RISICO-ANALYSE Bij investeringen In ENERGIEVOORZIENING Arnold Rahier Landbouwtechnisch Adviseur
Overzicht
Risico-analyse
Patrimoniumpolis
Bedrijfspolis
Nieuwe technieken z z
Landbouw Tuinbouw
preventie
Risico-analyse van een Land of Tuinbouwbedrijf
Bedrijven evolueren snel
Nieuwe activiteiten, specialisaties,…
Nieuwe investeringen (gebouwen, materieel,…)
Nieuwe producten
=> Nieuwe risico’s!!! z z
Is het bestaande verzekeringspakket nog in orde? Zijn er hiaten, overlappingen,…
Wat bieden wij u?
Systematisch en regelmatig trachten wij samen met u de risico’s die mensen, goederen, activiteiten bedreigen te onderzoeken
Bedoeling is om samen met u een beleid te formuleren en toe te passen waarmee deze risico’s tegemoet kunnen getreden worden
Hoe pakken wij dit aan? Welk risico loopt mijn bedijf?
Risicoanalyse van een L&T bedrijf Bedrijfswerking Activiteit
Patrimonium
Ondernemer
Mensen
Privé
Financiële risico’s
Opbouw rond risico-doorlichting
3 grote groepen – nodige oplossing rond: z
Patrimonium
z
Bedrijfswerking
( aansprakelijkheid tijdens de uitbating / na de levering – beroepsaansprakelijkheid )
z
Mensen
( arbeidsongevallen- pensioen– leven – onbezoldigde helpers – zaakvoerders – meewerkende gezinsleden )
( gebouwen – terreinen - voertuigen – machines – voorraden – bedrijfsuitrusting )
Uzelf als privé-persoon : z
Risico’s die u en uw gezin kunnen lopen.
KBC maakt het U gemakkelijk de KBC Patrimoniumpolis Zaakschadeverzekering ter vervanging van de “blokpolis” Integratie van de verschillende varia-polissen
De multirisicoverzekering
De verzekering diefstal
De ‘alle risico’s’-verzekering specifieke voorwerpen/ electronica
De waardenverzekering
De dierenverzekering
De verzekering wijziging van de omgevingsfactoren /klimaat en groeifactoren
De verzekering bedrijfsschade
Verzekeringen BA en RB gebouw
de KBC Patrimoniumpolis Multirisico – roerend en onroerend
brand ontploffing en aanverwante gevaren
bliksem en elektriciteitsschade
kwaadwillige beschadiging: vandalisme
water en stookolieschade
glasbreuk
storm, hagel en sneeuwdruk
catastrofen en natuurrampen
de KBC Patrimoniumpolis Verzekering bedrijfsschade
Verzekering tegen een daling van het bedrijfsresultaat door onderbreking of vermindering van de beroepsactiviteit ten gevolge van een verzekerd schadegeval.
KBC maakt het U gemakkelijk de KBC bedrijfspolis Land en Tuinbouw Bedrijfspolis L&T
De verzekering BA
De verplichte verzekering vd objectieve BA (brand en ontploffing)
De verzekering rechtsbijstand
De ongevallenverzekering gezinsleden
De verplichte arbeidsongevallenverzekering
De ongevallenverzekering onbezoldigde helpers
Bedrijfswerking : Bedrijfspolis Land- en Tuinbouw
3 belangrijke verzekeringsluiken : z
z
1. Burgerrechtelijke aansprakelijkheid − 1.1. Exploitatie − 1.2. Na levering 2. Rechtsbijstand
1.1. BA EXPLOITATIE
Definitie : “verzekert de burgerrechterlijke aansprakelijkheid die u oploopt naar aanleiding van de uitoefening van uw bedrijf”
Voorbeelden van burgerrechtelijke aansprakelijkheid z
z z
z
:
de koe van verzekeringsnemer breekt uit en beschadigt een voorbijrijdend voertuig bezoeker krijgt trap van een stier lek in waterreservoir van de serre van verzekeringsnemer; aardbeiveld van buur komt onder water te staan ...
1.1. BA EXPLOITATIE
Financieel-economische verliezen z plots en onverwacht z geen verband met sluiten of uitvoeren van een contract
Milieuverontreiniging (plots en onverwacht)
Burenhinder (foutloze aansprakelijkheid) z bv. Verzekeringsnemer doet aan grondwaterwinning zodat de naburige hoeve verzakt
Motorrijtuigen (rijrisico) z Max. 30 km/u z Nooit op de openbare weg!!!
