Rol adviseur steeds meer onder vuur bij woekerpolisdossiers

SEH zet in op verbreding van keurmerk > 3

Race tegen de klok voor Anno12 > 5

10

Nr.

Jaargang 35 31 mei 2013

Interview Nol Monster en Edgar du Perron van Kifid zien jaarlijks duizenden klachten aan zich voorbij trekken. In veel gevallen had een bos bloemen al kunnen helpen. “Voor de consument is gelijk krijgen, vaak belangrijker dan geld.” 8

Vergrijsde assurantieclubs moeten meer de boer op 12

Rol adviseur steeds meer onder vuur bij woekerpolisdossiers

Afronding dossier De rentree van NIBC op de particuliere hy- lijkt nog ver weg potheekmarkt 14 Googlende verzekeraars en gegoochel met onrechtmatig verkregen bewijs 16 ‘Operatie pensioenleeftijd 67’ monsterklus voor verzekeraars 24

De informerende rol van de financieel adviseur bij de verkoop van beleggingsverzekeringen komt gaandeweg in een steeds kritischer daglicht te staan, zo blijkt uit enkele recente uitspraken van klachteninstituut Kifid. Door Rob van de Laar

ANWB-dochter Unigarant maakte vorige week bekend voor de distributie van haar verzekeringen toch weer de samenwerking te zoeken met vijf grote serviceproviders. Algemeen directeur Lidwien Suur: “Gelukkig kan ik het hoe en waarom van de beslissing goed uitleggen. Uiteraard willen serviceproviders wel van mij horen dat ik me niet volgend jaar weer ga bedenken.” Lees het interview op pagina 20.

10294740

De geschillencommissie oordeelde onlangs dat aanbieder, adviseur en consument alledrie verantwoordelijk zijn voor de goede totstandkoming van een beleggingshypotheek. De commissie behandelde een klacht over een in 1999 gesloten beleggingshypotheek; dat leidde tot twee aparte uitspraken. De aanbieder heeft de klant onvoldoende geïnformeerd over voorbeeldrendementen en voorbeeldkapitalen en onvoldoende gewaarschuwd voor de risico’s van beleggen.

In de tweede uitspraak over deze zaak stelt Kifid expliciet dat de adviseur, naast de aanbieder, de klant moet informeren: “Ook op een tussenpersoon rust als professionele dienstverlener een zelfstandige taak de consument dienaangaande goed te informeren, ook wat betreft het beleggingsrisico.” De tussenpersoon hoefde er niet op toe te zien dat de aanbieder informatie verstrekte conform de geldende regels. Uit de offerte bleek weliswaar dat het ging om een beleggingspolis die risico’s met zich meebracht, “maar dat neemt niet weg dat op aangeslotene als adviseur een zelfstandige verplichting rustte consumenten gedetailleerd over het bij dit product essentiële beleggingsrisico te informeren, zeker nu uit de consumenten ter beschikking gestelde bescheiden niet bleek dat zelfs het risico bestond dat de verzekering geheel of grotendeels leeg zou lopen”. Om die reden moet de

adviseur zijn provisie (2% van het hypotheekbedrag) terugbetalen aan de klant. Vreemd Verzekeringsjurist Robin van Beem vindt het vreemd dat Kifid oordeelt dat de provisie moet worden terugbetaald. “Normaal gesproken zou een klant bij een verkeerd advies gecompenseerd moeten worden voor de geleden schade. Dit lijkt meer op een Salomonsoordeel. Ik denk niet dat een rechtbank in deze zaak hetzelfde oordeel zou vellen. Die zou gewoon een bepaalde schadevergoeding vaststellen.” Van Beem vindt dat je de Kifid-uitspraken niet direct kunt veralgemeniseren. “Het is moeilijk in deze kwesties een lijn te zien. Alleen over de hoogte van de kosten kun je collectief een oordeel vellen. De informatieverstrekking moet toch elke keer individueel beoordeeld worden. Maar ik ben verbaasd dat adviseurs de dans nog zijn ontsprongen.” (Lees verder op pag 4.)

[ A D V E R T E N T I E ]

Zelfstandige zaak Verder is de klant niet geïnformeerd over het hefboomeffect van de risicopremies die aan het opgebouwde beleggingstegoed werden onttrokken en daardoor de polis konden ‘opeten’. De aanbieder moet daarom aan het einde van de looptijd van de polis ten minste 25% van de hypothecaire lening uitkeren.

ZZZ¿QDYLVWDQO

2

Theo van Vugt/

Ontwoekeren

10 31 mei 2013

Verzekeraars erg zuinig met reclames a, het dossier is voorlopig nog niet gesloten. Het blijft verzekeraars parten spelen en verzekerden kwellen. Uit recent GfK-onderzoek bleek kraakhelder dat het woekerpolisdossier een centrale rol speelt in het herstel van consumentenvertrouwen in de sector. Heb je zo’n beleggingspolis met te hoge kosten en te geringe opbrengst, dan heb je veel minder vertrouwen in verzekeraars dan als je er geen hebt. Ik sprak laatst met de nieuwe voorzitter van het Verbond van Verzekeraars, Marco Keim. Aardige man. Maar ook hier spookte het woekerpolisdossier nog steeds hinderlijk rond. Het liefst willen ze er bij het Verbond helemaal niet meer over hebben, maar Keim gaf toe dat er wellicht nooit een streep onder het dossier gezet kan worden. Hij zei ook: “Wij doen wat binnen ons bereik ligt. Dat is netjes uitvoering geven aan de afspraken die we gemaakt hebben. We gaan nu door met het informeren van de klanten en welke opties ze hebben.”

Rubrieken in dit nummer:

5

Vijf Vragen

13

Kantoor in Beeld

15

Amusant

18

Marktvisie

22

Stuurlui

26

Recht

27

StAMgast

28

Persoonlijk

30

Web

Nieuws

Op de vraag of je als Verbond niet meer moet doen, zegt Keim: “Uiteindelijk zijn de regelingen voor de beleggingspolissen per maatschappij verschillend. Maar als verbond spreken we elkaar wel aan op de uitvoering. De zwakste schakel bepaalt nu eenmaal het imago van de branche. Ik kan niet alles oplossen. De AFM constateert dat 50% van de klanten nog niet de communicatie tot zich heeft genomen. Dat is niet verrassend. Mensen lezen niet alle post van verzekeraars.” Een weekje later kwam de uitspraak van Kifid dat Nationale-Nederlanden fors moet betalen voor zijn woekerpolis. Helder en pijnlijk. Ik kan me niet voorstellen dat Keim en co bij Nationale-Nederlanden gaan klagen over de afwikkeling van dit dossier. Omgekeerd heeft Aegon zelf nog een Koersplanzaak lopen. Het aantal consumenten dat klaagt over zijn foute beleggingspolis mag dan gering zijn, de impact is nog altijd groot. En die streep onder dit dossier lijkt voorlopig nog inderdaad ver weg. Arme branche. Hoofdredacteur AM [email protected] @theovanvugt

Wat doen de verzekeraars nog aan reclame? Hebben ze hun media-inspanningen verhoogd na het provisieverbod voor complexe producten? En overbruggen ze de vertrouwenskloof door harder te roepen? De cijfers over de eerste vier maanden van dit jaar tonen dat verzekeraars zuinig zijn. Door Theo van Vugt Nielsen houdt bij wat verzekeraars in de Nederlandse media uitgeven. In de eerste vier maanden van 2013 werd er in totaal € 34,4 miljoen aan media uitgegeven door de verzekeraars. En dat is 15,1% minder dan in dezelfde periode vorig jaar. Tv kreeg 23% minder. Vooral de tijdschriften kregen minder advertentiegeld: publiekstijdschriften min 30% en de vaktijdschriften zelfs 49% minder. Zelfs internet kreeg 31,5% minder. Alleen radio (plus 19,4%) en de dagbladen (4,8%) kregen meer. De verzekeraars geven daarmee veel minder uit dan de gehele markt. Alle adverteerders samen gaven volgens Nielsen in de eerste vier maanden van dit jaar 3,8% minder uit dan in dezelfde periode in 2012. Het gaat hier overigens om brutomediabestedingen. Het zijn de bedragen die adverteerders volgens de officiële tariefkaart moeten

betalen. In de praktijk geven veel media forse kortingen op die prijskaart. Zeker in tijden van crisis bedragen de kortingen soms 50% of meer. Bovendien mag je verwachten dat het ook lastig is om fors in de bus te blazen als je tegelijkertijd moet saneren en mensen hun baan verliezen. Als we naar de eerste vier maanden van dit jaar kijken is Nationale-Nederlanden evenwel nog steeds de grootste verzekeraar. In vergelijking met de top10 over de eerste vier maanden van 2012 is de lijst toch aardig opgeschud. ‘Big spender’ Nationale-Nederlanden gaf in de eerste vier maanden van 2013 € 5,2 mln uit en dat is 112% meer dan in dezelfde periode vorig jaar. Centraal Beheer zit op € 3,7 mln euro (vorig jaar: € 4,1 mln). Vooral Dela is aan een forse opmars bezig als ‘big spender’: in 2013 heeft de verzekeraar tot nu toe € 3,4 mln uitgegeven. Vorig jaar was dat niet meer dan € 0,7 mln. Ditzo heeft zijn uitgaven meer dan gehalveerd: van € 5,5 mln naar € 2,3 mln in 2013. Ohra ging ook van € 3,7 mln naar € 1,6 mln. Het grootste gedeelte van de mediabestedingen van de verzekeraars vindt overigens in het laatste kwartaal van het jaar plaats. Dan moeten de campagnes van de ziektekostenverzekeraars switchgedrag tot stand brengen.

Top10 Verzekeraars op basis brutomediabestedingen (eerste vier maanden 2013) 1.

Nationale Nederlanden (positie in 2012: 6)

2.

Centraal Beheer Achmea (2)

3.

Dela (18)

4.

Klaverblad (5)

5.

Ditzo (1)

6.

FBTO (13)

7.

Allsecur (10)

8.

Proteq (29)

9.

Ohra (3)

10.

Inshared (8)

Nieuws SEH wordt een keurmerk voor financieel adviseurs Leden moeten aan meer eisen voldoen De Stichting Erkend Hypotheekadviseur (SEH) gaat verbreden en wil een keurmerk bieden voor de erkend financieel adviseur. “Wanneer je in deze tijd alleen nog over hypotheken adviseert, doe je klanten tekort”, aldus directeur Bart de Nie. Door Jannie Benedictus Het kan best zijn dat de SEH over een paar jaar een aantal van de huidige 12.000 leden kwijt is. Niet iedereen zal de nieuwe koers waarin de organisatie inzet op verbreding kunnen of willen volgen. “Dat vinden we spijtig, maar zal onvermijdelijk zijn”, zegt Bart de Nie, directeur van SEH. Behoefte “We willen echt door met één label voor de erkend financieel adviseur”, stelt De

Nie. “Ik denk dat we, ook gezien de huidige markt, een mooie groep van zo’n 9.000 a 10.000 adviseurs over zullen houden.” De SEH presenteerde de plannen vorige week op het jaarlijkse congres voor hypotheekadviseurs. De verbreding wordt volgens De Nie niet alleen ingezet vanuit de noodzaak van de slechte hypotheekmarkt: de beroepsorganisatie bespeurt onder consumenten behoefte aan een breed financieel advies. “Natuurlijk is de woningmarkt slecht en is het voor hypotheekadviseurs verstandig zich te verbreden. Je kunt bijna niet bestaan als je alleen in hypotheken doet. Maar je doet ook je klanten tekort. Consumenten hebben behoefte aan een breed advies. Uit allerlei onderzoeken blijkt bijvoorbeeld dat ze niets begrijpen van hun pensioen en dat er aandacht nodig is voor mogelijk aanvullingen in de derde pijler. Ook is er een groeiende groep 65-plussers die niet zozeer hypotheekadvies nodig heeft, maar wel ad-

vies over het overdragen van geld naar een nieuwe generatie of advies over zorg.” Eisen De eisen voor het lidmaatschap van de SEH worden binnenkort uitgebreid. “Wij gaan straks twee Wft-diploma’s eisen, zowel hypothecair krediet als consumptief krediet. En in onze eigen PE-programma’s van 2014-2015 zullen we de vaardigheden opnemen die nodig zijn voor integrale advisering. Denk ook aan kennis op het gebied van budgettering en inkomen.” De Nie benadrukt de financieel adviseur vooral als financiële huisarts te zien. “Je moet kunnen analyseren waar de consument behoefte aan heeft. En dan de klant, als dat nodig is, verwijzen naar een specialist in jouw netwerk, terwijl je zelf de regie houdt.” Het is ook geenszins de bedoeling om financieel planners op te leiden. “Wij zitten niet in het vaarwater van de FFP. Wij staan niet voor de dga en de vermogende particulier, maar

richten ons op de consument in loondienst. Qua systematiek schuiven we wellicht richting de financieel planner, maar qua niveau niet.” Doorgroei De SEH wil vanaf 2015 de naam Erkend Financieel Adviseur introduceren. Ook moet er dan een register komen voor deze nieuwe financieel adviseurs. Gaat dat niet erg lijken op het Register Financieel Adviseurs (RFA) opgezet door financieelplannersorganisatie FFP? De Nie: “Wij zetten in op de doorgroei van de Erkend Hypotheekadviseur naar de Erkend Financieel Adviseur. Sowieso zijn we geen voorstander van teveel keurmerken in de markt.” Marjan van Kasteren, FFP-directeur, reageert al even voorzichtig. “Wij zien allerhande groepen in de branche de stap naar integrale klantadvisering maken. Wij zijn benieuwd hoe de SEH invulling gaat geven aan dit voornemen.” Het RFA-register moet, zoals bekend, de lacune opvullen tussen gecertificeerde financieel planners en adviseurs op Wft-niveau en zal naar verwachting medio dit jaar de eerste RFA’s inschrijven.

10 31 mei 2013

3

Hypotheken Keurmerk Verbreding Verkiezing

‘Van alleen hypotheekadvies kun je niet leven’ Frank Paalman, eigenaar van Hypotheekshop Den Bosch, mag zich de beste hypotheekadviseur van Nederland noemen. Hij won op 23 mei de jaarlijkse verkiezing van de SEH. Wees eens onbescheiden, wat maakt jou nu adviseur van het jaar? “Ik ben in staat om goed door te vragen en ben ook echt geinteresseerd in de verhalen van mensen. Ook kan ik moeilijke materie goed uitleggen. Ik heb een neefje van twaalf en die snapt hoe een hypotheek werkt. Als hij me niet begrijpt dan weet ik dat ik nog beter mijn best moet doen.” Wat vind je van de trend die de SEH wil inzetten? “Die onderschrijf ik van har-

te. Vroeger had je het met klanten sec over de hypotheekvorm en over de renteperiode. Er komt steeds meer financiële planning en inkomensbescherming bij kijken. Je kunt ook simpelweg niet leven van hypotheekadvies alleen. Mensen gaan steeds meer via internet doen en voor starters zijn er niet zoveel keuzes meer te maken bij het sluiten van een hypotheek.” Handig om dan ‘hypotheekshop’ op je gevel te hebben staan? “Qua naamsbekendheid nog altijd wel. Maar het kan verwarrend werken. Ik denk dat we als Hypotheekshop nog meer moeten uitdragen dat we meer doen dan hypotheken alleen.”

Wat wil je bereiken als hypotheekadviseur van het jaar? “Ik wil dat onze beroepsgroep uit het verdomhoekje komt.

Heel veel mensen werken serieus en gedreven in deze branche. Dat geluid ga ik laten horen.”

Frank Paalman (r.) ontvangt de prijs uit handen van SEH-voorzitter Wim van Wingerden.

