FINANČNÍ GRAMOTNOST ING. PETR ANDRLE

FINANČNÍ GRAMOTNOST ING. PETR ANDRLE 2014-2015

Ing. Petr Andrle - lektor • • • • • • •

Ekonomická praxe 22 let Soukromý sektor Telekomunikace a ekonomika podniků Ženatý – 4(5) dětí Postgraduální studium Nyní vzdělávání dětí a dospělých eVýuka - TABLET

Ing. Petr Andrle - lektor • • • • • • •

Nepracuji pro ŽÁDNOU finanční instituci Nenabízím ŽÁDNÝ finanční produkt Jsem praktik a dám Vám rady ve financích Upozorním Vás na chyby a navrhnu jejich řešení Školím NOVÝ OBČANSKÝ ZÁKONÍK V PRAXI Odpovím Vám na dotazy a předám na nástěnku GRANTOVÉ FINANCOVÁNÍ MÉ PRÁCE

Proč jsem s Vámi?

OSNOVA ŠKOLENÍ A) VSTUPNÍ ZNALOSTNÍ TEST

•

1. ZÁKLADNÍ POJMY FINANČNÍ GRAMOTNOSTI – finanční plán jednotlivce a rodiny, jistota příjmu a optimalizace nákladu podle příjmů, práce jako zdroj příjmů, kategorie půjčka a úvěr, pojem sleva a akce, smluvní vztahy ve finanční gramotnosti, osobní bankrot

•

2. FINANČNÍ PLÁN JEDNOTLIVCE A RODINY – příjmy a výdaje, praktické příklady sestavení plánu a jeho korigování v průběhu měsíce a dlouhodobost plánování

•

3. PŮJČKA A ÚVĚR - DOČASNÉ ŘEŠENÍ FINANČNÍ SITUACE – smluvní vztahy, úrok a jeho výpočet, doba splácení a kolik přeplatím

•

4. BANKOVNÍ A NEBANKOVNÍ INSTITUCE a jejich charakteristika – základní rozdíly, jak poznat nejlepší nabídku, vyrovnaný smluvní vztah a podpis v tísni

•

5. BANKOVNÍ PRODUKTY A JEJICH KATEGORIE – jak najít správnou banku, běžný, spořící a kontokorentní účet, poplatky a kategorie pojištění.

OSNOVA ŠKOLENÍ •

6. INDIKÁTORY FINANČNÍCH PROBLÉMŮ a jejich včasné odhalení – když peníze dočasně schází, chování jednotlivce v druhotné platební neschopnosti a cesty jak přizpůsobit finanční plán

•

7. FINANČNÍ BANKROT JEDNOTLIVCE a jeho chování v procesu insolvence – zákonná úprava, instituce v osobní bankrotu a kdo mi bankrot povolí.

•

8. NEZBYTNÉ PLATBY V PROCESU OSOBNÍHO BANKROTU – v jaké výši musím platit své půjčky, kolik mám na osobní potřebu a jak dlouho bude trvat můj osobní bankrot

•

9. NOVÝ OBČANSKÝ ZÁKONÍK A JEHO DOPAD NA FINANČNÍ GRAMOTNOST – praktické ukázky dopadů nových ustanovení NOZ do finanční gramotnosti, nové pojmy a smluvní vztahy po 1.1.2014

•

10.

ZÁVĚREČNÉ SHRNUTÍ KATEGORIÍ FINANČNÍ GRAMOTNOSTI

B) VÝSTUPNÍ ZNALOSTNÍ TEST

Základní pojmy FG

2. Finanční plán rodiny a jednotlivce

Příjmy - výdaje

ROZDÍL

Jdeme na to!!!

Zdroje příjmů 1

• Podnikání

2

• Zaměstnání

3

• Sociální dávky

4

• Mimořádné příjmy

Podnikání - Zákon o obchodních korporacích •

Obchodní společnosti a družstva 1. FYZICKÉ OSOBY OSVČ – osoby samotně výdělečně činné. Základní druh podnikání v České republice pro fyzické osoby, nevedou účetnictví, jen evidenci příjmů a uplatňují paušální náklady

•

2. SPOLEČNOST S RUČENÍM OMEZENÝM – právnická osoba, nejrozšířenější forma soukromé společnosti, umožňuje vstup společníků, vedení účetnictví, liberalizace v NOZ – základní kapitál 1 Kč

•

3. AKCIOVÉ SPOLEČNOSTI – akcie, vyšší kapitál, korporace, nadnárodní společnosti – základní kapitál 2,000.000.

•

4. NEZISKOVÉ SPOLEČNOSTI- SPOLKY, NADACE, NADAČNÍ FONDY – společnosti, které nevytváří zisk, zájmová společenství

•

5.

Bytová družstva – společnosti obhospodařující bytový fond

Zaměstnání • Plat odměna za práci – Platová třída – státní sektor • Mzda – pracovní smlouva – a) časová b) úkolová • Hrubá ( minimální mzda) – 8.500 Kč ( při 160 hodinách měsíčně) • Čistá mzda ( zákonné srážky) - příklady

Zaměstnání • Pracovní smlouva

(druh práce, místo výkonu práce a den nástupu do zaměstnání. Dále dovolená, výše mzdy a výpovědní a zkušební doba). Měsíční fond 160 hodin. Vždy písemně.

• Dohoda o pracovní činnosti

(druh práce, místo výkonu práce a den nástupu do zaměstnání. Dále rozsah dní, dovolená, výše mzdy a výpovědní a zkušební doba). Nepřekračuje ½ týdenní pracovní doby. Vždy písemně.

• Dohoda o provedení práce (druh práce, místo výkonu práce a den nástupu do zaměstnání. Maximální počet hodin u jednoho zaměstnavatele 300 ročně maximální částka 10.000 měsíčně . Vždy písemně. Zaměstnavatel neodvádí SP ani ZP. Vy pouze 15% daň.

• Mzdové kalkulačky

NEJČASTĚJŠÍ CHYBY 1. 2. 3. 4.

Chybí náležitosti smlouvy Není písemná Delší zkušební doba než 3 měsíce Smluvní pokuta za porušení pracovní kázně

Obrana 1. 2. 3. 4. 5. 6.

Upozornění zaměstnavatele Inspektorát práce – ve všech krajských městech návštěva a oznámení Úřad práce – návštěva a oznámení Veřejný ochránce práv Nadační fondy na ochranu zaměstnanců (Člověk v tísni) Soudní podání

Mimořádné příjmy 1. 2. 3. 4. 5. 6.

Prodej nemovitosti ( daň z nabytí z nemovitých věcí 4%) Prodej věci ( u některých věcí nutný převod na nového vlastníka) Dědictví ( bezúplatné nabytí – daň od ledna 2014 NENÍ) Darování ( 15% daň – nutno prozkoumat osvobození) Výhra ( osvobozena od daně) Odměna ( postupujeme stejně jako v hrubé mzdě)

7. Vrácení daně ( roční zúčtování daně)

Roční zúčtování příjmů 1.

Provádí zaměstnavatel

2.

Provádí fyzická osoba do 31.3. následujícího roku

Využití poradenství státu - finanční úřady, neziskové organizace a finanční poradce

Sociální dávky Státní sociální podpora 1. 2. 3. 4. 5. 6.

Přídavek na dítě Rodičovský příspěvek Příspěvek na bydlení Porodné Pohřebné Dávky pěstounské peče Pomoc v hmotné nouzi 1. Příspěvek na živobytí 2. Doplatek na bydlení 3. Mimořádná okamžitá pomoc

Přídavek na dítě • Přídavek na dítě je základní, dlouhodobou dávkou, poskytovanou rodinám s dětmi, která jim pomáhá krýt náklady, spojené s výchovou a výživou nezaopatřených dětí. • Nárok na přídavek na dítě má od 1.1.2014 nezaopatřené dítě, které žije v rodině, jejíž rozhodný příjem je nižší než 2,4násobek částky životního minima rodiny • Pro nárok na přídavek na dítě se posuzuje příjem za předchozí kalendářní rok, za příjem se považuje i rodičovský příspěvek. • Přídavek na dítě je vyplácen ve třech výších podle věku nezaopatřeného dítěte.

Přídavek na dítě • Věk nezaopatřeného dítěte v rodině a výše přídavku na dítě

• do 6 let • od 6 do 15 let • od 15 do 26 let

500 Kč 610 Kč 700 Kč

Rodičovský příspěvek • Nárok na rodičovský příspěvek má rodič, který po celý kalendářní měsíc osobně celodenně a řádně pečuje o dítě, které je nejmladší v rodině, a to až do vyčerpání celkové částky 220 000 Kč, nejdéle do 4 let věku tohoto dítěte. • Příjem rodiče NENÍ sledován. Při nároku na výplatu rodičovského příspěvku může rodič výdělečnou činností zlepšovat sociální situaci rodiny. Nezkoumá se ani nárok na podporu v nezaměstnanosti a při rekvalifikaci. • Podmínka trvalého pobytu a bydliště na území České republiky musí být splněna u oprávněné osoby a u dítěte zakládajícího nárok na rodičovský příspěvek.

