Masa rykova un iverz it a Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance
POJIŠTĚNÍ SOUVISEJÍCÍ S VLASTNICTVÍM DOMÁCÍCH ZVÍŘAT V ČESKÉ REPUBLICE A VE STVĚTĚ – KOMPARATIVNÍ STUDIE Insurance related to the Ownership of Pets in the Czech Republic and Abroad - a Comparative Study Bakalářská práce
Vedoucí bakalářské práce:
Autor:
Ing. Svatopluk NEČAS, Ph.D.
Ludmila KŘÍŽOVÁ
Brno, 2015
J mé n o a p ř í j me n í a ut or a:
Ludmila Křížová
Ná z e v b aka l á ř s ké pr á c e:
Pojištění související s vlastnictvím domácích zvířat v České republice a ve světě – komparativní studie
Ná z e v p r ác e v a nglič t i ně:
Insurance related to the Ownership of Pets in the Czech Republic and Abroad - a Comparative Study
Ka t e d r a:
Financí
Ve d o u c í ba k a l ář s ké p r á c e:
Ing. Svatopluk Nečas, Ph.D.
Ro k ob ha j ob y :
2015
Anotace Předmětem bakalářské práce „Pojištění související s vlastnictvím domácích zvířat v České republice a ve světě – komparativní studie“ je analýza vybraných pojistných produktů, které souvisejí s vlastnictvím domácích zvířat a jejich komparace s nabídkou vybraných produktů ve světě. V teoretické části se definuje riziko a teoretická východiska, která souvisejí s pojištěním domácích zvířat. Analytická část je hlavně zaměřena na pojištění veterinárních nákladů. V závěru práce jsou navrženy možnosti rozvoje českého trhu s pojištěním domácích zvířat.
Annotation The goal of the bachelor`s thesis: “Insurance related to the Ownership of Pets in the Czech Republic and Abroad - a Comparative Study” is the analysis of selected insurance products that are related to ownership of pets and their comparison with the offer of selected products around the world. The section dedicated to theory defines the risk and theoretical basis related to the ownership of pets. The analytical section focuses on veterinary costs insurance. The final section of this thesis proposes development options for the Czech pet insurance market.
Klíčová slova Pojištění, veterinární náklady, riziko smrti zvířete, odpovědnost za újmu, domácí zvířata
Keywords Insurance, veterinary costs, pet death risk, third party liability , pets
Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Pojištění související s vlastnictvím domácích zvířat v České republice a ve světě – komparativní studie vypracovala samostatně pod vedením Ing. Svatopluka Nečase, Ph.D. a uvedla v ní všechny použité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne 21. dubna 2015 vlastnoruční podpis autora
Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Svatopluku Nečasovi, Ph.D. za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěl k vypracování této bakalářské práce. Dále děkuji nadaci Naděje Kavalíra Charlie o. s. za diskuzi, ze které toto téma vyplynulo.
Obsah Úvod ..........................................................................................................................................13 1
Teoretická východiska a historie pojištění domácích zvířat .............................................14
1.1 Definice rizika ............................................................................................................14 1.2 Produkty pojištění domácích zvířat a jejich principy .................................................15 1.2.1 Pojištění veterinárních nákladů ...........................................................................15 1.2.2 Pojištění pro případ úhynu či utracení zvířete ....................................................16 1.2.3 Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem .......................................17 1.2.4 Pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí ..........................................18 1.3 Začlenění produktu dle způsobů klasifikace pojištění ...............................................18 1.4 Historie pojištění domácích zvířat..............................................................................20 2 Analýza trhu pojištění domácích zvířat v České republice ...............................................22 2.1 Pojištění veterinárních nákladů ..................................................................................22 2.1.1 Pojištění veterinárních nákladů u České pojišťovny ..........................................22 2.1.2 Pojištění veterinárních nákladů u České podnikatelské pojišťovny ...................23 2.1.3 Pojištění veterinárních nákladů u pojišťovny Halali ..........................................25 2.1.4 Pojištění veterinárních nákladů u pojišťovny Slavie ..........................................25 2.2 Pojištění pro případ uhynutí či utracení zvířete .........................................................27 2.2.1 Pojištění pro případ uhynutí nebo utracení u České pojišťovny .........................27 2.2.2 Pojištění pro případ uhynutí nebo u pojišťovny Halali .......................................27 2.2.3 Pojištění pro případ uhynutí nebo utracení u pojišťovny Slavie.........................28 2.3 Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem ..............................................30 2.3.1 Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem u České pojišťovny .......30 2.3.2 Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem u Hasičské vzájemné pojišťovny ...........................................................................................................31 2.3.3 Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem u pojišťovny Halali ......32 2.3.4 Pojištění občanské odpovědnosti za újmu u pojišťovny Slavie ..........................32 2.4 Pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí .................................................34 2.4.1 Pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí u České pojišťovny .........34 2.4.2 Pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí u pojišťovny Uniqa ........35 3 Analýza pojištění domácích zvířat u vybraných pojišťoven v USA a Velké Británii ......36 3.1 Petplan UK .................................................................................................................38 3.2 Tesco Bank .................................................................................................................45 3.3 Petplan USA ...............................................................................................................49 3.4 Veterinary pet insurance.............................................................................................52 4 Srovnání nabídky ve světě a v České republice ................................................................55 4.1 Srovnání pojištění veterinárních nákladů ...................................................................55 4.2 Srovnání pojištění pro případ úhynu či utracení zvířete ............................................56 4.3 Srovnání pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem ...............................58 4.4 Srovnání pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí .................................60 4.5 Srovnání pojištění ztráty zvířete .................................................................................61 4.6 Srovnání pojištění hlídání zvířete...............................................................................61 4.7 Možnosti rozvoje pojištění souvisejících s vlastnictvím domácích zvířat v České republice ........................................................................................................................62
Závěr .........................................................................................................................................63 Seznam použitých zdrojů ..........................................................................................................65 Seznam tabulek .........................................................................................................................70 Seznam zkratek .........................................................................................................................71 Seznam příloh ...........................................................................................................................72
Úvod S růstem počtu domácích zvířat v České republice, která jsou brána téměř jako rovnocenní členové domácnosti, se rozvíjí i trh pojistných produktů, který s vlastnictvím domácích zvířat souvisejí. Původně se jednalo spíše o připojištění psů k pojištění domácnosti ve formě pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou vlastnictvím zvířete. Dnes už se dá domácí zvíře (obvykle pes, kočka) pojistit samostatně, a to v různých variantách – pojištění veterinárních nákladů, pojištění související se smrtí zvířete a s jeho kremací, pojištění hlídání zvířete v případě náhlé hospitalizace majitele, pojištění ztracení či ukradení zvířete, pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem. Ne všechny tyto vyjmenované varianty je možno samostatně sjednat v České republice, některé zatím fungují pouze v zahraničí, a proto se tato bakalářská práce bude věnovat mezinárodnímu srovnání nabízených produktů z oblasti pojištění souvisejících s vlastnictvím domácích zvířat. Cílem bakalářské práce je tedy analýza produktů souvisejících s vlastnictvím domácích zvířat v České republice a ve světě, komparace nastavení produktů v České republice a v zahraničí a na základě provedené komparace posouzení možností rozvoje předmětných pojištění v podmínkách České republiky. Metody, které v práci budou využity, jsou deskripce, analýza a komparace. Bakalářská práce se bude zabývat nabídkou pojištění veterinárních výdajů a pojištění pro případ uhynutí zvířete. U těchto produktů budou v rámci práce rozebrány všechny pojišťovny na českém pojistném trhu, které takovéto produkty nabízí. V rámci pojištění odpovědnosti a cestovního pojištění, kde existuje možnost připojištění zvířat, se práce bude zabývat pouze vybranými pojišťovnami, neboť nabídka takovýchto produktů je relativně široká, avšak rozsah bakalářské práce je limitován. V první kapitole práce budou rozebrána teoretická východiska pojištění, která souvisí s tímto pojistným produktem, bude definováno riziko, tak jak je chápáno v pojišťovnictví, dojde k zařazení produktu a k charakteristice pojmosloví. V praktické části práce, kterou reprezentují zbývající tři kapitoly, budou rozebrány jednotlivé nabídky pojišťoven, včetně limitů pojistného plnění, výluk, vstupního a výstupního věku zvířete, rasy zvířete, pro které je pojištění vhodné apod., a to v České republice a ve světě. V rámci pojistného trhu s pojištěním souvisejícím s domácími zvířaty v České republice bude použito členění podle jednotlivého typu pojištění, a to z důvodu menší variability nabídky, než tomu je v zahraničí. Mimo Českou republiku bude práce členěna podle jednotlivých vybraných pojišťoven, jejichž nabídka produktů je širší a toto členění bude přehlednější. Pro pomoc s překladem pojistných podmínek bude využit Česko-anglický slovník pojišťovnictví1, který dále již nebude citován. Získané informace budou nakonec porovnány a dojde k posouzení možností rozvoje předmětných pojištění v rámci ČR.
1
Česko-anglický slovník pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Grada, 2007. 447 s. ISBN 978-80-247-1817-0.
13
1 Teoretická východiska a historie pojištění domácích zvířat Tato kapitola se bude zabývat definicí rizika. Pojmy, které (nejen) s tímto druhem pojištění souvisí, jsou uvedeny v příloze č. 1. Pojištění domácích zvířat bude v rámci kapitoly zařazeno do systému pojištění a budou uvedeny i jeho další charakteristiky. Pro tuto bakalářskou práci bude za domácí zvíře považován pes, kočka, ptactvo (jako například andulky, papoušci), malá zvířata (jako například fretky, králíci, morčata), případně exotická zvířata chovaná doma pro potěšení. Bude též vymezen historický vývoj pojištění se zaměřením na pojištění zvířat.
1.1 Definice rizika „Pojem riziko pochází z arabského slova „risk“ a původně toto slovo označovalo jak nepříznivou, tak i příznivou událost v životě člověka. Později se jeho používání omezilo jen na nepříznivé události. Zpočátku se pojem riziko používal v oblasti pojištění, ale s rozvojem společnosti se rozšířil do mnoha jiných vědních oborů.“2 „Obecně lze konstatovat (z pohledu pojistné teorie), že riziko je nejistota, která se dá kvantifikovat (pomocí počtu pravděpodobnosti, tzn. předem je známé objektivní rozdělení pravděpodobnosti náhodných veličin počtem pravděpodobnosti), na rozdíl od tzv. pravé nejistoty, která není kvantifikovatelná (objektivní rozdělení pravděpodobnosti náhodných veličin není předem známé). Riziko lze měřit (popsat) pomocí určité hodnoty pravděpodobnosti. Hodnota pravděpodobnosti vyjímá nejistotu z rámce neurčitosti. V případě rizika jde o stav, kdy budoucí situace je předem pravděpodobnostně charakterizována, je známo rozdělení pravděpodobnosti. Tedy lze riziko kvantifikovat na základě informací, které jsou o daném jevu známé z minulého vývoje (usuzovat při hodnocení budoucího vývoje z vývoje minulého). Pojem riziko je chápán jako možnost vzniku události s výsledkem odchylným od cíle s určitou objektivní pravděpodobností (statistickou či matematickou).“3 Riziko můžeme členit podle několika kritérií: • z hlediska odchylky od přirozeného stavu - čisté (pouze záporná odchylka) vs. spekulativní; • z hlediska původu rizika - subjektivní (na základě konání a jednání lidí, např. žhářství) vs. objektivní (např. blesk); • z hlediska realizace rizika – okamžik realizace rizika vs. výskyt rizika vs. rozsah realizace rizika; • z hlediska pojistitelnosti – pojistitelná vs. nepojistitelná. Krytí rizik můžeme opět různě členit, a to následujícím způsobem: • krytí prostřednictvím státu (škody velkého a hromadného rozsahu, např. povodně); • individuální krytí rizika (jednotlivec si kryje svá rizika naspořenou částkou, nevýhoda tohoto krytí je výše krytí a to pouze do výše naspořené částky); • pojištění - „znamená přenesení rizika na specializovanou instituci – pojistitele, vlastně se rovněž jedná o tvorbu rezerv na krytí rizik (prostřednictvím příspěvků na pojištění 2
ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006, 129 s. ISBN 8021039906. str. 16 3 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 9788086929514. str. 15
14
od jednotlivých zúčastněných), ovšem jde o tvorbu kolektivní rezervy, o rozdělení rizika mezi více zúčastněných a krytí rizik není ohraničeno naspořenými prostředky jednotlivého účastníka.“4 S pojmem riziko souvisí dále pojmy pojistné nebezpečí (možná příčina vzniku pojistné události) a pojistné riziko (míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím).5
1.2 Produkty pojištění domácích zvířat a jejich principy Mezi produkty pojištění domácích zvířat je možné zařadit pojištění veterinárních nákladů, pojištění pro případ úhynu či utracení zvířete, pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou vlastnictvím zvířete či připojištění zvířat k cestovnímu pojištění. Všechny tyto produkty budou dále podrobněji rozebrány.
1.2.1 Pojištění veterinárních nákladů Jedná se o samostatně nabízené pojištění. Smyslem pojištění je přenést riziko nemoci či úrazu domácího zvířete na pojišťovnu, neboť některé veterinární zákroky u zvířat se mohou prodražit. Jedná se o pojištění škodové. „Pojištěny jsou přiměřené náklady vynaložené na nezbytné, neodkladné veterinární ošetření psa nebo kočky (vyšetření veterinárním lékařem v případě úrazu či nemoci, léčiva aplikovaná veterinárním lékařem v případě úrazu či nemoci, ambulantní chirurgické zákroky, použití diagnostických přístrojů včetně spotřeby materiálu, anestezie, náklady nutné hospitalizace).“6 Pojištění se sjednává na dobu neurčitou a pojistným obdobím je jeden rok. Pojištění se sjednává s čekací dobou, ta je u jednotlivých pojišťoven značně rozdílná. Pojištění lze sjednat u zvířete, které dosáhlo minimálního vstupního věku (obvykle 6 měsíců), a nedosáhlo maximálního vstupního věku (obvykle 6 až 8 let). Výše pojistného se odvíjí od vstupního věku zvířete, a tedy je vhodné pojistit zvíře, co nejdříve. A to i z důvodu, že riziko nemocí roste s věkem zvířete, ovšem pojistné po celou dobu trvání pojištění zůstává nezměněno.7 Zvíře musí být čipované či tetované, aby se dalo přesně identifikovat, a musí být hlášeno u příslušného orgánu obecné či státní správy. U některých pojišťoven je nutné si nechat veterinářem schválit zdravotní dotazník zvířete. Zvíře v době podpisu pojistné smlouvy musí být v dobrém zdravotním stavu. Není podmínkou pro pojištění veterinárních nákladů u psa skutečnost, zda je pes uchovněn (má průkaz původu). Pojištění se obvykle sjednává se spoluúčastí majitele zvířete. Obvykle se nepojišťují zvířata, která mají vrozené genetické vady, prodělala náročnější operaci, či jsou chronicky nemocná. Ovšem ne všechny pojišťovny vyžadují vstupní veterinární dokumentaci. Mezi obvyklé výluky například patří odstranění vnitřních/vnějších parazitů (blechy, klíšťata), úkony související s čištěním a léčením chrupu, léčbu kožních problémů (např. všenky), očkování atd. „Pojištěný tedy nemůže doufat ani očekávat, že pojišťovna bude hradit běžné, 4
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 9788086929514. str. 21 5 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 9788086929514. str. 21 6 SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Pojištění psů a koček - Pejsek a kočička. Slavia pojišťovna a.s. [online]. 2015 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.slavia-pojistovna.cz/cs/obcanske-pojisteni/pojisteni-psu-akocek-pejsek-a-kocicka/ 7 Pojištěním psa nebo kočky ročně ušetříte tisíce korun za veterinární ošetření. PenízeNAVÍC.cz [online]. 2010 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.penizenavic.cz/clanky/13558-pojistenim-psa-nebo-kockyrocne-usetrite-tisice-korun-za-veterinarni-osetreni
15
rutinní veterinární úkony nebo stálou, průběžnou léčbu chronicky nebo dlouhodobě nemocného psa. Majitel psa také nemůže očekávat, že mu pojišťovna pomůže hradit náklady na léčiva a péči spojenou se zdravotními obtížemi vyvolanými stárnutím, dědičným zatížením, nedostatečnou výživou, zřejmě ani nakažlivými chorobami nebo nemocemi vyvolanými nedostatečnou péčí.“8 Pojištění veterinárních nákladů má své odpůrce i zastánce. Zastánci pojištění jsou hlavně veterináři, kteří denně přichází do styku s majiteli domácích zvířat. Je běžnou praxí, že si majitel zvířete nemůže nejvhodnější léčbu dovolit, případně nedodrží všechna pooperační doporučení. „V zemích, kde je pojištění zvířat běžné, např. ve Skandinávii a ve Velké Británii, pomáhá vyřešit nedostatek finančních prostředků majitele zvířete a umožňuje i náročnější kauzální terapii, která je ve svých důsledcích levnější než dlouhodobá léčba symptomatická.“9 Kritici tohoto pojištění tvrdí, že spoluúčast majitele je celkem vysoká, případné odkládání určité finanční částky stranou je výhodnější (např. některé veterinární ordinace nabízí klientům klientský účet, kam každý měsíc posílají určitou finanční částku a v případě nutnosti navštívit veterinární ordinaci klient může využít této naspořené částky na cokoliv), neboť není nutno zabývat dokazováním, co přesně se zvířeti stalo.
1.2.2 Pojištění pro případ úhynu či utracení zvířete Jedná se obvykle o připojištění k pojištění veterinárních výdajů. Pojištění se vztahuje na utracení nebo úhyn zvířete „v důsledku nákazy, infekční nemoci, neinfekční získané nemoci, úrazu, operace, porodní škody nebo akutní otravy.“10 Zvíře, které může být pojištěno, by mělo mít i průkaz původu a v případě koček i ocenění znalcem. Jedná se o pojištění škodové. Zvíře je možné obvykle pojistit ve věkovém rozmezí od 6 měsíců do 8 let (přesné termíny se u jednotlivých pojišťoven mírně liší), jedná se tedy o pojištění na dobu určitou. Po dosažení výstupního věku zvířete je nový klient (zvíře) nepojistitelný. Mezi výluky obvykle patří „pokud pes uhyne v důsledku masivního napadení jakýmkoli vnějším či vnitřním parazitem, náklady na léčení v důsledku dědičné nemoci nebo vrozené vady, v důsledku preventivních a kosmetických zákroků.“11 Dále se pak také pojištění nevztahuje na případy, kdy dojde k úhynu zvířete v důsledku „úmyslného jednání vlastníka psa nebo člena jeho rodiny, porušení zákona na ochranu zvířat proti týrání, zákroku osoby nezpůsobilé k odbornému výkonu, či příčin, k nimž došlo před počátkem pojištění.“12 Kritici tohoto pojištění řeší hlavně, kdo zaplatí náklady za pitvu či testování, zda zvíře opravdu uhynulo na otravu; ta by se měla prokázat a vyšetřit ve státním veterinárním ústavu.
8
CÍSAŘOVSKÝ, Michal. Pojištění psa aneb než dáte peníze pojišťovně (5.). [online]. 2010 [cit. 2015-0322]. Dostupné z: http://www.narodniregistr.cz/magazin-nr.php? 9 VESELÝ. Domníváte se, že by plošné rozšíření zdravotního pojištění psů a koček mohlo pozitivně ovlivnit prosperitu veterinární praxe malých zvířat?. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://vetweb.cz/domnivate-se-ze-by-plosne-rozsireni-zdravotniho-pojisteni-psu-a-kocek-mohlo-pozitivneovlivnit-prosperitu-veterinarni-praxe-malych-zvirat/ 10 LORENCOVÁ, Pavla. Pojištění mazlíčka – ano či ne?. Mladá fronta [online]. 2013 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://finexpert.e15.cz/pojisteni-mazlicka--ano-ci-ne 11 CÍSAŘOVSKÝ, Michal. Pojištění psa aneb než dáte peníze pojišťovně (5.). [online]. 2010 [cit. 2015-0322]. Dostupné z: http://www.narodniregistr.cz/magazin-nr.php? 12 CÍSAŘOVSKÝ, Michal. Pojištění psa aneb než dáte peníze pojišťovně (6.). [online]. 2010 [cit. 2015-0322]. Dostupné z: http://www.narodniregistr.cz/magazin-nr.php?
16
1.2.3 Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem Pojištění lze uzavřít samostatně, či jako doplňkové pojištění k pojištění veterinárních výdajů, k pojištění domácnosti nebo k pojištění odpovědnosti za újmu v občanském životě. „Pojištění se sjednává pro případ právním předpisem stanovené povinnosti pojištěného nahradit: • újmu vzniklou jiné osobě při ublížení na zdraví nebo usmrcení; • nemajetkovou újmu spočívající v duševních útrapách při ublížení na zdraví nebo usmrcení; • škodu vzniklou jiné osobě poškozením nebo zničením hmotné věci nebo poraněním či usmrcením zvířete, které má tato osoba ve vlastnictví, v užívání nebo je má oprávněně u sebe z jakéhokoliv jiného právního titulu; • škodu finanční. Předpokladem vzniku práva na pojistné plnění je, že k ublížení na zdraví nebo usmrcení, poškození nebo zničení hmotné věci či finanční škodě došlo v době trvání pojištění, v souvislosti s právními vztahy, oprávněně prováděnou činností pojištěného nebo vlastností věci, uvedených v pojistných podmínkách nebo pojistné smlouvě a na území vymezeném v pojistné smlouvě. Předpokladem vzniku práva na pojistné plnění v případě finanční škody dále je, že v době trvání pojištění došlo ke konání či opomenutí, které je příčinou vzniku škody. V pojistné smlouvě mohou být ujednány jiné předpoklady vzniku práva na pojistné plnění.“13 Po zavedení nového občanského zákoníku se mění některé důležité aspekty tohoto pojištění odpovědnosti za újmu jako celku (např. v případě poranění třetí osoby se nenahrazuje pouze způsobená škoda, ale i „náklady spojené s péčí o zdraví poškozeného a jeho domácnost jiné osobě“14). Další změnou je i náhrada poškozené věci – „sice se vychází (stejně jako v minulosti) z obvyklé ceny věci v době vzniku škody, současně se ale zohlední, co poškozený musí účelně vynaložit k obnovení nebo nahrazení funkce věci, čímž se připouští, že cena opravy může obvyklou cenu věci převýšit. Významný posun přinesla nová právní úprava i stran náhrad v případě poranění zvířete, které už není považováno z právního hlediska za věc, jako tomu bylo dříve. Při poranění zvířete je škůdce povinen nahradit účelně vynaložené náklady spojené s péčí o zdraví zvířete, a to i v případě, že podstatně převyšují cenu zvířete, pokud by je vynaložil rozumný chovatel v postavení poškozeného. V těchto případech tedy není možné spoléhat na to, že pokud můj pes puštěný na volno vážně poraní psa jiného majitele, nehrozí mi náhrada vyšší, než je aktuální tržní cena zraněného psa.“15 V případě pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem se mění právní úprava, a to tak, že za zvíře je stále zodpovědný majitel, i přestože zvíře předal do opatrování jiné osobě.16
13
SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů VPP MO–O/14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.slaviapojistovna.cz/files/produkty-prilohy/odpovednost/vpp-zpp-odpovednost-2014-obcane.pdf, str. 6 14 ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Ptáme se: Proč s přijetím nového občanského zákoníku podstatně vzrostl význam pojištění odpovědnostních rizik občanů?. [online]. 2015 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.cap.cz/tiskove-centrum/tiskove-zpravy-a-informace/ptame-se/4343-ing-tomas-reitermann 15 ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Ptáme se: Proč s přijetím nového občanského zákoníku podstatně vzrostl význam pojištění odpovědnostních rizik občanů?. [online]. 2015 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.cap.cz/tiskove-centrum/tiskove-zpravy-a-informace/ptame-se/4343-ing-tomas-reitermann 16 ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Ptáme se: Proč s přijetím nového občanského zákoníku podstatně vzrostl význam pojištění odpovědnostních rizik občanů?. [online]. 2015 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.cap.cz/tiskove-centrum/tiskove-zpravy-a-informace/ptame-se/4343-ing-tomas-reitermann
17
„Za škodu, kterou způsobí zvíře, je vždy plně odpovědný majitel. Ne každý ví, že s novým občanským zákoníkem přibyla povinnost náhrady nákladů na léčení v případě, že zvíře způsobí škodu jinému zvířeti. Nově je majitel takového psa povinen hradit poškozené straně i náklady na veterinární ošetření, léčení či náklady s tím spojené. Typické škody na majetku, které po našich domácích mazlíčcích zůstávají, jsou například rozkousané, podrápané nebo zničené předměty, poškozené ploty a zahradní architektura nebo dopravní nehody způsobené vniknutím psa na veřejnou komunikaci. Ty mohou být navíc spojeny i se škodou na zdraví. Mezi nejčastější zvířecí škodu patří pokousání psem.“17
1.2.4 Pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí „Obsahem cestovního pojištění je zabezpečení klientů pojišťovny při cestách mimo trvalé bydliště, zejména do zahraničí. Obvykle bývá v tomto pojištění kromě pojištění léčebných výloh a služby asistence skupinově sdruženo majetkové, odpovědnostní, úrazové i životní pojištění. Pojistná doba bývá maximálně do jednoho roku, podle délky pojistné doby a rozsahu požadovaného pojistného krytí je odvozován tarif pojistného.“18 Pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí lze sjednat jako připojištění k cestovnímu pojištění občanů nebo je možné rozšíření působnosti klasického pojištění veterinárních výdajů. Pojištění se sjednává z důvodů krytí rizik onemocnění či zranění domácího zvířete na cestách v zahraničí. Jde o pojištění škodové. Jedná se tedy o podobné pojištění jako pojištění veterinárních nákladů, jen platí mimo území České republiky.
