EVALUASI PENGELOLAAN DANA QARDHUL HASAN PADA SEJUMLAH BMT SKRIPSI Diajukan Untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy)
Oleh : AHMAD FAUZI NIM: 109046100010 KONSENTRASI PERBANKAN SYARI’AH PROGRAM STUDI MUAMALAT FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1435H/2014M
PENGESAHAN PANITIA UJIAN
Skripsi berjudul EVALUASI PENGEL0LAAN DANA eARDHUL HASAN PADA SEJUMLAH BMT telah diujikan dalam Sidang N{unaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta pada tanggal 16 Januari 2AA. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat memperoleh gelar Sarjaria Ekonomi Syariah (SE.Sy) pada Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam). Jakarta, I 6 Januari 2014 ahui, Itas
S
dan Hukum
,o z--,
in Suma 550505 198203 1 012
PANITIA UJIAN Ketua
: Dr. Euis Amalia. M.Ag NIP. r9710701 199803 2002
Sekretaris
: Mu'min Rouf. MA NIP. 19700416 199703 1 004
Pembimbing
MA. Ph.D NIP. 19691216 199603 I 00t
Penguji I
: Dr. H. Sumuran Harahap. M.Ag. NrP. 19530320 197903 I 002
Penguji II
: Afwan Faizin. MA NrP. 19721026 2003t21 001
: Asep Saepudin.Iahar.
ill
,...
..
...)
t -*t7.
e/t /'
LEMBAR PER}IYATAAI\
Dengan
1.
ini saya menyatakan bahwa: Skripsi
ini merupakan
hasil karya asli saya sendiri yang diajikan untuk
memenuhi salah satu persyaratan memfer,lleh gelar strata 1 di Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta. Semua sumber yang saya gUnakan dalam penulisan ini telah saya canfumkan
sesuai dengan ketentuan yang berlaku
di Universitas Islam Negeri Syarif
Hidayatullah Jakarta. a J.
Jika dikemudian hari terbukti bahwa karya saya ini bukan hasil karya asli saya
atau merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia
menerima sanksi yang berlaku
di
Universitas Islam Negeri Syarif
Hidayatullah Jakarta. Jakarta" Januari 2014
ABSTRAK
Nama
: Ahmad Fauzi
NIM
: 109046100010
Program Studi : Muamalat Judul
: Evaluasi Pengelolaan Dana Qardhul Hasan pada Sejumlah BMT
Baitul Maal wa Tamwil (BMT) pada dasarnya mempunyai 2 fungsi yaitu baitul maal dan baitul tamwil. Akan tetapi BMT lebih tertarik menyalurkan pembiayaan yang sifatnya komersil atau pembiayaan tamwil. Karena pembiayaan baitul maal atau qardhul hasan dianggap sebagai produk yang sulit mendapatkan keuntungan yang sifatnya tolong menolong. Pengelolaan dana maal disetiap BMT berbeda-beda, khususnya pembagian dana qardhul hasan. Karena disetiap BMT mempunyai pemasukan dan pengeluaran yang berbeda. Tugas BMT adalah mengelolanya dan menyalurkannya agar tepat sasaran. Maka dari itu perlu adanya kebijakan untuk membagi berapa persentase dana yang dialokasikan untuk pembiayaan qardhul hasan pertahunnya. Permohonan kembali pembiayaan qardhul hasan juga perlu di cermati jika mitra sudah berkembang usahanya dan bisa mandiri. Maka dari itu perlu adanya kebijakan dari BMT untuk memberikan kembali pembiayaan dana qardhul hasan atau merubahnya ke pembiayaan tamwil yang sifatnya komersil. Metodologi penelitian yang dipakai menggunakan metode kualitatif deskripstif. Yaitu dengan melakukan penelitian kepustakaan yaitu teknik pengumpulan data melalui sumber tertulis. Penelitian lapangan dengan melakukan observasi dan wawancara dengan pimpinan atau staf yang bertanggung jawab atas program pembiayaan qardhul hasan sehingga mendapat data-data yang akurat yang dibutuhkan dalam proses penelitian. Kata kunci: Baitul Maal wa Tamwil (BMT), Pembiayaan dan Qardhul Hasan Dosen Pembimbing: Asep Saepudin Jahar, M.A, Ph.D
i
KATA PENGANTAR
بسم هللا الر حمن الر حيم Alhamdulillahi rabbil al-‘alamin, segala puji dan syukur tak hentinya penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, Dzat yang Maha Pengasih dan Maha Penyayang yang telah melimpahkan segala nikmat dan anugerah, sehingga skripsi yang berjudul: “Evaluasi Pengelolaan Dana Qardhul Hasan Pada Sejumlah BMT” dapat terselesaikan. Shalawat serta salam semoga tetap tercurah kepada junjungan dan suri tauladan kita, Nabi Muhammad SAW, beserta keluarga, sahabat dan umatnya sampai akhir zaman. Selama proses pembuatan skripsi ini, penulis menyadari bahwa tidaklah terlepas dari segala bantuan, bimbingan dan motivasi dari berbagai pihak, oleh karena itu pada kesempatan ini penulis ingin memberikan penghargaan dan ucapan terima kasih yang sebesaar-besarnya kepada: 1. Bapak Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, SH. MA. MM, selaku Dekan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta. 2. Ibu Dr. Euis Amalia, M.Ag, dan Bapak Mu’min Rauf, MA, selaku Ketua dan Sekretaris Program Studi Muamalat Perbankan Syariah yang telah membantu penulis secara tidak langsung dalam menyikapi skripsi ini.
ii
3. Bapak Asep Saepudin Jahar, MA, Ph.D. selaku Dosen Pembimbing Akademik dan Dosen Pembimbing skripsi yang telah banyak memberikan nasihat dan saran serta kritikan dalam penyusunan skripsi ini. 4. Pimpinan dan staff Perpustakaan Utama dan Perpustakaan Fakultas Syariah dan Hukum yang telah memberikan fasilitas untuk mengadakan studi pustaka. 5. Kedua orang tuaku Ayahanda Naswan Hamzah dan Ibunda Atikah yang telah memberikan segalanya dan do’a restunya dalam penyusunan skripsi ini. 6. Kakak-kakak ku yang kusayangi Nurlailah SE, Eri Cahyo Widodo SE, Nasrulloh SE,Sy, Nurazizah S.Pdi, Syafrizal yang banyak memberi masukan kepada penulis dan keponakanku Jeehan Kirana Suci dan Naura Syifa Maulida. 7. Para pimpinan dan staff BMT Ta’awun, BMT Al Azhar dan BMT Al Kariim yang telah bersedia menjadi objek penelitian dan meluangkan waktunya untuk pengambilan data dan wawancara. 8. Teman-teman PSA’2009 yang banyak membantu memberikan masukan, saran dan kritik kepada penulis dalam penyusunan skripsi. 9. Teman-teman Daarul Muta’allimin Group dan Keluarga besar BEKSI Tradisional H. Hasbulloh khususnya guru besar Bapak Sabenuh Masir yang telah memberikan pengertian, semangat dan do’a kepada penulis agar cepat menyelesaikan studi dan skripsi ini.
iii
10. Dan semua pihak yang telah membantu dalam penulisan ini baik dukungan moril, materil dan doanya yang tidak mampu penulis sebutkan satu persatu namun tidak mengurangi rasa hormat. Semoga amal baik dan jasa yang telah diberikan para pihak kepada penulis diterima oleh Allah SWT dan diberikan pahala yang berlipat ganda. Dengan segala kelemahan dan kekurangan yang terdapat dalam karya ilmiah ini, besar harapan penulis semoga skripsi ini dapat menambah pengetahuan dan bermanfaat khususnya bagi penulis dan bagi para pembaca pada umumnya. Semoga Allah SWT senantiasa meridhoi setiap langkah kita. Amin. Jakarta,
Januari 2014
Ahmad Fauzi
iv
DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING HALAMAN PENGESAHAN PANITIA UJIAN LEMBAR PERNYATAAN ABSTRAK
…………………………………………………………………
i
…………………………………………………
ii
…………………………………………………………
v
KATA PENGANTAR DAFTAR ISI DAFTAR GAMBAR
…………………………………………………
viii
BAB I : PENDAHULUAN …………………………………
1
B. Identifikasi Masalah
…………………………………………
8
C. Rumusan Masalah
…………………………………………
8
D. Tujuan dan Manfaat
…………………………………………
9
A. Latar Belakang Masalah
…………………………………
10
…………………………
16
…………………………………………
20
E. Review Studi Terdahulu
F. Kerangka Teori dan Konseptual G. Metode Penelitian
v
H. Sistematika Penelitian …………………………………………
21
BAB II : LANDASAN TEORI …………………………………………
23
…………………………………
23
2. Prinsip-Prinsip Pembiayaan
…………………………
24
3. Tujuan dan Fungsi Pembiayaan
…………………………
25
………………………................
27
1. Pengertian Qardhul Hasan …………………………………
27
2. Landasan Syariah
…………………………………………
29
3. Rukun dan Syarat
…………………………………………
32
4. Sumber Dana
…………………………………………
33
…………………
34
6. Manfaat Qard
…………………………………………
34
7. Ketentuan Qard
…………………………………………
35
…………………………
36
…………………………………
36
2. Sarana Manajemen …………………………………………
36
3. Fungsi Manajemen …………………………………………
37
A. Konsep Pembiayaan
1. Pengertian Pembiayaan
B. Konsep Qardhul Hasan
5. Aplikasi dalam Lembaga Keuangan
C. Konsep Manajemen/Pengelolaan 1. Pengertian Manajemen
BAB III : Gambaran Umum Tentang BMT A. Pengertian Baitul Maal wa Tamwil (BMT)
vi
…………………
40
B. Prinsip BMT
…………………………………………………
41
C. Fungsi BMT
…………………………………………………
42
…………………………
43
…………………………………………
45
…………………………………………………
46
…………………………………………
47
H. Kesehatan BMT …………………………………………………
52
D. Pendirian dan Permodalan BMT E. Struktur Organisasi F. Status BMT
G. Produk-Produk BMT
BAB IV : Pengelolaan Qardhul Hasan di BMT A. BMT Ta’awun
…………………………………………………
54
B. BMT Al Azhar
…………………………………………………
60
C. BMT Al Kariim …………………………………………………
66
BAB V : Penutup …………………………………………............
71
…………………………………………………………
72
A. Kesimpulan B. Saran
DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
vii
DAFTAR GAMBAR DAN TABEL Gambar 1.1 Kerangka Berpikir ……………………………………………………….
19
Gambar 3.1 ……………………………….
45
……………………………….
49
Data Tahunan Qardhul Hasan Ta’awun ……………………………….
57
Struktur Organisasi BMT(Sederhana) Gambar 3.2 Cara Kerja Perputaran Dana BMT Tabel 4.1
viii
BAB I A. Latar Belakang Masalah Keadaan ekonomi pada zaman sekarang ini sangatlah kompetitif. Manusia bekerja mencari nafkah sehari-hari untuk menghidupi kebutuhan hidup di dunia. Dan manusia juga harus mempersiapkan bekal hidupnya di kemudian hari nanti. Segala resiko yang akan terjadi nantinya tidak bisa di hindari namun bisa di minimalisir. Semua orang sadar akan kebutuhannya nanti di kemudian hari yang sangat penting, dengan demikian orang akan berlomba-lomba untuk menabung dan berinvestasi. Untuk bisa menabung dan berinvestasi, seseorang harus berusaha kerja keras dengan berusaha menjadi karyawan atau menjadi wirausaha. Untuk memulai suatu usaha pastinya memerlukan modal yang cukup. Dan untuk mendapatkan modal bisa melalui pinjaman orang pribadi atau dengan meminjam ke lembaga formal atau lembaga non formal.
Dengan cara ini lah seseorang akan mendapatkan penghasilan untuk
mengumpulkan bekal di kemudian hari. Dukungan regulasi dan fasilitas pemerintah sangat diperlukan bagi tumbuh kembangnya usaha rakyat berbasis syariah, ini sehingga ketimpangan pendapatan dapat segera diatasi dalam tempo yang tidak terlalu lama.1 Banyak bank-bank yang tersebar di seluruh Indonesia, namun pada kenyataannya belum mampu menyentuh masyarakat kalangan menengah ke bawah. 1
Euis Amalia, “Transformasi Nilai-Nilai Ekonomi Islam”, Jurnal Iqtishad, vol. 1, no. 1 (Februari 2009), h.106.
1
2
Masyarakat lapisan bawah pada umumnya nyaris tidak tersentuh oleh (undeserved) dan tidak dianggap memiliki potensi dana oleh lembaga keuangan formal, sehingga menyebabkan laju pertumbuhan ekonomi terhambat pada tingkat subsistensi saja.2 Faktanya, mayoritas UKM dan masyarakat terjebak pada money lender (rentenir)3 karena mungkin saja dana yang di butuhkan tidak terlalu banyak. Perbankan syariah di Indonesia keberhasilannya tidak bisa lepas dengan adanya Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS). Penyaluran dana untuk pembiayaan mikro di salurkan melalui Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS), diantaranya Baitul Maal Wa Tamwil (BMT), Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS) dan Koperasi. Saat ini LKS banyak dilirik sebagai jawaban atas masalah kemiskinan dan pengangguran sebab seperti telah terbukti dibeberapa negara islam misalnya Banglades dengan Grameen Banknya yang terkenal.4 BMT adalah balai usaha mandiri terpadu yang isinya berintikan bayt al maal al tamwil. Baitul maal dan baitul tamwil menjadi bagian yang tidak terpisahkan dari BMT sebagai pendukung kegiatan ekonomi masyarakat kecil dengan berlandaskan syariah.5 BMT didirikan dalam bentuk KSM (Kelompok Swadaya Masyarakat) atau Koperasi. Hingga akhir 2012 ini, sudah ada 3.900 BMT. Sebanyak 206 di antaranya 2
Muhammad, Bank Syariah: Problem dan Prospek Perkembangan di Indonesia. (Yogyakarta: Graha Ilmu, 2005), h.125. 3 Euis Amalia, Keadilan Distributif Dalam Ekonomi Islam (Jakarta: Rajawali Pers, 2009) hal.68 4 Djawahir Hejazziey, “Pemberdayaan Koperasi, Usaha Mikro, Kecil dan Menengah(UMKM) Melalui Lembaga Keuangan Syariah(LKS) Untuk Mengentaskan Kemiskinan dan Pengurangan Pengangguran”, Jurnal Iqtishad, vol. 1, no. 1 (Februari 2009), h.121. 5 Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Deskripsi dan Ilustrasi, (Yogyakarta: Ekonisia, 2007), h.96.
