Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta informatiky a statistiky
Bakalářská práce
2010
Petr Nejtek
Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta informatiky a statistiky
Platební karty na internetu
Vypracoval: Petr Nejtek Vedoucí práce: Ing. Mgr. Ondřej Matuštík Rok vypracování: 2010
Čestné prohlášení: Prohlašuji, že jsem tuto bakalářskou práci vypracoval samostatně. Veškeré použité podklady, ze kterých jsem čerpal informace, jsou uvedeny v seznamu použité literatury a citovány v textu podle normy ČSN ISO 690.
V................. dne ....
Podpis: ..................................
Poděkování: Na tomto místě vyjádřím svůj dík všem, kteří se podíleli na vzniku, či nějak ovlivnili tuto práci. V první řadě děkuji Ing. Mgr. Ondřeji Matuštíkovi za cenné rady, připomínky a vstřícný přístup při zpracování mé práce. Velký dík patří také mým rodičům, kteří mě podporovali v mém studiu.
Abstrakt Rychlý rozvoj moderních technologií s sebou přináší nové možnosti, se kterými jsou ovšem spjata rizika.
Tato práce se zaměřuje na možnosti využití platebních karet a jejich mladších konkurentů, elektronických peněženek, na internetu. Těmito systémy každý rok protékají obrovské sumy finančních prostředků. Konkurence nutí podnikatele nabízet stále kvalitnější a pro uživatele pohodlnější systémy.
Nové technologie s sebou ovšem přinášejí nová rizika. Staré hrozby ještě nejsou zcela vymýceny a už jsou zde nové, které situaci ještě více komplikují. Práce je orientovaná na moderní platební systémy, které se dají využít k online platbám na internetu. Cílem této práce je popsat, okomentovat a porovnat možné způsoby, které lze k těmto moderním platbám využít. Práce se zaměřuje nejen na systémy fungující v České republice, ale i na systémy v zahraničí, přičemž na základě analýzy a porovnání těchto systémů může odhadnout možný vývoj v České republice.
Klíčová slova: 3D Secure, elektronická peněženka, elektronický platební prostředek, mpeníze, moneybookers, paypal, paysec, platební karta, supercash,
Abstract
Fast development of modern technologies brings new opportunities, which carry new risks. This work is aimed at options of using credit cards and electronic wallets, younger competitors of credit cards, on the internet. Huge amount of funds flows through those systems every year. Competitive environment forces companies provide more comfortable and more sophisticated systems.
Together with new technologies come new risks. Situation is more complex with unsolved old troubles replaced by new ones. Work is oriented on modern payment methods in the environment of electronic shopping. The goal is to describe, comment and compare chosen methods, which are possible to use with modern electronic payments. Work takes into consideration both systems in the Czech Republic and systems abroad. In the end, there is an estimation of development of systems in the Czech Republic based on analysis of abroad systems and customer research.
Keywords: 3D Secure, credit card, electronic wallet, electronic payment method, mpenize, moneybookers, paypal, paysec, supercash
Obsah 1.
Úvod .......................................................................................................................... 1
2.
Historický vývoj ........................................................................................................ 2
3.
2.1.
Definice peněz .................................................................................................... 2
2.2.
Platební karty ...................................................................................................... 2
2.3.
Elektronické platební systémy............................................................................ 3
2.4.
Prostředky vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě ........................................... 3
2.5.
Elektronické peníze ............................................................................................ 3
2.6.
Legislativní omezení .......................................................................................... 4
2.7.
E-Business, E-Commerce ................................................................................... 5
Platba kartou.............................................................................................................. 8 3.1.
4.
Druhy karet ......................................................................................................... 8
3.1.1.
Podle způsobu účtování............................................................................... 8
3.1.2.
Podle způsobu provedení ............................................................................ 9
3.2.
Povědomí uživatelů ............................................................................................ 9
3.3.
3D Secure ......................................................................................................... 10
3.3.1.
Historie ...................................................................................................... 10
3.3.2.
Výhody ...................................................................................................... 11
3.4.
Funkčnost ......................................................................................................... 12
3.5.
Nekalé praktiky ................................................................................................ 13
3.5.1.
Odcizená karta ........................................................................................... 13
3.5.2.
Praktiky kupujících ................................................................................... 14
3.6.
Výhody ............................................................................................................. 14
3.7.
Nevýhody ......................................................................................................... 14
3.8.
Shrnutí .............................................................................................................. 14
Elektronické peněženky .......................................................................................... 15 4.1.
PaySec .............................................................................................................. 15
4.1.1.
Historie ...................................................................................................... 15
4.1.2.
Založení účtu ............................................................................................. 15
4.1.3.
Vložení peněz ............................................................................................ 15
4.1.4.
Funkčnost .................................................................................................. 16
4.1.5.
Výběr peněz .............................................................................................. 18
4.1.6.
Výhody ...................................................................................................... 19
4.1.7.
Nevýhody .................................................................................................. 19
4.1.8.
Shrnutí ....................................................................................................... 19
4.2.
superCASH ....................................................................................................... 20
4.2.1.
Historie ...................................................................................................... 20
4.2.2.
Funkčnost .................................................................................................. 20
4.2.3.
Výhody ...................................................................................................... 21
4.2.4.
Nevýhody .................................................................................................. 21
4.2.5.
Shrnutí ....................................................................................................... 21
4.3.
mPeníze ............................................................................................................ 23
4.3.1.
Historie ...................................................................................................... 23
4.3.2.
Funkčnost .................................................................................................. 23
4.3.3.
Výhody ...................................................................................................... 23
4.3.4.
Nevýhody .................................................................................................. 23
4.3.5.
Shrnutí ....................................................................................................... 24
4.4.
Moneybookers .................................................................................................. 25
4.4.1.
Historie ...................................................................................................... 25
4.4.2.
Založení účtu ............................................................................................. 25
4.4.3.
Způsob vkladu ........................................................................................... 25
4.4.4.
Funkčnost .................................................................................................. 26
4.4.5.
Druhy plateb .............................................................................................. 27
4.4.6.
Způsob výběru ........................................................................................... 28
4.4.7.
Výhody ...................................................................................................... 28
4.4.8.
Nevýhody .................................................................................................. 29
4.5.
PayPal ............................................................................................................... 30
4.5.1.
Historie ...................................................................................................... 30
4.5.2.
Funkčnost .................................................................................................. 30
4.5.3.
Podvody .................................................................................................... 31
4.5.4.
Na straně prodávajících ............................................................................. 31
4.5.5.
Výhody ...................................................................................................... 32
4.5.6.
Nevýhody .................................................................................................. 32
4.6.
E-gold ............................................................................................................... 33
4.6.1.
Historie ...................................................................................................... 33
4.6.2.
Funkčnost .................................................................................................. 33
4.6.3.
Shrnutí ....................................................................................................... 34
5.
Srovnání druhů plateb ............................................................................................. 35
6.
Dotazník .................................................................................................................. 36 6.1.
Pohlaví .............................................................................................................. 36
6.2.
Bydliště ............................................................................................................. 37
6.3.
Věková struktura dotazovaných ....................................................................... 38
6.4.
Vzdělání dotazovaných .................................................................................... 39
6.5.
Využívání služeb .............................................................................................. 40
6.5.1. 6.6.
Nákupy po internetu ......................................................................................... 41
6.6.1. 6.7.
Výsledky ................................................................................................... 40
Výsledky ................................................................................................... 41
Způsob úhrady internetového nákupu .............................................................. 42
6.7.1.
Výsledky ................................................................................................... 42
6.8.
Využívání platebních systémů v závislosti na pohlaví ..................................... 44
6.9.
Využití platebních karet v kamenných a elektronických obchodech ............... 45
6.10.
Používání internetových platebních systémů ................................................ 46
6.11.
Způsob úhrady za zboží na internetu v závislosti na využívání e-bankingu 48
7.
Obchodník x zákazník ............................................................................................. 50
8.
Závěr ....................................................................................................................... 51
1. Úvod Dnešní doba nabízí stále se rozšiřující spektrum poskytovaných služeb, výrobků a vynálezů, jež mají modernímu člověku usnadnit život a zejména ušetřit čas. K poznání, že technologie mají za úkol sloužit lidem, dospěl dříve nebo později každý z nás. Po celém světě platí, že den má 24h a lidé musí spánkem získávat energii potřebnou k životu. Nové technologie nabízí možnosti velkých časových úspor. Tento bleskový rozvoj ale nekončí v každém případě kýženým větším množstvím volného času. Obavy z nových neotestovaných technologií nebo lenost změnit zvyklosti zabraňují plynulému pokroku a vysněnému většímu množství volného času.
V této bakalářské práci chci prozkoumat možnosti, které lze využít k on-line platbám. Mezi ně patří elektronické platební prostředky a v zahraničí velice oblíbené platební karty. V souvislosti s virtuálními peněženkami se zmíním o specifické oblasti – elektronických penězích. Budu se zabývat definicí, jejich podstatou a neopomenu ani legislativní rámec České republiky, jež má zásadní vliv pro budoucí vývoj v této oblasti.
Práci rozdělím na část o platebních kartách, kde vysvětlím podstatnou terminologii související s nimi a podrobně popíši možnosti využití platebních karet k úhradě výrobků či služeb v elektronických obchodech. Ve druhé části se budu věnovat právě elektronickým platebním prostředkům, jež se stávají oblíbenou alternativou ke stávajícím možnostem plateb. Jelikož existuje mnoho různých systémů v České republice i zahraničí, bude vybráno několik systémů, u kterých budou zhodnoceny jejich výhody a nevýhody. Pokusím se zjistit odlišnosti mezi systémy provozovanými u nás a v zahraničí a na základě tohoto porovnání odhadnout přibližný vývoj těchto technologií v České republice.
V poslední části provedu malý průzkum, abych zjistil zvyklosti nakupujících, který mi pomůže lépe analyzovat současnou situaci moderních platebních prostředků v České republice a zpřesnit odhadovaný směr, kterým se systémy budou ubírat.
1
2. Historický vývoj 2.1. Definice peněz Za peníze můžeme považovat téměř jakékoliv aktivum, které slouží jako všeobecně přijímaný prostředek směny nebo placení. (1) Zásadní pro ně je trvalost, přenositelnost, nenapodobitelnost.
Peníze, jakožto prostředek směny, existovaly v dějinách lidstva v mnohých podobách. Postupným vývojem od šátků a drahých kovů jsme se dopracovali k mincím a papírovým bankovkám. Prvními pokusy o vydání papírových peněz je znám čínský císař Hien Tsung v 9. století našeho letopočtu. Ve 20. století jsme dospěli k dalším novinkám. Představme si ty nejzásadnější. Na počátku vznikly platební karty a ke konci elektronické peníze.
Lidé omezují platby v hotovosti a dávají přednost platbám
bezhotovostním ať už z důvodů ekonomických či bezpečnostních.
