PaySquare whitepaper
Interchange fee en commissie
De kosten van het betalingsverkeer met creditcards en internationale betaalpassen 1
Inhoud Inleiding De kosten van betaalgemak
3
De betrokken partijen Wie doen er mee?
4
De kosten van het betaalsysteem Verdeling
6
Interchange fee Verrekening tussen issuer en acquirer
7
Commissie Verrekening tussen acquirer en acceptant
9
Nodig of overbodig
2
Argumenten vóór en tegen de interchange fee
11
Over Paysquare
14
Meer informatie
15
Inleiding De kosten van betaalgemak Creditcards en internationale betaalpassen maken het betalingsverkeer makkelijker, sneller en veiliger. Uiteraard zijn aan de acceptatie en verwerking van cardtransacties kosten verbonden. De acceptant betaalt daarom voor het accepteren van creditcards en internationale betaal passen een commissie. Een ‘multilaterale afwikkelingsvergoeding’ (beter bekend als interchange fee) maakt onderdeel uit van deze commissie. In deze PaySquare whitepaper geven we aan waarom interchange wordt geheven. U krijgt een overzicht van de verschillende partijen die deel uitmaken van het systeem en van de verschillende soorten kosten. Ook de bezwaren die verschillende belangengroepen hebben tegen de interchange fee komen aan bod. Naast deze whitepaper kunt u de website van PaySquare raadplegen voor meer informatie. Achterin deze whitepaper vindt u bovendien een aantal links naar andere websites.
Augustus 2010
3
Wie doen er mee?
De betrokken partijen In het betalingsverkeer met creditcards en internationale betaalpassen zijn in de meeste gevallen 5 partijen betrokken:
1. Issuer
4. Kaartorganisatie
De kaartuitgevende instantie die een creditcard of
Zij verstrekken licenties aan financiële instellingen
internationale betaalpas verstrekt aan een kaart
die kaarten willen uitgeven of kaartacceptatie willen
houder en de betalingen afboekt van diens
aanbieden. De interchange tarieven worden door de
rekening.
kaartorganisaties zoals MasterCard en Visa bepaald en zij zorgen voor de verrekening hiervan.
2. Acquirer De organisatie die contracten afsluit met bedrijven
5. Kaarthouder
die hun klanten in staat willen stellen te betalen met
Een persoon die een creditcard of internationale
creditcards en internationale betaalpassen.
betaalpas gebruikt om goederen of diensten mee
Op de Nederlandse markt is PaySquare als acquirer
te betalen.
al jarenlang marktleider. PaySquare zorgt ervoor dat haar klanten betaalproducten als MasterCard, Visa,
In het schema ziet u wat de 5 betrokken partijen
American Express, JCB, China UnionPay, Maestro en
aan elkaar betalen of leveren bij een aankoop die
V PAY kunnen accepteren.
wordt betaald met een creditcard of internationale betaalpas.
3. Acceptant Een bedrijf dat bij de verkoop van goederen en diensten betalingen met creditcards en/of internationale betaalpassen accepteert. Denk hierbij aan een winkel of webwinkel.
4
Schema betalingsverkeer Kaarthouder
Issuer 9
7 8 2
1
Kaartorganisatie
(bijvoorbeeld MasterCard of Visa) 6
Acceptant
4
5 Acquirer
3
1 Kaarthouder koopt product of dienst bij acceptant ■ 2 Kaarthouder betaalt aankoopbedrag met zijn betaalkaart ■ 3 Acceptant betaalt commissie aan acquirer ■ 4 Acquirer betaalt het transactiebedrag aan de winkelier ■ 5 en ■ 7 Acquirer draagt interchange af aan de issuer (via de kaartorganisatie) ■ 6 en ■ 8 Issuer betaalt aan acquirer het voorgeschoten aankoopbedrag (via de kaartorganisatie) ■ 9 Issuer brengt het transactiebedrag in rekening bij de kaarthouder ■
5
Verdeling
De kosten van het betaalsysteem Een betaalsysteem met creditcards en internationale betaalpassen brengt zowel voor de issuer als voor de acquirer kosten met zich mee. Hieronder vindt u de belangrijkste kosten op een rij.
