Právní, spotřebitelská a finanční gramotnost. Autoři: JUDr. Petr Dostalík, Ph.D., Ing. Věra Martinková, Ing. Lenka Bartková

Právní, spotřebitelská a finanční gramotnost Autoři: JUDr. Petr Dostalík, Ph.D., Ing. Věra Martinková, Ing. Lenka Bartková

Obsah Spotřebitelská gramotnost ............................................................................................................................... 1 Nákup zboží přes internet ........................................................................................................................................1 A jak poznat obchod, který nezklame? .................................................................................................................1 APEK ......................................................................................................................................................................2 SAOP .....................................................................................................................................................................3 HEUREKA...............................................................................................................................................................4 Legislativní změny týkající se e-shopů v roce 2014 ..............................................................................................4 Reklamace internetového nákupu .......................................................................................................................5 Slevové portály .........................................................................................................................................................9 Černá listina Bloklist.cz - problémové slevové portály ubývají...........................................................................10 Předváděcí akce a podomní prodej ........................................................................................................................12 Apel na zdraví .....................................................................................................................................................13 Pouliční prodej ....................................................................................................................................................16 Základní vzorce chování manipulátora ...............................................................................................................17 Jak poznáte obchodníka největších dodavatelů .................................................................................................20 Reklamace...............................................................................................................................................................22 Postup zákazníka při reklamaci...........................................................................................................................22 Nové finty obchodníků při reklamaci .................................................................................................................23 Jak reklamovat dovolenou..................................................................................................................................24 Podvodné emaily, zprávy, výhry a vzorky zdarma ..................................................................................................26 Nevyžádané zásilky .............................................................................................................................................26 Podvody na dobírku ............................................................................................................................................26 Podvodné e-maily ...............................................................................................................................................27 Převody dědictví a jiného majetku .....................................................................................................................28 Soutěže a výhry...................................................................................................................................................30 Zázračné služby ...................................................................................................................................................31 Vztahy .................................................................................................................................................................32 Snadné výdělky ...................................................................................................................................................33 Půjčky a výhodné investice .................................................................................................................................34 Vybrané právní instituty Nového občanského zákoníku .................................................................................. 36 Darování..................................................................................................................................................................36 Náležitosti darovací smlouvy ..............................................................................................................................36 Darování pro případ smrti ..................................................................................................................................37 Odvolání daru pro nevděk a nouzi......................................................................................................................37 Nájemní smlouva v NOZ .........................................................................................................................................37 Definice a druhy nájmu.......................................................................................................................................37 Nájem dopravního prostředku ...........................................................................................................................39 Smlouva o ubytování ..........................................................................................................................................39 Pacht ...................................................................................................................................................................39 Pacht zemědělských pozemků ............................................................................................................................40

Nájem bytu a domu ............................................................................................................................................40 Práva a povinnosti nájemce................................................................................................................................43 Základní ustanovení ........................................................................................................................................43 Chov domácího zvířete ...................................................................................................................................43 Oznámení dlouhodobé nepřítomnosti ...........................................................................................................43 Členové nájemcovy domácnosti .....................................................................................................................44 Podnájem ........................................................................................................................................................44 Přechod nájmu po smrti nájemce...................................................................................................................44 Skončení nájmu...............................................................................................................................................44 Předání bytu nájemcem pronajímateli ...........................................................................................................45 Zájezd ......................................................................................................................................................................46 Vlastnosti zájezdu ...............................................................................................................................................46 Vady zájezdu .......................................................................................................................................................46 Pomoc v nesnázích .............................................................................................................................................46 Újma za narušení dovolené ................................................................................................................................47 Výměnek .................................................................................................................................................................47 Právo stavby a právo stroje ....................................................................................................................................48 Úvodní úvahy ......................................................................................................................................................48 Zásada superficies solo cedit jako výsledek úvah římských právníků o důsledku spojení věci movité a nemovité .............................................................................................................................................................48 Právo stavby a právo stroje jako výjimky z této zásady v NOZ ...........................................................................49 Teoretické otázky spojené s právem stavby .......................................................................................................50 Historická perspektiva práva stavby ...................................................................................................................50 Právo římské ...................................................................................................................................................50 Další právní vývoj ............................................................................................................................................51 Řešení .................................................................................................................................................................51 Finanční gramotnost ...................................................................................................................................... 52 Co je finanční gramotnost ......................................................................................................................................52 Dopady plynoucí z finanční negramotnosti ............................................................................................................53 Úvěry...................................................................................................................................................................54 Hospodaření domácnosti ...................................................................................................................................54 Výdaje .................................................................................................................................................................55 Příjmy ..................................................................................................................................................................56 Zadlužení .................................................................................................................................................................57 Dluh, dlužník, zadlužení, předlužení ...................................................................................................................57 Splácení řádně a včas a prodlení ........................................................................................................................57 Plnění informačních povinností dlužníka............................................................................................................57 Dluhová spirála ...................................................................................................................................................58 Předcházení prodlení ..........................................................................................................................................58 Konsolidace dluhů ..............................................................................................................................................58 Snížení dluhu vlastní aktivitou, předčasné splacení ...........................................................................................58 Soudní (rozhodčí) řízení, exekuce .......................................................................................................................59 Žaloba věřitele, dlužník musí k soudu.........................................................................................................59 Platební rozkaz, ústní jednání u soudu .......................................................................................................59 Rozhodčí řízení ............................................................................................................................................59

Rozhodčí doložka ........................................................................................................................................60 Jmenování rozhodce ...................................................................................................................................60 Neplatnost rozhodčí doložky ......................................................................................................................60 Rozhodčí nález a jeho zrušení .....................................................................................................................60 Nutnost aktivní účasti na řízení ..................................................................................................................60 Exekuce, exekuční doložka .........................................................................................................................60 Zahájení exekuce, výzva k zaplacení ...........................................................................................................61 Vstup exekutora do obydlí dlužníka, zjišťování majetku a příjmů ..............................................................61 Základní způsoby provedení exekuce .........................................................................................................61 Srážky ze mzdy a jiných příjmů ...................................................................................................................61 Přikázání pohledávky ..................................................................................................................................61 Příkaz k výplatě z bankovního účtu a souběh exekuce na příjmy...............................................................61 Souběh exekuce srážkami ze mzdy a příkazem k výplatě z bankovního účtu ............................................62 Prodej movitých věcí a nemovitostí (prodej majetku) ...............................................................................62 Obrana proti soupisu majetku ....................................................................................................................62 Předlužení a oddlužení ...................................................................................................................................62 Rizika nabídek na řešení Vašich dluhů ........................................................................................................62 Přeposílání plateb věřitelům.......................................................................................................................62 Úpadek a insolvenční řízení ........................................................................................................................62 Oddlužení a pomoc při vyplnění návrhu .....................................................................................................63 Význam oddlužení.......................................................................................................................................63 Oddlužení a podnikání ................................................................................................................................63 Podmínky oddlužení ...................................................................................................................................63 Konkurz a sliby tzv. oddlužovacích agentur ................................................................................................63 Oddlužení (osobní bankrot) ............................................................................................................................64 Co je oddlužení? .........................................................................................................................................64 Co je insolvenční řízení? .............................................................................................................................64 Úpadek, zahájení insolvenčního řízení a jeho důsledky .............................................................................64 Podmínky oddlužení ...................................................................................................................................64 Rizika podání návrhu na oddlužení .............................................................................................................64 Výpočet příjmů pro účely oddlužení ...........................................................................................................65 Rizika nabídek oddlužení ............................................................................................................................65 Osvobození od dluhů není automatické!....................................................................................................65 Co je exekuce? ................................................................................................................................................66 Kdo je exekutor? .........................................................................................................................................66 Činnost exekutora / jak pracuje exekutor?.................................................................................................66 Exekuční titul ..............................................................................................................................................66 Rozhodčí nález, rozhodčí doložka ...............................................................................................................66 Exekuční doložka.........................................................................................................................................66 Před zahájením exekuce, fikce doručení, datová schránka ........................................................................66 Výzva k zaplacení dluhu ..............................................................................................................................67 Základní způsoby provedení exekuce .........................................................................................................67 Oprávnění exekutora ke vstupu do obydlí..................................................................................................68 Obrana proti soupisu majetku ....................................................................................................................68 Závěr .......................................................................................................................................................................68

Spotřebitelská gramotnost

Spotřebitelská gramotnost Nákup zboží přes internet Než začnete nakupovat přes internet, je dobré dodržovat tyto zásady: 

   



  

I když nákup na internetu s sebou přináší mnoho výhod jako třeba nižší ceny nebo širší sortiment než v kamenných obchodech, vybírejte pečlivě. Než zboží objednáte, ověřte si důvěryhodnost e-shopu tím, že si přečtete, jaké zkušenosti s obchodem mají ostatní. Aby byly zkušenosti uživatelů důvěryhodné, měli by je psát zejména skuteční nakupující a ne konkurence nebo majitelé Neplaťte předem u e-shopů, které nemáte prověřené, ať už z vlastní předchozí zkušenosti či z referencí jiných zákazníků. Prověřte si i provozovatele e-shopu. Podívejte se na webové stránky, zda vůbec firma například s elektronikou, kterou v e-shopu nabízí, obchoduje, popřípadě do firmy zavolejte. V případě, že si nejste jistí důvěryhodností vámi vybraného obchodu, můžete se s žádostí o radu obrátit na [email protected]. Ze zákona je obchodník povinen na webových stránkách e-shopu uveřejnit své identifikační údaje, nákupní řád, obchodní a reklamační podmínky. Obsah nákupního řádu či obchodních a reklamačních podmínek nepodceňujte, čtěte je! Při převzetí zásilky od dopravce zkontrolujte neporušenost obalu zásilky i její obsah. Porušenou zásilku nepřebírejte, sepište protokol s dopravcem a kontaktujte obchodníka. Totéž platí v případě, že by zásilka obsahovala jiné než objednané zboží. Hledejte na stránkách obchodu logo certifikace APEK, SAOP či Heuréka, nákup je pak bezpečnější. Při nákupu přes internet máte ze zákona právo u většiny zboží od smlouvy odstoupit do 14 dnů od jeho převzetí. Pokud nakupujete v nějakém obchodě poprvé, raději zvolte platbu až při převzetí zboží. Když narazíte na neseriózního obchodníka, alespoň nepřijdete o peníze.

A jak poznat obchod, který nezklame? Typické znaky podezřelého obchodu:  Příliš nízké ceny, nabídka zboží, které už není v prodeji.  Zmatená skladba sortimentu, zboží není rozdělené, často jde o aktuálně módní zboží.  Na stránkách obchodu chybí kontakty, není uveden e-mail, je tam pouze kontaktní formulář.  Telefon, na který se nedá dovolat.  E-mail na který nikdo neodpovídá.  Internetová doména registrovaná krátce a skrývající údaje o vlastníkovi.  Požadavek na platbu předem, nemožnost poslání na dobírku.  Podvodné uvádění certifikace APEK, Heuréka.cz či dalších organizací a firem.  Zmatené obchodní podmínky, často okopírované odjinud.  Vznik obchodu před několika dny, či pár týdny.  Žádné hodnocení ani recenze od kupujících. Pokud na některý z příznaků ve vybraném obchodě narazíte a nebudete chtít být podvedeni, nezbude vám než obchod pečlivěji prověřit, nebo jít nakupovat jinam. Pomoci může i to, když do vyhledávače zadáte doménu, název obchodu, provozovatele či kontakt a pokusíte se najít na internetu zkušenosti, hodnocení i reference ostatních.

1

Spotřebitelská gramotnost V poslední době se podvodné e-shopy objevují poměrně často. I přesto, že nemají dlouhého trvání, protože po zjištění jejich nekalých praktik jsou zablokovány, stihnou připravit o peníze až stovky lidí, kteří peníze posílají ještě před dodáním zboží. Za internetovými stránkami obchodů stojí smyšlené osoby a jediným fungujícím údajem bývá číslo účtu, kam důvěřiví zákazníci posílají peníze. Nejčastější podvodné obchody, které nedodaly předem zaplacené zboží:  www.elektro-galerie.cz,  www.nakupuj.org,  www.uslona.cz,  www.nejlevnejsiknihkupectvi.cz,  www.knizkarna.cz,  www.ibko.cz - vylákají jen peníze a nic dál se neděje,  www.i-centrum.eu - operátor hlásí, že mobilní číslo neexistuje,  www.televiznistolky.com - nedodržují dodací lhůty, nedodávají zboží a na e-maily ani telefony nereagují,  provozovatel obchodu www.lekarna-online.cz nejen, že nedodal zaplacené zboží, navíc neměl oprávnění léčiva vůbec nabízet.,  www.tech-shop.cz se spíše než na vybírání peněz soustředil na získávání cenných osobních údajů zákazníků, které sbíral pod záminkou nabídky elektronického zboží. Číslo účtu, kam měli lidé posílat peníze, totiž neexistovalo.,  www.ms-2011.cz tvářící se jako soutěž o hodnotné ceny při příležitosti mistrovství světa v hokeji do obchodních podmínek ukryl zpoplatněnou službu, jejíž cenu následně po zákaznících vymáhal. Když si objednáte nějaké zboží přes internet, zpravidla vám po několika dnech v e-mailové schránce přistane žádost o recenzi obchodu. Určitě je dobré reagovat, ať už jste spokojeni, nebo vás jednání obchodu vytočí do běla. Vaše zkušenosti pak pomohou v orientaci a výběru ostatním. Prostřednictvím recenzí varují zákazníci ostatní před nákupem v neseriózních internetových obchodech. Nejvíce jim vadí špatná komunikace a nedodání zboží. Abyste si zajistili bezpečnější nákup, hledejte na stránkách e-shopu logo s certifikátem Asociace pro elektronickou komerci (APEK). Pokud se tedy rozhodnete nakupovat na neznámém e-shopu, který uvádí certifikaci APEK, raději si to sami ověřte. Stačí na www.apek.cz zadat do pole pro ověření certifikace internetovou adresu obchodu.

APEK Certifikaci APEK Certifikovaný obchod uděluje Asociace pro elektronickou komerci (APEK), která sdružuje více než 250 obchodníků a je nejvýznamnější tuzemskou autoritou v oblasti elektronického obchodu v ČR. Certifikaci APEK Certifikovaný obchod uděluje již od roku 1999 a nadále jí rozvíjí. Každý kdo certifikací získá, prochází náročným testováním, a za to mimo jiné získává i oprávnění užívat značku Česká kvalita. Certifikát APEK Certifikovaný obchod je určen internetovým obchodům a pro jejich zákazníky přináší záruky bezpečného a bezproblémového nákupu. Obchodníci získají Certifikát po splnění Certifikačních pravidel a platnost Certifikátu je jeden rok.

2

Spotřebitelská gramotnost Certifikovaný obchod musí splňovat mimo jiné:  Úplné a pravdivé informování spotřebitele o provozovateli internetové obchodu (sídlo obchodníka, kontakty na odpovědné osoby, apod.).  Úplné a pravdivé informování o zboží a cenách, včetně všech poplatků.  Jakým způsobem probíhá nákup (nákupní řád)  Důležité informace o vyřízení objednávky (způsob dodávky, možnosti placení, cena poštovného a balného).  Jak probíhá reklamace (reklamační řád).  Komunikace se zákazníky (odpovídá na e-maily, telefonáty, ap.)  Splňuje zákonné požadavky, dané zejména směrnicemi Evropského parlamentu a Rady, občanským zákoníkem a dalšími normami. Při nákupu na certifikovaném internetovém obchodě má tedy spotřebitel jistotu, že nákup proběhne v pořádku a že daný obchod nabízí dostatečně kvalitní služby. V současnosti se může certifikátem APEK Certifikovaný obchod prokázat 60 internetových obchodníků, jejichž seznam naleznete včetně dalších informací o bezpečném nakupování po síti na webových stránkách www.certifikovany-obchod.cz. POZOR! Poznat podvodné e-shopy je čím dál těžší, zneužívají už i logo důvěry. Asociace pro elektronickou komerci (APEK) upozorňuje na stále častější zneužívání tohoto loga důvěry podvodnými a podezřelými e-shopy. Ty, ač nejsou certifikovány a prověřeny, se snaží zákazníky uvést v omyl a vyvolat dojem, že jsou důvěryhodné.

SAOP Spotřebitelé se mohou od začátku června 2007 při nákupu zboží nebo služeb setkat se zcela novým logem Spotřebitelského auditu obchodních podmínek SAOP. Ve svých obchodních podmínkách ji mohou používat všichni podnikatelé, jejichž obchodní podmínky byly konzultovány se Sdružením obrany spotřebitelů. Program je zaměřen především na prodejce zboží a poskytovatele některých typů služeb. Jeho hlavním účelem je stanovit minimální standard úrovně obchodních podmínek z pohledu existující spotřebitelské legislativy a eliminace nejčastěji šířených nedostatků, jakými jsou např.:  chybějící informace o možnosti odstoupení od smlouvy uzavřené na dálku,  neúplné či chybějící informace o dodacích lhůtách při nákupu přes internet,  zkracování zákonné záruční lhůty apod. Součástí informačního balíčku pro podnikatele je i systém doporučení, který má napomoci k transparentnímu informování spotřebitelů o všech podstatných podmínkách uzavírané smlouvy. Podrobnější informace o programu SAOP a aktuální seznam certifikovaných obchodníků jsou k nahlédnutí na internetových stránkách www.spotrebitele.info/audit. Stávající logo SAOP ve tvaru kulatého razítka zůstává i nadále v platnosti. Týká se všech podnikatelů, kterým byl zatím Spotřebitelský audit obchodních podmínek proveden. V rámci prodloužení platnosti jejich SAOP, po uplynutí lhůty jednoho roku, jim bude automaticky udělováno logo nové s původním registračním číslem.

3

Spotřebitelská gramotnost HEUREKA Nákupní portál Heureka.cz je součástí společnosti Naspers. Web byl spuštěn v říjnu 2007 a průměrně se jeho návštěvnost pohybuje okolo 2 500 000 reálných uživatelů měsíčně, v předvánočním období přesahuje hranici 3 200 000 reálných uživatelů měsíčně. Heureka.cz patří mezi 10 nejnavštěvovanějších webů v ČR a na jednom místě porovnává výrobky z desítek tisíc internetových obchodů. Uživatelé tu najdou přehledy cen, recenze produktů a e-shopů, zkušenosti a hodnocení ostatních nakupujících. Heureka.cz nabízí službu Ověřeno zákazníky, která zajišťuje nezávislé hodnocení obchodů pouze od reálných zákazníků a tím dává nakupujícím informaci o tom, jak kvalitní jsou služby daného obchodu. Zákazníci mají možnost nakoupit zboží přímo na Heurece prostřednictvím Heureka Košíku. Heureka také pořádá ankety Shop roku, ve které oceňuje nejspolehlivější e-shopy na základě zkušeností nakupujících, a Produkt roku, která vybírá nejpopulárnější produkty roku dle zájmu uživatelů.

Legislativní změny týkající se e-shopů v roce 2014 Od 1. ledna 2014 vyšel v platnost novelizovaný občanský zákoník č.89/2012. Majitelé internetových obchodů by měli vědět tyto hlavní změny:  nová úprava obchodních podmínek,  mění se proces odstoupení od kupní smlouvy,  mění se lhůty na vrácení peněz. Informace, které musí obchodník sdělit zákazníkovi (mít uvedeny na webu, dokladech..) před uzavřením kupní smlouvy:  obchodní firma nebo jména a příjmení a identifikační číslo dodavatele, sídlo právnické osoby a bydliště v případě fyzické osoby, u zahraniční osoby rovněž adresu podniku nebo organizační složky na území České republiky, byly-li zřízeny, údaj o zápisu v obchodním rejstříku nebo jiné obdobné evidenci, včetně spisové značky, pokud je přidělena, a kontaktní údaje, zejména poštovní adresu pro doručování, telefonní číslo, případně adresu pro doručování elektronické pošty,  údaje o příslušném kontrolním orgánu, podléhá-li činnost dodavatele režimu povolování,  název a hlavní charakteristiky zboží nebo služeb,  cena zboží nebo služeb, z níž jednoznačně vyplývá, zda je uvedena včetně všech daní a poplatků, mají-li k ní být připočítávány,  náklady na dodání,  způsob platby, dodání nebo plnění,  poučení o právu na odstoupení, s výjimkou případů podle odstavce 8,  náklady na použití komunikačních prostředků na dálku,  doba, po kterou zůstává nabídka nebo cena v platnosti. Zaplatíte jen tu cenu, kterou je uvedena na webových stránkách obchodu. V zákoně nově také přibyla formulace, která zbavuje zákazníka povinnosti platit dodatečné poplatky, jako i DPH, za předpokladu, že na e-shopu nejsou uvedeny. Místo tříměsíční lhůty zavedena jednoroční + 14 dnů. Pokud v obchodních podmínkách není uvedena lhůta o odstoupení od smluvních podmínek do 14 dnů bez uvedení důvodu, prodlužuje se tato lhůta NE na 3 měsíce a 14 dní, ale na 1 rok a 14 dní. Jejím dodatečným uvedením se vrátíte do režimu 14 dnů. Informaci uvádí § 1829, odstavec 2.

4

Spotřebitelská gramotnost Novinkou je také možnost použít formulář při odstoupení od smlouvy. Možnost využití formuláře je třeba uvést v obchodních podmínkách. Formulář pro vrácení zboží by měl obsahovat:  číslo objednávky (najdete na paragonu nebo faktuře),  číslo daňového dokladu (najdete na paragonu nebo faktuře),  kód zboží nebo název (najdete na paragonu nebo faktuře),  jméno a příjmení,  kontaktní telefon,  emailová adresa,  číslo bankovního účtu/kód banky (pro vrácení ceny zboží),  důvod vrácení zboží (tato informace slouží ke zkvalitnění služeb). Vzorový formulář je třeba ještě následně upravit a to zejména v těchto bodech:  určení dne, kdy začíná běžet lhůta pro odstoupení od smlouvy,  vložení identifikačních údajů obchodníka,  způsob převzetí zboží,  náklady spojené s vrácením zboží. Přijetí formuláře pro odstoupení musí obchodník obratem potvrdit. V případě odstoupení od kupní smlouvy vrací zákazník zboží do 14 dnů. Po odstoupení od smlouvy zákazníkem, musí obchodník vrátit přijaté finanční prostředky do 14 dnů.

Reklamace internetového nákupu Reklamujete-li zboží zakoupené v klasickém obchodě, nejvhodnější je uplatnit reklamaci osobně, přičemž je potřeba doklad potvrzující koupi předmětného výrobku (účtenka, záruční list apod.) a samotný výrobek. Pokud jde o reklamaci zboží zakoupeného přes internet, doporučujeme postupovat podle reklamačního řádu příslušného internetového obchodu. Postup jak reklamovat zboží bývá v případě internetových obchodů obvykle popsán v jejich reklamačním řádu. Ten může stanovit, že reklamované zboží s popisem vady máte buď zaslat na uvedenou adresu, nebo uvádí seznam autorizovaných servisů, kde můžete svá práva ze záruky uplatnit. Někteří prodejci mají na svých stránkách k dispozici i přímo reklamační formuláře. V případě prokázaní vady máte nárok na dodání nové věci bez vad, pokud to není vzhledem k povaze vady nepřiměřené a není-li to možné, můžete odstoupit od smlouvy. Je-li to však vzhledem k povaze vady neúměrné, zejména lze-li vadu odstranit bez zbytečného odkladu, máte právo na bezplatné odstranění vady. Osm zásad pro bezpečné on-line nakupování a jeho reklamaci: 1. V případě třetí reklamace stejné závady na výrobku máte nárok na odstoupení od kupní smlouvy a vrácení peněz. 2. Projeví-li se vada na prodaném zboží během šesti měsíců ode dne převzetí věci, lze uplatnit tak zvaný rozpor s kupní smlouvou. 3. Záruční doba v případě výměny zboží se neprodlužuje, ale začíná běžet nová. 4. Podle zákona máte právo u zboží zakoupeného po internetu odstoupit od kupní smlouvy do 14 kalendářních dnů, a to bez udání důvodů. 5. Lhůta na vrácení zboží se počítá ode dne následujícího po tom, kdy zákazník věc převzal. 6. Záruční doba se při uznané záruční reklamaci prodlužuje o období, po které byl výrobek v servisu. 7. Na účetním dokladu nemusí být razítko prodejce. 8. Prodejce není povinen informovat zákazníka o vyřízení jeho reklamace. Jaké jsou nejčastější chyby, kterých se internetoví prodejci dopouštějí? 5

Spotřebitelská gramotnost Mylně informují zákazníky o začátku záruční doby. Záruční doba začíná běžet až od převzetí zboží kupujícím. Neřídí se tedy datem uvedeným v záručním listě či na faktuře, jak se nás někdy snaží prodávající přesvědčit. Dále požadují, aby zákazník reklamoval zboží v originálním obalu. Žádnou takovou podmínku však zákon nestanoví. Jak je to s náklady reklamace? Pokud je reklamace uznána jako oprávněná, máte právo na náhradu nutných nákladů spojených s reklamací, nejčastěji tedy poštovného. Jedná se ovšem pouze o poštovné, které je nutné zaplatit za odeslání zboží prodejci k reklamaci a které zaplatí prodejce za odeslání zboží zpět k vám, nikoliv tedy o poštovné, které bylo započítáno do ceny zboží při jeho koupi. Jiná situace nastává, pokud se rozhodnete vrátit zboží bez udání důvodu. V tomto případě nárok na náhradu poštovného nemáte, neboť jde o Vaše rozhodnutí a nikoliv o reklamaci. Je tomu tak proto, že se jedná o vrácení zboží, které je bez vad. Reklamace naopak předpokládá, že se na zboží vyskytla vada, za kterou prodávající odpovídá. Pokud koupíte zboží přes internet, máte právo vrátit předmětný výrobek do 14 dnů od jeho převzetí. Toto pravidlo vychází z ustanovení § 53 občanského zákoníku, který upravuje uzavírání smluv pomocí tzv. prostředků komunikace na dálku, mezi které patří právě i uzavření smlouvy pomocí internetu. Velmi obvyklou praxí obchodníků bylo a stále je, že v případě, kdy zákazník využije možnosti odstoupení od smlouvy v zákonné 14 denní lhůtě, vrátí mu pouze částku za konkrétní zboží, nikoliv již však poštovné a balné, které musel zákazník také uhradit. Na základě občanského zákoníku jsou však prodejci vedle kupní ceny povinni vracet spotřebitelům rovněž veškeré náklady na dodání, tedy i zaplacené poštovné a balné. Náklady na odeslání zboží zpět prodejci však hradíte vy sami. Jestliže jste navíc zvolili jiný, než nejlevnější způsob dodání zboží, který prodávající nabízí, vrátí Vám prodejce náklady na dodání zboží ve výši odpovídající nejlevnějšímu nabízenému způsobu dodání zboží. Částku, kterou jste za zboží zaplatili včetně nákladů na dopravu, je Vám obchodník povinen vrátit do 14 dnů od odstoupení od smlouvy. Prodávající ovšem není povinen vrátit přijaté peněžní prostředky spotřebiteli dříve, než mu spotřebitel zboží předá nebo prokáže, že zboží podnikateli odeslal. Někteří internetoví prodejci ve svých obchodních podmínkách uvádějí zákaz vrátit zboží použité nebo zboží, u něhož byl porušen originální obal. Toto ustanovení je však v přímém rozporu se zákonem. Pokud by totiž kupující neměl možnost zboží vyzkoušet a zjistit tak, zda mu vyhovuje, ztratilo by právo na vrácení zboží do 14 dnů od převzetí smysl. A to mohu takto vrátit každé zboží? Kupující nemůže odstoupit od smlouvy (resp. vrátit zboží) u smluv:  u věcí, které jste si nechali upravit na míru, například jste si u objednaného obleku nechali zkrátit nohavice a rukávy,  v případě zboží podléhajícího rychlé zkáze, jako třeba maso, čerstvé ovoce nebo řezané květiny,  zboží, které se už nevratně smísilo s jiným zbožím, například když si koupíte barvu a přidáte k ní ředidlo,  zboží, které se prodává v hygienickém obalu, který byl porušen,  u hudby, filmů nebo počítačového programu stažených z internetu nebo na nosiči s porušeným obalem,  u předplatného na noviny nebo časopisy,  tam, kde se cena určuje podle burzy nebo podobného trhu,  u smlouvy o opravě nebo údržbě provedené v místě určeném spotřebitelem a na jeho žádost,  u smluv o ubytování, dopravě, stravování nebo využití volného času v nějakém konkrétním termínu, například u jízdenky nebo vstupenky do kina. 6


Jak přesně bych měl/a postupovat? Podmínkou pro vrácení zboží je dodržení zákonné 14 denní lhůty, což znamená, že nejpozději čtrnáctý den musí být prodávajícímu doručeno oznámení o odstoupení od smlouvy. V tomto případě doporučujeme zvolit písemnou cestu, nejlépe doporučený dopis s dodejkou. Prodejce je pak povinen vrátit peníze do 14 dnů od odstoupení od smlouvy. Peníze musí obchodník vrátit stejným způsobem, jakým se k němu dostaly od spotřebitele (bankovním převodem či složenkou), jiný způsob platby si spolu ale mohou strany dohodnout, když to pro ně bude výhodnější. Vracet se budou i náklady na nejlevnější možné dodání zboží, které podnikatel nabízí. Příklad: Jana na poslední chvíli objedná pro manžela hodinky jako dárek k narozeninám, má ale strach, že už jí nestihne jako běžný balík včas přijít, tak si objedná doručení kurýrní službou k sobě do práce. Za kurýrní službu si ale připlatí, oproti běžné doporučené zásilce jí doručení kurýrem bude stát o tři stovky víc. Manželovi se však hodinky nelíbí, jsou moc těžké a mají málo čitelný displej. Proto od smlouvy za týden odstoupí a hodinky pošle prodejci zpět. Prodejce jí vrátí plnou cenu hodinek a k tomu jí vrátí poštovné, jaké by zaplatila, pokud by si objednala doručení běžnou doporučenou zásilkou. Na druhou stranu ale nový zákoník zohledňuje situace, kdy zákazník věc 14 dní vytrvale používá a s vědomím toho, že bude věc vracet, si s užíváním nebere servítky. E-shop není půjčovna. Čtrnáctidenní lhůta je určena jen k vyzkoušení zboží, nikoliv k jeho intenzivnímu používání. Spotřebitel tak bude odpovídat za snížení hodnoty zboží, které vzniklo, protože s ním nakládal jinak, než bylo nutné s ohledem na jeho povahu a vlastnosti. Příklad: Darované hodinky se manželovi na první pohled zalíbí a pár dní je bude nosit. Zjistí však, že jsou v šeru, kde se často při své práci pohybuje, velmi špatně čitelné a navíc, že jsou hodně těžké. Proto se s manželkou rozhodnou, že hodinky vrátí. Hodinky už však mají poškrábané sklíčko. Prodejce proto vrátí cenu hodinek sníženou o náklady na výměnu sklíčka. Za snížení hodnoty nic hradit nemusíte v případě, že vám podnikatel nesdělil podmínky, lhůtu a postupy pro odstoupení od smlouvy, nebo vás neodkázal na formulář pro odstoupení od smlouvy. Napálil vás zahraniční e-shop? Reklamujte a braňte se přes internet. Stále více lidí využívá k nákupům také zahraniční internetové portály, na kterých se dají pořídit dárky za příznivé ceny. Zahraniční internetové portály využívají především mladší lidé, starší generace je ale rychle dohánějí. Co však dělat, když zboží z ciziny nedorazí, prodejce nekomunikuje či tvrdí, že ho už dávno odeslal? Rozhodně jednejte. A to čím dříve, tím lépe. Pokud vám zboží nedorazilo v termínu, který je přiměřený a prodejce s vámi nekomunikuje korektně, je potřeba věc začít řešit. Díky soudnímu řízení on-line se nyní můžete dožadovat vrácení svých peněz i ze zahraničí. Soudní řízení on-line existuje již od roku 2009 a mezi jeho hlavní výhody patří to, že k soudu vůbec nemusíte, vše se vyřídí přes internet. Jaké podmínky musí spor splňovat, aby šel řešit po internetu? Musí se vést mezi členskými zeměmi EU, sporná částka nesmí přesáhnout dva tisíce eur a je nutné zaplatit soudní poplatek nejméně ve výši jeden tisíc korun nebo čtyři procenta z dlužné sumy. Tento poplatek se vypočítává automaticky při podání k soudu. Pokud zákazník ve sporu uspěje, poplatek nakonec uhradí protistrana.

