SPECIAL PZO ZORGCOLLECTIEF Platform Zelfstandige Ondernemers december 2005 (geactualiseerd) Postbus 93002 2509 AA DEN HAAG e-mail:
[email protected] website: www.pzo.nl telefoon: 070-3490233 In deze special: Uw ziektekostenverzekering via PZO 1. PZO sluit collectieve contracten met vier verzekeraars 2. Premies en dekking PZO-arrangementen 3. Natura of restitutie verzekering 4. Tips bij het bepalen van de voor u geschikte verzekering 5. Verschil op hoofdlijnen tussen de verschillende PZO-verzekeringen 6. Hoe kunt u gebruikmaken van de PZO-arrangementen 7. Overstappen naar het PZO Zorgcollectief loont 8. Belangrijke data voor de nieuwe zorgverzekering 9. Veel gestelde vragen 1 PZO sluit collectieve contracten met vier verzekeraars Basisverzekering vanaf € 78,75 per maand of € 917,- per jaar! PZO heeft via Kendall Mason met een drietal verzekeraars collectieve contracten gesloten voor de nieuwe ziektekostenverzekering. De contracten zijn gesloten met VGZ/Trias, Agis*), Menzis en Fortis ASR. Door met vier verzekeraars in zee te gaan, kunnen PZO-leden altijd een verzekering vinden die past bij hun individuele wensen. Binnen alle verzekeringspakketten gelden de maximale kortingen. Zo kunt u via PZO al een verzekering afsluiten voor het uitzonderlijk lage bedrag van 917,- euro per jaar (op basis van natura-dekking, geen eigen risico en jaarbetaling). Als u kiest voor een jaarlijks eigen risico kan uw premie nog lager uitvallen. Ook de partner en eventuele kinderen (tot 18 jaar) van het PZO-lid kunnen gebruikmaken van de verzekeringen uit het PZO Zorgcollectief. *) Door een wijziging in beleid bij Agis is het mogelijk dat Agis uit het PZO Zorgcollectief verdwijnt. De aanvraagformulieren voor een collectieve verzekering van Agis zijn daarom (nog) niet beschikbaar. 2.
Premies en dekking PZO-arrangementen
Het PZO arrangement biedt u de beste zorgverzekeringen tegen aantoonbaar de scherpste premies. Uw voordeel kan al snel oplopen tot zo'n 150 euro per verzekerde volwassene per jaar! Via onderstaande link kunt u een volledig overzicht van de premies en de dekking downloaden. In het premieoverzicht zijn alle collectiviteitskortingen al verwerkt. In sommige gevallen kunt u nog een extra korting krijgen indien u ervoor kiest u premie in één keer te betalen voor het hele jaar. http://www.pzo.nl/web/show/id=172783
december 2005
1
3.
Natura- of restitutiepolis
Wie zijn zorgverzekeraar niet stuurt……………….. Wordt gestuurd door zijn zorgverzekeraar ! Bovenstaande is eigenlijk de kern van de zaak. Indien u kiest voor een natura verzekering (oude ziekenfondsstructuur) bepaalt uw verzekeraar waar en door wie de zorg aan u wordt verstrekt. Hiervoor hebben verzekeraars afspraken gemaakt met zorgaanbieders als ziekenhuizen, verpleegtehuizen, huisartsen, fysiotherapeuten, enz……. Indien u behandeld wilt worden door een arts of een instelling waarmee uw verzekeraar geen of mindere afspraken heeft, kan dat uiteraard, maar dient u het prijsverschil zelf bij te betalen. Dit kan tot duizenden euro’s oplopen! Bovendien moet u er rekening mee houden dat bij een naturapolis een zorgverzekeraar een maximum aantal behandelingen per jaar bij de gecontracteerde zorgverlener inkoopt. Dit betekent, dat – ondanks het feit dat de door u gekozen zorgverlener door de verzekeraar is gecontracteerd – de verzekeraar u toch naar een zorgverlener kan sturen die nog niet aan het maximum aantal ingekochte behandelingen zit. Indien u kiest voor een restitutiepolis staat keuzevrijheid centraal. U bepaalt zelf waar en door wie u de zorg geleverd wilt hebben of waar en door wie u geopereerd wilt worden. (huidige particulierenverzekering) De premie voor deze verzekering is circa € 30,- per jaar hoger. Hoewel de verzekeraars in het PZO Zorgcollectief met de meeste zorgaanbieders in Nederland contracten zullen hebben, adviseren wij u de restitutiepolis. Immers het verschil in premie is klein ten opzichte van het grote voordeel dat uzelf de zorg stuurt en niet uw verzekeraar. 4.
