Provisie maakt niet het verschil in de eindprijs

Het Verzekeringsblad 97e jaargang 15 maart 2007 nr.

6

Verwarring bij aanmelden KiFiD Klant wil keuze bij hypotheek

Guido Witpen en Hans Wilkes (NIA)

Provisie maakt niet het verschil in de eindprijs www.vbnet.nl VB_06_07_1-5.indd

1

10093920

13-03-2007

11:05:37

N I EU WS

iDEAL maakt VZP mogelijk Sinds begin deze maand is de site ‘Verzekerenzonderpro-

Service

visie’ een nieuw domein voor de verkoop van eenvoudige

Van der Heide begint bescheiden met AVP, opstal, inboedel, reis, rechtsbijstand en auto. AOV, caravan en pleziervaartuig volgen. Net als eenvoudige verzekeringen voor het MKB. VZP werkt samen met De Amersfoortse, DAS, Delta Lloyd, Fortis ASR, Generali, Reaal en Turien. Volgens Van der Heide is het een kwestie van langzaam uitrollen. “Alles moet wel kloppen. Als een klant een vraag heeft geven we wel de garantie dat zijn mail binnen 24 uur wordt beantwoord.” Schade wordt elektronisch vanuit de eigen polismap, ‘Mijn Financieel Dossier’, gemeld en afgehandeld. “Circa 90% bestaat uit simpele schadegevallen. De rest kost wat meer tijd.” Als de klant er niet uitkomt en hij wil persoonlijk advies, dan kan dat ook, maar dat kost wel extra.

schadeproducten via het internet. Via deze site kan de consument verzekeringen tegen nettopremie kopen, hij betaalt geen provisie, alleen voor het afsluiten of het muteren van een polis betaalt hij een extra bedrag. De site is ontwikkeld door NVA-intermediair Berrie van der Heide, die zijn sporen verdiende in de adviesbranche, maar ook een kenner bleek van de ICT-mogelijkheden. Hij was de stuwende kracht achter de infrastructuur van de Stichting Financiële Dienstverlening.

Niet uniek Vooruitlopende op de totale provisietransparantie, vroeg Berrie van de Heide zich af hoe hij een winstgevende businesscase kon maken met verkoop van verzekeringen zonder provisie te ontvangen. Daarnaast vroeg hij zich af hoe je er zeker van kunt zijn dat de meestal onbekende internetklant ook daadwerkelijk betaalt voor de dienstverlening, voor het afsluiten en het muteren. Want als er geen provisie door de verzekeraar wordt betaald, hoe krijg je dan je diensten door de klant betaald? Het verzenden van acceptgiro’s leek Van der Heide geen oplossing want te duur en bovendien te vrijblijvend. Temeer daar de betaling van de nettopremie voor de verzekering al rechtsreeks door de verzekeraar wordt geïncasseerd. iDEAL bleek de uitkomst en VZP kon van start. Door op het iDEAL-logo te klikken en zijn bank te selecteren wordt de klant doorgeleid naar de telebank-site van de eigen bank waar de betaalopdracht klaar staat. Hij vult wat gegevens in en autoriseert de betaling. Het bedrag wordt direct van de rekening afgeschreven en, in dit geval, krijgt VZP een seintje dat er is betaald. De kosten liggen laag en dat is belangrijk bij dergelijke modellen. Van der Heide werkt eraan ook Mastercard en Visa te accepteren.

Betalen bij mutaties De klant betaalt bij afsluiten en bij muteren. Voor een AVP is dat 10 euro, voor inboedel, opstal en reisdoorlopend 19 euro en voor een autoverzekering 65 euro. Waarom voor deze laatste zoveel? Van der Heide: “Bij een autoverzekering is nog steeds sprake van een draconische administratie. Zo moet er handmatig een bonus/malus-verklaring worden geleverd. Dat is gewoon erg intensief. De andere verzekeringen gaan volledig automatisch. Wij werken ook niet vanuit een bestaand assurantiepakket, maar vanuit een eigen nieuw gebouwde administratie op basis van de GIM.” Wat valt er onder een mutatie? Van der Heide: “De wijziging van een telefoonnummer natuurlijk niet, maar een nieuw object of een nieuw adres van het verzekerde object wel, daarvoor wordt een nieuwe polis afgegeven.”

10

VB_06_07_6-13.indd

Nog maar net ‘live’ en de eerste aanvragen lopen al binnen, meldt Van der Heide trots. Er is dan ook zeker een markt voor dit soort initiatieven. Ab Flipse van F-point introduceerde enige jaren geleden al een model bij zijn klanten waarbij alle provisie retour klant gaat. Het grootste verschil met VZP is dat bij F-point de klant maandelijks 20 euro abonnementsgeld betaalt en daarvoor service en advies krijgt. Ook bij F-point staat het digitale dossier centraal. Verder kennen de modules van Voogd&Voogd de mogelijkheid om de hoogte van de provisie zelf in te regelen, waarbij de klant, anders dan bij Independer, echt voordeel krijgt. Bij Independer krijgt hij slechts een marginale korting. Het zou leuk zijn als Independer daar eens onderzoek naar zou doen en als Radar deze feiten eens objectief op een rijtje zou zetten. Een sterk punt van Van der Heide is dat hij zich niet afzet tegen collega-intermediairs, integendeel. Als het de klant toch te ingewikkeld blijkt, of als het om producten gaat die hij niet biedt, verwijst hij ze graag naar zijn NVA-collega’s. ■

Iedere dag veel nieuws op www.vbnet.nl Abonneer u op de rss-feed

Vergunning voor Paerel leven DNB heeft recent aan Paerel Leven NV een vergunning verstrekt waarmee het bedrijf als levensverzekeraar in de Nederlandse markt actief mag zijn. Paerel leven richt zich eerst exclusief op levensverzekeringen met een beleggingscomponent. Later dit jaar volgen hypotheek-gerelateerde producten en pensioenverzekeringen op basis van beschikbare premie. De distributie verloopt via het – grote- intermediair. Daarbij zoekt Paerel samenwerking met hypotheek- en adviesketens en inkooporganisaties. Paerel Leven is onderdeel van de Borghols Groep, die bestaat uit een aantal vermogensbeheerders als Vierlander Effecten, Pro Asset Management en Lancelot Vermogensbeheer. ■

nummer 6 - 15 maart 2007

10

13-03-2007

10:53:51

N IEU WS

RVS tussenpersoon van DELA De bestaande samenwerking tussen DELA en RVS is drastisch veranderd. In plaats van de huidige joint-venturestructuur van RVS en DELA is RVS voortaan gewoon tussenpersoon voor DELA. Als reden noemen bedrijven het gegeven dat de joint-venture in de praktijk onnodig ingewikkeld bleek. De nieuwe vorm van samenwerking garandeert een éénduidige aansturing vanuit DELA en RVS zal zich op de verkoop concentreren. De verzekeringsportefeuille van DELA-RVS Uitvaartzorg Verzekeringen N.V. is ondergebracht bij DELA Uitvaartzorg Verzekeringen N.V. De wijzigingen hebben geen consequenties voor de verzekerden. ■

Assurantiejaarboek 2007 Het Assurantiejaarboek 2007 biedt uitgebreide informatie over en inzicht in de verzekeringsbranche en haar plaats binnen in de Nederlandse economie. Daarnaast biedt het jaarboek veel kengetallen op product- en bedrijfsniveau. Ook is er veel informatie over inkomens en consumptie, over de omvang en ontwikkeling van de bevolking, over het aantal opgerichte en gefailleerde bedrijven, het aantal vierkante meters glas in de tuinbouw, het aantal slachtoffers van branden en het aantal (bedrijfs)ongevallen. Ook de resultaten van de jaarlijkse onderzoeken onder de leden van de NVA, de NBVA en de NVM zijn opgenomen. Nieuw in deze editie zijn de gegevens van het volmachtbedrijf (NVGA) en de tekst van de VB-VerzekeringsBarometer 2006 van Het Verzekeringsblad. Het assurantiejaarboek, dat verschijnt onder redactie van het CBS en Het VB, kost € 61,75 en is te bestellen bij Kluwer. ISBN: 97 890 130 34 806 ■

Nieuw keurmerk vaartuigbeveiliging Het Verzekeringsbureau Voertuigcriminaliteit (VbV) komt met een nieuw keurmerk voor Vaartuigbeveiliging, dat is ontwikkeld in samenwerking met verzekeraars, leveranciers, politie en brancheorganisaties zoals de Hiswa. De schadelast door inbraak uit en diefstal van vaartuigen blijft een punt van zorg. Het nieuwe keurmerk voor vaartuigbeveiliging stelt botenbezitters beter in staat hun bezit effectief te beveiligen, daarbij richt de branche zich in eerste instantie op alarm- en volgsystemen, dat de opsporingskans aanzienlijk vergroot. Later dit jaar wordt ook de beveiliging middels kabels en sloten onder het keurmerk gebracht. Het keurmerk van toepassing op beveiligingsproducten en de inbouw ervan. Een College van Deskundigen van het VbV heeft eisen opgesteld voor de beveiligingsproducten en inbouwbedrijven. In dit College zijn verzekeraars, de Hiswa, ANWB, politie, de Vebon en het watersportverbond vertegenwoordigd. De regeling wordt uitgevoerd door ECB Nederland B. TNO, ECB en de leveranciers bereiden proefkeuringen voor. Dit voorjaar worden de eisen die gesteld worden aan de beveiligingsproducten en de inbouwbedrijven bekend gemaakt. De verwachting is dat dan ook de eerste beveiligingsproducten met het keurmerk op de markt komen. ■

Meer auto-inbraken door navigatiesystemen Populaire navigatiesystemen als Tom-Tom zorgen ervoor dat het aantal kapotte autoruiten vorig jaar met 11 procent steeg. Ook vandalisme droeg hieraan bij, meldt Carglass op basis van schadestatistieken. Opmerkelijk, want in 2005 daalde het aantal auto-inbraken nog met ruim 20%. Deze trendbreuk is dan ook het gevolg van navigatiesystemen en laptops die men in de auto achterlaat, of waarvan de dief vermoedt dat deze in de auto zijn. Jaarlijks krijgt een op de vijf automobilisten te maken met ruitschade als gevolg van steenslag, inbraak of vandalisme. In Utrecht is de kans het grootst. Nieuwe auto’s krijgen vaker te maken met ruitschade dan oudere auto’s, nieuwe (lease)auto’s zijn immers vaker uitgerust met een navigatiesysteem. Zelfs als er geen houder van een systeem aan de ruit kleeft, is de afdruk van de zuignap voldoende om een ruit in te slaan en naar het navigatiesysteem te zoeken. Ook laptops in de kofferbak met bluetooth, zijn eenvoudig met de mobiele telefoon traceerbaar. Het aantal vandalismegevallen aan auto’s is sinds 2005 stabiel, ook hier is de kans het grootst in de provincies Utrecht, Noorden Zuid-Holland. ■

•HYPOTHEEKAFSPRAKEN •WONINGTAXATIES •NOTARISSERVICE •BOUWKUNDIGE KEURINGEN •AAN- / VERKOOPBEGELEIDING

Gratis hypotheekafspraken!! Bel 072-520 63 93 / www.marmertaxaties.nl

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_6-13.indd

11

11

13-03-2007

10:53:55

N I EU WS

Radar wordt opnieuw tot de orde geroepen Het Commissariaat van de Media gaat stappen ondernemen tegen de TROS omdat het programma Radar te innig samenwerkt met vergelijkingssite en tussenpersoon Independer, dat melden De Telegraaf en Medialog. Het Commissariaat had de omroep vorig jaar ook al een waarschuwing gegeven. Het Commissariaat heeft geconstateerd dat de omroep de Mediawet blijft overtreden, omdat publieke omroepen niet mogen helpen bij het maken van winst door derden. De vergelijkingssite/bemiddelaar Independer verdient geld aan de via de Radar-site aangevraagde offertes en afgesloten polissen. Dat consumenten via de website van Radar verzekeringen en hypotheken kunnen vergelijken, noemt het Commissariaat een goede service. Maar consumenten worden na het maken van de vergelijking verder geleid naar Independer, waar ze een offerte kunnen aanvragen. Volgens het commissariaat is de site van Radar na de eerdere waarschuwing niet voldoende aangepast. De TROS is verbaasd over de kritiek en zegt zich van geen kwaad bewust te zijn. “Ze zouden echter beter moeten weten”, luidt de reactie van het Commissariaat.

Chris de Bruin trekt ten strijde Vrijwel de hele branche heeft gezien op welke tendentieuze manier Radar onlangs weer de praktijken van hypotheekadviseurs in diskrediet probeerde te brengen. Daarmee ging het programma duidelijk een stap te ver, vond Chris de Bruin, directeur-eigenaar van advieskantoor Bureau Mr. De Bruin in Amerongen. Hij stond niet alleen in dat standpunt, maar nam wel de moeite zijn argumenten op papier te zetten. Het is bekend dat Radar al dan niet vage klachten van verzekerden per kerende post behandelt, maar de brief van De Bruin is kennelijk diep in een la van de Radarredactie verdwenen. We hadden niet de illusie dat De Bruin de kans zou krijgen zijn visie op televisie toe te lichten. Evenmin hebben wij gedacht dat deze brief op de website een plaats zou krijgen tussen de formulieren die vragende en kwade consumenten kunnen invullen. Maar zelfs een ontvangstbevestiging kon er niet van af. Tekenend is ook dat De Telegraaf, de krant die graag veel plaats inruimt voor ‘verzekeringsaffaires’ niet bereid bleek enige aandacht aan de brief van De Bruin te besteden, zelfs niet op de ingezonden brievenpagina. De Bruin schreef de TROS onder meer: “Geachte mevrouw Hertsenberg, Uw uitzending van 5 februari, waarin u de koppeling van de afsluitprovisie voor hypotheekbemiddelaars aan de rente die de klant betaalt aan de orde heeft gesteld, heeft mij zeer gestoord. Zowel de inhoud van hetgeen u aan de orde stelde, als zeker ook de wijze waarop u dat deed, verdient op zijn minst geen schoonheidsprijs.

12

VB_06_07_6-13.indd

De reden dat ik reageer is dat uw tendentieuze berichtgeving óók mij raakt, daar waar u in uw suggestieve en negatieve uitlatingen over de gemiddelde hypotheekadviseur geen enkele nuance heeft gemaakt. U zet zonder enig onderscheid een complete beroepsgroep en eigenlijk een gehele branche, en dus ook mij, in een kwaad daglicht zonder zich goed te verdiepen in de materie. U doet dat vervolgens in een programma dat ten doel heeft de belangen van de consument te dienen (een prima uitgangspunt), zonder goed te luisteren naar hetgeen uw gast u meldde en overigens met de duidelijke bedoeling een vooraf bij u al bestaand spookbeeld te ventileren. Daartegen is geen enkele waarheid bestand. Wellicht goed voor uw kijkcijfers, maar met consumentenbescherming heeft het niets te maken, met hetzevorming alles. Inhoudelijk kan ik kort zijn. De door u gewenste en voor de professioneel werkende adviseur vanzelfsprekende bescherming van de klant, wordt nu juist bereikt door moderne hypotheekproducten. De standaard beloningsstructuur daarin is een marktconforme. Vroeger hield het daarmee op, tegenwoordig zijn er innovaties, waardoor de beloning van de bemiddelaar lager kan zijn ten gunste van de klant. U heeft dit omgedraaid en er van gemaakt dat de adviseur die géén korting geeft (want dat is het), nu ineens een veel te dure boef is die zich verrijkt “over de rug van de klant en in slimme deals met geldverstrekkers” en meer van dit soort onzinnige stemmingmakerij die u uitte. Als u bij twee winkels dezelfde wasmachine ziet staan en in de ene winkel is die duurder dan in de andere winkel, maar bijvoorbeeld de service is in de eerste winkel naar uw mening veel beter geregeld dan in de goedkope winkel, is dan de eigenaar van die duurdere winkel ook een boef omdat die geen korting geeft? Of bent u van het type dat in die eerste winkel alle informatie gaat ophalen en vervolgens in die tweede winkel gaat kopen? Dat herkennen wij in onze branche wel en dat is wellicht een reden waarom niet elke bemiddelaar meegaat in allerlei prijzenslagen. Als u een heel klein beetje doorgedacht zou hebben, dan had u zelf ook wel kunnen bedenken dat het zo niet werkt: alle rentes van geldverstrekkers zijn voor iedereen op diverse internetsites voorhanden, en als een rente van een geldverstrekker te hoog is, valt dat direct op. De tegenwoordige klant is al assertief genoeg om zelf heel veel na te gaan en doet dat ook (volkomen terecht), en als een adviseur er vervolgens in de andere gevallen een potje van zou maken, loopt hij grote kans op een gevoelige tik op zijn vingers van de wettelijk ingestelde toezichthouder. Alles bijeen: u hebt noch onze branche, noch de consument, een dienst bewezen met uw journalistieke wanproduct.” ■

op www.vbnet.nl : de volledige brief van Chris de Bruin

nummer 6 - 15 maart 2007

12

13-03-2007

10:54:00

N IEU WS

Proef met GPS-rijden van start SaveDriver, een initiatief van STOK (Stichting ter Ontwikkeling van Kilometer verzekeringen), start deze maand op Nederlandse bodem een onderzoek naar de ervaringen van jonge automobilisten met 'verzekeren per kilometer'. Na jarenlang verzet lijkt daarmee ook Nederland klaar voor een autopolis waarbij de premie wordt berekend op basis van een on board GPS box. In Engeland is het rijgedrag door het gebruik van de ‘black box’aantoonbaar veiliger geworden. Maar Big Brother is watching you!

De Engelse verzekeraar Norwich Union (net als Delta Lloyd dochter van Aviva) deed als een van de eerste Europese verzekeraars een proef met verzekeren per kilometer. Onder het motto "Pay As You Drive" bouwde de maatschappij GPS-boxen in auto’s van verzekerden waarmee onder andere snelheid, locatie en aantal kilometers in kaart gebracht konden worden. Volgens de verzekeraar nam het aantal ongelukken onder de ‘black box’ jongeren met 20% spectaculair af. Tijdens de proefperiode in 2004 verzamelde Norwich Union gegevens van vijfduizend klanten die tijdens meer dan tien miljoen ritjes een kleine 150 miljoen kilometer hadden gereden. De Norwich Union GPS-proef werd hier uiterst sceptisch ontvangen. Men was vooral bang dat deze GPS techniek teveel inbreuk maakt op de privacy van de bestuurder. SaveDriver, een initiatief van STOK (Stichting ter Ontwikkeling van Kilometer verzekeringen), start deze maand echter op Nederlandse bodem een onderzoek naar de ervaringen van jonge automobilisten met 'verzekeren per kilometer'. Daarmee lijkt ook Nederland nu klaar voor de black box polis. Gedurende een jaar wordt met behulp van een zwarte doos en mobiele telefonie het rijgedrag gevolgd van driehonderd automobilisten tussen 18 en 24 jaar. Deze groep wordt samengesteld uit verzekerden van RVS, NationaleNederlanden, Unigarant, London, Interpolis en Proteq. Om deelnemers te interesseren voor het onderzoek worden MP4-spelers uitgedeeld en is er de mogelijkheid om bij goed rijgedrag een bonus te verdienen, die kan oplopen tot 200 euro. Ook worden er twee TomTom navigatiesystemen verloot. De resultaten zijn voor deelnemers direct zichtbaar op de website www.savedriver.nl en zullen worden geanalyseerd door drie universiteiten: RuG, VU Amsterdam en TU Delft. De onderzoeksresultaten zullen in 2008 en 2009 beschikbaar komen.

Big Brother is watching you Het hoofddoel van de onderzoekers is de hoge ongevalkans van jongeren terug te dringen. In Engeland lukte dat met 20%. Door het gebruik van GPS kunnen belanghebbenden echter ook veel gegevens verzamelen die voor andere doeleinden kunnen worden ingezet. De zogenaamde black box waarmee jongeren tijdens de proef rondrijden registreert onder andere de gereden afstand, het tijdstip van rijden, locaties en de gereden snelheid. Ook heeft de black box een zogenaamd slepend geheugen. Als de bestuurder ergens met een flinke klap tegenaan rijdt, dan zal de black box de laatste 60 seconden voor die botsing en 15 secon-

den erna allerlei gegevens over wat er gebeurde bijhouden. De black box heeft bovendien de mogelijkheid om de auto weer op te sporen als hij wordt gestolen. Verzekeraars willen o.a. met de proef bekijken of een andere verzekeringspremie invloed heeft op het rijgedrag van jongeren. Voor een deel is daar niets mis mee, maar statistieken kunnen ook tegen de bestuurder werken. Dat er zes verzekeraars in de rij staan om mee te werken aan dit onderzoek zegt voldoende. Ook in hun commentaren komt de bedoeling duidelijk naar voren. De veiligheid verbeteren staat natuurlijk op één, productontwikkeling op twee. Maar wat als na een ongeval blijkt dat een bestuurder systematisch te hard rijdt? Welke invloed heeft dat gegeven dan op de schuldvraag?

Kilometerpolis In Nederland lanceerde Polis Direct eind 2004 een autopolis waarbij per kilometer premie wordt betaald. De maatschappij claimde daarvoor de URL kilometerpolis.nl. Om voor de polis in aanmerking te komen moet de verzekerde 24 jaar of ouder zijn en mag de auto een oorspronkelijke cataloguswaarde hebben van maximaal 75.000 euro. Polis Direct maakt geen gebruik van het dure black box principe. De opgegeven kilometerstanden worden periodiek gecontroleerd. Hiervoor kan gebruik worden gemaakt van de databank van de Stichting Nationale Auto Pas waarin de kilometerstanden zijn opgenomen ten tijde van een APK-keuring. De opgave van kilometerstanden van auto’s jonger dan drie jaar gebeurt op basis van vertrouwen. In geval van schade vindt er altijd een controle plaats. De polis richt zich sec op de kilometerstand en niet op het rijgedrag of andere ritgegevens van de auto. In België biedt Dexia onderdeel Corona Direct al enige tijd een autoverzekering aan waarbij de premie wordt bepaald aan de hand van het aantal gereden kilometers. Deze kilometerverzekering kent een vaste minimumpremie voor kosten en risico die de maatschappij heeft ook al rijdt de auto nul kilometer per jaar. “Als uw auto stilstaat of "verkeerd" geparkeerd is, kunt u verantwoordelijk gesteld worden voor een ongeval waarbij uw auto betrokken is”, aldus Corona. De controle van de kilometerstand voert de maatschappij uit op basis van steekproeven. Bij een ongeval zal een expert altijd de kilometerstand controleren. ■ Alex Klein

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_6-13.indd

13

13

13-03-2007

10:54:06

I N T ER V I E W

Hans Wilkes (links) (50) en Guido Witpen (rechts) (49) werkten als respectievelijk bestuurder en directeur verkoop bij SNS Reaal voordat zij kozen voor het zelfstandig ondernemerschap. Wilkes was binnen de hoofddirectie van het verzekeringsbedrijf verantwoordelijk voor de commercie, distributie en verkoop. Zijn eerste schreden in de verzekeringswereld zette hij bij AEGON, waar hij achtereenvolgens directiefuncties bekleedde bij AEGON Particulieren, AXENT en Van Nierop Assuradeuren. Voordien hield hij zich op in de IT-sector bij onder meer Burroughs en Nashua-Tec. Wilkes blijft zijn woonplaats Laren trouw en forenst nu naar Assen. Witpen, gepokt en gemazeld in de intermediaire verzekeraarscultuur woont in Den Haag en gaat zich voor een belangrijk deel concentreren op de activiteiten van het door N.I.A. ingelijfde Kombo en De Box Finance, waardoor hij zich meer in het zuiden van het land (Venray en Breda) zal ophouden. Witpen werd voor een belangrijk deel ‘gevormd’ door AXA-voorloper Equity & Law, waar hij werkte van 1982 tot 1996. In dat jaar maakte hij de overstap als commercieel directeur naar Generali Leven om na een korte uitstap bij een adviesgroep in 2000 bij SNS Reaal te gaan werken.

“Wij kennen het vanuit de producent denken; we kennen de mores van die wereld. De huidige tijd vraagt erom om vanuit de klant naar binnen te redeneren. Het is eigenlijk heel eenvoudig: als je bereid bent om mee te gaan met de wensen van de klant, kan je overleven. Als je je blijft verzetten, zoekt de klant een ander en delf je het onderspit.”

Het is een utopie dat een middelgrote provider de uiteenlopende diensten kan leveren die nodig zijn 14

VB_06_07_14-17.indd

nummer 6 - 15 maart 2007

14

12-03-2007

16:49:52

IN T ERVIEW

“Een lang gekoesterde ambitie om te kunnen ondernemen; iets voor jezelf te beginnen”, zo omschrijft Hans Wilkes de motivatie voor de overstap die hij samen met Guido Witpen september vorig jaar maakte naar N.I.A. “In ons beider bloed kriebelde al langere tijd iets en naarmate je ouder wordt – we zijn beiden rond de vijftig – wordt dat moeilijker. Vandaar dat we allebei de mogelijkheid om N.I.A. over te nemen met beide handen hebben aangegrepen. Je kan zeggen dat we meer bouwers zijn dan beheerders. We komen van SNS Reaal en we kregen daar alle kans om onze commerciële talenten uit te buiten.” En niet zonder succes. Onder het bewind van Wilkes is het marktaandeel Leven Individueel en Hypotheken bij SNS Reaal gestegen van 6,2% in 2002 naar 15,2% eind 2005. “Eigenlijk kan je zeggen”, vervolgt Wilkes, “dat we ons binnen dat bedrijf al als ondernemers gedroegen. Toch verlangde het ondernemersbloed naar echt een eigen bedrijf.” Die kans deed zich voor toen Henk Hulsebos en Gerald Holtvluwer hun in 2001 opgerichte inkooporganisatie in de etalage zetten. Wilkes en Witpen hoefden niet lang na te denken en zijn intussen allebei eigenaar-directeur van de Assense serviceprovider. “Samen met een derde aandeelhouder, een stille vennoot”, preciseert Hans Wilkes, “maar dat is geen bank, verzekeraar of andere aanbieder. We zijn totaal onafhankelijk, zowel financieel als anderszins ongebonden.”