7

Spotřebitelská gramotnost Co vše je potřeba doložit, aby byl spor úspěšný? Žalující strana, tedy nespokojený zákazník nebo jeho právní zástupce musí doložit k případu veškerou písemnou dokumentaci. V případě e-shopů to jsou objednávky, výpisy z účtu dokládající úhradu zboží a případně veškerou komunikaci s prodejcem. Bez těchto základních dokladů o provedené transakci samozřejmě nelze žalobu vůbec podat. Jak rychle je takový soudní spor přes internet vyřešen? Podle našich zkušeností, kdy jsme klienty právně zastupovali, je řešení přes hraničního sporu je ve srovnání se situací v tuzemsku relativně rychlé. Pokud má klient svůj nárok řádně doložený, nemělo by řízení trvat déle než zhruba tři měsíce. Soud musí do 14 dní po obdržení žaloby zaslat dokumenty protistraně k vyjádření, ta má na zaslání svého stanoviska lhůtu 30 dnů. Poté má soud opět 30denní lhůtu na rozhodnutí.

8

Spotřebitelská gramotnost Slevové portály V Česku působí nyní podle odhadů zhruba 130 slevových portálů. V době největšího boomu jich bylo přes dvě stě. Odhaduje se, že jejich počet ještě klesne hodně pod stovku. Nejznámější slevové portály:  www.amplion.centrum.cz  www.slevomat.cz  www.vykupto.cz  www.zapakatel.cz  www.hyperslevy.cz  www.slevmeto.cz Než se rozhodnete nakoupit prostřednictvím slevového portálu:  Před nákupem si poskytovatele prověřte. Nebojte se zeptat telefonem nebo e-mailem. Pokud s vámi obchodník nebude komunikovat, je někde chyba.  Nebojte se oslovit i samotný slevový portál. Už z první komunikace můžete zjistit, jakým stylem přistupuje ke svým nabídkám.  Informujte se na internetu. Diskuse nad slevovými portály jsou téměř všude, stačí, když si jich pár pročtete, a zjistíte, zda u diskutovaného portálu nakoupit, či nikoliv. Samozřejmě buďte rozumní a vulgární či nevhodné příspěvky ignorujte.  Podívejte se na hodnocení. Některé agregátory mají hodnocení samotných poskytovatelů, které vám může poradit, zda slevu koupit. Agregátory, které hodnocení nemají, nemusí být tak informované, a tím jim může lecjaká zpráva uniknout.  Podívejte se na platební možnosti slevových portálů. Ve většině případů je možnost platby kartou, pokud ji portál nemá, je možné, že mu banka tuto možnost zamítla. To samozřejmě neznamená, že portál je špatný, je to jen vodítko, které může pomoci v rozhodování.  Komunikujte. Kvalitní portál má jasně umístěné komunikační kanály: telefon, chat, možnosti odpovědí na dotazy...  Dívejte se do kontaktů. Jak slevový portál, tak poskytovatel by měl mít zřetelně uvedené údaje o své firmě.  Ideální portál je ten, který se zajímá o své zákazníky, je například napojen na portál Bloklist.cz, který shromažďuje informace o podvodných nabídkách. Jak postupovat při nákupu prostřednictví slevového portálu: 1. Je celkem jedno, který portál zvolíte. Pokud budete nakupovat u některého z velkých obchodníků se slevami, nemusíte se bát podvodu. I když stoprocentní jistotu, že slevu bude možné uplatnit, nebudete mít nikdy, protože odpovědnost nese ten, kdo ji poskytuje, nikoli slevový portál. Rovněž nabídka slevových webů je podobná, protože mnozí prodejci, kteří nabízejí slevové kupony neboli vouchery, inzerují na více místech zároveň. 2. Jde to i bez registrace, ale s ní dostanete další výhody. Nakupovat můžete, i když se na serveru neregistrujete, ale majitelé samozřejmě stojí o přihlášené zákazníky, a nabízejí jim proto různé výhody. Vyhledávač slev Raketa.cz nabízí aktuální slevy na jednom místě. Můžete například sbírat kreditní body, za které rovněž nakoupíte vouchery na slevy a podobně. Navíc se díky registraci a tomu, že se na portál vždy přihlásíte svým jménem, snáze dostanete ke kuponům na slevu. Bez registrace budete například muset po koupi slevy kontaktovat zákaznickou linku a teprve pak vám e-mailem voucher přijde. Některé slevy, jejichž platnost pomalu končí, mohou navíc koupit pouze věrní neboli registrovaní zákazníci.

9

Spotřebitelská gramotnost 3. Nabídku si můžete vyfiltrovat podle stáří. Webové stránky slevových portálů jsou si hodně podobné. Na každé najdete nahoře hlavní kategorie a podkategorie, takže si můžete rovnou kliknout na to, co vás zajímá. Kromě toho si můžete nabídku vyfiltrovat podle stáří a na první straně se vám zobrazí buď nejnovější slevy, nebo naopak ty, u kterých máte poslední šanci ke koupi. Většina portálů nasazuje nové slevy ráno, takže tehdy je největší šance, že narazíte na něco skutečně výhodného. 4. Ověřte si výši slevy a také volné termíny. V první řadě si všímejte výše slevy. Ta je sice někdy ohromující, ale vyplatí se prozkoumat, za kolik prodejce nabízí například pobyt či kosmetický zákrok normálně a co všechno sleva zahrnuje. U pobytů si před koupí vždy ověřte, zda mají volno v termínu, který se vám hodí – to se přes slevový portál nedozvíte, musíte oslovit přímo hotel či penzion. Podobně si musíte včas rezervovat termín třeba u masáží, pokud to necháte na poslední chvíli před ukončením platnosti kuponu, nemusíte uspět. 5. Platíte, jako když běžně nakupujete na internetu. Až si vyberete slevu, která vás oslovila, klikněte na tlačítko Koupit. Slevové kupony se platí podobně jako jiné zboží při internetových nákupech. Tedy kartou, převodem z bankovního účtu nebo například prostřednictvím platební brány Paypal, k níž si musíte jednoduchým způsobem zřídit platební účet (k založení stačí e-mail a heslo). Někteří prodejci slev rovněž umožňují platbu na dobírku, zasílají buď přes Českou poštu, nebo prostřednictvím zásilkových služeb. 6. Jak slevu uplatnit, se dozvíte většinou v e-mailu. Voucher na slevu má podobu unikátního kódu, který vám přijde e-mailem spolu s návodem, jak konkrétní slevu uplatnit. Pokud jste si koupili například nějakou hračku nebo třeba vakuové pytle, které budete chtít poslat poštou, musíte slevu využít v e-shopu daného provozovatele. Při koupi víkendového pobytu uvedete kupon do e-mailu, kterým si jej budete rezervovat. Vždy si nechte objednávku potvrdit včetně slevy. Voucher na slevu zájezdu uplatníte přímo u cestovní kanceláře, přičemž způsob se může lišit, přesný návod pro konkrétní zájezd vám přijde spolu s kuponem. V některých případech je důležité, abyste si voucher vytiskli. Týká se to například masáží, ty si objednáte většinou telefonicky a na místě pak prokážete nárok na slevu. Podobně jej musíte mít po ruce, pokud si jdete zboží vyzvednout do kamenné prodejny portálu, kterých v poslední době přibývá. 7. Za nasbírané body můžete nakoupit další slevy Kredity, tolary a podobně jsou body, kterými některé slevové portály odměňují své registrované zákazníky za věrnost. Lze je získat například za různé soutěže a později za ně rovněž kupovat slevové vouchery. Některé portály, například Slevomat, navíc umožňují výměnu kuponu, který jste nevyužili, za tyto body, takže si za ně budete moci koupit slevu novou, podmínkou je koupě minimálně tří voucherů. Například na webu Zapakatel, který podobné body nabízí rovněž, s vrácením peněz v podobě bodů počítat nemůžete. 8. Novinka – portály budují kamenné prodejny Slevové servery přišly nedávno s kamennými prodejnami, ale je jich zatím málo, obchody mají vesměs jen v Praze a v Brně. Jsou nicméně dobrou volbou pro ty, kdo nechtějí nebo se z nějakého důvodu obávají platit za zboží či služby po internetu. V těchto prodejnách také můžete v hotovosti zaplatit za zboží, které už se na webu koupit nedalo nebo bylo k mání jen pro registrované zákazníky s větším počtem nákupů.

Černá listina Bloklist.cz - problémové slevové portály ubývají. Slevové portály využívá již jednasedmdesát procent Čechů, řady příznivců rozšiřují zejména starší lidé. Ještě nedávno byly na českém trhu přes dvě stovky slevových portálů, dnes jich je něco málo přes stovku. Krachují nejenom malí, ale i větší hráči, pole se začíná čistit. Zásadním problémem slevových portálů je jejich neschopnost udržet si stálou klientelu. Většina návštěvníků na nich totiž nakupuje jednorázově. A chci-li zákazníky udržet, nemohu je podvést. To je jedno ze základních pravidel obchodování. Bohužel ne všichni, kteří se na trh se slevami vrhli, patří k těm nejserióznějším.

10

Spotřebitelská gramotnost Proto vznikla černá listina partnerů slevových portálů Bloklist.cz, kde si nejenom portály hromadného nakupování mezi sebou, ale i zákazníci vyměňují zkušenosti s jednotlivými obchodníky. Bloklist má podíl i na ukončení činnosti serverů Hypersleva.cz a Nebeslev.cz. Asociace portálů hromadného nakupování denně řeší několik telefonátů nebo korespondenci poskytovatelů, jak mají vymoci peníze, když jim dluží portály, a naopak, jak mají lidé uplatnit vouchery, když s nimi portál nekomunikuje.

11

Spotřebitelská gramotnost Předváděcí akce a podomní prodej Formy přímého prodeje:  Zájezdy s prezentací – forma přímého prodeje, na které ČOI nejčastěji zjišťuje agresivitu, manipulaci a nátlak na účastníky zájezdu.  Podomní prodej – předvádění zboží v bytě zákazníka s vynucováním dalších kontaktních adres.  Prezentace zboží v předváděcích kancelářích či stáncích pozvaným lidem či kolemjdoucím.  Prezentace zboží v salonku restaurace či hotelu v místě bydliště pozvaných účastníků.  Přímý prodej s poradenstvím – prodej zboží (například kosmetiky) osobám známým či doporučeným. Kontroverzní společnosti, které pořádají předváděcí akce, už přestávají lidi bavit. Jak se můžete proti podvodným společnostem bránit? Nejlepší prevencí problémů plynoucích z předváděcích akcí a podomního prodeje je na pozvání nereagovat, dealera nepouštět přes práh a rychle a rázně se s ním rozloučit. Vše může začít pozvánkou ve vaší schránce, která nabízí nějaký pěkný celodenní výlet za nízkou cenu, například okolo 100 Kč. Drobným písmem na pozvánce bývá napsáno, že součástí je i předváděcí akce s nějakým tématem. Především starší ročníky, které takové zájezdy nejvíce vyhledávají díky jejich nízké ceně, nakonec takový zážitek může stát i desetitisíce korun nebo je zadlužit, protože podvodné firmy nedůstojnými způsoby vnutí důchodcům cokoliv, a tímto nekalým způsobem na nich vydělávají peníze. Řekněte předváděcím akcím NE Slůvko „ne“ se říká strašně těžko. V mnoha životních situacích je ale kouzelným slůvkem, které nás chrání před obrovskými problémy. Nejlepším přístupem k zájezdům spojených s předváděním zboží a k podomním prodejcům, kteří zvoní u vašich dveří, je negativistická zásada „tří N“. Naučte se ji, opakujte si ji a vždy se podle ní řiďte! Nejezdit a nezvat Nejezděte na předváděcí zájezdy. Nečeká vás na nich nic dobrého. Svůj čas můžete trávit jinak, lépe a hlavně bez rizika. Podomní prodejce nepouštějte přes svůj práh. Důrazně odmítněte jejich snahu vetřít se do vašeho soukromí. Važte si sami sebe. Naučte se být zdravě sebevědomí. Pokud varování nezabralo a vy byste přeci jen chtěli na předvádění jet, byť s předsevzetím, že určitě nic nepodepíšete, zkuste ještě zavčasu přemýšlet, co vás může potkat. Nepodepisovat! Neodoláte-li pozvánce na předváděcí zájezd, pustíte-li přece jenom podomního prodejce přes práh, buďte informovaným a nezúčastněným pozorovatelem celé akce. Buďte si ale vědomi toho, že proti sobě máte velice dobře vyzbrojeného protivníka. Jeho jediným cílem je donutit vás k podpisu. Nerezignovat Neodolali jste, podlehli a podepsali kupní smlouvu. Všeho litujete a hrozíte se toho, co bude dál? Neztrácejte čas a braňte svá práva. Hlavně se nesmíte vzdávat! I když je téměř jisté, že to bude běh na dlouhou trať, nevzdávejte se! Kromě hlediska porušování zákonných práv spotřebitelů, jsou praktiky nepoctivých organizátorů předváděcích prodejních akcí zejména zavrženíhodné i po morální stránce, neboť jejich cílovou skupinou jsou především senioři a osamělí lidé.

12

Spotřebitelská gramotnost Nejčastěji bylo při provedených kontrolách Českou obchodní inspekcí zjišťováno porušení povinností stanovených prodávajícím zákonem o ochraně spotřebitele. Většinu zjištěných porušení tohoto zákona tvořilo prokázané používání některé z forem nekalých obchodních praktik, včetně těch agresivních. Ty spočívaly zejména ve vytváření klamného dojmu, že spotřebitel vyhrál nebo vyhraje, pokud bude jednat určitým způsobem, ačkoliv ve skutečnosti žádná taková výhra nebo výhoda neexistovala nebo pro její získání musel spotřebitel vynaložit finanční prostředky. Jako klamavé obchodní praktiky bylo posouzeno především uvádění nepřesných a nepravdivých údajů o výrobcích, jejich ceně a podmínkách koupě, stejně jako neposkytování řádných informací o právu spotřebitele písemně odstoupit od smlouvy uzavřené mimo prostory obvyklé k podnikání v zákonem stanovené lhůtě bez udání důvodu a bez jakékoliv sankce. Na předváděcí prodejní akce se v ČR vztahují všechny běžné zákony, které regulují vztahy mezi prodávajícím a kupujícím – tedy například zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, a mnohé další. Jistou měrou pomohla v boji proti nekalým praktikám na předváděcích akcích úprava zákona ve znění § 57 občanského zákoníku. Tato úprava zabránila, aby byla dodavateli zneužívána výjimka, ve které spotřebitelé dříve nemohli odstoupit od smlouvy, protože si výslovně sjednali návštěvu dodavatele za účelem objednávky, kterou samozřejmě nevědomě podepsali. Protože 14denní lhůta o odstoupení ze smlouvy neplatila u prodeje mimo prostory obvyklé k podnikání, důchodci nemohli zakoupené zboží vrátit. Dnes již lze od kupní smlouvy do 14 dní odstoupit bez udání důvodů a bez jakékoliv sankce. Po této úpravě zákona si však podvodné společnosti a jejich zástupci hledají nové formy poškozování spotřebitelských práv.

Apel na zdraví Z prodejců předraženého nádobí jsou dietologové. Ve většině případů se od prodávajícího dozvíte, že jím nabízené zboží dokáže pozitivně ovlivnit zdravotní stav váš i vašich blízkých Vše je hlavně o zdraví a zdravém vaření. A umějí vysát peněženky. Uslyšíte věty typu:  "Chcete, aby vaše vnoučata trpěla ekzémy a alergiemi?"  "Vy už na tomhle světě nechcete být? Tak pro sebe něco udělejte, peníze nejsou všechno." Na slova o zdraví - jeho zlepšení či znovunabytí - slyší každý. A je jedno, zda se nabízejí hrnce, masážní přístroje, "léčebné" lampy či "zázračné" pilulky. Necháme-li stranou hrnce a další vybavení domácnosti, které nepomohou a snad ani neublíží, zdviháme varovný prst nad zázračnými výrobky, které mají vyléčit kde co! Nevyléčí, ale naopak si můžete koledovat o zhoršení svého zdravotního stavu. V lepším případě si odvezete super předražené potravinové doplňky vydávané za zázrak. Tito agresivní a podvodní podnikatelé vždy volí osobitý přístup, například velmi strhující je přesvědčující příběh o jejich dědečkovi s cukrovkou. Dostal nové nádobí, ale nechtěl je, pak přišel o nohy a litoval, že kdyby používal to nové nádobí bez škodlivin, mohl být dnes jako rybička.

13

Spotřebitelská gramotnost Příklad podvodného jednání Pozvání na akci jisté prodejní společnosti dostáváme po telefonu. Jde o prezentaci nádobí. Přesněji tlakový hrnec napájený elektřinou za rovných 40 tisíc korun. Mladý muž, který všechny vítá, se představuje jako odborník na výživu. Tedy žádný prodejce. Spolu se dvěma asistenty rozvine výživnou ukázku rychlého a zdravého vaření. A to bez soli. "Ta přece může za vysoký krevní tlak," argumentuje dietolog a vypočítává, jak velkou horu soli ušetříme. Během předvádění nás zahltí informacemi, ve kterých skloňuje zdravé stravování ve všech pádech. Na každou otázku má rychlou odpověď. Co je polopravda a co nepravda, může posoudit jen skutečný specialista. "Že je rýže dost tvrdá a nedovařená? Je al dente, tudíž ne zcela do měkka, aby byla lépe stravitelná," reaguje na mou připomínku. I koření do guláše má speciální až tajemný název. "Jde o koření alfa," nechává prodejce přivonět ke směsi koření. Vyhráli jste! Pokud nezabere apel na zdraví, následuje většinou losování výherců dárků údajně za desetitisíce korun. Jejich získání ovšem závisí na dosti zásadní podmínce: nabízené zboží musí nejprve koupit! I když nákupní ceny dárků se jako spotřebitel nedozvíte, jisté je, že budou činit pouze nepatrný zlomek deklarované hodnoty a vy je bohatě uhradíte v rámci kupní ceny zakoupeného výrobku. Zůstaňme u našeho příkladu: Po ochutnávce uvařených jídel dostává vše spád. Koupit tlakový hrnec mohou jen ti, kdo vloží své jméno do osudí a budou mít při losování štěstí. "Nikoho k ničemu nenutíme," dozvídáme se. Výherci dostanou na nádobí slevu, jak velkou, se dozvědí jedině oni. Když tlakový hrnec koupí, za pouhou jednu korunu mohou získat i další výrobek. A ostatní jim prý nemají závidět. Štěstí mají dva páry. Jeden z nich se pro koupi rozhodne. Jde o seniory a jaksi shodou náhod vůbec nejstarší pár, který se akce zúčastnil. Výživový poradce je evidentně spokojený, byl úspěšný. "Uživí vás tato práce?" "Živím se tím už pár let, z deseti prezentací jsem ve čtyřech případech úspěšný," tvrdí mladý muž. Za dnešní předváděcí akci bude inkasovat 30 tisíc korun. Podobné elektrické tlakové hrnce jsou na internetu k dostání za tři až pět tisíc korun. Kocovina Prodejci dobře vědí, že "kšefty" jdou lépe, jsou-li účastníci předváděcí akce trochu v náladě. Atraktivně vypadající výlet spojený s ochutnávkou burčáku či dokonce něčeho tvrdšího tak nemusí skončit jen bolehlavem, ale i velkým průvanem v peněžence. Obsah sklínek či štamprdlat budou - jak jinak - platit ti, kteří podepíšou kupní smlouvu. Prodávající opíjejí důchodce, aby je poté mohli lépe ovládat, a mladé lidi záměrně diskriminují. Důvodem je jejich „nízký věk“, kvůli kterému je nepustí na předváděcí akce.

14

Spotřebitelská gramotnost Nátlak a agrese Nezabere-li apel na zdraví, nezaberou-li dárky, mnohdy nastoupí nátlak a agrese. Zadržování občanských průkazů, urážky či bránění v návštěvě toalet jsou jen některé z jejich forem. Jste ochotni toto podstoupit? Výhrůžky Prodejce (a většinou ne jeden, ale minimálně dva) vás se zbožím často odvezou rovnou z akce domů. Fotoaparátem či kamerou si zdokumentuje váš domov a bude velmi dbát na to, aby vám to neuniklo. Pokud opadne vaše nadšení z předvádění a budete se zdráhat podepsat kupní smlouvu, začne na vás tlačit a vyhrožovat. Budete se bránit, když je prodejcem bezskrupulózní dvoumetrový chlápek, který ví přesně, kde bydlíte? Ze strachu podepíšete a necháte se i nafotit či natočit. Prodejce má v rukou všechny trumfy, kterými vás bude držet v šachu, kdybyste si to náhodou chtěli rozmyslet. Příběhy poškozených Přečtěte si, s čím se někteří z nich na předváděcích akcích a při podomním prodeji setkali. Tyto výpovědi ukazují, proč jsou předváděcí akce takovým zlem. Paní Marta, 70 let Paní Marta jen velmi nerada vzpomíná na předváděcí akci. Poté, co se stala "výherkyní" zboží z obálky, byla asistenty prodávajícího odvedena pryč od ostatních účastníků. Vyžádali si od ní občanský průkaz a nutili k podpisu kupní smlouvy na kuchyňský robot za 40 000 Kč, ke kterému dostala slíbenou výhru. Odolávala a chtěla se vrátit k ostatním účastníkům. Nedovolili to. Nakonec podlehla. Asistenti ji přinutili nastoupit do auta, dovezli domů, kde jim ze svých úspor musela vyplatit cenu zboží. I když se obratem pokusila od uzavřené smlouvy odstoupit, prodejce s ní nekomunikuje. Pan Karel, 80 let Pan Karel podepsal na předváděcí akci kupní smlouvu na vysavač v hodnotě 30 000 Kč a k ní dostal písemné potvrzení o výhře poznávacího čtyřdenního zájezdu do švýcarského města St. Gallen. V návaznosti na vystavené potvrzení opakovaně žádal o sdělení termínu zájezdu. Na dotazy reagoval prodejce různými výmluvami. Když se po roce marného doprošování pan Karel rozhodl od smlouvy odstoupit, prodejce doslova zmizel ze světa. Paní Zdeňka, 72 let Když paní Zdeňka našla ve schránce letáček s pozváním na "Velkou podzimní reklamní show" s bonusem pro každého, kdo má právě svátek, narozeniny či výročí svatby, rozhodla se s manželem, že návštěvou této akce uzavřou oslavy kulatého výročí svatby. Ač nechtěli nic kupovat, domů si dovezli parní čistič za 29 990 Kč, ke kterému obdrželi zdarma sadu nerezového nádobí a tři lahve vína. Aby si spravili náladu z nepovedené akce, víno s přáteli otevřeli a vypili. Ač včas odstoupili od kupní smlouvy a vše - až na darované láhve vína - vrátili, prodejce odmítl odstoupení akceptovat. Důvod? Nevrátili vše, co v rámci kupní smlouvy obdrželi. Paní Jiřina, 79 let Paní Jiřina dostala pozvánku na autobusový zájezd. Místo slibované návštěvy pamětihodností skončila na několik hodin v nevytopeném sále restaurace. Když se na ni obchodní zástupci soustředili, pocit zimy a osamocení ji přiměl ukončit trápení. Za příslib okamžitého odvozu domů podepsala kupní smlouvu na zboží za 19 990 Kč a nějaké další listiny. Na místě složila zálohu 1 000 Kč s tím, že doma předá další zálohu a zbytek uhradí v co nejkratší době. Když ji dva zástupci prodejce odvezli autem domů, jeden jí předal zboží a převzal další zálohu ve výši 5 000 Kč, což poznačil do smlouvy. Po chvíli se vrátil jeho kolega s tím, že záloha je nedostatečná a musí se navýšit. Paní Jiřina 15

Spotřebitelská gramotnost předala, aniž by dostala potvrzení, další 4 000 Kč. Až po odjezdu obou pánů zjistila, že neobdržela všechno zboží uvedené na kupní smlouvě. Definitivním šokem bylo, když jí za několik dnů poštou přišla kopie úvěrové smlouvy na 14 000 Kč, jejíž splácení ji bude v konečném součtu stát více než 20 000 Kč. Pan František, 68 let Jeden z tisíců případů se stal panu Františkovi z Brna. Šestaosmdesátiletý důchodce si na předváděcí akci zakoupil hrnce za 30 000 korun. Žádné hrnce však nedostal. Prodejce tvrdí, že si je měl odvézt domů v autobuse a zbylé dárečky mu měly být doručeny následující týden. Ze smlouvy ale nebylo patrné, kde měly být hrnce předány. Když přijel kurýr s vysavačem, který měl důchodce dostat jako dárek, nepřevzal jej. Nyní chce firma po muži buď hrnce, nebo 30 000 tisíc korun. Paní Marie, 68 let Paní Marie uzavřela s obchodním zástupcem jednoho dodavatele energií dle jeho vyjádření "velmi výhodnou smlouvu" na dodávku elektřiny. Až po uplynutí lhůty pro odstoupení od smlouvy se dozvěděla, že smlouva není zdaleka tak výhodná, jak sliboval obchodní zástupce. Vzhledem k tomu, že smlouva byla uzavřena na dva roky, musí paní Marie (nechce-li se pouštět do nejistých sporů s novým dodavatelem) čekat na případné zvýšení ceny za elektřinu, které jí umožní smlouvu bez sankce zrušit a přejít k jinému dodavateli. Pan Mirek, 55 let Podobnou zkušenost má například 55letý Mirek z Prahy. "Loni mi volala poradkyně a doporučila, že bych měl svou starou životní pojistku aktualizovat. Znal jsem ji už z dřívějška. Byla nesmírně ochotná, mluvila přesvědčivě, přinesla propočty a vysvětlila mi, proč je užitečné se o pojistku starat. Při podpisu formulářů se ptala na mou rodinu, zajímala se, jak se daří mé firmě… Nedošlo mi, že odvádí pozornost, abych se nepodíval, co vlastně podepisuji. Pak jsem zjistil, že mi k podpisu podstrčila zcela novou investiční životní pojistku, aby inkasovala vysokou provizi." A jak se zachovat, když se na podobnou akci necháte zlákat a podlehnete manipulaci?  Jestli jste vyhráli, pak nemusíte nic platit. Máte-li za "výhru" platit, je to nekalá obchodní praktika.  Platné odstoupení od smlouvy musí být písemné a zasláno včas, to je do 14 dnů, na adresu dodavatele.  V případě nátlaku prodávajícího nebo výhrůžek kontaktujte policii.  Smlouvu neuzavírejte beze svědka, máte právo si přizvat osobu, které důvěřujete.  Nepodepisujte nic, co jste si důkladně nepřečetli nebo čemu nerozumíte.  Ověřujte si, co podepisujete, více papírů může znamenat více smluv.  Při koupi zboží na splátky (na úvěr) musíte o odstoupení od smlouvy písemně informovat také věřitele.  Proti soudnímu rozhodnutí nebo exekučnímu příkazu podejte ve stanovené lhůtě odpor, nejlépe po poradě s právníkem.