1.1. BA EXPLOITATIE
Voornaamste uitsluitingen : z z z z
zware fout “niet naleven van milieuvoorschriften” niet of nalatig uitvoeren van een contract puur immateriële schade; productieverlies, winstderving,…
1.2. BA NA LEVERING
Definitie : “verzekert de burgerrechtelijke aansprakelijkheid voor schade die wordt veroorzaakt door goederen na hun levering of door werken na hun uitvoering,
schade die onder meer toe te schrijven is aan het eigen gebrek van deze goederen of werken of aan een fout of vergissing bij de teelt, de kweek, de behandeling, de verpakking, de opslag, de levering of de omvorming.”
Uitsluiting : z schade aan het geleverde goed zelf z terugtrekkingskosten z contractuele afspraken en garanties
AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING
Wat biedt de verzekeraar je aan? z
Wanneer het om een verzekerd schadegeval gaat, zal de verzekeraar uw belangen verdedigen
z
dit betekent dat hij indien nodig uw aansprakelijkheid zal betwisten, ook voor de rechtbank
z
hij zal de financiële gevolgen van het schadegeval op zich nemen
2. RECHTSBIJSTAND
Aansprakelijkheid = aangesproken worden wanneer u schade berokkent aan iemand
MAAR wat wanneer u schade lijdt door de fout of de nalatigheid van iemand?
Of wat wanneer u strafrechtelijk vervolgd wordt naar aanleiding van bv. de levering van een gebrekkig product?
2. RECHTSBIJSTAND
Waarborgen z 1. Terugvorderen van schade − buiten overeenkomst KBC Verzekeringen zal u wel verdedigen wanneer u schade lijdt aan gewassen of dieren veroorzaakt door een product of werk dat u kocht of liet uitvoeren (niet de geschillen over het geleverde goed of het uitgevoerde werk zelf) z
2. Strafrechtelijke verdediging −
bv. Ingevolge een gebrekkige omheining breekt een stier uit en berokkent kwetsuren aan een voorbijrijdende fietser; de strafrechtelijke verdediging van de verzekerde wordt ten laste genomen bij een strafrechtelijke vervolging wegens het toebrengen van onopzettelijke slagen en verwondingen
2. RECHTSBIJSTAND
Waarborgen z
3. Burgerrechtelijke verdediging
z
4. Vergoeding bij insolventie − −
aansprakelijke persoon is gekend terugvorderen kan niet aangezien aansprakelijke niet solvabel is
Aanpak risico-doorlichting De KBC – Verzekeringsagent zal samen met u het risicobeheersproces doorlopen en een volledige risicoanalyse uitwerken. Doel : - Weten welke risico’s mijn onderneming loopt - Weten hoe ik deze risico’s kan: - vermijden - voorkomen (preventie) - verzekeren
Risicobeheer
Risico-analyse per segment z
Inventarisering van alle mogelijke risico’s die de bedrijfswerking in het gedrang kunnen brengen
z
Financiële gevolgen van deze risico’s inschatten
z
Haalbaarheid om deze financiële gevolgen zelf te dragen (geheel of gedeeltelijk)
z
Verzekerbaarheid van deze risico’s
Onverzekerbaar
Ondernemingsrisico z
Het uitblijven van succes
Opzet
Boetes
…
Toelichting: nieuwe technieken
landbouw Zonnepanelen (op het dak geplaatst)
Zonneboilers (warmwaterproductie)
Fotovoltaische cellen
Wordt verzekerd als vast materieel (nieuwwaarde) (glasbreuk, storm,…) Opletten: kapitalen laten aanpassen! Aannemer is aansprakelijk voor stabiliteit (instorting) bij plaatsing op het dak
landbouw Productie van koolzaad Persen van koolzaad tot koolzaadolie
Pers: materieel
Verkoop van ‘droge fractie’
Verkoop van koolzaadolie
In bedrijfspolis: als BA- na levering Vb. automobilist koopt bij u koolzaadolie en motor loopt vast, als de automobilist u aansprakelijk stelt wordt zijn schade verzekerd (bewijslast ligt wel bij hem!!: oorzakelijk verband tussen vastlopen en olie)
landbouw Biogas (uit mestverwerking)
WKK
productie warmte (eigen gebruik) productie elektriciteit
