Úvěry aneb kde na to vzít?

FINANCE_190x250_uvery:Sestava 1

18.7.2014

12:36

Stránka 26

Úvěry aneb kde na to vzít?

Pokud máte nedostatek finančních prostředků, je dobré se zamyslet nad tím, kde byste mohli ušetřit v rámci svého osobního či rodinného rozpočtu. Většinou se najde něco, co můžete ve výdajích oželet, abyste si naopak mohli dovolit to, co nezbytně potřebujete. Existují však i věci, jejichž nákup si málokdo může dovolit, aniž by si půjčoval. Typickým příkladem je auto nebo bydlení. Ať už je váš důvod jakýkoli, kladete si otázku, kde na to vzít a zvažujete půjčku.

Než se sami sebe takto zeptáte, odpovězte si nejprve na otázky, zda to opravdu potřebujete, zda to nutně potřebujete teď hned (nešlo by platbu, na kterou se peněz nedostává, nějak odsunout?) a proč to potřebujete teď hned. Pokud se jedná o malou půjčku, nevyřeší se problém sám, až budete mít práci? Máte na splácení? Tak si zkuste našetřit! Pokud jste stále přesvědčeni o nutnosti půjčky, pojďme hledat odpověď na otázku, kde vám půjčí nejlépe (nejvýhodněji). Pomůžou vám následující stránky popisující nejčastější možnosti, jak a kde si půjčit neboli vzít si úvěr. Nejlépe vám půjčí tam, kde vám věří, že jim peníze bez problémů vrátíte. Že vám nevěří? Ptejte se sami sebe, zda si důvěru zasloužíte, pokud jde o vaši splátkovou morálku. Pokud ne, raději na úvěr zapomeňte, bylo by z něj asi jen vzájemné trápení. Vžijte se do druhé strany: chtěli byste půjčit

26 dTest | Svět financí

peníze někomu, o kom se ví, že špatně splácí? A pokud ano, za jakých podmínek? Pojďme se podívat na možnosti, které se vám nabízejí – ať už na finančním trhu nebo mimo něj. Kde si půjčit? Půjčit si mimo finanční trh přijde mnoha lidem jaksi sprosté, trapné, nepatřičné a ponižující. Naopak půjčovat si peníze od profíků v bance, půjčkové společnosti nebo od divných pánů s cizím přízvukem, kteří vám peníze rádi půjčí, i když jste v krizi a přinesou je až do bytu, jim přijde jako skvělý nápad. Zatímco vaši blízcí by třeba s půjčkou pro vás váhali, usměvaví manažeři u stánků a na přepážkách bank nebo ti, co vám peníze dají na zadním sedadle auta bez SPZky, vám rádi pomůžou. Že by to s vámi mysleli lépe? Odpovězte si sami. Jedno je jisté: zadarmo to nebude. Zadarmo nebo za nízký úrok vám totiž půjčí jen ti, kterým na vás opravdu záleží. Nebo ti, kteří pak na vás chtějí nějak jinak vydělat, popřípadě sázejí na to, že porušíte smluvené podmínky bezúročnosti. Zatímco mnohé finanční instituce skutečně mají zájem vám půjčit, vy byste se nejprve ve vlastním zájmu měli poohlédnout po půjčce mimo ně. Pokud víte, že se splácením nebudete mít problém (jinak si určitě nepůjčujte!), nemusíte se bát sepsat třeba směnku nebo úvěrovou smlouvu, která bude dostatečně krýt vašeho věřitele. Skutečně se vám mimo finanční trh nepodaří pe-

p

Není úrok jako úrok Dva úvěry na stejnou dobu a o stejné výši, s naprosto stejnou úrokovou sazbou (a stejnými poplatky) mohou mít různé výše splátek. Jak je to možné? 1. Některé úvěry se nesplácejí postupně, ale najednou až na konci sjednané doby. Po celou dobu tak platíte úroky z celé částky, ne jen z té, kterou reálně dlužíte. Jedná se často o úvěry kombinované s nějakou formou spoření. 2. Existují různé standardy pro výpočet úroků, které zaplatíte. Zatímco většina bank používá tzv. německý standard, některé využívají model francouzský, který pro vás znamená v důsledku o něco vyšší cenu.


18.7.2014

níze sehnat? Dobrá, přemýšlejte dále. S výběrem vhodného produktu vám poradíme právě v této kapitole. 1. Půčky mimo finanční trh Zápůjčka – pokud si od někoho půjčíte peníze, cenné papíry nebo nějakou jinou věc a stejná věc má být vrácena, jedná se o zápůjčku. Za zápůjčku peněz, podobně jako za úvěr, je možné požadovat úrok. Řídí se § 2390-2394. Lze sjednat i bez stanovení doby vrácení – pak se peníze vrací při výpovědi smlouvy (výpovědní lhůta 6 týdnů). Jako zapůjčitel je v zákoně označován věřitel, tedy osoba, která zapůjčuje druhé osobě finanční prostředky (nebo nějakou věc). Vydlužitelem je naopak dlužník, tedy osoba, která si od jiné osoby půjčila prostředky (nebo nějakou věc).

12:36

Stránka 27

Směnka – velmi jednoduchý druh smlouvy (cenného papíru), na který si můžete snadno půjčit peníze. Současně je nekompromisní a velmi dobře chrání věřitele, pokud je vystavena skutečně kvalifikovaně. Standardně může být směnka obchodována (předána jinému věřiteli) bez vašeho souhlasu. Pokud ve stanovený den nezaplatíte, je soudní proces velmi rychlý a soud vám přikáže zaplatit do tří dnů od rozhodnutí. Směnku tedy podepisujte jen tehdy, máte-li skutečně jistotu, že v daný termín budete mít smluvenou sumu k dispozici. Uznání dluhu – pokud nejste schopni vyrovnat určitý závazek včas, nebo jako způsob ujištění věřitele, že úvěr skutečně máte v plánu splatit, můžete sepsat uznání dluhu. To je dokument, který zajišťuje podobně jako směnka možnost velmi rychlého procesu v případě, že byste svůj závazek včas nevyrovnali. Pozor, tento dokument vám dá banka podepsat především v případě, že nezvládáte splácet a do dluhu, který uznáváte, vám v takové situaci může rovnou přidat nemalé sankce, o kterých od okamžiku podpisu již nebude možné diskutovat. 2. Jak si vybrat úvěr na finančním trhu? Než si půjčíte peníze a než vůbec sepíšete smlouvu o úvěru nebo půjčce, vezměte si k důkladnému nastudování závaznou nabídku nebo návrh úvěrové smlouvy. Zatímco solidní instituce vám ještě dříve, než o úvěr požádáte, vystaví závaznou nabídku obsahující veškeré potřebné informace o nákladech spojených s úvěrem, někdy jsou podmínky úvěru dostatečně jasné až ze samotné úvěrové smlouvy a od předchozích nabídek se liší. Proto je nejdůležitějším dokumentem, jehož podmínky musíte detailně nastudovat (vedle předběžné nabídky úvěru a orientačních srovnání), úvěrová smlouva, ke