Tips bij het kiezen van de voor u meest geschikte verzekering
Het kiezen van de juiste zorgverzekering is helemaal niet zo makkelijk. Onderstaand doen wij u een aantal adviezen om tot een goede keuze te komen. 1. De basisverzekering is bij alle verzekeraars gelijk. Vergelijk dus de premie van de diverse verzekeraars. 2. Wilt u een natura- of restitutiepolis? Ons advies is om te kiezen voor een restitutiepolis. Baseer daar ook uw premievergelijking op. Een restitutiepolis geeft de vrijheid om zelf uw zorginstelling te kiezen. (zie uitleg punt 3) 3. Kies een aanvullende verzekering. Hoe meer zekerheid u wilt des te uitgebreider dient de verzekering te zijn. Zorg in ieder geval dat fysiotherapie verzekerd is 4. Kies de tandartsverzekering die bij u past 5. Bepaal uw eigen risico. Let op: er geldt voor iedereen een wettelijke noclaimkorting van € 255,-. (Zie hieronder bij veelgestelde vragen) Een vrijwillig eigen risico komt dus altijd boven op de wettelijke no-claimkorting. 6. Kies altijd voor een verzekeraar met een landelijke dekking. Dit geeft de grootste kans om de beste zorg te krijgen. 7. Zorg ervoor dat uw partner ook kan toetreden tot uw verzekering. 8. Let op dat uw kinderen ook gratis verzekerd zijn voor de aanvullende verzekeringen. 9. Let op dat uw kinderen altijd op het uitgebreidste pakket van KKn van de ouders verzekerd zijn
december 2005
2
10. Kies een verzekeraar met zorggarantie. Hierdoor bent u verzekerd van snelle medische zorg op tal van operaties en diensten. (Zorggarantie is niet hetzelfde als wachtlijstbemiddeling. Wachtlijstbemiddeling biedt elke verzekeraar) 5.
Verschillen op hoofdlijnen tussen de verschillende PZO-verzekeringen.
De verschillen in de premie tussen de verzekeraars worden o.a. verklaard door: a. De soort polis natura of restitutie (zie hierboven bij punt 3) b. De dekkingsvoorwaarden van de aanvullende verzekeringen c. De portefeuilleopbouw van de verzekeraar d. De interne kosten e. De positionering De verschillen in voorwaarden in de aanvullende verzekeringen tussen VGZ/Trias en Agis zijn niet groot. De "aanvullende verzekering basis" van VGZ/TRIAS kunt u vergelijken met "uitgebreid" van AGIS en Menzis. Fortis ASR is qua premie duidelijk de duurdere verzekeraar. Hier staat tegenover dat zij op deelgebieden een ruimere vergoeding geven. Zeker hun extra uitgebreide verzekering, waarbij geen doorverwijzing van een huisarts noodzakelijk is om door een specialist behandeld of onderzocht te worden, is een van de uitgebreidste verzekeringen die in de markt verkrijgbaar is. Alle verzekeringen in het PZO Zorgcollectief bieden een uitstekende prijs/kwaliteitverhouding. Daarnaast zijn de verzekeraars in het PZO Zorgcollectief ook geselecteerd op service en kwaliteit. U kunt binnen het PZO Zorgcollectief dan ook altijd een verzekeringspakket vinden dat aansluit op uw persoonlijke wensen. 6.
Hoe kunt u gebruikmaken van de PZO-arrangementen
Om het voor u zo simpel mogelijk te maken werkt het PZO Zorgcollectief niet met offertes. Op de PZO-site staat het premieoverzicht en kunt u de dekkingsoverzichten van de aanvullende verzekeringen downloaden en met elkaar vergelijken. Heeft u uw keuze gemaakt dan: - downloadt u het betreffende aanvraagformulier en stuurt deze ingevuld en ondertekend naar de betreffende verzekeraar. U kunt zich ook online aanmelden door te klikken op de banner van de verzekeraar van uw keuze. Let op: bij sommige verzekeraars moet u het PZO-collectiviteitsnummer vermelden van deze verzekeraar. Dit nummer treft u aan op de website van PZO bij de aanvraagformulieren: http://www.pzo.nl/web/show/id=173610. Let op: de afgesloten polissen worden achteraf gecontroleerd op PZOlidmaatschap. Check daarom bij een collectief lidmaatschap (lidmaatschap van PZO via een branche- of beroepsorganisatie) of uw branche- of beroepsorganisatie u als PZO-lid heeft aangemeld. - Bent u reeds verzekerd bij een van de verzekeraars, geef dit dan aan op het aanvraagformulier en vermeld dat uw polis gecontinueerd dient te worden met de tarieven uit het PZO-mantelcontract. Na aanmelding bent u in alle gevallen – ook als u zich in de periode tussen 1 januari en 1 maart 2006 aanmeldt - vanaf 1 januari 2006 binnen het PZO Zorgcollectief verzekerd. NB: Aan het afsluiten van een verzekering via het PZO Zorgcollectief zijn geen additionele kosten verbonden. LET OP: het invullen van het aanvraagformulier van de verzekeraar van uw keuze is niet vrijblijvend. U sluit op dat moment de betreffende verzekering af.
