STICHTING PENSIOENFONDS HOLLAND CASINO
Pensioenbrochure
Open kaart Editie 2012
Inhoudsopgave: wat wil je weten over jouw pensioen?
VOORAF .................................................................................................................. 3 MET PENSIOEN ...................................................................................................... 4 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.
Wat is de pensioenleeftijd bij Holland Casino en hoeveel pensioen krijg ik dan? Hoe verloopt de pensioenopbouw bij Holland Casino? Is mijn pensioen waardevast? Hoeveel belasting betaal ik over mijn pensioeninkomen? Hoeveel bedraagt de AOW? Wordt mijn AOW gekort op mijn pensioenuitkering? Mag je bijverdienen tijdens je pensionering? Hoe wordt het pensioen uitbetaald? Moet ik mijn pensioen zelf aanvragen? Kan ik mijn pensioen afkopen?
HET NABESTAANDENPENSIOEN.......................................................................... 9 11. 12. 13. 14. 15.
Wat is er geregeld voor mijn gezin als ik overlijd? Hoe werkt de overheidsvoorziening Anw? Is het nabestaandenpensioen waardevast? Behoudt mijn nabestaande bij hertrouwen recht op nabestaandenpensioen? Ik ben niet getrouwd maar woon samen. Komt mijn partner in aanmerking voor nabestaandenpensioen? 16. Wat gebeurt er met het nabestaandenpensioen bij echtscheiding? 17. Hoe werkt het nabestaandenpensioen als je meer dan één keer getrouwd bent? 18. Hoe moet een nabestaande het nabestaandenpensioen aanvragen?
VAN BAAN VERANDEREN EN JE PENSIOEN ..................................................... 12 19. Kan ik mijn Holland Casino pensioen meenemen naar een volgende werkgever? 20. Ik kom bij Holland Casino werken. Kan ik het pensioen van mijn vorige werkgever laten overdragen naar Holland Casino? 21. Is het altijd gunstig om pensioenrechten mee te nemen van de ene werkgever naar de volgende? 22. Ik heb ooit bij een werkgever pensioenrechten laten staan. Kan ik die rechten alsnog laten overdragen naar het pensioenfonds Holland Casino?
BIJZONDERE OMSTANDIGHEDEN ...................................................................... 15 23. 24. 25. 26. 27.
Wat gebeurt er met mijn pensioenrechten als ik ga scheiden? Wat gebeurt er met mijn pensioenopbouw als ik werkloos word? Wat biedt de pensioenregeling bij arbeidsongeschiktheid? Hoe werkt de pensioenopbouw in combinatie met de levensloopregeling? Hoe weet je of je een pensioentekort hebt en wat is daaraan te doen?
1
28. Hoe werkt sparen bij het pensioenfonds Holland Casino? 29. Ik ben wel geïnteresseerd in sparen bij het pensioenfonds Holland Casino voor meer pensioen. Waar kan ik meer informatie krijgen of me aanmelden? 30. Welke keuzemogelijkheden heb ik op het moment van pensioneren? 31. Kan ik eerder met pensioen en wat kost dat? 32. Kan ik met deeltijdpensioen? 33. Kan ik de hoogte van mijn pensioen door de jaren heen laten variëren? 34. Kan ik het nabestaandenpensioen inruilen voor meer ouderdomspensioen? 35. Ik heb bijgespaard. Wat gebeurt er met het door mij gespaarde kapitaal?
WAT JE VERDER NOG MOET WETEN ................................................................ 22 36. 37. 38. 39. 40. 41.
Wie valt er onder de pensioenregeling van het pensioenfonds Holland Casino? Hoeveel kost mijn pensioenvoorziening en wie betaalt dat? Waarin belegt het pensioenfonds Holland Casino? Wie bestuurt het pensioenfonds Holland Casino? Wie controleert het pensioenfonds Holland Casino? Waar kan ik terecht als ik een klacht heb over het pensioenfonds Holland Casino? 42. Hoe kom ik aan informatie over mijn pensioen?
2
VOORAF Pensioen is voor velen niet echt een spannend onderwerp. Een hoop getallen, ingewikkelde sommetjes, verre toekomst. Waarom zou je je erin verdiepen? Toch maar doen, vinden wij. Het is namelijk best belangrijk om te weten waar je zo’n beetje op kunt rekenen als je straks stopt met werken. Of wat er bij het pensioenfonds Holland Casino voor je geliefden geregeld is als jou wat zou overkomen. En het is ook verstandig om jezelf de vraag te stellen: is dit naar mijn zin, of zijn er dingen die beter kunnen? De uitleg in deze brochure helpt daarbij. De hele regeling van het pensioenfonds Holland Casino wordt in gewone mensentaal uitgelegd. Heel handig is ook de pensioenplanner op onze website. Daarmee kun je berekeningen maken met je eigen pensioengegevens. Want misschien wil je wel een jaartje eerder met pensioen. Dan is het natuurlijk handig om te weten wat de financiële consequenties daarvan zijn. Mocht je verder nog vragen hebben, je bent van harte welkom bij het pensioenbureau. Ook vind je veel informatie op onze website. Het adres: www.pensioenfondshc.nl.
3
MET PENSIOEN 1. Wat is de pensioenleeftijd bij Holland Casino en hoeveel pensioen krijg ik dan? De officiële pensioenleeftijd bij Holland Casino is 65 jaar. Vanaf die leeftijd krijg je levenslang pensioen uitgekeerd. Op hoeveel pensioen je vanaf je 65ste recht hebt, kun je zien in je jaarlijkse pensioenoverzicht, onder het kopje ‘Te bereiken pensioen’. Dit is een prognose van het pensioen waar je op uit zult komen als je tot je 65ste bij Holland Casino blijft werken. Bij de berekening van die prognose gaat het pensioenfonds Holland Casino ervan uit dat je tot aan je pensioendatum hetzelfde zult blijven verdienen, wat in de praktijk niet het geval zal zijn. Als je salaris omhooggaat, ga je vanaf dat moment over je hogere salaris pensioen opbouwen en zal je pensioen dus hoger uitkomen. Bovendien kunnen je opgebouwde pensioenrechten jaarlijks worden geïndexeerd (zie vraag 3). Ook hierdoor gaat je pensioen omhoog. Hoe dichter de pensioendatum nadert, des te dichter zal de prognose in de buurt zitten van wat je daadwerkelijk aan pensioen zult krijgen. Het staat je overigens vrij om in overleg met de werkgever je pensioen eerder in te laten gaan. Je pensioen wordt uiteraard wel lager als je het eerder wilt laten ingaan. Je bouwt in de huidige pensioenregeling namelijk veel pensioen op, wat je de mogelijkheid geeft eerder met pensioen te gaan door een stukje ouderdomspensioen naar voren te halen (zie met name vraag 32). Bovendien krijgen medewerkers die op 31 december 2005 al in dienst waren extra pensioen toegekend, het zogeheten inhaalrecht (zie hieronder). Ook dat inhaalrecht kan helpen om vóór je 65ste met pensioen te kunnen. Op het pensioenoverzicht staat het pensioen vermeld inclusief het inhaalrecht. Inhaalrecht Iedere medewerker die op 31 december 2005 in dienst was van Holland Casino krijgt met terugwerkende kracht een voorwaardelijk extra pensioen toegekend over zijn of haar dienstjaren tot en met 31 december 2005. We noemen dit het inhaalrecht. Interessant om te weten: als je uit een eerdere baan pensioenrechten had meegenomen naar Holland Casino, dan tellen die ook mee als dienstjaren bij Holland Casino. Hoeveel het inhaalrecht bedraagt, verschilt van persoon tot persoon. Het is immers afhankelijk van je dienstjaren, je pensioengevend salaris en je parttimegraad per 31 december 2005. Het inhaalrecht is bedoeld om de medewerkers te compenseren voor het gemis aan toekomstige opbouw van tijdelijk ouderdomspensioen en aanvulling garantieregeling als gevolg van de invoering van de pensioenregeling met leeftijd 65 jaar op 1 januari 2006. De spelregels voor het inhaalrecht zijn: Om het inhaalrecht te krijgen moet je bij Holland Casino blijven werken tot en met 1 januari 2021 óf tot je 62 wordt, óf als dat eerder is tot je pensionering. Ga je voor die tijd weg, dan vervalt je gehele inhaalrecht. Als je het in 2011 nog niet hebt gekregen, dan is het op 1 januari 2012 verlaagd met 23,95%. • Het inhaalrecht is beperkt: je inhaalrecht is afhankelijk van de doorgebrachte dienstjaren per 31 december 2005, inclusief de dienstjaren uit waardeoverdracht. • Het inhaalrecht kent een maximum: je krijgt nooit meer inhaalrecht dan nodig is om (gemeten op 62 jaar) uit te komen op de uitkomsten van de oude regeling die gold tot en met 2005. •
4
