FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENGEMBALIAN KREDIT USAHA PENGEMBANGAN EKONOMI RAKYAT TAKALAR (KUPERTA) (STUD! KASUS DI KAB. TAKALAR PROV.SULA WESI SELA TAN)
TESIS
Diajukan untuk memenuhi sebagian persyaratan dalam menyelesaikan studi pada Magister Perencanaan dan Kebijakan Publik Universitas Indonesia
Oleh: MUH. SULAIMAN S NPM : 660522033Y
MAGISTER PERENCANAAN DAN KEBIJAKAN PUBLIK PROGRAM PASCA SARJANA UNIVERSITAS INDONESIA JAKARTA 2006
~~3£wt,e,u, 6UiliUJIIllluupl, 6UuJdfluu/itan ita ada IUnuula/uur.," ~~6UiliUJIIllluupl, "uuddlluulilan
ita ada IUnuulaltan.." ( t2w8 .. CUam .Na6tpUIIi, 5-6)
5 u~ ini /Wpelt6em8ali/Uur. unluJt tpUUJ U!tdnla 3"Wfm .Mwmiati S, IUdtuJ pubu;r/W, .Mull apwcuubJ s dan .Mull 9>wi !lubta 9lanuulJlum s, "e?tta fulucvt,ga ~av. S Sulum ( alm) dan fulucvt,ga ~tvt Suddin ( alm)
ABSTRAKSI
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENGEMBALIAN KREDIT USAHA PENGEMBANGAN EKONOMI RAKYAT TAKALAR (KUPERTA) (STUD! KASUS DI KAB. TAKALAR PROV.SULAWESI SELATAN) Pembimbing : Dr. Nining I.Soesilo
Kuperta adalah singkatan dari Kredit usaha pengembangan ekonomi rakyat Takalar yang diluncurkan oleh pemerintah Kabupaten Takalar dalam rangka membantu pengusaha kecil dan menengah, khususnya dalam hal permodalan, Yang bertujuan untuk memberdayakan pengusaha mikro, pengusaha kecil, petani dan nelayan melalui penguatan struktur keuangan Koperasi, Kelompok dan Pengusaha kecil. Sejauh ini belum ada upaya untuk meneliti lebih jauh bagaimana tingkat pengembalian dana bergulir KUPERTA di Kabupaten Takalar dan apakah telah menyentuh sasaran atau tidak?. Sehingga pertanyaan yang coba untuk dijawab dalam penelitian adalah; faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi tingkat pengembalian dana Kuperta oleh masyarakat. Metodologi yang digunakan adalah deskriptif kuantitatif, yang menggambarkan keadaan penerima Kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM serta teknik regresi model logit dengan analisis prob Z Statistic, LR Statistic, count R- squared, pengujian multiko/ineritas serta nilai odd dari masing-masing koefisiennya. Metode ini dilakukan untuk melihat pengaruh dari faktor-faktor yang menyebabkan menunggak atau tidaknya pengembalian Kuperta. Dari tabel output model yang merupakan hasil perhitungan residual plot dari program eviews, diperoleh hasil nilai R2 -(count R-Squared) adalah sebesar 0,6720 yang berarti model atau variabel bebas secara bersama-sama mampu menjelaskan kecenderungan penerima Kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM Kabupaten Takalar untuk menunggak atau tidak sebesar 67,20%. Dilihat dari pengujian model secara keseluruhan, diperoleh hasil bahwa nilai LR-Stat signifikan pada taraf nyata 1% (4,44E-16), namun dari pengujian masing-masing koefisien regresi secara parsial diperoleh hasil bahwa jumlah pinjaman, jarak, jenis usaha, masa pinjaman dan pendidikan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap peluang menunggaknya penerima kredit, sedangkan umur dan jenis penerima kredit tidak signifikan terhadap tingkat pengembalian kredit Kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM Kabupaten Takalar selama kurun waktu Juli 2001 sampai dengan Desember 2005, meskipun model secara keseluruhan telah mampu menjelaskan perilaku tingkat pengembalian Kuperta.
KATA PENGANTAR Syukur Alhamdulillah penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, karena atas limpahan berkah, rahmat dan ijin-Nya jualah penulis dapat menyelesaikan tesis ini, yang merupakan salah satu syarat dalam menyelesaikan
studi
pada
Program
Magister
Perencanaan
dan
Kebijakan Publik Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, bidang kekhususan Ekonomi Perencanaan Kota dan Daerah. Ucapan terima kasih yang tulus penulis sampaikan kepada Ibu Dr. Nining I Soesilo, selaku Pembimbing yang berkenan meluangkan waktu memberikan bimbingan hingga penulisan tesis ini selesai pada waktunya. Kepada Bapak Ir.H.A.M.Jen Syarif Rifai, M.Si selaku Kepala Bappeda Kabupaten Takalar yang telah memberikan kesempatan dan dukungan bagi penulis untuk melanjutkan study, Kemudian kepada orang tua, Isteri dan kedua putraku tercinta yang menjadi pendorong semangat dan memberikan dukungan moril maupun materil serta doanya selama ini, tak lupa pula penulis sampaikan terima kasih kepada
seluruh
pengajar dan
staf akademik yang
memberikan
pelayanan terbaiknya selama penulis menempuh studi pada Magister Perencanaan dan Kebijakan Publik. Serta rekan seperjuangan tercinta mahasiswa Angkatan XIV Pagi Salemba yang telah menemani penulis dalam suka dan duka. Penulis
menyadari
akan
keterbatasan
dan
kekurangan
isi
maupun bentuk tesis ini, sehingga saran dan masukan dari berbagai pihak sangat diharapkan untuk kesempurnaan tesis ini. Akhir kata semoga tesis ini dapat bermanfaat.
Jakarta,
September 2006
Penulis
LEMBAR PENGESAHAN
Nama
Muhammad Sulaiman S
Tempat{Tanggal Lahir
Sungguminasa, 10 Juli 1972
NPM
660522033Y
Judul Tesis
Faktor-Faktor Yang mempengaruhi Pengembalian Kredit Usaha Pengem!Jangan Ekonomi Rakyat Takalar (KUPERTA) (Study Kasus di Kabupaten Takalar Provinsl Sulawesi Selatan)
Jakarta,
September 2006 '
Menyetujui Pembimbing,
(Dr. Nining I Soesilo)
Mengetahui: Magister Perencanaan dan Kebijakan Publik Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia Ketua,
11
LEMBAR PENGESAHAN
Nama
Muhammad Sulaiman S
Tempat/Tanggal Lahir
Sungguminasa, 10 Juli 1972
NPM
660522033Y
Judul Tesis
Faktor-Faktor Yang mempengaruhi Pengembalian Kredit Usaha Pengembangan Ekonomi Rakyat Takalar (KUPERTA) (Study Kasus di Kabupaten Takalar Provinsi Sulawesi Selatan)
Jakarta,
September 2006 Menyetujui Pembimbing,
( Dr. Nining I Soesilo)
Mengetahui: Magister Perencanaan dan Kebijakan Publik Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia Ketua,
11
DAFTARISI
Kata Pengantar ..................... ..................... ..................... .............. . Lembar Pengesahan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
ii
Daftar lsi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
iii
Daftar Tabel . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Daftar Bagan . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
v
BAB I
vi
PENDAHULUAN 1.1. Latar Belakang ..................... ..................... ..............
1
1.2. Rumusan Masalah . . . . . . . . . . . . . . . .. . . ... . . . ... . .. . . . . . . . . . . . . .. . . .. . .
8
1.3. Tujuan Penelitian ..................... ..................... ...........
9
1.4. Manfaat Penelitian ..................... ..................... .........
9
1.5. Hipotesis ....... ... . ........... ..... ...... ..... .... ......... ... .... ......
10
1.6. Metodologi ... ... . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . .. . . . . . . 10
BAB II
1.7. Batasan Penelitian ..................... ..................... .........
10
1.8. Waktu, Lokasi dan data Penelitian ..................... .........
11
1.9. Sistematika Penulisan ..................... ..................... .....
11
1.10.Kerangka Konseptual Penelitian .. ....... ........... ... .. .. .... ..
12
TINJAUAN UTERATUR 2.1. Konsep Kemiskinan dan Pemberdayaan ...................... .
13
2.1.1. Konsep Dasar Kemiskinan di indonesia....... ........
13
2.2.2. Konsep dasar Pemberdayaan . . . . . . . . . . . . . .. .. . . . . . . . . . . .
15
2.2. Ekonomi Kerakyatan ..................... ..................... ......
21
2.3. Kredit Mikro .............. .. . ..... ... ................ ......... .... ......
23
2.4. Modal, Permodalan dan Perbankan . .. . . . . . . . ... . .. . . . . . .. . . .. . . 27 2.5. Peranan Lembaga Keuangan Mikro (LKM) Dalam
BAB III
Membangun Sektor Usaha Kecil ......... ... ........ ......... ....
28
2.6. Konsep Operasional ........ ..... .. ................ ... ...... .. .. ......
31
METODOLOGI PENELITIAN 3.1. Desain Penelitian ..................... ..................... ............
33
3.2. Jenis dan Sumber Data .. . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34 iii
3.3. Teknik Pengumpulan Data .•....... ...... ............... .. .. .. .. .. . 34
3.4. Metode Anal isis........................................................ 35 3.4.1. Deskriptif ....................................................... 35 3.4.2. Penggunaan Metode Logit.................................
36
3.4.3. Pengukuran Probabilitas Dalam Metode Logit ......
39
3.4.4. Asumsi Dalam Model Log it................................ 42 3.4.5. Kriteria Statistika............................................. 42 3.4.5.1. Analisis Multikolineritas ........................ 43 3.4.5.2. Kebaikan Suai Model (Goodness of Fit)
(count R2 )........................................... 43 BABIV
GAMBARAN UMUM 4.1. Gambaran Umum Lokasi Penelitian . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46 4.1.1. Kondisi Geografis ............................................ 46 4.1.2. Kondisi Penduduk...... .. . . ... ......... ........... .. .. . .. . . . . 46 4.1.3. Kondisi Sosial Ekonomi . . .......... ................. ... . ... 48 4.1.4 Kondisi Infrastruktur . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . SO 4.1. Gambaran Umum KUPERTA ...................................... 51
BABV
HASIL DAN PEMBAHASAN
5.1. Konstruksi Model..................................................... 63 5.2. Hasil Pengujian Model . . . . . . .. . . .. . . . . ................ ... . . . . . . . . .. BAB VI
64
PENUTUP 6.1. Kesimpulan ............................................................. 70 6.2. Rekomendasi ........................................................... 71
Daftar Pustaka . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74 Lampiran-lampiran
iv
DAFTAR TABEL
Tabel 4.1
Jumlah Penduduk Menurut Jenis Kelamin, di Kabupaten Takalar, 2005 ................................ ................................ .. 47
Tabel 4.2
Jumlah Rumah Tangga Miskin menurut Kecamatan di Kabupaten Takalar, 2005.... .. . . . . . . .. . . . . ... ..... .. . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . 48
Tabel 4.3
Jumlah Penduduk Menurut Mata Pencaharian di Kabupaten Takalar, 2005 ................................ ................................ .. 49
Tabel 4.4
Banyaknya Kelembagaan Koperasi, KUD, UKM, LKM, di Kabupaten Takalar, 2005... ... . . . .. ... . .... ... . ... ... . . . . . . . . . . . .. .. .. .... 50
Tabel 4. 5
Banyaknya Sekolah di Kabupaten takalar, 2005................... 51
Tabel 4.6
Profil Kondisi Penerima Kuperta pada Dinas Koperasi Dan PKM Kab. Takalar periode Juli 2001 s/d Des 2005 .......... 54
Tabel 5.1
Hasil Pengujian Persamaan . . . . . . . . ... . . .. . . . . . .. . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 65
Tabel 5.2
Matriks Korelasi •... ... . .. .. .. . . . . . .. . . . . . . .. . . ......... .. . . . . .. . . .. . .. . . . . ... . 69
v
DAFTAR BAGAN
Bagan 1.10 Kerangka Konseptual Penelitian . •. ..... ... . . . ... .. . . . . . •. . . . . •. . . . .
12
Kerangka Kerja Kuperta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . •. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
57
Bagan 4.1
vi
BABI PENDAHULUAN 1.1. Latar Belakang Pembangunan sebagai suatu kebijakan publik harus dilihat Hal ini disebabkan karena faktor politik
sebagai proses politik.
merupakan faktor penting yang dapat mempengaruhi jalannya proses pembangunan. Pentingnya faktor politik tersebut, oleh para ahli politik dan pembangunan, terutama dapat dilihat dari adanya ideologi yang dianut oleh suatu negara. ldeologi sebagai falsafah negara dipandang sebagai unsur yang memberikan pengaruh kuat terhadap pola, sistem dan kultur yang diterapkan dalam rangka pelaksanaan pembangunan suatu negara. Ini berarti didalam membahas pembangunan kita akan dihadapkan
pada
pertanyaan-pertanyaan,
seperti;
yang
siapa
mendapat keuntungan dari proses pembangunan tersebut, apa yang mereka dapatkan, bagaimana mereka mendapatkannya dan kapan?. Di sisi lain proses pembangunan ekonomi, biasanya diikuti dengan terjadinya perubahan-perubahan dalam struktur
permintaan
domestik, struktur produksi, serta struktur perdagangan internasional. Acapkali, proses perubahan struktur ini disebut juga dengan proses alokasi.
Seperti halnya proses pembangunan ekonomi itu sendiri,
proses alokasipun merupakan rangkaian perubahan yang memakan Fenomena perubahan struktur ini sesungguhnya
waktu panjang.
terjadi akibat adanya interaksi antara dua proses yaitu : proses akumulasi dan proses perubahan konsumsi masyarakat yang terjadi karena
meningkatnya
pendapatan
perkapita.
Perubahan
pola
permintaan masyarakat terhadap barang-barang konsumsi inilah yang kemudian mengubah komposisi barang dan jasa yang diproduksi dan diperdagangkan. (Hera Susanti, dkk, 1995) Di masa Orde baru, seiring dengan peningkatan produksi dan produktivitas menimbulkan
padi
pada
implikasi
era yang
revolusi
hijau,
sangat
tidak
pembangunan diinginkan
juga
seperti
1
meningkatnya
kesenjangan
pengangguran,
dalam
distribusi
pendapatan dan meluasnya kemiskinan di daerah pedesaan. Kejadian ini masih terus terjadi hingga masa reformasi sekarang ini, apalagi penyebabnya menjadi lebih bertambah kompleks; misalkan adanya kenaikan harga minyak dunia, politik serta kebijakan-kebijakan yang tidak memberikan banyak manfaat dan kebaikan untuk masyarakat. Walaupun pada masa Orde Baru (Periode setelah tahun 1965) tidak secara ekspilit dinyatakan doktrin " ekonomi sebagai panglima", pada saat itu nuansa ekonomis dalam proses pembangunan sangat nyata. Indikasi ini dapat dilihat dari penetapan pertumbuhan ekonomi sebagai target utama
yang
harus
dikejar dalam
pembangunan
(Bratakusumah dan Riyadi, 2003) Terlepas dari kelemahan atau kekurangan yang ada, sejarah telah mencatat bahwa pemerintah orde baru yang mengejar dan menargetkan pertumbuhan ekonomi telah
berhasil
meningkatkan
kesejahteraan masyarakat, utamanya pada kelompok menengah atas pedesaan. Target pertumbuhan yang dipatok pada angka rata-rata 7°/o pertahun, selalu tercapai bahkan terlampaui, sehingga Indonesia banyak mendapatkan pujian dari negara-negara maju dan negaranegara donor termasuk lembaga-lembaga dunia seperti IMF dan ADB dengan memberikan julukan the mirac/e/keajaiban (Bratakusumah dan Riyadi, 2003) Tujuan utama dari pembangunan adalah menempatkan manusia sebagai tujuan akhir dari pembangunan dan bukan sebagai alat bagi pembangunan. Pembangunan mesti menciptakan lingkungan yang memungkinkan bagi masyarakat untuk menikmati umur panjang, sehat dan menjalankan kehidupan yang produktif. suatu
upaya
meningkatkan
mempengaruhi
masa
depannya,
sebagai
kemampuan
bahwa
inti
dari
Pembangunan, manusia
untuk
pembangunan
sesungguhnya adalah pembangunan manusia. Pembangunan manusia mempunyai empat komponen utama yaitu Produktivitas, Pemerataan, Keberlanjutan dan Pemberdayaan (UNDP, 2001).
2
Upaya
untuk
hasil
pemerataan
mencapai
pembangunan
diperlukan keterlibatan seluruh lapisan masyarakat melalui partisipasi di
berbagai
secara
pembangunan
bidang
Partisipasi
langsung.
masyarakat telah menjadi rumusan dan tuntutan pembangunan, namun
jauh
masih
implementasinya
dari
Proses
harapan.
pembangunan yang menuntut partisipasi telah dikenal dan tidak asing lagi bagi masyarakat di daerah, namun masih asing penggunaannya di dalam bidang pemerintahan dan pembangunan yang tersentralistik. Partisipasi dalam implementasi pembangunan selama ini masih belum optimal
sisi
disatu
dilaksanakan,
implementasi
pembangunan
menuntut adanya partisipasi masyarakat yang cenderung beragam dan kompleks dengan berbagai permasalahan. Di sisi lain manajemen pembangunan yang sentralistik dengan asumsi
yang
keseragaman
cenderung
perbedaan
mengabaikan
karakteristik dan bidang kehidupan sosial di masing-masing daerah. Sehingga pemahaman dan implementasi pembangunan masih jauh dari sasaran dan kebutuhan masyarakat yang menimbulkan berbagai ketimpangan di dalam sendi-sendi kehidupan masyarakat. Salah satu penyebab dari kegagalan pembangunan yang terjadi adalah karena adanya sistem perencanaan yang tersentralisasi, top down dan kurang melibatkan
partisipasi
masyarakat
(Bratakusumah
Riyadi,
dan
2003). Partisipasi
merupakan
suatu
konsep
dan
metode
yang
mengandung pengertian dasar yaitu bahwa setiap orang memutuskan bagi dirinya sendiri cara bagaimana hendak hidup. Argumentasi utamanya adalah bahwa perasaan masyarakat terhadap suatu aspek penting kehidupan mereka jauh lebih menentukan dari pada indikator yang telah ditentukan sebelumnya oleh orang lain yang datang dari luar masyarakat (Mikkelsen, 2003). Hasil-hasil sudah
pembangunan
dilakukan
upaya
yang
belum
sungguh-sungguh,
maksimal, telah
sekalipun
menyebabkan
perhatian baru terhadap model pembangunan. Menurut Chambers (1983),
penyebab
kemiskinan
masyarakat
merupakan
suatu
3
kompleksitas serta hubungan sebab akibat yang saling berkaitan dari ketidak berdayaan, kerapuhan, kelemahan fisik, dan keterasingan.
kelemahan ekonomi
Ketidakberdayaan masyarakat membatasi akses
orang miskin terhadap sumber daya yang dimiliki negara sehingga menyebabkan
rendahnya
kekuatan
tawar
menawar
dalam
pengambilan keputusan. Situasi ketidak berdayaan dapat diatasi dengan memberdayakan orang manajemen
pembangunan
miskin
dimana
melalui perubahan dalam
orang
miskin
terlibat
dalam
pembuatan dan perubahan arah kebijakan pembangunan. Upaya pemerintah untuk menangani masalah kemiskinan dan membangun kemandirian desa dilakukan dengan berbagai bentuk kebijakan
melalui
program-program
nasional
menyentuh dan melibatkan masyarakat.
yang
langsung
Adapun program-program
kebijakan yang sejak lama telah dilaksanakan oleh pemerintah ada tiga paket program (Bappenas, 2000b). Ketiga paket tersebut masingmasing adalah : (i) Paket Program Penanggulangan Kemiskinan terdiri dari Program Prasarana Pendukung Desa Tertinggal (P3DT), Program Pengembangan
Kecamatan
(PPK),
Program
Penanggulangan
Kemiskinan Perkotaan (P2KP), Program Makanan Tambahan Ank Sekolah
(PMT-AS)
Puskesmas ,
dan
Dana
Bantuan
Operasional
(ii) Paket Program Pembangunan Sektoral antara lain :
Program Penyediaan Prasarana dasar Pemukiman perkotaan
Pemeliharan
dan
permukiman
nelayan),
(Kawasan kumuh
program
peningkatan
pendapatan petani/nelayan kecil (P4K), bantuan kredit usaha tani, bantuan sarana produksi, dan bantuan modal usaha dan lain-lain, (iii) Paket Program JPS terdiri dari Program Pemberdayaan Daerah Dalam Mengatasi Dampak Krisis Ekonomi (PDM-DKE), Operasi pasar khusus beras, bantuan beasiswa sekolah, program padat karya, dan program prakarsa khusus bagi penganggur perempuan dan beberapa program lainnya yang kesemuanya
sasarannya secara langsung mengarah
pada masyarakat lapisan bawah. Menurut Pranarka dan Prijono (1996), program pembangunan yang digulirkan dalam upaya penanggulangan kemiskinan
dalam
4
pendekatannya terdapat dua aspek penting yaitu: partisipatif dan desentralisasi.
Aspek
partisipatif
melibatkan
warga
masyarakat,
khususnya kelompok sasaran dalam pengambilan keputusan sejak dari perencanaan, pelaksanaan, pengendalian (monitoring dan evaluasi), hingga pemanfaatan hasil-hasilnya. Sedangkan aspek desentralisasi mementingkan
penurunan wewenang pembuatan keputusan atau
perencanaan dan pelaksanaan pembangunan pada pemerintah yang terdekat
dengan
penduduk.
Penduduk
dianggap
yang
paling
mengetahui kegiatan yang dapat mereka lakukan dan kebutuhan mana yang paling mendesak. Penanggulangan kemiskinan dengan menitik beratkan pada pemberdayaan merupakan
masyarakat
wujud
komitmen
sebagai
pendekatan
pemerintah
dalam
operasional, merealisasikan
kesejahteraan sosial bagi masyarakat. Pada era otonomi daerah ditegaskan pula bahwa hakekat pembangunan daerah adalah peningkatan kesejahteraan masyarakat sesuai dengan potensi dan karakteristik daerahnya masing-masing atau
dengan
kata
lain
pemberdayaan
masyarakat,
termasuk
pemberdayaan masyarakat miskin baik dalam aspek ekonomi untuk meningkatkan kesejahteraan rakyat maupun aspek sosial budaya dan aspek sosial politik serta aspek lingkungan hidup. Sedemikian luasnya ruang lingkup tersebut, yang
dip~rlukan
adalah suatu analisa dan
diiplementasikan sesuai dengan kebutuhan masyarakat dan kebijakan pemerintah. Kritik yang muncul selama ini adalah pemerintah pusat terlalu dominan terhadap daerah. Pola pendekatan yang sentralistik dan seragam yang selama ini dikembangkan pemerintah pusat telah mematikan inisiatif dan kreatifitas daerah. Pemerintah daerah kurang diberi keleluasaan (local discreation) untuk menentukan kebijakannya sendiri, kewenangan yang selama ini diberikan kepada daerah tidak disertai dengan pemberian infrastruktur yang memadai, penyiapan sumberdaya yang profesional dan pembiayaan yang adil. Akibatnya
5
yang
terjadi
bukannya
tercipta
kemandirian
daerah,
melainkan
ketergantungan daerah terhadap pemerintah pusat. Sesuai dengan semangat desentralisasi diera otonomi daerah, makna pembangunan juga mengalami pergeseran sesuai konteksnya dimana unit manajemen pembangunan bergeser dari tingkat nasional ketingkat yang lebih lokal. Berkaitan dengan hal tersebut Pemerintah Kabupaten Takalar sejak
tahun
2001,
atau
di
awal
era
desentralisasi
mencoba
mengalokasikan di dalam APBD suatu program yang diberi nama Kredit Usaha Pengembangan Ekonomi Rakyat Takalar (KUPERTA). Program
ini merupakan salah satu kebijakan pemerintah daerah
dalam mempercepat penanggulangan kemiskinan dan peningkatan kemampuan kelembagaan masyarakat melalui pemberian modal usaha untuk pengembangan kegiatan usaha produktif. Tujuan
Pemerintah
Kabupaten Takalar dalam
menetapkan
kebijakan KUPERTA yaitu untuk memberdayakan pengusaha mikro, pengusaha kecil, dan petani/nelayan
melalui penguatan struktur
keuangan
Koperasi/Kelompok/Pengusaha
kecil.
manfaatnya
diharapkan
penambahan
maupun perluasan usaha.
dapat
menciptakan
Sedangkan omset
Selain itu pengusaha kecil dan menengah
tersebut dapat terbiasa berhubungan dengan lembaga keuangan formal yang secara tidak langsung menyadarkan mereka pentingnya
membuat
pembukuan
dan
memiliki
akan
kemampuan
menganalisa keuntungan dari sebuah usaha. Kuperta dikucurkan lewat beberapa Instansi terkait, yaitu Dinas Pertanian Rakyat, Dinas Koperasi& PKM, Dinas Perikanan dan Kelautan serta Kantor Perindagtamben dengan melalui persyaratan teknis di masing-masing instansi dan pengawasan dari Tim Kelompok Kerja (POKJA) Kabupaten. Dalam
penelitian
ini
yang
dimaksud
Faktor-faktor
yang
mempengaruhi adalah beberapa variabel yang akan diteliti dan diduga memiliki pengaruh didalam menunggak atau tidaknya kredit Kuperta.
6
Sedangkan pengembalian kredit adalah kemampuan penerima Kuperta untuk melunasi kredit sesuai batas jatuh temponya. Adapun yang melatarbelakangi
penentuan variabel-variabel
tersebut adalah; 1. jumlah pinjaman, peneliti menganggap penting memasukkan
variabel ini karena apabila jumlah pinjaman terlalu kemungkinan
akan
relatif menyulitkan
besar
pengembalian
atau
cicilannya, utamanya bagi UKM yang memiliki usaha skala mikro. 2. jarak penerima kuperta ke Bank pelaksana menarik untuk diteliti, karena menurut peneliti faktor jarak dapat menghambat pengembalian kuperta, apabila dalam mengembalikan cicilan kreditnya harus menempuh jarak yang relatif jauh dari tempat tinggalnya. 3. umur menurut penulis ikut juga mempengaruhi pengembalian kuperta, karena produktivitas seseorang sangat dipengaruhi oleh
faktor
usia,
dimana
semakin
tua
seseorang
tingkat
produktivitasnya akan semakin menurun. 4. jenis penerima kredit (perorangan dan kelompok) menurut dugaan peneliti perlu untuk diteliti karena tingkat pelunasan kelompok dipengaruhi oleh kesadaran dan partisipasi anggota lainnya untuk melunasi kreditnya. Jika anggota lain belum dapat melunasi cicilannya maka cicilan dari kelompok tersebut belum bisa dibayarkan ke Bank pelaksana oleh ketua kelompoknya. Sedangkan jika ia perorangan maka pengembalian kreditnya hanya ditentukan oleh dirinya sendiri. 5. jenis usaha (jasa keuangan/simpan pinjam dan jasa lainnya) menarik untuk diuji, untuk melihat apakah penerima kredit yang menggunakan kreditnya untuk usaha jasa simpan pinjam lebih memiliki peluang untuk menunggak atau tidak dibandingkan usaha jasa lainnya. 6. variabel
lama
pinjaman
pengembalian kuperta,
penting karena
dalam
melihat
menurut peneliti
pengaruh pinjaman
7
diatas satu tahun memiliki cicilan perbulan yang lebih
kecil
dibanding yang 1 th, sehingga penerima Kuperta ringan dalam pengembaliannya. 7. Sedangkan varia bel pendidikan adalah untuk melihat apakah faktor pendidikan turut mempengaruhi tingkat pengembalian kredit, karena secara umum rata-rata pendidikan pekerja di UKM umumnya lebih rendah dibandingkan usaha besar. jauh lagi distribusinya sangat timpang.
Lebih
Artinya dalam jumlah
sangat kecil beberapa UKM mempunyai tingkat pendidikan yang sangat tinggi bahkan lebih baik dari usaha besar. mayoritas pekerja UKM sangat rendah.
Tetapi
Rendahnya tingkat
pendidikan dan pengetahuan pemilik atau manajer usaha kecil juga
menyebabkan
rendahnya
kemampuan
manajemen
perusahaan, yang secara langsung dapat mempengaruhi tingkat produktivitas usahanya. Selain
alasan-alasan
yang
melatarbelakangi
peneliti
untuk
memasukkan variabel-variabel tersebut diatas, juga didukung oleh hasil penelitian yang telah dilakukan oleh Mat Syukur, dkk yang membuktikan
bahwa
pemanfaatan
dan
pengembalian
kredit
dipengaruhi oleh faktor umur, jarak antara tempat tinggal dengan sumber kredit, jangka waktu peminjaman serta pendidikan penerima kredit. (Pusat Penelitian Sosial Ekonomi Pertanian Bogor, 2002)
1..2.
