Masa rykova un iverz ita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance
OPTIMALIZACE POJISTNÉ OCHRANY VYBRANÉHO SUBJEKTU Optimization of Insurance Protection of a Selected Entity Diplomová práce
Vedoucí práce:
Autor:
Ing. Svatopluk NEČAS, Ph.D.
Dominik PIROH
Brno, 2015
J mé no a p ř í j mení aut or a: Ná z e v di pl omové pr áce: Ná z e v pr áce v angličt i ně: Ka t e dr a: Ve doucí di pl omové pr áce: Rok obhaj oby:
Dominik Piroh Optimalizace pojistné ochrany vybraného subjektu Optimization of Insurance Protection of a Selected Entity financí Ing. Svatopluk Nečas, Ph.D. 2015
Anotace Předmětem této diplomové práce „Optimalizace pojistné ochrany vybraného subjektu“ je zhodnocení rizik vybraného podnikatelského subjektu, analýza vhodných pojistných produktů umoţňujících jejich krytí a následně na základě této analýzy navrţení optimálního mixu produktů pro krytí rizik subjektu. V první části se práce zaměřuje na teoretickou charakteristiku rizika, pojištění a jejich vzájemných souvislostí. Druhá část se zabývá teoretickou charakteristikou konkrétních produktů umoţňujících krytí rizik vybraného subjektu. Další část analyzuje vybraný subjekt, jeho rizika, preference na jejich krytí a stávající pojistnou ochranu. V poslední části jsou popsány a následně srovnány nabídky jednotlivých pojistitelů na krytí těchto rizik. Na základě těchto srovnání je v závěru práce vytvořeno doporučení konkrétního způsobu optimalizace pojistné ochrany vybraného subjektu.
Annotation The subject of this thesis "Optimization of Insurance Protection of a Selected Entity" is to evaluate the risks of the selected business entity, to analyze appropriate insurance products enabling their coverage and subsequently on the basis of this analysis to design an optimal product mix to cover the risks of the entity. The first section focuses on the theoretical characterization of risk, insurance and their dependencies. The second section deals with the general characteristics of particular products enabling risk coverage of the selected subject. The next section analyzes selected entity, its risks, preferences for their coverage and existing insurance protection. In the last section there are described and consequently compared offers of individual insurers to cover these risks. Based on this comparison, in the conclusion there is created specific recommendation for ways to optimize insurance coverage of the selected entity.
Klíčová slova Riziko, analýza rizik, řízení rizik, pojištění, pojistná ochrana, analýza pojistných produktů, optimalizace pojistné ochrany
Keywords Risk, risk analysis, risk management, insurance, insurance protection, analysis of insurance products, optimization of insurance protection
Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci Optimalizace pojistné ochrany vybraného subjektu vypracoval samostatně pod vedením Ing. Svatopluka Nečase, Ph.D. a uvedl v ní všechny pouţité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne 27. dubna 2015 vlastnoruční podpis autora
Poděkování Na tomto místě bych chtěl poděkovat vedoucímu mé diplomové práce Ing. Svatoplukovi Nečasovi, Ph.D. za odborné rady, připomínky a pomoc při zpracování této práce. Dále bych rád poděkoval oběma jednatelům vybraného subjektu za ochotu a poskytnutí informací, na jejichţ základě mohla být tato práce vytvořena. Díky patří rovněţ i zaměstnancům jednotlivých pojišťoven za jejich čas strávený vytvářením nabídek pro tuto práci. Velké díky patří také mým nejbliţším za podporu při studiu a také při psaní této práce.
OBSAH ÚVOD ___________________________________________________________________13 1
Rizika a pojištění jako možnost jejich krytí __________________________________15 1.1 1.2 1.2.1 1.2.2
1.3 1.3.1 1.3.2 1.3.3
1.4 1.4.1 1.4.2 1.4.3 1.4.4
1.5 1.5.1 1.5.2
1.6
2
Riziko pojistitelné a nepojistitelné ________________________________________________ 16 Riziko spekulativní a skutečné ___________________________________________________ 16
Risk management________________________________________________________ 17 Analýza rizik ________________________________________________________________ 17 Opatření proti riziku ___________________________________________________________ 18 Klasifikace rizik podle jejich velikosti _____________________________________________ 18
Zpŧsoby krytí podnikatelských rizik ________________________________________ 19 Samopojištění________________________________________________________________ 19 Dohoda o vzájemné pomoci _____________________________________________________ 20 Tvorba společných finančních fondů ______________________________________________ 20 Soukromé pojištění ___________________________________________________________ 20
Pojištění a zpŧsoby jeho klasifikace _________________________________________ 20 Pojištění podle formy vzniku ____________________________________________________ 21 Pojištění podle předmětu pojištění ________________________________________________ 21
Pojišťovací makléř a optimalizace pojistné ochrany subjektu ___________________ 22
Pojištění průmyslových a podnikatelských rizik ______________________________25 2.1 2.1.1 2.1.2
2.2 2.2.1 2.2.2
2.3 2.4 2.4.1 2.4.2
3
Definice rizika __________________________________________________________ 15 Klasifikace rizik _________________________________________________________ 16
Pojištění majetku ________________________________________________________ 25 Pojištění budov_______________________________________________________________ 27 Pojištění strojů a strojních zařízení _______________________________________________ 27
Pojištění vozidel _________________________________________________________ 27 Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla __________________________________________ 28 Havarijní pojištění ____________________________________________________________ 30
Pojištění přepravy zboţí __________________________________________________ 31 Pojištění odpovědnosti podnikatelŧ _________________________________________ 31 Pojištění odpovědnosti za věci převzaté____________________________________________ 32 Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli ________________ 32
Vybraný subjekt - jeho rizika a jejich pojištění _______________________________33 3.1 3.2 3.3 3.3.1 3.3.2
3.4
Popis subjektu __________________________________________________________ 33 Rizika související s činností a majetkem daného subjektu_______________________ 33 Současný stav pojistného krytí _____________________________________________ 34 Pojištění motorových vozidel____________________________________________________ 34 Pojištění majetku _____________________________________________________________ 37
Kritéria společnosti pro výběr pojišťovny ___________________________________ 38
4 OPTIMALIZACE POJISTNÉ OCHRANY SUBJEKTU NÁVRH OPTIMÁLNÍHO POJISTNÉHO KRYTÍ VYBRANÉHO SUBJEKTU ______________________________39 4.1 4.1.1 4.1.2 4.1.3 4.1.4 4.1.5
4.2 4.2.1 4.2.2 4.2.3
ANALÝZA NABÍDEK OD VYBRANÝCH POJIŠŤOVEN PRO POVINNÉ RUČENÍ 40 Povinné ručení nabízené pojišťovnou Slavia ________________________________________ 40 Povinné ručení nabízené pojišťovnou Triglav _______________________________________ 44 Povinné ručení nabízené pojišťovnou Kooperativa ___________________________________ 50 Povinné ručení nabízené Českou pojišťovnou _______________________________________ 54 Zhodnocení jednotlivých nabídek povinného ručení __________________________________ 57
Analýza nabídek od vybraných pojišťoven pro havarijní pojištění _______________ 60 Havarijní pojištění nabízené pojišťovnou Kooperativa ________________________________ 62 Havarijní pojištění nabízené pojišťovnou Generali ___________________________________ 63 Havarijní pojištění nabízené pojišťovnou Triglav ____________________________________ 66
4.2.4 4.2.5
4.3 újmu 4.3.1 4.3.2 4.3.3 4.3.4
Havarijní pojištění nabízené Českou pojišťovnou ____________________________________ 69 Zhodnocení jednotlivých nabídek havarijního pojištění ________________________________ 72
Analýza nabídek od vybraných pojišťoven pro pojištění majetku a odpovědnosti za 74 Pojištění majetku a odpovědnosti za újmu nabízené Českou pojišťovnou __________________ 75 Pojištění majetku a odpovědnosti za újmu nabízené pojišťovnou Kooperativa ______________ 77 Pojištění majetku a odpovědnosti za újmu nabízené ČSOB pojišťovnou___________________ 78 Zhodnocení jednotlivých nabídek pojištění majetku a odpovědnosti za újmu _______________ 80
4.4 Analýza nabídek od vybraných pojišťoven pro pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli _____________________________________________________ 81 4.4.1 4.4.2 4.4.3 4.4.4
4.5
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli od pojišťovny Kooperativa _____ 83 Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli od České pojišťovny __________ 84 Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli od pojišťovny Generali ________ 85 Zhodnocení jednotlivých nabídek pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli 86
Návrh optimalizace pojistné ochrany _______________________________________ 87
ZÁVĚR __________________________________________________________________ 89 SEZNAM POUŽITÝCH ZDROJŮ ____________________________________________ 91 SEZNAM OBRÁZKŮ A TABULEK ___________________________________________ 94 SEZNAM POUŽITÝCH ZKRATEK ___________________________________________ 96 SEZNAM PŘÍLOH ________________________________________________________ 97
ÚVOD Lidská společnost je dennodenně vystavována jednotlivým nebezpečím, kterým musí po dobu celé své existence čelit. Bohuţel si tato nebezpečí ani neuvědomujeme, dokud nás negativně nezasáhnou, a to i přesto, ţe většina z těchto rizik mohou mít pro naše ţivoty či finanční zdraví podniku nedozírné následky. Toto aktivní řízení rizika má v podnikatelské sféře na starost risk management. Jeho úkolem je rozpoznat rizika, provést jejich zhodnocení a navrhnout opatření, jak tato rizika eliminovat či alespoň zmírnit. I přesto, ţe důsledky nahodilých událostí mají tendenci se zvětšovat, tak je moţné risk manaţerem tato rizika alespoň předvídat; není však jasné, kdy nastanou a zda vůbec. S postupem času je stále více kladen důraz na práci s těmito riziky. V dnešním světě existuje hned několik moţných způsobů, jak eliminovat jejich následky. V posledních letech je však v této souvislosti nejvíce skloňováno právě pojištění. I přesto, ţe osoby a podnikatelské subjekty vyuţívají zejména pojištění, tak není zaručeno, ţe je toto pojištění nastaveno správně. Přitom předjímání moţných rizik a tedy dopadů zejména na podnik hraje důleţitou roli, neboť škody vzniklé těmito riziky mohou být pro podnik likvidační. Následující kapitoly textu mají tedy za úkol seznámit čtenáře s riziky, která mohou běţně ohroţovat podnikatelský subjekt, načeţ se seznámíme s celou řadou způsobů, jak je moţné tato rizika zvládnout. V oblasti pojišťovnictví si pak ukáţeme nejvyuţívanější produkty, které podnikatelské subjekty nejčastěji vyuţívají. Cílem této diplomové práce pak bude charakterizovat činnost vybraného subjektu, zhodnotit rizika této činnosti a jejich současné pojistné krytí v rámci subjektu. Následně bude cílem zjistit v součinnosti s tímto subjektem jeho preference ve vztahu k pojištění a analyzovat pojistné produkty vybraných pojišťoven umoţňující realizaci těchto preferencí. Na základě toho bude provedeno doporučení pro pojištění a bude sestaven návrh optimálního pojistného krytí vybraného subjektu. Z důvodu přehlednosti této práce bude text rozdělen do několika kapitol. První kapitola textu bude tedy zaměřena na vytvoření teoretické základny pro další části práce. Další kapitola se pak bude týkat pojištění, tedy právě jedné z forem pokrytí těchto rizik. Zde budou charakterizovány jednotlivé pojistné produkty podnikatelských subjektů, které se budou vztahovat k vybrané společnosti. Tyto teoretické poznatky pak budou vyuţity ve třetí kapitole. Třetí kapitola se bude zabývat konkrétním vybraným subjektem. Po jeho krátkém představení budou analyzována moţná rizika, jejichţ existence souvisí s jeho podnikatelskou činností. Následně se zaměříme na současný stav pojistné ochrany zjištěné díky dotazníkovému šetření, z něhoţ vyplyne i postoj subjektu k pojistné ochraně. 13
V poslední kapitole bude provedena analýza konkrétních nabídek pojistných produktů komerčních pojišťoven, vztahující se k podnikatelské činnosti společnosti. Následné doporučení pro kaţdý typ z onoho pojištění pak bude vycházet ze scoring modelu, ve kterém budou zohledněna kritéria a jejich důleţitosti z pohledu společnosti. Na základě těchto výstupů pak bude představeno konkrétní řešení pojistné ochrany pro jednotlivá rizika. Toto řešení nám pak pomůţe k vytvoření návrhu na optimální pojistnou ochranu pro vybraný subjekt. Diplomová práce bude zpracována za pouţití metod deskripce, analýzy (s vyuţitím dotazníku a následně metody řízeného rozhovoru) a komparace (s vyuţitím scoring modelů).
14
1 Rizika a pojištění jako moţnost jejich krytí Riziko představuje jak pro jednotlivce, tak pro podnikatelský subjekt moţnou odchylku od očekávaného stavu, ať se jiţ jedná o odchylku pozitivní či negativní. V této kapitole je tedy cílem seznámit čtenáře s teoretickým základem nutným pro zkoumání a k optimalizaci rizik v dalších částech této práce. V následujících stránkách bude tedy charakterizováno blíţe riziko, jeho řízení a jak riziko souvisí s pojištěním.
1.1 Definice rizika Autoři vytvořili celou řadu definic pro pojem „riziko“. Milík Tichý ve své publikaci Ovládání rizika definuje pojem riziko jako například: „nebezpečí vzniku nějaké újmy; pravděpodobná hodnota ztráty vzniklé nositeli, popř. příjemci rizika realizací scénáře nebezpečí, vyjádřena v peněţních nebo jiných jednotkách; moţná nejistá událost nebo situace, která můţe mít záporný nebo kladný účinek na cíle projektu.“1 Vladislav Páleník a kolektiv pak definují riziko ve své knize Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik například takto: „riziko je kombinace nebezpečí; riziko je nepředvídatelnost – tendence k tomu, ţe se skutečné následky mohou lišit od předpovídaných následků; riziko je moţnost vzniku nešťastné události.“2 I přesto ţe je zde nespočet definic pro tento pojem, můţeme říci, ţe všechny mají společnou podstatu a to nahodilou a nepředvídatelnou budoucnost. Z výše uvedených definic je patrné, ţe riziko je úzce propojeno s nebezpečím, avšak v dnešní době jsou tyto dva pojmy chápany spíše jako totoţné. Je tedy na místě se blíţe seznámit také s pojmem „nebezpečí“. Nebezpečí je podobný výraz, který v obecné představě je velmi blízký pojmu riziko. Zákon pouţívá opět specifičtější vyjádření a to – pojistné nebezpečí. Pro účely pojišťovnictví a zákona se snaţíme přidrţet významu, ţe pojistným nebezpečím je moţná příčina vzniku pojistné události.3
1
TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. Vyd. 1. Praha: C.H. Beck, 2006. xxvi, 396. ISBN 807179-415-5. Str. 16 2 PÁLENÍK, Vladislav. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha: Linde, 2007, 239 s. ISBN 9788072016440. Str. 17 3 TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. Vyd. 1. Praha: C.H. Beck, 2006. xxvi, 396. ISBN 807179-415-5. Str. 16
15
1.2 Klasifikace rizik Rizika mohou být členěna dle různých kritérií, takţe se můţe stát, ţe jednotlivá rizika mohou být zařazena ve více kategoriích. Rizika se zpravidla rozdělují dle příčiny a pravděpodobnosti jejich vzniku, jejich velikosti, místního, věcného a časového působení a potencionálního zdroje. 1.2.1
Riziko pojistitelné a nepojistitelné
Aby vůbec jednotlivá rizika mohla být přijata do pojištění a my s nimi mohli tedy v této práci dále pracovat, je potřeba si nejprve popsat blíţe rizika pojistitelná a nepojistitelná. Pojistitelná rizika musí splňovat 4 kritéria4: riziko musí být identifikovatelné; riziko musí být vyčíslitelné; riziko musí být nahodilé; riziko musí být ekonomicky přijatelné. Pro označení rizika jako pojistitelné je nutné identifikovat příčinu události a také vyčíslit ztrátu plynoucí z této události. Neexistencí moţnosti vyčíslit tuto ztrátu by pak nebylo moţné pojištění po ekonomické stránce realizovat. Ekonomicky přijatelná rizika jsou pak taková rizika, která danou pojišťovnu nezatíţí ve velkém rozsahu po ekonomické stránce v případě události a budou tedy moţné dostat svým závazkům. Tedy časově a plošně rozloţená rizika. Nahodilý jev je takový, u kterého nevíme, zda vůbec nastane. 5 Pokud dané riziko nesplňuje jedno z těchto kritérií, jedná se o nepojistitelné riziko. 1.2.2
Riziko spekulativní a skutečné
Tato klasifikace rizik se týká nejistoty výsledků. V případě těchto rizik rozlišujeme mezi situacemi, kdy existuje pouze moţnost ztráty, a s těmi situacemi, kdy můţe být výsledkem také zisk. 6 Spekulativní riziko, označováno také jako upside risk, je podstupované s cíleným záměrem, kdy motivem je zisk z rizika. Vyznačuje se tím, ţe na ně ţádný pojistitel nikoho nepojistí.7 „Skutečná rizika s sebou nesou ztrátovou nebo přinejlepším vyrovnanou situaci. Výsledek
4
ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80210-3990-6. Str. 18 5 ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80210-3990-6. Str. 18 6 PÁLENÍK, Vladislav. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha: Linde, 2007, 239 s. ISBN 9788072016440. Str. 21 7 TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. Vyd. 1. Praha: C.H. Beck, 2006. xxvi, 396. ISBN 807179-415-5. Str. 18
16
může být pro nás pouze nepříznivý, jinak se dostaneme do stejné situace, v jaké jsme byli, než událost nastala.“8 Pro podnikatelské subjekty je dále moţno členit rizika také z hlediska fungování jednotlivých oblastí podniku. Příkladem klasifikace rizik ve výrobním podniku můţe být následující členění: rizika výrobní vyplývají z moţnosti poruch jak ve výrobních postupech a zařízeních, tak i ve vstupních materiálech či výrobcích; rizika sociální popisují rizika spojené se zaměstnanci a pracovního kolektivu; rizika ekonomická souvisejí s ekonomickou situací podniku, stavem pasiv a aktiv; rizika obchodní předpokládající poruchy v prodeji výrobků a sluţeb; rizika informační objasňují poruchy v informačních procesech; rizika technologická navazují na moţnost poruch v inovační činnosti podniku.9
1.3 Risk management Jak jiţ bylo avizováno v úvodu, jsou podnikatelé vystavováni stále většímu počtu rizik a nebezpečí, které by mohly ohrozit budoucí vývoj jejich činnosti. Je tedy potřeba identifikovat jednotlivá rizika ohroţující danou společnost a adekvátně je zanalyzovat, vyhodnotit jejich charakter a dopad hrozeb na aktiva podniku. Tato disciplína se nazývá risk management, tedy řízení rizik. 1.3.1
Analýza rizik
„Analýza rizika je základním prvkem rizikového inženýrství a je nutnou podmínkou rozhodování o riziku, a tedy základním procesem v managementu rizika.“ 10 Při analýze je důleţité nejprve identifikovat a popsat hrozící rizika, pravděpodobnost, s jakou by mohlo dojít k jejich realizaci, a rozsahu ztrát, které by měly nepříznivý výsledek. Samozřejmě cílem analýzy je minimalizace moţných škod. Analýza rizik spočívá ve 3 otázkách, které bychom si měli na počátku kaţdé analýzy klást:11 Jaké poruchy mohou ve vyšetřovaném objektu nebo procesu vzniknout? Jak často mohou poruchy vzniknout? Co všechno se můţe po vzniku poruchy stát?
8
PÁLENÍK, Vladislav. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha: Linde, 2007, 239 s. ISBN 9788072016440. Str. 21 9 MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2007, 236 s. ISBN 9788087071083, Str. 24 10 TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. Vyd. 1. Praha: C.H. Beck, 2006. xxvi, 396. ISBN 807179-415-5. Str. 119 11 TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. Vyd. 1. Praha: C.H. Beck, 2006. xxvi, 396. ISBN 807179-415-5. Str. 125
17
Analýza rizik se pak zpravidla sestává z těchto činností: identifikace aktiv – popisuje, co vše má pro subjekt nějakou hodnotu; stanovení hodnoty aktiv a jejich významu pro subjekt; identifikace hrozeb a slabin podnikatelského subjektu – určení situací, které mohou vést k nepříznivému dopadu subjektu a vytýčení případných slabin daného subjektu; stanovení závaţnosti hrozeb a míry zranitelnosti – určení pravděpodobnosti výskytu hrozby a míry zranitelnosti subjektu vůči hrozbě.12 1.3.2
Opatření proti riziku
Vzhledem k tomu, ţe riziko bylo v předchozích oddílech jiţ identifikováno, je potřeba si ukázat, jak toto riziko sníţit, respektive zcela eliminovat. Bohuţel se však mnohá rizika omezit nebo dokonce odstranit nedají. Je tedy potřeba zváţit veškeré okolnosti, tedy především finanční a lidské zdroje, které ovlivňují daný subjekt. Teprve rozborem výsledků analýzy rizika dospějeme k nutnosti učinit nějaké rozhodnutí o volbě opatření proti riziku.13 Autor Tichý ve své knize Ovládání rizika popisuje čtyři strategie rozhodování o riziku:14 strategie „Take“ – označována také jako nulová strategie, jeţ popisuje situaci, kdy subjekt je srozuměn s náklady, které mohou vzniknout realizací nebezpečí. V případě realizací těchto nebezpečí, je subjekt připraven krýt vzniklé škody z vlastních rezerv; strategie „Treat“ – v tomto případě má ošetření rizik tři základní formy, a to prevenci, diverzifikaci a alokaci. V případě prevence se jedná o sniţování nebo eliminaci rizik v portfoliu, diverzifikace má pak za cíl přeskupení anebo i zvětšení počtu rizik v portfoliu za účelem sníţení celkového rizika. Alokace pak popisuje rozmístění rizik, aby se dala účinně ovládat; strategie „Transfer“ – jedná se o přenesení rizika na třetí osobu za úplatu. V případě přenesení rizika na pojistitele se úplatou myslí pojistné; strategie „Terminate“ – tato strategie popisuje krajní situaci, kdy dojde k ukončení projektu z obavy před realizací nebezpečí. 1.3.3
Klasifikace rizik podle jejich velikosti
Klasifikovat rizika lze také podle jejich velikosti, a to jak z pohledu závaţnosti, tak také jejich četnosti. Závaţností se v tomto případě myslí např. velikost nákladů vynaloţených na škodní událost nebo velikost ztráty z přerušeného provozu. Rizika mohou být rozdělena do pětistupňového systému, který obsahuje zanedbatelné riziko, malé, střední či velké riziko aţ riziko katastrofické.
