A Magyar SEPA Egyesület szerepvállalása a SEPA fizetések hazai bevezetése és az ismeretek erısítése terén Kiss Gábor A Magyar SEPA Egyesület Elnöke, UniCredit Bank Hungary Zrt. Ügyvezetı Igazgató
1
Tartalom •
•
•
•
A SEPA indulása o A kezdetek o Az MSE céljai Mit jelent Magyarországon a SEPA ? o EURO még nincs mégis SEPA-zunk? o Kik a SEPA szereplői ? Mi változik? Hol tart a hazai SEPA felkészülés ? o Az MSE eddigi tevékenysége o Nemzeti SEPA átállási terv 2.0 v. o SEPA hatástanulmány o A FRT döntései o FRT kronológia o Megváltozott helyzet o Az országos projekt célja és terjedelme SEPA kommunikáció o A közös feladat o A HCT-n túl is van élet o SEPA tudat 2
A kezdetek ... 2002 „Mi, az európai bankok és európai hitelintézeti szektor szövetségei: • osztjuk azt az elképzelést, hogy az euró-térségben lebonyolított fizetések belföldi fizetéseknek tekintendők, • egyesítjük erőinket annak érdekében, hogy ezt az elképzelésünket az európai ügyfelek, vállalatok és bankok előnyére váltsuk valóra, • kezdeményezzük az Egységes Fizetési Övezetünk megvalósítását.” 3
AZ MSE CÉLJAI • Az EPC keretében kialakított új fizetési módok és kapcsolódó szabványok bevezetésének támogatása • Részvétel az EPC keretében folyó fejlesztésekben, azok bevezetésében, alkalmazásuk segítésében • a szükséges infrastrukturális háttér megteremtésének bankszakmai támogatásának biztosítása • Az érdekelt magyar szervezetek segítése a SEPA-hoz való csatlakozásban
4
Mit jelent Magyarországon a SEPA ? • Az EURO bevezetésnek még nem ismert a céldátuma, DE o Az EU direktívái biztosítják valamennyi tagországa számára a SEPA-hoz való csatlakozást o Az Unió tagországai elkötelezték magukat az EURO bevezetése mellett
„ Közbevágott Pató Pál úr: "Ej, ráérünk arra még!„… … De ez nem az ő hibája; Ő magyarnak születék, S hazájában ősi jelszó: "Ej, ráérünk arra még!" „
Pest, 1847. november Petőfi S.
• A magyar bankok nemzetközi kapcsolatokkal bíró ügyfelei elvárják, különösen a multik, hogy az EURO forgalomban ez a szolgáltatás biztosított legyen • Megvalósítása a belföldi fizetésforgalomban is elkerülhetetlen o csak az időzítés volt a kérdés
Az MNB „jóvoltából” ez egyszer NEM vagyunk Pató Pálok ! 5
Kik a szereplők, mi változik? • Ez nem más mint a pénzforgalom reformja: o Fogyasztók a SEPA fizetési módok az egész EURO övezetben elérhetőek elég csupán egyetlen bankszámla, kártya o Kereskedők kártyás fizetés terjedése, az egységesített szabványok (terminál, kártya) révén olcsóbbá válik a kártyaelfogadás o Vállalatok Pénzforgalmukat és likviditás kezelésüket egy helyre koncentrálva racionalizálhatják tevékenységüket, kiegyensúlyozott banki díjak és eljárások, automatizálás lehetősége o Államigazgatás a belföldi fizetésforgalom 30 % EU szabványok szerint o Bankok Határokon átnyúló szolgáltatások o A fizetésforgalomban résztvevő háttérszolgáltatók (elszámoló házak) Határokon átnyúló szolgáltatások o Banki infrastruktúra fejlesztők banki rendszerek Bank-ügyfél közötti tér
Minden pénzforgalmi szereplő érintett és szinte minden változik 6
Hol tart a hazai SEPA felkészülés?
