Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Inhoudsopgave Leeswijzer
4
1
6 6 6
d e f g h i j k l
Hoe ziet uw pensioenovereenkomst eruit? Wat is nettopensioen? Wat houdt het aanbod van uw werkgever in? Hoe wordt kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum opgebouwd? Wat gebeurt er als u met pensioen gaat? Kunt u met uw pensioen in de toekomst nog evenveel kopen? Wat kunt u wel en niet doen met het pensioenkapitaal? Wat gebeurt er als u overlijdt voordat u met pensioen gaat? Wat kunt u verder zelf regelen? Wat mag uw werkgever wijzigen? Wat mag Delta Lloyd wijzigen? Wat is uw maximum pensioen? Wat gebeurt er in gevallen die niet in deze Pensioenstartbrief staan?
10 12 12 12 13 13 15 15 16 16
a b c d e f g h i j k l m
Wat gebeurt er Wat gebeurt er Wat gebeurt er Wat gebeurt er Wat gebeurt er Wat gebeurt er Wat gebeurt er Wat gebeurt er Wat gebeurt er Wat gebeurt er Wat gebeurt er Wat gebeurt er Wat gebeurt er Wat gebeurt er
als er iets verandert in uw persoonlijke situatie? als u (nog) geen partner hebt? als u een partner hebt of krijgt? als u kinderen hebt of krijgt? als u gaat scheiden? als u uw geregistreerd partnerschap beëindigt? als u gaat scheiden van tafel en bed? als u uw huwelijk ontbindt na scheiding van tafel en bed? als u uw samenlevingsovereenkomst beëindigt? als u arbeidsongeschikt wordt? als u met pensioen gaat op de afgesproken pensioenleeftijd? als u eerder of later met pensioen wilt? als u alleen achterblijft? als u overlijdt?
17 17 17 18 18 21 21 22 22 22 24 24 26 26
Wat gebeurt er met uw pensioen als er iets verandert in uw werksituatie? Wat gebeurt er met uw pensioen als u met verlof gaat? Wat gebeurt er met uw pensioen als u meer gaat verdienen? Wat gebeurt er met uw pensioen als u meer of minder gaat werken? Wat gebeurt er met uw pensioen als uw werkgever stopt met zijn onderneming of (bijna) failliet gaat? e Wat gebeurt er met uw pensioen als u een nieuwe of aangepaste arbeidsovereenkomst met uw werkgever overeenkomt met een nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen? f Wat gebeurt er met uw nettopensioen als u uit dienst gaat? g Wat gebeurt er met uw nettopensioen als u in dienst treedt bij een andere werkgever?
28 28 28 29
Hoe regelt u wat? Hoe regelt u kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum? Hoe regelt u partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Hoe regelt u dat partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum vervalt? Hoe regelt u een uitkering van een deel van het kapitaal als u overlijdt voor de richtpensioendatum? e Hoe regelt u meer of minder premie voor kapitaal? f Hoe regelt u een ander beleggingsbeleid? g Hoe regelt u zelf uw beleggingsbeleid? h Hoe regelt u ouderdomspensioen in plaats van partnerpensioen? i Hoe regelt u dat uw ouderdomspensioen in hoogte wisselt? j Hoe regelt u dat u eerder dan op uw 67e met pensioen gaat? k Hoe regelt u dat u later dan op uw 67e met pensioen gaat? l Hoe regelt u pensioenaankoop? m Hoe regelt u waardeoverdracht naar deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen? n Hoe regelt u waardeoverdracht naar een nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen bij een nieuwe werkgever? o Hoe regelt u overdracht van bijzonder partnerpensioen door uw ex-partner? p Hoe regelt u andere afspraken over partnerpensioen en verdeling van ouderdomspensioen? q Hoe regelt u rechtstreekse uitkering van een deel van het ouderdomspensioen aan uw ex-partner? r Hoe regelt u uw pensioenzaken als u en uw partner uit elkaar gaan?
32 32 33 33
a b c
2
3
a b c d
4
a b c d
BLAD
2/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
29 30 30 31
34 34 34 34 35 35 35 35 35 36 36 36 37 37
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
5
Rekenvoorbeelden Maximale premie die de werknemer beschikbaar kan stellen voor nettopensioen Hoeveel partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum kan worden verzekerd? Wat brengt Delta Lloyd in mindering op de premie voor nettopensioen? Hoeveel beleggingsparticipaties koopt Delta Lloyd aan? Maximale premie die de werknemer beschikbaar kan stellen voor nettopensioen als hij kiest voor alleen partnerpensioen voor de pensioendatum Het effect van de premie voor partnerpensioen voor de pensioendatum op de maximale premie voor nettopensioen
6 a b c
Wilt u meer weten? Wilt u meer informatie over uw pensioenovereenkomst? Wilt u algemene pensioeninformatie of advies? Wilt u een klacht indienen over uw pensioenuitvoerder?
De pensioenovereenkomst voor nettopensioen in het kort
BLAD
3/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
38 38 39 39 39 40 40 42 42 42 42 43
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Leeswijzer Uw werkgever, WERKGEVER, wil met u een pensioenovereenkomst voor nettopensioen sluiten. Uw pensioengevend salaris bij een voltijddienstverband bedraagt namelijk meer dan de grens voor een pensioen voor de loonbelasting. Op 1 januari 2015 is die grens € 100.000,00. Als u de pensioenovereenkomst voor nettopensioen met uw werkgever sluit, zal Delta Lloyd die uitvoeren. In deze Pensioenstartbrief staat alles wat u over de pensioenovereenkomst voor nettopensioen moet weten. In ‘gewone’ taal, want Delta Lloyd vindt het belangrijk u goed en duidelijk te informeren. Het gaat tenslotte om uw inkomen als u met pensioen gaat. Inhoud In hoofdstuk 1 leest u wat de pensioenovereenkomst voor nettopensioen inhoudt. Wat u zelf moet regelen. Bijvoorbeeld hoeveel premie u kunt laten inhouden op uw salaris en hoe u pensioen voor uw partner kunt regelen voor het geval u overlijdt. Ook leggen we begrippen uit die u verderop in deze Pensioenstartbrief vaker tegenkomt. Uw persoonlijke situatie of uw werksituatie kan veranderen. U kunt bijvoorbeeld scheiden, met verlof gaan of ergens anders gaan werken. Of overlijden. In hoofdstuk 2 en 3 leest u wat de gevolgen zijn voor uw nettopensioen. Bijvoorbeeld of er voor uw partner een uitkering is als u vóór de pensioendatum overlijdt. Wat u precies moet doen als er iets verandert in uw situatie, leest u in hoofdstuk 4. In hoofdstuk 5 geven we een aantal rekenvoorbeelden. Hebt u een vraag of een klacht? Of wilt u advies? In hoofdstuk 6 leest u waar u hiervoor terecht kunt. Aan het eind van deze Pensioenstartbrief vindt u een samenvatting van de pensioenovereenkomst voor nettopensioen. Leesadvies Wij adviseren u hoofdstuk 1 direct helemaal te lezen. Dit hoofdstuk bevat de basisinformatie over uw pensioenovereenkomst. In hoofdstuk 2, 3 en 4 leest u wat er met uw pensioen gebeurt als er iets verandert in uw situatie. En wat u dan moet doen. Hiervan hoeft u niet direct alles te lezen. U hoeft alleen de onderwerpen te lezen die voor u van belang zijn. Zo bent u in een kwartier tijd op de hoogte van de pensioenovereenkomst voor nettopensioen. Wilt u alleen de hoofdlijnen van uw pensioenovereenkomst weten? Lees dan de samenvatting aan het eind. Als u alleen deze samenvatting leest, mist u wel belangrijke informatie. Wilt u meer informatie over de beleggingen en beleggingsmogelijkheden? Kijk dan op http://www.deltalloyd.nl/pensioen/pensioenbeleggen.
Pensioenreglement In deze Pensioenstartbrief staat de belangrijkste informatie over de pensioenovereenkomst voor nettopensioen. Naast de Pensioenstartbrief is er nog een pensioenreglement, dat van toepassing is op het nettopensioen. Hierin staat aanvullende informatie in meer ‘juridische taal’. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. Vrijwillige pensioenovereenkomst en deelnemerschap De pensioenovereenkomst voor nettopensioen is een afspraak die slechts geldt tussen u en uw werkgever, als u aangeeft dat u hem wilt. Het is een vrijwillige pensioenovereenkomst die een onderdeel is van de arbeidsovereenkomst. Deelnemer bent u als u een pensioenovereenkomst voor nettopensioen hebt gesloten en voldoet aan de omschrijving in het pensioenreglement van Delta Lloyd. Uw werkgever gaat er van uit dat u wilt deelnemen aan de pensioenregeling voor het onderdeel partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum. Wilt u dit niet? Dan moet u dit binnen 30 dagen na dagtekening van de brief van Delta Lloyd met informatie over de nettopensioenregeling bij Delta Lloyd melden.
BLAD
4/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Uniform Pensioenoverzicht Eén keer per jaar krijgt u van Delta Lloyd een Uniform Pensioenoverzicht. Hierin staan onder meer de mogelijke beleggingswaarde voor uw nettopensioen op 67-jarige leeftijd op grond van een voorbeeldrendement en hoeveel pensioen bij uw overlijden vóór uw pensioendatum voor u is verzekerd, als u daarvoor hebt gekozen. Doorgeven van wijzigingen Het is belangrijk dat de pensioenovereenkomst voor nettopensioen aansluit op uw persoonlijke situatie. Daarom vragen wij u om alle belangrijke wijzigingen direct door te geven aan uw werkgever. Bijvoorbeeld als u gaat trouwen of gaat scheiden, arbeidsongeschikt wordt of van baan verandert. Delta Lloyd zorgt er dan voor dat uw verzekering wordt aangepast als dat nodig is. Hoe aanvaardt u het aanbod van uw werkgever? Hebt u kennis genomen van de inhoud van de pensioenstartbrief? Dan kunt u het aanbod van uw werkgever voor het aangaan van een pensioenovereenkomst voor nettopensioen aanvaarden door u via uw werkgever bij ons aan te melden door middel van het ‘Aanvraagformulier’. Uw werkgever gaat er van uit dat u wilt deelnemen aan de pensioenregeling voor het onderdeel partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum. Hebt u zich hier niet voor afgemeld binnen 30 dagen na dagtekening van de brief van Delta Lloyd met informatie over de nettopensioenregeling? Dan hebt u het aanbod van uw werkgever voor het aangaan van een pensioenovereenkomst voor nettopensioen aanvaard voor partnerpensioen met wezenpensioen voor de pensioendatum.
BLAD
5/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
1
Hoe ziet uw pensioenovereenkomst eruit?
In dit hoofdstuk geven we uitleg over de pensioenovereenkomst voor nettopensioen. Wat is nettopensioen eigenlijk en hoe ziet de pensioenovereenkomst voor nettopensioen er precies uit? En wat kunt u zelf regelen? a
Wat is nettopensioen?
Nettopensioen is inkomen. Inkomen dat u krijgt vanaf uw pensioendatum. Of inkomen dat uw partner krijgt als u overlijdt na uw pensioendatum. Of inkomen dat uw partner krijgt als u overlijdt tijdens de arbeidsovereenkomst voor uw pensioendatum. Voor nettopensioen kunt u de werkgever bedragen laten inhouden op uw netto salaris. Voor het nettopensioen geldt een vrijstelling van vermogensrendementsheffing in de Wet inkomstenbelasting 2001. Die geldt zowel in de fase waarin u nettopensioen opbouwt, als in de fase dat wij nettopensioen uitkeren. Op de uitkeringen van nettopensioen worden geen loonheffingen ingehouden. Eventuele bijdragen van de werkgever aan de nettopensioenregeling worden tot het bruto salaris gerekend, waarover de werkgever loonheffing in moet houden. Daarin verschilt het nettopensioen van het “normale” pensioen volgens de loonbelasting. De werkgever betaalt de premies daarvoor. Die worden niet tot uw bruto salaris voor de loonheffing gerekend, als aan de voorwaarden voor de loonbelasting wordt voldaan. Een eventuele eigen bijdrage aan dat pensioen wordt in mindering gebracht op uw brutosalaris voor de loonheffing. Op de uitkeringen van pensioen uit de “normale” pensioenregeling wordt volgens de loonbelasting loonheffing ingehouden. b
Wat houdt het aanbod van uw werkgever in?
Mogelijkheden ‘Pensioen Continu Plan’ Delta Lloyd biedt in het product ‘Pensioen Continu Plan’ werkgevers de mogelijkheid te laten kiezen tussen aanwending van de premie voor nettopensioen voor: − alleen een kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum; − alleen partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum; − alleen partnerpensioen voor de pensioendatum − zowel een kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum als partnerpensioen voor de pensioendatum − zowel een kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum als partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. Wat deze pensioenen inhouden leest u verderop in dit onderdeel. Mogelijke aanwending van uw premie voor nettopensioen Uw werkgever heeft u een aanbod gedaan om een pensioenovereenkomst voor nettopensioen te sluiten. Waarvoor u de premie voor nettopensioen kunt aanwenden, leest u in de brief die u van Delta Lloyd ontvangen hebt. Let op! Deze startbrief bevat een uitwerking van alle mogelijke aanwendingen van de premie voor nettopensioen. Maar alleen de uitwerking van de onderdelen in de brief waarin Delta Lloyd u informeert over het nettopensioen zijn voor u van toepassing. Staat in de brief slechts aanwending voor partnerpensioen voor de pensioendatum? Dan gelden de bepalingen voor kapitaal en de bepalingen voor wezenpensioen voor de pensioendatum niet. Als u het aanbod van uw werkgever aanvaardt, houdt uw werkgever de premie voor nettopensioen in op uw netto salaris. Let op! Delta Lloyd is van mening dat een keuze voor nettopensioen slechts zinvol is, als de jaarlijkse premie meer dan € 1.200,00 bedraagt. Laat u daarom goed adviseren of een nettopensioen voor u zinvol is. BLAD
6/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
U hebt een pensioenovereenkomst voor nettopensioen met uw werkgever, nadat wij het ingevulde en ondertekende aanvraagformulier hebben ontvangen. De eerste dag van de maand nadat wij het ingevulde en ondertekende aanvraagformulier hebben ontvangen is de datum waarop de pensioenovereenkomst voor nettopensioen ingaat. Uw werkgever gaat er van uit dat u wilt deelnemen aan de pensioenregeling voor het onderdeel partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum. Wilt u dit niet? Dan moet u dit binnen 30 dagen na dagtekening van de brief van Delta Lloyd met informatie over de nettopensioenregeling bij Delta Lloyd melden. Hebt u een partner? Dan moet die meetekenen. De datum waarop de pensioenovereenkomst voor nettopensioen is ingegaan staat op het Uniform Pensioenoverzicht, dat u jaarlijks van ons krijgt. Karakter pensioenovereenkomst voor nettopensioen Let op! Deze startbrief bevat een uitwerking van alle mogelijke aanwendingen van de premie voor nettopensioen. Maar alleen de uitwerking van de onderdelen in de brief waarin Delta Lloyd u informeert over het nettopensioen zijn voor u van toepassing.
U kiest voor kapitaal Als u de premie voor nettopensioen laat aanwenden voor een kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum, al dan niet met een partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, heeft de pensioenovereenkomst voor nettopensioen als karakter een premieovereenkomst met beleggingen. Dat betekent dat de hoogte van het bedrag waarmee u nettopensioen kunt aankopen niet van te voren vaststaat. Dat bedrag hangt af van de waarde van de beleggingen op het moment dat u met pensioen gaat. Ook staat niet vast tegen welke prijs u nettopensioen kunt gaan kopen. Die prijs op het moment van aankoop van uw nettopensioen hangt af van uw verwachte levensduur en de rente. U loopt met andere woorden beleggingsrisico, langlevenrisico en renterisico. De hoogte van het nettopensioen is daarom niet van te voren bekend. Meer informatie vindt u, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, in Pensioen Services Online en http://www.deltalloyd.nl/pensioen/pensioenbeleggen. U kiest alleen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum Als u de premie voor nettopensioen laat aanwenden voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum heeft de pensioenovereenkomst voor nettopensioen het karakter van een uitkeringsovereenkomst. Dat betekent dat de hoogte van het bedrag dat Delta Lloyd kan gaan uitkeren van te voren vaststaat. Hoeveel premie kunt u laten inhouden als u kiest voor kapitaal? Als u de premie voor nettopensioen laat aanwenden voor een kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum, al dan niet met een partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, is de premie voor nettopensioen een percentage van een deel van uw salaris. Dit deel van uw salaris heet de pensioengrondslag (zie kader). Hoe ouder u bent, hoe meer premie u kunt laten inhouden. U komt namelijk steeds dichter bij uw richtpensioendatum. Er is dan meer geld nodig om ervoor te zorgen dat u op uw 67e voldoende pensioen krijgt.
BLAD
7/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Het maximale premiepercentage voor nettopensioen per leeftijdscategorie: Leeftijd op 1 21 tot 25 25 tot 30 30 tot 35 35 tot 40 40 tot 45 45 tot 50 50 tot 55 55 tot 60 60 tot 65 65 tot 67
januari jaar jaar jaar jaar jaar jaar jaar jaar jaar jaar
Percentage van de pensioengrondslag 4,6 5,3 6,0 6,9 8,0 9,2 10,6 12,2 14,0 15,3
U kunt er ook voor kiezen om een percentage van het maximum premiepercentage in te leggen. U hebt hierbij de keuze uit 50%, 60%, 70%, 80% en 90%. Pensioengrondslag De pensioengrondslag is gelijk aan uw pensioengevend salaris minus de franchise. Delta Lloyd stelt de pensioengrondslag vast op basis van de bedragen die gelden op 1 januari. Pensioengevend salaris Uw pensioengevend salaris bestaat uit salariscomponenten die pensioengevend kunnen zijn en als pensioengevend zijn aangemerkt door de werkgever. Het pensioengevend salaris voor partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum en voor de vrijstelling van premiebetaling wegens arbeidsongeschiktheid is maximaal € 300.000,00. Dit bedrag wijzigt niet zolang de overeenkomst van uw werkgever met Delta Lloyd niet wijzigt. Is uw pensioengevend salaris hoger dan dit bedrag? Dan is dit alleen pensioengevend voor partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum en voor de vrijstelling van premiebetaling wegens arbeidsongeschiktheid, als Delta Lloyd hiermee akkoord gaat. Uw werkgever stelt het pensioengevend salaris vast per 1 januari. Franchise U kunt premies voor nettopensioen door de werkgever laten inhouden, als uw pensioengevend salaris bij een voltijddienstverband meer bedraagt dan de grens voor een pensioen in de zin van de loonbelasting (op 1 januari 2016 is die grens € 101.519,-) De franchise wordt jaarlijks aangepast en naar boven afgerond op een veelvoud van € 1,00.