2. Hoe verloopt de pensioenopbouw bij Holland Casino? De hoogte van je uiteindelijke pensioen bij Holland Casino wordt bepaald door drie factoren: • het aantal jaren dat je aan de pensioenregeling hebt meegedaan; • de hoogte van je salaris van jaar tot jaar; • de toegekende indexatie (ook wel toeslagverlening genoemd, zie vraag 3). Hoe hoger deze getallen, hoe meer pensioen. Werkte je op 31 december 2005 al bij Holland Casino, dan is er bovendien nog het inhaalrecht (zie vraag 1). De pensioenregeling van Holland Casino heeft het karakter van een zogeheten uitkeringsovereenkomst: je weet vooraf welk pensioen je opbouwt. De hoogte ervan is niet onvoorspelbaar doordat hij bijvoorbeeld van beleggingsopbrengsten afhankelijk is. De pensioenregeling is een middelloonregeling. Je bouwt ieder jaar een pensioenaanspraak op die wordt afgeleid van je salaris in het desbetreffende jaar. Dat pensioen wordt opgeteld bij de pensioenaanspraken die je over eerdere jaren opgebouwd hebt. Je bouwt niet over je hele salaris pensioen op. De eerste € 13.062 (de zogeheten franchise, cijfer 2012) telt niet mee voor de pensioenopbouw, omdat je over dat deel als het ware al AOW krijgt. De franchise van € 13.062 is het laagst mogelijke bedrag dat van de fiscus gehanteerd mag worden. En hoe lager de franchise, hoe gunstiger dat voor je is, want des te meer pensioen bouw je op! Het salarisdeel waarover je wél pensioen opbouwt noemen we de pensioengrondslag. Ieder jaar bouw je een pensioen op ter grootte van 2,1% van je pensioengrondslag. Heb je in een bepaald jaar een salaris van € 43.062 en dus een pensioengrondslag van € 30.000 (namelijk je salaris min de franchise), dan bouw je in dat jaar € 630 aan ouderdomspensioen op. Dat betekent dat je het recht verwerft om vanaf je 65ste jaarlijks € 630 aan ouderdomspensioen te ontvangen. In het jaar daarop bouw je wederom een pensioenaanspraak op, dat wordt opgeteld bij je rechten uit eerdere jaren. Afhankelijk van de financiële positie van het pensioenfonds Holland Casino (zie vraag 3) kunnen je opgebouwde pensioenaanspraken jaarlijks door toeslagverlening worden verhoogd. Je zult begrijpen dat het van groot belang is dat je opgebouwde pensioenaanspraken jaarlijks worden verhoogd, anders zouden ze de ontwikkelingen van lonen en prijzen niet bijhouden. Hoe dat geregeld is lees je in de volgende vraag. Voorbeeld Hoeveel pensioen bouw je op over een fulltime salaris van € 43.062? Componenten Salaris Franchise Pensioengrondslag
Bruto jaarbedrag € 43.062 € 13.062 € 30.000
1 jaar opbouw ouderdomspensioen (2,1%) = € 630 1 jaar opbouw nabestaandenpensioen (5/7x2,1%) = € 450 (zie vraag 11) Als je parttime werkt, wordt je pensioenopbouw ook berekend op basis van een fulltime salaris en dan bedraagt je pensioenopbouw per jaar € 630 x je parttimepercentage.
5
3. Is mijn pensioen waardevast? Stichting Pensioenfonds Holland Casino probeert ieder jaar je opgebouwde pensioen te verhogen met een toeslagpercentage. De maatstaf om deze toeslag te bepalen is een 50-50 combinatie van de loonindex en de prijsindex. Zo gaat de ontwikkeling van de pensioenen niet alleen mee als de lonen harder stijgen dan de prijzen (wat meestal het geval is) maar ook in periodes van loonmatiging, als de prijzen harder stijgen dan de lonen. Het volgen van het gemiddelde van de loon- en de prijsindex noemen we: onze ambitie. Voorwaarde voor toeslagverlening is dat het pensioenfonds Holland Casino over voldoende middelen beschikt. Is er te weinig vermogen om de toeslag te kunnen betalen dan wordt er niet of slechts gedeeltelijk toeslag verleend. Oorzaken waardoor een pensioenfonds te weinig middelen zou kunnen hebben zijn bijvoorbeeld tegenvallende beleggingsopbrengsten of daling van de marktrente waardoor hogere voorzieningen aangehouden moeten worden. De officiële bepalingen over toeslagverlening zijn te vinden in artikel 14 van het pensioenreglement. Het fonds reserveert geen geld om de pensioenen in de toekomst te verhogen. Het pensioenfonds betaalt de toekomstige verhogingen van je opgebouwde pensioen uit beleggingsrendement én uit een opslag die in de premie is opgenomen. Als in enig jaar de totale premie onvoldoende is, dan kan het zo zijn dat de toekomstige verhoging van je opgebouwde pensioen niet uit de opslag kan worden betaald. Volgens de evaluatie van het langetermijnherstelplan zal er geen toeslag worden verleend zolang er een reservetekort is. De wetgever heeft voorgeschreven dat wij in deze brochure een wettelijk verplichte disclaimer moeten opnemen voor de voorwaardelijke toeslagverlening. Deze disclaimer luidt als volgt: “Het pensioenfonds probeert ieder jaar je pensioen te verhogen met de hierboven beschreven 50-50 combinatie van de loonindex en de prijsindex. Je hebt door deze verhoging en de verwachting voor de komende jaren niet meteen ook recht op verhogingen in de toekomst.”
4. Hoeveel belasting betaal ik over mijn pensioeninkomen? Na je 65ste ga je minder aan de schatkist afdragen dan je gewend was. Je betaalt na je 65ste weliswaar nog altijd belasting, maar bijna alle sociale verzekeringspremies komen te vervallen. Voor je besteedbare inkomen na je 65ste heeft dit gunstige gevolgen. Hoewel je pensioen bruto altijd lager is dan je salaris, valt het verschil in de nettosfeer vaak mee. Met de pensioenplanner op onze website kun je een indicatie krijgen van de bruto- en nettobedragen van je pensioen. Al je inkomsten worden belast in box 1. Die kent de volgende heffingen: Inkomen box 1
Tot 65 jaar
Vanaf 65 jaar
t/m € 18.945
33,1%
15,2%
tussen € 18.945 en € 33.863
41,95%
24,05%
tussen € 33.863 en € 56.491
42%
42%
€ 56.491 en hoger
52%
52%
6
5. Hoeveel bedraagt de AOW? In 2012 bedraagt de AOW € 9.547 bruto per jaar per persoon als je getrouwd bent of samenwoont met een andere AOW-gerechtigde die eveneens 65 jaar of ouder is. Samen ontvang je in dat geval dus € 19.094 bruto per jaar. Als je partner jonger is dan 65 jaar, dan bedraagt de gezamenlijke AOW tussen € 9.547 en € 19.094 bruto per jaar, afhankelijk van het inkomen van je partner (dit geldt tot 2015). Alleenstaanden zonder kinderen onder de 18 jaar ontvangen € 13.690 bruto per jaar. De genoemde bedragen (cijfers 2012) zijn inclusief de vakantietoeslag. Als je een aantal jaren in het buitenland gewoond hebt, kan het voorkomen dat je geen volledige AOW hebt opgebouwd. Je AOW wordt rechtstreeks aan je uitbetaald door de Sociale Verzekeringsbank in jouw regio. Een half jaar voordat je 65 jaar wordt, zul je door hen worden geïnformeerd over de hoogte van je AOW-bedrag. Ben je geboren in 1950 of later? Dan krijg je te maken met een belangrijke versobering van de AOW. In 2015 wordt de toeslag voor de jongere partner met geen of weinig eigen inkomen afgeschaft. Er is dan dus alleen nog AOW voor wie daadwerkelijk 65 jaar of ouder is. Om duidelijk te maken wat de verandering precies inhoudt is het nodig eerst het huidige AOW-stelsel uit te leggen. We nemen als voorbeeld een echtpaar: de man is kostwinner, z’n vier jaar jongere echtgenote heeft geen eigen inkomen. Als deze man 65 jaar wordt krijgt hij voor zichzelf AOW: € 9.547 bruto per jaar. Zijn echtgenote krijgt geen AOW; zij is immers nog geen 65 jaar. Maar: in het huidige systeem krijgt de man voor zijn echtgenote een toeslag op de AOW die afhankelijk is van het inkomen van de echtgenote. Heeft de echtgenote geen inkomen, zoals in dit voorbeeld, dan wordt de maximale toeslag uitgekeerd. Die bedraagt € 9.547 per jaar, precies evenveel dus als de AOW voor de man. In totaal ontvangt het echtpaar dus € 19.094 aan AOW per jaar. De toeslag loopt door tot de vrouw 65 jaar wordt en zelf AOW krijgt. In 2015 wordt deze toeslag afgeschaft. Wie op of na 1 januari van dat jaar 65 wordt, en een jongere partner heeft met geen eigen inkomen, zal met z’n tweeën moeten leven van een eenpersoons AOW van € 9.547 per jaar plus aanvullend pensioen. Deze situatie duurt voort totdat de jongere partner 65 jaar wordt en zelf AOW krijgt.
