Jak se připravit finančně na penzi?

Nabídka finančních služeb Modré pyramidy je kompletní

Rozhovor: Petr Rychlý

Dřevěný dům vás obejme Magazín klientů Modré pyramidy

www.modrapyramida.cz

Jak se připravit finančně na penzi? Proč myslet na důchod už ve třiceti?

SLOVO ÚVODEM

Vážení klienti, milí přátelé, nedávno jsem potkal svého známého z Kladna

postarat o vlastní bydlení, aby se mu v penzi sní-

a překvapivě rychle se náš hovor, hned po tradiční

žily náklady a také se pečlivě podívat na možnosti

diskusi na téma hokej a Jaromír Jágr, stočil na otáz-

spoření a investování. Ke konkrétnímu návrhu je

ky týkající se důchodu.

pak třeba znát přesně příjmy a výdaje celé rodiny

Naplno jsem si uvědomil, jak moc pravdivé

včetně stávajících půjček, pojištění atd. a vypraco-

jsou údaje z průzkumů, které vypovídají o tom, že

vat konkrétní finanční plán. Ostatně, zpracování

60 procent lidí důchodové reformě nerozumí, ale

finančního plánu doporučuji každému, kdo chce

chápe, že je důležité myslet na penzi včas. Přesně

mít své peníze a tím i budoucnost pod kontrolou.

tak to vnímal i můj známý. Dobře si uvědomoval, že

A  to i  bez ohledu na  důchodovou reformu. Své-

důchody se budou do budoucna v poměru ke mzdě

mu známému jsem proto doporučil konkrétního

snižovat. Ale nedokázal si vzkaz týkající se nutnosti

finančního poradce Modré pyramidy s  připome-

zajištění na penzi převést na sebe a svou rodinu.

nutím, že nejsme už „jen“ stavební spořitelna, ale

Dlouhotrvající diskuse o jednotlivých pilířích má-

poskytujeme našim stávajícím i budoucím klientům

lem zastínily ten pravý vzkaz důchodové reformy.

komplexní finanční poradenství se širokou škálou

Vůbec nejde o pilíře, ale o to, jak se on bude mít

produktů — od stavebního spoření přes financování

v penzi a že se o to musí postarat sám. Bohužel ne-

bydlení až po investice. Samozřejmě jsem mu pře-

existuje univerzální rada, univerzální doporučení

dal i náš nový časopis, který jsme nazvali Finanční

pro všechny. Je potřeba se vždy podívat na konkrét-

rádce a který se právě dostává i k Vám.

ní situaci konkrétního člověka. Mému známému je téměř čtyřicet let, má dvě

Věřím, že v něm najdete důležité informace, doporučení a inspiraci.

dospívající děti, bydlí v  nájemním bytě, spoří si něco málo na stavebním spoření, uvažuje o penzij-

S úctou

ním připojištění. Chápe, že je už teď nejvyšší čas začít myslet na to, jak se bude mít v penzi, a po-

Jan Pokorný

žádal mě o  nějaké doporučení. Určitě by se měl

předseda představenstva a ředitel společnosti

INTELIGENTNÍ STŘEŠNÍ SYSTÉM BRAMAC

INTELIGENTNÍ STŘEŠNÍ SYSTÉM BRAMAC ZAHRNUJE: • • • •

betonové střešní tašky nově v nabídce keramické tašky solární sety a komponenty nadkrokevní tepelnou izolaci BramacTherm

www.bramac.cz

• • • •

okapový systém originální střešní doplňky kompletní servis nadstandardní záruky

NOVINKY U MODRÉ

Moudré spoření s prémií 2000 Kč Jak můžete prémii 2000 Kč získat? • Uzavřete novou smlouvu Moudrého spoření; pokud v prvních čtyřech měsících vložíte na účet stavebního spoření vklad minimálně 20 000 Kč, bude vám navíc připsána na tento účet prémie ve výši poplatku za uzavření smlouvy, maximálně 2000 Kč*. • Zvýhodněnou smlouvu s prémií až 2000 Kč lze uzavřít v době od 24. 9. 2012 do 31. 1. 2013.

* Detailní podmínky akce naleznete na www.modrapyramida.cz.

NOVINKY U MODRÉ

Moudré spoření také jako zajištění na penzi Víte o tom, že Moudré spoření je také ideální pro zajištění na penzi? Jedná se o flexibilní produkt s garantovaným zhodnocením vašich vkladů. Díky ­pojištění vkladů představuje jeden z ­nejbezpečnějších spořicích produktů na trhu. Hlavní výhody: • garantované zhodnocení vkladů 2 % ročně + úrokový bonus až 1 % ročně díky spoření s Rostoucím úrokem • zákonné pojištění vkladů do 100 000 eur (cca 2,5 mil. Kč) • vysoká flexibilita – s vkladem lze nakládat již po šesti letech • bez věkového omezení – spořit můžete začít v každém věku • státní podpora až 2000 Kč ročně**

** Výše státní podpory/příspěvku a její čerpání se řídí zákonem o stavebním spoření č. 96/1993 Sb./zákonem o doplňkovém penzijním spoření č. 427/2011 Sb.

Moudré spoření s rostoucím úrokem Rostoucí úrok Díky Rostoucímu úroku z rodiny Moudrého spoření můžete získat úrokový bonus. Vaše vklady budou úročeny až 3 % ročně (viz tabulka dále). Nyní s padesátiprocentní slevou na poplatku. Pokud máte u Modré pyramidy smlouvu o stavebním spoření po zákonné vázací lhůtě nebo se ke konci této lhůty blížíte, pak je nabídka určena právě pro vás. V případě, že si uzavřete smlouvu Moudrého spoření s Prémií 2000 Kč, ­zajistíte si do budoucna úrokový bonus již nyní. Hlavní výhody: • sleva 50 % z úhrady za navýšení cílové částky • úrokový bonus (zvýhodněné vrstvené úročení příslušné části zůstatku dle tabulky dále) • k tomu veškeré výhody Moudrého spoření Zůstatek na účtu stavebního spoření

Úročení tarifu Kredit

Úrokový bonus

od 150 000 Kč do 300 000 Kč

2 % p. a.

+ 0,5 % p. a.

od 300 000 Kč do 500 000 Kč

2 % p. a.

+ 1 % p. a.

NOVINKY U MODRÉ

Podmínky akce Rostoucí úrok: Vstupní podmínky • platí pro smlouvy v tarifu Kredit po zákonné vázací lhůtě, případně poskončení akce Prodloužení PLUS, nebo 12 měsíců před koncem kterékoliv z nich • navýšení cílové částky (max. o 500 000 Kč) Podmínky úrokového bonusu • roční vklad klienta ve výši min. 20 000 Kč • výše úrokového bonusu je platná po celou dobu akce Rostoucí úrok

Moudré spoření Penzijní spoření od Modré pyramidy - II. pilíř

Penzijní spoření - III. pilíř

Pojištění vkladů

až do 100 000 eur

ne

ne

Garance výnosů

2 % ročně + možnost ne sjednání Rostoucího úroku

ne

Nakládání s vkladem

již po šesti letech

po dosažení věku po dosažení 60 let odchodu do důchodu věku klienta výplata zvolené renty, jednorázový výběr není možný

Státní podpora / příspěvek **

až 2000 Kč ročně

ne

Věkové omezení

není

možnost vstupu dovršení věku 18 let pouze do 35 let (osoby starší 35 let budou moci vstoupit pouze v období 1. 1. – 30. 6. 2013)

6 let Úročení vkladu 2 % ** Výše státní podpory/příspěvku a její čerpání se řídí zákonem o stavebním spoření č. 96/1993 Sb./zákonem o doplňkovém penzijním spoření č. 427/2011 Sb.

Moudré spoření prémie 2000 Kč (založení smlouvy)

6 let Úročení vkladu 2 % + úrokový bonus Rostoucí úrok - spořím dál (navýšení cílové částky)

až 2760 Kč ročně

6 let Úročení vkladu 2 % + úrokový bonus Rostoucí úrok - spořím dál (navýšení cílové částky)

NOVINKY U MODRÉ

Moudré pojištění OD 15. ŘÍJNA ROZŠÍŘILA MODRÁ PYRAMIDA NABÍDKU O NOVÝ POJISTNÝ PRODUKT – MOUDRÉ POJIŠTĚNÍ. MOUDRÉ POJIŠTĚNÍ je moderní a flexibilní pojistný produkt, který zajišťuje komplexní ochranu v případě úrazu, nemoci nebo smrti. Slouží k zajištění blízkých osob nebo finančních závazků klienta v případě nešťastné události. Nabízí vysokou pojistnou ochranu, variabilitu a velmi příznivou cenu. Kromě hlavního pojištění, které kryje riziko smrti ve dvou variantách (konstantní a klesající pojistná částka), má klient možnost sjednat řadu doplňkových pojištění pokrývajících další rizika, např. invaliditu 2. a 3. stupně, trvalé následky úrazu, denní dávku při pracovní neschopnosti, ztrátě zaměstnání či hospitalizaci. Součástí MOUDRÉHO POJIŠTĚNÍ je i zdarma poskytnutá medicínská asistence či progresivní plnění v případě trvalých následků úrazu.

Poskytovatelem produktu je Komerční pojišťovna, a.s.

ZAJIŠŤUJE KOMPLEXNÍ OCHRANU KLIENTA V PŘÍPADĚ ÚRAZU, NEMOCI NEBO SMRTI

Hlavní výhody MOUDRÉHO POJIŠTĚNÍ: •  komplexní pojistná ochrana v případě úrazu, nemoci a smrti • flexibilita – povinné je pouze hlavní pojištění, ostatní jsou volitelná dle přání a potřeb klienta • možnost měnit rozsah pojistné ochrany kdykoli v průběhu pojištění a přizpůsobit tak pojištění aktuálním potřebám klienta • progresivní plnění u trvalých následků úrazu • sleva 10 % za jiné životní pojištění KP (Vital Invest, RŽP Pyramida, Brouček, Vital Premium) • zdarma medicínská asistence (konzultace s odborným zdravotnickým personálem, zorganizování a úhrada transportu ze zdravotnického zařízení)

NOVINKY U MODRÉ

BEZPEČNÁ PŮJČKA BEZPEČNÁ PŮJČKA JE SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR, KTERÝ VÁM DÍKY POJIŠTĚNÍ SCHOPNOSTI SPLÁCET NEPŘIDĚLÁ ŽÁDNOU VRÁSKU. Co je Bezpečná půjčka? Rychlá a bezpečná cesta k penězům. • půjčíme vám od 15 000 Kč do 200 000 Kč • půjčku můžete použít, na cokoli budete chtít • získáte zdarma pojištění schopnosti splácet (v případě ztráty zaměstnání, dlouhodobé pracovní neschopnosti,

NOVINKY U MODRÉ

trvalé invalidity či úmrtí se tak nemusíte vy ani vaši blízcí obávat o splacení půjčky) • půjčka může být až do 200 000 Kč bez zajištění Co vám Bezpečná půjčka umožní? Půjčit si bez poplatků a s garantovanou výší splátky. • za vyřízení Bezpečné půjčky nic ­neplatíte • nejsou vám účtovány žádné měsíční poplatky • splácení si můžete rozložit na dobu 6–84 měsíců • půjčku můžete kdykoli předčasně ­splatit

Reprezentativní příklad financování (odpovídá datu podpisu 1. 9. 2012) Celková výše úvěru Roční úroková sazba RPSN Počet měsíčních splátek Celková částka splatná spotřebitelem Měsíční splátka 1.–48. platba Související náklady zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr spravování úvěru – měsíčně

110 000 Kč 14,50 % 15,50 % 48 měsíců 146 400 Kč 3050 Kč 0 Kč 0 Kč

Možné snížení úrokové sazby o 1 % pro klienty KB přinášející celkovou úsporu na úrocích 2714 Kč. Podrobné podmínky na: www.modrapyramida.cz. Poskytovatelem úvěru je Essox s.r.o.