1.3 Začlenění produktu dle způsobů klasifikace pojištění Pojistný vztah je charakterizován v novém občanském zákoníku (v zákoně č. 89/2012 Sb., závazky z odvážných smluv, § 2758 - § 2872). Pojištění je možné členit z různých hledisek: • „podle formy vzniku pojištění vyjadřuje členění podle způsobu jeho vzniku. Pojištění může vznikat v několika formách, a to jako zákonné pojištění nebo jako smluvní pojištění, které může být dobrovolné nebo povinné.“19 Pojištění zákonné je definováno přímo ze zákona a smlouva se neuzavírá. „Při smluvním dobrovolném pojištění vzniká pojistný vztah na základě vlastního projevu vůle určitého subjektu zabezpečit se pojištěním. Pojistný vztah mezi pojištěným a pojišťovnou vzniká uzavřením pojistné smlouvy.20 „Smluvní povinné pojištění má podobnou funkci jako zákonné pojištění. Tato funkce spočívá především v ochraně před následky a škodami z činností, které mohou být zdrojem zvýšeného rizika.21 • Podle způsobu tvorby rezerv se pojištění dělí na riziková a rezervotvorná. Riziková jsou ta „v rámci kterých platí podmíněná návratnost finančních prostředků daná vznikem pojistné události. U těchto pojištění není jasné, zda pojistná událost jednoznačně vznikne. Jestliže k pojistné události nedojde během trvání pojištění, pojišťovna neposkytuje 17
ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. ÚNOR MĚSÍC POJIŠTĚNÍ: Škody způsobené dětmi a domácími mazlíčky mohou vyjít draho. [online]. 2015 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://cap.cz/images/tiskovezpravy/TZ_CAP_2015_02_17__skody_deti_a_zvirat.pdf 18 DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 8086419-84-3. str. 178 19 ČEJKOVÁ, Viktória, Dana MARTINOVIČOVÁ a Svatopluk NEČAS. Poistný trh: teória i prax. 1. vyd. Bratislava: Iura edition, c2011, 222 s. ISBN 9788080783990. str. 49 20 ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006, 129 s. ISBN 8021039906. str. 25 21 ČEJKOVÁ, Viktória, Dana MARTINOVIČOVÁ a Svatopluk NEČAS. Poistný trh: teória i prax. 1. vyd. Bratislava: Iura edition, c2011, 222 s. ISBN 9788080783990. str. 50
18
•
•
• •
•
pojistné plnění. Počet pojistných událostí během trvání pojištění není omezený. Pojistné se vlastně během pojistného období v pojišťovně při provozování pojištění spotřebuje na pokrytí rizik (výplatu pojistného plnění).“22 Pojištění rezervotvorná, „v rámci kterých se vytváří rezerva na výplatu sjednaných pojistných plnění v budoucnosti. V těchto pojištěních se pojistné plnění vyplatí (až na určité výjimky) vždy.“23 Podle druhu krytých pojistných nebezpečí se pojištění rozlišuje na životní, které slouží ke krytí životních rizik (dožití a smrt), a neživotní, které slouží ke krytí rizik v souvislosti s člověkem (úraz, nemoc, invalidita atd.), majetkem (živelní škody, havarijní, odcizení atd.), finanční ztrátou a odpovědností za újmu. Podle předmětu pojištění, dle „kterého se rozlišuje: - pojištění majetku – pojištění majetku pro případ realizace rizik poškození, zničení, ztráty a odcizení nebo jiných škod, které na něm vzniknou, - pojištění osob – pojištění fyzické osoby pro případ jejího tělesného poškození, smrti, dožití určitého věku, nebo pro případ jiné pojistné události související se životem osob, - pojištění odpovědnosti za škodu – pojištění odpovědnosti za škodu vzniklou na životě a zdraví nebo na věci, případně odpovědnosti za jinou majetkovou újmu.“24 Podle délky pojištění je rozhodující, zda se jedná o pojištění krátkodobé - do jednoho roku (nemusí mít písemnou podobu) a dlouhodobé, které je delší než jeden rok a musí mít písemnou podobu. Dle způsobu placení: - Běžné pojistné – placeno pravidelně za pojistné období, frekvence placení je určena v pojistné smlouvě. - Jednorázové pojistné – pojistné je placeno jen jednou, obvykle při podpisu pojistné smlouvy. Dle formy pojištění: - Škodová – „Účelem škodového pojištění je náhrada vzniklé škody. Ve škodovém pojištění nemůže pojištěný od pojišťovny získat pojistné plnění vyšší, než je škoda. Pojištění nemůže vést k obohacení, je určeno pouze k náhradě nastalé škody. Z právní úpravy škodového pojištění vyplývá, že pokud by pojištěný měl sjednáno na jedno riziko více pojištění (měl kryto riziko vícekrát), pojistné plnění by přesto nemělo překročit velikost nastalé škody (jednotlivé pojišťovny by hradily pojistné plnění pouze v určitém poměru, tak aby celkové pojistné plnění nepřesahovalo velikost škody).“25 Škodovým pojištěním jsou např. pojištění majetku a odpovědnosti za škodu. - Obnosová – „se někdy taky nazývají pojištění na pojistnou částku, neboť zde je stanovena pojistná částka, která udává absolutní výši pojistného plnění. Při pojistné události se vyplácí pojistné plnění ve výši pojistné částky nebo v rozsahu určitého procenta z pojistné částky. Skutečná výše potřeby se nezjišťuje, pojistné plnění je nezávislé na výši škody, závisí pouze na předem stanovené výši pojistné částky (ta je stanovena v pojistné smlouvě).“26 Tento druh je obvyklý u pojištění
22
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 9788086929514. str. 39 23 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 9788086929514. str. 39 24 MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2007, 236 s. ISBN 9788087071083. str. 55 25 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 9788086929514. str. 47 26 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 9788086929514. str. 47
19
•
•
pro případ smrti, dožití, tedy u takového typu pojištění, kde se škoda nedá přímo vyčíslit. Dle územní platnosti: - Místní platnost (konkrétní adresa, např. pojištění stroje na konkrétní stavbě). - Území jednoho státu. - Území více států. - Neomezená platnost. Dle počtu pojistných nebezpečí: - Pro krytí jednoho pojistného rizika. - Pro krytí více rizik (součet sazeb jednotlivých rizik nebo sdružené pojištění – jedna sazba pro sdružená rizika). - Pro krytí veškerých rizik.
Pojištění domácích zvířat je pojištěním smluvním dobrovolným, zákon zatím neukládá povinnost zvíře pojistit. Jedná se o pojištění škodové. Dále se jedná o dlouhodobé neživotní pojištění, obvykle s běžně placeným pojistným a s platností na území České republiky (případně států Evropské unie); u pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí je územní platnost odlišná.
1.4 Historie pojištění domácích zvířat „Myšlenka pojištění je velice stará. V jistém smyslu se dá říci, že pojištění se objevilo současně s výskytem lidské společnosti, a to v podobě vzájemné pomoci. Například pokud členu určité komunity shořel dům, jeho sousedé mu pomohli vybudovat nový. Tento způsob je ovšem v naší dnešní společnosti velice vzácný, jak může každý z nás někdy pocítit.“27 „Typickým představitelem byla tzv. námořní půjčka, která existovala již ve starověké Indii; znali ji Babyloňané, později Féničané, Řekové, Římané a svůj význam si udržela až do 14. století.“28 „Pojištění hospodářských zvířat, ze kterého pojištění zvířat domácích vychází, vzniklo v Německu kolem roku 1720, jako ochrana farmářů před možnou ztrátou zisku kvůli nemocným zvířatům. Úspěšně se rozšířilo až v Anglii v první polovině 19. století.“29 „První pojištění domácích zvířat pochází ze Švédska, zde byl první pojištěný pes v roce 1924. Dále se po druhé světové válce rozšířilo do Anglie (rok 1947). V roce 1982 byl první pojištěný pes v USA (jednalo se o představitelku Lassie v seriálu).“30 V České republice bylo pojištění domácích zvířat zavedeno v září roku 2007. Toto pojištění zavádí 2 pojišťovny – Česká pojišťovna (pojištění Mazlíček) a Česká podnikatelská pojišťovna (pojištěné Mazlík). 31 Ve výroční zprávě České podnikatelské pojišťovny se uvádí: „Jako vůbec první pojišťovna na domácím trhu nabídla pojištění nákladů na veterinární léčbu psa MAZLÍK. Při tvorbě produktu ČPP vycházela ze skutečnosti, že současná veterinární péče o psa je založena na přímých platbách a v mnoha případech akutních stavů tak dochází k situaci, kdy majitel není schopen pokrýt výdaje s ní spojené. Nabídka zahrnovala i možnost připojištění odpovědnosti za škodu z držby psa 27
DANĚK, Roman. Počátky pojišťovnictví ve světě. [online]. 2012 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.allrisk.cz/pocatky-pojistovnictvi-ve-svete.html 28 MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2007, 236 s. ISBN 9788087071083. str. 42 29 Aviva plc. Insurance through the ages [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.aviva.com/about-us/heritage/history-of-insurance/ 30 Filoftech. HISTORY OF PET INSURANCE [online]. 2005 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://filofetch.com/history-of-pet-insurance/ 31 TROJANOVÁ, Eva: Telegraficky. Pojistný obzor: Časopis českého pojišťovnictví. Praha: Pulso, 2007, č. 10. ISSN 0032-2393. str 17
20
s limitem plnění až do výše 500 000 Kč. Mimoto ČPP nabídla v rámci cestovního pojištění také samostatné pojištění nákladů na veterinární péči psů, koček a fretek v zahraničí.“32 V současnosti nabízí pojištění domácích zvířat na českém trhu tyto pojišťovny - Česká pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, pojišťovna Halali a pojišťovna Slavia (pojištění Pejsek a Kočička, spuštěno v létě 2008). V současnosti je propojištěnost33 psů v rámci světa dosti rozdílná – Švédsko jako první stát, kde bylo pojištění zavedeno, má propojištěnost psů okolo 50 %, na druhém místě s propojištěností domácích zvířat je Velká Británie, kde je pojištěno až 25 %. 34 U nás podobné informace nejsou známy.35
32
ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S. Výroční zpráva 2007 [online]. 2008 [cit. 2015-04-11]. Dostupné z: http://www.cpp.cz/User_data/Media/Original/CPP/201003/cppvz_2007.pdf 84s. str. 24 33 Propojištěností se pro účely této práce myslí, kolik procent celku je již pojištěno (již pojištěním kryje své riziko). 34 Filoftech. HISTORY OF PET INSURANCE [online]. 2005 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://filofetch.com/history-of-pet-insurance/ 35 Jolana Ackermannová. Pojištění domácích zvířat[online]. 7.4.2015 11:40. [cit. 2015-4-10]. Osobní komunikace
21
2 Analýza trhu pojištění domácích zvířat v České republice V současné době vlastní psa asi 39 % českých domácností (v absolutních číslech to znamená okolo 2,2 mil. psů) a koček 25 % domácností (okolo 1,1 mil. koček)36, „v případě psů se jedná o druhý nejvyšší počet domácností v Evropě; na prvním místě je Rumunsko.“37 Roční veterinární náklady související s vlastněním domácích zvířat dosahují výše okolo 2 miliard korun.38 Pojištění domácích zvířat je možné rozdělit do 4 skupin, které jsou v České republice nabízeny, a to pojištění veterinárních nákladů, pojištění uhynu zvířete, pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem a pojištění veterinárních nákladů při cestě do zahraničí. U pojištění veterinárních nákladů, pojištění úhynu zvířete bude rozebrána nabídka všech pojišťoven na českém trhu. U pojištění odpovědnosti za újmu a u připojištění zvířat k cestovnímu pojištění budou analyzovány pouze vybrané pojišťovny, vzhledem k rozsahu práce.
2.1 Pojištění veterinárních nákladů Pojištění veterinárních nákladů je obvykle možné sjednat samostatně. Pojištění veterinárních nákladů nabízí tyto pojišťovny - Česká pojišťovna - Mazlíček, Česká podnikatelská pojišťovna – Hafan (původně Mazlík), pojišťovna Halali a pojišťovna Slavie – Pejsek a Kočička. Trend v pojištění veterinárních nákladů se projevuje jeho postupným nárůstem v počtu uzavřených smluv. V roce 2012 přibylo celkově okolo 1000 nových smluv. 39
2.1.1 Pojištění veterinárních nákladů u České pojišťovny Česká pojišťovna nabízí všechny druhy pojištění, které souvisejí s vlastnictvím zvířat. Jsou nabízeny pod názvem Mazlíček. Nejprve se práce bude věnovat pouze pojištění veterinárních nákladů, zbylé varianty budou rozebrány později. Pojištění je nabízeno pro psy i kočky. K identifikaci zvířete je nutné, aby zvíře bylo označeno mikročipem či tetováním. Sjednání pojištění je možno provést i přes internet, a není tedy nutné dodávat žádnou veterinární zprávu. Pojistník prohlašuje, že zvíře je v době uzavírání pojistné smlouvy zdravé. Pojištění se vztahuje na území České republiky. Spodní hranice věku u pojištění zvířat jsou 3 měsíce, horní hranice je pak rozdělena. Pro kočky je maximální vstupní věk do pojištění 8 let zvířete, pro psy je věková hranice 8 let (do váhy psa 40 kg) a hranice 4 roky (pro psa nad 40 kg). Pojistník je povinen oznámit pojišťovně změnu váhové kategorie psa (pouze směrem nahoru). Pojištění je uzavřeno na dobu neurčitou.
36
ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výzkum veřejnosti 2014 - Jak si Češi kryjí svá odpovědnostní rizika? [online]. 2014. vyd. [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.jaksepojistit.cz/vyzkumy 37 European Pet Food Industry Federation. Facts & Figures 2012 [online]. 2013 [cit. 2015-04-11]. Dostupné z: www.fediaf.org 38 Pojištění psa: Kolik stojí a k čemu je dobré?. 2007-2015 NAŠEPENÍZE.CZ s.r.o. [online]. 2012 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.nasepenize.cz/pojisteni-psa-kolik-stoji-a-k-cemu-je-dobre-11150 39 Pojištění psa: Kolik stojí a k čemu je dobré?. 2007-2015 NAŠEPENÍZE.CZ s.r.o. [online]. 2012 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.nasepenize.cz/pojisteni-psa-kolik-stoji-a-k-cemu-je-dobre-11150
22
Pojištění zahrnuje „náklady léčení úrazu nebo nemoci zvířete vynaložené na nezbytně nutné, přiměřené a veterinárním lékařem účelně vedené léčení po dobu nejvýše 30 dnů od vzniku pojistné události; na náklady na odnětí osteosyntetického implantátu, aplikovaného v rámci léčby.“40 Pojištění vzniká dnem určeným v pojistné smlouvě. Je zde ovšem určena 30denní čekací doba, ve které by případná škodní událost nebyla hrazena z pojištění. Výluky z tohoto pojištění jsou uvedeny v příloze č. 2. Dále budou rozebrány povinnosti, které má pojistník. Zvíře musí chovat ve vhodných podmínkách, dodržovat všechna očkování a předpisy o veterinární péči a dodržovat zákon na ochranu zvířat proti týrání. Pojistník musí informovat pojišťovnu do 3 dnů od zahájení léčby, že léčba byla zahájena i spolu s názvem a adresou veterinární ordinace, „poskytnout doklady, které jsou potřebné ke zjištění okolností rozhodných pro posouzení nároku na plnění a jeho výše (tj. zejména očkovací průkaz, osvědčení o příčině pojistné události, účetní doklady za léčbu zvířete s uvedením anamnézy potvrzující stav vyžadující bezodkladné veterinární ošetření, diagnózy, případně předpokládané diagnózy, se specifikací provedených zákroků na zvířeti a uvedením aktuální hmotnosti a čísla mikročipu nebo tetování zvířete), a to do tří dnů od ukončení léčení zvířete; trvá-li léčení déle než 30 dnů, tak do tří dnů po uplynutí 30 dnů od vzniku pojistné události.“41 Pojistné je možné platit ročně nebo v měsíčních, čtvrtletních či půlročních splátkách. Limit pojistného plnění je nabízen ve 3 variantách – 15 000 Kč, 20 000 Kč a 30 000 Kč. Spoluúčast je minimálně 30 % a s věkem zvířete roste, a to po dosažení 8 (respektive 4) let zvířete roste spoluúčast každý rok o 10 % (pojistné zůstává nezměněno). „Celkové pojistné plnění z jedné škodné události nepřesáhne limit pojistného plnění ujednaného v pojistné smlouvě. To platí i pro součet všech pojistných plnění ze sériové škodné události42. Pro vznik sériové škodné události je rozhodný vznik první škodné události v sérii. Limit plnění uvedený v pojistné smlouvě je limitem plnění za všechny pojistné události nastalé z tohoto pojištění v období dvanácti po sobě jdoucích měsíců od vzniku pojištění nebo jeho výročního dne.“43
2.1.2 Pojištění veterinárních nákladů u České podnikatelské pojišťovny Česká podnikatelská pojišťovna nabízí pojištění veterinárních nákladů s názvem Hafan jako samostatný produkt. Tato pojišťovna nenabízí možnost pojištění úhynu/utracení zvířete. Pojištění platí na území České republiky, s možností rozšíření na území Evropy. Zároveň je toto pojištění určeno výhradně pro psy. Minimální věk psa při vstupu do pojištění je 6 měsíců a nejpozději můžeme psa pojistit před dovršením věku 8 let. Pes musí být přesně 40
ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pojištění zvířat v zájmovém chovu VPPZZ-O01/2014. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50016/mazlicek-pp.pdf str. 3 41 ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pojištění zvířat v zájmovém chovu VPPZZ-O01/2014. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50016/mazlicek-pp.pdf str. 3 42 Sériová škodní událost je více spolu souvisejících škodních událostí, které vyplývají přímo nebo nepřímo ze stejné příčiny, např. zdroje, události, okolnosti, závady. 43 ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pojištění zvířat v zájmovém chovu VPPZZ-O01/2014. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50016/mazlicek-pp.pdf str. 3
23
identifikovatelný. Není určeno, zda se musí jednat o čip či pouze tetování, a musí být evidován na příslušném úřadě (musí mít známku). Před uzavřením pojistné smlouvy může být vyžadováno vyplnění dotazníku44 veterinárním lékařem, který má zvíře v léčbě. Pojištění veterinární péče psa se sjednává na „nutně, neodkladně a účelně vynaložených nákladů na: • veterinární výkony, • použitý materiál, • nutnou hospitalizaci, • předepsanou medikaci.“45 Pojištění vznikám dnem uvedeným v pojistné smlouvě, následně platí čekací doba 3 kalendářní dny v případě úrazu psa a 30 kalendářních dnů v případě akutní nemoci psa. Povinnosti pojištěného: a) „chovat psy způsobem, v prostředí a podmínkách, které vyžadují jejich biologické potřeby, fyziologické funkce a zdravotní stav a předcházet poškození jejich zdraví, b) sledovat jejich zdravotní stav, v odůvodněných případech jim včas poskytnout první pomoc a požádat o odbornou veterinární pomoc, c) bránit vzniku a šíření nákaz a jiných onemocnění a plnit povinnosti stanovené zákonem nebo na jeho základě k zdolávání těchto nákaz nebo jiných onemocnění, d) poskytnout nezbytnou součinnost a pomoc k tomu, aby mohlo být řádně provedeno nařízené vyšetření psa, odběr vzorků, ochranné očkování nebo jiný odborný veterinární úkon, e) podávat psům léčivé přípravky, jejichž výdej je vázán na předpis veterinárního lékaře, jen se souhlasem veterinárního lékaře a podle jeho pokynů, f) zajistit, aby byli psi vždy jednou za rok očkováni proti vzteklině, psince a parvoviróze, uchovávat doklad o tomto očkování po dobu nejméně 1 roku a na požádání jej předložit orgánům vykonávajícím státní veterinární dozor nebo pojistiteli. V souvislosti s likvidací škodné události má pojistitel právo přezkoumávat nezávislou osobou všechny doklady odborného veterinárního zařízení předložené pojištěným.“46 Výluky tohoto pojištění jsou uvedeny v příloze č. 3. Pojištění se sjednává se spoluúčastí, alespoň 500 Kč na každou pojistnou událost (od výše spoluúčasti se odvíjí výše pojistného, obvyklá výše spoluúčasti je 2 000 Kč). Limit pojistného plnění je 30 000 Kč „pro jednu a všechny pojistné události, nastalé v jednom pojistném roce.“47 V případě, že dojde k vyčerpání limitu v rámci jednoho roku je možné si limit pojistného plnění obnovit zaplacením pojistného s přirážkou 50 %.
44
Dotazník dostupný na http://81.0.228.103/attachments/Dotaznik_pro_pojisteni_nakladu_veterinarni_pece_psa.pdf 45 ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění nákladů na veterinární léčbu psa DPPLVP 1/14. 2014, 1 s. 46 ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění nákladů na veterinární léčbu psa DPPLVP 1/14. 2014, 1 s. 47 ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění nákladů na veterinární léčbu psa DPPLVP 1/14. 2014, 1 s.
24
2.1.3 Pojištění veterinárních nákladů u pojišťovny Halali Pojištění je možné sjednat samostatně, či s doplňkovým pojištěním úhynu a odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem (pouze pro psy s průkazem původu). Pojištění platí na území České republiky. Pojistit je možné psy s průkazem původu i bez průkazu původu, označené čipem či tetováním. Minimální vstupní věk zvířete do pojištění je 5 měsíců a lze pojistit před dovršením 6 let, pojištění končí dovršením 8 let zvířete. Před sepsáním pojistné smlouvy je pojištěný povinen vyplnit zdravotní dotazník zvířete, který potvrdí jeho veterinární lékař (nesmí být starší 20 dnů). „Pojištění lze sjednat pouze pro psa, který je zdráv, bez jakéhokoliv skrytého nebo chronického onemocnění, dosáhl minimálního vstupního věku a absolvoval před uzavřením pojištění očkování proti: vzteklině, psince, hepatitidě, leptospiróze a parvoviróze.“48 „Základní pojištění se sjednává na léčebné výlohy vynaložené v důsledku úrazu nebo nemoci psa. Předmětem základního pojištění je úhrada nákladů na nutnou, přiměřenou a účelně vedenou léčbu pojištěného psa vyžadujícího bezodkladné veterinární ošetření.“49 Výluky tohoto pojištění jsou uvedeny v příloze č. 4. Pojištění začíná platit dnem podpisu smlouvy a účinnost pojistné smlouvy začíná jejím zaplacením. Čekací doba v tomto pojištění je stanovena na 30 dní od sjednání pojistné smlouvy. Limit pojistného plnění může být až 60 000 Kč, pojištěný si výši limitu určuje sám. „Dojde-li k vyčerpání limitu pojistného plnění, lze tento limit obnovit zaplacením alikvotní části ročního pojistného zvýšené o přirážku 30 %; pojistník o tomto musí písemně informovat pojišťovnu. Účinky obnovení limitu pojistného plnění nastávají dnem následujícím po připsání dalšího pojistného na účet pojišťovny.“50 Pojistné je 10 % z limitu a je možné ho platit čtvrtletně, půlročně (pojišťovna si může kalkulovat přirážku) či ročně. Sjednává se spoluúčast ve výši 20 % pojistného plnění. „Všechny pojistné události vzniklé z jediné příčiny se považují za jednu pojistnou událost. Za jednu pojistnou událost se dále považují všechny pojistné události vzniklé z více příčin stejného druhu, pokud mezi nimi existuje místní, časová nebo jiná přímá souvislost.“51
2.1.4 Pojištění veterinárních nákladů u pojišťovny Slavie Pojišťovna Slavia nabízí pojištění veterinárních výdajů s názvem Pejsek a Kočička jako samostatný produkt s možností doplňkového pojištění úhynu zvířete. Tato část práce se zaměří pouze na veterinární výdaje a jejich podmínky. Pojištění lze sjednat pro psy i kočky. Zvíře musí být identifikovatelné buďto čipem nebo tetováním, musí vlastnit pas zvířete v zájmovém chovu a pes musí být řádně nahlášen na úřadě (musím mít evidenční známku). Při sjednávání pojistné smlouvy je nutné doložit vyplněný 48
HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s. VŠEOBECNÉ POJISTNÉ PODMÍNKY POJIŠTĚNÍ PSŮ VPPP 2014 [online]. 2014 [cit. 2015-03-15]. Dostupné z: https://halali-pojistovna.cz/wpcontent/uploads/2015/01/10_VPPP_2014.pdf str. 2 49 HALALI, VŠEOBECNÁ POJIŠŤOVNA, A. S. Pojistná smlouva o pojištění psa. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: https://halali-pojistovna.cz/wp-content/uploads/2015/01/Pojistna-smlouva-opojisteni-psa_final.pdf 50 HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s. VŠEOBECNÉ POJISTNÉ PODMÍNKY POJIŠTĚNÍ PSŮ VPPP 2014 [online]. 2014 [cit. 2015-03-15]. Dostupné z: https://halali-pojistovna.cz/wpcontent/uploads/2015/01/10_VPPP_2014.pdf str. 5 51 HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s. VŠEOBECNÉ POJISTNÉ PODMÍNKY POJIŠTĚNÍ PSŮ VPPP 2014 [online]. 2014 [cit. 2015-03-15]. Dostupné z: https://halali-pojistovna.cz/wpcontent/uploads/2015/01/10_VPPP_2014.pdf str. 6
25
dotazník o zdravotním stavu zvířete, tento dotazník vyplňuje veterinární lékař zvířete. Pojištění se vztahuje na území České republiky. Věková hranice zvířete pro vstup je rozdělena do skupin. Pes má vstupní věk minimálně 6 měsíců, a před vstupem do pojištění musí „získat očkováním imunitu proti následujícím nemocem: vzteklina, psinka, parvoviróza, infekční zánět jater, parainfluenza, leptospiróza“52 Kočka musí být stará minimálně 5 měsíců a před uzavřením pojištění musí „získat očkováním imunitu proti následujícím nemocem: rhinotracheitis, calicivirus, virová leukémie, peritonitida“53 Pojištění veterinárních výdajů se sjednává na dobu neurčitou. V případě psa je určena i hmotnostní hranice 50 kg, která hodnotí výši pojistného, a určuje, kdy má zvíře projít komplexní veterinární prohlídkou, kterou pojišťovna vyžaduje. V případě psa, jehož rasa je známa se bere váha u daného plemene obvyklá, u křížence, který byl pojištěn před 1. rokem života, se váha zvířete pojišťovně hlásí ve 2 letech psa a zařadí se do jedné ze skupin. Pokud pes přesáhne váhu 50 kg, je pojistník povinen nahlásit tuto změnu pojišťovně (tolerance jsou 3 kg). Pojišťovna vyžaduje u psa do váhy 50 kg komplexní veterinární prohlídku při dovršení věku 8 let. V případě, že se jedná o psa s váhou nad 50 kg, je stanovena věková hranice na 6 let. Komplexní veterinární prohlídka zahrnuje „RTG hrudi, 2 vzájemně kolmé projekce; biochemické vyšetření se stanovením ALB, ALKP, ALT, AMYL. UREA, CA, CHOL, CREA, GLOB, GLU, PHOS, TBIL, TP; hematologické vyšetření standardní; vyšetření moči orientační.“54 „Předmětem pojištění jsou náklady veterinární léčby pojištěného zvířete v rozsahu daném variantou, pro kterou bylo pojištění sjednáno. Pojistným nebezpečím je vznik úrazu nebo neočekávaného akutního onemocnění zvířete vyžadující nezbytné veterinární ošetření.“55 Výluky tohoto pojištění jsou uvedeny v příloze č. 5. Dalším specifikem tohoto pojištění je čekací doba, která je rozdělena do 2 skupin – 2 dny, od počátku platnosti pojistné smlouvy, jsou v případě úrazu zvířete; a 28 dnů v případě nemoci zvířete. Povinnosti pojistníka jsou uvedeny v příloze č. 6. Roční limity pojistného plnění jsou nabízeny ve 3 variantách – V1 – roční limit pojistného plnění pro léčbu nemocí 10 000 Kč, roční limit pojistného plnění pro léčbu úrazu 30 000 Kč. V2 - roční limit pojistného plnění pro léčbu nemocí 12 000 Kč, roční limit pojistného plnění pro léčbu úrazu 60 000 Kč. V3 - roční limit pojistného plnění pro léčbu nemocí 30 000 Kč, roční limit pojistného plnění pro léčbu úrazu 30 000 Kč, náhradní ubytování či náhradní péče a hledání ztraceného zvířete. Přesné určení rozsahu veterinární péče je uvedeno v příloze č. 7. Pojistné je možné platit v čtvrtletních, půlročních či ročních splátkách. V případě splátek, které jsou četnější než 1x do roka, si pojistitel může dovolit účtovat přirážku. 52
SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf str. 3 53 SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf str. 3 54 SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf str. 2 55 SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf str. 3
26
2.2 Pojištění pro případ uhynutí či utracení zvířete Pojištění pro případ uhynutí či utracení zvířete lze sjednat samostatně pouze u České pojišťovny. Zbylé pojišťovny nabízejí pojištění tohoto rizika pouze formou připojištění k pojištění veterinárních nákladů.
2.2.1 Pojištění pro případ uhynutí nebo utracení u České pojišťovny Pojištění je možné sjednat samostatně nebo může být součástí pojištění veterinárních nákladů. Je nabízeno pro psy i kočky, ale součástí identifikace je i průkaz původu (bez něj se zvíře nedá pojistit). Věková hranice pro vstup do pojištění je stejná jako u pojištění veterinárních výdajů, ale uzavírá se na dobu určitou – u koček a psů (do 40 kg) pojištění zaniká dnem předcházejícímu výročnímu dni vzniku pojištění při dovršení 10 let, u psů (nad 40 kg) po završení 5 let. Pojištění zahrnuje úhyn nebo utracení v důsledku výskytu pojistných nebezpečí – „nákaza, infekční nemoc, neinfekční získaná nemoc; úraz, operace, porodní škoda; akutní otrava exogenními jedovatými látkami přijatými do organizmu z vnějšího prostředí, prokázaná vyšetřením ve státním veterinárním ústavu; za otravu se nepovažují kumulace toxických látek v těle zvířete, autointoxikace organizmu a chronické otravy.“56 V tomto případě se ve výlukách nachází pouze body a) – d), které jsou vyjmenovány ve výlukách pojištění veterinárních nákladů České pojišťovny (viz příloha č. 2). Limit pojistného plnění je nabízen ve 3 variantách – 5 000 Kč, 10 000 Kč a 15 000 Kč. Za výběr varianty odpovídá pojistník. Pojistné je možno platit stejně jako u pojištění veterinárních nákladů. Pojistné plnění se s rostoucím věkem zvířete snižuje. V případě, že pes (do 40 kg) či kočka dosáhnou 6 let, pojišťovna vyplatí pouze 80 % pojistného plnění. O 2 roky později už je to pouze 60 % pojistného plnění. U psů vyšší hmotnostní kategorie (nad 40 kg) je věkový limit nižší, k prvnímu snížení pojistného limitu dochází ve věku 3 let zvířete a k druhému snížení plnění potom ve věku 4 let zvířete.