6. Wordt mijn AOW gekort op mijn pensioenuitkering? Nee, het pensioen is juist bedoeld als een aanvulling op de AOW. Wel is het zo, dat er bij de opbouw van je pensioen rekening wordt gehouden met het feit dat je vanaf je 65ste een volledige AOW zult ontvangen. Je bouwt immers over het franchisebedrag (2012: € 13.062) geen pensioen op (zie vraag 2).
7. Mag je bijverdienen tijdens je pensionering? Ja. Je mag zoveel bijverdienen als je wilt. Je verdiensten worden niet verrekend met de AOW of met je pensioen.
7
8. Hoe wordt het pensioen uitbetaald? In twaalf maandelijkse termijnen; er vindt geen uitbetaling van vakantiegeld plaats. De loonbelasting en de premies volksverzekeringen en de premie zorgverzekeringswet worden door het pensioenfonds Holland Casino ingehouden, je krijgt dus een nettobedrag op je rekening bijgeschreven. De inkomensafhankelijke premie zorgverzekeringswet bedraagt 7,1% over de AOW en 5% over je pensioen van Holland Casino en wordt niet vergoed door het pensioenfonds Holland Casino. Voor gepensioneerden die in het buitenland wonen gelden onder de zorgverzekeringswet aparte regels voor de inhoudingen op de pensioenuitkering.
9. Moet ik mijn pensioen zelf aanvragen? Als je vóór je 65ste met pensioen wilt, neem dan uiterlijk drie maanden voor de gewenste pensioneringsdatum contact op met je leidinggevende; je arbeidscontract zal immers moeten worden ontbonden. De afdeling HR van je vestiging stelt het pensioenbureau hiervan in kennis. Vervolgens informeert het pensioenbureau jou rechtstreeks over de hoogte van je pensioenuitkering en de keuzemogelijkheden daarbinnen. Wil je op je 65ste met pensioen, dan hoef je niets te doen. Het pensioenbureau neemt drie maanden voor je 65ste verjaardag contact met je op. Op het moment dat je met pensioen gaat, valt er van alles te kiezen. Zie daarvoor de vragen 31 tot en met 35.
10. Kan ik mijn pensioen afkopen? Je kunt zelf je pensioen niet afkopen (de totale waarde in één keer laten uitbetalen). Er is echter wel een aantal situaties waarin het pensioenfonds ervoor mag kiezen een pensioen af te kopen. Dat pensioen mag dan niet hoger zijn dan € 438,44 bruto per jaar (cijfer 2012). Het pensioenfonds kan in de bedoelde situaties binnen 6 maanden overgaan tot uitbetaling van de waarde van je pensioen. Daarvoor is jouw instemming niet nodig. Na verstrijken van de 6 maanden moet het pensioenfonds wel om je instemming vragen. Dit zijn de situaties waarin afkoop van een klein pensioen mogelijk is: • als je weg bent bij Holland Casino en binnen twee jaar nog niet gevraagd hebt om je pensioen te laten overdragen naar een nieuwe pensioenuitvoerder; • als je pensioenuitkering bij ingang van je pensioen niet hoger is dan het grensbedrag; • als je overlijdt en de uitkering voor je partner is niet hoger dan het grensbedrag (dit geldt ook voor de wezenuitkering voor kinderen); • als je gaat scheiden en het bijzonder nabestaandenpensioen voor je ex is lager dan het grensbedrag.
8
HET NABESTAANDENPENSIOEN 11. Wat is er geregeld voor mijn gezin als ik overlijd? Als je voor of na je pensionering overlijdt, is er voor je partner een nabestaandenpensioen gereserveerd. Dat is een maandelijkse pensioenuitkering die direct ingaat en die je partner de rest van zijn of haar leven houdt, ook als hij of zij eigen inkomen heeft of hertrouwt. Dit nabestaandenpensioen is automatisch geregeld voor je partner als je getrouwd bent of een geregistreerd partnerschap hebt. Als je ‘gewoon’ samenwoont kan je partner er ook voor in aanmerking komen, maar dan moet je hem of haar wel aanmelden bij het pensioenfonds (voor de voorwaarden, zie vraag 15). Ook voor je kinderen is er wat geregeld. Zij krijgen een wezenpensioen als jij zou overlijden. Dit geldt voor kinderen tot 18 jaar (of tot 27 jaar als ze studeren). Dit geldt ook voor kinderen die niet je eigen kinderen zijn maar wel door jou worden onderhouden en opgevoed, zoals pleegkinderen en adoptiekinderen. De hoogte van het nabestaandenpensioen en het wezenpensioen is afgeleid van de hoogte van je eigen pensioen. Als je overlijdt tijdens je dienstverband wordt het nabestaandenpensioen afgeleid van het pensioen dat je had kunnen bereiken als je tot je pensioendatum was blijven leven en werken (en dus niet alleen maar van het pensioen dat je tot op dat moment hebt opgebouwd). Hoeveel het nabestaandenpensioen en wezenpensioen precies is, kun je vinden op het pensioenoverzicht, onder het kopje ‘Bij overlijden tijdens uw huidige dienstverband’ en ‘Bij overlijden na beëindiging van uw huidige dienstverband’. Je kunt de bedragen ook raadplegen via de pensioenplanner. Er is geen of een lager nabestaandenpensioen als je er bij je pensionering voor gekozen hebt om het nabestaandenpensioen geheel of gedeeltelijk in te ruilen voor een hoger ouderdomspensioen. Hierop gaan we nader in bij vraag 34. Daarnaast kan je partner recht hebben op de overheidsuitkering Anw. Dat wordt behandeld bij vraag 12. Voor het nabestaandenpensioen en het wezenpensioen geldt: eigen inkomsten van je nabestaande hebben geen invloed op de hoogte van de uitkering; • als de middelen van het pensioenfonds Holland Casino het toelaten kunnen de nabestaandenuitkeringen jaarlijks verhoogd worden met het gemiddelde van de loon- en prijsindex (zie vraag 3); • het wezenpensioen wordt verdubbeld als kinderen beide ouders hebben verloren; • er kan voor maximaal vijf kinderen wezenpensioen worden uitgekeerd. Zijn er meer kinderen, dan zullen zij het maximale wezenpensioen moeten delen. •
Let op: als je gescheiden bent en een nieuwe partner hebt, dan moeten je eerste en tweede partner het nabestaandenpensioen delen (zie vraag 16 en 17).