3
bergabung dalam asosiasi BMT seluruh Indonesia.6 Pada 2005 seluruh aset 96 BMT yang menjadi anggota asosiasi mencapai Rp 364 miliar. Pada 2006, aset tumbuh menjadi Rp 458 miliar, dan hingga akhir 2011 jumlah aset mencapai Rp 3,6 triliun dari 206 BMT yang bergabung di asosiasi.7 Beberapa BMT memiliki kantor pelayanan lebih dari satu. Jika di tambah faktor mobilitas yang tinggi dari para pengelola BMT untuk “jemput bola”, maka sosialisasi keberadaan BMT tealah masif.8 Wilayah operasionalnyaa pun sudah mencakup daerah perdesaan dan perkotaan, di pulau jawa dan luar jawa. Secara kelembagaan BMT di dukung oleh Pusat Inkubasi Bisnis Usaha Kecil (PINBUK). Dalam prakteknya, PINBUK menetaskan BMT, dan pada gilirannya BMT menetaskan usaha kecil.9 UU yang terkait dengan keberadaan BMT dianataranya adalah UU no. 23 tahun 2011 tentang Pengelolaan Zakat, UU no. 17 tahun 2012 tentang Perkoperasian dan UU no. 1 tahun 2013 tentang Lembaga Keuangan Mikro (LKM). Selain itu berhubungan dengan semua UU tersebut, maka UU no. 21 tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan (OJK) juga perlu diperhatikan oleh BMT, mengingat dalam UU LKM mengaitkan LKM termasuk BMT dengan OJK. Selama ini BMT harus juga dijalankan berdasarkan Keputusan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah (KepMen) no. 91 tahun 2004 tentang 6
“Aset BMT Tumbuh Signifikan”, Artikel di akses pada 30 April 2013 dari
http://www.tempo.co/read/news/2012/11/07/089440268 7
Ibid “Islamic Mikrofinance di Indonesia”, Sharing edisi 47 (November 2010), h.24. 9 M. Dawam Rahardjo, Islam dan Transformasi Sosial-Ekonomi, (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 1999), hal.431. 8
4
Petunjuk Pelaksanaan Kegiatan Usaha Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS).10 Penggunaan dana hukum kelompok swadaya masyarakat dan koperasi untuk BMT ini di sebabkan karena BMT tidak termasuk kepada lembaga keuangan formal yang di jelaskan UU. No. & tahun 1992 dan UU No. 10 tahun 1998 tentang perbankan. Kemudian diubah dengan Undang-undang Nomor 21 Tahun 2008 yang memberikan landasan operasi yang lebih jelas bagi perbankan syariah sehingga telah memiliki landasan yuridis dan legitimasi yang kuat. Meskipun dalam undang-undang tersebut tidak disebutkan sebagai suatu jenis bank tersendiri disamping bank umum dan BPR, tetapi suatu bank umum atau BPR boleh melakukan usahanya tidak berdasarkan atas bunga tetapi berdasarkan prinsip syari’ah.11 BMT sangatlah berbeda dengan BPRS karena legalitas BMT ada di bawah tanggung jawab Departemen Koperasi dengan asas kekeluargaan dikelola secara bersama, sedangkan BPRS di bawah tanggung jawab PT yang diakui atau direkomendasikan BI. BMT tidak diaudit oleh BI, sedangkan BPRS diaudit oleh BI dan Menkeu.12 Salah satu pengertian BMT adalah Baitul al-mal. Baitul mal adalah bagian dari kegiatan BMT yang di jalankan tanpa mencari keuntungan yang sifatnya sosial. 13
BMT berfungsi sebagai pengemban amanah, serupa dengan amil zakat,
10
“BMT Dikepung Oleh Undang-Undang”, Artikel di akses pada 1 Mei 2013 dari
http://abiaqsa.blogspot.com/2013/03/bmt-dikepung-oleh-undang-undang.html 11
Sutan Remy Sjahdeini, Perbankan Islam dan Kedudukannya Dalam Tata Hukum Perbankan Indonesia, (Jakarta, Pustaka Utama Grafiti, 1999), h.121. 12 Subandikot. “Kenapa BMT Belum Mau Jadi Bank Syariah”, Artikel di akses pada 1 Mei 2013 dari http://ib.eramuslim.com/2010/01/22/kenapa-bmt-belum-mau-jadi-bank-syariah/ 13 Euis Amalia, Keadilan Distributif Dalam Ekonomi Islam (Jakarta: Rajawali Pers, 2009), h.85.
5
menyalurkan dana langsung kepada pihak yang berhak dan membutuhkan. Sumber dananya berasal dari zakat, infak dan sedekah, serta dari bagian laba BMT yang disisihkan untuk tujuan dari baitul mal. Imam Al-Ghazali dalam al-Mustasyfa mengemukakan
bahwa
tujuan
utama
syariah
adalah
untuk
meningkatkan
kesejahteraan manusia yang terletak pada pemeliharaan iman, hidup, akal, keturunan dan harta.14 Hal ini sesuai dengan fungsi BMT yaitu memberdayakan masyarakat. Tugas BMT di atas sudah jelas untuk membantu mengelola dana zakat, infaq dan sedekah. Tetapi terkadang dana zakat yang di kumpulkan di kampung-kampung tidak di kelola dan di salurkan dengan baik. Misalnya ada penumpukan dana di Amil atau Mustahik mendapat bagian sangat berlebih karena tidak di kelola dengan baik dan penyalurannya tidak merata. Penyaluran zakat yang dilaksanakan masyarakat hanya bertujuan untuk memenuhi kebutuhan mendasar dan sesaat (konsumtif). Alokasi penggunaan dana zakat yang diterima oleh Mustahik tidak dipergunakan sebagaimana mestinya. Sebagai salah satu contoh ada satu kasus disalah satu Lembaga Amil Zakat, dimana Mustahik menerima bagian zakat fitrahnya berupa beras, ternyata dijual kembali dan dibelikan minuman keras.15 Pengelolaannya ini tidak di sertai target adanya kemandirian sosial maupun kemandirian ekonomi misalnya zakat di salurkan dengan begitu saja sehingga Mustahik menjadi konsumtif bahkan ada yang ke arah konsumsi negatif.
14
Institut Bankir Indonesia, Konsep Produk dan Implementasi Operasional Bank Syariah, (Jakarta: Djambatan, 2003), h.11. 15 M. Nur Rianto Al Arif, Jurnal Iqtishad Vol. 3 No. 1(Februari 2009), h.143
6
Sifat zakat ada 2 yaitu bersifat konsumtif dan bersifat produktif. Zakat yang bersifat konsumtif adalah zakat yang di berikan hanya 1 kali. Sesuai dengan penjelasan UU No. 38 tahun 1999 pasal 28. Mustahik delapan asnaf ialah fakir, miskin, mualaf, riqob, garimin, fisabilillah, dan ibnu sabil. Sedangkan zakat yang bersifat produktif dapat diberikan apabila kebutuhan mustahik yang delapan sudah terpenuhi dan terdapat kelebihan. Adapun pendayagunaan dana zakat, infak, sedekah, hibah, wasiat, waris, dan kafarat di utamakan untuk usaha yang produktif agar meningkatkan kesejahteraan masyarakat.16 Dana zakat yang bersifat produktif seperti yang telah di jelaskan di atas biasa disebut dana qardul hasan atau pinjaman lunak yang di berikan kepada mustahik. Salah satu ciri istimewa di lembaga keuangan syariah adalah tersedianya fasilitas kredit kebaikan (Al-Qardh Al-Hasan) yang diberikan secara cuma-cuma.17 Pengertian qardul hasan sendiri yaitu pemberian harta kepada orang lain yang dapat di tagih atau di minta kembali atau dengan kata lain meminjamkan tanpa mengharapkan imbalan.18 Dalam ilmu ekonomi, qardhul hasan bisa disebut juga dengan pinjaman lunak. Karena sesuai dengan konsep pemberdayaan maka aktivitas sosial (non profit oriented) seperti pengorganisasian dan penguatan kelompok di tingkat komunitas
16
Didin Hafiduddin, Problematika Kontemporer Arkulasi Proses Politik Bangsa. (Jakarta: Forum Zakat, 2003), hal. 95. 17 Muhammad, Bank Syariah: Problem dan Prospek Perkembangan di Indonesia. (Yogyakarta: Graha Ilmu, 2005), h.128. 18 Syafi’I Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktik. (Jakarta: Gema Insani, 2001), hal. 131.
7
(jamaah) menjadi langkah awal sebelum masuk pada aktivitas yang mendatangkan profit (seperti pinjaman/pembiayaan).19 Setiap tahunnya BMT mendapatkan dana zakat, infaq dan sedekah. Tugas BMT adalah mengelolanya dan menyalurkannya agar tepat sasaran. Di setiap BMT mempunyai pemasukan dan pengeluaran yang berbeda-beda. Maka dari itu perlu adanya kebijakan untuk membagi berapa persentase dana yang di alokasikan untuk pembiyaaan qardhul hasan tersebut. Misalnya saja pada Bank Syariah Mandiri, sejak tahun 2000 pembiayaan UKM selalu berada diatas kisaran 50% dari total pembiayaan dan terus meningkat disetiap tahunnya.20 Dengan memberikan pembiayaan ini, pergulatan usaha mikro, kecil dan menengah dalam mengembangkan usaha terutama yang kesulitan mendapatkan modal kerja akan teratasi.21 Jadi mitra dan BMT samasama berkembang. Berdasarkan uraian di atas, maka penulis mencoba untuk membahas lebih rinci, sejauh mana kinerja BMT dalam menganggarkan dana qardhul hasan dari keseluruhan dana maal. Hal tersebut yang akan dituangkan dalam sebuah karya
19
Baihaqi Abdul Majid, “Pemberdayaan Ekonomi Rakyat Di Pedesaan Melalui BMT Dan
Koperasi”, Artikel di akses tanggal 30 April 2013 http://darussalambengkulu.wordpress.com/2012/06/17/pemberdayaan-ekonomi-rakyat-di-pedesaanmelalui-bmt-dan-koperasi-syariah/ 20
Muhammad, Bank Syariah: Problem dan Prospek Perkembangan di Indonesia. (Yogyakarta: Graha Ilmu, 2005), h.131. 21 Djawahir Hejazziey, “Pemberdayaan Koperasi, Usaha Mikro, Kecil dan Menengah(UMKM) melalui Lembaga Keuangan Syariah (LKS) untuk mengentaskan Kemiskinan dan Pengurangan Pengangguran”. Jurnal Iqtishad, vol. 1, no. (1 Februari 2009), h.125.
8
ilmiah berbentuk skripsi yang berjudul: “Evaluasi Pengelolaan Dana Qardhul Hasan pada Sejumlah BMT”. B. Identifikasi Masalah 1. Berapa persentase pembagian untuk pembiayaan qardhul hasan dari keseluruhan dana ZIS? 2. Berapa lama jangka waktu mitra untuk menggunakan pembiayaan qardhul hasan? 3. Bagaimana kebijakan BMT jika mitra terlambat mengembalikan dana qardhul hasan? 4. Bagaimana kebijakan BMT jika mitra tidak bisa mengembalikan dana qardhul hasan? 5. Bagaimana jika mitra ingin meminjam kembali dengan dana yang besar untuk pengembangan usahanya? 6. Apakah bisa terjadi perubahan akad jika mitra ingin meminjam kembali dengan dana yang besar? C. Rumusan Masalah 1. Bagaimana kebijakan BMT Ta’awun, BMT Al Kariim dan BMT Al Azhar menganggarkan berapa besar persentase untuk pembiayaan qardhul hasan dari keseluruhan dana maal nya?
9
2. Bagaimana kebijakan BMT Ta’awun, BMT Al Kariim dan BMT Al Azhar melayani mitra pengguna dana qardhul hasan yang ingin meminjam modal kembali untuk pengembangan usahanya? D. Tujuan dan Manfaat Penelitian Tujuan 1. Mengetahui pengelolaan dana qardhul hasan di BMT. 2. Mengetahui kebijakan yang di lakukan BMT untuk penganggaran dana qardhul hasan. 3. Mengetahui kebijakan BMT jika mitra ingin meminjam modal lagi untuk pengembangan usahanya yang dahulu menggunakan dana qardhul hasan. Manfaat Adapun manfaat dari penelitian ini diharapkan untuk: 1. Manfaat Akademis Dengan penelitian ini diharapkan dapat menambah ilmu bagi civitas akademik pendidikan khususnya dalam hal pengelolaan dana qardhul hasan di BMT terhadap usaha masyarakat pada BMT tersebut. Dan juga sebagai masukan serta referensi bagi pihak-pihak yang melakukan penelitian serupa. Selain itu, menjadi bahan kajian atau pemikiran bagi lembaga keuangan non bank khususnya pada pengembangan pembiayaan Qardhul Hasan di setiap BMT.
10
2. Manfaat Praktis a. Bagi peneliti Menambah Ilmu tentang pengelolaan dana qardhul hasan di setiap BMT, dan untuk memperluas pengetahuan di dunia kerja khususnya dilembaga keuangan yang berbasis syariah, sehingga kedepan mampu memberikan kontribusi pada dunia keuangan syariah. b. Bagi BMT Dapat dijadikan pertimbangan BMT dalam mengambil keputusan untuk pemberian pembiayaan, khususnya dalam pemberian pembiayaan
Qardhul
Hasan
sehingga
kedepan
dapat
lebih
berkembang c. Bagi Masyarakat Diharapkan penelitian ini dapat menambah informasi yang lengkap mengenai BMT kepada masyarakat, khususnya pengusaha kecil dalam mengambil keputusan untuk memperoleh modal. Sehingga dikemudian hari masyarakat tergerak untuk menggunakan pembiayaan dana
Qardhul
Hasan,
serta
meningkatkan
pertumbuhan
dan
perkembangan BMT di tanah air. E. Review Studi Terdahulu Dalam penelitian atau pembuatan skripsi, terkadang ada tema yang berkaitan dengan penelitian yang kita jalankan sekalipun arah tujuan yang di teliti berbeda.
11
Dari penelitian ini penulis menemukan beberapasumber kajian lain yang telah lebuh dahulu membahas terkait dengan Qardhul Hasan, diantaranya adalah: No
Nama
Penulis/ Substansi
Perbedaan
Judul
skripsi,
penulis
dengan
jurnal/ Tahun 1
M. Syahrul Munir Skripsi ini menjelaskan Penulis meneliti tentang /
Efektivitas tentang
pola pembagian
Pemberdayaan
pemberdayaan
Masyarakat
masyarakat,
Melalui
hasan
dan
qardhul kebijakan BMT jika ada
dan
tingkat mitra
El-Syifa efektifitas.
Ciganjur
pembiayaan
prospek qardhul
Dana pembiayaan
Qardhul Hasan di hasan BMT
untuk
persentase
/
yang
ingin
meminjam
modal
kembali
untuk
Fakultas Syariah Metodelogi penelitian memperbesar usahanya. dan
Hukum- adalah
Muamalat Syarif
kualitatif Metodelogi
UIN deskritif
dengan adalah kualitatif deskritif
analisis SWOT.
Hidayatullah Jakarta 2011.
Hasil penelitian adalah bermanfaat masyarakat,
penelitian
bagi dalam
12
analisis SWOT berada pada posisi kuadran I, yaitu
menandakan
organisasi
kuat
memiliki tingkat
dan
peluang, efektivitasnya
sebesar 86%, dan jika disesuaikan
dengan
criteria
tingkat
efektifitas,
maka
berada pada kuadran I yaitu berjalan sangat efektif
No. Nama Judul
Penulis/ Substansi
Perbedaan
skripsi,
penulis
dengan
jurnal/ Tahun 2
Arif Apriansyah / Jurnal ini menjelaskan Penulis meneliti tentang Studi
Analisis tentang
usaha
Terhadap Kinerja penghimpunan Badan
Amil zakat
dan pembagian dana untuk dan qardhul
persentase pembiayaan hasan
dan
13
Zakat(BAZ) Kota meningkatkan Bogor
dalam usaha
meningkatkan Jumlah
jumlah kebijakan BMT jika ada produktif mitra
mustahiq.
Usaha
Produktif
yang
ingin
meminjam
modal
kembali
untuk
Para Metodologi penelitian memperbesar usahanya.
Mustahiq.
adalah
kualitatid Metodelogi
Al-Infaq
Jurnal deskritif.
Ekonomi
Islam,
adalah kualitatif deskritif
Prodi
Ekonomi Yang
Islam,
Fakultas akhirnya adalah kinerja
Agama
kesimpulan
Islam, cukup
Universitas
baik
Ibn kegiatan
Khaldun Bogor.
dan
penelitian
dalam
fundraising
ZIS,
pendistribusian
kinerja dan
ZIS melalui program TAREKAT
sangat
rendah
No. Nama Judul
Penulis/ Substansi
Perbedaan
skripsi,
penulis
jurnal/ Tahun
dengan
14
3
Maria
Ulfa
/ Skripsi
menjekaskan Penulis meneliti tentang
Efektifitas
tentang
konsep pembagian
Pembiayaan
pembiayaan
qardhul untuk
Dana
Qardhul hasan,
jumlah
persentase pembiayaan
dana qardhul
hasan
dan
Hasan Pada BMT yang terkumpul pada kebijakan BMT jika ada Bina
Ummat periode 2006-2010 dan mitra
yang
ingin
Sejahtera Periode tingkat efektifitas dana meminjam modal kembali 2006-2010
/ qardhul hasan.
untuk
memperbesar
Fakultas Syariah Metodelogi penelitian usahanya. dan
Hukum- adalah
Muamalat
kualitatif Metodelogi
UIN deskriptif
penelitian
adalah kualitatif deskritif
Syarif
Hasil
penelitiannya
Hidayatullah
adalah
pembiayaan
Jakarta 2012
qardhul hasan bersifat nirlaba.