NOVINKY U MODRÉ

Zpracování Rychloúvěru nyní ZDARMA ÚVĚR VHODNÝ K INVESTICI DO BYDLENÍ DO 500 000 KORUN BEZ ZAJIŠTĚNÍ

POKUD PLÁNUJETE INVESTICE DO BYDLENÍ DO 500 000 KČ, JE VHODNÉ ZVOLIT RYCHLOÚVĚR. JDE O ÚVĚR BEZ ZAJIŠTĚNÍ ZA VELMI VÝHODNÝCH PODMÍNEK, JAKO JE TŘEBA RYCHLÉ VYŘÍZENÍ NEBO MINIMUM POTŘEBNÝCH DOKLADŮ. Rychloúvěr je úvěr vhodný k investici do bydlení (modernizace koupelny či kuchyně, výměna oken nebo koupě bytu) do 500 000 korun. Jedná se o úvěr bez zajištění za velmi výhodných podmínek, jako je třeba rychlé vyřízení nebo minimum potřebných dokladů.

NOVINKY U MODRÉ

Od září letošního roku mají klienti možnost využít nabídky na zpracování Rychloúvěru od Modré pyramidy ZDARMA. Výhody Rychloúvěru: •  úvěr může být kdykoli bez sankcí částečně nebo zcela splacen* • zpracování úvěru zdarma • bez zajištění až do 500 000 Kč • splátky si můžete rozložit až na 15 let • pro získání úvěru nemusíte dokládat svůj příjem (po splnění podmínek) • daňová úspora ze zaplacených úroků z úvěru • úroková sazba od 6,34 % ročně

* Vztahuje se na mimořádné vklady na účet stavebního spoření ve fázi překlenovacího úvěru a na mimořádné splátky včetně jednorázového splacení přiděleného úvěru.

Reprezentativní příklad financování: Celková výše úvěru Roční úroková sazba RPSN Doba trvání úvěru Celková částka splatná spotřebitelem Měsíční splátka 1.–75. platba 76.–81. platba 82.–180. platba

185 000 Kč 6,44 % 6,57 % 15 let 294 086 Kč

1943 Kč 1018 Kč 1388 Kč

Související náklady Výše uvedená úroková sazba je podmíněna směrováním příjmu a plateb na účet vedený Komerční bankou, a.s. Zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr  0 Kč Spravování úvěru – měsíčně 25 Kč Vedení účtu stavebního spoření – měsíčně 25 Kč Výpis z účtu stavebního spoření – ročně 19 Kč Výpis z úvěrového účtu – ročně 0 Kč

KONCERT

NIKDO SE TU NEFLÁKÁ! TO ZPÍVÁ PETR JANDA V NEJNOVĚJŠÍ PÍSNI „MY UŽ JINÝ NEBUDEM“, KTEROU SLOŽIL K PADESÁTÉMU VÝROČÍ KAPELY OLYMPIC A NECHAL JI OTEXTOVAT ZDEŇKEM RYTÍŘEM. ZAZNÍ TAKÉ VŽDY NA ÚVOD KAŽDÉHO KONCERTU PODZIMNÍHO TURNÉ S ČESKÝM NÁRODNÍM SYMFONICKÝM ORCHESTREM. Že se nikdo nefláká, je zřejmé. Kapela od loňského března do letošního května odehrála v Malostranské besedě deset koncertů v rámci unikátního projektu Olympic Retro, během kterého prošla postupně chronologicky všemi alby, a to za účasti hostů a některých bývalých členů skupiny Olympic. V Malostranské besedě zaznělo při koncertech postupně dvě stě písniček, což vyžadovalo pečlivou přípravu a zkoušení někdy již téměř zapomenutých skladeb. Díky předchozímu intenzivnímu zkoušení tak bude kapele stačit na turné k padesátinám Olympiku jedna, maximálně dvě zkoušky. Spolupráci se smyčcovou sekcí tohoto tělesa už si kapela ostatně s velkým úspěchem vyzkoušela vloni ve Zlíně.

KONCERT

Koncert bude trvat přibližně dvě hodiny a polovinu z repertoáru odehraje kapela s orchestrem. Mnoho hostů ani předkapelu během podzimního turné Olympiku nečekejte. „Náš výroční koncert bude výjimečný a už asi poslední, takže si to užijeme jen v kruhu kapely,“ tvrdí rezolutně Petr Janda. Jedinou výjimkou bude dcera Petra Jandy Marta, která s kapelou zazpívá v Praze písničku Otázky.

Netradičním videoklipem zpátky do minulosti Méně uvěřitelný je slogan „My už jiný nebudem,“ a to vzhledem k tomu, že se kapela spolu s klipem k nové písni vydává do zcela nových vod. Klip, který bude hotový během října, je totiž ve formátu 3D. S nápadem na trojrozměrný klip přišel režisér, producent a scenárista Marek Dobeš, autor snímku Choking Hazard, prvního českého hororu ve stylu zombie. Letos na jaře frontmana kapely sám oslovil a nabídl mu spolupráci na novém klipu, jehož scénář je postaven na prostupování minulosti a současnosti Olympiku za přítomnosti všech generací fanoušků. Ti také sehráli důležitou roli během samotného natáčení jako nadšený kompars. Natáčení klipu, který má být jakousi exkurzí půlstoletím existence kapely, nebylo organizačně právě jednoduché, už vzhledem k tomu, že režisér chtěl mít na jednom místě nejen všechny živé hudebníky, ale i ty, kteří už nejsou mezi námi, co kapelou prošli. V klipu se rovněž objeví narážky na všechna řadová alba Olympiku, která byla v průběhu padesáti let

natočena. Tvůrci klipu museli kvůli získání dobových rekvizit oslovit fanoušky a sáhnout i do fundusu FAMU.

Kytara šitá na míru Během koncertního turné čeká návštěvníky kromě vybraných písní Olympiku v košatých aranžmá pro Český národní symfonický orchestr i vizuální potěšení v podobě nové kytary přezdívané „Želva“. Pochází od třebíčského výrobce Martina Švehly, který Petra Jandu pozval k sobě do dílny a nabídl mu kytaru na míru. Originální kytaru s výrazným perleťovým designem zdobí číslice 50. Protože si výjimečný nástroj žádá výjimečné uplatnění, zazní během koncertů i speciální sólo, které Petr Janda pro svou novou kytaru přichystal, kytarový riff v „padesátkové“ písni „My už jiný nebudem“.

http://www.youtube.com/watch?feature=player_profilepage&v=O75gpMq_giA

KONCERT

Ti, kterým nebude stačit zážitek z  podzimního turné a budou si chtít v paměti oživit i minulá vystoupení a události kolem kapely, si mohou pustit DVD Procházka historií skupiny Olympic, které dostane každý návštěvník jakéhokoliv koncertu, nebo se může těšit na  knihu Petra Jandy Olympic – 50 let, která by měla vyjít v nejbližší době. Bude to opravdu výpravná kniha, každá z kapitol podrobně mapuje rok existence kapely a obsahuje také faksimile materiálů zajímavých pro všechny skalní fanoušky a znalce, jako jsou smlouvy či výpovědi. f

Termíny koncertů k padesátému výročí: 8. 11. 2012 BRNO 10. 11. 2012 OSTRAVA 12. 11. 2012 OLOMOUC 16. 11. 2012 PARDUBICE 20. 11. 2012 LIBEREC 27. 11. 2012 ČESKÉ BUDĚJOVICE 1. 12. 2012 PRAHA

Soutěžte s Modrá pyramida tour Olympic 50 let o spoustu exkluzivních cen

návštěva v zákulisí koncertu

účast na zkoušce Olympiku před koncertem

vstupenka na koncert

Přijďte soutěžit na: www.modrapyramida.cz/olympic

FINANČNÍ PORADENSTVÍ

MYSLETE NA PENZI UŽ VE TŘICETI, URČITĚ SE VÁM TO VYPLATÍ VÍTE, ŽE ZATÍMCO DNEŠNÍ DŮCHODCI, KTEŘÍ VYDĚLÁVALI PRŮMĚRNĚ 25 TISÍC KORUN, VSTUPUJÍ DO PENZE SE STÁTNÍM DŮCHODEM 11 240 KORUN, TAK DNEŠNÍ TŘICÁTNÍCI BY OD STÁTU DOSTALI POUHÝCH 6500 KORUN? Je to spravedlivé? Vždyť pracujeme, platíme sociální zabezpečení, a proto očekáváme, že se o nás stát v důchodovém věku postará. Bohužel je ale realita jiná. V současnosti chybí v českém penzijním systému 42 miliard korun ročně. Proč? Jednoduše řečeno ubývá pracujících, kteří do systému platí, naopak přibývá důchodců a zvyšuje se průměrná délka života. PRO ZAJIŠTĚNÍ NA PENZI MŮŽETE VYUŽÍT I MOUDRÉ SPOŘENÍ. PŘEDSTAVUJE JEDEN Z NEJBEZPEČNĚJŠÍCH A NEJOBLÍBENĚJŠÍCH SPOŘICÍCH PRODUKTŮ.

Stát se (ne)postará Problém státních důchodů je ten, že v penzi nelze počítat s obdobnou částkou, která nám přichází na účet v produktivním věku. Lidé s vyššími příjmy se v penzi potýkají s velkým poklesem životní úrovně, výše důchodu může klesnout až na pouhých dvacet procent předchozích příjmů. Nyní jsou státní důchody vypláceny

FINANČNÍ PORADENSTVÍ

průběžným způsobem. To, co se vybere na důchodovém pojistném od dnešních pracujících a zaměstnavatelů, je obratem vyplaceno dnešním 2,2 milionu důchodců. Představa, že si v současné době někdo svoji penzi předplácí, je mylná. Ani předpoklad, že více odvedených prostředků do systému zajistí větší penzi v samotném důchodu, neplatí.

Nespoléhejte se jen na jeden zdroj To totiž není dobré nikdy, byť je tím zdrojem stát. V dnešní době není bankrot celého státu až tak absurdní představa. Navíc je zcela jasné, že z dluhů, které Česká republika nyní má, nevede jiná cesta než dlouhodobé šetření napříč celým státním rozpočtem včetně důchodů. Kombinace několika principů financování důchodů tak je a bude výhodná jak pro stát, tak pro občany samotné. Návrat k tvorbě dlouhodobé finanční rezervy, zajištění bydlení na stáří a větší role rodiny je logickým důsledkem těchto trendů.

Co se změní v penzijním systému: První pilíř je povinný První průběžný pilíř zůstává i nadále jediným povinným pilířem důchodového systému, do kterého

Dobrá rada Nezapomeňte, že úspory na penzi mohou mít i jinou podobu než penzijní připojištění. Do dlouhodobých rezerv rozhodně patří také prostředky ve stavebním spoření, investičním životním pojištění či podílových fondech. Každý z těchto produktů má své výhody. Stavební spoření nabízí zajímavý a především zaručený výnos se státní podporou, prostředky jsou navíc ze zákona pojištěny. Naopak investice v rámci životního pojištění nebo v podílových fondech jsou variabilnější co do výběru investiční strategie. Jinými slovy, máte možnost volby mezi zaručenou investicí, konzervativnější či naopak dynamickou investicí, která však s sebou nese vyšší riziko hodnoty investice. Nezapomeňte ani na bydlení. Vlastní bydlení a jeho splacení v produktivním věku znamená důležitou jistotu pro období penze a zároveň vytváří důležitou finanční úsporu, není třeba platit nájem. S finančním poradcem Modré pyramidy si můžete různé produkty namíchat do vyváženého a vám vyhovujícího koktejlu, z kterého vás nebude v penzi bolet hlava.

FINANČNÍ PORADENSTVÍ

budeme všichni přispívat prostřednictvím srážek ze mzdy. Ale postupně se zvýší věk odchodu do důchodu až na 65 let v roce 2030 a sjednotí se pro muže a ženy. Dochází i ke změně výpočtu důchodové renty pro lidi s měsíčním příjmem nad 30 000 Kč tak, aby více odrážel výši mzdy před odchodem do penze.

Vstup do druhého pilíře je dobré promyslet Druhý pilíř je novinkou a rozjíždí se 1. ledna 2013. Bez omezení do něj mohou vstoupit všichni do věku 35 let (starší 35 let budou moci vstoupit jednorázově do konce června 2013), ale vystoupit z něj už nelze. Vstupem do tohoto pilíře klesnou účastníkovi povinné odvody státu o tři procentní body. Na druhou stranu tyto prostředky a k tomu ještě další dvě procenta z hrubé mzdy účastníka budou srážkou ze mzdy vloženy na osobní účet do zvolené penzijní společnosti. Tam se budou peníze zhodnocovat podle vybrané investiční strategie. Ovšem výnosy fondů mohou dosahovat i záporných hodnot. Při odchodu do důchodu budou peníze převedeny do pojišťovny, která je začne vyplácet ve formě doživotní renty nebo renty na dobu dvacet let, to znamená, že nebude možný jednorázový výběr prostředků. Nutno dodat, že účastníkovi bude o deset až patnáct procent krácen státem garantovaný důchod z I. pilíře.