Beloning intermediair is reëel; prijs soms niet Toch blijft het een hele overstap, van ‘producent’ naar ‘grossier’. “Minder groot, dan het op het eerste gezicht lijkt”, antwoordt Guido Witpen. Ik werk al 25 jaar samen met het intermediair en ook Hans heeft bij AEGON natuurlijk veel met het intermediaire kanaal opgetrokken. Dat maakt het des te leuker om nu aan de andere kant te staan.” Ze hebben daar niet een makkelijk moment voor uitgekozen nu de marges steeds meer onder druk komen te staan. Witpen: “Dat kan zo zijn, maar we stappen hier wel in op een boeiend moment. Het coördinerend vermogen lag lange tijd bij de producent, die zelf uitmaakte wat goed was voor de consument. Je ziet nu dat dit vermogen terecht komt bij het intermediair en straks is het de klant die bepaalt aan welke producten hij behoefte heeft. En wie is de vertegenwoordiger van de klant? Dat is de adviseur, die voor de belangen van zijn relatie moet opkomen. Je zou kunnen zeggen dat we in een tijd terecht komen waarin de klant samen met zijn adviseur uitmaakt welke producten er op de markt verschijnen.” Witpen stoort zich aan de negatieve publiciteit rond de beloning van tussenpersonen. “Per polis ontvangt de bemiddelaar een reële vergoeding. Er is geen sprake van een bovenmatige honorering. Hooguit kan je zeggen dat de cash flow een wonderlijke weg aflegt.” “De adviseur die pensioenen op een verantwoorde manier beheert, legt daar geld op toe”, vult Wilkes aan. Het zit het duo duidelijk dwars dat gesuggereerd wordt dat de provisie het verschil maakt in de eindprijs van verzekeringen. “Dat kan je niet volhouden”, illustreert Witpen, “zo lang er sprake is van een bandbreedte van zo’n 30%, ja bij sommige producten zelfs van 40%, tussen de goedkoopste en de duurste variant van eenzelfde verzekering. Dat verschil is vele malen groter dan de provisie die het intermediair ontvangt. Het wordt tijd dat

bemiddelaars er rekening mee gaan houden dat het niet in het belang van hun klant is om het duurste product te adviseren wanneer de goedkopere verzekering net zo goed voldoet.” Wilkes heeft vanuit deze visie weinig begrip voor de wijze waarop het Verbond de discussie voert over de beleggingspolissen. “Ik heb nog niemand horen praten over de prijsverschillen tussen de diverse producten. En ik heb ook nog geen producent gehoord die heeft toegezegd dat hij het 40% duurdere product uit ethische overwegingen uit de markt zal halen. Die nergens uit te verklaren prijsverschillen hebben een meer negatieve uitstraling op de branche dan de honorering van het intermediair.” Waarom maken de aanbieders dan alleen passen op de plaats? Witpen: “Je moet constateren dat iedereen druk is met dit onderwerp, maar dat de werkelijke executiekracht uitblijft. Ik althans heb nog niet één signaal richting consument opgevangen waaruit blijkt dat de bedrijfstak hem serieus neemt.” Wilkes en Witpen zitten nu op de goede plaats om hun visie in daden om te zetten.

Klantbehoefte centraal “Bij N.I.A. staat de klantbehoefte centraal en niets anders”, benadrukt Guido Witpen. “En dat kunnen we dankzij de grote volumes die we genereren ook in de praktijk waarmaken.” Hetgeen niet wil zeggen dat elke aanbieder dezelfde marge biedt. “Nee, bij de ene aanbieder verdienen we minder dan bij de andere”, beaamt Hans Wilkes, “maar daar heeft de bij ons aangesloten intermediair geen weet van. Die is vrij om de aanbieder te kiezen die het het best bij zijn klant past. Wij geven daarin geen enkele richting aan en we zetten niet een bepaalde aanbieder op ooghoogte in het schap. Het is de adviseur die zijn klant kent en op grond van zijn kennis van de klant en zijn kunde van de materie tot een concreet advies komt. Daar komen wij op geen enkele wijze tussen en willen dat ook niet.” Wel biedt N.I.A. belangrijk ondersteuningsmateriaal. “Het inkoopverhaal, waar we het tot nu toe over hadden, is slechts één facet van onze dienstverlening. Wij leveren ook toegevoegde waarde voor het adviesgesprek en wel in de vorm van software.”Het is de adviseur die een klantprofiel samenstelt, legt Wilkes uit “en bij een individueel profiel past de ene aanbieder beter dan een andere. Wij doen zaken met zo’n 25 aanbieders. Hun producten zijn in de adviessoftware vastgelegd.”

Stoplichtsysteem De adviessoftware van N.I.A. onderscheidt zich onder meer door een stoplichtsysteem. “Het adviesprogramma helpt de adviseur bij het samenstellen van het klantprofiel. Wanneer hij dat profiel invult, verschijnt er bij een aantal aanbieders een groen licht. Dat is een soort acceptatietool. Het groene licht geeft aan dat de klant voldoet aan de normen van die aanbieders. We hebben namelijk alle acceptatienormen van alle geldverstrekkers in de software ondergebracht. Gesteld dat een klant toch per se tienduizend meer wil lenen dan de normen hem toestaan, dan wordt in de offerte de waarschuwende tekst opgenomen dat de klant hiervoor bewust heeft gekozen en daarvoor moet hij dan ook tekenen. Op deze manier helpt onze software de adviseur om geheel aan de Wft-regels te voldoen.” Waarmee N.I.A. niet de adviesverantwoordelijkheid

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_14-17.indd

15

15

12-03-2007

16:50:04

I N T ER V I E W

overneemt, waarschuwt Witpen. “De software is een hulpmiddel. De adviseur blijft aansprakelijk. Ook als je lid bent van N.I.A. blijf je verantwoordelijk voor je eigen daden. Het is net onze bedoeling om een soort keurmerk te zijn.” Wel helpt het lidmaatschap mee om een ongebonden status te handhaven, vult Wilkes aan. “Dankzij onze omzetten vallen de aangesloten kantoren meteen in de maximale staffels. Ze kunnen adviseren met behulp van een heel breed assortiment.

Eigen ‘ketenintegratie’ In de loop van het gesprek blijkt dat N.I.A. vooral grote nadruk legt op een uiterst efficiënte procesvoering. Het bedrijf speelt daarmee in op de grote concurrentiedruk die in de hypothecaire wereld voelbaar is en op de daarbij horende verkrappende marges. Zo is de adviessoftware zodanig ingericht dat daaruit een offerte rolt die de adviseur direct digitaal kan ‘doorschieten’ naar N.I.A. In Assen is de laatste tijd gebouwd aan een volledig geautomatiseerde midoffice, zodat de verwerkingstijd tot een minimum blijft beperkt. Bij aanbieders die hun backoffice op orde hebben, kan N.I.A. op haar beurt het dossier zonder tussenstappen daarin parkeren. Zo hebben ze in Assen als het ware een heel eigen vorm van ketenintegratie ontwikkeld. Wilkes vertelt dat gedurende die operatie enige stilte in acht genomen is. “We hebben in die maanden niet zo aan de weg getimmerd. Misschien denk je dat dit te maken had met de overname, maar de reden lag meer in het feit dat wij eerst de midoffice volledig operationeel wilden hebben. We wilden er zeker van zijn dat ook voor nieuwe toetredende adviseurs de service optimaal zou zijn. Ik moet erkennen dat dat een moeilijke tijd was voor de commerciële mensen die wij van huis uit zijn.” Dat die periode inmiddels verleden tijd is, bleek meteen toen we het N.I.A.-pand binnenkwamen. Die werd bevolkt door zo’n vijftien intermediairs die zich bij N.I.A. hadden aangesloten en een dagje kennis kwamen maken met de mogelijkheden die dat biedt. “Voor volgende week staat alweer zo’n sessie op het programma.”

Acceptatie op locatie Snelheid en efficiency voeren ook de boventoon bij de afhandeling van de offertes. Guido Witpen beschrijft het proces: “We ontvangen digitaal de gegevens van de adviseur, vervolgens wordt hier de offerte opgemaakt. Dat kan omdat we van bijna alle geldverstrekkers een volmacht hebben. Belangrijk daarbij is, dat we het dossier completeren. Zo zorgen we ervoor dat de werkgeversverklaring wordt toegevoegd, het taxatierapport en alle overige documenten. Dat complete dossier sturen we door naar de aanbieder.” Dat ‘doorsturen’ betekent in de praktijk vaak dat het dossier verhuist van het ene bureau naar het andere, want “de meeste acceptanten van de geldverstrekkers zitten hier op locatie. Vanaf de komende zomer kan op 75% van alle aanvragen hier ter plekke een akkoord gegeven worden. Daar win je zo een hele week mee.” N.I.A. neemt de gedragsregels serieus. “We voeren bij elk offerteverzoek een registerscreening uit”, vertelt Wilkes. “De wet legt de aanbieder de plicht op om dat eenmaal per jaar te doen, wij doen dat standaard iedere keer opnieuw.”

De nummer 1 Wilkes en Witpen hadden bij de overname van N.I.A. een ambitieus doel voor ogen: het bedrijf uitbouwen tot ‘de nummer

16

VB_06_07_14-17.indd

Hans Wilkes: Startende bedrijven hebben een andere cultuur dan de traditionele tussenpersonen 1 financiële distributie dienstverlener van Nederland’. Dat betekent in elk geval sneller groeien dan de markt. Ze willen dat bereiken door autonome groei, maar ook via overnames. De eerste stap op dat gebied is gezet door de acquisitie van Kombo en De Box Finance. Daardoor beschikt N.I.A. nu ook over Breda als hoofdlocatie, een plaats waar vooral Guido Witpen zich op zal concentreren. Belangrijker dan die geografische spreiding is het verschil van doelgroepen. N.I.A. richt zich vooral tot kleinere en middelgrote kantoren, terwijl De Box Finance vooral het grote intermediair bedient, alsmede kleine IC-ketens, franchise formules en loondienstorganisaties. Hierdoor bleek na de overname sprake van slechts 30 ‘dubbele klanten’ op een totaal van 1700. “Het is opvallend hoeveel startende bedrijven zich op het ogenblik aanmelden”, constateert Hans Wilkes. “Zij hebben een andere cultuur dan de traditionele tussenpersonen in zoverre dat ze zich volledig willen richten op de commerciële activiteiten. Ze wensen zich niet dik te maken over de administratieve rompslomp. Nieuwe kantoren hebben dan ook vaak een andere personele samenstelling dan de bestaande, veel minder mensen in de binnen- en meer in de buitendienst. Dat kan natuurlijk ook omdat wij die administratieve processen uit handen nemen.”

nummer 6 - 15 maart 2007

16

12-03-2007

16:30:48

IN T ERVIEW

Nieuwe toetreders Er dienen zich niet alleen nieuwe adviseurs aan, maar ook nieuwe aanbieders. Buitenlandse banken zijn wakker geschud door de discussie rond de beleggingsproducten. “Zij zien dat er in Nederland kennelijk sprake is van hoge marges”, zegt Wilkes, “en dat wekt hun belangstelling. Vaak hebben die buitenlandse bedrijven al een heel efficiënte bedrijfsvoering en datzelfde verlangen zij van het distributieapparaat. Wij kunnen voor hen een bijzonder interessante outlet zijn. Zij werken meestal al met een maximale transparantie gebonden aan minimale kosten. We zijn al bezig met het zetten van belangrijke stappen. Zo is het niet uitgesloten dat we eind van het jaar een levenmaatschappij op het schap hebben die heel anders werkt dan we nu gewend zijn”, waarna Wilkes vervolgens de lippen stijf op elkaar houdt. Hij wil daaraan alleen nog toevoegen, dat “nieuwe toetreders op de markt niet zijn te vergelijken met maatschappijen die achtervolgd worden door dure back offices. Dat is hun achilleshiel en daar hebben maatschappijen zonder historie geen last van.” Daarbij hoort het ontwikkelen van producten onder eigen label. “We zijn daar druk mee bezig”, onthult Witpen, “zowel voor Nederlandse geldverstrekkers als voor buitenlandse die hun activiteiten tot in ons land willen uitbreiden. Natuurlijk moeten die onze cultuur eigen maken, maar het is mijn ervaring dat het aanleren van nieuwe partijen een stuk eenvoudiger is dan het afleren van ingesleten gewoonten die in de huidige tijd te kostbaar zijn”, waarmee Wilkes en Witpen Guido Witpen: “Ik denk dat de tijd van ‘platte’ inkoopcombinaties weer achter ons ligt”

bewijzen meer te zien in kansen voor de toekomst, dan in het in stand houden van gevestigde waarden die min of meer hun tijd gehad hebben. “Hier helpt ons eigen verleden natuurlijk aan mee”, zegt Wilkes. “Wij kennen het vanuit de producent denken; we kennen de mores van die wereld. De huidige tijd vraagt erom om vanuit de klant naar binnen te redeneren. Het is eigenlijk heel eenvoudig: als je bereid bent om mee te gaan met de wensen van de klant, kan je overleven. Als je je blijft verzetten, zoekt de klant een ander en delf je het onderspit.”

Ook indikking bij providers Er is inmiddels een drukbevolkte tussenlaag ontstaan tussen aanbieder en intermediair. Allerlei soorten inkooporganisaties en serviceproviders proberen daar een plaats te krijgen. “Ik denk dat de tijd van ‘platte’ inkoopcombinaties en postenbanken weer wat achter ons ligt”, meent Witpen. Deze organisaties zijn zich weer aan het omvormen tot serviceproviders. Die postenbanken zijn eigenlijk ontstaan als antwoord op de backoffice ellende. Toen kregen we de stapelaars van posten, maar we denken dat die ontwikkeling eindig is. Zo’n formule is niet duurzaam genoeg.” Of in de vertaling van Hans Wilkes: “Een kale postenbank is een duiventil die prijskopers trekt. En die zijn zo weer verdwenen als ze ergens anders eentiende procent meer kunnen vangen.” De toekomst is aan de serviceproviders, is hun beider mening, “en om dat goed te doen heb je kapitaal nodig. Wij hebben er bewust voor gekozen om in snel tempo door te groeien”, zegt Guido Witpen. “Van de nu bestaande 90 inkoopcombinaties blijft in de komende jaren een beperkt aantal over”, vermoedt Wilkes. “Je ziet nu al dat de twee grootste samen al een marktaandeel hebben van meer dan 50%”. Waarmee hij het heeft over zijn eigen N.I.A. en over Afab die Xtensive heeft ingelijfd. “Het is een utopie”, zegt Witpen, “dat een middelgrote provider de uiteenlopende diensten kan leveren die nodig zijn, zoals inkoopkracht, offertesoftware, de procesmatige afhandeling via een state of the art midoffice en daarbij, zoals wij doen, ook de marketingcommunicatie voor de aangesloten kantoren kan verzorgen N.I.A. heeft het afgelopen jaar die investeringen wel gedaan. Wilkes: “We hebben geïnvesteerd in de kwaliteit van mensen, hebben een nieuw pand aangekocht en we hebben een kapitaal gestopt in de midoffice. Bij Reaal heb ik wel geleerd dat je succes afhangt van de mate waarin je de keuken geheel op orde hebt.” Maar dat is kennelijk niet de enige les uit het verleden. Wilkes en Witpen weten ook hoe belangrijk het is dat de adviseur over vaste aanspreekpunten kan beschikken. “We hebben teams geformeerd van zeven à acht binnendienst- en 1 à 2 buitendienstmedewerkers voor 200 intermediairs. Die groepen kennen elkaar helemaal en dat houdt de lijnen dus kort. Dat is overigens niet alleen de wens van onze leden”, zegt Wilkes, “maar ook van onze mensen zelf. Toen we het roer overnamen hebben we aan de medewerkers gevraagd wat anders moest en wat in hun ogen moest blijven zoals het was. ‘Houd de teams alsjeblieft klein’, was een van de adviezen die we kregen. Zelf vinden ze dat ook plezierig.N.I.A. heeft inmiddels 85 medewerkers binnen en 10 buiten. Daarnaast is er nog een groep acceptanten die finaal akkoord kunnen geven en gedetacheerd zijn door de aanbieder voor wie zij werken. ■ Jan Aikens

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_14-17.indd

17

17

12-03-2007

16:30:19

C O L U MN

Als we de trend niet keren, verliezen we megamarkten We moeten ‘de verzekering’ opnieuw definiëren. Ons product is meer dan een optelsom van inleg en kosten of schadelast en kosten. We leveren een dienst. Als we niet duidelijk kunnen maken welk maatschappelijk nut de klant van die dienst heeft, dan groeit ons geloofwaardigheidsprobleem. Dat geldt voor verzekeraars en voor intermediairs. We moeten ons nodig herbezinnen op wat we voor de maatschappij (willen) zijn. En zorgen dat onze klanten dat ook helder op het netvlies hebben.

Aan de stroom incidenten waarbij de verzekeringsbranche in opspraak raakt, lijkt voorlopig geen einde te komen. Als we niet oppassen, spoelen onze fundamenten weg. Wie verwacht dat het vanzelf voorbij gaat, ontkent de werkelijkheid. De Nederlandsche Bank luidt de noodklok niet voor niets. Bij het presenteren van het Overzicht Financiële Stabiliteit in Nederland (7 maart jl.) meldt de DNB dat er door de ophef rond beleggingsverzekeringen voor de verzekeringsbranche sprake is van toenemende reputatieschade. “Met de opkomst van complexe financiële producten en de groeiende claimcultuur nemen de reputatie- en aansprakelijkhei dsrisico´s voor financiële instellingen toe. Het is daarom van belang dat aanbieders van deze producten op adequate wijze informatie verstrekken aan consumenten over de risico´s die eraan verbonden zijn.” Natuurlijk beaam ik dat. Maar daar zijn we er niet mee. We moeten de klant niet alleen op de risico’s te wijzen en denken dat we dan transparant zijn. Daarmee doen we geen recht aan onze maatschappelijke taak en dus onszelf tekort. Als de maatschappij het nut van onze dienstverlening ter discussie stelt, praten we niet meer over uitwassen. Dan staat ons bestaansrecht ter discussie. Kennelijk hebben we het al zover laten komen dat we als zekerheidsborgers onze klanten moeten wijzen op de risico’s die ze juist door ons lopen. Triest, maar waar.

Wij moeten antwoord geven. Waarom? Domweg omdat wij er kennelijk steeds weer om gevraagd worden

Freek Wansink, Algemeen directeur Generali

18

VB_06_07_18-20.indd

Wellicht denkt u nog dat schadeverzekeraars wel buiten schot blijven en transparantie alleen een zaak voor Leven is. Vergeet het maar. Het is slechts een kwestie van tijd of de hele sector raakt besmet met

het imagoprobleem en dat probleem zal des te sneller groeien, naarmate we volharden in onze reactieve houding van gemankeerde transparantie op afroep. Binnen de branche hoor ik regelmatig “Wanneer aanbieders van tastbare producten

We behandelen de verzekering als een deelbaar product en daar gaat het mis. Ieder bedrag, ieder percentage is verkeerd als we niet eerst volstrekt duidelijk hebben gemaakt wat we daarvoor bieden als auto’s en koelkasten niet hun hele prijsmodel open hoeven te gooien, waarom wij dan?” Ik begrijp die verontwaardiging wel, maar het haalt het probleem niet weg. Wij moeten antwoord geven. Waarom? Domweg omdat wij er kennelijk steeds weer om gevraagd worden. Zolang we nog half in de ontkenningsfase zitten wekken we de schijn dat er van alles te verbergen valt en vervolgens hebben we ook nog eens geen goed verhaal, waardoor het ene antwoord de volgende vraag weer oproept. Wat we ons onvoldoende realiseren is dat de roep om transparantie wordt ingegeven door de toenemende behoefte om onze maatschappelijke relevantie te toetsen aan de prijs die wij daarvoor rekenen. Het gaat dus niet alleen om die prijs, maar veel meer om de vraag “Wat krijg ik daarvoor”. Als een klant, toezichthouder of consumentenorganisatie naar de kosten vraagt, behandelen we de verzekering als een deelbaar product. We gaan aan het rekenen en geven open en eerlijk inzage in dat deel van de premie. En daar gaat het mis. Ieder bedrag, ieder percentage is verkeerd als we niet eerst volstrekt duidelijk hebben gemaakt wat we daarvoor bieden. Zo laten we ons op het verkeerde been zetten. Alle ingrediënten samen vormen namelijk één ondeelbaar product. Liever nog noem ik het een dienst.

nummer 6 - 15 maart 2007

18

12-03-2007

16:31:56

COLUMN

Laat ik wat concreter worden. Ik neem de autoverzekering als voorbeeld. Zelfs in de simpelste WA-verzekering voert de verzekeraar verweer als je onterecht wordt aangesproken, de klant hoeft daar zelf niets voor te doen. Mooi stukje dienstverlening toch? In de “Combined Ratio” van de verzekeraar (Schadelast + kosten +provisie) noemen wij dat kosten. Maar het gaat nog een stuk verder. Jarenlange investeringen hebben ertoe geleid dat de premies voor autoverzekeringen zich in ons land op het laagste niveau van Europa bewegen. Of dacht u dat dat vanzelf was gebeurd? Dat de diefstalcijfers jaarlijks dalen; dat het letselschadeproces in toenemende mate genormeerd wordt, ondanks forse tegenwerking van belangenbehartigers; dat verhaalskosten zijn geminimaliseerd door procesinvesteringen en tientallen convenanten; dat schadeherstel een vrijwel genormeerd proces is geworden en zo kan ik nog wel even doorgaan. Zware investeringen en doorlopende inspanningen hebben de klant een lage premie opgeleverd. Wij boeken dat alles onder de noemer “kosten”. En in plaats dat de klant er blij mee is zorgt onze onhandige interpretatie van het begrip dienstverlening er dus voor dat diezelfde klant verontwaardigd reageert als hij zo’n “hoog” kostenpercentage zou horen. Kortom, als wij de verzekering blijven positioneren als een product, dat je kunt opdelen in schadelast en kosten, dan

VB-ronde tafel over imago en meerwaarde Het Verzekeringsblad houdt binnenkort een ronde tafelbijeenkomst waarbij enkele verzekeraars en intermediairs met elkaar in discussie gaan over het imago van de intermediaire keten en de meerwaarde van het intermediair. Als u in dit gesprek wilt participeren, laat ons dat dan weten via [email protected]. Er zijn nog enige stoelen vrij.

doen we onszelf levensgevaarlijk tekort. Voor het intermediair geldt exact hetzelfde. In de beleving van het publiek is “provisie” iets dat je netto in je zak steekt. Zou de klant enig idee hebben wat de dienstverlening feitelijk omvat? Maar wie moeten we dat verwijten? Ik beweer hier nog niet dat ik alle antwoorden klaar heb liggen. Ik weet wel dat we er samen aan moeten werken. Als we de trend niet keren dan verliezen we terrein op megamarkten waar we niet met elkaar, maar met derden concurreren. Lijfrentes en pensioenen bijvoorbeeld. Banken en pensioenfondsen staan te trappelen om de rol van verzekeraars en intermediairs over te nemen. Tegen de tijd dat de consument ontdekt dat ook zij kosten maken, is het te laat. Herdefiniëren en communiceren; de bal ligt nog bij ons, laten we hem vooral zelf in het spel houden. ■

Avans+/Scire/IFK PE-trainingen FFP Instituut Scire (het Wfd- en personal finance instituut van Avans Plus bedrijfsopleidingen) verzorgt in samenwerking met IFK (Instituut voor Fiscale Kennisoverdracht, gevestigd te Rotterdam) PE-trajecten FFP. In drie dagen wordt u tussen 14.00 en 21.00 uur bijgepraat over de laatste ontwikkelingen rond de verschillende deelgebieden binnen de financiële planning en de integratie hiervan. De dagen worden praktisch ingevuld en verzorgd door zeer ervaren docenten.

IFK De prijs bedraagt € 225 per dagdeel of € 1.090 indien u zich voor het volledige programma van zes dagdelen inschrijft. Op de bovenvermelde prijzen is de onderwijsvrijstelling voor de BTW van toepassing. Op onze website (www.ifk.nl) vindt u het programma van deze training.

Het PE-rooster voor 2007 ziet er als volgt uit: PE-punten FFP

Breda

Zwolle

Eindhoven

Utrecht

Breda

Zwolle

Eindhoven

Utrecht

middag

avond

donderdag

maandag

woensdag

dinsdag

donderdag

maandag

woensdag

dinsdag

Dag 1

3 BEL

3 HE

26 april

7 mei

23 mei

29 mei

20 september

1 oktober

31 oktober

20 november

Dag 2

3 BF

3 TKV

24 mei

21 mei

6 juni

12 juni

4 oktober

15 oktober

14 november

4 december

Dag 3

3 ICB

3 ICB

14 juni

4 juni

20 juni

26 juni

18 oktober

29 oktober

28 november

18 december

Bel voor meer informatie: 010-4532171 0607_IFK.indd

Het inschrijfformulier is te vinden op: www.ifk.nl

1

12-03-2007

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_18-20.indd

19

12:16:42

19

12-03-2007

16:32:02

Met Fortis ASR Dubbelklik gaan de zaken door. Ook na werktijd

Getting you there.

6ERZEKERINGENåAFSLUITENåVIAåINTERNETåISåTEGENWOORDIGåHEELåGEWOONå6EELåVANåUWåPOTENTIÐLEåKLANTENå DOENåDATåALSåUWåZAAKåGESLOTENåISå$IEåTIJDåISåVOORBIJå7ANTåMETå&ORTISå!32å$UBBELKLIKåBENTåUå åUURåPERåDAG ååDAGENåINåDEåWEEKåGEOPENDå5WåKLANTENåKUNNENåIEDERåMOMENTåVANåDEåDAGå OPåUWåEIGENåWEBSITEåVOORTAANåZELFåSCHADEVERZEKERINGENåAFSLUITENå(ETåACTIVERENåVANå&ORTISå!32å $UBBELKLIKåKOSTåUåWEINIGåMOEITEå-ELDåUåNUåAANåVIAå#OCKPITåOFåINFORMEERåBIJåUWåACCOUNTMANAGER

VB_06_07_1-5.indd

2

13-03-2007

10:52:36

N

CO GR ES

Congres De HypotheekAdviseur keuze uit diverse lezingen vakinhoudelijk sterk actualiteit vertaald naar de adviespraktijk infobeurs bekendmaking Hypotheekadviseur van het jaar 2007 door Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs. Meer informatie: www.congresdehypotheekadviseur.nl

12 juni 2007 NBC – Nieuwegein

Georganiseerd door vakblad De HypotheekAdviseur in samenwerking met Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs. Diverse sponsormogelijkheden, meer informatie: Marjolein Spronk, congresorganisatie Kluwer Opleidingen tel 0570 647074 of mobiel 06 53144666.

