Veiligheid “als haring op de markt” Trends en ontwikkelingen vanuit Engineering en Schadelastreductie in de verzekeringsindustrie: Totale Risicokosten Marcel Hanssen Aon Global Risk Consulting Rotterdam Property Risk Control & Engineering
Onderwerpen • Korte introductie Aon • www.aon.nl
• Problematiek: • Risicofinanciering als onderdeel van Total Cost of Risk & Insurance • Schadelast beheersing versus "voldoen aan de wet" • Wettelijke voorschriften & “best practice“ en de invloed op schadelastbeheersing • Vaak ook nog tegengestelde adviezen : Wat moet je daarvan denken? • Niet eenduidig? : (te) veel adviseurs tegelijk op het gebied van (brand)preventie
• De uitdaging: • Risico’s (kosten) goed beheersen en goed "verkopen" • Toepassen van andere preventiecriteria dan alleen de wettelijke
Thema
• Veiligheid als “haring op de markt”
• Wat mag veiligheid eigenlijk kosten ? • Maar wat zijn de feitelijke kosten? –Over welke kosten spreken we dan? –Total Cost of Risk & Insurance o Nooit genoeg geld om het in één keer goed te doen, o …altijd genoeg om het weer helemaal opnieuw te doen
4
Klant Schadespecialisten
Verzekeringsspecialisten
1,2,3,4.. 1,2,3….
Brand / materieel / continuïteit
Brand / materieel / continuïteit
Aansprakelijkheid
Aansprakelijkheid
Account Manager
1,2,…
x
1,2,3…
y
y
1,2,3,4,5
z…..
z…..
x
Aon Global Risk Consultants
Risk Control & Engineering
Risk Management & Risk Finance
COT
Schadelastbeheersing & Bedrijfscontinuïteit Verzekeringsaspecten (eigenlijk: risicofinanciering)
1. Over welke schade hebben we het eigenlijk? •
Kijk eens naar de ijsberg
2. Is het voldoen aan wettelijke eisen voldoende? •
Bouwbesluit.: haken en ogen
•
Nieuwe regresregeling
•
Private kwaliteitsborging
3. Bieden deze ontwikkelingen ook kansen?
Werkelijke kosten Verzekerd / Verzekerbaar / “Zichtbaar gemaakt”
Aansprakelijkheid, Materiële schade…..……….etc.
1 Vaak niet verzekerd, niet te verzekeren “Onzichtbaar”
5-50
Marktverlies Overwerk Productie vertraging, Imago Inefficiëntie Motivatie Onderzoekskosten Product Puur commerciële preventieve acties Bedrijfsstilstand >>> x weken Sociaal-maatschappelijk……. ..........
Totale Risicokosten……dus ook de ijsberg………..
Premies + kosten
Preventiekosten
…………. …………. ………….
Bekend / in Balans ?
Eigen (directe) kosten (van risicobeheer)
• Eigen RM afdeling • Consultants • Eigen schade afhandeling • Etc….
• Veiligheid… • Beveiliging • Kredietbewaking • Calamiteitenplannen • Etc.
Eigen schade • Eigen risico • Niet verzekerde schade • Debiteurenverliezen • Exploitatieverliezen • Etc…..zie ijsberg.
Voorbeeld Impact van een brand 1. Economische impact o Materiele schade: gebouwen, machines, voorraad, gemiste omzet, faillissement o Immateriale schade: lagere productiviteit direct betrokkenen, evacuatie omliggende gebouwen, ziekteverzuim, uitval algemene voorzieningen 2. Sociale impact o Toegankelijkheid o Aanpassend vermogen o Effect op gezondheid o Effecten op de omgeving o Gevoel van veiligheid o LET OP: Het behouden van het bouwwerk en het voorkomen van schade aan het milieu, monumenten of maatschappelijke voorzieningen of belangen zijn geen doelstellingen van de overheid.
En er is meer……………………………………………..
Meer…..voorbeelden…… 1. Bedrijfsstilstand (BI) ……Supply Chain 2. Construction All Risk (CAR) 3. NatCat 4. Cyber Crime 5. ……………..