Kosten voor de issuer
■ Transactie- en proceskosten Aan het mogelijk maken en administreren
■ Rentevrije periode In de periode tussen de aankoop en het afboeken
van een elektronische betaling zijn kosten verbonden.
van het bedrag betaalt de kaarthouder geen rente aan de issuer over het betaalde bedrag.
Kosten voor de acquirer ■ Debiteurenrisico In het geval van een creditcard leent de issuer
■ Transactie- en verwerkingskosten
geld aan de kaarthouder om een aankoop te
■ Fraudepreventie
kunnen doen. Zoals bij elke lening, bestaat ook
■ Bancaire kosten
hier het risico dat de debiteur (de kaarthouder)
■ Technische innovatie
niet aan zijn verplichtingen kan voldoen.
■ Systeemonderhoud ■ Licentiekosten
■ Fraudepreventie
■ Afhandeling van chargebacks
Elke issuer neemt tal van maatregelen om
■ Debiteurenrisico
diefstal en fraude te voorkomen en fraudeurs te
■ Operationele dienstverlening
bestrijden.
(helpdesk, website etc.) ■ Organisatiekosten
■ Nieuwe kaartproducten Om het betalen met creditcards en internationale betaalpassen voor zoveel mogelijk verschillende marktpartijen interessant te maken en te houden, is het belangrijk dat de issuer regelmatig nieuwe kaartproducten introduceert.
6
Verrekening tussen issuer en acquirer
Interchange fee In de praktijk vallen de kosten van het betaalsysteem voor de issuer hoger uit dan voor de acquirer. Het doel van de interchange fee is om de kosten van het betalingsverkeer te dekken waarbij deze eerlijk verdeeld worden tussen acquirer en issuer. Dat bedrag noemen we de interchange fee.
Veel verschillende tarieven
Criteria
Issuers en acquirers hebben de mogelijkheid om
De belangrijkste criteria voor de hoogte van de
individueel of als groep afzonderlijke, bilaterale
interchange fee zijn:
afspraken met elkaar te maken over het tarief van
■ Kaarttype
de interchange fee. Als gevolg van het wereldwijde
Voorbeelden:
grote aantal issuers en acquirers gebeurt dat in
- internationale betaalpas (debetkaart)
de praktijk nauwelijks. Maken de partijen geen bilaterale afspraken, dan gelden de zogenaamde fallback- of default tarieven. Die tarieven zijn
of creditcard - creditcard voor consument of creditcard voor zakelijk gebruik
samengesteld door de creditcard- en betaalpas
■A cceptatievorm
organisaties, zoals MasterCard en Visa.
Voorbeelden: - ‘card present’ (betaling in een fysieke winkel) of
De fallback-tarieven vormen een omvangrijk en
‘card not present’ (betaling via internet, post of
complex geheel: wereldwijd zijn er duizenden
telefoon)
verschillende tarieven voor de interchange fee.
■ Herkomst acceptant en kaarthouder
Die verschillen vinden hun oorzaak in uiteenlopende
Voorbeelden:
factoren. Iedere kaart en iedere acceptatievorm
- domestic (kaarthouder en acceptant in hetzelfde
heeft zijn eigen kenmerken, risico’s en kosten-
land), intraregionaal (kaarthouder en acceptant in
structuur.
verschillende landen, maar wel in hetzelfde deel van de wereld, bijvoorbeeld een Nederlandse kaarthouder die een aankoop doet in Duitsland) of interregionaal (kaarthouder en acceptant in verschillende delen van de wereld, bijvoorbeeld een Nederlandse kaarthouder die een aankoop doet in de Verenigde Staten)
7
■ Technologie Voorbeelden: - wel of geen gebruik van geavanceerde beveiligings technologie (zoals EMV, 3D-secure, salesslip etc.) bij de betaling Voor vrijwel iedere combinatie van kaarttype en acceptatievorm geldt weer een ander fallback- tarief. Ook kan het tarief verschillen per merk; MasterCard, Visa, American Express, JCB, CUP en Maestro. Verrekening De acquirer rapporteert iedere transactie met een internationale betaalpas of creditcard aan de issuer van de betreffende kaart. Op basis van die informatie wordt de interchange fee in rekening gebracht bij de acquirer ten gunste van de issuer. In de meeste gevallen bestaat de fee per transactie uit een percentage van het aankoopbedrag en een (klein) vast bedrag.