Třetí pilíř je formou penzijního připojištění Třetí pilíř všichni známe. Jedná se o současný systém penzijního připojištění. Pokud máme uzavřeno penzijní připojištění, tak si do třetího pilíře platíme sami a stát nám každý měsíc přispívá až 150 korun a často přispívá i zaměstnavatel na základě pracovní smlouvy. Při vyšších úložkách navíc získáme daňové úlevy. Stávající fondy třetího pilíře se samozřejmě nebudou od 1. ledna 2013 rušit, jen se z nich stanou „transformované fondy“ s odděleným majetkem akcionářů a klientů. Vedle transformovaných fondů vzniknou v rámci třetího pilíře i zcela nové účastnické fondy, které se budou lišit možností volby investiční strategie, absencí garance návratnosti vložených prostředků a zrušením výsluhové penze. Státní podpora se od 1. ledna 2013 zvýší jak v transformovaných, tak i nových účastnických fondech až na 230 Kč měsíčně při úložce 1000 Kč. Vzkaz, který jsme všichni těmito změnami dostali, je velmi jasný. Spořte si na stáří, protože není příliš pravděpodobné, že by budoucí výše důchodů zaručila zachování životní úrovně v budoucnosti! Zároveň se rozhodněte včas, jakým způsobem chcete spořit!

FINANČNÍ PORADENSTVÍ

Myslete na budoucnost již nyní Účast v dobrovolných pilířích je jednou z možností tvorby dlouhodobých úspor. Státní příspěvek zvyšuje výnos tohoto druhu spoření bez ohledu na zvolenou investiční strategii. Otázkou zůstává volba mezi druhým a třetím pilířem, popř. volba obou pilířů. Třetí pilíř v podobě transformovaných fondů se rozhodně vyplatí starším lidem. Garantuje totiž nezáporné zhodnocení, a kdo by chtěl přijít před důchodem o část svých úspor. Zároveň jsou peníze zhodnocovány jak fondem, tak státním příspěvkem. Ovšem pro mladší účastníky může být nevýhodou velmi konzervativní investiční strategie, jinými slovy nízké zhodnocení fondu. Pro ně může být řešením přestup do nových účastnických fondů třetího pilíře. Různé propočty indikují, že druhý pilíř se vyplatí spíše mladším a více vydělávajícím lidem. Výhodou druhého pilíře je „vyvedení“ tří procent odvodů z celkového balíku peněz na „vlastní“ penzijní účet účastníka. Za nevýhodu může být považována neodvolatelnost rozhodnutí takto spořit až do doby odchodu do důchodu. Navíc zde existuje určitá politická nejistota, protože druhý pilíř vznikl navzdory opozičním stranám, které již nyní avizují úpravy systému.

Doporučení Pokud již v současnosti přispíváte do třetího pilíře, je dobré zkontrolovat výši měsíčních příspěvků s ohledem na zvýšení státní podpory od počátku příštího roku, kdy se maximální státní příspěvek zvýší na 2760 Kč za rok při ročním spoření 12 000 Kč. Neučiníte-li žádné kroky, zůstáváte nadále klientem transformovaného fondu a nemění se žádné podmínky, které jste si v rámci penzijního připojištění sjednali. Pro přestup do nových účastnických fondů, kde lze volit dynamičtější investiční strategie, je třeba kontaktovat zástupce penzijních fondů. Po roce 2012 bude možnost vstupovat již pouze do těchto účastnických fondů.

Stavební spoření je více než jen produktem pro zajištění úvěru na bydlení Stavební spoření má totiž mnohostranné využití a především je stále atraktivním a bezpečným spořicím produktem. Hlavními výhodami jsou zajištěný výnos, pojištění vkladů a státní podpora. Zároveň je důležité, že v porovnání s penězi uloženými v penzijním systému jsou peníze naspořené ve stavebním spoření snáze a rychleji k dispozici. Důležitou lhůtou

FINANČNÍ PORADENSTVÍ

je pouze šestiletý cyklus spoření a pak jsou peníze plně k dispozici. Zajímavé benefity nabízí například Moudré spoření – Rostoucí úrok od Modré pyramidy. Ten hlavní je zmíněn již v názvu produktu, klient díky němu získává výhodu ve formě zvýhodněného rostoucího úročení při dlouhodobém spoření s Modrou pyramidou. Ze stavebního spoření se stává atraktivní a bezpečné celoživotní spoření. Základní garantovaná úroková sazba činí dvě procenta ročně, což převyšuje zhodnocení transformovaných fondů penzijního spoření, úrokové zvýhodnění může aktuálně dosáhnout až jedno procento ročně. Potěší také větší flexibilita, tedy možnost volnějšího nakládání s vklady, než je tomu u penzijních fondů, státní příspěvek ve výši až dva tisíce korun ročně, pojištění veškerých vkladů do sto tisíc eur či padesátiprocentní sleva z úhrady za navýšení cílové částky.

Další možnosti pro zajištění na stáří Je zřejmé, že o tom, jak se budeme v budoucnu mít, musíme rozhodovat už nyní a bude dobré zařadit do finančního plánu nejen penzijní připojištění a stavební spoření, ale poohlédnout se i po dalších možnostech – ať už to jsou podílové fondy, investiční

Víte, že… Instituce důchodu je velmi mladá, historicky bylo běžné vytvářet si v průběhu života potřebné rezervy, popř. přišla na řadu péče ze strany rodiny. To se změnilo až ve 20. století, kdy s sebou hospodářský rozmach přinesl rozvoj státní sociální péče včetně čím dál tím propracovanějších a štědřejších důchodových systémů. Princip státního důchodového zabezpečení byl a povětšinou zůstal jednoduchý. Penze důchodců se průběžně vyplácejí z peněz vybraných od pracujících, proto průběžný důchodový systém. Na konci 19. století, kdy vyplácení penzí začalo v Německu, byl věk pro dosažení důchodu 70 let, jen málo komu se poštěstilo důchodu dožít, průměrný věk byl tenkrát 38 let. V dnešní době však v důchodu můžeme v plném zdraví a síle strávit dvacet a více let. Postupem času tak všechny vyspělé státy přišly na to, že tento model je neúnosně drahý a začaly hledat způsob, jak znovu, alespoň částečně, zapojit občany do péče o vlastní budoucnost.

FINANČNÍ PORADENSTVÍ

životní pojištění a v neposlední řadě jedna z nejdůležitějších věcí, kterou je zajištění vlastního bydlení. Na trhu existuje nepřeberné množství podílových fondů, které se liší svým zaměřením a strategií. V tomto případě je vždy lepší společně s finančním poradcem správně určit investiční strategii. Dalším typickým dlouhodobým produktem je investiční životní pojištění. Nejenže vás a vaše blízké zajistí v případě nenadálých událostí, ale nabízí i možnosti investování části prostředků do investičních fondů. Neměli bychom ale zapomenout také na nefinanční investice. Tou nejčastější je investice do vlastní nemovitosti, což vytváří důležitou finanční úsporu v období penze, protože není třeba platit nájem. Další alternativou může být i pořízení investiční nemovitosti. Nejenže nemovitosti představují dlouhodobě relativně stabilní způsob uchování skutečné hodnoty peněz, ale výnosy z pronájmu nemovitosti se mohou stát pravidelnou a důležitou součástí vašich budoucích příjmů. f

ROZHOVOR

NA VENKOVĚ JSEM MOC SPOKOJENÝ

HEREC A MODERÁTOR PETR RYCHLÝ MÁ K MODRÉ PYRAMIDĚ BLÍZKO, PRAVIDELNĚ MODERUJE JEJÍ AKCE A ŠKOLENÍ, A JAK SÁM ŘÍKÁ, POSTUPNĚ SE Z ČISTĚ PRACOVNÍHO VZTAHU VYVINUL PŘÁTELSKÝ. PROTOŽE TÉMATEM TOHOTO ČÍSLA FINANČNÍHO RÁDCE JSOU MIMO JINÉ DŘEVOSTAVBY A OBLÍBENÝ HEREC V JEDNÉ TAKOVÉ BYDLÍ, BYLO TÉMA NAŠEHO ROZHOVORU NASNADĚ.

Foto: ČTK

PETR RYCHLÝ: „DŘEVĚNÝ DŮM VÁS NEUVĚŘITELNĚ OBEJME.“

ROZHOVOR

Jaký je váš názor na finanční poradenství? Jen ten dobrý. Sám s  finančními poradci spolupracuji a vím, že jejich práce není jednoduchá, ale je to dobrá věc, protože laik těžko může sám s finančními produkty pracovat tak dobře jako finanční poradce. Záleží samozřejmě také na důvěře. Modrá pyramida pro vás důvěru představuje? Určitě. Znám tady spoustu lidí, myslím si, že vaši finanční poradci prošli dobrým školením. Rozhodující pro mě je, když ten člověk není vtíravý, zná odpověď na jakoukoli moji otázku, a když ne, tak se přizná, že ji musí dohledat. To je lepší, než když mi namluví nepravdu. Modrá pyramida, to je především bydlení. Jak sám bydlíte? Bydlím v domě na venkově kus za Prahou. Lidé většinou utíkají o  víkendech z  Prahy do přírody, ale já to chtěl otočit, a tak do Prahy jezdím jen do práce. Na venkově jsem moc spokojený a v Praze jsem autem za třicet minut.

Jaký je váš dům? Vybral jsem si dřevostavbu. Je to dřevěný srub, z  masivu. Je postavený z hranolů širokých 14 cm, tepelně to nahrazuje zděnou zeď silnou 44 cm. Lidé se občas diví, že bydlím ve srubu, ale když se podíváte do historie, dřív se roubenky stavěly úplně normálně, není se čemu divit. Navíc bydlím v přírodě, na kraji lesa, takže se dřevo snoubí s lesem. Dům mám natřený medovou barvou, nechal jsem tam co nejvíce vyniknout dřevo, jen obložky jsou vínově červené. Jak byla výstavba financována? Narazil jste na nějaký problém? Nedělám kompromisy – když už, tak už. Když postavím dům, tak pořádný dům! Pomohl jsem si k bydlení hypotékou. Když jsem si bral půjčku,

ROZHOVOR

vzal jsem si velkou na velký dům. Dům se stavěl od základů nový. Problém byl tenkrát jen s tím, že se musí dům vyzdít do metru a  pak se uvolní další finance. Musel jsem přesvědčit finanční poradce z banky, že já ale nezdím do metru, že mám jen betonovou základovou desku. Jak pak probíhala samotná stavba? Dům se nařezal ve Finsku. Přivezli jej v kamionech, každý hranol označený číselným kódem a na každém nápis „Mr. Rychly“. Když byly hranoly na sobě a všude mé jméno, dělaly se mi mžitky před očima. (směje se) Pak se postavil jako skládačka. Za jak dlouho jste bydlel? Byl to strašný fofr. Pokud se někdo pustí do  dřevostavby, což vřele doporučuji, za čtyři měsíce bydlíte. Záleží na počasí. My jsme začínali v dubnu, kdy se vybagrovaly pásy, udělala se základová deska, v květnu pak přijely tři kamiony se dřevem a v srpnu jsem se stěhoval. Jaké další výhody shledáváte ve dřevostavbě kromě souznění s přírodou?

Je jich spousta. Moji synové byli alergici­-astmatici a dřevo funguje jako úžasný filtr, pomohlo jim to. Pak komfort. Máme dřevěné podlahy, chodíme bosi, vůbec nepoužívám pantofle. Dřevo vás neuvěřitelně obejme, dům se rychle zateplí, není studený. Nemusíte malovat. Pohled na dřevo je příjemný. Jak v zimě topíte? Máme kombinovaný kotel, plyn ohřívá vodu a máme plynové topení. Ale máme i krb. Když je velká zima, tak si přitopíme krbem.