p

Úvěrové registry Speciálními databázemi, ve kterých poskytovatelé finančních a dalších služeb sdílejí informace o vaší platební morálce a o tom, jaké máte závazky, jsou úvěrové registry. Solidní poskytovatelé půjček, kteří v případném vymáhání spoléhají na zákonné prostředky, si v těchto rejstřících lustrují každého žadatele o úvěr. Výsledky ovlivní nejen to, zda dostanete úvěr, ale také jakou bude mít úrokovou sazbu. BRKI / CBCB – Bankovní Registr Klientských Informací (Czech Banking Credit Bureau). Registr, ve kterém banky sdílejí informace o vašich úvěrech a o tom, jak splácíte (včetně například informace o podaných žádostech o úvěr apod.). NRKI / CNCB – Nebankovní Registr Klientských Informací (Czech NonBanking Credit Bureau). Registr, ve kterém jsou zpřístupněny informace o vašich úvěrech u nebankovních a leasingových společností. SOLUS – Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům. V dnešní době sdružuje vedle nebankovních úvěrových a leasingových firem také banky, telefonní operátory, dodavatele energií a další poskytovatele služeb, kteří zde sdílí informace o vaší platební morálce.

Úvěr, zápůjčka nebo půjčka? Pokud jde o půjčování peněz, můžeme se setkat se všemi třemi termíny. Ačkoliv z hlediska běžného jazyka znamenají totéž, z pohledu práva se úvěr a zápůjčka řídí jinými paragrafy. U bankovních institucí se jedná téměř výhradně o úvěry, u nebankovních to může být úvěr nebo zápůjčka. Slovo „půjčka“ nijak zákonem omezeno není a používá se někdy jako sjednocující termín pro všechny závazkové vztahy.

dTest | Svět financí 27


18.7.2014

které ale nevede vždy snadná cesta. Celková nákladovost úvěru lze nejlépe vyjádřit roční procentní sazbou nákladů (RPSN). Ta udává, jaký „úrok“ zaplatíte celkem - po přičtení všech s úvěrem spojených nákladů. Pozor na RPSN uváděné samotnými poskytovateli úvěrů. Často se výpočet týká ideální situace, ve které jsou náklady velmi nízké a která se netýká průměrného spotřebitele. Také vždy nezahrnují veškeré související poplatky. Každopádně platí, a u úvěru dvojnásob: nikdy nepodepisujte žádný dokument pod nátlakem! Na finančním trhu rozlišujeme dva základní typy úvěrů. Úvěry, které jsou určeny k realizaci bytových potřeb (koupi nebo rekonstrukci bydlení), můžeme nazvat jako účelové, ostatní úvěry jsou neúčelové. V některých případech se přesto účel sleduje i u druhé skupiny a dokládá účtenkami nebo jinými dokumenty, popřípadě je přímo spojený s konkrétním nákupem. S výjimkou americké hypotéky nebo některých případů leasingu nejsou neúčelové úvěry zajištěny zástavou nemovitosti. Mezi neúčelové úvěry patří minipůjčky (též nazývané mikropůjčky či finské půjčky), kontokorent, kreditní karty, spotřebitelský úvěr, splátkový prodej, americká hypotéka, finanční nebo zpětný leasing. Jako účelové úvěry označujeme hypoteční a stavební úvěr, úvěr ze stavebního spoření nebo překlenovací úvěr. O všech typech bude řeč na nadcházejících stránkách.

12:36

Stránka 28

p

Bonita a zajištění Každého, kdo vám půjčí peníze a očekává, že je vrátíte, zajímá, zda budete schopni a ochotni svůj závazek sjednaným způsobem vyrovnat. Tato vlastnost potenciálního dlužníka se nazývá bonitou nebo úvěruschopností. Každá instituce má jinou metodu, jak vaši bonitu určit. Základem pro její posouzení jsou samozřejmě váš pravidelný příjem a náklady, na kterých především závisí, zda úvěr dostanete či ne. Hodnotí se ale i vaše vzdělání, kdo je váš zaměstnavatel, délka zaměstnání a druh smlouvy, způsob bydlení, rodinný stav apod. Bonitu výrazně ovlivňuje vaše dosavadní platební morálka, kterou si poskytovatel úvěru ověřuje v úvěrových a dalších registrech (viz box na předchozí straně). Obzvláště v případě, že úvěr budete splácet delší dobu, že se jedná o vysokou částku nebo pokud vaše bonita není dost přesvědčivá, bude poskytovatel půjčky (úvěru) požadovat zajištění pro případ, že byste nespláceli. Tím je nejčastěji zástava nemovitosti nebo jiného majetku nebo ručení třetí osoby.

Není karta jako karta Existují dva typy karet, které vám banka může nabídnout. Vypadají podobně, fungují jinak. Debetní karta je pouze nástroj k převádění prostředků z vašeho běžného účtu, je to praktický nástroj k vybírání hotovosti nebo platbám u obchodníka, který vás obvykle nijak zvlášť nezatíží poplatky. Kreditní karty vám umožňují v podstatě kdykoliv načerpat speciální typ úvěru.


Co jde dělat s úvěrem? Na závěr našeho přehledu je vhodné uvést a popsat také dva zásadní pojmy, které jsou s úvěry spojené – konsolidace a refinancování. I Konsolidace znamená zaplacení všech (nebo vícero) stávajících úvěrů jiným úvěrem za účelem snížení pravidelné splátky. V lepším případě získáte i nižší RPSN a můžete tak ušetřit na úrocích a poplatcích. V horším případě se vám úvěr alespoň protáhne na delší dobu. Aby o vás ale poskytovatel konsolidace měl zájem, musíte mít slušnou dosavadní splátkovou morálku. Pozor, nižší splátka ještě neznamená, že přeplatíte méně! Při protažení splácení na delší dobu můžete naopak dohromady zaplatit více. Na konsolidaci jsou určeny různé typy úvěrů, především spotřebitelské, dluhy z kreditních karet nebo neúčelové (americké) hypotéky. Některé specializované spotřebitelské úvěry na konsolidaci mají zvýhodněnou úrokovou sazbu. Konsolidace by neměla být cestou k ještě většímu zadlužení, pak by se jednalo o pravé vytloukání klínu klínem. Pokud se vám podaří díky konsolidaci vyklouznout ze svízelné situace, poučte se a již si nepůjčujte další peníze! I O refinancování se hovoří především u hypoték nebo jiných úvěrů na bydlení a myslí se jím náhrada jednoho úvěru za úvěr jiný, především levnější. Znamená to tedy v podstatě zaplatit úvěr u stávajícího věřitele úvěrem u věřitele nového. Na refinancování jsou často určeny speciální typy úvěrů, jindy se nejedná o specifický produkt, ale o variantu běžného hypotečního úvěru.