2.2.2 Pojištění pro případ uhynutí nebo u pojišťovny Halali Jedná se o doplňkové pojištění k pojištění veterinárních nákladů. Pojištění je možné sjednat pouze pro psa s průkazem původu. Vstupní i výstupní limity věku zvířete jsou stejné jako u pojištění veterinárních nákladů. Lze „sjednat doplňkové fakultativní pojištění na uhynutí nebo utracení psa v důsledku úrazu, nemoci, operace, porodu, potratu, akutní otravy, v důsledku živelné události, nebo v přímé souvislosti s ní; utracení psa musí být provedeno humánním usmrcením veterinárním lékařem, provedené jen tehdy, když hrozí uhynutí a léčba má nepříznivou prognózu; pes musí být před utracením vyšetřen veterinárním lékařem, o výsledku vyšetření a následném utracení lékař vystaví veterinární osvědčení.“57
56
ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pojištění zvířat v zájmovém chovu VPPZZ-O01/2014. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50016/mazlicek-pp.pdf str. 3 57 HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s. VŠEOBECNÉ POJISTNÉ PODMÍNKY POJIŠTĚNÍ PSŮ VPPP 2014 [online]. 2014 [cit. 2015-03-15]. Dostupné z: https://halali-pojistovna.cz/wpcontent/uploads/2015/01/10_VPPP_2014.pdf str. 3
27
Pojištění se sjednává s čekací dobou 120 dnů od sjednání smlouvy. Výluky v pojištění jsou stejné jako v případě pojištění veterinárních nákladů. Pojistná částka může být až 60 000 Kč, pojištěný si jej určuje sám, pojistné je 2 % z pojistné částky a pojišťovna v případě úhynu/utracení zvířete vyplatí 80 % pojistné částky.
2.2.3 Pojištění pro případ uhynutí nebo utracení u pojišťovny Slavie Jedná se o doplňkové pojištění k pojištění veterinárních nákladů, nelze si je tedy u této pojišťovny zřídit samostatně. Jedná se o pojištění na dobu určitou a je sjednáváno bez spoluúčasti majitele. Vstup zvířete do pojištění je možný před dosažením věku 6 let (pes do 50 kg a kočka) a 5 let (pes nad 50 kg). Výstupní věk zvířete je dosažení 8 let (pes do 50 kg a kočka) a 6 let (pes nad 50 kg). „Nutnou podmínkou pro uzavření pojištění úhynu je průkaznost věku zvířete.“58 Zvířata jsou dělena do 4 skupin, na jejichž základě se pak vypočítávají limity pojistného plnění. Skupiny jsou – pes s průkazem původu, „pes bez průkazu původu, u kterého pojistník při sjednání pojištění prokázal a doložil úspěšné absolvování speciálního výcviku; kočka s průkazem původu označená mikročipem, jejíž hodnotu při sjednání pojištění pojistník doložil znaleckým posudkem; pes bez průkazu původu a bez dokladu o výcviku.“59 Určení limitu pojistného plnění je poměrně složité a lze jej shrnout do těchto bodů. 1. „Horní hranicí plnění pojistitele v pojištění úhynu je pojistná částka uvedená v pojistné smlouvě. 2. Pojistnou částku stanovuje pojistník tak, aby odpovídala pojistné hodnotě zvířete. 3. Pojistnou hodnotou zvířete se rozumí nejvyšší možná majetková újma, která může za trvání pojištění v důsledku pojistné události nastat. 4. Pojistná částka, na kterou lze pojištění úhynu uzavřít, je omezena trojnásobkem ročního limitu plnění pro léčbu nemocí sjednaného v pojištění veterinární péče, s výjimkou psů dle čl. 19, odst. 1, písm. d) těchto VPP PDZ 14/1, pro které je pojistná částka v pojištění úhynu omezena polovinou ročního limitu plnění pro léčbu nemocí sjednaného v pojištění veterinární péče. 5. Pokud pojistná částka sjednaná v pojištění úhynu psa nepřesahuje polovinu ročního limitu pojistného plnění pro léčbu nemocí sjednaného v pojištění veterinární péče, má se za to, že hodnota psa je rovna pojistné částce sjednané v pojištění úhynu. Toto neplatí, je-li hodnota psa stanovená podle následujících odstavců vyšší než polovina ročního limitu pojistného plnění pro léčbu nemocí sjednaného v pojištění veterinární péče. 6. Hodnota psa s průkazem původu, přesahující polovinu ročního limitu pojistného plnění pro léčbu nemocí sjednaného v pojištění veterinární péče, je dána - cenou uvedenou v kupní smlouvě, maximálně však obecnou cenou čistokrevného mláděte téhož druhu, plemene a pohlaví ke dni koupě zvířete; nebo obecnou cenou služebního psa s certifikací výkonových zkoušek; nebo obecnou cenou chovného služebního psa. 7. Hodnota psa s průkazem původu přesahující obecnou cenu podle předcházejícího odstavce může vyplývat pouze z doloženého znaleckého posudku. 8. Hodnota psa bez průkazu původu přesahující polovinu ročního limitu pojistného plnění pro léčbu nemocí sjednaného v pojištění veterinární péče, může vyplývat pouze z doložených úspěšně vykonaných výkonových zkoušek. 58
SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf str. 4 59 SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf str. 4
28
9. Podklady, které prokazují zvýšení hodnoty psa v případě výkonových zkoušek nebo statutu chovnosti, je pojistník povinen na žádost pojistitele doložit. 10. Vyžádané doklady svědčící o hodnotě zvířete pojistitel převezme a uloží k dokumentaci vedené k pojistné smlouvě. 11. Podklady prokazující hodnotu pojištěného zvířete je pojistitel oprávněn požadovat na pojistníkovi při uzavření pojistné smlouvy i později. 12. Pojištění úhynu kočky lze uzavřít výhradně v případě, že majitel zvířete doložil pojistnou hodnotu při sjednání pojištění znaleckým posudkem, který není starší než 42 dní; kopie znaleckého posudku je povinnou přílohou pojistné smlouvy (není-li tato podmínka splněna, pojištění nevzniká).“60 Tedy horní hranice limitu pojistného plnění se pohybuje od 5 000 Kč až do max. 90 000 Kč u psů s průkazem původu. Pojištění úhynu se vztahuje na úhyn zvířete způsobený „nákazou, infekční nemocí, neinfekční získanou nemocí; úrazem, operací, porodní škodou; akutní otrava exogenními jedovatými látkami přijatými do organizmu z vnějšího prostředí, prokázaná vyšetřením ve státním veterinárním ústavu; za otravu se nepovažují kumulace toxických látek v těle pojištěného zvířete, autointoxikace organizmu a chronické otravy“61 „V pojištění úhynu je čekací doba 2 měsíce pro zvířata mladší 3 let, resp. 4 měsíce pro zvířata 3letá a starší.“62 Povinnosti pojistníka v případě pojištění úhynu zvířete (kromě těch, které jsou uvedeny v příloze č. 6):„V případě uhynutí nebo utracení pojištěného zvířete je pojištěný povinen: a) oznámit tuto skutečnost neprodleně pojistiteli telefonicky nebo e-mailem, uvést číslo pojistné smlouvy, odpovědět na dotazy pojistitele a sdělit aktuální e-mailovou adresu a telefonní číslo na pojištěného; b) neprodleně po úhynu nebo nuceném utracení nechat vypracovat zprávu veterinárního lékaře obsahující anamnézu, důvody a okolnosti úhynu pojištěného zvířete, aktuální hmotnost zvířete a číslo mikročipu zjištěné veterinárním lékařem pomocí elektronické čtečky a doručit tuto zprávu pojistiteli; c) zajistit předání těla uhynulého zvířete akreditovanému pracovišti pro patologickou anatomii 1 k provedení pitvy uhynulého zvířete; d) předložit pojistiteli pitevní zprávu prokazující důvody a okolnosti úhynu s uvedením aktuální hmotnosti zvířete, posouzení přiměřenosti výživy (nadváha / podvýživa) a čísla mikročipu zjištěného při pitvě pomocí elektronické čtečky; e) doložit doklady o pojištěném zvířeti uvedené v pojistné smlouvě a v dotazníku (průkaz původu pojištěného zvířete a případné další doklady ovlivňující hodnotu pojištěného zvířete). Pokud pitva nebude provedena (a pitevní zpráva vypracována) akreditovaným pracovištěm pro patologickou anatomii, nicméně bude provedena alespoň nezávislým veterinárním lékařem, je povinnost pojistitele poskytnout pojistné plnění shora omezena polovinou ročního limitu pojistného plnění pro léčbu nemocí sjednaného v pojištění veterinární péče. Pokud však pitva nebude provedena (a pitevní zpráva vypracována) akreditovaným pracovištěm pro patologickou
60
SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf str. 4-5 61 SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf str. 4 62 SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf str. 1
29
anatomii, nebo veterinárním lékařem, který je v předmětné záležitosti nezávislý, není pojistitel povinen poskytnout pojistné plnění.“63 Plnění pojišťovny se může změnit v případech, kdy: • došlo k uhynutí/utracení zvířete do 60 dnů od začátku léčby, v této situaci si majitel zvířete vybírá, které plnění je pro něj výhodnější, zda pojistné plnění z pojištění veterinární péče či úhyn. Pojišťovna obě pojistná plnění nevyplatí; • pes v době úhynu přesáhl hmotností hranici 50 kg. V této chvíli pojišťovna může pojistné plnění zkrátit v poměru, o kolik přišla na placení pojistného (pokud by pojištění při přechodu do vyšší hmotnostní kategorie zaniklo, může pojišťovna pojistné plnění odmítnout).
2.3 Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem je možné nalézt jako samostatný produkt, či v různých variantách připojištění. Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem je možné nalézt jako připojištění k pojištění veterinárních nákladů (např. pojišťovna Halali), dále v rámci pojištění občanské odpovědnosti (např. pojišťovna Slavia), avšak pravděpodobně nejvíce je rozšířeno u pojištění domácnosti (např. Hasičská vzájemná pojišťovna).
2.3.1 Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem u České pojišťovny Pojištění je možné sjednat samostatně nebo může být součástí pojištění veterinárních nákladů, pojištění odpovědnosti občana, či připojištění odpovědnosti za újmu u pojištění domácnosti. Práce se podrobněji bude zabývat prvními dvěma variantami. Je nabízeno pro psy i kočky, k identifikaci zvířete stačí čip či tetování. Věk zvířete v tomto případě není omezující. Územní platnost tohoto pojištění je rozšířena na Evropu (v geografickém vyjádření), a to pouze při přechodném pobytu mimo Českou republiku. Pojištění lze sjednat bez ohledu na zdravotní stav zvířete. Pojištění se vztahuje na „újmu způsobenou pojištěným zvířetem jiné osobě ublížením na zdraví nebo usmrcením; škodu způsobenou pojištěným zvířetem jiné osobě poškozením nebo zničením hmotné věci či zvířete, které má tato osoba ve vlastnictví, v užívání nebo ji má oprávněně u sebe z jakéhokoliv jiného právního titulu; škodu finanční.“64 Pojištění se nevztahuje na škodu způsobenou úmyslně či nedbalostí, vyplývající z rodinných vztahů pojistníka a osob s ním sdílející domácnost (i podnikatelskému subjektu, který pojistník či rodinný příslušník vlastní), z pracovněprávních vztahů, na škody vzniklé při účasti či přípravě závodů či soutěží (včetně výstav), na věci, které jsou pojistníkovi zapůjčeny. Mezi další výluky je možné řadit výluky obvyklé i u jiných typů odpovědnostních pojištění – např. škodu vzniklou na životním prostředí a ekologickou újmu. „Pojistné plnění se stanoví jako náhrada škody či újmy, ke které je pojištěný povinen podle obecně závazných právních předpisů. Pojistné plnění se poskytne v rozsahu dle právních předpisů upravujících povinnost nahradit škodu či újmu, a to za podmínek uvedených ve VPPZZ, DPP 63
SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf, str. 5 64 ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pojištění zvířat v zájmovém chovu VPPZZ-O01/2014. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50016/mazlicek-pp.pdf, str. 4
30
a ujednaných v pojistné smlouvě.“65 Pojistné plnění se vztahuje i na odměnu pro advokáta v přípravném řízení a při soudním sporu prvního stupně (případně i odvolacího soudu), škodu, která vznikla v rámci mimosoudního projednávání. V rámci pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zvířetem jsou stanoveny tyto limity – 2 000 000 Kč na zdraví či usmrcení, 1 000 000,- Kč na majetku, a 500 000 Kč na finanční újmu. V rámci jedné pojistné události se musí škoda vejít do těchto limitů. Tyto limity je možno v rámci jednoho roku a při více pojistných událostech přesáhnout maximálně o dvojnásobek. U pojištění odpovědnosti občana za újmu a u připojištění odpovědnosti za újmu u pojištění domácnosti je pojištění rozšířeno nejen na psy a kočky, ale i na drobná hospodářská zvířata. Výluky pojištění jsou podobné.
2.3.2 Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem u Hasičské vzájemné pojišťovny Toto pojištění lze sjednat jako samostatný produkt nebo může být součástí pojištění domácnosti či pojištění odpovědnosti za újmy v běžném občanském životě. Dále bude podrobně rozebíráno samostatné pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem. Pojištění odpovědnosti se vztahuje na psa či koně. Jedná se o pojištění škodové a jeho platnost je na území České republiky. Rozsah pojištění zahrnuje náhradu újmy na zdraví či majetku způsobenou psem či koněm; pojištění se vztahuje i na osoby, kterým bylo zvíře předáno do opatrování. Výluky tohoto pojištění jsou uvedeny v příloze č. 8. Limit pojistného plnění je nabízen ve 4 variantách.
Tabulka č. 1: Limity pojistného plnění u pojištění odpovědnosti za újmu u Hasičské vzájemné pojišťovny Varianta 2 Varianta 3 Varianta 4 Varianta 1 Za újmu na zdraví Za škodu na věci Za finanční škodu
500 000 Kč 200 000 Kč 20 000 Kč
1 000 000 Kč 400 000 Kč 20 000 Kč
2 000 000 Kč 800 000 Kč 20 000 Kč
4 000 000 Kč 1 500 000 Kč 20 000 Kč
Pramen: HASIČSKÁ VZÁJEMNÁ POJIŠŤOVNA A. S. SMLUVNÍ UJEDNÁNÍ o pojištění odpovědnosti občanů, pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou psem [online]. 2014 [cit. 2015-04-17]. Dostupné z: http://www.hvp.cz/fileadmin/user_upload/smluvka/017-odp-pes.pdf
65
ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pojištění zvířat v zájmovém chovu VPPZZ-O01/2014. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50016/mazlicek-pp.pdf str. 4
31
2.3.3 Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem u pojišťovny Halali Jedná se o doplňkové pojištění k pojištění veterinárních nákladů. Pojištění je určeno pouze pro psa s průkazem původu. Vstupní i výstupní limity věku zvířete jsou stejné jako u pojištění veterinárních nákladů. Pojištění lze sjednat „za újmy, způsobené jiné osobě v běžném občanském životě porušením právní povinnosti při držení psa, které mají za následek újmu na zdraví nebo usmrcení jiné osoby, poranění nebo usmrcení zvířete, škodu na hmotné věci, či finanční škodu jiné osoby, a pro tento následek byly dle právních předpisů České republiky proti pojištěnému vzneseny nároky na náhradu újmy.“66 Pojištění se sjednává bez čekací doby. Výluky v pojištění jsou stejné jako v případě pojištění veterinárních nákladů. Limity pojistného plnění jsou 500 000 Kč za újmu na zdraví nebo usmrcení jiné osoby, včetně léčebných výloh, a 250 000 Kč za újmu vzniklou poraněním nebo usmrcením zvířete jiné osoby, nebo za škodu na hmotné věci jiné osoby.67 Pojistné se určuje na základě limitu pojistného plnění pojištění veterinárních nákladů (tedy z maximální částky 60 000 Kč), z této částky se pro toto doplňkové pojištění počítá pojistné 2,4 %.
2.3.4 Pojištění občanské odpovědnosti za újmu u pojišťovny Slavie Jedná se o samostatné pojištění, či o připojištění k pojištění domácnosti (v obou případech se jedná o smluvní dobrovolné pojištění). V rámci tohoto pojištění jsou pojištěna i odpovědnostní rizika, která způsobí zvíře. „V rámci tohoto pojištění jsou pojištěna i domácí či drobná hospodářská zvířata běžně chovaná v domácnostech České republiky pro zálibu či potřebu rodiny, jejichž je pojištěný vlastník či opatrovatel.“68 Pojištění se tedy nevztahuje pouze na psy a kočky, ale například i na drůbež. Na věk a zdraví zvířete se nepřihlíží. V rámci tohoto pojištění jsou pojištěna i rizika vyplývající z běžného občanského života, „zejména: • • • • •
v rámci vedení domácnosti či vzniklé z provozu jejího zařízení; při rekreaci a zábavě; při rekreačních sportech nebo sportech provozovaných ze zdravotních důvodů, s výjimkou škody či jiné újmy způsobené mezi účastníky kolektivních sportů; chodec či cyklista nebo při jízdě na koni; při činnostech pracovního charakteru, pokud jejich pojištění není vyloučeno v pojistných podmínkách nebo v pojistné smlouvě;
66
HALALI, VŠEOBECNÁ POJIŠŤOVNA, A. S. Pojistná smlouva o pojištění psa. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: https://halali-pojistovna.cz/wp-content/uploads/2015/01/Pojistna-smlouva-opojisteni-psa_final.pdf 67 HALALI, VŠEOBECNÁ POJIŠŤOVNA, A. S. Pojistná smlouva o pojištění psa. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: https://halali-pojistovna.cz/wp-content/uploads/2015/01/Pojistna-smlouva-opojisteni-psa_final.pdf 68 SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů VPP MO–O/14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné na: http://www.slaviapojistovna.cz/files/produkty-prilohy/odpovednost/vpp-zpp-odpovednost-2014-obcane.pdf, str. 8
32
•
vlastníkem, provozovatelem nebo uživatelem nemotorového windsurfingu), které nepodléhá evidenci Státní plavební správy.“69
plavidla
(včetně
V rámci tohoto produktu není do pojištění zahrnuto pouze riziko pojištěného, ale i dalších osob jako jsou: • „manžel, registrovaný partner, děti (i nevlastní), osvojenci pojištěného a děti svěřené pojištěnému nebo jeho manželu do pěstounské péče (u zletilých dětí pouze do doby dokončení přípravy na povolání, nejvýše však do 26 let jejich věku), a to pokud žijí ve společné domácnosti s pojištěným; • osoby, jimž pojištěný příležitostně svěřil opatrování nebo běžnou údržbu bytu či opatrování domácího či drobného hospodářského zvířete, pokud jde o jejich povinnost nahradit škodu či újmu při ublížení na zdraví nebo usmrcení způsobenou výkonem této činnosti třetím osobám.“70 Mezi výluky, které nejvíce souvisí s vlastněním domácích zvířat, řadíme újmu: • „převzatou nad rámec stanovený právními předpisy nebo převzatou ve smlouvě; • způsobenou úmyslně nebo hrubou nedbalostí; • způsobenou při výkonu práva myslivosti; • způsobenou v důsledku aktivní závodní účasti na dostizích, závodech a sportovních podnicích všeho druhu, jakož i na přípravě k nim.“71 Limity pojistného plnění jsou nabízeny ve 3 variantách (limity jsou oproti jiným nabídkám vyšší, neboť se nejedná o samostatné pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou psem/zvířetem, ale je zde zahrnuto rizik více). Tabulka č. 2: Limity pojistného plnění u pojištění odpovědnosti za újmu u pojišťovny Slavie Varianta 2 Varianta 3 Varianta 1 Za újmu na zdraví 2 000 000 Kč 4 000 000 Kč 6 000 000 Kč Za škodu na věci 1 000 000 Kč 2 000 000 Kč 3 000 000 Kč Za finanční škodu 500 000 Kč 750 000 Kč 1 000 000 Kč Pramen: SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Pojištění občanské odpovědnosti [online]. 2015 [cit. 2015-04-17]. Dostupné z:http://www.slavia-pojistovna.cz/cs/obcanske-pojisteni/pojisteni-obcanske-odpovednosti/
69
SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů VPP MO–O/14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné na: http://www.slaviapojistovna.cz/files/produkty-prilohy/odpovednost/vpp-zpp-odpovednost-2014-obcane.pdf, str. 8 70 SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů VPP MO–O/14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné na: http://www.slaviapojistovna.cz/files/produkty-prilohy/odpovednost/vpp-zpp-odpovednost-2014-obcane.pdf, str. 8 71 SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů VPP MO–O/14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné na: http://www.slaviapojistovna.cz/files/produkty-prilohy/odpovednost/vpp-zpp-odpovednost-2014-obcane.pdf, str. 7
33
2.4 Pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí Jedná se obvykle o připojištění k cestovnímu pojištění osob. Analyzovány zde budou dvě pojišťovny, a to Česká pojišťovna a pojišťovna Uniqa.
2.4.1 Pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí u České pojišťovny Jedná se o připojištění k cestovnímu pojištění osob. Mezi další připojištění se řadí pojištění přerušení či storna cesty, případně pojištění právní ochrany.72 Platnost pojištění veterinární léčby je ovšem pouze na území Evropy. Jedná se o pojištění škodové a maximální plnění je do výše limitu uvedeného v pojistné smlouvě. Pojištění hradí až 70 % nákladů vynaložených na léčbu zvířete. Je možné pojistit psa, kočku či fretku pro případ úrazu či náhlého onemocnění.73 Zvíře musí být očipované či tetované a majitel je musí být schopen prokázat pasem. Pojištění vzniká datem uvedeným v pojistné smlouvě, pojistná událost vzniká dnem, kdy dojde k návštěvě veterinárního lékaře. „Pojištění se vztahuje na náklady vynaložené na nezbytně nutné, přiměřené a veterinárním lékařem účelně vedené léčení stavu pojištěného zvířete vyžadujícího bezodkladné veterinární ošetření po dobu nejvýše 10 dnů od vzniku pojistné události.“74 Výluky v pojištění jsou uvedeny v příloze č. 9. „V případě pojistné události je pojištěný povinen: a) oznámit léčení pojištěného zvířete pojišťovně do tří dnů po návratu ze zahraniční cesty, nejpozději do tří dnů po dni uvedeném v pojistné smlouvě jako konec pojištění. Pokud by však toto datum bylo pozdější než tři týdny po skončení léčby, je pojištěný povinen oznámit pojišťovně léčení pojištěného zvířete nejpozději do tří týdnů od skončení léčby; b) předložit pojišťovně veškeré doklady, které si pojišťovna vyžádala jako nezbytné pro šetření pojistné události, tj. zejména pas zvířete v zájmovém chovu léčeného pojištěného zvířete, osvědčení o příčině pojistné události, účetní doklady za léčbu pojištěného zvířete s uvedením anamnézy potvrzující stav vyžadující bezodkladné veterinární ošetření, diagnózy, případně předpokládané diagnózy, se specifikací provedených zákroků a uvedením čísla mikročipu nebo vytetovaného čísla léčeného zvířete, a to současně v originálním znění a překladu do češtiny, který je pojištěný povinen zabezpečit na vlastní náklady; c) v případě úrazu doložit, kde, kdy a jak k němu došlo.“75
72
Česká pojišťovna. Cestovní pojištění [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?cestovni-pojisteni 73 Česká pojišťovna. Připojištění [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/pripojisteni?eurovikend#pojisteni-veterinarni-lecby3 74 Česká pojišťovna. Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění VPPCP-O-01/2015 [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50007/2015-vpp-cestovnipojisteni.pdf, 49s.str. 36 75 Česká pojišťovna. Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění VPPCP-O-01/2015 [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50007/2015-vpp-cestovnipojisteni.pdf, 49s.str. 36
34
2.4.2 Pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí u pojišťovny Uniqa Jedná se o připojištění ke krátkodobému cestovnímu pojištění, jde o pojištění škodové. Pojištění se sjednává pouze pro psy a kočky s platným pasem, označené čipem a doloženou veterinární zprávou, že je zvíře zdravé. Pojistit lze zvíře ve věku od 3 měsíců do 10 let. Pojistnou událostí je úraz či náhlé onemocnění. Pojišťovna hradí náklady vynaložené na – „veterinární ošetření; použitý materiál; nutnou hospitalizaci; léky předepsané lékařem, přičemž se jako léky nepřipouštějí výživné, posilující nebo vitamínové preparáty, prostředky používané preventivně, podpůrně nebo návykově a kosmetické přípravky.“76 „Pojistitel není povinen poskytnout pojistné plnění v případě: • léčení zvířete po návratu na území ČR; • příčin, k nimž došlo před počátkem pojištění nebo na území ČR; • úmyslného jednání vlastníka nebo člena jeho rodiny; • porušení zákona na ochranu zvířat vlastníkem nebo členem jeho rodiny; • porušení předpisů o veterinární péči; • dědičné nemoci, vývojové nebo vrozené vady; • chronického onemocnění, které se předtím u pojištěného zvířete neprojevilo; • léčby spojené s graviditou a porodem pojištěného zvířete; • očkování.“77 Pojištěný je povinen bez zbytečného odkladu informovat pojišťovnu a doložit dokumenty vztahující se k léčbě zvířete. A to v českém, anglickém či německém překladu. „V případě, že ambulantní lékař neakceptuje garanci platby od pojistitele prostřednictvím asistenční služby, uhradí pojištěný náklady na ambulantní lékařskou péči ve smyslu tohoto pojištění sám na místě v hotovosti přímo lékaři nebo zdravotnickému zařízení. Doklady o této platbě předloží pojištěný po návratu do ČR pojistiteli. Pojistitel sám nebo prostřednictvím asistenční služby poukáže pojistné plnění v tuzemské měně pojištěnému.“78
76
Uniqa pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění [online]. 2014 [cit. 2015-0409]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/EU~2052121_UCZCes14_hcm0057369.pdf, 9s. str. 9 77 Uniqa pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění [online]. 2014 [cit. 2015-0409]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/EU~2052121_UCZCes14_hcm0057369.pdf, 9s. str. 9 78 Uniqa pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění [online]. 2014 [cit. 2015-0409]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/EU~2052121_UCZCes14_hcm0057369.pdf, 9s. str. 9
35
3 Analýza pojištění domácích zvířat u vybraných pojišťoven v USA a Velké Británii Nabídka pojištění domácích zvířat v západním světě je širší než v České republice. Jedním z důvodů, proč tomu tak je, je delší doba fungování tohoto produktu. Ve Velké Británii je pojištěno „okolo 30 % domácích zvířat“79, v USA je to zatím pouze okolo 3 % psů a 1 % koček.80 V USA se tyto produkty dostávají do obliby až v posledních letech díky stále rostoucím nákladům na veterinární péči. Je uváděno 6 důvodů, proč se pojištění veterinárních nákladů stále rozšiřuje: 1. Je stále více domácích zvířat. V USA vlastní domácí zvíře až 60 % domácností. Jako důvod takovéhoto nárůstu počtu domácích zvířat je vyšší počet bezdětných domácností, které si místo dítěte pořídí domácí zvíře, či pořízení dítěte odloží na pozdější dobu, a tedy se mohou zvířatům více věnovat. Další rozšiřující se skupina, která si pořizuje domácí zvíře, jsou rodiny, kde již děti odrostly a opustily domov, rodiče tedy mají zvíře jako náhradu dítěte či vnoučete (tato skupina byla vždy, v současné době je ovšem početnější z důvodu poválečné generace, kdy byla vyšší porodnost). 2. Další změnou je vnímání zvířete v rodině. Původně si rodina pořídila domácí zvíře, ale nepovažovala jej za člena rodiny (např. neznala přesné datum jeho narození). Dnes jej lidé vnímají jako právoplatného člena rodiny, oslavují jeho narozeniny. Pojištění považují za důležité z hlediska zajištění rizik, ne proto, aby ušetřili na veterinární péči (to není důvodem ke sjednání pojištění). 3. Vzrůstá povědomí o tomto typu pojištění. „Lidé zjišťují, že se jedná o užitečný produkt. Také zjišťují, že funguje, a to díky tomu, že hodně známých osobností si tento produkt pořídilo.“81 Stále je ovšem prostor pro větší povědomí o pojištění mezi lidmi. Původně existovaly pouze 3 skupiny lidí – ti, co vlastnili domácí zvíře a měli o pojištění zájem (i si většinou sami sehnali informace); ti, kteří nevlastnili domácí zvíře a o pojištění zájem neměli; a poslední skupina zastoupená lidmi, kteří vlastnili domácí zvíře, ale nabídka takovéhoto pojištění je nezaujala. Poslední skupina lidí se nyní k pojištění veterinárních nákladů vrací a sjednává si jej. 4. Ceny veterinární péče rostou soustavně rychleji než inflace, proto je veterinární péče čím dál dražší a motivuje více lidí k pojištění veterinárních nákladů. Dále se také podstatně rozšířila nabízená veterinární péče, jsou možnosti léčby, které před lety nebyly a i to se odráží na vyšší ceně veterinární péče. „The American Pet Products Association (dále jen APPA) předpovídá, že majitelé domácích mazlíčků utratí za rok 2011 okolo 12,2 miliardy dolarů. Objem nákladů na veterinární péči se navyšuje z 11 miliard dolarů za rok 2010 a z 8,2 miliard dolarů za rok 2006. Za kočky zaplatil majitel průměrně 423 $ za chirurgický zákrok v roce 2010, na rozdíl od průměrné platby 278 $ v roce 2008.“82 „APPA odhaduje, že majitel zvířete za běžnou prohlídku u veterináře v roce 2013 průměrně zaplatí 193 $ za kočku a 3 231 $ za psa.“83 „Podle statistické zprávy American 79
SCOTT, Mark. What a treat Perseverance pays off for pair of pet lovers pitching benefits of pet insurance. 2014, roč. 8, č. 6. s. 10 – 11, 2 s. Smart Business Philadelphia. str. 10 80 Is pet insurance worth the cost?. 2010, roč. 7, č. 9, s. 12-13, 2 s. Consumer Reports Money Adviser. ISSN: 1547-4534. str. 12 81 ATKINSON, William. PET INSURANCE: GROWING IN POPULARITY. 2011. s. 51-55, 4 s. Benefits Selling. ISSN 1942-3551. str. 52 82 KALISH,Brian M. A growing need for pet insurance. 2013, roč. 27, č. 10. s. 24 – 25, 2 s. Employee Benefit News. ISSN: 1044-6265. str. 24 83 UDELL, Melody. A new breed of health care. 2014, roč. 34, č. 2. s. 24 – 31, 8 s. Marketing Health Services. ISSN 1094-1304. str. 29
36
Veterinary Medical Association, ke konci roku 2011, nebylo 44,9 % majitelů koček a 18,7 % majitelů psů v daném roce u veterináře. Přes jednu pětinu (21,5 %) majitelů koček a 29,3 % majitelů psů, kteří nenavštívili veterináře, uvádí, že si to nemohli dovolit.“84 Také se uvádí, že „Američané utratí za veterinární péči okolo 14 miliard dolarů každý rok, ale pojistné za pojištění veterinárních nákladů dosahuje pouze půl miliardy. Největší pojišťovna Veterinary Pet Insurance (dále jen VPI) dosáhla v roce 2013 tržeb ve výši 239 milionů dolarů.“85 5. Samotné pojištění veterinárních nákladů též prošlo vývojem, první pojistné podmínky nebyly přesné. Klienti byli rozhořčeni, došlo k případům, kdy ačkoliv nastala pojistná událost, pojišťovny nevyplácely pojistné plnění na základně nepřesností ve smlouvách. V těchto počátcích mnoho klientů odešlo a teprve v současné době, kdy má pojištění veterinárních nákladů delší tradici a tyto prvotní problémy jsou povětšinou vyřešeny, se klienti opět vrací. 6. Pojištění veterinárních výdajů se stává jedním z možných benefitů zaměstnavatele. 86 První pojištění tohoto typu, které na území USA vzniklo, založil v roce 1982 veterinář Jack Stephens, jedná se o společnost Veterinary Pet Insurance Co. - dnes je vlastněno společností Nationwide Insurance. Důvodem založení tohoto pojištění byla tzv. „ekonomická eutanázie zvířete“, jednalo se o případy, kdy si majitel zvířete nemohl dovolit platit drahou léčbu a zvíře tedy muselo být utraceno. Společně se skupinou podobně smýšlejících veterinářů založili VPI a sepsali první pojistné podmínky pro majitele filmové hvězdy Lassie; poté byli prvními, kdo toto pojištění nabízel široké veřejnosti. 87 Vývoj i nabídka pojištění jsou oproti České republice dosti rozdílné. V České republice lze zatím domácí zvíře pojistit pouze v pojišťovně či přes nějakého pojišťovacího poradce, který s pojišťovnou spolupracuje. Ačkoliv v USA funguje i tento systém, ukázal se jako méně efektivní. Pojišťovny přešly na možnost nabízet pojištění přímo skrze veterinární kliniky, se kterými mají smlouvu a nabízí jim i formu školení. Drží se hesla, že nestačí pouze letáček v čekárně veterinárního lékaře, nýbrž je nutné, aby každý člen veterinární kliniky měl o pojištění povědomí, byl schopen poradit a zároveň doporučit vhodný produkt. Jeden člen veterinární kliniky by měl být specialistou na pojištění.88 „Dnes je v USA okolo 10 až 15 společností, které nabízejí pojištění veterinárních nákladů. Podle North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA), toto odvětví přináší kolem 100 milionů dolarů ročně. Dále NAPHIA uvádí, že je pojištěn skoro 1 milion domácích zvířat v Severní Americe – necelých 85 % pojištěných zvířat jsou psi, přibližně 15 % kočky a zanedbatelný podíl ptáci, plazi a další méně běžná domácí zvířata. Celkový počet pojištěných domácích zvířat v USA se pohybuje mezi 1 až 2 % celkového počtu domácích zvířat.“89
84
KALISH,Brian M. A growing need for pet insurance. 2013, roč. 27, č. 10. s. 24 – 25, 2 s. Employee Benefit News. ISSN: 1044-6265. str. 25 85 STRAUSS, Karsten. Insurance For Pets Goes Public. : Forbes.com, 2014. s. 6-6, 1 s. 86 ATKINSON, William. PET INSURANCE: GROWING IN POPULARITY. 2011. s. 51-55, 4 s. Benefits Selling. ISSN 1942-3551. 87 UDELL, Melody. A new breed of health care. 2014, roč. 34, č. 2. s. 24 – 31, 8 s. Marketing Health Services. ISSN 1094-1304 88 STEWART, Portia. Everything you always wanted to know about PET INSURANCE (but were afraid to ask). 2012. s. 12-15, 3 s. Firstline. ISSN 1095-0613 89 UDELL, Melody. A new breed of health care. 2014, roč. 34, č. 2. s. 24 – 31, 8 s. Marketing Health Services. ISSN 1094-1304. str. 26
37
Přestože o pojištění domácích zvířat není v USA až tak velký zájem, při vstupu společnosti Trupanion Inc. na burzu v roce 2014, cena za jednu akcii ještě před začátkem prodeje vzrostla o 12 %. Tedy ne pouze lidé z branže, ale i společnost jako celek, vidí v tomto směru pojištění budoucnost.90 V USA jsou nabízeny obvykle 3 varianty pojištění veterinárních nákladů – pouze úraz, úraz a nemoc, a úraz, nemoc, a doplňkové pojištění např. wellness91, pojištění při ztrátě zvířete, pojištění zrušení dovolené při nemoci/úrazu zvířete. „Podle NAPHIA, většina pojištěných, okolo 60 až 80 %, si vybírá variantu pojištění úrazu a nemoci. Na rozdíl od modelů pojištění osob, většina pojištění veterinárních nákladů hradí služby, které zahrnují vše od základní péče, přes medikaci i chirurgii.“92 Bude provedena analýza 4 vybraných pojišťoven Petplan UK, Tesco Bank (zástupci Velké Británie) a Petplan USA, VPI (zástupci trhu v USA).