12
SMEJKAL, Vladimír a Karel RAIS. Řízení rizik. 1. vyd. Praha: Grada, 2003, 270 s. ISBN 8024701987. Str. 94 TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. Vyd. 1. Praha: C.H. Beck, 2006. xxvi, 396. ISBN 807179-415-5. Str. 229 14 TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. Vyd. 1. Praha: C.H. Beck, 2006. xxvi, 396. ISBN 807179-415-5. Str. 229 13
18
Zanedbatelné riziko (M) – představuje zanedbatelný náklad pro překonání vzniklých škod. Nebude tedy třeba čerpat finanční rezervy a rozsah škod nemá vliv na výrobní proces. Malé riziko (S) – vzhledem k jiţ malému nákladu na překonání vzniklých škod je zapotřebí čerpání finančních rezerv. Na výrobní proces má rozsah škody jen malý vliv. Střední riziko (V) – v tomto případě je výrobní proces zpomalený a náklady na vyrovnání škod jsou jiţ znatelné a je zapotřební čerpání finančních rezerv. Velké riziko (Z) – představuje vysoké poškození hmotných a jiných hodnot podniku nebo občana. Odstranění škod je moţné jen vyuţitím velké části finančních a hmotných rezerv. Katastrofické riziko (K) - dochází k mimořádně rozsáhlým škodám na majetku či jiných hodnotách podniku. Často dochází v případě katastrofického rizika k nutnosti uhrazení vzniklých škod za pomoci jiných forem financování.15 Obrázek č. 1: Pětistupňový systém členění rizik dle velikosti
Zdroj: MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2007, 236 s. ISBN 9788087071083, Str. 18
1.4 Zpŧsoby krytí podnikatelských rizik Existuje několik způsobů, kterými mohou organizace krýt případné škody z realizace nebezpečí. Jedná se o samopojištění, dohodu o vzájemné pomoci, tvorbu společných finančních fondů a v neposlední řadě o komerční pojištění. 1.4.1
Samopojištění
„Pod pojem samopojištění řadíme vlastní zdroje a úvěr. Tyto organizace se rozhodly pro samopojištění, protože jim připadá, že jsou finančně dostatečně silné, aby tyto škody unesly, a protože jejich náklady, které převádějí do fondu, jsou nižší než výše komerčního pojistného, jelikož ušetří administrativní náklady pojistitele a jeho zisk.“16 Mezi výhody samopojištění 15
MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2007, 236 s. ISBN 9788087071083, Str. 18 16 PÁLENÍK, Vladislav. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha: Linde, 2007, 239 s. ISBN 9788072016440. Str. 49
19
patří například zainteresovanost na kontrole rizika a ztrát, nezvyšování nákladů v případě nepříznivého škodního průběhu anebo neexistence vzniku sporů s pojistitelem ohledně škod.17 1.4.2
Dohoda o vzájemné pomoci
Jedná se o dohodu mezi partnery, dodavateli apod., ve které se účastníci zavazují, ţe se budou spolupodílet na škodách, které kterýkoli z nich utrpí, anebo ţe si vzájemně pomohou při jejich odstraňování.18 1.4.3
Tvorba společných finančních fondŧ
Tento způsob krytí rizik je kombinací předešlých dvou, kdy se více podnikatelů (firem) podílí na vytváření společných finančních zdrojů. Tyto prostředky jsou pak pouţity jen na předem definované ztráty, a to do předem definované výše pro kaţdého zúčastněného. Tento způsob krytí rizik slouţí pro malá a střední rizika.19 1.4.4
Soukromé pojištění
Při tomto způsobu krytí rizik jsou z pojistného, tedy z příspěvků účastníků, tvořeny rezervy na vzniklé škody, které jsou pak přerozdělovány těm, kteří utrpí škodu. Pojištění se v zásadě vztahuje na události, jejichţ vznik závisí na náhodě, je neurčitý, ale pravděpodobný.20
1.5 Pojištění a zpŧsoby jeho klasifikace Pojištění je dnes jiţ součástí kaţdé ekonomiky. Jeho účelem je zabezpečit se před událostmi, které nelze ovlivnit a které by mohly způsobit škodu. „Z právního hlediska je pojištění závazkovým právním vztahem, v němž mají účastníci rovné postavení. Pojištění je zároveň vztah, ve kterém pojišťovna na sebe přebírá závazek, že pojištěnému uhradí újmu, která mu vznikla ve smyslu pojistných podmínek.“21 Z důvodu nabídky vysokého mnoţství pojistných produktů pojišťoven je lepší tyto pojistné produkty klasifikovat, aby tím bylo dosaţeno optimálního výběrů pojistného krytí. Mezi nejčastější hlediska patří forma vzniku pojistných vztahů, odvětví pojištění nebo délka trvání pojištění.22
17
PÁLENÍK, Vladislav. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha: Linde, 2007, 239 s. ISBN 9788072016440. Str. 49 18 MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2007, 236 s. ISBN 9788087071083, Str. 123 19 MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2007, 236 s. ISBN 9788087071083, Str. 123 20 Tamtéţ. Str. 123 21 ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80-210-3990-6. Str. 9 22 Podle ČEJKOVÁ, V., ŠEDOVÁ, J., ČAPKOVÁ D.: Pojišťovnictví; 1. vydání, Brno: MU, 2001, 177 s, ISBN 80-210-2574-8, Str. 31
20
1.5.1
Pojištění podle formy vzniku
Při této klasifikaci vycházíme z podnětu, který nás vedl k uzavření pojištění. Rozlišujeme tedy pojištění smluvní a zákonné. Smluvní pojištění dále členíme na dobrovolné a povinné.23 smluvní dobrovolné pojištění – jedná se o typ pojištění, kde se zúčastněné strany rozhodnou pouze na základě své vlastní vůle. V tomto případě si obě smluvní strany určují, na jaká rizika je pojištění sjednáno. Pro pojistníka to tedy znamená moţnost volit mezi pojistiteli a zvolit tedy nejvýhodnější produkt s ohledem na výši pojistného, pojistných částek, pojistných podmínek atd. Pojistný vztah vzniká uzavřením pojistné smlouvy. Pojistitel zde můţe přihlíţet k bezeškodnímu průběhu, tedy k malusu či bonusu. Můţeme sem zařadit například havarijní pojištění či pojištění domácnosti.24 smluvní povinné pojištění – i v tomto případě je pojistný vztah zaloţen na pojistné smlouvě, opět včetně dobrovolného výběru jednoho z pojistitelů a tedy nejvhodnějšího produktu. Smluvní povinné pojištění je vymezeno právním předpisem, který striktně vymezuje činnosti, na které je nutné uzavřít pojistnou smlouvu s pojišťovnou. Důvodem je řádné a včasné uspokojení nároků na škodu vzniklou právě z výkonu takové činnosti. V tomto případě se jedná například o činnost lékařů, auditorů, daňových poradců aj., od roku 2000 je to pak zejména pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem motorového vozidla.25 zákonné pojištění - v případě zákonného pojištění vzniká pojistný vztah na základě právního předpisu. Pojistná smlouva se tedy neuzavírá. Pojištění vzniká přímo ze zákona splněním určité podmínky, bez ohledu na vůli jeho účastníků. Příslušná právní norma pak rovněţ vyjmenovává výši pojistného, pojistné podmínky atd. Mezi takové pojištění patří zákonné pojištění odpovědnosti organizace za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání.26 1.5.2
Pojištění podle předmětu pojištění
Dalším základním členěním je podle předmětu pojištění, podle kterého se rozlišuje pojištění majetku, pojištění odpovědnosti za újmu a pojištění osob. Pojištění majetku - spadá do oblasti neţivotního pojištění a pokrývá tedy riziko pro případ vzniku škody a ztráty na majetku, vyplývající z poškození, zničení, ztráty či odcizení pojištěného majetku fyzických či právnických osob. Mohou být rozdělena na pojištění movitého majetku, nemovitého majetku a pojištění zájmů. Majetkem se rozumí jakákoliv samostatná věc, případně soubor věcí, které jsou ve vlastnictví pojistníka. Mezi základní
23
ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80-210-3990-6. Str. 25 24 Tamtéţ. Str. 25 - 26 25 Tamtéţ. Str. 26 - 27 26 ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80-210-3990-6. Str. 27
21
produkty pojištění majetku jsou zařazovány např. pojištění domácností, pojištění staveb, pojištění motorových vozidel, zemědělských rizik aj.27 Pojištění odpovědnosti za újmu – toto pojištění zahrnuje pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou na majetku, zdraví nebo zájmech třetích osob. Mezi nejznámější produkty zde patří pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidlo, známé také jako povinné ručení. Dále je zde zařazena také odpovědnost za újmu způsobenou při výkonu povolání, popřípadě také v ČR jediné zákonné pojištění, a to pojištění odpovědnosti za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání.28 Pojištění osob – toto pojištění kryje předpokládané rizika související s ţivotem fyzických osob, tedy případy jejich poškození, úmrtí či doţití se určitého věku. Pojistitel vyplatí dohodnuté pojistné částky v případě, ţe se pojištěný doţije data konce pojištění, data dohodnutého ve smlouvě, případně při předčasné smrti. Toto pojištění ale také slouţí k pojištění změny zdravotního stavu, jeţ zahrnuje pojištění pro případ úrazu, váţných onemocnění, pracovní neschopnosti, invalidity aj.
1.6 Pojišťovací makléř a optimalizace pojistné ochrany subjektu V dnešní době je k optimalizaci pojistné ochrany subjektu zpravidla vyuţíván zprostředkovatel, a to z důvodu jeho vysoké informovanosti o pojistných produktech, které pojistný trh nabízí. Je zřejmé, ţe zprostředkovatel bude vyuţíván zejména pro střední a větší subjekty, kde je potřeba zabezpečit pojistnou ochranu více pojistnými produkty. Pokud bude vyuţito sluţeb pojišťovacího zprostředkovatele, je moţné, ţe dokáţe uzavřít pojistné smlouvy za daleko výhodnějších podmínek, jelikoţ umísťuje velký objem svých obchodů. „V České republice upravuje činnost zprostředkovatelů zákon č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí.“ 29 Kaţdý působící pojišťovací zprostředkovatel musí prokázat odbornou způsobilost, kterou je chápan soubor všeobecných a odborných znalostí, nezbytných pro výkon činnosti.30 Podle jiţ výše uvedeného zákona smí na území České republiky provozovat zprostředkovatelskou činnost tyto právnické nebo fyzické osoby: vázaný pojišťovací zprostředkovatel; pojišťovací agent; výhradní pojišťovací agent; pojišťovací makléř; podřízený pojišťovací zprostředkovatel; nebo 27
Tamtéţ, Str. 31 PÁLENÍK, Vladislav. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha: Linde, 2007, 239 s. ISBN 9788072016440. Str. 77-78 29 DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010. 216 s. ISBN 9788074310157, Str. 44 30 Tamtéţ, Str. 45 28
22
pojišťovací zprostředkovatel, jehoţ domovským členským státem není Česká republika.31 V hierarchii pojišťovacích zprostředkovatelů se nejvýše nachází pojišťovací makléř. Pokud se zájemce o pojištění rozhodne vyuţít sluţeb pojišťovacího makléře, stává se pak jeho klientem. Pojišťovací makléř se tak zavazuje zpracovat komplexní analýzu jeho pojistných rizik, vytvořit návrhy pojistných nebo zajistných programů, poskytovat konzultační a poradenské činnosti, provádět správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv a spolupracovat při likvidaci pojistných smluv.32 Nezávislý makléř musí zvládnout nové informační technologie, aby byl schopen zpracovat nabídky více pojišťovacích společností.33 K zamezení nekalého jednání ze strany makléřů a makléřských společností, vytvořila Česká asociace pojišťoven Kodex etiky, který popisuje zásady chování všech účastníků v těchto obchodně-právních vztazích.34 Kaţdý pojišťovací makléř, který chce vykonávat tuto činnost, musí mít uzavřeno pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou výkonem činnosti pojišťovacího zprostředkovatele. Limit pojistného plnění je zákonem určen nejméně na 1 200 000 EUR pro kaţdou pojistnou událost nebo 1 700 000 EUR pro souběh více pojistných událostí v jednom roce.35
31
Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných události a o změně ţivnostenského zákona, ve znění pozdějších předpisů. 32 Tamtéţ. 33 JANATA, Jiří. Pojištění a management majetkových podnikatelských rizik. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2004, 87 s. ISBN 8086419649, Str. 37 34 Tamtéţ, Str. 23-25 35 Tamtéţ.
23
24
2 Pojištění prŧmyslových a podnikatelských rizik Vzhledem k tomu, ţe se tato práce zabývá optimalizací pojistného krytí vybrané společnosti, je vhodné v textu práce uvést, jaké moţnosti krytí podnikatelských rizik se nabízejí. Nejdříve si rozdělíme jednotlivé druhy pojištění a v následujících kapitolách se pak budeme jednotlivými druhy pojištění zabývat podrobněji. Seznámíme se tedy s nejčetněji vyuţívaným pojištěním v oblasti průmyslových a podnikatelských rizik, mezi které patří majetková pojištění, pojištění odpovědnosti a také pojištění motorových vozidel.
2.1 Pojištění majetku Primárním cílem pojištění majetku je jeho ochrana proti následkům nepředvídatelných událostí, ať uţ na movitém nebo nemovitém majetku fyzických či právnických osob, přičemţ do skupiny nemovitého majetku patří pozemky a stavby pevně spojené se zemí. Veškerý ostatní majetek se označuje jako majetek movitý. Věci movité jsou zpravidla pojišťovnami ještě dále členěny na věci cizí, věci vlastní a vlastní zásoby. Mezi věci cizí řadíme věci uţívané, kde se jedná například o leasing, věci vypůjčené na základě výpůjční smlouvy a věci převzaté, které podnikatel převzal za účelem opravy či ke zpracování. Vlastní věci jsou pak ty věci, které jsou ve vlastnictví pojištěného. Mezi vlastní zásoby jsou řazeny suroviny, materiál, nedokončená výroba, zboţí a polotovary.36 U pojištění majetku je nezbytné, aby pojistná částka pojištěné věci odpovídala skutečné hodnotě. V opačném případě můţe dojít k podpojištění, respektive přepojištění dané věci. O podpojištění hovoříme tehdy, je-li předmět pojištěn na niţší částku, neţ je jeho vlastní hodnota. Stane-li se tak, pak pojistné plnění, které bude v případě pojistné události vyplaceno, bude kráceno ve stejném poměru, v jakém byla částka, na níţ bylo pojištění sjednáno, ke skutečné hodnotě pojištěné věci. Přepojištěním se pak rozumí stav, kdy pojištěná věc je pojištěna na vyšší hodnotu v pojistné smlouvě, neţ kterou ve skutečnosti daná věc má.37 Jelikoţ majetek je ohroţován velkým počtem rizik, je potřeba některá z nich definovat. Pojištění pro případ zničení anebo poškození věci ţivelní událostí se povaţuje za základ pojistné ochrany nejen v majetkovém pojištění. Základní ochranou je tzv. FLEXA, coţ je pojištěni pro případ poţáru, uderu blesku, výbuchu a pádu letadla. Pojišťovny si pojmy uvedené v pojistných podmínkách definují samy, i tak lze ale mezi pojišťovnami vysledovat určitou analogii. Allianz pojišťovna, a.s. popisuje některá rizika takto: „požárem se rozumí oheň, který vznikl nebo se rozšířil mimo určené ohniště. Pojistnou událostí z důvodu tohoto pojistného nebezpečí je i poškození nebo zničení pojištěného 36
ČEJKOVÁ, Viktória, František ŘEZÁČ a Aleš ZUZAŇÁK. Pojištění pro podnikatele. 1.vyd. Břeclav: Moraviapress, 1998, 212 s. ISBN 80-861-8113-8, str. 85 - 86 37 Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů Allianz pojišťovny a.s., str. 15 - 16. [online]. [cit. 2015-03-27], dostupné z: http://www.allianz.cz/file/4470/PP_trvale_obyvane_objekty_2014_v_9._4._14.pdf
25
majetku působením hasební látky použité při přiměřeném zásahu proti požáru nebo stržením stavebních součástí při zdolávání požáru nebo při odstraňování jeho následků; úderem blesku se rozumí bezprostřední přechod blesku na pojištěný majetek, tj. přímý zásah blesku, při němž proud blesku zcela nebo zčásti prochází pojištěným majetkem a který zanechá prokazatelně viditelné stopy. V případě věcí hmotných movitých (dále jen věci movité) umístěných mimo budovu musí poškozený majetek vykazovat prokazatelné známky poškození bleskem; výbuchem se rozumí náhlý projev roztažnosti plynů nebo par navenek. Za výbuch tlakové nádoby se považuje roztržení její stěny v takovém rozsahu, že dojde k náhlému vyrovná- ní tlaku uvnitř a vně nádoby; zřícením letadla se rozumí náraz nebo zřícení letadla (letounu, vrtulníku, kluzáku, volného balonu), jeho části nebo nákladu; vichřicí se rozumí proudění vzduchu dosahující v místě pojištění rychlosti min. 75 km/hod; vodou z vodovodního zařízení se rozumí voda a vodní pára nebo jiná tekutina unikající z vodovodního zařízení nebo jeho příslušenství v důsledku náhlé poruchy, náhlého porušení integrity vodovodního zařízení nebo jeho příslušenství; povodní se rozumí: a) zaplavení místa pojištění vodou, která vystoupila z břehů vodního toku nebo vodního díla následkem přírodních jevů (deště, tání, chodu ledů apod.), b) příval vody způsobený poruchou vodního díla; záplavou se rozumí: a) zaplavení místa pojištění způsobené v důsledku nedostatečného odtoku atmosférických srážek, které vytvoří souvislou vodní plochu, b) příval vody způsobený deštěm; náhlým sesuvem hornin a zemin se rozumí přírodní- mi vlivy zapříčiněné náhlé sesutí nebo zřícení zeminy nebo horniny; tíhou sněhu se rozumí poškození stavebních součástí působením statické nebo kinetické tíhy sněhu nebo ledové vrstvy; nárazem vozidla se rozumí náraz motorového nebo nemotorového vozidla, kolejového vozidla, vozidla lanových drah nebo jeho nákladu; zemětřesením se rozumí otřesy zemského povrchu vyvolané geofyzikálními procesy v zemském nitru. Zemětřesení platí za prokázané, pokud pojištěný předloží důkaz o tom, že zemětřesení dosáhlo v místě pojištění minimálně 6. stupně makroseismické stupnice MSK- 64.“38 I přesto ţe ţivelní rizika jsou většinově krytými riziky, tak majetek lze pojistit také například proti krádeţi vloupáním, eventuálně riziku vandalismu. Allianz pojišťovna, a.s. definuje krádeţ vloupáním jako odcizení, poškození nebo zničení pojištěného majetku poté, co bylo 38
Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů Allianz pojišťovny a.s., str. 22 – 24. [online]. [cit. 2015-03-27], dostupné z: http://www.allianz.cz/file/4470/PP_trvale_obyvane_objekty_2014_v_9._4._14.pdf
26
prokazatelně překonáno ochranné zabezpečení v místě pojištění. Vandalismem se rozumí úmyslné poškození nebo zničení pojištěného majetku osobou jinou, neţ je pojistník a pojištěný, osoba jim blízká anebo osoba ţijící s pojištěným ve společné domácnosti. Škoda způsobená vandalismem nemusí být hlášena Policii ČR.39 2.1.1
Pojištění budov
Pojištění budov můţe být sjednáno jak pro pojištění ţivelních nebezpečí, viz předchozí oddíl, nebo se sjednává také jako sdruţené pojištění obsahující i další rizika, která mohou ohroţovat pojištěnou budovu.40 Výše pojistného závisí na tom, zda je pojištění uzavřeno na časovou nebo novou hodnotu. Novou hodnotou, respektive novou cenou se rozumí cena, za kterou lze v daném místě a v daném čase věc stejnou nebo srovnatelnou znovu pořídit jako věc stejnou nebo novou, stejného druhu a účelu. Časová hodnota, respektive cena je pak nová cena věci sníţená o částku odpovídající stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení. 41 Pojištění se především sjednává tzv. na plnou hodnotu, coţ většinou znamená, ţe je sjednané na co nejpřesnější hodnotu pojištěné věci pomocí stanovené pojistné částky. U pojištění budov jsou pojištěny také jeho přístavky, ploty, zdi, vrata, chodníky aj. V případě, ţe máme zájem, aby hodnota budov kopírovala také inflaci, je potřeba sjednat v pojistné smlouvě tzv. indexaci. Vzhledem k tomu, ţe pojištění budov v sobě nezahrnuje také pojištění souborů předmětů, slouţící k potřebě a spotřebě jejich členů, tak se toto pojištění zpravidla kombinuje také s pojištěním movitého majetku v budově. 2.1.2
Pojištění strojŧ a strojních zařízení
Tímto typem pojištění se pojišťují jak stacionární, tak i mobilní a speciální stroje a zařízení, včetně jejich příslušenství. Pojištěny jsou stroje a jiná zařízení proti náhlému poškození nebo zničení nahodilou událostí a stroj tedy není funkční. Pojištění tedy zahrnuje pojištění pro případ poškození strojů a strojních zařízení způsobenou jejich přepravou, nesprávnou obsluhou údrţbou a opravou, poškození při přepravě na místo montáţe včetně poškození při přemístění na určené pracoviště apod.42 Vyloučeny jsou tedy škody způsobené opotřebením strojů, korozí, ţivelních událostí apod.
2.2 Pojištění vozidel Pojištění vozidel v České republice upravují dva druhy pojištění. Prvním z nich je pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla a druhé je havarijní pojištění. Havarijní 39
Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů Allianz pojišťovny a.s., str. 23 – 24. [online]. [cit. 2015-03-27], dostupné z: http://www.allianz.cz/file/4470/PP_trvale_obyvane_objekty_2014_v_9._4._14.pdf 40 MAJTÁNOVÁ, Anna, DAŇHEL, Jaroslav, DUCHÁČKOVÁ, Eva a Eva KAFKOVÁ. Pojišťovnictví – teorie a praxe. Vyd. 1. Praha: Ekopress, 2006. 294 s. ISBN 80-86929-19-1, Str. 155, vlastní překlad 41 PÁLENÍK, Vladislav. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha: Linde, 2007, 239 s. ISBN 9788072016440. Str. 93 42 MAJTÁNOVÁ, Anna, DAŇHEL, Jaroslav, DUCHÁČKOVÁ, Eva a Eva KAFKOVÁ. Pojišťovnictví – teorie a praxe. Vyd. 1. Praha: Ekopress, 2006. 294 s. ISBN 80-86929-19-1, Str. 155, vlastní překlad
27
pojištění řadíme mezi smluvní dobrovolná pojištění a pojištění odpovědnosti z provozu vozidla naopak mezi pojištění smluvní povinná. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidel slouţí ke krytí škod tímto vozidlem způsobených. Havarijní pojištění pak kryje škody, které jsou způsobeny na vlastním vozidle.43 2.2.1
Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla (označováno slangově také jako povinné ručení) je jedním ze základních druhů pojištění, které řadíme do skupiny neţivotního a rizikového pojištění. Toto pojištění kryje odpovědnost provozovatele vozidla za smrt či zranění třetích osob a poškození jejich majetku z provozu vozidla. To znamená, ţe osoba, která je vlastníkem vozidla, je ze zákona povinna sjednat si pojistnou smlouvu o povinném ručení. Nevztahuje se tedy krytí škod na vlastním vozidle.44 Toto pojištěni je, jak jiţ bylo zmíněno, smluvním povinným pojištěním. Povinnost sjednat toto pojištění ustanovuje zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla. Zákonem jsou upraveny podmínky pojištění odpovědnosti za újmu způsobené provozem vozidla a zároveň jsou stanoveny minimální limity pojistného plnění na 35 mil. na kaţdého usmrceného a zraněného spolu s náklady na péči hrazené z veřejného zdravotního pojištění a regresní náhrady předepsané k úhradě pojištěnému podle zákona upravujícího nemocenské pojištění. 45 Při újmě na věci nebo ušlý zisk jsou limity taktéţ 35 mil. Kč bez ohledu na počet poškozených (dále jen „35 mil./35 mil.“) Pojišťovny však v dnešní době nabízejí i jiné limity pojistného plnění. Můţe se jednat například o limity ve výši 50 mil./50mil., 70 mil./70 mil., 100 mil./100 mil., příp. i vyšší. Autoři Ducháčková a Daňhel ve své knize Teorie pojistných trhů uvádí, ţe v případě, kdy škůdce způsobil škodu třetí osobě, za kterou odpovídá, se podle právních předpisů obvykle odškodňují poloţky: ztráta na výdělku po dobu a pak i po ukončení pracovní neschopnosti; ztráta na důchodu; bolestné a tzv. ztíţení společenského uplatnění; náklady léčení; věcná škoda; náklady pohřbu; jednorázové odškodnění pozůstalých;
43
ČEJKOVA, Viktoria a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80-210-3990-6. Str. 40-41 44 PÁLENÍK, Vladislav. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha: Linde, 2007, 239 s. ISBN 9788072016440. Str. 113 45 Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla).
28
náklady na výţivu pozůstalých.46 Jelikoţ škody mohou přesahovat finanční moţnosti viníků dopravních nehod, je tedy nezbytné, aby toto pojištění bylo sjednáno. V současné době mohou v ČR pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla sjednávat tyto pojišťovny47: AIG pojišťovna, a.s.; AXA pojišťovna, a.s.; Allianz pojišťovna, a.s. (dále jen „Allianz“); ČSOB pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB; Česká podnikatelská pojišťovna, Vienna Insurance Group, a.s. (dále jen „ČPP“); Česká pojišťovna, a.s. (dále jen ČP); Generali pojišťovna, a.s. (dále jen „Generali“); Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s.; Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group (dále jen „KOOP“); Slavia pojišťovna, a.s. (dále jen „Slavia“); Triglav pojišťovna, a.s. (dále jen „Triglav“); Uniqa pojišťovna, a.s.; Wüstenrot pojišťovna, a.s.. Na určení výše pojistného má v tomto pojištění vliv hned několik faktorů. Jedná se například o věk provozovatele vozidla, bonus, respektive malus provozovatele vozidla, druh vyuţití vozidla, stáří vozidla, objem motoru vozidla, výkon vozidla (v kilowattech), místo bydliště provozovatele vozidla aj. Největší vliv na sazbu pojistného má však zmíněný bonus, respektive malus. Bonus získá ten pojištěný, u kterého nedojde k pojistné události, a zvyšuje tuto slevu udávanou v procentech s tím, jak vzrůstá počet let, během nichţ nedojde k pojistné události. 48 Tato výše slev se můţe u různých pojistitelů různit. Obvykle začíná na 5 % a dosahuje výše aţ 60 %. Tabulka č. 1 představuje systém bonus/malus u pojišťovny Slavia.
46
DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010. 216 s. ISBN 9788074310157, Str. 128 47 Jezdit bez povinného ručení je hazard. CKP. [online]. [cit. 2015-03-27]. Dostupné z http://www.ckp.cz/tisk/statistiky_a_informace.php?id=0 48 PÁLENÍK, Vladislav. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha: Linde, 2007, 239 s. ISBN 9788072016440. Str. 116
29
Tabulka č. 1: Systém bonus/malus u pojišťovny Slavia
Zdroj: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vodidla VPP POV 02/2012 pojišťovny Slavia.
Od roku 2009 je jediným platným dokladem o uzavření pojištění tzv. zelená karta, kterou musí mít kaţdý provozovatel vozidla u sebe. Tato karta je pojistníkovi vydána bezprostředně po uzavření pojištění. Slouţí pro kontrolu jak na území ČR, tak i téměř ve všech evropských zemích. 2.2.2
Havarijní pojištění
Havarijní pojištění motorových vozidel poskytuje majiteli vozidla pojistnou ochranu v případě vzniku škody na jeho vozidle. Pojištění se můţe vztahovat jak na škody vzniklé v důsledku ţivelní události, odcizení či rizika vandalismu, tak i na škodu způsobenou havárií. V tomto pojištění nejsou kryty škody způsobené opotřebením, nesprávnou údrţbou aj.49 Pojistitel je povinen zaplatit i škody související s odstraněním vozidla z místa nehody a navrácením vozidla pojištěnému po provedení oprav. V případě odcizení vozidla platí pojistitel trţní (obecnou) hodnotu (případně niţší hodnotu, pokud je tato hodnota stanovena
49
MAJTÁNOVÁ, Anna, DAŇHEL, Jaroslav, DUCHÁČKOVÁ, Eva a Eva KAFKOVÁ. Pojišťovnictví – teorie a praxe. Vyd. 1. Praha: Ekopress, 2006. 294 s. ISBN 80-86929-19-1, Str. 155, vlastní překlad
30
v pojistné smlouvě). Trţní hodnotu, respektive pojistnou hodnotu, zaplatí pojistitel také v případě, kdy se škoda na vozidle jeví tak velká, ţe by byla oprava nerentabilní.50 Některé pojišťovny nenabízejí moţnost sjednání tohoto produktu samostatně, nýbrţ jen s pojištěním odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla. Běţně k tomuto pojištění lze sjednat také další doplňková pojištění jako pojištění čelního skla, respektive všech skel, zavazadel, asistenčních sluţeb, úrazové pojištění aj. Vzhledem k tomu, ţe můţe mít daná firma více vozidel, tak se zpravidla vyplatí sjednat si flotilové pojištění, jelikoţ v případě sjednání flotilového pojištění můţeme získat mnoţstevní slevu. Pokud zpravidla počet vozidel nepřesáhne počtu 5, přistupuje pojistitel k jednotlivým vozidlům tak, ţe tarifuje kaţdé vozidlo individuálně.51 Další výhodou tohoto typu pojištění je, ţe firma tak můţe mít pojištěna všechna vozidla pod jednou smlouvou. Flotilové pojištění můţe zahrnovat jak povinné ručení, tak také havarijní pojištění.
