SEGMENTACE KLIENTŮ V POJIŠTĚNÍ OSOB

Ma sa ryk ova un i verzit a Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance

SEGMENTACE KLIENTŮ V POJIŠTĚNÍ OSOB Segmentation of Clients in Insurance of Persons Bakalářská práce

Vedoucí bakalářské práce:

Autor:

Ing. Svatopluk NEČAS, Ph.D.

Andrea JANATOVÁ

Brno, 2013

Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta

Katedra financí Akademický rok 2012/2013

ZADÁNÍ BAKALÁŘSKÉ PRÁCE

Pro:

JANATOVÁ Andrea

Obor:

Finance

Název tématu:

SEGMENTACE KLIENTŮ V POJIŠTĚNÍ OSOB Segmentation of Clients in Insurance of Persons

Zásady pro vypracování:

Cíl práce: Cílem bakalářské práce bude zmapování způsobů segmentace klientů u vybraných pojistných produktů v rámci pojištění osob v ČR a jejich zhodnocení, a to za využití modelových příkladů.

Postup práce a použité metody: 1. Studium literárních pramenů 2. Teoretické vymezení problematiky 3. Analýza vybraných produktů pojištění osob v ČR z pohledu segmentace klientů 4. Modelové příklady, jejich vyhodnocení 5. Závěr, zhodnocení problému, příp. formulace doporučení. Vyhodnocení plnění cílů v závěru práce. Použité metody: deskripce, komparace, analýza.

Rozsah grafických prací:

dle pokynů vedoucího práce

Rozsah práce bez příloh:

35 – 45 stran

Seznam odborné literatury: KORAUŠ, Anton. Marketing v bankovníctve a poisťovníctve. Bratislava: Sprint, 2000. 297 s. ISBN 80-88848-52-0. KORAUŠ, Anton. Marketing v poisťovníctve. Bratislava: Sprint, 2001. 343 s. ISBN 8088848-91-1. ZUZAŇÁK, Aleš. Marketing v pojišťovnictví. Praha: Linde, 1998. 79 s. ISBN 80-7201-1375. ŘEZÁČ, František a Miroslava ŠIKULOVÁ. Marketing v pojišťovnictví. 1.vydání. Brno: Masarykova univerzita, 2008. 90 s. ISBN 978-80-210-4538-5. DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80-210-3990-6. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009. 224 s. ISBN 978-80-86929-51. VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. 601 s. ISBN 80-85963-21-3. DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010. 216 s. ISBN 9788074310157. Vybrané kapitoly z pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Česká asociace pojišťoven, 1996. 176 s. WAWERKOVÁ, Magdalena. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. Edited by Ludvík Bohman. Praha: Linde, 2009. 335 s. ISBN 978-80-7201-755. Životní pojištění. 1. vyd. Praha: Grada, 2002. 104 s. ISBN 80-247-0146-

Vedoucí bakalářské práce:

Ing. Svatopluk Nečas, Ph.D.

Datum zadání bakalářské práce:

28. 11. 2012

Termín odevzdání bakalářské práce a vložení do IS je uveden v platném harmonogramu akademického roku.

…………………………………… vedoucí katedry V Brně dne 28. 11. 2012

………………………………………… děkan

Jmén o a p ří j men í au t ora:

Andrea Janatová

Název b a kalá řs ké p ráce:

Segmentace klientů v pojištění osob

Název p ráce v an gli čt i n ě:

Segmentation of Clients in Insurance of Persons

K at ed ra:

Financí

Ved ou cí b akalá řsk é p ráce: Ing. Svatopluk NEČAS, Ph.D. Rok ob h aj ob y:

2013

Anotace Předmětem této bakalářské práce „Segmentace klientů v pojištění osob“ je zmapování způsobů segmentace klientů u vybraných pojistných produktů v rámci pojištění osob a jejich zhodnocení, a to za využití modelových příkladů. První část je zaměřena na charakteristiku pojištění osob a jeho jednotlivých druhů, zároveň i klasifikace pojištění a segmentace trhu. V druhé části je provedeno srovnání vybraných pojistných produktů úrazového pojištění.

Annotation The goal of this bachelor thesis: “Segmentation of Clients in Insurance of Persons” is to analyze ways of segmentation of clients in selected insurance products within insurance of persons and their evaluation for the use of model examples. The first part is concentrated on characterization of insurance of person and its component categories, also classification of insurance and market segmentation. In the second part selected insurance products of accident insurance are compared.

Klíčová slova Pojištění osob, segmentace, úrazové pojištění, životní pojištění, pojištění pro případ nemoci

Keywords Insurance of persons, segmentation, accident insurance, life insurance, sickness insurance

Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Segmentace klientů v pojištění osob vypracovala samostatně pod vedením Ing. Svatopluka Nečase, Ph.D. a uvedla v ní všechny použité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne 16. května 2013 vl a s t n or u čn í p od p i s a u t or a

Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Svatopluku Nečasovi, Ph.D., který svými cennými připomínkami a radami přispěl k vypracování této bakalářské práce. Také bych ráda poděkovala panu Ing. Jiřímu Duchaňovi a panu Martinu Jelínkovi, díky nimž jsem získala podklady a informace nezbytné pro vypracování této práce.

Obsah Úvod .................................................................................................................................... 13 1

2

Teoretické souvislosti pojištění osob ............................................................................. 14 1.1

Charakteristika pojištění osob................................................................................. 14

1.2

Klasifikace pojištění ............................................................................................... 15

1.3

Segmentace trhu ..................................................................................................... 17

1.4

Životní pojištění ..................................................................................................... 19

1.5

Pojištění pro případ nemoci .................................................................................... 22

1.6

Úrazové pojištění ................................................................................................... 24

1.6.1

Charakteristika úrazového pojištění ................................................................. 24

1.6.2

Výluky ............................................................................................................ 27

1.6.3

Segmentace klientů v úrazovém pojištění ........................................................ 28

Segmentace u pojištění osob v praxi ............................................................................. 30 2.1

Metodologie ........................................................................................................... 30

2.2

AXA ...................................................................................................................... 31

2.2.1

Specifika jednotlivých součástí pojištění ......................................................... 32

2.2.2

Výluky ........................................................................................................... 35

2.2.3

Asistenční služba ............................................................................................ 36

2.2.4

Segmentace klientů ......................................................................................... 37

2.3

Česká podnikatelská pojišťovna ............................................................................. 39

2.3.1

Specifika jednotlivých součástí pojištění ......................................................... 41

2.3.2

Výluky ........................................................................................................... 43

2.3.3

Segmentace klientů ......................................................................................... 44

2.4

Allianz ................................................................................................................... 46

2.4.1

Specifika jednotlivých součástí pojištění ......................................................... 46

2.4.2

Výluky ........................................................................................................... 49

2.4.3

Segmentace klientů ......................................................................................... 50

2.5

Zhodnocení modelového příkladu .......................................................................... 52

Závěr .................................................................................................................................... 57 Seznam použitých zdrojů ...................................................................................................... 59 Seznam tabulek .................................................................................................................... 62 Seznam příloh ...................................................................................................................... 64

Úvod Do života každého člověka často nepříznivě zasahují důsledky působení přírodních sil nebo i nežádoucího chování lidí. Vznik těchto důsledků někdy nelze předvídat vůbec, jindy je jisté, že nastanou, není však jisté, kdy přesně. Právě ke zmírnění negativního působení těchto důsledků byl vytvořen institut pojištění. Jeho účelem je odstranění nebo alespoň zmírnění nepříznivých důsledků nahodilých událostí. Ty nejzávažnější důsledky, jež mají sociální dopad na obyvatelstvo, jsou často zmírňovány určitým způsobem státem, jako příklad si můžeme uvést sociální zabezpečení. Ostatní pojištění jsou provozována výhradně komerčními pojišťovnami. Každý jedinec má možnost vybrat si z celé řady pojištění, která jsou v dnešní době poskytována, a je pouze na něm, jak velkou pojistnou ochranu považuje za přiměřenou. Tak jako každý jednotlivec hodnotí podstupované riziko a následně přiměřenou ochranu individuálně, tak i pojišťovny pohlíží na jednotlivé skupiny klientů rozdílně dle jejich rizikovosti. 1 Cílem této bakalářské práce bude zmapování způsobů segmentace klientů u vybraných pojistných produktů v rámci pojištění osob v ČR a jejich zhodnocení, a to za využití modelových příkladů. Tato práce je rozdělena na dvě hlavní části. V první kapitole je pozornost zaměřena na pojištění osob, které je zde blíže charakterizováno. Součástí kapitoly je také klasifikace pojištění a segmentace trhu, aby bylo možné v další části kapitoly charakterizovat jednotlivé druhy pojištění osob, zařadit je do konkrétních oblastí pojišťovnictví a uvést k nim faktory, podle nichž se u těchto produktů segmentuje. Důraz je přitom kladen na pojištění úrazové, které je předmětem druhé části práce. Druhá kapitola se zabývá analýzou produktů úrazového pojištění vybraných pojistitelů na českém trhu. Jednotlivé produkty jsou na základě pojistných podmínek důkladně definovány. Dále jsou sestaveny nabídky po modelové osoby, nadefinované pro tuto práci. Na základě těchto kalkulací je vysledován přístup pojišťoven k segmentaci klientů. Na závěr této části práce dochází ke vzájemné komparaci vybraných produktů a zhodnocení přístupu jednotlivých pojistitelů k segmentaci klientů u úrazového pojištění. Závěr práce obsahuje shrnutí nejdůležitějších informací a faktů, které jsou v práci uvedeny a jsou klíčové z hlediska cílů práce. V rámci bakalářské práce jsou použity metody deskripce, komparace a analýzy.

1

KOLEKTIV AUTORŮ. Vybrané kapitoly z pojišťovnictví. Vyd. 1. Praha: Česká asociace pojišťoven, 1996. 176 s., s. 33

13

1 Teoretické souvislosti pojištění osob V rámci této kapitoly bude nastíněna charakteristika pojištění osob. Dále bude uvedena klasifikace pojištění z hlediska různých teoretických kritérií, obecně definována segmentace trhu a pozornost bude věnována také segmentaci v pojištění osob. V další části bude klasifikováno pojištění osob a popsány jeho jednotlivé druhy a uvedeny faktory, podle nichž se obecně u těchto produktů segmentuje. Vzhledem k omezenému rozsahu bude tato práce dále podrobně zaměřena na úrazové pojištění, bude charakterizováno jak samotné pojištění, tak jeho druhy.

1.1 Charakteristika pojištění osob Podle zákona o pojistné smlouvě můžeme pojištění osob charakterizovat jako pojištění, u kterého „lze pojistit fyzickou osobu pro případ smrti, dožití se určitého věku nebo dne stanoveného v pojistné smlouvě jako konec pojištění, pro případ úrazu, nemoci nebo jiné skutečnosti související se zdravím nebo se změnou osobního postavení této osoby.“2 V případě, že nastane pojistná událost, pojistitel oprávněné osobě, tj. té „osobě, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění,“3 vyplácí sjednanou částku nebo dohodnutý důchod anebo ji poskytne určitou výši plnění určené dle pojistné smlouvy. Oprávněnou osobou je buď přímo pojištěný, pojistník, který není současně pojištěný, nebo v případě smrti pojištěného je to osoba určená ve smlouvě jako obmyšlený. Pokud obmyšlená osoba není určena, pak právo na pojistné plnění nabývají osoby přímo určené zákonem.4 Do pojištění osob patří taková pojištění, jejichž sjednání, tj. stanovení výše pojistného rizika a výše pojistného, a případná likvidace pojistné události, tj. určení jejího rozsahu či toho, zda vůbec nastala, je přímo závislé na údajích o zdravotním stavu pojištěného. Proto je pojistitel oprávněn požadovat zjištění zdravotního stavu nebo příčiny smrti pojištěného, které se provádí na základě zpráv a zdravotnické dokumentace vyžádaných od ošetřujícího lékaře, v případě potřeby prohlídkou nebo vyšetřením provedeným zdravotnickým zařízením.5 Abychom si mohli pojištění osob dále rozdělit, jednotlivé druhy blíže definovat a popsat faktory ovlivňující segmentaci u tohoto pojištění, je třeba nastínit klasifikaci pojištění a segmentaci trhu obecně, což bude úkolem dalších dvou oddílů této práce.

2

BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 239 3 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 26 4 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 239 – 245 5 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 242 – 243

14

1.2 Klasifikace pojištění V tomto oddílu bude nastíněno několik různých hledisek, podle kterých můžeme členit jak odvětví pojištění, tak i jednotlivé produkty. Obecně můžeme pojištění třídit podle mnoha hledisek.  dle formy vzniku pojištění,  dle předmětu pojištění,  dle zákona o pojistné smlouvě,  dle způsobu tvorby technických rezerv,  dle zákona o pojišťovnictví,  dle délky trvání pojištění,  dle počtu osob,  a další. Podle formy vzniku pojištění můžeme dále rozlišit:  smluvní (dobrovolné, povinné),  zákonné. Nejstarší a nejčastější formou vzniku je pojištění smluvní dobrovolné, jež vzniká na základě dobrovolného uzavření pojistné smlouvy s pojistitelem, jehož pojistné podmínky vyhovují pojištěnému nejlépe. Povinnost uzavřít smluvní povinné pojištění je dána právním předpisem. Jedná se většinou o pojištění zaměřená na odpovědnost za škodu. Poslední pojištění, zákonné, se již neuzavírá na základě pojistné smlouvy, ale veškeré náležitosti pojištění upravuje právní předpis. Příkladem takového pojištění je zákonné pojištění odpovědnosti organizace za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání.6 Dále můžeme pojištění klasifikovat dle předmětu pojištění, podle kterého rozeznáváme:  pojištění majetku,  pojištění odpovědnosti za škodu,  pojištění osob. Pro lepší přehlednost lze na základě tohoto členění sestavit následující tabulku.

6

ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80210-3990-6. s. 25 – 27

15

Tabulka č. 1: Pojistná odvětví dle předmětu pojištění Pojistná odvětví dle předmětu pojištění Pojištění odpovědnosti za Pojištění majetku škodu Pojištění staveb Pojištění domácnosti Pojištění motorových vozidel Pojištění pro cesty a pobyt Živelní pojištění Pojištění pro případ poškození věcí vodou z vodovodního zařízení Pojištění pro případ škod způsobených krádeží nebo loupežným přepadením Pojištění All Risks

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Pojištění odpovědnosti za škodu v občanském životě Pojištění odpovědnosti organizace za škodu způsobenou pracovním úrazem nebo nemocí z povolání Pojištění odpovědnosti za škodu managementu Pojištění odpovědnosti za výrobek

Pojištění osob

Pojištění pro případ smrti Kapitálové životní pojištění Důchodové pojištění Pojištění dětí a mládeže Investiční životní pojištění Pojištění léčebných výloh Kombinované a skupinové pojištění Pojištění vážných chorob Pojištění v případě hospitalizace Pojištění v případě nemoci Úvěrové pojištění Úrazové pojištění Jiná pojištění

Pojištění technických rizik Pojištění odpovědnosti za škodu civilního leteckého dopravce Pojištění finančních rizik Pojištění přepravy Pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu lovecké činnosti Pojištění úvěru Pojištění letadel Jiná pojištění Zemědělské pojištění Pojištění ztrát způsobených přerušením provozu (šomážní pojištění) Jiná pojištění Pramen: ČEJKOVÁ, V. – NEČAS, S. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80-210-3990-6. str. 28

Nutno dodat, že toto rozdělení je definováno dle Občanského zákoníku (40/1964Sb., a dle § 790, část VIII, hlava XV), jež byl od roku 2005 nahrazen zákonem o pojistné smlouvě. Proto toto členění není zcela aktuální, ale pro úplnost je zde uvedeno. V zákoně č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, můžeme nalézt rozdělení na pojištění:  škodové,  obnosové. Účelem škodového pojištění je náhrada škody vzniklé v důsledku pojistné události, účelem obnosového pojištění je naproti tomu získání dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události ve výši, která je nezávislá na vzniku nebo rozsahu škody.7

7

BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 27

16

Z hlediska způsobu tvorby technických rezerv, rozlišujeme pojištění:  riziková,  rezervotvorná. U pojištění rizikových zcela s jistotou nevíme, zdali pojistná událost nastane, jestli bude pojistné plnění poskytnuto a pokud ano, tak v jaké výši. Oproti tomu u pojištění rezervotvorných pojistná událost jednoznačně v budoucnu nastane. Dalším možným členěním je dle zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví na odvětví životních pojištění a neživotních pojištění. Podle počtu osob rozlišujeme pojištění:  individuální,  skupinová. V individuálním pojištění se smlouva, a s ní i pojistná ochrana, vztahuje pouze na jednu osobu. Skupinové pojištění je takové soukromé pojištění, které se vztahuje na skupinu pojištěných blíže vymezených v pojistné smlouvě, zpravidla se jedná o členy různých příbuzenských skupin anebo skupiny, jejichž totožnost v době uzavření této smlouvy není známa.8 Dle délky trvání pojištění jsou to buď pojištění krátkodobá, sjednávána na dobu kratší než jeden rok, nebo dlouhodobá.9

1.3 Segmentace trhu Na každém trhu existuje řada subjektů s různými potřebami a požadavky. Segmentace nám umožňuje tyto subjekty rozdělit do podmnožin, ve kterých mají dané subjekty potřeby a požadavky stejné. Probíhá ve třech krocích, přičemž prvním krokem je uskutečnění výběrového šetření za účelem zjištění zejména motivace, postojů a chování při nákupu a spotřebě produktů. Dalším krokem je analýza získaných informací a na jejím základě formování jednotlivých homogenních segmentů a poslední krok zahrnuje stanovení charakteristik každého segmentu včetně odhadu jeho velikosti.10

8

VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. 601 s. ISBN 8085963-21-3. s. 299 – 300 9 ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80210-3990-6. s. 25 – 30 10 ZUZAŇÁK, Aleš. Marketing v pojišťovnictví. Praha: Linde, 1998. 79 s. ISBN 80-7201-137-5. s. 23