7
MSE által eddig elvégzett főbb feladatok SEPA fizetési módok bevezetésének időzítése, megvalósítása hatástanulmány 1; 2. o A fő kérdés : a SEPA fizetési módok átvételét minél korábbi, vagy ellenkezőleg minél későbbi időpontra célszerű időzíteni o Ezen belül : a SEPA fizetési módok forintban történő megvalósíthatóságának vizsgálata
SEPA DD : A magyarországi bevezetés előkészítése o Direct Debit Rulebooks ill. a hazai Csoportos Beszedés GAP analízise o Felkészülés a SEPA SDD (EUR) beszedések esetében a kötelezett banki szerepre o Felkészülés a SEPA SDD (EUR) beszedések esetében a jogosult ill. jogosult banki szerepre o SEPA SDD „honosítás” a csoportos beszedések (HUF) szintjén
A PSD jogharmonizáció támogatása 8
Magyarország Nemzeti SEPA Terve 2.0 v. Az MNST elkészítésének szempontjai 1.0 v. (2007) • • •
Magyarország euró-zónán kívül van. Euró bevezetési céldátum hiányában a terv elsősorban stratégiai elkötelezettségünk kifejezése és a SEPA migrációra való felkészülésünk kiindulópontja. Az EU kívánalmainak eleget tevő igazi migrációs terv elkészítése az euró bevezetés céldátumának kitűzésével válik kivitelezhetővé.
Az új változat létjogosultsága 2.0 v. – – –
– –
• •
SEPA fejlemények 2008. tavaszától. SDD indulása.; PSD; 2560/2001 EU r. módosítása Magyar SEPA Egyesület megalakulása, tevékenysége. Felmerült a belföldi forint pénzforgalom SEPA szabványok szerinti fejlesztése. • Napközbeni többszöri GIRO elszámolás. • HCT (Hungarian Credit Transfer) Nemzeti Készpénzterv (MSE) elkészült. Nemzeti Átállási Terv (euró) v1.0 elkészült
Még nem migrációs terv, de konkrét lépéseket tartalmaz a SEPA megvalósításának elősegítésére Publikálás: 2010.március.
9
SEPA hatástanulmány (2008) • Fő kérdések o Érdemes-e vállalkozni a SEPA szabványok Ft forgalomba történő átvételére? o Hogyan, mennyi idő alatt valósítható meg?
• Következtetések: megéri változtatni, mert… Mert a SEPA átállás elkerülhetetlen, az előrehozás költsége a tét, Későbbi átállás kényszerek között (defenzív pozíció) A fizetési forgalom fejlesztési ciklusa megkívánja, Megalapozza az elektronikus pénzforgalmi szolgáltatások fejlesztését, Elősegíti a készpénz visszaszorítását, a további bankosodást (ha okosan alkalmazzuk, további szolgáltatásokat építünk rá), o Egy feltétel a beszerzési - értékesítési értéklánc teljes elektronizálásához és automatizálásához, o Multinacionális vállalatok számára előny az európai szabvány o Szoftverfejlesztés SEPA szabvány alapú (adaptációs költség csökkenése, magyar fejlesztők versenyképessége)
o o o o o
10
Az FRT döntései o Támogatja a SEPA fizetési szabványok forint pénzforgalomban történő bevezetésére való felkészülést o A SEPA szabványnak megfelelő belföldi átutalás a napközbeni elszámolás keretében kerüljön bevezetésre o Országos projekt indul a SEPA átutalás szabványának alkalmazására vonatkozó vállalati felkészülés támogatásának előkészítése érdekében
11
Kivonat az FRT 2009 évi emlékezetőiből 2009 március: A GIRO Zrt. az eddigi elszámolási modell mellett legkésőbb 2011 folyamán teremtse meg a napközbeni elszámolás és kiegyenlítés feltételeit. A bankok küldés oldalon önkéntes alapon csatlakozhatnak, azonban fogadni kötelező lesz. Egyhangú döntés! o 2009 október: Az FRT egyetért azzal, hogy a SEPA szabványnak megfelelő belföldi átutalás a napközbeni elszámolás keretében kerüljön bevezetésre. Egyhangú döntés! o Az FRT felkéri a Magyar Bankszövetséget, a Magyar SEPA Egyesületet, az MNB-t és a GIRO Zrt.-t a napközbeni elszámolás bevezetésének időpontjára vonatkozó javaslat kidolgozására. o Két országos projekt megszervezése o Bankközi projekt irányítása, koordinálása o Ha az MNB úgy látja, hogy egyedi rövid távú üzleti megfontolások … akadályozzák a hazai infrastruktúra fejlesztését, az MNB elképzelhetőnek tartja a fejlesztés szabályozással való kikényszerítését o vállalati felkészülés támogatása EKKOR még az országos projekt előkészítő bizottság (PEB) a következőket állapította meg: 2012. az az utolsó időpont, amikor érdemes a szakaszos átállással elindulni, azt követően már nem feltétlenül lehetséges elkerülni a „big bang”-et: az euro és a SEPA együttes hazai bevezetését. Fontos hangsúlyozni, hogy a bankszektornak nem azonnal kell megvalósítani a projekthez kapcsolódó teljes fejlesztést, hanem több lépésben is megteheti azt: o 1. lépés: csak a kötelező fogadás biztosítása o 2. lépés: teljes körű küldés megvalósítása 12 o 3. lépés: a bankok és a vállalatok közötti kommunikáció fejlesztése, szabványosítás. o