Uw werkgever betaalt de ingehouden premies aan Delta Lloyd. De premies worden gebruikt als u daarvoor hebt gekozen, voor − de verzekering van kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum, en/of, voor − partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. U kunt de maximale premiebedragen door uw werkgever laten inhouden op uw salaris, maar ook lagere bedragen. Premie voor alleen partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum Indien u niet hebt gekozen voor kapitaal, maar alleen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, is het in te houden bedrag voor nettopensioen gelijk aan de premie voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. Ouderdomspensioen Als u ervoor hebt gekozen, bouwt u kapitaal op voor ouderdomspensioen. Ouderdomspensioen is een aanvulling op de AOW-uitkering (zie kader). Deze uitkering kunt u van de overheid krijgen als u de AOW-leeftijd bereikt. De AOW-uitkering is in principe 50% van het netto minimumloon per persoon. Hoeveel de AOW-uitkering in uw geval is, hangt af van uw gezinssituatie. De leeftijd waarop iemand recht krijgt op een AOW-uitkering is niet meer 65 jaar. Vanaf 2013 wordt de ingangsdatum van de AOW-uitkering jaarlijks met enkele maanden verhoogd. De AOW-leeftijd komt daardoor uiteindelijk op 67 jaar. De AOW-leeftijd kan verder omhoog gaan. BLAD
8/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
AOW-uitkering Als u de AOW-leeftijd bereikt en in Nederland hebt gewoond of gewerkt, kunt u van de overheid een uitkering krijgen volgens de Algemene Ouderdomswet (AOW). Als uw AOW-leeftijd bijvoorbeeld 66 jaar is krijgt u een volledige AOW-uitkering als u tussen uw 16e en 66e in Nederland hebt gewoond. Voor elk jaar dat u niet in Nederland hebt gewoond, wordt uw uitkering gekort met 2%. In 2015 bedraagt de AOW-uitkering gemiddeld € 9.481,32 per persoon per jaar. Kijk voor uw exacte AOW-leeftijd en meer informatie over de AOW op www.svb.nl.
Partnerpensioen vanaf de pensioendatum Het kapitaal dat u opbouwt, is ook voor partnerpensioen vanaf de pensioendatum. Partnerpensioen vanaf de pensioendatum is inkomen voor uw partner (zie kader) als u overlijdt nadat u met pensioen bent gegaan. Uw ouderdomspensioen stopt dan automatisch en uw partner krijgt dan partnerpensioen. De jaarlijkse uitkering van het partnerpensioen is een vast percentage van het ouderdomspensioen. Dit percentage is 70. Partnerpensioen voor de pensioendatum In uw pensioenovereenkomst kunt u zich verzekeren voor partnerpensioen voor de pensioendatum. Dit is inkomen dat uw partner (zie kader) in aanvulling op een mogelijke Anw-uitkering (zie kader) krijgt als u overlijdt tijdens uw arbeidsovereenkomst met uw werkgever, voor uw pensioendatum dus. Anw-uitkering Als u overlijdt en uw partner heeft zijn of haar AOW-leeftijd nog niet bereikt, dan kan hij of zij recht hebben op een uitkering op grond van de Algemene nabestaandenwet (Anw). Uw partner moet geboren zijn voor 1 januari 1950 of op het moment dat u overlijdt voor meer dan 45% arbeidsongeschikt zijn of kinderen hebben die jonger zijn dan 18 jaar. De Anw-uitkering bedraagt maximaal 70% van het netto minimumloon. Of uw partner de maximale uitkering krijgt, hangt ook af van zijn of haar inkomen. Partnerpensioen voor de pensioendatum heeft geen invloed op de hoogte van een Anw-uitkering. Voor meer informatie over de Anw kunt u terecht op www.svb.nl. Partner Uw partner is degene met wie u getrouwd bent of een geregistreerd partnerschap hebt. Is dat niet het geval? Dan moet u met uw partner een gezamenlijke huishouding hebben. Dat moet u aantonen met een samenlevingsovereenkomst die een notaris heeft opgesteld en die minimaal enige vermogensrechtelijke aangelegenheden tussen de partners regelt. Of met een uittreksel uit de Gemeentelijke Basisadministratie. Uit dit uittreksel moet blijken dat u ten minste zes maanden samenwoont op één adres. Verder mag u allebei niet getrouwd zijn of een geregistreerd partnerschap met iemand anders hebben. Uw (groot)vader, (groot)moeder, broer, zus of kind kan niet uw partner zijn.
Wezenpensioen Als u zich heeft verzekerd voor partnerpensioen voor de pensioendatum bent u ook verzekerd voor wezenpensioen. Dit is inkomen dat uw kinderen krijgen als u overlijdt tijdens uw arbeidsovereenkomst met uw werkgever, voor uw pensioendatum dus. Het is alleen bestemd voor uw kinderen jonger dan 18 of 21 jaar. Het maakt hierbij niet uit of uw kinderen uitwonend of thuiswonend zijn. Het wezenpensioen stopt als uw kind 18 of 21 jaar wordt of eerder overlijdt. Welke leeftijd geldt, 18 of 21 jaar, vindt u in de brief die u van Delta Lloyd hebt gehad. Studeert uw kind op en na 18 of 21 jaar? Of is het invalide op en na 18 of 21 jaar? Dan wordt het wezenpensioen na het 18e of 21e jaar uitgekeerd, totdat uw kind 27 jaar is. Maar alleen zolang uw kind studeert of invalide is. Uw kind krijgt een dubbel wezenpensioen als u op het moment van overlijden geen partner of ex-partner heeft. Of als na u, ook uw partner of ex-partner overlijdt voordat uw kind 27 jaar is. Kind Voor wezenpensioen komt in aanmerking: het kind waarvan u volgens het Burgerlijk Wetboek de moeder of de vader bent: het kind waarvan uw partner volgens het Burgerlijk Wetboek de moeder of de vader is en dat u opvoedt en onderhoudt; een pleegkind dat u opvoedt en onderhoudt.
Let op! Het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum zijn risicoverzekeringen. De premie voor de risicoverzekering van partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum betaalt u (via uw werkgever) voor elk jaar dat u hiervoor verzekerd bent. BLAD
9/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
De verzekeringen vervallen op het moment dat u uit dienst gaat bij uw werkgever. Wat u kunt doen om een partnerpensioen te behouden als u uit dienst gaat is beschreven in hoofdstuk 3-f ‘Wat gebeurt er met uw pensioen als u uit dienst gaat?’ van deze Pensioenstartbrief.
Automatisch partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum Uw werkgever gaat er van uit dat u wilt deelnemen aan de pensioenregeling voor het onderdeel partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum. Wenst u partner- en wezenpensioen voor de pensioendatum? Dan hoeft u niets te doen. Hebt u een partner en wenst u geen partnerpensioen met wezenpensioen? Dan moet u dat laten weten aan Delta Lloyd. Dat moet u dan doen binnen 30 dagen na dagtekening van de brief waarmee Delta Lloyd u informeert over de nettopensioenregeling. Uw partner moet daarvoor meetekenen. Hebt u geen partner en wenst u geen partnerpensioen met wezenpensioen? Dan moet u dat laten weten aan Delta Lloyd. Dat moet u dan doen binnen 30 dagen na dagtekening van de brief waarmee Delta Lloyd u informeert over de nettopensioenregeling. Hebt u eerst geen partner en later wel? En wenst u partner- en wezenpensioen voor de pensioendatum? Meldt uw partner via uw werkgever aan bij Delta Lloyd. Is uw partner bij Delta Lloyd gemeld binnen vier maanden nadat u voor nettopensioen in aanmerking kunt komen of nadat u een partner hebt? Dan verzekert Delta Lloyd zonder keuring. Is uw partner bij Delta Lloyd gemeld na vier maanden nadat u voor nettopensioen in aanmerking kunt komen of nadat u een partner hebt? Dan laat Delta Lloyd u eerst keuren, voordat Delta Lloyd besluit u te verzekeren. Delta Lloyd keert geen of minder pensioen uit Er zijn situaties waarbij Delta Lloyd geen of minder partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum uitkeert. Bijvoorbeeld in geval van overlijden door terrorisme of een oorlog. Of in geval van overlijden in het eerste jaar van de verzekering of van uw huwelijk door een ziekte waarvan te verwachten viel dat u zou overlijden. Alle gevallen waarbij Delta Lloyd niet uitkeert, staan in het pensioenreglement. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. c
Hoe wordt kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum opgebouwd? Let op! Deze startbrief bevat een uitwerking van alle mogelijke aanwendingen van de premie voor nettopensioen. Maar alleen de uitwerking van de onderdelen in de brief waarin Delta Lloyd u informeert over het nettopensioen zijn voor u van toepassing.
Premie Met de ingehouden premie voor nettopensioen sluit uw werkgever verzekeringen voor u af. Het kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum wordt opgebouwd met premie. Lifecycle-beleggen Uw pensioenovereenkomst is een premieovereenkomst met beleggingen. Dit houdt in dat Delta Lloyd de premies belegt in beleggingsfondsen. Op deze manier bouwt Delta Lloyd kapitaal voor u op. De pensioenpremies worden door Delta Lloyd belegd in een Lifecycle: de Neutrale Lifecycle. Bij Lifecyclebeleggen ligt de beleggingsverantwoordelijkheid bij Delta Lloyd. Delta Lloyd zorgt ervoor dat het pensioenkapitaal tijdens de opbouwperiode steeds voorzichtiger wordt belegd. Als u nog ver verwijderd bent van de richtpensioendatum, belegt Delta Lloyd met meer risico dan kort voor de pensioendatum. Wanneer u de richtpensioendatum nadert, wordt geleidelijk overgestapt op Pensioenstabilisatiefondsen, om de toekomstige pensioenuitkeringen veilig te stellen. Pensioenstabilisatiefondsen Met de Pensioenstabilisatiefondsen houdt Delta Lloyd rekening met de marktrente. De marktrente heeft namelijk invloed op de hoogte van het pensioen dat u aankoopt met het kapitaal. Daalt de marktrente, dan kunt u minder pensioen aankopen. Stijgt de marktrente, dan kunt u meer pensioen aankopen.
BLAD
10/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Met de Pensioenstabilisatiefondsen worden de pensioenuitkeringen minder afhankelijk van toekomstige schommelingen in de marktrente. In het pensioenreglement van Delta Lloyd staat meer informatie. U kunt daarin lezen wat de Lifecycle en de Pensioenstabilisatiefondsen inhouden. Dit reglement kunt u bekijken in Pensioen Services Online als wij dat beschikbaar hebben gesteld, of opvragen bij Delta Lloyd. Hoe berekent Delta Lloyd het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Het partnerpensioen voor de pensioendatum is 0,557% maal de pensioengrondslag maal het aantal dienstjaren. Het wezenpensioen voor de pensioendatum is 0,111% maal de pensioengrondslag maal het aantal dienstjaren. Hoeveel de pensioenen in uw geval bedragen, ziet u op uw Uniform Pensioenoverzicht. Deze krijgt u jaarlijks van Delta Lloyd. In hoofdstuk 5 vindt u een rekenvoorbeeld. Dienstjaren Dienstjaren zijn de jaren vanaf de datum van ingang van de arbeidsovereenkomst met uw werkgever tot de datum waarop u 67 wordt. Delta Lloyd berekent de dienstjaren in hele jaren en hele maanden. Een deel van een maand telt niet mee. Het aantal jaren voor 1 januari 2015 telt echter niet mee. Het aantal jaren waarmee Delta Lloyd rekent is niet meer dan 46.
Bent u deeltijdwerker? Kijk in hoofdstuk 3, onder c ‘Wat gebeurt er met uw pensioen als u meer of minder gaat werken?’. Wat is uw bijdrage? U draagt in ieder geval de premie voor nettopensioen die de werkgever inhoudt op uw salaris. Wat is de bijdrage van de werkgever? Dat hangt af van de afspraak die uw werkgever met u maakt. Delta Lloyd brengt naast de premie voor kapitaal of partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum, ook premie voor vrijstelling van premiebetaling wegens arbeidongeschiktheid in rekening en een vergoeding voor administratiekosten. De werkgever kan met u hebben afgesproken dat hij de betaling van de administratiekosten voor het nettopensioen en de premie voor vrijstelling van premiebetaling wegens arbeidsongeschiktheid voor zijn rekening neemt. De werkgever kan ook met u hebben afgesproken dat hij de administratiekosten voor het nettopensioen en de premie voor vrijstelling van premiebetaling wegens arbeidsongeschiktheid ook inhoudt op uw netto salaris. Wat zijn de beleggingskosten? Voor de aankoop van beleggingsparticipaties houdt Delta Lloyd 0,5% in op de waarde van de aan te kopen participaties. Voor de verkoop van beleggingsparticipaties houdt Delta Lloyd geen verkoopkosten in op de waarde van de beleggingen. Over elke storting of onttrekking wordt eenmalig inkoop- en afgiftekosten gerekend, ook wel ‘spread’ genoemd. Op www.deltalloyd.nl/pensioen/pensioenbeleggen vindt u de actuele informatie. De fondsbeheerder maakt diverse kosten voor het beheer van de fondsen. Hierin zijn onder andere de management fee, service fee, accountancykosten en juridische kosten opgenomen. Deze lopende kosten worden door de fondsbeheerder verrekenend met de koers van het fonds. Daarom ziet u deze kosten niet terug op het kosten- en waardeoverzicht. Meer informatie vindt u op www.deltalloyd.nl/pensioen/pensioenbeleggen. De jaarlijkse lopende kosten voor de Passieve Lifecycles vindt u op www.deltalloyd.nl/pensioen/pensioenbeleggen. De jaarlijkse lopende kosten van de beleggingsfondsen waar uit u kunt kiezen als u zelf uw beleggingswijze wilt bepalen, vindt u op www.deltalloyd.nl/pensioen/pensioenbeleggen. In beleggingsfondsen met een garantie wordt een premie voor de rendementsgarantie ingehouden. Hierover kunt u meer lezen in het pensioenreglement. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. BLAD
11/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Naast de kosten die de fondsbeheerder in de koers verwerkt, brengt Delta Lloyd kosten in rekening voor onder andere het beheren van de Lifecycles, de wijzigingen van de beleggingen binnen de Lifecycles, het selecteren en monitoren van het fondsaanbod als u zelf uw beleggingsbeleid bepaalt en het informeren over de beleggingen. Dit zijn de beheerkosten. Delta Lloyd brengt jaarlijks deze kosten in rekening. De beheerkosten worden als percentage van de waarde ten laste van de participaties gebracht. Hiervoor worden geen verkoopkosten in rekening gebracht. De hoogte van het percentage van de beheerkosten is afhankelijk van uw beleggingswijze. Jaarlijks percentage van de beheerkosten als u belegt in een Lifecycle: 0,24%. Jaarlijks percentage van de beheerkosten als u zelf uw beleggingsbeleid bepaalt 0,44%. d
Wat gebeurt er als u met pensioen gaat?
Met de premies heeft Delta Lloyd kapitaal voor u opgebouwd. Op uw 67e stelt Delta Lloyd dit kapitaal aan u beschikbaar. Met dit kapitaal kunt u twee soorten pensioen aankopen: ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum. U kunt het pensioen aankopen bij Delta Lloyd of een andere pensioenuitvoerder. Hoe dit aankopen in zijn werk gaat, leest u in hoofdstuk 4, onder k ‘Hoe regelt u pensioenaankoop?’. Omdat uw pensioenovereenkomst een premieovereenkomst met beleggingen is, geeft Delta Lloyd het opgebouwde kapitaal weer in ‘beleggingsparticipaties’. Een ‘participatie’ is een deel in een beleggingsfonds. Het aantal participaties dat u opbouwt, ziet u op het waardeoverzicht en in Pensioen Services Online, nadat wij dat hebben opengesteld voor nettopensioen. Hoeveel pensioen krijgt u? Hoeveel pensioen u krijgt, is pas op uw 67e bekend. Als u met pensioen gaat, worden de beleggingsparticipaties omgezet naar euro’s. Dan ziet u hoeveel kapitaal Delta Lloyd heeft opgebouwd. En hoeveel pensioen u hiermee kunt aankopen. Voor uw 67e kan Delta Lloyd niet zeggen hoeveel pensioen u krijgt. Het is dan namelijk nog niet duidelijk hoeveel de beleggingen waard zijn op uw 67e. Delta Lloyd belegt volgens een vast beleid. Naarmate uw pensioendatum nadert, belegt Delta Lloyd minder risicovol en houdt rekening met de marktrente. Zo stelt Delta Lloyd het kapitaal voor uw pensioen en de hoogte van de aan te kopen pensioenuitkering zoveel mogelijk zeker. Op http://www.deltalloyd.nl/pensioen/pensioenbeleggen vindt u meer informatie Uw maximum pensioen U mag van de Belastingdienst niet meer pensioen opbouwen dan een bepaald maximum. Meer hierover leest u dit hoofdstuk onder m, ‘Wat is uw maximum pensioen?’. e
Kunt u met uw pensioen in de toekomst nog evenveel kopen?
Die vraag kunnen we niet beantwoorden. Hoe hoog uw pensioen straks is, weten we nog niet. Hoeveel pensioen u krijgt, hangt namelijk vooral af van hoeveel pensioenpremie is betaald; hoeveel kapitaal er is na het beleggen van de pensioenpremies; hoeveel pensioen u met dat kapitaal kunt kopen. Met het kapitaal kunt u een ouderdomspensioen en partnerpensioen bij overlijden op of na de pensioendatum aankopen dat gelijk blijft of dat met een lager bedrag begint, maar jaarlijks stijgt. Hebt u partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum verzekerd? Als het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum is ingegaan, stijgt het na afloop van het eerste jaar jaarlijks op 1 januari met 2% van het bedrag dat in het voorgaande jaar is uitgekeerd. f
Wat kunt u wel en niet doen met het pensioenkapitaal? Let op! Deze startbrief bevat een uitwerking van alle mogelijke aanwendingen van de premie voor nettopensioen. Maar alleen de uitwerking van de onderdelen in de brief waarin Delta Lloyd u informeert over het nettopensioen zijn voor u van toepassing.
BLAD
12/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
U kunt met het kapitaal alleen ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum aankopen. U kunt dus niet vrij beschikken over het kapitaal. U kunt het kapitaal daarom niet afkopen, als onderpand gebruiken (behalve aan de Belastingdienst bij emigratie) of aan een ander geven. Dit geldt ook voor eventuele verzekerde pensioenen als die zijn ingegaan. g
Wat gebeurt er als u overlijdt voordat u met pensioen gaat? Let op! Deze startbrief bevat een uitwerking van alle mogelijke aanwendingen van de premie voor nettopensioen. Maar alleen de uitwerking van de onderdelen in de brief waarin Delta Lloyd u informeert over het nettopensioen zijn voor u van toepassing.