2.2. Platební karty Co se týče vývoje platebních karet, první zmínky o platebních kartách se datují od roku 1914. Společnost Western Union Telegraph Company vydala kartu dostupnou širší veřejnosti, s níž zákazník mohl telefonovat a posílat telegrafy, přičemž vyúčtování bylo zasíláno na konci měsíce. Společnost tím sledovala zvýšení zájmu o poskytované služby. Totéž vedlo k zavádění obdobných systémů u obchodních řetězců jako Sears Roebuck, nebo v síti čerpacích stanic General Petroleum Corporation of California. (2) Systém zvaný „Buy now, pay later“ se stal velice oblíbeným a vedl k masovému rozšíření úvěrových karet. Nadějný rozvoj byl narušen až s příchodem 2. světové války, kdy čerpání spotřebních úvěrů odčerpávalo zdroje potřebné pro vedení války. Došlo tedy k útlumu. První celosvětově platné úvěrové karty s označením UATP (Universal Air Travel Plan) vznikly roku 1948 a sloužily zejména manažerům a obchodním cestujícím při nákupu letenek (3). Bylo nevyhnutelné, aby vznikla univerzální uznávaná platební karta. Tou se stala karta Diners‘ club, jež původně sloužila k hrazení stravy v restauracích a posléze s ní bylo možno platit ubytování v hotelech, benzin, letenky a další služby. Jelikož všichni lidé nebyli zcela spolehliví a poctiví, docházelo k opožděným splátkám od klientů, krádežím a zneužitím karet. Nic z toho nebylo v tehdejší době ošetřeno vydavateli karet, ani legislativně. Zlomem v historii se stala 2
implementace magnetického proužku v platebních kartách. V roce 1973 bylo již 85% karet vybaveno touto technologií. Později ve spojení s fotografií uživatele, podpisovým řádkem nebo osobním identifikačním kódem (PIN). Historický vývoj a obrovské ztráty způsobené vydáváním karet uživatelům, kteří o ně ani nestáli, způsobilo rozčlenění trhu karet na několik druhů, tak jak jsme s nimi obeznámeni dnes. Více informací v kapitole Členění karet.
2.3. Elektronické platební systémy S rozvojem informačních technologií a globálního rozšíření internetu vzniklo elektronické bankovnictví, které umožňuje pohodlnou okamžitou a méně nákladnou komunikaci banky s klientem. Podle (1) jsou platební prostředky e-bankovnictví děleny na: -
Prostředky vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě
-
Elektronický peněžní prostředek
2.4. Prostředky vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě Prostředky vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě jsou takové produkty a služby poskytované bankou, kdy kontakt mezi klientem a bankou je prováděn zcela, nebo částečně elektronickou formou. Patří mezi ně tedy -
Platební karty
-
Telefonní bankovnictví
-
GSM banking
-
Homebanking
-
Internetbanking
2.5. Elektronické peníze Podle (1 str. 20) jsou peníze „aktivum, které je všeobecně přijímáno při placení za zboží a služby nebo při úhradě dluhu.“ Funkce peněz ve společnosti jsou: -
Prostředek směny
-
Zúčtovací jednotka
-
Uchovatel hodnoty
3
Podle §4 nejnovější novely zákona o platebním styku 284/2009 Sb. (4) jsou elektronické peníze definovány jako peněžní hodnota, která -
představuje pohledávky za vydavatelem elektronických peněz
-
je uchována elektronicky
-
je vydávána proti přijetí peněžních prostředků v hodnotě ne nižší, než je hodnota vydávaných elektronických peněž
-
je přijímána jako platební prostředek jinými osobami než vydavatelem elektronických peněz. Při členění elektronických peněz podle způsobu uložení, rozlišujeme 2 druhy.
Prvním z nich je uložení na paměťovém médiu (karta s čipem, nejčastěji RFID) a druhým je uložení založené na softwaru. Elektronické peněženky založené na ukládání na paměťové médium jsou jedno, či víceúčelové. Záleží na platebním systému a jejich vydavateli. Příkladem takových peněženek jsou v současné době karty ISIC pro studenty, sloužící k placení ve stravovacích zařízeních, karta OysterCard pro platbu v londýnské integrované dopravě a karty vydávané dopravci pro placení nejen v příměstských autobusech. V této práci se zaměřujeme na úhrady spojené s elektronickým obchodováním, proto těmto kartám nebude věnována pozornost. Elektronické peněženky na bázi softwarové přistupují k uchované peněžní hodnotě pomocí některé ze sítí pro přenos dat a informací. Jsou do značné míry podobné fyzickým penězům. Uchovávanou peněžní hodnotou jsou právě elektronické peníze. Jejich převodem dochází nejen k úhradě za služby, zboží a informace, ale taktéž ke změně vlastnictví z kupujícího na obchodníka. Obchodník posléze nárokuje právo na konverzi elektronických peněz za fyzické peníze v předem dohodnutém kurzu. Jelikož elektronické peněženky umožňují platbu za různé druhy aktivit, dá se již mluvit o koloběhu elektronických peněz, než dojde k jejich přeměně na peníze fyzické. Monopol na vydávání fyzických peněz má v České republice Česká národní banka. U elektronických peněz je situace odlišná.
2.6. Legislativní omezení Podle § 6 zákona o platebním styku (4) mohou elektronické peníze vydávat pouze tyto osoby: 1. Banky za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost bank 4
2. Zahraniční banky a zahraniční finanční instituce za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost bank 3. Spořitelní a úvěrní družstva za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost spořitelních a úvěrních družstev 4. Instituce elektronických peněz (§ 46) za podmínek stanovených zákonem o platebním styku 5. Zahraniční instituce elektronických peněz za podmínek stanovených zákonem o platebním styku 6. Vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu (§ 53) za podmínek stanovených zákonem o platebním styku 7. Česká národní banka
Problémem tedy zůstává existence mnoha subjektů, jež poskytují alternativní platební systémy. Jak již bylo zmíněno, podobnost mezi fyzickými a elektronickými penězi je značná. Proto elektronické peněžní prostředky podléhají regulaci centrální banky. Potenciálně by totiž mohly ohrozit funkci obchodních bank. Donedávna platilo omezení provozovatelů systémů mikroplateb, kdy elektronická peněženka nemohla být nabitá na více než 4500Kč. Toto nepříznivé omezení vedlo k tomu, že v České republice dosud nevznikl jeden plnohodnotný vydavatel elektronických peněz.
2.7. E-Business, E-Commerce Fenoménem konce 20. století se stalo Elektronické obchodování (E-Commerce). „E-commerce se chápe jako proces nákupu, prodeje, dodání a výměny produktů, služeb a informací prostřednictvím počítačových sítí, včetně internetu“ (5 str. 186). „Elektronické podnikání (E-Business) je širší pojem a zahrnuje, kromě funkcí ECommerce i obslužné činnosti pro zákazníky, spolupráci s obchodními partnery, řízení e-learningu i řízení elektronických obchodních transakcí v rámci podniku“ (5 str. 186). Jelikož elektronické podnikání již nějakou dobu existuje, dovolím si shrnout jeho zásadní přínosy pro dnešní dynamicky rozvíjející se společnost. Došlo ke zrychlení obchodního cyklu, lepšímu využívání zdrojů, což celkově vedlo ke snižování nákladů. Současně umožňuje daleko větší flexibilitu v komunikaci se zákazníkem a
5
přizpůsobování jeho případným potřebám. To vše dohromady znamená významnou konkurenční výhodu.
Palčivým problémem se stala komunikace zákazníka s obchodníkem. Například při on-line prodeji chybí onen osobní kontakt, což může vést k nejistotě a starostem o solventnosti prodejce. Je tedy potřeba mít přesně stanovené komunikační kanály a obeznámit s nimi klientelu. Je jedno, jestli už je to pomocí instant messagingu či emailem. Komunikace hraje zásadní roli, avšak často bývá obchodníkem opomíjena.
Obraty internetových obchodů meziročně neustále rostou, jak můžeme vidět na následujícím grafu.
Obrázek 1: Obraty internetových obchodů
Obrat (v mld. Kč) 20 15 10 Obrat (v mld. Kč) 5 0 2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
Zdroj: http://www.finexpert.cz/default.aspx?section=3&server=1&article=21028
S rostoucím počtem osob nakupujících po internetu se však nemění způsob plateb. Podle tiskové zprávy společnosti kasa.cz z roku 2008 a následném článku v MF Dnes je nejčastější způsob platby dobírka. Většina společností již poskytuje několikero možností, jak uhradit za nakoupené zboží. Patří mezi ně kromě výše zmíněné dobírky platba hotově přímo na místě prodejny, převodem na účet, pomocí platební karty nebo elektronické peněženky. Důvodem je konzervativnost domácích spotřebitelů, kteří příliš nedůvěřují moderním technologiím. Zřejmě se lidé chtějí přesvědčit, zda jim bude zboží 6
opravdu doručeno v nepoškozeném stavu. Celkově rostoucí zájem o internetové obchodování
povede
k nabídce dalších
možností plateb,
jako
jsou
Paypal,
Moneybookers, Paysec a ke konkurenci mezi obchodními řetězci a internetovými prodejci.
7
3. Platba kartou Výbornou možností platby za zboží či služby nakoupené na internetu je užití platební karty. Problémem ovšem zůstává, že velké množství karet vydávaných v České republice jsou karty pouze elektronické, které tento druh plateb neumožňují. Proto si nejdříve dovolím popsat, jaké druhy karet v současné době existují.
3.1. Druhy karet Podle (6) existuje několik kritérií, podle kterých lze členit platební karty. 3.1.1. Podle způsobu účtování 3.1.1.1. Debetní karta Jedná se o platební kartu, která využívá prostředků na běžném účtu. Veškeré transakce se promítají do zůstatku na běžném účtu. 3.1.1.2. Kreditní karta Nejedná se o kartu, která využívá peníze na běžném účtu. To znamená, že při platbě kartou banka poskytuje klientovi kredit/úvěr a v určitém časovém intervalu (většinou jednou měsíčně) zašle fakturu, kdy chce celkovou částku uhradit. 3.1.1.3. Charge karta Funguje velice obdobně jako karta kreditní, s tím rozdílem, že se obvykle nenakupuje na úvěr. To znamená, že při zúčtování (obvykle do 30 dnů) je držitel povinen splatit celou dlužnou částku, ze které není účtován žádný úrok. 3.1.1.4. Nákupní karty Nákupní úvěrové karty jsou vydávány nebankovními subjekty, umožňují ve většině případů úhrady v určité síti obchodů či obchodních řetězců. Výhodou pro obchodníka je detailní přehled o nákupních zvyklostech jednotlivých zákazníků, podle kterého může lépe zacílit reklamní a marketingové akce. 3.1.1.5. Předplacené platební karty Tyto karty fungují obdobně jako karty debetní, jediný rozdíl spočívá ve spojení s běžným účtem. Předplacené platební karty nejsou svázané s číslem účtu. 8
3.1.2. Podle způsobu provedení 3.1.2.1. Elektronická Jedná se o technologicky levnější kartu, oproti embosované (viz. kapitola 3.1.2.2), lze ji použít pouze v bankomatech a elektronických terminálech. V mnohých případech ji nelze použít k úhradě za zboží a služby na internetu. 3.1.2.2. Embosovaná Na první pohled se pozná tzv. reliéfním (plastickým) písmem. Umožňuje nakupovat i v prodejnách, jež nejsou vybaveny elektronickým terminálem a užívají mechanické imprimntery – tzv. žehličky. Umožňují platby na internetu, avšak u některých bank potřebují tyto druhy plateb povolit. 3.1.2.3. Virtuální Karty určené speciálně pro platby na internetu. Nejedná se o kartu, tak jak ji známe. Ve většině případů to znamená, že klient obdrží papírovou kartu s typicky 16ti místným číslem a číslem ověřovacím (CVV, CVC, CVVx)1. Výhodou je možnost jejich přednabití, tudíž při případném zneužití nikdo nepřesáhne částku původně nabitou.
3.2. Povědomí uživatelů Ti lidé, kteří vlastní kartu vhodnou k platbám na internetu tuto možnost ve velké většině případů nevyužívají. Důvod vidím ve strachu ze zneužití karty a v následné finanční ztrátě. Není tomu tak dávno, co médii kolovaly informace o zneužitých platebních kartách na internetu. V současné době se ale karty potýkají s jinými bezpečnostními riziky. Kauzy týkající se jejich zneužití v naprosté většině případů mají za vinu snímací zařízení v bankomatech a platebních terminálech. To znamená, že pokud někdo vybírá peníze z takto upraveného bankomatu, poskytne údaje (číslo karty, PIN) útočníkům, kteří vytvoří duplikát karty a následně s ním realizují nákupy. Z toho plyne, že užívání karty k výběru hotovosti v bankomatech či hrazení nákupů v supermarketech skýtá minimálně stejné riziko jako její použití na internetu. Před několika lety opravdu platilo, že platby kartou uskutečněné na internetu byly rizikové. Princip plateb spočíval pouze v zadání čísla karty, které se dalo zjistit 1
CVV, CVC, CVVx – Bezpečnostní kód karty zvyšující její bezpečnost. Není zakódován v magnetickém
proužky karty, což pro nákupy po internetu znamená ověření fyzického držení karty.
