Problematika pojištění nemovitostí a domácností

Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta

Problematika pojištění nemovitostí a domácností Bakalářská práce

Vedoucí práce: Ing. Michaela Jurová

Lucie Režňáková

Brno 2012

Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucí mé bakalářské práce Ing. Michaely Jurové za věcné, praktické připomínky a odbornou konzultaci při zpracování mé práce. Dále bych ráda poděkovala všem zaměstnavatelům jednotlivých poboček pojišťoven a paní Veronice Caudrové za poskytnutí potřebných informací pro mou práci. Děkuji také svým rodičům za jejich trpělivost a možnost zpracovat toto téma.

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci „ Problematika pojištění nemovitostí a domácností“ vypracovala samostatně pod vedením Ing. Michaely Jurové a uvedla v seznamu literatury všechny použité literární a odborné. V Brně dne 23. května 2012

__________________ Lucie Režňáková

Abstract Režňáková, L. , The issue of property and household insurance. Bachelor thesis. Brno: MUAF in Brno, 2012. The topic of my bachelor thesis is „The issue of property and household insurance“. The aim is to assess the current state insurance of the house and household, and then to recommend possible changes. The paper is an analysis of property insurance for individual insurers, the calculation of the real estate and homes. Keywords Assistance services, cost method, insurance risks, insurers, home insurance, property insurance, property insurance, comparative method, discounts, the valuation of property law, thesis.

Abstrakt Režňáková, L. , Problematika pojištění nemovitostí a domácností. Bakalářská práce. Brno: MZLU v Brně, 2012. Tématem mé bakalářské práce je „Problematika pojištění nemovitostí a domácností“. Cílem práce je zhodnotit současný stav pojištění rodinného domu a domácnosti a následně doporučit případné změny. V práci je provedena analýza pojištění majetku u jednotlivých pojistitelů, výpočet hodnoty nemovitosti a domácností. Klíčová slova Asistenční služby, nákladový způsob, pojistná nebezpečí, pojistitelé, pojištění domácností, pojištění majetku, pojištění nemovitostí, porovnávací způsob, slevy, zákon o ocenění majetku, závěrečná práce

Úvod

9

Obsah 1

Úvod

14

2

Cíl práce a metodika

16

3

4

5

2.1

Cíl práce ................................................................................................... 16

2.2

Metodika .................................................................................................. 16

Riziko 3.1

Druhy rizik ...............................................................................................18

3.2

Řízení rizika ............................................................................................. 19

3.3

Druhy rizik zkoumaných v risk managementu ...................................... 20

Pojišťovnictví a pojištění

21

4.1

Pojistný trh............................................................................................... 21

4.2

Subjekty pojistného trhu ......................................................................... 21

4.3

Majetkové pojištění................................................................................. 22

4.4

Únor měsíc pojištění ............................................................................... 26

Pojištění majetku

28

5.1

Pojistná rizika u majetkového pojištění ................................................. 28

5.2

Pojištění nemovitostí .............................................................................. 29

5.2.1

Pojistné rizika.................................................................................. 30

5.2.2

Pojistné ............................................................................................. 31

5.3

6

18

Pojištění domácností .............................................................................. 32

5.3.1

Pojistná rizika ................................................................................. 32

5.3.2

Pojistná částka ................................................................................ 33

5.3.3

Pojistné ............................................................................................ 34

5.4

Asistenční služby..................................................................................... 35

5.5

Specializované pojištění majetku ........................................................... 36

Ocenění majetku

38

6.1

Nákladový způsob ocenění ..................................................................... 39

6.2

Výnosový způsob ocenění ....................................................................... 39

10

Úvod

6.3 7

Pojistné majetkové produkty 7.1

41

Kooperativa pojišťovna, a.s. Vienna Insurance Group ...........................42

7.1.1

Pojistná nebezpečí (rizika) ..............................................................43

7.1.2

Slevy ................................................................................................ 44

7.1.3

Asistenční služby .............................................................................45

7.2

Generali Pojišťovna a.s. ...........................................................................45

7.2.1

Pojistná nebezpečí .......................................................................... 46

7.2.2

Slevy ................................................................................................ 49

7.2.3

Asistenční služby ............................................................................ 49

7.3

ČSOB Pojišťovna, a.s. ..............................................................................52

7.3.1

Pojistná nebezpečí ...........................................................................52

7.3.2

Slevy ................................................................................................. 53

7.3.3

Asistenční služby ............................................................................. 53

7.4

Wüstenrot pojišťovna, a.s. .......................................................................54

7.4.1

Pojistná nebezpečí ........................................................................... 55

7.4.2

Slevy ................................................................................................. 57

7.4.3

Asistenční služby .............................................................................58

7.5

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group .............58

7.5.1


7.5.2

Slevy .................................................................................................59

7.5.3


7.6

Allianz pojišťovna, a.s. ............................................................................ 60

7.6.1

Pojistné rizika (nebezpečí) ..............................................................62

7.6.2

Slevy ................................................................................................ 64

7.6.3


7.7

8

Porovnávací způsob .................................................................................39

Česká pojišťovna, a.s............................................................................... 64

7.7.1


7.7.2

Slevy ................................................................................................. 67

7.7.3

Asistenční služby ............................................................................. 67

Analýza, stanovení ceny majetku a návrh řešení

69

Úvod

11

8.1

8.1.1

Cenu nemovitosti podle internetových stránek .............................. 71

8.1.2

Cena zjištěná pomocí Zákona o ocenění majetku ........................... 71

8.1.3

Zjištění ceny domácnosti .................................................................73

8.1.4

Dílčí závěr .........................................................................................73

8.2

9

Stanovení aktuální ceny nemovitosti a domácnosti ................................ 71

Nabídky od pojistitelů..............................................................................73

8.2.1

Shrnutí slevy ................................................................................... 78

8.2.2

Dílčí závěr ........................................................................................ 79

Diskuze

81

10 Závěr

85

11

87

Literatura a zdroje 11.1

Knižní literatura ...................................................................................... 87

11.2 Elektronické zdroje ................................................................................. 88 11.3 Zákony ..................................................................................................... 90 11.4 Interní zdroje ........................................................................................... 91 A

Příloha 1

97

B

Příloha 2

99

C

Příloha 3

106

D

Příloha 4

107

E

Příloha 5

108

F

Příloha 6

112

G

Příloha 7

113

H

Příloha 8

114

I

Příloha 9

116

J

Příloha 10

118

K

Příloha 11

121

L

Příloha 12

123

12

Úvod

Úvod

13

14

Úvod

1 Úvod V minulosti a v dnešní době se lidská společnost uchyluje do svých příbytků. Jejich domy jim zabezpečovaly ochranu před nepříznivým počasím, také jim poskytovaly místo, kde mohli vychovávat své další generace. Tímto vším bych chtěla zdůraznit důležitost domova, která je spojena s existencí každého člověka. V dřívějších dobách se obyvatelé zabezpečovali proti různým nepříznivým vlivům svého okolí (např. proti úmrtí živitele, přírodním živlům atd.). Seskupovali se do společenství, kde shromažďovali určité prostředky ke krytí těchto nepříznivých vlivů. Např. pokud krupobití zničilo zemědělci úrodu, snažili se to kompenzovat ve formě příspěvků pro jednotlivé členy (Broker Team, 2012, [online]). Ve druhé polovině 18. století se vznikem První územní pojišťovny se zrodilo mezi jinými odvětvími pojištění i požární pojištění nemovitosti. Toto pojištění hradilo škody způsobené ohněm. Později v roce 1864 se objevilo pojištění movitostí a pojištění krupobitní a následně až v roce 1909 se rozšířilo pojišťovací odvětví o pojištění proti vloupání. Pojištění požární pomohlo znovu započat práce na obnově vyhořeného Národního divadla (Čejková a kol., 2001, s. 21-22 a Čejková 2006, s. 19-20). Pojištění domu a nemovitostí bylo začleněno do požárního pojištění. V 50. letech 20. století se pojištění domů a nemovitostí začlenilo do pojistných odvětví. Mezitím požární pojištění přetrvalo a je součástí v pojištění firem a institucí (Vostatek, 1996, s. 456). Podle nedávných průzkumů v dnešní době převažuje více rodin, které bydlí ve svých vlastních domech. Hodnota domu je velice ovlivňována inflací, proto málo lidí nenechá svou vlastní nemovitost či domácnost bez pojištění. Obava ze ztráty domova nutí v dnešní době často uvažovat o zabezpečení své rodiny. Je to díky opakovanému výskytu přírodních katastrof a ostatních rizik, které se za poslední roky objevily. Dochází k častým krádežím, vloupáním, vichřicím (Emma, březen 2008), povodním (rok 2011), sněhovým kalamitám, krupobití atd. Škody způsobené výše uvedenými nebezpečími mohou napáchat mnohonásobné škody, které by nepojištěný občan daleko obtížněji uváděl do původního stavu bez finanční pomoci pojišťovny. Tento důvod je zřejmý zvláště pro občany, kteří bydlí převážně v povodňových zónách, a kteří každoročně jsou vystaveni škodám způsobených přírodou. Nabídka pojištění majetku je v dnešní době dostatečně rozsáhlá. Pojišťovny nabízí mnoho důmyslných produktů. Proto každý občan má právo si vybrat ten produkt, který nejvíce vyhovuje jeho finančním možnostem i potřebám. Přesto se často stává, že občané podceňují možná rizika plynoucí z vlastnictví majetku. Někteří občané buď nemají pojištěný majetek vůbec, nebo mají pojištěn jen jeden druh majetku např. nemovitost ano, domácnost ne. Dále v dnešní době se také vyskytuje hromada smluv, které jsou zastaralé. Jejich krytí neodpovídá dostatečně nebo vůbec aktuální hodnotě majetku pojištěného. V případě pojistné

Úvod

15

události klient obdrží jen částečnou náhradu, která odpovídá v souladu se smlouvou. Problém podpojištěnosti souvisí především s nedostatečnými znalostmi pojistných produktů, snahou ušetřit na nesprávném místě a s podceňováním možných rizik. Proto se rozhodla Česká asociace pojišťoven pomoci prostřednictvím projektu „Únor měsíc pojištění“ seznámit občana s principy pojištění a produkty pojistného trhu.

16


2 Cíl práce a metodika 2.1 Cíl práce Cílem bakalářské práce je zhodnotit současný stav pojištění rodinného domu a domácnosti a následně doporučit případné změny. Prvním dílčím cílem mé práce je zjistit aktuální nabídky pojišťoven u pojištění nemovitostí. Zaměřím se zejména na krytí rizik, slevy a další služby, které jsou součástí produktu. Dalším cílem je průzkum nabídek pojišťoven u pojištění domácností, kde se budu zaměřovat na stejné podmínky jako u předešlého cíle. Třetím cílem je analyzovat aktuální stav nemovitosti a domácnosti, tzn. zjistit, zda je majetek rodiny pojištěn. Pokud ano, tak vyhledat v pojistné smlouvě na jakou pojistnou částku a proti kterým rizikům je nemovitost a domácnost pojištěna. Dalším cílem v mé práci je výpočet jednotlivých pojistných částek u pojištění nemovitosti a domácnosti a porovnat je s uzavřenými pojistnými částkami. Pomocí získaných údajů vyhodnotit stav pojištěného majetku a v případě negativního výsledku doporučit vhodné řešení.

2.2 Metodika Metodika mé práce je rozdělena na 2 části: na literární rešerši a vlastní práci. V literární rešerši nejdříve uvedu charakteristiky základních a dalších pojmů, které souvisí s neživotním pojištěním. Během mé práce jsem zjistila, že lidé, kteří se nepohybují ve sféře financí nebo mají nedostatečnou finanční gramotnost, neznají základní pojmy v pojišťovnictví. Následně obeznámím čtenáře obecně s pojmem rizika, které souvisí celkově s pojišťovnictvím. Dále se budu zajímat o vývoj neživotního pojištění na pojistném trhu. Nedílnou součástí mé práce bude obecné definování pojištění majetku, kde bude uvedeno základní dělení a informace o jednotlivých druzích pojištění. Ve vlastní práci se budu zabývat analýzou jednotlivých pojistných produktů u pojištění majetku. Analýza bude provedena na základě získaných informací (pojistné podmínky, webové stránky, rozhovory s agenty pojišťoven) od jednotlivých pojistitelů. Nejdříve čtenáře seznámím s jednotlivými nabídkami pojistných produktů majetkového pojištění. Budu se zaměřovat hlavně na produkty, které v sobě budou zahrnovat souběžné pojištění nemovitosti a domácnosti. Tyto produkty jsou velmi vhodné, díky jejich celistvosti a možným úlevám na pojistném. Při výběru pojišťoven bude použit teritoriální aspekt, tzn., že v mé práci budou uvedeni pojistitelé, kteří mají sídlo nebo pobočku v okrese Uherské Hradiště. Nemovitost se nachází právě v tomto okrese.


17

Další částí mé práce bude analýza stavu nemovitosti a domácnosti. Pokud bude majetek pojištěn, podívám se na stávající smlouvy, zda odpovídají aktuálním potřebám rodiny. Cenu nemovitosti a domácnosti vyšetřím pomocí nastudované metodiky, která bude uvedena v mé práci. Cena nemovitosti bude vypočítána pomocí nákladového a porovnávacího způsobu ze Zákona o ocenění majetku. Cena domácnosti bude vypočítána na základě součtu movitých věcí, které se v domácnosti nachází. Následně provedu komparaci vypočítaných hodnot s pojistnými částkami uvedenými ve staré smlouvě. V případě zjištění podpojištěnosti majetku rodiny, budu hledat možné řešení. To znamená, že si nechám od jednotlivých pojistitelů vyhodnotit nemovitost a domácnost. Ti určují cenu majetku na základě programů, kde se uvádí rozměry nemovitosti a domácnosti. Tyto zjištěné ceny jsou tzv. pojistné částky, na které je majetek pojištěn. Pokud se klientovi, zdá pojistná částka moc vysoká, může si ji snížit. Poté vyberu vhodné pojištění pomocí komparační metody (podle výše pojistného, spoluúčasti a krytí).

18

Riziko

3 Riziko Pojem riziko pochází z arabského slova „risk“(znamenalo nepříznivou, ale i příznivou událost). Riziko je v mnoha literaturách definováno různými způsoby. Jedni ho definují jako neurčitý druh nejistoty z výsledku, jiní jako nejistotu ze ztráty, někdy jako nebezpečí, také jako nejistotu finanční ztráty atd. (Řezáč, 2011, s. 9-11). V mé práci, která se pohybuje v oblasti pojišťovnictví, budu riziko definovat jako měřitelnou nejistotu (pomocí pravděpodobností), která může dosáhnout záporné odchylky (jedná se o tzv. čisté riziko), jehož důsledkem může být poškození, zničení ztráta majetku, života či zdraví a jehož odškodnění je poskytnuto v peněžní hodnotě od pojistitele.

3.1 Druhy rizik V oblasti pojišťovnictví se sleduje subjektivní a objektivní stránka rizika. Subjektivní riziko je ovlivněno činností člověka, bez ohledu či riziko je záměrné nebo nezáměrné, vše podléhá duševnímu stavu a charakteru člověka. V subjektivním riziku se objevuje tzv. morální riziko, které je především ovlivňováno lidskými stránkami např. pojišťovacími podvody. Morální riziko je spojováno s možnostmi změnit uskutečnění rizika a jeho možný výsledek po sjednání pojistné smlouvy (Ducháčková, c2009, s. 10-11). Objektivní riziko je nezávislé na člověku (Ducháčková, c2009, s. 10). Rizika můžeme rozdělovat i podle jiných kritérií (Řezáč, 2011, s. 28-29) na:  Rizika přírodní a rizika způsobená lidskou činností, o přírodní – jsou ovlivněna přírodními silami, jejichž možný vznik je těžké ovlivnit a předpokládat (např. vichřice, záplavy atd.), o způsobená lidskou činností – jsou ovlivněna lidským faktorem. Do této skupiny se mohou zarhrnout rizika technická, protože technika je lidským dílem.  Rizika fyzická a morální, o fyzické riziko je ovlivněno fyzickými vlastnostmi osob a předmětů, které dělíme na:  poškození zdraví (bere se na zřetel nebezpečí povolání ale také i možnost opakující se choroby),  ztráta, zničení nebo poškození majetku (možnost odcizení, materiálu pojištěné věci, zabezpečení proti požáru a jiným nebezpečím),  ztráta, poškození zničení motorového vozidla (zabezpečení vozidla proti krádeži, velikost města, hustota dopravy atd.),

Riziko

19

odpovědnost za škodu – tj. povinnost uhradit způsobenou škodu jiným osobám (tzv. třetím osobám). Výše náhrady závisí na typu pojištění (např. pojištění majetku se odvíjí od hodnoty majetku a pojištění zdraví vychází od měsíčního příjmu poškozeného a dalších aspektů). o Morální riziko – viz definice výše. 

 Rizika čistá a spekulativní, o čisté riziko – tj. riziko, jehož výsledek po pojistné události může být negativní či stejný. o spekulativní riziko – může nabýt kladného (zisk) i negativního výsledku (ztráta).  Rizika finanční – výsledek rizika je možné určit pomocí peněžní hodnoty (např. ztráta zisku v důsledku požáru či přerušení výroby firmy).  Rizika pojistitelná a nepojistitelná – hranice mezi dělení těchto rizik se od vzniku pojišťovnictví neustále mění. Je to díky technickému rozvoji, globalizace a vývoji lidstva. Pojistitelnost daných rizik na majetku, zdraví, životě podléhá finančním zdrojů, které musí mít poptávaný subjekt. Dochází zde ke střetu zájmu pojistitele a pojištěného. Pojišťovna je vždy subjektem na pojistném trhu, který rozhodne, zda podstoupí dané riziko či ne. Pojistné riziko může pojišťovna odmítnout z mnoha důvodu např. vysoké riziko, nedostatečná kapacita atd.). o Pojistitelné riziko musí podle Čejkové (2006, s. 18) splňovat tyto podmínky:  je možné jej identifikovat;  jde vyčíslit ztráta způsobená rizikem;  je ekonomické přijatelné pro pojišťovnu;  musí být náhodné.

3.2 Řízení rizika S řízením rizika souvisí pojem Risk management. Tato vědní disciplína vznikla v 50. letech minulého století. V Risk managementu se snoubí systematické využívání inženýrských znalostí, technických a manažerských dovedností, veškeré know-how za celkovým účelem optimální ochrany životů, majetku a životního prostředí. (Daňhel, 2010, s. 29-32). Celkovým smyslem risk managementu je určení rizik, zjistit, které z nich jdou eliminovat, redukovat či přenést anebo nechat do té doby než se objeví nová technologie. Risk management se skládá z 3 fází:  identifikace rizika,

20

Riziko

 vyhodnocení rizika, tzn. ocenění a kvantifikace rizika (zda bude redukováno či eliminováno nebo přeneseno),  kontrola a financování rizika. V první fázi se určí všechna možná rizika, které by mohla ovlivnit pojištěný subjekt. Zvažují se i rizika skrytá (např. státní převrat, stávky atd.). Další fází je zjištění jakou velikostí působí jednotlivá rizika na daný subjekt. Počítá se možná škoda a její rozsah. Platí zde pravidlo: čím větší frekvence škod, tím menší škoda subjektu a naopak. V rámci této fáze jsou prováděny věcné (většinou technické) opatření, tzn. snížení dopadů rizika. Poslední fází v risk managementu je přijímání opatření k předejití možných škod, tzn. strategické opatření (např. použití bezpečnějších materiálů, změna systému práce, přechod na smluvní odpovědnost atd.) a technické neboli fyzické opatření (protipožární zařízení, systém proti ostatním živlům). Rizika, která nelze odstranit pomocí výše uvedených opatření jsou krytá pomocí finančních zdrojů. Tyto finanční zdroje mohou mít podobu vlastního krytí (tzn. vytvořit si vlastní rezervy pro nahodilé události) nebo přenést rizika na specializovanou instituci (pojišťovnu). Ta za zprostředkované krytí požaduje protihodnotu ve formě pojistného (Majtánová, 2006; Čejková a kol., 2001, s. 8-10).

