VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA KATEDRA EKONOMIE A MANAGEMENTU

KOMPARACE PRODUKTU STUDENTSKÝ ÚČET U JEDNOTLIVÝCH BANK COMPARING STUDENT ACCOUNTS IN SEVERAL BANKS

Bakalářská práce

Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D

Autor: Pavel Šijan Jihlava, prosinec 2008

Anotace Cílem bakalářské práce je porovnat nabídku studentských účtů u vybraných bank v ČR a zahraničí. Charakterizovat jednotlivé produkty - podmínky uzavření, nabídku sluţeb, ceny poplatků. Dotazníkovým šetřením zjistit preference studentů v České republice, výsledky výzkumu pouţít jako hodnotící kritéria a pokusit se podle nich vybrat nejvýhodnější produkt.

Annotation The aim of this bachelor work is to compare the offer of student accounts in several banks in the Czech republic and abroad. Describe separate products – conditions governing s/a, offer of services, prices and fees. Find out student´s preferences with a questionnaire survey in the Czech republic, the results of that survey to use like evaluative criteria and in accordance with this criteria to try to choose the optimal product.

Klíčová slova studentský účet, bankovní účet, preference studentů, porovnání, dotazníkový průzkum

Keywords student account, bank account, student´s preferences, comparison, questionnaire survey

Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci „Komparace produktu studentský účet u jednotlivých bank“ vypracoval samostatně pod vedením Ing. Lenky Lízalové, Ph.D a pouţil jen prameny, které cituji a uvádím v seznamu literatury. V Jihlavě, dne ………………

……………………………

Poděkování Děkuji paní Ing. Lence Lízalové, Ph.D za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěla ke zdárnému vypracování bakalářské práce.

Obsah 1 Úvod ...................................................................................................................................................1 2 Bankovní účty ....................................................................................................................................3 2.1

Běţný účet ................................................................................................................................3

2.2

Studentský účet ........................................................................................................................5

2.3

Boj o studenty (klienty) ............................................................................................................7

2.4

Bankovní poplatky ...................................................................................................................8

3 Dotazníkový průzkum ....................................................................................................................10 3.1

Pravidla návrhu dotazníku......................................................................................................10

3.2

Sběr dat ..................................................................................................................................11

3.3

Analýza dat ............................................................................................................................13

4 Charakteristika vybraných produktů ...........................................................................................14 4.1

Československá obchodní banka, a.s. ....................................................................................15

4.2

Česká spořitelna, a.s. ..............................................................................................................16

4.3

Komerční banka, a.s. ..............................................................................................................18

4.4

ČSOB Poštovní spořitelna......................................................................................................19

4.5

GE Money Bank, a.s. .............................................................................................................21

4.6

BRE Bank S.A. – mBank .......................................................................................................22

4.7

Studentské účty v zahraničí ....................................................................................................23

4.7.1.

Slovenská sporiteľňa, a.s. ............................................................................................... 24

4.7.2.

Erste Bank ...................................................................................................................... 25

4.7.3.

HSBC ............................................................................................................................. 26

5 Analýza preferencí studentů, porovnání produktů .....................................................................28 5.1

Výsledky dotazníkového průzkumu .......................................................................................29

5.2

Porovnání produktů na základě vah .......................................................................................35

5.3

Model průměrného klienta .....................................................................................................38

6 Zhodnocení a závěr .........................................................................................................................40 Seznam pouţité literatury a zdrojů ........................................................................................................................ 43 Seznam grafů ......................................................................................................................................................... 44 Seznam tabulek ...................................................................................................................................................... 46 Seznam zkratek ...................................................................................................................................................... 46 Seznam příloh ........................................................................................................................................................ 47 Příloha č. 1 – Vzor dotazníku .............................................................................................................................................. 47 Příloha č. 2 – Tabulky srovnání běţných účtů ze serveru Měšec.cz ................................................................................... 50

1 Úvod Kaţdá větší banka má v nabídce produktů speciální typ běţného účtu tzv. studentský účet. Jedná se většinou o účet s relativně výhodnými podmínkami určený pro studenty středních a vysokých škol podpořený cílenou reklamou a nějakou výhodnou nabídkou v podobě dárků. Proč se ale banky tolik snaţí získat si studenty, kteří na účtu většinou mívají pouze tisícové částky, je to investice do budoucnosti. V těchto, pro banky zatím neziskových studentech se skrývá velký potenciál, je totiţ velká pravděpodobnost, ţe se po studiích dobře uplatní na trhu práce a budou posílat do banky nemalé částky a případně i vyuţívat dalších sluţeb a produktů banky. Vzhledem k tomu, ţe je všeobecně ochota měnit banku velmi malá, se bankám snaha velmi vyplatí. Poměrně snadno tak získávají nezkušeného studenta, budoucího perspektivního klienta na celý ţivot. Mne jako studenta se tato problematika samozřejmě dotýká a vím, jaké problémy výběr studentského účtu obnáší. Proto jsem se rozhodl zpracovat toto téma, které by mohlo najít i praktické vyuţití v praxi a třeba pomoci váhajícím studentům ke správnému výběru optimálního produktu a zabránit špatnému výběru drahé nebo jinak nevhodné banky. V teoretické části práce se seznámíme se základními informacemi o běţných a studentských účtech, problematikou bankovních poplatků, proč banky tolik stojí o studenty a stavem problematiky v zahraničí. V metodologické části si přiblíţíme návrh dotazníků, sběr a analýzu dat. V praktické části se budu zabývat přehledem vybraných bankovních domů a charakteristikou jejich produktů, podmínek, doplňkových sluţeb a poplatků. Dotazníkovým průzkumem budu analyzovat preference studentů – co poţadují od bankovního účtu, kolik jsou ochotni zaplatit na poplatcích, jestli vyuţívají doplňkové

1

sluţby a jaké, co je pro ně nejdůleţitější atribut apod. Podle výsledků průzkumu pak sestavím hodnotící kritéria pro srovnání produktů a pokusím se vybrat ten nejvýhodnější. Závěrem se pokusím shrnout poznatky a zkušenosti získané během zkoumání problému a zhodnotit přínos mé práce pro budoucí klienty bankovních domů.

2

2

Bankovní účty

V České republice působí dohromady 38 bankovních institucí (Česká národní banka [4]), coţ naznačuje opravdu rozsáhlý a pestrý bankovní trh. Jednotlivé bankovní domy většinou nabízejí více neţ jeden typ bankovního účtu, takţe nabídka produktů je velmi široká a můţe být velký problém se v ní dobře orientovat. Bankovní povědomí českých klientů není vyhovující a banky tuto situaci rády vyuţívají. Tab. č. 1 Přehled bank a poboček zahraničních bank v ČR Banky s převáţně českou účastí Banky s převáţně zahraniční účastí Pobočky zahraničních bank Banky celkem

7 15 16 38

Pramen: Česká národní banka [4]

2.1

Běžný účet

Běţný účet povaţujeme za základní bankovní sluţbu, poněvadţ obvykle stojí na počátku vztahu mezi bankou a klientem. Zároveň je předpokladem pro vyuţívání řady dalších bankovních sluţeb. Slouţí převáţně k likvidnímu uloţení dočasně volných prostředků a k provádění bezhotovostního platebního styku. (Nehybová (3), str. 13) Běţný účet je v dnešní době stejně nepostradatelný jako třeba mobilní telefon. Doba sloţenek a výplat v hotovosti je jiţ dávno pryč a číslo svého bankovního účtu poskytujeme stejně samozřejmě jako telefonní číslo. Většina zaměstnavatelů vyplácí mzdy výhradně bezhotovostně; hypotéky, nájemné, pojištění zaplatíte hotově jen velmi obtíţně. Většina populace si na tento trend poměrně dobře zvyká či jiţ zvykla a s vyuţitím sluţeb přímého bankovnictví shledává tento způsob plateb velmi komfortní, pohodlný a snadný.

3

Běţný účet je v nabídce bankovních domů základním stavebním kamenem a vstupní branou k vyuţívání dalších doplňkových sluţeb a produktů. Jeho hlavním účelem je uloţení peněţních prostředků ke zprostředkování bezhotovostního platebního styku a pozdějšímu výběru hotovosti. Díky nízkému úroku ale není vhodný k dlouhodobému uloţení finančních prostředků, spíše však ke krátkodobému uloţení peněz v nezbytné výši na pokrytí pravidelných měsíčních bezhotovostních plateb. K zaloţení účtu je nutné prokázání totoţnosti a zletilosti majitele účtu, případně disponenta, také bývá vyţadováno sloţení základního vkladu. Banky zřizují fyzickým a právnickým osobám účty na základě smlouvy o účtu, která je uvedena v §708 a dalších zákona č. 513/91 Sb., obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů a podle zákona č. 124/2002 Sb., zákon o platebním styku, ve znění pozdějších předpisů. Smlouva o účtu má písemnou formu. Za písemnou formu se povaţuje i písemný souhlas klienta s podmínkami vedení účtu, které banka vydala. (Sekerka (4), str. 163) Základními prostředky k uskutečnění bezhotovostního styku jsou příkazy k úhradě – klient zadává pokyn bance k provedení jednorázové platby na vrub jeho účtu a ve prospěch účtu cizího. Pravidelně se opakující úhrady stejné výše (nájemné, zálohy na elektřinu) lze ošetřit trvalými příkazy k úhradě – banka platbu sama odešle podle nastavené výše a periody úhrady (měsíční, roční). Pro pravidelně se opakující úhrady různé výše (účet za mobilní telefon) je vhodné inkaso. Majitel účtu pouze povolí provedení inkasa z cizí banky (která si částku odečte) a stanoví limit výše inkasa. S běţným účtem souvisí i celá řada doplňkových sluţeb, které si ale náleţitě zaplatíte. Kombinace těchto sluţeb banky nabízejí jako různé „balíčky“ za výhodnější ceny. Naprosto nepostradatelná je kreditní karta pro jednoduché a rychlé výběry hotovosti v široké síti bankomatů a pro (v Česku ještě ne moc populární) platby kartou u obchodníků. K jednomu účtu můţe banka vydat i několik platebních karet, nejčastěji pro majitele účtů, ale také pro ostatní disponenty. Kartu Vám banka ráda pojistí proti