Příspěvek na bydlení • Příspěvek na bydlení přispívá na krytí nákladů na bydlení rodinám či jednotlivcům s nízkými příjmy. • Poskytování příspěvku podléhá testování příjmů rodiny za předchozí kalendářní čtvrtletí. Za příjem se považují i přídavek na dítě a rodičovský příspěvek. • Na příspěvek na bydlení má nárok vlastník nebo nájemce bytu, který je v bytě přihlášen k trvalému pobytu

Příspěvek na bydlení • Náklady na bydlení tvoří u nájemních bytů nájemné a náklady za plnění poskytované v souvislosti s užíváním bytu, u družstevních a bytů vlastníků srovnatelné náklady, vyčíslené v zákoně o SSP. Plus u všech bytů náklady za energie, vodné a stočné, odpady, vytápění. • Pro nárok a výši příspěvku se berou v úvahu průměrné náklady zaplacené za předchozí kalendářní čtvrtletí.

Porodné • Základní podmínka pro nárok na porodné zůstala stejná jako v předcházejícím roce. O porodné tedy mohou žádat ty rodiny, kterým se narodí dítě a současně jejich příjmy (za předcházející čtvrtletí) nepřesáhnou 2,4 násobek životního minima. • Nárok na porodné má tedy běžná dvoučlenná rodina, pokud čisté příjmy obou manželů nepřesáhly částku 18 504 Kč. Pokud se jedná o matku samoživitelku - čistý příjem nesmí přesáhnout 11.712 Kč výpočet se provádí jako součet všech členů rodiny (tj. otec + matka). • Jako příjem se počítá nejenom příjem ze zaměstnání (nebo z podnikání), ale patří sem i podpora v nezaměstnanosti, důchody (vdovským, sirotčí, invalidní, starobní) a různé sociální dávky. Dokládají se příjmy za předchozí kalendářní čtvrtletí (před narozením dítěte / dětí). Dokládají se příjmy obou rodičů.

Porodné 2015 • Porodné se od příštího roku s největší pravděpodobností začne vyplácet i na druhé dítě. Navíc se rozšíří okruh rodin, které na něj dosáhnou. I nadále však půjde o dávku pro rodiče s nejnižšími příjmy.

Pohřebné • Touto jednorázovou dávkou se přispívá na náklady spojené s vypravením pohřbu. Pohřebné je stanoveno pevnou částkou ve výši 5 000 Kč. Příjem rodiny se netestuje. • Pohřebné náleží osobě, která vypravila pohřeb nezaopatřenému dítěti, nebo osobě, která byla rodičem nezaopatřeného dítěte, a to za podmínky, že zemřelá osoba (s výjimkou mrtvě narozeného dítěte) měla ke dni úmrtí trvalý pobyt na území ČR.

Dávky pěstounské péče • • • • •

Příspěvek na úhradu potřeb dítěte Příspěvek při ukončení pěstounské péče Odměna pěstouna Příspěvek při převzetí dítěte Příspěvek na zakoupení osobního motorového vozidla

• Obecně na pěstounské dávky mají nárok ti, kdo pečují o svěřené dítě (v pěstounské péči) a jsou vedeni v seznamu osob, které mohou vykonávat pěstounskou péči

Dávky v hmotné nouzi • příspěvek na živobytí • doplatek na bydlení • mimořádná okamžitá pomoc • Osoba či rodina nemá dostatečné příjmy a její celkové sociální a majetkové poměry neumožňují uspokojení základních životních potřeb na úrovni ještě přijatelné pro společnost. Současně si tyto příjmy nemůže z objektivních důvodů zvýšit (uplatněním nároků a pohledávek, prodejem nebo využitím majetku) a vyřešit tak svoji nelehkou situaci vlastním přičiněním.

Dávky v hmotné nouzi • Životní minimum • Jednotlivec 3 410 • První osoba v domácnosti 3 140 • Druhá a další osoba v domácnosti, která není nezaopatřeným dítětem 2 830 • Dítě do 6 let 1 740 • Dítě od 6 do 15 let 2 140 • Dítě od 15 do 26 letx) 2 450

• Existenční minimum 2 200

Podpora v nezaměstnanosti • Nárok na podporu v nezaměstnanosti máte v případě, že máte bydliště na území ČR a současně musíte za poslední 2 roky pracovat alespoň 12 měsíců (resp. po dobu 12 měsíců platit důchodové pojištění). Jako práce se započítává doba pobírání invalidního důchodu pro invaliditu třetího stupně, péče o dítě do čtyř let, doba výkonu veřejné služby či dlouhodobé dobrovolnické služby. • • • •

Výše podpory v nezaměstnanosti je stanovena takto: první 2 měsíce máte nárok na 65% průměrné čisté mzdy další 2 měsíce máte nárok na 50% průměrné čisté mzdy po zbytek doby máte nárok na 45 % průměrné čisté mzdy

Podpora v nezaměstnanosti • Sociální dávky pro nezaměstnané • Pokud přijdete o práci, a nesplníte podmínky pro nárok na podporu v nezaměstnanosti. Nebo pokud se vám nepodaří najít práci a skončí vám podpora, máte nárok už jen na základní sociální dávky. • Člověk bez práce, který nemá nárok na podporu v nezaměstnanosti, může získat pouze částku ve výši životního minima tj. 3410 Kč • Pokud by se nesnažil najít si novou práci či jiný zdroj příjmu, může být tato sociální dávka snížena jen na 2200 Kč (existenční minimum jednotlivce).

Nemocenské dávky 1. 2. 3. 4. 5.

Nemocenské Peněžitá pomoc v mateřství Ošetřovné Porodné Vyrovnávací příspěvek v těhotenství a mateřství

Zdroje výdajů 1

• Existenční

2

• Nutné

3

• Zbytné

4

• Zbytečné

Výdaje existenční • • • • • •

potraviny, léky nájemné platba za elektřinu, vodu, plyn, topení běžné oblečení splátky hypotéky, spotřebitelských a spotřebních úvěrů, leasingu a kreditních karet

Výdaje nutné • • • • •

• • • • •

poplatek za rozhlas a televizi pojištění bankovní poplatky platby na spoření a připojištění tvorba finanční rezervy (cca 3 až 15 % z čistých příjmů nebo nákladů domácnosti) telefony (i mobilní) a internet výdaje na dopravu nebo provoz automobilu (včetně jeho pojištění) drogerie, kosmetika a kadeřnictví údržba domácnosti školné a školní pomůcky oprava oděvů, bot a dalších nezbytností

Výdaje zbytné • • • • • • • • •

kouření alkohol drogy jídla v restauracích a v podnicích rychlého občerstvení oslavy svátků ( vánoce, narozeniny a jmeniny) módní oblečení koníčky, sport, nákupy pro radost, kina a divadla dovolená vybavení domácnosti

Výdaje zbytné • • • • • • • • •

kouření alkohol drogy jídla v restauracích a v podnicích rychlého občerstvení oslavy svátků ( vánoce, narozeniny a jmeniny) módní oblečení koníčky, sport, nákupy pro radost, kina a divadla dovolená vybavení domácnosti

Výdaje zbytečné • • • • • • •

sázky automaty a videohry předváděcí akce půjčky s nemožností splácet akce na zbytné výdaje výhodné nabídky bez porovnání pokuty a penále

VAŠE OTÁZKY?

POROVNÁNÍ PŘÍJMŮ A VÝDAJŮ

Finanční plán rodiny

POROVNÁNÍ VÝDAJŮ • Ve třetí fázi sestavování rodinného rozpočtu dochází k porovnání součtu veškerých příjmů se sumářem všech výdajů. • Tyto dvě hodnoty by se sobě měly rovnat. • V případě, že jsou vydání větší než příjmy, je třeba snížit výdaje nebo navýšit příjmy, popřípadě provést obojí • V opačném případě, kdy jsou příjmy vyšší než výdaje, je vhodné zvýšit částku určenou na spoření k tvorbě FINANČNÍ REZERVY

POROVNÁNÍ VÝDAJŮ • Aby rozpočet odpovídal skutečnosti, je třeba provádět jeho aktualizaci a zahrnovat do něj aktuální potřeby či vydání domácnosti. Kontrolu rozpočtu se doporučuje provádět jednou za měsíc, nebo maximálně jedenkrát za tři měsíce.

Rozpočet – nástroje • • • •

Papír a tužka Tabulkový procesor Počítačový program Webový kalkulátor

Rozpočet – alternativy • • • •

Obálky a hrníčky Více bankovních účtu zadarmo Odkládání u jiných osob Rodinná rada

VAŠE OTÁZKY?

3. Půjčka a úvěr dočasné řešení finanční situace

Úvěry a půjčky - podle typu 1

• Spotřebitelské

2

• Kontokorentní

3

• Nemovitost - hypotéka

4

• Podnikatelské

Úvěry a půjčky – podle času 1

• Krátkodobé

2

• Střednědobé

3

• Dlouhodobé

Půjčka a úvěr - SPOLEČNĚ • RPSN (roční procentní sazba nákladů) je číslo, které má umožnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru.