2.3 Pojištění přepravy zboţí Jak bylo zmíněno jiţ výše, pojištění přepravy zboţí je také nazýváno výrazem kargo. Pojištěný si může vyzvednout nebo odesílat zboží, které je jeho majetkem, nebo může provozovat dálkovou dopravu (přepravovat zboží pro jiné osoby).52 Krytí v tomto pojištění se pak vztahuje na zboţí zasílané silniční nebo ţelezniční dopravou nebo poštou, a to jak v případě ztráty nebo škodě na zboţí, která je způsobena poţárem, odcizením, nehodou nebo vykradením při nakládání na motorová vozidla, během přepravy nebo při vykládání z motorových vozidel a v době, kdy jsou vozidla během přepravy přechodně umístěna v garáţi kdekoli v zemi, kde tato činnost probíhá.53
2.4 Pojištění odpovědnosti podnikatelŧ Při provozování podnikatelské činnosti je subjekt plně odpovědný za škody způsobené zejména vlastním zaměstnancům, ale i třetím stranám. Zdrojem a příčinou nebezpečí mohou být v tomto ohledu vedle objektivní nedokonalosti lidských smyslů i další subjektivní lidské vlastnosti, jakými jsou neznalost, nezkušenost, nedbalost, omyl, selhání atd. Právě z tohoto důvodu vyplývá, ţe téměř při jakékoliv lidské činnosti můţe dojít ke škodě na zdraví nebo majetku, kterou pojištěný subjekt způsobí třetím osobám.54 Ke škodě můţe dojít bez ohledu na zavinění nebo nezavinění. Mluvíme pak tedy o odpovědnosti za výsledek. Jestliţe by ovšem byla škoda zaviněna úmyslně, jednalo by se o 50
PÁLENÍK, Vladislav. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha: Linde, 2007, 239 s. ISBN 9788072016440. Str. 121 51 Tamtéţ, Str. 123 52 Tamtéţ, Str. 104 53 Tamtéţ, Str. 104 54 DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010. 216 s. ISBN 9788074310157, Str. 127
31
pojištění za zavinění, tzv. odpovědnost subjektivní. V kaţdé pojistné smlouvě pak musí být uvedeno bliţší označení činnosti nebo vztahu, v souvislosti s kterým vzniká odpovědnost. 2.4.1
Pojištění odpovědnosti za věci převzaté
Toto pojištění slouţí k pojištění škod na věcech, které pojištěný přebírá od svých klientů, zákazníků, smluvních partnerů za účelem provedení objednané sluţby. Můţe se jednat například o opravu, úpravu, seřízení, ale můţe jít třeba i o údrţbu nebo správu věci převzaté. Pojištění se však vztahuje na odpovědnost za škody způsobené na věcech, které jsou s ohledem na jejich charakter zabezpečeny proti poškození třetí osobou, a u škod vzniklých odcizením věci či její části pouze, pokud k odcizení došlo krádeží vloupáním nebo loupežným přepadením.55 2.4.2
Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli
Odpovědnost zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli je v současné době upravena zákoníkem práce, tj. zákonem č. 262/2006 Sb. Výše požadované náhrady škody způsobené z nedbalosti nesmí přesáhnout u jednotlivého zaměstnance částku rovnající se čtyřapůlnásobku jeho průměrného měsíčního výdělku před porušením povinnosti, kterým způsobil škodu. Toto omezení neplatí, byla-li škoda způsobená úmyslně, v opilosti, nebo po zneužití jiných návykových látek.56 Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli kryje případnou škodu, která je způsobena zaměstnavateli zaviněným porušením povinností při plnění svých pracovních úkolů. Pojišťovna uhradí škodu, za kterou odpovídá zaměstnanec v důsledku svého jednání nebo vztahu z doby trvání pojištění podle zákoníku práce nebo obdobného právního předpisu. 57 Mezi příklady neúmyslného způsobení škody mohou být zařazeny situace, kdy řidič omylem natankuje do sluţebního vozu naftu místo benzínu a poškodí tak motor, instalatér upustí a rozbije umyvadlo, nebo kdy pracovnice banky splete čísla účtů a způsobí klientovi škodu, kterou banka musí zaplatit. Pojištění se vztahuje na škody na movitých věcech svěřených nebo uţívaných k výkonu práce. V případě, ţe klient vyuţívá sluţebního automobilu, tak pojišťovny nabízejí připojištění odpovědnosti za škodu způsobené v souvislosti s řízením dopravního prostředku zaměstnavatele. Pojištění se sjednává s limitem plnění na základě výše průměrné měsíční mzdy a se spoluúčastí, která můţe být určena fixní částkou (např. 1 000 Kč, 2 000 Kč atd.) nebo procentní sazbou (např. 10 %, 20 % atd.). Výše pojistného závisí mimo jiné na tzv. rizikové skupině, do které spadá povolání pojištěnce. Placení pojistného za pojištění odpovědnosti zaměstnanců zaměstnavatelem můţe být jedním ze zajímavých benefitů. 55
PÁLENÍK, Vladislav. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha: Linde, 2007, 239 s. ISBN 9788072016440. Str. 86 56 Zákon č. 262/2006 Sb. ze dne 21. dubna 2006, zákoník práce, ve znění pozdějších předpisů. 57 Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli. Kooperativa pojišťovna a.s. [online]. [cit. 2015-04-29]. Dostupné z http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-odpovednosti-zamestnanceza-skodu-zpusobenou-zamestnavateli/
32
3 Vybraný subjekt - jeho rizika a jejich pojištění V této části diplomové práce bude představena společnost ABC, s.r.o. 58 , která působí v Moravskoslezském kraji. Obsahem této kapitoly bude blíţe charakterizovat společnost a rizika, jimţ je vystavena. Na základě získaných informací o současném stavu pojistného krytí a zjištění potřeb subjektu budou připraveny podklady pro oslovení komerčních pojišťoven působících na českém trhu. Nabídky pojišťoven budou následně dále vyhodnoceny a porovnány s cílem doporučit nejvhodnější pojistné krytí.
3.1 Popis subjektu Jiţ zmíněný subjekt ABC, s.r.o. byl zaloţen v roce 1997 se sídlem v Ostravě. Základní kapitál společnosti činí 200 000 Kč, kdy v době zaloţení subjektu se na něm podíleli rovným dílem oba společníci. Společníci jsou zároveň jednatelé společnosti, kteří tak mohou jednat samostatně jménem společnosti. Předmětem podnikání firmy jsou stěhovací sluţby, likvidace pozůstalostí či pronájem vozů. Přestoţe tyto sluţby vykonává společnost zejména na území České republiky, je schopna svým zákazníkům nabídnout i stěhování v rámci celé Evropy. V únoru 2015 měla firma 11 zaměstnanců na plný úvazek, z toho 2 ve vedení společnosti, 4 působící jako řidiči nákladních vozidel a 5 vykonávajících manuální práce. V případě většího počtu zakázek najímá firma i pracovníky vykonávající činnost na dohodu o provedení práce. Jedná se tedy spíše o malou firmu. Majetek společnosti tvoří 2 garáţe s odhadní cenou celkem cca 350 000 Kč, v níţ je na přání zákazníka uschováván jeho majetek po nezbytnou dobu. Přepravu vybavení domácností či jiných věcí zákazníků zajišťuje celkem 9 vozidel s celkovou odhadní cenou celkem cca 2. 1 mil. Kč.
3.2 Rizika související s činností a majetkem daného subjektu Z činností, kterým se firma věnuje v rámci svých podnikatelských aktivit, vyplývají rizika, které daný subjekt ohroţují. Také aktiva společnosti jsou ohroţována různými riziky. Tato rizika byla zjištěna díky informacím od jednatele společnosti na základě dotazníku.59 Dále byl zjištěn současný stav pojistného krytí těchto rizik a preference pro výběr komerční pojišťovny. Ze zjištěných informací vyplývá, ţe společnost ABC s. r. o. čelí zejména těmto rizikům: škody vzniklé v závislosti na odpovědnosti společnosti při výkonu povolání jejich zaměstnanců, tedy škody způsobené na ţivotě či majetku třetích osob způsobené činností zaměstnanců, škody vzniklé při přepravě svěřeného zboţí, 58 59
Vzhledem k přání jednatele společnosti zde není uveden oficiální název subjektu. Viz příloha č. 1
33
odcizení a vandalství, ţivelní nebezpečí (především poţár a povodeň). S ohledem na tyto skutečnosti bude pro společnost navrhována optimalizace pojistného krytí u vozidel: pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (povinné ručení), havarijní pojištění vozidel (havárie, odcizení, ţivelní události a vandalismus). Dále bude doporučeno vyuţití i dalších pojistných produktů, kterými jsou: pojištění majetku, obecné pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění přepravy zboţí, pojištění odpovědnosti zaměstnanců za škodu způsobenou zaměstnavateli.
3.3 Současný stav pojistného krytí V této části bude blíţe charakterizován současný stav pojistného krytí společnosti, a to jak pojištění majetku, tak i pojištění vozidel. V současné době vyuţívá subjekt sluţeb od České podnikatelské pojišťovny, a.s. a Slavia pojišťovny, a.s. Výběr těchto společností byl projednáván oběma jednateli společnosti na základě nabídek od různých pojišťoven, ze kterých byly vybrány ty nejlevnější pojistné produkty. 3.3.1
Pojištění motorových vozidel
Společnost ABC s.r.o. je vlastníkem 9 motorových vozidel, které jsou uvedeny v tabulce č. 2. Jedná se konkrétně o 6 nákladních vozidel a 3 osobní vozidla. Všechna uvedená vozidla jsou pojištěna u České podnikatelské pojišťovny, a.s. V tabulce jsou uvedeny základní informace o vozidlech včetně ročního pojistného pro pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (povinné ručení).
34
Tabulka č. 2: Pojistné placené za povinné ručení při stávajícím stavu pojistného krytí společnosti ABC, s.r.o. Druh vozidla
Vozidlo
Zdvihový objem (ccm)
Rok výroby
Současná hodnota
Roční pojistné (POV)
Nákladní
Iveco ML
3 920
1996
45 000 Kč
10 021 Kč
Nákladní
Iveco Eurocargo
3 920
1998
50 000 Kč
10 021 Kč
Nákladní
Iveco 75 E
3 920
2001
55 000 Kč
12 825 Kč
Nákladní
Iveco ML
3 920
2002
55 000 Kč
14 629 Kč
Nákladní
Iveco 90E17
3 920
2003
60 000 Kč
9 592 Kč
Nákladní
Iveco Cargo
3 920
2003
75 000 Kč
9 592 Kč
Osobní
Škoda SuperB
1 896
2006
120 000 Kč
7 564 Kč
Osobní
BMW 635d
2 993
2008
730 000 Kč
8 637 Kč
Osobní
Audi A8
2 967
2011
899 000 Kč
8 637 Kč
Celkem
87 240 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě pojistných smluv společnosti ABC, s.r.o.
Celková výše pojistného za odpovědnost z provozu těchto 9 vozidel je tedy 87 240 Kč. I přesto, ţe se jedná u některých vozidel o stejné typy, pojistné se v těchto případech liší. Je to dáno především tím, ţe v době, kdy k uzavření pojistných smluv docházelo, byla vţdy přiznána jiná rozhodná doba a tedy i výše slev z toho plynoucí. I z tohoto důvodu je výhodné aktualizovat veškeré smlouvy o odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla. Všech 9 vozidel uvedených v tabulce č. 2 je pojištěno u ČPP, která nabízí v současné době několik variant povinného ručení, a sice: „sporopov se spoluúčastí v ČR“ a s limity 35 000 000 Kč pro věcné újmy a ušlý zisk a 35 000 000 Kč pro újmy na zdraví nebo usmrcením (pro zjednodušení dále uváděno ve formě „35/35 mil. Kč“). Toto pojištění se sjednává se spoluúčastí ve výši 12 000 Kč pro pojistné události vzniklé na i mimo území ČR; „sporopov bez spoluúčasti v ČR“ se shodnými limity jako v předchozím případě. Při této variantě je ovšem spoluúčast ve výši 12 000 Kč pouze v zahraničí; „speciálpov“ se sjednává s limity pojistného plnění 50/50 mil. Kč pro újmy na zdraví a majetku; „supernov“ je varianta s limity pojistného plnění 111/111 mil. Kč pro újmy na zdraví a majetku.60
60
Výpočty online: Pojištění vozidel. [online]. [cit. 2015-03-30]. Dostupné z http://www.cpp.cz/vypocty-online~pojisteni-vozidel/
35
Společnost v současné době vyuţívá u ČPP variantu „sporopov bez spoluúčasti v ČR“. Limit pojistného plnění pro povinné ručení představuje horní hranici pojistného plnění pojistitele v případě pojistné události. Společnost dále vyuţívá připojištění skel u některých svých vozidel. Konkrétně se jedná o osobní vozidla BMW a Audi, která mají obě shodně pojistné částky v případě pojistné události stanovené na 15 000 Kč. U pojistných událostí vzniklých později se spoluúčast neodečítá. U nákladních vozů připojištění skel není sjednáno. Na základě dotazníku61, který byl společností vyplněn, bylo doporučeno toto připojištění sjednat u všech vozidel. Jelikoţ pojišťovny zpravidla nabízejí v rámci havarijního pojištění také slevu za zabezpečení vozidla, je nezbytné se také seznámit, jaké zabezpečení mají uvedená vozidla. Škoda SuperB je v současnosti zabezpečena zámkem zpátečky a imobilizérem. Co se týká dalších dvou vozidel, tak tam jsou vozy chráněny zámkem zpátečky, imobilizérem a také satelitním vyhledáváním, tedy tím nejlepším moţným zabezpečením. Některá vozidla mají uzavřené také havarijní pojištění. Jednotlivé pojištění částky u havarijního pojištění byly při sjednání smlouvy stanoveny na základě trţních cen podobných automobilů. Tyto odhady jsou pojišťovnami získávány jednak z různých autobazarů, webových stránek či za pomocí speciálních programů. Vzhledem k tomu, ţe se hodnota vozidla pouţíváním kaţdoročně sniţuje, je také vhodné upravovat pojistné částky vozidel u havarijního pojištění k datu výročí smlouvy, neboť to můţe znamenat značnou úsporu na pojistném. Přehled vozidel, která mají havarijní pojištění sjednáno, uvádí tabulka č. 3. Tabulka č. 3: Přehled vozidel společnosti ABC, s.r.o. s havarijním pojištěním Druh vozidla
Roční pojistné (HAV)
Vozidlo
Rok výroby
Pojistná částka
Současná hodnota
Osobní
Škoda SuperB
2006
140 000 Kč
120 000 Kč
1%, min. 1 000 Kč 15 523 Kč
Osobní
BMW 635d
2008
800 000 Kč
730 000 Kč
1%, min. 1 000 Kč 44 158 Kč
Osobní
Audi A8
2011
1 000 000 Kč
899 000 Kč
1%, min. 1 000 Kč 49 265 Kč
Spoluúčast
108 946 Kč
Celkem Zdroj: vlastní konstrukce na základě pojistných smluv společnosti ABC, s.r.o.
Z tabulky je patrné, ţe smlouvy nebyly jiţ nějakou dobu aktualizované, neboť se pojistné částky sjednané ve smlouvách podstatně liší od aktuálních cen vozidel. Z důvodu vysokého pojistného u prvního osobního vozidla Škoda SuperB je vidět, ţe smlouva byla uzavřena v době, kdy společnost ještě neměla skoro ţádnou rozhodnou dobu. U dalších vozidel bylo sjednáno havarijní pojištění jiţ s nějakými bonusy. Celková výše pojistného za havarijní pojištění těchto 3 vozidel je tedy 108 946 Kč. 61
Viz příloha č. 1
36
3.3.2
Pojištění majetku
Pojištění majetku a rizik vyplývajících z podnikatelské činnosti má vybraná společnost kryto prostřednictvím pojistné smlouvy uzavřené se Slavia pojišťovnou. Jak jiţ bylo zmíněno výše, společnost má ve vlastnictví 2 nemovitosti, které slouţí jako garáţe. Obě tyto garáţe jsou pojištěny samostatně. Pojistné smlouvy jsou pro obě z garáţí totoţné, liší se pouze pojistné částky. Budovy jsou pojištěny proti těmto rizikům: Tabulka č. 4: Rozsah pojištění a hranice pojistného plnění u pojištění budov společnosti ABC, s.r.o Pojištění
Hranice pojistného plnění Budova č. 1
Budova č. 2
Poškození či zničení budovy jakoukoliv události nevyloučenou v pojistných podmínkách
150 000 Kč
100 000 Kč
FLEXA
150 000 Kč
100 000 Kč
Tíha sněhu a námrazy, atmosférické sráţky
50 000 Kč
50 000 Kč
Odcizení, loupeţ
50 000 Kč
50 000 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě získaných pojistných smluv společnosti ABC s.r.o.
Pojistitel poskytne pojistné plnění pro případ odcizení věcí krádeţí vloupáním do 50 000 Kč pouze v případě, kdy v době vzniku pojistné události byly věci umístěny v uzavřeném prostoru, jehoţ dveře byly uzamčeny. Aby bylo plněno z případné pojistné události u rizika odcizení věcí krádeţí vloupáním, je dohodnuto dle kódu zabezpečení OM2 ve ZPP DOM 05/2013, ţe pojistitel poskytne pojistné plnění aţ do výše 300 000 Kč, je-li objekt v době vzniku pojistné události uzamčen bezpečnostním uzamykacím systémem nebo bezpečnostním zámkem nebo bezpečnostní celoplošnou závorou.62 Dále je v rámci pojištění majetku také sjednána asistenční sluţba, která hradí likvidaci havarijního stavu v budově. Můţe se jednat například o vyuţití sluţeb elektrikáře, instalatéra, topenáře, sklenáře atd. Zde jsou limity stanoveny na 2 000 Kč na jednu pojistnou událost, přičemţ v jednom roce můţe dojít k plnění u 2 pojistných událostí. Celkové roční pojistné za obě budovy činí 3 070 Kč, z toho u budovy č. 1 je pojistné 1 259 Kč a u budovy č. 2 je placeno ročně 1 811 Kč.
62
Pojistné podmínky pro pojištění bytů, domů a domácností 08/2014. Slavia pojišťovna, a.s. [cit. 2015-04-20], Str. 24.
37
3.4 Kritéria společnosti pro výběr pojišťovny Na základě dotazníku 63 , který byl společnosti předloţen k vyplnění a rozhovoru s kompetentní osobou společnosti, byly stanoveny nejvýznamnější faktory, které hrají určující roli při výběru pojišťovny pro získání pojistné ochrany podnikatelských rizik. Posuzované faktory byly podle preferencí uspořádány následovně: 1. Výše pojistného po započtení všech bonusů a slev. Rozsah daného pojištění, tedy výše limitů pojistného plnění, rozsah poskytovaných asistenčních sluţeb a různé výše spoluúčastí a doplňkových připojištění. 2. Moţnost hlášení pojistných událostí, rychlost likvidace pojistných událostí, ztráta bonusů v případě poj. události, moţnost pojištění všech rizik u dané pojišťovny. 3. Dosavadní zkušenosti s danou pojišťovnou a doporučení dané pojišťovny. 4. Dostupnost poboček, podíl pojišťovny na trhu a reklama a propagace pojišťovny. Z výše uvedeného byly dále u nejvíce preferovaných bodů pro výběr pojišťovny přiřazeny váhy opět na základě dotazníku64, který byl posléze předloţen společnosti k vyplnění. Z preferencí společností a z poslední otázky v dotazníku vyplývá, ţe klíčovou roli při výběru dané pojišťovny je rozhodujícím faktorem právě výše pojistného. Dalšími důleţitými aspekty při výběru pojišťoven jsou tedy rozsah nabízených limitů pojistného plnění, výše spoluúčasti a také komplexnost doplňkových připojištění. Vzhledem k tomu, ţe téměř všechny pojišťovny přijímají hlášení pojistných události jak přes své webové formuláře, tak i telefonicky, je obtíţné bez předchozích zkušeností tento faktor blíţe hodnotit. Také rychlost likvidace pojistných událostí se stanovuje obtíţně z toho důvodu, ţe kaţdá pojistná událost je jiná a tedy i průběh a délka likvidace této pojistné událostí můţe být různá. Z bodu 2 tedy bude brán v potaz pouze systém malus, tedy ztráta bonusů v případě pojistné události, a pojištění všech rizik u stejné pojišťovny. Pro firmu ABC s.r.o. není aţ tak podstatné, aby byly všechny jejich pojistné smlouvy u stejné pojišťovny. Na základě této skutečnosti nemusí být výběr pojistitelů u všech produktů totoţný. Dosavadní zkušenosti s danou pojišťovnou se jeví jako méně podstatné při výběru pojišťovny a nebude k nim tedy přihlíţeno na přání společnosti ABC, s.r.o.. Podobně tomu bude také u ostatních kritérií podstatných u výběru pojišťovny vyjma těch kritérií, která jsou obsaţena v bodu 1, tedy těch nejpodstatnějších, a některých z bodu 2.
63 64
Viz příloha č. 2 Viz příloha č. 2
38
4 OPTIMALIZACE POJISTNÉ NÁVRH OPTIMÁLNÍHO VYBRANÉHO SUBJEKTU
OCHRANY SUBJEKTU POJISTNÉHO KRYTÍ
Obsahem této kapitoly bude analýza nabídek pro jednotlivé druhy pojištění od vybraných pojišťoven a na závěr kaţdého oddílu pak následné doporučení optimální varianty pro kaţdé z těchto pojištění. V souvislosti s touto části práce byly osloveny pojišťovny působící na českém trhu, ne však kaţdá byla ochotna přistoupit ke spolupráci. Některé pojišťovny navíc poskytly nabídky pouze na některé z námi poţadovaných pojistných produktů, takţe u jednotlivých druhů pojištění nemusí být výběr pojišťoven totoţný. Ve výsledku nakonec spolupracovaly tyto subjekty: pojišťovna Slavia, Kooperativa pojišťovna, Triglav pojišťovna Generali pojišťovna a Česká pojišťovna. U kaţdé pojišťovny budou blíţe charakterizovány jednotlivé parametry pojištění, asistenční sluţby a také další moţná připojištění. U připojištění skel budou také uvedeny jednotlivé moţnosti spoluúčastí. Na základě dotazníku a následném doporučení budou pojištěna skla u všech vozidel, tedy i nákladních. Pro hodnocení optimální pojistné ochrany subjektu bude vyuţit scoring model. „Na základě individuálního hodnocení vybraných kritérií lze přisoudit jednotlivým kritériím váhy, které vyjadřují důležitost jednotlivých kritérií a ohodnotit tak jejich význam pro podnikatelský subjekt. Na základě zvolených kritérií a jim přisouzených vah je možné sestavit vyhodnocovací „scoring model“. Ve scoring modelu jsou pak provedeny výpočty hodnot jednotlivých zvolených kritérií pro výběr komerční pojišťovny a vah těchto kritérií, přičemž u každého kritéria jsou v prvním řádku uvedeny numerické či verbální charakteristiky, v druhém řádku jsou pak ohodnoceny tyto charakteristiky, je-li to možné známkou podle dosaženého umístění a v třetím řádku je pak jejich bodové skóre po vynásobení příslušnou procentní váhou. Na konci tabulky je pak proveden součet bodů a vyhodnocení jednotlivých komerčních pojišťoven, přičemž nejlepšího umístění dosáhnou komerční pojišťovny s nejnižším počtem bodů.“ 65 Jednotlivá kritéria, která jsou pro společnost ABC, s.r.o. podstatné, jsou uvedeny v příloze této práce. V případě, ţe dané kritérium bude mít u různých pojišťoven stejné hodnoty, získají tyto pojišťovny stejnou známku za toto kritérium, a to známku, která následuje po předchozí nejvyšší známce přidělené tomuto kritériu u jiné pojišťovny. Na základě doporučení společnosti ABC, s.r.o. v případě, ţe dané kritérium (jedná se pouze o kritérium „výše spoluúčasti“) bude u všech pojišťoven totoţné, bude váha tohoto kritéria přičtena nejdůleţitějšímu kritériu pro společnost ABC, s.r.o. (v tomto případě kritériu „Výsledné pojistné“).
