VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení
Komparace bonusových nabídek zdravotních pojišťoven bakalářská práce
Autor: Veronika Lhotková Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2015
Anotace Cílem této bakalářské práce je analýza příspěvků a benefitů zdravotních pojišťoven v České republice. Práce je rozdělena na teoretickou a praktickou část. První část práce je věnována teoretickým souvislostem s daným tématem. Ve druhé části jsou podrobně popsány benefity a výhody všech zdravotních pojišťoven v České republice. Následuje analýza benefitů pro vybrané skupiny pojištěnců. Práce je zakončena doporučením volby zdravotní pojišťovny pro zvolené modelové klienty a výběru bonusů, které nejlépe odpovídají jejich potřebám.
Klíčová slova Zdravotnictví, veřejné zdravotní pojištění, zdravotní pojišťovna, benefity.
Abstract The aim of the bachelor thesis is analysis fees and benefits of health insurance companies in the Czech Republic. The work is divided into theoretical and practical part. The first part is focused on theoretical connections with given topic. In the second part there is given detailed description of benefits and advantages of all health insurance companies in the Czech Republic. It is followed by benefit analysis which is set for chosen policyholder groups. The conclusion is devoted to recommendation of health insurance company for elected model clients and there is also mentioned a selection of bonus which is the most suitable according to policyholder´s needs.
Keywords Health care, public health insurance health, insurance company, benefits.
Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 3. 5. 2015 ...................................................... Podpis
Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala paní Ing. Lence Lízalové, Ph.D., vedoucí mé bakalářské práce, za její vstřícnost, ochotu a cenné rady a čas, který mi v průběhu zpracovávání práce věnovala.
Obsah Úvod.................................................................................................................................. 1 1
Charakteristika zdravotnictví .................................................................................... 3 Systémy zdravotní péče .................................................................................... 3
1.1
2
3
1.1.1
Národní zdravotní služba ............................................................................ 3
1.1.2
Model zdravotního pojištění ....................................................................... 4
1.1.3
Tržní model pojištění .................................................................................. 5
Charakteristika systému zdravotní péče v České republice ...................................... 7 2.1
Cíle zdravotní politiky v ČR ............................................................................. 7
2.2
Právní úprava systému zdravotního pojištění ................................................... 7
2.3
Základní vlastnosti veřejného zdravotního pojištění ........................................ 8
2.4
Zdravotní pojišťovny ........................................................................................ 8
2.4.1
Úprava činnosti zdravotní pojišťovny ........................................................ 9
2.4.2
Hospodaření zdravotních pojišťoven .......................................................... 9
2.4.3
Funkce zdravotní pojišťovny .................................................................... 10
2.4.4
Rozpočet veřejných pojišťoven ................................................................ 11
2.4.5
Vznik a zánik zdravotního pojištění ......................................................... 12
2.4.6
Volba zdravotní pojišťovny ...................................................................... 12
2.4.7
Plátci pojistného na veřejné zdravotního pojištění ................................... 13
2.4.8
Zastoupení pojišťoven na českém trhu ..................................................... 17
2.4.9
Přerozdělování zdravotního pojištění ....................................................... 21
Představení jednotlivých pojišťoven ...................................................................... 24 Všeobecná zdravotní pojišťovna..................................................................... 24
3.1 3.1.1
Program pro děti do 18 let ........................................................................ 24
3.1.2
Program pro dospělé nad 18 let ................................................................ 26
3.1.3
Program pro maminky .............................................................................. 27
3.1.4
Programy pro bezpříspěvkové dárce krve ................................................ 30 Vojenská zdravotní pojišťovna ....................................................................... 31
3.2 3.2.1
Program ,,Děti“ ......................................................................................... 31
3.2.2
Program „Dospělí“ .................................................................................... 33
3.2.3
Program ,,Očkování“ ................................................................................ 34
3.2.4
Program „Zdravá rodina“.......................................................................... 34
3.2.5
Program „Student“ .................................................................................... 35
3.3
Česká průmyslová zdravotní pojišťovna ........................................................ 36
3.3.1
Preventivní programy pro děti a mládež do 18 let .................................... 36
3.3.2
Preventivní programy pro ženy od 19 let.................................................. 37
3.3.3
Preventivní programy pro muže od 19 let ................................................ 39
3.3.4
Ostatní produkty ....................................................................................... 40 Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna............................................ 41
3.4
3.4.1
Prevence .................................................................................................... 41
3.4.2
Bonusy k preventivním programům ......................................................... 43 Oborová zdravotní pojišťovna ........................................................................ 45
3.5 3.5.1
Příspěvky na prevenci ............................................................................... 45
3.5.2
Zdravotně preventivní programy .............................................................. 47 Zaměstnanecká pojišťovna Škoda .................................................................. 48
3.6 3.6.1
Očkování ................................................................................................... 49
3.6.2
Prevence závažných onemocnění ............................................................. 50 Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra České republiky ............................ 52
3.7
3.7.1
Program očkování ..................................................................................... 52
3.7.2
Program děti .............................................................................................. 53
3.7.3
Program pro studenty ................................................................................ 53
3.7.4
Program pro ženy ...................................................................................... 53
3.7.5
Program pro muže ..................................................................................... 54
3.7.6
Program pro seniory.................................................................................. 54
3.7.7
Program preventivních onkologických vyšetření ..................................... 54
3.7.8
Program léčebně ozdravných pobytů pro děti (LOP) ............................... 55
3.7.9
Program pro těhotné a kojící ženy ............................................................ 55
3.7.10
Program lupénka ....................................................................................... 55
3.7.11
Program pro dárce krve, krevní plazmy a kostní dřeně ............................ 55
3.7.12
Program podpory zdravého životního stylu – Zdraví s 211...................... 56
3.8
Proces rozhodování ......................................................................................... 56
3.9
Modelový klient .............................................................................................. 57
3.9.1
Modelový klient I...................................................................................... 57
3.9.2
Modelový klient II .................................................................................... 62
3.9.3
Modelový klient III ................................................................................... 68
Závěr ............................................................................................................................... 70 Seznam použité literatury ............................................................................................... 72 Seznam obrázků .............................................................................................................. 76 Seznam tabulek ............................................................................................................... 76 Seznam grafů .................................................................................................................. 76 Seznam příloh ................................................................................................................. 76
Úvod Zdraví patří k prioritním hodnotám jednotlivce, rodiny i společnosti. Je základním předpokladem jejich sociální a ekonomické úspěšnosti a podmínkou jejich kvality života. Prostředky efektivně vynaložené na ochranu a podporu zdraví proto nechápeme jako výdaj, ale jako investici pro jednotlivého občana i pro stát jako celek, kde dochází ke zvyšování hodnoty jeho lidského kapitálu. Úroveň zdravotnických služeb, které poskytuje stát svým občanům je měřítkem jeho celkové vyspělosti. V České republice je v rámci modelu zdravotního pojištění zaveden systém zdravotních pojišťoven. Bezplatná zdravotní péče je právem vyplývajícím přímo z Ústavy České republiky. Dostupnost zdravotní péče je garantována státem a financována z fondu všeobecného zdravotního pojištění na principu povinné solidarity. Tímto způsobem je zaručen rovný přístup všech občanů ke stejně kvalitním zdravotním službám. Podstatou zdravotního pojištění je pojištění proti riziku onemocnění, kdy se toto riziko a nutnost finanční úhrady přesouvá z pacienta na zdravotní pojišťovnu. Zdravotní pojišťovny jsou soukromé instituce, jejichž prvořadým úkolem je úhrada zdravotní péče na základě výběru zdravotního pojištění od jednotlivých pojištěnců. Povinnost platit zdravotní pojištění a jeho výše je dána zákonem. Pojištěnci neplatí pojistné podle rizika a potřeb, ale podle výše příjmu. Platby jsou stanoveny formou procentuální srážky z výdělku. Svobodným rozhodnutím tak zůstává pouze výběr jedné ze sedmi zdravotních pojišťoven, které v České republice zabezpečují zdravotní pojištění. Existence sedmi pojišťoven vytváří na trhu zdravotního pojištění konkurenční boj, ve kterém se hlavně menší pojišťovny snaží nalákat nové pojištěnce nabídkou mnoha příspěvků a bonusů. V mé bakalářské práci pod názvem „Komparace bonusových nabídek zdravotních pojišťoven“ se zabývám porovnáním nabízených příspěvků a bonusů jednotlivých pojišťoven. Zdravotní pojišťovny jsou jedním z hlavních článků systému zdravotnictví, která je mi velmi blízká. Vystudovala jsem Vyšší odbornou zdravotnickou školu a nyní pracuji jako farmaceutický asistent v řetězci Dr. Max. Práce je rozdělena na teoretickou a praktickou část. Úvodní část je věnována stručné charakteristice zdravotnictví a dále seznámení s různorodostí poskytování zdravotní péče v jednotlivých zemích. Navazující část seznamuje čtenáře se systémem zdravotnictví v České republice. Nejširší část tvoří popis modelu zdravotního pojištění v České republice a systém zdravotních pojišťoven, jejichž hlavní činností je výběr 1
pojistného a úhrady zdravotní péče jednotlivým poskytovatelům. Závěr teoretické části se zabývá procentuálním zastoupením jednotlivých pojišťoven na českém trhu dle počtu pojištěnců a problémem rozložení věkových skupin těchto pojištěnců v rámci jednotlivých pojišťoven. V práci uvedené grafy se opírají převážně o informace získané ze zdravotnické ročenky Ministerstva zdravotnictví České republiky, zveřejňované na internetových stránkách. Použité údaje jsou většinou z roku 2013, jelikož data z roku 2014 nejsou dosud k dispozici. Praktická část je věnována seznámení s jednotlivými zdravotními pojišťovnami a jejich nabízenými příspěvky a bonusy. Je zde uveden výčet všech produktů, roztříděných do programů a balíčků dle nabídek jednotlivých pojišťoven. Navazující část seznamuje čtenáře s navrženými modelovými klienty a jejich potřebami. Těmto klientům bude doporučena zdravotní pojišťovna, která svými nabízenými příspěvky a bonusy dokáže nejlépe uspokojit jejich přání a potřeby. K vyhodnocení bonusových nabídek bude použit program SANNA pro vícekriteriální rozhodování, který porovná rozsah nabízených produktů jednotlivých pojišťoven. Tento výsledek však bude pouze orientační. Pro konečné rozhodnutí je potřeba zvážit i ostatní faktory, kterými jsou dostupnost zdravotní péče, přehlednost informací a rozmístění poboček zdravotních pojišťoven.
2
1 Charakteristika zdravotnictví Zdravotní systém je možné posuzovat ze dvou pohledů. V prvé řadě jako soubor institucí a v nich probíhajících činností za účelem zlepšení zdravotního stavu občanů, formou prevence nebo lékařským zásahem. Druhým pohledem je zajištění optimálního fungování zdravotnických zařízení z hlediska organizace činností a finančního zajištění. (1) Úroveň zdravotnických služeb, které může stát poskytnout svému občanovi, je měřítkem jeho celkové hospodářské a kulturní vyspělosti. Financování zdravotnictví v příslušném státě je přímo odvozené od zdravotní politiky státu, která vychází ze stanovených priorit určité vládní politiky, určeného společenského uspořádání, historických tradic a z ekonomické úrovně státu. (2) Mezi specifické znaky současného zdravotního stav u obyvatel a zdravotnictví ve světě i v České republice patří rostoucí výskyt tzv. civilizačních chorob, stárnutí populace a používání investičně náročných lékařských technik a velmi drahých přístrojů a léků. (2)
1.1 Systémy zdravotní péče Zdravotní systémy v jednotlivých zemích procházely dlouhodobým a složitým vývojem. Mezi jednotlivými zeměmi se vyskytovaly a vyskytují rozdílné sociální, ekonomické, kulturní a politické podmínky. Každá generace v rámci jednotlivých zemí utvářela systém zdravotnických služeb pro své potřeby a vzhledem k možnostem dané společnosti. Jednotlivé zdravotnické systémy mohou být klasifikovány především podle subjektu financujícího zdravotní péči. (3)
1.1.1 Národní zdravotní služba Poprvé byl tento model zaveden ve Velké Británii roku 1948 a bez výrazných změn je realizován dodnes. (3) Zdravotní péče je hrazena státem z daní bez pojišťovacích fondů a s volným přístupem k lékařské péči pro všechny. Aby nedocházelo ke zneužívání zdravotní péče, jsou zde zavedeny silné kontrolní mechanizmy. Stát má také výraznou úlohu v rámci cenotvorby zdravotní péče. Míra spoluúčasti pacienta je nulová či jen velmi nízká. Po vzoru Velké Británie na tento systém přešly další státy, např. Švédsko, Dánsko, Itálie a další státy o něj usilují, např. Řecko, Španělsko, Portugalsko.
3
Tento systém je známý z dřívějších, tzv. socialistických zemí. Odlišnost ve vyspělých zemích je však v tom, že praktičtí lékaři jsou jako tzv. rodinní lékaři soukromoprávními osobami, které mají smluvní pracovní vztah s příslušnou zdravotní pojišťovnou nebo regionálním úřadem. (2) Tabulka 1 Přednosti a nedostatky ,,Národní zdravotní služby" Přednosti
Nedostatky
Podpora primární péče
Dlouhé čekací doby na některé výkony
Dobře řešená návaznost zdravotnických
Nedostatečná motivace obyvatelstva k péči
služeb
o vlastní zdraví
Přiměřené náklady na poskytování
Závislost systému na daňovém výnosu –
zdravotní péče
problém v období recese
Podpora rozvoje nových technologií
Neexistence tlaku na konkurenční prostředí
Zdroj: Šatera, vlastní zpracování (3)
1.1.2 Model zdravotního pojištění Model
evropského
pluralitního
zdravotnictví
představuje
v podstatě
nestátní
zdravotnictví, za které však ručí stát. Je založen na principu solidarity. Finanční prostředky na financování zdravotnických služeb se získávají ze zákonem povinného zdravotního pojištění, které spravují zdravotní pojišťovny. Do pojišťovacích fondů přispívají kromě zaměstnanců také zaměstnavatelé a stát za ty, kteří nemohou platit (studenti, důchodci, aj.). Poskytovatelé zdravotních služeb (lékaři a ostatní) jsou samostatnými hospodařícími subjekty a mají smlouvu se zdravotními pojišťovnami, u nichž jsou evidováni jednotliví pacienti. Vlastnictví zdravotnických zařízení je veřejné nebo soukromé. (2) Problematickým faktem je především to, že v rámci sociální solidarity přibližně 10 % pacientů spotřebuje finanční prostředky na svoji léčbu přijaté od 75 % účastníků systému. Bývá tak velmi často diskutována otázka zavedení osobních účtů. Jejich zavedení však výrazným způsobem narušuje princip sociální solidarity. Tento model zdravotnického systému je uplatňován v Německu, Polsku, Rakousku, Švýcarsku a také v České republice. (3)
4
Tabulka 2 Přednosti a nedostatky modelu zdravotního pojištění Přednosti
Nedostatky
Vysoká dostupnost zdravotní péče pro
Část prostředků spotřebují pojišťovny pro
všechny obyvatele
svoji činnost V případě problémů zdravotní pojišťovny může dojít ke ztížení přístupu pacientů ke
Vyhovující síť zdravotnických zařízení
zdravotní péči Navazující služby zdravotnických zařízení Přiměřené náklady na zdravotní péči
Některé zdravotní pojišťovny působí pouze regionálně Nepřehlednost systému úhrad zdravotní péče
Zdroj: Šatera, vlastní zpracování (3)
1.1.3 Tržní model pojištění Tržní model je zdravotnický systém založený na odpovědnosti občanů za jejich zdraví a případné léčení. Stát negarantuje zdravotní péči pro všechny, pouze pro některé sociální skupiny a to v rámci státních zdravotních programů. Jedná se o zajištění základní zdravotní péče osobám starším 65 let, osobám chudým a tělesně postiženým. Tento systém je typický pro USA. V USA je vysoké procento nepojištěné populace, zdravotní pojištění je dobrovolné a nenárokové. Existuje ve dvou formách a to jako zaměstnanecké nebo individuální zdravotní pojištění. Výše pojistného není kontrolována státem a odvíjí se od věku a zdravotního stavu jedince. Chronicky nemocná osoba je mnohdy vzhledem ke svému zdravotnímu stavu nepojistitelná. Stát nekontroluje ani negarantuje nabídku a cenu zdravotnických služeb, péče o zdraví je chápána jako komodita. Zdravotní péče je hrazena přímou platbou pacienta nebo úhradou komerční pojišťovny, u které je pacient pojištěn. USA se dlouhodobě potýká s růstem výdajů ve zdravotnictví. Hlavními příčinami jsou především tyto faktory: ·
Neexistence
kontroly
cen,
jednotné
státní
moci,
regulace
počtu
poskytovatelů zdravotní péče. Jsou zde preferovány zásady volného trhu. ·
Vysoká vybavenost zdravotnických zařízení nejmodernější technikou a technologiemi.
5
·
Pro USA je typická tzv. ,,defenzivní medicína“ – snaha lékařů o nadbytečná vyšetření, aby nebyla zanedbána zdravotní péče o pacienta a jeho případné poškození.
·
Úhrady zdravotnickým zařízením jsou realizovány na základě výkonové platby – snaha o co nejvyšší počet výkonů.
·
Typická duplicita výkonů při pohybu pacienta zdravotnickým zařízením.
USA se hodně podílí na výzkumu v oblasti medicíny. USA nabízí řadu špičkových a ojedinělých zdravotních výkonů – transplantace apod. Na druhé straně je řada obyvatel, kteří jsou vyloučeni ze spotřeby zdravotní péče. Zdravotnická zařízení jsou silně orientována na zisk a typická je především komercializace zdravotnictví. Společnost, na základě historického vývoje, nechápe roli sociální solidarity. Tržní model aplikovaný v rámci USA má však i řadu výhod. Jsou jimi především: ·
vysoký počet prováděných zákroků zachraňující život,
·
špičkový výzkum v oblasti medicíny,
·
pro vybrané skupiny obyvatel je dostupná zdravotní péče, která je ideální možnou z hlediska současného vědeckého poznání,
·
u mnohých skupin obyvatel je úspěšně aplikována osvěta a snaha o zdravý způsob života. Jedná se především o vzdělané skupiny obyvatel. (3)
Tabulka 3 Přednosti a nedostatky tržního modelu Přednosti Bohatá nabídka kvalitních služeb Podpora rozvoje nových technologií Podpora soutěživosti mezi poskytovateli zdravotní péče
Nedostatky Nízká
dostupnost
zdravotní
péče
pro
nepojištěné či chudé osoby Nedostatečná preventivní péče Nedostatečná návaznost zdravotní péče Vysoké náklady na zdravotní péči a na administraci systému
Zdroj: Šatera, vlastní zpracování (3)
Vedle uvedených tří základních systémů se samozřejmě vytvořily jejich určité kombinace, např. ve způsobu financování absolutní zdravotní péče se vychází z pojišťovacího systému, ve veřejných nemocnicích se uplatňuje systém zdravotní služby. (4)
6
2 Charakteristika systému zdravotní péče v České republice V České republice byl zaveden model veřejného zdravotního pojištění. Zdravotní péče je založena na principech solidarity, vysokého podílu samosprávy, vícezdrojového financování s převažujícím podílem veřejného zdravotního pojištění, svobodné volbě lékaře a zdravotnického zařízení, svobodné volbě zdravotní pojišťovny v rámci systému veřejného zdravotního pojištění a na stejné dostupnosti poskytovaných služeb pro všechny pojištěnce. (4) Zdravotní systém je rámcově vymezen Ústavou ČR. „Každý má právo na ochranu zdraví. Občané mají na základě veřejného pojištění právo na bezplatnou zdravotní péči a na zdravotní pomůcky, za podmínek, které stanoví zákon“ (5)
2.1 Cíle zdravotní politiky v ČR Cílem zdravotní politiky je přispět k dosažení co nejlepšího zdraví jedince. Zdravotní politika je výrazem zájmu i odpovědnosti za zdraví lidí, je jedním z významných koncepčních nástrojů dalšího rozvoje zdraví v populačním měřítku, i pokud jde o řešení zdravotních problémů jednotlivých osob. Úloha státu v souvislosti se zdravotní politikou spočívá především v tom, že stát: ·
legalizuje povinnou solidaritu,
·
legalizuje lékovou politiku,
·
reguluje cenu zdravotnických služeb a tím garantuje čerpání fondů zdravotního pojištění. (6)
2.2 Právní úprava systému zdravotního pojištění Systém zdravotního pojištění v České republice je upraven těmito právními normami: ·
Zákon č. 48/1997 Sb. o veřejném zdravotním pojištění, v platném znění,
·
Zákon č. 592/1992 Sb. o pojistném na zdravotní pojištění, v platném znění,
·
Zákon č. 20/1966 Sb. o péči o zdraví lidu, v platném znění,
·
Zákon č. 551/1991 Sb. o VZP v ČR, v platném znění,
·
Zákon č. 280/1992 Sb. o resortních, oborových, podnikových a dalších zdravotních pojišťovnách, v platném znění.
