Jean-Michel Kupper Manager - Director AG Employee Benefits & Health Care
Veralgemening van de 2de pijler in pensioen en hospitalisatieverzekering
AG Employee AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 1
Benefits. Trust in expertise.
De aanvullende pensioenplannen
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 2
Wetgeving (WAP) stimuleert de uitbouw van de 2e pijler
Voor WAP
Na WAP
• Meer dan 50% opgestart sinds WAP
120%
100% 37%
80%
54%
55% 60%
• Proportioneel meer afgesloten 40% 63% 20%
46%
45%
• bij kleinere ondernemingen • in Vlaanderen • bij arbeiders
0% <50 WN
>50 WN
total
Bronnen : enquête GfK Significant – juni 2009 (Assuralia)
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 3
Hoeveel werknemers hebben een aanvullend pensioenplan? 82%
90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
77%
62%
TOTAAL
•
56%
>100 WN
50-99 WN
< 50 WN
62% van de werknemers is aangesloten bij een aanvullend pensioenplan uit de 2de pijler
• Met de nieuwe sectorplannen sinds 2009 zou de verhouding van de aangeslotenen 76% bereiken • • • • • • •
Vlaamse Non-Profit Zorgsector Contractuelen van de publieke sector Bewakings- en/of toezichtsdiensten Pannenbakkerijen Grafici Verhuis
Bronnen : GfK Significant – juni 2009 (Assuralia) + schatting AG Insurance
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 4
4
Sinds de WAP zitten sectorplannen in de lift enkel arbeiders
40
enkel bedienden
arbeiders en bedienden 30 20
7
4 2
8
8
3
3
19
20
2008
2009
3
10 14
14
2006
2007
• Sectorale pensioenstelsels hebben een definitieve plaats in het Belgische pensioenlandschap verworven
In duizenden
0
900 800 700 600 500 400 300 200 100 0 (1)
arbeiders
bedienden
132
142
502
533
2006
2007
142
142
624
642
2008
2009
• Sectorplannen zijn hoofdzakelijk voor arbeiders >< ondernemingsplannen zijn hoofdzakelijk voor bedienden • Meerderheid van mannen : 82% in 2008
Vanaf 2009, werknemers die al door een ondernemingsplan verzekerd zijn, werden hier niet uitgehaald.
bronnen: CBFA verslag + schatting AG Insurance vanaf 2009
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 5
Hoeveel arbeiders zijn in een sectoraal pensioenplan aangesloten ? 80,00%
• 1.236.000 arbeiders onderworpen aan RSZ
70,00%
65%
60,00%
50%
52%
50,00% 40,00%
• Eind 2009 zijn 642.000 arbeiders in een sectoraal plan gedekt (1)
30,00%
• Nieuwe plannen in 2010 :
21% 20,00%
•
10,00% 0,00% 2003 (1)
2008
2010
Arbeiders die al door een ondernemingsplan verzekerd zijn, werden hier niet uitgehaald.
Bronnen: schatting Market Research AG Insurance & RSZ
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 6
• • • •
Bewakings- en/of toezichtsdiensten Pannenbakkerijen Grafici Verhuis Vlaamse Non-Profit
Incasso van de sectorale pensioenplannen is nog beperkt, maar groeit snel gezien de stijging van de dekkingsgraad 6.000
5.000
Sectorplannen
• De sectorplannen vormen nog maar een klein deel van het incasso “2e pijler”
+ 8%
Ondernemingsplan nen
+ 25% + 160% + 7%
4.000 + 12% + 4%
3.000
• Groeien snel (stijging van de bijdragen n.a.v. sectorale onderhandelingen)
2.000
1.000
0 2005 In mios EUR
2006
2007
2008
• Beperkte reserves (onvolledige loopbanen, impact van kapitalisatie in beginfase) Bronnen: Assuralia, verslag CBFA + AG Insurance schatting
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 7
Welke mogelijkheden voor de werkgevers van een sector waar een sectoraal plan ingericht wordt ? •
Sectorplan verplicht •
•
Sectorplan met mogelijkheid tot uitsluiting van het toepassingsgebied •
•
De werkgever mag boven de sectorale voordelen andere aanvullende voordelen bieden (zowel pensioen- als solidariteitvoordelen)
Sectorplan met minimumvoorwaarden •
•
Eén sectorplan dat aan alle ondernemingen de mogelijkheid biedt om zelf de uitvoering van de pensioentoezegging te organiseren, mits naleving van de voorziene voordelen
Sectorplan met mogelijkheid tot “opting up” •
•
Eén sectorplan dat de ondernemingen die reeds een plan hebben, de mogelijkheid biedt uitgesloten te worden van het toepassingsgebied met als voorwaarde dat hun bestaande plan minimum hetzelfde voordeel biedt dan het sectorplan
Sectorplan met mogelijkheid tot “opting out” •
•
Eén plan dat van toepassing is voor alle werkgevers van een sector
Elke onderneming is vrij haar eigen leverancier te kiezen, mits naleving van de voorziene voordelen
Enz…
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 8
