Nákladová komparace elektronického bankovnictví v ČR a ve vybraných zemích EU

Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta

Nákladová komparace elektronického bankovnictví v ČR a ve vybraných zemích EU Bakalářská práce

Vedoucí práce: Ing. Michaela Jurová

Jaroslav Sedláček

Brno 2012

Rád bych zde poděkoval paní Ing. Michaele Jurové za vedení mé bakalářské práce, za odbornou konzultaci a cenné rady. Děkuji také svým rodičům za jejich podporu během studia.

Prohlašuji, že jsem svoji práci nazvanou „Nákladová komparace elektronického bankovnictví v ČR a ve vybraných zemích EU“ vypracoval samostatně s využitím publikací, legislativy, internetových zdrojů, které jsou uvedeny na konci této práce. V Brně dne 2. ledna 2012

__________________

Abstract Sedláček, J. Cost comparison of electronic banking in Czech Republic and in selected EU countries. Bachelor thesis. Brno: MENDELU in Brno, 2012. Bachelor thesis deals with the analysis. and comparisons of electronic banking with a focus on services and fees. The theoretical part is focused on description of evolution of electronic banking and its services in the present. The practical part of the thesis includes the analysis of products and services of chosen banks in Czech Republic and selected countries of EU, namely Germany, Poland, Slovak Republic and Hungary. In the last chapter is made a comparison of Czech Republic with selected countries of EU. Keywords Electronic banking, banking products, banking fees, internetbanking, comparison.

Abstrakt Sedláček, J. Nákladová komparace elektronického bankovnictví v ČR a ve vybraných zemích EU. Bakalářská práce. Brno: MZLU v Brně, 2012. Bakalářská práce se zabývá analýzou a komparací elektronického bankovnictví se orientací na služby a poplatky.V teoretické části se zaměřuji na popis vývoje elektronického bankovnictví a jeho služeb v současnosti. V praktické části práce je následně provedena analýza produktů a služeb vybraných bank v ČR a zvolených zemí EU, konkrétně v Německu, Polsku, Slovensku a Maďarsku. V poslední kapitole je provedena komparace ČR s vybranými zeměmi EU. Klíčová slova Elektronické bankovnictví, bankovní produkty, bankovní poplatky, internetové bankovnictví, komparace.

Obsah

9

Obsah 1

Úvod

13

2

Cíl práce a metodika

14

3

4

2.1

Cíl práce ....................................................................................................... 14

2.2

Metodika ...................................................................................................... 14

Elektronické bankovnictví a jeho vývoj

15

3.1

Charakteristika elektronického bankovnictví ........................................... 15

3.2

Vývoj elektronického bankovnictví............................................................ 15

3.3

Právní normy ČR a Evropského společenství ........................................... 17

3.4

Elektronický platební prostředek .............................................................. 18

Produkty elektronického bankovnictví 4.1

20

Platební karty ............................................................................................. 20

4.1.1

Charakteristika platební karty .......................................................... 20

4.1.2

Dělení platebních karet ...................................................................... 21

4.1.3

Budoucnost platebních karet ............................................................ 22

4.2

Homebanking ............................................................................................. 23

4.2.1

Charakteristika homebankingu ........................................................ 23

4.2.2

Budoucnost homebankingu .............................................................. 23

4.3

Internetbanking ......................................................................................... 24

4.3.1

Charakteristika internetbankingu .................................................... 24

4.3.2

Budoucnost internetbankingu .......................................................... 24

4.4

Phonebanking..............................................................................................25

4.4.1

Charakteristika phonebankingu ........................................................25

4.4.2

Budoucnost phonebankingu ............................................................. 26

4.5

GSM banking .............................................................................................. 26

4.5.1

charakteristika GSM bankingu ......................................................... 26

4.5.2

Budoucnost GSM bankingu .............................................................. 26

4.6

PDA banking................................................................................................27

4.6.1

Charakteristika PDA bankingu ..........................................................27

10

Obsah

4.6.2 4.7

Budoucnost PDA bankingu ............................................................... 27