Rumusan Masalah Keberhasilan
program
diindikasikan
oleh
manfaat
dan
keberlanjutan program. Manfaat Program dapat diukur atau dilihat antara lain dari adanya pemahaman dari pelaksana dan masyarakat penerima program terhadap program itu sendiri, adanya peningkatan dari pendapatan dari penerima program, sedangkan keberlanjutan dari program dapat dilihat dari kemampuan pengembalian dana bergulir sesuai waktu yang telah ditentukan bila program tersebut adalah merupakan program dana bergulir.
8
Sejauh
ini
belum
ada
upaya
untuk
meneliti
lebih
jauh
bagaimana tingkat pengembalian dana bergulir KUPERTA di Kabupaten Takalar
dan
Berdasarkan
apakah
telah
uraian di atas
menyentuh
sasaran
maka dalam
atau
pelaksanaan
tidak?. KUPERTA
permasalahan yang dicoba untuk dijawab dalam penelitian adalah; faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi tingkat pengembalian dana Kuperta oleh masyarakat. Penulis
menyadari
permasalahan
faktor-faktor
yang
mempengaruhi tingkat pengembalian kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM hanyalah sebagian kecil masalah dari kebijakan penyaluran Kuperta di Kabupaten Takalar. Karenanya, studi ini merupakan suatu studi awal dalam memberikan masukan bagi evaluasi kebijakan kuperta di masa yang akan datang. Oleh karena itu diperlukan studi lanjutan
dalam
rangka
evaluasi
kebijakan
Kuperta
yang
lebih
komprehensif.
1.3.
Tujuan Penelitian
Berdasarkan
rumusan
masalah
yang
ada,
maka
tujuan
penelitian ini adalah : 1. Memberikan
deskripsi
tentang
kondisi
penerima
Kuperta,
khususnya pada Dinas Koperasi dan PKM Kabupaten Takalar. 2. Untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi pengembalian kredit Kuperta. 3. Memberi saran bagi manajemen Kuperta.
1.4.
Manfaat Penelitian Adapun Manfaat dari penelitian ini adalah
menjadi
bahan
masukan bagi pemerintah daerah tentang perlu tidaknya Kebijakan Program KUPERTA ini untuk diteruskan.
9
1.5. Hipotesis Berdasarkan data sekunder yang dlperoleh dan hasll wawancara petugas yang menangani serta pengamatan di lapangan terhadap pelaksanaan Kuperta, maka disusun beberapa hipotesis yang akan diuji dalam tesis ini. 1. Jumlah pinjaman berpengaruh positif.
2. Jarak berpengaruh positif. 3. Umur berpengaruh positif. 4. Jenis penerima kredit perorangan berpengaruh negatif. 5. Usaha jasa lain berpengaruh negatif. 6. Lama pinjaman diatas 1 tahun berpengaruh negatif. 7. Pendidikan SMA keatas berpengaruh negatif. 1.6. Metodo/ogi Untuk
membuktikan
hipotesis
diatas,
maka
penulis
menggunakan metodologi deskriptif kuantitatif, yang menggambarka n keadaan penerima Kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM serta teknik regresi
model
logit1 > dengan analisis prob Z Statistic, LR Statistic,
count R- squared, pengujian multikolineritas masing-masing koefisiennya.
serta nilai odd dari
Metode ini dilakukan untuk melihat
pengaruh dari faktor-faktor yang menyebabkan menunggak atau tidaknya pengembalian Kuperta.
1.7. Batasan Penelitian
5elanjutnya batasan dari penelitian ini adalah seluruh populasl sasaran (390 populasi) penerima Kuperta yang mengambil kredit Kuperta melalui Dinas Koperasi dan UKM, dari bulan Juli 2001 sampai dengan Desember 2005 dan telah jatuh tempo per Desember 2005, Logit umumnya dipakai jika asumsi distribusi normal tidak terpenuhi atau dengan kata lain metode logit tidak memerlukan asumsi normalitas data pada variabel bebasnya, sedangkan Probit menggunakan fungsi CDF (cummulative distribution function) normal. 1>
10
1.8. Walctu, Lokasi dan data Penelitian a. Waktu Penelitian Penelitian dilaksanakan selama 3 (tiga) bulan, dari bulan Mei-Juli
2006. b. Lokasi Penelitian Penelitian ini dilaksanakan di Kabupaten Takalar, Prov.Sulsel. c. Data Penelitian Adapun jenis data yang digunakan adalah data sekunder dari Dinas Koperasi dan PKM, serta instansi tekhnis terkait di Kabupaten Takalar.
1.9. Sistematika Penulisan Laporan penelitian ini akan tersusun kedalam 5 bab. - Bab
terdiri
pertama
yang
permasalahan, tujuan
latar
dari
belakang,
rumusan
serta
hipotesis,
manfaat penelitian,
dan
metodologi, batasan penelitian, waktu, lokasi dan data, sistematika serta kerangka konseptual penelitian. - Bab
kedua
berisi
program
dan
penelitian
keberhasilan
kajian literatur yang berkaitan dengan tujuan
program
ditinjau
sejenis,
dan
manfaatnya
bagi
dari
efektivitas
penerima
serta
tercapainya tujuan dari penetapan kebijakan dari penyaluran dana Kuperta oleh Pemerintah Kabupaten Takalar. - Bab
ketiga menguraikan metodologi yang digunakan yang terdiri
dari desain Penelitian, jenis dan sumber data, teknik pengumpulan dan analisa data, serta metode analisis. - Adapun
bab
ke empat
berisi gambaran umum yang terdiri dari
gambaran umum lokasi penelitian dan gambaran umum Kuperta. - Bab lima adalah merupakan hasil dan pembahasan dari penelitian yang telah dilaksanakan. - Sedangkan
pada
bab
akhir
atau
bab
keenam adalah penutup
yang terdiri dari kesimpulan dan rekomendasi dari hasil penelitian.
11
1.10. Kerangka Konseptual Penelitian Adapun
kerangka
konseptual
yang
akan
dibangun
dalam
penelitian Kuperta ini adalah sebagai berikut : Bagan 1.10. Kerangka Konseptual Penelitian
Kebijakan Kuperta
•
•
I
Konsep
I
I
•
Implementasi
,L.
I
I
Tujuan Penelitian : 1. Memberikan deskripsi tentang kondisi penerima Kuperta, khususnya pada Dinas Koperasi dan PKM Kabupaten Takalar. 2. Adalah untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi pengembalian kredit Kuperta. 3. Memberi saran bagi manajemen Kuperta.
•
No
Varia bel
1.
Jumlah Pinjaman Jarak Umur Jenis penerima kredit perorangan Jenis usaha jasa lainnya Lama Pinjaman > 1 tahun Pendidikan SMA keatas
2. 3. 4.
5. 6. 7.
• • •
Hipotesis
,.___
Metode Penelitian : Regresi Model Legit
Hasil Penelitian
I
Positif. Positif. Positif. Negatif. Negatif. Negatif. Negatif. Data: laporan, Data Sekunder karya ilmiah, literatur, maupun dokumen terkait
I
Kesimpulan & Saran
12
BABII TINJAUAN LITERATUR 2.1.
Konsep Kemiskinan dan Pemberclayaan
2.1.1. Konsep Dasar Kemiskinan di Indonesia Kemiskinan merupakan salah satu masalah yang selalu dihadapi oleh manusia. Bagi mereka yang tergolong miskin, kemiskinan adalah suatu yang nyata ada dalam kehidupan sehari-hari, karena mereka merasakan dan menjalani sendiri bagaimana hidup dalam kemiskinan. Walaupun demikian mereka itu belum tentu sadar akan kemiskinan yang mereka jalani. Kesadaran akan kemiskinan mereka baru terasa pada waktu mereka membandingkan kehidupan yang mereka jalani dengan kehidupan orang lain yang tergolong mempunyai tingkat kehidupan sosial ekonomi yang lebih tinggi. Kondisi penduduk miskin di Kabupaten Takalar semakin hari semakin bertambah terutama sejak negara ini dilanda krisis multi dimensi yang menyebabkan semakin bertambahnya jumlah penduduk miskin di Kabupaten Takalar. Secara garis besar dapat dikatakan masyarakat
bahwa
miskin
ditandai
dengan
ketidakmampuan
memenuhi kebutuhan dasar, ketidakmampuan melakukan kegiatan usaha produktif dan ketidakmampuan menjangkau akses sumberdaya sosial dan ekonomi serta ketidakmampuan menentukan nasibnya sendiri. Berbagai persoalan kemiskinan penduduk memang menarik untuk disimak dari berbagai aspek, sosial, ekonomi, psikologi dan politik. Aspek sosial terutama akibat terbatasnya interaksi sosial dan penguasaan informasi. Aspek ekonomi akan tampak pada terbatasnya pemilikan alat produksi, upah kecil, daya tawar rendah, tabungan nihil, lemah mengantisipasi peluang. Dari aspek psikologi terutama akibat rasa rendah diri, fatalisme, malas, dan rasa terisolir. Sedangkan, dari aspek politik berkaitan dengan kecilnya akses terhadap berbagai
13
fasilitas dan kesempatan, diskriminatif, posisi lemah dalam proses pengambil keputusan. Kemiskinan
dapat
kemiskinan
absolut,
Seseorang
termasuk
dibedakan
kemiskinan golongan
menjadi
relatif dan miskin
tiga
pengertian:
kemiskinan
kultural.
apabila
absolut
hasil
pendapatannya berada di bawah garis kemiskinan, tidak cukup untak memenuhi kebutuhan hid up minimum: pangan, sandang, kesehatan, papan,
pendidikan.
Seseorang
yang
tergolong
miskin
relatif
sebenarnya telah hidup di atas garis kemiskinan namun masih berada di bawah kemampuan masyarakat sekitarnya. Sedang miskin kultural berkaitan erat dengan sikap seseorang atau sekelompok masyarakat yang tidak mau berusaha memperbaiki tingkat kehidupannya sekalipun ada usaha dari fihak lain yang membantunya (Suyanto, 1995). Sementara
Friedman
(dalam
Andre
Bayo
Ala,
1996),
mendefenisikan kemiskinan itu sebagai ketidaksamaan kesempatan untuk mengakumulasikan basis kekuasaan sosial. Basis kekuasaan sosial meliputi (tidak terbatas pada) : Modal produktif atau assets (misalnya : organisasi sosial politik yang dapat digunakan untuk mencapai kepentingan bersama partai politik, sindikasi, koperasi dan lain-lain), net work atau jaringan sosial untuk memperoleh pekerjaan, barang-barang dan lain-lain;
pengetahuan dan ketrampilan yang
memadai; dan informasi yang berguna untuk memajukan kehidupan mereka. Dari defenisi-defenisi tersebut di atas dapat diketahui bahwa kemiskinan itu tidak hanya berkaitan dengan aspek-aspek material saja, tetapi juga menyangkut aspek-aspek non material. Meskipun berbagai pihak melihat kemiskinan dari sudut pandang yang berbeda dan merumuskan kemiskinan secara berbeda pula tetapi semua pihak sepakat bahwa pada dasarnya kemiskinan mengandung arti majemuk yang sering kali sulit untuk dipahami dari satu sudut pandang saja. Namun secara umum bahwa kemiskinan diartikan sebagai suatu situasi/kondisi keterbelakangan, ketidakberdayaan atau ketidakmampuan yang dialami oleh seseorang atau sekelompok orang
14
untuk menyelenggarakan hidupnya/mereka sampai suatu tarat yang dianggap manusiawi (Penny, D.H ; 1992). 2.2.2 Konsep Dasar Pemberdayaan Menurut
Friedmann
(1992)
ketidakberdayaan
masyarakat
adalah model kemiskinan dari pendekatan kebutuhan dasar. Rumah tangga yang miskin diasumsikan sebagai akibat lemahnya/rendahnya kesempatan memperoleh kekuatan sosial untuk meningkatkan kondisi kehidupannya. Kondisi kemiskinan masyarakat yang nampak pada rendahnya pendapatan (income) secara signifikan mengakibatkan hilangnya kemampuan untuk menangani kondisi yang melemahkan dan memperbaiki kualitas hidupnya serta mengakibatkan terperangkap dalam kemiskinan. Sejalan dengan hal itu menurut Sen (1999) pemberdayaan merupakan suatu upaya membebaskan orang miskin dari keterbatasan atau
hambatan
untuk
memperbaiki
kehidupannya
yaitu
melalui
instrumen kebebasan politik, mendapatkan utilitas ekonomi, fasilitas sosial, jaminan transparansi dan perlindungan keamanan, sehingga masyarakat atau orang miskin lebih bebas memilih dan menentukan jalan hidupnya. Sedangkan menurut Narayan (2002) pemberdayaan merupakan suatu upaya perluasan aset dan kemampuan orang miskin untuk dapat berpartisipasi,
melakukan
negosiasi,
mempengaruhi
kebijakan,
melakukan kontrol dan menjaga akuntabilitas kelembagaan yang mempengaruhi hidup mereka. Selanjutnya ditambahkan bahwa dalam upaya pemberdayaan terdapat empat elemen kunci yang menjadi landasan perubahan suatu kelembagaan yang ada di masyarakat yaitu:
Akses
terhadap
informasi,
Partisipasi,
Akuntabilitas
dan
Kemampuan organisasi lokal. Dalam kerangka pembangunan, upaya pemberdayaan dapat dilihat dari sudut pandang penciptaan iklim yang memungkinkan masyarakat berkembang
melalui
peningkatan
kemampuan
dalam
bentuk bantuan dana, pembangunan prasarana dan sarana (capacity building) serta pengembangan kelembagaan di daerah. Perlindungan
15
melalui pemihakan kepada yang lemah untuk mencegah persaingan tidak
yang
seimbang
dan
saling
pemberdayaan
dari
bagian
merupakan
juga
menguntungkan
yang
kemitraan
menciptakan
(Sumodiningrat, 1999). Menurut Craig dan Mayo (1995) pemberdayaan dan kesiapan masyarakat merupakan hal yang menjadi pusat perhatian dalam pembangunan
proses
dewasa
ini
di
negara.
berbagai
Strategi
pengembangan kesiapan dan pemberdayaan masyarakat melalui suatu kerangka kerja yang lebih luas, dalam upaya untuk peningkatan transformasi ekonomi, politik, sosial dan
~udaya.
Upaya tersebut
diharapkan dapat menjamin keberhasilan dari model pembangunan berpusat pada masyarakat, kesetaraan memperoleh kesempatan dan keadilan sosial yang berkelanjutan. Kesiapan masyarakat yang efektif merupakan salah satu kunci perjuangan pihak yang lemah/miskin mewujudkan
untuk
masyarakat
pemberdayaan
rangka
dalam
kesetaraan, hak asasi manusia dan demokrasi. Kemiskinan yang terus menggilas kehidupan umat manusia akibat resesi internasional yang terus bergulir dan proses retrukturisasi agen-agen nasional dan internasional, serta agen-agen lokal menunjukan perhatian yang sangat besar terhadap strategi kesiapan masyarakat sebagai sarana percepatan
tentang
pentingnya
pendekatan
alternatif,
berupa
pendekatan pembangunan yang diawali oleh proses pemberdayaan masyarakat lokal. Hasil ditemukan
pelaksanaan
Tribina
di
Desa
Bandarharjo
bahwa program pemberdayaan telah memberikan efek
yang positif yaitu adanya kondisi
program
sosial
dampak terhadap capability building pada
masyarakat
meliputi
perubahan
sikap,
tingkat
pendidikan atau keterampilan dan meningkatnya kemampuan dalam menghadapi
berbagai
permasalahan.
Dampak
program
terhadap
penguatan kelembagaan (institutional strenghtening) adalah semakin berdayanya
kelembagaan
lokal
dalam
masyarakat
dengan
meningkatnya kepercayaan masyarakat terhadap kelembagaan lokal tersebut (Sunardi, 2002).
16
Ide yang menempatkan manusia lebih sebagai subyek dari dunianya sendiri
mendasari dibakukannya konsep pemberdayaan
(empowerment). Berdasarkan hal ini, sehingga proses pemberdayaan
mengandung dua kecenderungan. Pertama ; proses pemberdayaan yang menekankan kepada proses memberikan atau mengalihkan sebagian kekuasaan, kekuatan atau kemampuan kepada masyarakat agar individu menjadi lebih berdaya. Proses ini dapat dilengkapi pula dengan
upaya
membangun
material
aset
guna
mendukung
pembangunan kemandirian mereka melalui organisasi. Kecenderungan ini
dapat
disebut
kecenderunga~
sebagai
primer
dari
makna
pemberdayaan. Kedua ; kecenderungan sekunder yang menekankan pada proses menstimulasi, mendorong atau memotivasi individu agar mempunyai kemampuan atau keberdayaan untuk menentukan apa yang menjadi pilihan hidupnya melalui proses dialog. (Oakley dan Marsden dalarn Prijono dan Pranarka 1996) Menurut Adi
(2003)
3 (tiga)
terdapat
aliran
besar yang
memberikan pemahaman rnengenai unsur-unsur yang berpengaruh untuk menggerakkan aktivitas di dalarn masyarakat. Pertama, bahwa sikap dan tindakan manusia dikontrol oleh insting berupa kernauan yang secara alamiah sudah ada pada masing-rnasing individu yang bersifat rasional dan bertanggung jawab (psikonalis). Kedua, manusia selalu reaktif dan berusaha menyesuaikan diri dengan lingkungannya, tindakannya lebih banyak dipengaruhi oleh hasil belajar sehingga mempunyai kemampuan untuk menyesuaikan diri dan bertindak di lingkungannya (behavioris). Ketiga, manusia sebagai mahluk rasional dapat mengarahkan
dan
mengontrol
dirinya
sendiri
bila
situasi
memungkinkan dan diberi kesempatan maka individu tersebut akan melakukan aktivitas sehingga dapat berkembang menjadi pribadi yang positif sebagai suatu proses menuju arah yang lebih sempurna (humanistik).
Dorongan individu untuk melakukan aktivitas dalam kelompok atau masyarakat akan dipengaruhi oleh suatu proses yang tidak nampak dalam
diri
individu
yang
disebut faktor internal,
yang
17
dibedakan
yang
proses
dengan
dari
datang
individu
luar
(lingkungannya) yang disebut faktor eksternal (Sarwono, menurut
Selanjutnya
Slamet
dalam
Sjahid
1987).
partisipasi
(2003)
masyarakat dalam proses pembangunan akan terwujud sebagai suatu kegiatan nyata apabila terdapat tiga faktor utama yang mendukung yang terbagi atas faktor internal dan eksternal. Pertama, kemauan dan kedua,
kemampuan
merupakan
yang
faktor
sifatnya
internal,
sedangkan yang ketiga adalah kesempatan bagi masyarakat untuk berpartisipasi, merupakan faktor eksternal. Kemauan
partisipasi
faktor
pada
bersumber
masyarakat
psikologis individu yang berkaitan dengan emosi dan perasaan yang melekat pada diri manusia. Faktor yang menyangkut emosi dan perasaan ini sangat kompleks sifatnya, akan tetapi selalu ada pada setiap individu dan merupakan motor penggerak perilaku manusia. Dalam proses pembangunan, faktor-faktor yang akan mempengaruhi segi emosi dan perasaan itu adalah motif atau keinginan yang berkaitan
dengan
pembangunan,
obyek
proses
pembangunan,
penggerak pembangunan serta kondisi lingkungan tempat proses pembangunan itu berlangsung. Obyek pembangunan yang berkaitan dengan kebutuhan atau keterkaitan dengan masalah yang sedang dihadapi masyarakat baik individu, kelompok maupun komunitas, merupakan faktor yang
akan
menarik
minat masyarakat untuk
berpartisipasi dalam proses pembangunan {Adi, 2003). Kemampuan masyarakat untuk berpartisipasi tergantung pada banyaknya faktor yang saling berintegrasi, terutama faktor pendidikan baik formal maupun nonformal, keterampilan, pengalaman dan aset yang dimiliki. Tingkat pendidikan tercermin pada tingkat pengetahuan dan sikap mental. Keterampilan tercermin pada tingkat penguasaan teknologi dan keahlian dalam pekerjaan, sedangkan pengalaman akan dicerminkan oleh lamanya seseorang berkecimpung dalam kegiatan yang
sedang
pendapatan
berlangsung.
rumah
tangga
Aset yang dan
dimiliki tercermin
besarnya
pinjaman
melalui
modal
yang
diperoleh (Khairuddin, 2000).
18
Pemberdayaan masyarakat dimaksudkan untuk mempercepat Sedangkan
masyarakat.
kelembagaan
peningkatan
dan
kemiskinan
penanggulangan
tujuannya
kemampuan adalah
(a)
meningkatkan kesiapan masyarakat dalam perencanaan, pelaksanaan dan
ekonomi
kegiatan
pelestarian
masyarakat
perdesaan;
(b)
meningkatkan kegiatan usaha, memperluas kesempatan kerja dan sumber pendapatan bagi masyarakat pedesaan; (c) menyediakan
masyarakat
bagi
prasarana
dan
sarana
(d)
pedesaan;
kegiatan
ekonomi
kemampuan
lembaga
pengembangan meningkatkan
masyarakat dan aparat di desa dan kecamatan untuk memfasilitasi dalam
masyarakat
pemberdayaan
proses
program
pelaksanaan
pembangunan (Dirjen PMD, 1999). Sesuai dengan azasnya, dari, oleh dan untuk masyarakat (DOUM), maka sangat diharapkan menjadi suatu model pembangunan saat ini yang lebih mengena pada sasaran, dimana pengelolaannya diberikan secara langsung kepada masyarakat dengan kecamatan sebagai pusat koordinasi kegiatan. Pola pendekatan yang digunakan adalah pola pemberdayaan masyarakat, dimana masyarakat berperan dan ikut secara aktif mulai dari perencanaan, pengorganisasian, pelaksanaan, memelihara serta melestarikan sendiri pemanfaatannya. Dari
beberapa
pemberdayaan
defenisi
di
atas
dapat disimpulkan
masyarakat (community development)
bahwa
merupakan
rangkaian proses perubahan yang terencana, dimana masyarakat tidak lagi
dipandang
obyek
sebagai
pembangunan
sekaligus
tetapi
ditempatkan pula sebagai subyek pembangunan untuk meningkatkan kehidupan
sosial,
ekonomi,
politik
dan
kebudayaannya
dengan
menggunakan potensi dan sumber daya yang tersedia. Mengatasi
masalah
kemiskinan
dan
keterbelakangan,
Pemerintah Kabupaten Takalar berupaya untuk terus membangun daerahnya dengan memanfaatkan Sumber Daya Alam yang dimiliki melalui
pemberdayaan
masyarakatnya.
Namun
keterlibatan
masyarakat terutama pengusaha kecil dan mikro termasuk petani dan nelayan dihadapkan pada permasalahan modal kerja.
Untuk itu
19
pemerintah kabupaten membuat suatu kebijakan dengan memberikan bantuan modal kerja melalui Program Kredit Usaha Pengembangan Ekonomi Rakyat Takalar (Majjaga, 2002). Namun seperti berapa jenis program pemeberdayaan yang telah dilaksanakan oleh pemerintah sebelumnya, terdapat kendala dan permasalahan di dalam pelibatan masyarakat, khususnya di dalam pengelolaan
dana bantuan yaitu
adanya opini yang berkembang di masyarakat bahwa dana-dana tersebut merupakan haknya yang tidak perlu dikembalikan. Hal yang serupa telah dilaksanakan oleh Pemerintah Kota Bogor (www.apeksi.or.id,2005) dimana untuk mengatasi laju pertumbuhan miskin,
penduduk
Pemerintah
kota
Bogor sejak
Juni
20
1999
meluncurkan Program Gerakan Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat (Garda Emas) sebagai upaya pemberdayaan dan peningkatan kualitas hidup masyarakat secara holistik, terpadu, dan melibatkan seluruh stakeholder kota. Program ini melibatkan 9 Dinas pemda, Lembaga swadaya masyarakat (LSM), lembaga keuangan mikro (LKM) lokal dan stakeholder lokal yang terkait. adalah:
a)
melakukan memberikan
penguatan pelatihan
lembaga
peningkatan
bantuan
usaha/pengusaha
Empat prioritas utama Garda Emas
kecil
pendampingan/pembinaan
keuangan
melalui usaha;
manajemen
kualitas
b)
usaha;
modal
pemberian c)
dengan
mikro
LKM
cara dan
pemberdayaan
bantuan
penanggulangan
modal
dan
penganggur
dengan cara melatih keterampilan, pemagangan dan bimbingan usaha; d) program khusus pengentasan kemiskinan merupakan program khusus bagi keluarga miskin (prasejahtera, sejahtera I, cacat dan jompo) melalui usaha ekonomi produktif.
Setelah berjalan selama
em pat tahun program ini menunjukkan hasil yang sangat positif, yaitu: •
Penurunan jumlah kepala keluarga (KK) miskin, dari 34.501 KK pada tahun 1999 menjadi 16.258 KK pada tahun 2003
•
Program ini telah membantu 9.157 orang dan menyerap 17.769 orang tenaga kerja.
20
•
Dari
telah
yang
anggaran
dikucurkan
pemerintah
sebesar
± Rp. 2,84 milyar, sekarang telah bergulir hingga mencapai ± Rp. 4,5 milyar dengan tingkat pengembalian 60,81 °/o. Dengan hasil nyata seperti disebutkan di atas, kiranya Kota Bogor telah menemukan format pengentasan kemiskinan yang sangat baik.
2.2.
Ekonomi Kerakyatan Setiap
kebijakan
perekonomian
selalu
dihadapkan
pada
permasalahan klasik, yaitu masalah keterbatasan sumber daya. Di negara-negara sedang berkembang, keterbatasan sumber daya ini terutama berupa keterbatasan sumber dana untuk investasi dan keterbatasan devisa.
Oleh
karena itu, benang
merah
kebijakan
perekonomian di masa lalu yang juga masih relevan untuk diterapkan sekarang ini adalah menyangkut pilihan kebijakan untuk meningkatkan ketersediaan dana bagi investasi dan ketersediaan devisa. Dalam rangka mengatasi keterbatasan sumber daya, pilihan kebijakan yang diambil pada umumnya berfokus kepada dua aspek, yaitu
penciptaan
makroekonomi
iklim
dan
usaha
penyediaan
yang
kondusif berupa
kestabilan
infrastruktur perekonomian
yang
mendukung kegiatan ekonomi. Sebagaimana terbukti dari pengalaman Indonesia dan negara-negara tetangga yang sejak pertengahan tahun 1997 mengalami krisis ekonomi, kondisi makroekonomi yang stabil dan infrastruktur perekonomian yang kuat merupakan dua hal yang saling tergantung satu sama lain. Di negara-negara tersebut kestabilan makroekonomi yang didukung oleh kebijakan makroekonomi yang berhati-hati ternyata tidak dapat menjamin kinerja perekonomian yang baik secara berkesinambungan karena masih terdapat kelemahankelemahan pada infrastruktur perekonomian.(Sabirin, 2001) Infrastruktur perekonomian Indonesia selama ini - terutama sebelum krisis 1997 -
ternyata cukup rapuh, antara lain karena
ekonomi Indonesia terlalu didominasi oleh sektor usaha besar yang sangat tergantung kepada hutang, khususnya hutang luar negeri yang
21
berjangka pendek. Dominasi sektor usaha besar ini terutama didukung oleh
sektor perbankan
nasional
melalui
pemberian
kredit yang
cenderung mengabaikan prinsip kehati-hatian. Tiga kesimpulan dapat ditarik dari peristiwa ini: pertama, bahwa ketergantungan yang berlebihan pada utang luar negeri - khususnya yang berjangka pendek - sangat berbahaya untuk ekonomi dan perlu dihindari, kedua, bahwa lembaga
keuangan
-
khususnya
perbankan
-
yang
sehat dan
beroperasi secara prudent (hati-hati) sangat penting artinya bagi ketahanan
ekonomi,
infrastruktur
dan
bahwa
ketiga,
perekonomian
Indonesia
harus
upaya
memperkuat
mencakup
upaya
memperkuat sektor usaha kecil, atau yang sering populer dengan istilah "ekonomi rakyat". Pengertian
ekonomi
kerakyatan
tidak
hanya
menyangkut
kepada keberpihakan kepada kepentingan ekonomi rakyat, namun juga bagaimana keterlibatan atau pertisipasi rakyat (masyarakat) dalam setiap pengambilan kebijakan ekonomi.