4

neoprávněnému pouţití v důsledku ztráty nebo odcizení, nastaví různé limity na čerpání finančních prostředků prostřednictvím karty nebo potiskne k obrazu vašemu. Stále oblíbenější hlavně u mladších ročníků je pohodlná obsluha svého bankovního účtu přes internet (internetové bankovnictví), případně přes telefon (telebanking). Internetové bankovnictví je velmi výhodné pro obě strany – bankám sniţuje fixní náklady na provoz svých poboček a klientům přináší komfortní plnohodnotnou obsluhu svého účtu téměř odkudkoliv. Elektronicky si můţete nechat zasílat na svůj email i výpisy z účtu, sluţba bývá většinou zdarma. Starší ročníky pro informace o pohybech na svém účtu raději vyuţívají osvědčené papírové výpisy z účtu (nejčastěji měsíční) a pro aktivní operace se svým účtem volí tradiční návštěvu pobočky. Banka Vám ráda zřídí i kontokorent pro čerpání peněz nad rámec zůstatku na účtu. Jedná se v podstatě o bezúčelný krátkodobý úvěr se smluvenou maximální výší úvěru, která se u fyzických osob bez doloţení výše příjmů pohybuje v řádech desítek tisíc korun. Pohyby mezi debetní a kreditní stranou účtu jsou záleţitostí aktuálních potřeb klienta. Díky kontokorentu tak lze vykrýt přechodný nedostatek prostředků způsobený např. různou splatností závazků. Mezi další sluţby, které banky ke svým účtům nabízejí, patří různé druhy pojištění jako cestovní, ţivotní, pojištění nemovitostí, domácností, schopnosti splácet úvěr a další specializované pojistné produkty vlastní spíše klasickým pojišťovnám.

2.2

Studentský účet

Studentský účet je derivát běţného bankovního účtu zaměřený na uţší skupinu klientů – studenty, zejména na studenty vysokých škol, kteří se jiţ dnes bez bankovního účtu neobejdou. Funkcemi se od běţného účtu nijak neliší, rozdíl je především v niţších poplatcích za vedení účtu, platební transakce a výběry z bankomatů, vyšší úročení vkladů, výhodné úvěry na studium, kontokorent bez poplatků, mezinárodní platební karty zdarma či příspěvky na studentské karty. Ještě více můţou studenti ušetřit při

5

vyuţívání internetového bankovnictví, coţ by pro ně neměl být problém, kdy banky nabízí výhodnější poplatky za transakce nebo dokonce ţádné poplatky. V porovnání s běţnými účty Vás pasivní vyuţívání studentského účtu nebude stát skoro nic, v případě aktivnějšího vyuţití zaplatíte pouze poplatky za provedené operace a to ještě za výhodné sazby. Studentské účty se tedy obecně velmi vyplatí, ale i mezi nimi jsou rozdíly, některé jsou velmi výhodné a levné, jiné se podobají spíše účtům běţným. Studentské konto je běţným osobním bankovním účtem určeným mladým lidem starším patnácti let, studujícím na střední, vyšší odborné či vysoké škole. Se studentským kontem je vţdy spojen větší či menší balíček produktů a sluţeb, který umoţní studentům správu jejich osobních financí za výhodných podmínek. (Bukač [2]) Na rozdíl od běţného účtu je pro zaloţení studentského účtu kromě prokázání totoţnosti a zletilosti většinou nutnou podmínkou potvrzení o studiu, horní věková hranice je různá, od 26 aţ do 30 let. V případě ukončení studia banka účet sice nezruší, ale převede na jejich standardní bankovní účet bez všech studentských výhod. Mezi speciální sluţby poskytované pouze v rámci studentských kont patří účelové úvěry na studium, jazykové kurzy a zahraniční stáţe. Oproti standardnímu úvěru má řadu výhod a to odklady splátek (nebo sníţené splátky) po dobu studia, výhodnější úroková sazba nebo vedení a schválení úvěru zdarma. Některé banky nabízejí roční finanční bonusy za vyuţívání sluţeb účtu, téměř pravidlem je vydání nebo proplacení ceny studentských karet (ISIC, EURO<26) nebo různé slevy u obchodních partnerů. Česká spořitelna navíc vyplácí úspěšným studentům prémii 10 000 Kč za absolvování vysoké školy s „červeným diplomem“. Kromě funkcí bankovního účtu student získává i první zkušenosti se správou a hospodařením s vlastními peněţními prostředky, naučí se ovládat sluţby bankovních účtů a rozumně vyuţívat lákavé přečerpání účtu (kontokorent).

6

Studentský účet nalezneme v nabídce všech významných bank, tradičně tak u České spořitelny, Komerční banky, Poštovní spořitelny, Československé obchodní banky, dále pak u GE Money Bank, Volksbank nebo u UniCredit Bank.

2.3

Boj o studenty (klienty)

Nabízí se otázka, proč se banky tolik zajímají o studenty, nabízí jim výhodně či skoro zdarma svoje produkty místo toho aby na nich vydělávaly jako na kaţdém jiném klientovi. Toto na první pohled nesmyslné chování se totiţ bankám v budoucnu několikanásobně zúročí. Student (klient), kterého zlákají na své výhodné nabídky, u banky většinou zůstává – ochota změnit banku je v České republice poměrně nízká, klienti se bojí náročného vyřizovaní spojeného s rušením účtu, trvalých příkazů, inkas a zakládáním nového účtu a tak ne výjimečně je klient věrný jedné bance celý svůj ţivot i za cenu méně výhodných podmínek a poplatků. Po úspěšném dokončení studia je navíc v případě studentů vyšších a vysokých škol předpoklad větších výdělků, z chudých studentů se tak brzy stanou majitelé tučných kont, banka nasadí ceník pro běţné účty a začne vydělávat na poplatcích. S větším výdělkem se spojuje i větší vyuţívání bankovních sluţeb jako je spořící či termínovaný účet nebo stavební spoření. Banka ráda poskytne hypotéku, leasing a uváţe si tak klienta na delší dobu. Banky ve snaze klienty získávat a dobré si udrţet vyuţívají i moţnosti si nového klienta vychovat. Studenti jsou poměrně velkou skupinou potenciálně zajímavých klientů, u níţ se dají snadno vytvořit pro banku ţádoucí návyky (např. pouţívání přímého bankovnictví, platebních karet atd.). Rovněţ je předpoklad, ţe vzdělanější lidé v budoucnu dosáhnou vyšších příjmů a jejich účty projde větší mnoţství peněz, budou potřebovat hypoteční úvěry, pojištění a další bankovní produkty. (Bukač [2]) Nezanedbatelný je také marketingový přínos, kdy banka zdůrazní komplexnost, dynamičnost a moderní pojetí svých sluţeb, v nichţ nezapomíná na mladé lidi. Pro

7

banky jsou tedy studenti v mnoha ohledech zajímaví a stojí za to poskytnout jim určité výhody. (Bukač [2])

2.4

Bankovní poplatky

Bankovní poplatky jsou velmi aktuální téma. Bankovní účet dnes potřebuje skoro kaţdý a tak se tato problematika dotýká téměř kaţdého. Nikdo však nechce dobrovolně platit víc neţ je nutné. A právě o nutnosti a hlavně smysluplnosti některých poplatků se vedou dlouhé diskuse a jsou námětem mnoha odborných článků i příspěvků laické veřejnosti. Např. server bankovnipoplatky.com provádí kaţdoročně ankety o „nejabsurdnější bankovní poplatek“, kde se v roce 2007 na prvním místě umístil poplatek za vedení běţného účtu. (bankovnipoplatky.com [1]) O oprávněnosti pochybností o některých poplatcích svědčí skutečnost, ţe Češi v průměru platí za vedení bankovního účtu nejvíce ze států střední Evropy a to 82 € – za zkoumaný rok 2007. (2050 Kč podle aktuálního kurzu ČNB ke dni 26. 10. 2008). Naopak nejméně zaplatí Slováci – 45 € ročně (1125 Kč podle aktuálního kurzu ČNB ke dni 26. 10. 2008). Niţší poplatky mají i naši další sousedé Poláci a Rakušané, lépe se mají i Maďaři. Pokud jde o podíl průměrné roční ceny poplatků z průměrné mzdy, vychází pro ČR opět nejvíce – 0,88 %, pro Maďarsko 0,79 %, Polsko 0,78 % a nejméně pro Slovensko 0,65 %. V porovnání s předchozím rokem 2006 ale zaznamenaly poplatky v ČR největší pokles a to o 22 %. (Slovenská banková asociácia [11], str. 9)

8

Graf č. 1 Celkové roční náklady na vedení běžného účtu v EU za rok 2007) Slovensko

45

Polsko

65

Maďarsko

65

Rakousko

v eurech 73

Česká Republika

82

Pramen: Slovenská banková asociácia [11], str. 7 I v porovnání s průměrem ze 180 bank z celého světa jsou bankovní sluţby v České republice drahé. Celosvětový průměr je 77 € (1925 Kč podle aktuálního kurzu ČNB ke dni 26. 10. 2008), tedy o 5 € levnější sluţby neţ v ČR. Naopak nejméně ročně zaplatí obyvatelé Asie, kde je průměr 44 € (1100 Kč podle aktuálního kurzu ČNB ke dni 26. 10. 2008). (Capgemini, EFMA, ING Bank [15], str. 8)

9

Dotazníkový průzkum

3

Dotazník je seznam otázek pouţívaný ke zjištění toho, co si respondenti myslí o problému, produktu nebo sluţbě, k měření potřeb klientů, spokojenosti, kvality a dalších atributů podle zaměření průzkumu. Dotazníky mohou být vyplněny bez přítomnosti tazatele (např. zaslané poštou nebo emailem) nebo slouţit jako struktura k rozhovoru řízeného tazatelem (osobní nebo telefonický rozhovor). Většinou mívají standardizované odpovědi, coţ značně usnadňuje statistické zpracování získaných dat, ale špatně nabídnuté odpovědi mohou průzkum znehodnotit.

3.1

Pravidla návrhu dotazníku (Hague (1), str. 115, 116)



Přemýšlejte o cílech výzkumu. V začátku by si měl výzkumník sednout nad plán výzkumu a napsat si seznam cílů studie. To zajistí pokrytí všech nezbytných bodů a vytvoří se hrubý seznam témat, z nichţ nakonec budou sestaveny přesnější otázky.