VB_06_07_18-20.indd

20

12-03-2007

16:32:07

HYP OT H EKEN

S.B.P.M. & Brancheverloedering Een Single Based Product Mix Volgens mij heb ik zojuist een nieuwe marketing term bedacht.Tijdens mijn HBO-studie heb ik keurig geleerd dat een bedrijf zijn producten in de markt positioneert via een zogenaamde product mix. Deze product mix wordt gevormd door de in marketing termen overbekende 4 P’s. Product, Prijs, Plaats en Promotie (soms is er nog sprake van een vijfde P in de vorm van Personeel). De combinatie van deze P’s wordt de product mix van een bedrijf genoemd.

Van een Single Based Product Mix is volgens mij sprake wanneer een bedrijf of branche één van de instrumenten uit de product mix dusdanig sterk inzet dat de overige instrumenten niet of nauwelijks meer kunnen bijdragen aan het geheel. Bijvoorbeeld wanneer een bedrijf zich alléén maar op prijs onderscheidt. Een dergelijke situatie doet zich in onze branche veelvuldig voor. Denk maar eens aan overlijdensrisicoverzekeringen, hypotheken en nu ook al autoverzekeringen. Marktpartijen en beïnvloeders van deze producten focussen zich zo sterk op het onderdeel prijs dat alle andere zaken niet meer van belang lijken.

Christian Dijkhof Directeur HypotheekCompany Centrale Organisatie

Een “goed” voorbeeld hiervan is de hypotheekmarkt. Banken en verzekeraars hollen hun producten inhoudelijk bijna dagelijks uit. Waar vroeger hypotheken juist werden verkocht op “accessoires” als dalrente, 6 maanden om te passeren + 3 maanden gratis verlengen, verhuisregelingen en een bouwdepotrente gelijk aan de hypotheekrente, lijkt er nu maar één ding van belang. De prijs (lees rente). Een bank scoort tegenwoordig simpelweg door een uitgehold hypotheekproduct zo goedkoop mogelijk in de markt te zetten. Het rentepercentage fungeert als het ware als een sluis waarmee ze de omzetstromen kan reguleren. De productontwikkelaars van banken en verzekeraars zijn de laatste jaren bijna alleen maar bezig geweest hun producten uit te kleden ten

faveure van een goedkopere prijs. Op het gebied van risicoverzekeringen is het al niet veel anders en ik voorspel u dat het met autoverzekeringen dezelfde kant op zal gaan. Wanneer de situatie van een Single Based Product Mix zich voordoet, doemt onlosmakelijk het spook van de brancheverloedering op. Want wie zit er nu te wachten op een branche met inhoudelijk uitgeholde producten, waar de prijs regeert? Zelfs de consument heeft hier, zo is mijn stellige overtuiging, op de lange termijn geen baat bij. Het bevreemdt mij des te meer dat de situatie zich voordoet in een tijdperk waarin de renteconjunctuur al jaren laag is. En als je banken of verzekeraars moet geloven werken ze daardoor ook al tijden met flinterdunne marges. Des te onbegrijpelijker is het dat het leger van marketeers werkzaam bij deze instanties niet in staat is een product te ontwikkelen waarvoor de consument een hogere prijs wil betalen. Terwijl er toch voldoende aanknopingspunten zijn. WFD, transparantie, e-commerce, vergrijzing, woontrends en groeiende economische welvaart zijn een aantal kreten waar menig marketeer of productontwikkelaar van buiten onze branche zijn vingers bij af zou likken! ■ Stop de brancheverloedering en denk innovatief!

te B R A N D ... i s e contra-expertise! w u nie www.coolen-expertise.nl

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_21.indd

21

21

12-03-2007

16:32:35

H Y P OT H EKE N

De hypotheekklant wil iets te kiezen hebben Sinds de introductie van de modulaire Budgethypotheek in april 2006 is SNS Bank genomineerd voor het IIR Hypotheekproduct van het Jaar 2007, verkozen tot ‘hypotheekvernieuwer van het jaar’ en in de race voor de titel Best Mortgage Product in Europe 2007. De consument wil blijkbaar iets te kiezen hebben. “Maar dan alleen als er ook iets voor hen aan vast zit”, zegt Arie Koornneef, Hoofd Marketing SNS Bank.

Binnen de modulair opgebouwde Budgethypotheken kan de consument kiezen uit een viertal opties zoals beschreven in het kader. Elke vervallen optie staat voor een stukje lagere maandlast. In een land dat als prijsbewust en krenterig te boek staat, is dit principe gelijk aan de spreekwoordelijke kat op het spek. Een lage maandlast betekent gewoonweg alle opties laten vallen. Koornneef constateert echter het tegenovergestelde gedrag. “Consumenten zijn steeds beter in staat om zelf te bepalen hoe hun hypotheek is opgebouwd. Door de modulaire opbouw is de adviesgevoeligheid van het product echter wel toegenomen. Het is dus belangrijk om je goed voor te laten lichten of je een optie beter kunt behouden of laten vallen.” De boeteclausule van optie drie kreeg de meeste kritiek vanuit de branche. Een klant moet wel heel zeker van zijn keuze zijn om dit risico te nemen. “Een adviseur zal deze optie bij een lange rentevastperiode niet zomaar adviseren. Neem een stel met kinderwens. De kans dat dit jonge gezin op termijn naar een groter huis moet verhuizen is redelijkerwijs aanwezig. We bieden onze adviseurs daarom adviestools waarin bij elke optie de risico’s en voordelen voor de klant beschreven staan. Zeker bij optie drie moet je op de lange termijn denken en niet gaan voor de snelle winst.” Een klant tekent in de offerte voor zijn gemaakte keuze en voor het verkregen advies hierover van zijn adviseur.

bijna 40% van alle Budgethypotheken alle vier de opties gehonoreerd zijn. “De wijze waarop de consument de prijs beoordeelt(prijsperceptie) verandert naarmate hij meer keuzemogelijkheden heeft. Het idee voor de Budgethypotheek is ontstaan door de branches om ons heen. In de vliegwereld is het heel normaal dat men van tevoren zelf

Klant kiest voor korting Uit een inventarisatie die SNS onder haar hypotheekklanten heeft gehouden blijkt dat 86% van de klanten met een Budgethypotheek één of meer opties heeft laten vallen. In 45% hiervan vervallen alle opties ten gunste van een lagere rente. Hoewel de beursgenoteerde bank vlak voor de presentatie van de jaarcijfers geen aantallen wil geven, laten de verschillende nominaties zien dat het product populair is en in ieder geval aan de gestelde doelstellingen zal voldoen. In dat licht zegt het wel iets dat binnen

22

VB_06_07_22-23.indd

Arie Koornneef, Hoofd Marketing SNS Bank

nummer 6 - 15 maart 2007

22

12-03-2007

16:33:21

HYP OT H EKEN

Presentatie Budgethypotheek op de VB Branchedag 2006

een stoel of serviceniveau uitkiest. En wie een auto koopt, vindt het ook heel normaal om zelf te kiezen voor airconditioning of lichtmetalen velgen.” Toen SNS het product in januari 2006 begon te ontwikkelen zijn daarbij zowel adviseurs als consumenten betrokken. Uit onderzoek dat Gfk panelservices destijds voor de bank uitvoerde onder 500 respondenten, bleek dat 91% van de Nederlanders het prettig vindt om bij de aanschaf van een product zelf het totaalpakket samen te kunnen stellen. “Daarnaast bleek 68% van de respondenten niet te weten dat je bij een hypotheekrente automatisch betaalt voor extra’s die je misschien helemaal niet nodig hebt. Het zijn keuzes die hypotheekverstrekkers maken voor de klant, omdat zij vinden dat dit het beste voor hem is. Daar zijn wij bij de Budgethypotheek van afgestapt.” Ook nu nog legt SNS Bank het product periodiek voor aan klantpanels en distributiepartners. Mocht daaruit blijken dat behoeftes veranderen of uitbreiden, dan zal dit ook in het product verwerkt worden.

Online advies Tijdens het elfde Nationale Hypothekencongres van Euroforum werd SNS Bank met ‘Live@dvies voor Budget

”68% weet niet dat je bij een hypotheekrente automatisch betaalt voor extra’s die je misschien helemaal niet nodig hebt. Het zijn keuzes die hypotheekverstrekkers maken voor

ale software of webcam nodig. De tool maakt gebruik van Flash-plugins, een toepassing die volgens de bank wereldwijd op 97,7% van de computers is geïnstalleerd. Live@dvies is (nog) niet beschikbaar voor het intermediaire distributiekanaal. SNS Bank heeft al wel veel vragen gehad van kantoren die willen meeliften met deze techniek. Volgens Koornneef zal het online distributiekanaal op hypothecair gebied niet direct een bedreiging vormen voor de intermediaire adviesmarkt. Klanten zullen wel beter beslagen ten ijs komen omdat de oriëntatiefase op internet plaats vindt. “Kijkend naar de verschillende klanttypen zal er nog wel wat schuiven in de komende jaren. Jongeren zijn online het meest actief. De groep starters is een belangrijke doelgroep nu de oversluitmarkt voorbij is. Toch zal het intermediaire en bancaire kanaal zeker de komende vijf jaar nog goed bezocht worden door de consument. Online biedt de adviseur wel de nodige ondersteunende middelen die in de nabije toekomst uitgebreider zullen worden. Maar dat een klant zijn hypotheek volledig online sluit zonder enig persoonlijk contact, dat zal op grote schaal voorlopig niet aan de orde zijn.” ■

Opties van de Budgethypotheek 1-Offerterente in plaats van dagrente (0,1% korting) De hypotheekakte passeert tegen het tarief uit de offerte, ongeacht de renteontwikkeling. Bij dagrente zou men kunnen profiteren van een tussentijdse rentedaling. 2-Passeren binnen 2 maanden (0,1% korting) De hypotheekakte moet passeren binnen 2 maanden na acceptatie van de offerte door de klant. Standaard moet een hypotheekakte binnen 9 maanden passeren. 3-De verkoopoptie (0,1% korting) Bij aflossing door verkoop van de woning binnen een rentevastperiode betaalt de klant een boete van 3% van de hoofdsom. Deze optie geldt per rentevaste periode en kan bij verlenging opnieuw gemaakt worden. Binnen deze boeteclausule kan in geval van verhuizing, de hypotheek met gelijkblijvende condities wel boetevrij ‘meegenomen’ worden naar de nieuwe woning. Standaard is een hypotheek boetevrij af te lossen bij verkoop van een woning.

de klant, omdat zij vinden dat dit het beste voor hem is.” Hypotheken’ verkozen tot ‘hypotheekvernieuwer van het jaar’. Live@dvies is een virtueel live gesprek met een hypotheekadviseur van de bank die via het computerscherm de modules van een (budget)hypotheek toelicht. Dat kan van 9 uur 's ochtends tot 9 uur 's avonds. Men spreekt via de microfoon rechtstreeks met de bankadviseur en ziet hem of haar via de webcam. Zonder microfoon kan ook, dan wordt er gechat. Voor dit online gesprek is geen speci-

4-SNS Woonlastenverzekering & Privé-rekening (0,2% korting) Het combineren van een budgethypotheek met een SNS Woonlastenverzekering én een SNS Privé-rekening levert rentekorting op. Voorwaarde is dat de woonlastenverzekering minimaal de helft van de bruto maandlast verzekert (tegen arbeidsongeschiktheid en werkloosheid) en dat de Privé-rekening actief wordt gebruikt.

Alex Klein

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_22-23.indd

23

23

12-03-2007

16:33:28

J U R I SP RUD E NTIE

Werkgeversaansprakelijkheid voor gladde vloer Niemand schrikt tegenwoordig nog van uitlatingen zoals ‘claimcultuur’ en ‘pech moet weg’. Lijdt iemand schade dan zal hem of haar al snel worden geadviseerd om te (laten) onderzoeken of voor die schade een ander aansprakelijk kan worden gesteld. De werkgever is daarbij - terecht of onterecht - niet zelden het aanspreekpunt. Een blik op recente uitspraken van dit jaar leert dat weer diverse werkgevers aansprakelijk zijn gesteld door werknemers die bijvoorbeeld in de productieruimte zijn uitgegleden over de restanten van een op de grond gevallen gebakje, zijn gestruikeld over een ijzeren balk van 12 meter lang en meer dan 25 centimeter hoog of bij sloopwerkzaamheden van het dak zijn gevallen. Er worden strenge eisen gesteld aan de zorgplicht van werkgevers. Vorderingen tegen werkgevers worden dan ook met grote regelmaat toegewezen. Op 2 maart jl. moest de Hoge Raad opnieuw beslissen over een vordering tegen een werkgever. Een schoonmaakster van een hotel op Aruba is na een tropische regelbui uitgegleden over gladde tegels in de gang. Zij heeft het hotel aansprakelijk gesteld. Na jaren - de zaak is begonnen in 2001 - is ook die kwestie beslecht. De uitkomst in deze zaak is dat de werkgever ditmaal niet aansprakelijk is. De feiten Een uitzendkracht werkte vanaf 1995 als schoonmaakster bij een hotel op Aruba. In augustus 1998 is de schoonmaakster vanuit een hotelkamer een betegelde gangvloer opgelopen om op verzoek van een gast een doos tissuepapier te halen. De gangvloer was nat als gevolg van een regenbui. De schoonmaakster is vervolgens uitgegleden en gevallen.

verzorgd door mr Tirza Hekster, advocaat bij Bosselaar & Strengers te Utrecht

De schoonmaakster heeft het hotel aansprakelijk gesteld voor haar schade. Zij baseert zich op een bepaling die – te kort gezegd – overeenkomt met de regeling van de werkgeversaansprakelijkheid zoals wij die in Nederland kennen. Werkgevers

De omvang van de zorgplicht is afhankelijk van de omstandigheden van het geval. Dit worden de Kelderluik- of onrechtmatigheidsfactoren genoemd.

kunnen zowel aansprakelijk zijn voor hun ‘eigen’ werknemers, als voor werknemers die zij hebben ‘ingeleend’, zoals uitzendkrachten. De schoonmaakster onderbouwt haar vordering als volgt: – de nat geworden gangvloer was glad geworden en was daardoor gevaarlijk; – voor dit gevaar (gladheid van de vloer na regenval) is niet gewaarschuwd door waarschuwingsborden te plaatsen; – er zijn geen (andere) maatregelen genomen om het slipgevaar tegen te gaan, zoals het verstrekken van antislipschoenen aan de schoonmaakster en het leggen van antisliptegels in de gang. Het hotel brengt hier tegen in dat zij haar verplichtingen als werkgever wel degelijk is nagekomen. Bovendien weet iedereen dat wanneer het in Aruba regent, het overal glad kan zijn. Dit geldt ook voor de schoonmaakster die al geruime tijd in het hotel werkzaam was, aldus het hotel.

Deze factoren worden gebruikt bij de beoordeling van aansprakelijkheid in allerlei soorten (meer of minder) gevaarlijke situaties dus niet alleen in het kader van de werkgeversaansprakelijkheid.

24

VB_06_07_24-29.indd

De Arubaanse rechter heeft de vordering afgewezen. Het Arubaanse hof heeft dit vonnis bekrachtigd. Voordat de schoonmaakster zich tot de Hoge Raad in Den Haag heeft gewend, is aansprakelijkheid van het hotel dus twee keer door Arubaanse rechters afgewezen.

nummer 6 - 15 maart 2007

24

12-03-2007

16:33:59

J URISP RU D EN T IE

De normen Het hof heeft daarbij eerst aangegeven aan de hand van welke normen de claim van de schoonmaakster moet worden beoordeeld. Dit komt neer op het volgende.

haar vordering. Het probleem dat de schoonmaakster heeft met de uitspraak van het hof, ligt in de uitkomst van het afwegingsproces.

De ‘afwegingen’ De omvang van de zorgplicht van het hotel is afhankelijk van de omstandigheden van het geval. Het gaat dan met name om: – de aard van de werkzaamheden, – de kenbaarheid van het betreffende gevaar, – de te verwachten oplettendheid van de schoonmaaksters, en – de bezwaarlijkheid van het treffen van maatregelen. Dit worden de Kelderluik- of onrechtmatigheidsfactoren genoemd. Deze factoren worden gebruikt bij de beoordeling van aansprakelijkheid in allerlei soorten (meer of minder) gevaarlijke situaties dus niet alleen in het kader van de werkgeversaansprakelijkheid. Het hof verweeft deze factoren met een aantal regels die wel specifiek zijn ontwikkeld voor de beoordeling van werkgeversaansprakelijkheid. Zo moet het hotel rekening houden met het ervaringsfeit dat het dagelijks verkeren in een bepaalde werksituatie, leidt tot een vermindering van de voorzichtigheid die raadzaam is om ongevallen te voorkomen. Met andere woorden: als iemand dagelijks in zijn werk wordt geconfronteerd met bepaalde gevaren, zal hij daar aan wennen en op den duur minder voorzichtig mee omgaan. Het hof geeft – terecht – aan dat de werkgever hiermee rekening moet houden. Het hof overweegt dat hierbij als richtsnoer geldt dat de zorgplicht van het hotel als werkgever ruim moet worden uitgelegd, zodat van het hotel een hoge mate van zorg wordt gevergd, ook voor onoplettendheid van de schoonmaakster. Dit betekent volgens het hof uitdrukkelijk niet dat een werkgever als het ware moet garanderen dat de werknemer altijd volkomen veilig is. Het hof besluit namelijk: ”Anderzijds mag niet uit het oog worden verloren dat het wetsartikel niet beoogt een absolute waarborg te scheppen tegen het gevaar dat de werknemer in de uitoefening van zijn werkzaamheden schade lijdt.” Ook dit is een ‘regel’ die al (vele malen) eerder in de rechtspraak naar voren is gebracht in de context van de werkgeversaansprakelijkheid. Ook volgens de schoonmaakster heeft het hof hiermee het juiste juridische kader geschetst voor de beoordeling van

1806_Quinba.indd

Het hof is de Kelderluik- of onrechtmatigheidsfactoren afgelopen (overigens in andere volgorde dan hiervoor genoemd): ´Kenbaarheid van het gevaar´ Het hof ‘weegt’ deze Kelderluik- of onrechtmatigheidsfactor als volgt: “Het is van algemene bekendheid dat een tegelvloer bij of na regen zo glad kan zijn dat iemand die daarover loopt het gevaar loopt ten val te komen. Bij mensen die vertrouwd zijn met het klimaat in Aruba, waarin na perioden van droogte hevige regen kan vallen, is van algemene bekendheid dat men in Aruba terdege met dit gevaar rekening moet houden. Van [eiseres], die reeds langere tijd in Aruba verbleef, mocht verwacht worden dat zij daarmee vertrouwd was. De manier waarop de tegels er blijkens de foto’s uitzien, moest voor [eiseres] een extra reden zijn om zich bewust te zijn van het gevaar dat zij ten val zou kunnen komen. Het gevaar was dus voor haar voldoende kenbaar.” Over de mogelijkheid dat een werknemer minder oplettend wordt van een dagelijkse confrontatie met een bepaald gevaar, overweegt het hof: “Gelet op het klimaat in Aruba, dat overwegend perioden van droogte kent, verkeert een werknemer niet dagelijks in de situatie waarin het regent of net heeft geregend. In dat opzicht behoefden [Ohem] en Casa Grande dus niet rekening te houden met een minder grote mate van oplettendheid dan mag worden verondersteld bij de gemiddelde mens in Aruba die bij of na regen over een vloer loopt met tegels die er uitzien als de onderhavige.” ´Aard van de werkzaamheden´ Deze Kelderluik- of onrechtmatigheidsfactor is door het hof als volgt toegelicht: “De aard van de werkzaamheden bracht niet anders mee dan dat [eiseres] over de gangvloer moest lopen op een wijze die bij een ieder in het dagelijks leven kan voorkomen”. ´Bezwaarlijkheid van het treffen van voorzorgsmaatregelen´ Het hof past deze Kelderluik- of onrechtmatigheidsfactor toe in de volgende zin: “Het is bezwaarlijk om bij of na regen direct overal in het hotel waarschuwingsborden te moeten plaatsen. De andere door [eiseres] gesuggereerde maatregelen (het altijd voor-

1

15-09-2006

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_24-29.indd

25

11:49:36

25

12-03-2007

16:34:05

Hèt digitale dossier van uw relatie. Raadplegen, muteren en online aanvragen.

www.vkg.com

Digitale Polismap

Terecht méér dan verzekeraars VB_06_07_24-29.indd

26

12-03-2007

16:34:09

J URISP RU D EN T IE

schrijven van veiligheidsschoenen voor alle werknemers, het overal aanbrengen van antisliptegels en het overal bewerken van de vloer met antislipvloeistof) zijn wellicht minder bezwaarlijk, maar naar het oordeel van het Hof, de overige hiervoor besproken omstandigheden van het geval in aanmerking genomen, niet redelijkerwijs nodig om te voorkomen dat de (ingeleende) werknemer in de uitoefening van zijn of haar werkzaamheden schade lijdt.” Het hof besluit dat aldus onvoldoende is dus gesteld om te kunnen aannemen dat het hotel de zorgplicht heeft geschonden. De vordering van de schoonmaakster wordt afgewezen.

De Hoge Raad In de eerste plaats legt de schoonmaakster aan de Hoge Raad voor dat blijkbaar ook volgens het hof de gangvloer een gevaar opleverde om ten val te komen (zie hiervoor onder ‘Kenbaarheid van het gevaar’). Daaruit kan worden afgeleid dat daarmee (voorlopig) vaststaat dat het hotel haar zorgverplichting niet is nagekomen, aldus de schoonmaakster. Dit brengt mee dat het hotel aansprakelijk is. Anders dan de schoonmaakster, oordeelt de Hoge Raad dat het hof niet heeft vastgesteld dat de gangvloer ‘op zichzelf’ gevaar opleverde. Het hof heeft immers overwogen dat het van algemene bekendheid is dat ‘een tegelvloer’ bij of na regen zo glad kan zijn dat iemand die daarover loopt, het gevaar loopt ten val te komen. De Hoge Raad gaat verder. Het antwoord op de vraag of het hotel aan haar zorgplicht heeft voldaan en dus of een vloer als de onderhavige aan alle eisen voldoet “die redelijkerwijs daaraan zijn te stellen om te voorkomen dat een werknemer in de uitoefening van zijn werkzaamheden schade lijdt”, is afhankelijk van de omstandigheden van het geval (en de eventueel door de overheid gegeven veiligheidsvoorschriften). De Hoge Raad geeft aan dat het hof in dat kader heeft overwogen dat: – het bij mensen die vertrouwd zijn met het klimaat in Aruba, van algemene bekendheid is dat men aldaar terdege met het gevaar van gladheid na regenval rekening moet houden; – van de schoonmaakster mocht worden verwacht dat zij daarmee bekend was, – het uiterlijk van de tegels een extra waarschuwing inhield voor het gevaar van gladheid; – de aard van de werkzaamheden meebracht dat de schoonmaakster over de gangvloer moest lopen op een wijze die bij een ieder in het dagelijks leven kan voorkomen.

afgeleid dat de desbetreffende maatregel ook redelijkerwijze niet van het hotel kon worden gevorderd. Ook hierin gaat de Hoge Raad niet mee, mede in aanmerking genomen dat het hof heeft vastgesteld dat “het bij mensen die vertrouwd zijn met het klimaat in Aruba, van algemene bekendheid is dat men terdege met het gevaar van gladheid na regenval rekening moet houden”. In de derde en laatste plaats stelt de schoonmaakster dat het hof ten onrechte heeft beslist dat het niet redelijkerwijs nodig is om: – altijd veiligheidsschoenen voor alle werknemers voor te schrijven, – overal antisliptegels aan te brengen, en – overal de vloer met antislipvloeistof te bewerken. Als het hof dit wel terecht heeft beslist, dan had het hof dat begrijpelijk(er) of voldoende moeten toelichten, aldus de schoonmaakster. Opnieuw vindt de schoonmaakster zich niet gesteund door de Hoge Raad. De Hoge Raad verwerpt het beroep van de schoonmaakster. De uitspraak van het hof blijft dus in stand: het hotel is niet aansprakelijk.

Tot slot Opvallend is dat de Advocaat-Generaal bij de Hoge Raad tot een andere uitkomst was gekomen. Hij vond het nodige af te dingen op de beslissing van het hof, nu het hof had beslist dat sprake was van een relevant risico en dit het hotel bekend was en het hotel rekening had moeten houden met onoplettendheid van de schoonmaakster. De enkele omstandigheid dat het risico ook aan de schoonmaakster bekend was “vermag er niet toe te leiden dat des werkgevers zorgplicht geheel uit het zicht verdwijnt”, aldus de Advocaat-Generaal. De Hoge Raad is hierin niet meegegaan. Hieruit blijkt maar weer hoe moeilijk het is voor werkgevers (danwel hun aansprakelijkheidsverzekeraars) en werknemers om hun kansen in te schatten. Voordat 2007 ten einde is, zullen we dan ook weer vele zaken over werkgeversaansprakelijkheid voorbij hebben zien komen. ■

ingezonden mededeling

Met het oordeel van het hof dat onder deze omstandigheden onvoldoende is gesteld om te kunnen aannemen dat het hotel de zorgplicht heeft geschonden, is volgens de Hoge Raad niets mis. In cassatie komt de schoonmaakster in de tweede plaats op tegen het oordeel van het hof dat het bezwaarlijk is bij of na regen direct overal in het hotel waarschuwingsborden te plaatsen. Volgens de schoonmaakster kan hieruit niet worden

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_24-29.indd

27

27

12-03-2007

16:34:14

AXA presenteert AXA World F

De beurs is emotie. Daarom is er AXA. Wereldspeler in fondsbeleggen.

AXA presenteert AXA WF Optimal Income. Een mixfonds dat zorgt voor een optimaal rendement. Want het fonds vindt steevast de juiste balans tussen aandelen met een hoog dividend, obligaties en liquide middelen. De afgelopen drie jaar leidde dat tot een totaalrendement van 45,9%. Het fonds heeft niet alleen vijf Morningstars

De waarde van uw belegging kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.