8
Verrekening tussen acquirer en acceptant
Commissie De commissie (soms ook Merchant Service Charge
1. Een percentage over het aankoopbedrag
of provisie genoemd) is de prijs die de acceptant
(commissiepercentage)
betaalt aan de acquirer voor de mogelijkheid om
Dit is veruit de meest gebruikte manier om de
bepaalde internationale betaalpassen en credit
acceptatiekosten bij de acceptant in rekening te
cards te kunnen accepteren.
brengen. Aangezien het interchange tarief uit een percentage bestaat, is de commissie ook een
De interchange fee is weliswaar niet gelijk aan de
percentage. De acquirer zal in de meeste gevallen
commissie, maar is voor de acquirer wel de grootste
verschillende commissiepercentages hanteren voor
kostencomponent. Met andere woorden: de hoogte
verschillende kaarten. Zo zullen er bijvoorbeeld
van de interchange fee is in belangrijke mate
verschillen zijn tussen internationale debet betaal
bepalend voor de hoogte van de commissie.
passen en creditcards en tussen MasterCard en Visa. Ook hanteren sommige acquirers volume
Bij het vaststellen van de hoogte van de commissie
staffels: hoe hoger de omzet met betaalkaarten,
zal de acquirer daarom rekening moeten houden
des te lager het commissiepercentage.
met de (te verwachten) gemiddelde interchange kosten bij een aangesloten bedrijf. In welke branche
2. Minimumbedrag
is de acceptant actief en wat voor goederen en/of
Naast een commissiepercentage hanteren sommige
diensten biedt hij aan? Heeft de acceptant meestal
acquirers een minimumcommissie per transactie.
te maken met Nederlandse kaarthouders of gaat
Levert het commissiepercentage een bedrag op dat
het vooral om buitenlandse kaarthouders? Welke
kleiner is dan de minimumcommissie, dan brengt
acceptatietechnologie heeft de acceptant geïnstal
de acquirer automatisch het minimumbedrag in
leerd? De acquirer zal met behulp van die informatie
rekening.
een prijs (commissiepercentage) vaststellen.
9
De volgende prijsmodellen komen het meeste voor.
3. Vast bedrag
De prijsmodellen die acquirers in de praktijk
Voor iedere verwerkte betaling brengt de acquirer
hanteren, kunnen ook een combinatie van deze
een vast bedrag in rekening. Voor MasterCard- en
modellen zijn.
Visa-transacties komt dit prijsmodel bijna nooit voor.
MasterCard en Visa werken met interchange fees
5. Tiered pricing
die gebaseerd zijn op een percentage van het aan
Om bij interchange plus de grote hoeveelheid
koopbedrag. Het is daarom voor een acquirer vrijwel
interchange fees overzichtelijk te maken voor de
onmogelijk om een bedrag vast te stellen waarmee
acceptant, hebben sommige acquirers besloten om
hij de gemiddelde kosten per transactie kan dekken.
de prijs te differentiëren naar kaartproduct of type
Het Nederlandse PIN-systeem werkt wel met vaste
klant/kaarthouder. De interchange fees van deze
bedragen per transactie. Dat is mogelijk, omdat bij
groepen worden geclusterd. De verschillende
de transacties met deze betaalpas de kosten niet
tariefcategorieën worden tiers genoemd. Zo kunnen
afhankelijk zijn van de hoogte van het aankoop-
alle internationale betaalpassen bijvoorbeeld
bedrag en er geen sprake is van een interchange fee.