9
například pomocí odposlechnutí síťové komunikace. Chyběla možnost autorizace dané platby. Obchodník nezjistil, jestli s kartou platí skutečně její majitel. Přestože se situace se zavedením 3D Secure a SSL2 radikálně změnila, panuje u nás stále všeobecná nedůvěra v tuto pohodlnou možnost plateb. Nejen ze strany držitelů, ale i ze strany bank. Není výjimkou, že použití karty na internetu je u nově vydané karty automaticky blokováno.
3.3. 3D Secure 3.3.1. Historie Z důvodů častého zneužívání platebních karet se vyvíjelo několik způsobů, jež by poskytly větší míru zabezpečení. Tento palčivý problém počaly řešit společnosti VISA a MasterCard. VISA spolu se společností Microsoft vyvinula na podzim roku 1995 standard STT (Secure Transaction Technology). Téměř ve stejnou dobu (v únoru roku 1996) společnost MasterCard spolu s IBM a dalšími uvedla protokol SEPP (Secure Electronic Payment Protocol). Jelikož si vzájemně konkurovali a protokoly zdaleka nebyly dokonalé, skloubili tito giganti své nápady a stvořili protokol SET. 3.3.1.1. SET SET, neboli Secure Electronic Transaction je protokol pro provádění bezpečných plateb mezi držitelem karty a obchodníkem na nezabezpečené komunikační síti uvedený v únoru 1996. Principem této platební brány je existence autorizačního centra, jež funguje jako prostředník mezi obchodníkem a mezinárodní institucí platebních karet. Zákaznický server zašle SET zprávy platební bráně, kde je zpráva dešifrována a ověřena platnost certifikátu. Posléze je upravena do tvaru nutného pro komunikaci s autorizačním centrem. V případě provedení platby upozorní systém obchodníka i zákazníka. (7) Tento systém se však pro svou komplikovanost a zdlouhavost implementace neujal.
2
SSL – Secure Sockets Layer – „je protokol, resp. vrstva vložená mezi vrstvu transportní (např. TCP/IP)
a aplikační (např. HTTP), která poskytuje zabezpečení komunikace šifrováním a autentizaci komunikujících stran. Následovníkem SSL je protokol Transport Layer Security (TLS).“ (25)
10
3.3.1.2. 3D SECURE Roku 2001 počala asociace karetních společností Visa a MasterCard vyvíjet nový způsob pro on-line platby zvaný 3D Secure. Jedná se globálně standardizovaný proces placení pomocí karet na internetu. Cílem bylo umožnit autentizaci kupujícího v reálném čase. Z hlediska bezpečnosti je přínosný pro banku, zákazníka i obchodníka.
3D v označení znamená 3 domény (Domain). -
Doména vydavatele
-
Doména vzájemné komunikace
-
Doména nabyvatele
Vydavatel má na starosti zápis údajů o držiteli karty do svého systému, včetně verifikace a autentizace v procesu on-line objednávky. Také udržuje komunikaci mezi 3D Secure obchodníky a centrálním registrem karetních asociací. Jedinou podmínkou pro zákazníka je vlastnictví internetového prohlížeče, s jehož pomocí komunikace probíhá.
3.3.2. Výhody -
bezpečnostní o údaje o platební kartě se zadávají přímo zpracovatelské bance o obchodník nemůže údaje zneužít, protože k nim nemá přístup o přenos je realizován prostřednictvím HTTPS3, SSL – informace jsou šifrovány
-
pro zákazníka o míra bezpečnosti o důvěryhodnost obchodníků podporujících 3D Secure (prověřeni bankou) o přímá komunikace s bankou
-
3
pro obchodního partnera
HTTPS – „je v informatice nadstavba síťového protokolu HTTP, která umožňuje zabezpečit spojení
mezi webovým prohlížečem a webovým serverem před odposloucháváním, podvržením dat a umožňuje též ověřit identitu protistrany. HTTPS používá protokol HTTP, přičemž přenášená data jsou šifrována pomocí SSL nebo TLS a standardní port na straně serveru je 443.“ (26)
11
o míra bezpečnosti o zvýšení počtu transakcí a obratu o rychlost provedení platby
3.4. Funkčnost Pro ukázku postupů platby pomocí platební karty jsem zvolil v Čechách nejpoužívanější
platební
bránu
České
spořitelny.
Nejužívanější
je
z důvodů
minimálních poplatků pro obchodníka za platby provedené tímto způsobem. 1. Zákazník si vybere v elektronickém obchodě požadované zboží a zvolí metodu úhrady platební kartou 2. Zvolí druh karty, kterou chce k platbě použít 3. Zákazník je přesměrován na zabezpečené stránky platebního systému České spořitelny, kde je povinen vyplnit 16ti místné číslo karty, datum ukončení platnosti a bezpečnostní kód karty (CVV, a další). V případě čipové karty není ve většině případů ani potřeba dodatečného karetního hesla, jež bylo v rámci 3D SECURE kartě přiděleno. Obrázek č. 2: On-line platební formulář ČS
Zdroj: Česká spořitelna https://3dsecure.csas.cz/transaction
4. Proběhnou požadavky na autentizaci a autorizaci objednávky (viz obrázek níže) Níže uvedený sled činností je velmi podobný pro všechny poskytovatele 3D SECURE platebních bran. Tento je konkrétně pro portál České spořitelny. 12
Obrázek č. 3: Schéma 3D Secure České spořitelny
Zdroj: http://www.eproton.cz/Images/Archive2/1/karty_3dsecure.jpg
Platby pomocí 3D Secure brány nabízí v České republice Česká spořitelna, ČSOB, eBanka a Komerční banka. Nákres je pro implementaci Českou spořitelnou.
3.5. Nekalé praktiky Je potřeba si uvědomit, že existuje časový nesoulad mezi platbou a doručením zboží či služby. Peníze jsou obchodníkovi doručeny okamžitě, zatímco nakoupené zboží zákazník obdrží později. Podrobněji se podíváme na 2 způsoby zneužití 3.5.1. Odcizená karta Je závislé na druhu karty, vydavateli karty a bance, jaké má nastavené bezpečnostní nárazníky pro platby kartou na internetu. U mnohých karet stačí při platbě pomocí 3D Secure zadat pouze číslo karty, datum platnosti a 3 místný ověřovací kód (viz. výše). Další karty mohou mít přiděleny speciální ověřovací kód pro internetové 13
platby, které zajistí autorizaci skutečného vlastníka karty. Zloděj tedy může zaplatit zboží odcizenou ještě nezablokovanou platební kartou a nechat si zboží zaslat na nějakou adresu, případně jej osobně převzít a jeho dohledání je potom časově i finančně náročné. Ovšem klient, jemuž karta byla odcizena, může po bance požadovat náhradu za neautorizovanou platbu a inicializuje tzv. reverzní platbu – chargeback. Tím obchodník přijde nejen o expedované zboží, ale i o peníze. Povědomí v České republice je o této problematice zcela nedostačující jak na straně majitelů karet, tak u bank. Z osobní zkušenosti mohu říct, že žádost o chargeback mi byla v ČR schválena téměř po 2 měsících, zatímco v USA je toto otázkou několika dnů. 3.5.2. Praktiky kupujících Další objevenou možností vynalézavými podvodníky je možnost uhradit za nákup platební kartou, posléze oznámit nedoručení zboží a požadovat chargeback. Banky totiž stojí na straně kupujícího. Nevinu musí obchodník dokázat sám. Je na něm prokázat doručení zboží kupujícímu, s čímž jsou spojeny vysoké náklady finanční i časové.
3.6. Výhody 1. Jistota o bezpečném přenosu karetních údajů v důsledku zadávání dat přímo u zpracovatele 2. Obchodník, ani žádný jiný subjekt nemůže za žádných okolností získat karetní údaje
3.7. Nevýhody 1. Mnohdy vysoké náklady pro obchodníka implementující tento druh systému 2. Nedostatečná informovanost veřejnosti o bezpečnosti tohoto druhu plateb
3.8. Shrnutí Platební karty jsou jednoznačně nejrozšířenějším prostředkem elektronických plateb, jelikož je přijímá obrovské množství obchodníků nejen v naší republice, ale i po celém světě. Platba kartou je pohodlná a rychlá. Pokud se lidé neobávají fyzického odcizení, které může nastat, ať už se karta používá na platby po internetu či nikoliv, rizika jejího zneužití jsou téměř nulová.
14
4. Elektronické peněženky Je třeba si uvědomit, že v rámci České republiky neexistuje jediný unifikovaný on-line platební systém. Existuje několik systémů, přičemž každý má partnerské smlouvy s několika obchodníky. Tím dochází k segmentaci trhu, kdy žádná společnost nezíská markantní podíl a není schopna poskytovat plošně kvalitní služby. Značně se tím zpomaluje vývoj v této části businessu ve srovnání s vyspělými státy.
4.1. PaySec 4.1.1. Historie Český platební portál PaySec je součástí finanční skupiny ČSOB, jedná se o české řešení možností plateb na internetu. PaySec byl oficiálně uveden na trh v dubnu roku 2008 a z jeho názvu lze odvodit, jaký cíl si tato služba klade (8). Složenina ze slov Pay (platit) a Sec (Security – bezpečnost) jasně dává najevo touhu přinést do České republiky možnost bezpečných plateb po internetu. Portál je určen libovolnému uživateli internetu, jelikož není podmínkou být klientem určité banky. 4.1.2. Založení účtu PaySec rozlišuje 2 druhy účtů. Běžné konto a konto pro podnikatele. Běžné konto lze založit pomocí on-line formuláře během několika málo minut. Stačí vyplnit přihlašovací jméno, heslo odsouhlasit obchodní podmínky a posléze ověřit e-mail a telefonní číslo. Po uložení čísla účtu, který bude s touto elektronickou peněženkou spárován, lze již na konto převést peníze předem danými způsoby. V případě podnikatelského konta je třeba zkontaktování se s obchodním týmem PaySec, vyplnit údaje o podnikatelském subjektu a individuálně dohodnout poplatky za transakce v internetovém obchodě. Výhodou je, že tento druh konta umožňuje plnou integraci systému s nákupním košíkem e-obchodu. Založení obou druhů účtů je zcela zdarma. 4.1.3. Vložení peněz Existují dvě možnosti, jak nabít konto PaySec. -
Převodem z účtu
-
Platební kartou
15
Převodem z účtu Pro převod ze spárovaného účtu je potřeba v elektronickém bankovnictví dané banky provést platbu na účet PaySec, jako specifický symbol se uvádí číslo konta PaySec. Platby jsou na účet připsány nejpozději do druhého pracovního dne. Tento způsob dobíjení je vždy zdarma. Platební kartou Po přihlášení na portálu www.paysec.cz na kartě Platby/Nabíjení lze použít k nabití libovolnou kartu, která umožňuje platby na internetu. Tento způsob nabíjení podléhá poplatku 2% z dobíjené částky, přičemž minimální částka je stanovena na 200 Kč. 4.1.4. Funkčnost Základem pro platbu za nákup v internetovém obchodě je platební brána sloužící pro autorizaci transakce. Komunikace probíhá následujícím způsobem Obrázek č. 4: PaySec - schéma komunikace při platbě v internetovém obchodě
Zdroj: PaySec http://www.paysec.cz/CmsPage.aspx?Id=gatewayManual
1. Zákazník v internetovém obchodě vybere zboží a zvolí platbu prostřednictvím platební brány PaySec. 2. Internetový obchod přesměruje internetový prohlížeč zákazníka na platební bránu a předá jí informace o požadované platbě. 16
3. Zákazník na platební bráně potvrdí platbu (vložením přihlašovacího jména a hesla do systému PaySec). Peníze jsou převedeny na Konto obchodníka. 4. Internetový prohlížeč uživatele je přesměrován zpět na adresu, která byla předána platební bráně jako jeden z parametrů. Platební brána zašle zpět identifikaci provedené platby (nebo informaci o zamítnutí platby zákazníkem). 5. Pokud bylo vráceno číslo provedené platby, internetový obchod si prostřednictvím webových služeb ověří, že byla transakce skutečně provedena. Tento krok je nezbytný k bezpečnému ověření skutečného stavu provedení transakce. 6. Zákazníkovi je zobrazena informace o úspěšném nebo neúspěšném provedení transakce a zaplacené zboží (služba, obsah) je předáno k odeslání (stažení a podobně). Převzato z (9) Pokud se nejedná o internetový obchod, ale pouze o příležitostného obchodníka, či někoho kdo chce, aby mu bylo přispíváno dobrovolníky na provoz webu, různý sponzoring, existuje možnost platebního tlačítka. Platební tlačítko lze jednoduše integrovat do libovolné webové stránky a po kliknutí na něj je zákazník opět přesměrován na platební bránu PaySec, kde jsou již přednastavené údaje o platbě.