3.1 Petplan UK Společnost Petplan byla založena v roce 1976. Jedná se o nejstarší pojišťovnu specializující se na domácí zvířata ve Velké Británii a má největší podíl pojištěných zvířat. Založili ji Patsy Bloom a David Simpson, s investicí 500 £.93 V roce 1996 celou společnost koupila Allianz Insurance plc.94 Díky dlouhé historii společnosti a spolupráci s veterináři, 40 % případů, které jsou řešeny u smluvních veterinářů, je proplaceno od pojišťovny přímo veterináři a klienti se tak o peníze nemusejí starat. Petplan nabízí pojištění psů, štěňat, koček i koťat, králíků, koní. V případě exotických zvířat spolupracuje se společností ExoticDirect, která nabízí pojištění exotických ptáků, včetně andulek a papoušků, pojištění plazů, včetně pojištění terária, dále pojištění malých savců, jako jsou fretky, činčily, morčata, křečci, myši, krysy i ježci.95 Pojišťovna Petplan nabízí i pojištění zvířat související s výdělečnou činností, jako například pojištění chovné stanice, pojištění hlídání zvířat, pojištění vodících psů (jak při výcviku, tak ve službě), pojištění zvířecích salónů.96 Pojištění je možné sjednat pro zvířata (psy, kočky, králíky) od věku 6 týdnů (v případě prodeje přes chovnou stanici potom od věku 8 týdnů). Územní platnost pojištění je na území Velké Británie a Severního Irska, ostrov Man a Normanské ostrovy. Na základě zákona o nebezpečných psech z roku 1991 jsou bojová plemena psů nepojistitelná. Mezi nepojistitelné psy se řadí rasy „pitbul teriér, argentinská doga, kanárská doga, japonská tosa, brazilská fila, československý vlčák,“97 a kříženci těchto ras. „Nebezpeční psi jsou kvalifikování podle typu, ne rasy, to
90
STRAUSS, Karsten. Insurance For Pets Goes Public. : Forbes.com, 2014. s. 6-6, 1 s. Wellness znamená, že se hradí i běžná prohlídka (omezeno určitým počtem do roka), vakcíny, čištění zubů a také zde není žádná spoluúčast. Jedná se o připojištění ke klasickému pojištění veterinárních nákladů. 92 UDELL, Melody. A new breed of health care. 2014, roč. 34, č. 2. s. 24 – 31, 8 s. Marketing Health Services. ISSN 1094-1304. str. 26 93 Pet Plan Limited. About us [online]. [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: https://www.petplanvet.co.uk/veterinary-practice-insurance/about-us/ 94 Pet Plan Limited. Allianz insurance [online]. [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/footer/allianz.asp 95 Pet Plan Limited. Exotic Pet Insurance [online]. [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/exoticdirect_popup.asp 96 Pet Plan Limited. Pet business Insurance [online]. [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: https://www.petplansanctuary.co.uk/ 97 Pet Plan Limited. Essential Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_Essential_TCs.pdf, 20s. str. 17 91
38
znamená, že fyzický vzhled psa určí, zda je nebezpečný či nikoliv.“98 Majitel zvířat je povinen dodržovat povinné očkování u psa – psinka, hepatitida, leptospiróza, parvovirus; u kočky – kočičí infekční enteritida, kočičí leukemie, kočičí chřipka; u králíka – myxomatóza, virová hemoragická nemoc. Čekací doba je 14 dnů. Pro psy a kočky (štěňata i koťata) jsou nabízeny 3 úrovně krytí – 12měsíční, kterou je možno obnovovat, či celoživotní na 2 úrovních limitů pojistných plnění. Pro králíky je nabízena jedna varianta celoživotního krytí. Varianty limitů pojistných plnění jsou uvedeny v následující tabulce. V rámci 12měsíční verze krytí je limit pojistného plnění u veterinárních nákladů a doplňkové léčby definován vždy na diagnózu (úraz i nemoc) a to do maximální délky léčby 12 měsíců.
98
Blue cross. Blue Cross guide to the Dangerous Dogs Act 1991 [online]. [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.bluecross.org.uk/82822/the-blue-cross-guide-to-the-dangerous-dogs-act.html
39
Tabulka č. 3: Limity pojistného plnění u Petplan UK Pes, kočka, štěně, kotě
Pes, kočka, štěně, kotě
Pes, kočka, štěně, kotě
Krytí 12 měsíců
Klasik
Ultimate
Veterinární poplatky
3 000 £ na diagnózu po dobu 12 měsíců
4 000 £ – 7 000 £ za rok
12 000 £ za rok
2 000 £ za rok
Doplňková léčba
500 £ na diagnózu po dobu 12 měsíců
1 000 £ za rok
2 000 £ za rok
750 £ za rok
Pojištění odpovědnosti (pouze u psů)
1 000 000 £ na pojistnou událost
2 000 000 £ na pojistnou událost
3 000 000 £ na pojistnou událost
-
Smrt zvířete úrazem či nemocí
1 000 £
1 500 £
2 000 £
-
Náklady na hlídání zvířete
1 000 £
1 500 £
2 000 £
250 £
Náklady na inzerci a nálezné v případě ztracení či ukradení zvířete
1 000 £
1 500 £
2 000 £
250 £
Pojištění v případě nenalezení zvířete
1 000 £
1 500 £
2 000 £
-
Zrušení dovolené z důvodu zdravotního stavu zvířete
1 000 £
1 500 £
2 000 £
-
Náklady na karanténu či ztrátu dokumentů
1 000 £
1 500 £
2 000 £
-
Náklady na pohotovost při cestování se zvířetem
500 £
500 £
500 £
-
Pramen: vlastní tvorba na základě dostupných údajů na stránce http://www.petplan.co.uk/
40
Králík
Pojištění veterinárních nákladů zahrnuje „veterinární poplatky za léčbu zvířete v době, kdy je zvíře pojištěno, z důvodu úrazu či nemoci. V případě, že je to uvedeno a schváleno u ošetřujícího veterinárního lékaře, jsou zde zahrnuty i náklady na rehabilitaci a léčbu chování.“99 Platí ve Velké Británii a v dohodnutých zemích. Pojištění doplňkové léčby zahrnuje náklady na vyšetření, poradenství, testování a na léky pro následující metody léčby, které je možné využít při léčbě nemoci či zranění. Jedná se o metody akupunktura, homeopatie, bylinné medicíny, chiropraktické manipulace, osteopatie a hydroterapie (až 10 sezení na jeden problém). Tuto doplňkovou léčbu je možné využít, pokud s ní je veterinární lékař seznámen a schválil ji. Pojištění pro případ smrti z důvodu nemoci či úrazu zahrnuje vyplacení částky, kterou majitel za zvíře zaplatil. Majitel je povinen doložit doklad o zaplacení zvířete. V případě, že doklad není, hodnota zvířete se určuje jako cena tržní nebo cena kupní (podle toho, co je nižší). Pokud se za zvíře neplatilo, dostane majitel vyplacenou cenu tržní. Stejně se určuje i částka, která je vyplacena v případě krádeže či ztracení zvířete, které není nalezeno. Nárok na výplatu částky vzniká po uplynutí 30 dnů. Pojištění nákladů na inzerci a odměnu za nalezení ztraceného zvířete zahrnuje i proplacení ubytování majitele zvířete v případě, že se zvíře ztratilo na dovolené. Platí ve Velké Británii a v dohodnutých zemích.100 Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem platí pouze pro psy. Zahrnuje „poškození majetku, je-li někdo zabit, zraněn, nebo onemocní následkem nehody, kterou pes způsobil v době pojištění, a majitel je odpovědný. Pojišťovna bude platit – náhrady, náklady a výdaje na žalobce a právní náklady a výdaje na obhajobu. Majitel zvířete bude platit prvních 250 liber na každou pojistnou událost.“101 Pojištění nákladů na hlídání zvířete zahrnuje „náklady na ubytování zvířete v licencované provozovně nebo 5 liber denně za hlídání zvířete při pobytu majitele v nemocnici. Částka se nevyplácí, pokud zvíře hlídá manželka či partner.“102 Pojištění náhrad za zrušenou či zkrácenou dovolenou zahrnuje cestovní výdaje pro majitele zvířete a jeho rodinu, v případě, kdy je zvíře raněno nebo má první klinické příznaky nemoci. Zvíře potřebuje okamžitou životu zachraňující péči. Dále pokud zvíře, které zůstalo doma, se ztratí či zraní. Pokud zvíře cestuje s majitelem a zraní se či onemocní během cesty, budou vyplaceny náklady na ubytování majitele a jeho rodiny a případné náklady na speciální transport zvířete domů. Platí na území Velké Británie a v dohodnutých zemích. Pojištění nákladů na veterinární ošetření při cestování se zvířetem zahrnuje náklady na dopravu zvířete domů, pokud není schopno dorazit domů stejným typem dopravy jako předtím; náklady na ubytování majitele, pokud se zdravotní problém zvířete musí řešit v cizině; a při smrti zvířete náklady na dopravu těla zpět do země. 99
Pet Plan Limited. Covered For Life® Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf, 20s. str. 9 100 Pet Plan Limited. Covered For Life® Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf, 20s. 101 Pet Plan Limited. Covered For Life® Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf, 20s. str. 13 102 Pet Plan Limited. Covered For Life® Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf, 20s. str. 14
41
Pojištění výdajů na karanténu a ztrátu dokumentů zahrnuje proplacení nákladů souvisejících s povinnou karanténou zvířete při návratu do Velké Británie. V případě, že se v cizině projeví první známky nemoci, dojde k selhání mikročipu či dojde ke ztrátě/zcizení dokumentů. Pojišťovna hradí náklady na pobyt zvířete v karanténě, zajištění nových dokladů, i náhradní ubytování, pokud tvorba nových dokladů naruší plán cesty a majitel bude nucen v cizině zůstat déle.103 Mezi výluky pojištění veterinární a doplňkové péče můžeme řadit: • platby nad limity pojistných plnění; • náklady na léčbu stavu vzniklého před počátkem pojištění; • preventivní léčbu; • náklady na volitelnou léčbu, diagnostiku, která přímo nesouvisí s nemocí či zraněním, pojišťovna nebude hradit ani následky této léčby; • „náklady na zabíjení a kontrolu blech; • náklady vzniklé v souvislosti s březostí, porodem a chovem; • náklady na očkování; • náklady na ořezání, odstranění králičích zubů; • náklady na léčbu nemoci či zranění způsobených úmyslně majitelem či osobami žijícími s ním, v případě cesty, cestujícími s majitelem zvířete; • náklady na návštěvu veterináře v místě bydliště. Neplatí, pokud veterinář doloží, že stav zvířete byl vážný a cesta na veterinární ordinaci by mohla výrazně ovlivnit jeho špatný zdravotní stav; • mimořádné náklady na léčbu zvířete mimo ordinační hodiny veterinární kliniky. Neplatí, pokud se jednalo o vážný stav zvířete; • náklady na hospitalizaci a veškerou léčbu s tím souvislou. Neplatí, pokud veterinář prokáže, že hospitalizace byla vhodná, bez ohledu na názor majitele zvířete; • náklady na nákup či pronájem jakékoliv formy bydlení, včetně klecí; • náklady na péči o vzhled zvířete, koupání zvířete, jiné než, které provádí zaměstnanec veterinární kliniky jako formu léčby nemoci či zranění; • náklady na zubní vyšetření. Neplatí, pokud 12 měsíců předtím nemělo zvíře klinické příznaky a jedná se o první známku nemoci; • náklady na léčbu, jejíž nárok nebyl pojišťovně předložen do roka od počátku léčení; • náklady na stravování. Neplatí, pokud se jedná o dietu, díky které se mají rozpustit močové kameny. Pojišťovna hradí maximálně 40 % nákladů a do délky 6 měsíců léčby, poté se vyžaduje testování, zda je dieta stále vhodná a účinná. V případě opakování této nemoci pojišťovna vícekrát hradit nebude. Neplatí, pokud je zvíře hospitalizováno a je krmeno tekutou stravou po dobu maximálně 5 dnů, veterinář musí doložit vhodnost této stravy; • náklady na použití feromonových produktů, včetně DAP difuzorů a Feliway. Neplatí, pokud byly použity jako součást behaviorální léčby maximálně po dobu 6 měsíců. Pokud porucha/nemoc chování i po 6 měsících pokračuje, léčba dále nebude hrazená; • náklady na sterilizaci či kastraci z důvodů poruch chování; • náklady na sterilizaci či kastraci. Neplatí, pokud se jedná o úraz nebo nemoc; • náklady na léčbu v souvislosti s falešnou březostí, pokud pojištění vzniklo až po 12 měsících stáří zvířete a pokud se již dvakrát s tímto problémem léčilo; • náklady na chirurgické předměty, které mohou být použity vícekrát; • náklady na transplantační chirurgii, zahrnující před i po operační péči; 103
Pet Plan Limited. Covered For Life® Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf, 20s.
42
• •
náklady na protézy, včetně operativních zákroků. Neplatí u protéz kyčlí, kolen, loktů; náklady na léčbu při cestování, pokud je veterinář přesvědčen, že léčba může být odložena, až se zvíře vrátí domů, a pokud se jedná o králíka.“104
Mezi výluky pojištění smrti zvířete patří: • „smrt zvířete z důvodu podmínek vzniklých před začátkem pojištění; • smrt zvířete v prvních 14 dnech krytí; • utracení zvířete, pokud veterinář nepotvrdí, že nebylo humánní držet zvíře dál naživu, protože mělo vážné zranění či nevyléčitelnou nemoc; • souvislosti s chovem, březostí a porodem; • smrt zvířete z důvodu nemoci, pokud byl pes starší 5 či 8 let (záleží na rase) a kočka starší 10 let; • nárok, pokud pojišťovna nebude o smrti zvířete informována do jednoho roku od úmrtí.“105 U pojištění inzerce a nálezného v případě ztracení zvířete se do výluk řadí: • „částka vyšší než 50 £ na drobné výdaje – plakáty, propagační materiály; • odměna, pokud se klient s pojišťovnou nedohodl; • odměna nálezci, pokud nedodal všechny potřebné údaje – celé jméno, adresu, telefonní číslo; • odměna majiteli zvířete, rodinným příslušníkům, spolupracovníkům či zaměstnancům, pokud zvíře cestovalo s majitelem, tak také spolucestujícím. V případě, že zvíře bylo hlídáno pověřenou osobou, tak odměna nemůže být vyplacena ani jí. V případě ukradení zvířete, odměna nemůže být vyplacena zloději ani osobě, která byla se zlodějem dohodnutá; • nárok, pokud pojišťovna nebyla informovaná do jednoho roku od doby, kdy se zvíře ztratilo; • pokud se zvíře ztratí během cestování – náklady na ubytování delší než 7 dní a více než 30 £ za den; náklady na ubytování pokud majitel bydlí u známých či příbuzných; jakákoliv částka, pokud není doklad od policie nebo lodi, letadla, ve vlaku. Pojištění se nevztahuje na králíka.“106 U pojištění ztráty zvířete a jeho následného nenalezení se mezi výluky zahrnuje nárok na pojistné plnění, v případě, kdy majitel zvířete vzdá hledání do 30 dnů od ztrácení, a nárok, který se podá po uplynutí 1 roku od tracení zvířete. V pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem jsou do výluk zahrnuty tyto položky: • „náklady a výdaje, které majitel vynaložil na obranu a které nebyly předem dohodnuty; • odškodnění, náklady a výdeje, týkající se povolání, zaměstnání či podnikání majitele zvířete a také všech, kteří jsou zaměstnanci či zaměstnávají majitele zvířete; • odškodnění, náklady a výdaje, v případě, že za zvíře zaplatí majitel službu, jako například hlídání, kosmetický salón; • odškodnění, náklady a výdaje, v případě, že majitel zvířete je právně odpovědný na základě uzavření smlouvy; 104
Pet Plan Limited. Covered For Life® Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf, 20s. str. 9-10 105 Pet Plan Limited. Covered For Life® Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf, 20s. str. 11 106 Pet Plan Limited. Covered For Life® Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf, 20s. str. 12
43
• • • • • • • •
odškodnění, náklady a výdaje, pokud osoba, která je zraněna či zabita, žila s majitelem zvířete, je členem jeho rodiny, nebo jeho spolupracovníkem; odškodnění, náklady a výdaje, pokud majitel zvířete, člen jeho rodiny, nebo zaměstnanec, byl zodpovědný za věci, které zvíře poškodilo; odškodnění, náklady a výdaje, pokud majitel zvířete nedodržel rady či instrukce od chovatele, předchozího majitele, útulku či psího psychologa; odškodnění, náklady a výdaje, pokud zvíře způsobilo škodu/zranění v místech, kde jsou zvířata zakázaná. Neplatí v případě ztracení/zaběhnutí zvířete; odškodnění, náklady a výdaje, pokud majitel zvířete je odpovědný za zvíře podle zákona státu, který není členem Evropské unie; odškodnění, náklady a výdaje, pokud majitel zvířete je zodpovědný za znečištění vzduchu, vody a půdy. Neplatí, pokud nemůže být prokázáno, že toto znečištění způsobilo přímo; odškodnění, náklady a výdaje, pokud se nehoda stane v místě pracoviště majitele zvířete; odškodnění, náklady a výdaje, pokud zvíře žije v prostorách, kde se prodává alkohol a není bytová část oddělena od obchodní.“107
Pojištění nákladů na hlídání zvířete při pobytu v nemocnici do výluk zahrnuje tyto okolnosti: pokud je pobyt v nemocnici kratší než 4 dny; pokud o zvíře pečuje člen rodiny; pokud se u majitele zvířete objeví zdravotní problém, který měl ještě před začátkem pojištění; pokud je pobyt v nemocnici z důvodů či v souvislosti s těhotenstvím a porodem, nejedná-li se o úraz či nemoc; pokud je pobyt v nemocnici v souvislosti s léčbou alkoholismu, užíváním drog, drogové závislosti, pokusu o sebevraždu či sebepoškození; pokud se jedná o rekonvalescentní léčbu v pečovatelském či jiném než nemocničním zařízení a pokud nárok byl podán po uplynutí jednoho roku od pobytu v nemocnici. Ve výlukách u pojištění pro případ zrušení dovolené se nacházejí: nároky, které vycházejí z období před počátkem pojištění; nároky (pokud veterinář nepotvrdil, že zvíře je tak nemocné, že by mělo zůstat doma); nárok, pokud byla provedena cesta za léčbou do zahraničí; náklady na stravování; a pokud nárok byl podán po uplynutí jednoho roku od dovolené.108 Cestovní pojištění pro zvířata (psy a kočky) zahrnuje do výluk: • „podmínky, vzniklé před počátkem pojištění, i ty před počátkem cesty; • náklady na cestu. Neplatí, pokud veterinář zhodnotil, že zvíře je natolik nemocné, že nemůže cestovat domů stejný způsobem, jakým cestovalo do zahraničí; • náklady, pokud cesta byla provedena za účelem, aby léčba zvířete proběhla v zahraničí; • náklady na ubytování delší než 14 dní a to maximálně 30 liber denně; • náklady na rakev či jinou nádobu na převoz těla zvířete v případě jeho smrti; • náklady na stravování zvířete; • nárok, pokud nebyl podán do jednoho roku od pojistné události.“109
107
Pet Plan Limited. Covered For Life® Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf, 20s. str. 13 108 Pet Plan Limited. Covered For Life® Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf, 20s. 109 Pet Plan Limited. Covered For Life® Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf, 20s. str. 15
44
U pojištění karantény a ztráty dokladů je ve výlukách hlavně poškozený čip, který nesplňoval ISO normy; náklady, které vyplývají z toho, že čtečka není schopná mikročip přečíst; náklady na ubytování delší než 7 dní a nárok, který byl podán až po uplynutí jednoho roku od pojistné události.110 Cena pojištění je určena na základě více faktorů – typ, rasa, stáří zvířete, místo bydliště, i varianta krytí rizik.111 Je nabízena sleva při sjednání pojištění online a při pojištění více zvířat (možno i v kombinaci, např. pes, kočka, králík). Pojištění koní se vztahuje na veterinární výdaje za léčbu, krytí při ztracení koně či krádeži, smrti zvířete atd. U závodního koně je možné pojistit žokeje. Pojištění koní se práce více věnovat nebude, neboť kůň nespadá do zvolené definice domácích zvířat.
3.2 Tesco Bank Společnost Tesco nabízí ve Velké Británii více služeb než v České republice. Je zde rozšířena i na finanční a pojišťovací služby, nabízí vedení běžných účtů, půjčky, hypotéky i pojištění života, domů, aut i zvířat. Pojištění je možné sjednat i on-line. „Na základě spotřebitelského průzkumu společností Consumer Intelligence od ledna do prosince roku 2014, podíl online sjednaných smluv pojištění domácích zvířat společnosti Tesco Bank byl největší než u jakékoliv jiné společnosti.“112 Pojišťuje psy i kočky od stáří 8 týdnů. Pojištění se vztahuje na území Velké Británie, tedy na Anglii, Skotsko, Wales, Severní Irsko, ostrov Man a Normanské ostrovy. Mezi nepojistitelné se řadí rasy pitbull teriér, japonská tosa, argentinská doga a brazilská fila. Čekací doba je 14 dní u nemocí.113 V případě pojištění nehody a úrazu je čekací doba prvních 5 dní pojištění.114 Mezi obecné výluky se řadí: • „nároky související s nemocí či zraněním, které vznikly před vznikem pojištění; • nároky, které by byly důsledkem nepoužití vakcinace, jež je dostupná. V případě očkování zvířete a nefunkčnosti vakcinace se nároky hradí; • nepřímé náklady, zahrnující i přepravu zvířete k veterináři, ztráty na výdělku z důvodu nepřítomnosti v práci či kompenzační pomůcky pro zvíře; • nároky vzniklé v důsledku nebezpečného činu, úmyslného zranění či zanedbání majitelem nebo někým z jeho členů rodiny; • nároky, kde zvíře bylo použito pro komerční, ochranné či bezpečnostní účely, pracovní účely či účasti na závodech (pokud se na tom dopředu pojišťovna a majitel zvířete nedohodli); • nároky, které jsou důsledkem, že zvíře znepokojilo hospodářská zvířata; 110
Pet Plan Limited. Covered For Life® Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf, 20s. 111 Pet Plan Limited. Pet Insurance Questions [online]. [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/therightcover/anyquestions.asp 112 Tesco Personal Finance. Pet insurance [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/pet-insurance/ 113 Tesco Personal Finance. Ask a question [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://faq.tescobank.com/help/insure/pet-insurance/hereditary_condition 114 Tesco Personal Finance. Policy Booklet Accident and injury insurance [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/assets/sections/petins/pdf/tesco-pet-AI-policy-booklet-Dec13.pdf, 24s.