10
CYBER CRIME
SYSTEMS
WEBSITE
INTERNET
APPLICATIONS SERVICE AVAILABILITY
STORAGE
PRIVACY
EMPLOYEE DATA
INTRANET
FINANCIAL REPORTS SUPPLIERS & VENDORS
PROCESS CONTROLS (SCADA) COMMUNICATIONS
CLIENT INFORMATION
Risk spectrum Intentional acts
Cyber attacks
Hacking Internal breaches
Unintended acts
Data corruption Data loss, IP Theft Data leak System malfunction
Espionage Hactivism & sabotage
Human error
Virus
Program dysfunction
Extortion Data leaks
External factors
Internal factors
External factors
NatCat and the influence on Property Damage & Business Interruption
Business Interruption & Supply Chain disruptions Causes 2
1
Impacts 3
Loss of productivity Increased cost of working Loss of revenue Adverse weather
Unplanned outage of IT
4
6
5
Transport network disruption
Customer complaints Service outcome impaired Stakeholder/shareholder concern
7
Delayed cash flows Product release delay Damage to brand/reputation Increase in regulatory scrutiny
Earthquake/tsunami
Failure in service provision by supplier
Product quality incident
Product recall/withdrawal Fine by regulator Share price fall
8
9
Cyber attack
1 0
Civil unrest/conflict
Payment of service credits
1 1
Industrial disputes 2
Voorspelbare schade??
LEGO in een ander perspectief..je kunt er van alles mee
Vandaar dat men LEGOsnoepjes op de markt brengt
Dit doen we niet
18
Dit wel
19
Kijk op Risico vanuit verzekeringsperspectief
Risico Risico
=
≠
Kans X Effect
Kans op een vooraf gedefinieerd Effect
• 2 kernwoorden: •
Vooraf
•
Gedefinieerd
MPL en EML
• https://www.interpolis.nl/zakelijk/inzicht/kenniscentrum/whitepape rs/ Paginas/default.aspx • www.verzekeraars.nl
Advisering Aon Property Risk Control & Engineering: (verzekerings) technisch • MPL/ EML bewaking & verbetering • Bestaande situatie • (nieuw) bouwprojecten
• Efficiënte preventiemaatregelen ook gericht op schadelastbeheersing • Branddetectie en beheersing • Compartimentering
(WELKE?)
• Gebruik bouwmaterialen
• Kosten- en budget beheersing / verzekerbaarheid & acceptatie • Afstemming vooraf tussen partijen (conflicterende belangen managen) • Investeerders / BWR / Vergunningverleners / Inspectie-instellingen / Verzekeraars /Architecten & Aannemers / Ingenieurs- en Adviesbureaus / Beheerders / Facilitaire diensten……
Trends…….financiële aspecten:
Schades nemen toe in aantal en omvang • Regresregeling • Aansprakelijkheid volgend uit de wet en regelgeving (bouwbesluit)
• Reacties uit de markt….wordt private kwaliteitsborging straks afgedwongen?
Brandweer Brandwerendheid en Brandvertraging volgens de overheid tbv de redding en ontvluchting
Consistente eisen van de BWR in relatie tot schadelastreductie…? Invloed (bij ontwikkelde industrie-) brandweer op schade Hoe wordt dat gemiddeld door de Verzekeraars gewaardeerd ?
Het perspectief….
Verzekeringsindustrie Vrijwillig solidariteit continuïteit
Brandweer
Redden Communautair Verplicht Wettelijke basis
Schadelastbeheersing TCOR
OO&V
……….Wat zou er
(ook)
moeten gebeuren: KANSEN
• Meer overleg tussen brandpreventie adviseurs – – – –
Gezamenlijk ondersteunde adviezen Meer aandacht voor TCOR. Wat is de life-cycle van het gebouw? Motivatie voor keuze bouwmaterialen moet mede gebaseerd zijn op het integrale risico profiel. – Dus niet alleen de initiële (materiele) schade maar ook zaken als: o o o o
Business Interruption en continuïteit, (product) aansprakelijkheid. Milieu schade en aansprakelijkheid etc
• Masterplan uitgangspunten (alle partijen betrokken?) – OOK tijdens aanbestedingen – Bijsturen tijdens het proces
• Meer aandacht voor de situatie na ingebruikname – Vooral ook de bouwkundige aspecten
Onderwerpen •
Wet en regelgeving en het optreden van de brandweer:
• Zijn niet gericht op schadelastbeheersing • Zodra het middel een doel wordt, verliest het middel zijn
functie
•
De overheid, wet- en regelgeving • De brandweer……… • De verzekeraar • De architect / projectleider/ aannemer • De ondernemer
Observaties
• Verzekeren ≠ verplicht (behalve..) • Toch zijn we in Nederland graag goed verzekerd
• Wij verzekeren ons kennelijk graag…..achteraf • Waarom niet als regel en aan het begin van een (nieuw)bouw / verbouw / onderneming ook rekening houden met eisen/voorwaarden/ kennis van verzekeraars?