65
MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2007, 236 s. ISBN 9788087071083, Str. 192
39
4.1 ANALÝZA NABÍDEK OD VYBRANÝCH POJIŠŤOVEN PRO POVINNÉ RUČENÍ Pro výpočet výše pojistného za pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla bylo vycházeno z nabídek různých pojišťoven poskytnutých přímo na pobočkách. Přestoţe se na trhu v dnešní době setkáváme také s nabídkou flotilového pojištění, bylo u jednotlivých pojišťoven poţádáno o nabídky na povinné ručení pro jednotlivá vozidla samostatně. A to z důvodu, ţe jednatelé společnosti si výslovně přáli tuto variantu. Je to hned z několika důvodů. Jedním z nich je, ţe společnost ABC s.r.o. neměla v minulosti téměř ţádnou nehodu, tzn., ţe získá u všech pojistitelů maximální slevu i v případě sjednání povinného ručení na kaţdé vozidlo zvlášť. Pro výši pojistného hraje také fakt, ţe kaţdá pojišťovna přistupuje k výši pojistného dle jiných sazebníků, koeficientů apod., takţe se můţe stát, ţe bude cenově výhodnější pojistit jednotlivá vozidla u více pojišťoven, coţ ale společnosti nebylo doporučeno z důvodu vyšší časové náročnosti související s návštěvami různých poboček, administrativy apod. V neposlední řadě je to také důvod, ţe v případě flotilového pojištění se pojistníkovi nenačítají další bonusy za bezeškodní průběh. Naproti tomu má flotilové pojištěné také výhodu v podobě jednoduché správy pojištění, neboť pojištěný získá zjednodušenou administraci díky skupinové smlouvě a zároveň zrychlenou likvidaci škod. I přes tyto výhody je pro společnost ABC, s.r.o. podstatné, aby bylo kaţdé vozidlo pojištěno individuálně. Mezi oslovené pojišťovny s cílem získání nabídky povinného ručení pro společnost byly vybrány tyto pojišťovny: Slavia pojišťovna, a.s. Triglav pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna, a.s. 4.1.1
Povinné ručení nabízené pojišťovnou Slavia
Vzhledem k tomu, ţe pro společnost ABC, s.r.o. je nejdůleţitějším kritériem při výběru pojišťovny výše pojistného, byla vybrána tato pojišťovna zejména díky svému sloganu „Extrémně levné povinné ručení“. Pojišťovna momentálně nabízí dvě moţné varianty povinného ručení: ZÁKLAD limit plnění pro újmu na zdraví nebo usmrcení: 35 mil. Kč, limit plnění pro věcnou újmu a ušlý zisk: 35 mil. Kč. PROFI limit plnění pro újmu na zdraví nebo usmrcení: 100 mil. Kč, limit plnění pro věcnou újmu a ušlý zisk: 100 mil. Kč, 40
asistenční sluţby zdarma. PREMIUM limit plnění pro újmu na zdraví nebo usmrcení: 100 mil. Kč, limit plnění pro věcnou újmu a ušlý zisk: 100 mil. Kč, asistenční sluţba zdarma, pojištění odpovědnosti občanů, cestovní europojištění, pojištění pokut Kryštof. První dvě varianty se liší pouze výši limitů a asistenční sluţbou zdarma. Ovšem varianta PREMIUM má zdarma také další připojištění - pojištění odpovědnosti občanů má limit pro újmu na zdraví 200 000 Kč, pro újmu na věci 100 000 Kč a pro finanční škodu je limit stanoven na 20 000 Kč, cestovní europojištění je cestovní pojištění do Evropy s celoroční nepřetrţitou platností a pojištění Kryštof pak kryje finanční ztráty řidičů spojené s dopravním přestupkem.66 Vzhledem k tomu, ţe pro subjekt ABC, s.r.o. nejsou kromě pojištění skel další připojištění podstatné, nemají tato připojištění zdarma velkou váhu. V případě systému Bonus/malus u pojišťovny Slavia lze získat maximální slevu na pojistném aţ 50 %. Za kaţdou pojistnou událost v pojistném období pak tento pojistitel sníţí rozhodnou dobu o 36 měsíců.67
66
Povinné ručení Slavia pojišťovny, a.s. [online]. [cit. 2015-04-20]. Dostupné z http://www.slavia-pojistovna.cz/cs/obcanske-pojisteni/povinne-ruceni-1/ 67 Povinné ručení Slavia pojišťovny, a.s.[online]. [cit. 2015-04-20]. Dostupné z http://www.slavia-pojistovna.cz/cs/obcanske-pojisteni/povinne-ruceni-1/
41
Tabulka č. 5: Bonus/malus systém u pojišťovny Slavia Kód stupně bonusu/malusu
Doba bezeškodného trvání pojištění
Přiráţka k pojistnému
B10
120 a více
50 %
B9
108 aţ 119
45 %
B8
96 aţ 107
40 %
B7
84 aţ 95
35 %
B6
72 aţ 83
30 %
B5
60 aţ 71
25 %
B4
48 aţ 59
20 %
B3
36 aţ 47
15 %
B2
24 aţ 35
10 %
B1
12 aţ 23
5%
Základní pojistné
0 aţ 11
0%
M1
-1 aţ -12
5%
M2
-13 aţ -24
15 %
M3
-25 aţ -36
35 %
M4
-37 aţ -48
70 %
M5
-49 aţ -60
100 %
M6
méně neţ -61
150 %
Sleva na pojistném
Zdroj: vlastní konstrukce na základě VPP Slavia pojišťovny, a.s., strana 5 [online]. [cit. 2015-03-25]. Dostupné z:http://www.slavia-pojistovna.cz/files/produkty-prilohy/autopojisteni/vpp-pov-07-2014-komplet-kor1.pdf
Pojišťovna Slavia nabízí také spousty různých připojištění jako pojištění skel vozidla, pojištění pro případ střetu se zvěří, ţivelní pojištění vozidla, pojištění zavazadel aj. Jak jiţ bylo výše uvedené, bude sjednáno pouze pojištění skel u vozidel, takţe bude blíţe specifikováno pouze toto pojištění. Pojištění skel lze sjednat ve dvou variantách, a to jako pojištění všech skel nebo jako pojištění pouze čelního skla. V případě tohoto připojištění výše získaných bonusů v uplynulých letech nehraje ţádnou roli na výši pojistného. Limity pojistného plnění tohoto připojištění jsou pak uvedeny v následující tabulce. Spoluúčast u tohoto připojištění je 50 % v případě, ţe dojde k pojistné události v prvních 6 měsících. Po této době je toto připojištění jiţ bez spoluúčasti.68
68
Všeobecné pojistné podmínky pro povinné ručení, Slavia pojišťovna, a.s. [online]. [cit. 2015-03-25]. Dostupné z: http://www.slavia-pojistovna.cz/files/produkty-prilohy/autopojisteni/vpp-pov-07-2014-komplet-kor1.pdf
42
Tabulka č. 6: Varianty připojištění skel u pojišťovny Slavia Pojistná částka
Roční pojistné Spoluúčast
5 000 Kč
700 Kč
500 Kč
10 000 Kč
1 400 Kč
500 Kč
15 000 Kč
2 100 Kč
500 Kč
25 000 Kč
3 500 Kč
500 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě dat získaných návštěvou pobočky pojišťovny Slavia
Dalším důleţitým faktorem, podle kterého se společnost rozhoduje při výběru pojišťovny, je kvalita nabízených asistenčních sluţeb. Asistenční sluţby se vztahují jak na území České republiky, tak i na území Evropy. Vzhledem k tomu, ţe stěhovací sluţby jsou vyuţívány výrazně také o svátcích a nedělích, je určitě důleţitým aspektem moţnost vyuţití dispečinku 365 dní v roce, 24 hodin denně. Obrázek č. 2: Asistenční sluţby pojišťovny Slavia
Zdroj: Všeobecné pojistné podmínky pro povinné ručení, Slavia pojišťovna, a.s, str. 16, Dostupné z: http://www.slavia-pojistovna.cz/files/produkty-prilohy/autopojisteni/vpp-pov-07-2014-komplet-kor1.pdf
43
V následující tabulce je tedy shrnuto roční pojistné za kaţdé vozidlo, které má společnost ABC s.r.o. ve vlastnictví. Výše limitů u pojištění skel se u vozidel liší, a to z toho důvodu, ţe u některých vozidel můţe být oprava skel poměrně draţší, a je tedy zapotřebí vyšších limitů pojištění skel. Tabulka č. 7: Výsledné pojistné za povinné ručení u pojišťovny Slavia Druh vozidla
Vozidlo
Pojistná částka (sklo)
Roční pojistné celkem
Nákladní
Iveco ML
Nepojištěno
11 877 Kč
Nákladní
Iveco Eurocargo
Nepojištěno
11 877 Kč
Nákladní
Iveco 75 E
Nepojištěno
11 877 Kč
Nákladní
Iveco ML
Nepojištěno
11 877 Kč
Nákladní
Iveco 90E17
Nepojištěno
11 877 Kč
Nákladní
Iveco Cargo
Nepojištěno
11 877 Kč
Osobní
Škoda SuperB
10 000 Kč
8 412 Kč
Osobní
BMW 635d
15 000 Kč
10 364 Kč
Osobní
Audi A8
15 000 Kč
10 364 Kč
Celkem
100 402 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě dat získaných od pojišťovny Slavia
Výsledná cena pro odpovědnost za újmu způsobenou provozem vozidla pro všechna vozidla u pojišťovny Slavia je tedy 100 402 Kč, včetně obchodní slevy 15%. Bohuţel není moţné u Slavia pojišťovny získat jakékoliv připojištění pro automobily nad 3,5 tuny, tzn., ţe nebylo moţné získat asistenční sluţby a pojištění čelního skla. U osobních vozidel je v ročním pojistném započítané také připojištění všech skel a také asistenční sluţby, které byly při zvolené variantě limitů pojistného plnění zdarma. U všech vozidel byla zvolena varianta limitů pojistného plnění 100/100 mil. Kč. 4.1.2
Povinné ručení nabízené pojišťovnou Triglav
V tomto případě bylo vyuţito internetových serverů pro srovnání cen povinného ručení, kde Triglav pojišťovna figurovala mezi pojistiteli s nejniţším pojistným, a proto došlo k oslovení i tohoto pojistitele. Oproti Slavii nabízí Triglav pouze dvě varianty povinného ručení, a to konkrétně: Triglav BASIC limit plnění pro újmu na zdraví nebo usmrcení: 35 mil. Kč, limit plnění pro věcnou újmu a ušlý zisk: 35 mil. Kč, zdarma asistenční sluţba ZÁKLAD. 44
Triglav EXCLUSIVE limit plnění pro újmu na zdraví nebo usmrcení: 70 mil. Kč, limit plnění pro věcnou újmu a ušlý zisk: 70 mil. Kč, zdarma asistenční sluţba PLUS, úrazové pojištění řidiče, zdarma pojištění zavazadel, zdarma pojištění pro případ střetu se zvěří. Kromě vyšších limitů, které pojištěný získá u varianty EXCLUSIVE, jsou mu zdarma poskytnuty také další připojištění. Klient tak získá nadstandardní asistenční sluţby, které budou rozebrány níţe, dále pak úrazové pojištění řidiče, které zahrnuje pojištění pro případ smrti následkem úrazu na částku 100 000 Kč, pojištění pro případ trvalých následků na částku 200 000 Kč a pojištění pro případ tělesného poškození na částku 50 000 Kč. Pojištění zavazadel je sjednáno s limity pojistného plnění 5 000 Kč se spoluúčastí 500 Kč. A poslední připojištění, které je ve variantě EXCLUSIVE zdarma, je sjednáno na pojistnou částku 10 000 Kč se spoluúčastí 1 000 Kč. Systém bonus/malus u Triglav nabízí oproti Slavii maximální slevu na pojistném aţ 60 %, a to jiţ při dosaţení 96 měsíců bezeškodného průběhu. Za kaţdou rozhodnou pojistnou událost se pak sniţuje dosaţený stupeň bonusu/malusu o dva stupně na spodní hranici nově stanoveného stupně.69
69
Povinné ručení. Triglav pojišťovna, a.s. [online]. [cit. 2015-04-20]. Dostupné z: http://www.triglav.cz/_sys_/FileStorage/download/1/489/dpp-pov_t012_13.pdf
45
Tabulka č. 8: Systém bonus/malus u pojišťovny Triglav Kód stupně bonusu/malusu
Přiráţka k pojistnému
Doba bezeškodného trvání pojištění
Sleva na pojistném
B10
168 a více
60 %
B9
120 aţ 167
60 %
B8
96 aţ 119
60 %
B7
84 aţ 95
55 %
B6
72 aţ 83
45 %
B5
60 aţ 71
35 %
B4
48 aţ 59
25 %
B3
36 aţ 47
15 %
B2
24 aţ 35
10 %
B1
12 aţ 23
5%
B0
0 aţ 11
0%
M1
-1 aţ -12
5%
M2
-13 aţ -24
15 %
M3
-25 aţ -36
35 %
M4
-37 aţ -48
70 %
M5
-49 aţ -60
100 %
M6
-61 a více
150 %
0%
Zdroj: vlastní konstrukce na základě DPP Triglav pojišťovny, a.s., strana 2 [online]. [cit. 2015-03-25]. Dostupné z: http://www.triglav.cz/_sys_/FileStorage/download/1/489/dpp-pov_t012_13.pdf
Můţeme si také vybrat z celé řady doplňkových připojištění, jako je asistenční sluţba ve variantě PLUS, pojištění skel, pojištění zavazadel, pojištění nákladů na zapůjčení náhradního vozidla nebo také pojištění úrazu přepravovaných osob. 70 Opět bude blíţe charakterizováno pouze pojištění skel. Triglav nabízí moţnost pojistit pouze všechna skla se spoluúčastí 50 % v prvních 3 měsících, v následujících měsících bez spoluúčasti. Jednotlivé limity pojistných částek jsou popsány v následující tabulce.
70
Internetové stránky pojišťovny Triglav a.s. Povinné ručení [online]. [cit. 2015-04-20], dostupné z: http://www.triglav.cz/povinne-ruceni/
46
Tabulka č. 9: Varianty připojištění skel u pojišťovny Triglav Pojistná částka
Roční pojistné
5 000 Kč
750 Kč
10 000 Kč
1 500 Kč
15 000 Kč
1 900 Kč
30 000 Kč
3 000 Kč
100 000 Kč
16 000 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě dat získaných návštěvou pobočky pojišťovny Triglav
Asistenční sluţby Triglav jsou rozděleny pro vozidla do 3,5 tun a pro vozidla nad 3,5 tun. Zatímco vozidla do celkové hmotnosti 3,5 tun získají zdarma ve variantě EXCLUSIVE asistenční sluţby PLUS, tak vozidla nad 3,5 tuny mají tuto sluţbou TIR PLUS zpoplatněnou částkou 3 990 Kč ročně. Dalším rozdílem v těchto dvou variantách je také výše limitů asistenčních sluţeb v zahraničí. Vozidla do 3,5 tuny můţou vyuţít sluţeb asistenční pomoci v zahraničí do částky 30 000 Kč, vozidla s hmotností nad 3,5 tuny aţ 3 600 EUR. Bliţší specifikace k asistenčním sluţbám jsou uvedeny v tabulkách č. 10 a č. 11.
47
Tabulka č. 10: Asistenční sluţba pojišťovny Triglav pro vozidla do celkové hmotnosti 3 500 kg Limit plnění
Druh a popis asistenční sluţby (území ČR)
Základ
Plus
Sluţba dispečinku
Bez limitu
Bez limitu
Silniční sluţba
Do limitu 2 hodin
Bez limitu
Odtahová sluţba
Do limitu 2 000 Kč
Bez limitu
Uloţení vozidla
Do limitu 1 den
Do limitu 3 dny
Vyproštění z terénu
Nepojištěno
Do limitu 5 000 Kč
Náhradní ubytování
Nepojištěno
Do limitu 1 noc
Doprava domů/pokračování v cestě
Nepojištěno
Bez limitu
Limit plnění
Druh a popis asistenční sluţby (území Evropy)
Základ
Plus
Sluţba dispečinku
Bez limitu
Bez limitu
Silniční sluţba
Do limitu 2 hodin
Bez limitu
Odtahová sluţba
Do limitu 3 500 Kč
Bez limitu
Uloţení vozidla
Do limitu 4 dny
Do limitu 10 dní
Vyproštění z terénu
Nepojištěno
Do limitu 10 000 Kč
Nahradní ubytování
Do limitu 3 nocí
Do limitu 3 nocí
Doprava domů/pokračování v cestě
Do limitu 5 000 Kč
Do limitu 7 500 Kč
Repatriace neopraveného vozidla přes hranice
Do limitu 30 000 Kč
Do limitu 30 000 Kč
Oprava vozidla v zahraničí
Nepojištěno
Do limitu 30 000 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě SPP Triglav pojišťovny, a.s., strana 3 [online]. [cit. 2015-03-29]. Dostupné z: http://www.triglav.cz/_sys_/FileStorage/download/1/491/spp-dpaas_t013_13.pdf
48
Tabulka č. 11: Asistenční sluţba pojišťovny Triglav pro vozidla s celkovou hmotností nad 3 500 kg Limit plnění
Druh a popis asistenční sluţby (území ČR)
Základ
Plus
Sluţba dispečinku
Bez limitu
Bez limitu
Silniční sluţba
Do limitu 3 300 Kč
Do limitu 10 000 Kč
Odtahová sluţba
Bez limitu
Bez limitu
Uloţení vozidla
-
Do limitu 4 dny
Vyproštění z terénu
-
Do limitu 50 000 Kč
Náhradní ubytování
-
Do limitu 2 nocí Limit plnění
Druh a popis asistenční sluţby (území ČR)
Základ
Plus
Sluţba dispečinku
Bez limitu
Bez limitu
Silniční sluţba
Do limitu 1 200 EUR
Do limitu 2 000 EUR
Odtahová sluţba
Do limitu 1 500 EUR
Bez limitu
Uloţení vozidla
Do limitu 4 dny
Do limitu 4 dnů
Vyproštění z terénu
-
Do limitu 3 600 EUR
Náhradní ubytování
-
Do limitu 2 nocí
Oprava vozidla v zahraničí
Do limitu 1 000 EUR
Do limitu 1 000 EUR
Sešrotování vozidla
-
Do limitu 1 000 EUR
Zdroj: vlastní konstrukce na základě SPP Triglav pojišťovny, a.s., strana 4 [online]. [cit. 2015-03-29]. Dostupné z: http://www.triglav.cz/_sys_/FileStorage/download/1/491/spp-dpaas_t013_13.pdf
Výsledné výše pojistného s pojistnými limity 70/70 mil. Kč pro jednotlivá vozidla při vyuţití společnosti Triglav jsou uvedeny v tabulce č. 12. Oproti Slavii jsou ceny podstatně niţší, a to i přesto, ţe u Triglav je pojistné vypočteno jiţ s připojištěnými skly. Osobní vozidla mají asistenční sluţbu PLUS a pojistné pro nákladní auta je vypočteno bez asistenční sluţby. Výsledné pojistné pro všechna vozidla je tedy 89 597 Kč.
49
Tabulka č. 12: Výsledné pojistné za povinné ručení u pojišťovny Triglav Druh vozidla
Vozidlo
Pojistná částka (sklo)
Roční pojistné celkem
Nákladní
Iveco ML
10 000 Kč
10 661 Kč
Nákladní
Iveco Eurocargo
10 000 Kč
10 661 Kč
Nákladní
Iveco 75 E
10 000 Kč
10 661 Kč
Nákladní
Iveco ML
10 000 Kč
10 661 Kč
Nákladní
Iveco 90E17
10 000 Kč
10 661 Kč
Nákladní
Iveco Cargo
10 000 Kč
10 661 Kč
Osobní
Škoda SuperB
10 000 Kč
6 787 Kč
Osobní
BMW 635d
15 000 Kč
9 422 Kč
Osobní
Audi A8
15 000 Kč
9 422 Kč
Celkem
89 597 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě získaných nabídek od pojišťovny Triglav
4.1.3
Povinné ručení nabízené pojišťovnou Kooperativa
Pro pojištění firemních vozidel nabízí Kooperativa v současné době 3 varianty povinného ručení, které se liší výší limitů pojistného plnění. Při sjednání u Kooperativy si tedy společnost můţe vybrat z těchto variant: 100/100 mil. Kč (100 mil. Kč za újmu na zdraví nebo usmrcení na kaţdého zraněného/usmrceného a 100 mil. Kč za škody na věci nebo ušlém zisku), 70/70 mil. Kč (70 mil. Kč za újmu na zdraví nebo usmrcení na kaţdého zraněného/usmrceného a 70 mil. Kč za škody na věci nebo ušlém zisku), 35/35 mil. Kč (35 mil. Kč za újmu na zdraví nebo usmrcení na kaţdého zraněného/usmrceného a 35 mil. Kč za škody na věci nebo ušlém zisku).71 U všech výše uvedených variant získá pojištěný zdarma také pojištění při nezaviněné nehodě NA100PRO, ţivelní pojištění vozidla a také asistenční sluţby. Pojištění NA100PRO zajistí klientovi vyřízení vzniklé škody přímo v Kooperativě bez ohledu na to, u které pojišťovny má povinné ručení viník škody. Dále pak opravu vozidla u smluvních servisů Kooperativy a také úhradu nákladů na nájem náhradního vozidla u smluvní půjčovny Kooperativy. Toto pojištění se vztahuje na vozidla do celkové hmotnosti 3,5 tuny. Ţivelní pojištění pak ochrání vozidlo do 3,5 tuny před povodní, úderem blesku, vichřicí, krupobitím, sesuvem půdy, lavinou, pádem stromu a poţárem, a to aţ do výše 50 000 Kč.
71
Internetové stránky pojišťovny Kooperativa a.s. Povinné ručení [online]. [cit. 2015-04-20], dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-vozidel/povinne-ruceni-na100pro/
50
Při sjednání povinného ručení u pojišťovny Kooperativa lze vyuţít kromě další slev aţ 50% slevu v případě, ţe pojištěný má rozhodnou dobu pro přiznání bonusů 120 měsíců a více. Jednotlivé slevy za rozhodnou dobu jsou uvedeny v tabulce č. 13. V případě, ţe dojde k pojistné události, sniţuje se dosaţený stupeň bonusu/malusu o 2 stupně. Tabulka č. 13: Systém bonus/malus u pojišťovny Kooperativa Kód stupně bonusu/malusu
Doba bezeškodného trvání pojištění
Přiráţka k pojistnému
B10
120 a více
50 %
B9
108 aţ 119
45 %
B8
96 aţ 107
40 %
B7
84 aţ 95
35 %
B6
72 aţ 83
30 %
B5
60 aţ 71
25 %
B4
48 aţ 59
20 %
B3
36 aţ 47
15 %
B2
24 aţ 35
10 %
B1
12 aţ 23
5%
B0
0 aţ 11
0%
M1
-1 aţ -12
10 %
M2
-13 aţ -24
20 %
M3
-25 aţ -36
30 %
M4
-37 aţ -48
50 %
M5
-49 aţ -60
80 %
M6
-61 a více
120 %
Sleva na pojistném
0%
Zdroj: vlastní konstrukce na základě VPP Kooperativa pojišťovny, a.s., strana 3 [online]. [cit. 2015-03-29]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_839_GENERAL.pdf
V případě, ţe dojde k poškození vozidla nebo se následkem dopravní nehody stane vozidlo nepojízdným, můţe pojištěný vyuţít asistenčních sluţeb, které jsou i v tomto případě součásti produktu. Jak jiţ bylo zmíněno výše, v případě sjednání povinného ručení, poskytuje Kooperativa v rámci asistenčních sluţeb pomoc pro případ havárie na území České republiky a v zahraničí jak pro případ poruchy, tak i havárie. Asistenční sluţby jsou nabízeny ve dvou variantách a to Standard a Plus. Varianta Plus je nabízena zdarma při sjednání povinného ručení s limity pojistného plnění 100/100 mil. Kč. V následující tabulce jsou uvedeny bliţší specifikace tohoto připojištění. 51
Tabulka č. 14: Varianty asistenčních sluţeb povinného ručení pojišťovny Kooperativa Varianta
Standard
Plus
ČR (nehoda) příjezd odborného opraváře/oprava
ano/opravu hradí klient
ano/opravu nad 45 min hradí klient
odtah
50 km
50 km
úschova nepojízdného vozidla
10 dnů
10 dnů zahraničí
Zahraničí příjezd odborného opraváře/oprava odtah nejbliţší servis úschova nepojízdného vozidla ubytování řidiče a spolucestujících
ano/hradí klient
ano/hradí klient
50 km (do 3,5 t)/ 75 km (nad 3,5 t)
50 km (do 3,5 t)/ 75 km (nad 3,5 t)
7 dnů / 13 €/ den
7 dnů / 13 €/ den
1 noc / 50 € / pouze řidič do 75 1 noc / 50 € / pouze řidič do 75 € (do 3,5 t) € (do 3,5 t)
zanechání vzkazu
ano
ano
telefonické tlumočení
ano
ano
finanční pomoc
1 000 €
1 000 €
právní pomoc
750 €
750 €
Zdroj: vlastní zpracování na základě informací dostupných z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojistenivozidel/asistencni-sluzby
Asistenční sluţby Standard a Plus mohou být rozšířeny ještě o dodatkové asistence. Jednotlivý rozsah asistenčních sluţeb je vymezen v následující tabulce. Pojištěný si můţe vybrat z celé řady dalších připojištění. Můţe se jednat o pojištění skel vozidla, pojištění pro případ střetu se zvířetem, pojištění zavazadel, úrazové pojištění aj. Stejně jako u 2 předešlých pojišťoven bude blíţe popsáno pouze pojištění skel. U pojištění skel mohou být pojištěna všechna skla nebo pouze čelní sklo. Pojištění čelního skla je nabízeno pouze pro vozidla nad 3,5 tun. Pojištění všech skel je moţné sjednat i pro vozidla s celkovou hmotností do 3,5 tun. Toto pojištění se sjednává bez spoluúčasti a je moţné jej vybrat z několika variant, které jsou charakterizovány v následující tabulce.
52
Tabulka č. 15: Pojištění čelního skla u pojišťovny Kooperativa Pojistná částka
Roční pojistné
6 000 Kč
1 059 Kč
10 000 Kč
1 765 Kč
15 000 Kč
2 648 Kč
25 000 Kč
3 530 Kč
Zdroj: vlastní zpracování na základě informací dostupných z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojistenivozidel/doplnkova-pojisteni/
Tabulka č. 16: Pojištění všech skel u pojišťovny Kooperativa Pojistná částka
Roční pojistné
10 000 Kč
1 882 Kč
20 000 Kč
3 764 Kč
30 000 Kč
5 646 Kč
40 000 Kč
7 528 Kč
Zdroj: vlastní zpracování na základě informací dostupných z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojistenivozidel/doplnkova-pojisteni/
V následující tabulce je uvedeno roční pojistné s limity pojistného plnění 100/100 mil. Kč pro kaţdé vozidlo včetně pojištění všech skel. Z tabulky je patrné, ţe výsledné pojistné je zatím z výše uvedených pojišťoven nejniţší. Roční pojistné celkem pro všechna vozidla je 82 065 Kč.
Tabulka č. 17: Výsledné pojistné za povinné ručení pojišťovny Kooperativa Druh vozidla
Vozidlo
Nákladní
Iveco ML
10 000 Kč
9 843 Kč
Nákladní
Iveco Eurocargo
10 000 Kč
9 843 Kč
Nákladní
Iveco 75 E
10 000 Kč
9 843 Kč
Nákladní
Iveco ML
10 000 Kč
9 843 Kč
Nákladní
Iveco 90E17
10 000 Kč
9 843 Kč
Nákladní
Iveco Cargo
10 000 Kč
9 843 Kč
Osobní
Škoda SuperB
10 000 Kč
5 975 Kč
Osobní
BMW 635d
15 000 Kč
8 516 Kč
Osobní
Audi A8
15 000 Kč
8 516 Kč
Pojistná částka (sklo) Roční pojistné celkem
Celkem
82 065 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě dat získaných z pojišťovnyKooperativa
53
4.1.4
Povinné ručení nabízené Českou pojišťovnou
Dalším poskytovatelem povinného ručení je Česká pojišťovna. Na výběr je u České pojišťovny hned z 6 moţných variant pojištění. Pro jejich porovnání je uvedena následující tabulka. Tabulka č. 18: Varianty povinného ručení České pojišťovny Standard Exclusive
Exclusive Exclusive Plus Max Premium
Přehled nabídky
Start
Limity plnění (majetek/zdraví v mil. Kč)
35/35
50/50
100/100
120/120
150/150
150/150
Právní ochrana
✓
✓
✓
✓
✓
✓
Asistence při nehodě
+
✓
✓
✓
✓
✓
Asistence při poruše
+
+
✓
✓
✓
✓
Úrazové pojištění řidiče
+
✓
✓
✓
✓
✓
Úrazové pojištění ostatních cestujících
+
+
✓
✓
✓
✓
1. zaviněná škoda bez vlivu na bonus
✓
✓
✓
Garance ceny na 3 roky
✓
✓
✓
Autocare
✓
✓
✓
Střet se zvěří
+
+
+
+
✓
✓
Ţivel
+
+
+
+
+
✓
Odcizení vozidla
+
+
+
+
+
✓
+ - moţno připojistit ✓- obsaţeno ve variantě Zdroj: vlastní konstrukce na základě Povinné ručení. Česká pojišťovna a.s. [online]. Česká pojišťovna a.s., [cit. 2015 -03-30]. Dostupné z http://www.ceskapojistovna.cz/p?povinne-ruceni
Varianty Exclusive Plus, Exclusive Max a Premium jsou nabízeny pouze pro vozidla do 3,5 tuny. Pro získání maximálního bonusu a tedy slevy 55 % u České pojišťovny je zapotřebí, aby měl pojistník rozhodnou dobu ve výši 120 měsíců a více. V případě, ţe dojde ke škodní události spojenou s výplatou pojistného plnění, sniţuje se rozhodná doba o 36 měsíců, coţ je stejné jako u pojišťovny Slavia. Jednotlivé kódy stupně bonusu a malusu jsou uvedeny v následující tabulce.