Výpočet úroku • • • • • •

Jistina půjčky např. 50.000 Kč RPSN 10% ročně – 50.000 x0,1 = 5.000 Kč Doba půjčky 2 roky Celkem náklady navíc 2x 10.000 Kč Nebo kalkulačky na webu Vyžádat si celkové náklady půjčky na poskytovateli s podpisem

RPSN – POZOR • • • • • •

Normální RPSN v % je v rozmezí 5% -20% Pozor na záměny roční a měsíční sazba Započítání všech poplatků Kolik skutečně za úvěr zaplatíte RPSN je POVINNÝ ÚDAJ o půjčce Trvejte na tabulce kolik zaplatíte celkem

7% ročně

7% měsíčně

Etický kodex půjčky • • • • • • • • • • •

Srozumitelnost smluvních podmínek Přítomnost úroků z prodlení nad rámec zákonné úpravy Náklady na jednu zpožděnou splátku v podobě sankcí Cena produktu v případě řádného splácení Využívání institutu rozhodčí doložky Využívání zajišťovacích titulů jako je směnka, exekutorský zápis, dohoda o srážkách ze mzdy atd. Úprava započítávání příchozích plateb Náklady soudního, resp. rozhodčího řízení Slučování žalob RPSN Asociace finančních institucí

Výpověď půjčky dříve Pokud dlužník zjistí, že jsou pro něj podmínky uzavřené smlouvy nepřijatelné až po jejím podpisu, stále má možnost své rozhodnutí změnit, protože od smlouvy, ve které se úvěr sjednává, může bez uvedení důvodu odstoupit ve lhůtě 14 dnů od jejího uzavření. Pokud smlouva neobsahuje všechny povinné informace, lhůta pro odstoupení neskončí dříve než 14 dnů poté, kdy věřitel spotřebiteli chybějící informace v náležité formě poskytne. Odstoupit od smlouvy je třeba písemně. Lhůta je zachována, pokud je odstoupení věřiteli odesláno nejpozději poslední den lhůty.

JAK SE BRÁNIT

JAK SE BRÁNIT • FINANČNÍ ARBITR • Hlavním posláním finančního arbitra, a tedy i hlavním důvodem založení tohoto institutu, je zajištění rychlého, bezplatného a efektivního vyřizování sporů mezi občany a vybranými finančními institucemi. • http://www.finarbitr.cz

JAK SE BRÁNIT • Česká obchodní inspekce • http://www.coi.cz

4. BANKOVNÍ A NEBANKOVNÍ INSTITUCE a jejich charakteristika

Podle poskytovatele 1

• Bankovní

2

• Nebankovní

3

• Jiné (speciální banky)

Bankovní a nebankovní půjčky • Bankovní – tuzemské banky – KB, ČSOB, ČSS, AIR Bank a podobně ( mají bankovní licenci) • Nebankovní ( členové asociace LaFS) Provident, Home Credit, Cetelem, Cofidis, Essox (ale i malé společnosti a jednotlivci)

Správná smlouva • Smlouva sjednávající úvěr/půjčku musí být uzavřena písemně a musí obsahovat určité zákonem stanovené náležitosti (mimo jiné dobu trvání, celkovou výši, výpůjční úrokovou sazbu, hodnotu ukazatele RPSN, údaje o výši a splatnosti každé jednotlivé splátky, informace o právu na odstoupení od smlouvy a o právu na předčasné splacení úvěru, informace o postupu v případě ukončení smluvního vztahu a další)

Co dělat když? • ... nemám peníze na následující splátku úvěru? Neprodleně kontaktuji věřitele a snažím se s ním dohodnout na odkladu splátky, případně změně splátkového kalendáře, zejména pokud jsem měl problémy se splácením již dříve. Zkusím najít jinou banku a požádám o KONSOLIDACI • ... zjistím, že jsou o mne vedené nesprávné údaje v registru dlužníků? Kontaktuji věřitele (banku, nebankovního poskytovatele úvěrů), který o mne údaje do registru zanesl.

Co dělat když? • ... potřebuji půjčit peníze a věřitel mi je půjčí jen tehdy, pokud mám živnostenský list? • Vím, že kdybych takovou smlouvu uzavřel, zbavil bych se tím všech práv, která bych jinak měl podle zákona o spotřebitelském úvěru jako spotřebitel (předsmluvní informace, možnost odstoupení od smlouvy, předčasné splacení aj.) V případě jakýchkoliv problémů bych se pak ani nemohl obrátit na finančního arbitra, neboť ten není příslušný spory z takovýchto smluv řešit.

Časová tíseň • V žádném případě by zájemce o úvěr neměl podlehnout možnému tlaku zástupce věřitele či zprostředkovatele a jednat například v časové tísni. Není-li věřitel nebo zprostředkovatel ochoten umožnit zájemci o úvěr od okamžiku, kdy mu poskytne předsmluvní informace a písemný návrh smlouvy, jejich řádné prostudování v časovém prostoru, dle požadavku potenciálního dlužníka, svědčí to každopádně o neserióznosti věřitele nebo zprostředkovatele. Pak je na místě zvážit, zda s takovýmto subjektem vůbec vstupovat do natolik závažného právního vztahu, jakým poskytnutí spotřebitelského úvěru bezesporu je.

Posouzení dlužníka • Zákon o spotřebitelském úvěru také stanoví věřiteli povinnost posoudit před uzavřením úvěrové smlouvy schopnost spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Takové posouzení musí být provedeno s odbornou péčí na základě dostatečných informací získaných i od spotřebitele. Věřitel může poskytnout spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud je po posouzení úvěruschopnosti spotřebitele zřejmé, že bude schopen úvěr splácet, jinak je úvěrová smlouva neplatná!

Jištění úvěru • Důležité je vědět, že od 25. 2. 2013 ke splacení ani zajištění spotřebitelského úvěru nelze použít směnku nebo šek. Zákon také nově stanoví, že zajištění spotřebitelského úvěru nesmí být ve zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky (např. k zajištění úvěru ve výši několika tisíc korun není jistě přiměřené použít zastavení rodinného domu). Kromě toho zákon zakazuje, aby byly při nabízení, sjednávání nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru používány telefonní linky s vyšším než běžným hovorným (obvykle telefonní čísla začínající číslicí 9).

Chyb ve smlouvě – co dále • V případě, že smlouva sjednávající spotřebitelský úvěr nebude mít písemnou formu, nebude obsahovat zákonem stanovené informace nebo nebude spotřebiteli alespoň v jednom vyhotovení poskytnuta v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat a spotřebitel se rozhodne tuto skutečnost uplatnit u věřitele, bude spotřebitelský úvěr nadále považován za úvěr úročený diskontní sazbou České národní banky (platnou v době uzavření smlouvy). Diskontní sazba České národní banky bývá obvykle ze všech úrokových sazeb z úvěrů nejnižší. Vedle toho se stanou neplatnými ujednání o jiných platbách spotřebitelského úvěru. Toto ustanovení zákona představuje pro věřitele určitou formu postihu, na druhé straně dává spotřebiteli možnost těžit určitou finanční výhodu v důsledku pochybení věřitele a v praxi dochází ke snížení úvěrových splátek.

VAŠE OTÁZKY?

5. Bankovní produkty a jejich kategorie

Finanční ústavy - podle typu 1

• Centrální banka ČNB

2

• Obchodní banky – klient

3

• Družstevní záložny - člen

4

• Speciální banky

Standartní produkty banky • • • • • • • •

běžný účet kontokorentní účet spořící účet terminovaný vklad debetní karta kreditní karta internetová karta nálepková karta

Běžný účet • • • • • •

standartní nejčastější produkt bezhotovostní platební styk jednorázový příkaz k úhradě trvalý příkaz k úhradě inkaso poplatky – za vedení, za vklad, za výběr v hotovosti, za výběr z bankomatu, transakční poplatek a jiné • internetbanking ( homebanking) – obsluha po internetu • smartbanking – banka v mobilu nebo tabletu • velký výběr na trhu – dobrá rozvaha

Kontokorentní účet - úvěr • • • • • • •

Standartní produkt – i součást běžného účtu „ Jít do mínusu“ Jednoduché posouzení finančního zdraví Nabídky i bez posouzení Obvyklý úrok ve výši 25% za rok Jednou za rok splatit Objeví se Vám jako záporný zůstatek na běžném účtu

Spořící účet • • • • • •

Standartní produkt je součást běžného účtu Úrok od 1-2% ročně Možnost denně vkládat a převádět Dobrý produkt, ale nízký úrok Hotovostní mimořádná rezerva Hodně nabídek i bez nutnosti vedení běžného účtu

Terminovaný – vkladový účet • Produkt není součást běžného účtu • Úrok od 3-5% ročně • Výběr – převod hotovosti jeden den v rámci uplynutí časové periody • Měsíční, čtvrtletní, roční i delší období • Poplatek za mimořádný výběr • Dlouhodobá rezerva pak se vyplatí

NEPŘIJDU O PENÍZE ???

• V ČR jsou pojištěny všechny neanonymní vklady fyzických a právnických osob vedené v korunách i v cizí měně - vklady na jméno, příjmení, adresu a datum narození nebo rodné číslo vkladatele - fyzické osoby do výše 100.000 Euro ( 2.700.000 Kč)

Na co si dát pozor! • Nedostatečné̌ chráněný nebo nevhodné̌ zvolený podpisový́ vzor muže byt zneužitý podvodníky k provedení podvodných platebních transakcí z Vašeho učtu. Proto je nezbytné́ dodržovat maximální obezřetnost při jeho výběru, uchovávaní a používání.

