Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV) Asociace německých pojišťoven
Pojistný podvod a kriminalita ve vztahu k pojišťovnictví Berlín, 6.-7. září 2005 (vystoupení zástupců GDV na společném jednání s delegací ČAP)
Dimenze zneužívání pojištění Studie společnosti Gesellschaft für Konsumforschung – GfK – z roku 2002, provedená na základě ankety u reprezentativního vzorku respondentů ukazuje postoj respondentů k pojišťovnám obecně a k pojistnému podvodu konkrétně. Nejdůležitější poznatek: o Image pojišťoven hodnotí až 85 % dotazovaných negativně o Více než čtvrtina dotazovaných hodnotí pojistný podvod jako „kavalírský delikt“
Boj proti podvodům Postoj vůči pojišťovnám – rok 2002 celkem
Ospravedlnění podvodu
hodnocení
Image pojišťoven
Pojišťovny inkasují mnohem více peněz než vyplácejí Pojišťovny na svých zákaznících nestydatě vydělávají Pojišťovny vždycky najdou důvod proč neplnit Vlastní právo Jako pojištěný mám právo od pojišťovny dostat zpátky co možná nejvíce peněz Je velice nepravděpodobné, že by člověk byl potrestán za drobný pojistný podvod
Ano, spíše souhlasím r. 2002 celkem 85,2 % 71,6 % 67,0 % 52,2 % 44,4 %
Skoro každý člověk někdy pojišťovnu nějak „natáhne“ Chci od své pojišťovny dostat alespoň tolik, kolik jsem jí zaplatil
36,4 %
Podle mého názoru je to spíše kavalírský delikt, když člověk nechá pojišťovnu jednou zaplatit více, než je bezpodmínečně nutné
27,5 %
29,3 %
1
Dimenze zneužívání pojištění Výsledky studie společnosti Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) o Pojištění domácnosti hodnotí 36 % respondentů jako druh pojištění vhodný pro podvod; následuje ho pojištění odpovědnosti s (30 %). o Pojištění osob zde má menší roli. o Skutečně vzniklá pojistná událost vedla u pojištění domácnosti v 17 % případů k podvodnému využití vyššího plnění, v soukromém pojištění odpovědnosti to bylo ve 14 %.
Boj proti podvodům Druhy pojištění vhodné pro podvod Pojištění domácnosti Pojištění soukromé odpovědnosti Pojištění motorových vozidel – částečné kasko Pojištění motorových vozidel – povinné ručení Pojištění motorových vozidel – plné kasko Pojištění obytných budov Zákonné zdravotní pojištění Soukromé zdravotní pojištění Soukromé úrazové pojištění
36 % 30 % 16 % 14 % 12 % 11 % 5% 4% 3%
Boj proti podvodům Pojistná událost evidentně svádí k podvodu
Pojištění domácnosti Pojištění soukromé odpovědnosti Pojištění motorových vozidel – částečné kasko Pojištění motorových vozidel – plné kasko Pojištění obytných budov Soukromé zdravotní pojištění Pojištění motorových vozidel – povinné ručení Zákonné zdravotní pojištění Soukromé úrazové pojištění
Měl v posledních 5 letech škodu a dopustil se podvodu 17 % 14 % 6% 6% 4% 3% 3% 2% 2%
Neměl v posledních 5 letech škodu a dopustil se podvodu 3% 2% 0% 0% 0% 1% 0% 0% 0%
2
Škoda byla předstírána, úmyslně způsobena, nadhodnocena celkem Druh pojištění Odpovědnost Domácnost
Předstírána 19 % 14 %
Úmyslně způsobena 8% 7%
Nadhodnocena
Bez údaje / neví
59 % 69 %
14 % 11 %
Důvod ke kritice – celkem
Zákonné zdravotní pojištění Soukromé zdravotní pojištění Pojištění domácnosti Pojištění motorových vozidel – plné kasko Pojištění motorových vozidel – částečné kasko Pojištění motorových vozidel – povinné ručení Pojištění soukromé odpovědnosti Pojištění obytných budov Úrazové pojištění
Často
Zřídka
Nikdy
Bez údaje / neví 7% 8%
3% 2%
17 % 19 %
74 % 71 %
1% <1%
12 % 6%
80 % 87 %
7% 5%
<1%
11 %
82 %
7%
<1%
10 %
82 %
8%
<1%
10 %
81 %
8%
<1% <1%
6% 4%
85 % 87 %
8% 8%
Pojistní podvodníci častěji mění pojišťovny Pojištění domácnosti Změnili pojišťovnu Pojištění odpovědnosti Změnili pojišťovnu
„podvodníci“ 24 %
„ne-podvodníci“ 14 %
38 %
12 %
