Pozor, schod(ek)! Vyčíslení chybějících úspor na penzi Září 2010
Aviva v České republice Silná mezinárodní pojišťovací skupina Aviva se řadí k předním poskytovatelům životního a penzijního pojištění v Evropě. Ve Velké Británii zároveň figuruje jako největší pojistitel. V České republice působí skupina prostřednictvím společnosti Aviva životní pojišťovna, a.s. již třináct let (do roku 2003 pod názvem Commercial Union). Na českém pojistném trhu se Aviva specializuje na investiční životní pojištění se silnou orientací na kvalitní pojistnou ochranu. Zkušenosti, podpořené třísetletou historií existence mateřské společnosti, promítá do nabídky kvalitních produktů a služeb, které co možná nejvíce odpovídají představám a současnému životnímu stylu klientů. Pojistné produkty Aviva získaly již několik ocenění v rámci soutěže finančních produktů Zlatá koruna. Společnost Aviva životní pojišťovna je řádným členem České asociace pojišťoven, členem a patronem Britské obchodní komory, podílí se na kulturním a sportovním životě a účastní se řady charitativních projektů.
2 Pozor, schod(ek)!
Úvodní slovo
Obyvatelstvo v Evropě stárne a podle současných prognóz bude tento demografický trend nadále pokračovat. Česká republika není v tomto ohledu výjimkou. Naše vláda se již zabývá otázkou zvětšujícího se podílu důchodců a s ní spojenou nutností reformy penzijního systému. Současné návrhy však řeší zejména budoucí zatížení státního rozpočtu. Ukazuje se, že pokud by se neměl výrazně prohlubovat jeho deficit, nebude samotný státní systém schopen poskytovat budoucím generacím tak vysokou náhradu mzdy, jakou pobírají lidé v penzi dnes. Díky tomuto vývoji se do popředí zájmu dostává téma životní úrovně budoucích důchodců. Samotná reforma penzijního systému toto primárně neřeší, je ale zřejmé, že pokud se nezačneme o svoji budoucnost starat již dnes, můžeme se ve stáří dočkat velmi nepříjemného překvapení v podobě chybějících finančních prostředků nejen na zabezpečení příjemného prožití penze, ale možná i prostředků pro obyčejné důstojné přežití. Zejména generace současných třicátníků a čtyřicátníků by se měla zamyslet nad nutností vytváření úspor v produktivním věku tak, aby si po odchodu do penze zachovala odpovídající kvalitu života. Jednoduše řečeno, máme dvě základní možnosti – buď si budeme nyní dobrovolně spořit více než dosud a přiměřenou životní úroveň si v důchodu zachováme, nebo se v penzi budeme muset uskromnit a životní úroveň se nám výrazně sníží. Abychom dokumentovali vážnost situace týkající se budoucích důchodů v Evropě, přinášíme komplexní analýzu, která kvantifikovala tzv. evropský schodek v úsporách na penzi, tedy potřebné roční úspory pro zachování stávající životní úrovně Evropanů, kteří budou odcházet do důchodu v letech 2011 až 2051. Tuto analýzu v evropském kontextu vypracovala pro Aviva Europe renomovaná poradenská společnost Deloitte, která vyčíslila roční odhadovaný schodek v rámci celé Evropy na 1,9 bilionů euro (47,2 bilionů Kč). Pro Českou republiku jsou pak tyto chybějící roční úspory odhadovány ve výši 25,3 miliard eur (628,7 miliard Kč). Cílem společnosti Aviva je upozornit pomocí této studie na závažnost situace budoucích důchodů v jednotlivých evropských zemích a zároveň se v rámci svých možností podílet na řešení této situace.
[signature]
Jiří Schneller Generální ředitel Aviva životní pojišťovna, a.s.