binnen één tarief vallen of alle Visa-creditcards. Ook de acceptatietechnologie kan een criterium zijn om
4. Interchange plus
transacties in één categorie onder te brengen. Welk
De acquirer berekent de interchange fee met een
tarief uiteindelijk bij welke tier hoort, hangt af van
‘plus’ door aan de acceptant. Deze vaste opslag
het acceptatiepatroon bij de acceptant. Een nadeel
moet voor de acquirer voldoende zijn om alle
van deze werkwijze is, dat het moeilijker wordt om
aanvullende kosten terug te verdienen. Omdat
de commissies van verschillende acquirers met
er duizenden verschillende tarieven zijn voor de
elkaar te vergelijken, omdat er veel verschillende
interchange fee, heeft bijna iedere aankoop in
clustercriteria bestaan.
dit prijsmodel een ander acceptatietarief. Ook de
10
rapportage is daardoor behoorlijk omvangrijk.
6. Overige tarieven
Dit brengt voor acceptanten extra administratieve
Veel acquirers brengen naast de commissie nog
werkzaamheden met zich mee. Ook brengen steeds
apart kosten in rekening. De verwerking van betwiste
meer acquirers voor de uitgebreide en complexe
transacties (chargebacks) is daarvan een goed voor
transactieinformatie afzonderlijk kosten bij de
beeld. Daarnaast kunt u denken aan aansluit- en
acceptant in rekening.
abonnementskosten.
Argumenten vóór en tegen de interchange fee
Nodig of overbodig? De interchange fee is met enige regelmaat onderwerp van discussie. Niet iedereen is overtuigd van de noodzaak van de heffing. Hieronder vindt u een aantal argumenten voor en tegen de interchange fee. Deze geven de verschillende visies weer over het onderwerp.
Tegen: de interchange fee is een onevenredige
Tegen: de hoogte van de interchange fee is
inkomstenbron voor de creditcardorganisaties
ondoorzichtig
De interchange fee is helemaal niet bedoeld om
De opbouw van de interchange fee is niet transpa
de kosten te dekken. Integendeel: de creditcard
rant genoeg. De schimmige tariefstructuur maakt
organisaties gebruiken de interchange fee uit
het vrijwel onmogelijk om vast te stellen of de tarie
sluitend om inkomsten te genereren. Daardoor zijn
ven in balans zijn met de kosten die de interchange
de kosten van het accepteren van internationale
fee zou moeten dekken.
betaalpassen en creditcards onnodig hoog. Vóór: de interchange tarieven zijn voor iedereen Vóór: de interchange fee is de smeerolie van het
toegankelijk
internationale betalingssysteem
Er zijn veel verschillende tarieven voor de
De interchange fee dient niet als inkomstenbron
interchange fee, waardoor een complex geheel ont
maar als instrument voor een evenredige kosten-
staat. Dat is niet te voorkomen, omdat er
verdeling. De interchange fee is alleen bedoeld om
duizenden verschillende combinaties van kaart
de kosten van het betalingsverkeer te dekken. De
typen en acceptatievormen zijn. Maar alle tarieven
creditcardorganisaties hebben er bij herhaling op
van de interchange fee zijn voor iedereen en op
gewezen, dat bij het wegvallen van de interchange
ieder moment toegankelijk via de websites van
fee de kosten voor de kaarthouder sterk zullen
de creditcardorganisaties (www.mastercard.com en
stijgen. Daardoor zullen veel minder consumenten
www.visaeuropa.com).
zich een creditcard kunnen veroorloven en dat zal ingrijpende economische gevolgen hebben. Ook de innovatie van het betalingsverkeer zal zonder inter change fee aanzienlijke vertraging oplopen.