17

„Segmenty trhu musí splňovat následující požadavky:  musí být dostatečně ziskové,  musí být dostatečně homogenní (homogenita zajišťuje efektivnější působení),  musí být solventní,  musí nabízený produkt přijmout.“11 Kritéria pro segmentaci trhu mohou být následující:12  geografické (stát, region, město),  demografické (věk, pohlaví, povolání, rodinný stav, vzdělání, národnost),  sociální či psychografické (sociální postavení, hodnotová orientace, preference, životní styl – práce, volný čas, rodina, společenské kontakty, péče o zdraví, spotřebitelská orientace). Mezi nejdůležitější kritéria segmentace v pojišťovnictví patří beze sporu faktory demografické, a to zejména věk, respektive etapy životního cyklu. Potřeby, očekávání a chování jednotlivce se mění v průběhu celého jeho života. Při podrobnější analýze vztahu určitých osob k finančním institucím v průběhu života nalezneme určité chování typické pro jednotlivé věkové skupiny. Do 14 let převládají převážně úspory a pojištění sjednané od rodičů. Mezi 15. a 18. rokem klesají úspory od rodičů a stoupá zájem o pojištění zejména v souvislosti se studiem. Od 19 do 25 let se většina lidí nachází v období konce vysoké školy nebo nástupu do svého prvního zaměstnání, s tím souvisí zvyšující se zájem o pojištění nejen v souvislosti se studiem, ale i s bydlením. Po 26. roku nastává období vysoké úrovně spotřeby pojistných produktů, například jde o pojištění domácnosti, bytu, domu, rekreačních zařízení, životní pojištění jak rodičů, tak dětí a další. Nad 45 let se již lidé soustředí spíše na pojištění důchodové. V neposlední řadě se potřeba pojištění v důchodovém věku odvíjí od zdravotního stavu a výše příjmu.13 Toto kritérium segmentace je ve všech oblastech pojištění osob velmi důležité, proto je zde podrobněji rozebráno. Ostatní faktory budou uvedeny u charakteristik jednotlivých druhů pojištění osob. Po teoretickém vymezení klasifikace pojištění a segmentace trhu bude v další části práce pozornost zaměřena na jednotlivé druhy pojištění osob, které definuje zákon o pojistné smlouvě. Tento zákon rozlišuje rozdělení pojištění osob na pojištění životní, pojištění pro případ nemoci a úrazové pojištění. Je třeba poznamenat, že dochází k nesouladu

11

ZUZAŇÁK, Aleš. Marketing v pojišťovnictví. Praha: Linde, 1998. 79 s. ISBN 80-7201-137-5. s. 23 ŘEZÁČ, František a Miroslava ŠIKULOVÁ. Marketing v pojišťovnictví. Vyd. 1. Brno: Masarykova univerzita, 2008. 90 s. ISBN 978-80-210-4538-5. s. 32 13 KORAUŠ, Anton. Marketing v poisťovníctve. Bratislava: Sprint, 2001. 343 s. ISBN 80-88848-91-1. s. 85 – 86 12

18

se zákonem o pojišťovnictví, kde je pojištění nemoci zařazeno mezi neživotní pojištění a stává se životním jen jako připojištění k životnímu pojištění.

1.4 Životní pojištění „V životním pojištění lze pojistit fyzickou osobu pro případ smrti, dožití se určitého věku, nebo dne stanoveného v pojistné smlouvě jako konec soukromého pojištění, anebo pro případ jiné skutečnosti týkající se změny osobního postavení této osoby.“14 Podle této definice se za životní pojištění nepovažuje pojištění úrazové či pro případ nemoci, a to ani v případě, že bylo sjednáno jako připojištění k životnímu pojištění. Životní pojištění se sjednává jako pojištění obnosové a nelze uzavřít pojištění pro případ smrti dítěte, která by nastala do 3 let jeho věku, nebo pro případ potratu nebo narození mrtvého dítěte. V případě sebevraždy pojištěného je pojistitel povinen poskytnout pojistné plnění jen tehdy, trvalo-li soukromé pojištění nepřetržitě nejméně 2 roky bezprostředně předcházející sebevraždě, nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak.15 V rámci tohoto pojištění má pojištěný možnost výběru z několika pojištění, a to:16  pojištění pro případ smrti,  pojištění pro případ dožití,  pojištění pro případ smrti nebo dožití,  pojištění pro případ jiné skutečnosti týkající se změny osobního postavení této osoby. V pojištění pro případ smrti je pojistnou událostí smrt pojištěného a pojistitel je povinen poskytnout obmyšlené osobě pojistné plnění ve sjednané výši. V případě, že se pojištěný dožije konce smlouvy, pojištění zaniká bez jakékoli náhrady. Toto pojištění lze sjednat na dobu neurčitou, ale i na dobu určitou, kde se částka pojistného v průběhu pojištění spotřebovává a není z něj vytvářena dlouhodobá finanční rezerva, a tudíž pojistníkovi nevzniká právo na výplatu odkupného, „tj. část nespotřebovaného pojistného ukládaná pojistitelem jako technická rezerva vypočtená pojistně matematickými metodami k datu zániku soukromého pojištění.“17 Jako příklad pojištění pro případ dožití lze uvést pojištění mládeže, pojištění věnové či stipendijní pojištění. Pojistnou událostí je u tohoto pojištění dožití pojištěného určitého věku 14

BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 261 15 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 261 – 262, 268 16 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 263 – 264 17 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 27

19

nebo dne stanoveného v pojistné smlouvě jako konec soukromého pojištění, v tomto případě má pojištěný právo na výplatu pojistného plnění ve sjednané výši, a to jednorázově nebo postupně například formou stipendia či věna. Pokud pojištěný zemře, pojistitel buď vrací již zaplacené pojistné snížené o náklady na sjednání a správu pojištění, anebo si takové pojistné ponechává, vše záleží na ujednání v konkrétní pojistné smlouvě. Pojištění pro případ smrti nebo dožití představuje kombinaci dvou předchozích pojištění, pojistnou událostí je proto smrt pojištěného nebo dožití se konce pojistné smlouvy. Pojistné plnění se vyplácí v případě smrti pojištěného obmyšlené osobě nebo v případě dožití přímo pojištěnému. Posledním možným pojištěním v rámci pojištění životního je pojištění pro případ jiné skutečnosti týkající se změny osobního postavení této osoby. Změna osobního postavení osoby není v zákoně blíže definována, ale můžeme ji považovat za významnou událost mající podstatný vliv na další život člověka, může se jednat například o svatbu či narození dítěte. Dále sem můžeme zařadit pojištění velmi vážných onemocnění. Pojistná částka se v tomto případě vyplácí oprávněné osobě, pokud byla u pojištěného diagnostikována jedna z předem definovaných a ve smluvních ujednáních dohodnutých vážných nemocí či postižení. V rámci životního pojištění lze sjednat mnoho druhů doplňkových připojištění. Vzhledem k omezenému rozsahu práce nebudou jednotlivé druhy blíže charakterizovány, je zde uveden pouze výčet existujících doplňkových připojištění k životnímu pojištění majících zdravotní charakter:18  připojištění úrazu  připojištění trvalých následků  připojištění léčení úrazu  připojištění sportovních činností a jiných aktivit  připojištění nemoci  připojištění bolestného  připojištění vážných chorob  připojištění pracovní neschopnosti  připojištění trvalé invalidity  připojištění pobytu v nemocnici  připojištění zproštění od placení pojistného  připojištění dlouhodobé péče a pojištění asistenčních služeb  připojištění chirurgického zákroku  připojištění pro diabetiky 18

ČECHMÁNEK, Miroslav. Doplňková připojištění k životnímu pojištění. Brno, 2012. Bakalářská práce. Masarykova univerzita. Ekonomicko-správní fakulta. Vedoucí práce Ing. Svatopluk NEČAS

20

 ostatní připojištění mající zdravotní charakter Při oceňování rizika pojištěného a následného určování výše pojistného hrálo do 21. prosince 2012 roli především pohlaví pojištěného. K tomuto datu zrušil Evropský soudní dvůr paragraf umožňující státům Evropské unie udělit pojišťovnám výjimku z antidiskriminačního zákona. „Směrnice 2004/113/ES stanovila členským státům povinnost, aby použití pohlaví jako faktoru při výpočtu výše pojistného v případě smluv uzavřených nejpozději po 21. prosinci 2007 nevedlo u mužů a žen k rozdílům ve výši pojistného a v pojistném plnění. Ponechala však v pravomoci členských států rozhodnout o povolení přiměřených rozdílů ve výši pojistného a pojistného plnění u jednotlivých pojištěnců, je-li pohlaví určujícím faktorem při hodnocení rizika založeném na příslušných a přesných pojistně-matematických a statistických údajích.“19 Diskriminace pohlaví ve většině případů vychází z vžitých předsudků. V případě pojišťovnictví se ale nejedná o diskriminaci založenou na předsudcích, ale na statistických číslech. Ženy se statisticky dožívají vyššího věku než muži. Tato skutečnost vyplývá z biologické podstaty člověka. Rozdíl mezi očekávanou délkou života mužů a žen se pohybuje v řádu několika let, což je ze statistického hlediska poměrně významný rozdíl. Znamená to, že pravděpodobnost, že pojištěný do určitého věku zemře, je vyšší u mužů než u žen. Na druhé straně při výplatě doživotní renty je u žen vyšší pravděpodobnost delší výplaty.20 V důsledku rozhodnutí Evropského soudního dvora nesmí již pojišťovny přihlížet k nejdůležitějšímu faktoru segmentace, musí počítat výši pojistného na základě průměrného věku dožití bez ohledu na pohlaví. Proto se pro ženy pojistné zvyšuje. Na druhou stranu u výplaty renty, kde ženy se stejnou výší naspořených prostředků jako muži, dostávaly rentu nižší, jelikož pojišťovny kalkulovaly s delší dobou dožití, a tudíž s delší dobou vyplácení renty, na základě rozhodnutí Evropského soudního dvora renta mužům klesla.21 Dalším faktorem, který ovlivňuje výši pojistného v životním pojištění, je vstupní věk pojištěného a s tím související pravděpodobnost vzniku pojistné události. Ta se určuje na základě tzv. úmrtnostních tabulek, kde je uvedena pravděpodobnost, že se pojištěný dožije či nedožije sjednaného konce pojištění. Vycházejí z ukazatele pravděpodobnosti úmrtí

19

Investujeme.cz. Muži a ženy? Ne! Podle soudu jsme bezpohlavní! [online]. [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://www.investujeme.cz/muzi-a-zeny-ne-podle-soudu-jsme-bezpohlavni/ 20 Investujeme.cz. Muži a ženy? Ne! Podle soudu jsme bezpohlavní! [online]. [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://www.investujeme.cz/muzi-a-zeny-ne-podle-soudu-jsme-bezpohlavni/ 21 Investujeme.cz. Muži a ženy? Ne! Podle soudu jsme bezpohlavní! [online]. [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://www.investujeme.cz/muzi-a-zeny-ne-podle-soudu-jsme-bezpohlavni/

21

v jednotlivých věkových kategoriích. 22 Pojišťovny ve svých pojistných podmínkách většinou stanovují také minimální a maximální vstupní věk. Výpočtem pojistného na základě úmrtnostních tabulek je stanoveno pojistné pro průměrného jedince daného věku bez vážnějších zdravotních problémů. V dnešní době má ovšem nějaké zdravotní komplikace většina lidí, a to i v mladém věku. Proto pojišťovny přezkoumávají u zájemce o pojištění jeho zdravotní stav a s tím spojená zdravotní rizika. To mohou provádět v zásadě několika způsoby, obvykle závislými na výši sjednané pojistné částky a také na vstupním věku. Za nejjednodušší způsob můžeme označit vyhodnocení na základě dotazníku vyplněného a podepsaného pojištěným. Tato varianta je možná při nižším věku i u vyšších pojistných částek. Některé pojišťovny dokonce pro nižší pojistné částky stanovují jen stručný dotazník, pro částky vyšší už dotazník podrobnější. Každý pojistník i pojištěný je povinen na všechny dotazy odpovědět úplně a pravdivě. Pokud by totiž byly uvedeny nepravdivé a neúplné odpovědi, které by byly natolik závažné, že by pojistitel v případě odpovědí pravdivých a úplných smlouvu neuzavřel, může pojistitel od smlouvy odstoupit, a to do tří měsíců ode dne, kdy se o nepravdivé nebo neúplné skutečnosti dozvěděl. Pojišťovny si také obvykle vyhrazují právo dotázat se na podrobnosti o zdravotním stavu u zájemcova ošetřujícího lékaře, zejména v případě, pokud zájemce uvede v dotazníku nějaké zdravotní problémy. Pro vyšší pojistné částky a zejména při vyšším vstupním věku je na zájemci vyžadována lékařská prohlídka, která probíhá u smluvního lékaře pojišťovny. Pokud u některé osoby zjistí pojišťovna zvýšené riziko, stanoví vyšší pojistné. V případě, že je některé riziko pro pojišťovnu nepojistitelné, existuje zde možnost, že ho pojišťovna zahrne v konkrétní pojistné smlouvě do výluk. Výše pojistného je určena také délkou sjednané pojistné doby, kdy je výhodnější sjednat pojištění na delší dobu, a samozřejmě je také určena sjednanou pojistnou částkou. Při určování výše pojistného také některé pojišťovny přihlíží k povolání nebo zájmové činnosti zájemce o pojištění. 23

1.5 Pojištění pro případ nemoci Druhým pojištěním spadající pod pojištění osob je pojištění pro případ nemoci. „V pojištění pro případ nemoci hradí pojistitel za pojištěného v rozsahu dohodnutém v pojistné smlouvě náklady na zdravotní péči vzniklé v důsledku nemoci nebo následku úrazu a úkonu souvisejících se zdravotním stavem pojištěného, zejména s nemocí, úrazem, těhotenstvím a preventivní nebo dispenzární péčí. V pojistné smlouvě lze dohodnout i jiné skutečnosti související se zdravotním stavem pojištěného, se kterým je spojena povinnost pojistitele

22

Pojišťovna České spořitelny. O životním pojištění aktuálně [online]. [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/zivotni-pojisteni/aktualne/jak-se-urcuje-vyse-pojistneho-u-zivotniho-pojisteni.html 23 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vyd. Praha: Grada, 2002. 104 s. ISBN 80-247-0146-4. s. 28 – 33

22

poskytnout pojistné plnění.“24 Toto pojištění lze sjednat jako škodové nebo obnosové. Může doplňovat, ale i nahrazovat systém veřejného zdravotního pojištění, který nepokrývá všechny náklady ani osoby. Smyslem tohoto pojištění je pojistná ochrana před vznikem potřeby úhrady nákladů na zdravotní péči, a to například v podobě umožnění nadstandardní léčby či obecně vyloučení materiálních starostí pojištěného v případě jeho potřeby zdravotní péče.25 Jako příklad pojištění, jež se v rámci pojištění pro případ nemoci uzavírá, je možno uvést denní odškodné při pobytu v nemocnici, kde je pojistné plnění vypláceno formou denního odškodného za každý den z lékařského hlediska nutné hospitalizace pojištěného z důvodů léčení následků úrazu, a to maximálně po dobu jednoho roku ode dne vzniku úrazu. Pojistitel ale neplní pojistné plnění za pobyt v sanatoriích, zotavovnách, rehabilitačních ústavech či lázeňských zařízeních.26 Dalším pojištění je pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti, které se sjednává pro případ ztráty výdělku, jehož příčinnou je pracovní neschopnost z důvodu nemoci nebo úrazu. Toto pojištění doplňuje veřejné nemocenské pojištění, které se vypočítává jako určité procento z výdělku, nezaručuje tedy stejný příjem při pracovní neschopnosti jako ve zdraví. Pojišťovna zpětně vyplatí sjednanou denní dávku vynásobenou počtem dní strávených v pracovní neschopnosti. Stanovuje se karenční doba, což je doba uvedená ve smlouvě, při jejímž překročení vyplácí pojistitel pojistné plnění ve formě denního odškodného, a také maximální délku léčby jednotlivých onemocnění.27 Dalším je pojištění nadstandardní péče při pobytu v nemocnici. Zahrnuje náhradu nákladů za umístění na jednolůžkovém pokoji, televizi, telefon a další nadstandardní vybavení. A posledním pojištěním, které bude uvedeno, je pojištění stomatologické péče a pojištění dlouhodobé péče, jejichž cílem je pojištění náhrady nákladů za finančně náročné lékařské zákroky, léčbu či operace.28 Výše pojistného závisí především na věku, zdravotním stavu klienta a délce karenční doby. Čím je dohodnutá karenční doba delší, tím je pojistné nižší. Stejně jako u pojištění životního byla výše pojistného závislá před 21. prosincem 2012 i na pohlaví pojištěného.29

24

BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 285 25 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 285 – 287 26 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 287 27 Finance.cz. Pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti [online]. [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zdravotni-pojisteni/soukrome/pracovni-neschopnost/ 28 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 287 29 Měšec.cz. Nepotřebujete soukromé nemocenské pojištění? [online]. [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/clanky/nepotrebujete-soukrome-nemocenske-pojisteni/

23

1.6 Úrazové pojištění Počátky úrazového pojištění můžeme nalézt již ve středověku. První úrazová pojištění byla pojištěními cestovními a navazovala na námořní dopravní pojištění. Rovněž byla sjednávána úrazová pojištění ve prospěch zaměstnanců, například námořních kapitánů nebo žoldnéřů. Doposud šlo ale jen o výjimečné případy, koncem 18. století dokonce úrazová pojištění upadla v zapomnění. 30 Vlastní rozvoj úrazového pojištění začal v 19. století v souvislosti se vznikem a rozšiřováním železniční dopravy. Smyslem těchto pojištění byla úhrada škod vznikajících při různých železničních neštěstích. Byla uzavírána pojištění cestujících jak pro jednotlivou jízdu železnicí, tak i na určité časové období. Bylo možno sjednat také doživotní pojištění – vše formou jednorázového pojistného. Dalším podnět k rozvoji tohoto pojištění byl rozmach tovární výroby a vznik továrního zákonodárství.31 Vznik sociálního úrazového pojištění vedl k dočasnému útlumu soukromého úrazového pojištění. Nyní ale dochází k jeho renesanci, a to především proto, že sociální úrazové pojištění je zaměřeno výhradně na odškodňování pracovních úrazů, později i nemocí z povolání. K dalšímu rozvoji dochází díky poměrné levnosti ve srovnání s jinými odvětvími soukromého pojištění. Ta je dána tím, že pojistná ochrana je poskytována jen v případech, kdy pojistná událost vznikne v důsledku úrazu, v ostatních případech, například v důsledku nemoci, už pojistitel pojistné plnění neposkytuje. 32