Stichting AXA

Beleggingsrekening staat als beleggingsonderneming geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam. AXA WF Optimal Income is een subfonds van AXA World Funds

VB_06_07_24-29.indd

28

AXAadv.OptimalIncome420x297.indd1 1

12-03-2007

16:34:19

www.axa.nl

Fund Optimal Income.

maar is ook bekroond met het prestigieuze Financieele Dagblad Morningstar Award 2006, als beste fonds in de categorie mixfondsen. Als uw cliënt dit fonds aankoopt via Stichting AXA Beleggingsrekening, verhogen wij bovendien tot 1 juni 2007 de inleg met 1%. Kijk voor meer informatie op www.axa.nl of neem contact op met uw accountmanager.

Sicav, een Luxemburgse beleggingsinstelling die staat geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten in Amsterdam. Het gemiddelde jaarrendement van AXA WF Optimal Income is 13,4% over de afgelopen 3 jaar. Het vereenvoudigd prospectus van AXA WF Optimal Income, met daarin een beschrijving van de risico’s van dit product is verkrijgbaar op www.axa.nl.

VB_06_07_24-29.indd

29

12-03-2007

16:34:24

23-02-2007 16:10:08

Vanuit de klant naar binnen redeneren

Cover

“Wij kennen het vanuit de producent denken; we kennen de mores van die wereld. De huidige tijd vraagt erom om vanuit de klant naar binnen te redeneren.” zeggen NIA-eigenaren Hans Wilkes en Guido Witpen die SNS Reaal verlieten en nu aan de andere kant van de intermediaire tafel opereren. “Het is eigenlijk heel eenvoudig: als je bereid bent om mee te gaan met de wensen van de klant, kan je overleven. Als je je blijft verzetten, zoekt de klant een ander en delf je het onderspit.”

14 6 18 22 38

Rubrieken

IN H O U D

Aanmelden KiFiD verwarrend

Vanaf 1 april moet ieder intermediair zich hebben aangemeld bij KiFiD. Doet hij dat niet, dan verliest hij zijn vergunning. Het aanmelden leidt echter tot verwarring. De intermediair móet bij aanmelden aangeven zich te conformeren aan de uitspraken van KiFiD. Doet hij dit echter, dan krijgt hij een probleem met zijn BAV-verzekering, doet hij het niet dan gaat hij op voorhand aan de schandpaal.

Hoofdredactioneel

5

Nieuws

6

Onder meer: - iDEAL maakt verzekeren zonder provisie mogelijk - Radar aangepakt - Beleggingsverzekeringssoap

Hypotheken

Jurisprudentie

Hypotheekklant wil iets te kiezen hebben

Sinds de introductie van de modulaire Budgethypotheek in april 2006 is SNS Bank genomineerd voor het Hypotheekproduct van het Jaar 2007, verkozen tot ‘hypotheekvernieuwer van het jaar’ en in de race voor de titel Best Mortgage Product in Europe 2007. De consument wil blijkbaar iets te kiezen hebben. “Maar dan alleen als er ook iets voor hen aan vast zit”, zegt Arie Koornneef, Hoofd Marketing SNS Bank.

Blij met een woonwagen op Vinkenslag

24

Mr Tirza Hekster: -Werkgeversaansprakelijkheid voor gladde vloer

PfP

30

onder meer: -Gesteggel over de C-polis

Producten

33

Fiscaal Juridisch

36

De trend keren, of verlies nemen

“We moeten ‘de verzekering’ opnieuw definiëren. Ons product is meer dan een optelsom van inleg en kosten of schadelast en kosten. We leveren een dienst. Als we niet duidelijk kunnen maken welk maatschappelijk nut de klant van die dienst heeft, dan groeit ons geloofwaardigheidsprobleem.” stelt Freek Wansink, algemeen directeur Generali. “We moeten ons nodig herbezinnen op wat we voor de maatschappij (willen) zijn. En zorgen dat onze klanten dat ook helder op het netvlies hebben.”

21

Christian Dijkhof: - S.B.P.M. & Brancheverloedering

Mr Egon Borghuis: -Nieuw Besluit Bijleenregeling

Met name(N)

40

MV&D!

42

Drs Annette van de Wetering: -Mij was toch zon beloofd?

ICT

44

@adviseur digi@@l -De beste website bestaat niet

Verzekerend buitenland

47

Dat is ook waar

48

Nieuws

48

Nieuw ingeschreven

53

Barbier

54

“Ik heb mijn leven gebeterd. Ik sla tegenwoordig alleen nog maar vervelende mensen in elkaar”. Volgens Flipsen, besef je bij het lezen van iets dergelijks opeens weer wat het betekent om te werken voor een verzekeringsmaatschappij die gespecialiseerd is in moeilijk verzekerbare risico’s. “Overigens, ondanks het feit dat deze consument een indrukwekkend strafrechtelijk verleden heeft, zullen wij ook deze aanvraag kunnen accepteren… zodat u weer iets rustiger kunt slapen.”

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_1-5.indd

3

3

13-03-2007

11:27:31

PFP

Gesteggel over de C-polis

Van Kampen TOP Hypotheek

De Nederlandse Federatie voor Employee Benefits-adviseurs (NEFEB) roept in een persbericht AXA ter verantwoording. Waarom? Een van de leden van NEFEB is tot de conclusie gekomen dat AXA alle bestaande C-polissen aan het omzetten is naar B-polissen. Het gaat om de polissen van het Individueel Pensioen Plan (IPP).

De Van Kampen Groep brengt met de TOP Hypotheek en de TOP Extra Hypotheek, twee nieuwe hypothecaire labelproducten op de markt die in samenwerking met DSB Bank tot stand zijn gekomen. De TOP Hypotheek wordt ingezet als prijsvechter met een lage rente en kent geen venstertarieven. Er kan gekozen worden uit verschillende rentevast perioden. De TOP Extra Hypotheek is gecombineerd met een TOKE polis van DSB Bank en kent een rentekorting van 0,10% ten opzichte van de TOP Hypotheek. De afsluitkosten van de hypotheek bedragen 1%. De afsluitprovisie voor tussenpersonen is 0,6% en de doorlopende provisie is 0,015% gedurende 10 jaar. Tot 1 mei 2007 geldt een introductiekorting van 0,2%. ■

De zaak kwam aan het rollen toen een verzekerde, in het bezit van een C-polis bij AXA, trouwde en het nabestaandenpensioen geregeld wilde hebben. Dat werd in de polis geregeld en de polis werd ook direct omgezet in een B-polis. De adviseur merkte dit op tijdens de controle van de polis en deed hierover navraag bij AXA. In haar informatieve brochure ‘De nieuwe pensioenwet. Wat zijn de gevolgen?’ gericht aan haar adviseurs meldt AXA dat per 1 januari 2007 de C-polis verdwijnt, maar dat alle lopende polissen voortgezet mogen worden. Even verderop, onder het kopje ‘Wat doet AXA?’ lezen we echter ‘Op huidige te muteren C-polissen merkt AXA de werkgever aan als verzekeringnemer in plaats van de werknemer’. Dus hoewel de C-polissen mogen voortbestaan, zet AXA ze toch om, en lijkt daarvoor iedere voorkomende mutatie aan te grijpen. Volgens de NEFEB kan dat met de nieuwe salaris ronde dan wel erg hard gaan. Heeft AXA al gereageerd op de oproep van de NEFEB? Voorzitter Jan van Woudenberg: “Ja er is contact geweest en we spreken elkaar binnenkort.” Maar waarom al die drukte rond de omzetting van C- naar B-polis. In de B-polis kunnen alle voordelen van de C-polis gewoon worden opgenomen. Van Woudenberg: “Dat is te kort door de bocht”. Waar het ons om gaat is dat er een actie wordt gedaan die naar onze mening niet zomaar kan. Bij de C-polis is de verzekerde de eigenaar, met alle daarbij behorende aanspraken en rechten. Deze aanspraken en rechten, die van de verzekerde zélf zijn, worden door deze actie zomaar eenzijdig overgedragen aan de werkgever met alle consequenties van dien, zonder dat dit alles juridisch is afgedekt, ook ten aanzien van de zorgplicht van het intermediair. Want met de omzetting verandert ook van alles ten aanzien van de zorgplicht. De adviseur moet daar dan dus wel van op de hoogte zijn en tijdig maatregelen kunnen nemen.” Nu kunnen wij ons voorstellen dat het uit administratief oogpunt voor een verzekeraar niet erg handig is om bij een werkgever zowel C- als B-polissen te administreren. Van Woudenberg: “Dat mag inderdaad zo zijn, maar daar gaat het niet om. Kijk, als onze eindconclusie is dat gevolgen van de omzetting naar B-polis beperkt zijn en inzichtelijk, dan hoeft dat misschien ook geen probleem te zijn. Alles is bespreekbaar, maar als je zo’n actie doet moet je als verzekeraar ook in staan voor de juridische consequenties. En dat is niet geregeld. AXA had moeten garanderen dat de actie geen juridische consequenties heeft en moet daar ook qua aansprakelijkheid voor instaan. Los daarvan, AXA had de adviseur vooraf duidelijk moeten informeren en meer tijd moeten gunnen om dit samen met zijn klant voor te bereiden, zodat de klant goed geadviseerd kan worden en weet wat er al dan niet verandert en zo de juiste keuzes kan maken.” ■

30

VB_06_07_30-32.indd

Rabobank startersproject Tijdens de jaarcijferpresentatie van de Rabobank maakte bestuurslid Piet van Schijndel bekend dat de bank dit jaar een project is begonnen om starters aan een woning te helpen. Om dit doel te bereiken wordt de bank deels eigenaar van het nieuwe huis. Het is de bedoeling dat de starter dit deel van de bank terug koopt op het moment dat hij meer gaat verdienen. Van Schijndel ziet in het project de ultieme manier om starters op de woningmarkt, lees jongeren, voor langere tijd aan de Rabobank te binden.’ ■

AXA lanceert Liberté Hypotheken Binnen het nieuwe assortiment Liberté Hypotheken lanceerde AXA onlangs een levenhypotheek, een beleggingshypotheek en aflossingsvrije hypotheek. In de loop van het jaar voegt AXA nog een hybride hypotheek toe. Het Liberté assortiment kent een offertegeldigheid van vier maanden met een verlengingsmogelijkheid van twee maanden. Hierdoor is het product bereikbaar voor een bredere doelgroep. UCB, onderdeel van BNP Paribas, treedt op als funder van de hypotheekleningen. ■

GMAC vernieuwt Star for Life GMAC heeft haar Star for Life product in een nieuw jasje gestoken. Zo zijn de verstrekkingsnormen verhoogd waardoor het product vooral starters en jonge hoog opgeleide tweeverdieners méér ruimte biedt voor groei. Verder biedt het product een volledig aflossingsvrije financiering tot 125% van de executiewaarde zonder aanvullende (verpande) verplichtingen. Tot slot kunnen de inkomens van tweeverdieners voortaan beide volledig worden meegeteld bij de bepaling van de maximale verstrekking. ■

nummer 6 - 15 maart 2007

30

12-03-2007

16:34:54

P FP

Zwitserleven OndernemersPensioen

Verkiezing beste Hypotheekadviseur van start

Zwitserleven brengt onder de noemer OndernemersPensioen een nieuw lijfrenteproduct op de markt voor de zelfstandig ondernemers. Het product is een combinatie van verzekeren en beleggen en bestaat uit twee verzekeringsvormen: een ouderdomspensioen en een overlijdensrisicodekking. De ondernemer kan het risico voor arbeidsongeschiktheid meeverzekeren. Via de internetservicemodule kan de ondernemer ondermeer fondsen aankopen of wijzigingen in zijn persoonlijke gegevens doorgeven. Omdat ondernemers te maken hebben met wisselende opbrengsten is de ondernemer na het eerste jaar, afhankelijk van de inkomsten, flexibel in zijn premiebetalingen voor het ouderdomspensioen. ■

De eerste ronde van de verkiezing Hypotheekadviseur van het Jaar 2007 is van start gegaan. Deze ronde bestaat uit een digitale kennistoets voor de ruim 10.000 Erkend hypotheekadviseurs. De toets is te vinden op de site van de Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs (seh.nl), initiatiefnemer van deze verkiezing. De 20 beste deelnemers aan de toets kwalificeren zich voor de tweede ronde. De uiteindelijke winnaar wordt bekend gemaakt tijdens het congres De HypotheekAdviseur dat door het gelijknamige vakblad wordt gehouden op dinsdag 12 juni 2007 in het NBC te Nieuwegein. In 2006 werd Harrie-Jan van Nunen uitgeroepen tot beste Hypotheekadviseur. ■

NN beloont starters Ruim 150 starters op de woningmarkt hebben gebruik gemaakt van de uitnodiging van Nationale Nederlanden om hun persoonlijke woonwens kenbaar te maken. De vijf meest originele ideeën werden dinsdag 6 maart door Michael Koutstaal, Directeur NN, beloont met een persoonlijke cheque ter waarde van 15.000 euro. Aan creativiteit hadden de inzenders geen gebrek. Zo wilde een starter van zijn huiskamer een oerwoud maken en een ander wilde op de zolder van zijn nieuwe huis een geluidsdichte cabine maken. Op die manier kan hij muziek maken, zonder zijn vriendin en buren lastig te vallen. De woonwensactie maakte deel uit van de introductiecampagne van de NN Startershypotheek. ■

Communicatiecampagne GeldXpert Binnenkort lanceert GeldXpert Nederland haar nieuwe imagoen communicatiecampagne. De campagne zal voornamelijk via regionale media in die plaatsen waar GeldXpert gevestigd is te zien zijn. De imagocampagne bestaat uit een restyling van het logo en de pay-off en uit de ontwikkeling van commercials, advertenties, posters en een compleet vernieuwde website. De nieuwe campagne richt zich op drie doelgroepen. Namelijk twintigers, die zojuist starten op de woningmarkt; veertigers, die doorstromen naar een tweede of derde woning en zestigers, die na hun pensioen van het leven kunnen blijven genieten. Als onderdeel van de nieuwe campagne zijn het logo en de pay-off aangepast. Het oude ‘Je huis, je thuis, je leven’ is vervangen door de kortere en meer krachtige pay-off ‘Wij maken het verschil’. Een drietal commercials worden vanaf 15 maart 2007 dagelijks op 10 regionale TV zenders uitgezonden. Hieruit zijn drie beelden gekozen, die als basis dienen voor de off-line (advertenties, posters en overig instore-materiaal) en on-line (website, banners) communicatie. ■

Hypotheker kantoren slaan handen ineen De vestigingen van De Hypotheker in Breda, Oosterhout en Dongen worden volledig samengevoegd om beter te kunnen inspelen op de Wfd-eisen en de aankomende provisieregels. De directie van het nieuwe kantoor bestaat uit Henk Rothengatter (54) en Gijs van Hooijdonk (37). Rothengatter is binnen de franchiseorganisatie van De Hypotheker lid van de Franchiseraad. Van Hooijdonk is gediplomeerd financieel planner en werd in 2005 genomineerd voor de titel Hypotheekadviseur van het Jaar. ■

Fortis ASR nieuwe partner Pensioendesk Fortis ASR heeft zich aangesloten bij Pensioendesk en ICP Nederland. De nieuwe samenwerkingspartner biedt de deelnemers van Pensioendesk en ICP een pakket pensioenverzekeringen voor de MKB-markt tegen gunstige inkoopafspraken. De samenwerking past goed in het streven van Fortis ASR om zich nadrukkelijker te profileren op de MKB-markt. ■

ingezonden mededeling

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_30-32.indd

31

31

12-03-2007

16:35:01

HYPOTRUST INTRODUCEERT DE ONDERNEMERSHYPOTHEEK

DE COMFORTABELE OPTIE VOOR ONDERNEMERS

Inkomen op basis van accountantsverklaring tot 125% executiewaarde zelfstandig, keuzevrijheid in aantonen inkomen worden aangetoond na ontvangst offerte

Ook voor vrije beroepen

Vanaf 10 jaar Inkomen mag

Binnen 20 seconden een offerte via HypoTrack.

KIJK VOOR MEER INFORMATIE OP WWW.HYPOTRUST.NL

VRIJHEID IN HYPOTHEKEN

VB_06_07_30-32.indd 32 Hypotrust adv (Ondernemingshyp).1 1

12-03-2007 16:35:07 23-02-2007 09:05:36

PRO D U C T EN

HISWA inspireert verzekeraars HISWA, de grootste watersportbeurs van de Benelux die dit jaar gehouden werd van 6 tot en met 11 maart, inspireert niet alleen de (toekomstige) botenbezitters, maar ook verzekeraars die zich begeven op het terrein van pleziervaartuigen. Zo presenteerde Delta Lloyd op de beurs de nieuwe WatersportVerzekering Basis, kwam Avéro Achmea met rentevastperiodes voor de vernieuwde Scheepshypotheek en verhoogde Unigarant het verzekerde bedrag van de WA-dekking.

Delta Lloyd Delta Lloyd presenteerde de nieuwe WatersportVerzekering Basis. Deze verzekering biedt dekking tegen vrijwel alle van buiten komende onheilen. De premie ligt zo’n 20% onder die van de uitgebreide variant. Basis dekt: Wettelijke aansprakelijkheid tot 5 miljoen euro per gebeurtenis; schade aan het vaartuig inclusief nautische apparatuur; schade aan de inboedel die zich aan boord bevindt en biedt extra vergoedingen zoals hulp- en bergloon, lichtings- en opruimingskosten en kosten voor vervoer en bewaking. Een ongevallendekking voor opvarenden maakt deel uit van de basisverzekering. Delta Lloyd biedt 50% instapkorting als de verzekerde zes jaar aantoonbaar schadevrij gevaren heeft. Dezelfde korting wordt ook toegepast voor de uitgebreide versie, de Open

Horeca-ondernemerspakket Delta Lloyd Delta Lloyd die zich na de overname van Eurolloyd de grootste horecaverzekeraar van Nederland mag noemen, heeft speciaal voor deze bedrijfstak een Ondernemerspakket samengesteld. Het Ondernemerspakket Horeca bestaat uit verzekeringen voor bedrijfsmiddelen, aansprakelijkheid, rechtsbijstand, zorg en inkomen en auto. Relaties die het Delta Lloyd Ondernemerspakket hebben gesloten, kunnen gebruik maken van speciale dekkingen en diensten, zoals onder meer een gratis dekking voor : - inductie tot 250.000 euro; - koelschade tot 1250 euro - lekkage van bier- en frisdranktanks - kasgelddekking tot 250 euro. De korting voor startende ondernemers in de horeca kan oplopen tot tot 30%. Het pakket kent de mogelijkheid van Incassoservice. Een kwart van de bedrijven gaat failliet omdat klanten niet (op tijd) betalen. De Incassoservice van DAS Rechtsbijstand neemt deze zorg over. Als er een rechtsbijstandverzekering binnen het Ondernemerspakket wordt afgesloten, hebben ondernemers recht op een gratis eenmalig juridisch advies over bijvoorbeeld langlopende contracten en leveringsvoorwaarden. ■

Zeilbootverzekering en de SloepenVerzekering. Echter niet voor de Xclusief SuperjachtVerzekering, waarvoor maatwerkoffertes worden verstrekt. Tevens verhoogde Delta Lloyd per direct het verzekerde bedrag voor de aansprakelijkheidsdekking op de watersportverzekeringen naar vijf miljoen euro. De verhoging geldt voor de bestaande portefeuille en heeft geen premieverhoging ten gevolge. Met deze maatregel loopt Delta Lloyd vooruit op de verwachte ratificering door Nederland van het gewijzigde ‘Londense Limitatieverdrag’.

Unigarant: WA-dekking naar 5 miljoen Ook Unigarant heeft de WA-dekking van haar watersportverzekering verhoogd naar 5 miljoen euro. Deze verhoging geldt voor de varianten WA Uitgebreid en WA Casco Uitgebreid. Ook deze maatschappij past de verhoging toe zonder premieaanpassing.

Avéro: rentevastperiodes Avéro Achmea heeft op de HISWA haar vernieuwde Scheepshypotheek ten doop gehouden. Nieuw in dit product is de introductie van rentevastperiodes. De klant kan kiezen voor perioden van drie, vijf en tien jaar. Daarnaast biedt de maatschappij haar bestaande klanten de mogelijkheid de variabele rente om te zetten naar een rentevastperiode. ■

Allianz verlaagt autopremie Allianz heeft het tarief van de in oktober vorig jaar gelanceerde nieuwe autoverzekering verlaagd. De vernieuwde premie geldt voor nieuwe verzekeringen en voor objectwijzigingen op bestaande verzekeringen. De nieuwe – gesegmenteerde – tarieven zijn via de update van Rolls en AllianzNet Interactief beschikbaar. ■

OOM verkort Global Traveler Kortlopend OOM Verzekeringen heeft de maximale looptijd van de kortlopende Global Traveler-verzekering teruggebracht van 5 naar 2 jaar. Aan deze verlaging in duur koppelt OOM een prijsgarantie, tijdens de looptijd van de verzekering blijven premie en voorwaarden ongewijzigd. Mede doordat op deze manier de totale kosten van de verzekering van te voren inzichtelijk zijn, kan de verzekering prima dienen als aanvulling op een (soms verplicht te behouden) basisverzekering of op een woonlandpakket. Bij de Global Traveler-verzekering kan gekozen worden uit diverse dekkingen waaronder ziektekosten (kostprijsdekking), reis, ongevallen, SOS, rechtsbijstand, aansprakelijkheid particulieren, inboedel en molest. ■

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_33-35.indd

33

33

12-03-2007

16:56:21

VB Workshops in samenwerking met Kluwer Opleidingen

Workshop Succesvol Ondernemen • 28 maart • 3 april • 17 april

Een pragmatische aanpak voor de toekomst Blijft u een ondernemende ondernemer? De veranderende wet- en regelgeving en het toenemend consumentisme hebben direct gevolgen voor de intermediair. Hij zal alle zeilen moeten bijzetten om vaktechnisch bij te blijven en tegelijkertijd dient hij zijn bedrijf zodanig in te richten dat hij voldoet aan de toezichtsregels. Maar al die inspanningen hebben geen zin, indien de intermediair in zijn hoedanigheid van ondernemer steken laat vallen. In dat geval loopt immers de continuïteit van zijn kantoor regelrecht gevaar.

Overleven in onzekere tijden Op initiatief van Het Verzekeringsblad wordt daarom een aantal kleinschalige workshops georganiseerd. In één dagdeel krijgt de financiële dienstverlener de kans zijn ondernemerschap te verbeteren en aan te passen aan de veranderde omstandigheden. Hij krijgt de hulpmiddelen aangereikt om zijn strategisch inzicht te ontwikkelen en de juiste keuzes te maken, met een daarop toegesneden bedrijfsvoering. De workshops worden gegeven door mr. Paul Heuperman, adviseur van o.a. toonaangevende verzekeraars, ketens en brancheorganisaties op het gebied van strategie, bedrijfsvoering en commercie.

Meld u aan en blijf bij! Gezien de aard van de workshops, waarin iedere deelnemer de kans krijgt zijn individuele situatie te herkennen, is een maximum gesteld van 25 inschrijvingen. De prijs is € 195,(excl. btw), inclusief koffie/thee/broodjes en een documentatiemap. De workshops worden gehouden van 13.00 tot 17.00 uur, data: • 28 maart regio Zuid (Veldhoven) • 3 april regio Noord (Zwolle) • 17 april regio Midden (Amersfoort)

Aanmelding via www.vbnet.nl

VB_06_07_33-35.indd

34

12-03-2007

16:35:55

PRO D U C T EN

AIG lanceert MKB-fraudedekking

Delta Lloyd WGA-actietarief ook voor bestaande klanten

Fr@udefocus is de naam van een nieuwe fraudeverzekering, die AIG Europe (Netherlands) specifiek heeft ontwikkeld naar de behoeftes van het midden- en kleinbedrijf binnen Europa. De verzekering bevat tevens een dekking voor cyberfraude. Ook schade die daaraan is gerelateerd, kan desastreus zijn voor ondernemingen. Fr@Wudefocus biedt een onmiddellijke financiële bescherming van het bedrijfsvermogen en van de reputatie van een onderneming tegen de gevolgen van frauduleuze handelingen. Een nieuwe vorm van dekking als gevolg van cyberfraude is: vergoeding van verloren gegane of gestolen elektronische data, maar ook kosten voor de vervanging van elektronische opslagcapaciteit als gevolg van een verstoring in de dienstverlening zullen vergoed worden. Tevens dekt het product het verlies ten gevolge van bedrijfsstilstand. ■

Klanten die per 1 januari van dit jaar een WGA ER-polis bij Delta Lloyd hebben afgesloten, profiteren mee van de verlaagde actietarieven. Voor ‘schone kleine bedrijven’ (ondernemingen die geen Wia-instroom hebben en/of zieke werknemers waarbij de eerste ziektedag ligt vóór 1 januari en waarvan de loonsom minder bedraagt dan 1 miljoen euro) is de premie geen 0,38%, maar 0,34% van de loonsom. Deze premie ligt onder het minimum van het UWV. Bedrijven die ook een ziekteverzuimverzekering bij Delta Lloyd hebben lopen betalen een premie van 0,29% in plaats van 0,33% van de loonsom. ■

WGA Uitstapverzekering van Avéro De nieuwe WGA Uitstapverzekering van Avéro Achmea biedt de werkgever niet alleen de bekende financiële dekking maar neemt ook alle re-integratieverplichtingen over. Deze beperken zich niet tot medische re-integratie, maar omvatten ook her-, om- en bijscholing en outplacement. Dit gehele traject neemt de verzekeraar over. Avéro beoordeelt ieder dossier en op basis daarvan worden re-integratieactiviteiten voorgesteld, geregeld en betaald. Ook neemt de maatschappij de activiteiten die te maken hebben met mogelijke bezwaar- en beroepsprocedures uit handen. Combinaties met een Avéro Achmea verzuim en/of Wia-product levert een combinatietarief op vanaf 0,25%. Daarnaast krijgt de werkgever een pakketkorting die kan oplopen tot 5%. Het product biedt drie jaar premiegarantie en dekt het inloop-risico voor werknemers van wie de eerste ziektedag binnen zes maanden voor de ingangsdatum van de verzekering ligt. ■

AXA: vast basistarief zakelijke personenauto’s Binnen het AXA Bedrijven Pakket (ABP) geldt voortaan voor personenauto’s een vast basistarief. De maatschappij hanteert geen bonus-malusladder meer, waardoor de BM-Beschermer onnodig is geworden. Het in 2006 vernieuwde AXA Bedrijven Pakket combineert 20 verzekeringen, waaronder de autoverzekering, in één polis. De pakketkorting kan oplopen tot 11%. Met het nieuwe tarief heeft AXA een nieuwe release van de offertesoftware in de markt gezet. ■

Motorverzekering Unigarant Unigarant biedt een nieuwe Motorverzekering met een premie die gemiddeld 12,5% lager ligt dan het bestaande product. Bij de nieuwe verzekering kan de klant kiezen voor een Noclaimbeschermer, waarmee hij één keer per verzekeringsjaar een schade kan claimen zonder dat dit ten koste gaat van de opgebouwde no claimkorting. Daarnaast stijgt de inschaling van 50% naar 55%,waardoor de maximale no claimkorting van 75% in vier jaar bereikt kan worden. ■

ingezonden mededeling

De Goudse introduceert BonusBeschermer De Goudse heeft haar autoproduct opnieuw aangepast. Begin dit jaar verlaagde de verzekeraar de premies met 15%; nu biedt De Goudse de BonusBeschermer, die gesloten kan worden als aanvullende dekking op alle lopende en nieuwe personenautoverzekeringen, zowel zakelijk als particulier. Hiermee kan een verzekerde één keer per jaar een (schuld)schade claimen zonder terug te vallen op de b/m-ladder. De kosten bedragen 10% van de netto premie op jaarbasis. Als introductie actie biedt De Goudse 3 maanden gratis dekking voor verzekerden die de Bonusbeschermer tussen 1 maart en 1 juni afsluiten. ■

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_33-35.indd

35

35

12-03-2007

16:36:00

F I SC A A L-JUR ID IS CH

Nieuw besluit bijleenregeling en andere fiscale nieuwsfeiten Het is maart, voor veel mensen het moment om zich te buigen over de belastingaangifte. Zoals u wellicht bekend is, heeft de Belastingdienst speciale interesse voor de bijleenregeling dit jaar. Misschien is het toeval, maar over diezelfde bijleenregeling is eind februari een nieuw besluit verschenen. Enkele elementen uit dat besluit worden hieronder weergegeven. We openen met twee andere, op zichzelf staande fiscale nieuwsfeiten.