Dana
yang
terkumpul
setiap
tahunnya
selalu
meningkat. Tingkat ke efektifannya tergolong efektif
dengan
menyalurkan
ke
8
15
asnaf.
No. Nama Judul
Penulis/ Substansi
Perbedaan
skripsi,
penulis
dengan
jurnal/ Tahun 4
Ade
Agung Skirpsi
ini Penulis meneliti tentang
Dwiputra / Peran menjelaskan Dana
Qard
Hasan
Al- pemberdayaan
pada untuk
meningkatkan
Usaha Kecil (Pada penggunaan
persentase pembiayaan
Dalam usaha kecil, cara BMT qardhul
Memberdayakan
BMT
tentang pembagian
hasan
dan
kebijakan BMT jika ada dana mitra
yang
Husnayain qardhul hasan, kendala meminjam
di Pasar Rebo dan dan rintangan dalam kembali
ingin modal untuk
BMT Al-Azhar di pelaksanaan
memperbesar usahanya.
Pasar Minggu) / pembiayaan.
Metodelogi
penelitian
Fakultas
Syariah Metodelogi penelitian adalah kualitatif deskritif
dan
Hukum- adalah
Muamalat
kualitatif
Uin deskriptif.
Syarif
Hasil
penelitiannya
Hidayatullah
adalahperan
Jakarta 2012
qardhul hasan di ke 2
dana
16
BMT
masih
Cara
meningkatkan
dana
qardhul
kecil.
hasan
melalui infaq dari para anggota
dan
masyarakat. Kelebihan BMT Al Azhar adalah mendapat
dana dari
masjid dan penunjukan dari LAZIS. Kendala di
BMT
Husnayain
adalah nasabah sulit dalam
pengembalian,
tetapi di BMT AlAzhar
sulit
untuk
menyalurkan dana.
17
F. Kerangka Teori dan Konseptual (Pembiayaan) Menurut sifat dan penggunaanya, pembiayaan dapat di bagi menjadi dua hal sebagai berikut:22 1. Pembiayaan produktif, yaitu pembiayaan yang di tujukan untuk memenuhi kebutuhan produksi dalam arti luas, yaitu untuk peningkatan usaha, baik usaha produksi, perdagangan, maupun investasi. 2. Pembiayaan konsumtif, yaitu pembiayaan yang di gunakan untuk memenuhi konsumsi, yang akan habis di gunakan untuk memenuhi kebutuhan. Secara garis besar produk pembiayaan syariah terbagi ke dalam empat kategori yang di bedakan berdasarkan tujuan penggunaannya,yaitu:23 1. Pembiayaan dengan prinsip jual-beli 2. Pembiayaan dengan prinsip sewa 3. Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil 4. Pembiayaan dengan akad pelengkap
22
Syafi’I Antonio, Bank Syariah Dari Teori ke Praktik. (Jakarta: Gema Insani, 2001), hal.160. Adiwarman Karim, Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan, (Jakarta: PT.Raja Grafindo Persada,2010), hal.97. 23
18
Namun dalam hal pembiayaan bank harus mempersiapkan strategi penggunaan dana-dana yang dihimpunnya sesuai dengan rencana alokasi berdasarkan kebijakan yang telah di gariskan. Alokasi ini mempunyai beberapa tujuan, yaitu: 1. Mencapai tingkat profitabilitas yang cukup dan tingkat risiko yang rendah 2. Mempertahankan kepercayaan masyarakat dengan menjaga agar posisi liquiditas tetap aman. (Qardhul Hasan) Qard adalah bagian dari akad tabarru’, yaitu segala macam perjanjian yang menyangkut not-for profit transaction (transaksi nirlaba). Yang bertujuan untuk tolong-menolong dalam rangka berbuat kebaikan, dan tidak berhak mensyaratkan imbalan apapun kepada pihak lainnya.24 Menurut Syafi’i Antonio, al qardh adalah pemberian harta kepada orang lain yang dapat di tagih atau di minta kembali atau dengan kata lain meminjamkan tanpa mengharapkan imbalan.25 Qardh merupakan pinjaman kebajikan/lunak tanpa imbalan, biasanya untuk pembelian barang-barang fungible (yaitu barang yang dapat diperkirakan dan diganti sesuai berat, ukuran, dan jumlahnya).26 Karena bunga di larang dalam islam maka pinjaman qardhul hasan merupakan pinjaman tanpa bunga. Lebih khusus lagi, 24
Ah. Azharudin Lathif, Fiqih Muamalah, (Jakarta, UIN Jakarta Press, 2005), h.149. Syafi’i Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktik. (Jakarta: Gema Insani, 2001), h. 131. 26 Ascaraya, Akad & Produk Bank Syariah, (Jakarta, PT Raja Grafindo Persada, 2008), h.46. 25
19
pinjaman qardhul hasan merupakan pinjaman kebajikan yang tidak bersifat komersial, tetapi bersifat sosial.27 Evaluasi adalah riset untuk mengumpulkan, menganalisis dan menyajikan informasi
yang
bermanfaat
mengenai
objek
evaluasi,
menilai
dengan
membandingkannya dengan indikator evaluasi dan hasilnya di pergunakan untuk mengambil keputusan mengenai objek evaluasi.28 Kerangka Konseptual Gambar 1.1 Kerangka Berpikir
BMT
Evaluasi Pembiayaan Qardhul Hasan
Persentasi Pembagian Dana Qardhul Hasan
27 28
Kebijakan Adanya Perubahan Akad atau Tidak
Ibid Wirawan, Evaluasi: Teori, Model, Standar, Aplikasi dan Profesi, (Jakarta: Rjawali Pers, 2011), h.7.
20
G. Metode Penelitian 1. Metode dan Desain Penelitian Metode yang akan di pakai adalah kualitatif deskritif. Yaitu metode penelitian yang data-datanya dinyatakan dalam bentuk kata-kata atau kalimat. Penelitian kualitatif adalah penelitian yang dilakukan pada kondisi obyek yang dialami.29 Metode penelitian ini bersifat deskriptif, yaitu suatu metode dalam meneliti status sekelompok manusia, suatu obyek, suatu set kondisi, suatu seistem pemikiran, ataupun suatu peristiwa pada masa sekarang.30 2. Jenis Data Jenis data yang di kumpulkan berupa data kualitatif terdiri dari data primer dan data sekunder. a. Data primer Data
yang diperoleh
langsung dari
hasil
wawancara
pihak
yang
bersangkutan,serta dokumentasi/arsip perusahaan. b. Data sekunder Data yang diperoleh dari literatur-literatur kepustakaan yang berkaitan dengan materi yang akan dibahas, baik itu berupa buku-buku sumber, jurnal, surat kabar atau sumber-sumber lain yang relevan dengan pokok masalah yang diangkat penulis pada skripsi ini.
29 30
Made Wirartha, Metode Penelitian Sosial Ekonomi, (Yogyakarta: Andi Offset, 2006)h.134 Moh. Nazir, Metode Penelitian (Jakarta: Ghalia Indonesia, 2003)h.54
21
3. Teknik Pengumpulan Data a. Teknik Observasi, yaitu dengan melakukan pengamatan langsung terhadap BMT yang akan di teliti. b. Teknik wawancara, yaitu dengan melakukan wawancara kepada pengelola BMT untuk mendapatkan informasi. c. Teknik kepustakaan, yaitu dengan mencari data pada laporan keuangan yang ada di BMT. H. Sistematika Penulisan BAB 1.
PENDAHULUAN
Bab ini menguraikan tentang latar belakang masalah, pembatasan dan perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, kajian pustaka, kerangka teori dan konseptual, metode penelitian, serta sistematika penelitian. BAB II .
LANDASAN TEORI
Bab ini menguraikan tentang teori-teori dari pembiayaan, pengertian qardhul hasan, dasar hukum qardhul hasan, dan pengelolaan. BAB III.
GAMBARAN UMUM
Bab ini menguraikan tentang gambaran umum BMT.
BAB 1V.
ANALISIS DAN PEMBAHASAN
Bab ini menguraikan tentang pembagian persentase dana untuk qardhul hasan dari keseluruhan dana ZIS dan membahas tentang kebijakan
22
BMT bagi nasabah yang ingin meminjam modal untuk pengembangan usahanya setelah meminjam dana qardhul hasan Bab V .
PENUTUP
Bab ini memberikan kesimpulan dari hasil pembahasan pada bab-bab sebelumnya, serta saran saran yang sekiranya dapat dijadikan suatu bahan pertimbangan dan kontribusi pemikiran.
BAB II LANDASAN TEORI A. Konsep Pembiayaan 1. Pengertian pembiayaan Menurut sifat penggunanya, pembiayaan dapat dibagi menjadi dua hal berikut:1 a. Pembiayaan produktif, yaitu pembiayaan yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhan produksi dalam arti luas, yaitu untuk peningkatan usaha, baik usaha produksi, perdagangan maupun investasi. b. Pembiayaan konsumtif, yaitu pembiayaan yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan konsumsi, yang akan habis digunakan untuk memenuhi kebutuhan. Menurut keperluannya, pembiayaan produktif dapat dibagi menjadi dua hal berikut.2 a. Pembiayaan modal kerja, yaitu pembiayaan untuk memenuhi kebutuhan peningkatan produksi, baik secara kuantitatif maupun secara kualitatif dan untuk keperluan perdagangan atau peningkatan utility of place dari suatu barang. b. Pembiayaan investasi, yaitu untuk memenuhi kebutuhan barang-barang modal (capital goods) serta fasilitas-fasilitas yang erat kaitannya dengan itu. 1
M. Syafi’I Antonio. Bank Syariah dari Teori ke Praktik. (Jakarta: Gema Insani, 2001), h. 160.
2
Ibid. h.160.
23
24
2. Prinsip-prinsip Pembiayaan Beberapa prinsip dasar yang perlu dilakukan sebelum memutuskan permohonan pembiayaan yang diajukan oleh calon nasabah. Prinsip pembiayaan ini bisa disebut dengan 5C, pada dasarnya konsep 5C ini memberikan informasi mengenai itikad baik dan kemampuan membayar nasabah untuk melunasi pinjaman. Prinsip 5C tersebut adalah sebagai berikut: a. Character Yaitu penilaian terhadap karakter atau kepribadian calon penerima pembiayaan dengan tujuan untuk memperkirakan kemungkinan bahwa penerima pembiayaan dapat memenuhi kewajibannya. b. Capacity Yaitu penilaian secara subyektif tentang kemampuan penerima pembiayaan untuk melakukan pembayaran. Kemampuan diukur dengan catatan prestasi penerima pembiayaan di masa lalu yang didukung dengan pengamatan di lapangan atas sarana usahanya seperti toko, karyawan, alat-alat, pabrik serta metode kegiatan. c. Capital Yaitu penilaian terhadap kemampuan modal yang dimiliki oleh calon penerima pembiayaan yang diukur dengan posisi perusahaan secara keseluruhan yang ditujukan oleh rasio finansial dan penekanan pada komposisi modalnya.
25
d. Collateral Yaitu jaminan yang dimiliki calon penerima pembiayaan. Penilaian ini bertujuan untuk lebih meyakinkan bahwa jika suatu resiko kegagalan pembayaran tercapai terjadi maka jaminan dapat dipakai sebagai pengganti dari kewajiban. e. Condition Bank syariah harus melihat kondisi ekonomi yang terjadi di masyarakat secara spesifik melihat adanya keterkaitan dengan jenis usaha yang dilakukan oleh calon penerima pembiayaan. Hal tersebut karena kondisi eksternal berperan besar dalam proses berjalannya usaha calon penerima pembiayaan. 3. Tujuan dan Fungsi Pembiayaan Secara umum tujuan pembiayaan dibedakan menjadi dua kelompok yaitu: tujuan pembiayaan untuk tingkat makro dan tujuan pembiayaan untuk tingkat mikro.3 Secara makro, pembiayaan bertujuan untuk: a. Peningkatan ekonomi umat, artinya masyarakat yang tidak dapat akses secara ekonomi, dengan adanya pembiayaan mereka dapat mengaksesnya. Dengan demikian diharapkan dapat meningkatkan taraf kehidupan ekonominya. b. Tersedianya dana bagi peningkatan usaha, artinya untuk pengembangan usaha membutuhkan dana tambahan. Dana tambahan ini dapat diperoleh melalui
3
Muhammad, Manajemen Pembiayaan Bank Syariah. (Yogyakarta: Unit Percetakan Akademi Manajemen Perusahaan YKPN,2005), h. 16.
26
aktifitas pembiayaan. Pihak yang surplus dan menyalurkan kepada pihak yang minus dana, sehingga dapat tergulirkan. c. Meningkatkan produktifitas, artinya adanya pembiayaan memberikan peluang bagi masyarakat agar mampu meningkatkan daya produksinya. Sebab upaya meningkatkan produksi tidaka akan dapat terlaksanakan tanpa adanya dana. d. Membuka lapangan kerja baru, artinya dengan dibukanya sektor-sektor tersebut akan menyerap tenaga kerja. Hal ini berarti menambah dan membuka lapangan kerja baru. e. Terjadi distribusi pendapatan, artinya masyarakat usaha produktif mampu melakukan aktifitas-aktifitas kerja, berarti mereka akan memperoleh pendapatan dari hasil usahanya. Penghasilan merupakan dari pendapatan masyarakat. Jika ini berhasil maka akan terjadi distribusi pendapatan.
Adapun sektor mikro, pembiayaan diberikan dalam rangka untuk: a. Upaya memaksimalkan laba, artinya setiap usaha yang dibuka memiliki tujuan yang tinggi, yaitu memaksimalkan laba usaha untuk menghasilkan laba maksimal, maka perlu pendukung dana yang cukup. b. Upaya memaksimalkan resiko, artinya usaha yang dilakukan agar mampu menghasilkan laba maksimal, maka para pengusaha harus mampu meminimalkan resiko. Resiko kekurangan modal dapat diatasi dengan pembiayaan.
27
c. Pendayagunaan
ekonomi,
artinya
sumber
daya
ekonomi
dapat
dikembangkan dengan melakukan mixing antara sumber daya alam dengan sumber daya manusia serta sumber daya modal(pembiayaan).
B. Konsep Qardhul Hasan 1. Pengertian Qard Secara etimologi, qardh berarti qath‟i(memotong). Harta yang dibayar kepada muqtarid(yang diajak akad qardh) dinamakan qarad, sebab merupakan dari harta muqrid(pemilik barang).4 Pengertian secara terminologi, antara lain dikemukakan oleh ulama hanafiyah. Menurut nya qardh adalah sesuatu yang diberikan seseorang dari harta mitsil (yang memiliki perumpamaan) untuk memenuhi kebutuhannya. Sedangkan menurut ulama Malikiyah adalah suatu penyerahan harta kepada orang lain yang tidak disertai iwadh(imbalan) atau tambahan dalam pengembaliannya.5 Bila pinjaman di berikan tanpa mensyaratkan apapun, selain mengembalikan pinjaman tersebut setelah jangka waktu tertentu maka bentuk meminjamkan uang seperti ini disebut dengan qard.6
4
Ah. Azharudin Lathif, Fiqih Muamalah, (Jakarta, UIN Jakarta Press, 2005), h. 150.
5
Ibid. h. 150.
6
Adiwarman A. Karim, Bank Islam, (Jakarta, Rajagrafindo Persada, 2010), h.68.