54
Tabulka č. 19: Systém bonus/malus u České pojišťovny Kód stupně bonusu/malusu
Doba bezeškodného trvání pojištění
Přiráţka k pojistnému
B10
120 a více
55 %
B9
108 aţ 119
50 %
B8
96 aţ 107
45 %
B7
84 aţ 95
40 %
B6
72 aţ 83
35 %
B5
60 aţ 71
30 %
B4
48 aţ 59
25 %
B3
36 aţ 47
20 %
B2
24 aţ 35
10 %
B1
12 aţ 23
5%
Základní pojistné
0 aţ 11
0%
M1
-1 aţ -12
10 %
M2
-13 aţ -24
20 %
M3
-25 aţ -36
40 %
M4
-37 aţ -48
70 %
M5
méně neţ 48
100 %
Sleva na pojistném
Zdroj: vlastní konstrukce na základě VPP. Česká pojišťovna a.s. [online]. Česká pojišťovna a.s., [cit. 2015-0330]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50010/pojisteni-vozidla-pp.pdf
Také v případě pojištění asistenčních sluţeb je výběr u České pojišťovny velmi bohatý na počet variant, konkrétně se jedná o tři. Jedná se o varianty POHODA Klasik, POHODA Speciál a POHODA SOS. Pro případ poruchy a nehody slouţí asistenční sluţby POHODA Speciál, která je zdarma ve variantě Exclusive a vyšší. POHODA Klasik, která poskytuje asistenční sluţbu pouze v případě nehody, je od varianty Standard a výše. Rozsah tohoto pojištění a jednotlivé limity jsou znázorněny v níţe uvedené tabulce.
55
Tabulka č. 20: Asistenční sluţby České pojišťovny
Nehoda
Porucha
Odcizení
Rozsah asistenčních sluţeb
POHODA Klasik
POHODA Special
POHODA SOS
Úhrada práce mechanika
aţ 2 hodiny
aţ 2 hodiny
aţ 3 hodiny
odtaţení vozidla
aţ 50 km
aţ 500 km
km bez limitu
úhrada nákladů za ponechání zničeného vozu v zahraničí
✓
✓
✓
asistenční pomoc v případě mechanického porušení pneumatiky
vozidla do 3.500 kg
bez omezení
bez omezení
skladné
aţ 10 dnů (do 20 €/den)
aţ 10 dnů (do 20 €/den)
telefonické tlumočení
✓
✓
✓
předání vzkazu
✓
✓
✓
právní pomoc
do 1000 €
1500 €
2000 €
úhrada práce mechanika
-
aţ 2 hodiny
aţ 3 hodiny
odtaţení vozidla
-
do 50 km
do 100 km
skladné
-
aţ 10 dnů (po 20 €)
aţ 20 dnů (po 20 €)
předání vzkazu
-
✓
✓
poradenství
✓
✓
✓
nocleh
aţ 2x 70 €
aţ 2x 100 €
aţ 2x 100 €
Zdroj: vlastní konstrukce na základě Asistenční služby. Česká pojišťovna a.s. [online]. Česká pojišťovna a.s., [cit. 2015-03-30]. Dostupné z http://www.ceskapojistovna.cz/asistencni-sluzby
Z dalších volitelných připojištění, která mohou být sjednána v rámci povinného ručení, se nabízí např. úrazové pojištění, pojištění zavazadel, pojištění skel, pojištění pracovní neschopnosti a hospitalizace po dopravní nehodě a další. Také u České pojišťovny se sjednává pojištění skel bez spoluúčasti. V rámci tohoto připojištění tento poskytovatel jako jediný stanovuje vyšší pojistného pro vozidla nad 3,5 tuny. Jednotlivé varianty a jejich ceny uvádí tabulka č. 22.
56
Tabulka č. 21: Varianty připojištění skel u České pojišťovny Pojistná částka 5 000 Kč 8 000 Kč 12 000 Kč 16 000 Kč 20 000 Kč
Roční pojistné Vozidla do 3,5 tuny Vozidla nad 3,5 tuny 750 Kč 1 250 Kč 1 200 Kč 2 000 Kč 1 800 Kč 3 000 Kč 2 400 Kč 4 000 Kč 3 000 Kč 5 000 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě Přehledu připojištění. Česká pojišťovna a.s. [online]. Česká pojišťovna a.s., [cit. 2015-03-30]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/pripojisteni?povinne-ruceni#pojisteni-celnihoskla-vsech-skel
V tabulce č. 23 je uvedeno roční pojistné pro kaţdé vozidlo společnosti ABC, s.r.o. v případě sjednání pojistných smluv u České pojišťovny. Jak je z tabulky patrné, Česká pojišťovna se alespoň co se ceny týká, nemůţe rovnat pojišťovně Kooperativa. Výsledné pojistné při výběru České pojišťovny činí 98 573 Kč s limity pojistného plnění 100/100 mil. Kč. Dále je v ceně zahrnuta asistenční sluţba POHODA Speciál a také pojištění všech skel s pojistnými limity viz tabulka níţe. Tabulka č. 22: Výsledné pojistné za povinné ručení u České pojišťovny Druh vozidla
Vozidlo
Nákladní
Iveco ML
12 000 Kč
12 897 Kč
Nákladní
Iveco Eurocargo
12 000 Kč
12 897 Kč
Nákladní
Iveco 75 E
12 000 Kč
12 897 Kč
Nákladní
Iveco ML
12 000 Kč
12 897 Kč
Nákladní
Iveco 90E17
12 000 Kč
12 897 Kč
Nákladní
Iveco Cargo
12 000 Kč
12 897 Kč
Osobní
Škoda SuperB
12 000 Kč
5 543 Kč
Osobní
BMW 635d
16 000 Kč
7 824 Kč
Osobní
Audi A8
16 000 Kč
7 824 Kč
Pojistná částka (sklo) Roční pojistné celkem
Celkem
98 573 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě nabídek získaných od České pojišťovny
4.1.5
Zhodnocení jednotlivých nabídek povinného ručení
Jelikoţ jiţ byly získány veškeré potřebné informace k zhodnocení nabídek, mohou být tyto nabídky jednotlivých pojišťoven pro společnost ABC, s.r.o. pro odpovědnost za újmu způsobenou provozem vozidla porovnány. K tomuto porovnání bude vyuţito scoring modelu, který byl charakterizován v úvodu této kapitoly. Počet známek v tomto případě bude 5, přičemţ do porovnání nabídek bude brána v potaz také současná ochrana u ČPP. 57
Z dotazníku72, který byl předloţen společnosti k vyplnění, byly tedy přiděleny jednotlivé váhy k daným kritériím. Na následujících řádcích jsou popsány jednotlivá kritéria blíţe. Výsledné pojistné: Pro společnost ABC, s.r.o. je právě výsledná výše pojistného klíčová a jednateli jí byla přidělena váha 50 %. Samozřejmě čím niţší pojistné daná pojišťovna nabízí, tím niţší výslednou známku získá. Rozsah limitŧ pojistného plnění: U kaţdé z nabídek byly na základě doporučení vybrány vţdy maximální limity, které pojišťovna nabízí. Nejniţší známka, tedy ta nejlepší, byla přidělena té pojišťovně, která nabízí nejvyšší limity pojistného plnění. Rozsah asistenčních sluţeb: Toto kritérium bylo jako jediné porovnáváno subjektivně na základě dat získaných z pojišťoven. Rozsah doplňkových připojištění – spoluúčast: Vzhledem k faktu, ţe společnost si na základě doporučení přála sjednat pouze pojištění skel, nebudou ostatní připojištění porovnávána a u pojištění skel se tak bude tedy zkoumat pouze spoluúčast. Připojištění s nejniţší spoluúčastí, respektive s ţádnou spoluúčastí, získá nejniţší známku. Ztráta bonusŧ v případě pojistné události: Zde se jedná o to, jak moc se sníţí rozhodná doba v případě pojistné události. Čím méně měsíců rozhodné doby bude odečteno pojistníkovi, tím niţší známku daná pojišťovna získá. Následující tabulka jiţ ukazuje výsledný scoring model pro povinné ručení.
72
Viz příloha č. 3
58
Tabulka č. 23: Scoring model povinného ručení pro společnost ABC, s.r.o. Kritérium
komerční pojišťovna
Váha
ČPP hodnota
Roční pojistné (v Kč)
Doplňkové připojištění spoluúčast
Ztráta bonusů v případě poj. události (v měsících)
87 240 100 402 89 597
ČP
82 065
98 573
2
5
3
1
4
výsledek
1
2,5
1,5
0,5
2
hodnota
35/35
20% známka
100/100 70/70 100/100
100/100
3
1
2
1
1
výsledek
0,6
0,2
0,4
0,2
0,2
hodnota
ne
ano
ano
ano
ano
10% známka
5
3
4
2
1
výsledek
0,5
0,3
0,4
0,2
0,1
hodnota
10%
50%*
50%**
0%
0%
4
3
2
1
1
výsledek
0,6
0,45
0,3
0,15
0,15
hodnota
36
36
24
24
36
známka
2
2
1
1
2
výsledek
0,1
0,1
0,05
0,05
0,1
2,8
3,55
2,65
1,1
2,55
(v mil. Kč)
Rozsah asistenčních sluţeb
Triglav KOOP
50% známka
Rozsah limitů pojistného
plnění
Slavia
15% známka
5%
Celkový výsledek Legenda: * - 50% spoluúčast v prvních 6 měsících, pak ţádná ** - 50% spoluúčast v prvních 3 měsících, pak ţádná Zdroj: vlastní zpracování na základě nabídek od pojišťoven
Ve výše uvedeném scoring modelu je ještě nezbytné zmínit, ţe při stávající pojistné ochraně u ČPP firma ABC, s.r.o. nemá ţádné připojištění, tedy ani asistenční sluţby a ani připojištění skel. Z tohoto důvodu byla automaticky těmto kritériím přiřazena nejhorší známka. I přesto, ţe výsledné pojistné je tedy u ČPP bez připojištění a s niţším rozsahem limitů pojistného plnění, dokázala Kooperativa pojišťovna nabídnout výhodnější pojistné. Z tabulky je tedy patrné, ţe nejvhodnější podmínky pro sjednání povinného ručení nabízí právě pojišťovna Kooperativa. Celkové vyhodnocení je tedy následující: Na prvním místě se umístila pojišťovna Kooperativa, která získala výslednou známku 1,1 a to především díky nejniţšímu pojistnému, vysokému rozsahu limitů pojistného 59
plnění a moţnosti sjednání pojištění skel bez spoluúčasti. Pouze rozsah asistenčních sluţeb nemá tak kvalitní jako Česká pojišťovna. Na druhém místě se umístila Česká pojišťovna, která dominovala také ve velkém počtu kritérií. Konkrétně v rozsahu asistenčních sluţeb, rozsahu limitů pojistného plnění a také u připojištění skel, které nabízí rovněţ bez spoluúčasti. Výslednou známku 2,55 získala především kvůli vysokému pojistnému. Na třetím místě se umístila pojišťovna Triglav se známkou 2,65. Kromě jediného kritéria „Ztráty bonusů v případě pojistné události“, nabízí spíše podprůměrné sluţby v porovnání s ostatními pojišťovnami. Na čtvrtém místě se umístila Česká podnikatelská pojišťovna, u které společnost ABC, s.r.o. momentálně vyuţívá pojistné ochrany pro povinné ručení. Na pátém místě se pak umístila pojišťovna Slavia s nejvyšším pojistným.
4.2 Analýza nabídek od vybraných pojišťoven pro havarijní pojištění Vzhledem k tomu, ţe společnost ABC, s.r.o. má ve svém vozovém parku také vozidla novější a s vyšší odhadní cenou, je vhodné uzavřít také havarijní pojištění. Na rozdíl od povinného ručení, je v tomto případě poskytnuta pojistná ochrana pojištěnému, nikoliv poškozenému. Pojistníkovi jsou tedy hrazeny škody v souvislosti s: havárií – tedy dopravní nehodou; odcizením – odcizení vozidla nebo jeho části, případně jeho výbavy, vandalismem – úmyslné poškození vozidla třetí osobu; ţivelní událostí – poškození či zničení vozidla nebo jeho části ţivelní události. V případě, ţe je vozidlo pojištěno proti všem výše uvedeným rizikům, nazýváme pak takovéto pojištění „All risk“. Havarijní pojištění se nevztahuje na škody, které vzniknou opotřebením vozidla v důsledku jeho uţívání. Výše pojistného je závislá hned na několika faktorech. Především na ceně vozidla, získané rozhodné době pojistníka, dále pak na značce a stáří vozidla, zabezpečení vozidla aj. Pro výběr havarijního pojištění bylo opět vybráno více pojišťoven. Vzhledem k tomu, ţe pro společnost ABC, s.r.o. není prioritní, aby pojistné smlouvy byly vedeny všechny u jedné pojišťovny, není výběr pojišťoven totoţný. Výběr není stejný také z toho důvodu, ţe ne všechny pojišťovny nabízejí moţnost sjednání havarijního pojištění samostatně, například Slavia pojišťovna, takţe by v tomto případě kalkulace havarijního pojištění nebyla moţná. Pro sjednání havarijního pojištění byly vybrány tedy tyto pojišťovny: Kooperativa pojišťovna, a.s. Generali pojišťovna, a.s. Triglav pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna, a.s. 60
Aby bylo moţné sjednat havarijní pojištění, je vhodné uvést, na základě čeho byly stanoveny současné ceny vozidel. Jak bylo uvedeno jiţ ve třetí kapitole, pojistné částky u stávajících smluv havarijního pojištění se výrazně liší od současných hodnot vozidel. Tyto současné hodnoty vozidel byly konzultovány se dvěma na sobě nezávislými poradci na pobočkách pojišťoven. Poradci odhadli a následně doporučili současné hodnoty vozidel na základě internetových bazarů aut (sbazar.cz, tipcars.cz, sauto.cz). Ceny vozidel korespondují s představami jednatelů společnosti ABC, s.r.o. Současné hodnoty jsou uvedeny v tabulce č. 25. Tabulka č. 24: Aktuální trţní cena vozidel společnosti ABC, s.r.o. Druh vozidla
Vozidlo
Rok výroby
Současná hodnota
Osobní
Škoda SuperB
2006
120 000 Kč
Osobní
BMW 635d
2008
730 000 Kč
Osobní
Audi A8
2011
899 000 Kč
Zdroj: vlastní zpracování na základě dat získaných od poradců pojišťoven a jednatelů společnosti ABC, s.r.o.
Vzhledem k dobrému zabezpečení vozidel získá subjekt ABC, s.r.o. také slevu za zabezpečení vozidla. Vzhledem k tomu, ţe pojistné smlouvy obsahují jiţ nyní maximální rozsah pojištěných rizik u havarijního pojištění, tedy „All risk“, přála si společnost ABC, s.r.o., aby tento rozsah byl zachován. Dalším důleţitým faktorem, který je potřeba nastavit u havarijního pojištění, je spoluúčast. Z dotazníku 73 , který byl předloţen firmě ABC, s.r.o., vyplývá, ţe v minulém roce nebyla hlášena pojistná událost v rámci havarijního pojištění. Z tohoto hlediska není vhodné mít spoluúčast 1 %, jak je tomu u stávajících smluv. Niţší spoluúčast je doporučována v případě, kdy pojistné události jsou spíše drobnějšího charakteru a kdy je jejich frekvence vysoká. Pokud jsou pojistné události hlášeny spíše zřídka, nedoporučuje se sjednávat havarijní pojištění s niţší spoluúčastí, jelikoţ je tato varianta nákladnější. Společnosti tedy byla doporučena spoluúčast 5 %, coţ představuje úsporu na pojistném. Co se týká rozhodné doby, tak ta je výrazně niţší neţ v případě povinného ručení. Jelikoţ první vozidlo (SuperB), u kterého je havarijní pojištění sjednáno, bylo koupeno teprve před cca 5 lety, je rozhodná doba v tomto případě pouze 62 měsíců. I z tohoto důvodu je vhodné stávající pojistné smlouvy kaţdoročně aktualizovat, protoţe v případě, kdy k pojistným událostem nedochází, tak se zvyšuje rozhodná doba a tím dochází ke sníţení sazeb pojistného u havarijního pojištění. I v případě sjednání havarijního pojištění jsou nabízena jednotlivá připojištění. Z důvodu, ţe tato připojištění byla popsána jiţ v rámci povinného ručení, nebudou blíţe charakterizována.
73
Viz příloha č. 1
61
4.2.1
Havarijní pojištění nabízené pojišťovnou Kooperativa
Jiţ v rámci porovnání nabídek u povinného ručení bylo patrné, ţe Kooperativa pojišťovna patří mezi jedny z nejlevnějších poskytovatelů pojištění v rámci pojištění vozidel na českém trhu. I vzhledem k tomuto faktu byla vybrána opět tato pojišťovna. Dalšími důleţitými faktory pro výběr této pojišťovny jsou: moţnost získat slevu za další produkt u této pojišťovny ve výši 8 %, moţnost převodu bonusů z povinného ručení na havarijní pojištění, získat slevu aţ 20 % za zabezpečení vozidla aj. Systém bonusu u havarijního pojištění je v Kooperativě totoţný jako systém bonusu v rámci povinného ručení. Je tedy moţnost získat slevu aţ 50 % z pojistného, pokud klient získal rozhodnou dobu 120 měsíců a více. Jednotlivé kódy bonusu jsou uvedeny v následující tabulce. Jako výhoda při sjednání havarijního pojištění u Kooperativy je určitě fakt, ţe zde není ţádná přiráţka k pojistnému, pokud má klient malus. Pouze v případě pojistné události se kód stupně bonusu sniţuje o 2 stupně. Tabulka č. 25: Systém bonus u havarijního pojištění pojišťovny Kooperativa Kód stupně bonusu
Doba bezeškodného trvání pojištění
Sleva na pojistném
B10
120 a více
50 %
B9
108 aţ 119
45 %
B8
96 aţ 107
40 %
B7
84 aţ 95
35 %
B6
72 aţ 83
30 %
B5
60 aţ 71
25 %
B4
48 aţ 59
20 %
B3
36 aţ 47
15 %
B2
24 aţ 35
10 %
B1
12 aţ 23
5%
B0
0 aţ 11
0%
Zdroj:vlastní konstrukce dle všeobecných pojistných podmínek pojišťovny Kooperativa
Vzhledem k tomu, ţe společnost ABC, s.r.o. má prozatím bonus 62 měsíců, získala by slevu 25 %. Jelikoţ je ale moţné převádět rozhodnou dobu z povinného ručení, získá firma slevu ve výši 50 %, tedy maximální. Společnost dále získá slevu 8 % za další produkt u Kooperativy, tedy povinné ručení. Dále bylo vyuţito 5 % slevy za akceptaci doporučené opravny v případě pojistné události. Jak jiţ bylo zmíněno v úvodu této kapitoly, tak budeme volit rozsah „All risk“, coţ tato pojišťovna samozřejmě umoţňuje. 62
Výsledné pojistné za havarijní pojištěné včetně všech slev a bonusů pro jednotlivá vozidla je uvedeny v následující tabulce. Tabulka č. 26: Výsledné pojistné za havarijní pojištění u pojišťovny Kooperativa Vozidlo
Rok výroby
Pojistná částka
Spoluúčast
Roční pojistné
Škoda SuperB
2006
120 000 Kč
5 %, min. 5 000 Kč
4 703 Kč
BMW 635d
2008
730 000 Kč
5 %, min. 5 000 Kč
27 847 Kč
Audi A8
2011
899 000 Kč
5 %, min. 5 000 Kč
29 095 Kč
Celkem
61 645 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě dat získaných z pojišťovny Kooperativa
Jak je patrné z tabulky, výsledné pojistné je daleko niţší neţ jaké platí společnost ABC, s.r.o. nyní. Je to zejména z několika důvodů. Jelikoţ stávající pojistné smlouvy společnost jiţ pár let neaktualizovala, má ve smlouvách stále nízkou rozhodnou dobu. Další vliv na výsledné pojistné má rozhodně moţný převod bonusů z povinného ručení na havarijní pojištění a v neposlední řadě pak i pojistná částka vozidel, která se sníţila od posledního sjednání havarijního pojištění, čímţ se také sníţila výše pojistného. I v rámci havarijního pojištění u Kooperativa pojišťovny je zdarma připojištění asistenčních sluţeb. Poněvadţ jsou ale jiţ asistenční sluţby součástí povinného ručení také zdarma, nebudou zde blíţe charakterizovány. Roční pojistné pro havarijní pojištění po započítání všech slev a bonusů je tedy 61 645 Kč. 4.2.2
Havarijní pojištění nabízené pojišťovnou Generali
Vzhledem k tomu, ţe Slavia pojišťovna, a.s. nenabízí sjednání havarijního pojištění samostatně, byla vybrána Generali pojišťovna, a.s., která toto umoţňuje. V současné době Generali nabízí 3 produkty v rámci havarijního pojištění: Kasko, Minikasko, Retro. U Kaska pojištění je moţnost sjednat pojištění „All risk“. Nabízí ale také další varianty, konkrétně variantu „Havarijní pojištění“, které nabízí pojistnou ochranu pro všechna pojistná nebezpečí jako v případě „All risk“ kromě odcizení. Poslední varianta je pak nazvána „Sdruţené pojištění“, které kromě havarijního pojištění obsahuje také povinné ručení.74 U varianty Minikasko je nabídnuta pouze pojistná ochrana pro případ střetu se zvířetem, poţáru, výbuchu a poškození ţivelními událostmi.75
74
Pojištění kasko, Generali pojišťovna, a.s. [online]. [cit. 2015-04-20], dostupné z: http://www.generali.cz/ clanky/havarijni-pojisteni-kasko 75 Pojištění minikasko, Generali pojišťovna, a.s. [online]. [cit. 2015-04-20], dostupné z: http://www.generali.cz/ clanky/havarijni-pojisteni-minikasko
63
Retro varianta se vztahuje pouze na vozidla ve věku od 6-20 let a sjednává se pouze se spoluúčastí 1 %. I tato varianta nabízí rozsah „All risk“.76 Vzhledem k výše uvedeným skutečnostem přichází v úvahu pouze varianta Kasko pro pojištění všech 3 vozidel. I zde je nabízena sleva za propojištěnost 77 , ale jelikoţ povinné ručení bude sjednáno u jiné pojišťovny, nebude moct být tato sleva započítána. Další sleva, kterou nabízí Generali, je sleva za zabezpečení vozidla. Pojišťovna si je vědoma, ţe lépe zabezpečená auta je obtíţnější ukrást. Nabízejí tedy slevu právě při instalaci některého z doporučených bezpečnostních zařízení. U Generali je tato sleva ve výši aţ 10 %. V případě sjednání havarijního pojištění u Generali, získá pojištěný také asistenční sluţby zdarma. Limity v ČR pro případ opravy na místě, odtahu vozidla či úschovy vozidla jsou 2 000 Kč, v Evropě pak 6 000 Kč. Pro zapůjčení náhradního vozidla také platí výše uvedené limity, ovšem s podmínkou, ţe toto zapůjčení je pouze na kratší dobu neţ 24 hodin. Pro auta, která nejsou starší 11 let, lze vyuţít asistenční sluţby jak pro případ nehody, tak i pro případ poruchy. Ovšem u vozidel, která jsou jiţ starší 11 let, se asistenční sluţby vztahují pouze na nehodu. Tabulka č. 27: Asistenční sluţby havarijního pojištění u Generali pojišťovny Generali Assistance Územní platnost
ČR
Evropa
limit 2 000 Kč
limit 6 000 Kč
Příjezd asistenční sluţby Oprava na místě Odtah vozidla Úschova vozidla Náhradní vozidlo Zdroj: vlastní konstrukce na základě Asistenční služby Generali [online]. [cit. 2015-04-16]. Dostupné z: http://www.generali.cz/soubory/9GNF75/A4_Generali%20Assistance_tabulky_PMV_NAHLED.pdf
Také u Generali můţe pojištěný získat aţ 50% slevu na havarijním pojištění za bezeškodní průběh. Pokud rozhodnou dobu 108 měsíců a více potřebnou pro maximální slevu nemá, tak Generali nabízí převod bonusů z povinného ručení. V tabulce uvedené níţe je uvedený bonusový systém, jeho výše a vliv na pojistné.
76
Pojištění retro, Generali pojišťovna, a.s. [online]. [cit. 2015-04-20], dostupné z: http://www.generali.cz/ clanky/havarijni-pojisteni-retro 77 Sleva za propojištěnost je nabízena klientům v případě, ţe mají u dané pojišťovny uzavřené 2 a více smluv.