17
Struktura komunikace je v případě tlačítka následovná Obrázek č. 5: PaySec - schéma komunikace při platbě platebním tlačítkem
Zdroj: PaySec http://www.paysec.cz/CmsPage.aspx?Id=gatewayManual
1. Zákazník klikne na platební tlačítko (například chce sponzorovat nadaci). 2. Platební tlačítko přesměruje internetový prohlížeč zákazníka na platební bránu a předá jí přednastavené informace o požadované platbě. 3. Zákazník na platební bráně potvrdí platbu (vložením přihlašovacího jména a hesla do systému PaySec). Přednastavená částka je převedena na konto obchodníka (majitele Platebního tlačítka). 4. Internetový prohlížeč uživatele je přesměrován zpět na adresu, která byla předána platební bráně jako jeden z parametrů. Převzato z (9)
4.1.5. Výběr peněz Převod peněz z konta PaySec lze pouze jedním způsobem a to převodem na svázaný bankovní účet v sekci Platby/Vybíjení. Systém umožňuje i vybíjení určité částky v pravidelném intervalu, což je výhodné zejména pro ty, kteří trvale přijímají určité prostředky na své PaySec konto. Tento způsob výběru peněz je zdarma pro účty vedené u bank ČSOB a Poštovní spořitelna. Na ostatní účty je převod zpoplatněn 18
částkou 2 Kč. PaySec bohužel neumožňuje výběry pomocí platebních karet, nebo šeků. Také nelze převádět prostředky na zahraniční účty, jelikož nejdou svázat s kontem PaySec. 4.1.6. Výhody 1. Založení a vedení konta zdarma 2. Možnost peer to peer plateb 3. Ověření pomocí SMS 4.1.7. Nevýhody 1. Neumožňuje přímé platby kartou 2. Neověřený uživatel nesmí mít zůstatek vyšší než 63 000 Kč, pro ověření je třeba osobně navštívit pobočku banky. 4.1.8. Shrnutí Jak jsem již uvedl, je třeba si uvědomit, že v rámci České republiky neexistuje jediný unifikovaný on-line platební systém. Existuje několik systémů, přičemž každý má partnerské smlouvy s několika obchodníky. PaySec za dobu svého působení na trhu získal své klienty i odpůrce. Podle mého názoru PaySec nemá v budoucnu perspektivu, přestože je v České republice poměrně rozšířen a to z důvodů nákladů na transakce a neexistence přímé platby kartou. Za zmínku stojí počet transakcí, který v ČR pomocí PaySec proběhne. V průměru se počet transakcí pohybuje mezi 200 – 500 denně, což je žalostně málo vzhledem k dlouhodobému působení tohoto systému v ČR. (10)
19
4.2. superCASH 4.2.1. Historie V roce 2004 byla založena společnost Manum s.r.o., jejímž cílem bylo rozšířit možnosti plateb za internetové nákupy. Primárně se zaměřila na bezpečný a diskrétní způsob úhrady. Po zpracování marketingové studie se podařilo společnosti získat jako svého partnera společnost SAZKA a.s., jež se stala partnerem v poskytování platebních míst rozšířených po celé republice – terminálů sběren SAZKA. V červnu roku 2008 byl v České republice uveden do ostrého provozu zcela nový platební systém, jenž umožňuje hradit v hotovosti nákupy realizované prostřednictvím internetu. (11) V březnu roku 2010 uzavřela Česká Pošta smlouvu se superCASH, čímž rozšířila možnosti plateb na další místa po celé České republice. 4.2.2. Funkčnost Sled události při úhradě zboží je následovný. 1. Zákazník si vybere u obchodníka podporujícího superCASH zboží, vloží jej do nákupního košíku a zvolí možnost úhrady metodou superCASH. 2. Zákazník je přesměrován do zabezpečeného webového rozhraní systému superCASH 3. Zákazník odsouhlasí obchodní podmínky superCASH a tím získá informace potřebné k platbě. 4. Zákazník vybere požadovaný typ a místo platby. a. Platba přes terminál SAZKA a.s. nebo na poště i. Vytiskne si vygenerovaný čárový kód, který bude moci obsluha terminálu zpracovat ii. Zajistí si numerickou hodnotu pod čárovým kódem (lze ji zaslat na mobilní telefon) b. Zákazník uhradí částku ve prospěch účtu společnosti Manum s.r.o. libovolným způsobem úhrady možným v ČR 5. Systém SAZKA a.s nebo České pošty. Odešle do 10 minut od úhrady zákazníkem šifrovanou informaci o zaplacení do systému superCASH 6. Systém superCASH ihned po obdržení informace o provedené platbě zašle elektronickou cestou zprávu obchodníkovi 20
7. Zákazník má v průběhu procesu platby možnost kdykoliv kontrolovat její stav pomocí webového rozhraní superCASH 8. Společnost Manum s.r.o. převede platbu na účet obchodníka snížený o smluvní poplatek ihned po připsání finančních prostředků společností SAZKA a.s, nebo České pošty. na účet Manum s.r.o. (12) Obrázek č. 6: Schéma komunikace superCASH
Zdroj: http://www.supercash.cz/popis-systemu.html 4.2.3. Výhody 1. Anonymita plateb a z toho plynoucí vyšší míra bezpečnosti 2. Využívá husté a stále se rozšiřující sítě hotovostních pokladen (zejména terminálů SAZKA a.s.) a nově i poboček České pošty 3. Platbou předem odpadají výdaje za doběrečné 4.2.4. Nevýhody 1. Všechny hotovostní pokladny a terminály nejsou otevřeny 24h denně 2. Potřeba osobní návštěvy hotovostní pokladny (terminálu) s hotovostí 3. Jedná se o platbu předem – riziko neodeslání produktu obchodníkem 4.2.5. Shrnutí Navzdory skutečnosti, že služba superCASH existuje v České republice déle než rok, nezapsala se do povědomí uživatelů jako jiné metody plateb (například platební karty). Obchodníci tento trend nemají moc možností změnit. V současné době implementovaly tuto
možnost plateb
elektronické obchody v
pouhém počtu
nepřesahujícím 70 obchodů a aukčních serverů jako Aukro s.r.o., či agentura Student 21
agency s.r.o. Rozšíření na možnost plateb na pobočkách České pošty podle mého názoru nepřinese zásadní zlepšení situace. Podle mé analýzy (viz níže) v současné době preferují lidé platbu hotově, při doručení zboží. Služba superCASH spolu snoubí všechny nevýhody internetového nákupu dohromady. Když lidé nakupují po internetu, preferují pohodlí domova, přičemž superCASH obnáší platbu předem spolu s nutností osobní návštěvy pobočky Sazka a.s. nebo České pošty (případně jinou platební metodou možnou v ČR). Tento systém bude podle mého názoru obtížně hledat klientelu, obzvláště když tuto možnost platby neposkytuje v celé republice ani stovka obchodníků.
Jako největší problém zabraňující rozvoji tohoto způsobu plateb vidím spojení nevýhody platby nákupu předem spolu s nutností osobně se dostavit na pobočku a hotově uhradit požadovanou částku. Lidé si raději připlatí zanedbatelnou částku za doběrečné a objednají z pohodlí domova, případně uhradí předem jinou metodou, již obchodník umožňuje. Z těchto důvodů se podíl plateb u obchodníků metodou superCASH pohybuje v řádu procentních bodů a to nemotivuje další obchodníky k implementaci této technologie. Budoucnost nevidím příliš pozitivně, jelikož mi uniká cílová skupina zákazníků, kteří by tento systém chtěli využívat.
22
4.3. mPeníze 4.3.1. Historie Dalším relativně novým systémem on-line plateb jsou mPeníze. MBank vstoupila na český trh v listopadu roku 2007, poskytovala v první fázi spořící účty a platební karty. 12. srpna roku 2008 se mBank spojila s portálem Seznam.cz a společně vytvořily mPeníze. (10) MPeníze umožňují jednoduché a bezpečné platby prostřednictvím platební brány mBank. (13) 4.3.2. Funkčnost MPeníze může používat v současné době pouze vlastník účtu mKonto nebo business Konto. Do budoucna se připravují i další možnosti financování. Průběh platby je téměř identický s ostatními on-oline platebními systémy. 1. Zákazník si vybere u obchodníka podporujícího mPeníze zboží, vloží je do nákupního košíku a zvolí možnost úhrady metodou mPeníze. 2. Zákazník je přesměrován do zjednodušené verze internetového bankovnictví mBank. 3. Zákazník zkontroluje objednávku a správnost údajů, případně vybere účet, jehož pomocí chce platbu uhradit. 4. Zákazník musí pomocí SMS platbu autorizovat 5. Poté je zákazník informován o výsledku platby a přesměrován na návratovou stránku 4.3.3. Výhody 1. Platba na účet obchodníka proběhne okamžitě po potvrzení SMS 2. Služba je provozována bez poplatků 3. Větší bezpečnost – zákazník komunikuje se serverem banky 4.3.4. Nevýhody 1. Nejedná se o elektronickou peněženku. Nutnost zřízení dalšího bankovního účtu 2. Systém podporuje pouze necelých 150 obchodníků
23
4.3.5. Shrnutí Když systém vznikl, předpokládal jsem, že vznikne první systém v republice, který se masově rozšíří. Ovšem mPeníze neumožňují přímou platbu kartou, tudíž je potřeba nabít elektronickou peněženku a posléze realizovat platby. Jedná se tedy o stejný princip, jako většina těchto systémů v ČR. Nepřináší žádnou inovaci, kterou by získal větší podíl na trhu. Jedinou výhodou jejího používání je neexistence poplatků, což bude konkurovat ostatním systémům. Avšak na získání zásadnějšího podílu na trhu to zdaleka nestačí.