3.3 Druhy rizik zkoumaných v risk managementu Mezi rizika podle Daňhela (2010) či Majtánové (c2006), která jsou předmětem zkoumání v risk managmentu, jsou zahrnuta tyto:  „fyzických ztrát nebo poškození majetku a škod na zdraví,  odpovědnosti za škody,  přerušení ekonomické činnosti,  chyb v řízení (např. nesprávné plánování),  nedbalost (např. špatné balení výrobku),  technologická (např. nedodržení technických pravidel),  politická (např. změna režimu),  sociální (např. stávka),  vyplývající z přírodního prostředí (např. klima, míra vyčerpání zdrojů atd.)“. První výše 5 uvedených rizik patří v dnešní době mezi kontrolovatelná rizika a poslední 4 se považuje za omezeně kontrolovatelná (Daňhel, 2010, s. 31).


21

4 Pojišťovnictví a pojištění 4.1 Pojistný trh Pojistný trh se dá definovat jako místo setkání nabídky a poptávky. Nabídka je tvořena pojistiteli, kteří nabízí své pojistné produkty. Na druhé straně je poptávka, která je reprezentována různorodou skupinou fyzických, právnických osob a sdružení (Čejková, 2002, s. 18-21). Pojistný trh je považován také za atypický trh, to znamená, že realizace prodaných služeb se často projevuje až po delším časovém odstupu od uzavření smlouvy nebo se neprojeví vůbec. To je jedna z vlastností, které nemá finanční trh (Čejková, 2002, s. 21). Na pojistném trhu na straně poptávky a nabídky existují 2 základní typy produktů, které pojistitelé nabízí a pojištění vyhledávají:  životní pojištění – se zaměřuje na riziko dožití nebo úmrtí. Základem je vyplacení dohodnuté sumy za podmínky, že se pojištěný dožije data ukončení pojistné smlouvy, anebo při předčasném úmrtí;  neživotní pojištění - jde zejména o pojištění majetku, pojištění odpovědnosti za škodu apod. Pojistné plnění je uhrazeno na základě průměrného projevu rizika pojistnou událostí. U neživotních pojištění se nikdy přesně neví, kdy se objeví pojistná událost a kolikrát se bude opakovat během doby trvání pojistné smlouvy, anebo jestli vůbec se za dobu trvání pojistky objeví. Pojistné plnění bude klientovi dáno, jen případě uskutečněné pojistné události (Čejková, 2002, s. 21-22).

4.2 Subjekty pojistného trhu Na pojistném trhu působí řada subjektů (Chovan, 1995, s. 100-232):  Pojistitelé – jsou to firmy, které provádí pojišťovací činnost na základě zákona o pojišťovnictví, přebírají na sebe rizika svých klientů.  Pojistník – osoba, která založila společně s pojistitelem smlouvu.  Pojištěný – osoba, na kterou je sjednaná pojistná smlouva a pojištění. Má právo na pojistné plnění.  Zprostředkovatel – je profesionální zástupce pojišťovny, jehož úlohou je uzavírat pojištění ve prospěch jednoho nebo více pojistitelů. Zprostředkovatel může být závislý či nezávislý expert – právní subjekt (podnikatel, organizace) nebo soukromá osoba (Čejková, Martinovičová, 2004, s. 88).  Asociace pojišťoven – orgán, který dobrovolně sdružuje pojišťovny a zajišťovny působící na českém trhu. Hájí jejich zájmy klientů pojišťoven, pojišťoven, zajišťoven a organizuje jejich vzájemnou spolupráci. Plní regulační funkci pojistného trhu (Čejková, Martinovičová, 2004, s. 89-92).

22


Další pojmy Kromě výše uvedených pojmů s pojišťovnictvím souvisí i další pojmy, jako jsou (Chovan, 1995, s. 100-160; Ducháčková, c2009):  Podpojištění – hodnota majetku je pojištěna na nižší částku než je jeho skutečná hodnota neboli pojistná částka je nižší než je pojistná hodnota pojištěného majetku.  Pojistná částka – je maximální plnění, které může pojišťovna vyplatit klientovi v případě pojistné události. Je dohodnutá ve smlouvě.  Pojistné – cena pojištění, která je dohodnuta v pojistné smlouvě.  Pojistná ochrana – je to soubor rizik nebo riziko, které jsou pojištěné smlouvou.  Pojistná událost – je škodová událost, která je vymezena v pojistné smlouvě a s níž je spojena povinnost pojistitele poskytnout plnění.  Přepojištění – pojistná částka je vyšší než skutečná hodnota (obvyklá cena) majetku např. u motorových vozidel (auto, které jsme pořídili před dvěma lety, nemá stejnou hodnotu jako dnes).  Vinkulace – plnění z pojistné smlouvy bude poskytnuto třetí osobě, ne pojištěnému, na kterého se vztahuje smlouva.  Záplava –„ je vytvoření souvislé plochy, která vznikla díky zvýšení spodní či povrchové vody (pomocí tání sněhu, dešťovými srážkami atd.) a zaplaví své okolí” (Triglav, 2010, [online]).  Povodeň – je zatopení okolí vodou, která se vylila ze břehů vodních toků či nádrží, díky zvýšení vodní hladiny (Triglav, 2010, [online]). Dva poslední pojmy záplava a povodeň jsem definovala, protože v oblasti pojištění majetku si často klient plete tyto dva pojmy.

4.3 Majetkové pojištění Majetkové pojištění neboli pojištění majetku patří mezi neživotní pojištění (rizikové pojištění). Toto pojištění je definováno jako skupina neživotního pojištění v zákoně č. 409/2004 Sb., o pojišťovnictví (Čejková, 2006, s. 31). K nejvýznamnějším produktům majetkového pojištění patří (Ducháčková, c2009, kap. 4):  pojištění budov,  pojištění domácností,  havarijní. Dále do majetkového pojištění obyvatel můžeme i zahrnout:


23

 pojištění elektromotorů,  pojištění sbírek i klenotů,  pojištění skel,  dopravní pojištění,  atd. Ze získaných informací z webu České asociace pojišťoven (dále jen ČAP) patří neživotní pojištění k nejméně rostoucím odvětvím na pojistném trhu v ČR. Z průzkumu pojistného trhu se zjistilo, že větší část klientů má svůj majetek podpojištěn, tzn., že ve sjednaných pojistných smlouvách pojistná částka neodpovídá skutečné hodnotě majetku. Svědčí o tom řada řešených pojistných událostí, které se vyskytly za poslední roky. Obr. 1

Graf vývoje předepsaného pojistného

Zdroj: stránky ČAP, výroční zprávy, úprava autorkou

Na výše uvedeném obr. 1 je znázorněn graf vývoje předepsaného pojistného od roku 1995-2010. V roce 2003-2007 je na pojistném trhu zaznamenán rychlý růst předepsaného pojistného díky výskytu živelných katastrof v naší republice během těchto let. Například větrná katastrofa Kyril, která postihla v lednovém měsíci v roce 2007 celé území naší republiky a způsobila 80 tisíc pojistných událostí, které dosáhly částky skoro 2,25 mld. Kč. Následný rok zasáhla v březnu naší republiku vichřice Emma, která zapříčinila 38 tisíc škod dosahující výši škody přes 1,24 mld. Kč (Pojisti majetek, 2009, [online]).

24


Od roku 2008 se na obr. 1 projevuje mírné stagnování předepsaného pojistného v neživotním pojištění. Obr. 2

Graf vývoje předepsaného pojistného v % u jednotlivých odvětví

Zdroj: stránky ČAP, upravené autorkou

Na výše uvedeném obr. 2 je znázorněn podílový vývoj jednotlivých odvětví pojištění. Neživotní pojištění má od roku 1998 mírný pokles. Tento pokles je více prohlouben v roce 2000 a 2002 až na 61,39 %. Bylo to díky novému daňovému zvýhodnění u životního pojištění (pojištění s tzv. úspornou složkou, od základu daně si mohla fyzická osoba odečíst až 12 tisíc Kč, pokud měla uzavřenou pojistku min. 5 let) v roce 2000. V roce 2002 je na obr. 2 vidět zpomalení poklesu, které vede až ke stagnaci až do roku 2007. V roce 2002 se v ČR objevily povodně, které měly katastrofické škody na majetku. V roce 2008 pak dochází u obou odvětví ke stagnaci, díky finanční krizi, která postihla celou Evropu (Ducháčková, Daňhel, 2010, s. 135-173). Na níže uvedeném obr. 3 je vidět struktura neživotního pojištění během let 2004-2010. Pojištění majetku od roku 2004 klesá až na 22% a od roku 2007 opět rychle vzrůstá na 23,7 %. Tento nárůst byl způsobený díky živelným pohromám, které nás postihly od roku 2007. Od roku 2009 se projevuje stagnace u pojištění majetku, díky dopadu finanční krize, která započala v roce 2008.

Pojišťovnictví a pojištění Obr. 3

25

Graf struktury pojistného trhu v %

Zdroj: stránky ČAP Obr. 4

Graf neživotního pojištění

Zdroj: internetové stránky ČAP, výroční zprávy

Na obr. 4 je znázorněno složení neživotního pojištění v roce 2010. Majetkové pojištění tvoří z předepsaného pojistného 27,9 %, což znamená, že v neživotním pojištění obsazuje 2. místo. Prvenství v neživotním pojištění už několik let zaujímá pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Toto pojištění je povinné ze zákona. Na níže uvedeném obr. 5 je vidět vývoj meziročních podílů u jednotlivých druhů neživotného pojištění. Vybrala jsem tyto tři odvětví, protože tvoří největší

26


část neživotního pojištění. Na obr. 5 je zaznamenán pomalý růst pojistného u majetkového pojištění od roku 1997, které ale přestalo růst v roce 2000. V tomto roce došlo o 4,5% růstu. Zato od roku 2001 došlo k rychlému růstu do roku 2003 u majetkového pojištění o 43 %. Tento růst byl hlavně ovlivněn změnou přístupu k oceňování rizik ze strany pojistitelů (můžeme to vidět i na obr. 1 a 2, kde pokles podílu neživotního pojištění stagnoval). Obr. 5

Graf meziročních podílů u pojišťoven ČAP

Zdroj: výroční zprávy 2010 ze stránek ČAP

4.4 Únor měsíc pojištění Tento projekt, tzv. komunikační kampaň, vyhlásila ČAP v roce 2008. Důvod vzniku projektu je zvýšení finanční gramotnosti obyvatel, posílení informovanosti občanů o pojistných produktech a nakonec k ochraně spotřebitele. Každý rok v měsíci únoru je zaměřený na jednotlivý druh či části pojištění. Např.:  v roce 2008 byl zaměřen na životní pojištění, (Pojisti život – seznámení s obecnou tématikou a principy);  v roce 2009 na pojištění majetku (Pojisti majetek);  v roce 2010 na životní pojištění (Pojisti život – obeznámení s jednotlivými produkty, zejména pojištění rizik);  v roce 2011 na pojištění vozidel;  a v letošním roce (rok 2012) na pojištění rodiny.


27

Projekt „Pojisti rodinu“ se zaměřuje na více druhů pojištění, které souvisí s rodinou, jako jsou:  životní pojištění,  pojištění vozidel,  pojištění majetku,  cestovní pojištění,  pojištění právní ochrany. Každý druh pojištění má vytvořený svůj produktový list. V každém listu je občan obeznámen s popisem produktu, dále jaká rizika pokrývá a jak funguje pojištění, komu je pojištění určeno, jeho výhody a nevýhody a další důležité informace (např. daňová uznatelnost, na co si dát pozor při sepisování smlouvy atd.). V projektu je i obsažen slovník pojmů, které občana seznámí se základními pojmy pojící se s pojištěním. Každý druh pojištění má vytvořen svůj vlastní slovník. Dále jeho součástí jsou vytvořené modelové situace rodiny a nejčastěji kladené otázky. Tento projekt je zaměřen hlavně na vývoj rodiny a ukazuje, proti jakým rizikům by měla být běžná rodina pojištěna. V dnešní době je důležité znát, jaká rizika nás ohrožují a dokázat určit jakou ochranu potřebujeme. Všechny tyto znalosti nám pomohou se správně rozhodnout. Zejména v době krize a zdražování cen denní potřeby. Většina se snaží šetřit na mnoha místech. Ztráta práce, nedostatek finančních prostředků nás může přinutit k zrušení či k neaktualizování pojistných smluv u některých pojistných produktů, což má v dnešní době za následek podpojištěnost klienta. Pokud by došlo k situaci, že rodina finančně nezvládá uhrazovat pojistné, každá z pojišťoven či pojistných zprostředkovatelů může pomoci rodině nalézt vhodné řešení, aniž by pojistník utrpěl finanční újmu či zásadním způsobem narušil pojistnou ochranu svou či jeho rodiny. Pojistník se může s pojišťovnou domluvit na dočasném pozastavení placení či snížením splátek (pojistného) nebo na úpravě splátkového kalendáře. Projekt „Pojisti rodinu“ chce ukázat občanovi možná řešení problémů s financemi a zdůraznit mu myšlenku, že pojištění pro něj a jeho rodinu je důležitým zabezpečením proti nečekaným rizikům, která se mohou v různé etapě rodiny objevit.

28


5 Pojištění majetku 5.1

Pojistná rizika u majetkového pojištění

Při pojištění dochází ke krytí rizik, jejichž uskutečněním můžou vzniknout škody na majetku fyzických nebo právnických osob (finanční ztráty, poškození, zničení, krádež atd.) Kryté rizika se mohou dělit na základě jejich důsledků na: 1.

rizika, jejichž realizací vznikají přímé věcné škody, 1.1. živelná rizika,

2.

1.2. vodovodní rizika, 1.3. rizika havarijní, 1.4. rizika odcizení a vandalství, 1.5. strojní rizika; rizika, jejichž realizací vznikají finanční ztráty, 2.1. rizika přerušení provozu, 2.2. rizika úvěrová, 2.3. rizika nesplnění finančního závazku (Ducháčková, c2009, s. 143-153).

V každé uzavřené pojistné smlouvě jsou uvedena pojistná rizika, která jsou uzavřeným pojištěním krytá. Pojištění FLEXA je tzv. sdružené pojištění, které kryje základní rizika (požár, úder blesku, výbuchu, nárazu, pád letadla, stromů, stožárů nebo jiných předmětů) (Majtánová, c2006). Každá z pojišťoven umožňuje rozšířit FLEXI pojištění o další pojistnou ochranu proti dalším rizikům:  záplava,  vichřice,  záplava vodou z vodovodního potrubí,  povodeň,  tíha sněhu,  sesuv půdy,  odcizením,  atd. U každého z jednotlivých produktů majetkové pojištění je charakteristická určitá forma pojištění, u kterých je možné využít:  „Pojištění na časovou hodnotu – tzn., že pojištěnému je vyplaceno pojistné plnění ve výši odpovídající hodnotě poškozeného majetku těsně před


29

pojistnou událostí“ (bere se úvahu na zřetel opotřebení anebo zhodnocení, k němuž došlo její opravou, modernizací či jiným způsobem).  „Pojištění na novou hodnotu – tzn., že pojištěnému je vyplaceno pojistné plnění, které nahrazuje pořizovací cenu nového předmětu umožňující obnovu majetku nebo cenu opravy, kterou se uvede majetek do původního stavu“.  „Kombinace pojištění na časovou hodnotu a pojištění na novou hodnotu (např. krytí částečných škod na principu pojištění nové hodnoty a celkových škod na základě časové ceny…) (Ducháčková, c2009, s. 144).  Obvyklá cena (obecná cena) – tzn., že je to cena, kterou pojištěný získal při prodeji stejné či obdobné věci v obvyklém obchodním styku v daném čase a místě pojištění (ČAP, 2010, [online]). Pojistné plnění na časovou hodnotu u pojištění zohledňuje stáří majetku a jeho opotřebení. Zato pojistné plnění v nových cenách vyplatí plnění ve výši ceny, za které je možnou škodu buď odstranit, nebo pořídit si novu věc na úrovni současných pořizovacích cen. Proto i když pojištění na časovou hodnotu je levnější, při vzniku pojistné události je nedostatečné pro obnovení pojištěného majetku.

5.2 Pojištění nemovitostí Patří do neživotních pojištění, zejména do pojištění majetku. Pojištění nemovitostí poskytuje pojistnou ochranu obytných budov a souvisejících staveb, které jsou součástí pozemku resp. pozemků, které jsou v jednotném funkčním celku s pozemkem, na kterém je pojištěná budova umístěna. Pojištěny jsou také stavební materiál, dočasné objekty zařízení staveniště potřebné novostavbě pojištěné budovy, pokud se nachází na stejném pozemku, na kterém je budova situována. Pojištění nemovitostí patří mezi nepostradatelné pojistné zabezpečení. Předmětem pojištění staveb může být:  rodinný dům,  chata,  chalupa a další budovy,  byt v osobním vlastnictví,  garáž včetně součástí a příslušenství,  další stavby (ploty, bazén, skleník, apod.),  budova ve fázi výstavby (Pojisti rodinu, 2012, [online]).

30


5.2.1

Pojistné rizika

Pojistné rizika jsou možné nebezpečí, pomocí něhož může vzniknout pojistná událost. Mezi potenciální nebezpečí se zahrnuje (Pojisti majetek, 2009, [online]):  „požár, výbuch nebo přímý úder blesku;  pád letadla, popř. jeho části nebo nákladu;  povodeň nebo záplava;  vichřice nebo krupobití;  sesuv půdy nebo sněhová lavina;  zřícení skály nebo zeminy;  pád stromu, stožáru a dalších jiných předmětů;  tíha sněhu nebo námrazy;  zemětřesení;  voda vytékající z vodovodního zařízení;  odcizení věcí krádeží vloupáním nebo loupeží;  vandalismem;  kouřem;  zkrat elektromotorem.“ Samozřejmě, že se může základní pojištění proti možným nebezpečím rozšířit o další připojištění na jiná rizika např. rozbití skel, škody způsobené nárazem dopravního prostředku a další. Rozsah krytí pojistných rizik neboli možných nebezpečí, na které se pojistka vztahuje, je obsažený v uzavřené pojistné smlouvě. Rizika se mohou rozdělit do 3 variant (Ducháčková, c2009, s. 146):  základní – kryje rizika požáru, blesku, výbuchu, vichřice, odcizení a vandalství;  širší – kryje navíc pád předmětů, zřícení skal, vodovodní rizika;  nejširší – tzv. all Risk s výlukami zejména válečných a politických rizik. Na základě krytých rizik se i liší ceny pojištění. Někdy může jít o desítky či stovky korun měsíčně. Občan si může vybrat, proti jakým nebezpečím chce být krytý. Ale musí vzít v úvahu ne jen cenu pojištění, ale hlavně možnost nahodilé škody, která by mu hluboko zasáhla do peněženky, kdyby nebyl dostatečně krytý v pojistné smlouvě.


5.2.2

31

Pojistné

Pojistné sehrává a vždy bude důležitým faktorem při sjednávání smlouvy. Je to cena, kterou platí měsíčně, čtvrtletně či ročně pojistník za poskytnutou pojistnou ochranu. Povinnost pojistníka je platit pojistné pojistiteli, které vzniká nejčastěji dnem uzavření pojistné smlouvy, pokud to není ve smlouvě dohodnuté jinak. Splatnost pojistného se může lišit podle druhu pojistného:  běžné pojistné – je splatné 1. dnem pojistného období;  jednorázové pojistné – je splatné dnem počátku pojištění. Pojistník může požádat pojistitele o sdělení zásad výpočtu pojistného. Ke změně výše pojistného může dojít buď:  smluvní dohodou obou stran,  jednostranně – tzn., že bez dohody upraví pojistitel výši pojistného na základě změny pojistných podmínek, které jsou vymezeny v pojistné smlouvě. Tuto změnu musí sdělit pojistníkovi nejpozději do 2 měsíců před splatností nového pojistného. Pojistník musí svůj nesouhlas oznámit do 1 měsíce od obdržení zprávy o zvýšení pojistného (Karfíková, Přikryl, 2010, s. 224-226). Mnoho občanů volí raději základní krytí rizik, aby dosáhli co nejnižší možné pojistné částky. Ale hrozí jim nedostatečné krytí v případě pojistné události. Pojistná částka se může určit:  na základě výpočtů provedených pojišťovnou, založený na typu pojišťované nemovitosti (časová či nová cena) v pojištění na hodnotě za jeden m2 plochy stavby závislá na lokalitě, kde se nemovitost nachází;  ceny stanovené pojistníkem;  kombinace ceny stanovené pojistníkem a výpočetního mechanismu pojišťovny;  na základě posudku znalce (Ducháčková, c2009, s. 147);  zákon o ocenění majetku. Na cenu pojištění mají vliv další faktory, jako jsou:  výše pojistné částky – tj. cena, na kterou je nemovitost pojištěna a v případě pojistné události bude vyplacena oprávněné osobě,  způsob pojištění – zda je pojistné plnění smluveno na časovou či novou cenu majetku,  typ stavby,  lokalita nemovitosti,  pojistné krytí,

32


 spoluúčast,  absolutní – pevná suma,  proporciální (tj. % ze škody),  kombinovaná (% + pevná částka),  poskytnuté slevy. Při výběru vhodného pojistitele je nutné dbát o (Pojisti majetek, 2009, [online]):  Pozorné přečtení pojistných podmínek před uzavřením pojistné smlouvy. Zda nabízí dostatečné pojistné krytí, všechna rizika, která klient požaduje.  Dále prostudovat možné výluky v pojistné smlouvě, tzn., na co se pojištění nevztahuje.  Správné stanovení pojistné částky, která by měla pokrýt celkovou hodnotu pojištěného majetku. Zda se rozhodne na časovou či novou hodnotu majetku.  Zda chce indexaci – tzn. reálná hodnota pojištění je zachována s ohledem na inflaci (tzn. každoroční navýšení či snížení pojistné částky ve výši, kterou navrhne pojišťovna).  Pokud se nerozhodnete pro indexaci, tak kontrolovat, zda výše pojistné částky odpovídá celkově hodnotě pojištěného majetku, tzn., zda dům není podpojištěn.