december 2005
3
Als u over de premie of over de dekking binnen de verschillende verzekeringen nog vragen heeft, dan kunt u contact opnemen met Kendall Mason (
[email protected]) of het secretariaat van PZO (
[email protected]). 7. Overstappen naar het PZO Zorgcollectief loont Ten opzichte van de individuele zorgverzekeringen met de PZO-tarieven kunnen PZO-leden veel geld besparen. Zie hiervoor de onderstaande tabel. Verzekeraar Zilveren Kruis F.B.T.O. CZ Delta Loyd OHRA VGZ Interpolis ONVZ PZO Zorgcollectief
Premie natura*) 88,n.v.t. 87,30 n.v.t. n.v.t. 88,88,n.v.t. vanaf 78,75
Premie restitutie*) n.v.t. 87,93,30 93,50 89,42 n.v.t. n.v.t. 93,25 vanaf 80,92
*) Bij premie betaling per maand. Op jaarbetaling wordt over het algemeen korting gegeven. Dit geldt ook binnen het PZO Zorgcollectief. Gemiddelde besparing PZO collectief is € 120,- tot € 150,- op de basisverzekering per volwassene! De komende weken ontvangt u van uw huidige verzekeraar een aanbieding. Ons advies is om de aanbieding van uw verzekeraar te vergelijken met het PZO Zorgcollectief. Zoals u ziet is dit de moeite waard. 8.
Belangrijke data voor de nieuwe zorgverzekering
Uiterlijk 15 december: u ontvangt een aanbod van uw huidige verzekeraar op basis van de dekking van uw huidige ziektekostenverzekering. U bent op basis van dit aanbod vanaf 1 januari 2006 verzekerd totdat u uw definitieve keuze voor een ziektekostenverzekering heeft gemaakt. Daarbij is het van het grootste belang dat u het volgende in de gaten houdt: Tot uiterlijk 1 maart 2006 mag u nadenken over het aanbod van uw huidige verzekeraar. Beslist u dat u ingaat op het aanbod van uw verzekeraar, dan kunt u dat aan uw verzekeraar laten weten. Doet u niets, dan bent u vanaf 1 maart 2006 automatisch voor 1 jaar gebonden aan het aanbod van uw huidige verzekeraar. U beslist dat u niet ingaat op het aanbod van uw verzekeraar. U moet dit voor 1 maart 2006 aan uw verzekeraar laten weten. U heeft vervolgens de tijd tot 1 mei 2006 om u definitief aan te melden bij de verzekeraar van uw keuze (dat kan overigens ook een andere verzekering bij uw huidige verzekeraar zijn!). LET OP: Als u overstapt naar een andere verzekeraar moet u opzeggen bij uw huidige verzekeraar. Op de website van PZO treft u een opzegbrief aan.
december 2005
4
9.
Veel gestelde vragen a. Moet ik premie betalen aan mijn huidige verzekeraar zolang ik nog geen definitieve keuze heb gemaakt voor een nieuwe ziektekostenverzekering? Krijg ik deze premie terug als ik overstap naar een andere verzekeraar of verzekering? Ja, per januari moet u de premie betalen. Indien u voor 1 maart 2006 overstapt krijgt u de betaalde premie retour. b. Als ik overstap naar een nieuwe verzekering, wanneer gaat dan de dekking voor deze verzekering in? Vanaf het moment van de aanmelding of vanaf 1 januari? Als u voor 1 maart overstapt – dus uw huidige verzekeraar laat weten niet in te gaan op zijn aanbod - gaat de verzekering in met terugwerkende kracht vanaf 1 januari 2006. c. Hoe ga ik om met declaraties in de periode dat ik nog geen definitieve keuze heb gemaakt voor een ziektekostenverzekering? Deze kunt u gewoon indienen bij uw huidige verzekeraar. Indien u voor 1 maart overstapt krijgt u de betaalde premie retour. De gedeclareerde kosten verrekenen verzekeraars onderling. d. Vanaf welk moment ben ik de inkomensafhankelijke bijdrage verschuldigd? De inkomensafhankelijke bijdrage is verschuldigd vanaf 1 januari 2006. Als u dga bent, dan wordt de inkomensafhankelijke bijdrage via uw BV afgedragen. De inkomensafhankelijke bijdrage bedraagt voor dga's en werknemers 6,5%. BELANGRIJK VOOR DGA's: Uw BV is verplicht u de inkomensafhankelijke bijdrage te vergoeden. Deze vergoeding wordt beschouwd als fiscaal loon. Als u winst uit onderneming (IB-ondernemer) of resultaat uit overige werkzaamheden geniet, krijgt u een aanslag toegezonden van de Belastingdienst. De inkomensafhankelijke bijdrage bedraagt voor IB-ondernemers en resultaatgenieters 4,4%. e. Wat houdt de wettelijke no-claim korting in? De wettelijke no-claim korting bedraagt 255 euro en geldt voor iedereen. Als u gedurende het jaar geen ziektekosten claimt bij de verzekeraar krijgt u de noclaim korting uitgekeerd. Sommige ziektekosten (bijv. huisarts) zijn van de noclaimregeling uitgezonderd.
december 2005
5