Debetní karta • Debetní kartou se čerpají především vlastní peněžní prostředky

• • • • •

POPIS karty : šestnáctimístné číslo, které se také označuje jako číslo karty, toto číslo je dále členěno do segmentů, ze kterých lze vyčíst na co je karta určena a jakého je typu jméno oprávněného vlastníka karty platnost karty podpis vlastníka karty CVC, trojmístný kontrolní kód používaný při platbách na internetu

Kreditní karta • Z pohledu držitele spojuje kreditní karta vlastnosti platební karty a revolvingového spotřebitelského úvěru. O její vydání je potřeba požádat v bance nebo jiné finanční instituci, která kreditní karty vydává. Ta žadatele stejně jako v případě jiných úvěrů podrobí takzvanému : • credit scoringu, což znamená zjištění údajů o jeho majetkové situaci a vyhodnocení rizika nesplácení úvěru. Kreditní karty vzhledem k poměrně nízkým úvěrovým limitům patří k nejsnáze dosažitelným úvěrům, a hodí se proto i pro klienty s nižšími příjmy nebo bez úvěrové historie

Kreditní karta • Určena na platby u obchodníků NIKOLIV na výběr z bankomatů • Má bezúročné období ve kterém je nutno kartu/úvěr vyrovnat ( zaplatit) • Musí se hlídat - sama se nezaplatí, ale je nabízena služba, kdy Vám určený den odejde splátka • Pozor nezaplatíte-li účtuje si banka sankční úrok 20% dále poplatky a výzvy • Dobrý sluha – zlý pán

Na co si dát pozor • Policie České republiky řeší ročně kolem deseti tisíc případů zneužití platebních karet • Skimming – načítací zařízení namontované v bankomatu • Máte-li podezření, že (by) mohlo dojít ke zneužití vaší karty nebo údajů z ní, kontaktujte neodkladně non-stop klientskou linku banky či vydavatele platební karty, nahlaste zneužití karty a kartu zablokujte. Blokace je zdarma. • PIN do peněženky nepatří, pozor při výběru

Na co si dát pozor • Existují již BEZKONTAKTNÍ karty – do 500 Kč není nutné zadávat PIN • Ztráta – nahlásit a banka je odpovědná za zneužité transakce • Je nutné zkontrolovat podmínky • Mít v telefonu číslo na zablokování karty • Při výměně karty starou kartu znehodnotit • Využít na karty pojištění – standartní nabídka banky

Internetová karta • Pouze papírová karta Obsahující : • 16 místné číslo karty, • Bezpečnostní kód (CVC2) trojmístné číslo • Platnost karty MM/RR • Typ karty • • • •

Bezpečná karta na platby po internetu 3D SECUR Funguje jako běžná karta odečtení do 3 dnů z běžného účtu Zdarma vydává banka Nejideálnější platební styk na internetu

Nálepková karta • • • • •

Nálepka na telefon nebo peněženku Moderní způsob placení Snadné zneužití Banky se předhánění v oblasti IN Pro děti a mládež

HOMEBANKING/ SMARTBANKING • • • • • • • • •

Obsluha banky z Vašeho PC(MT) Jednoduché ovládání Jednoduché zneužití Podvodné emaily Vylákání identifikačních údajů Návody budou řešeny v IT gramotnost Většinou svázány s identifikačním mobilním telefonem Identifikátor, heslo a kód přijde SMS Lze odmítnou jako produkt

VAŠE OTÁZKY?

6. INDIKÁTORY FINANČNÍCH PROBLÉMŮ

INDIKÁTORY • • • • • • • •

Telefonáty od věřitelů Upomínky a výzvy Upozornění z banky na neprovedení příkazů Nemožnost vybrat z bankomatu Běžný účet v mínusu Návštěvy věřitelů Blokace účtu Exekuce

Jak postupovat? • Předně – nepropadejte panice, nic není ztraceno. Nejdůležitější je začít co nejdříve jednat. Jestliže máte pocit, že se vaše dluhy dostávají mimo Vaší kontrolu, není dobré nedělat nic a myslet si, že se situace sama zlepší. • Nezlepší!

Jak postupovat? • Kontaktujte pracovníky :banky (či jiného poskytovatele úvěru) a řekněte jim, jaký máte problém. Zanalyzujte svou finanční situaci a snažte se najít oblasti, kde můžete ušetřit, a získat tak další prostředky na splácení dluhu. Znovu su udělejte finanční rozvahu příjmů a výdajů. Co byste dále měli udělat? • Navštivte pracovníky Okresní sociální správy a poraďte se zda využíváte všechny sociální dávky a podpory

Jak postupovat? • Předložte svému věřiteli plán, jak hodláte dluh splácet. Řekněte mu, jak chcete snížit své výdaje a zvýšit příjmy. Určitě se bude chtít přesvědčit, že jste udělali vše proto, abyste svůj dluh smazali. • Jestliže se vám dostalo chladné odpovědi, nevzdávejte se! • Posílejte částky, které jste nabídli, i kdyby věřitel tvrdil, že to není dostatečné. • Pečlivě schovávejte kopie všech dopisů, které jste poslali, a odpovědí, které jste obdrželi. • Zaznamenejte si (včetně data a jména osoby) všechny telefonické hovory, které jste uskutečnili; jestliže se vám pracovníci věřitele nesnaží pomoci, vyžádejte si jejich nadřízené. • Když se na něčem dohodnete po telefonu, okamžitě tuto dohodu převeďte do psané podoby a pošlete ji věřiteli.

Jak postupovat? • Kontaktujte odborníky, kteří vám, pokud možno zdarma, poradí, jak se zachovat a jaká opatření přijmout. Využijte služeb spotřebitelských organizací. • Relativně nejjednodušším, neboli ekonomickým řešením, bývají různé splátkové dohody či restrukturalizační opatření, kdy se přestaví celý úvěrový vztah. • Odklad splátek často bývá maximálně na dobu 6 měsíců. • Poté může být odložená splátka zaplacena buď jednorázově, anebo rozpuštěna do dalších splátek. Tím pochopitelně dojde k výraznému prodloužení splatnosti úvěru. Pozor! Ani v případě odložení splátek nebývá zastaveno úročení úvěru! • Konsolidace dluhu do jednoho.

Jak postupovat? • Při úvěru nebo při nákupu na splátky Vám banky nebo splátkové společnosti k půjčce často automaticky přidají pojištění schopnosti splácet. • Pokud tedy nebudete např. ze zdravotních důvodů schopni svůj dluh splácet, ujme se vyrovnání pojišťovna. • V nejzákladnější variantě budete pojištěni pro případ smrti, pracovní neschopnosti a plné invalidity. • Pojištění i v případě ztráty zaměstnání.

Co nedělat! • 1. Nepůjčujte si další peníze, abyste splatili svůj původní dluh. Tahle varianta může vypadat lákavě, ovšem může vás snadno dostat do mnohem horší situace. Za určitých okolností by to pro vás mohlo být výhodné, ovšem je nezbytné celou věc opravdu důkladně promyslet a nejlépe požádat o pomoc odborníka. Splácet úvěr úvěrem doporučujeme jedině po konzultaci s odborníkem, který Vám tuto variantu doporučí. • 2. Neignorujte dopisy či žádosti o zaplacení. • 3. Neslibujte splátky, které nejste schopni zaplatit. • 4. Neignorujte své dluhy. Je lepší zaplatit i malou částku než nic. • 5. Jestliže máte dluh na kreditní kartě či v obchodě, přestaňte jejich služeb užívat a jen splácejte své závazky.

Co nedělat! • 6. Některé dluhy jsou horší než jiné: Sepište si seznam lidí či organizací, kterým dlužíte, s rozpisem, kolik máte zaplatit každému z nich. Stanovte si priority pro splácení, největší dluh nemusí nutně být ten nejvážnější problém. Nejdůležitější asi bude vyrovnat dluhy za nájem či hypotéku, protože vám hrozí vystěhování z bytu. Přednostně zaplacené dluhy by měly být také ty, u nichž Vám hrozí nejvyšší úrokové sazby či penále. • 7. Pokud by vám poskytovatel úvěru začal vyhrožovat, obraťte se na policii.

VAŠE OTÁZKY?

Zahlazení trestu • O zahlazení rozhoduje soud na žádost odsouzeného. Žádosti lze vyhovět pokud odsouzený vedl nepřetržitě po výkonu uloženého trestu nebo po jeho prominutí či promlčení řádný život po zákonem stanovenou dobu. Ta činí • 10 let u odsouzení k trestu odnětí svobody převyšujícímu 5 let, • 5 let u odsouzení k trestu odnětí svobody převyšujícímu 1 rok, • 3 roky u trestu odnětí svobody do 1 roku a trestu vyhoštění, • 1 rok u trestu propadnutí majetku, propadnutí věci či jiné majetkové hodnoty, domácího vězení, trestu zákazu vstupu na sportovní, kulturní a jiné společenské akce či zákazu pobytu 
nebo u peněžitého trestu za úmyslný trestný čin. • Zahladit však nelze odsouzení, pokud ještě nebylo ukončeno uložené ochranné opatření (např. ochranná léčba), a to i tehdy, že od výkonu trestu již uplynula doba požadovaná pro zahlazení.

Zahlazení trestu • V případě některých trestů nemusí odsouzený žádat o zahlazení a jako na neodsouzeného se na něho hledí již po vykonání trestu. To platí u podmíněného trestu odnětí svobody (pokud nebyl přeměněn na nepodmíněný), trestu obecně prospěšných prací (pokud je celý vykonán a nedošlo k přeměně na trest odnětí svobody), peněžitého trestu za nedbalostní trestný čin (nebyl-li kvůli nezaplacení nařízen náhradní trest odnětí svobody), trestu zákazu činnosti a trestu vyhoštění na dobu 1 roku až deseti let (tedy nikoliv na dobu neurčitou). Bylo-li odsouzenému uloženo jedním rozsudkem více trestů, počítá se lhůta pro zahlazení až od vykonání posledního z těchto trestů.