5.3 Pojištění domácností „Pojištění domácností je pojištění souboru movitých věcí, nacházejících se na místě pojištění, tvořící zařízení domácnosti a sloužící jejímu provozu nebo uspokojování potřeb členů pojištěné domácnosti“ (např. elektrospotřebiče, knihy, oblečení, audiovizuální technika, klenoty, šperky, nábytek apod.). (ČAP, 2010, [online]). Jsou též pojištěny i součásti stavby a příslušenství budov např. plovoucí podlaha, kuchyňská linka, obklady stěn apod. 5.3.1

Pojistná rizika

Mezi pojistná rizika, na nichž se pojištění může vztahovat, jsou:  „požár, výbuch nebo přímý úder blesku;  pád letadla, popř. jeho části či nákladu;  povodní nebo záplavou;  vichřicí nebo krupobitím;  sesuvem půdy nebo sněhovou lavinou;


33

 pádem stromů, stožárů nebo jiných předmětů;  tíhou sněhu nebo námrazy;  zemětřesením;  vodou vytékající z vodovodního zařízení (např. praskne trubka);  odcizení krádeží vloupáním nebo loupeží;  vandalismem“(ČAP, 2010, [online]). Opět lze i v tomto případě rozšířit základní pojištění proti náhodným rizikům i o další připojištění jako jsou:  „rozbití skel,  škody způsobené nepřímým bleskem,  obsah chladících zařízení“(ČAP, 2010, [online]). Všechna rizika, proti nimž se může klient pojistit, jsou uvedeny v pojistných podmínkách, které jsou součástí pojistné smlouvy. Je na uvážení klienta, proti kterým rizikům by se chtěl pojistit. 5.3.2

Pojistná částka

Pojistná částka u domácnosti je určována několika způsoby:  součet odhadovaných hodnot všech věcí, které jsou v domácnosti pojištěny;  určení ceny na základě podrobného dotazníku, který obdrží klient od pojišťovny;  na základě velikosti plochy bytu, násobeného koeficientem pro úroveň vybavení (Pojištění majetku, 2011, [online]). U prvního způsobu oceňování by klient měl brát v úvahu vše, co by mohlo být v budoucnu poškozené či zničené při živelných pohromách např. obklady, tapety, malby apod. Také by měl uvážit všechen majetek ne jen ten, co by mohl být odcizen. V případě pojištění domácnosti mohou existovat předměty, které svou hodnotou a množstvím jsou kryty v základním pojištění jen do určité výše (např. starožitnosti, předměty sběratelského záměru, výpočetní technika apod.). Pro tyto předměty pojišťovna stanoví v rámci základního pojištění dílčí pojistnou částku (tzv. limit), který je stanovený buď na základě % z pojistné částky, nebo absolutní částkou. Pokud předmět překročí daný limit v základním pojištění, je nutné sjednat tzv. doplňkové pojištění, které doplní celkové krytí veškerého majetku v domácnosti (Ducháčková, c2009, 145-146). Možnosti pojištění domácností Pojišťovny nabízí 3 druhy pojištění, které se dělí podle způsobu ochrany (Pojištění majetku, 2011, [online]):

34


 základní pojištění majetku,  nadstandardní pojištění majetku,  doplňkové pojištění majetku. Základní pojištění majetku je typ pojištění, které je vhodné pro běžné standardně vybavené domácnosti, v nichž se nenachází předměty hodnotné ceny. Zásadou pojištění je pojistit celou domácnost (tzn., že pojistná částka není určena pro každý předmět jednotlivě, ale je stanovena celková cena pro domácnost. Výhodou tohoto pojištění je nízká cena. Nevýhodou je pojištění za situace, kdy celková hodnota domácnosti nebude odpovídat její skutečné hodnotě. Pokud to nastane, může dojít k výplatě finančních prostředků, které budou nedostačující pro obnovu domácnosti (Pojištění majetku, 2011, [online]). Nadstandardní typ pojištění (luxusní pojištění) je vhodné pro domácnosti, v kterých se nachází více předmětů vysokých hodnot. Proto je možné tyto předměty zvlášť připojistit a v případě jejich zničení či krádeže klient může dosáhnout vyššího pojistného plnění. Výše pojistné částky je stanovena jednotlivě podle hodnoty domácnosti tzn., že pojistná částka je určena pro každou drahou věc podle její skutečné hodnoty. Pojistná částka u tohoto typu pojištění většinou bývá vyšší než u základního pojištění majetku. Nevýhodou je, že pro pojištění hodnotných předmětů musí být mnohdy třeba znalecký posudek, náklady na zvýšení zajištěnosti domácnosti atd. (Pojištění majetku, 2011, [online]). Doplňkové pojištění patří mezi jediné pojištění, které nelze sjednat jako samotné pojištění. Vždy jej musíme uzavřít jako doplněk k předešlému pojištění. Jeho účelem je připojistit rizikovější věci (např. pojištění elektroniky, drahého sportovního vybavení, oken a dveří). Toto pojištění umožňuje pojistit věci, které základní pojištěním pojistit nejdou. Výhodou pojištění je akceptace skutečné hodnoty pojištěných předmětů tedy záruka pokrytí škody v plné výši (Pojištění majetku, 2011, [online]). 5.3.3

Pojistné

Každá z pojišťoven má specifický způsob pro výpočet výše pojistného. Na jeho výpočet má vliv řada faktorů:  úroveň vybavení domácnosti;  velikost obytné plochy (počítá se obytná plocha);  lokalita, kde se domácnost nachází (na vesnicích je nižší pojistné než ve městech);  pojistná částka tj. celková hodnota domácnosti a jeho vybavení;  míra spoluúčasti pojištěného (čím větší spoluúčast tím větší sleva na pojistném);  úroveň krytí rizik;  úroveň zabezpečení;


35

 bezproblémový průběh v minulosti;  a další (Pojištění majetku, 2011, [online]). Klient by neměl při sjednávání pojištění domácností zapomenout na:  „správné stanovení dostačující pojistné částky;  zvolit si zodpovědně rozsah pojistných nebezpečí (rizik);  seznámit se dostatečně s pojistnými podmínky uvedenými v pojistné smlouvě, zejména pojistnými nebezpečí a jejich výlukami z pojištění;  zjistit, zda při likvidaci škody, bude hrazena škoda v cenách nových, časových nebo obecných“ (ČAP, 2010, [online]).

5.4 Asistenční služby Při sjednávání pojištění majetku některé z pojišťoven nabízí svým klientům i další doplňkové služby (např. asistenční služby). Asistenční služby patří do oblasti technické a domácí asistence. Jsou to služby, které jsou klientovi k dispozici 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, 365 dní v roce. Asistenční služba je klientovi k dispozici jen do doby trvání pojištění. Můžeme ji využít pro případ (Pojisti rodinu, 2012, [online]):  „běžných technických potíží,  zabouchnutí dveří od bytu,  v případě živelné havárie.“ Dále můžeme využít i nepřetržitých služeb např.:  „instalatér,  topenář,  plynař,  elektrikář a zámečník“ atd. Mezi další asistenční služby i můžeme zařadit:  „práce klempíře, truhláře, zedníka, obkladače nebo sklenaře,  malířské a tapetářské práce, pokládaní podlah,  zahradnické práce,  spolupráce s odhadcem nemovitostí, právníkem,  doprava zboží, stěhovací služba,  bezpečnostní služba a jiné.“ Jejich výhodou je urgentní asistence. Každá z pojišťoven má uveden limit, do kterého je poskytování asistenčních služeb pro klienta zdarma. Nebo může být sjednán s klientem nad limit, kdy si bude platit tyto služby z vlastní kapsy.

36


Například: vznikne klientovi škoda a ten má nárok využít asistenčních služeb u pojišťovny, kde je pojištěn. Pojišťovna mu zajistí požadovaného řemeslníka, kterému zaplatí jeho příjezd a práci, kterou bude vykonávat u klienta. Ale to vše jen do limitu, který je stanoven v pojistných podmínkách. V případě nad limitu si opět klient hradí zbytek ze své vlastní kapsy. Právní asistence V rámci asistenční služeb je možnost využít právní asistence, která může být součástí asistenční služeb u pojištění majetku. Předmětem právní asistence je ochrana oprávněných zájmů pojištěného klienta v široké škále a za uvedených podmínek v pojistné smlouvě. V této asistenci lze využít služeb (Pojisti rodinu, 2012, [online]):  „Telefonické právní informace pro případ jakýkoliv obecných otázek, nejasnosti nebo v rámci sporů“ (např. otázky týkající se vztahu občan vs. soud, řešení problémů souvisejících s bydlením, poskytnutí kontaktu na advokáta atd.).  „Poskytující pomoc, podporu a rady pojištěnému, za účelem nalézt řešení jeho pojistné události mimosoudní cestou nebo dohodou“ (např. spory o náhradu škody, sousedské spory atd.). Proto každý klient by se měl při sjednávání pojistné smlouvy informovat, zda jeho pojištění umožňuje využití asistenčních služeb. Zejména na co se vztahují a zda jsou poskytovány zdarma a do jakého limitu.

5.5 Specializované pojištění majetku Do této skupiny můžeme zařadit pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění jízdních kol, plavidel, letadel, golfového vybavení i pojištění domácích mazlíčků, pojištění loveckých psů, pojištění zahradní architektury atd. (Pojištění majetku, 2010-2012, [online]). Odpovědnost za škodu (pojištění odpovědnosti za škodu v občanském životě) Toto pojištění je v dnešní době nezbytnou součástí k pojištění majetku. Chrání klienta a jeho rodinu (manželka, děti) před finančními dopady škod, které nezáměrně způsobí rodinní příslušníci jiné osobě (Pojisti rodinu, 2012, [online]). Škoda může být způsobena jak na majetku, zdraví či životě jiné osoby. Může vzniknout zpravidla na:  „činnosti běžné v občanském životě (rozbití zboží v obchodě aj.),  vedení domácnosti pojištěného a provozu jejího zařízení,  rekreaci a zábavě (např. cyklistika, lyžování),


37

 činnosti pracovního charakteru (kromě škod způsobené při výkonu povolání, podnikatelské či jiné výdělečné činnosti)“ (Pojisti majetek, 2009, [online]). Pojistná ochrana může být i rozšířena o další rizika jako jsou:  „chov psa a jiných domácích zvířat, drobných živočichů a včel, které vlastní pojištěný (např. pokousaní psem, pobodání včel aj.),  chovu drobných hospodářských (drůbež, králici, ovce),  legální držbě a používání zbraní k soukromým účelům,  při rekreačním sportu a jízdě na koni,  při výkonu vlastnictví k rodinnému domu (chatě, chalupě) nebo bytu v osobním vlastnictví (např. soused se zraní při pádu na namrzlém chodníku nebo na něho spadne sníh ze střechy, pád střešní tašky poškodí majetek jiného občana atd.),  svépomocné provádění drobných stavebních prací na nemovitosti,  používání malých plavidel ke sportu a rekreaci“ (Pojisti majetek, 2009, [online]). Jednotlivé odpovědnosti za škodu si může klient vyhledat buď v pojistných podmínkách, nebo na internetových stránkách pojišťovny, u které je pojištěn nebo by se chtěl pojistit.

38

Ocenění majetku

6 Ocenění majetku Ocenění majetku je dáno několika základními předpisy. Jsou to občanský zákoník, ve kterém se definuje přesně co je to „věc“ a jak se rozděluje a co se považuje za „nemovitost“. Toto základní ustanovení je důležité pro určení majetku, zda je nemovitost či ne nebo či věc. Dále v občanském zákoně je uvedeno, co je přesně „součást věci“ a co je „příslušenství“. Ocenění majetku je určeno také zákonem č. 151/1997 Sb. o oceňování majetku. Tento předpis upravuje způsoby ocenění věcí, práv, jiných druhů majetků a služeb pro vybrané účely, které jsou dány zvláštními předpisy. Zákon o ocenění majetku určuje tyto druhy ocenění:  nákladový způsob – hodnota majetku je určena na základě nákladů na pořízení daného majetku;  výnosový způsob – hodnota je určena pomocí budoucího užitku majetku na základě velikosti předpokládaného výnosu;  porovnávací způsob – hodnota je určena na základě porovnání aktuálního stavu na trhu. Pomocí prodejních cen podobných nemovitostí se určuje možná výše ceny;  ocenění podle hodnot; o jmenovité hodnoty; o účetní hodnoty; o kurzové hodnoty;  sjednanou cenu. Tento zákon byl několikrát upravován těmito vyhláškami:  Vyhláška č.3/2008 Sb. o provedení některých ustanovení zákona č.151/1997 Sb ve znění vyhlášky č.456/2008 Sb.,  Vyhláška 378/2011 Sb. Pokud zákon o oceňování majetku nestanoví jiný druh ocenění, může se majetek ocenit i obvyklou cenou (tzv. tržní cena) nebo pomocí cenových map, které jsou na internetu zpřístupněny. Jedná se o stránky „Cenová mapa“(Cenová mapa, [online 2010-2011]) a „Cenové mapy bez realitky“ “(Cenové mapy bez realitky, [online 2012]). Obecně se při oceňování staveb bere v úvahu tyto přístupy:  tržní, o nákladové (tzn. za kolik, bychom postavili nemovitost), o výnosové , o porovnávací,

Ocenění majetku

39

 Dle cenových předpisů tzv. cena administrativní (Hypoindex, 2009, [online]).

6.1 Nákladový způsob ocenění Pro ocenění nákladovým způsobem pro rodinné domy se používá následující vzorec, který je uvedený v zákoně o ocenění majetku a v knize od Františka Řezáče (Řízení rizik v pojišťovnictví, 2011, str. 141): ZCU  ZC  K 4  K 5  K i  K p

(1)

kde: ZCU – je základní upravená cena, ZC – je základní cena dle přílohy 1, K4 – je koeficient stavby podle vzorce 6.2, K5 – je polohový koeficient podle přílohy 3, Ki – je koeficient změny staveb podle přílohy 4, Kp – je koeficient prodejnosti – viz příloha 5.

K 4  1  0,54  n

(2)

Kde: n – je vypočítaný součet objemových podílů konstrukcí a vybavení pomocí přílohy 2 v tabulce č. 3, s nadstandardním vybavením, snížený o součet podílů konstrukcí a vybavení s podnadstandartním. Pokud není ve výčtu tab. 3 uvedena konstrukce vyskytující se ve stavbě, její objemový podíl se zjistí dle bodu 8 písm. b) přílohy 2. Vypočítaný objemový podíl se pak následně vynásobí koeficientem 1,852 a připočítá se k součtu objemových podílů. Dále platí postup uvedený v § 3 odst. 3 písm. b) Zákon o oceňování majetku. Výše koeficientu K4 je omezena rozpětím od 0,8–1,2. Toto rozpětí lze překročit jen v případě průkazného zdůvodnění (fotodokumentace, výčet a podrobný popis konstrukcí a vybavení atd.)

6.2 Výnosový způsob ocenění Tento způsob výpočtu se používá u budov, které jsou pronajaty. V našem případě, tento způsob nebude využit. Cena nemovitosti se vypočítá pomocí vzorce, který je uvedený v § 22 Zákon o ocenění majetku. Ve vzorci se vypočítá podíl ročního nájemného a podílu kapitalizace podle přílohy 16 z vyhlášky 3/2008 Sb.

6.3 Porovnávací způsob Pro ocenění rodinného domu pomocí porovnávacího způsobu se využívá následující vzorec:

40

Ocenění majetku

CU  IPC  I

(3)

kde: CU – cena upravená za m3 obestavěného prostoru, IPC – indexovaná průměrná cena podle přílohy č 20a tabulka č. 1 (viz příloha 9), I – je index cenového porovnání vypočítaný podle vzorce 4,

I  I T  I P  IV

(4)

kde: IT – index trhu vypočítaný podle vzorce 5, 3

I T  1   Ti

(5)

i 1

kde: Ti – je hodnota kvalitativního pásma i-tého znaku indexu trhu dle přílohy č. 18a tabulky č. 1 (viz příloha 10), Ip – index polohy stanovený podle vzorce 6, n

I P  1   Pi

(6)

i 1

kde: Pi – je hodnota kvalitativního pásma i-tého znaku indexu polohy dle přílohy č.18a tabulky č. 3, 4, 5, 6 (viz příloha 10) v návaznosti na účel užití stavby a podle toho, ve které se obci nachází, n – je celkový počet znaků v příslušné tabulce, Iv – index konstrukce a vybavení stanovený podle vzorce 7, 12   I V  1  Vi   V13 i 1  

(7)

kde: Vi – je hodnota kvalitativního pásma i-tého znaku indexu konstrukce a vybavení dle přílohy 20a tabulka č. 2 (viz příloha 9),

Pojistné majetkové produkty

41

7 Pojistné majetkové produkty V této části práce se budu zabývat nabídkami jednotlivých pojišťoven, u kterých bude provedena podrobná analýza a dále stanovení ceny majetku. Budu se zejména zabývat nabídkami níže uvedených pojišťoven:  Kooperativa pojišťovna, a.s. Vienna Insurance Group,  Generali Pojišťovna a.s.,  ČSOB Pojišťovna, a.s.,  Wüstenrot pojišťovna, a.s.,  Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group,  Allianz pojišťovna, a.s.,  Česká pojišťovna a.s., U všech pojišťoven jsem získala informace pomocí jejich internetových stránek, diskuzí s jednotlivými poskytovateli nabídky pojištění, reklamních letáků, Všeobecně pojistných podmínek a doplňujících podmínek. Na níže uvedeném obr. 6 jsou znázorněny podíly na neživotním pojištění jednotlivých pojistitelů, u nichž budu zjišťovat nabídky. Obr. 6

Graf předepsaných podílů u jednotlivých členů ČAPu

Zdroj: výroční zpráva z roku 2010

Na výše uvedeném obr. 6 je znázorněno, jak si vedou jednotlivé pojišťovny, které jsou součástí ČAP. Česká pojišťovna má největší podíl na neživotním pojištění.

42


V mé práci jsem si vybrala hlavních 6 pojišťoven, které mají největší podíl v neživotním pojištění a jednu s menším podílem.

7.1

Kooperativa pojišťovna, a.s. Vienna Insurance Group

Ve sféře majetkové pojištění nabízí Kooperativa svým klientům pro pojištění domácnosti a domu unikátní produkt s názvem OPTIMUM. Tento produkt spojuje výhody pojištění domácnosti a domu. Má výhodnější sazbu pojištění a o 10 % výhodnější pojistné než u samostatného sjednání pojištění domácnosti a domu. Dále poskytuje domácí asistenci zdarma (varianta KOMFORT), přehledné pojistné podmínky, připojištění elektronických a strojních zařízení proti technickým rizikům, placení jedné spoluúčasti a přehledné pojištění (administrativně nenáročný). Pojištění domácnosti a nemovitosti společně je sjednáno na 1 pojistnou smlouvu. Předmět pojištění u Kooperativy je:  rodinný dům, který je trvale obydle;  budova ve výstavbě;  movité věci, které tvoří soubor zařízení domácností a přispívá k jejímu provozu nebo k uspokojení potřeb členů domácnosti;  ostatní objekty, které jsou udržované (např. garáž, skleník, plot atd.);  stavební materiál a věci, které slouží k výstavbě domu, opravám či rekonstrukci nemovitosti (např. míchačka, lešení) (Všeobecné pojistné podmínky, 2012). Pro pojištění bytů a nebytových jednotek nemá doposud Kooperativa podobný produkt jako pro pojištění rodinných domů a domácností. Klient může uzavřít 2 smlouvy. Jedna smlouva by se vztahovala na pojištění bytu či nebytové jednotky a druhá smlouva na pojištění domácnosti. Dále předmětem pojištění je:  byt a spoluvlastnický podíl na společných částech domu,  nebytový prostor a spoluvlastnický podíl na společných částech domu,  stavební materiál a věci sloužící k výstavbě, opravě či rekonstrukci pojištěné věci,  byt či nebytový prostor ve výstavbě (Všeobecné pojistné podmínky, 2012). Předmětem pojištění domácnosti jsou:  Movité věci tvořící soubor zařízení domácnosti a sloužící k jejímu provozu či k uspokojení potřeb členů domácnosti.