Přemýšlejte o způsobu provedení interview. Způsob jakým bude dotazování prováděno má spojitost s formováním otázek. Například otázky s otevřeným koncem mají obvykle malou úspěšnost v samo-vyplňovacích dotaznících.



Přemýšlejte o informacích a úvodu. Kaţdý dotazník potřebuje standardní informace, jako například jméno a adresu respondenta, datum rozhovoru a jméno tazatele. Na samý začátek dotazníku napište úvod, ujistěte se, ţe dá dotazníku smysl, jelikoţ lidé rádi spolupracují na opodstatněných projektech.



Přemýšlejte nad vzhledem. Dotazník by měl efektivně vyuţívat prázdného prostoru, aby bylo jednoduché jej číst. Otázky by měli být provedeny ve standardním formátu, tam kde je potřeba zaznamenat odpovědi na otevřené otázky, by mělo být dostatek místa.

10



Myslete na respondenta. Otázky by měli lehce plynout jedna za druhou a měly by být seřazeny podle témat v logickém pořadí.



Myslete na typy otázek. Struktury dotazníku můţe být dosaţeno pomocí zakomponování různých typů otázek. Výzkumník má na výběr otázky s otevřeným koncem, uzavřené otázky anebo stupnice.



A zároveň přemýšlejte o možných odpovědích. Smyslem otázky je získat odpověď a tak by bylo vhodné, aby se o ní přemýšlelo, jelikoţ můţe ovlivnit formulaci otázky. Není dobré ptát se velkoobchodníků na počet ročně prodaných automobilových spojek, jestliţe jejich časovou hranicí je měsíc či týden.



Myslete na způsob zpracování dat. Měl by být zvolen takový kódovací systém, jaký se bude pouţívat ve fázi analyzování – například tabulkový procesor nebo konkrétní software. Při výzkumu více neţ 30 respondentů by mohlo být nesmírně namáhavé zpracovávat výsledky otázek s otevřeným koncem. Proto by se mělo spíše uvaţovat o uţití předem zvolených odpovědí.



Myslete na instrukce tazatele. Dotazování většinou provádí někdo jiný neţ osoba, která dotazník navrhla a tak tazatel (nebo respondent v případě samovyplňovacích dotazníků) potřebuje jasný návod ke kaţdé fázi vyplňování. Tyto instrukce by měli být od samotného textu odlišeny.

3.2

Sběr dat

V dnešní internetové době klasické metody sběrů kvantitativních údajů jako osobní nebo telefonní dotazování ustupují a nahrazuje je dotazování elektronické neboli CAWI (Computer Aided Web Interviewing). Je to obdoba poštovního samo-vyplňovacího dotazníku, ale s mnoha výhodami – dotazník můţe být doplněn obrázky, videem a zvukem, toto řešení je levnější, rychlejší a efektivnější, respondenti mohou dotazník vyplňovat kdykoliv a kdekoliv, data jsou získávána okamţitě při vyplnění a lze tak dohlíţet na průběh průzkumu, data v elektronické formě a snadněji se zpracovávají. Na

11

druhou stranu se musí počítat s tím, ţe internet vyuţívá stále jen určitá skupina lidí, hlavně mladí, vzdělaní nebo movití lidé; o reprezentativnosti vzorku se tedy nedá moc mluvit, běţnou populaci zajistí spíše papírová forma dotazníku. Dotazníky zveřejněné na webových stránkách osloví jen jejich návštěvníky a klienty, coţ nemusí být na škodu, jednoduše se tak opatří respondenti, co se o daný problém zajímají. Dotazníky rozesílané emailem mají účinnost dle vhodně zvolené databázi respondentů, je ale třeba si dát pozor, aby email nebyl povaţován za nevyţádanou poštu (spam). Úspěšnost průzkumu lze zvýšit různými motivačními prostředky v podobě soutěţí, slev a dárků. Prostřednictvím internetu můţeme získat primární, tedy vlastním průzkumem, pozorováním nebo experimentem realizované. Sekundární údaje bývají jiţ někým zpracované a publikované, jsou snadno a zdarma dostupné (webové stránky společnosti s charakteristikou produktů, výsledky hospodaření, různé ţebříčky „TOP 10“ apod.), avšak jejich kvalita a důvěryhodnost můţe být sporná. (Kozel (2), str. 258 – 260) Graf č. 2 Uplatnění internetu v marketingovém výzkumu

INTERNET ZDROJ ÚDAJŮ

Zdroj PRIMÁRNÍCH údajů

Zdroj SEKUNDÁRNÍCH údajů

Elektronické dotazování

Elektronické pozorování

Experiment ve www prostředí

Externí zdroje

dotazníky na www serverech dotazníky rozesílané emaily dotazování v rámci konferenčních skupin

pozorování prostřednictvím cookies

simulace procesů na www serverech

informace na www servrech

Interní zdroje informace ve vnitřním informačním systému intranet

Pramen: Kozel (2), str. 260

12

3.3

Analýza dat (Hague (1), str. 173 – 181)

Jednoduchá analýza kvantitativních dat – uzavřené otázky Odpovědi z uzavřených otázek mohou být lehce prezentovány jako mnoţství zaznamenaných odpovědí, nicméně je lepší výsledky seřadit do úhlednější podoby jako třeba tabulka nebo oblíbený „koláčový“ graf a udávat hodnoty v procentech. Zahrnutí celkového počtu dotázaných v tabulce je základem prezentace výsledných dat, jelikoţ je přesnost vzorku měřena jeho velikostí – kaţdý, kdo uţívá tabulku potřebuje tento údaj znát za účelem posouzení vypovídací hodnoty. Můţe být i uţitečné prezentovat data jenom části vzorku, který se pro dané účely hodí lépe, tento postup se nazývá filtrování. Jednoduchá analýza kvantitativních dat – otázky s uzavřeným koncem Dotazníky často zahrnují i otázky s otevřeným koncem, v zásadě je kaţdá odpověď na takovou otázku jedinečná. Je- li takovýchto odpovědí pouze několik, je vcelku jednoduché je všechny pročíst a nějak je shrnout. Nicméně se 100 různými odpověďmi je přinejmenším těţké aţ nemoţné získat všeobecný model. Odpovědi tedy potřebují roztřídit do skupin podobných názorů. Kaţdá skupina odpovědí má svůj kód za účelem zpracování dat, tento proces kategorizace individuálních odpovědí se nazývá kódování. Jednoduchá analýza kvantitativních dat – číselné odpovědi Individuální odpovědi udávané v číslech mohou vytvořit seznam, uspořádaný (podle vzrůstající hodnoty) a klasifikovaný do intervalů. Ale bez znalosti moţných odpovědí je velice těţké stanovit správné rozpětí intervalů – při příliš velkém rozpětí mohou odpovědi padat pouze do jednoho intervalu a nebylo by zřejmé, tíhne li většina spíše ke spodní nebo horní hranici. Stejně jako se dá vyuţít intervalových rozpětí, i různé statistické hodnoty nám pomohou popsat charakter odpovědí, jako například: hodnoty polohy, střední hodnota, medián, modus nebo hodnoty rozptylu.

13

4

Charakteristika vybraných produktů

Studentské účty v ČR nabízí 10 bank – Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, Komerční banka, Oberbank, Poštovní spořitelna, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank, Waldviertler Sparkasse. Vybrány byly tři největší bankovní domy podle objemu aktiv – Československá obchodní banka, Česká spořitelna a Komerční banka, dále pak významná značka Poštovní spořitelna spadající pod skupinu Československé obchodní banky a GE Money Bank. Polská BRE Bank S.A. pod značkou mBank sice typický studentský účet nenabízí, ale její na českém trhu revoluční produkt mKonto je natolik přitaţlivý a pro studenty vhodný, ţe bude zajímavé a hodnotné ho do výběru zařadit. Pro srovnání ČR se zahraniční nabídkou obdobných produktů byla vybrána jednička na sousedním slovenském trhu Slovenská sporiteľňa, rakouský gigant Erste Bank a největší bankovní instituce ve Velké Británii HSBC. Graf č. 3 Velikost bank podle objemu aktiv a počtu klientů za rok 2007 925 424

914 125 5 294

661 819 Objem aktiv (mil. Kč)

2 995

Počet klientů (tis.)

268 935 84 875

15 217

0

36 448

0

0

0

911

1 577

130 561

Pramen: vlastní zpracování údajů z výročních zpráv bank; údaje o počtu klientů všechny banky nezveřejňují)

14

4.1

Československá obchodní banka, a.s.

ČSOB v České republice působí jako univerzální banka, byla zaloţena státem v roce 1964 jako banka pro poskytování sluţeb v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. V červnu 1999 byla privatizována – jejím majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank, která je součástí Skupiny KBC. V červnu 2000 ČSOB převzala Investiční a poštovní banku. Do konce roku 2007 působila ČSOB na českém i slovenském trhu; slovenská pobočka ČSOB byla oddělena k 1. lednu roku 2008. (ČSOB [5]) Pro studenty ČSOB nabízí Studentské konto Plus, které je zajímavé především kvůli nejpouţívanějším sluţbám zdarma – příchozí platby, odeslané platby prostřednictvím internetového bankovnictví a výběry hotovosti z vlastních bankomatů. Jinak pro studenty nenabízí ţádné větší výhody odlišné od běţného účtu. Tab. č. 2 Studentský účet ČSOB Studentské konto Plus Cílová skupina

Studenti, 15 – 28 let

Poplatky Zřízení / Vedení / Zrušení účtu Měsíční výpis z účtu Úročení účtu

Zdarma / Zdarma / Zdarma 30 Kč * 0,05 %

Internet / Tele banking

Zdarma / Zdarma

Platby Příkaz k úhradě v rámci banky Příkaz k úhradě do jiné banky Příchozí platby v rámci banky Příchozí platby z jiné banky

Zdarma ** Zdarma ** Zdarma Zdarma

Platební karta výběry Platební karta / Poplatek za kartu Výběr z bankomatu vlastní banky Výběr z bankomatu cizí banky

Zdarma (Visa Classic) / Zdarma Zdarma 30 Kč

15

Výběr hotovosti v bance

30 Kč

Trvalé příkazy Zřízení / Změna / Zrušení Realizace v rámci banky Realizace do jiné banky

Zdarma / 40 Kč / 40 Kč 6 Kč 6 Kč

Kontokorent Limit kontokorentu 20 000 Kč Poplatky za kontokorent Zdarma Roční úroková sazba 13,90 % Pramen: vlastní zpracování z internetových stánek banky (csob.cz [5]) * elektronický výpis zdarma ** pro transakce zadané elektronicky, jinak 30 Kč

4.2

Česká spořitelna, a.s.