18.7.2014

12:36

Stránka 29

© Fisherss / Fotolia


Spotřebitelské úvěry

Spotřeba roztáčí kola ekonomiky, ale taky dluhové spirály. Češi to naplno poznali až po roce 2000. Už za minulého režimu sice fungovaly půjčky, které třeba novomanželům pomohly zařídit domácnost, jejich počet byl ale nesrovnatelně nižší, a pokud je někdo využíval, rozhodně to nebyl každodenní nástroj pro krytí výdajů. V devadesátých letech se spotřebitelé s půjčkami setkali nejčastěji při pořízení auta ve formě leasingu. S příchodem nového tisíciletí se ale situace začala měnit. Inflace se stabilizovala a oslabily i další rizikové faktory, což umožnilo pád úrokových sazeb na snesitelnou úroveň.

Problémem této doby bylo, že se na úvěrové vlně spolu se seriózními věřiteli svezli i lichváři. Banky vyvolaly svými nabídkami apetit u nízkopříjmových vrstev obyvatelstva, který pak samy nemohly uspokojit, pokud nechtěly splátky drakonicky vymáhat. Jiní si ale neváhali exekucemi špinit ruce. Zákon sice lichvu vymezuje a zakazuje, jenže praxe pokulhávala za právním rámcem a období mezi lety 2001 a 2008 se v Česku stalo zlatým věkem finančních žraloků (tento termín vychází za anglického „loansharking“, který se dá volně přeložit jako „úvěrové žraločení“). Ten zastavila až finanční krize, která laťku opatrnosti klientů posunula zase o něco výš.

Potřeba vs. spotřeba Princip úvěru (půjčky) je jednoduchý – někdo něco potřebuje a někdo jiný to má, nebo na to má. Pokud se rozumně dohodnou, bude tato dohoda oboustranně výhodná. Všimněte si, že jsme použili sloveso „potřebovat“, ve kterém je zakopaný pes. Reklamní kampaně totiž „potřebujete“ nahradily slovem „chcete“. Právě na tom se láme investiční a spotřební typ úvěru. Potřebovat můžete bydlení, vzdělání, prostředek dopravy či lednici nebo pračku. Jen málokdo ale potřebuje dovolenou za dvacet tisíc, když na ni nemá naspořeno. Ostatně doba splácení je důležitým kritériem při rozhodování o půjčce. Nikdy byste si úvěr neměli brát na takové zboží a služby, které budete déle splácet, než je spotřebovávat. Vězte, že na fotky z Kanárských ostrovů se budete dívat méně často, než na výpis z úvěrového účtu. Zmínit se vyplatí i úvěry na Vánoce. Potřeba obdarovat blízké je pro někoho neodvratitelná. Jestliže mezi takové lidi patříte, radši dvakrát přemýšlejte. Když si letos na dárky půjčíte a splácet budete dva roky, co dáte ratolestem příští a přespříští rok? „Spotřebáky“ pod drobnohledem Spotřebitelský úvěr můžeme definovat z pohledu zákonodárců nebo ekonomů. Ekonomové to mají jednodušší. Podle nich je spotřebitelským úvěrem takový, který slouží k financování krátkodobé či střed-

p

Základní pravidla aneb na co myslet 1. Spotřebitelský úvěr si neberte na spotřebu, nehledě na jeho název. Financovat spotřebu na úvěr je zhoubné. Zábavu si můžete na chvíli odepřít, a pokud nemáte na základní spotřební statky, především jídlo nebo nájem, je chyba jinde. 2. Spotřebitelský úvěr berte jako investici, musí se vyplatit. Potřebujete počítač nebo auto, které do domácnosti přinesou víc peněz, než odčerpají splátky? Má nová lednice mnohem nižší spotřebu, takže rozdíl v účtech za elektřinu pokryje úroky? Pak může být půjčka rozumná. 3. Spotřebitelský úvěr splácejte kratší dobu, než si budete užívat věcí za něj nakoupených. Alespoň toto pravidlo, měkčí než první dvě, dodržujte vždy. 4. Spotřebitelský úvěr musíte splatit a na splátky musíte mít. Nejen na tu první. Podívejte se pokud možno tak daleko do budoucnosti, kam až úvěr sahá. Jakákoliv nejistota stran splácení by vás měla od úvěru odradit. 5. Spotřebitelský úvěr může být záludný. Nikdy nikomu nevěřte to, co říká. Co je psáno, to je dáno. A když něčemu ve smlouvě nerozumíte, ptejte se, klidně několikrát. A nejlépe se ptejte různých lidí, nejen toho, kdo vás k úvěru svádí.


18.7.2014

nědobé spotřeby. Když si odmyslíte úvěry pro podniky a podnikatele, je spotřebitelským úvěrem vlastně téměř každá půjčka, která neslouží k pořízení či rekonstrukci bydlení nebo na vzdělání. Zákonodárci jsou v definici přesnější. Podle zákona o spotřebitelském úvěru, jehož poslední novela nabyla účinnosti v roce 2014, jsou jím typicky půjčky od pěti tisíc až po necelé dva miliony korun. Pro nižší limit platí roční úhrn půjček od jediného věřitele, takže když si někde půjčíte třikrát po dvou tisících během jediného roku, už se jedná o spotřebitelský úvěr, byť jednotlivé částky hranici nepřekročí. Ze zákona o spotřebitelském úvěru jsou vyňaty pouze bezúročné půjčky, úvěry na bydlení, nesplacené závazky vůči bytovým družstvům, zvýhodněné zaměstnanecké půjčky, odklady splátek stávajících úvěrů, veřejně prospěšné půjčky podle zvláštních zákonů a podobně. Typy úvěrů podle typického užití Spotřebitelský úvěr je standardní, neúčelovou půjčkou na cokoliv. Peníze vám pošle poskytovatel na účet nebo vyplatí v hotovosti. Jen málokdy se zeptá, k čemu má půjčka sloužit. Útrata je plně ve vaší režii, splátkový kalendář ale definuje druhá strana. Spotřebitelský úvěr se zpravidla poskytuje na dobu od několika měsíců do několika let. Jeho náklady nejsou jen úroky, ale i další poplatky, se kterými počítá roční procentní sazba nákladů – RPSN. Té se budeme později ještě věnovat. Úroková míra je typicky fixní, ale poskytovatel si může vyhradit právo na její změnu například v případě změn na trhu. Zpravidla se to týká delších a větších úvěrů. Pozor, u variabilního úročení se mohou splátky v průběhu měnit, respektive skokově vzrůst. Splátkový prodej je zvláštní formou spotřebitelského úvěru, která je účelová, vázaná na nákup kon-


12:36

Stránka 30

© styleuneed / Fotolia


krétního zboží. Peníze sice poskytne banka či nebankovní společnost, přesto bankéře zahlédnete jenom zřídka. Veškeré formality s vámi vyřídí přímo v prodejně. Vyplatí se myslet na to, že prověření bonity za kasou v obchodě asi nebude nejdůkladnější, zodpovědní musíte být sami. Samozřejmě počítejte také s omezeným výběrem půjček na jednom místě – obchodníci dobře vědí, že se spotřebitel dívá hlavně po cenovkách, které má před očima. Porovnejte si nejdříve různé nabídky a vyberte tu nejlepší (ne nutně nejlevnější na první pohled). Americká hypotéka umožní získat peníze k libovolným účelům, na které se vás banka jen nezávazně zeptá. Proto je někdy nazývána jako neúčelový hypoteční úvěr. Nabízí jej obvykle banky, ale je možné využít i jiné instituce. Protože je tento úvěr pojištěný proti nesplácení zastavenou nemovitostí, bývá zde relativně nízká RPSN, obvykle do 10 % nebo jen mírně vyšší. Kreditní karty jsou sice na pohled k nerozeznání od těch debetních, ve skutečnosti ale fungují úplně jinak. Pozor na iluzi, ve které žije řada lidí, která „kreditkou“ nazývá každou plastovou kartičku v peněžence. Kredit znamená dluh a kreditní karta je tedy dluhovou kartou. Na spřaženém bankovním účtu nemáte žádné vlastní peníze, na každou platbu si vlastně půjčujete od banky.