64
Tabulka č. 28: Bonusový systém u havarijního pojištění Generali pojišťovny Stupeň bonusu
Rozhodná doba
Výše bonusu
základní
0 aţ 23 měsíců
0%
1
24 aţ 35 měsíců
10 %
2
36 aţ 59 měsíců
20 %
3
60 aţ 83 měsíců
30 %
4
84 aţ 107 měsíců
40 %
5
108 měsíců a více
50 %
Zdroj: vlastní konstrukce na základě VPP HAV [online]. Str. 6. [cit. 2015-04-16]. Dostupné z: http://www.toppojisteni.cz/public/uploads/documents/Generali/hav.pdf
V průběhu trvání pojištění ovšem můţe dojít i ke sníţení stupně bonusu. Generali jako jedna z mála pojišťoven přistupuje k tomuto sníţení v závislosti na vyplaceném pojistném plnění za kaţdou pojistnou událost. Sníţení stupně bonusu tedy v případě pojistné události funguje následujícím způsobem: do 25 % včetně z pojistné částky, sniţuje se bonus o 1 stupeň; od 25 % do 50 % včetně o 2 stupně; od 50 % do 75 % včetně o 3 stupně; nad 75 % o 4 stupně.78 Kalkulace celkového pojistného je oproti Kooperativě výrazně vyšší, coţ mohlo zapříčinit hned několik faktorů. Jako první faktor, kvůli kterému je výsledné pojistné tak vysoké, lze uvést, ţe nebylo moţné získat slevu za propojištěnost. Další důvod, který hraje ještě větší roli je fakt, ţe Generali nenabízí tak velkou slevu za zabezpečení vozidla jako Kooperativa, coţ u vozidel společnosti ABC, s.r.o., která jsou chráněna i aktivním vyhledávacím systémem, můţe znamenat výraznou slevu na pojistném. Následující tabulka uvádí pojistné pro jednotlivá vozidla. Výsledné pojistné je tedy 94 981 Kč. Tabulka č. 29: Kalkulace pojistného pro havarijní pojištění u pojišťovny Generali Vozidlo
Rok výroby
Pojistná částka
Spoluúčast
Roční pojistné
Škoda SuperB
2006
120 000 Kč
5%, min. 5 000 Kč
6 732 Kč
BMW 635d
2008
730 000 Kč
5%, min. 5 000 Kč
43 138 Kč
Audi A8
2011
899 000 Kč
5%, min. 5 000 Kč
45 111 Kč
Celkem
94 981 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě dat získaných od pojišťovny Generali
78
VPP Generali, str. 6 [online]. [cit. 2015-04-20]. Dostupné z http://www.top-pojisteni.cz/public/uploads/documents/Generali/hav.pdf
65
4.2.3
Havarijní pojištění nabízené pojišťovnou Triglav
Triglav pojišťovna nabízí tři varianty rozsahu havarijního pojištění: varianta A – označována také jako „All risk“. Tedy pojištění pro případ dopravní nehody, odcizení vozidla nebo jeho části, ţivelní události, vandalismu, pádu nebo nárazu věci ţivé nebo neţivé na území ČR nebo Evropy; varianta B – tato varianta se vztahuje na pojištění pro případ dopravní nehody, ţivelní události a pádu nebo nárazu věci ţivé nebo neţivé na území ČR nebo Evropy. Není zde obsaţena tedy pojistná ochrana pro případ odcizení či vandalismu; varianta C – zde je pojistná ochrana pouze pro případ odcizení na území ČR.79 Aby byly dodrţeny u všech pojišťoven stejné podmínky, bude opět zvolena pojistná ochrana „All risk“, tedy v tomto případě varianta A. V případě, ţe si pojištěný vybere variantu A, získá zdarma také asistenční sluţby ZÁKLAD pro případ nehody vozidla. Rozsah této asistence je ČR i Evropa. Asistenční sluţby se u Triglavu rozlišují pro vozidla do 3,5 tuny a nad 3,5 tuny. Asistenční sluţby ZÁKLAD, které jsou tedy u havarijního pojištění zdarma, jsou blíţe charakterizovány v následující tabulce. Vzhledem k faktu, ţe asistenční sluţby v rámci povinného ručení pro vozidla nad 3,5 tuny by společnost zdarma nezískala, ale v případě havarijního pojištění ano, je vhodné si tyto asistenční sluţby uvést ještě jednou.
79
Havarijní pojištění Triglav. Triglav Pojišťovna http://www.triglav.cz/havarijni-pojisteni-vozidel/
66
a.s.
[online].
[cit.
2015-04-20].
Dostupné
z
Tabulka č. 30: Asistenční sluţby ZÁKLAD Triglav pojišťovny Vozidla
Druh a popis asistenční sluţby (území ČR)
Do 3,5 tuny
Nad 3,5 tuny
Sluţba dispečinku
Bez limitu
Bez limitu
Silniční sluţba
Do limitu 2 hodin
Do limitu 3 300 Kč
Odtahová sluţba
Do limitu 2 000 Kč
Bez limitu
Uloţení vozidla
Do limitu 1 den
-
Vyproštění z terénu
Nepojištěno
-
Náhradní ubytování
Nepojištěno
-
Doprava domů/pokračování v cestě
Nepojištěno
Limit plnění
Druh a popis asistenční sluţby (území ČR)
Do 3,5 tuny
Nad 3,5 tuny
Sluţba dispečinku
Bez limitu
Bez limitu
Silniční sluţba
Do limitu 2 hodin
Do limitu 1 200 EUR
Odtahová sluţba
Do limitu 3 500 Kč
Do limitu 1 500 EUR
Uloţení vozidla
Do limitu 4 dny
Do limitu 4 dny
Vyproštění z terénu
Nepojištěno
-
Náhradní ubytování
Do limitu 3 nocí
-
Doprava domů/pokračování v cestě
Do limitu 5 000 Kč
-
Repatriace neopraveného vozidla přes hranice
Do limitu 30 000 Kč
-
Oprava vozidla v zahraničí
Nepojištěno
Zdarma
Zdroj: vlastní konstrukce na základě SPP Triglav pojišťovny, a.s., strana 3 a 4 [online]. [cit. 2015-04-16]. Dostupné z: http://www.triglav.cz/_sys_/FileStorage/download/1/491/spp-dpaas_t013_13.pdf
I v případě Triglav není moţné získat slevu za více sjednaných produktů u jedné pojišťovny. Není moţné navíc získat slevu ani za zabezpečení vozidla. Nicméně bez adekvátního zabezpečovacího zařízení není moţné vozidla u Triglav pojišťovny pojistit. Rozhodující vliv na pojistné má ovšem rozhodná doba pojištěného. V tomto případě lze získat aţ 60% slevu na pojistném. Bohuţel Triglav nenabízí moţnost převodu rozhodné doby jako výše uvedené pojišťovny, z povinného ručení. Nabízí pouze moţnost převodu těchto bonusů mezi rodinnými příslušníky. Jako další nevýhoda v bonusovém, respektive malusovém systému u Triglavu je fakt, ţe oproti Kooperativě a Generali dává také přiráţku k pojistnému v případě, ţe pojištěný má malus. Vzhledem k tomu, ţe společnost ABC, s.r.o. má rozhodnou dobu 62 měsíců, bude sleva na pojistném pouze 35%, jak uvádí následující tabulka.
67
Tabulka č. 31: Systém bonus/malus u havarijního pojištění pojišťovny Triglav Kód stupně bonusu/malusu
Doba bezeškodného trvání pojištění
Přiráţka k pojistnému
B10
168 a více
60 %
B9
120 aţ 167
60 %
B8
96 aţ 119
60 %
B7
84 aţ 95
55 %
B6
72 aţ 83
45 %
B5
60 aţ 71
35 %
B4
48 aţ 59
25 %
B3
36 aţ 47
15 %
B2
24 aţ 35
10 %
B1
12 aţ 23
5%
B0
0 aţ 11
0%
M1
-1 aţ -12
5%
M2
-13 aţ -24
15 %
M3
-25 aţ -36
35 %
M4
-37 aţ -48
70 %
M5
-49 aţ -60
100 %
M6
-61 a více
150 %
Sleva na pojistném
0%
Zdroj: vlastní konstrukce na základě DPP pro havarijní pojištění Triglav pojišťovny, a.s., strana 3 [online]. [cit. 2015-04-16]. Dostupné z: http://www.triglav.cz/_sys_/FileStorage/download/1/492/dpp-hav_t004_13.pdf
Za kaţdou rozhodnou pojistnou událost se pak sniţuje dosaţený stupeň bonusu/malusu o dva stupně na spodní hranici nově stanoveného stupně. Z tabulky vyplývá, ţe výsledná výše pojistného je téměř dvojnásobná v porovnání s Kooperativou a to zejména kvůli nízkému bonusu, který firma ABC, s.r.o. má. Je tedy zřejmé, ţe se vyplatí kaţdoročně smlouvy aktualizovat z toho důvodu, ţe se tak zvyšuje, v případě ţe nedošlo k pojistné události, rozhodná doba a tím tedy i sleva na pojistném. Roční pojistné je po započtení slev 120 094 Kč.
68
Tabulka č. 32: Kalkulace pojistného pro havarijní pojištění u pojišťovny Triglav Vozidlo
Rok výroby
Pojistná částka
Spoluúčast
Roční pojistné
Škoda SuperB
2006
120 000 Kč
5%, min. 5 000 Kč
7 114 Kč
BMW 635d
2008
730 000 Kč
5%, min. 5 000 Kč
55 730 Kč
Audi A8
2011
899 000 Kč
5%, min. 5 000 Kč
57 250 Kč
Celkem
120 094 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě dat získaných od pojišťovny Triglav
4.2.4
Havarijní pojištění nabízené Českou pojišťovnou
Česká pojišťovna nabízí na výběr ze 3 variant havarijního pojištění, které se liší rozsahem pojištěných rizik: varianta „All risk“ – poskytuje ochranu při ţivelní události, havárii, odcizení a vandalismu; varianta „Havárie a ţivel“ – poskytuje ochranu při ţivelní události a havárii, tedy bez odcizení a vandalismu; varianta „Odcizení a ţivel“ – poskytuje ochranu pouze při ţivelní události, odcizení a vandalismu. Pojistná ochrana havárie tady tedy není obsaţena.80 Stejně jako u ostatních pojišťoven bude i v tomto případě zvolena varianta s nejširší pojistnou ochranou. Při výběru varianty „All risk“ získá pojištěný úrazové pojištění zdarma, které má limity pro smrt následkem úrazu 100 000 Kč a pro trvalé následky úrazu na částku 200 000 Kč, a také asistenční sluţby zdarma. Asistenční sluţby jsou ve variantě KLASIK, které se vztahují pouze pro případ nehody. Variantu POHODA klasik lze vyuţít jak v zahraničí, tak i v ČR. Tabulka č. 34 uvádí jednotlivé limity pro různé případy vyuţití asistenčních sluţeb.
80
Havarijní pojištění Česká pojišťovna. Česká Pojišťovna a.s. [online]. [cit. 2015-04-16]. Dostupné z http://www.ceskapojistovna.cz/p?havarijni-pojisteni
69
Tabulka č. 33: Asistenční sluţby u havarijního pojištění České pojišťovny
Nehoda
Porucha
Odcizení
Rozsah asistenčních sluţeb
POHODA klasik
Úhrada práce mechanika
aţ 2 hodiny
odtaţení vozidla
aţ 50 km
úhrada nákladů za ponechání zničeného vozu v zahraničí
✓
asistenční pomoc v případě mechanického porušení pneumatiky
vozidla do 3.500 kg
skladné
aţ 10 dnů (do 20 €/den)
telefonické tlumočení
✓
předání vzkazu
✓
právní pomoc
do 1000 €
úhrada práce mechanika
-
odtaţení vozidla
-
skladné
-
předání vzkazu
-
poradenství
✓
nocleh
aţ 2x 70 €
Zdroj: vlastní konstrukce na základě Asistenční služby. Česká pojišťovna a.s. [online]. Česká pojišťovna a.s., [cit. 2015-04-16]. Dostupné z http://www.ceskapojistovna.cz/asistencni-sluzby
U České pojišťovny lze také získat několik slev. Slevu za zabezpečení aţ 30 % v případě, ţe je ve vozidle kombinace mechanického zabezpečovacího systému a zařízení pro aktivní lokalizaci. Dále pak slevu za akceptaci doporučené opravny v případě pojistné události 4 % a slevu na pojistném aţ do výše 50 % v případě získání potřebného počtu měsíců bez pojistné události. I Česká pojišťovna stejně jako Kooperativa a Generali nabízí moţnost převodu bonusů z povinného ručení. Jak vypadá systém bonus/malus, charakterizuje následující tabulka.
70
Tabulka č. 34: Systém bonus/malus pro havarijní pojištění u České pojišťovny Kód stupně bonusu/malusu
Doba bezeškodného trvání pojištění
Přiráţka k pojistnému
B10
120 a více
55 %
B9
108 aţ 119
50 %
B8
96 aţ 107
45 %
B7
84 aţ 95
40 %
B6
72 aţ 83
35 %
B5
60 aţ 71
30 %
B4
48 aţ 59
25 %
B3
36 aţ 47
20 %
B2
24 aţ 35
10 %
B1
12 aţ 23
5%
Základní pojistné
0 aţ 11
0%
M1
-1 aţ -12
10 %
M2
-13 aţ -24
20 %
M3
-25 aţ -36
40 %
M4
-37 aţ -48
70 %
M5
méně neţ 48
100 %
Sleva na pojistném
Zdroj: vlastní konstrukce na základě VPP. Česká pojišťovna a.s. [online]. Česká pojišťovna a.s., [cit. 2015-0416]. Dostupné z: https://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50010/pojisteni-vozidla-pp.pdf
V případě pojistné události, která je spojena s výplatou pojistného plnění, se sniţuje rozhodná doba o 36 měsíců. Díky moţnosti převodu bonusů z povinného ručení a vysoké slevě na zabezpečení vychází celkové pojistné výhodněji neţ u 2 předchozích uvedených pojišťoven. Celkové pojistné je tedy 71 264 Kč ročně viz následující tabulka. Tabulka č. 35: Kalkulace pojistného pro havarijní pojištění u České pojišťovny Vozidlo
Rok výroby
Pojistná částka
Spoluúčast
Roční pojistné
Škoda SuperB
2006
120 000 Kč
5%, min. 5 000 Kč
4 224 Kč
BMW 635d
2008
730 000 Kč
5%, min. 5 000 Kč
33 264 Kč
Audi A8
2011
899 000 Kč
5%, min. 5 000 Kč
33 776 Kč
Celkem
71 264 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě dat získaných z České pojišťovny
71
4.2.5
Zhodnocení jednotlivých nabídek havarijního pojištění
Stejně jako u povinného ručení bude i u havarijního pojištění vyuţito scoring modelu. Také v tomto případě bude přiřazena jednotlivým kritériím váha a na základě porovnání nabídek pak také výsledná známka u kaţdého kritéria. Opět budou pro scoring model vyuţita kritéria pojistného, malus systém a výše spoluúčasti. I přesto, ţe pro subjekt nebylo kritérium pojištění všech rizik u jedné pojišťovny prioritní, bylo doporučeno pro následnou spolupráci s pojišťovnami toto kritérium také zohlednit. Rozsah asistenčních sluţeb a připojištění skel nebudou brána v potaz z toho důvodu, ţe jiţ v rámci povinného ručení získá pojištěný zdarma asistenční sluţby. Dále také, ţe pojištění skel dle porovnání s ostatními pojišťovnami je u Kooperativy nejlepší, takţe nemá smysl sjednávat toto připojištění u jiné pojišťovny v rámci havarijního pojištění. Jednotlivé váhy jsou uvedeny v příloze č. 3. Jednotlivá kritéria jsou následující: Výsledné pojistné: Pro společnost ABC, s.r.o. je právě výsledná výše pojistného klíčová a byla jí tedy přidělena váha 70 %. Váha je zde vyšší z toho důvodu, ţe havarijní pojištění je nabízeno za podstatně vyšší pojistné neţ u povinného ručení. Samozřejmě čím niţší pojistné daná pojišťovna nabízí, tím niţší výslednou známku získá. Spoluúčast: Zde byl výběr spoluúčasti pro všechny navrhované pojišťovny totoţný. Do scoring modelu to bylo ale zakomponováno z toho důvodu, ţe aktuální pojistná ochrana vyuţívá jiné spoluúčasti. Ztráta bonusŧ v případě poj. události: Zde se jedná o to, jak moc se sníţí rozhodná doba v případě pojistné události. Čím méně měsíců rozhodné doby bude odečteno pojistníkovi, tím niţší známku daná pojišťovna získá. Pojištění všech rizik u jedné pojišťovny: Na základě doporučení se společnost ABC, s.r.o. rozhodla i tento faktor zohlednit. Následující tabulka jiţ ukazuje výsledný scoring model pro havarijní pojištění.
72
Tabulka č. 36: Scoring model havarijního pojištění pro společnost ABC, s.r.o. Kritérium
Roční pojistné (v Kč)
Spoluúčast
Pojištění všech rizik u jedné pojišťovny Ztráta bonusů v případě poj. události (v měsících)
Komerční pojišťovna
Váha
70%
15%
10%
5%
ČPP
Generali
Triglav
KOOP
ČP
hodnota
99 946
94 981
120 094
61 645
71 264
známka
4
3
5
1
2
výsledek
2,8
2,1
3,5
0,7
1,4
hodnota
1%
5%
5%
5%
5%
známka
1
2
2
2
2
výsledek
0,15
0,3
0,3
0,3
0,3
hodnota
ne
ne
ne
ano
ne
známka
2
2
2
1
2
výsledek
0,2
0,2
0,2
0,1
0,2
hodnota
36
Jiné*
24
24
36
známka
2
3
1
1
2
výsledek
0,1
0,15
0,05
0,05
0,1
3,25
2,75
4,05
1,15
2
Celkový výsledek Legenda:
Jiné - společnost vyuţívá specifických podmínek ztráty bonusů v případě poj. události Zdroj: vlastní konstrukce na základě nabídek získaných od pojišťoven
I na základě tohoto scoring modelu je patrné, ţe pojistné smlouvy je vhodné aktualizovat kaţdoročně. Také v případě havarijního pojištění je pro společnost ABC, s.r.o. nejvhodnější vyuţít sluţeb právě Kooperativy. Hned ve 3 ze 4 kritérií dopadla Kooperativa nejlépe. V případě spoluúčasti bylo doporučeno vyuţít vyšší spoluúčasti, neţ je tomu teď, takţe v tomto ohledu Kooperativa nemohla konkurovat aktuálnímu nastavení pojistných smluv. Zejména fakt, ţe dojde k výraznému sníţení pojistného téměř o 40 % jen u havarijního pojištění, je pro společnost velmi podstatný. Celkové umístění je tedy následující: Na prvním místě se umístila opět pojišťovna Kooperativa, která získala výslednou známku 1,15 a to zejména díky nejniţšímu pojistnému. Na druhém místě se umístila opět Česká pojišťovna, která toto místo získala ve všech kritériích zkoumaných u havarijního pojištění. Výsledná známka je 2. Na třetím místě se umístila Generali pojišťovna se známkou 2,75. Na čtvrtém místě se umístila ČPP, u které firma ABC, s.r.o. momentálně vyuţívá pojistné ochrany pro havarijní pojištění. Toto umístění ovlivnilo nejvíce výsledné pojistné, které je s porovnáním s ostatními pojišťovnami vysoké. 73
Na pátém místě se pak umístila pojišťovna Triglav a to zejména kvůli nemoţnosti převádět bonusy z povinného ručení.
4.3 Analýza nabídek od vybraných pojišťoven pro pojištění majetku a odpovědnosti za újmu Další oblastí, kterou je v podnikatelské činnosti potřeba pokrýt, jsou podnikatelská rizika, a to zejména pojištění majetku a pojištění odpovědnosti za újmu. Z toho důvodu, ţe pojišťovny nabízí zpravidla tato pojištění komplexně, budou v této kapitole oba tyto produkty charakterizovány a porovnávány také komplexně. Vzhledem k poţadavkům jednatelů společnosti budou vytvořeny poptávky na pojištění majetku, který společnost vlastní, pojištění věcí převzatých od klientů a také pojištění odpovědnosti při výkonu své podnikatelské činnosti. Jak jiţ bylo zmíněno v předchozích kapitolách, tak společnost ABC, s.r.o. v současné době vlastní 2 garáţe s celkovou odhadní cenou 350 000 Kč. Obě garáţe jsou kryty pojištěním v rozsahu pojištění nebezpečí FLEXA 81 , případně jiným poškozením či zničením budovy jakoukoliv události nevyloučenou v pojistných podmínkách, dále pak tíhou sněhu a námrazy. Obě garáţe jsou kryty také pojištěním pro případ odcizení a loupeţe. Na základě rozhovoru s jednateli společnosti bylo zjištěno, ţe první budova prošla rozsáhlou rekonstrukcí, díky které došlo ke zvýšení odhadní ceny u této budovy na 250 000 Kč. V aktuální pojistné smlouvě jsou však pojistné částky niţší. Bylo tedy doporučeno jednotlivé pojistné částky navýšit. Jelikoţ společnost má v budovách svůj vlastní movitý majetek nepřesahující hodnotu 50 000 Kč, byla tato částka ponechána beze změn. V následující tabulce jsou doporučeny nové pojistné částky pro pojištění majetku.
81
Souhrnný název pro pojištění pro případ poţáru, výbuchu, úderu blesku a pádu letadla.
74
Tabulka č. 37: Aktuální a doporučené pojistné částky pro vlastněné budovy společnosti ABC, s.r.o. Aktuální a doporučené krytí Budova č. 1 – aktuální krytí
Budova č. 2 – aktuální krytí
Budova č. 1 – doporučené krytí
Budova č. 2 – doporučené krytí
Poškození či zničení budovy jakoukoliv události nevyloučenou v pojistných podmínkách (PČ)
150 000 Kč
100 000 Kč
250 000 Kč
100 000 Kč
FLEXA (limit plnění)
150 000 Kč
100 000 Kč
250 000 Kč
100 000 Kč
Tíha sněhu a námrazy (limit plnění)
50 000 Kč
50 000 Kč
100 000 Kč
50 000 Kč
50 000 Kč
50 000 Kč
50 000 Kč
50 000 Kč
Pojištění
Odcizení, loupeţ (limit plnění) Vysvětlivky: PČ – Pojistná částka Zdroj: vlastní konstrukce na základě dat získaných od společnosti ABC, s.r.o.
Jako další nedostatek, který byl i uveden v dotazníku, byl shledán fakt, ţe subjekt ABC, s.r.o. nemá v současné době pokryto riziko odcizení či poškození věcí převzatých. Dále není pokryta ani samotná odpovědnost za újmy na zdraví či majetku třetích osob při vykonávané činnosti. Pojišťovnám tak byly předloţeny poptávky na pojištění majetku a také odpovědnosti za újmu vyplývající z činnosti společnosti. Vzhledem ke skutečnosti, ţe společnost převáţí a také skladuje věci i s niţší hodnotou, bylo doporučeno sjednat spoluúčast v nejniţší výši. Pro pojištění majetku je navrhovaná spoluúčast vyšší, a to z toho důvodu, ţe firma v minulosti nezaznamenala ţádné pojistné události související s pojištěním staveb. Za účelem získání majetkového a odpovědnostního pojištění pro subjekt ABC, s.r.o. byly poţádány o vyhotovení cenové nabídky Česká pojišťovna, Kooperativa pojišťovna a ČSOB pojišťovna. 4.3.1
Pojištění majetku a odpovědnosti za újmu nabízené Českou pojišťovnou
Česká pojišťovna poskytla nabídku Pojištění podnikatele a právnických osob. Jedná se o produkt, v němţ si kaţdý podle svých kritérií, můţe vybrat přesně ta rizika, proti kterým chce být pojištěn. Můţe v něm být pojištěn jak majetek movitý, nemovitý, tak i jiţ výše zmíněná odpovědnost. Vzhledem k tomu, ţe společnost vlastní dvě budovy, budou se jí týkat všechna tři výše zmíněná pojištění. Českou pojišťovnou bylo tedy nabídnuto komplexní pojištění zahrnující následující pojištění: 75
pojištění odpovědnosti, pojištění movitých věcí pro případ krádeţe a loupeţe, ţivelní pojištění movitých věcí, pojištění staveb pro případ ţivelních a dalších sjednaných pojistných nebezpečí.82 Pojištění odpovědnosti podnikatele a právnických osob se sjednává nahradit újmu při ublíţení na zdraví nebo usmrcení vzniklou v souvislosti s vykonávanou podnikatelskou činností uvedenou v obchodním rejstříku s limity pojistného plnění 1 mil. Kč. Toto pojištění se sjednává se spoluúčastí 1 000 Kč a s územním rozsahem platným v celé Evropě. Dále se toto pojištění sjednává také s připojištěním odpovědnosti za újmu na převzatých nebo uţívaných hmotných movitých věcech pojištěným. V tomto případě jsou limity pojistného plnění 300 000 Kč se spoluúčastí 1 000 Kč a s územním rozsahem Evropa. Při tomto připojištění se však pojištění nevztahuje na škody vzniklé v souvislosti s opotřebením, s nadměrným mechanickým zatíţením nebo chybnou obsluhou, dále pak na újmy vzniklé na zvířatech nebo motorových vozidel. Také případ ztráty nebo odcizení hmotné movité věci je z tohoto pojištění vyloučeno. Celkové pojistné za všechna pojistná rizika je 2 219 Kč.83 Pojištění movitých věcí pro případ krádeţe a loupeţe se sjednává s limity pojistného plnění 300 000 Kč a se spoluúčastí 1 000 Kč. Toto pojištění se vztahuje pouze na místo adresy pojištěných budov. Jedná se tedy o pojištění souboru věcí převzatých na základě písemné smlouvy o provedení prací a výkonů. Roční pojistné pro toto pojištění je 2 715 Kč.84 Ţivelní pojištění movitých věcí se sjednává pro případ těchto pojistných nebezpečí: poţár, výbuch, přímý úder blesku, pád letadla, případě jeho částí nebo nákladu, povodeň nebo záplava, vichřice nebo krupobití, sesouvání půdy, zřícení skal nebo zemin, pád stromů, stoţárů, tíha sněhu nebo námrazy a voda vytékající z vodovodního zařízení. Limity pojistného plnění jsou opět 300 000 Kč se spoluúčastí 1 000 Kč. Místo pojištění je pak adresa budov. Cena tohoto pojištění je 824 Kč.85 Pojištění staveb pro případ ţivelních a dalších sjednaných pojistných nebezpečí se sjednává pro případ těchto pojistných nebezpečí: poţár, výbuch, přímý úder blesku, pád letadla, případě jeho částí nebo nákladu, povodeň nebo záplava, vichřice nebo krupobití, sesouvání půdy, zřícení skal nebo zemin, pád stromů, stoţárů, tíha sněhu nebo námrazy a voda vytékající z vodovodního zařízení. Hranice pojistného plnění je 350 000 Kč dohromady za obě budovy se spoluúčastí 5 000 Kč. V případě povodně nebo záplavy je spoluúčast 10 %, minimálně však 5 000 Kč. V rámci tohoto pojištění je pak pojištěn i vlastní movitý majetek s limity pojistného plnění 50 000 Kč pro případ odcizení krádeţí vloupáním nebo loupeţí a také pro případ úmyslného poškození nebo úmyslného zničení. Celkové roční pojistné za toto pojištění je 1 304 Kč. 82
Informace na základě získané nabídky od pojišťovny. Informace na základě získané nabídky od pojišťovny. 84 Tamtéţ. 85 Tamtéţ. 83
76
Následující tabulka jiţ uvádí celkové pojistné pro případ pojištění majetku a odpovědnosti společnosti ABC, s.r.o. včetně limitů pojistného plnění a spoluúčastí. Celkové pojistné je tedy 7 062 Kč ročně včetně 50 % obchodní slevy. Tabulka č. 38: Celkové roční pojistné pro pojištění majetku a odpovědnosti od České pojišťovny Název pojištění Pojištění odpovědnosti podnikatele
Hranice pojistného plnění
Spoluúčast Výsledné roční pojistné
1 000 000 Kč - na zdraví 300 000 Kč - na majetek
1 000 Kč
2 219 Kč
Ţivelní pojištění movitých věcí
300 000 Kč
1 000 Kč
2 715 Kč
Pojištění movitých věcí pro případ krádeţe nebo loupeţe
300 000 Kč
1 000 Kč
824 Kč
350 000 Kč
5 000 Kč
1 304 Kč
Pojištění staveb pro případ ţivelních a dalších sjednaných nebezpečí Pojistné celkem
7 062 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě nabídky od České pojišťovny
4.3.2
Pojištění majetku a odpovědnosti za újmu nabízené pojišťovnou Kooperativa
Na základě scoring modelu u povinného ručení a havarijního pojištění byla oslovena opět pojišťovna Kooperativa s cílem získat nejvýhodnější nabídku. Také v tomto případě je schopna tato pojišťovna nabídnout námi poţadované produkty. Kooperativa nabídla pojištění odpovědnosti a majetku také v rámci balíčku nazývaném TREND 14, coţ je univerzální produkt pro podnikatele. V rámci TREND 14 bylo tedy nabídnuto toto pojištění: pojištění majetku na místě pojištění, pojištění odpovědnosti za újmu.86 Pojištění majetku na místě odcizení se sjednává s pojistnými částky 350 000 Kč pro budovy a spoluúčastí 5 000 Kč a pro veškerý movitý majetek, ať jiţ vlastní či převzatý, s limity pojistného plnění 300 000 Kč a spoluúčastí 1 000 Kč. Movitý a nemovitý majetek se sjednává proti pojistným nebezpečím: poškození či zničení věcí ţivelní událostí - poţár, výbuch, úder blesku, zřícení letadla, aerodynamický třesk, pád předmětu, náraz dopravního prostředku, 86
Informace na základě získané nabídky od pojišťovny.