Pouliční prodej Pouliční prodejci jsou velmi dobře vyškoleni na "rychlý" prodej, takže nestihnete ani napočítat do pěti a již na vás vybalí fantastickou nabídku. Máte-li své peníze rádi, tak se s pouličním prodejcem vůbec nepouštějte do řeči. V opačném případě uváznete v síti, neboť jeho triky i nátlak jsou často tak silné, že se ani nezmůžete říci "ne". Každý prodejce má za prodaný výrobek nebo službu provizi. Je docela vysoká a její výše samozřejmě odpovídá motivaci prodejce. Nelze se tedy divit tomu, že jsou pouliční prodejci čím dál tím víc agresivnější. Jdou s vámi

16

Spotřebitelská gramotnost dlouhý kus cesty, snaží se vás zastavit, chytají vás za rukáv, flirtují, pokřikují. Jde jim pouze a jenom o to, aby prodali co nejvíce výrobků. Na jaké triky pouličních prodejců musíte být připraveni?  "Mám tady poslední čtyři kusy." Trik opřený o snahu vyvolat pocit, že zboží se velmi dobře prodává.  "Jenom dnes si můžete toto zboží zakoupit za skvělou cenu." Manipulace cenou a časem je dalším častým trikem. Stává se také, že prodejce uvede jen cenu částečnou, ta konečná se nakonec vyšplhá na dvoj- či trojnásobek.  "Tak vynikající kvalitu nikde jinde nenajdete." Výrobky, které se prodávají v rámci pouličního prodeje, mají ke kvalitě hodně daleko. Pokud je chce prodejce prodat, musí ve vás vyvolat pocit, že se jedná o zboží, které nikde jinde neseženete. Základní rady, abyste nepřišli o peníze:  Vyhněte se jim. Nejjednodušší způsob, jak se s nimi vůbec nedostat do kontaktu.  Nemluvte s nimi. Nevidíte je, neslyšíte je, nenavazujete s nimi oční kontakt.  Opakujte "ne". Je-li prodejce neodbytný a jde za vámi, říkejte "ne", "nemám zájem" a hlavně se nezastavujte.  Nebuďte zvědaví. Nejčastějším důvodem, proč lidé naletí a nechají se zviklat, je zvědavost.  Nedávejte na sebe kontakt. Pokud jste se již dali do řeči s prodejcem a chce po vás kontakt, důsledně odmítněte. Na dlouhou dobu byste se ho nezbavili.  Nic nepodepisujte. Hlavní zásada, které se musíte držet zuby nehty. Pochopte základní vzorce, jak fungují manipulace Schopný manipulátor typu „šmejd“ umí vyzrát prakticky na každého. Mistrně používá takové techniky, kterými připraví o peníze prosté, ale i velmi inteligentní lidi. Prokouknout jejich manipulační hry přitom není vůbec snadné. Jak podobným manipulacím čelit? Jednoduše tak, že pochopíte základní vzorce, jak to celé funguje. Pak se dokážete bránit, protože pochopíte, že s vámi chce někdo manipulovat. K manipulacím se uchylují lidé ze dvou důvodů:  proto, aby se cítili lépe, protože chtějí získat ve svém okolí lepší pozici,  snaha vydělat na tom.

Základní vzorce chování manipulátora snáz se manipuluje unavený člověk Schopný manipulátor umí zařídit, abyste nepřemýšleli a přestali být obezřetní. Kalkuluje s tím, že vás snáze zmanipuluje, když jste unavení. Sází totiž na to, že unavený člověk se nedokáže pořádně soustředit. Aby manipulátoři otupili vaši obezřetnost, používají k tomu nejrůznější taktiky. Dohodnou si například schůzku na dobu, kdy již předpokládají vaši únavu. Zavalí vás množstvím informací, které si cíleně připraví. Texty či propočty připraví tak, aby písmo bylo rozostřené a hůře čitelné. V internetové době využívají i další taktiky typu: www.prodejnaroku. Počítají totiž s nepozorností lidí a sázejí na to, že většina lidí si vyloží internetovou adresu jako "prodejnu roku". Pod tímto označením se přitom skrývá "prodej nároků".

17

Spotřebitelská gramotnost manipulaci si nemusíte vůbec uvědomit Schopný manipulátor umí rozehrát dokonalé divadlo, aby vás vtáhl do své hry a pracoval i s vašimi pocity. Vůbec vám přitom nedojde, že jde o manipulaci. A jak se to dělá? Třeba tak, že během výkladu mu najednou vypadne z paměti určitý výraz, na který si nemůže vzpomenou. Začne navazovat oční kontakt a hledat nápovědu: "Šije se s tím, je to ostré…no, jak se tomu…, když se píchnete, teče krev…". A odpovědi se určitě dočká, jako "nápověda" reaguje řada lidí. "Je přece přirozené, když si někdo nemůže na něco vzpomenout. Podle tohoto vzorce vás může manipulátor dostávat postupně na svou stranu a přesně tam, kam chce. Vrcholem manipulace je, když nezjistíte, že jste manipulováni. neznalost je klíčem k úspěchu Schopný manipulátor ví, že funguje i další vzorec: Kdo se v oboru vyzná, toho jen tak nedostanu. Kdo se v oboru nevyzná, s tím je to snadnější. Proto raději sází na základní neznalost problematiky a vybírá si pokud možno zranitelnější klienty. Umí přitom vycítit a vyhmátnout ty, kteří mají nějaký problém – například zdravotní nebo sociální. A nejlepší je, když jde o kombinaci obou problémů, tedy o člověka s podlomeným zdravím, který má málo peněz. Ve svých manipulacích používá líbivé věty, které umocňuje tvrzením: "A já vám nabízím řešení!" zabírají odborná tvrzení expertů Schopný manipulátor se umí opírat o tvrzení odborníků. Mnohdy jde ovšem jen o jeho vlastní výroky. Protože se považuje za odborníka, je natolik přesvědčivý, že mu řada lidí uvěří. Ti nejlepší manipulátoři mají navíc i obrovské charisma, kterým dokážou svá tvrzení dokonale prodat. Manipulátoři umí být dokonalí i v tom, jak vypadají. Oblékají se tak, aby vzbuzovali dojem, který chtějí vyvolat. Například odborník na výživu a zdraví se oblékne do bílého. Expert na peníze zase přednáší v uhlazeném obleku jako bankéř. To na naprostou většinu lidí zabere. A jaké výroky signalizují, že jednáte s manipulátorem, který na vás chce vydělat?  slibuje vysoké výnosy s nízkým rizikem.  garantuje jistý výnos. Jistotu přece nemáme nikdy.  To je naše know-how, tato nabídka platí jen dnes! Čím více je těchto slibů, tím více vše smrdí! Levnější elektřina a plyn Fenoménem poslední doby jsou nezvané návštěvy prodejců, kteří se ohánějí velkými úsporami peněz, když změníte dodavatele elektřiny či plynu, popřípadě telefonního operátora. Dodavatelé energií se totiž doslova předhánějí ve stále výhodnějších nabídkách a přemlouvají spotřebitele ke změně dodavatele a k přechodu ke konkurenci. Často také nabízí, že veškeré záležitosti spojené se změnou sami zařídí. K nabízení svých produktů nezřídka kdy používají podomní prodejce. Pamatujte na to, že nemáte povinnost je vpouštět do svého bytu či domu a předkládat jim na jejich žádost "ke kontrole" vyúčtování služeb. Přestože často opravdu lze změnou dodavatele či operátora něco ušetřit, je velmi nepravděpodobné, že vás navštíví zrovna prodejce s nejvýhodnější nabídkou. Mnohdy to bude spíše prodejce nejdrzejší či nejméně seriózní.

18

Spotřebitelská gramotnost Podomní prodejci jsou placeni podle počtu uzavřených smluv. Setkáváme se i s případy, kdy - zejména žije-li senior v domě s dětmi či vnoučaty, které mají samostatnou domácnost - se jej prodejce snaží vmanévrovat do podpisu smluv "i za ně". Že je to v rozporu se zákonem, mu vůbec nevadí. Budete-li na vážkách, zda podepsat či nikoliv, domluvte se s prodejcem, aby přišel za dva či tři dny, abyste si mohli v klidu přečíst návrh smlouvy a ověřit si jeho informace. Pokud vám odmítne smlouvu k prostudování předat, víte, na čem jste a důrazně ho odmítněte. Dobře si pamatujte, že na první pohled výhodnější cena může být spojena například s nevýhodnými smluvními podmínkami. Zajímáte se i Vy o to, kde můžete porovnat ceny dodavatelů energií, kdy můžete od smlouvy o dodávce služeb odstoupit bez jakékoliv sankce, na jaké praktiky podomních prodejců si máte dávat pozor a jaké možnosti Vám právo poskytuje v případě podpisu smlouvy o dodávce energií s podomními prodejci? V praxi se setkáváme s přístupy dvojího druhu:  V prvním případě obchodní zástupce slušně představí sebe i produkt, který nabízí, a kvalifikovaně zodpoví všechny otázky související se změnou dodavatele.  V druhém případě je chování těchto zástupců za hranicí zákona. Osm vět podomních prodejců, u kterých byste měli zpozornět: 1. Nemám čas, podepište rychle, mám ještě další schůzky... Pokud vás bude někdo nutit k rychlému podepsání smlouvy, měl by to být první příznak nekvalifikovaného obchodního jednání. Pamatujte si, že výhodné nabídky se mezi dveřmi neuzavírají a čas, který si zkrátíte rychlým podepsáním smlouvy, investujete do jejího zrušení. 2. Jsem pracovník provozovatele distribuční soustavy. Vydávání se za zástupce společnosti, ke které nepatří, je za hranicí zákona. Někteří dealeři se vydávají za pracovníka provozovatele distribuční soustavy (PDS) s tím, že PDS zlevnil přepravu za dodávku energie, a pokud chcete platit levnější přepravu, musíte podepsat novou smlouvu. Pamatujte si, že sazby za distribuci jsou udávány rozhodnutím Energetického regulačního úřadu (ERÚ) a žádný obchodní zástupce vám nemůže poskytnout slevu na tyto služby. 3. Změnili jsme podmínky, musíte podepsat novou smlouvu... V tomto případě se obchodní zástupce pravděpodobně vydává za vašeho dodavatele a odvolává se na změnu obchodních podmínek, při kterých je nutné znovu podepsat smlouvu o dodávce energie. Pamatujte si, že dodavatelé mají povinnost svého zákazníka informovat o této skutečnosti minimálně 30 dní předem, a to výhradně písemně (e-mail, dopis, SMS). Zákazník pak může nejpozději do deseti dnů před platností této změny dát výpověď. 4. Podepsáním se u nás k ničemu nezavazujete... Obchodní zástupce vám předloží listinu, o které tvrdí, že je nezávazná nebo informativní a vyžaduje podpis. Ve skutečnosti je to však smlouva s novým dodavatelem. Pamatujte si, že podpis vždy k něčemu zavazuje. Proto byste si měli být vždy jisti tím, co podepisujete. Většina smluv je formulářového typu se jménem, adresou a číslem odběrného místa. Všechny tyto indicie by vám měly napovědět, že se to není žádné prohlášení, nesouhlas se zvýšením cen a podobně. 5. Ukažte mi vyúčtování, spočítám vám, kolik můžete ušetřit… Obchodní zástupce vyžaduje současné vyúčtování, na jehož základě vám spočítá nižší měsíční cenu. Může nastat i případ, že vám sdělí, že jedná v zastoupení jiného dodavatele (to je ta lepší varianta). Pamatujte si, že tohle není forma kvalifikovaného prodeje. Záhy totiž zjistíte, že sice měsíčně platíte méně, ale na konci roku vám přijde doplatek, a když ho rozpočítáte, zjistíte, že jste vlastně nic neušetřili. Navíc v řadě případů přijde také složenka na zaplacení aktivačního poplatku. 19

Spotřebitelská gramotnost 6. Musíte přejít k jinému dodavateli, váš současný zkrachoval... Touto lživou informací začíná komunikaci zástupce, který přináší řešení v nové smlouvě s ještě lepšími podmínkami, než které měl původní, zkrachovalý dodavatel. Pamatujte si, že krach dodavatele neznamená odpojení od energie. Zákazník je vždy jištěn dodavatelem poslední instance, který má v zákonem stanovených případech povinnost dodávat elektřinu zákazníkům za ceny stanovené Energetickým regulačním úřadem. O této skutečnosti je zákazník vždy informován písemně. 7. Jdu vám zlevnit elektřinu (plyn), ukažte mi fakturu… Jedna z oblíbených uvítacích vět, při které se zástupci většinou dotazují na fakturační vyúčtování. Pamatujte si, že to není profesionální nabídka a mělo by to vést k ráznému ukončení rozhovoru. 8. Jsem pracovník vašeho dodavatele… Jeden z posledních případů, který byl zaznamenán, je prodej elektřiny, kdy se zástupce vydává za pracovníka vašeho dodavatele. Představí se, prokáže se na první pohled regulérní visačkou s logem vašeho dodavatele a nabízí slevu při přechodu na jiný tarif. Pamatujte si, že v tomto případě se jedná opravdu o neetické chování na hranici zákona. Zde musí být člověk opravdu pozorný, které materiály podepisuje a k čemu se vztahují. Když se stanete obětí tohoto jednání, pamatujte na jediné. Nikdy nic nepodepisujte a nikdy neukazujte stávající smlouvu, zálohu nebo jiné finanční prostředky. Vždy si přeberte všechny dokumenty, které vám obchodní zástupce přináší, a vždy si vyžádejte jeho kontakt. Dokumenty  ceník určující cenu za dodávky elektřiny nebo plynu,  ceník poplatků za doplňkové služby a sankčních poplatků,  všeobecné obchodní podmínky (někteří dodavatelé mají i zvláštní obchodní podmínky, kde rozebírají specifika nabízených tarifů a případné zvýhodnění cen),  smlouva o sdružených dodávkách elektřiny a plynu. Pokud se rozhodnete ke změně stávajícího dodavatele energií za jiného, ať už prostřednictvím internetových stránek nebo podomního prodejce, měli byste se před podpisem smlouvy vždy pečlivě seznámit se všemi dokumenty, které se k samotné změně vztahují. Nebojte se obchodních zástupců zeptat na pasáže, kterým nerozumíte nebo si nejste úplně jisti přesným významem. Pokud nebudete spokojeni s odpovědí, většina dodavatelů má zákaznické linky, na kterých se můžete informovat o všem, co vás zajímá. Pokud obchodník nebude chtít tyto pasáže rozebírat, je to první známka neprofesionality.

Jak poznáte obchodníka největších dodavatelů Obchodní zástupce největších dodavatelů energií poznáte na první pohled podle doplňků oblečení, kožených desek s logem společnosti a odznaku, mohou se prokázat občanským průkazem, certifikátem obchodního zástupce a identifikační kartou s logem skupiny ČEZ. Na ní je uveden kromě jména obchodního zástupce také jednoznačný certifikační kód, který si lze ověřit na webových stránkách, nebo zavoláním na zákaznickou linku. Databáze prodejců je každý den aktualizována, takže poznat podvodníka je možné prakticky okamžitě. Každý obchodní zástupce společnosti E.ON má identifikační kartu, jestli je to ten pravý, je možné ověřit na zákaznické lince 840 111 333.

20

Spotřebitelská gramotnost I prodejci Bohemia Energy se vykazují identifikační kartičkou ve formátu kreditní karty s logem společnosti. Na kartičce je uvedena zřetelná fotografie i s kódem obchodního zástupce a také s číslem na informační linku, kde si zákazník v případě pochybností může danou osobu nechat ověřit. Zástupce Českého Energetického Centra se prokazuje certifikátem, který získá po absolvování školení a po úspěšném složení zkoušky. Na certifikátu je uvedeno jméno, datum narození, adresa trvalého bydliště a údaje o firmě. Totožnost obchodníka si můžete ověřit na infolince a webových stránkách, kde stačí zadat ID prodejce, které je uvedeno na smlouvě. Této možnosti zákazníci v praxi aktivně využívají. Do tří dnů od uzavření smlouvy navíc proběhne verifikační hovor, kdy je zákazníkovi zavoláno, a ověřuje se, zda prodej proběhl bez komplikací a obchodník sdělil všechny důležité informace. Pražská energetika zásadně své obchodní prodejce k podomnímu prodeji elektřiny nevyužívá, od toho má obchodní kanceláře. Přijde-li tedy někdo ke dveřím a řekne, že jde z PRE nebo i z pověření PRE, pak lže.

21

Spotřebitelská gramotnost Reklamace Postup zákazníka při reklamaci Nejdříve začneme chováním při reklamaci. Důležité je chovat se slušně, ale také nenechat se odbýt. To, že požadujete reklamaci vadného zboží, není obtěžování zaměstnanců prodejny, ale jedná se o domáhání se vlastního práva. Rozhodně tím nikoho neobtěžujete. Nenechejte se odbýt tím, že se jedná o výrobní vadu a že za ni prodejce neodpovídá. Prodejce odpovídá za veškeré vady, které jste nezpůsobili vlastním zaviněním. Co se týče samotného uplatnění reklamace, tak je nezbytné mít doklad o koupi. Postačí účtenka, doklad o platbě kartou nebo záruční list. Důležité je, aby doklad obsahoval: jaké zboží bylo zakoupeno, za jakou cenu a kdy. V krajním případě lze využít i svědectví osoby, která zboží koupila s vámi. Doklad o koupi si přesto uschovejte. Samozřejmě je nutné mít také poškozené zboží, které chcete reklamovat. Reklamaci uplatněte bezodkladně po zjištění závady a zboží již nadále nepoužívejte. Zboží nemusíte reklamovat s původním obalem. Prodejce nemá právo ho po vás požadovat. Při reklamaci doložte doklad o koupi a předveďte prodejci, kde se nachází vada. Prodejce by s vámi měl sepsat reklamační protokol, jehož kopii byste měli obdržet. Nebojte se před reklamací zdokumentovat stav zboží, abyste předešli dohadování s prodejcem, že při posouzení výrobek poškodil. Můžete tak učinit i na prodejně spolu s reklamačním protokolem. Ten si před podepsáním řádně pročtěte a nezapomeňte, že reklamace je vždy bezplatná. Prodejce také musí reklamaci vždy přijmout a kdykoliv a na jakékoliv prodejně. Po přijmutí reklamace má prodejce na vyřízení maximálně 30 dnů. Reklamační desatero pro spotřebitele: 1. Odstoupit bez uvedení důvodu od kupní smlouvy uzavřené v tzv. kamenném obchodě lze pouze po dohodě s prodejcem – kupující na něj nemá právo ze zákona. Pokud tedy koupíte nevhodný dárek či oblečení nevyhovující velikosti nebo si prostě jen nákup rozmyslíte, nemáte automatický právo zboží vrátit a požadovat zpět peníze. Pokud vám prodejce vyhoví, jedná o tzv. smluvní odstoupení a prodejce má pak právo požadovat např. vrácení zboží v originálním obalu, předložení kupního dokladu apod. 2. Vadný výrobek můžete reklamovat – od chvíle, kdy jste ho převzali od prodejce po celou záruční dobu (24 měsíců), a to také tehdy, když výrobek nemá vlastnosti slibované prodejcem nebo výrobcem – např. svítící a mluvící medvídek, který nesvítí nebo nemluví. Záruční doba se následně prodlužuje se o dobu, po kterou byla daná věc reklamována. 3. Nic neodkládejte a reklamujte okamžitě, jak zjistíte vadu – je to vaše povinnost ze zákona. V opačném případě vám může prodejce tvrdit, že se za tu dobu vada opravitelná změnila na neodstranitelnou a že jste to zavinili právě dalším užíváním. A reklamaci vám proto zamítne. 4. Kde reklamovat? Vždy u prodejce, u kterého jste zboží koupili. Ten musí přijmout reklamaci v kterékoliv své provozovně. Např. obuv zakoupenou u Bati ve Zlíně můžete reklamovat také v prodejně Baťa v Praze či v Brně apod. V prodejně musí být po celou otevírací dobu přítomen pracovník pověřený přijímáním reklamací. Prodejce se také nemůže odvolávat na chybu svého dodavatele či výrobce zboží – je odpovědný za zboží, které prodává. Stejně tak nemůže odmítnout přijetí reklamace z důvodu chybějícího obalu. 5. Máte doklady? Kupní doklady, záruční listy apod. si schovávejte, uplatnění reklamace je pak mnohem rychlejší a jednodušší. Ale podstatné je prokázat, že jste dané zboží koupili právě u daného prodejce – např. dokladem o platbě kartou, svědectvím jiné osoby, čestným prohlášením atd. Je na kupujícím aby si zkontroloval, že obdržel doklad o koupi a záruční list. Prodejce ho sice nemusí vydat automaticky, ale na požádání kupujícího vždy! Reklamovat můžete i výrobek ve slevě, pokud se nejedná o vadu, kvůli které byla cena snížena.

22


6.

7.

8.

9. 10.

I když ztratíte účtenku, neznamená to, že už vadné zboží nemůžete reklamovat. Je však třeba, abyste svůj nákup u prodejce patřičně prokázali. Ideální je v případě platby kartou výpis z účtu, v němž bude konkrétní nákupní položka uvedena. Že jste skutečně u daného obchodníka nakoupili, může dosvědčit i jiná osoba, popř. se za nákup můžete zaručit svým čestným prohlášením, zde však záleží převážně na vstřícnosti prodávajícího. Doba vyřízení reklamace: Prodejce má o reklamaci rozhodnout ihned, ve složitějších případech do 3 pracovních dnů. Pokud je to potřeba, může před rozhodnutím zboží posílat na odborné posouzení, ale na vyřízení má vždy maximálně 30 kalendářních dní. V této lhůtě musí být spotřebitel vyrozuměn o způsobu vyřízení reklamace – protokol o reklamaci musí být písemný a musí mj. obsahovat způsobu vyřízení reklamace a v případě jejího zamítnutí také odůvodnění. Jakost při převzetí: Vada, která se projeví do 6 měsíců od koupě, se považuje za vadu, která tam byla v okamžiku uzavření kupní smlouvy (pokud opak neprokáže prodejce nebo tak nevyplývá z charakteru vady) a v takovém případě má spotřebitel právo si vybrat, zda chce zboží opravit nebo vyměnit, pokud jeho požadavek není nepřiměřený. Prodejce je povinen mu vyhovět, pokud to nelze, má spotřebitel právo na slevu z kupní ceny nebo na odstoupení od smlouvy. Výměna zboží: V případě, že požadujete výměnu zboží, máte právo požadovat stejnou značku, typ i provedení, nemá-li ho již prodejce k dispozici, máte právo odstoupit od kupní smlouvy a požadovat tedy navrácení kupní ceny zboží. Jestliže výrobek reklamujete pro větší počet vad nebo stejnou vadu reklamujete již více než 2x, můžete požadovat výměnu věci nebo od smlouvy odstoupit. Pozor, právo na vrácení peněz při třetí reklamaci máte i tehdy, pokud Vám v rámci předchozích tří reklamací byl výrobek vyměněn vždy za nový. V případě, že se u zboží vyskytne neodstranitelná vada, která brání řádnému užívání věci, máte právo odstoupit od kupní smlouvy. Požadovat můžete buď vrácení peněz, nebo výměnu zboží. Volba je vždy na vás, a nikoliv na obchodníkovi. Reklamace se považuje za vyřízenou v okamžiku, kdy o tom prodejce prokazatelným způsobem spotřebitele informuje. Jakmile je reklamace vyřízena, je spotřebitel povinen si své zboží vyzvednout. V opačném případě je prodejce oprávněn účtovat si skladné!

Nezapomeňte, že pro případnou reklamaci nemusíte zachovávat původní obal či krabici, v níž jste výrobek zakoupili. K tomu, abyste předložili vadné zboží k reklamaci, nepotřebujete ani jeho obal, krabici, nebo originální visačku od oblečení. Obal není součástí zboží a občanský zákoník či související předpisy nestanoví pro reklamaci žádné podmínky, a proto si ani prodejce není oprávněn přijetí výrobku k reklamaci žádným způsobem podmiňovat.

Nové finty obchodníků při reklamaci Někteří obchodníci vymysleli další reklamační pasti, jak šikovně obcházet zákon, aby zákazníkům nevraceli peníze za vadné zboží. "Ale vždyť to máme v našich obchodních podmínkách," tvrdí. Počítají přitom s tím, že mnohým lidem vůbec nedojde, že něco není v pořádku. Za vadné zboží si vyberte jedině jiné Stejné pravidlo totiž uplatňuje obchodník i na oprávněné reklamace, kdy oprava ani výměna zboží není možná a zákazník má v takovém případě právo požadovat vrácení peněz. "Vyberte si jiný výrobek za stejnou cenu, peníze vám nevrátíme," nutí zákazníka, aby si za vadné zboží pořídil něco, co třeba vůbec nepotřebuje. V akčním balíčku 3 + 1 zdarma byl dárek

23

Spotřebitelská gramotnost Příkladem další obchodní praktiky, jak se vyhnout případné reklamaci vadného zboží, jsou nabídky typu "výhodná balení s jedním výrobkem zdarma". Příklad z praxe Zákaznice si pořídila v akci 3 + 1 zdarma celkem čtyři kusy úsporných žárovek. Jak doma zjistila, jedna žárovka však byla vadná a nesvítila. Když obratem zboží reklamovala, prodavačka ji odbyla: "Jedná se právě o tu žárovku, která byla v balíčku zdarma jako dárek. Reklamovat ji nelze. Přečtěte si naše obchodní podmínky." Je pravdou, že záruka se vztahuje jen na zboží, které spotřebitel nabyl úplatně, tedy za které zaplatil. Je ale nutné vždy nepochybně určit, které zboží je tím darem. To se v tomto případě nestalo. U akcí typu 3 + 1 zdarma, kdy není možné jednotlivé kusy od sebe odlišit, se jedná jen o množstevní slevu, nikoli o tři kusy v plné ceně a jeden zdarma. V tomto případě činí cena jedné žárovky 25 procent z celkové ceny. Reklamovat je tedy možné každý kus zboží. Pokud by navíc prodejce trval na svém názoru, dopustil by se klamavé obchodní praktiky a bylo by vhodné podat podnět České obchodní inspekci. Záruka je nepřenositelná, prohlásí obchodník Někteří obchodníci se snaží reklamace odpinknout další šikovnou fintou. V obchodních podmínkách si jednoduše stanoví, že záruku může uplatnit pouze osoba, která je uvedená v záručním listě, přičemž záruka je nepřenositelná. Pokud přijde porouchaný výrobek reklamovat někdo jiný, jednoduše ho odmítnou: "Zboží nemůžete reklamovat." Také tato podmínka je v rozporu se zákonem. Zákon sice umožňuje vyloučit převedení záruky, na tom se však musí zákazník s prodávajícím dohodnout. Nelze tak učinit pouhým jednostranným prohlášením v obchodních podmínkách, jejichž znění nemůže zákazník nijak ovlivnit. Občanský zákoník výslovně hovoří i o jiných ustanoveních ve spotřebitelských smlouvách, která jsou nepřiměřená právě pro svou nevyváženost v neprospěch spotřebitele.

Jak reklamovat dovolenou Každé léto se množí případy, kdy spotřebitelé nejsou spokojeni se svou dovolenou. Buď nebyli ubytování tam, kde jim bylo slíbeno, nebo hotel nemá požadované vybavení, jak bylo inzerováno. Ať už vás na dovolené potkalo cokoli a jste v právu, nenechte se oklamat. Dávejte si pozor, když uzavíráte smlouvu! Je důležité si všechny informace o zájezdu přečíst a především se podívat na smlouvu a obchodní podmínky. Pořadatel (CK) musí předat zákazníkovi potvrzení o zájezdu v písemné formě. Je vždy výhodnější mít smlouvu vypracovanou písemně, protože tím předejdete různým sporům. Zákazník má možnost reklamovat 1 měsíc po vrácení se ze zájezdu. Také došlo k přesnějšímu vymezení slova zájezd. Zájezdem ve smyslu občanského zákoníku je pouze takový soubor služeb cestovního ruchu, který trvá déle než 24 hodin nebo zahrnuje přenocování a zároveň obsahuje alespoň dvě z následujících tří plnění – dopravu, ubytování nebo jinou službu cestovního ruchu, která tvoří významnou část souboru nabízených služeb. Pořadatel je povinen sdělit zákazníkovi ještě před uzavřením smlouvy údaje o pasových a vízových požadavcích a lhůtách k vyřízení. Pro podstatné vady zájezdu je možné odmítnout v zájezdu dále pokračovat. Jedná se o podstatné porušení povinnosti, o němž pořadatel věděl už při uzavírání smlouvy, nebo věděl, že by ji klient neuzavřel, pokud by o této vadě věděl. Typickým příkladem je, že pořadatel nezajistil ubytování.

24

Spotřebitelská gramotnost Reklamace zájezdu: Pokud se vám na dovolené naskytnou neočekávané problémy, začněte je nejdříve řešit s delegátem, a pokud nebudete úspěšní, řešte situaci po návratu ze zájezdu s pořadatelem (je dobré mít jako důkaz fotky tam, kde je to možné). CK má pro vyřízení reklamace 30 dnů. Pořadatel je povinen odstranit vady zájezdu ve lhůtě stanovené zákazníkem. Jestliže to nesplní, zákazník má právo zjednat nápravu zájezdu i sám a následně žádat náhradu nákladů po pořadateli. V zákoně ale není uvedeno, jak můžou tyto náklady být vysoké. Vše rozhodne až soud. Zájezd má podstatné vady. Pořadatel musí nejprve zjednat nápravu, aby bylo možné v zájezdu pokračovat. Zákazník to může ovšem z vážného důvodu odmítnout a pak musí pořadatel na své náklady přepravit zákazníka na původní místo odjezdu (nebo jiné místo, na kterém se dohodnou). Jak ale mají vypadat podstatné vady nebo co se považuje za řádný důvod odmítnutí pokračování v zájezdu, upřesní opět až soud. Náhrada za ztrátu radosti z dovolené: Tento institut je v České republice novinkou, i když v EU funguje už několik let. Týká se případů, kdy pořadatel se k něčemu zaváže a nakonec to nedodrží (pokud například garantuje určitý typ pláže, což neodpovídá skutečnosti nebo dojde k narušení dovolené nemocí zákazníka způsobenou porušením hygienických předpisů ze strany hotelu). Zákazník ale nemá právo domáhat se náhrady, pokud mu dovolenou pokazí něco subjektivního (počasí, hádka s rodinou). Zákazník taky může požadovat náhradu újmy majetkové i nemajetkové.

