Tarifering van de verwerking van transacties met betaalpassen en creditcards

Tarifering van de verwerking van transacties met betaalpassen en creditcards De Interchange Fee Regulation is een wetgeving vanuit de EU (Verordening (EU) 2015/751), waar elke issuer en acquirer die gevestigd zijn in de Europese Unie zich aan moet houden. De Interchange Fee Regulation (IFR) zorgt ervoor dat acquirers hun zakelijke klanten meer inzicht moeten geven in de interchange fee en scheme kosten die zij doorberekenen in hun transactieprijs voor de verwerking van transacties met betaalpassen en creditcards. In dit document vindt u een uitleg over de soorten transactietarieven die ING hanteert voor het accepteren van betaalpassen en creditcards, de Interchange Fee en de Scheme fees. Onderaan het document vindt u tevens een uitgebreidere uitleg over de overige kosten die horen bij het uitgeven en accepteren van betalingen met betaalpassen en creditcards. Tarieven voor acceptatie van betaalpassen en creditcards bij ING

ING hanteert twee verschillende vormen van transactietarieven voor de acceptatie en verwerken van transacties van betaalpassen en creditcards. Elke manier van tariferen heeft zijn eigen kenmerken.

Eerste manier van tariferen: samengevoegd tarief

Om het tariferen en de informatie naar onze klanten eenvoudig en begrijpelijk te houden, berekenen wij aan u samengevoegde transactietarieven voor de acceptatie van betaalpassen en creditcards. De vele verschillende soorten interchange fees worden door ons samengevoegd in een vast kostenelement en opgenomen in het transactietarief. Dit doen we door een zo goed mogelijke inschatting te maken over wat wij als ING totaal aan andere banken gaan betalen aan interchange fees. Dit zorgt ervoor dat u vooraf precies weet wat u per transactie gaat betalen en dat de rapportage eenvoudig en begrijpelijk blijft. Het ontvangen transactiebedrag bij betaalkaarten wordt volledig aan u uitbetaald (brutouitbetaling), de transactietarieven worden later aan u in rekening gebracht. Bij credit card transacties worden onze tarieven direct ingehouden op het ontvangen transactiebedrag (netto-uitbetaling).

verschillende tarieven zijn voor de interchange fee, heeft bijna iedere transactie in dit prijsmodel daardoor een ander transactietarief voor u als klant. Meer informatie over de Interchange Fee vindt u informatie over de Interchange Fee vindt u op pagina 4 van dit document. Als u een tarief wilt op basis van Interchange Fee Plus, verwerken wij uw transacties met het zelfde systeem waarmee de creditcard-transacties worden verwerkt. In dat systeem krijgt u de transactiebedragen netto uitbetaald, dat wil zeggen dat onze tarieven ingehouden worden van het transactiebedrag. Op dit moment kan ING nog niet voor alle producten (betaalpassen en creditcards) en alle klanten Interchange Fee Plus aanbieden. Vanaf 2016 zullen wij gefaseerd per product en klantengroepen tariferen op basis van Interchange Fee Plus technisch mogelijk maken. Hier zullen we op een later moment dan ook verder over communiceren.

Keuze maken

Het merendeel van onze klanten wenst een samengevoegd transactietarief. Dit is dan ook de tarievenstructuur die wij in eerste instantie aanbieden aan onze klanten voor de acceptatie van betaalpassen en creditcards. Op het moment dat wij Interchange Fee Plus technisch mogelijk hebben gemaakt, is de keuze voor een samengevoegde of Interchange Fee Plus tarifering echter volledig aan u als klant. Belangrijk kenmerk van tarifering via Interchange Fee Plus is dat, afhankelijk van uw situatie, het vaak kan voorkomen dat u per transactie een ander tarief betaalt, dat soms lager maar ook (substantieel) hoger kan liggen dan het transactietarief dat u nu betaalt. Dit komt omdat in de transactietarieven wordt gerekend met de werkelijke Interchange fees en niet met gemiddelde Interchange Fees zoals bij de samengevoegde tarieven. En uitbetaling van de transactiebedragen gebeurt altijd na inhouding van onze tarieven door ING. Bij transactiebedragen met creditcards gebeurt dit altijd.

266262 0116

Tweede manier van tariferen: Interchange Fee Plus

Bij de keuze voor Interchange Fee Plus berekent ING de specifieke interchange fee, die hoort bij elke individuele transactie, door met een opslag. In deze opslag zijn de overige kosten opgenomen die wij maken voor het kunnen accepteren van betaalpassen en creditcards. Omdat er vele

Tarifering van de verwerking van transacties met betaalpassen en creditcards januari 2016 1

Informatie over de tarieven voor betaalpas- en creditcardtransacties conform de Europese Verordening over interchange fees voor kaarttransacties Contractvormen

ING kent de volgende contractvormen voor de acceptatie van cards: Overeenkomsten Acceptatie Betaalkaarten en Overeenkomst Acceptatie Creditcards.