Lidé budou muset nyní více spořit, nebo se smířit s výrazným snížením životní úrovně v důchodu.
aviva.co.uk 3 3
Schodek v úsporách na penzi v České republice Podíváme-li se na studii Aviva podrobněji, zjistíme, že jen v České republice budou potřebné roční úspory pro zachování stávající životní úrovně činit více než 25 miliard eur. To se bude týkat českých důchodců, kteří budou odcházet do penze v letech 2011 až 2051. Pokud vyčíslíme výše uvedenou celkovou částku na jednu osobu, dostaneme se na potřebnou úsporu ve výši 4 600 eur (114 310 Kč) ročně. Ve srovnání se zbytkem Evropy na tom nejsme zdaleka nejhůře, což je ovšem dáno zejména nižšími příjmy na osobu v České republice. Na rozdíl od západoevropských států tak na naši odpovídající životní úroveň ve stáří budeme potřebovat naspořit relativně méně peněz. Rozhodně to ale neznamená, že by se nás tento problém netýkal. Ze studie také vyplývá, že největší dopad bude mít zmiňovaný schodek na osoby se středními příjmy. Je zajímavé, že již samotné zavedení důchodové reformy coby prvního kroku vyvolává v českých domácnostech řadu obav. Dokazuje to i aktuální internetový průzkum společnosti SANEP1 z července 2010, který se zaměřil na zjišťování názorů souvisejících se starobním důchodem. Z výsledků vyplývá, že u převážné většiny dotázaných (64,9 %) panuje značná Výše schodku úspor na penzi obyvatel, kteří odejdou do důchodu v letech 2011–2051
1
Země
Roční schodek v úsporách na penzi (miliardy eur)
Průměrný roční schodek v úsporách na penzi na osobu (tisíce eur)
Francie
243,5
7,9
Česká republika
25,3
4,6
Německo
468,8
11,6
Maďarsko
9,5
1,9
Irsko
20,2
9,1
Itálie
97,6
3,1
Litva
5,0
3,0
Polsko
68,8
3,4
Rumunsko
40,2
3,7
Španělsko
170,5
7,0
Velká Británie
379,0
12,3
Rusko
401,7
5,8
Turecko
91,0
2,4
Pan Pavel, 38 let: „Důchod raději řeším již dnes.“ Důchodový věk mám ještě daleko před sebou, ale kvůli dnešnímu stavu penzijního systému se snažím řešit, jak se zajistit na stáří už dnes. Od státu významnou pomoc neočekávám. Naopak. Možná se mi ještě prodlouží odchod do důchodu. Mám penzijní připojištění, na které mi částečně přispívá můj zaměstnavatel. Dále jsem investoval do podílového fondu a ještě ukládám celé rodině peníze na stavební spoření. Pracuji v bance, jsem ženatý, mám 2 děti a vlastním dům zatížený hypotékou, kterou pravidelně splácím. Protože je pro mne důležité zajištění mých blízkých, uzavřel jsem si investiční životní pojistku, která pokrývá výši hypotéky pro případ nečekané události. Investiční životní pojištění má sjednané také moje manželka i děti, kterým se tak tvoří určitá finanční rezerva do budoucna.
Exkluzivní internetový průzkum společnosti SANEP byl ve dnech 2.- 9. července 2010 proveden na reprezentativním vzorku 5 049 dotázaných ve věkové kategorii 18–65 let. Celkově se průzkumu společnosti SANEP zúčastnilo v rámci panelu 175 tisíc registrovaných uživatelů 13 182 dotázaných. Reprezentativní vzorek byl vybrán metodou kvótního výběru. Statistická chyba u uvedené skupiny obyvatel se pohybuje kolem 1,5 procentního bodu. http://www.sanep.cz/sid=27a2263731001caaf7aa453b8d3eecc5/pruzkumy/duchod-2/