ROZHOVOR

„LIDÉ VĚTŠINOU UTÍKAJÍ O VÍKENDECH Z PRAHY DO PŘÍRODY, ALE JÁ TO CHTĚL OTOČIT, A TAK DO PRAHY JEZDÍM JEN DO PRÁCE.“ Jak je váš dům zařízený? Potrpíte si na design? To přenechávám něžnému pohlaví, své ženě. Hezky jsme si to rozdělili – já mám venek a žena vnitřky. Já se starám o garáž a zahradu, ona o design interiéru. A musím říct, že moc pěkně, já bych to takhle nesladil, neměl bych odvahu kupovat ozdobné předměty a zařizovat. Na co sázíte ve vnitřním vybavení? Máte moderní interiér, nebo převládá funkčnost? Sázíme na to, aby se v domě dobře bydlelo, ne aby to bylo muzeum pro návštěvy. Rozhodujeme se pro funkčnost a jdeme cestou ´za určitou cenu určitý komfort´. Mám rád věci, které dlouho vydrží. Když se rozhodnu pro elektroniku, tak nešetřím, například na  myčce a  pračce je úspora několik tisíc zbytečná. Jinak máme standardně zařízený dům, uzpůsobený pro děti – mají samostatné vstupy do svých pokojů, nemusejí chodit

přes obývací prostor, mají vlastní koupelnu. Když s námi nechtějí komunikovat, mají své soukromí. Bydlí s vámi všechny vaše děti? Nebydlí. Synové Matěj a Ondřej už jsou plnoletí. Mládí dobývá Prahu, zatím nechtějí být vesničané jako já, jsou ryzí Pražáci. Ale jakmile mají čas a chuť, přijedou relaxovat k nám domů, své pokoje tam mají. Bydlejí s námi jen dvě děti, mám vyženěnou třináctiletou Denisku a sedmiletého Péťu.

ROZHOVOR

Jak jste strávili léto? Počátkem července jsme byli na  Sardinii, máme rádi zdejší čisté a teplé moře. Je tam klidné místo s  hezkou přírodou a  super servisem. Pak už jsem byl doma. Já si svůj dům postavil jako chalupu, nepotřebuji jezdit nikam jinam. Máme velkou zastřešenou terasu (to doporučuji – na zastřešení terasy nešetřit, lemování kolem dveří a oken nestačí), tu si užíváme. Jaká je vaše zahrada? Kdo je zahradníkem? Zahradníkem se snažím být já. Máme funkční zahradu, aby nás časově příliš neomezovala – jen tráva a stromy, nic moc nepěstujeme, jen vpředu pnoucí růže, ty jsou úžasné, vydrží kvést až do listopadu, o ty se musíme trochu starat. Potom tam máme zapuštěný bazén, kruhový, v pískové dlažbě, aby splynul s terénem. Máte ve svém domě ještě nějakou příjemnou „vychytávku“ kromě terasy a krbu? Jen takové užitečné maličkosti, které zpříjemní život. Třeba centrální vypínání všech zásuvek a světel u postele, aby člověk nemusel vstávat a zhasínat.

Poradil byste ještě něco těm, kteří se chtějí pustit do dřevostavby? Za prvé nepospíchat s projektem. Všechno si důkladně promyslet a přesně si říct, kde chtějí mít elektrické spotřebiče. Je lepší mít zásuvku v každém rohu, do dřeva se pak neseká. Druhá věc – pozor na okna a světlost. Dřevo totiž časem ztmavne, je lepší mít větší okna. Malebná okna jsou sice hezká, ale pak chybí světlo a  je lepší mít přírodní světlo než umělé. To je moje zkušenost. Co se mě týká, já dřevostavbu preferuji. Nevýhodou je, že se nedá postavit všude. Řadový domek dřevěný neuděláte. V každé lokalitě také nemusí vypadat dřevostavba dobře. Ale když se do ní někdo pustí, nebude litovat. Jen musí počítat s tím, že dřevostavba vyjde nákladově o jednu třetinu dráž než zděný dům.

http://www.youtube.com/watch?v=1MX-ljI8muQ

ROZHOVOR

Máte v domě svoje místo, kam se rád uchylujete? Mám pracovnu a myslel jsem si, že se do ní budu uchylovat, ale mám tam tak šílený nepořádek, že to nejde. Uklízím ji už devět let, letos už to musím konečně probrat a vyházet, rodina se mi směje, jak s tím úklidem pořád jen vyhrožuji. Když potřebuji absolutní klid, je to ideální místo, je úplně nahoře ve věžičce, je tam nádherný rozhled na celou krajinu, koukám na srnky a divočáky. Tam se jednou uklidím a už nikdy neslezu dolů. Pak mám rád zmíněnou terasu, jsem celkově rád venku. Líbí se mi dát si ráno snídani a kafe venku. Díky tomu, že je velká a zastřešená, se na ní dá sedět i v dešti. Ještě je moje oblíbené místo u jídelního stolu. Ne kvůli jídlu, ale protější

stěna k mému místu je celá prosklená, dívám se tak ven do zahrady. Respektují to i naši sousedé a nic tam nesázejí, abych měl dobrý rozhled. (směje se) Můžete říct, že jste si svým domem splnil sen? Člověk si vždycky něco vysní, má své představy… My jsme bydleli v bytě v Praze na rozmezí Vinohrad a Žižkova asi deset let. Byl to střešní byt bez výtahu (dodneška vím, že to bylo 99 schodů), než jsme se rozhodli pro stavbu domu. Tehdy mě pozval na kolaudaci svého domu můj dnešní soused Tomáš Töpfer, přespal jsem u něj a jeho dřevěný dům se mi líbil. Řekl jsem si, že ho chci také. Proto jsme hledali parcelu, pak se rok připravoval projekt, potom mi schválili hypotéku, dům jsem si postavil a za dva roky jsme byli přestěhovaní z Prahy na venkov. Byl to krásný pocit hrdosti! Dneska se nám nikam nechce, jsem rád doma. Máme dům na  dobrém místě, postavili jsme si přesně to, co jsme chtěli. Závazek splácení hypotéky je sice přítěž, ale když si člověk na vlastní zahradě u vlastního domu skočí do bazénu, pak se vynoří, dá si pivo a pohodlně si sedne na terasu, tak ten pocit zmizí a je ­spokojený. f

FINANČNÍ HLÍDKA

ŽILI Z MĚSÍCE NA MĚSÍC. TEĎ MAJÍ DOST NA HORŠÍ ČASY A SPOŘÍ I NA BYT. SPOUSTA RODIN ŘEŠÍ NAPJATÝ ROZPOČET A ZVLÁŠTĚ NA KONCI MĚSÍCE UŽ SE JIM PENĚZ MOC NEDOSTÁVÁ. JAK UŠETŘIT A ZMĚNIT TOK PENĚZ, ABY ZBYLO NA VYTVOŘENÍ FINANČNÍHO POLŠTÁŘE DO BUDOUCNA? S TÍM SE POTÝKÁ I ČTYŘČLENNÁ RODINA MRÁZKOVÝCH Z OSTRAVY. NAVÍC SNÍ O KOUPI VLASTNÍHO BYTU. NA POMOC PŘIJELA FINANČNÍ HLÍDKA MODRÉ PYRAMIDY, O MRÁZKOVY SE POSTARALA PORADKYNĚ ŠÁRKA KAVANOVÁ.

ČTYŘČLENNÁ RODINA CHCE VLASTNÍ BYT, ABY UŠETŘILA NÁKLADY NA NÁJEM.

„Dvaatřicetiletá Jana a o tři roky starší Karel se vzali před pěti lety. Vychovávají spolu dvě děti: tříletého Honzíka a rok a půl starou Evičku. Všichni bydlí v pronajatém bytě 2+1 ve starším ostravském činžáku. Jana je na mateřské dovolené, pobírá tak příspěvek ve výši 7600 korun měsíčně. Finanční tíha leží především na Karlových bedrech, který pracuje jako technik a domů přinese měsíčně 20 tisíc korun čistého. Rodina se snaží šetřit, aby jí na běžném účtu něco zbývalo, ale úplně se jí to

FINANČNÍ HLÍDKA

V současnosti ušetří jen 300 korun

nedaří. Také proto klade zejména Karel Mrázek důraz na tvorbu rezerv a finanční zajištění. Má strach z případné nemoci či podobné nepříjemné události, která by pro celou rodinu znamenala významné finanční obtíže.

„Cílem je vytvořit alespoň nějakou střednědobou rezervu, protože nyní jim de facto nic nezbývá. Výhledově chce rodina vlastní byt, aby ušetřila náklady za nájem, navíc mají Mrázkovi negativní zkušenosti s předchozím pronajímatelem,“ líčí svůj úkol Šárka Kavanová a začíná počítat: „Příjmy činí dohromady 27 600 korun, výdaje jsme spočítali na 27 300 korun. Mrázkovi tedy opravdu za měsíc moc neušetří.“ Jana a Karel Mrázkovi jsou tak schopni před další výplatou ušetřit maximálně tři stovky, což na pohodlnou rezervu zdaleka nestačí. Je zřejmé, že pokud by z jakéhokoliv důvodu vypadly z rozpočtu příjmy Karla Mrázka, je rodina prakticky bez prostředků. Rovněž něco málo uspořených peněz navíc Mrázkovi jednou za čas utratí, když si Jana udělá radost nákupem oblečení. Nejvyšší položku v měsíčních výdajích tvoří potraviny a běžné výdaje, a to deset tisíc korun, 5500 korun platí Mrázkovi za nájem a 2300 korun za služby. Oba manželé mají uzavřené investiční životní pojištění, platí za něj dva tisíce měsíčně, ještě dva

FINANČNÍ HLÍDKA

Rekapitulace Celkový příjem rodiny (v Kč) původní / upravený p. Karel: 20 000,pí. Jana: 7600,(mají dvě děti ve věku 1,5 roku a 3 roky)

roky budou také splácet auto, měsíční splátka leasingu činí tři tisíce korun. Za pojištění auta a domácnosti pak platí další tisícovku. Zbylé náklady tvoří tisícovka za dovolenou a 2500 korun na ostatní výdaje.

Revize pojištění ušetří zajímavé peníze „K nalezení nějakých úspor je nejprve nutné zrevidovat pojištění,“ zdůrazňuje Šárka Kavanová z Modré pyramidy. „Dobré a smysluplné pojištění musí klást důraz na pokrytí vážných rizik a zajištění. Pokud nemá rodina dostatek rezerv, je určitě důležitá ochrana příjmů. U manželů Mrázkových je nyní hlavním živitelem manžel Karel. Proto by-

Současná měsíční útrata: původní/upravená nájem: 5500,- / 5500,služby: 2300,- / 2300,potraviny a běžné výdaje: 10 000,- / 10 000,náklady na životní pojištění: 2000,- / 1000,náklady na pojistné domácnosti a vozidla: 1000,- / 800,dovolená: 1000,- / 1000,ostatní výdaje: 2500,- / 1800,Příjem: 27 600,- / 27 600,Výdaje: 27 300,- / 25 400,Zbytek: 300,- / 2200,-

FINANČNÍ HLÍDKA

chom měli zrevidovat pojištění obou a zajistit hlavně rizika POKUD NEMÁ RODINA pro případ jeho smrti a inDOSTATEK REZERV, validity. Je velmi pravJE DŮLEŽITÁ děpodobné, že dokážeme OCHRANA PŘÍJMŮ. na tomto pojištění klientům ještě ušetřit zajímavé peníze, které můžeme dále využít k vytváření rezerv,“ doplňuje poradkyně. Životní pojištění si manželé pořizovali v době, kdy oba pracovali. V současné době je ale vše jinak, paní Jana Mrázková nevydělává, proto je možné její pojistku snížit. U pojištění automobilu je zase dobré každý rok zohlednit aktuální hodnotu Jak ušetřit a změnit tok peněz? vozu a stejným způsobem revidovat i po1. Revidovat pojištění. Vnímat je primárně jako zajištění, nikoliv jistnou částku u domácnosti. spoření. Snížit pojištění u manželky, která v současnosti nevydělává. Poradkyně díky této revizi snížila roStejně tak revidovat pojistky na auto či domácnost s ohledem dině měsíční platby. Za investiční životní na aktuální hodnotu. pojištění nově platí tisícovku místo dvou 2. Zřídit spořicí účet. Vhodný pro tvorbu železné rezervy (alespoň tisíc korun, za pojištění vozu a domácnosti na tři měsíce), automaticky na něj převádět přebytky z běžného pak osm set místo tisícovky. „Navíc doprovozu a vyhnout se tak nerozvážným útratám. poručuji založit spořicí účet pro železnou 3. Snížit výdaje. Zvažte, zda můžete ve stávající struktuře výdajů ještě rezervu, snížit výdaje rodiny zhruba o pět ušetřit, např. za oblečení. Tyto úspory využijte na tvorbu střednědobé set korun, například za oblečení, a uspořerezervy, například formou stavebního spoření. nou částku odkládat na stavební spoření,“ 4. Myslete na stáří. Přemýšlejte o formách tvorby dlouhodobé rezervy. přidává další opatření poradkyně.