Tariefvormen

ING brengt aan zakelijke klanten die betaalpastransacties en/of creditcard-transacties accepteren tarieven in rekening voor de verwerking en uitbetaling van die transacties. ING hanteert afhankelijk van de contractvorm twee soorten tarieven: samengevoegde tarieven of zogenaamde Interchange Fee Plus-tarieven.

Informatie over kosten

Bij de verschillende tariefvormen hoort verschillende informatie over kosten: bij samengevoegde tarieven ziet u af van detailinformatie, bij Interchange Fee Plus kunt u detailinformatie altijd op transactieniveau te zien krijgen. Hieronder op hoofdlijnen informatie over de kosten van de verwerking van kaarttransacties.

Informatie over interchange fee van MasterCard en VISA.

Hier vindt u de links naar de sites websites van MasterCard en VISA waarop u alle door hen vastgestelde interchange fees kunt vinden: MasterCard VISA

Transacties met Nederlandse betaalpassen

Voor het overgrote merendeel van de betaalpas-transacties die u zult accepteren geldt dat die gemaakt worden met betaalpassen van banken waar ING bilaterale afspraken mee heeft gemaakt. De gemiddelde interchange fee voor deze transacties wordt jaarlijks vastgesteld en hier gepubliceerd. Voor 2016 is dat € 0,010. Een zeer klein deel (1% gemiddeld van alle transacties) die wij in Nederland zien betreft transacties met betaalpassen van Nederlandse banken waar ING geen bilaterale afspraak mee heeft gemaakt; daarvoor geldt een interchangetarief dat op grond van Nederlandse wetgeving is gemaximeerd op € 0,020. Wij publiceren het gemiddelde door ons betaalde interchange tarief op ing.nl.

Transacties met Europese (nietNederlandse)betaal passen

Van transacties met betaalpassen van Europese banken buiten Nederland wordt de interchange fee op grond van Europese wetgeving gemaximeerd op 0,20% van het transactiebedrag met een maximum van € 0,05, en door MasterCard en Visa per betaalpas en brand vastgesteld. Het gemiddelde door ons betaalde interchange tarief voor Europese, niet Nederlandse betaalpassen bedraagt € 0,05.

Transacties met Nederlandse of Europese consumentencreditcards

Van transacties met Nederlandse of Europese consumenten-creditcards wordt de interchange fee op grond van Europese wetgeving gemaximeerd op 0,30% van het transactiebedrag en per brand vastgesteld door MasterCard en Visa. Het gemiddelde door ons betaalde interchange tarief voor Nederlandse of Europese consumenten-creditcards bedraag 0,30% van het transactiebedrag.

Transacties met Nederlandse of Europese commercial- creditcards

Van transacties met Nederlandse of Europese commercial creditcards is de interchange fee niet gemaximeerd, de fee wordt per brand vastgesteld door MasterCard en Visa. Het gemiddelde door ons betaalde Interchange tarief voor Nederlandse of Europese commercial creditcards bedraagt 1,45% van het transactiebedrag.

Tarifering van de verwerking van transacties met betaalpassen en creditcards januari 2016 2

Informatie over de tarieven voor betaalpas- en creditcardtransacties conform de Europese Verordening over interchange fees voor kaarttransacties Transacties met betaalkaarten of creditcards van buiten Europa

Van transacties met betaalkaarten of creditcards van buiten Europa liggen de interchange fees doorgaans hoger dan voor die van Europese cards. De fees hiervan worden niet door MasterCard en Visa gepubliceerd. De gemiddelde interchange fee die ING heeft betaald voor betaalpas-transacties is ongeveer 0,63% van het transactiebedrag en credit card-transacties met creditcards van buiten Europa is ongeveer 1,63% van het transactiebedrag.

Scheme fees

Scheme fees (brand fees, volume fees) zijn de tarieven die ING aan MasterCard en Visa moet betalen om betaalkaarten- en creditcard-transacties te mogen accepteren; het zijn altijd tarieven in de vorm van een percentage over de waarde van de transacties in een afgelopen periode. ING berekent deze kosten in de transactieprijs via de bruto opslag bij Interchange Fee Plus-tarieven of neemt deze kosten op via ‘blenden’ in de samengevoegde tarieven. Op dit moment bedragen deze tarieven voor ING: Maestro: 0,0078% van het transactiebedrag. V PAY: 0,0150% van het transactiebedrag. Overige MasterCard cards: gemiddeld 0,032% van het transactiebedrag. Overige VISA cards: 0,0325% van het transactiebedrag.