43

 Příslušenství a stavební součásti, které přiléhají k vnitřním prostorám bytu (např. vestavěné spotřebiče, kuchyňská linka, obklady, stěny, tapety, podlaha, světla apod.).  Věci ve vlastnictví členů domácnosti a věci cizí, které využívají oprávněně členové domácnosti (foto, sportovní vybavení, cennosti, knihy, oblečení, výpočetní technika atd.) (Všeobecné pojistné podmínky, 2012). V roce 2007 získala Kooperativa v kategorii neživotního pojištění 1. místo v soutěži Zlatá Koruna u pojištění rodinného domu a domácnosti (OPTIMUM). 7.1.1

Pojistná nebezpečí (rizika)

Kooperativa má 2 varianty pojištění, které kryjí různé druhy pojistných nebezpečí. Jsou to:  PRIMA,  KOMFORT. Tyto varianty se liší zejména rozsahem pojistných rizik a plněním pojišťovny. Pojišťovna pojišťuje proti základním pojistným nebezpečím. Do těchto nebezpečí patří živelní pojistná nebezpečí, která zahrnují: požár a jeho průvodní jevy, výbuch, úder blesku, náraz nebo zřícení letadla (jeho části či nákladu), povodeň či záplava, vichřice, krupobití, sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin, sesuv nebo zřícení laviny, zemětřesení, tíha sněhu či námraza (týká se budov), náraz dopravního prostředku (podmínka: v době nárazu nebyl prostředek řízen či provozován pojištěným či pojistníkem), pád stromů, stožárů nebo jiných předmětů (podmínka: nesmí být součástí poškozené věci nebo součástí téhož souboru jako poškozená věc), vodovodní událostí (tzn. kapalina unikající z vodovodu nebo médiem z hasících zařízení, přetlak nebo zamrznutí kapaliny v potrubí či topných tělesech vodovodu včetně armatur, zamrznutí kapaliny v kotlích či nádržích a výměnkových stanic vytápěcích systémů) (Všeobecné pojistné podmínky, 2012). Na níže uvedené tabulce 1 je vidět, které jednotlivé nebezpečí patří do varianty PRIMA a KOMFORT pro různé druhy pojištění majetku.

44


Tab. 1

Rozsah nebezpečí u pojištění Kooperativy

Pojistná rizika

Druh pojištění

Pojištění domácností Prima Komfort

Pojištění RD, bytů a nebyt. prostorů Prima Komfort

Živelná rizika

ANO

ANO

ANO

ANO

Odcizení

ANO

ANO

x

ANO

Vandalismus

ANO

ANO

x

ANO

Elektromotory

ANO

ANO

ANO

ANO

Dočasné přepětí v elektrorozvodné či komunikační síti

x

ANO

x

ANO

Podpětí v elektrorozvodné síti

x

ANO

x

ANO

Zatečení atmosférických srážek

x

ANO

x

ANO

Aerodnymický třesk

x

x

x

ANO

Poškození zateplení hlodavci, ptactvem či hmyzem

x

x

x

ANO

Připojištění skel

x

ANO

ANO

ANO

Připojištění garáže a věcí v nich uložených

ANO

x

x

Připojištění jmenovitě určených věcí

x

x

ANO

Připojištění staveb. Součástí

ANO

ANO

Pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě

ANO

ANO

x

x

x

x

ANO

ANO

Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo držby pojištěné nemovitosti

x

x

ANO x

Zdroj: interní zdroje (Všeobecné pojistné podmínky)

7.1.2

Slevy

Kooperativa nabízí svým klientům v případě pojištění majetku následující slevy:  za nadstandardní technické zabezpečení nemovitosti – až 20 %;  za předchozí bezeškodní průběh u Kooperativy – až 20 %;  za roční platbu pojistného – 5 %.;  na rozestavěnou nemovitost - až 25 %;  pro pojištění bytů, které se nachází v budově, která je pojištěna u Kooperativy – 10 %;  za vyšší spoluúčast – až 15 %.


7.1.3

45

Asistenční služby

Pokud má klient sjednanou variantu KOMFORT, Kooperativa poskytuje k pojištění domácnosti, rodinného domu, bytového či nebytového prostoru tzv. domácí asistenční služby. Tato služba je dána v případě nouzové situace, za niž se považuje náhlá nepředvídatelná havárie či porucha nebo obdobná událost, která může zapříčinit nebezpečí vzniku či zvětšení následků škody na pojištěném majetku a vyžaduje okamžité provedení zajištění řemeslných prací. Za nouzovou situaci i lze považovat zabouchnutí dveří nebo mechanické zablokování vstupních dveří. Pojišťovna hradí maximálně na úhradu nákladů spojené s opravou do výše 2 000 Kč za jeden asistenční zásah. Pojištěný má právo na 2 asistenční zásahy za 1 rok. Při uplatňování práva na asistenční službu musí klient zavolat na příslušné telefonní číslo domácí asistence a nahlásit:  Jméno a příjmení, datum narození.  Číslo pojistné smlouvy, případně jméno, příjmení a rodné číslo pojistníka.  Adresa a místo, kde došlo k nouzové situaci.  Popis nouzové situace a další nutné informace k domácí asistenci.  Kontaktní číslo. Pokud je nouzová situace řešena pomocí řemeslných prací, musí se pracovník, který provádí řemeslnou práci prokázat svou totožnost. V případě zabouchnutí či zablokování dveří musí se pojištění na výzvu osoby, která provádí řemeslnou práci, prokázat oprávnění ke vstupu do domu (Všeobecné pojistné podmínky, 2012).

7.2 Generali Pojišťovna a.s. Generali pojišťovna až do loňského jara nabízela pojištění rodinného domu a domácnosti odděleně. Od května loňského roku se rozjela mediální kampaň nového pojistného produktu Pojištění domova s asistencí „VARIO“. Tento produkt obsahuje komplexní pojištění rodinného domu včetně domácnosti a odpovědnosti za škodu v jedné smlouvě. Dokonce i pojištění domácích mazlíčků je součástí této nabídky. Klient si může z celkového balíčku pojištění vybrat jen ta rizika, proti nimž chce být pojištěn. Odebrání jednotlivých rizik pak vytvoří slevu na celkovém pojistném. Dalšími výhodami pojištění je možnost pojištění nemovitosti v jakékoliv fázi rozestavění, tzn., že klient nemusí po dokončení stavby smlouvy měnit. Dále automatické pojištění všech vedlejších staveb a technických zařízení, které leží na stejném pozemku jako pojištěná nemovitost. Dalším bonusem je ochrana proti pokusu o krádež, proti škodě vzniklé zásahem hasičského sboru, asistenční domovní služby zdarma, pojištění jízdních kol ve společných prostorech, pojištění solárních panelů pro ohřev vody a fotovoltaických panelů atd.

46


U typu pojištění VARIO má klient povinnou spoluúčast na škodách. Proto někteří, kteří nechtějí mít žádnou spoluúčast, volí jednotlivé pojištění, tzn. zvlášť si pojistit nemovitost a zvlášť majetek. V některých případech dochází, že pojištění jednotlivě vychází levněji než pojištění celkové. Pojistné podmínky pro pojištění VARIO a pojištění jednotlivých typů pojištění jsou podobné (Pojištění majetku Generali, 2012, [online]). Předmětem pojištění u produktu „Bydlení s asistencí“ pro nemovitost jsou:  rodinný dům a dům ve výstavbě,  bytová jednotka a jednotka ve výstavbě,  stavby nacházející se na stejném pozemku jako rodinný dům (např. bazén, skleník atd.),  stavební součásti pojištěného domu, drobná stavební technika, a stavební materiál k údržbě pojištěné budovy (Všeobecné pojistné podmínky, 2010). U pojištění domácností s asistencí je předmětem pojištění:  soubor movitých věci,  věci mimořádné hodnoty a v nebytových prostorách,  vlastní movité věci a věci cizí (tzv. převzaté),  věci mimo místo pojištění,  cennosti, dekorační předměty,  elektronika, a anténní systémy včetně satelitních,  technické přístroje (pračka, vysavač, chladící zařízení atd.),  plavidla (kanoe, kajaky, veslice atd.),  zvířata,  věci k výdělečné činnosti,  příslušenství motorových vozidel,  stavební součásti a jízdní kola,  zásoby potravin,  oblečení,  dětský kočárek a invalidní vozík (Všeobecné pojistné podmínky, 2010). 7.2.1

Pojistná nebezpečí

Pojištění u Generali u nemovitostí dělí nebezpečí na základní, další pojištění nebezpečí a volitelná nebezpečí (tzv. pojištění na 1. riziko). Podrobnější popis jednotlivých pojištění je znázorněný v tabulce 2.

Pojistné majetkové produkty Tab. 2

47

Základní pojištění rizik u Generali Základní pojištění Pojistná nebezpečí

Rodinný dům a rozestavěný dům

Bytová jednotka a rozestavěná jednotka

- Flexa (požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, aerodynamický třesk) - voda z potrubí - přírodní nebezpečí (vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu) - Flexa - voda z potrubí - přírodní nebezpečí (vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu)

Dodatky

Po kolaudaci domu automaticky pokračuje pojištění jako pojištění domu.

Po kolaudaci domu automaticky pokračuje pojištění jako pojištění domu.

Další pojistná nebezpečí Krádež vloupáním, loupež stavebního materiálu a drobné stavební techniky, násilné odcizení stavebních součástí Pojištění elektromotorů (zkrat, přepětí)

Určena výše 20 000 Kč, ale lze zvýšit o 100 000 Kč, tj. max. na 120 000 Kč. Určena výše 5 000 Kč.

Zdroj: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění rodinných domů a bytových jednotek

Výše uvedená pojistná nebezpečí jsou základními rizika, která jsou pojištěná v rámci sjednané smlouvy. Případné zvýšení limitů u jednotlivých rizik např. u krádeže zvýší se výše pojistné částky. Pokud klientovi základní krytí nestačí, může se připojistit na 1. riziko (tzv. volitelné připojištění), které je uvedené v níže uvedené tabulce 3.

48 Tab. 3

Pojistné majetkové produkty Volitelné připojištění u produktu Bydlení s asistencí Volitelné připojištění Pojistná nebezpečí

Katastrofická nebezpečí (povodeň, lavina, zemětřesení, sesuv půdy a zřícení skal Nepřímý úder blesku, přepětí

Limit stanovený na 1. riziko. Max. částka 5 000 000 Kč. Částka 30 000 Kč. Limit stanovený na 1. riziko. Pojištění je účinné až po kolaudaci. Limit stanovený na 1. riziko. Vztahuje se jen na příslušenství bazénu.

Pojištění skla pro případ rozbití (včetně nákladů) Krádež vloupáním příslušenství bazénu Zastřešení bazénu (např. polykarbonát)

Pojištění skleníku

Pojištění movitých věcí – základní vybavení budovy (např. pračka)

Rozšířená domovní asistence

Dodatky

Požár, přímý úder blesku, výbuch, pád letadla, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu Požár, přímý úder blesku, výbuch, pád letadla, voda z potrubí, vichřice, krupobití, pád stromu, pojištění skla pro případ rozbití včetně nákladů. Spoluúčast 300 Kč. Flexa nebezpečí, voda z potrubí, přírodní nebezpečí, krádež vloupáním, loupež, vandalismus související s vloupáním. Technická asistence (stav nouze, zajištění odborníka pro opravy a údržbu, náhradní ubytování, informační služby), právní asistence

Limit stanovený na 1. riziko.

Limit stanovený na 1. riziko. Max. 20 000 Kč. Krytí se nevztahuje na skleníky sloužící k výdělečné činnosti.

Limit stanovený na 1. riziko.

Pojištění rozšířených asistenčních služeb

Doplňkové pojištění Pojištění odpovědnosti za škody z držby nemovitosti Zdroj: Všeobecné pojistné podmínky u Generali

Limit stanovený na 1. riziko znamená, že klient dostane plnění od pojišťovny maximálně v uvedené výši, která nesmí přesáhnout výši pojistné částky. Např.


49

u pojistné události v případě katastrofického nebezpečí za 3 000 000 Kč, dostane klient částku ve výši 3 mil. Kč. V případě pojištění domácností jsou stanoveny různé limity, které se člení dle předmětu pojištění. Jednotlivé částky limitů jsou uvedeny v tabulce 4. Pokud limit není uvedený v pojistné smlouvě či ve Všeobecných pojistných podmínkách, je horní hranicí pojistného plnění výše škody nebo pojistná částka. Rozsah pojistného krytí u pojištění domácností s asistencí jsou obdobné jako u pojištění bydlení. Obsahuje základní pojištění a další pojistná nebezpečí. 7.2.2

Slevy

Generali svým klientům nabízí u pojištění majetku následující slevy:  20 % (obchodní sleva) – je dána zástupcem pojistitele;  sleva za bezeškodní průběh – po dobu trvání pojistné smlouvy pokud nenastane pojistná událost, je další rok snížené pojistné o 5 % (snížit se může 6krát po dobu trvání smlouvy);  10 % sleva za sjednání smlouvy online (produkt VARIO);  5 % sleva za propojištěnost (nemovitost + domácnost) online (VARIO). 7.2.3


Pokud se klient rozhodne pojistit majetek pomocí Bydlení s asistencí či domácnost s asistencí, nabízí mu Generali bezplatnou asistenci. Tuto asistenci vykonává společnost Europ Asistance. U pojištění Bydlení s asistencí se asistenční služba jmenuje „Domovní asistence“, a v případě pojištění domácností „Domácí asistence“. Obě tyto služby může klient využít v případě stavu nouze (tj. porucha topení, rozvodu elektrické energie, vodovodního potrubí, poškození dveří, oken aj.). Za stav nouze se považuje situace, kdy klient potřebuje okamžité vyřešení či opatření pro zmírnění škody na pojištěném majetku. Po zavolání na příslušné telefonní číslo vyšle Generali Asistence pomoc odborníka (např. zámečník, topenář, plynař). Z pojištění je hrazen příjezd a první hodina práce řemeslníka, ale nejvýše do 3 000 Kč. Co je nad limit si musí klient hradit sám. Služby Generali Asistence může klient využít i v případě oprav a údržby pojištěného majetku. Cenu za opravu a údržbu si ale klient hradí sám, pojišťovna jen garantuje cenu a kvalitu poskytnutých služeb. V případě že se stane domácnost následkem pojistné události neobyvatelná, je poskytnuto pojištěným náhradní ubytování a ochrana opuštěné domácnosti. Náklady této služby si hradí sám klient, ale má možnost jejich úhradu uplatnit z plnění pojistitele. Další službu, kterou může klient v případě domácí asistence využít je informační služba. Na příslušném telefonním čísle domovní či domácí asistence může získat informace o:

50


 dostupnosti a službách řemeslníků,  kontakt na odhadce nemovitostí,  kontakt a adresy na lékařskou pohotovost,  útulcích pro zvířata. Mezi vyloučené služby z Generali Assistence jsou zásahy řemeslníků mimo území ČR a pomoc v případě hrubé nedbalosti osob nebo v důsledku úmyslné trestní činnosti. Pokud klientovi nestačí základní domovní a domácí asistence, může si jednotlivé služby rozšířit. Rozšířené domovní a domácí asistence (dále jen Rozšířené asistence) obsahují vyšší limity pro bezplatný zásah odborníků, větší okruh poskytovatelů služeb a právní asistenci. Právní asistenci může klient využít v případě spotřebitelských a sousedských sporů, spory související s bydlením (nájemní či podnájemní spory) aj. (Všeobecné pojistné podmínky Generali, 2010).


51

Limity pro pojištění domácnosti s asistencí

Předmět pojištění

Limit plnění

Dodatek

Základní pojištění

Cennosti

Elektronika Antény Plavidla Domácí zvířata Příslušenství motor. vozidel Stavební součásti Zásoby potravin

10 % pojistné částky, max. 60 000 - peníze a ceniny 1 % z pojistné částky, max. 10 000 Kč. - cenné papíry a karty 3 000 Kč 10 % pojistné částky, max. 60 000 Kč 15 000 Kč 10 000 Kč 1 % pojistné částky, max. 10 000 Kč. 2 % z pojistné částky, max. 20 000 Kč 5 % pojistné částky 1 % pojistné částky

Věci nebytových prostor

10 000 Kč

Věci k výdělečné činnosti

10 000 Kč

Věci mimo místo pojištění Dětský kočárek

1 % pojistné částky, max. 100 000 Kč 5 000 Kč v nebytových prostorách 20 000 Kč v nebytových prostorách

Invalidní vozík Škody způsobené vodou z akvária

Možnost navýšení limitu.

Možnost navýšení limitu.

Viz připojištění. Dle odpovídajícího zabezpečení možnost navýšení do částky 100 000 Kč. Možnost navýšení do 100 000 Kč.

V bytě neomezeně. V bytě neomezeně.

50 000 Kč

Připojištění

Stavební součásti Garáže Věci v pojištěné garáži Rozšířená domácí asistence

Základní pojistná nebezpečí – limit stanovený na 1. riziko. Odcizení – limit stanovený na 1. Riziko. Limit stanovený na 1. riziko. Limit stanovený na 1. riziko. Rozšířené asistenční služby.

Zvýšení základního limitu dle potřeby pojištěného. Max. 200 000 Kč. Max. 100 000 Kč. Technická asistence, právní asistence.

Zdroj : Všeobecné pojistné podmínky u produktu pojištění domácnosti s asistencí

52


U pojištění domácností pojišťovna Generali klade velký důraz na zabezpečení. Stupeň zabezpečení určuje výši hodnoty pojištěných věcí v případě odcizení (viz příloha 11).

7.3 ČSOB Pojišťovna, a.s. ČSOB poskytuje klientům v oblasti pojištění majetku produkt DOMOV EXPRESS. Je to pojistný produkt, ve kterém si klient může sjednat dohromady pojištění nemovitosti, domácnosti a odpovědností za škodu, která dohromady slučuje občanskou odpovědnost a odpovědnost z držby nemovitosti. Předmětem pojištění DOMOV EXPRESS  věci nemovité (rodinný dům, bytová jednotka, chaty a chalupy),  stavební materiál, mechanizace a zařízení využívané ke stavbě, opravě či rekonstrukci pojištěné budovy,  domácnost (soubor movitých věcí a stavební součásti k bytu) (Všeobecné pojistné podmínky, 2010). Předmětem pojištění v rámci připojištění může být i zahradní architektura (keře, trávníky, okrasná zahrada, vodovodní porosty), vedlejší stavby, bazén, oplocení, studnu. 7.3.1


U produktu DOMOV EXPRESS rozlišuje ČSOB 2 druhy nebezpečí – hlavní a doplňkové pojištění. Podrobné dělení je uvedené v následující tabulce 5.


53

Pojistná nebezpečí pro Domov Express

Pojištění domácnosti a nemovitosti

Hlavní

Doplňkové

Požár, výbuch Úder blesku

Povodeň

Pád letadla Vichřice, krupobití Zemětřesení

Záplava

Pád stromů, stožárů Tíha sněhu či námrazy Vodovodní škoda Kouř

Vandalismus

Aerodynamický třesk Sesuv půdy a lavin Náraz vozidla Zkrat či přepětí

Odpovědnost za škodu

Poškození či zničení skla Zdroj: Všeobecné pojistné podmínky u ČSOB

7.3.2

Slevy

U produktu DOMOV EXPRESS má ČSOB tyto slevy:  10 % - obchodní sleva,  3 % za roční četnost placení pojistného,  5 % za souběh hlavních pojištění (domácnost a nemovitost společně). Klient může získat celkem 18% slevu na pojistném, pokud uzavře smlouvu pro nemovitost a domácnost společně. 7.3.3


Pojišťovna ČSOB nabízí i svým klientům v rámci uzavřené pojistné smlouvy profesionální asistenční služby. Mezi tyto služby patří:  informační a poradenská činnost;  organizace a úhrady příjezdu a odjezdu technické pomoci do místa vzniku škodní události (pro případ havarijního stavu není omezen limit kilometrů);  organizace a úhrady instalatérské, topenářské, elektrikářské a kominické práce, čištění kanalizace a použitého materiálu (do 1 800 Kč);  organizace úhrady odemknutí vchodových dveří budovy nebo bytu v případě zabouchnutí nebo ztráty klíčů (v ceně do 1 800 Kč) (Všeobecné pojistné podmínky, 2010).