Als u overlijdt tijdens de arbeidsovereenkomst met uw werkgever en u hebt gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, krijgt uw partner partnerpensioen en uw kinderen wezenpensioen. Kijk voor meer informatie hierover in hoofdstuk 2, onder m ‘Wat gebeurt er als u overlijdt?’. Als u hebt gekozen voor kapitaal geldt voor dat kapitaal het volgende. Delta Lloyd keert het kapitaal alleen uit als u op uw pensioendatum in leven bent. Voor ieder jaar dat u leeft, geeft Delta Lloyd u een bonus. Deze bonus bestaat uit extra beleggingsparticipaties. Overlijdt u voor uw pensioendatum, dan stelt Delta Lloyd het kapitaal niet ter beschikking. Ook niet aan uw nabestaanden. Het kapitaal vervalt dan aan Delta Lloyd. Hebt u een partner maar hebt u niet gekozen voor partnerpensioen bij overlijden voor de pensioendatum? En hebt u gekozen voor een uitkering van 90% van de waarde van de beleggingen als u overlijdt? Uw partner moet met die uitkering partnerpensioen aankopen. h
Wat kunt u verder zelf regelen?
Als u hebt gekozen voor kapitaal bepaalt u de hoogte van de premie voor nettopensioen die u betaalt. In plaats van de maximale premie voor nettopensioen kunt u 50, 60, 70, 80 of 90% van het bedrag van de maximale premie voor nettopensioen laten inhouden. U bepaalt of u partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum wenst voor uw partner of niet. Daarnaast kunt u nog een aantal zaken regelen. U kunt namelijk een ander percentage van het bedrag van de maximale premie voor nettopensioen laten inhouden op uw salaris; partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum laten vervallen of er later voor kiezen; als u voor het eerst kon deelnemen aan de regeling en u hebt een partner, maar u wenst geen partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, dan kunt u dit laten vervallen. U moet dat binnen 30 dagen na dagtekening van de brief van Delta Lloyd met informatie over de nettopensioenregeling doorgeven aan Delta Lloyd. Uw partner moet daarvoor meetekenen; premiebetaling voor kapitaal laten vervallen of er later voor kiezen; uitkering van 90% van de waarde van het kapitaal als u voor de pensioenleeftijd overlijdt, maar alleen als u een partner hebt en niet hebt gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum; voor een andere Lifecycle van Delta Lloyd kiezen; zelf uw beleggingsbeleid bepalen; het nettopensioen dat u eerder hebt opgebouwd, meenemen naar deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen. U kunt een ander percentage van het bedrag van de maximale premie voor nettopensioen laten inhouden Wellicht komt het u beter uit om in bepaalde periodes meer of minder premie te laten inhouden op uw netto salaris. Daarom hebt u de mogelijkheid om tussentijds een ander percentage van het bedrag van de maximale premie te laten inhouden. Dat kan 50, 60, 70, 80, 90 of 100% zijn. U kunt tussentijds voor een ander percentage kiezen.
BLAD
13/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
U kunt premiebetaling voor kapitaal laten vervallen of er later voor kiezen Wellicht komt u tot de conclusie dat u geen kapitaal meer wilt opbouwen voor netto ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum. Of vind u het toch nodig, nadat u dat eerst niet vond. U kunt de premiebetaling voor kapitaal laten vervallen. Kiest u later voor premiebetaling voor kapitaal nadat u er eerst niet voor hebt gekozen, of nadat u het hebt laten vervallen, dan dient u een gezondheidsverklaring in te vullen en kunnen wij u laten keuren. U kunt kiezen voor een uitkering van 90% van de waarde van het kapitaal als u voor de pensioenleeftijd overlijdt. Als u een partner hebt en niet hebt gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum kunt u kiezen voor een uitkering van 90% van de waarde van het kapitaal als u overlijdt voor de richtpensioendatum. Let op! Als u kiest voor de uitkering van 90% van het kapitaal als u overlijdt, krijgt u een lagere bonus, over 10% van het kapitaal.
Delta Lloyd geeft de bonus op het kapitaal dat alleen bij in leven zijn tot uitkering komt. Overlijdt u, dan keert Delta Lloyd niets uit. De bonus is een deel van de winst die Delta Lloyd verwacht te maken als u voor de richtpensioendatum overlijdt. U kunt partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum laten vervallen of er later voor kiezen Wellicht komen u en uw partner tot de conclusie dat er toch geen behoefte is aan partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. Of vinden u en uw partner het toch nodig, nadat u dat eerst niet vond. U kunt het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum laten vervallen. Uw partner moet daar dan wel mee instemmen. Kiest u later voor verzekering van partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, nadat u er eerst niet voor hebt gekozen, of nadat u het hebt laten vervallen, dan dient u een gezondheidsverklaring in te vullen en kunnen wij u laten keuren. U kunt voor een andere Delta Lloyd Lifecycle kiezen Delta Lloyd kent nog twee varianten binnen het beleggingsbeleid naast het ‘neutrale’ beleid. In de ene variant belegt Delta Lloyd met minder risico dan in het ‘neutrale’ beleid. Dit beleid heet ‘defensief’. In de andere variant belegt Delta Lloyd eerst risicovoller dan in het ‘neutrale’ beleid standaard. Dit beleid heet ‘offensief’. Ook in deze twee varianten houdt Delta Lloyd later rekening met de marktrente. Voordat u een keuze maakt, beantwoordt u vragen. Uit de antwoorden blijkt wat uw risicoprofiel is. Aan de hand daarvan adviseert Delta Lloyd of een andere variant van beleggingsbeleid bij u past. Delta Lloyd geeft u elk jaar aan wat de gevolgen van de keuze voor een ander beleid dan het ‘neutrale’ beleid kunnen zijn. Meer informatie hiervoor vindt u in hoofdstuk 4 en op www.deltalloyd.nl/pensioen/pensioenbeleggen. In het pensioenreglement staat meer informatie. U kunt daarin lezen wat de twee andere vormen van beleggingsbeleid inhouden. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. U kunt zelf uw beleggingsbeleid bepalen U kunt er ook voor kiezen zelf uw beleggingsbeleid te bepalen. U kunt dan zelf kiezen in welke verhouding Delta Lloyd uw beleggingsparticipaties in de beleggingsfondsen belegt. U hebt hierbij de keuze uit een aantal vaste beleggingsfondsen. Voordat u een keuze maakt, beantwoordt u vragen. Uit de antwoorden blijkt wat uw risicoprofiel is. Aan de hand daarvan zal Delta Lloyd u adviseren een bepaald beleggingsbeleid te volgen. Als u zelf uw beleggingsbeleid bepaalt, dan geeft Delta Lloyd elk jaar aan wat de gevolgen hiervan kunnen zijn. Het vragenformulier, het keuzeformulier met de beschikbare beleggingsfondsen en meer uitleg zijn te vinden op www.deltalloyd.nl/pensioen/pensioenbeleggen. Voor de aankoop van participaties rekent Delta Lloyd 0,50% aankoopkosten. Deze kosten houdt Delta Lloyd in op de waarde van de aan te kopen participaties. In het pensioenreglement staat meer informatie. U kunt daarin lezen in welke fondsen u kunt beleggen. En wat de extra mogelijkheden zijn om het rendement zeker te stellen. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. BLAD
14/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Let op! Delta Lloyd adviseert u om u aan één van de vormen van beleggingsbeleid van Delta Lloyd te houden. Als u zelf uw beleggingsbeleid wilt bepalen, dan vereist dit een gedegen kennis van en ervaring met beleggen. Let op! Wie geld belegt, neemt een financieel risico. Rendementen kunnen hoger, maar ook lager uitvallen. En zullen meer schommelen naarmate het beleggingsrisico hoger is. Rendementen die in het verleden zijn behaald, garanderen niets voor de toekomst. U draagt zelf het risico voor tegenvallende beleggingsresultaten. Dit kan betekenen dat er minder kapitaal wordt opgebouwd dan waarop u had gerekend. Hierdoor kunt u mogelijk lagere pensioenbedragen aankopen.
U kunt opgebouwd nettopensioen meenemen naar deze pensioenovereenkomst Als u hebt gekozen voor kapitaal kunt u nettopensioen of kapitaal voor nettopensioen dat u eerder hebt opgebouwd, meenemen naar deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen. Dit heet waardeoverdracht. Van de waarde die u overdraagt naar deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen koopt Delta Lloyd beleggingsparticipaties voor u aan. Voor het pensioen of kapitaal dat u overdraagt, krijgt u dus extra kapitaal in de vorm van beleggingsparticipaties. De jaren in de vorige pensioenregelingen waaruit u pensioen laat overdragen, tellen ook mee voor de hoogte van partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. U kunt alleen nettopensioen meenemen als dat na 1 januari 2015 is achtergebleven in de nettopensioenregeling van een vorige werkgever. In het hoofdstuk 4, onder m ‘Hoe regelt u waardeoverdracht naar deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen?’ staat hoe waardeoverdracht in zijn werk gaat. Ook in het pensioenreglement staat hier meer over. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. Wilt u weten of waardeoverdracht in uw geval aan te raden is? Een financieel adviseur kan u hierover adviseren. i
Wat mag uw werkgever wijzigen?
Uw werkgever kan de pensioenovereenkomst voor nettopensioen wijzigen zonder dat u hieraan meewerkt. Uw werkgever kan dat echter niet zomaar. Het belang van de wijziging moet zwaarder wegen dan uw belang bij behoud van de pensioenovereenkomst voor nettopensioen. Het kan zijn dat de belastingdienst of de belastingrechter vindt dat de pensioenovereenkomst voor nettopensioen niet aan de belastingwet voldoet. Als daar niets meer tegen gedaan kan worden, dan kan uw werkgever de pensioenovereenkomst voor nettopensioen aanpassen, zodat die wel aan de belastingwet voldoet. Dat kan met terugwerkende kracht. Een wijziging in de pensioenovereenkomst voor nettopensioen kan gevolgen hebben voor uw nettopensioen. Als uw werkgever de pensioenovereenkomst voor nettopensioen wijzigt, dan informeert Delta Lloyd u hierover. j
Wat mag Delta Lloyd wijzigen?
Delta Lloyd mag de voorwaarden van de pensioenen aanpassen. Dit mag Delta Lloyd niet zomaar doen, maar alleen bij rampen waardoor Delta Lloyd geen risico’s meer kan dekken. Ook als de wettelijke regels die gelden voor nettopensioen wijzigen, mag Delta Lloyd de inhoud van deze pensioenstartbrief, het pensioenreglement en de uitvoeringsovereenkomst met de werkgever wijzigen. Delta Lloyd mag beleggingsfondsen vervangen, of de samenstelling van beleggingsfondsen. Delta Lloyd stelt u daarvan uiteraard op de hoogte. Als Delta Lloyd de waarde in een beleggingsfonds overzet naar een ander beleggingsfonds, kunt u Delta Lloyd vragen om de waarde over te laten zetten naar een ander beleggingsfonds. Delta Lloyd mag de lopende kosten van de Delta Lloyd Lifecycles aanpassen.
BLAD
15/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
k
Wat is uw maximum pensioen? Let op! Deze startbrief bevat een uitwerking van alle mogelijke aanwendingen van de premie voor nettopensioen. Maar alleen de uitwerking van de onderdelen in de brief waarin Delta Lloyd u informeert over het nettopensioen zijn voor u van toepassing.
Als u hebt gekozen voor kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum, al dan niet in combinatie met partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, geldt het volgende. Over elk jaar dat u werkt, mag u van de Belastingdienst niet meer premie voor pensioen inleggen dan een bepaald maximum. Hiervoor is een wettelijke staffel vastgesteld. De staffel in uw pensioenovereenkomst is hoger. Deze staffel is ook toegestaan door de Belastingdienst, maar alleen als Delta Lloyd een toets voor maximum pensioen uitvoert. Delta Lloyd houdt dit maximum pensioen bij over de periode van uw arbeidsovereenkomst met uw werkgever waarin u de pensioenovereenkomst voor nettopensioen hebt. Delta Lloyd toetst of de waarde van uw kapitaal meer is dan nodig voor het maximum pensioen. Die toets moet plaatsvinden op de volgende momenten: − bij elke waardeoverdracht; − bij onderlinge uitruil van pensioen; − bij uw overlijden; − bij echtscheiding, beëindiging van partnerschap, of beëindiging van de gezamenlijke huishouding; − bij uw emigratie; − bij een relevante wijziging van de fiscale regelgeving; − op elke feitelijke ingangsdatum van elk soort pensioen. Op deze momenten kan een deel van het kapitaal aan Delta Lloyd vervallen. Hoe berekent Delta Lloyd het maximum pensioen? Voor de toets stelt Delta Lloyd het maximum vast op basis van 1. het fiscaal maximaal toegestane opbouwpercentage voor ouderdomspensioen in een middelloonregeling (in 2015 1,875%). Maar daarbij houden we er rekening mee dat het netto ouderdomspensioen op het netto loon betrekking heeft; daarvoor vermenigvuldigen we dit opbouwpercentage met het tarief voor de gemiddelde loonheffing; 48% (in 2015 hanteren we 0,9% als maximaal opbouwpercentage voor een netto-ouderdomspensioen); 2. de pensioengrondslag. De pensioengrondslag berekent Delta Lloyd als volgt: − uw pensioengevend salaris minus de fiscale grens waarboven een werknemer premies voor nettopensioen mag laten inhouden op zijn salaris (in 2015 € 100.000,00); − of u voltijd of deeltijd werkt. Werkt u deeltijd, dan rekent Delta Lloyd de pensioengrondslag eerst uit op basis van het voltijd pensioengevend salaris en vermenigvuldigt die met uw deeltijdpercentage. Het maximum partnerpensioen is 70% van dit bedrag. Delta Lloyd verhoogt dit bedrag na afloop van elk jaar met 3%. Delta Lloyd laat het berekende pensioenbedrag per toekomstig jaar met 3% stijgen vanaf de richtpensioendatum. l
Wat gebeurt er in gevallen die niet in deze Pensioenstartbrief staan?
In deze Pensioenstartbrief staat veel geschreven. Er kunnen gevallen zijn waarin niet duidelijk is hoe met pensioen moet worden omgegaan. In de gevallen die niet in deze Pensioenstartbrief staan beschreven en uitsluitend betrekking hebben op een individuele (gewezen) deelnemer, beslist uw werkgever wat er moet gebeuren. In de gevallen die niet in deze Pensioenstartbrief staan beschreven en die betrekking kunnen hebben op meer dan één (gewezen) deelnemer, beslist uw werkgever wat er moet gebeuren.
BLAD
16/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
2
Wat gebeurt er als er iets verandert in uw persoonlijke situatie?
Tijdens uw arbeidsovereenkomst met uw werkgever kan uw persoonlijke situatie wijzigen waarbij er gevolgen zijn voor uw pensioen. In hoofdstuk 4 leest u in welke gevallen u actie moet ondernemen en wat u dan moet doen. In dit hoofdstuk behandelen we de volgende situaties Wat gebeurt er als u a (nog) geen partner hebt? b een partner hebt of krijgt? c kinderen hebt of krijgt? d gaat scheiden? e u uw geregistreerd partnerschap beëindigt? f gaat scheiden van tafel en bed? g uw huwelijk ontbindt na scheiding van tafel en bed? h uw samenlevingsovereenkomst beëindigt? i arbeidsongeschikt wordt? j met pensioen gaat op de afgesproken pensioenleeftijd? k eerder of later met pensioen wilt? l alleen achterblijft? m overlijdt? Let op! Deze startbrief bevat een uitwerking van alle mogelijke aanwendingen van de premie voor nettopensioen. Maar alleen de uitwerking van de onderdelen in de brief waarin Delta Lloyd u informeert over het nettopensioen zijn voor u van toepassing.
a
Wat gebeurt er als u (nog) geen partner hebt?
In de pensioenovereenkomst voor nettopensioen kunt u kapitaal opbouwen voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum. Ook als u (nog) geen partner hebt. Hebt u geen partner als u met pensioen gaat? Dan kunt u het opgebouwde kapitaal volledig gebruiken voor ouderdomspensioen voor uzelf (zie kader). Als u een ex-partner hebt, dan heeft hij of zij wel recht op het kapitaal voor partnerpensioen vanaf de pensioendatum of een deel hiervan, dat u hebt opgebouwd totdat u uit elkaar bent gegaan. Kijk voor meer informatie hierover bij onderdeel d, e, f, g of h in dit hoofdstuk. Ouderdomspensioen in plaats van partnerpensioen U moet naast ouderdomspensioen ook partnerpensioen aankopen. Hebt u geen partner als u met pensioen gaat en wilt u het hele opgebouwde kapitaal gebruiken voor ouderdomspensioen voor uzelf? Of hebt u een partner, maar wilt u minder partnerpensioen aankopen? Dan kunt u uw opgebouwde kapitaal geheel of gedeeltelijk gebruiken om ouderdomspensioen voor uzelf mee aan te kopen. De voorwaarden hiervoor zijn: - als u een partner hebt, dan moet hij of zij schriftelijk akkoord gaan; - u kunt maar één keer verzoeken om het kapitaal voor partnerpensioen te gebruiken voor ouderdomspensioen. Dit verzoek kunt u ook niet meer ongedaan maken; - u kunt alleen het kapitaal voor partnerpensioen van uw huidige partner uitruilen. Dus niet dat van een eventuele ex-partner.
b
Wat gebeurt er als u een partner hebt of krijgt?
In deze pensioenovereenkomst kunt u kapitaal opbouwen. Op uw 67e koopt u hier ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum mee aan. Overlijdt u nadat u met pensioen bent gegaan? Dan stopt uw ouderdomspensioen en krijgt uw partner partnerpensioen. Uw partner krijgt dit partnerpensioen dus alleen als u overlijdt. U kunt ervoor kiezen om het kapitaal voor partnerpensioen volledig of gedeeltelijk te gebruiken voor ouderdomspensioen voor uzelf (zie kader onder a hierboven). Overlijdt u voordat u met pensioen gaat tijdens de arbeidsovereenkomst met uw werkgever? Hebt u tijdig laten weten aan uw werkgever dat u een partner hebt?