45
• • • • • •
ztráty v důsledku porušení zákonů Velké Británie o zdraví zvířat a importu majitelem zvířete a příslušníky jeho domácnosti; nároky, kdy zvíře bylo zraněno či usmrceno veřejnoprávní mocí; nároky v důsledku radioaktivní kontaminace, terorismu, války nebo vzpoury; nároky vyšší než jsou limity pojistných plnění; nároky v důsledku nakažení zvířete např. vzteklinou, jejichž výskyt podléhá nahlášení na úřadu; kriminální činnosti a úhrada pokut.“115
Pojištění je nabízeno ve 3 variantách krytí – nehoda a úraz, standard extra. V rámci varianty nehody a úrazu jsou krytá rizika jako „dopravní nehody, řezné rány a poranění, otravy, útoky zvířat nebo kousnutí. K tomu patří i nemoci, které jsou následkem nehody nebo zranění.“116 Limit pojistného plnění za veterinární poplatky je 3 000 £ za rok. V rámci varianty standard jsou pojištěna rizika nehody a úrazu, nemocí a smrti zvířete (náklady na pohřeb, náhrada nákladů na pořízení zvířete), náklady na inzerci a nálezné v případě ztracení zvířete (až do výše 1 000 £), náklady na hlídání v případě majitelova pobytu v nemocnici (až do výše 1 000 £), náklady na veterinární poplatky, karanténu (do výše 1 500 £), pořízení/vystavení nového pasu pro malá zvířata při vycestování do zahraničí (do výše 250 £), náklady na zrušení dovolené, které se majitel nemůže zúčastnit z důvodu nemoci zvířete (až do výše 5 000 £). Limit pojistného plnění veterinárních poplatků je 3 000 £ za rok. Pojištění extra zahrnuje vše, co pojištění standard, ovšem limit pojistného plnění je 4 000 £ až 7 500 £ za jednotlivé ošetření. Ve všech variantách je krytí odpovědnosti, v případech, kdy zvíře poškodí třetí stranu, a to až do výše 2 000 000 £.117 Pojištění nehody a úrazu zahrnuje „léčbu a doplňkovou terapii pro zvíře způsobené úrazem nebo změnami na zdraví a chování v důsledku úrazu, zahrnující i nemoc v důsledku úrazu, vzniklé v době trvání pojištění.“118 Pojišťovna bude platit až do limitu pojistného plnění v rámci jednoho pojistného období (jeden rok). Každá pojistná událost má samostatný limit pojistného plnění a to ve výši 500 liber, včetně doplňkové péče o zvíře. V případě, že je tento limit na jednu pojistnou událost vyčerpán a léčba tohoto problému ještě neskončila, pojišťovna není povinna hradit více (hradit stejný problém může až v dalším pojistném období). Pokud je v rámci jednoho pojistného období více rozdílných pojistných událostí, pojišťovna je hradit bude až do výše celkového limitu. Plnění se vyplatí pouze tehdy, kdy je řádně zaplacené pojistné pro dané období.119 Ve variantě standard a extra jsou pojištěny náklady na veterinární péči, v důsledku nehody, úrazu, tak nemoci. Varianta standard má stejné limity jako samotné pojištění nehody a úrazu, tedy při vyčerpání limitu pojistného plnění v rámci jednoho pojistného období, pojišťovna, žádné další pojistné události v daném roce platit nemusí. U pojištění extra je to jiné. Na jednu pojistnou událost je limit 1 000 £ včetně doplňkové péče a to je maximum, co na jednu pojistnou událost může být vyplaceno. Celkový limit pojistného plnění se pohybuje v rozmezí 4 000 £ až 7 500 £. 115
Tesco Personal Finance. Policy Booklet Pet Insurance [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/assets/sections/petins/pdf/tesco-pet-policy-booklet-Dec13.pdf 40s. str. 12-13 116 Tesco Personal Finance. Compare cover [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/pet-insurance/compare-cover.html 117 Tesco Personal Finance. Compare cover [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/pet-insurance/compare-cover.html 118 Tesco Personal Finance. Policy Booklet Accident and injury insurance [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/assets/sections/petins/pdf/tesco-pet-AI-policy-booklet-Dec13.pdf, 24s. str. 11 119 Tesco Personal Finance. Policy Booklet Accident and injury insurance [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/assets/sections/petins/pdf/tesco-pet-AI-policy-booklet-Dec13.pdf, 24s.
46
V případě více nemocí či zranění, může být ošetřující veterinář dotázán, zda zdravotní problémy zvířete mají stejný původ (tedy jednu pojistnou událost s nižšími limity) nebo o více na sobě nezávislých výskytů nemoci či zranění (tedy i vyšší limity plnění). V rámci pojistné smlouvy je uvedeno, že výše spoluúčasti se může u rozdílných vyšetření lišit. V případě nutnosti zvíře utratit (na doporučení veterinárního lékaře), pojišťovna vyplatí 150 £, bez ohledu na to kolik stojí uspání zvířete, částka zahrnuje i náklady na případný pohřeb či zpopelnění zvířete. U pojištění pro případ náhlé smrti zvířete je pojištěno riziko, kdy zvíře umře na neočekávané vnější zranění. Majiteli zvířete je vyplacena částka, kterou za zvíře zaplatil při pořízení zvířete. Majitel je povinen předložit doklad o ceně zvířete, v případě nedoložení, se vyplácí částka, která je obvyklá na pořízení podobné rasy, pohlaví a stáří zvířete. V případě pojištění ztracení či ukradení zvířete jsou hrazeny náklady na inzerci a nálezné až do výše 1 000 £ a to pouze v případě, že majitel nahlásí ztrátu zvířete příslušným orgánům (místním úřadům, sociální péči, policistům, u koček veterináři). O nahlášení ztráty zvířete musí mít doklad. V případě nenalezení zvířete do 45 dnů od nahlášení ztráty, vyplatí pojišťovna majiteli zvířete částku až 1 500 £. Vyplacená částka se rovná nákladům na pořízení zvířete. Majitel je povinen předložit doklad o ceně zvířete, v případě nedoložení, se vyplácí částka, která je obvyklá na pořízení podobné rasy, pohlaví a stáří zvířete. V případě pojištění hospitalizace majitele zvířete je hrazeno hlídání zvířete v licencovaném chovatelském zařízení či psím hotelu (umožněno je i hlídání psa v jeho bydlišti), ovšem jen, když majitel musel na pohotovost a zůstal v nemocnici déle než 4 dny (nejedná se tedy o plánovanou operaci). Při žádosti o plnění se předkládají doklady za hlídání zvířete i doklady za pobyt v nemocnici. V případě pojištění pro případ zrušení či zkrácení dovolené jsou hrazeny náklady do výše 5 000 £ v případě, že se zvíře ztratí během dovolené nebo 7 dní před dovolenou, nebo v případě, že zvíře potřebuje neočekávanou životu zachraňující léčbu (bez které by zemřelo). V případě pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem pojišťovna hradí poškození a zničení majetku třetí osoby či zranění, úmrtí třetí osoby. Hradí až do výše 2 000 000 £.120 Je uvedena spoluúčast majitele zvířete při škodě na majetku a to ve výši 250 £ na každou pojistnou událost. V rámci pojištění nehody a úrazu jsou doplňující výluky – vše, co nesouvisí s úrazem, a náhrady nad limit pojistného plnění.121 V rámci pojištění standard a extra jsou doplňkové výluky rozděleny podle jednotlivého krytí. V pojištění veterinárních nákladů jsou tyto doplňkové výluky: • „preventivní, ne nezbytná léčba, testování a diagnostické procedury; • předepsané nespecifikované zdravotní přípravky; • běžné vyšetření a testy; • koupele; • náklady na léčbu, v případě, že zvíře bylo léčeno před vznikem pojištění a následkem prodělané nemoci došlo k dalším zdravotním změnám již v průběhu pojištění;
120
Tesco Personal Finance. Policy Booklet Pet Insurance [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/assets/sections/petins/pdf/tesco-pet-policy-booklet-Dec13.pdf, 40s. 121 Tesco Personal Finance. Policy Booklet Accident and injury insurance [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/assets/sections/petins/pdf/tesco-pet-AI-policy-booklet-Dec13.pdf, 24s.
47
• • • • • • • • • • • • • •
pojišťovna nebude hradit léčbu a doplňkovou terapii zvířete v období, ve kterém neobdržela dohodnuté pojistné za dané období; pojišťovna nebude hradit náklady, které je majitel povinen vynaložit, jako například vakcinace, bleší ošetření, odčervení, stříhání drápů, sterilizace a kastrace; pojišťovna nebude hradit náklady, které mají spojitost s březostí, narozením a odchovem narozených mláďat; pojišťovna nebude hradit návštěvu veterináře v místě bydliště a pobyt zvířete na klinice. Pokud veterinář písemně potvrdí, že tato péče byla nezbytná, aby nedošlo ke zhoršení zdravotního stavu zvířete, poté tato péče bude hrazena; pojišťovna nebude hradit léčbu související se zuby a dásněmi. Pokud se bude jednat o vnější náhodné poškození, skrytou nemoc, která zapříčiní problémy zubů a dásní, a do věku 16 měsíců vytržení mléčných zubů, tato léčba se hradit bude; pojišťovna nebude krýt podmínky a léčbu vzniklou v důsledku onemocnění zubů a dásní; pojišťovna nebude krýt náklady na běžné a výzkumné testy, pokud nevedou k diagnóze zdravotního stavu; pojišťovna nebude hradit náklady na stravování zvířete, i kdyby dietu předepsal veterinář; pojišťovna nebude hradit náklady související s ubytováním (jako klece a košíky, či pokrývky) a to jak pronajaté tak nakoupené; pojišťovna nebude hradit léčbu výchovných problémů, tréninků či terapií v souvislosti s problémy chování; pojišťovna nebude hradit náklady na léčbu, pokud majitel neinformoval pojišťovnu o léčbě zvířete během 3 měsíců od začátku léčby, a pokud písemně nedoložil léčbu do 12 měsíců od prvního výskytu; pojišťovna nebude hradit léčbu, která nevznikla poraněním nebo onemocněním; pojišťovna nebude hradit náklady související se smrtí zvířete; V případě úmrtí zvířete v cizině, pojišťovna nebude hradit náklady na převoz těla.“122
V pojištění pro případ smrti jsou výluky – uspání zvířete (pokud se nejedná o situaci, kdy po náhodném zranění veterinář písemně doporučí utracení zvířete), a nevyplatí se vyšší částka, než to, co bylo vynaloženo na pořízení zvířete. V pojištění pro případ ztracení či ukradení zvířete pojišťovna neplní v případě, že je zvíře nalezeno majitelem či některým ze členů jeho rodiny. V případě, že se zvíře nenajde během 45 dní, vyplácí se částka odpovídající nákladům na pořízení zvířete (ve výlukách je tedy částka vyšší než cena pořizovací). V doplňkových výlukách v pojištění pro případ hospitalizace majitele se uvádí stavy, kdy nemocný dopředu o hospitalizaci věděl, kdy v nemocnici zůstal, i přestože mu to nebylo doporučeno, z důvodu rekonvalescence, která mohla probíhat v domácím léčení, a v souvislosti s těhotenstvím, narozením dítěte, alkoholismem, drogovou závislostí, pokusem o sebevraždu apod. Doplňkové výluky pro pojištění zrušení dovolené zahrnují – možnost, že klient o zdravotních problémech zvířete věděl v době domlouvání dovolené či v době sjednávání pojištění, a dále všechny nároky na léčbu, která mohla být provedena před odjezdem na dovolenou.123
122
Tesco Personal Finance. Policy Booklet Pet Insurance [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/assets/sections/petins/pdf/tesco-pet-policy-booklet-Dec13.pdf, 40s. str. 17-18 123 Tesco Personal Finance. Policy Booklet Pet Insurance [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/assets/sections/petins/pdf/tesco-pet-policy-booklet-Dec13.pdf, 40s.
48
V doplňkových výlukách pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem jsou tyto položky: • „Plnění v případě, že má majitel zvířete pojištění odpovědnosti sjednáno jinde (např. jako připojištění k pojištění domu); • kompenzace, náklady či výdaje při zranění či smrti majitele zvířete, členů jeho domácnosti, nebo poškozených, kteří spolu pracují či pro majitele zvířete pracují; • kompenzace, náklady či výdaje při poškození či zničení majetku majitele zvířete, členů jeho domácnosti, nebo poškozených, kteří spolu pracují či pro majitele zvířete pracují; • kompenzace, náklady či výdaje majiteli zvířete, členům jeho domácnosti, nebo osobám, které spolu pracují či pro majitele zvířete pracují, během doby, kdy byli zodpovědní hlídat majetek před zničením; • kompenzace, náklady či výdaje v důsledku profese, podnikání či zaměstnání majitele zvířete; • kompenzace, náklady či výdaje, které majitel zvířete již zaplatil a na kterých se s pojišťovnou dopředu nedomluvil; • pokuty a penále; • nároky v důsledku znepokojení hospodářských zvířat.“124 Pojistné se odvíjí od stáří a rasy zvířete, je možné získat slevu z bodů Tesco ClubCard, slevu při sjednání online i při pojištění více zvířat.
3.3 Petplan USA Společnost Petplan je nejstarší specializovanou pojišťovnou pro zvířata na světě, vznikla ve Velké Británii125. V roce 2003 vstoupila na americký trh, vlastníky společnosti jsou Natasha a Chris Astonovi, kteří zakoupili práva na prodej pojištění v USA. V roce 2011 americká část společnosti vstoupila i na trh Kanady. Společnost se snaží o klienty pečovat, věří, že „nejúspěšnější formou reklamy je ústní forma a spokojenost klienta.“126 Petplan nabízí pojištění veterinárních nákladů u psů a koček. Vstupní věk zvířete do pojištění je omezen shora. Zvířata starší 8 let (u některých plemen 5 let) není možné pojistit. Doba trvání pojištění je neomezená. „Pokud není známé přesné datum narození zvířete, bere se průměr věku zvířete uvedeného ve veterinárních zprávách či zprávách z útulku.“127 Cena pojištění se odvíjí od vybrané varianty, rasy a stáří zvířete. Čekací doba je 24 hodin v případě úrazu a 14 dní v případě nemoci. Co všechno může být z pojištění veterinárních nákladů hrazeno (uvedeno ve Zlaté variantě limitů pojistného plnění, viz dále): 1. „Pojišťovna bude hradit přiměřenou cenu za nutný lékařský zákrok v době pojištění, a to až do maximálního ročního limitu. Dále bude hradit konzultace s veterinářem i behaviorální léčbu až do 1 000 $ za pojistné období. Nevztahuje se na výcvik zvířete. 2. Pojišťovna bude hradit náklady na inzerci a odměnu za nalezení zvířete, v případě jeho ztracení či ukradení v průběhu trvání pojištění. Není zde spoluúčast.
124
Tesco Personal Finance. Policy Booklet Pet Insurance [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/assets/sections/petins/pdf/tesco-pet-policy-booklet-Dec13.pdf 40s. str. 25 125 Petplan Insurance Agency. About Petplan [online]. 2014 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.gopetplan.com/about-petplan 126 SCOTT, Mark. What a treat Perseverance pays off for pair of pet lovers pitching benefits of pet insurance. 2014, roč. 8, č. 6. s. 10 – 11, 2 s. Smart Business Philadelphia. str. 10 127 Petplan Insurance Agency. Pet health insurance policy [online]. 2014 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.gopetplan.com/uploads/media/17/10761.pdf, str. 7
49
3. Pojišťovna bude hradit přiměřené náklady na ubytování zvířete v chovatelských stanicích nebo náklady na hlídání u certifikované společnosti, zabývající se hlídáním zvířat, až do výše ročního limitu plnění v případě majitelova pobytu v nemocnici z důvodů nemoci nebo poranění v průběhu trvání pojistné smlouvy. Není zde spoluúčast. 4. Pojišťovna bude hradit částku, kterou majitel zaplatil za zvíře, maximálně do výše ročního limitu plnění, v případě odcizení či ztracení zvířete a jeho nenalezení. Pokud není doklad o pořizovací ceně zvířete, bere se cena u podobné rasy obvyklá či 150 $. Není zde spoluúčast. 5. Pojišťovna bude hradit částku, kterou majitel za zvíře zaplatil, maximálně do výše ročného limitu plnění, v případě smrti či uspání zvířete veterinářem následkem nemoci či úrazu v průběhu trvání pojištění. Pokud není doklad o pořizovací ceně zvířete, bere se cena u podobné rasy obvyklá či 150 $. Není zde sjednávána spoluúčast. 6. Pojišťovna bude hradit případné náklady na cestu a ubytování na dovolenou, která musela být zrušena či zkrácena z důvodu nemoci či zranění zvířete a to pokud vyžaduje okamžité vyšetření veterinářem během dovolené či 7 dní před dovolenou a to až do maximálního ročního limitu plnění. Není zde spoluúčast.“128 Mezi výluky se řadí: • vše, co není uvedeno v předchozím odstavci; • „náklady nad limit pojistného plnění; • veškeré náklady na léčení nemoci vzniklé před vznikem pojištění; • část nákladů na léčení nemoci nebo úrazu, která je větší než cena obvyklá u tohoto typu nemoci či úrazu; • vrozené vady nebo vady, které byly zřejmé před začátkem pojištění, nebo v prvních 14 dnech pojištění; • náklady na léčbu spojenou s poškozením či poraněním křížového vazu, luxací pately nebo jiného poškození měkkých tkání kolene během prvních 6 měsíců pojištění. Krytí je pouze v případech, kdy během prvních 30 dnů pojištění je zvíře vyšetřeno a kolena se považují za zdravá. Dále pokud zvíře během prvních 6 měsíců je léčeno na problémy s koleny, po dobu dalších 12 měsíců od ukončení léčby riziko poškození či poranění kolen není kryto. Pokud zvíře bylo léčeno na problémy s koleny před počátkem pojištění, tak první rok pojištění není riziko poranění kolen kryto; • meziobratlové onemocnění plotének, pokud sousední obratle již byly léčeny před začátkem pojištění nebo v průběhu prvních 14 dní; • náklady na jakoukoliv léčbu zubních onemocnění (včetně zubního kamene, gingivitidy apod.) před začátkem pojištěná nebo v průběhu prvních 14 dní; • strava, včetně stravy předepsané veterinářem jako léčba nebo prevence nemoci. Pouze v případě, že se jedná o stravu (dietu), která rozpouští močové kameny, bude pojišťovna hradit a to až do délky 6 měsíců léčby. Po 6 měsících si vyhrazuje právo požadovat vzorek moči zvířete na posouzení, zda je léčba i nadále nutná; • náklady do 6 měsíců stáří zvířete; • nemoci, se kterými zvíře v USA a Kanadě běžně nepřijde do styku; • náklady související s – chovem, březostí, porodem a kojením, léčbou potomků zvířete. Kromě komplikací, které se mohou vyskytnout u prvních 3 bodů (čekací doba je opět 14 dnů); • koupání zvířete. Výjimkou je koupání, které veterinář považuje za nutné a při koupání musí být veterinář nebo někdo z personálu veterinární kliniky přítomen; • telefonní konzultace, kromě těch, které se uskuteční pro záchranu života zvířete;
128
Petplan Insurance Agency. Pet health insurance policy [online]. 2014 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.gopetplan.com/uploads/media/17/10761.pdf, str. 4-5
50
• • • • • • • • • • • • • • • • • • • • •
rutinní a preventivní vyšetření, včetně – očkování, preventivní léky (včetně prevence proti vlasovci, blechám a klíšťatům), rutinní vyšetření a zubní profylaxe; náklady na stravování zvířete v případě hospitalizace. Hospitalizace je hrazena za předpokladu, že je považována za nutnou; náklady na bydlení, včetně klecí, kotců (zahrnuje jak nákup i pronájem); náklady za pronájem – plaveckého či masážního bazénu, či jakéhokoliv jiného bazénu či vodního/masážního zařízení; vybrané metody – celostní, homeopatická, akupunktura, chiropraxe, fyzioterapie; experimentální léčba; klonování zvířete je rovněž považováno za experimentální; transplantace orgánů, pokud nejsou nezbytné a předem schváleny pojišťovnou; pojištění se nevztahuje na – kurzy poslušnosti či školení, včetně školek pro štěňata, nápravné zařízení, preventivní zboží (např. náhubek); kosmetické úpravy a prostředky (šampony, kondicionéry apod.); léčba nebo preventivní odstraňování parazitů nebo stavů souvisejících s parazity (vnějšími i vnitřními). Neplatí, pokud zvíře bylo očkováno a přesto se nemoc související s blechami, klíšťaty, škrkavky, tasemnicí a měchovci vyskytla; volné nebo speciální postupy, včetně (ale nejen) – kupírování ocasu, odstranění paspárků, odstranění řas, ořez uší, kastrace/sterilizace, kosmetické stomatologie, elektivní gastropexy, preventivní/rutinní vyčištění análních žlázek; čas a cestovní náklady na cestu do veterinární ordinace; náklady na nemoc či zranění, které nastalo v důsledku – závodů, kurzů, komerční ostrahy, organizovaného souboje, a všech profesních, odborných a obchodních využití zvířete; náklady vzniklé v důsledku úmyslného zranění či zneužití (i dlouhodobého zanedbání péče) zvířete majitelem, či členy jeho domácnosti; náklady, které vzniknou z úrazu či nemoci, v důsledku neuposlechnutí rad veterináře; domácí návštěva veterináře. Pojišťovna hradí v případě, že veterinář potvrdí, že se jednalo o stav ohrožení života; mimořádné náklady na léčbu mimo ordinačních hodin veterinární ordinace. Pojišťovna hradí v případě, že se jednalo o stav ohrožení života; náklady spojené s uspáním zvířete (pokud se nejedná na doporučení veterinárního lékaře), jeho pitvou a zpopelněním. Usmrcení zvířete též není kryto; náklady vzniklé v důsledku – invaze, války, vzpoury, povstání, revoluce, vládního zabavení, karantény, dalších opatření týkající se veřejné bezpečnosti a zdraví; pojišťovna nebude hradit náklady na léčbu, úmrtí nebo humánního usmrcení zvířete v souvislosti s ptačí chřipkou nebo s její mutací.“129
Pojištění je nabízeno ve variantách pro psy a kočky a na 3 úrovních limitů pojistných plnění. Bronzová (nejlevnější) varianta zahrnuje pouze veterinární poplatky (včetně nemocí, úrazu, hospitalizace apod.), limit pojistného plnění je až do výše 10 000 $ za rok. Stříbrná varianta zahrnuje veterinární poplatky do výše 14 000 $ za rok, dále náklady na ubytování (do 250 $), inzerování zvířete v případě ztráty a nálezné (do 250 $), ztrátu v důsledku krádeže či zabloudění zvířete (do 250 $). Zlatá varianta nabízí hrazení veterinárních poplatků až do výše 22 000 $, dále náklady na ubytování (do 500 $), inzerování zvířete v případě ztráty a nálezné (do 500 $), ztrátu v důsledku krádeže či zabloudění zvířete (do 500 $), smrt zvířete v důsledku nemoci či zranění
129
Petplan Insurance Agency. Pet health insurance policy [online]. 2014 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.gopetplan.com/uploads/media/17/10761.pdf, str. 5-6
51
(do 1 000 $) a zrušení dovolené (až do 1 000 $). Možné je i určit si výši spoluúčasti a to od 50 $ až do 200 $. Cena pojištění se pohybuje od 30 $ za měsíc.130
3.4 Veterinary pet insurance Tato pojišťovna funguje od roku 1982 a má na trhu největší zastoupení. VPI nabízí několik variant pojištění – pro psy, kočky, exotická zvířata a speciální wellness plány. Pro psy i kočky nabízí 3 varianty krytí rizik – od krytí pouze úrazu (pes), u koček 15 nejběžnějších rizik, přes krytí úrazu a nemoci, až po krytí úrazu, nemoci a dědičných problémů. Exotická zvířata nemají nastaveny obecný plán krytí rizik, ale každé zvíře je posuzováno samostatně. Wellness plány je možné sjednat samostatně nebo jako doplňkový produkt k pojištění veterinárních nákladů; úskalím může být, že nejsou nabízeny ve všech státech USA. Ceny pojištění se odvíjí od stáří a velikosti zvířete.131 Minimální vstupní věk zvířete není nijak limitován. Zvíře musí být pojištěno do doby, kdy dovrší 10 let, pak již není vstup do pojištění umožněn.132 V rámci pojistných plánů jsou dány limity pojistného plnění pro celý rok a v rámci roku je dáno, kolik peněz se může dát na jednotlivá vyšetření.133 Výše spoluúčasti se odvíjí od výběru pojistného plánu a výše pojistného.134 Čekací doba je 1 den v případě úrazu, 14 dní v případě wellness plánů a nemocí,135 ale například pokud má zvíře zranění křížového vazu či menisku, tak je čekací doba celý rok. Další zajímavostí je i možné krytí rizika již existující nemoci či zranění, pokud se problém znovu neobjeví po dobu 6 měsíců, pak je možné při dalším výskytu tohoto problému toto riziko pojištěním krýt.136 Mezi výluky patří: • „Diagnostika a léčba vzniklá před počátkem pojištění; • diagnostika a léčba, která není zahrnuta v jednotlivých pojistných plánech; • diagnostika a léčba kostí spolu s 1. dysplazií kyčelního kloubu, luxací nebo subluxací spojenou s dysplazií kyčelního kloubu, 2. kolenní dysplazií, 3. patelární luxací nebo subluxací, 4. řeznou osteochondritidou, 5. jakoukoliv zlomeninou, luxací, nebo subluxací spojenou s aseptickým odumřením stehenního krčku; 130
Petplan Insurance Agency. Dog insurance [online]. 2014 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.gopetplan.com/dog-insurance 131 Veterinary Pet Insurance. Plans and coverage [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petinsurance.com/plans-and-coverage/cat-insurance.aspx 132 Veterinary Pet Insurance. Pet insurance faq [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petinsurance.com/plans-and-coverage/pet-insurance-faq.aspx 133 Veterinary Pet Insurance. VPI® MAJOR MEDICAL PLAN COVERAGE FORM [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petinsurance.com/images/VSSimages/media/pdf/Major_Medical_Plan_Policy%20Pkt_NCC.pd f, 5s, str. 2 134 Veterinary Pet Insurance. VPI® MAJOR MEDICAL PLAN COVERAGE FORM [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petinsurance.com/images/VSSimages/media/pdf/Major_Medical_Plan_Policy%20Pkt_NCC.pd f, 5s, str. 3 135 Veterinary Pet Insurance. Pet insurance faq [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petinsurance.com/plans-and-coverage/pet-insurance-faq.aspx 136 Veterinary Pet Insurance. Whats not covered [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: www.petinsurance.com/plans-and-coverage/whats-not-covered.aspx
52
• • • •
• • • • • • • • • •
• • • •
• •
diagnostika a léčba problémů způsobených nestabilitou krčních obratlů; diagnostika nebo léčení jakékoliv vrozené poruchy nebo vývojové vady nebo jakékoli okolnosti způsobené nebo vyplývající z vrozené poruchy nebo vývojové vady. diagnostika nebo léčení jakékoliv dědičné poruchy, vady nebo onemocnění nebo jakéhokoliv stavu, způsobeného nebo vyplývajícího z dědičné poruchy, vady, nebo nemoci; diagnostika a léčba: • odstranění nebo ošetření mléčných zubů, • kosmetických zubních náhrad, • onemocnění čelistního kloubu, • hypoplazie skloviny, • zánětu dásní, • zubní hygieny nebo kosmetických úprav; diagnostika a léčba vnitřních i vnějších parazitů (blechy, klíšťata, škrkavka apod.); volitelné procedury či kosmetické operace; vyčištění análních žlázek, nebo odstranění análních žlázek; preventivní gastropexe, kupírování ocasů, odstranění paspárků, resekce kožních záhybů, nebo trimování drápků; diagnostika a léčení zvířete v každém stavu v důsledku nebo v souvislosti s chovem nebo březostí včetně císařského řezu, nebo ukončení těhotenství; kastrace; diety, i ty předepsané veterinárním lékařem; stravování, doprava, péče nebo koupání; rutinní vyšetření, preventivní vakcíny, včetně, nebo diagnostika spojená s preventivní léčbou; diagnostika a léčení nemoci, které lze předcházet očkováním. Pojišťovna bude hradit pojistné plnění, pokud: 1. zvíře bylo plně očkováno proti nemoci a chorobu i přes předchozí očkování dostalo; 2. zvíře nebylo očkováno proti této nemoci na základě písemného doporučení od ošetřujícího veterinárního lékaře; diagnostika a léčba změn souvisejících se stárnutím očí nebo uší zvířete, včetně atrofie duhovky, degenerace sklivce, nebo ztráty zraku, sluchu; diagnóza nebo léčba, která je experimentální, investigativní, nebo jinak všeobecně nepřijatelná pro veterinární lékařskou obec; diagnostika, léčba, výcvik, nebo terapie související s poruchami chování; poplatky a jiné výdaje, které nejsou přímo spojené s veterinární službou, včetně poplatků a výdajů vynaložených na: 1. lékařské nakládání s odpady, 2. přístup ke zdravotním záznamům nebo jejich kopírování, 3. licence nebo osvědčení, 4. dodržování pravidel vlády nebo regulace, 5. daň, 6. poplatky stanovené bankou, z kreditní karty, nebo jiné finanční instituce; diagnostika a léčba komplikací či progrese jakéhokoli stavu; diagnostika a léčba stavu zvířete, která byla způsobena úmyslně majitelem nebo jinou osobou, se kterou sdílí domácnost;
53
• •
diagnostika a léčba každé okolnosti způsobené přímo či nepřímo válkou, povstáním, nebo výskytem jaderného záření nebo radioaktivní kontaminace, bez ohledu na příčinu;“137 mezi výluky také platí i výběr pojistného krytí (např. v případě výběru plánu, který řeší pouze úraz je jasné, že veškeré nemoci jsou ve výlukách).