Multicash .................................................................................................... 27

4.7.1

Charakteristika multicash ................................................................. 27

4.7.2

Budoucnost multicashe ..................................................................... 28

4.8

Automatizovaná přepážka ......................................................................... 28

4.9

Televizní bankovnictví ............................................................................... 28

4.9.1

Charakteristika televizního bankovnictví ........................................ 28

4.9.2

Budoucnost televizního bankovnictví .............................................. 28

4.10 Poplatky ...................................................................................................... 29 5

Zabezpečení elektronického bankovnictví a možná rizika

32

6

Analýza současného stavu v ČR

34

7

6.1

Československá obchodní banka, a. s. ...................................................... 34

6.2

mBank, a. s. ................................................................................................ 38

6.3

GE Money bank, a. s. .................................................................................. 41

6.4

Komerční banka, a. s. ................................................................................. 45

6.5

Srovnání poplatků bank v ČR.................................................................... 47

Analýza a komparace nabídky služeb ve vybraných zemí EU 7.1

Německo ...................................................................................................... 51

7.1.1

Deutsche Bank AG ............................................................................. 52

7.1.2

Commerzbank AG .............................................................................. 53

7.2

Polsko .......................................................................................................... 55

7.2.1

PKO Bank Polski S. A. ....................................................................... 55

7.2.2

Kredyt bank S. A. ................................................................................57

7.3

Slovensko .................................................................................................... 58

7.3.1

Slovenská spořitelna, a. s. ................................................................. 58

7.3.2

Tatra banka, a. s. ................................................................................ 60

7.4

8

50

Maďarsko .................................................................................................... 62

7.4.1

MKB bank Nyrt. ................................................................................. 62

7.4.2

K&H bank Zrt. .................................................................................... 64

Komparace poplatků ČR a vybraných zemí EU

67

Obsah

9

Diskuze

11

73

10 Závěr

74

11

75

Literatura

Seznam obrázků

81

Seznam tabulek

82

Úvod

13

1 Úvod V dnešní moderní době se neustále setkáváme s vývojem nových pokročilejších technologií ve všech možných oborech. Jedním z těchto oborů je také elektronické bankovnictví, které se neustále a rychle rozvíjí kupředu. Před několika lety, pokud jsme chtěli uhradit účty nebo zboží v obchodě, museli jsme se vydat do kamenného obchodu, kam bylo samozřejmě nutno dojít v dané pracovní době, kdy většina z lidí byla sama ve své práci. Proto jsme si pak museli vždy vystát obrovskou frontu i kvůli maličkostem jako bylo vložení peněz na účet. Dnešní převratný rozvoj umožňuje provádět námi potřebné transakce nejen z pohodlí našich domovů. Díky neustálému vývoji služeb jsou ale na člověka kladeny stále větší znalostní nároky. Téměř každý člověk, který má alespoň běžný účet v některé bankovní instituci, dnes využívá elektronické bankovnictví pro své vlastní potřeby. Dříve jedním z hlavních pokroků elektronického bankovnictví bylo možné spojení s bankou prostřednictvím telefonu, kde jsme se prokazovali celým jménem a heslem. Nyní doslova ovládl elektronické bankovnictví fenomén zvaný „internet”, který nám ulehčuje práci a nabízí velkou škálu možností jeho využití. Tento neustálý pokrok a vývoj technologií přinesl řadu velkých změn. Jedná se o přístup bank ke svým klientům a také o možnosti dorozumívání se s bankou. Ať je to již zmíněný internet anebo mobilní telefon, jsou zde další formy komunikace jako například GSM nebo WAP banking. Díky vývoji je také zabezpečení našich úspor, vzhledem k přísnějším autorizacím, na lepší úrovni. Téměř všechny bankovní instituce začali nabízet více produktů a možností jak si uložit naše úspory a jak s nimi zacházet. Elektronická forma komunikace banky s klientem přináší řadu výhod jako je např. úspora času a pohodlí, ale na druhou stranu jsou zde i negativní dopady, které někomu nevyhovují. Jedná se především o ztrátu osobního kontaktu s bankou, na němž si zakládají hlavně starší osoby v důchodovém věku, jelikož je pro ně důležitý. Vývoj technologií v elektronickém bankovnictví je neustálý a nekonečný. Bankovní instituce budou stále více vynalézat jak zpříjemnit a zlepšit komunikaci s klientem a budou také stále zlepšovat a obměňovat svůj nabízený sortiment produktů a služeb. Díky pokroku se bude zajisté také zlepšovat a zkvalitňovat zabezpečení. S tímto zkvalitňováním a rozšiřováním služeb se budou rovněž měnit poplatky, které zaplatíme bance za služby a které jsou odlišné pro různé skupiny klientů. Hlavním důvodem mého výběru tohoto tématu je právě onen neustálý rozvoj a posun kupředu. Díky čemuž mohu tvrdit, že téma je stále aktuální.