Dimenze zneužívání pojištění -pojistník / pojištěnýCitát ze soudního rozhodnutí: 32-letý M. čerpal plnění od různých pojišťoven, aby si přivydělal, ačkoli věděl, že 44 jím v období od 9.12.2000 do 23.1.2003 nahlášených škod z pojištění majetku a úrazu a ze zdravotního pojištění se neudálo. Při výměře délky odnětí svobody byla pro žalovaného polehčující okolností skutečnost, že pojišťovny jejich spáchání nijak neznesnadnily. 3
„Úspěšná bilance“ podvodníka – 43 škod z pojištění odpovědnosti a majetku Datum škody
Druh pojištění
Popis
31.08.1995
Krádež vloupáním
18.09.1995
Krádež vloupáním
23.01.1996 1.05.1996
Krádež vloupáním Krádež vloupáním
04.08.1996
Krádež vloupáním
29.09.1996
Krádež vloupáním
04.07.1998 24.11.1998
Krádež vloupáním Krádež vloupáním
06.03.1999
Krádež vloupáním
23.11.1999
Krádež vloupáním
24.06.2000 25.06.2000 28.07.2000 03.09.2000 18.11.2000 18.11.2000
Voda z vodovodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu
28.11.2000 27.01.2001 02.01.2001 05.01.2001 11.02.2001 25.02.2001 20.04.2001 21.07.2001
Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Krádež vloupáním Pojištění odpovědnosti za škodu
Vloupání do sklepa, rybářské náčiní, plnění: 7.999,- DM Vloupání do sklepa, pneumatiky, ráfky Vloupání do stavební buňky Vloupání do sklepa, rybářské náčiní, plnění: 8.000,- DM Vloupání do sklepa, rybářské náčiní, kempingové potřeby Vloupání do sklepa, koupelnové a kuchyňské baterie; plnění: 1.926,90 DM. Hi-fi souprava Krádež bicyklu z místnosti na kola; plnění: 757,35 DM Vloupání do sklepa, rybářské náčiní, plnění: 7.179,- DM Vloupání do osobního auta, kamera, mobil atd.; prodejce mobilu: Fred Höpfner Prasklá trubka Oknu u karavanu Voda v koupelně Poškození udice Skleněný stůl Skleněný stůl; prodejce stolu: Fred Höpfner Skleněný stůl Pohovka Vnější zrcátko o osobního auta Poškození laku na osobním autě Domovní dveře / faktura firmy Glor Poškození osobního auta Vloupání do sklepa Poškozené udice
06.10.2001 09.11.2001 09.11.2001 30.06.2002 29.07.2002
Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Voda z vodovodu Povinné ručení Krádež vloupáním
Propálené křeslo Netěsný ventil Netěsný ventil Vloupání do firemního osobního auta, mobil, zařízení handsfree, pouzdro na mobil, mapy 4
01.02.2003 11.04.2003 13.04.2003 07.05.2003 11.05.2003 22.06.2003 16.08.2003 03.10.2003 25.10.2003 30.11.2003 17.01.2004 18.01.2004 07.02.2004 04.03.2004
Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Voda z vodovodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu Krádež vloupáním Voda Voda z vodovodu
Poškozené akvárium Poškození osobního auta Poškozená lampa Poškozený laptop Poškozené okno auta Poškozený echolot Poškozené těsnění, ventil Pohovka Poškozená bunda Poškozený koberec Propálená kožená sedací souprava Odcizené rádio, poškozená roleta Politá televize Netěsný splachovač WC
Motivy pachatelů K pojistným podvodům dochází z nejrůznějších pohnutek, téměř vždy podle zásad: Co možná nejnižší riziko Minimální náročnost provedení Maximální možný zisk Pro snížení nákladů na výplaty škod je neodmyslitelný škodní a rizikový management. Trend k většímu využívání telefonické komunikace, odpadání písemného hlášení škod, méně dokladů a dokumentů a více škod na likvidátora snižuje z pohledu pachatele riziko prozrazení.
Shrnutí: Pojistný podvod je vážným problémem Pouze integrovaná a společná řešení mají naději na úspěch Důležitými součástmi funkčního řešení je: o Hlášení a využívání systému Uniwagnis o Jeho integrace do vlastního workflow o Organizace a personální institucionalizace odvracení podvodů o Motivovaní a aktivní specialisté na pojistný podvod Přechod od pouze pasivní zábrany k citelným sankcím. Prosíme, podpořte systém „UNIWAGNIS“ ku prospěchu nás všech. 5
