Questions & answers Wijzigingen in het acceptatiebeleid en productaanbod per 1 februari 2016 Versie 25 januari 2016
Disclaimer: aan deze Q&A’s kunnen geen rechten worden ontleend. 1
ACHTERGROND BIJ DE WIJZIGINGEN Waarom doen we dit? ING gaat het verstrekken van hypotheken vereenvoudigen. Dat doen we om efficienter te kunnen werken, zodat voor de klant sneller duidelijk wordt of hij zijn gewenste hypotheek krijgt. Om dit voor elkaar te krijgen gaan we werken met een eenvoudiger productaanbod, een transparanter acceptatiebeleid, en een overzichtelijker proces voor klant en tussenpersoon. Daarmee gaat ING het verstrekken van hypotheken vereenvoudigen. Welke impact heeft dit? Bestaande hypotheken blijven gewoon doorlopen zoals afgesproken. Voor nieuwe aanvragen in specifieke gevallen kan het betekenen dat wij niet langer financieren. De productie in deze specifieke marktsegmenten is relatief beperkt, maar voegt veel complexiteit toe. Om het hypotheek-aanvraagproces voor onze klanten te kunnen vereenvoudigen en versnellen, hebben we deze keuzes moeten maken. Kan iedereen dan nog wel een hypotheek krijgen? Het kan zijn dat sommige consumenten niet langer een hypotheek bij ING kunnen krijgen. Wel is het zo dat er in nagenoeg ieder segment aanbieders zijn die financiering kunnen verstrekken. Waarom nu? Voortdurende beweging is een gegeven in onze maatschappij. In vogelvlucht zijn de belangrijkste ontwikkelingen: verdere digitalisering. De klant verwacht dat processen sneller kunnen worden uitgevoerd. Efficiency, eenvoud en snelheid zijn cruciaal. versterken weerbaarheid van de financiële sector. De maatregelen die met dit doel genomen zijn (o.a. Basel 3) zullen de komende jaren impact hebben. Zo neemt de vanzelfsprekendheid waarmee hypotheken door banken op eigen balans worden verstrekt af. scherpe regelgeving en strikt toezicht. De wetgeving wordt in toenemende mate door Europa voorgeschreven en is directief. Een voorbeeld is de implementatie van de Mortgage Credit Directive (MCD) die per 21 maart a.s. wordt geïmplementeerd. Het toezicht stelt terecht het belang van de consument centraal. Om te voldoen aan gestelde eisen is minder complexiteit in producten en processen gewenst.
2
opkomst alternatieve financierings-/distributievormen. Nieuwe partijen betreden de markt, de rol van crowdfunding neemt toe en nieuwe distributievormen (execution only) nemen hun plaats in.
Het fiscale stelsel zoals dat op 1 januari 2013 is ingevoerd, met minder keuzemogelijkheden en verplichte aflossing, heeft geleid tot vereenvoudiging en stimuleert deze ontwikkeling. Die vereenvoudiging, in combinatie met de opkomst van nieuwe financiers/distributievormen, vergroot de noodzaak tot het verder verhogen van efficiency en focus op klantbehoeften. Hebben jullie dan geen maatschappelijke verantwoordelijkheid? Het grootste gedeelte van de Nederlanders die op zoek zijn naar een hypotheek kunnen bij ING terecht. Om de dienstverlening aan deze groep klanten zo snel en goed mogelijk te maken, vereenvoudigen we onze processen. Binnen de markt zien we dat voor specifieke hypotheekaanvragen specialistische aanbieders opstaan om aan die vraag te voldoen. ING kiest ervoor om een brede groep consumenten te helpen om op een snelle en transparante manier een hypotheek aan te vragen. Heeft dit gevolgen voor mensen die al een hypotheek hebben bij ING? Lopende hypotheekovereenkomsten blijven doorlopen zoals ze zijn afgesproken. De wijzigingen hebben betrekking op nieuwe verstrekkingen/aanbiedingen. Er zijn geen gevolgen voor klanten van ING die op dit moment al gebruik maken van faciliteiten die nu niet meer aangeboden worden en geen nieuwe financiering nodig hebben.