Kořeny České spořitelny sahají aţ do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce České spořitelny. Na tradici českého a později československého spořitelnictví navázala v roce 1992 Česká spořitelna jako akciová společnost. Téměř pět a půl milionu klientů, které dnes Česká spořitelna má, hovoří zcela jasně o jejím pevném postavení na českém trhu. Od roku 2000 je Česká spořitelna členem silné středoevropské Erste Group s více neţ 16 miliony klientů. (ČS [3]) Konto České spořitelny Student+ se spíše neţ na cenovou výhodnost orientuje hlavně na kvalitu a šíři sluţeb, všechny běţné bankovní transakce jsou totiţ zpoplatněné. Za to banka nabízí vysoce úročený účet, výhodné úvěry na studium, roční příspěvky na ISIC kartu (200 Kč) nebo slevový program. Tab. č. 3 Studentský účet ČS Program Student+ Cílová skupina


Poplatky Zřízení / Vedení / Zrušení účtu Měsíční výpis z účtu

Zdarma / Zdarma / Zdarma Zdarma *

16

Úročení účtu

0,85 %


Zdarma /Zdarma


2 Kč ** 2 + 2 Kč ** 5 Kč 5 + 2 Kč

Platební karta výběry Platební karta / Poplatek za kartu Výběr z bankomatu vlastní banky Výběr z bankomatu cizí banky Výběr hotovosti v bance

Zdarma (Visa Electron) / Zdarma 6 Kč 25 Kč + 5 % z vybírané částky 45 Kč


Zdarma / Zdarma*** / Zdarma *** 5 Kč 5 + 2 Kč

Kontokorent Limit kontokorentu Poplatky za kontokorent Roční úroková sazba

20 000 Kč **** zdarma 17,90 %

Úvěr na studium Maximální výše 300 000 Kč Úroková sazba 8,90 % Poplatek za správu, posouzení Zdarma Splatnost / Odklad splátek 10 let / Po dobu studia sníţené splátky Pramen: vlastní zpracování z internetových stánek banky (csas.cz [3]) * písemný výpis – poštovné 7,50 Kč; elektronický výpis zdarma ** příkazy zadané prostřednictvím internetového bankovnictví, jinak 8 Kč *** zdarma prostřednictvím internetového bankovnictví SERVIS24, jinak 30 Kč **** 5 tis. Kč - studenti prezenčního studia středních škol, 15 tis. Kč - studenti prvního ročníku prezenčního studia na vyšší odborné a vysoké škole, 20 tis. Kč studenti druhého a vyššího ročníku prezenčního studia na vyšší odborné a vysoké škole

17

4.3

Komerční banka, a.s.

Komerční banka vznikla v roce 1990 vyčleněním obchodní činnosti z bývalé Státní banky Československa. Patří k nejvýznamnějším bankovním institucím v ČR. Od října 2001 je součástí mezinárodní skupiny Société Générale, která v oblasti retailového bankovnictví obsluhuje 8,8 milionů klientů. (KB [9]) Jako jediná nabízí pro studenty dva účty – základní konto s příchozími transakcemi, měsíčními výpisy, běţnými transakcemi zadanými elektronicky a jedním výběrem z bankomatu zdarma, výhodným studentským úvěrem, bonusem 333 Kč za vyuţívání účtu kaţdý rok, 200 Kč na pořízení ISIC karty nebo slevy u vybraných partnerů. S nadstandardním kontem za cenu 20 Kč měsíčně získáte navíc eurový účet, virtuální platební kartu, cestovní pojištění a výběry z vlastních bankomatů zdarma. Tab. č. 4 Studentské účty KB Konto G2 Základní balíček

Cílová skupina Poplatky Zřízení / Vedení / Zrušení účtu Měsíční výpis z účtu Úročení účtu

Studenti 15 – 30 let Zdarma / Zdarma / Zdarma Zdarma / 20 Kč / Zdarma Zdarma 0,40 %


Platby Příkaz k úhradě v rámci banky Příkaz k úhradě do jiné banky Příchozí platby v rámci banky Příchozí platby z jiné banky Platební karta výběry Platební karta / Poplatek za kartu Výběr z bankomatu vlastní banky Výběr z bankomatu cizí banky

Nadstandardní balíček

Zdarma / Zdarma

4 Kč * 6 Kč *

Zdarma * 2 Kč *

Zdarma 2 Kč Zdarma (Maestro) / Zdarma Zdarma 5 Kč ** 35 Kč

18

Výběr hotovosti v bance Trvalé příkazy Zřízení / Změna / Zrušení Realizace v rámci banky Realizace do jiné banky

60 Kč Zdarma *** / Zdarma *** / Zdarma

4,50 Kč 6,50 Kč


20 000 Kč Zdarma 12 %

Úvěr na studium Maximální výše 500 000 Kč 8,84 % Úroková sazba Poplatek za správu, posouzení 50 Kč měsíčně Splatnost / Odklad splátek 10 let / Po dobu studia Pramen: vlastní zpracování z internetových stánek banky (kb.cz [9]) * ** ***

platby prostřednictvím internetového bankovnictví, jinak 20 a 22 Kč první výběr zdarma zdarma prostřednictvím internetového bankovnictví, jinak 39 Kč

4.4

ČSOB Poštovní spořitelna

Poštovní spořitelna je součástí ČSOB, přesněji její obchodní značka. Klienti Poštovní spořitelny mohou spravovat své finance na 3 300 poštách a mohou jít do banky i v sobotu a v neděli. Celkem 524 pošt je totiţ otevřeno i v sobotu, 21 pošt je otevřeno sedm dní v týdnu. (Poštovní spořitelna [12]) Studentské konto Postţiro Junior nabízí příchozí platby zdarma, výhodné ceny transakcí zadané elektronicky, zdarma kartu Euro<26 nebo ITIC, účelový úvěr na vzdělání či slevy na pohonné hmoty. Tab. č. 5 Studentský účet Poštovní spořitelny Postžiro Junior Cílová skupina

Mladí lidé 15 – 26 let

Poplatky

19

Zřízení / Vedení / Zrušení účtu Měsíční výpis z účtu Úročení účtu

Zdarma / Zdarma / 200 Kč 13 Kč * 1,10 %


Zdarma / Zdarma


0,5 Kč ** 2 Kč ** Zdarma Zdarma

Platební karta výběry Platební karta / Poplatek za kartu měsíční Výběr z bankomatu vlastní banky Výběr z bankomatu cizí banky Výběr hotovosti v bance

Zdarma (Visa Electron) / 5 Kč 5 Kč 25 Kč 17 Kč


Zdarma / 20 Kč / 20 Kč 3 Kč 5 Kč


20 000 Kč Zdarma 13,50 %

Úvěr na studium Maximální výše 200 000 Kč Úroková sazba 8,80 % Poplatek za správu, posouzení Zdarma Splatnost / Odklad splátek 10 let / – Pramen: vlastní zpracování z internetových stánek banky (postovnisporitelna.cz [12]) * elektronický výpis zdarma ** platby prostřednictvím internetového bankovnictví, jinak 4 Kč *** platby prostřednictvím internetového bankovnictví, jinak 6 Kč

20

4.5

GE Money Bank, a.s.

GE Money Bank patří k největším českým finančním ústavům, je moderní univerzální bankou s rozsáhlou sítí obchodních míst. Její sluţby jsou určeny jak drobným klientům, tak malým a středním firmám. K nejvyhledávanějším produktům banky patří úvěrové produkty. Velký důraz klade na moderní bankovní produkty a sluţby, banka je například lídrem českého trhu v GSM bankovnictví. (GE Money Bank [7]) S kontem Genius Student studenti dostanou zdarma měsíční výpisy poštou, výběry z vlastních bankomatů a příchozí platby. Dále pak získají odměny za platby kartou ve výši 0,5 % nebo aţ 900 Kč za doporučení nového klienta. Tab. č. 6 Studentský účet GE Money Bank Genius Student Cílová skupina



Zdarma / Zdarma / Zdarma Zdarma 0,10 %


Zdarma / Zdarma


3 Kč * 3 Kč * Zdarma Zdarma


Zdarma (MasterCard, Maestro) / Zdarma Zdarma 35 Kč 60 Kč

Trvalé příkazy Zřízení / Změna / Zrušení Realizace v rámci banky

Zdarma / Zdarma ** / Zdarma ** 6 Kč

21

Realizace do jiné banky

6 Kč

Kontokorent Limit kontokorentu 10 000 Kč Poplatky za kontokorent Zdarma Roční úroková sazba 17,90 % Pramen: vlastní zpracování z internetových stánek banky (gemoney.cz [7]) * příkazy zadané prostřednictvím internetového bankovnictví, jinak 39 Kč zdarma ** prostřednictvím internetového bankovnictví, jinak 30 Kč

4.6

BRE Bank S.A. – mBank

mBank vstoupila na český trh v listopadu 2007 a jedná se pouze o pobočku polské BRE Bank SA s vlastním obchodním jménem, která se navenek tváří jako samostatná banka. Hlavním distribučním kanálem mBank je internet a telefon, tak můţe díky nízkým nákladům nabízet výhodné ceny a podmínky. Obchodní síť mBank v ČR tvoří 7 finančních center a 17 mKiosků (stav k 15. 7. 2008). Finanční centra jsou postupně budována ve větších městech, mKiosky jsou situovány do největších obchodních center. Návštěvník v nich najde terminály se stálým přístupem na internet k obsluze svých účtů, telefony s přímým spojením na call centrum banky (mLinku) a v neposlední řadě také finanční poradce. (mBank [10]) mBank nemá ţádný speciální účet s výhodami pro studenty, nabízí totiţ pouze jeden účet, ale s výhodami pro všechny. mKonto je výhodné především kvůli nulovým poplatkům za většinu bankovních transakcí a prvním třem výběrům z jakéhokoliv bankomatu v ČR i zahraničí zdarma. Samozřejmě pro někoho můţe být překáţkou virtuální svět mBank – absence tradičních bankovních poboček. Tab. č. 7 Běžný účet mBank mKonto Cílová skupina