Megváltozott helyzet o A legfontosabb: a piaci környezet (válság, bankadó, devizahitelesek megsegítése) o Nincs egyhangú megállapodás a bevezetés időzítése kapcsán o
MNB rendelet
o 2010 június :
Az FRT elé terjesztett Projekt Alapító Dokumentum szerint 2010. július 1-i indulással megalapítja a projektet, amely legkésőbb 2012. július 1-re megvalósítja a SEPA szabványnak megfelelő belföldi átutalások napközbeni elszámolását. Határozat 9-4-1
o BIG BANG: Az átállás nem fokozatos a SCT kapcsán. Küldeni és fogadni is kötelező az IG2 rendszerben az alábbiakat o Elektronikus csatornán beadott megbízások (A FAX-on érkezett megbízás papír alapú megbízásnak számít) o Csoportos átutalások Az IG1 rendszerben kerül elszámolásra o A Csoportos beszedés o Hatósági átutalás, átutalási végzés o Felhatalmazáson alapuló beszedések o A MÁK csoportos átutalásai ( amíg fel nem készül a Kincstár a SEPA formátumú küldésre és fogadásra) A papír alapú megbízások elszámolhatóak az IG1, vagy a klíringtag döntésétől függően az IG2 rendszerben 13
Az országos projekt célja és terjedelme • •
•
Konszenzus alakult ki abban, hogy a hazai pénzforgalmat már csak SEPA alapon érdemes fejleszteni A korábbi projektek(BKR, Csoportos fiz.mód, VIBER) pozitív tapasztalatai alapján az országos pénzforgalom napon belüli elszámolásra történő átállását is országos projektként érdemes kezelni Az országos projekt célja és terjedelme o A kitűzött határidőre (2012.07.01.) létrejöjjön a SEPA üzenetszabványnak megfelelően benyújtott fizetési megbízások napon belüli elszámolásának lehetőségét létre hozó rendszer o koordinálja az egyes szereplők (GIRO, MNB, bankok) projektjeit, azok státuszát rendszeresen felméri o megszervezi a felmerülő, közösségi döntést igénylő problémák megvitatását o gondoskodik az ügyfelek felkészülésére indítandó tájékoztató kampány előkészítéséről o a felmerült problémákat az illetékes hatóság (pl. MNB) vagy döntéshozó szervezet (pl. GIRO BSZB) elé tárja megvitatásra, vagy intézkedésre o Valamennyi Klíring tag csatlakozott a projekthez 14
SEPA kommunikáció
15
A közös feladat : a SEPA megismertetése • Már beszélünk a SEPA-ról van honlap, kiadványok, sajtóhírek o De mindig egy nyelven? Új fogalmak, új módszerek = meg kell értenünk egymást o A cél világos, a megvalósításhoz vezető út viszont göröngyös o Rövidtávú érdek (válsággal tetézve) Hosszú távú megtérülés
• Minden kezdet nehéz o De csak a bankok ennek az okai? o Az országokon átnyúló fizetések dominálnak (aug-ban az euro forgalomnak 4,5 %-a SEPA) o Állami szerepvállalás , mint belföldi fizetésforgalmi szereplő – nem csak nálunk 30 % ! o Jogszabályi környezet mindenre választ ad? (pl. SDD refund kockázatainak kezelési problémái)
• Az igazi előnyök nem a bankközi térben vannak/lesznek o o o o
Árazás belföldivel azonos Átfutási idő lerövidül és átlátható Teljeskörű automatizálás lehetősége Kevesebb bankkapcsolat is elég
• „Rá kell mozdulni” a feladatra a fizetésforgalom valamennyi szereplőjének 16
A HCT-n túl is van élet… o Az MSE továbbra is részt vesz az EPC munkájában, illetve hazai munkacsoportjai is aktívan dolgoznak o Kártya frame work: o o
A chip migráció határideje 2010. december 31-én lejár minden forgalomban lévő kártyának 2011. január 1-től tartalmaznia kell chipet A munkacsoport egy tanulmány elkészítésén dolgozik, melyben előrejelzést adnak, hogy hazánkban mikorra várható a teljes körű chip migráció megvalósulása
o Az MNB vezette Készpénz Fórum és az MSE Készpénz munkacsoportja is együttműködik o
o
az MNB továbbfejleszti a Webec alkalmazást, ami lehetővé teszi majd a jegybanki kihelyezett készpénzkészlet működtetését, a kereskedelmi bankok és az MNB közötti ilyen típusú, speciális készletmozgások kezdeményezését és lebonyolítását Magyarország két témakörben nem teljesíti az elvárásokat: a „remote access to NBC cash services” biztosítása területén , valamint nem szüntette meg a készpénz feldolgozásnál a képre és képállásra forgatási követelményt. Emellett a készpénzkiszolgálásnak egyetlen csomagolási mód esetén sincs „ free of charge” szervize.