14

Cíl práce a metodika

2 Cíl práce a metodika 2.1

Cíl práce

Hlavním cílem této bakalářské práce je nákladová komparace pro běžné uživatele elektronického bankovnictví v ČR a ve vybraných zemích EU. Zvláště se zaměřím na nabízené služby a poplatky jednotlivých bankovních institucí. Dílčím cílem je analýza současného stavu produktů a služeb nabízených bankami pro klienty. Obsahová složka se tedy bude zabývat formami elektronické komunikace, tzn. mobilním připojením, homebankingem a internet bankingem a řadě dalším možnostem, které jsou dostupné. Součástí bude také vývoj elektronického bankovnictví a jeho šíření ve světě. Zde zmíním možný další vývoj a technologický rozvoj elektronického bankovnictví. A neopomenu ani možnosti zabezpečení přenosu informací mezi klientem a bankou.

2.2 Metodika Bakalářská práce se skládá z literární rešerše, kde popisuji současné možnosti komunikace s bankou pomocí elektronického bankovnictví. V další části rešerše se budu zajímat a pokusím se o vysvětlení, co to elektronické bankovnictví vlastně je a také o objasnění základních známých i méně známých pojmů. V literární rešerši se budu kromě toho zabývat možnostmi zabezpečení toku informací při komunikaci a tipy pro eliminaci ztráty a zneužití přístupových kódů. Právní úprava elektronického bankovnictví v ČR je jedním z témat této části. Metoda komparace je použita v empirické části práce (praktické části), kde na základě získaných informací porovnávám výši poplatků pro modelového klienta v ČR a vybraných zemích EU. V ČR jsou vybrány čtyři banky tak, že jsou zde zastoupeny velké konkurenční instituce, jedna ze středně velkých institucí a banka nabízející zcela elektronické služby. Ve mnou zvolených zemích EU jsou vybrány dvě hlavní banky státu. U jednotlivých bank jsou následně uvedeni modeloví klienti (pracující a student) a jejich poplatky za využívání elektronických služeb spojené s běžným účtem. Poplatky jsou nejprve ponechány v domácí měně každého státu. V závěrečné komparaci je vybrána jedna zastupující banka z každého státu a jsou zhodnoceny výsledky analýzy. Poplatky jsou zde již převedeny do jednotné měny (EUR) pro lepší porovnání. Výsledky jsou porovnávány mezi sebou a vzhledem ke studii Evropské komise. Následně je zjištěno, jak velkou část z roční průměrné hrubé mzdy zaujímají poplatky v každé zemi.