Meer informatie over het betalingsverkeer met betaalkaarten, betrokken partijen en soorten kosten, vindt u op www.ing.nl

Tarifering van de verwerking van transacties met betaalpassen en creditcards januari 2016 3

Meer informatie over het betalingsverkeer met betaalkaarten Een toelichting op de kosten van het betalingsverkeer met betaalpassen en creditcards Algemeen

Consumenten en ondernemers vinden het betalen en betaald worden met een betaalpas of credit card gemakkelijker en veiliger dan het betalen met contant geld. Achter de schermen, onzichtbaar voor consument en acceptant, werken veel partijen wereldwijd constant aan het mogelijk maken en veilig houden van dit (internationaal) betalingsverkeer. Op deze pagina vindt u meer informatie over hoe dit betalingsverkeer werkt en welke partijen er bij betrokken zijn, de kosten van dit betalingsverkeer en de Interchange Fee Regulation van de EU die ervoor zorgt dat er duidelijk en transparant gecommuniceerd moet worden over deze kosten.

Hoe ziet het betalingsverkeer eruit?

In het betalingsverkeer met betaalpassen en creditcards zijn 5 belangrijke partijen betrokken:

1. Issuer

De organisatie die een betaalpas of credit card verstrekt aan een kaarthouder, vaak is dat de bank in het geval van een betaalpas.

2. Acquirer

De organisatie die ervoor zorgt dat bedrijven de betalingen met betaalpassen en creditcards kunnen accepteren.

3. Acceptant

Een bedrijf dat bij de verkoop van haar goederen of diensten betalingen met betaalpas of creditcards accepteert. De ING is in Nederland een bank met ruim acht miljoen particuliere klanten en circa zes honderd duizend zakelijke klanten met een betaalrekening. ING is in Nederland zowel issuer als acquirer.

4. Betaalkaartorganisaties

Betaalkaartorganisaties, zoals MasterCard en VISA, zorgen voor standaardisatie in het internationale betalingsverkeer. Deze standaardisatie door middel van afspraken op het gebied van te gebruiken techniek, processen, veiligheidstandaarden etc. is nodig om ervoor te zorgen dat een kaarthouder met zijn of haar betaalkaart ook in alle winkels kan betalen. Zowel in eigen land als in het buitenland. Deze betaalkaartorganisaties verstrekken een licentie aan een acquirer of issuer om een bepaald kaartmerk te kunnen accepteren of uit te geven. Deze betaalkaartorganisaties berekenen hier kosten voor. Daarnaast bepalen zij de standaard interchange fees en zorgen ervoor dat deze fees in rekening worden gebracht tussen issuers en acquirers. Verder op deze pagina wordt het begrip interchange fee toegelicht.

5. Kaarthouder

Een persoon die een creditcard of betaalpas van een issuer gebruikt om een betaling te doen.

Kosten betalingsverkeer met betaalpassen en creditcards

Het mogelijk maken en onderhouden van een (internationaal) betaalsysteem brengt kosten met zich mee, zowel voor acceptanten als voor de issuer en de acquirer. Sommige kosten zijn voor de hand liggend, maar er zijn ook kosten die wellicht minder bekend zijn. Daarom betalen de kaarthouder respectievelijk de acceptant een tarief voor een betaalpas of credit card respectievelijk voor het kunnen accepteren van betalingen met die betaalkaarten. Hieronder volgt een toelichting op de verschillende kostencomponenten.

Scheme- en licentiekosten

Betaalkaartorganisaties als bijvoorbeeld MasterCard en Visa, brengen voor elke transactie kosten in rekening voor transactieverwerking, onderhoud van kaartprogramma’s, infrastructuren en ontwikkeling van nieuwe producten. Bovendien moeten issuer en acquirer licentiekosten betalen aan deze betaalkaartorganisaties om deel te mogen nemen aan het betaalsysteem.

Transactie- en proceskosten

Aan het mogelijk maken en administreren van een elektronische betaling zijn kosten verbonden. Dat geldt zowel voor creditcards als voor betaalpassen. Computersystemen met vaak ‘real time’ dataverbindingen moeten worden onderhouden en administraties moeten worden bijgehouden.

Fraudepreventie

Elke partij neemt tal van maatregelen om diefstal en fraude te voorkomen en fraudeurs te bestrijden. Denk daarbij aan het introduceren van het betalen via de chip op de pas, in combinatie met pincodes etc.