Varianty pojistných plánů: • Krytí úrazu u psa - toto pojištění zahrnuje pouze úraz (jako například otravu či zlomeninu). Jedná se o nejlevnější variantu pojištění, stojí 10 $ za měsíc. Limit pojistného plnění je 14 000 $. • 15 nejběžnějších rizik u koček - toto pojištění je bráno jako základní pojištění, které by měla mít každá kočka. Řeší ty nejčastější rizika, která u koček mohou nastat – „zubní infekce vyžadující extrakci zubu, primární akutní gastroenteritida, lacerace nebo kousnutí rány, včetně infekce, atopická dermatitida, pyodermie, nezhoubný kožní nádor, primární onemocnění či selhání ledvin, primární zánět spojivek, otitis externa, výron nebo poranění měkkých tkání, zácpa, cukrovka, zánět močového měchýře nebo onemocnění dolních cest močových, astma nebo alergická bronchitida, komplexní onemocnění horních dýchacích cest, hypertyreóza.“138 Stojí 11 $ za měsíc. Limit pojistného plnění je 9 000 $. • Krytí úrazu a nemoci (u psů i koček) - toto pojištění je nazýváno hospodárné (z důvodu nižšího pojistného limitu), zahrnuje pojištění rizik úrazu, nemoci, včetně rakoviny. Cena pojištění je 12 $ až 17 $ měsíčně u kočky a 19 $ až 27 $ měsíčně u psa. Limit pojistného plnění je 7 000 $. • Krytí rizik úrazu, nemoci i dědičných okolností – jedná se o nejvíce využívaný produkt. Cena pojištění se pohybuje od 15 $ do 22 $ měsíčně u koček a od 25 $ do 35 $ u psa. Limit pojistného plnění je 14 000 $. Varianty wellness plánů: • Základní – wellness plán zahrnuje 2 fyzické zkoušky, behaviorální zkoušky a / nebo léčení, očkování nebo FeLV / FIV test, zkoušku stolice, odčervení, stříhání drápů, mikročip, veterinární osvědčení, odblešení, jeden z dalších testů (krevní test, rentgen nebo EKG), poradenskou nonstop linku. Stojí 12 $ až 18 $ měsíčně a limit pojistného plnění je 400 $. • Plus – wellness plán zahrnuje předchozí variantu, má však vyšší limity pojistného plnění, a to 500 $. Cena pojištění je 17 $ až 22 $. • Max – wellness plán zahrnuje předchozí variantu, opět s vyššími limity a navíc náklady na kastraci a čištění zubů. Limit pojistného plnění je 1 000 $ a pojistné činní 28 $ až 34 $ měsíčně.139
137
Veterinary Pet Insurance. VPI® MAJOR MEDICAL PLAN COVERAGE FORM [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petinsurance.com/images/VSSimages/media/pdf/Major_Medical_Plan_Policy%20Pkt_NCC.pd f, 5s, str. 3-4 138 Veterinary Pet Insurance. VPI® FELINE SELECT®PLAN COVERAGE FORM [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petinsurance.com/images/VSSimages/media/pdf/Feline_Select_Coverage_Form_387.pdf, 5s. str. 2 - 3 139 Veterinary Pet Insurance. Wellness plans [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petinsurance.com/plans-and-coverage/wellness-plans.aspx
54
4 Srovnání nabídky ve světě a v České republice Na základě analýzy nabídky pojištění domácích zvířat v západním světě a v České republice, lze uvést, že nabídka v České republice je stále velmi omezená a zabývá se hlavně tím nejzákladnějším, a to pojištěním odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem. Toto pojištění má v České republice dlouhou tradici, jedná se i „o nejvíce rozšířený produkt v souvislosti s vlastnictvím domácích zvířat“140. Bylo by vhodné, kdyby je majitelé domácích zvířat (zvláště psů) považovali za samozřejmost. Náklady na případnou újmu třetí osobě mohou být velmi vysoké a pro některé majitele domácích zvířat, by případná povinnost tuto škodu hradit, mohla způsobit velmi vážné problémy na udržení si životního standardu.
4.1 Srovnání pojištění veterinárních nákladů V rámci pojištění veterinárních nákladů je viditelný rozdíl i ve vývoji tohoto pojištění ve světě, tam vždy založení takovéhoto produktu vycházelo přímo od veterinářů. Zatímco v České republice vychází toto pojištění přímo od pojišťoven a veterináři je nadšeně přijímají. V příloze č. 10 jsou uvedeny tabulky, které srovnávají vybrané parametry. Pojištění veterinárních nákladů se liší z hlediska povinnosti doložení osvědčení o zdravotním stavu zvířete, minimálního či maximálního vstupního věku zvířete, čekacích dob, výluk apod. Zvláště americké pojišťovací společnosti vstupní věk zvířete neřeší vůbec. Naopak britské pojišťují již od stáří 6 až 8 týdnů zvířete, zatímco české pojišťovny pojišťují nejdříve od stáří 3 měsíců. Maximální vstupní věk zvířete se liší bez ohledu na skutečnost, kde daná pojišťovna nabízí své produkty. Maximální vstupní věk se pohybuje od 4 let zvířete u České pojišťovny (pokud se jedná o psa nad 40 kg) až do 10 let u pojišťovny Veterinary Pet Insurance, u pojišťovny Tesco Bank není maximální vstupní věk definován. Pojišťovna Slavie jako jediná vyžaduje veterinární komplexní prohlídku ve věku 8 let zvířete (do 50 kg) či v 6 letech (pes nad 50 kg), zároveň se jedná o maximální vstupní věk do pojištění. Délka pojištění je odlišná, ovšem většina pojišťoven ji má při splnění maximálního vstupního věku již neomezenou, ale například u pojišťovny Halali končí pojistná ochrana dovršením 8 let zvířete. Čekací doby se též značně liší. V případě úrazu se čekací doba pohybuje od 1 dne (u Veterinary Pet Insurance, Petplan USA), u českých pojišťoven se jedná o 2 (Slavie) a 3 dny (Česká podnikatelská pojišťovna). Pojišťovny Halali a Česká pojišťovna nemají rozděleny čekací doby vůbec, a tedy čekací doba je v délce 30 dnů od počátku pojištění (takto dlouhá čekací doba u pojištění úrazu se v zahraničí nevyskytuje). Obvyklá délka čekací doby v případě nemoci je v cizině 14 dní, u nás se pohybuje v rozmezí 28 (Slavie) až 30 dní (zbylé české pojišťovny). Osvědčení o zdravotním stavu zvířete před uzavřením pojistné smlouvy vyžadují společnosti Halali a Slavie, u České podnikatelské pojišťovny může být dotazník vyžadován. Zbylým pojišťovnám stačí prohlášení, že zvíře je zdrávo. Při porovnání výluk v pojištění je vidět rozdíl k přístupu k dietám u nás a ve světě; pojišťovny Petplan USA i UK se jako jediné spolupodílí na nákladech diety v případě močových kamenů. Liší se i délka hrazené hospitalizace na klinice, u českých pojišťoven se tato hrazená délka pohybuje v rozmezí 2 (Česká pojišťovna, Slavie), maximálně 10 dnů (Česká podnikatelská pojišťovna). Zahraniční pojišťovny délku hospitalizace neřeší a pobyt zvířete na klinice hradí, 140
Jolana Ackermannová. Pojištění domácích zvířat [online]. 7.4.2015 11:40. [cit. 2015-4-10]. Osobní komunikace
55
v případě, že ji veterinář považuje za nejvhodnější léčbu. Žádná z pojišťoven nehradí v rámci hospitalizace stravu zvířete. Zahraniční pojišťovny mají ve výlukách řešený problém zranění či poškození páteře, u českých pojišťoven tento problém řešen není a tedy by měl být hrazený. Pouze britské pojišťovny hradí doplňkovou léčbu, která se skládá i z homeopatie, akupunktury, celostní medicíny apod. Zbylé pojišťovny mají takovýto typ léčby ve výlukách, a tedy jej nehradí. Všechny pojišťovny mají ve výlukách shodně souvislosti s březostí a porodem, kosmetické zákroky, vyšetření zubů apod. (pouze v rámci Veterinary Pet Insurance se v nejdražším wellness plánu čištění zubů hradí). Podobně řeší i skutečnost, kdy zvíře onemocní, přestože na danou nemoc bylo očkováno. I takovýto problém pojišťovny hradí. Pouze pojišťovna Slavie vyžaduje, aby fena byla sterilizována, hradí 50 % nákladů na operaci, ale pokud nebude uskutečněna, tak se spoluúčast zvýší na 50 % nákladů a při pojištění úhynu se snižuje plnění o 20 %. Česká podnikatelská pojišťovna jako jediná neřeší ve výlukách problematiku blech a klíšťat. Bylo sděleno141, že i nemoci způsobené klíštětem, jsou z pojištění hrazeny.
4.2 Srovnání pojištění pro případ úhynu či utracení zvířete Pojištění úhynu či utracení zvířete nabízí Česká pojišťovna, Halali, Slavie, ve světě v rámci vybraných pojišťoven Petplan USA, Petplan UK, a Tesco Bank. Zahraniční pojišťovny nabízí pojištění uhynutí či utracení zvířete v rámci svých balíčků, a tedy nelze tento produkt sjednat samostatně. Z toho důvodu jsou čekací doby, vstupní věk do pojištění i délka trvání pojištění stejná jako u pojištění veterinárních výdajů. U všech zmíněných pojišťoven majitel musí doložit doklad (není podstatné, zda je doklad od chovné stanice či od útulku), kolik za zvíře skutečně zaplatil. V případě, že doklad nevlastní, se vyplacená pojistná částka určuje na základě cen pro dané zvíře, rasu, stáří a pohlaví obvyklé. Na českém trhu je situace odlišnější, liší se čekací doby, věk zvířete v době konce pojištění, také se výrazně liší limity pojistného plnění. Proto je srovnání uvedeno pro přehlednost v tabulce č. 4. U České pojišťovny dochází při rostoucím věku zvířete k rostoucí spoluúčasti. Již od stáří 3 let u psa nad 40 kg (stáří 6 let u psa do 40 kg a kočky) vyplatí pojišťovna pouze 80 % pojistné částky. Pojištěný není povinen dokládat, za jakou částku zvíře pořídil, ale odpovídá za určení výše pojistného limitu, který mu bude v případě pojistné události vyplacen. U pojišťovny Slavie je celkem problematické určit hodnotu psa, od které se bude odvíjet cena pojištění. Jako jediná pojišťovna na českém trhu vyžaduje doklad o pořízení zvířete v případě psů s průkazem původu (v případě koček je již při sjednávání nutno doložit znalecký posudek). Na jehož základě se bude odvíjet skutečně vyplacená částka pojistného plnění. Jako jediná pojišťovna na českém trhu pojišťuje i psy bez průkazu původu. Psy bez průkazu původu je možné pojistit do maximální částky 15 000 Kč. Vyplacená pojistná částka se odvíjí i od toho, kolik v daném roce bylo vyplaceno na pojistném plnění v rámci pojištění veterinárních nákladů. Tato pojišťovna také jako jediná vyžaduje pitvu zvířete na odborném pracovišti. „Náklady na pitvu nejsou z pojištění hrazeny.“142 Výluky u pojištění pro případ úhynu či utracení zvířete jsou u analyzovaných pojišťoven dosti podobné. 141
Informace poskytl pracovník přepážky Hynek Denk, dne 17. 3. 2015 SIMANDLOVÁ, Nikola. E-mail z kontaktního formuláře z slavia-pojistovna.cz [online]. 22. dubna 2015; [cit. 2015-04-24]. Osobní komunikace
142
56
Tabulka č. 4: Srovnání pojištění pro případ úhynu či utracení zvířete v rámci České republiky Česká pojišťovna
Halali
Slavie
Zvíře
Pes/kočka
Pes
Pes/kočka
Možnost sjednání samostatně
Ano
Ne
Ne
Průkaz původu
Ano
Ano
Ne
Maximální vstupní věk
4 roky (nad 40 kg), 8 let (do 40 kg)
6 let
5 let (nad 50 kg), 6 let (do 50 kg)
Konec pojištění
Dovršení 5 či 10 let
8 let
Dovršení 6 či 8 let
Limity pojistných plnění
5 000, 10 000, 15 000 Kč
60 000 Kč (ale vyplatí pouze 80% částky)
Až 90 000 Kč (u psa s průkazem původu)
120 dnů
2 měsíce (do stáří 2 let, včetně) 4měsíce (od 3 let)
Čekací doba
30 dnů
Pramen: Vlastní tvorba na základě zjištěných dat z http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50016/mazlicek-pp.pdf, http://halalipojistovna.cz/vseobecne-pojistne-podminky/, http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf
57
4.3 Srovnání pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem nabízí více pojišťoven v České republice, neboť tento produkt lze sjednat i jako připojištění k pojištění domu, domácnosti či pojištění odpovědnosti v občanském životě. Pojišťovny vybrané na americkém pojistném trhu toto riziko nekryjí. Na britském pojistném trhu je riziko kryto v rámci balíčků, které pojišťovny nabízí spolu s pojištěním veterinárních nákladů. Ovšem zde je nabízeno pouze pro psy. Výluky v tomto pojištění jsou dosti podobné. V rámci českého pojistného trhu je situace poněkud rozdílná, o čemž vypovídají níže uvedené tabulky. V tabulce č. 5 je uvedeno, které pojišťovny nabízejí toto odpovědnostní krytí a v rámci jakého pojištění je pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou domácím zvířetem nabízeno. V tabulce č. 6 jsou uvedeny limity pojistných plnění v případě pojistné události u tohoto produktu. Tabulka č. 5: Srovnání pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem v České republice Česká pojišťovna
Halali
Hasičská vzájemná pojišťovna
Slavia
Lze sjednat samostatně
Ano
Ne
Ano
Ne
Lze sjednat v rámci pojištění vet. nákladů
Ano
Ano
Ne
Ne
Lze sjednat v rámci pojištění domácnosti
Ano, v rámci připojištění odpovědnosti
Ne
Ano
Ano, v rámci připojištění odpovědnosti143
Sjednat v rámci odpovědnosti občana
Ano
Ne
Ano144
Ano
Pramen: Vlastní tvorba na základě zjištěných dat z: http://www.ceskapojistovna.cz/, https://halalipojistovna.cz/, http://www.hvp.cz/, http://www.slavia-pojistovna.cz/
V tabulce č. 5 je vidět, že možností jak pojistit zvíře v rámci odpovědnostního pojištění za újmu je mnoho, a majitel zvířete není nucen si sjednávat speciální odpovědnostní pojištění pouze pro domácí zvíře.
143
Podmínky jsou stejné jako u pojištění odpovědnosti, které je nabízeno samostatně. Pro potřeby a rozsah bakalářské práce byla analyzována pouze nabídka samostatného pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem 144
58
Tabulka č. 6: Limity pojistného plnění u pojištění odpovědnosti za újmu za újmu způsobenou zvířetem u vybraných pojišťoven v České republice Hasičská Česká pojišťovna Halali vzájemná Slavia pojišťovna
Limity pojistného plnění u újmy na zdraví či usmrcení
500 000 Kč 2 000 000 Kč
500 000 Kč
1 000 000 Kč 2 000 000 Kč 4 000 000 Kč
Limity pojistného plnění na škodu na majetku
200 000 Kč 1 000 000 Kč
250 000 Kč
400 000 Kč 800 000 Kč 1500 000 Kč
Limity pojistného plnění na finanční újmu
500 000 Kč
Není nabízeno
2 000 000 Kč 4 000 000 Kč 6 000 000 Kč
1 000 000 Kč 2 000 000 Kč 3 000 000 Kč
20 000 Kč
500 000 Kč
(pro všechny varianty)
750 000 Kč 1 000 000 Kč
Pramen: Vlastní tvorba na základě zjištěných dat z: http://www.ceskapojistovna.cz/, https://halalipojistovna.cz/, http://www.hvp.cz/, http://www.slavia-pojistovna.cz/
V rámci tabulky č. 6 je nutnost brát v úvahu, že částky u pojišťovny Slavia jsou kalkulovány pro celé pojištění odpovědnosti v občanském životě, a proto jsou částky vyšší. U zbylých pojišťoven můžeme vidět velký rozdíl v limitech pojistných plnění, přestože všechny tyto produkty již přímo souvisejí s vlastnictvím zvířat.
59
4.4 Srovnání pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí Vybrané společnosti na americkém pojistném trhu cestovní pojištění nenabízejí. U pojišťovny Petplan UK se cestovní pojištění nabízí v rámci balíčku veterinárních nákladů. V rámci cestovního pojištění je pak např. placený i delší pobyt v cizině, pokud zvíře není schopno cesty (pojištění je omezeno denním limitem nákladů na ubytování a maximální délkou pobytu). Naopak u Tesco Bank si klient musí cestovní pojištění doplatit zvlášť v případě, že chce odcestovat. Toto pojištění potom nehradí jen případné veterinární náklady, ale i ztrátu dokladů zvířete a náklady na karanténu. Na českém pojistném trhu se toto pojištění nabízí jako připojištění ke klasickému cestovnímu pojištění. V tabulce č. 7 jsou uvedeny hlavní rozdíly. Tabulka č. 7: Srovnání pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí u vybraných pojišťoven Petplan UK
Tesco Bank
Česká pojišťovna
Uniqa
Rasa zvířete
Pes/kočka
Pes/kočka
Pes/kočka/fretka
Pes/kočka
Věk zvířete
Stejný jako u veterinárních nákladů
Stejný jako u veterinárních nákladů
3 měsíce až 8 let
3 měsíce až 10 let
Možnost připojištění k jinému pojištění
Ne
Ano
Ano
Ano
Výše spoluúčasti
Stejná jako u veterinárních nákladů
Stejná jako u veterinárních nákladů
Minimálně 30%
Může být sjednána145
Zajímavost
Plní při smrti zvířete, cestu těla zpět do Británie
Zahrnuje i ztrátu dokladů a náklady na karanténu
Platí pouze na území Evropy
Platí i mimo Evropu
Pramen: Vlastní tvorba na základě zjištěných dat z http://www.petplan.co.uk/ , http://www.tescobank.com, http://www.ceskapojistovna.cz, http://www.uniqa.cz/
Česká pojišťovna vyžaduje po majiteli zvířete dodání originální veterinární zprávy spolu s českým překladem, který si majitel musí zajistit na vlastní náklady. Naopak pojišťovně Uniqa stačí české, anglické či německé znění.
145
Uniqa pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění [online]. 2014 [cit. 2015-0409]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/EU~2052121_UCZCes14_hcm0057369.pdf, 9s. str. 2
60
4.5 Srovnání pojištění ztráty zvířete V České republice samostatně nabízeno není. Pouze pojišťovna Slavie nabízí v rámci nejdražšího balíčku V3 u pojištění Pejsek a Kočička i krytí rizik ztráty zvířete jako připojištění. Pojišťovna vyplatí 50 % vynaložených nákladů na inzerci v lokálním médiu. Pojistné plnění je vyplaceno, pokud se pojišťovna o ztrátě zvíře dozví do 48 hodin od jeho ztracení. Mezi zahraniční pojišťovny, které tento produkt nabízejí, patří Petplan USA, Petplan UK a Tesco Bank. Tyto pojišťovny mají daný sublimit na tuto pojistnou událost. Povinností majitele zvířete je nahlásit ztrátu zvířete nejen pojišťovně, ale i příslušným úřadům a například i blízké či ošetřující veterinární ordinaci. Tesco Bank vyžaduje od majitele zvířete doklad o nahlášení ztráty zvířete místním úřadům. Toto pojištění kryje u Petplan UK a Tesco Bank nejen náklady na inzerci zvířete, ale i odměnu pro nálezce. Oba subjekty mají ve výlukách, že odměna nemůže být vyplacena majiteli zvířete, členům jeho rodiny, pověřené osobě, která se v době ztráty měla o zvíře starat. Petplan UK v rámci tohoto pojištění kryje i riziko ztracení zvířete v zahraničí. Zde pojišťovna kryje i pobyt majitele a jeho blízké rodiny a to do 7 dnů od ztráty (pokud se zvíře snaží nalézt) a ubytování nesmí stát víc než 30 £ za den (nesmí být ubytováni u příbuzných či přátel). Zahraniční pojišťovny mají krytí rozšířeno i na případ, že zvíře není nalezeno. V tom případě pojišťovna vyplatí dohodnutou částku uvedenou v pojistné smlouvě. Je zde rozhodující, jak dlouho je zvíře ztracené, aby došlo k vyplacení pojistného plnění. Pojišťovny se v určení této doby liší. Tato doba se pohybuje od 30 dní u pojišťoven Petplan UK, Petplan USA, do 45 dní u Tesco Bank. V případě pozdějšího nálezu zvířete je majitel povinen vyplacené pojistné plnění pojišťovně vrátit.
4.6 Srovnání pojištění hlídání zvířete V České republice pojištění hlídání zvířete samostatně nabízeno není. Opět jej nabízí pouze pojišťovna Slavie v rámci připojištění k svému nejdražšímu balíčku V3 u pojištění Pejsek a Kočička. Pojišťovna vyplatí plnění, pokud je majitel zvířete v nemocnici dobu delší než 48 hodin a o zvíře se nemůže postarat nikdo ze členů rodiny. Plněním je přiměřená část nákladů na ubytování zvířete. Z vybraných subjektů v zahraničí toto pojištění nabízí společnosti Petplan UK, Petplan USA a Tesco Bank. Nárok na pojistné plnění vzniká ovšem až od 4 dne hospitalizace majitele. Pojišťovna Petplan UK má přímo v pojistných podmínkách, že vyplácí maximálně 5 £ za den. U všech subjektů, které tento produkt nabízejí, je podmínkou, že zvíře musí být ubytováno v psím hotelu nebo podobném certifikovaném zařízení. Majitel je poté povinen pojišťovně doložit doklad o ubytování zvířete (i doklad o zaplacení ubytování zvířete). Zároveň je povinen doložit doklad o své neplánované hospitalizaci. Shodné jsou i výluky tohoto pojištění, a tedy, že se nesmí jednat o plánovanou operaci. Petplan UK má tuto definici ještě rozšířenou o porod, protialkoholní či protidrogovou léčbu apod.
61
4.7 Možnosti rozvoje pojištění souvisejících s vlastnictvím domácích zvířat v České republice Nabídka produktů řešených v této práci je v zahraničí výrazně rozmanitější než v ČR. V rámci svých balíčků pojišťovny nabízejí různé varianty krytí rizik. Kryjí i rizika, které tuzemské pojišťovny zatím neřeší, jako například odměnu za nalezení zvířete v případě jeho ztráty, náklady za zrušenou či zkrácenou dovolenou v případě nemoci či úrazu zvířete před nebo během dovolené. Co se týká možné inspirace českých pojišťoven zahraničními subjekty, mohly by v rámci pojištění veterinárních nákladů přistoupit k myšlence sublimitů (dílčích limitů) jednotlivých rizik. V případě hospitalizace zvířete by bylo možné uvažovat o zrušení omezení délky pobytu na veterinární klinice (v současnosti 2 dny u České pojišťovny a pojišťovny Slavia, 10 dní u České podnikatelské pojišťovny). Pojišťovny by mohly klientovi nabídnout až neomezenou délku hospitalizace zvířete. Žádný majitel nechce mít zvíře na klinice dlouho, a tedy by tento produkt nemusel být zneužíván. Zároveň zahraniční pojišťovny hradí pojistné plnění, pouze pokud veterinární lékař dosvědčí, že hospitalizace byla nutná a nejvhodnější léčba. U pojištění úhynu nabízeného pojišťovnou Slavia by bylo vhodné upustit od podmínky provedení pitvy na odborném pracovišti a nehrozit tak snížením pojistného plnění, pokud majitel tuto podmínku nedodrží a nechá zvíře pitvat jinde. Zároveň po vzoru zahraničních pojišťoven by pojišťovnám na českém trhu mohlo stačit potvrzení veterinárního lékaře o tom, že zvíře zemřelo a pitva by nemusela být vyžadována vůbec. U cestovního pojištění je zajímavá nabídka Petplan UK, která nabízí i možnost prodloužení pobytu (prodloužení ve smyslu řešení problému, který je klient nucen řešit), kvůli nemoci/úrazu zvířete či jeho ztrátě v cizině. Zároveň je z tohoto pojištění kryta i náhradní doprava zvířete zpět domů, pokud jeho zdravotní stav nedovoluje využít stejný typ dopravy jako při vycestování ze země. V případě úmrtí zvířete v cizině pojišťovna hradí i náklady na dopravu těla zvířete zpět. Další zajímavé modifikace pojištění, které se zatím na českém pojistném trhu nenacházejí, jsou vyplacení pořizovací (či obdobné) ceny při ztrátě nebo ukradení zvířete a jeho nenalezení (po uplynutí sjednané doby, obvykle 30 až 45 dnů), pojištění zrušení či zkrácení dovolené při nemoci nebo úrazu zvířete před nebo během dovolené. Po vzoru zahraničních pojišťoven i pojišťovna Slavie nabízí rozdílné krytí, dle výše balíčku. Díky nabídce balíčků u zahraničních pojišťoven se dá usuzovat, že se jedná o trend, který se pravděpodobně vyskytne i u nás. A tedy je možné očekávat i rozšíření nabídky těchto produktů.