FINANČNÍ HLÍDKA

Automatické ukládání peněz na spořicí účet je dobrá volba pro každou rodinu při vytváření krátkodobé rezervy. Cílem je získat finanční polštář na tři měsíce pro nenadálé události. Účet napomůže zabránit nerozvážným útratám, navíc přináší určité zhodnocení. Peníze odložené jen někde doma v šuplíku či obálce velmi rychle ztrácejí na hodnotě. Poradkyně doporučila rovněž snížit měsíční výdaje o pět set korun a ty pak vkládat do stavebního spoření. Důvod je prostý, taková opatření umožní tvorbu střednědobé rezervy, tedy i možného základu pro pozdější koupi vlastního bytu. „Po dvou letech, tedy po splacení automobilu, by měli Mrázkovi také uvažovat o dlouhodobém zajištění na stáří,“ dodává finanční poradkyně.

http://www.youtube.com/watch?v=rdmUJBBm2DM

Vlastní byt už není nesplnitelným snem Po provedených úpravách měsíčních výdajů je obrázek rodinného rozpočtu Mrázkových o poznání optimističtější. Místo tří set mají nově k dispozici 2200 korun měsíčně. „Z toho mohou pohodlně odkládat na horší časy, ale i spořit na byt. Karel může navíc Janě sem tam dovolit koupit si nějaký ten svetřík,“ usmívá se Šárka Kavanová. Doplňuje, že chtějí-li Mrázkovi vlastní bydlení, již nyní by si měli ujasnit svou představu o bytu a na základě toho vypočítat, jak velkou hypotéku si pořídit. „Pokud bude fungovat nově nastavený finanční plán, rozhodně pro ně do budoucna není vlastní byt nesplnitelným snem,“ zakončuje poradkyně Modré pyramidy. f

O ČEM SE MLUVÍ

DŘEVOSTAVBY: JAK VYBRAT DODAVATELE A NA CO SI DÁT POZOR? JEDNÍM Z KLÍČOVÝCH ROZHODNUTÍ PŘED STAVBOU ENERGETICKY ÚSPORNÉHO DOMU JE VOLBA MATERIÁLU. VEDLE ZDĚNÝCH DOMŮ PŘITOM ČEŠI STÁLE ČASTĚJI SÁZEJÍ NA DŘEVOSTAVBY. V TUZEMSKU SE TAK ROVNĚŽ PROSAZUJE ZÁPADNÍ TREND, DŘEVO JE TOTIŽ VZHLEDEM KE SVÝM VLASTNOSTEM OBLÍBENÝM MATERIÁLEM PRO STAVBU DOMŮ TŘEBA VE SPOJENÝCH STÁTECH, KANADĚ, NĚMECKU, RAKOUSKU, ŠVÝCARSKU I SKANDINÁVII.

O ČEM SE MLUVÍ

Dřevostavby mají řadu pozitiv… Důvodů je řada. Dřevostavby vyrostou za pouhých několik měsíců a třeba i v zimě, při jejich výstavbě se spotřebuje méně energie, díky suché technologii stavby nemusejí dřevěné domy vysychat tak dlouho jako ty zděné a hned po dokončení je v nich příjemné klima. Dřevo je navíc osvědčený, pevný a zároveň lehký konstrukční materiál s vynikajícími stavebně-fyzikálními vlastnostmi. Dřevostavby tak v běžném provozu zajistí výraznou úsporu energií, navíc díky subtilnější konstrukci ve srovnání se zděnými stavbami umožňují zvětšit užitný prostor domu, a to zhruba až o 15 až 20 procent. Je také snadné dosáhnout v nich rychle tepelného komfortu a ušetřit na vytápění. Akumulaci tepla je pak možné zintenzivnit použitím částečným zděním či ekologickými omítkami a obklady z nepálené hlíny pomáhajícími regulovat klima uvnitř domu. Dobře navržená dřevostavba může uspořit až 80 procent nákladů na vytápění. Teplo se totiž neukládá nejdříve do konstrukce, místo toho se okamžitě vytápí samotný prostor domu.

KVALITNÍ SPOLEČNOST SE O KLIENTA POSTARÁ JEŠTĚ PŘED SAMOTNOU STAVBOU DOMU.

… ovšem neodpouštějí žádné chyby Přestože je současná nabídka na trhu dřevěných domů velmi široká, při výběru dodavatelů je nutná určitá obezřetnost. Vzhledem k rostoucí popularitě dřevostaveb je totiž v České republice stále více firem, které je nabízejí. V současnosti je jich dokonce už okolo tří set. Na firmy rostoucí

O ČEM SE MLUVÍ

jako houby po dešti ale zatím nikdo příliš nedohlíží. Připomínají proto džungli a využívají faktu, že převážná většina klientů patří mezi laiky, kteří jen těžko chápou některé technické parametry. Řada zákazníků navíc slyší jen na cenu či úsporu energií, v ceně přitom ale nebývají započteny všechny náklady, stejně tak energetickou náročnost nejde správně posoudit bez znalosti konkrétního domu a místa stavby. Typový dům může stát v Praze, ale i v Krkonoších, může být orientovaný na jih nebo na sever, to vše přitom mění zjištěné hodnoty a ovlivňuje konečný výsledek.

DOBŘE NAVRŽENÁ DŘEVOSTAVBA MŮŽE USPOŘIT AŽ 80 % NÁKLADŮ NA VYTÁPĚNÍ.

Ptejte se na reference a certifikáty Na co byste se tedy měli zaměřit, abyste získali příjemný, komfortní a hlavně ­kvalitní dům, v němž je radost bydlet? Existuje několik základních parametrů, kterými se profesionální společnosti vyznačují. Základem jsou samozřejmě reference, tedy zkušenosti předchozích klientů.

O ČEM SE MLUVÍ

Dále je důležitý rovněž důraz zvolené firmy na používání osvědčených a certifikovaných materiálů, technologií a systémů výstavby, které zaručují bezvadné a kvalitní provedení stavby do sebemenších detailů. Dřevo by tak mělo mít certifikát PEFC, místo toho některé společnosti používají dřevo neznámého původu třeba z polomů bez garance jeho vlastností. Důležitá je také jednoznačnost technických a cenových nabídek a podkladů, dodržování dohod a termínů, přehledné a vyrovnané smluvní vztahy. Kvalitní společnost by se měla o klienta starat v průběhu celé spolupráce, a to už před začátkem samotné stavby domu. Měla by například zajistit veškerá potřebná vyjádření a povolení, připravit stavební pozemek, vybudovat přípojky inženýrských sítí a dokončit spoustu dalších činností. Ideální je rovněž, pokud má klient na výběr z více typů domů, stejně jako možnost realizovat dřevostavbu v běžném, nízkoenergetickém i pasivním provedení či v různých stupních dokončení – od dodávky jednotlivých stavebních dílců přes hrubou stavbu až po výstavbu kompletně na klíč.

Hlavní cíl klientů? Úspora energií Nejčastěji směřují dotazy klientů toužících po dřevostavbě ke spotřebě energií. Je to logické, náklady na vytápění jsou jednou z nejpodstatnějších položek v běžném rozpočtu každého majitele rodinného domu či bytu. V takovém případě je rozhodující koeficient prostupu tepla U, čím nižší je jeho hodnota, tím výraznější jsou úspory nákladů na vytápění a tím více se šetří peněženky majitelů domů.

O ČEM SE MLUVÍ

Avšak jen samotné úspory energií by neměly být jediným kritériem při výběru domů. Komfortu bydlení přispívá například i akustická pohoda. Neméně zásadní je pro každého majitele dřevostavby také vysoká stabilita a únosnost obvodových a vnitřních stěn domu. V této souvislosti může laik dřevostavbu vyřadit z uvažování. Ovšem neprávem, moderní dřevostavby prokazují vysokou úroveň pevnosti. Vždy je však dobré důkladně se poptat u stavební společnosti rovněž na tyto parametry.

Snažte se získat co nejvíc informací Přestože je současná nabídka na trhu dřevěných domů velmi široká, stále činí podíl dřevostaveb jen zlomek toho, co je zvykem v západní Evropě či Severní Americe. Toužíte-li po novém úsporném bydlení, zahrňte do výběru i moderní dřevostavby. Získáte příjemný a komfortní dům, který je navíc velmi šetrný k vaší peněžence. Jak ale bylo zmíněno, neřiďte se při výběru dodavatele jen cenou a nastíněnými úsporami energií. Celkový obrázek o kvalitě dřevostavby doplňují všechny uvedené údaje a informace. Snažte se jich proto získat vždy co ­nejvíce. Jen tak můžete mít do budoucna jistotu bezchybného fungování rodinného domu včetně minimalizace nákladů potřebných na provoz. Důkladným výběrem stavební společnosti si pak zajistíte klidné spaní a nebudete později nemile překvapeni. f

STAVEBNÍ SPOŘENÍ

VÝSTAVBA, PŘESTAVBA, NÁSTAVBA, NADSTAVBA, DOSTAVBA NEBO NOVOSTAVBA? STAVBA NEBO KOMPLETNÍ REKONSTRUKCE RODINNÉHO DOMU PATŘÍ MEZI VÝDAJE, KTERÉ NA ŘADU LET ZÁSADNĚ OVLIVNÍ RODINNÝ ROZPOČET. PROTO OČEKÁVÁME, ŽE VYNALOŽENÉ PROSTŘEDKY PŘINESOU EFEKT V PODOBĚ PŘÍJEMNÉHO BYDLENÍ. ABY TO TAK OPRAVDU BYLO, JE DŮLEŽITÉ NEJEN DOBŘE VYBRAT NEMOVITOST NEBO STAVEBNÍ FIRMU, ALE TAKÉ ZVOLIT VHODNÝ ZPŮSOB FINANCOVÁNÍ. PLATÍ, ŽE SPRÁVNĚ NASTAVENÉ FINANCOVÁNÍ JE ZÁKLADEM PRO KAŽDOU STAVBU NEBO REKONSTRUKCI.

STAVEBNÍ SPOŘENÍ

Hledání nejvhodnějšího způsobu financování je nutné vidět v širších souvislostech. Při prvním setkání s finančním poradcem se proto připravte na řadu dotazů, které možná na první pohled se stavbou nebo rekonstrukcí domu bezprostředně nesouvisejí. Důležité je znát záměr klienta, ale také jeho náklady na splácení jiných úvěrů a jeho další finanční závazky. Při rekonstrukci je důležitá informace, kolik zhruba platí za spotřebu elektřiny a plynu nyní, jak starý je dům, ve kterém bydlí a podobně. Z toho se pak odvíjí první návrh na finanční rámec a výši měsíčních splátek. V rámci úzké spolupráce s odbornou firmou je možné kalkulovat i s budoucími úsporami, které klientovi sníží jeho měsíční zatížení.