54


7.4 Wüstenrot pojišťovna, a.s. Pojišťovna Wüstenrot nabízí svým klientům pojištění nemovitostí, domácností a odpovědnosti za škodu v jedné smlouvě. V rámci pojištění majetku se produkt jmenuje PRODOMOV. Výhodou PRODOMOV je pojištění rozestavěné nemovitosti za zvýhodněnou nižší sazbu. Po dokončení stavby nižší sazba zůstává po celou dobu pojištění. Další výhodou je pojištění domácnosti, které není vázáno na nemovitost (tzn., domácnost se může pojistit na jiném místě, než se nachází nemovitost). Po dokončení stavby nemovitosti stačí nahlásit stěhování. V době stěhování se pak pojištění vztahuje na obě místa. Pro pojištění nemovitostí u Wünstenrotu je předmětem:  rodinný dům a rodinný dům ve výstavbě,  stavební součásti pojištění nemovitosti,  drobné stavby (garáž, kůlna, zahradní domek, studna atd.),  chodníky, oplocení a opěrné zdi, které leží na stejném pozemku jako pojištěná nemovitost,  bytová jednotka a jednotka ve výstavbě (Všeobecné pojistné podmínky, 2008). Předmětem pro pojištění domácnosti jsou:  soubor movitých věcí,  věci převzaté,  věci mimo místo pojištění,  cennosti,  elektronika,  anténní systémy a satelitní,  technické přístroje,  domácí zvířata,  plavidla,  sportovní potřeby a oblečení,  dětské kočárky a invalidní vozíky,  zásoby potravin,  příslušenství motor. vozidel,  zahradní a údržbová technika, zahradní malotraktor,  věci v nebytových prostorách,  věci k výdělečné činnosti,


55

 stavební součásti,  škoda způsobená vodou z akvária,  škoda způsobená přepětím v elektrospotřebičích anebo nepřímým úderem blesku,  škoda způsobená srážkovou vodou (Všeobecné pojistné podmínky, 2008). 7.4.1


U pojištění nemovitostí Wüstenrot rozděluje rizika na základní a další pojistná nebezpečí (viz. níže uvedená tabulka 6). Tab. 6

Pojistná nebezpečí u nemovitosti a jejich limity

Druh nebezpečí

Základní nebezpečí

Další pojistná nebezpečí

Pojistná rizika Požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, nadzvuková vlna, voda z potrubí, lom trubky, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu, stožáru, lavina, zemětřesení, sesuv půdy a zřícení skal, vandalismus se zjištěným pachatelem. Nepřímý úder blesku, přepětí v elektromotorech a stavebních součástech.

Dodatky

Horní hranice plnění je 200 000 Kč pro všechny pojistné události za 1 rok.

Horní limit plnění je 10 000 Kč pro všechny pojistné události za 1 rok.

Vandalismus bez zjištění pachatele.

Horní limit plnění je 10 000 Kč pro všechny pojistné události za 1 rok.

Odcizení staveb. Součástí, krádež vloupáním, loupež stavebního materiálu a drobné staveb. Techniky, škody způsobené na staveb. součástech krádeží vloupáním nebo vandalismem v souvislosti vloupáním.

Limit v plnění je 20 000 Kč.

Zdroj: Všeobecné pojistné podmínky Wüstenrot

U pojištění nemovitostí se může klient pojistit i proti dalším nebezpečím jako jsou:  pojištění povodní a záplav  pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti či díla. V případě záplav a povodní je limit buď stanovený ve smlouvě, max. však 10 000 000 Kč. U odpovědnosti je limit stanovený ve smlouvě.

56


Pojišťovna Wüstenrot u pojištění domácností má 2 varianty pojištění – PLUS a SUPERPLUS. Jednotlivé druhy se liší od sebe jen výší plnění. Pojistné nebezpečí dělí na:  FLEXA plus (požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, nadzvuková vlna),  vodu z potrubí (voda, lom z trubky),  přírodní nebezpečí (vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu, lavina, zemětřesení, sesuv půdy a zřícení skal),  povodeň a záplavu,  nepřímý úder blesku a přepětí (pojištění elektromotorů),  pojištění skla při rozbití,  odcizení (krádež vloupáním, vandalismus, odcizení věcí loupeží, stavebního materiálu, stavebních součástí) (Všeobecné pojistné podmínky, 2008). Na FLEXA plus, vodu z potrubí, přírodní nebezpečí a odcizení (krádež vloupáním včetně vandalismu, loupež) je limit plnění stanovený pojistnou částkou uvedenou ve smlouvě. Ostatní nebezpečí s jejich limity jsou zobrazeny v následující tabulce 7. Tab. 7

Pojistná nebezpečí u domácností a jejich limity Pojistné nebezpečí

Nepřímý úder blesku, přepětí v elektrospotřebičích Škoda způsobená srážkovou vodou.

Horní hranice plnění PLUS SUPERPLUS 10 000 Kč

30 000 Kč

Nepojištěno

10 000 Kč

Připojištění Pojištění povodní a záplav Pojištění skla včetně nákladů Garáž na jiném pozemku Movité věci v garáži Pojištění občan. Odpovědnosti

Stanoven limit ve smlouvě, ale max. 500 000Kč. Stanoven limit ve smlouvě, pro všechny pojistné události v roce. Stanoven limit ve smlouvě, pro všechny pojistné události v roce, max. 200 000 Kč. Stanoven limit ve smlouvě, pro všechny pojistné události v roce, max. 100 000 Kč. Stanoven limit ve smlouvě, pro všechny pojistné události v roce.


V níže uvedené tabulce 8 jsou uvedeny limity plnění pro soubor věcí u domácnosti u jednotlivých variant pojištění.


57

Limity u souboru a jednotlivých věcí Druhy věcí Cennosti – odcizení Peníze, ceniny, cenné papíry Elektronika - odcizení

Věci v nebytových prostorách Věci mimo místo pojištění Antény Domácí zvířata Plavidla Dětský kočárek (v prostoru domu) Invalidní vozík (v prostoru domu) Zásoby potravin Příslušenství motorových vozidel Zahradní a údržbová technika Zahradní malotraktor Věci k výdělečné činnosti Stavební součásti Škoda způsobená vodou z akvária

PLUS

SUPERPLUS

10 % z pojistné částky nebo zvýšený limit v pojistné smlouvě 10 000 Kč 10 % z pojistné částky nebo zvýšený limit v pojistné smlouvě 10 000 Kč nebo zvýšený limit v pojistné smlouvě 1 % pojistné částky, max. 50 000 Kč. 10 000 Kč 10 000 Kč 10 000 Kč 10 000 Kč (v bytě bez limitu) 10 000 Kč (v bytě bez limitu) 1 % z pojistné částky

10 % z pojistné částky nebo zvýšený limit v pojistné smlouvě 20 000 Kč 10 % z pojistné částky nebo zvýšený limit v pojistné smlouvě 10 000 Kč nebo zvýšený limit v pojistné smlouvě 2 % pojistné částky, max. 100 000 Kč 20 000 Kč 20 000 Kč 20 000 Kč 20 000 Kč (v bytě bez limitu) 20 000 Kč (v bytě bez limitu) 2 % z pojistné částky

10 000 Kč

30 000 Kč

10 000 Kč

30 000 Kč

Nepojištěno 10 000 Kč 5 % pojistné částky 30 000 Kč

100 000 Kč 30 000 Kč 5 % pojistné částky, pro požár bez limitu 60 000 Kč


7.4.2

Slevy

Wüstenrot jako i jiné pojišťovny poskytuje klientům jen jednu možnou slevu na pojistném. Je to 10 % sleva – pojištění domácností a nemovitostí v jedné smlouvě.

58


7.4.3


Asistenční služby u pojištění majetku Wüstenrot nejsou k dispozici. Jediné asistenční služby, které poskytuje, jsou u povinného nebo havarijního pojištění.

7.5 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Česká podnikatelská pojišťovna (dále jen ČPP) má v oblasti majetkového pojištění produkty DOMEX, DOMEX PRIMA a DOMEX START. Tyto produkty se liší od sebe variantami pojistných rizik. DOMEX START je typ pojistného produktu, který je určené k sjednání smlouvy přes telefon (ČPP, [online]). Na měsíc duben vyhlásila ČPP akci na pojištění majetku, pokud si klient sjedná smlouvu do konce dubna, bude mu poskytnuta sleva ve výši 40 % pojistného. Možnost využít této slevy byla prodloužena do konce května. Předmětem pojištění nemovitostí jsou:  rodinný dům či byt a jejich součásti;  stavební materiál a výrobky, které slouží k opravě pojištěné věci;  plovoucí podlahy, obklady;  stavební součásti (např. plovoucí podlahy, obklady, sluneční kolektory, anténní systémy atd.) (Pojištění majetku u ČPP, [online]). Předmětem pro pojištění domácnosti jsou:  soubor movitých věcí,  věci ve vlastnictví členů domácnosti,  cennosti (peníze v hotovosti, klenoty a ceniny),  věci historické nebo umělecké ceny,  stavební součásti bytu pořízené vlastním nákladem pojištěného,  domácí a drobné zvířectvo (ne k výdělečné činnosti),  rotační elektromotory (příkon 50W do 3kW), které jsou zabudované do elektrospotřebičů a nachází se v domácnosti,  dětský kočárek, invalidní vozík či zdravotnická pomůcka,  zničení majetku díky vyteklé vodě z akvária (min. 100 litrů) (Všeobecné pojistné podmínky, 2007). 7.5.1


U pojištění domácnosti či nemovitostí nabízí ČPP 2 varianty rozsahu pojištění. DOMEX má krytí v základní a rozšířené formě a DOMEX PRIMA je možné ma-


59

ximální krytí, které ČPP poskytuje. Bližší popis rizik jednotlivých variant je uvedený v níže uvedené tabulce 9. V případě pojištění domácností se může klient připojistit:  ochranu proti poškození nebo zničení skel a varných sklokeramických desek;  ochranu proti přepětí nebo zkrat, které zničí elektroniku;  ochrana proti poškození, zničení či odcizení cizích věcí, které jsou oprávněně využívané k výdělečné činnosti (Všeobecné pojistné podmínky, 2007). Tab. 9

Rozdělení pojistných nebezpečí

Druh varianty


DOMEX Základní

Požár, výbuch, přímý úder blesku do pojištěné věci, pád letadla či jeho části, záplava vzniklá jinak než v příčinné souvislosti s povodní

Rozšířená Základní varianta +povodeň a záplava v příčinné souvislosti s povodní, vichřice, krupobití, sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin, zemětřesení, sesuv nebo zřícení sněhových lavin, pád stromu, stožárů nebo jiných věcí (pokud nejsou součástí pojištěné věci), tíha sněhu a námrazy (je-li pojištěna budova), aerodynamický třesk, kouř, unik kapaliny z technického zařízení, náraz doprav. Prostředku, mraz na vodovodním a topném systému

DOMEX PRIMA

Rozšířená varianta + odcizení věcí krádeží nebo loupeží, vandalismu (tj. úmyslné zničení či poškození)

Zdroj: Všeobecné pojistné podmínky ČPP

7.5.2

Slevy

ČPP poskytuje svým klientům v případě uzavření smlouvy následující slevy:  10 % - za zabezpečení (pokud je pojištěna i domácnost);  5 % za spoluúčast nad 1000 Kč;  10 % - sleva za propojištěnost (domácnost, nemovitost, odpovědnost);

60


 5 % sleva za propojištěnost (pokud si zvolí k pojištění domácnosti či nemovitosti další pojištění);  15 % - za online sjednání smlouvy. 7.5.3


Jako ostatní pojišťovny i ČPP nabízí svým klientům asistenční služby, které jsou k dispozici 24 hodin denně, 365 dní v roce. Mezi asistenční služby je zahrnuta domácí asistence a právní asistence. Asistenční služby jsou poskytovány ročně jen pro 2 pojistné události. Domácí asistence zprostředkovává služby odborníka (elektrikář, instalatér, zámečník, sklenář, plynař, pokrývač) zdarma. Právní asistence má služby v oblasti:  náhrady škody – uplatnění nároku pojištěného na náhradu škody způsobenou na zdraví, věci, majetkové vůči třetí osobě;  vlastnické a nájemní právo;  sousedské právo – ochrana zájmů pojištěného v sousedských sporech soukromoprávního charakteru spojené s nemovitostí. Právní asistenci může klient využít prostřednictvím telefonu. ČPP má i rozšířenou formu asistenčních služeb. Ty jsou rozděleny na:  domácí asistenci PLUS, která v sobě zahrnuje: o Zprostředkování služeb odborníka zdarma. o Jeho příjezd a odjezd na místo pojistné události zdarma. o Práci odborníka související s odstraněním poruchy zdarma na 60 minut práce. o Úhradu nákladu na 1 asistenci max. ve výši 2 000 Kč.  A na právní asistenci PLUS, která má: o Možnost telefonní konzultace ve výše uvedených oblastech. o Zprostředkování právního zastoupení advokátem a úhradu tohoto zastoupení (ve výši 10 000 Kč na 1 pojistnou událost) (Pojištění majetku u ČPP, [online]). Rozdíl mezi klasickou asistencí a rozšířenou asistencí je rozsahem služeb. Za rozšířené asistence si musí klient připlatit.

7.6 Allianz pojišťovna, a.s. Pojišťovna Allianz nabízí svým klientům u pojištění majetku následující produkty. Jsou to:  pojištění nemovitosti,


61

 pojištění domácnosti,  pojištění odpovědnosti za škodu. Předmětem pojištění pro nemovitost v rámci sjednané smlouvy je:  obytné budovy (rodinný dům, bytový dům a trvale obydlená chata či chalupa),  byty v osobním vlastnictví,  družstevní byty,  samostatné garáže,  spoluvlastnický podíly,  zabudované elektromotory,  mobilní hasicí přístroje a vybavení hydrantové skříně,  stavební materiál a mechanismy (Všeobecné pojistné podmínky, 2011). Allianz jako Kooperativa má různé varianty pojištění majetku. Mezi tyto varianty, jejichž rozsah a limity jsou různé, patří:  NORMAL,  OPTIMAL,  EXKLUZIV. Varianta NORMAL je hodně úsporná varianta, která kryje proti základním rizikům. Varianta OPTIMAL kryje proti všem běžným nebezpečím a má výhodnou cenu. Varianta EKLUZIV je pro hodně náročné klienty, kteří chtějí být kryti proti všem rizikům, které by kdy v budoucnu mohly nastat (Pojištění majetku a odpovědnost, [online]). Velkou výhodou varianty OPTIMAL a EXKLUZIV je, že spolu s pojištěním pro obytné budovy (jako hlavní budova) jsou automaticky zdarma pojištěny i vedlejší stavby a technická zařízení (garáž, kůlna, oplocení, septik, studna, bazén, pergola, altán, podzemní sklípek, stodola, čistič odpadních vod, čerpadlo atd.), které leží na stejném pozemku jako hlavní budova. Další výhodou u varianty EXKLUZIV je pojištění skleníků a úhrada náhradního bydlení. V případě škody u vedlejších staveb je u varianty OPTIMAL stanoven horní limit ve výši 10 % z pojistné částky u nemovitosti a u varianty EKLUZIV ve výši 15 % z pojistné částky. Pokud se ale klient rozhodne, že horní limity jsou pro něj nedostačující, má možnost si navýšit je prostřednictvím doplňkového pojištění. Mezi předměty pojištění domácností jsou:  movité věci, které tvoří zařízení domácnosti;  majetek ve vlastnictví pojištěných osob;  vklady, cennosti;

62


 elektronické a optické přístroje, audiovizuální technika;  peníze a ceniny (v případě varianty OPTIMAL či EXKLUZIV);  zvířectvo, plavidla, jízdní kola, kočárky;  příslušenství a náhradní součásti motorových a nemotorových vozidel;  malá zahradnická mechanizace;  věci pro tělesně postižené (invalidní vozík);  součásti přiléhající k vnitřnímu prostoru budovy (zařízení koupelny, podlahy, okna, záclony atd.) (Všeobecné pojistné podmínky, 2011). V případě pojištění domácnosti ve variantě EXKLUZIV je možnost pojištění elektronického a optického přístroje, jízdních kol, zdravotnických pomůcek, kočárků umístěné v osobním vozidle (jehož celková hmotnost je 3,5 tuny). Pokud klient vlastní předměty mimořádné hodnoty, může si u Allianz sjednat doplňkové pojištění, kde předměty pojistí na jejich hodnotu stanovenou klientem. Pojišťovna Allianz nabízí svým klientům možnost uzavřít pojištění nemovitosti, domácnosti a odpovědnosti na jednu pojistnou smlouvu. Za formu tohoto sjednání je pak poskytnuta sleva z celkového pojistného. 7.6.1

Pojistné rizika (nebezpečí)

Každá z výše uvedených variant kryje různým rozsahem pojistná nebezpečí. Varianta NORMAL proti základním nebezpečím, varianta OPTIMAL proti běžným nebezpečím a varianta EXKLUZIV proti všem možným nebezpečím. Na níže uvedené tabulce 10 „Pojistná nebezpečí“ jsou uvedeny jednotlivé rizika pro všechny 3 výše uvedené varianty. Z níže uvedené tabulky je již na první pohled jasné, že rozsahem krytí nejvíce výhodnější uzavřít pojištění ve variantě EKLUZIV. Tato varianta má i vyšší limity (viz příloha 8) v případě pojistného plnění u určitých rizik a pojištěných věcí, samozřejmě za vyšší cenu pojistného než u ostatních variant. Pojištění domácností a nemovitostí lze různě kombinovat. Domácnost může klient mít pojištěnou ve variantě EXKLUZIV a nemovitost ve variantě OPTIMAL. Velkou nevýhodou tohoto pojištění je povinná spoluúčast u pojištění nemovitostí v případě škody způsobené povodní nebo záplavou. Povinná účast v případě povodní u nemovitostí je ve výši 1 % z pojistného plnění, min. však 30 000 Kč. A u záplav spoluúčast ve výši 5 000 Kč. V případě škody způsobené na domácnosti u záplavy je spoluúčast ve výši 3 000 Kč a u povodní 1 % z pojistného plnění, min. však 15 000 Kč.