15

3 Elektronické bankovnictví a jeho vývoj 3.1

Charakteristika elektronického bankovnictví

Elektronické bankovnictví, známé také pod pojmem e-banking nebo přímé bankovnictví, představuje určitý druh komunikace klienta s bankovní institucí. Tato forma komunikace umožňuje klientům vyřizovat své bankovní operace bez osobního kontaktu s danou bankou.1 Rozvojem moderních technologií může klient obchodovat a provádět transakce z elektronického zařízení nebo terminálu, což přináší velké výhody na straně úspory času, komfortu a nepřetržité pracovní doby, jelikož uživatel nemusí navštěvovat banku a komunikuje s bankou z různých míst. U bankovních institucí tato výhoda značně převládá ve snižování transakčních nákladů. Na druhé straně se setkáváme i s některými nevýhodami. Jednou z nevýhod je ztráta osobního kontaktu s bankou, což se může projevit v mylném pochopení informací klientem, které mu banka prostřednictvím elektronického bankovnictví předkládá. Při používání bankovního spojení je identifikována banka a účet klienta, který je veden v dané bance. Je složeno z vlastního čísla účtu a identifikačního kódu banky. Vlastní číslo účtu je poskládáno z maximálně 16 číselných znaků, které se dále dělí na dvě části – část vlastního čísla (10 znaků) a část předčíslí (6 znaků – nemusí být uvedena v čísle účtu). Identifikační kód banky je kód banky, který mu přidělí Národní banka a pro každou banku je tento kód unikátní. 2 Elektronické bankovnictví můžeme provádět mnoha způsoby a přes různé komunikační kanály např. internet (internetbanking), telefon/mobil (phonebanking, WAPbanking), z domácího počítače (homebanking) a další.

3.2 Vývoj elektronického bankovnictví Elektronické bankovnictví jako každý technologický pokrok si prošel léty vývoje a změn. Od počátečních plechových věrnostních karet až po internet, který změnil elektronické bankovnictví k dnešní podobě a přispěl k zvětšení množství nabízených služeb. Dlouhou dobu byly banky omezeny při jejich komunikaci s klientem pouze na osobní styk na pobočkách bank. Až ve 20. století značně vzrostl technologický pokrok v tomto odvětví, díky němuž se možnosti značně rozšířili. Za první náznak elektronického (přímého) bankovnictví můžeme považovat první věrnostní karty, které byly vydány americkou telegrafní společností Western Union Telegraph Company v roce 1914. Díky této věrnostní kartě mohli stá1 2

Ceed.cz [online]. 2010 [cit. 2011-12-02]. Elektronické bankovnictví. KALABIS, Z. Bankovní služby v praxi. 2005, 148 s.