4

10 31 mei 2013

Nieuws Rol adviseur steeds meer onder vuur Vervolg pag. 1

Woekerpolis Kifid Bavam

Voor de terugbetaling van de provisie kan de adviseur in elk geval niet aankloppen bij zijn beroepsaansprakelijkheidsverzekeraar, zegt Bavam-manager Lodie van Duijse. “Dat is uiteindelijk zijn eigen schade. Een eventuele schadevergoeding die aan een klant moet worden uitgekeerd, is wel gedekt op de beroepsaan-

steld van het in rekening brengen van eerste kosten: “Inzake de eerste kosten moet de consument geacht worden niet op duidelijke en begrijpelijke wijze te zijn geinformeerd dat deze kosten uit hoofde van de verzekering in rekening worden gebracht. Bovendien is de klant niet op de hoogte gesteld van het hefboom- en inteereffect. Dat moet worden geacht niet tussen partijen te zijn over-

ten is de klant in het gelijk gesteld. De betreffende polis ging in tegen het principe dat kosten niet versluierd mogen zijn. Alleen wat betreft het rendementsaspect is de uitspraak nog niet definitief. De klant wilde ook vastgesteld zien hoeveel rendement hij is misgelopen. Daarover gaat een actuaris zich buigen als deze op voordracht van de klant en de verzekeraar is benoemd door de commissie.”

en de kenmerken van de verzekering onjuist zijn voorgesteld. De geschillencommissie verwerpt dat: “Dat het bij de verzekering om een beleggingsverzekering gaat waarbij het beleggingsrisico voor rekening van de verzekeringnemer is, blijkt klip en klaar uit de offerte, de polis en de toepasselijke verzekeringsvoorwaarden.” De consument heeft niet binnen de bedenktermijn van twee weken om nadere uitleg gevraagd of de polis opgezegd. Bovendien is het niet zeker dat de klant de polis niet zou hebben gesloten als hij zich bewust was geweest van het hefboom- en inteereffect, aldus Kifid.

“Omdat het leven vol verrassingen zit”, zo gebruikte NN in de jaren negentig bij een van zijn beleggingsverzekeringen als slagzin.

sprakelijkheidspolis. Dan gaat het namelijk om schade bij derden.” De Bavam heeft volgens Van Duijse de afgelopen jaren enkele tientallen zaken behandeld waarbij de adviseur een schadevergoeding moest betalen met betrekking tot advies over beleggingsverzekeringen, “waarbij in enkele gevallen over is gegaan tot vergoeding van de schade van de claimant”. Nationale-Nederlanden Voor aanbieders kan er voorlopig evenmin een streep onder de woekerpolisaffaire. In een tussenuitspraak heeft de geschillencommissie van Kifid geoordeeld dat NationaleNederlanden de verzekerde niet op de hoogte heeft ge-

eengekomen, aldus Kifid, dat in de einduitspraak zal bepalen dat NN de eerste kosten ten goede moet laten komen aan de waardeopbouw van de polis; tevens moet de waardeopbouw opnieuw worden berekend. De door de consument geleden schade zal worden bepaald door een in te schakelen deskundige, waarbij de geschillencommissie de actuaris van de Ombudsman Financiële Dienstverlening voorstelt. Tussenuitspraak Volgens Kifid-woordvoerder Thom Hoedemakers is er voor een groot deel geen sprake van een tussen- maar van een bindende uitspraak. “Ten aanzien van de verborgen kos-

Van Beem vindt dat uitspraken als deze aangeven dat verzekeraars nog een lange weg te gaan hebben voor het woekerpolisdossier kan worden gesloten. “Dat is het risico dat verzekeraars over zichzelf hebben afgeroepen door verre van ruimhartig te zijn in hun compensatieregelingen. Nu zitten ze nog jaren vast aan rechtszaken. Je kunt inmiddels wel concluderen dat de collectieve regelingen die verzekeraars met de belangenbehartigende stichtingen hebben getroffen, onvoldoende zijn.” Geen dwaling In de klacht tegen NN stelt de klager dat sprake is van dwaling, omdat het karakter

Vaste verdeling Overigens lijkt de tussenuitspraak de klager aan te moedigen om een klacht in te dienen over zijn adviseur. Onderdeel van de klacht is dat met de adviseur een vaste verdeling van de premie was afgesproken, waardoor geen kosten meer onttrokken zouden worden aan de opgebouwde waarde. “De commissie gaat hieraan voorbij. De assurantietussenpersoon heeft destijds in opdracht van consument geadviseerd en bemiddeld bij de totstandkoming van de verzekering en handelde derhalve voor zijn rekening en risico. Uit niets blijkt dat de assurantietussenpersoon bevoegd was om namens aangeslotene toezeggingen aan consument te doen of de verzekeringsovereenkomst te sluiten. Afspraken tussen consument en diens tussenpersoon binden aangeslotene niet.” Wordt een polis gesloten via een adviseur, dan rust op de verzekeraar geen ‘ken uw client’-verplichting. NationaleNederlanden heeft dat in het verweer ook duidelijk gesteld: “De tussenpersoon dient erop toe te zien dat sprake is van een passend product en moet op de risico’s wijzen.”

Sociale Zekerheid Anno12 nog naarstig op zoek naar investeerders Het is twee voor twaalf voor Anno12 Als op 6 juni niet het volledige startkapitaal is afgedekt valt definitief het doek voor de nieuwe zorgverzekeraar Anno12. “Er is een serieuze kans dat we het halen en er is een serieuze kans dat we het niet halen”, zegt Rob Adolfsen, een van de initiatiefnemers. Door Alex Klein In 2011 zag de nieuwe zorgverzekeraar Anno12, een initiatief van Rob Adolfsen en Michiel Alkemade, het levenslicht. Maar om te mogen starten heeft Anno12 een vergunning van De Nederlandsche Bank (DNB) nodig. Hiervoor vereist DNB onder meer een garantiekapitaal. Het vereiste kapitaal waarover Anno12 dient te beschikken is € 2,3 mln. Daarnaast moeten de aanloopkosten ter grootte van € 0,9 mln afgedekt zijn. De initiatiefnemers zelf nemen hiervan in totaal € 1,0 mln voor hun rekening. Een investeringspartij is bereid gevonden om eveneens € 1,0 mln in de nieuwe zorgverzekeraar te steken. Het totaal aan durfkapitaal dat nog bijeengebracht moet worden gebracht is zodoende € 1,2 mln. Ledencertificaat Dit ‘gat’ wordt nu via crowdfunding bij elkaar gesprokkeld. Hiervoor worden 2.400 aandelen van € 500 uitgegeven. Daarnaast kunnen mensen die er al zeker van zijn dat zij dit najaar een Anno12-basisverzekering willen afsluiten, een ledencertificaat à € 850 kopen. Dit bedrag is afgeleid van de solvabiliteitseis per verzekerde. De ledencertificaten worden door Anno12 gebruikt om de vereiste solvabiliteit op te bouwen. De certificaathouder die voor de ver-

gunningsaanvraag inschrijft, ontvangt hiervoor een hoger rendement. Zowel de aandeelhouder als de certificaathouder loopt een financieel risico op de investering. Omdat het totale bedrag van de crowdfunding onder de € 2,5 mln ligt, rust op deze investering geen vergunningen prospectusplicht en is er geen AFM-toezicht. Een prospectus is er wel, wat past in het streven van Anno12 om helder en transparant te informeren. Twee weken voor de deadline van 6 juni stond de teller echter nog maar op 409 aandelen à € 500,- en 36 ledencertificaten à € 850. Bij elkaar opgeteld is dat € 235.100 van de benodigde € 1,2 mln. Mocht de kapitaalbuffer niet voor de gestelde deadline van 5 juni bijeen zijn, dan valt definitief het doek voor Anno12. Heikel punt De vraag rijst waarom het tot op heden niet is gelukt om grote investeerders geïnteresseerd te krijgen om het relatief kleine gat van € 1,2 mln te dichten. Adolfsen zegt daarop dat verschillende investeringsmaatschappijen wel degelijk interesse hebben getoond in Anno12, maar dat men tijdens de gesprekken op een drietal punten afhaakt. “Een startup-financiering is voor investeerders lastiger dan investeren in een bedrijf dat zich in de praktijk al heeft bewezen. Een ander heikel punt vormt de politieke invloed. Investeerders kunnen moeilijk schatten wat de politiek nu wel of niet te zeggen heeft over het verzekeringsproduct en de financiering. Tot slot is een verzekeraar die 100% eigendom is van verzekerden minder interessant voor investeringsmaatschappijen die hoge winsten willen maken op hun investeringen. Dat soort winsten is bij de aandelenconstructie van Anno12 niet mogelijk.”

Anderhalf jaar na de oprichting schat Adolfsen, voormalig voorzitter van de raad van bestuur van zorgverzekeraar Agis, de kans dat de coöperatie dit najaar een zorgpolis kan aanbieden nog steeds positief in. Naast de door DNB vereiste kapitaalbuffer heeft de nieuwe verzekeraars ook te maken met de ondergrens van het aantal benodigde verzekerden; die is vastgesteld op

meer werkgevers nodig om massa te creëren. Dat gaat goed. Wij bellen niet zelf, wij worden gebeld. Het grootste probleem is dat veel mensen het gedachtegoed van Anno12 fantastisch vinden, maar het daadwerkelijk meedoen, blijkt voor een grote groep nog een te grote stap.” Vergunning Als op 4 juni het benodigde startkapitaal niet bijeen is, rest nog één mogelijkheid om Anno12 van de ondergang te redden. Een minuut voor twaalf kan een andere zorgverzekeraar besluiten om Anno12 onder de vleugels te

10 31 mei 2013

5

Sociale Zekerheid Zorgverzekeraar DNB Kapitaal Certificaten

Rob Adolfsen: “We hebben ook meer werkgevers nodig om massa te creëren. Dat gaat goed.”

10.000 per 31 december 2013. Bij dit aantal gaat Anno12 definitief van start. Ook hierover lijkt Adolfsen zich weinig zorgen te maken. “We hebben naast mensen die op individueel niveau terug willen naar de basis van verzekeren, ook

nemen. Een mogelijkheid die Adolfsen in de afgelopen periode met verschillende zorgverzekeraars heeft besproken en waarvoor interesse bestaat. “Een verzekeraar heeft zijn vergunning aangeboden. Dat kan een oplossing zijn.”


tel. 035 - 3031760

6

10 31 mei 2013

Nieuws Een aandeelhouder is medeoprichter van Anno12 zorgverzekeraar NV. Op het moment dat Anno12 binnen vijf jaar meer dan 80.000 verzekerden heeft, is de aandeelhouder verplicht om zijn aandelen aan te bieden aan de coöperatie Anno12 UA. Hierin zijn de ledencertificaten ondergebracht. “Door verzekerden via een ledencertificaat aandeelhouder te maken, creëer je een groep zorgbewuste verzekerden, die actief betrokken is bij het resultaat van de onderneming”, zo luidt de uitleg van Rob Adolfsen als de ledencertificaten ter sprake komen. Invloed De coöperatie koopt met de opbrengsten uit de ledencertificaten aandelen in Anno12 zorgverzekeraar NV en finan-

ciert daarmee het solvabiliteitsvermogen. De coöperatie is met minimaal 75% de grootste aandeelhouder. Bij 80.000 verzekerden zijn de andere aandeelhouders (durfkapitaal) verplicht om

‘Zo creëer je een zorgbewuste groep verzekerden’ hun posities aan de coöperatie aan te bieden en zijn de certificaathouders (verzekerden) 100% eigenaar van Anno12 zorgverzekeraar NV Certificaathouders hebben direct invloed op het beleid van de nieuwe zorgverzekeraar. Daarnaast geeft het le-

Vijf vragen

Deze kortingen samen moet de premie voor de basisverzekering van Anno12 op hetzelfde niveau brengen als de premie die door andere verzekeraars wordt gerekend voor grote collectiviteiten/ werkgevers. Mensen kunnen ook zonder ledencertificaat

Wie: Monique Rabou (40) Functie: Directeur Bedrijf: Erasmus Leven Medewerkers: 65 Plaats: Rotterdam

het intermediair als voor onszelf. Ook dit jaar investeren we weer zwaar in ons portaal Digi-e. Voor het einde van het jaar willen we een Digitale Polis Kluis ontsluiten richting het intermediair en verwachten we een gedeelte van onze mutaties automatisch te verwerken.

1

3

Een vrouw aan het roer bij een levensverzekeraar. Dat zie je niet vaak. Hoe bevalt dat? Dat bevalt heel erg goed. Ik weet niet of dat ligt aan het feit dat ik vrouw ben hoor. Ik denk dat veel mannelijke kwaliteiten ervoor zorgen dat je op een dergelijke positie komt. De kunst is om daarnaast je vrouwelijke kwaliteiten en interesses te blijven gebruiken en dan heb je als vrouw veel te bieden.

2

Het is wel een beetje stil rond Erasmus. Hoe komt

Ga naar een congres of evenement in de branche en het aantal vrouwen is op één hand te tellen. Hoog tijd dus om de vrouwen uit de branche eens in de schijnwerpers te zetten. Vijf vragen aan een verzekeringsvrouw.

dencertificaat hun recht op een collectiviteitkorting van 10%. Daar bovenop wordt het verstrekken van een vermogenspositie aan Anno12 zorgverzekeraar NV beloond met een solvabiliteitskorting.

dat? Stil? Nee hoor. Zoals het Rotterdammers past hebben we hebben afgelopen periode hard getimmerd. We hebben een concurrerend orv-tarief in de markt gezet en niet zonder succes. Dit product hebben we direct ontsloten in onze digitale portaal Digi-e waardoor nu alle producten via Digi-e te sluiten zijn. De adviseur kan nu snel en eenvoudig een aanvraag afhandelen wanneer het hem uitkomt. We krijgen hier veel positieve reacties uit de markt op terug. Onze strategische focus is het efficiënter maken van de processen in de keten. Zowel voor

Wat doe je als eerste als je maandag op het werk komt? Ik rij vanuit mijn woonplaats Amsterdam naar kantoor aan de Boompjes in Rotterdam en probeer voor de files in Rotterdam aan te komen. In het uurtje in de auto begint eigenlijk al mijn werkdag. Nadat ik de belangrijkste nieuwsfeiten van BNR heb gehoord, zet ik de radio uit zodat ik mijn gedachten op een rijtje kan zetten. Als ik dan om 7.30 uur kantoor inloop, heb ik een groot gedeelte van mijn afspraken al voorbereid. Het eerste wat ik doe als ik binnenkom is koffie halen voor mijn secretaresse en een aantal ‘early birds’ die net als ik vroeg beginnen.

4

Er werken wel veel vrouwen in de branche, maar weinig op managementniveau. Hoe kunnen we dat veranderen? Mijn persoonlijke ervaring is: de eerste stap moeten vrouwen zelf zetten. Oftewel je moet het wel wíllen: met een parttime baan van drie dagen word je natuurlijk geen ceo. Regel het thuisfront goed, zodat je de rust en ruimte hebt om invulling te geven aan je ambitie. En heb daar

een zorgpolis bij Anno12 afsluiten. In dat geval hebben zij geen invloed op de besluitvorming van het bestuur en betalen zij een individuele premie zonder kortingen. Wanneer de zorgverzekering bij Anno12 wordt beëindigd, dan wordt de dan geldende waarde van het ledencertificaat uitbetaald. Dit bedrag kan hoger of lager zijn dan de werkelijk gedane investering. Ieder jaar wordt de prijs voor de ledencertificaten voor nieuwe verzekerden opnieuw vastgesteld. In de prospectus is beschreven wat de positie en het risico van de certificaathouder is. Op 6 juni weten we of Nederland een coöperatieve zorgverzekeraar rijker is waar de verzekerden zelf het beleid bepalen.

geen schuldgevoel over: Máxima lukt het vast ook niet om haar dochters iedere avond in bed te stoppen. En als laatste, mannen: geef niet de promotie aan de ‘kloon van jezelf’ maar ga op zoek naar talentvolle ambitieuze vrouwen. En die zijn er zéker, als ik naar mijn vrouwelijke collega’s binnen Delta Lloyd Groep kijk.

5

Zie je een rol voor vrouwen om het vertrouwen in de bedrijfstak terug te brengen? Ja absoluut, ik las pas geleden een quote van Dalai Lama: “The world will be saved by a Western woman.” Ik geloof erin dat er een roep is naar vrouwelijk leiderschap in de financiële branche. Vrouwen hebben over het algemeen andere kwaliteiten dan mannen. Ze hebben een gemiddeld beter ontwikkeld vermogen tot luisteren en zijn over het algemeen beter in communicatie dan mannen. Volgens mij erg belangrijke eigenschappen voor onze branche op dit moment.