28
Menurut Fatwa DSN MUI Nomer: 19/DSN-MUI/IV/2001 Al-Qardh adalah pinjaman yang diberikan kepada nasabah (muqtaridh) yang memerlukan. Nasabah alQardh wajib mengembalikan jumlah pokok yang diterima pada waktu yang telah disepakati bersama. Pada hakikatnya, akad tabarru‟ adalah akad melakukan kebaikan yang mengharapkan balasan dari Allah semata. Itu sebabnya akad ini tidak bertujuan untuk mencari keuntungan komersil. Konsekuensi logisnya, bila akad tabarru‟ dilakukan dengan mengambil keuntungan komersil, maka ia bukan lagi akad tabarru‟. Ia akan menjadi akad tijarah.7 Secara umum, Qardhul Hasan diartikan sebagai infak di jalan Allah, di dalam jihad dan peperangan demi menegakkan kebenaran dan bersedekah kepada para fakir miskin dan orang-orang yang membutuhkan. Ada juga yang mengatakan: Qardh Hasan itu adalah amal shaleh muthlaqon yang mana dia adalah bentuk transaksi pinjaman yang benar-benar bersih dari tambahan/bunga. 2. Landasan Syariah Transaksi qardh hukumnya termasuk Jaiz (diperbolehkan). Oleh para ulama berdasarkan hadits riwayat Ibnu Majjah dan Ijma’ ulama. Qardh bersifat mandub (dianjurkan) bagi muqridh (orang yang mengutangi) dan mubah bagi muqtaridh (orang yang berutang). 7
Ibid. h.66
29
- Al-Qur’an
أَجْ ٌر َك ِر ْي ٌم,ُ َولَه,ُ لَه,ُض ِعفُه َ َُّم ْن َذا الَّ ِذى يُ ْق ِرضُ ُللُاَ قَرْ ضًا َح َسنًا فَي “Siapakah yang mau meminjamkan kepada Allah pinjaman yang baik, Maka Allah akan melipatgandakan (balasan) pinjaman itu untuknya`, dan dia akan memperoleh pahala yang banyak.” (QS. Al-Hadid: 11)
- Al-Hadits
صلَّى هللا َعلَ ْي ِه َو َسلَّ َم َقا َل َمامِنْ مُسْ ل ٍِم ُي ْق ِرضُ مُسْ لِمًا َ َّْن َمسْ ع ُْو ٍد أَنَّ ال َّن ِبي ِ َع ِن اب ً َْقر .ص َد َق ِت َها َمرَّ ًة َ ان َك َ ْن إِ ََّّل َك ِ ضا َمرَّ َتي Ibnu Mas‟ud meriwayatkan bahwa Nabi Saw. Berkata : “Bukan seorang muslim (mereka) yang meminjamkan muslim (lainnya) dua kali kecuali yang satunya adalah (senilai) sedekah”. (HR. Ibnu Majah no. 2421, kitab AlAhkam; Ibnu Hibban dan Baihaqi)8
َ صننلّى هللا ُ َعلَيْنن ِه َو َسننلَّ َم َرأَيْنن ُ لَ ْيلَنن ِ ْننن َمالِنن ٍ َقننا َل َقنن َل َر ُسن ْنو ُل َ هللا ِ ننْ ب ِ َعنننْ أَ َن ُ ُنننر أَ ْم َ الِ َهنننا َو ْال َقنننرْ ض َ نننر ِ ب ِبننني َعلَنننى َبنننا ِ ْال َُ ّنننن ِ َم ْك ُت ْو َبنننا الصَّننن َد َق ُ ِب َع ْل ِ ْأس ص ن َد َق ن ِ َقننا َل َّ ض ن ُل ِمن َنن ال َ ض أَ ْت ِ ِْب َ َمننا ِن َي ن َ َع َلن َنر َتقُ ْل ن ُ َيننا ُِب ِْر ْي ن ُل َما َبننا ُل ْال َقننر .ٍ اُنننننن َ َ ألَنَّ السَّننننننا َِ َل َيسْ ننننننَ َ ُل َوعِ ْننننننن َدضُ َو ْالمُسْ نننننن َت ْق ِرضُ ََّل َيسْ نننننن َت ْق ِرضُ إِ ََّّل ِم ْن
8
Muhammad Nashiruddin Al-Albani, Sahih At-Targhib Wat Tarhib Al-Juzul Awwal, (Riyadh: Maktabah Al-Ma’arif Lin Nasyri Wat Tauzi’, 2000), hal. 538.
30
Anas bin Malik bahwa Rasulullah bersabda, “Aku melihat pada waktu malam di-isra‟-kan, pada pintu surga tertulis: sedekah dibalas sepuluh kali lipat dan qardh delapan belas kali. Aku bertanya, „wahai jibril, mengapa qardh lebih utama dari sedekah?‟ Ia menjawab, „karena peminta-minta sesuatu dan ia punya, sedangkan yang meminjam tidak akan minjam kecuali karena keperluan‟.” (HR Ibnu Majah no. 2422, kitab al-Ahkam, dan Baihaqi)9
Setelah kita memberikan pinjaman kepada seseorang (saudaranya), hendaklah pinjaman tersebut mengandung unsur kebaikan, begitu juga apabila pinjaman tersebut telah jatuh tempo. Ber-ihsan dalam menagih hutang (Qardh), adakalanya dilakukan dengan
menganggapnya
lunas,
semua
maupun
sebagiannya,
atau
dengan
mengundurkan waktu pembayaran tersebut yang telah jatuh tempo, ataupun dengan mengurangi berbagai persyaratan pembayaran yang telah memberatkan. -Ijma’ Dalil ijma‟ adalah bahwa semua kaum muslimin telah sepakat dibolehkannya utang piutang.10 Para ulama telah menyepakati bahwa al-qardh boleh dilakukan. Kesepakatan ulama ini didasari tabiat manusia yang tidak bisa hidup tanpa pertolongan dan bantuan saudaranya. Tidak ada seorang pun yang memiliki segala barang yang ia butuhkan. Oleh karena itu, pinjam-meminjam sudah menjadi satu bagian dari kehidupan di dunia ini. Islam adalah agama yang sangat memperhatikan segenap kebutuhan umatnya.
9
Ibid
10
Mardani, Fiqih Ekonomi Syariah: Fiqih Muamalat. (Jakarta: Kencana, 2012), h.335.
31
Hak kepemilikan dalam Qardh menurut Abu Hanifah dan Muhammad – berlaku melalui Qabdh (penyerahan).Jika seseorang berhutang satu mud gandum dan sudah terjadi qabdh, maka ia berhak menggunakan dan mengembalikan dengan semisalnya meskipun muqridh meminta pengembalian gandum itu sendiri, karena gandum itu bukan lagi miliki muqridh. Yang menjadi tanggung jawab muqtaridh adalah gandum yang semisalnya dan bukan gandum yang telah diutangnya, meskipun Qardh itu berlangsung. Abu yusuf berkata : muqtaridh tidak memiliki harta yang menjadi objek Qardh selama Qardh itu berlangsung. Mazhab hanafi berpendapat, Qardh dibenarkan pada harta yang memiliki kesepadanan, yaitu harta yang perbedaan nilainya tidak menyolok, seperti barangbarang yang ditakar, ditimbang, biji-bijian yang memiliki ukuran serupa seperti kelapa dan telur, dan yang diukur, seperti kain bahan. Di perbolehkan juga mengqardh roti, baik dengan timbangan atau biji. Mazhab Maliki, Syafi’I, dan Hambali berpendapat, diperbolehkan melakukan qardh atas semua harta yang bias dijualbelikan obyek salam, baik itu ditakar, ditimbang, seperti emas, perak dan makanan atau dari harta yang bernilai, seperti barang-barang dagangan, binatang dan sebagainya, seperti harta-harta biji-bijian, karena pada riwayat Abu Rafi’ disebutkan bahwa Rasulullah SAW berutang unta berusia masih muda, padahal untuk bukanlah harta yang ditakar atau ditimbang, dan karena yang menjadi obyek salam dapat di hakmiliki dengan jual beli dan ditentukan
32
dengan pensifatan. Maka bisa menjadi obyek qardh. Sebagaimana harta yang ditakar dan ditimbang. Dari sini, menurut jumhur ahli fiqih, diperbolehkan melakukan qardh atas semua benda yang boleh diperjualbelikan kecuali manusia, dan tidak dibenarkan melakukan qardh atas manfaat/jasa, berbeda dengan pendapat Ibnu Taimiyah, seperti membantu memanen sehari dengan imbalan ia akan dibantu memenen sehari, atau menempati rumah orang lain dengan imbalan orang tersebut menempati rumahnya. 3. Rukun dan Syarat Rukun: 1) Muqridh (pemilik barang) 2) Muqtaridh (yang mendapat barang atau peminjam) 3) Ijab qobul 4) Qardh (barang yang dipinjamkan) Syarat sah qardh : 1) Qardh atau barang yang dipinjamkan harus barang yang memiliki manfaat, tidak sah jika tidak ada kemungkinan pemanfaatan karena qardh adalah akad terhadap harta. 2) Akad qardh tidak dapat terlaksana kecuali dengan ijab dan qobul seperti halnya dalam jual beli. Akad 1) Penggunaan dana-dana qardh oleh muqtaridh harus jelas diketahui dan pemberiannya sesuai dengan kondisi rill bukan di buat-buat.
33
2) Masa pembiayaan dan system pengembaliannya harus dicantumkan dalam akad. 4. Sumber Dana Sifat qardh tidak memberikan keuntungan finansial. Karena itu, pendanaan qardh dapat diambil menurut kategori berikut: 1) Al-qardh yang diperlukan untuk membantu usaha sangat kecil dan keperluan social, dapat bersumber dari dana zakat, infaq, dan sedekah. 2) Al-qardh yang diperlukan untuk membantu keuangan nasabah secara cepat dan berjangka pendek. Talangan dana di atas dapat diambilkan dari modal bank. 5. Aplikasi dalam Lembaga Keuangan Akad qard biasanya diterapkan sebagai berikut:11 1) Sebagai produk perlengkapan kepada nasabah yang telah terbukti loyalitas dan bonafiditasnya,yang membutuhkan dana talangan segera untuk masa yang rlatif pendek.Nasabah tersebut akan mengembalikan secepatnya sejumlah uang yang dipinjamnya itu. 2) Sebagai fasilitas nasabah yang memerlukan dana cepat,sedangkan ia tidak bisa menarik dananya karena,misalnya tersimpan dalam bentuk deposito.
11
Mardani, Fiqih Ekonomi Syariah: Fiqih Muamalat, h. 336.
34
3) Sebagai produk untuk menyumbang usaha yang sangat kecil atau memebayar sektor sosial. Guna pemenuhan skema khusus ini telah dikenal suatu produk khusus yaitu al-qardh al-hasan. 6. Manfaat Qard Manfaat qardh dalam praktiknya perbankan syariah banyak sekali diantaranya sebagai berikut:12 1) Memungkinkan nasabah yang sedang dalam kesulitan mendesak untuk mendapat talangan jangka pendek. 2) Al-qardh al-hasan juga merupakan salah satu ciri syariah dan bank konvensional yang didalamnya terkandung pembeda antara bank misi sosial, disamping misi komersial. 3) Adanya misi kemasyarakatan ini akan meningkatkan citra baik dan meningkatkan loyalitas masyarakat kepada bank syariah. 4) Risiko al-qardh terhitung tinggi karena ia di anggap pembiayaan yang tidak ditutup dengan jaminan. 7. Ketentuan Qardh13 1) Al qardh adalah pinjaman yang diberikan kepada nasabah yang memerlukan 2) Nasabah al qardh wajib mengembalikan jumlah pokok yang diterima pada waktu yang telah disepakati
h.61.
12
Ibid, h. 337
13
Nurul Huda dan Mohamad Heykal, Lembaga Keuangan Islam. (Jakarta: Kencana, 2010),
35
3) Biaya administrasi dibebankan kepada nasabah 4) LKS dapat meminta jaminan kepada nasabah bilamana dipandang perlu 5) Nasabah al qardh dapat memberikan tambahan dengan sukarela kepada LKS selama tidak diperjanjikan dalam akad 6) Jika nasabah tidak dapat mengembalikan sebagian atau seluruh kewajibannya pada saat yang telah disepakati dan LKS telah memastikan ketidakmampuan, LKS dapat: -memperpanjang jangka waktu pengembalian -menghapus (write off) sebagian atau seluruh kewajibannya. C. Konsep Manajemen/Pengelolaan 1. Pengertian Manajemen Pengertian Manajemen menurut Haiman adalah fungsi untuk mencapai sesuatu melalui kegiatan orang lain dan mengawasi usaha-usaha individu untuk mencapai tujuan bersama. Sedangkan George R. Terry mengatakan bahwa manajemen adalah pencapaian tujuan yang di tetapkan terlebih dahulu dengan mempergunakan kegiatan orang lain.14 Kesimpulan dari pengertian tersebut yaitu pertama, adanya tujuan yang ingin di capai, kedua, tujuanyang di capai dengan mempergunakan kegiatan orang-orang lain dan ketiga, kegiatan-kegiatan orang lain itu harus di bimbing dan di awasi.
14
M. Manullang, Dasar-dasar Manajemen. (Yogyakarta: Gadjah Mada University Press, 2005), h. 3.
36
Menurut pendapat Henry Fayol, Alfin Brown, Harold Koontz, Cyril O’Donnel dan George R. Terry beranggapan bahwa manajemen itu adalah ilmu sekaligus seni. Pernyataan bahwa manajemen itu adalah ilmu sekaligus seni, maka definisi manajemen adalah seni dan ilmu perencanaan, pengorganisasian, penyusunan, pengarahan, dan pengawasan sumber daya untuk mencapai tujuan yang sudah di tetapkan.15 2. Sarana Manajemen Untuk mencapai tujuan para manajer menggunakan “Enam M”. Dengan kata lain, sarana (tools) atau alat manajemen untuk mencapai tujuan adalah men, money, materials, machines, methods dan market.16 Kesemuanya itu di sebut sumber daya yang di butuhkan untuk mencapai tujuan dari manajemen. Berbagai macam aktivitas yang harus dilakukan untuk mencapai tujuan dan aktivitas itu dapat kita tinjau dari sudut proses seperti, planning, organizing, staffing, directing, dan controlling, dapat pula kita tinjau dari sudut bidang seperti penjualan, produksi, keuangan, personalia dan sebagainya. 3. Fungsi Manajeman Untuk mencapai tujuan, organisasi memerlukan dukungan manajemen dengan berbagai fungsi yang di sesuaikan dengan kebutuhan organisasi masing-masing.
15
Ibid, h.5.
16
Ibid, h.5.
37
Beberapa fungsi manajemen sebagaimana diterangkan oleh Nickles, McHugh and McHugh, terdiri dari empat fungsi:17 a. Perencanaan (Planning) Proses yang menyangkut upaya yang dilakukan untuk mengantisipasi kecenderungan di masa yang akan datang dan penentu strategi dan taktik yang tepat
untuk
mewujudkan
target
dan
tujuan
organisasi.
Diantara
kecenderungan bisnis sekarang, misalnya bagaimana merencakan bisnis yang ramah lingkungan, bagaimana merencang organisasi bisnis yang mampu bersaing dalam persaingan global, dan lain sebagainya. Suatu perencanaan yang baik dilakukan melalui berbagai proses kegiatan yang meliputi forecasting, objective, policies, programs, procedures, dan badget.18 b. Pengorganisasian (Organizing) Proses yang menyangkut bagaimana strategi dan taktik yang telah dirumuskan dalam perencanaan di desain dalam sebuah struktur organisasi yang tepat dan tangguh, system dan lingkungan organisasi yang kondusif, dan bisa memastikan bahwa semua pihak dalam organisasi bisa bekerja secara efektif dan efisien guna pencapaian tujuan organisasi. Pengorganisasian dan pengembangan organisasi adalah meliputi pembagian kerja yang logis,
17
Erni Tisnawati Sule dan Kurniawan Saefullah, Pengantar Manajemen (Jakarta:Kencana,
2005), h.8. 18
97.
Zainul Arifin, Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah, (Jakarta: Pustaka Alvabet, 2006), h.