Hal tersebut sejalan
dengan yang dikemukakan oleh Bobo (2003), intinya ekonomi rakyat adalah sistem ekonomi yang berbasis pada kekuatan ekonomi rakyat sesuai dengan pasal 33 ayat 1 dan sila keempat pancasila. rakyat
harus
berpartisipasi
penuh
secara
Artinya
demokratis
dalam
menentukan kebijaksanaan ekonomi dan tidak menyerahkan begitu saja keputusan ekonomi pada kekuatan atau mekanisme pasar. Upaya pengembangan ekonomi rakyat perlu diarahkan untuk mendorong
perubahan
struktural
(structural
adjustment
atau
structural transformation), yaitu dengan memperkuat kedudukan dan peran ekonomi rakyat dalam perekonomian nasional. Perubahan yang dimaksudkan meliputi proses perubahan dari ekonomi tradisional ke ekonomi modern, dari ekonomi lemah ke ekonomi yang tangguh, dari ekonomi subsistem ke ekonomi pasar, dari ketergantungan kepada kemandirian. Perubahan struktural ini mensyaratkan langkah-langkah dasar
yang
meliputi
pengalokasian
sumberdaya,
penguatan
kelembagaan, penguatan teknologi, serta pemberdayaan sumberdaya manusia (Sumodiningrat, 1998).
22
2.3.
Kredit Mikro uang atau
penyediaan
Kredit adalah
dapat
yang
tagihan
dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antar bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan dengan jumlah bunga, imbalan atau pembagian hasil keuntungan.
Sedangkan kredit macet adalah suatu keadaan dimana
seorang nasabah atau debitur tidak mampu membayar lunas dan tepat waktu atas kredit bank yang dipinjamnya. Adapun pengertian kredit mikro dapat diartikan bermacammacam, karena memang produk kredit mikro sendiri tidak homogen dan lembaga pelaksanaannya juga bermacam-macam ditinjau dari segi sifat dan status legalnya. Perbedaan-perbedaan ini juga merupakan ciri segmentasi pasar yang perlu dipahami dan bahkan dapat dilihat sebagai mekanisme fungsional dalam pembagian pasar dan target sasaran. Pemahaman ini diperlukan bagi penetapan kebijakan sesuai kelompok sasaran yang hendak dituju. Demikian Jatar belakang program
sangat terkait
juga
pengenalannya
munculnya
dengan
tantangan yang dihadapi masyarakat ketika itu, namun demikian pembiayaan mikro tetap mempunyai unipersatitas sebagai penyedia jasa keuangan bagai usaha mikro dan kecil. mikro
Perkreditan kelembagaannya
juga
dilihat
dapat
dari
dilihat
selain
dari
produk
dan
"permintaan
dan
segi
segi
penawaran" atau dari sudut sumber dan penggunaan. Gambaran ini menjelaskan
akan
pembagian
kerja
lembaga
antar
fungsional
perkreditan mikro dengan berbagai kelompok sasaran berdasarkan tingkat
pendapatan
penggunaan dinamika
kredit.
dan
dapat
bahkan
Pendekatan
perkembangan
ini
lembaga
terkait
sangat
sekaligus
untuk
perkreditan
dengan
memahami
mikro
bagi
pengembangan ekonomi rakyat. Pada
dasarnya
kredit
dapat
dibedakan
dalam
dua
sifat
penggunaan yaitu kredit produktif dan kredit konsumtif. Untuk melihat
23
sejauh mana sektor-sektor ekonomi produktif
memberikan tanda
adanya permintaan pasar yang kuat perlu dikaji struktur ekonomi masing-masing sektor berdasarkan atas pelaku usaha, disamping itu juga kaitan dengan sasaran ekspor dan tersedianya dana sendiri oleh para pelaku usaha. Ciri pasar kredit mikro adalah kecepatan pelayanan dan kesesuaian dengan kebutuhan pengusaha mikro. Berdasarkan nilai kredit maka besarnya kredit yang tergolong ke dalam
kredit
mikro
lazimnya
disepakati
oleh
perbankan
untuk
pinjaman sampai dengan Rp. 50 juta/nasabah dapat digolongkan kedalam
kredit
mikro.
Ada
yang
berpendapat
bahwa
dalam
masyarakat perbankan internasional kredit mikro dapat mencapai maksimum US $ 1000,-. Di Thailand baru dalam taraf pilot project oleh Bank for Agriculture and Agricultural Cooperative {BAAC) menetapkan kredit
mikro
adalah
kredit
dengan
jumlah
maksimum
Bath
100.000/nasabah atau setara dengan US $ 2.500,-. Dengan demikian kredit mikro pada dasarnya menjangkau pada pengusaha kecil lapis bawah yang memiliki usaha dengan perputaran yang cepat. Lembaga perkreditan mikro di Indonesia pada dasarnya ada dua kelompok besar yakni Pertama, Bank terutama BRI unit dan BPR yang beroperasi sampai ke pelosok tanah air; dan kelompok yang Kedua adalah koperasi, baik koperasi simpan pinjam yang khusus melayani jasa keuangan maupun unit usaha simpan pinjam
dalam berbagai
macam koperasi. Disamping itu terdapat LKM lain yang diperkenalkan oleh berbagai lembaga baik pemerintah seperti Lembaga Kredit Desa, Badan Kredit Kecamatan dan lain-lain, maupun swasta/lembaga non pemerintah seperti yayasan, LSM, dan LKM lainnya termasuk lembaga keagamaan. Bentuk lain kredit mikro yang diakui keberhasilannya oleh dunia adalah
pola Grameen Bank yang
dirancang untuk memecahkan
Perkreditan bagi keluarga miskin. Modal ini terbukti telah berhasil membangkitkan kegiatan ekonomi bagi kelompok penduduk miskin di Bangladesh, sehingga dianggap sangat sesuai untuk memecahkan penyediaan modal bagi penciptaan kegiatan produktif untuk penduduk
24
miskin. Mat Syukur (2001) dalam hasil studinya mengemukakan bahwa Karya Usaha Mandiri (KUM) yang merupakan reflikasi Grameen Bank sangat efektif sebagai instrumen delivery untuk kelompok sasaran, namun sustainability dari program ini tanpa dukungan dari luar yang terus menerus masih dipertanyakan, demikian juga daya saing
terhadap
produk
kredit
mikro
lain
belum
secara
nyata
menunjukan keunggulannya. Di dunia memang diakui bahwa Grameen Bank adalah sistem perbankan sosial yang terbaik dan paling berhasil, sehingga menjadi model yang tepat sebagai instrumen pemberdayaan ekonomi kelompok penduduk miskin. Jika BRI unit telah diakui sebagai The Biggest and The Best Micro Banking System in the world, maka Grameen Bank adalah The Best Social Banking System, perbedaannya terletak pada kemampuan untuk memobilisasi dana masyarakat dan kegiatan usaha secara komersial yang sehat tanpa subsidi untuk perbankan mikro seperti yang telah ditunjukkan BRI-Unit. Sementara Grameen Bank terletak pada kemampuannya untuk menjangkau masyarakat miskin menjadi produktif dan siap masuk dalam arus kegiatan ekonomi biasa serta memanfaatkan mekanisme perbankan yang biasa, meskipun akhirnya juga dikerjakan oleh Grameen Bank sendiri tapi tidak tertutup untuk menjadi nasabah bank lain. Di Indonesia yang memiliki kekuatan koperasi sebagai sumber pembiayaan mikro terbesar kedua setelah BRI-Unit, struktur kelembagaannya masih sangat terfragmentasi dan belum bergerak sebagai sistem kembaga keuangan yang efisien, oleh karena daya dobraknya tidak dapat kelihatan meluas dan terkesan kurang produktif. Di negara seperti Kanada, India, Korea, dan lain-lain lembaga keuangan mikro yang diselenggarakan koperasi menjadi kekuatan efektif untuk pembiayaan anggota koperasi baik para petani, peternak, produsen, maupun konsumen. Pada dasarnya potensi pengembangan LKM masih cukup luas karena : 1. Usaha mikro dan kecil belum seluruhnya dapat dilayani atau
dijangkau oleh LKM yang ada
25
2. LKM berada di tengah masyarakat 3. Ada
potensi
oleh
menabung
masyarakat karena rendahnya
penyerapan investasi didaerah, terutama di pedesaan 4. Dukungan dari lembaga dalam negeri dan internasional cukup kuat Segmentasi pasar lembaga keuangan mikro pada umumnya adalah kelompok usaha mikro yang dianggap oleh bank : 1. Tidak memiliki persyaratan yang memadai
2. Tidak memiliki agunan yang cukup
I
tinggi
3.
Biaya transaksinya mahal
4.
Lokasi kelompok miskin tidak berada dalam jangkauan kantor cabangnya Permintaan
kredit
bagi
Lembaga
Keuangan
Mikro
dapat
diperhitungkan masih sangat luas dan segmennya bermacam-macam. Hal ini mengingat sebagian besar kelompok usaha mikro belum dapat dilayani oleh bank. Kelompok peminjam tersebut meliputi usaha produktif masyarakat yang memiliki perputaran usaha tinggi dan dipergunakan untuk memenuhi kebutuhan modal kerja. Namun demikian pemberian kredit perlu memperhatikan konsep penilaian kredit yang berpegang pada prinsip-prinsip perkreditan. Prinsip tersebut biasa dikenal dengan istilah konsep 5 C, yang pada dasarnya dapat memberikan informasi mengenai itikad baik dan kemampuan membayar nasabah untuk melunasi kembali pinjaman beserta bunganya. Prinsip tersebut adalah sebagai berikut (Siamat Dahlan, 1999) : 1. Character : penilaian karakter nasabah perlu dilakukan untuk
mengetahui sejauh mana itikad baik dan kejujuran calon nasabah debitur untuk membayar kembali kredit yang telah diterimanya. 2. Capacity : Penilaian kapasitas debitur dilakukan untuk mengetahui sejauh mana kemampuan debitur mengembalikan pokok pinjaman serta bunga pinjamannya. 3. Capital : menilai jumlah modal yang dimiliki debitur, apakah memadai dalam menjalankan usahanya.
26
4. Collateral/ : Penilaian terhadap barang jaminan yang diserahkan oleh debitur untuk menutupi resiko
kegagalan pengembalian
kewajiban debitur. 5. Condition : Penilaian untuk mengetahui kondisi pada suatu saat disuatu daerah yang mungkin akan mempengaruhi kelancaran usaha debitur. 2.4.
Modal, Permoda/an dan Perbankan Tohar dalam Hery Edy (2004) mengatakan pad a dasarnya
permodalan adalah suatu usaha untuk menyedjakan atau pendapatan modal dan usaha untuk menggunakan modal tersebut dengan cara yang paling efisien untuk mempertahankan arus pendapatan guna kelangsungan hidup perusahaan.
Masalah permodalan dapat ditinjau
dari dua segi yaitu: masalah keseimbangan mencakup hal-hal sebagai berikut keseimbangan kuantitatif yaitu berupa jumlah modal yang akan ditarik disesuaikan dengan kebutuhan akan barang modal untuk menjaga struktur modalnya.
Keseimbangan intern, keseimbangan
dalam rumahtangga perusahaan antara kebutuhan akan barang modal dan
penarikan
kekayaan.
Keseimbangan
eksternal
adalah
keseimbangan antara jumlah modal yang akan ditarik dengan jumlah modal yang tersedia di dalam masyarakat. Perputaran modal adalah bagaimana modal yang digunakan dapat berputar dalam perusahaan, misalnya dari modal uang ke modal barang dan kembali ke modal uang lagi dan seterusnya, harapannya dari perputaran itu akan timbul suatu pendapatan. Sedangkan sumber permodalanperusahan adalah bagaimana dan darimana perusahaan dapat memperoleh modal. Ada dua macam sumber permodalan yaitu: sumber intern (modal atau dana yang diperoleh dalam perusahaan itu sendiri) dan sumber ekstern (diperoleh dari luar perusahaan) baik dari pemilik maupun dari para debitur, misalkan perbankan. Bank
adalah
badan
masyarakat
dalam
bentuk
usaha
yang
simpanan
menghimpun dan
dana
menyalurkan
dari
kepada
masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup masyarakat
27
banyak.
Berangkat
hakekatnya
dari
merupakan
pengertian lembaga
di Indonesia
menggunakan
prinsip
maka
pengumpul dana,
keuangan dan industri fasilitatif. perbankan
diatas,
Bank
pada
industri jasa
Dalam melaksanakan tugasnya
berasaskan
demokrasi
kehati-hatian
dalam
ekonomi
istilah
dengan
perbankan
di
Indonesia disebut "prudent banking" (Tohar dalam Hery Edy, 2004). Fungsi utama perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun dana dan penyalur dana masyarakat.
Fungsi penghimpun dana dari
masarakat, dapat berupa giro, tabungan, deposito dan simpanan lainnya. Sedangkan fungsi sebagai penyalur dana kepada masyarakat berupa kredit atau pinjaman yang diberikan. 2.5.
Peranan Lembaga Keuangan Membangun Selctor Usaha Keci/
Mikro
(LKM)
Dalam
Salah satu cara untuk memberdayakan masyarakat golongan ekonomi lemah (sektor usaha kecil) adalah dengan menyediakan sumber pembiayaan usaha yang terjangkau bagi mereka. Dalam hal ini, satu strategi pembiayaan bagi masyarakat golongan ekonomi lemah yang banyak digunakan di berbagai negara adalah pembiayaan mikro. Pada awalnya, konsep pembiayaan mikro (microfinance) lahir sebagai suatu terobosan bagi penyediaan jasa keuangan kepada masyarakat berpendapatan rendah yang tidak memiliki akses ke sistem
keuangan
modern.
Dalam
perkembangannya,
konsep
pembiayaan mikro telah meluas tidak sekadar sebagai salah satu alternatif sumber pembiayaan usaha kecil tetapi lebih dari itu, sebagai suatu pendekatan dalam pembangunan ekonomi. (Sabirin, 2001) Pembiayaan
mikro
diartikan
sebagai
penyediaan
jasa-jasa
keuangan kepada masyarakat berpendapat rendah, termasuk mereka yang bekerja
sendiri. Selain jasa intermediasi keuangan, banyak
lembaga pembiayaan mikro yang juga menyediakan jasa intermediasi sosial, seperti pembentukan kelompokkelompok usaha, pengembangan rasa percaya diri pada masyarakat ekonomi lemah, serta pelatihan
28
mengenai keuangan dan manajemen. Oleh karena kapasitasnya yang begitu luas maka pembiayaan mikro tidak sekadar menjadi instrumen pembiayaan tetapi juga suatu alat pembangunan ekonomi. Aktivitas pembiayaan mikro meliputi antara lain: penyediaan kredit kecil, biasanya untuk modal kerja; pelaksanaan uji kelayakan secara informal terhadap peminjam dan jenis usaha/investas i yang akan
dibiayai;
penyediaan
fasilitas
pengganti
jaminan
mefalui
pembentukan jaminan kelompok atau tabungan wajib; pemberian akses terhadap fasilitas kredit lanjutan dalam jumlah yang lebih besar berdasarkan kinerja pelunasan; penyediaan mekanisme pencairan kredit dan
monitoring yang
sistematis,
dan
penyediaan
produk
tabungan yang aman. Menurut Sabirin (2001) aktivitas pembiayaan mikro dilakukan oleh lembaga pembiayaan mikro (LKM) yang dapat berbentuk lembaga swadaya masyarakat, koperasi simpan pinjam, bank komersial (bank umum), Bank Perkreditan Rakyat (BPR), atau lembaga keuangan nonbank. Para nasabah lembaga pembiayaan mikro biasanya adalah pengusaha-pen gusaha
berpendapatan
rendah
baik
di
daerah
perkotaan maupun pedesaan, seperti pedagang kecil, pedagang kaki lima, petani kecil, dan sejenisnya. Terdapat
beberapa
alasan
yang
melatarbelakan gi
cukup
pesatnya perkembangan aktivitas pembiayaan mikro di banyak negara berkembang, yaitu: •
Aktivitas pembiayaan mikro dapat mendukung upaya peningkatan pendapatan penduduk miskin.
•
Aktivitas
pembiayaan
mikro
dapat
membantu
pembentukan
kelompokkelom pok pembiayaan yang mandiri, bebas dari subsidi, dan dikelola secara lokal. •
Aktivitas
pembiayaan
mikro
seringkali
menyerupai
aktivitas
lembaga pembiayaan tradisional seperti arisan tetapi dengan biaya yang lebih terjangkau dan lebih permanen.
29
•
Aktivitas
pembiayaan
membantu
mikro
memperkuat
dan
memperluas sistem keuangan formal yang ada melalui perluasan cakupan pasar tabungan dan kredit bagi lembaga keuangan formal. •
Tingkat keberhasilan dalam pengembangan lembaga pembiayaan mikro semakin meningkat di banyak negara.
•
Berbagai hasil eksperimen dan inovasi telah menghasilkan produkproduk keuangan yang lebih baik. Tentu
saja
tidak
semua
upaya
lembaga
pengembangan
pembiayaan mikro berakhir dengan sukses. Berdasarkan pengalaman di
berbagai
negara,
terdapat
beberapa
faktor
risiko
terhadap
keberhasilan pengembangan aktivitas pembiayaan mikro, yaitu: •
Segmen
masyarakat yang dituju ternyata sama sekali tidak
memiliki
akses terhadap
tersedianya
pasar,
bahan
kesempatan baku,
berusaha
maupun
karena
tidak secara
permintaan
memadai. •
Banyak lembaga pembiayaan mikro yang tidak pernah mencapai skala usaha minimal atau tingkat efisiensi minimal untuk menutup biaya operasi.
•
Banyak lembaga pembiayaan mikro yang menghadapi kerangka kebijakan pemerintah yang tidak mendukung dan tekanan-tekana n fisik, sosial, dan ekonomi yang sangat kuat.
•
Beberapa lembaga pembiayaan mikro gagal mengelola dana yang dimilikinya sehingga mereka menghadapi kesulitan likuiditas.
•
Beberapa
lembaga
mikro
pembiayaan
tidak
berhasil
mengembangk an sistem dan keahlian manajemen keuangan yang dibutuhkan bagi kelancaran operasional. •
Upaya meniru keberhasilan yang diperoleh oleh lembaga lain secara mentah-menta h seringkali menghasilkan kegagalan karena konteks social yang berbeda dan kurangnya adaptasi. Perlu dicatat bahwa sekalipun
perannya dalam
membantu
mendorong perbaikan kondisi masyarakat golongan ekonomi lemah semakin diakui, pembiayaan mikro bukanlah obat yang selalu mujarab bagi penghapusan kemiskinan. Bahkan, suatu aktivitas pembiayaan
30
mikro yang tidak dirancang secara baik justru dapat memperburuk situasi karena merusak pasar-pasar informal yang telah dari dahulu berhasil
sumber
menyediakan
pembiayaan
masyarakat.
bagi
Pembiayaan mikro hanyalah salah satu pendekatan dalam upaya penghapusan kemiskinan selain pendekatan-pendekatan lain, seperti pembangunan infrastruktur, kesehatan, pendidikan, dan jasa-jasa sosial
lainnya.
Dalam
menengah), khususnya pengembangan
konteks
pengembangan
melalui
pembiayaan
lembaga
keuangan
prinsip syariah dapat dijadikan
salah
yang
ini,
mikro
(dan
kiranya
berdasarkan
beroperasi
satu
kecil
usaha
pendekatan. Bersama-
sama dengan lembaga perbankan konvensional, lembaga keuangan syariah akan memberikan kesempatan yang lebih luas kepada masyarakat untuk memanfaatkan berbagai jenis produk perbankan. Bahkan dengan penduduk Muslim di negara ini yang berjumlah hampir 200 juta orang, perbankan syariah diharapkan dapat menjadi model alternatif dalam proses pembiayaan yang diperlukan bagi kelangsungan pembangunan nasional. Banyak hal yang mendukung dikembangkannya lembaga perbankan syariah di Indonesia.
Adanya
perbankan
syariah
standar-standar akan
menjadi
moral faktor
dalam
pengoperasian
penentu
suksesnya
keberadaan lembaga perbankan tersebut. Standar moral dalam sistem syariah yang prinsipnya
2.5.
Konsep Operasional
Beberapa konsep operasional yang terkait dengan
penelitian
ini adalah : 1. Koperasi : adalah Badan Usaha yang beranggotakan orang seorang
atau badan hukum koperasi dengan melandaskan kegiatannya berdasarkan prisnsip koperasi sekaligus sebagai gerakan ekonomi rakyat yang berdasar atas asas-asas kekeluargaan. 2. Lembaga Keuangan Mikro (LKM) : adalah lembaga keuangan yang menyediakan jasa keuangan mikro termasuk Badan Kredit Desa
31
(BKD) dan Lembaga Dana dan Kredit Perdesaan (LDKP) tidak termasuk lembaga keuangan yang berupa koperasi sebagaimana diatur dalam undang-undang No.25 1992 tentang perkoperasian.
3. Pengusaha kecii/Pengusaha mikro/Usaha Keci/ Menengah (UKM) : adalah usaha kecil dan menengah yang bergerak dalam bidang usaha ekonomi yang masih berskala kecil, aktif dan sudah berumur minimal 6 (enam) bulan serta telah terdaftar dan di bina oleh Dinas Koperasi dan PKM Kabupaten Takalar. 4. Layak usaha : adalah kemampuan untuk mengelola usaha secara efisien dan efektif. 5. Tim Pokja : adalah Tim Kelompok Kerja yang beranggotakan unsur Pemda, Bank pelaksana dan instansi terkait selaku penyelenggara program. 6. Bank Pe/aksana : adalah Bank yang yang ditunjuk oleh Pemda untuk
menyalurkan
memenuhi
Kuperta
persyaratan.
kepada
Bank
kelompok
Pelaksana
dalam
sasaran
yang
hal
Bank
ini
Pembangunan Daerah (BPD) dan Kabupaten Takalar bertugas untuk
mengadministrasikan
kredit
koperasi,
kelompok
dan
pengusaha kecil serta membina debitur khususnya dalam hal administrasi keuangan dan bersama tim pokja dalam pembinaan dan pengendalian dilapangan. 7. Petugas Teknis Dinas (PTD) : adalah petugas teknis yang ditunjuk dan diperbantukan oleh Dinas pengelola Kuperta yang bertugas untuk membantu dan memfasilitasi di dalam kegiatan penyaluran kredit Kuperta. 8. Peyu/uh Pertanian Lapangan (PPL) : adalah penyuluh pertanian lapangan yang ditunjuk dan diperbantukan oleh Dinas pengelola Kuperta yang bertugas untuk membantu dan memfasilitasi di dalam kegiatan penyaluran kredit Kuperta. 9. Jasa Keuangan : adalah penggunaan kredit Kuperta sebagai modal usaha jasa simpan pinjam. lO.Jasa /ainnya : adalah penggunaan kredit Kuperta sebagai modal usaha selain jasa simpan pinjam.
32
BAB Ill METODOLOGI PENELITIAN
3.1. Desain Penelitian Penelitian
ini
melakukan
studi
terhadap
probabilitas
pengembalian kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM, sehingga pilihan variabel terikatnya terdiri dari 2 (dua) kategori yaitu menunggak atau tidak menunggak. Syahrial)
dua
Menurut Power, Danial A and Yu xie (dalam
kategori
ini
membawa
implikasi
bahwa
variabel
terikatnya bersifat diskrit atau bersifat data pilihan kualitatif.
Hal ini
terkadang disebut data yang bersifat kategori (categorical data) Populasi atau Universe ialah jumlah keseluruhan dari unit analisa yang ciri-cirinya akan diduga.
Populasi dapat dibedakan pula antara
populasi sampling dengan populasi sasaran (Palte dalam Ida Bagus Mantra, Kasto, 1985) Populasi sampling adalah seluruh penerima Kuperta yang ada di
kabupaten Takalar ( pada Dinas Koperasi dan PKM, Dinas Pertanian Rakyat, Dinas Perindustrian dan perdagangan, dan Dinas Perikanan dan Kelautan).
Sedangkan penelitian ini dilakukan secara sengaja
dengan hanya membatasi pada populasi sasaran (seluruh penerima kuperta dari Dinas Koperasi dan PKM Kabupaten Takalar). Responden tersebut sebanyak 417 populasi yang terdaftar pada Dinas Koperasi dan PKM mulai Juli 2001 sampai dengan Desember 2005 yang terdiri dari; lembaga Koperasi, kelompok dan UKM
di bawah binaan Dinas
Koperasi & PKM; Dari 417 populasi sasaran atau penerima Kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM yang terdaftar sampai dengan bulan Desember 2005,
kemudian
data
dikelompokkan
kembali
kategori yaitu menunggak dan tidak menunggak.
berdasarkan
dua
Berdasarkan hasil
penyeleksian dengan mengkhususkan pada seluruh penerima Kuperta yang telah jatuh tempo, maka diperoleh 390 observasi yang akan
33
Dengan kata lain masih terdapat 27 observasi yang
dianalisa.
dikeluarkan karena belum jatuh tempo (kreditnya masih sementara berjalan) Per Desember 2005, sehingga belum diketahui apakah menunggak atau tidak menunggak. Proses pengambilan sampel ini diharapkan dapat memenuhi tujuan
dari
persyaratan-persyaratan
secara
menggambarkan sifat populasi pres1s1
tingkat
penelitian,
hasil
penelitian
representatif,
sederhana,
dilaksanakan serta efektif dan efesien.
dengan
menentukan
sehingga
mudah
Selain itu banyaknya jumlah
sampel/responden yang diambil didasarkan pada keterbatasan waktu penelitian. 3.2. .Jenis dan Sumber Data
Adapun data yang dibutuhkan untuk memberikan dukungan dan informasi terhadap hasil yang ingin dicapai dalam penelitian ini adalah data sekunder. Yang diperoleh dari Bappeda, Dinas Koperasi dan UKM serta
Bank
Pelaksana
(Bank
Pembangunan
Daerah)
Kabupaten
Takalar, baik yang berupa laporan tertulis maupun dokumen-dokumen /
lainnya, seperti:
1. Data lokasi penelitian yang meliputi kondisi geografis, keadaan penduduk, serta aspek-aspek lain yang menyangkut kondisi dan keadaan wilayah penelitian. 2. Dokumen-dokumen yang berkaitan dengan kegiatan Kuperta.
3.3. Teknik Pengumpulan Data
Dalam penelitian ini ada beberapa teknik pengumpulan data yang dilakukan yaitu :
1. Penggunaan dokumen. Pengumpulan data dilakukan dengan melalui penelaahan teks book, proposal penerima kredit dan laporan tertulis baik dari Dinas
Koperasi
maupun
dari
Bank
pelaksana,
dokumen-dokumen
34
instansi/lembaga pemerintah terkait dengan proses implementasi serta laporan hasil kegiatan serta hasil-hasil penelitian sebelumnya. 2. Wawancara Wawancara dilakukan secara langsung, untuk mendapatkan tambahan informasi mengenai program Kuperta. Hal ini merupakan teknik pengumpulan data dengan cara langsung bertatap muka dengan
subjek/informan
yang
dilakukan
secara
intensif dengan
maksud mendapatkan gambaran lengkap tentang topik yang diteliti (Bungin, 2001) Pihak
yang
diwawancarai
adalah
informan
yang
dipilih
berdasarkan pertimbangan bahwa orang yang bersangkutan memiliki pengalaman pribadi atau terlibat langsung dalam kegiatan Kuperta serta orang-orang yang memiliki pengetahuan memadai
mengenai
permasalahan yang diteliti. Adapun informan yang dipilih adalah yang terkait dengan pelaksanaan kegiatan tersebut, yaitu Kasubid yang menangani Penyaluran Dana Kuperta pada Dinas Koperasi dan UKM Kabupaten Takalar dan termasuk didalam tim Pokja Kuperta.
3.4. Metode Ana/isis
3.4.1. Deskriptif Analisis deskriptif adalah analisis statistik yang menggambarkan atau mendiskripsikan data menjadi informasi yang lebih jelas dan mudah dipahami.
Penyajian tabel-tabel, gambar, ukuran-ukuran dan
deskripsi data dari penelitian sebelumnya yang berhubungan dengan penelitian ini baik berupa literatur maupun artikel. Analisis
deskriptif
yang
digunakan
dalam
penelitian
ini
merupakan penggambaran umum mengenai beberapa faktor yang mempengaruhi tingkat pengembalian kredit Kuperta selama periode penelitian.
35
3.4.2. Pengguna an Metode Log it Analisis regresi berkenaan dengan studi ketergantun gan satu variabel (variabel tak bebas) pada satu atau lebih variabel penjelas (explanator y variabel). Tujuan analisis ini adalah untuk menaksir dan atau meramalka n nilai rata-rata hitung (mean) atau nilai rata-rata variabel tak bebas atas dasar nilai tetap (fixed) variabel penjelas yang diketahui. Sedangkan regresi dengan variabel terikat Dummy adalah model regresi dimana variabel tak bebas itu sendiri dapat bersifat dikotomi
(dichotomo us), mengambil nilai 1 atau 0 atau merupakan
variabel dummy. (Gujarati, 1999). Kuncoro (2001), memberika n penjelasan bahwa analisis logit digunakan terutama untuk menganalisa data kualitatif yang mencermin kan pilihan antara dua alternatif.