Onze Royaal autoverzekering is vernieuwd

De belangrijkste wijzigingen zijn: t WSJKFLFV[FWPPSIFSTUFMCFESJKG HFFOHFWPMHFOWPPSFJHFOSJTJDP; t FJHFOSJTJDPTUBOEBBSEè XBTè t WFSLPSUBBOWSBBHGPSNVMJFSFOWPPSXBBSEFOJOFFOWPVEJH/FEFSMBOET

www.klaverblad.nl/auto

8

10 31 mei 2013

Interview

‘Ergernis nooit reden voor schadevergoeding’

Edgar Du Perron en Nol Monster: ‘Storend is het als de tussenpersoon zijn handen wast in onschuld’

9

10 31 mei 2013

Tussenpersonen die op voorhand de autoriteit van de Kifid-geschillencommissie niet aanvaarden, lijden aan een theoretische angst, vinden Ombudsman Nol Monster en commissievoorzitter Edgar du Perron. “Ze zijn bang om zich aan ons uit te leveren.” Nergens voor nodig, aldus de twee juristen die jaarlijks duizenden klachten van consumenten aan zich voorbij zien trekken. Door Jannie Benedictus en anekdote? Ombudsman Nol Monster gaat er eens goed voor zitten. “Ik had laatst een merkwaardig geval. Een consument uit het westen van het land vroeg een tussenpersoon uit het oosten van het land om op basis van een ton overwaarde zijn hypotheek te verhogen met € 20.000 zodat hij een persoonlijke lening van € 8.000 kon aflossen en voor de rest leuke dingen kon doen. Tijdens het gesprek vraagt de tussenpersoon of de man ook een overlijdensrisicoverzekering, een woonlastenbeschermer of een arbeidsongeschiktheidspolis wil hebben. Dat was niet het geval. Dat vinkt hij allemaal af op een intakeformulier. En wat denk je? De klant krijgt enige tijd later een rekening van € 4.000 voor het verzekeringsadvies! Vier-duizend euro! Advies waar de consument niet om heeft gevraagd en dat hij ook helemaal niet wilde. Die man komt hier en die tussenpersoon ook. Hij had nota bene ook nog een advocaat mee. Het is wél een advies, hielden ze vol. Ze waren echt boos. Uiteindelijk is na veel gepraat die rekening toch van tafel gekomen. En aan het einde van het liedje zegt die tussenpersoon: ‘Dit hadden we ook wel telefonisch kunnen afwikkelen als de klant ons even had gebeld’.” Monster schatert. “Ja, dan weet ik het ook niet meer.” Humor Het is goed voorstelbaar hoe Ombudsman Monster in zijn Haagse Kifid-kamer partijen naar elkaar toe weet te ‘masseren’. In 2012 behandelde hij zo’n vierduizend klachten waarvan er zeshonderd het hogerop zochten bij de geschillencommissie. Humor en relativeringsvermogen heb je in zo’n functie wel nodig. Monster: “Ik zeg ook wel-

eens: wat wordt u leuk boos. Vinden ze niet altijd grappig. Sommige mensen zijn echt erg kwaad als ze hier zitten; er is vaak al zoveel spanning ontstaan.” Commissievoorzitter Edgar du Perron: “In veel gevallen gaat het om ergernis en frustratie die met een bos bloemen ook wel had kunnen worden opgelost. Voor de consument is gelijk krijgen, vaak belangrijker dan geld. Wij zien ook wel gebeuren dat in hun klacht een echte vordering ontbreekt. Ze zijn dan gewoon woedend. Het helpt al wanneer wij opschrijven dat het niet deugt wat er is gebeurd, ook al kunnen we geen schadevergoeding toekennen.” “Ergernis komt nu eenmaal niet in aanmerking voor schadevergoeding”, zegt Monster. Dat moet ook niet, hoor. Ik hing laatst vanuit het buitenland aan de telefoon met mijn bank, omdat ze uit eigen beweging mijn pas hadden geblokkeerd. Wat moet die pas van Monster in New York, dachten ze, blokkeren maar. Dan erger ik me, omdat ik lang moet wachten en dat heb ik later bij gelegenheid ook wel aan de directeur gemeld. Maar dat is iets wat we in het maatschappelijk verkeer nu eenmaal van elkaar moeten dulden.” Sleutelwoord Communicatie is in alle gevallen het sleutelwoord, vinden ze. “Het gaat altijd om communicatie. Werden verwachtingen maar duidelijker uitgesproken. In de beloningssfeer is bijvoorbeeld heel wat te bemiddelen. Wat is acceptabel? Wat gebeurt er wanneer de consument halverwege afhaakt? ‘Ja’, zeg ik dan, ‘u moet betalen, want deze meneer of mevrouw heeft voor u gewerkt’. Dat zijn ze niet gewend.” Ook heldere communicatie op het moment dat een klacht ontstaat, zou erger kunnen voorkomen. Maar de individuele tussenpersoon wil nog weleens wat halsstarrig zijn in het toegeven van fouten, schreef Monster ook al in het recente jaarverslag van Kifid. “De eenpitter krijgt natuurlijk altijd een klacht over zijn eigen gedrag. In zo’n interne klachtenprocedure die elk kantoor verplicht

moet voeren, is het de klant tegen de tussenpersoon. Daar is hij het natuurlijk niet mee eens. En dan komt de zaak hier en dan wordt hij ook hier rechtstreeks aangevallen op het eigen gedrag.” Nuanceert: “Die halsstarrigheid bespeur ik bij grotere concerns ook wel, hoor. Er bestaat een soort natuurlijke neiging om de collega tegen wie de klacht gericht is, niet af te vallen en die neiging kan leiden tot een vorm van tunnelvisie.” Wassen neus Wat zien de juristen als veelgemaakte fouten van de branche? Du Perron: “Wij lopen natuurlijk altijd achter op de huidige situatie. Maar waar ik mij erg aan stoor, en ik hoop dat het provisieverbod daar verbetering in aanbrengt, zijn gevallen waarin de tussenpersoon zijn handen wast in onschuld. Dan zit daar een consument in grote financiële moeilijkheden en die ziet zijn tussenpersoon als ‘first line of defence’. En die tussenpersoon zegt: ‘Ja, dan moet je bij de aanbieder zijn, want het product deugde niet. Dan vraag ik me af: wat is dan je functie als adviseur geweest? Veredelde formulierinvuller?” Monster: “Soms denk ik: hoe kan een tussenpersoon dit hebben geadviseerd? Hoe haal je het in je hoofd? Beleggen met geleend geld, garantiekapitaal dat is omgezet in beleggingsverzekeringen. Ja, hoor ik dan, in ‘hindsight’ is het makkelijk praten. Maar het risico van een dalende markt, dat ís geen hindsight- factor.” Du Perron realiseert zich dat hij geen representatief beeld van de markt heeft. “Wij zien hier het slechte deel.” Ook Monster erkent dat hij een te zwarte bril heeft. “Toch is mijn beeld van de financieel dienstverlener ‘an sich’ niet slecht”, zegt Du Perron. “De meesten doen het naar eer en geweten en als de consument het zelf gaat doen, dan loopt hij een nog veel groter risico.” Sanering nodig In het jaarverslag schrijft Du Perron dat ook de toegenomen wettelijke opleidingseisen de kwaliteit van de dienst-

10 10 31 mei 2013

Interview

Edgar du Perron (l.) is sinds 1 april 2007 voorzitter van de geschillencommissie van Kifid. Hij is hoogleraar privaatrecht aan de Universiteit van Amsterdam en decaan van de juridische faculteit. Daarnaast is hij raadsheerplaatsvervanger bij het Gerechtshof Amsterdam. Nol Monster is sinds 1 oktober 2010 Ombudsman van Kifid. Sinds de oprichting van Kifid was hij al substituut-Ombudsman. Van 1997 tot 2007 was hij vicepresident van de rechtbank van Haarlem. Tevens was hij vicevoorzitter van de Kamer van Toezicht op Notarissen in het arrondissement Haarlem.

verlener niet kunnen waarborgen. Een weinig opbeurende conclusie. “Vóór de Wfd waren de opleidingen in de financiële sector natuurlijk een wassen neus, laten we eerlijk zijn. Bij de invoering van de Wfd gingen die eisen omhoog. Ik herinner me een aantal partijen, waaronder politici, die toen bang waren dat de nieuwe eisen tot een sanering zouden leiden en die pleitten voor een ruimhartig overgangsregime. Dat heb ik altijd raar gevonden. Alsof je kwakzalvers nog even toelaat als medicus, omdat ze anders hun inkomen kwijtraken. Dat is nu wel veranderd, iedereen

dendheid van uitspraken van de geschillencommissie. Zestig procent doet dat wel. Toch leven in de regel beide categorieën de uitspraken van het orgaan netjes na, net zoals de oordelen van de Ombudsman (die nooit bindend zijn) doorgaans worden opgevolgd. Het gebeurt enkele tientallen keren per jaar dat de financiële dienstverlener na een onwelgevallige uitspraak de bindendheid weer intrekt. Vaak zijn dat kleine partijen, grote zullen dat uit angst voor reputatieschade niet snel doen, vermoedt Du Perron. “Die intrekking kan overigens nooit gelden voor

‘Juist de kleinere claims tonen onze meerwaarde’ weet dat sanering nodig was. Maar dan nog blijft het voor de consument moeilijk om op kwaliteit te kiezen. Kijk maar naar de medische sector. Er zijn ook slechte dokters.” Monster, droog: “Ik denk aan een bepaalde neuroloog.” Bindend Met de autoriteit van Kifid is het volgens Monster en Du Perron goed gesteld. Monster: “Van onze ‘repeat players’ krijgen we positieve reacties. Ik doel dan op de grote concerns, die hier veelvuldig over de vloer komen. Tegen dergelijke financiële instellingen lopen zo’n vierhonderd klachten per jaar. Let wel, dat zijn ook non-klachten natuurlijk.” Die grote concerns aanvaarden ook op voorhand de bindendheid van uitspraken van de geschillencommissie. “Leden van Verbond en NVB doen dat allemaal”, zegt Du Perron. Bij het intermediair is dat anders. Veertig procent aanvaardt niet op voorhand de bin-

de betreffende zaak”, zegt hij. “Daar is misverstand over. Wat gebeurt, is dat die partijen de bindendheid van uitspraken over nieuwe klachten intrekken, ook voor klagers die al bij de Ombudsman lopen. Daar willen we een stokje voor steken.” Het liefste zou Kifid nog een stap verder gaan en de reglementen zo aanscherpen dat de bindendheid alleen kan worden ingetrokken voor toekomstige klanten van het kantoor. “Dat is het meest zuiver. Een tussenpersoon adverteert in feite met het gegeven dat hij bindend is aangesloten bij Kifid. Je zet consumenten op het verkeerde been als je die situatie vervolgens op elk moment weer kunt wijzigen.” Welke variant het wordt, is nog niet bekend. Du Perron: “We willen het vertrouwen van de consument beschermen, maar het ook niet te ingewikkeld maken voor tussenpersonen, want dan

zullen ze juist helemaal niet meer willen opteren voor bindendheid. Daarover gaan we met de sector in gesprek.” Angst Niet-bindend aansluiten blijft altijd mogelijk. Du Perron: “Je houdt dan als tussenpersoon alle opties open. Voor de consument is dat niet aantrekkelijk. Tussenpersonen zijn bang dat ze zich helemaal aan ons uitleveren als ze een bindend oordeel moeten accepteren. Maar dat is een theoretische angst.” Dat de bindendheid echt knelt, is uitzondering, zeggen ze. Du Perron: “Ten eerste worden uitspraken vrijwel altijd gerespecteerd, ook door degenen die zich niet-bindend hebben aangesloten. Ten tweede kan een specialistische zaak vaak beter bij ons behandeld worden dan bij een rechter met weinig ervaring in financiële dienstverlening.” Monster: “Daar komt bij: zaken die doorgaan naar de geschillencommissie zijn vrijwel altijd afkomstig van consumenten die door mij in het ongelijk zijn gesteld. In het grootste deel van de gevallen is ook daar het oordeel dat de klacht ongegrond is.” Du Perron noemt als laatste argument: “Bovendien is er voor zaken die een financieel belang van € 25.000 te boven gaan ook nog altijd de Commissie van Beroep.” Om dat soort bedragen gaat het overigens niet vaak. Monster: “Het gros van de toegekende schadeclaims ligt rond de duizend euro. Het hangt natuurlijk van de zaak af. Bij de Commissie van Beroep gaat het soms om tonnen. Ik heb zelf laatst nog geschikt op acht ton.” Du Perron: “Eigenlijk zou je kunnen zeggen dat hoe hoger de bedragen zijn, hoe lager de meerwaarde van Kifid. Als het om dat soort bedragen gaat kun je ook naar de gewone rechter. Juist de kleinere claims tonen onze meerwaarde.”

Shop

11

Evenementen en opleidingen voor financiële professionals Meer informatie en aanmelden: www.amweb.nl/opleidingen

MFP in 1 dag® In 8 uur alle ins-and-outs van financial (life) planning Gaat het u niet om de titel, maar wel om de praktische kennis van financial (life) planning? En wilt u die kennis direct in de praktijk kunnen toepassen? Dan mag u dit unieke seminar niet missen! Data en locatie 6 juni 2013 of 12 december 2013, Bunnik

CFP® CT Dhr. Prof.mr. M.J.A. van Mourik Dhr. J. Vetter

Prijs € 445,- (excl. btw)

Seminar Pensioen up-to-date Eigen beheer mag geen eigen schuld worden Hoe bieden we de DGA een écht pensioen in eigen beheer? Dit belangrijke onderwerp staat centraal tijdens het congres dat Kluwer en LNBB actuarissen + pensioenconsultants organiseren. Datum en locatie 19 juni 2013, Bunnik Prijs € 249,- (excl. btw)

Sprekers Dhr. Drs. K. Beishuizen Dhr. H. Korte L.G.M. Stevens Dhr. S. Duran

Sprekers Dhr. R. Wernsen-Bruin MFP, CFP® Dhr. R. van Beek CFP® €FA Dhr. Mr. F.H. van der Kamp

Eigen woning? Maak Elektronisch u de regels eigen! verzekeren Na deelname heeft u een perfect inzicht in de nieuwe eigenwoningregeling - en alle daarbij behorende overgangsregelingen en aflossingsinstrumenten. Bovendien krijgt u na afloop het boek ‘De eigenwoningregeling vanaf 2013’ door mr. R. Stam en een handig naslagwerk met uitgewerkte praktijkcases, wetteksten en besluiten.

Juridische valkuilen in de praktijk

Data en locatie(s) 27 juni 2013, Bunnik

Datum en locatie 21 november 2013, Bussum



Samenstellers Dhr. Mr. F.H. van der Kamp CFP® CT Dhr. Mr. R. Stam CPL

Sprekers Dhr. Prof.mr. J.G.J. Rinkes Dhr. Mr. F. Stadermann Dhr. Prof.mr.drs. M.L. Hendrikse

Tijdens deze AMmasterclass wordt de huidige en toekomstige regelgeving onder de loep genomen en worden de consequenties voor de praktijk in kaart gebracht.