7. OSOBNÍ BANKROT JEDNOTLIVCE

DEFINICE POJMŮ • • • • • • •

Povoluje soud – tzv. INSOLVENČNÍ NÁVRH Více než 1 věřitel Neschopnost splácet z pravidelného přijmu Nesplácíte více než 30 dní Možnost i u podnikatelů – osoba samostatně výdělečná činnost Manželé společně Bezchybný návrh – možnost i doplnění do 7 dnů od výzvy soudu

Postup osobního bankrotu

5 let splácení

Insolvenční správce

Schválení soudem Insolvenční návrh

Až 6 měsíců do vyhlášení OB

Počty osobní bankrotů Vzrůstající tendence – řešení situace

25000 19165 16960 11451

2011

2012

2013

2014

Pozitiva osobního bankrotu • • • • • •

Zastavení divokých exekucí Splátkový kalendář na pět let Možnost splatit minimálně 30% dluhů Plánované oddlužení Znovu začít finančně žít Zákonné řešení dluhů

Pomoc odborníka • • • • • • •

Poradna při finanční tísní, o.p.s. ( www.finacnitisen.cz) Právní poradna Obecně prospěšná společnost Bezplatně, nestranně, nezávisle a diskrétně Praha, Ostrava, Ústí nad Labem, Šumperk, Litvínov, Hradec Králové Plzeň a Prostějov Vypracování návrhu k soudu

VAŠE OTÁZKY?

8.a) OSOBNÍ BANKROT JEDNOTLIVCE NEZBYTNÉ PLATBY V PROCESU OSOBNÍHO BANKROTU

Dvě cesty k oddlužení • Zpeněžení majetku – přijdete o osobní majetek, který je použit na oddlužení minimálně od výše 30% dluhu • Splátkový kalendář – přijdete o všechny příjmy v následujících pěti letech • Tak nebo onak, musíte být schopni v průběhu oddlužení umořit aspoň třetinu dluhů. Pokud na to nemáte dost velké příjmy nebo majetek, soud Vaši žádost zamítne. O způsobu vašeho oddlužení ovšem budou rozhodovat také věřitelé. Vyplatí se s nimi tedy celou záležitost předem projednat. • Nespoléhejte na to, že jakmile uhradíte třetinu dluhů, je se splácením konec. Cílem je splatit během pěti let maximum možného, třetina představuje jen minimální hranici.

Dvě cesty k oddlužení •

•

•

Jestliže věřitelé rozhodnou, že vaše oddlužení bude probíhat formou splátkového kalendáře – což je jednoznačně častější model – zajímá vás patrně, jak vysoké měsíční splátky budou, kterých příjmů se oddlužení dotkne a kolik vám zůstane „na život“. Kromě platu postihne oddlužení také všechny typy: důchodů, mateřskou, rodičovskou, příspěvek na bydlení, stipendia nebo dary. Ze všech příjmů vám zůstane jen nezabavitelná částka na pokrytí základních životních potřeb (skládá se z nezabavitelného minima a malé části mzdy). Pokud během procesu oddlužení něco podědíte nebo třeba vyhrajete ve sportce, budete muset získané peníze využít na splátku dluhů. Když nějaký příjem zatajíte a insolvenční správce to zjistí, soud oddlužení okamžitě zastaví. Stejný osud čeká dlužníky, kteří zatají soudu část dluhů nebo si budou dál půjčovat. Kolik budete v případě osobního bankrotu měsíčně splácet a kolik peněz vám zůstane na živobytí, se můžete poradit v bezplatných poradnách nebo internetových kalkulačkách. Poradí Vám také, zda máte na povolení oddlužení vůbec naději.

Nezbytné platby • Nezabavitelné minimum • To se stanoví na základě životního minima dlužníka a normativních nákladů na bydlení, které stanovuje stát. Částka se zvyšuje i za každé vyživované dítě a manžela či manželku. • Výše minima závisí rovněž na tom, komu dotyčný dluží. Pokud je mezi věřiteli stát nebo dlužník neplatí výživné, musí být v první řadě uspokojeny tzv. přednostní pohledávky. Na živobytí pak dotyčnému zůstane méně, než v případě, že dluží například bance nebo nebankovnímu poskytovateli půjček. • Příklad: ten, kdo pobírá čistou mzdu 15 tisíc korun a má doma manželku se dvěma dětmi, bude měsíčně odvádět věřitelům více než 6 tisíc korun. Na veškeré výdaje čtyřčlenné rodiny mu zbude jen něco málo přes 8,5 tisíce korun

Nezbytné platby •

Často si dlužníci v oddlužení myslí, že jim bude strhávána v insolvenčním řízení pořád stejná částka, i když jejich příjem bude jednou cca 8.000,- Kč a příště zase 25.000,- Kč. Není tomu tak. Výše srážek je vypočítaná dle níže uvedeného zákona. • Např. 10.000 Kč čistý příjem

• • •

Nezabavitelné částky činí: a) Základní nezabavitelná částka (č. 595/2006 Sb.) činí: úhrn dvou třetin součtu částky životního minima jednotlivce a částky normativních nákladů na bydlení pro jednu osobu, což je po zaokrouhlení 6 065 Kč ( 2/3 * (Životní min. jednotlivce 3.410 Kč a normativní náklady na bydlení 5 687 Kč) na každou osobu, které je povinen poskytovat výživné 25 % z nezabavitelné částky, tj. po zaokrouhlení 1 516 Kč Maximální platba v osobním bankrotu – 3.935 Kč respektive při 1. vyž. osobě 2.323 Kč Přitom platí že na manžela povinného se částka 1 516 Kč započítává, i když má samostatný příjem, na dítě, jež manželé společně vyživují se částka 1 516,17 Kč započítává každému manželovi zvlášť, jsou-li srážky prováděny ze mzdy obou manželů, částka uvedená v bodu a) odrážce druhé se nezapočítává na žádného z těch, v jejichž prospěch byl nařízen výkon rozhodnutí pro pohledávky výživného, jestliže výkon rozhodnutí (exekuce) dosud trvá (netýká se dohod o srážkách ze mzdy).

• • • • • •

Desatero osobního bankrotu 1) Zjistěte si přesně kolik a jakých máte nesplácených úvěrů a od kolika věřitelů
Osobní bankrot je možné využít, pouze pokud máte zpoždění ve splácení dluhů více než 30 dnů po splatnosti a dluhy u minimálně dvou věřitelů 2) Musíte se chtít skutečně s dluhy vypořádat
Pokud máte nesplacené dluhy od více věřitelů, pravděpodobně se ocitáte v situaci úpadku 3) Navštivte krajský soud a vysvětlete okolnosti svého úpadku
Pokud se s věřiteli nedohodnete na jiných podmínkách splácení dluhů, podejte návrh na oddlužení na příslušném krajském soudu podle místa bydliště

Desatero osobního bankrotu 4) Soud zhodnotí, jestli jste poctivý dlužník
Když doložíte všechny požadované dokumenty včetně přehledů příjmů, majetku a souhlasu manželky či manžela, soud posoudí, zda jste poctivý dlužník a zda váš plán na oddlužení je reálný 5) Věřitelé rozhodnou, jak své dluhy splatíte
Na základě vyhlášení oddlužení, osobního bankrotu, soud svolá schůzi vašich věřitelů. vás určující 6) Splátkový kalendář znamená živobytí s minimem
Pokud se věřitelé rozhodnou, že jsou pro ně výhodnější pravidelné splátky dluhu, znamená to pro Vás velké omezení po celou dobu splácení

Desatero osobního bankrotu 7) Na plnění plánu oddlužení dohlédne insolvenční správce
Soud určí vašeho insolvenčního správce ze seznamu ministerstva spravedlnosti 8) Na konci soud promine zbytek dluhu
Oddlužení končí po pěti letech, pokud jste uhradili podle plánu minimálně 30 procent svých dluhů 9) Nezaviněné nesplácení může vést k rozpuštění dluhu
Pokud se jako dlužník budete poctivě snažit splnit plán oddlužení, ale ne vlastní vinou nebudete schopen během pěti let splatit požadovaných 10) Sledujte insolvenční rejstřík
Veškeré informace ke každému, tedy i k Vašemu, insolvenčnímu řízení budou veřejně k dispozici na internetu v takzvaném insolvenčním rejstříku.

VAŠE OTÁZKY?

8.b) EXEKUCE A EXUKUČNÍ ŘÍZENÍ

Kdo je exekutor ? • Exekutor je státem jmenovaný úředník, který vymáhá pohledávky. • To se děje prostřednictvím exekuce majetku dlužníka. Exekutor vychází při exekuci z předpokladu, že věci, které dlužník ovládá, je také jejich vlastníkem. Proto může zabavit i věci, které jsou v bytě dlužníka, ale ve skutečnosti mu nepatří. Nejčastěji exekutor v exekuci začne zabavovat část mzdy či obstaví bankovní účet. Kromě mzdy může exekutor dlužníkovi vzít i část nemocenské, mateřské, důchodu či podpory v nezaměstnanosti. • Dlužníkovi z těchto peněz zůstane jen takzvané nezabavitelné minimum.

Nezabavitelné minimum

Co je úkol exekutora • Uspokojit maximum pohledávek věřitelů – to je, ať se nám to líbí nebo nelíbí, exekutorův úkol číslo jedna. Prostředky k dosažení cíle má tři: • srážky ze mzdy (a dalších příjmů), • obstavení účtu, • zabavování a následný prodej majetku dlužníka v dražbě.