Česká republika se stala od 1. května 2004 členem Evropské unie. Pro Českou republiku je tedy závazná i evropská právní úprava: 7
·
Nařízení Rady EHS č. 1408/71 a prováděcí předpis Nařízení Rady EHS č. 574/72,
·
Judikatura Evropského soudního dvora v oblasti poskytování zdravotní péče. (3)
2.3 Základní vlastnosti veřejného zdravotního pojištění Základní vlastnost veřejného zdravotního pojištění v České republice je povinná účast. Při vyloučení některých skupin lidí z procesu veřejného zdravotního pojištění by došlo ke snížení úrovně solidarity. Vyloučením skupiny lidí s vysokými příjmy by navíc došlo ke snížení příjmů do fondu zdravotního pojištění. Dalšími charakteristickými rysy jsou: ·
volný přístup systému je zajištěn přímo ze zákona,
·
neexistence vazby mezi zdravotním stavem a výši pojistného,
·
čerpání zdravotní péče dle objektivní potřeby a zdravotního stavu bez ohledu na rozpočtové omezení. (6)
Zdravotní pojištění v ČR není součástí žádného sociálního pojištění, jeho podstatou je smluvní dohoda mezi občanem a zvolenou zdravotní pojišťovnou. Dále pak tato zdravotní pojišťovna musí mít uzavřenou smlouvu se zdravotnickými zařízeními. Přední úlohu v tomto řetězci má zdravotní pojišťovna, která si sama určuje, s kterým zdravotnickým zařízením uzavře smlouvu. Pojištěnec má právo na dobrovolný výběr zdravotnického zařízení. Smyslem zdravotního pojištění je zachování nebo zlepšení zdravotního stavu bez přímé finanční účasti pojištěnce. Předností tohoto způsobu financování zdravotní péče je, že hájí přirozené potřeby občana, motivuje ho k zájmu o vlastní zdraví a podněcuje zdravotnická zařízení a jejich zaměstnance ke kvalitní a efektivní činnosti. (7)
2.4 Zdravotní pojišťovny V České republice, podobně jako v jiných státech, je v rámci modelu zdravotního pojištění zaveden systém zdravotních pojišťoven, jakožto hlavních subjektů, které soustřeďují finanční prostředky za zdravotnické služby. Zdravotní pojišťovny jsou veřejnoprávní instituce, jejichž činnost je upravena především zákonem č. 551/1991 Sb. o Všeobecné zdravotní pojišťovně, v platném znění, a zákonem č. 280/1992 Sb. pro resortní, oborové, podnikové a další zdravotní 8
pojišťovny. O povolení své činnosti musí zdravotní pojišťovna požádat Ministerstvo zdravotnictví a musí se zavázat, že do jednoho roku od svého vzniku získá minimálně padesát tisíc pojištěnců. Správní rada je nejvyšším orgánem zdravotní pojišťovny, která rozhoduje o stěžejních otázkách, které se týkají činnosti zdravotní pojišťovny. Na dodržování pravidel hospodaření, právních předpisů a vnitřních předpisů pojišťovny dohlíží dozorčí rada, která je nejvyšším kontrolním orgánem. (8) Hlavním úkolem zdravotní pojišťovny je provádět veřejné zdravotní pojištění. Kromě této činnosti je povolena i doplňková činnost, smluvní pojištění či připojištění.
2.4.1 Úprava činnosti zdravotní pojišťovny Pojistný plán je základní normou týkající se činnosti zdravotní pojišťovny. (9) V zákoně č. 551/1991 Sb., o Všeobecné zdravotní pojišťovně ČR, je uvedena povinnost pojišťovny předložit Ministerstvu zdravotnictví a Ministerstvu financí návrh zdravotně pojistného plánu na následující kalendářní rok. Tento návrh schvaluje Poslanecká sněmovna Parlamentu. Základním dokumentem pro sestavení zdravotně pojistného plánu je Metodika pro tvorbu zdravotně pojistného plánu, kterou vydává Ministerstvo zdravotnictví ČR. Zdravotně pojistný plán obsahuje: ·
plán příjmů a výdajů zdravotní pojišťovny včetně členění podle jednotlivých fondů,
·
plán provozních nákladů,
·
předpokládaný vývoj struktury pojištěnců,
·
údaje o rozsahu zdravotní péče hrazené zdravotní pojišťovnou,
·
zajištění dostupnosti služeb, které zdravotní pojišťovna nabízí,
·
zařízení, se kterými má zdravotní pojišťovna uzavřenou smlouvu o úhradě zdravotní péče. (10)
2.4.2 Hospodaření zdravotních pojišťoven Zdravotní pojišťovny hospodaří na principu přídělů a užití fondů veřejného zdravotního pojištění. Způsob tvorby a užití těchto fondů včetně limitů nákladů na provozní činnost zdravotních pojišťoven (provozní fond) stanoví Ministerstvo financí ČR.
9
Jedná se o tyto fondy: ·
základní fond,
·
provozní fond,
·
rezervní fond,
·
fond prevence,
·
sociální fond,
·
fond majetku a reprodukčního majetku. (11)
2.4.2.1 Základní fond Tento fond je tvořen platbami pojistného na veřejné zdravotní pojištění, které slouží: ·
k úhradě zdravotní péče poskytnuté z veřejného zdravotního pojištění,
·
k přídělům do provozního fondu na krytí nákladů spojených s činností zdravotní pojišťovny,
·
k přídělům do dalších fondů. (3)
2.4.2.2 Rezervní fond Rezervní fond činí 1,5% průměrných ročních výdajů základního fondu za tři předcházející kalendářní roky. Rezervní fond je používán k pokrytí schodků základního fondu a k úhradě zdravotní péče v případě výskytu přírodních katastrof a hromadných onemocnění nebo při nezaviněném významném poklesu výběru pojistného. (3) 2.4.2.3 Fond prevence Z tohoto fondu je možné hradit zdravotní péči, která je nad rámec zdravotní péče hrazené z veřejného zdravotního pojištění s prokazatelným léčebným efektem, pokud je poskytována pojištěncům, u nichž je riziko rozvoje onemocnění. Toto je často využíváno v marketingových kampaních – úhrada ochranné helmy pro děti, doplňkových očkování pro pojištěnce, apod. Zbylé fondy slouží pro zajištění vnitřního chodu zdravotních pojišťoven. (3)
2.4.3 Funkce zdravotní pojišťovny Systém veřejného zdravotního pojištění je, jak již bylo dříve uvedeno, charakterizován existencí zdravotních pojišťoven jako veřejných institucí.
10
Mezi nejdůležitější funkce zdravotních pojišťoven patří: ·
vybírání pojistného na všeobecné zdravotní pojištění od plátců pojistného za své pojištěnce,
·
provádění kontroly u plátců pojistného, zda je správným způsobem určena a odvedena částka pojistného,
·
úhradu zdravotní péče svým pojištěncům, která byla poskytnuta ve smluvních zdravotnických zařízeních,
·
úhradu zdravotní péče poskytnutou v České republice či za splnění určitých podmínek také v zahraničí,
·
podílí se na stanovení systému úhrad zdravotní péče ve spolupráci s poskytovateli zdravotní péče,
·
zodpovídá za tvorbu sítě smluvních partnerů pro své pojištěnce,
·
kontroluje
kvalitu
služeb,
poskytovaných
pojištěncům
ve
smluvních
zdravotnických zařízeních, ·
vydává pojištěnci průkaz pojištěnce,
·
vede registr pojištěnců,
·
plní funkce a ostatní úkoly – tvorba výkaznictví, vedení registru pojištěnců stanovené platnou právní úpravou apod.,
·
její činnost je kontrolována státními orgány České republiky. (9)
2.4.4 Rozpočet veřejných pojišťoven Současně platná právní regulace nevytváří prostor pro vybilancování příjmů a výdajů zdravotních pojišťoven. Příjmy zdravotních pojišťoven vychází ze zákonné úpravy výše pojistného a tím je jednoznačně určena výše příjmů pojišťovny, rozhodování o cenách zdravotní péče však určuje státní správa a tak nastavuje výdaje pojišťovny. (12) 2.4.4.1 Příjmy zdravotní pojišťovny Mezi hlavní příjmy zdravotní pojišťovny patří: ·
platby pojistného od pojištěnců, zaměstnavatelů a státu,
·
zdroje z vlastních fondů zdravotního pojištění,
·
příjmy z pokut a poplatků z prodlení,
·
dary a ostatní příjmy. (3)
11
2.4.4.2 Výdaje zdravotní pojišťovny Mezi výdaje zdravotní pojišťovny patří: ·
platby za úhrady zdravotní péče poskytovatelům zdravotní péče na základě uzavřených smluv,
·
platby jiným zdravotním pojišťovnám za zdravotní služby poskytnuté pojištěncům zdravotní pojišťovny,
·
náklady na činnost zdravotní pojišťovny,
·
úhrady za úkony závodní preventivní péče a specifické zdravotní péče. (3)
2.4.5 Vznik a zánik zdravotního pojištění „Zdravotní pojištění vzniká dnem narození (jde-li o osobu s trvalým pobytem na území České republiky) nebo dnem, kdy se osoba bez trvalého pobytu na území České republiky stala zaměstnancem, anebo získáním trvalého pobytu na území České republiky. Zdravotní pojištění zaniká úmrtím pojištěnce nebo jeho prohlášením za mrtvého nebo ukončením trvalého pobytu na území ČR.“ (13)
2.4.6 Volba zdravotní pojišťovny Každý pojištěnec má právo na svobodný výběr zdravotní pojišťovny, která veřejné zdravotní pojištění provádí. Změnit zdravotní pojišťovnu lze jedenkrát za rok, a pouze k l. lednu následujícího kalendářního roku. Přihlášku musí pojištěnec podat zvolené zdravotní pojišťovně nejdéle 6 měsíců před požadovanou změnou. Této žádosti je povinna zdravotní pojišťovna vyhovět. Pojišťovna nemá také právo sama ukončit vztah pojištěnce se zdravotní pojišťovnou. Jedna osoba může být pojištěna vždy jen u jedné zdravotní pojišťovny, která poskytuje zákonné zdravotní pojištění. (14) 2.4.6.1 Přidělení zdravotní pojišťovny Možnost svobodné volby není možné využít v těchto případech: ·
Po narození se stává dítě automaticky pojištěncem stejné zdravotní pojišťovny, u které je pojištěna v den porodu matka. Změnit zdravotní pojišťovny dítěti lze až po přidělení rodného čísla. Pro první změnu zdravotní pojišťovny novorozence
12
neplatí povinnost podat přihlášku nejdéle 6 měsíců před požadovaným dnem změny. Pouze musí být dodržena podmínka změny k 1. lednu následujícího kalendářního roku. Vojáci v činné službě a žáci vojenských škol jsou podle zákona pojištěni
·
u Vojenské zdravotní pojišťovny do data ukončení studia. Od následujícího kalendářního měsíce jsou pak automaticky zase pojištěni u zdravotní pojišťovny, u které byli před přechodem do VoZP. Sloučením nebo splynutím zdravotních pojišťoven přecházejí všichni pojištěnci ze
·
zrušené zdravotní pojišťovny pod novou pojišťovnu. (15)
2.4.7 Plátci pojistného na veřejné zdravotního pojištění Zdravotní pojištění je povinné pro všechny občany s trvalým pobytem v České republice nebo zaměstnané u zaměstnavatele se sídlem na území ČR. Zdravotní pojištění platí: ·
zaměstnanec v pracovním poměru,
·
zaměstnavatel odvádí pojistné za zaměstnance,
·
OSVČ,
·
osoba bez zdanitelných příjmů,
·
stát za specifické skupiny osob. (13)
2.4.7.1 Zaměstnanci U zaměstnanců je vyměřovacím základem hrubá mzda. Za zaměstnance odvádí pojistné na zdravotní pojištění zaměstnavatel. Zákonem není dána možnost, aby si pojistné na zdravotní pojištění z příjmů ze zaměstnání platil zaměstnanec sám. Je také zcela nepřípustné dávat taková ustanovení do pracovní smlouvy. Pokud některý zaměstnavatel neodvádí pojistné za své zaměstnance nebo neplní oznamovací povinnost, dopouští se protizákonného jednání. Zaměstnavatel má povinnost odvádět za zaměstnance pojistné ve výši 13,5 % z vyměřovacího základu, nejméně však z minimální mzdy stanovené zákonem. Zaměstnanci srazí zaměstnavatel z jeho mzdy jednu třetinu této částky, zbývající dvě třetiny uhradí zaměstnavatel ze svých prostředků. Pojistné za zaměstnance se odvádí za jednotlivé kalendářní měsíce a to vždy v termínu od 1. do 20. dne následujícího kalendářního měsíce. (14) 13
Tabulka 4 Vývoj minimálního pojistného zaměstnanců Minimální měsíční Rok
Minimální mzda (v Kč)
pojistné zaměstnanců (v Kč)
1. polovina 2000
4000
540
2. polovina 2000
4500
608
2001
5000
675
2002
5700
770
2003
6200
837
2004
6700
905
2005
7185
970
1. polovina 2006
7570
1022
2. polovina 2006
7955
1074
1. ledna 2007- 31. července 2013
8000
1080
1. srpna 2013 – 31. prosince 2014
8500
1148
Od 1. ledna 2015
9200
1242
Zdroj: Červinka, vlastní zpracování (16)
2.4.7.2 OSVČ Pojistné u OSVČ činí 13,5% z vyměřovacího základu. Vyměřovacím základem těchto osob je 50% z částky, která je rozdílem mezi příjmy a výdaji na dosažení, zajištění a udržení příjmů ze samostatně výdělečné činnosti. V prvním roce podnikání musí hradit zálohy na pojistné alespoň v minimální výši, neboť neví, kolik bude činit jeho čistý příjem. Minimální roční vyměřovací základ je stanoven jako dvanáctinásobek poloviny průměrné mzdy v národním hospodářství. Ve druhém roce se pojistné již vypočítává podle skutečného příjmu předešlého roku. (4) 2.4.7.3 Osoby bez zdanitelných příjmů Vyměřovacím základem u osoby, která nemá příjmy ze zaměstnání ani ze samostatné výdělečné činnosti a není za ni plátcem pojistného stát (samoplátce), je minimální mzda, která je pro příslušné období stanovena zákonem. (4)
14
2.4.7.4 Státní pojištěnci Specifickou skupinou v českém systému veřejného zdravotnictví jsou tzv. státní pojištěnci – osoby, za které platí pojištění stát. (6) „Stát je plátcem pojistného za osoby uvedené v § 7 odst. 1 zákona č. 48/1997 Sb. Za tyto osoby platí stát měsíčně pojistné ve výši 13,5 % z částky rovnající se vyměřovacímu základu pro platbu pojistného státem. (16) Jedná se o tyto osoby: ·
nezaopatřené dítě do ukončení povinné školní docházky, a poté do 26. roku věku, jestliže: ü se soustavně připravuje na budoucí povolání, ü se nemůže připravovat na budoucí povolání nebo vykonávat výdělečnou činnost pro nemoc, ü je neschopno z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu vykonávat soustavnou výdělečnou činnost,
·
poživatel důchodu, kterému byl přiznán důchod: ü starobní, ü invalidní, ü vdovský, vdovecký, ü sirotčí (může být přiznán jen nezaopatřenému dítěti),
·
rodič, který po celý kalendářní měsíc osobně, celodenně a řádně pečuje o dítě, a pobírá rodičovský příspěvek podle § 30 zákona č. 117/1995 Sb., o státní sociální podpoře,
·
osoba pobírající dávku pomoci v hmotné nouzi,
·
osoba, která je závislá na péči jiné osoby a osoba pečující,
·
osoba konající službu v ozbrojených silách,
·
osoba ve výkonu zabezpečovací vazby nebo osoby ve výkonu trestu odnětí svobody,
·
mladistvý umístěný ve školském zařízení pro výkon ústavní výchovy a ochranné výchovy,
·
osoba celodenně, osobně a řádně pečující alespoň o jedno dítě do 7 let věku nebo nejméně o dvě děti do 15 let věku“. (16)
Placení pojistného za tyto skupiny znamená přesun peněz ze státního rozpočtu do systému veřejného zdravotnictví. Stát za tyto osoby neodvádí stejnou výši pojistného jako např. běžný zaměstnanec s minimální mzdou. (2) V současnosti je vyměřovacím základem
pro
státní
pojištěnce
absolutně
stanovená
částka
aktualizovaná
15
prostřednictvím legislativního procesu. Pojistné za jednoho státního pojištěnce činí od 1. 7. 2014 13,5 % z 6 259 Kč, tj. 845 Kč. Příjmy zdravotních pojišťoven jsou tak významně ovlivněny politickým rozhodnutím. (6) Tabulka 5 Vývoj plateb za státní pojištěnce Vyměřovací základ
Výše pojistného
a odpočet (v Kč)
(v Kč)
1.1.2000 – 30.6.2001
2900
392
1.7.2001 – 31.12:2002
3250
439
1.1.2003 – 31.12.2003
3458
467
1.1.2004 – 31.7.2004
3520
476
1.8.2004 – 31.12.2004
3520
476
1.1.2005 – 29.3.2005
3556
481
30.3.2005 – 31.12.2005
3556
481
1.1.2006 – 31.1.2006
3798
513
1.2.2006 – 31.3.2006
4144
560
1.4.2006 – 31.12.2006
4709
636
1.1.2007 – 31.12.2007
5035
680
1.1.2008 – 31.12.2009
5013
677
1.1.2010 – 31.10.2013
5355
723
1.11.2013 – 30.6.2014
5829
787
od 1.7.2014 - dosud
6259
845
Období
Zdroj: Červinka, vlastní zpracování (16)
2.4.7.5 Porovnání plateb pojistného Jak již bylo výše uvedeno výše pojistného na veřejné zdravotní pojištění je u všech plátců pojistného stanovena jako 13,5 % z vyměřovacího základu. Vyměřovací základ u jednotlivých skupin plátců však není stejný. Níže uvedený graf znázorňuje porovnání plateb zdravotního pojištění z vyměřovacích základů různých pojištěnců. Porovnání se týká plateb za státní pojištěnce, odvodů za zaměstnance z minimální a průměrné mzdy. Z grafu vyplývá, že platba zdravotního pojištění za státní pojištěnce nedosahuje historicky ani čtvrtiny platby zdravotního pojištění z průměrné mzdy.