38
penetapan garis tanggung jawab dan wewenang yang jelas, pengukuran pelaksanaan dan prestasi yang dicapai.19 c. Pengimplementasian (Directing) Proses implementasi program agar bisa dijalankan oleh seluruh pihak dalam organisasi serta proses memotivasi agar semua pihak tersebut dapat menjalankan tanggung jawabnya dengan penuh kesadaran dan produktivitas yang tinggi d. Pengawasan (Controlling) Proses yang dilakukan untuk memastikan sebuah rangkaian kegiatan yang telah direncanakan, diorganisasikan, dan diimplementasikan bisa berjalan sesuai dengan target yang diharapkan sekalipun berbagai perubahan terjadi dalam lingkungan dunia bisnis yang di hadapi. Suatu organisasi dapat dikatakan memiliki sistem pengendalian manajemen baik apabila sistem tersebut mampu meminimalkan terjadinya deviasi dari kondisi nyata terhadap dari setiap rencana yang telah digariskan secara dini serta penyusunan langkah-langkah penanggulangan atas setiap deviasi yang terjadi.20 Proses pengawasan meliputi kegiatan-kegiatan sebagai berikut:21 a) Menentukan standar sebagai ukuran pengawasan 19
Ibid, h.104.
20
Veithzal Rivai dan Arviyan Arifin, Islamic Banking: Sebuah Teori, Konsep, dan Aplikasi (Jakarta: Bumi Aksara, 2010), h.509. 21
Ibid h. 116
39
b) Pengukuran dan pengamatan terhadap jalannya operasi berdasarkan rencana yang telah ditetapkan. c) Penafsiran dan perbandingan hasil yang dicapai dengan standar yang diminta. d) Melakukan tindakan koreksi terhadap penyimpangan. e) Perbandingan hasil akhir (output) dengan masukan (input) yang digunakan
BAB III Gambaran Umum Tentang BMT A. Pengertian Baitul Maal Watamwil (BMT) Baitul maal watamwil (BMT) adalah penggabungan dari baitul maal dan baitul tamwil. Baitul maal adalah lembaga keuangan yang kegiatannya mengelola dana yang bersifat nirlaba(social) dan berorientasi social keagamaan yang kegiatan umatnya menampung harta masyarakat dari berbagai sumber termasuk zakat, infaq dan shadaqah dan menyalurkannya untuk tujuan memajukan kemaslahatan umat dan bangsa dalam arti seluas-luasnya.1 Adapun yang dimaksud dengan baitul tamwil adalah lembaga keuangan yang kegiatannya adalah menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat yang bersifat profit motive, kegiatannya utamanya adalah mengembangkan usaha-usaha produktif dan investasi dalam meningkatkan kualitas ekonomi pengusaha mikro dan kecil terutama dengan mendorong kegiatan menabung dan menunjang pembiayaan kegiatan ekonominya.2 Selain berfungsi sebagai lembaga keuangan BMT juga bisa berfungsi sebagai lembaga ekonomi. Sebagai lembaga keuangan BMT bertugas menghimpun dana dari masyarakat (anggota BMT) dan menyalurkan dana kepada kepada masyarakat
1
Makhlakul Ilmi, Teori dan Praktek Lembaga Keuangan Mikro Keuangan Syariah. (Yogyakarta: UII Pres,2002), h.66-67. 2 Muhammad Amin Aziz, Buku Saku Tata Cara Pendirian BMT. (Jakarta:PKES,2000), h.1.
40
41
(anggota BMT). Sebagai lembaga ekonomi BMT juga berhak melakukan kegiatan ekonomi, seperti berdagang industri dan pertanian.3
B. Prinsip BMT BMT didirikan dengan berasaskan pada masyarakat yang salam, yaitu penuh keselamatan, kedamaian dan kesejahteraan. Prinsip dasar BMT, adalah:4 1. Ahsan (mutu hasil kerja terbaik), thayyiban (terindah), ahsanu ‘amala (memuaskan semua pihak), dan sesuai dengan nilai salam: keselamatan, kedamaian, dan kesejahteraan. 2. Barokah, artinya berdayaguna, berhasilguna, adanya penguatan jaringan, transparan (keterbukaan), dan bertanggung jawab sepenuhnya kepada masyarakat. 3. Spiritual communication (penguatan nilai ruhiyah) 4. Demokratis, partisipatif, dan inklusif 5. Keadilan sosial dan kesetaraan jender, non-diskriminatif 6. Ramah lingkungan
3
H. A. Djazuli dan Yadi Janwari, Lembaga-lembaga Perekonomian Umat. (Jakarta: PT. RajaGrafindo Persada, 2002) 4 Buku Saku Lembaga Bisnis Syariah (Jakarta: PKES, 2006), h.24.
42
7. Peka dan bijak terhadap pengetahuan dan budaya lokal, serta keanekaragaman budaya. 8. Keberlanjutan,
memberdayakan
masyarakat
dengan
meningkatkan
kemampuan diri dan lembaga masyarakat local.
C. Fungsi BMT Bmt bersifat terbuka, independen, tidak partisan, berorientasi pada pengembangan tabungan dan pembiayaan untuk mendukung bisnis ekonomi yang produktif bagi anggota dan kesejahteraan sosial masyarakat sekitar, terutama usaha mikro dan fakir miskin. Adapun fungsi BMT di masyarakat, adalah:5 1. Meningkatkan kualitas SDM anggota, pengurus, dan pengelola menjadi lebih profesional, salaam (selamat, damai, dan sejahtera), dan amanah sehingga semakin utuh dan tangguh dan berjuang dan berusaha (beribadah) menghadapi tangtangan global. 2. Mengorganisasi dan memobilisasi dana sehingga dana yang dimiliki oleh masyarakat dapat termanfaatkan secara optimal di dalam dan di luar organisasi untuk kepentingan rakyat banyak.
5
Nurul Huda dan Mohamad Heykal, Lembaga Keuangan Islam: Tinjauan Teoritis dan Praktis. (Jakarta: Kencana, 2010), h. 364.
43
3. Mengembangkan kesempatan kerja 4. Mengukuhkan dan meningkatkan kualitas usaha dan pasar produk-produk anggota. 5. Memperkuat dan meningktakan kualitas lembaga-lembaga ekonomi dan sosial masyarakat banyak. Setiap visi BMT harus mengarah pada upaya untuk mewujudkan BMT menjadi lembaga yang mampu meningkatkan kualitas ibadah anggota, sehingga mampu berperan sebagai wakil pengabdi Allah SWT, memakmurkan hidup anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya.6 Misi BMT adalah membangun dan mengembangkan tatanan perekonomian dan berstruktur masyarakat madani yang adil berkemakmuran-berkemajuan, serta makmur-maju berkeadilan berlandaskan syariah dan ridha Allah SWT.7 D. Pendirian dan Permodalan BMT Baitul Mal wat Tamwil merupakan lembaga ekonomi atau lembaga keuangan syariah nonperbankan yang sifatnya informal. Karena BMT didirikan oleh kelompok swadaya msayarakat yang berbeda dengan lembaga keuangan perbankandan lembaga keuangan formal lainnya. BMT dapat didirikan dan dikembangkan dengan proses legalitas hukum yang bertahap. Awalnya dapat dimulai sebagai kelompok swadaya masyarakat dengan mendapatkan sertifikat operasi/kemitraan dari PINBUK. Jika 6
M. Nurianto Al Arif. Lembaga Keuangan Syariah (suatu kajian teoritis praktis). (Bandung: Pustaka Setia, 2012), h.320. 7 Ibid
44
telah mencapai nilai asset tertentu, lembaga keuangan segera menyiapkan diri ke dalam badan hukum. BMT dapat didirikan oleh:8 1. Sekurang-kurangnya 20 orang 2. Antara satu pendiri dan lainnya tidak memiliki hubungan keluarga vertical dan horizontal satu kali 3. Sekurang-kurangnya 70% anggota pendiri bertempat tinggal di sekitar daerah kerja BMT 4. Pendiri dapat bertambah dalam tahun-tahun kenudian jika oleh rapat para pendiri. Modal BMT terdiri dari: 1. Simpanan pokok (SP) yang ditentukan besarnya sama besar untuk semua anggota 2. Simpanan Pokok Khusus (SPK), yaitu simpanan pokok yang khusus diperuntukan mendapatkan sejumlah modal awal sehingga memungkinkan BMT melakukan persiapan-persiapan pendirian dan memulai operasinya. Jumlahnya dapat berbeda antar anggota pendiri. Pada pendirian BMT, para pendiri dapat bersepakat agar dalam waktu empat bulan sejak disepakati dapat terkumpul uang sejumlah: 8
Buku Saku Lembaga Bisnis Syariah (Jakarta: PKES, 2006), h.25.
45
1. Minimal Rp. 75juta untuk wilayah JABOTABEK 2. Minimal Rp. 50juta untuk wilayah ibukota provinsi 3. Minimal Rp. 30juta untuk wilayah ibukota kabupaten/kota 4. Minimal Rp. 20juta untuk wilayah kecamatan 5. Minimal Rp. 15juta untuk daerah pesantren E. Struktur Organisasi Setelah BMT berdiri, perlu diperhatikan bahwa struktur organisasi BMT yang paling sederhana harus terdiri atas badan pendiri, badan pengawas, badan pengelola dan anggota BMT. Struktur organisasi BMT akan terlihat pada gambar 3.1. Gambar 3.1 Sturktur Organisasi BMT (sederhana) Badan Pendiri
Anggota BMT
Badan Pengawas
Badan Pengelola
46
1. Badan pendiri, yaitu orang-orang yang mendirikan BMT dan mempunyai hak prerogative yang seluas-luasnya dalam menentukan arah dan kebijakan BMT. Badan pendiri berhak mengubah anggaran dasar dan bahkan sampai membubarkan BMT. 2. Badan pengawas, yaitu badan yang berwenang dalam menetapkan kebijakan operasional BMT yang bertugas menetapkan kebijakan operasional, antara lain memilih badan pengelola, menelaah dan memeriksa pembukuan BMT dan memberikan saran kepada badan pengelola berkenaan dengan operasional BMT. 3. Badan pengelola, yaitu badan yang mengelola BMT yang dipilih dari dan oleh anggota pengawas. Sebagai pengelola BMT, badan pengelola ini biasanya memiliki struktur organisasi tersendiri. Struktur organisasi pengelola BMT secara umum dapat disusun, baik secara sederhana maupun secara lengkap. 4. Anggota BMT, yaitu orang –orang yang secara resmi mendaftarkan diri sebagai anggota BMT dan dinyatakan diterima oleh badan pengelola. F. Status BMT Status BMT ditentukan oleh jumlah asset yang dimiliki sebagai berikut:9 1. Pada awal pendiriannya hingga mencapai asset lebih kecil dari Rp. 100juta, BMT
adalah
Kelompok
Swadaya
Masyarakat
meminta/mendapatkan Sertifikat Kemitraan dari PINBUK 9
Ibid h.26
yang
berhak
47
2. Jika memiliki asset Rp. 100juta atau lebih, BMT diharuskan melakukan proses pengajuan Badan Hukum kepada notaries setempat, antara lain dapat berbentuk: a. Koperasi Syariah (KOPSYAH) b. Unit Usaha Otonom Pinjam Syariah dari KSP (Koperasi Simpan Pinjam), KSU (Koperasi Serba Usaha), KUD (Koperasi Unit Desa), Kopontren (Koperasi Pondok Pesantren) atau koperasi lainnya yang beroperasi otonom termasuk pelaporan dan pertanggungjawabannya. G. Produk-produk BMT BMT dapat diartikan juga dengan lembaga keuangan yang kegiatannya adalah menghimpun dan menyalurkan dana pada masyarakat yang bersifat profit motive. Penghimpunan dana diperoleh melalui simpanan dari pihak ketiga dan penyalurannya dilakukan dalam bentuk pembiayaan atau investasi, yang dijalankan berdasarkan prinsip syariah. Secara umum produk BMT dalam rangka melaksanakan fungsinya tersebut dapat di kelompokkan menjadi empat, yakni: 1. Produk penghimpunan dana (funding), 2. Produk penyaluran dana (lending) 3. Produk jasa 4. Produk tabarru
48
Baitul Mal wa Tamwil merupakan lembaga keuangan mikro syariah. Sebagai lembaga
keuangan,
BMT
menjalankan
fungsi
menghimpun
dana
dan
menyalurkannya. Cara kerja dan perputaran dana BMT secara sederhana dapat di gambarkan pada gambar 3.2. Berdasarkan bagan 3.2, dapat dilihat perguliran dana BMT.
49
Gambar 3.2 Cara Kerja Perputaran Dana BMT
Penggalangan Dana(funding)
Modal Dasar: -Simp.pokok khusus
Operasional BMT
Penyaluran Dana (Financing)
SHU
Mudharabah (pembiayaan total bagi hasil)
SHU dibagikan
Bagi Hasil
-Simp.pokok
Musyarokah (pembiayaan bersama bagi hasil)
-simp.wajib Simp.sukarela bagi hasil -Simp.Mudharabah
Murabahah (kepemilikan barang jatuh tempo)
Bagi Hasil
-Simp.Pendidikan -Simp.Haji Margin
-Simp.Umrah
BBA (kepemilikan barang angsuran)
-Simp.Qurban,dll -Simp.Berjangka (1,3,6,12bln)
Bonus Infaq
Qard al-Hasan (pinjaman kebajikan)
Simp.Sukarela Titipan: -Simp.Wadi’ah Amanah/ZIS -Simp.Wadi’ah Damanah
Biaya operasional
Pool pendapatan
50
Jenis-jenis usaha BMT yang berhubungan dengan keuangan dapat berupa sebagai berikut:10 1. Setelah mendapatkan modal awal berupa simpanan pokok khusus, simpanan pokok, dan simpanan wajib sebagai modal dasar BMT, selanjutnya BMT memobilisasi dana dengan mengembangkannya dalam aneka simpanan sukarela(semacam tabungan umum) dengan berasaskan akad mudharabah dari anggota berbentuk: a. Simpanan biasa, b. Simpanan pendidikan, c. Simpanan haji, d. Simpanan umrah, e. Simpanan qurban, f. Simpanan idul fitri, g. Simpanan walimah, h. Simpanan aqikah, i. Simpanan perumahan, j. Simpanan kunjungan wisata, k. Simpanan mudharabah berjangka (semacam deposito 1, 3, 6, 12 bulan) dengan akad wadiah
10
Ibid, h.31.
51
2. Kegiatan pembiayaan/kredit usaha kecil bawah (mikro) dan kecil antara lain dapat berbentuk: a. Pembiayaan mudharabah, yaitu pembiayaan modal dengan menggunakan mekanisme bagi hasil b. Pembiayaan
musyarokah,
yaitu
pembiayaan
bersama
dengan
menggunakan mekanisme bagi hasil c. Pembiayaan murabahab, yaitu pemilikan barang tertentu yang dibayar pada saat jatuh tempo d. Pembiayaan bay bi sanam ajil, yaitu pemilikan barang tertentu dengan mekanisme pembayaran cicilan e. Pembiayaan qardhul hasan, yaitu pinjaman tanpa adanya tambahan pengembalian, kecuali sebatas biaya administrasi. Usaha-usaha diatas merupakan kegiatan-kegiatan BMT yang berkaitan langsung dengan masalah keuangan. Selain kegiatan-kegiatan keuangan tersebut, BMT juga bisa mengembangkan usaha di bidang sektor ril, seperti kios telepon, kios benda pos, memperkenalkan teknologi maju untuk peningkatan produktivitas hasil para nasabah, mendorong tumbuhnya industri rumah tangga atau pengolahan hasil, mempersiapkan jaringan perdagangan atau pemasaran masukan dan hasil produksi, serta usaha lainnya yang layak, menguntungkan dalam jangka panjang dan tidak menggangu program jangka pendek. BMT juga mempunyai usaha dalam bidang jasa
52
seperti pembayaran telfon, pembayaran listrik, pembayaran tv kabel, pembayaran kuliah dan pembayaran lainnya yang bisa dikerjasamakan dengan BMT. H. Kesehatan BMT Tingkat kesehatan BMT adalah ukuran kinerja dan kualitas BMT dilihat dari faktor-faktor yang mempengaruhi kelancaran, keberhasilan dan keberlangsungan usaha BMT, baik untuk jangka pendek maupun jangka panjang. Aspek kesehatan BMT dapat dilihat dari:11 1. Aspek Jasadiyah, yang meliputi: a. Kinerja keuangan BMT mampu melakukan penggalangan, pengaturan, penyaluran dan penempatan dana dengan baik, teliti, hati-hati, cerdik dan benar, sehingga berlangsung kelancaran arus pendanaan dalam pengelolaan kegiatan usaha BMT dan akan meningkatkan keuntungan secara berkelanjutan. b. Kelembagaan dan manajemen BMT memiliki kesiapan untuk melakukan operasinya dilihat dari sisi kelengkapan legalitas, aturan-aturan, dan mekanisme organisasi dalam perencanaan, pelaksanaan, pendampingan dan pengawasan, SDM, permodalan, sarana dan prasarana kerja. 2. Aspek ruhiyah, yang meliputi:
11
Buku Saku Lembaga Bisnis Syariah (Jakarta: PKES, 2006) h.29
53
a. Visi dan misi BMT Pengelola, pengurus, dan pengawas syariah dan seluruh anggotanya memiliki kemampuan dan mengaplikasikan visi dan misi BMT. b. Kepekaan sosial Pengelola, pengurus, dan pengawas syariah dan seluruh anggotanya memiliki kepekaan yang tajam dan dalam, responsive, proaktif, terhadap nasib para anggota dan nasib (kualitas hidup) warga masyarakat di BMT tersebut. c. Rasa memiliki yang kuat Pengelola, pengurus, dan pengawas syariah dan seluruh anggota serta masyarakat
sekitar
memiliki
kepedulian
untuk
memelihara
keberlangsungan hidup BMT sebagai sarana ibadah. d. Pelaksanaan prinsip-prinsip syariah Pengelola, pengurus, dan pengawas syariah dan seluruh anggota memberlakukan aturan dan implementasi operasional BMT sesuai dengan syariah.