Jaké možnosti financování nabízí Modrá pyramida? Pro financování koupě nebo rekonstrukce nabízí Modrá Pyramida buď úvěry ze stavebního spoření a překlenovací úvěry, nebo některý z hypotečních úvěrů KB. Která možnost bude v dané situaci vhodnější, vyplyne z vaší situace a v Modré pyramidě vám s výběrem pomohou naši specialisté. Třebaže jsou oba produkty určené především na ­financování potřeb spojených s bydlením, jsou mezi nimi rozdíly. Při rozhodování o vhodném ­finančním produktu hraje velkou roli účelovost. Úvěry ze stavebního spoření a překlenovací úvěry jsou vázány zákonem a účelovost

Modelový příklad pro stavbu domu: Hypoteční úvěr Komerční banky, a.s. Úvěr zajištěn nemovitostí Celková výše úvěru Roční úroková sazba Doba trvání úvěru Výše anuitní splátky

2 500 000 Kč 2,99 % * 30 let 10 527 Kč

Související náklady Výše uvedená úroková sazba je podmíněna směrováním příjmu a plateb na účet vedený Komerční bankou, a. s. Zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr 2900 Kč Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou  3500 Kč / bytová jednotka,  4500 Kč / rodinný dům Spravování úvěru – měsíčně 150 Kč Výpis z úvěrového účtu – ročně 0 Kč (*Modelový příklad zpracovaný ke dni 22. 9. 2012 s minimální úrokovou sazbou pro HÚ Klasik)

STAVEBNÍ SPOŘENÍ

Důležitá je i otázka flexibility. U překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen je zpravidla stanovena fixace úrokové sazby na dobu šesti let, u hypoték je variabilní podle zvoleného typu a u tzv. přiděleného úvěru ze stavebního spoření se úroková sazba po celou dobu splácení nemění.

Využijte čas ve svůj prospěch

je nutné dokládat bez výjimky. Z finančních produktů Modré pyramidy jsou pro účely koupě nebo rekonstrukce nemovitosti určeny především Hypoúvěry nebo Rychloúvěry – oba jsou vázány účelovostí využití. Pro další potřebu financování – například pro koupi vybavení domu lze navázat neúčelovou půjčkou, např. Bezpečnou půjčkou, kterou nabízíme našim klientům od června. V případě financování hypotékou lze až dvacet procent z její výše rovnou použít bez dokládání účelu, tedy třeba právě na již zmiňované vybavení.

S jakým časovým předstihem začít řešit financování? I když víme, že stavět či rekonstruovat nezačneme dříve než za rok, financování už bychom řešit měli. Naši finanční poradci vám zpracují kompletní finanční plán – nejen z pohledu přání a představ, ale i rizik. Součástí bude rovněž model financování koupě či rekonstrukce nemovitosti. Tento plán je důležitý především z dlouhodobého pohledu. Vede klienta k vytváření pravidelné rezervy a k optimalizaci výdajů tak, aby se v době, kdy bude splácet hypotéku, nedostal do obtížné finanční situace. Mnoho klientů se při uzavírání úvěru domnívá, že jich se nic takového nemůže dotknout. Ztráta zaměstnání nebo nemoc však přicházejí nečekaně a v rámci rodinného rozpočtu je nutné se i na nepředvídané situace připravit tak, aby neznamenaly okamžité finanční ohrožení. V dalších etapách bude finanční poradce připraven konzultovat s klientem otázky ohledně splátek, případně bude pomáhat řešit jakékoliv neočekávané situace. Zde je důležité upozornit, že ze strany klienta je zcela nezbytné

STAVEBNÍ SPOŘENÍ

nepřestávat komunikovat, a to platí dvojnásob ve chvílích, kdy se vyskytne problém. Kromě splátek řeší finanční poradce veškeré další finanční požadavky, které vyplynou. Jedná se například o aktualizaci pojišťovacích smluv – ať už jde o životní pojištění nebo o pojištění majetku a podobně.

27051_akce_kovani_210x128.indd 2

Odměna pro věrné klienty Pokud využijete financování od Modré ­pyramidy, můžete jako klient získat ještě další výhody, v případě, že využíváte i další produkty skupiny KB, získáte slevu na úrokové sazbě (např. za aktivní využívání běžného účtu KB nebo zajištění úvěru rizikovým životním pojištěním). f

24.9.12 10:28

PŘEDSTAVENÍ PRODUKTU

PODÍLOVÉ FONDY V NABÍDCE MODRÉ PYRAMIDY ČEŠI SE TEPRVE UČÍ, JAK VHODNĚ PRACOVAT SE SVÝMI PENĚZI, ABY NEZTRÁCELY SVOJI HODNOTU A NESLY ODPOVÍDAJÍCÍ VÝNOS. VĚTŠINA Z NÁS JE VE SVÝCH INVESTICÍCH STÁLE VELMI KONZERVATIVNÍ, PROTO HODNĚ PENĚZ LEŽÍ ZBYTEČNĚ NA BĚŽNÝCH ÚČTECH NEBO TERMÍNOVANÝCH VKLADECH.

OD LETOŠNÍHO KVĚTNA NABÍZÍ MODRÁ PYRAMIDA PODÍLOVÉ FONDY

PŘEDSTAVENÍ PRODUKTU

Podílové fondy, které jsou vhodné zejména pro dlouhodobější investice včetně zajištění na důchod, jsou zatím často opomíjeny. Protože Modrá pyramida nabízí svým klientům komplexní finanční poradenství, nemůžou chybět v její nabídce podílové fondy. Od letošního května nabízí klientům ve svém produktovém portfoliu podílové fondy, které spravuje Investiční kapitálová společnost KB. Klienti tak mají možnost uzavřít u finančních poradců Rámcovou smlouvu, na jejímž základě mohou do podílových fondů investovat. Navíc mohou u finančních poradců Modré pyramidy získat zdarma finanční plán. Jednotlivé podílové fondy odrážejí potřeby a přání klientů, které jsou shrnuty v tzv. investiční strategii. Modrá pyramida nabízí pět fondů pro všechny investiční strategie od konzervativní s investičním horizontem od jednoho roku až po dynamickou variantu pro dlouhodobé zkušenější investory. Konzervativní fondy s krátkodobým investičním horizontem – doba, po kterou je vhodné investici držet, není však závazná – využívají nejbezpečnější a nejlikvidnější druhy investic. Jejich cílem bývá udržení výnosu nad úroky krátkodobých termínovaných vkladů nebo nad inflací.

Fondy se střednědobým a dlouhodobým horizontem (3–5 let) více investují do dluhopisů a akcií. Investor si v tomto případě musí zodpovědět otázku: Jakou míru kolísání své investice jsem ochoten nést? Poté se může rozhodnout mezi dluhopisovými, smíšenými (obsahují jak dluhopisy, tak akcie) a akciovými fondy. Ty kolísají v čase nejvíce, ale zároveň nesou největší potenciál výnosu a jsou určeny pro dlouhý časový ­horizont. Fond KB Dluhopisový byl oceněn titulem „Konzervativní dluhopisový fond roku 2011“ v rámci investiční analýzy společnosti Fincentrum. Investice do podílových fondů jsou určeny pro pravidelné, nepravidelné i jednorázové investice. Záleží na možnostech a cílech klienta. Minimální výše pravidelné investice je již od 300 Kč měsíčně, minimální výše jednorázové investice je 5000 Kč. Velkou výhodu představuje osvobození výnosu z těchto investic delších než šest měsíců od daně z příjmu.

Ke každému fondu připravíme individuální investiční plán Modrá pyramida nabízí efektivní formu investování na základě individuálních investičních plánů. Ty lze využít pro pravidelné investice a je možné zřídit je

PŘEDSTAVENÍ PRODUKTU

ke každému z pěti výše uvedených fondů. Investiční plány poskytují řadů výhod: • investiční strategii na míru podle investičního profilu a finančních cílů, • snížení rizika výkyvů cen při pravidelném investování – není nutné řešit načasování investice, • slevu 15 % na vstupním poplatku – zvýhodnění oproti jednorázové investici/ocenění za věrnost, • možnost začít investovat už od 300 Kč (v případě pravidelného investování) – žádné vstupní ­omezení.

Investiční plány představují vhodný nástroj pro dlouhodobé pravidelné investování včetně investování na penzi. Aby vám vaše peníze vydělávaly efektivně, je vhodné držet na běžných či spořicích účtech pouze krátkodobou, případně střednědobou rezervu a pro dlouhodobé spoření a investování využít k tomu určené produkty – stavební spoření, penzijní připojištění, podílové fondy a investiční životní ­pojištění. pp

Varianty investiční strategie Investiční strategie

Fond

Typ

Riziko (1–7)

Konzervativní

KB Absolutních výnosů KB Dluhopisový IKS Balancovaný – Konzervativní IKS Balancovaný – Dynamický IKS Akciový PLUS

fond fondů

Balancovaná Růstová Dynamická

Typické rozložení majetku Hotovost Dluhopisy Akcie

2

Investiční horizont (roky) 1

20 %

80 %

0 %

dluhopisový smíšený

3 3

2 3

10 % 10 %

90 % 80 %

0 % 10 %

smíšený

5

5

10 %

30 %

60 %

akciový

6

5

10 %

0 %

90 %

PŘEDSTAVENÍ PRODUKTU

INVESTIČNÍ PLÁNY JSOU VHODNÝM NÁSTROJEM PRO DLOUHODOBÉ INVESTOVÁNÍ VČETNĚ INVESTOVÁNÍ NA PENZI.

Investice do podílových fondů jsou určeny pro pravidelné, nepravidelné i jednorázové investice. Záleží na možnostech a cílech klienta.

Investiční kapitálová společnost KB, a.s. (IKS KB) Patří mezi tři největší poskytovatele služeb kolektivního investování na českém trhu. Letošním rokem oslavila 20. výročí od svého založení, což poukazuje na sílu a stabilitu IKS KB na finančním trhu. Během své dvacetileté historie se IKS KB etablovala v respektovaného správce aktiv s regionální působností ve střední a východní Evropě. Úspěšnost IKS KB podtrhuje kontinuální růst majetku pod správou. Ten se za posledních deset let více než zpětinásobil. V současné době obhospodařuje IKS KB majetek v objemu přes 100 miliard Kč. Hlavním a jediným akcionářem IKS KB je mezinárodně působící skupina AMUNDI, která patří podle objemu spravovaných aktiv mezi dva největší správce aktiv v Evropě a devět největších na světě. Na konci března 2012 se objem majetku pod správou skupiny Amundi pohyboval na úrovni 689 miliard EUR (přibližně 17 bilionů Kč).

V rámci skupiny Amundi je IKS KB vnímána jako lokální centrum, které na jedné straně zajišťuje komplexní služby asset managementu pro subjekty ze střední a východní Evropy, na druhé straně vyhledává a vyhodnocuje investiční příležitosti na kapitálových trzích tohoto regionu. Aktuální statuty a výkonnost fondů (závislá na tržní situaci) jsou zveřejněny na www.iks-kb.cz. Sdělení klíčových informací vám poskytnou a s výhodami i riziky investic vás seznámí finanční poradci Modré pyramidy.

PŘÍBĚH KLIENTA

ALENA KALINOVÁ: „REKONSTRUKCE DOMU BYLA V NEDOHLEDNU.“ MANŽELÉ ALENA A FRANTIŠEK KALINOVI ŽIJÍ V ZÁKUPECH U ČESKÉ LÍPY V DOMKU POSTAVENÉM NA KONCI 19. STOLETÍ JAKO MALÁ ROUBENKA. BĚHEM LET SE DOČKALA NĚKOLIKA REKONSTRUKCÍ, ROZŠÍŘENÍ A MODERNIZACÍ, DŮM DOKONCE PŘESTÁL POVODEŇ. OPOROU MU BYLO FINANCOVÁNÍ OD MODRÉ PYRAMIDY.

PŘÍBĚH KLIENTA

Váš dům, ve kterém s manželem žijete, je vlastně přestavěná roubenka. Můžete jej trochu popsat? Jednu část našeho domku nechal postavit manželův prapradědeček kolem roku 1896 jako malou roubenku. Postupně se rodina rozrůstala a roubenka začala být malá. V roce 1955 nechal manželův dědeček přistavět garáž a z boku domku další místnosti. Vznikly tak dva samostatné byty: jeden v přízemí, druhý v patře. Celý domek, tedy i roubená část, byl omítnut a dostal šedou fasádu. Dnes bydlím v přízemním bytě já s manželem, o byt v patře se dělí naši synové, když jsou u nás na návštěvě se svými přítelkyněmi. Starší syn žije v Praze a mladší v České Lípě. Za několik dní se narodí naše první vnoučátko a náš dům ožije opět dětským smíchem. Proč jste si jako svého finančního partnera pro život vybrali právě Modrou pyramidu? V roce 2007 jsme s manželem dospěli k rozhodnutí, že náš domeček potřebuje nutně další rekonstrukci. V tu chvíli jsme ale museli vyřešit základní problém: kdo nám pomůže s financováním modernizace? Hovořili jsme o tom se známými, kteří měli dobré zkušenosti s Modrou pyramidou. Doporučili nám svoji finanční poradkyni, naši společnou známou, Radku Klečkovou. Neváhali jsme a oslovili ji s tím, aby nám pomohla vyřešit jak financovat rekonstrukci našeho stávajícího bydlení.