1.6.1 Charakteristika úrazového pojištění Dnešní úrazové pojištění můžeme na základě výše uvedeného začlenit do pojištění smluvních dobrovolných, pojištění osob a pojištění rizikových. Klasifikace dle zákona o pojistné smlouvy je poněkud obtížná. Obnosová forma pojištění převažuje, ovšem může být sjednáno i jako škodové, a to v případě, že je pojistné plnění dojednáno ve výši ušlého zisku v důsledku úrazu. Dále patří mezi neživotní pojištění, může být ale sjednáno jako samostatný produkt nebo jako připojištění většiny rezervotvorných životních nebo důchodových pojištění. Sjednává se jako pojištění individuální, ale často i jako skupinové. Může se jednat o sjednání úrazového pojištění zaměstnavatelem ve prospěch zaměstnanců, zájmovou organizací ve prospěch členů organizace, jinou organizací ve prospěch osob zapojených do činnosti

30

VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. 601 s. ISBN 80-85963-21-3. s. 283 – 284 31 VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. 601 s. ISBN 80-85963-21-3. s. 283 – 284 32 VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. 601 s. ISBN 80-85963-21-3. s. 283 – 284

24

organizace a rovněž i organizacemi pořádajícími různé akce ve prospěch návštěvníků těchto akcí. Zároveň může být pojištění sjednáno například pro celou rodinu.33 Pojistnou událostí v úrazovém pojištění je úraz. Úrazem se dle zákona o pojistné smlouvě rozumí, „neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného, ke kterému došlo během trvání soukromého pojištění a kterým bylo pojištěnému způsobeno poškození na zdraví nebo smrt“.34 Blíže je úraz charakterizován ve všeobecných pojistných podmínkách jednotlivých pojistitelů. Z důvodu řady následků úrazů je v rámci úrazového pojištění sjednáváno několik připojištění s různou výší pojistných plnění. Nejčastěji se jedná o:35  pojištění pro případ smrti úrazem  pojištění trvalých následků úrazu  pojištění plné invalidity  pojištění doby nezbytného léčení úrazu  pojištění tělesného poškození způsobené úrazem  pojištění doby pracovní neschopnosti  pojištění hospitalizace následkem úrazu Pojistné plnění u těchto druhů úrazového pojištění může být sjednáno jako lineární, kdy výše pojistného plnění vyplývá přímo ze sjednané pojistné částky, nebo v případě pojištění trvalých následků, pojištění doby nezbytného léčení a pojištění tělesného poškození způsobené úrazem odpovídá určitému procentu ohodnoceného na základě oceňovacích tabulek. U některých pojištění lze sjednat pojistné plnění progresivní, které je vypočteno určitým procentem z pojistné částky podle oceňovacích tabulek, a to je zvýšeno sjednaným násobkem. Dále můžeme rozlišit způsob, jakým pojistitel pojistné plnění vyplácí – můžeme rozlišit jednorázové plnění, plnění vyplácené jako důchod časově omezený nebo jako důchod doživotní.36 Pojištění pro případ smrti úrazem Pokud zemře pojištěný na následky úrazu, a to nejpozději do konce lhůty stanovené ve všeobecných pojistných podmínkách (VPP), vyplatí pojistitel pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky pro případ smrti, a to obmyšlenému. Zároveň je ve VPP obvykle 33

VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. 601 s. ISBN 80-85963-21-3. s. 300 34 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 276 35 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 279 – 281 36 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009. 224 s. ISBN 978-80-86929-51. s. 140 – 141

25

stanoveno, že pokud pojistitel již plnil například za trvalé následky úrazu, je povinen vyplatit pouze rozdíl mezi pojistnou částkou pro případ smrti a částkou již vyplacenou.37 Pojištění trvalých následků úrazu Pojistitel plní v případech, kdy úraz zanechal trvalé následky, kterými se rozumí „anatomická nebo funkční ztráta údu, orgánu nebo jejich částí. Vzhledem k tomu, že pojišťovny plní i za funkční ztrátu, nemusí dojít ke skutečné ztrátě, ale stačí například významné omezení hybnosti údu.“38 Vyplácí se ve výši procentuálního podílu z pojistné částky, která pro jednotlivá tělesná poškození podle oceňovacích tabulek odpovídá rozsahu trvalých následků po jejich ustálení. Pokud se neustálí do určité, v pojistných podmínkách stanovené doby, pojistitel vyplácí částku odpovídající procentu poškození na konci této lhůty.39 Pojištění pro případ invalidity V případě tohoto pojištění je pojistné plnění ve formě důchodu vypláceno za určitých podmínek, jež se liší dle konkrétního ustanovení pojišťoven. Plnění může být vypláceno zaprvé na základě doložení potvrzení o přiznání invalidního důchodu. V tomto případě pojišťovny uplatňují stejnou definici invalidity jako Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ). Tento způsob výplaty pojistného plnění je pro klienta nejvíce transparentní a férový, pro pojišťovnu se ale jedná o nejvíce rizikovou variantu. Proto pro některé pojišťovny přiznání invalidity není pojistnou událostí a nevzniká tak pro ně povinnost poskytnout pojistné plnění. Některé pojišťovny sice definují invaliditu stejně jako stát, ale vyhrazují si právo podrobit klienta kontrole jeho zdravotního stavu lékařem dané pojišťovny. V tomto případě je zde problém rozdílného názorů lékařů, kde lékař ČSSZ klientovi invaliditu určitého stupně přizná, lékař pojišťovny bude mít ale názor opačný. Posuzování invalidity je totiž velmi subjektivní záležitost. Některé pojišťovny uvádí svoji vlastní definici plné nebo částečné invalidity, která je ve většině případů přísnější než státem uváděná, najdou se ale i pojišťovny, které mají tuto definici mírnější.40 Pojištění doby nezbytného léčení úrazu Pojistné plnění v případě tohoto pojištění je poskytováno podle doby, která je podle poznatků lékařské vědy potřebná ke zhojení nebo ustálení tělesného poškození způsobené úrazem. Výši plnění určuje pojistitel podle zásad uvedených v tzv. oceňovacích tabulkách, ve kterých je 37

BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 279 – 281 38 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vyd. Praha: Grada, 2002. 104 s. ISBN 80-247-0146-4. s. 49 39 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 279 – 281 40 Spočti důchod.cz. Má pojištění invalidity smysl? Podrobná analýza. [online]. [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://spoctiduchod.mesec.cz/clanky/ma-pojisteni-invalidity-smysl-podrobna-analyza/

26

uvedeno, kolik procent z pojistné částky odpovídá průměrné době nezbytného léčení. Oceňovací tabulky nemusí být přímo součástí pojistných podmínek, ale pojištěný má právo do nich na požádání nahlédnout, stejně jako do oceňovacích tabulek pro jiná pojištění.41 Pojištění tělesného poškození způsobené úrazem Pojistné plnění poskytuje pojistitel ve výši procentního podílu z pojistné částky stanovené podle oceňovacích tabulek na základě odpovídající diagnózy. Doba léčení není v tomto případě brána v úvahu a plnění je dáno taxativně. Pokud není dané tělesné poškození způsobené úrazem uvedeno v oceňovací tabulce, určí se výše plnění podle obdobného tělesného poškození. Bylo-li pojištěnému způsobeno jediným úrazem více tělesných poškození, stanoví se pojistné plnění součtem procent za jednotlivá poškození, nejvýše však do výše 100 %.42 Pojištění doby pracovní neschopnosti Pokud je z důvodu úrazu vystavena pojištěnému pracovní neschopnost, která je delší než lhůta uvedená ve VPP, vyplácí pojistitel pojistné plnění ve formě denního odškodného za každý den pracovní neschopnosti. Obvykle se poskytuje nejvýše po dobu jednoho roku ode dne úrazu.43 Pojištění hospitalizace následkem úrazu Pojistné plnění tohoto pojištění má podobu denního odškodného a vyplácí se za každý den pobytu v nemocnici následkem úrazu. Doba poskytování plnění bývá obvykle omezena na jeden rok. Výše denního odškodného se může při delším pobytu v nemocnici zvýšit.44

1.6.2 Výluky Nedílnou součástí pojistných podmínek jsou výluky z pojistného krytí. Definovat je můžeme jako omezení výše výplaty pojistného plnění pojistitelem v případě vzniku pojistné události, případně úplné zrušení povinnosti pojišťovny vyplatit pojištěnému náhradu vzniklé škody dle podmínek pojistné smlouvy. Jedná se o případy, při kterých došlo k úrazu ve smyslu výše uvedené definice, přesto ale nejsou zahrnuty do pojištění s ohledem na podstatně vyšší riziko

41

BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 279 – 281 42 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 279 – 281 43 BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. s. 279 – 281 44 VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. 601 s. ISBN 80-85963-21-3. s. 296 – 297

27

pro pojišťovnu. Mezi nejčastěji se vyskytované výluky z pojistného plnění u úrazového pojištění patří zejména:45  úrazy v souvislosti s válkou, občanskou válkou, občanskými nepokoji, teroristickými činy,  úraz v souvislosti se sebevraždou nebo úmyslným sebepoškozením,  úrazy v důsledku řízení motorového vozidla bez odpovídajícího řidičského oprávnění a při jízdě odcizeným motorovým vozidlem,  úrazy v důsledku kolapsů, epileptických záchvatů, křečí,  újmy na zdraví vzniklé vlivem duševní poruchy nebo poruchy chování,  pracovní úrazy a nemoci z povolání,  úrazy následkem jaderného záření,  smrt nebo újmy na zdraví v důsledku působení jedů nebo toxických látek. V některých případech lze vyplatit snížené pojistné plnění:46  pokud k úrazu došlo v souvislosti s úmyslným trestným činem, při úrazu, který si pojištěný úmyslně způsobí, nebo při činnosti, která je zvláště nebezpečná pro společnost, nemusí pojistitel plnit více než z jedné poloviny;  pokud dojde k úrazu vlivem požití alkoholu, léků, nebo jiných omamných či toxických látek, pojišťovna může své plnění snížit až na polovinu;  pokud pojištěný svým jednáním přivodí úraz nebo smrt jiné osobě nebo poruší tímto jednáním hrubě zájem společnosti, nemusí pojistitel uhradit více než polovinu pojistného plnění. Konkrétní výluky a odlišnosti v nich budou uvedeny u jednotlivých vybraných pojišťoven v modelových příkladech.

1.6.3 Segmentace klientů v úrazovém pojištění Jako nejvýznamnější faktor segmentace úrazového pojištění je možné určit činnosti vykonávané pojištěným, na druhém místě je to věk pojišťované osoby. Co se týká konkrétní situace v naší zemi, v polovině 50. letech bylo zavedeno jednotné pojistné bez ohledu na vykonávané povolání nebo jinou činnost. Později byla provedena pouze drobná korektura

45

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009. 224 s. ISBN 978-80-86929-51. s. 139 – 140 46 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009. 224 s. ISBN 978-80-86929-51. s. 139 – 140

28

této zásady – pro tzv. zvlášť nebezpečné činnosti. Po demonopolizaci našeho pojistného trhu se nyní používá více rizikových skupin, jejichž počet není státem regulován.47 V dnešní době pojišťovny nejčastěji používají tři, výjimečně čtyři až pět rizikových skupin. Za tu nejméně rizikovou činnost se zpravidla považuje činnost duševní, řídící, administrativní a manuální, srovnatelná s nevýrobní činností. Oproti tomu se jako zvlášť nebezpečné profese hodnotí například záchranář, pyrotechnik, zkušební jezdec, potápěč nebo doplňková činnost registrovaného sportovce.48 Zde jsou nastíněny pouze obecné možnosti segmentace klientů. V modelových příkladech bude na vybraných pojišťovnách podrobně analyzováno, jak konkrétně ony přistupují k této problematice.

47

VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. 601 s. ISBN 80-85963-21-3. s. 301 – 302 48 DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-843. s. 171

29

2 Segmentace u pojištění osob v praxi Obsahem této kapitoly bude aplikace a rozšíření poznatků z teoretické části, a to na základě modelových příkladů. Vzhledem k omezenému rozsahu práce bude pozornost zaměřena na produkty úrazového pojištění. Na základě metod deskripce a komparace budou analyzovány konkrétní nabídky úrazových pojištění vybraných pojišťoven a jejich přístup k segmentaci klientů.

2.1 Metodologie Pro tuto situaci bylo nutné vytvořit několik modelových osob, které budou simulovat jednotlivé zájemce o úrazové pojištění. Pro vysledování přístupu jednotlivých pojišťoven k segmentaci klientů je třeba použít několik různých osob lišících se podle věku, povolání i zájmové činnosti. Po konzultaci s odborníkem z praxe to budou49:  student ve věku 20 let  student hrající závodně fotbal ve druhé lize ve věku 20 let  učitel zeměpisu ve věku 30 let  soustružník ve věku 30 let  profesionální fotbalista ve věku 30 let Zároveň bude zkoumána možnost pojištění dítěte, a to  chlapce chodícího do recitačního kroužku ve věku 12 let  chlapce hrajícího v mládežnické fotbalové lize za žáky ve věku 12 let Byly vybrány tři pojistitelé na českém trhu a jejich nabídky platné ke 12. prosinci 2012. V rámci nabídek jednotlivých pojišťoven bude provedena analýza jejich přístupu k segmentaci, zároveň ale bude provedena komparace mezi pojistiteli navzájem. Práce je zaměřena na pojištění pro případ smrti následkem úrazu, pro případ trvalých následků úrazem, denní dávky při pobytu v nemocnici následkem úrazu nebo nemoci a denní odškodné za dobu nezbytného léčení úrazu. U těchto pojištění bylo nutné zvolit adekvátní pojistné částky. Jelikož některé produkty v modelových příkladech jsou riziková životní pojištění, bylo nutné sjednat i pojištění pro případ smrti. A protože toto není zkoumaným pojištěním, zvolená pojistná částka je 100 000 Kč. Dále byly výše pojistných částek voleny tak, aby byly dostačující i pro dospělého pracujícího člověka. Proto bylo zvoleno 500 000 Kč u pojištění trvalých následků úrazu a 300 000 Kč u pojištění pro případ smrti následkem úrazu. V případě 49

Osobní konzultace s Ing. Jiřím Duchaněm, v průběhu listopadu a prosince 2012

30

denních odškodných jak pro případ hospitalizace, tak za dobu nezbytného léčení úrazu je nastavena pojistná částka 300 Kč. Jelikož někteří pojistitelé mají stanoveny maximální pojistné částky pro děti, budou u každého produktu uvedeny tabulky s pojistnými částkami pro jednotlivá pojištění a popřípadě i zvolené pojistné částky pro dítě.

2.2 AXA První pojišťovnou, u které bude v modelovém příkladu mapován způsob segmentace u úrazového pojištění, je pojišťovna AXA. Z nabízených produktů této pojišťovny byl využit produkt ActiveLife, který je dle stránek AXA definován jako rizikové životní pojištění. Pojišťovna nabízí možnost pojistit na jednu smlouvu až osm osob.50 V rámci obchodních podmínek jsou vymezeny minimální pojistné částky a limity pro vstupní a výstupní věk. Tabulka č. 2: Minimální pojistné částky u pojišťovny AXA Pojištění Minimální pojistná částka Pojištění pro případ smrti 50 000 Kč Pojištění pro případ smrti následkem úrazu 50 000 Kč Pojištění trvalých následků úrazu 50 000 Kč Pojištění pro případ hospitalizace 100 Kč Pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu 100 Kč Pramen: AXA. Obchodní podmínky pro rizikové životní pojištění ActiveLife 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 22, čl. 4., 5.

Tabulka č. 3: Maximální věk pro vstup do pojištění a výstup z pojištění u pojišťovny AXA Maximální Maximální vstupní věk výstupní věk Pojištění pro případ smrti 65 75 Pojištění pro případ smrti následkem úrazu 70 75 Pojištění trvalých následků úrazu 70 75 Pojištění pro případ hospitalizace 64 75 Pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu 60 65 Pojištění

Pramen: AXA. Obchodní podmínky pro rizikové životní pojištění ActiveLife 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 22, čl. 4., 5.