Verschuldigde belasting geen box 3 schuld Een belastingbetaler maakte eind 2001 alvast ruim € 200.000 over naar de Belastingdienst met het oog op de door hem verwachte aanslag over het jaar 2001. In november van dat jaar had hij verzocht om een voorlopige aanslag, die aanslag is opgelegd in januari 2002. Het betaalde bedrag rekende de man niet tot zijn box 3 vermogen; het bedrag stond immers niet meer op zijn bankrekening. De inspecteur was het daar niet mee eens en corrigeerde de aangifte op dit punt. In de wet is namelijk bepaald dat belastingschulden niet als box 3 schuld mogen worden gerekend. En de rechterlijke macht (zowel het gerechtshof als de Hoge Raad) stellen de Belastingdienst in het gelijk. De spontane betaling van een materiële, maar nog niet bij aanslag opgelegde fiscale verplichting, moet worden beschouwd als een depotstorting waarvan het beloop behoort tot de box 3 bezittingen. Een beroep op het gelijkheidsbeginsel gaf geen aanleiding voor een ander standpunt. De Hoge Raad motiveert als volgt: deze bepaling is opgenomen omdat 1. deze de administratieve lasten en uitvoeringslasten voor zowel de burgers als de belastingdienst beperkt, 2. deze ingewikkelde herberekeningen van oude belastingschulden voorkomt en risico’s van procedures beperkt, en 3. zonder de bepaling het bepalen van de rendementsgrondslag onnodig complex zou worden. mr E.L.J. Borghuis is werkzaam als fiscaal adviseur bij Fortis ASR Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken

36

VB_06_07_36-37.indd

De wetgever is met deze standpunten volgens de Hoge Raad gebleven binnen de ruime beoordelingsmarge die haar toekomt bij het bepalen of gevallen gelijk zijn en, zo ja, of een rechtvaardigingsgrond bestaat.

Kamervragen over vaststelling omvang aftrek inkomensafhankelijke zorgpremie In de aangifte over 2006 kan in het kader van buitengewone uitgaven (ziektekosten), de inkomensafhankelijke premie voor de zorgverzekeringswet in aftrek worden gebracht. Deze premie moet verminderd worden met de eventueel ontvangen zorgtoeslag. Bij mensen met verschillende werkgevers of inkomensbronnen en met een totaal inkomen boven € 30.015, is de inhouding hoger geweest dan de daadwerkelijk verschuldigde premie. Uiteraard is alleen de daadwerkelijk verschuldigde premie aftrekbaar, maar die is voor een willekeurige belastingbetaler niet altijd direct vast te stellen. De Belastingdienst schijnt pas in het tweede kwartaal van 2007 een overzicht te verstrekken van de daadwerkelijk verschuldigde premies. De Tweede Kamer heeft vragen gesteld naar aanleiding van deze constatering. De belangrijkste vraag is of van belastingplichtigen verwacht kan worden dat zij zelfstandig kunnen vaststellen over welk inkomensbestanddeel 6,5% verschuldigd is en over welk inkomensbestanddeel 4,4% verschuldigd is.

Bijleenregeling: geen 5.000 euro drempel Het gaat hier om een standpunt van de Belastingdienst dat vooral van belang kan zijn voor mensen die na 1 januari 2004 naar een goedkopere woning zijn verhuisd, en daardoor een eigenwoningreserve hebben gerealiseerd die niet in een nieuwe woning is aangewend. Deze mensen moeten bij verbouwingen (of verbetering of onderhoud) binnen vijf jaren van het ontstaan van de reserve, de reserve eerst tot nul afbouwen alvorens dergelijke uitgaven als aftrekbare schuld gefinancierd mogen worden. Waar het nu om gaat is dat de wet voorschrijft dat dergelijke uitgaven (verbouwing, verbete-

nummer 6 - 15 maart 2007

36

12-03-2007

16:36:26

F ISCAAL-J U RID ISC H

ring, onderhoud) alleen mogen worden afgeboekt als het bedrag groter is dan € 5.000. In het besluit (van 20 februari) keurt de minister van Financiën goed dat de € 5.000 -grens niet wordt toegepast. Als voornaamste reden wordt aangevoerd dat deze regeling veel discussie oproept in perioden rond een verhuizing. Een andere reden is dat de € 5.000 grens per jaar geldt zonder rekening te mogen houden met bedragen uit andere jaren. Dus als iemand twee jaar achter elkaar € 4.000 investeert (€ 8.000 totaal), zou hij niets op de eigenwoningreserve mogen afboeken op grond van de regeling. Van de Belastingdienst mag nu toch in beide jaren € 4.000 worden afgeboekt.

Bijleenregeling bij sloop of herbouw van een woning Het nieuwe besluit gaat in op de situatie dat iemand een pand koopt met de bedoeling om dit te slopen en/of te herbouwen tot een nieuwe woning. In zulke gevallen worden de fiscale verwervingskosten van de nieuwe woning gesteld op de aankoopkosten, de bouwkosten en de sloopkosten. Dit geldt althans onder de omstandigheden dat de woning nog geen daadwerkelijke eigen woning is geweest. Is de woning wel een eigen woning geweest, maar gaat de woning bijvoorbeeld door brand (gedeeltelijk) teniet, dan is sprake van een fictieve vervreemding. Dat betekent dat de woning voor de toepassing van de bijleenregeling een waarde heeft opgebracht zoals bij verkoop. Die waarde moet dan ook worden gesteld op de waarde van de woning net vóór de brand. De verwervingsprijs wordt vervolgens bepaald door de kosten van de herbouw (vermeerderd met de waarde van de grond na de brand).

Het is verradelijk om de kosten van een verbouwing als verwervingskosten te zien in situaties waarin sprake is van goedkoper gaan wonen Enigszins jammer is dat er geen goedkeuring is voor een woning die wordt aangekocht met de bedoeling om te die te verbouwen. Het is namelijk verraderlijk om de kosten van een verbouwing als verwervingskosten te zien in situaties waarin sprake is van goedkoper gaan wonen. Het ontbreken van een goedkeuring voor die gevallen betekent dat de verbouwing (nog steeds) moet worden afgeboekt op de eigenwoningreserve. De verbouwing zelf kan dan niet als eigenwoningschuld worden gefinancierd.

Partners en de bijleenregeling De hoofdregels van de bijleenregeling leveren doorgaans niet veel hoofdbrekens op. Situaties met partners die gaan samenwonen (of juist uit elkaar gaan) willen nog wel eens een uitdaging opleveren. Het besluit schrijft voor hoe in bepaalde gevallen de bijleenregeling moet worden toegepast. Zo moet, in geval van wisselende eigendomsverhoudingen, de ene partner rekening houden met de eigenwoningreserve van de andere partner (verder: de partnerregeling). Aan de andere kant kan daarbij de zogenaamde ‘kleiner wonen regeling’ weer voor een uitzondering zorgen. Hieronder twee voorbeelden zoals die in het besluit zijn opgenomen.

Voorbeeld Partners A en B hebben ieder de helft van een woning en schuld. De schuld is € 160.000 (ieder € 80.000). Ze verkopen de woning voor € 200.000, beiden hebben een eigenwoningreserve van € 20.000.

Variant 1: goedkoper wonen Ze kopen een nieuwe woning voor € 160.000. Ieders aandeel in de woning en in de schuld is 50%. Partners A en B zijn allebei goedkoper gaan wonen. Door toepassing van de goedkoperwonenregeling houden zij allebei een eigenwoningreserve van € 20.000. De partnerregeling wordt niet toegepast als beide partners goedkoper zijn gaan wonen. De maximale eigenwoningschuld van A en B voor de nieuwe woning is voor ieder € 80.000.

Variant 2: wisselende eigendomsverhouding Ze kopen een nieuwe woning voor € 200.000. Eigendomsaandelen: A voor 35% (€ 70.000) en B voor 65% (€ 130.000). Partner A is goedkoper gaan wonen, zijn maximale eigenwoningschuld is € 70.000. Hij houdt dan ook zijn eigenwoningreserve over (ter grootte van € 20.000). Partner B is duurder gaan wonen. Zijn oude eigenwoningschuld was € 80.000. Hij heeft een eigenwoninreserve van € 20.000. Zijn aandeel in de nieuwe woning is € 130.000. Zijn maximale eigenwoningschuld is € 110.000 (€ 130.000 -/- € 20.000). Door toepassing van de partnerregeling is zijn maximale eigenwoningschuld € 90.000.

In het besluit wordt vervolgens nog een goedkeuring gegeven voor gevallen waarin de partnerregeling tot een ongewenst resultaat kan leiden. In het voorbeeld (variant 2) hierboven is de eigenwoningschuld van B verlaagd met € 20.000 eigenwoningreserve van A (van € 110.000 tot € 90.000). Deze reserve van A blijft in stand. Dit zou er toe kunnen leiden dat bij een verbouwing de voor de partnerregeling gebruikte eigenwoningreserve, dubbel wordt ingebracht: eerst heeft B met deze reserve rekening moeten houden, en vervolgens zou A er zelf nog rekening mee moeten houden. De minister van Financiën keurt (met toepassing van de hardheidsclausule) goed dat de eigenwoningreserve van een partner/huisgenoot die door de partnerregeling de eigenwoningschuld van zijn partner heeft verlaagd, niet in aanmerking wordt genomen zolang de partnerregeling van toepassing is. Dit deel van de eigenwoningreserve ‘herleeft’ zodra de partnerregeling niet langer van toepassing is. Van dit laatste is onder andere sprake als de partners uit elkaar gaan. Toegepast op het voorbeeld (variant 2): als A en B gaan verbouwen voor € 50.000 mogen zij beiden hun aandeel volledig financieren. De gezamenlijke eigenwoningschuld mag dan met € 50.000 worden verhoogd. Zonder de goedkeuring zou het aandeel van A voor de eerste € 20.000 niet mogen worden gefinancierd. De gezamenlijke schuld zou dan slechts met € 30.000 mogen toenemen. ■

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_36-37.indd

37

37

12-03-2007

16:36:35

SC H A D E

Huub Flipsen

Blij met een woonwagen op Vinkenslag Dat verzekeringen saai zouden zijn ontkent Huub Flipsen, operationeel manager van Rialto Verzekeringen, ten stelligste. Hij pakt ter illustratie een aanvraag van zijn bureau en citeert: ‘Ik heb mijn leven gebeterd. Ik sla tegenwoordig alleen nog maar vervelende mensen in elkaar’. Volgens Flipsen, besef je bij het lezen van iets dergelijks opeens weer wat het betekent om te werken voor een verzekeringsmaatschappij die gespecialiseerd is in moeilijk verzekerbare risico’s. “Overigens, ondanks het feit dat deze consument een indrukwekkend strafrechtelijk verleden heeft, zullen wij ook deze aanvraag kunnen accepteren… zodat u weer iets rustiger kunt slapen.” voegt hij hier aan toe.

specialisatie in bijzondere verzekerden ook een specialisatie in zware en vreemdsoortige motorrijtuigrisico’s kent. Door in een maatschappij in het leven te roepen die zich speciaal op deze doelgroep zou richten, wist men bij de invoering van de W.A.M. in 1966 te ontkomen aan een door de overheid opgelegde acceptatieverplichting. Flipsen: “Eigenlijk zijn wij een voorbeeld van de wijze waarop het Nederlandse verzekeringsbedrijf invulling geeft aan het begrip maatschappelijk ondernemen. De gezamenlijke verzekeraars hebben er immers voor gezorgd dat iedereen die zich volgens de wet moest verzekeren nu ergens terecht kon, óók de risico’s die ze zelf liever niet wilden hebben. Het heeft me eerlijk gezegd wel enigszins verbaasd dat men ook niet een dergelijke zet heeft overwogen bij de invoering van de Zorgwet. Want het concept heeft zich inmiddels wel bewezen.” Overigens heeft Rialto – in tegenstelling tot wat menigeen denkt - geen acceptatieplicht, die bij zorgverzekeringen natuurlijk wel tot problemen had kunnen leiden.

Moeilijke periode

Huub Flipsen: “Eigenlijk zijn wij een voorbeeld van de wijze waarop het Nederlandse verzekeringsbedrijf invulling geeft aan het begrip maatschappelijk ondernemen”

Eind jaren negentig maakte Rialto Verzekeringen een moeilijke periode door. Er is in de achterliggende jaren weinig geïnvesteerd in de organisatie en dat begon zijn tol te eisen. De automatisering was verouderd, de bereikbaarheid was buitengewoon slecht en het was geen uitzondering dat de werkvoorraad meer dan drie maanden bedroeg. Ook in medewerkers werd weinig tot niets geïnvesteerd, waardoor er sprake was van een behoorlijk hoog verloop. Het is de verdienste geweest van Leo Bechtold, die na zijn komst als algemeen directeur in 2001 de aandeelhouders heeft weten te overtuigen dat dit zo niet langer kon. Dit heeft geleid tot een groot investeringsprogramma. In de afgelopen jaren is door iedereen keihard gewerkt aan een nieuwe organisatie. Een ontwikkeling die nu bijna is afgerond.

Incasso zonder kosten Maatschappelijk ondernemen Iedereen weet dat het door verzekeraars opgerichte Rialto bedoeld is voor verzekerden die niet op gewone wijze bij een verzekeraar een schadeverzekering kunnen afsluiten. Veel minder mensen weten dat de maatschappij naast een

38

VB_06_07_38-39.indd

Volgens Flipsen beschikt het bedrijf nu over een moderne goed geautomatiseerde administratie: “Dat stelt ons in staat om weer nieuwe initiatieven te nemen. Op dit moment loopt er een pilot waarbij wij de incasso van de premies verzorgen. Voor ons is dat iets nieuws. Tot voor kort deden

nummer 6 - 15 maart 2007

38

12-03-2007

16:37:02

SC H A D E

wij niet aan incasso door de maatschappij. Deels omdat wij daar de organisatie niet voor hadden. Maar ook omdat wij oprecht vonden dat dit de taak van het intermediair was. Met de invoering van het nieuwe Verzekeringsrecht hebben wij een – nogal van de markt afwijkende – procedure in het leven geroepen voor het retourneren van onbetaalde nota’s waardoor het intermediair ons steeds vaker verzocht om de incasso over te nemen. Uiteraard luisteren wij naar onze klanten en op hun verzoek zijn we dan ook gaan denken aan het bieden van maatschappij-incasso. De organisatie kan dat inmiddels aan. De pilot loopt nog steeds maar de resultaten zijn kraakhelder. Het werkt en het intermediair is lovend. Dus dat gaan wij op korte termijn aan al onze intermediairs aanbieden. Waarbij wij misschien weer iets gaan voorlopen door het intermediair geen kosten in rekening te brengen voor het feit dat wij namens hen de incasso

Dat krimpen en rekken naar de grillen van de markt vraagt wel eens extra uitleg naar onze medewerkers verzorgen. De deelnemers aan de pilot betalen nu nog wel een vergoeding voor het feit dat zij de incasso door ons laten verzorgen, maar die ingehouden vergoeding gaan wij terugbetalen. Uiteindelijk blijkt maatschappij-incasso ons zelfs kosten te besparen. Dus waarom zouden we het intermediair daarvoor dan een vergoeding laten betalen?”

Dit merken wij steeds vaker bij het opvragen van informatie over het schadeverleden van aspirant-verzekerden. Niet zelden wordt ons die informatie onthouden met de mededeling dat uitsluitend de fraudecoördinator deze informatie kan krijgen. Daarbij wordt dus geen enkele rekening gehouden wordt met onze bijzondere positie. Als we het – waarschijnlijk goedbedoelde – advies zouden overnemen, zou dit namelijk betekenen dat de fraudecoördinator de rol van onze acceptanten kan overnemen, want er zullen maar weinig aanvragen bij ons zijn waarbij geen sprake is van een bijzondere omstandigheid! Gekscherend zeg ik wel eens dat al onze acceptanten gelijk gesteld zouden moeten worden met een fraudecoördinator, gezien de bijzondere aanvragen waarmee zij te maken krijgen.”

Bewustwording bij medewerkers Verzekeraars zouden zich dus meer bewust moeten zijn van de bijzondere positie die Rialto in de verzekeringsmarkt inneemt en ook hun acceptanten en schadecorrespondenten hiervan moeten doordringen vindt Flipsen. “Indien een verzekering niet geaccepteerd kan worden, zou ook het intermediair gelijk geattendeerd kunnen worden op Rialto Verzekeringen. Dan zijn wij met elkaar verstandig bezig: enerzijds het bewaken van de acceptatiegrenzen maar anderzijds de consument meteen helpen met het vinden van een passend alternatief. Zo’n soort faciliteit zouden we dan ook kunnen inbouwen in de diverse acceptatiesystemen en virtuele marktplaatsen, zoals Meetingpoint of de eigen applicaties van verzekeraars.”

Marktgrillen De markt van Rialto wordt volgens Flipsen bepaald door het acceptatiebeleid dat de aandeelhouders in eigen huis voeren. Op het moment dat verzekeringsmaatschappijen soepeler gaan accepteren neemt de behoefte aan dekking via Rialto Verzekeringen af. “Wij zien dat nu bijvoorbeeld bij de taxi’s. In de afgelopen jaren waren taxi’s voor de meeste verzekeraars risico’s die men onder geen beding wilde accepteren. En dus hadden wij het grootste bestand van taxi’s in de boeken. Maar de technische resultaten zijn weer zwart. En dus worden de acceptatiegrenzen verlaagd. Wij zien de taxi’s weer snel uit de boeken verdwijnen. Daar kijken wij dan toch wel met wat gemengde gevoelens naar. Natuurlijk fijn dat die hardwerkende taxichauffeurs weer terecht kunnen bij reguliere verzekeraars. Maar tegelijkertijd vraagt het van ons weer de nodige aanpassingen in de organisatie. Met ook de wetenschap dat als de zwarte cijfers weer rood worden de taxi’s mogelijk weer terug moeten keren naar onze maatschappij. Dat krimpen en rekken naar de grillen van de markt vraagt wel eens extra uitleg naar onze medewerkers.”

Fraudecoördinator als acceptant Het intermediair weet Rialto volgens Flipsen uitstekend te vinden: “Ik denk eigenlijk dat er bijna geen adviseurs zijn, die werkzaam zijn op het gebied van schadeverzekeringen, die bij de naam Rialto Verzekeringen geen idee hebben welke risico’s wij accepteren. Merkwaardigerwijs is die bekendheid van onze maatschappij bij de acceptanten van een aantal verzekeraars veel minder. Zélfs wanneer die maatschappij mede-eigenaar is van Rialto Verzekeringen.

Vinkenslag als nichemarkt Volgens Flipsen zal Rialto altijd wel worden gezien als de verzekeraar voor de automobilist die te vaak geconfronteerd wordt met ‘overstekende bomen’ en ‘paaltjes die onverwacht uit de grond opkomen’. “Mijn taak in de komende tijd is het intermediair vooral te informeren dat wij naast die autoverzekering nog zoveel meer kunnen. Neem bijvoorbeeld de woonwagenverzekering. Niet elke verzekeraar zal juichen wanneer een eigenaar van een woonwagen op Vinkenslag in Maastricht zich meldt voor een inboedelen brandverzekering van zijn woonwagen. Maar met goed beleid en aangepaste voorwaarden zijn ook die risico’s prima verzekerbaar. Maar je moet dan wel een beetje volume hebben en de specifieke eigenschappen van dat risico kennen. Wanneer je een paar keer per jaar zo’n aanvraag krijgt, kan ik mij voorstellen dat je je daar als acceptant niet lekker bij voelt. Maar door concentratie van die bijzondere risico’s bij één maatschappij bouwen wij expertise op en kunnen wij burgers een fatsoenlijke dekking bieden.” Een ander voorbeeld zijn de fraai uitgedoste praalwagens zoals die in de afgelopen week weer met carnavalsoptochten hebben rondgereden. Flipsen: “Allemaal bijzondere risico’s die best goed te verzekeren zijn wanneer je de expertise maar in huis hebt. Rialto Verzekeringen zal, denk ik, meer en meer een oplossing bieden voor niches. Risicogebieden waarbij de samenleving belang heeft bij een goede verzekeringsdekking maar de markt te klein is om bij meerdere reguliere verzekeraars voldoende expertise op te bouwen om deze markt goed te kunnen bedienen.” ■

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_38-39.indd

39

39

12-03-2007

16:37:09

Een scherpe blik op hypotheken

U wenst gemak en snelheid? Stuur dan uw hypotheekaanvraag elektronisch in.

www.aegon.nl

AEGON zoomt in op het elektronisch aanvragen van hypotheekoffertes. Elektronisch aanvragen van uw offerte staat voor gemak, betrouwbaarheid en snelheid. Zo bent u verzekerd van minder kans op fouten in uw offerte. Bovendien heeft u sneller een terugkoppeling op uw hypotheekaanvraag. Uw accountmanager kan u alles vertellen over de mogelijkheden om uw hypotheekaanvraag elektronisch, onder meer via HDN, in te sturen of kijk op www.aegon.nl

Als u vóór 22 april 2007 uw hypotheekaanvraag elektronisch instuurt, maakt uw klant kans op een digitale spiegelreflexcamera. Kijk voor de actievoorwaarden op www.aegon.nl

VB_06_07_1-5.indd 4 Electronisch aanvr 033778.indd 1

13-03-2007 10:52:45 05-03-2007 13:20:23

M ET N A M E (N)

Directiewisseling bij SEFD SEFD heeft in Ilse Anthonijsz - een opvolger gevonden bij het vertrek van Jan Janse als directeur. Janse heeft aangegeven zijn carriere buiten SEFD te willen voortzetten. Ilse Anthonijsz heeft verschillende commerciële functies vervuld binnen het Fortis concern en maakte uiteindelijk de stap naar HRM. Zo was zij laatstelijk actief als personeelsmanager met de verantwoordelijkheid voor de kantorenorganisatie van Fortis Bank.

Joop Wijn naar de Rabobank Joop Wijn- voormalig minister van Economische zaken, treedt in dienst bij de Rabobank. Wijn krijgt, zoals het genoemd wordt, een topfunctie, maar hij zal niet toetreden tot de raad van bestuur. Hij heeft ruime ervaring in het bankwezen opgedaan bij ABN AMRO waar hij na zijn studie enige tijd werkzaam was.

Nieuwe directeur Akkermans Groep Hans Swagten – is in dienst getreden bij Akkermans & Partners Groep als directeur van het Wetenschappelijk Bureau. Hij volgt David Wildemans op die als freelancer verder gaat. Swagten is afkomstig van De Goudse.

Karla Peijs in RvC AEGON Karla Peijs – is voorgedragen als lid van de Raad van Commissarissen van AEGON. Peijs is momenteel Commissaris van de Koningin in Zeeland en daarvoor maakte zij deel uit van de regering als minister van Verkeer en Waterstaat. Zij maakte al eerder deel uit van de Raad van Commissarissen, maar trad terug toen zij minister werd. Antony Burgmans – is de andere kandiaat die voorgedragen wordt als lid van de Raad van Commissarissen. Burgmans is voorzitter van Unilever.

Aquila benoemt accountmanager Michiel Schavemaker – gaat aan de slag bij Aquila als accountmanager. Schavemaker heeft vele jaren ervaring in diverse commerciële en leidinggevende functies binnen IT en consultancy. Hij was eerder werkzaam bij o.a. Getronics en Bariton XL.

Directeur a.i. De Hypotheekshop Jan van Overbruggen – is aangesteld als de Algemeen Directeur ad interim van De Hypotheekshop. Van Overbruggen was sinds 2000 voorzitter van het Stichtingsbestuur van De Hypotheekshop en als zodanig al nauw betrokken bij de organisatie. Als ad interim is Van Overbruggen verantwoordelijk voor het dagelijks bestuur en het aantrekken van een nieuwe directie. Hij volgt tijdelijk de voormalig directeur Lodwijk van der Heijden op die in dienst treedt als lid van de hoofddirectie van Reaal Verzekeringen.

Ger Kock directeur bij Fortis Ger Kock – is in dienst getreden als directeur Concern Actuariaat Fortis Verzekeringen. Kock is afkomstig van Allianz Levensverzekering waar hij manager van het Actuariaat was. Willie Beumer – is benoemd tot Commercieel Directeur bij Fortis MeesPierson. Beumer is afkomstig van ABN AMRO waar zij diverse functies vervulde in Corporate Banking en Private Banking.