3
ACCEPTATIEBELEID A. AANVRAGER Discrimineren jullie niet door alleen aan klanten te financieren die Nederlands ingezetene zijn en een verblijfsvergunning hebben voor onbepaalde tijd? Nee, ING discrimineert niet, want zij maakt geen onderscheid op basis van nationaliteit. Wel vindt ING het van belang dat een schuldenaar Nederlands ingezetene is en een verblijfsvergunning heeft voor onbepaalde tijd. Het kopen van een woning en het aangaan van een hypotheek is immers een langjarige verplichting. ING wil in die periode een verbintenis met haar klanten aan kunnen gaan. Dat betekent dat gestopt wordt met financiering aan iedereen die niet voor onbepaalde tijd in Nederland mag/kan blijven. Dat betreft ook de zogenaamde expats. Deze financieringen komen relatief weinig voor, vergen veel aandacht en in een aantal gevallen is het te voorzien dat de hypotheek slechts beperkte tijd zal lopen. In die afweging is besloten deze groepen niet meer te financieren. Personen met een verblijfsvergunning voor bepaalde tijd worden wel geaccepteerd onder NHG maar niet in ons nieuwe acceptatiebeleid? Dit klopt. ING maakt hierin een andere keuze dan NHG. Het Acceptatiebeleid geldt zowel voor hypotheken met als zonder NHG. In beide gevallen verstrekken we geen hypotheek aan personen met een verblijfsvergunning voor bepaalde tijd. B. INKOMEN Welke inkomenstypen accepteert ING bij het vaststellen van het toetsinkomen bij een aanvrager in loondienst? Het toetsinkomen van de aanvrager wordt op de volgende manier vastgesteld: • Inkomen uit vast dienstverband – indien proeftijd is verstreken en er geen voornemen is om dienstverband te beëindigen. • Inkomen uit tijdelijk dienstverband met intentieverklaring – wordt behandeld conform inkomen uit vast dienstverband. • Inkomen uit tijdelijk dienstverband zonder intentieverklaring – gemiddelde inkomen afgelopen drie jaar met als maximum het inkomen zoals gespecificeerd op de werkgeversverklaring.
4
Welke inkomensbestanddelen neemt ING mee bij een aanvrager in loondienst? ING neemt de volgende onderdelen mee bij het bepalen van het inkomen: bruto jaarsalaris, vakantietoeslag, vaste dertiende maand, vaste eindejaarsuitkering, vaste winstdeling, onregelmatigheidstoeslag, ploegentoeslag, overwerk en provisie. Wijzigt ING per 1 februari haar Acceptatiebeleid voor inkomen uit onderneming? Nee, de vaststelling van het inkomen uit onderneming wijzigt niet per 1 februari. Neemt ING huurinkomsten, inkomen uit vermogen, VUT of Lijfrente mee bij de bepaling van het toetsinkomen? Nee, tenzij er sprake is van klanten met een financiële buffer. Zie definitie financiële buffer in sectie F. VERMOGEN VANAF €75.000. Wat is de reden om de lijfrente niet als inkomensbron te accepteren? ING kiest ervoor om lijfrente niet mee te nemen bij het bepalen van het toetsinkomen. Deze keuze is ingegeven door de complexiteit van het vaststellen van een bestendig inkomen dat langdurig uit het lijfrentekapitaal kan worden onttrokken. Als een persoon binnen 10 jaar met pensioen gaat, dan moet getoetst worden met het pensioeninkomen. Een groot gedeelte van de personen in die leeftijdscategorie heeft een lijfrentecomponent. Sluiten wij deze klantgroep uit? We sluiten deze groep niet uit maar we stellen aanvullende