Atau untuk menguji
apakah probabilitas terjadinya variabel terikat dapat diprediksi dengan variabel bebasnya. Oleh karena itu dengan menggunak an teknik regresi model logit yang menghubun gkan antara tingkat pengembali an Kuperta antara tidak menunggak (diberi nilai 0) atau menunggak (diberi nilai 1) yang dipengaruh i
jumlah
besarnya
oleh
pinjaman,
jarak
tempat
tinggal/tem pat usaha penerima kredit ke Bank pelaksana, umur, jenis penerima kredit, jenis usaha, pendidikan dan lama waktu pinjaman beserta besar pengaruhny a secara signifikan, peneliti menggunak an teknik regresi mengikuti fungsi distribusi logistik (model logit) dengan variabel terikat dummy. Nachrowi (2002) memberika n pendefinisia n, secara umum jika model probabilitas linier bentuk persamaan regresinya adalah :
pi = E(Yi = 1
I Xt) =
f31
+ f32Xi
....... ......... .. ....... (3.1)
Maka Model Logit adalah : pi= E(Yi =1
I Xi)=
1 l-te-(PI+P2Xi )
.•..•..••..•.... ••....•.
(3.2)
Atau
36
1 1 + -Zi'
P, =
z, =
Dimana
131
.................
+ 132 x,
(3.3)
Pengamatan : (i)
P, terletak antara 0 dan 1, karena Z1terletak antara - oo dan oo oo, maka P, ___...
1
Bila Z ___... - oo, maka P1 ___...
0
Bila Z ___...
(ii)
P,
mempunyai hubungan non linear dengan Z1, artinya Pi tidak
konstan seperti asumsi pada MPL (Model Probabilitas Linier). (iii)
5ecara keseluruhan, model logit adalah model non linier, baik Oleh karena itu,
dalam parameter maupun dalam variabel.
metode OLS tidak dapat digunakan untuk mengestimasi model log it.
Pi dan Zi (Xi) non linear Nilai Z merupakan nilai indeks variabel independen Jika nilai Z mendekati -oo maka f (-oo) =
Jika nilai Z mendekati oo maka f ( oo)
=
1,< > = 0
1+e
1
........ (3.4)
--«>
1+ e "(co)
=0
........ ( 3. 5)
Terlihat bahwa fungsi f(Z) nilai berkisar antara 0 dan 1 berapapun nilai
z. Kisaran pada model logit ini berarti sesuai digunakan untuk model hubungan yang variabel dependennya dikotom. Grafik dari f)Z) akan membentuk garis yang berbentuk 5. Bentuk 5 ini mencerminkan tentang pengaruh nilai Z pada resiko individu sampel yang
minimal
pada
nilai
Z
rendah
kemudian
seiring
dengan
meningkatnya nilai Z resiko juga semakin meningkat dan dalam ketinggian tertentu garisnya akan mendatar mendekati nilai 1. Uraian di atas menunjukkan bila ingin mengestimasi suatu probabilitas kejadian pada variabel dependen yang dikotom maka model Logit adalah pilihan yang tepat.
37
Model
Logit dikemban gkan
dari fungsi
logistik dengan
nilai
Z
merupaka n penjumla han linier konstanta (a) ditambah dengan BlXl, ditambah 62 X2 dan seterusnya sampai Bi Xi. Maka persamaannya : Zi = J30
+ BlXl + 62 X2 + .... + Bi Xi
............. .......... (3.6)
Bila nilai Z dimasuka n pada fungsi Z, maka rumus fungsi Z adalah :
1 f(Z) = Pi -
............. ........... ( 3. 7)
Model di atas non linier baik dalam 81 maupun dalam Xi sehingga untuk melineark an paramete r dengan menentuk an terlebih dahulu peluang Pi dan
(1 - Pi) sehingga persamaan menjadi : (Gujarati,
2003)
-P;- --ez 1-PI
............. ............. ............. ........ (3.8)
Dengan konsep bahwa variabel bebas (X dan D) adalah aspek penerima Kuperta yang digambar kan dari jumlah pinjaman , jarak tempat tinggal/te mpat usaha penerima kredit ke Bank pelaksana, umur, jenis penerima kredit, jenis usaha, pendidikan dan lama waktu pinjaman akan mempeng aruhi terhadap menungg ak/tidak menungg ak (Y), maka nilai dinyataka n dengan E(Y/X) yaitu nilai estimasi Y yang diharapka n berdasarkan nilai X dan D. Ghozali
(2001),
menyatak an
bahwa
metode
logit
tidak
memerluk an asumsi normalita s data pada variabel bebasnya. Jadi regresi logit umumnya dipakai jika asumsi distribusi normal tidak terpenuh i.
38
Model logit melakukan hal ini dengan menggunakan bentuk fungsional sbb:
1 1] a 1+ exHf'o + ,..,lXI + f32X2 + ·····:!
Prob [ Y=O] = [
J
0
................... (3.9)
Dimana P(X) adalah cumulative normal distribution, yaitu bahwa adalah probabilitas suatu variabel random dengan distribusi
P(X)
normal, rata-rata nol dan unit varians tidak melebihi x. Model logit ini membuat probability tergantung dari variabelvariabel yang diobservasi yaitu X1, X2, dan seterusnya.
Tujuan
estimasi dengan model ini adalah menemukan nilai terbaik dari masing-masing koefisien.
Bila koefisien suatu variabel positif berarti
semakin tinggi nilai variabel tersebut berkaitan dengan semakin rendahnya probabilitas bahwa Y = 0 ; dengan kata lain semakin tinggi nilai suatu variabel berarti semakin tinggi probabilitas Y = 1 3.4.3. Pengukuran Probabilitas Dalam Metode Log it Peluang atau probabilitas merupakan bahasan penting dalam model logit. Ghozali (2001) menjelaskan bahwa probabilitas kadangkadang
dinyatakan
dalam
istilah
odds.
Odds dan
probabilitas
memberikan informasi yang sama tetapi dalam bentuk yang berbeda. Misalnya dengan melihat persamaan sebagai berikut :
p ( TidakMenunggak)
menunggak
=Odds (TdkMenunggak/menung gak) +Odds (TdkMenunggak) menunggak 1
39
Odds (TdlcMenunggakJ menunggak
= p
TdlcMenunggak I Menunggak 1_
j
.l
Tdkmenunggak) menunggak
Persamaan logit untuk K variabel bebas dituliskan sebagai berikut : p Ln - - = I-P
(3o
+ (31X1 + (3zXz + .......... + (3kXk ••••••.••.•••••
PD.1mana Odd s (Tdkmenunggak) = I-P X1,X2, ... X3
(3.10)
...................... (3.11)
P adalah probabilitas penerima Kuperta menunggak dengan variabel bebas Xl, X2, X3. Dl, 02, 03, 04. Model log dari odds merupakan fungsi linier dari variabel bebas dan eqivalen dengan persamaan multiple regression dengan log dari odds sebagai variabel terikat.
Variabel bebasnya dapat berupa
kombinasi variabel kontinue (metrik) maupun variabel kategorial (non metrik).
Oleh karena log dari odds sering disebut logit maka
persamaannya sering disebut multiple logistic regression atau logistic regression. Nachrowi (2002) menjelaskan bahwa odd atau sering disebut risiko yaitu perbandingan antara probabilitas terjadinya suatu peristiwa dengan probabilitas tidak terjadinya suatu peristiwa. Angka odd ini diperoleh dari persamaan sebagai berikut :
Pi =_I_
.............................................................. ..... (3.12)
I
1- Pi = - - =
............................................ (3.13)
Maka angka odd adalah rasio antara Pi dan 1 - Pi :
40
1
Pi l-Pi
= e -zi
............. (3.14)
Makin besar nilai odd maka makin besar peluang atau probabilitas terjadinya suatu peristiwa. Ekstrimnya, bila p kecil sekali, maka 1 - p dekat dengan 1. Akibatnya odd-nya mendekati nol. Sebaliknya, bila p dekat dengan 1, maka 1 - p mendekati 0. besar.
Sehingga oddnya sangat
Dengan kata lain odd adalah suatu indikator kecenderungan
probabilitas terjadinya suatu peristiwa terjadi.
Bila odd mendekati 0
berarti kecenderungan probabilitas terjadinya suatu peristiwa terjadi sangat kecil sekali. Bila odd di log kan, akan di dapat log odd sebagai berikut :
Li
= In(~) l-Pz
:Zi = fJ1 +
/32X1 •••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••• (3.15)
Sehingga model yang akan diperhatikan dan dianalisis adalah :
............................... .............. (3.16)
L disebut log odd Demikian juga dalam hal penelitian peluang menunggaknya penerima Kuperta ini, maka indikator utama yang akan dinilai untuk melihat peluang menunggaknya penerima Kuperta adalah nilai odd dari koefisiennya.
41
3.4.4. Asumsi dalam Model Logit
Gujarati (2003), menjelaskan beberapa ciri utama model logit sebagai berikut : 1. Karena P berada diantara 0 dan 1, nilai L (log odd) terletak antara
-oo hingga oo 2. L linier dalam X, namun probabilitas P tidak. Hal ini sangat berbeda LPM
dengan
(Linear
Probability
Model)
dimana
probabilitas
meningkat secara linier terhadap X 3. Variabel bebas X yang dimasukkan kedalam model penelitian bisa lebih dari satu yang sudah berdasarkan landasan teorinya. 4. Jika L, atau Logit bernilai positif, artinya jika nilai X meningkat, maka odd dari variabel terikat meningkat sebanyak 1.
Jika L
negatif, maka odd dari variabel terikat menurun senilai dengan peningkatan X. 5. Li
= In
(Pi
I 1 - Pi) = Zi = f3l. + jJ2.Xi. fJ2 adalah slope, mengukur
perubahan dalam L untuk setiap unit atau setiap Rp. 1 juta (kala satuannya dalam jutaan rupiah) perubahan dalam X.
f3l. adalah
intersep, yang menyatakan nilai log odd pada saat pinjaman dengan nol. 6. Bila diketahui
tingkat
pinjaman
misal
X, yang sebenarnya
diestimasi adalah probabilitas suatu peristiwa akan terjadi dan bukan oddnya. 7. Jika LPM mengasumsikan Pi berhubungan tinier dengan Xi, maka model logit mengasumsikan bahwa rasio Jog odd berhubungan tinier dengan Xi
3.4.5. Kriteria Statistika Dalam kriteria statistika, yang dilakukan adalah melihat daya menjelaskan
dari
kriteria
ekonomi.
Penjelasan
masing-masing
tahapan dalam kriteria statistika adalah sebagai berikut :
42
3.4.5.1. Analisis Multikolineritas
Disamping melakukan pengujian terhadap beberapa kriteria, baik uji z statistik, count R2 , serta tingkat siginifikansi terhadap variable-variabel diatas, analisis penelitian ini dilakukan juga untuk menguji kemungkinan terjadinya pelanggaran asumsi yang berakibat pada kekeliruan dalam pendugaan parameter, pengujian hipotesis maupun peramalan, diantaranya dengan analisis multikolinearitas Kolinieritas terjadi apabila antara 2 variabel bebas terjadi hubungan
I korelasi yang erat. Kolinieritas disebut sempurna bila
suatu variabel bebas bergantung sepenuhnya pada variabel lainnya. Apabila terjadi lebih dari 2 variabel saling berkaitan, maka kondisi ini disebut multikolinieritas. kesulitan
untuk
Pelanggaran asumsi ini akan menyebabkan
menduga
apa
yang
kita
inginkan.
Cara
untuk
mendeteksi ada tidaknya multikolinieritas dapat dilihat dari nilai koefisien korelasi (r) pada matriks korelasi, bila nilai r lebih dari 0,8 maka terjadi kolinearitas. atau melalui nilai t-hitung, p2 , nilai X2 • Jika nilai p 2 , nilai X2 tinggi , sedangkan sebagian besar atau bahkan seluruh koefisien tidak signifikan, maka kemungkinan terdapat multikolinieritas dalam model.
3.4.5.2.
Kebaikan suai model (Goodness of Fit) (R2 ).
Kebaikan suai model (R2 )
menjelaskan variasi dari variabel
terikat yang dapat diterangkan oleh variabel bebas. analisis regresi digunakan
adalah
Untuk kasus
linier berganda, uji kebaikan suai model yang R2
yang
dikoreksi
dipengaruhi oleh banyaknya variabel banyaknya observasi.
(R 2
adjusted).
R2
selain
bebas juga dipengaruhi oleh
Semakin banyak variabel
bebas,
maka R2
semakin tinggi. Pada umumnya, nilai R2 dikatakan tinggi jika nilainya terletak antara 0. 70 s/d 1.00.
Pad a kasus data de ret ukur, R2 yang sang at
43
tinggi sering terjadi.
Sebaliknya pada Data Cross Section, umumnya
akan diperoleh R2 yang lebih rendah (0.30 s/d 0.80).
Pada kasus
penelitian sosial, R2 antara 0.40 - 0.60 juga sudah dapat dikatakan tinggi (Hendranata, 2005) Nilai yang serupa
Nilai R2 tidak tercatat dalam Model Logit. dengan R2 dinamakan Pseudo R2 dinamakan R2 Mac Fadden.
dan di dalam program Eviews
Cara menghitungnya adalah dengan
membandingkan jumlah observasi yang diprediksi dengan benar terhadap jumlah seluruh populasi/sampel. Pengujian terhadap R2 McFadden dilakukan untuk menguji baikburuknya kecocokan (goodness of fit) model dalam menjelaskan variasi perubahan variabel terikat. Dengan kata lain, untuk menguji tingkat pengembalian kredit Kuperta oleh model persamaan yang akan diuji. Data yang terkumpul melalui hasil penelitian dianalisis secara kuantitatif. Proses analisis data dimulai dengan melakukan input dan tabulasi seluruh data yang tersedia dari berbagai sumber.
Kemudian
data tersebut diolah dengan menggunakan program Microsoft Excel dan Eviews, untuk membuktikan hipotesis yang telah dirumuskan. Abstraksi merupakan usaha membuat rangkuman yang inti, proses dan pernyataan-pernyataan yang perlu dijaga sehingga tetap berada
dalam
satuan-satuan.
Satuan-satuan
ini
kemudian
dikatagorikan yakni mengelompokan data yang sejenis sesuai dengan masalah penelitian. Analisis data selanjutnya
adalah mengadakan
pemeriksaan keabsahan data, kemudian dilakukan penafsiran data. Langkah selanjutnya adalah penyajian data, dilakukan dengan membuat berbagai jenis matrik, grafik, jaringan dan bagan. Penyajian data ini dirancang guna menggabungkan informasi yang tersusun dalam suatu bentuk yang padu dan mudah diamati, sehingga akan mempermudah peneliti melihat gambaran keseluruhan data untuk ditarik kesimpulan yang tepat. Analisis
selanjutnya
adalah
penarikan
kesimpulan,
yang
didahului dengan melakukan verifikasi dan uji hipotesis yang telah
44
dirumuskan dari awal. Kesimpulan yang mula-mula sangat tentatif, belum jelas dan diragukan sejalan dengan bertambahnya data akan menjadi lebih rinci dan mengakar lebih kokoh sehingga kesimpulan akan menjadi ·lebih jelas dan tidak diragukan lagi (Huberman dan Miles, 1992).
45
Sedangkan Ratio antara laki-laki dan perempuan adalah 0,92 artinya terdapat 92 jiwa penduduk laki-laki dalam
100 jiwa penduduk
perempuan. Penduduk Kabupaten Takalar menurut jenis kelamin dapat dilihat dalam tabel berikut. Tabel 4.1. Jumlah Penduduk menurut Jenis Kelamin, di Kabupaten Takalar, 2005. Jenis Kelamin
Des a
No.
Jumlah
Ratio Sex
(%)
Lk
Pr
(jiwa)
1
Mangarabomban g
16.107
18.234
34.341
88,33
2
Mappakasunggu
12.346
13.727
26.073
89,94
3
Poise I
12.150
12.328
24.478
98,56
4
Polut
20.141
21.401
41.542
94,11
5
Galesong Selatan
21.568
23.392
44.960
92,20
6
Galesong Utara
20.300
21.373
41.673
94,98
7
Pattallassang
14.327
15.579
29.906
91,96
116.939
126.034
242.973
92,80
Jumlah
Sumber : BPS Kabupaten Takalar, 2006
Berdasarkan tabel tersebut dapat diketahui bahwa terdapat 116.939 jiwa laki-laki dan 126.034 jiwa perempuan. Meskipun jumlah penduduk terbesar berada pada kecamatan Galesong Selatan (Galsel) yaitu
sebesar
perempuan dan
44.960
jiwa,
namun
ratio
perbandingan
laki-laki yang terbesar adalah
pada
antara
kecamatan
Polombangkeng Selatan (Polsel) yaitu 98,56 persen. Adapun jumlah rumah tangga miskin di Kabupaten Takalar adalah sebanyak 27.468 RTM dengan rincian per kecamatan sebagai berikut :
47
Tabel 4.2. Jumlah Rumah Tangga Miskin menurut kecamatan di Kab Takalar, 2005.
No.
Jumlah
Kecamatan
Rumah Tangga Miskin 1
Mangarabombang
4.386
2
Mappakasunggu
2.467
3
Poise I
3.089
4
Polut
4.938
5
Galesong Selatan
6.575
6
Galesong Utara
3.649
7
Pattallassang
2.364
Jumlah
27.468
Sumber : BPS Kabupaten Takalar, 2006. Dari tabel tersebut terlihat bahwa dari 7 kecamatan di Kab. Takalar, Kecamatan Galesong Selatan (Galsel) memiliki jumlah rumah tangga miskin yang paling banyak dibanding kecamatan lainnya. Hal ini berbanding lurus dengan jumlah penduduknya yang terbesar dibanding kecamatan lainnya.
Masih besarnya jumlah rumah tangga
miskin di Kabupaten Takalar, memberikan indikasi masih perlunya terus ditingkatkan program-program atau kebijakan pemerintah dalam hal pemberdayaan masyarakat untuk pengentasan kemiskinan
4.1.3.Kondisi Sosial Ekonomi Adapun
jumlah
penduduk
menurut
mata
pencaharian
di
Kabupaten Takalar di dominasi oleh 5 (lima) mata pencaharian utama yaitu pertanian, Industri/kerajinan, pemerintahan, perdagangan dan jasa. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel berikut :
48
Tabel 4.3. Jumlah Penduduk Menurut Mata Pencaharian, di Kabupaten Takalar, 2005. Persentase
Jumlah
Mata Pencaharian
No.
(jiwa)
(
/o)
0
1
Pertanian
53.254
71.46
2
Industri/Kerajinan
12.977
17.41
3
Pemerintahan
1.753
2.35
3
Perdagangan
1.309
1.76
4
~a sa
5.234
7.02
74.527
100
Jumlah
Sumber : BPS Kabupaten Takalar, 2006.
Berdasarkan
tabel
tersebut
diketahui
dapat
pencaharian masyarakat di Kabupaten Takalar
bahwa
mata
di bidang pertanian
ternyata memperlihatkan nilai yang cukup tinggi yakni 53.254 jiwa atau 73.18 persen disusul Industri dan kerajinan (manufacture) diurutan kedua sebesar 12.977 jiwa. Ini berarti bahwa Masyarakat Kabupaten Takalar sebagian besar masih bekerja disektor pertanian, hal ini didukung oleh karakterisitik Kabupaten Takalar yang tergolong daerah agraris. Selain industri besar, roda perekonomian di kabupaten Takalar banyak dipengaruhi oleh kontribusi 4 (em pat) kelembagaan yang bergerak dibidang usaha kecil dan menengah, yaitu Koperasi, KUD, UKM
dan
LKM.
Lembaga-lembaga
ini
keberlangsungan usaha kecil dan menengah yang ada. jelasnya jumlah
kelembagan
koperasi,
penopang
merupakan
KUD,
UKM,
Untuk lebih dan
LKM
di
Kabupaten Takalar terlihat pada tabel berikut :
49
Tabel 4.4. Banyaknya kelembagaan Koperasi, KUD, UKM, LKM di Kabupaten Takalar, 2005. Jumlah
Kelembagaan
No.
240
1
Koperasi
2
Koperasi Unit Desa (KUD)
3
Usaha Kecil Menengah (UKM)
4
Lembaga Keuangan Mikro (LKM)
19 8.507 24 8.790
Jumlah
Sumber : Dinas Koperasi dan UKM Kabupaten Takalar, 2006. Dari data tersebut diatas terlihat bahwa jumlah usaha kecil menengah adalah yang paling besar yaitu 8.507 UKM. Sedangkan dari jumlah keseluruhan dari keempat lembaga tersebut yaitu
8. 790, yang baru memperoleh fasilitas Kuperta dari Dinas Koperasi dan PKM adalah sebanyak ± 417 (4,74°/o).
4.1.4. Kondisi Infrastruktur Kelancaran
transportasi
darat
sangat
tergantung
pada
tersedianya ruas dan kualitas jalan yang memadai. Karena jika tidak maka akan mempengaruhi kelancaran distribusi barang dan jasa di Kabupaten Takalar. Adapun panjang jalan di Kabupaten Takalar terus bertambah, dimana jalan beraspal sepanjang 527,78 km, pengerasan (kerikil) sepanjang
365,53 km sedangkan
jalan tanah sepanjang
112,83 km, tetapi masih dapat dijangkau kendaraan roda empat meski musim hujan. Adapun fasilitas dibidang pendidikan yang ada di Kabupaten Takalar adalah
terdapat 330 gedung sekolah, mulai dari TK sampai
dengan SLTA yang tersebar di seluruh kecamatan. Untuk mengetahui banyaknya sarana pendidikan dan tingkat pendidikan secara berurut dapat dilihat pada tabel berikut.
50
Tabel 4.5. ~0.
Banyaknya Sekolah di Kabupaten Takalar, 2005.
Kecamatan
TK
SD
SLTP
SLTA
Jumlah
sederajat sederajat
1
Mangarabombang
1
34
3
1
39
2
Mappakasunggu
2
38
5
1
46
3
Poise I
1
27
5
1
34
4
Polut
4
38
8
5
55
5
Galsel
5
42
5
3
55
6
Galut
8
35
4
1
48
7
Pattallassang
7
29
9
8
53
28
243
39
20
330
Jumlah
Sumber : Oata BPS Kabupaten Takalar tahun 2006, dlolah.
Fasilitas prasarana
pendidikan
pendidikan
atau
sangat
yang
lazim
mempengaruhi
manusia yang ada di dalam suatu wilayah.
disebut sarana mutu
dan
sumber daya
Semakin tinggi mutu
modal manusia, produktivitasnya semakin tinggi, sehingga pendapatan yang diterima juga semakin besar.
Hal ini sesuai dengan teori Human
Capital yang menyatakan bahwa pendapatan yang diterima tenaga kerja sangat tergantung dari mutu modal manusia yang dimiliki. Meskipun informasi banyaknya gedung sekolah belum memberikan informasi
yang
cukup
namun
tentunya
secara
tidak
langsung
memberikan gambaran tingkat pendidikan dari penerima Kuperta yang ada di Kabupaten Takalar yang akan memberikan dampak terhadap tingkat pengembalian .
4.2.
Gambaran Umum KUPERTA
Kuperta adalah singkatan dari Kredit usaha pengembangan ekonomi rakyat Takalar yang diluncurkan oleh pemerintah dalam rangka membantu pengusaha kecil dan menengah, khususnya dalam hal permodalan.
Diharapkan melalui Kuperta ini masyarakat yang
51
tergolong pengusaha kecil dan menengah dapat mengembangkan usahanya, sehingga pendapatan mereka juga meningkat yang pada akhirnya
akan
meningkatkan
aktivitas
perekonomian
dan
PDRB
Kabupaten Takalar. Kemiskinan
sebagai
masalah
berkenaan dengan rendahnya masyarakat,
tetapi
juga
yang
kompleks,
tidak
saja
pendapatan dan tingkat konsumsi
berkaitan
dengan
rendahnya
tingkat
pendidikan dan kesehatan, ketidakberdayaan untuk berpartisipasi dalam
proses
pengambilan
ketidakmampuan
keputusan
menyampaikan
aspirasi
publik
(powerlessness),
(voicelessness),
serta
berbagai masalah yang berkenaan dengan pembangunan manusia (human
development).
Oleh
karena
itu,
upaya
penanggulangan
kemiskinan harus dilakukan secara komprehensif, mencakup berbagai aspek kehidupan masyarakat, dan dilaksanakan secara terpadu. Pengalaman pelaksanaan progran IDT dan P3DT menunjukan bahwa keberhasilan program banyak tergantung pada motivasi yang timbul dari masyarakat itu sendiri yang disebabkan oleh adanya kebutuhan
nyata
masyarakat,
adanya
peluang
bagi
kesiapan
masyarakat dan dibebaskannya mereka untuk memutuskan pilihan kegiatan secara demokratis. Dengan demikian, masyarakat merasa memiliki dan bertanggung jawab atas pelaksanaan kegiatan dan pelestariannya. Kuperta dirancang untuk menjawab tantangan tersebut di atas, selain
untuk
penanggulangan
kemiskinan
masyarakat
pedesaan
melalui bantuan modal usaha, masyarakat juga dibiasakan dapat berhubungan dengan lembaga keuangan formal yang secara tidak langsung
menyadarkan
mereka
akan
pentingnya
membuat
pembukuan dan memiliki kemampuan menganalisa keuntungan dari sebuah usaha. Kuperta diluncurkan sejak tahun 2001 dengan jumlah dana awalnya sebesar 2 milyar rupiah yang disalurkan melalui empat dinas masing-masing Dinas Koperasi dan PKM sebesar Rp. 985 juta, Dinas Perikanan Rp. 340 juta, Dinas Pertanian Tanaman Pangan Rp. 350
52
juta, dan Dinas Peternakan sebesar Rp. 325 juta.
Dana ini terus
bergulir dan meningkat dari tahun ketahun yang awalnya hanya disimpan dan disalurkan oleh Bank Pembangunan Daerah (BPD) cabang Takalar.
Namun pada perkembangan nya pada tahun 2003
sebagian dana Kuperta penyertaan modalnya juga disimpan dan disalurkan lewat Bank Negara Indonesia (BNI) Cabang Takalar. Kredit
Kuperta
diberikan
kepada
masyarakat umum
yang
tergolong didalam kelompok usaha kecil dan menengah dan tersebar di 7 Kecamatan yang ada di wilayah Kabupaten Takalar. Hingga tahun
2005 pemerintah telah
mengeluarkan dana
sebesar 8 milyar yang telah dimanfaatkan sebagai dana bergulir oleh masyarakat.
Pada awalnya Tiap kelompok harus memiliki jaminan
dengan jangka pengembalian dana Kuperta adalah 1 (satu) sampai dengan 2 (dua) tahun dengan bunga tetap 1 persen perbulan. Maksimal setiap kelompok hanya bisa memperoleh kredit Rp. 50 juta dimana kelompok diwajibkan membayarkan pinjaman langsung ke Bank pelaksana, yang dapat dilakukan setiap bulan bunga dan triwulan pokok
atau
tiap
bulan
pokok
ditambah
bunga.
perkembangan nya Bupati Kabupaten Takalar
Namun
dalam
sejak tahun 2003
menginstruksik an agar KUPERTA dikucurkan tanpa jaminan.
Untuk
Tahun 2006 rencananya dialokasikan dana sebesar 10 milyar rupiah untuk KUPERTA. Dalam upaya pencapaian tujuan dan sasaran dari program ini, maka pemerintah Kabupaten Takalar telah membentuk kelompok kerja (Pokja) yang salah satu fungsinya adalah sebagai pembina dan pengendali program KUPERTA tersebut.