63

Rozsah pojistných rizik u jednotlivých variant a druhů pojištění


Domácnost Normal

Optimal

požár, výbuch, úder blesku, pád letadla

Ano

Ano

Vichřice či krupobití

Ano

Ano

Voda z vodovodního zařízení

Ano

Ano

Krádež vloupáním

Ano

Ano

Loupež

Ano

Imploze

Nemovitost Normal

Optimal

Ekluziv

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Povodeň či záplava

x

Ano

Ano

x

Ano

Ano

Sesuv hornin, zemin, lavin

x

Ano

x

Ano

Ano

Tíha sněhu

x

Ano

x

Ano

Ano

Pád stromu, stožáru a jiných předmětů

x

Ano

x

Ano

Ano

Náraz vozidla

x

Ano

Ano

x

Ano

Ano

Mráz

x

Ano

Ano

x

Ano

Ano

Zemětřesení

x

Ano

Ano

x

Ano

Ano

Rázová vlna (nadzv. letadla)

x

x

Ano

x

x

Ano

Kouř

x

x

Ano

x

x

Ano

Vystoupení vody z odpadu

x

x

Ano

x

x

Ano

Přepětí a podpětí

x

x

Ano

x

x

Ano

Vandalismus

x

x

Ano

x

x

Ano

Ztráta vody

x

x

Ano

x

x

Ano

Elektromotory (zkrat)

x

x

x

x

x

Ano

Škoda na zateplené fasádě (např. ptactvo)

x

x

x

x

x

Ano

Atmosférické srážky

x

x

Ano

x

x

Ano

Chybná funkce sprinklerového zařízení

x

x

Ano

x

x

Ano

Rozbití skla z jakékoliv příčiny

x

x

x

x

x

Ano

Únik vody z akvária

x

x

Ano

x

x

x

Porucha chladícího zařízení

x

x

Ano

x

x

x

Zdroj: Všeobecné pojistné podmínky u Allianz

Ekluziv Ano Ano Ano

Ano Ano Ano

64


K upřesnění tabulce 10 může být škoda na zateplené způsobena hmyzem, ptactvem či hlodavci. A škoda pomocí mrazu může způsobit škodu na topném zařízení či vodovodním. 7.6.2

Slevy

Allianz jako ostatní pojistitelé také dává svým klientům různé druhy slev:  za propojištěnost až 10 % (nemovitost, domácnost a odpovědnost v 1 smlouvě);  zabezpečení proti vloupání;  za každý bezeškodní průběh snížení pojistného o 5 % - celkem až 30 %;  sleva za spoluúčast až 15 %. 7.6.3


Pojišťovna Allianz nabízí svým klientům bezplatné asistenční služby tzv. HOME ASSISTANCE. Základem této asistence jsou 2 druhy služeb, které jsou 24 hodin denně, 365 dní v roce k dispozici:  Urgentní asistenční služby,  Modré stránky Allianz. Urgentní asistenční služby pomohou klientovi s odstraněním havarijních situací (tzv. odvrácení stavu nouze). Nárok na tuto službu má klient 2krát do roka až do výše stanovené podle druhu varianty pojištění. U varianty NORMAL a OPTIMAL má 1 asistenční zásah limit 2000 Kč a u varianty EKLUZIV 4000 Kč. Do tohoto limitu jsou hrazeny náklady na dopravu, práci a materiál. U varianty EKLUZIV do urgentní služby jsou zahrnuty kromě havarijního stavu i servis elektrospotřebičů (lednička, chladnička, nádobí, televizor, sporák, trouba atd.) a deratizace a dezinfekce (Všeobecné pojistné podmínky, 2011 a Pojištění majetku a odpovědnost, [online]). Modré stránky Allianz mohou být využity klientem v případě provedení oprav nebo rekonstrukce či stavební úpravy pojištěného majetku. Vše si samozřejmě klient platí sám. Pomocí této služby je zaručena kvalita práce, solidní cena a dodržení termínů. Tyto služby jsou poskytnuty smluvními partnery Allianz (Všeobecné pojistné podmínky, 2011).

7.7 Česká pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna svým klientům nabízí v oblasti pojištění majetku produkt „Pojištění v KOSTCE“. Jde o komplexní pojištění, které v sobě zahrnuje pojištění majetku a odpovědnosti. Tento produkt lze upravit podle požadavků klienta. Pro ty, kteří vlastní více druhů majetku je tento produkt velice výhodný díky uzavření všeho na jednu pojistnou smlouvu. Díky této výhodě má pak klient větší přehled o pojištění svého majetku.


65

V pojištění KOSTCE si klient může pojistit:  byty a související prostory,  domácnost,  zařízení rekreačního objektu,  individuální pojištění movitých věcí (tzn. pojištění hudebních nástrojů, invalidních vozíků, movitých věcí studentů atd.),  odpovědnost za škody, o občana,  z činnosti v běžném občanském životě,  z vlastnictví držby nebo správy nemovitostí,  z vlastnictví budovy, jiné stavby či díla ve stavbě nebo demolici, o z výkonu povolání, o výkonu práva myslivosti,  individuální pojištění odpovědnosti za škody,  pojištění asistence pro dům a byt,  úrazové pojištění,  pojištění stálých plateb s ČP ZDRAVÍ (Všeobecné pojistné podmínky ČP, 2005). Mezi další výhody, které pojistný produktu KOSTKA má, jsou:  6 % z pojistného každého pojištění, které je uzavřené v jedné pojistné smlouvě;  pojištění se může sjednat standardně bez prohlídky místa pojištění a pojištěných věcí;  v průběhu trvání smlouvy má klient možnost změnit sjednané pojištění (např. snížit či navýšit pojistnou částku, spoluúčast atd.) či doplnit smlouvu o další připojištění;  možnost připojistit hypotéku či úvěr;  pojistit pravidelné platby v případě nemoci, ztrátě zaměstnání (pomocí produktu „Pojištění stálých plateb“);  pojištění může klient sjednat prostřednictvím telefonu nebo internetu. 7.7.1


Česká pojišťovna poskytuje klientům základní ochranu proti možným nebezpečím, které zahrnuje široké krytí pro majetek klienta. Pojištění u České po-

66


jišťovny se sjednává pro případ poškození nebo zničení pojištěného majetku. V níže uvedené tabulce 11 je znázorněné, proti kterým nebezpečím kryje pojišťovna domácnost a rodinný dům. Tab. 11

Druhy rizik u České pojišťovny

Rizika

Požár, výbuch, přímý úder blesku, pád letadla nebo jeho části či nákladu Povodeň nebo záplava Vichřice nebo krupobití Sesuv půdy, zřícení skal či zemin, sesouvání nebo zřícení sněhových lavin Pád stromů, stožárů nebo jiných předmětů Tíha sněhu nebo námrazy Zemětřesení Voda vytékající z vodovodního zařízení Přetlak nebo zamrzání vody Odcizení věci krádeží vloupáním nebo loupeží Úmyslné poškození nebo úmyslné zničení věci Poškození nebo zničení staveb. Součástí způsobené jednáním pachatele směřujícím k odcizení věci

Domácnost

Obytné budovy a související stavby

ANO

ANO

ANO ANO

ANO ANO

ANO

ANO

ANO ANO ANO ANO x ANO ANO

ANO ANO ANO ANO ANO ANO ANO

x

ANO

Zdroj: interní zdroje ČP (Všeobecné pojistné podmínky)

Ke každému pojištění domácnosti či nemovitostí si může klient zvolit následující připojištění:  Pro domácnost, o asistence pro dům a byt, o odpovědnost za škodu občanů, o proti škodám způsobených přepětí, o skla v oknech, lodžiích, terasách a vitrínách.  Pro nemovitost (dům), o asistence pro dům a byt, o odpovědnost vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti, o odpovědnost za škodu občanů, o porostů na pozemku, o proti škodám způsobených nárazem vozidla,


67

o proti škodám způsobeným nezjištěným vandalismem, o proti škodám způsobených přepětím v sítí, o skla v oknech, lodžiích, terasách a vitrínách (Všeobecné pojistné podmínky ČP, 2005). Mezi negativní stránky u pojištění majetku u České pojišťovny jsou limity. V případě pojistného plnění z příčiny nebezpečí povodně či záplavy je pojistné plnění v součtu omezeno částkou 50 000 Kč. Pokud si klient nezvýší plnění v případě povodní nebo záplav, je vyplacena výše uvedená částka. V případě zvýšení limitu se samozřejmě zvýší roční pojistné. Mezi další negativa je opět plnění v případě pojistné událostí u odcizení věci krádeží vloupáním nebo loupeží, úmyslné poškození nebo neúmyslné zničení věcí, poškození nebo zničení stavebních součástí způsobené jednáním pachatele směřujícím k odcizení věci. Pokud nastane důvod k plnění a klient si nezvýší pojistné plnění u těchto nebezpečí, bude mu vyplacena částka 10 000 Kč (což je součet za všechny pojištěné věci.) (Všeobecné pojistné podmínky ČP, 2005). 7.7.2

Slevy

Česká pojišťovna má u pojištění domácností s nemovitostí následující slevy:  v případě zabezpečení domácnosti podle tabulky (viz příloha 6) poskytnuta sleva ve výši: o o o o

10 % - stupeň Z7 včetně Z8, 12 % - stupeň Z7 včetně Z8 a Z14, 12 % - stupeň Z5 (nebo Z6) včetně Z8 (nebo Z9) včetně Z15, 20 % stupeň Z7 včetně Z8 (nebo Z9) včetně Z15,

 prvoroční sleva 50 % na rozestavěný dům,  až 21 % podle spoluúčasti ke škodě,  až 6 % podle počtu založených pojištění v KOSTCE. Výše uvedené slevy se mohou sčítat, tzn., že v případě pojištění domácností může klient získat slevu až 47 %. 7.7.3


V případě že klient u ČP uzavře smlouvu na pojištění obytných budov a souvisejících staveb, pojištění domácností, pojištění bytů a souvisejících prostor, získá možnost sjednat si „Pojištění asistence pro dům a byt“. Počet asistenčních zásahů za rok není omezen, klient může asistenční služby využít, kolikrát do roka potřebuje. Velkou výhodou asistenčních služeb je poskytnutí pomocí 24 hodin denně, 7 dní v týdnu na základě telefonické žádosti. Pojištění asistence pro dům a byt je nabízeno ve 2 variantách:

68


 standart,  nadstandard. Rozdíl mezi těmito variantami je jejich rozsah a limit. Pojištění asistence nabízí klientovi 2 druhy asistence, které může uplatnit během trvání smlouvy. Je to asistence technická a právní. Technickou asistenci může klient využít v případě technické havárie či zablokování dveří a právní asistenci v případě spotřebitelského sporu (musí se týkat vybavení domácnosti), sporu ze smluv o úvěr, o náhradu škody, sporu ohledně nájmu a podnájmu, správního řízení, sporu s dodavatelem služeb, dědický či sousedský spory anebo spor související s koupí bytu či domu. Rozsah pojistného plnění v případě jednotlivých asistencí je uveden v příloze 7 (Všeobecné pojistné podmínky ČP, 2005).


69

8 Analýza, stanovení ceny majetku a návrh řešení Nemovitost se nachází na venkově ve vesnici Boršice u Blatnice v okrese Uherské Hradiště. Jedná se o rodinný dům. Blízko vesnice se nachází Chráněná krajinná oblast Bílé Karpaty. V této oblasti není vyhlášena žádná povodňová zóna. Boršice mají přes 800 obyvatel. Jsou tu 2 obchody, obecní úřad, zdravotní středisko, hospoda, pěstitelská pálenice a kostel. Dopravní spoje jsou velmi dobré. Obyvatelé mají možnost se dostat jak do Veselí nad Moravou přímým spojem tak i do Uherského Hradiště. Nemovitost s domácnostmi se nachází asi v polovině vesnice. Je to dvougenerační dům s 2 nadzemními podlažími (přízemí + 1. patro). Půdorys nemovitosti je 145,5 m2 a celkový objem nemovitosti 952,66 m3. Vypočítané rozměry byly zjištěny pomocí projektu pro elektroinstalaci. Výšky domu a délky střech byly změřeny. Výška 1 části domu je 4,5 m a druhá část 6 m. Přední část domu z ulice je vysoká 6,5 m. Poblíž nemovitosti se nachází potok. V roce 1997 hrozilo jeho vylití z koryta. Při výskytu přívalových dešťů se jeho hladina pokaždé nebezpečně zvedá. Před nemovitostí se nachází i chodník, který je zčásti v obecním vlastnictví. V období jarní oblevy nastává riziko pádu sněhu na kolemjdoucí občany. Tomuto nebezpečí nezabraňují ani zachytávače sněhu tzv. “sněžáky“, které jsou umístěny na střeše domu. Nemovitost byla postavena v roce 1968 a poslední přestavba proběhla v roce 2004. Byla vyměněna krytina a krovy. Následující rok se nemovitost zateplila. Rodinný dům je pojištěn u České pojišťovny v roce 1994 na pojistnou částku ve výši 1 milionu korun. Pojištění se vztahuje na:  Poškození nebo zničení nahodilou živelnou událostí (včetně poškození nebo zničení tíhou sněhu nebo námrazy). Mezi živelné události patří např. požár, výbuch, úder blesku, vichřice, povodeň či záplava, krupobití, sesuv půdy, zřícení skal či zemin, sesuv nebo zřícení lavin, pád stromů či stožárů.  Poškození či zničení vodou z vodovodních zařízení.  Úmyslného poškození nebo zničení (podmínkou pro plnění je, že pachatel byl zjištěn pomocí pravomocného rozhodnutí, kterým bylo ukončeno trestní řízení, i když pachatel nebyl odsouzen).  Odcizení stavebních součástí.  Poškození či zničení stavebních součástí pojištění stavby, k němuž došlo v důsledku násilného vniknutí pachatele za účelem odcizení movitých věcí.  Věci tvořící příslušenství budovy (uvnitř budovy), na drobné stavební mechanismy (např. míchačka, vrátek aj.).

70


V domě se nachází 2 domácnosti. Jedna z domácností je pojištěna na pojistnou částku v hodnotě 250 000 Kč a druhá na částku 216 000 Kč. Krytí proti možným pojistným nebezpečím je úplně stejné jako u pojištění nemovitosti. V rámci tohoto pojištěného majetku jsou uplatněny Všeobecné pojistné podmínky pro pojištěné movitých či nemovitých věcí MAJ 94, které byly schválené ministerstvem financí ČR pod č. j. 323/45061/1993 dne 18. 10. 1993. Obr. 7

Nákres domu - předběžný

Zdroj: Vlastní práce

Na výše uvedeném obr. 7 jsou vidět rozměry domu. Vycházela jsem z plánů na elektřinu, které byly provedeny v roce 1995 (viz příloha 12). V tomto plánu bylo uvedeno jen měřítko 1:50, podle něhož jsem vypočítala rozměry uvedené na obr. 7. Na níže uvedeném obr. 8 je nákres domu z venkovní a přední části. Pomocí těchto nákresů jsem vypočítala obestavěný prostor pro výpočet nákladového a porovnávacího způsobu u ocenění majetku. Venkovní část domu má objem 452,04 m3 a přední část 500,62 m3.

Analýza, stanovení ceny majetku a návrh řešení Obr. 8

71

Nákres přední části domu

Zdroj: vlastní práce

8.1 Stanovení aktuální ceny nemovitosti a domácnosti 8.1.1

Cenu nemovitosti podle internetových stránek

Pro zjištění ceny nemovitosti jsem využila stránek „Cenové mapy bez realitky“ a „Cenové mapy“. Na „Cenových mapách bez realitky“, jsem si zadala jméno vesnice a zjistila podle barvy, za jakou cenu by se nemovitost prodala. Pro naši nemovitost to byla cena do 28 000 Kč/m2. U „Cenových map“ jsem si zadala také jméno vesnice, zadala definice parcel a čísla popisná. Po přiblížení jsem našla příslušné popisné číslo a zjistila cenu za m2 a výměru uvedenou v katastru nemovitostí. Cena zjištěná z „Cenové mapy bez realitky“ Cena = 28 000 x 145,5 = 4 074 000 Kč. Cena zjištěná pomocí „Cenové mapy“ Cena = 8411 x 348 = 2 927 028 Kč. 8.1.2

Cena zjištěná pomocí Zákona o ocenění majetku

V této kapitole budu počítat hodnotu nemovitosti nákladovým a porovnávacím způsobem.

72


Nákladový způsob Nejdříve si zjistím hodnotu za m3 pro ZC z přílohy 1. Jedná se o stavbu se šikmou střechou a 2 nadzemními podlažími, takže hodnota je 1 975 Kč/m3. Tuto hodnotu pak vynásobím objemem domu. Následně zjistím podle vzorce 6.2 hodnotu K4. Vypočítaný objemový podíl konstrukcí z přílohy 2 je 0,288. Hodnotu K5, Ki a Kp jsem vyhledala v příslušných přílohách. ZC = 1 881 503,5 Kč x koeficient 1,04 K4 = 1,351 K5 = 0,85 Ki = 2,031 Kp = 1,176 ZCU = 1 881 503,5 x 1,04 x 1,351 x 0,85 x 2,031 x 1,176 = 5 366 978, 923 Kč. Tato vypočítaná hodnota znamená, za kolik bychom postavili nemovitost v dnešních cenách. Porovnávací způsob Tento způsob se zakládá na průzkumu trhu. Podle jednotlivých příloh se vykalkuluje, za kolik by se nemovitost prodala. Nejdříve si zjistím pomocí přílohy 9 průměrnou indexovanou cenu, kterou následně vynásobím obestavěným prostorem. V našem případě je indexovaná cena 3 120 Kč. Hodnotu I vypočítám pomocí vzorce 4, 5, 6 a 7. Na základě ročního sledování pohybu prodeje nemovitostí v Boršicích jsem stanovila hodnotu součtu Ti na -0,o5 (poptávka je nižší než nabídka). Pomocí Ti se vykalkuluje hodnota It (vzorec 6.5). Hodnota Ip je spojena s polohou nemovitosti. Pomocí tabulky opět sečtu jednotlivé hodnoty, které dosadím do vzorce 6.6. V našem případě je Pi = 0,87. Hodnotu Iv jsem vypočítala pomocí součtu jednotlivých hodnot, které odpovídali příslušným charakteristikám (vzorec 6.7) IPC = 2 972 299,2 Kč. It = 0,95 Ip = 1,087 Iv = 0,9408 I = 0,95 x 1,087 x 0, 9408 = 0,9715 CU = 2 972 299,2 x 0, 9715 = 2 887 588, 673 Kč.


8.1.3

73

Zjištění ceny domácnosti

Pojistná částka u domácnosti byla zjištěná na základě sčítání jednotlivých aktuálních hodnot vybavení, které se nachází v nemovitosti. Domácnost v přízemí vyšla 260 000 Kč a domácnost v 1. patře dosáhla hodnoty 392 000 Kč. Tab. 12

Hodnoty jednotlivých místností v jednotlivých domácnostech

Vybavení Kuchyň Obývací pokoj Pokoj Pokoj Pokoj Koupelna Spíž Ložnice Chodba Součet

Domácnost 1 [Kč]. 80 000 50 000 x x 20 000 40 000 x 50 000 20 000 260 000

Domácnost 2 [Kč]. 100 000 75 000 56 000 25 000 26 000 70 000 10 000 40 000 x 402 000

Zdroj: vypracování autorkou

8.1.4

Dílčí závěr

Na základě získaných informací z pojistné smlouvy a výpočtů výše uvedených, jsem dospěla k názoru, že nemovitost je podpojištěná. Její pojistná částka u České pojišťovny je uzavřena na 1 milion korun, což není dnešní aktuální hodnota nemovitosti. Ve výše uvedených výpočtech dosáhla cena nemovitosti min. výše 2,9 milionů a max. výše 5,4 mil. Kč. Pro nemovitost jsem se rozhodla odhad její hodnoty od 3,5 milionu až 4 miliony Kč. Výše pojistných částek u jednotlivých domácností jsou nedostačující. U první domácnosti v přízemí byla sjednána pojistná částka u České pojišťovny ve výši 216 000 Kč a u druhé domácnosti 250 000 Kč. Ale dnešní hodnoty domácností mají vyšší hodnotu, jak ukazuje tab. 12. Rodině jedině zbývá aktuální smlouvu změnit či zrušit. Výročí smlouvy připadá na podzim a výpovědní lhůta stávající smlouvy je 6 týdnů.

8.2 Nabídky od pojistitelů Po zjištění ceny nemovitosti jsem si zažádala od jednotlivých pojistitelů simulace na pojištění majetku a nemovitosti. V níže uvedených tabulkách 13 a 14 je shrnutí zjištěných informací.

74


V každé z variant je pojištění proti vandalismu, katastrofickým nebezpečím, odcizení, povodním, záplavám, odpovědnosti za držbu nemovitosti a odpovědnost za škodu v běžném občanském životě. U Generali jsem se rozhodla pro produkt „Bydlení s asistencí a domácnosti s asistencí“ z důvodu žádné spoluúčasti a vysoké variability produktů. Když jsem si nechala od pojistitele nasimulovat variantu VARIO, cena byla o několik stovek větší, než u jednotlivého pojištění na jednu smlouvu. Pokud obě domácnosti mají společný vchod, Allianz dovoluje pojistit jen způsobem uvedeným v tabulce 13 (domácnosti dohromady + nemovitost). Proto v tabulce 14 je napsáno u Allianz „nelze“.