50

AXA. ActiveLife [online]. [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://www.ochranarodiny.cz/mainproduct/default/9/activelife

31

Zároveň byly v rámci pojistných podmínek vymezeny i události, které by mohly být hodnoceny jako úraz, pojišťovna je ale přesto za úraz nepovažuje. Mezi takové události pojišťovna řadí zhoršení nemoci následkem úrazu, náhlá cévní příhoda, aseptické záněty tíhových váčků, šlachových pochev a svalových úponů, přerušení degenerativně změněných orgánů (např. Achillova šlacha, meniskus) malým nepřímým násilím a porušení Achillovy šlachy s výjimkou přetětí z vnějšku. Za úraz také nepovažuje tělesné poškození vzniklé v důsledku zvedání nebo přesouvání břemen a organicky podmíněné poruchy nervového systému, vyjma těch, které jsou způsobené poškozením při úrazu.51

2.2.1 Specifika jednotlivých součástí pojištění Pojištění pro případ smrti je pojištění, jehož pojistné plnění je vypláceno jednorázově ve výši sjednané pojistné částky. Nelze ale sjednat pojištění pro případ smrti dítěte, která by nastala do 3 let jeho věku, nebo pro případ potratu nebo narození mrtvého dítěte. Také pojistitel neplní v případě smrti následkem sebevraždy v prvních třech letech trvání pojištění.52 V rámci pojištění pro případ smrti následkem úrazu musí smrt nastat do jednoho roku od data úrazu pojištěného v příčinné souvislosti s uvedeným úrazem. Je sjednáno ve formě jednorázového pojistného plnění.53 U pojištění trvalého tělesného poškození následkem úrazu je možné volit z pěti různých variant lišících se typem plnění:54  lineární plnění od 1 % trvalého tělesného poškození,  lineární plnění od 50 % tělesného poškození,  progresivní plnění od 1 % do 400 %,  progresivní plnění od 1 % do 700 %,  progresivní plnění od 10 % do 400 %. V modelovém příkladu byla zvolena varianta s progresivním plněním do 700 %. Toto pojištění je sjednáváno s jednorázovým pojistným plněním a vyplacena je část dohodnuté pojistné částky určena procentem odpovídající stupni trvalého poškození. Vyplácí se od 1 % trvalého tělesného poškození, maximální plnění je dáno příslušnými oceňovacími

51

AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro úrazové pojištění 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 4, čl. 1.1 AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro tradiční životní pojištění 0612. Dostupné v tištěné formě. s. 3 – 4, čl. 1.1, 3.4 53 AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro úrazové pojištění 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 4, čl. 1.2 54 AXA. Pojištění trvalého tělesného poškození následkem úrazu [online]. [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://www.ochranarodiny.cz/secondary-product/default/1/pojisteni-trvaleho-telesneho-poskozeni-nasledkemurazu 52

32

tabulkami.55 Výpočet výše pojistného plnění je určen platnými pojistnými podmínkami, a to způsobem uvedeným v následující tabulce. Tabulka č. 4: Výpočet pojistného plnění u pojištění trvalých následků úrazu u pojišťovny AXA Stupeň poškození v % (SP) 1 – 25 26 – 50 51 – 75 76 – 100

Výše plnění v % (VP) VP = 1 * SP VP = 3 * SP – 50 VP = 5 * SP – 150 VP = 19 * SP – 1200

Pramen: AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro úrazové pojištění 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 4, čl. 1.3

Dalším pojištěním je pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu. Jednorázové pojistné plnění se u tohoto pojištění vyplácí zpětně od prvního dne, pokud doba nezbytného léčení překročí sedm dní. Celková výše plnění se určí jako součin sjednané pojistné částky a přiznaného počtu dní léčení úrazu. I u tohoto pojištění je možné nalézt omezení, a to takové, že doba, za kterou je pojistné plnění vypláceno, nesmí překročit jeden rok a počítá se vždy od prvního dne léčení úrazu. Zároveň pojišťovna přihlíží ke svým oceňovacím tabulkám, kde je u každé diagnózy uvedena maximální doba, za kterou plnění poskytuje a jsou zde vypsány i diagnózy, za které pojišťovna neplní. V případě souběhu několika diagnóz, plní pojistitel pouze za tu s největším počtem dnů léčení.56 Pro všechna tři výše zmíněná pojištění platí několik případů, ve kterých nebude pojišťovna plnit. Jedná se například o situaci, kdy úraz a s ním spojené trvalé následky nebo smrt nastane následkem sebevraždy či pokusu o ni, dále radioaktivním zářením, řízením motorového vozidla bez řidičského oprávnění, jízdou odcizením motorovým vozidlem, použitím leteckých prostředků všeho druhu. Mezi další výluky patří úrazy vzniklé při seskocích z letadel, paraglidingu a při bungee jumpingu, při účasti na motoristických závodech, při účasti na soutěžích zimních sportů, při výkonu horolezeckého sportu a v neposlední řadě následkem duševních poruch a všech poruch vědomí.57 Poslední z pojištění, kterému se tato práce věnuje, je pojištění denní dávky v případě pobytu v nemocnici následkem úrazu nebo nemoci, kde se za pojistnou událost považuje poskytnutí nemocniční lůžkové péče neboli hospitalizace po dobu, která je nezbytná vzhledem k povaze úrazu nebo nemoci. Dále je to hospitalizace v souvislosti s těhotenstvím, maximálně však na dobu 14 dní pro jedno těhotenství, s porodem, maximálně však na dobu 7 dní, a se stomatologickým ošetřením. V případě tohoto pojištění nabízí pojišťovna variantu

55

AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro úrazové pojištění 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 4, čl. 1.3 AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro úrazové pojištění 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 6, čl. 1.12 57 AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro úrazové pojištění 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 6, čl. 1.13 56

33

s progresivním plněním, kde se částka zvyšuje při pobytu na jednotce intenzivní péče, a to o další jednonásobek pojistné částky. Zde je ale podmínka, že se může jednat maximálně o 90 dní pouze pro jednu pojistnou událost. Výše plnění se stanoví na základě následujících tabulek.58 Tabulka č. 5: Výpočet pojistného plnění u pojištění hospitalizace pro osobu starší 6 let u pojišťovny AXA Počet dní hospitalizace 1 – 90 91 – 240 241 – 365

Výše plnění (osoba starší 6 let) Pojistná částka (PČ) * počet dní hospitalizace PČ * (90 + dvojnásobek počtu dnů hospitalizace přesahujících 90. den) PČ * (390 + trojnásobek počtu dnů hospitalizace přesahujících 240. den)

Pramen: AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění pro případ nemoci 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 7, čl. 2.3

Tabulka č. 6: Výpočet pojistného plnění u pojištění hospitalizace pro dítě do 6 let u pojišťovny AXA Počet dní hospitalizace 1 – 90 91 – 240 241 – 365

Výše plnění (dítě do 6 let věku včetně) PČ * dvojnásobek počtu dní hospitalizace PČ * (180 + trojnásobek počtu dnů hospitalizace přesahujících 90. den) PČ * (630 + čtyřnásobek počtu dnů hospitalizace přesahujících 240. den)

Pramen: AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění pro případ nemoci 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 7, čl. 2.3

I u tohoto pojištění si pojistitel vyhrazuje právo v určitých situacích pojistné plnění neposkytnout, a to například při vzniku pojistné události v souvislosti s duševní poruchou, při hospitalizaci v psychiatrické léčebně a jiném zdravotnickém zařízení v důsledku psychiatrického nebo psychologického nálezu, v rámci léčebného pobytu v lázeňském zařízení, sanatoriu a v rehabilitačním zařízení nebo při hospitalizaci jako doprovod dítěte. Dále pojistitel neplní, pokud pojistná událost nastala následkem úrazu při řízení motorového vozidla pojištěným bez řidičského oprávnění či při jízdě s odcizeným vozidlem, následkem úrazu vzniklého při použití leteckých prostředků všeho druhu s výjimkou letadel určených pro přepravu osob, následkem úrazu při seskocích z letadel, paraglidingu, při bungee jumpingu, následkem použití diagnostických a léčebních metod, které nejsou všeobecně vědecky uznávány, v souvislosti s kosmetickými úkony, které nejsou z lékařského hlediska nezbytné, v souvislosti s pobytem v léčebnách alkoholismu, toxikomanie a hráčské závislosti, z důvodu umělého oplodnění nebo léčení sterility a v souvislosti s operací, jejíž výkon byl stanoven před počátkem pojištění. Při nedodržení léčebného režimu, tj. nerespektování 58

AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění pro případ nemoci 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 7 – 8, čl. 2.1, 2.3, 2.7

34

pokynů lékaře při léčbě nebo při zbytečném odkladu vyhledání lékařského ošetření při vzniku nemoci nebo úrazu, vzniká pojistiteli právo snížit pojistné plnění.59 Mimo pojištění, na která je zaměřena tato práce, si lze sjednat pojištění denního odškodného pro případ pracovní neschopnosti následkem úrazu, pojištění pro případ chirurgického zákroku následkem úrazu, pojištění invalidity, pojištění rekonvalescence následkem úrazu a pojištění pro případ závažných onemocnění.60 V následující tabulce jsou uvedeny zvolené pojistné částky zkoumaných pojištění. Tabulka č. 7: Pojistné částky produktu pojišťovny AXA Pojištění Zvolená pojistná částka Pojištění pro případ smrti 100 000 Kč Pojištění pro případ smrti následkem úrazu 300 000 Kč Pojištění trvalých následků úrazu 500 000 Kč Pojištění pro případ hospitalizace 300 Kč Pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu 300 Kč Pramen: upraveno autorem na základě podkladů poskytnutých finančním poradcem Martinem Jelínkem

2.2.2 Výluky 61 Kromě již výše zmíněných výluk u jednotlivých pojištění, vymezují všeobecné pojistné podmínky výluky další, všeobecné. Pojistitel neposkytuje pojistné plnění v případě vzniku pojistné události v přímé nebo nepřímé souvislosti s válečnými událostmi, invazí, vnitřními nepokoji nebo jadernou katastrofou, při plnění služebních úkolů vojáků při zahraničních misích. Neplatí to ale pro případy, kdy oprávněná osoba prokáže, že se na vnitřních nepokojích aktivně nepodílela na straně organizátorů těchto nepokojů. Neplní ani v případě, že pojistnou událost způsobila oprávněná osoba úmyslně nebo z jejího podnětu jiná osoba. Právo na pojistné plnění nevzniká ani za ty pojistné události, které vznikly do dne zaplacení prvního běžného nebo jednorázového pojistného. Snížit pojistné až na jednu polovinu je pojistitel oprávněn v případech, kdy k události došlo v důsledku požití alkoholu nebo jiných návykových látek pojištěným nebo kdy pojištěný způsobil jinému těžkou újmu na zdraví nebo smrt. Pokud to bylo úmyslně, je pojistitel oprávněn toto pojistné snížit o více než jednu polovinu.

59

AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění pro případ nemoci 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 7 – 8, čl. 2.7, 3.3 60 AXA. Zvláštní pojistné podmínky 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 4 – 8 61 AXA. Všeobecné pojistné podmínky 0310. Dostupné v tištěné formě. s. 2, čl. 1.14

35

2.2.3 Asistenční služba 62 Pouze tento produkt zanalyzovaný v praktické části práce zahrnuje asistenční službu. 63 Sjednává se vždy s platností na jeden rok a automaticky se potom prodlužuje. Cenu této služby může pojistitel měnit, maximálně však jednou ročně, a musí o tom pojistníka písemně informovat. Pojistník může tuto aktualizaci písemně odmítnout, nejdéle však 6 týdnů před uplynutím pojistné doby, tím je poskytování asistenční služby ukončeno k datu výročí pojistné smlouvy. Služba obsahuje dva druhy asistence, a to asistenci zdravotní a domácí. Zdravotní asistence zahrnuje telefonickou službu zdravotních informací, při které se kdokoliv z pojištěných uvedených ve smlouvě bez jakýchkoli finančních omezení může „obrátit na telefonické středisko Asistenční služby pojistitele se žádostí o konzultaci s odborným zdravotnickým personálem v rozsahu obecných informací a konzultací ke konkrétnímu případu“.64 Dále je zahrnut transport z lékařského zařízení do 100 km a na lékařskou kontrolu a dovoz léků, ovšem pojišťovna hradí pouze náklady na dovoz léků, ne samotné ceny léků a jiné poplatky. V rámci domácí asistence může pojištěný využít péči o domácnost během rekonvalescence, a to nákup základních potravin a hygienických potřeb, běžný úklid domácnosti a vybírání poštovní schránky, dále péči o děti do 15 let během léčení nebo péči o domácí zvířata. Všechny služby s výjimkou telefonické, při které pojistitel poskytuje zdravotní informace, jsou poskytnuty pouze pojištěnému, který nahlásí vznik asistenční události telefonicky a „který je z důvodu náhlého úrazu nebo onemocnění omezen na pohyblivosti, přičemž tuto skutečnost nahlásí Asistenční službě a je schopen ji doložit zprávou ošetřujícího lékaře.“65 Ani asistenční služba není výjimkou, i zde existují výluky pro poskytování služeb. Tato služba se nevztahuje na události, které nastaly v důsledku nebo v souvislosti s válečnou událostí, občanskou válkou, teroristickým aktem, demonstrací, stávkou, povstáním, občanskými nepokoji, veřejnými násilnostmi a se zásahem nebo rozhodnutím orgánů veřejné správy, s následky požití alkoholu nebo jiných omamných, toxických či psychotropních látek, léčbou alkoholismu nebo jiné závislosti, nakažlivými pohlavními nemocemi nebo AIDS anebo HIV pozitivitou. Služba nebude poskytnuta ani v případě, že událost vznikne v důsledku manipulace se zbraněmi, výbušninami, hořlavinami a jinými nebezpečnými látkami, v důsledku sebevraždy, pokusu o ni nebo v důsledku úmyslného sebepoškození pojištěného, dále v souvislosti s lázeňským léčením a léčením v odborných léčebných 62

AXA. Zvláštní podmínky pro asistenční služby 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 23 – 24 Je třeba poznamenat, že v různé podobě poskytuje tuto službu více pojišťoven. Jako příklad je možno uvést pojišťovnu UNIQA se zdravotní asistencí MedUNIQA, Kooperativu se zdravotní asistenční službou MediKompas, Českou pojišťovnu se zdravotní a úrazovou asistencí, pojišťovnu AEGON se svou službou AEGON Assistance. Pojišťovna ING dokonce nabízí tuto službu jako samostatné připojištění k životnímu pojištění jako připojištění pro případ asistenčních služeb. 64 AXA. Zvláštní podmínky pro asistenční služby 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 23, čl. 3.1 65 AXA. Zvláštní podmínky pro asistenční služby 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 23, čl. 1 63

36

ústavech nebo ozdravenskou péčí s výjimkou léčby tuberkulózy, jadernými riziky nebo v důsledku působení jaderné energie, chemickou nebo biologickou kontaminací, provozováním profesionálního sportu, tj. při dosahování sportovních výsledků za úplatu nebo jinou odměnu včetně tréninku, podvodným jednáním pojištěného nebo pojistníka. Samozřejmě nárok na poskytnutí asistenční služby nevzniká, pokud nebylo zaplaceno první pojistné a po dobu předběžného krytí a mimo dobu trvání pojištění. Pojistitel hradí pouze ty náklady, které vznikly na území České republiky.

2.2.4 Segmentace klientů V této části práce bude věnována pozornost pohledu pojišťovny na segmentaci osob u jednotlivých pojištění vybraného produktu ActiveLife. Dle obchodních podmínek námi vybraného produktu stanovuje pojišťovna 4 rizikové skupiny s označením 1, 2, 2s a 3s, a to na základě povolání, oboru činnosti a provozované sportovní, zájmové či jiné činnosti pojištěného. Podrobnější členění do rizikových skupin je uvedeno v příloze této práce. Zároveň vymezuje i některé nepojistitelné osoby, a to profesionální kaskadér, pyrotechnik, záchranář, krotitel, akrobat a artista.66 Modelové osoby můžeme zařadit do rizikových skupin následovně – chlapec ve věku 12 let, student ve věku 20 let a učitel zeměpisu ve věku 30 let se zařazují do rizikové skupiny 1, chlapec i student hrající fotbal a soustružník ve věku 30 let do skupiny 2s a profesionální fotbalista do rizikové skupiny 3s. Na základě kalkulací pro jednotlivé modelové osoby byla zkonstruována tabulka č. 8. Pro každou osobu je v tabulce uvedena výše pojistného jednotlivých pojištění.

66

AXA. Obchodní podmínky pro rizikové životní pojištění ActiveLife 0812. Dostupné v tištěné formě. s. 22, čl. 6.1, 8.1

37

Dítě, 12 let (fotbal)

Student, 20 let

Student, 20 let (fotbal)

Učitel, 30 let

Soustružník, 30 let

Fotbalista, 30 let

Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ smrti následkem úrazu Pojištění trvalých následků úrazu Pojištění pro případ hospitalizace Pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu celkové roční pojistné Sleva měsíční pojistné

Dítě, 12 let

Tabulka č. 8: Kalkulace pojišťovny AXA

210

210

280

280

490

490

490

237

291

378

462

378

462

525

685

1170

1085

1855

1085

1855

2065

750

750

804

804

981

981

981

2574

5148

2574

5148

2574

5148

-

4456 0 394

7569 377 632

5121 0 451

8549 427 714

5508 0 486

8936 446 747

4061 0 360

Pramen: upraveno autorem na základě podkladů poskytnutých finančním poradcem Martinem Jelínkem

Jak můžeme v tabulce vidět, u pojištění pro případ smrti je určujícím faktorem věk dané osoby – se zvyšujícím se věkem se zvyšuje i cena67 tohoto pojištění, totéž platí i pro pojištění pro případ hospitalizace. U pojištění pro případ smrti vzroste výše pojistného u dvacetiletého studenta o 33 % oproti dvanáctiletému chlapci a o 75 % u třicetiletého muže oproti dvacetiletému studentovi. V případě pojištění pro případ hospitalizace vzroste výše pojistného o 7 % dvacetiletému studentovi oproti dvanáctiletému chlapci a o 22 % třicetiletému muži oproti dvacetiletému studentovi. Naproti tomu výše pojistného denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu ovlivní pouze to, zda osoba provozuje nějakou rizikovější činnost nebo má rizikovější povolání, v modelovém příkladu byl zvolený fotbalista a soustružník – cena tohoto pojištění se zvýší dvojnásobně. Třicetiletému profesionálnímu hráči fotbalu nebylo umožněno toto pojištění sjednat vzhledem k jeho zařazení do rizikové skupiny 3s, jelikož je u činností v této skupině vysoká pravděpodobnost úrazu a následného plnění. U tohoto pojištění můžeme vysledovat určující faktor pro určení výše pojistného, kterým je právě riziková skupina. Při určování výše pojistného posledních dvou ještě nezmiňovaných pojištění, pojištění pro případ smrti následkem úrazu a trvalých následků úrazu, můžeme na základě kalkulací 67

Nutno dodat, že v celé práci je používán výraz „cena“ pojištění, i když se fakticky o cenu nejedná, ale pro zjednodušení bude používán.