Kdokoliv plnoletý

Poplatky Zřízení / Vedení / Zrušení účtu

Zdarma / Zdarma / Zdarma

22

Měsíční výpis z účtu Úročení účtu

25 Kč * 0,30 %


Zdarma / Zdarma


Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma


Zdarma (Visa Classic) / Zdarma Zdarma ** Zdarma ** –

Trvalé příkazy Zřízení / Změna / Zrušení Zdarma / Zdarma / Zdarma Realizace v rámci banky Zdarma Realizace do jiné banky Zdarma Pramen: vlastní zpracování z internetových stánek banky (mbank.cz [10]) * elektronický výpis zdarma ** první 3 výběry zdarma, další 19 Kč

4.7

Studentské účty v zahraničí

Stejně jako v ČR i banky v zahraničí poskytují různé studentské účty. Produkty, kvalita a šíře sluţeb je skoro srovnatelná, pravidlem bývají nulové poplatky za správu účtu, ale na rozdíl od nás většinou i za tuzemské bezhotovostní transakce a výběry hotovosti z bankomatu. U zemí se zavedenou jednotnou evropskou měnou jsou zpoplatněny domácí platby v eurech stejně jako v rámci celé EU. Po přijetí eura v ČR by se tedy dalo uvaţovat i o zaloţení bankovního účtu v zahraničí, kterému doposud brání velmi vysoké poplatky za mezinárodní platby. Doplňkové sluţby jako internetové bankovnictví, kontokorent, debetní karty, spořicí účty jsou samozřejmostí, ale najdou se i méně běţné bonusy jako třeba zvýhodněné zadávání pokynů na burze.

23

4.7.1. Slovenská sporiteľňa, a.s. Slovenskou sporiteľňu jsem vybral záměrně kvůli historickému a kulturnímu spojení SR a ČR. Slovenská sporiteľňa má stejně jako Česká spořitelna dlouhou a částečně společnou historii, v dnešní podobě působí od roku 1994, v roce 2001 byla zprivatizována a stala se součástí skupiny Erste Group. Slovenská sporiteľňa je v současnosti největší komerční banka na Slovensku, má nejrozsáhlejší síť obchodních míst a dominantní postavení v oblasti vydávání platebních karet. (Slovenská sporiteľňa [13]) Pro studenty vysokých škol nabízí SPOROţíro vysokoškolák, které vyniká především v nulových poplatkách za většinu bezhotovostních transakcí, správu účtu a výběry z vlastního bankomatu. K účtu je k dispozici kreditní karta kombinovaná se slevovou kartou EURO<26, úvěr k financování studia nebo členství ve studentském klubu. Tab. č. 8 Studentský účet Slovenské spořitelny SPOROžíro vysokoškolák Cílová skupina

Studenti VŠ, 18 – 26 let


Zdarma / Zdarma / Zdarma Zdarma 1,10 %


Zdarma / Zdarma

Platby Příkazy k úhradě Příchozí platby

Zdarma * Zdarma


Zdarma (VISA Electron) / Zdarma Zdarma 34 Sk / 1,13 € 47 Sk / 1,56 €

Trvalé příkazy Zřízení / Změna / Zrušení

Zdarma / Zdarma / Zdarma

24

Realizace příkazu

Zdarma


20 000 Sk / 800 € Zdarma 14,10 %

Úvěr na studium Maximální výše 250 000 Sk / 10 000 € Úroková sazba 7,15 % Poplatek za správu, posouzení Zdarma 10 let / Po dobu studia Splatnost / Odklad splátek Pramen: vlastní zpracování z internetových stánek banky (www.slsp.sk [13]) * transakce zadané elektronicky

4.7.2. Erste Bank Erate Bank je s počtem 2,8 milionu klientů jedna z největších bankovních institucí v Rakousku s tradicí od roku 1819. Skupina Erste Bank hraje významnou roli v rozvoji bankovnisctví, působí po celé Evropě – pobočky má v Bosně a Hercegovině, České republice,

Chorvatsku,

Maďarsku,

Rakousku,

Rumunsku,

Slovensku,

Srbsku

a Ukrajině. (Erste bank [6]) Studentský účet Studentenkonto se vyznačuje absencí poplatků za vedení účtu a neomezeným počtem transakcí zahrnutých v ceně účtu, tedy zdarma. Kontokorent, kreditní karta kombinovaná se studentskou kartou ISIC, informace o pohybech na účtu prostřednictvím SMS zpráv nebo vysoké slevy u široké sítě obchodních partnerů jsou samozřejmostí. Tab. č. 9 Studentský účet Erste Bank Studentenkonto Cílová skupina

Studenti VŠ, VOŠ do 30 let

Poplatky Zřízení / Vedení / Zrušení účtu Úročení účtu

Zdarma / Zdarma / Zdarma 1,25 %

25


Zdarma / Zdarma


Zdarma Zdarma

Platební karta výběr Platební karta / Poplatek za kartu Výběr z bankomatu vlastní banky

Zdarma (Maestro) / Zdarma Zdarma

Trvalé příkazy Zřízení / Změna / Zrušení Realizace příkazu

Zdarma Zdarma


Individuální Zdarma 7,0 %

Úvěr na studium Maximální výše 5 087 € Úroková sazba 2% Poplatek za správu, posouzení Zdarma 7 let / – Splatnost / Odklad splátek Pramen: vlastní zpracování z internetových stánek banky (www.erstebank.at [6])

4.7.3. HSBC Skupina HSBC byla zaloţena v roce 1865 společností „Hongkong and Shanghai Banking Corporation Ltd“ na podporu rostoucího obchodu mezi Čínou a Evropu. Nyní je HSBC světovou bankovní velmocí s 9 500 pobočkami v 85 zemích s centrálou v Londýně. Podíly skupiny jsou drţeny více neţ 200 000 akcionáři a obchodovány na newyorské burze. (HSBC [8]) Nulové bankovní poplatky u studentských účtů v zahraničí jsou skoro samozřejmostí a stejně tomu je u HSBC a jejího Student Bank Account. K tomu navíc přidává velmi výhodné úrokové sazby, roční přerušení studia bez ztráty výhod nebo celosvětové cestovní pojištění po dobu dvou let.

26

Tab. č. 10 Studentský účet HSBC Student Bank Account Cílová skupina

Studenti VŠ, od 18 let

Poplatky Zřízení / Vedení / Zrušení účtu Úročení účtu

Zdarma / Zdarma / Zdarma 5,84 % *


Zdarma / Zdarma


Zdarma Zdarma

Platební karta výběry Platební karta / Poplatek za kartu Výběr z bankomatu vlastní banky

Zdarma (MasterCard) / Zdarma Zdarma

Trvalé příkazy Zřízení / Změna / Zrušení Realizace příkazu

Zdarma Zdarma


£2 000

Zdarma 3%

Úvěr na studium £25 000 Maximální výše Úroková sazba 8,9 % Poplatek za správu, posouzení Zdarma 8 let / Po dobu studia + 6 měsíců navíc Splatnost / Odklad splátek Pramen: vlastní zpracování z internetových stánek banky (www.hsbc.co.uk [8]) *

po dobu prvního roku studia na VŠ

27

5

Analýza preferencí studentů, porovnání produktů

Ke zjištění preferencí studentů byl vybrán tradiční dotazníkový průzkum. Vzhledem k předpokladu, ţe mladí a studující lidé jsou zběhlí ve vyuţívání výpočetní techniky, byl průzkum realizovaný prostřednictvím internetu. Elektronický dotazník byl zveřejněn na serveru vyplnto.cz, který nabízí zdarma vytvoření online dotazníku, jeho propagaci na serverech s 15 000 návštěvníky denně, grafické vyhodnocení výsledků nebo staţení surových dat. (vyplnto.cz [14]) Průzkum proběhl ve dnech 4. – 11. 11. 2008, obsahoval 20 otázek; pro podporu účasti jsem odkaz na dotazník rozeslal emailem svým spoluţákům a studujícím kamarádům, zúčastnilo se 226 respondentů. Výsledky jsou volně přístupné na adrese http://studentske-bankovni-ucty.vyplnto.cz/, soubor se surovými daty bude uloţen spolu s elektronickou verzí této bakalářské práce na CDROMu určeném k archivaci v knihovně VŠPJ. Úvodní text dotazníku: Dobrý den, chtěl bych Vás poţádat o účast v průzkumu na téma "Studentské bankovní účty". Dotazník slouţí jako podklad pro vypracování praktické části mé bakalářské práce s názvem "Komparace produktu studentský účet u jednotlivých bank". Jeho hlavním cílem je zjistit preference studentů v České republice - co poţadují od bankovního účtu, jestli vyuţívají doplňkové sluţby a jaké náklady má průměrný klient. Dotazník je anonymní, obsahuje 20 otázek, jeho vyplnění je velmi rychlé. Dotazník je určen pro studenty od 15 do 30 let. Předem všem děkuji za spolupráci. Výsledky tohoto dotazníku budou veřejně přístupné, naleznete je zde na vyplnto.cz za 2 týdny. Pavel Šijan

28

5.1

Výsledky dotazníkového průzkumu

Průzkumu se zúčastnilo 226 respondentů. Účelem první otázky „Jste studentem jaké školy?“ a druhé otázky „Váš věk:“ bylo selektovat cílovou skupinu pro produkt studentský účet tj. pouze studenty a respondenty ve věku 15 aţ 30 let. Při odpovědi „Nejsem studentem“ u první otázky bylo dotazování ukončeno 14 respondentům, odpověď „30 a více let“ u druhé otázky nebyla zaznamenána, odpověď „Do 15 let“ vyplnili 2 studenti; po zbytek průzkumu tedy bylo dotazováno 210 studentů. Graf č. 4 Jste studentem jaké školy?