eisen met betrekking tot het vermogen, we vragen een financiële buffer. Neemt ING ook uitkeringen mee bij de bepaling van toetsinkomen? ING neemt alleen uitkeringen uit Wajong en AOW mee bij het bepalen van het toetsinkomen van de aanvrager. Waarom neemt ING de Wajong uitkering wel en bepaalde andere uitkeringen niet mee bij de bepaling van toetsinkomen? Zoals de oude WAO, Algemene nabestaandenwet (ANW) en IVA. ING neemt een uitkering alleen mee wanneer er sprake is van een langjarige bestendigheid. Het Ministerie heeft recentelijk aangegeven dat bij een Wajonguitkering deze uitkering vast is tot pensioenleeftijd. De hoogte van de uitkering is daarbij afhankelijk van het type Wajong-uitkering. Bij bijvoorbeeld een WAO-uitkering is niet per definitie sprake van een blijvende uitkering. Per individuele situatie zal dan moeten worden beoordeeld of er sprake is van een bestendig inkomen. Daarom kiest ING er voor om bepaalde uitkeringen (zoals de WAO-uitkering) niet mee te nemen bij het bepalen van het toetsinkomen. 5
Wijkt ING af van de GHF omdat we inkomen uit vermogen niet accepteren als de klant geen financiële buffer heeft? ING conformeert zich aan de Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF). In de GHF is opgenomen dat een hypotheekverstrekker rekening mag houden met de inkomsten uit vermogen. ING kiest ervoor om dit niet standaard toe te staan. C. WONING Waarom accepteren jullie bij particuliere erfpacht geen Oranje Notariële Opinie meer? Voor particuliere erfpachtcontracten die uitgegeven zijn voor 1 juli 2014 (ingangsdatum nieuwe erfpachtvoorwaarden) is een notariële opinie vereist. Groene Opinies worden nog steeds gefinancierd. Wat vervalt is financiering op basis van Oranje Opinies, na een beoordeling door ING en/of aanpassing van het achterliggende contract. In de praktijk bleek dit tot discussie te leiden. Inmiddels heeft de markt voldoende gelegenheid gehad om erfpachtvoorwaarden aan te passen aan de eisen die gelden voor groene opinies. (noot: erfpacht uitgegeven door overheden wordt nog onverkort geaccepteerd, omdat het geen particuliere erfpacht betreft). Waarom biedt ING geen Watervilla hypotheek meer aan? Er zijn vrijwel geen andere aanbieders en mensen zitten nu vast in hun Watervilla. Per 1 oktober 2016 zijn we voornemens om geen Watervilla hypotheek meer aan te bieden, dus ook geen verhogingen meer voor bestaande klanten en geen mogelijkheid tot meenemen. De afwijkende onderpanden leiden tot kosten en verstoringen in het proces die ING op achterstand zetten ten opzichte van andere aanbieders. ING heeft daarom de keuze gemaakt om deze specifieke marktsegmenten niet meer te benaderen. Aanbieders die zich juist richten op deze specialty’s zullen naar onze verwachting zich hierdoor beter kunnen gaan ontwikkelen en de doelgroepen kunnen bedienen. Die keuze om geen nieuwe hypotheken meer te verstrekken op deze specialty’s, leidt tot focus bij de verdere ontwikkeling van het hypotheekaanbod en de daarbij geboden ondersteuning door ING. Waarom wijzigt het beleid voor Watervilla’s per 1 oktober 2016? ING heeft een substantieel marktaandeel. Om de markt de gelegenheid te geven zich voor te bereiden op het wegvallen van het aanbod van ING kondigen we de maatregel nu alvast aan.