16
4 000
Porovnání pateb zdravotního pojištění 3 500 3 000 2 500 platba zaměstnanec z prům. mzdy 2 000
platba zaměstnanec minimální platba stát
1 500 1 000 500
1.1.2000 1.9.2000 1.5.2001 1.1.2002 1.9.2002 1.5.2003 1.1.2004 1.9.2004 1.5.2005 1.1.2006 1.9.2006 1.5.2007 1.1.2008 1.9.2008 1.5.2009 1.1.2010 1.9.2010 1.5.2011 1.1.2012 1.9.2012 1.5.2013 1.1.2014 1.9.2014
0
Graf 1 Porovnání plateb zdravotního pojištění Zdroj: Červinka, vlastní zpracování (16)
2.4.8 Zastoupení pojišťoven na českém trhu V České republice v současné době poskytují všeobecné zdravotní pojištění Všeobecná zdravotní pojišťovna a 6 zaměstnaneckých zdravotních pojišťoven. 2.4.8.1 Všeobecná zdravotní pojišťovna Na trhu zdravotního pojištění zastává dominantní postavení Všeobecná zdravotní pojišťovna České republiky, která má obsazeno 59% trhu zdravotního pojištění. Všeobecná zdravotní pojišťovna je právnickou osobou a není zapsána v obchodním rejstříku. VZP nemá právo zřizovat ani provozovat žádné zdravotnické zařízení. Činnost VZP je upravena zákonem č. 551/1991 Sb. Všeobecná zdravotní pojišťovna není orgánem státní správy a krom základních funkcí, které jsou shodné s ostatními zdravotními pojišťovnami, má vymezeny tyto specifické kompetence: ·
vede centrální registr pojištěnců – obsaženy všechny osoby s nárokem vzniku zdravotního pojištění – VZP ověří, u jaké pojišťovny v ČR je osoba pojištěna,
17
·
spravuje informační centrum zdravotního pojištění, které je zřízeno pro kontrolu čerpání finančních prostředků z veřejného zdravotního pojištění jednotlivými zdravotnickými zařízeními, která mají uzavřen smluvní vztah se zdravotní pojišťovnou,
·
spravuje účet přerozdělení pojistného – model 100% přerozdělení pojistného – vybrané pojistné zdravotními pojišťovnami je každý měsíc přerozděleno se zohledněním nákladovosti pojištěnců a věkové struktury pojištěnců. VZP ČR je příjemcem pojistného z přerozdělení na úkor jiných zdravotních pojišťoven – značné zastoupení důchodců v pojistném kmeni, apod. (3)
2.4.8.2 Zaměstnanecké zdravotní pojišťovny Tyto zdravotní pojišťovny vznikaly především pro určité profesní skupiny obyvatel. Některé působí dodnes pouze ve vybraných regionech České republiky. V současné době není omezen vstup do zdravotní pojišťovny výkonem určité profese. Zaměstnanecká zdravotní pojišťovna je právnickou osobou. Tato pojišťovna je nositelem všeobecného zdravotního pojištění pro své registrované pojištěnce. Zaměstnanecká zdravotní pojišťovna se zapisuje do obchodního rejstříku. Její činnost kontroluje Ministerstvo zdravotnictví společně s ministrem financí. Zaměstnanecká pojišťovna je povinna podat Ministerstvu zdravotnictví a Ministerstvu financí zprávu o svém hospodaření do 60 dnů po skončení kalendářního čtvrtletí. Činnost zaměstnanecké zdravotní pojišťovny upravuje zákon č. 280/1992, o resortních, oborových, podnikových a dalších zdravotních pojišťovnách, v platném znění. (3) Zaměstnanecké pojišťovny můžeme rozdělit na: ·
resortní zaměstnanecká pojišťovna, jejímž zástupcem na českém trhu je Česká průmyslová zdravotní pojišťovna ČR,
·
oborová zdravotní pojišťovna, jejímž zástupcem je Revírní bratrská pokladna, Zdravotní pojišťovna ČR a Oborová zdravotní pojišťovna zaměstnanců bank, pojišťoven a stavebnictví ČR,
·
podniková zaměstnanecká pojišťovna, jejímž zástupcem je Zaměstnanecká pojišťovna Škoda ČR,
·
pojišťovna s mezirezortní a meziodborovou působností, jejímž zástupcem je Vojenská zdravotní pojišťovna ČR a Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra ČR. (17)
18
Existence dalších zdravotních pojišťoven vytváří i v této oblasti konkurenční prostředí. Ostrým konkurenčním bojem se snaží pojišťovny získat klienta nejrůznějšími výhodami. Tento fakt přináší určité výhody pro klienty resortních, podnikových či oblastních pojišťoven, především v poskytování příspěvků na očkování, ozdravné pobyty a dalších výhod v oblasti prevence i léčby. (9) Úhrada poskytovatelům (lékařům a jiným složkám zdravotnických zařízení) se realizuje na základě smlouvy mezi příslušnou zdravotní pojišťovnou a poskytovateli zdravotních služeb. Obsahem smlouvy jsou podmínky jak ze strany pojišťovny, tak ze strany poskytovatele. (18) 2.4.8.3 Procentní zastoupení jednotlivých pojišťoven Jak již bylo dříve uvedeno, na českém trhu zdravotního pojištění působí 7 zdravotních pojišťoven. Rozmístění pojištěnců v rámci těchto pojišťoven však není rovnoměrné. Každý občan České republiky má právo svobodné volby zdravotní pojišťovny. Důležitým faktorem při jeho rozhodování je rozmístění smluvních lékařů této pojišťovny a s tím spojené pohodlné dosažení potřebných zdravotnických služeb. Některé
zdravotní
pojišťovny mají
pouze
regionální
charakter,
jako
např.
Zaměstnanecká pojišťovna Škoda či Revírní bratrská pokladna a s tím související i nízký počet pojištěnců. Procentuální rozložení pojištěnců dle pojišťoven ukazuje níže uvedený graf. Podíly pojišťoven podle počtu pojištěnců v roce 2013 Zaměstnanecká pojišťovna Škoda 1,32%
Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra ČR 11,59%
Revírní bratrská pokladna, zdrav. pojišťovna 4,02%
Oborová zdravotní pojišťovna 6,77%
Česká průmyslová zdravotní pojišťovna 11,40% Vojenská zdravotní pojišťovna ČR 6,42%
Všeobecná zdravotní pojišťovna ČR 58,48%
Graf 2 Podíly pojišťoven podle počtu pojištěnců v roce 2013 Zdroj: Ministerstvo zdravotnictví ČR, vlastní zpracování (19)
19
Z výše uvedeného grafu jednoznačně vyplývá, že největší podíl v poskytování služeb zdravotního pojištění v České republice má Všeobecná zdravotní pojišťovna, která má sjednáno zdravotní pojištění s 6 084 tis. pojištěnci a ovládá tak více než 58 % trhu zdravotního pojištění. Tato skutečnost je dána historickým vývojem a také tím, že tato zdravotní pojišťovna má nejširší síť smluvních lékařů na celém území naší republiky. Na druhém místě se v roce 2013 umístila Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra ČR, která však má pouze jednu pětinu pojištěnců VZP. Její procentní zastoupení je na úrovni necelých 11,6 %. Poslední zdravotní pojišťovnou, která ovládá více než 10 % trhu zdravotního pojištění je Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra, která má oproti Zdravotní pojišťovně ministerstva vnitra méně o necelých 20 tis. pojištěnců. Zbylé čtyři pojišťovny zaujímají dohromady necelých 19 % pojistného trhu. 2.4.8.4 Přesun pojištěnců Jak již bylo výše uvedeno, Všeobecná zdravotní pojišťovna je největším poskytovatelem zdravotních služeb v České republice. Dle porovnání dat o množství pojištěnců jednotlivých zdravotních pojišťoven v roce 2012 a 2013, získaných na stránkách Ministerstva zdravotnictví, je patrné, že dochází k pomalému přesunu pojištěnců z VZP směrem k menším zdravotním pojišťovnám. Tabulka 6 Počet pojištěnců v roce 2012 a 2013
Název zdravotní pojišťovny
2012
2013
6 171 190
6 084 931
625 714
667 970
1 168 685
1 186 460
Oborová zdravotní pojišťovna
699 674
704 718
Zaměstnanecká pojišťovna Škoda
136 959
137 673
1 186 766
1 205 627
416 217
418 148
10 405 205
10 405 527
Všeobecná zdravotní pojišťovna Vojenská zdravotní pojišťovna ČR Česká průmyslová zdravotní pojišťovna
Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra ČR Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna Celkem Zdroj: Ministerstvo zdravotnictví ČR, vlastní zpracování (19)
Tato ztráta pojištěnců je však vzhledem k celkovému objemu pojištěnců pro VZP téměř zanedbatelná. Tento přesun je možné vysvětlit ostrým konkurenčním bojem na trhu
20
zdravotního pojištění, kde právě menší pojišťovny vyvíjí velkou iniciativu v nabízení slev a bonusů pro své klienty.
Počet pojištěnců letech 2012 a 2013 7 000 000 6 000 000 5 000 000 4 000 000 3 000 000 2 000 000
2012 2013
1 000 000 0
Graf 3 Počet pojištěnců 2012 a 2013 Zdroj: Ministerstvo zdravotnictví, vlastní zpracování (19)
Z výše uvedeného grafu je však patrné, že tento úbytek pojištěnců VZP nic nemění na skutečnosti, že tato pojišťovna zůstává nadále největším hráčem na trhu zdravotních pojišťoven. Počet zaregistrovaných pojištěnců u VZP je stále větší než celkový počet pojištěnců všech zbylých pojišťoven.
2.4.9 Přerozdělování zdravotního pojištění V systému, kde působí více zdravotních pojišťoven, bude mít každá zdravotní pojišťovna velmi pravděpodobně jiné složení pojištěnců (pojistný kmen) s různým zastoupením rizikových faktorů. Zdravotní pojišťovny se mohou lišit zejména ve věkovém a sociálním složení pojistného kmene, v různém počtu spolupojištěných rodinných příslušníků a různé zátěži chronickými onemocněními. Různé zatížení pojistného kmene rizikovými faktory může být přitom rozhodujícím prvkem finanční úspěšnosti zdravotní pojišťovny. Nevýhodné složení pojistného kmene může zdravotní pojišťovna kompenzovat kvalitou svého řízení a hospodaření jen v omezené míře. Z tohoto důvodu probíhá mezi zdravotními pojišťovnami, na základě zákona, přerozdělování již od vzniku zaměstnaneckých zdravotních pojišťoven v roce 1993.
21
Přerozdělování je zaměřeno především na vyrovnání příjmů jednotlivých zdravotních pojišťoven, a to s ohledem na vyrovnání rozdílného podílu pojištěnců, především důchodců a dětí, za které platí pojištění stát. (20) Ke stanovení přerozdělované výše pojistného, které připadá dané pojišťovně, slouží tzv. nákladové indexy 18 věkových skupin pojištěnců zvlášť pro každé pohlaví v intervalech narození až 5 let, 5 až 10 let a dále vždy po 5 letech až po věkovou skupinu od 80 do 85 a skupinu od 85 let (viz. Graf 4). Nákladové indexy slouží k přepočítání příslušného pojištěnce na standardizovaného. (2) Za standardizovaného pojištěnce se pro tyto účely považuje kategorie žen ve věku 15 - 20 let. Nákladové indexy se stanoví jako podíl průměrných nákladů všech zdravotních pojišťoven na pojištěnce v dané skupině podle věku a pohlaví a průměrných nákladů na standardizovaného pojištěnce. (21) Mechanizmus přerozdělovací je důležitý nástroj, kterým je zajištěna solidarita zdravých občanů s nemocnými, mladších se staršími. Přerozdělovací proces lze také označit jako ochranné zabezpečení proti nežádoucímu selektivnímu výběru pojištěnců ze strany zdravotních pojišťoven. (8) Od listopadu 2014 Ministerstvo zdravotnictví ČR pravidelně zveřejňuje výsledky přerozdělování pojistného na veřejné zdravotní pojištění. Údaje jsou k dispozici podle jednotlivých měsíců od ledna 2013 až do současnosti. Z těchto informací lze vyčíst, že přerozdělování v rámci zdravotních pojišťoven probíhá dlouhodobě ve prospěch Všeobecné zdravotní pojišťovny. Ostatní zdravotní pojišťovny naopak většinou vyberou od svých pojištěnců vyšší částky, než na které mají na základě přerozdělení nárok. Tyto přebývající finanční prostředky pravidelně odvádějí na zvláštní účet spravovaný Všeobecnou zdravotní pojišťovnou. (21) Níže uvedený graf ukazuje celkové rozložení pojištěnců dle věkových kategorií v České republice
a dále
registrovaných
porovnání
pojištěnců
u Všeobecné
zdravotní
dle
jednotlivých
pojišťovny
věkových
s ostatními
kategorií
zdravotními
pojišťovnami. Z tohoto grafu je patrné, že Všeobecná zdravotní pojišťovna má registrováno až 90 % pojištěnců ve vyšších věkových skupinách, zatímco 6 zaměstnaneckých zdravotních pojišťoven má těchto pojištěnců pouze 10 %.
22
1 000 000
Věkové rozložení pojištěnců
900 000 800 000 700 000 600 000 500 000 400 000
Celkem
300 000
VZP
200 000 100 000 0
Graf 4 Věkové rozložení pojištěnců Zdroj: Všeobecná zdravotní pojišťovna, vlastní zpracování (22)
Tento fakt však nemá vliv pouze na nižší výběr pojistného od těchto skupin pojištěnců, za které zdravotní pojištění platí stát, ale projevuje se také vyššími nároky na poskytování zdravotní péče. Náklady na léčbu starších pojištěnců jsou téměř třikrát vyšší než ve středním věku (viz. Graf 5). Níže uvedený graf znázorňuje rozdílnost nákladů na zdravotní péči jednoho pojištěnce dle věkových kategorií a pohlaví v roce 2013 na základě údajů poskytnutých Ministerstvem zdravotnictví ČR (data za předešlý rok jsou zveřejňována až v červnu následujícího roku). Vodorovné přímky znázorňují průměrnou výši nákladů dle pohlaví. 80 000 70 000
Průměrné výdaje na zdravotní péči na jednoho pojištěnce podle věku a pohlaví v roce 2013
60 000 50 000 40 000
muži ženy
30 000 20 000
22 608 20 555
10 000 0
Graf 5 Průměrné náklady pojišťoven na 1 pojištěnce v Kč v roce 2013 Zdroj: Český statistický úřad, vlastní zpracování (23)
23
3 Představení jednotlivých pojišťoven Jak již bylo uvedeno, na trhu zdravotního pojištění v České republice působí sedm zdravotních pojišťoven, které budou v této části jednotlivě představeny a podrobně rozebrány jejich aktuální nabídky příspěvků a bonusů.
3.1 Všeobecná zdravotní pojišťovna Všeobecná zdravotní pojišťovna byla založena roku 1992 a v současnosti se jedná o největší zdravotní pojišťovnu na trhu pojišťovnictví v České republice. V registraci čítá kolem šesti miliónů klientů. Pojišťovna nabízí kvalitní zdravotní péči a také další řadu výhod a bonusů. Vedle toho nabízí nejširší síť pokrytí zdravotnických služeb v rámci České republiky. Klienti, kteří se stávají členy Klubu pevného zdraví, mají možnost si zažádat o příspěvky z fondu prevence a tak získat až 2 500 Kč ročně. Cílem těchto preventivních programů je zlepšit péči o vlastní zdraví a předejít tak onemocnění. Připraveny jsou programy: ·
Program pro děti do 18 let
·
Program pro dospělé nad 18 let
·
Program pro maminky
·
Program pro bezpříspěvkové dárce krve
3.1.1 Program pro děti do 18 let Děti mohou čerpat příspěvek na prevenci až do výše 2 500 Kč na některou z vybraných aktivit: Prevence kardiovaskulárních onemocnění ·
pohybové aktivity,
·
snížení nadváhy a obezity.
Příspěvek ve výši až 500 Kč je poskytován na pohybové aktivity, které organizují sportovní kluby a spolky, na taneční kroužky a další. VZP také poskytuje příspěvek na snížení nadváhy a obezity, příspěvek 500 Kč může být čerpán na základě dokladu, vystaveném nutričním odborníkem a potvrzení ošetřujícího lékaře o úspěšné léčbě obezity.
24
Prevence onemocnění diabetem Tento program zahrnuje: ·
pohybové aktivity,
·
snížení nadváhy a obezity,
·
dezinfekce pro diabetiky,
·
edukační dětské jehly.
V rámci programu Prevence onemocnění diabetem může klient čerpat až 500 Kč na pohybové aktivity, kdy příspěvek je poskytnut na základě vynaložených nákladů na doporučenou pohybovou aktivitu lékařem. Dále lze příspěvek čerpat na náklady spojené se sestavením jídelníčku lékařem, na dezinfekční prostředky zakoupené v lékárně nebo na dětské edukační jehly. Prevence poruch duševního zdraví Příspěvek 500 Kč je určen na terapii anorexie, bulimie a to na úpravou jídelníčku, kontrolou životosprávy, nebo na přístrojovou analýzu těla v terapeutických centrech. Prevence onkologických onemocnění Pojišťovna poskytuje příspěvek 500 Kč na preventivní vyšetření melanomu v ordinaci lékaře. (24) 3.1.1.1 Další příspěvky Očkování Pojišťovna svým klientům poskytuje příspěvek 500 Kč na očkování, které není hrazeno ze systému zdravotní péče, např. očkování proti chřipce, žloutence, tetanu, klíšťové encefalitidě, meningitidě, rotavirovým infekcím, pneumokokovým nákazám, apod. Celiakie Klienti mohou čerpat příspěvek na bezlepkovou dietu až 6 000 Kč ročně nad rámec stanoveného limitu 2 500 Kč. Mořský koník Chronicky nemocné děti ve věku od 6 do 18 let, mohou čerpat finanční příspěvek z fondu prevence při účasti na léčebně-ozdravném pobytu Mořský koník. Tento příspěvek je ve výši dvou třetin vynaložených nákladů. (24)
25
3.1.2 Program pro dospělé nad 18 let Dospělí mohou čerpat příspěvek na prevenci ve výši 2 500 Kč za rok na některou níže uvedenou aktivitu. Prevence kardiovaskulárních onemocnění Tento program zahrnuje: ·
pohybové aktivity,
·
snížení nadváhy a obezity,
·
odvykání kouření.
Příspěvek ve výši až 500 Kč je poskytován na pohybové kurzy s vyškoleným instruktorem a také na plavání, nordic walking, běh, pilates, badminton, tenis, squash a veslování apod. Pohybové aktivity musí být vykonávány minimálně tři měsíce. Příspěvek 500 Kč je možné také čerpat na snížení nadváhy a obezity za pomoci obezitologa, nutričního odborníka nebo na kúru při odvykání kouření, na nákup léčivých přípravků. Příspěvek lze poskytnout na základě vystaveného potvrzení o úspěšnosti léčby. Prevence onemocnění diabetem Tento program zahrnuje: ·
pohybovou aktivitu,
·
snížení nadváhy a obezity,
·
dezinfekci pro diabetiky,
·
náplasti Neuropad.
Příspěvek 500 Kč je poskytován klientům s diagnózou diabetes na doporučenou pohybovou aktivitu lékařem nebo na sestavení jídelníčku s cílem snížení nadváhy. Příspěvek lze také čerpat na dezinfekční prostředky zakoupené v lékárně nebo na náplasti Neuropad. Prevence poruch duševního zdraví Pojišťovna poskytuje příspěvek až ve výši 500 Kč na preventivní vyšetření neurologem, psychiatrem nebo gerontologem jako prevence Alzheimerovy choroby, nebo ho lze také využít na preventivní vyšetření v rámci „Dnů paměti“. Příspěvek je poskytnut klientům ve věku nad 65 let.
26
Prevence onkologických onemocnění Tento program zahrnuje: ·
prevence rakoviny prostaty,
·
prevence rakoviny kůže.
Příspěvek může být čerpán na náklady, které pojištěnec vynaložil na nehrazená vyšetření prostaty nebo na vyšetření dermatoskopem (prevence melanomu) v ordinaci lékaře. Výše příspěvku činí 500 Kč. (25) 3.1.2.1 Další příspěvky Očkování Pojišťovna přispívá 500 Kč na očkování, které není hrazeno systémem zdravotního pojištění např. očkování proti žloutence, chřipce, tetanu, klíšťové encefalitidě, meningitidě, rotavirovým infekcím, pneumokokovým nákazám, apod. Celiakie Klienti mohou čerpat příspěvek ve výši 6 000 Kč/rok
na bezlepkovou dietu nad
stanovený limit 2 500 Kč. Dospělí mohou souběžně žádat i o příspěvek ve skupině Maminky a Bezpříspěvkoví dárci krve. (25)
3.1.3 Program pro maminky Maminky mohou čerpat níže uvedené příspěvky již od získání těhotenské průkazky a dále na očkování, rehabilitace a pohybové aktivity pro své děti. (26) 3.1.3.1 Budu maminkou Budoucí maminky mají nárok na čerpání příspěvku na prevenci ve výši 2 500 Kč z následující nabídky. Prevence kardiovaskulárních onemocnění Tento program zahrnuje: ·
pohybové aktivity,
·
snížení nadváhy a obezity.
27
Příspěvek je poskytován stejně jako v programu ,,Dospělí“ na pohybové kurzy s vyškoleným instruktorem a také na plavání, nordic walking, běh, pilates, badminton, tenis, squash, veslování apod. Pohybové aktivity musí trvat minimálně tři měsíce. Příspěvek lze také čerpat na snížení nadváhy a obezity za pomoci obezitologa, nutričního odborníka nebo na kúru při odvykání kouření, na nákup léčivých přípravků. Příspěvek je poskytnut na základě potvrzení lékaře o úspěšnosti léčby. Příspěvek je ve výši 500 Kč. Prevence onemocnění diabetem ·
pohybová aktivita,
·
snížení nadváhy a obezity,
·
dezinfekce pro diabetiky,
·
náplasti Neuropad.
Příspěvek 500 Kč je poskytován klientům s diagnózou diabetes na pohybovou aktivitu doporučenou lékařem nebo na sestavení jídelníčku s cílem snížení nadváhy. Příspěvek lze také čerpat na dezinfekční prostředky zakoupené v lékárně nebo na náplasti Neuropad. Prevence poruch duševního zdraví Příspěvek 500 Kč lze využít na preventivní vyšetření neurologem, psychiatrem nebo gerontologem jako prevence Alzheimerovy choroby, nebo ho lze také využít na preventivní vyšetření v rámci „Dnů paměti“. Příspěvek je poskytnut klientům ve věku nad 65 let Prevence onkologických onemocnění Pojišťovna přispívá 500 Kč na vyšetření dermatoskopem v ordinaci lékaře jako prevence vzniku rakoviny kůže. (26) 3.1.3.2 Další příspěvky Očkování Příspěvek až 500 Kč je poskytován na očkování, které není hrazeno z veřejného zdravotního pojištění, např. očkování proti chřipce, žloutence, tetanu, klíšťové encefalitidě, meningitidě, rotavirovým infekcím, pneumokokovým nákazám, apod. Budoucí maminky mohou čerpat navíc příspěvek do výše 500 Kč za jeden kalendářní rok na:
28
·
kurzy přípravy k porodu,
·
pohybové aktivity v těhotenství – kurzy pro lepší držení těla, prevence otoků a křečí nohou, aj.,
·
prvotrimestrální screening,
·
doprovod u porodu – jednorázové použití ochranných pomůcek,
·
pomůcky ke kojení – např. odsávačky mateřského mléka, laktační pomůcky, prsní vložky aj.