77
působení kouře, povodeň, záplava, vichřice, krupobití, tíha sněhu, námrazy, sesuv půdy, zřícení skal, zeminy nebo laviny, zemětřesení, kapalina unikající z vodovodních zařízení. Movitý majetek je dále ještě pojištěn také pro případ odcizení krádeţí s překonáním překáţky nebo loupeţí s limity pojistného plnění rovněţ 300 000 Kč a se spoluúčastí 1 000 Kč.87 Pojištění odpovědnosti za újmu se vztahuje na povinnost nahradit újmu způsobenou v souvislosti s předmětem činnosti uvedenou v obchodním rejstříku s limity pojistného plnění 1 000 000 Kč a spoluúčastí 1 000 Kč. Oproti České pojišťovně nabízí Kooperativa v rámci tohoto pojištění také plnění v případě újmy způsobené vadou práce po předání. Dále je v tomto pojištění také připojištění „Z“, které se vztahuje na povinnost nahradit újmu způsobenou na movité věci, kterou společnost převzala za účelem provedení objednané činnosti, nebo na movité věci, kterou pojištěný oprávněně uţívá. Připojištění „Z“ je sjednáno s limity pojistného plnění 300 000 Kč a spoluúčastí 1 000 Kč. Také u pojišťovny Kooperativa je územní platnost Evropa a i v rámci tohoto produktu se pojištění nevztahuje na převzatá zvířata či dopravní prostředky.88 Celkové pojistné je 5 496 Kč, coţ je podstatně méně, neţ při vyuţití sluţeb u České pojišťovny. Tabulka č. 40 uvádí roční pojistné za jednotlivé pojištění včetně celkového pojistného. Tabulka č. 39: Celkové roční pojistné pro pojištění majetku a odpovědnosti od pojišťovny Kooperativa Název pojištění Pojištění odpovědnosti podnikatele
Pojištění majetku na místě
Hranice pojistného plnění 1 000 000 Kč - na zdraví 300 000 Kč - na majetek
Spoluúčast Výsledné roční pojistné 1 000 Kč
350 000 Kč - stavby
5 000 Kč
300 000 Kč - movitý majetek
1 000 Kč
Pojistné celkem
2 581 Kč
2 915 Kč 5 496 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě nabídky získané od pojišťovny Kooperativa
4.3.3
Pojištění majetku a odpovědnosti za újmu nabízené ČSOB pojišťovnou
Další z pojišťoven, která dokázala nabídnout produkty, které korespondují s poţadavky společnosti, je ČSOB pojišťovna. Také v tomto případě je nabídka komplexní, tzn., ţe obsahuje jak pojištění movitých, tak i nemovitých věcí a součástí nabídky je také odpovědnost za újmu při vykonávané podnikatelské činnosti. Vzhledem ke skutečnosti, ţe ČSOB nenabízí námi poţadované limity pojistného plnění, nýbrţ pouze limity jimi určené, bude vypočtené pojistné trochu zkreslující. 87 88
Tamtéţ. Tamtéţ.
78
Nabídka ČSOB pojišťovny obsahuje tyto dílčí pojištění: pojištění staveb, pojištění movitých věcí, pojištění odpovědnosti za újmu.89 Pojištění staveb je sjednáno s limity pojistného plnění 1 mil. Kč a se spoluúčastí 5 000 Kč. Tyto limity pojistného plnění jsou nejniţší moţné pro pojištění staveb podnikatelů. Jako jedinou výhodu takto vysoké částky lze spatřit pouze to, ţe v případě koupě další stavby, respektive staveb nepřesahující hodnotu 650 000 Kč nemusí jednatelé sjednávat další pojištění staveb z toho důvodu, ţe 1 mil. Kč je dostačující. U ČSOB pojišťovny stačí nahlásit v případě koupě pouze adresu dané stavby a stavba bude do pojištění zahrnuta. Toto pojištění zahrnuje pojistná nebezpečí: ţivelní nebezpečí včetně povodně nebo záplavy, úmyslné poškození a odcizení. Cena za toto pojištění je 1 408 Kč.90 Pojištění movitých věcí je sjednáno, stejně jako u pojišťovny Kooperativa, pro veškerý movitý majetek na místě adresy, tedy vlastní i převzatý movitý majetek. V tomto případě je rozsah pojistných nebezpečí totoţný jako v případě pojištění staveb. Limit plnění je 500 000 Kč se spoluúčastí 1 000 Kč. Pojistné je 4 042 Kč.91 Pojištění odpovědnosti za újmu na zdraví či majetku se sjednává s limity pojistného plnění 1 mil. Kč. I zde jsou oproti předchozím pojistitelům limity pojistného plnění vyšší. Výše uvedené nabídky byly zpracovány s limity pojistného plnění 300 000 Kč pro odpovědnost za újmu na majetek, ovšem u ČSOB toto není moţné. Spoluúčast i zde je 1 000 Kč. Pojistné za odpovědnost za újmu je 4 048 Kč.92 Následující tabulka uvádí jednotlivé pojistné za dílčí pojištění včetně celkového pojistného. Jak je z tabulky patrné, jedná se o nejvyšší pojistné ze všech 3 pojišťoven, a to vzhledem k jiţ avizované nemoţnosti sjednat pojištění s niţšími limity pojistného plnění. Celkové pojistné tak vychází na 8 738 Kč ročně.
89
Informace na základě získané nabídky od pojišťovny. Tamtéţ. 91 Tamtéţ. 92 Tamtéţ 90
79
Tabulka č. 40: Celkové roční pojistné pro pojištění majetku a odpovědnosti od CSOB pojišťovny Hranice pojistného plnění
Název pojištění
Spoluúčast Výsledné roční pojistné
1 000 000 Kč - na zdraví Pojištění odpovědnosti podnikatele
1 000 000 Kč - na majetek
1 000 Kč
3 648 Kč
Pojištění movitých věcí
500 000 Kč
1 000 Kč
3 708 Kč
Pojištění staveb
1 000 000 Kč
5 000 Kč
1 382 Kč
Pojistné celkem
8 738 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě nabídky od ČSOB pojišťovny
4.3.4
Zhodnocení jednotlivých nabídek pojištění majetku a odpovědnosti za újmu
Stejně jako u dvou předešlých pojištění bude vyuţito scoring modelu. Jednotlivým kritériím bude přiřazena váha a na základě porovnání nabídek pak také výsledná známka u kaţdého kritéria. Kritéria jsou výše pojistného, všechny pojistné produkty u jedné pojišťovny, a limity pojistného plnění. Jelikoţ ve scoring modelu nebude počítáno také s aktuální pojistnou ochranou, bude celkový počet známek 3. A to z toho důvodu, ţe by výsledné pojistné bylo zcela zkreslující, jelikoţ aktuální pojistná ochrana obsahuje pouze část z námi poţadovaného pojištění. Známka 1 představuje nejlepší hodnocení a známka 3 pak nejhorší. Ta nabídka, která bude mít výslednou známku nejniţší, je z porovnávaných nabídek ta nejvýhodnější pro společnost ABC, s.r.o. Jednotlivé váhy jsou uvedeny opět v příloze č. 3. Jednotlivá kritéria jsou následující: Výsledné pojistné: I zde je pro firmu ABC, s.r.o. výsledná výše pojistného, tentokrát s váhou 70 %. Samozřejmě čím niţší pojistné daná pojišťovna nabízí, tím niţší výslednou známku získá. Spoluúčast: Zde byl výběr spoluúčasti pro všechny navrhované pojišťovny totoţný. V tomto případě je tedy váha přidělená tomuto kritériu přičtena kritériu „Výsledné pojistné“. Pojištění všech rizik u jedné pojišťovny: Na základě doporučení se společnost ABC, s.r.o. rozhodla i tento faktor zohlednit. Z toho důvodu, ţe zatím oba z předešlých produktů budou vyuţity u stejné pojišťovny, tak stojí za povšimnutí, ţe s kaţdým dalším pojistným produktem stoupá váha tohoto kritéria. Dílčí části dotazníku byly totiţ předkládány jednatelům postupně. Limity pojistného plnění: I přesto, ţe u Kooperativy a ČP byly limity pojistného plnění zcela dostačující a není tedy potřeba limity pojistného plnění zvyšovat, bylo zohledněno i toto kritérium, aby měl scoring model co nejlepší vypovídací hodnotu. 80
Tabulka č. 42 ukazuje výsledný scoring model pro pojištění majetku a odpovědnosti za újmu. Tabulka č. 41: Scoring model pro pojištění majetku a odpovědnosti za újmu pro společnost ABC, s.r.o. Kritérium
Váha
Roční pojistné (v Kč)
70 %
Pojištění všech rizik u jedné pojišťovny
20 %
Limity pojistného plnění (v Kč)
10 %
hodnota známka výsledek hodnota známka výsledek hodnota známka výsledek
Celkový výsledek
Komerční pojišťovna ČP KOOP ČSOB 7 062 5 496 8 738 2 1 3 1,4 0,7 2,1 ne ano ne 2 1 2 0,4 0,2 0,4 Specifické* Specifické* Specifické* 2 2 1 0,2 0,2 0,2 2 1,1 2,7
Legenda: Specifické - Z důvodu vysoké rozdílnosti limitů pojistného plnění v kaţdém z pojištění, bude přidělena pouze výsledná známka Zdroj: vlastní konstrukce na základě nabídek od pojišťoven
Z tabulky lze vidět, ţe i ve třetím porovnávaném pojistném produktu je nejvhodnější vyuţít pojištění u Kooperativy. Ve 2 ze 3 kritérií se umístila na 1. místě a získala výslednou známku 1,1. Celkové vyhodnocení je tedy následovné: Na prvním místě se umístila opět pojišťovna Kooperativa zejména díky nejniţšímu pojistnému, která získala výslednou známku 1,1. Druhé místo obsadila jiţ tradičně Česká pojišťovna, která toto místo získala ve 2 ze 3 zkoumaných kritérií. Výsledná známka je 2. Na třetím místě se umístila ČSOB, ale to zejména kvůli vysokému pojistnému, které nebylo z důvodu minimálních limitů pojistného plnění moţné sníţit. Pojišťovna získala známku 2,7.
4.4 Analýza nabídek od vybraných pojišťoven pro pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli Jelikoţ zaměstnanci firmy ABC, s.r.o. mají všichni mzdu 10 000 Kč měsíčně93, tak hrozí, ţe v případě váţnější škody by jejich výdělky nepokryly případnou škodu zaměstnavateli a tím by nedostáli svým závazkům a společnost ABC, s.r.o. by tak přišla o peníze. To znamená, ţe tento produkt má za cíl eliminovat riziko, ţe zaměstnanci nebudou hradit škodu, kterou 93
Viz příloha č. 1
81
způsobili. Vzhledem k faktu, ţe společnost ABC, s.r.o. ušetří díky optimalizaci pojistné ochrany značnou částku, přejí si jednatelé této společnosti vyuţít tyto volné prostředky pro své zaměstnance na toto pojištění formou benefitu. Jak jiţ bylo zmíněno v předešlých kapitolách, firma aktuálně zaměstnává 11 pracovníků na plný úvazek, z toho 2 ve vedení společnosti, 4 působící jako řidiči nákladních vozidel a 5 vykonávající manuální práce. Vzhledem k faktu, ţe ve vedení společnosti pracují právě samotní jednatelé této firmy, bude vytvořena poptávka na pojištění pouze pro 9 zaměstnanců. Z toho pro 4 řidiče nákladních vozidel, pro které bude pojistné draţší z toho důvodu, ţe při výkonu povolání vyuţívají sluţební vozidlo. Následující tabulka ukazuje, jak vysoká odpovědnost by měla být sjednána u jednotlivých pracovníků. Tabulka č. 42: Přehled pracovníkŧ společnosti ABC, s.r.o. a jejich výdělky Pozice Měsíční hrubý výdělek Odpovídající odpovědnost Manuální pracovník 10 000 Kč 45 000 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč 45 000 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč 45 000 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč 45 000 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč 45 000 Kč Řidič 10 000 Kč 45 000 Kč Řidič 10 000 Kč 45 000 Kč Řidič 10 000 Kč 45 000 Kč Řidič 10 000 Kč 45 000 Kč Zdroj: vlastní konstrukce na základě dat získaných od jednatelů firmy ABC, s.r.o.
V teoretické části této práce bylo uvedeno, ţe zaměstnanec odpovídá svému zaměstnavateli za škodu maximálně do výše 4,5 násobku svého průměrného měsíčního výdělku. V případě zaměstnanců společnosti ABC, s.r.o. by škoda, kterou by způsobil zaměstnanec a kterou by také musel hradit, mohla být tedy maximálně 45 000 Kč. Jelikoţ řidiči a manuální pracovníci stěhují někdy také v rámci Evropy, je potřeba, aby územní platnost tohoto pojištění byla alespoň Evropa. Co se týká spoluúčasti, tak bude u všech pojišťoven nastavena minimální spoluúčast, a to vzhledem k faktu, ţe v případě větší škody by opět hrozilo, ţe zaměstnanec nedostojí svým závazkům. Osloveny byly následující pojišťovny: Kooperativa pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna, a.s. Generali pojišťovna, a.s.
82
4.4.1
Pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli od pojišťovny Kooperativa
Pojišťovna Kooperativa byla oslovena opět z důvodu výhodného pojistného a také z toho důvodu, ţe předešlé produkty budou sjednány právě v této pojišťovně, takţe v případě, ţe i toto pojištění bude nejvýhodnější uzavřít u Kooperativy, bude časové vytíţení návštěv poboček pro společnost ABC, s.r.o. minimální. Toto pojištění se sjednává pro případ odpovědnosti pojištěného za škodu, kterou jako zaměstnanec způsobil svému zaměstnavateli při plnění svých pracovních úkolů v pracovněprávním vztahu. 94 Toto pojištění se však nevztahuje za škodu způsobenou úmyslně, po poţití alkoholu, vadně odvedenou prací při montáţích, opravách, úpravách a stavebních prací. Pojistitel by neplnil ani v případě, ţe dojde ke ztrátě svěřené věci.95 U pojišťovny Kooperativa je moţné sjednat odpovědnost za škodu vůči zaměstnavateli pouze s limitem plnění 100 000 Kč a výše, neboť je toto pojistné plnění u této pojišťovny minimální moţné. Jako výhodu lze uvést fakt, ţe v případě, ţe by došlo k více neţ 1 škodě v pojistném roce, bylo by plněno aţ do výše 100 000 Kč. V opačném případě, kdy by limity pojistného plnění odpovídaly námi poţadovaným částkám, tedy 45 000 Kč, by pak plnění bylo pouze do této částky. Spoluúčast byla nastavena ve výši 10 %, coţ je také minimální moţná. Územní rozsah tohoto pojištění je celý svět. U pojišťovny Kooperativa není moţné, aby tento produkt byl nabídnut pracovníkům, kteří vykonávají svou práci na dohodu o provedení práce, neboť by v případě škody nebylo plněno. Následující tabulka jiţ uvádí výši pojistného pro jednotlivé zaměstnance. Celkové pojistné činí 9 015 Kč ročně. Tabulka č. 43: Výsledné pojistné pro pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli od pojišťovny Kooperativa Pozice Měsíční hrubý výdělek Limity pojistného plnění Roční pojistné Manuální pracovník 10 000 Kč 100 000 Kč 475 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč 100 000 Kč 475 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč 100 000 Kč 475 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč 100 000 Kč 475 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč 100 000 Kč 475 Kč Řidič 10 000 Kč 100 000 Kč 1 660 Kč Řidič 10 000 Kč 100 000 Kč 1 660 Kč Řidič 10 000 Kč 100 000 Kč 1 660 Kč Řidič 10 000 Kč 100 000 Kč 1 660 Kč Celkem 9 015 Kč 94
ZPP pro pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli, str. 1 [online]. [cit. 201504-29]. Dostupné z http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-odpovednosti-zamestnance-za-skodu-zpusobenou-zamestnavateli/ 95 Tamtéţ.
83
Zdroj: vlastní konstrukce na základě nabídky získané od pojišťovny Kooperativa
4.4.2
Pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli od České pojišťovny
Vzhledem k tomu, ţe Česká pojišťovna se v předchozích scoring modelech umístila vţdy na druhém místě, byla oslovena také tato pojišťovna. Tento produkt je konkrétně nazvaný „Pojištění odpovědnosti z výkonu povolání“.96 Toto pojištění je určeno jak pro zaměstnance, tak i pro pracovníky vykonávající svou činnost na dohodu o provedení činnosti, a vztahuje se na újmu na zdraví, škody na majetku, finanční škody. Také v případě zničení nebo poškození sluţebních věcí (oblečení, mobil, notebook, auto) by bylo vyplaceno pojistné plnění.97 U České pojišťovny budou nastaveny stejné podmínky jako v případě Kooperativy. To znamená, ţe spoluúčast bude 10 % a územní rozsah celý svět. Pouze v případě limitů pojistného plnění bude nastavena částka niţší, jelikoţ to Česká pojišťovna umoţňuje, minimálně však 50 000 Kč. V tabulce č. 45 je uvedeno celkové roční pojistné 9 795 Kč pro všech 9 pracovníků. Jak je z tabulky patrné, tak v případě manuálních pracovníků je pojistné niţší neţ u Kooperativy, ale u řidičů je naopak pojistné vyšší. Co se týká limitů pojistného plnění u pojištění odpovědnosti z výkonu povolání, tak i přesto, ţe jsou sjednány na částku 50 000 Kč, tak u České pojišťovny je moţnost čerpat aţ dvojnásobek sjednaných limitů pojistného plnění ročně.98 To znamená, ţe v tomto případě jsou limity pojistného plnění shodné jako v případě pojišťovny Kooperativa. Tabulka č. 44: Výsledné pojistné pro pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli od České pojišťovny Pozice Měsíční hrubý výdělek Limity pojistného plnění Roční pojistné Manuální pracovník 10 000 Kč 50 000 Kč 455 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč 50 000 Kč 455 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč 50 000 Kč 455 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč 50 000 Kč 455 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč 50 000 Kč 455 Kč Řidič 10 000 Kč 50 000 Kč 1 880 Kč Řidič 10 000 Kč 50 000 Kč 1 880 Kč Řidič 10 000 Kč 50 000 Kč 1 880 Kč Řidič 10 000 Kč 50 000 Kč 1 880 Kč Celkem 9 795 Kč Zdroj: vlastní konstrukce na základě nabídky od České pojišťovny
96
Pojištění odpovědnosti z výkonu povolání. Česká Pojišťovna a.s. [online]. [cit. 2015-04-29]. Dostupné z http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-odpovednosti-za-skodu-z-vykonu-povolani 97 Tamtéţ. 98 Tamtéţ.
84
4.4.3
Pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli od pojišťovny Generali
Jako další pojišťovna, která byla oslovena s poptávkou pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli, je pojišťovna Generali. V tomto případě je produkt u této pojišťovny označený jako „Odpovědnost zaměstnance“.99 Také u pojišťovny Generali je moţnost sjednat tento produkt pro pracovníky vykonávající svou činnost na dohodu o provedení činnosti. Toto pojištění se vztahuje na povinnost pojištěného nahradit škodu způsobenou zaměstnavateli při plnění pracovních úkolů, vyplývajících z pracovněprávního vztahu, zaloţeného pracovní smlouvou nebo dohodou o pracovní činnosti.100 Generali nabízí toto pojištění s minimálním limitem pojistného plnění 60 000 Kč. Stejně jako u České pojišťovny ovšem nabízí aţ dvojnásobné plnění ročně, to znamená, ţe v tomto případě by pojištěný mohl čerpat ročně aţ 120 000 Kč. Územní rozsah bude také zvolen celý svět. Ovšem spoluúčast nabízí Generali různou a to konkrétně 1 000 Kč, 2 000 Kč, 3 000 Kč, 4 000 Kč, 5 000 Kč nebo 33 %. Vzhledem k výši platu, kterou zaměstnanci pobírají, bude nejvhodnější zvolit tu nejniţší spoluúčast. V tomto případě tedy 1 000 Kč. Generali jako jediná nabízí moţnost sublimitu v případě připojištění řidiče, coţ kryje škody způsobené zaměstnavateli na motorovém vozidle. Zde je nastaven sublimit 50 000 Kč, jelikoţ vyšší nelze sjednat. Následující tabulka ukazuje výsledné pojistné pro pojištění odpovědnosti zaměstnance. Jak z ní lze vidět, tak pojištění je téměř dvojnásobné oproti předchozím pojistitelům. Je to zejména z důvodu rozdílné spoluúčasti.
99
Odpovědnost zaměstnance. Generali Pojišťovna a.s. [online]. [cit. 2015-04-29]. Dostupné z http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-odpovednosti-zamestnance-za-skodu-zpusobenou-zamestnavateli 100 Odpovědnost zaměstnance. Informace pro klienta a pojistné podmínky. Generali Pojišťovna a.s., str. 2 [online]. [cit. 2015-04-30]. Dostupné z http://www.generali.cz/soubory/9FJEG8/99.70.21.07%200714%20v03.pdf
85
Tabulka č. 45: Výsledné pojistné pro pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli od pojišťovny Generali Limity pojistného Pozice Měsíční hrubý výdělek Manuální pracovník 10 000 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč Manuální pracovník 10 000 Kč Řidič 10 000 Kč Řidič 10 000 Kč Řidič 10 000 Kč Řidič 10 000 Kč Celkem
plnění 60 000 Kč 60 000 Kč 60 000 Kč 60 000 Kč 60 000 Kč 60 000 Kč 60 000 Kč 60 000 Kč 60 000 Kč
Roční pojistné 879 Kč 879 Kč 879 Kč 879 Kč 879 Kč 2 908 Kč 2 908 Kč 2 908 Kč 2 908 Kč 16 027 Kč
Zdroj: vlastní konstrukce na základě nabídky od pojišťovny Generali
4.4.4
Zhodnocení jednotlivých nabídek pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli
I v tomto případě bude vyuţito scoring modelu, ve kterém bude jednotlivým kritériím přiřazena váha. Na základě porovnání pak bude přidělena těmto kritériím výsledná známka. Kritéria, která jsou pro společnost ABC, s.r.o. směrodatná při výběru pojistitele pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli jsou: výše pojistného, všechny pojistné produkty u jedné pojišťovny, výše limitů pojistného plnění limitů a spoluúčast. Vzhledem k tomu, ţe byly osloveny 3 pojišťovny, bude celkový počet známek 3. Známka 1 představuje nejlepší hodnocení a známka 3 pak nejhorší. Ta nabídka, která bude mít výslednou známku nejniţší, je z porovnávaných nabídek ta nejvýhodnější pro společnost ABC, s.r.o. Jednotlivé váhy jsou uvedeny v příloze č. 3. Jednotlivá kritéria jsou následující: Výsledné pojistné: Firma ABC, s.r.o. přidělila největší váhu opět výslednému pojistnému a to konkrétně 50 %. Samozřejmě čím niţší pojistné daná pojišťovna nabízí, tím niţší výslednou známku získá. Spoluúčast: V tomto případě je spoluúčast různá. U některých pojišťoven se vychází ze spoluúčasti 10 % a u jedné s fixní částkou 1 000 Kč. V tomto modelu budeme předpokládat, ţe spoluúčast 1 000 Kč je výhodnější, jelikoţ riziko, ţe daný zaměstnanec nedostojí svým závazkům v případě tisícové spoluúčasti, je niţší neţ v případě 10% spoluúčasti. Pojištění všech rizik u jedné pojišťovny: Vzhledem k faktu, ţe předešlé 3 produkty byly doporučeny sjednat u stejné pojišťovny, tak toto kritérium získalo větší váhu. Limity pojistného plnění: I přesto, ţe ani u jedné z pojišťoven nejsou limity pojistného plnění pojistného plnění sjednány na námi poţadované částky, jejich výše je důleţitá. U 86
pojišťoven, které nabízí aţ dvojnásobné plnění za jeden pojistný rok, bude brán na tuto výhodu zřetel a do scoring modelu to bude započítáno. Tabulka č. 46: Scoring model pro pojištění odpovědnosti za škodu vŧči zaměstnavateli pro společnost ABC, s.r.o. Kritérium
Váha
Roční pojistné (v Kč)
50 %
Pojištění všech rizik u jedné pojišťovny
25 %
Spoluúčast (v Kč)
15 %
Limity pojistného plnění (v Kč)
10 %
hodnota známka výsledek hodnota známka výsledek hodnota známka výsledek hodnota známka výsledek
Celkový výsledek
Komerční pojišťovna ČP KOOP Generali 9 795 9 015 16 027 2 1 3 1 0,5 1,5 ne ano ne 2 1 2 0,5 0,25 0,5 10% 10% 1000 2 2 1 0,3 0,3 0,15 100 000* 100 000 120 000* 2 2 1 0,2 0,2 0,1 2
1,25
2,25
Legenda: * Limity pojistného plnění jsou v základě 50 000 Kč (ČP) a 60 000 Kč (Generali), ovšem je moţnost čerpat aţ dvojnásobné plnění Zdroj: vlastní zpracování na základě nabídek od pojišťoven
Jak je z tabulky patrné, tak i v případě čtvrtého analyzovaného produktu, je nejvýhodnější sjednat toto pojištění u pojišťovny Kooperativa. V tomto případě se umístila na prvním místě zejména díky nejniţšímu ročnímu pojistnému. Celkové umístění je tedy následovné: První místo obsadila Kooperativa zejména díky nejniţšímu pojistnému, jak jiţ bylo uvedeno výše. Výsledná známka 1,25. Druhé místo patří opět České pojišťovně, která se všech sledovaných kritérií umístila na druhém místě. Výsledná známka je 2. Na třetím místě skončila pojišťovna Generali, ale to zejména kvůli vysokému pojistnému, které z důvodu jiného nastavení spoluúčasti nemá dobrou vypovídací hodnotu. Pojišťovna získala známku 2,25.