Co exekutor nesmí zabavit • Vedle toho existují také příjmy, které jsou exekutorovi zcela zapovězeny – a z pohledu dlužníka jsou tedy „v bezpečí“: • • • •

Dávky v hmotné nouzi Příspěvek na bydlení Dávky sociální péče Jednorázové dávky sociální podpory

Co exekutor nesmí zabavit •

Z věcí, které jsou ve vlastnictví dlužníka :

•

se nemůže týkat výkon rozhodnutí těch, které dlužník nezbytně potřebuje k uspokojování hmotných potřeb svých a své rodiny nebo k plnění svých pracovních úkolů, jakož i jiných věcí, jejichž prodej by byl v rozporu s morálními pravidly. Takto jsou z výkonu rozhodnutí vyloučeny zejména

• • • • • •

a) běžné oděvní součásti, obvyklé vybavení domácnosti, b) snubní prsten a jiné předměty podobné povahy, c) zdravotnické potřeby a jiné věci, které dlužník potřebuje vzhledem ke své nemoci nebo tělesné vadě, d) hotové peníze do částky odpovídající dvojnásobku životního minima jednotlivce podle zvláštního právního předpisu, což nyní pro jednotlivce představuje částku 6.280,- Kč. Je-li dlužník podnikatelem, nemůže se exekuce týkat těch věcí z jeho vlastnictví, které nezbytně nutně potřebuje k výkonu své podnikatelské činnosti.

Co exekutor nesmí zabavit •

Z věcí, které jsou ve vlastnictví dlužníka :

•

se nemůže týkat výkon rozhodnutí těch, které dlužník nezbytně potřebuje k uspokojování hmotných potřeb svých a své rodiny nebo k plnění svých pracovních úkolů, jakož i jiných věcí, jejichž prodej by byl v rozporu s morálními pravidly. Takto jsou z výkonu rozhodnutí vyloučeny zejména

• • • • • •

a) běžné oděvní součásti, obvyklé vybavení domácnosti, b) snubní prsten a jiné předměty podobné povahy, c) zdravotnické potřeby a jiné věci, které dlužník potřebuje vzhledem ke své nemoci nebo tělesné vadě, d) hotové peníze do částky odpovídající dvojnásobku životního minima jednotlivce podle zvláštního právního předpisu, což nyní pro jednotlivce představuje částku 6.280,- Kč. Je-li dlužník podnikatelem, nemůže se exekuce týkat těch věcí z jeho vlastnictví, které nezbytně nutně potřebuje k výkonu své podnikatelské činnosti.

Novinky v exekucích • Předžalobní upomínka • První novinku jistě všichni dlužníci ocení. Dnes se totiž nezřídka stává, že dlužník o svém dluhu nemá ani tušení (nebo tvrdí, že nemá ani tušení) a je velice překvapen, že u něj zvoní exekutor. Typicky se jedná například o pár let starou pokutu za černou jízdu v MHD, kterou člověk dávno pustil za hlavy. V minulosti mohl věřitel svůj nárok uplatnit u soudu, aniž o tom dlužníka informuje. Nově ho bude muset oficiálně kontaktovat ještě předtím, než podá návrh na zahájení exekučního řízení – a vyzvat ho, aby dluh zaplatil. Předejde se tak nepříjemnému překvapení dlužníků i případným výmluvám těch, kterým se zkrátka platit nechce. Ještě než do hry zasáhne exekutor, budou mít všichni jasno.

Novinky v exekucích • Slučování exekucí • Další změna potěší každého dlužníka, který má na krku víc než jednoho věřitele nebo víc než jeden dluh. Už nebude nebude možné, aby vám drobné pohledávky narůstaly tak závratným tempem jako dosud. Exekuce vedené proti jednomu dlužníkovi se budou muset slučovat. Zatímco dříve by slučování pouze „možné“ (pokud o něj včas zažádáte), nyní už je povinné. A pravidlo bude platit i pro exekuce vedené různými exekutorskými úřady. Dlužníci se tak vyhnou vysokým poplatkům za každé dílčí exekuční řízení

Novinky v exekucích • Videozáznam z exekuce • Novou povinností exekutorů povinnost pořídit zvukový videozáznam z průběhu mobiliární exekuce v případě, že je o to někdo z přítomných požádá – čili především sám dlužník, jeho rodina nebo majitelé věcí, které jsou neoprávněně zabavovány. Pokud o natáčení nikdo ze zúčastněných nepožádá, může se pro něj exekutor sám dobrovolně rozhodnout – souhlas dlužníka k tomu potřebovat nebude. Připomínáme, že mobiliární exekuce znamená soupis a následné zabavování movitých věcí. Videozáznam by měl obě strany (čili dlužníky i exekutory) odradit od nepřiměřeného jednání a zároveň v případě pochybností později posloužit jako důkazní materiál.

Novinky v exekucích • Domácího mazlíčka už Vám nezabaví • Dlužníkům ubude také starost o jejich domácí mazlíčky – kvůli dluhům už jim je exekutor nevezme. Dosud byli zvířecí mazlíčci považováni za věc, kterou lze zpeněžit ve prospěch věřitele. Sama Exekutorská komora, společně s Ligou na ochranu zvířat, zákonodárce požádala, aby tuto možnost ze zákona vyloučili. Po novou tak budou zvířecí přátelé patřit k nezabavitelným věcem podobně jako například snubní prsten. Změna se však netýká hospodářských zvířat a zvířat v zájmovém chovu – ty i nadále exekutoři zabavovat budou.

Novinky v exekucích • Dražby družstevních bytů a pronájmy nemovitostí • Nově vám může s umořením dluhu více pomoci také váš družstevní byt – už je možné totiž bude možné v rámci exekučního řízení práva v bytových družstvech dražit. Dříve byla hodnota družstevního bytu vyčíslena podle vypořádacího podílu na základě obchodního zákoníku. Řádově se pohybuje v desetitisících korun, nedosahuje tedy zdaleka tržní hodnoty. Výsledkem v některých případech je, že dlužník přijde o byt, ale z dluhu se mu ukrojí jen nepoměrná část. Nyní se mohou družstevní byty v exekuci zpeněžovat formou dražby. Zvýší se tak šance dosáhnout reálné tržní ceny, a tudíž umořit podstatně větší část dluhu. • Další příjemnou novinkou je, že svou nemovitost nebudete nuceni za všech okolností prodat. Dluh totiž nově bude možné umořovat také penězi získanými z pronájmu vašeho bytu či domu.

Novinky v exekucích • Konec zneužívání pojmu „exekuce“ • Po novu by měli mít dlužníci také větší jasno v tom, kdo je skutečný exekutor a kdo se jako exekutor pouze tváří. Označení „soudní exekutor“, „exekutorský úřad“ a tvary odvozené od těchto slov či označení, která by mohla vést k nebezpečí záměny s těmito pojmy, už nebude moct podle zákona používat nikdo jiný než opravdový soudní exekutor. Zákonodárci tak chtěli udělat přítrž mystifikacím. Různí soukromí vymahači totiž dnes své firmy nazývají „exekučními kancelářemi“ a matou tím věřitele i dlužníky.

Novinky v exekucích • Peníze už nepůjdou na soukromé účty exekutorů • Exekutoři už od ledna nebudou smět ukládat peníze vymožené od dlužníků na své osobní účty, ale pouze na zvláště vyčleněné účty, nad kterými bude mít kontrolu ministerstvo spravedlnosti. Smyslem změny podle ministerstva je, aby bylo možné účty v případě potřeby zablokovat. K novince vybudil ministerstvo bezprecedentní případ exekutora Josefa Višvádera, který ukradl 80 milionů korun a chytili ho až v Rumunsku. Nejen pro nás je ovšem šok, že dosud exekutoři vymožené peníze na své osobní účty ukládat běžně mohli.

Novinky v exekucích • PRAVIDLA exekucí: • prodělala na začátku roku 2013 rozsáhlé změny a já jsem o nich nyní Vás informoval. UpozorňujiVás i na vcelku nenápadnou novinku, která se do novely občanského soudního řádu dostala pozměňovacím návrhem. Pro rodiny, které se potýkají s dluhy jednoho z manželů, znamenala revoluci. Revoluci namířenou proti nim. Zákonodárci exekutorům umožnili, aby postihovali i bankovní konta a příjmy (tedy mzdu či plat, důchody i některé sociální dávky) manželů dlužníků. Do konce roku 2012 byly nedotknutelné: • • Teď se ve Sněmovně objevila iniciativa, která žádá návrat k původním pravidlům. A dostala už konkrétní obrysy: skupina poslanců napříč politickými stranami předložila novelu občanského soudního řádu, která chce příjmy i bankovní konta manželů dlužníků před exekutorem znovu „zabezpečit“. Už prošla prvním čtením.

Počty exekucí Klesající tendence

940000 820000 714000

2011

2012

2013

650000

2014

Novinky v exekucích • Jak se snižovaly odměny advokátů loni • Novela přísudkové vyhlášky [přísudek – náhrada nákladů za soudní zastupování, platí ji poražená strana sporu] účinná od prvního března loňského roku zvýšila počet pásem (podle výše dluhu) pro stanovení odměn advokátů. U dluhu do stokoruny se snížila odměna advokáta z 4500 na 1000 korun. Pokud jste dlužili 101– 500 korun, platili jste nově advokátovi žalující strany místo původních 4500 korun jen 1500 korun, při dluhu 501–1000 korun, dostával advokát podle nové vyhlášky místo dřívějších 4500 pouze 2500 korun. V případě dluhu do 2000 jste platili místo původních 6000 korun jen 3750 korun. Také v dalších pásmech se odměna snížila v průměru o sedmnáct procent

Nejčastější otázky v exekucích a insolvencích • Jsem podepsán spolu se svým příbuzným na úvěrové smlouvě, mohu za něj, když nesplácí on, hradit jen poměrnou část?
 • Pokud je na závazku podepsáno více dlužníků, ten nerozpočítává mezi dané osoby, ale každý odpovídá za celkovou výši závazku. • Jsem spoludlužníkem u úvěru, který jsme si vzali s bratrem. Bratr je v oddlužení, schválili mu oddlužení splátkami z příjmu. Věřitel se k němu do oddlužení přihlásil a každý měsíc dostává splátku, ale přesto chce peníze po mně. Má na to právo?
 • Ano věřitel zaplacení své pohledávky může požadovat i po Vás.