12

10 31 mei 2013

Branche Assurantieclubs Federatie Aantal leden PE-punten

Intermediair Assurantieclub als tegengif voor ‘slechte sfeer’ in branche ‘Clubs leveren bijdrage aan professionalisering’ De assurantieclubs EFD Noord en LAC Zuid vierden vorige week hun respectievelijk 10- en 60-jarig jubileum. Hoewel assurantieclubs al jaren stevig moeten inboeten op het aantal leden, hebben ze nog steeds een belangrijke rol, meent voorzitter Femke de Jong van de Federatie van Assurantieclubs. Niet in de laatste plaats om wat gezelligheid te bieden. Door Robert Paling De ongeveer tweehonderd leden van de Limburgse club voor financieel dienstverleners LAC Zuid kwamen vorige week vrijdag bijeen voor een feestelijke avond

Femke de Jong: “Het is niet vreemd dat het ledenbestaand vergrijst als veel jonge professionals niet een eens weten dat er zoiets als een assurantieclub bestaat.”

in Vaals om het diamanten jubileum te vieren. Een dag eerder vierde assurantieclub EFD Noord het 10-jarig jubileum in Meppel, al vierden de onderliggende verenigingen van deze fusieclub elk afzonderlijk al voor de samensmelting in 2003 hun 50-jarig bestaan. Tanend Of beide clubs hun leeftijd nog gaan verdubbelen, is de vraag, gelet op de al jaren tanende belangstelling voor assurantieclubs. Telde Nederland in de hoogtijdagen nog 27 assurantieclubs met meer dan 12.000 leden, nu zijn daar nog 16

clubs met 6.000 leden van over. EFD Noord maakt een zelfde ontwikkeling door. “Kort voor de fusie hadden we ruim meer dan 1.000 leden”, vertelt scheidend voorzitter Wilco Sonnega, die vorige week het stokje overdroeg aan collega-bestuurslid Pierre Baas. “De oorzaak voor de terugloop ligt in de vergrijzing en in het wegvallen van de automatische koppeling tussen de opleidingen en de assurantieclubs”, aldus Sonnega. Automatisch lid Femke de Jong (33), voorzitter van de Federatie van Assurantieclubs, onderstreept de verklaring van Sonnega. De in de verzekeringsbranche gespecialiseerde advocaat is sinds vorig jaar voorzitter van de Federatie van Assurantieclubs. “Vroeger was je automatisch lid van een assurantieclub als je een assurantiediploma wilde halen. Mijn generatie is dus niet opge-

groeid met de vanzelfsprekendheid dat het lidmaatschap van een assurantieclub erbij hoort. Daarbij komt ook dat er de afgelopen tien jaar te weinig aandacht is gegenereerd voor het fenomeen. Het is niet vreemd dat het ledenbestaand vergrijst als veel jonge professionals niet een eens weten dat er zoiets als een assurantieclub bestaat.” Geen politieke lobby In mei 2012 trad er nieuw bestuur aan bij de federatie, dat de rol van de clubs veel beter voor het voetlicht wil brengen. “Het marketingaspect heeft de afgelopen

jaren ontbroken in de bedrijfsvoering”, aldus De Jong. Volgens De Jong bestaat het nut vooral uit het weer bijeenbrengen van de verzekeringsbranche. “Er heerst steeds meer verdeeldheid binnen de branche. Juist nu is het belangrijk dat alle partijen binnen de branche met elkaar in gesprek blijven. Daar ligt wat mij betreft de kracht van de Federatie. Brancheorganisaties als het Verbond, Adfiz en de NVGA zijn in eerste instantie gericht op de eigen lobby. De Federatie is de enige brancheorganisatie die geen politieke lobby voert. Wij richten ons puur op vakontwikkeling en zijn er voor iedereen die werkzaam is binnen de branche. Binnen een assurantieclub kunnen bijvoorbeeld medewerkers van verzekeraars en intermediair elkaar nog wel vinden om na te denken en in te spelen op ontwikkelingen in onze bedrijfstak.” Professionalisering De clubs gaan als het aan de Jong ligt, meer de boer op met hun activiteiten. “Wekelijks organiseren onze leden tal van lezingen en workshops door het hele land. Daarnaast zijn er ook clubs die bijvoorbeeld PE-cursussen voor hun leden organiseren, bijvoorbeeld de assurantieclub Zeeland. Hartstikke handig als je dat soort dingen dicht bij huis kunt doen en je niet helemaal naar de andere kant van het land hoeft te rijden.” De debatten over de collectieve eedafleggingen die momenteel worden georganiseerd, zijn wat haar betreft ook een goed voorbeeld van de bijdrage die clubs kunnen leveren aan de professionalisering van het vak. Wat Sonnega betreft, is het vasthouden of vergroten van het aantal leden geen doel op zich voor EFD Noord. “Het gaat erom dat je elkaar wat te bieden hebt. Als lid kun je een heel lezingenprogramma volgen, krijg je een abonnement op de Beursbengel en heb je echt contact met branchegenoten. Daar kan enkel contact via social media niet tegenop.” Sfeer Dat laatste sluit volgens De Jong aan bij een van de kerndoelstellingen die de Federatie zich de komende jaren ten doel heeft gesteld. Het mag wat haar betreft wel weer een beetje gezelliger worden in de branche. “Sla de vakpers er maar op na en van alle kanten wordt duidelijk dat de sfeer niet goed. Partijen die voorheen goed samenwerkten staan nu lijnrecht tegen over elkaar. Het wordt tijd dat het weer een beetje leuk wordt in de verzekeringsbranche.”

13 Wie: Assurantiekantoor Van Bommel Waar: Oudewater Sinds: 1970 Medewerkers: 2 Omzet: circa € 250.000 Assurantiekantoor Van Bommel is op 1 december 1970 gestart door Fien van Bommel en is voortgekomen uit het accountantskantoor van haar man. Charles van Klaveren ging in 1990 aan de slag bij het kantoor in Oudewater en drie jaar later nam hij het kantoor over. Daarvoor had Van Klaveren al bij verschillende verzekeringsbedrijven gewerkt en had hij voor Drieman Makelaardij in Nieuwkoop een assurantiekantoor opgezet. Het allroundadvieskantoor Van Bommel, waar ook een RegioBank toebehoort, is met name actief in het Groene Hart. Met welke verzekeraars doen jullie zaken? Volmachten? Wij doen met ongeveer twintig verzekeraars zaken, maar met een achttal doen wij dit op een grotere schaal, zoals ASR, Reaal, Nationale-Nederlanden, Arag en serviceproviders Provide en Voogd & Voogd. Daarnaast zijn wij twee jaar geleden een samenwerking aangegaan met de Wildschut Groep in Utrecht. Zij doen voor ons de volledige backoffice, wat ons zeer goed bevalt en ons ook veel werk uit handen neemt. Lid van Adfiz of een andere intermediairorganisatie? We zijn zelf geen rechtstreeks lid meer van Adfiz, maar nog wel via de Wildschut groep. Na de fusie van de NBVA en NVA hebben wij besloten ons lidmaatschap op te zeggen. Wat zijn de adviesterreinen? Doordat onze portefeuille ooit is ontstaan uit een accountantskantoor hebben wij meer bedrijfsmatige klanten dan gemiddeld. Daarnaast houden wij ons bezig met oudedagsvoorzieningen in de ruimste zin van het woord, hypotheken en bankzaken; dit laatste door ons agentschap van de Regiobank. Uiteraard doen wij ook de totaal advisering voor onze particuliere en zakelijke klanten. Voornaamste marktgebied? Ons werkgebied is met name het groene hart van de Randstad, binnen de driehoek Woerden, Gouda en Utrecht. We hebben een paar uitschieters in de regio Alphen aan den Rijn, Bloemenveiling Aalsmeer en regio Spijkenisse. Zijn er plannen om de dienstverlening uit te breiden? Wij proberen beter om te gaan met de

mogelijkheden die internet ons kan bieden en willen daar meer gebruik van gaan maken. Daarnaast willen wij onze bankactiviteiten verder uitbreiden. Ook verwachten wij een verdere groei in de pensioenmarkt door de recente wijzigingen in de markt en de regelgeving. Grootste ergernis in de branche of tijdens het werk? De uit de hand gelopen regelgeving vind ik echt een ergernis. De boosdoeners die in onze markt veel schade hebben berokkend, zijn immers al vele ja-

‘Ik vind het zorgelijk dat verzekeraars harder worden’ ren geleden vertrokken. Maar wij moeten hiervoor nog steeds op de blaren zitten. Ook de hele compensatieregeling woekerpolissen vind ik een grote ergernis voor de klant en voor ons. Hanteren jullie abonnementensysteem of factureren jullie uren? Wij werken nog niet met een abonnement al zijn wij wel met de voorbereiding bezig. Wel hanteren wij al een aantal jaren een urendeclaratie voor financieel advies voor onze particuliere en zakelijke relaties. Zijn jullie blij met het provisieverbod voor complexe producten? Niet blij, maar ook niet treurig. Voor de hypotheek- en levenbranche denk

ik dat dit een verbetering kan zijn, mits er niet te veel prijskopers op de markt komen met hun adviestarief. Wij zijn hier in 2009 mee begonnen. Voor uitvaart denk ik niet dat de markt en de klanten hier echt op zaten te wachten. Wellicht was het voor de complexe producten beter geweest de klant te laten kiezen voor provisie zoals het was, of het urentarief; daar was niets mis mee! Moet er ook een provisieverbod komen voor schadepolissen? Nee dit lijkt me een doodsteek voor het adviesmodel voor de mensen onder modaal. Die willen wel advies, maar krijgen dan straks denk ik het probleem hoe dit te financieren. Dit beeld zien we nu ook al bij uitvaartverzekeringen. Meest opvallende nieuws tijdens de afgelopen maanden? Opvallend en absurd is wat er met de assurantiebelasting is gebeurd; de verhoging naar 21% is onacceptabel, lijkt mij. Daarnaast vind ik het jammer en zorgelijk dat verzekeraars steeds harder worden in hun beleid, zowel bij acceptatie als bij schades. Wie of wat moet er nu aangepakt worden in de bedrijfstak? De oneerlijkheid die door de AFM gehanteerd wordt, met name de uitzonderingspositie die voor de Rabobank wordt ingenomen, is natuurlijk absurd. Ook de AFM zou één lijn moeten trekken voor iedereen!

Charles van Klaveren voor zijn kantoor in Oudewater.

14

10 31 mei 2013

Financiële Planning Rentree Hypotheken Annuïteiten Rentetarief

Financiële Planning NIBC terug op hypotheekmarkt Hypotheken onder eigen label via hypotheekketens NIBC, vooral bekend als zakenbank, maakt vandaag zijn rentree als verstrekker van particuliere hypotheken. Onder eigen label worden via De Hypotheker, De Hypotheekshop en Huis & Hypotheek annuïteitenhypotheken verkocht met als belangrijkste kenmerk een scherpe rente en een automatische daling van de rente als de lening in een lagere risicoklasse komt door aflossingen. Door Rob van de Laar Enkele jaren geleden stopte NIBC met het verstrekken van hypotheken voor nieuwe klanten. De bank was sinds

medio jaren negentig actief geweest met het verstrekken van ‘white label’-hypotheken via partijen als Aegon, Allianz en Zwitserleven. Later werden ook inkoopcombinaties en ketens als distributiekanalen ingezet. “Op onze top, zo halverwege het vorige decennium, hadden we een jaarproductie van € 2,5 mld”, zegt directeur consumer banking Michel Kant. “Maar in 2007 zagen we de eerste signalen van de crisis en concludeerden we dat we onze activiteiten niet op dezelfde manier konden doorzetten. We hebben daarna alleen nog bestaande klanten bediend.” Mooie tijd Zes jaar later ziet NIBC weer muziek in de Nederlandse hypotheekmarkt. “Eigenlijk wilden we al langer weer actief worden, maar doordat er


Maatwerk is standaard

Met 30 volmachten en een niet-volmachtassortiment van ruim 65 verzekeraars, kunt u uw risico altijd bij Nedasco onderbrengen. Ook bij ingewikkelde risico’s helpen wij u graag. Maatwerk is de standaard bij Nedasco.

Wij bieden u: $! $" ! $ ! $!#! ! $

$ ! !"

Zo werkt Nedasco.

www.nedasco.nl Serviceprovider in schade, zorg en inkomen.

steeds nieuwe plannen kwamen rondom de regelgeving, hebben we besloten om af te wachten totdat de regels duidelijk waren.” Kant denkt dat de huizenprijzen inmiddels de bodem hebben bereikt. “Bovendien blijft er een tekort aan huizen en

Met NIBC Direct heeft Kant vier kernwaarden: eenvoudig, transparant, focus en slim. “We bieden makkelijke taal, geen kleine lettertjes, een select aantal producten, en we behandelen iedereen hetzelfde.” Een voorbeeld van dat laatste element is het product

‘Men vindt het fijner als de geldgever onder eigen naam op het schap ligt’ door de lage prijzen en de lage rente is de betaalbaarheid van woningen goed. Veel mensen stellen nu de aankoop van een huis uit, maar als het tij keert, dan kan de koopbereidheid ook zo weer toenemen. Daarom denken wij dat dit een mooie tijd is om weer de hypotheekmarkt op te gaan.” Evenwichtige bank Dat gebeurt voor het eerst onder eigen label: NIBC Direct. Dat is in de spaarmarkt inmiddels een sterk merk geworden met 300.000 klanten in Nederland, België en Duitsland. Die zijn goed voor € 8,2 mld aan spaargeld. “We hebben van oudsher het profiel van een zakenbank, maar inmiddels bestaat onze balans aan de activakant voor 35% uit hypotheken en aan de passiva voor een even groot deel uit spaargeld. We worden zo langzamerhand een evenwichtige bank met zakelijke en retailactiviteiten.” Om die reden wil NIBC de consumentenactiviteiten op eenzelfde manier ontwikkelen als de zakelijke kant. “Wij merken daarnaast dat distributiekanalen het over het algemeen fijner vinden als de geldgever onder eigen naam op het schap ligt. Met het nieuwe verdienmodel, waarbij de klant je voor onafhankelijk advies betaalt, is het als adviseur makkelijker om een merkproduct te verkopen.”

waarmee NIBC Direct de hypotheekmarkt opnieuw bestormt: een annuïteitenhypotheek. “Als de klant aflost en daarmee in een lagere loan-tovalue-klasse (LTV) terechtkomt, gaat hij automatisch minder rente betalen, ook tijdens een rentevaste periode”, zegt Kant. “Dat vinden we eerlijk, want wij lopen dan direct minder risico. Normaal gesproken profiteer je als klant niet tijdens een rentevaste periode.” De LTV-categorieën zijn NHG, lager dan 65% van de marktwaarde, 65% tot en met 80% van de marktwaarde, 80% tot en met 95% van de marktwaarde en 95% tot en met 105% van de marktwaarde. Rente Tweede belangrijke punt van de NIBC Direct-hypotheek is de scherpe rente. “Wij willen bij de start bij een rentevaste periode van 5 en 10 jaar en bij NHG op één staan in de rentelijstjes”, zegt Kant. NIBC gaat de Blokhypotheek in de huidige vorm niet als product verkopen: “Als je eenvoud en transparantie als kernwaarde hebt, strookt dat niet met zo’n ingewikkelde constructie.” Wel komt Kant mogelijk met producten die gericht zijn op het regelen van de financiële toekomst van de klant, zoals een bankspaarproduct. “Het is in elk geval niet waarschijnlijk dat we met een betaalrekening komen.”

15 10 31 mei 2013

Assurantie Hockey Toernooi krijgt doorstart Het Assurantie Hockey Toernooi is terug van (drie jaar) weggeweest. Op 6 september organiseert Young InSurance voor de gehele verzekeringswereld (jong & oud; man & vrouw) een nieuwe editie van het Assurantie Hockey Toernooi bij Leonidas te Rotterdam. “Young InSurance is ooit opgericht als netwerkgroep voor jongeren in de verzekeringsbranche. Deze functie zullen we ook altijd houden. Maar zo af en toe is het wel leuk om een netwerkevent te organiseren waar de hele branche bij aanwezig kan zijn, jong en oud en

oi in 2007.

srechters van het toerno

De finalisten en scheid

Niet zo handig Het blijft een ‘sport’ van alle tijden, maar sommigen gaan wel heel ver om de verzekering op te lichten. Twee mannen in Spanje verkeerden blijkbaar in zware geldnood en gingen, afzonderlijk van elkaar, nogal luguber te werk. Wellicht geïnspireerd door de bij Nederlandse verzekeraars berucht geworden tandarts die zijn eigen vinger afsneed, hadden ze beiden het plan opgevat een van hun handen op te offeren in ruil voor een flinke zak euro’s. Ze hadden echter hun plan een beetje té netjes uitgevoerd, waardoor de verzekeraars argwaan kregen. De eerste oplichter beweerde dat hij zijn hand was verloren bij een arbeidsongeval met een cirkelzaag en wilde ‘effe vangen’ van de verzekering. Een half miljoen, graag. De andere oplichter beweerde dat hij zijn hand was verloren bij een verkeersongeval. De artsen van de medische inspectie vonden in beide gevallen de wonden echter te ‘schoon’ en concludeerden dat er onmogelijk sprake kon zijn van een ongeval. De tweede oplichter kon zijn claim van € 2 mln dus eveneens op zijn buik schrijven. Met zijn overgebleven hand, natuurlijk…

man en vrouw”, zegt Young Insurance-voorzitter Sjaak Schouteren. De teams worden ontvangen met een lunch, waarna men vanaf 12.30 uur een aantal wedstrijden tegen elkaar kan spelen. Elk team bestaat uit minstens vijftien man/ vrouw. Dit kan een bedrijfsteam zijn of een team Rotterdam, Den Haag of Amsterdam, et cetera. De dag zal worden afgesloten met een barbecue waarbij ook een DJ acte de présence zal geven. De kosten per team zijn € 250. Voor sponsoren bestaan diverse mogelijkheden om een bijdrage te leveren en zichzelf te presenteren. Mede-organisator van het event is Genevieve Jubitana, Young InSurance-lid en werkzaam bij de VNAB. “Er is geen betere manier om te netwerken dan tijdens een sportevent. Het Assurantie Hockey Toernooi is en was een begrip. Daarom willen we zo veel mogelijk bij het oude laten tot de traditionele veteranenwedstrijd aan toe. We zijn dan ook blij met alle hulp die we van de oude organisatoren, met name Ruud Patoir en Remco van Os, hebben gekregen en de enthousiaste reacties uit de markt. Hopelijk kunnen we er weer een jaarlijks event van maken!” Teams kunnen zich aanmelden via [email protected] onder vermelding van: OAHT.