25

Spotřebitelská gramotnost Podvodné emaily, zprávy, výhry a vzorky zdarma Nevyžádané zásilky Příklad z praxe "Nedávno mi přišel balík na dobírku. Protože si dost často něco objednávám po internetu, šla jsem jej na poštu zaplatit a vyzvednout. Teprve když jsem balík doma otevřela, zjistila jsem, že jsou v něm nějaké ozdoby a tretky, které jsem si nikdy neobjednala. Co mám teď dělat? Jak vymáhat vrácení zaplacených peněz? Nevyžádané zásilky nejsou v Česku žádnou novinkou. Dosud však měly většinou podobu zboží vhozeného do poštovní schránky (např. vitamíny, knihy a časopisy, kosmetika, ale v poslední době například i sběratelské mince). Zásilka se sice tváří jako reklama, ale po čase přijde na zaslané zboží faktura a složenka na zaplacení. Často přijde pak ještě další balíček se stejným zbožím a opět s fakturou. Jak s těmito nevyžádanými zásilkami naložit? Rada je prostá – neposílat zpět, nereagovat a nic neplatit! Obsah je možné buď použít dle libosti nebo třeba rovnou vyhodit. Adresátovi se nemůže nic stát. Toto právo mu dává občanský zákoník, který v § 1838 Neobjednané plnění říká: "Dodal-li podnikatel spotřebiteli něco bez objednávky a ujal-li se spotřebitel držby, hledí se na spotřebitele jako na poctivého držitele. Spotřebitel nemusí na své náklady podnikateli nic vracet, ani ho o tom vyrozumět." Když nezaplatíte za nevyžádané doručené zboží, budou to na vás některé zvlášť agresivní firmy zkoušet s různými formami zastrašování, budou vám zasílat upomínky, další složenky, dokonce i se započtením penále a někdy i vyhrožovat exekucí. I přes to všechno platí, že kdo si nic neobjednal a nic nepodepsal, nemusí nic platit. Budeteli obtěžováni dalšími nevyžádanými zásilkami nebo hrozbami, můžete se obrátit na Českou obchodní inspekci (ČOI) či na živnostenský úřad místně příslušný podle adresy odesilatele nevyžádaných zásilek. POZOR! Někdy se však stává, že spotřebitel je osloven s nabídkou zboží po telefonu (případně e-mailem). Když na tento telefonát (e-mail) reaguje kladně a zboží si objedná, nejde už o nevyžádanou zásilku! V takovém případě musí spotřebitel zboží buď zaplatit, nebo má právo zboží do 14 dnů odesilateli vrátit bez udání důvodu.

Podvody na dobírku Podvodníci však poslední dobou stupňují své úsilí vylákat z vás peníze a používají stále rafinovanější metody. Zasílají lidem nevyžádané zboží na dobírku a spoléhají na to, že když vám pošlou nějakou bezcennou věc, vy jste zvědaví, co vám to přišlo, a tak zaplatíte nevelkou cenu dobírky a když zjistíte, že jde o nějaký brak, zanadáváte si a dál už nic neřešíte. Ti, kdo se nesmíří s tím, že byli napáleni, a pošlou balík zpět na adresu odesílatele, často po několika dnech obdrží balík nazpět z důvodu, že adresát je neznámý a adresa původce balíku je neplatná. Nejlépe je nejprve si ověřit odesilatele balíku - pokud se jedná o společnost, od níž si adresát nic neobjednal, dobírku rozhodně nepřevzít. Pokud už jste dobírku zaplatili a zásilku převzali, vyhledejte sídlo odesilatele v obchodním rejstříku (např. po internetu). Nevyžádanou zásilku spolu s písemným vyjádřením, že zboží vracíte a žádáte vrácení peněz, byste měli doporučeně (nejlépe s dodejkou) zaslat na adresu firmy uvedenou v obchodním rejstříku, a to co nejdříve (nejpozději do 14 dnů). Pokud by vám ji firma vrátila nebo pokud by vrácenou zásilku na poště nevyzvedla, vy ji už od pošty rozhodně znovu nepřebírejte. Když do 30 dnů nedostane své peníze zpět, měli byste se obrátit na soud v místě, kde má firma sídlo, a požádat o vydání platebního rozkazu. Taková žádost vás přijde na 4 % z žalované částky, minimálně 600 korun. Můžete také podat podnět ke

26

Spotřebitelská gramotnost kontrole na ČOI s podezřením na nekalé obchodní praktiky, případně se rovnou obrátit na příslušný živnostenský úřad podle místa sídla dotyčné firmy. Co však počít, když v obchodním rejstříku odesílatelkou firmu vůbec nenajdete? V takovém případě by podání stížnosti na živnostenský úřad nebo na ČOI, ani žádost o vydání platebního rozkazu neměly smysl. V takovém případě zbývá k dohledání podvodníka, který z vás dobírkou vylákal peníze, jediný způsob: je nutné zjistit majitele bankovního účtu, na který pošta odeslala vámi zaplacenou částku dobírky. To však sami těžko zvládnete. V takové situaci je nutno se obrátit na policii, která má možnost úředně zjistit totožnost majitele účtu, který obdržel vaše peníze. Tady bude záležet na výši částky, kterou jste za dobírku zaplatili. Jedná-li se o částku do 5000 Kč, policie věc neposuzuje jako trestný čin podvodu a většinou ji pouze postoupí k vyřešení obecnímu úřadu jako přestupek. Vy, coby okradený, pak máte už jen malou naději dopracovat se náhrady škody. Zbývá vám jen možnost pokusit se nalézt další osoby napálené stejným podvodníkem a podat na policii hromadné trestní oznámení.

Podvodné e-maily Přišel vám do schránky e-mail, ve kterém vám odesilatel slibuje výhru v loterii, převod dědictví či skvěle placenou práci z domova? Buďte velice opatrní! Tyto nabídky nebývají pravé a navíc se z vás snaží vylákat osobní údaje, včetně informací o kreditní kartě či bankovním účtu. Pachatelé e-mailových podvodů jsou velmi mazaní. Podvádění lidí je často jejich prací na plný úvazek, a to často prací velice ziskovou. Podvodníci hrají na vaše city a využívají vašich obav. Na oběti se v poslední době zaměřují pomocí přesvědčivých falešných e-mailů. Je velmi důležité si uvědomit, že tyto podvody se netýkají jen naivních a zranitelných osob, ale nás všech. Je důležité použít rozum a:  nad zprávou se zamyslet,  na tento e-mail neodpovídat,  neklikat na žádné odkazy,  raději jej ihned vymazat ze své e-mailové schránky.

Základní rady, na které nikdy nezapomínejte:  Nedůvěřujte zprávám, které vám slibují velké výhry, podezřele levné zboží, odměnu za převod cizího dědictví nebo po vás chtějí příspěvek na postižené v rozvojových zemích či zasažené přírodními katastrofami, pokud nemáte dostatečnou jistotu, že se jedná o organizaci, jež vám poskytuje dostatečné záruky.  Nereagujte na podezřelé e-mailové zprávy, jejichž odesilatele neznáte a u nichž není dán ani jiný podstatný důvod, proč by vám odesilatel měl posílat zprávu.  Nesdělujte své osobní a jiné údaje prostřednictvím jakýchkoliv e-mailových zpráv.  Nešiřte, nepřeposílejte podvodné e-maily dál. Nebezpečí spočívá v připojování automatických podpisů a uvádění vašich e-mailových adres u těchto e-mailů. Snadno se vystavíte nebezpečí, že budete podezírání z autorství těchto zpráv.  Pokud jste se stali obětí tohoto podvodu, obraťte se na policii. V případě, že jste již jistou částku peněz odeslali, další už neposílejte. Kontaktujte vaši banku, aby veškeré další platby zastavila. Varujte své rodinné příslušníky, přátele a známé.

27

Spotřebitelská gramotnost Sedm způsobů, jak rozpoznat podvod Vyhněte se podvodným e-mailům tím, že si položíte těchto sedm jednoduchých otázek. Pokud alespoň na jednu z nich odpovíte "ano", s velkou pravděpodobností se jedná o podvod. 1. 2. 3. 4. 5.

Byli jste kontaktováni zcela neočekávaně? Nabízí vám odesilatel tak výhodné podmínky, až jim nemůžete uvěřit? Byli jste požádáni, abyste sdělili své osobní či bankovní údaje, nebo zaplatili vstupní poplatek? Jste nuceni k okamžité reakci? Jsou kontaktní údaje odesilatele neurčité či nedůvěryhodné (zaměřte se na telefonní číslo, adresu sídla nebo bydliště)? 6. Obsahuje text zprávy gramatické nebo pravopisné chyby? 7. Jste žádáni, abyste vše udrželi v tajnosti?

Převody dědictví a jiného majetku Jestliže obdržíte e-mailovou zprávu, která vám nabízí velkou sumu peněz za pomoc při převodu milionů dolarů, liber či eur ze zahraničí, jedná se o podvodnou zprávu. Tento typ podvodu se často točí kolem nějaké významné události či neštěstí, jako je například svržení vlády, státní převrat, krach významné společnosti nebo smrt rodinného příslušníka. Podvodníci tvrdí, že potřebují pomoc s převodem peněz do jiné země. Část peněz je pak nabízena za pomoc při zprostředkování převodu. Odesilatel tvrdí, že je ředitelem velké společnosti, vyšším státním úředníkem, účetním, manažerem nebo příbuzným zesnulého. Tito často při podpisu používají tituly jako doktor, velitel nebo generál. V e-mailu odesilatel uvádí, že je potřeba převést peněžní prostředky ze zahraničí. Dodává, že pokud mu umožníte využít váš bankovní účet, získáte část peněz pro sebe, obvykle 20 a více procent z převáděné částky. Přesný scénář se v podvodné zprávě liší, ale některé detaily zůstávají stejné:  jedná se o velkou částku peněz čekající na vyplacení;  udržení tajemství, které je nutné pro ochranu všech zúčastněných;  odesilatel je ochotný podělit se o výnosy;  zpočátku stačí sdělit pouze číslo bankovního účtu. Základem celého podvodu je tzv. zálohový poplatek. Budete požádáni o převod jisté částky k pokrytí nepředvídatelného problému. Váš účet však může být použit i pro převod peněz z trestné činnosti. Jak se chránit? Vždy si pamatujte, že nejdůležitější je prevence. Nikdy neodpovídejte na žádosti cizinců o pomoc s převodem peněz ze zahraničí. Nebojte se, že by podvodníci byli zaměřeni přímo na vás osobně. Každý den je lidem po celém světě rozesíláno tisíce těchto podvodných zpráv. Nikdy cizím lidem neprozrazujte vaše osobní a bankovní údaje. Jestliže tyto údaje odešlete, budou podvodníky zneužity k vybrání peněžních prostředků z vašeho účtu. Odpověděli jste a stali jste se obětí podvodu? Pokud jste se stali obětí tohoto podvodu, okamžitě kontaktujte Policii ČR. V případě, že jste již jistou částku peněz odeslali, další už neposílejte. Kontaktujte vaši banku, aby veškeré další platby zastavila. Varujte své rodinné příslušníky, přátele a známé.

28

Spotřebitelská gramotnost Sir.Philip Hampton Generální ředitel skupiny, NatWest Bank plc v Londýně 1 Hatton Garden, London - EC1P 1DU Spojené království. Soukromé Řekněte: +4478XXXX1448 Office Řekněte: +4470XXXX6640 Můj drahý dobrý přítel, Mé jméno je sir. Philip Hampton z NatWest Bank plc v Londýně výkonný šéf skupiny. Rozhodl jsem se hledat důvěrné spolupráci s Vámi při realizaci řešení zde popsaných, za to jak pro naše vzájemné výhodnosti a doufáme, že budete mít to přísně tajné vzhledem k povaze transakce. V průběhu naší banky roční audit, jsem zjistil, nevyzvednuté / opuštěné fondů, celkový součet £ 15.000,000.00 GBP (patnáct milionů britských liber šterlinků) v účtu, který patří k jednomu z našich zahraničních zákazníků (pozdní pan Tim Neid) Američan, který bohužel přišel o život a rodinu, v Alaska Airlines letu 261, který narazil do Tichého oceánu 40 mil severozápadně od Los Angeles, 31. ledna 2000. Nyní náš bankovní bylo čekání na některý z příbuzných přijde-až k tvrzení, ale nikdo neudělal. Osobně jsem byl neúspěšný při rozmisťování některé z příbuzných po dobu 5 let, mám upřímně usilovat o váš souhlas k vám jako další příbuzný / Bude příjemce, aby zemřelého tak, že výtěžek z tohoto účtu oceněn na {GBP 15 milionů liber britského libra} může být vyplacena na vás, které se budou podílet na tyto procentní podíl, 60% pro mě a 40% na vás. Já si vás díky geografické poloze své země a svou adresu z firem tady v Londýně, obchodní komory, vše, co jsem od vás vyžaduje, je vaše upřímné spolupráce, důvěry a maximální utajení, aby nám tuto transakci provést úspěšně. Ujišťuji vás, že tato transakce bude provedena za legitimní uspořádání, které bude chránit vás z jakéhokoli porušení zákona jak v zemi, a tady v Londýně poté, co fond je převedena na Váš bankovní účet. Na vašem zvážení a přijetí této nabídky, prosím, okamžitě přistoupit a poslat mi následující informace. -Vaše celé jméno, -Vaše kontaktní adresa -Vaše přímá čísla mobilního telefonu, -Váš věk. Tyto informace umožní mi nahrát data do databáze, NatWest Bank promítnout do bankovního systému, sítě, které jste jmenoval nejbližším příbuzným / bude příjemcem tohoto fondu, a já vás o tom, jak otevřít komunikaci s bankou a provádět nároky na další přenos z fondu na vás, uvědomte si, že jsme několik dní provádět tuto dohodu, Váš druh rychlé reakce přes můj osobní e-mail: bude [email protected] velmi oceňují. Poděkoval vám předem za vaši rychlou odpověď. S pozdravem Sir.Philip Hampton Generální ředitel skupiny, NatWest Bank plc v Londýně

29

Spotřebitelská gramotnost Od Dr. Simon Watson, Očekávám, že můj dopis na setkání s Vámi v dobrém zdravotním stavu a své nejlepší náladě dnes, mé jméno je Dr.Simon Watson, zástupce vedoucího UBS Investment Bank v Londýně pobočka. Rozhodl jsem se hledat důvěrné spolupráce s vámi při plnění dohody popsané zde, v naší i ku prospěchu a vyzývám vás, aby to přísně tajné, vzhledem k povaze této transakce. V průběhu auditu bankovních účtů v naší bance, jsem zjistil, netvrzeném fond celkovou částku £ 15.000,000.00 GBP (patnáct milionů Velké British Pounds Sterlings) v účtu, který patří k jednomu z našich zahraničních zákazníků pozdě (pan Tim Neidi) na Americký vědec a inženýr, který bohužel přišel o život a rodinu ve smrtelné dopravní nehodě. Poté, co prochází jeho osobního spisu v mé bance, jsem zjistil, že zemřel bez konkrétního dědice těchto fondů. Jsem rád usilovat o váš souhlas k vám jako další příbuzný / dědice zemřelého tak, že bude výtěžek z tohoto účtu oceněn na 15 milionů liber britské Pounds libry být propuštěn na vás jako příjemce, které budou sdíleny v procentech poměr 60 % pro mě a 40% na vás, resp. Všechno, co jsem požádat je vaše nejvyšší upřímné spolupráce, důvěra a maximální utajení pro dosažení tohoto projektu úspěšně. Jsem pečlivě připravené postupy pro provedení této transakce za legitimní uspořádání, chránit vás z jakéhokoli porušení zákona a to jak ve vaší zemi a tady v Anglii, když se fond byl převeden na váš bankovní účet. Na vašem zvážení a přijetí této nabídky, prosím, pošlete mi tyto informace okamžitě. - Vaše celé jméno, - Vaše kontaktní adresa - Váš přímý číslo mobilního telefonu. - Vaše datum narození Takže mohu poslat data na náš bankovní databáze se v systému banky, které jste jmenoval další příbuzný / dědic příjemcem fondu, a pak budu řídit vaši komunikaci s UBS Investment Bank k okamžitému propuštění a předání financovat vám, čekám na vaše nejbližší odpověď na můj soukromý e-mail: [email protected], takže můžeme zahájit transakci okamžitě. Díky za uznání a očekávání Vašeho naléhavé reakce. S pozdravem, Dr. Simon Watson Asistent manažera UBS Investment Bank. Mobilní telefon: +447XXX027182 E-mail: [email protected] příklady podvodných e-mailových zpráv

Soutěže a výhry V této kategorii jsou zařazeny e-mailové zprávy vyzývající adresáty k účasti v nejrůznějších soutěžích a slibující jim výhry peněžních prostředků i nejrůznějších věcí. Často se jedná o lákání na moderní, žádané a luxusní zboží, které si každý spotřebitel nemůže dovolit pro jeho vysokou kupní cenu. Zprávy vám slibují výhry luxusního zboží na základě pouhého kliknutí, zobrazení určitého kódu či nalezení jistého textu. Neopomenutelnou skutečností je jistě i to, že všichni adresáti se stávají výherci.

30

Spotřebitelská gramotnost Odpovědí na tuto zprávu se často můžete vystavit nejrůznějším nebezpečím, např.:  přihlásíte se do placené soutěže;  zavážete se hradit nejrůznější předplatná, např. odsouhlasíte hrazení 99 Kč či 4 Eur týdně jako předplatné webového přístupu;  poskytnete cizí osobě své osobní údaje v domnění, že se účastníte soutěže;  budete žádáni o zaslání jisté peněžní částky;  budete vyzváni k volání na nejrůznější placené linky. Pamatujte si! Jen málokdy vám někdo dá něco zadarmo. A u neověřených e-mailových zpráv tato zásada platí o to víc. Vaše zákaznické číslo ze dne 15. 06. 2012 Gratulujeme Vám, uživateli se zákaznickým číslem 246218, tímto emailem bychom rádi informovali všechny možné výherce! Pokud najdete své číslo na seznamu, znamená to, že jste mezi pár vybranými kandidáty, kteří se mohou zúčastnit finálního slosování o APPLE iMac, iPhone 4S a nejnovější iPad: 1. 312955 2. 246218 3. 59234 Našli jste Vaše číslo? Zúčastněte se nyní finálního slosování kliknutím ZDE. Hodně štěstí!

Byli jste vybráni: 777282912 Vyhrajte iPad 2 Blahoprejeme, Nabízíme ti šanci vyhrát iPad2 právě teď. Úžasný nový iPad2, který chce vlastnit KAŽDÝ! Klikněte zde, abyste se stali naším vítězem příklady podvodných e-mailových zpráv

Zázračné služby Do této kategorie řadíme e-mailové zprávy, které se jakýmkoli způsobem a pod různými záminkami snaží adresátům vnutit určité zboží nebo služby. Obvykle se v e-mailové zprávě dozvíte, že byl objeven zázračný lék, skvělé tablety na hubnutí, které vám pomohou snížit váhu o mnoho kilogramů, vynikající potravinové doplňky nebo převratné vynálezy. A to vše jen za částky v řádech stovek či tisíců korun. Odpovědí na tyto e-mailové zprávy nebo kliknutím na odkazy v těchto zprávách se vystavujete nebezpečí, že:  vám budou vnuceny služby či zboží, které jistě nepotřebujete;  zaplatíte velké peněžní částky za „nesmysl“;  vám budou tyto přípravky chodit stále dokola a budou na vás vyžadovány opětovné úhrady;  si zavirujete počítač;  poskytnete někomu vaše osobní údaje;  poskytnete někomu vaše bankovní údaje a podvodník napadne váš bankovní účet.

31

Spotřebitelská gramotnost Pamatujte si! E-maily, které jste neočekávali, posuzujte s podezřením, že se jedná o podvodnou zprávu bez ohledu třeba na skvělou, převratnou a neodolatelnou nabídku. Neodpovídejte na nevyžádané zprávy, které po vás požadují sdělení například bankovních údajů. Nezapomínejte, že stanete-li se obětí jakéhokoliv podvodu, můžete se obrátit na Policii ČR. Požitím 4 tablet denně můžete shodit 12 kilo Vážený uživateli, pokud se ti nepodařilo otevřít tuto stránku, klikni zde NEUVĚŘITELNÉ! Konečně dorazil ... přímo z Brazílie! Objev století... Znamená to jednoduše: 1 tableta = o 3 kila méně Díky 3 tabletám Slimtrim denně zhubnete za 5 dnů o 3 kila. Výsledek je zaručený! Bez diety, bez námahy, bez vedlejších příznaků! Jak Slimtrim funguje, a proč je tak rychlý a účinný? Rychlý účinek a výsledek patrný hned od prvního dne ... přípravek se přilepí na tukové polštářky, a okamžitě začně rozpouštět a ničit celulitidu. Hubnutí: Díky 3 tabletám denně lehčí o 3 kg, díky 12 tabletám lehčí o 12 kg, díky 24 tabletám lehčí o 24 kg. štíhlé linie: po uplynutí 20 dnů můžete nosit třeba i o 3 čísla menší šaty. Dlouhotrvající účinek bez jojo efektu. Bez námahy můžete dlouhodobě hubnout, přičemž budete plná energie. Ploché bříško: ploché bříško je patrné už po několika prvních dnech. Bez vedlejších účinků: hubnete hned od prvního dne. Toto je zázrak s názvem Slimtrim! Ještě nikdy se nestalo, že by se díky přípravku z přírodních látek podařilo zhubnout by» jen jeden kilogram. Teď můžete díky Slimtrimu zhubnout třeba i o 3 kila! Pokud pomocí tří tabletek Slimtrim zhubnete o 3 kila, pak díky 6 tabletám můžete shodit i 6 kg, pomocí 9 tablet pak 9 a pomocí 12 tablet 12 kg (tablety se berou 3krát denně). Slimtrim doslova přinutí tvůj organismus k hubnutí, a působí právě tam, kde je skutečně zapotřebí zbavit se usazeného tuku (břicho, stehna, hýždě...). Znamená to jednoduše, že se tuk ani později nebude moci usazovat v těchto partiích. příklady podvodných e-mailových zpráv

Vztahy V této kategorii jsou zařazeny e-mailové zprávy vyzývající nedůvěryhodným způsobem adresáty k reakci na zprávu slibující navázaní vztahu či přátelství. Obvykle se v těchto zprávách zobrazují velmi špatnou češtinou nabídky na navázání přátelství či vytvoření vztahu. Odpovědí na tuto zprávu se často můžete vystavit nejrůznějším nebezpečím, např.:  naletíte „sňatkovému“ podvodníkovi;  poskytnete cizí osobě své osobní údaje;  budete žádáni o zaslání jisté peněžní částky;  zavirujete si počítač;  budete vyzváni k volání na nejrůznější placené linky.

32

Spotřebitelská gramotnost Pamatujte si! Pomocí těchto zpráv jistě žádný vztah či přátelství navázáno nebude, proto je lepší na ně nijak nereagovat. Pozdravy. Hledám vážný muž pro manželství. Myslím si, že přišel ke mně. ne? Tesi me Cau! Dopisujme si. Mozna se setkame o vikendu? Chci s nekym chodit! Tady je moje anketa mXX.info/XXbin Ahoj Mé jméno je slečna Amita Hamza. Jsem mladá dívka hledá pro své relationship.i něco prokonzultovat s you.i viděla své kontaktní dnes a schváleny v you.i bude líbit, můžete na mail mi, protože jsem se dozvíte více o sobě. Pamatujte si, že vzdálenost, věk nebo barva nebude překážkou pro náš vztah. Je to pouze tím, že matters.i Čekám na vaše urychlenou odpověď S pozdravem Miss Amita Hamza. příklady podvodných e-mailových zpráv

Snadné výdělky V této kategorii jsou zařazeny e-mailové zprávy nabízející adresátům velmi snadné výdělky v řádech tisíců, desetitisíců až stovek tisíc korun. Obvykle se jedná o výzvu k účasti v nejrůznějších ruletách, loteriích a sázkách. Zprávy slibují velmi vysoké výdělky (výhry), jenom zapomínají uvést nutnost počátečního vkladu či uhrazení nejrůznějších poplatků. Odpovědí na tuto zprávu se často můžete vystavit nejrůznějším nebezpečím, např.:  budete nuceni uhradit počáteční vklad v řádu několika tisíc korun;  poskytnete někomu své osobní údaje;  vystavíte se nebezpečí zavirování svého počítače;  v neposlední řadě můžete zde přijít o vlastní finanční prostředky, což pro vás a vaše blízké může mít negativní důsledky. Pokud byste uvažovali o využití této nabídky, položte si několik otázek:  jaký je zaručený návod na výhru a dá se mu věřit?  dostaneme vůbec výhru někdy vyplacenu?  existují nějaké poplatky splatné předem či poplatky budoucí a kolik činí?  je zde vůbec někdo, kdo v současné době v těchto ruletách vyhrává? Pamatujte si! Výhra v ruletě či loterii je založena na náhodě, nikdo vám ji nedokáže dopředu garantovat. Navíc je třeba zdůraznit, že tyto rulety jsou často podvrhem, kde chybí státní dozor. Osoby zde přijdou o své peníze a žádné výhry se nedočkají. 2500 Kč IHNED a navíc 10 000 Kč za jeden den Máme šokující nabídku! Dáme Vám jenom Vám a maximálně jednomu člověku z Vašeho okolí 2500 Kč IHNED! A máte možnost získat 10 000 Kč za jeden den! http://www.zdXrma-rulXta.cz/?akce=2X00-Kc-ZDXRMA Pouze od 18 let: Příběhy milionářů, kteří zbohatli na ruletě 33

Spotřebitelská gramotnost Seznamte se z technikami, které i Vám přinesou vytoužené bohatství. Více na www.jaXXXXuletu.cz Skandalni odhaleni - ojebavam firmy pomoci finty z Lotyšska Firmy mě nenávidí, lidi mi píšou stovky děkovnejch mailů. Říkejte si co chcete, ale v týhle době platí, že každá i sebemenší příležitost se má využít a chytit za pačesy. Vyzkoušejte to taky, zvládne to každý. Projekt - "Lovci Bonusu" Děkovat mi nemusíte... Ahoj z facebooku - nabidka pro: jméno Ahoj, Nasi spolecni kamaradi z Facebooku mi doporucili tebe kontaktovat s touto nabidkou mozneho privydelku. Rikali, ze budes mit asi zajem. Muj webik s informacemi se nachazi zde. http://www.suXXXXXnize.com/ Sorry za otravovani v pripade nezajmu, ale neni to zadna spatna nabidka, S pozdravem, Sasa z Prahy příklady podvodných e-mailových zpráv

Půjčky a výhodné investice V této kategorii jsou zařazeny e-mailové zprávy nabízející adresátům možnost získání velmi výhodné půjčky v řádech tisíců, desetitisíců až stovek tisíc korun nebo naopak možnost velmi výhodné investice. Zprávy obsahují naprosto nesrozumitelnou češtinou jisté informace o možnosti poskytnutí půjčky/úvěru nebo o existenci možné investice. Na základě této zprávy však rozumný člověk nemůže věřit v možnost nějakého výdělku či poskytnutí seriózní půjčky. Odpovědí na tuto zprávu se často můžete vystavit nejrůznějším nebezpečím, např.:  budete nuceni uhradit počáteční vklad v řádu několika tisíc korun;  vezmete si lichvářskou půjčku;  poskytnete někomu své osobní údaje;  vystavíte se nebezpečí zavirování svého počítače;  v neposlední řadě můžete zde přijít o vlastní finanční prostředky, což pro vás a vaše blízké může mít velmi negativní důsledky. Pokud byste i přes hrozící nebezpečí o této nabídce uvažovali, položte si několik základních otázek, například:  už někomu půjčku skutečně poskytli či už někdo na této investici vydělal?  dá se tato půjčka či investice vůbec realizovat?  existují zde nějaké skryté poplatky?  vystavujeme se nějakému nebezpečí třeba podepsáním směnky? Pamatujte si! Neinvestujte své finanční prostředky do neověřených společností a od takových společností si v žádném případě nepůjčujte finanční prostředky.

34

Spotřebitelská gramotnost Zdravím Jsem certifikovaný, registrovaná a legitimní věřitel dávám z úvěrů na velmi nízké sazby a můžeme nabídnout svým půjčku který žádáte laskavě dostat zpátky k nám nyní, pokud jste vážně potřebují úvěru. Doufám, že to slyším od vás. S pozdravem Paní Monica Moore Ředitel / CEO Monica Moore Půjčky organizace Dobrý den / Good day Dobrý den, budete potřebovat naléhavou obchodní nebo osobní půjčku? kontaktujte nás [email protected] pro více informací. Výše úvěru Doba trvání úvěru. ***************** ENGLISH ***************** Good day, Do you need an urgent business or personal loan? contact us now [email protected] for more details. Loan Amount Loan Duration. příklady podvodných e-mailových zpráv

35

Nový občanský zákoník

Vybrané

právní

instituty

Nového

občanského

zákoníku Tato část přináší čtenářům výklad k vybraným institutům občanského práva. Zvoleny byly ty instituty, které jsou velmi potřebné pro praktický život (darování, nájem) nebo ty, pro které znamená nový občanský zákoník velké změny (zájezd, právo stavby). V rámci výkladu je poukazováno na základní fungování jednotlivých institutů, čtenář je upozorňován na nejvýznamnější změny proti předchozí právní úpravě a text je doprovázen praktickými radami, graficky odlišenými, které mají čtenáři pomoci řešit konkrétní právní problémy nebo jej lépe nasměrovat při řešení konkrétních životních situací. Poněkud propracovanější je pasáž, věnovaná právu stavby, kde nelze podstatu institutu vysvětlit bez historického úvodu a objasnění základních teoretických otázek.

Darování Darování znamená, že dárce bezplatně převede věc darovanému do vlastnictví, nebo slíbí tak učinit, a obdarovaný dar přijme. Je rozdíl mezi darováním a slíbením daru. Darování, vyjádřené ústně nebo písemně Pokud byl dar pouze slíben, není právní závazek a není možné tedy darování vynutit, ale ten, komu byl dar slíben, a potom odepřen, má právo náhradu nákladů, které učinil v souvislosti s přijetím daru. Praktická rada: Pokud mi někdo slíbí kolo, a já si koupím helmu, a on mi potom nic nedá, nemohu po něm vymáhat na soudě, aby mi kolo koupil, ale mohu po něm chtít rozdíl mezi cenou, za kterou jsem helmu koupil a cenu, za kterou jsem helmu (z druhé ruky) prodal.