Nejčastější otázky v exekucích a insolvencích Můžu podat návrh na povolení oddlužení i v případě, že nyní nejsem schopen ze svého příjmu uhradit za dobu 5 let více jak 30% z celkových dluhů?
 Můžete, a to za předpokladu uzavření Darovací smlouvy dle § 2055 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., v platném znění, kterou Vám pomůžeme zformulovat. Darovací smlouvou se zaváže "dárce" (nejčastěji rodinný příslušník), že Vám po dobu účinků povolení oddlužení formou splátkového kalendáře bude každý měsíc přispívat částku ve výši "XY" (např. 2.000,- Kč.). Výpočet částky (daru) je závislý od výše příjmu dlužníka a celkové výše všech jeho závazků. Příjem dlužníka a výše poskytnutého daru musí dát celkově takovou částku, z které dlužník prokáže, že je schopen za dobu 5 let při povolení oddlužení formou splátkového kalendáře uhradit minimálně 30% z celkových dluhů a náklady na insolvenčního správce.

Nejčastější otázky v exekucích a insolvencích •

•

Můj syn má trvalé bydliště u mě, fakticky ale bydlí u své přítelkyně. Minulý týden byl u mě exekutor, který vymáhá dluh mého syna, a zabavil mi veškerou elektroniku. Tvrzení, že tyto věci jsou mé a nikoliv mého syna, ho nezajímalo. Jak mám postupovat, abych o tyto věci nepřišel?
 Podle novely exekučního řádu musíte podat u exekutora návrh na vyškrtnutí věci ze soupisu movitých věcí, a to do 30 dnů od okamžiku, kdy jste se dozvěděl o soupisu Vašich věcí. V návrhu musíte tyto věci přesně označit (název, výrobce, typ, barva a nejlépe i výrobní číslo), prohlásit, že jsou Vaše, své tvrzení prokázat (např. fakturou, dodacím listem, účtenkou, darovací smlouvou, svědeckou výpovědí apod.) a domáhat se vyškrtnutí věci ze soupisu movitých věcí a jejich navrácení. O Vašem návrhu musí exekutor rozhodnout do 15 dnů od jeho doručení. Nevyhoví-li exekutor Vašemu návrhu, zbývá Vám už jediná možnost, a to podat vylučovací žalobu k exekučnímu soudu, v níž budete tvrdit, že exekucí, která je vedena na Vašeho syna, byly postiženy Vaše věci. Tyto věci musíte opět přesně specifikovat, prohlásit, že jsou Vaše, své tvrzení prokázat, a domáhat vyloučení těchto věcí z exekuce. Vylučovací žalobu musíte podat nejpozději do 30 dnů ode dne doručení rozhodnutí exekutora, kterým Vašemu návrhu na vyškrtnutí věci nevyhověl. Žalovanou stranou však nebude exekutor, nýbrž věřitel, v jehož prospěch je exekuce nařízena. Soudní poplatek za podání vylučovací žaloby činí 2 000,- Kč.

Nejčastější otázky v exekucích a insolvencích •

Exekutor mi zablokoval bankovní účet a já tak nemám žádné peníze. Nemohu zaplatit nájem a jídlo. To mi exekutor může vzít opravdu všechno?


•

Ještě donedávna měl exekutor možnost blokovat veškeré prostředky nacházející se na bankovním účtu dlužníka (povinného). Díky novele občanského soudního řádu má nyní dlužník právo ze zablokovaného účtu vybrat částku až do výše dvojnásobku životního minima jednotlivce (viz. § 304b odst. 1 OSŘ). V současné době činí životní minimum pro jednotlivce 3 410,- Kč, dlužník má tedy právo vybrat ze svého účtu částku až 6 820,- Kč. Dlužník však takový výběr může provést pouze jednou za celou dobu trvání daného exekučního řízení. Neznamená to tedy, že by mohl tuto částku vybírat opakovaně, např. měsíčně

Nejčastější otázky v exekucích a insolvencích • •

Na manžela byla nařízena exekuce, exekutor však zablokoval účet i mě. Jak se mám bránit?
 Pokud je na úvěru podpis jen jednoho z manželů a druhý z manželů zde nefiguruje ani jako spolužadatel, ručitel apod. a přesto mu exekutor zablokoval bankovní účet a to z titulu společného jmění manželů, musí „postižený“ manžel podat k pověřenému exekutorovi, návrh na zastavení exekuce. Odůvodnit to lze tím, že dle nálezu Nejvyššího soudu nespadá účet jednoho z manželů do společného jmění manželů, tam spadají až finanční prostředky z účtu vybrané. Pro podání návrhu je stanovena lhůta 15 dnů ode dne, kdy se povinný o důvodu pro zastavení dozvěděl. Podle novelizovaného občanského soudního řádu s účinností od 01.01.2013 lze skutečně exekuci provést srážkami ze mzdy nebo jiného příjmu manžela povinného, nebo přikázáním pohledávky manžela povinného z účtu u peněžního ústavu, pokud závazek spadá do společného jmění manželů. Pouze pokud by závazek manžela do společného jmění nespadal může se „postižený“ manžel bránit návrhem na částečné zastavení exekuce směřujícím proti tomuto způsobu exekuce. Návrh se podává k pověřenému exekutorovi a navrhovatel musí uvést a prokázat skutečnosti, ze kterých je zřejmé, že vymáhaný závazek do společného jmění manželů nespadá.

Nejčastější otázky v exekucích a insolvencích • •

Bývalý manžel neplatí výživné na našeho nezletilého syna. Slyšela jsem, že bude snazší se tohoto domoci.
 S účinností od 1. ledna 2013 novela exekučního řádu zavádí možnost provedení exekuce, pokud je vymáhán nedoplatek na výživném na nezletilé dítě, pozastavením řidičského oprávnění povinného. Ten by nesměl řídit motorová vozidla. Takový exekuční příkaz exekutor zruší, pokud povinný prokáže, že své řidičské oprávnění nezbytně potřebujete k uspokojování základních životních potřeb svých a osob, ke kterým máte vyživovací povinnost, nebo pokud zaplatí nedoplatek výživného na nezletilé dítě.
Změna je také pokud se jedná o vymáhání běžného (budoucího) výživného, které doposud bylo možné vymáhat pouze srážkami ze mzdy (na rozdíl od dlužného výživného a příslušenství v podobě nákladů oprávněného a exekučních nákladů). Od ledna 2013 platí, že pokud srážky ze mzdy nestačí k úhradě běžného výživného (obecně jakýchkoliv opětujících se dávek splatných v budoucnu), lze exekuci vést jiným způsobem v rozsahu součtu všech budoucích plnění (pro případ plnění na dobu neurčitou v rozsahu pětinásobku ročního plnění)

Nejčastější otázky v exekucích a insolvencích • •

Bývalý manžel neplatí výživné na našeho nezletilého syna. Slyšela jsem, že bude snazší se tohoto domoci.
 S účinností od 1. ledna 2013 novela exekučního řádu zavádí možnost provedení exekuce, pokud je vymáhán nedoplatek na výživném na nezletilé dítě, pozastavením řidičského oprávnění povinného. Ten by nesměl řídit motorová vozidla. Takový exekuční příkaz exekutor zruší, pokud povinný prokáže, že své řidičské oprávnění nezbytně potřebujete k uspokojování základních životních potřeb svých a osob, ke kterým máte vyživovací povinnost, nebo pokud zaplatí nedoplatek výživného na nezletilé dítě.
Změna je také pokud se jedná o vymáhání běžného (budoucího) výživného, které doposud bylo možné vymáhat pouze srážkami ze mzdy (na rozdíl od dlužného výživného a příslušenství v podobě nákladů oprávněného a exekučních nákladů). Od ledna 2013 platí, že pokud srážky ze mzdy nestačí k úhradě běžného výživného (obecně jakýchkoliv opětujících se dávek splatných v budoucnu), lze exekuci vést jiným způsobem v rozsahu součtu všech budoucích plnění (pro případ plnění na dobu neurčitou v rozsahu pětinásobku ročního plnění)

9. NOVÝ OBČANSKÝ ZÁKONÍK A JEHO DOPAD NA FINANČNÍ GRAMOTNOST

Smluvní právo • OCHRANA SLABŠÍ SMLUVNÍ STRANY • Ustanovení § 433 zakazuje zneužití hospodářského postavení podnikatele vůči osobě, která jedná mimo souvislost s vlastním podnikáním. • Ustanovení § 1810 a následujících - chrání spotřebitele. • Ustanovení § 1798 a následujících - reguluje postavení stran u smluv uzavíraných adhezním ( povinným) způsobem. • Ustanovení § 1793-1797 stanoví důsledky neúměrného zkrácení a lichvy • Zvláštní pravidla má NOZ u některých smluv, především je třeba vyzdvihnout ochranu nájemce v případě nájmu za účelem bydlení, • Zákazníka ze smlouvy o zájezdu či zaměstnance. • Zajímavou novinkou je omezení nároku věřitele na zaplacení úroků do výše jistiny, pokud bez rozumného důvodu otálel s uplatněním práva na zaplacení dluhu.

