PELAKSANAAN ASURANSI DALAM PERJANJIAN PEMBIAYAAN KONSUMEN SEPEDA MOTOR TERHADAP RISIKO (Studi Kasus Pada PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar)
Penulisan Hukum (Skripsi) Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Persyaratan Guna Meraih Derajat Sarjana S1 dalam Ilmu Hukum Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta
Oleh : NOPHELA SETYONINGRUM NIM. E0011229
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2015
i
ii
iii
iv
MOTTO
(78) “Dan Allah mengeluarkan kamu dari perut ibumu dalam keadaan tidak mengetahui sesuatupun, dan Dia memberi kamu pendengaran, penglihatan, dan hati agar kamu bersyukur” (Al Quran Surat An-Nahl ayat 78).
v
HALAMAN PERSEMBAHAN Penulisan Hukum (Skripsi) ini penulis persembahkan kepada: 1. Kedua orang tua tercinta Suyitno, S. Kom. dan Ermawati, S. Pd., M. M. yang membimbing, mendampingi, dan tak henti-hentinya terus mendukung dalam berbagai hal, memberi semangat serta doa disetiap saat kepada penulis, serta adik tersayang Maharany Octary Setyowati. 2. Almamater Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta.
vi
ABSTRAK
Nophela Setyoningrum, E0011229. 2015. PELAKSANAAN ASURANSI DALAM PERJANJIAN PEMBIAYAAN KONSUMEN SEPEDA MOTOR TERHADAP RISIKO (Studi Kasus Pada PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar). Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret. Penulisan hukum ini bertujuan untuk mengetahui pelaksanaan asuransi dalam perjanjian pembiayaan konsumen sepeda motor di lembaga pembiayaan konsumen PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar terhadap risiko seperti kerusakan, pencurian, atau yang kemungkinan terjadi pada sepeda motor sebagai objek perjanjian pembiayaan konsumen, serta untuk mengetahui tanggung jawab dari pihak asuransi PT. Asuransi Astra yang bekerjasama dengan PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar dan kendala yang dialami oleh pihak asuransi dan lembaga pembiayaan konsumen dalam pelaksanaan asuransi di PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar. Penulisan hukum ini merupakan penelitian hukum empiris dan bersifat deskriptif dengan pendekatan kualitatif. Jenis data yang digunakan adalah data primer dan data sekunder. Teknik pengumpulan data melalui wawancara dan studi dokumen atau bahan pustaka. Analisis data secara kualitatif dengan model interaktif. Pelaksanaan asuransi PT. Asuransi Astra di lembaga pembiayaan konsumen PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar dimulai dengan masuknya asuransi pada mekanisme pelaksanaan pembiayaan konsumen. Pada pelaksanaannya asuransi sangat berperan penting dalam pelaksanaan perjanjian pembiayaan konsumen sepeda motor di lembaga pembiayaan konsumen. Setiap tahun banyak konsumen yang mengajukan klaim asuransi, namun tidak semua klaim tersebut dapat diterima oleh pihak asuransi. Hal tersebut disebabkan karena alasan klaim asuransi yang diajukan tidak sesuai dengan apa yang ditanggungkan oleh pihak asuransi seperti yang telah tertulis di polis asuransi kendaraan bermotor. Kurangnya pemahaman konsumen pada perjanjian yang telah disepakati menjadi salah satu kendala bagi pelaksanaan asuransi dalam perjanjian pembiayaan konsumen sepeda motor di lembaga pembiayaan konsumen.
Kata kunci: asuransi, perjanjian, pembiayaan konsumen
vii
ABSTRACT Nophela Setyoningrum, 2015. E0011229. IMPLEMENTATION OF THE INSURANCE IN AGREEMENT OF CONSUMER FINANCING MOTORCYCLES TO RISK (Case Study In The Consumer Finance Company PT. Federal International Finance (FIF) Branch Palur Karanganyar District. Faculty Of Law Sebelas Maret University. The writing of law purposed to know the implementation of the insurance in agreement of consumer financing motorcycles In the consumer finance company PT. Federal International Finance ( FIF ) branch palur karanganyar district to risk as damage, theft or a possible on motorcycle as an object agreement of consumer financing and to know the responsibility of the insurance company PT. Astra Insurance cooperation with PT. Federal International Finance (FIF) branch Palur Karanganyar district and obstacles experienced by the insurance company and the consumer financing in the insurance in PT. Federal International Finance (FIF) branch Palur Karanganyar district. The writing of law is empirical research law and to descriptive with a qualitative approach. The kind of data that is used is primary and secondary data. Data collection techniques through interviews and study documents or library materials. Data analysis qualitatively with a model interactive. Implementation of the insurance PT. Astra Insurance in the consumer finance company PT. Federal International Finance (FIF) branch Palur Karanganyar district starting with an influx of insurance on the implementation mechanism consumer financing. In implementation insurance very important for the implementation agreement of consumer financing motorcycle in the consumer finance company. Every year many consumers who filed insurance claim, but not all the claims to be acceptable to the insurance company. This was caused because reason insurance claims filed not according to what be charged by insurance company. As has already been written on insurance policy on a motorcycle. Lack of understanding of consumers on the agreement agreed to be one of problems for the implementation insurance in agreement of consumer financing motorcycle in the consumer finance company. Keywords: insurance, agreement, consumer financing