6
Worden klanten die momenteel een watervilla-hypotheek hebben hier nu over geïnformeerd? Deze klanten worden in de loop van 2016 persoonlijk geïnformeerd over de wijzigingen, alle klanten met een watervilla krijgen later dit jaar een persoonlijk bericht. Waarom accepteert ING in het nieuwe beleid de Groninger Akte niet? Er is sprake van een passering met Groninger Akte als de woning wordt geleverd aan de koper zonder betaling van de koopprijs. In de akte van levering wordt een ontbindende voorwaarde opgenomen om de koopprijs voor een bepaalde datum te betalen. Wanneer de koper deze koopprijs niet voor deze datum betaalt, wordt de koop ontbonden en wordt de verkoper weer eigenaar van de woning. Deze constructie komt in zeer beperkte mate voor. Gezien het risico dat de koop kan worden ontbonden en de klant een schuld heeft zonder onderpand, wordt deze constructie bij ING niet geaccepteerd. Waarom financiert ING geen Koopgarant onder NHG? Woningbouwcorporaties hebben de mogelijkheid om hun huurwoningen met korting te verkopen. Tegenover die korting staat de verplichting om de woning bij verkoop weer aan te bieden aan de Woningbouwcorporatie en/of de Woningbouwcorporatie deelt mee in de waardeontwikkeling. ING financierde uitsluitend Koopgarant met als voorwaarde dat de hypotheek met NHG-condities werd verstrekt. Het registreren van Koopgarant en het bewaken van de condities bij verkoop, al dan niet bij executie, kan leiden tot fouten. Dit heeft ING doen besluiten om te stoppen het financieren van een woning met Koopgarant, mede omdat er andere juridische mogelijkheden zijn om grip op het onderpand te houden. Is het mogelijk een verhoging aan te vragen op een onderpand waarop ING vanaf 1 februari 2016 geen hypotheek meer verstrekt (woon/winkel, woonhuis met praktijkruimte, (deels) verhuurd, ouder-kind constructie, 2e woning en/of recreatiewoning)? Nee, dit is niet meer mogelijk. Uitzondering op deze regel betreft klanten met een financiële buffer. Waarom kiest ING ervoor om de marktwaarde in geval van aankoop niet langer te baseren op de koopsom van de woning? Hoewel ING vindt dat de koopsom één van de meest betrouwbare waardeindicatoren is, worden we op basis van Europese Wetgeving (Mortgage Credit Directive / MCD) verplicht om de marktwaardebepaling aan te passen. De wetgever heeft namelijk bepaald dat een aanpassing van de definitie marktwaarde door het ‘Besluit 7
Gedragstoezicht financiële ondernemingen’ (Bgfo) noodzakelijk is. Hierdoor mag ING niet langer de koopprijs gebruiken bij het vaststellen van de waarde van de woning. Vooruitlopend op deze nieuwe wetgeving past ING haar Acceptatiebeleid aan. Een taxatierapport is nu ook op bij aankoop van de woning verplicht. Waarom eist ING een gevalideerd taxatierapport? Vanaf 1 februari 2016 vereist ING dat – indien een taxatierapport wordt gebruikt om de marktwaarde te bepalen – het taxatierapport wordt gevalideerd door een gecertificeerd validatie-instituut dat is aangesloten bij de Stichting Taxaties en Validaties (STenV). ING sluit hierbij aan op de eisen die ook Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aan een taxatierapport stelt. Reden voor deze aanpassing is dat de wetgever en de AFM steeds strengere eisen stellen aan de controles die banken moeten uitvoeren op de betrouwbaarheid en representativiteit van een taxatierapport. ING kiest er daarom voor om een validatie van het taxatierapport te eisen.
D. HYPOTHEEK Waarom krijgt financiering, voor zover niet bestemd voor de eigen woning, een maximale looptijd van 15 jaar en een aflosschema? De besteding is in dat geval consumptief en het is wenselijk om de financiering zoveel mogelijk hierbij aan te laten sluiten. Als maximale termijn wordt daarom een looptijd van 15 jaar ingesteld waarbinnen de hypotheek volledig moet zijn afgelost. Dit geldt voor financieringen die niet bestemd zijn voor de eigen woning. De maximale looptijd is 15 jaar, maar het advies kan uiteraard nog steeds zijn om (afhankelijk van het type financiering) een kortere looptijd te kiezen. Als de lening wel bestemd is voor de eigen woning, mag ik dan wel zonder aflosschema (aflossingsvrij) lenen en met een looptijd langer dan 15 jaar? Ja, dat is wel toegestaan, maar tot maximaal 50% van de marktwaarde van de woning en met een maximale looptijd van 30 jaar. Maar als de klant van renteaftrek wilt genieten dan dient hij ook aan de fiscale voorwaarden te voldoen. Waarom financiert ING aflossingsvrij tot maximaal 50 % van de marktwaarde, geeft dat geen beperking bij oversluiten? In de huidige regelgeving is het formeel toegestaan om een hypotheek die aflossingsvrij bij een andere financiële instelling is gefinancierd over te sluiten, ook als die meer dan 50 % van de waarde van het onderpand bedraagt. In het geval een nieuwe woning gekocht wordt, geldt deze mogelijkheid niet.