BLAD
17/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Tijdig is meteen bij het moment waarop − de werkgever de uitvoeringsovereenkomst voor nettopensioen heeft ondertekend; − u daarna een arbeidsovereenkomst hebt gesloten en in aanmerking kunt komen voor nettopensioen; − u, nadat uw arbeidsovereenkomst is ingegaan, in aanmerking kunt komen voor nettopensioen; Dan voorziet de pensioenovereenkomst voor nettopensioen automatisch in een partnerpensioen voor de pensioendatum, als uw werkgever uw partner tijdig bij Delta Lloyd heeft aangemeld en u niet hebt laten weten dat u het partnerpensioen niet wilt. Hebt u een partner, maar hebt u laten weten dat u het partnerpensioen niet wilt en hebt u gekozen voor een uitkering van 90% van de waarde van het kapitaal als u overlijdt voor de richtpensioendatum? Dat stelt Delta Lloyd de uitkering beschikbaar als u overlijdt. Uw partner moet hiermee partnerpensioen aankopen. Is er geen automatische dekking en wilt u partnerpensioen bij overlijden voor de pensioendatum? Laat uw werkgever uw partner dan bij Delta Lloyd aanmelden binnen vier maanden nadat − de werkgever en Delta Lloyd de uitvoeringsovereenkomst voor nettopensioen hebben gesloten; − u daarna een arbeidsovereenkomst hebt gesloten en in aanmerking kunt komen voor nettopensioen; − u nadat uw arbeidsovereenkomst is ingegaan in aanmerking kunt komen voor nettopensioen; − u in aanmerking kunt komen voor nettopensioen en daarna bent getrouwd, een geregistreerd partnerschap bent aangegaan of een samenlevingsovereenkomst hebt gesloten. Dan verzekert Delta Lloyd het partnerpensioen bij overlijden voor de pensioendatum gekozen en overlijdt u gedurende uw arbeidsovereenkomst? Dan krijgt uw partner dit partnerpensioen zolang hij of zij leeft. Zonder u te keuren. Bij aanmelding van uw partner na vier maanden, besluit Delta Lloyd na keuring over de verzekering van partnerpensioen bij overlijden voor de pensioendatum. Kijk hiervoor in hoofdstuk 1, onder g ‘Wat gebeurt er als u overlijdt voordat u met pensioen gaat?’. Let op! Het partnerpensioen voor de pensioendatum is een risicoverzekering. Dit houdt in dat Delta Lloyd alleen pensioen uitkeert aan uw partner als u tijdens de verzekering overlijdt. Dus tijdens uw arbeidsovereenkomst met uw werkgever. Op het moment dat u uit dienst gaat bij uw werkgever stopt de verzekering namelijk.
c
Wat gebeurt er als u kinderen hebt of krijgt?
In de pensioenovereenkomst voor nettopensioen kunt u kapitaal opbouwen voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum. Als u gekozen hebt voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, voorziet de pensioenovereenkomst voor nettopensioen in een uitkering bij overlijden aan uw partner en aan uw kinderen als u overlijdt gedurende uw arbeidsovereenkomst. De uitkering aan uw kinderen is het wezenpensioen. Wezenpensioen is inkomen dat uw kinderen krijgen als u overlijdt tijdens uw arbeidsovereenkomst met uw werkgever. Dit pensioen is alleen bestemd voor kinderen jonger dan 18 of 21 jaar. Welke leeftijd geldt, ziet u aan de voorbeeldberekening die u van Delta Lloyd hebt gehad. Hierbij maakt het niet uit of de kinderen thuiswonend of uitwonend zijn. Studeert uw kind op en na 18 of 21 jaar? Of is het invalide op en na 18 of 21 jaar? Dan wordt het wezenpensioen na het 18e of 21e jaar uitgekeerd, totdat uw kind 27 jaar is. Maar alleen zolang uw kind studeert of invalide is. Let op! Het wezenpensioen is een risicoverzekering. Dit houdt in dat Delta Lloyd alleen pensioen uitkeert als u tijdens de verzekering overlijdt. Dus tijdens uw arbeidsovereenkomst met uw werkgever. Op het moment dat u uit dienst gaat bij uw werkgever stopt de verzekering namelijk.
d
Wat gebeurt er als u gaat scheiden?
Gaan u en uw partner scheiden? En hebt u gekozen voor kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum? Dan heeft scheiden een aantal gevolgen, namelijk: u moet uw ouderdomspensioen delen met uw ex-partner; het deel van het kapitaal voor partnerpensioen vanaf de pensioendatum, dat u hebt opgebouwd totdat u uit elkaar gaat, zet Delta Lloyd om in bijzonder partnerpensioen voor uw ex-partner.
BLAD
18/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Delen ouderdomspensioen Bij echtscheiding heeft uw ex-partner recht op een deel van het ouderdomspensioen. Of beter gezegd: op de helft van het ouderdomspensioen dat u kunt aankopen met het kapitaal dat u hebt opgebouwd in de periode dat u partners was. Is de helft slechts een klein pensioen (zie kader)? Dan geldt dit niet en krijgt uw ex-partner niets. Is de helft van het ouderdomspensioen groter? Dan kan uw ex-partner het partnerdeel bij u opeisen als u met pensioen gaat. Voor het delen van uw ouderdomspensioen zijn u en uw ex-partner zelf verantwoordelijk. Wilt u of uw ex-partner dat Delta Lloyd de helft van het ouderdomspensioen rechtstreeks uitkeert aan uw ex-partner? Dus zonder uw tussenkomst? Dan moeten u, uw ex-partner of u beiden dit binnen twee jaar aangeven bij Delta Lloyd. In hoofdstuk 4, onder p ‘Hoe regelt u rechtstreekse uitkering van een deel van het ouderdomspensioen aan uw ex-partner?‘ vindt u meer informatie hierover. Klein pensioen Een pensioen is klein als het minder is dan een wettelijk voorgeschreven minimum. Het minimum wordt elk jaar vastgesteld. In 2015 is dit € 462,88 per jaar.
Verder geldt: overlijdt uw ex-partner voordat u met pensioen gaat? Dan vervalt zijn of haar recht. Zijn of haar nabestaanden kunnen het deel van het kapitaal waar uw ex-partner recht op had niet meer bij u opeisen. U kunt het hele kapitaal dan voor uw eigen ouderdomspensioen gebruiken. overlijdt uw ex-partner nadat u met pensioen bent gegaan? Dan vervalt zijn of haar recht. Zijn of haar nabestaanden kunnen het deel van uw ouderdomspensioen waar uw ex-partner recht op had niet meer bij u opeisen. U krijgt het hele ouderdomspensioen, ook het deel waar uw ex-partner recht op had, uitgekeerd. overlijdt u zelf voordat u met pensioen gaat? Dan vervalt het kapitaal aan Delta Lloyd. Ook het recht van uw ex-partner vervalt dan. overlijdt u zelf nadat u met pensioen gaat? Dan vervalt uw ouderdomspensioen. Ook het recht van uw ex-partner op een deel daarvan vervalt. iedere nieuwe partner van wie u scheidt terwijl u kapitaal opbouwt, heeft recht op de helft van het ouderdomspensioen dat u kunt aankopen met het kapitaal dat u hebt opgebouwd in de periode dat u partners was. Partnerpensioen vanaf de pensioendatum is voor uw ex-partner Naast gevolgen voor uw ouderdomspensioen heeft echtscheiding gevolgen voor het partnerpensioen vanaf de pensioendatum. Bij echtscheiding kent Delta Lloyd het kapitaal voor partnerpensioen vanaf de pensioendatum toe aan uw ex-partner. Dit geldt voor het hele kapitaal voor partnerpensioen vanaf de pensioendatum dat u hebt opgebouwd totdat u uit elkaar gaat. Wat de gevolgen precies zijn, hangt af van het moment waarop u scheidt. Voordat u met pensioen gaat of nadat u met pensioen bent gegaan. U gaat scheiden voordat u met pensioen gaat (tijdens uw arbeidsovereenkomst) Gaat u scheiden voordat u met pensioen gaat, tijdens uw arbeidsovereenkomst? En kunt u met het kapitaal slechts een klein partnerpensioen vanaf de pensioendatum (zie kader) aankopen? Dan koopt Delta Lloyd het kapitaal voor dat kleine partnerpensioen af. Uw ex-partner krijgt van Delta Lloyd direct een bedrag uitgekeerd. Dit is de afkoopwaarde. Hoe Delta Lloyd deze afkoopwaarde vaststelt, leest u in het pensioenreglement. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. Kunt u met het kapitaal naast ouderdomspensioen een partnerpensioen aankopen dat groter is dan dit kleine pensioen? Dan zet Delta Lloyd het kapitaal voor partnerpensioen vanaf de pensioendatum om in een levenslang partnerpensioen. Dit heet dan een ‘bijzonder’ partnerpensioen. Delta Lloyd keert dit bijzonder partnerpensioen uit aan uw ex-partner als u overlijdt. Verder geldt: krijgt u een nieuwe partner? Dan kunt u op uw pensioendatum voor hem of haar partnerpensioen aankopen. U kunt hiervoor het kapitaal gebruiken dat is overgebleven na uw scheiding. Of het kapitaal dat u na de scheiding hebt opgebouwd. iedere nieuwe partner van wie u scheidt terwijl u kapitaal opbouwt, heeft recht op een bijzonder partnerpensioen.
BLAD
19/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Let op! Uw pensioen is aan een maximum gebonden. Voordat Delta Lloyd uw kapitaal aanpast aan de echtscheiding toetst Delta Lloyd daarop. Meer hierover leest u hoofdstuk 1, onder k: ‘Wat is uw maximum pensioen?’
Partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum vervalt Hebt u partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum ? Dit pensioen vervalt bij echtscheiding. U kunt geen premie voor alleen partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum laten inhouden, als u geen partner hebt. Krijgt u een nieuwe partner tijdens uw arbeidsovereenkomst met uw werkgever? Dan kunt u voor hem of haar weer een partnerpensioen voor de pensioendatum en wezenpensioen voor de pensioendatum voor uw kinderen verzekeren. Gaat u scheiden na uitdiensttreding en voor de richtpensioendatum? Dan toetst Delta Lloyd eerst of het partnerpensioen meer is dan een klein pensioen. Is er meer dan een klein pensioen? Dan heeft uw ex-partner recht op bijzonder partnerpensioen. Uw ex-partner krijgt dan van Delta Lloyd een levenslange dekking. Deze dekking is afhankelijk van de keuzes die u hebt gemaakt. Keuze Hebt u gekozen voor uitkering van een deel van het kapitaal bij overlijden voor de richtpensioendatum? Was u bij uitdiensttreding akkoord met de omzetting van het kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum, in een kapitaal met uitkering van een deel van het kapitaal bij overlijden voor de richtpensioendatum? Was u bij uitdiensttreding niet akkoord met de omzetting van het kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum, in een kapitaal met uitkering van een deel van het kapitaal bij overlijden voor de pensioendatum?
Toets klein pensioen Is één van de volgende partnerpensioenen groter dan een klein pensioen? - Het partnerpensioen dat ingekocht kan worden met de uitkering van het deel van het kapitaal bij uw overlijden voor de richtpensioendatum; - Het partnerpensioen vanaf de pensioendatum dat ingekocht kan worden met het deel van het kapitaal dat daarvoor bestemd is. Is het partnerpensioen vanaf de pensioendatum dat ingekocht kan worden met het deel van het kapitaal dat daarvoor bestemd is groter dan een klein pensioen?
Wat Delta Lloyd doet Dan zet Delta Lloyd de uitkering van het deel van het kapitaal bij uw overlijden voor de pensioendatum en het deel van het kapitaal dat bestemd is voor partnerpensioen vanaf de richtpensioendatum om in een levenslang partnerpensioen.
Dan zet Delta Lloyd het deel van het kapitaal dat bestemd is voor partnerpensioen vanaf de pensioendatum om in een levenslang partnerpensioen.
Het levenslang partnerpensioen heet ‘bijzonder’ partnerpensioen. Delta Lloyd keert dit bijzonder partnerpensioen uit aan uw ex-partner als u overlijdt. Uitkering bij klein pensioen Is er minder dan een klein pensioen? Dan bepaalt Delta Lloyd de waarde van − de uitkering van het deel van het kapitaal dat Delta Lloyd uitkeert bij uw overlijden voor de pensioendatum; − het deel van het kapitaal dat bestemd is voor partnerpensioen vanaf de richtpensioendatum. Dit is de afkoopwaarde. Hoe Delta Lloyd deze afkoopwaarde vaststelt, leest u in het pensioenreglement. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. Delta Lloyd betaalt de afkoopwaarde uit aan uw ex-partner. Let op! Uw pensioen is aan een maximum gebonden. Voordat Delta Lloyd uw kapitaal aanpast aan de echtscheiding toetst Delta Lloyd daarop. Meer hierover leest u hoofdstuk 1, onder k: ‘Wat is uw maximum pensioen?’ BLAD
20/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Gaat u scheiden nadat u met pensioen bent gegaan? Dan heeft uw ex-partner recht op het volledige partnerpensioen dat u hebt gekocht. Ook dit partnerpensioen heet dan ‘bijzonder’ partnerpensioen. Voor een eventuele nieuwe partner is er geen partnerpensioen meer. Is dit met het kapitaal gekochte partnerpensioen een klein pensioen? Dan koopt Delta Lloyd of de andere pensioenuitvoerder dit pensioen af. Hoe Delta Lloyd de afkoopwaarde vaststelt, leest u in het pensioenreglement. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. Bijzonder partnerpensioen voor uw eerdere of latere partner Uw ex-partner kan ervoor kiezen om zijn of haar bijzonder partnerpensioen over te dragen aan uw eerdere of latere partner. Hoe uw ex-partner dat regelt leest u in hoofdstuk 4, onder n, ‘Hoe regelt u overdracht van bijzonder partnerpensioen door uw ex-partner?’. Pensioen onafhankelijk van elkaar? Uw ex-partner krijgt het deel van het ouderdomspensioen als u leeft. Uw ex-partner krijgt het bijzonder partnerpensioen als u overlijdt. Willen u en uw ex-partner dat niet? Dan kunnen u en uw ex-partner het deel van het ouderdomspensioen samen met het bijzonder partnerpensioen laten omzetten in kapitaal voor ouderdomspensioen voor uw ex-partner. Dat heet ‘conversie’. Uw ex-partner krijgt dat ouderdomspensioen ongeacht of u leeft of niet. Hoe u dat regelt leest u in hoofdstuk 4, onder o ‘Hoe regelt u andere afspraken over partnerpensioen en verdeling van ouderdomspensioen?’. De wet schrijft voor hoe u en uw ex-partner het ouderdomspensioen moeten verdelen. En wat er met het partnerpensioen vanaf de pensioendatum moet gebeuren. Maar u kunt samen met uw ex-partner ook andere afspraken maken. Kijk voor meer informatie hierover in hoofdstuk 4, onder o ‘Hoe regelt u andere afspraken over partnerpensioen en verdeling van ouderdomspensioen?’.
e
Wat gebeurt er als u uw geregistreerd partnerschap beëindigt?
Beëindigen u en uw partner uw geregistreerd partnerschap? Dan geldt hetzelfde als bij echtscheiding (zie onderdeel d, ‘Wat gebeurt er als u gaat scheiden?’ van dit hoofdstuk): u moet uw ouderdomspensioen delen met uw ex-partner; Delta Lloyd zet het deel van het kapitaal voor partnerpensioen vanaf de pensioendatum om in levenslang partnerpensioen en splitst dat af als bijzonder partnerpensioen voor uw ex-partner; als u bij de datum van uitdiensttreding voor omzetting hebt gekozen, zet Delta Lloyd het kapitaal bij overlijden voor de pensioendatum en het deel van kapitaal voor partnerpensioen vanaf de pensioendatum om in levenslang partnerpensioen en splitst dat af als bijzonder partnerpensioen voor uw ex-partner; als u met pensioen bent gegaan splitst Delta Lloyd of uw andere pensioenuitvoerder het partnerpensioen af als bijzonder partnerpensioen voor uw ex-partner; het eventueel verzekerde partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum vervalt. Kijk voor de uitleg hiervoor bij ‘Wat gebeurt er als u gaat scheiden?’ Let op! Uw pensioen is aan een maximum gebonden. Voordat Delta Lloyd uw kapitaal aanpast aan het einde van het geregistreerd partnerschap toetst Delta Lloyd daarop. Meer hierover leest u hoofdstuk 1, onderk: ‘Wat is uw maximum pensioen?’
Beëindigen u en uw partner het geregistreerd partnerschap om te trouwen? Dan heeft dat de hiervoor genoemde gevolgen niet. f
Wat gebeurt er als u gaat scheiden van tafel en bed?
Als u en uw partner scheiden van tafel en bed, dan moet u uw ouderdomspensioen delen met uw expartner. Kijk voor uitleg hiervoor bij onderdeel d ‘Wat gebeurt er als u gaat scheiden?’ van dit hoofdstuk.
BLAD
21/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Scheiding van tafel en bed heeft geen gevolgen voor: het partnerpensioen vanaf de pensioendatum, waarvoor u kapitaal hebt opgebouwd totdat u uit elkaar gaat; de uitkering van een deel van het kapitaal bij overlijden voor de pensioendatum, als u het kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum daarin hebt laten omzetten bij uitdiensttreding; het eventueel verzekerde partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. g
Wat gebeurt er als u uw huwelijk ontbindt na scheiding van tafel en bed?
Ontbindt u uw huwelijk na scheiding van tafel en bed, dan: zet Delta Lloyd het deel van het kapitaal voor partnerpensioen vanaf de pensioendatum om in levenslang partnerpensioen en splitst dat af als bijzonder partnerpensioen voor uw ex-partner; als u tijdens het deelnemerschap of bij de datum van uitdiensttreding voor omzetting hebt gekozen, zet Delta Lloyd het kapitaal bij overlijden voor de pensioendatum en het deel van kapitaal voor partnerpensioen vanaf de pensioendatum om in levenslang partnerpensioen en splitst dat af als bijzonder partnerpensioen voor uw ex-partner; als u met pensioen bent gegaan splitst Delta Lloyd of uw andere pensioenuitvoerder het partnerpensioen af als bijzonder partnerpensioen voor uw ex-partner; − vervalt het eventueel verzekerde partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. Kijk voor uitleg hierboven bij onderdeel d ‘Wat gebeurt er als u gaat scheiden?’ van dit hoofdstuk. Let op! Uw pensioen is aan een maximum gebonden. Voordat Delta Lloyd uw kapitaal aanpast aan de ontbinding van het huwelijk na scheiding van tafel en bed toetst Delta Lloyd daarop. Meer hierover leest u hoofdstuk 1, onder k: ‘Wat is uw maximum pensioen?’
Ontbinding van uw huwelijk na scheiding van tafel en bed heeft geen gevolgen meer voor uw ouderdomspensioen. Het recht op verdeling ontstond namelijk al op het moment dat u ging scheiden van tafel en bed (zie hierboven). h
Wat gebeurt er als u uw samenlevingsovereenkomst beëindigt?
Beëindigen u en uw partner uw samenlevingsovereenkomst, dan: zet Delta Lloyd het deel van het kapitaal voor partnerpensioen vanaf de pensioendatum om in levenslang partnerpensioen en splitst dat af als bijzonder partnerpensioen voor uw ex-partner; zet Delta Lloyd het kapitaal bij overlijden voor de pensioendatum en het deel van kapitaal voor partnerpensioen vanaf de pensioendatum om in levenslang partnerpensioen en splitst dat af als bijzonder partnerpensioen voor uw ex-partner, als u tijdens het deelnemerschap of bij de datum van uitdiensttreding voor omzetting hebt gekozen; splitst Delta Lloyd of uw andere pensioenuitvoerder het partnerpensioen af als bijzonder partnerpensioen voor uw ex-partner, als u met pensioen bent gegaan; vervalt het eventueel verzekerde partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. Kijk voor uitleg hierboven bij onderdeel d ‘Wat gebeurt er als u gaat scheiden?’ van dit hoofdstuk. Let op! Uw pensioen is aan een maximum gebonden. Voordat Delta Lloyd uw kapitaal aanpast aan het einde van de samenlevingsovereenkomst toetst Delta Lloyd daarop. Meer hierover leest u hoofdstuk 1, onder k: ‘Wat is uw maximum pensioen?’