Digestaat: staalname op inhoud vóór gebruik
Tuinbouw Warmte Kracht Koppeling
In eigen beheer
Samen met investeerder
Gedimensioneerd op warmtevraag (Best: 1 contactpersoon met verzekeraar (100% verz.) Al dan niet opgedeeld en terugvorderbaar Let op! Zorg ervoor dat de verzekeraar zich niet kan richten tot de andere partij: voorzie een ‘afstand van verhaal’ clausule
elektriciteitsproductie
Materieel is verzekerd in Patrimoniumpolis (in Alle Risico’s)
bedrijf: verzekerd via bedrijfspolis L&T
Elektriciteitsproductie is momenteel een niet-landbouwgelinkte nevenactiviteit. Kan niet verzekerd worden in bedrijfspolis L&T
Elektriciteitslevering: verzekerd via ‘gewone’ bedrijfspolis
Afzonderlijke vennootschap: ‘gewone’ bedrijfspolis (bedrijfsschade, aansprakelijkheid,…) z
Geen dekking als bijvoorbeeld door te weinig licht het contract niet kan nageleefd worden
Geen afzonderlijke vennootschap: z z
Ofwel elektriciteitsproductie niet verzekeren Ofwel met heel bedrijf in ‘gewone’ bedrijfspolis
Panne aan motor WKK
Verzekering Patrimoniumpolis dekt machinebreuk
(bijzondere voorwaarde zal zijn dat onderhoudscontract gevolgd wordt)
Verzekering bedrijfspolis L&T dekt derving aan inkomsten wat het bedrijf aangaat
Back-up van installatie is noodzakelijk Echter derving aan inkomsten van elektriciteit of certificaten is niet begrepen in bedrijfspolis L&T Hiervoor dient ‘gewone’ bedrijfspolis afgesloten te worden. Opgelet: indien geen afzonderlijke ‘entiteit’ valt hele bedrijf onder ‘gewone’ bedrijfspolis!
Gewassenverzekering of Wijziging klimaat en groeifactoren
Schadelijke ‘elementen’ van buiten het bedrijf zijn altijd verzekerd
Schadelijke ‘elementen’ afkomstig van binnen het bedrijf (vb gassen) zijn verzekerd op het ogenblik dat er een meting en een registratie is.
Uiteraard dient onderhoudsschema en eventueel contract gevolgd te zijn. Om de polissen niet onnodig te verzwaren gebruikt KBC geen zogenaamde ‘grenswaarden’ wel wordt verwacht dat de bedrijfsvoering gebeurt volgens het ‘goede huisvader-schap’ (= zelfde gedrag als je niet verzekerd was) Bij vermoedelijke schade: beter te vroeg agent verwittigen dan te laat!
Tuinbouw Houtverbranding
Minder gestandaardiseerd product dan olie of gas
kwaliteit hout!
Onderhoudscontract (zeker beginjaren)
Vuurvaste materialen (steen) uitgesloten
Back-up is nodig
Let op:
Aanzuiging van lucht
Tuinbouw Schermdoek (in combinatie met belichting?) brandrisico
Risicobeheer : preventie
Voorbeelden van preventie : z z z z z z
Schoeisel (uitglijden…) Conforme afzuiginstallatie Veiligheidsverlichting Pictogrammen lokaal voor gevaarlijke producten Elektriciteit (automatische zekeringen/verliesstroomschakelaar)
In bepaalde gevallen wordt bij de premiebepaling rekening gehouden met preventie.
Belangrijkste aandachtspunten
Brandpreventie z
voldoende brandblussers
z
Branddeken en blusapparaten (per 150 m²)
z
orde en netheid afzonderlijke werkplaats voorzichtigheid bij las- en slijpwerk vermijd gebruik van een warme luchtkanon stookketel in een aparte (brandvrije) ruimte isolatie : bij voorkeur rots- of glaswol goede afzonderlijke stockage van licht ontvlambare producten
z z z z z z z
Compartimentering van gebouwen
Wat verwachten wij van u ?
Dat u voldoende tijd maakt voor een gesprek/risicoanalyse van uw bedrijf
Dat u uw polispakket bij de hand hebt indien u een analyse en/of een vergelijking wenst.
Het resultaat
Proficiat, u bent goed verzekerd!
Uw verzekeringspakket is goed in orde, maar er blijken enkele hiaten te zijn.
Uw risico’s zijn momenteel niet volledig ingedekt!
En, hopelijk kom je nooit te weten hoe goed we wel zijn,…….
succes!