53
Tabel 4.6. Profil kondisi penerima Kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM Kab.Takalar periode Juli 2001 s/d Des 2005
1
Keterangan
Variabel Informasi
No
: 113 UKM/Kip/Koperasi
Lunas
Tingkat Pelunasan
Nunggak :277 UKM/Kip/Koperasi
2
1 Tahun : 247 UKM/Kip/Koperasi
Lama Pinjaman
2 Tahun : 143 UKM/Kip/Koperasi 3 4
Pendidikan Penerima Kredit/
Dibawah SMA : 126 orang
Ketua Kip
SMA Keatas
Jenis Penerima Kredit
UKM/Perorangan
: 264 orang : 243
Kelompok/Koperasi : 147
5
Keuangan :101 Klp/Koperasi
Jenis Usaha jasa
Lainnya
6
:289 UKM/Kip/Koperasi
Terdekat 0,5 km
Jarak
Terjauh 25 km -·-··-
7 8
-
-
- -
-
Umur Penerima Kredit/
Termuda : 28 tahun
Ketua Kip
Tertua
Jumlah Pinjaman
UKM/Perorangan : 2 juta - 5 juta
: 72 tahun
KLP/Koperasi : 6 - SO juta
9 10
Juli 2001 s/d Des 2005 Jumlah Kredit yang dikeluarkan Domisili penerima kuperta
Total Rp. 4.831.000.000,kern bali Rp. 1.952.137.092 Rp. 2.878.862.908 Bel urn Tersebar di tujuh kecamatan Pattallassang Galsel Polut Marbo Galut Mapsu Poise I
: 112 (lbukota Kab) : 71 : 66
: so
: 40 : 26 : 2S
54
Dari data yang dikumpulkan dapat diketahui beberapa informasi tentang kondisi penerima Kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM Kabupaten Takalar, antara lain umur dari penerima Kuperta yang bervariasi mulai dari 28 sampai dengan 72 tahun, sedangkan tingkat pendidikan juga bervariasi mulai dari SD/tidak tamat SD sampai dengan lulusan perguruan tinggi. Adapun jumlah pinjaman mulai dari Rp. 2.000.000,- sampai dengan Rp. 5.000.000,- bagi UKM atau perorangan dan sampai dengan Rp. 50.000.000,- bagi kelompok atau koperasi, yang tersebar pada 7 (tujuh) kecamatan yang ada di Kabupaten Takalar. Namun dari data terlihat bahwa penerima Kuperta yang terbanyak adalah yang berada pada kecamatan Pattallassang (Ibu kota Kabupaten).
Besarnya bunga yang ditetapkan adalah 12°/o
pertahun (1 °/o per bulan) dengan lama pinjaman antara 1-2 tahun. Dari jenis usaha terlihat bahwa jenis usaha jasa keuangan sebanyak 101 yang terdiri dari kelompok atau koperasi simpan pinjam, sedangkan usaha jasa lainnya sebanyak 289 UKM/Kelompok /koperasi. Adapun jenis usaha yang dikategorikan usaha jasa lainnya terdiri atas: usaha pertanian/nelay an, usaha salon atau rias pengantin, pembuatan batu merah, toko kelontong atau barang campuran, pertukangan, bengkel, pembuatan garam beryodium, konveksi atau tukang jahit, pembuatan perahu, warung makan, peternakan, ojek, jual beli gabah, anyaman, pembuatan auarium, jual pakaian, foto copy, las listrik, penggilingan beras, pembuatan dekker, jual ikan, pembuat kompor, gerabah, percetakan, keramik dan bosara, usaha sewa elekton, usaha pengetikan dan barang campuran. Dari informasi tambahan yang sempat diperoleh oleh peneliti saat wawancara dengan petugas yang menangani Kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM, kelambatan dari pengembalian Kuperta banyak disebabkan oleh masih adanya persepsi masyarakat yang menganggap Kuperta adalah pemberian gratis Pemerintah Daerah dan tidak perlu dikembalikan.
Selain itu karena tidak adanya jaminan (agunan)
membuat penerima cenderung malas atau menunda pengembaliann ya, karena tidak adanya sanksi.
Satu-satunya sanksi yang diterima
55
apabila belum melunasi kuperta tepat pada waktunya adalah mereka tidak dapat menerima atau mengusulkan proposal atau pinjaman baru lagi. Selanjutnya menurut beliau pada umumnya jarak penerima kuperta cukup mempengaruhi di dalam lancarnya pengembalian kredit, karena mekanisme pengembalian kredit yang mengharuskan penerima kredit membayarkan cicilan kreditnya langsung ke Bank pelaksana, mengakibatkan penerima kredit yang berdomisili relatif jauh dari kota mengalami keterlambatan di dalam pengembalian kreditnya.
Selain
itu penerima kredit perorangan lebih banyak yang berhasil dalam pelunasan, dibanding yang berkelompok. Hal ini disebabkan karena tingkat pelunasan kelompok sangat dipengaruhi oleh besar kesadaran anggota kelompok lainnya untuk segera melunasi kreditnya. Untuk memperoleh dana Kuperta mekanisme penyalurannya adalah pemohon membuat permohonan pinjaman ke Dinas Pengelola serta mengisi dan membuat : - Formulir permohonan kredit - Rencana usaha kelompok, koperasi & pengusaha kecil - Rencana kebutuhan kredit - Surat pernyataan tanggung renteng diketahui kepala desa/lurah dan camat kuasa
- Surat
anggota
kelompok
kepadapihak
yang
menandatangani perjanjian kredit - Foto copy KTP dan anggota yang masih berlaku - Foto
copy
surat
izin
usaha/pengukuhan
kelompok
yang
dibutuhkan oleh instansi teknis - Rekomendasi kelayakan usaha yang ditandatangani oleh PPL - Rekomendasi dari Kepala Desa/Lurah yang diketahui oleh camat - Surat keterangan bebas kredit dari Bank-Bank pelaksana - Foto copy tabungan beku - Jaminan
tambahan
diperlukan
bagi
usaha
perusahaan
(perbengkelan)
56
- Setiap selesai (lunas kredit) maka kredit berikutnya (lanjutan) dinilai kembali dengan menggunakan kriteria penetapan yang telah ditetapkan. Untuk lebih jelasnya prosedur atau mekanisme penyaluran Kuperta dapat dilihat pada bagan berikut ini :
Bagan 4.1. Kerangka Kerja Kuperta (Mekanisme penyaluran Kredit)
INSTANSI TEKNIS MD4ERIKSA KELAYAKAN SESUAI PERSYARATAN
....
DINAS L;' PERTANIAN RAKYAT ·. .-'
I '.·
Penyaluran Kredit
BANK PELAKSANA
/
Pengembalian kredit
Selain itu penyaluran dana Kuperta juga memerlukan dukungan beberapa hal dan persyaratan lain, yaitu : 1. Pembentukan kelompok yang dilaksanakan oleh PTD dan PPL dan diketahui oleh lurah/Oesa dan disetujui oleh Gamat. Oimana PTO dan PPL bertugas : Memfasilitasi pembentblkan/penambahan kelompok tani nelayan disertai dengan berita acara pengukuhan yang ditandatangani oleh Kepala desa/lblrah. Membina usaha kelompok Tani nelayan agar lebih maju dan berkembang
57
Meneliti kebenaran data yang diajukan koperasi/kelompok tani nelayan dan pengusaha kecil. Meneliti kelayakan usaha semua anggota koperasi/nelayan dan pengusaha kecil. Menandatangani permohonan
kredit koperasi/kelompok tani
nelayan dan pengusaha kecil bagi yang memenuhi persyaratan setelah ada persetujuan kades/lurah dan diketahui oleh camat setempat. Mengadakan sosialisasi khususnya mengenai hak dan kewajiban kelompok tani nelayan sebelum menerima Kuperta. Setelah kredit dicairkan oleh Bank, PPL bertanggung jawab pembinaan dan penagihan kredit bersama Kades/lurah sampai lunas. Mengikuti dan menyaksikan pembagian Kuperta pada anggota kelompok tani nelayan dengan membuat bukti penyerahan kepada anggota yang ditandatangani. Bersama kades/lurah bertanggung jawab atas pengembalian kredit kelompok tani nelayan, koperasi dan pengusaha kecil yang menerima kuperta. 2. Tim Pokja Kabupaten yang bertugas : Mengadakan monitoring dan pengendalian terhadap kredit Mengadakan evaluasi penyaluran kredit Melakukan rapat-rapat koordinasi dan perikatan kredit Mengadakan sosialisasi khususnya mengenai hak dan kewajiban kelompok setelah menerima Kuperta Mengidentifikasi koperasi/kelompok dan pengusaha kecil bagi bagi calon peserta program Mengadakan seleksi dan penilaian terhadap proposal usulan dari kelompok yang telah direkomendasi oleh desa/lurah dan camat. Memberi
rekomendasi
kepada
kelompok/koperasi
dan
pengusaha kecil yang akan dibiayai kredit usaha melalui Bank pelaksana oleh instansi terkait.
58
Pada saat pencairan Kuperta
menghadirkan PTD/PPL yang
bersangkutan. Bertanggung jawab atas pengembalian kredit usaha Program Instansi/Dinas masing-masing. Bertanggungjawab kepada Bapak Bupati Takalar. 3. Bank Pelaksana yang bertugas dan bertanggung jawab : Menyalurkan
Kuperta
kepada
kelompok
yang
memenuhi
persyaratan. Pada saat pencairan Kuperta kepada kelompok menghadirkan pengurus kelompok dan PPL supaya mengetahui pelaksanaan sampai tingkat lapangan. Mengadministrasikan kredit koperasi, kelompok dan pengusaha kecil dan Tabungan koperasi, kelompok dan pengusaha kecil. Membina debitur khususnya dalam hal administrasi keuangan dan bersama Tim Pokja dalam pembinaan dan pengendalian dilapangan. Bersama-sama
dengan
Tim
Pokja
mengadakan
sosialisasi
khususnya mengenai hak dan kewajiban kelompok, koperasi dan pengusaha kecil sebelum menerima Kuperta. Membuat laporan bulanan penyaluran Kuperta kepada Bupati Takalar dan ditembuskan kepada Instansi Pelaksana Kuperta, Camat dan desa/lurah. Bertanggungjawab kepada Tim Pokja Kabupaten. Membuat surat teguran kepada nasabah yang menunggak Menyampaikan
daftar
penunggak
kepada
PPL/PTD
untuk
ditindaklanjuti (penagihan). 4. Kriteria Koperasi : Diprioritaskan lembaga koperasi primer yang sudah berbadan hukum minimal l(satu) tahun Memiliki
anggota
yang
bergerak
diberbagai
sektor
usaha
minimal 20 orang Memiliki pengurus dan pengawas yang dipilih dan diangkat oleh anggota
59
-
Sehat organisasi dan usaha yang ditandai dengan pertumbuhan usaha dan kelembagaan yang baik.
-
Telah melaksanakan RAT tahun buku terakhir Diutamakan koperasi yang belum pernah mendapat kredit dari Bank atau lembaga lain.
-
Tidak mempunyai tunggakan kredit Mengajukan
proposal
ditandatangani
sudah
yang
oleh
kades/lurah dan diketahui oleh camat setempat, kepada kepal dinas kperasi dan PKM Kab. Takalar/Bank pelaksana. Lulus seleksi yang dilakukan oleh Tim Pokjanis Dinas Koperasi dan PKM dan fasilitator kecamatan. Mendapat rekomendasi
dari
kepala
desa/lurah
yang
telah
diketahui oleh camat. Maksimal kredit bagi koperasi Rp. 50.000.000,- dan maksimal Rp. 5.000.000,- per anggota. 5. Kriteria LKM : Merupakan kelompok usaha skala mikro yang mengakar di masyarakat dan telah melakukan usaha secara aktif minimal 20 orang. Memiliki jumlah anggota yang aktif minimal 20 orang Memiliki pengurus yang dipilih dan diangkat oleh anggota. Memiliki AD/ ART bagi kelompok LKM & minimal aturan tertulis bagi kelompok UKM. Merupakan
lembaga/kelompok
pembinaan
dari
pembentukannya
dinas turut
yang
pernah
lembaga
atau difasilitasi
instansi
mendapat
lainnya
dan
penyelenggara
program. Diutamakan yang belum pernah mendapat kredit dari Bank atau lembaga lainnya. Menunjukkan kinerja kelompok yang baik minimal 6 (enam) bulan dan telah terdaftar pada
Dinas Koperasi dan,
PKM
Kabupaten Takalar minimal 2 (dua) bulan bagi kelompok UKM
60
Lulus
seleksi
yang
oleh
dilakukan
Dinas
teknis
tim
penyelenggara program PKM dan fasilitator kecamatan. kelompok
Pengurus penggunaan
bergulir
dana
atas
bertanggungjaw ab
bersedia baik
yang
oleh
dimanfaatkan
pengurus maupun anggotanya. Pernyataan tanggung renteng yang diketahui Kepala desa/lurah dan camat sebagai jaminan -
Telah dan aktif melakukan Rapat Anggota Kelompok minimal 1 (satu) kali setahun. Mendapat rekomendasi
kepala
dari
desa/lurah
telah
yang
diketahui oleh camat. Maksimal
kredit
bagi
LKM
30.000.000,-
sebesar Rp.
dan
maksimal Rp. 3.000.000,- per anggota 6. Kriteria kelompok UKM Merupakan usaha perorangan yang aktif dan sudah berumur minimal 6 (enam) bulan dan terdaftar pada Dinas Koperasi & PKM kab. Takalar. Mempunyai tempat usaha yang tetap dilengkapi dengan surat izin usaha dan dinyatakan layak untuk dibiayai. -
Tidak sedang menikmati kredit dari koperasi atau lembaga lain, termasuk pihak Bank. Mempunyai
pengurus
yang
dipilih
anggotanya
oleh
bagi
kelompok UKM yang disyahkan oleh kepal desa/lurah serta fasilitator kecamatan. Sehat
organisasi
dan
usaha
anggota
kelompoknya
bagi
kelompok UKM Pernyataan tanggung
renteng
yang
yang
diketahui
kepala
desa/lurah dan camat sebagai jaminan. Pengurus bersedia bertanggungjaw ab atas dana yang digunakan oleh pengurus serta yang digunakan anggotanya. Merupakan lembagajkelom pok yang dibina oleh Dinas Koperasi dan PKM Kab. Takalar atau lembaga lainnya.
61
-
Terdaftar sebagai kelompok UKM pada Dlnas Koperasi dan PKM Kab. Takalar minimal 3 (tiga) bulan. Jumlah anggota kelompok UKM minimal 5 sampai dengan 10 orang.
-
Mendapat rekomendasi dari
kepala
desa/lurah yang telah
diketahui oleh camat setempat. -
Maksimal kredit bagi kelompok UKM Rp. 15.000.000,- dan maksimal Rp. 2.000.000,- per anggota.
7. Kriteria UKM -
Merupakan usaha yang tetap dan layak untuk dibiayai.
-
Merupakan usaha perorangan yang aktif dan sudah berumur minimal 6 (enam) bulan.
-
Merupakan UKM yang telah dibina oleh Dinas Koperasi dan PKM
-
Mendapat rekomendasi dari kepala desa/lurah yang diketahui oleh camat setempat.
-
Maksimal kredit bagi UKM sebesar Rp. 5.000.000,-
62
BABY HASIL DAN PEMBAHASAN 5.1.
Konstruksi model Analisa dalam tulisan ini dilakukan berdasarkan metode logit
dengan menggunakan analisa regresi berganda (multiple regression model) dengan varia bel terikat Dummy, Sedangkan variabel bebasnya terdiri atas beberapa variabel kuantitatif dan kualitatif Metode analisa ini digunakan untuk mengetahui seberapa besar pengaruh variabelvariabel bebas terhadap variabel terikatnya. Persamaan regresi model log it yang akan diestimasi adalah:
+ P1(Pinjm) + P2(Jarak) + PJ(Umur) + a1(Jns Debitur) + a2(Jns Usaha) + a 3 (1ama Pinjm) + iZ4(Penddkn) + &
Menunggak = f3o
. . . . .. . . . . .. . ... . .. . . .. . .. . . . . .. . . . .. . . . . . . . ...... .. .. . . . . . . . Dimana
0 : tidak menunggak
Z =
(5.1)
1 : menunggak
f3o = intercept Pinjm = jumlah pinjaman (juta rupiah) Jarak = jarak penerima kredit ke Bank pelaksana (kilometer) Umur
= Umur (th)
01 = jenis debitur ( 0 : Kelompok, 1 : perorangan) 02 = Jenis usaha ( 0 : jasa keuangan, 1 : jasa lainnya) 03 = Lama pinjaman ( 0 : 1 tahun, 1 : > 1 tahun) 04 = Pendidikan ( 0 : dibawah SMA, 1 : SMA keatas) &
=
f3t., /32, /33,
error a1, a2,a3, dan ll4 = koefisien regresi yang akan
diestimasi (lihat tabel 1.1.) Untuk melihat parameter yang ditaksir tersebut bermakna secara teoritis dan nyata secara statistik maka model tersebut diuji dengan kriteria statistik dan kriteria ekonometrik.
63
5.2.
Hasil Pengujian Model Berikut ini akan diuraikan mengenai hasil output komputer
dengan menggunakan regresi logistik ganda dalam melihat faktorfaktor
yang
mempengaruhi
tingkat
pengembalian
Kuperta
di
Kabupaten Takalar. Setelah disubtitusikan kedalam persamaan (5.1), maka model yang dibangun adalah :
Menunggak = -0.087
+ 0.058(Jumlah Pinjaman) + 0.040(Jarak)
( -0,092)
(2,666)
(2,451)
-0.018(Umur) - 0.235 (Jenis Debitur perorangan) (-1,121)
(-0,600)
+ 0.966 (Usaha Js Lainnya) + 2.483(Lama Pinjm >lth) (2,965)
(6,753)
- 0.627(Pendidikan SMA Keatas) (-2,179)
Keterangan : 1. Jumlah
Pinjaman adalah
variabel
menerus, dimana pmJaman
terendah adalah Rp. 2.000.000,- dan tertinggi Rp. 50.000.000,2. Jarak adalah variabel menerus, dimana jarak terdekat adalah 0,5 km dan terjauh 25 km. 3. Umur adalah variabel menerus, dimana umur termuda adalah 28 tahun sedangkan tertua adalah 75 tahun. 4. Jenis debitur perorangan adalah variabel kategorial, yang memiliki
benchmark kategori debitur kelompok. 5. Jenis usaha jasa lainnya adalah variabel kategorial, yang memiliki
benchmark kategori usaha jasa keuangan. 6. Lama pinjaman diatas satu tahun adalah variabel kategorial, yang memiliki benchmark kategori lama pinjaman satu tahun. 7. Pendidikan debitur SMA keatas adalah variabel kategorial, yang memiliki benchmark kategori pendidikan debitur dibawah SMA.
64
Tabel 5.1. Hasil Pengujian Persamaan Koef. Regresi
Varia bel
Persamaan z-statistik Prob. Z-test
-0,087945 Intercept Jumlah pinjaman (Juta Rupiah) 0,058636 0,040585 Jarak (kilometer) -0,018694 Umur (tahun) Penerima kredit perorangan 11 -0,235367
-0,092428 2,666676 2,451141 -1,121809 -0,600561
0,9264 0,0077** 0,0142* 0,2619 0,5481
0,966262
2,965825
0,0030**
Pinjaman diatas 1 tahun 3J
2,483241
6,753529
0,0000**
Pendidikan SMA keatas 4 J
-0,627230
-2,179679
0,0293*
Usaha Jasa Lainnya
Count R2
2J
.
0,6720
Prob LR-Stat:
4,44E-16**
Sumber : Has1l Perh1tungan, 2006
Ket : **Signifikan pada derajat kepercayaan 1 °/o (a =0,01) *Signifikan pada derajat kepercayaan 5 °/o (a =0,05) 1>
01 : 0 = Kelompok, 01 : 1 = Perorangan
= Jasa Keuangan, 02 : 1 = Jasa lainnya = Lama Pinjaman 1 tahun, 03 : 1 = Lama
2>
02 : 0
3>
03 : 0
4>
04 : 0 = Pendidikan dibawah SMA, 04 : 1 = Pendidikan SMA
Pinjaman > 1Th
keatas
Dari tabel pengolahan menggunakan eviews diperoleh temuan : 1. Variabel jum/ah pinjaman secara signifikan menjelaskan variabel
terikat pada level signifikan 1 °/o.
Jadi varia bel jumlah pinjaman
secara signifikan mempengaruhi probabilitas menunggak atau tidak menunggaknya
pengembalian
Kuperta,
atau
sejalan
dengan
hipotesis penelitian. Adapun tanda positif pada koefisien Variabel menunjukkan semakin besar jumlah pinjaman yang diterima oleh penerima Kuperta, maka semakin besar probabilitas untuk menunggak.
Hal ini disebabkan
karena semakin besar jumlah pinjaman yang diterima, semakin besar pula beban pengembalian dari penerima Kuperta
65
Sedangkan arti koefisien regresinya adalah : Semakin bertambah jumlah pinjaman, peluang penerima Kuperta untuk menunggak 1,060
kali
( e0 •058636 )
dibandingkan
yang
tidak
menunggak.
(lampiran E). 2. Variabel penjelas yang lain yaitu jarak penerima Kuperta ke Bank Pelaksana.
Demikian halnya dengan jumlah pinjaman, variabel
jarak mempengaruhi probabilitas tingkat pengembalian Kuperta secara signifikan pada level S0/o, hal ini sesuai dengan hipotesis penelitian. Adapun tanda positif pada koefisien Variabel menunjukkan semakin jauh jarak penerima Kuperta ke Bank Pelaksana, maka semakin besar probabilitas untuk menunggak. penerima Pelaksana
Kuperta
yang
kadangkala
Hal ini disebabkan karena
berdomisili semakin jauh dari tidak
memiliki
waktu
Bank
menyetor
pengembalian Kuperta, karena harus menyediakan waktu khusus untuk ke kota, atau penerima Kuperta yang berdomisili agak dekat ke pusat kota lebih dekat dan lebih mudah untuk membayarkan kreditnya. Sedangkan arti koefisien regresinya adalah : Semakin bertambah jauh jarak penerima kuperta, peluang untuk menunggak 1,041 kali ( e0 •040585 ) yang tidak menunggak. (lampiran E). 3. Variabel X lainnya menunjukkan bahwa umur tidak berpengaruh dalam menentukan probabilitas pengembalian Kuperta pada level
S 0/o. Hal ini tidak sejalan dengan hipotesis yang dibangun di awal penelitian,
yang
menyebutkan
umur
secara
mempengaruhi tingkat pengembalian kuperta. peneliti
menganggap penting
signifikan
Pada awalnya
memasukkan variabel
ini untuk
diteliti karena menganggap produktivitas seseorang dalam bekerja dapat dipengaruhi oleh umur seseorang, ternyata untuk kasus Kuperta hal ini belum terbukti. 4.
Untuk Dummy variable yaitu pada jenis penerima kredit (Dl), menunjukkan bahwa 01 tidak berpengaruh dalam menentukan
66
probabilitas
pengembalian
Kuperta
pada
level
5°/o.
Tidak
signifikannya jenis penerima kredit terhadap tingkat pengembalian Kuperta, tidak sejalan dengan hipotesis yang dibangun di awal penelitian.
Sehingga
meskipun
penerima
Kuperta
adalah
perorangan atau berkelompok memiliki peluang yang sama untuk menunggak. 5. Untuk variabel Dummy 2 (dua) yaitu jenis usaha, berpengaruh dalam menentukan probabilitas pengembalian Kuperta pada level 1°/o, hal ini sejalan dengan hipotesis penelitian. Dilihat dari tanda positif pada koefisien Variabel menunjukkan jika penerima kuperta memiliki jenis usaha jasa lainnya, maka akan menambah peluang untuk menunggak dibanding jasa keuangan. Tanda positif berbeda dengan dugaan awal peneliti pada hipotesis, yang menduga memiliki pengaruh negatif. Adapun arti koefisien regresinya adalah
:
Peluang
penerima
Kuperta untuk menunggak bagi jenis usaha jasa lainnya 2,628 kali ( e0 •966262 )
dari penerima Kuperta jenis usaha jasa keuangan.
(Lampiran E) 6. Pada
variabel
lama pinjaman
(Dummy 3) juga
berpengaruh
dalam menentukan probabilitas pengembalian Kuperta pada level 1°/o, hal ini sejalan dengan hipotesis penelitian. Dilihat dari tanda positif pada koefisien Variabel menunjukkan jika penerima kuperta memiliki masa pinjaman diatas satu tahun, maka akan memberikan tambahan peluang untuk menunggak dibanding masa pinjaman 1 tahun. Tanda inipun berbeda dengan dugaan awal pada hipotesis yang dibangun, yang menduga memiliki pengaruh negatif. Adapun
arti
koefisien
regresinya
adalah
: Peluang
penerima
Kuperta untuk menunggak bagi yang memiliki masa pinjaman diatas satu tahun 11,980 kali (e 2•483241 ) dari penerima Kuperta yang memiliki masa pinjaman 1 tahun. (Lampiran E)
67
7. Sedangkan untuk variabel tingkat pendidikan (Dummy 4) juga berpengaruh
dalam
pengembalian
probabilitas
menentukan
Kuperta pada level 5°/o, atau sesuai dengan hipotesis penelitian. Dilihat dari tanda negatif pada koefisien Variabel menunjukkan jika penerima kuperta memiliki tingkat pendidikan SMA keatas, maka akan mengurangi peluang untuk menunggak dibanding tingkat pendidikan dibawah SMA. Adapun arti
koefisien regresinya adalah
: Peluang penerima
Kuperta untuk menunggak bagi yang memiliki tingkat pendidikan SMA keatas 0,534 kali (e- 0 •62723 } dari penerima Kuperta yang memiliki tingkat pendidikan dibawah SMA. (Lampiran E)
Dari
tabel
output
model
di
atas
yang
merupakan
hasil
perhitungan residual plot dari program eviews, diperoleh hasil nilai R2 (count R-Squared) adalah sebesar 0,6720 yang berarti model atau variabel
bebas
secara
menjelaskan
mampu
bersama-sama
kecenderungan penerima Kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM Kabupaten Takalar untuk menunggak atau tidak sebesar 67,20°/o. Tetapi nilai ini tidak terlalu diperhatikan dalam model logit atau dikotomus.
Karena dalam model logit yang diperlukan adalah tanda
yang diharapkan muncul pada koefisien regresi beserta dengan nilai statistiknya atau tingkat signifikansinya. Dilihat dari pengujian model secara keseluruhan, diperoleh hasil bahwa nilai LR-Stat signifikan pad a taraf nyata 1°/o ( 4,44E-16), namun dari
pengujian
masing-masing
koefisien
regresi
secara
parsial
diperoleh hasil bahwa umur, dan jenis penerima kredit tidak signifikan. Sehingga hasil pengujian dari hipotesis awal, ternyata tidak terbukti bahwa umur dan jenis penerima kredit memberikan pengaruh atau dampak yang signifikan serta positif terhadap tingkat pengembalian kredit Kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM Kabupaten Takalar selama kurun waktu Juli 2001 sampai dengan Desember 2005, meskipun
model
secara
keseluruhan
telah
mampu
menjelaskan
perilaku tingkat pengembalian Kuperta.
68
Tabel 5.2. Matriks Korelasi
J.Pinjaman Jarak Umur Jns Debitur Jns Usaha Lm Pinjaman Pendidikan
J.Pinjaman 1.000000 0.096673 0.17934 -0.688248 -0.499424 -0.370682 0.087281
Jarak 0.096673 1.000000 0.1315 -0.1635 -0.08169 -0.04461 -0.04375
Umur 0.17934 0.1315 1.000000 -0.140332 -0.061463 -0.067328 -0.024069
Jns Debitur -0.688248 -0.163499 -0.140332 1.00000 0.445197 0.279994 -0.111376
Lm Penddk Jns Usaha Piniaman -0.499424 -0.370682 0.087281 -0.081694 -0.044609 -0.043751 -0.061463 -0.067328 -0.024069 0.445197 0.279994 -0.111376 1.000000 0.255474 -0.170604 0.255474 1.000000 0.047787 -0.170604 0.047787 1.000000
Sumber : Hasil Perhitungan, 2006
Hasil uji korelasi
dari tabel
matriks terlihat bahwa
pada
keseluruhan variabel tidak terjadi multikolinearitas, ini ditunjukkan dari semua nilai korelasi yang kurang dari 0.8. Dari hasil tersebut diatas dapat diambil kesimpulan bahwa tingkat
pada
Dinas
Takalar dapat dijelaskan
secara
pengembalian
Kabupaten
Kuperta
dan
PKM
bersama-sama
oleh
Koperasi
variabel-variabel Jumlah pinjaman, jarak tempat tinggal/tempat usaha penerima kredit ke Bank pelaksana, umur, jenis penerima kredit, jenis usaha, lama waktu pinjaman dan tingkat pendidikan sebesar 67,20°/o. Meskipun pada uji parsial ternyata terbukti umur, dan jenis penerima kredit tidak signifikan. Namun dari uji Z yang lain serta LR-Stat dinyatakan signifikan, serta tidak ada masalah multikolinearitas.
69
BABVI PENUTUP 6.1.