16


lí klienti telefonovat a zasílat telegramy bez nutnosti okamžitého placení. Jediné, co museli udělat bylo předložit kartu a podepsat účet. V roce 1950 se univerzálnějšími kartami staly karty společnosti Diners Club Internacional. Tyto karty se nazývaly Charge Card a již nesloužili pouze k telefonování a posílání telegramů. Kartami se dalo zaplatit v hotelech, restauracích a obchodech. Zde se také již poprvé ukázaly na scéně poplatky za vedení a správu karty. První mezinárodní platební karta byla vydána v roce 1951, kdy karty společnosti Diners Club začali také akceptovat v Kanadě. První pravou bankovní kartou se stala až karta vydaná v roce 1951 společností The Franklin National Bank v New Yorku. Tato karta již vylučovala hotovostní i šekové operace. V padesátých letech bylo asi okolo sta amerických bank, jejichž karty byly používány. V roce 1960 dochází k velkému obratu, dochází ke vzniku programu bank Americard - jedná o první karetní asociaci. Na přelomu šedesátých a sedmdesátých let zaznamenává velkou změnu v komunikaci s bankou telefon, který patří k druhému největšímu průlomu po platební kartě. Ten však nebyl jeden z nejbezpečnějších forem bankovnictví. Identifikace byla prováděna pouze za pomoci jména a autorizace opět smluveným heslem. Později se k telefonům mohl připojovat fax, který začal také sloužit jako nástroj přímého bankovnictví. Zde se pro bezpečnost zahájilo využívání jména a čísla klienta. S faxem se ale bohužel pojila řada nepříjemností. Došlé příkazy nebyly občas příliš dobře čitelné, a tak musel klient potvrzovat příkaz telefonicky. 3 Revolučním zlomem se stává příchod počítačů. Jejich užívání umožňuje zpracování všech dat. Nejprve byla data předávána v textových souborech ve formě tzv. kontrolních vět. Tyto kontrolní věty znamenaly řetězce znaků, které měli přesně stanovenou strukturu se zabezpečovacím kódem pro daný den. Data se z počátku přenášela na disketách. I když díky disketám se dalo přenášet velké množství dat najednou a nemusel být využit lidský faktor na přepážce, stejně klient musel zajít do banky osobně, aby přenosné medium předal. Proto se banky snažili přijít na to, jak vyřešit tento problém. Po disketách začaly banky nově nabízet možnost přenosu dat z počítače do počítače. Přenos dat se uskutečňoval pomocí modemu a BBS (Bulletin Board System). Klient tedy už nemusel vždy s přenosným mediem rychle jít do banky, ale mohl své data přenést z pohodlí svého domova jen za pomoci svého počítače. BBS systémem se realizovaly dvě hlavní operace - zadávání platebních příkazů a přijímání výpisu z účtů.4 Rozvojem elektronického podpisu mohl klient obsluhovat svůj účet pohodlněji. Mohl komunikovat s bankou 24 hodin denně, 7 dní v týdnu. Největší rozmach elektronické bankovnictví zaznamenalo v 90. letech 20. století, kdy se na scéně objevil internet a mobilní GSM sítě. Díky internetu a mobilní síti se ve spolupráci s bankami začali pokládat základní kameny pro internetbanking a GSM Banking na bázi SIM karet.5 PŘÁDKA, Michal; KALA, Jan. Elektronické bankovnictví. 2000, 9-150 s. MÁČE, M. Platební styk : klasický a elektronický. 2006, 158-173 s. 5 PŘÁDKA, Michal; KALA, Jan. Elektronické bankovnictví. 2000, 9-150 s. 3

4


17

Nyní v 21. století internet doslova ovládá elektronické bankovnictví, díky jeho komfortu a pohodlí. Stačí mít elektronické zařízení s připojením na internet a máme přístup ke svému účtu. Díky internetu vznikají na trhu také tzv. virtuální banky. Tyto banky komunikují s cílovým klientem již jen přes internet - jsou hlavně zaměřeny na zaneprázdněné klienty. V dnešní době pobočky slouží hlavně pro služby a produkty, které jsou tzv. na míru - kde je důležitý osobní kontakt.6 V České republice byl vývoj elektronického bankovnictví lehce opožděn o to byl více dynamičtější a rychlejší. Nejdříve bylo velkým firmám nabídnuta možnost předávat data elektronicky na magnetických nosičích. Vyspělejší elektronické bankovnictví se zde objevovalo až počátkem 90. let 20. století. Internetbanking a GSM Banking až na přelomu 20. a 21. století.7 Obr. 1

Vývoj e-bankovnictví v ČR

Zdroj: Schlossberger Otakar, Hozák Ladislav, Elektronické platební prostředky. 2005, 13-80 s.

3.3 Právní normy ČR a Evropského společenství S pokrokem a nárůstem důležitosti elektronického bankovnictví se také musela vyvíjet právní ochrana platebních styku. Tuto ochranu zajišťují v České republice zákony, které jsou sladěny s právem Evropského společenství (dále jen ES). Jednou ze základních norem je Směrnice č. 2000/46/ES, o přístupu k činnosti institucí elektronických peněz, jejím výkonu a obezřetnostním dohledu nad touto činností. Prostřednictvím této směrnice se má zabránit nekontrolovaKAMENÍKOVÁ, B. Bankovnictví a pojišťovnictví: studijní pomůcka pro distanční stadium. 2008, 96-104 s. 7 Schlossberger O., Hozák L., Elektronické platební prostředky. 2005, 13-80 s. 6