Directievoorzitter nieuwe vastgoedbedrijf Achmea Erik Erenst - is benoemd tot directievoorzitter van het nieuwe vastgoed bedrijf van Achmea, een samenbundeling van Achmea Vastgoed en Interpolis Vastgoed . Dick van Hal – wordt plaatsvervangend directievoorzitter. Het directieteam wordt gecompleteerd door George Dröge. Deze benoemingen moeten nog worden goedgekeurd door de toezichthouders en de ondernemingsraad.

SNS benoemt Verkoopmanager Intermediair Elly Diepstraten – is aangenomen als Verkoopmanager Intermediair bij SNS Bank. Diepstraten zal verantwoordelijk worden voor het uitbouwen van de relatie met het intermediair. Eerder was zij werkzaam bij Allianz Nederland.

Benoemingen bij Dutch Insurance Network Arie Bezemer (links)– is in dienst getreden als manager Staf & Finaciële zaken. Bezemer was eerder werkzaam als manager in diverse sales- en marketingfuncties bij Yarden, Fundum en de Amersfoortse. Recentelijk was hij werkzaam als directeur bij GFA Gouda. Remco Evers (rechts)- gaat aan de slag als senior accountmanager bij DIN Zakelijk. Voorheen was hij werkzaam bij Reaal.

Rene van de Kolk naar Nassau Verzekeringen Rene van de Kolk – heeft de overstap gemaakt van Erasmus verzekeringen naar Nassau Verzekeringen als accountmanager. Van de Kolk zal de regio Noord Oost Nederland voor zijn rekening nemen.

AEGON breidt investor relations activiteiten uit Louise Costikyan – is benoemd tot Senior Vice-President Investor Relations en zij zal samen met Gerbrand Nijman - , die in dienst treedt alsSenior Vice-President leiding geven aan AEGON’s investor relations activiteiten. Costikyan trad in 2005 in dienst bij AEGON als Vice-President Investor Relations.

40

VB_06_07_40-41.indd

Commercieel directeur voor Meijers Pieter Schlaghecke - is benoemd bij Meijers Assurantiën als commercieel directeur. Schlaghecke is afkomstig van AON Risk management waar hij werkzaam was als directeur voor de regio Rotterdam. Hij zal verantwoordelijk zijn voor het commerciële beleid.

nummer 6 - 15 maart 2007

40

12-03-2007

16:37:36

M ET N A M E( N )

Productmanager voor Finenzo/M&M Diensten Karin Oosterhuis – is in dienst getreden bij Finenzo/M&M diensten als productmanager. Oosterhuis was eerder werkzaam bij Hypotheeknet en Vereniging Eigen Huis.

FDC benoemt directeur marketing en verkoop Paul Vreeburg - heeft de overstap gemaakt van KPN naar FDC Financieel Planners & Adviseurs waar hij aan de slag gaat als directeur marketing en verkoop. Bij KPN vervulde hij de functie van marketing directeur Consumentenmarkt.

Nova Dia

Noordhollandsche breidt buitendienst uit Mark de Niet – is reeds werkzaam in de frontoffice bij de Noordhollandsche in de en gaat nu dus aan de slag als accountmanager. Zijn werkgebied beslaat het noordelijk deel van Zuid-Holland en Friesland. Erik Kiers – afkomstig van ARAG gaat als accountmanager aan de slag in het zuidelijk deel van Zuid-Holland , Utrecht, Flevoland en Gelderland. Martijn Wes – gaat aan het werk als accountmanager in de regio Groningen, Drenthe en Overijssel. Wes heeft zijn ervaring opgedaan bij Bennink Assurantiën.

Unigarant benoemt business unit manager atp Douwe Boeijenga – is in dienst gekomen bij Unigarant als Business Unit Manager ATP . Zijn eerste verantwoordelijkheid zal de verkoop van Unigarantproducten via het assurantietussenpersonen kanaal zijn. Boeijenga is sinds 1 juni 2005 in dienst bij Unigarant waar hij tot op heden de functie van Manager Sales Office vervulde. Hij volgt Levent Türkmen op die zich als zelfstandig ondernemer gaat vestigen.

Luciën van der Waal - is in dienst getreden als letselschadebehandelaar bij Nova Dia. Van der Waal heeft zijn ervaring opgedaan bij diverse maatschappijen. Marco Feenstra – treedt in dienst bij Nova Dia als assurantieprofessional. Voorheen was Feenstra werkzaam als intern verzekeringsspecialist bij de Rabobank

Frank Moggre senior accountmanager Nedfin Het managementteam van Nederlands Financieel Instituut ( Nedfin) is versterkt met senior accountmanager Frank Moggre. Hij zal verantwoordelijk zijn voor Sales en Relatiemanagement bij Nedfin. Eerder was Moggre werkzaam bij Financiële Desk, De Hypotheekshop en Meeùs Hypotheken.

Nieuwe Account Manager voor Aia Hans Willers - is aangesteld als senior account manager bij Aia Software. Hij is verantwoordelik voor de verkoop van het document platform ITP. Willers heeft zijn ervaring opgedaan bij ITDS.

Caren van Egten nieuw lid Raad van Toezicht Kadaster

Ruud Monde naar Accensys

Caren van Egten – is benoemd tot nieuw lid van de Raad van Toezicht van het kadaster, en zal verantwoordelijk zijn voor de portefeuille ICT. Van Egten is vice president van Capgemini en hoogleraar Management Control & Bestuurlijke Informatie-voorzineing aan de VU te Amsterdam.

Ruud Monde – is aan de slag gegaan als sales manager bij Accensys. Monde is afkomstig van TJIP/PCL.

Talent&Pro breidt directie uit

Ernst Stolk in dienst bij Mobilee Ernst Stolk – is in dienst getreden bij Mobilee Consultancy in de functie van senior consultant. Stolk heeft ruime ervaring opgedaan als organisatieadviseur en het inrichten van processen op het gebied van de wet Verbetering Poortwachter in verschillende functies bij profit en non profit organisaties.

Annemarie Ehren – is aangesteld als de nieuwe adjunct directeur van Talent&Pro en treedt zo toe tot de directie. Ehren kwam in 2002 in dienst als Manager Operations. Michel Huijbers is - eveneens toegetreden tot de directie van Talent&Pro als commercieel directeur. Huijbers was voorheen Manager sales.

ingezonden mededeling

Patrick Steggerda naar Intenza Patrick Steggerda – is als partner toegetreden tot de Intenza Consulting Group. Steggerda is afkomstig van Meeùs Assurantiën waar hij werkzaam was als directeur particuliere verzekeringen. Verder vervulde hij daarvoor o.a een functie als rayondirecteur bij AEGON Particulieren.

Uitbreiding Het RekenBureau Jacco Lanser – is in dienst getreden bij Het RekenBureau. Lanser heeft zijn studie bedrijfskunde afgerond en begint als rekenkundig expert in opleiding.

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_40-41.indd

41

41

12-03-2007

16:37:44

Mij was toch zon beloofd? Door plezierige omstandigheden heb ik even een paar weken de tijd om de kranten en tijdschriften wat nauwkeuriger te lezen dan ik anders doe. (Ja: een dochter, we maken het prima, dank u wel!). Bij het lezen van de vele berichten over onze branche kwamen twee vergelijkingen bij mij op. Omdat die vergelijkingen alles met marketing en PR te maken hebben, wil ik deze graag met u delen. Allereerst het reisbureau. Stel nu dat ik naar een reisbureau ga en daar een aardige en behulpzame medewerker tref. Ik geef aan dat ik na jaren hard werken snak naar een vakantie. Maar dan wel een zonvakantie. De reisadviseur duikt in zijn computer en komt terug met een briljant idee. Er is een eiland waarop 95% van de tijd de zon schijnt en er slechts 5% kans op bewolking of regen bestaat. Prachtig. Niet geaarzeld en direct boeken. Lekker 14 dagen in de zon. U voelt natuurlijk al aan waar het heen gaat; ik tref nét die 5%. De hele vakantie geen zon gezien. De vraag is nu: heeft de reisadviseur mij opgelicht of toch op zijn minst een beroepsfout gemaakt?

Verwachting

door Annette van de Wetering Adjunct-directeur Bureau D&O – Wees helder en reëel – Creëer geen te hoge verwachting – Stel duidelijke grens aan taak

Wat vast staat, is dat mijn verwachtingen niet zijn uitgekomen en dat ik er knap de pest in heb. Maar dat is niet voldoende om de reisadviseur te beschuldigen dat hij zijn werk niet goed heeft gedaan. Want bij controle blijkt inderdaad dat de kans op regen 5% is. Maar ook dat de reisadviseur geen enkele reden had om te veronderstellen dat die regenkans veel hoger was tijdens mijn vakantie dan in de rest van het jaar. Dus ja, er zijn teleurstellende resultaten. En nee, de reisadviseur valt niets te verwijten want hij heeft eerlijk aangegeven dat de kans op regen 5% was. Vervang de vakantiereis met een financieel product op basis van beleggingen en opeens ga je discussies die in de media worden gevoerd over woekerpolissen in een ander licht bezien! Tja, een mens verbreedt haar horizon als zij thuis zit, ik ook. Zo lees ik ook De Telegraaf. En daar schreeuwt op een dag van de voorpagina dat onze toezichthouder de kwaliteit van hypotheekadviezen niets vindt. Dan schrik je even. Zou het echt zo slecht zijn?

MV&D!

Kijkend naar hypotheekadviserend Nederland. Welk percentage van de gegeven hypotheekadviezen voldoet dan ongeveer aan de volgende criteria:

Marketing, Verkoop & Distributie

– –

De consument weet snel of hij wel of geen financiering kan krijgen voor de aankoop van een woning. De consument betaalt een redelijke rente.

42

VB_06_07_42-43.indd

42

13-03-2007

10:41:52

M V& D !

– –

De hypotheek wordt afgesloten tegen min of meer fatsoenlijke voorwaarden. Het percentage consumenten dat door het afsluiten van de hypotheek in ernstige financiële problemen komt is beperkt.

Niet goed? Wanneer je die normen zo stelt, schat ik eerlijk gezegd in dat meer dan 95% van de hypotheken aan deze normen voldoet. Vanwaar dan toch die berichten dat het allemaal niet goed zou zijn? Het oordeel of een advies goed is hangt sterk af van de vraag welke norm je hanteert. Wanneer de toezichthouder nog niet tevreden is, dan zijn die normen waarschijnlijk strenger dan de normen die ik hierboven heb genoemd. En natuurlijk daalt ook in mijn perceptie het percentage “goede” hypotheekadviezen wanneer je de normen waaraan een hypotheekadvies moet voldoen gaat verzwaren. Wanneer wij met elkaar een oordeel geven of de kwaliteit van adviezen wel of niet goed is, dan moet eerst overeenstemming worden bereikt over de criteria waarop de beoordeling plaatsvindt. Doe je dat niet, dan blijf je eindeloos langs elkaar heen praten. Wat zijn nu de twee parallellen? Dat is dat het gaat over de verwachting die de consument van onze dienstverlening heeft en die soms niet gerealiseerd wordt. Want onze branche excelleert in het creëren van eindeloze verwachtingen. De pensioenverzekering wordt stereotiep gesymboliseerd door tropische eilanden (waar het inderdaad nooit regent). En de adviseur doet echt alles wat je kunt bedenken. Wat de consument ook van de financiële dienstverlener vraagt alles, werkelijk alles wordt onder het motto van “service” uitgevoerd.

Duidelijke afspraken over de inhoud van de dienstverlening. Maar misschien ook Algemene Voorwaarden waarin een aantal zaken wordt geregeld. Want het is toch te gek voor woorden dat zo ongeveer elke ondernemer in Nederland werkt met Algemene Leveringsvoorwaarden, met uitzondering van de financiële dienstverlener. Met als gevolg dat bij een schadeclaim die het verzekerde bedrag van de beroepsaansprakelijkheidsverzekering te boven gaat, de financieel adviseur waarschijnlijk failliet is. Het zal u duidelijk zijn waarmee wij op dit moment mee bezig zijn. Nadere berichten volgen. PR en Marketing is niet het verkopen van mooie beloftes die mogelijk niet uitkomen. Goede PR zorgt ervoor dat de consument een realistische verwachting heeft van wat hij wel en niet van onze dienstverlening kan verwachten. Het begrenzen van de verwachtingen tot verwachtingen die realistisch zijn, dat zou wel eens de uitdaging kunnen zijn waarmee de marketeers zich binnen onze bedrijfstak in de komende tijd moeten bezighouden. Ik ga nog even genieten van mijn dochter. Begin mei ben ik weer terug achter mijn bureau. ■ Reageren? [email protected]

22 november

Wanneer wij zelf geen duidelijke grenzen stellen aan wat wij wel en niet tot onze taak rekenen, vindt u het dan gek dat de consument per definitie steeds meer gaat verwachten? En dus ook steeds eerder en vaker teleurgesteld zal worden in zijn verwachtingen?

Verwachtingspatroon Nu wij als bedrijfstak, met dank aan de Wft, in snel tempo veranderen in een bedrijfstak waar niet de productverkoop maar de kwaliteit van advisering centraal staat, zouden wij eens goed moeten nadenken op welke wijze wij het verwachtingspatroon van de consument gaan managen. Is het logisch dat de Consumentenbond, politiek en toezichthouder vrij spel hebben om de grenzen van onze dienstverlening te bepalen? Moeten wij niet zelf duidelijker de grenzen van onze dienstverlening aangeven? De imagoproblemen zitten vooral bij de complexe producten zoals hypotheken, levensverzekeringen en pensioenen. Dat zijn de adviesgevoelige producten waarbij het mogelijk is om duidelijke afspraken te maken. Daarover denkend kom je tot een opdrachtenformulier waarbij je samen met de consument duidelijk omschrijft wat de consument mag verwachten.

Uw dag Branchedag 2007 Apeldoorn, Americahal

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_42-43.indd

43

43

13-03-2007

10:42:04

C ODV @ L UIMN SE UR D IGIT@@L

De beste website bestaat niet; een goede wel Menig intermediair worstelt met de vraag op welke wijze hij zijn website moet inrichten. Veel bestaande sites zijn hard aan vernieuwing toe. Inmiddels is er een ruime keuze aan hulpmiddelen om een website aan te kleden. Van tools om premie te berekenen, te vergelijken, af te sluiten of schade te melden tot aan compleet verzorgde websites waaraan u alleen nog maar uw logo hoeft toe te voegen. De vraag rijst waaraan uw website minimaal moet voldoen.

In mijn vorige artikel (VB 4) heb ik beschreven wat er bij komt kijken als u succesvol online verzekeringen wilt verkopen. Naar mijn idee is dat voor de meeste intermediairs echter een vak apart en niet de meest voor de hand liggende strategie. Sterker nog; ik geloof dat persoonlijk advies voor de klant dé reden is het intermediair te bezoeken en dat het financiële product dat niet is. Daarom ga ik deze keer in op de mogelijkheden die er zijn om uw huidige dienstverlening beter onder de aandacht te brengen met behulp van Internet. Dat doe ik aan de hand van vier aanbevelingen voor uw website.

Benadruk uw toegevoegde waarde op de startpagina Veel startpagina’s staan overvol tekst, knipperende logo’s en schitterende foto’s. Een internetpagina wordt door de bezoekers in een fractie van een seconde beoordeeld. Zorg er daarom voor dat de aandacht getrokken wordt door iets dat relevant is voor uw doelgroep. Belangrijk is het dat u uw toegevoegde waarde benadrukt. Waarom moet een klant u inschakelen? Verplaats u in zijn/haar schoenen en leg uit wanneer uw advies onontbeerlijk is of, wanneer u waardevolle hulp biedt. De kans dat een klant valt voor een adviseur die zegt alle rompslomp bij een autoschade uit handen van zijn klanten te nemen is groter dan dat hij valt voor het woord autoverzekering. En wat denkt u dat uw klant meer op prijs stelt, 20 knipperende logo’s van maatschappijen of de belofte dat u voor hem de beste verzekering vindt bij 20 gerenommeerde verzekeraars? Denk daarom, wanneer u uw introductiepagina maakt, vanuit het oogpunt van uw klant en beschrijf uw diensten als oplossingen die hem/haar het leven aangenamer maken. Beantwoord vragen over wat u doet, wie uw doelgroep is, waarin u zich onderscheidt enz.

Wek vertrouwen Jan Lindeboom Manager Meetingpoint BV

44

VB_06_07_44-46.indd

Als adviseur bent u de persoon aan wie de klant de zorg om zijn financiële welzijn uit handen

geeft. Dat vraagt echter wel wat van uw klant. Dat vertrouw je niet aan iedereen toe. Zeker niet aan een onbekende. Laat daarom zien dat u te vertrouwen bent. Dat doet u door het tonen van uw vakbekwaamheid door middel van opleidingen, certificering, vakdiploma’s enz. Meld ook wanneer u aangesloten bent bij brancheverenigingen of landelijk bekende instellingen. Naast vakbekwaamheid en aangesloten organisaties heeft u nog meer sterke bewijzen van uw kwaliteit; uw netwerk en klantenkring! Wanneer bekende personen of bedrijven met u samenwerken of hun financiële toekomst aan u toevertrouwen is dat voor velen een belangrijk teken. Noem dan ook, natuurlijk na goedkeuring, noemenswaardige klanten en relaties op uw site. Verwijs ook naar hun website en vraag of zij een verwijzing naar uw site willen opnemen. En heeft u uw klant naar tevredenheid geholpen? Vraag dan of die een reactie op uw site wil plaatsen. Steeds meer mensen laten zich beïnvloeden door ervaringen van anderen. Dat geldt voor hotels (Vakantiereiswijzer), restaurants (Iens), witgoed (Kieskeurig) en ook al voor verzekeringen (Verzekeruzelf).

Waak voor overvloed Internet is een snel medium. Gebruikers willen snel informatie tot zich nemen. Hoed u dus voor overmatige teksten en lange zinnen. Werk met korte opsommingen. Mensen zijn gek op lijstjes. Beperk lijstjes en opsommingen wel tot maximaal vijf items. Bedenk ook dat onderzoek steeds weer uitwijst dat een bezoeker altijd links boven begint met het scannen van uw pagina. Zorg er daarom voor dat daar relevante informatie staat! Als u teksten maakt, zorg dan voor korte alinea’s met pakkende koppen. Let er ook hier op dat de koppen aansluiten bij de belevingswereld van uw gebruiker. Stel geen moeilijke vragen in de kop. Voorkom ook vaktaal, jargon en specialistische analyses. Grote kans dat de bezoeker het niet begrijpt. Het maakt hem onzeker en u vergroot zijn probleem. Daarvoor

nummer 6 - 15 maart 2007

44

13-03-2007

10:43:04

IC T

komt hij niet naar een adviseur. Hij komt voor zekerheid, advies en oplossingen! Wilt u toch een lange tekst kwijt, plaats dan een button met “lees meer”en zet de complete tekst op een aparte pagina. Bied de klant altijd de mogelijkheid de volledige tekst te printen.

Stimuleer het bezoek Niet iedereen heeft wekelijks behoefte aan een financieel adviseur. Dat maakt het lastig om klanten regelmatig uw site te laten bezoeken. Toch zijn er in de actualiteit heel veel berichten die direct of indirect de persoonlijk financiële situatie van mensen raken. Door deze berichten te verzamelen en van commentaar en advies te voorzien kunt u uw site aantrekkelijker maken. Natuurlijk kunt u uw klant ook inzage geven in zijn portefeuille, mutaties laten doorgeven, schades laten melden enz. Zorg er wel voor dat u dit als service aanbiedt. Vermeld er bij dat u die mogelijkheden biedt om het de klant gemakkelijk te maken. Benadruk daarbij dat u voor hem klaar staat met uw diensten. Maak van uw site geen “Doe-hetzelf-winkel”. Daarmee ondermijnt u immers úw toegevoegde waarde. Tot slot een heel voor de hand liggende mogelijkheid. Veel intermediairs sponsoren lokale verenigingen. Wist u dat bijna alle verenigingen tegenwoordig hun clubblad hebben vervangen door hun website? Dat betekent veelal meerdere bezoeken per week per lid van de vereniging. Ook deze leden, die waarschijnlijk lang niet allemaal klant bij u zijn, hebben behoefte aan persoonlijk financieel advies. Zorg

Ik wil nú werk maken van ketenintegratie.

er daarom voor dat u als sponsor op die website vermeldt staat met een link en een treffende slogan. Vier eenvoudige aanbevelingen voor uw website garanderen nog geen lucratieve business. Ze dragen er toe bij dat de bezoeker niet direct door klikt. U kunt aanvullend nog een hoop doen in de vorm van online marketing. Daarover de volgende keer meer. ■ Reageren? [email protected]

AllianzNet Zakelijk uitgebreid Allianz Nederland wil samen met het intermediair haar positie op de zakelijke markt versterken. Daarom heeft de verzekeraar sinds vorige week haar intranet, AllianzNet, aangevuld met een module voor bedrijfsmatige verzekeringen. Hiermee kan het intermediair aanvragen indienen voor Bedrijvenpakket. Ook is er direct premieopgave mogelijk voor detailhandel, financiële dienstverlening en Verenigingen van Eigenaren. Allianz noemt als voordelen de snelheid in het proces van aanvraag tot polis; de gebruikersvriendelijkheid; en de premieberekening binnen de genoemde segmenten. Daarnaast zijn uiteraard offerte en aanvraagformulier digitaal beschikbaar en kunnen deze eenvoudig worden gearchiveerd. ■

Netwerk-verzekeren is de toekomst. Als verzekeraar, volmachtbedrijf of groot intermediair wilt u altijd à la minuut kunnen 'inpluggen' op nieuwe ketenpartners, producten, services, en vooral: verkoopkansen. Wat u ook wilt bereiken met ketenintegratie: het kan met Certigo Verzekeren. Eindelijk een totale softwareoplossing voor volledige ketenintegratie en automatisering van uw front- en midoffice. Nú werk maken van ketenintegratie? Met Certigo Verzekeren plugt u direct in op de toekomst. Bel voor de informatiebrochure of een overtuigende praktijkdemonstratie (078) 611 16 00. En kijk vooral ook op www.certigo.nl

Direct inpluggen op de toekomst, met Certigo Verzekeren van Netaspect.

certigo integreren is vooruitzien

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_44-46.indd

45

45

13-03-2007

10:43:15

Pensioenwet Analyse en commentaar

De Pensioenwet is op 1 januari 2007 (gedeeltelijk) in werking getreden ter vervanging van de Pensioen- en spaarfondsenwet. Het is een lijvige wet met 220 inhoudelijke artikelen. De Pensioenwet doet bepaald niet aan deregulering, integendeel! Er is een complex stelsel ontstaan van juridische voorschriften opgenomen in niet alleen de Pensioenwet, maar ook de Invoering- en aanpassingwet Pensioenwet, het Besluit uitvoering Pensioenwet en het Besluit Financieel Toetsingskader, alsmede de Regeling Pensioenwet en Wet verplichte beroepspensioenregeling.

Dit boek geeft uitleg en bespreekt de wijze waarop de Pensioenwet toegepast moet worden. Voor geconstateerde onduidelijkheden worden waar mogelijk oplossingen aangedragen. Het boek is daarom ook een waardevol instrument voor beleidsbepalers, voor degenen die zich in de juridische aspecten van de Pensioenwet moeten verdiepen, voor degenen die de Pensioenwet in de praktijk moeten uitwerken en toepassen en verder iedereen die zich anderszins met het brede terrein van pensioen bezighoudt.