Kesimpulan
Memperhatikan tujuan Program Kuperta untuk memberdayakan Pengusaha
Mikro,
perkuatan
Struktur keuangan
yang telah penerima
Pengusaha
Kecil
dan
Petani/Nelayan
Koperasi/kelompok/pengusaha
mengakar di masyarakat, serta
kuperta
yang
terdiri
melalui kecil,
melihat jenis usaha
dari jenis usaha jasa
keuangan
sebanyak 101 (kelompok atau koperasi simpan pinjam), sedangkan usaha jasa lainnya sebanyak 289 UKM/Kelompok/koperasi. Dimana jenis usaha yang dikategorikan usaha jasa lainnya adalah: usaha pertanian/nelayan, usaha salon atau rias pengantin, pembuatan batu merah, toko kelontong atau barang campuran, pertukangan, bengkel, pembuatan garam beryodium, konveksi atau tukang jahit, pembuatan perahu, warung makan, peternakan, ojek, jual beli gabah, anyaman, pembuatan aquarium, jual pakaian, foto copy, las listrik, penggilingan beras, pembuatan dekker, jual ikan, pembuat kompor, gerabah, percetakan,
keramik
dan
bosara,
usaha
sewa
elekton,
usaha
pengetikan dan barang campuran. Maka dapat disimpulkan bahwa sasaran dari penerima Kuperta sudah relatif tercapai dan sesuai tujuannya Dari hasil penelitian dapat diketahui beberapa informasi tentang kondisi penerima Kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM Kabupaten Takalar, antara lain umur dari penerima Kuperta yang bervariasi mulai dari 28 sampai dengan 72 tahun, sedangkan tingkat pendidikan juga bervariasi mulai dari SD/tidak tamat SD sampai dengan lulusan perguruan Rp.
tinggi.
Adapun
jumlah
2.000.000,- sampai dengan Rp.
pinjaman
mulai
dari
5.000.000,- bagi UKM atau
perorangan dan Rp. 6.000.000,- sampai dengan Rp. 50.000.000,- bagi kelompok atau koperasi, yang tersebar hampir merata pada 7 (tujuh) kecamatan yang ada di Kabupaten Takalar.
Besarnya bunga yang
70
ditetapkan adalah 12°/o pertahun (1 °/o per bulan) dengan lama pinjaman antara 1-2 tahun. mengenai faktor-faktor yang
Sedangkan dari hasil analisa
mempengaruhi tingkat pengembalian Kuperta pada Dinas Koperasi dan Kabupaten
PKM
menggunakan
Takalar
Provinsi
logit,
metode
dapat
Sulawesi diambil
Selatan
dengan
kesimpulan
bahwa
penerima Kredit cenderung untuk menunggak apabila jumlah pinjaman semakin besar, jaraknya semakin jauh dari kota (Bank pelaksana), memiliki usaha jasa lainnya, masa pinjaman diatas 1 tahun dan memiliki pendidikan dibawah SMA. Atau dapat dikatakan jumlah pinjaman, jarak, jenis usaha, lama waktu pinjaman dan pendidikan berperan dalam menentukan apakah penerima Kuperta menunggak atau tidak selama periode Juli 2001 s/d Desember 2005. Sedangkan umur dan jenis penerima kredit, yang sejak awal penyusunan hipotesis juga diduga memiliki peranan yang penting dalam mempengaruhi tingkat
pengembalian
Kuperta
ternyata
tidak
terbukti
memiliki
pengaruh yang signifikan. Melihat dana bergulir yang terus meningkat dari tahun ketahun, dimana penyaluran awalnya, total kredit Kuperta yang dikucurkan melalui 4 dinas hanya 2 milyar pada tahun 2001 hingga mencapai 8 milyar pada tahun 2005 memberikan gambaran bahwa, program ini cukup berhasil didalam pengelolaan dana bergulir, meskipun tingkat pengembaliannya cukup lamban.
Hal ini terbukti dari penerima
Kuperta pada Dinas Koperasi dan PKM yang seluruhnya berjumlah 390 penerima kredit yang jatuh tempo hingga Desember 2005, yang baru lunas adalah sebanyak 113 penerima kredit atau baru mencapai
28,97°/o. 6.2.
Rekomendasi
Dari tujuan penelitian yang ingin mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi pengembalian Kuperta, bila dikaitkan dengan tujuan pemerintah Kabupaten Takalar untuk menyalurkan Kuperta yaitu
71
DAFTAR PUSTAKA
Adi,
Isbandi Rukminto, 2003. Pemberdayaan, Pengembangan Masyarakat dan Intervensi Komunitas. Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, Jakarta
Agung,
I Gusti Ngurah, 2002. "Statistika : Ana/isis Kausa/ Berdasarkan data Kategorik". PT Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Bappenas. 2000b. Program Pembangunan Nasional Penanggu/angan Kemiskinan. Makalah dalam Diskusi Rapat Koordinasi Kelompok Kerja Operasional Gerakan Terpadu Pengentasan Kemiskinan Tingkat Pusat, Jakarta 13 Juni 2000. Bayo Ala, Andre, 1996, Kemiskinan dan Strategi Memerangi Kemiskinan, Liberty, Yogyakarta. Bratakusumah, Deddy Supriady dan Riyadi, 2003. Perencanaan Pembangunan Daerah: Strategi Menggali Potensi dalam Mewujudkan Otonomi Daerah. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta. Bungin, Burhan, 2001. Metodologi Penelitian Sosial: Formatformat Kuantitatif dan Kualitatif. Airlangga University Press, Surabaya. Bungin,
Burhan, 2003. Analisis Data Penelitian Kualitatif: Pemahaman Filosofis dan Metodologis kearah Penguasaan Model Aplikasi. PT.Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Chambers, Robert, 1983. Rural Development: Putting The Last First. Longman, London. Craig, Gary and Mayo, Marjorie, 1995. Community Empowerment: A Reader in Participation and Development. Zed Books Ltd., London Dirjen
PMD, 1999. Petunjuk Pengembangan Kecamatan 1999/2000. Depdagri, Jakarta.
Pelaksanaan (PPK) Tahun
Program Anggaran
Edy, Hery, 2004. Strategi Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat Pesisir Melalui Perbankan Mikro. Pasca Sarjana, Institut Pertanian Bogar. Bogor.
74
Faisal, Sanapiah, 1995. Format-forma t Penelitian Sosial: Dasardasar dan Aplikasi. Raja Grafindo Persada, Jakarta. Friedmann, John, 1992. Empowermen t: The Politics of Alternative Development. Blackwell Publishers, Cambridge. Gujarati, Damodar, 2003. Basic Econometrics . Me Graw Hill, fourth edition. Gujarati, Damodar, 1999. Ekonometrika Dasar. Penerbit Erlangga, Jakarta. Aplikasi Analisis Multivariate dengan Ghozali, Imam, 2001. Program SPSS. Badan Penerbit Univ.Diponegor o, Semarang Haeruddin, Budi, 2005. Garda Emas (Model Program Pengentasan Kemiskinan Kota Bogor). www.apeksi.or. id. Hakim, A.R. 2005. Pemberdayaa n Masyarakat Miskin Melalui Penguatan Kelembagaan Kredit Mikro di Kelurahan Rangkapanjay a Baru, Kecamatan Pancoranmas , Kota Depok, Jawa Barat. Pasca Sarjana, Institut Pertanian Bogor, Bogor. Hendranata, Anton, 2005. Ekonometrika Terapan. Modul Mata Kuliah Ekonometrika MPKP FE-UI, Universitas Indonesia, Jakarta. Hubermen, A.M., dan Miles, M.B., 1992. Analisis Data Kualitatif. Universitas Indonesia Press, Jakarta. Julius B., 2003. Transformasi Ekonomi Rakyat. Cidesindo. Jakarta. H., 2000. Khairuddin, Yogyakarta.
Pembangunan
Masyarakat.
Liberty,
Kuncoro, Mudrajad, 2001. Metode Kuantitatif : Teori dan aplikasi untuk bisnis dan Ekonomi". AMP YKPN, Yogyakarta. Ledgerwood, Joanna, "Microfinance Handbook, An Institutional and Financial Perspective", the World Bank, Washington, D.C., 1999. Majjaga, Nawir, 2002. Rencana Kerja Peningkatan Pengendalian Kredit Usaha Pengembanga n Ekonomi Rakyat Takalar (Kuperta) Dalam Menyelengga rakan Otonomi Daerah Kabupaten Takalar, Program Pasca Sarjana Magister Administrasi Kerjasama LAN - UNHAS Mantra, Ida Bagus, 1985. Metode Penelitian Survei, LP3ES, Jakarta
75
Mikkelsen, Britha, 2003. Metode Penelitian Partisipatoris dan Upaya-upaya Pemberdayaan. Yayasan Obor Indonesia, Jakarta. Nachrowi ON, Hardius Usman. 2002. Penggunaan Ekonometri. Raja Grafindo Persada Jakarta.
Teknik
Narayan, Deepa, 2002. Empowerment and Proverty Reduction. World Bank, Washington D.C. Taliziduhu, Ndaraha, mempersiapkan Cipta, Jakarta.
Masyarakat, Pembangunan 1987. Masyarakat Tinggal Landas. Rineko
Penny, D. H. 1992, Kemiskinan Peranan Sistem Pasar, Universitas Indonesia Press, Jakarta Pranaka, A.M.W. dan Prijono, Onny S., 1996. Pemberdayaan Konsep, Kebijakan dan Implementasi. Centre for Strategic and International Studies, Jakarta. Sabirin,
2001. Pemanfaatan Kredit Mikro Untuk Syahrir, Mendorong Pertumbuhan Ekonomi Rakyat di Dalam Era Otonomi Daerah. Makalah disampaikan pada Rapat senat luar biasa Universitas Andalas yang Diselenggarakan dalam rangka Lustrum IX Universitas Andalas, tanggal 13 September 2001. Padang.
Sarwono, Sarlito Wirawan, Rajawali, Jakarta
1987. Teori-teori Psikologi Sosial.
Sen, Amartya, 1999. Development as Freedom. Anchor Books, New york. Siamat, Dahlan, 1999. Manajemen Lembaga Keuangan. Lembaga Penerbit Fakultas Ekonomi, Universitas Indonesia, Jakarta Simanjuntak, Juliarti, 2006. Pengaruh Rasio Keuangan dan Ukuran Perusahaan Terhadap Peluang Privatisasi BUMN Tahun 2001.-2004 Dengan Metode Logit. Pasca Sarjana Fakultas Ekonomi, Universitas Indonesia, Jakarta Sjahid, Achmad Farham, 2003. Partisipasi Petani dalam Program Pengembangan Kebun Mangga di Kabupaten Takalar Propinsi Sulawesi Selatan. Tesis, Pasca Sarjana-UNHAS, Makassar. Sudirman, Agus, 2005. Kesiapan Masyarakat dalam Implementasi Perkotaan Kemiskinan Penanggulangan Program
76
(P2KP) di Kabupaten Takalar. Pasca Sarjana Universitas Hasanuddin, Makassar Sumodiningrat, Gunawan, 1999. Pemberdayaan Penngaman Sosial. Gramedia, Jakarta Sunardi, 2002. Successful Community Production Organisastion, Tokyo.
dan
Development.
Jaring
Asian
Susanti, Hera, dkk, 1995. Indikator-Indikator Ekonomi. LPEM-FE Universitas Indonesia, Jakarta. Syahrial, Syarif, 2005. Determine Tipe Kepemilikan Rumah Perkotaan di Indonesia : Model Pilihan Kualitatif Menggunakan Data Susenas 2000. Program Pasca Sarjana Universitas Indonesia, Jakarta. Syukur, Mat, Henny, Sunarsih, Yuni, Fauzi, 2002. Peranan Kredit Dalam Meunjang Agribisnis di Pedesaan. Pusat Penelitian Sosial Ekonomi Pertanian, Bogor. UNDP,
2001. Menuju Kosnsesus Baru: Demokrasi dan UNDPProyek Indonesia. Manusia Pembangunan BAPPENAS. Bharata Kusuma, Jakarta.
Winarno, Budi 2003. Komparasi Pressindo, Yogyakarta.
Organisasi
Pedesaan
Media
A. Dokumen _ _ _ _ _ _ , 2003, Surat Keputusan Bupati Takalar tentang Petunjuk Teknis Penyaluran Kredit Usaha Pengembangan Ekonomi Rakyat Takalar (KUPERTA) Tahun Anggaran 2003 _ _ _ _ _ _, 2006. Kabupaten Takalar Dalam Angka (KDA). Kerjasama Bappeda dan BPS Kabupaten Takalar.
77
£ampiran - £ampiran
LAMPIRAN A
PETA KABUPATEN TAKALAR
PHA ADMINISTRASI KABUPATEN TAKALAR
.,- .... _,-, .,.-
-
......... ,.... , ::. '
',
'''
''
I
POI.OMtANGICENG SELAlAN • lb
• Oe5a/l<.....,anan
: a~
i!:Uu ... J• If-..t:t• ~,h .. ~.ll ': ITI>hll
MANG~~-~~~~~
-
. lbukolo : Mongodu • O&ao! K~I. : 12 b...al\
.1 1-·-----------·--·--~
.Ji
LAMPIRAN B Dependent Variable: MENUNGGAK Method: ML - Binary Logit Date: 08/25/06 Time: 06:39 Sample: 1 390 Included observations: 390 Convergence achieved after 4 iterations Covariance matrix computed using second derivatives Variable
Coefficient
Std. Error
z-Statistic
Pro b.
c
-0.087945 0.058636 0.040585 -0.018694 -0.235367 0.966262 2.483241 -0.627230
0.951500 0.021988 0.016558 0.016665 0.391912 0.325799 0.367695 0.287763
-0.092428 2.666676 2.451141 -1.121809 -0.600561 2.965825 6.753529 -2.179679
0.9264 0.0077 0.0142 0.2619 0.5481 0.0030 0.0000 0.0293
JUTA_RUPIAH01 KILOMETER TAHUN PERORANGAN JASA_LAINNYA01 PINJM_DIATAS_1_T PENDDK SMA KEATAS Mean dependent var S. E. of regression Sum squared resid Log likelihood Restr. log likelihood LR statistic (7 df) Probability(LR stat) Obs with Dep=O Obs with Dep=1
0.710256 0.406994 63.27595 -190.9619 -234.7496 87.57538 4.44E-16 113 277
S.D.dependentvar Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter. Avg. log likelihood McFadden R-squared Total obs
0.454226 1.020317 1.101674 1.052568 -0.489646 0.186529 390
Lamoiran C obs
Actual
Fitted
Residual
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43
1.00000 0.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 1.00000 0.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 0.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 0.00000 0.00000 1.00000 0.00000 0.00000 0.00000 1.00000 0.00000 0.00000 1.00000 0.00000 0.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 0.00000 0.00000 1.00000 0.00000 1.00000
0.73192 0.39115 0.71528 0.63407 0.48002 0.79245 0.45493 0.68844 0.43500 0.74360 0.63715 0.81761 0.57896 0.61224 0.63122 0.31454 0.73558 0.51834 0.34150 0.79530 0.52354 0.86488 0.59391 0.25339 0.78700 0.49945 0.29989 0.26052 0.54679 0.69496 0.37450 0.78601 0.41013 0.41829 0.40562 0.57118 0.56200 0.35900 0.37450 0.70997 0.30079 0.68686 0.44872 0.79832 0.75508 0.49480 0.63684 0.42149 0.50075 0.39685 0.59065 0.48546 0.52876 0.38794 0.25833 0.52283 0.35736 0.41035 0.65097 0.61828
0.26808 -0.39115 0.28472 -0.63407 0.51998 0.20755 -0.45493 -0.68844 -0.43500 -0.74360 -0.63715 -0.81761 0.42104 -0.61224 -0.63122 0.68546 0.26442 -0.51834 -0.34150 -0.79530 0.47646 0.13512 -0.59391 -0.25339 -0.78700 -0.49945 -0.29989 -0.26052 -0.54679 -0.69496 -0.37450 -0.78601 0.58987 0.58171 0.59438 0.42882 -0.56200 -0.35900 -0.37450 0.29003 -0.30079 -0.68686 -0.44872 0.20168 -0.75508 -0.49480 0.36316 -0.42149 -0.50075 -0.39685 0.40935 0.51454 0.47124 -0.38794 0.74167 -0.52283 -0.35736 0.58965 -0.65097 0.38172
44
45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60
Residual Plot
obs
Actual
Fitted
Residual
61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93
1.00000 0.00000 1.00000 0.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 0.00000 0.00000 1.00000 0.00000 0.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 0.00000 0.00000 1.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 0.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 0.00000 0.00000 0.00000 1.00000 0.00000 1.00000
0.55417 0.36599 0.60739 0.49225 0.56660 0.26779 0.61627 0.45527 0.67877 0.26565 0.35736 0.47612 0.58003 0.49013 0.38069 0.67481 0.54554 0.41570 0.59905 0.56568 0.42907 0.57723 0.68015 0.61305 0.41570 0.55142 0.63852 0.59065 0.52695 0.47853 0.81518 0.78067 0.53342 0.34764 0.36058 0.58364 0.54554 0.59599 0.67607 0.58911 0.57089 0.42294 0.40480 0.58208 0.53920 0.38291 0.76925 0.72196 0.60200 0.46216 0.38772 0.31971 0.62877 0.36167 0.43523 0.60414 0.53232 0.80225 0.44748 0.56014
0.44583 -0.36599 0.39261 -0.49225 -0.56660 0.73221 0.38373 -0.45527 0.32123 -0.26565 -0.35736 0.52388 -0.58003 -0.49013 -0.38069 0.32519 0.45446 0.58430 0.40095 0.43432 -0.42907 -0.57723 -0.68015 0.38695 -0.41570 -0.55142 -0.63852 -0.59065 0.47305 -0.47853 0.18482 0.21933 0.46658 -0.34764 -0.36058 -0.58364 0.45446 0.40401 -0.67607 0.41089 0.42911 -0.42294 -0.40480 0.41792 0.46080 0.61709 -0.76925 -0.72196 -0.60200 -0.46216 -0.38772 0.68029 0.37123 -0.36167 -0.43523 -0.60414 -0.53232 0.19775 -0.44748 0.43986
94
95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120
Residual Plot
obs
Actual
Fitted
Residual
121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 147 148 149 150 151 152 153 154 155 156 157 158 159 160 161 162 163 164 165 166 167 168 169 170 171 172 173 174 175 176 177 178 179 180
0.00000 1.00000 0.00000 1.00000 0.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 0.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 0.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 0.00000
0.45369 0.69606 0.55553 0.65759 0.38794 0.62477 0.38794 0.44128 0.64766 0.53743 0.36167 0.42271 0.31511 0.86684 0.62960 0.63122 0.84223 0.72569 0.74745 0.59514 0.80772 0.85741 0.69649 0.81144 0.78764 0.67988 0.56825 0.48286 0.66399 0.58818 0.52354 0.59102 0.66605 0.35889 0.79263 0.59944 0.59043 0.69052 0.76721 0.70310 0.28946 0.66737 0.75042 0.58818 0.85244 0.33599 0.72331 0.59400 0.59399 0.60838 0.88070 0.82126 0.42427 0.67328 0.78800 0.43030 0.64103 0.46933 0.37638 0.57680
-0.45369 0.30394 -0.55553 0.34241 -0.38794 0.37523 -0.38794 0.55872 0.35234 -0.53743 0.63833 0.57729 -0.31511 0.13316 0.37040 -0.63122 0.15777 0.27431 0.25255 0.40486 0.19228 -0.85741 0.30351 0.18856 0.21236 -0.67988 0.43175 -0.48286 0.33601 -0.58818 0.47646 0.40898 0.33395 -0.35889 0.20737 0.40056 -0.59043 0.30948 0.23279 -0.70310 0.71054 0.33263 0.24958 -0.58818 0.14756 -0.33599 -0.72331 0.40600 0.40601 0.39162 0.11930 0.17874 -0.42427 0.32672 0.21200 -0.43030 0.35897 0.53067 -0.37638 -0.57680
Residual Plot
obs
Actual
Fitted
Residual
181 182 183 184 185 186 187 188 189 190 191 192 193 194 195 196 197 198 199 200 201 202 203 204 205 206 207 208 209 210 211 212 213 214 215 216 217 218 219 220 221 222 223 224 225 226 227 228 229 230 231 232 233 234 235 236 237 238 239 240
1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 0.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000
0.36578 0.60412 0.71309 0.84012 0.68696 0.85042 0.80334 0.81008 0.56306 0.56660 0.54712 0.73802 0.39217 0.56660 0.77855 0.31803 0.64903 0.64612 0.46678 0.31444 0.72824 0.73318 0.71450 0.61142 0.78067 0.64235 0.78277 0.26779 0.80963 0.73318 0.48543 0.66378 0.50338 0.74099 0.76218 0.58136 0.83639 0.78692 0.63376 0.92624 0.65395 0.72452 0.35900 0.90076 0.55436 0.94651 0.83592 0.59841 0.82362 0.79568 0.78385 0.39644 0.78335 0.50953 0.70485 0.34572 0.56306 0.71847 0.69919 0.49179
0.63422 0.39588 -0.71309 0.15988 0.31304 0.14958 0.19666 0.18992 0.43694 0.43340 0.45288 -0.73802 0.60783 -0.56660 0.22145 -0.31803 0.35097 0.35388 0.53322 -0.31444 0.27176 0.26682 0.28550 0.38858 -0.78067 0.35765 0.21723 0.73221 0.19037 0.26682 0.51457 0.33622 -0.50338 0.25901 0.23782 -0.58136 0.16361 0.21308 0.36624 0.07376 0.34605 0.27548 0.64100 0.09924 0.44564 0.05349 0.16408 0.40159 0.17638 0.20432 0.21615 0.60356 0.21665 0.49047 0.29515 0.65428 0.43694 0.28153 0.30081 0.50821
Residual Plot
obs
Actual
Fitted
Residual
241 242 243 244 245 246 247 248 249 250 251 252 253 254 255 256 257 258 259 260 261 262 263 264 265 266 267 268 269 270 271 272 273 274 275 276 277 278 279 280 281 282 283 284 285 286 287 288 289 290 291 292 293 294 295 296 297 298 299 300
1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 0.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000
0.82590 0.65392 0.87318 0.64417 0.32081 0.68376 0.60736 0.93916 0.97103 0.92670 0.92449 0.97481 0.91048 0.89602 0.93746 0.89602 0.93624 0.92548 0.93784 0.85316 0.98664 0.97318 0.90624 0.93646 0.93909 0.93624 0.85326 0.95693 0.93892 0.94009 0.93076 0.93268 0.94418 0.87319 0.91512 0.93373 0.87572 0.95025 0.89985 0.91794 0.92528 0.88885 0.96133 0.95693 0.90867 0.89947 0.96490 0.93014 0.85622 0.94514 0.86948 0.97858 0.91574 0.96988 0.92436 0.89487 0.93029 0.92656 0.97842 0.98087
0.17410 0.34608 0.12682 -0.64417 0.67919 -0.68376 0.39264 0.06084 0.02897 0.07330 0.07551 0.02519 0.08952 -0.89602 0.06254 0.10398 0.06376 -0.92548 0.06216 0.14684 0.01336 0.02682 0.09376 0.06354 0.06091 0.06376 0.14674 0.04307 0.06108 0.05991 0.06924 0.06732 0.05582 0.12681 -0.91512 0.06627 -0.87572 -0.95025 0.10015 0.08206 0.07472 0.11115 0.03867 0.04307 0.09133 0.10053 0.03510 0.06986 0.14378 -0.94514 0.13052 0.02142 0.08426 0.03012 0.07564 0.10513 0.06971 0.07344 0.02158 0.01913
Residual Plot
obs
Actual
Fitted
Residual
301 302 303 304 305 306 307 308 309 310 311 312 313 314 315 316 317 318 319 320 321 322 323 324 325 326 327 328 329 330 331 332 333 334 335 336 337 338 339 340 341 342 343 344 345 346 347 348 349 350 351 352 353 354 355 356 357 358 359 360
1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 0.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000
0.94096 0.91442 0.94188 0.95671 0.84845 0.92368 0.87919 0.96152 0.95517 0.93313 0.93253 0.97979 0.93765 0.97574 0.87774 0.95947 0.94351 0.86735 0.94400 0.87774 0.92830 0.89487 0.87963 0.91442 0.85788 0.91442 0.88200 0.89367 0.94301 0.96608 0.93410 0.88523 0.90523 0.91994 0.94831 0.86238 0.84577 0.96720 0.94722 0.91941 0.86238 0.87367 0.87774 0.92656 0.95549 0.91730 0.96691 0.94373 0.89081 0.95421 0.91469 0.93809 0.90920 0.87159 0.96019 0.90993 0.84956 0.89602 0.90775 0.88191
0.05904 0.08558 -0.94188 0.04329 0.15155 0.07632 0.12081 0.03848 0.04483 0.06687 0.06747 0.02021 0.06235 0.02426 0.12226 0.04053 0.05649 0.13265 0.05600 -0.87774 0.07170 0.10513 0.12037 0.08558 0.14212 0.08558 0.11800 -0.89367 0.05699 0.03392 0.06590 0.11477 0.09477 0.08006 0.05169 0.13762 0.15423 0.03280 0.05278 0.08059 0.13762 -0.87367 0.12226 0.07344 -0.95549 0.08270 0.03309 0.05627 0.10919 0.04579 0.08531 0.06191 0.09080 0.12841 0.03981 0.09007 0.15044 0.10398 0.09225 0.11809
Residual Plot
obs
Actual
Fitted
Residual
361 362 363 364 365 366 367 368 369 370 371 372 373 374 375 376 377 378 379 380 381 382 383 384 385 386 387 388 389 390
1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000 1.00000
0.90003 0.87159 0.93076 0.95845 0.99031 0.94464 0.96592 0.88742 0.93740 0.93076 0.86735 0.87572 0.92299 0.89942 0.92936 0.97555 0.92987 0.94922 0.95939 0.88742 0.92706 0.91318 0.89950 0.94814 0.95534 0.91730 0.89643 0.93831 0.98489 0.96348
0.09997 0.12841 0.06924 0.04155 0.00969 0.05536 0.03408 0.11258 0.06260 0.06924 0.13265 0.12428 0.07701 0.10058 0.07064 0.02445 0.07013 0.05078 0.04061 0.11258 0.07294 0.08682 0.10050 0.05186 0.04466 0.08270 0.10357 0.06169 0.01511 0.03652
Residual Plot I
I
I
I
I I
I
~
I
'•
I
I I I I I I
I
{
I I I
~
: ~
I I
I I I I
I
~
I
I I
I
I
I I
I I
I
I I
I I
14
I
'• ~
I
I I I I
I
I
I
I
I
I
;
I I I I
t ~
I I I I
LAMPIRAN D
Data Penerima Kredit Usaha Pengembangan Ekonoml Rakyat (KUPERTA) Takalar Dinas : Koperasi dan PKM No Jenis (Kip=O Umur Obsrv Perorg=1) (Th) 1 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49
0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 0 1 1
48 52 50 52 70 72 38 75 58 58 65 49
54 70 50 70 47 53 45 47 45 49 44
52 55 46 58 50 40 42 53 50 45 52 46 49 51 48 53 50 55 38 35 46 49 46 56 53 51
Per Desember 2005
Penddk Terakhir 4
Jenis Usaha
SMA SMA SMP 51 SMA SMP 51 SMA SMA SMP SMP SMP 51 SMA SMA SMA SMA SMEA SMA SMP SMA
so STM SMEA SMEA 51 SMA SMEA 03 51 SMP SMA SMEA SMA STM SMEA SMA SMA SMP 51 SMA SMA SMP 50 SMEA 51 SMP
5
Alamat (Kecamatan) 6
Jarak ke Bank(m) 7
Usaha Pertanian Usaha Simpan Pinjam Usaha Simpan Piniam Usaha Simpan Pinjam Usaha Slmpan Piniam Usaha Simpan Plnjam Usaha Simpan Pinjam Usaha Penaantin Usaha Simpan Plnjam Usaha Simpan Piniam Usaha Penjualan Gabah Usaha Batu Merah Usaha Simpan Piniam Usaha Nelayan /Simpan pinjam Usaha Slmpan piniam Usaha Simjlan _pinjam Usaha Barang Campuran Usaha Simpan Pin.Lam Usaha Simpan Pinjam Usaha Meubel Usaha Simpan Pinjam Usaha Nelayan Usaha Perben_gkelan Usaha Simpan pinjam Usaha Garam Bervodium Usaha Konveksilmenjahit Usaha Simpan Plnjam Usaha Simpan Pinlam Usaha Simpan Pinjam Usaha Penjualan barana Usaha simJ>an pinjam Pembuatan Perahu Usaha sim_j)CI_n_pinjam Usaha simpan pinjam Usaha simpan piniam Usaha Meubel Usaha konveksi Usaha simJ>Sn pinjam Usaha simpan pinjam Usaha Kavu Usaha simpan pinjam Usaha Jambu mente Usaha simpan pinjam Usaha Barang Campuran Usaha Garam Bervodium Usaha BaranB Campuran Usaha makanan Baranc Campuran Barang Campuran
Galsel Polut Galsel Galsel Galsel Galut Polut Galsel Polut Galsel Pattallassana Polut Marbo Galut Galut Polut Galsel Pattallassang Pattallassang Galsel Galsel Galut Polut Pattallassanc Marbo Pattallassang Polut Pattallassanc Galsel Galsel Pattallassang Galsel Pattallassang Galsel Pattallassanc Polut Polut Poise! Pattallassang Polut Pattallassang Polut Marbo Galsel Marbo Pattallassang Galsel Polut Pattallassang
19000 9000 19000 19000 19000 25000 9000 19000 9000 19000 500 9000 7000 25000 25000 9000 19000 500 500 19000 19000 25000 9000 500 7000 500 9000 500 19000 19000 500 19000 500 19000 500 9000 9000 11000 500 9000 500 9000 7000
Jumlah Piniaman (RDl 8
Tang gal Plniaman 9
Tang gal JatuhTempo 10
15.000.000 15.000.000 20.000.000 25.000.000 20.000.000 30.000.000 15.000.000 20.000.000 20.000.000 25.000.000 15.000.000 20.000.000 30.000.000 25.000.000 20.000.000 15.000.000 15.000.000 30.000.000 15.000.000 10.000.000 15.000.000 15.000.000 10.000.000 10.000.000 20.000.000 10.000.000 10.000.000 10.000.000 15.000.000 10.000.000 20.000.000 10.000.000 20.000.000 10.000.000 20.000.000 10.000.000 10.000.000 10.000.000 20.000.000 10.000.000 15.000.000 15.000.000 15.000.000
11 Jull 2001 11 Jull2001 11 Jull2001 11 Jull2001 11 Jull2001 11 Jull2001 11 Jull2001 11 Jull2001 24 Jull2001 24 Jull2001 24 Jull2001 24 Juli 2001 24 Juli 2001 24 Jull2001 28 Jull2001 28 Jull2001 28 Jull2001 14 Aaust 2001 14 Agust 2001 10 Sept 2001 10 Sept 2001 10 Sept2001 10 5ejll2001 10 Sept2001 10 Sepl2001 10 Sept 2001 10 Sept 2001 11 Sept 2001 11 S@l)t 2001 11 Sept2001 11 Seot2001 10 Sept2001 11 Okt2001 11 Okl2001 11 Okt2001 11 Okt 2001 11 Okt 2001 11 Okt 2001 11 Okt 2001 11 Okt 2001 25 Okt2001 25 Okt 2001 25 Okt 2001
11 Jull2002 11 Juli 2002 11 Jull2002 11 Jull2002 11 Jull2002 11 Juli 2002 11 Jull2002 11 Jull2002 24 Jull2002 24 Jull2002 24 Jull2002 24 Jull2002 24 Jull2002 24 Juli 2002 28 Jull2002 28 Jull2002 26 Jull2002 13 Agst 2002 14 Aast 2002 10 Sept 2002 10 Sept 2002 10 Sept 2002 10 Sept 2002 10 Sept 2002 10 Sept 2002 10 Sept 2002 10 Sept 2002 11 Sept 2002 11 Sept2002 11 Sept2002 11 Sept2002 10 Sept 2002 11 Okt 2002 11 Okt2002 11 Okt2002 11 Okt2002 11 Okt2002 11 Okt 2002 11 Okt2002 11 Okt 2002 25 Okt 2002 25 Okt 2002 25 Okt 2002
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
19000
10.000.000
25 Okt 2001
25 Okt 2002
7000 500 19000 9000 500
15.000.000 3.000.000 10.000.000 5.000.000 5.000.000
25 25 25 25 25
25 25 25 25 25
Okt 2001 Okt 2001 Okt 2001 Okt 2001 Okt 2001
Okt2002 Okt 2002 Okt2002 Okt2002 Okt 2002
Lama Bunga Pinjm(th (%) 11 12
Bungs 12%/Th 13
Sisa yang Blm dlbayar Pokok Bunaa 14 15
12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12
1.800.000 1.800.000 2.400.000 3.000.000 2.400.000 3.800.000 1.800.000 2.400.000 2.400.000 3.000.000 1.800.000 2.400.000 3.800.000 3.000.000 2.400.000 1.800.000 1.800.000 3.800.000 1.800.000 1.200.000 1.800.000 1.800.000 1.200.000 1.200.000 2.400.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 1.800.000 1.200.000 2.400.000 1.200.000 2.400.000 1.200.000 2.400.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 2.400.000 1.200.000 1.800.000 1.800.000 1.800.000
10.400.000
1
12
1.200.000
1 1 1 1 1
12 12 12 12 12
1.800.000 360.000 1.200.000 600.000 600.000
20.000.000 18.800.000 22.000.000
-
28.800.000
-
3.875.000 15.000.000
-
12.650.000 11.200.000
-
-
-
-
17.100.000 10.000.000 15.900.000 4.950.000
2.335.000 -
-
10.000.000
6.500.000
lunas lunas
-
1.600.000 -
722.000 950.000
860.000 800.000 450.000 600.000 600.000
-
-
-
900.000
200.000 -
Keterangan 18 Menunaaak Lunas Jull 2002 Menunaaak Lunas Jull 2002 Menunaaak Menunggak Lunas Aast 2002 Lunas Des 2002 Lunas Jull 2002 Lunas Nov 2002 Lunas Jull 2002 Lunas Agst 2002 Menunggak Lunaa Jull 2002 Lunas Jull 2002 Menunggak Menunagak Lunas Aast 2002 Lunas Seot2002 Lunas April 2003 Menunccak Menunggak Lunas Sept 2002 Lunas Sept 2002 Lunas SePI2002 Lunas Sept 2002 Lunas Sept 2002 Lunas SePI2002 Lunas Des 2002 Lunaa Mar 2003 Lunas Jull 2002 Lunas Junl 2003 Menunggak Menunacak Menunggak Menunggak Lunas Okt 2002 lunas SePI 2002 lunas Okt 2002 Menunacak Lunas Okt 2002 lunas Jull 2002 lunas Nov 2002
MenungQak LIXIea Sept 2002 li.J'Iaa Sept 2002 Menunacak l!XIal Aaat 2002 Lunas Agst 2003
I
50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 96 99 100 101 102 103 104 105 106
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 0 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 0 0 1 1 1 0 0 1 0 0 0 1 1 0 1 1 1 1 0 1 1
40 50 48 45 42 70 40 49 37 30 45 43 47 40 85 50 48 38 50 40 72 49 50 46 47
44 46 46 46 45 48 47 38 51 45 48 39 49 50 52 45 39 50
44 62 65 45 48 50 52 46 50
44 48 48 32 40
03 SMP SMP
-
SMA SMP
so
51 SMA SMP 51 SMA SMA
so
SMP 51 51 SMP SMEA SMA STM SMA SMP SMP
so
SMA SMP 51 SMA SMP
so so
SMEA SMA SMP STM 51 SMP
.