Vizitka: Radka Klečková, generální reprezentantka Modré pyramidy pro oblast Česká Lípa a Děčín Generální reprezentant je nejvyšší pozice finančního poradce Modré pyramidy, tuto pozici obhajuji již čtvrtým rokem. Ke své práci jsem si přibrala dva nováčky, o které se již půl roku starám a snažím se jim předat své dlouholeté zkušenosti. Moje práce spočívá v tom, že se svými klienty sestavuji individuální finanční plán dle jejich možností a představ. Řešíme, jak financovat bydlení, jak ochránit jejich příjem i majetek a také jak zhodnotit jejich úspory či se zajistit na stáří. Spokojenost klienta je u mě vždy na prvním místě. V Modré pyramidě jsem už deset let a jsem ráda, že mohu pracovat v silné finanční instituci, která v prestižní soutěži „Fincentrum Banka roku” získala šestkrát za sebou nejvyšší ocenění „Stavební spořitelna roku“.

PŘÍBĚH KLIENTA

Jaké možnosti vám Modrá pyramida nabídla? Po zhodnocení naší situace nám byl nabídnut Hypoúvěr Modré pyramidy, tedy obdoba hypotéky. Náš dům se dal do zástavy, získali jsme nejnižší možný úrok a možnost rozložení splátek až na 24 let, což pro nás bylo přijatelné. Souhlasili jsme a mohli se s chutí pustit do splnění svého snu. Jak spolupráce s finanční poradkyní probíhala? Ochotně nám se vším pomáhala a vše vyřídila bez jakéhokoliv problému. Zajistila nám nejen formality okolo Hypoúvěru, ale pomohla nám i s vklady do katastru či svými radami tak, aby čerpání úvěru proběho bezproblémově a navazovalo na stavební práce, které byly v plném proudu. Jakým způsobem jste čerpali úvěr? Čerpání bylo postupné, nikoli jednorázové, což pro nás bylo velmi výhodné, neboť jsme spláceli úrok pouze z té částky, která byla momentálně vyčerpaná, a ne z té, o kterou jsme v počátku požádali.

PORADKYNĚ NÁM ZAJISTILA NEJEN FORMALITY, ALE POMOHLA NÁM I S VKLADY DO KATASTRU ČI SVÝMI RADAMI TAK, ABY ČERPÁNÍ ÚVĚRU PROBĚHLO BEZPROBLÉMOVĚ.

Jak probíhala samotná rekonstrukce domku? Rekonstrukce začala montáží ústředního topení, výměnou všech oken a všech venkovních dveří. Pokračovala přeložením břidlicových tašek na střeše, zateplením a novou fasádou. To vše probíhalo bez větších problémů. Zato vnitřní úpravy se nám poněkud zkomplikovaly. Nové rozvody elektroinstalace, vodoinstalace, nové podlahy… Prostě jak se koplo, nastal problém. Úvěr byl skoro vyčerpaný a konec rekonstrukce v nedohlednu. Tehdy nám opět pomohla vyřešit situaci Radka Klečková. Tentokrát to bylo s vyřízením úvěru ze stavebního spoření od Modré pyramidy mému

PŘÍBĚH KLIENTA

manželovi. Já jsem měla uzavřenou smlouvu pro získání Hypoúvěru na částku 800 tisíc korun a manžel poté na dokončení rekonstrukce na částku 300 tisíc korun. Rekonstrukci se nám tedy podařilo dokončit. To však nebyl jediný zádrhel, se kterým jste se potýkali… V srpnu 2009 postihla naše město povodeň, při které byl zaplaven i náš zrekonstruovaný dům. Voda v přízemí sahala do výšky 70 cm. V té chvíli jsme si s manželem říkali, hlavně ať dům vydrží nápor valícího se proudu vody. Báli jsme se, že voda zničí veškeré dosavadní práce. Naštěstí dům vydržel a díky rekonstrukci z roku 2007 pro nás byla i likvidace následků povodně snazší. Nebýt dům již po rekonstrukci, možná by nám ho voda podemlela a nám by zbyly jen oči pro pláč. Uzavřeli jste s Modrou pyramidou posléze i nějaké další smlouvy? U Modré pyramidy jsme si pochopitelně uzavřeli i pojištění nově zrekonstruovaného domu, a to od pojišťovny Allianz, které bylo také velice výhodné a krylo všechna potřebná rizika. V té době jsme ještě uzavřeli stavební spoření pro naše dva syny na cílové částky 160 tisíc korun. V počátku jsme jim spořili my, ale po osamostatnění si na smlouvu už ukládají peníze sami. Protože Modrá pyramida zajišťuje i další produkty

PŘÍBĚH KLIENTA

Radka Klečková: „Spořit začneme i pro malé vnoučátko.“ Jakými klienty jsou pro vás manželé Kalinovi? Manželé Kalinovi patřili mezi mé první klienty v Zákupech, jsou to tedy opravdu dlouholetí klienti, které mám osobně velice ráda, vždy se s nimi ráda setkávám. Jsou vstřícní, ochotně naslouchají mým radám a také se podle nich č­ asto řídí. Připravujete pro ně nějakou další smlouvu? Ano, František Kalina si momentálně uzavírá penzijní připojištění. Bude mu k tomu nabídnuta i velice výhodná kreditní karta s předschváleným úvěrovým limitem. Díky této kartě získá z každé platby jedno procento na penzijní připojištění u Penzijního fondu KB. Tedy i za běžné rodinné výdaje jako jsou například potraviny, ošacení a benzin. O pořízení kreditní karty uvažuje i Alena Kalinová, chtěla by Lady kartu, která je určena speciálně pro ženy a nabízí stejnou výhodu, tedy spoření na penzijní připojištění u PF KB.

Také jsme probírali to, že až se jim narodí očekávané vnoučátko, je možné mu hned po narození uzavřít smlouvu o stavebním spoření, a to zdarma, kde se dá v počátku spořit například od 250 korun. Tato nabídka se jim líbila a jistě ji také rádi využijí.

PŘÍBĚH KLIENTA

Komerční banky, požádal jeden ze synů také o uzavření běžného účtu u KB a následně pak o kreditní kartu. Minulý měsíc jsem si pak ještě uzavřela penzijní připojištění, které si chce pořídit i manžel.

Jak kontaktovat vašeho finančního poradce? Najděte si svého poradce v místě bydliště na www.modrapyramida.cz nebo volejte na bezplatnou telefonní linku 800 101 554.

Myslíte si, že má Modrá pyramida své produkty a služby dobře nastavené? Ano, se službami Modré pyramidy jsme velice spokojeni. Navíc je naše finanční poradkyně Radka Klečková příjemná a milá, vše nám vždy pečlivě vysvětlila a v co nejkratší době zařídila. Můžeme se na ni vždy spolehnout, kdykoliv potřebujeme, je nám k dispozici, a to je pro nás důležité. Oba jsme pracovně vytíženi, takže se s ní většinou scházíme u nás doma, kde máme čas probrat aktuální novinky z produktové nabídky Modré pyramidy. f

JAK POSTUPOVAT, KDYŽ...

PTÁTE SE, MODRÁ PYRAMIDA ODPOVÍDÁ NEJSTE SI JISTI, JAK ŘEŠIT NĚKTERÉ SITUACE SPOJENÉ SE SLUŽBAMI ČI PRODUKTY MODRÉ PYRAMIDY? PTEJTE SE A MY VÁM ODPOVÍME. VOLAT MŮŽETE NA NAŠI INFOLINKU 800 101 554.

Jaké doklady budu potřebovat k uzavření smlouvy o stavebním spoření? K uzavření smlouvy o stavebním spoření budete potřebovat průkaz totožnosti, tedy platný občanský průkaz, v případě cizinců platný cestovní pas. Pokud budete uzavírat smlouvu pro nezletilé dítě, je třeba přinést také jeho rodný list. Smlouvu o stavebním spoření může pro nezletilé dítě uzavřít pouze jeho zákonný zástupce, platby spoření pak může zasílat na účet kdokoliv.

?

Můžu si vzít úvěr ze stavebního spoření, když ještě nemám uzavřenou smlouvu? Pro poskytnutí úvěru od Modré pyramidy je nutné smlouvu o stavebním spoření uzavřít, ale o úvěr můžete požádat zároveň s uzavřením této smlouvy. V tomto případě se bude jednat o tzv. překlenovací úvěr. Měsíční splátku překlenovacího úvěru tvoří tzv. dospořování (spoříte na smlouvu stavebního spoření) a úroky z vyčerpané částky úvěru. Výhodou je, že v průběhu překlenovacího úvěru máte stále nárok na státní podporu a současně jsou vklady na účet stavebního spoření standardně úročeny. Jakmile splníte parametry přidělení (klient má nárok na přidělený úvěr pokud spoří alespoň dva roky, má naspořeno 40 procent cílové částky a splní tzv. hodnoticí číslo), začnete splácet řádný (přidělený) úvěr ze stavebního spoření.

?

JAK POSTUPOVAT, KDYŽ...

Můžu úvěrem ze stavebního spoření financovat družstevní byt? Financování spojené s bydlením v družstevním bytě je dle zákona o stavebním spoření také možné. Úvěr tak můžete čerpat například na rekonstrukci družstevního bytu nebo na splacení členského vkladu, a to bez zajištění až do 500 000 Kč. Pro větší hodnotu investice družstevního bydlení máme také řešení, záleží však na konkrétní potřebě klienta. Doporučujeme kontaktovat finančního poradce a tuto otázku řešit ­individuálně.

?

Lze splatit část hypotéky předčasně bez sankcí? Hypoteční úvěr je možné splatit bez sankcí vždy k výročí fixace, a to jak zčásti, tak zcela. Pokud si chce klient zafixovat sazbu na delší dobu a přesto mít možnost bezplatné splátky hypotečního úvěru, může zvolit Flexibilní hypotéku Komerční banky, která umožňuje mimořádné splátky až ve výši 20 procent z vyčerpané výše poskytnutého úvěru, a to vždy po dvanácti řádných splátkách.

?

?

Mám smlouvu stavebního spoření, ale je už po vázací lhůtě, musím ji ukončit nebo lze spořit dál? Na smlouvu stavebního spoření lze spořit dál i po skončení vázací lhůty, která je u stavebního spoření v současné době šest let. Důležité je smlouvu tzv. „nepřespořit“, tj. nepřekročit sjednanou cílovou částku. Pokud tedy máte smlouvu stavebního spoření, která je již po vázací lhůtě, je důležité zkontrolovat ještě cílovou částku a výši úspor na této smlouvě. Pokud chcete spořit dál a blížíte se k naspoření cílové částky, můžete využít některou z akcí, které jsou určeny pro navýšení cílové částky – Prodloužení PLUS, Prodloužení PLUS Bonus nebo Rostoucí úrok. Tyto akce umožňují, mimo jiné, navýšit cílovou částku za zvýhodněných podmínek.

INSPIRACE

VZHLEDEM KE STOUPAJÍCÍM CENÁM ENERGIÍ MÁ DNES ZATEPLOVÁNÍ ZELENOU.

ZATEPLENÍ DOMU ŠETŘÍ VAŠI PENĚŽENKU SNIŽOVÁNÍ SPOTŘEBY ENERGIÍ JE JEDNÍM Z NEJDŮLEŽITĚJŠÍCH KROKŮ, KTERÉ DĚLÁME VE VLASTNÍM BYDLENÍ. DŮVODY JSOU PROSTÉ, VEDLE EKOLOGICKÉHO SMÝŠLENÍ HRAJÍ ROLI PŘEDEVŠÍM PENÍZE. CENY PALIV NEPŘETRŽITĚ ROSTOU, PROTO HLEDAJÍ LIDÉ ÚSPORNÁ ŘEŠENÍ. VELKÝM HITEM JE PŘITOM ZATEPLOVÁNÍ DOMŮ.