12. Hoe werkt de overheidsvoorziening Anw? Ook de overheid kent een voorziening voor gezinnen die een ouder verliezen, de Algemene nabestaandenwet of Anw. Voor een Anw-uitkering komt een weduwe of weduwnaar alleen in aanmerking als • het jongste kind jonger dan 18 jaar is, óf
9
• •
de nabestaande voor 45% of meer arbeidsongeschikt is, óf de nabestaande geboren is voor 1 januari 1950.
Wie wel aan de voorwaarden voldoet maar eigen inkomsten heeft, wordt gekort op zijn of haar Anw-uitkering. De Anw bedraagt € 14.413 op jaarbasis (cijfer 2012). Nabestaanden met een kind onder de 18 jaar krijgen een extra uitkering van 20% van het netto minimumloon, de zogeheten halfwezenuitkering. Voor 2012 bedraagt de halfwezenuitkering € 3.486 per jaar. Op deze uitkering wordt nooit gekort.
13. Is het nabestaandenpensioen waardevast? Het nabestaandenpensioen kan jaarlijks voor de gemiddelde loon- en prijsindex worden verhoogd als het pensioenfonds Holland Casino over voldoende middelen beschikt om dit te kunnen financieren. Dit geldt ook voor het wezenpensioen. Voor de voorwaarden voor indexatie (ook wel toeslagverlening genoemd) zie vraag 3.
14. Behoudt mijn nabestaande bij hertrouwen recht op nabestaandenpensioen? Ja. Je partner houdt levenslang recht op nabestaandenpensioen.
15. Ik ben niet getrouwd maar woon samen. Komt mijn partner in aanmerking voor nabestaandenpensioen? Als je samenwoont als geregistreerde partners, dan komt je partner automatisch in aanmerking voor nabestaandenpensioen. In andere gevallen kan je partner alleen voor nabestaandenpensioen in aanmerking komen als je hem of haar aanmeldt bij het pensioenfonds Holland Casino. De voorwaarden daarvoor zijn: • jij en je partner zijn geen bloed- of aanverwant in de rechte lijn (ouder en kind mag niet, broer en zus kan wel); • je kunt aannemelijk maken dat jij en je partner al minstens een half jaar op hetzelfde adres wonen; • je levert bij het pensioenbureau een door het pensioenfonds Holland Casino verstrekte verklaring van samenleving in. Deze kun je vinden op onze eigen website. • je levert bij het pensioenbureau een recent uittreksel van het bevolkingsregister in van jou en je partner; • je levert bij het pensioenbureau een door een notaris opgemaakte samenlevingsovereenkomst in die, behalve jullie namen en geboortedata, de volgende gegevens bevat: - de aanvangsdatum van het samenlevingsverband en het bijbehorende woonadres; - dat jij en je partner een gemeenschappelijke huishouding voeren; - dat er sprake is van een wederzijdse onderhoudsverplichting; - de voorwaarden voor beëindiging van het samenlevingscontract; - ondertekening door beide partners en de notaris.
10
16. Wat gebeurt er met het nabestaandenpensioen bij echtscheiding? Als jij en je partner uit elkaar gaan, wordt de opbouw van het nabestaandenpensioen voor je partner stopgezet. Je ex houdt wel recht op het nabestaandenpensioen dat is opgebouwd tot het moment van de scheiding. Dit geldt ook voor samenwonende partners die zich hadden aangemeld bij het pensioenfonds Holland Casino. Van de wettelijke regels die hiervoor gelden, kun je in onderling overleg besluiten af te wijken. Dan blijft het nabestaandenpensioen staan voor een eventuele volgende partner. Je dient je afspraken dan wel schriftelijk te laten vastleggen in een notariële akte of in het echtscheidingsconvenant, en het pensioenfonds Holland Casino moet met de gemaakte afspraken akkoord gaan. Zelf bouw je na de scheiding nabestaandenpensioen op voor een eventuele volgende partner. Zie daarover ook de volgende vraag.
17. Hoe werkt het nabestaandenpensioen als je meer dan één keer getrouwd bent? •
•
Als je bent gescheiden en daarna bent hertrouwd, dan moeten je eerste en je tweede partner het nabestaandenpensioen delen. Je eerste partner heeft recht op het deel dat tot aan de datum van de scheiding is opgebouwd, je tweede partner heeft recht op de rest. Als je partner is overleden en je trouwt opnieuw voordat je pensioen is ingegaan, dan heeft je tweede partner na je overlijden recht op een volledig nabestaandenpensioen.
Let op: Als je na je pensionering trouwt, dan kan je nieuwe partner onder geen enkele voorwaarde in aanmerking komen voor nabestaandenpensioen.
18. Hoe moet een nabestaande het nabestaandenpensioen aanvragen? In principe neemt het pensioenbureau contact op met de nabestaande. Als de nabestaande enige weken na het overlijden nog niets gehoord heeft, dan doet hij of zij er goed aan zelf contact op te nemen met het pensioenbureau Holland Casino.
11
VAN BAAN VERANDEREN EN JE PENSIOEN 19. Kan ik mijn Holland Casino pensioen meenemen naar een volgende werkgever? Ja. Je hebt het wettelijke recht je pensioenrechten mee te nemen van de ene werkgever naar de andere. Je bent hier echter niet toe verplicht; je rechten achterlaten bij pensioenfonds Holland Casino is ook toegestaan. Als de middelen van het pensioenfonds Holland Casino dit toelaten kunnen ze jaarlijks worden geïndexeerd (zie vraag 3). Let op: het overdragen van pensioenrechten gaat niet automatisch. Je moet zelf een aanvraag tot waardeoverdracht indienen bij je nieuwe pensioenuitvoerder, liefst zo snel mogelijk, maar in ieder geval binnen 6 maanden na je indiensttreding bij je nieuwe werkgever. Er wordt dan een procedure in gang gezet, die bij vraag 20 wordt beschreven.
20. Ik kom bij Holland Casino werken. Kan ik het pensioen van mijn vorige werkgever laten overdragen naar Holland Casino? Ja, maar pensioenoverdracht gaat niet automatisch. Je moet hiervoor zelf een aanvraag indienen bij het pensioenbureau Holland Casino. Zij nemen dan contact op met je vorige pensioenuitvoerder. Voordat er wordt overgegaan tot overdracht van de pensioenrechten krijgt je van hen een offerte waarin wordt voorgerekend hoeveel je bij het pensioenfonds Holland Casino voor je oude pensioenrechten ‘terugkrijgt’. Op onze website vind je ook een brochure over waardeoverdracht. De procedure van waardeoverdracht • Binnen zes maanden na je indiensttreding dien je bij je nieuwe pensioenuitvoerder een aanvraag in tot waardeoverdracht. Je nieuwe pensioenuitvoerder neemt dan contact op met je vorige pensioenuitvoerder. • Na enige tijd krijg je van je nieuwe pensioenuitvoerder een offerte waarin je kunt zien hoeveel pensioen je in de nieuwe regeling voor je oude rechten terugkrijgt. Je kunt bij de overdracht nooit geld of rechten kwijtraken; de omrekening gaat, zoals dat heet, actuarieel neutraal. Toch lijkt het soms alsof er verschil is, bijvoorbeeld omdat je bij het pensioenfonds Holland Casino op een lager pensioenrecht uitkomt dan in je vorige regeling. Als dat het geval is dan komt dat omdat het pensioenfonds Holland Casino een betere regeling heeft dan die waar je uit kwam. Stel het je voor als een hoeveelheid vloeistof, die wordt overgegoten van een smal glas naar een breed glas: het waterpeil wordt lager, maar de hoeveelheid water blijft gelijk. Omgekeerd, als je pensioenrecht bij het pensioenfonds Holland Casino hoger is dan in je oude regeling, dan had je vorige werkgever een betere pensioenregeling dan het pensioenfonds Holland Casino. Maar hoe dan ook, als je de pensioenrechten direct na de overdracht weer zou terugbrengen naar de vorige uitvoerder, dan zou je daar weer precies evenveel pensioen krijgen als waarmee je bent vertrokken. • Als jij én je eventuele partner akkoord gaan met de offerte, dan vindt de daadwerkelijke waardeoverdracht plaats. Ga je niet akkoord, dan blijven je oude rechten bij je vorige pensioenuitvoerder.