Bestellen www.kluwer.nl/shop Telefoon (0570) 67 34 44 Fax (0570) 69 15 55 E-mail: [email protected] Prijswijzigingen voorbehouden

prof.dr. E. Lutjens ISBN 9789013044638 860 pagina's, € 57,50 1e druk , 2007

w w w. k l u w e r. n l / s h o p

VB_06_07_44-46.indd

46

13-03-2007

10:43:32

VERZEK EREND B U IT EN L A N D

BELGIË Belasting op beleggingsverzekeringen Teneinde de begroting te redden voerde de Belgische regering op 1 januari 2006 een zogenaamde premietaks in. Over de premie van de sindsdien gesloten individuele unit-linkedlevensverzekeringen moest 1,1 procent belasting worden afgedragen. Velen anticipeerden daarop en sloten eind 2005 zo’n verzekering af, wat tot een explosieve productiestijging leidde. Dit ten koste van de productie in 2006. Toch lijkt Didier Reynders, minister van Financiën, niet ontevreden over de 315 miljoen euro die de premietaks opleverde. Dit in tegenstelling tot de verzekeraars, die een forse afname zagen van de verkoop van individuele levensverzekeringen. (De Verzekeringswereld)

Personeelsbestand: kleiner en ouder Het Belgische verzekeringslandschap werd eind 2005 bevolkt door welgeteld 24.004 werknemers met een contract voor onbepaalde duur. Vergeleken met het voorgaande jaar betekent dit een daling met 2,1 procent. De groei van het aantal deeltijdwerkers zet door, zij maken 20,5 procent uit van het totale werknemersbestand. Bijna 60 procent van de werknemers heeft een hogere opleiding genoten, dit was in 2004 nog 46 procent. Vrouwen vertegenwoordigen meer dan de helft van het personeel in de Belgische verzekeringssector. Een punt van zorg is de vergrijzing: de gemiddelde leeftijd bedraagt 42,5 jaar. (De Verzekeringswereld)

DUITSLAND Mega-uitkering door AXA-dochter Zo’n 600.000 vroegere klanten van DBV Lebensversicherung kunnen zich in hun handen wrijven. De sinds de overname van Winterthur tot de AXA Groep behorende levensverzekeraar gaat liefst 344 miljoen euro uitkeren. Het gaat hier niet om een onverwacht gul gebaar maar om de nakoming van een belofte. Bij de privatisering van deze oorspronkelijk publieke ambtenarenverzekeraar werd polishouders beloofd dat zij zouden meedelen in de opbrengsten van de privatisering. Daarvoor ontvingen alle polishouders in 1994 een tegoedbon. Die kunnen ze nu verzilveren: het aandeel waarop

zij aanspraak kunnen maken kunnen zij tot 2 maart 2009 incasseren. (Handelsblatt)

Einde provisiebasis in zicht? Als gevolg van een uitspraak van het Bundesgerichtshof moeten adviseurs van een bank hun klanten voortaan laten weten hoeveel provisie zij ontvangen als zij een beleggingsfonds adviseren. De hieraan ten grondslag liggende redenering is dat een klant moet weten of de bank het betreffende fonds slechts aanbeveelt omdat zij eraan verdient. Als gevolg van de toenemende concurrentie zijn beheerders van beleggingsfondsen steeds hogere provisies gaan betalen. Bij het afsluiten ontvangen banken uit de kostenopslag een eenmalige provisie (“kickback”) die kan oplopen tot vijf procent. Bovendien krijgen ze een jaarlijkse bestandsprovisie van 0,3 tot 08, procent. Velen vrezen dat deze uitspraak het einde inluidt van advisering op provisiebasis. (Handelsblatt)

FRANKRIJK Verlichting voeren voortaan verplicht Op 2 maart is in Frankrijk een nieuwe verkeerregel van kracht geworden. Voortaan moeten alle gemotoriseerde tweewielers overdag licht voeren. Daarmee wil de overheid bereiken dat motorrijders en berijders van andere gemotoriseerde tweewielers beter zichtbaar zijn, wat beter is voor hun veiligheid. Ondanks het almaar dalend aantal verkeersdoden blijft het dodental in deze groep verkeersdeelnemers hoog (23 procent van de verkeersdoden in 2005). De verplichting geldt voor tweewielers die na 1 juli 2004 in het verkeer zijn gekomen. Op overtreding hiervan staat een boete van 35 euro. (L’Argus de l’Assurance)

ITALIË Bank kiest voor assugigant De Italiaanse bank Monte dei Paschi heeft een keus gemaakt: zij praat op exclusieve basis met AXA over de verkoop van een 51%-belang in haar levensverzekeringsdochter MPS Vita. De andere overgebleven kandidaatkoper was Aegon. MPS Vita had in 2006 een premie-inkomen van bijna 3 miljard euro. En de jaarwinst bedroeg dat jaar 49,8 miljoen euro, een stijging van 51,4 procent vergeleken met het

voorgaande jaar. Naar verluidt wil AXA 1,1 miljard euro neertellen, aanzienlijk meer dan de 700 à 800 miljoen euro die Aegon in gedachten had. Monte dei Paschi zou overigens niet alleen door de geboden prijs voor AXA hebben gekozen, maar vooral vanwege zijn uitgebreide netwerk van verkooppunten. (L’Argus de l’Assurance)

SPANJE Pensioenherziening onvoldoende? De Spaanse ministerraad heeft het hervormingsplan voor het pensioenstelsel aangenomen. Om in aanmerking te komen voor een pensioen moet niet langer gedurende 12½ maar gedurende 15 jaar premie zijn betaald, vervroegde pensionering wordt niet alleen moeilijker maar ook duurder, de prepensioenleeftijd is opgetrokken van 60 naar 61 jaar en als voorwaarde geldt dat tenminste 30 jaar pensioenpremie is betaald, de leeftijdsgrens voor deeltijdpensioen is eveneens verhoogd naar 61 jaar en daarbij geldt dat de betrokkene nog minstens 25 procent moet blijven werken in plats van 15 procent. Wie besluit om na zijn 65ste verjaardag door te blijven werken, krijgt een bonus van 2 tot 3 procent per jaar mits hij/zij meer dan 30 resp. 40 jaar premie heeft betaald. (L’Argus de l’Assurance)

VERENIGD KONINKRIJK Telefoongebruik De Britse regering heeft fikse maatregelen genomen tegen bellen achter het stuur. Wie erop wordt betrapt dat hij niet handsfree belt krijgt een boete van 60 Britse pond plus nog eens drie strafpunten op zijn rijbewijs. Uit onderzoek blijkt dat bellen tijdens het rijden gevaarlijk is – ook handsfree bellen. Het grootste risico is dat de chauffeur afgeleid zijn. De reactiesnelheid neemt fors af en is te vergelijken met die van een bestuurder die het dubbele van de toegestane hoeveelheid alcohol heeft genuttigd. Daarmee is het risico dat de bellende chauffeur betrokken raakt bij een aanrijding het viervoudige van wat normaal is. Zurich Risk Services adviseert werkgevers om erop toe te zien dat hun werknemers de nieuwe wetgeving respecteren en hen erop te wijzen dat zij niet mogen bellen onder het rijden. (Post Magazine)

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_47.indd

47

47

13-03-2007

10:44:10

NIE UW S

DAT IS OOK WAAR Radar is eigenlijk het front-office van Independer.

Volgens de regering moeten we ook met de hypotheekrenteaftrek samen leven.

Straks is er alleen nog maar sprake van spaarlampen en foeilampen.

Jubileumjaar Elvia

DELA FamiliePlan

Elvia viert dit jaar haar 50-jarig bestaan. Met allerlei acties brengt de reisverzekeraar dit jubileum voor het voetlicht. Zo kan iedereen die in 2007 bij Elvia een Doorlopende Reisverzekering afsluit, een jaar lang gratis gebruikmaken van de Lost & Found service van redDog. Het jubileumjaar leent zich ook voor een spel, het Elvia Kofferspel, dat is gebaseerd op Pacman. Bij dit Kofferspel ‘eten’ de spelers geen stipjes, maar koffers in een bagagehal. Deelnemers maken kans op vliegtickets naar Azië, Australië of Nieuw-Zeeland. Speciaal voor deze acties is de site www.elvia50jaar.nl ontwikkeld. Voor het intermediair is een uitgebreide saleskit ontwikkeld met onder meer verkoopfolders, verkoopbrieven, banners en een advieskaart. ■

The Insurance Coach uit Lelystad verkocht het eerste DELA FamiliePlan via het intermediaire kanaal. Gerrit Kraaijenhof van DELA Intermediair, bezocht het kantoor om de felicitaties aan directeur De heer Wagenaar over te brengen. DELA verkoopt sinds februari dit jaar overlijdensrisicoverzekering DELA FamiliePlan via het intermediair. Alle bestaande relaties kunnen het nieuwe product verkopen. ■

“Ik heb een DigiD-inlogcode dus ik besta.”

Het openbaar vervoer werkt al jaren met instaptarieven.

Om als intermediair keuze-stress te bestrijden heb je minimaal een EHBO-diploma nodig.

Kan dat “stelen van de baas”niet beter in de CAO’s geregeld worden?

De meeste ongevallen vinden plaats in en op het huis.

Kan die grafische risico indicator niet gecombineerd worden met de hernia indicator?

Vooralsnog zijn die distributieaandelen niet hemabestormend.

DAT IS WAAR OOK 48

VB_06_07_48-52.indd

Gerrit Kraaijenhof van DELA (r) feliciteert de heer Wagenaar met de verkoop van het eerste FamiliePlan.

'Kaartenhuis' wint Fotoprijs Verbond Een foto van een kaartenhuis heeft de vierde editie gewonnen van de Fotoprijs Verbond van Verzekeraars. Winnaar Denis Koval (Koninklijke Academie van Beeldende Kunsten in Den Haag) heeft volgens de jury als beste een delicaat evenwicht in beeld gebracht en ging met 3.500 euro naar huis. Met de Fotoprijs wil het Verbond laatstejaarsstudenten Fotografie een steuntje in de rug geven met de start van hun carrière. Dit jaar deden meer dan zeventig studenten mee, afkomstig van vijf academies, samen goed voor bijna tweehonderd inzendingen. De expositie van de 49 beste van al het werk dat dit jaar is ingestuurd voor de Fotoprijs Verbond van Verzekeraars, is tot en met 1 april te bezichtigen in het Fotomuseum Den Haag. ■

De winnende foto ‘Kaartenhuis’ van Dennis Koval

nummer 6 - 15 maart 2007

48

13-03-2007

10:44:53

N IEU WS

Koster Clever Club KOSTER verzekeringen is gestart met een voordeelprogramma voor haar relaties: de KOSTER Clever Club. Klanten krijgen korting bij onder andere themapark Archeon, Wellnes Centre Elysium en een online afdrukservice voor hun digitale foto's. Voorwaarde is wel dat men gebruik maakt van het KOSTER Extranet, het digitale platform waar particuliere en zakelijke klanten inzicht hebben in hun verzekeringen en pensioenen. Wie gebruik wil maken van het nieuwe voordeelprogramma, moet zich eerst registreren op het Extranet van KOSTER. Doel van het voordeelprogramma is om extra traffic naar het Extranet te genereren. Een voorproefje is te krijgen op www.koster.nl/demo. ■

Noordhollandsche zaalvoetbaltoernooien De Noordhollandsche organiseerde op 17 februari en 3 maart zaalvoetbaltoernooien voor medewerkers van samenwerkende kantoren. De evenementen in Heerhugowaard en Veldhoven konden rekenen op veel sportieve deelnemers. ■

Delta Lloyd Kernploeg naar Beijing Het Watersportverbond en Delta Lloyd zijn tot een partnership gekomen. De Olympische zeilkernploeg zal tot en met de Olympische spelen van 2008 in Beijing varen onder de naam 'Delta Lloyd Kernploeg'. Onder leiding van bondscoach Jaap Zielhuis bereidt Team Delta Lloyd zich de komende anderhalf jaar voor op de Olympische Spelen van 2008 in Beijing.

‘Team Delta Lloyd’ bestaat uit de klassen 470 Dames (wereldkampioenen Marcelien de Koning en Lobke Berkhout), 470 Heren (Sven en Kalle Coster), Yngling (Annemieke Bes, Marije Kampen, Marije Faber, Floortje Hendrikse, Janneke Hin, Petronella de Jong, Mandy Mulder, Brechtje van der Werf, en Renee Groeneveld), RS:X (wereldkampioen Casper Bouman en Joeri van Dijk) en sinds kort ook de Finn (Jan Pieter Postma). ■

ingezonden mededeling

Het winnende team The Lost Boys.

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_48-52.indd

49

49

13-03-2007

10:45:01

COLOFON

■ hoofdredactie Jan Aikens ■ redactie Rienk Andriessen,

Eric Beukema, Elly Gravendeel, Alex Klein ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Elieg Akkermans ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders). ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, automatische bestellijn tel. 0570-673511, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2007 € 96,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 6,25 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,80 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Bea Kolkman Laura Lustig Erik Meester, tel. 0570-648 912, fax 0570-619 179, e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink, tel. 0570-648685, fax 0570-649819, e-mail [email protected] sluitingsdatum: dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909

Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

HOOFDREDAC T IO N EEL

Angstharnas Periodiek krijg ik de eervolle uitnodiging om ergens in het land een presentatie te houden over een actueel onderwerp. De afgelopen maand werd ik door twee verschillende organisaties gevraagd nog eens de Wfdregels voor adviseurs te verduidelijken. Je kunt dat op zich opmerkelijk vinden. Niet zozeer omdat de Wfd niet meer bestaat, maar opgegaan is in de Wet op het financieel toezicht. Dat zal marktpartijen er niet van weerhouden om nog lang in Wfd-termen te blijven praten. Het opmerkelijke is vooral dat de toezichtsregels kennelijk nog steeds vragen oproepen. Tijdens de bijeenkomsten blijkt dat de adviseurs heel goed op de hoogte zijn van de wettelijke vereisten. Zodra het echter aankomt op het implementeren van de regels in de onderneming rijzen er tal van vragen. Dat valt de marktpartijen niet te verwijten, maar heeft alles te maken met wat we de ‘open normen’ moeten noemen. De gedachte achter de open normen is niet zo gek. Die geeft ondernemers de kans om de geest van de wet naar eigen inzicht binnen de bestaande bedrijfscultuur toe te passen. Zo’n systeem kan echter alleen effectief werken, wanneer de kaders waarbinnen de ondernemers zich kunnen bewegen duidelijk zijn getrokken en niet voor meerdere interpretaties vatbaar zijn. En daar ontbreekt het aan. Daarvoor laten de regels net teveel ruimte. Dat werkt eerder in het nadeel dan in het voordeel van het intermediair. Dezelfde adviseurs die in het pre-Wfd tijdperk bijzonder ondernemend te werk gingen zonder het belang van hun relaties uit het oog te verliezen, voelen zich nu beknot. Hoewel ze in het verleden niets fout deden en al ‘compliant’ waren voordat de wet het Staatsblad haalde, veranderen zij hun bedrijfsvoering nu zodanig dat niemand zich daar meer gelukkig bij voelt. In plaats van zich enthousiast in te leven in de situatie van de klant om met gebruikmaking van hun kennis en ervaring oplossingen aan te dragen, vinkt de adviseur een lijstje af. Een keurmerkinstantie of een consultant heeft een document opgesteld aan de hand waarvan de adviseur zijn vragen afvuurt op de klant. Zo’n volledig ingevuld formulier – te vergelijken met een multiple choice examen waarbij je hokjes mag aankruisen – kan dan meteen fungeren als document waarmee de AFM het advies kan reconstrueren. Veel intermediairs voelen zich doodongelukkig als ze met zo’n lijst op stap gaan en terecht. Van een behoorlijk adviesgesprek is geen sprake en, geheel in strijd met het karakter van de wet, leert de adviseur zijn klant bepaald niet kennen. Logisch, want daar zijn de vragenlijsten ook niet voor ontwikkeld. Die zijn ten eerste volslagen product- en niet klantgericht en ten tweede hebben zij louter ten doel de adviseur te vrijwaren van narigheid met de toezichthouder en van civielrechtelijke claims in de toekomst. De angst voor dergelijke zaken zit kennelijk bij veel adviseurs zo diep, dat zij niet meer het pad van het ‘puntenbriefscenario’ durven te verlaten. Even los van het feit dat door deze handelwijze de adviseur kansen laat liggen, zowel bij de klant als bij hem zelf, moeten wetgever, toezichthouder, StFD en brancheverenigingen toch ook zien dat dit niet de weg is naar de beoogde kwaliteit van de bedrijfstak. Zij kunnen niet blijven herhalen dat dit nu eenmaal de consequentie van open normen is. Ze moeten stappen nemen om de adviseurs te bevrijden uit het angstharnas dat zij hebben aangetrokken om zich tegen de AFM te beschermen. Dat vergt duidelijkheid naar het intermediair toe; duidelijkheid in de meest concrete betekenis van het woord.

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_1-5.indd 13:20:23

5

Jan Aikens [email protected]

5

13-03-2007

10:52:49

Financieel adviseur? Neem je carrière in eigen hand! Werk je in de financiële dienstverlening en mis je het perspectief op meer vrijheid, zelfstandigheid en betere carrièremogelijkheden? En lijkt het je aantrekkelijk vanuit je eigen huis te werken? Kom dan eens praten over jouw toekomst als financieel adviseur bij AXENT/AEGON. F I N A N C I E E L EEN BAAN MET PIT ÉN VRIJHEID Als financieel adviseur help je klanten bij het nemen van belangrijke financiële beslissingen. Jouw scherpzinnigheid, kennis van zaken en overtuigingskracht spelen daarin een cruciale rol. Je krijgt een eigen klantenportefeuille en werkt vanuit huis. Dat betekent dat je zelf je dagen indeelt en afspraken met klanten maakt, die je vooral in de avonduren bezoekt.

A D V I S E U R

Wat wij van je vragen: • HBO werk- en denkniveau • Ervaring in financiële dienstverlening • Commercieel gedreven • Empatisch vermogen • Communicatief • Prestatiegericht • Rijbewijs • Vakdiploma’s zijn een pré

E E N S T E R K E S TA R T P O S I T I E Natuurlijk heb je een HBO werk- en denkniveau. En ben je een commercieel talent. Toch word je, hoe graag je dat ook zou willen, niet zomaar in het diepe gegooid. Kwaliteit gaat bij ons boven alles, dus krijg je eerst een gedegen opleiding over alle ins & outs van onze financiële producten. Daar word je zelf ook beter van: het is een prima start van een mooie carrière bij AEGON.

Wat wij je bieden: • Vast contract • Persoonlijk ontwikkelingsplan, inclusief vakdiploma’s • Goed salaris • Prima provisieregeling, telt mee voor vakantietoeslag en pensioen

JIJ BENT DE BELANGRIJKSTE S U C C E S FA C T O R

• Kortingen op verzekeringen en hypotheken • Lease-auto, laptop, scanner en mobiele telefoon

We doen er alles aan om jouw inzet tot zijn recht te laten komen. Daarom bieden wij je goede arbeidsvoorwaarden, een prima salaris met provisieregeling en ondersteuning in de vorm van coaching en teammeetings. En mogelijkheden om vakdiploma’s te behalen. Bovendien voorzien we je van alles wat nodig is voor je werk, zoals een auto, telefoon en laptop. Maar voor succes in je carrière, zorg jezelf. Want daarin zijn jouw discipline en inzet de belangrijkste succesfactoren.

Meer weten? Heb je vragen kijk dan op: www.werkenalsfinancieeladviseur.nl of bel naar: 030 240 12 12. Solliciteren? Op www.werkenalsfinancieeladviseur.nl kun je meteen online solliciteren.

DIT IS JOUW KANS Financieel adviseur bij AXENT/AEGON? Dat is een eersteklas kans het beste uit jezelf én uit je carrière in de financiële dienstverlening te halen. Wil jij je carrière in eigen hand nemen? Solliciteer dan meteen via de website of bel ons via het hiernaast vermelde telefoonnummer. Tot binnenkort!

VB_06_07_48-52.indd

50

13-03-2007

10:45:08

Het intermediair dat actief samenwerkt met Erasmus Verzekeringen vraagt deskundige, ondernemende, ambitieuze en energieke

Accountmanagers Leven/Schade voor de regio’s Noordwest, Zuidoost en Zuidwest Nederland Wij zijn daarom op zoek naar drie gedreven accountmanagers die handvatten weten aan te reiken waarmee ze ‘onze’ adviseurs ondersteunen in hun ondernemerschap. De functie Voor elke regio zoeken wij een kandidaat die toe is aan de tweede stap in zijn of haar loopbaan en al bewezen heeft succesvol te kunnen omgaan met het intermediair. Je spreekt de taal van het intermediair en beschikt over vaardigheden om relaties blijvend voor je te winnen. Je analyseert gemakkelijk problemen en reikt praktische oplossingen aan. Binnen de eigen organisatie weet je mensen en middelen te mobiliseren met gevoel voor een goede balans tussen investeringen en opbrengsten. Je inspireert collega’s door je aanpak en gedrevenheid. Profiel Je hebt een brede kennis van de markt en de producten en beschikt over de diploma’s die daarbij horen. Maar belangrijker nog zijn de vaardigheden om onze tussenpersonen de juiste service te bieden. Met de juiste uitstraling ben je in staat bestaande relaties verder uit te bouwen en nieuwe toe te voegen. Wat bieden wij De functie van accountmanager bij Erasmus is een schitterende uitdaging voor die kandidaat die op ondernemende wijze de doelen weet te realiseren. We vragen veel en bieden dat ook. Naast een uitstekende beloning is er veel ruimte voor eigen initiatief en persoonlijke ontwikkeling. Interesse? Grijp dan je kans en bel voor meer informatie over de functie en de uitdagende doelstellingen van Erasmus met Frank van Golstein Brouwers, Sales Manager: 06 - 51 379 267. Je reactie richt je aan [email protected] onder vermelding van ‘vacature accountmanager Erasmus’ of per post: Staffpool Insurance B.V., Postbus 4365, 3006 AJ Rotterdam.

Postbus 1033, 3000 BA Rotterdam, Boompjes 57, 3011 XB Rotterdam Tel. (010) 28 08 400, Fax (010) 28 08 220, www.erasmus.nl

VB_06_07_48-52.indd

51

13-03-2007

10:45:13

AFAB Financiële Diensten Holding N.V. is een sterk groeiende groep van krediet-, hypotheek- en assurantie-intermediairs, alsmede een eigen voorschotbank en divisie service providing ten behoeve van het onafhankelijke professionele intermediair. Bij AFAB Holding zijn omstreeks 300 medewerkers (op FTE-basis) werkzaam en wordt een provisie-omzet gegenereerd van ruim € 60.000.000,-. (2006) AFAB Holding is voornemens omstreeks medio 2008 een beursgang te maken. Meer informatie kun je vinden op www.afabholding.nl.

In verband met haar sterke expansie zijn wij voor onze dochteronderneming UVECO Groep B.V. te Veghel (zie www.uveco.nl) op zoek naar:

Hoofd Binnendienst (m/v) doorgroeimogelijkheden tot Adjunct-Directeur! Functie-inhoud:

Wij bieden:

Je bent verantwoordelijk voor aansturing van de gehele binnendienst van UVECO Groep en ressorteert direct onder de Directeur, die je directe aanspreekpunt is en degene aan wie je rechtstreeks rapporteert. Het Hoofd Binnendienst is eindverantwoordelijk voor de gehele organisatie op het hoofdkantoor te Veghel, zodat de Directeur zich geheel kan richten op de algehele leiding alsmede commercie. Indien het Hoofd Binnendienst naar behoren functioneert, is doorgroei naar Adjunct-Directeur reëel mogelijk.

Een prima vast salaris en goede secundaire arbeidsvoorwaarden, waaronder spaarloon, WIA-hiaatverzekering mogelijk en aantrekkelijke personeelscondities bij het afsluiten van financiële producten. Verder bieden wij een inspirerende en ondernemende werkomgeving met jonge enthousiaste collega's, waarbij er bij gebleken geschiktheid ruime doorgroeimogelijkheden zijn bij UVECO Groep (bijv. tot Adjunct-Directeur) of bij één van de andere sterk groeiende dochterondernemingen van AFAB Holding.

Functie-eisen:

Solliciteren?

Wij zoeken een ambitieuze en beslist 'hands-on' functionaris, die over een HBO werk- en denkniveau beschikt. Daarnaast zijn relevante vakdiploma's, zoals Assurantie-B, branchediploma's, NIBE/SVV-certificaten en Erkend Hypotheekadviseur een grote pré. Een absolute must is relevante ervaring van tenminste 5 jaar in de assurantiebranche, bij voorkeur bij een middelgroot assurantiekantoor. Verder dien je een uitstekende teamspeler te zijn, nauwgezet, doortastend en zeker niet te beschikken over een '9 tot 5 mentaliteit'.

Stuur een korte bondige E-mail + C.V. naar: [email protected] of per post: AFAB Financiële Diensten Holding N.V. t.a.v. afdeling Personeelszaken Uveco, Postbus 93, 3800 AB Amersfoort.

Heb je belangstelling voor één van onderstaande functies? Bel ons dan vandaag nog of mail je C.V. naar [email protected]

Nova Dia zoekt: ● acceptanten / relatiebeheerders zakelijke schadeverzekeringen ● verzekeringsspecialisten met Rabobank-ervaring ● schadebehandelaars verkeer ● commercieel administratief medewerkers met kennis van ANVA, DIAS e/o CCS Mail je c.v. naar [email protected]

Zakelijk Krediet Adviseurs Acceptanten Hypotheken Accountmanager Agrarisch Relatiebeheerders MKB Hypotheek Adviseurs Accountmanagers Teamleider Binnendienst Leven/Hypotheken Letselschaderegelaars Schadebehandelaars AcceptantenAdviseurs Leven Assurantie Bedrijven Schadebehandelaars Teamleiders Particulieren Volmachtbeheerder Intern Verzekeringsspecialisten Assurantie MKB Actuarieel Adviseurs Rekenaars Pensioen/Leven Adviseurs Relatiemanagers Pensioenen ibs/Astrea Aalsterweg 3A 5615 CA Eindhoven tel.:(040) 215 52 80 Printerweg 45 3821 AP Amersfoort tel.:(033) 455 07 97

e-mail: [email protected] Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem

1606_Nova.indd

VB_06_07_48-52.indd

1

Telefoon 0183-681160

52

ibs/Astrea is onderdeel van de Astrea groep

www.novadia.nl

04-08-2006

web: www.ibs-astrea.nl

12:09:59

13-03-2007

10:45:19

Ni euwe assuran ti e kan to re n

Nieuw ingeschreven assurantiekantoren 3037 SC - Rotterdam 5374 JK - Schaijk 3113 BN - Schiedam 8602 CK - Sneek 9501 VJ - Stadskanaal 3572 BM - Utrecht 3572 BM - Utrecht 3572 BM - Utrecht 9641 JB - Veendam

3905 PE - Veenendaal

Gasa Pensioen, Sint-Agathastraat 49-A, W. Janssen verzek./hypotheken, Maalstoel 1, 0486-463665 Elzet Verzekeringen B.V., Maasdijk 1, 010-2460171 Bergman Verzekeringen, Breewijd 39, Univé NO-Bemiddeling B.V., Navolaan 15-39, 0599-519519 Vermolen Pens. & Hypoth. B.V., Biltstraat 144, Vermolen Advies B.V., Biltstraat 144, Vermolen Bedr.verzeker. B.V., Biltstraat 144, Alders Financ. Diensten BV io, Beneden Oosterdiep 63a, 0598- 631313 Respect Pens.adv. Veenendaal, Landjuweel 1, 0318- 542306

2743 KE - Waddinxveen

De Graaf & Partner B.V., Zuidplaslaan 426-428, 0182- 622388 Raedtgever J. Meulensteen B.V., Middelstestraat 131, 0495-451755 Van Hulzen Verzekeringen, Hunze 19, 0343-574307 N. Lagrouw, Abeelstraat 24, 075-6166920 Expatriate Consulting, H. Soeteboomstraat 6, A. Çetintas thodn De Spaarbel., De Savornin Lohmanlaan 3, Seremo B.V. i.o., Goudstraat 73, 0 79-3600606 Conqueastor B.V. i.o., Goudstraat 73, 079-3600606 Refero Benefits B.V., Groothandelsmarkt 17-A, 0228-562186 Aecommunity, Burg van Roijensingel 10a, 038-4219222

6004 BJ - Wert 3961 JA - Wijk bij Duurstede 1505 TN - Zaandam 1507 RW - Zaandam 3705 CM - Zeist 2718 RD - Zoetermeer 2718 RD - Zoetermeer 1681 NN - Zwaagdijk

8011 CT - Zwolle

Werken als zelfstandig (franchise) ondernemer? I géén instapfee I extreem lage vaste kosten inzake kantoor, automatisering, telefoonafhandeling, administratie, etc. I géén starters kosten I levering van hoogwaardige leads I minimale administratie I volledige vrijheid inzake verkoop/advisering I nagenoeg alle agentschappen ter beschikking I optimale vrijheid I zeer goede verdiensten, €150.000,per jaar is reëel haalbaar!

I ondersteuning binnendienst I alle telefoongesprekken voor u komen binnen op het hoofdkantoor en worden volledig afgehandeld door een professionele binnendienst I kortom, geen gedoe en uitsluitend verkopen/adviseren I tot slot; UVECO heeft een UNIEK en zeer uitgebreid assurantie software programma.