Za dluhy se platí, kreditní karty nevyjímaje. Tedy jedna výjimka tu je – bezúročné období. Právě to je lákadlo, které využívá marketing. Když peníze splatíte do určitého data v měsíci, nemusíte platit žádný úrok. Pozor ale na nejrůznější kličky! Bezúročné období jen málokdy využijete v jeho celé inzerované délce. To byste museli nakoupit hned první den účetního cyklu a splácet na jeho konci. Ano, účetní cyklus je pevný a neběží až od nákupu. Pokud je typický cyklus třicetidenní a lhůta pro splacení patnáctidenní, může být bezúročné období čtyřicet pět dní, jestliže nakoupíte hned první den účetního cyklu. Na druhou stranu, pokud nakoupíte až na jeho konci, zbude vám jen samotná lhůta pro splácení, tedy 15 dní. Kreditní karty mají své výhody – nemusíte se nikoho prosit o úvěr, máte ho stále při ruce. Dobré jsou také na placení v zahraničí nebo na internetu, protože nejsou prolinkované na váš běžný účet, kde možná máte víc peněz, než jaký je limit kreditní karty. Kdyby její údaje někdo zneužil, přinejmenším vás následná blokace neodstaví od všech vašich peněz. Jenže kreditní karty mají také řadu nevýhod. Předně je to zbytečné lákadlo. Příležitost dělá zloděje a často si pak dopřejete na úvěr to, co by klidně počkalo do výplaty. Další zádrhel je většinou ve složitých smluvních podmínkách. Například na výběr peněz z bankomatu se ne-


18.7.2014

vztahuje výjimka z úroků a nemalá procenta naskakují od prvního dne. „Kreditka“ je totiž primárně určena pro bezhotovostní transakce. Vůbec největší hrozbu ale představuje princip každého úvěru. Myslíte si, že peníze vrátíte včas a de facto tak můžete žít měsíc na účet banky? Držíme vám palce, aby to vždy vyšlo. Proto ale banky kreditní karty nezavedly. Kromě poplatků z transakcí, které vyberou u obchodníků, počítají rovnou také s tím, že velká část klientů nebude mít na splátky k „bezúročnému“ datu, nebo zkrátka zapomene. Častou podmínkou bezúročnosti přitom je, že půjčka musí být k danému dni vyrovnána celá. Jestliže zbude na účtu jediná koruna dluhu, celý úvěr se úročí zpětně. Banální korunové úroky, které naskočí, když už si myslíte, že máte vše splaceno, mohou nakonec vyjít na stokoruny. Kreditní karta tedy patří do ruky jen těm, kteří s ní umějí zacházet a zároveň mají vysokou finanční disciplínu. Kontokorent je plovoucím (revolvingovým) úvěrem, který dostanete v podobě úvěrového rámce k běžnému účtu. Dost možná ho dostanou i ti, co o něj vůbec nežádali. Pozor na něj – tato služba bývá placená paušálem i tehdy, když ji nevyužíváte. Podívejte se do výpisu, jestli bance zbytečně nepřeplácíte zrovna vy. Kontokorent postrádá výhodu „kreditky“, nenajdete u něj žádné bezúročné období. Na druhou stranu úroky bývají mírně nižší než u kreditních karet a také nepenalizují výběr hotovosti z bankomatu. Přesto úročení není závratně nízké (za využití se obvykle účtuje denní úrok odpovídající ročnímu úroku 10 až 20 %), a pokud byste si kontokorent zřizovali ne jako rezervu, ale za účelem pravidelného čerpání, doporučíme spíše standardní spotřebitelský úvěr. Pozor si dejte také na dobu splatnosti. Nejeden kontokorent má na-

12:36

Stránka 31

p

Prověřit a ověřit Zákon o spotřebitelském úvěru jasně říká, že ten, kdo úvěr spotřebiteli nabízí, musí s veškerou odbornou péčí ověřit, zda nezakládá klientovi na průšvih. Pokud by se později ukázalo, že prověrka nebyla důkladná, může soud uzmout firmě úroky, případně uplatnit další sankce. To je ale šedá právní teorie. Praxe je mnohem barevnější a objektivně nemůže věřitel vědět tolik, kolik o vlastních financích víte vy sami. Co bude zajímat finanční dům? V první řadě si ověří vaši finanční historii. Proto vás musí požádat o souhlas s nahlédnutím do úvěrových registrů. Dále se banka bude zajímat o vaši aktuální finanční situaci, především o příjem, rodinný stav, bydliště, výši nájemného a další závazky. Když proměnné zadá do počítače, matematický model vyhodnotí, jestli nechcete víc, než teoreticky unesete. Když vaši žádost zamítne, velmi pravděpodobně po právu a nad svým hospodařením byste se měli sami zamyslet. Podobné kalkulačky fungují i na webu.

stavený roční účetní cyklus, kdy musí být vyrovnán na nulu. Toto datum se přitom nutně nekryje s prvním čerpáním, ale řídí se třeba podle data zřízení kontokorentu nebo se váže na konec kalendářního roku. To může být nepříjemné, pokud s penězi zrovna počítáte. A ještě nepříjemnější je, když o splatnosti nevíte a přistane vám na účtu pokuta nebo ve schránce draze zpoplatněná upomínka. Stejně jako u kreditní karty platí upozornění, že kontokorent by si nikdy neměli zřizovat lidé s nízkou finanční morálkou. Peníze, o které nemusíte prosit, a jsou stále na dosah, jsou velkým lákadlem.