Zet u de samenlevingsovereenkomst om in een geregistreerd partnerschap of huwelijk? Dan heeft dat de hiervoor genoemde gevolgen niet. Kijk voor uitleg hierboven bij onderdeel d ‘Wat gebeurt er als u gaat scheiden?’ van dit hoofdstuk. i
Wat gebeurt er als u arbeidsongeschikt wordt?
Wordt u tijdens de arbeidsovereenkomst met uw werkgever langdurig ziek? Dan gebeurt het volgende: U kunt de eerste twee jaar gewoon premie laten inhouden op uw salaris. Daarna kan Delta Lloyd op grond van vrijstelling van premiebetaling de premiebetaling (deels) overnemen. BLAD
22/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Uw pensioenopbouw gaat door Volgens de wet krijgt u meestal de eerste twee jaar uw salaris geheel of gedeeltelijk doorbetaald zolang de arbeidsovereenkomst bestaat. In ieder geval gaat uw nettopensioen gewoon door op basis van uw keuze en het salaris in uw arbeidsovereenkomst. Uw inkomenssituatie en dus ook uw pensioenopbouw veranderen pas als u van het UWV een arbeidsongeschiktheidsuitkering (WIA-uitkering) krijgt. Vrijstelling van premiebetaling bij arbeidsongeschiktheid Wordt u tijdens uw arbeidsovereenkomst met uw werkgever arbeidsongeschikt? En krijgt u tijdens deze arbeidsovereenkomst recht op een WIA-uitkering? En is het een WIA-uitkering die hoort bij een arbeidsongeschiktheid van ten minste 35%? Hebt u gekozen voor kapitaal? Al dan niet in combinatie met partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Delta Lloyd stelt maximaal de premie vrij, die gebaseerd is op − het percentage van het bedrag van de maximale premie dat geldt voor uw eerste ziektedag en op − het pensioengevend salaris dat Delta Lloyd heeft geaccepteerd tot uw recht op een WIA-uitkering ingaat. Delta Lloyd laat de vrijgestelde premie of het deel ervan stijgen op grond van uw leeftijd. Daarvoor volgt Delta Lloyd de staffel die staat in hoofdstuk 1 onder ‘Hoeveel premie kunt u laten inhouden als u kiest voor kapitaal?’. Hebt u gekozen voor alleen partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum? Dan neemt Delta Lloyd de premiebetaling (deels) van u over. Dan blijft dat partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum verzekerd, dat gebaseerd is op het pensioengevend salaris dat Delta Lloyd heeft geaccepteerd tot uw recht op een WIA-uitkering ingaat. Deze voorziening zit standaard in uw pensioenovereenkomst en treedt automatisch in werking als u arbeidsongeschikt wordt. Delta Lloyd moet dan wel weten dat u tijdens de arbeidsovereenkomst recht hebt gekregen op een WIA-uitkering. De vrijstelling is deels afhankelijk van uw WIA-uitkering. Daalt uw WIA-uitkering onder de WIA-uitkering die hoort bij een arbeidsongeschiktheid van 35%? Dan stopt de Delta Lloyd met premiebetaling. Stijgt uw WIA-uitkering? Dan stijgt de premie die Delta Lloyd betaalt alleen als de arbeidsongeschiktheid die hoort bij de WIA-uitkering stijgt boven de arbeidsongeschiktheidsgrens die staat in het pensioenreglement. Komt er een einde aan uw arbeidsovereenkomst? Dan blijft Delta Lloyd de premie of een deel daarvan betalen zolang u een WIA-uitkering krijgt, maar uiterlijk tot de richtpensioendatum. De premie of het deel daarvan zal alleen niet meer stijgen als de WIA-uitkering stijgt. Hebt u gekozen voor kapitaal? Al dan niet in combinatie met partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Dan is de vrijstelling ook deels afhankelijk van uw leeftijd. Overschrijdt u een leeftijdsgrens van de staffel? Dan herrekent Delta Lloyd de vrijgestelde premie op basis van de laatste pensioengrondslag voordat u recht kreeg op de WIA-uitkering (waarbij de salarisstijgingen tijdens de loondoorbetalings- of Ziektewetperiode niet of deels meetellen), het percentage in de staffel dat hoort bij uw leeftijd, en uw eventuele deeltijdpercentage. Bent u bij het einde van uw arbeidsovereenkomst ziek en ontvangt u aansluitend een WIA-uitkering? Dan zal Delta Lloyd doorgaan met (gedeeltelijke) vrijstelling van de premiebetaling voor het kapitaal, of het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum als u alleen daarvoor hebt gekozen, zolang u een WIA-uitkering krijgt, maar uiterlijk tot de richtpensioendatum. De vrijgestelde premie of het deel daarvan zal alleen niet meer stijgen als de WIA-uitkering stijgt. Meer informatie over vrijstelling van premiebetaling bij arbeidsongeschiktheid vindt u in het pensioenreglement. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. Delta Lloyd geeft soms geen vrijstelling van premiebetaling In bepaalde gevallen geeft Delta Lloyd geen vrijstelling van premiebetaling. Bijvoorbeeld als u ziek bent bij aanvang van uw pensioenovereenkomst en aansluitend hierop een WIA uitkering krijgt, of als u arbeidsongeschikt wordt door oorlog of terrorisme. Meer informatie hierover staat in het pensioenreglement. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online.
BLAD
23/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Let op! Vrijstelling van premiebetaling wegens arbeidsongeschiktheid is een risicoverzekering. Dit houdt in dat Delta Lloyd alleen premie vrijstelt als u tijdens de verzekering ziek wordt en aansluitend arbeidsongeschikt wordt. Dus tijdens uw arbeidsovereenkomst met uw werkgever. Op het moment dat u uit dienst gaat stopt de risicoverzekering namelijk.
j
Wat gebeurt er als u met pensioen gaat op de afgesproken pensioenleeftijd?
In uw pensioenovereenkomst voor nettopensioen is 67 jaar de vaste pensioenleeftijd. Als u die leeftijd bereikt en met pensioen gaat betekent dit het volgende: uw arbeidsovereenkomst stopt, uw werkgever stopt vanaf deze afgesproken pensioenleeftijd met het inhouden van premie op uw salaris, als u hebt gekozen voor kapitaal toetst Delta Lloyd of het kapitaal meer is dan nodig voor het maximale pensioen dat u mag opbouwen. Het deel boven het maximum vervalt aan Delta Lloyd. Meer hierover vindt u in hoofdstuk 1, onder k ‘Wat is uw maximum pensioen?’. als u hebt gekozen voor kapitaal koopt u levenslang ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum aan. Het partnerpensioen is maximaal 70% van het ouderdomspensioen, als u hebt gekozen voor kapitaal en hebt u geen partner of wilt u minder partnerpensioen voor uw partner? Dan kunt u partnerpensioen ruilen voor ouderdomspensioen (zie kader 'ouderdomspensioen in plaats van partnerpensioen' in onderdeel a ‘Wat gebeurt er als u (nog) geen partner hebt?’ van dit hoofdstuk), het eventueel verzekerde partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum vervalt. Let op: standaard einde arbeidsovereenkomst Uw arbeidsovereenkomst met de werkgever stopt op de datum waarop u recht krijgt op uw AOWuitkering. Als de datum waarop u recht krijgt op uw AOW-uitkering vóór de vaste pensioenleeftijd van 67 jaar ligt, geldt wat staat beschreven in hoofdstuk 3, onder f ‘Wat gebeurt er met uw pensioen als u uit dienst gaat?’ U kunt dan gebruik maken van de mogelijkheid om eerder met pensioen te gaan. Dat staat hierna beschreven in onderdeel k ‘Wat gebeurt er als u eerder of later met pensioen wilt?’, onder ‘Wilt u eerder met pensioen?’. Alleen als u met de werkgever een arbeidsovereenkomst houdt tot de vaste pensioenleeftijd van 67 jaar houdt uw werkgever tot die leeftijd premie in op uw salaris en blijft het verzekerde partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, als u daarvoor hebt gekozen tot 67 jaar in stand.
Pensioen aankopen Als u hebt gekozen voor kapitaal kunt u pensioen aankopen bij Delta Lloyd of een andere verzekeraar. Kijk hiervoor in hoofdstuk 4, onder k ‘Hoe regelt u pensioenaankoop?’. Als u met het kapitaal pensioen hebt aangekocht, ontvangt u bijvoorbeeld maandelijks ouderdomspensioen van Delta Lloyd of een andere verzekeraar. Als u overlijdt, dan ontvangt uw partner partnerpensioen. Hoe de uitkeringen eruit moeten zien, mag u zelf bepalen. U kunt: pensioenen aankopen met een gelijkblijvend bedrag of een bedrag dat jaarlijks met hetzelfde percentage stijgt. In het eerste geval ontvangt u elk jaar hetzelfde bedrag. In het tweede geval krijgt u in het begin een lager pensioen en daarna elk jaar iets meer. pensioenen aankopen die tijdens de eerste periode na uw pensionering hoger of lager zijn dan daarna. k
Wat gebeurt er als u eerder of later met pensioen wilt?
In uw pensioenovereenkomst voor nettopensioen is 67 jaar de vaste pensioenleeftijd. Als u 67 jaar wordt en tot dan een arbeidsovereenkomst met de werkgever hebt stopt uw werkgever met het inhouden van premie voor nettopensioen. Als u hebt gekozen voor kapitaal, stopt de opbouw van kapitaal. Maar het is niet zo dat u op die leeftijd ook met pensioen moet gaan. U kunt eerder of later met pensioen gaan. Helemaal of gedeeltelijk. Hieronder leest u wat mogelijk is en wat de gevolgen zijn voor uw inkomen. Wat u moet doen als u eerder of later met pensioen wilt, staat in hoofdstuk 4, onder i en j. Wilt u eerder met pensioen? Vanaf 57 jaar kunt u met pensioen. U kunt helemaal stoppen of minder gaan werken. Dus helemaal of gedeeltelijk met pensioen gaan. BLAD
24/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Let op! In beide gevallen bouwt u minder kapitaal op voor uw ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum! Ook zult u op de vervroegde pensioendatum waarschijnlijk minder ouderdomspensioen inkopen dan op de richtpensioendatum. Delta Lloyd moet het ouderdomspensioen dat vervroegd ingaat namelijk naar verwachting langer uitkeren.
Uw arbeidsovereenkomst met de werkgever stopt op de datum waarop u recht krijgt op uw AOWuitkering. Als de datum waarop u recht krijgt op uw AOW-uitkering vóór de vaste pensioenleeftijd van 67 jaar ligt, geldt wat staat beschreven in hoofdstuk 3, onder f ‘Wat gebeurt er met uw pensioen als u uit dienst gaat?’. Dan kunt u bijvoorbeeld eerder met pensioen dan de vaste pensioenleeftijd van 67 jaar. Delta Lloyd toetst of het kapitaal waarmee u pensioen aankoopt meer is dan nodig voor het maximale pensioen dat u mag opbouwen. Het deel boven het maximum vervalt aan Delta Lloyd. Meer hierover vindt u in hoofdstuk 1, onder k ‘Wat is uw maximum pensioen?. De periode van vervroeging is in hele maanden en moet minstens zes maanden lang zijn. Gaat door de vervroeging uw ouderdomspensioen in dezelfde maand in als uw AOW-uitkering? Dan geldt de minimale termijn van zes maanden niet. Stopt u met werken voor uw AOW-leeftijd om met pensioen te gaan? Dan leeft u alleen van uw ouderdomspensioen. U krijgt dan nog geen AOW-uitkering. Die krijgt u pas vanaf uw AOW-leeftijd. Als u nog geen AOW-uitkering krijgt, dan kunt u kiezen voor een tijdelijke verhoging van uw ouderdomspensioen. Het eventueel verzekerde partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum vervalt als u helemaal stopt met werken. Let op! Hebt u pensioen uit een andere pensioenovereenkomst, en wendt u dat aan voor een tijdelijke verhoging tot uw AOW-leeftijd? Dan kunt u het ouderdomspensioen uit deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen niet voor de tijdelijke verhoging gebruiken. Hebt u pensioen uit een andere pensioenovereenkomst, en wendt u het ouderdomspensioen uit deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen aan voor een tijdelijke verhoging tot uw AOW-leeftijd? Dan kunt u het ouderdomspensioen uit de andere pensioenovereenkomst niet voor de tijdelijke verhoging gebruiken.
Gaat u minder werken om gedeeltelijk eerder met pensioen te gaan? Dan leeft u van uw deeltijdsalaris en een deel van uw ouderdomspensioen. Minder werken heeft ook gevolgen voor de hoogte van het kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum, en het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum als u daarvoor hebt gekozen. Deze pensioenen zijn inkomensafhankelijk. Hebt u er eenmaal voor gekozen om geheel of gedeeltelijk eerder met pensioen te gaan? Dan kunt u niet op uw keuze terugkomen. Eerder deels met pensioen: een voorbeeld. Stel, u bent 61 jaar en u werkt fulltime in de week. U wilt vanaf uw 63e jaar tot uw 67e jaar 20 uur werken. U werkt dan nog een halve werkweek. U krijgt dus ook de helft van uw salaris. U mag daarom op uw 63e jaar de helft van het opgebouwde kapitaal gebruiken om ouderdomspensioen en partnerpensioen mee aan te kopen.
Wilt u later met pensioen? U kunt ook na uw 67e met pensioen gaan. Geheel of gedeeltelijk. Vanaf uw 67e stopt uw pensioenopbouw. De werkgever stopt met het betalen en inhouden van premie. Uw kapitaal blijft gewoon staan. Het groeit niet meer door premie, maar wel door eventuele koersstijgingen, bonusbijschrijving en dividend. Het kan dalen door koersdalingen. Delta Lloyd toetst of het kapitaal waarmee u pensioen aankoopt meer is dan nodig voor het maximale pensioen dat u mag opbouwen. Het deel boven het maximum vervalt aan Delta Lloyd. Meer hierover vindt u in hoofdstuk 1, onder k ‘Wat is uw maximum pensioen?. Op uw 67e vervalt het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, als u daarvoor hebt gekozen. Het kapitaal kent geen uitkering voor uw partner als u overlijdt.
BLAD
25/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Als Delta Lloyd weet dat u een partner hebt zet Delta Lloyd standaard het kapitaal om naar kapitaal met een uitkering van een deel van het kapitaal bij overlijden voor de pensioendatum. Overlijdt u voor de uitgestelde pensioendatum, dan is deze uitkering van een deel van het kapitaal bestemd voor partnerpensioen. Dat gaat wel ten koste van de hoogte van de bonusbijschrijving. Voor deze dekking betaalt u geen extra premie. Delta Lloyd berekent het maximum voor dit pensioen zoals in de voorbeelden in hoofdstuk 5. Delta Lloyd draait de omzetting terug op het moment dat u geen partner meer hebt. Bij uw overlijden voor de pensioendatum stelt Delta Lloyd dan een uitkering van 90,00% van de waarde van de beleggingen op het tijdstip van uw overlijden beschikbaar. Uw partner koopt met die uitkering een partnerpensioen aan. U kunt uiterlijk tot uw 70e werk en pensioenuitstel blijven combineren. Op uw 70e moet u helemaal met pensioen. U moet dan uw hele kapitaal gebruiken om ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum aan te kopen. Delta Lloyd toetst of het kapitaal waarmee u pensioen aankoopt meer is dan nodig voor het maximale pensioen dat u mag opbouwen. Het deel boven het maximum vervalt aan Delta Lloyd. Meer hierover vindt u in hoofdstuk, onder 1 m ‘Wat is uw maximum pensioen?. Hebt u er eenmaal voor gekozen om geheel of gedeeltelijk later met pensioen te gaan? Dan kunt u niet op uw keuze terugkomen. l
Wat gebeurt er als u alleen achterblijft?
Overlijdt uw partner tijdens uw arbeidsovereenkomst met uw werkgever? Dan gebeurt het volgende: als u hebt gekozen voor kapitaal blijft uw werkgever gewoon premie voor nettopensioen inhouden. hebt u gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Dan vervalt de verzekering hiervan. hebt u alleen gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Dan stopt uw werkgever de inhouding van premie voor nettopensioen. hebt u gekozen voor kapitaal en hebt u op uw pensioendatum geen nieuwe partner? Dan hebt u meer kapitaal om ouderdomspensioen mee aan te kopen. U kunt partnerpensioen vanaf de pensioendatum gebruiken voor een hoger ouderdomspensioen. Hebt u gekozen voor uitkering van een deel van het kapitaal bij overliiden voor de richtpensioendatum? Laat deze uitkering dan vervallen. Vanaf dat moment verhoogt Delta Lloyd uw kapitaal jaarlijks met een bonus. m
Wat gebeurt er als u overlijdt?
Overlijdt u tijdens uw arbeidsovereenkomst met uw werkgever? Dan gebeurt het volgende: uw werkgever stopt met inhouden van de premie voor nettopensioen. als u hebt gekozen voor kapitaal vervalt dat aan Delta Lloyd. Uw partner kan dus op uw pensioendatum geen partnerpensioen aankopen. En hij of zij kan geen aanspraak maken op het kapitaal dat u hebt opgebouwd voor het aankopen van uw ouderdomspensioen. als u hebt gekozen voor kapitaal met een uitkering bij overlijden voor de richtpensioendatum, koopt uw partner met die uitkering partnerpensioen. hebt u gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Uw partner krijgt dan het partnerpensioen dan levenslang uitgekeerd. Op partnerpensioen voor de pensioendatum als het verzekerd is, bestaat recht vanaf de eerste dag van de maand waarin u overlijdt. Delta Lloyd keert het maandbedrag van de pensioenen aan het eind van de maand uit. Delta Lloyd keert het partnerpensioen voor het laatst uit in de maand waarin uw partner overlijdt. Uw kind ontvangt dan wezenpensioen als het jonger is dan 18 of 21 jaar. Welke leeftijd geldt, ziet u aan de voorbeeldberekening die u van Delta Lloyd hebt gehad. Als uw partner gelijktijdig met u overlijdt of al eerder is overleden wordt het dubbele bedrag aan wezenpensioen betaald. Studeert uw kind op en na 18 of 21 jaar? Of is het invalide op en na 18 of 21 jaar? Dan wordt het wezenpensioen na het 18e of 21e jaar uitgekeerd, totdat uw kind 27 jaar is. Maar alleen zolang uw kind studeert of invalide is.