8
ING trekt beide situaties gelijk en stelt het maximum in alle gevallen op 50 % van de woningwaarde. Dit raakt alleen de “oudere’ hypotheken van voor 01/08/2011, die deze oversluitmogelijkheid wel hadden en er werd heel beperkt gebruik van gemaakt. Daarmee stimuleert ING bovendien afbouw van aflossingsvrije hypotheken. Dat sluit aan bij de inspanningen die geleverd en gevraagd worden om deze hypotheken af te bouwen. Geldt de nieuwe voorwaarde voor een annuïtaire aflossing en een looptijd van 15 jaar ook bij het verlengen van de looptijd? ING toetst een looptijdverlening conform Beheerbeleid van ING Hypotheken. De hypotheek zal dus niet worden getoetst conform de acceptatieregels. Daarbij wordt niet op voorhand verplicht gesteld dat annuïtaire aflossing met een looptijd van 15 jaar moet plaatsvinden. Geldt de annuïtaire aflossing met een looptijd van maximaal 15 jaar ook wanneer slechts een klein deel van de hypotheek niet gebruikt wordt voor de eigen woning? Ja, ook wanneer sprake is van een klein hypotheekdeel dat niet bestemd is voor eigen bewoning geldt de verplichte annuïtaire aflossing in maximaal 15 jaar voor dat betreffende deel. ING laat daarom ook de huidige eis met betrekking tot een minimaal leningdeel van 10.000 Euro vervallen. Zo kan dat stuk van de lening als apart leningdeel worden geadministreerd. Wat is het minimale en maximale hypotheekbedrag? ING accepteert voortaan alleen hypotheekbedragen tussen 25.000 Euro en 1.000.000 Euro (geen onderscheid tussen wel / niet ING). De huidige eis voor een minimaal leningdeelbedrag of bedrag vervalt. ING past dit per 1 maart 2016 aan in het HDN-schema. De grens van 1.000.000 Euro vervalt echter als de klant een financiële buffer heeft. Het aantal leningdelen blijft gemaximeerd op 4. Is het nog mogelijk om een hypotheek aan te vragen kleiner dan 25.000 Euro? Wanneer de klant een financieringsbehoefte heeft die kleiner is dan 25.000 Euro dan kan hij daarvoor een consumptieve financiering aanvragen bij ING. Wanneer de financiering bedoeld is voor een verbouwing dan kent ING hiervoor een specifiek product: De ‘Persoonlijke Lening voor verbouwen’. De klant kiest zelf in hoeveel maanden hij de lening aflost. Daarnaast krijgt hij bij een Persoonlijke Lening voor verbouwen een aantrekkelijke rentekorting.