viii
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah S.W.T. atas segala rahmat dan karuniaNya sehingga penulisan hukum (skripsi) yang berjudul “Pelaksanaan Asuransi dalam Perjanjian Pembiayaan Konsumen Sepeda Motor Terhadap Risiko (Studi Kasus Pada PT. Federal International Finance Cabang Palur Kabupaten Karanganyar)” dapat penulis selesaikan. Penulisan hukum ini merupakan salah satu persyaratan yang harus dipenuhi untuk memperoleh gelar sarjana dalam Ilmu Hukum di Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta. Penulisan hukum ini membahas mengenai pelaksanaan asuransi di dalam perjanjian pembiayaan konsumen sepeda motor di lembaga pembiayaan konsumen dengan adanya risiko yang kemungkinan akan terjadi, tanggung jawab dari pihak asuransi atas objek dari perjanjian pembiayaan konsumen yaitu sepeda motor dan kendala yang dialami oleh perusahaan asuransi dan lembaga pembaiyaan konsumen. Penyusunan penulisan hukum ini tidak terlepas dari bantunan berbagai pihak. Oleh karena itu pada kesempatan ini penulis ingin menyampaikan terima kasih kepada: 1. Bapak Prof. Dr. Supanto, S.H., M.Hum. selaku Dekan Fakultas hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta yang telah memberikan izin dan kesempatan kepada penulis untuk menyelesaikan penulisan hukum ini; 2. Ibu Sri Wahyuningsih Yulianti, S.H., M.H. selaku Ketua Pengelola Penulisan Hukum Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk melakukan penulisan hukum ini; 3. Bapak Dr. M. Hudi Asrori S. S. H., M.Hum. selaku dosen pembimbing pertama dalam penulisan hukum (skripsi) yang telah membimbing dan mengarahkan dalam tersusunnya skripsi ini; 4. Ibu Diana Tantri Cahyaningsih, S.H., M.Hum. selaku pembimbing kedua dalam penulisan hukum (skripsi) yang telah menyediakan waktu, tenaga dan pikiran untuk memberikan bimbingan dan arahan dalam penyusunan skripsi ini; 5. Ibu Diah Apriani Atika Sari, S.H., LL.M. selaku Pembimbing Akademik yang telah memberikan masukan, kritik, dan saran kepada penulis selama penulis menempuh pendidikan di FH UNS; 6. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum UNS yang telah memberikan ilmunya kepada penulis sehingga dapat membantu dalam penulisan skripsi ini dan semoga dapat penulis terapkan dan amalkan dikemudian hari; 7. Kedua orang tua tercinta Bapak Suyitno S. Kom. dan Ibu Ermawati S.Pd., M.M., serta adik tersayang Maharany Octary Setyowati yang senantiasa mendoakan, memberikan nasihat, motivasi dan semangat
ix
kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan hukum dan pendidikan S1 di FH UNS; 8. Bapak Agung Krismas Putra selaku Operational and General Service Section Head PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar, yang telah memberikan izin penelitian di PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar; 9. Bapak Eka selaku selaku Personal Coordinator PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar, yang telah membantu dalam memberikan data penelitian penulisan hukum ini; 10. Bapak Wawan selaku Insurance Administrator PT. Asuransi Astra di PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar yang telah membantu dalam memberikan data penelitian penulisan hukum ini; 11. Rekan-rekan Kader Gerakan Mahasiswa Nasional Indonesia (GMNI) Kota Surakarta, terimakasih atas kebersamaan perjuangan marhaenis dan semangat yang diberikan; 12. Keluarga besar Pondok Kemuning yang telah menjadi keluarga saya selama saya menjadi mahasiswi UNS; 13. Diana, Lia, serta sahabat-sahabat seperjuangan di FH UNS, temanteman magang di Pengadilan Negeri Karanganyar, teman-teman KKN 7 Desa Kedungori Kecamatan Dempet Kabupaten Demak, terimakasih atas dukungan dan semangatnya dalam penyelesaian penulisan hukum ini serta kebersamaannya selama di UNS; 14. Teman-teman berproses keluarga besar angkatan 2011 FH UNS, Voca Justicia FH UNS, serta Marching Band UNS yang telah memberi ilmu dan pengalaman selama di UNS; 15. Semua pihak yang telah memberikan bantuannya kepada penulis dalam penyelesaian hukum ini yang tidak dapat disebutkan satu per satu. Penulis menyadari bahwa penulisan hukum ini masih jauh dari sempurna, oleh karena itu penulis mengharapkan segala kritik dan saran yang bersifat membangun bagi penulisan hukum ini. Akhir kata semoga penulisan hukum ini dapat bermanfaat bagi semua pihak, khususnya bagi penulis dan para pembaca pada umumnya.