BAB IV Pengelolaan Qardhul Hasan di BMT Pada bab ini akan menjelaskan BMT yang mengelola dana baitul maal khususnya dana untuk pembiayaan qardhul hasan. Yaitu BMT Ta’awun Cipulir, BMT Al Kariim dan BMT Al Azhar Pasar Minggu. Beberapa data yang disampaikan dalam hal ini lebih kualitatif karena beberapa data kuantitatif tidak di berikan oleh pihak BMT. A. BMT Ta’awun BMT ini beroperasi pada bulan Mei 2004 yang dimotori oleh AMK (Anak Muda Kreatif) Cipulir. Kantor pusat BMT Ta’awun bealamat di Jl. H. Amsar Rt.014/05 No.4 Cipulir, Kebayoran Lama, Jakarta Selatan. Saat ini BMT Ta’awun mempunyai 2 kantor cabang di Jl. Lapangan tenis Rt 002/05 Srengseng, Jakarta Barat dan di Jl. Pondok Aren Raya komplek pertokoan arinda blok B2, Tangerang Selatan. Perjalanan BMT Ta’awun baru diresmikan pada tanggal 21 Juli 2005 dengan legal SIUP No.01696/1.824.51, SK MENKOP dan UKM No. 0254/BH/-1.82/VII/2005, AKTA NOTARIS ARNASYAA PATTINAMA SH No.6 di Jakarta.1 Produk yang di miliki BMT Ta’awun ada 2 jenis, produk maal dan produk tamwil:2 1. Produk Maal 1 2
Profil BMT Ta’awun, seperti yang ditunjukan pada data pelengkap dalam lampiran Ibid
54
55
a. Santunan b. Beasiswa Pendidikan c. Qordhul Hasan d. Amilin e. Muqoyyadah f. Pemberdayaan Infaq g. Kesehatan h. Kemanusiaan i. Muqoyyadah
2. Produk Tamwil a. Produk Simpanan 1) Simpanan Ta’awul 2) Simpanan Pendidikan 3) Simpanan IdulFitri 4) Simpanan Qurban 5) Deposito b. Produk Pembiayaan 1) Pembiayaan Mudharabah (bagi hasil) 2) Pembiayaan Murabahah (jual beli) 3) Pembiayaan Musyarokah
56
Pembiayaan qardhul hasan pada awalnya terlatar belakangi dengan niat menghapuskan rentenir serta mempberdayakan masyarakat di sekitar lingkungan BMT yang kurang mampu agar bisa lebih produktif dan kreatif.3 Tanggung jawab sosial yang di emban BMT Ta’awun menjadi suatu keharusan untuk memberdayakan masyarakat di sekitar wilayah BMT Ta’awun dan sekitarnya. Di kalangan dhuafa masih banyak yang membutuhkan dana untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari. BMT tidak hanya memberikan dana qardhul hasan secara cuma-cuma tetapi juga membinanya sampai ia mandiri untuk melakukan kegiatan usahanya. Mitra yang mengajukan pembiayaan qardhul hasan biasanya tidak jauh dari area BMT. Areanya di kantor pusat dan di dua kantor cabang. Area kantor pusat di sekitar wilayah Cipulir Jakarta Selatan, area kantor cabang Serengseng Jakarta Barat dan area kantor cabang Pondok Aren Tangerang Selatan. Penyaluran terpusat dan paling besar berada di kantor pusat. Tetapi bisa juga yang menggunakan dana qardhul hasan adalah mitra dari pembiayaan tamwil. Misalnya mitra di pembiayaan tamwil sedang mengalami penurunan usaha sehingga akan mengakibatkan kebangkrutan. Untuk menutupi kerugian dan agar usahanya bisa tetap berjalan maka akan ditalangi atau dibantu dengan dana qardhul hasan. Setelah usahanya pulih dan di nilai sudah bisa bangkit kembali, maka akan di kembalikan ke pembiayaan tamwil.
3
Jawaban dari pertanyaan tertulis BMT Ta’awun
57
Tabel 4.1 Data Tahunan Qardhul Hasan Ta’awun Tahun Pusat
Cabang
2011
Rp. 4.255.000
Rp. 9.279.000
2012
Rp. 3.055.000
Rp. 3.762.000
Sumber: Laporan Qard Ta’awun
Pembiayaan qardhul hasan di BMT Ta’awun sudah menjadi kegiatan rutin setiap tahunnya. Kebijakan BMT Ta’awun untuk pembiayaan qardhul hasan di anggarkan setiap tahunnya sebesar 20% - 25% dari total dana baitul maal.4 Pada data tahun 2012, dana qardhul hasan yang dikeluarkan di kantor pusat cipulir sebesar Rp. 3.055.000. Sedangkan dikantor cabang pos pengumben sebesar Rp 3.762.000.5 Penyaluran yang sangat signifikan terjadi pada tahun 2011, di kantor pusat sebesar Rp 4.255.000, sedangkan di kantor cabang pos pengumben sebesar Rp. 9.279.000.6 Kebijakan persentase untuk qardhul hasan juga melihat banyaknya program sosial BMT Ta’awun yg membutuhkan dana maal. Pembiayaan yang dikeluarkan untuk mitra yang meminjam pembiayaan qardhul hasan sekitar Rp 500.000 – Rp 2.000.000, tergantung kebutuhan mitra dan hasil survei yang dilakukan oleh pihak BMT agar lebih tepat dan mitra tidak hidup
4
Ibid Data keuangan qardhul hasan BMT Ta’awun seperti yang terdapat pada lampiran 6 Ibid 5
58
konsumtif.7 Setelah pengajuan pembiayaan disetujui, kemudian mitra dikenakan biaya materai sebesar Rp. 6.000. Tidak ada jaminan barang berharga atau apapun pada pembiayaan qardhul hasan ini. Jangka waktu pengembalian yang di berikan BMT ke mitra adalah 1 tahun. Mitra membayar cicilan pembiayaan setiap bulannya dengan cara menyetor langsung ke BMT.8 Pembayaran untuk setiap bulannya berkisar antara Rp 50.000 sampai Rp 100.000, tergantung kemampuan mitra dan kebijakan BMT. Misalnya mitra diberikan pinjaman dana qardhul hasan sebesar Rp. 1.000.000, maka pembayaran perbulannya sekitar Rp. 83.000 sampai Rp.100.000. Terkadang mitra ada yang menunggak pembayaran dan ada pula yang melunasinya sebelum jatuh tempo satu tahun. Jika dalam waktu satu tahun mitra tidak bisa melunasi sisa pembiayaan maka BMT akan melakukan analisis usahanya, mencari tahu sebab-sebab kenapa mitra tidak bisa membayar sisa pinjamannya. Jika sudah di analisis oleh pihak BMT maka kebijakan BMT selanjutnya adalah memperpanjang waktu peminjaman menjadi maksimal satu tahun lagi untuk melunasi sisa pembayaran.9 Dan kebijakan BMT yang paling akhir setelah di beri waktu satu tahun lagi mitra tidak bisa juga mengembalikan dananya, maka BMT akan melakukan pemutihan dianggap hibah atau sedekah. Yang menjadi mitra di BMT Ta’awun dianjurkan untuk menabung. Gunanya untuk, jika suatu saat ada keperluan mendadak atau tidak bisa membayar cicilan pembayaran maka bisa di ambil dari tabungan. Tabungan juga berfungsi untuk 7
Jawaban dari pertanyaan tertulis BMT Ta’awun Ibid 9 Ibid 8
59
mengkontrol perkembangan keuangan pribadi mitra yang menggunakan dana qardhul hasan. Jadi BMT bisa menilai dari tabungan mitra seberapa besar keberhasilan mitra dalam menjalankan usahanya. Setiap mitra juga diberi pembinaan atau pengarahan tentang pentingnya berzakat dari hasil usahanya agar usaha yang sedang dijalaninya menjadi lebih berkah dan uang zakatnya juga bisa lebih bermanfaat bagi orang lain. Jadi, selain melakukan pembinaan dalam pengembangan usahanya, BMT juga bertugas melakukan pembinaan rohani para mitra BMT. Dalam setiap kegiatan BMT misalnya untuk pengajian bulanan atau acaraacara lain, BMT tidak perlu jauh-jauh untuk memesan makanan atau kue-kue untuk sajian karena makanan dan kue-kue berasal dari produk yang dijual oleh mitra. BMT membeli dari mitra dan mitra juga mendapat keuntungan. Saling menguntungkan dalam kegiatan ini antara BMT dan mitra. Untuk nasabah yang telah berhasil menjalankan usahanya dari pembiayaan qardhul hasan dan ingin meminjam kembali dengan tetap menggunakan dana qardhul hasan, BMT memberikannya dua sampai tiga tahun lagi sampai mitra benar-benar bisa mandiri menjalankan usahanya.10 Penilaiannya bisa di lihat dari hasil survei langsung atau dengan melihat tabungan mitra yang di tabung di BMT. Gunanya tabungan disini sangat berfungsi untuk penilaian perkembangan mitra. Setelah 2 atau 3 tahun dinilai perkembangannya bagus dan sudah bisa mandiri, maka BMT akan menawarkan pembiayaan tamwil, misalnya dengan akad murabahah,mudharabah atau musyarokah. Selain pembiayaan tamwil bisa menguntungkan BMT, pembiayaan 10
Ibid
60
ini juga bisa menjadi bukti keseriusan mitra untuk lebih giat mengembangkan usahanya. Dan juga dana qardhul hasan yang sebelumnya di pakai oleh mitra bisa di gunakan untuk keperluan orang lain yang ingin memakai dana tersebut. Akan tetapi, jika dalam kurun waktu 1 tahun mitra yang menggunakan dana qardul hasan ini sudah berhasil dalam usahanya, maka BMT terlebih dahulu menawarkan mau ke tamwil atau masih mau menggunakan dana qardhul hasan. B. BMT Al-Azhar Pasar Minggu BMT Masjid Al-Azhar berdiri pada tanggal 26 Agustus 1995, adapun para pendiri dan penggagas berdirinya BMT Al-Azhar adalah dari pengurus dan pembina Masjid Al-Azhar Pasar Minggu yaitu Bp. H. Moh. Ali Moe'is, Bp. DR. KH. Mas'ud Saiful Alam dan Bp. Arifin. Dukungan juga datang dari seluruh jama'ah pengajian Majelis Ta'lim Al-Azhar Pasar Minggu. BMT Al-Azhar bealamat di Komp. Masjid Al-Azhar Jl. Mujair I No.24A Rt.03/09 Pasar Minggu Jakarta Selatan. Dan mempunyai kantor cabang di Komp. Ruko Tirtayasa Permai Jl. Sultan Ageng Tirtaysa No. 51E Rt.02/03 Sudimara Pinang Tanggerang. Pada awal operasinya (September 1995) BMT Al-Azhar hanya memiliki Asset sebesar Rp.34.284.950 dengan modal dasar pendirian sebesar Rp.19.965.000.11 Pada tahun ke-4 beroperasi, tepatnya bulan September 1999 BMT Al-Azhar menjadi
ber-Badan
Hukum
Koperasi
Syari'ah
dengan
Nomor
:
357/BH/KDK.9.4/IX/1999 tertanggal 14 September 1999, dengan sedikit perubahan
11
Profil BMT Al-Azhar, seperti yang ditunjukan pada data pelengkap dalam lampiran.
61
nama yang terdaftar dalam Lembaran Negara Republik Indonesia melalui Depkop dan PKM menjadi " BMT MASJID AL-AZHAR ". Hal tersebut sudah mendapat persetujuan dari Musyawarah Anggota Tahunan (Pemegang Saham) KS-BMT Masjid Al-Azhar pada tanggal 18 Juli 1999 yang tertuang dalam Notulen Rapat Nomor : 03/NR-RTAT/VII/99 tertanggal 20 Juli 1999.12 Produk-produk yang dimiliki BMT Al-Azhar adalah:13 1. Produk Baitul Tamwil a. Produk Jasa Simpanan Anggota: 1) Simpanan Amanah 2) Simpanan Pendidikan 3) Simpanan Hari Raya 4) Simpanan Walimah 5) Simpanan Haji 6) Simpanan Wadiah 7) Simpanan Berjangka
b. Produk Jasa Pembiayaan 1) Pembiayaan Murabahah 2) Pembiayaan Mudharabah
12 13
Ibid Ibid
62
3) Pembiayaan Ijarah Multi Jasa 4) Pembiayaan Mudharabah Muqayyadah 5) Pembiayaan lain yang sesuai dengan sistem syariah
2. Baitul Maal a. Penghimpunan dana Zakat, Infaq dan Shadaqah b. Penyaluran dana Zakat, Infaq dan Shadaqah dalam program : 1) Bantuan modal kerja lewat dana Qhardul Hasan 2) Pemberian beasiswa dan santunan terhadap anak yatim piatu dan anak keluarga miskin c. Melakukan pembinaan dan pengajian. d. Dan kegiatan sosial keagamaan lainnya. Latar belakang adanya produk maal khususnya produk bantuan kerja lewat dana qardhul hasan pada prinsipnya untuk membantu masyarakat disekitar lingkungan BMT Al-Azhar.14 Berawal dari kas masjid yang dananya digulirkan untuk membantu masyarakat. Sejalan dengan perkembangannya, masyarakat tidak semestinya selalu dhuafa dengan selalu diberikan dana yang pada akhirnya menjadi hidup konsumtif. Maka BMT membuat produk yang bisa memberdayakan masyarakat agar lebih produktif dan mandiri yaitu dengan produk dana qardhul
14
Jawaban pertanyaan tertulis BMT Al-Azhar.