18


telnému výdaji elektronických peněz, zvýšit právní jistotu klienta a prohloubit důvěru veřejnosti k elektronickým platebním prostředkům. Další významnou normou je Směrnice č. 2002/65/ES, o uvádění finančních služeb pros potřebitele na trh na dálku a Směrnice č. 97/7/ES, o ochraně spotřebitele v případě smluv uzavřených na dálku. Kde je právně upraven postup při zneužití platebních karet. Komise ES vydala také Doporučení č. 97/489/ES, o operacích prováděných elektronickými platebními prostředky a zejména o vztahu mezi vydavatelem a držitelem. Jasně tedy upravuje vztahy mezi vydavatelem a držitelem s akceptem na ochranu práv držitele.8 V České republice je právní ochrana platebních prostředků zajištěna zákonem č. 124/2002 SB., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech. Tento zákon též zpracovává předchozí ustanovení ES a upravuje: a) „Provádění převodů peněžních prostředků na území České republiky v české měně a provádění přeshraničních převodů, b) vydávání a užívání elektronických platebních prostředků, c) vznik a provozování platebních systémů v jakékoli měně a práva a povinnosti jejich účastníků, jestliže se tito účastníci dohodli, že se tyto platební systémy řídí právním řádem České republiky, a dále některé povinnosti účastníků platebních systémů provozovaných podle právního řádu některého z členských států Evropské unie a dalších států tvořících Evropský hospodářský prostor.”9

3.4 Elektronický platební prostředek V právních úpravách ČR se hovoří o tzv. elektronických platebních prostředcích. V zákoně o platebním styku jsou pak vymezovány dva typy elektronických platebních prostředků. Prostředek vzdáleného přístupu - k jeho využívání je nutná identifikace držitele osobním identifikačním číslem, které je určeno od vydavatele nebo je identifikace dána jiným způsobem. Nejedná se přímo o nové produkty, ale pouze o formu jejich využívání a způsob vyřizování. Forma vzdáleného přístupu byla převedena plně anebo částečně do elektronické podoby. Využívají se především formy vzdáleného přístupu, jako jsou platební karty, homebanking, phonebanking, GSM banking a internetbanking. Elektronický peněžní prostředek - jedná se o platební prostředek uchovávající peněžní hodnotu v elektronické podobě a přijímají ho i jiné osoby

8 9

MÁČE, M. Platební styk: klasický a elektronický. 2006, 158-173 s. Zákon o platebním styku. [online]. 2002 [cit. 2011-10-05]. Business center.cz


19

než jeho vydavatel. Tato peněžní hodnota, která je uchovávána na elektronickém platebním prostředku se nazývá elektronické peníze. Dvojí rozlišení elektronických platebních prostředků má velký význam. U prvního z typů se jedná o nové využívání klasických platebních produktů – různorodých přístupů k běžným účtům, zatímco v druhém případě jsou zde nové peníze – elektronické peníze.10

10

REVENDA, Z., et al. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 2008, 157-159 s.

20

Produkty elektronického bankovnictví

4 Produkty elektronického bankovnictví Elektronické bankovnictví v dnešní známé podobě je nejvíce ovlivněno internetem a mobilními telefony. Jelikož přístup na internet je dnes možný téměř odkudkoliv a mobilní telefon vlastní bezmála každý. Díky těmto technologickým pokrokům se komunikace s bankou snížila na potřebné minimum. Výhody plynoucí z využívání elektronického bankovnictví spočívají hlavně v jeho širokých možnostech. Jednou z výhod je v dnešní době úspora drahocenného času a komfort využívání. A to z důvodu, že ne každý si může dovolit odejít ze své vlastní práce, aby si vyřídil několik jednoduchých bankovních operací. Díky internetu má klient ke svým účtům neustálý přístup a může tyto běžné bankovní operace, jako je např. příkaz k úhradě, provádět odkudkoliv. A nemusí již dále vytrvale sečkávat dlouhé hodiny ve frontách na pobočkách u přepážek. Dále neustálý přístup k účtu nabízí možnost nepřetržitého dohledu nad pohyby peněz na účtech a jejich zůstatky. Dnes již některé banky dovolují si přes internet zakládat běžné či termínované účty.11 Vždy zde budou zákazníci, pro které je osobní kontakt s bankou důležitým faktorem a budou si na něm zakládat. Jedná se hlavně o ty případy, kdy klient provádí složité bankovní operace a je tedy nutné, aby plně porozuměl všem informacím. A to se s internetovými stránkami dané finanční instituce nemusí vždy povést. Elektronické bankovnictví je také velkou výhodou ze strany nákladů. Jeho využíváním se klientovi i bance značně snižují provozní a transakční náklady. V následujících podkapitolách se seznámíme s možnostmi elektronického bankovnictví, mezi které samozřejmě patří internetbanking, homebanking, platební karty a další.