Analýza, stanovení ceny majetku a návrh řešení Tab. 13

POJ

KOOP

GP

75

Srovnání dohromady domácnosti + nemovitost

Název produktu Pojištění nemovitostí a domácností Bydlení s asistencí, Pojištění domácností s asistencí

Spol. Nem [Kč]

Spol. Dom [Kč]

PČ NEM [tis. Kč]

PČ DOM [tis Kč]

Pojistné [Kč]

Počet smluv

Slevy

As.Sl

1000

1000

3 510

600

4 656

1

20 %

ano

nelze

nelze

4 000

800

5 754

2

30 %

ano

ČSOB

Domov Expres

500

500

4 500

710

6 600

1

18 %

ano

WÜST

ProDomov

není

není

3 600

750

4 824

1

20 %

ne

ČPP

Domex

500

500

4 000

650

4 172

1

50 %

ano

ALLIA -NZ

Pojištění věcí a jiného majetku a odpovědno sti škodu občanů

0

0

3 967

700

4 523

1

30 %

ano

ČP

Kostka

3000

3000

5 000

nelze

nelze

nelze

nelze

nelze

Zdroj: vlastní tvorba – výpočty jednotlivých kalkulaček od pojistitelů

U ČP je velká 50 procentní sleva, díky akci 40 %, která byla prodloužena do konce května. Ve výše uvedené tabulce jsou uvedeny rozdílné sumy pojistných částek u domácností a u nemovitosti. Je dáno díky způsobu výpočtu u jednotlivých pojišťoven. Pojistné částky u domácnosti jsou vypočítány u jednotlivých pojistitelů buď na základě obytné plochy, nebo na základě mého odhadu. U Kooperativy je pojištění nemovitosti sjednáno na variantu PRIMA, která v sobě zahrnuje pojištění proti živlům, povodni, záplavě a elektromotoru (čerpadla, ventilátory atd.), odpovědnost z držby nemovitosti, připojištění skel a jmenovitě určených věcí. Domácnosti jsou pojištěny variantou KOMFORT, která zahrnuje krytí všech rizik kromě odpovědnosti z držby, stavebních součástí

76


a věcí uložených v garáži. V tomto pojištění je např. pojištění proti vandalismu a odcizení a další jiné. Nemovitost u Generali je pojištěna proti základním nebezpečím (vichřice, krupobití, požár výbuch atd.). K tomuto pojištění je zdarma přidáno pojištění proti krádeži vloupáním do výše 20 000 Kč, elektromotorů do 5 000 Kč. Rozdíl mezi Kooperativou a Generali je, že se klient musí pojistit proti záplavě či povodni ve formě připojištění za 100 Kč pojistného (limit 500 000 Kč.). Nezbytnou součástí u pojištění nemovitosti je i odpovědnost z držby, která u Generali stojí 500 Kč (limit 1 mil. Kč). Domácnost má pojištění proti základním nebezpečím a z volitelných rizik jsem vybrala katastrofická rizika, nepřímý úder, rozbití skla včetně sklokeramických desek (spoluúčast 300) a zdarma pojištění proti vodě z akvária (limit 50 000 Kč.). Součástí nabídky u pojištění domácnosti je i odpovědnost z občanského života ve výši 620 Kč (limit 2 mil. Kč). U ČSOB je nemovitost pojištěna proti hlavním nebezpečím, která v sobě zahrnují přepětí a zkrat. Dále ve smlouvě je smluveno připojištění u domácnosti a nemovitosti proti vandalismu a odcizení celkem ve výši 1 278 Kč (nemovitost 1 035 Kč a domácnost 243 Kč). Domácnost má pojištění i proti hlavním nebezpečím, ve kterých není obsažena záplava a povodeň. Proti těmto nebezpečím se musela jak nemovitost, tak i domácnost připojistit ve výši celkem 805 Kč (domácnost 130 Kč a nemovitost 675 Kč). Celková odpovědnost za škodu je sjednána ve výši 360 Kč, která má limit pro škodu na zdraví ve výši 1 000 000 Kč, škodu na věci 500 000 Kč a na finanční škodu 250 000 Kč. Návrh pojištění nemovitosti u Wüstenrot je sjednáno proti základním nebezpečím a nepřímému úderu blesku, který žádná pojišťovna v základním balíčku nenabízí. Pokud by měl klient o to zájem, musí se připojistit. Dále součástí základního balíčku u Wüstenrot je vandalismu, který se musí u každé z pojišťoven připojistit. Pojištění proti povodním a záplavám a odpovědnost z držby patří do skupiny připojištění. Za záplavy a povodně ve výši plnění 100 000 Kč zaplatí klient jen 50 Kč/rok. Pojištění odpovědnosti z držby 300 Kč (limit 500 000 Kč). U pojištění domácnosti je simulována varianta SUPERPLUS, která je lepší od varianty PLUS jen výší limitů a zahrnuje v sobě srážkovou vodu. Rozdíl v pojistném mezi oběma variantami je výši 300 Kč. Součástí základního balíčku u pojištění domácnosti je nepřímý úder blesku a přepětí v elektrospotřebičích, které některé pojišťovny uzavírají jen ve formě připojištění. Variantou DOMEX rozšířenou je navrhnuto pojištění majetku u ČPP, které v sobě zahrnuje záplavu i povodeň, ale ne vandalismus a odcizení. Proti těmto nebezpečím se domácnost připojistila za 40 Kč (limit 50 000 Kč) a nemovitost za 64 Kč (limit (50 000 Kč). Odpovědnost za škodu je nasimulována ve výši 460 Kč (limit pro škodu na zdraví ve výši 2 mil. Kč., škoda na věci 1 mil. Kč a škoda finanční 5 00o 000 Kč). U Allianz je nemovitost pojištěna variantou OPTIMAL, domácnost EKLUZIV a odpovědnost OPTIMAL. Elektromotory u pojištění nemovitostí nejsou pojištěny, ale v případě škody může klient uplatnit plnění u pojištění domácnosti. U tohoto pojištění jsou pojištěny stavební součásti, kam patří i elektromotory.


77

U pojištění domácnosti a nemovitosti je uplatněna sleva ve výši 30 %, což představuje bonus za bezeškodní průběh. Aby klient tuto slevu dostal, musí předložit od své předcházející pojišťovny potvrzení o pojištění u nich. Odpovědnost za škodu je sjednána v limitu plnění ve výši 1 mil. Kč za 500 Kč. V odpovědnosti je pojištěný i pes. Domácnosti nelze u ČP pojistit dohromady. V tabulce 14 jsou uvedeny výpočty, kde jedna domácnost je pojištěna dohromady s nemovitostí a další domácnost je zvlášť. U Kooperativy jsem zvolila opět pojištění nemovitosti variantou PRIMA a domácnost KOMFORT. Jejich celkové pojistné je ve výši 4 086 Kč. Druhá domácnost má zvolenou variantu PRIMA. Výše pojistného je 931 Kč. U první smlouvy je započítána i výše pojistného z odpovědnosti držby nemovitosti a z občanského života. V druhé smlouvě je v pojistném zahrnuto pojistné za odpovědnost škody v občanském životě. U Generali je pojistné domácnosti a nemovitosti celkem 5 757 Kč a samostatná domácnost ve výši 1 211 Kč. Společně s pojištěním první domácnosti a nemovitosti je odpovědnost ve výši 1 200 Kč a u druhé domácnosti za 480 Kč. Rozdíl mezi odpovědnostmi je, že u první je placena i odpovědnost za vlastníka zvířete. Výše pojistného u ČSOB je stejná jako u pojištění dohromady domácnosti. Pojištění 1 domácnosti a nemovitosti je dohromady ve výši 5 954 Kč a samostatná druhá domácnost 646 Kč. U Wüstenrot je nemovitost a domácnost celkem ve výši 4 494 Kč. Tato domácnost je pojištěna variantou SUPERPLUS. Druhá domácnost je pojištěna variantou PLUS, jejíž pojistné je 640 Kč. Odpovědnost z držby nemovitosti je ve výši 300 Kč a odpovědnost z občanského života (u obou domácnosti) za 200 Kč. Pojištění první domácnosti a domu u ČPP je ve výši 3 908 Kč. Druhá domácnost je za 443 Kč. Obě domácnosti a nemovitost jsou pojištěny variantou DOMEX rozšířenou. Allianz pojišťovna nemohla vytvořit nabídku z důvodu společného vchodu do obou domácností. U ČP je pojištění nemovitosti a domácnosti ve výši 5 064 Kč a druhá domácnost za 527 Kč. Odpovědnosti za škodu občanů se vztahuje na obě domácnosti ve výši 410 Kč. Domácnosti a nemovitost jsou pojištěny proti povodni a záplavě, proti odcizení a dalším jiným nebezpečím, které jsou v základním balíčku pojištění.

78 Tab. 14

POJ

KOOP

GP

Analýza, stanovení ceny majetku a návrh řešení Srovnání varianty (domácnost + nemovitost a samostatná domácnost)

Název produktu Pojištění nemovitostí a domácností Bydlení s asistencí, Pojištění domácností s asistencí

Spol. Nem [Kč]

Spol. Dom [Kč]

PČ NEM [tis. Kč]

1000

1000

3 510

nelze

nelze

4 000

PČ DOM [tis Kč] a)450 b)360

a)500 b)300

Pojistné [Kč]

Počet smluv

Slevy

As.Sl

5 017

2

20 %

ano

6 468

3

30 %

ano

6600

2

18 %

ano

4 744

2

20 %

ne

4 351

2

50 %

ano

ČSOB

Domov Expres

500

500

4 500

WÜST

ProDomov

není

není

3 600

ČPP

Domex

500

500

4 000

ALLIA -NZ

Pojištění věcí a jiného majetku a odpovědno sti škodu občanů

0

0

nelze

nelze

nelze

nelze

nelze

nelze

ČP

Kostka

3000

3000

5 000

a)450 b)250

5958

2

28 %

ano

a)450 b)260 a)300 b)450 a)450 b)300

Zdroj: vypracované autorkou – pomocí kalkulaček od jednotlivých pojistitelů

8.2.1

Shrnutí slevy

Po srovnání slev největší slevu poskytuje do konce května ČP, která má velký vliv na výši pojistného. Po skončení dubnové a květnové akce by výše pojistného u jednotlivých variant byli o 60 % vyšší. U Kooperativy a Wüstenrotu je obchodní sleva ve výši 20 %. ČSOB sleva ve výši 18 % se skládá z obchodní slevy 10 %, za placení roční četnosti 3 % a souběh pojištění 5 %. Generali dává 30 % obchodní slevu. ČP poskytuje 22 % obchodní slevu a 6 % slevu za propojištěnost


8.2.2

79

Dílčí závěr

Na základě získaných poznatků a provedení srovnání cenových nabídek a rozhovorů s jednotlivými pojistiteli je podle mého názoru nejlépe pojistit samostatně jednotlivé domácnosti, protože se neví, jak se bude vyvíjet vztah mezi jednotlivými rodinami v rodinném domě. Pojištění bych sjednala u Kooperativy nebo u Wüstenrotu, protože jejich krytí je dostačující pro potřeby a finanční možnosti rodiny. Rozdíl mezi oběma nabídkami je jak ve výši pojistného, tak i v poskytování asistenčních služeb. Pokud by rodina trvala na asistenčních službách, volila bych Kooperativu. Akční nabídku u ČPP bych nevolila. Důvodem je časové omezení akce a rodina potřebuje více času, aby v rodinném kruhu probrala všechny výše uvedené nabídky. Tab. 15

Pořadí jednotlivých pojišťoven

Pojišťovna

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Wüstenrot pojišťovna, a.s Kooperativa pojišťovna, a.s. Vienna Insurance Group Česká pojišťovna a.s ČSOB Pojišťovna, a.s Generali Pojišťovna a.s Allianz pojišťovna, a.s

Pořadí dle dle pojistného pojistného domácnosti domácnost zvlášť dohromady

dle slev

1

1

1

2

4

4

3

3

4

4 5 6 není

není 6 5 2

3 5 2 2

Zdroj: vlastní vypracování

V tabulce 15 je přehled pořadí jednotlivých pojistitelů podle pojistného a slevy. První sloupec u pořadí je seřazen podle pojistného uvedeného v tabulce 14. Druhý sloupec pořadí domácnosti dohromady je seřazen pomocí tabulky 13. V tabulce 15 první místo obsazuje ČPP, která nabídla do konce dubna celkovou slevu až 50 % na pojistném. Díky získané informaci od agenta a následném telefonickém ověření u operátora platí tato nabídka do konce května. Pokud by akce nebyla opět prodloužena dále, výše pojistného u pojištění domácností zvlášť by se zvýšila z částky 4 351 Kč na 6 961 Kč. U pojištění domácností dohromady by pojistné se zvýšilo z 4 172 Kč na 6 675 Kč. Následně by se pořadí změnilo, tak jak je uvedené v tabulce 16. Ve sloupci slevy by se pořadí také změnilo, protože ČPP by poskytla jen slevu 10 % místo 40 %. U obou tabulek se v jednotlivých sloupcích týkající se pořadí domácností dle výše pojistného vyskytuje slovo „není“. Je to z důvodu neposkytnutí pojištění v rámci zvolené varianty.

80


Tab. 16

Pořadí jednotlivých pojišťoven po úpravě slevy

Pojišťovna

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Wüstenrot pojišťovna, a.s Kooperativa pojišťovna, a.s. Vienna Insurance Group Česká pojišťovna a.s ČSOB Pojišťovna, a.s Generali Pojišťovna a.s Allianz pojišťovna, a.s

Pořadí dle dle pojistného pojistného domácnosti domácnost zvlášť dohromady

dle slev

6

6

5

1

3

3

2

2

3

3 4 5 není

není 5 4 1

2 4 1 1

Zdroj: vlastní vypracování

Pokud by se rodina rozhodovala na základě uvedeného žebříčku podle pojistného pro domácnosti dohromady, zvolila bych místo Allianz Kooperativu. Důvodem vyloučení Allianz je povinná spoluúčast u povodní a záplav, která u Kooperativy není. Rozdíl mezi výšemi pojistného u Allianz a Kooperativy je o 133 Kč. Pojišťovny bychom mohli rozdělit také z pohledu poskytování asistenčních služeb. Vzniklo by rozdělení na pojišťovny, které poskytují služby či ne. Do skupiny poskytujících asistenční službu patří: 1. 2. 3. 4. 5. 6.

Allianz pojišťovna, a.s Kooperativa pojišťovna, a.s. Vienna Insurance Group Česká pojišťovna a.s Generali Pojišťovna a.s ČSOB Pojišťovna, a.s Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group

A do skupiny neposkytující asistenční služby by spadala pojišťovna Wüstenrot pojišťovna, a.s.

Diskuze

81

9 Diskuze Orientovat se v oblasti pojištění majetku by mělo být nezbytnou součástí každého člověka, který má nebo chce zakládat rodinu. Mezi hlavní důvody patří častější výskyt přírodních katastrof, které ohrožují místo žití celé rodiny (např. povodně v 1997, 2002, ale i větrné katastrofy v letech 2007 a 2008, sněhové kalamity 2011). Ale existují i jiná nebezpečí, proti nimž by se mohl klient ubránit, kdyby znal základy v oblasti pojištění. Během mé práce jsem zjistila, že většina mého okolí se vůbec nevyzná v základních pojmech pojištění, které jsou nezbytné k přehledu v pojistné smlouvě a v případě uzavíraní různých druhů pojištění. Proto jsou v kapitole 4.2. uvedeny uvedla základní pojmy (např. pojistník, pojištění, pojistná smlouva, ale i pojmy povodeň a záplava). Dva posledně zmíněné pojmy si klienti nejčastěji pletou. Podle mého názoru znát základy v oblasti pojištění je hodně důležité, aby se člověk mohl vyvarovat i různým podvodníkům či nesprávnému využívání placených pojištění. Pro občany existuje v dnešní době mnoho článků a stránek, které by jim měly usnadnit vybrat co nejlepší pojištění. Ale někdy to i nestačí. Proto se obrací na odborníky v pojištění, kteří jim poradí, nebo s nimi rovnou uzavřou pojištění podle jejich potřeb. Zároveň jim můžou poskytnout určité slevy. Ovšem někteří lidé nevěří těmto odborníkům a raději si zjistí informace sami. Proto bych jim doporučovala vypočítat si přesnou rozlohu domu, obytnou část a hlavně majetek v domácnosti. Tyto informace jsou pro jednotlivé pojišťovny důležité z hlediska správného sjednání návrhu pojištění. Pokud klient nevěří odhadu pojistitele u pojistné částky nemovitosti, může si u jednotlivých odhadců nechat vypočítat částku domu. Ale odhad nemovitosti u odborníka stojí značný peněžní obnos. Jednoduší je zjistit si odhad na základě cenových map, které poskytují dostačující základní informace. V dnešní době lze sjednat pojištění pomocí internetových stránek, které láká většinu klientů na vysoké slevy. Ale tento způsob uzavírání bych nedoporučovala. Mezi nevýhody tohoto typu uzavření smluv je volání na placenou linku, nepřímý kontakt s agentem pojišťovny a při vzniku pojistné události hrozí riziko nedostatečného krytí. Pokud využijete zprostředkovatele, může Vám přesně poradit jak nahlásit škodu, abyste najisto dostali plnění od pojišťovny. Často se stává, že klient špatně nahlásí nebo si myslí, že pojistka se vztahuje na určitou škodu a pak nedostane plnění. Proto je nutné dostatečně znát „Všeobecné pojistné podmínky“, které přesně vymezují, které škody jsou v rámci plnění hrazeny. V mé práci jsem zvolila postup výpočtu hodnoty majetku na základě zákona a cenových map a myslím si, že je dostatečným návodem na to, jak postupovat samostatně v případě zjištění aktuálních hodnot vlastnícího majetku. Spousta lidí hodnotu majetku podceňuje a často se dostává do situace, kdy zjišťuje, že je podpojištěn. Myslím si, že pokud klient nebude souhlasit ve smlouvě s automatickou indexací majetku, měl by každých 5 let kontrolovat jeho cenu. Je to důle-

82

Diskuze

žité kvůli ceně pojistného, které se může zvýšit či snížit a také pro jistotu správné ochrany majetku. Pojistitelé se rok od roku snaží vylepšovat své nabídky pojištění majetku a přizpůsobují se jednotlivým novinkám (např. pojištění solárních kolektorů, které před 5 lety vůbec nebyly k dispozici) nebo některá připojištění zavedou do základního balíčku pojištění. V nabídkách pojistitelů může klient shledat některé významné či méně důležité aspekty. Ve své práci jsem se snažila najít pojistitele na základě teritoriálního aspektu. Zvolila jsem 6 základních pojistitelů, kteří tvoří významnou část pojistného trhu v neživotním pojištění a jednoho méně významného, u něhož mě zaujala jeho nabídka (u pojištění majetku.) Pojišťovna Kooperativa nabízí svým klientům pro pojištění majetku produkt OPTIMUM. Tento produkt je lákavý díky své výhodné sazbě pojistného, než u pojištění domácnosti či nemovitosti zvlášť. Tato sazba má vliv na výši pojistného. U všech druhů pojištění majetku má klient možnost si vybrat jednu z variant pojištění – KOMFORT či PRIMA. Tyto varianty se liší pouze rozsahem krytí. U Generalli má klient možnost se pojistit prostřednictvím pojištění „Bydlení s asistencí“ a „domácnost s asistencí“ nebo pomocí produktu VARIO. Ten má určité výhody, které ale na výši celkového pojistného nemá takový vliv, jako pojištění zvlášť. U VARIO je nevýhodou spoluúčast a nedostatečná variabilita produktu. U pojištění jednotlivě může klient dosáhnout vyšší slevy než u VARIA. ČSOB pojišťovna v odvětví pojištění majetku nabízí produkt DOMOV EXPRESS. V rámci jedné pojistné smlouvy dokáže pojistit nemovitost, odpovědnost a domácnost. Pojišťovna Wüstenrot nabízí v oblasti pojištění domácnosti dvě varianty – SUPERPLUS a PLUS. Tyto varianty se liší jen výši limitů a v pojištění proti srážkové vodě. U pojištění nemovitostí nenabízí žádné varianty. Výhodou tohoto pojištění je krytí proti nepřímému blesku a přepětí v elektromotorech. Česká podnikatelská pojišťovna poskytuje u pojištění majetku produkt DOMEX, který se dělí na DOMEX a DOMEX PLUS. DOMEX je rozdělen na 2 varianty – základní a rozšířenou. Tyto varianty se liší rozsahem krytí. Pojištění domácnosti a nemovitosti může klient sjednat dohromady. Pojišťovna Allianz má v oblasti pojištění majetku varianty NORMAL, OPTIMAL a EKLUZIV. Tyto varianty se liší rozsahem krytí. Varianta NORMAL je nejméně využívání z důvodu malého krytí rizik. Nejvíce poskytovaná je OPTIMAL. Pojištění majetku lze sjednat komplexně. Jako jediná z pojišťoven poskytuje 30 % slevu za bezeškodní průběh. Tato sleva je poskytována u ostatních pojišťoven v případě pojištění vozidel. Slevu ve výši 30 % u majetku může klient získat na základě potvrzení od své předcházející pojišťovny, že byl u ní max. 6 let pojištěn. Pokud byl u ní jen 3 roky, u Allianz dostane slevu 15 %. Nevýhodou pojištění u Allianz je spoluúčast v případě povodní a záplav. Povodně ve výši 1 % z pojistného plnění a záplava ve výši 5 000 Kč. U České pojišťovny je klientovi nabízeno souhrnné pojištění v rámci produktu KOSTKA. Tento produkt nabízí pojištění domácnosti, nemovitosti a od-