63
hasan. Produk ini sudah menjadi produk rutin yang di anggarkan BMT setiap tahunnya. Para mitra yang mengajukan pembiayaan qardhul hasan mayoritas berasal dari wilayah sekitar BMT, baik kantor pusat ataupun kantor cabang. Biasanya mitra menggunakan pembiayaan ini adalah untuk usaha kecil-kecilan seperti jualan nasi uduk, jualan minuman es, dan lain-lain. Pembiayaan qardhul hasan di BMT Al-Azhar sudah menjadi produk rutin setiap tahunnya. Menurut data terakhir pendapatan baitul maal sebesar Rp. 30.000.000 dan untuk pembiayaan qardhul hasan sebesar Rp 4.000.000 dari total pendapatan baitul maal.15 Kebijakan pembagian dana qardhul hasan rata-rata setiap tahunnya sebesar 13% dari total pendapatan dana baitul maal. Sisanya untuk dana bantuan cuma-cuma seperti untuk pemberian beasiswa dan santunan terhadap anak yatim piatu dan anak keluarga miskin, melakukan pembinaan dan pengajian, kegiatan sosial keagamaan lainnya. Pembiayaan yang dikeluarkan untuk mitra yang meminjam pembiayaan qardhul hasan paling kecil Rp 1.000.000 dan paling besar Rp 6.000.000.16 Permintaan pembiayaan yang jumlahnya di atas Rp 3.000.000, maka BMT menetapkan adanya jaminan sebagai bentuk keseriusan. Biasanya bentuk jaminannya
15
Data berupa laporan keuangan tidak diberikan pihak BMT, hanya menyajikan data dari hasil wawancara. 16 Jawaban pertanyaan tertulis BMT Al-Azhar.
64
berupa BPKB motor atau barang berharga lainnya. Jika pembiayaan disetujui maka mitra di kenakan biaya administrasi dan materai sebesar Rp 18.000.17 Jangka waktu pengembalian yang di berikan BMT ke mitra adalah 1 tahun.18 Biasanya dari mitra pun tidak mau lama jangka waktunya. Cicilan perbulannya tergantung kesepakatan antara BMT dan kemampuan mitra untuk membayar cicilan. Kelonggaran ini diberikan karena pembiayaan ini sifatnya tidak memaksa dan ketat, berbeda dengan pembiayaan lain yang sudah ada ketentuannya karena sifatnya komersil. Jika dalam waktu satu tahun mitra tidak bisa melunasi sisa pembiayaan atau pembiayaan macet maka BMT akan melakukan kroscek terlebih dahulu keadaan usahanya, keadaan keuangan keluarganya. Misalnya ada pembiayaan macet, mitra sudah tidak bisa mengembalikan dananya. Tetapi setelah di kroscek perkembangan usahanya dengan cara pendekatan persuasif, ternyata suaminya masih punya penghasilan dari pekerjaannya di luar. Maka BMT menawarkan kembali ke mitra apakah mau di angsur sesuai kesepakatan di awal, atau di potong cicialnnya perbulan atau perminggu tetapi sampai selesai. Misalnya kesepakatan di awal cicilan perbulannya adalah Rp 100.000 lalu di ubah menjadi Rp 50.000 tetapi pembayarannya sampai selesai. Jadi BMT memberikan keringan kembali untuk mitra agar bertanggung jawab atas pinjamannya. Jika sudah benar-benar total tidak bisa melunasi pembayaran cicilan, usahanya sudah tidak berjalan, anggota keluarga yang lain kerja serabutan dengan
17 18
Ibid Ibid
65
pendapatan yang minim dan tidak menentu, maka BMT akan menutupnya dengan dana talangan, dianggap lunas. Akan tetapi, suatu kasus terjadi pada mitra yang meminjam dana qardhul hasan. Dia seorang mantan pegawai BMT Al-Azhar. Meminjam dana sebesar Rp 6.000.000 untuk usaha istrinya membuat usaha. Lama kelamaan usahanya pun gulung tikar dan tidak bisa lagi membayar cicilan perbulan. Si mantan pegawai BMT pun bekerja serabutan dengan penghasilan yang tidak tentu. Maka untuk sementara pembiayaannya di tutup dan di talangi dengan dana cadangan. Suatu saat si mantan pegawai sudah mendapat pekerjaan yang tetap. Maka BMT membicarakan kembali sisa cicilan yang belum di bayar, ini di karenakan mitra meminjam dananya terlalu besar. Pada prinsipnya dana ini adalah uang dari hasil pengumpulan zakat, infaq dan shadaqah yang merupakan uang amanah. Jika mitra yang sudah berhasil mengembangkan usahanya dan ingin meminjam kembali untuk menambah modal dalam mengembangkan usahanya. Maka pihak BMT melihat terlebih dahulu kondisi kelayakan keuangannya. Jika sudah lancar dan bisa mandiri, maka BMT akan memberikan pembiayaan yang ada bagi hasilnya yaitu ke produk-produk pembiayaan tamwil yg sifatnya komersil.19 Seandainya mitra kondisi keuangannya masih di bawah terus, maka BMT tetap memberikan pembiayaan qardhul hasan kembali. Jadi BMT mengikuti terlebih dahulu dan mengkontrolnya sampai mitra bisa di katakana sudah bisa mandiri.
19
Ibid
66
C. BMT Al Kariim BMT Al Kariim tercetus bermula dari diklat ZIS dan ekonomi syariah yang diadakan Domper Dhuafa Republika pada Januari 1995 di Yogyakarta. Diantara peserta dari Jakarta tercatat nama Deni Nuryadin S.E, M. Ikhwan dan Sulaeman Hayyun yang bertekad membuat BMT. Hal ini disambut dan didukung oleh remaja masjid Pondok Indah. Dan terbentuklah BMT yang Al Kariim yang berdiri tanggal 15 Juli 1995 di Masjid Raya Pondok Indah. Tahun 1995 menempati gedung di Pasar Jaya Pondok Indah. Kemudian tahun 2006 pindah ke kantor yang beralamat di Komplek Ruko Cipulir Center Blok B-8 Jl. Ciledug raya Cipulir Kebayoran Lama yang sekarang menjadi kantor tetap. BMT Al Kariim juga mempunyai 2 kantor cabang yaitu di Jl. Raya Bekasi Timur KM 17 Jatinegara Pulo Gadung Jakarta Timur dan di Jl. Karya Utama No. 88A Srengseng Jakarta Barat. BMT Al Kariim mempunyai legalitas berupa Surat Keputusan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil Menengah RI: No. 77/BH/KDK. 94/X.200020 Produk-produk yang dimiliki BMT Al Kariim:21 1. Layanan Simpanan a. Simpanan Mudharabah b. Simpanan Pendidikan c. Simpanan Qurban d. Simpanan Idul Fitri
20 21
Profil BMT Al-Kariim, seperti yang ditujukan pada data pelengkap dalam lampiran. Ibid
67
e. Simpanan Berjangka 2. Layanan Pembiayaan a. Pembiayaan Murabahah b. Pembiayaan Musyarokah c. Pembiayaan Mudharabah d. Pembiayaan Ijaroh e. Pembiayaan Rahn f. Pembiayaan Qardhul Hasan g. Pembiayaan dengan akad lainnya sesuai kebutuhan dengan syariat Islam Latar belakang adanya produk pembiayaan qardhul hasan awalnya untuk pemberdayaan dari dhuafa bisa menjadi meningkat taraf hidupnya.22 Dengan adanya produk ini masyarakat bisa menjadi hidup mandiri dan produktif karena BMT mendampingi dan membina agar usahanya bisa berkembang. Selain pembinaan yang dilakukan untuk kebutuhan usahanya, BMT Al Kariim juga melakukan pembinaan dari sisi kerohaniannya. Pembinaan kerohanian dilakukan bisa dilakukan seminggu sekali atau sebulan sekali melalui pengajian. Para mitra yang mengajukan pembiayaan qardhul hasan bearasal dari wilayah kebayoran lama, cipulir dan sekitarnya. Sebelum tahun 2007 pembinaan terhadap pembiayaan qardhul hasan terbilang lebih efektif karena ada divisi tersendiri untuk mengelola dana baitul maal. Akan tetapi semenjak tahun 2007 baitul maal agak vakum dan produk qardhul hasan kurang efektif. Dikarenakan SDM di bagian baitul 22
Jawaban dari pertanyaan tertulis BMT Al-Kariim.
68
maal yang kurang mamadai. Tetapi sampai sekarang pembiayaan qardhul hasan masih ada dan tetap berjalan walaupun kurang efektif. Vakum disini bukan berarti tidak ada kegiatan pembiayaan qardhul hasan. Tetapi bedanya waktu masih ada divisi khusus yang menangani dana maal, BMT mencari masyarakat yang benar-benar bisa diberdayakan dengan dana qardhul hasan. Sekarang karena SDM nya tidak ada, BMT hanya menunggu calon mitra yang datang ke BMT dan ingin mengajukan pembiayaan qardhul hasan. Pembiayaan qardhul hasan di BMT Al Kariim sudah menjadi produk rutin setiap tahunnya. Penerimaan untuk dana maal pertahunnya sebesar Rp 15.000.000 Rp 20.000.000.23 Dana untuk qardhul hasan sebesar 50% dan sisanya untuk bantuan dana sosial, keagamaan dan bantuan dana untuk disalurkan ke cabang. Dana yang dialokasikan untuk qardhul hasan tidak sepenuhnya untuk calon mitra yang baru memulai usaha, tetapi juga mitra BMT yang perlu bantuan dana untuk memulihkan usahanya yang sedang menurun atau hampir bangkrut. Jangka waktu yang diberikan BMT untuk pengembalian dana selama 4-6 bulan.24 Untuk sistem cicilan pembayaran, BMT menggunakan penagihan dengan sistem mingguan atau harian. Karena dengan sistem mingguan ataupun harian ini dianggap lebih efektif dalam pengembalian dan lebih mudah mengkontrol terhadap usaha mitra.
23
Data berupa laporan keuangan tidak diberikan pihak BMT, hanya menyajikan data dari hasil wawancara. 24 Jawaban dari pertanyaan tertulis BMT Al-Kariim.
69
Pembiayaan yang dikeluarkan untuk mitra yang meminjam pembiayaan qardhul hasan paling kecil Rp 300.000 dan paling besar Rp 2.000.000.25 Untuk jaminan biasanya dilihat dari hasil survei tim BMT. Jika diperlukan, maka BMT akan meminta jaminan. Biasanya bentuk jaminannya berupa BPKB motor atau barang berharga lainnya. Jika pembiayaan disetujui maka mitra di kenakan biaya materai dan infaq seikhlasnya. Jika sudah pada waktu yang telah ditentukan mitra belum melunasi sisa pembayaran. Maka pihak BMT melakukan pendekatan kepada mitra terlebih dahulu untuk mengetahui masalah apa saja yang menyebabkan mitra tidak bisa atau terlambat membayar cicilan pembayaran. Setelah itu BMT memberikan kelonggaran kepada mitra dengan menambah waktunya menjadi maksimal 6 bulan lagi.26 Ini karena pembiayaan qardhul hasan tidak ketat dari pada pembiayaan lainnya yang sifatnya komersil. Setelah di beri tenggang waktu pengembalian mitra belum juga bisa melunasi sisa pembayaran, maka perjanjian atau masalah ini akan di tutup atau di anggap lunas. Dilunasinya dengan cara ditalangi dari dana cadangan khusus untuk kredit macet. Atau bisa juga dengan persetujuan ulang atau akad ulang. Misalnya dengan merubah perjanjian atau akad ulang yang awalnya iuran perhari Rp 10.000 menjadi perhari Rp 5.000. Kedua kebijakan tersebut tergantung hasil survei yang dilakukan oleh pihak BMT. Kalau sudah benar-benar tidak mampu untuk membayar cicilan
25 26
Ibid Ibid
70
maka kebijakan yang di ambil adalah dengan cara menalangi dari dana talangan dan menganggapnya lunas (write off). Dan jika masih ada harapan untuk membayar, maka kebijakan yang di ambil adalah akad ulang. Mitra yang sudah berhasil dengan pinjaman dana qardhul hasan bisa meminjam kembali dana qardhul hasan atau di tawarkan ke pembiayaan tamwil.27 Terlebih dahulu melihat perkembangan usaha mitra, jika mitra sudah dianggap layak maka akan dialihkan ke pembiayaan tamwil. Alasan dialihkannya pengajuan pembiayaan qardhul hasan ke pembiayaan yang sifatnya komersil atau pembiayaan tamwil adalah untuk mensuport mitra. Bahwasannya disamping pinjamannya bisa lebih besar juga ada rasa tanggung jawab yang di emban mitra. Jika terus menerus selalu diberikan pembiayaan qardhul hasan terkadang mitra tidak ada keseriusan untuk mengembangkan usahanya. Tetapi jika sudah berkembang dan diberikan pembiayaan tamwil mitra menjadi lebih serius mengembangkan usahanya karena ada rasa tanggung jawab untuk mengembalikan pembiayaan.
27
Ibid
BAB V PENUTUP A. Kesimpulan Berdasarkan pembahasan yang dilakukan penulis sebelumnya dari ketiga BMT, maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut: 1. Setiap BMT mempunyai kebijakan tersendiri untuk pembagian dana maal-nya. Kebijakan BMT Ta’awun dalam pembagian persentase untuk dana qardhul hasan pertahunnya sebesar 20% - 25% dari keseluruhan dana baitul maal. Kebijakan BMT Al-Azhar sebesar 12% pertahunnya. Dan kebijakan BMT Al Kariim sebesar 50% pertahunnya. Kebijakan disetiap BMT berbeda karena masing-masing BMT mempunyai perbedaan program sosial yang juga membutuhkan dana dari dana maal. 2. Kebijakan di setiap BMT sedikit berbeda untuk mitra yang ingin mengajukan pinjaman kembali dana qardhul hasan:
Kebijakan BMT Ta’awun memberikan prosedur pembiayaan sekaligus pembinaan 2 sampai 3 tahun. Gunanya supaya mitra dapat benar-benar bisa mandiri dan terkontrol oleh BMT Ta’awun. BMT Ta’awun menganjurkan mitranya untuk menabung. Karena tabungan akan menjadi salah satu gambaran perkembangan usaha. Jika dianggap sudah mandiri maka BMT menawarkan pembiayaan tamwil atau merubah akad.
71
72
Kebijakan BMT Al Azhar dengan melakukan survei terlebih dahulu. Jika sudah mandiri, BMT menawarkan pembiayaan tamwil atau masih mau memakai dana qardhul hasan. Jika belum, BMT akan tetap memberikan pembiayaan qardhul hasan.
Kebijakan BMT Al Kariim dengan melakukan survei terlebih dahulu. Jika sudah layak langsung dialihkan ke pembiayaan tamwil. Alasan langsung dialihkan agar mitra lebih bertanggung jawab atas dana pinjamannya.
B. Saran Adapun saran penulis berdasarkan hasil penelitian sebagai berikut: 1. Tetap menjaga nilai syariah, terus menambah anggaran untuk pembiayaan qardhul hasan disetiap tahunnya, mempercepat proses pencairan dana, melakukan pembinaan kepada mitra, dan menambah SDM khusus untuk produk qardhul hasan, menghimbau masyarakat untuk berzakat, infaq dan sedekah di BMT, melakukan kerja sama dengan lembaga lain. Kesemua ini saling berkaitan untuk berlangsungnya kegiatan pembiayaan qardhul hasan. Karena salah satu tugas BMT adalah memberdayakan masyarakat khususnya masyarakat dilingkungan sekitar BMT. 2. Memberikan kebijakan yang saling menguntungkan antara BMT dan mitra. BMT memberikan dana, pembinaan dan tenggang waktu. Mitra menggunakan dana dan mengikuti pembinaan yang dilakukan BMT agar bisa lebih efektif.
73
3. Bertukar pengalaman tentang pengelolaan dana maal khususnya dana qardhul hasan dengan BMT lain. Agar BMT lain tidak hanya mengelola baitul tamwilnya saja, tetapi juga mengelola baitul maalnya. Dan bagi BMT yang sudah mempunyai pembiayaan qardhul hasan sebaiknya lebih transparan dalam hal laporan keuangan agar bisa menjaga kepercayaan masyarakat dan juga bisa menjadi pemasukan bagi BMT jika masyarakat membayar zakat, infak dan sedekahnya ke BMT.