Úvěry na auto jsou natolik užívaným nástrojem, že se ho vyplatí oddělit od dalších půjček. V Česku byl kdysi velmi populární leasing. Ten je ale ve skutečnosti pronájmem vozu. Auto vám patří až ve chvíli, kdy všechno splatíte. Do té doby je majetkem leasingové společnosti. Dnes se v autosalonech a bazarech setkáte spíše se standardní půjčkou, která je účelově vázána na pořízení vozu. Úročena bývá o něco lépe, protože vůz – ne vždy, ale je to častá podmínka – dáváte jako zástavu a riziko nesplácení je o něco nižší. Na druhou stranu tu ale platí stejná rizika, jako u jiného splátkového prodeje. Prodejce v bazaru asi neprověří vaši bonitu nejdůkladněji, srovnání nabídky různých půjček pokulhává a představa, že vám má vysvětlit složité právní formulace ve smlouvě, je spíš úsměvná. I když zákon hovoří jasně. Pokud auto kupujete na úvěr, dobře si přečtěte, kolik peněz si vlastně půjčujete. Není výjimkou, že vám bazar naúčtuje ještě poplatek za zprostředkování úvěru nad rámec ceny samotného vozu. Dokonce ho může přejmenovat, pokud se bude snažit tento vysunout z výpočtu sazby RPSN. Je to sice nezákonná praktika, to ale neznamená, že se s ní v praxi nesetkáte. Tady bude ještě odstavec – konkrétní případy, které jsme v dTestu řešilo. Nechte prosím nějaký prostor, cca v rozsahu poloviny předchozího textu o úvěrech na auto. Tady bude ještě odstavec – kon-



18.7.2014

p

12:36

Stránka 32

krétní případy, které jsme v dTestu řešilo. Nechte prosím nějaký prostor, cca v rozsahu poloviny předchozího textu o úvěrech na auto. Tady bude ještě odstavec – konkrétní případy, které jsme v dTestu řešilo. Nechte prosím nějaký prostor, cca v rozsahu poloviny předchozího textu o úvěrech na auto. Tady bude ještě odstavec – konkrétní případy, které jsme v dTestu řešilo. Nechte prosím nějaký prostor, cca v rozsahu poloviny předchozího textu o úvěrech na auto.

Pojištění ke kreditní kartě S kreditní kartou kromě úvěru můžete získat i dvě pojištění – cestovní a pojištění karty proti zneužití. Ačkoliv podle zákona odpovídáte při ztrátě karty při neautorizovaných transakcích za škodu do výše 150 eur, která by vznikla před nahlášením ztráty (poté odpovědnost přebírá banka), pojištění není od věci. „Záruka“ banky na vrácení peněz se jednak nevztahuje na autorizované transakce a ani oněch 150 eur, které byste kvůli zloději zaplatili, není nejméně. Pozor si samozřejmě dejte na hrubé porušení smluvních podmínek, proti kterému vás neochrání ani pojištění. Jestliže se prokáže, že jste si PIN nechali v peněžence nebo ho někomu vyzradili, spadnete snadno do výluk a škoda půjde za vámi. A kdybyste o této skutečnosti pomlčeli ve snaze odškodnění získat, dopustíte se trestného činu podvodu. U cestovního pojištění, které je často ke kartám dodáváno již v základu, dejte pozor na nízké limity a skryté kličky. Třeba budete muset kartou zaplatit letenku, aby se na výlet pojištění vztahovalo. Smlouvu si tedy přečtěte důkladně. Navíc limity pojištění zdraví v řádech deseti nebo statisíců korun nejsou dostatečné. Často se ale dají za příplatek navýšit a vyrážíte-li za hranice často, pojistka za několik připlacených stokorun vyjde levněji, než si pořizovat standardní cestovní pojištění.


Finské půjčky, někdy nazývané mikropůjčky nebo také úvěry „do výplaty“, jsou malé úvěry s velmi krátkou dobou splatnosti a (velmi) vysokým úročením. Často se dají sjednat po telefonu nebo na internetu. Výhodou je bezesporu rychlost, peníze můžete mít už druhý den. Nevýhod je ale mnoho. Kromě vysoké ceny, která často klame třeba tím, že je úroková míra uváděna jako denní, je tu i vysoké riziko, že narazíte na „žraloky“. Souvisí to s tím, kdo si podobné úvěry bere a v jaké se nachází situaci. Pokud by tyto úvěry nebyly tak předražené, daly by se nazvat sociálními půjčkami. Na RPSN na úrovni tisíců procent ale nic sociálního není. Kromě internetu na reklamu na finské půjčky narazíte v inzertních periodicích supermarketů, na sloupech veřejného osvětlení, na zastávkách a podobně. Velmi silná je tu šedá a černá zóna úvěrového trhu. Takoví věřitelé dobře vědí, jak si peníze pojistit. Mají vysoko nastavené pokuty a s dlužníky v prodlení nejednají v rukavičkách. K exekuci tu nikdy není daleko. „Finsky“ si běžně půjčíte několikatisícové částky. Horní limit je zpravidla deseti- nebo pětitisícový. Pokud je to do pěti tisíc, nespadá půjčka do zákona o spotřebitelském úvěru, jak jsme již zmínili v úvodu kapitoly. Častý je také nižší limit na první půjčku. Společnost si vás chce ověřit, zda budete řádně splácet. Podruhé už vám půjčí víc. Otáz-

kou je, jestli vás tak jen nepřinutí dvakrát zaplatit poplatek za přidělení úvěru. Pokud byste o finské půjčce někdy uvažovali, opravdu dobře si to rozmyslete a poctivě si zjistěte, od koho vlastně peníze chcete. Jestliže nedokážete vyjít s penězi před výplatou, omezte všechny zbytné výdaje a půjde-li to, zkuste si raději půjčit u známých nebo příbuzných. S finskou půjčkou už totiž nevyhnutelně balancujete na pokraji dluhové propasti a „žraloci“ vás do ní dokážou snadno stáhnout záludnými smluvními podmínkami. Jak vybrat úvěr? Pryč jsou (nebo by alespoň měly být) doby, kdy musel spotřebitel škemrat o úvěrovou smlouvu ještě před jejím podpisem, když si ji chtěl pořádně přečíst. Předsmluvní informace a právo spotřebitele na ně jsou totiž stavebním kamenem zákona už několik let. Každý budoucí věřitel vám musí zpřístupnit nejen samotnou smlouvu, ale také přidružené dokumenty, na které smlouva odkazuje. Jen pozor na to, že některé společnosti (a ze zákona na to mají nárok) vám dají dokumenty a vypočtenou RPSN až tehdy, když o půjčku skutečně požádáte. To ztěžuje porovnání, protože obejdete-li několik společností, žádosti se objeví v nebankovním registru a další potenciální věřitel vidí, že o půjčku žádáte už potřetí za měsíc. V důsledku toho vás může rovnou odmítnout. Ještě důležitější je formulka, která se v zákoně objevila při novele v roce 2013. Ta kromě předání smlouvy nařizuje budoucímu věřiteli vysvětlit spotřebiteli všechny náležitosti smluvního vztahu. Zákon přímo vypichuje, že se to týká především složitých právních formulací v dokumentaci. Dále musí být spotřebitel srozuměn s tím, co se stane, pokud při splácení pochybí, jaké může věřitel uvalit sankce. Postih finančnímu domu hrozí, pokud by informace ve smlouvě byly neúplné,