SMA SMA 52 SMP SMP SMA 03 SMA SMA SMA SMA
so
SMP SMA SMA 51 SMEA SMA
Usaha Baranc Campuran Usaha Barang Campuran Usaha Baranc Campuran Usaha Barang Campuran Baranc Camouran Usaha Simpan Piniam Usaha Ternak avam Usaha Barang Campuran Usaha Salon Barang Campuran Barana Campuran Barana Camouran Usaha Meubel Usaha Oiek Barang campuran Usaha Jual Beli Gabah Usaha simpan pinjam Barang Camouran Usaha Bengkel Usaha Meubel Usaha Benakel Usaha BenQkel Usaha Barang Camouran Usaha Bengkel Usaha Barana Campursn Barana Camouran Usaha Anyaman Tikar Usaha Benakel Usaha Benakel Barang Campuran Usaha Garam Bervodium Jual Beli Udang Jual Beli Beres Usaha Garam Beryodium Usaha Bena-kal Usaha Benakal Usaha Simpan plnjam Usaha Jual-iualan Usaha Jual-iualan Usaha Aquarium Usaha Jualan Rum out laut Usaha jual beli beras Barana Campuran Usaha simoan oiniam Usaha simpan pinjam Usaha simpan piniam Rias Penaanten Usaha Bengkel Usaha Garam bervodium Barang campuran Barang campuran Barana campuran Jual Beli Beres Simpan Pinjam Barana Camouran Jual Pakaian jadi
500 9000 500 500 500 7000 500 500 500 9000 25000 19000 500 9000 9000 9000 500 9000 11000 9000 500 500 500 7000 500 5000 19000 19000 9000 9000 7000 7000 5000 7000 9000 9000 19000 500 9000 19000 11000 5000 11000 500 9000 19000 25000 19000 25000 7000 7000
5.000.000 5.000.000 3.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 3.000.000 5.000.000 5.000.000 3.000.000 5.000.000 4.000.000 5.000.000 3.000.000 3.000.000 10.000.000 10.000.000 3.000.000 5.000.000 15.000.000 5.000.000 5.000.000 3.000.000 5.000.000 3.000.000 2.000.000 3.000.000 5.000.000 3.000.000 4.000.000 4.000.000 5.000.000 3.000.000 20.000.000 5.000.000 3.000.000 15.000.000 10.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 30.000.000 15.000.000 5.000.000 15.000.000 10.000.000 15.000.000 5.000.000 5.000.000 20.000.000 5.000.000
25 Okt 2001 26 Okt 2001 26 Okt 2001 26 Okt 2001 26 Okt 2001 26 Okt 2001 26 Okt 2001 26 Okt 2001 26 Okt 2001 26 Okt 2001 26 Okt 2001 26 Okt 2001 26 Okt 2001 26 Okt 2001 27 Okt 2001 08 Nov 2001 08 Nov 2001 08 Nov 2001 08 Nov 2001 08 Nov 2001 08 Nov 2001 08 Nov 2001 08 Nov 2001 08 Nov 2001 08 Nov 2001 09 Nov 2001 09 Nov 2001 09 Nov 2001 09 Nov 2001 09 Nov 2001 09 Nov 2001 09 Nov 2001 09 Nov 2001 09 Nov 2001 09 Nov 2001 09 Nov 2001 19 Nov 2001 21 Nov 2001 21 Nov 2001 21 Nov 2001 26 Nov 2001 28 Nov 2001 04 Peb 2002 04 Peb 2002 05 Peb 2002 11 Peb 2002 13 Peb 2002 16 Peb 2002 16 Peb 2002 16 Peb 2002 21 Peb 2002
25 Okt 2002 26 Okt 2002 26 Okt 2002 26 Okt 2002 28 Okt 2002 26 Okt 2002 26 Okt 2002 26 Okt 2002 26 Okt 2002 28 Okt 2002 26 Okt 2002 28 Okt 2002 26 Okt 2002 28 Okt 2002 27 Okt 2002 08 Nov2002 08 Nov 2002 08 Nov 2002 06 Nov 2002 08 Nov 2002 08 Nov 2002 06 Nov 2002 08 Nov2002 08 Nov2002 06 Nov 2002 09 Nov 2002 09 Nov2002 09 Nov 2002 09 Nov 2002 09 Nov 2002 09 Nov 2002 09 Nov 2002 09 Nov 2002 09 Nov 2002 09 Nov 2002 09 Nov 2002 19 Nov 2002 21 Nov 2002 21 Nov 2002 21 Nov 2002 26 Nov 2002 26 Nov 2002 04 Peb 2003 04 Peb 2003 05 Peb 2003 11 Peb 2003 13 Peb 2003 16 Peb 2003 16 Peb 2003 16 Peb 2003 21 Peb 2003
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
Marbo
7000
5.000.000
21 Peb 2002
Mapsu Maosu Galsel Polsel Pattallassang
5000 5000 19000 11000 500
21 Peb 2002 21 Peb 2002 26 Peb 2002 12 Maret 2002 12 Maret 2002
Pattallassang Polut Pattallassang Pattallassana Pattallassang Marbo Pattallassang Pattallassang Pattallassana Polut Galut Galsel Pattallassana Polut Polut Polut Pattallassana Polut Polsel Polut Pattallassang Pattallassana Pattallassana Marbo Pattallaasana Maosu Galsel Galsel Po lui Polut Marbo Marbo Mapsu Marbo Polut Polut Galsel Pattallassana Polut Gasel Polsel Maosu Polsel Pattallassana Polut Galsel Galut Galsel Galut Marbo Marbo
5.000.000 5.000.000 20.000.000 5.000.000 ____ 4.QOO.OOO
1
12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12
800.000 600.000 360.000 600.000 600.000 800.000 360.000 800.000 600.000 380.000 800.000 480.000 600.000 360.000 360.000 1.200.000 1.200.000 360.000 600.000 1.800.000 800.000 800.000 360.000 800.000 360.000 240.000 360.000 600.000 360.000 480.000 480.000 600.000 360.000 2.400.000 600.000 360.000 1.800.000 1.200.000 800.000 600.000 800.000 3.800.000 1.800.000 800.000 1.800.000 1.200.000 1.800.000 600.000 600.000 2.400.000 600.000
lunas 5.000.000 1.500.000 30.000 lunas 2.600.000 lunas lunas 4.960.000 lunas 2.250.000 3.000.000 Lunas 2.540.000 Lunas Lunas 7.500.000 2.620.000 lunas 14.700.000 lunas lunas 1.500.000 Lunas Lunas lunas 2.460.000 5.000.000 1.370.000 2.010.000 1.120.000 Lunas Lunas Lunas 1.950.000 Lunas Lunas lunas lunas 5.000.000 lunas 22.600.000 14.750.000 3.850.000 lunas Lunas lunas 2.700.000 3.000.000 lunas 3.400.000
21 Peb 2003
1
12
600.000
3.510.000
21 Peb 2003 21 Peb 2003 26 Peb 2003 12 Maret 2003 12 Maret 2003
1
12 12 12 12 12
600.000 600.000 2.400.000 600.000 480.000
lunas lunas 11.870.000 850.000 2.920.000
1 1
1
1 1 1
30.000
-
120.000 -
-
125.000
-
300.000 105.000
-
1.150.000
20.000 -
125.000 510.000 30.000 30.000
-
-
-
.
480.000
.
1.970.000 800.000 50.000
. . . .
250.000
.
-
200.000
.
-
823.000 50.000 200.000
lunaa Nov 2003 Menunoaek Menunoaak Menunggak lunaa Okt 2002 Menunoaak Lunas Okt 2002 Lunas Okt 2002 Menunoaak lunaa Okt 2002 Menunoaak Menunoaak lunas Aast 2002 Menunggak lunaa Sept 2002 Lunaa Nov 2002 Menunggak Menunogak lunas Nov 2002 Menunggak lunas Jull 2002 lunas Jull 2002 Menunggak lunas Sept 2002 lunaa Okt 2002 Lunas Okt 2002 Menunggak Menunogak Menunoaak Menunggak Menunggak lunas Sept 2002 lunas Nov 2002 Lunas Nov 2002 Menunogak lunas Seot 2002 Lunas Nov 2002 lunas Nov 2002 Lunas Seot2002 Menunggak Lunas Des 2002 Menunaaak Menunaaak Menunoaak Lunas Des 2002 Lunas Des 2002 Lunas Sept 2002 Menunaaak Menunggak lunas Junl 2003 Menunaaak
Menunggak Lunas Junl 2003 lunas Junl 2003 Menuncaak Menunggak Menunaaak
107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 147 148 149 150 151 152 153 154 155 156 157 158 159 160 161 162 163
0 0 1 1 0 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 0
1 1 0 1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
0 0 0 0 0 0
53 49 40 53 50 58 60 48 50 47 50 50 43 48 46 47 49 47 42 38 42 40 45 40 48 52 56 53 47 50 51 55 49 52 72 55 50 49 40 48 45 32 43 44
45 40 56 35 51 40 42 50 62 49 52 56 46
SMASTM SMP
so
SMA SMA SMP 51 SMA SMP 51 SO SMA SMP SMA SMP SMP
so
SMA SMP 51 SMA SMP
so
SMEA 51
so
SMP STM 03 SMP SMA SMA SMEA SMA SMP SMA SMA STM SMEA SMA SMEA SMP SMA SMEA 03 51 SMA SMA SMEA SMA
SMA SMA SMP SMA SMP SMP
---Lisaha Kepitina Jualan I Bengkel Usaha Bengkel Warun[ makan Simpan Pinjam Usaha Foto Copy Usaha Elektronik Usaha las listrik Barang Campuran Usaha Penggilingan Beras Usaha Simpan pinjam Usaha Garam Beryodium BarangCamj)uran Barang Campuran Usaha Deker Barang Campuran Usaha menjahlt Simpan Piniam Usaha Pecah Selah Usaha Barang Campuran Barano Campuran Barang Campuran Usaha simpan piniam Usaha Temak Warung makan Simpan piniam Jual pakaian jadi Simpan pinjam Simpan pinjam Simpan pinjam Garam beryodium Garam beryodium Garam beryodium Simp_an_l)injam Usaha Pengantin Usaha Meubel Simpan pinjam Usaha Batu Merah Simpan piniam Simpan pinjam Simpan pinjam Simpan pinjam Jual ikan Simpan pinjam Simpan pinjam Simpanpinjam Jual beli beras/gabah S1mpan Pin1am Pembuatan Garam Beryodium Jual Pakaian jadi Barang Campuran Barang Campuran Simpan Pinjam Juallkan Simpan Pinjam Simp_an Pinjam Usaha Kavu Ukir
Galsel Polsel Marbo Pattallassang Pattallassana Pattallassanc Galsel Pattallassana Polut Polut Pattallassang Marbo Marbo Mapsu Polut Galsel Mapsu Poise I Pattallassang Marbo Pattallassana Mapsu Polut Pattallassang Pattallassang Mapsu Pattallassang Pattallassang Polut Galut Marbo Marbo Marbo Pattallassan_g Galsel Galsel Galut Polut Galut Pattallassang Polut Polut Pattallassang Galut Galsel Polut Pattallassang Mapsu Marbo Pattallassang Pattallassana Pattallassang Galut Pattallassang Mapsu Polut Maosu
19000 11000 7000 500 500 500 19000 500 9000 9000 500 7000 7000 5000 9000 19000 5000 11000 500 7000 500 5000 9000 500 500 5000 500 500 9000 25000 7000 7000 7000 500 19000 19000 25000 9000 25000 500 9000 9000 500 2000 19000 9000 500 5000 7000 500 500 500 25000 500 5000 9000 5000
20.000.000 20.000.000 4.000.000 3.000.000 20.000.000 5.000.000 4.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 30.000.000 20.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 20.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 20.000.000 4.000.000 5.000.000 20.000.000 4.000.000 50.000.000 30.000.000 20.000.000 25.000.000 25.000.000 25.000.000 35.000.000 30.000.000 20.000.000 25.000.000 30.000.000 30.000.000 40.000.000 25.000.000 15.000.000 10.000.000 15.000.000 15.000.000 25.000.000 25.000.000 10.000.000 30.000.000 15.000.000 15.000.000 25.000.000 35.000.000 15.000.000 10.000.000 25.000.000 15.000.000
18 Maret 2002 21 Maret 2002 24Apr 2002 24Apr 2002 25Apr 2002 25 Apr 2002 10 Apr 2002 25Aor 2002 04 Mel2002 04 Mel2002 04 Mel2002 24 Junl2002 20 Junl2002 19 Junl2002 19 Junl2002 19 Junl2002 20 Junl2002 19 Junl2002 19 Junl2002 22 Junl2002 22 Junl2002 20 Junl2002 20 Junl2002 05 Juli 2002 06 Juli 2002 06 Juli 2002 06 Juli 2002 24 Agst 2002 11 Se!ll2002 11 Sept 2002 11 Sept 2002 11 Sept 2002 11 Sept 2002 11 Sept 2002 11 Sept 2002 16 Sept 2002 16 Sept 2002 18 Sept 2002 16 Sept 2002 13 Sept 2002 25 Sept2002 17 Okt 2002 17 Okt2002 17 Okt2002 17 Okt 2002 15 Okt 2002 14 Okt 2002 14 Okt2002 14 Okt2002 14 Okt 2002 14 Okt 2002 14 Okl2002 07 Okt 2002 07 Okt 2002 07 Okt 2002 07 Okt 2002 07 Okt 2002
18 Maret 2003 21 Maret 2003 24 Apr 2003 24 Apr 2003 25 Apr 2003 25 Apr2003 10 Apr 2003 25 Apr 2003 04 Mel2003 04 Mel2003 04 Mel2003 24 Juni 2003 20 Junl2003 19 Junl2003 19 Junl2003 19 Junl2003 20 Juni 2003 19 Juni 2003 19 Juni 2003 22 Juni 2003 22 Juni 2003 20 Juni 2003 20 Junl2003 05 Juli 2003 06 Juli 2003 06 Jull2003 06 Juli 2003 24 Aast 2003 11 Sept 2003 11 Sept 2003 11 Sept 2003 11 Sept 2003 11 Sept 2003 11 Sept 2003 11 Sept 2003 16 Sept 2003 16 Seot 2003 16 Sept 2003 16 Sept 2003 13 Sept 2003 25 Sept 2003 17 Okt 2003 17 Okt 2003 17 Okt 2003 17 Okt 2003 15 Okt 2003 14 Okt 2003 14 Okt 2003 14 Okt 2003 14 Okt 2003 14 Okt 2003 14 Okt2003 07 Okt 2003 07 Okt 2003 07 Okt2003 07 Okt2003 07 Okt 2003
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1
12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12
2.400.000 2.400.000 480.000 360.000 2.400.000 600.000 480.000 600.000 600.000 600.000 3.600.000 2.400.000 600.000 600.000 600.000 600.000 600.000 2.400.000 600.000 600.000 600.000 600.000 2.400.000 480.000 600.000 2.400.000 480.000 6.000.000 3.600.000 2.400.000 3.000.000 3.000.000 3.000.000 4.200.000 3.600.000 2.400.000 3.000.000 3.600.000 3.600.000 4.800.000 3.000.000 1.800.000 1.200.000 1.800.000 1.800.000 3.000.000 3.000.000 1.200.000 3.600.000 1.800.000 1.800.000 3.000.000 4.200.000 1.800.000 1.200.000 3.000.000 1.800.000
Lunas lunas lunas lunas lunas 3.750.000 4.000.000 lunas lunas lunas lunas 19.500.000 lunas 1.300.000 lunas 1.050.000 lunas 7.100.000 Lunas 2.000.000 lunas 2.500.000 17.350.000 Lunas 5.000.000 8.100.000 Lunas 15.000.000 26.200.000 lunas 23.850.000 24.500.000 23.500.000 33.600.000 19.375.000 Lunas 24.500.000 26.250.000 2.500.000 Lunas 10.700.000 Lunas 7.500.000 Lunas 12.350.000 24.000.000 17.550.000 Lunas 30.000.000 14.112.500 lunas 24.200.000 29.674.650 Lunas 5.800.000 19.200.000 13.450.000
300.000 300.000
2.150.000 150.000 300.000 -
400.000
-
1.400.000 470.000 2.050.000 2.000.000 2.000.000 2.800.000
500.000 -
1.500.000
-
2.700.000 1.050.000
-
1.450.000
800.000
250.000 850.000
lunas Jull 2003 lunas Mar 2003 lunas Apr 2003 lunas Apr 2002 Lunas Mar 2003 Menunaaak Menunaaak lunas Nov 2003 lunas Sept 2003 Lunas Junl 2003 Lunas Nov 2002 Menunggak Lunas Aast 2003 Menunaaak Lunas Junl 2003 Menunaaak LunaaJunl2003 Menunaaak lunas Junl 2003 Menunaaak Lunas Aast 2003 Menunggak Menunggak Lunas Dkt 2002 Menunaaak Menunaaak Lunas Jan 2004 Menunaaak Menunggak lunas Jan 2004 Menunaaak MenungQak Menunggak Menunggak Menunaaak Lunas Sep_2003 Menunaaak Menunaaak Menunaaak Lunas Sep 2003 Menunaaak Lunas Aor 2004 Menunggak Lunas Sap 2003 Menunaaak Menunggak Menunggak Lunas Nco 2003 MenungQak Menunggak Lunas Okt 2003 Menunggak Menunggak Lunas Sept 2003 Menunaaak Menunggak Menunggak
221 222 223 224 225 226 227 226 229 230 231 232 233 234 235 236 237 236 239 240 241 242 243 244 245 246 247 246 249 250 251 252 253 254 255 256 257 256 259 260 261 262 263 264 265 266 267
268 269 270 271 272 273 274 275 276 277
0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 0 0 1 0 1 0 0 0 1 0 0 0 1 0 0 1 0 0 0 1 1 1 1 0 0 1
52 50 46 46 57 60 46 43 46 50 56 60 46 46 31 44 48 45 50 43 52 30 50 47 50 52 46 46 45 43 50 39 50 45 48 45 35 55 52 72 36 40 49 45 43 35 50 53 51 65 45 50 55 57 40 60 46
SMEA SMA SMEA SMP SMA SMP 51 51 SMA SMA
so
SMP 51 SMA SMP 51 SMA SMP
so
SMEA
so
SMA SMP STM 03 SMP SMA SMA SMEA SMA
so
51 SMA SMA SMA SMEA STM SMEA SMA SMA 51 SMP SMP SMA 03 SMA SMA SMA SMA
so
SMP SMA SMA STM SMEA SMA 51
Usaha Keoiting Usaha udang Simoan Piniam usaha iualan kayu Baranci-Camouran Usaha kepiting Anvaman sera! Lontara Barana Camouran Barang Campuran Pembuatan Garam Bervodium Pembuatan Garam Beryodium Simoan oinlam Barang Campuran Simoan oiniam Simpan pinjam Simoan oiniam Usaha Ternak ayam Usaha Benakel Barana Camouran Simpan piniam Pembuatan Perahu Simoan oiniam Simpan plniam Simoan olniam Simpan pinjam Simpan oiniam Barana Camouran Jual emas Usaha Benakel Usaha Bengkel Jual makanan Usaha Bahan Bangunan Simpan Piniam Barana Camouran Jual Semanaka Konveksi/Menlahit Usaha Benakel Simpan Pinlam Usaha Penaailinaan Beras Usaha Warung Makan Usaha Keramik & Bosara Simpan Pinjam Simpan Piniam Barang Campuran Jual Beli Beras Usaha Musik Elekton Barang Campuran Jualan ikan kenna Barana Camouran Barana Campuran Jual Pakaian jadi Barana Camouran Barang Campuran Pembuatan Gerabah Simpan pinjam Barana Camouran Usaha jasa pengetikan
Galsel Galsel Poise I Galut Poise I Galsel Galsel Polut Galut Marbo Marbo Maosu Galut Galsel Polut Pattallassana Pattallassana Pattallassana Pattallassana Pattallassana Galsel Polsel Pettallassana Galut Pattallassang Polut Mapsu Pattallassana Polsel Pattallassang Pattallassana Galsel Pattallassang Maosu Marbo Maosu Pattallassana Pattallassana Polut Pattallassang Galsel Galsel Mapsu Poise I Polut Pattallassana Pattallassang Galsel Polut Pattallassana Pattallassano Galsel Galsel Mapsu Galsel Polsel Pattallassang
19000 19000 11000 25000 11000 19000 19000 9000 25000 7000 7000 5000 25000 19000 9000 500 500 500 500 500 19000 11000 500 25000 500 9000 5000 500 11000 500 500 19000 500 5000 7000 5000 500 500 9000 500 19000 19000 5000 11000 9000 500 500 19000 9000 500 500 19000 19000 5000 19000 11000 500
10.000.000 15.000.000 10.000.000 20.000.000 10.000.000 40.000.000 25.000.000 10.000.000 20.000.000 30.000.000 20.000.000 10.000.000 15.000.000 15.000.000 20.000.000 15.000.000 15.000.000 15.000.000 15.000.000 25.000.000 15.000.000 25.000.000 50.000.000 20.000.000 15.000.000 25.000.000 15.000.000 15.000.000 20.000.000 10.000.000 5.000.000 15.000.000 25.000.000 5.000.000 10.000.000 5.000.000 10.000.000 30.000.000 10.000.000 10.000.000 15.000.000 20.000.000 10.000.000 10.000.000 7.500.000 10.000.000 3.000.000 10.000.000 10.000.000 10.000.000 5.000.000 5.000.000 10.000.000 5.000.000 10.000.000 10.000.000 5.000.000 -------
20 Junl2003 20 Junl2003 14 Jull2003 14 Juli 2003 16 Juli 2003 07 Jull2003 07 Jull2003 07 Jull2003 07 Jull2003 07 Jull2003 07 Jull2003 15 Jull2003 15 Jull2003 15 Jull2003 16 Jull2003 15 Jull2003 21 Jull2003 21 Jull2003 21 Jull2003 21 Jull2003 25 Jull2003 26 Jull2003 25 Jull2003 21 Jull2003 25 Jull2003 25 Jull2003 25 Jull2003 09 Agst 2003 09 Aast 2003 09 Agst 2003 09 Aast 2003 11 Ajj&l 2003 11 Agst 2003 11 Agst 2003 11 Agst 2003 11 Aast 2003 11 ~at 2003 13 Aaat2003 13 Aaat 2003 13 Ajjsl 2003 13 Aast 2003 13 Acat 2003 19 Agst 2003 19 Aast 2003 20 Aast 2003 20 Agst 2003 20 Aast 2003 20 Agst 2003 20 Aast 2003 21 Aast 2003 21 Agst 2003 21 Agst 2003 21 Aast 2003 21 Agat 2003 21 Aast 2003 22 Aast 2003 22 Aast 2003
20 Juni 2004 20 Juni 2004 14 Juli 2004 14 Juli 2004 16 Juli 2004 07 Jull2004 07 Juli 2004 07 Jull2004 07 Jull2004 07 Jull2004 07 Jull2004 15 Jull2004 15 Jull2004 16 Jull2004 16 Jull2004 16 Jull2004 21 Jull2004 21 Jull2004 21 Jull2004 21 Jull2004 25 Jull2005 25 Jull2005 25 Jull2005 21 Jull2005 25 Jull2005 25 Jull2005 25 Jull2005 09 Aast 2005 09 Acst 2005 09 Aast 2005 09 Aast 2005 11 Aast 2005 11 Aast 2005 11 Agst 2005 11 Aast 2005 11 Aast 2005 11 Aast 20o5 13 Aaat 2005 13 Aast 2005 13 Aast 2005 13 Aost 2005 13 Aast 2005 19 Aast 2005 19 Aost 2005 20 Aast 2005 20 Aast 2005 20 Aast 2005 20 Aa&t 2oo5 20 Aast 2005 21 Aast 2005 21 Aost 20o5 21 Aast 2005 21 Aast 2005 21 Aost2005 21 Aast 2005 22 Aast 2005 22 Aast 2005
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2
2 2 2 2 2 2 2 2 2 2
2 2 2 2 2 2 2
2
2 2
2 2 2 2
12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24
1.200.000 1.800.000 1.200.000 2.400.000 1.200.000 4.600.000 3.000.000 1.200.000 2.400.000 3.600.000 2.400.000 1.200.000 1.800.000 1.600.000 2.400.000 1.800.000 1.800.000 1.800.000 1.800.000 3.000.000 1.800.000 3.000.000 6.000.000 2.400.000 1.800.000 3.000.000 1.800.000 3.600.000 4.800.000 2.400.000 1.200.000 3.600.000 6.000.000 1.200.000 2.400.000 1.200.000 2.400.000 7.200.000 2.400.000 2.400.000 3.600.000 4.800.000 2.400.000 2.400.000 1.600.000 2.400.000 720.000 2.400.000 2.400.000 2.400.000 1.200.000 1.200.000 2.400.000 1.200.000 2.400.000 2.400.000 1.200.000
10.000.000 15.000.000 8.100.000 17.200.000 6.800.000 30.600.000 25.000.000 550.000 20.000.000 18.140.000 11.640.000 6.300.000 15.000.000 6.200.000 20.000.000 15.000.000 15.000.000 13.750.000 15.000.000 2.250.000 11.250.000 16.0112.600 26.000.000 Lunas 9.800.000 Lunas 15.000.000 13.125.000 12.500.000 10.000.000 1.250.000 13.125.000 3.125.000 Lunas 6.750.000 5.000.000 7.500.000 Lunas 7.500.000 10.000.000 8.625.000 7.500.000 5.250.000 10.000.000 6.900.000 9.600.000 3.000.000 10.000.000 10.000.000 8.750.000 2.205.000 5.000.000 1.250.000 5.000.000 Lunas 10.000.000 Lunas
730.000 1.&50.000
. .