24
4.4. Moneybookers 4.4.1. Historie
Moneybookers je přední mezinárodní platební online systém a vydavatel elektronických peněz oprávněny v rámci zákonů Spojeného království a EU a spravovaný Úřadem pro finanční služby (FSA) ve Spojeném království. (14) Umožňuje osobám i podnikům, kteří mají e-mailovou adresu bezpečně a ekonomicky zasílat a přijímat platby s pomocí internetu v reálném čase. V Evropě se zřejmě jedná o nejdéle působící platební systém fungující na principech elektronických peněz. Proto se může stát silným konkurentem karetní asociace, co se týče on-line plateb. Moneybookers.com vzniklo v dubnu roku 2002 a již v roce 2003 se stalo prvním vydavatelem elektronických peněz na světě. Podle finanční zprávy Moneybookers.com za rok 2009 činil nárůst uživatelů 64% a pokořila se hranice 10 milionů uživatelů. (15) Podle Sunday Times dokonce úspěchy v roce 2009 vynesly společnost na 6. příčku seznamu nejrychleji se vyvíjejících společností ve Velké Británii. To vše pouze při počtu 400 zaměstnanců. 4.4.2. Založení účtu Moneybookers umožňuje vytvořit 2 druhy účtů. Osobní a firemní. Osobní účet lze pouze spárovat s bankovním účtem vedeným pod stejným jménem. Firemní účet lze spárovat s více bankovními účty. Z hlediska možností se však jedná o účty shodné. Ve stručnosti je potřeba k založení účtu e-mailová adresa, volba druhu účtu. Posléze klient obdrží na e-mail verifikační kód, který opíše do speciálního pole. Posledním krokem registrace je uvedení osobních informací, jako je jméno, příjmení, datum narození.
4.4.3. Způsob vkladu Jelikož se jedná o elektronickou peněženku, je potřeba ji nabít určitou částkou. To lze několika způsoby -
Platební kartou
-
Převodem z účtu
-
Vkladem od jiného uživatele
25
Platební kartou Tento způsob není v ČR příliš oblíben ze strachu o zneužití údajů karty. Další nevýhodou tohoto druhu vkladu je zpoplatnění vkladu 1,9% z vkládané částky, což odpovídá skutečným nákladům spojeným s tímto typem transakce. Tento druh transakce poskytuje nespornou výhodu v okamžitém převodu prostředků. V současné době je možné registrovat několik karet k jednomu účtu Moneybookers a jsou podporovány karty VISA, MASTERCARD, JCB, DINERS CLUB a AMERICAN EXPRESS.
Převodem z účtu Jedná se o převod osvobozený od jakýchkoliv poplatků. Účet moneybookers umožňuje registraci několika bankovních účtů v jednotlivých státech, což je obrovskou výhodou pro zákazníky. Jediné potřebné je ověření disponibility ze strany klienta k účtu, což snižuje riziko zneužití.
Vkladem od jiného uživatele V případě tohoto druhu vkladu účtuje Moneybookers poplatek 1% z převáděné sumy odesilateli. 4.4.4. Funkčnost Základním pilířem je MMPI (Moneybookers Merchant Payment Interface). Jedná se o plně automatický systém umožňující obchodníkovi okamžitou úhradu za poskytnuté zboží či služby. Princip je založený na krátkodobém přesměrování zákazníka na platební server www.moneybookers.com. 1. Zákazník si vybere u obchodníka podporujícího Moneybookers zboží, vloží jej do nákupního košíku a zvolí možnost úhrady metodou Moneybookers. 2.
Zákazník odešle ze stránek obchodníka předem definovaný HTML formulář na rozhraní moneybookers. Mezi povinná pole ve formuláři patří například emailová adresa, jazyk, ve kterém bude platba provedena, měna. Přesměrování odkazuje na zabezpečené stránky (https://www.Moneybookers.com/app/payment)
3. Po předání formuláře s platebními údaji je zákazník přesměrován na stránky www.moneybookers.com, kde má přihlášením na svůj účet potvrdit platbu. V případě že zákazník není uživatelem Moneybookers, je mu nabídnuta dodatečná registrace. 26
4. Po úspěšně provedené úhradě je zákazník přesměrován zpět na URL obchodníka a server Moneybookers odešle data na obchodníkův server (částku, e-mail zákazníka status). 4.4.5. Druhy plateb Moneybookers umožňuje několik druhů plateb: -
Email Pay
-
Gateaway Pay
-
Mobile pay
-
Escrow pay
4.4.5.1. Email Pay Jedná se o základní druh platby založený na přímé platbě mezi zákazníkem a obchodníkem. Obchodník musí klientovi sdělit svou e-mailovou adresu registrovanou u Moneybookers a následně na ni zákazník zašle platbu. Obchodník platbu obdrží téměř okamžitě a je mu zaslán informační e-mail o provedené transakci. Tím mu vznikla povinnost dodat zákazníkovi uhrazené zboží či službu. Tato možnost je především využívána mezi uživateli, nežli u internetových obchodníků. 4.4.5.2. Gateaway Pay Tato možnost se na rozdíl od předchozí využívá zejména u internetových obchodů. K jejímu úspěšnému provedení je třeba mít na účtu dostatek prostředků. Systém pracuje na bázi MMPI, jež je popsán výše. 4.4.5.3. Mobile payment Jedná se o perspektivní možnost úhrady na principu M2M (mobile to mobile). V případě nutnosti převodu prostředků bez možnosti přístupu k internetu lze zaslat platbu na libovolné mobilní číslo. V případě že příjemce není registrovaný u moneybookers, musí projít registračním procesem, aby mohl peníze obdržet na své konto. 4.4.5.4. Escrow payment Jedná se o bezpečné řešení pro účastníky internetových aukcí. Vše probíhá jako u Email Pay s tím rozdílem, že Moneybookers zde funguje jakožto mezičlánek. Kupující odešle peníze s možností Escrow, prodávající obdrží potvrzení o odeslaných 27
prostředcích a odešle zboží. Peníze ovšem zůstávají v jakémsi zabezpečeném místě, ke kterému nemá přístup ani prodávající, ani kupující. Teprve po fyzickém převzetí zásilky je částka proplacena prodávajícímu.
4.4.6. Způsob výběru Důležité pro klienty Moneybookers, ať se jedná o obyčejné zákazníky či obchodníky je možnost výběru prostředků držených v této elektronické peněžence. V současné době jsou k dispozici 3 druhy výběru. -
Bankovním převodem na účet spárovaný s moneybookers
-
Prostřednictvím šeku
-
Platební kartou
4.4.6.1. Převodem z účtu V současné době je převod na účet spárovaný s Moneybookers zpoplatněn částkou 46,65Kč. Jedná se o stejně nákladný převod jako prostřednictvím platební karty. Princip je stejný jako u bezhotovostního převodu v rámci České republiky, proto doba převodu obvykle zabere 1-3 dny. 4.4.6.2. Prostřednictvím šeku V České republice tento způsob platby není příliš obvyklý. Nevýhodou je delší doba převodu peněz a hlavně vyšší náklady. Tento způsob výběru stojí klienta podle aktuálních cen 90,71Kč, k čemuž je nutno připočítat případné náklady s proplacením šeku v bance. 4.4.6.3. Platební kartou Z hlediska nákladů je tato možnost stejně výhodná jako bankovní převod, totožná je i doba převodu. Jedinou nevýhodou je, že v současné době jsou podporovány pouze embosované karty společnosti VISA. 4.4.7. Výhody 1. Možnost spárování se zahraničním účtem 2. Široké spektrum druhů plateb 28
3. Moneybookers na sebe bere veškerou odpovědnost za sporné platby, tudíž chrání obchodníky před podvodnými praktikami uživatelů (chargeback po obdržení zboží). 4.4.8. Nevýhody 1. Neexistence bezplatné možnosti výběru z účtu
29
4.5. PayPal 4.5.1. Historie Společnost založil Peter Thiele spolu s Maxem Levchinem v roce 1998. Zaměření systému bylo na počátku odlišné od Moneybookers. PayPal se koncentroval na platby zprostředkované pomocí PDA přístrojů. Do většího povědomí uživatelů se dostal po několika měsících po změně orientace na tzv. web-based model. Velkého boomu dosáhl pomocí speciální marketingové kampaně, jež novým účastníkům nabízela 5 – 10USD zdarma. Po integraci s internetovým aukčním portálem eBay došlo k průlomu v počtu uživatelů. (16) Navzdory těmto obrovským úspěchům se PayPal potýkal se ztrátou až 10 milionů USD za měsíc. Nemalý podíl měla dobře organizovaná skupina ruských hackerů, kteří odčerpávali miliony pouze na základě registrací nových členů s nezákoně získanými údaji platebních karet. Přítrž těmto praktikám přineslo až zavedení Captcha systému (17) (touringové číslo – obrázek sestávající z čísel, která musí uživatel správně opsat, aby se vyloučila možnost automatického vytváření účtů). V říjnu roku 2002 eBay získal PayPal za 1,5 miliardy USD, přestože eBay se snažila o podporu vlastního platebního systému Billpoint. Jeho obliba byla ale v praxi mezi uživateli velice nízká. Pro zajímavost, jen za březen roku 2000 bylo více než 1 000 000 aukcí uskutečněných pomocí PayPal. Došlo tedy k jejich sloučení a vzniku jediného široce rozšířeného způsobu plateb na bázi elektronické peněženky. (18) V současné době existuje PayPal v 55 zemích světa a podporuje transakce v nejpoužívanějších světových měnách.
Za zmínku jistě stojí soudobá kritika PayPal. Existují totiž dokonce komunity, které
brojí
proti
PayPal.