62
Závěr Domácí zvířata se stávají nedílnou součástí mnoha domácností. Tuto skutečnost si uvědomují i pojišťovny, a proto přišly s nabídkou pojištění, které cílí na majitele domácích zvířat. Tato pojištění již nekryjí pouze odpovědnostní rizika, ale i veterinární náklady či úhyn zvířete. Cílem práce byla analýza produktů související s vlastnictvím domácích zvířat v České republice a ve světě, komparace nabídek vybraných pojišťoven a posouzení možností rozvoje českého pojistného trhu, který s vlastnictvím domácích zvířat souvisí. V teoretické části byla definována východiska a obecná koncepce takovéhoto druhu pojištění, spolu s jeho historií. V praktické části byla provedena analýza pojistného trhu a analýza vybraných pojišťoven. V případě pojištění veterinárních nákladů a pojištění pro případ úhynu či usmrcení zvířete byly v rámci České republiky analyzovány všechny pojišťovny, které takové produkty nabízí. Při analýze jednotlivých produktů bylo zjištěno, že zahraniční pojišťovny kryjí výrazně více rizik. Také nabízí pojištění v rámci balíčků, kde jsou již rizika a jejich krytí dopředu připravena. Nelze plošně říci, která z nabídek českých pojišťoven je nejlepší či nejzajímavější. I přes malý počet pojišťoven je nabídka různorodá. U České pojišťovny (jako jediné) si klient může sjednat samostatně pojištění veterinárních nákladů, úhynu/usmrcení zvířete, či odpovědnost za škodu, takže nabízí klientům vyšší variabilitu. Naopak pojišťovna Slavie nabízí varianty v balíčcích a v rámci nejdražšího balíčku nabízí ve formě připojištění krytí rizik, která se jinak na českém trhu vůbec nevyskytují. V rámci těchto připojištění jsou kryta rizika ztráty zvířete a hospitalizace majitele zvířete. Nejméně výluk v pojištění veterinárních nákladů nabízí Česká podnikatelská pojišťovna. Jako jediná pojišťovna na českém trhu neřeší v rámci výluk veterinárního pojištění problematiku klíšťat a nemocí, které jsou následkem klíštěte. Slabinou České podnikatelské pojišťovny je, že nenabízí žádnou další modifikaci tohoto pojištění (ani pojištění úhynu či utracení zvířete). Pojišťovna Halali se specializuje na pojištění související s myslivostí, a má k pojištění domácích zvířat, tedy obzvláště psů, blíž. Vstřícné je i určení výše pojistného, která se určuje přímo dle limitů pojistného plnění; ovšem při porovnání s jinými pojišťovnami vychází relativně dráž. I u připojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí je možné u vybraných českých pojišťoven nalézt rozdíly. Česká pojišťovna pojistí i fretku, ovšem platnost tohoto pojištění je pouze na území Evropy. Česká pojišťovna dále vyžaduje veterinární zprávu v originálním znění spolu s českých překladem. Zatímco pojišťovně Uniqa stačí doložit veterinární zprávu o ošetření zvířete v anglickém či německém znění (není nutno dodávat překlad). Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem má v České republice nejdelší tradici, také se jedná o nejvíce využívaný produkt. Výhodou pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem je jeho variabilita v možnostech sjednání. Lze sjednat buďto jako samostatný specializovaný produkt (např. Mazlíček České pojišťovny), nebo v rámci pojištění občanské odpovědnosti, či připojištění k pojištění domácnosti. Na základě provedené komparace českého a zahraničního trhu lze říci, že český trh s pojištěním domácích zvířat se stále rozvíjí a je zde značný prostor pro rozšíření nabídky. Nabídku pojištění je možné rozšířit o krytí rizika v případě ztráty zvířete, a to jak krytí nákladů, které jsou vynaloženy na hledání zvířete, odměny za nalezení zvířete, tak i vyplacení pořizovací ceny zvířete v případě jeho nenalezení. Další možnou modifikací je pojištění pro případ nutnosti zrušit či zkrátit dovolenou ze zdravotních důvodů zvířete, které se vyskytnou před či během dovolené. České pojišťovny se také mohou do budoucna inspirovat pojistnými podmínkami jednotlivých zahraničních pojišťoven například v tom, že nebudou požadovat před sjednáním pojištění
63
osvědčení veterinárního lékaře o zdraví zvířete, v případě smrti zvířete nebudou vyžadovat pitevní zprávu, ale pouze doklad veterinárního lékaře o úmrtí zvířete. Naopak zahraniční pojišťovny jsou přísnější u pojištění hlídání zvířete v případě majitelovy hospitalizace v nemocnici; hradí pojistné plnění až od 4. dne, který majitel stráví v nemocnici. Zatímco jediná česká pojišťovna, která toto připojištění nabízí (pojišťovna Slavie) pojistné plnění hradí již po uplynutí 48 hodin hospitalizace. Závěrem lze říci, že české pojišťovny vykročily správným směrem a začaly v posledních letech rozšiřovat nabídku pojištění o produkty, které souvisejí s vlastnictvím domácích zvířat. Majitel zvířete si může více užívat společnosti svého mazlíčka, a nemusí se tolik strachovat, kde získá peněžní prostředky na řešení jeho úrazu či nemoci.
64
Seznam použitých zdrojů Odborné publikace a články [1] ATKINSON, William. PET INSURANCE: GROWING IN POPULARITY. 2011. s. 51-55, 4 s. Benefits Selling. ISSN 1942-3551. [2] ČEJKOVÁ, Viktória, Dana MARTINOVIČOVÁ a Svatopluk NEČAS. Poistný trh: teória i prax. 1. vyd. Bratislava: Iura edition, c2011, 222 s. ISBN 9788080783990. [3] ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006, 129 s. ISBN 8021039906. [4] Česko-anglický slovník pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Grada, 2007. 447 s. ISBN 978-80-2471817-0. [5] DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. [6] DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 9788086929514. [7] Is pet insurance worth the cost?. 2010, roč. 7, č. 9, s. 12-13, 2 s. Consumer Reports Money Adviser. ISSN: 1547-4534 [8] KALISH, Brian M. A growing need for pet insurance. 2013, roč. 27, č. 10. s. 24 – 25, 2 s. Employee Benefit News. ISSN: 1044-6265. [9] MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2007, 236 s. ISBN 9788087071083. [10] SCOTT, Mark. What a treat Perseverance pays off for pair of pet lovers pitching benefits of pet insurance.2014, roč. 8, č. 6. s. 10 – 11, 2 s. Smart Business Philadelphia. [11] STEWART, Portia. Everything you always wanted to know about PET INSURANCE (but were afraid to ask). 2012. s. 12-15, 3 s. Firstline. ISSN 1095-0613 [12] STRAUSS, Karsten. Insurance For Pets Goes Public. : Forbes.com, 2014. s. 6-6, [13] UDELL, Melody. A new breed of health care. 2014, roč. 34, č. 2. s. 24 – 31, 8 s. Marketing Health Services. ISSN 1094-1304. str. 29
Internetové zdroje [14] Aviva plc. Insurance through the ages [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.aviva.com/about-us/heritage/history-of-insurance/ [15] Blue cross. Blue Cross guide to the Dangerous Dogs Act 1991 [online]. [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.bluecross.org.uk/82822/the-blue-cross-guide-to-the-dangerous-dogsact.html
65
[16] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. ÚNOR MĚSÍC POJIŠTĚNÍ: Škody způsobené dětmi a domácími mazlíčky mohou vyjít draho. [online]. 2015 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z:
http://cap.cz/images/tiskove-zpravy/TZ_CAP_2015_02_17__skody_deti_a_zvirat.pdf [17] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Ptáme se: Proč s přijetím nového občanského zákoníku podstatně vzrostlvýznam pojištění odpovědnostních rizik občanů?. [online]. 2015 [cit. 2015-0322]. Dostupné z: http://www.cap.cz/tiskove-centrum/tiskove-zpravy-a-informace/ptame-
se/4343-ing-tomas-reitermann [18] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výzkum veřejnosti 2014 - Jak si Češi kryjí svá odpovědnostní rizika?[online]. 2014. vyd. [cit. 2015-03-22]. Dostupné z:
http://www.jaksepojistit.cz/vyzkumy [19] Česká pojišťovna. Cestovní pojištění [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?cestovni-pojisteni [20] Česká pojišťovna. Připojištění [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z:
http://www.ceskapojistovna.cz/pripojisteni?eurovikend#pojisteni-veterinarni-lecby3 [21] ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pojištění zvířat v zájmovém chovu VPPZZ-O-01/2014. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z:
http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50016/mazlicek-pp.pdf [22] Česká pojišťovna. Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění VPPCP-O-01/2015 [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50007/2015-vpp-cestovni-pojisteni.pdf 49s. [23]Česko. Zákon č. 89/2012 Sb., Občanský zákoník. In: SBÍRKA ZÁKONŮ ročník 2012. 2012. [24] CÍSAŘOVSKÝ, Michal. Pojištění psa aneb než dáte peníze pojišťovně (5.). [online]. 2010 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.narodniregistr.cz/magazin-nr.php? [25] CÍSAŘOVSKÝ, Michal. Pojištění psa aneb než dáte peníze pojišťovně (6.). [online]. 2010 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.narodniregistr.cz/magazin-nr.php [26] DANĚK, Roman. Počátky pojišťovnictví ve světě. [online]. 2012 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.allrisk.cz/pocatky-pojistovnictvi-ve-svete.html [27] European Pet Food Industry Federation. Facts & Figures 2012 [online]. 2013 [cit. 2015-0411]. Dostupné z: www.fediaf.org [28] Filoftech. HISTORY OF PET INSURANCE [online]. 2005 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://filofetch.com/history-of-pet-insurance/ [29] HALALI, VŠEOBECNÁ POJIŠŤOVNA, A. S. Pojistná smlouva o pojištění psa. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: https://halali-pojistovna.cz/wp-
content/uploads/2015/01/Pojistna-smlouva-o-pojisteni-psa_final.pdf [30] HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s. VŠEOBECNÉ POJISTNÉ PODMÍNKY POJIŠTĚNÍ PSŮ VPPP 2014 [online]. 2014 [cit. 2015-03-15]. Dostupné z: https://halali-pojistovna.cz/wpcontent/uploads/2015/01/10_VPPP_2014.pdf
66
[31] HASIČSKÁ VZÁJEMNÁ POJIŠŤOVNA, A.S. SMLUVNÍ UJEDNÁNÍ o pojištění odpovědnosti občanů, pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou psem. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.hvp.cz/fileadmin/user_upload/smluvka/017-odp-
pes.pdf [32] LORENCOVÁ, Pavla. Pojištění mazlíčka – ano či ne?. Mladá fronta [online]. 2013 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://finexpert.e15.cz/pojisteni-mazlicka--ano-ci-ne [33] Petplan Insurance Agency. About Petplan [online]. 2014 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z:
http://www.gopetplan.com/about-petplan [34] Petplan Insurance Agency. Dog insurance [online]. 2014 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z:
http://www.gopetplan.com/dog-insurance [35] Petplan Insurance Agency. Pet health insurance policy [online]. 2014 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.gopetplan.com/uploads/media/17/10761.pdf [36] Pet Plan Limited. About us [online]. [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: https://www.petplanvet.co.uk/veterinary-practice-insurance/about-us/ [37] Pet Plan Limited. Allianz insurance [online]. [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/footer/allianz.asp [38] Pet Plan Limited. Covered For Life® Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 201504-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf 20s. [39] Pet Plan Limited. Essential Pet Insurance Policy Booklet [online]. 2012 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z:http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_Essential_TCs.pdf 20s. [40] Pet Plan Limited. Exotic Pet Insurance [online]. [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/exoticdirect_popup.asp [41] Pet Plan Limited. Pet business Insurance [online]. [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: https://www.petplansanctuary.co.uk/ [42] Pet Plan Limited. Pet Insurance Questions [online]. [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/therightcover/anyquestions.asp [43] Pet Plan Limited. Petplan's work with vets [online]. [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petplan.co.uk/aboutpetplan/vetswork.asp [44] Pojištění psa: Kolik stojí a k čemu je dobré?. 2007-2015 NAŠEPENÍZE.CZ s.r.o. [online]. 2012 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.nasepenize.cz/pojisteni-psa-kolik-stoji-a-k-cemuje-dobre-11150 [45] Pojištěním psa nebo kočky ročně ušetříte tisíce korun za veterinární ošetření. PenízeNAVÍC.cz [online]. 2010 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z:
http://www.penizenavic.cz/clanky/13558-pojistenim-psa-nebo-kocky-rocne-usetritetisice-korun-za-veterinarni-osetreni [46] SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Pojištění psů a koček - Pejsek a kočička. Slavia pojišťovna a.s. [online]. 2015[cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.slavia-pojistovna.cz/cs/obcanske-
pojisteni/pojisteni-psu-a-kocek-pejsek-a-kocicka/ 67
[47] SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1.[online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slavia-
pojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.p df [48] SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů VPPMO–O/14/1. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.slavia-pojistovna.cz/files/produkty-prilohy/odpovednost/vpp-zpp-odpovednost-2014obcane.pdf
[49] Tesco Personal Finance. Ask a question [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://faq.tescobank.com/help/insure/pet-insurance/hereditary_condition [50] Tesco Personal Finance. Compare cover [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z:
http://www.tescobank.com/pet-insurance/compare-cover.html [51] Tesco Personal Finance. Pet insurance [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/pet-insurance/ [52] Tesco Personal Finance. Policy Booklet Accident and injury insurance [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/assets/sections/petins/pdf/tesco-pet-AIpolicy-booklet-Dec13.pdf 24s. [53] Tesco Personal Finance. Policy Booklet Pet Insurance [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.tescobank.com/assets/sections/petins/pdf/tesco-pet-policy-bookletDec13.pdf 40s. [54]VESELÝ. Domníváte se, že by plošné rozšíření zdravotního pojištění psů a koček mohlo pozitivně ovlivnitprosperitu veterinární praxe malých zvířat?. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://vetweb.cz/domnivate-se-ze-by-plosne-rozsireni-zdravotniho-pojisteni-
psu-a-kocek-mohlo-pozitivne-ovlivnit-prosperitu-veterinarni-praxe-malych-zvirat/ [55] Veterinary Pet Insurance. Plans and coverage [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petinsurance.com/plans-and-coverage/cat-insurance.aspx [56] Veterinary Pet Insurance. Pet insurance faq [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petinsurance.com/plans-and-coverage/pet-insurance-faq.aspx [57] Veterinary Pet Insurance. VPI® MAJOR MEDICAL PLAN COVERAGE FORM [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z:
http://www.petinsurance.com/images/VSSimages/media/pdf/Major_Medical_Plan_Policy %20Pkt_NCC.pdf [58] Veterinary Pet Insurance. VPI® FELINE SELECT®PLAN COVERAGE FORM [online]. 2013 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z:
http://www.petinsurance.com/images/VSSimages/media/pdf/Feline_Select_Coverage_Fo rm_387.pdf 5s. [59] Veterinary Pet Insurance. Wellness plans [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.petinsurance.com/plans-and-coverage/wellness-plans.aspx
68
[60] Veterinary Pet Insurance. Whats not covered [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z:
www.petinsurance.com/plans-and-coverage/whats-not-covered.aspx [61] Uniqa pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění [online]. 2014 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/EU~2052121_UCZCes14_hcm0057369.pdf 9s.
Ostatní zdroje [62] ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění nákladů na veterinární léčbu psa DPPLVP 1/14. 2014, 1 s. [63] Informace poskytl pracovník přepážky Hynek Denk, dne 17. 3. 2015 [64]Jolana Ackermannová. Pojištění domácích zvířat[online]. 7.4.2015 11:40. [cit. 2015-4-10]. Osobní komunikace [65] SIMANDLOVÁ, Nikola. E-mail z kontaktního formuláře z slavia-pojistovna.cz [online]. 22. dubna 2015; [cit. 2015-04-24]. Osobní komunikace
69
Seznam tabulek Tabulka č. 1: Limity pojistného plnění u pojištění odpovědnosti za újmu u Hasičské vzájemné pojišťovny Tabulka č. 2: Limity pojistného plnění u pojištění odpovědnosti za újmu u pojišťovny Slavie Tabulka č. 3: Limity pojistného plnění u Petplan UK Tabulka č. 4: Srovnání pojištění pro případ úhynu či utracení zvířete v rámci České republiky Tabulka č. 5: Srovnání pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem v České republice Tabulka č. 6: Limity pojistného plnění u pojištění odpovědnosti za újmu u vybraných pojišťoven Tabulka č. 7: Srovnání pojištění veterinárních nákladů na léčbu v zahraničí
70
Seznam zkratek ALB ALKP ALT AMYL UREA CA CHOL CREA GLOB GLU PHOS TBIL TP EKG FeLV/FIV test RTG DPP VPP ČR USA UK APPA NAPHIA VPI
albumim alkalická fosfatáza alanin transamináza amylázy močovina vápník cholesterol creatin bílkovinná součást krevního barviva hemoglobinu glukóza fosfolipidy celkový bilirubin celková bílkovina séra, plazmy elektrokardiografie testování virové leukémie koček rentgen Doplňkové pojistné podmínky Všeobecné pojistné podmínky Česká republika Spojené státy americké Velká Británie The American Pet Products Association North American Pet Health Insurance Association Veterinary Pet Insurance
71
Seznam příloh Příloha č. 1 Vysvětlení pojmů Příloha č. 2 Výluky z pojištění veterinárních nákladů u České pojišťovny Příloha č. 3 Výluky z pojištění veterinárních nákladů u České podnikatelské pojišťovny Příloha č. 4 Výluky z pojištění veterinárních nákladů u pojišťovny Halali Příloha č. 5 Výluky z pojištění veterinárních nákladů u pojišťovny Slavia Příloha č. 6 Povinnosti pojistníka u pojišťovny Slavia Příloha č. 7 Rozsah veterinární péče u pojišťovny Slavia Příloha č. 8 Výluky z pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem u Hasičské vzájemné pojišťovny Příloha č. 9 Výluky z cestovního pojištění u České pojišťovny Příloha č. 10 Srovnání pojištění veterinárních nákladů
72
• • • • •
• •
• • • •
• •
•
•
• • • •
Příloha č. 1 Vysvětlení pojmů Pojistitel – právnická osoba, která má oprávnění nabízet pojištění. Pojistník - jedinec, který se uzavřel pojistnou smlouvu s pojistitelem a zavazuje se platit pojistné za pojistnou ochranu. Pojištěný – osoba, na jejíž život, zdraví, majetek nebo odpovědnost nebo jinou hodnotu pojistného zájmu se pojištění vztahuje. Obmyšlený – jedinec, kterému je vyplaceno pojistné plnění v případě úmrtí pojištěného. Poškozený – jedinec, kterému bude vyplaceno pojistné plnění v souvislosti se sjednaným pojištěním odpovědnosti za škodu. V rámci pojištění odpovědnosti za škodu jsou hrazeny právní nároky osob za škody, za které odpovídá pojištěná osoba. Osoba poškozený není při sjednání pojistné smlouvy známa. Smlouva odvážná – „Závisí-li podle ujednání stran prospěch, anebo neprospěch alespoň jedné ze smluvních stran na nejisté události.“ Nahodilá událost – „událost, která je možná a u které není jisté, zda v době trvání pojištění vůbec nastane, nebo není známa doba jejího vzniku, tj. nastane zcela nečekaně a náhle. Nahodilou událostí není událost způsobená pojistným nebezpečím, které nastalo v důsledku úmyslného konání nebo úmyslného opomenutí pojistníka, pojištěného nebo oprávněné osoby, případně jiné osoby z jejich podnětu, nebo jednáním, o kterém tyto osoby věděly.“ Pojistný zájem – „oprávněná potřeba ochrany před následky pojistné události.“ Pojistný produkt – jedná se o určitý druh pojištění, který se vztahuje na konkrétní pojistné nebezpečí či konkrétní objekty pojištění. Pojistné podmínky – obsahují právní úpravu konkrétního pojistného produktu, člení se na všeobecné a doplňkové/zvláštní pojistné podmínky. Všeobecné pojistné podmínky – „pojistné podmínky pro určitý druh pojištění. Všeobecné pojistné podmínky určují charakteristiku pojmu pojistná událost (vymezení rizik krytých v rámci daného pojistného produktu včetně výčtu výluk z pojištění), způsob uzavření pojistné smlouvy, začátek, dobu trvání a ukončení pojištění, výluky z pojištění, předmět pojištění, podmínky poskytování a způsob propočtu velikosti pojistného plnění. Jsou součástí pojistné smlouvy.“ Doplňkové/zvláštní pojistné podmínky – jedná se podmínky lišící se od všeobecných pojistných podmínek či dohodnuté nad rámec všeobecných pojistných podmínek. Pojistná smlouva – „završuje dvoustranný právní úkon mezi klientem a pojišťovnou, na jehož základě vzniká smluvní pojištění fyzických a právnických osob. Vyžaduje se pro ni písemná forma, jde-li o pojištění s pojistnou dobou delší než jeden rok. Ve smlouvě jako dokladu o pojištění je obvyklé uvádět druh pojištění, předmět pojištění, výši pojistného plnění, popřípadě způsob jeho určení, výši inkasovaného pojistného, způsob placení pojistného a jeho splatnost.“ Čekací doba – „Doba, po jejímž uplynutí vzniká nárok na plnění (obvykle v soukromém zdravotním pojištění).“ Pojistné – „představuje dopředu zaplacenou úplatu za přenesení negativních finančních důsledků nahodilosti z podnikatelských a ostatních ekonomických subjektů na pojišťovnu, uvažujeme-li na makro úrovni, pak jde o přenesení pojistitelných rizik v ekonomice na specifické odvětví národního hospodářství – pojišťovnictví. Úhrnné pojistné pak představuje agregovanou kvantifikaci komerčního rizika z možné realizace nahodilosti, ohrožujícího společnost.“ Pojistná doba – doba, na kterou je sjednáno pojištění Škodná událost – „událost, ze které vznikla škoda a která by mohla být důvodem vzniku práva na pojistné plnění.“ Pojistná událost – nahodilá situace, při které vzniká nárok na výplatu pojistného plnění Pojistné plnění – částka, která se vyplatí pojištěnému (případně obmyšlenému, či poškozenému) v případě pojistné události, jedná se tedy o náhradu škody, která pojištěnému vznikla
• •
• • • •
•
• •
Cena zvláštní obliby – „mimořádná cena zvířete stanovená s přihlédnutím ke zvláštním poměrům nebo ke zvláštní oblibě vyvolané náhodnými vlastnostmi zvířete, při které se zohledňují i nemajetkové aspekty, zvláště pak osobní vztah poškozeného ke zvířeti.“ Chovatel – „každý, kdo psa vlastní nebo drží, nebo je pověřen se o ně starat, ať již za úplatu nebo bezúplatně, a to i na přechodnou dobu.“ Zvíře v zájmovém chovu – „zvíře, u kterého hospodářský efekt není hlavním účelem chovu, chované buď v domácnosti, nebo v prostorách k tomu určených, jehož chov slouží především zájmové činnosti člověka, nebo zvíře sloužící člověku jako jeho společník.“ Věk zvířete – doba od data narození pojištěného zvířete. Stav zvířete vyžadující bezodkladné veterinární ošetření - „takový stav zvířete postiženého úrazem nebo propuknutím onemocnění, který jej může ohrozit na životě a který vyžaduje okamžitou veterinární léčbu.“ Nutné, přiměřené a účelně vedené léčení stavu pojištěného zvířete vyžadující bezodkladnou veterinární péči – „provedení standardních veterinárních úkonů za použití standardních léčiv a materiálů, v cenách obvyklých pro danou lokalitu a období, které bezprostředně souvisejí se zvládáním akutního stavu postiženého zvířete.“ Úraz – „náhlé poškození organizmu zvířete vnějšími fyzikálními nebo chemickými vlivy nebo vlastní tělesnou silou, které způsobuje závažné poruchy důležitých orgánů a jejich funkcí. Za úraz se však nepovažuje takové poškození organizmu zvířete, ke kterému došlo při veterinární léčbě nebo provádění jiného veterinárního zákroku.“ Porodní škoda – „akutní porucha zdravotního stavu pojištěného zvířete – v souvislosti s porodem přímo ohrožující jeho život“ Utracení zvířete – „jeho šetrné usmrcení v důsledku některé z příčin uvedených v pojistné smlouvě, provedené tehdy, jestliže hrozí jeho uhynutí a léčba má nepříznivou prognózu. Zvíře musí být před utracením vyšetřeno veterinárním lékařem.“
Zdroj: ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Slovník pojmů. [online]. [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.cap.cz/vse-o-pojisteni/pojisteni-v-praxi/slovnik-pojmu ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění nákladů na veterinární léčbu psa DPPLVP 1/14. 2014, 1 s. ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pojištění zvířat v zájmovém chovu VPPZZ-O01/2014. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50016/mazlicek-pp.pdf Česko. Zákon č. 89/2012 Sb., Občanský zákoník. In: SBÍRKA ZÁKONŮ ročník 2012. 2012. DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-8641984-3. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 9788086929514.
Příloha č. 2 Výluky z pojištění veterinárních nákladů u České pojišťovny Z pojištění nevzniká právo na pojistné plnění ze škodných událostí, k nimž došlo v důsledku: a) úmyslného jednání pojistníka, pojištěného, oprávněné osoby, nebo osoby, kterou tito při své činnosti použili (např. zaměstnanec, člen rodiny); b) porušení zákona na ochranu zvířat proti týrání nebo předpisů o veterinární péči; c) veterinárního zákroku, který provedla osoba bez příslušného oprávnění; d) příčin, k nimž došlo před vznikem pojištění; e) dědičné nemoci nebo vrozené vady; f) chronického onemocnění, s výjimkou případu uvedeného v článku 14 bodu 2 písm. c) tohoto oddílu; g) preventivních a kosmetických zákroků; h) parazitózy; i) opakovaného onemocnění v době 6 měsíců od posledního vzplanutí stejného onemocnění, a to ani na párovém orgánu včetně končetiny. Z pojištění nevzniká právo na uhrazení nákladů vynaložených na: a) hospitalizaci a dopravu zvířete, s výjimkou nezbytné hospitalizace po veterinárním zákroku v délce nejvýše dvou dnů, přičemž náklady na potravu v rámci hospitalizace nejsou hrazeny; b) preventivní nebo kosmetické veterinární zákroky, na antiparazitární preparáty včetně preventivních; c) odstranění vnějších parazitů (blechy, klíšťata apod.)a na odčervení; d) ošetření a léčení nemocí chrupu a ostatní zubolékařské zákroky; e) léčbu spojenou s graviditou a porodem pojištěného zvířete; f) potravu pojištěného zvířete včetně veterinářem stanovené dietní potravy a krmných doplňků, a to ani v rámci léčby; g) léčbu kožních onemocnění (včetně onemocnění kožních derivátů) a alergií; h) nadstandardní veterinární zásahy, které nejsou nezbytné pro léčení stavu pojištěného zvířete vyžadujícího okamžité veterinární ošetření; i) očkování nebo kastraci (sterilizaci), a to ani v případě, že jsou prováděny z důvodu léčby jiných onemocnění; j) léčbu následku úrazu, která byla zahájena později než jeden týden po úrazu pojištěného zvířete; k) diagnostiku a vyšetření bez zjištěného patologického nálezu a bez následné léčby Zdroj: ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pojištění zvířat v zájmovém chovu VPPZZ-O-01/2014. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50016/mazlicek-pp.pdf
Příloha č. 3 Výluky z pojištění veterinárních nákladů u České podnikatelské pojišťovny 1. Pojištění se nevztahuje na náklady na veterinární léčbu: a. vzniklé při použití psa k vojenským nebo obdobným účelům; b. vzniklé při závodech a soutěžích všeho druhu, včetně přípravy na ně, nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak, c. vynaloženou v důsledku příčiny, ke které došlo před počátkem pojištění, d. vynaloženou v souvislosti s léčením chronických onemocnění, s výjimkou případu uvedeného v čl. 2, odst. 1 b); e. dědičných nebo vrozených vad; f. preventivního charakteru, např. preventivní veterinární prohlídky, očkování, čipování a tetování; g. související s porodem a zmetáním, kosmetickými zákroky a vadami neohrožující život; h. v případě nutné hospitalizace, jejíž délka přesahuje 10 dnů; i. vynaloženou na potravu pojištěného psa, včetně veterinářem stanovené dietní potravy. 2. Pojištěny dále nejsou náklady související se smrtí nebo utracením a náklady za předepsanou medikaci homeopatických přípravků a léčiv. 3. Pojištění se nevztahuje na škodné události v důsledku porušení předpisů o veterinární péči nebo v důsledku zákroku, který provedla osoba bez oprávnění k výkonu veterinárně léčebné nebo léčebně preventivní činnosti. 4. Z pojištění nevzniká právo na pojistné plnění za následné újmy všeho druhu (např. ušlý výdělek, ušlý zisk) a vedlejší výdaje (např. náklady vynaložené v souvislosti s dopravou psa k ošetření, náklady na dopravu veterinárního lékaře, apod.). Zdroj: ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění nákladů na veterinární léčbu psa DPPLVP 1/14. 2014, 1 s.