11
Tegen: de interchange fee maakt het
MasterCard
betalingsverkeer duurder
In december 2007 heeft de Europese Commissie
Voor de acceptant betekent de interchange fee een
(EC) MasterCard verboden om voor grensoverschrij
verhoging van zijn commissie. Het betalingsverkeer
dende transacties binnen de EEA-zone de destijds
wordt hierdoor voor bijvoorbeeld winkeliers alleen
geldende interchange-tarieven voor consumer
maar duurder.
creditcards en debet betaalpassen (Maestro) te hanteren. MasterCard moest het verbod binnen zes
De visie van de Europese Commissie
maanden navolgen. MasterCard is tegen dit besluit
De Europese Commissie heeft zich uitgebreid bezig
in hoger beroep gegaan.
gehouden met de vraag of de interchange fee de
De EC vond dat door de interchange-tarieven van
concurrentie belemmert en hierdoor consumenten
MasterCard de kosten voor acceptanten stijgen
benadeelt. Omdat de interchange fee de prijsstelling
zonder dat er bewezen efficiëntievoordelen tegen
van de acquirer sterk beïnvloedt, zou de onder
over staan. Consumenten zouden benadeeld
handelingsruimte tussen acquirer en acceptant te
worden doordat bedrijven hun kosten voor kaart
klein worden. De tarieven voor het accepteren van
acceptatie doorberekenen in hun prijzen. De EC
internationale betaalpassen en creditcards zouden
voerde verder aan dat onder meer in Nederland
daardoor kunstmatig hoog blijven, wat uiteindelijk in
juist card schemes zonder interchange fee (PIN) het
het nadeel van de consument is.
meest succesvol waren, gemeten in aantallen transacties per hoofd van de bevolking. Op 1 juli
Al in 2002 heeft toenmalig Europees Commissaris
2008 heeft MasterCard daarom de interchange fee
voor mededinging Mario Monti duidelijk gemaakt,
voor dit soort transacties tijdelijk teruggebracht
dat er geen bezwaar is tegen het principe van de
tot 0.
interchange fee. De Europese Commissie heeft zich daarna vooral gericht op de hoogte van de inter change fee voor grensoverschrijdende transacties binnen de EEA-zone1.
1
Oostenrijk, België, Bulgarije, Cyprus, Tsjechië, Denemarken, Estland, Finland, Frankrijk, Duitsland, Griekenland, Hongarije, Ierland, Italië, Letland, Litouwen, Luxemburg, Malta, Nederland, Polen, Portugal, Roemenië, Slowakije, Slovenië, Spanje, Zweden, Verenigd Koninkrijk, IJsland, Liechtenstein, Noorwegen, Andorra, Falkland Eilanden, Faroer Eilanden, Frans Guiana, Gibraltar, Groenland, Guadeloupe, Marti nique, Monaco, Réunion, San Marino en Vaticaanstad.
12
In april 2009 heeft MasterCard nieuwe interchange-
change fee onmiddellijk duidelijk verlagen. De EC
tarieven bekend gemaakt. Met ingang van 1 juli
eiste verder dat Visa de interchange fees openbaar
2009 gelden bij grensoverschrijdende transacties
zou maken. Door dit besluit van de EC te accep
binnen de EEA-zone interchange tarieven voor
teren kreeg Visa vijf jaar de tijd om aan alle eisen
consumer creditcards die gemiddeld niet hoger zijn
tegemoet te komen. Na afloop van deze periode
dan 0,3% van het aankoopbedrag. Voor Maestro
kondigde de EC in maart 2008 opnieuw aan onder
ligt het gemiddelde fallback-tarief op 0,2%. Deze
zoek naar de interchange fees van Visa te zullen
tarieven zijn duidelijk lager dan vóór het besluit van
verrichten.
de EC van december 2007.
In een Statement of Objection liet de EC in april 2009 weten dat Visa nog steeds concurrentie
Voor de EC zijn de nieuwe tarieven acceptabel,
belemmerende interchange fees hanteert. Voor
omdat ze in verhouding staan met de voordelen die
afgaand aan deze bevinding had Visa al een
een acceptant heeft. De uitspraak naar aanleiding
aantal maatregelen aangekondigd, waaronder
van het hoger beroep van MasterCard volgt nog. Ook
een verandering in de methodiek voor het bepalen
het onderzoek van de EC naar de hoogte van de
van interchange fees. De EC accepteert de nieuwe
interchange fees voor ‘commercial cards’ (waar
maatregelen en zal de toepassing op de voet volgen
onder zakenkaarten en kaarten met een speciaal
en verder onderzoek verrichten. Een tijdsplanning
bonusprogramma) duurt nog voort. Het is nog niet
hiervoor is niet afgegeven.
duidelijk wanneer hierover een uitspraak te verwachten is.