Náležitosti darovací smlouvy Darovací smlouva nemusí být písemná, pouze pokud je předmětem daru věc, která se zapisuje do veřejného seznamu (např. nemovitost, obchodní podíl), ale také pokud bude dar odevzdán až po uzavření smlouvy. Dárce může darovat buď jednotlivou věc nebo i všechen svůj majetek. Všechen svůj majetek může darovat buď ke dni účinnosti smlouvy, nebo polovinu svého majetku budoucího. Pokud se dárce zaváže, že dar odevzdá v budoucnu, může od smlouvy odstoupit, pokud se podstatně změnily okolnosti. Za podstatnou změnu okolností je považována např. nákladná léčba dárce, ohrožení jeho výživy, narození potomka. Pokud byl dar již odevzdán, je možno odvolat jej pro nouzi. Kromě jednorázového darování je možno bezplatně i poskytnout podporu, tedy zavázat se vyplácet pravidelně (měsíčně) konkrétní peněžní částku (tato povinnost může zatěžovat i dědice). Praktická rada: Toto je vhodné např. pokud chceme darovat nezbednému příbuznému, o kterém víme, že by darovanou větší částku okamžitě „proměnil v radost“. Je možno zavázat se, že mu budeme platit měsíčně malou částku, a to buď na určitou dobu (do dosažení zletilosti, do doby dokončení studií, dokud se neožení nebo dokonce do konce jeho života). Upozorňuji, že podobné darování je možno vázat na podmínku, např. pokud bude obdarovaný pravidelně docházet do práce nebo dokud nezačne znovu pít. Je možno touto pravidelnou výplatou vázat i dědice, takže k vyplácení podpory bude docházet i po smrti dárce. Kromě toho je možno darovat také s příkazem, aby obdarovaný něco vykonal, třeba sám někoho obdaroval, vykonal pouť do Říma, vydláždil ulici, apod. V takovém případě je obdarovaný povinen to provést, až pokud dárce sám splní. Ovšem vázanost na podmínku není absolutní: nemohu přikázat 36

Nový občanský zákoník obdarovanému, aby jezdil v autě na červenou, nebo aby se oženil nebo neoženil s konkrétní osobou. Podobné podmínky jsou posuzovány jako v rozporu s dobrými mravy, a tedy neplatné.

Darování pro případ smrti Je možno dokonce odložit nabytí daru až k okamžiku smrti darovaného. Zákon toto darování nesprávně ztotožňuje s odkazem, přestože se jedná o právní jednání inter vivos. To znamená, že darování se uskuteční až po smrti dárce. Je potřeba, aby obdarovaný ještě za života dárce přijmul dar a dárce se písemně zavázal, že poskytnutý dar do své smrti neodvolá (což jinak může). Zákon zakazuje darování provozovateli, správci nebo zaměstnanci zařízení, které poskytuje zdravotní nebo sociální služby, po dobu, kdy je dárce v péči takového zařízení. Praktická rada: Pokud budu chtít poskytnout dar nemocnici, tak si jistě nějakou cestu najdu.

Odvolání daru pro nevděk a nouzi Protože se jedná o bezplatné převedení vlastnického práva, zákon zná situace, kdy se může dárce dožadovat vrácení daru: pro nouzi a pro nevděk. Nouze znamená, že dárce je v takové situaci, že nemá na svou vlastní výživu nebo na zákonnou vyživovací povinnost těch, kdo jsou na něho odkázáni. V takovém případě je obdarovaný povinen dar vydat, a pokud jej už nemá, zaplatit hodnotu daru. Toto právo dárce (odvolat dar) je vázáno na jeho osobu, a zaniká jeho smrtí. Pokud dárce nevyužije tohoto práva, může tak učinit osoba, která je odkázána na jeho výživu. Daru se nemůže domáhat ten dárce, který si stav nouze přivodil úmyslně nebo z hrubé nedbalosti. Nevděkem se rozumí „hrubé porušení dobrých mravů se zlým úmyslem nebo z hrubé nedbalosti“. Podle prvorepublikové judikatury „nelze v cizoložství manžela spatřovat hrubý nevděk, opravňující k odvolání daru“. Nevděk musí být projeven proti dárci, a to do jednoho roku od darování. Pokud dárce chce odvolat dar, ale zabrání mu v tom vyšší moc nebo obdarovaný, a dárce zemře, může dar odvolat jeho dědic. Práva odvolat dar se není možno v listině o darování vzdát. Pokud není možné po odvolání daru vrátit samotnou věc, která byla darována, (protože byla např. prodána) je nutno vydat to, co z prodeje daru dárce utržil. Pokud již nemá nic, a odvolání daru se domáhá samotný dárce, pak se musí vrátit hodnota daru. Pokud se domáhají vrácení daru dědicové, musí být navráceno to, co obdarovanému po prodeji věci ještě zbylo.

Nájemní smlouva v NOZ Definice a druhy nájmu Nájem znamená, že je věc přenechána vlastníkem k užívání jinému. Základním znakem nájmu je dočasnost a úplatnost. Pokud někomu přenechávám věc k užívání bezúplatně, uzavírám s ním smlouvu o půjčce nebo výpůjčce. Tento právní institut je koncipován tradičně. Práva a povinnosti, které vznikají při přenechání věci k užívání, se řídí ustanoveními o tzv. nájemní smlouvě. Ve všech případech označujeme strany jako „pronajímatele“ a „nájemce“. Zákon však rozlišuje několik druhů nájmu. Kromě obecné úpravy nájmu, která se užívá všude tam, kde chybí zvláštní právní úprava, rozlišuje zákon tyto druhy nájmu:    

nájem bytu a nájem domu (§ 2235 – 2301) nájem prostoru, sloužícího k podnikání (§ 2302 – 2315) podnikatelský nájem věcí movitých (§ 2316 – 2320) nájem dopravního prostředku (§ 2301 – 2305) 37

Nový občanský zákoník    

ubytování (§ 2326 – 2331) pacht (§ 2332 – 2344) zemědělský pacht (§ 2345 – 2348) pacht závodu (§ 2349 – 2357)

Je veliký rozdíl mezi pronajmutím videokazety z půjčovny, jednoho pokoje (nebo dokonce jen postele) studentovi na semestr a pronájmem pole na dobu deseti let. Proto také existuje obecná úprava nájmu, a právní úpravy zvláštní. Nejdůležitější zvláštní právní úprava nájemního vztahu je právní úprava nájmu bytu. Před 1. 1. 2014 se rozlišovaly tzv. byty a nebytové prostory. Nebytové prostory byly upraveny zvláštním právním předpisem (zákonem z počátku 90. let, kdy byly poprvé tyto prostory pronajímány drobným živnostníkům) a platilo, že je mnohem jednodušší pronajmout nebo zrušit pronájem nebytového prostoru než bytu. Nájemce nebytového prostoru byl také méně chráněn (tzn., měl méně práv) než nájemce bytu. Jak ovšem rozlišit byt a nebytový prostor? Jako byt bylo posuzováno pouze to, co bylo stavebním úřadem zkolaudováno k bydlení. Pokud byly dva naprosto stejně vybavené, zařízené a pronajaté byty, a dodatečně se zjistilo, že jeden z nich nebyl (třeba před mnoha lety) zkolaudován, pak podle rozhodnutí Nejvyššího soudu byl tento byt pronajat neplatně a nájemce jej musel opustit. Nová právní úprava se snaží napravit tento problematický stav a stanoví stejný právní režim i pro místnosti sloužící k bydlení, jako jsou obytné domky, ateliéry, mezonety, apod. Jinak je tomu v případě místností, které se mohou užívat spolu s bytem, avšak samy neslouží k bydlení, jako jsou prádelny, sušárny, žehlírny, garáže, apod. Zde velmi záleží na ujednání stran. Pokud se jedná o jejich užívání spolu s bytem: uschování kola, pověšení prádla, užívání garáže pro jednostopé vozidlo, patřící nájemci) pak se bude nájem těchto věcí posuzovat podle obecných ustanovení o nájmu, s přihlédnutím k úpravě a o nájmu bytu. Pokud by se jednalo o užívání podnikatelské, komerční (např. otevření opravny aut v pronajaté garáži, užívání téže garáže jako skladu ovoce nebo nářadí), pak je vhodné sjednat jako tzv. nájem prostor sloužících k podnikání (§ 2302), které upravuje některé otázky výhodněji pro pronajímatele (zákon zvlášť ukládá nájemci, aby věc užíval šetrně a zbytečně nerušil okolní nájemníky, nájemce má také zakázáno měnit bez souhlasu pronajímatele způsob užívání věci), jiné pro nájemce (na rozdíl od nájmu bytu má nájemce právo přenechat věc k užívání jinému, má právo si např. provozovnu označit svým vlastním firemním štítem, může nájem vypovědět i před uplynutím nájemní doby, apod.) Zvláštní právní úprava je věnována movitým věcem, kde je pronajímatel podnikatel. V takovém případě se musí pronajímatel přesvědčit, že je věc v dobrém stavu, musí ji nájemci předvést a musí ho upozornit, jak se s věcí zachází. Pokud tak neučiní, pak bude muset pronajímatel prokazovat, že věc byla v dobrém stavu, a případně bude odpovídat za náhradu škody. Pokud bude věc v době sjednání nájmu v pořádku, ale poté se objeví vada, pro kterou nebude moci nájemce věc užívat, je pronajímatel povinen mu poskytnout věc jinou. Pokud se objeví vada, která bude užívání pouze stěžovat, má nájemce nárok na slevu z nájemného. Nájemce ovšem musí vadu reklamovat, a to nejpozději do doby, na kterou je nájem sjednán. Dokud vadu nereklamuje je stále povinen platit sjednané nájemné. Pokud je však nájemce podnikatelského nájmu věcí movitých v prodlení s vrácením věci, musí stále platit nájemné, a to i tehdy, pokud byla překročena sjednaná doba nájmu movité věci. Zajímavá je v této souvislosti otázka ohledně odpovědnosti nájemce za poškození věci. Zákon pouze stanoví, že nájemce neodpovídá za běžné opotřebení věci. Nájemce je také povinen pronajímateli oznámit

38

Nový občanský zákoník – a to bez zbytečného odkladu – poškození, ztrátu nebo zničení věci. Nemůžeme však z tohoto ustanovení vyvodit, že nájemce musí tyto skutečnosti – pro pronajímatele jistě zásadní – pouze oznámit. Podle jiných ustanovení NOZ odpovídá nájemce za úmyslné poškození nebo zničení. Tedy pokud v návalu vzteku věc přelomí nebo rozdupe. Je otázkou, zda odpovídá také, pokud věc poškodí z nedbalosti: nebude krmit zvíře a ono zahyne, zapomene zavřít klec a papoušek uletí, nechá nářadí přes noc na zahradě a ono zkoroduje (v horším případě zrezaví). Odpověď na tuto otázku musíme hledat v tom, jak velkou míru pečlivosti můžeme požadovat po nájemci. Je otázkou, zda v tomto případě nemá nájemce postavení spotřebitele, pokud jedná s pronajímatelem, který je – v případě podnikatelského nájmu věcí movitých – podnikatelem. Mám spíše zato, že zde budou aplikována obecná ustanovení o nájmu, která říkají, že nájemce je povinen poskytovat péči řádného hospodáře. Pojem řádný hospodář sice není nikde v zákoně definován, každý čtenář však bude jistě souhlasit s tím, že dobrý hospodář zavírá dveře klece s papouškem, případně ukrývá nářadí na noc pod střechu. Pokud nájemce chce, může vypovědět dobu nájmu předčasně, a to s desetidenním předstihem.

Nájem dopravního prostředku Drobné změny – podle obecné právní úpravy – jsou i v nájmu dopravního prostředku. Pronajímatel je povinen předat věc i s potřebnými doklady. Pokud se prokáže, že dopravní prostředek je nezpůsobilý k provozování, a to i dodatečně, může požadovat buď odstranění vady nebo dodání jiného vozidla nebo zrušení smlouvy. A konečně, nájemce může požadovat po pronajímateli uhrazení nákladů na údržbu, které vynaložil. Pronajímatele tíží povinnost vozidlo pojistit. Tuto povinnost je možno převést smluvně na nájemce (což znamená, že s tím nájemce musí souhlasit).

Smlouva o ubytování Na rozdíl od smlouvy o nájmu bytu je rozlišena smlouva o ubytování, která se odlišuje svou přechodností: předchozí občanský zákoník výslovně uváděl hotely, noclehárny, ubytovny), lze sem zařadit i pobyt v sanatoriu, v autokempingu apod. Ubytovaný je povinen užívat mu pronajatou věc řádně, tedy v souladu s obvyklým účelem, a má nárok na služby, které jsou spojené s poskytováním takové služby (tedy dodávku vody, el. energie, tepla, apod.). Služby, které si objedná ubytovaný navíc, hradí samostatně a jejich dodání se považuje za smlouvu o dílo. Zároveň je ubytovaný povinen dodržovat omezení, která vyplývají z ubytovacích řádů (zákaz vaření na pokojích, zákaz rušení nočního klidu). Otázka, zda není zákaz konzumace alkoholických nápojů na kolejích plzeňské právnické fakulty v rozporu s dobrými mravy. Student má – dle mého názoru – právo se opít, zejména po zkoušce (bez ohledu na její výsledek). Největší změnou od účinnosti NOZ je zmenšení odpovědnosti pronajímatele prostor k ubytování. Do 31. 12. 2013 měl ubytovatel odpovědnost za věci, které byly ubytovaným vneseny, a nemohl se této odpovědnosti zprostit. Po Novém roce 2014 odpovídá ubytovatel za cenné věci ubytovaného (zákon hovoří o penězích, klenotech, cennostech) pouze tehdy, pokud o to ubytovaný výslovně požádá a odpovědnost ubytovatele vzniká v okamžiku, kdy tyto cennosti skutečně převezme.

Pacht Dalším, novým institutem je pacht. Rozdíl mezi nájmem a pachtem spočívá v tom, že předmětem pachtu může být pouze plodonosná věc, tedy věc, která nese zisk ve formě výnosů (z pronájmu, úroků, jablek, jehňat apod.). Na rozdíl od nájemce má pachtýř právo i na tyto plody. Druhým definičním znakem je, že pachtýř se vlastním přičiněním stará o produkce plodů a přivlastňuje si tak vlastně plody své práce. Ve

39

Nový občanský zákoník většině evropských zemí, včetně Československa (občanským zákoníkem z roku 1950) byla právní úprava pachtu vypuštěna jako nadbytečná (a dle názoru autora této publikace to tak mělo zůstat). Polský občanský zákoník však v roce 1964 právní úpravu pachtu zachoval. Propachtovatel má vyšší míru odpovědnosti, musí o propachtovanou věc pečovat jako řádný hospodář, nesmí výkon práva přenechat jinému. Je povinen pouze k běžné údržbě a drobným opravám a očekává se, že bude za propachtování pozemku odvádět vlastníkovi poplatek v penězích nebo v části úrody. Propachtovaná věc může být pronajata spolu s inventářem, klidně i živým, potom je pachtýř povinen obnovovat chov těchto zvířat s péčí řádného hospodáře. Inventář je povinen po skončení pachtu vrátit, pokud nebude vrácen kompletní, potom bude rozdíl hrazen v penězích a vlastnické právo k odmítnutým kusům inventáře nabývá pachtýř. Zákon také umožňuje ocenit inventář v penězích. Praktická rada: Ustanovení o pachtu jsou – dle mého názoru – příliš všeobecná a je nutno vždy přihlížet ke smlouvě o nájemní. Doporučuji se tedy vyhnout smlouvě o pachtu a sjednat případné užívání, byť i zemědělského pozemku jako nájem věci.

Pacht zemědělských pozemků Osobní úsilí pachtýře je ještě více zdůrazněno u tzv. pachtu zemědělských pozemků, kdy může pachtýř vypovědět smlouvu, pokud není způsobilý na pozemku ze zdravotních důvodů hospodařit. Pokud pachtýř zemědělského pozemku zemře, má jeho dědic rovněž právo vypovědět pacht, i když byl sjednán na dobu určitou. Namísto smlouvy o nájmu podniku, což byl v právní praxi velmi často užívaný institut, zavádí NOZ nový institut pacht závodu, jehož podstatou je, že na dočasnou dobu vstupuje do všech práv a povinností provozovatele závodu, a to od okamžiku účinnosti smlouvy nebo zápisem pachtu do veřejného rejstříku. Pachtýř má práva a povinnosti zaměstnavatele, stává se věřitelem a dlužníkem těch pohledávek a dluhů, o jejichž existenci musel vědět, nebo ji mohl alespoň předpokládat. Přecházejí na něho také práva z průmyslového a duševního vlastnictví, u nichž to není výslovně zakázáno nebo jejichž povaha to vylučuje. Pachtýř je – jinými slovy – oprávněn po určitou dobu kompletně provozovat určený podnik. Okamžikem zániku pachtu se všechna tato práva a povinnosti převádějí zpět z pachtýře na propachtovatele.

Nájem bytu a domu Nejdůležitějším ustanovením je nájem bytu a nájem domu. Jako novinku určuje NOZ, že bytem, je každý soubor místností, určených k bydlení, tedy i tehdy, pokud není tento byt zkolaudován podle stavebního zákona k bydlení. Postačuje, pokud byt běžně slouží k bydlení, to znamená, že musí být „k bydlení vhodný a zdravotně způsobilý“. Jako byt se tedy posoudí – opět v rozporu s dosavadní soudní praxí – také, pokud je pronajat celý dům, ale dokonce i jiný objekt, způsobilý uspokojit bytovou potřebu nájemce – např. obytný člun (houseboat) nebo obytný vůz. Jako nájem bytu se naopak neposoudí ty případy, kdy je sice předmětem nájmu byt, řádně zkolaudovaný, ale užívaný pouze krátkodobě, tedy tzv. letní byt, privát, určený pro bydlení studentů po dobu jednoho nebo dvou semestrů nebo byt pronajatý po několik měsíců stážistovi nebo zahraničnímu odborníkovi. Pro uzavření nájemního vztahu se vyžaduje písemná smlouva. O uzavření se však musí starat pronajímatel, a pokud tak neučiní, nemůže namítat neplatnost smlouvy vůči nájemci. Zákoník dokonce pamatuje na situaci, kdy nájemce užívá byt dlouhodobě, plní všechny své povinnosti, a přesto nemá pořád podepsanou nájemní smlouvu. Pokud tento stav trvá alespoň tři roky, má se zato, že nájemní smlouva byla řádně uzavřena.

40

Nový občanský zákoník Praktická rada: Přestože je nájemce relativně dobře chráněn, i když nemá podepsanou nájemní smlouvu, a není tedy nutné trvat na tom, mít ji uzavřenou před převzetím klíčů, přesto je nutno trvat na jejím uzavření a podrobném zpracování alespoň dodatečně. Text smlouvy je totiž to jediné, co Vás bude chránit při případném sporu. Na text zákona nespoléhejte, ten má velmi obecný charakter, a ani svěření se do rukou advokátovi nemusí znamenat nalezení ideální rovnováhy mezi představami obou stran. Tím spíše to platí o „odborné služby“ poskytované – připomínám, že za úplatu, „právní porada zdarma“ je pouze reklamním trikem – realitními kancelářemi. Žijeme v době krize, kdy každý šetří na všem, a podle toho také vypadají smlouvy předkládané realitními kancelářemi. Není také spoléhat na „vzory“ stažené z internetu. Úplně nejlépe je promyslet si, co všechno chci nebo nechci, aby nájemce v bytě prováděl, a to vlastními slovy vtělit do textu smlouvy. NOZ omezuje poněkud možnost pronajímatele zajistit povinnosti nájemce smluvní pokutou: není možné, aby byla nájemci uložena ve smlouvě povinnost, která je – vzhledem k okolnostem – zcela nepřiměřená a tato povinnost nesmí být zajištěna (zřejmě také nepřiměřenou) smluvní pokutou. Není proto možné ve smlouvě ujednat, a to ani, kdyby s tím nájemce souhlasil, že do tří dnů po nezaplacení nájemného si může pronajímatel ponechat všechny věci, které nájemce vnesl do pronajatého bytu, nebo že nezaplacením jednoho nájemného propadá celá kauce (ve výši tří nájmů) ve prospěch pronajímatele. V takovém případě by při soudním sporu soud posoudil takové ustanovení ve smlouvě jako neplatné, a tedy neexistující. Praktická rada: Pozorně studujte výši smluvních pokut u jednotlivých povinností, přepočítávejte si procenta tam uvedená na konkrétní částky, a zejména dbejte na to, aby byly smluvní pokuty stejné pro pronajímatele i pro nájemce. Velmi často se setkávám s případy, že kdy povinnost nájemce je sankcionována pokutou ve výši 0,5% z ceny nájemného a obdobná povinnost pronajímatele je pod sankcí 0, 05%. Pokud jste pronajímatel, dávejte tak smluvní pokutu tak vysokou, aby nájemce zasáhla, ale ne tak moc vysokou, aby jej zničila: jinak riskujete, že jediné peníze, které od něj kdy uvidíte, bude kauce. Co se týče odevzdání bytu, je možno odevzdat byt nájemci k užívání, pokud je způsobilý k nastěhování a obývání, pokud je „čistý a ve stavu, který je obvykle považován za dobrý“. Praktická rada: Toto ustanovení je poněkud obecné, proto doporučuji velikou pozornost věnovat jednak tomu, co se v bytě nachází, popsat přesně ve zvlášť k tomu zřízené listině (inventáři) všechny kusy zařízení, movité i nemovité věci (zrcadla, skříně, kusy nádobí), včetně stavu v jakém se nacházejí (praskliny, oděrky, odlomená ucha), jestli chcete, aby Vám nájemce vrátil byt uklizený (pokud možno úklidovou firmou), vymalovaný. Jako nájemce si doporučuji byt řádně projít, protože takové věci jako je plesnivá dvířka od kuchyňské linky, kapající kohoutek v koupelně, chybějící závěs, která Vám jako nájemci (mužský rod!) mohou při prohlídce jako nepodstatné zcela uniknout, Vám může Vaše partnerka (manželka, matka, tchýně) vyčítat po celou dobu trvání nájmu. Zvlášť pokud během prohlídky podepíšete „papír“ na kterém bude napsáno „vše je v pořádku“ nebo „bez závad“. A hádejte, kdo bude v takovém případě platit malíře a instalatéra?

41

Nový občanský zákoník Po dobu trvání nájmu odpovídá nájemce za běžnou údržbu. Pojem běžná údržba není nikde v zákoně definován, je však možno vycházet z již zrušeného předpisu, nařízení vlády č. 258/1995 Sb. tento právní předpis vymezoval rozsah oprav buď věcně, nebo nákladem na opravu. Co se týká věcného vymezení, nájemce je povinen na své náklady provádět:   

opravy jednotlivých vrchních částí podlah, opravy podlahových krytin a výměny prahů a lišt, opravy jednotlivých částí oken a dveří a jejich součástí a výměny zámků, kování, klik, rolet a žaluzií, rovněž také opravy nebo výměna vypínačů, zásuvek, jističů, zvonků, domácích telefonů, zásuvek rozvodů datových sítí, signálů analogového i digitálního televizního vysílání a výměny zdrojů světla v osvětlovacích tělesech.

Za drobné opravy se dále považují opravy vodovodních výtoků, zápachových uzávěrek, odsavačů par, digestoří, mísicích baterií, sprch, ohřívačů vody, bidetů, umyvadel, van, výlevek, dřezů, splachovačů, kuchyňských sporáků, pečicích trub, vařičů, infrazářičů, kuchyňských linek, vestavěných a přistavěných skříní. U zařízení pro vytápění se za drobné opravy považují opravy kamen na tuhá paliva, plyn a elektřinu, za drobné opravy se nepovažují opravy nebo výměny radiátorů a rozvodů ústředního topení. Za drobné opravy se rovněž považují ty opravy jejichž výše nepřesáhne 500 Kč na jednu opravu, náklady na dopravu a jiné další náklady, i kdyby byly uvedeny na jednom daňovém dokladu. Náklady na dopravu se započítávají do celkové roční částky, která nemůže být překročena, a jejíž výše činí 70 Kč/m2 plochy bytu. Do této rozlohy se započítá rozloha bytu a jeho příslušenství, rozloha sklepů a jiného příslušenství bytu, které se nachází mimo byt, se započítává do výše jedné poloviny. Praktická rada: Tato podrobná a srozumitelná ustanovení nejsou již bohužel závazná (nařízení bylo zrušeno a nebylo nahrazeno novým, občanský zákoník podrobnou úpravu neobsahuje (i když by to bylo vhodné). Naštěstí tato pravidla jsou doposud všeobecně uznávána (pronajímatel v plzeňském domě, kde mám v nájmu byt, vyvěsil tato pravidla na nástěnku, aby dal nájemníkům na vědomí, jakou míru spolupráce od nich očekává). Doporučuji buď tato pravidla učinit součástí nájemní smlouvy, nebo alespoň odkázat na ustanovení § 5 a 6 nařízení vlády č. 258/1995. V případě, že učiníte položku opravy součástí nájemní smlouvy, můžete samozřejmě měnit rozsah a množství oprav, případně změnit nutné opravy na míru bytu nebo domu, který pronajímáte. Selský rozum dá, že není třeba do smlouvy dávat ustanovení o výměně radiátoru, když mám v domě kotel na tuhá paliva! Pozor však, ať nájemce opravami příliš nezatížíte, podle mého názoru – a i nařízení vlády je vedeno stejnou myšlenkou – náklady na opravu by neměly pro nájemce přesáhnout 1/12 ročního nájemného. Pokud je třeba provést rozsáhlejší opravy, ty musí provést vlastník bytu, tedy pronajímatel. Nájemce je povinen „řádně a včas“ nahlásit pronajímateli vadu věci a pronajímatel je povinen tuto vadu bez zbytečného odkladu odstranit. Pokud vada není odstraněna a ztěžuje nájemci užívání bytu nebo domu, má nájemce právo na přiměřenou slevu z nájemného, nebo může provést opravu sám a požadovat uhrazení nákladů na opravu po pronajímateli. Může si započíst na výdaje za opravu částku až do výše měsíčního nájemného. Zároveň však musí právo uplatnit do šesti měsíců ode dne, kdy vadu zjistil. Pokud vada ztěžuje podstatným způsobem, může nájemce vypovědět nájem bez výpovědní doby (tedy v podstatě odevzdat klíče, tedy okamžitá výpověď) nebo přestat platit nájemné. Charakteristickým podstatnou vadou je ucpané vodovodní potrubí, nefunkční dálkové topení, zatékající střecha, apod.

42

Nový občanský zákoník Jinou otázkou je, když chce nájemce provést úpravu bytu. Takovou úpravu může provést jen se souhlasem pronajímatele. Pokud pronajímatel nesouhlasí, a jedná se o úpravu, která je pro nájemce nezbytná (např. vzhledem ke zdravotnímu postižení nájemce nebo osoby, která byt užívá spolu s ním), může se nájemce obrátit na soud, aby přikázal pronajímateli souhlasit se úpravou. Pronajímatel se může před soudem hájit pouze tím, že má vážný a spravedlivý důvod k odmítnutí takové úpravy. Po skončení nájmu musí nájemce úpravu uvést do původního stavu (pokud se ovšem s pronajímatelem nedohodne jinak). Může se stát, že nájemce není vlastníkem a třetí osoba, která vlastníkem je, podá žalobu na vyklizení bytu nebo využije nepřítomnosti nájemce v bytě a tento byt obsadí, nebo mu ztěžuje užívání bytu. V takovém případě se nájemce může bránit sám, a nebo se může obrátit na pronajímatele. Pronajímatel totiž musí umožnit nájemci nerušené užívání bytu, a tedy i poskytnout nájemci ochranu. Pokud jej nedokáže ubránit, má nájemce nárok na slevu z nájemného, případně může nájem okamžitě vypovědět.

Práva a povinnosti nájemce Základní ustanovení Základnímu právu nájemce (užívat dům nebo byt) odpovídá také základní povinnost (dodržovat pravidla obvyklá pro chování v domě a rozumné pokyny pronajímatele, tak aby byl zachován náležitý pořádek obvyklý pro místní poměry. Nájemce je povinen užívat věc ke sjednanému účelu, jinak k účelu obvyklému. Zajímavá je otázka, zda je nájemce povinen užívat byt. Právní teorie tvrdí, že nemusí, ale odpovídá za škodu, která neužíváním věci vznikne (to je jeden z rozdílů mezi nájmem a pachtem). Novým ustanovením je, že nájemce je oprávněn chovat v bytě zvíře. Chov domácího zvířete Chov tohoto zvířete ovšem nesmí působit nepřiměřené obtíže pronajímateli nebo ostatním obyvatelům v domě. Pokud chov způsobí pronajímateli potřebu zvýšených nákladů na údržbu společných částí domu, je nájemce povinen hradit tyto náklady pronajímateli. Praktická rada: Toto ustanovení má zřejmě kogentní povahu, přesto však doporučuji – pokud pronajímatel nechce, aby nájemce choval v bytě zvíře – tuto možnost vyloučit ve smlouvě. Tak bude jasně stanoveno, že zvíře tam být nesmí. Pokud s možností chovat zvíře pronajímatel souhlasí, je vhodné ve smlouvě vymezit, kolik zvířat a jakým způsobem může nájemce v bytě držet. Rozhodně se jedná o otázku, která by měla být vyřešena před podpisem smlouvy. Oznámení dlouhodobé nepřítomnosti Nájemce je povinen oznámit pronajímateli svou nepřítomnost delší než dva měsíce, a označit osobu, která zpřístupní byt v případě, že toho bude nezbytně zapotřebí. Pokud nájemce takovou osobu nemá, je povinen předat pronajímateli klíče, aby mohl případně byt zpřístupnit on sám. Pokud tak nájemce neučiní a nastaneli z tohoto důvodu vážná újma, považuje se to za závažné porušení nájemcových povinností. To znamená, že nájemce odpovídá za škodu, která tímto způsobem vznikne a pronajímatel může vypovědět nájem. Praktická rada: Doporučuji do smlouvy specifikovat opatření, která je povinen nájemce provést v případě dlouhodobé nepřítomnosti.