4 Pozor, schod(ek)!
obava z toho, že by plánovaná důchodová reforma mohla velmi negativně ovlivnit životní úroveň početné skupiny důchodců, která si během svého života nestačila našetřit potřebné finanční prostředky. Tato skupina obyvatel může následně pociťovat závažné existenční problémy. Velká část respondentů (71,9 %) navíc vyjádřila obavy z výrazného snížení životní úrovně a 83,8 % dotázaných se domnívá, že jim státem vyměřená penze nebude stačit na udržení důstojného života po odchodu do důchodu. Přitom více než polovina dotázaných (50,6 %) si ale již dnes nemůže dovolit spořit více na důchod a zajistit si tak jinou finanční rezervu vedle státem vyplácené penze. Na výsledné hodnotě individuálního schodku v úsporách na penzi se samozřejmě podílí mnoho faktorů. Základními kritérii jsou současný věk (respektive zbývající počet let do důchodu) a současný, resp. budoucí příjem. Pro udržení stejné životní úrovně po odchodu do penze bude nutné v dřívějším věku vytvářet finanční rezervu pro pokrytí rozdílu mezi důchodem od státu a výdaji odpovídajícími životnímu standardu před penzí. Lidé z nízkých příjmových skupin již zřejmě ze svého platu nic neušetří, na druhou stranu by jim měl stačit přiznaný důchod. Lidé s průměrnými a vyššími příjmy by si ale měli již nyní vytvářet rezervy, které budou později vyrovnávat výše zmiňovaný rozdíl. Platí při tom také, že čím více let do důchodu daný jedinec má, tím menší úspory pro udržení budoucího standardu musí každoročně vytvořit. Studie evropského schodku v úsporách na penzi se snaží tyto potřebné úspory kvantifikovat. Výši odhadovaných průměrných ročních úspor na jednoho člověka ukazuje následující tabulka:
Průměrná výše schodku úspor na penzi na osobu v České republice dle věku v roce 2010
Věk v roce 2010 Osoby, které odejdou do penze v letech 2011–51 po dosažení důchodového věku
50 let
40 let
30 let
20 let
Roční schodek v úsporách na penzi
€4 000
€2 100
€1 300
€900
Paní Jarmila, 50 let: „Mám životní pojistku kvůli nemocnému manželovi.“ Starám se o nemocného manžela, který je v invalidním důchodu. Z tohoto důvodu mi nezbývá příliš prostoru na spoření na důchod. Vyřešila jsem to uzavřením životního pojištění, díky kterému bych měla na jeho konci obdržet přibližně částku 700 tisíc korun. Tyto peníze chci použít na přilepšení k důchodu. Zároveň také tímto způsobem řeším situaci, kdyby se mi něco stalo, aby manžel nezůstal úplně bez prostředků.
Čím dříve začneme snižovat vlastní schodek v úsporách na penzi, tím lépe se nám podaří udržet si odpovídající životní úroveň ve stáří.
5
Závěry a výzvy
Výsledky vyplývající z této studie jsou více než jasné. Vláda i soukromý sektor musí začít spolupracovat na vytvoření jasné koncepce penzijního systému. Současně musí být intenzivně podporována širší informovanost a zvyšována finanční gramotnost všech občanů České republiky. Bez těchto opatření bude proklamovaný schodek v úsporách pouze narůstat. Lidé musí pochopit, že je důležité začít spořit na svou penzi včas. V opačném případě se buď budou muset smířit s poklesem své životní úrovně, nebo pracovat déle, protože důchod od státu pro ně nebude dostačují. Svědčí o tom i následující čísla: • V roce 2005 připadalo v České republice 2,49 poplatníků na jednoho penzistu. • O pět let později je to již pouhých 2,19. • V roce 2005 tvořil podíl osob starších 65 let 20 % celkové populace ČR. • Odhad pro rok 2050 je neuvěřitelných 55 %! Opatření zaváděná v převážné většině evropských zemí naznačují, že celkově dochází k odklonu financování důchodů ze strany států ve prospěch řešení, která vznikají ve spolupráci se soukromým
6 Pozor, schod(ek)!
sektorem. Ve střední Evropě se většina již uskutečněných reforem zaměřila na zavedení buď povinného, nebo dobrovolného soukromého pilíře důchodového pojištění. Česká republika v tomto směru vybočuje z řady, neboť zatím nezavedla nic z výše uvedeného. Zapojení soukromého sektoru do zamýšlené reformy je více než žádoucí, a to nejen vybudováním důvěry u široké veřejnosti, ale také lepší komunikací a nabídkou jednodušších a průhlednějších produktů. Jednou z psychologických překážek, proč lidé tolik nespoří, je i obtížná dostupnost naspořených peněz. Všichni si musíme uvědomit, v jaké finanční situaci se nacházíme, a přizpůsobit jí své plány na spoření na penzi. Stát by měl být v tomto případě schopen poskytnout jednoduše dostupné informace o tom, jaká výše důchodu bude každému z nás státem přiznána. V době, kdy se všechny evropské ekonomiky pomalu vzpamatovávají z hospodářské krize, musí jednotlivé vlády a soukromý finanční sektor začít efektivně spolupracovat na vytvoření jednotné spořicí platformy, která by odpovídala potřebám občanů-zákazníků, a podpořila tak vyšší zájem o individuální spoření.