38

vidět tendenci k využití kombinace věku osoby a činnosti, kterou vykonává. Pokud daná osoba buď hraje závodně fotbal, nebo vykonává rizikovější povolání, pojištění se jí zdražuje – dvanáctiletému chlapci a studentovi, kteří hrají fotbal, v případě pojištění pro případ smrti následkem úrazu o 22 %, v případě pojištění trvalých následků úrazu dokonce o 70 %. U profesionálního hráče fotbalu je zvýšení ještě markantnější – v případě pojištění pro případ smrti následkem úrazu je to téměř o 39 %, v případě pojištění trvalých následků úrazu o 90 %. Faktor věk hraje roli pouze na hranici dítěte a studenta, kde se při zvyšujícím věku cena obou pojištění zdražuje přibližně o 59 %. Sleva z pojistného je určena na základě výše sjednaného pojistného za všechna pojištění. A jedná se o smlouvy s měsíčným pojistným nad 500 Kč a činí 5 % z celkového ročního pojistného. Při kalkulaci výše slevy není brána v potaz asistenční služba.68

2.3 Česká podnikatelská pojišťovna V rámci České podnikatelské pojišťovny (ČPP) bylo vybráno zdravotní pojištění GARANCE MAX, které je společným produktem dvou spolupracujících pojistitelů, a to ČPP, a.s., Vienna Insurance Group a Pojišťovny VZP, a.s. (PVZP), kde riziko z pojištění pro případ hospitalizace nese PVZP a poskytuje také pojistné plnění, rizika ostatních pojištění pokrývá ČPP. Pojištění může být sjednáno buď pro jednu dospělou osobu, nebo pro dítě od jednoho roku.69 Jako předchozí vybraná pojišťovna i ČPP si stanovuje určité věkové hranice. Minimální vstupní věk pro dítě je 1 rok, maximální 14 let včetně, pro dospělého je minimální vstupní věk 15 let, maximální 59 let včetně.70 Zároveň jsou omezeny pojistné částky, opět s rozdělením na pojištění se sazbou dítě a dospělý.

68

E-mailová komunikace s Martinem Jelínkem, v průběhu listopadu 2012 až května 2013 ČPP. Informace pro zájemce – zdravotní pojištění GARANCE MAX. Dostupné v tištěné formě. s. 1, odst. 2 70 ČPP. Doplňkové pojistné podmínky pro zdravotní pojištění GARANCE MAX 0509. Dostupné v tištěné formě. s. 8, odst. 1, čl. 2 69

39

Tabulka č. 9: Minimální a maximální pojistné částky pro dítě u pojišťovny ČPP Pojištění

Pojištění pro případ smrti následkem úrazu Pojištění trvalých následků úrazu Pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu

Dítě Minimální pojistná částka

Maximální pojistná částka

20 000 Kč

1 000 000 Kč

100 000 Kč

800 000 Kč (s progresivním plněním) 1 000 000 Kč (bez progresivního plnění)

50 Kč

150 Kč

Pramen: ČPP. Doplňkové pojistné podmínky pro zdravotní pojištění GARANCE MAX 0509. Dostupné v tištěné formě. s. 8, odst. 2, 3

Tabulka č. 10: Minimální a maximální pojistné částky pro dospělé u pojišťovny ČPP Pojištění

Pojištění pro případ smrti následkem úrazu Pojištění trvalých následků úrazu Pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu

Dospělý Minimální pojistná Maximální pojistná částka částka 100 000 Kč

1 000 000 Kč

100 000 Kč

800 000 Kč (s progresivním plněním) 1 000 000 Kč (bez progresivního plnění)

50 Kč

300 Kč

Pramen: ČPP. Doplňkové pojistné podmínky pro zdravotní pojištění GARANCE MAX 0509. Dostupné v tištěné formě. s. 8, odst. 2, 3

Pojistná částka (denní dávka) u pojištění pro případ hospitalizace může činit 60 Kč, 200 Kč, 300 Kč nebo 500 Kč, jak pro dítě, tak i pro dospělého.71

71

ČPP. Doplňkové pojistné podmínky pro zdravotní pojištění GARANCE MAX 0509. Dostupné v tištěné formě. s. 8, odst. 2A, čl. 1

40

2.3.1 Specifika jednotlivých součástí pojištění Jako hlavní pojištění je u tohoto produktu označeno pojištění pro případ hospitalizace a trvalých následků úrazu, jako vedlejší pojištění zase pojištění pro případ smrti následkem úrazu, denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu a denního odškodného za pracovní neschopnost z důvodu nemoci. Podrobně budou definována všechna pojištění kromě posledního jmenovaného.72 U pojištění pro případ hospitalizace se za pojistnou událost považuje hospitalizace v důsledku úrazu, nemoci, těhotenství nebo porodu. Je stanovena minimální doba hospitalizace, a to na 4 dny, a maximální doba, a to na 30 dní v jednom roce. Zároveň se dle pojistných podmínek první a poslední den hospitalizace sčítá jako jeden den. Pokud je pojištěným dítě do 6 let, uhradí pojistitel denní dávku ve výši ujednané ve smlouvě i jedné osobě, jež dítě doprovází.73 Zároveň jako každé pojištění i toto zahrnuje celou řadu výluk, pojistné plnění pojistitel nevyplatí v případě, že pojistná událost vznikla v důsledku nebo v souvislosti se zkušebním testováním dopravních prostředků, s výkonem kaskadérské činnosti, s lázeňským léčením a léčením v odborných léčebních ústavech s výjimkou léčby tuberkulózy. Dále pojišťovna neplní v důsledku nebo v souvislosti s pokusem o sebevraždu, nakažlivými pohlavními nemocemi nebo AIDS nebo HIV pozitivity, válečnými událostmi, občanskou válkou nebo občanskými nepokoji, na nichž se pojištěný přímo podílel, požitím alkoholu, léků, narkotik či jiných návykových látek, manipulací se střelnou zbraní nebo výbušninou. Dále za pojistnou událost pojistitel nepovažuje událost spáchanou úmyslně, z podnětu pojištěného, vzniklou v souvislosti s výtržností či trestnou činností, kterou spáchal pojištěný, a také hospitalizaci v zařízení, které nepoužívá lékařsky uznávané léčebné a diagnostické metody. 74 Pokud zanechá úraz na pojištěném trvalé následky, vyplácí pojistitel po jejich ustálení pojistné plnění, neboli takovou procentuální část pojistné částky, která odpovídá dle oceňovacích tabulek rozsahu trvalých následků, a to v rámci pojištění trvalých následků úrazu. Pokud ale k ustálení nedojde do tří let od vzniku úrazu, vyplatí pojistitel tolik procent, kolika odpovídá jejich stav ke konci této lhůty. ČPP se ale zavazuje k plnění pouze v případě, že rozsah následků přesáhne hranici určenou ve smlouvě, může to být buď 0,001 %, 2 % nebo 10 %. V modelovém příkladu byla zvolena varianta poškození od 0,001 %. V případě, že funkce tělesného orgánu byly sníženy již před úrazem, který zanechal trvalé následky, snižuje se pojistné plnění o tolik procent, kolika odpovídalo poškození před úrazem. Pojistné plnění je progresivní a jeho výše se určí na základě následující tabulky.

72

ČPP. Informace pro zájemce – zdravotní pojištění GARANCE MAX. Dostupné v tištěné formě. s. 1, odst. 2 ČPP. Pojistné podmínky pojištění pro případ hospitalizace HOSP 1/09. Dostupné v tištěné formě. s. 6, čl. 3, 4 74 ČPP. Pojistné podmínky pojištění pro případ hospitalizace HOSP 1/09. Dostupné v tištěné formě. s. 6, čl. 5 73

41

Tabulka č. 11: Výpočet pojistného plnění u pojištění trvalých následků úrazu u pojišťovny ČPP Rozsah trvalých následků Násobek platné pojistné částky Od 0,001 % do 20 % včetně 1 Nad 20 % do 40 % včetně 2 Nad 40 % do 60 % včetně 3 Nad 60 % do 80 % včetně 4 Nad 80 % do 100 % včetně 5 Pramen: ČPP. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění úrazu UP0608. Dostupné v tištěné formě. s. 4, čl. 9

Dle pojistných podmínek musí u pojištění pro případ smrti následkem úrazu nastat smrt do tří let ode dne pojistné události. Pokud ke smrti dojde až poté, co pojistitel plnil za trvalé následky, vyplácí případný rozdíl mezi pojistnou částkou pro případ smrti následkem úrazu a částkou již vyplacenou za trvalé následky.75 Pojistné plnění z pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení pojistitel poskytuje v případě, že minimální doba léčení přesáhne 9, 14 nebo 21 dnů, v tomto případě bylo zvoleno 9 dnů. Poté ČPP vyplácí zpětně od prvního dne až do konce léčení úrazu, tato doba ale nesmí přesáhnout počet dnů, které jsou stanoveny u jednotlivých úrazů v oceňovacích tabulkách. Pokud pojištěný utrpí další úraz, za který mu má být vyplaceno denní odškodné, celkový počet dnů, za které se bude plnit je stanoven jako součet dnů léčení za oba úrazy. Doba, po kterou se doby léčení obou úrazů překrývají, se započítává pouze jednou. V případě, že pojištěný utrpí několik úrazu zároveň, vždy poskytuje pojistitel plnění za to tělesné poškození, u kterého je v oceňovacích tabulkách uveden nejvyšší počet dnů.76 Pojistitel ovšem neposkytuje pojistné plnění ve formě denního odškodného za léčebné pobyty v lázeňských léčebnách, sanatoriích a rehabilitačních centrech s výjimkou případů, kdy je tento pobyt nezbytnou součástí léčení úrazu a pojistitel s tímto pobytem vyjádří předem písemný souhlas. Neplní ani za umístění pojištěného v léčebnách pro dlouhodobě nemocné a v dalších odborných léčebných ústavech, zvláštních dětských zařízeních a při pobytu pojištěného v ústavech sociální péče.77 V následující tabulce č. 12 jsou rozepsány zvolené pojistné částky pro jednotlivá pojištění. V některých případech jsou stanovena určitá omezení pro dítě do 14 let, proto bylo nutné zvolit pojistné částky nižší, ty jsou pak vypsány za lomítkem.

75

ČPP. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění úrazu UP0608. Dostupné v tištěné formě. s. 4, čl. 8 ČPP. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění úrazu UP0608. Dostupné v tištěné formě. s. 4, čl. 10 77 ČPP. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění úrazu UP0608. Dostupné v tištěné formě. s. 4, čl. 12 76

42

Tabulka č. 12: Pojistné částky produktu pojišťovny ČPP Pojištění Zvolená pojistná částka Pojištění pro případ smrti následkem úrazu 300 000 Kč / 20 000 Kč Pojištění trvalých následků úrazu 500 000 Kč Pojištění pro případ hospitalizace 300 Kč Pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu 300 Kč / 150 Kč Pramen: upraveno autorem na základě podkladů poskytnutých finančním poradcem Martinem Jelínkem

2.3.2 Výluky 78 Všeobecné výluky zahrnují pojistné události vzniklé v souvislosti s válečnými událostmi nebo terorismem, s účastí pojištěného na vzpouře, povstání, stávce, nepokojích a veřejných násilnostech, dále události vzniklé příčinou radioaktivního záření, v důsledku výbuchu nebo závady na jaderném záření, při dopravě, skladování nebo manipulaci s radioaktivními materiály, dále při řízení motorového vozidla bez řidičského oprávnění, sportovních letadel nebo při seskoku padákem. Pojistitel neplní ani v případě vzniku pojistné události při provozování nebezpečných nebo rizikových druhů sportu a činností, při profesionálním provozování sportu a činnosti kaskadérů, následkem sebevraždy, pokusu o ni nebo úmyslného sebepoškození, ani v souvislosti s psychickou poruchou. Pokud pojištěný nedodrží léčbu stanovenou lékařem, pojistitel také nebude plnit. Zároveň také plnění neposkytuje v případě prodlení s placením pojistného za první pojistné období. Kromě výše zmíněných obecných výluk zahrnují VPP pro pojištění úrazu výluky další, na základě nichž pojistitel neplní za následky diagnostických, léčebných, kosmetických a preventivních zákroků, které nejsou z lékařského hlediska nezbytně nutné, i když byly provedeny v důsledku úrazu, za vznik a zhoršení nemoci v důsledku úrazu, za poškození zdraví související s poruchou vědomí, za infekční nemoci, za pracovní úrazy a nemoci z povolání, za smrt nebo poškození zdraví vzniklé v souvislosti s těhotenstvím, porodem nebo potratem.79 Pojistitel má právo snížit pojistné, a to až o jednu polovinu, v případě, že pojištěný spáchal úmyslný trestný čin, spáchal jinému těžkou újmu na zdraví nebo smrt, požil alkohol nebo byl pod vlivem omamných či toxických látek, pojistná událost vznikla v souvislosti s léčením alkoholismu, toxikománie, hráčské nebo jiné závislosti. V důsledku nesprávně uvedených údajů, který jsou klíčové pro stanovení výše pojistného plnění, má pojistitel právo plnění přiměřeně snížit. Právo na snížení pojistného plnění má pojistitel i v situaci, kdy k úrazu

78 79

ČPP. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění osob PO0608. Dostupné v tištěné formě. s. 3, čl. 11, 12 ČPP. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění úrazu UP0608. Dostupné v tištěné formě. s. 4, čl. 12

43

dojde při výkonu činnosti nebo povolání, které jsou dle pojistitele řazeny do vyšší rizikové skupiny, než je uvedena v pojistné smlouvě.80

2.3.3 Segmentace klientů Úkolem tohoto pododdílu bude zhodnocení segmentace klientů České podnikatelské pojišťovny na základě tabulky č. 13, kde jsou zaznamenány jednotlivé nabídky pro modelové osoby. Základní faktorem ovlivňující výši pojistného je zařazení do rizikové skupiny, které opět provádí pojišťovna na základě povolání, vedlejší, sportovní nebo zájmové činnosti. V případě této pojišťovny máme 3 rizikové skupiny pro dospělého, 2 skupiny pro dítě. Rozhodující pro zařazení do určité skupiny je nejrizikovější činnost, kterou pojištění vykonává v zaměstnání. Podrobnější popis toho, jak pojišťovna rozděluje činnosti do rizikových skupin je uvedeno v příloze této práce. Mimo tohoto faktoru uvádí pojistitel v pojistných podmínkách další faktory pro jednotlivá pojištění. U pojištění pro případ hospitalizace rozhoduje i vstupní věk pojištěného, u pojištění trvalých následků se výše pojistného odvíjí od zvoleného minimálního poškození, od kterého je pojistitel povinen plnit a u pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu též na minimálním počtu dnů léčení, od kterého je pojistitel povinen plnit.81 I v případě kalkulací zdravotního pojištění Garance MAX můžeme určit rizikové skupiny pro modelové osoby. Chlapec ve věku 12 let, student ve věku 20 let a učitel zeměpisu ve věku 30 let se řadí do 1. rizikové skupiny, chlapec hrající fotbal a soustružník do 2. rizikové skupiny a nakonec student hrající fotbal a profesionální fotbalista do 3. rizikové skupiny.

80

ČPP. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění úrazu UP0608. Dostupné v tištěné formě. s. 4, čl. 11 ČPP. Doplňkové pojistné podmínky pro zdravotní pojištění GARANCE MAX 0509. Dostupné v tištěné formě. s. 8, odst. 2 – 4 81

44

Dítě, 12 let (fotbal)

Student, 20 let

Student, 20 let (fotbal)

Učitel, 30 let

Soustružník, 30 let

Fotbalista, 30 let

Pojištění pro případ smrti následkem úrazu Pojištění trvalých následků úrazu Pojištění pro případ hospitalizace Pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu Celkové měsíční pojistné

Dítě, 12 let

Tabulka č. 13: Kalkulace pojišťovny ČPP

1

1

38

89

38

47

89

79

99

169

401

169

211

401

34

34

49

49

65

65

65

118

148

366

869

366

458

869

232

282

622

1408

638

781

1424

Pramen: upraveno autorem na základě podkladů poskytnutých finančním poradcem Martinem Jelínkem

Jako první analyzované pojištění je pojištění pro případ hospitalizace, kde je určujícím faktorem věk. Při zvyšujícím se věku se zvyšuje i cena tohoto pojištění. Dvacetiletému studentovi se oproti dvanáctiletému chlapci zvýší pojistné o 44 % a třicetiletému muži téměř o 33 % oproti dvacetiletému studentovi. Cena ostatních tří pojištění je vždy určena rizikovou skupinou, do které se daná osoba zařazuje. Rozdělení do jednotlivých skupin je na základě věku, ale zároveň i na vykonávané činností, buď zájmové, v našem případě fotbal, nebo pracovní, v našem případě soustružník. Vzhledem k tomu, že má pojišťovna ČPP rozděleny rizikové skupiny zvlášť pro děti a zvlášť pro dospělé, můžeme předpokládat a na základě kalkulací se i přesvědčit, že sazba, a s ní i výše pojistného je u těchto dvou skupin rozdílná. Zcela logicky je pojistné pro dítě nižší než pro dospělého. Jak je vidět v tabulce, pojistné je stejné jako pro chlapce, kterého můžeme zařadit jak do 1., tak i do 2. rizikové skupiny. U pojištění trvalých následků úrazu a pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu se cena u vyšší rizikové skupiny zvyšuje o 25 %. Co se týká dospělých osob s rizikovějším povoláním, patřících do 2. rizikové skupiny, se cena navyšuje přibližně o 25 % u pojištění denního odškodného, u pojištění pro případ smrti následkem úrazu o 23 % a u pojištění trvalých následků úrazu téměř o 31 %. Studentovi registrovanému u fotbalového klubu a profesionálnímu hráči fotbalu, kteří se řadí do 3. rizikové skupiny, se cena zvyšuje o 137 %, u pojištění pro případ smrti následkem úrazu o 134 %.

45

2.4 Allianz Poslední analyzovanou pojišťovnou je pojišťovna Allianz a její rizikové životní pojištění PRO život. Na jednu smlouvu mohou být pojištěni až 2 dospělí a 4 děti.82 Toto pojištění má volitelnou investiční složku, pro modelový příklad byla zvolena varianta bez této investiční složky, aby pojištění splňovalo podmínky a mohly být všechny tři produkty různých pojišťoven porovnány. I tato pojišťovna stanovuje jak vstupní, tak výstupní věk, ale jen pro hlavní pojištění. Tabulka č. 14: Minimální a maximální vstupní a výstupní věk u pojišťovny Allianz Vstupní věk Výstupní věk Minimální Maximální Minimální Maximální Děti 0 17 25 Dospělí 18 75 23 85 Pramen: Allianz. Produktový list PRO život. Dostupné v tištěné formě.

