ E-mail/ webová adresa: Dne:

Razítko a podpis zaměstnavatele

45