BLAD
26/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Overlijdt u nadat u uit dienst bent gegaan en voor de pensioendatum? Hebt u gekozen voor kapitaal en was u bij uitdiensttreding akkoord met de omzetting van het kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum, in een kapitaal met uitkering van een deel van het kapitaal bij overlijden voor de richtpensioendatum? Dan heeft uw partner recht op partnerpensioen. Uw partner koopt dat met de uitkering van het kapitaal dat Delta Lloyd daarvoor beschikbaar stelt. Let op! Uw pensioen is aan een maximum gebonden. Voordat Delta Lloyd de uitkering bij overlijden ter beschikking stelt aan uw partner voor aankoop van partnerpensioen toetst Delta Lloyd daarop. Meer hierover leest u hoofdstuk 1, onder k: ‘Wat is uw maximum pensioen?’
Hebt u gekozen voor kapitaal en was u bij uitdiensttreding niet akkoord met de omzetting van het kapitaal in een kapitaal met uitkering bij uw overlijden voor uw pensioendatum? Dan vervalt het kapitaal aan Delta Lloyd. Overlijdt u als u met pensioen bent, dus na de arbeidsovereenkomst met uw werkgever? Dan gebeurt het volgende: uw partner voor wie u op de pensioendatum partnerpensioen hebt aangekocht ontvangt levenslang partnerpensioen van Delta Lloyd; uw ouderdomspensioen vervalt aan Delta Lloyd. Uw partner kan hier dus geen aanspraak op maken. Delta Lloyd keert geen of minder pensioen uit Hebt u gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Er zijn situaties waarin Delta Lloyd geen of minder partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum uitkeert. Bijvoorbeeld als u overlijdt in het eerste jaar van de verzekering of van uw huwelijk, geregistreerd partnerschap of ingang van uw samenlevingsovereenkomst door een ziekte waarvan te verwachten viel dat u zou overlijden. Of als u overlijdt door terrorisme of oorlog. Alle gevallen waarbij Delta Lloyd niet uitkeert, staan in het pensioenreglement. Dit pensioenreglement kunt u bekijken in Pensioen Services Online, nadat wij dat hebben opengesteld voor nettopensioen. Totdan kunt u het pensioenreglement bij ons opvragen. N.B. Is het partnerpensioen vanaf de pensioendatum en, indien u hebt gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, een klein pensioen (zie het kader 'Klein pensioen' in onderdeel d 'Delen ouderdomspensioen' van dit hoofdstuk)? Dan koopt Delta Lloyd dit af. Hoe Delta Lloyd de afkoopwaarde vaststelt, leest u in het pensioenreglement. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online.
BLAD
27/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
3
Wat gebeurt er met uw pensioen als er iets verandert in uw werksituatie?
Tijdens uw arbeidsovereenkomst met uw werkgever kan uw werksituatie veranderen. U kunt bijvoorbeeld meer of minder gaan werken, met verlof gaan of ergens anders gaan werken. In dit hoofdstuk leest u wat hiervan de gevolgen zijn voor uw pensioen. In hoofdstuk 4 staat in welke gevallen u actie moet ondernemen en wat u dan moet doen. Wat a b c d e f g
gebeurt er met uw nettopensioen als: u met verlof gaat? u meer gaat verdienen? u meer of minder gaat werken? uw werkgever stopt met zijn onderneming of (bijna) failliet gaat? u een nieuwe of aangepaste arbeidsovereenkomst met uw werkgever overeenkomt met een nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen? u uit dienst gaat? u in dienst treedt bij een andere werkgever? Let op! Deze startbrief bevat een uitwerking van alle mogelijke aanwendingen van de premie voor nettopensioen. Maar alleen de uitwerking van de onderdelen in de brief waarin Delta Lloyd u informeert over het nettopensioen zijn voor u van toepassing.
a
Wat gebeurt er met uw pensioen als u met verlof gaat?
Gaat u met verlof? Dan kan dit gevolgen hebben voor uw nettopensioen. Zwangerschapsverlof Gaat u met zwangerschapsverlof? Dan houdt uw werkgever de premie voor uw nettopensioen gewoon in op uw salaris. Uw verlof heeft dus geen invloed op de kapitaalopbouw voor uw ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum, als u voor kapitaal hebt gekozen. Uw verlof heeft ook geen invloed op partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, als u daarvoor hebt gekozen. Andere vormen van verlof Bij alle andere vormen van verlof, zoals ouderschapsverlof en een sabbatical, gelden de afspraken die uw werkgever en u in de arbeidsovereenkomst hebben gemaakt. Bij langdurig verlof houdt Delta Lloyd het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, als u daarvoor hebt gekozen, gedurende maximaal 18 maanden wel in stand. De premie hiervoor brengt Delta Lloyd bij uw werkgever in rekening. Uw werkgever kan die aan u doorbelasten. b
Wat gebeurt er met uw pensioen als u meer gaat verdienen?
Gaat u meer verdienen? Hebt u gekozen voor kapitaal? Dan bouwt u ook meer kapitaal op voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum. De premie die de werkgever inhoudt, hangt namelijk af van uw salaris. Uw werkgever houdt dus een hogere premie in. De salarisverhoging in de loop van het jaar en de hieraan gekoppelde verhoging van de premie worden niet direct verwerkt. Dit doet Delta Lloyd jaarlijks per 1 januari van het jaar erop volgend. Vanaf dat moment bouwt u dus meer kapitaal voor pensioen op. Als uw salarisstijging per 1 januari ingaat, dan wordt deze direct verwerkt. Hebt u gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Dan verzekert u een hoger bedrag. Dat pensioen is namelijk inkomensafhankelijk. Arbeidsongeschiktheid en partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum Voor vrijstelling van premiebetaling bij arbeidsongeschiktheid en voor het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, als u daarvoor hebt gekozen, telt een salarisstijging tot maximaal 25% per jaar.
BLAD
28/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
c
Wat gebeurt er met uw pensioen als u meer of minder gaat werken?
Gevolgen van meer of minder werken voor kapitaal Hebt u gekozen voor kapitaal? Meer werken Gaat u meer werken? Dan bouwt u meer kapitaal op voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum. De premie die uw werkgever inhoudt, hangt namelijk af van uw salaris. Uw werkgever houdt dus een hogere premie in. Gaat u bijvoorbeeld 40 uur werken in plaats van 32 uur? Dit is 25% meer. Uw salaris stijgt dan met 25%. De premie stijgt dan ook. Het maximum van de stijging van het salaris (van b. Wat gebeurt er met uw pensioen als u meer gaat verdienen?) geldt niet als u alleen maar meer uren gaat werken en u daardoor meer salaris verdient. Delta Lloyd rekent met de verhouding tussen de overeengekomen arbeidsuren en de uren bij een volledige arbeidstijd. Gaat u meer werken, dan rekent Delta Lloyd met de nieuwe verhouding tussen de overeengekomen arbeidsuren en de uren bij een volledige arbeidstijd. Delta Lloyd voert de veranderingen door vanaf het moment dat u meer gaat werken. Minder werken Gaat u minder werken? Dan geldt omgekeerde van wat geldt als u meer gaat werken (zie hiervoor). Uw werkgever houdt dan een lagere premie in. Vanaf het moment dat u minder gaat werken, bouwt u hierdoor minder kapitaal voor pensioen op. U betaalt een lagere premie als u de maximaal mogelijke premie betaalde. Vanaf het moment dat u minder gaat werken, betaalt u dus minder premie voor kapitaal voor pensioen. Gevolgen van meer of minder werken voor verzekerd partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum Hebt u gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Meer werken Gaat u meer werken? Dan verzekert Delta Lloyd meer partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. Delta Lloyd voert de veranderingen door per het moment dat u meer gaat werken. Minder werken Gaat u minder werken? Dan geldt het omgekeerde van wat geldt als u meer gaat werken (zie ‘Meer werken’ hierboven). d
Wat gebeurt er met uw pensioen als uw werkgever stopt met zijn onderneming of (bijna) failliet gaat?
Gaat het financieel slecht met uw werkgever? Dan kan dit gevolgen hebben voor uw nettopensioen. Betalingsvoorbehoud Uw werkgever betaalt niet de premie voor de verzekering van nettopensioen. Dat doet u. De werkgever heeft daarom geen voorbehoud gemaakt voor de betaling van premie voor het nettopensioen. De inhouding van premie voor opbouw van kapitaal voor pensioen en, als u ervoor hebt gekozen partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, gaat door zolang de werkgever u salaris betaalt. Zet uw werkgever de inhouding en afdracht van de premie geheel of gedeeltelijk stop? Dan brengt Delta Lloyd u direct schriftelijk op de hoogte. Als het nodig is, krijgt u een aangepaste pensioenstartbrief. Dan stopt de premiebetaling en hiermee de opbouw van kapitaal, als u daarvoor hebt gekozen, en de verzekering van vrijstelling van premiebetaling wegens arbeidsongeschiktheid en, als u daarvoor hebt gekozen, de verzekering van partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. Permanente stopzetting premiebetaling Delta Lloyd houdt het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, als u daarvoor hebt gekozen, nog drie maanden in stand, nadat u over stopzetting van de premiebetaling bent geïnformeerd. BLAD
29/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Na deze maanden handelt Delta Lloyd net zoals wanneer u uit dienst bent getreden. De gevolgen hiervan leest u hieronder in ‘Wat gebeurt er met uw nettopensioen als u uit dienst gaat?’. e
Wat gebeurt er met uw pensioen als u een nieuwe of aangepaste arbeidsovereenkomst met uw werkgever overeenkomt met een nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen?
Eindigt uw pensioenovereenkomst voor nettopensioen met uw werkgever en maakt een nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen onderdeel uit van een nieuwe of voortgezette arbeidsovereenkomst met uw werkgever? Dan kunt u twee dingen doen. Hebt u gekozen voor kapitaal? U kunt het kapitaal dat u hebt opgebouwd in deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen laten staan. Of u kunt ervoor kiezen om het opgebouwde kapitaal mee te nemen naar uw nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen met uw werkgever als u daar ook hebt gekozen voor kapitaal. Dit heet waardeoverdracht. Let op! Uw pensioen is aan een maximum gebonden. Meer hierover leest u, 1 onder m: ‘Wat is uw maximum pensioen?’
In het volgende hoofdstuk leest u hoe waardeoverdracht in zijn werk gaat. In het pensioenreglement staat hier ook meer over. Dit reglement kunt u bekijken in Pensioen Services Online, nadat wij dat hebben opengesteld voor nettopensioen. Totdan kunt u het pensioenreglement bij ons opvragen. Kent de nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen met uw nieuwe werkgever geen partnerpensioen over de tijd waarover u kapitaal en pensioen hebt opgebouwd op basis van deze pensioenstartbrief? En hebt u op basis van deze pensioenstartbrief gekozen voor kapitaal? Het kapitaal kent geen uitkering voor uw partner als u voor de pensioendatum overlijdt. Delta Lloyd biedt u daarom standaard aan om het kapitaal om te zetten naar kapitaal met een uitkering bij overlijden voor de richtpensioendatum voor aankoop van partnerpensioen voor uw partner. f Wat gebeurt er met uw nettopensioen als u uit dienst gaat? Komt er een einde aan uw arbeidsovereenkomst? Dan houdt uw werkgever vanaf dat moment geen premie voor nettopensioen meer in op uw salaris. Hebt u gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Dit komt te vervallen als u uit dienst gaat. Hebt u gekozen voor kapitaal? De opbouw van uw kapitaal voor pensioen houdt dan op. Het groeit alleen nog door eventuele koersstijgingen, bonusbijschrijving en dividend. Het kan dalen door koersdalingen. Met dat kapitaal koopt u op uw pensioendatum ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum aan. Is uw verwachte ouderdomspensioen uit het kapitaal een klein pensioen? Dan koopt Delta Lloyd het kapitaal na twee jaar af. Een pensioen is klein als het minder is dan een wettelijk voorgeschreven minimum. In 2015 is dit minimum € 462,88 per jaar. Delta Lloyd betaalt de afkoopwaarde aan u uit. Hoe Delta Lloyd deze afkoopwaarde vaststelt, staat in het pensioenreglement. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. Is uw verwachte ouderdomspensioen uit het kapitaal groter dan een klein pensioen? Dan houdt Delta Lloyd het kapitaal in stand. Bij uw uitdiensttreding zet Delta Lloyd het kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum om in een kapitaal met een uitkering van kapitaal bij overlijden voor de pensioendatum voor partnerpensioen. Bij uw overlijden voor de pensioendatum keert Delta Lloyd dan een uitkering uit van 90,00% van de waarde van de beleggingen op het tijdstip van uw overlijden. Dat gaat wel ten koste van de hoogte van de bonusbijschrijving. Uw partner koopt met die uitkering een partnerpensioen aan. Voor deze dekking betaalt u geen extra premie. Delta Lloyd berekent het maximum voor deze pensioenen zoals in de voorbeelden in hoofdstuk 5. Delta Lloyd draait dit terug op het moment dat u geen partner meer hebt. BLAD
30/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Wilt u niet dat uw partner een uitkering krijgt als u overlijdt? Dan dient u dit aan te geven bij Delta Lloyd. Uw partner dient daarvoor mee te tekenen. Was Delta Lloyd voor het einde van uw arbeidsovereenkomst begonnen met vrijstelling van premiebetaling bij arbeidsongeschiktheid? Dan gaat Delta Lloyd hier gewoon mee door. Bent u bij het einde van uw arbeidsovereenkomst ziek en ontvangt u aansluitend een WIA-uitkering? Dan zal Delta Lloyd de premie of een deel daarvan gaan betalen zolang u een WIA-uitkering krijgt, maar uiterlijk tot de richtpensioendatum. De premie of het deel daarvan zal alleen niet meer stijgen als de WIA-uitkering stijgt. Laat u de waarde van uw pensioen overdragen naar een nieuwe pensioenuitvoerder? Dan stopt Delta Lloyd de vrijstelling van premiebetaling. Aansluitend WW-uitkering Krijgt u aansluitend op het einde van uw arbeidsovereenkomst een WW-uitkering? Hebt u gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Dan blijft het partnerpensioen voor de pensioendatum in stand. Delta Lloyd berekent het partnerpensioen voor de pensioendatum dan op basis van de dienstjaren die u hebt doorgebracht bij uw werkgever. Delta Lloyd kan de hoogte van het partnerpensioen voor de pensioendatum verminderen als u ook een uitkering bij overlijden hebt gekozen. Deze pensioenen vervallen als uw WW-uitkering vervalt. g
Wat gebeurt er met uw nettopensioen als u in dienst treedt bij een andere werkgever?
Treedt u in dienst bij een nieuwe werkgever? Dan biedt deze u wellicht ook een pensioenovereenkomst voor nettopensioen aan. Hebt u gekozen voor kapitaal? En gaat die pensioenovereenkomst voor nettopensioen in en kiest u ook daar voor kapitaal, dan kunt u twee dingen doen. U kunt het kapitaal dat u hebt opgebouwd in deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen laten staan. Of u kunt ervoor kiezen om het opgebouwde kapitaal mee te nemen naar uw nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen. Dit heet waardeoverdracht. Nettopensioen of kapitaal voor nettopensioen dat u hebt opgebouwd bij vorige werkgevers kunt u ook overdragen naar uw nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen. U kunt alleen waarde overdragen als die na 1 januari 2015 is achtergebleven in de pensioenovereenkomst voor nettopensioen van een vorige werkgever. Let op! Kiest u voor waardeoverdracht? Uw nettopensioen is aan een maximum gebonden. Meer hierover leest u in, 1, onder m: ‘Wat is uw maximum pensioen?’.
In het volgende hoofdstuk leest u hoe waardeoverdracht in zijn werk gaat. In het pensioenreglement staat hier ook meer over. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online.
BLAD
31/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
4
Hoe regelt u wat?
In dit hoofdstuk gaan we in op wat u moet doen als er dingen veranderen in uw persoonlijke situatie of werksituatie. Let op! Deze startbrief bevat een uitwerking van alle mogelijke aanwendingen van de premie voor nettopensioen. Maar alleen de uitwerking van de onderdelen in de brief waarin Delta Lloyd u informeert over het nettopensioen zijn voor u van toepassing.
Wanneer moet u actie ondernemen? U moet actie ondernemen als u: zaken in uw pensioenovereenkomst wilt veranderen en uw partner uit elkaar gaan en willen afwijken van de wet en uw partner een samenlevingsovereenkomst hebben en uit elkaar gaan. Hoe regelt u: a. kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum? b. partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? c. dat partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum vervalt? d. uitkering van een deel van het kapitaal als u overlijdt voor de richtpensioendatum? e. meer of minder premie voor kapitaal? f. een ander beleggingsbeleid? g. zelf uw beleggingsbeleid? h. ouderdomspensioen in plaats van partnerpensioen? i. dat uw ouderdomspensioen in hoogte wisselt? j. dat u eerder dan op uw 67e met pensioen gaat? k. dat u later dan op uw 67e met pensioen gaat? l. pensioenaankoop? m. waardeoverdracht naar deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen? n. waardeoverdracht naar een nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen? o. overdracht van bijzonder partnerpensioen door uw ex-partner? p. andere afspraken over partnerpensioen en verdeling van ouderdomspensioen? q. rechtstreekse uitkering van een deel van het ouderdomspensioen aan uw ex-partner? r. uw pensioenzaken als u en uw partner uit elkaar gaan? a
Hoe regelt u kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum?
Wilt u kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum? Meld dit dan en geef aan of u de maximum premie voor nettopensioen wilt laten inhouden op uw salaris, of 50, 60, 70, 80, of 90% van de maximumpremie voor nettopensioen. U kunt dit doen met het aanvraagformulier dat u hebt ontvangen bij deze Pensioenstartbrief. U kunt dit ook later doen. Na aanvang van uw deelname kunt u gebruik maken van het wijzigingsformulier dat u bij de bevestigingsbrief hebt ontvangen. Ook kunt u dit downloaden vanaf onze website www.deltalloyd.nl/nettopensioen. Kiest u voor premiebetaling voor kapitaal voor netto ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum na vier maanden na de dagtekening van de begeleidende brief bij deze pensioenstartbrief? Dan moet u ook een gezondheidsverklaring invullen voor de verzekering van premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. U hoeft geen gezondheidsverklaring in te vullen als u kiest om deel te nemen, binnen vier maanden nadat u voor het eerst een premie van ten minste € 1.200,00 voor nettopensioen kunt laten inhouden op uw salaris.