2.4.1 Specifika jednotlivých součástí pojištění U tohoto pojištění jsou určena jako hlavní pojištění smrt následkem úrazu při dopravní nehodě ve vozidle a smrt v důsledku srdečního infarktu nebo cévní mozkové příhody.83 To by mohlo na první pohled vypadat jako problém, vzhledem k tomu, že se tato práce na tyto druhy pojištění nezaměřuje. Při pohledu na kalkulace, které byly pro účel této práce vytvořeny, je možné zjistit, že ceny těchto pojištění jsou rozepsány zvlášť a nijak jejich výše neovlivní cenu dalších připojištění, které jsou relevantní z pohledu této práce. Proto je pozornost zaměřena pouze na v práci zkoumaná připojištění. V pojištění pro případ smrti vyplatí pojistitel jednorázové pojistné plnění v dohodnuté výši. Pojistná událost však nenastane, pokud dojde ke smrti pojištěného do dvou měsíců od sjednání pojištění nebo následkem sebevraždy pojištěného, netrvalo-li pojištění nepřetržitě nejméně dva roky bezprostředně předcházející sebevraždě. 84 Pojišťovna Allianz nabízí dva druhy úrazového připojištění. Typ A zahrnuje trvalé následky úrazu, smrt následkem úrazu a denní odškodné za dobu léčení následků úrazu, typ B zase trvalé následky úrazu, smrt následkem úrazu a bolestné za určité, ve smlouvě vyjmenované úrazy. Bylo vybráno úrazové připojištění typu A, které zahrnuje všechna připojištění, které

82

Allianz. Produktový list PRO život. Dostupné v tištěné formě. Allianz. Produktový list PRO život. Dostupné v tištěné formě. 84 Allianz. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění osob. Dostupné v tištěné formě. s. 6, čl. 3.3.1, 3.4.1 83

46

jsou podrobněji analyzována. Navíc bylo zvoleno ještě připojištění pro případ pobytu v nemocnici neboli hospitalizace.85 U úrazového pojištění pojistitel plní za tělesná poškození způsobená ztrátou částí těla nebo jejich funkce, zlomeninami, vymknutím, pohmožděním, podvrknutím, přetržením či natržením svalů, šlach, vazů nebo pouzder, tržnými a řeznými ranami, poraněním vnitřních orgánů. Dále pojistitel platí i za poškození zdraví způsobené nemocí vzniklou následkem úrazu, zhoršením následků úrazu nemocí, kterou pojištěný trpěl již před úrazem, místním hnisáním po vniknutí choroboplodných zárodků do otevřené rány způsobené úrazem, nákazou tetanem nebo vzteklinou při úrazu, diagnostickými, léčebnými a preventivními zákroky provedenými za účelem léčení následků úrazu, neočekávaným a nepřerušovaným působením vysokých nebo nízkých zevních teplot, plynů, par, elektrického proudu a jedů, s výjimkou jedů mikrobiálních a látek imunotoxických.86 Aby bylo vyplaceno pojistné plnění za smrt následkem úrazu, musí nastat smrt do jednoho roku ode dne úrazu. Příčina smrti musí přímo souviset s úrazem, jinak pojistitel není povinen plnit.87 U pojištění trvalých následků úrazu vyplácí pojistitel pojistné plnění až po jejich ustálení, pokud však k němu nedojde do tří let po úrazu, vyplatí částku odpovídající procentu poškození na konci této lhůty. Opět pojistitel vyplácí z pojistné částky tolik procent, kolika procentům odpovídá rozsah trvalých následků dle oceňovací tabulky dané pojišťovny. Pokud se úraz týká části těla, která byla poškozena již před úrazem, sníží pojišťovna plnění o odpovídající procenta. Pojišťovna nabízí progresivní plnění 500 %.88 V následující tabulce můžeme vidět, jaké procento z pojistné částky je vypláceno při daném rozsahu trvalých následků úrazu.

85

Allianz. Produktový list PRO život. Dostupné v tištěné formě. Allianz. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění osob. Dostupné v tištěné formě. s. 7, čl. 4.2 87 Allianz. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění RP1. Dostupné v tištěné formě. s. 4, čl. 2.2.3 88 Allianz. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění RP1. Dostupné v tištěné formě. s. 4, čl. 2.2.4 86

47

Tabulka č. 15: Výpočet pojistného plnění u pojištění trvalých následků úrazu u pojišťovny Allianz Rozsah trvalých následků úrazu 5% 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 %

Rozsah trvalých následků úrazu 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 % 100 %

Pojistné plnění 5% 10 % 15 % 20 % 25 % 45 % 65 % 85 % 105 % 125 %

Pojistné plnění 150 % 175 % 200 % 225 % 250 % 300 % 350 % 400 % 450 % 500 %

Pramen: Allianz. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění RP1. Dostupné v tištěné formě. s. 13, tabulka 1

I další pojištění, pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu, je nabízeno s progresivním plněním 500 %. Denní odškodné je vypláceno zpětně, pokud skutečná doba léčení přesáhne 8 dní. Výše pojistného plnění odpovídá dennímu odškodnému vynásobenému průměrnou dobou léčení, která je uvedena v oceňovacích tabulkách. Pokud pojištěnému bylo způsobeno jedním úrazem více tělesných poškození, pojistitel plní za to, které má dle tabulek nejdelší průměrnou dobu léčení.89 Opět je níže uvedena tabulka, na základě které je dopočítána výše pojistného plnění. Tabulka č. 16: Výpočet pojistného plnění u pojištění za dobu nezbytného léčení u pojišťovny Allianz Počet dní, za které je poskytováno pojistné plnění 1 – 90 91 – 180 181 – 240 241 – 300 301 a více

Procento pojistného plnění (vztahuje se jen na dny v příslušném intervalu) 100 % 200 % 300 % 400 % 500 %

Pramen: Allianz. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění RP1. Dostupné v tištěné formě. s. 13, tabulka 2

Pro určení přesné výše se procenta pojistného plnění určují takto – do 90 dnů za každý den 100 % sjednaného denního odškodného, od 91. do 180. dne 200 %, od 181. do 240. dne 300 %, od 241. do 300. dne 400 %, za každý další den až do 365. dne 500 %.

89

Allianz. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění RP1. Dostupné v tištěné formě. s. 4, čl. 2.2.5

48

V rámci pojištění pro případ pobytu v nemocnici se jedná o pojistnou událost, pokud dojde k hospitalizaci delší než tři dny, a to pro nemoc nebo následky úrazu. Počet dní, za které pojišťovna plní, se určí jako počet půlnocí strávených v nemocnici, doba ale nesmí přesáhnout jeden rok pro jednu pojistnou událost. Za hospitalizaci se dle pojistných podmínek nepovažuje částečná hospitalizace, hospitalizace z důvodu odkázanosti na cizí péči včetně důvodů sociálních ani hospitalizace v ústavech, které provádějí kúry a sanatorní léčení nebo přijímají rekonvalescenty. Pojistitel neplní ani při hospitalizaci z důvodu duševní choroby nebo změny psychického stavu, pokud nenastaly následkem úrazu. 90 V následující tabulce můžeme opět vidět zvolené limity. Jako v případě České podnikatelské pojišťovny, tak i u Allianz byly určeny určité maximální částky, jež mohou být zvoleny u dětí do 17 let u některých pojištění, tyto limity jsou v tabulce za lomítkem. Tabulka č. 17: Pojistné částky produktu pojišťovny Allianz Pojištění Zvolená pojistná částka Pojištění pro případ smrti 100 000 Kč Pojištění pro případ smrti následkem úrazu 300 000 Kč / 20 000 Kč Pojištění trvalých následků úrazu 500 000 Kč Pojištění pro případ hospitalizace 300 Kč Pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu 300 Kč / 250 Kč Pramen: upraveno autorem na základě podkladů poskytnutých finančním poradcem Martinem Jelínkem

2.4.2 Výluky 91 Obecné výluky obsahují pojistné události vzniklé válkou, invazí, činností zahraničního nepřítele, vojenskými akcemi, občanskou válkou, povstáním, vzpourou, vzbouřením, srocením, stávkou, občanskými nepokoji, vojenskou či uzurpovanou mocí, represivními zásahy státních orgánů a bezpečnostních složek státu, skupinou osob se zlým úmyslem, lidí jednajících pro politickou organizaci nebo ve spojení s ní, spiknutím, vyvlastněním, zabavením pro vojenské účely, zničením nebo poškozením z pokynu vlády nebo události vzniklé jaderním zářením nebo radioaktivní kontaminací či užitím biologických a chemických zbraní. Zahrnují i pojistné události, k nimž došlo v příčinné souvislosti s pácháním trestného činu nebo jež pojištěný způsobil úmyslně. Mezi výluky z úrazového pojištění můžeme dle pojistných podmínek řadit pojistné události, jejichž příčinou je sebevražda, pokus o ni nebo úmyslné sebepoškození, úraz, k němuž došlo při výkonu potápění, pyrotechnické činnosti, jeskyňářství, krotitelství, kaskadérské, artistické a námořnické činnosti. Pojistitel také neplní za úrazy vzniklé při provozování všech sportů 90 91

Allianz. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění osob. Dostupné v tištěné formě. s. 8, čl. 6.4 Allianz. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění osob. Dostupné v tištěné formě. s. 3, 4, čl. 1.15, 1.16

49

v extrémních podmínkách nebo profesionálních sportů a sportů na celostátní úrovni, a to při přípravě, tréninku, závodech a exhibičních vystoupeních s výjimkou biliáru, golfu, kuželek, sportovního rybářství, stolních a karetních her a šipek. Do výluk zahrnujeme také úraz, jenž se stal řidiči, spolujezdci nebo cestujícímu v motorovém vozidle při účasti na závodech, soutěžích a souvisejících tréninkových jízdách. Dále pojistitel dle pojistných podmínek neposkytuje pojistné plnění v případě kosmetických zákroků a zásahů, vzniku a zhoršení kýl, nádorů všeho druhu a původu, vzniku a zhoršení aseptických zánětů pochev šlachových, úponů svalových, tíhových váčků a epikondylitid, náhlé příhody cévní, přerušení patologicky degenerativně změněných svalů, šlach, vazů nebo pouzder způsobených vyvinutím vnitřní svalové síly, v případě úrazů páteře kromě úrazů s následkem poškození míchy či zlomeniny obratle, infekčních nemocí, a nemocí z povolání, a to i nemocí vzniklých v důsledku úrazu. Neplní ani v případě duševní poruchy a změny psychického stavu, ani za úrazy vzniklé jejich příčinou. 92 Pokud došlo k úrazu následkem požití alkoholu nebo návykových látek, v důsledku dopravní nehody, při níž pojištěný porušil závažným způsobem předpisy o provozu na pozemních komunikacích nebo při takovém jednání, pro které byl pojištěný pravomocně odsouzen pro nedbalostní trestný čin, má pojistitel právo snížit pojistné plnění až na jednu polovinu.93

2.4.3 Segmentace klientů Tento pododdíl bude zaměřen na analýzu přístupu k segmentaci klientů u úrazového pojištění PRO život. V následující tabulce jsou vidět výše pojistného u jednotlivých pojištění pro modelové osoby.

92 93

Allianz. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění osob. Dostupné v tištěné formě. s. 7, čl. 4.3 Allianz. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění osob. Dostupné v tištěné formě. s. 7, čl. 4.4

50

Dítě, 12 let (fotbal)

Student, 20 let

Student, 20 let (fotbal)

Učitel, 30 let

Soustružník, 30 let

Fotbalista, 30 let

Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ smrti následkem úrazu Pojištění trvalých následků úrazu Pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu Pojištění pro případ hospitalizace Celkové měsíční pojistné Sleva Měsíční pojistné beze slev

Dítě, 12 let

Tabulka č. 18: Kalkulace pojišťovny Allianz

-

-

23

23

42

42

42

180

180

35

35

35

35

70

110

110

110

110

219

247

247

247

247

494

66

66

77

77

87

87

87

246 246

246 246

492 163 655

492 163 655

521 172 693

521 172 693

912 302 1214

Pramen: upraveno autorem na základě podkladů poskytnutých finančním poradcem Martinem Jelínkem

Do výše pojistného jednotlivých pojištění je již započítána sleva 25 % za počet připojištění. Vzhledem k tomu, že se dvanáctiletý chlapec nedá pojistit jako hlavní pojištěný, nýbrž jako připojištěné dítě, není pojistné rozepsáno pro každé pojištění zvlášť, ale jako souhrnná částka pro pojištění pro případ smrti následkem úrazu, trvalých následků úrazu a denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu, dále je zde uvedena výše pojistného za pojištění pro případ hospitalizace. Zároveň lze pojištění pro případ smrti sjednat pouze u hlavního pojištěného, proto v tabulce není uvedeno. Na základě těchto informací je zcela bezpředmětné hodnotit přístup k určování výše pojistného u dětí. V případě tohoto produktu se při tvorbě kalkulací vůbec nezadává riziková skupina, všechna povolání mají stejnou sazbu, z čehož plyne, že se nerozděluje, jestli daná osoba pracuje jako učitel nebo soustružník. Jen v případě, že vykonává ještě nějaké rizikové sporty, v našem případě profesionální fotbalista, má daná osoba přirážku. Proto faktor rizikové skupiny nebude u toho produktu brán v potaz. V tomto případě se jedná o jiný přístup pojišťovny k segmentaci klientů. V případě pojištění pro případ smrti i pojištění pro případ hospitalizace je faktorem ovlivňujícím cenu pouze věk osob, kdy se se zvyšujícím věkem zvyšuje i pojistné. U pojištění pro případ hospitalizace se pojistné zvyšuje o 13 %, u pojištění pro případ smrti o 83 %. U pojištění pro případ smrti úrazem, trvalých následků úrazu a denního odškodného 51

za dobu nezbytného léčení úrazu nemá na výši pojistného vliv ani věk, ani zaměstnání. Cena u všech osob stejná, pouze profesionální fotbalista má přirážku, cena se mu zdvojnásobí.

2.5 Zhodnocení modelového příkladu V této kapitole došlo k analýze některých vybraných produktů pojistitelů na českém trhu. V rámci metodologie byly stanoveny modelové osoby. Pro ně byly také konstruovány kalkulace jednotlivých produktů úrazového pojištění. Ty, spolu se všeobecnými a zvláštními pojistnými podmínkami, byly hlavním zdrojem informací pro tuto kapitolu. V rámci analýzy jednotlivých produktů byla blíže definována jednotlivá pojištění, která byla předmětem kalkulací, a to na základě pojistných podmínek. Dále byly vymezeny výluky, jak obecné, tak i specifické pro jednotlivá pojištění. Poslední částí analýzy produktu zahrnovala samotné kalkulace a na základě nich i přístup k segmentaci daného pojistitele. Jak bylo v oddíle Metodologie uvedeno, bylo zvoleno 7 osob, které se lišily věkem, zaměstnáním i zájmovou činností. Konkrétně to byly tyto osoby:  chlapec chodící do recitačního kroužku ve věku 12 let  chlapec hrající v mládežnické fotbalové lize za žáky ve věku 12 let  student ve věku 20 let  student hrající závodně fotbal ve druhé lize ve věku 20 let  učitel zeměpisu ve věku 30 let  soustružník ve věku 30 let  profesionální fotbalista ve věku 30 let Při pohledu na jednotlivé kalkulace můžeme konstatovat, že nejjednodušší způsob určování výše pojistného má z vybraných pojistitelů pojišťovna Allianz. Pro kalkulaci chlapce byla výše některých pojištění uvedena souhrnně, proto na základě dostupných informací nelze hodnotit, jak pojišťovna přistupuje k určování výše pojistného u dítěte. Při pohledu na výši pojistného u ostatních osob zjistíme, že Allianz používá pouze faktor věku u pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ hospitalizace. U ostatních pojištění je výše pojistného stejná u všech modelových osob, s výjimkou profesionálního fotbalisty, který je pro pojišťovnu mnohem rizikovější než ostatní osoby, a proto se mu pojistné zdvojnásobí. Jelikož pojišťovna Allianz nezohledňuje do kalkulace tohoto produktu rizikové skupiny, není proto tento produkt vhodný jako zajištění pro méně rizikové skupiny klientů. Druhým přístupem k segmentaci je příklad České podnikatelské pojišťovny. Ta má jednotlivé osoby rozděleny do pojišťovnou definovaných rizikových skupiny a na základě nich určuje výši pojistného. Logicky má pojišťovna určeny rizikové skupiny zvlášť pro děti a zvlášť 52

pro dospělé, pojistné je nižší u dítěte než u dospělého. Samozřejmě že se zařazením do vyšší rizikové skupiny roste i sazba pro výpočet výše pojistného. Jedinou výjimkou je pojištění pro případ hospitalizace, kdy se výše pojistného určuje pouze na základě věku. Se zvyšujícím věkem se zvyšuje i výše pojistného. Poslední zkoumaný produkt byl od pojišťovny AXA, která k určování výše pojistného přistupuje nejkomplexněji. U každého pojištění je zhodnoceno, jakým faktorem je riziko vzniku pojistné události ovlivněno nejvíce a na základě něho je určena i sazba daného pojištění. Výše jediného pojištění, pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení, je určena na základě rizikových skupin, které má pojišťovna AXA čtyři. Dále je výše pojistného u pojištění pro případ smrti a pro případ hospitalizace určena pouze věkem dané osoby a v neposlední řadě výše pojistného pro případ smrti následkem úrazu a trvalých následků úrazu zase kombinací věku a vykonávající činnosti. Aby bylo možné provést komparaci přístupu pojišťoven k segmentaci klientů v rámci jednotlivých pojištění navzájem, následující tabulka č. 19 ukazuje, podle jakého faktoru byla stanovena výše jednotlivých pojištění u všech vybraných pojišťoven. Tabulka č. 19: Faktory ovlivňující výši pojistného úrazového pojištění u vybraných pojišťoven Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ smrti následkem úrazu Pojištění trvalých následků úrazu Pojištění pro případ hospitalizace Pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu

AXA věk věk + činnost věk + činnost věk

ČPP riziková skupina riziková skupina věk

Allianz věk činnost činnost věk

riziková skupina

riziková skupina

činnost

Pramen: vytvořeno autorem na základě pojistných podmínek pojišťoven a podkladů poskytnutých finančním poradcem Martinem Jelínkem