17
A HCT-n túl is van élet…2 o E-fizetések, e-felhatalmazás o o
„E-felhatalmazás és e-fizetési konstrukciók belföldi fizetési forgalomba történő átvételének” koncepcióját a munkacsoport kidolgozta Az MSE Tanácsülése módosította az E-Fizetések munkacsoport feladatkörét, és az E-felhatalmazás kidolgozásával az SDD munkacsoportot bízta meg, mert a felhatalmazás témaköre szakmailag szorosabban kapcsolódik a beszedéshez.
o SDD munkacsoport o
o o o
o
az FRT 2010. júniusi ülésén hozott határozatának megfelelően tovább dolgozik a HDD bevezetésének koncepcióján. A HDD XML alapú SEPA szabványokat jelent, amelyben euró helyett forint szerepel az üzenetben. Az E-mandate kidolgozásánál az EPC „portugál pilot” projekt tapasztalatait is felhasználják, valamint az „R” tranzakciókat is beépítik az üzleti logikába A tervek szerint az SDD B2B modelljével indulnánk, mert ebben a modellben nem szerepelnek az SDD Core modell működését bonyolultabbá tevő „R” tranzakciók. Jelenleg a munkacsoport a feladatok kapcsán felmerülő jogi kérdéseket gyűjti össze és továbbítja az MSE Jogi munkacsoportja felé. Jogi támogatást várnak az MNB-től is, a fogyasztóazonosító szabványosítása miatt A munkacsoport megkeresett több telekommunikációs társaságot, hogy mint beszedők kapcsolódjanak be a munkacsoport munkájába. A megkeresések eredményeként munkacsoport a Magyar Telekom Nyrt. és a Vodafone egy-egy munkatársával bővült ill. bővül. 18
SEPA tudat Kommunikáció A következő időszak célja a belső kommunikáció erősítése a SEPA tudat erősítése érdekében. A belső kommunikációs tevékenység célcsoportja a tagbankok vezérigazgatói és helyetteseik.
A www.sepahungary.hu honlapon fellelhető tájékozatókról: o o o o o o o o o o
SEPA tájékoztató a lakossági ügyfelek számára 2.0. v. SEPA tájékoztató a vállalati szféra számára 2.0. v. Vállalati szféra - 10 jó ok a SEPA fizetési módok alkalmazására 2.0. v. SEPA tájékoztató a közigazgatási szféra számára 2.0.v. Közigazgatási szféra - 10 jó ok a SEPA fizetési módok alkalmazására 2.0. v Röviden a SEPA átutalási rendszerről (SEPA Credit Transfer - SCT) 2.0. v. Röviden a SEPA közvetlen terhelésről (SEPA Direct Debit - SDD) 2.0. v. SEPA Direct Debit - SEPA közvetlen beszedés - Információk fogyasztók részére Röviden a SEPA kártyás fizetésről 1.0.v Kereskedők - 10 jó ok a SEPA fizetési módok alkalmazására 19
Köszönöm figyelmüket Az MSE elérhetıségei Honlapja : www.sepahungary.hu Irodája : 1023. Bp. Árpád fejedelem útja 2626-28. 5. em. Titkára : Lázár Ágnes (lazar.agnes (lazar.agnes@ @sepahungary.hu sepahungary.hu) ) 30 30--440440-5590 Munkatársa: Károlyi Ágota (Karolyi.agota (Karolyi.agota@ @sepahungary.hu) sepahungary.hu) 30 30--440440-4560
20