Navíc je zde možnost vyčerpat příspěvek až do výše 500 Kč ze skupiny Dárci krve, pokud došlo k odběru krve v aktuálním roce do doby vystavení těhotenského průkazu nebo po porodu na doporučení ošetřujícího lékaře (minimální odstup odběru činí 6 měsíců od porodu). (26) 3.1.3.3 Jsem maminkou Maminky mohou pro své děti dále využít nabídku z programu ,,Děti“, a tak získat příspěvek na prevenci do výše 2 500 Kč na některou z vybraných aktivit: Prevence kardiovaskulárních onemocnění Náplň tohoto programu pro maminky je totožná s programem pro budoucí maminky. Prevence onemocnění diabetem Tento program zahrnuje: ·
pohybové aktivity,
·
snížení nadváhy a obezity,
·
dezinfekce pro diabetiky,
·
edukační dětské jehly.
V rámci programu Prevence onemocnění diabetem může klient čerpat až 500 Kč na pohybové aktivity, kdy příspěvek je poskytnut na základě vynaložených nákladů na doporučenou pohybovou aktivitu lékařem. Dále lze příspěvek čerpat na náklady spojené se sestavením jídelníčku lékařem, na dezinfekční prostředky zakoupené v lékárně nebo na dětské edukační jehly. Prevence poruch duševního zdraví Příspěvek je určen dětem na terapii anorexie, bulimie – tzn. úprava jídelníčku, kontrola životosprávy, přístrojová analýza těla v terapeutických centrech.
29
Prevence onkologických onemocnění Příspěvek je poskytován na preventivní vyšetření melanomu v ordinaci lékaře. (26) 3.1.3.4 Další příspěvky Očkování Pojišťovna poskytuje svým klientům příspěvek až 500 Kč na očkování, které není hrazeno ze zdravotního veřejného pojištění, např. očkování proti rotavirovým infekcím, pneumokokovým nákazám, klíšťové encefalitidě, meningitidě, vzteklině apod. Celiakie Příspěvek ve výši až 6 000 Kč/rok je poskytován na bezlepkovou dietu. Mořský koník Děti s chronickým onemocněním ve věku od 6 do 18 let mají možnost čerpat příspěvek z fondu prevence VZP na absolvování finančně výhodného léčebně-ozdravného pobytu ,,Mořský koník“. Pojišťovna hradí 2/3 nákladů. (26)
3.1.4 Programy pro bezpříspěvkové dárce krve Dárcům, kteří byli v daném roce minimálně jednou na odběru krve, plazmy nebo kostní dřeně, pojišťovna poskytuje příspěvek až 500 Kč na rehabilitační aktivity, na vitamíny a doplňky stravy dle vlastního výběru zakoupené v lékárně. Dárci krve mohou v jednom kalendářním roce získat příspěvek až 3 000 Kč, na čerpání ze skupiny ,,Dospělí“ na všechny uvedené aktivity, případně příspěvek ve skupině ,,Maminky“. Navíc bezpříspěvkovým dárcům poskytuje 35 dní cestovního zdravotního pojištění zdarma, nebo zvýhodněnou sazbu ročního pojištění léčebných výloh při opakovaných výjezdech do zahraničí. (27)
30
3.2 Vojenská zdravotní pojišťovna Vojenská zdravotní pojišťovna ČR vznikla v roce 1993, zajišťuje lékařskou péči ve vojenských i civilních zdravotnických
zařízeních
a lázeňských
ústavech.
V současné době pojišťuje téměř 700 000 klientů. VOZP nabízí svým pojištěncům bohatou nabídku preventivních programů a příspěvků, z nichž si vybere naprosto každý. Zároveň je však i garancí vysoké kvality poskytovaných služeb. Stejně jako jiné pojišťovny i Vojenská zdravotní pojišťovna má své preventivní programy a příspěvky rozčleněny podle jednotlivých cílových skupin. Základní rozdělení je do těchto programů: ·
Program ,,Děti“
·
Program ,,Dospělí“
·
Program ,,Očkování“
·
Program ,,Zdravá rodina“
·
Program ,,Student“
Každá kategorie má specifické potřeby a tomu odpovídají i nabízené produkty. Klient může čerpat maximálně 3 produkty v rámci programů prevence v daném roce. Do tohoto limitu se nezapočítává pouze příspěvek pro dárce krve, krevní plazmy a krevních derivátů. (28)
3.2.1 Program ,,Děti“ Plavání pro kojence a batolata do 3 let s rodiči Jednou ročně pojišťovna poskytuje příspěvek pro kojence a batolata do věku 3 let na odborně vedené kurzy plavání ve výši 1 000 Kč. Podmínkou je, že dítě i doprovod (rodič či zákonný zástupce) který zažádal o daný příspěvek za dítě, musí být pojištěni u VoZP. Vitamíny pro děti Pro děti od 2 do 15 let věku přispívá částkou ve výši 200 Kč za rok na vitamínové či multivitaminové přípravky koupené v lékárně, odpovídající složením věku dítěte.
31
Preventivní prohlídka dětí – sportovců Až jednou ročně lze poskytnout až 200 Kč na preventivní prohlídku sportujících dětí od 5 do 16 let věku, které jsou zaregistrovány v tělovýchovné jednotě nebo ve sportovním klubu. Fixní zubní rovnátka V období léčby může být pojištěnci do věku 20 let poskytnut příspěvek na částku do 1 200 Kč na jednu čelist. Plavání Dětem do 18 let poskytne příspěvek do 250 Kč jednou za rok na úhradu permanentky. Cvičení s dětmi do 6 let věku Tento produkt lze poskytnout jednou ročně ve výši 500 Kč v rámci odborně vedených kurzů pořádaných akreditovanými organizacemi na cvičení rodičů s dětmi do dovršení 6 let věku. Žadatel o příspěvek za nezletilého musí být pojištěn u VoZP ČR. Léčebný tělocvik a tělesná regenerace Na léčebný tělocvik a tělesnou regeneraci přispívá VoZP částkou do 250 Kč, jednou ročně pojištěncům do 18 let tj. na prevenci zdraví ohroženého poškozením páteře. Příspěvek nelze čerpat na bojové sporty (box, kick box, taekwondo, džudo, karate, apod.), kontaktní sporty (kopaná, hokej, házená, košíková, apod.) a sporty jednostranně zatěžující pouze část těla (odbíjená, tenis, golf, sjezdové a klasické lyžování, apod.). Preventivní a ozdravné pobyty v solných jeskyních Maximálně 400 Kč za rok poskytne dětem do 18 let na ozdravné a preventivní pobyty v solných jeskyních. Ozdravné pobyty pro děti organizované základní školou nebo školským zařízením Jednou za dobu povinné školní docházky poskytne minimálně 1 000 Kč na ozdravný pobyt (lyžařský výcvik, škola v přírodě) pořádaný základní školou nebo školským zařízením, který trvá nejméně 5 dnů. Doplňky stravy při poškození zdraví celiakií Pro děti do věku 18 let, poskytne až 400 Kč ročně na doplňky stravy určené k dietnímu režimu s diagnózou celiakie. (29)
32
3.2.2 Program „Dospělí“ Vyšetření krvácení ve stolici Příspěvek ve výši 150 Kč lze využít na screeningové vyšetření tlustého střeva a je určen pro pojištěnce ve věku od 40 do 50 let. Plavání Pojišťovna poskytuje příspěvek až 250 Kč po prokázání nákladů (předložením vstupenky, permanentky, apod.) Vitamíny těhotným ženám Pro těhotné ženy je určena částka až 100 Kč na rok na multivitaminové a vitamínové přípravky. Příspěvek na léčebný tělocvik a tělesnou regeneraci Pojištěncům nad 18 let věku poskytne pojišťovna až 250 Kč na léčebný tělocvik a regeneraci pouze jednou ročně, zejména na prevenci zdraví ohroženého poškozením páteře sedavým zaměstnáním nebo fyzickou námahou. Příspěvek nelze použít k úhradě bojových sportů (box, kick box, taekwondo, džudo, karate, apod.), kontaktních sportů (kopaná, hokej, házená, košíková, apod.) a sportů jednostranně zatěžující pouze část těla (odbíjená, tenis, golf, sjezdové a klasické lyžování, apod.). Mamografické vyšetření Pro ženy od 40 do 45 let je připraveno až 800 Kč, jednou za 2 roky, na mamografické vyšetření při podmínce odevzdání výsledku mamografie ošetřujícímu lékaři. Kondiční tělocvik nebo jiné pohybové aktivity pro těhotné ženy Těhotným ženám pojišťovna přispívá jedenkrát ročně až 1 000 Kč na kondiční tělocvik nebo na jiné pohybové aktivity pod odborným vedením. Příspěvky pro dárce krve, krevní plazmy a krevních derivátů Pojišťovna poskytuje bezpříspěvkovým dárcům krve, krevní plazmy a krevních derivátů poukázky v daném roce, kdy byl odběr realizován nebo uděleno ocenění. Jedná se o: ·
poukázku v hodnotě 300 Kč za každý třetí odběr,
·
poukázku v hodnotě 500 Kč při získání stříbrné Janského plakety (20 odběrů), poukázku v hodnotě 1 000 Kč při získání zlaté Janského plakety (40 odběrů),
·
poukázku v hodnotě 2 000 Kč při získání Zlatého kříže Českého červeného kříže (3. třída za 80 odběrů, 2. třída za 120 odběrů, 1. třída za 160 odběrů), 33
·
poukázku v hodnotě 2 000 Kč dárcům kostní dřeně.
Program péče o pojištěnce pracující v riziku a jiné specifické skupiny Z tohoto programu mohou čerpat zaměstnanci vojenských zařízení, vývojových, výzkumných a další pracovišť, které hygienická služba zařadila do kategorie rizikového pracoviště, kde se vyskytují škodliviny typu hluk, chemické karcinogeny, ionizující záření, vybrané infekce, alergeny a toluen. Program pro profesionální řidiče Program je určen pro řidiče z povolání ve věku do 50 let s řidičským oprávněním skupiny C, C+E, C1+E, D, D1, D+E, D1+E, kterým lze poskytnout příspěvek ve výši 1 500 Kč na vyšetření elektroencefalografem. (30)
3.2.3 Program ,,Očkování“ Klíšťová encefalitida Vojenská zdravotní pojišťovna přispívá na očkování proti klíšťové encefalitidě, příspěvek lze čerpat jedenkrát za rok dětem ve věku od 2 do dovršení 18 let. U základního očkování se proplatí 1/3 prokázaných výdajů za nákup vakcíny (3 dávky očkovací látky). Přeočkování se plně proplácí za předpokladu, že v období od 3 do 5 let od ukončení základního očkování, bude provedena aplikace této dávky. Rakovina děložního čípku Příspěvek na očkování proti rakovině děložního čípku lze poskytnout jedenkrát za rok dívkám ve věku od 14 do 19 let ve výši 2 500 Kč při dodržení podmínky absolvování kompletního očkování, tj. v rozsahu tří očkování. Závažná infekční onemocnění Pojištěncům ve věku od 19 do 65 let lze poskytnout příspěvek do výše 450 Kč na nákup a aplikaci očkovací látky proti Haemophillus influenzae typ B, proti sezónní chřipce a klíšťové encefalitidě. (31)
3.2.4 Program „Zdravá rodina“ Program je připraven pro rodiče a jejich děti ve věku od 2 do 18 let, pokud jsou oba rodiče i děti pojištěnci VoZP ČR.
34
Dětem lze poskytnout tyto příspěvky: ·
fluorizace chrupu v hodnotě do 150 Kč jedenkrát za rok,
·
na pomůcky zajišťující ochranu těla při sportovních aktivitách,
·
jedenkrát za rok příspěvek do 500 Kč na očkování k prevenci proti Haemophillus influenzae typ B, očkování proti sezónní chřipce, ale i na další očkování k prevenci ochrany zdravotního stavu před infekčními onemocněními, která se nehradí z veřejného zdravotního pojištění,
·
na léčebný tělocvik a tělesnou regeneraci do výše částky 350 Kč jedenkrát za rok.
Rodičům dítěte lze poskytnout příspěvky: ·
jedenkrát za rok příspěvek 500 Kč na očkování k prevenci proti Haemophillus influenzae typ B, očkování proti sezónní chřipce, klíšťové encefalitidě u pojištěnců ve věku od 19 let, ale také na očkování k prevenci ochrany zdravotního stavu před infekčními onemocněními, která se nehradí z veřejného zdravotního pojištění,
·
příspěvek do výše 300 Kč na léčebný tělocvik a tělesnou regeneraci. (32)
3.2.5 Program „Student“ Program je pro studenty odborných učilišť, středních odborných učilišť, středních škol anebo vysokých škol, a to ve věku od 12 do dovršení 26 let věku. Dvanáctiletá hranice se týká studentů víceletých gymnázií. Studentům poskytuje pojišťovna: ·
příspěvek 1 000 Kč na očkování proti meningitidě,
·
příspěvek 700 Kč na očkování a přeočkování proti klíšťové encefalitidě do věkové hranice 26 let,
·
příspěvek 1 000 Kč na očkování při cestách do států, kde je povinné nebo doporučené očkování proti žloutence typu A a B,
·
příspěvek 300 Kč na léčebný tělocvik a tělesnou regeneraci,
·
příspěvek do výše 1 200 Kč na ozdravný pobyt (lyžařský výcvik, studijní pobyt v přírodě), který trvá nejméně 5 dnů (jedenkrát za dobu studia). (33)
35
3.3 Česká průmyslová zdravotní pojišťovna Česká průmyslová zdravotní pojišťovna, v běžné řeči nazývána zkráceně ČPZP, má
v současnosti
téměř
1 200 000
klientů. Počet pojištěnců z ní dělá třetí největší pojišťovnu v České republice, velmi těsně za Zdravotní pojišťovnou Ministerstva vnitra ČR. Jejím oficiálním kódem je 205. Na území České republiky má více než osmdesát poboček. Kromě závazků, které vyplývají z veřejného zdravotního pojištění, nabízí svým pojištěncům i další nadstandardní služby a bonusy. Česká průmyslová zdravotní pojišťovna rozděluje svou nabídku do programů dle věku a ty dále do konkrétních balíčků. Hlavní nabídka je rozdělena na tyto programy: ·
Preventivní programy pro děti a mládež do 18 let
·
Preventivní programy pro ženy od 19 let
·
Preventivní programy pro muže od 19 let
·
Ostatní produkty
Z těchto preventivních programů je možno v každém roce čerpat maximálně částku 1 500 Kč na produkty dle vlastního výběru. (34)
3.3.1 Preventivní programy pro děti a mládež do 18 let Tento program nabízí několik balíčků, z nichž je možno čerpat do limitu 1500 Kč. Balíček Očkování Příspěvek je určen na úhradu všech očkování nehrazených ze zdravotního pojištění a to do výše 500 Kč. V případě očkování proti rotavirovým infekcím, rakovině děložního čípku nebo klíšťové encefalitidě, lze využít příspěvku od rodičů (do výše 500 Kč za každého rodiče). Balíček Škola Balíček zahrnuje příspěvek na: ·
školku v přírodě pro děti do 7 let,
·
školu v přírodě pro děti od 6 do 16 let,
·
letní tábory.
Příspěvek ve výši 500 Kč může být uznán v případě, že se jedná o organizovaný pobyt v přírodě, který trvá minimálně 4 dny. 36
Balíček Zdravé zuby Tento balíček zahrnuje příspěvek ve výši 500 Kč na pevná nebo snímatelná rovnátka, který pojišťovna poskytuje pro své pojištěnce ve věku do 18 let. Příspěvek se poskytuje jedenkrát za 2 roky. Balíček Gratis Z tohoto balíčku je možné čerpat vitaminy pro děti a mládež ve věku 3 až 15 let, které jsou dostupné na pobočkách. Tyto produkty lze nárokovat nad stanovený limit 1 500 Kč, který souvisí s preventivními programy pro děti a mládež. Balíček Mix V rámci Balíčku Mix lze čerpat příspěvky do výše 1 500 Kč na produkty z této nabídky: ·
sportovní prohlídka,
·
celiakie,
·
vyšetření spojená s rizikem trombózy,
·
vyšetření pigmentových skvrn kůže.
ČPZP poskytuje dětem a mládeži ve věku do 18 let příspěvek až 500 Kč na úhradu sportovní lékařské prohlídky. Příspěvek 500 Kč je také možné čerpat u dětí a mládeže do 18 let s diagnózou celiakie a lze ho využít na nákup bezlepkových potravin a surovin nebo na nákup domácí pekárny. Do programu patří také organizovaný ozdravný pobyt pro dětské pacienty s diagnózou celiakie. Příspěvek 1 000 Kč lze čerpat na genetické vyšetření DNA k odhalení rizika trombózy pro dívky od 12 do 18 let, které souvisí s užíváním hormonální antikoncepce. Posledním příspěvkem v tomto balíčku je příspěvek ve výši 500 Kč určený pro děti a mládež ve věku do 18 let na vyšetření pigmentových skvrn. Organizované plavecké kurzy ČPZP poskytuje 250 Kč na organizované plavecké kurzy pro děti do 8 let věku. Tento příspěvek nelze využít na úhradu vstupného či permanentky při individuálních návštěvách plaveckých bazénů rodičů s dětmi. (35)
3.3.2 Preventivní programy pro ženy od 19 let Jednotlivé preventivní programy jsou rozděleny do několika balíčků. Příspěvky je možné čerpat i z několika balíčků, maximálně však do limitu 1 500 Kč.
37
Balíček Očkování Příspěvek 500 Kč je možné použít pro všechna očkování, která nejsou hrazena z veřejného zdravotního pojištění. Příspěvek je možné použít na očkování proti chřipce, proti klíšťové encefalitidě a na vakcínu při vycestování do exotických zemí proti tamním nemocem. Balíček Prevence V balíčku jsou obsaženy programy na prevenci: ·
rakoviny prsu,
·
rakoviny tlustého střeva,
·
rakoviny kůže,
·
glaukomu (vyšetření zrakového nervu).
Pojišťovna formou preventivních vyšetření chce motivovat klienty k větší péči o vlastní zdraví. Poskytuje příspěvek 500 Kč na prevenci rakoviny prsu ultrasonografickým vyšetřením pro ženy ve věku od 30 do 44 let a mamografickým vyšetřením pro ženy ve věku od 40 do 44 let. V rámci preventivního programu poskytne ženám také příspěvek ve výši 500 Kč na vyšetření tlustého střeva, pigmentových skvrn a 300 Kč na vyšetření zrakového nervu jedenkrát za 2 roky. Balíček Mix Obsahem balíčku jsou příspěvky na: ·
sportovní prohlídku,
·
laserovou operaci očí,
·
celiakie,
·
hormonální substituční terapii (HST) a prevenci osteoporózy.
ČPZP poskytuje ženám ve věku od 19 let příspěvek na laserovou operaci očí ve výši 1 500 Kč. Jedná se o operace, kterými lze odstranit krátkozrakost a dalekozrakost. Na sportovní lékařské prohlídky lze čerpat až 500 Kč. Příspěvek 500 Kč mohou také čerpat ženy s diagnózou celiakie a to na nákup potravin, surovin nebo domácí pekárny. V rámci
preventivního
programu
,,Hormonální
substituční
terapie
a prevence
osteoporózy“ poskytuje ženám ve věku od 40 let příspěvek 500 Kč na hormonální substituční terapii a prevenci osteoporózy. Jedná se především o léky předepsané lékařem nebo na některé potravinové doplňky zakoupené v lékárně.
38
Balíček Manažerka mateřství V rámci Balíčku Manažerka mateřství poskytuje pojišťovna příspěvek 1 000 Kč pro těhotné ženy ve věku od 18 let. Příspěvek lze čerpat na nadstandardní vyšetření nebo péči u poskytovatelů zdravotnických služeb, na prvotrimestrální screening, epidurální analgezii, na plavání a kurzy pro těhotné, na masáže a psychoprofylaktickou přípravu těhotných k porodu. Pro těhotné ženy a ženy po porodu také nabízí výraznou slevu na chůvičku a monitor dechu. (36)
3.3.3 Preventivní programy pro muže od 19 let Jednotlivé preventivní programy jsou sloučeny do balíčků s limitem čerpání 1 500 Kč. Čerpat je možné programy i z několika balíčků. Balíček Očkování Příspěvek 500 Kč je možno použít na všechna očkování, která nejsou hrazena z veřejného zdravotního pojištění. Balíček Prevence Z tohoto balíčku je možné čerpat příspěvky na produkty určené k: ·
prevenci rakoviny tlustého střeva,
·
prevenci rakoviny kůže,
·
prevenci onemocnění rakovinou prostaty,
·
prevenci glaukomu (vyšetření zrakového nervu).