43

Nový občanský zákoník Členové nájemcovy domácnosti Nájemce má právo přijímat kohokoliv, pouze je povinen nahlásit zvýšení počtu osob žijících v bytě, a to do dvou měsíců. Na druhou stranu pronajímatel musí souhlasit s přijetím nové osoby, pokud to není osoba příbuzná nebo blízká, a může požadovat po nájemci, aby byl počet osob přiměřený kapacitě bytu. Tento souhlas musí být dán písemně. Podnájem Na rozdíl od předchozí právní úpravy není potřeba písemného souhlasu pronajímatele se zřízením podnájmu, pokud nájemce sám v bytě trvale bydlí. I zde platí, že celkový počet osob, které bydlí v bytě, musí být přiměřený kapacitě bytu, tak aby osoby bydlely v hygienicky vyhovujících podmínkách. Pokud nájemce v bytě trvale nebydlí, potřebuje ke zřízení podnájmu písemný souhlas pronajímatele. Takto zřízený podnájem končí společně s nájmem. Podnájemce není členem domácnosti nájemce, a tedy například na něj nemůže přejít právo nájmu po smrti nájemce. Pod pojmem „trvale“ se nerozumí navždy, ale nájemce např. nebydlí v bytě trvale, pokud se nachází na dlouhodobé zahraniční stáži. Praktická rada: Podnájem bez souhlasu pronajímatele s sebou nese mnohá rizika, a proto by stálo zato, vyloučit jej plně ve smlouvě, nebo alespoň specifikovat počet osob, včetně jmen a adres, které budou podnájem využívat. Přechod nájmu po smrti nájemce Jen jako zajímavost uvádím, že nájem nekončí smrtí nájemce, ale přechází pak na členy jeho domácnosti. Musí být splněny dvě podmínky: člen domácnosti žil ke dni smrti nájemce ve společné domácnosti a nemá vlastní byt. Pokud je mezi nimi příbuzný, tedy manžel, partner, sourozenec nebo rodič, příp. zeť, snacha, dítě nebo vnuk, přechází nájem i bez souhlasu pronajímatele. Nájem bytu trvá po přechodu nejdéle dva roky. To neplatí v případě, že osoba, na kterou nájem přechází je starší 70 let nebo mladší 18 let. V prvém případě zřejmě trvá nájem do smrti, ve druhém případě do dvou let od nájemcových 18 let. Pokud oprávněná osoba nesouhlasí s tím, aby na ni nájem přešel, oznámí ve lhůtě jednoho měsíce písemně, že nehodlá v nájmu pokračovat. Pokud nájemce žije v bytě sám nebo všichni členové jeho domácnosti odmítnout v nájmu pokračovat, přechází nájem na nájemcova dědice. Ten však také odpovídá za dluhy nájemce (spolu s osobami, které žily ve společné domácnosti, a které nechtějí pokračovat v nájmu). Skončení nájmu Nájem je možno sjednat na dobu určitou (na rok, na měsíc). Nájem na dobu určitou končí okamžikem uplynutím doby, na kterou byl sjednán. Pokud však pronajímatel nechá bydlet nájemce v bytě ještě tři měsíce po skončení nájmu, a nevyzve ho, aby se odstěhoval, sjednává se nájem na stejnou dobu jako původně, nejdéle na dobu dvou let. Praktická rada: Opět rizikové ustanovení, je třeba pohlídat si, aby nájemce skutečně, fyzicky opustil byt, zabavit mu klíče, případně mu nechat podepsat dokument, že nehodlá v nájmu pokračovat. V opačném případě jej tam budete mít ještě další dva roky, a jen obtížně se jej budete zbavovat. Před uplynutím sjednané doby nelze nájem vypovědět. Z vůle stran může skončit pouze tehdy, jestliže se okolnosti změní natolik, že nelze po nájemci spravedlivě požadovat, aby v nájmu pokračoval. Jako příklad teorie uvádí, že nájemce získá práci v jiném městě nebo v jiném místě téhož města a proto se musí odstěhovat.

44

Nový občanský zákoník Nájem na dobu neurčitou lze ukončit výpovědí. Výpověď musí mít písemnou formu, a musí být doručena druhé straně. Ve výpovědi se musí bát nájemce poučen, že je oprávněn do dvou měsíců podat pronajímateli námitky proti výpovědi, a navrhnout přezkoumání soudem. Praktická rada: Nejlépe je vyhotovit výpověď ve dvou exemplářích a jeden z nich nechat podepsat nájemci jako doklad o doručení. Výpovědní doba začíná běžet prvním dnem v měsíci, který následuje po měsíci, kdy byla výpověď doručena. Ve výpovědní lhůtě tři měsíce je pronajímatel oprávněn dát výpověď, jestliže  nájemce hrubě porušuje své povinnosti vyplývající z nájmu,  nájemce je odsouzen za úmyslný trestný čin proti pronajímateli nebo proti pronajatému, bytu, proti osobám, které bydlí v domě, kde se nachází pronajatý byt,  s domem, ve kterém se byt nachází, se bude nakládat tak, že nebude možné byt vůbec používat,  pronajímatel potřebuje byt pro sebe nebo pro svou ženu, se kterou se rozvádí,  pronajímatel potřebuje byt pro svého příbuzného. Ve výpovědi je třeba uvést výpovědní důvod. Pokud do jednoho měsíce nenaplní pronajímatel důvod, pro který vypověděl nájem (např. nezačne byt užívat), musí buď nájemci byt znovu pronajmout, nebo mu nahradit škodu, která mu tímto způsobem vznikla. Jestliže je před započetím užívání třeba byt upravit, doba nutná pro úpravu se nezapočítává. Okamžitou výpověď může pronajímatel dát, jestliže nájemce zvlášť závažným způsobem porušuje své povinnosti. Za zvlášť závažné porušení povinností se považuje pokud nájemce užívá byt k jinému účelu, než bylo dohodnuto, nezaplatil nájem po tři měsíce, poškozuje zařízení bytu apod. Před podáním výpovědi musí pronajímatel nájemce vyzvat, aby své jednání napravil, a dám mu k tomu přiměřenou lhůtu. Ve výpovědi musí pronajímatel nájemci uvést, jaký je důvod výpovědi. Pokud nejsou splněny obě tyto podmínky je výpověď neplatná. Po doručení výpovědi může pronajímatel okamžitě požadovat klíče a vyklizení bytu nájemcem. Praktická rada: Na rozdíl od dřívější právní úpravy již není třeba přezkoumávat výpověď soudem a není třeba poskytovat nájemci náhradní ubytování. Přesto je poměrně komplikované ukončit výpověď pronajímatelem (zejména z hlediska doručování nepřítomnému nájemci) a nájemce sám nemůže předčasně ukončit nájem vůbec. To znamená, že je lépe smluvit nájem na dobu určitou, půl roku nebo rok, a posléze obnovovat. Předání bytu nájemcem pronajímateli Nájemce předá byt odevzdáním klíčů nebo takovým opuštěním bytu, že je zřejmé, že byt již nechce užívat. Věci, které jsou připevněny ve zdech, podlaze nebo stropu, a nelze je bez poškození oddělit, se okamžikem připevnění stávají vlastnictvím vlastníka bytu. Vlastník bytu je povinen se s nájemcem vyrovnat, pouze tehdy, pokud byly tyto věci připevněny s jeho souhlasem. O movité věci, které nájemce ponechá v bytě, se na jeho náklady postará pronajímatel. Vyzve nájemce, aby si tyto věci vyzvedl, v dostatečné lhůtě, a pokud tak nájemce neučiní, je pronajímatel oprávněn věci prodat. Věc, a nájemce zjevně opustil, si může pronajímatel ponechat nebo s ní jinak naložit podle vlastního uvážení.

45

Nový občanský zákoník Zájezd Zájezd znamená, že je poskytnut soubor služeb cestovního ruchu, který  

trvá více než 24 hodin, nebo je v jeho rámci poskytnuto přenocování a obsahuje alespoň dvě z těchto plnění o dopravu, o nebo jinou službu, pokud není doplňkem dopravy nebo ubytování a je podstatnou složkou nabízené služby.

Na rozdíl od předchozí právní úpravy není třeba písemná smlouva. Namísto toho se cestujícímu vydá potvrzení o zájezdu, kde se zejména uvede, časové vymezení zájezdu (alespoň příjezd a odjezd), všechny služby, které budou v rámci zájezdu poskytnuty, všechny poplatky, které nejsou zahrnuty do ceny zájezdu, údaje o dopravním prostředku, který bude použit a údaje o ubytování, včetně druhu, charakteristice a kategorii obého, způsob a rozsah stravování, které bude poskytnuto. Pokud je nutný min. počet účastníků pro realizaci zájezdu, musí být také tato skutečnost uvedena v potvrzení, spolu se lhůtou, dokdy je oprávněn pořadatel zájezd zrušit. Nejpozději sedm dní před zahájením zájezdu musí pořadatel zaslat cestujícímu podrobnější instrukce. Cenu zájezdu může pořadatel zvýšit pouze z důvodu zvýšení cen pohonných hmot, nákladů na dopravu, a to pouze tehdy, pokud si tak sjednal ve smlouvě. Zvýšení ceny se musí stát nejpozději 21. den před zahájením zájezdu.

Vlastnosti zájezdu Pokud zájezd nemá vlastnosti, které byly uvedeny ve smlouvě, o kterých jej obchodník ujistil nebo které může zákazník vzhledem k nabídce a důvodným zvyklostem očekávat, potom má zákazník právo požadovat nápravu. Pokud pořadatel nápravu nesjedná (v přiměřené lhůtě), může si cestující „zjednat nápravu sám“ a požadovat uhrazení nákladů po pořadateli. Jiná situace nastává, pokud má zájezd podstatné vady. Pak je pořadatel povinen přijmout taková opatření, aby zájezd mohl pokračovat, a pokud nemůže pokračovat nebo v něm zákazník z řádného důvodu pokračovat nechce, zajistí pořadatel na své náklady dopravu na místo odjezdu nebo na jiné místo, na kterém se se zákazníkem shodnou.

Vady zájezdu Pokud má zájezd vadu, která nebrání dalšímu pokračování, a pokud zákazník tuto vadu vytkne, má právo na přiměřenou slevu z ceny zájezdu.

Pomoc v nesnázích Nově má pořadatel zájezdu povinnost pomoci cestujícími, který se ocitl v nesnázích, a to i tehdy, pokud tyto nesnáze nezpůsobila cestovní kancelář. Nesnázemi se rozumí situace, kdy se cestující zraní, onemocní, ztratí, dojdou mu peníze apod. V tom případě je provozovatel povinen poskytnout pomoc, která je v jeho moci, a kterou po něm lze rozumně požadovat. Záleží také na charakteru zájezdu: Pokud cestující onemocní a potřebuje zájezd předčasně ukončit, jistě je v možnostech provozovatele doprovodit jej na nejbližší nádraží a pomoci mu s koupí jízdenky. Pokud byla v ceně zájezdu i doprava, je možné po pořadateli požadovat i proplacení jízdenky a zajištění náhradního ubytování. Pokud se cestujícímu s vlastní dopravou pokazí vůz, a pořadatel má volné místo, je jistě v jeho možnostech Pokud vzniknou provozovateli dodatečné náklady, je možno jej po cestujícím požadovat. 46

Nový občanský zákoník Újma za narušení dovolené Jestliže je zájezd zrušen, odpovídá kromě náhrady škody provozovatel i za to, že si cestující na dovolené řádně neodpočinul, tedy, že dovolená nenaplnila svůj účel. Jedná se o institut známý také jako ztráta radosti z dovolené. Tato odpovědnost se nevztahuje na pracovní pobyty, jako jsou školení, konference, výjezdní zasedání, apod. Podle zahraniční judikatury se při ztrátě radosti musí jednat o skutečně vážnou nehmotnou újmu, jako když se účastnice zájezdu nakazila v hotelové restauraci salmonelózou nebo pokud byly pláže letoviska zamořeny tisícem vos. Provozovatel však neodpovídá za věci, které nemůže ovlivnit – změnu počasí, zvýšení cen, omezení služeb, které jsou poskytnuty v souvislosti s ubytováním, apod.

Výměnek jedná se o tradiční institut soukromého práva. Vlastník nemovitosti si při převodu této nemovitosti vymiňuje pro sebe nebo pro osobu třetí určité požitky, úkony nebo práva, a to po dobu svého života a nabyvatel se zavazuje, toto zaopatření poskytnout. Je třeba si uvědomit, že tento institut umožňuje, aby se např. syn stal vlastníkem otcovského majetku již za života otce, a nemusel čekat na dědictví. Původně se vztahoval na zemědělské nemovitosti (grunty). Za to se syn (dědic) zavazuje, že zajistí výživu, ubytování a další životní potřeby svého otce až do jeho smrti. Tento základní účel odráží i nová právní úprava, i když s jistými modifikacemi. Např. právo výměnku se nevztahuje pouze na otce, ale na oba manžele, a po smrti jednoho z nich trvá toto právo v plném rozsahu (to mimo jiné znamená, že naturální dávky, které původně sloužily pro oba manžele, bude nadále v plném rozsahu sloužit jenom manželce). V čem může spočívat toto zajištění potřeb převodce nemovitosti? Jednak pomocí právních institutů, které zajišťují právo užívat určitou část nemovitosti (stavebně oddělený pokoj, patro, samostatně stojící domek). To se může stát zřízením služebnosti nebo pouhým uzavřením smlouvy o bezplatném užívání. Za druhé mohou být životní potřeby převodce uspokojeny pomocí naturálních dávek (topivo, potraviny, ošacení, poskytování kapesného, poskytování služeb: sekání trávy, odhazování sněhu, nošení vody apod.). Je třeba ve smlouvě o výminku tyto potřeby přesně specifikovat, aby obě strany přesně věděly, co je třeba poskytnout. Mimo to, co bude ujednáno ve smlouvě občanský zákoník ukládá nabyvateli nemovitosti postarat se o převodce v nouzi, nemoci nebo po úrazu. Pokud to není v silách nabyvatele, může převodce umístit do zdravotnického zařízení. Pokud dojde ke zkáze nemovitosti, kterou je převodce oprávněn obývat, smlouva o výměnku nezaniká, ale nabyvatel musí převodci obstarat nové, vhodné ubytování. Na druhou stranu, i pokud neplní nabyvatel služby a povinnosti, které na sebe vzal při převodu nemovitosti, nemůže převodce od smlouvy odstoupit, může se jen domáhat plnění povinností, které na sebe nabyvatel vzal. Je tomu proto, že odstoupením od smlouvy by byl zmařen účel, pro který byl výměnek sjednán. Pokud naopak není – vlivem změněných poměrů – v silách nabyvatele poskytovat smluvené služby (sekat dříví, nosit vodu, odhazovat sníh), je možné se dohodnout na tom, že bude právo výměnku přeměněno na peněžitý důchod. Pokud se strany nedohodnou, může se nabyvatel obrátit na soud, aby takto rozhodl. Práva a služby poskytované v souvislosti s výminkem mají výlučně osobní charakter. To znamená, že mohou být poskytována nejpozději do smrti převodce (s výjimkou manželů, zmíněné výše) a převodce nemůže toto právo převést na jiného.

47

Nový občanský zákoník Praktická rada: Jedná se sice o nevyzkoušený, ale velmi praktický institut, který umožní vyřešit ryze praktický problém, který se velmi často objevuje. Rodič, vlastnící nemovitost chce tuto nemovitost dát k dispozici svým dětem a zároveň se snaží vše učinit tak, aby o něj bylo postaráno až do konce jeho života. Nabízí se mu několik možností. První z nich je odkázat nemovitost dětem v závěti. Výhodou tohoto řešení je okolnost, že rodič bude moci nerušeně užívat nemovitost až do své smrti a transakční náklady jsou velmi malé (závěť je možno zřídit velmi levně: stačí pero a papír). Nevýhodou však je omezený přístup dětí k nemovitosti. Dědické řízení trvá velmi dlouho (6 měsíců až rok) a po tu dobu nemohou děti s nemovitostí nakládat. V této souvislosti se také může objevit otázka dluhů zůstavitele, které mohou převýšit cenu nemovitosti, a za které budou děti jako jeho dědicové odpovídat v plné výši. Druhou možností je darovat nemovitost dětem ještě za svého života. V takovém případě sice bude nutno nechat vypracovat (a zaplatit) nájemní smlouvu, ale zato budou mít děti přístup k nemovitosti ihned. Ovšem rodič bude v nevýhodné pozici, protože až do konce svých dní bude obývat nemovitost, která nebude jeho. Částečnou pomocí je zde možné uzavření nájemní smlouvy mezi rodičem a dětmi jako novými vlastníky. Ani to však neřeší zejména otázky zaopatření rodiče. Institut výměnku je v této situaci ideálním řešením: převodem nemovitosti se děti stanou vlastníky (zákonodárce velmi moudře neomezil institut výměnku na zemědělské usedlosti, jako tomu bylo v zákoníku z roku 1950) a rodič může velmi přesně vymezit, jaké služby, dávky a práva očekává za převod nemovitosti od svých dětí. Výhodou také je, že zákon zavazuje děti k pomoci rodiči v těžké životní situaci, a pamatuje i na nenadálou změnu okolností. Výměnek je možno také zapsat do katastru nemovitostí, a zavázat tak k poskytování stanovených služeb, dávek a práv každého právního nástupce (to znamená, kdyby se děti rozhodly nemovitost prodat).

Právo stavby a právo stroje Úvodní úvahy Problematika součásti věci a jejího příslušenství se v rámci NOZ vrací ve dvou základních institutech, právu stavby (ust. § 1240 – 1265 NOZ), ust. § 508 které je možno s jistou nadsázkou nazvat „právo stroje“ a zásady „součástí pozemku je prostor pod povrchem i nad povrchem, stavby zřízené na pozemku a jiná zařízení (dále jen stavba), s výjimkou staveb dočasných, včetně toho, co je upevněno v pozemku nebo zapuštěno ve zdech.“ (§ 506 - 509). Cílem této kapitoly je prokázat, že oba tyto instituty spolu úzce souvisí a vzájemně se doplňují, tak jako mýtická dvojčata Castor a Pollux.

Zásada superficies solo cedit jako výsledek úvah římských právníků o důsledku spojení věci movité a nemovité Obraz dvojčat vystoupí více do popředí, pokud si uvědomíme, že mají velmi podobná jména i v latině – právo stavby se nazývá superficies a ona poněkud těžkopádná definice součásti věci bývá v latině označována jako superficies solo cedit. Důvodová zpráva k novému občanskému zákoníku zná tuto zásadu i v jejím latinském názvu, a řadí tuto zásadu mezi „zásady obecně respektované ve většině právních řádů Evropy.“ Tato zásada je vyjádřením přesvědčení římských právníků, že při spojení věci nemovité s věcí movitou je vždy věcí hlavní věc nemovitá. A protože se při spojení vytvoří jedna věc, věc vedlejší musí ztratit své postavení věci v právním slova smyslu a přiroste (stane se součástí) věci hlavní. Tuto zásadu, můžeme ve 48

Nový občanský zákoník zkratce označit jako superficiální, a můžeme její prvotní formulaci nalézt přímo v díle nejvýznamnějšího klasického právníka, Gaia: Dig. 41.1.9.1 Gaius 2 rer. cott. „Litterae quoque licet aureae sint, perinde chartis membranisque cedunt, ac solo cedere solent ea quae aedificantur aut seruntur. ideoque si in chartis membranisve tuis carmen vel historiam vel orationem scripsero, huius corporis non ego, sed tu dominus esse intellegeris. sed si a me petas tuos libros tuasve membranas nec impensas scripturae solvere velis, potero me defendere per exceptionem doli mali, utique si bona fide eorum possessionem nanctus sim.“ Gaius v tomto úryvku z jeho jinak nedochovaného díla Rerum cottidianum, při řešení otázky, kdo je vlastníkem listu, který byl popsán zlatým písmem, připomíná, že povrchu ustupují věci, které do něj byly zastaveny nebo zasazeny, a proto bude vlastníkem celku vlastníku listu, nikoliv ten, kdo list popsal, a to přesto, že cena zlatého inkoustu je vyšší, než hodnota pergamenu, ze kterého je vytvořen list. Gaius se zde vyrovnává s otázkou spojení dvou movitých věcí, ale odvolává se na princip, který se užívá pro řešení spojení věci movité s nemovitou. A způsob, jakým tento princip pojmenuje, se používá dodnes. Tato zásada se v procesu recepce římského práva skutečně stala součástí většiny moderních evropských zákoníků. V rámci NOZ došlo k rozšíření této zásady i na stavby, které předchozí právní úprava pojímá jako samostatné věci. Je třeba si však položit otázku, v jakém poměru je institut práva stavby a práva stroje právě k zásadě superficies solo cedit.

Právo stavby a právo stroje jako výjimky z této zásady v NOZ Právo stavby je chápáno jako „zvláštní věcné právo“, jehož zvláštním znakem je „převoditelnost a dědičnost“. Tím se toto právo liší od služebnosti, která je podle autorů NOZ typická „nějakým „vztahem jednoho pozemku k druhému anebo spojením (zřejmě pozemku – pozn. autora) s nějakou osobou“. Právo stavby je považováno za nemovitou věc, čímž je do praxe uvedena superficiální zásada, která je vyjádřena v ust. § 506. Podle autorů důvodové zprávy je možno vydržet právo stavby, stejně jako kteroukoliv jinou hmotnou nebo nehmotnou věc. V případě vydržení je navrhováno, aby doba výkonu tohoto práva byla omezena na 40 let. Hlavním přínosem pro zřízení práva stavby je podle autorů zákona zvýšení hodnoty pozemku (zřejmě nabytí vlastnického práva k budově), které jeho vlastníkovi uplynutím sjednané doby nakonec připadne. Proto musí stavebník udržovat stavbu v dobrém stavu a nechat ji i pojistit. A proto mu také může být zřízena povinnost, provést stavbu do určité doby. Proto také může omezovat stavebníka v nakládání faktickém i právním. Je ovšem třeba zdůraznit, že zároveň má stavebník právo stavbu zatížit, zdědit nebo zcizit. Předchozí oprávnění vlastníka k zásahům do budovy jsou tedy výlučně dispozitivního charakteru. Po uplynutí práva stavby má stavebník nárok na jednu polovinu hodnoty budovy, jež je počítána k okamžiku zániku práva stavby. Z důvodové zprávy zcela jasně vyplývá, že cílem autorů zákona bylo umožnit situaci, aby vlastník věci vedlejší, která byla spojená s věcí hlavní, nebyl totožný s vlastníkem. Zákon pamatuje na dvě takové situace: stavbu na cizím pozemku (právo stavby) a „stroj nebo jiné upevněné

49

Nový občanský zákoník zařízení“ (ustanovení § 507). V obou případech je k této výjimce vede zásada užitečnosti (důvodová zpráva hovoří o „praktickém řešení případů“ a uvádí velmi praktický případ „nakoupení strojů na leasing“).

Teoretické otázky spojené s právem stavby Můžeme se tedy ptát, jaká je právní povaha práva stavby? Sami autoři občanského zákoníku uvádějí, že je věcným právem k věci cizí, ale zároveň není služebností. Jedním dechem však dodávají, že je právo stavby nemovitou věcí, a tvrdí, že není možno vyloučit vydržení práva stavby. Zdůrazňují na jedné straně, že právo stavby je zcizitelné a zděditelné, na druhé straně, že právo stavby je pro vlastníka pozemku mimořádně zajímavé tím, že po uplynutí stanovené doby splyne stavba s pozemkem, a přejde tak do vlastnictví vlastníka pozemku. A jaký je tedy rozdíl mezi „právem stroje“ a „právem stavby“. Je „právo stroje“ také nemovitou věcí? Také věcným právem k věci cizí, jestliže se zapisuje do veřejného seznamu? Některé otázky mají i širší teoretický dosah. Jaký je například rozdíl mezi věcným právem k věci cizí a služebností? A jaký je rozdíl mezi věcným právem k věci cizí a nehmotnou věcí? Jestliže je právo stavby nemovitou věcí, pak je otázkou, zda se jedná se o věc hmotnou, nebo tímto právem stavby je do nového občanského zákoníku uvedena nová kategorie nehmotných věcí nemovitých? A pokud připouštíme vydržení, jak dlouhá bude vydržecí doba? Jako u věcí nemovitých (§ 1091, odst. 2 NOZ – tedy deset let)?

Historická perspektiva práva stavby Právo římské Pro zodpovězení těchto otázek je třeba právo stavby představit v široké historické perspektivě. I právo stavby, má svého antického předchůdce, označovaného jako superficies. Sommer uvádí, že důvodem zavedení tohoto institutu, který nazývá „právem povrchu“ byla nemožnost postavit si vlastní dům na cizím pozemku, zvláště pak ve městech, kde byl nedostatek půdy. Uvádí také, že římští právníci nemohli zrušit nebo prolomit zásadu superficies solo cedit. Tato nepříjemná situace byla řešena nejprve z hlediska práva veřejného (státního): Dig. 18.1.32 Ulpianus 44 ad sab. Qui tabernas argentarias vel ceteras quae in solo publico sunt vendit, non solum, sed ius vendit, cum istae tabernae publicae sunt, quarum usus ad privatos pertinet. Bankéři (argentarii) si podle zprávy z Ulpiánova komentáře k Sabinovi mohli koupit směnárnu na foru, tedy na pozemku, který náleží mezi res extra commercium, tuto směnárnu mohli užívat k obchodu a převést ji na jiného nebo na svého dědice. Ulpián ovšem zdůrazňuje, že si nekoupili půdu (solum), ale právo (ius) užívat směnárnu, která je veřejným statkem. Podobná situace mezi subjekty soukromého práva byla řešitelná pouze dlouhodobým nájmem (99 let) pozemku s pevným ročním platem. Zde však má právo stavět na cizím pozemku pouze obligačně-právní charakter. Omezenou ochranu proti třetím osobám poskytl praetor, který proti rušení stavebníka poskytoval ochranu podobnou ochraně držební, a to na základě zvlášť zavedeného interdiktu. Praetor se

50

Nový občanský zákoník však omezil pouze na rušení právo stavby, nikoliv jeho odnětí. V takovémto případě musel stavebník žalovat vlastníka pozemku žalobou z nájmu (actio conducti). Teprve v právu justiniánském byla oprávněnému poskytnuta plná žalobní ochrana pomocí actiones in rem, takže se podle Sommera superficies stala věcným právem k věci cizí. Je chráněn proti každému třetímu jak proti odnětí (pomocí actio confessoria – podobně jako u služebností), tak proti rušení práva stavby (pomocí actio negatoria – podobně jako u vlastnictví). Další právní vývoj Praktická potřeba mít vlastní stavbu na cizím pozemku přetrvala zánik římské říše a byla řešena i v tzv. přirozenoprávních kodifikacích. Německý občanský zákoník upravuje tento právní institut přímo, rakouské právo přineslo zvláštní právní úpravu, stejně tak i soukromé poválečné právo československé. První kodifikace občanského práva obsahovala úpravu práva stavby, ovšem pouze ve velmi kusé úpravě. Současné právo občanské tento institut nepotřebuje, protože umožňuje postavit stavbu na cizím pozemku. Nastíněný právní vývoj nám umožňuje odpovědět na dříve položené otázky.

Řešení Na otázku prvou jaký je rozdíl mezi věcným právem k věci cizí a služebností je třeba poznamenat, že stejně jako služebnost, tak i superficies je možno podřadit pod věcná práva k věci cizí. Se služebností sdílí superficies obsah, kterým je omezené užívání cizího pozemku (dokonce do té míry, že k pozemku má stavebník podle NOZ postavení poživatele – a jistě se shodneme na tom, že požívací právo služebností nepochybně je); s dědičným pachtem (podle římské terminologie emphyteusis) pak možnost zděditelnosti a převoditelnosti na jinou osobu než stavebníka. A konečně se zástavním právem, jež je také věcným právem k věci cizí sdílí nemožnost opakovaného výkonu (postavit mohu jen jednou). Je však možno podrobit další diskuzi otázku, zda trvalý výkon práva stavby spočívá v možnosti stavebníka postavit stavbu a užívat ji. Pak by vydržení bylo možné. Co se týče účelu práva stavby, souhlasíme se Sommerem, že primárním účelem je mít stavbu na cizím pozemku. Toto právo je výhodné pro jak pro vlastníka pozemku, kterému může přinášet zisk i pozemek, pro který sám nemá využití, aniž by jej musel prodat. Je výhodné i pro stavebníka, protože je to pro něj jediný způsob, jak získat půdu, aby mohl stavět, zejména ve velkých městech. Výhodou pro něj je i zcizitelnost a zděditelnost práva užívání postavené stavby. Podle našeho názoru není vhodné, aby bylo recipováno pojetí, že právo stavby je nemovitou věcí, jakkoli bylo toto ustanovení obsaženo jak v rakouském, tak československém zvláštním zákoně. Podstatě práva stavby mnohem více odpovídá nově zavedený pojem NOZ „nehmotná věc“. Problematická je možnost vydržení. Je jistě možné vydržet právo, ale jedním z pojmových znaků vydržení takového práva je jeho trvalost a opakovaný výkon. Právo stavby se však realizuje pouze jednorázově, tím, že stavební si postaví stavbu na cizím pozemku, aniž by pozbyl vlastnictví k této stavbě. Pokud by někdo pouze realizoval obsah tohoto práva, aniž by měl potřebné oprávnění (podle moderního, nikoliv římského pojetí, se jedná o „držbu práva“), ztratí na základě přírůstku vlastnické právo ke všemu, co se stalo součástí pozemku. Domníváme se, že právo stavby je nezbytným doplňkem zásady superficies solo cedit. NOZ přitom velmi moudře navazuje na starší (a zdařilou) právní úpravu. Problematickým se z našeho pohledu jeví pouze konstrukce nehmotné věci nemovité, což evokuje představu stojícího šípu, nebo želvy, která v závodě předstihuje Achilea.