500.000 1.200.000 2.750.000
.
2.200.000
. . .
1.1500.000
.
2.000.000 1.400.000 1.650.000 1100.000 1.650.000
.
2.550.000 4.000.000
. .
2.250.000
.
2.250.000 2.600.000
.
1.600.000 100.000 2.550.000 500.000
.
1.000.000 1.050.000 1.500.000
.
1.700.000 2.300.000 1.200.000
.
700.000 1.1100.000 200.000 2.000.000 690.000 2.300.000 1.100.000 1.600.000
.
1.150.000
.
400.000
.
2.200.000
.
Menunaaak Menunaaek Menunaaek Menunoaak Menunaaek Menunoaak Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunggak Menunoaak Menunaaak Menunaoak Menunoaak Menunaaak Menunaaak Menunaaak Menunaaak Menunaaak Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunoaak Lun11 Sep 2004 Menunaaak Lunaa Seo 2004 Menunaaak Menunaaak Menunaoak Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunggak Lunaa Aaa 20015 Menunaaak Menunaaak Menunaaek Lunaa Aaa 20015 Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunaaak Menunaaak Menunaaak Menunaaak Menunoaak Menunaaak Menunaaak Menunggak Menunaaak Menunaaak
Menunggak Menunaaak Menunoaak Lunas Aaa 2005 Menunggak Lunas Mel 2005
278 279 280 281 282 283 284 285 286 287 288 289 290 291 292 293 294 295 296 297 298 299 300 301 302 303 304 305 306 307 308 309 310 311 312 313 314 315 316 317 318 319 320 321 322 323 324 325 326 327 326 329 330 331 332 333 334
1 1 0 1 1 0 0 1 0 0 0 1 0 1 0 1 0 1 1 1 1 0 0 1 0 1 0 0 0 1 1 1 1 0 0 1 0 1 0 1 1 1 1 0 1 0 0 1 0 1 0 1 1 1 1 0 1
49 33 88 56 49 51 53 46 63
so so
55 80 49 48 35 45 35
so
52 55 39 47 50 52 35 46 49 50 38 52 40 43 48 50 39 80 45 43 40 50 47 45 48 50 52 52 48 52 35 57 48 45 50 49 58 60
SMP SMA SMEA 03 51 SMP SMA SMEA SMA SMA SMA SMA SMP SMP SMP SMA SMP SMEA SMA STM SMA SMP SMP
so
SMA SMA 51 SMA SMP 51
so
SMA SMP SMA SMP SMP
so
SMA SMP 51 SMA SMP SMA SMA STM SMEA SMA STM SMEA SMA SMA SMP SMP SMP SMA 03 SMA
Barana Campuran Penjahit Gorden Jual beli beras Barang Campuran Percetakan Barana Campuran Usaha kepiting Usaha Pepina Simpan pinjam Simpan piniam Usaha Rumput laut Barang Campuran Barang Campuran Barang Campuran Usaha Oiek Usaha Jualan Barang Campuran Usaha Meubel Barang Campuran Barang Campuran Barana Campuran Usaha Udang Barana Campuran Penggilingan Beras Jual beli pakaian jadi Usaha Konveksi Simpan Pinjam Simpan Pinjam Simpan Pinjam Barang Cam_puran Barang Campuran Barana Campuran Usaha Elektronik Garam beryodium Baranc Campuran Usaha Bengkel Barang Campuran Jual beli pakaianjadi Jual kelapa J ual beli pakaian jadi J ual beli pakaian jadi Penggilingan Beras Konveksi/Meniahit Barang Campuran Barang Campuran Simpan pinjam Usaha Foto Copy Usaha pakaian jadi Barang Campuran Usaha Konveksi Barang Campuran Usaha Barang_ Campuran Barang Campuran Jual aula merah Barang Campuran Barang Campuran Barana Campuran
Polsel Pattallassana Polut Galsel Mapsu Polut Galsel Polut Galut Galut Mapsu Pattallassana Pattallassang Pattallassana Galsel Polut Polut Polut Marbo Galsel Galsel Galsel Galut Marbo Pattallassanc Pattallassang Galut Marbo Polsel Pattallassana Galsel Galut Pattallassang Marbo Galut Pattallassang Galut Pattallassana Pattallassang Galsel Pattallassang Marbo Pattallassana Marbo Marbo Pattallassan_g Pattallassang Pattallassang Pattallassang Pattallassang Pattallassana Marbo Galsel Marbo Marbo Pattallassang Galsel
ffooo 500 9000 19000 5000 9000 19000 9000 25000 25000 5000 500 500 500 19000 9000 9000 9000 7000 19000 19000 19000 25000 7000 500 500 25000 7000 11000 500 19000 25000 500 5000 25000 500 25000 500 500 19000 500 7000 500 7000 7000 500 500 500 500 500 500
5.000.000 5.000.000 10.000.000 5.000.000 5.000.000 7.500.000 10.000.000 5.000.000 10.000.000 25.000.000 10.000.000 5.000.000 10.000.000 5.000.000 10.000.000 3.000.000 10.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 7.000.000 7.500.000 5.000.000 10.000.000 5.000.000 20.000.000 10.000.000 10.000.000 3.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 10.000.000 7.500.000 5.000.000 7.500.000 5.000.000 10.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 7.500.000 5.000.000 20.000.000 10.000.000 3.000.000 10.000.000 2.500.000 7.500.000
22Aast2003 22Agst2003 22 Aast 2003 22 Ag_st 2003 22 Agst 2003 22 Acst 2003 28 Aast 2003 11 Sept 2003 10 Sept 2003 10 Sept 2003 10 Sept 2003 10 Sept 2003 10 Sept 2003 11 Seot 2003 08 s~_t2003 08 Sept2003 08 Sept2003 08 Sept2003 08 Sept2003 08 Sept2003 08S@t2003 11 Sept 2003 05 Sept2003 08 Sept2003 18 Sept 2003 18 Sept 2003 10 Sept 2003 16 Sept 2003 15 Sept 2003 15 Sept 2003 15 Sept 2003 15 Sept 2003 15 Sept 2003 18 S~J2003 16 Sept 2003 18 Sept 2003 15 Sept 2003 18 Sept 2003 17 Sept 2003 20 Sept 2003 20 Sept 2003 20 Sept 2003 18 Sept 2003 20 Sept 2003 20 Sept 2003 20 Sept 2003 24 Sept 2003 23 Sept 2003 24 Sept2003 27 Sept 2003 10 Okt 2003
22Agst2005 22Aast2005 22 Agst 2005 22 Agst 2005 22 Agst 2005 22 Aast 2005 28 Agst 2005 11 Sept 2005 10 Sept 2005 10 Sept 2005 10 Sept 2005 10 Sept 2005 10 Sept 2005 11 Sept 2005 08 Sept2005 08 Sept2005 06 Sept2005 08 Sept2005 08 Sept 2005 08 Sept2005 08 Sept 2005 11 Sept 2005 05 Sept2005 08 Sept2005 18 Seot 2005 18 Sept 2005 10 Sept 2005 16 Sept 2005 15 Sept 2005 15 Sept 2005 15 Sept 2005 15 Sept 2005 15 Sept 2005 18 Sept 2005 16 Sept 2005 18 Sept 2005 15 Sept 2005 18 Sept 2005 17 Sept 2005 20 Sept 2005 20 Sept 2005 20 Sept 2005 18 Sept 2005 20 Sept 2005 20 Sept 2005 20 Sept 2005 24 Sept 2005 23 Sept 2005 24 Sept 2005 27 Sept 2005 10 Okt 2005
2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2
24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24
1.200.000 1.200.000 2.400.000 1.200.000 1.200.000 1.800.000 2.400.000 1.200.000 2.400.000 8.000.000 2.400.000 1.200.000 2.400.000 1.200.000 2.400.000 720.000 2.400.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 1.880.000 1.800.000 1.200.000 2.400.000 1.200.000 4.800.000 2.400.000 2.400.000 720.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 2.400.000 1.800.000 1.200.000 1.800.000 1.200.000 2.400.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 1.800.000 1.200.000 4.800.000 2.400.000 720.000 2.400.000 600.000 1.800.000
Lunas 4.375.000 1.250.000 1.875.000 5.000.000 5.488.888 10.000.000 1.875.000 9.500.000 9.975.000 2.500.000 4.375.000 Lunas 5.000.000 6.250.000 3.000.000 10.000.000 1.725.000 5.000.000 2.500.000 5.000.000 7.175.000 8.582.500 5.000.000 5.000.000 Lunas 20.000.000 10.000.000 8.900.000 2.250.000 5.000.000 3.750.000 3.125.000 5.950.000 7.500.000 3.125.000 5.325.000 5.000.000 8.450.000 5.000.000 3.375.000 46.875.000 Lunas 7.500.000 5.000.000 17.500.000 6.750.000 2.550.000 10.000.000 2.500.000 Lunas
7000
5.000.000
13 Okt 2003
13 Okt 2005
2
24
1.200.000
625.000
19000 7000 7000 500 19000
5.000.000 3.000.000 3.000.000 10.000.000 5.000.000
14 10 10 13 14
14 Okt 2005 10 Okt 2005 10 Okt 2005 13 Okt 2005 14 Okt 2005_
2 2 2 2 2
24 24 24 24 24
1.200.000 720.000 720.000 2.400.000 1.200.000
4.475.000 750.000 2.625.000 10.000.000 4.812.500
Okt Okt Okt Okt Okt
2003 2003 2003 2003 2003
L__
. 800.000 200.000 300.000 1.150.000 830.000 2.300.000 300.000 2.000.000 1.000.000 500.000 900.000
.
1.150.000 800.000 380.000 700.000 250.000 930.000 500.000 1.050.000 875.000 1.050.000 1.150.000 900.000
.
4.800.000 2.100.000 1.000.000 400.000 850.000 750.000 700.000 500.000 1.500.000 700.000 825.000 1.000.000 1.000.000 1.050.000 800.000 825.000
.
1.425.000 800.000 4.000.000 2.350.000 270.000 2.100.000 540.000
.
. 1.000.000 150.000 600.000 1.900.000 500.000
Lunas Aaa 2005 Menunggak Menunaask Menunaaak Menunaaak Menunaaak Men1,1nggak Menunaaak Menunaaak Menunaaak Menunaaak Menunaaak Lunas Seot 2005 Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunaaak Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunggak Menunggak Lunas Sept 2005 Menunggak Menunggak Menunggak Menunaaak Menunggak Menunggak Menunaaak Menunggak Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunggak Menunggak Menunaaak Menunggak Menunggak Lunas Sept 2005 Menunaaak Menunggak Menunggak Menunagak Menunacak Menunggak Menunggak Lunas Okt 2005
Menunggak Menunggak Menunggak Menunggak Menunggak Menunggak
'
335 336 337 338 339 340 341 342 343 344 345 346 347 348 349 350 351 352 353 354 355 356 357 358 359 360 361 362 363 364 365 366 367 368 369 370 371 372 373 374 375 376 377 378 379 380 381 382 383 384 385 386 387 388 389 390 391
1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 0 0 0 0 1 1 1 0 1 1 0 0 1 1 0 1 1 1 1 1 0 0 0 1 1 1 1 1 1 0 0 1 0 1 1 1 1 0 1 1 0 0 1 1 0 0 0
48 - --SMA 46 50 40 48 50 46 47 45 55 47 50 48 42 46 40 42 49 50 48 42 55 50 45 47 57 47 48 45 50 52 38 53 40 49 45 50 46 48 50 39 40 38 47 55 40 48 45 56 47 49 50 35 45 42 49 60
SMA SMA
so
SMP SMA SMA STM SMEA SMA SMA STM SMEA SMA SMEA SMP SMA SMEA 03 S1 SMP SMA SMEA SMA SMA SMEA SMA SMA SMP SMP SMP SMA 03 SMA
so
SMP 51 SMA SMP S1 SMA SMP
so
SMEA
so
SMA SMP STM 03 SMP S1 SMA SMEA SMA SMP SMA SMA
Barana Campuran Usaha Konveksi Barang Campuran Barang Campuran Jual bell beras Simpan Pinjam Jual Pakaian jadi Barana Campuran Usaha temak Waruna makan Jual pecah belah Pangkalan minyak tanah Usaha Benakel Hasil bumi Usaha konveksi Barang Campuran Barana Campuran Usaha Jualan Barang Campuran Jual pecah belah Barang Campuran Usaha Elekton Usaha menjahit Barang Campuran Jual Obat Barang Cam_puran Barang Campuran Usaha Meubel Barang Campuran Usaha Menjahit Usaha Meubel Simpan pinjam Usaha Kayu Barang Campuran Barang Campuran Barang_ Campuran Usaha Konveksi Usaha Konveksi Jual sepatu Simpan pinjam Simpan pinjam Barang Campuran Simpan j)injam Barang Campuran Barang_ CamJ>uran Barang Campuran Jual Pakaian jadi Barang CamJ>uran Barang Campuran Usaha Batu Merah Usaha Kayu Bayam Barang Campuran Bahan Bangunan Barang Campuran Barang Campuran Usaha Pembuatan Kusen Usaha kayu
Galut Pattallassanc Pattallassang Galsel Polut Galut Pattallassana Pattallassang Pattallassang Galsel Galsel Pattallassana Polut Marbo Marbo Polut Polut Pattallassang Polsel Pattallassang Pattallassanc Pattallassana Pattallassang Mapsu Pattallassana Marbo Marbo Pattallassang Pattallassang Galsel Galsel Pattallassang Galut Pattallassang Mapsu Pattallassang Pattallassang Pattallassana Pattallassana Galsel Polut Galut Pattallass;;;ng Galut Galsel Pattallassang Pattallassang Pattallassana Polsel Polut Polut Pattallassang Pattallassanc Galsel Galut Galut Galsel
25000 5.000.000 500 3.000.000 500 2.000.000 19000 4.000.000 9000 5.000.000 25000 10.000.000 500 3.000.000 500 5.000.000 500 5.000.000 19000 5.000.000 19000 7.500.000 10.000.000 500 9000 20.000.000 7000 10.000.000 7000 3.000.000 5.000.000 9000 5.000.000 9000 500 15.000.000 11000 5.000.000 5.000.000 500 10.000.000 500 10.000.000 500 500 2.500.000 5.000.000 5000 7.000.000 500 5.000.000 7000 7000 5.000.000 500 5.000.000 5.000.000 500 3.000.000 19000 25.000.000 19000 30.000.000 500 10.000.000 25000 5.000.000 500 5.000.000 5000 5.000.000 500 500 5.000.000 500 5.000.000 4.000.000 500 10.000.000 19000 20.000.000 9000 5.000.000 25000 15.000.000 500 5.000.000 25000 5.000.000 19000 5.000.000 500 5.000.000 500 7.500.000 500 5.000.000 11000 5.000.000 9000 15.000.000 9000 10.000.000 500 5.000.000 500 5.000.000 19000 10.000.000 25000 7.500.000 25000 19000 '-- _ ___1_MOO.OOO
14 Okt 2003 14 Okt 2003 11 Okt 2003 23 Okt 2003 10 Okt 2003 10 Okt 2003 10 Okt 2003 10 Okt 2003 11 Okt 2003 11 Okt 2003 11 Okt 2003 11 Okt 2003 10 Nov 2003 10 Nov 2003 10 Nov 2003 11 Nov 2003 11 Nov 2003 12 Nov 2003 11 Nov 2003 12 Nov 2003 15 Nov 2003 17 Nov 2003 18 Nov 2003 15 Des 2003 15 Des 2003 15 Des 2003 15 Des 2003 15 Des 2003 10 Peb 2004 20 Peb 2004 10 Peb 2004 20 Peb 2004 17 Maret 2004 18 Maret 2004 23 Maret 2004 23 Maret 2004 24 Maret 2004 24 Maret 2004 17 April2004 27 Apri12004 26April2004 05 Mel2004 05 Mel2004 11 Mei 2004 13 Mei 2004 13 Mei 2004 13 Mei 2004 13 Mel2004 13 Mei 2004 25 Mei 2004 28 Mei 2004 15 Junl2004 25 Junl2004 07 Juli 2004 17 Juli 2004 20 Juli 2004 09 Agst 2004
14 Okt 2005 14 Okt 2005 11 Okt 2005 23 Okt 2005 10 Okt 2005 10 Okt 2005 10 Okt 2005 10 Okt 2005 11 Okt 2005 11 Okt 2005 11 Okt 2005 11 Okt 2005 10 Nov 2005 10 Nov 2005 10 Nov 2005 11 Nov 2005 11 Nov 2005 12 Nov 2005 11 Nov 2005 12 Nov 2005 15 Nov 2005 17 Nov 2005 18 Nov 2005 15 Des 2005 15 Des 2005 15 Des 2005 15 Des 2005 15 Des 2005 10 Peb 2006 20 Peb 2006 10 Peb 2006 20 Peb 2006 17 Maret 2006 18 Maret 2006 23 Maret 2006 23 Maret 2006 24 Maret 2006 24 Maret 2006 17 April 2006 27 April2006 26 April2006 05 Mei 2006 05 Mei 2006 11 Mei 2006 13 Mei 2006 13 Mei 2006 13 Mei 2006 13 Mei 2006 13 Mei 2006 25 Mei 2006 28 Mei 2006 15 Juni 2006 25 Juni 2006 07 Jui12008 17 Jull2006 20 Juli 2006 09 Aast 2006
2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2
2 2 2 2 2
2
24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24
1.200.000 720.000 480.000 960.000 1.200.000 2.400.000 720.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 1.800.000 2.400.000 4.800.000 2.400.000 720.000 1.200.000 1.200.000 3.600.000 1.200.000 1.200.000 2.400.000 2.400.000 600.000 1.200.000 1.680.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 720.000 6.000.000 7.200.000 2.400.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 960.000 2.400.000 4.800.000 1.200.000 3.600.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 1.800.000 1.200.000 1.200.000 3.800.000 2.400.000 1.200.000 1.200.000 2.400.000 1.800.000 2.400.000
3.475.000 2.825.000 2.500.000 4.000.000 5.000.000 10.000.000 3.000.000 Lunas 5.000.000 5.000.000 Lunas 8.750.000 15.750.000 6.250.000 3.000.000 2.500.000 2.500.000 11.100.000 5.000.000 3.750.000 5.200.000 10.000.000 2.375.000 2.500.000 4.667.500 4.375.000 4.375.000 4.375.000 2.200.000 1.875.000 24.000.000 30.000.000 8.750.000 4.375.000 1.250.000 1.250.000 900.000 1.250.000 3.500.000 6.900.000 17.500.000 3.430.000 3.550.000 4.375.000 4.375.000 4.375.000 1.150.000 2.012.500 3.750.000 3.750.000 7.500.000 2.250.000 3.750.000 3.750.000 7.500.000 2.812.500 7.500.000
450.000 450.000 375.000 440.000 1.100.000 2.300.000 690.000
-
1.060.000 650.000
-
2.000.000 3.800.000 1.400.000 570.000 300.000 500.000 450.000 850.000 700.000 600.000 2.200.000 475.000 150.000 1.000.000 1.075.000 1.100.000 1.150.000
-
390.000 5.500.000 6.000.000 2.300.000 1.100.000 350.000 400.000 50.000 300.000 240.000 1.300.000 4.400.000 350.000 450.000 1.050.000 1.050.000 850.000 150.000 525.000 750.000
-
1.800.000 300.000 1.000.000 700.000 1.900.000 600.000 1.700.000
Menunggak Menunaaak Menunggak Menunggak Menunaaak Menunggak Menunggak Lunas Okt 2005 Menunaaak Menunggak Lunas Okt 2005 Menunaaak Menunggak Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunggak Menunaaak Menunm~ak
Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunggak Menunggak Menunaaak Menunaaak Menui}Qgak Menunggak Menunaaak Menuncaak Menunaaak Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunggak Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunaaak Menunggak Menunggak Menuncaak Menunaaak Menunggak Menunggak Menunaaak Menunggak Menunggak Menunaaak Menunaaak Menunggak Menunggak Menunccak Sementa,.. bet11len
392 393 394 395 396 397 396 399 400 401 402 403 404 405 406 407 408 409 410 411 412 413 414 415 416 417
1 0 1 0 1 0 0 1 0 1 1 0 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 0 0 1
46 50 52 47 49 50 45 50 53 50 35 45 46 56 46 45 50 47 50 52 45 52 47 50 50 45
51 SMEA SMA SMP SMA SMA SMEA SMA SMA SMA SMP SMA SMEA SMA SMEA SMA SMA SMP SMP SMP SMA D3 SMA SMA SMA SMA
Usaha Tambak Simoan oiniam Usaha Pakaian Jadi Sirlloan oiniam Barano Camouran Barana Campuran Barano Camouran Usaha Kusen Barana Camouran Barang Campuran Usaha Elekton Usaha Benakel JuaiJaauna Simoan oiniam Simpan pinjam Usaha Kavu Barano Camouran Barana Campuran Barang.Camouran Barano Camouran Barang Campuran Barano Camouran Barano Camouran Simpan pinjam Usaha Bahan Bangunan Usaha Meubel -------------
Marbo Galsel Pattallassang Pattallassana Galsel Galsel Galsel Polut Pattallassano Pattallassang Polut Galut Pattallassana Galsel Galut Polsel Pattallassana Pattallassana Polsel Poise I Maosu Pattallassana Marbo Marbo Pattallassana Maosu
7000 19000 500 500 19000 19000 19000 9000 500 500 9000 25000 500 19000 25000 11000 500 500 11000 11000 5000 500 7000 7000 500 5000
5.000.000 7.500.000 5.000.000 15.000.000 5.000.000 7.500.000 10.000.000 5.000.000 10.000.000 2.500.000 5.000.000 10.000.000 3.000.000 15.000.000 25.000.000 3.000.000 4.000.000 4.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 5.000.000 15.000.000 15.000.000 5.000.000 5.042.500.000
18Aast2004 23Agst2004 24 Aast 2004 31 A~st 2004 02 Sept 2004 10 Sept 2004 04 Okt2004 21 Okt 2004 06 Nov 2004 11 Nov 2004 15 Des 2004 15 Des 2004 19 Mar 2005 27 Junl2005 04 Jull2005 14 Okt 2005 17 Okt 2005 17 Okt 2005 19 Okt 2005 19 Okt 2005 14 Okt 2005 19 Okt 2005 25 Okt2005 14 Nov 2005 06 Des 2005 19 Des 2005
18 Aast 2006 23Aast 2006 24 Aost 2008 31 Aast2006 02 Seot 2006 10 Seot2006 04 Okt2006 21 Okt 2006 06 Nov 2006 11 Nov 2006 15 Des 2006 15 Des 2006 19 Mar 2007 27 Junl2007 04 Jull2007 14 Okt 2007 17 Okt 2007 17 Okt 2007 19 Okt 2007 19 Okt 2007 14 Okt 2007 19 Okt 2007 25 Okt2007 14 Nov 2007 06 Des 2007 19 Des 2007
2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2
24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24
1.200.000 1.800.000 1.200.000 3.600.000 1.200.000 1.800.000 2.400.000 1.200.000 2.400.000 600.000 1.200.000 2.400.000 720.000 3.600.000 8.000.000 720.000 960.000 960.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 1.200.000 3.600.000 3.600.000 1.200.000
3.750.000 4.687.500 1.250.000 3.750.000 3.125.000 4.687.500 6.250.000 3.125.000 5.450.000 1.562.500 2.500.000 3.750.000 1.125.000 11.250.000 6.250.000 375.000 500.000 500.000
900.000 900.000 50.000 600.000 700.000 1.275.000 1.000.000 800.000 1.200.000 275.000 650.000 1.000.000 270.000 2.250.000
575.000 625.000 625.000
50.000 150.000 50.000
-
150.000 100.000
-
120.000
160.000 160.000 50.000
-
5-.biMIIn 5-.beriUI
s_,.bell..., s . -... bellllen
S-1'8beflalan Stme!UI'811er!e18n s -... bel181an S-l'llbe1181an s-.beljalan Stme!U1'8beljalan s -... bel18.., Stme!UI'IIbel181an
s . -... b8ll8l8n Stme!UI'IIbeflalan Stme!UI'IIbel181an s -... beflal.,.. s-m.... beflalan s -... bel18181'1 s.mem.... bef181an Semenl81'8 b81181an
s-m.... b8~81en
s -... b8~818n S8menl81'8 1>8~8181'1 Semenl81'11 b8~1an Semenl8r8 b8~81en
s -... 1>8~8181'1 Lunas 113
LAMPIBAN E
Nilai Anti In dari koefisien variabel :
No 1 2 3 4 5 6 7
Varia bel PINJAMAN (JUTA_RUPIAH) JARAK (KILOMETER) UMUR {TAHUN) PERORANGAN (01=1} JASA_LAINNYA (02=1) PINJM_OIATAS 1 th {03=1) PENOOK_SMA_KEATAS(04=1)
Koefisien 0.058636 0.040585 -0.018694 -0.235367 0.966262 2.483241 -0.62723
Nilai Anti In 1.060 1.041 0.981 0.790 2.628 11.980 0.534