Česká průmyslová zdravotní pojišťovna v Balíčku Prevence nabízí mužům ve věku od 19 let příspěvek 500 Kč na vyšetření tlustého střeva nebo pigmentových skvrn. Muži ve věku od 40 let mohou čerpat příspěvek 500 Kč na preventivní vyšetření krve za účelem odhalení případného onemocnění rakovinou prostaty. Pojišťovna také poskytuje příspěvek 300 Kč na vyšetření zrakového nervu. Balíček Mix Obsah tohoto balíčku je téměř totožný se stejnojmenným produktem nabízený ženám, kromě specifik, které využijí pouze ženy. Balíček Muž Balíček obsahuje: ·
příspěvek na účast otce u porodu,
39
·
příspěvek na erektilní dysfunkci.
Příspěvek 500 Kč pojišťovna poskytuje na přítomnost otce u porodu nebo na léky s účinnou látkou pomáhající při léčbě erektilní dysfunkce. (37)
3.3.4 Ostatní produkty Programy pro dárce krve Pojišťovna se snaží motivovat své pojištěnce k darování krve, plazmy nebo kostní dřeně pomocí různých programů. Každý pojištěnec, který daruje bezplatně krev nebo krevní plazmu, má po každém odběru nárok na vitamíny v hodnotě 80 Kč. Pro nově oceněné dárce některým ze stupňů Janského plakety nebo Zlatého kříže poskytuje příspěvek ve výši 500 až 4 000 Kč a pro dárce kostní dřeně až 6 000 Kč. Stávající držitelé zlaté Janského plakety nebo stávající držitelé zlatých křížů ČČK mohou čerpat až 1 000 Kč na lázeňské procedury, pohybové aktivity a plavání, masáže, saunu, pobyt v solné jeskyni, preventivní očkování, laserovou operaci očí nebo nákup kontaktních čoček či brýlí, stomatologickou péči, úhradu očkovací látky, vitamínů a potravinových doplňků zakoupených v lékárně. Získej pojištěnce, získáš bonus ČPZP poskytuje stávajícím pojištěncům, kteří zprostředkují registraci nového pojištěnce, příspěvek ve výši 500 Kč, maximálně však za registraci 6 nových pojištěnců, tzn. příspěvek ve výši až 3 000 Kč. Příspěvek se nevztahuje na novorozence. Příspěvek lze uplatnit na nákup volně dostupného sortimentu z lékárny a na léčebný tělocvik. Léčebným tělocvikem se rozumí předplatné na saunu, masáže a solárium, pohybové aktivity a plavání, pobyt v solné jeskyni. Plavání zdarma nebo za zvýhodněnou cenu ČPZP připravila pro své pojištěnce vstup do vybraných plaveckých bazénů zdarma nebo se slevou ze vstupného. Platí pouze pro zařízení, se kterým má ČPZP uzavřenou smlouvu. Bonus plus Principem preventivního programu Bonus Plus je získávání a čerpání bodů podle předem určených pravidel. Program motivuje pojištěnce k ochraně svého zdraví a zodpovědnému přístupu k prevenci, k jejich věrnosti ČPZP. Využít ho mohou všichni pojištěnci bez omezení věku. (38)
40
3.4 Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna Revírní bratrská pokladna je považována za největší zaměstnaneckou
pojišťovnu
na
území
České
republiky. V současné době registruje okolo 431 000 pojištěnců, převážně na Moravě a ve Slezsku. Kromě proplácení zákonné zdravotní péče přináší svým
klientům
i četné
nadstandardní
služby
a balíčky prevence. Zdravotní pojišťovna nabízí řadu výhod pro všechny věkové kategorie pojištěnců. Nabídka je rozčleněna do dvou hlavních programů: ·
Prevence
·
Bonusy k preventivním programům (39)
3.4.1 Prevence Cílem balíčků prevence je omezit výskyt onemocnění, která jsou pro člověka nebezpečná, nebo snižují kvalitu jeho života. Tento program je dále rozdělen do balíčků dle věku: ·
děti do 6 let,
·
mládež od 7 do 18 let,
·
pojištěnec nad 19 let.
Nárokování příspěvků z balíčků prevence je omezeno celkovou částkou 1 000 Kč za rok. (40) 3.4.1.1 Balíček pro děti do 6 let Tento balíček určený pro nejmladší klienty zahrnuje tyto podbalíčky: Podbalíček očkování, v rámci kterého je možné čerpat prostředky do 1000 Kč na úhradu jakéhokoliv očkování, které není hrazené ze zdravotního pojištění. Podbalíček podpora zdraví 1, jehož náplní jsou příspěvky na potraviny pro děti s diagnózou celiakie ve výši 500 Kč. Podbalíček podpora zdraví 2 v celkové výši 500 Kč, z kterého je možné získat prostředky na nákup: ·
přípravků na fluoridaci zubů do 100 Kč, 41
·
vitamínů pro děti od 3 let do 100 Kč,
·
monitoru dechu pro děti do 6 měsíců věku,
·
mléčné výživy pro děti do 1 roku věku.
Dále je možné z tohoto podbalíčku čerpat příspěvek na organizované plavání, na cvičení rodičů s dětmi či školku v přírodě. (41) 3.4.1.2 Balíček pro mládež od 7 do 18 let Tento balíček určený pro mládež od 7 do 18 let obsahuje tyto podbalíčky: Podbalíček očkování, jehož náplní je úhrada jakéhokoliv preventivního očkování, které není hrazeno z veřejného zdravotního pojištění s limitem 1 000 Kč. Podbalíček stomatologie určený pro příspěvky na léčbu chrupu fixním nebo snímatelným aparátem do výše 1 000 Kč. Podbalíček podpora zdraví 1 s příspěvkem do 500 Kč na nákup potravin pro pacienty s diagnózou celiakie. Podbalíček podpora zdraví 2 s limitem 500 Kč na: ·
nákup vitamínů v hodnotě do 100 Kč, organizované plavání, periodickou prohlídku registrovaných sportovců, prevence obezity, odvykání kouření a preventivní vyšetření pigmentových změn kůže. (42)
3.4.1.3 Balíček pojištěnci nad 19 let Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna poskytuje svým klientům od 19 let příspěvek 1 000 Kč na libovolnou kombinaci produktů z podbalíčků v rámci preventivního programu, přičemž každý z podbalíčků má svůj limit čerpání. Příspěvek lze čerpat jedenkrát ročně. Podbalíček očkování na úhradu kteréhokoliv preventivního očkování nehrazeného z veřejného zdravotního pojištění (kromě očkování proti rakovině děložního čípku) až do výše 1 000 Kč. Podbalíček podpora zdraví 1 s limitem 500 Kč, který obsahuje tyto programy: ·
laserové operace očí,
·
celiakie.
Podbalíček podpora zdraví 2, v rámci kterého pojišťovna přispívá 500 Kč na: ·
absolvování biorezonanční terapie při odvykání kouření,
42
·
účast kurzu proti obezitě,
·
genetické vyšetření,
·
úhradu periodické sportovní lékařské prohlídky,
·
přítomnost otce u porodu,
·
péči o zubní náhrady (nákup fixačních a čisticích prostředků),
·
nákup přípravků při nezhoubném zbytnění prostaty u mužů nad 45 let věku,
·
nákup vybraných přípravků na prevenci osteoporózy a negativních menopauzálních stavů u žen nad 40 let.
Dále je možné z tohoto podbalíčku čerpat příspěvek 300 Kč na úhradu za ošetření zubů zubní hygienistkou a 100 Kč na nákup vitamínů v lékárně. Podbalíček Zdraví ve svých rukou s maximálním příspěvkem 500 Kč na vyšetření, která napomáhají: ·
prevenci rakoviny prsu pro ženy ve věku od 40 do 44 let na monografické vyšetření,
·
prevenci rakoviny prostaty pro muže jednou za 2 roky,
·
prevenci rakoviny tlustého střeva pojištěncům nad 49 let,
·
prevenci rakoviny kůže - pigmentové skvrny bez omezení věku,
·
prevenci kardiovaskulárních a metabolických onemocnění pro pojištěnce ve věku 40 - 60 let.
Dále také mohou pojištěnci starší 50 let v rámci tohoto balíčku získat příspěvek na vyšetření zrakového nervu ve výše 300 Kč. Podbalíček pro těhotné ženy Speciální péči věnuje pojišťovna nastávajícím maminkám. Ty mohou čerpat příspěvek 1 000 Kč na kurz, jehož náplní je předporodní příprava. V případě nezájmu o tento kurz, mohou tento příspěvek využít na nákup vitamínů v lékárnách nebo na těhotenský tělocvik, který zahrnuje třeba i plavání. Příspěvek je možno také využít na provedení epidurální analgezie při porodu, provedení ultrazvukového vyšetření plodu v I. trimestru a na nákup porodnického gelu. (43)
3.4.2 Bonusy k preventivním programům Tento bonusový program je rozdělen na balíčky podle cílových skupin pojištěnců, z kterého je možné získat příspěvky nad stanovený limit 1 000 Kč.
43
Mezi tyto bonusy patří: Novorozenecký balíček Je zdarma poskytnut rodičům po narození a přihlášení dítěte na pobočce. Léčebné pobyty dětí Zdravotní pojišťovna každým rokem organizuje přímořské i vysokohorské léčebné pobyty pro děti ve věku od 8 do 14 let, které trpí opakovanými záněty horních cest dýchacích, alergickou rýmou, astmatem, chronickými a recidivujícími ekzémy nebo lupénkou. Výše příspěvku je v rozmezí od 4 000 do 8 000 Kč. Očkování proti lidskému papilomaviru Je určen pro všechny dívky a ženy ve věku od 12 do 30 let a chlapcům od 12 do 15 let ve výši 4 000 Kč, na úhradu preventivního očkování proti lidskému papilomaviru jako prevence proti rakovině děložního čípku u dívek a genitálním bradavicím u chlapců. Na příspěvek je nárok až po prokázání absolvování všech 3 očkovacích dávek. Dárcům krve Každý pojištěnec, který daruje krev nebo krevní plazmu, obdrží po každém odběru vitamíny. Pro oceněné dárce některým ze stupňů Janského plakety nebo Zlatého kříže poskytuje příspěvek ve výši 500 až 3 000 Kč a pro dárce kostní dřeně až 3 000 Kč. Příspěvek je možné čerpat na plavání, ozdravné pobyty, masáže, plavání, preventivní očkování, laserové operace očí, nákup v lékárnách a prodejnách zdravotnické techniky či optiky a stomatologickou péči nehrazenou ze zdravotního pojištění. Program Zdraví 90 Klienti Revírní bratrské pokladny ve věku od 19 do 30 let, kteří aktivně pečují o své zdraví a dokáží se vyvarovat nadváhy a kouření se mohou také zaregistrovat do programu 90, z kterého mohou získat příspěvek, až do výše 500 Kč. Hlavní důraz je kladen na preventivní péči a na zdravý životní styl. Příspěvek je možné použít na aktivity podporující zdraví (na nákup permanentky do fitness a plavání, na léčbu zrakových vad laserem, na nákup v optice či lékárně a na očkování nehrazené ze zdravotního pojištění). (44)
44
3.5 Oborová zdravotní pojišťovna Oborová zdravotní pojišťovna vznikla v roce 1992. V běžné řeči je nazývána zkráceně jako OZP a v současnosti má přes 700 tisíc klientů. Počet pojištěnců z ní dělá čtvrtou největší pojišťovnu v České republice. Jejím oficiálním kódem je 207. Za dobu, po kterou působí v oblasti zdravotních pojišťoven, si vybudovala dobrou tradici i jméno. Oborová zdravotní pojišťovna nabízí pro své klienty širokou škálu zdravotních a bonusových programů zaměřených především na prevenci onemocnění. OZP opírá své bonusy především o tzv. ,,Vitakonto“, které funguje v elektronické aplikaci Vitakarta. Na toto konto jsou připisovány bonusy na základě absolvovaných preventivních vyšetření. V každé věkové kategorii má toto vyšetření jinou hodnotu. Z nasbíraných bodů je možno získat příspěvek na většinu očkování nehrazených z veřejného zdravotního pojištění nebo na plávání, fitness, vitamíny, brýle či rovnátka. Zdravotní programy jsou pak zaměřeny na různé cílové skupiny podle věku, pohlaví apod. Pojišťovna rozděluje své nabízené produkty do dvou hlavních skupin: ·
Příspěvky na prevenci
·
Zdravotně preventivní programy
Výše příspěvků poskytovaných pojišťovnou nemá žádný limit. (45)
3.5.1 Příspěvky na prevenci Tento program je dále členěn podle věkových kategorií na: ·
Program pro děti a mládež
·
Program pro dospělé
·
Program pro maminky a novorozence
·
Program pro bezpříspěvkové dárce krve a kostní dřeně
3.5.1.1 Programy pro děti a mládež Očkování Děti a mládež od 1 roku do dovršení 27 let mají nárok na příspěvek ve výši 300 Kč na úhradu vakcíny proti klíšťové encefalitidě a chřipce nebo na další očkování, která nejsou hrazena z veřejného zdravotního pojištění.
45
Ozdravné pobyty pro děti Oborová zdravotní pojišťovna organizuje pro děti ve věku 7 – 15 let čtrnáctidenní ozdravné pobyty v Chorvatsku. Pobyt je určen nejen pro děti s respiračním onemocněním, alergiemi a kožními problémy, ale i pro děti s problémy s pohybovým aparátem. Pojišťovna poskytuje slevu ve výši 15 % v případě, že pojištěncem OZP je pouze dítě s podmínkou trvání pojištění minimálně 2 roky. Pokud jsou u této pojišťovny registrováni i oba zákonní zástupci, pak tato sleva dosahuje výše 45 % z ceny tohoto ozdravného pobytu. STOP kouření Pro své klienty, kteří se rozhodli skoncovat s kouřením, poskytuje pojišťovna finanční podporu ve výši 4 000 Kč na nákup prostředků určených k odvykání kouření. Podmínkou je však prokázání léčby ve specializovaných centrech. (46) 3.5.1.2 Programy pro dospělé Očkování Dospělí klienti Oborové zdravotní pojišťovny mohou čerpat příspěvky na očkování, a to rovněž ve výši 300 Kč. STOP kouření Pojišťovna poskytuje příspěvek 4 000 Kč pro klienty, kteří se rozhodli bojovat se závislostí na nikotinu. Příspěvek mohou využít na nákup prostředků k odvykání kouření (Champix) a je podmíněn úspěšností léčby ve specializovaných centrech. Příspěvky pro onkologicky nemocné Tento příspěvek mohou čerpat onkologicky nemocní pojištěnci, kteří v důsledku svého onemocnění podstoupili náročnou zdravotní péči hrazenou z veřejného zdravotního pojištění. Tento program má těmto klientům usnadnit návrat do aktivního života. Příspěvek je poskytován ve výši 3 000 Kč a lze ho čerpat na paruky, epitézy či lymfodrenáže. (47) 3.5.1.3 Programy pro maminky a novorozence Očkování Pojišťovna nabízí příspěvek pro novorozence (děti do 1 roku) na očkování nehrazená z veřejného zdravotního pojištění, např. na očkování proti meningokoku typu A, C, 46
proti rotavirům a dalším. Příspěvek činí 1 500 Kč, ale každá maminka si ho může navýšit až na maximální výši 2 000 Kč. Tato částka se odvíjí od toho, zda jsou u OZP pojištěni i rodiče dítěte. (48) 3.5.1.4 Programy pro dárce Oborová zdravotní pojišťovna chce tímto programem odměnit klienty, kteří v daném roce bezplatně darovali krev nebo kostní dřeň. Podmínkou pro získání příspěvku ve výši 1 000 Kč je darování krve alespoň dvakrát v roce. Pokud by si tento kredit převedli do bonusového systému VITAKONTO, mohou čerpat částky vyšší než 1 000 Kč a nabídka preventivních programů je širší. Nově ocenění dárci některým stupněm Jánského plakety nebo Zlatého kříže mohou čerpat kredit až do výše 2 000 Kč a dárci kostní dřeně až 3 000 Kč. Příspěvky lze čerpat na: ·
vitaminové doplňky a zdravotní pomůcky,
·
rekondiční, rehabilitační a pohybové aktivity,
·
permanentku do fitcentra, na plavání či další pohybové aktivity,
·
nákup preparátů odstraňující abstinenční příznaky (tento program lze volně kombinovat s programem STOP kouření),
·
rovnátka, dentální hygienu a stomatologické výrobky,
·
vyšetření krve pro registr dárců kostní dřeně,
·
zjištění krevní skupiny (např. v rámci rodiny),
·
očkování,
·
náklady na kontaktní čočky nebo dioptrické brýle. (49)
3.5.2 Zdravotně preventivní programy Náplní tohoto programu je bezplatné poskytnutí široké škály preventivních vyšetření, a tím zlepšování péče o zdraví klientů. Vyšetření jsou zaměřena na rizika civilizačních chorob - onemocnění oběhového systému nebo nádorová onemocnění. STOP rakovině prsu Program STOP rakovině prsu je určen ženám ve věku od 40 do 45 let. Preventivní vyšetření je pro klienty OZP bezplatné.
47
STOP rakovině kůže Program je určen dětem i dospělým bez věkového omezení na bezplatné vyšetření pigmentových skvrn. STOP infarktu Klienti ve věku od 30 do 50 let mohou podstoupit bezplatné preventivní vyšetření v rámci prevence onemocnění srdce a cév. STOP rakovině prostaty Mužům ve věku od 40 do 60 let je určeno bezplatné preventivní vyšetření prostaty, které se provádí z malého vzorku krve. Současně probíhá i klinické vyšetření konečníku. STOP osteoporóze Bezplatné vyšetření denzitometrem je určeno všem pojištěncům OZP ve věku od 50 let, jako prevence řídnutí kostí. STOP rakovině ledvin a nádorů břišních orgánů Program je určen pojištěncům od 50 let na vyšetření břicha ultrazvukem zcela zdarma. (50)
3.6 Zaměstnanecká pojišťovna Škoda Zaměstnanecká pojišťovna Škoda byla založena v roce 1992 na základě žádosti firmy ŠKODA, automobilová akciová společnost (nyní Škoda Auto, a. s.) Mladá Boleslav. ZPŠ se postupně se rozvinula v regionální zdravotní pojišťovnu. V současné době má ZPŠ sídlo v Mladé Boleslavi a pobočky v Rychnově nad Kněžnou, Vrchlabí a Nymburce. V rámci tohoto regionu má poměrně silnou klientelu. Pojištěncem Zaměstnanecké pojišťovny Škoda se může stát každý občan České republiky. Problémem však zůstává nedostatečné pokrytí zdravotní péče v jiných oblastech naší republiky. Již od počátku svého vzniku si ZPŠ získala dobré jméno díky velkému úsilí poskytovat pojištěncům kvalitní služby. Kromě základního zaměření na úhradu zdravotních výkonů se tato pojišťovna zaměřuje také na zdravotní a preventivní programy s cílem předcházet vzniku závažných onemocnění.
48
Pro své klienty nabízí pojišťovna produkt „Karta mého srdce“. Díky tomuto vysoce zabezpečenému elektronickému průvodci si může každý pojištěnec z pohodlí domova sledovat průběh péče o svém zdraví. (51) Zaměstnanecká pojišťovna Škoda rozděluje nabídky svých programů tematicky a podle věku na produkty pro děti a mladistvé, pro dospělé a seniory. Základní nabídku zdravotních programů pojišťovna člení do těchto kategorii: ·
Očkování
·
Prevence závažných onemocnění
·
Zlepšené služby
·
Balíčky
Pojišťovna poskytuje neomezený počet příspěvků bez určeného limitu. (52)
3.6.1 Očkování Pro děti do jednoho roku pojišťovna poskytuje příspěvek ve výši 1 000 Kč na očkování rotavirové infekce. Dětem do 5 let pak 1000 Kč na každou očkovací látku proti meningokoku B s tím, že příspěvek bude proplacen až po ukončení základního očkovacího schématu. Pro skupinu mladiství má pojišťovna v rámci svých programů připraven příspěvek až 5 000 Kč na očkování proti rakovině děložního čípku. O tento příspěvek může pojištěnec zažádat po ukončení celého očkování. Všichni pojištěnci Zaměstnanecké pojišťovny Škoda bez omezení věku mohou z tohoto programu čerpat: ·
příspěvek na klíšťovou encefalitidu do výše 500 Kč,
·
příspěvek na žloutenku typu A+B do výše 1 000 Kč,
·
příspěvek na meningokoka C ve výši 500 Kč,
·
příspěvek na ostatní očkování nehrazená z veřejného zdravotního pojištění do výše 1 200 Kč.