Trends & Observaties: • • • •
Negeren van aanbevelingen verzekeraars Minder aandacht voor schadebeperking en bedrijfscontinuïteit omdat de bouwregelgeving hier niets over zegt Lichtere constructie Hogere kosten voor brandweerzorg per inwoner
• •
De gebouwschil bevat meer brandbare materialen …………
Trends & Observaties:
•
De leeftijd van een gebouw dat afbrand wordt lager
•
Sneller total loss bij gebouwen jonger dan 10 jaar
•
Het gemiddelde schadebedrag van gebouwen < 10 jaar stijgt
•
% industriegebouwen (leeftijd< 10 jaar) met een schade meer dan 1 milj stijgt
•
In de afgelopen 6 jaar zijn meer dan 1,7 miljoen dieren slachtoffer geworden van branden
Trends & Observaties:
• Het mag afbranden en je mag dan de schuld geven aan • • • • • •
… de elektrische installatie…. Eisen aan elektrisch installatie,….. ook aan andere installaties en gevaarlijke werkzaamheden ? Opslag brandbare stoffen is aan strenge regels gebonden Brandbare constructie- en isolatiematerialen ? Onderzoek naar brandoorzaak en brandontwikkeling
Redden van mens & dier versus zelfredzaamheid Anti sprinklerbeleid en vloerbedekking
Trends & Observaties:
• Regresregeling • Aansprakelijkheid volgend uit de wet en regelgeving (bouwbesluit)
• Reacties uit de markt….wordt private kwaliteitsborging straks afgedwongen? Dat maakt de ijsberg alleen maar groter
Het redden van mens en dier volgens de wet.
De Brandweer schat de schade op… … .
Of volgens het bouwbesluit
De overheid, wet- en regelgeving (en certificering) Vergunningen, vergunningen, vergunningen Allemaal met ….met risicoanalyse als basis Naleving, controle en handhaving ? Met bouwbesluit in de hand ….. Total Loss
Brandwerendheid en Brandvertraging volgens de overheid (brandweer) : uitstel van "total loss" tbv de
redding en ontvluchting Consistente eisen van de BWR in relatie tot schadelastreductie…? Invloed (bij ontwikkelde industrie-) brand op schade • Hoe wordt dat gemiddeld door de Verzekeraars gewaardeerd ? • Vlgs eigen zeggen vd BWR:
De verzekeraar • Verschil tussen verzekeraars • Nationaal - Internationaal
• Eigen acceptatiecriteria • Markt werking • Eisen / aanbevelingen
• Belang : schadelastbeheersing !......voor u: • Kans reductie • Gevaarlijke situaties …. • Schadebronnen…..
• Schadeomvang reductie • Compartimentering…. • Blusinstallaties (water of….) • Bouwmaterialen
• Invloed van het optreden van de brandweer?
De architect / projectleider / aannemer ….. • Wordt in de veronderstelling gelaten dat voldoen aan wet en regelgeving afdoende is • In het algemeen: Projectmatig ipv gebruikscyclisch • Oog voor terugkerende kosten…? • Schadelastbeheersing en riscofinanciering …. achteraf • Gevolgen: regresregeling – private kwaliteitsborging ? • Zou reductie/beheersing van totale (en dus terugkerende) risicokosten niet onderdeel van de opdracht (ook tijdens aanbestedingsprocedures!) moeten zijn?
De ondernemer / het bedrijfsleven • •
Moet méér risico's nemen Toegenomen aansprakelijkheid
•
Vergunningen • Voorwaarden, eisen • 1,2,3, ……….x
•
Inspectieorganen • 1,2,3, ……….y
•
Gevolgen van (brand) schade • Directe schade • Vervolgschade • Bedrijfsstilstand • ……….
Om het voor u eenvoudig te maken: Wie heeft er gelijk? • Overheid : voorwaarden stellend • Verzekeraar : wensend / eisend (marktafhankelijk) • Principaal : eisend • Eigenaar : terughoudend • Gebruiker : ontwijkend • Architect / Aannemer / Projectontwikkelaar / Ingenieursbureau • Sprinkler adviseurs & inspectie bureaus • Brandpreventie adviseurs / Inspecteurs/adviseurs/ Engineers / Verzekeraars
• Adviseurs verzekeringsmakelaars • Installateurs • Europese wetgeving • Zorgplicht eigenaar • Verantwoording nemen principaal • Relatie eigenaar/gebruiker