www.paypalwarning.com,
www.paypalsucks.com
a
www.aboutpaypal.org Na těchto stránkách jsou stovky případů stížností a popsány sporné případy nekorektních operací běžných uživatelů. 4.5.2. Funkčnost Platby lze provádět dvěma způsoby. Jednou z možností je používat PayPal jako skutečnou elektronickou peněženku, kdy se peníze převedou z běžného účtu nebo 30
platební kartou do peněženky PayPal. Tato možnost je identická s naprostou většinou elektronických peněženek, které existují u nás i v zahraničí. Nevýhodou takového systému je buď nedostatek prostředků v peněžence, když jsou potřeba, nebo naopak zbytečné uložení peněz, které by mohly být uloženy na dobře úročených účtech nebo investovány. Hlavní výhodou PayPal je možnost si spárovat platební kartu s účtem PayPal. V takovém případě při nákupu libovolného produktu či služby s pomocí PayPal dojde k okamžitému a bezproblémovému strhnutí částky z registrované platební karty. Registrovaná a ověřená platební karta také zvýší prestiž v očích lidí pohybujících se na aukčním serveru eBay. Protože způsoby vkladu a výběru prostředků jsou téměř identické se systémem Moneybookers, dovolil bych si poukázat na podvodné praktiky kupujících, jež se v minulosti odehrály. 4.5.3. Podvody 4.5.3.1. Na straně kupujících O podvodech s využitím platebních karet je pojednáno v kapitole 3.5. Jak si s těmito problémy ovšem poradil PayPal? Již jsem zmiňoval ruský organizovaný gang, který společnost připravil o miliony dolarů. PayPal situaci vyřešil inteligentním softwarem zvaným „Igor“. (19) Ten permanentně prohledává databázi PayPal a hledá určité vzorce chování, jakožto platby blízké maximálním limitům, neodpovídající PSČ s ostatními údaji, které posléze analyzují speciálně vyškolení pracovníci PayPal. Další podrobné údaje o systému odmítá PayPal samozřejmě sdělit, protože by tím usnadnil podvodníkům adaptaci na bezpečnostní systém. Co se týče podvodného chargeback ze strany zákazníka, smluvní ujednání chrání obchodníka, protože stanoví povinnost zákazníka prokázat nedoručení požadovaného zboží obchodníkem. Na druhou stranu, jak již bylo zmíněno, Moneybookers zodpovídá za všechny sporné platby sám, jelikož si uvědomuje nezbytnost obchodníků pro internetové platební systémy. 4.5.4. Na straně prodávajících Podvodné praktiky vzrostly kvůli otevřenosti systému i na straně prodávajících. Vznikly obchodní účty i v případech, kdy osoby v dané zemi oficiálně neobchodovaly. Vznikly obchody, jež nabízely zboží a služby, které jim zákazníci zaplatili, ovšem 31
obchodníci ve skutečnosti nikdy nic nedodali. Byl vytvořený další program s názvem „Ilya“, jenž měl za úkol sledovat účty obchodníků za účelem odhalení zvyšování objemu plateb, časté změny adres a další podezřelé aktivity, jež posléze opět zkoumají speciálně proškolení pracovníci PayPal. (20) Mezi základní postupy patří kontrola adresy a telefonního čísla, jež odhalí, jestli se jedná o pravdivé údaje. Další postupy patří mezi interní a nejsou přesně známy. Důsledkem bylo snížení podvodných aktivit na 0,42% transakcí. Osobně se domnívám, že počet podvodných transakcí je skutečně minimální a nesouhlasím s názory lidí, kteří tento systém zavrhují. Denní počet transakcí u PayPal se pohybuje kolem 1milionu, takže je podvodné transakce dříve nebo později dostihnou. Avšak nelze kvůli tomu zavrhnout celý, velice dobře fungující systém. 4.5.5. Výhody 1. Bezpečnost jak pro obchodníky tak pro kupující 2. Nejpopulárnější systém ve světě 4.5.6. Nevýhody 1. Nemá české rozhraní 2. PayPal nenese odpovědnost za sporné platby
32
4.6. E-gold 4.6.1. Historie Systém E-gold stojí za zmínku kvůli své jedinečnosti. Jednalo se o historicky první elektronickou zlatou měnu. Systém byl vyvinut v roce 1996 jako internetový platební systém společností Gold & Silver Reserve Inc. E-gold musel dle všeobecných smluvních podmínek (21) držet minimálně 100% hodnoty cenného kovu, jež cirkuloval mezi uživateli, ve speciálních úschovnách. V současné době již tato služba není v provozu. Před ukončením činnosti měl Egold přes 5 milionů registrovaných uživatelů a ve speciálních úschovnách alokovány téměř 2 tuny zlata, přes 2,6 tuny stříbra a řádově kilogramy dalších dvou cenných kovů – platiny a paladia. 4.6.2. Funkčnost Systém fungoval rozdílně od nynějších systémů, kdy uživatel nejdříve nabije svou elektronickou peněženku prostředky. Atypičnost systému spočívala v potřebě tzv. exchangera, který představoval prostředníka mezi běžnou měnou a měnou e-gold. Jednoznačnou výhodou systému byla minimalizace rizik spojených s inflací a dalšími finančními riziky. Na druhou stranu existovala rizika spojená s komoditním trhem, jež ovlivňují ceny drahých kovů.
Mezi nevýhody systému patřila značná anonymita jeho uživatelů, nevratnost provedených transakcí nebo neexistence transakčních limitů. Z těchto důvodů se E-gold stával terčem nejen mnoha hackerů nebo pyramidových her, ale byl využíván jako prostředek pro praní špinavých peněz. V srpnu roku 2008 byla společnost odsouzena a pokutovaná částkou 3,7 milionu dolarů právě za praní špinavých peněz a operování na trhu s nečistými penězi. Majitelé Jacksonovi byli odsouzeni k veřejným pracím a domácímu vězení. Uživatelé dosud nezískali právo spravovat své účty, tudíž nemohou své prostředky uložené v systému E-gold prozatím získat zpět. (22)
33
4.6.3. Shrnutí Domnívám se, že ačkoliv systém E-gold na trhu neuspěl, mají systémy založené na digitální zlaté měně obrovskou budoucnost. Neúspěch spočíval zejména v neochotě majitelů zlepšit bezpečnostní situaci systému, v zanedbávaných postupech ověřování uživatelů při prováděných platbách a ve zmíněném neexistujícím limitu plateb. Budoucnost obdobných systémů vidím zejména v rychlé realizaci převodů po celém světě spolu s možností využití systému jako investice na finančním trhu. Statistiky cen zlata a dalších drahých kovů mluví jednoznačně pro investici tohoto druhu.
34
5. Srovnání druhů plateb Tabulka č. 1: Porovnání systémů plateb
Způsob úhrady
Bezpečnost
Rozšíření
Rychlost platby
Platba kartou
Vysoká míra bezpečnosti (3D Secure, SSL)
- Vysoké náklady pro obchodníky
Okamžitě
PaySec
SSL, Ověření transakce pomocí SMS
- Neumožňuje přímé platby kartou - Pouze necelých 200 obchodníků podporuje tuto službu
Okamžitě
superCash
Anonymita plateb při úhradě hotově
- Pouze necelých 70 obchodníků podporuje tuto službu
Zpožděně závisí na kupujícím
mPeníze
Ověření transakce pomocí SMS
Okamžitě
Moneybookers
Široké spektrum plateb, Moneybookers zodpovídá za sporné platby Bezpečnostní systém „Igor“ a „Ilya“
- Nutnost zřízení bankovního účtu - Pouze necelých 150 obchodníků podporuje tuto službu - Existuje ve 30 zemích světa
PayPal
- Rozšířen v 55 zemích světa - Spjatý s portálem eBay
35
Náklady
- Pro zákazníka nulové - Pro obchodníka % z hrazené částky - Zpoplatněn vklad na účet platební kartou 2%, - Výběry zdarma pouze na účty u ČSOB - Pro zákazníka nulové - Pro obchodníka % z hrazené částky - Poskytování služeb zdarma
Okamžitě
- Zpoplatněné výběry z účtu
Okamžitě
- Pro zákazníka nulové - Obchodník hradí procenta z hrazené částky (1,9 – 3,4%)
6. Dotazník Učinil jsem průzkum mezi občany ČR, abych analyzoval jejich názory a zvyklosti při nakupování po internetu. Celkem se mi podařilo získat 192 korektně vyplněných dotazníků, jejichž výsledky si dovolím zhodnotit níže. Je potřeba si uvědomit možnost výběru více odpovědí u některých otázek, proto případný součet odpovědí u níže vyobrazených grafů může převyšovat číslo 192, resp. 100%.
6.1. Pohlaví Z celkového počtu dotazovaných bylo 114 mužů a 78 žen. Obrázek č. 7: Graf znázorňující pohlaví respondentů
Zdroj: Petr Nejtek
36
6.2. Bydliště Přestože jsem se snažil kvůli objektivnosti svým dotazníkem obsáhnout co nejširší spektrum tázaných, nepodařilo se mi dosáhnout rovnoměrného rozložení do všech krajů České republiky. Významně převládá Karlovarský kraj z důvodu mého trvalého bydliště a největšího počtu lidí, které jsem požádal o vyplnění dotazníku. Obrázek č. 8: Graf rozdělení respondentů podle bydliště
Zdroj: Petr Nejtek
37
6.3. Věková struktura dotazovaných Do mého dotazníku se mi podařilo obsáhnout všechny věkové skupiny, ať už v menším, či větším procentním zastoupení. Důležitou roli sehrál fakt, že převážná část tázaných byli spolužáci a lidé z blízkého okolí, kteří spadají do věkové kategorie 16 – 25 let. Dalo by se očekávat, že takto významný podíl mladší generace mezi tázanými ovlivní výsledky dalších otázek směrem k moderním technologiím. Přesto se domnívám, že výsledky jsou dostatečně objektivní a nezkreslené. Obrázek č. 9: Graf věkové struktury respondentů
Zdroj: Petr Nejtek
38
6.4. Vzdělání dotazovaných Z
následujících
údajů
víme
maximální
dosažené
ukončené
vzdělání
dotazovaných, které samozřejmě může ovlivnit procento využívání moderních informačních technologií při nakupování po internetu. Tabulka č. 2:Tabulka maximálního dosaženého vzdělání respondentů Odpověď
Absolutní počet odpovědí
Odpovědi v %
Základní (+ neukončené)
23
12%
Středoškolské s maturitou
85
44%
Středoškolské bez maturity
24
13%
Vysokoškolské
62
31%
Obrázek č. 10: Graf maximálního dosaženého vzdělání respondentů
Vysokoškolské Středoškolské bez maturity Středoškolské s maturitou Základní (+ neukončené) 0
20
40
Zdroj: Petr Nejtek
39
60
80
100
6.5. Využívání služeb Cílem otázky zaměřené na využívání e-bankingu bylo zjistit, zda se lidé v současné době obejdou ještě bez elektronického bankovnictví, nebo se spoléhají na klasické platební metody složenkou či přímo na přepážce banky při běžných životních situacích. Myslím si, že moderní elektronické prostředky využívá téměř každý, jen je nevyužívá při nákupech po internetu. Ty jsou stále chápány jako něco neobvyklého. 6.5.1. Výsledky Tabulka č. 3: Využívání služeb e-bankingu a GSM bankingu Odpověď
Absolutní počet odpovědí
Odpovědi v % 136
71%
mobilní bankovnictví
17
9%
žádnou
53
28%
elektronické bankovnictví
Obrázek č. 11: Graf využívání služeb e-bankingu a GSM bankingu
žádnou mobilní bankovnictví elektronické bankovnictví 0
50
100
150
Zdroj: Petr Nejtek
Cílem bylo potvrdit mou domněnku, že naprostá většina lidí používá tyto moderní technologie v běžném životě, avšak přesto dává při objednávkách zboží a služeb po internetu přednost jiným druhům platby. Jak je vidět, značná část respondentů elektronické bankovnictví používá, což potvrdilo mou hypotézu. Technologie a služby jsou uživatelům dostupné a ti jsou s nimi v dostatečné míře obeznámeni, přesto při nákupech po internetu zůstávají u ověřené dobírky. Detailněji se podíváme na možnosti plateb v závislosti na užívání těchto moderních technologií na obrázku č. 17.
40
6.6. Nákupy po internetu Pro začátek bylo mým cílem zjistit, jestli dotazovaní pro své nákupy využívají i internet, jinak by samozřejmě detailnější průzkum neměl smysl. Před zpracováním dotazníku jsem odhadoval, že každý druhý uživatel internetu po internetu nakupuje. 6.6.1. Výsledky Tabulka č.4: Využívání elektronických obchodů Odpověď
Absolutní počet odpovědí
Odpovědi v % 16
8%
134
71%
Pravidelně určité výrobky
46
24%
Vše
3
2%
Nikdy Několikrát do roka
Obrázek č. 12: Graf četnosti využívání elektronického obchodování
Zdroj: Petr Nejtek Z grafu vidíme, že pouze malé procento lidí po internetu nenakupuje. Jako důvod nejčastěji uvádí možnost osahat si zboží v kamenném obchodě a vyzkoušet si je. Výsledky předčily má očekávání. Výrazně více než 50% lidí si nákup po internetu již vyzkoušelo. Toto zjištění potvrzují také statistiky nárůstu obratů internetových obchodů v České republice. Dokonce se našli 3 lidé, kteří nakupují po internetu vše. Toto zjištění mě překvapilo a podrobil jsem dotazníky dotyčných bližšímu prozkoumání. Ukázalo se, že všichni 3 vyplnili u otázky týkající se účelu využívání internetu možnost profesionál v e-commerce. Osobně jsem tedy dodatečně položil otázku dvěma z nich, jakým způsobem realizují nákupy veškerého zboží po internetu. Využívají služeb společnosti Amway, což znamená, velké procento nákupů po internetu, nikoliv však vše, jak uváděli v dotazníku. Většinová část populace internetových nákupů využívá, pojďme tedy prozkoumat druhy plateb, jež využívají.