Scenario’s “opting out” en “uitsluiting van het toepassingsgebied” het meest verspreid 35 30 11
12
11
11
11
8
8
8
2007
2008
2009
25 5
20 15 10
8
7
5 5 0 2005 opting out
buiten het toepassingsgebied
Sectorplan verplicht
Bronnen: verslag CBFA + schatting AG Insurance
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 9
De aanvullende hospitalisatieplannen
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 10
De hospitalisatieplannen ontwikkelen zich in het spoor van de WAP Dekkingsgraad
Verschillende redenen :
70% 61%
+ 45%
60%
• Wettelijk • Dynamisme door de WAP met de uitbouw van de 2de pijler in hospitalisatie als gevolg
50% 43% 40%
• Economisch 30%
• Meer betaalbaar budget voor een volledige dekking
20%
• Socio-demografisch
10% 0% 2003
2010
• Veroudering van de bevolking • Zeer gewaardeerd: onmiddellijk voordeel (behoud koopkracht)
Bronnen: Assuralia, RSZ & Market Research AG Insurance
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 11
Sinds 2009 verhoging van de dekkingsgraad dankzij de sectorplannen 300
arbeiders
7
bedienden
250 200 In duizenden
150 100 6
50
10
95
36
0 2003
2006
enkel arbeiders
20
276
7
2009
2010
15 4 10 1 1 5
3 1 7
1
2003 (1)
2006
• Bijna 100% van de via sectorplannen aangesloten werknemers zijn arbeiders
9
• 14 sectorplannen hospitalisatie
1
0
• Transport van goederen (55.000 aangeslotenen) • Bouw (170.000 aangeslotenen)
enkel bedienden
arbeiders en bedienden
5
• Sterke verhoging van het aantal aangeslotenen sinds verleden jaar dankzij 2 belangrijke sectorale plannen:
2009
2010
Vanaf 2009, werknemers die al door een ondernemingsplan verzekerd zijn, werden hier niet uitgehaald.
bronnen: schatting AG Insurance vanaf 2009
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 12
Hoeveel arbeiders zijn door een sectoraal hospitalisatieplan gedekt ?
25%
22%
• 1.236.000 arbeiders onderworpen aan RSZ
20%
• Eind 2009 zijn 95.000 arbeiders bij een sectoraal plan aangesloten (1)
15%
10%
7%
5%
• Nieuw in 2010 :
2%
•
1% 0% 2003 (1)
2008
•
2010
Arbeiders die al door een ondernemingsplan verzekerd zijn, werden hier niet uitgehaald.
•
Bouw (PC 124) : 170.000 aangeslotenen Koopvaardij (PC 316) : 600 aangeslotenen Transport van personen (PC140): 10.000 aangeslotenen
Bronnen : Market Research AG Insurance & RSZ
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 13
Conclusie
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 14
Aanvullende voordelen pensioen en hospitalisatie (bijna) voor iedereen ? • Sterke democratisering in enkele jaren • 2 maal meer werkgevers met een pensioenplan sinds 2004 • Met de nieuwe sectorplannen in 2010 zullen 3 op 4 werknemers via de 2de pijler in pensioen gedekt worden • Trends ook voor de aanvullende gezondheidszorgwaarborg • Sinds 2003, verhoging met 45% van de aangesloten werknemers in hospitalisatie via hun werkgever
• Uitdaging is een dekkingsgraad van 100% te bereiken • De uitdaging van morgen is de pensioenplannen te versterken • Op sectoraal niveau: niveau van allocaties progressief verhogen ondanks beperkte loonmarge • Op ondernemingsniveau: meer flexibiliteit om bijkomende stortingen te doen: (verplichte) collectieve invoering door werkgever vrijwillige bijkomende stortingen door werknemer die door werkgever ingehouden worden op loon
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 15
Thank you
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 16
Problematiek van het wettelijk pensioen Het wettelijk pensioen leidt tot een lage vervangingsratio, versterkt effect bij stijgende salarissen De vervangingsratio in functie van het salaris op basis van een veronderstelde volledige loopbaan 57,30%
60,00% 50,00%
40,90%
40,40%
40,00% 31,30% 30,00%
23,50%
20,00% 10,00% 0,00% 0,5
0,75
1
1,5
Bron: OECD – Pensions at a glance (Cijfers 2007)
AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 17
2 1 = 35.000 Euro
Tweede pijler: versterking Progressieve opbouw van aanvullend pensioen leidt na 25 jaar tot volwaardig aanvullend pensioen Vervangingsratio opgebouwd door pensioenopbouw in de tweede pijler 20,00% 18,00% 16,00% 14,00% 12,00% 10,00% 8,00% 6,00% 4,00% 2,00% 0,00% 1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
Bron: simulatie Market Research Fortis
Hypothese • Evolutieve bijdrage: start op 1%, daarna 0,5% stijging om de twee jaar (tot maximaal 7%) AG Employee Benefits – Trust in expertise | Auteur | 02/04/2010 | page 18