DAFTAR PUSTAKA Al-Albani, Muhammad Nashiruddin. Sahih At-Targhib Wat Tarhib Al-Juzul Awwal, (Riyadh: Maktabah Al-Ma’arif Lin Nasyri Wat Tauzi’, 2000). Amalia, Euis. Keadilan Distributif dalam Ekonomi Islam, Jakarta: Rajawali Pers, 2009. __________. Transformasi Nilai-Nilai Ekonomi Islam. Jurnal Iqtishad, vol. 1, no. 1, Februari 2009. Anhardi, Herman. “Analisis Strategi Promosi Kartu Kredit Bank Rakyat Indonesia”. Skripsi S1 Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor, 2007. Antonio, M. Syafi’i. Bank Syariah dari Teori ke Praktik. Jakarta: Gema Insani Press, 2001. Apriansyah, Arif. “Studi Analisis terhadap Kinerja Badan Amil Zakat(BAZ) Kota Bogor dalam Meningkatkan Jumlah Usaha Mustahiq”. Jurnal Al-Infaq. 2007. Arikunto, Suharsimi. Prosedur Penelitian, Suatu Pendekatan Praktek, Jakarta, Rineka Cipta, 1993. Arif, M. Nurianto Al. Lembaga Keuangan Syariah(suatu kajian teoritis praktis. Bandung: Pustaka Setia, 2012.
Arifin, Zainul. Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah. Jakarta: Pustaka Alvabet, 2006. Ascaraya. Akad dan Produk Bank Syariah, Jakarta: PT.Raja Grafindo Persada,2008. Aziz Muhammad Amin, Buku Saku Tata Cara Pendirian BMT. Jakarta: PKES,2000. Buku Saku Lembaga Bisnis Syariah. Jakarta: PKES, 2006. Djazuli, H. A. dan Yadi Janwari, Lembaga-lembaga Perekonomian Umat. Jakarta: PT. RajaGrafindo Persada, 2002. Dwiputra, Ade Agung. “Peran Dana Qard Al-Hasan Dalam Memberdayakan Usaha Kecil (Pada BMT Husnayain di Pasar Rebo dan BMT Al-Azhar di Pasar Minggu)”. Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, 2012. Hafiduddin, Didin. Problematika Kontemporer Arkulasi Proses Politik Bangsa. Jakarta: Forum Zakat, 2003. Hejazziey, Djawahir. Pemberdayaan Koperasi, Usaha Mikro, Kecil dan Menengah(UMKM) melalui Lembaga Keuangan Syariah(LKS) untuk mengentaskan Kemiskinan dan Pengurangan Pengangguran. Jurnal Iqtishad, vol. 1, no. 1 Februari 2009. Huda, Nurul dan Mohamad Heykal, Lembaga Keuangan Islam: Tinjauan Teoritis dan Praktis. Jakarta: Kencana, 2010.
Ilmi, Makhlakul, Teori dan Praktek Lembaga Keuangan Mikro Keuangan Syariah. Yogyakarta: UII Pres,2002. Institut Bankir Indonesia, Konsep Produk dan Implementasi Operasional Bank Syariah, (Jakarta: Djambatan, 2003). “Islamic Mikrofinance di Indonesia”. Sharing edisi 47 (November 2010). Karim, Adiwarman A. Bank Islam : Analisis Fiqh dan Keuangan, cet.VII. Jakarta: PT.Raja Grafindo persada , 2010. Lathif, Ah. Azharudin. Fiqih Muamalah, Jakarta: UIN Jakarta Press, 2005. Manullang. M. Dasar-dasar Manajemen. Yogyakarta: Gadjah Mada University Press, 2005. Mardani. Fiqih Ekonomi Syariah: Fiqih Muamalat. Jakarta: Kencana, 2012. Muhammad. Manajemen Pembiayaan Bank Syariah. Yogyakarta: Unit Percetakan Akademi Manajemen Perusahaan YKPN,2005. Muhammad.
Bank Syariah: Problem dan Prospek Perkembangan di Indonesia.
(Yogyakarta: Graha Ilmu, 2005). Munir, Muhammad Syahrul. “Efektivitas Pemberdayaan Masyarakat Melalui Dana Qardhul Hasan di BMT El-Syifa Ciganjur”. Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta, 2011.
Nazir, Moh. Metode Penelitian. Jakarta: Ghalia Indonesia, 2003. Rahardjo, M. Dawam. Islam dan Transformasi Sosial-Ekonomi. Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 1999. Rivai, Veithzal dan Arviyan Arifin. Islamic Banking: Sebuah Teori, Konsep, dan Aplikasi . Jakarta: Bumi Aksara, 2010. Sjahdeini, Sutan Remy, Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata Hukum Perbankan Indonesia. Jakarta, Pustaka Utama Grafiti, 1999. Sudarsono, Heri. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Deskripsi dan Ilustrasi. Yogyakarta: Ekonisia, 2007. Sule, Erni Tisnawati dan Kurniawan Saefullah, Pengantar Manajemen. Jakarta: Kencana, 2005. Tim Penyusun. Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta. Jakarta: Pusat Peningkatan dan Jaminan Mutu (PPJM) FSH UIN Jakarta, 2012. Ulfa, Maria. “Efektifitas Pembiayaan Dana Qardhul Hasan Pada BMT Bina Ummat Sejahtera Periode 2006-2010”. Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, 2012. Wirartha, Made Metode Penelitian Sosial Ekonomi. Yogyakarta: Andi Offset, 2006.
Wirawan. Evaluasi: Teori, Model, Standar, Aplikasi dan Profesi. Jakarta: Rjawali Pers, 2011. http://darussalambengkulu.wordpress.com/2012/06/17/pemberdayaan-ekonomirakyat-di-pedesaan-melalui-bmt-dan-koperasi-syariah/ Artikel di akses tanggal 30 April 2013. http://www.tempo.co/read/news/2012/11/07/089440268 Artikel di akses pada 30 April 2013. http://ib.eramuslim.com/2010/01/22/kenapa-bmt-belum-mau-jadi-bank-syariah/ Artikel di akses tanggal 1 mei 2013. http://abiaqsa.blogspot.com/2013/03/bmt-dikepung-oleh-undang-undang.html Artikel di akses pada 1 Mei 2013. Wawancara di BMT Ta’awun oleh Bapak Abdul Kodir sebagai Kepala Bagian Baitul Maal. Wawancara di BMT Al Azhar oleh Bapak Dwi Cahyo sebagai Supervisor Pembiayaan. Wawancara di BMT Al Kariim oleh Bapak Andre sebagai Divisi Suport BMT.
Hasil Wawancara dengan BMT Al Azhar Tanggal
: 26 September 2013
Narasumber
: Dwi Cahyono
Jabatan
: Supervisor Pembiayaan
1. Apakah produk qardhul hasan ini sudah menjadi produk rutin di setiap tahunnya? -
Qardhul hasan sudah menjadi produk rutin disetiap tahunnya
2. Apa latar belakang BMT ini mempunyai produk qardhul hasan? -
Latar belakangnya, awal dana maal pada prinsipnya untuk membantu masyarakat yang kurang mampu. Berawal dari masjid yang kasnya digulirkan ke masyarakat. Akan tetapi para pengurus masjid berpikiran jangan selalu menjadikan masyarakat menjadi dhuafa dengan memberikan dana cuma-cuma, tetapi harus memberdayakan masyarakat dengan dana qard yang akan menjadi produktif bukan konsumtif.
3. Berapa persentase untuk pembiayaan qardhul hasan dari keseluruhan pendapatan dana maal? -
Dana maal yang diterima setiap tahunnya rata-rata 30 juta. Alokasi untuk dana qardhul hasan biasanya 13%. Sisanya untuk dana bantuan cuma-cuma atau program sosial rutin.
4. Berapa lama jangka waktu mitra untuk menggunakan pembiayaan qardhul hasan? -
Jangka waktu yang diberikan 1 tahun (12 bulan). Biasanya dari pihak mitra tidak mau lama untuk meminjamnya.
5. Bagaimana kebijakan BMT jika mitra terlambat mengembalikan dana qardhul hasan?
-
Jika terlambat, maka akan didatangi terlebih dahulu dengan pendekatan persuasif. Karena qardhul hasan jangan disamakan dengan pembiayaan lain. misalnya jika usahanya sudah tidak berjalan tetapi suaminya kerja, dibicarakan kembali dengan mitra apakah mau diangsur sesuai kesepakatan diawal atau dipotong cicilannya tetapi sampai selesai. Misalnya kesepakatan diawal perbulannya 100 ribu menjadi 50 ribu.
6. Bagaimana jika tidak bisa mengembalikan? -
Jika sudah tidak bisa mengembalikan, kalau seandainya sudah sangat terpaksa, usahanya sudah tidak berjalan, suaminya kerja serabutan, maka BMT akan menutupnya. Tetapi jika suatu saat nasabah sudah mempunyai penghasilan lagi, minimal punya penghasilan tetap, maka BMT akan membicarakannya kembali karena pada prinsipnya ini adalah uang zakat, infaq dan shodaqah yang merupakan amanah.
7. Berapa pembiayaan paling kecil dan berapa yang paling besar yang pernah diberikan? -
Pembiayaan yang dikeluarkan untuk mitra yang meminjam pembiayaan qardhul hasan paling kecil 1 juta dan paling besar 6 juta.
8. Jika pinjaman besar, apakah ada jaminan? -
Ada jaminan peminjaman diatas 3 juta, minimal BPKB motor.
9. Apakah bisa terjadi perubahan akad jika mitra ingin meminjam kembali untuk pengembangan usahanya? (dari pinjaman maal ke pinjaman tamwil) -
Kita lihat dahulu, kalau memang usahanya sudah lancar, BMT akan berikan pembiayaan misalnya murabahah yang ada bagi hasilnya. Seandainya dia masih dibawah terus ya BMT berikan qardhul hasan lagi. Jadi diikuti dulu sudah layak atau belum.
10. Darimana saja mitra yang ingin meminjam dana qardhul hasan? Apakah hanya sekitar BMT atau dari daerah lain? -
Mitra yang meminjam hanya sekitar daerah BMT
Hasil Wawancara dengan BMT Al Kariim Tanggal
: 26 September 2013
Narasumber
:Bapak Andrie
Jabatan
: Department Support
1. Apakah produk qardhul hasan ini sudah menjadi produk rutin di setiap tahunnya? -
Untuk sekarang produk qardhul hasan kurang efektif, semenjak 2007. Sebelum 2007 pembinaan dan pemberdayaan terhadap nasabah qardhul hasan lebih efektif. Sekarang karena kurang SDM. Tetapi pembiayaan qardhul hasan masih ada dan tetap berjalan.
2. Apa latar belakang BMT ini mempunyai produk qardhul hasan? -
Awalnya untuk perberdayaan dari dhuafa bisa menjadi meningkat taraf hidupnya. Pembinaan bukan hanya bisnisnya tetapi juga rahaninya dengan diadakannya pengajian.
3. Berapa persentase untuk pembiayaan qardhul hasan dari keseluruhan pendapatan dana maal? -
Pendapatan maal rata-rata pertahunnya 15 sampai 20 juta. Mulai 2007 baitul maal agak vakum. Dana untuk qardhul hasan sebesar 50% dan sisanya untuk bantuan dana sosial, keagamaan dan bantuan dana untuk disalurkan ke cabang. 50% itu sudah termasuk untuk bantuan dana bagi nasabah yang usahanya sedang menurun atau hampir bangkrut.
4. Berapa lama jangka waktu mitra untuk menggunakan pembiayaan qardhul hasan? -
4 – 6 bulan, bayarnya harian atau mingguan lebih efektif.
5. Bagaimana kebijakan BMT jika mitra terlambat mengembalikan dana qardhul hasan? -
Melalui pendekatan persuasif, dilihat dulu masalahnya. Ada kelonggaran, kalau qard tidak ketat dari pembiayaan lain. diberi kelonggaran 6 bulan.
6. Bagaimana jika tidak bisa mengembalikan? -
Ditutup atau dilunasi (write off). Ditalangi dari dana cadangan untuk kredit macet. Atau dengan persetujuan ulang. Misalnya perhari iuran 10 ribu menjadi 5 ribu
7. Berapa pembiayaan paling kecil dan berapa yang palig besar yang pernah diberikan? -
Paling kecil Rp 300.000 dan paling besar Rp 2.000.000
8. Jika pinjaman besar, apakah ada jaminan? -
Jaminan dilihat dari hasil survei
9. Apakah bisa terjadi perubahan akad jika mitra ingin meminjam kembali untuk pengembangan usahanya? (dari pinjaman maal ke pinjaman tamwil) -
Mitra yang sudah berhasil dengan pinjaman dana qardhul hasan bisa meminjam kembali dana qardhul hasan atau di tawarkan ke pembiayaan tamwil. Alasan dialihkannya pengajuan pembiayaan qardhul hasan ke pembiayaan yang sifatnya komersil atau pembiayaan tamwil adalah untuk mensuport mitra.
10. Darimana saja mitra yang ingin meminjam dana qardhul hasan? Apakah hanya sekitar BMT atau dari daerah lain? -
Dari sekitar lingkungan BMT. Cipulir dan kebayoran.
Hasil Wawancara dengan BMT Ta’awun Tanggal
: Oktober 2013
Narasumber
: Bapak Abdul Kodir, S.HI
Jabatan
: Kepala Bagian Baitul Maal
1. Apakah produk qardhul hasan ini sudah menjadi produk rutin di setiap tahunnya? -
Ya, Qardhul hasan sudah menjadi produk rutin disetiap tahunnya
2. Apa latar belakang BMT ini mempunyai produk qardhul hasan? -
Menghapus rentenir dan memberdayakan masyarakat di sekitar lingkungan BMT yang kurang mampu agar bisa lebih produktif dan kreatif
3. Berapa persentase untuk pembiayaan qardhul hasan dari keseluruhan pendapatan dana maal? -
Kebijakan BMT Ta’awun untuk pembiayaan qardhul hasan di anggarkan setiap tahunnya sebesar 20% - 25% dari total dana baitul maal.
4. Berapa lama jangka waktu mitra untuk menggunakan pembiayaan qardhul hasan? -
1 tahun. Mitra membayar cicilan pembiayaan setiap bulannya dengan cara menyetor langsung ke BMT
5. Bagaimana kebijakan BMT jika mitra terlambat mengembalikan dana qardhul hasan? -
Jika sudah di analisis oleh pihak BMT maka kebijakan BMT selanjutnya adalah memperpanjang waktu peminjaman menjadi maksimal 1 tahun lagi untuk melunasi sisa pembayaran.
6. Bagaimana jika tidak bisa mengembalikan? -
Sebagian tidak bisa mengembalikan tetapi tetap dianalisis sebab-sebab tidak bisa mengembalikan. Perpanjang maksimal 1 tahun lagi, kalau 1 tahun tidak bisa mengembalikan juga, maka diputihkan dianggap hibah atau sedekah.
7. Berapa pembiayaan paling kecil dan berapa yang palig besar yang pernah diberikan? -
Paling kecil Rp 500.000 dan paling besar Rp. 2.000.000, tergantung kebutuhan mitra dan hasil survei yang dilakukan oleh pihak BMT agar lebih tepat dan mitra tidak hidup konsumtif.
8. Jika pinjaman besar, apakah ada jaminan? -
Tidak ada jaminan untuk pembiayaan qardhul hasan
9. Apakah bisa terjadi perubahan akad jika mitra ingin meminjam kembali untuk pengembangan usahanya? (dari pinjaman maal ke pinjaman tamwil) -
Peminjaman kembali dana qardhul hasan bisa 2 – 3 tahun lagi baru bisa di rubah ke tamwil. Karena usaha yang baru 1 tahun biasanya belum bisa mandiri. BMT Ta’awun mewajibkan mitranya untuk menabung. Nah, gunanya menabung juga bisa menggambarkan perkembangan usahanya. Jika 1 tahun sudah mampu berhasil, kita tawarkan dahulu mau ke tamwil atau masih mau menggunakan qardhul hasan.
10. Darimana saja mitra yang ingin meminjam dana qardhul hasan? Apakah hanya sekitar BMT atau dari daerah lain? -
Dari area kantor pusat cipulir dan 2 kantor cabang (di serengseng dan Pondok aren). Bisa juga dari nasabah tamwil. Misalnya nasabah bangkrut lalu dibantu dengan dana qard, setelah usahanya pulih dikembalikan lagi ke pembiayaan tamwil.