Schodek úspor na penzi v Evropě – shrnutí Úvod
Závěry
• Roční schodek v úsporách na penzi v Evropské unii tvoří podle analýzy zadané společností Aviva Europe 1,9 bilionů eur, což je okolo 19 % HDP roku 2010. Výpočet vychází z předpokladu, že pro zajištění odpovídající životní úrovně v důchodu potřebují lidé v průměru 70 % svého příjmu z doby před odchodem do důchodu a dále předpokládá 5% návratnost investic z prostředků vložených do penzijních fondů.
• Na úrovni vlád jednotlivých zemí:
- Schodek v úsporách na penzi je značný, a pokud nebudou přijata okamžitá opatření, bude se jen zvyšovat.
- Bude zapotřebí přijmout taková opatření, která budou zahrnovat kombinaci reforem a změn v chování spotřebitelů.
• Další analýza ukazuje, že pro eliminaci tohoto schodku jedno jediné řešení nestačí:
- Je třeba zvyšovat obecné povědomí o nutnosti začít více a dříve spořit.
• Na individuální úrovni:
-V případě, že by se výnosnost penzijních fondů zvýšila z 5 % na 8 %, schodek v úsporách na penzi by stále dosahoval 1,66 bilionu eur.
-V případě, že by se důchody poskytované státem zvýšily o 10 procent, schodek v úsporách na penzi by stále činil 1,59 bilionu eur.
- Každý musí přijmout větší odpovědnost za své vlastní finanční zajištění v důchodu.
- Pokud by důchodci vystačili s pouhými 50 % svého původního příjmu, schodek v úsporách na penzi by činil 669 miliard eur.
- Na schopnost jednotlivce udržet si svou životní úroveň má největší vliv výše jeho úspor v průběhu produktivního věku v poměru k jeho očekáváním v důchodu.
Od slov k činům
- Zvýšení věkové hranice pro odchod do důchodu v jednotlivých zemích o 10 let by znamenalo snížení schodku úspor na penzi na 841 miliard eur.
• Pro řešení schodku úspor na penzi a pro podporu vyšší úrovně spoření vyzývá Aviva k následujícím krokům:
- Evropská komise by měla vytvořit evropský standard kvality pro důchody, čímž by navrátila důvěru spotřebitelů v nástroje penzijního spoření. Zároveň by měla stanovit a monitorovat evropský cíl pro penzijní spoření tak, aby byly národní vlády nuceny přehodnotit své penzijní systémy s ohledem na větší zastoupení spoření.
- Vlády jednotlivých zemí by měly zasílat pravidelné výpisy všem občanům, kteří by jasně viděli, jaký důchod mohou očekávat, a mohli revidovat efektivitu jednotlivých možností spoření na důchod tak, aby se jim nejvíce vyplatilo.
• Nepenzijní zdroje příjmů (např. vlastnictví nemovitostí, úspory a investice) dokážou snížit schodek v úsporách na penzi o pouhých 20 %. Schodek v úsporách na penzi pro jednotlivce • Starší lidé se budou muset spolehnout na více strategií, které by jim zajistily v důchodu dostatečný příjem, nebo budou muset pracovat déle. Mladší lidé mají více času zvýšit částku, kterou si každý rok na důchod spoří. • Schodek v úsporách na penzi bude mít pravděpodobně největší dopad na osoby se středními příjmy.
7
Pro více informací prosím kontaktujte: Milan Starý + 420 221 416 111
[email protected]
EPSG_WEB_28468 07/2010 © Aviva plc