Smluvní právo • OCHRANA SLABŠÍ SMLUVNÍ STRANY • Ustanovení § 433 • (1) Kdo jako podnikatel vystupuje vůči dalším osobám v hospodářském styku, nesmí svou kvalitu odborníka ani své hospodářské postavení zneužít k vytváření nebo k využití závislosti slabší strany a k dosažení zřejmé a nedůvodné nerovnováhy ve vzájemných právech a povinnostech stran. • (2) Má se za to, že slabší stranou je vždy osoba, která vůči podnikateli v hospodářském styku vystupuje mimo souvislost s vlastním podnikáním.

Smluvní právo •

OCHRANA SLABŠÍ SMLUVNÍ STRANY

•

Ustanovení § 1810

•

(1)Veškerá sdělení vůči spotřebiteli musí podnikatel učinit jasně a srozumitelně v jazyce, ve kterém se uzavírá smlouva. (2) Směřuje-li jednání stran k uzavření smlouvy a tyto skutečnosti nejsou zřejmé ze souvislostí, sdělí podnikatel spotřebiteli v dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy nebo před tím, než spotřebitel učiní závaznou nabídku a) svoji totožnost, popřípadě telefonní číslo nebo adresu pro doručování elektronické pošty nebo jiný kontaktní údaj, b) označení zboží nebo služby a popis jejich hlavních vlastností, c) cenu zboží nebo služby, případně způsob jejího výpočtu včetně všech daní a poplatků, d) způsob platby a způsob dodání nebo plnění, e) náklady na dodání, a pokud tyto náklady nelze stanovit předem, údaj, že mohou být dodatečně účtovány, f) údaje o právech vznikajících z vadného plnění, jakož i o právech ze záruky a další podmínky pro uplatňování těchto práv, g) údaj o době trvání závazku a podmínky ukončení závazku, má-li být smlouva uzavřena na dobu neurčitou.

• • • • • • • •

Smluvní právo • OCHRANA SLABŠÍ SMLUVNÍ STRANY • Ustanovení § 1810 a následujících : •

(1) Lze-li obsah smlouvy vyložit různým způsobem, použije se výklad pro spotřebitele nejpříznivější. • (2) K ujednáním odchylujícím se od ustanovení zákona stanovených k ochraně spotřebitele se nepřihlíží. To platí i v případě, že se spotřebitel vzdá zvláštního práva, které mu zákon poskytuje.

Smluvní právo – zákaz •

Zvláště se zakazují ujednání, která:

• •

a) vylučují nebo omezují spotřebitelova práva z vadného plnění nebo na náhradu újmy, b) spotřebitele zavazují plnit, zatímco podnikateli vznikne povinnost plnit splněním podmínky závislé na jeho vůli, c) umožňují, aby podnikatel nevydal spotřebiteli, co mu spotřebitel vydal, i v případě, že spotřebitel smlouvu neuzavře či od ní odstoupí, d) zakládají podnikateli právo odstoupit od smlouvy bez důvodu, zatímco spotřebiteli nikoli, e) zakládají podnikateli právo vypovědět závazek bez důvodu hodného zvláštního zřetele bez přiměřené výpovědní doby, f) zavazují spotřebitele neodvolatelně k plnění za podmínek, s nimiž neměl možnost seznámit se před uzavřením smlouvy, g) dovolují podnikateli, aby ze své vůle změnil práva či povinnosti stran, h) odkládají určení ceny až na dobu plnění, i) umožňují podnikateli cenu zvýšit, aniž bude mít spotřebitel při podstatném zvýšení ceny právo od smlouvy odstoupit, j) zbavují spotřebitele práva podat žalobu nebo použít jiný procesní prostředek či mu v uplatnění takového práva brání, nebo ukládají spotřebiteli povinnost uplatnit právo výlučně u rozhodčího soudu nebo rozhodce, který́ není vázán právními předpisy stanovenými na ochranu spotřebitele, k) přenášejí na spotřebitele povinnost prokázat splnění povinnosti podnikatele, kterou mu ukládají ustanovení o smlouvě o finanční službě, nebo l) zbavují spotřebitele jeho práva určit, který závazek má být poskytnutým plněním přednostně uhrazen.

• • •

• • • •

• • •

Smluvní právo –zákaz • Ustanovení § 1798 a následujících – LICHVA a ADHEZNÍ SMLOUVY • Neplatná je smlouva, při jejímž uzavírání někdo zneužije tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé strany a dá sobě nebo jinému slíbit či poskytnout plnění, jehož majetková hodnota je k vzájemnému plnění v hrubém nepoměru. • Obsahuje-li smlouva uzavřená adhezním způsobem doložku, kterou lze přečíst jen se zvláštními obtížemi, nebo doložku, která je pro osobu průměrného rozumu nesrozumitelná, je tato doložka platná, nepůsobí-li slabší straně újmu nebo prokáže-li druhá strana, že slabší straně byl význam doložky dostatečně vysvětlen. • Obsahuje-li smlouva uzavřená adhezním způsobem doložku, která je pro slabší stranu zvláště nevýhodná, aniž je pro to rozumný́ důvod, zejména odchyluje-li se smlouva závažně a bez zvláštního důvodu od obvyklých podmínek ujednávaných v obdobných případech, je doložka neplatná. Vyžaduje-li to spravedlivé uspořádání práv a povinností stran, soud rozhodne.

Odstoupení od smlouvy o F. Produktu • Ustanovení § 1846 a následující • Spotřebitel má právo odstoupit od smlouvy ve lhůtě čtrnácti dnů od uzavření smlouvy; pokud mu však byly údaje podle § 1843 až 1845 sděleny až po uzavření smlouvy, pak ve lhůtě čtrnácti dnů ode dne, kdy mu byly sděleny. Od smlouvy o životním pojištění nebo o penzijním připojištění má spotřebitel právo odstoupit ve lhůtě třiceti dnů ode dne, kdy byl podnikatelem informován, že byla uzavřena smlouva na dálku. • (2) Poskytl-li podnikatel spotřebiteli klamavý́ údaj, má spotřebitel právo od smlouvy odstoupit do tří měsíců ode dne, kdy se o tom dozvěděl nebo dozvědět měl a mohl.

Občanský zákoník – vybraná ustanovení • PRÁVO NA ŠTĚSTÍ - Ustanovení § 3 • §3 (1) Soukromé právo chrání důstojnost a svobodu člověka i jeho přirozené právo brát se o vlastní štěstí a štěstí jeho rodiny nebo lidí jemu blízkých takovým způsobem, jenž nepůsobí bezdůvodně újmu druhým. • §3 (2) Soukromé právo spočívá zejména na zásadách, že • a) každý má právo na ochranu svého života a zdraví, jakož i svobody, cti, důstojnosti a soukromí, • b) rodina, rodičovství a manželství požívají zvláštní zákonné ochrany, • c) nikdo nesmí pro nedostatek věku, rozumu nebo pro závislost svého postavení utrpět nedůvodnou újmu; nikdo však také nesmí bezdůvodně těžit z vlastní neschopnosti k újmě druhých, • d) daný slib zavazuje a smlouvy mají být splněny, • e) vlastnické právo je chráněno zákonem a jen zákon může stanovit, jak vlastnické právo vzniká a zaniká, a • f) nikomu nelze odepřít, co mu po právu náleží.

Občanský zákoník – vybraná ustanovení • Koupě z druhé ruky § 3 • Nový občanský zákoník, který od 1. ledna 2014 upravuje tuto otázku podobně jako stávající obchodní zákoník a nabytí od nevlastníka bude možné u věcí, které nejsou zapsány ve veřejném seznamu v případě, že kupující byl vzhledem ke všem okolnostem v dobré víře v oprávnění druhé strany vlastnické právo převést na základě řádného titulu mj. od podnikatele při jeho podnikatelské činnosti v rámci běžného obchodního styku, nebo za úplatu od někoho, komu vlastník věc svěřil. Získal-li však někdo movitou věc za jiných okolností, stane se vlastníkem věci, pokud prokáže dobrou víru v oprávnění převodce převést vlastnické právo k věci. To neplatí, pokud vlastník prokáže, že věc pozbyl ztrátou nebo činem povahy úmyslného trestného činu.

Občanský zákoník – vybraná ustanovení • Koupě z druhé ruky § 3 • auto je kradené. Pan A. to však zjistil až ve chvíli, kdy mu vozidlo bylo zabaveno policií s tím, že toto bude vráceno okradenému majiteli. Základním pravidlem v civilním (občanském) právu je skutečnost, že nikdo nemůže převést víc práv, než má, tudíž zloděj (pan B., či kterýkoliv předchozí majitel) nemůže platně převést vozidlo na další osobu, resp. pan A. nemůže tímto způsobem získat platný nabývací titul k vozidlu. K tomu, aby mohl vozidlo úspěšně požadovat zpět, by musel pan A splnit dvě podmínky, a sice nabýt vozidlo v dobré víře, tedy bez znalosti toho, že je kradené a zejména by jej musel tzv. vydržet – čili oprávněně držet po dobu tří let od jeho koupě. To této lhůty se započítává i oprávněná držba předchozích majitelů vozidla, nikoliv zloděje samotného. To vše platí v případě standardního uzavření smlouvy v režimu občanského zákoníku.

VAŠE OTÁZKY?

TENTO KURZ A MATERIÁLY VZNIKLY ZA PODPORY

DALŠÍ NAŠE KURZY PRO VÁS! SPOTŘEBITELSKÁ GRAMOTNOST IT GRAMOTNOST

Kontakty a umístění prezentace Kontaktní adresa Prezentace

www .eurocom2000/projekty/.cz

Společnost

[email protected]

Informace

[email protected]

Petr Andrle

[email protected]