41
6.7. Způsob úhrady internetového nákupu Na základě svých zkušeností s nákupy po internetu, jsem odhadoval jednoznačné vítězství možnosti „hotově/dobírka“ navzdory trochu vyšším nákladům spojeným s tímto druhem platby zejména z důvodu nedůvěry v internetového prodejce. 6.7.1. Výsledky Tabulka č. 5: Způsob úhrady nákupů po internetu Odpověď
Absolutní počet odpovědí
Odpovědi v %
Bankovním převodem
86
47%
Hotově/dobírka
129
70%
Platební kartou
44
24%
PayPal/PaySec
27
15%
Jinak
4
2%
Obrázek č. 13: Graf preferovaného způsobu úhrady nákupů po internetu
Zdroj: Petr Nejtek
Na grafu můžeme vidět jednoznačné vítězství volby hotově/dobírka. To znamená, že lidé jsou stále spíše konzervativní ve způsobu plateb po internetu. Důvodem je jistota platby zboží teprve po jeho faktickém převzetí. Panuje zde tedy skutečně větší či menší nedůvěra zákazníků vůči obchodníkům. Na druhou stranu je třeba poznamenat, že spousta obchodů nepodporuje jiné možnosti plateb. Další relativně oblíbenou metodou je forma úhrady bankovním převodem. Zde platba probíhá předem, což značí postupné získávání důvěry zákazníků. Za zmínku stojí fakt, že lidé si nejdříve vyzkouší formu úhrady na dobírku a v případě dalších objednávek v daném obchodě již zvolí metodu platby předem, například bankovním převodem. Podle Factum Invenio v roce 2008 zvolilo metodu platby dobírkou alespoň 42
jednou 63% nakupujících. (23)
Nakupující mají tedy snahu si nejdříve ozkoušet
prodejce. Nad moje očekávání se poměrně velký počet uživatelů nebojí plateb pomocí platebních karet nebo využití elektronických peněženek. To vidím jako pozitivní trend do budoucna, který přispěje k rozvoji on-line plateb v České republice.
43
6.8. Využívání platebních systémů v závislosti na pohlaví Osa x znázorňuje pohlaví, osa y procenta mužů a žen využívajících elektronické platební systémy. Obrázek č. 14: Graf závislosti pohlaví na využívaných technologiích
Zdroj: Petr Nejtek
Z grafu lze vyčíst minimální rozdíl ve využívání elektronických platebních systémů v závislosti na pohlaví. Muži je využívají přeci jen o něco více, než ženy. Avšak zajímavější pohled poskytuje oblíbenost jednotlivých systémů. U mužů jednoznačně vítězí PayPal, z čehož usuzuji, že muži častěji nakupují v zahraničí, jelikož tento systém se těší velice malé podpoře v rámci České republiky. Ženy využívají moderní systémy v menší míře. V případě jejich využití se nejčastěji obrací na jiné systémy, zřejmě menšího rozsahu. Za účelem přehlednosti jsem do dotazníku zařadil podle mého názoru nejrozšířenější poskytovatele služeb, přičemž 10% z celkového počtu dotazovaných nenalezlo jimi využívanou službu v možnostech. Zřejmě tedy existuje ještě relativně oblíbený systém, jehož zařazení do své analýzy jsem v počátku chybně odsoudil.
44
6.9. Využití platebních karet v kamenných a elektronických obchodech Podle (24) „V roce 2009 počet plateb u obchodníků platebními kartami meziročně vzrostl o 15 procent na 194,2 milionu Kč. Průměrná výše platby klesla o 7,35 procenta na 1034 Kč.“ Zajímavé výsledky jistě získáme analýzou, kolik lidí aktivně využívajících platebních kartu v kamenných obchodech ji používá k úhradě nákupů po internetu. Obrázek č. 15: Graf využívání karet v kamenných a elektronických obchodech
Zdroj: Petr Nejtek
Na ose x jsou odpovědi respondentů na otázku, jaký způsob platby preferují při nákupech v kamenných obchodech. Na ose y jsou vyznačena procenta využívaných plateb při nákupech po internetu. Graf ukazuje jednoznačnou korelaci mezi způsoby plateb v kamenných a elektronických obchodech. Lidé preferující platbu hotově ve fyzických pobočkách využívají v 80% případů stejný druh platby i při nákupech po internetu. Podíl nákupů placených po internetu úměrně klesá u lidí preferujících platbu kartou v kamenných pobočkách. Lidé se spoléhají na klasickou hotovost v běžném životě z několika důvodů (platba v hotovosti je rychlejší, nezdržuje lidi ve frontě, ne všude karty akceptují, obávají se zneužití karty). Na druhou stranu je platba kartou na internetu rychlejší, bezpečnější, levnější a v případě, že obchodník tento způsob platby nabízí, není žádný důvod využívat dobírku. Lidé mají rezervy ve znalostech této problematiky a jejich neochota a lenost učit se novým technologiím drží Českou republiku zpátky. 45
6.10. Používání internetových platebních systémů Zajímavé informace lze získat z grafu beroucího v potaz závislost využívání internetových platebních systémů na věku a vzdělání respondentů. Graf přehledně shrnuje procenta lidí v každé věkové kategorii a jejich využívání moderních platebních systémů. Obrázek č. 16: Graf využívání internetových platebních systémů
Zdroj: Petr Nejtek
Podle obrázku č. 14 víme, že internetové platební systémy nejsou častou volbou úhrady zboží a služeb v České republice. Přesto jsem si dovolil analyzovat věkovou strukturu a vzdělání tázaných pro lepší odhad budoucnosti těchto systémů. Systém PaySec využívá ze všech skupin pouze malé procento lidí ve věku 16 – 25 let, což svědčí o jeho malém rozšíření. Domnívám se, že pokud v budoucnu nedojde ke změnám v systému (smlouvy s více obchodníky, nižší poplatky, rozsáhlejší marketingová kampaň) předčí jej nové systémy nově vstupující na trh. Velké oblibě se těší napříč
46
věkovými kategoriemi PayPal, což není překvapující v důsledku jeho celosvětového rozšíření. Využívání internetových platebních systémů se ukázalo být poměrně nezávislé na vzdělání. Znatelnější rozdíly můžeme vidět z pohledu věku, kdy jsou tyto moderní systémy využívány zejména lidmi nižšího a středního věku. Jejich obliba tedy do budoucna s rozšiřující se nabídkou služeb a zejména nižších nákladů pro obě obchodující strany zřejmě poroste.
47
6.11. Způsob sob úhrady za zboží na internetu v závislosti na využívání e-bankingu e Osa x grafu číslo č 17 znázorňuje v různých věkových kových skupinách respondenty, kteříí využívají moderní služby, jako jsou elektronické bankovnictví nebo GSM banking. b Celkově graf ukazuje procento lidí využívajících různé r zné druhy plateb za zboží a služby na internetu v závislosti na věku a výše zmíněných ných technologiích. Cílem je potvrdit domněnku, nku, že lidé využívající tyto moderní technologie stále preferují při p nákupu kupu po internetu možnost úhrady hotově/dobírka. hotov Obrázek č. 17:: Graf využívání služeb e-bankingu e bankingu a GSM bankingu
Zdroj: Petr Nejtek
Tento graf nám poskytl velice cenné informace. Lidé ve věkových v kategoriích 16 – 25 a 26 – 35 používající elektronické a mobilní mobilní bankovnictví hradí zboží a služby na internetu bankovním převodem, p nebo hotově/dobírkou téměř vyrovnaně. Další jedinečností těchto chto věkových věkových skupin je používání platební karty a v malém procentu případů i technologie PayPal/PaySec. Mladí lidé se tedy celkově celkov více adaptovali na 48
moderní technologie a mají větší důvěru v obchodníky, protože se neobávají uhradit za své nákupy předem. Další věkové kategorie, přestože v mnohých případech elektronické bankovnictví považují za samozřejmost, jsou ve svém chování stále nedůvěřivé vůči obchodníkům a novým technologiím usnadňujícím a urychlujícím nákup po internetu. Podle mého názoru bude v blízké budoucnosti procento nákupů na internetu uhrazené moderními technologiemi stoupat, díky jejich širší dostupnosti a větší gramotnosti uživatelů internetu.
49
7. Obchodník x zákazník Možnost způsobu úhrady za nákupy trápí zákazníky i obchodníky, protože neexistuje ideální platební nástroj. Pro obchodníka je ideální získat peníze od zákazníka ihned po objednání zboží, či služby. Dalším jeho požadavkem je získat peníze v co možná ve stejné výši, kterou uhradil zákazník. U mnohých druhů plateb totiž mnohdy existují transakční náklady, které snižují obchodníkům zisky. Platba platební kartou pro obchodníka příliš výhodná není z důvodu snížení zisku o několik procent. Při platbě bankovním převodem obchodník nehradí kromě poplatků za vedení běžného účtu žádné poplatky. Platba v současné době probíhá do 2 dnů. Mezi uživateli českého internetu nejpoužívanější dobírka přináší nejistotu převzetí zásilky a někdy zdlouhavé příjímání platby. Pro zákazníka je nejlepší platit za zboží co nejpozději, nikomu nesdělovat svoje osobní údaje a nenavyšovat si zbytečně hrazenou částku o náklady za poštovné (zejména u platby na dobírku). Co se týče osobních údajů, jako jsou číslo platební karty uživatele, nebo účtu, situace je velmi podobná v případě elektronických peněženek a systému 3D Secure. Obchodník se nedostane k citlivým údajům, protože mezi ním a zákazníkem je zprostředkovatel platby, což je vykoupeno již výše zmíněnými náklady pro obchodníka. Odhalili jsme si teď možná další důvod, proč se platba kartami v našem prostředí nerozšířila. Obchodníci musí často z důvodu ostrého konkurenčního prostředí snižovat svoje marže na minimum a nechtějí zmenšovat svůj zisk procenty z prodeje a nechtějí jej ještě více snižovat poplatky bankám. V kombinaci s konzervativností uživatelů a jejich tendencí platit za zboží a služby až při převzetí situace vypadá na spokojenost nad současnou situací na obou stranách. Obchodníci nemají motivaci implementovat nové způsoby plateb, protože znají výsledky průzkumů v České republice, jež stále ukazují na jednoznačnou oblíbenost dobírky. Náklady zahraničních obchodníků spojené s novými technologiemi vyvážil větší objem transakcí s následným zvětšením obratu. V České republice panuje na straně obchodníků oprávněný strach, že nové technologie by typický uživatel internetových nákupů v potřebné míře nevyužíval.