4.5 Návrh optimalizace pojistné ochrany V návaznosti na provedené srovnání jednotlivých nabídek pojištění vozidel, pojištění majetku a odpovědnosti za škodu při výkonu povolání a odpovědnost zaměstnance za škodu 87
způsobenou zaměstnavateli bylo doporučeno vytvořit nový návrh na optimální pojistnou ochranu. Tento návrh společně s jeho srovnáním shrnuje následující tabulka. Tabulka č. 47: Srovnání stávající pojistné ochrany a návrhu na optimalizaci pojistné ochrany subjektu ABC, s.r.o. Pojištění
Stávající pojištění
Výše ročního pojistného
Doporučené pojištění
Výše ročního pojistného
Povinné ručení
ČPP
87 240 Kč
KOOP
82 065 Kč
Havarijní pojištění Pojištění majetku a odpovědnosti Pojištění odpovědnosti zaměstnanců
ČPP Slavia pojišťovna
108 946 Kč
KOOP
61 645 Kč
3 070 Kč
KOOP
5 496 Kč
Nepojištěno
Nepojištěno
KOOP
9 015 Kč 199 256 Kč
Stávající roční pojistné
158 221 Kč
Roční pojistné pro celkové doporučené řešení Zdroj: vlastní konstrukce na základě stávající pojistné ochrany a doporučených variant
Na základě výsledků hodnotících modelů je moţné doporučit u všech porovnávaných pojištění vyuţít sluţeb pojišťovny Kooperativa. U pojištění vozidel je kromě úspory 52 476 Kč ročně také lepší nastavení podmínek z hlediska připojištění skel a limitů pojistného plnění. U pojištění majetku a odpovědnosti při výkonu povolání se na první pohled můţe zdát, ţe subjekt ABC, s.r.o. zaplatí za toto pojištění téměř dvojnásobek, ovšem stávající pojistná ochrana neobsahuje také pojištění odpovědnosti při výkonu povolání. Takţe i v případě tohoto pojištění je úspora značná. Pro sjednání posledního produktu, který bude slouţit zaměstnancům jako benefit, je také doporučeno vyuţít pojišťovny Kooperativy, a to díky výši pojistného. I přes mnohem kvalitnější pojištění by subjekt ABC, s.r.o. v případě vyuţití doporučeného pojištění ušetřil 41 035 Kč ročně, coţ je cca 20% úspora nákladů za pojistné. Vzhledem k tomu, ţe pro společnost ABC, s.r.o. byla nejpodstatnější u všech pojištění právě výše pojistného, lze toto doporučené pojištění brát jako velice přínosné pro firmu.
88
ZÁVĚR Kaţdého z nás včetně podnikatelských subjektů obklopuje řada rizik. Můţe se jednat o moţný úraz, poškození soukromého nemovitého majetku, způsobení dopravní nehody nebo poškození věcí třetích osob v souvislosti s výkonem povolání. Právě první kapitola této práce charakterizovala rizika a nebezpečí s ním spojená a nastínila moţnosti, jak dopad těchto rizik eliminovat, popřípadě jak riziku předcházet. Po charakterizování rizika se v první kapitole dále objevila také činnost risk managementu. Přestoţe je pojištění pro podnikatelský subjekt jedna z nejdostupnějších variant ochrany před potencionálními riziky, tak se můţe stát, ţe management společnosti nemá potřebné znalosti o pojistných produktech. Z tohoto důvodu došlo také k představení činností pojišťovacího makléře, jemuţ se prováděná činnost přibliţuje. Závěr kapitoly byl věnován klasifikaci pojištění. Další kapitola byla věnována analýze jednotlivých druhů pojištění, které jsou vhodné právě pro krytí podnikatelských rizik. Charakterizovány byly přitom právě ty produkty, které souvisí s činnosti subjektu vybraným pro tuto práci. Tyto poznatky pak mohly být vyuţity v dalších kapitolách při optimalizaci pojistných produktů vybraného subjektu. Cílem této diplomové práce byla charakteristika společnosti, analýza jejich rizik a jejich následné zhodnocení s ohledem na její podnikatelskou činnost. Poté bylo zapotřebí stanovit vhodné pojistné produkty, které by umoţnily tato rizika eliminovat. Ve třetí kapitole tak byla jiţ představena vybraná společnost ABC, s.r.o., její činnost, rizika z ní plynoucí a stávající pojištění. Následovala analýza moţných rizik v souvislosti s provozovanými činnostmi. V rámci posouzení společnosti byl zjištěn také současný stav její pojistné ochrany, kde vyuţívá pojištění majetku a pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla. V případě pojištění vozidel vyuţívá momentálně firma pojištění u České podnikatelské pojišťovny a pojištění majetku má pojištěno u Slavia pojišťovny. V případě pojištění vozidel, má společnost ABC, s.r.o. připojištěna také skla u osobních vozidel. V rámci této kapitoly byly také zjištěny z dotazníku potřeby a poţadavky firmy ve vztahu k pojištění a při výběru dané pojišťovny. Poslední kapitola je pak stěţejní části této práce. Předmětem celé této kapitoly je analýza nabídek pro pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla, havarijní pojištění, pojištění majetku a odpovědnosti za újmu způsobenou činností, kterou podnik vykonává a pojištění odpovědnosti zaměstnanců za škodu způsobenou zaměstnavateli. V případě povinného ručení jsou detailně popsány nabídky pojišťoven v souvislosti nejen s cenou, ale také rozsahem asistenčních sluţeb a pojištěním skel. Rovněţ jsou také ve stručnosti vyjmenována další připojištění, která je moţné u vybraných pojišťoven vyuţít. Následuje havarijní pojištění, u kterého byly představeny jednotlivé moţné varianty, které pojišťovny nabízí, a u pojištění majetku a odpovědnosti za újmu způsobenou činností byly stručně představeny produkty od konkrétních pojišťoven. Jako poslední analyzovaný produkt bylo pojištění odpovědnosti zaměstnanců za škodu způsobenou zaměstnavateli. Všechny nabídky pak byly porovnávány na základě společností stanovených preferencí, a to pomocí 89
scoring modelu, který je zaloţen na zhodnocení jednotlivých kritérií a jejich vahách. Kaţdému kritériu, které bylo pro společnost podstatné, byla přidělena známka. Čím niţší známku kaţdé kritérium dostalo, tím lepší hodnocení získalo. Toto hodnocení pak bylo vynásobené váhou přiřazenou k danému parametru a následným součtem těchto veličin bylo získáno výsledné hodnocení pro kaţdou porovnávanou pojišťovnu. Ze scoring modelů je patrné, ţe stávající pojistná ochrana není pro společnost ABC, s.r.o. optimální a bylo doporučeno vyuţít sluţeb jiné pojišťovny. Pro pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla byl nejlépe vyhodnocen produkt od pojišťovny Kooperativa, který nejlépe odpovídal poţadavkům a potřebám firmy, a to zejména výši ročního pojistného, kde byla úspora oproti stávajícímu nastavení pojistných smluv znatelná. I přes velmi nízké pojistné, nabídla Kooperativa výhodnější podmínky co se výši limitů pojistného plnění, rozsahem asistenčních sluţeb a doplňkových připojištění týká. Celková roční úspora u tohoto typu pojištění činí 5 175 Kč, a to i přesto, ţe společnost ABC, s.r.o. by v rámci tohoto pojištění měla pojištěna skla u všech svých vozidel. Současná pojistná ochrana je s připojištěním skel pouze u osobních vozidel. Limity pojistného plnění by byly ze současných 35 mil. Kč/35 mil Kč navýšeny na 100 mil. Kč/100 mil. Kč. V oblasti havarijního pojištění dokázala Kooperativa v konkurenci s ostatními pojišťovnami také nabídnout nejlepší podmínky. Zde je úspora ze všech pojištění nejznatelnější. Ze současných 108 946 Kč by roční úspora na pojistném činila 47 301 Kč, coţ pro námi zkoumaný subjekt je veliký přínos. Také v případě pojištění majetku a odpovědnosti za újmu způsobenou při výkonu činnosti firmy ABC, s.r.o. a pojištění odpovědnosti zaměstnanců způsobenou zaměstnavateli je doporučeno vyuţít sluţeb Kooperativy, kde i v těchto případech bylo nabídnuto nejniţší pojistné, coţ pro společnost představuje klíčovou roli při výběru pojistitele. V současné době vyuţívá firma pouze pojištění majetku, kde pojistná částka u nově zrekonstruované budovy byla nedostačující. Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou při výkonu povolání a pojištění odpovědnosti zaměstnanců způsobenou zaměstnavateli není v současné době vůbec sjednáno, takţe společnosti bylo doporučeno také sjednání tohoto pojištění. I přesto, ţe doporučená pojistná ochrana je komplexnější, „na míru šitá“ pro společnost, znamenala by pro ni celkovou roční úsporu 41 035 Kč. Vzhledem k faktu, ţe optimální varianty nastavení krytí rizik souvisejících s činností společnosti byly analyzovány na základě poţadavků firmy, mohly by společnosti ABC, s.r.o. poslouţit jako poklad pro lepší nastavení pojistných smluv, neţ je tomu v současnosti. Také z důvodu vysoké úspory na ročním pojistném je zřejmé, ţe pro společnost bude nové nastavení smluv přínosné.
90
SEZNAM POUŢITÝCH ZDROJŦ Odborné publikace ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80-210-3990-6. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009. 224 s. ISBN 978-80-86929-51. DUCHAČKOVA, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010. 216 s. ISBN 9788074310157. JANATA, Jiří. Pojištění a management majetkových podnikatelských rizik. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2004, 87 s. ISBN 8086419649. MAJTÁNOVÁ, Anna, DAŇHEL, Jaroslav, DUCHÁČKOVÁ, Eva a Eva KAFKOVÁ. Pojišťovnictví – teorie a praxe. Vyd. 1. Praha: Ekopress, 2006. 294 s. ISBN 80-86929-19-1. MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: Akademické nakladatelství CERM, 2006. 123 s. ISBN 80-214-3257-8 MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2007, 236 s. ISBN 9788087071083. PÁLENÍK, Vladislav. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha: Linde, 2007, 239 s. ISBN 9788072016440. ŘEZÁČ, František. Řízení rizik v pojišťovnictví. Vyd. 1. Brno: Masarykova univerzita. Ekonomicko-správní fakulta, 2011, 222 s. ISBN 9788021056756. SMEJKAL, Vladimír a Karel RAIS. Řízení rizik. 1. vyd. Praha: Grada, 2003, 270 s. ISBN 8024701987. TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. Vyd. 1. Praha: C.H. Beck, 2006. xxvi, 396. ISBN 80-7179-415-5. Internetové zdroje Havarijní pojištění České pojišťovny. Česká Pojišťovna a.s. [online]. Dostupný z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?havarijni-pojisteni Havarijní pojištění Triglav. Triglav Pojišťovna http://www.triglav.cz/havarijni-pojisteni-vozidel/
a.s.
[online].
Dostupný
z:
Internetové stránky pojišťovny Triglav a.s. Povinné ručení. Triglav Pojišťovna a.s [online]. Dostupný z: http://www.triglav.cz/povinne-ruceni/ Jezdit bez povinného ručení je hazard. CKP. http://www.ckp.cz/tisk/statistiky_a_informace.php?id=0
91
[online].
Dostupný
z:
Odpovědnost zaměstnance. Generali Pojišťovna a.s. [online]. Dostupný z http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-odpovednosti-zamestnance-za-skodu-zpusobenouzamestnavateli Pojištění odpovědnosti z výkonu povolání. Česká Pojišťovna a.s. [online]. Dostupný z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-odpovednosti-za-skodu-z-vykonu-povolani Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli. Kooperativa pojišťovna a.s. [online]. Dostupný z http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteniodpovednosti-zamestnance-za-skodu-zpusobenou-zamestnavateli/ Pojištění kasko, minikasko a retro. Generali pojišťovna, a.s. [online]., Dostupný z: http://www.generali.cz/clanky Pojištění vozidel. Kooperativa pojišťovna, http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-vozidel/ Povinné ručení. Česká pojišťovna http://www.ceskapojistovna.cz/p?povinne-ruceni
a.s. a.s.
[online]. [online],
Dostupný Dostupný
z: z:
Povinné ručení Slavia pojišťovny, a.s., Slavia pojišťovna, a.s.[online]. Dostupný z: http://www.slavia-pojistovna.cz/cs/obcanske-pojisteni/povinne-ruceni-1/ Výpočty online: Pojištění vozidel. [online]. Dostupný z: http://www.cpp.cz/vypocty-on-line~pojisteni-vozidel/ Právní předpisy Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně ţivnostenského zákona, ve znění pozdějších předpisů. Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla). Ostatní zdroje Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. Pojistná smlouva pro pojištění vozidel společnosti ABC, s.r.o., 15. 4. 2015 Česká pojišťovna, a.s., Nabídky pojištění pro společnost ABC, s.r.o., 20. 4. 2015 Česká pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění vozidel VPPPMV-V-1/2014 ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB. Nabídky pojištění pro společnost ABC, s.r.o., 20. 4. 2015 Generali pojišťovna, a.s., Odpovědnost zaměstnance. Informace pro klienta a pojistné podmínky (VPP ZAM 2014/01) Generali pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění motorových vozidel (VPP HAV 2011/04) 92
Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, Nabídky pojištění pro společnost ABC, s.r.o., 20. 4. 2015 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla R-630/14 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli M-800/14 Slavia pojišťovna, a.s., Nabídky pojištění pro společnost ABC, s.r.o., 20. 4. 2015 Slavia pojišťovna, a.s., Pojistná smlouva pro pojištění budov pro společnost ABC, s.r.o., 15. 4. 2015 Slavia pojišťovna, a.s. Pojistné podmínky pro autopojištění 07/2014 Triglav pojišťovna, a.s. Doplňkové pojistné podmínky pro škodové pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla Triglav pojišťovna, a.s., Nabídky pojištění pro společnost ABC, s.r.o., 20. 4. 2015 Triglav pojišťovna, a.s. Speciální pojistné podmínky pro doplňková pojištění a asistenční služby
93
SEZNAM OBRÁZKŦ A TABULEK Seznam obrázků Obrázek č. 1: Pětistupňový systém členění rizik dle velikosti ................................................. 19 Obrázek č. 2: Asistenční sluţby pojišťovny Slavia……………..…….………….…………..…....43 Seznam tabulek Tabulka č. 1: Systém bonus/malus u pojišťovny Slavia ........................................................... 30 Tabulka č. 2: Pojistné placené za povinné ručení při stávajícím stavu pojistného krytí společnosti ABC, s.r.o. ............................................................................................................. 35 Tabulka č. 3: Přehled vozidel společnosti ABC, s.r.o. s havarijním pojištěním ...................... 36 Tabulka č. 4: Rozsah pojištění a hranice pojistného plnění u pojištění budov společnosti ABC, s.r.o ........................................................................................................................................... 37 Tabulka č. 5: Bonus/malus systém u pojišťovny Slavia ........................................................... 42 Tabulka č. 6: Varianty připojištění skel u pojišťovny Slavia ................................................... 43 Tabulka č. 7: Výsledné pojistné za povinné ručení u pojišťovny Slavia .................................. 44 Tabulka č. 8: Systém bonus/malus u pojišťovny Triglav ......................................................... 46 Tabulka č. 9: Varianty připojištění skel u pojišťovny Triglav ................................................. 47 Tabulka č. 10: Asistenční sluţba pojišťovny Triglav pro vozidla do celkové hmotnosti 3 500 kg .............................................................................................................................................. 48 Tabulka č. 11: Asistenční sluţba pojišťovny Triglav pro vozidla s celkovou hmotností nad 3 500 kg .................................................................................................................................... 49 Tabulka č. 12: Výsledné pojistné za povinné ručení u pojišťovny Triglav .............................. 50 Tabulka č. 13: Systém bonus/malus u pojišťovny Kooperativa ............................................... 51 Tabulka č. 14: Varianty asistenčních sluţeb povinného ručení pojišťovny Kooperativa ........ 52 Tabulka č. 16: Pojištění čelního skla u pojišťovny Kooperativa .............................................. 53 Tabulka č. 17: Pojištění všech skel u pojišťovny Kooperativa................................................. 53 Tabulka č. 18: Výsledné pojistné za povinné ručení pojišťovny Kooperativa ......................... 53 Tabulka č. 19: Varianty povinného ručení České pojišťovny .................................................. 54 Tabulka č. 20: Systém bonus/malus u České pojišťovny ......................................................... 55 Tabulka č. 21: Asistenční sluţby České pojišťovny ................................................................. 56 Tabulka č. 22: Varianty připojištění skel u České pojišťovny ................................................. 57 Tabulka č. 23: Výsledné pojistné za povinné ručení u České pojišťovny ................................ 57 Tabulka č. 24: Scoring model povinného ručení pro společnost ABC, s.r.o. ........................... 59 Tabulka č. 25: Aktuální trţní cena vozidel společnosti ABC, s.r.o. ......................................... 61 Tabulka č. 26: Systém bonus u havarijního pojištění pojišťovny Kooperativa ........................ 62 Tabulka č. 27: Výsledné pojistné za havarijní pojištění u pojišťovny Kooperativa ................. 63 Tabulka č. 28: Asistenční sluţby havarijního pojištění u Generali pojišťovny ........................ 64 Tabulka č. 29: Bonusový systém u havarijního pojištění Generali pojišťovny ........................ 65 Tabulka č. 30: Kalkulace pojistného pro havarijní pojištění u pojišťovny Generali ................ 65 Tabulka č. 31: Asistenční sluţby ZÁKLAD Triglav pojišťovny ............................................. 67 Tabulka č. 32: Systém bonus/malus u havarijního pojištění pojišťovny Triglav ..................... 68 94
Tabulka č. 33: Kalkulace pojistného pro havarijní pojištění u pojišťovny Triglav ..................69 Tabulka č. 34: Asistenční sluţby u havarijního pojištění České pojišťovny ............................70 Tabulka č. 35: Systém bonus/malus pro havarijní pojištění u České pojišťovny .....................71 Tabulka č. 36: Kalkulace pojistného pro havarijní pojištění u České pojišťovny ....................71 Tabulka č. 37: Scoring model havarijního pojištění pro společnost ABC, s.r.o. ......................73 Tabulka č. 38: Aktuální a doporučené pojistné částky pro vlastněné budovy společnosti ABC, s.r.o............................................................................................................................................75 Tabulka č. 39: Celkové roční pojistné pro pojištění majetku a odpovědnosti od České pojišťovny .................................................................................................................................77 Tabulka č. 40: Celkové roční pojistné pro pojištění majetku a odpovědnosti od pojišťovny Kooperativa ...............................................................................................................................78 Tabulka č. 41: Celkové roční pojistné pro pojištění majetku a odpovědnosti od CSOB pojišťovny .................................................................................................................................80 Tabulka č. 42: Scoring model pro pojištění majetku a odpovědnosti za újmu pro společnost ABC, s.r.o. ................................................................................................................................81 Tabulka č. 43: Přehled pracovníků společnosti ABC, s.r.o. a jejich výdělky...........................82 Tabulka č. 44: Výsledné pojistné pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli od pojišťovny Kooperativa ..............................................................................83 Tabulka č. 45: Výsledné pojistné pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli od České pojišťovny ........................................................................................84 Tabulka č. 46: Výsledné pojistné pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli od pojišťovny Generali ....................................................................................86 Tabulka č. 47: Scoring model pro pojištění odpovědnosti za škodu vůči zaměstnavateli pro společnost ABC, s.r.o. ..............................................................................................................87 Tabulka č. 47: Srovnání stávající pojistné ochrany a návrhu na optimalizaci pojistné ............88
95
SEZNAM POUŢITÝCH ZKRATEK ČAP
Česká asociace pojišťoven
ČPP
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group
ČR
Česká republika
ČSOBP
ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB
FLEXA
Fire, Lightning, Explosion, Airplane
KOOP
Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group
ČP
Česká pojišťovna, a.s.
PČ
Pojistná částka
HAV
Havarijní pojištění
POV
Povinné ručení
VPP
Všeobecné pojistné podmínky
ZPP
Zvláštní pojistné podmínky
SPP
Speciální pojistné podmínky
96
SEZNAM PŘÍLOH Příloha č. 1: Dotazník pro zjištění potřeb v oblasti zajištění pojistné ochrany Vaší společnosti Příloha č. 2: Dotazník pro volbu komerční pojišťovny Příloha č. 3: Dotazník pro přiřazení jednotlivých vah k nejpodstatnějším kritériím při výběru pojišťovny
97
Příloha č. 1: Vyplněný dotazník pro zjištění potřeb v oblasti pojištění společnosti Informace získané prostřednictvím tohoto dotazníku budou pouţity v rámci diplomové práce s cílem optimalizace pojistného krytí vybrané společnosti. Aby mohlo dojít k naplnění tohoto cíle, je nutné si nastínit rizika, která Vaši firmu ohroţují nejvíce.
Pokuste se nastínit všechna rizika, která Vaši společnost ohroţují. Zejména rizika spojená s výkonem povolání – tedy možná škoda mých zaměstnanců na věcech či zdraví třetích osob, ale také věcech společnosti. Dále jsou to rizika související s mým majetkem, která ovlivnit moc nemůžeme, tedy různá živelní rizika, popřípadě krádež. Myslíte si, ţe máte v současné době veškerá výše zmíněná rizika dostatečně pokryta? Pokud ne, kde vidíte hlavní nedostatky? Nemyslím si. Na základě loňského roku není dostatečné pojištění skel u nákladních aut. Pojištěn máme dále jen svůj majetek, ale majetek svých klientů zatím pojištěn není, což vidím jako velké riziko. Bylo v minulém roce čerpáno z některých pojištění? Pokud ano, z jakých a v jakých výších? Jen výměna čelního skla u osobního vozu BMW. Plněno bylo 11 000 Kč. Měl jste jiné škody, které bylo moţné pojistit před vznikem škody, ale které pojištěny nebyly? Pokud ano, jak velké škody to byly? Naštěstí se jednalo jen o pojištění skel u nákladních aut. Celkem bylo sklo opraveno u 4 vozidel, z toho u jednoho 2x. Celková škoda za těchto 5 výměn byla celkem cca 34 500 Kč. Škody na majetku našich klientů nevznikly žádné. Byla to škoda zaviněná někým ze zaměstnanců? A pokud ano, byla po něm vyţadována náhrada? Ano, u dvou případů z těchto 5 byla vina na straně zaměstnance. Náhradu jsme nežádali. V případě, že by ale došlo k poškození vozidla a tedy větší škodě, pak bychom finanční prostředky po zaměstnanci v případě prokázáni viny chtěli. Mají zaměstnanci sjednanou odpovědnost zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli? 3 pracovníci, kteří u nás pracují již nějaký rok, toto pojištění sjednané nemají. Ostatních 6 je zde krátce a toto pojištění ještě také sjednané nemají. Jaký plat dostávají jednotliví pracovníci? Všichni mají shodně 10 000 Kč. Svým zaměstnancům dáváme navíc různé benefity, které nejsou do platu zahrnuty.
Za Vaši ochotu při vyplnění výše uvedených otázek, které budou zohledněny při analýze nabídek od pojišťoven, Vám velice děkuji. S pozdravem Dominik Piroh
Příloha č. 2: Vyplněný dotazník pro volbu komerční pojišťovny Vzhledem k tomu, ţe při výběru pojišťovny pro pokrytí Vašich podnikatelských rizik přichází do úvahy řada faktorů, poprosím Vás o uvedení Vašich preferencí. Proto bych Vás rád poţádal o vyplnění tohoto dotazníku. Vyberte prosím vţdy z dané stupnice (1 – nejméně důleţité, 5 – velmi důleţité), které z daných kritérií jsou pro Vaši společnost směrodatné při výběru pojišťovny, u které dojde k uzavření pojistné smlouvy.
Posuzované faktory
Vaše hodnocení
Výše pojistného
1
2
3
4
5
Moţnost pojištění všech rizik u jedné pojišťovny
1
2
3
4
5
Podíl pojišťovny na trhu
1
2
3
4
5
Doporučení dané pojišťovny
1
2
3
4
5
Dosavadní zkušenosti s danou pojišťovnou
1
2
3
4
5
Dostupnost poboček
1
2
3
4
5
Ztráta bonusů v případě poj. události
1
2
3
4
5
Kvalita nabízených sluţeb
1
2
3
4
5
Podmínky a rozsah pojištění
1
2
3
4
5
Reklama a propagace pojišťovny
1
2
3
4
5
Rychlost likvidace pojistných událostí
1
2
3
4
5
Telefonické hlášení pojistných událostí
1
2
3
4
5
Který z výše uvedených faktorů hraje u Vás největší roli při výběru pojišťovny? „výše pojistného“
Existuje ještě nějaký jiný faktor neţ výše uvedený, který je pro Vás důleţitý při výběru pojišťovny? Pokud ano, prosím uveďte: „ne“
Za Vaši ochotu při vyplnění výše uvedených otázek, které budou zohledněny při analýze nabídek od pojišťoven, Vám velice děkuji. S pozdravem Dominik Piroh
Příloha č. 3: Vyplněný dotazník pro přiřazení jednotlivých vah k nejpodstatnějším kritériím při výběru pojišťovny Aby bylo moţné nabídky jednotlivých pojišťoven ještě lépe porovnat a vybrat tedy ten nejvhodnější produkt pro Vaši společnost, poprosím Vás o přiřazení vah k jednotlivým kritériím, která jsou pro Vás nejdůleţitější při výběru společnosti. 1. část - Povinné ručení Kritérium
Váha
Výše pojistného
50%
Rozsah limitů pojistného plnění
20%
Rozsah asistenčních sluţeb
10%
Doplňková připojištění – spoluúčast
15%
Ztráta bonusů v případě pojistné události
5%
2. část - Havarijní pojištění Kritérium
Váha
Pojistné
70%
Spoluúčast
15%
Ztráta bonusů v případě poj. události
Pojištění všech rizik u stejné pojišťovny
_
5%
10%
3. část - Pojištění majetku a odpovědnosti za újmu Kritérium
Váha
Pojistné
60%
Spoluúčast
10%
Pojištění všech rizik u stejné pojišťovny
20%
Limity pojistného plnění
10%
4. část - Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli Kritérium
Váha
Pojistné
50%
Spoluúčast
15%
Pojištění všech rizik u stejné pojišťovny
25%
Limity pojistného plnění
10%
Za Vaši ochotu při vyplnění výše uvedených otázek, které budou zohledněny při analýze nabídek od pojišťoven, Vám velice děkuji. S pozdravem Dominik Piroh