9
E. TOETSING / MAXIMALE HYPOTHEEK Waarom mag in geval van een restschuld de totale financiering niet meer dan 115% van de marktwaarde bedragen? ING accepteert per 1 februari ook restschulden die zijn ontstaan bij een andere hypotheekverstrekker; iedereen is welkom. Dat doen we tot een maximum van 115 % van de marktwaarde van het nieuwe onderpand. De grens van 115 % is toegevoegd omdat in de oude situatie hogere verstrekkingen vrijwel niet voorkwamen en omdat, met het huidige herstel van de woningwaarde, de verwachting is dat deze groep niet toe zal nemen. Waarom past ING de wettelijke verruimingsmogelijkheden bij energiebesparende maatregel niet toe? Het is mogelijk om bij ING energiebesparende maatregelen te financieren. Als met een taxatierapport wordt aangetoond dat deze verbouwing, dus ook als die gedaan is om energiebesparing te realiseren, leidt tot een hogere marktwaarde dan kan op basis daarvan tot het maximum van 102 % (2016) worden gefinancierd. De waarde die toegekend wordt aan deze investeringen zal veelal hoog zijn (in vergelijking met bijvoorbeeld het vernieuwen van een keuken). Voor nieuwbouwwoningen maken de energiebesparende maatregelen veelal deel uit van de stichtingskosten. Dat leidt tot het besluit te stoppen met het aanbieden van deze additionele mogelijkheid, waarbij gefinancierd wordt zonder aantoonbare meerwaarde in de woning. In de regelgeving is het mogelijk gemaakt om tot 9.000 Euro (energie verbeterende maatregelen) of 27.000 Euro (energie neutrale woningen) te financieren. Hoezeer wij die doelstelling ook onderschrijven, in de praktijk wordt er weinig gebruik van gemaakt. De bereidheid van kopers, die de woning al maximaal financieren, om een nog hogere hypotheek te nemen is beperkt. Er lijkt sprake te zijn van harmoniseren tussen NHG-beleid en ING-beleid, laat ING het onderscheid tussen beide los? Nee, we gaan ons ING beleid zoveel mogelijk harmoniseren met het NHG beleid, maar er zullen verschillen blijven bestaan. Waarom wijkt ING-beleid op sommige punten af van NHG-beleid? ING heeft in het kader van efficiency ervoor gekozen om haar Acceptatiebeleid te versimpelen. Bij de gemaakte keuzes is gekeken naar de complexiteit van het proces van beoordelen. Daarnaast is gekeken naar hoe vaak een klant gebruik maakt van bepaalde mogelijkheden. Het kader van NHG is daarbij altijd in het achterhoofd ge10
houden. ING kiest er echter voor om op bepaalde punten af te wijken vanwege complexiteit (bijvoorbeeld energiebesparende voorzieningen of oversluiters zonder kwaliteitsverbetering) of omdat dit niet past binnen de propositie van ING (bijvoorbeeld financiering woonwagens). Waarom mag ik nu wel meer dan 5 keer mijn inkomen financieren, ook boven de 100% van de waarde van de woning? Deze interne regeling is onnodig gecompliceerd, nu de maximale LTV in 2016 al is teruggebracht tot 102 % en we ons bovendien houden aan de LTI normen, zoals de wetgever die bepaalt. Geldt er nog een maximale financiering tot 100 % van de marktwaarde als de aangevraagde hoofdsom groter is dan 750.000 Euro? Nee, deze eis vervalt per 1 februari. F. VERMOGEN VANAF €75.000 Waarom maken jullie wel uitzonderingen voor personen met een financiële buffer)? We geven inderdaad meer mogelijkheden aan mensen die een substantiële financiele buffer hebben. Het is geen garantie, maar de kans dat de aankoop van andere panden of het wegvallen van bepaalde inkomensbronnen tot problemen leidt, is kleiner. Wat verstaan we onder financiële buffer? Met een financiële buffer wordt bedoeld dat de klant een vrij beschikbaar vermogen (spaar en belegd vermogen) heeft van 75.000 Euro of meer. Dat mag bij ING zijn of elders. Als dat elders staat dan is het noodzakelijk om dat aan te tonen. Dat kan met een bewijs van de bank waar het vermogen is weggezet. Het gaat om het beschikbaar vermogen na financiering van de hypotheek. Als een klant 80.000 Euro heeft en hiervan 40.000 Euro inbrengt in de nieuwe hypotheek dan heeft hij nu voldoende, maar na aankoop dus niet. Moet je Personal Banking, Private Banking of Wealth klant bij ING zijn? Nee, dat hoeft niet. Iedereen die aan kan tonen dat hij over 75.000 Euro vrij beschikbaar vermogen beschikt, heeft deze mogelijkheden.