BLAD
32/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
De verzekering van het kapitaal gaat in op de eerste dag van de maand na aanvaarding door Delta Lloyd. U kunt over de periode vanaf de eerste dag waarop u het aanbod van de werkgever voor de pensioenovereenkomst kon aanvaarden tot de ingangsdatum van de verzekering ook een storting doen. b Hoe regelt u partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Wilt u partnerpensioen bij overlijden voor de pensioendatum voor uw partner? U hoeft dan zelf niets te doen als uw werkgever en Delta Lloyd bij aanvang van hun uitvoeringsovereenkomst of op de latere datum dat u voor het eerst aan de regeling kon deelnemen weten dat u een partner hebt. Wenst u geen partnerpensioen bij overlijden voor de pensioendatum? Dan moet u dat binnen 30 dagen na dagtekening van de brief waarmee Delta Lloyd u informeert over de nettopensioenregeling doorgeven aan Delta Lloyd. Uw partner moet daarvoor meetekenen. Hebt u op de ingangsdatum van deze pensioenovereenkomst geen partner en later wel? Wenst u dan de uitbreiding? Meld dit dan schriftelijk aan Delta Lloyd binnen vier maanden nadat u bent getrouwd, een geregistreerd partnerschap bent aangegaan of een gezamenlijke huishouding hebt. Hiervoor kunt u gebruik maken van het wijzigingsformulier dat u bij de bevestigingsbrief hebt ontvangen. Ook kunt u dit downloaden vanaf onze website www.deltalloyd.nl/nettopensioen. Als u zich voor partnerpensioen voor de pensioendatum verzekert, bent u ook automatisch verzekerd voor wezenpensioen. Breidt u uw pensioenaanspraken uit na vier maanden na de dagtekening van de begeleidende brief bij deze pensioenstartbrief? Of na vier maanden nadat u bent getrouwd of een geregistreerd partnerschap bent aangegaan of een gezamenlijke huishouding hebt? Of nadat u eerder partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum hebt laten vervallen? Dan moet u ook een gezondheidsverklaring invullen voor de verzekering van partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. U moet dat ook als u bij het aanbod van de werkgever voor het sluiten van deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen al een partner had en de uitbreiding later wenst. Of als u bij aanvaarding van het aanbod van de werkgever voor het sluiten van deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen al een partner had en de uitbreiding later wenst. Nadat wij het bericht van de wijziging hebben ontvangen, verwerken wij die. De verzekering van het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum gaat in op de eerste dag van de maand na aanvaarding door Delta Lloyd. Tussen het moment van aanvaarding en de ingangsdatum van de verzekering bent u wel gedekt. Meer informatie hierover vindt u in het pensioenreglement. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. c
Hoe regelt u dat partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum vervalt?
Hebt u gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum, maar wilt u dit laten vervallen? Dan kunt u dat aangeven op het wijzigingsformulier dat u bij de bevestigingsbrief hebt ontvangen. Ook kunt u dit downloaden vanaf onze website netto.deltalloyd.nl/nettopensioen. Uw partner moet daar wel mee instemmen en het wijzigingsformulier mee ondertekenen. Nadat wij het bericht van de wijziging hebben ontvangen, verwerken wij die. Delta Lloyd laat de verzekering van het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum eindigen op de eerste dag van de maand na ontvangst van de wijziging. Meldt u dit binnen 30 dagen na dagtekening van de brief waarmee Delta Lloyd u informeert over de nettopensioenregeling aan Delta Lloyd, dan eindigen we de verzekering op de aanvangsdatum van de verzekering. d
Hoe regelt u een uitkering van een deel van het kapitaal als u overlijdt voor de richtpensioendatum?
Hebt u gekozen voor kapitaal en hebt u een partner? En hebt u niet gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum? Dan kunt u kiezen voor een uitkering van een deel van het kaptaal bij uw overlijden voor de richtpensioendatum. BLAD
33/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Dan kunt u dat aangeven op het wijzigingsformulier dat u bij de bevestigingsbrief hebt ontvangen. Ook kunt u dit downloaden vanaf onze website www.deltalloyd.nl/nettopensioen. Let op! Als u kiest voor de uitkering van 90% van het kapitaal als u overlijdt, krijgt u een lagere bonus, over 10% van het kapitaal.
Delta Lloyd geeft de bonus op het kapitaal dat alleen bij in leven zijn tot uitkering komt. Overlijdt u, dan keert Delta Lloyd niets uit. De bonus is een deel van de winst die Delta Lloyd verwacht te maken als u voor de richtpensioendatum overlijdt. Kiest u later voor voor partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum? Dan moet u de uitkering van een deel van het kapitaal bij overlijden voor de richtpensioendatum laten vervallen. e
Hoe regelt u meer of minder premie voor kapitaal?
Hebt u gekozen voor kapitaal? En laat u de werkgever niet de maximale premie inhouden die mogelijk is en wilt u meer premie betalen? Of laat u de werkgever de maximale premie inhouden die mogelijk is en wilt u minder premie betalen? Geef uw werkgever op hoeveel procent van het maximum bedrag u wilt betalen. Geef dit ook aan in Pensioen Services Online, nadat wij dat hebben opengesteld voor nettopensioen. Totdan kunt u gebruik maken van het wijzigingsformulier dat u bij de bevestigingsbrief hebt ontvangen. Ook kunt u dit downloaden vanaf onze website www.deltalloyd.nl/nettopensioen. Nadat wij het bericht van de wijziging hebben ontvangen, verwerken wij die. Vanaf de eerste van de maand nadat wij de wijziging hebben ontvangen passen wij de premie aan die u wilt betalen. f
Hoe regelt u een ander beleggingsbeleid?
Hebt u gekozen voor kapitaal? En wilt u dat Delta Lloyd belegt in een andere Lifecycle van Delta Lloyd? Kijk eerst in het pensioenreglement wat dit inhoudt. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. Vervolgens dient u vragen te beantwoorden. U kunt dat doen in Pensioen Services Online, nadat wij dat hebben opengesteld voor nettopensioen. Delta Lloyd adviseert aan de hand van uw risicoprofiel welk beleggingsbeleid bij u past. U geeft vervolgens uw keuze door aan Delta Lloyd. . Gebruik hiervoor het keuzeformulier. U kunt dit keuzeformulier ook downloaden vanaf Pensioen Services Online, nadat wij dat hebben opengesteld voor nettopensioen. Meer informatie kunt u ook vinden op http://www.deltalloyd.nl/pensioen/pensioenbeleggen. g
Hoe regelt u zelf uw beleggingsbeleid?
Hebt u gekozen voor kapitaal? En wilt u zelf uw beleggingsbeleid bepalen en zelf kiezen hoe u wilt beleggen? Kijk eerst in het pensioenreglement wat de mogelijkheden zijn. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. Vervolgens dient u vragen te beantwoorden. U kunt dat doen in Pensioen Services Online, nadat wij dat hebben opengesteld voor nettopensioen. Na beantwoorden van de vragen kunt u zien wat uw risicoprofiel is. Op grond daarvan adviseert Delta welk beleggingsbeleid bij u past. Geef vervolgens uw keuze door aan Delta Lloyd. Gebruik hiervoor het keuzeformulier. U kunt dit keuzeformulier ook downloaden vanaf Pensioen Services Online, nadat wij dat hebben opengesteld voor nettopensioen. Meer informatie kunt u ook vinden op http://www.deltalloyd.nl/pensioen/pensioenbeleggen. h
Hoe regelt u ouderdomspensioen in plaats van partnerpensioen?
Hebt u gekozen voor kapitaal? En wilt u ouderdomspensioen in plaats van partnerpensioen vanaf de pensioendatum? Meld dit dan binnen zes maanden voor uw pensioendatum schriftelijk bij Delta Lloyd. Uiterlijk op de pensioendatum. Delta Lloyd berekent hoeveel extra ouderdomspensioen u kunt aankopen. De rekenmethode staat in het pensioenreglement. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. BLAD
34/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
U hebt voor het ruilen van partnerpensioen vanaf de pensioendatum in ouderdomspensioen wel de toestemming van uw partner nodig. i
Hoe regelt u dat uw ouderdomspensioen in hoogte wisselt?
Hebt u gekozen voor kapitaal? En wilt u bij aanwending van het kapitaal uw ouderdomspensioen in hoogte laten wisselen? Bijvoorbeeld eerst een paar jaar een hogere uitkering en daarna een lagere uitkering? Meld dit dan uiterlijk zes maanden voor uw pensioendatum schriftelijk bij Delta Lloyd. Delta Lloyd berekent hoeveel ouderdomspensioen u in de door u aangegeven periodes krijgt. j
Hoe regelt u dat u eerder dan op uw 67e met pensioen gaat?
Hebt u gekozen voor kapitaal? En wilt u eerder met pensioen gaan? Dus bijvoorbeeld gedeeltelijk of helemaal stoppen met werken vanaf uw 57e? Dan moet u in overleg met uw werkgever eerst uw arbeidsovereenkomst aanpassen. Of u beëindigt uw arbeidsovereenkomst. Daarna vraagt u schriftelijk aan Delta Lloyd om het kapitaal geheel of gedeeltelijk beschikbaar te stellen als u geheel of gedeeltelijk met pensioen gaat. U moet dan ook schriftelijk verklaren dat uw arbeidsovereenkomst is aangepast of beëindigd. En dat u geen (andere) arbeidsovereenkomst meer afsluit. Het verzoek met de verklaring moet uiterlijk zes maanden voor uw gewenste pensioendatum bij Delta Lloyd binnen zijn. k
Hoe regelt u dat u later dan op uw 67e met pensioen gaat?
Hebt u gekozen voor kapitaal? En wilt u op uw 67e jaar niet stoppen met werken, maar minderen? Of doorwerken en later stoppen met werken? Dan moet u in overleg met uw werkgever eerst uw arbeidsovereenkomst aanpassen. Daarna vraagt u schriftelijk aan Delta Lloyd om het kapitaal gedeeltelijk of geheel later beschikbaar te stellen als u gedeeltelijk of geheel met pensioen gaat. U moet dan ook schriftelijk verklaren dat uw arbeidsovereenkomst is aangepast. En dat u de arbeidsovereenkomst in stand houdt. Het verzoek met de verklaring moet uiterlijk zes maanden voor uw 67e bij Delta Lloyd binnen zijn.
l
Hoe regelt u pensioenaankoop?
Hebt u gekozen voor kapitaal? Vlak voordat u met pensioen gaat, krijgt u van Delta Lloyd een opgave met een voorbeeld van uw kapitaalbedrag. Delta Lloyd stuurt u bij de voorbeeldopgave ook een offerte. Daarin staat hoeveel pensioen u met het voorbeeldkapitaal bij Delta Lloyd kunt aankopen. Op uw pensioendatum krijgt u de definitieve opgave van Delta Lloyd. Let op! Uw pensioen is aan een maximum gebonden. Meer hierover leest u hoofdstuk 1, onder k: ‘Wat is uw maximum pensioen?’
U kunt ook offertes aanvragen bij andere uitvoerders. Die kunt u aanvragen op basis van de opgave met het voorbeeld van uw kapitaalbedrag. Gaat u akkoord met een offerte? Dan krijgt u pensioen uitgekeerd van de uitvoerder van uw keuze. U beslist zelf bij welke aanbieder u pensioen aankoopt. Maar er gelden wel een aantal regels. Deze regels leest u in het pensioenreglement. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. m
Hoe regelt u waardeoverdracht naar deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen?
Hebt u gekozen voor kapitaal? En hebt u individueel uw arbeidsovereenkomst met een vorige werkgever beëindigd? Denkt u aan waardeoverdracht van opgebouwd nettopensioen of kapitaal voor nettopensioen in oude regelingen naar deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen? Dan kunt u Delta Lloyd verzoeken om informatie over waardeoverdracht. U kunt dat doen binnen een wettelijk voorgeschreven termijn nadat u bent begonnen met kapitaal op te bouwen. Van Delta Lloyd ontvangt u dan informatie. Daarin vindt u ook de termijn waarbinnen u actie moet ondernemen.
BLAD
35/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Wilt u uw waarde van een eerder opgebouwd nettopensioen of kapitaal voor nettopensioen overdragen naar deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen? Dan moet u dat doorgeven aan Delta Lloyd binnen twee maanden nadat u de informatie hierover hebt ontvangen. Delta Lloyd, uw oude pensioenuitvoerder en uw oude werkgever moeten dan meewerken aan de waardeoverdracht. U kunt het formulier hiervoor downloaden vanaf Pensioen Services Online, nadat wij dat hebben opengesteld voor nettopensioen. Overschrijdt u de genoemde termijnen? Dan hebt u geen recht meer op waardeoverdracht. Opgebouwd nettopensioen of kapitaal voor nettopensioen blijft dan staan bij de vorige pensioenuitvoerder(s). Informatie over hoe Delta Lloyd waardeoverdracht uitvoert, vindt u in het pensioenreglement. Dit reglement kunt u bij ons opvragen, of, als wij dat beschikbaar hebben gesteld, bekijken in Pensioen Services Online. Voor de waardeoverdracht hoeft u niets te betalen. Uw oude pensioenuitvoerder kan echter wel verkoopkosten van beleggingen van de waarde van uw pensioen of kapitaal aftrekken. n
Hoe regelt u waardeoverdracht naar een nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen bij een nieuwe werkgever?
Hebt u gekozen voor kapitaal en hebt u een nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen bij een nieuwe werkgever? En denkt u aan waardeoverdracht van uw opgebouwd kapitaal naar de nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen? Dan kunt u de pensioenuitvoerder van uw nieuwe werkgever verzoeken om informatie over waardeoverdracht. Ook kunt u hierom verzoeken als u een nieuwe arbeidsovereenkomst of gewijzigde arbeidsovereenkomst hebt met de werkgever en in verband daarmee een nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen hebt en nettopensioen gaat opbouwen. U kunt dat doen binnen een wettelijk voorgeschreven termijn nadat u bent begonnen met pensioen op te bouwen in uw nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen. Van ons of de nieuwe pensioenuitvoerder ontvangt u dan informatie. Let op! Het over te dragen kapitaal voor uw pensioen is aan een maximum gebonden. Meer hierover leest u hoofdstuk 1 onder, k: ‘Wat is uw maximum pensioen?’
Wilt u uw waarde van uw opgebouwde kapitaal, na de toets voor het maximum pensioen, overdragen naar een nieuwe pensioenovereenkomst voor nettopensioen? Dan moet u dat doorgeven aan de pensioenuitvoerder van uw nieuwe werkgever, of ons, binnen twee maanden nadat u de informatie hierover hebt ontvangen. Delta Lloyd, uw nieuwe pensioenuitvoerder en uw nieuwe werkgever moeten dan meewerken aan de waardeoverdracht. Overschrijdt u de genoemde termijnen? Dan hebt u geen recht meer op waardeoverdracht. Opgebouwd kapitaal blijft dan staan in deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen. Informatie over hoe Delta Lloyd waardeoverdracht uitvoert, vindt u in het pensioenreglement. U kunt het pensioenreglement bekijken in Pensioen Services Online, nadat wij dat hebben opengesteld voor nettopensioen. Totdan kunt u het pensioenreglement bij ons opvragen. Voor de waardeoverdracht hoeft u niets te betalen. Uw nieuwe pensioenuitvoerder kan echter wel aankoopkosten van beleggingen van de waarde van uw pensioen of kapitaal aftrekken. o
Hoe regelt u overdracht van bijzonder partnerpensioen door uw ex-partner?
Wil uw ex-partner het bijzonder partnerpensioen overdragen aan uw eerdere of latere partner? Dan kan uw ex-partner dit regelen in een notariële akte. Heeft uw ex-partner dit eenmaal geregeld, dan kan hij of zij dit niet terugdraaien. De regeling geldt alleen met instemming van Delta Lloyd.
BLAD
36/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
p
Hoe regelt u andere afspraken over partnerpensioen en verdeling van ouderdomspensioen?
Gaan u en uw partner uit elkaar? En wilt u andere afspraken maken dan de wet voorschrijft over het bijzonder partnerpensioen of de verdeling van het ouderdomspensioen? Dan moet u de afspraken vastleggen in een officieel document. Dat kan in de huwelijkse voorwaarden, in de voorwaarden van een geregistreerd partnerschap of in de voorwaarden van de samenlevingsovereenkomst. Ook kunt u de afspraken opnemen in het echtscheidingsconvenant. Of in de overeenkomst die uw geregistreerd partnerschap of gezamenlijke huishouding beëindigt. U moet van Delta Lloyd een schriftelijke verklaring hebben dat Delta Lloyd de afwijkende afspraak uitvoert. Zonder die verklaring geldt de afspraak meestal niet. U moet de afwijkende afspraak over het recht op een deel van het ouderdomspensioen ook nog eens melden aan Delta Lloyd met een speciaal formulier. Kijk hiervoor onder de volgende paragraaf. Indien u een afspraak maakt over de omzetting van een deel van het ouderdomspensioen en het bijzonder partnerpensioen moet u deze afspraak ook nog eens melden aan Delta Lloyd met het speciale formulier. q
Hoe regelt u rechtstreekse uitkering van een deel van het ouderdomspensioen aan uw expartner?
Gaan u en uw partner uit elkaar? Dan heeft uw ex-partner recht op een deel van uw ouderdomspensioen. Wilt u of uw ex-partner of u beiden dat Delta Lloyd dit deel rechtstreeks uitkeert aan uw ex-partner, zonder uw tussenkomst? Dit kunt u regelen met een overheidsformulier dat is te downloaden via www.rijksoverheid.nl. U kunt dit ook opvragen via telefoonnummer 0800 8051 (gratis). Binnen twee jaar nadat u en uw partner officieel uit elkaar zijn gegaan, moet Delta Lloyd dit formulier hebben ontvangen van u, uw ex-partner of u beiden. De beëindiging van uw relatie is officieel door de inschrijving van uw echtscheiding of beëindiging van uw geregistreerd partnerschap bij de Burgerlijke Stand. Of de inschrijving van scheiding van tafel en bed in het Huwelijksgoederenregister. Delta Lloyd brengt geen kostenvergoeding in rekening. r
Hoe regelt u uw pensioenzaken als u en uw partner uit elkaar gaan?
Gaat u scheiden? Beëindigen u en uw partner uw geregistreerd partnerschap? Ontbindt u uw huwelijk na een scheiding van tafel en bed? Beëindigen u en uw partner uw samenlevingsovereenkomst? Geef dit dan door aan Delta Lloyd via het wijzigingsformulier. Dit kunt u bij uw werkgever krijgen. Delta Lloyd krijgt deze informatie namelijk niet altijd automatisch door. De gevolgen kunt u lezen in hoofdstuk 2, onder h ‘Wat gebeurt er als u uw samenlevingsovereenkomst beëindigt?’. Let op! Uw pensioen is aan een maximum gebonden. Meer hierover leest u hoofdstuk 1, onder k: ‘Wat is uw maximum pensioen?’