In april 2010 heeft Visa aangekondigd haar inter change fees voor transacties met debet betaal-
13
Visa
passen binnen de EEA-zone voor de komende 4 jaar
Visa kreeg in 2002 van de EC de opdracht om tot eind
te verlagen naar gemiddeld maximaal 0,20%. De
2007 haar interchange fees voor POS-transacties
Europese Commissie heeft hierop positief gereageerd
tussen EEA-landen met creditcards voor consumen
en gaat met dit voorstel akkoord.
ten geleidelijk te verlagen naar gemiddeld 0,7% van
Wanneer er een beslissing voor creditcardtransacties
het aankoopbedrag.
verwacht kan worden, is op dit moment nog niet
Voor debet betaalpassen moest Visa haar inter
bekend gemaakt.
Over PaySquare PaySquare is de grootste partij in Nederland voor de acceptatie van creditcards en internationale betaal passen en marktleider in vrijwel alle branches. PaySquare is een dochteronderneming van Equens SE, een van de grootste betalingsverwerkers in Europa voor transacties via geld- en betaalautomaten.
Wat doet PaySquare? Omdat u uw klanten veilig wilt laten betalen met hun creditcard of internationale betaalpas kiest u voor PaySquare. Wij bieden u betrouwbaar betalingsverkeer. Ook als het gaat om de kosten van het accepteren van creditcards en internationale betaal passen, kunt u vertrouwen op transparantie. Zodat u niet voor onvoorziene uitgaven komt te staan. Met PaySquare kiest u voor de snelst mogelijke aansluiting, zodat u direct van start kunt met het accepteren van creditcards en internationale betaalpassen.
14
Meer informatie Meer informatie kunt u vinden op
onze whitepapers. Hierin bieden wij oplossingen aan
www.paysquare.nl. Daarnaast kunt u de volgende
met betrekking tot zeer uiteenlopende onderwerpen,
websites raadplegen voor informatie en adviezen
gerelateerd aan concrete behoeften in de markt.
over de kosten van het accepteren van internatio
Naast ‘Interchange fee en commissie’ zijn inmiddels
nale betaalpas- en creditcardbetalingen.
al de whitepapers ‘De kassa van uw webwinkel’ en
■ www.visa.nl
‘Fraude met creditcards en internationale betaal-
■ www.mastercard.nl
passen’ verschenen. Alle whitepapers kunt u down
■ www.americanexpress.nl
loaden via www.paysquare.nl/whitepaper.
Voor meer informatie over de kosten van het betalen
Binnenkort volgen er meer whitepapers, onder meer
met creditcards en internationale betaalpassen:
over betwiste transacties en DCC/E-DCC.
PaySquare, afdeling Merchant Services T (030) 283 73 33 (maandag tot en met vrijdag
Via www.paysquare.nl/whitepaper blijft u op de
van 8.30 tot 21.00 uur)
hoogte van de nieuwste whitepapers.
E
[email protected]
Aan de inhoud van deze whitepaper kunnen geen rechten worden ontleend. Deze informatie is verkregen uit algemeen toegankelijke bronnen. Druk- en zetfouten voorbehouden.
Als professioneel partner in het betalingsverkeer informeren wij u graag pro-actief en op objectieve wijze over het betalingsverkeer door middel van
15
PaySquare BV Eendrachtlaan 315 3526 LB Utrecht Postbus 30600 3503 AJ Utrecht T +31 (0)30 283 73 33 E
[email protected] www.paysquare.nl
8.2002 08.10
PaySquare BV, K.v.K. 30196418