Vyšší odborná škola; 3 % Střední škola; 10%

Nejsem Odborné učiliště; studentem; 6% 0,4 %

Vysoká škola; 81%

Graf č. 5 Váš věk: 15 - 17; 4 %

27 - 30; 2 % Do 15 let; 1 %

18 - 26; 93 %

29

Otázka „Je pro Vás důleţitá image, důvěryhodnost, doporučení banky? Jaké dáváte přednost?“ měla za cíl zjistit, jak je pro studenty důleţité jméno banky a získat ohodnocení vybraných institucí. Nejlépe byla hodnocena tradiční Česká spořitelna následována Komerční bankou a Československou obchodní bankou. Překvapením se stala nová mBank, která získala více hlasů neţ zavedená GE Money Bank či Poštovní spořitelna. Graf č. 6 Je pro Vás důležitá image, důvěryhodnost, doporučení banky? Jaké dáváte přednost? 3% 3% 3% 11 %

Česká spořitelna 38 %

17 %

Komerční banka ČSOB mBank GE Money Bank

25 %

Poštovní spořitelna Jiná

Ze čtvrté otázky „Pouţíváte běţně internetové / telefonní bankovnictví nebo raději navštívíte pobočku banky?“ vyplynulo zjištění, ţe většina studentů vyuţívá moderní internetové bankovnictví. Tento poznatek je důleţitý pro budoucí porovnání poplatků, protoţe banky účtují jiné poplatky za transakce zadané elektronicky a jiné za uskutečněné klasicky přes pobočku. Graf č. 7 Používáte běžně internetové / telefonní bankovnictví nebo raději navštívíte pobočku banky? 23; 11 % Častěji internetové / telefonní bankovnictví

38; 18 % 149; 71 %

Více vyhledávám pobočky banky Oba způsoby stejně často

30

Záměrem následujících otázek 5 – 11 bylo zjistit, jakou váhu studenti přikládají různým kritériím bankovního účtu a ohodnotit je na stupnici od 1 do 5 (1 nedůleţité, 5 velmi důleţité). Doplňkové sluţby jsou zjevně pro studeny celkem důleţité a ceny poplatků velmi důleţité. Graf č. 8 Důležitost doplňkových služeb (slevové programy, studentské karty, finanční bonusy apod.) 5 28 %

Graf č. 9 Důležitost cen poplatků za bezhotovostní transakce (převody, trvalé příkazy apod.) 1 7%

1 2 6 % 15 % 3 22 %

4 29 %

2 1%

3 9% 4 18 %

5 65 %

Co se týče důleţitosti cen, tak se dají předpokládat vysoké poţadavky, protoţe nikdo nechce na poplatcích platit zbytečně více, neţ musí. Ne jinak tomu je u cen poplatků za hotovostí operace, kreditní kartu a vedeni účtu. Graf č. 10 Důležitost cen poplatků za hotovostní operace (výběry z bankomatu, výběry na přepážce) 1 7% 5 64 %

Graf č. 11 Důležitost poplatků za vedení účtu a kreditní kartu 1 6%

2 3% 3 9%

4 17 %

5 62 %

2 2%

3 7%

4 23 %

31

Sluţby nad rámec běţného účtu jako je kontokorent nebo úvěr na studium studenty takřka nezajímají, většina (81 % studentů) hodnotí obě tyto sluţby spíše jako nedůleţité (hodnocení 1, 2, 3) a pouze pro 19 % studentů jsou tyto sluţby významné. Větší zájem o úvěry na studium se dá předpokládat po zavedení školného na veřejných vysokých školách. Image banky si studenti cení okolo středu stupnice nedůleţité – velmi důleţité.

Graf č. 12 Důležitost kontokorentu

4 9% 3 28 %

5 10 %

Graf č .13 Důležitost úvěru na studium

4 13%

1 30 % 3 22 %

2 23 %

5 6%

1 36 %

2 23 %

Graf č. 14 Důležitost image banky

4 22 %

5 13 %

1 7%

2 20 %

3 38 %

Otázky 12 – 20 měly úlohu určit, jaký je průměrný klient – jaké transakce a sluţby měsíčně vyuţívá a v jaké míře. Takovýto klient vybírá peníze z bankomatu vlastní banky dvakrát měsíčně, uskuteční čtyři odchozí a obdrţí dvě příchozí platby. Trvalé příkazy nevyuţívá, hotovost na přepáţce prakticky nevybírá, stejně tak nevybírá hotovost z bankomatů cizích bank.

32

Graf č. 15 Kolikrát za měsíc vybíráte peníze z bankomatu vlastní banky? Jiné Ani 13 % jednou 14 % Třikrát 22 %

Dvakrát 27 % Čtyřikrát 24 %

Graf č. 17 Kolik příchozích plateb máte v průměru měsíčně? Čtyři 9%

Ţádnou Jiné 4% 4% Dvě 39 %

Tři 13 %

Graf č. 19 Jak často využíváte výběr hotovosti v bance na přepážce? 3%

Jiné 13 % Ţádnou

Čtyři 22 %

10 % Tři 17 %

Dvě 20 %

Jednu 18 %

Graf č. 18 Kolik máte na svém účtu nastavených trvalých příkazů k platbě? Tři Jiné Dva 7 % 3 % 11 % Ţádný 55 %

Jeden 24 %

Jednu 31 %

4%

Graf č. 16 Kolik odchozích plateb máte v průměru měsíčně?

Graf č. 20 Jak často vybíráte hotovost v bankomatu cizí banky?

2%

5%

9%

7%

10% Méně častěji; 86%

11%

Méně častěji; 63%

Méně častěji

Jednou za půl roku

Méně častěji

Jednou měsíčně

Jednou měsíčně

Jednou za čtvrt roku

Jednou za půl roku

Více častěji

Více častěji

Jednou za čtvrt roku

33

O moţnost záporného zůstatku na svém účtu nejeví zájem většina (83 %) dotázaných studentů, aktivní uţivatelé kontokorent čerpají nejčastěji do výše 15 000 Kč (5 %) a vyuţívají ho do 30 dnů v roce (7 %). Ve výpisech z účtu jednoznačně vede elektronický výpis, klasický papírový měsíční je na ústupu.

Graf č. 21 Používáte u svého bankovního účtu kontokorent? V jaké průměrné výši? 5%

4%

Graf č. 22 Používáte u svého bankovního účtu kontokorent? Jak dlouho míváte záporný zůstatek na účtu?

4% 2% 2%

3%

3% 2% 2%

7% Nevyuţí vám; 83%

Nevyuţí vám; 83%

Nevyuţívám

Do - 15 000 Kč

Nevyuţívám

Do 30 dnů ročně

Do - 2 500 Kč

Do - 10 000 Kč

Do 90 dnů ročně

Do 150 dnů ročně

Do - 5 000 Kč

Do - 20 000 Kč

Do 210 dnů ročně

Více

Graf č. 23 Vyžadujete výpisy z účtu?

Elektronické výpisy z účtu

2%

Papírový výpis z účtu měsíčně

13% 52% 33%

Papírový výpis z účtu jiné frekvence zasílání Papírový výpis z účtu ročně

34

5.2

Porovnání produktů na základě vah

Z dotazníkového průzkumu byly získány potřebné váhy důleţitosti jednotlivých charakteristik účtů na stupnici od 1 do 5 (1 nedůleţité, 5 velmi důleţité). Pro Image banky je váha 3 (38 % respondentů), pro Bezhotovostní operace 5 (65 % respondentů), pro Hotovostní operace 5 (64 % respondentů) a pro Vedení účtu, kartu také 5 (62 % respondentů). Kritéria Kontokorent a Úvěr na studium získali shodně 1 (30 % a 36 % respondentů), Doplňkové služby pak 4 (29 % respondentů). Produkty bankovních domů budou bodově ohodnoceny na stupnici 1 – 5 (1 špatné, 5 velmi dobré). Nejlepší produkt bude ohodnocen 5 body, nejhorší jedním bodem, ostatní produkty získají body poměrně k nejlepšímu a nejhoršímu. Image banky bude obodována podle počtu respondentů, kteří banku zvolili, Kontokorent podle výše limitu, úroku a poplatků, Úvěr na studium podle výše úvěru, úroku a poplatků, Doplňkové služby subjektivně podle šíře a atraktivnosti nabídky, Bezhotovostní operace, Hotovostní operace a Vedení účtu, karta podle průměru z cen příslušných poplatků (příkazy k úhradě v rámci banky a do jiné banky, příchozí platby v rámci banky a z jiné banky, realizace trvalého příkazu v rámci banky a do jiné banky; výběr z vlastního a cizího bankomatu, výběr hotovosti v bance; poplatky za vedení účtu a poplatek za kartu). Dle průzkumu 71 % respondentů upřednostňuje vyuţívání internetového bankovnictví před návštěvou pobočky – k porovnání tedy poslouţí ceny za elektronické transakce. Tab. č. 11 Bodové ohodnocení produktů Image banky Doplňkové služby Bezhotovost. operace Hotovostní operace Vedení účtu, karta Kontokorent Úvěr na studium 1 2

ČSOB 2 5 4 4 5 5

–

ČS 5 4 1 3 5 4 3

KB1

KB2 4 4

2 1 5

3 1 1 5 3

PS 1 3 4 5 4 5 4

GE 1 1 3 1 5 3

–

mBank 2 2 5 5 5

– –

základní balíček nadstandardní balíček

35

Nejvíce bodů získala Poštovní spořitelna, kromě kritéria Image banky bylo její hodnocení vyrovnané a vysoké, porazila tak tradiční bankovní domy jako Českou spořitelnu a Komerční banku, které ztrácí hlavně na vysokých poplatcích. Na pomyslném druhém místě se umístila ČSOB a na třetím mBank, obě nabízejí nízké či ţádné poplatky, ale v nabídce u nich nenaleznete Úvěr na studium, mají slabší Doplňkové služby a Image banky, mBank navíc jako jediná nenabízí ani Kontokorent (má v plánu ho zavést).