INSPIRACE

Kvalitní zateplení je bezesporu alfou a omegou úspor, jde o velmi rozumnou investici pro každého majitele rodinného domu. Nejproblematičtější jsou starší domy, kde teplo uniká jak oknem a dveřmi, tak samozřejmě i stěnami. Právě zde je klíčové minimalizovat úniky tepla.

Najděte problematická místa Jak při zateplování domu postupovat? Pro začátek je nejdůležitější si jej podrobně zmapovat a zjistit stav domu. U velkých budov se postupuje cestou energetických auditů, z nichž pak vyplývá, jaké zateplení je v daném případě nejvhodnější. ­Takový audit je však příliš drahý, v případě rodinného domu si vystačíte sami. O radu se případně můžete obrátit na energetické poradenství ministerstva průmyslu a ­obchodu EKIS (kontakty na konzul­tační střediska této sítě najdete na: www.­mpo-efekt.cz). Projděte si celý dům a zkuste najít všechna místa, kde dochází k únikům. Zaměřte se hlavně na kvalitu oken, vchodových dveří, na netěsnosti v podkroví apod. Teplo často uniká také tzv. tepelnými mos-

ty obvodového pláště, tedy například v ostění oken či v místech připojení prvků lodžie. Po revizi všech únikových bodů tepla je neméně důležité zvážit vlastní rozsah zateplení. Pokud se rozhodnete vzít vše, jak se říká, z gruntu, ­jedná se v případě starších domů často o náročnější a nákladnější rekonstrukci, jejíž cena šplhá do statisíců korun.

Kdy se náklady na zateplení vrátí? Tahle velká investice může ovšem přinést výrazné úspory. Zatímco dnes lze ve starším domě protopit v elektrokotli i okolo padesáti tisíc, kvalitním zateplením stěn, střechy a výměnou netěsnicích oken snížíte roční náklady třeba o třicet tisíc. Investice se pak vrátí za necelých dvacet let.

INSPIRACE

Je však třeba poznamenat, že obecně se úspory vyčíslit nedají. Každý dům je jiný, je vybudován z jiných stavebních materiálů, má jinou plochu stěn či celkovou rozlohu. U starších domů jde prakticky vždy o sázku na jistotu, zateplení přináší významné, často i více než padesátiprocentní úspory za vytápění. Rozhodně ale neuškodí udělat si výpočet přímo pro váš dům. Na základě reálné sumy si pak snadno návratnost investice spočítáte a budete se moci lépe rozhodovat. Navíc má zateplení právě v případě starších domů ještě další příznivé výhody. Zamezuje totiž promrzání stěn, především v rozích místností, a tím i vzniku plísní na povrchu zdí. Zateplení samozřejmě zvyšuje tepelný komfort bydlení, neboť odstraňuje nepříjemný pocit z chladných stěn a podlahy. Vedle toho získáte také větší akustickou pohodu.

Nešetřete na izolacích, raději přidejte centimetry Kvůli zmíněné delší návratnosti investice je třeba vybírat kvalitní a prověřené do-

davatele, jinak hrozí nejrůznější nepříjemnosti: například předělávání či opravování izolované fasády už za několik let. Odborné zateplení by však mělo vydržet minimálně třicet, ale i více let. Volte proto vždy firmy s dobrými referencemi. Nikdy také nešetřete na izolacích. Polystyren ani minerální vlna nejsou v nákladech na zateplení největší položkou. Pokud se tedy rozhodujete mezi patnácticentimetrovou a pětadvaceticentimetrovou vrstvou, volte raději tu silnější. V současnosti sice může podle norem stačit i slabší izolace, ale zvolte raději už dnes tu o několik centimetrů silnější. Lépe izolovaný dům zkrátka šetří více energie.

INSPIRACE

Renoúvěr Multi - financování pro bytové domy Dá se říci, že se jedná o úvěr určený pro rozsáhlou rekonstrukci bytových domů, často spojenou s dalšími opravami (lodžie, výtahy, společné prostory apod.). Je určený pro bytová družstva nebo společenství vlastníků jednotek a nabízí mnoho výhod: příznivou úrokovou sazbu, úvěr bez zajištění až do výše 30 000 000 Kč, nízké poplatky za vedení úvěrového účtu a další.

Rozsáhlejší rekonstrukce, jejichž součástí je i zateplení – hypoteční úvěry KB, Hypoúvěr V případě, že plánujete kompletní zateplení domu spojené s rozsáhlejší rekonstrukcí, např. s výměnou střešní krytiny, oken či dveří, je pak možné využít Hypoúvěr Modré pyramidy (úvěr zajištěný nemovitostí) nebo hypotéku Komerční banky. Oba produkty má Modrá pyramida ve svém portfoliu. Který z těchto dvou produktů zvolit, záleží vždy na konkrétní situaci každého klienta.

1

3 JAK ZATEPLENÍ FINANCOVAT?

2 Rychloúvěr Pokud plánujete menší opravu, např. pouze zateplení, pak je vhodný Rychloúvěr z produktové nabídky Modré pyramidy. Tento úvěr nabízí mnoho výhod, třeba zpracování úvěru ZDARMA, bez zajištění – tzn. bez nutnosti ručitele nebo zástavy nemovitosti až do výše 500 000 Kč, možnost rozložení splátek až na 15 let a s úrokovou sazbou již od  6,34 % ročně.

Reprezentativní příklad: Výše úvěru 185 000 Kč, splatnost 15 let, úroková sazba 6,44 % p. a., měsíční splátky: 1.–75. splátka: 1943 Kč, 76.–81. splátka: 1018 Kč, 82.–180. splátka: 1388 Kč. RPSN je 6,57 % p. a. a celková částka splatná spotřebitelem je 294 086 Kč. Měsíční poplatek za spravování úvěru je 25 Kč, měsíční poplatek za vedení účtu stavebního spoření je 25 Kč. Poplatek za roční výpis z účtu stavebního spoření je 19 Kč. Výše uvedená úroková sazba je podmíněna směrováním příjmu a plateb na účet vedený Komerční bankou, a.s.

INSPIRACE

Minerální vata, nebo polystyren? Výběr izolačního materiálu záleží na vás, každý má určitá specifika a s tím spojené výhody i nevýhody. Nejrozšířenější pěnový polystyren nabízí příznivý poměr ceny a výkonu, nicméně není příliš odolný proti vlhkosti, je hořlavý a neekologický. Lepší vlastnosti má tzv. „šedý“ polystyren s příměsí grafitu, který je však dražší. Minerální izolace je oproti polystyrenové sice těžší, ovšem díky nízkému difuznímu odporu je možné využít ji rovněž do odvětrávaných fasád. Výhodou minerální vaty je také lepší zvuková izolace a odolnost vůči ohni. Jde prakticky o nezničitelný materiál, jenž neztrácí své vlastnosti po desítky let. Také si za něj ale připlatíte, je několikanásobně dražší než pěnový polystyren.

Myslete i na okna Jestliže jste se rozhodli pro zateplení domu, měli byste rovněž zvážit výměnu oken. Starší okna bývají ve snaze zabránit energetickým ztrátám velmi slabým článkem řetězu. Nová okna vám naopak výrazně pomohou, propouštějí ven jen

minimum tepla, třeba i pětkrát méně než ta stará. Záleží však na tom, jaká okna a zasklení si vyberete. Okna by měla vždy splňovat nejnáročnější požadavky na kvalitu, protože jsou součástí obvodového pláště domu. Rovněž při výběru oken je třeba zvážit dodavatele, opět s ohledem na výši investice. Kvalitní okna nejsou laciná, cenu navíc ovlivňuje i zvolený materiál. Nejvíce zaplatíte za hliníková, nejméně za plastová. Ovšem materiál, z kterého jsou okna vyrobená, nemá na izolační vlastnosti nejzásadnější vliv, takže svou roli v tomto směru splní dobře i nejlevnější plastová okna. Dávejte si pozor na hodnoty tepelné izolace oken, někteří dodavatelé záměrně neuvádějí hodnotu tepelné izolace platnou pro celé okno i s rámem, nýbrž jen pro zasklení.

INSPIRACE

Majitelé domů také často řeší, zda vybrat dvojsklo nebo trojsklo. Každé má své výhody. Například dvojsklo propouští více tepla zvenčí, trojsklo zase lépe zabraňuje tepelným únikům zevnitř, což je ale vykoupeno menší světelnou propustností. Nechte si poradit od expertů, některé dvojsklo může být lepší než trojsklo, a vyžádejte si certifikát kvality. Také platí, že trojsklo vyžaduje kvalitnější a dražší rám. Ať už se rozhodnete pro jakákoliv okna, neméně důležitá je pro budoucí úspory rovněž jejich samotná montáž a odborné provedení připojovacích spár. Aby okno plnilo svou funkci beze zbytku, musí být vždy správně usazeno, ukotveno a utěsněno.

Teplo levnější nebude Při pohledu na současnou výstavbu nízkoenergetických či pasivních staveb je trend zřejmý. Zateplování má zelenou vzhledem ke stoupajícím cenám energií a nepříliš slibným vyhlídkám na jejich případný pokles. Teplo zkrátka levnější nebude, spíše naopak. Bydlení v nezatepleném domě se tak stále výrazněji podepisuje na obsahu peněženek. Naproti tomu peníze vložené do zateplení se každoročně zhodnocují. f

ZÁBAVA PRO NEJMENŠÍ

KAMARÁDI! Leze, leze po železe, nedá pokoj, až tam vleze. Co je to? (klíč)

Jestlipak uhádnete všechny hádanky

Čtyři rohy, žádné nohy, jenom břicho veliké. Co je to? (peřina)

Má pěknou hlavičku, jen jednu nožičku, hoví si v lesíčku. Co je to?

Listy mám a strom nejsem. Co jsem? (kniha)

(houba)

Cupe, dupe v lese, nůši jehel nese. Kdo je to? (ježek)

Přiletěl k nám bílý pták, zalehl nám celý sad. Co je to? (sníh)

Jednou dírou tam, dvěma ven, a když jde ven, je teprve tam. Co je to? Jen jedna řada zubů a přece tuze kousá. Co je to? (pila)

(kalhoty)

Trochu voda, trochu zem, volá na tě: nechoď sem! Co je to? (bláto)

ZÁBAVA PRO NEJMENŠÍ

Magnetické barvy: Proměňte stěnu v nástěnku Chtějí si vaše děti vystavit na zeď svá dílka, případně plakáty se svými idoly? Bojíte se „paseky“ po připínáčcích, zatlučených hřebících či lepidlech a nejrůznějších samolepicích páskách? Příjemné řešení nabízí magnetický nátěr, kterým snadno proměníte stěnu dětského pokoje v nástěnku. Navzdory názvu není barva sama o sobě magnetická, obsahuje ocelové částečky. Používá se přitom jako podkladový nátěr. Je ideální nanést ji dvakrát na zeď či jakýkoli jiný podklad, například na dveře nebo na skříň. Poté ji můžete přetřít zvolenou akrylátovou barvou nebo přelepit tapetami. Magnetický efekt zůstane samozřejmě v obou případech zachován. Magnetická barva poslouží nejen v dětském pokoji, využít ji můžete kdekoliv jinde třeba pro umístění nejrůznějších dekorací, rodinných fotek či obrázků z poslední dovolené. f

Finanční rádce Modrá pyramida 2/2012 Pro Modrou pyramidu vydává: Corporate Publishing, s. r.o., Hornoměcholupská 565, 109 00 Praha 10 . Web: www.copu.cz. Redakce: Hana Vaněčková, Eva Ťoupalíková, Martin Kavka, Petra Vychodilová, Alice Škochová. Jazyková úprava: PhDr. Eva Fišerová . Design: Vladimír Trčka . Client Service: Martina Vrňatová . Inzerce: Ditta Dvořáčková, +420 603 196 614, [email protected]. Foto: Ondřej Hošt, Daniel Včeliš, archiv, www.istock.cz. Tisk: Moraviapress a.s. Registrace: MK ČR E 20753

C

M

Y

CM

MY

CY

CMY

K

PORADÍME VÁM I S RODINNÝMI FINANCEMI infolinka 800 101 554

www.modrapyramida.cz

Finanční plán ZDARMA