18.7.2014

zavádějící nebo napsané příliš drobným písmem. Od ledna 2014 platí, že drobné písmo ve smlouvách je u podstatných pasáží zapovězeno. Samozřejmě to ještě neznamená, že s větším písmem přišla i rozumnější formulace, i když na to zákon také pamatuje. Zbytečně složitá ustanovení, která by šla sepsat jednoduše, jsou také prohřeškem. Samozřejmostí je, že smlouva musí obsahovat srozumitelné údaje o samotném úvěru: kolik si půjčujete, za jaký úrok, za jak dlouho a v kolika splátkách úvěr umoříte, kolik zaplatíte zprostředkovateli, kolik za vedení úvěrového účtu a především roční procentní sazbu nákladů, pověstné RPSN (viz box). Končíme s úvěrem, zn. předčasně Někteří šťastlivci s úvěrem na krku přijdou k penězům dříve, než s nimi počítali. Co když jste jedním z nich a rozhodnete se úvěr předčasně splatit? Žádný problém – alespoň teoreticky. Zákon dává spotřebite-

12:36

Stránka 33

p

RPSN jako vodítko Roční procentní sazba nákladů je prakticky jediným ukazatelem, pomocí kterého si poměrně lehce porovnáte dva podobné úvěry. Měl by zahrnovat všechny podstatné, dokonce všechny myslitelné, výdaje, které se k úvěru vážou. Zahrnuje vše od prvního poplatku zprostředkovateli, přes platby za úvěrový účet a další až po samotné splátky. Navíc počítá i s dobou splácení a kdy platby odcházejí. Interpretace vzorce RPSN je poměrně složitá. To je jeho základní nevýhoda. Například u krátkodobých úvěrů působí RPSN velmi nadhodnoceně oproti skutečným úrokům. Pokud chcete vědět, kolik skutečně přeplatíte, prozradí to lépe index celkového navýšení úvěru. RPSN ale zůstává nejsilnějším nástrojem tehdy, když máte dva úvěry totožné výše a stejné doby splatnosti. Potom jednoduše zjistíte, který je levnější – ten s nižší RPSN.

lům několik možností, jak se s finanční společností rozejít. První a nejjednodušší možností je odstoupit od úvěrové smlouvy do dvou týdnů od podpisu. To můžete udělat bez udání důvodu a společnost za to nesmí účtovat žádné sankce či poplatky. Odstoupit od smlouvy je třeba písemně, do čtrnácti dnů musí být dopis odeslán. Potom máte dalších 30 dní na vrácení peněz, respektive jistiny. Jediné, co zaplatíte navíc, jsou poměrné úroky za několik dní a případné nevratné poplatky, které věřitel v souvislosti s úvěrem zaplatil orgánům veřejné správy. Tento způsob vrácení úvěru využijte, pokud zjistíte, že peníze vlastně nepotřebujete, nebo najdete ve smlouvě dodatečně nebezpečná ustanovení. Jinými slovy – podpis na úvěrové smlouvě není, alespoň zpočátku, nevratný. Zákon jasně říká, že předčasné splacení (celkové či částečné) může spotřebitel provést kdykoliv v době trvání úvěru. V tom případě vám společnost musí od poslední velké splátky odečíst úrok a další výdaje, který byste jinak ještě zaplatili. Bohužel má v sobě zákon stále obecnou formulaci, že má společnost právo na úhradu objektivních nákladů, které vznikly v přímé souvislosti s předčasným splacením. Vydělat byste ale na předčasném splacení měli alespoň trochu vždy, byť to nemusí být úspora rovná celé výši zbývajících úroků. Nakonec se zaměříme na jeden specifický typ úvěru zmíněný výše – splátkový prodej. Ten je zrádný v tom, že v ruce držíte vlastně dvě smlouvy: o koupi zboží a o samotném úvěru. Jak to funguje? Jedná se o takzvaný vázaný spotřebitelský úvěr. Nejdříve musíte odstoupit od samotné kupní smlouvy a věřitele o tom musíte bez zbytečného odkladu informovat. Vše musíte samozřejmě provést písemně. Finanční společnost ani prodejce vás nesmí vystavit žádným sankcím.



18.7.2014

12:37

Stránka 34

Úvěry na bydlení

Mít místo k bydlení je spolu s potravou tou nejzákladnější lidskou potřebou. Současně takovou, která si z našich domácích rozpočtů ukrajuje velké díly. Pokud jste nezdědili nemovitost nebo odpovídající jmění po svých předcích, a pokud vám nevyhovuje bydlení v pronájmu, budete řešit, jak se dostat k vlastnímu. Jestliže nemáte výrazně nadprůměrné příjmy, budete nejspíš přemýšlet nad úvěrem, který bude vaší jedinou možností.

Ačkoliv jsou úvěry na nemovitosti v dnešní době rekordně levné, nezapomeňte, že nejvýhodnější úrok je nulový úrok a nejvýhodnější půjčka je žádná půjčka. Pokud jste však odhodlaní si na bydlení půjčit, můžete využít nejrůznějších úvěrů od bank a stavebních spořitelen. Problém je, že srovnávat úvěry na bydlení od těchto dvou institucí je obecně poměrně složité – především kvůli odlišným podmínkám fixace úrokové sazby a předčasného splácení. O obou zásadních věcech bude ještě řeč. Banka vs. stavební spořitelna Většina úvěrů na bydlení, které můžete dostat v bance, vyžaduje zajištění nemovitostí a říká se jim proto hypoteční úvěr nebo prostě hypotéka. Některé banky nabízejí na realizaci bytových potřeb také menší spotřebitelské úvěry bez zástavy, ovšem s vyšší úrokovou mírou. Speciální kapitolou pro speciální situace, kdy dočasně není co dát do zástavy, jsou


úvěry předhypoteční. Menší úvěr bez zástavy lze však často výhodněji získat u stavební spořitelny. Pokud splníte podmínky minimálního naspoření a tzv. hodnotícího čísla (ohodnocení, které pro vás stavební spořitelna na základě svých algoritmů stanoví), může vám poskytnout řádný úvěr, v opačném případě úvěr překlenovací. Ten je poměrně složitý na pochopení a na vyšší částky a dlouhou dobu často i relativně nákladný. Po dobu trvání překlenovacího úvěru nebo tzv. kombíku platíte po celou dobu stejně vysoký úrok z celé částky úvěru, tedy ne jen z částky, kterou reálně stavební spořitelně dlužíte po odečtení naspořených peněz. RPSN celé operace je reálně výrazně vyšší než uváděná sazba překlenovacího úvěru, protože nepočítá s tím, že část peněz už vlastně splácíte formou povinných úspor či investic. Po splacení přecházíte k řádnému úvěru. Překlenovací úvěry mohou mít úrokovou sazbu pevnou na několik let nebo na celou dobu. Předčasné splacení bývá spojeno se sankcemi. Jak chápat fixaci? Sazby úroků z úvěru se neustále proměňují v reakci na situaci na trhu. Reagují především na změny sazeb, za které si samy banky půjčují peníze, ale také například na riziko nesplácení a/nebo poklesu cen zastavených nemovitostí nebo na změny bankovních politik. Pokud se chcete proti riziku (v dnešní době

p

Anuitní splácení Hypotéka, řádný úvěr ze stavebního spoření i mnohé spotřebitelské úvěry se splácejí tzv. anuitou – splátkou, která má po celou dobu stejnou výši a skládá se ze splátky jistiny (tímto slovem se označuje vaše aktuální výše dluhu vůči tomu, kdo vám půjčil) a úroku, který se vypočítá z její aktuální výše. Stejně jako klesá dlužná částka (jistina), klesají i platby úroků. Zato se větší část splátky použije na splácení jistiny, takže se úvěr postupem času splácí čím dál tím rychleji, ačkoliv splátka zůstává stejná.