VERNIEUWDE FRANCHISE FORMULE € 150.000,- PER JAAR

UNIEK IN NEDERLAND

*Maak vrijblijvend een afspraak met John Hampsink (directeur) en laat u door ons informeren over de uitstekende voorwaarden.

Bel of mail voor een vrijblijvende afspraak

04 13 315 315 [email protected]

Kijk voor meer informatie of om direct te reageren:

www.uveco.nl/franchise nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_53.indd

53

53

13-03-2007

10:45:46

SAT I R E

We gaan weer punten verzamelen De laatste jaren heb ik een grote achterstand opgelopen in de toch al ongelijke strijd met mijn vrouw. We zijn namelijk allebei fanatieke puntenverzamelaars. Zij spaart DE- en ik PE-punten. Zelfs toen in zijn jubileumjaar de koffiebrander dubbele punten weggaf, kon ik haar aardig bijhouden. Maar de klad kwam erin, toen het PE-systeem werd stilgelegd. Inmiddels had ik bij de aanschaf van zowel een zakelijk als een privé Senseo-apparaat al een aardige achterstand opgelopen en ik vond de PE-pauze een goed moment om een time-out aan te vragen. Mijn echtgenote wilde daar niets van weten en bleef noest de bonnetjes knippen. Kijk, zei ze, dit zijn punten die in ieder geval wat opleveren, wijzend naar de kast vol koppen, schotels, bekers, lepeltjes en ander kleingoed dat de afwasmachine nog nooit van binnen had gezien. En wat hebben jou die PE-punten opgeleverd? Ik bleef haar het antwoord schuldig. Niet omdat ik dat niet wist, maar omdat dat het geheim is tussen mij en de puntenleveranciers. Het lijkt wel een geheime sekte, waar jij die punten haalt, suggereerde mijn vrouw een keer, terwijl zij er geen idee van had hoe dicht ze daarmee bij de waarheid zat. Met het motief dat ik anders mijn zaak zou moeten sluiten, niet meer voldeed aan de actuele kenniseisen en als ouderwetse barbier gebrandmerkt zou worden, kon ik met enige regelmaat de zaak aan mijn waarnemer overdragen om mij te laven aan kennis en andere geneugten. Op efficiënte wijze werd ik een middagje getrakteerd op broodjes, soep, drankje, lezing, nog een drankje, weer een lezing, opnieuw een drankje, een slotverhaaltje en een drankje na. De beloning was voor zo’n intensieve sessie terecht niet mis, zo tussen de 10 en 20 punten vond ik in de door de haarwaterleverancier ter beschikking gestelde tas en daar moest mijn vrouw toch weer een weekje goed door koffieën.

BARBIER 54

VB_06_07_54.indd

Totdat de wetgever roet in het eten gooide. Zonder enige kennis van zaken trok hij publiekelijk in twijfel of onze bijeenkomsten wel de goede basis legden voor een traject van permanente educatie. Deze waardeloze opmerking van de wetgever had één goede kant: ik kon mijn echtgenote eindelijk vertellen wat die letters PE eigenlijk betekenden. Jullie hoeven voor de PE-verzameling niet meer de deur uit, beloofde de wetgever tot mijn droefenis. Ik zag mezelf al achter de computer formuliertjes invullen, multiple choice vragen beantwoorden, verplichte antwoorden op vrije vragen geven, een permanente case beschrijven en ga zo maar door. Zonder broodjes-soepdrankje-drankje-drankje-onderbreking en zeker zonder koffie, omdat ik er principieel niet aan meewerk mijn puntenachterstand nog verder te vergroten. Is daar nou echt niets aan te doen, vroeg ik aan mijn collega’s. Is er werkelijk geen weg terug naar de goeie oude tijd? Ze maakten me niet vrolijk, want ze zagen geen oplossing. Maar als de nood het hoogst is, leer je je vrienden kennen. En laten die vrienden nu uitgerekend uit de minst verwachte hoek komen! De wetgever en kornuiten hadden hun eigen regels nog eens goed nagelezen. Ze waren tot de conclusie gekomen dat ze zichzelf wel heel veel werk op de hals hadden gehaald. Dat kon niet de bedoeling zijn van hun vak en dus werd het delegeren geblazen, het departementale jargon voor wat wij in normaal Nederlands outsourcen noemen. Kunnen jullie niet, zo vroegen ze aan mijn collega’s en mij niet een PE-systeem ontwerpen? Daarbij hoeven jullie niet, voegden ze er geleerd aan toe, alleen aan toetsen te denken. Misschien zijn ook andere varianten mogelijk. Ja, misschien wel, als we daar eens diep over kunnen nadenken. Dat konden we en met het advies om vooral onze medebarbiers goed te raadplegen en te zorgen voor een breed draagvlak binnen onze beroepsgroep gaven ze ons vol vertrouwen de opdracht in handen. Nou moeders, begin je puntenverzameling maar flink uit te breiden en bestel alvast mijn waarnemer voor een paar middagen in de maand, want de inhaalrace gaat beginnen. ■

nummer 6 - 15 maart 2007

54

13-03-2007

10:46:17

Kinderen tot 18 jaar gratis meeverzekerd!

Met een uitvaartkostenverzekering kunt u als assurantieadviseur de kosten voor de toekomstige uitvaart van uw cliënten afdoende verzekeren. De uitvaartkostenverzekering van Conservatrix gaat verder. Die kent een aantal aantrekkelijke bijzonderheden. Zo kan de verzekerde die in een terminale levensfase is gekomen een voorschot op het verzekerde kapitaal verkrijgen. En kunnen kinderen gratis worden meeverzekerd. Er bestaat zelfs een regeling voor de vergoeding van de kosten van bewaking van de woning van de verzekerde tijdens zijn of haar uitvaart. Kijk voor meer informatie op www.conservatrix.nl of bel ons op (035) 548 08 72. Sinds

Leuker leven dan je van plan was.

1872

Conservatrix

l e v e n s v e r z e k e r i n g e n VB_06_07_54.indd

55

13-03-2007

10:46:25

Hoe verzeker je werk in uitvoering?

Als het ingewikkeld wordt, zijn wij op ons best. De Technische Verzekeringen van Nassau

Tijdens de uitvoering van projecten is de kans op schade door bijvoorbeeld constructiefouten, storm, vandalisme of diefstal groot. De Construction All Risk (CAR) verzekering van Nassau dekt juist deze verhoogde kwetsbaarheid van projecten. Ook onze andere Technische Verzekeringen (Design & Construct, Machinebreuk, Computer & Elektronica) bieden zeer uitgebreide dekkingen voor complexe verzekeringsvraagstukken. Wilt u hier meer over weten en hoe Nassau uw kansen kan vergroten in complexe nichemarkten? Kijk dan op www.nassauverzekeringen.nl of bel: 010 - 441 81 00.

VB_06_07_54.indd

56

13-03-2007

10:46:31

N I EU WS

KiFiD-aanmeldingsformulier leidt tot verwarring Vanaf vorige week vrijdag heeft het KiFiD, het Klachteninstiuut Financiële Dienstverlening een website opengesteld, waar het intermediair (en andere financiële dienstverleners) zich bij het instituut kan aansluiten. Onder meer moet hij verklaren of hij zich zal conformeren aan het principe van bindend advies en de uitspraak van de Geschillencommissie onvoorwaardelijk zal uitvoeren. Doet hij dat niet, dan wordt dat in het openbare register gemeld; doet hij het wel, dan komt de adviseur in conflict met de algemene voorwaarden van zijn beroepsaansprakelijkheidsverzekering. BAVAM reageerde voortvarend en nam meteen actie om dit knelpunt weg te nemen. Vanaf 1 april kent de financiële dienstverleningssctor nog maar één geschillencommissie, het KiFiD. Hiermee komt de branche tegemoet aan de wens om één loket te creëren voor de consument die een klacht heeft over een financieel product of een financiële dienst. Deze hoeft zich niet meer af te vragen of het gaat om een verzekering, een krediet, een ander bankproduct, of om een combinatie daarvan. Omdat het KiFiD straks het enige erkende ‘klachteninstituut’ is en aansluiting daarbij wettelijk verplicht is, moeten intermediairs zich uiterlijk op 31 maart bij het instituut hebben aangemeld. Afgelopen vrijdag ging de website in de lucht waar de financiële dienstverleners zich via een inlogcode kunnen inschrijven. Een van de eerste die daarvan gebruik maakte, was een oplettende adviseur/VB lezer die bij ‘Stap 3 Bindend advies’ de nodige problemen voorzag.

Principe bindend advies “Uitgangspunt bij de geschillenbeslechting is dat recht gesproken wordt op basis van bindend advies”, zo begint de toelichting. “De wetgever geeft echter de mogelijkheid om hiervan af te wijken. Een financiële dienstverlener kan ervoor kiezen zich wel aan te sluiten, maar zich niet te onderwerpen aan bindend advies. Overigens”, zo gaat de toelichting verder, “hebben de oprichtende partijen zich allen uitgesproken hun leden te houden aan de procedure van bindend advies.” Een correcte constatering: de NVB, het Verbond van Verzekeraars, NBVA en NVA hebben dit principe inderdaad omarmd. Beseften zij op dat moment dat dit consequenties kan hebben voor een mogelijk beroep dat de dienstverlener kan doen op de beroepsaansprakelijkheidsverzekering? Deze vraag stelde de adviseur aan zijn branchevereniging en aan zijn beroepsaansprakelijkheidsverzekeraar. De branchevereniging antwoordde dat hier inderdaad sprake is van een branchebrede afspraak en dat de leden geacht worden zich aan het bindend advies te onderwerpen. Op de vraag of dit was kortgesloten met de beroepsaansprakelijkheidsverzekeraar moest de vereniging het antwoord schuldig blijven. De verzekeraar kon daar wel op reageren en gaf als spontaan commentaar: “Daar schrik ik van, hierover is vooraf geen overleg met ons gepleegd, nee daar moet je je niet op vastleggen.”

6

VB_06_07_6-13.indd

Vervolgens klikte de adviseur op het rondje waarmee hij “expliciet” verklaarde “zich niet te conformeren aan het principe van bindend advies”. Hij deed dit in het volle besef, dat hij zich hiermee niet populair zal maken bij zijn prospects, want op een openbaar register op de KiFiD-website zal vermeld worden dat hij zich “niet conformeert aan bindend advies als uitkomst van de geschillenprocedure of zich daaraan niet wil verbinden”.

Onzekerheid alom Navraag bij alle betrokken instellingen gaf geen opheldering over dit probleem. Integendeel, de onzekerheid nam door de commentaren die wij ontvingen alleen maar toe. De brancheverenigingen reageerden nogal laconiek. “Wij werken al maanden aan deze zaak. Het lijkt mij voor de hand liggend dat de beroepsaansprakelijkheidsverzekeraars hierover inmiddels met hun verzekerden hebben gesproken.” Maar daarvan is geen sprake. “Kan ook niet, omdat dit niet van tevoren met ons is kortgesloten”, aldus de ene grote BAV-verzekeraar, en de andere: “Wij zijn niet gekend in het verhaal zoals u beschrijft. We moeten dit bekijken en uitzoeken alvorens wij de uitwerking hiervan op de beroepsaansprakelijkheidsdekking kunnen beoordelen.” Dan moeten die afspraken alsnog gemaakt worden, aldus de koepels, die zich overigens afvragen of hier geen sprake is van een storm in een glas water. “Een klacht doorloopt immers drie stadia. Eerst vindt afhandeling plaats op het eigen kantoor en daarna pakken Wabeke en zijn collega’s de zaak op. Leidt dat allemaal niet tot een oplossing dan buigt de Geschillencommissie zich over de zaak. Dat is een college van gespecialiseerde rechters die over de hoogste deskundigheden en bekwaamheden beschikken.” Iedereen kan dus, vrij vertaald, rustig verklaren zich te verbinden aan de uitspraak van de commissie. “En, de definitieve beslissing kan men ook op een later tijdstip nemen.” Dat laatste vinden we niet terug op de website, integendeel. In een NB wordt opgemerkt: “U dient altijd een keuze te maken, anders kunt u zich niet aansluiten bij KifiD!” En niet-aansluiten betekent dat de vergunning zijn geldigheid verliest.

nummer 6 - 15 maart 2007

6

13-03-2007

10:53:33

N IEU WS

KiFiD erkent probleem “Ja, we kennen dit probleem en hebben er aandacht voor”, erkent het KiFiD ruimhartig. “Ook wij vinden dat de financiele dienstverlener hierdoor niet in twijfel mag komen en we gaan het zeker met de betrokken partijen bespreken. Waarbij wij beseffen dat de termijn van 1 april dichtbij komt. We gaan heel snel communiceren en we zijn ervan overtuigd dat we binnen een week zekerheid kunnen bieden.” KiFiD wijst overigens op een brief die alle financiële dienstverleners op 9 januari hebben ontvangen. Daarin wordt de procedure van bindend advies uitgebreid aan de orde gesteld in een alinea met de volgende slotzin: “Voor de consument zal het standpunt van de dienstverlener om zich wel of niet te onderwerpen aan de procedure van bindend advies een overweging zijn bij het kiezen van zijn financiële dienstverlener.” Iedereen die in de branche werkzaam is, heeft deze brief ontvangen en “wij hebben daarop geen enkele reactie ontvangen”, aldus KiFiD. Het instituut heeft er echter begrip voor dat deze passage meer indruk maakt, nu men daarbij een handtekening moet plaatsen. “De partijen hebben recht op volledige helderheid.” Bij het ter perse gaan van dit VB meldde de beroepsaansprakelijkheidsverzekeraar zo goed als klaar te zijn met het bieden van een oplossing. Die zal zodanig worden vormgegeven dat het intermediair zich zonder problemen aan een uitspraak van de geschillencommissie kan binden. Zodra deze oplossing bekend is, zullen wij die publiceren op www.vbnet.nl (opnieuw een reden om elke dag even naar onze website te surfen). ■ Jan Aikens

Permanente Educatie blijft wazig begrip Het College Deskundigheidseisen Financiële Dienstverlening (CDFD) heeft zijn conceptstandpunt met betrekking tot permanente educatie gepubliceerd. Partijen hebben tot 1 april de tijd daarop te reageren. Als het aan het CDFD ligt komt er niet veel verbetering in het PE-systeem zoals dat in de afgelopen jaren in de praktijk is gegroeid. Het blijft nauwelijks mogelijk om adequaat toezicht te houden op de naleving van PE-regels, waardoor de door wetgever en bedrijfstak gewenste blijvende deskundigheid niet of nauwelijks kan worden gewaarborgd. In de wet is bepaald dat de toetstermen met betrekking tot de permanente educatie periodiek moeten worden vastgesteld. Deze moeten zich richten op nieuwe kennis over actuele thema’s. Na vaststelling van de toetstermen krijgt men achttien maanden de gelegenheid om zich de gevraagde deskundigheid eigen te maken. Dat kan in de vorm van een examinering. Daarnaast stelt het CDFD voor dat op de volgende manieren ook aan de PE-plicht is voldaan: - PE-programma’s: programma’s in de vorm van seminars/ bijeenkomsten die niet met een toets worden afgeslo-

ten, maar bijvoorbeeld met een certificaat/bewijs van deelname; - Docentschappen en lidmaatschap examencommissies: PE-plichtigen die in hun hoedanigheid als docent of als lid van een examencommissie werkzaam zijn; - Publiceren van artikelen: PE-plichtigen die een vakinhoudelijk artikel publiceren. - Intercollegiaal overleg: vormen van intern vaktechnisch kantooroverleg, waarbij feitelijk leiders en klantmedewerkers volgens een vast format casuistiek bespreken. - Portfolio-analyse: PE-plichtigen die een relevant portfolio samenstellen van klantendossiers, waaruit blijkt dat zij een deskundig advies hebben gegeven. “Alle vormen hebben hun eigen betekenis en waarde, waarbij – oplopend van 1 tot 6 – een beroep wordt gedaan op de eigen verantwoordelijkheid van de financiële dienstverlener. Het CDFD erkent dat adequaat toezicht onontbeerlijk is, maar geeft aan dat het College uitsluitend in staat is om toe te zien op examens en om onderwijsprogramma’s te accrediteren/erkennen. “Het ligt in de rede dat de andere activiteiten, die deskundigheid bevorderen en borgen worden bekeken in het kader van het lopend toezicht door de AFM, ondersteund door het self-assessmentprogramma van de StFD, waarbij de vergunninghouders zichzelf regelmatig op tal van (gedrags)aspecten toetsen, die voor het behoud van de vergunning van belang zijn.”

Pijnpunten Het CDFD wijst de minister van Financiën op twee wettelijke regelingen die in de praktijk problemen kunnen geven. In de eerste plaats stelt het College de achttien maandentermijn ter discussie en wijst erop dat verschillende branches een ander systeem hanteren. “Uit ons onderzoek blijkt dat PE-systemen elders overwegend georganiseerd worden op basis van een jaarlijks terugkerende individuele verplichting van een genormeerde studielast.” Het CDFD is van mening dat op die manier het niveau van de deskundigheid beter geborgd kan worden en vraagt de minister de wet op dit punt te wijzigen. Een ander praktisch probleem is dat kantoren de deskundigheid van hun medewerkers via een geldig diploma kunnen aantonen ofwel ingezonden mededeling dat zij die deskundigheid borgen middels de bedrijfsvoering (AO/IC). Gesteld dat een medewerker van kantoor wisselt en dat daar een ander ‘deskun7ˆ˜Ê̅iÊ}>“io digheidsregime’ heerst, }iÌÊ>ÊLÕȘiÃÃʈ“«ÕÃi dan is het niet eenvoudig om een transparant CV -ÌÀ>Ìi}ˆÃV…iÊ met algemeen erkende ۜœÀëÀœ˜}ÊۜœÀÊ diploma’s op te bouwen. ÛiÀâiŽiÀ>>ÀÃÊi˜Ê Een oplossing reikt het L>˜Ži˜\Ê CDFD niet aan, maar ÜÜÜ°ˆÌ`𘏠vraagt de minister wel aandacht aan dit vraagstuk te besteden. ■

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_6-13.indd

7

7

13-03-2007

10:53:38

L[haeefdŒ] lWa[h»`W¼ WbiWdZ[h[d »d[[¼p[]][d ;BG_iZƒif[Y_Wb_ij_iY^[^ofej^[[al[hijh[aa[h_dD[Z[hbWdZ"Z_[p_Y^k_jibk_j[dZh_Y^j efc[di[dc[jX_`pedZ[h[ah[Z_[ji_jkWj_[ie\[[dlWh_WX[b_daec[d$;BGedZ[hiY^[_Zj p_Y^Zeeh[[dk_j][a_[dZWYY[fjWj_[X[b[_ZleehZ[][if[Y_Wb_i[[hZ[cWhaj$

H[Y[dj[l[hX[j[h_d][dleehZ[ m[bGec[dGk_Ya^ofej^[[a BW][h[h[dj[ >e][h[fhel_i_[ Ie[f[b[h[WYY[fjWj_[leehmWWhZ[d 

<W_bb_ii[c[dj[dlehc[d][[dX[b[cc[h_d]c[[h



F[di_e[dZeYkc[dj[d^e[l[dd_[jc[[hj[mehZ[del[hb[]Z



El[hb_`Z[dih_i_YeZ[aa_d]_id_[jc[[hl[h[_ij



@WWhY_`\[hi^e[l[dd_[jc[[hj[mehZ[del[hb[]Z

;dZ_j_i ib[Y^ji[[d i[b[Yj_[lWdedp[ l[hX[j[h_d][d$ C[[hm[j[d5A_`aef mmm$[bg$dbe\X[b &(&./&*&)+$

;BG>ofej^[a[dD$L$ M[[h[dm[](/"'','7=PmWd[dXkh] FeijXki/"'',&77PmWd[dXkh] ;BG>ofej^[a[dD$L$_iWWdX_[Z[hlWd^ofej^[YW_h[ah[Z_[j[d$P_`^[[\j[[d_dj[hd[abWY^j[dh[][b_d][dp_`_iWWd][ibej[dX_`Z[ =[iY^_bb[dYecc_ii_[>ofej^[YW_h[<_dWdY_[h_d][d$7WdZ[bih[]_ij[hdkcc[h)*(&')*)

VB_06_07_6-13.indd

8

13-03-2007

10:53:43

N IEU WS

De Beleggingsverzekeringssoap

Wouter Bos houdt vast aan parallelonderzoek Minister van Financiën Wouter Bos heeft het dossier ‘Aanpak beleggingsverzekeringen’ overgenomen van zijn voorganger Gerrit Zalm. In een brief aan de Tweede Kamer geeft Bos een overzicht van de stand van zaken. Eigenlijk bevat de brief niet veel méér, dan een overzicht van bekende feiten. Zo herhaalt hij het standpunt van verzekeraars, dat deze willen meewerken aan de categorale benadering van Ombudsman Wabeke en KiFiDdirecteur Du Perron, maar niet aan het ‘onafhankelijk feitenonderzoek’ zoals voorgesteld door Consumentenbond en Vereniging Eigen Huis. Bos zelf echter blijkt

Alfred Oosenburg wilde ondersteunen, niet de schoonheidsprijs verdient. Verzekeraars maakten meteen duidelijk tegen een dergelijk onderzoek bezwaar te hebben, omdat zij dan zouden moeten meewerken met een partij die zij in een mogelijk proces tegenover zich kunnen vinden. Minister Bos: “Ik hecht eraan nog eens te benadrukken dat dit bezwaar uitsluitend betrekking had op het ondersteunen van het onderzoek door de overheid, en niet op het onderzoek zelf. De kwaliteiten van de heer Oosenbrug als onderzoeker staan wat mijn voorganger en mijzelf betreft op geen enkele manier ter discussie. Overleg vooraf met de heer Oosenbrug over zijn mogelijke rol in het proces had, achteraf bezien, misschien kunnen voorkomen dat in sommige media ten onrechte een andere indruk is gewekt.”

voorstander van een aanvullend onderzoek. Inmiddels heeft opnieuw overleg plaatsgevonden tussen ministerie, verzekeraars en consumentenorganisaties. In elk geval blijft sprake van de categorale benadering, die - zoals bekend - concreet inhoudt dat steeds enkele zaken worden behandeld die representatief kunnen worden geacht voor een bepaalde productcategorie (een product van één verzekeraar dat gedurende een zeker aantal jaren ongewijzigd is verkocht), om te bezien of sprake is van gegronde klachten. Als dat het geval blijkt te zijn zal de Ombudsman aansturen op een zodanige aanpassing van het product dat aan de klacht tegemoet wordt gekomen. Een dergelijke aanpassing kan verschillende vormen aannemen en zowel bestaan uit reparatie van het product voor de toekomst als voor het verleden. Als de verzekeraar die aanpassing accepteert zal hij het initiatief nemen om de aanpassing toe te passen op alle polissen van dezelfde categorie, ook voor polishouders die niet zelf een klacht hebben ingediend. Overigens is een consument niet gebonden aan de uitspraak van de Ombudsman. Als deze daarmee niet akkoord gaat, blijft voor hem de weg naar de Geschillencommissie of de rechter open. De Ombudsman is bereid de te hanteren procesregels vast te stellen in samenspraak met de consumentenorganisaties en de verzekeraars.

Bos heeft de mogelijkheid onderzocht of volstaan zou kunnen worden met één onderzoek, ofwel door verzekeraars en consumentenorganisaties gezamenlijk, ofwel door de overheid. Daarover is geen overeenstemming bereikt. De consumentenorganisaties blijven vasthouden aan hun eis van een aanvullend onderzoek. Verzekeraars hebben er in dat verband op gewezen dat de door hen voorgenomen aanpak een groot beslag op hun mensen en middelen zal leggen. “Zij willen de beschikbare capaciteit met voorrang voor die doelen inzetten”, meldt Bos, die daaraan toevoegt dat verzekeraars van mening zijn dat een breder onderzoek ook tot vertraging zal leiden. Mocht de politiek toch besluiten tot een aanvullend feitenonderzoek, dan zal dat niet afdoen aan het commitment van verzekeraars ten aanzien van de klachtenafhandeling via het KiFiD, zo beloofde het Verbond. Dat wordt natuurlijk anders wanneer zo’n extra onderzoek hun procespositie zou schaden of het onafhankelijk oordeel van de Ombudsman in de weg staat. “Hun feitelijke opstelling tegenover een dergelijk onderzoek zal afhangen van de precieze taakopdracht en van de vraag of eventuele medewerking aan het onderzoek verenigbaar is met hun overige inspanningen”, zo vertaalt Bos het standpunt van verzekeraars. In elk geval hebben Verbond en consumentenorganisaties toegezegd met elkaar in goed overleg te blijven.

Productenlijst

Bos wil aanvullend onderzoek

Verzekeraars hebben toegezegd een lijst samen te stellen van de verschillende beleggingsproducten die zij voeren. De Ombudsman zal deze lijst op zijn website publiceren. Consumentenorganisaties kunnen de lijst eventueel aanvullen als zij daarin een product missen. Per product wordt aangegeven of er door de Ombudsman (categorale) uitspraken over klachten met betrekking tot dat product zijn gedaan, of er procedures lopen, en of verzekeraars tot aanpassing van de voorwaarden of reparatie zijn overgegaan. Consumenten kunnen via de website zaken aanmelden als zij over een op de lijst voorkomend product klachten hebben.

Geen gezamenlijk onderzoek

Bos spreekt in de brief uit het standpunt van de meerderheid van de Tweede Kamer, namelijk dat naast het onderzoek van de Ombudsman een aanvullend onderzoek noodzakelijk is. “Randvoorwaarde is wel dat het onderzoek een volstrekt feitelijke opzet moet krijgen. Daarmee wordt geborgd dat het de procespositie van partijen en de onafhankelijke oordeelsvorming van de Ombudsman niet ondermijnt. Dat laatste komt tevens tegemoet aan de zorgen van verzekeraars dienaangaande.” Een concrete invulling over dat onderzoek kan minister Bos nog niet geven. Zowel over de opzet als over de aan te wijzen onderzoekers kan hij nog niets melden. Evenmin geeft hij in zijn brief aan binnen welke termijn hij daarover nadere mededelingen kan doen. ■

Bos laat in de brief doorschemeren dat de manier waarop naar buiten is gekomen dat het ministerie een onderzoek door

op www.vbnet.nl : de volledige brief van Wouter Bos

nummer 6 - 15 maart 2007

VB_06_07_6-13.indd

9

9

13-03-2007

10:53:47