50
8. Závěr Ve své práci jsem kladl důraz na moderní platební metody v prostředí internetu. Tato problematika je velice komplexní a zasloužila by si důkladnější rozbor přesahující rámec této práce. Snažil jsem se umožnit náhled nejen na národní systémy, ale i na zahraniční úspěšné projekty, které by mohly předznamenat budoucnost v České republice. V práci jsem okomentoval jednotlivé platební systémy. Domnívám se, že neexistence plnohodnotného systému rozšířeného po celé České republice má za následek vyšší náklady jak pro kupující, tak pro obchodníky. Jednoznačně nejdražší variantou pro obchodníky je používání plateb realizovaných pomocí platebních karet, kdy obchodník platí procenta bance za poskytování služby. V případě elektronických peněženek převody mezi uživateli často nepodléhají žádným poplatkům a jediné poplatky jsou svázány s výběrem prostředků. V analýze dotazníku jsme přesto viděli, že možnost platby kartou je více využívána, nežli e-peněženky. Z toho plynou vyšší náklady pro obchodníky a jejich následné promítání do cen výrobků a služeb. V zahraničí jsou nejpoužívanější systémy MoneyBookers a PayPal. PayPal se vryl do povědomí lidí zejména po jeho implementaci na aukčním serveru eBay. V důsledku sjednocení s tímto portálem si postupně zřizovalo účet stále více lidí, tudíž tento způsob plateb mohli začít používat i běžní obchodníci. V České republice mají nejrozšířenější elektronické peněženky smlouvy s maximálně 200 obchodníky, kteří systém ve svých obchodech zavedli. Toto rozštěpení trhu má negativní vliv zejména na kupující. Ti často střídají elektronické obchody z různých důvodů (nižší cena, vstřícnější vyřízení reklamací). Každý obchodník nabízí jiné způsoby platby. Nejčastější je platba hotově/dobírkou, nebo bankovním převodem. Další metody se liší v jednotlivých obchodech a zákazníci nechtějí investovat svůj čas do vytváření několika účtů, které by museli spravovat, a ještě na nich měli uložené finanční prostředky. Domnívám se, že žádný existující, či budoucí český platební systém nedokáže pokrýt trh v takové šíři, aby se stal celorepublikově využívaným. Osobně doufám, že poklidné vody České republiky zčeří zahraniční globálně rozšířené systémy typu PayPal. Za současné situace vznikají subjekty malého rozsahu, které doufají v rychlý zisk zapříčiněný získáním části trhu. Avšak ani silná instituce jako ČSOB a.s. se svým systémem PaySec nedokázala obsadit větší část trhu. ČSOB a.s. jako bankovní instituce má podnikové cíle zaměřené zcela odlišným směrem. Kdyby finančně podobně silná společnost investovala do vývoje 51
systému a kontraktů s internetovými obchodníky, jistě by úspěšně získala větší podíl trhu, protože jak ukázal můj průzkum, lidé se nebojí zkoušet nové metody, pokud jsou pro ně přínosné. Obchodníci jim je pouze nenabízí. Typický uživatel na internetu nakupuje v České republice na dobírku s pocitem, že za zboží či službu zaplatí až v moment převzetí. V případě několika objednávek u stejného obchodníka volí s ohledem na cenu a pohodlí jiné druhy plateb. Nejčastěji bankovním převodem. Platbu pomocí platebních karet preferuje zejména mladší klientela, celkově dosahuje míra jejího užívání zoufale malého procenta z celkových podílů nákupů. Příčinu vidím v mediální kampani zaměřené na zneužívání platebních karet, která vede ke zcestným představám a nedůvěře široké veřejnosti. Uživatel má potřebu pocitu naprostého bezpečí při placení. U platebních karet tento pocit nemají. Lidé znalí PayPal se zneužití tolik neobávají (alespoň podle počtu uskutečněných transakcí každý den), přestože svázanost s platební kartou číslem účtu skýtá také svá rizika. Výhledově se domnívám, že tato bublina o zneužitelnosti karet v České republice praskne a uživatelé postupně začnou moderní technologie používat se zjištěním, že byli zbytečně zastrašováni. Velký potenciál vidím v systémech založených na zlatém standardu. Jejich obliba v zahraničí pomalu vzrůstá navzdory jejich zneužívání k praní špinavých peněz a dalších podvodných aktivit. V období ekonomické krize lidé zjistili, že žádná měna není 100% stabilní. Jejich možné využití v budoucnu bude sloužit tedy nejen k převodům finančních prostředků, ale také k poměrně jednoduchému využívání drahých kovů jako uchovatele hodnoty.
52
Seznam obrázků Obrázek č. 1: Obraty internetových obchodů
strana 6
Obrázek č. 2: On-line platební formulář ČS
strana 12
Obrázek č. 3: Schéma 3D Secure České spořitelny
strana 13
Obrázek č. 4: PaySec - schéma komunikace při platbě v internetovém obchodě
strana 16
Obrázek č. 5: PaySec - schéma komunikace při platbě platebním tlačítkem
strana 18
Obrázek č. 6: Schéma komunikace superCASH
strana 21
Obrázek č. 7: Graf znázorňující pohlaví respondentů
strana 36
Obrázek č. 8: Graf rozdělení respondentů podle bydliště
strana 37
Obrázek č. 9: Graf věkové struktury respondentů
strana 38
Obrázek č. 10: Graf maximálního dosaženého vzdělání respondentů
strana 39
Obrázek č. 11: Graf využívání služeb e-bankingu a GSM bankingu
strana 40
Obrázek č. 12: Graf četnosti využívání elektronického obchodování
strana 41
Obrázek č. 13: Graf preferovaného způsobu úhrady nákupů po internetu Obrázek č. 14: Graf závislosti pohlaví na využívání služeb
strana 42 strana 44
Obrázek č. 15: Graf využívání karet v kamenných a elektronických obchodech
strana 45
Obrázek č. 16: Graf využívání internetových platebních systémů
strana 46
Obrázek č. 17: Graf využívání služeb e-bankingu a GSM bankingu
strana 48
Seznam tabulek Tabulka č. 1: Porovnání systémů plateb
strana 35
Tabulka č. 2: Tabulka maximálního dosaženého vzdělání respondentů
strana 39
Tabulka č. 3: Využívání služeb e-bankingu a GSM bankingu
strana 40
Tabulka č. 4: Využívání elektronických obchodů
strana 41
Tabulka č. 5: Způsob úhrady nákupů po internetu
strana 42
Bibliografie 1. Revenda, a kolektiv. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 2005. 2.
Wikipedia.
Historie
platebních
karet.
Wikipedia.
[Online]
2010.
http://cs.wikipedia.org/wiki/Historie_platebn%C3%ADch_karet. 3. Juřík, Pavel. Platební Karty - Velká encyklopedie 1870 - 2006. místo neznámé : Grada Publishing, 2006. 4. Zákon o platebním styku. 284/2009Sb. 5. Gála, Libor, Pour, Jan a Śedivá, Zuzana. Podniková informatika. místo neznámé : Grada Publishing a.s., 2009. 6.
Druhy
platebních
karet
a
zúčtování.
sFinance.
[Online]
http://www.sfinance.cz/osobni-finance/informace/platebni-karty/druhy-karet-zuctovani/. 7. protokoly pro elektronické platební systémy. security portál. [Online] 2007. http://www.security-portal.cz/clanky/protokoly-pro-elektronick%C3%A9platebn%C3%AD-syst%C3%A9my. 8. Noska, Martin. Paysec zjednoduší nakupování na internetu. computerworld. [Online]
2008.
http://computerworld.cz/internet-a-komunikace/paysec-zjednodusi-
nakupovani-na-internetu-1331. 9. a.s., ČSOB. Přiručka pro použití platební brány PaySec. 2008. 10.
mBank
a
seznam
-
ideální
pár?
měšec.cz.
[Online]
2008.
[Online]
2010.
supercash.
[Online]
2010.
-
[Online]
2010.
http://www.mesec.cz/clanky/mbank-a-seznam-idealni-par/. 11.
Manum
s.r.o.
/
O
společnosti.
www.manum.cz.
http://www.manum.cz/o-spolecnosti. 12.
supercash
-
o
systému
superCASh.
http://www.supercash.cz/popis-systemu.html. 13.
mPeníze
-
K
čemu
slouží.
mPeníze
Seznam.
http://www.mpenize.cz/. 14.
moneybookers
-
O
nás.
moneybookers.
[Online]
2010.
http://www.moneybookers.com/app/help.pl?s=aboutus. 15. Moneybookers se rozrůstá vysokým tempem. Overbetting. [Online] 2010. http://www.overbetting.cz/news/gambling/moneybookers-se-rozrsta-velkymtempem.html. 16. Wikipedia - PayPal. Wikipedia. [Online] 2010. http://en.wikipedia.org/wiki/PayPal.
17. wikipedia Captcha. wikipedia. [Online] 2010. http://en.wikipedia.org/wiki/Captcha. 18. Kane, Margaret. eBay pick up PayPal for 1.5 bilion USD. [Online] 2002. http://news.com.com/2100-1017-941964.html. 19. Stone, Brad. Newsweek - Busting the web bandits. PayPal. [Online] Červenec 2001. http://www.paypal.com/html/newsweek-071601.html. 20. Wilson, Dr. Ralph F. Assesing criticism of PayPal. Web Marketing today. [Online] březen 2002. http://www.wilsonweb.com/wct5/paypal_assess.htm. 21.
E-gold
examiner.
E-gold.
[Online]
březen
2010.
http://www.e-
gold.com/examiner.html. 22.
Wikipedia
-
E-gold.
Wikipedia.
[Online]
březen
2010.
http://en.wikipedia.org/wiki/E-gold. 23. Platby za zboží v e-shopu: Stále vládne dobírka. Nečina, Petr. 23.10.2009, místo neznámé : MFDnes, 2009. 24. Kučera, Petr. Češi se učí platit kartou. Aktuálně.cz. [Online] 23. únor 2010. http://aktualne.centrum.cz/finance/nakupy/clanek.phtml?id=661595. 25. Hradil, Dušan. penize. www.penize.cz. [Online] http://www.penize.cz/16931zavali-nas-internetove-penize. 26.
Wikipedia.
Secure
Sockets
Layer.
Wikipedia.
[Online]
březen
2010.
http://cs.wikipedia.org/wiki/Secure_Sockets_Layer. 27. —. HTTPS. Wikipedia. [Online] březen 2010. http://cs.wikipedia.org/wiki/HTTPS.
Příloha 1: Dotazník 1) Internet využívám Vůbec
□
Příležitostně
□
Pravidelně pro zábavu
□
Pravidelně pro práci
□
Ke studiu
□
Profesionál v e-commerce
□
Jinak
……….……….
2) Používáte některou z těchto služeb? Elektronické bankovnictví
□
Mobilní bankovnictví
□
Žádnou
□
3) Vlastníte platební kartu? □
Ne Ano
- jednu
□
- dvě
□
- tři a více
□
4) Jak obvykle hradíte nákupy zboží denní potřeby? Vždy hotově
□
Hotově jen menší položky
□
Preferuji platbu kartou
□
Jinak
……………….
5) Nakupujete po internetu? Nikdy
□
Několikrát do roka
□
Pravidelně určitě výrobky
□
Vše, protože je to levnější
□
Otázky 6 – 8 vyplňují pouze ti, jež odpověděli na ot. č. 5 kladně 6) Z jakých důvodů nakupujete po internetu Výhodnější cena
□
Větší spektrum výrobků
□
Možnost výběru z domova
□
Dodávka až domů
□
7) Jak hradíte nákupy po internetu? Bankovním převodem
□
Hotově/dobírka
□
Platební kartou
□
PayPal/Paysec
□
Jinak
……………….
8) Používáte internetový platební systém? PayPal
□
PaySec
□
Moneybookers
□
PayPay
□
E-gold.com
□
Nepoužívám
□
Jiný systém
………………..
9) Bojíte se platit platební kartou? V supermarketech
□
Na benzinových pumpách
□
Na internetu
□
Jinde Nebojím se
………………. □
10) V čem spatřujete rozdíl mezi platbou kartou v kamenném obchodě a na internetu? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………
Pohlaví Muž
□
Žena □ Věk <15
□
16 – 25
□
26 – 35
□
36 – 45
□
46 – 55
□
56 – 65
□
66 >
□
Bydliště Jihočeský kraj
□
Jihomoravský kraj
□
Karlovarský kraj
□
Královéhradecký kraj
□
Liberecký kraj
□
Moravskoslezský kraj
□
Olomoucký kraj
□
Plzeňský kraj
□
Pardubický kraj
□
Praha
□
Středočeský kraj
□
Ústecký kraj
□
Vysočina
□
Zlínský kraj
□
jiné
………………..
Nejvyšší ukončené vzdělání bez vzdělání
□
základní (+neukončené)
□
středoškolské bez maturity
□
středoškolské s maturitou
□
□
vysokoškolské
Stávající studenti uvedou aktuální obor studia Obor studia Přírodní vědy
□
Ekonomie
□
Pedagogika
□
Filosofie
□
Matematika a fyzika
□
Právnické vědy
□
Technika a informatika
□
Lékařské vědy
□
Sociologie
□
Jiné
………………..
Děkuji za Váš čas, který jste věnovali vyplnění dotazníku