Příspěvek na očkování proti chřipce ve výši 500 Kč nabízí pojišťovna klientům ve věku do 65 let věku. Nejstarší skupině pojištěnců poskytuje pojišťovna příspěvek na očkování proti pneumokokové infekci do výše 1 200 Kč. Tuto nabídku mohou využít senioři ve věku nad 60 let. (53)
49
3.6.2 Prevence závažných onemocnění Preventivní programy můžeme rozdělit do dvou velkých skupin na muže a ženy, neboť obě pohlaví mají rozdílné potřeby. V rámci preventivních programů pouze pro muže pojišťovna nabízí: ·
vyšetření vzorku krve jako prevence karcinomu prostaty pro muže od 40 let,
·
odběr krve na vyšetření hormonů jako prevence onemocnění štítné žlázy.
Z programů, které jsou určeny pouze ženám, je na stránkách pojišťovny uvedena tato nabídka: ·
příspěvek na mamografické vyšetření pro prevenci karcinomu prsu pro ženy ve věku od 40 do 45 let do výše 800 Kč,
·
příspěvek na ultrazvukové vyšetření prsů pro ženy do 45 let do 350 Kč,
·
bezplatný odběr krve na vyšetření hormonů ženám od 30 let pro prevenci onemocnění štítné žlázy,
·
bezplatné vyšetření štítné žlázy těhotným ženám,
·
příspěvek na prvotrimestrální screening pro těhotné ve výši 1 200 Kč.
K ostatním příspěvkům v rámci tohoto programu, které pojišťovna poskytuje pro obě skupiny pojištěnců patří: ·
bezplatné vyšetření karcinomu tlustého střeva a konečníku,
·
bezplatné sonografické vyšetření břicha z programu pro zjišťování nádorů v této oblasti,
·
bezplatný program prováděný na kontrolu pigmentových skvrn. (54)
3.6.2.1 Zlepšené služby Tento program zahrnuje tyto cílové skupiny: ·
zlepšené služby pro matku a novorozence,
·
zlepšené služby pro děti a mládež,
·
zlepšené služby pro specifické skupiny pojištěnců.
Pro matku a novorozence pojišťovna nabízí příspěvek až 1 000 Kč na úhradu nadstandartního pokoje v porodnici, účast otce u porodu, nákup plen a vlhčených ubrousků nebo na nákup umělé výživy. Tento příspěvek lze také využít na úhradu kojeneckého plavání. Dále pojišťovna poskytne zdarma kufřík plný produktů pro matku a dítě v hodnotě 1 000 Kč.
50
Pro děti a mládež ve věku do 18 let je poskytován příspěvek ve výši 1 000 Kč na fixní ortodontický aparát k léčbě defektu chrupu. Skupina pojištěnců ve věku od 4 do 19 let s chronickým onemocněním kůže nebo dýchacích cest může čerpat příspěvek na ozdravný pobyt do výše 1 000 Kč, pojištěnci s neurologickým nebo onkologickým onemocněním, obezitou či nadváhou ve věku do 19 let pak příspěvek na lázeňskou léčbu ve výši 1 000 Kč. K ostatním příspěvkům poskytovaných v rámci tohoto programu patří: ·
ozdravný pobyt pro aktivní dárce kostní dřeně do výše 10 000 Kč,
·
paruka pro ženy po aktivní onkologické léčbě do 3 000 Kč,
·
příspěvek na plastovou sádru ve výši 300 Kč,
·
příspěvek na moderní léčebné metody ve výši 1 500 Kč,
·
příspěvek pro pojištěnce trpící celiakií do výše 5 000 Kč,
·
příspěvek na boj proti kouření ve výši 500 Kč. (55)
3.6.2.2 Balíčky Tento program je rozdělen na balíčky pro dárce krve a kostní dřeně, držitele Zlatého kříže, balíček pro žáky a studenty a balíček pro seniory. V rámci balíčku pro dárce krve a kostní dřeně mohou pojištěnci, splňující podmínky, čerpat příspěvky na pohybové aktivity, vitamíny, masáže, prostředky denní hygieny, sluneční brýle, ortopedickou obuv, prostředky na zevní použití s UV filtrem dle vlastního výběru do výše 800 Kč. Pro držitele Zlatého kříže je rozsah čerpání totožný s dárci, výhodou je však limit až 3 500 Kč. Pro děti a studenty nabízí pojišťovna balíček v hodnotě 500 Kč, který je možno použít k úhradě sportovních aktivit, preventivních prohlídek sportovců a studentů pro studium v zahraničí. Senioři nad 60 let mohou využít nabídky příspěvku až 500 Kč na úhradu sportovních a pohybových aktivit nebo na nákup helmy či chrániče. Balíček dárce Tento příspěvek ve výši 800 Kč lze čerpat na pohybové aktivity, masáže, saunu, vitamínové prostředky, doplňky stravy, prostředky dentální hygieny (zubní pasty, kartáčky, dentální nitě, ústní vody aj.), ochranné prostředky na zevní použití s UV filtrem (opalovací krémy, oleje a spreje), sluneční brýle s UV filtrem, ortopedickou obuv a ortopedické vložky zakoupené v lékárně nebo prodejně zdravotních potřeb. (56) 51
3.7 Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra České republiky Zdravotní
pojišťovna
ministerstva
vnitra
České
republiky působí na území České republiky od roku 1994,
tj.
již
21
let.
V současnosti
má
téměř
1 250 000 klientů. Počet pojištěnců z ní dělá druhou největší pojišťovnu v České republice, ovšem až s velkým odstupem za Všeobecnou zdravotní pojišťovnou. Jejím oficiálním kódem je 211. Své služby nabízí klientům všech profesí i věkových kategorií. Cílem pojišťovny, stejně jako jiných podobných institucí, je zprostředkovat poskytnutí co nejkvalitnější zdravotní péče. Díky poskytovanému produktu ,,Karta života“, získávají klienti přístup ke svému osobnímu účtu, a tím přehled o vykázané zdravotní péči. Všichni pojištěnci si navíc mohou vybírat z programů slev, výhod a preventivních aktivit podle věkové kategorie a zájmu. Cílem většiny balíčků je prevence onemocnění, které s sebou nese moderní civilizace. Pojišťovna rozděluje příspěvky do těchto programů: ·
Program očkování
·
Program pro děti
·
Program pro studenty
·
Program pro ženy
·
Program pro muže
·
Program pro seniory
·
Program preventivních onkologických vyšetření
·
Program léčebně ozdravných pobytů pro děti (LOP)
·
Program pro těhotné a kojící ženy
·
Program lupénka
·
Program pro dárce krve, krevní plazmy a kostní dřeně
·
Program podpory zdravého životního stylu – Zdraví s 211
Pojištěnci mohou čerpat pouze z jednoho programu, a to na jednu položku dle vlastního výběru. (57)
3.7.1 Program očkování Pojišťovna poskytuje svým pojištěncům příspěvek ve výši 600 Kč na očkování klíšťové encefalitidy, žloutenky, meningokoku, pneumokoku a 300 Kč na očkování proti chřipce
52
(včetně aplikace), černému kašli, rotavirovým onemocněním, tetanu, vzteklině, HPV u chlapců, pásovému oparu, případně na další očkování nehrazené z veřejného zdravotního pojištění. Každý rodič může postoupit svůj příspěvek z tohoto programu ve prospěch očkování svého dítěte ve věku do 18 let. (57)
3.7.2 Program děti Tento program zahrnuje: ·
ortodontická fixní rovnátka,
·
celiakie,
·
sportovní aktivity,
·
školu v přírodě, dětský tábor.
Pojištěnec ve věku od 7 do 15 let může čerpat příspěvek ve výši 1 000 Kč, který je určen na ortodontickou léčbu fixními rovnátky (pouze na jednu čelist) nebo na nákup dietních potravin při bezlepkové dietě (celiakie). Pojišťovna také poskytuje příspěvek 500 Kč na sportovní aktivity pro děti s nadváhou, školu v přírodě nebo na dětský tábor. (57)
3.7.3 Program pro studenty Tento program zahrnuje příspěvek na: ·
laserovou operaci očí,
·
sportovní prohlídku,
·
prohlídku před cestou do zahraničí,
·
očkování proti exotickým nemocem.
Pojišťovna svým klientům ve věku od 18 let do 26 let poskytuje příspěvek až 800 Kč na laserové operace očí (400 Kč na jedno oko), preventivní sportovní prohlídky, na lékařskou prohlídku studentů před studijní cestou do zahraničí nebo na očkování při odjezdu do exotických zemí. Jedná se o očkování proti žluté zimnici, proti malárii apod. (57)
3.7.4 Program pro ženy Tento program je možno rozdělit na: ·
prevenci trombózy,
53
·
prevenci osteoporózy.
Ženy ve věku od 18 let mohou čerpat příspěvek až do výše 400 Kč na preventivní vyšetření rizika trombózy při užívání hormonální antikoncepce, nebo ženy ve věku nad 45 let příspěvek na hormonální léčbu nebo na preventivní vyšetření osteoporózy denzitometrem. (57)
3.7.5 Program pro muže Tento program zahrnuje: ·
prevenci rakoviny prostaty,
·
prevenci kardiovaskulárních onemocnění.
Pojištěnec ve věku od 18 let může čerpat příspěvek až do výše 400 Kč na vyšetření prostaty, nebo na preventivní vyšetření kardiovaskulárních onemocnění (ECHO,EKG). (57)
3.7.6 Program pro seniory Program pro seniory umožňuje mužům a ženám ve věku od 65 let čerpat příspěvek až do výše 100 Kč na úhradu sportovní aktivity – např. plavání, účast na nordic walking či nákup holí k tomuto sportu, nebo kolektivní cvičení. (57)
3.7.7 Program preventivních onkologických vyšetření Tento program zahrnuje: ·
prevenci karcinomu prsu,
·
prevenci karcinomu tlustého střeva,
·
prevenci karcinomu plic,
·
prevenci rakoviny kůže.
Pojištěnec, který absolvoval preventivní onkologické vyšetření, může čerpat příspěvek až do výše 500 Kč na mamografické vyšetření, které je určeno pro ženy ve věku od 40 do 45 let. Z tohoto programu může také čerpat klient ve věku od 40 do 50 let příspěvek ve výši 500 Kč na vyšetření okultního krvácení, jako prevence rakoviny tlustého střeva. Pojišťovna dále přispívá 500 Kč na rentgenové vyšetření plic, vyšetření změn na kůži a dalších onkologických onemocnění. (57)
54
3.7.8 Program léčebně ozdravných pobytů pro děti (LOP) ZP MV ČR poskytuje dětem ve věku 4 - 14 let s chronickým onemocněním dýchacích cest nebo kůže příspěvek na léčebně-ozdravné pobyty. Pojišťovna pro tyto klienty organizuje vysokohorské nebo přímořské pobyty. V případě, že jsou oba rodiče dítěte pojištěni u ZPMVČR, pak výše příspěvku na pobyt u moře je 6 000 Kč a na vysokohorský pobyt 4 500 Kč pro dítě a 4 500 Kč pro rodiče jako doprovod. Příspěvek lze poskytnout pouze dětem, které mají zřízenou Kartu života. (57)
3.7.9 Program pro těhotné a kojící ženy Žena, která je minimálně ve 12. týdnu těhotenství nebo je kojící matkou, může čerpat příspěvek až do výše 800 Kč. Těhotné mohou příspěvek využít na předporodní kurz pro těhotné, na vitamíny zakoupené v lékárně, na genetické nebo ultrazvukové vyšetření, na účast otce u porodu, na epidurální analgesii nebo na odběr pupečníkové krve pro vlastní potřebu. Kojící matky mohou čerpat příspěvek na pomůcky pro novorozence a kojence, na plavání, monitor dechu nebo na očkování pro novorozence. (57)
3.7.10 Program lupénka Pojištěnec, který zakoupil přípravek zlepšující kožní příznaky onemocnění lupénkou, může čerpat příspěvek až do výše 500 Kč. (57)
3.7.11 Program pro dárce krve, krevní plazmy a kostní dřeně Zdravotní pojišťovna Ministerstva vnitra odměňuje své klienty, kteří darují krev, krevní plazmu nebo kostní dřeň (bezpříspěvkově). Dárci krve obdrží po každém odběru krve nebo
jejích
součástí
(červených
krvinek,
krevních
destiček)
jedno
balení
multivitaminového přípravku. Dárci bez ocenění mohou čerpat příspěvek na ozdravný pobyt 3 000 Kč a držitelé zlaté Jánského plakety nebo Zlatého kříže až do výše 6 300 Kč. Pokud by příspěvek tímto způsobem nevyčerpali, mohou využít příspěvek ve výši 1 000 až 2 000 Kč (podle stupně získaného ocenění) na stomatologické výkony, na zubní implantát, na léčbu zrakových vad laserem, na dioptrické brýle, kontaktní čočky, na nákup léčivých přípravků nebo doplňků stravy zakoupené v lékárně, na úhradu
55
zdravotních služeb nehrazených z veřejného zdravotního pojištění (rehabilitace), na sportovní aktivity, apod. (57)
3.7.12 Program podpory zdravého životního stylu – Zdraví s 211 ,,Pojištěnec ve věku od 18 let, který aktivně podporuje své zdraví, který doporučil jiné osobě, aby se stala pojištěncem ZP MV ČR, a který obdržel od ZP MV ČR poukaz „Zdraví s 211“ (57), může čerpat příspěvek až do výše 1 000 Kč např. na permanentku na cvičení, léčivé přípravky, vitamíny zakoupené v lékárně, dioptrické brýle (skla i obruby), kontaktní čočky, očkování, nehrazená z veřejného zdravotního pojištění, příspěvek na školky a školy v přírodě, dětské tábory pro své děti od 4 do 15 let věku. (57)
3.8 Proces rozhodování Rozhodování může být náhodné, intuitivní nebo analytické. Rozhodování v řadě případů kombinuje analytickou metodu s intuicí. Pro různé podmínky se hodí různé rozhodovací metody. Analytické rozhodování se opírá o řadu různých rozhodovacích metod. Velmi často používanou je metoda vícekriteriálního hodnocení variant. Zdánlivě jde o jednoduchou metodu, kde jsou zvažována různá kritéria pro více variant. (58) Pro pomoc při rozhodnutí, která zdravotní pojišťovna nabízí zvoleným modelových klientům nejlepší užitek z poskytovaných příspěvků a bonusů je použita metoda Weighted Sum Approach (WSA). Tato metoda je založena na konstrukci lineární funkce užitku. WSA hodnotí užitek jednotlivých variant v rozmezí od 0 do 1, přičemž nejhorší varianta má podle daného kritéria užitek nula a nejlepší varianta užitek jedna. Ostatní varianty budou mít užitek někde mezi oběma krajními body. Metoda vícekriteriálního rozhodování vyžaduje odlišení jednotlivých kritérií z hlediska jejich významnosti. Jednou z možností je číselné vyjádření této významnosti pomocí tzv. vah. Tyto váhy jsou vyjádřením preferencí rozhodovatele a nabývají hodnoty 0 až 1 s tím, že jejich celkový součet je jedna. (59) Vícekriteriální rozhodovací metody se snaží stanovit podmínky pro rozhodování tak, aby postihly jednotlivé aspekty řešeného problému. Snahou je potlačení intuitivního rozhodování, které je pro řešení většiny složitějších problémů nedostatečné. Je však zřejmé, že při malém počtu alternativ a kritérií neposkytne žádná metoda lepší
56
výsledky, než zkušený rozhodovatel. Hlavním úkolem metod vícekriteriálního rozhodování je pomoc lepší orientace ve velkém množství alternativ. Komplexní vyhodnocení pomocí těchto metod však není schopné plně nahradit člověka. (58)
3.9 Modelový klient Za modelového klienta pro výběr nejvhodnější zdravotní pojišťovny jsem si vybrala tříčlennou rodinu. Jedná se o manželský pár s osmiletou dcerou Alicí. 43 letý otec rodiny pracuje jako zedník. Z důvodu fyzicky namáhavé práce již ve svém volném čase nevyhledává možnost pohybu a nejvíce času věnuje četbě a práci na zahrádce. Jedná se spíše o pohodlnější typ člověka a dlouhá léta bojuje s nadváhou. Jeho největším slabinou je závislost na tabáku. Kouří již od svých osmnácti let a již několikrát se pokoušel s tímto zlozvykem skoncovat. Matka je účetní v zemědělské společnosti a v letošním roce oslaví své 40. narozeniny. Charakter jejího sedavého zaměstnání je předpokladem aktivnějšího trávení volného času - ráda jezdí na kole a také hraje volejbal. Alice navštěvuje druhým rokem základní školu: Její zdravotní stav je dobrý, pouze má malý problém s nerovností zubů. Klientka není sportovní typ. Ve svém volném čase ráda maluje. Navštěvuje také uměleckou školu, kde se učí hře na piano. O víkendech se celá rodina společně věnuje pěší turistice a rekreačnímu sportu, často navštěvuje plavecký bazén. Žádný z členů této rodiny netrpí žádnou vážnou chorobou. Rodina dbá o své zdraví, pravidelně absolvuje preventivní prohlídky. Mým úkolem je vybrat pro každého člena této rodiny zdravotní pojišťovnu, která je schopna pohodlně zabezpečit základní zdravotní péči a svou nabídkou nejlépe pokryje potřeby jednotlivých členů rodiny. Pro změnu zdravotní pojišťovny je nutností oznámit nové pojišťovně úmysl se u ní zaregistrovat do června daného roku a změna proběhne k 1. lednu roku následujícího. Z tohoto důvodu je zapotřebí rozhodnout se v co nejkratší době.
3.9.1 Modelový klient I Jméno
Alice Nováková
Narozena
3. 3. 2007
Zaměstnání
žákyně 3. ročníku základní školy
Bydliště
Pelhřimov
57
Níže uvedená tabulka je přehledem vybraných bonusů od jednotlivých pojišťoven, z kterých je možné pro tuto klientku vybírat. Je potřeba zdůraznit, že každá pojišťovna omezuje čerpání bonusů buďto maximálním limitem čerpání, nebo maximálním počtem využitých bonusů. U žádné z pojišťoven nelze využít všechny bonusy současně, ale jsou nabízeny v rámci balíčků či podbalíčků.
VOZP
300
1 000
ANO
Školy v přírodě, lyžařské kurzy
500
Plavecké kurzy
250
ANO
500
250
Ortodontická rovnátka
500
ANO
1 000
2 400
100
150
Příspěvek na pohybové aktivity Příspěvek na ochrannou přilbu
300
Léčebný tělocvik
250 500
500
400
ANO
ANO
100
1 000
500
1 000
1 000
2 000
500
500
500
6 000
1000
5 000
200 400
Solné jeskyně Sportovní prohlídka
600
500
Diabetes Nákup vitamínů v lékárně
500
1000
Fluorizace
Celiakie
ZPŠ
RBPZP
500
ZPMVČR
OZP
Očkování
VZP
ČPZP
Tabulka 7 Přehled bonusů pro 8 letou klientku
500
500
200
500 300
Plastová sádra 500
Příspěvek na STOP obezitě Terapie anorexie, bulimie Příspěvek na odvykání kouření Prevence rakoviny kůže
500
500
500
500
500
4 000
500
500
ANO
500
500
Prevence kardiovaskulárních o.
500 500 500
Moderní léčebné metody
1 500
Zdroj: vlastní zpracování informací pojišťoven, číselné hodnoty jsou uvedeny v Kč
K vyhodnocení rozsahu nabízených produktů dle pojišťoven jsem použila model vícekriteriálního rozhodování metodou WSA. Pro použití tohoto modelu je potřeba: ·
vybrat odpovídající kritéria, z kterých chceme vybírat,
·
přidělit váhy k jednotlivým kritériím dle preferencí klienta,
·
sestavit rozhodovací tabulku s vybranými kritérii a možnými alternativami.
58
3.9.1.1 Vybraná kritéria s přidělenými váhami V níže uvedené tabulce je uveden již pouze výběr ze všech nabízených produktů jednotlivých pojišťoven, které odpovídají potřebám osmileté klientky. Pro použití metody vícekriteriálního rozhodování je vyžadováno odlišení jednotlivých kritérií z hlediska jejich významnosti. Jednou z možností je číselné vyjádření této významnosti pomocí tzv. vah, přičemž čím je kritérium významnější, tím je jeho váha větší. Váhy kritérií jsou hodnoty z intervalu 0 až 1 a vyjadřují relativní důležitosti kritéria v porovnání s ostatními. Aby měla tato metoda vypovídací schopnost, je nutné stanovit váhy jednotlivých kritérii správným způsobem. Rozsah stanovených vah byl určen v rozmezí 0,01 až 0,25. Nejvyšší hodnota byla přidělena příspěvku na léčebné ozdravné pobyty, protože tohoto pobytu se klientka určitě zúčastní a tak ráda využije nabídky na snížení vynaložených nákladů souvisejících s tímto pobytem. Nejnižší hodnota byla přidělena produktu moderní léčebné metody, o které nemá klientka velký zájem. Mezi těmito dvěma krajními body byly ostatní váhy přiděleny postupně dle klesajících preferencí, přičemž součet všech zadaných vah musí dosahovat čísla 1.