12
21. Is het altijd gunstig om pensioenrechten mee te nemen van de ene werkgever naar de volgende? Een praktisch voordeel van het meenemen van je pensioenrechten van de ene werkgever naar de volgende is in ieder geval dat je na je pensionering van slechts één pensioenuitvoerder een pensioenuitkering ontvangt. Dit vinden de meeste mensen een stuk prettiger dan bij allerlei loketten stukjes pensioen te moeten afhalen. Of het ook financieel gunstig is om je pensioenrechten mee te nemen hangt af van de financiële positie van de nieuwe pensioenuitvoerder. Hoe beter de financiële positie, hoe meer kans op een volledige indexering. Verder is van belang op basis waarvan indexatie wordt verleend. Dit kan bijvoorbeeld op basis van de loonindex, de prijsindex of een combinatie van beide zijn. Het pensioenfonds Holland Casino streeft ernaar de pensioenen te indexeren op basis van een 50-50 combinatie van de loon- en prijsindex. Vaak is de loonindex gunstiger dan de prijsindex, omdat de lonen normaal gesproken harder stijgen dan de prijzen. In tijden van loonmatiging is het echter precies andersom. Maar wat voor indexatiesystematiek een pensioenfonds ook hanteert, er geldt overal één voorwaarde: het pensioenfonds moet voldoende geld in kas hebben om de indexatie te kunnen betalen. Je pensioenrechten overbrengen van een pensioenfonds met een gezonde financiële positie naar een pensioenfonds met een slechte financiële positie kan dan ook iets zijn waar je spijt van kunt krijgen. Je bent altijd beter af als je kiest voor het pensioenfonds dat financieel het gezondst is, omdat je rechten daar een grotere kans lopen geïndexeerd te worden. Een ander punt om op te letten is: hoe is het nabestaandenpensioen geregeld? Bij het pensioenfonds Holland Casino bouw je nabestaandenpensioen echt op, net als je gewone pensioen. Maar bij sommige andere pensioenfondsen is het een risicoverzekering. Dat wil zeggen: er is een nabestaandenpensioen geregeld zolang je in dienst bent, maar vertrek je voor je pensionering dan stopt de verzekering en is er voor je partner niets meer geregeld. Als je nieuwe werkgever een dergelijke regeling heeft, is het het overwegen waard om je oude pensioen bij het pensioenfonds Holland Casino te laten staan – je hebt dan een stukje extra zekerheid. Overigens, draag je je pensioen wel over naar een dergelijke regeling, dan wordt de waarde van het nabestaandenpensioen omgezet in pensioenrechten voor jezelf. Je verliest er ook dan dus niets bij. Ook zou je bij je beslissing kunnen kijken in wat voor pensioenregeling je terechtkomt. Bij het pensioenfonds Holland Casino zit je in een middelloonregeling waarin vaststaat wat je aan pensioen opbouwt. Er zijn ook pensioenregelingen waarin de pensioenuitkomst minder zeker is, bijvoorbeeld omdat het financiële risico van de regeling geheel bij de deelnemers, pensioengerechtigden en slapers ligt. Dat is het geval bij een zogeheten collectieve beschikbare premieregeling. Hierin betaalt de werkgever een vaste pensioenpremie die onder normale omstandigheden kostendekkend is. Maar als de beleggingsresultaten tegenvallen en de buffers van het pensioenfonds te laag worden, zal de werkgever nooit bijspringen – dan zullen de pensioenen worden gekort.
22. Ik heb ooit bij een werkgever pensioenrechten laten staan. Kan ik die rechten alsnog laten overdragen naar het pensioenfonds Holland Casino? Als je voor 8 juli 1994 bij je vorige werkgever bent vertrokken, dan kun je geen aanspraak maken op het wettelijke recht om je pensioenrechten te laten overdragen. Je bent dan afhankelijk van de vrijwillige medewerking van het vorige
13
pensioenfonds. Het pensioenfonds Holland Casino is doorgaans bereid aan alle overdrachten mee te werken. De rechten die je inbrengt worden op dezelfde wijze behandeld als wettelijke waardeoverdrachten.
14
BIJZONDERE OMSTANDIGHEDEN 23. Wat gebeurt er met mijn pensioenrechten als ik ga scheiden? Je ouderdomspensioen valt onder de Wet verevening pensioenrechten bij scheiding. Deze wet bepaalt dat je ex-partner recht heeft op de helft van het ouderdomspensioen dat je tijdens je huwelijk of geregistreerd partnerschap hebt opgebouwd, behalve als jij en je partner de verdeling van pensioen hebben uitgesloten in het convenant bij de scheiding of de beëindiging van het geregistreerde partnerschap. Wat je vóór het huwelijk of geregistreerd partnerschap aan pensioen hebt opgebouwd telt niet mee. Je moet de verdeling van de pensioenaanspraken binnen twee jaar na je scheiding aanvragen bij het pensioenfonds Holland Casino met een formulier genaamd ‘Mededeling van scheiding in verband met verdeling van ouderdomspensioen’. Het formulier is verkrijgbaar bij het ministerie van Financiën, evenals de brochure ‘Verevening van pensioen bij scheiding’. Bij melding van een scheiding wordt deze informatie door het pensioenbureau aan je toegestuurd. Als notarieel samenwonenden die uit elkaar gaan binnen twee jaar na het beëindigen van het samenwonen gezamenlijk een verzoek om verevening indienen bij het pensioenfonds Holland Casino, dan kunnen ook voor hen de principes van de Wet Verevening worden toegepast. Als je de verdeling niet aanvraagt binnen twee jaar nadat jullie uit elkaar zijn gegaan, vervalt het recht van je ex niet. Het kan wel betekenen dat jullie de verdeling zelf onderling moeten regelen, bijvoorbeeld door t.z.t. zelf een deel van je pensioen over te maken. Zie vraag 16 voor informatie over het nabestaandenpensioen bij echtscheiding.
24. Wat gebeurt er met mijn pensioenopbouw als ik werkloos word? Als je werkloos wordt, stopt in principe de opbouw van je pensioen. Er wordt geen premie meer betaald en je rechten blijven bij het pensioenfonds Holland Casino staan tot je pensionering of tot je het pensioen meeneemt naar een volgende werkgever. Het is niet mogelijk de opbouw van je pensioen vrijwillig voort te zetten. Je rechten worden mogelijk jaarlijks verhoogd met het gemiddelde van de loon- en prijsindex (zie vraag 3). Het inhaalrecht vervalt, tenzij het inmiddels is toegekend (vraag 1). Als je 40 jaar of ouder bent op het moment dat je werkloos wordt, dan kun je in aanmerking komen voor een bijdrage van de Stichting Financiering Voortzetting Pensioenverzekering. Hieruit kan nog een stukje pensioenopbouw worden betaald. Het FVP-bestuur heeft echter besloten om de FVP-bijdrageregeling te beëindigen. Als je in 2010 werkloos wordt, kom je mogelijk nog wel voor een FVP-bijdrage in aanmerking, maar de bijdrage wordt wel opgeschort tot uiterlijk 1 januari 2014 en mogelijk gekort. Werknemers die op of na 1 januari 2011 WW-gerechtigd worden, komen (naar de huidige stand van zaken) niet meer in aanmerking voor een bijdrage uit de FVP-regeling. Werknemers van 40 jaar of ouder die vóór 1 januari 2010 werkloos zijn geworden, worden niet getroffen door de beslissing om de FVPregeling te stoppen. Kijk voor meer informatie op de website van de stichting: www.fvp.nl.
15
25. Wat biedt de pensioenregeling bij arbeidsongeschiktheid? De pensioenregeling van Holland Casino biedt een aanvulling op de WIA, het zogenoemde arbeidsongeschiktheidspensioen (AOP). Ben je volledig arbeidsongeschikt, dan vult het pensioenfonds Holland Casino vanaf het derde jaar van je arbeidsongeschiktheid (gedurende de eerste twee jaar heb je immers recht op een loondoorbetaling door je werkgever) je WIA-uitkering aan tot 70% van je pensioengevend salaris zoals dat gold op 1 januari van dat jaar. Verder wordt de opbouw van je pensioen premievrij voortgezet zolang je arbeidsongeschikt bent. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid is sprake van een gedeeltelijk arbeidsongeschiktheidspensioen en een gedeeltelijke premievrije opbouw; dit is alleen van toepassing als je voor meer dan 35% arbeidsongeschikt bent. Zolang je premievrije pensioenopbouw geniet, blijf je ook in aanmerking komen voor het inhaalrecht. Dit alles gaat door totdat je weer wordt goedgekeurd of totdat je pensioen ingaat.