18.7.2014

12:37

Stránka 35

úvěrů obvykle nižší než sazby fixní, do kterých je zakalkulováno očekávané zvýšení cen a také bezpečnostní přirážka. Velmi krátké fixace umožňující například po roce z banky odejít ke konkurenci (refinancování), ale bývají dražší než fixace tří- nebo pětileté, u kterých vás má banka jako svého zákazníka garantovaného po delší dobu. Ve stavebních spořitelnách závisí fixace sazeb na typu úvěru a konkrétní spořitelně. Sazba úroků z řádného úvěru je po celou dobu neměnná a navíc můžete kdykoliv splácet. Tuto sazbu máte garantovánu již při sepsání smlouvy o stavebním spoření a po celou dobu její platnosti. Řádný úvěr má však mnohá omezení: poskytuje se pouze do výše 60–70 % ze sjednané cílové částky (zbývající část musíte na smlouvu naspořit) a musíte dosáhnout minimálního požadovaného hodnotícího čísla. To je u každé spořitelny jiné a každá má jiná kritéria výpočtu.

možná spíše nevyhnutelné jistotě) budoucího zvýšení sazeb pojistit, můžete si sjednat úvěr se sazbou garantovanou po určitou dobu – tedy sazbou pevnou neboli fixní. Po stejnou dobu nelze úvěr obvykle splatit bez sankcí, ale některé úvěry umožňují i částečné nebo úplné předčasné splacení – většinou však s přirážkou. Naopak při konci každého období fixace můžete hypotéku předčasně splatit (či refinancovat). Pokud se sazba úvěru může kdykoliv změnit, hovoří se o sazbě plovoucí nebo variabilní. Možnosti předčasného splacení bývají u takových smluv různé, většinou je povinností alespoň po určitou dobu úvěr mít a předčasné splácení bývá umožněno jen omezeně. V dnešní době jsou plovoucí sazby

Odhad ceny nemovitosti a LTV U větších úvěrů na bydlení se banka i stavební spořitelna budou chtít pojistit proti riziku, že nebudete splácet. Proto je obvykle třeba dát do zástavy vhodnou obytnou nemovitost, jejíž cenu určí bankou či spořitelnou prověřený odhadce. U bytů ve větších městech umožňují některé banky také tzv. tabulkový odhad vycházející z průměrných cen bytů v dané lokalitě. Každopádně za odhad musíte obvykle zaplatit, a to dříve než máte jistotu, že vám banka úvěr dá. U úvěru na výstavbu nebo rekonstrukci se odhaduje také budoucí cena a odhadce pak průběžně kontroluje, jak práce postupují. V některých stavebních spořitelnách stačí postup prací nafotit. Cena nemovitosti se odhaduje s ohledem na to, za jakou cenu by bylo možno nemovitost rychle prodat v případě nesplácení. Proto může být odhadní cena – zvláště u netypických a hůře prodejných nemovitostí – i výrazně nižší než

p

Mýty kolem stavebního spoření Abych si mohl vzít úvěr, musím už mít uzavřenou smlouvu z minulosti. Nemusíte, můžete si zřídit smlouvu úplně novou. Nedostanete však řádný úvěr ale úvěr „překlenovací“ neboli „meziúvěr“. „Překlenovák“ je nevýhodný. Může být a nemusí. Přestože se jedná o netransparentní kombinovaný produkt, má své výhody a někdy může být nejlepší variantou. Pokud srovnáváte překlenovací úvěr s hypotékou, budete si muset spočítat RPSN, což není snadné. Orientačně by vám mohl pomoci i jednoduchý součet všech zaslaných prostředků. Kalkulace od samotných spořitelen mohou být zavádějící. Pokud máte úvěr se sazbou pevnou na celou dobu, nemůžete jej srovnávat s hypotékou, která sazbu fixuje třeba jen na pět let. Ze dvou smluv s odlišnými fixacemi tedy nelze stanovit tu výhodnější. Smlouva o stavebním spoření mi garantuje, jaký dostanu úvěr. Ano i ne. Garantuje pouze podmínky řádného úvěru. Podmínky překlenovacích úvěrů se řídí aktuální situací na trhu. Úvěr od stavební spořitelny má po celou dobu stejnou úrokovou sazbu. Zatímco řádné úvěry mají sazbu pevnou po celou dobu, překlenovací mohou mít sazbu stanovenu jako fixní jen na omezené období. Někdy si také ve smlouvě o překlenovacím úvěru se zdánlivě pevnou sazbou spořitelna vyhradí možnost úrokovou sazbu změnit kvůli změnám na kapitálovém trhu. Stavební spořitelně mohu úvěr kdykoliv beztrestně splatit. Také toto platí pouze pro řádný úvěr. U překlenovacích úvěrů hrozí za předčasné splacení různé sankce, které navíc nejsou vždy sjednány pevně samotnou úvěrovou smlouvou. Mohou být určeny i proměnlivými vnitřními směrnicemi.



18.7.2014

12:38

Stránka 36

Jak se vyvíjela sazba Pribor 1M, za kterou si banky půjčují peníze?

Jak se dosud vyvíjely úrokové sazby hypoték? Hypoindex – vývoj

%

G

3,03

G 2,95

Pribor 1M (měsíční splatnost)

% 4,5

3,12

G

G

G

G

4,0 3,5

G

G

3,0 2,5

G

G

2,0 1,5

G

2,87 I

průměrná úroková sazba (%)

2,78 05/13

08/13

11/13

p

Cílová částka Cílová částka je limit maximálního čerpání peněz ze smlouvy o stavebním spoření. Ať už těch vlastních, naspořených a navýšených o úroky a státní dotace, nebo těch, které si od stavební spořitelny půjčujeme formou řádného nebo překlenovacího úvěru. Pokud cílovou částku přespoříte, může vám spořitelna poslat zpět nejen nově zaslané příspěvky, ale i celou částku. Cílovou částku můžete kdykoliv změnit. Na cílové částce závisí poplatky za založení nebo změnu smlouvy.