Digitaal complimentje op een mooi tegeltje Op 12 mei was het de Dag van de Verpleging. Zorgverzekeraar Menzis had speciaal voor deze dag een website gemaakt. Op www.menzis.nl/compliment konden collega’s werkzaam in de zorg elkaar een digitaal complimentje sturen op een virtueel Delfts blauwe tegeltje. “In de drukte vergeet je misschien wel eens stil te staan bij de bijzondere kwaliteiten van je vakgenoten. Spreek nu je waardering uit en geef je collega een compliment”, riep Menzis de zorgmedewerkers op en loofde ook nog wat prijzen uit onder de inzenders. Wellicht ook een idee voor andere branchegenoten?

16

10 31 mei 2013

Internet

Googlende verzekeraars Intikken zoekvraag is al verwerking van persoonsgegevens Mag een verzekeraar een verzekerde screenen op internet? En als blijkt dat de verzekerde heeft gelogen, wordt dat googlen dan niet goochelen met onrechtmatig verkregen bewijs? Die vraag stond centraal tijdens de AMworkshop ‘Googlende verzekeraars en privacybescherming’. Hester de Vries en Ester Nederlof van advocatenkantoor Kennedy Van der Laan schetsten de lastige wettelijke normen voor internetonderzoek. Verzekeraars begeven zich volgens hen vaak op glad ijs. Door Jeannette Beentjes De ruim dertig deelnemers aan de workshop winden er geen doekjes om: allemaal tikken ze regelmatig de naam van een verzekerde in op Google om eens te kijken wat voor vlees ze in de kuip hebben. Niet alleen als het gaat om acceptatie van nieuwe verzekerden, maar ook om te checken of verzekerden de polisvoorwaarden niet geschonden hebben bij het indienen van een claim. “Maar is dat geen inbreuk op de privacy?”, zo vraagt Hester de Vries, hoofd van het Privacyteam van het Amsterdamse advocatenkantoor Kennedy Van der Laan, zich af. Opvallend is dat het overgrote deel van de aanwezigen daar geen enkel kwaad in ziet. “De informatie op internet is toch openbaar?”, zo luidt het verontwaardigde weerwoord uit de zaal.

dragscode verwerking persoonsgegevens Financiële Instellingen (GVP), opgesteld door het Verbond van Verzekeraars. ”Maar zelfs het intikken van een zoekvraag over een verzekerde, wordt volgens de wet al opgevat als een

‘Als je een complete afdeling hebt ingericht, dan heb je een probleem’ geautomatiseerde verwerking van persoonsgegevens. Dus de verzekeraar moet dan een wettelijke grondslag hebben voor het screenen op internet”, legt De Vries de aanwezigen uit. Als een verzekeraar zonder grondslag en zonder te informeren de resultaten van het googlen opslaat in zijn dossiers, zouden ze wel eens een probleem kunnen krijgen als het College bescherming persoonsgegevens (CBP) komt controleren. Heeft een verzekerde het vermoeden dat zijn privacy geschonden is, dan kan hij het CBP een onderzoek laten doen bij de verzekeraar, vertelt de advocaat. Het CBP kan dan een last onder dwangsom van bijvoorbeeld € 5000 per week opleggen om het gedrag te veranderen. Er zijn echter plannen om de boetebevoegdheid van het CBP flink uit te breiden. Complete afdeling “Ernstiger is het als het niet om een incident gaat, maar om een patroon”, zegt De Vries. “Dus als je als verzekeraar een complete afdeling hebt inge-

Het CBP kan verzekeraars een last onder dwangsom opleggen “Maar als ik nu uw vuilniszak die u op straat zet, ga doorzoeken, dan mag dat toch ook niet? Dan schend ik uw privacy”, zo legt De Vries uit. “Iedereen heeft volgens de wet recht op bescherming van zijn persoonsgegevens.” Dwangsom Bij de verwerking van persoonsgegevens zijn verzekeraars gehouden aan onder meer de Wet Bescherming Persoonsgegevens (Wbp) en aan de Ge-

zien en doet uit de doeken of zo’n afdeling bestaat. Waar het volgens de advocaten vooral om gaat, is dat een verzekeraar voor de rechter moet aan kunnen tonen dat het doel van een internetonderzoek gerecht-

richt die constant bijvoorbeeld de social media van verzekerden checkt en het CBP komt langs, dan heb je echt een probleem. Dan worden alle registers opengetrokken en moet je verantwoording afleggen. Dus als je als verzekeraar stelt dat je internetonderzoek nuttig is voor alle verzekerden, dan zit je flink in de fout als het in een individueel geval niet zo is.” Op dat moment wordt het opvallend stil in de zaal; niemand laat het achterste van zijn tong

vaardigd is. Bij een vermoeden van fraude is dat veelal gemakkelijker dan bijvoorbeeld bij het screenen van ‘prospects’. Ook wordt meegewogen in hoeverre de informatie is afgeschermd en vanuit welke rol de informatie is verkregen. “Als je je als verzekeraar als zogenaamde vriend voor gaat doen op internet om zo informatie te verzamelen, dan ga je wel heel ver”, stelt De Vries, daarmee impliciet verwijzend naar Facebook-verzekeraar Kroodle, ook aanwezig in de zaal. Bewijs “Om aan te tonen dat aan de Wbp voldaan is, moet alles zorgvuldig in het dossier vastgelegd worden. Waarom is het onderzoek gedaan? Wat is het doel van het onderzoek,” aldus De Vries. Haar collega Ester Nederlof van de sectie Verzekeringen en Aansprakelijkheid gaat vervolgens in op de vraag of sprake is van onrechtmatig verkregen bewijs en of dat bewijs dan vervolgens in een procedure mag worden gebruikt. Als voorbeeld noemt ze de uitspraak van de rechtbank in Almelo over een arbeidsongeschikte stratenmaker die verzekerd was bij Aegon. De man deed zich na een ongeluk voor als een kasplantje, maar het internetonderzoek van Aegon toonde heel wat anders aan: op Facebook berichtte de man van de ene na de andere grote sportprestatie. “Is het bewijs zo evident, dan kom je er voor de rechter in veel gevallen wel mee weg”, aldus Nederlof. Maar ze bespreekt ook gevallen waarin bewijs terzijde wordt geschoven en de verzekeraar in het stof moest bijten, omdat er bij het persoonlijk onderzoek niet in overeenstemming met de gedragscode van het Verbond is gehandeld. Afwijzen Het punt is volgens de advocaten dat de technische ontwikkelingen zo snel gaan,

10 31 mei 2013

vaak in de fout

17

AMworkshop Verzekeraars Onderzoek Wetgeving

Google zoeken

dat de wetgeving er achteraan hobbelt en de wet nu niet altijd duidelijkheid biedt. De term social media komt bijvoorbeeld helemaal niet in de wet voor. Er hangt de verzekeraars nog veel boven het hoofd; ze kunnen nog een hoop

Ik doe een gok

zen. Je mag volgens de wet eenvoudigweg niet afgewezen worden via geautomatiseerde weg.” Een opmerking die voor veel verwarring zorgt in de zaal, want hoe moet dit dan opgelost worden? “Louter op basis van een profiel

‘Bij afwijzingen moet er een persoon aan te pas komen’ nieuwe wetgeving op dit gebied verwachten. Zo schetst De Vries tot slot een probleem waar veel internetverzekeraars mee te maken zullen krijgen: “Als je via internet een aanvraag doet voor een verzekering en je wordt geaccepteerd, is er geen enkel probleem. Lastiger wordt het als je wordt afgewe-

mag je geen afwijzende beslissing over iemand nemen. Er moet een persoon aan te pas komen en iemand moet contact met degene opnemen. Het CBP, dat volgens het regeerakkoord straks ook bevoegd wordt om boetes op te leggen, gaat daar echt meer op letten. Dus jullie zijn gewaarschuwd.”

Herhaling In het najaar wordt de AMworkshop ‘Googlende verzekeraars en privacybescherming’ door mr. dr. H.H. de vries en mr. E. Nederlof, herhaald. Datum: 9 oktober 2013. Plaats: Utrecht (BCN). Inschrijven kan via www.amweb.nl/ opleidingen.

18

10 31 mei 2013

Marktvisie ‘Denken vanuit het perspectief van de klant zit verzekeraars minder in de genen’

De marathon van ‘klantbelang centraal’ In de rubriek Martktvisie werpt steeds een adviesorganisatie een blik op de verzekeringsbranche. Dit keer de beurt aan Jos Nederpel, partner van VODW. Volgens hem is voor een verzekeraar het centraal stellen van de klant net zoiets als het lopen van een marathon: samen met het intermediair moet hij de finish halen. Maar hoe zorg je ervoor dat het centraal stellen van de klant in de hele organisatie begrepen wordt? Hoe maak je het tastbaar? ‘Topkader banken en verzekeraars moet actiever zijn in focus op klantbelang’, was de prikkelende titel van een artikel in Het Financieele Dagblad in april waarin de AFM de scores bekendmaakte volgens het dashboard Klantbelang Centraal. De AFM hanteert verschillende dashboards met een keur aan performance-indicatoren voor elk deelgebied binnen de financiële sector. Hoe de AFM zelf precies tot de rapportcijfers komt, is overigens niet zo transparant, maar daar gaat het nu niet om. Het gemiddelde rapportcijfer is volgens de AFM verbeterd van 2.7 in 2010 naar 3.0 in 2011 tot 3.3 in 2012. Het streven is een 4.0 op een schaal van 0 tot 5. Het cijfer 3 wil zeggen dat de klantbelanggedachte wel voorkomt, maar in de praktijk nog te vrijblijvend wordt toegepast. Banken en verzekeraars vinden het kennelijk lastig om het centraal stellen van het klantbelang in de volle breedte op te pakken en praktisch handen en voeten te geven. Marathon De AFM ziet het centraal stellen van het klantbelang als een lange marathon die afgelegd moet worden om na de financiële crisis het consumentenvertrouwen weer te herstellen. Marathonlopers weten dat je de finish alleen haalt als je topfit en goed voorbereid bent en je onderweg voldoende eet en drinkt. Je moet de ‘metrics’ goed in de gaten houden, zoals je tussentijden, snelheid en je hartslag. Natuurlijk is goed materiaal als kleding en schoenen een belangrijke voorwaarde. Maar het allerbelangrijkste is dat je optimaal gemotiveerd bent en mentaal ijzersterk in je vel zit. En dan lukt het beslist om de finish te halen, zoals degenen weten die de film de Marathon gezien hebben. Ieder met zijn eigen tactiek. De een wat sneller dan de ander. Ieder met eigen pijntjes en onverwachte tegenslagen onderweg. Maar de afstand en route zijn hetzelfde en je komt er!

Uit een onderzoek van VODW onder relaties blijkt dat het centraal stellen van de klant bovenaan de agenda staat van het topmanagement. De meeste verzekeraars zijn inmiddels wel overtuigd dat het centraal stellen van het klantbelang essentieel is voor hun toekomst. Hoewel deze ’battle for the soul‘ ook weer niet bij elke verzekeraar in alle bestuursgeledingen is beslecht. Een groter issue is dat ’de klant centraal‘ nog niet in de hele organisatie begrepen wordt en duidelijk is wat de leiding er nu wel en niet onder verstaat. Voor bestaande organisaties zijn de veranderingen complex en veelomvattend: veel moeilijker dan voor nieuwkomers op de markt die vanaf een leeg vel worden ontworpen. Denken vanuit klantperspectief zit bij verzekeraars ook minder in de genen dan in sectoren waar marketing en klantgerichte dienstverlening het bestaansrecht vormen. Het centraal stellen van de klant vraagt dan ook extra competenties, nieuwe talenten en andere rolmodellen. Tastbaar maken Door op vier niveaus te denken en te handelen kan elke financiële dienstverlener ’de klant centraal’ tastbaar maken. Zorg voor een pakkende visie waarin duidelijk staat wat de onderneming voor klanten wil betekenen en leiderschap die het centraal stellen van de klant elke dag uitdraagt. Borg ‘de klant centraal’ in de cultuur en het businessmodel van de onderneming. Vertaal het praktisch door naar het aanbod van producten en diensten, de customer-experience, het merk en de marketingactiviteiten waarmee de klanten bereikt worden. En stel de eisen vast die het aan mensen en systemen in de organisatie stelt en voer verbeteringen aan de hand van klantgedreven KPI’s en mijlpalen. Teamwork De klant centraal stellen is een marathon die je niet alleen loopt maar samen. Vanuit de klant gezien is niet alleen de verzekeraar, maar ook de tussenpersoon een marathonloper. Zij moeten samen de finish halen, nog voordat de bezemwagen hen inhaalt. En oh ja, lopen in een groep die elkaar stimuleert, werkt beter dan in je eentje ploeteren.

Jos Nederpel is partner bij VODW en adviseert financiele instellingen op gebied van strategie en marketing.

Column Consumenten die vragen, worden...

10 31 mei 2013

19

Mensen hebben vaak legio vragen over hun verzekering. Grappig (of misschien ook wel niet) is dat zij veel van die vragen niet durven te stellen aan hun verzekeraar of tussenpersoon. Groot is de angst dat vragenstellen het vertrouwen van verzekeraars in hen als klant ondermijnt. Opmerkingen die je veelvuldig hoort, zijn bijvoorbeeld: “Dan vraag je of iets duurs gedekt is, zul je net zien dat je kind het morgen per ongeluk kapot maakt. Dan kun je je vergoeding wel schudden.” Of: “Ik durf niet te vragen of het invloed heeft op de kosten dat ik rook. Voor je het weet heb je een kruisje achter je naam…” “Ze weten alles van je. Dus als je wat vraagt, over iets wat ze nog niet van je weten, hang je.”

geven. Als u dat goed doet, zou u er zomaar een tevreden klant aan over kunnen houden. En van een verzekeraar of tussenpersoon die de mogelijkheid biedt om anoniem vragen te stellen, worden mensen vast ook blij.

Mogelijk dat u - ook niet helemaal van gisteren - denkt: ‘Ja, maar we worden ook vaak belazerd’. Tsja, niets menselijks is u vreemd natuurlijk, dus waarom zou u minder wantrouwend zijn dan uw klanten?

Een soort internetdaten eigenlijk. Eerst een beetje aan elkaar snuffelen in een neutrale omgeving zonder dat je echt contact maakt. Pas als je elkaar leuk begint te vinden, wissel je een emailadres uit en wie weet later zelfs een telefoonnummer. Als het dan klikt, komt die afspraak vanzelf wel.

Op internet zijn er overigens veel fora waar consumenten elkaar proberen te helpen met de vragen die ze niet aan u durven te stellen. Werk aan de winkel dus en kansen te over. Webcare-teams kunnen aan de slag om de vragenstellers, die met hun vragen niet op uw site durven te komen, daar antwoord te

Gaby Siera [email protected]


“Ik wil me prettig voelen bij een organisatie. Bij Monuta was die klik er vanaf het eerste gesprek.” André van de Hoef Directeur A. van de Hoef Verzekeringen te Scherpenzeel

Een uitvaartverzekering is snel gesloten Monuta weet als geen ander wat er speelt, wat er kan en wat het kost. Wij bieden u dan ook een oplossing voor al uw vragen over uitvaart. Dat is het voordeel van uitvaartzorg en -verzekeringen onder een dak. Bel Intermediair Support voor een afspraak, 055 - 539 11 30 of mail naar [email protected]

Gaby Siera is managing partner bij marktonderzoekbureau Beautiful Lives.

20

10 31 mei 2013

Interview

De nieuwe strategie

Lidwien Suur: Ze willen wel horen dat ik me niet volgend jaar weer ga bedenken.”