26. Hoe werkt de pensioenopbouw in combinatie met de levensloopregeling? Meedoen aan levensloopsparen heeft geen invloed op je pensioenopbouw. Wat je aan levenslooptegoed spaart, wordt niet afgetrokken van je pensioengevend salaris. Kortom, of je nu wel of niet aan levensloopsparen doet, je bouwt evenveel pensioen op. In de periode waarop je het levenslooptegoed aan het opnemen bent, kun je zolang er sprake is van een dienstverband gewoon blijven meedoen aan de pensioenregeling. Je moet dan wel de hele premie (dus ook het werkgeversdeel) zelf betalen. Je kunt hiervan afzien, maar moet dan wel een afstandsverklaring tekenen. Maar ook als je afziet van de vrijwillige voortzetting van je pensioenopbouw, blijf je verplicht verzekerd voor het risico van overlijden. Hiervoor moet je een stukje risicopremie betalen aan het pensioenfonds Holland Casino.
27. Hoe weet je of je een pensioentekort hebt en wat is daaraan te doen? Een pensioentekort is eenvoudig vast te stellen: bereken je verwachte inkomen na pensionering (het pensioenoverzicht helpt daarbij) en stel jezelf vervolgens de vraag of je daar genoeg aan zult hebben. En of je meer wenst dan de pensioenregeling biedt, bijvoorbeeld als je pas op je 64ste op een acceptabel pensioenniveau uitkomt, terwijl je eigenlijk wel op je 62ste zou willen stoppen met werken. In ieder geval is het naïef om te denken: ‘ik zit in een goede pensioenregeling, dus het zal allemaal wel goed geregeld zijn.’ Ook in een goede pensioenregeling kun je namelijk een pensioentekort oplopen, bijvoorbeeld door echtscheiding, te weinig dienstjaren, of een in het verleden opgelopen pensioenbreuk. Ook een tekort aan AOW kan voor problemen zorgen. Als je na 1949 geboren bent en een jongere partner hebt met geen of weinig eigen inkomsten kun je voor vervelende verrassingen komen te staan (zie vraag 5). En als je in het buitenland hebt gewoond en geen vrijwillige AOWpremie hebt betaald, krijg je minder AOW. Verder is het natuurlijk de vraag of de AOW, met de toenemende vergrijzing, in de toekomst op het huidige niveau te handhaven zal zijn. Een pensioentekort kan dus vele oorzaken hebben maar er zijn eigenlijk maar twee oplossingen: langer doorwerken, of vóór je pensionering sparen voor meer pensioen. Dat kan ook bij het pensioenfonds Holland Casino (zie vraag 28). Buiten het pensioenfonds Holland Casino een appeltje voor de dorst regelen kan natuurlijk ook,
16
bijvoorbeeld in de vorm van levensloopsparen, een lijfrentepolis afsluiten, zelf sparen of beleggen.
28. Hoe werkt sparen bij het pensioenfonds Holland Casino? Holland Casino wil het pensioensparen aanmoedigen en heeft daarom een bijspaarregeling ontworpen (de officiële naam is trouwens Regeling Vrijwillige Eigen Bijdragen), die er als volgt uitziet: • Je mag sparen over alle niet-pensioengevende looncomponenten. Dat zijn: de tronc/fooienuitkering, de resultaatafhankelijke uitkering, je bovenwettelijke vakantiedagen of je vakantiedagen uit het verleden die je verkoopt en bonussen. Ieder jaar mag je een percentage van deze inkomensbestanddelen inleggen in de Regeling Vrijwillige Eigen Bijdragen. Hoe hoger je leeftijd, hoe hoger het percentage (zie de tabel hieronder). • Je mag alleen sparen in hetzelfde jaar als waarin je deze looncomponenten verdient. Anders gezegd: sparen met terugwerkende kracht is niet mogelijk. Daarom moet je vóór 1 januari van elk jaar aangeven van welke inkomensbestanddelen je het komende jaar wilt sparen. • Je mag alleen het gehele percentage sparen, niet een deel ervan. • Over je inleg krijg je jaarlijks hetzelfde rendementspercentage als het pensioenfonds Holland Casino over z’n totale beleggingsportefeuille behaalt. In 2011 was dat bijvoorbeeld 9,5%. Hier moeten we natuurlijk meteen bij zeggen dat in het verleden behaalde resultaten geen garantie geven voor de toekomst. • Zelfs als het lange tijd slecht gaat met de beleggingen en je inleg in waarde achteruitgaat, dan krijg je bij pensionering altijd de waarde van je inleg terug. De mogelijkheden voor omzetting van het spaarkapitaal vind je bij vraag 35. Hoeveel mag je sparen? Leeftijd Vrijwillige Eigen Bijdragen* 22 t/m 24 7,5% 25 t/m 29 9,0% 30 t/m 34 10,8% 35 t/m 39 13,1% 40 t/m 44 15,7% 45 t/m 49 19,0% 50 t/m 54 22,9% 55 t/m 59 27,8% 60 t/m 64 34,0% * Vrijwillige Eigen Bijdragen als een percentage van de niet-pensioengevende looncomponenten En wat levert het op? Als je bijvoorbeeld op je 62ste met pensioen wilt en je hebt € 10.000 gespaard, dan kun je dit op je 62ste omzetten in een levenslang ouderdomspensioen van € 580 bruto per jaar of in een levenslang ouderdomspensioen van € 510 met daarnaast een verzekerd nabestaandenpensioen van € 360. Deze bedragen zijn indicatief: de hoogte ervan kan veranderen door bijvoorbeeld een verandering in de levensverwachting.
17
29. Ik ben wel geïnteresseerd in sparen bij het pensioenfonds Holland Casino voor meer pensioen. Waar kan ik meer informatie krijgen of me aanmelden? Ieder jaar in oktober krijg je van de werkgever een formulier waarop je kunt aangeven van welke looncomponenten je het jaar daarop wilt sparen. Dat formulier geldt alleen voor dat ene jaar, voor elk volgend jaar moet je weer een nieuw formulier invullen.
30. Welke keuzemogelijkheden heb ik op het moment van pensioneren? De regeling van het pensioenfonds Holland Casino kent een aantal keuzemogelijkheden, deze kun je gebruiken om je pensioen optimaal af te stemmen op je persoonlijke wensen. Tot op zekere hoogte kun je zelf bepalen hoe je je pensioenspaarpot wilt opmaken, al gelden er wel regels en fiscale grenzen. Het principe is betrekkelijk eenvoudig: wil je van het een wat meer, dan zul je met wat minder van het ander genoegen moeten nemen. Je verliest of wint er niets bij, het is simpelweg een herschikking. Wil je de mogelijkheden voor jezelf doorrekenen? Dat gaat heel eenvoudig op de pensioenplanner op www.pensioenfondshc.nl. Daarmee kun je schuiven met je pensioen zoals het jou uitkomt – je ziet onmiddellijk de gevolgen voor je pensioen (zowel bruto als netto). De keuzemogelijkheden op een rij 1 Kies zelf wanneer je met pensioen wilt (eerder met pensioen) 2 Deeltijdpensioen 3 Eerst méér, later minder pensioen, dit geldt alleen tussen 60 en 65 jaar 4 Nabestaandenpensioen inruilen voor meer ouderdomspensioen (of andersom) 5 Kies hoe je het met sparen opgebouwde kapitaal wilt omzetten
31. Kan ik eerder met pensioen en wat kost dat? De officiële pensioendatum is 65 jaar, maar je kunt je pensioen ook eerder laten ingaan, op z’n vroegst op je 60ste. Je pensioen gaat dan uiteraard wel omlaag, want er moet langer worden uitgekeerd, terwijl je ook nog eens korter opbouwt. Een levenslang ouderdomspensioen van € 20.000 per jaar vanaf 65 wordt bijvoorbeeld € 18.780 als je het op je 64ste laat ingaan en € 17.680 als je het op je 63ste laat ingaan. En bedenk daarbij dat het bij vervroeging tot je 65ste verjaardag duurt voor je de eerste AOW-uitkering krijgt. Daarom kun je er bij vervroegde pensionering voor kiezen om je pensioen vóór je 65ste hoger te laten zijn dan het pensioen daarna. Meer daarover vind je bij vraag 33. Spelregels • Als het pensioen volledig ingaat, moet tegelijk het dienstverband worden beëindigd. • Zo’n drie maanden voor je met pensioen wilt moet je dat aangeven aan je leidinggevende. Van het pensioenbureau Holland Casino ontvang je dan informatie over de keuzemogelijkheden en de effecten daarvan op de hoogte van je uitkering.