Surakarta, 04 November 2015 Penulis
x
DAFTAR ISI Halaman HALAMAN JUDUL ....................................................................................... i HALAMAN PERSETUJUAN ........................................................................ ii HALAMAN PENGESAHAN PENGUJI .......................................................
iii
HALAMAN PERNYATAAN ........................................................................
iv
HALAMAN MOTO ........................................................................................ v HALAMAN PERSEMBAHAN ...................................................................... vi ABSTRAK ......................................................................................................
vii
KATA PENGANTAR ....................................................................................
ix
DAFTAR ISI ................................................................................................... xi DAFTAR TABEL ........................................................................................... xiv DAFTAR GAMBAR ………………………………………………………..
xv
BAB I
PENDAHULUAN ...........................................................................
1
A. Latar Belakang Masalah ............................................................
1
B. Perumusan Masalah ...................................................................
5
C. Tujuan Penelitian .......................................................................
5
D. Manfaat Penelitian .....................................................................
6
E. Metode Penelitian ......................................................................
7
F. Sistematika Penulisan Hukum ...................................................
13
BAB II TINJAUAN PUSTAKA .................................................................. 16 A. Kerangka Teori ..........................................................................
16
1. Tinjauan Umum tentang Asuransi ......................................
16
2. Tinjauan Umum tentang Perjanjian ....................................
20
3. Tinjauan Umum tentang Lembaga Pembiayaan ................
28
4. Tinjauan Umum tentang Lembaga Pembiayaan Konsumen……................................................................
29
5. Tinjauan Umum tentang Risiko ………………………….. 32
xi
B. Kerangka Pemikiran ..................................................................
34
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ..............................
36
A. Hasil Penelitian ..........................................................................
36
1. Asuransi di dalam Pelaksanaan Perjanjian Pembiayaan Konsumen Sepeda Motor Pada Lembaga Pembiayaan Konsumen PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar …………………... 36 2. Tanggung Jawab PT. Asuransi Astra Terhadap Perjanjian Pembiayaan Konsumen Sepeda Motor dalam Lembaga Pembiayaan Konsumen PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar .......
48
3. Kendala yang Terjadi dalam Pelaksanaan Asuransi Terhadap Pembiayaan Konsumen Sepeda Motor di Lembaga Pembiayaan Konsumen PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar dan Solusinya ……………………………....
60
B. Pembahasan ………...................................................................
64
1. Asuransi di dalam Pelaksanaan Perjanjian Pembiayaan Konsumen Sepeda Motor Pada Lembaga Pembiayaan Konsumen PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar ............................... 64 2. Tanggung Jawab PT. Asuransi Astra Terhadap Perjanjian Pembiayaan Konsumen Sepeda Motor dalam Lembaga Pembiayaan Konsumen PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar .......
70
3. Kendala yang Terjadi dalam Pelaksanaan Asuransi Terhadap Pembiayaan Konsumen Sepeda Motor di Lembaga Pembiayaan Konsumen PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar dan Solusinya …………………………….
xii
76
BAB IV KESIMPULAN DAN SARAN ......................................................
85
A. Simpulan ....................................................................................
85
B. Saran ..........................................................................................
87
DAFTAR PUSTAKA .....................................................................................
89
LAMPIRAN
xiii
DAFTAR GAMBAR DAN TEBEL
DAFTAR TABEL Halaman Tabel 1.1
Jadwal Kegiatan Penelitian........................................................
15
Tabel 3.1 Klaim yang diajukan oleh Konsumen melalui Insurance Aministrator PT. Asuransi Astra di Lembaga Pembiayaan Konsumen PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar pada Tahun 2013 ampai 2014.............................................................................................
37
Tabel 3.2 Perlindungan asuransi yang ditawarkan, keterangan jaminan yang ditanggungkan serta persentase penggantiannya................
50
Tabel 3.3. Skema perhitungan penggantian Klaim asuransi sepeda motor PT. Asuransi Astra …………………………………………….. 56 Tabel
3.4 Tabel Agreed Value …………………………………………… 57
Tabel.
3.5
Jumlah klaim yang dinyatakan diterima oleh pihak Asuransi PT. Asuransi Astra di PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar pada tahun 2013 sampai 2014 ……………………………………………………………
Tabel.
58
3.6 Tabel Penolakan klaim asuransi yang diajukan konsumen pada Insurance Aministrator PT. Asuransi Astra di Lembaga Pembiayaan Konsumen PT. Federal International Finance (FIF) Cabang Palur Kabupaten Karanganyar pada Tahun 2013 sampai 2014 ………………………………………………........
xiv
60
DAFTAR GAMBAR Halaman Gambar 1.1 Skema Model Analisis interaktif .............................................
13
Gambar 2.1 Bagan Kerangka Pemikiran ....................................................
38
Gambar 3.1
Tarif Asuransi (Rate) Wilayah 3 (Indonesia Tengan dan Timur) yang digunakan PT. Asuransi Astra Konvensional di PT. Federal International Finance Cabang Palur Kabupaten Karanganyar
Untuk
Menghitung
Premi
Asuransi................................................................................... Gambar 3.2 Tarif Premi untuk Kondisi Pertanggungan Comprehensive......
46 68
Gambar 3.3 Tarif Premi untuk Kondisi Pertanggungan Total Loss Only (TLO) ........................................................................................ 69
xv