ANWB-dochter Unigarant maakte vorige week bekend voor de distributie van haar verzekeringen weer de samenwerking te zoeken met vijf grote serviceproviders. Een opmerkelijk besluit, aangezien de verzekeraar in het najaar van 2011 nog met veel tamtam afscheid had genomen van het volmachtkanaal, waarin premiestromen omgingen tot € 10 mln per partner per jaar. Door Lia van Engelen

10 31 mei 2013

van Unigarant

21

Unigarant Serviceproviders Pakketpolis

V

oor algemeen directeur Lidwien Suur (38) is het zo klaar als een klontje: “Unigarant wil inderdaad weer samenwerken met de grote partijen in serviceproviding. Verzekeringsadviseurs geven namelijk zelf aan dat ze steeds meer zaken doen met serviceproviders en ook via dit kanaal onze producten afnemen. We willen echter wel een andere strategie voeren dan we tot twee jaar geleden hadden en gaan dus niet meer met een groot aantal huisvolmachten in zee. De samenwerking met onze ‘special accounts’ blijft wel gehandhaafd, maar voor de rest willen wij ons gaan richten op een select aantal grote serviceproviders.” Kan je al namen en rugnummers noemen? “We zijn in gesprek, maar we hebben op dit moment nog geen contracten gesloten, dus nog even geduld. We denken binnenkort met maximaal vijf partijen in zee te kunnen gaan: de grootste in de markt. We zullen de samenwerking opzetten rondom het nieuwe volmachtbeloningsmodel van de NVGA. Er wordt al langere tijd over beloningsmodellen gediscussieerd. Daar hebben wij niet actief aan meegedaan, gezien de positie die we hadden. Inmiddels hebben we geconstateerd dat we prima kunnen werken met het model dat de NVGA heeft ontwikkeld. De beloning en alles wat daarbij hoort, is passend en niet bovenmatig, dus dat wordt onze insteek. De NVGA is blij met ons initiatief en hoopt dat meer volmachtverzekeraars dit beloningsmodel zullen volgen.” Hoe reageren serviceproviders als jullie bellen voor een afspraak? “Verbaasd. Hoewel het besluit om te stoppen met volmachten voor mijn tijd is genomen, kan ik goed begrijpen dat de manier waarop het destijds is gegaan bij sommigen kwaad bloed heeft gezet. Gelukkig kan ik het hoe en waarom van die beslissing goed uitleggen en vooral ook duidelijk maken wat wij nu precies willen en waarom. Zij zien dezelfde trends in deze markt en willen onze producten graag op het schap hebben. Uiteraard willen ze dan wel van mij horen dat ik me niet volgend jaar weer ga bedenken. Maar dat spreekt voor zich...” In 2011 voerde Unigarant twee redenen aan om te stoppen met het volmachtkanaal: het achterblijvende rendement en dat de verzekeraar zelf sterk is in polis- en schadeafwikkeling. Daardoor paste het niet om juist deze activiteiten door een derde partij te laten doen. Heeft de nieuwe koers personele gevolgen voor deze afdelingen? “Nee, op zich niet. Het is ook niet zo dat het intermediair voortaan uitsluitend via een serviceprovider móet werken. Adviseurs blijven ook provinciaal bij ons van harte welkom. Aan de andere kant zie je dat ons bedrijf fifty-fifty is opgebouwd uit Unigarant en ANWB Verzekeren, het directe kanaal waarvan de productie direct door onze ‘fabriek’ wordt verwerkt. Verder hebben we producten in het assortiment die voor een aantal volmachten zo klein zijn, dat je je, bijvoorbeeld bij schadebehandeling, moet afvragen: wie kan dat het meest efficiënt? Het afhandelen van fietsschades bijvoorbeeld. Daarvoor is het gezien het volume moeilijk om efficiënter te zijn dan wij zelf zijn. Het nieuwe volmachtbeleid heeft dus geen personele consequenties.”

NVGA

En wat zijn de consequenties voor het rendement? “Tja, dat blijft altijd een beetje koffiedik kijken. We gaan van start met eigen producten en doen niet mee in pools of in cocreatie. Daardoor kunnen we direct volgen wat er provinciaal en in volmacht gebeurt. Verder werken we nu met maandafrekeningen in plaats van kwartaalafrekeningen, dus de lijntjes zijn wat korter geworden dan ze waren en zaken beter bestuurbaar. Ik kan nu geen reden bedenken waarom de rendementen lager zouden zijn bij volmacht- of serviceproviderproductie dan provinciaal. Als ik kijk naar het productenpalet dat we nu hebben staan, dan hebben we geen rendementsissues.”

‘De manier waarop het is gegaan, heeft bij sommigen kwaad bloed gezet’ Welke producten kunnen er precies weer via het volmachtkanaal worden gesloten? “We gaan van start met al onze producten, behalve pakketverzekeringen en autoverzekeringen. Dat heeft twee verschillende redenen. In september komt Unigarant met een volledig nieuwe pakketverzekering en dan zou het niet handig zijn als we direct moeten converteren. Dus qua volmachtdistributie wachten we daarmee totdat het nieuwe product er is. Autoverzekeringen zullen sowieso niet via volmacht gaan lopen. Dat is weliswaar een grote post, maar als we kijken naar wat er op de plank ligt bij serviceproviders, gaat ons autoproduct niet zo heel veel toevoegen. We richten ons daarom op die producten waarin we onderscheidend zijn: brommer- en fietsverzekeringen, maar ook motor-, camper- en caravanverzekeringen en sinds februari hebben we een nieuw watersportproduct, dat heel goed ontvangen wordt. We zijn hier pas drie maanden mee op de markt en kunnen nu al constateren dat deze portefeuille goed groeit.” Hoe zie jij de toekomst als het gaat om de intermediaire distributie van schadeverzekeringen? “Ik heb na mijn aanstelling heel veel met intermediairs gesproken, specifiek over de particuliere schademarkt. Het is voor iedereen duidelijk dat hier de intermediaire distributie afneemt en er steeds meer via het directe kanaal wordt gesloten. Toch geloof ik wel dat ook in deze markt het intermediaire distributiekanaal zal blijven bestaan. Voorwaarde is dan wel dat je als intermediair je processen kunt optimaliseren, je IT hebt uitbesteed en een goed businessmodel kunt vinden.”

22

Stuurlui aan wal

10 31 mei 2013

Hoe kijken succesvolle marketeers van buiten de financiële dienstverlening tegen de branche aan? Wat zouden zij doen? En wat niet? En hoe zijn zij verzekerd? Zouden ze voor een verzekeraar willen werken? Buitenstaanders over de branche. In dit nummer de vijfde buitenstaander: positioneringsspecialist Onno Maathuis.

1

Wie ben je? En waarom zouden we naar je moeten luisteren?

Ik ben Onno Maathuis, merkspecialist bij De Positioneerders. Ik heb wetenschappelijk onderzoek gedaan naar de geloofwaardigheid van merken en de afgelopen vijftien jaar organisaties geadviseerd over merkpositionering. Waaronder een aantal verzekeraars.

2

Hoe ben je verzekerd? Tussenpersoon? Direct? Heb je een map met alle verzekeringen of is het de schoenendoos?

Onlangs heb ik mijn autoverzekering zelf geregeld via Verzekeringssite.nl. Verder hebben we een historisch gegroeide collectie van verzekeringen bij tussenpersonen en direct writers.

Het winnen van sympathie is misschien wel het moeilijkst. Maar begin eens door te stoppen met jezelf in reclames af te zetten tegen branchegenoten. Iedere keer als je dat doet bevestig je alle stereotypes.

4

De marges van marketing zijn nauw in verzekeringsland: de toezichthouders zitten er bovenop en weten ook niet altijd wat de implicaties zijn. Hoe ga je daarmee om?

De vraag suggereert dat je in marketing de grenzen moet opzoeken door van alles te beloven. Maar dat is niet wat consumenten zoeken, de meeste consumenten willen vooral bevestigd worden in de overtuiging dat ze in zee gaan met een nette partij.

5

Wat is je advies aan verzekeraars? Hoe komen ze nu echt dicht bij die klant?

‘Het winnen van sympathie is misschien wel het moeilijkst’

Door te doen waar verzekeraars voor bedoeld zijn: mensen zekerheid bieden. Bedenk daarbij dat zekerheid een mentaal fenomeen is: mensen ontlenen zekerheid aan heldere communicatie en het gevoel dat een advies oprecht is.

6

Is er nog een rol voor tussenpersonen in dit werkveld?

3

De verzekeringswereld kampt met een groot gebrek aan consumentenvertrouwen. Waar moeten we beginnen om dat te herstellen?

Vertrouwen steunt op drie pilaren: deskundigheid, eerlijkheid en sympathie. Op alle vlakken liggen kansen. Deskundigheid betekent bijvoorbeeld investeren in consumentenbegrip. Zoals een goede docent: niet alleen slim zijn, maar ook goed kunnen uitleggen. Eerlijkheid is bijvoorbeeld consumenten adviseren niet alles te verzekeren. Soms is sparen beter. En heeft iedereen echt een uitvaartverzekering nodig?

Meer dan ooit. Er is veel financieel analfabetisme en veel mensen hebben tijd noch zin om hun financiën goed te regelen. Maar mensen willen dan wel iemand die ook echt ‘aan hun kant staat’.

7

Zou je zelf in de verzekeringswereld willen werken?

Bij ons thuis spreiden we de risico’s. Mijn vrouw werkt in verzekeringsland.

Pensioen ‘Monopoliepositie pensioenuitvoerders gerechtvaardigd’

10 31 mei 2013

23

Pensioen Onderzoek

Minder solidariteit nodig dan eerder werd aangenomen De verplichte deelneming in pensioenregelingen is en blijft het beste alternatief voor werknemers. Dat concludeert Monique van der Poel (Expertisecentrum Pensioenrecht, Vrije Universiteit Amsterdam) in een onderzoek dat zij deze week presenteerde. Door Jannie Benedictus Steeds vaker worden doorsneepremie en verplichtstelling aangevallen. Is de verplichte deelneming in pensioenregelingen nog wel houdbaar, nu de solidariteit tussen generaties onder druk staat? Onderzoekster Monique van der Poel kan daar na een half jaar grondige juridische analyse met een volmondig ‘ja’ op antwoorden. We horen vaak dat de verplichtstelling er binnen een paar jaar aangaat. Dat is niet zo? “Ik toets in mijn onderzoek de houdbaarheid van verplichtgestelde bedrijfstakpensioenfondsen en beroepspensioenregelingen aan het Europese mededingingsrecht en het vrij verkeer van diensten en vestiging. Pensioenuitvoerders die een verplichtstelling uitvoeren hebben een monopoliepositie op de markt. Toch is dat gerechtvaardigd. De verplichtstelling heeft een sociale doelstelling. Sociale partners zorgen voor regelingen met een solidaire inhoud. Iedereen neemt deel en voor een ieder is de premie hetzelfde, ongeacht leeftijd, geslacht of gezondheid. Het Hof van Justitie van de Europese Unie heeft gezegd dat een hoge mate van solidariteit binnen verplicht gestelde pensioenregelingen de beperking van het mededingingsrecht rechtvaardigt. Er Onderzoek Mr. Monique van der Poel is promovendus en advocaat Arbeidsrecht en Pensioenrecht. Zij verrichtte haar onderzoek voor het Expertisecentrum Pensioenrecht van de Vrije Universiteit Amsterdam, met medewerking van hoogleraar pensioenrecht en advocaat prof. Erik Lutjens. Zij werkt nu aan een promotieonderzoek naar solidariteit in nieuwe collectieve pensioenproducten.

wordt wel kort door de bocht gesteld dat als de solidariteit afneemt, de regeling dus niet meer verenigbaar is met het mededingingsrecht. Uit mijn onderzoek naar deze en latere rechtspraak blijkt echter dat veel minder solidariteit nodig is binnen collectieve pensioenregelingen dan wordt aangenomen. Ook het reële contract voldoet, mits goed vormgegeven.” Wat is dan de minimumgrens? “Twee vereisten: de werknemerspremie mag niet gelijk zijn aan het risico en de prestatie niet evenredig met het loon. Een solidaire premie is de eerste eis. Het Hof heeft niet gezegd dat het nodig is om een doorsneepremie te hanteren. Daarnaast moet de regeling voldoende andere solidaire elementen bieden. Als er bijvoorbeeld een aanspraak op premievrije opbouw tijdens arbeidsongeschiktheidspensioen ontstaat, is er sprake van solidariteit omdat daar geen extra bijdrage voor hoeft te worden voldaan.” Op de doorsneepremie wordt regelmatig de nodige kritiek geuit. Toch handhaven? “Zolang je het werknemersdeel van de premie koppelt aan de pensioengrondslag stijgt de premie met het salaris mee en is er geen probleem. En dat wordt ook al vaak toegepast. Als de premie voor iedereen even hoog is, dan kan de doorsneepremie inderdaad onredelijk uitwerken als iemand voortijdig de sector verlaat. “Maar ik vind dat we ons niet blind moeten staren op de verschillen tussen jong en oud. Er zijn meerdere groepen met verschillende risico’s, man en vrouw, gezond, niet gezond, laagopgeleid, hoogopgeleid, arbeidsgeschikt, arbeidsongeschikt, enzovoort. Dus je kunt wel zeggen: ik ben jong dus ik betaal voor de ouderen, maar misschien ben je wel een rokende hoogopgeleide vrouw en wordt er ook weer voor jou betaald. Uiteindelijk gaat het om een sociale doelstelling: namelijk een betaalbaar pensioen voor iedereen.” Kortom, niet aan tornen, aan die verplichtstelling? “Vanuit juridisch oogpunt is het in ieder geval niet nodig om het stelsel op z’n kop te zetten. En tweede vraag is: kan je een beter resultaat halen met een alternatief voor de verplichtstelling, met het oog op de mededinging? Dus wanneer je de concurrentie toelaat. Daar heb ik geen bewijzen van gezien. Alternatieven moet je wel serieus bekijken en doorrekenen.

Het gaat er om dat er zo goed mogelijke pensioenen worden bereikt.”

Verplichtstelling

En alleen verplichtstelling van de regeling? “Of dat een goed alternatief is zal moeten blijken uit nader onderzoek. De regeling wordt dan, net als bij beroepspensioenregelingen, verplicht gesteld en de werkgever kan kiezen waar hij de uitvoering onderbrengt. Ik zeg werkgever, omdat ik die keuze niet bij de werknemer neer zou leggen. Die vindt actieve keuzes lastig. Dat zie je wel aan het failliet van de C-polis. Maar ik vraag me af of het er beter van wordt: verschillende uitvoerders per regeling, dan krijg je geheid meer kosten en het toezicht zal goed geregeld moeten worden.”

Solidariteit

Doorsneepremie

Monique van der Poel: “We moeten ons niet blind staren op de verschillen tussen jong en oud.”

Verzekeraars zullen niet blij zijn met je onderzoek. Of...? “Wij hebben in Nederland nog steeds een prima aanvullend pensioenstelsel, met kwalitatief goede pensioenen. Over die pensioenen waken verzekeraars, PPI’s en pensioenfondsen. Ik heb onderzocht of de verplicht gestelde pensioenregelingen in lijn zijn met de regels van het mededingingsrecht en het vrij verkeer, omdat daar onduidelijkheid over bestond. Ik vind het een heel positieve boodschap dat ons pensioenstelsel houdbaar is voor de toekomst: het is een sociaal stelsel en zorgt voor goede pensioenen. Als verzekeraars niet blij zijn met die boodschap, dan is dat vanwege het commercieel belang dat zij hebben, niet vanwege het resultaat dat ermee wordt behaald voor de deelnemers.”

24

10 31 mei 2013

Pensioen ‘Operatie pensioenleeftijd 67’ monsterklus voor verzekeraars Pensioenverzekeraars informeren in de regel zelf de werkgevers Duizenden pensioenregelingen moeten het komende half jaar worden aangepast om fiscale bovenmatigheid per 1 januari 2014 te voorkomen. Monsterklus voor verzekeraars, uitgelezen adviesmoment voor het intermediair.