18
32. Kan ik met deeltijdpensioen? Tussen je 55ste en je 65ste kun je gebruik maken van de mogelijkheid van deeltijdpensioen. Je gaat dan minder uren werken en laat je inkomen aanvullen met een gedeeltelijke pensioenuitkering. Daarnaast bouw je verder aan je pensioen als een parttime medewerker, dus op basis van het aantal uren dat je nog werkt. Wil je deeltijdpensioen gebruiken om geleidelijk af te bouwen, houd er dan rekening mee dat je altijd minimaal 50% van je oorspronkelijke aantal uren moet blijven werken. Afbouwen van 80% naar 60% naar 40% kan dus wel, maar vanaf 40% verder naar beneden afbouwen kan niet. Let op: Met deeltijdpensioen gaan heeft ook gevolgen voor de opbouw van het nabestaandenpensioen, dat wordt dan ook parttime voortgezet. Dit heeft gevolgen voor de hoogte van de uitkering nabestaandenpensioen als je overlijdt terwijl je nog in dienst bent van Holland Casino (zie vraag 11). Wat er bij deeltijdpensioen met je vrijwillig gespaarde pensioenkapitaal gebeurt, lees je bij vraag 35. Spelregels • Om met deeltijdpensioen te kunnen moet je werkgever ermee akkoord gaan dat je het oorspronkelijke dienstverband omzet in een lager deeltijd dienstverband. Je maakt je wens drie maanden van tevoren kenbaar aan je leidinggevende. • Aan deeltijdpensioen wordt de eis gesteld dat je altijd minimaal 50% van je oorspronkelijke arbeidsuren moet blijven werken. • Tijdens je deeltijdpensioen weer méér uren gaan werken kan niet. • Je kunt op ieder moment vanaf 60 jaar dat je wilt, het deeltijdpensioen omzetten in een volledig pensioen (dat is dan wel lager dan wanneer je je volledige pensioen op je 65ste zou laten ingaan). Daarmee beëindig je de arbeidsovereenkomst met Holland Casino. Ook dat moet je weer zo’n drie maanden van tevoren aangeven bij je leidinggevende. 33. Kan ik de hoogte van mijn pensioen door de jaren heen laten variëren? Als je vóór je 65ste met pensioen gaat kun je ervoor kiezen om vóór je 65ste meer pensioen te ontvangen dan daarna. Dit compenseert het feit dat je voor je 65ste nog geen AOW krijgt. Er zijn drie mogelijkheden. Wil je weten wat ze voor jou kunnen betekenen, ga dan naar de pensioenplanner op www.pensioenfondshc.nl. Mogelijkheid 1 De periode vóór 65 jaar 33% meer pensioen dan in de periode na 65 (in de verhouding als 100:75). Mogelijkheid 2 Je laat tot je 65ste een bedrag aan extra ouderdomspensioen uitkeren dat gelijk is aan een door jou gekozen variant AOW. Mogelijkheid 3 De laatste mogelijkheid is een combinatie van mogelijkheden 1 en 2. Dit betekent een hoger ouderdomspensioen voor je 65ste van de tweepersoons AOW plus een extra ouderdomspensioen vóór je 65ste van 33% van het ouderdomspensioen na je 65ste. Spelregels • Je maakt de keuze één keer, herroepen of veranderen is niet mogelijk.
19
•
Je maakt de keuze drie maanden voordat je pensioen ingaat.
34. Kan ik het nabestaandenpensioen inruilen voor meer ouderdomspensioen? De pensioenregeling van Holland Casino biedt de mogelijkheid om het nabestaandenpensioen (het levenslange pensioen dat je eventuele partner krijgt als je komt te overlijden) op je pensioendatum geheel of gedeeltelijk in te ruilen voor een hoger ouderdomspensioen. Dit kan echter alleen met het nabestaandenpensioen dat je sinds 1 januari 2002 hebt opgebouwd. Deze keuze ligt voor de hand als je op je pensioendatum geen partner hebt; er is dan niemand die voor het nabestaandenpensioen in aanmerking kan komen. En als je na je pensioendatum gaat trouwen of samenwonen, dan komt je partner toch al niet in aanmerking voor nabestaandenpensioen. In zo’n geval zet het pensioenfonds Holland Casino het vanaf 2002 opgebouwde nabestaandenpensioen dan ook automatisch om in extra ouderdomspensioen. Maar ook als je wél een partner hebt kun je er samen voor kiezen het nabestaandenpensioen op te geven. Dit kan interessant zijn als er voor je partner al een goede inkomensvoorziening is, bijvoorbeeld in de vorm van een levensverzekering of een eigen pensioen. Als je inruilt dan wordt je jaarlijkse ouderdomspensioen verhoogd met 17,4% van het ingeruilde nabestaandenpensioen. Bij vervroeging van de pensioendatum gaan de bij de ruil verkregen extra aanspraken ouderdomspensioen mee in de verlaging (zie vraag 31). De hoogte van het nabestaandenpensioen vind je in het pensioenoverzicht. Je ziet daar ook in hoeveel je sinds 2002 hebt opgebouwd en kunt inzetten voor inruil. Spelregels • Als je het nabestaandenpensioen wilt inruilen voor een hoger ouderdomspensioen en je hebt een partner, dan moet deze het verzoek tot inruil mede ondertekenen. • Je kunt niet het nabestaandenpensioen inruilen dat gereserveerd is voor een (huwelijks)partner van wie je gescheiden bent. • De keuze wordt drie maanden voor de pensioendatum gemaakt. • Je kunt je besluit om het nabestaandenpensioen in te ruilen niet meer herroepen. Extra nabestaandenpensioen Je kunt er ook voor kiezen een deel van je ouderdomspensioen in te ruilen voor extra nabestaandenpensioen voor je partner. Dit kan zinvol zijn als je eerder getrouwd bent geweest en je huidige partner het nabestaandenpensioen moet delen met je ex. Bel ons gerust voor meer informatie.
35. Ik heb bijgespaard. Wat gebeurt er met het door mij gespaarde kapitaal? Bij beëindiging van je deelname als gevolg van ontslag, pensionering of overlijden wordt het door jou gespaarde kapitaal omgezet in extra pensioenaanspraken. • Bij ontslag Je kunt ervoor kiezen het aanwezige spaarkapitaal om te laten zetten in extra aanspraken op ouderdomspensioen met 70% extra nabestaandenpensioen. Je kunt
20
er ook voor kiezen om voor het kapitaal alleen ouderdomspensioen of alleen nabestaandenpensioen in te kopen. • Bij overlijden Het aanwezige spaarkapitaal wordt omgezet in direct ingaand nabestaandenpensioen. Laat je geen partner na maar wel kinderen in de leeftijd tot 18 jaar of indien nog studerend tot 27 jaar dan wordt het spaarkapitaal over het aantal wezen verdeeld en omgezet in direct ingaand wezenpensioen. Zijn er ook geen wezen dan vervalt het spaarkapitaal aan het pensioenfonds Holland Casino. • Bij ingang pensioen De mogelijkheid wordt je geboden om het spaarkapitaal naar keuze om te laten zetten in extra aanspraken ouderdomspensioen óf extra aanspraken nabestaandenpensioen óf een combinatie hiervan namelijk extra ouderdomspensioen met 70% extra nabestaandenpensioen. De eventueel door jou gemaakte keuzes voor vervroeging van de pensioendatum en variatie in de hoogte van de pensioenuitkering zijn ook van toepassing op de extra verkregen aanspraken uit omzetting spaarkapitaal. • Bij deeltijdpensioen Je kunt kiezen of je het spaarkapitaal wel, niet of gedeeltelijk wilt omzetten in extra aanspraken bij direct ingaand ouderdomspensioen. Als door negatieve rendementen het spaarkapitaal op het moment van omzetting lager is dan je inleg dan wordt je kapitaal verhoogd tot het niveau van je inleg en wordt dat omgezet. Je kunt dus nooit minder terugkrijgen dan je hebt ingelegd.