Innovatie

Om de voordelen van het betalen met creditcards en betaalpassen te vergroten wordt er ook veel tijd en geld gestoken in het verder ontwikkelen van technologie. Denk daarbij aan de mogelijkheid om contactloos te kunnen betalen, maar ook aan de mogelijkheid om straks met de mobiele telefoon te kunnen betalen in Nederland. Het kunnen ontwikkelen van dergelijke nieuwe technologieën brengt grote kosten met zich mee.

Tarifering van de verwerking van transacties met betaalpassen en creditcards januari 2016 4

Specifieke kosten bij creditcards Rentevrije periode bij creditcards

Wanneer een kaarthouder van een credit card zijn aankopen niet gespreid betaalt, dan wordt er in de periode tussen de aankoop en het incasseren van het bedrag op de betaalrekening geen rente aan de issuer betaalt over het betaalde bedrag. De issuer leent het aankoopbedrag in dat geval ‘kosteloos’ aan de kaarthouder.

Debiteurenrisico

In het geval dat de issuer het aankoopbedrag voorschiet of leent aan de kaarthouder, bestaat er ook het risico dat de kaarthouder niet aan zijn terugbetalingsverplichting kan voldoen.

De Interchange Fee

Betaalkaartorganisaties hanteren een interchange fee in hun betaalsystemen, deze fee moet door de acquirer worden betaald aan de issuer en wordt berekend per transactie. De betaalkaartorganisaties bepalen in principe de hoogte van de standaard interchange fee en verzorgen de inning en betaling van de Interchange Fee tussen Acquirer en Issuer. Het beleid van de betaalkaartorganisaties voor interchange fee is gebaseerd op het idee dat de kosten aan de issuer kant voor het beheren van een klantenbestand met betaalpassen of creditcards hoger zijn dan de kosten aan de acquirer kant voor het accepteren van betalingen. De interchange fee is de vergoeding die issuers moet compenseren voor een deel van de risico’s die zij lopen bij en de kosten die zij betalen voor het beheer van betaalkaarten en creditcards.

maximale interchange fee gerekend mag worden, want vanuit de Europese Verordening mag voor betaalpassen namelijk een maximale interchange fee van 0,2% (20bp) per transactie over het transactiebedrag worden gehanteerd, tenzij lager bepaald door de lokale overheid. In Nederland is dat gebeurd en ligt de maximale interchange fee voor betaalpassen uit Nederland op € 0,02. Dit zorgt er ook voor dat de pintarieven voor betaalpassen in Nederland bijzonder laag zijn ten opzichte van de tarieven die in het buitenland gelden. De Nederlandse banken doen dit om er gezamenlijk voor te zorgen dat het binnenlandse betalingsverkeer van de betaalpassen Maestro en V PAY efficiënt en goedkoop verloopt. Bij creditcards geldt een maximale interchange fee van 0,3% (30 bp) over het transactiebedrag.

Verschillende soorten interchange fees

De betaalkaartorganisaties, zoals MasterCard en VISA, hanteren veel verschillende vormen van (standaard) interchange fees. Iedere kaart en iedere acceptatievorm heeft zijn eigen kostenstructuur. Kenmerken als welk betaalmerk (MasterCard, VISA, American Express, etc.), kaarttype (betaalpas of credit card), gebruikte veiligheid standaard, particulier of zakelijk gebruik, soort kaartprogramma, land van herkomst van de kaarthouder etc. bepalen de hoogte van de interchange fee. Er zijn dus totaal tientallen verschillende soorten interchange fee die per transactie kunnen verschillen.

De hoogte van de interchange fee

Issuers en acquirers hebben de mogelijkheid om individueel of als groep afzonderlijke, bilaterale afspraken met elkaar te maken over het tarief van de interchange fee. Als gevolg van het wereldwijde grote aantal issuers en acquirers gebeurt dat in de praktijk nauwelijks. Als er geen bilaterale afspraken zijn gemaakt tussen een issuer en een acquirer, wordt er gemaakt van de ‘standaard’ Interchange Fees die bepaald wordt door de betaalkaart-organisaties. In Nederland hebben de banken voor het binnenlandse toonbankbetalingsverkeer met betaalpassen (Maestro en V PAY) wel bilaterale afspraken gemaakt. De interchange fee dat de banken onderling afspreken ligt rond de Euro 0,01 per transactie. De bilaterale interchange fee in Nederland voor betaalpassen (Maestro en V PAY) is aanzienlijk lager dan wat volgens Europese richtlijnen als

Tarifering van de verwerking van transacties met betaalpassen en creditcards januari 2016 5