Door het verhogen van de pensioenleeftijd kan in veel gevallen de premie omlaag. Wie daarvan profiteert, is nog de vraag. Bart: “Ik kan me voorstellen dat in deze eerste ronde de werknemer er nog niet veel van terugziet. De werkgever zal het als compensatie nemen voor de lasten van het toegenomen langlevenrisico. Maar als de kabinetsplannen straks doorgaan en een forsere versobering dreigt, dan kan ik me voor-

stellen dat werknemers dat niet zullen accepteren.” Adviesmoment De verzekeraar heeft in de maand mei alle werkgevers en intermediairs bericht over de wijzigingen. “Onze adviseurs hebben we gemeld welke werkgevers geraakt worden. Die hebben van ons een voorstel tot aanpassing gekregen waarover ze met de adviseur in

Door Jannie Benedictus Systemen aanpassen, het productassortiment 67-proof maken, nieuwe startbrieven en andere pensioendocumenten opstellen, werkgevers, werknemers en intermediair inlichten. Frits Bart, directeur Beleid bij het pensioenbedrijf van Aegon noemt het een fikse operatie die eind 2012 al is opgestart. “Als je nagaat dat 400 pensioenfondsen 600 regelingen uitvoeren en 10 verzekeraars zo’n 60.000 regelingen, dan krijg je een beetje een idee van de omvang”, illustreert hij. Binnen Aegon gaat het om de helft van 7.000 collectieve pensioenregelingen die door de nieuwe wetgeving fiscaal bovenmatig dreigt te worden. “We hebben ze allemaal doorgeplozen”, zegt Bart. “Regelingen die niet bovenmatig worden omdat ze bijvoorbeeld niet de maximale opbouwpercentages hanteren, passen we niet aan. De pensioenrichtleeftijd blijft dan op 65 staan. Dat bespaart ons een hoop werk, eerlijk is eerlijk, maar ook voor de werkgever is dat beter. Die moet per 2015 waarschijnlijk toch zijn regeling versoberen, dus doe het dan volgend jaar in één keer goed, is ons advies.” Regeerakkoord Bart doelt op de voorgenomen versobering uit het regeerakkoord; de maximale opbouwpercentages gaan per 2015 hoogstwaarschijnlijk met 0,4 procentpunt omlaag. Het wetsvoorstel daartoe is al naar de Tweede Kamer gestuurd. Werkgevers met een regeling die per 2014 wél fiscaal bovenmatig wordt, zijn dus in korte tijd twee keer aan de beurt. “Toch kunnen we daar nu nog niet op anticiperen, het is immers nog geen wet. En voor een werkgever is het ook wat lastig vooruitlopen op een verslechtering van de regeling. Daar krijg je de handen niet voor op elkaar”, zegt Bart.

Frits Bart: “Wij verwachten dat de vraag naar deeltijdpensionering veel meer zal opkomen.”

overleg kunnen. Het is een goed adviesmoment voor het intermediair. Wij verwachten bijvoorbeeld dat de vraag naar deeltijdpensionering veel meer zal op-

Klopt de einddatum in de arbeidsovereenkomst nog wel? Die mag niet op 65 blijven staan. Kortom, er is genoeg advieswerk te verrichten en voor het inter-

‘Werknemers gaan steeds meer individuele keuzes maken over hun pensioen’ komen. Of naar uitruil en hoog-laagconstructies. Werknemers gaan steeds meer individuele keuzes maken over hun pensioen. Faciliteren de arbeidsvoorwaarden van de werkgever dat wel?

mediair is dat een goede gelegenheid om de zakelijke markt zijn toegevoegde waarde te laten zien nu het provisieverbod van kracht is.” Aegon brengt net als de meeste verzekeraars (zie artikel

hieronder) binnen de te wijzigen pensioenregelingen een ‘knip’ aan. Tot 1 januari 2014 opgebouwde aanspraken blijven staan op leeftijd 65, verdere pensioenopbouw vindt vanaf 1 januari 2014 plaats op basis van de richtleeftijd van 67 jaar. Bart: “We gaan dus niet de opgebouwde aanspraken actuarieel herrekenen naar 67 en ‘invaren’ in de nieuwe regeling. De komende jaren zal de aow-leeftijd ergens tussen 65 en 67 liggen. Onze inschatting is dat mensen gaan herschikken. Vormt aow een belangrijke component voor het inkomen, dan kiezen ze die leeftijd om met pensioen te gaan. Maar er zijn meerdere constructies mogelijk. Er zal sowieso veel herrekend worden. We kiezen er dus voor om dat nu even niet te doen.”

Hoe pakken verzekeraars verhoging aan? Hoe gaan de grootste pensioenverzekeraars om met de verhoging van de pensioenleeftijd? Om welke aantallen gaat het, wat gebeurt er met de premie en wat is de rol van het intermediair? AM maakte een rondje langs de velden. Aantallen ASR meldt dat 9.000 van 15.000 regelingen aanpassing vergen. Bij Achmea gaat het om ruim de helft van de pensioenregelingen, dat zijn Achmea-breed bijna 9.000 overeenkomsten. Bij NationaleNederlanden en Delta Lloyd wordt tweederde van de pensioenregelingen per 2014 fiscaal bovenmatig. Aantallen worden echter niet genoemd. Zwitserleven is het minst mededeelzaam. “Zwitserleven is pensioenuitvoerder voor het pensioen van meer dan 700.000 mensen. Over de exacte aantallen die moeten worden aangepast doen wij geen mededelingen.” Bij Aegon gaat het om de helft van de 7.000 collectieve pensioenregelingen (zie interview hiernaast). Knip De zes grote pensioenverzekeraars kiezen er niet voor om de op 65 opgebouwde aanspraken ‘in te varen’ in de nieuwe regeling, maar brengen een ‘knip’ aan. De opgebouwde aanspraken blijven staan op de huidige pensioenleeftijd (veelal 65), voor nieuwe pensioenopbouw wordt als pensioenleeftijd 67 gehanteerd. Niet bovenmatig Pensioenregelingen die door de verhoging van de pensioenleeftijd niet bovenmatig worden, houden in de meeste gevallen in 2014 pensioenrichtleeftijd 65. Per 1 januari 2015 wordt de regeling

dan opnieuw beoordeeld. Ook pensioenregelingen die wel bovenmatig worden, kunnen pensioenleeftijd 65 houden. Delta Lloyd zegt bijvoorbeeld: “Onze default-oplossing is over te gaan naar pensioenleeftijd 67 jaar. Het alternatief is om de pensioenleeftijd te handhaven en het opbouwpercentage ouderdomspensioen te verlagen.” Ook Zwitserleven wil tegemoet komen aan de wens van de meeste werkgevers om de regeling in één keer aan te passen aan de wijzigingen van 2014 en 2015. “Pensioenregelingen waarvan het con-

verlagen van de AOW-franchise of bijvoorbeeld het aanvullend verzekeren van een nabestaandenoverbruggingspensioen.” Achmea geeft aan dat premiestabilisatie voor de werkgever uitgangspunt is. “De totale premie voor de werkgever zal voor en na de wijzigingen grosso modo gelijk zijn.” Rol intermediair? Verzekeraars nemen in deze operatie het initiatief. Zij informeren in de regel zelf de werkgevers en leggen alvast een default-voorstel of initiatiefofferte

Alle verzekeraars stellen dat premieverlaging een zaak is tussen werkgever en werknemers tract na 1 januari 2014 doorloopt, laten we in principe ongemoeid tot het moment van verlengen. Deze regelingen worden getoetst aan de nieuwe fiscale begrenzing van 2014 en zo nodig aangepast met behoud van de huidige pensioenleeftijd.” Premieverlaging? Alle verzekeraars geven aan dat premieverlaging een zaak is tussen werkgever en werknemers. ASR: “Het ligt voor de hand dat lagere pensioenkosten worden vertaald in een lagere eigen bijdrage van de werknemers aan de pensioenregeling.” Zwitserleven: “Mogelijk vloeit de besparing deels terug aan de werknemers. Bijvoorbeeld door het verlagen van de eigen bijdrage van werknemers, het

neer. Het intermediair ontvangt een kopie van deze correspondentie. Delta Lloyd: “Begin 2013 waren wij klaar om alle producten te offreren op 67 jaar. Op dit moment zijn zowel de pensioenadviseurs als de werkgevers geïnformeerd over onze werkwijze. En de eerste voorstellen liggen klaar.” Voor het intermediair is er genoeg advieswerk. Avéro Achmea: “De werkgever moet de gaan besluiten op welke wijze de huidige pensioenregeling voor zijn werknemers aangepast gaat worden aan de komende weten regelgeving. Het zal voor sommige werkgevers ook het moment zijn om de pensioenregeling te moderniseren, te versoberen of zelfs van ‘defined benefit’ naar ‘definined contribution ‘ over te stappen.”

10 31 mei 2013

25

Pensioen Aanpassing Pensioenleeftijd Witteveenkader Regeerakkoord

26 10 31 mei 2013

De uitwerking van actuele verzekeringsjurisprudentie in de rubriek AM Recht wordt verzorgd door mr. C. Banis, mr. M. Keijzer-de Korver, mr. P. Knijp, mr. J. Suijdendorp en mr. B. van Wijngaarden van advocatenkantoor Stadermann Luiten in Rotterdam.

‘Oude’ opzetclausule; ontucht gedekt onder avp Hoge Raad 1 maart 2013, Rechtspraak van de Week 2013 nr. 343 Een man pleegt ontucht met een minderjarige en wordt, jaren later, voor de schade die deze minderjarige lijdt, aangesproken. De man doet een beroep op zijn aansprakelijkheidsverzekering. De aansprakelijkheidsverzekeraar doet een beroep op de opzetclausule in de polisvoorwaarden. Deze opzetclausule bepaalt dat de aansprakelijkheid voor schade die voor de verzekerde het beoogde of zekere gevolg is van zijn handelen, niet is gedekt. Het betreft hier dus de ‘oude’ opzetclausule. De man begint een procedure bij de rechtbank, die de dekking afwijst. De rechtbank overweegt dat het van algemene bekendheid is dat het verrichten van seksuele handelingen door volwassenen met minderjarigen tot psychische schade bij die minderjarigen kan leiden. Bovendien oordeelt de rechtbank dat het niet zo kan zijn dat een verzekerde zich jarenlang willens en wetens schuldig maakt aan ernstige strafbare feiten en de nadelige gevolgen daarvan vervolgens kan afwentelen op een verzekeraar die nooit heeft beoogd een dergelijk risico te verzekeren.

Voor meer actuele uitspraken kijk onder Archief en Jurisprudentie op:

De man gaat in hoger beroep en het hof geeft hem alsnog gelijk. Het hof oordeelt dat de schade die de minderjarige heeft geleden, niet kan worden beschouwd als schade die het voor de dader beoogde of zekere gevolg is van zijn

handelen. Het hof geeft aan dat het ook mogelijk is, dat slachtoffers van seksueel misbruik daar niet of weinig schadelijke gevolgen van ondervinden. In zijn conclusie valt de advocaat-generaal het hof bij. Hij geeft aan dat de uitspraak van het hof in lijn is met de eerdere jurisprudentie van de Hoge Raad. De Hoge Raad beoordeelt de onderhavige zaak niet inhoudelijk, maar doet deze af op artikel 81 RO. De slotsom is dus dat de uitspraak van het hof in stand blijft en dat voor de schade, die het gevolg is van het seksuele misbruik, door de aansprakelijkheidsverzekeraar dekking moet worden verleend. (PK)

Klachtplicht cliënt bij beleggingsadviesrelatie; nadeelvereiste Hoge Raad 8 februari 2013, Rechtspraak van de Week 2013 nr. 253 Tussen een particulier en een bank is een beleggingsadviesrelatie tot stand gekomen, waarbij de particulier gedurende vijf jaar via de bank heeft belegd in aandelen en heeft gehandeld in opties. Daarbij heeft de particulier grote verliezen geleden. Drie jaar nadat de relatie met de bank is beëindigd, stelt de particulier de bank voor zijn verliezen aansprakelijk. De bank beroept zich erop dat de particulier niet tijdig, in de zin van art. 89 Boek 6 BW, heeft geklaagd. De rechtbank en het hof volgen dit verweer en wijzen de vordering van de particulier tot schadevergoeding af. De Hoge Raad casseert. Net als in zijn arrest van dezelfde datum (8 februari

2013, Rechtspraak van de Week 2013 nr. 250) oordeelt de Hoge Raad in de eerste plaats dat de bank bij beleggingsadviesrelaties heeft te gelden als professionele en bij uitstek deskundige dienstverlener, terwijl bij de cliënt doorgaans een zodanige professionaliteit en deskundigheid ontbreken. Dit brengt mee dat de cliënt niet zonder meer op de hoogte behoeft te zijn van het bestaan van de zorgplicht van de bank en, indien hij daarvan wel op de hoogte is, hij ervan uit mag gaan dat de bank die naleeft. Pas op het moment dat de cliënt op de hoogte is van de zorgplicht en gerede aanleiding heeft te veronderstellen dat de bank daarin kan zijn tekortgeschoten, dient hij nader onderzoek te doen. De klachttermijn begint dan ook niet reeds te lopen op het moment dat de cliënt bekend wordt met het tegenvallend rendement of de verliezen van zijn beleggingen. Nadat de cliënt bekend is geworden met het tekortschieten van de bank dient hij op grond van art. 89 Boek 6 BW binnen bekwame tijd te protesteren. Niet alleen moet hem daarbij een redelijke termijn worden gegund, maar ook dient bij de beoordeling van het beroep van de bank op voornoemd artikel groot gewicht toe te komen aan het antwoord op de vraag of de bank nadeel lijdt door het tijdsverloop tussen het moment van ontdekking van de tekortkoming en het moment waarop is geprotesteerd. Het enkele feit dat er tussen dit ontdekken en het protesteren enige of zelfs veel tijd zit, speelt weliswaar een rol bij de vraag of tijdig is geklaagd, maar speelt zeker geen doorslaggevende rol. (CB)


Waar kijkt de financiële topper die in is voor een nieuwe klantenportefeuille, als eerste? Natuurlijk, op de vacaturesite van AssurantieMagazine! Kijk voor uw online wervingskracht op:

kluwermedia.nl/arbeidsmarktcommunicatie

6 20 mrt 2009

Wat is de volgende vakantiebestemming? Zeilen (bareboaten) langs de Turkse zuidkust op onze Bavaria 36 met Ineke. Wat vond je het mooiste sportmoment aller tijden? Op 1 november 1975, Ajax - Feyenoord 6-0 (5 x Ruud Geels). Ik zat toen op de wielerbaan in het Olympisch Stadion; een heerlijke avond! En nog heel veel andere sportmomenten. Wat is jouw beste sportprestatie ooit? Een aantal jaar geleden de kwart marathon van Egmond binnen het uur uit en thuis.

en met Lex Verëll aan at Cas Verhage sam hij niet aan Al ruim veertien jaar sta 1816. Wat doet hij als van e ds llan ho ord No het roer van dkarspel? ediairverzekeraar in Ou het werk is bij de interm ns uit. ee Verhage vliegt er graag Wat is je achtergrond? Ik ben geboren op 18 december 1958 in Hoorn. Opgegroeid in Beverwijk/ Heemskerk in een PTT-gezin met twee jongere broers. Voor welk beroep was je voorbestemd? Altijd onduidelijk geweest…Wann es nicht ist gelungen,geht man in Versicherungen! Met welk dier voel je je het meest verbonden en waarom? Sinds de komst van onze Berner Sennen met Max. Relaxed trouw beest dat gek is op zijn baasje Ineke (mijn vrouw). Bespeel je een instrument? Nee. Een poging tot pianospelen strandde door te weinig toewijding. Facebook, LinkedIn, Twitter? Op Twitter en Linkedin. Twitter om actualiteiten rondom mijn persoon te delen en nieuws vanuit onze dynamische verzekeringsbranche te volgen. Op LinkedIn ben ik steeds actiever; onlangs ook de werving voor nieuw personeel via mijn account gedeeld.

Wat is je leukste of meest bijzondere hobby? Ik ben privé piloot bij Aeroclub Maritime die vliegt vanaf De Kooy in Den Helder. Prima bezigheid die mij voor veel uitdagingen stelt. De vliegreis naar Marokko, met twee andere piloten, vorig jaar was een mooie ervaring en een fraai hoogtepunt. Waar mogen ze je ’s nachts voor wakker maken? Mijn kinderen om te melden dat hun paspoort, rijbewijs en bankpassen zijn gestolen; midden in de nacht de bescheiden blokkeren is een enorme uitdaging… Wat doe je op zaterdagmiddag? Druk met één van mijn vele hobby’s zoals sloepen in Friesland, vliegen of motorrijden; ook regelmatig met Max op stap. En op zondag? Opnieuw druk met één van mijn vele hobby’s of op ons akkerschuitje door het Rijk der Duizend Eilanden varen.