36

Tab. č. 12 Porovnání produktů na základě vah Banka

Váha

Kritéria

Body 1 2 3 4 5

ČSOB

Česká spořitelna

•

Ʃ 1 2 3 4 5 Ʃ 1 2 3 4 5 • 9 • 15

Image banky

3

Doplňkové služby

4

Bezhotov. operace

5

•

20

Hotovost. operace

5

•

20

Vedení účtu, karta

5

•

25

Kontokorent

1

•

5

Úvěr na studium

1

Součet bodů

–

• *

•

•

8

0

87

• *

16

•

• *

5

• • • •

15

•

25

*

83

Ʃ

1 2 3 4 5

12

•

•

mBank

16/20

•

10/15

•

20

•

25/5

•

5 3

76/65

GE Money Bank

Ʃ 1 2 3 4 5 Ʃ 1 2 3 4 5 Ʃ 3 6 3 • • • 12 • 4 16

•

5

4 3

Poštovní spořitelna

Komerční banka

•

93

• •

20

• •

25

•

5

•

4

63

15

•

25

5

•

25

25

•

25

3

0

0

0

85

KB základní balíček KB nadstandardní balíček

37

5.3

Model průměrného klienta

Na základě dotazníkového průzkumu byla sebrána data k sestavení modelu průměrného klienta (studenta), tj. jaké sluţby a transakce během měsíce student vyuţívá a v jaké míře. Většina studentů se vyjádřila, ţe sluţby jako je kontokorent, výběry hotovosti na přepáţce, výběry hotovosti z cizího bankomatu, papírový měsíční výpis z účtu či trvalé příkazy nepotřebuje. Plně si vystačí pouze s několika výběry z vlastního bankomatu, běţnými příkazy k úhradě a příchozími platbami, součástí účtu je také nevyhnutelný poplatek za vedení účtu a poplatek za platební kartu. Tab. č. 13 Měsíční transakce průměrného klienta Transakce / služba

Počet

Výběr z vlastního bankomatu

2

Příkazy k úhradě *

4

-

příkaz k úhradě v rámci banky

2

-

příkaz k úhradě do jiné banky

2

Příchozí platby *

2

-

příchozí platba v rámci banky

1

-

příchozí platba z jiné banky

1

Vedení účtu

-

Poplatek za platební kartu

-

* polovina transakcí je uvaţována v rámci banky, druhá polovina do jiné banky Celkově se studentům nejvíce prodraţí účet od České spořitelny s celkovými měsíčními náklady 36 Kč, o trochu lépe jsou na tom oba účty od Komerční banky (26 a 27 Kč) následované Poštovní spořitelnou (20 Kč). Nejlevnější je GE Money Bank (6Kč) a naprosto zdarma pak účty u ČSOB a mBank. Podíl a struktura nákladů je u všech bank velmi rozdílná (viz. graf č. 24).

38

Graf č. 24 Struktura měsíčních nákladů průměrného klienta 40 Kč 35 Kč 7 Kč

příchozí platba z jiné banky příchozí platba v rámci banky příkaz k úhradě do jiné banky příkaz k úhradě v rámci banky výběr z vlastního bankomatu poplatek za kartu

30 Kč 25 Kč 20 Kč 15 Kč

5 Kč

2 Kč

8 Kč

12 Kč

4 Kč 1 Kč

4 Kč

10 Kč

8 Kč

20 Kč

10 Kč

6 Kč

5 Kč

6 Kč

12 Kč

5 Kč 0 Kč

2 Kč 4 Kč

5 Kč

0 Kč

0 Kč

ČSOB

ČS

KB1

KB2

PS

GE

mBank

Ʃ0 Kč

Ʃ 36Kč

Ʃ 27 Kč

Ʃ 26 Kč

Ʃ 20 Kč

Ʃ 12 Kč

Ʃ 0 Kč

vedení účtu

1

KB – základní balíček, první výběr z bankomatu zdarma, jinak 5 Kč KB – nadstandardní balíček mBank – první tři výběry z bankomatu zdarma, jinak 19 Kč 2

39

6

Zhodnocení a závěr

Zřízení studentského účtu není vůbec sloţité. Všechny banky bez výjimky rády nabídnou svoje sluţby a získají nového klienta. Ale ne všechny jejich produkty jsou vhodné, nikdo nechce platit za to, co je jinde zadarmo. Je sice hezké, ţe nabízí spoustu bonusů a doplňkových sluţeb, ale málokdo je vyuţije, nakonec kaţdý vyuţívá svůj účet pro základní sluţby a transakce. Závěrem této bakalářské práce bych rád vyhodnotil a sumarizoval poznatky, k nimţ jsem v průběhu zpracování dospěl a pokusil se poradit s výběrem toho správného účtu. V teoretické části jsem se pokusil shrnout základní teorii o běţných a studentských účtech, přiblíţit aktuální dění ze zkoumané oblasti jako je dychtivý boj o klienty a diskuse o výši bankovních poplatků. Dále poskytnout návod pro návrh dotazníku, sběr a analýzu dat. Cílem této práce bylo porovnat nabídku studentských účtů u vybraných bank v ČR a zahraničí, charakterizovat jednotlivé produkty. V přehledu bylo vybráno pět účtů předních českých bank a jedna pobočka zahraniční banky působící v ČR pod značkou mBank s velmi zajímavým produktem. Základní nároky na bankovní účet splní kaţdý produkt, v podstatě se liší pouze v cenách poplatků a v šíři nabízených nadstandardních sluţeb (kontokorent, úvěr na studium, bonusy). Celkově lze pozorovat podporu bank k vyuţívání elektronického bankovnictví v podobě levnějších poplatků, dále k elektronickým výpisům z účtu, které bývají zdarma. Je to výhodné pro obě strany – banky ušetří na bankéřích v pobočkách a studenti na poplatcích, navíc je takovéto ovládání účtu velmi pohodlné a prakticky časově neomezené. Získat si klienty se banky snaţí hlavně agresivním marketingem spojeným s různými dárky při zaloţení účtu a podobnými bonusy, v čemţ vyniká hlavně Česká spořitelna, Komerční banka a Poštovní spořitelna. Stojí za zváţení, jestli má dárek takovou hodnotu, aby vykompenzoval nedostatky účtu, který bude studenta provázet minimálně po celou dobu studia.

40

Pro zajímavost jsem uvedl i přehled tří účtů ze zahraniční, kde je trend téměř nulových poplatků pro studenty, navíc některé v Česku standardní poplatky v sazebnících zahraničních bank ani nenalezneme. Ve vyuţívání sluţeb evropských bank ale zatím brání vysoké poplatky za převody v eurech. Po vstupu ČR do eurozóny se to však změní a domácím bankám vznikne velká konkurence. Dalším cílem bylo dotazníkovým šetřením zjistit preference studentů v ČR, výsledky výzkumu pouţít jako hodnotící kritéria a pokusit se podle nich vybrat nejvýhodnější produkt. Dotazníkový průzkum měl dvě hlavní funkce – jednak zjistit jakou váhu přikládají studenti jednotlivým kritériím bankovního účtu a jaké sluţby a transakce běţně vyuţívají. Celkem očekávaně jsou pro studenty na předním místě poplatky a to za bezhotovostní a hotovostní transakce, vedení účtu a platební kartu. Také důleţité jsou doplňkové sluţby, do pozadí ustupuje image banky nebo kontokorent a úvěr na studium. Obvykle studenti vyuţívají pouze základní moţnosti bankovního účtu, jako jsou výběry hotovosti z bankomatu vlastní banky, příkazy k úhradě a příchozí platby. V komplexním porovnání účtů na základě získaných vah obdrţel nejvíce bodů produkt od Poštovní spořitelny, která nabízí vyváţený, sluţbami nabitý a cenově výhodný účet nejen pro studenty – vyuţít ho mohou všichni mladí lidé od 15 do 26 let. Z odpovědí studentů, jaké sluţby měsíčně skutečně vyuţívají a potřebují, jsem vymodeloval průměrného klienta (studenta) a vypočítal celkové měsíční náklady na provoz účtu. V tomto pohledu se nejvíce vyplatí účty u ČSOB a u mBank, které modelového klienta vyjdou naprosto zdarma. Ve srovnání s ostatními konkurenty lze za rok ušetřit pro studenta jistě nemalou částku. Myslím si, ţe zadané cíle této bakalářské práce se mi podařilo splnit a práce by mohla pomoci studentům, kteří vybírají svůj budoucí studentský účet nebo nejsou spokojeni se svým stávajícím a hledají lepší produkt. Studenti, kteří se plně ztotoţňují s poţadavky vymodelovaného klienta, zde přímo najdou pro ně nejvýhodnější účet. Pro studenty s odlišnými preferencemi tato práce můţe poslouţit jako cenný zdroj informací, podrobný přehled vybraných účtů a jejich srovnání.

41

Moje osobní doporučení pro studenty je „nestudentský“ účet mKonto od mBank, který plně a zdarma uspokojí poţadavky modelového klienta. Nenabídne sice na první pohled „lákavé“ bonusy a dárky ale ani vysoké poplatky. Díky své politice nulových poplatků za téměř všechny transakce je mKonto záruka spokojenosti i v budoucnu, kdy se student rozhodne vyuţívat i sluţby, které v současnosti nepotřebuje a jinde by za ně zaplatil. Navíc po ukončení studia převedou banky studentské účty na standardní běţný účet se ztrátou všech výhod, coţ u mBank nehrozí.

42

Seznam použité literatury a zdrojů Literatura: (1) HAGUE, P. Průzkum trhu. Brno : Computer Press, 2003. ISBN 80-7226-917-8 (2) KOZEL, R. Moderní marketingový výzkum. Praha : Grada Publishing, 2006. ISBN 80-247-0966-X (3) NEHYBOVÁ, M. Bankovní služby nejen pro podnikatele. Brno : Nakladatelství a vydavatelství Miroslav Nehyba, 1999. ISBN 80 902645-4-9 (4) SEKERKA, B. Banky a bankovní produkty. Praha : Nakladatelství Miroslav Háša PROFESS, 1997. ISBN 80-85235-51-X Internetové zdroje: [1] bankovnipoplatky.com [Online]. Bankovní poplatky [cit. 26. října 2008]. Dostupné na WWW: [2] BUKAČ, P. Studentské konto - kde a s jakými výhodami? Měšec.cz [Online]. 23. září 2003 [cit. 19. října 2008]. Dostupné na WWW: [3] Česká spořitelna [Online]. Praha : Česká spořitelna, a.s. [cit. 23. října 2008]. Dostupné na WWW: [4] Česká národní banka [Online]. Praha : Česká národní banka [cit. 25. října 2008]. Dostupné na WWW: [5] Československá obchodní banka, a.s. [Online]. Praha : Československá obchodní banka, a.s. [cit. 23. října 2008]. Dostupné na WWW: [6] Erste Bank [Online]. Vídeň : Erste Bank [cit. 23. října 2008]. Dostupné na WWW: [7] GE Money bank [Online]. Praha : GE Money bank, a.s. [cit. 23. října 2008]. Dostupné na WWW:

43

[8] HSBC [Online]. Londýn : HSBC Bank plc [cit. 23. října 2008]. Dostupné na WWW: [9] Komerční banka, a.s. [Online]. Praha : Komerční banka, a.s. [cit. 23. října 2008]. Dostupné na WWW: [10] mBank [Online]. Praha : BRE Bank S.A., organizační sloţka podniku [cit. 23. října 2008]. Dostupné na WWW: [11] Porovnanie ročných nákladov na vedenie bežných účtov vo vybraných krajinách za rok 2007 [Online]. Bratislava : Slovenská banková asociácia, 2007 [cit. 26. října 2008]. Dostupné na WWW: [12] Poštovní spořitelna [Online]. Praha : Československá obchodní banka, a.s. [cit. 23. října 2008]. Dostupné na WWW: [13] Slovenská sporiteľňa [Online]. Bratislava : Slovenská sporiteľňa, a.s. [cit. 23. října 2008]. Dostupné na WWW: [14] vyplnto.cz [Online]. VyplňTo.cz [cit. 15. listopadu 2008]. Dostupné na WWW: [15] World Retail Banking Report [Online]. Capgemini, The European Financial Management & Marketing Association, ING Bank, 2007 [cit. 26. října 2008]. Dostupné na WWW:

Seznam grafů Graf č. 1 Celkové roční náklady na vedení běţného účtu v EU za rok 2007 Graf č. 2 Uplatnění internetu v marketingovém výzkumu Graf č. 3 Velikost bank podle objemu aktiv a počtu klientů za rok 2007 Graf č. 4 Jste studentem jaké školy? Graf č. 5 Váš věk:

44

Graf č. 6 Je pro Vás důleţitá image, důvěryhodnost, doporučení banky? Jaké dáváte přednost? Graf č. 7 Pouţíváte běţně internetové / telefonní bankovnictví nebo raději navštívíte pobočku banky? Graf č. 8 Důleţitost doplňkových sluţeb (slevové programy, studentské karty, finanční bonusy apod.) Graf č. 9 Důleţitost cen poplatků za bezhotovostní transakce (převody, trvalé příkazy apod.) Graf č. 10 Důleţitost cen poplatků za hotovostní operace (výběry z bankomatu, výběry na přepáţce) Graf č. 11 Důleţitost poplatků za vedení účtu a kreditní kartu Graf č. 12 Důleţitost kontokorentu Graf č. 13 Důleţitost úvěru na studium Graf č. 14 Důleţitost image banky Graf č. 15 Kolikrát za měsíc vybíráte peníze z bankomatu vlastní banky? Graf č. 16 Kolik odchozích plateb máte v průměru měsíčně? Graf č. 17 Kolik příchozích plateb máte v průměru měsíčně? Graf č. 18 Kolik máte na svém účtu nastavených trvalých příkazů k platbě? Graf č. 19 Jak často vyuţíváte výběr hotovosti v bance na přepáţce? Graf č. 20 Jak často vybíráte hotovost v bankomatu cizí banky? Graf č. 21 Pouţíváte u svého bankovního účtu kontokorent? V jaké průměrné výši? Graf č. 22 Pouţíváte u svého bankovního účtu kontokorent? Jak dlouho míváte záporný zůstatek na účtu? Graf č. 23 Vyţadujete výpisy z účtu? Graf č. 24 Struktura měsíčních nákladů průměrného klienta

45

Seznam tabulek Tabulka č. 1 Přehled bank a poboček zahraničních bank v České republice Tabulka č. 2 Studentský účet ČSOB Tabulka č. 3 Studentský účet ČS Tabulka č. 4 Studentské účty KB Tabulka č. 5 Studentský účet Poštovní spořitelny Tabulka č. 6 Studentský účet GE Money Bank Tabulka č. 7 Běţný účet mBank Tabulka č. 8 Studentský účet Slovenské spořitelny Tabulka č. 9 Studentský účet Erste Bank Tabulka č. 10 Studentský účet HSBC Tabulka č. 11 Bodové hodnocení produktů Tabulka č. 12 Porovnání produktů na základě vah Tabulka č. 13 Měsíční transakce průměrného klienta

Seznam zkratek ČNB – Česká národní banka ČR – Česká republika ČS – Česká spořitelna, a.s. ČSOB – Československá obchodní banka, a.s. EU – Evropská unie GE – GE Money Bank KB, a. s. – Komerční banka, a.s. PS – Poštovní spořitelna

46

Seznam příloh

Příloha č. 1 – Vzor dotazníku 1. Jste studentem jaké školy?  SŠ

 Odborné učiliště

 VOŠ

 Nejsem student

 VŠ

2. Váš věk:  Do 15

 27 – 30

 15 – 17

 30+

 18 – 26

3. Je pro Vás důležitá image, důvěryhodnost, doporučení banky? Jaké dáváte přednost?  ČSOB

 GE Money Bank

 Česká spořitelna

 mBank

 KB

 Jiná

 Poštovní spořitelna

4. Používáte běžně internetové / telefonní bankovnictví nebo raději navštívíte pobočku banky?  Častěji internetové / telefonní bankovnictví  Oba způsoby stejně často  Oba způsoby stejně často

5. Ohodnoťte na stupnici od 1 do 5 (1 nedůležité, 5 velmi důležité) jak je pro Vás důležité: Doplňkové sluţby (slevové programy, studentské karty, finanční

1

2

3

4

5

bonusy apod.)

47

6. Ohodnoťte na stupnici od 1 do 5 (1 nedůležité, 5 velmi důležité) jak je pro Vás důležité: Ceny poplatků za bezhotovostní transakce (převody, trvalé

1

2

3

4

5

příkazy apod.)

7. Ohodnoťte na stupnici od 1 do 5 (1 nedůležité, 5 velmi důležité) jak je pro Vás důležité: Ceny poplatků za hotovostní operace (výběry z bankomatu,

1

2

3

4

5

výběry na přepáţce)

8. Ohodnoťte na stupnici od 1 do 5 (1 nedůležité, 5 velmi důležité) jak je pro Vás důležité: Poplatky za vedení účtu a kreditní kartu

1

2

3

4

5

9. Ohodnoťte na stupnici od 1 do 5 (1 nedůležité, 5 velmi důležité) jak je pro Vás důležité: Kontokorent

1

2

3

4

5

10. Ohodnoťte na stupnici od 1 do 5 (1 nedůležité, 5 velmi důležité) jak je pro Vás důležité: Úvěry na studium

1

2

3

4

5

11. Ohodnoťte na stupnici od 1 do 5 (1 nedůležité, 5 velmi důležité) jak je pro Vás důležité: Image banky

1

2

3

4

5

12. Kolikrát za měsíc vybíráte peníze z bankomatu vlastní banky?  Ani jednou

 Dvakrát

 Třikrát

 Čtyřikrát

 Vícekrát – kolikrát: __________

13. Kolik odchozích plateb máte v průměru měsíčně?

48

 Ţádnou

 Dvě

 Tři

 Čtyři

 Více – kolik: __________

14. Kolik příchozích plateb máte v průměru měsíčně?  Ţádnou

 Dvě

 Tři

 Čtyři

 Více – kolik: __________

15. Vyžadujete výpisy z účtu?  Papírový výpis z účtu měsíčně

 Papírový výpis z účtu ročně

 Papírový výpis z účtu jiné frekvence zasílání

 Elektronické výpisy z účtu

16. Kolik máte na svém účtu nastavených trvalých příkazů k platbě?  Ţádný

 Dva

 Tři

 Čtyři

 Více – kolik: __________

17. Používáte u svého bankovního účtu kontokorent? Jak dlouho míváte záporný zůstatek na účtu? A v jaké průměrné výši?  Nevyuţívám

 Do 150 dnů ročně




 Více

18. Používáte u svého bankovního účtu kontokorent? A v jaké průměrné výši?  Do – 1000 Kč

 Do – 3000 Kč

 Do – 5000 Kč

 Do – 10 000 Kč

 Do – 15 000 Kč

 Do – 20 000 Kč

19. Jak často využíváte výběr v hotovosti na přepážce?  Jednou měsíčně

 Méně častěji

 Jednou za čtvrt roku

 Více častěji

 Jednou za půl roku

20. Jak často využíváte výběr hotovosti z cizího bankomatu?  Jednou měsíčně

 Jednou za čtvrt roku

 Jednou za půl roku

 Méně častěji

 Více častěji

49

Příloha č. 2 – Tabulky srovnání běžných účtů ze serveru Měšec.cz (21. 11. 2008)

Vedení Měsíční výpis poštou Výběr z vl. bankomatu Výběr z cizího bankomatu Příkaz k úhradě v rámci banky Příkaz k úhradě do jiné banky Přijaté platby v rámci banky Přijaté platby z jiné banky Provedení TP v rámci banky Provedení TP do jiné banky Úročení běţného účtu Povolení kontokorentu Vedení kontokorentu Maximální výše kontokorentu Úročení kontokorentu

ČS Sporoţiro 20,00 Kč

ČSOB ČSOB Konto 40,00 Kč

GE Money Genius konto 79,00 Kč

KB Ideal konto 22,00 Kč

PS Postţiro 18,00 Kč

7,00 Kč

10,00 Kč

0,00 Kč

20,00 Kč

13,00 Kč

6,00 Kč

6,00 Kč

15,00 K

5,00 Kč

5,00 Kč

25,00 Kč

30,00 Kč

35,00 Kč

35,00 Kč

25,00 Kč

2,00 Kč

3,00 Kč

3,00 Kč

4,00 Kč

1,00 Kč

4,00 Kč

3,00 Kč

3,00 Kč

6,00 Kč

2,00 Kč

5,00 Kč

6,00 Kč

5,00 Kč

5,00 Kč

0,00 Kč

7,00 Kč

6,00 Kč

5,00 Kč

7,00 Kč

0,00 Kč

5,00 Kč

6,00 Kč

6,00 Kč

4,50 Kč

6,00 Kč

7,00 Kč

6,00 Kč

6,00 Kč

6,50 Kč

8,00 Kč

0,10 %

0,05 %

0,10 %

0,10 %

0,30 %

200,00 Kč

0,00 Kč

0,00 Kč

0,00 Kč

200,00 Kč

10,00 Kč

0,00 Kč

0,00 Kč

0,00 Kč

9,00 Kč

100 000 Kč

200 000 Kč

100 000 Kč

100 000 Kč

100 000 Kč

15,90 %

16,90 %

17,90 %

19,00 %

13,50 %

Pozn.: ceny jsou uvedeny za transakce uskutečněné elektronicky

50

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA

Recommend Documents