1,0

G 02/14

05/14

0,5 0,0 01/07

01/08

cena, za kterou nemovitost pořídíte nebo postavíte. Přitom je zcela klíčová pro výpočet tzv. LTV, který určuje, jaký úvěrový produkt a s jakou sazbou vám banka poskytne. Tato tři písmenka, která jsou zcela esenciální pro úvěr zajištěný nemovitostí, znamenají poměr úvěru k ceně nemovitosti (Loan To Value). Například pokud si vezmete úvěr ve výši jednoho milionu korun a zastavíte byt, který banka odhadla na dva miliony, je to úvěr s LTV rovným 50 %. Pokud se jedná o rekonstrukci, nesmí cena nemovitosti v průběhu úvěru klesnout natolik, aby se LTV zvýšilo nad schválenou úroveň. Čím vyšší LTV, tím rizikovější úvěr. Zatímco před úvěrovým krachem v roce 2007 se běžně poskytovaly úvěry i se 100% nebo dokonce 150% LTV, v dnešní době jsou úvěry nad 70 nebo 80 % pokládány za rizikové a banky je dávají nerady. Čím

01/09

01/10

01/11

01/12

01/13

lépe je úvěr zajištěn (čím nižší LTV), tím nižší úroková sazba a méně úzkostlivé zkoumání finanční situace žadatele o úvěr. Předhypoteční úvěry Pořizujete-li byt formou nabytí podílu v družstvu, bývá problém získat na něj klasický úvěr. Většinou totiž není možné byt zastavit a takový úvěr by byl pro banku nezajištěný. Podobný problém někdy nastává i při odkupu bytů od města nebo státu, kdy se také může dočasně zakládat družstvo, do kterého se byty vkládají a peníze je zapotřebí zaplatit dříve, než je možné byt zastavit. A se stejným problémem se můžete potýkat i v případě montovaných nemovitostí, kde není dočasně k dispozici žádná zástava, ale už je zapotřebí vyčerpat úvěr v relativně větším objemu. Půjčit částku v řádu milionů bez zástavy může být problém. V některých bankách neřešitelný, v jiných

18.7.2014

se pro tyto situace nabízí tzv. předhypoteční úvěry. Ty jsou určené pro překlenutí období, ve kterém budete nemovitost montovat nebo převádět do osobního vlastnictví. Jak má banka vědět, že jí s penězi neutečete, když nemá nic v zástavě? Přece jen se nějak pojistit musí. Proto musíte obvykle podepsat směnku, což znamená velmi rychlý proces v případě nesplácení. Toto riziko se promítá i do sazby úvěru, která obvykle odpovídá sazbám spotřebitelských úvěrů a převyšuje 10 %. Jakmile se nemovitost převede do osobního vlastnictví, předhypoteční úvěr končí a nahradí ho klasická hypotéka. Překlenovací úvěry a kombinované produkty Překlenovací úvěry ze stavebního spoření a tzv. „kombíky“ – tedy hypotéky v kombinaci s investičním produktem – jsou produktovými balíčky, které zahrnují i povinně placenou smlouvou o spoření. Aby se vám taková kombinace vyplatila více než klasický úvěr, musí být výsledný úrok ze spoření (po započítání všech poplatků a dotací) alespoň stejně vysoký jako úrok z úvěru. Stavební spoření může dosáhnout při optimální částce spoření 20 tisíc korun ročně po dobu šesti let maximálního výsledného zhodnocení kolem 3,5 % při započítání státních dotací (u starších smluv je zhodnocení vyšší). Při nižších nebo vyšších vkladech a delší době tato výnosnost klesá - u vyšších částek už vám stát víc nepřidá a u nižších zůstávají stejné některé fixní poplatky. Pokud by například překlenovací úvěr měl výsledné zhodnocení spořicí složky 3,5 % a úrok z překlenovacího i řádného úvěru byl stejný, byl by o něco výhodnější než klasický anuitně splácený úvěr s úrokem 3,5 %. V dnešní době nízkých úroků u hypoték však „překlenováky“ za hypotékami často klopýtají. Podobně je tomu u kombinace

12:38

Stránka 37

© Pascal Demure / Fotolia


p

Bez zástavy Úvěr nezajištěný zástavou nemovitosti vám dají nejlépe tam, kde vás již dobře znají a nikdy ne na příliš vysokou částku. Ze smluv o stavebním spoření ale takto můžete získat i stovky tisíc a totéž platí i pro speciální účelové spotřebitelské úvěry na bydlení, pokud si je vezmete v bance, která vás již jako zákazníka dobře zná. Chytrou kombinací úvěrů od více institucí tak můžete dosáhnout i na celkovou částku v řádu milionů. Tato operace je ale velmi administrativně náročná.

hypotéky a životního pojištění nebo pravidelných investic do fondů. Pokud byste sjednali takovouto kombinaci s úrokem z úvěru například ve výši 3 % a investované peníze se vám od počátku pravidelně zhodnocovaly 3 % ročně (po započítání všech poplatků), za kombinaci zaplatíte jen o několik tisíc méně než za samotný hypoteční úvěr s úrokem 3 %. Problém takové kombinace tkví v tom, že zatímco úroky z úvěru jsou jisté, výnosy z investic do životního pojištění nebo jiných cenných papírů jsou velmi nejisté – a navíc výrazně zatížené poplatky. Jak vysokou splátku zvolit? Prudký pokles životní úrovně nebo významné zvýšení pracovní zátěže spojené s pocitem závazku může být pro vás těžší, než myslíte. Sed-

něte si nejprve nad svým domácím rozpočtem a zamyslete se. Jaké platby nahradí splátky úvěru? Co si nebudu moci koupit? Jaký dopad budou mít tyto nucené úspory nebo větší pracovní zátěž na pocit duševní pohody? Pokud na splátku vystačí prostředky, které jste dosud pravidelně spořili nebo platili za nájem, neměl by se splácením být problém. Zamyslete se ale také nad tím, jak zvládnete splácet při delší pracovní neschopnosti, při dočasné nezaměstnanosti či obchodní neúspěšnosti, při trvalé pracovní neschopnosti (invaliditě) či v případě úmrtí. V takových situacích se hodí kvalitní pojištění (viz kapitola o pojištění) nebo dostatečná finanční rezerva. Rozhodně se ale nespoléhejte jen na pojištění schopnosti splácet – nikdy za vás nezaplatí podstatnou část úvěru. Také buďte připraveni na zvýšení úrokových sazeb v budoucnosti, které s sebou ponese zvýšení splátky. Vzhledem k aktuálním extrémně nízkým sazbám budoucí splátky mohou být i několikanásobně vyšší! Jak vybírat? Nejprve si ujasněte, jakou fixaci požadujete, jak dlouho chcete splácet a jaká je maximální splátka, kterou zvládnete zaplatit. Pak vyberte úvěry, které vyhovují těmto kritériím a účelu. Spočítejte si, kolik za ně za celou dobu zaplatíte včetně všech přidružených poplatků. Nezapomeňte, že takto srovnávat lze jedině úvěry se stejnou dobou trvání. Přesnější by bylo spočítat si roční procentní sazbu nákladů (RPSN), to však není jednoduché a navíc je její výpočet komplikován skutečností, že banky využívají různé typy úrokových sazeb a způsoby splácení. Pomoci však může naše kalkulačka pro výpočet RPSN na adrese www.dtest.cz/rpsn.


Úvěry aneb kde na to vzít?

Recommend Documents