11
Moet het spaar en belegd vermogen (van 75.000 Euro of meer) bij ING ondergebracht worden? Nee, het is geen eis dat het spaar en belegd vermogen bij ING is ondergebracht. De klant moet wel een bewijs overhandigen dat het vrij beschikbaar vermogen 75.000 Euro of meer betreft. Gaan we expats wel financieren als ze 75.000 Euro of meer hebben ondergebracht bij ING of elders? Ook als een expat een financiële buffer heeft gelden de eisen dat de aanvrager Nederlands ingezetene moet zijn en dat hij moet voldoen aan de voorwaarden voor verblijfsstatus. Moet de 75.000 Euro in privé aanwezig zijn of mag het ook in een onderneming zitten? De 75.000 Euro moet spaar en belegd vermogen zijn en het mag niet in een onderneming zitten. G. ALGEMEEN Is ING nog wel een bank voor iedereen? Jazeker, wij verwachten dat we nog steeds een groot deel van de markt kunnen bedienen. Wat is de uiterste aanlevertermijn van een complete hypotheekaanvraag in verband met het nieuwe acceptatiebeleid? Wilt u nog voor het huidige beleid in aanmerking komen, dan moet uw complete hypotheekaanvraag uiterlijk 31 januari 2016 om 17.00 uur door ING zijn ontvangen. Hoe gaan we om met wijzigingen / verhogingen op bestaande hypotheken? Bij een wijziging op een bestaand hypotheekcontract zal niet op basis van het nieuwe beleid worden getoetst. Als een nieuwe of aanvullende hypotheek wordt aangevraagd, moeten de aanvragers voldoen aan het dan geldende beleid. Dit geldt ook voor een opname uit een hogere inschrijving. Gelden de wijzigingen ook wanneer sprake is van echtscheiding of het overlijden van een partner? Zie vorige antwoord. Alleen indien sprake is van een aanvullende of nieuwe financiering, wordt conform het dan geldende Acceptatiebeleid getoetst.
12
Wordt er coulance toegepast op het nieuwe acceptatiebeleid? Nee, er wordt geen coulance toegepast. Hoe gaan we om met een wijziging in een offerte die voor 1 februari is aangevraagd of uitgebracht? Voor deze situaties blijft het huidige beleid van toepassing. Als voor de wijziging een nieuwe offerte tegen dagrente nodig is conform Prijsbeleid, valt deze onder het nieuwe acceptatiebeleid en productaanbod. Als voor de wijziging geen nieuwe offerte tegen dagrente nodig is, is de oorspronkelijke aanvraagdatum bepalend. Is het mogelijk een verhoging aan te vragen op een onderpand waarop ING vanaf 1 februari 2016 geen hypotheek meer verstrekt (woon/winkel, woonhuis met praktijkruimte, (deels) verhuurd, ouder-kind constructie, 2e woning en/of recreatiewoning)? Nee, dit is niet meer mogelijk. Uitzondering op deze regel betreft klanten met een vrij beschikbaar (spaar en belegd) vermogen van 75.000 Euro of meer. Welk beleid hanteert ING bij een klant die een adviesovereenkomst heeft getekend (en offerte heeft ontvangen maar nog niet getekend) maar door deze wijzigingen af wil zien van de hypotheekaanvraag als gevolg van de aangekondigde wijzigingen? In deze gevallen is het mogelijk de advieskosten voor de klant kwijt te schelden. Welk beleid hanteert ING bij een klant die een offerte heeft getekend maar door deze wijzigingen af wil zien van de hypotheekaanvraag als gevolg van de aangekondigde wijzigingen? In deze gevallen is het mogelijk de annuleringskosten voor de klant kwijt te schelden. Waarom voert ING wijzigingen door in meerdere fases en niet alles op een moment? We leven in een veranderende markt en deze vraagt om snelle wijzigingen. Daardoor hebben wij ervoor gekozen om gefaseerd stappen te nemen. Daardoor zullen op meerdere momenten in de tijd veranderingen plaatsvinden. Volgen we voor de OIP (Ondernemer in Privé) klant ook NHG-beleid? Per 1 februari verandert er niets voor wat betreft het OIP-beleid oftewel het beleid omtrent het inkomen uit onderneming.