Celkem
Moderní léčebné metody
Prevence kardiovaskulárních onemocnění
Prevence rakoviny kůže
Příspěvek na STOP obezitě
Plastová sádra
Sportovní prohlídka
Solné jeskyně
Léčebný tělocvik
Nákup vitamínů v lékárně
Příspěvek na ochranné pomůcky při sportu
Příspěvek na pohybové aktivity
Fluorizace
Ortodontická rovnátka
Plavecké kurzy
Školy v přírodě, lyžařské kurzy
Očkování
Léčebně ozdravné pobyty
Tabulka 8 Kritéria s přidělenými váhami
Váhy 0,25 0,20 0,15 0,15 0,05 0,05 0,03 0,02 0,02 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 1,00
Zdroj: vlastní zpracování
3.9.1.2 Tabulka kritérií a alternativních nabídek Níže uvedená tabulka je doplněna o skutečnou nabídku jednotlivých pojišťoven pro produkty, které byly vybrány konkrétně pro potřeby naší osmileté klientky. Ve sloupcích uvedená kritéria jsou nabídkou produktů, ze kterých chceme vybírat
59
a byly seřazeny v pořadí od nejdůležitějšího po méně důležité. V řádcích pak alternativní nabídky jednotlivých pojišťoven, přičemž políčko označené číslem 1 znamená, že pojišťovna tento produkt poskytuje a naopak číslo 0 znamená, že nabídka pojišťovny tuto možnost neobsahuje.
Léčebně ozdravné pobyty
Očkování
Školy v přírodě, lyžařské kurzy
Plavecké kurzy
Ortodontická rovnátka
Fluorizace
Příspěvek na pohybové aktivity
Příspěvek na ochranné pomůcky při sportu
Nákup vitamínů v lékárně
Léčebný tělocvik
Solné jeskyně
Sportovní prohlídka
Plastová sádra
Příspěvek na STOP obezitě
Prevence rakoviny kůže
Prevence kardiovaskulárních o0mocnění
Moderní léčebné metody
Tabulka 9 Tabulka kritérií a alternativních nabídek
ČPZP
1
1
1
1
1
0
0
0
1
0
0
1
0
0
1
0
0
OZP
1
1
0
1
1
0
0
0
1
0
0
0
0
0
1
0
0
RBPZP
1
1
0
1
1
1
0
0
1
0
0
1
0
1
1
0
0
VOZP
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
1
0
0
VZP
1
1
0
0
0
0
1
0
0
0
0
0
0
1
1
1
0
ZPMVČR
1
1
1
1
1
0
1
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
ZPŠ
1
1
1
0
1
0
1
0
0
0
0
1
1
0
0
0
1
Váhy
0,25 0,20 0,15 0,15 0,05 0,05 0,03 0,02 0,02 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01
Zdroj: vlastní zpracování informací pojišťoven
3.9.1.3 Vyhodnocení programem SANNA Takto připravené údaje byly zadány do programu SANNA pro vícekriteriální rozhodování. Metoda WSA na základě zadaných kritérií a alternativních nabídek jednotlivých pojišťoven stanovila pořadí variant. Výsledkem vícekriteriálního hodnocení variant, při použití metody WSA, je stanovení užitku jednotlivých variant z hlediska zvolených kritérií, přičemž varianta s nejlepším umístěním představuje produkt, který klientovi přináší nejvyšší užitek. Musíme však mít na zřeteli, že takto získaný výsledek má subjektivní charakter a závisí především na stanovení významnosti jednotlivých posuzovaných kritérií.
60
Ranking
Alternative
Utility
1
VOZP
0,49000
2
ČPZP
0,39000
3 4
ZPMVČR RBPZP
0,38000 0,30000
5 6
ZPŠ OZP
0,26000 0,23000
7
VZP
0,06000
Obrázek 1 Vyhodnocení programem SANNA
Z vyhodnocení nabídek tímto programem vyplývá, že největší možnost využití bonusů nabízí pro tuto klientku Vojenská zdravotní pojišťovna. Tato metoda však nedokáže postihnout veškeré aspekty, které je potřeba zohlednit při výběru zdravotní pojišťovny. Je pouze jakýmsi vodítkem, vlastní rozhodnutí je potřeba udělat z širšího pohledu. Mnohem důležitějším faktorem při výběru zdravotní pojišťovny je dostupnost smluvních lékařů v místě bydliště naší klientky. Smluvní pokrytí Vojenské zdravotní pojišťovny v Pelhřimově a jejím okolí je na dobré úrovni. Na základě informací o smlouvách uzavřených s poskytovateli zdravotní péče, které mají povinnost všechny zdravotní pojišťovny na svých internetových stránkách zveřejňovat, jsem zjistila, že dětský ošetřující lékař naší klientky, stomatolog i pelhřimovská nemocnice mají dlouhodobě uzavřenu smlouvu s touto pojišťovnou. Dalšími z faktorů, které je potřeba při výběru brát na zřetel, jsou možnosti získávání aktuálních informací o pojišťovnách a rozmístění jejich poboček v místě bydliště klientky. Vojenská zdravotní pojišťovna sice nemá v Pelhřimově svou pobočku, ale téměř všechny administrativní záležitosti je možné řešit pomocí internetových stránek, které v případě Vojenské zdravotní pojišťovny jsou velice přehledné, a není problém zde najít spoustu užitečných informací. Po zvážení všech výše uvedených hledisek jsem pro tuto klientku zvolila jako nejlepší variantu Vojenskou zdravotní pojišťovnu, která splňuje základní požadavek pokrytí zdravotní péče v místě bydliště a má pro naši klientku nejširší možnosti využití nabízených bonusů. O výběru zdravotní pojišťovny samozřejmě v tomto věku nerozhoduje sama osmiletá dcera, ale její zákonní zástupci. Po seznámení s výsledky hodnocení rodiče s tímto výběrem souhlasí. Dle stanovených podmínek lze u této zdravotní pojišťovny nárokovat v jednom roce tři různé bonusové produkty, jejichž celková hodnota není omezená. 61
Po důkladném prozkoumání celé nabídky produktů Vojenské zdravotní pojišťovny, které jsou v rámci bonusů poskytovány pro tuto věkovou skupinu, jsem došla k závěru, že nejlepší variantou využití nabízených produktů bude tato skladba: ·
příspěvek na očkování,
·
příspěvek na školu v přírodě,
·
příspěvek na plavecký kurz či ortodontická rovnátka.
Jak již bylo výše uvedeno, rodina často podniká výlety do přírody. Uvědomují si, že nebezpečí nakažení klíšťovou encefalitidou je obrovské a následky této nemoci někdy nevratné. Proto rádi využijí nabídku na proplacení 1/3 nákladů spojených s tímto očkováním, které Vojenská zdravotní pojišťovna nabízí v rámci balíčku „ Program očkování“. V tomto roce základní škola, kterou Alice navštěvuje, organizuje pětidenní pobyt ve škole v přírodě. Rodiče si cení toho, že škola dbá nejen o vzdělání svých žáků, ale také že se snaží napomáhat vytvoření dobrého kolektivu ve třídě akcemi pořádanými mimo školní lavice. Této akce pořádané školou se Alice určitě zúčastní s tím, že k pokrytí části nákladů spojených s tímto pobytem bude využit příspěvek ve výši 1 000 Kč, který Vojenskou zdravotní pojišťovna nabízí v rámci svého balíčku „Ozdravné pobyty pro děti“. Třetím produktem, který lze naší klientce doporučit je příspěvek na plavání nebo ortodontická rovnátka.
3.9.2 Modelový klient II Jméno:
Josef Novák
Narozen:
1972
Zaměstnání:
soukromý podnikatel – zednické práce
Bydliště:
Pelhřimov
V níže uvedené tabulce je uveden úplný rozsah nabízených produktů pro muže ve věku 43 let dle jednotlivých pojišťoven. Je potřeba zmínit, že každá pojišťovna omezuje čerpání bonusů buďto maximálním limitem čerpání, nebo maximálním počtem využitých bonusů.
62
OZP
RBPZP
VOZP
VZP
ZPMVČR
ZPŠ
Očkování
ČPZP
Tabulka 10 Rozsah nabízených produktů pro muže ve věku 43 let
500
300
1 000
450
500
600
1000
Příspěvek na pohybové aktivity Plavání
ANO
ANO
Celiakie
500
500
250
500
250 6000 500
Diabetes Nákup vitamínů v lékárně
100
Zubní hygiena
300
Sportovní prohlídka
5 000
500
500 300
Plastová sádra 500
500
4 000
500
500
Příspěvek na STOP obezitě Příspěvek na odvykání kouření
500
Prevence rakoviny prostaty
500
1 000
500
500
400
ANO
Prevence rakoviny kůže
500
800
500
500
500
ANO
Prevence rakoviny tlustého střeva
500
500
ANO
500
150
500
Prevence karcinomu plic
ANO
Prevence nádorů dutiny břišní Prevence glaukomu
300
300 1 000
Prevence kardiovaskulárních o.
500
500 500
Prevence poruch duševního zdraví Příspěvek na laserové operace očí
1 500
Příspěvek na erektilní dysfunkci
500
Příspěvek na účast otce u porodu
500
500
500
500
800
1 100
250
Příspěvek na léčebný tělocvik Příspěvek onkologicky nemocným
400
3 000
Moderní léčebné metody
1 500
Zdroj: vlastní zpracování informací pojišťoven, číselné hodnoty jsou uvedeny v Kč
Nabídka příspěvků pro dospělého člověka je mnohem širší než pro děti, protože obsahuje také produkty, které souvisí s nezadržitelným stárnutím organizmu a s ním spojený přibývající výskyt nemocí. Proti nemocem se dá bojovat léčbou nebo jejich předcházením – prevencí. ,,Prevenci nemocí je možno dělit na základní druhy, které se značně liší svojí podstatou: ·
primární - eliminování příčin nemocí zvyšováním odolnosti vůči nemocem,
63
·
sekundární - časná diagnóza poruchy a tak přerušení procesu vzniku onemocnění.
V rámci primární prevence je snaha ovlivnit příčiny nemocí, snížit vliv rizikových faktorů a zvýšit působení ochranných. Mezi ochranné patří zvyšování odolnosti organismu, a tím zabránit samotnému vzniku onemocnění. Primární prevence je založena prakticky výhradně na aktivitách samotného jedince - na jeho životním stylu.“ (60) Za tímto účelem nabízejí pojišťovny příspěvky na pohybové aktivity a plavání, příspěvky na boj s obezitou a odvykání kouření, dále pak na nákup vitamínů v lékárně. ,,Podstatou sekundární prevence je včasné odhalení nějaké již vzniklé poruchy či přímo nemoci, pokud možno v časném stádiu tak, aby nedošlo k vlastnímu plnému rozvoji, k tzv. klinickému stádiu s rozvojem příznaků, a porucha či nemoc mohla být úspěšně vyléčena. Sekundární prevence spočívá především v organizování preventivních prohlídek.“ (60) Všechny zdravotní pojišťovny nabízejí v rámci svých zdravotních programů širokou škálu příspěvků na různá preventivní vyšetření. Je důležité si uvědomit, že každá prevence je výhodnější než následná léčba, jak pro pojištěnce, kterému může prodloužit bezstarostný život, tak i pro pojišťovnu, které ušetří nemalé finanční prostředky. 3.9.2.1 Vybraná kritéria s přidělenými vahami Stejně jako v případě Josefovy dcery Alice jsem vytvořila tabulku, která je výčtem konkrétních nabízených produktů, které by chtěl klient využít. K jednotlivým kritériím byly přiděleny váhy na základě preferencí klienta. Váhy s vyšší hodnotou byly přiděleny kritériím, které souvisejí s životním stylem našeho klienta, který se rozhodl změnit. Z důvodu nadváhy by rád využil nabídky příspěvků na pohybové aktivity a plavání. Pro skoncování s kouřením pak příspěvek na odvykání kouření. Téměř všem preventivním vyšetřením byla přidělena stejná váha, protože tento klient zatím žádnou nemocí netrpí a rád by postupně absolvoval všechna vyšetření, která jsou schopna zjistit jeho skutečný zdravotní stav a mohou tak předejít úplnému propuknutí nemoci. Nejnižší váhy byly přiděleny příspěvkům, o kterých klient zatím prakticky neuvažuje.
64
Očkování Příspěvek na pohybové aktivity Plavání Nákup vitamínů v lékárně Zubní hygiena Plastová sádra Příspěvek na STOP obezitě Příspěvek na odvykání kouření Prevence rakoviny prostaty Prevence rakoviny kůže Prevence rakoviny tlustého střeva Prevence karcinomu plic Prevence nádorů dutiny břišní Prevence glaukomu Prevence kardiovaskulárních onemocnění Prevence poruch duševního zdraví Příspěvek na laserové operace očí Příspěvek na erektilní dysfunkci Příspěvek na léčebný tělocvik Příspěvek onkologicky nemocným Moderní léčebné metody
Celkem
Moderní léčebné metody
Příspěvek onkologicky nemocným
Příspěvek na léčebný tělocvik
Příspěvek na erektilní dysfunkci
Příspěvek na laserové operace očí
Prevence poruch duševního zdraví
Prevence kardiovaskulárních onemocnění
Prevence glaukomu
Prevence nádorů dutiny břišní
Prevence karcinomu plic
Prevence rakoviny tlustého střeva
Prevence rakoviny kůže
Prevence rakoviny prostaty
Příspěvek na odvykání kouření
Příspěvek na STOP obezitě
Plastová sádra
Zubní hygiena
Nákup vitamínů v lékárně
Plavání
Příspěvek na pohybové aktivity
Očkování
Tabulka 11 Kritéria s přidělenými vahami
Váhy 0,10 0,10 0,08 0,07 0,07 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,03 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 1,00
Zdroj: vlastní zpracování
3.9.2.2 Tabulka kritérií a alternativních nabídek
V níže uvedené tabulce jsou uvedeny nabídky jednotlivých pojišťoven dle vybraných
kritérií pro našeho 43letého klienta. Stejně jako v předchozím případě, číslo 1 označuje,
že zdravotní pojišťovna produkt nabízí, opačným případem je číslo 0, kdy se tento
produkt není součástí nabídky pojišťovny.
Tabulka 12 Tabulka kritérií a alternativních nabídek
ČPZP 1 0 1 0 0 0 0 0 1 1 1 0 0 1 0 0 1 1 0 0 0
OZP
1
0
0
0
0
0
0
1
1
1
0
0
0
0
1
0
0
0
0
1
0
RBPZP
1
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
0
1
1
0
1
0
0
0
0
VOZP
1
1
1
0
0
0
0
0
0
0
1
0
0
0
0
0
0
0
1
0
0
VZP
1
1
0
0
0
0
1
1
1
1
0
0
0
0
1
1
0
0
0
0
0
ZPMVČR
1
0
0
0
0
0
0
0
1
1
1
1
0
0
1
0
0
0
0
0
0
ZPŠ
1
0
0
0
0
1
0
1
1
1
1
0
1
0
0
0
0
0
0
0
Váhy 0,10 0,10 0,08 0,07 0,07 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,03 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01
1
Zdroj: vlastní zpracování informací pojišťoven
Ke stanovení možnosti maximálního využití rozsahu nabízených bonusů jsem opět
65
použila metodu vícekriteriálního rozhodování WSA, který na základě zadaných kritérií a alternativních nabídek jednotlivých pojišťoven stanovil pořadí variant. Ranking
Alternative
Utility
1 2
RBPZP VZP
0,58000 0,38000
3
ZPŠ
0,31000
4 Ranking 5 6 7
ČPZP Alternative ZPMVČR
VOZP OZP
0,30000 Utility 0,25000 0,24000 0,21000
Obrázek 2 Vyhodnocení programem SANNA
Z výsledku vyhodnocení této metody na základě zadaných vah k jednotlivým nabízeným produktům dle preferencí klienta jednoznačně vyplývá, že nejširší možnosti praktického využití poskytovaných produktů nabízí pojišťovna Revírní bratrská pokladna. Toto vyhodnocení však vyplývá pouze z informací, které bylo možno zapracovat do tabulky pro vyhodnocení na základě metody WSA. Jak již bylo uvedeno, při výběru zdravotní pojišťovny by v první řadě měla být zvážena dostupnost lékařské péče, neboť působnost některých pojišťoven je spíše regionální a málokteré zdravotnické zařízení má uzavřeny smlouvy se všemi zdravotními pojišťovnami. V níže uvedeném grafu je uveden počet smluv uzavřených poskytovateli zdravotních služeb se zdravotními pojišťovnami v České republice v roce 2013. Počet poskytovatelů zdravotní péče dle pojišťoven v roce 2013 Revírní bratrská pokladna, zdrav. pojišťovna 7 591
Zaměstnanecká pojišťovna Škoda 3 819
Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra ČR 22 493
Všeobecná zdravotní pojišťovna ČR 36 094
Oborová zdravotní poj. zam. bank, poj. a stav. 22 449
Vojenská zdravotní pojišťovna ČR 21 142
Česká průmyslová zdravotní pojišťovna 22 061
Graf 6 Počet poskytovatelů zdravotní péče dle pojišťoven v roce 2013 Zdroj: vlastní zpracování informací podle Výročních zpráv jednotlivých pojišťoven
66
Po zhodnocení všech důležitých faktorů, které ovlivňují volbu zdravotní pojišťovny, jsem však došla k závěru, že tato pojišťovna není pro našeho klienta vhodná. Na základě dostupných informací na internetových stránkách této zdravotní pojišťovny jsem zjistila, že pokrytí zdravotní péče smluvními lékaři v místě bydliště našeho klienta je minimální. Praktický lékař tohoto muže nemá uzavřenou smlouvu s Revírní bratrskou pokladnou a ani neuvažuje do budoucna tuto smlouvu uzavřít (výpis z Registru poskytovatelů zdravotní péče tvoří přílohu č. 1). Možnost změny praktického lékaře klient nepřipouští. Tato zdravotní pojišťovna ani nemá v Pelhřimově svou pobočku. Podle mého názoru, není možné našemu klientovi tuto pojišťovnu doporučit. Na druhé příčce vyhodnocení nabízených produktů pro 43letého muže programem WSA se umístila Všeobecná zdravotní pojišťovna. Její rozsah nabízených produktů není tak široký jako u Revírní bratrské pokladny, ale myslím, že i zde je z čeho vybírat. Všeobecná zdravotní pojišťovna nabízí nejširší síť smluvních lékařů a zdravotnických zařízení na celém území České republiky. Z tohoto důvodu se Všeobecná zdravotní pojišťovna stává nejdostupnější zdravotní pojišťovnou. Samozřejmostí je i široká síť poboček této zdravotní pojišťovny, která má zastoupení v každém okresním městě. Internetové stránky Všeobecné zdravotní pojišťovny jsou na velmi vysoké úrovni. Po důkladném zhodnocení všech faktorů, které je nutné zvážit při výběru zdravotní pojišťovny, jsem došla k závěru, že pro našeho klienta ve věku 43 let je nejlepší volbou Všeobecná zdravotní pojišťovna, která je schopna nejlépe zajistit bezstarostnost při poskytování zdravotní péče a nabízí dostatečný počet bonusů, které může klient využít. Pojišťovna nabízí možnost čerpání neomezeného počtu produktů v celkové výši 2 500 Kč v daném roce. V nabídce Všeobecné zdravotní pojišťovny mě nejvíce zaujal program ,,Pečujte o své zdraví s námi“, který motivuje pojištěnce ke zdravému životnímu stylu. V rámci tohoto programu je možné čerpat příspěvek na odvykání kouření, příspěvky na pohybové aktivity a pomoc při boji s nadváhou. Dalšími zajímavými produkty jsou programy zaměřené na prevenci rakoviny prostaty, kůže či kardiovaskulárních onemocnění. Jak již bylo výše uvedeno, klient je kuřák a díky svému pohodlnému životnímu stylu bojuje dlouhá léta s nadváhou. Z tohoto důvodu mu doporučuji možnost využít těchto nabízených příspěvků: ·
příspěvek STOP obezitě v hodnotě 500 Kč,
·
příspěvek na odvykání kouření ve výši 500 Kč, 67
·
příspěvky na programy prevence dle vlastního výběru.
Jsem přesvědčena, že takto dojde k praktickému využití nabízených příspěvků.