Co se týká pojištění pro případ smrti, zde bylo umožněno srovnávat jen pojišťovnu AXA a Allianz, a to do značné míry omezeně. V následující tabulce vidíme, že faktor věku má u obou pojistitelů přibližně stejný vliv na určování výše pojistného. Tabulka č. 20: Dopad segmentace dle věku na výši pojistného v pojištění pro případ smrti (nárůst v %) Změna výše pojistného (v %) při nárůstu věku z 12 let na 20 let při nárůstu věku z 20 let na 30 let AXA + 33,3 % + 75,0 % Allianz + 82,6 % Pramen: vytvořeno autorem na základě podkladů poskytnutých finančním poradcem Martinem Jelínkem

53

Segmentaci v rámci pojištění pro případ hospitalizace lze analyzovat u všech tří pojišťoven, a to v následující tabulce. ČPP vnímá věk jako faktor, který velmi ovlivňuje toto pojištění, výši pojistného zvyšuje nejvíce ze zkoumaných pojistitelů. Jak Česká podnikatelská pojišťovna, tak pojišťovna Allianz pojištění zvyšují více dvacetiletému studentovi oproti dvanáctiletému chlapci než třicetiletému muži oproti dvacetiletému studentovi. Pojišťovna AXA naopak zvyšuje pojistné více dvacetiletému studentovi oproti třicetiletému muži než dvanáctiletému chlapci oproti dvacetiletému studentovi. Tabulka č. 21: Dopad segmentace dle věku na výši pojistného v pojištění pro případ hospitalizace (nárůst v %)

AXA ČPP Allianz

Změna výše pojistného (v %) při nárůstu věku při nárůstu věku při nárůstu věku z 12 let na 20 let z 20 let na 30 let z 12 let na 30 let + 7,2 % + 22,0 % + 30,0 % + 44,1 % + 32,7 % + 91,2 % + 16,7 % + 13,0 % + 31,8 %

Pramen: vytvořeno autorem na základě podkladů poskytnutých finančním poradcem Martinem Jelínkem

Aby mohl být srovnán přístup k segmentaci i u ostatních pojištění, kde určujícími faktory jsou jak vykonávaná a zájmová činnost, tak i věk, bylo spočítáno zvýšení pojistného u různých osob, které můžeme vidět v následujících tabulkách. V každé z nich je vidět, které zvýšení je ovlivněno jaký faktorem, jestli činností nebo věkem. Jak již bylo uvedeno dříve, pojišťovna Allianz určovala výši pojistného pro všechny osoby stejnou, jen pro profesionálního fotbalistu je pojistné dvojnásobné. Pro celkové zhodnocení, ale je v tabulkách uvedena i tato pojišťovna. ČPP sice využívala k určování výše pojistného rizikové skupiny, ale vzhledem k tomu, že rozlišuje různé rizikové skupiny pro děti a dospělé a sazba pro dítě je nižší než pro dospělé, v podstatě segmentuje i na základě věku.

54

Tabulka č. 22: Dopad segmentace dle věku a činnosti na výši pojistného v pojištění pro případ smrti následkem úrazu (nárůst v %) 94

z 12 let F na 20 let F

z 20 let F na 30 let S

z 20 let F na 30 let F

z 12 let N na 20 let N

z 30 let U na 30 let F

z 30 let S na 30 let F

z 30 let U na 30 let S

+22,7 +22,2 +22,2 +13,6 +38,9 +59,5 0,0 +134,2 +23,7 +89,4 +134,2 +280 0,0 0,0 +100,0 +100,0 -

z 20 let N na 30 let U

AXA ČPP Allianz

z 20 let N na 20 let F

z 12 let N na 12 let F

Změna výše pojistného (v %) faktor činnosti faktor věku

0,0 0,0 0,0

+58,8 +790 -

0,0 -47,2 0,0

+13,6 0,0 +100

Pramen: vytvořeno autorem na základě podkladů poskytnutých finančním poradcem Martinem Jelínkem

Na základě tabulky se změnou výše pojistného u pojištění pro případ smrti následkem úrazu můžeme konstatovat, že největší riziko vnímá ČPP u dospělých osob v zájmové činnosti. Nárůst z 12 let na 20 let a z 12 let na 20 let u osob hrajících fotbal může působit jako obrovský, ale je to způsobeno pouze levností pojištění pro dítě, jehož pojistné je pouze 1 Kč. Pojišťovna AXA zase vnímá jako podstatnější faktor u dvanáctiletého chlapce a dvacetiletého studenta věk, rozdíl v pojistném u dvacetileté a třicetileté osoby nepozorujeme, tam je významnějším faktorem při určování výše pojistného činnost, kterou vykonávají. Jak již bylo zmíněno výše, pro pojišťovnu Allianz je nejrizikovějším faktorem při určování výše pojistného rizikový sport u třicetiletého muže. Tabulka č. 23: Dopad segmentace dle věku a činnosti na výši pojistného v pojištění trvalých následků úrazu (nárůst v %) 95

z 20 let N na 20 let F

z 30 let U na 30 let S

z 30 let S na 30 let F

z 30 let U na 30 let F

z 12 let N na 20 let N

z 20 let N na 30 let U

z 12 let F na 20 let F

z 20 let F na 30 let S

z 20 let F na 30 let F

AXA ČPP Allianz

z 12 let N na 12 let F

Změna výše pojistného (v %) faktor činnosti faktor věku

+70,8 +25,3 -

+70,9 +137 0,0

+70,9 +24,9 0,0

+11,3 +90,0 +100

+90,3 +137 +100

+58,4 +114 -

0,0 0,0 0,0

+58,5 +305 -

0,0 -47,4 0,0

+11,3 0,0 +100

Pramen: vytvořeno autorem na základě podkladů poskytnutých finančním poradcem Martinem Jelínkem

U tohoto pojištění je přístup pojišťoven podobný jako u pojištění předchozího. ČPP opět vnímá jako nejrizikovějším faktorem činnost, kterou daná dospělá osoba vykonává, zároveň je pro pojišťovnu podstatné, zdali je osoba doposud zařazována do skupiny dítě nebo 94 95

N = nehrající fotbal, F = hrající fotbal, U = učitel, S = soustružník N = nehrající fotbal, F = hrající fotbal, U = učitel, S = soustružník

55

do skupiny dospělý. Přístup pojišťovny Allianz koresponduje s přístupem u předchozího pojištění. Pojišťovna AXA už ale u tohoto pojištění vnímá faktor činnosti za významnější než faktor věk u všech modelových osob. Tabulka č. 24: Dopad segmentace dle věku a činnosti na výši pojistného v pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení (nárůst v %) 96

z 12 let F na 20 let F

z 20 let F na 30 let S

z 20 let F na 30 let F

AXA +100,0 +100,0 +100,0 0,0 ČPP +25,4 +137,4 +25,1 +89,7 +137,4 +210,2 Allianz 0,0 0,0 0,0 +100 +100 0,0

z 20 let N na 30 let U

z 12 let N na 20 let N

z 30 let U na 30 let F

z 30 let S na 30 let F

z 30 let U na 30 let S

z 20 let N na 20 let F

z 12 let N na 12 let F

Změna výše pojistného (v %) faktor činnosti faktor věku

0,0 0,0 0,0

0,0 +487 0,0

0,0 -47,3 0,0

0,0 +100

Pramen: vytvořeno autorem na základě podkladů poskytnutých finančním poradcem Martinem Jelínkem

U posledního analyzovaného pojištění Česká podnikatelská pojišťovna nemění svůj přístup k segmentaci klientů. Opět jako podstatný faktor vnímá u dospělého jedince vykonávanou činnosti, zároveň ale i rozdělení mezi děti a dospělé. Allianz opět zvyšuje pojištění o 100 % u profesionálního fotbalisty. Pojišťovna AXA už má jediný faktor při určování výše pojistného, a to činnost, kterou dané osoba vykonává. Profesionální fotbalista je pro ni natolik rizikový, že mu nedovolí toto pojištění sjednat. Věk osoby při určování výše pojistného nehraje u pojišťovny AXA žádnou roli.

96

N = nehrající fotbal, F = hrající fotbal, U = učitel, S = soustružník

56

Závěr Pojištění osob je v dnešním světě velmi důležitým odvětvím pojištění. Poskytuje ochranu před nepříznivými nahodilými událostmi, které mohou nastat kdykoli u každého z nás. Z pohledu pojistitelů by bylo nelogické stanovovat stejnou výši pojistného u rozdílných skupin subjektů, jelikož u každého subjektu na trhu můžeme určit jinou míru rizika vzniku pojistné události. Proto na základě segmentace těchto subjektů je určována i výše pojistného, a tudíž pro méně rizikové skupiny klientů může být pojistné nižší a tím i dostupnější a atraktivnější pro sjednání. V rámci první kapitoly došlo k bližší charakteristice pojištění osob, obecné klasifikaci pojištění a také nadefinování pojmu segmentace trhu. Na základě toho byly v další části kapitoly přiblíženy jednotlivé druhy pojištění osob a zároveň popsány faktory, které jsou u konkrétních pojištění využívány k segmentaci klientů. Cílem bakalářské práce bylo zmapování způsobů segmentace klientů u vybraných pojistných produktů v rámci pojištění osob v ČR. Naplnění tohoto cíle bylo obsahem druhé kapitoly. Vzhledem k omezenému rozsahu práce byla pozornost zaměřena na úrazové pojištění. Na základě stanovené metodologie byly nadefinovány modelové osoby, pro které byly vytvořeny nabídky úrazových pojištění vybraných pojistitelů na českém trhu. Dané produkty byly podrobně charakterizovány díky všeobecným i zvláštním pojistným podmínkám. Dále byl u každého produktu na základě vytvořených kalkulací analyzován přístup vybraného pojistitele k segmentaci klientů v úrazovém pojištění. V závěru této kapitoly byla provedena vzájemná komparace těchto přístupů navzájem a zhodnocení způsobů segmentace. Zde tedy ještě jednou shrňme závěry, které byly popsány v posledním oddíle druhé kapitoly. Na základě kalkulací pro jednotlivé produkty můžeme pozorovat, že stěžejními faktory segmentace jsou u všech vybraných pojistitelů věk a vykonávaná nebo zájmová činnosti. Čím vyšší věk pojišťované osoby nebo čím rizikovější je daná činnost, tím roste i výše pojistného. Typicky na základě povolání nebo zájmové činnosti si pojišťovny definují a vytváření vlastní rizikové skupiny, které pomáhají určení výše pojistného u konkrétního zájemce o pojištění. Oproti faktorům ovlivňujícím segmentaci klientů se přístup k ní u jednotlivých pojistitelů liší. V případě pojišťovny Allianz pozorujeme tendenci k co nejuniverzálnějšímu určování výše pojistného a co nejjednodušší segmentaci klientů. U vybraného produktu nebere vůbec v úvahu rizikové skupiny, tudíž je sazba pojistného pro všechny osoby stejná bez ohledu na zaměstnání. Musí být určitým způsobem průměrována, a proto pro osoby méně rizikové je celkově tento přístup nevýhodný z hlediska výše pojistného. Jedinou výjimkou tvoří osoby vykonávající nějaký rizikový sport, těm se pojistné zdražuje. U některých pojištění je navíc 57

přidán do výpočtu výše pojistného i faktor věku, kdy se se zvyšujícím věkem zvyšuje i výše pojistného. Na druhém konci stojí pojišťovna AXA, která má z vybraných pojistitelů nejkomplexnější přístup k segmentaci. Využívá již rizikové skupiny, které má tato pojišťovna čtyři, navíc využívá i věku pojištěného. Výše pojistného u různých pojištění v rámci zvoleného produktu je určována různými faktory, popř. jejich kombinací, na základě toho, jaký faktor nejvíce ovlivní vznik pojistné události konkrétního pojištění. Proto je sazba pro některá pojištění určena právě rizikovou skupinou, věkem nebo kombinací věku a vykonávané a zájmové činnosti. Poslední analyzovaný produkt úrazového pojištění je v rámci České podnikatelské pojišťovny. Pojišťovna uplatňuje rizikové skupiny, které má určeny zvlášť pro dítě, a to konkrétně dvě skupiny, a zvlášť pro dospělého, konkrétně tři. Zcela logicky je sazba pro dítě nižší než pro dospělého. Jako u předchozích pojistitelů do výpočtů zahrnuje i věk pojištěného, ale pouze v případě jednoho pojištění. V ostatních pojištěních uplatňuje výpočet na základě rizikových skupin.

58

Seznam použitých zdrojů Odborné publikace [1] BOHMAN, Ludvík a Magdalena WAWERKOVÁ. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. 2. aktualizované vydání. Praha: Linde, 2009. ISBN 978-80-7201-755-3. [2] ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80-210-3990-6. [3] DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. [4] DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009. 224 s. ISBN 978-80-86929-51. [5] KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vyd. Praha: Grada, 2002. 104 s. ISBN 80-247-0146-4. [6] KOLEKTIV AUTORŮ. Vybrané kapitoly z pojišťovnictví. Vyd. 1. Praha: Česká asociace pojišťoven, 1996. 176 s. [7] KORAUŠ, Anton. Marketing v poisťovníctve. Bratislava: Sprint, 2001. 343 s. ISBN 8088848-91-1. [8] ŘEZÁČ, František a Miroslava ŠIKULOVÁ. Marketing v pojišťovnictví. Vyd. 1. Brno: Masarykova univerzita, 2008. 90 s. ISBN 978-80-210-4538-5. [9] VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. 601 s. ISBN 80-85963-21-3. [10] ZUZAŇÁK, Aleš. Marketing v pojišťovnictví. Praha: Linde, 1998. 79 s. ISBN 80-7201137-5.

Zákony [11] Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů

Seznam internetový zdrojů [12] AXA. ActiveLife [online]. [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://www.ochranarodiny.cz/main-product/default/9/activelife [13] AXA. Pojištění trvalého tělesného poškození následkem úrazu [online]. [cit. 2013-0501]. Dostupné z: http://www.ochranarodiny.cz/secondary-product/default/1/pojistenitrvaleho-telesneho-poskozeni-nasledkem-urazu

59

[14] Finance.cz. Pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti [online]. [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zdravotnipojisteni/soukrome/pracovni-neschopnost/ [15] Investujeme.cz. Muži a ženy? Ne! Podle soudu jsme bezpohlavní! [online]. [cit. 2013-0501]. Dostupné z: http://www.investujeme.cz/muzi-a-zeny-ne-podle-soudu-jsmebezpohlavni/ [16] Měšec.cz. Nepotřebujete soukromé nemocenské pojištění? [online]. [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/clanky/nepotrebujete-soukrome-nemocenske-pojisteni/ [17] Pojišťovna České spořitelny. O životním pojištění aktuálně [online]. [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/zivotni-pojisteni/aktualne/jak-se-urcuje-vysepojistneho-u-zivotniho-pojisteni.html [18] Spočti důchod.cz. Má pojištění invalidity smysl? Podrobná analýza. [online]. [cit. 201305-01]. Dostupné z: http://spoctiduchod.mesec.cz/clanky/ma-pojisteni-invalidity-smyslpodrobna-analyza/

Jiné zdroje [19] [20] [21] [22] [23] [24] [25] [26] [27] [28] [29]

[30]

Allianz. Produktový list PRO život. Dostupné v tištěné formě. Allianz. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění osob. Dostupné v tištěné formě. Allianz. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění RP1. Dostupné v tištěné formě. AXA. Obchodní podmínky pro rizikové životní pojištění ActiveLife 0812. Dostupné v tištěné formě. AXA. Všeobecné pojistné podmínky 0310. Dostupné v tištěné formě. AXA. Zvláštní podmínky pro asistenční služby 0812. Dostupné v tištěné formě. AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění pro případ nemoci 0812. Dostupné v tištěné formě. AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro rizikové životní pojištění ActiveLife 0812. Dostupné v tištěné formě. AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro tradiční životní pojištění 0612. Dostupné v tištěné formě. AXA. Zvláštní pojistné podmínky pro úrazové pojištění 0812. Dostupné v tištěné formě. ČECHMÁNEK, Miroslav. Doplňková připojištění k životnímu pojištění. Brno, 2012. Bakalářská práce. Masarykova univerzita. Ekonomicko-správní fakulta. Vedoucí práce Ing. Svatopluk NEČAS ČPP. Doplňkové pojistné podmínky pro zdravotní pojištění GARANCE MAX 0509.

Dostupné v tištěné formě. [31] ČPP. Informace pro zájemce – zdravotní pojištění GARANCE MAX. Dostupné v tištěné formě. 60

[32] ČPP. Pojistné podmínky pojištění pro případ hospitalizace HOSP 1/09. Dostupné v tištěné formě. [33] ČPP. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění osob PO0608. Dostupné v tištěné formě. [34] ČPP. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění úrazu UP0608. Dostupné v tištěné formě. [35] E-mailová komunikace s Martinem Jelínkem, v průběhu listopadu 2012 až května 2013 [36] Osobní konzultace s Ing. Jiřím Duchaněm, v průběhu listopadu a prosince 2012 [37] Osobní konzultace v kanceláři obchodního zastoupení pojišťovny AXA, Křížkovského 29, Brno

61

Seznam tabulek Tabulka č. 1:

Pojistná odvětví dle předmětu pojištění

Tabulka č. 2:

Minimální pojistné částky u pojišťovny AXA

Tabulka č. 3:

Maximální věk pro vstup do pojištění a výstup z pojištění u pojišťovny AXA

Tabulka č. 4:

Výpočet pojistného plnění u pojištění trvalých následků úrazu u pojišťovny AXA

Tabulka č. 5:

Výpočet pojistného plnění u pojištění hospitalizace pro osobu starší 6 let u pojišťovny AXA

Tabulka č. 6:

Výpočet pojistného plnění u pojištění hospitalizace pro dítě do 6 let u pojišťovny AXA

Tabulka č. 7:

Pojistné částky produktu pojišťovny AXA

Tabulka č. 8:

Kalkulace pojišťovny AXA

Tabulka č. 9:

Minimální a maximální pojistné částky pro dítě u pojišťovny ČPP

Tabulka č. 10:

Minimální a maximální pojistné částky pro dospělé u pojišťovny ČPP

Tabulka č. 11:

Výpočet pojistného plnění u pojištění trvalých následků úrazu u pojišťovny ČPP

Tabulka č. 12:

Pojistné částky produktu pojišťovny ČPP

Tabulka č. 13:

Kalkulace pojišťovny ČPP

Tabulka č. 14:

Minimální a maximální vstupní a výstupní věk u pojišťovny Allianz

Tabulka č. 15:

Výpočet pojistného plnění u pojištění trvalých následků úrazu u pojišťovny Allianz

Tabulka č. 16:

Výpočet pojistného plnění u pojištění za dobu nezbytného léčení u pojišťovny Allianz

Tabulka č. 17:

Pojistné částky produktu pojišťovny Allianz

Tabulka č. 18:

Kalkulace pojišťovny Allianz

Tabulka č. 19:

Faktory ovlivňující výši pojistného úrazového pojištění u vybraných pojišťoven 62

Tabulka č. 20:

Dopad segmentace dle věku na výši pojistného v pojištění pro případ smrti (nárůst v %)

Tabulka č. 21:

Dopad segmentace dle věku na výši pojistného v pojištění pro případ hospitalizace (nárůst v %)

Tabulka č. 22:

Dopad segmentace dle věku a činnosti na výši pojistného v pojištění pro případ smrti následkem úrazu (nárůst v %)

Tabulka č. 23:

Dopad segmentace dle věku a činnosti na výši pojistného v pojištění trvalých následků úrazu (nárůst v %)

Tabulka č. 24:

Dopad segmentace dle věku a činnosti na výši pojistného v pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení (nárůst v %)

63

Seznam příloh

Příloha č. 1:

Znění Přílohy 1, části sedm, zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů

Příloha č. 2:

Rizikové skupiny AXA

Příloha č. 3:

Rizikové skupiny České podnikatelské pojišťovny

64

Příloha č. 1: Znění Přílohy 1, části sedm, zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů 97 Část A Odvětví životních pojištění I.