21
WAT JE VERDER NOG MOET WETEN 36. Wie valt er onder de pensioenregeling van het pensioenfonds Holland Casino? Als je in dienst treedt van Holland Casino en je bent 21 jaar of ouder dan word je automatisch deelnemer aan de pensioenregeling van Holland Casino. Als je jonger bent dan 21, dan bouw je nog geen pensioen op maar ben je wel verzekerd bij het pensioenfonds Holland Casino voor het risico van overlijden en arbeidsongeschiktheid.
37. Hoeveel kost mijn pensioenvoorziening en wie betaalt dat? De pensioenregeling van het pensioenfonds Holland Casino kost per jaar ongeveer 24% (cijfer 2012) van je pensioengrondslag. Afgesproken is dat je zelf nooit meer dan 7% betaalt, de werkgever betaalt de rest. Maar: de totale door werkgever én werknemer te betalen pensioenpremie mag nooit meer bedragen dan 24% van de pensioengrondslag. Als de premie enig jaar minder dan 21% bedraagt, is de verdeling tussen jou en de werkgever in de verhouding 1/3 : 2/3. De werkgever behoudt zich het recht voor in geval van ingrijpende wijziging van omstandigheden, zoals financieel onvermogen of ingrijpende wijziging van Sociale wetten, de grootte van zijn bijdrage voor toekomstige jaren te verminderen of de betaling daarvan geheel te staken. Het reglement zal op dat tijdstip worden aangepast. Echter zullen pensioenaanspraken, welke op dat tijdstip op grond van verstreken jaren zijn verkregen, niet gewijzigd kunnen worden. Wanneer de werkgever voornemens is tot uitoefening van de bevoegdheid op grond van het in de eerste zin van dit lid genoemde voorbehoud over te gaan, zal hij dit onverwijld schriftelijk mededelen aan het bestuur van het fonds en aan degenen, wier pensioen of aanspraak op pensioen, daardoor wordt getroffen.
38. Waarin belegt het pensioenfonds Holland Casino? Het pensioenfonds Holland Casino belegt wereldwijd in aandelen, vastrentende waarden en alternatieve beleggingsvormen zoals onroerendgoedfondsen, private equity en convertibles. Het beleggingsbeleid is gericht op het behalen van een zo hoog mogelijk rendement bij aanvaardbare risico’s. Het beleggingsbeleid wordt vastgesteld door het bestuur van het pensioenfonds Holland Casino dat daarvoor wordt bijgestaan door de beleggingscommissie. Het beleggingsbeleid wordt uitgevoerd door externe vermogensbeheerders. Hun resultaten worden maandelijks gemeten door de Custodian van het pensioenfonds Holland Casino (de huisbankier) en elk kwartaal geëvalueerd door de beleggingscommissie.
39. Wie bestuurt het pensioenfonds Holland Casino? Het bestuur van het pensioenfonds Holland Casino bestaat uit acht leden, vier leden van werkgeverszijde en vier door de ondernemingsraad van Holland Casino benoemde werknemersleden. De voorzitter is een externe deskundige, die door de werkgever is aangetrokken en optreedt als werkgeversvertegenwoordiger. Er is ook een bestuurslid namens de gepensioneerden, ondanks dat de gepensioneerden getalsmatig nog geen recht
22
hebben op een eigen zetel in het bestuur. Het bestuur heeft drie commissies ingesteld, de beleggingscommissie, de risicomanagementcommissie en de geschillen- en klachtencommissie. De beleggingscommissie bestaat uit acht leden: twee bestuursleden van werkgeverszijde en twee van werknemerszijde, de directeur en de stafmedewerker van het pensioenbureau en twee externe deskundigen. De risicomanagementcommissie bestaat uit zes leden: twee bestuursleden, de directeur en de stafmedewerker van het pensioenbureau en twee externe deskundigen. De geschillen- en klachtencommissie bestaat uit twee leden: een bestuurslid van werknemerszijde en een bestuurslid van werkgeverszijde.
40. Wie controleert het pensioenfonds Holland Casino? Alle pensioenfondsen in Nederland moeten zich houden aan de spelregels zoals die geformuleerd zijn in de Pensioenwet. Hierop wordt toezicht gehouden door De Nederlandsche Bank (DNB). Deze instantie controleert onder meer of de beleggingen verantwoord geschieden, of het financiële beheer en de administratie van het pensioenfonds Holland Casino deugdelijk zijn. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) controleert of de voorlichting voldoende is. Kortom, deze instanties zien erop toe dat de belangen van de deelnemers, de gewezen deelnemers en gepensioneerden goed worden behartigd. Daarnaast stelt een externe actuaris jaarlijks vast of het pensioenfonds Holland Casino voldoende middelen heeft om aan de toekomstige verplichtingen te kunnen voldoen. Een externe accountant controleert de jaarrekening van het pensioenfonds Holland Casino. Het pensioenfonds heeft ook eigen toezichtorganen. Er is een verantwoordingsorgaan dat bestaat uit twee vertegenwoordigers van de werkgever, twee van de werknemers en twee van de pensioengerechtigden. Het bestuur legt verantwoording aan dit orgaan af over het gevoerde beleid en over de naleving van de principes voor goed pensioenfondsbestuur. Daarnaast is er een visitatiecommissie. Deze bestaat uit externe deskundigen die het functioneren van het bestuur periodiek beoordelen.
41. Waar kan ik terecht als ik een klacht heb over het pensioenfonds Holland Casino? Als je een klacht hebt over het pensioenfonds Holland Casino kun je je wenden tot de directeur of de stafmedewerker van het pensioenbureau Holland Casino. Mocht je het niet eens zijn met hun oplossing, dan kun je de kwestie voorleggen aan het bestuur van het pensioenfonds Holland Casino. Deze kan je klacht in behandeling geven aan de geschillen- en klachtencommissie. Als jij en het bestuur van het pensioenfonds Holland Casino er ook niet uitkomen, dan kun je naar de Ombudsman Pensioenen. De bemiddeling van de Ombudsman Pensioenen is gratis maar niet bindend. De Ombudsman Pensioenen oordeelt uitsluitend over de uitvoering van de pensioenregelingen. Als je het niet eens bent met de inhoud van de pensioenregeling van het pensioenfonds Holland Casino kun je dus niet bij hem terecht. Het adres van de Ombudsman Pensioenen is Postbus 93560, 2509 AN Den Haag, telefoon: (070) 33 38 999, website: www.ombudsmanpensioenen.nl.
23
42. Hoe kom ik aan informatie over mijn pensioen? Ieder jaar ontvang je een pensioenoverzicht. Dit is een heel belangrijk document waarin je precies kunt zien wat je al aan rechten hebt opgebouwd en waar je ongeveer op uit zult komen als je tot je 65ste in dienst blijft. Ook het nabestaandenpensioen wordt erin belicht. Op de website, www.pensioenfondshc.nl, vind je onder meer: - het pensioenreglement; - het jaarverslag en de jaarrekening van het pensioenfonds; - de uitvoeringsovereenkomst; - informatie over de hoogte van de dekkingsgraad; - informatie over het eventueel van toepassing zijn van een aanwijzing van de toezichthouder op het pensioenfonds; - informatie over de eventuele aanstelling van een bewindvoerder; - informatie over een korte- of langetermijnherstelplan als dat van kracht is; - de verklaring inzake de beleggingsbeginselen. Voor concrete vragen kun je terecht bij de afdeling HR in jouw vestiging of rechtstreeks bij het pensioenbureau Holland Casino, telefoon: (023) 56 59 373. Je kunt ook mailen naar:
[email protected].
24