Příloha č. 4 Výluky z pojištění veterinárních nákladů u pojišťovny Halali Z pojištění nevzniká právo na plnění za nepřímé škody všeho druhu (např. ušlého výdělku, ušlého zisku apod.) a za vedlejší výlohy (např. expresní příplatky jakéhokoli druhu, náklady právního zastoupení, apod.). Pojištění se nevztahuje na škody, bez ohledu na spolupůsobící příčiny, přímo či nepřímo způsobené nebo zvýšené: a) pojistníkem, pojištěným, oprávněnou osobou, pověřenou osobou, jim osobou blízkou, nebo osobou žijící s těmito osobami ve společné domácnosti, či jinou osobou jednající na podnět výše uvedených osob nebo jednáním, o kterém tyto osoby věděly, b) právnickou osobou, jíž je pojištěný společníkem nebo členem, nebo společníky či členy této právnické osoby, nebo jejich osobami blízkými, či jinou osobou jednající na podnět výše uvedených osob nebo jednáním, o kterém tyto osoby věděly, c) porušením předpisů o veterinární péči, nebo v důsledku zákroku, který provedla osoba bez oprávnění k výkonu veterinárně léčebné nebo preventivní činnosti, d) jadernou reakcí, jaderným zářením či radioaktivní kontaminací, jiným zářením všeho druhu, emanací, exhalací, emisí, azbestem, formaldehydem či jinými nebezpečnými látkami, e) válečnými událostmi, vzpourou, povstáním nebo jinými hromadnými násilnými nepokoji, stávkami, výlukami, teroristickými akty (tj. násilnými jednáními motivovanými politicky, sociálně, ideologicky nebo nábožensky) nebo zásahem státní nebo úřední moci, f) nemocí, kterou měl pojištěný pes již v době uzavření pojištění, a která měla či mohla být známa pojistníkovi nebo pojištěnému bez ohledu na to, zda byla známa pojišťovně. Pojištění se nevztahuje na: a) uhynutí nebo utracení, pokud k němu došlo nebo muselo dojít, v důsledku nákazy, kdy pojištěný pes nebyl proti nákazám uvedeným v Čl. 11, odst. 1., písm. f) těchto VPPP, udržován v imunitě pravidelným očkováním, b) náklady kosmetických zákroků nebo preventivní péče, např. očkování, kastrace (sterilizace), vitaminosní kúry apod., c) hospitalizaci, s výjimkou nezbytné hospitalizace po veterinárním zákroku v délce nejvýše 3 dnů, d) nadstandardní náklady léčebné veterinární péče, které nejsou nezbytné pro léčení akutního stavu pojištěného psa, e) škody vzniklé hrubou nedbalostí, f) škody vzniklé důsledkem použití psa k účelům pokusným, vojenským nebo obdobným, g) škody vzniklé v důsledku dominantních dědičných vad (na recesivní dědičné vady a na polyfaktoriální dědičné vady se tato výluka nevztahuje), g) dopravu veterinárního lékaře, pojištěného nebo pojištěného psa, h) antiparazitární preparáty a škody vzniklé v důsledku parazitózy, i) ošetření a léčení nemocí chrupu pojištěného psa, j) léčbu alergických a kožních onemocnění, k) léčbu spojenou s graviditou a porodem pojištěného psa (feny). Zdroj: HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s. VŠEOBECNÉ POJISTNÉ PODMÍNKY POJIŠTĚNÍ PSŮ VPPP 2014 [online]. 2014 [cit. 2015-03-15]. Dostupné z: https://halali-pojistovna.cz/wpcontent/uploads/2015/01/10_VPPP_2014.pdf
Příloha č. 5 Výluky z pojištění veterinárních nákladů u pojišťovny Slavia Mezi obecné výluky patří škody, které vznikly následkem jaderné reakce, jaderného záření či radioaktivní kontaminace; válečných událostí, vzpoury, povstání nebo jiných násilných nepokojů, stávky, výluky, teroristických aktů (tj. násilných jednání motivovaných politicky, sociálně, ideologicky nebo nábožensky) nebo zásahu státní nebo úřední moci učiněnému k jiným účelům než k omezení událostí souvisejících s působením pojistného nebezpečí; teroristických činů. Zdroj: SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1.[online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf
Pojistitel neplní za škodní události, které nastaly v době, kdy byl pojistník v prodlení s placením prvního pojistného; prvním pojistným se rozumí běžné pojistné za první pojistné období nebo první splátka běžného pojistného, jsou-li v pojistné smlouvě splátky dohodnuty. Pojistitel není povinen plnit za dobu hospitalizace přesahující 10 dnů; nad rámec 50 % nákladů na hospitalizaci za dobu hospitalizace přesahující 2 dny; za náklady dopravy veterinárního lékaře, pojištěného nebo pojištěného zvířete. Pojištění se nevztahuje na škodní události vzniklé při použití psa k účelům pokusným; v důsledku dominantních dědičných vad (na recesivní dědičné vady a na poly1aktoriální dědičné vady se tato výluka nevztahuje); v důsledku onemocnění vyvolávaných změnami pohlavního aparátu poté, co pojištěný nesplnil povinnost podle čl. 8, odst. 4, písm. d) nechat samici pojištěného zvířete sterilizovat (např. cukrovka, pyometra, hyperestrogenismus); v důsledku březosti nastalé před ukončeným 24 měsícem věku, resp. u hmotnostní kategorie do 15 kg před 18 měsícem věku; v důsledku úmyslného jednání vlastníka, chovatele nebo ošetřovatele pojištěného zvířete, nebo úmyslného jednání jejich zaměstnance nebo člena rodiny pojištěného; v důsledku porušení zákona na ochranu zvířat proti týrání nebo předpisů o veterinární péči a v důsledku zákroku, který provedla osoba bez oprávnění k výkonu; v důsledku skutečností, které nastaly před počátkem pojištění. Za pojistnou událost se nepovažuje škodní událost, kdy škoda vznikla v důsledku úmyslného jednání nebo vědomého opomenutí pojistníka, chovatele nebo osob jim blízkých, nebo jiných osob z jejich podnětu, vědomého nedodržení obecných zásad výživy zvířete těmito osobami, například nedodržení, která vedou k obezitě zvířete, dále nedodržování doporučení a pokynů veterinárního lékaře, například nedodržování pokynů plynoucích z preventivní prohlídky nebo jiných obecných zásad prevence nemocí a úrazů. Zdroj: SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1.[online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf
Dále jsou specifické výluky k pojištění veterinární péče: Není-li v pojistných podmínkách sjednané varianty pojištění výslovně uvedeno jinak, kromě případů uvedených v čl. 9 těchto VPP PDZ 14/1 se pojištění dále nevztahuje na události, k nimž došlo v důsledku a) chronického onemocnění, resp. na události nastalé poté, co průběh určitého onemocnění bylo možno označit za chronický; b) preventivních a kosmetických zákroků; c) parazitózy; d) zmetání. Z pojištění nejsou hrazeny náklady vynaložené na: a) dopravu pojištěného psa za účelem léčení nebo vyšetření; b) preventivní nebo kosmetické veterinární zákroky; c) antiparazitární preparáty včetně preventivních; d) odstranění vnějších parazitů (blechy, klíšťata apod.) a na odčervení; e) ošetření a léčení nemocí chrupu a ostatní zubolékařské zákroky (to neplatí v případě úrazů, u kterých je poškození chrupu druhotným tělesným poškozením); f) provedení císařského řezu;
g) léčbu kožních onemocnění; h) nadstandardní veterinární zásahy, které nejsou nezbytné pro léčení stavu pojištěného psa vyžadujícího okamžité veterinární ošetření; i) očkování nebo kastraci, s výjimkou případů, které jsou v rozsahu pojištění výslovně uvedeny; j) potravinové doplňky; k) homeopatické prostředky; l) náhradní ubytování nebo náhradní péči o pojištěné zvíře v souvislosti s hospitalizací pojištěného, která byla plánovaná v době uzavření pojištění; m) náklady na inzerci v souvislosti s hledáním ztraceného nebo zaběhlého pojištěného zvířete, která byla zveřejněna později než 1 týden po dohledání zvířete, nebo po uplynutí 3 měsíců od data ztráty zvířete, pokud se je dohledat nepodařilo. Zdroj: SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1.[online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf
Příloha č. 6 Povinnosti pojistníka u pojišťovny Slavia 1. Pojistník je povinen pravdivě a úplně odpovědět na všechny písemné dotazy pojistitele týkající se sjednávaného soukromého pojištění. To platí i v případě, že jde o změnu pojištění. Stejnou povinnost má pojistitel vůči pojistníkovi. 2. Pojistník je povinen a) veškerá sdělení a oznámení pojistiteli i jiným orgánům či institucím provádět průkazným způsobem a vždy uvádět číslo pojistné smlouvy; b) dbát, aby pojistná událost nenastala, zejména nesmí porušovat povinnosti směřující k odvrácení nebo zmenšení nebezpečí ani strpět jejich porušování třetími osobami. Za třetí osoby jsou pro účely tohoto pojištění považovány i osoby blízké, nebo osoby žijící ve společné domácnosti, nebo osoby pro pojištěného jakkoli činné. Pokud pojistná událost již nastala, je pojištěný povinen učinit taková opatření, aby se vzniklá škoda již nezvětšovala; c) chovat pojištěné zvíře v odpovídajících zoohygienických podmínkách, poskytovat zvířeti výživu přiměřenou jeho věku, hmotnosti, zdravotnímu stavu a režimu využití zvířete, udržovat pojištěné zvíře v imunitě pravidelným očkováním v souladu s pokyny výrobců očkovacích látek, předcházet poškození jeho zdraví a dodržovat další předpisy o veterinární péči a zákon na ochranu zvířat proti týrání; d) bez zbytečného odkladu oznámit pojistiteli změnu nebo zánik pojistného nebezpečí; e) bez zbytečného odkladu písemně nebo, je-li nebezpečí z prodlení, též jiným vhodným prokazatelným způsobem oznámit pojistiteli, že nastala pojistná událost, podat pravdivé vysvětlení o vzniku a rozsahu následků této události, předložit k tomu potřebné doklady, umožnit pojistiteli nebo jím pověřeným osobám provést šetření o příčinách a rozsahu vzniklé škody, potřebné pro posouzení rozsahu jeho povinnosti poskytnout pojistné plnění, nároku na pojistné plnění a jeho výši, strpět případné ověřování pravdivosti uvedených údajů při šetření škody a postupovat způsobem dohodnutým v pojistné smlouvě a podle pokynů pojistitele; f) oznámit orgánům činným v trestním řízení škodní událost, která vznikla za okolností vzbuzujících podezření ze spáchání trestného činu nebo pokusu o něj. Stejnou povinnost má i pojistitel; g) na žádost pojistitele nechat pojištěné zvíře vyšetřit u veterinárního lékaře určeného pojistitelem; h) zabezpečit vůči jinému práva, která na pojistitele přecházejí, zejména právo na postih a vypořádání; i) oznámit pojistiteli, že uzavřel pro pojištěné zvíře další pojištění proti témuž pojistnému nebezpečí, sdělit pojistiteli jméno dalšího pojistitele a výši limitů plnění, resp. pojistné částky. 3. V rámci šetření pojistných událostí má pojistitel právo veškeré podklady předložené pojištěným přezkoumávat nezávislou osobou. 4. Pojistník má dále tyto povinnosti: a) pojištěné zvíře, pokud do pojištění bylo přijato pouze s tetováním, nechat označit mikročipem před prvním přeočkováním, které následuje po uzavření pojistné smlouvy, a doložit pojistiteli údaje o čísle mikročipu a datu jeho implantace bez zbytečného odkladu; d) nechat sterilizovat samice pojištěného zvířete nejpozději při dovršení věku 8 let (v případě psů hmotnostní kategorie nad 50 kg nejpozději při dovršení věku 6 let) a tuto skutečnost nechat zaznamenat v pasu zvířete; kopii příslušné strany pasu zvířete spolu s originálem účtu za tento zákrok doručit pojistiteli do 3 měsíců po dosažení daného věku; f) na žádost pojistitele doložit, že postupoval podle pokynů, které veterinární lékař uvedl ve zprávě o provedení povinné komplexní prohlídky, například pomocí dokladů o vydání dietetických prostředků předepsaných pojištěnému zvířeti včetně účtů za jejich úhradu; g) dokumentaci o absolvování pravidelných očkování, ze které bude patrný druh aplikovaného očkování, datum aplikace a číslo pasu zvířete, a příslušné účty uchovávat po celou dobu trvání pojištění a na požádání pojistitele nebo orgánů vykonávajících státní veterinární dozor je předložit; h) na vyžádání pojistitele doručit pojistiteli fotokopii pasu zvířete, resp. jeho části, ze které bude patrný druh aplikovaných očkování, datum aplikace a číslo pasu zvířete;
i) sledovat zdravotní stav pojištěného zvířete, v odůvodněných případech včas poskytnout první pomoc a požádat o odbornou veterinární pomoc; j) bránit vzniku a šíření nákaz a jiných onemocnění a plnit povinnosti k jejich zdolávání, uložené zákonem; k) poskytnout nezbytnou součinnost a pomoc k tomu, aby mohlo být řádně provedeno nařízené vyšetření pojištěného zvířete, odběr vzorků, ochranné očkování nebo jiný odborný veterinární úkon; l) léčivé přípravky, jejichž výdej je vázán na předpis veterinárního lékaře, podávat pojištěnému zvířeti jen se souhlasem veterinárního lékaře a podle jeho pokynů. 6. Nesplní-li nebo poruší-li pojistník nebo pojištěný některou z povinností uvedených v tomto článku, je pojistitel oprávněn: a) pojistné plnění přiměřeně snížit, pokud nesplnění nebo porušení povinností znemožnilo nebo ztížilo šetření pojistitele o příčině, vzniku, rozsahu a výši škody, nebo mělo za následek zvětšení rozsahu škody nebo zvýšení pravděpodobnosti jejího vzniku; b) požadovat vrácení vyplaceného pojistného plnění, pokud porušení povinností zjistil až po jeho vyplacení. 7. V případě, že pojištěný nesplnil povinnost podle čl. 8, odst. 4, písm. d) nechat samici pojištěného zvířete sterilizovat, spoluúčast v pojištění veterinární péče se zvyšuje o 50 %, nejde-li o případ výluky dle čl. 9, odst. 4, písm. c); plnění v pojištění úhynu se snižuje o 20 % (kompenzace zvýšeného rizika). 8. Pojistitel je povinen: a) v případě vzniku pojistné události dohodnout s pojištěným další postup a vyžádat si potřebné doklady. Bez zbytečného odkladu provést šetření nutné ke zjištění rozsahu a výše vzniklé škody; b) poskytnout pojistníkovi kopie dokladů, jejichž originály převzal v souvislosti s šetřením škodní události, pokud o ně pojištěný požádá. Speciální povinnosti pojistníka pouze pro pojištění veterinární péče jsou: 1. K uplatnění práva na pojistné plnění v případě pojistné události je pojištěný povinen, kromě povinností uvedených v čl. 8 těchto VPP PDZ 14/1: a) oznámit bezodkladně pojistiteli, nejpozději však do tří dnů, zahájení léčení stavu pojištěného zvířete vyžadujícího bezodkladné veterinární ošetření s uvedením názvu a adresy veterinárního pracoviště a čísla pojistné smlouvy; b) předložit pojistiteli následující doklady, případně další doklady, které si pojistitel vyžádá jako nezbytné pro šetření pojistné události, tj. zejména i) doklady o očkování, ii) originály účetních dokladů za léčbu pojištěného zvířete s uvedením čísla mikročipu, iii) doklady o veterinářem předepsaných dietetických přípravcích a účty za jejich koupi, iv) lékařskou zprávu – nález veterinárního lékaře v rozsahu podle následujícího odstavce. 2. Lékařská zpráva – nález veterinárního lékaře musí obsahovat a) anamnézu potvrzující stav vyžadující bezodkladné veterinární ošetření pojištěného zvířete; b) diagnózu, případně předpokládané diagnózy; c) specifikaci provedených zákroků na pojištěném zvířeti; d) aktuální hmotnost pojištěného zvířete zjištěnou veterinárním lékařem při ošetření; e) číslo mikročipu zjištěné veterinárním lékařem pomocí elektronické čtečky při ošetření. 3. Doklady uvedené v odst. 1 písm. b) tohoto článku je pojištěný povinen poskytnout pojistiteli ve lhůtě do tří dnů od ukončení léčení pojištěného zvířete. 4. V případě, že podle názoru veterinárního lékaře má pojištěné zvíře nutně a neodkladně podstoupit speciální veterinární výkon (čl. 16, odst. 9 těchto VPP PDZ 14/1), pojištěný je povinen o tom informovat neprodleně pojistitele (telefonicky nebo e-mailem) a vyžádat si jeho souhlas s provedením tohoto úkonu. Zdroj: SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1.[online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf(vynechány pasáže, které již byli zmíněny jinde v textu).
Příloha č. 7 Rozsah veterinární péče u pojišťovny Slavia 1. Pojištění veterinární péče lze sjednat ve variantě V1, V2,nebo V3. 2. Plnění pojistitele za všechny pojistné události souvsející s akutními onemocněními pojištěného zvířete, které nastaly v průběhu jednoho pojistného roku, je omezeno ročním limitem pojistného plnění pro léčbu nemocí. 3. Plnění pojistitele za všechny pojistné události související s úrazy pojištěného zvířete, které nastaly v průběhu jednoho pojistného roku, je omezeno ročním limitem pojistného plnění pro léčbu úrazů. 4. Pojištění veterinární péče se sjednává se spoluúčastí oprávněné osoby na vzniklé škodě. Spoluúčast je stanovena pevnou částkou v Kč a její výše je uvedena v pojistné smlouvě. Předmětem pojistného plnění je zbývající část škody, nejvýše však limit pojistného plnění. 5. Dojde-li v průběhu pojistného roku k částečnému nebo úplnému vyčerpání ročních limitů pojistného plnění, je možné pro zbytek pojistného roku roční limity pojistného plnění doplnit do původní výše zaplacením ročního pojistného pojištění veterinární péče příslušného pro sjednanou variantu pojištění a uvedeného v pojistné smlouvě, zvýšeného o přirážku 30 % na účet pojistitele uvedený v pojistné smlouvě. Jako variabilní symbol platby musí být uvedeno číslo pojistné smlouvy. Pojistník je povinen písemně oznámit pojistiteli, že provedl platbu s cílem doplnit limity pojistného plnění. Účinky tohoto doplacení nastávají dnem následujícím po připsání pojistného na účet pojistitele. 6. Veterinární výkony, jejichž náklady jsou předmětem pojištění veterinární péče: a) vyšetření veterinárním lékařem v případě úrazu nebo nemoci; b) použití diagnostických přístrojů včetně spotřeby materiálu v případě úrazu nebo nemoci; c) ambulantní ošetření veterinárním lékařem a použitý materiál v případě úrazu nebo nemoci; d) léčiva aplikovaná veterinárním lékařem v případě úrazu nebo nemoci; e) ambulantní chirurgické zákroky provedené veterinárním lékařem v případě úrazu nebo nemoci; f) anestezie; g) náklady nutné hospitalizace po dobu až 2 dnů při každé pojistné události; h) 50 % nákladů za třetí a každý další den hospitalizace, maximálně však 10 dnů hospitalizace při každé pojistné události. 7. V případě nákladných veterinárních úkonů může pojistník požádat pojistitele o poskytnutí záruky plnění veterinárnímu lékaři. Pojistitel poté na základě přijatého oznámení vzniku pojistné události posoudí konkrétní situaci a rozhodne o poskytnutí záruky plnění veterinárnímu lékaři, resp. veterinárnímu zařízení, kde je pojištěné zvíře ošetřováno. 8. Plnění za speciální veterinární výkony vyjmenované v odst. 9 je pojistitel povinen poskytnout jen tehdy, byly-li současně splněny následující podmínky: a) speciální výkon doporučený veterinárním lékařem byl předem konzultován s pojistitelem (telefonicky nebo e-mailem); b) pojistitel speciální výkon před jeho provedením prokazatelně písemně odsouhlasil a c) speciální výkon byl proveden některým z pracovišť, která jsou pro příslušný výkon pojistitelem odsouhlasena. 9. Vyjmenované speciálních veterinární výkony podléhající schválení pojistitele (dále jen „speciální výkony“): a) CT vyšetření; b) MRI vyšetření; c) artroskopie loketního kloubu; d) fixace čéšky; e) hernia diaphragmatis; f ) luxace kyčle chir.; g) luxace čéšky; h) náhrada předního zkříženého vazu; i) výměna oční čočky; j) implantace endoprotézy.
10. Za případné reoperace, které následovaly po neúspěšném, případně jen částečně úspěšném speciálním výkonu, při jehož provedení nebyla splněna některá z podmínek uvedených v odst. 8, ani za léčbu případných souvisejících recidiv, není pojistitel povinen poskytnout pojistné plnění. 11. Je-li sjednáno pojištění varianty V3, rozšiřuje se rozsah základního pojištění o tzv. Benefity Plus takto: a) V případě nutné hospitalizace majitele zvířete (fyzické osoby) na dobu 48 hodin nebo delší, během níž se nikdo z členů domácnosti majitele zvířete o pojištěné zvíře nemůže postarat, pojistitel uhradí část přiměřených nákladů náhradního ubytování pojištěného zvířete v hotelu pro zvířata, nebo náhradní chovatelské péče o pojištěné zvíře během této hospitalizace, které byly vynaloženy pojištěným, maximálně však do výše uvedené v pojistné smlouvě. Hospitalizací se rozumí umístění v nemocnici, ve které je pojištěný pod stálým lékařským dohledem. b) V případě ztracení pojištěného zvířete pojistitel uhradí část přiměřených nákladů vynaložených na inzerci za účelem dohledání zvířete, zveřejněnou v lokálním médiu poté, co pojištěný ztracení zvířete oznámil pojistiteli, nejdéle do opětovného nalezení zvířete, maximálně do výše uvedené v pojistné smlouvě. Nárok pojištěného na toto plnění je podmíněn oznámením ztráty zvířete pojistiteli do 48 hodin. Pojistné plnění dle odst. 11, písm. a), b) se stanovuje ve výši 50 % z rozdílu skutečně vynaložených nákladů, které mají být předmětem plnění, a sjednané spoluúčasti. 12. Dále pojistitel uhradí 50 % přiměřených nákladů prokazatelně vynaložených pojištěným za následující výkony a) povinná komplexní veterinární prohlídka pojištěného zvířete dle čl. 8, odst. 5 (tj. ve věku 8 let, resp. již ve věku 6 let v případě pojištěných psů hmotnostní kategorie nad 50 kg); b) sterilizace pojištěné feny nebo kočky; c) označení pojištěného zvířete mikročipem. 13. Nárok na úhradu podle odst. 12 čl. 16 těchto VPP PDZ14/1 vzniká pojištěnému po 24 měsících trvání pojištění. Při uplatnění nároku není rozhodující, zda úkony podle odst. 12, písm. a), b), c) čl. 16 těchto VPP PDZ 14/1byly provedeny a pojištěným zaplaceny za trvání pojištění, nebo před jeho vznikem. Pojistitel tento příspěvek poskytne z fondu zábrany škod, tj. mimo rámec čerpání ročního limitu plnění. U těchto plnění se neuplatňuje sjednaná spoluúčast. Zdroj: SLAVIA POJIŠŤOVNA A.S. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 14/1.[online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://fraggo.slaviapojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf
Příloha č. 8 Výluky z pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou zvířetem u Hasičské vzájemné pojišťovny 1. Pojištění se nevztahuje na odpovědnost za újmu: a. způsobenou úmyslným jednáním pojištěného nebo jiných osob z podnětu pojištěného a těchto osob a na odpovědnost za újmu, která těmto osobám vznikla nesplněním povinnosti k jejímu odvrácení, b. převzatou nad rámec stanovený právními předpisy, c. za kterou pojištěný odpovídá následkem toho, že strpěl porušení jemu uložených povinností ze strany třetích osob, d. jejíž příčinou bylo porušení povinnosti pojištěným v době před uzavřením pojistné smlouvy. 2. Pojištění se nevztahuje na odpovědnost: a. fyzické nebo právnické osoby za škodu způsobenou koněm, ke které došlo při činnosti vykonávané pro pojištěného; b. zaměstnance pojištěného za škodu způsobenou koněm, ke které došlo při plnění pracovních úkolů, nebo v přímé souvislosti s nimi. 3. Při pojistné události nevzniká pojistiteli povinnost poskytnout za pojištěného nebo spolupojištěného plnění v případě újmy: a. za kterou pojištěný odpovídá svému zaměstnanci, zaměstnavateli, manželu nebo příbuznému v řadě přímé nebo osobám, které s ním žijí ve společné domácnosti, b. kterou by jinak byla povinna nahradit, avšak pojištěný bez jejího souhlasu a vědomí nevznesl námitku promlčení nebo uzavřel dohodu o narovnání nebo soudní smír, c. na jejíž náhradu byl nárok po právu promlčen a pojištěný se přesto zavázal ji uhradit. Zdroj: HASIČSKÁ VZÁJEMNÁ POJIŠŤOVNA, A.S. SMLUVNÍ UJEDNÁNÍ o pojištění odpovědnosti občanů, pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou psem. [online]. 2014 [cit. 2015-03-22]. Dostupné z: http://www.hvp.cz/fileadmin/user_upload/smluvka/017-odp-pes.pdf
Příloha č. 9 Výluky z cestovního pojištění u České pojišťovny 1. Pojištění se nevztahuje na události, k nimž došlo: • u zvířete, které bylo k datu počátku pojištění mladší než tři měsíce nebo které v roce počátku pojištění dovrší nebo dovršilo 8 let; • u zvířete, které nebylo v době sjednání pojištění zdrávo; • v důsledku úmyslného jednání vlastníka (chovatele, ošetřovatele, zaměstnance) nebo člena jeho rodiny; • v důsledku porušení zákona na ochranu zvířat proti týrání vlastníkem (chovatelem, ošetřovatelem, zaměstnancem) nebo členem jeho rodiny, nebo předpisů o veterinární péči a v důsledku zákroku, který provedla osoba bez oprávnění k výkonu; • v důsledku příčin, k nimž došlo před počátkem pojištění nebo na území ČR; • v důsledku dědičné nemoci, vývojové nebo vrozené vady; • v důsledku chronického onemocnění s výjimkou prvního zjištění onemocnění, které je později diagnostikováno jako chronické a které se předtím u pojištěného zvířete neprojevilo; h) v důsledku preventivních a kosmetických zákroků; • v důsledku parazitózy; • v důsledku úrazu, u něhož nebyl prokazatelně doložen jeho vznik v době pobytu zvířete v zahraničí. 2. Z pojištění veterinární léčby nejsou hrazeny náklady vynaložené na: • hospitalizaci a dopravu pojištěného zvířete, s výjimkou nezbytné hospitalizace po veterinárním zákroku v délce nejvýše dvou dnů, přičemž náklady na potravu v rámci hospitalizace nejsou hrazeny; • preventivní nebo kosmetické veterinární zákroky, na antiparazitární preparáty včetně preventivních; • odstranění vnějších parazitů (blechy, klíšťata apod.) a na odčervení; d) ošetření a léčení nemocí chrupu a ostatní zubolékařské zákroky; • léčbu spojenou s graviditou a porodem pojištěného zvířete; • potravu, včetně veterinářem stanovené dietní potravy, a to ani v rámci léčby; • léčbu kožních onemocnění; • nadstandardní veterinární zásahy, které nejsou nezbytné pro léčení stavu pojištěného zvířete vyžadujícího okamžité veterinární ošetření; • očkování nebo kastraci (sterilizaci). Zdroj: Česká pojišťovna. Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění VPPCP-O-01/2015 [online]. 2015 [cit. 2015-04-09]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50007/2015-vppcestovni-pojisteni.pdf
Příloha č. 10 Srovnání pojištění veterinárních nákladů u vybraných pojišťoven Česká pojišťovna Zvíře Minimální vstupní věk
Pes/kočka 3 měsíce
Česká podnikatelská pojišťovna Pes 6 měsíců
Maximální vstupní věk Hmotnostní limity u psa Čekací doba v případě úrazu Čekací doba v případě nemoci Limity pojistných plnění
8 let (4 roky) 40 kg
8 let není
6 let není
Pes/kočka 6 měsíců (kočka 5 měsíců) 8 let (6let) 50 kg
30 dnů
3 dnů
30 dnů
2 dny
30 dnů
30 dnů
30 dnů
28 dnů
15 000 Kč 20 000 Kč 30 000 Kč Variabilita produktu
30 000 Kč
Až 60 000 Kč
Více rozděleny
Kryje nemoci vzniklé od klíšťat
Končí v 8 letech věku zvířete
Vyžadována komplexní veterinární prohlídka v 8 letech zvířete (6 letech)
Specifika produktu
Halali
Slavie
Pes 5 měsíců
Zdroj: Vlastní tvorba na základě zjištěných dat z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50016/mazlicek-pp.pdf, Česká podnikatelská pojišťovna: Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění nákladů na veterinární léčbu psa DPPLVP 1/14. https://halali-pojistovna.cz/wp-content/uploads/2015/01/10_VPPP_2014.pdf, http://fraggo.slavia-pojistovna.cz/m/upload/Vseobecne_pojistne_podminky_pro_pojisteni_domacich_zvirat.pdf
Zvíře Minimální vstupní věk Maximální vstupní věk Hmotnostní limity u psa Čekací doba v případě úrazu Čekací doba v případě nemoci Specifika produktu
VPI Pes/kočka/exotic ká zvířata Není omezen 10 let
Petplan USA Pes/kočka
Petplan UK Pes/kočka/králík
Tesco Bank Pes/kočka
Není omezen 8 let (5 let)
6 až 8 týdnů Není
8 týdnů není
není
není
Není 1 den
24 hodin
14 dnů
5 dnů
14 dnů
14 dnů
14 dnů
14 dnů
Nabídka wellness plánů
V rámci balíčku hradí náklady na inzerci, hledání zvířete apod.
Hradí dietu na léčbu močových kamenů
V rámci balíčku hradí náklady na inzerci, hledání zvířete apod.
Zdroj: Vlastní tvorba na základě zjištěných dat z: http://www.petinsurance.com/images/VSSimages/media/pdf/Major_Medical_Plan_Policy%20Pkt_NCC.pdf, http://www.gopetplan.com/dog-insurance, http://www.petplan.co.uk/assets/pdf/PP_CFL_TCs.pdf, http://www.tescobank.com/assets/sections/petins/pdf/tesco-pet-policy-booklet-Dec13.pdf