II. III. IV. V.

VI.

VII. VIII. IX.

Pojištění a) pro případ smrti, pro případ dožití, pro případ dožití se stanoveného věku nebo dřívější smrti, spojených životů, s výplatou zaplaceného pojistného, b) důchodu, c) pojištění úrazu nebo nemoci jako doplňkové pojištění k pojištění podle této části. Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí. Pojištění uvedená v bodě I písm. a) a b) a bodě II, která jsou spojena s investičním fondem. Trvalé zdravotní pojištění podle čl. 2 odst. 1 písm. d) směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/83/ES upravující životní pojištění 1). Kapitalizace příspěvků hrazených skupinou přispěvatelů a následné rozdělování akumulovaných aktiv mezi přeživší přispěvatele nebo mezi osoby oprávněné po zemřelých přispěvatelích. Umořování kapitálu založené na pojistně matematickém výpočtu, jimiž jsou proti jednorázovým nebo periodickým platbám dohodnutým předem přijaty závazky se stanovenou dobou trvání a ve stanovené výši. Správa skupinových penzijních fondů, případně včetně pojištění zabezpečujícího zachování kapitálu nebo platbu minimálního úrokového výnosu. Činnosti podle čl. 2 odst. 2 písm. e) směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/83/ES upravující životní pojištění 1). Pojištění týkající se délky lidského života, které je upraveno právními předpisy z oblasti sociálního pojištění, pokud zákon umožňuje jeho provádění pojišťovnou na její vlastní účet.

Část B Odvětví neživotních pojištění 1. Úrazové pojištění a) s jednorázovým plněním, b) s plněním povahy náhrady škody, c) s kombinovaným plněním, d) cestujících. 2. Pojištění nemoci a) s jednorázovým plněním, b) s plněním povahy náhrady škody, c) s kombinovaným plněním, d) soukromé zdravotní pojištění. 3. Pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných než drážních vozidlech a) motorových, b) nemotorových. 97

Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů

4. Pojištění škod na drážních vozidlech. 5. Pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích. 6. Pojištění škod na plavidlech a) říčních a průplavových, b) jezerních, c) námořních. 7. Pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu na použitý dopravní prostředek. 8. Pojištění škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7 způsobených a) požárem, b) výbuchem, c) vichřicí, d) přírodními živly jinými než vichřicí (např. blesk, povodeň, záplava), e) jadernou energií, f) sesuvem nebo poklesem půdy. 9. Pojištění jiných škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7 vzniklých krupobitím nebo mrazem, anebo jinými pojistnými nebezpečími (např. loupeží, krádeží nebo škody způsobené lesní zvěří), nejsou-li tato zahrnuta v bodě 8, včetně pojištění škod na hospodářských zvířatech způsobených nákazou nebo jinými pojistnými nebezpečími. 10. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající a) z provozu pozemního motorového a jeho přípojného vozidla, b) z činnosti dopravce, c) z provozu drážního vozidla. 11. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití leteckého dopravního prostředku, včetně odpovědnosti dopravce. 12. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití říčního, průplavového, jezerního nebo námořního plavidla, včetně odpovědnosti dopravce. 13. Všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu jinou než uvedenou v odvětvích č. 10 až 12 a) odpovědnost za škodu na životním prostředí, b) odpovědnost za škodu způsobenou jaderným zařízením, c) odpovědnost za škodu způsobenou vadou výrobku, d) ostatní. 14. Pojištění úvěru a) obecná platební neschopnost, b) vývozní úvěr, c) splátkový úvěr, d) hypoteční úvěr, e) zemědělský úvěr. 15. Pojištění záruky (kauce) a) přímé záruky, b) nepřímé záruky. 16. Pojištění různých finančních ztrát vyplývajících a) z výkonu povolání, b) z nedostatečného příjmu, c) ze špatných povětrnostních podmínek, d) ze ztráty zisku, e) ze stálých nákladů, f) z nepředvídaných obchodních výdajů, g) ze ztráty tržní hodnoty,

h) ze ztráty pravidelného zdroje příjmu, i) z jiné nepřímé obchodní finanční ztráty, j) z ostatních finančních ztrát. 17. Pojištění právní ochrany. 18. Pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním.

Část C Skupiny neživotních pojištění a) „Pojištění úrazu a nemoci“ pro odvětví uvedená v části B bodech 1 a 2, b) „Pojištění motorových vozidel“ pro odvětví uvedená v části B bodu 1 písm. d), bodech 3, 7 a 10, c) „Námořní a dopravní pojištění“ pro odvětví uvedená v části B bodu 1 písm. d), bodech 4, 6, 7 a 12, d) „Letecké pojištění“ pro odvětví uvedená v části B bodu 1 písm. d), bodech 5, 7 a 11, e) „Pojištění proti požáru a jiným majetkovým škodám“ pro odvětví uvedená v části B bodech 8 a 9, f) „Pojištění odpovědnosti za škody“ pro odvětví uvedená v části B bodech 10, 11, 12 a 13, g) „Pojištění úvěru a záruky“ pro odvětví uvedená v části B bodech 14 a 15, h) „Souhrnné neživotní pojištění“ pro všechna odvětví uvedená v části B bodech 1 až 18.

Příloha č. 2: Rizikové skupiny AXA 98 Riziková skupina 1 administrátor, advokát, agronom, akvizitér, analytik, anatom, animátor odborný, antropolog, aranžér, archeolog, architekt, archivář, bakteriolog, biofyzik, biochemik, bookmaker, botanik, designer, diplomat, diplomovaný fyzioterapeut, diskžokej, dispečer, dokumentarista, domovník, drezér, druhý pilot, dřevomodelář, duchovní, důlní záchranář, ekolog, ekonom analýz, entomolog, epidemiolog, etymolog, exekutor soudní, farmaceut, hodinář, holič, houslař, hudební skladatel, hygienik, instruktor létání odborný, kadeřník, kapitán lodě, knihovník, knoflíkář, konzul, kosmetička, krajkářka, krejčí, laborant, lékař, lodník námořní lodě, loutkoherec, makléř, malíř - výtvarník, manažer, meliorační pracovník, meteorolog, modelář kreseb, obuvi, rukavic, technické konfekce, umělecký, moderátor, modista čepic, morfolog, mozaikář umělecký, muzikolog, mykolog, námořník, nápověda, návrhář dekorace, kostýmů, komerční, reklamní, neuropatolog, normovač práce, notář, novinář v zahraničí, obchodní zástupce, opravář kožešin, obuvi, oděvů, rozhlasových přijímačů, telefonů, televizorů, optik, ornitolog, ošetřovatel chorých, ošetřovatel, ošetřovatelka, ověřovatel registrů trestů, paleontolog, parazitolog, patolog, pedagog, pedikér, personalista, pěstitel hub, květin, písařka, plánovač, pokladník, politolog, pomocnice v domácnosti, poradce, poslanec, potápěč, právník, primář, primabalerína, primátor, produkční, programátor, projektant, prokurátor, provozní, průvodce, průvodčí, předváděč zboží, překladatel, psycholog, půdoznalec, pyrotechnik, recepční, redaktor, referent, rekvizitář, revizor účtů, režisér, rozmnožovač, rozpočtář, rukavičkář, sanitář, sbormistr, scénograf, seismolog, sekretář, sestra dětská, hlavní, všeobecná, řádová, signalista, skladník - úředník, skriptér, směnárník, sociolog, sociopatolog, sochař, sólista pantomimy, soudce, speleolog, spisovatel, sportovec, správce, starosta, statistik, stenotypista, striptér, šatnář, šéfredaktor, školník, tanečník, technik, telefonista, teolog, teoretik, terapeut, tlumočník, toxikolog, účetní, učitel, uhlíř, ukladač betonových povrchů, uklízečka, úředník, uvaděčka, valcíř, vazač břemen, velvyslanec, vinař, vizážista, vlásenkář, vychovatel, výpočtář, vysokoškolský, univerzitní profesor, vyšívačka, výtvarník, zapisovatel, zasílatel, závorář, zbožíznalec, zeměměřič, znalec, zpravodaj zahraniční, zprostředkovatel

Riziková skupina 2 automechanik, balič, balistik, barman, barman, barvič kůže, bednovač, bělič, betonář, brašnář, brusič, brusič dekoratér, brusič dekoratér, celní deklarant, cukrář, cukrář, čalouník, čistič kanalizačních zařízení, číšník, dezinfektor, dlaždič, doručovatel poštovních zásilek, dráteník, elektrikář, elektromontér, exekutor, fotograf, frézař, geolog, gumař, hosteska, hrnčíř, hrobař, chemik, chmelař, choreograf, instalatér, instruktor v autoškole, kameraman, karosář, keramik, klempíř, kominík, konstruktér manuálně pracující, kontrolor, krupiér, kuchař, koželuh, lakýrník, lesník, letuška, lisovač skla, loďmistr technik, malíř, masér, mechanik, mistr, mlékař, mlynář, model, modelka, modelář, modelář slévárenský, montážní dělník, montér, nákupčí, namáčeč keramiky, napínač kožešiny, nástrojař, natěrač, navíječ drátů, lan, nýtovač, nosič zavazadel, novinář v terénu v ČR, obkladač, obuvník, omítkář, opravář elektrického vedení, plynových zařízení, silničních strojů, vodovodních zařízení, ostřič nástrojů, ovocnář, parketář, pasíř, pastýř, pekař, pilot dopravních letadel, pivovarník, plastikář, plavčík, pletač kabelů, pletačka punčoch, pletař, plnič lahví plynem, podlahář, pokladač odvodňovacích 98

Osobní konzultace v kanceláři obchodního zastoupení pojišťovny AXA, Křížkovského 29, Brno

drenáží, popelář, pořadatel, prokurátor, prýmkař, přadlák, překližkář, přípravář, puškař, radiolog, rámař, rašelinář v zemědělství, reportér, restauratér, revizor dopravy, rybář ve vnitrozemských vodách, rytec, řezač klenotů, řezbář umělecký, řezník, řidič autobusu, trolejbusu, bagru, sadař, sanitář - řidič, sazeč, sběrač odpadků, sběrač ovoce, servírka, seřizovač, sítotiskař, skladník pomocný, sklář, sklenář, sklobetonář, sladovník, slévač, smaltovač, sokolník, speditér, spojovač, společník, společnice, sportovní rozhodčí, stáčeč lahví, staniční dělník, stavbyvedoucí, stavěč, stereotypér, strážce beze zbraně, strojník, strojvůdce, stříbrotepec, stříhač ovcí, studnař, sušič dřeva, svářeč, svrškař, šéfkuchař, šička, štukatér, tapetovač, taxikář, technik důlní, tetovač, tiskař, tkáč, topič, truhlář, typograf, údržbář budov, vedoucí skladu, vinař strojní, vinohradní, vlakvedoucí, vrtač, výčepní, výhybkář, výpravčí, zahradník, zakladač, zámečník, zametač, zásobovač, závozník, zedník, zeměměřič, zlatokopec, značkovač, zootechnik, zpěvák pouliční, zpracovatel tabáku, zpravodaj, zvukař, železář

Riziková skupina 2s celník, cvičitel psů, čistič budov ve výškách, dělník v dřevařském průmyslu, demontér, dojička, honec, hutník, chovatel a ošetřovatel zvířat, kameník převážně ruční, koksař, kombajnista, kontrolor lanových drah, lešenář, lodník říční lodě, lovec, nakladač břemen, zboží, nosič uhlí, obráběč kovů, ocelář, pecař, pěstitel a chovatel, pokrývač, příslušník civilní ochrany, soukromý detektiv beze zbraně, soustružník dřeva, kovů, strážce se zbraní, střelmistr, tavič, tesař, traktorista, trenér koní, sportovní, záchranář, zemědělec

Riziková skupina 3s hasič profesionální, dobrovolný, horník, policista, samotný dřevorubec, tunelář, voják z povolání

Příloha č. 3: Rizikové skupiny České podnikatelské pojišťovny 99 Sazba Dospělý 1. riziková skupina: V této skupině jsou zařazeny osoby, které vykonávají nemanuální, tj. administrativní, řídící, duševní činnost, lidé pracující v kultuře, zdravotnictví, státní správě, bankovnictví a v jiném podobném odvětví, kde se nevyvíjí fyzická činnost. Dále jsou zde zahrnuta odvětví, kde riziko úrazu je srovnatelné s nevýrobní činností. Například: školníci, pracovníci úklidu, prodavači, technici, domovníci, pokojské, švadleny, krejčí, kadeřnice, kosmetičky, maséři, celníci, dispečeři, recepční, jemní mechanici, pracovníci ve školních jídelnách. U sportovní činnosti jsou to osoby, které provozují sporty jako jsou šachy, šipky, kuželky, golf, kulečník, ZRTV, petang, curling, bowling a ostatní nejmenované sporty provozované na rekreační úrovni. Výjimku tvoří bojové kontaktní sporty (box, kickbox, karate, wrestling, judo aj.), horolezectví a vysokohorská turistika (nad 2 000 m.n.m.) provozované na rekreační úrovni. Tyto výjimky patří do 2. rizikové skupiny.

2. riziková skupina: Jedná se o osoby s převažujícím podílem manuální činnosti pracující ve výrobním odvětví nebo manuálně. Například: pracovníci v průmyslových oborech, v zemědělství, v lesnictví, v dopravě, v dolech, v lomech, a také dělníci, pracovníci povrchových dolů, vrátní, policisté, vojáci z povolání, poštovní doručovatelé, pomocné síly, kuchaři, servírky, číšníci. U sportovní činnosti jsou to osoby provozující sport v rámci organizací, jejichž převažující náplní je organizování tělovýchovné, branné, soutěžní nebo závodní činnosti. Například: baseball, softball, tenis, squash, šerm, badminton, atletika, nohejbal, tanec, akrobatický rokenrol, triatlon, cyklistika, florbal, pozemní hokej, volejbal, běh na lyžích, veslování, plavání, aerobik, stolní tenis, gymnastika (moderní, sportovní), turistika (do 2 000 m.n.m.) apod.

3. riziková skupina: Do této skupiny jsou zařazeni lidé, kde riziko úrazu je vysoké. Například: pracovníci hlubinných dolů, záchranáři, pyrotechnici a pracovnici s výbušninami, pracovníci horské záchranné služby, krotitelé zvěře, kaskadéři, zkušební a tovární jezdci, piloti, artisté, práce ve výškách nad 10 m (pokud mají předepsáno upevnění závěsem), hasiči.

99

ČPP. Doplňkové pojistné podmínky pro zdravotní pojištění GARANCE MAX 0509. Dostupné v tištěné formě. s. 8

Dále do této rizikové skupiny patří osoby provozující v rámci organizací tyto sporty: hokej (inline, hokejbal), fotbal, basketbal, házená, ragby, box, judo, asijská bojová umění a ostatní „plně kontaktní“ bojové sporty, lední hokej, krasobruslení, sjezdové a akrobatické lyžování, snowboarding, skateboarding, vysokohorská turistika (nad 2 000 m.n.m.), vodní turistika, potápění (do 10 m), horolezectví, lezení po umělých stěnách apod. mimo profesionálních sportovců.

Sazba Dítě

1. riziková skupina: Zahrnuje všechny děti s výjimkou dětí provozujících činnosti vyjmenované v rizikové skupině 2. Do 1. RS patří všechny sporty provozované rekreačně s výjimkou sportů, jako jsou bojové kontaktní sporty, horolezectví, vysokohorská turistika (nad 2 000 m.n.m.), tyto výjimky patří na rekreační úrovni do 2. RS.

2. riziková skupina: Do této skupiny patří děti, které provozují organizovanou aktivní sportovní činnost ve sportech jako je baseball, softball, tenis, squash, šerm, badminton, atletika, nohejbal, akrobatický rokenrol, triatlon, cyklistika, florbal, pozemní hokej, volejbal, běh na lyžích, veslování, plavání, aerobik, stolní tenis, gymnastika (moderní, sportovní), kulturistika, vysokohorská turistika, hokej (inline, hokejbal), basketbal, házená, ragby, box, karate, judo, asijská bojová umění a ostatní „plně kontaktní“ bojové sporty, fotbal, lední hokej, sjezdové lyžování, snowboarding, skateboarding, akrobatické lyžování, vodní turistika, potápění (do 10 m), horolezectví, lezení po umělých stěnách, vodní pólo apod. Dále do 2. RS patří bojové kontaktní sporty, horolezectví, vysokohorská turistika (nad 2 000 m.n.m.) provozované rekreačně.