51

Finanční gramotnost

Finanční gramotnost Téma finanční gramotnosti obecně se stává velice frekventovaným, a to jak ve sféře obchodu, médiích, tak také na půdě akademické. Akademici a vládní pracovníci chtějí finanční gramotnost měřit a analyzovat, běžná populace si ji chce zvýšit a obchodníci z toho chtějí mít zisk. Lidem jsou prostřednictvím tisku a médií nabízeny kurzy finanční gramotnosti zdarma, často jsou ovšem pořádány ve spolupráci s nějakou komerční institucí a tím mohou apriorně vzbudit nedůvěru. Vzhledem ke stále rostoucí nabídce finančních produktů a možností, jak finanční prostředky, lze bez nadsázky říci, že na zvyšování svojí finanční gramotnosti by měli pracovat všichni a stále. Ne všichni ale mají stejné výchozí podmínky. Když člověk dostane do rukou svoji první výplatu, jistě má takový specifický pocit zasloužené odměny, ale ne každý ví, jak s prostředky naložit. Někdo je utratí ještě týž večer, jiný si peníze rozloží tak, aby pokryl svoje náklady, a aby si vytvářel rezervu do budoucna. Současný svět, kdy nás obklopuje reklama doslova na každém kroku, zdůrazňuje utrácení před spořením, proto klade na finanční gramotnost vyšší nároky, než tomu bylo v minulosti. Jako u většiny chování můžeme původ zacházení s penězi, finančními produkty a míru plánování, hledat v rodině. Tam se dítě může naučit, že se žije od výplaty k výplatě a mezitím se ještě musí navštívit sousedi (v lepším případě) a nějaké finanční prostředky si od nich vypůjčit. Nebo dítě se naučí, jak vyjít s kapesným, samo si vyzkouší, že pokud si koupí příliš bonbonů, tak na čokoládu mu už nezbyde, apod., zkrátka naučí se si plánovat výdaje. Proto je důležité znalosti o finanční gramotnosti nejen získávat, ale i rozumně používat a předávat okolí.

Co je finanční gramotnost Finanční gramotnost je pojmem, který je relativně nový, ale potřeba a nutnost finančního vzdělávání existovala již před ním. První zmínky je možno identifikovat s přechodem od výměnného obchodu ke směně prostřednictvím nějakého ekvivalentu dnešních peněz. Tato potřeba vzdělání v současnosti roste – příchodem elektronických peněz a rozvojem trhu s úvěry a jinými finančními produkty. Ve většině zemí světa nyní roste tempo růstu zadlužování obyvatelstva a zároveň roste nabídka nových finančních produktů. Proto bylo nutné finanční gramotnost přesně vymezit.

52

Finanční gramotnost Otázkami finančního vzdělávání a finanční gramotnosti se v České republice v rámci ochrany spotřebitele na finančním trhu začalo zabývat Ministerstvo financí. Ministerstvo definovalo finanční gramotnost v Národní strategii finančního vzdělávání (z roku 2007, aktualizovaného 2010), která se stala ústředním dokumentem pro finanční vzdělávání v České republice.

„Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a služeb. Finančně gramotný občan se orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat osobní/rodinný rozpočet, včetně správy finančních aktiv a finančních závazků s ohledem na měnící se životní situace“ Jako hlavní motto finanční gramotnosti Ministerstvo uvádí:

„Občané nejsou finančními experty, ale měli by být schopni zvážit, co je jim nabízeno –konečné řešení je jejich odpovědností“. Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a služeb. Finančně gramotný občan se orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat osobní/rodinný rozpočet, včetně správy finančních aktiv a finančních závazků s ohledem na měnící se životní situace. Definice finanční gramotnosti je strukturovaná. Finanční gramotnost jako správa osobních/rodinných financí zahrnuje tři složky: gramotnost peněžní, cenovou a rozpočtovou.   

Peněžní gramotnost představují kompetence nezbytné pro správu hotovostních a bezhotovostních peněz a transakcí s nimi a dále správu nástrojů k tomu určených (např. běžný účet, platební nástroje apod.). Cenovou gramotnost představují kompetence nezbytné pro porozumění cenovým mechanismům a inflaci. Rozpočtovou gramotnost představují kompetence nezbytné pro správu osobního/rodinného rozpočtu (např. schopnost vést rozpočet, stanovovat finanční cíle a rozhodovat o alokaci finančních zdrojů) a zahrnuje i schopnost zvládat různé životní situace z finančního hlediska. Rozpočtová gramotnost zahrnuje vedle výše popsané obecné složky také dvě složky specializované: správu finančních aktiv (např. vkladů, investic a pojištění) a správu finančních závazků (např. úvěrů nebo leasingu). To předpokládá v obou případech orientaci na trhu různě komplikovaných finančních produktů a služeb, schopnost mezi sebou jednotlivé produkty či služby porovnávat a volit ty nejvhodnější s ohledem na konkrétní životní situaci.

Dopady plynoucí z finanční negramotnosti V případě, že si člověk není schopný osvojit kompetence a dovednosti finanční gramotnosti, s velkou pravděpodobností se dostane do finančních problémů nebo není schopen zvládat každodenní situace, jako je placení v obchodě apod.

53

Finanční gramotnost Úvěry Bez nadsázky se dá říci, že největším rizikem pro finančně negramotné lidi, je pro ně možnost vzít si úvěr. Na první pohled se úvěr jeví jako snadné a rychlé řešení osobních nebo rodinných potřeb a není zde potřeba čekat na peníze, jsou k dispozici ihned. Finančně ne zcela gramotný člověk ovšem není schopen se orientovat v podmínkách úvěru, překvapí ho poplatek za vyřízení úvěru před jeho schválením, stejně jako měsíční poplatky za jeho vedení a nedokáže si spočítat přesné měsíční splátky. V dnešní době rozšířeného internetu se toto riziko částečně snížilo, existuje totiž řada internetových kalkulaček, které jednoduše vypočítají, jaké výše splátek může budoucí dlužník očekávat. I když si lidé jsou schopni vypočítat výši splátek a celkové náklady na úvěr, neznamená to, že se nemohou dostat do problému se splácením. Tato situace se stává reálnou pro stále větší množství lidí. Díky klesajícímu trendu naší ekonomiky a rostoucí nezaměstnanosti roste počet lidí, kteří nezvládají platit své splátky včas. Velmi ohroženi jsou i samostatní rodičové (většinou matky), kteří sami musí vychovávat svoje děti. Pokud se do této situace přidá i nezaměstnanost, snadno se dostanou do dluhové pasti, kdy jeden dluh splácí dalším, novým dluhem.

Zejména kvůli těmto sociálním jevům stále roste počet klientů, kteří si zřídí úvěr. Společnost Czech Banking Credit Bureau, a. s. spravuje stránky, na kterých je pravidelně aktualizován „úvěrový barometr“, ze kterého lze identifikovat dluh obyvatelstva v ČR.

Hospodaření domácnosti Základním principem finančního hospodaření domácnosti je uvést dlouhodobě do souladu výdaje s příjmy domácnosti, vytvářet tedy alespoň vyrovnaný, lépe však přebytkový rozpočet. Jinak řečeno musí platit:

příjmy domácnosti ≥ výdaje domácnosti. Existují v zásadě dvě možnosti, jak vyrovnávat nesoulad mezi těmito složkami rodinného rozpočtu: snižovat výdaje nebo zvyšovat příjmy. Ideální je pak samozřejmě určitá kombinace obojího. Snižovat výdaje lze šetřením, to znamená buď úplným vzdáním se spotřeby určitého zboží či služby, nebo nalezením méně nákladné obměny předmětu této spotřeby. Schopnost umírněné a promyšlené spotřeby a schopnost kontroly výdajů je dokladem finanční gramotnosti v hospodaření domácnosti. Chuť spotřebovávat, odrážející lidskou přirozenost a někdy i slabost, je vždy žádoucí uvést do určitých mantinelů, tj. osvojit si určitou sebeobranu proti zbytečné spotřebě. Platí, že snižovat výdaje, na které si již jednou zvykneme, je velmi nepříjemné. Začít je vždy potřeba u analýzy vlastního spotřebního chování a svých nákupních návyků. Zvyšování příjmů je oproti redukci výdajů záležitost převážně dlouhodobá. Lze jej dosáhnout především dosažením vyššího vzdělání, rekvalifikací nebo změnou oboru, jež zvýší možnosti lépe placeného uplatnění na trhu práce. V kratším časovém horizontu lze příjem navýšit druhým a dalším pracovním úvazkem (např. částečným), prací na dohodu či změnou zaměstnavatele. Základním sestavovaným rozpočtem je rozpočet měsíční. V rámci něj je kromě vyčíslení jednotlivých příjmů a výdajů vhodné sledovat také tzv. cash-flow, tedy určitý přehled o toku peněz. Jeho smyslem je zajistit, aby 54

Finanční gramotnost v každém okamžiku byl pro plánovaný okruh výdajů k dispozici odpovídající příjmový zdroj. Neměla by tedy nastat situace, kdy máme sice objem plánovaných příjmů a výdajů v rovnováze, avšak část z těchto příjmů očekáváme např. až na konci daného období, zatímco významnou část výdajů naopak očekáváme na jeho začátku.

Cash-flow (rozvržení příjmů a výdajů v čase)

Rozpočet představuje plán hospodaření. První rozpočet sestavujeme tak, že výdajové položky, jejichž výši neznáme, odhadneme. V měsících následujících pak jejich výši upravujeme podle skutečných vydání domácnosti. Čím delší pozorování ohledně svých výdajů (a samozřejmě i příjmů) máme, tím bude náš rozpočet věrnější a reálnější. Naopak v prvních obdobích je přirozené, že očekávání se od skutečnosti budou, možná i výrazně, lišit. Určité nejistotě, projevující se mimořádnými událostmi s výkyvy v pravidelných výdajích či příjmech, se však ubránit nelze. Nelze např. vědět, zdali daný měsíc onemocním, či zdali coby řidič nebudu náhodou platit pokutu. Pro tyto potřeby si na výdajové straně rozpočtu vždy vytváříme tzv. rezervy.

Výdaje Výdaje domácnosti lze členit několika způsoby. Z hlediska plánování hospodaření domácnosti je vhodné rozdělit výdaje podle jejich účelu (např. bydlení, stravování, koníčky, apod.), a v rámci toho dále určit, které z nich jsou zbytné, či naopak nezbytné. Často přitom platí, že i výdaj, který se může jevit jako nezbytný, může mít svou alternativu. Může být snížen, nebo zcela vyřazen (např. v případě relativně nákladného bydlení lze v nouzi zvážit přestěhování do levnějšího bytu, v případě splátek dluhu lze uvažovat o refinancování). Nezbytné výdaje lze dále členit na ty, které jsou povinné a v případě jejich neplacení hrozí finanční nebo morální sankce (pokuta, penále, vyloučení, ostuda) – tzv. výdaje mandatorní – a na výdaje ekonomicky nutné, jejichž příkladem může být např. nákup celoroční předplacené jízdenky na MHD (ve srovnání s dražším kupónem na každý měsíc). 55

Finanční gramotnost Podle pravidelnosti dělíme výdaje na průběžné a mimořádné. Platí, že průběžné výdaje by měly být hrazeny z běžných (tj. pravidelných) příjmů, zatímco výdaje mimořádné zejména z úspor. Výdaje, kterými si člověk nákup určité služby či zboží předplácí (např. zmíněný předplacený kupón MHD), by měl člověk v sestavování měsíčního rozpočtu rozpočítat na jejich měsíční podíl. Využití úvěrových finančních produktů na úhradu výdajů se doporučuje pouze výjimečně, a to v případech, jedná-li se nikoli o koupi zboží či služeb okamžité spotřeby, ale spíše o investici zajišťující předpoklady pro budoucí trvalé zvýšení příjmů či snížení výdajů (např. investici do vlastního bydlení, do vzdělání dětí apod.).

Příjmy Příjmy domácnosti společně s jejími úsporami představují tzv. disponibilní (tj. dostupný) příjem domácnosti. Podobně jako u výdajů rozlišujeme příjmy pravidelné a mimořádné. Pravidelným příjmem bývá nejčastěji zaměstnanecká mzda (či příjmy osoby samostatně výdělečně činné), zaměstnanecký benefit (např. stravenky), příjmy od státu (např. penze, rodičovský příspěvek), avšak také příjmy kapitálové či jiné (např. příjem z pronájmu bytu, úroky z úspor apod.). Jako mimořádný příjem pak lze uvést např. „třináctý plat“ či odměnu za pracovní výsledky, vyplacenou dividendu z akcií, výhru v loterii či dědictví. Na pomezí pravidelného a mimořádného příjmu pak nalezneme např. vratku daně z příjmů při jejím ročním vyúčtování. Pravidelné příjmy jsou primárně určeny ke krytí běžných výdajů a pravidelné tvorbě úspor/rezerv, ty mimořádné pak k jednorázovému zvýšení úspor/rezerv či jednorázovému snížení dluhů. Každá domácnost by navíc měla mít ke krytí náhlých událostí (úmrtí, dlouhodobá nemoc, úraz apod.) k dispozici rezervu ve výši alespoň trojnásobku měsíčních výdajů. Do rozpočtu by měl být příjem započítáván vždy jen v použitelné výši – tj. v případě mzdy jen v její čisté výši. Plánovaný (očekávaný) příjem by také měl být realistický. Neměli bychom v žádném případě předpokládat růst příjmů pouze na základě toho, že již rostly v minulosti (nejde-li o růst zaručený zákonem). Postup tvorby rozpočtu a sledování hospodaření domácnosti 1. Z výpisu bankovního účtu či z vyúčtování mzdy od zaměstnavatele zjistíme výši svých příjmů. Od jejich výše odečteme příjmy, které lze v daném období považovat spíše za mimořádné (typicky různé odměny, třinácté platy, apod.). Tyto příjmy vhodně rozčleníme (podle jejich zdroje, podle jejich příjemce apod. – např. viz schéma výše). 2. Z dostupných prodejních dokladů, stvrzenek, faktur apod. odhadneme výši výdajů domácnosti. Pro přehlednost je rovněž i výdaje potřeba vhodně rozčlenit. Jak bylo řečeno, je vhodné v rozpočtu pro přehlednost zachytit nejen účel, na který jsou vynakládány, ale také zdali se jedná o výdaje spíše zbytné, či nezbytné. Právě zbytné (či až zbytečné) výdaje jsou totiž ty, které lze omezovat. U některých typů výdajů víme, že nejsou placeny měsíčně, ale např. pololetně či ročně (např. pojištění, kupón na MHD apod.). V takové situaci je vhodné je do rozpočtu v poměrné výši promítnout i přesto, že v daném měsíci k jejich úhradě fakticky nedojde. 3. Porovnáním výše příjmů a výdajů zjistíme předpokládanou bilanci rozpočtu. Je-li tato bilance kladná (tj. jsou-li očekávané příjmy vyšší než výdaje), jsme samozřejmě ve snazší situaci, než je-li záporná (tj. jsou-li naopak plánované výdaje vyšší než příjmy). V takové situaci pak musíme rozmyslet způsob, jak výdaje snížit, nebo jak zvýšit příjmy. 4. Takto sestavený a upravený rozpočet se následně snažíme plnit. U některých výdajových položek, které neplatíme jednorázově, ale opakovaně a v různé výši (typicky např. výdaje za potraviny), si můžeme pro lepší představu převést jejich měsíční odhadovanou výši na denní bázi (celkovou výši dělit číslem 30).

56

Finanční gramotnost 5. Na konci měsíce plnění rozpočtu vyhodnotíme. Porovnáme skutečné výdaje a příjmy s očekávanými výdaji a příjmy, a v případě potřeby, tj. liší-li se očekávání od reality, a převažují-li významně výdaje nad příjmy (či opačně), rozpočet pro následující období upravíme. 6. Toto vyhodnocení pak současně provedeme i vždy na konci roku (i jindy – např. po ročním vyúčtování daně z příjmů), kdy identifikujeme i ty výdaje či příjmy, které jsme doposud do rozpočtu nezahrnovali, protože jsme je vůbec neočekávali, nebo jsme o nich věděli, ale nedokázali jsme odhadnout jejich výši. Typicky se jedná o roční vyúčtování daní, vyúčtování úroků z kontokorentního účtu, vyúčtování celoročních zaměstnaneckých odměn apod. Se znalostí těchto položek bude následně nově sestavený rozpočet opět lépe odrážet realitu našeho života. Obecně při finančních potížích platí:  zvýšit příjmy se zachováním stávajících výdajů,  snížit výdaje se zachováním stávajících příjmů,  kombinace zvýšení příjmů a snížení výdajů, což by navíc mohlo umožnit tvorbu dodatečné finanční rezervy.

Zadlužení Dluh, dlužník, zadlužení, předlužení Půjčíte-li si peníze, vznikne Vám dluh a stane se z Vás dlužník. Jste takzvaně zadlužen. Jste zavázán půjčené peníze vrátit. Je to Váš závazek. Věřitel, tedy ten, kdo Vám půjčil, má vůči Vám pohledávku (právo) na vrácení půjčených peněz. Přesáhnou-li Vaše dluhy hodnotu Vašeho majetku, jste předlužen. Vaše dluhy nemůžete splatit ani prodejem veškerého Vašeho majetku.

Splácení řádně a včas a prodlení Půjčíte-li si peníze, máte povinnost je řádně (tj. všechny) a včas (tj. v dané lhůtě) vrátit. Pokud zaplatíte pozdě, nebo zaplatíte méně, hrozí Vám ze strany věřitele sankce. Totéž platí v případě splátkového kalendáře. Pokud máte k 15. dni v měsíci platit splátku ve výši 1.000 Kč a zaplatíte buďto 900 Kč nebo zaplatíte až 16. den, hrozí Vám sankce za porušení smlouvy (prodlení). Důležité je přitom vědět, že dluh je splacen připsáním peněz na účet věřitele, nikoli jejich odesláním z Vašeho účtu (zpravidla do 3 dnů) či podáním poštovní poukázky (zpravidla do 5 dnů). Určitě neposílejte peníze poštovní poukázkou k vyplacení věřiteli v hotovosti. V tomto případě je totiž dluh splacen vyplacením poštovní poukázky věřiteli, záleží tedy na věřiteli, kdy si poštovní poukázku nechá vyplatit. Lhůta pro výplatu poštovní poukázky může být až 30 dní od jejího podání. Věřitel tak sám může dlužníka uvést do prodlení. Dluh splatíte tentýž den, pokud peníze složíte v hotovosti na přepážce banky, která vede věřiteli účet.

Plnění informačních povinností dlužníka Smlouvu však můžete porušit nejenom při splácení, ale i při neplnění informačních povinností. Pokud jste povinni oznámit Vaše přestěhování nebo změnu zaměstnavatele do 30 dnů a neuděláte to, následek bývá často stejný – přichází sankce, velmi často povinnost zaplatit smluvní pokutu. Například jedna paní si nevšimla podmínky uvedené ve smlouvě o zprostředkování úvěru, že musí do 2 týdnů od podpisu této smlouvy přinést zprostředkovateli občanský průkaz. Zprostředkovateli přitom výslovně řekla, že občanský průkaz nemá a v dohledné době jej mít nebude. Jediné co měla, byl cestovní pas. Zprostředkovatel ji na

57

Finanční gramotnost smluvní podmínku neupozornil, a následně po ní vymáhal smluvní pokutu 6.000 Kč, která byla stanovena za každé drobné porušení smlouvy.

Dluhová spirála Vyplatí se proto velmi pozorně číst smlouvu včetně všeobecných obchodních podmínek, abyste ji neporušili jen z důvodu neznalosti smluvních podmínek. Kvůli sankcím totiž dluh citelně narůstá. Někteří věřitelé mají nastaveny smlouvy tak, že stačí jedno či dvě opomenutí, a dluh se zvětší na dvojnásobek. Zvětšený dluh nestíháte splácet, na splácení si půjčíte za ještě horších podmínek, naskakují nové sankce a rozjíždí se dluhová spirála. Na jejím konci dlužíte klidně desetkrát tolik co na začátku a máte věřitelů několik, hrozí Vám exekuce. Nutné je přitom vědět, že dluh narůstá, i když jej věřitel aktivně nevymáhá. Věřitel totiž často čeká, až dluh včetně smluvních pokut a úroků z prodlení dosáhne výše, při které se mu vyplatí začít dluh vymáhat. Smlouva může například obsahovat smluvní pokutu 6.000 Kč za každé porušení smlouvy. Dlužíte 30.000 Kč za úrok 50 % ročně (p.a.). Splácíte měsíčně po 2.000 Kč, na víc nemáte. Zpozdíte se se splátkou úvěru o jeden jediný den a věřitel začne vymáhat 6.000 Kč smluvní pokutu. Stanoví Vám k jejímu zaplacení 30 dnů. Na její zaplacení nemáte, pošle na Vás exekutora. Nebo si na její zaplacení půjčíte u jiného věřitele za úrok 90 % a splácíte dalších 1.000 Kč měsíčně. Jenže již předtím jste téměř neměli na splátky 2.000 Kč, a teď máte platit o další 1.000 Kč více. Dostanete se do prodlení u obou věřitelů a naskočí další smluvní pokuty, tentokrát od obou. Nakonec na Vás pošlou exekutora oba věřitelé, nebo si na splácení půjčíte u třetího věřitele a ve finále na Vás přijdou exekutoři od tří i více věřitelů.

Předcházení prodlení Co v takové situaci dělat? Především je nutné takové situaci předejít. Jakmile zjistíte, že se Vám nedostává peněz na splácení dluhu, nedělejte mrtvého brouka a začněte s věřitelem či věřiteli aktivně jednat o změně splátkového kalendáře. Rozhodně si nepůjčujte na jednotlivé splátky u nových věřitelů. Variantou řešení je i konsolidace dluhů (více níže), tedy nový úvěr na zaplacení všech !!! předchozích dluhů.

Konsolidace dluhů Konsolidace dluhů znamená nahrazení více dluhů jedním dluhem a více věřitelů jedním věřitelem. Také se jí říká refinancování. Při konsolidaci dluhů může nový věřitel zaplatit staré dluhy za dlužníka nebo může dlužníku poskytnout úvěr v takové výši, z níž dlužník sám zaplatí svým starým věřitelům své dluhy. Při konsolidaci dluhů dochází k předčasnému splacení původních úvěrů, které jsou nahrazeny konsolidovaným úvěrem. Důležité je při konsolidaci dluhů dohodnout takové splátky, které jste schopni splácet. Kvůli nižším měsíčním splátkám však dochází k prodloužení doby úvěru – splácíte déle. Splátky nesmí být ani o korunu vyšší, než jste schopni splácet. V opačném případě spadnete kvůli sankcím za prodlení opět do dluhové spirály.

Snížení dluhu vlastní aktivitou, předčasné splacení Pokud nezvládáte splácet svůj dluh, zkuste jej aktivně snížit. Přemýšlejte, zda za tím, že nemáte na měsíční splátky dluhu, není zbytečné utrácení za nepotřebné aktivity či věci. Uvědomte si, že pokud nebudete splácet, ve finále přijdete o vše. Především přestaňte utrácet za zbytečnosti (hospoda a fotbal, kadeřník, kosmetika), prodejte případný přebytečný majetek (auto, televize, chata) dříve než Vám jej zabaví exekutoři a z výtěžku splaťte předčasně část dluhů. Na předčasné splacení úvěru máte ostatně ze zákona právo, nesmíte za to být sankcionováni. Výsledkem předčasného splacení dluhů musí být dohoda s věřitelem o 58

Finanční gramotnost snížení splátek zbývající nesplacené části dluhu. Pokud by za stejné výše splátek došlo pouze ke zkrácení doby splatnosti, a na původní výši splátek nemáte, budete okamžitě kvůli pokutám tam, kde jste byli dosud.

Soudní (rozhodčí) řízení, exekuce Žaloba věřitele, dlužník musí k soudu Pokud Vám přesto dluhy nakonec přerostou přes hlavu a přestanete splácet, dostanete se do prodlení a přijde Vám do schránky první obsílka od soudu nebo od soukromého rozhodce. Věřitel Vás zažaloval. Nemá smysl se schovávat a obálku nepřebírat. Pokud Vám není obálka doručena osobně, je uložena na poště, dostanete oznámení o jejím uložení a 10. den po uložení se považuje písemnost za doručenou i bez Vašeho vyzvednutí. Od této tzv. fikce doručení běží lhůty (ve kterých se můžete bránit u soudu, řešit situaci jinak nežli exekucí apod.) Platební rozkaz, ústní jednání u soudu Platební rozkaz je rozhodnutí soudu, kterým je Vám v rámci snahy zjednodušit a zrychlit soudní řízení pouze na základě žaloby věřitele a jím předložených důkazů přikázáno zaplatit Váš dluh s příslušenstvím (úroky, sankce) do určité doby. Musí být doručen do vlastních rukou. Proti platebnímu rozkazu se lze bránit podáním odporu, a to pouze 15 dnů od jeho doručení. Platební rozkaz musí obsahovat poučení o možnosti odpor podat a informaci, komu má být odpor adresován. Pokud odpor proti platebnímu rozkazu nepodáte, zbavíte se možnosti argumentovat proti věřiteli, platební rozkaz nabude právní moci a věřitel Vás bude moci předat exekutorovi. Podáním odporu proti platebnímu rozkazu se platební rozkaz ruší a soud nařídí ústní jednání. Tohoto jednání se musíte zúčastnit, jinak by byla vysoká pravděpodobnost, že se dostaví pouze žalobce a Vy spor automaticky prohrajete „pro zmeškání“. Navíc se při jednání můžete účinně bránit, neboť nepoctiví věřitelé jsou schopni tvrdit, že jste jim splatili méně než ve skutečnosti, nebo uplatňují vyšší sankce, než máte ve smlouvě. To je první fáze soudního řízení, které vede k exekuci. Výsledkem soudního řízení bude rozsudek, který Vám stanoví povinnost v určité lhůtě zaplatit určitou peněžní částku. Pokud nezaplatíte, nebo se do 15 dnů neodvoláte, může nastoupit exekuce. Vedle běžné formy platebního rozkazu existují ještě tři další druhy platebního rozkazu, a to:   

evropský platební rozkaz, který se používá ve chvíli, kdy se jedná o přeshraniční spor, tedy kdy věřitel, nebo dlužník bydlí, nebo sídlí v jiném státě; elektronický platební rozkaz - od běžného platebního rozkazu se v zásadě moc neliší, lhůty pro podání odporu a proces před soudem po podání odporu zůstávají stejné; směnečný (šekový) platební rozkaz, kterým je zahájeno specifické řízení, které se vyznačuje velice krátkými lhůtami. Odůvodněný odpor musí žalovaný podat do TŘÍ DNŮ od doručení platebního rozkazu, jinak spor prohrává.

Rozhodčí řízení Místo obálky od soudu můžete obdržet také obálku od soukromého rozhodce s oznámením o zahájení rozhodčího řízení. Rozhodčí řízení je zákonem upravený proces, ve kterém místo soudu o sporu věřitele a dlužníka rozhoduje soukromý rozhodce. Rozhodčí řízení může být konáno pouze na základě tzv. rozhodčí doložky.

59

Finanční gramotnost Rozhodčí doložka Rozhodčí doložka je smlouva, která musí být v případě spotřebitele uzavřena na samostatném kusu papíru (to znamená nikoli skryta drobným písmem uprostřed desetistránkových všeobecných obchodních podmínek), a kterou se zbavujete práva na řízení před soudem a souhlasíte s tím, že místo soudu bude rozhodovat soukromý rozhodce. Jmenování rozhodce Ve spotřebitelské rozhodčí doložce musí být rozhodce přímo jmenován jménem a tento rozhodce musí být zapsán v seznamu rozhodců vedeném Ministerstvem spravedlnosti. Spotřebitelem jste, pokud jste si nevzal úvěr za účelem podnikání. Nevadí, že jinak pracujete na živnostenský list, pouze úvěr nesmí být spojen s Vaším podnikáním. Neplatnost rozhodčí doložky Pokud není rozhodčí doložka na samostatném listu papíru, nebo pokud není rozhodce výslovně jmenován, ale je například uvedeno, že bude vybrán rozhodčím soudem (což je ve většině s.r.o. patřící nějakému advokátovi, nebo i někomu, kdo ani právní vzdělání nemá), je neplatná. Výjimkou je jmenování rozhodce Rozhodčím soudem při Hospodářské komoře České republiky a Agrární komoře České republiky. To je jediný stálý rozhodčí soud, založený na základě zákona již v roce 1949. Je však nepravděpodobné, že věřitel bude chtít vést řízení před tímto rozhodčím soudem, který spíše rozhoduje velké spory mezi podnikateli (nebo též mezi podnikateli a státem). Rozhodčí nález a jeho zrušení Rozhodčí nález je obdobou soudního rozsudku v rámci rozhodčího řízení. Je výsledkem rozhodčího řízení, stejně jako je rozsudek výsledkem soudního řízení. Stanoví povinnost zaplatit určitou částku v určité lhůtě. Po nabytí právní moci má stejné účinky (vykonatelnost) jako rozsudek soudu. Věřitel může jít s rozhodčím nálezem za exekutorem. Rozhodčí nález může zrušit soud, pokud je neplatná rozhodčí doložka, nebo i proto, že rozhodce nepostupoval podle právních předpisů na ochranu spotřebitele. Nutnost aktivní účasti na řízení Každopádně stejně jako u soudní obsílky platí, že i rozhodčího řízení byste se měl zúčastnit, neboť se můžete aktivně bránit proti tvrzením věřitele. Exekuce, exekuční doložka Exekuce je státem povolený a upravený způsob vymáhání dluhů soudním exekutorem. Exekutor je prodlouženou rukou státu, je úřední osobou, která je pověřena vymáháním dluhů namísto soudce a jeho úkony se považují za úkony soudu. Exekutor má právo vstupu do obydlí pouze na základě soudního pověření, které obdrží na základě tzv. exekučního titulu. Exekučním titulem je vykonatelné rozhodnutí soudu (rozsudek, platební rozkaz, který nabyl právní moci) nebo soukromého rozhodce (rozhodčí nález). Nebo také smlouva uzavřená před notářem (do konce roku 2012 i před exekutorem), která obsahuje tzv. doložku přímé vykonatelnosti (exekuční doložku). Ta znamená, že věřitel nemusí s takovou smlouvou chodit k soudu, ale jde rovnou k exekutorovi. Exekuci je možné konat pouze na základě:

 

vykonatelného rozhodnutí soudu, rozhodčího nálezu, nebo

60

Finanční gramotnost 

smlouvy s doložkou přímé vykonatelnosti.