Diskuze

83

povědnosti dohromady v 1 smlouvě. Jako Allianz má i ČP jednu nevýhodu. V případě záplav či povodní poskytuje plnění max. do 50 000 Kč. Všechny výše zmíněné nabídky mají své výhody i nevýhody. Při sjednávání pojištění majetku by neměl klient rozhodovat jen podle výše pojistného, ale i pomocí dalších aspektů, které najde v pojistných podmínkách. Tyto podmínky by měl klient obdržet při návrhu jednotlivých smluv, aby si je mohl v klidu doma prostudovat. Týká se to zejména limitů plnění, spoluúčasti v případě jednotlivých pojistných událostí a krytí rizik. Podle mého názoru ale většina lidí zapomíná hlavně na výše zmíněnou část. Mnoho pojistitelů rozděluje krytí rizik do určitých variant pojištění, pomocí nichž může uzavřít klient smlouvu odpovídající jeho potřebám. Mezi další kritéria bych zařadila i spoluúčast. Mnoho lidí má dojem, že spoluúčast jim hodně sníží výši pojistného. Ale mýlí se, výši pojistného to moc nesníží. Výši spoluúčasti si klient volí na základě své finanční situace. Jediný kdo neposkytuje spoluúčast, je Generali u pojištění majetku zvlášť. U pojištění domácnosti a nemovitosti je u Kooperativy jen sjednána jedna spoluúčast. U ČSOB je spoluúčast u jednotlivých druhů pojištění. Dalším kritériem je i poskytnutá sleva. Všechny pojišťovny poskytují tzv. obchodní slevu, která se pohybuje od 10 %-30 %. Dále slevu za spoluúčast, propojištěnost, za zabezpečení domácnosti a frekvenci placení pojistného. Po srovnání všech nabídek a kombinací jsem dospěla k názoru, že nejvýhodnější nabídkou je pojištění u Kooperativy. Naopak z hlediska pojistného po květnu je nejméně výhodná nabídka u České podnikatelské pojišťovny. Kooperativu jsem zvolila na základě pojistného, které bylo úměrné k financím rodiny a také díky jeho ochraně a odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě. Dalším kladem bylo pojištění elektromotorů v základním pojištění, které rodina požaduje. Mezi další klady bylo pojištění proti povodním i záplavám v základním balíčku. Problematika pojištění majetku je velmi rozsáhlé téma, protože v sobě obsahuje jak problematiku pojištění domácnosti, nemovitosti, ale i odpovědnosti za škodu. Při zjišťování informací a materiálů pro svou práci jsem musela zvolit strategii poptávajícího se po nabídce. Když jsem zmínila psaní bakalářské práce na toto téma, neměli zájem poskytnout mi žádné informace. Proto jsem zvolila roli zákazníka pro získání potřebných informací. Ochotně mi všechno vysvětlili a poskytli další nové poznatky ze svých zkušeností v případě likvidace a postupu, jak se vyrovnat s pojistnou události. Ostatní informace jsem získala na základě podrobných rozhovorů s pojišťovacími zprostředkovateli, kteří mi byli velmi nápomocní v problematice pojištění a z internetových stránek. Jsem velmi ráda za projekt od ČAPu „Únor měsíc pojištění“, který je velmi dobře zpracovaný pro lidi, kteří začínají s poznáváním pojištění majetku a dalších jiných oblastí. Znalost této problematiky a dalších jiných pojištění by měla být nezbytnou součástí každého občana. Na téma týkající se obecně neživotního pojištění bylo napsáno hodně bakalářských či diplomových prací. Má bakalářská práce mi pomohla najít řešení pro

84

Diskuze

pojištění majetku naší rodiny i mého okolí a seznámila je s možnostmi, co vše může být využito v rámci pojištění. Dalším zajímavým tématem pro bakalářskou či diplomovou práci by bylo téma týkající se znalosti občanů ČR v oblasti pojištění. Mohla by se zaměřit na uzavřené smlouvy v životním a neživotním pojištění, na znalosti práv vyplývající ze smlouvy a Všeobecných podmínek či doplňujících a na vysvětlení základních pojmů.

Závěr

85

10 Závěr Na základě vývoje ekonomiky, nových produktů a technologií se musí neustále vyvíjet situace na pojistném trhu. Objevují se zde různé změny v pojistných podmínkách nebo ve výši pojistného či v limitech a nové nabízené produkty v různých oblastech pojištění. Na pojistném trhu jsou dvě odvětví – životní a neživotní pojištění. Mezi 3 nejzákladnější druhy v oblasti neživotního pojištění patří pojištění z odpovědnosti řízení vozidla, majetku občanů a havarijní pojištění. Ale podle mého názoru je nejdůležitější pojištění majetku. Pojištění majetku chrání náš domov, který tvoří nejcennější a nejdůležitější místo v lidském životě. Protože svůj domov si člověk mnoho let buduje, což stojí značné finanční investice, čas, ale také si k místu vytváří osobní pouto v podobě vzpomínek. Proto si myslím, že by každý člověk měl v první řadě myslet na co nejlepší ochranu svého domova. Ale i nejlepší pojištění nedokáže odvrátit rozmary přírody. Pokud dojde k takovému poškození či k úmyslné krádeži, máme díky uzavřené pojistce poskytnutou finanční náhradu, která nám ulehčí opravu, nové pořízení či budování majetku. Mezi majetkové pojištění patří pojištění nemovitosti a domácnosti. Každé z pojištění se váže na jiný typ majetku. Pojištění nemovitosti je vázáno na pojištěnou stavbu (tj. rodinný dům, byt, vedlejší stavby, rekreační objekty atd) a pojištění domácnosti se vztahuje na všechny věci, které se nacházejí uvnitř nemovitosti (tj. obrazy, podlaha, koberce, nábytek, oblečení atd.). Součástí majetkového pojištění je i pojištění z odpovědnosti. Obecně dělíme toto pojištění na odpovědnost z držby nemovitosti, která je vázána na nemovitost a odpovědnost za škodu v občanském životě, která je vázána na pojištěnou domácnost. V dnešní době majetkové pojištění nabízí komerční pojišťovny. Díky nimž na pojistném trhu existuje velká škála pojistných produktů zaměřených na ochranu majetku občanů. Díky této velké pestrosti má klient možnost si vybrat takové pojištění, které odpovídá jeho potřebám a finančním možnostem. Rozdíly mezi jednotlivými nabídkami od pojišťoven u pojištění majetku jsou značné. Proto každý z klientů porovnává nabídky podle určitých kritérií. Buď na základě výše pojistného, asistenčních služeb, slev, pojistného krytí, limitů plnění atd. Výše pojistného je cena za pojištění (neboli ochranu proti možným nebezpečím). Kalkulace jednotlivých pojistitelů při určování výše pojistného se může lišit v stovkách korun či v řádu tisíců korun. A tohle kritérium v dnešní době, kdy dochází k různým státním škrtům, dopadům finanční krize, je hodně vnímáno a sledováno. Lidé se dnes snaží ušetřit na různých místech např. z důvodu obavy ztráty zaměstnání, neschopnosti splácet půjčky atd., a proto někdy dochází i ke zrušení pojistek.

86

Závěr

Faktem ale je, že řešení výše uvedeným způsobem není ideální volba. Proto pokud se klient dostane do finanční tísně, pojistitelé jsou ochotni najít společně s klientem vhodně řešení pro danou situaci (např. odklad splátek či úprava splátkového kalendáře atd.) Mezi další důležité kritéria patří rozsah krytí proti možným pojistným nebezpečím. Proto pojistitelé nabízí různé varianty pojištění, které se liší svým rozsahem a také i někdy limitem v případě pojistné události. Další odlišnosti mezi pojistiteli je i poskytování asistenčních služeb. Některé z pojišťoven tyto služby nemají z důvodu zbytečnosti, protože jim nabízí dostatečné plnění (viz Wüstenrot). Za to některé z pojišťoven tyto asistenční služby využívají jako reklamní tahák, který je pro ně konkurenční výhodou. Mezi další hledisko patří i výše spoluúčasti, pomocí níž v případě pojistné události si do jisté částky hradí náklady klient sám. Mezi další hlediska patří i poskytnuté slevy. Mezi nejčastěji poskytované slevy patří tzv. obchodní sleva, která se pohybuje od 10 %-30 %. Dále sleva za výši spoluúčasti, frekvenci placení, za zabezpečení majetku, za propojištěnost či bezeškodní průběh v předchozích letech. V dnešní době, pokud člověk chce být dostatečně zabezpečený spolu s rodinou, musí mít dostatečný přehled o pojištění majetku a dalších druhů pojištění, které ho ochrání v budoucnu před možnými nepředvídatelnými nebezpečími.

Literatura a zdroje

87

11 Literatura a zdroje 11.1 Knižní literatura ČEJKOVÁ, V, MARTINOVIČOVÁ, D. a ŠEDOVÁ, J. Pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, Ekonomicko-správní fakulta, 2001, 177 s. ISBN 80-2102574-3 ČEJKOVÁ, V. Pojistný trh. 1. vydání. Praha: Grada Publishing, 2002. 119s. ISBN 80-247-0137-5 ČEJKOVÁ, V a MARTINOVIČOVÁ, D. Pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2004, 158 s. Distanční studijní opora. ISBN 80-210-3525-0. ČEJKOVÁ, V a NEČAS, S. Pojišťovnictví. 2. vydání. Brno: Masarykova univerzita, 2006, 129 s. ISBN 80-210-3990-6. DUCHÁČKOVÁ, E. Pojišťovnictví. 1. vydání. Praha: Vysoká škola ekonomická, 1997. ISBN 80-7079-092-X. DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, c2009, 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4 (BROž.) DUCHÁČKOVÁ, E., DAŇHEL, J. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010, 216 s. ISBN 978-80-7431-015-7 (VáZ.). CHOVAN, P. Malá encyklopédia poistenia a poistovníctva s cudzojazyčnými ekvivalentmi. 1.vyd. Bratislava: Elita, 1995, 347 s. ISBN 80-853-2384-2. KARFÍKOVÁ, M., PŘIKRYL,V. Pojišťovací právo. Vyd. 1. Praha: Leges, 2010, 351 s. Student (Leges). ISBN 978-808-7212-455. ŘEZÁČ, F. Řízení rizik v pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2011. 222 s. neuveden. ISBN 978-80-210-5637-4. MAJTÁNOVÁ, A. Poisťovníctvo: teória a prax. 1. vyd. Praha: Ekopress, 2006, 288 s. ISBN 80-869-2919-1. VOSTATEK, J. Sociální a soukromé pojištění. 1.vyd. Praha: Codex Bohemia, 1996, 601 s. ISBN 80-859-6321-3.

88

Literatura a zdroje

11.2 Elektronické zdroje Asistenční služba. Pojisti rodinu [online]. 2012 [cit. 2012-03-06]. Dostupné z: Domácnost: produktový list. ČAP [online]. 2010 [cit. 2012-03-03]. Dostupné z: Druhy pojištění domácnosti. Pojištění majetku [online]. 2010 [cit. 2012-03-05]. Dostupné z: Existují nějaké druhy pojištění domácnosti?: Pojištění domácnosti - pojistná částka. Pojištění majetku [online]. 2010 [cit. 2012-03-04]. Dostupné z: Existují nějaké druhy pojištění domácnosti?: Pojištění domácnosti – co má vliv na výši pojistn0ho?. Pojištění majetku [online]. 2010 [cit. 2012-03-05]. Dostupné z: Historie pojišťovnictví. In: Broker Team, a.s. [online]. 2012 [cit. 2012-03-11]. Dostupné z: Odpovědnost občana za škody. Pojisti majetek [online]. 2009 [cit. 2012-03-06]. Dostupné z: Oceňování nemovitostí z pohledu bank a pojišťoven. In: Hypoindex [online]. 2009 [cit. 2012-04-07]. Dostupné z: Pojisti rodinu: Zajištění rodinného majetku [online]. 2012 [cit. 2012-03-01]. Dostupné z: Pojisti majetek: Stavby a rodinné domy [online]. 2009 [cit. 2012-03-01]. Dostupné z: Pojisti majetek. Pojisti majetek [online]. 2009 [cit. 2012-03-05]. Dostupné z:

Literatura a zdroje

89

Pojištění majetku. Pojišťovny.com [online]. 2010-2012 [cit. 2012-04-25]. Dostupné z: Průvodce pojištěním: Slovník pojmů [online]. 2010[cit. 2012-03-01]. Dostupné z: 10 otázek k pojištění majetku: Jak postupovat při výběru pojištění?. Pojisti majetek [online]. 2009 [cit. 2012-03-01]. Dostupné z: Pojištění majetku. ČSOB pojišťovna [online]. 2012 [cit. 2012-04-30]. Dostupné z: Pojištění. ČSOB pojišťovna [online]. 2012 [cit. 2012-04-30]. Dostupné z: Bydleni. Wüstenrot [online]. 2012 [cit. 2012-04-30].

Dostupné

z:

Pojištění majetku. Česká podnikatelská pojišťovna [online]. 2012 [cit. 2012-0430]. Dostupné z: Pojištění majetku a odpovědnosti občanů. Allianz [online]. 2012 [cit. 2012-0430]. Dostupné z: Pojištění majetku a odpovědnosti občanů. Allianz [online]. 2012 [cit. 2012-0430]. Dostupné z: Majetek. Česká pojišťovna [online]. 2011 [cit. 2012-04-30]. Dostupné z: Cenová mapa. Cenová mapa [online]. 2010 - 2011 [cit. 2012-04-30]. Dostupné z:

90

Literatura a zdroje

11.3 Zákony Zákon č.277/2009 Sb, o pojišťovnictví [online]. 1998-2012 [cit. 2012-05-13]. Dostupné z WWW: Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí), ve znění pozdějších předpisů [online]. 2012 [cit. 2012-05-13]. Dostupné z WWW: Zákon č.40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů [online]. 1998-2012 [cit. 2012-05-13]. Dostupné z WWW: Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů (zákon o pojistné smlouvě), ve znění pozdějších předpisů [online]. 1998-2012 [cit. 2012-05-13]. Dostupné z WWW: Zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů [online]. 1998-2012 [cit. 2012-05-13]. Dostupné z WWW: Zákon č.151/1997 Sb., o oceňování majetku a o změně některých zákonů (zákon o oceňování majetku) [online]. 2012 [cit. 2012-05-13]. Dostupné z WWW: Vyhláška č.3/2008 Sb., o provedení některých ustanovení zákona č.151/1997 Sb. [online]. 2005 [cit. 2012-05-13]. Dostupné z WWW Vyhláška č.456/2008 Sb., kterou se mění vyhláška 3/2008 Sb. [online]. 19992012 [cit. 2012-05-13]. Dostupné z WWW Vyhláška č.460/2009 Sb., kterou se mění vyhláška 3/2008 Sb. a vyhláška č. 456/2008 Sb [online]. 1999-2012 [cit. 2012-05-13]. Dostupné z WWW
Literatura a zdroje

91

prosince-2009-kterou-se-meni-vyhlaska-c-32008-sb-o-provedeni-nekterychustanoveni-zakona-c-1511997-sb-o-ocenovani-majetku-a-o-zmene-nekterychzakonu-ve-zneni-pozdejsich-predpisu-ocenovaci-vyhlaska-ve-zneni-vyhlasky-c4562008-sb-17542.html> Vyhláška č.364/2010 Sb., kterou se mění vyhláška 3/2008 Sb. [online]. [cit. 2012-05-13]. Dostupné z WWW Vyhláška č.378/2011 Sb., kterou se mění vyhláška 3/2008 Sb. [online]. 20102012 [cit. 2012-05-13]. Dostupné z WWW

11.4 Interní zdroje Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění věcí a jiného majetku a pojištění odpovědnosti za škodu občanů VPPMO 1/11. Allianz pojišťovna a.s. Účinné od 1. 4. 2011 Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku občanů VPPMO 2005. Česká pojišťovna a.s. Účinné od 1. 1. 2005 Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů. Kooperativa pojišťovna a.s., Vienna Insurance Group. Účinné od 1. 3. 20102 Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění rodinných domů a bytových jednotek – Bydleni s asistencí. 03.2010 verze 04. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácností. 03.2010 verze 02. Generali Pojišťovna a.s. Všeobecné pojistné podmínky Pojištění majetku a odpovědnosti občanů 2010 VPP PMO 2010 ČSOB Pojišťovna,a.s., člen holdingu ČSOB. Účinnost od 01. 12. 2011. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. Účinné od 01. 01. 2007. Všeobecné pojistné podmínky pro domácnosti. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. Účinné od 01. 05. 2009. Všeobecné pojistné podmínky propojištění nemovitosti, domácností a odpovědnosti za škodu VPP-B/01. Wüstenrot pojišťovna, a.s. 10.2008

92

Literatura a zdroje

Seznam zkratek V mé práci jsem použila různé zkratky jejich přehled je uvedený v této kapitole. ČR ČPA ČP KOOP ALLIANZ GP ČPP ČSOBP WÜST POJ Spol.Nem Spol.Dom PČ NEM PČ DOM As.Sl.

Česká republika Česká asociace pojišťoven Česká pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna a.s. Generalli pojišťovna, a.s. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB Wüstenrot pojišťovna a.s. (převzala činnost Wüstenrot pojišťovny, pobočky pro ČR pojišťovny spoluúčast nemovitost spoluúčast domácnost pojistná částka nemovitost pojistná částka domácnost asistenční služby

Literatura a zdroje

93

Seznam obrázků Obr. 1 Graf vývoje předepsaného pojistného

23

Obr. 2 Graf vývoje předepsaného pojistného v % u jednotlivých odvětví

24

Obr. 3

Graf struktury pojistného trhu v %

25

Obr. 4

Graf neživotního pojištění

25

Obr. 5

Graf meziročních podílů u pojišťoven ČAP

26

Obr. 6

Graf předepsaných podílů u jednotlivých členů ČAPu

41

Obr. 7

Nákres domu - předběžný

70

Obr. 8

Nákres přední části domu

71

94

Literatura a zdroje

Seznam tabulek Tab. 1

Rozsah nebezpečí u pojištění Kooperativy

44

Tab. 2

Základní pojištění rizik u Generali

47

Tab. 3

Volitelné připojištění u produktu Bydlení s asistencí

48

Tab. 4

Limity pro pojištění domácnosti s asistencí

51

Tab. 5

Pojistná nebezpečí pro Domov Express

53

Tab. 6

Pojistná nebezpečí u nemovitosti a jejich limity

55

Tab. 7 Pojistná nebezpečí u domácností a jejich limity

56

Tab. 8

Limity u souboru a jednotlivých věcí

57

Tab. 9

Rozdělení pojistných nebezpečí

59

Tab. 10 Rozsah pojistných rizik u jednotlivých variant a druhů pojištění

63

Tab. 11

66

Druhy rizik u České pojišťovny

Tab. 12 Hodnoty jednotlivých místností v jednotlivých domácnostech

73

Tab. 13

75

Srovnání dohromady domácnosti + nemovitost

Tab. 14 Srovnání varianty (domácnosti + nemovitost a samostatná domácnost)

78

Tab. 15

Pořadí jednotlivých pojišťoven

79

Tab. 16

Pořadí jednotlivých pojišťoven po úpravě slevy

80

Přílohy

95

Přílohy

Příloha 1

A Příloha 1

97

98

Příloha 1

Příloha 2

B Příloha 2

99

100

Příloha 2

Příloha 2

101

102

Příloha 2

Příloha 2

103

104

Příloha 2

Příloha 2

105

106

C Příloha 3

Příloha 3

Příloha 4

D Příloha 4

107

108

E Příloha 5

Příloha 5

Příloha 5

109

110

Příloha 5

Příloha 5

111

112

F Příloha 6

Příloha 6

Příloha 7

G Příloha 7

113

114

H Příloha 8 Pojištění domácnosti

Příloha 8

Příloha 8

Pojištění nemovitosti

115

116

I Příloha 9

Příloha 9

Příloha 9

117

118

J Příloha 10

Příloha 10

Příloha 10

119

120

Příloha 10

Příloha 11

K Příloha 11

121

122

Příloha 11

Příloha 12

123

L Příloha 12 V této příloze jsou dány dokumentace týkající se elektroinstalace, viz další stránka.

Problematika pojištění nemovitostí a domácností

Recommend Documents