3.9.3 Modelový klient III Jméno:
Marie Nováková
Narozena
20. 8. 1975
Zaměstnání
účetní
Bydliště
Pelhřimov
Třetím modelovým klientem je žena ve věku 40let. Tato žena je již dlouhá léta zaregistrována u České průmyslové zdravotní pojišťovny. S touto pojišťovnou je spokojená a neuvažuje o její změně. Výsledkem mého šetření v tomto případě nebude tedy doporučení na změnu zdravotní pojišťovny, ale pouze zhodnocení možností nejlepšího využití nabízených produktů pro klientku. Tato klientka si uvědomuje, že zdraví je velmi cenné a je potřeba o něj pečovat. Proto dbá na správnou životosprávu a životní styl. Účastní se také pravidelně všech preventivních vyšetření. Jak již bylo dříve uvedeno, klientka se věnuje sportovním aktivitám, konkrétně pak aktivně hraje volejbal v místním sportovním klubu. Sport ji přináší uspokojení. Tato klientka je od svých 30 let bezpříspěvkovým dárcem krve. Má krevní skupinu 0, která je velmi ceněná, a proto je zvaná třikrát do roka na pravidelné odběry. Nabídka produktů České průmyslové zdravotní pojišťovny je velmi široká pro všechny věkové skupiny. Možnost čerpání příspěvků v rámci programu prevence v daném roce je však omezena částkou 1 500 Kč. Po podrobném prozkoumání této nabídky pro 40letou klientku jsem došla k závěru, že z pohledu jejích zájmů a potřeb bude nejlépe využít těchto produktů: ·
bezplatná návštěva plaveckého bazénu,
·
příspěvek na sportovní prohlídku ve výši 500 Kč,
·
příspěvek na vyšetření rakoviny prsu ve výši 500 Kč,
·
příspěvek na očkování.
Nad rámec stanoveného limitu čerpání ve výši 1 500 Kč z programu prevence, může tato klientka dále čerpat příspěvky pro bezpříspěvkové dárce krve. Jedná se zejména o každoroční příspěvek pro stávající dárce krve ve výši 1 000 Kč a bezplatné poskytnutí vitamínů po každém odběru. Tato klientka v letošním roce obdrží stříbrnou plaketu 68
Jánského za poskytnutých 20 odběrů. S tímto oceněním je spojena jednorázová odměna ve výši 1 000 Kč. Tabulka 13 Přehled nabízených produktů ČPZP pro všechny věkové kategorie Děti,
Ženy ve
Muži ve
mládež,
věku od 19
věku od 19
studenti
let
let
Očkování
500
500
500
Školy v přírodě, lyžařské kurzy
500
Plavecké kurzy
250
Ortodontická rovnátka
500
Produkt
Plavání
Zdarma
Zdarma
Zdarma
Celiakie
500
500
500
500
500
Prevence trombózy Nákup vitamínů v lékárně Sportovní prohlídka
1 000 Zdarma 500
500
Prevence rakoviny prostaty 500
500
Prevence rakoviny tlustého střeva
500
500
Prevence rakoviny prsu
500
Prevence glaukomu
300
Prevence rakoviny kůže
Prevence trombózy Prevence osteoporózy Příspěvek na laserové operace očí Příspěvek na hormonální substituční t. Příspěvek pro těhotné ženy
Dárci krve
500
300
1 000 500 1 500
1 500
500 1 000
Příspěvek na erektilní dysfunkci
500
Příspěvek na účast otce u porodu
500
Vitamíny po každém odběru
ANO
Příspěvek pro stávající dárce
1 000
Bronzová Jánského plaketa (10 odběrů)
500
Stříbrná Jánského plaketa (20 odběrů)
1 000
Zlatá Jánského plaketa (40 odběrů)
2 000
Zlatý kříž 3.třídy (80 odběrů)
2 500
Zlatý kříž 2.třídy (120 odběrů)
3 000
Zlatý kříž 1.třídy (160 odběrů)
3 500
Program pro dárce kostní dřeně
6 000
Plaketa Dar krve – dar života
4 000
Zdroj: vlastní zpracování informací ČPZP (číselné hodnoty jsou uvedeny v Kč) (34)
69
Závěr Cílem mé bakalářské práce byla komparativní analýza výhod, poskytovaných zdravotními pojišťovnami v České republice. Tohoto cíle bylo možné dostát pouze na základě důkladného seznámení s jednotlivými zdravotními pojišťovnami, které jsou neoddělitelnou součástí systému zdravotnictví v České republice. Úvodní část mé práce byla věnována seznámení s rozdílnými principy poskytování zdravotní péče, která závisí na kulturní a sociální vyspělosti dané země. V navazující části byl popsán systém zdravotnictví a zdravotních pojišťoven v České republice. Podrobně byly rozebrány základní vlastnosti veřejného zdravotního pojištění a principy fungování zdravotních pojišťoven. Z pohledu pojištěnců byly nastíněny povinnosti a práva související s touto problematikou. Významnou část této teoretické části tvoří rozdělení plátců zdravotního pojištění na zaměstnance, OSVČ, osoby bez příjmů a státní zaměstnance. Pro porovnání rozdílné výše plateb zdravotního pojištění těchto jednotlivých skupin byl zpracován přehledný graf. V závěru teoretické části je uvedeno procentuální zastoupení jednotlivých zdravotních pojišťoven v České republice a rozebrán problém nerovnoměrnosti rozdělení pojištěnců různých věkových skupin v jednotlivých zdravotních pojišťovnách. Praktická část mé práce byla zaměřena na podrobný rozbor zdravotních pojišťoven a jejich programů nabízených výhod. Tyto získané informace bylo potřeba zpracovat do přehledných porovnávacích tabulek. U tvorby srovnávacích tabulek jsem narazila na několik problémů: pojišťovny nemají stejný systém rozčlenění bonusových programů dle kategorií pojištěnců, v nabídkách se objevují také produkty specifické pouze pro jednu pojišťovnu, hodnota poskytnutých příspěvků není mnohdy přesně vyčíslena. Rozdílná je také možnost maximálního čerpání bonusů – některé pojišťovny mají omezení celkovou částkou, jiné počtem produktů, a ty, které usilují o získání nových klientů, nemají dokonce limit žádný. Prvotního úmyslu porovnat pojišťovny podle maximální hodnoty nabízených produktů, které je možno v daném roce vyčerpat, nebylo možné z tohoto důvodu dosáhnout. Svou analýzu jsem tedy zaměřila pouze na porovnání rozsahu nabízených produktů pro potřeby určité osoby. Každý člověk má jiné představy, co by mu zdravotní pojišťovna nad rámec zdravotní péče měla nabídnout. Jinak se budou rozhodovat budoucí maminky, rodiče malých dětí, lidé ohroženi civilizačními chorobami, onkologicky nemocní nebo studenti. K tomuto účelu byli zvoleni 3 modeloví klienti a na základě jejich přání a potřeb došlo k výběru kritérií.
70
Jednotlivým kritériím byly přiděleny váhy dle preferencí našich modelových klientů. K vyhodnocení byl použit program SANNA pro vícekriteriální rozhodování. Tento výsledek však nestačí k tomu, abychom mohli vybrat „nejlepší“ zdravotní pojišťovnu. Zde si je třeba uvědomit, že program pro vícekriteriální rozhodování byl použit pouze pro vyhodnocení nabízených příspěvků a bonusů jednotlivých pojišťoven. Nebyly zde zahrnuty všechny ostatní potřebné aspekty, které je důležité při výběru zdravotní pojišťovny zohlednit. Nabídka příspěvků a bonusů je velmi lákavou záležitostí, ale mnohem důležitějším faktorem je pokrytí zdravotní péče smluvními lékaři. Mezi další důležité
ukazatele
patří
rozmístění
poboček
zdravotní
pojišťovny
a úroveň
poskytovaných informací po telefonu, či na internetových stránkách. Tento problém byl řešen u druhého modelového klienta, kde se na základě vyhodnocení programem SANNA pro vícekriteriální rozhodování na první příčce v rozsahu poskytovaných příspěvků a bonusů umístila Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna. Tato pojišťovna má však pouze omezené porytí zdravotní péče v místě bydliště našeho modelového klienta. Z tohoto důvodu nebylo možné klientovi tuto pojišťovnu doporučit. U ostatních modelových klientů nebylo potřeba tento problém řešit. Domnívám se, že moje bakalářská práce může být přínosem pro čtenáře, kteří uvažují o změně zdravotní pojišťovny. Nabízí jim základní přehled poskytovaných bonusů dle jednotlivých zdravotních pojišťoven a upozorňuje na nutnost zvážení jiných, mnohdy důležitějších faktorů, které zásadním způsobem ovlivňují volbu zdravotní pojišťovny.
71
Seznam použité literatury 1. Česká průmyslová zdravotní pojišťovna. [Online] http://www.cpzp.cz/. 2. Peková, Jitka, Pilný, Jaroslav a Jetmar, Marek. Veřejný sektor - řízení a financování. Praha : Wolters Kluwer ČR, 2012. ISBN 978-80-7357-936-4. 3. Šatera, Karel. Zdravotní pojištění a ekonomika. Zlín : Univerzita Tomáše Bati ve Zlíně, 2010. str. 20. ISBN 978-80-7318-971-6. 4. Arnoldová, Anna. Sociální zabezpečení I. Praha : Grada Publishing, a.s., 2012. ISBN 978-80-247-3724-9. 5. Ochrana, František, Pavel, Jan a Vítek, Leoš a kolektiv. Veřejný sektor a veřejné finance. Praha : Grada Publishing, a.s., 2010. ISBN 978-80-247-3228-2. 6. Krebs, Vojtěch a kolektiv. Sociální politika. Praha : Wolters Kluwer ČR, 2010. ISBN 978-80-7357-585-4. 7. Tomeš, Igor a kol. Sociální správa. Praha : Portál, s.r.o., 2009. ISBN 978-80-7367483-0. 8. Česká průmyslová zdravotní pojišťovna. Zdravotní systém ČR. [Online] www.cpzp.cz/clanek/51-0-Zdravotni-system-CR.html. 9. Zlámal, Jaroslav a Bellová, Jana. Ekonomika zdravotnictví. Brno : Národní centrum ošetřovatelství a nelékařských zdravotnických oborů, 2005. ISBN 80-7013-429-1. 10. Všeobecná zdravotní pojišťovna. Všeobecná zdravotní pojišťovna. [Online] www.vzp.cz/o-nas/dokumenty/zdravotne-pojistne-plany. 11. Zákony pro lidi. Hospodaření pojišťovny. [Online] http://www.zakonyprolidi.cz/cs/1991-551#cast2. 12. Bokšová, Jiřina a Randáková, Monika. Příjmy a výdaje systému veřejného zdravotního pojištění a jejich vliv na finanční výkaznictví. [Online] 2006. www.vse.cz. 13. Businessinfo. Zákonné zdravotní pojištění. [Online] www.businessinfo.cz/cs/clanky/zakonne-zdravotni-pojisteni-3568.html. 14. Všeobecná zdravotní pojišťovna. Plátci pojistného. [Online] www.vzp.cz/platci/informace/povinnosti-platcu-metodika/2-4-platce-pojistnehozamestnavatel. 15. Všeobecná zdravotní pojišťovna. Svobodná volba zdravotní pojišťovny. [Online] www.vzp.cz/platci/informace/povinnosti-platcu-metodika/1-6-svobodna-volbazdravotni-pojistovny.
72
16. Červinka, Tomáš. Zdravotní pojištění. Olomouc : ANAG, s.r.o., 2015. ISBN 97880-72-63-931-1. 17. Eprávo. Zákon o resortních, oborových, podnikových a dalších zdravotních pojišťovnách. [Online] http://www.epravo.cz/top/zakony/sbirka-zakonu/zakonceske-narodni-rady-o-resortnich-oborovych-podnikovych-a-dalsich-zdravotnichpojistovnach-12291.html. 18. Peková, Jitka, Pilný, Jaroslav a Jetmar, Marek. Veřejná správa a finance. Praha : ASPI, a.s, 2008. ISBN 978-80-7357-351-5. 19. Ministerstvo zdravotnictví. Základní ukazatele činnosti zdravotních pojišťoven v letech 2012 a 2013. [Online] www.mzcr.cz/Soubor.ashx?souborID=22640&typ=binary/octetstream&nazev=zakladni_ukazatele.pdf. 20. Němec, Jiří. Principy zdravotního pojištění. Praha : Grada Publishing, a.s., 2008. ISBN 978-80-247-2628-1. 21. Zákony pro lidi. Přerozdělování pojistného. [Online] http://www.zakonyprolidi.cz/cs/1992-592#cast3. 22. Všeobecná zdravotní pojišťovna. Ročenka 2013. [Online] www.vzp.cz/uploads/document/vzp-rocenka-2013.pdf. 23. Český statistický úřad. Výdaje zdravotních pojišťoven. [Online] www.czso.cz/documents/10180/20554903/26000515k3.pdf/a6a4a318-e67c-4b1b9629-c9888255d354?version=1.1. 24. Klub pevného zdraví. Děti. [Online] www.klubpevnehozdravi.cz/deti/. 25. Klub pevného zdraví. Dospělí. [Online] www.klubpevnehozdravi.cz/dospeli/. 26. Klub pevného zdraví. Maminky. [Online] www.klubpevnehozdravi.cz/maminky/. 27. Klub pevného zdraví. Dárci krve. [Online] www.klubpevnehozdravi.cz/darci-krve/. 28. Vojenská zdravotní pojišťovna. Nabídka programu preventivní zdravotní péče pro pojištěnce VoZP ČR v roce 2015. [Online] www.vozp.cz/cs/klient/programpreventivni-pece/. 29. Vojenská zdravotní pojišťovna. Program ,,Děti". [Online] www.vozp.cz/cs/klient/program-preventivni-pece/program-preventivni-zdravotnipece-2015/program-deti.html. 30. Vojenská zdravotní pojišťovna. Program ,,Dospělí". [Online] www.vozp.cz/cs/klient/program-preventivni-pece/program-preventivni-zdravotnipece-2015/program-dospeli.html.
73
31. Vojenská zdravotní pojišťovna. Program ,,Očkování". [Online] www.vozp.cz/cs/klient/program-preventivni-pece/program-preventivni-zdravotnipece-2015/program-ockovani.html. 32. Vojenská zdravotní pojišťovna. Program ,,Zdravá rodina". [Online] www.vozp.cz/cs/klient/program-preventivni-pece/program-preventivni-zdravotnipece-2015/program-zdrava-rodina.html. 33. Vojenská zdravotní pojišťovna. Program ,,Student". [Online] www.vozp.cz/cs/klient/program-preventivni-pece/program-preventivni-zdravotnipece-2015/program-student.html. 34. Česká průmyslová zdravotní pojišťovna. Preventivní programy ČPZP v roce 2015. [Online] www.cpzp.cz/clanek/4102-0-Preventivni-programy-CPZP-v-roce2015.html. 35. Česká průmyslová zdravotní pojišťovna. Preventivní programy pro děti a mládež do 18 let včetně. [Online] www.cpzp.cz/clanek/4098-0-Preventivni-programy-pro-detia-mladez-do-18-let-vcetne-az-1-500-Kc.html. 36. Česká průmyslová zdravotní pojišťovna. Preventivní programy pro ženy od 19 let. [Online] www.cpzp.cz/clanek/4099-0-Preventivni-programy-pro-zeny-od-19-letaz-1-500-Kc.html. 37. Česká průmyslová zdravotní pojišťovna. Preventivní programy pro muže od 19 let. [Online] www.cpzp.cz/clanek/4100-0-Preventivni-programy-pro-muze-od-19-letaz-1-500-Kc.html. 38. Česká průmyslová zdravotní pojišťovna. Ostatní produkty. [Online] www.cpzp.cz/clanek/4101-0-Ostatni-produkty.html. 39. Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna. [Online] www.rbp-zp.cz/. 40. Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna. Balíčky prevence. [Online] www.rbp-zp.cz/pro-pojistence/balicky-prevence/. 41. Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna. Děti do 6 let. [Online] www.rbpzp.cz/pro-pojistence/balicky-prevence/deti-do-6-let/. 42. Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna. Mládež od 7 do 18 let. [Online] www.rbp-zp.cz/pro-pojistence/balicky-prevence/mladez-od-7-do-18-let/. 43. Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna. Pojištěnci nad 19 let. [Online] www.rbp-zp.cz/pro-pojistence/balicky-prevence/pojistenci-nad-19-let/. 44. Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna. Bonusový program. [Online] www.rbp-zp.cz/pro-pojistence/bonusovy-program/. 45. Oborová zdravotní pojišťovna. Benefity. [Online] www.ozp.cz/benefity.
74
46. Oborová zdravotní pojišťovna. Příspěvkové programy pro děti a mládež. [Online] www.ozp.cz/benefity/prispevky-na-prevenci/deti-a-mladez. 47. Oborová zdravotní pojišťovna. Příspěvkové programy pro dospělé. [Online] www.ozp.cz/benefity/prispevky-na-prevenci/dospeli. 48. Oborová zdravotní pojišťovna. Příspěvkové programy pro novorozence. [Online] www.ozp.cz/benefity/prispevky-na-prevenci/maminky-a-novorozenci. 49. Oborová zdravotní pojišťovna. Program příspěvků pro dárce. [Online] www.ozp.cz/benefity/pro-darce. 50. Oborová zdravotní pojišťovna. Zdravotně preventivní programy. [Online] www.ozp.cz/benefity/zdravotne-preventivni-programy. 51. Zaměstnanecká pojišťovna Škoda. Profil. [Online] www.zpskoda.cz/o-nas/profil. 52. Zaměstnanecká pojišťovna Škoda. Zdravotní programy 2015. [Online] www.zpskoda.cz/pojistenec/zdravotni-programy-2015. 53. Zaměstnanecká pojišťovna Škoda. Očkování. [Online] www.zpskoda.cz/pojistenec/zdravotni-programy-2015/ockovani. 54. Zaměstnanecká pojišťovna Škoda. Prevence závažných onemocnění. [Online] www.zpskoda.cz/pojistenec/zdravotni-programy-2015/prevence-zavaznychonemocneni. 55. Zaměstnanecká pojišťovna Škoda. Zlepšené služby. [Online] www.zpskoda.cz/pojistenec/zdravotni-programy-2015/zlepsene-sluzby. 56. Zaměstnanecká pojišťovna Škoda. Balíčky. [Online] www.zpskoda.cz/pojistenec/zdravotni-programy-2015/balicky. 57. Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra ČR. Preventivní programy. [Online] www.zpmvcr.cz/prevence/. 58. Rozhodovací procesy. Vícekriteriální rozhodování. [Online] www.rozhodovaciprocesy.cz/vicekriterialni-rozhodovani.html. 59. Olivková, Ivana. Perner´s contacts Univerzita Pardubice. Aplikace metod vícekriteriálního rozhodování. [Online] [Citace: 2. 5. 2015.] www.pernerscontacts.upce.cz/23_2011/Olivkova.pdf. 60. Vojtová, Markéta. Prevence. Zdravotnická škola Hradec Králové. [Online] www.zshk.cz/files/prevence.pdf. 61. Ústav zdravotnických informací a statistiky ČR. Registr zdravotnických zařízení. [Online] [Citace: 2. 5. 2015.] https://snzr.uzis.cz/viewzz/rzz.htm.
75
Seznam obrázků Obrázek 1 Vyhodnocení programem SANNA ............................................................... 61 Obrázek 2 Vyhodnocení programem SANNA ............................................................... 66
Seznam tabulek Tabulka 1 Přednosti a nedostatky ,,Národní zdravotní služby" (3) .................................. 4 Tabulka 2 Přednosti a nedostatky modelu zdravotního pojištění (3)................................ 5 Tabulka 3 Přednosti a nedostatky tržního modelu (3) ...................................................... 6 Tabulka 4 Vývoj minimálního pojistného zaměstnanců (16) ......................................... 14 Tabulka 5 Vývoj plateb za státní pojištěnce (16) ........................................................... 16 Tabulka 6 Počet pojištěnců v roce 2012 a 2013 ............................................................. 20 Tabulka 7 Přehled bonusů pro 8 letou klientku .............................................................. 58 Tabulka 8 Kritéria s přidělenými váhami ....................................................................... 59 Tabulka 9 Tabulka kritérií a alternativních nabídek ....................................................... 60 Tabulka 10 Rozsah nabízených produktů pro muže ve věku 43 let ............................... 63 Tabulka 11 Kritéria s přidělenými vahami ..................................................................... 65 Tabulka 12 Tabulka kritérií a alternativních nabídek ..................................................... 65 Tabulka 13 Přehled nabízených produktů ČPZP pro všechny věkové kategorie ........... 69
Seznam grafů Graf 1 Porovnání plateb zdravotního pojištění ............................................................... 17 Graf 2 Podíly pojišťoven podle počtu pojištěnců v roce 2013 ....................................... 19 Graf 3 Počet pojištěnců 2012 a 2013 .............................................................................. 21 Graf 4 Věkové rozložení pojištěnců ............................................................................... 23 Graf 5 Průměrné náklady pojišťoven na 1 pojištěnce v Kč v roce 2013 ........................ 23 Graf 6 Počet poskytovatelů zdravotní péče dle pojišťoven v roce 2013 ........................ 66
Seznam příloh Příloha č. 1: Výpis z registru poskytovatelů zdravotní péče praktického lékaře a stomatologa pana Nováka ............................................................................................ 77
76
Příloha č. 1: Výpis z registru poskytovatelů zdravotní péče praktického lékaře a stomatologa pana Nováka (61)
77