Zahájení exekuce, výzva k zaplacení Předtím, než Vás exekutor navštíví, je povinen Vám zaslat vyrozumění o zahájení exekuce spolu s výzvou k zaplacení dluhu ve lhůtě 30 dnů. Pokud dluh (včetně úroků a smluvních sankcí od věřitele) a náklady exekuce vypočtené exekutorem v dané lhůtě zaplatíte, exekutor Vám naúčtuje pouze polovinu své zákonem (resp. prováděcí vyhláškou) stanovené odměny (cca 15 % z dlužné částky včetně příslušenství a nákladů věřitele, minimálně však 3.000 Kč). Vstup exekutora do obydlí dlužníka, zjišťování majetku a příjmů Pokud nezaplatíte, exekutor zahájí exekuci. Základním úkonem exekuce je zjištění majetku a příjmů dlužníka. Za tímto účelem exekutor obešle finanční instituce, aby zjistil, jaké máte účty a hlavně kolik na nich máte uloženo peněz, dotáže se katastru nemovitostí, aby zjistil, jestli vlastníte nemovitosti a navštíví Vás doma za účelem pořízení soupisu Vašeho movitého majetku za účelem jeho budoucího prodeje. Jste povinni jej vpustit do bytu či domu. Pokud mu v tom bráníte, nebo nejste doma, musí exekutor přizvat Policii ČR, bez její asistence nebo Vašeho svolení nesmí vstoupit. Základní způsoby provedení exekuce Způsoby provedení exekuce jsou určeny zákonem (exekučním řádem). Základní způsoby provedení exekuce jsou:    

srážky ze mzdy a jiných příjmů, přikázání pohledávky (pokud vám někdo jiný dluží, je mu přikázáno, aby platil namísto vám exekutorovi), příkaz k výplatě z bankovního účtu, prodej movitých věcí a nemovitostí.

Srážky ze mzdy a jiných příjmů Srážky ze mzdy a jiných příjmů (např. mateřská, rodičovská, důchod, jiné sociální dávky) jsou nejčastějším způsobem provedení exekuce. Každý způsob exekuce má ale svá omezení. Při exekuci srážkami ze mzdy a jiných příjmů Vám nesmí být zabavena tzv. základní částka, která v roce 2013 činí přibližně 7.200 Kč a dále částka přibližně 1.800 Kč na manželku/manžela a každé dítě, pokud žijí ve společné domácnosti. Přikázání pohledávky Přikázání pohledávky znamená, že Váš dlužník, musí namísto Vám zaplatit exekutorovi. Může to být např. kamarád nebo příbuzný, kterému jste sám půjčil peníze. Exekutor se na něj obrátí a přikáže mu, aby dlužnou částku zaplatil exekutorovi namísto Vám. Příkaz k výplatě z bankovního účtu a souběh exekuce na příjmy Při exekuci příkazem k výplatě z bankovního účtu ztratíte právo nakládat s prostředky na účtu. Účet je Vám tzv. zablokován. Nemůžete z něj platit, ani vybírat peníze. Výjimkou je částka do výše dvojnásobku životního minima jednotlivce, tj. v roce 2013 6.820 Kč, se kterou můžete jednorázově disponovat, nejlépe si ji vybrat v hotovosti. Pokud máte u jedné banky více účtů, toto právo platí pouze pro jeden z těchto účtů.

61

Finanční gramotnost Souběh exekuce srážkami ze mzdy a příkazem k výplatě z bankovního účtu Častým postupem exekutora, který Vás dostane do neřešitelných existenčních problémů, je exekuce na Vaši mzdu společně se zablokováním bankovního účtu. Pokud si necháváte posílat mzdu či sociální dávky na bankovní účet, resp. to, co z nich zbylo po exekuci, tyto peníze dorazí na zablokovaný účet a nemůžete se k nim dostat. Obranou proti dvojí exekuci – na mzdu a následně na účet – je zasílání nezabavitelné části mzdy či jiného příjmu poštovní poukázkou nebo jejich vyplácení v hotovosti. Prodej movitých věcí a nemovitostí (prodej majetku) Prodeji majetku slouží návštěva exekutora ve Vašem bytě či domě. Účelem této návštěvy je pořídit soupis Vašeho majetku. I zde je exekutor omezen ve svém jednání zákonem. Při exekuci prodejem věcí nelze prodat věci, které patří někomu jinému. Z věcí ve Vašem vlastnictví se exekuce nesmí týkat těch, které nezbytně potřebujete k uspokojování hmotných potřeb svých a své rodiny, tj. běžné oblečení a vybavení domácnosti (lednička, pračka, sporák, kamna), snubní prsten, zdravotnické potřeby a jiné věci, které dlužník potřebuje vzhledem ke své nemoci nebo tělesné vadě (např. drahý invalidní vozík), hotové peníze do částky odpovídající dvojnásobku životního minima jednotlivce, domácí mazlíčci. Dále jsou vyloučeny z exekuce též věci, které potřebujete k plnění svých pracovních úkolů (např. počítač u programátora, spisovatele či účetního, hudební nástroj u profesionálního hudebníka, zednické náčiní u zedníka). Obrana proti soupisu majetku Pokud exekutor sepíše do soupisu majetku i věci, které jsou z exekuce vyloučeny, můžete se bránit návrhem na vyškrtnutí věci ze soupisu, který se podává u tohoto exekutora. Pokud exekutor Váš návrh odmítne, můžete podat žalobu na vyloučení věci z exekuce u soudu, který nařídil exekuci. Žalobu je nutno podat do 30 dnů od doručení zamítavého rozhodnutí exekutora. Po dobu řízení nesmí exekutor věci prodat. Pokud tak přesto učiní a soud rozhodne, že máte pravdu, exekutor Vám musí zaplatit škodu, kterou Vám způsobil. Je za tím účelem ze zákona pojištěn. Předlužení a oddlužení Rizika nabídek na řešení Vašich dluhů Máte mnoho dluhů, trápí Vás exekutoři ze všech stran, už nemůžete dál. Hlavně nedbejte různých nabídek na oddlužení nebo konsolidaci dluhů za drahé peníze (10.000 - 20.000 Kč), často se za tím skrývají podvodníci, kteří Vás přivedou do ještě větších problémů. Přeposílání plateb věřitelům Konsolidaci dluhů popsanou výše provádějí seriozní věřitelé (banky i někteří nebankovní věřitelé), konsolidací dluhů ani oddlužením není slib, že za Vás někdo bude Vaše splátky posílat Vašim věřitelům. Podlehnutím takovému slibu se akorát dostanete do prodlení, protože i pokud si taková agentura neponechá všechny Vaše peníze, buďto budete platit více, než byste platil všem věřitelům dohromady, nebo těmto věřitelům agentura bude posílat nižší splátky, protože si z nich ukrojí svou odměnu. Úpadek a insolvenční řízení Dluhová spirála většinou znamená, že se dostanete do úpadku. Úpadek je právní pojem, používaný insolvenčním zákonem, a znamená, že máte více věřitelů, jste v prodlení déle než 30 dnů a nejste schopen dluhy splácet. Pokud jste v úpadku, splňujete podmínky pro zahájení insolvenčního řízení. Schválením návrhu na zahájení insolvenčního řízení se přerušují (nikoli zanikají) exekuce. Součástí insolvenčního řízení

62

Finanční gramotnost je mj. oddlužení a konkurz. Při oddlužení exekuce zaniknou úplně, při konkurzu mohu po jeho ukončení pokračovat. Oddlužení a pomoc při vyplnění návrhu Oddlužení (osobní bankrot) je soudem řízený proces na základě insolvenčního zákona, který vyžaduje dosti vysoký stupeň právních znalostí a především posouzení toho, zda dokážete splnit podmínky oddlužení. Tuto službu zdarma a kvalitně poskytují různé neziskové organizace a kvalitně a za úplatu, avšak rozumnou, ji vykonávají advokáti. Význam oddlužení Oddlužení znamená, že pokud splníte jeho podmínky, soud Vás osvobodí od zbytku Vašich nesplacených dluhů. O toto osvobození si musíte po splnění podmínek oddlužení zažádat. Soud vydá usnesení, kterým se nesplacené dluhy stávají nevymahatelnými. Usnesení soudu, jež Vás od splácení dluhů osvobozuje, je pro Vás životně důležité, protože je to Vaše obrana proti pokračování exekucí. Někteří věřitelé, zvláště ti, kteří s oddlužením nesouhlasili a byli ostatními věřiteli přehlasováni, to budou na Vás zkoušet s exekucemi neustále. Oddlužení a podnikání Oddlužení je přitom možné pouze, pokud Vaše dluhy nepocházejí z podnikání. Můžete pracovat na živnostenský list, avšak Vaše dluhy nesmí s touto prací souviset. V rámci návrhu na oddlužení musíte uvést zejména seznam svého majetku a seznam svých dluhů včetně věřitelů, k tomu doložit příjmy, a doložit, že jste schopen splnit podmínky oddlužení. Podmínky oddlužení Podmínky oddlužení jsou jednoduché, avšak tvrdé. Musíte všem věřitelům zaplatit minimálně 30 % jejich pohledávek (tedy toho, co jim dlužíte). Zaplatit musíte buďto jednorázově, prodejem soudem určeného majetku, nebo během 5 let v pravidelných, předem stanovených splátkách. Důsledek porušení podmínek oddlužení Stačí však porušit podmínky, oddlužení je zrušeno a je na Vás uvalen konkurz. Dluhová spirála pak pokračuje, i když jste přišli o majetek. Za porušení podmínek není považováno jen prodlení se splácením, ale například i to, že některému z věřitelů zaplatíte více, protože na Vás naléhá. Oddlužení může být zrušeno i zpětně, pokud se zjistí, že jste porušil podmínky až po ukončení oddlužení. Pak následuje konkurz. Konkurz a sliby tzv. oddlužovacích agentur Konkurz znamená, že vše, co vlastníte, bude prodáno v dražbě, avšak Vaše nesplacené dluhy nezaniknou. Jak se ocitnete v konkurzu? Velmi jednoduše. Kromě výše uvedeného porušení podmínek oddlužení stačí, když uvěříte slibu tzv. oddlužovací agentury, že Vám zajistí oddlužení (za poplatek až 20.000 Kč). Ve skutečnosti Vás uvedou do mnohem větších problémů. Oni oddlužení nevyřídí. Vyplní za Vás pouze formulář, který při dobré vůli dokážete vyplnit za hodinu sami, často v něm Vaším jménem udělají chyby a následně za Vás podají návrh na zahájení insolvenčního řízení bez toho, že by zkoumali, zda jste schopen splnit podmínky oddlužení. Tím Vás uvádějí do obrovského rizika, protože pokud soud vůči Vám zahájí insolvenční řízení a nesplníte podmínky oddlužení, bude na Váš majetek uvalen konkurz. A dluhová spirála neskončí, naopak, rozjede se o to více. Po konkurzu již nemáte majetek, přijdete o byt, dům, auto, vybavení, ale nesplacený zbytek dluhů zůstane a exekuce mohou pokračovat. 63

Finanční gramotnost Oddlužení (osobní bankrot) Co je oddlužení? Oddlužení nebo též osobní bankrot znamená osvobození dlužníka od placení části jeho dluhů pod dohledem soudu. Oddlužení je soudní proces v rámci tzv. insolvenčního řízení. Co je insolvenční řízení? Insolvenční řízení je soudem řízený proces upravený v zákoně č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon, který řeší úpadek dlužníka. Cílem insolvenčního řízení je, aby dlužníkovi věřitelé dostali zaplacenou co nejvyšší část svých pohledávek a současně aby všichni byli uspokojeni poměrně. Poměrné uspokojení věřitelů znamená, že žádný z věřitelů nesmí obdržet vyšší procentuální podíl své pohledávky (např. všichni věřitelé obdrží 10 % svých pohledávek, žádný nesmí dostat 11 %). Pokud dlužník některému z věřitelů zaplatí na jeho naléhání více, může se dopustit trestného činu. Výjimkou jsou tzv. zajištění věřitelé, to znamená ti, kteří mají např. zástavní právo k dlužníkově nemovitosti nebo zástavní právo k jeho cenným papírům. Jejich pohledávky budou splaceny prodejem zástavy. Úpadek, zahájení insolvenčního řízení a jeho důsledky Úpadek je právní pojem používaný insolvenčním zákonem. Úpadek znamená, že dlužník má více věřitelů, je v prodlení (tedy má nezaplacený dluh po splatnosti) déle než 30 dnů a není schopen dluhy splácet. Pokud je dlužník v úpadku, splňuje podmínky pro zahájení insolvenčního řízení. Schválením návrhu na zahájení insolvenčního řízení se přerušují (nikoli zanikají) exekuce. Součástí insolvenčního řízení je mj. oddlužení a konkurz. Při oddlužení exekuce zaniknou úplně, při konkurzu mohou po jeho ukončení pokračovat. Podmínky oddlužení Oddlužení je možné pouze od dluhů, které nepocházejí z dlužníkova podnikání. Není přitom na překážku, pokud dlužník pracuje na živnostenský list, pokud se jeho dluhy týkají rodinných financí, nikoli jeho podnikání. Dlužník musí všem věřitelům zaplatit minimálně 30 % jejich pohledávek. “Minimálně“ znamená, že pokud je dlužník vzhledem ke svému majetku nebo příjmům schopen zaplatit více, je povinen zaplatit více, např. 50 % svých dluhů. Zaplatit může buďto jednorázově prodejem soudem určeného majetku, nebo během 5 let v pravidelných splátkách. Dlužník nesmí žádného z věřitelů zvýhodnit (zaplatit někomu navíc na úkor jiných) a nesmí se znovu zadlužit a nesplácet. Rizika podání návrhu na oddlužení Návrh na oddlužení se podává spolu s návrhem na zahájení insolvenčního řízení. Oddlužení je jen jedním ze způsobů provádění insolvenčního řízení, jeho alternativou je konkurz. Konkurz znamená prodej veškerého majetku dlužníka, přičemž nesplacené dluhy po jeho skončení nezanikají. Pozor! Pokud podáte spolu s návrhem na zahájení insolvenčního řízení i návrh na své oddlužení a nesplňujete přitom jeho podmínky, nebo pokud podmínky oddlužení porušíte, je na Vás prohlášen konkurz. Insolvenční řízení nelze zastavit, pokud po podání návrhu na jeho zahájení zjistíte, že nesplňujete podmínky oddlužení.

64

Finanční gramotnost Výpočet příjmů pro účely oddlužení Je proto naprosto nezbytné si předem spočítat, zda dlužník splňuje výše uvedené podmínky oddlužení. Je nutné spočítat si jak hodnotu majetku, tak výši svých příjmů. Příjmy se pro účely oddlužení počítají stejně jako pro účely exekuce. Od mzdy a jiných příjmů je odečtena nezabavitelná částka (cca 6.065 Kč na dlužníka a 1.516 Kč na každé vyživované dítě a manžela/manželku) a z částky zbylé po odečtení takto vypočtené nezabavitelné částky ještě minimálně 1/3 zbylých příjmů zůstává dlužníku. Pokud dlužník nedluží např. na výživném, na daních či na sociálním a zdravotním pojištění, zůstanou mu ze zbytku celé dvě třetiny. Zbylá třetina se počítá jako příjem, kterým je možno splácet dluh při oddlužení. Důležité je, že pokud mají příjmy oba manželé (každému z nich se nezabavitelná částka počítá zvlášť). To znamená, že pokud příjem manželů s dvěma dětmi činí 15.000 Kč, návrh na oddlužení by podávat neměli, protože ke splácení dluhu při oddlužení jim nezbude nic. Pokud příjem rodiny činí např. 23.000 Kč (15.000 Kč čistá mzda otce a 8.000 Kč mateřská matky), zbude k oddlužení měsíčně cca 3.000 Kč. Za 5 let oddlužení budou takto schopni zaplatit 180.000 Kč. Pokud mají při oddlužení zaplatit 30 % svých dluhů, oddluží se z dluhů o přibližné celkové výši 545.000 Kč. Pokud je celková výše dluhů vyšší, na oddlužení nedosáhnou. Rizika nabídek oddlužení Na trhu se objevilo mnoho subjektů, které inzerují, že dlužníku zajistí oddlužení. Za svou „pomoc“ požadují nemalé částky (až 20.000 Kč). Často však dlužníkovi nepomohou, naopak mu uškodí. Pokud předem neposoudí, zda dlužník splňuje podmínky pro oddlužení a zda vůbec je schopen v horizontu 5 let tyto podmínky splnit, podají jeho jménem často i vadně vyplněný návrh a následně je prohlášen konkurz místo oddlužení. Problém se může skrývat i ve smluvních podmínkách takových rádců. Např. v tom, že úplata za jejich služby je splatná poté, co je povolen návrh na oddlužení. Jejím zaplacením poruší dlužník podmínky oddlužení a opět následuje konkurz. Zdarma a kvalitně poskytují služby v oblasti oddlužení neziskové organizace, zárukou kvality by měli být i advokáti, kteří uvedené služby poskytují za nižší honorář než oddlužovací agentury. Osvobození od dluhů není automatické! Pokud dlužník splní podmínky oddlužení, je od zbylých nezaplacených dluhů, které byly předmětem oddlužení, osvobozen. Ne však automaticky, musí podat k soudu návrh na přiznání osvobození od dluhů, na základě něhož soud vydá usnesení. Nesplacené dluhy tím sice nezanikají, avšak jsou nevymahatelné. Usnesení soudu, jež dlužníka od splácení dluhů osvobozuje, je pro dlužníka životně důležité, protože je to jeho obrana proti pokračování exekucí. Někteří věřitelé, zvláště ti, kteří s oddlužením nesouhlasili a byli ostatními věřiteli přehlasováni, to zkouší na dlužníka s exekucemi neustále.

65

Finanční gramotnost Co je exekuce? Exekuce je státem povolený a řízený způsob vymáhání dluhů. Exekuce je rychlejší a efektivnější alternativou k soudnímu výkonu rozhodnutí. Kdo je exekutor? Exekutor je úřední osobou, která je pověřena vymáháním dluhů na základě souhlasu soudu, a jeho úkony jsou považovány za úkony soudu. Činnost exekutora / jak pracuje exekutor? Exekutor především zjišťuje dlužníkův majetek. Zjišťuje, jaké vlastní dlužník nemovitosti, zda vlastní cenné papíry, kolik peněz má na svých bankovních účtech, zda si spoří na penzi apod. a jaké má příjmy. To vše mu umožňuje vyhodnotit nejlepší z možných způsobů provedení exekuce. Exekuční titul Aby získal exekutor k provedení exekuce souhlas soudu, potřebuje mít tzv. exekuční titul. Exekučním titulem je pravomocné rozhodnutí soudu (rozsudek, platební rozkaz), pravomocné rozhodnutí rozhodce (rozhodčí nález) nebo smlouva s tzv. exekuční doložkou (více níže). Rozhodčí nález, rozhodčí doložka Rozhodčí nález je obdobou soudního rozsudku, ale vydaného soukromým rozhodcem na základě tzv. rozhodčí smlouvy (rozhodčí doložky). Rozhodčí smlouva (rozhodčí doložka) je dohoda mezi věřitelem a dlužníkem, kterou se dlužník zbavuje práva na řízení před soudem a souhlasí s tím, že místo soudu bude rozhodovat soukromý rozhodce, který musí být v rozhodčí smlouvě výslovně jmenován. Rozhodčí smlouva musí být sepsána na samostatném listu papíru, jinak je neplatná. Nesmí být součástí všeobecných obchodních podmínek nebo smlouvy o úvěru. Exekuční doložka Exekuční doložka je ustanovení ve smlouvě, kterým se dlužník vzdává práva na svou obhajobu u soudu a souhlasí s tím, že v případě nesplnění svých závazků ze smlouvy je věc předána rovnou exekutorovi. Exekuční doložka smí být sepsána pouze notářem, do konce roku 2012 mohla být sepsána i exekutorem. Pozor tedy na smlouvy podepisované u notáře (dříve i u exekutora). Před zahájením exekuce, fikce doručení, datová schránka Poté, co exekutor obdrží od soudu pověření k provedení exekuce, zašle dlužníkovi vyrozumění o zahájení exekuce, které se doručuje do vlastních rukou dlužníka (obálka s modrým pruhem). Pokud dlužník zásilku nepřevezme, je uložena na poště a 10. den od jejího uložení nastává tzv. fikce doručení. To znamená, že se zásilka považuje za doručenou do vlastních rukou dlužníka i přesto, že ji ve skutečnosti nepřevzal. Skrývat se před exekutorem tedy nepomáhá. Pokud má dlužník datovou schránku, přednostně je doručováno do datové schránky dlužníka, obálky se nevypravují. Desátý den od zaslání úřední obsílky do datové schránky nastává obdobně fikce doručení jako při uložení na poště. Zprávy jsou uchovávány po dobu 90 dnů, poté jsou automaticky smazány. Dlužník, který má datovou schránku a pravidelně ji nekontroluje, se tak vůbec nemusí dozvědět, že mu byla doručena úřední obsílka.

66

Finanční gramotnost Výzva k zaplacení dluhu Současně s vyrozuměním zašle exekutor dlužníkovi výzvu k zaplacení dluhu a zálohy na snížené náklady exekuce a náklady věřitele (např. za zastoupení advokátem). Zároveň dlužníka poučí, že pokud celou částku obsaženou ve výzvě (tj. dluh, snížené náklady exekuce a náklady věřitele) zaplatí do 30 dnů od doručení výzvy, bude tím exekuce vyřízena. Snížené náklady exekuce jsou motivací pro dlužníka, aby ihned výzvy uposlechl, dlužnou částku zaplatil a takto ušetřil. Snížené náklady exekuce znamenají, že pokud uposlechne této výzvy a zaplatí v dané lhůtě, exekutor si smí účtovat pouze polovinu zákonem (resp. prováděcí vyhláškou) stanovené odměny. Základní způsoby provedení exekuce Způsoby provedení exekuce jsou určeny zákonem (exekučním řádem). Základní způsoby provedení exekuce jsou:  srážky ze mzdy a jiných příjmů,  přikázání pohledávky (pokud dlužníkovi někdo jiný dluží, je mu přikázáno, aby platil exekutorovi),  příkaz k výplatě z bankovního účtu,  prodej movitých věcí a nemovitostí.

1. Srážky ze mzdy a jiných příjmů Srážky ze mzdy a jiných příjmů (např. mateřská, rodičovská, důchod, jiné sociální dávky) jsou nejčastějším způsobem provedení exekuce. Každý způsob exekuce má ale svá omezení. Při exekuci srážkami ze mzdy a jiných příjmů nesmí být dlužníku zabavena tzv. základní částka, která v roce 2013 činí 6.065 Kč, a dále částka 1.516 Kč na manželku/manžela a každé dítě, pokud žijí ve společné domácnosti. Tyto položky dohromady tvoří tzv. nezabavitelnou část mzdy. 2. Přikázání pohledávky Přikázání pohledávky znamená, že tzv. poddlužník musí namísto dlužníkovi zaplatit exekutorovi. Poddlužníkem je člověk, který dlužníkovi dluží peníze (např. kamarád nebo příbuzný), které mu dlužník sám půjčil. Exekutor se obrátí na tohoto poddlužníka a přikáže mu, aby dlužnou částku zaplatil exekutorovi. 3. Příkaz k výplatě z bankovního účtu Při exekuci příkazem k výplatě z bankovního účtu ztratí dlužník právo nakládat s prostředky na účtu. Účet je mu tzv. zablokován. Dlužník z něj nemůže platit, ani vybírat peníze. Je mu pouze dovoleno jednorázově z účtu vybrat částku do výše dvojnásobku životního minima jednotlivce. Pokud má dlužník více účtů, právo na jednorázový výběr platí pouze pro jeden účet. Pozor! Souběh exekuce srážkami ze mzdy a příkazem k výplatě z bankovního účtu. Častým postupem exekutora, který dostává dlužníky do neřešitelných existenčních problémů, je exekuce na dlužníkovu mzdu společně se zablokováním bankovního účtu. Pokud si nechává dlužník posílat mzdu či sociální dávky na bankovní účet, resp. to, co z nich zbylo po exekuci, tyto peníze dorazí na zablokovaný účet a dlužník se k nim nemůže dostat. Obranou proti dvojí exekuci – na mzdu a následně na účet – je zasílání nezabavitelné části mzdy či jiného příjmu poštovní poukázkou nebo jejich vyplácení v hotovosti. 4. Prodej movitých věcí a nemovitostí (prodej majetku) Prodeji majetku slouží návštěva exekutora v bytě dlužníka. Účelem této návštěvy je pořídit soupis dlužníkova majetku. I zde je exekutor omezen ve svém jednání zákonem. Při exekuci prodejem věcí nelze prodat věci, které patří jiné osobě. Z věcí ve vlastnictví dlužníka se exekuce nesmí týkat těch, které nezbytně potřebuje k uspokojování hmotných potřeb svých a své rodiny, to znamená např. 67

Finanční gramotnost běžné oblečení a vybavení domácnosti (lednička, pračka, sporák, kamna), snubní prsten, zdravotnické potřeby, invalidní vozík, hotové peníze do částky odpovídající dvojnásobku životního minima jednotlivce, domácí mazlíčci, nebo věci, které dlužník potřebuje k plnění svých pracovních úkolů (např. počítač u programátora, spisovatele či účetního, hudební nástroj u profesionálního hudebníka, zednické náčiní u zedníka), . Oprávnění exekutora ke vstupu do obydlí Pokud dlužník na výzvu exekutora do 30 dnů dluh a náklady exekuce nezaplatí, exekutor má právo s povolením k provedení exekuce vstoupit do obydlí dlužníka, aby sepsal jeho majetek za účelem jeho prodeje. Exekutor může do bytu či domu dlužníka vstoupit, i když s tím dlužník nesouhlasí nebo není doma, musí však k tomu přivolat Policii ČR. Obrana proti soupisu majetku Pokud exekutor sepíše do soupisu majetku i věci, které jsou z exekuce vyloučeny, lze se bránit návrhem na vyškrtnutí věci ze soupisu podaným u příslušného exekutora. Pokud exekutor návrh odmítne, dlužník může podat žalobu na vyloučení věci z exekuce u exekučního soudu. Žalobu je nutno podat do 30 dnů od doručení zamítavého rozhodnutí exekutora. Po dobu řízení nesmí exekutor věci prodat. Pokud tak přesto učiní a soud rozhodne, že má dlužník pravdu, exekutor musí dlužníkovi zaplatit škodu, kterou mu způsobil. Je za tím účelem ze zákona pojištěn.

Závěr Vzdělání má vliv na úroveň FG obyvatel ČR. Důležitým faktorem je i rodinná výchova, která jedince predisponuje k tomu, že dosahují buďto lepších, anebo horších výsledků, když mají řešit otázky spojené s financemi. Výjimečně je možné, aby člověk, který nebyl k FG v rodině veden, dokázal určité situace a otázky týkající se FG řešit – samozřejmě vliv má také míra zkušeností, tedy to, zda se se situací setkal již dříve, slyšel o ní apod. Na druhou stranu, analogicky lidé co motivováni k FG nebyli, dosahují horších výsledků, i když jejich vzdělání by mohlo napovídat, že by měli dosáhnout výsledků lepších. Jistě zde hraje roli i motivace jedince a směr, jakým se ubíhá jeho životní a profesní dráha. Pokud je někdo např. profesorem archeologie, nedokáže adekvátně zodpovědět otázky, jaké středoškolsky vzdělané asistentce v bance nedělají problém. Většina lidí považuje finanční gramotnost za něco, o co by se měl starat stát – měl by pořádat kurzy finanční gramotnosti zdarma a zejména by se na ni měl soustředit ve školách, základních i středních. Právě nedostatečná výuka finanční gramotnosti na školách bývá zmiňována velice často jako příčina nízké gramotnosti obyvatel‚ České republiky. Toto poněkud jednoduché vysvětlení má svůj základ ve školních kurikulech, kterých dříve finanční gramotnost neměly zařazenou vůbec. Tato situace se postupně mění a dochází ke změně výuky finanční gramotnosti jako dobrovolné v povinnou. Dá se tedy očekávat, že v příštích letech dojde k všeobecnému zvýšení finanční gramotnosti. Historie tohoto převedení odpovědnosti na stát a školu je zřetelná – je to důsledek předchozího komunistického režimu, kdy stát okupoval rodinu, musela se řídit šablonami, které jí připravil. Svobodná volba školy, zaměstnání a místa pobytu byly značně omezena. Stejně tomu tak bylo s bankovními produkty, konkurence v podstatě neexistovala, neexistovala volba. Proto nebylo třeba vědět, jak funguje úroková sazba, neexistovala totiž možnost výběru. Dnes je tomu naopak. Bankovních institucí, produktů a služeb je velmi mnoho a je náročné se v nich zorientovat. Na potenciální klienty to klade řadu požadavků ohledně schopností a kompetencí, které souhrnně nazýváme finanční gramotností.

68

Finanční gramotnost

Texty připravili: Spotřebitelská gramotnost: Ing. Věra Martinková Nový občanský zákoník: JUDr. Petr Dostalík, Ph.D. Finanční gramotnost: Ing. Lenka Bartková

Návrh obálky: Tomáš Vondráček Návrh propagačních materiálů: Tomáš Šmíd Grafická úprava, zpracování a korektura textu, sestavení: Bc. Tomáš Minář Tisk: Good Advertising s.r.o. Vyhotovení: Říjen 2014 (verze: 1.01)

69

Právní, spotřebitelská a finanční gramotnost. Autoři: JUDr. Petr Dostalík, Ph.D., Ing. Věra Martinková, Ing. Lenka Bartková

Recommend Documents