BLAD
37/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
5
Rekenvoorbeelden
In -
dit hoofdstuk geven we u een rekenvoorbeeld voor: de maximale premie voor nettopensioen; het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum; wat Delta Lloyd op de premie voor nettopensioen inhoudt; de premie voor nettopensioen als alleen partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum wordt verzekerd; het effect van de premie voor de verzekering van partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum op de premie voor nettopensioen. In de rekenvoorbeelden zijn de persoonlijke gegevens, zoals leeftijd en salaris, fictief. Ook de administratiekosten zijn fictief. De overige gegevens, zoals de franchise, de maximale premie voor nettopensioen, de premie voor vrijstelling van premiebetaling bij arbeidsongeschiktheid en de premie voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, zijn reëel. In de voorbeelden noemen we de fictieve werknemer die heeft gekozen voor nettopensioen ‘Jan’. Jaarlijks krijgt u een Uniform Pensioenoverzicht van Delta Lloyd. Hierop ziet u precies wat u hebt opgebouwd en wat er verder voor u van toepassing is. De voorbeelden in dit hoofdstuk geven u een idee hoe de bedragen op uw Uniform Pensioenoverzicht zijn berekend. Ook kunt u zien wat de invloed is van kosten op de premie. En dus op uw pensioenopbouw. Daarnaast worden door de fondsbeheerder beleggingskosten in mindering gebracht op het beleggingsrendement. Deze kosten zijn in de koers verwerkt en zijn dus in dit rekenvoorbeeld niet zichtbaar. Als bijvoorbeeld de beleggingen een rendement behalen van 6% en de jaarlijks lopende kosten zijn 0,23%, dan stijgt de koers met ongeveer 5,77%. Let op! Deze startbrief bevat een uitwerking van alle mogelijke aanwendingen van de premie voor nettopensioen. Maar alleen de uitwerking van de onderdelen in de brief waarin Delta Lloyd u informeert over het nettopensioen zijn voor u van toepassing.
Maximale premie die de werknemer beschikbaar kan stellen voor nettopensioen Gegevens Jan is 33 jaar op 1 januari. Zijn pensioengevend salaris is € 152.173,00. Jans franchise bedraagt € 100.000,00. Jan kiest voor kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum. Administratiekosten voor deelname aan de regeling bedragen € 69,00. Premie voor vrijstelling van premiebetaling wegens arbeidsongeschiktheid: 3,6% van de beschikbare premie. Berekening Jans pensioengrondslag is dan: € 152.173,00 - € 100.000.00 = € 52.173,00. De premie die Jan maximaal dit jaar kan laten inhouden door de werkgever is dan: 6,00% van € 52.173,00 = € 3.130,38. Het volledige bedrag aan beschikbare premie blijft over om te beleggen. Indien de werkgever de administratiekosten en premie voor vrijstelling van premiebetaling doorberekent aan Jan, wordt een ander bedrag op zijn netto salaris ingehouden. De premie voor vrijstelling van premiebetaling wegens arbeidsongeschiktheid voor Jan bedraagt € 3.130,38 X 3,6%/(1-3,6%) = € 116,90 Beschikbare premie nettopensioen + premie vrijstelling premiebetaling + administratiekosten In te houden bedrag op salaris
€ 3.130,38 € 116,90 € 69,00 € 3.316,28
BLAD
38/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Hoeveel partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum kan worden verzekerd? Voor het partnerpensioen voor de pensioendatum dat Jan kan laten verzekeren vermenigvuldigt Delta Lloyd de pensioengrondslag met 0,557%. En met het aantal dienstjaren in deze pensioenovereenkomst tot 67 jaar. Gegevens Jan is 33 jaar als hij toetreedt tot de pensioenovereenkomst en werkt fulltime Jan kan dan 34 dienstjaren doorbrengen tot zijn richtpensioendatum Jans pensioengrondslag is € 52.173,00. Berekening Het partnerpensioen voor de pensioendatum voor Jans partner is dan: € 52.173,00 x 0,557% x 34 = €9.881 per jaar. Voor de berekening van het wezenpensioen vermenigvuldigt Delta Lloyd de pensioengrondslag met 0,111%. En met het aantal dienstjaren tot 67 jaar. Gegevens Zelfde als bij de berekening voor partnerpensioen vóór de pensioendatum. Berekening Het wezenpensioen voor Jan’s kinderen is dan: € 52.173 x 0,111% x 34 = € 1.969 per kind per jaar (afgerond). Het wezenpensioen stijgt, nadat het is ingegaan, ieder jaar met 2,00%. De wijze van uitbetalen van partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum kunt u lezen in het pensioenreglement. U kunt het pensioenreglement bekijken in Pensioen Services Online, nadat wij dat hebben opengesteld voor nettopensioen. Tot dan kunt u het pensioenreglement bij ons opvragen. Wat brengt Delta Lloyd in mindering op de premie voor nettopensioen? Gegevens Jan kiest voor kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum en partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. De premie voor het partnerpensioen voor de pensioendatum bedraagt € 133,- per € 10.000,verzekerd partnerpensioen. De premie voor het wezenpensioen bedraagt € 34,- per € 10.000,- wezenpensioen. Berekening De premie voor het partnerpensioen voor de pensioendatum dat Jan verzekert bedraagt € 9.881/€10.000,- X € 133,- = € 131,42. De premie voor het wezenpensioen dat Jan verzekerd bedraagt € 1.969/€ 10.000,- * € 34,- = € 6,69. Beschikbare premie nettopensioen - premie partnerpensioen - premie wezenpensioen Premie voor kapitaal
€ 3.130,38 € 131,42 € 6,69 € 2.992,27.
Hoeveel beleggingsparticipaties koopt Delta Lloyd aan? Gegevens − De premie voor kapitaal bedraagt € 2.992,27 − De koers van beleggingsparticipaties is € 12,3312. − Voor de aankoop van beleggingsparticipaties brengt Delta Lloyd 0,5% in rekening. De werkgever betaalt deze kosten niet. Jan betaalt de aankoopkosten. Deze kosten worden in mindering gebracht op de waarde van de aan te kopen participaties. Voor de aankoop van participaties is beschikbaar 99,5% X € 2.992,27 = € 2.977,31. BLAD
39/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Aangekocht wordt € 2.977,31/ € 12,3312 = 241,45 participaties. Hoeveel kosten houdt Delta Lloyd in op de waarde van het opgebouwd kapitaal? Jaarlijks brengt Delta Lloyd beheerkosten in rekening. Delta Lloyd houdt deze in op het opgebouwde kapitaal. In dit voorbeeld berekenen wij de beheerkosten over het opgebouwde kapitaal in een willekeurig jaar. Gegevens - de jaarlijkse beheerkosten in de Lifecycle bedragen 0,24% van de waarde van de participaties. - het opgebouwde kapitaal van Jan bedraagt € 9.000,-. Berekening - Jan betaalt jaarlijks beheerkosten over de waarde van de participaties. Het opgebouwde kapitaal bedraagt € 9.000,-. - De beheerkosten bedragen € 216,-. Delta Lloyd verkoopt hiervoor jaarlijks participaties. Voor de verkoop brengt Delta Lloyd geen verkoopkosten in rekening. Maximale premie die de werknemer beschikbaar kan stellen voor nettopensioen als hij kiest voor alleen partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum Gegevens Jan is 33 jaar op 1 januari. Jan kiest voor alleen partnerpensioen en voor de pensioendatum. Zijn partnerpensioen voor de pensioendatum is €9.881 per jaar. Zijn wezenpensioen is € 1.969 per jaar. De premie voor het partnerpensioen voor de pensioendatum bedraagt € 133,- per € 10.000,verzekerd partnerpensioen. De premie voor het wezenpensioen bedraagt € 34,- per € 10.000,- verzekerd wezenpensioen. Administratiekosten voor deelname aan de regeling bedraagt € 69,00. Premie voor vrijstelling van premiebetaling wegens arbeidsongeschiktheid: 5,5% van de premie voor partnerpensioen en wezenpensioen. Premie partnerpensioen: Premie wezenpensioen:
€ 9.881/€10.000,- X € 133,- = € 131,42. € 1.969/€10.000,- X € 34,- = € 6,69
Indien de werkgever de administratiekosten en premie voor vrijstelling van premiebetaling doorberekent aan Jan, wordt een ander bedrag op zijn netto salaris ingehouden. De premie voor vrijstelling van premiebetaling wegens arbeidsongeschiktheid voor Jan bedraagt voor het partnerpensioen € 131,42 X 5,5% = € 7,23. De premie voor vrijstelling van premiebetaling wegens arbeidsongeschiktheid voor Jan bedraagt voor het wezenpensioen € 6,69 * 5,5% = € 0,37. Premie netto partnerpensioen en wezenpensioen + premie vrijstelling premiebetaling + administratiekosten In te houden bedrag op salaris
€ 138,11 € 7,60 € 69,00 € 214,71.
Het effect van de premie voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum op de maximale premie voor nettopensioen De maximale beschikbare premie voor nettopensioen is afhankelijk van de leeftijd. De premie voor het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum is ook afhankelijk van de leeftijd.
BLAD
40/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
In de volgende grafiek ziet u het effect van de inhouding van de premies voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum en vrijstelling van premiebetaling op de ingehouden premie voor nettopensioen:
Effect van kosten en premies op premie nettopensioen 9000 8000 7000
Euro
6000 Pre mi e nettope ns i oen
5000 4000
Pre mi e pa rtnerpens ioe n en wezenpens i oen Pre mi e ka pi ta a l
3000 2000 1000 0 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 Leeftijd
BLAD
41/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
6 Wilt u meer weten? Hebt u na het lezen van deze Pensioenstartbrief vragen? Wilt u meer informatie? Of hebt u een klacht over Delta Lloyd? Hieronder leest u bij wie u terecht kunt. a
Wilt u meer informatie over uw pensioenovereenkomst?
Wilt u meer informatie over uw pensioenovereenkomst? Neem dan contact op met: Delta Lloyd Postbus 1000 1000 BA Amsterdam Tel.: 020-594 81 00 Fax: 020-594 36 59 Website: www.deltalloyd.nl U kunt bij Delta Lloyd bijvoorbeeld de volgende informatie opvragen: berekeningen van de flexibele mogelijkheden; het pensioenreglement; de uitvoeringsovereenkomst die uw werkgever met Delta Lloyd heeft gesloten; jaarverslag en –rekening; informatie over beleggingen; een opgave van het opgebouwde kapitaal; een opgave van het ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de richtpensioendatum, als u pensioen koopt. b
Wilt u algemene pensioeninformatie of advies?
Wilt u informatie over pensioen en pensioenopbouw in het algemeen? Dan kunt u hierover het beste contact opnemen met uw financieel adviseur. c
Wilt u een klacht indienen over uw pensioenuitvoerder?
Hebt u een klacht over uw pensioenuitvoerder? Dan kunt u deze voorleggen aan: De directie van Delta Lloyd Postbus 1000 1000 BA Amsterdam Komt u er met Delta Lloyd niet uit? Dan kunt u uw klacht voorleggen aan de Ombudsman Pensioenen Ombudsman Pensioenen Postbus 93560 2509 AN Den Haag telefoon: 070-3338965, internet: www.ombudsmanpensioenen.nl (niet voor indiening van klachten) Behandelen Delta Lloyd en de Ombudsman Pensioenen uw klacht niet naar uw tevredenheid? Dan kunt u natuurlijk altijd terecht bij de Rechtbank Amsterdam, sector kanton. Kijk voor meer informatie op: www.rechtspraak.nl/gerechten/rechtbanken/Amsterdam. Wilt u een klacht indienen bij de Rechtbank? Dan kunt u hiervoor het beste contact opnemen met uw advocaat, uw rechtsbijstandverzekeraar of de griffie van de Rechtbank.
BLAD
42/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
De pensioenovereenkomst voor nettopensioen in het kort Let op! Deze startbrief bevat een uitwerking van alle mogelijke aanwendingen van de premie voor nettopensioen. Maar alleen de uitwerking van de onderdelen in de brief waarin Delta Lloyd u informeert over het nettopensioen zijn voor u van toepassing.
-
-
-
U kiest of u een pensioenovereenkomst voor nettopensioen sluit met uw werkgever. U kiest of u alleen kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum wenst; alleen partnerpensioen en wezenpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum wenst, of; een combinatie van kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum met partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. hebt u een partner en kiest u niet voor de combinatie van kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum met partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, dan kunt u ook kiezen voor uitkering van een deel van het kapitaal bij overlijden voor de richtpensioendatum. Uw werkgever gaat er van uit dat u partnerpensioen en wezenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum wilt. Wilt u dit niet? Dan moet u dit binnen 30 dagen na dagtekening van de brief van Delta Lloyd met informatie over de nettopensioenregeling bij Delta Lloyd melden. Als u kiest voor kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum is de pensioenovereenkomst voor nettopensioen een premieovereenkomst met beleggingen. Als u kiest voor alleen partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum is de pensioenovereenkomst voor nettopensioen een uitkeringsovereenkomst. Als u een pensioenovereenkomst voor nettopensioen hebt gesloten met uw werkgever, houdt de werkgever premies in op uw netto salaris. De afgesproken pensioenleeftijd in de pensioenovereenkomst voor nettopensioen is 67 jaar. Delta Lloyd voert de pensioenovereenkomst uit.
Premie voor kapitaal Als u kiest voor kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum, geeft u op hoeveel premie u beschikbaar wilt stellen voor nettopensioen. Het maximale percentage voor een beschikbare premie voor nettopensioen per leeftijdscategorie bedraagt: Leeftijd op 1 21 tot 25 25 tot 30 30 tot 35 35 tot 40 40 tot 45 45 tot 50 50 tot 55 55 tot 60 60 tot 65 65 tot 67
januari jaar jaar jaar jaar jaar jaar jaar jaar jaar jaar
Percentage van de pensioengrondslag 4,6 5,3 6,0 6,9 8,0 9,2 10,6 12,2 14,0 15,3
Uw werkgever betaalt de ingehouden beschikbare premies aan Delta Lloyd. De premies worden gebruikt voor − de verzekering van kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum, − en, als u ook daarvoor hebt gekozen, voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum. U kunt het maximale beschikbare premiebedrag door uw werkgever laten inhouden op uw salaris, maar ook 50, 60, 70, 80 of 90% van het maximale beschikbare premiebedrag. U mag van de Belastingdienst een maximum bedrag aan pensioen opbouwen. Hiervoor is een wettelijke staffel vastgesteld. De bovenstaande staffel wijkt daarvan af. Daarom moet Delta Lloyd van de Belastingdienst in een aantal situaties zoals waardeoverdracht toetsen of er niet meer kapitaal aanwezig is dan nodig voor een maximum pensioen. Zo ja, dan vervalt het verschil. Premie voor alleen partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum Als u kiest voor alleen partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum is de premie voor nettopensioen gelijk aan de premie voor het partnerpensioen en wezenpensioen.
BLAD
43/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
PENSIOENSTARTBRIEF
DATUM
17-3-2016
Administratiekosten en premie voor vrijstelling van premiebetaling Naast de beschikbare premie, of de premie voor alleen partnerpensioen en wezenpensioen brengt Delta Lloyd administratiekosten in rekening en de premie voor verzekering van vrijstelling van premiebetaling bij arbeidsongeschiktheid. Uw werkgever kan deze kosten en premies voor zijn rekening nemen of aan u doorbelasten en ook inhouden op uw nettosalaris. Wat krijgt u op uw 67e? Als u hebt gekozen voor kapitaal, belegt Delta Lloyd een deel van de premie voor nettopensioen. Op deze manier bouwt Delta Lloyd kapitaal voor u op. Met het kapitaal koopt u op uw 67e ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum aan. Hoeveel pensioen u dan kunt aankopen, is niet van tevoren bekend. Doordat het kapitaal wordt belegd, weet u pas op uw 67e hoeveel uw kapitaal waard is. En hoeveel pensioen u hiermee kunt aankopen. Delta Lloyd keert het kapitaal alleen uit als u op uw pensioenleeftijd in leven bent. Andere Lifecycle of zelf beleggingsbeleid bepalen Als u hebt gekozen voor kapitaal belegt Delta Lloyd volgens een bepaald beleid. U kunt kiezen voor een andere Lifecycle van Delta Lloyd. Of u kunt zelf uw beleggingsbeleid bepalen. Flexibele mogelijkheden Als u hebt gekozen voor kapitaal is de richtpensioenleeftijd in deze pensioenovereenkomst 67 jaar. U kunt er echter voor kiezen om eerder of later met pensioen te gaan. Ook kunt u extra ouderdomspensioen aankopen als u geen of minder partnerpensioen vanaf de pensioendatum wilt inkopen. Premiebetaling en arbeidsongeschiktheid Wordt u tijdens de arbeidsovereenkomst arbeidsongeschikt en krijgt u hierdoor een arbeidsongeschiktheidsuitkering van de overheid? Dan neemt Delta Lloyd de premiebetaling helemaal of voor een deel over. Hebt u gekozen voor kapitaal? Al dan niet in combinatie met partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum? Delta Lloyd stelt maximaal de premie voor het kapitaal vrij, die op basis van het door u voor uw eerste ziektedag gekozen percentage van het bedrag van de maximale premie kan worden ingelegd. Delta Lloyd laat de vrijgestelde premie of het deel ervan stijgen op grond van uw leeftijd. Daarvoor volgt Delta Lloyd de staffel die staat in hoofdstuk onder ‘Hoeveel premie kunt u laten inhouden als u kiest voor kapitaal?’. Hebt u alleen gekozen voor partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum, dan neemt Delta Lloyd (deels) de betaling van de premie voor dat pensioen over. Pensioen uit vorige pensioenregelingen bij andere werkgevers Hebt u gekozen voor kapitaal voor ouderdomspensioen en partnerpensioen vanaf de pensioendatum? En hebt u nettopensioen opgebouwd in pensioenregelingen voor nettopensioen bij vorige werkgevers? Dit kunt u binnen de wettelijke termijn overdragen naar deze pensioenovereenkomst voor nettopensioen. Koopkracht Uw werkgever verleent geen toeslagen op het nettopensioen om prijsstijgingen te compenseren. Dit kan dus gevolgen hebben voor uw koopkracht. Als het partnerpensioen en wezenpensioen voor de pensioendatum is ingegaan, stijgt het jaarlijks op 1 januari met 2% van het bedrag van het voorgaande jaar. In het eerste jaar na overlijden vindt een evenredige verhoging plaats, afhankelijk van de datum van overlijden. Voorbehoud werkgever Uw werkgever kan de pensioenovereenkomst voor nettopensioen wijzigen zonder dat u hieraan meewerkt. Uw werkgever kan dat echter niet zomaar. Het belang van de wijziging moet zwaarder wegen dan uw belang bij behoud van de pensioenovereenkomst voor nettopensioen. Een zwaarwegend belang kan bijvoorbeeld gewijzigde wetgeving zijn. Voorbehouden Delta Lloyd Delta Lloyd mag de voorwaarden van de nettopensioenen aanpassen. Dit mag Delta Lloyd niet zomaar doen, maar alleen bij rampen waardoor Delta Lloyd geen risico’s meer kan dekken. Ook als de wettelijke regels die gelden voor nettopensioen wijzigen, mag Delta Lloyd de inhoud van deze pensioenstartbrief, het pensioenreglement en de uitvoeringsovereenkomst met de werkgever wijzigen. BLAD
44/44
Pensioenstartbrief Pensioen Continu Plan Nettopensioen versie 01092015 3.0