Wat is je favoriete vervoermiddel? Mijn net aangeschafte BMW R1200 GS LC. Een super motor!

Weleens actief in sportschool? Nee, maar wel twee à drie keer hardlopend een rondje van 4,3 km door mijn prachtige woonwijk Het Rijk der Duizend Eilanden in Broek op Langedijk.

Wat is je laatst bijgewoonde massaevenement? AZ–PEC Zwolle (4-0) in onze NH1816box.

Beste popsong aller tijden? Poeh, lastige vraag. Er is zoveel heel goed. Bijvoorbeeld One van U2 en Mary J. Blige...“One love, one life”

Wat was jouw slechtste beslissing/grootste blunder ooit? Die heb ik verdrongen. Je hebt onverwacht een dag vrij. Wat ga je doen? Met de Aquila A210 samen met Ineke vliegend naar Helgoland (onwijs korte landingsbaan) zeehondjes kijken en weer terug. Wat is je favoriete drank(je)? ‘s Ochtends cappuccino, ‘s middags thee en ‘s avonds een mooie Zuid Afrikaanse witte wijn. Waar heb je een uitgesproken hekel aan? Aan ongemotiveerd nee zeggen en daarbij je verantwoordelijkheid ontlopen. Wat in de branche had je liever willen missen? Toezicht waarbij de zingeving ver weg lijkt te zijn. Doe je iets op het terrein van vrijwilligerswerk? Voorzitter Aeroclub Maritime, liefdewerk oud papier! Waarvan heb je de laatst keer kippenvel gekregen? Toen ik uit het te koude zwembad, bij te koud weer kwam. Welk land kies je bij gedwongen emigratie? Rare vraag; Zuid Afrika? Wat moet je koste wat het kost ooit nog eens doen? Dat zal zoiets worden als een fraaie reis maken naar een te gekke plek om lekker met z’n tweetjes te genieten.

27

10 31 mei 2013

28

10 31 mei 2013

Deze rubriek bevat actuele benoemingen en functiewisselingen in de bedrijfstak. Berichten en digitale kleurenfoto’s (minimaal 300 dpi en 50 mm breed, liefst JPG-formaat) kunnen gestuurd worden naar [email protected].

Brand New Day heeft Jan Willem Hoitsma benoemd tot nieuwe commercieel directeur en bestuurder van haar premiepensioeninstelling (PPI). Hoitsma was tot voor kort in dienst als landelijk salesmanager bij Zwitserleven (SNS Reaal). De PPI van van Brand New Day is een joint venture met verzekeraar ASR waarbij ASR de aan het collectief pensioen gekoppelde verzekeringen verzorgt. In iets meer dan een jaar tijd heeft de PPI ruim vierhonderd werkgevers als klant in de boeken weten te krijgen.

Vermogensbeheerder BlackRock heeft Marc van Heel benoemd als countrymanager en hoofd iShares Nederland, België en Luxemburg (Benelux). Hij volgt hiermee Leen Meijaard op die hoofd Sales voor iShares in Europa, het Midden Oosten en Afrika (EMEA) is geworden. Van Heel is afkomstig van Goldman Sachs Asset Management.

Geertje Janssen is medio mei overgestapt naar het ministerie van Financiën waar zij als woordvoerder Financiële Markten deel uitmaakt van het team van minister Dijsselbloem. Janssen was tweeënhalf jaar woordvoerder Schade en ABZ bij het Verbond en wordt in die functie opgevolgd door Rudy Buis.

Margo Lelieveld (43) is als partner toegetreden tot het management van pensioenadviesbureau Montae. Ze richt zich op het uitbreiden van de activiteiten van Montae op het terrein van bestuursondersteuning voor pensioenfondsen in Nederland en het Caribisch gebied. Lelieveld werkt sinds 2007 als senior consultant bij Montae. Daarnaast heeft zij de opleiding tot actuaris gevolgd, die zij deze zomer afrondt.

Jaap van den Heuvel, bestuursvoorzitter van de Reinier de Graaf Groep, is de nieuwe voorzitter van de raad van commissarissen van medische aansprakelijkheidsverzekeraar Centramed. Hij volgt Wout Adema op, de senior manager Zorginkoop Tweedelijnszorg van Achmea, die na acht jaar de raad van commissarissen van Centramed verlaat. Van den Heuvel had sinds een jaar zitting in de raad van commissarissen.

Per 1 juni start Marina van ‘t Klaphek als resourcecoördinator bij detacheerder Nova Dia. Vanwege de toename van het aantal projecten bij verzekeraars wordt zij verantwoordelijk voor de allocatie van medewerkers. Van ’t Klaphek is afkomstig van het Nibe-SVV.

Edgar Koning, financieel topman van Aegon Nederland, is door de Executive Committee van Insurance Europe (de Europese koepelorganisatie van verzekeraars) benoemd tot voorzitter van de Economic and Finance Committee, kortweg Ecofin. Koning is de derde Nederlandse Ecofin-voorzitter op rij. Hij volgt Gerard van Olphen, bestuursvoorzitter van SNS Reaal, op. Hij was tot zijn overstap van Achmea naar SNS Reaal afgelopen februari, voorzitter van Ecofin. Daarvoor lag het voorzitterschap bij Jos Streppel, voormalig financieel directeur van Aegon Groep. De Ecofincommissie houdt zich bezig met onderwerpen van financieel-economische aard, waaronder de Solvency-richtlijnen en Accounting (IFRS) en is hiermee nauw betrokken bij de voorbereiding van EU-weten regelgeving op deze terreinen.

Softwarebedrijf Friss heeft Roos Tji aangewezen als nieuwe chief operation officer. Tji volgt bij het bedrijf, gespecialiseerd in fraudedetectie en risicoinschatting voor de verzekeringswereld, Christian van Leeuwen op.


29

3BCPCBOL7JKGIFFSFOMBOEFO[PFLUFFOGVMMUJNF *OUFSO4QFDJBMJTU7FS[FLFSFO

10 31 mei 2013

3BCPCBOL7JKGIFFSFOMBOEFO[PFLUFFO*OUFSO4QFDJBMJTU7FS[FLFSFO#FESJKWFOWPPSVVSQFSXFFL 7BOVJUEFMPDBUJF-FFSEBNCFOKFTBNFONFUEF4QFDJBMJTU7FS[FLFSFOWFSBOUXPPSEFMJKLWPPSKFFJHFOHSPFQ[BLFMJKLF LMBOUFO7PPSEF[FLMBOUFOCFOKFIFUFFSTUFBBOTQSFFLQVOUWPPSWFS[FLFSJOHTWSBHFO+FMFWFSUTFSWJDFFOHFFGUBEWJFT 0PLWPFSKFEFSFHJFPWFSIFUIFMFBEWJFTFOWFSLPPQUSBKFDUKFCFSFJEUBEWJFTHFTQSFLLFOWPPSJODMVTJFGSJTJDPBOBMZTF FOIBOEFMUHFNBBLUFBGTQSBLFOBG+FCFOUEBBSCJKQSPBDUJFGFOTUFMUBMUJKEIFULMBOUCFMBOHDFOUSBBM (FÃOUFSFTTFFSE ,JKLEBOWPPSNFFSJOGPSNBUJF XBBSPOEFSEFGVODUJFWFSFJTUFO PQPO[FXFCTJUF%FTMVJUJOHTEBUVNWBO EF[FWBDBUVSFJTKVOJ

8PSEKJKEF3BCPCBOL 4BNFOTUFSLFS%BUJTIFUJEFFWBODPÕQFSBUJFGCBOLJFSFO

NI

EU

W

XXXSBCPCBOLOMXFSLFO

Google-achtig surfen. Eenvoudig navigeren. Linken naar paragrafen. App zoekt alles razendsnel voor u op.

januari

2013

FISCAAL Alle essentiële feiten en cijfers

Kluwermemo.nl/app

42 e editie NUR 826-601

Zeg maar App.

Het nieuwe werken wordt sneller werken - met de Fiscaal Memo app van Kluwer. Met de app heeft u alle feiten en cijfers altijd binnen handbereik. Gewoon op uw iPhone. Alles is razendsnel te vinden, op een manier zoals u in Google zoekt. Ook kunt u eenvoudig navigeren via de inhoudsopgave. Bovendien zijn alle gegevens altijd actueel en betrouwbaar, via de ingebouwde signalering en maandelijkse updates. Relevante paragrafen uit andere Kluwer Memo’s zijn ook opgenomen. En met maar liefst 25 handige rekenmodellen geeft u uw klant efficiënter dan ooit persoonlijk advies – dat u direct kunt e-mailen. App staat voor u klaar. Waar u ook bent. Ook sneller werken? Download uw fiscaal assistent nu van Kluwermemo.nl/app.

www.kluwermemo.nl

30 10 31 mei 2013

Pleidooi Van Velzen omarmd op AMweb In het vorige nummer gaf Dik van Velzen, adviseur bij Nibe-SVV, zijn mening over de nieuwe deskundigheidseisen die volgend jaar voor de financiële branche moeten gaan gelden. Zijn conclusie luidt: “Dit stelsel is bizar.”

van CFD en Adfiz. “De inhoud van de CFD-rapportages moeten de Kamer en de minister overtuigen dat de inrichting van het opleidingbouwwerk anders moet en de handtekeningen van Adfiz zet dit kracht bij. Ik heb het gevoel dat het allemaal goed komt als we de eenheid nu maar bewaren.” Een ander rea-

Op AMweb leverde het interview de nodige discussies op. Van Velzen schreef op verzoek van de Commissie Financiële Dienstverlening (CFD) een rapport over de nieuwe deskundigheidseisen. Allebei ontvangen hiervoor een virtuele loftrompet. Adfiz daarentegen moet het ontgelden. “Toen CFD het vertrouwen opzegde in dat zogenaamde College Deskundigheid, kon Adfiz -blijkbaar om haar eer als organisatie nog te redden- niets anders doen dan haastje-repje een online petitie uit te schrijven. Het is mooi, 5.300 handtekeningen, maar dat is eigenlijk een formaliteit. Als je de politiek goed volgt, dan worden er iedere dinsdag petities uitgereikt.” Om af te sluiten met: “Waar hadden we gestaan als CFD niet zo actief met dit onderwerp bezig was, niet het vertrouwen had opgezegd en geen rapport had laten maken door Dik van Velzen? Zal ik het antwoord geven? Helemaal nergens met een Adfiz die geen poot had uitgestoken.” Maar er is onder de reaguurders ook vertrouwen in de vereende krachten

AM is een onafhankelijk tijdschrift voor de verzekeringswereld. Hoofdredactie: Theo van Vugt Michiel Huisman (businessdevelopment) Eindredactie: Jeannette Beentjes Redactie: Jannie Benedictus, Lia van Engelen, Alex Klein, Yvonne Neppelenbroek, Rob van de Laar en Robert Paling (interim) Medewerkers: Manon Vonk Secretariaat: Marjon Haan, tel. 0172-466 616 Postbus 4, 2400 MA, Alphen a/d Rijn Internet: www.amweb.nl e-mail: [email protected] Abonnementen: 0900-500 50 60 Uitgever: Nicole Gorseling, 0570-647 102 Marketing: Joris Krabbenborg, 0570-648 910

geert: “Verzekeraars en banken slagen er telkens in de zaken naar hun hand te zetten, door hun effectieve lobby-apparaat. Ik hoop dat deze petitie een aanzet is tot collectief een vuist maken door de duizenden vakbekwame adviseurs, die op hoogstaande wijze hun vak uitoefenen.”

Social media

Bekijk ook eens deze twitteraccounts voor adviseurs: @PensioenPlus en @KluwerFFP. @PensioenPlus hoort bij de online totaaloplossing voor pensioenprofessionals, @KluwerFPP staat voor Kluwer FinanciëlePlanningPlus, een online totaaloplossing, gericht op adviseurs die actief zijn op het gebied van financiële planning. Volg ons ook op www.twitter.nl/amweb_nl of discussieer mee op de LinkedIngroep van AssurantieMagazine.

Fotografie: Fotobureau Roel Dijkstra, Vlaardingen Illustraties: Ton Boon, Haarlem Vormgeving/prepress: colorscan Voorhout - www.colorscan.nl Basisontwerp: Staal&Duiker, Haren Druk: Senefelder Misset, Doetinchem Advertentieafdeling: Postbus 23, 7400 GA, Deventer Staverenstraat 32015, 7418 CJ, Deventer Emilie Kars en Gerdien Ruitenbeek, tel. 0570-648 913, e-mail: [email protected] Media Order Services: Anja Wanink tel. 0570- 648 604 e-mail: [email protected] Gratis abonnement Personen met een functie in de verzekeringsbranche komen in aanmerking voor een gratis abonnement. Een aanvraagformulier staat op AMweb.nl. U kunt contact met ons opnemen

via [email protected] of via 0900- 500 50 60. Betaald abonnement Voor personen buiten de doelgroep kost het jaarabonnement € 125 (incl. btw). Abonnementen kunnen schriftelijk of per e-mail tot uiterlijk drie maanden voor het einde van de abonnementsperiode worden opgezegd. Bij niet-tijdige opzegging wordt het abonnement automatisch met een jaar verlengd. Kluwer legt gegevens van abonnees vast voor uitvoering van de (abonnements)overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact opnemen met Kluwer Klantenservice: tel. 0570-673 555. Of e-mail naar: [email protected]. Auteursrecht Alle rechten in deze uitgave zijn voorbehouden aan Kluwer. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd, opgeslagen in een

geautomatiseerd gegevensbestand of openbaar gemaakt in enige vorm of op enige wijze, hetzij elektronisch, mechanisch, door fotokopieën, opnamen of enige andere manier, zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van de uitgever. Voorzover het maken van kopieën uit deze uitgave is toegestaan op grond van art. 16h t/m 16m Auteurswet jo. Besluit van 27 november 2002, Stb. 575, dient men de daarvoor wettelijk verschuldigde vergoeding te voldoen aan de Stichting Reprorecht te Hoofddorp (Postbus 3060, 2130 KB). Hoewel aan de totstandkoming van deze uitgave de uiterste zorg is besteed, aanvaarden de auteur(s), redacteur(en) en uitgever(s) geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en onvolkomenheden, noch voor gevolgen hiervan.

ISSN 0167-3882

Seminar Pensioen-up-to-Date

Eigen beheer mag geen eigen schuld worden Hoe bieden we de DGA een écht pensioen in eigen beheer? 19 juni 2013 | Postillion Hotel Bunnik

Dagvoorzitter Leo Stevens Het risico van de niet in de balans opgenomen verplichtingen in de modelpensioenovereenkomst: de visie op het advies vanuit het perspectief van een gespecialiseerde levensverzekeraar. Door Stefan Duran, Branche Head Benelux, elipsLife Eigen schuld wordt weer eigen beheer. Het rendementsvraagstuk van het vermogen in de pensioen B.V. De pensioenfiscaliteit in 2013. Fiscaal pensioen of echt pensioen? Neem nu stappen naar eigen BEHEER! Door Kees Beishuizen, partner bij LNBB actuarissen en pensioenconsultants De visie van de Autoriteit Financiële Markten op het pensioenadvies aan de DGA. Hoe ver reikt de Wet op het Financieel Toezicht? Door Harman Korte, Bestuurslid AFM en verantwoordelijk voor het toezicht op transparantie van financiële producten, waaronder pensioenen Discussie onder leiding van Leo Stevens met sprekers, ondernemers en publiek, ingeleid door stellingen van professionals

Meer informatie en inschrijven www.kluwer.nl/putd

3 punten

4 fiscale punten

sprengdwa.ch

Multinational

Size does not matter.

Grootbedrijf

MKB onderneming

Zelfstandig ondernemer

elipsLife verzekert iedere onderneming. elipsLife wil «your insurance» zijn. Wij zijn de flexibele specialist in maatwerkoplossingen van hoge kwaliteit. Ons specialisme is het verzekeren van overlijden en arbeidsongeschiktheid. Wij werken samen met geselecteerde partners en adviseurs om voor hun klant optimale oplossingen te verzorgen. www.elipsLife.com

your insurance

Rol adviseur steeds meer onder vuur bij woekerpolisdossiers

Recommend Documents