13
PRODUCTAANBOD EN RENTE-OPTIES
Welke hypotheekvormen blijft ING aanbieden voor nieuwe hypotheekklanten, oversluiters en verhogingen? ING blijft de volgende producten aanbieden: • Annuïteitenhypotheek • Aflossingsvrije Hypotheek • Bankspaarhypotheek Blijft ING de Overbruggingshypotheek aanbieden? Ja, deze mogelijkheid blijft bestaan. Welke productvormen kan ik met ingang van het nieuwe productaanbod niet meer aanvragen voor nieuwe hypotheekklanten, oversluiters en verhogingen? Onderstaande producten kunt u vanaf 1 februari 2016 niet meer aanvragen: • Krediethypotheek • Lineaire Hypotheek • Levenhypotheek Wat gebeurt er met bestaande hypotheekklanten van ING als zij verhuizen? De huidige regeling voor klanten die gaan verhuizen blijft in stand. Veranderen ook de renteopties? Ook versimpelen we de renteopties door afscheid te nemen van onderstaande rentevarianten: • 2-, 3-, 6-, 9- en 12 maands Variabele Rentes. Alleen het 1-maands Euribor mag binnen de geldende regels worden aangeboden. • Rentevaste Periode 2-jaars en 6-jaars. Waarom zijn deze productvormen komen te vervallen voor nieuwe hypotheken? • Lineaire Hypotheek. Bij een lineaire hypotheek heeft de klant gedurende de beginperiode van zijn hypotheek relatief hoge lasten. Dit komt omdat het aflossingsbedrag gedurende de gehele looptijd gelijk blijft. Door deze hoge aanvangslasten kiezen veel klanten voor een Annuïtaire hypotheek. We zien dan ook dat dit product relatief weinig wordt gesloten. Wij verwachten dat een Annuïtaire hypotheek een goed alternatief is voor deze klantgroep. Mocht de klant toch willen kiezen voor een versnelde aflossing van zijn hypotheek, dan kan de klant jaarlijks tot 10% van de hoofdsom aflossen zonder dat hij hiervoor aflossingskosten betaalt. De mogelijkheden om extra af te lossen zijn de laatste jaren enorm 14
vereenvoudigd en kan de klant direct doen via internet (ing.nl) of via een overboeking. •
Krediethypotheek. Dit product kan alleen in box 3 worden gesloten. Het product is primair bedoeld voor een niet-woningfinanciering. Als een klant flexibiliteit wenst, kan dat met een ‘Persoonlijke Lening voor verbouwen’.
•
Levenhypotheek. Er is een grote variëteit aan polissen, met als kenmerk dat de uiteindelijke opgebouwde waarde in de polis onzeker is. Deze is veelal grotendeels afhankelijk van het (netto) beleggingsresultaat. Die onzekerheid past steeds minder bij de wens van klant en maatschappij om onnodige risico’s uit te sluiten waar het de eigen woning betreft. Deze polissen kunnen fiscaal geruisloos worden ingebracht in de ING Bankspaarhypotheek als ze nu in Box 1 vallen.
Mogen bepaalde hypotheekvormen worden meegenomen? Er bestaat geen recht om een hypotheekvorm mee te nemen. De meeneemregeling houdt in dat de rentecondities mee mogen worden genomen, deze regeling geldt voor alle rentevaste rentes. Dit is conform huidig beleid. Welke producten zijn voor bestaande hypotheekklanten van ING beschikbaar als zij verhuizen? De huidige regeling ten aanzien van productaanbod voor klanten die gaan verhuizen blijft in stand. Is het mogelijk om een variabele rente te koppelen aan een annuïteitenhypotheek? Nee, het is alleen mogelijk om een variabele rente te koppelen aan een aflossingsvrije hypotheek.
15