4.1 Platební karty V současné době jsou platební karty nejrozšířenější a nejstarší možností vzdáleného přístupu k našemu účtu elektronickou cestou. Platební kartou můžeme provádět dvě základní operace a to – vybírat z bankomatu anebo platit za zboží a služby. 4.1.1

Charakteristika platební karty

Platební kartu je možno formulovat mnoha způsoby, avšak podle mého názoru nejlépe její popis vystihuje Revenda: „Platební karta je plastiková karta, odpovídající (z hlediska, materiálu, rozměrů, konstrukce) mezinárodním normám, kterou oprávněný držitel může provádět bezhotovostní platby a výběry v hotovosti z běžného účtu, k němuž je karta vystavena.”12 11 12

MÁČE, M. Platební styk: klasický a elektronický. 2006, 158-173 s. REVENDA, Z., et al. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 2008, 157-159 s.


21

Nezbytné náležitosti, které musí obsahovat platební karta: - označení vydavatele karty - jméno držitele platební karty (na líci karty) - číslo platební karty (na líci karty) - platnost platební karty (na líci karty) - záznam dat (který je na rubové straně karty. Bývá ve formě magnetického proužku nebo mikročipu. - podpisový proužek (rubová strana karty)13 Dle čísla karty leze identifikovat základní údaje o kartě. Z prvních dvou číslic zjistíme druh karty (VISA, Eurocard, MasterCard). Následující pětice čísel značí vydavatele karty a zbylé číslice identifikují konkrétního držitele. Platební karta je po celou dobu její platnosti majetkem banky. 4.1.2

Dělení platebních karet

Platební karty se mohou dělit na druhy z různých hledisek. A to z hlediska způsobu zúčtování, teritoria možného využití, z hlediska držitele karty. 1.

Z hlediska způsobu zúčtování - kdy a jakým způsobem je účet držitele karty skutečně zatížen. Rozlišujeme 3 druhy: 1.1. Charge karta - jedná se o historicky nejstarší typ platební karty. Zde majitel karty hradí zpětně bance své výdaje, které zaplatil touto kartou. Vlastní výdaje musí uhradit ve stanovené lhůtě za sjednaných podmínek a závazky vůči bance hradí na základě měsíčního výpisu. 1.2. Kreditní, úvěrová karta - jedná se o karty, kdy jejím prostřednictvím získáváme od banky úvěr a tyto půjčené peníze poté následně splácíme, pravidelně nebo nepravidelně, i s úroky. Své závazky u této karty nemusíme splácet bezprostředně. Máme nárok čerpat tento úvěr až do jeho sjednané výše. Bývá také stanovena doba do bezúrokového zúčtování (nejčastěji 15-30 dní). 1.3. Debetní karta - s touto kartou čerpáme z účtu naše vlastní peníze. Platby jsou odečteny z účtu téměř ihned po provedení platby (kdy banka obdrží zprávu). Tato karta z pravidla neumožňuje přechod účtu do záporných čísel. Tuto kartu vlastní většina majitelů běžných účtů. Ačkoliv bývá v „hovoru” chybně označena jako kreditní karta.14

2.

Z hlediska teritoria možného využití - kde je možné karty k výběru hotovosti či placení využívat. 2.1. Tuzemské karty - tyto karty je možno využívat pouze na území daného státu. Jsou s nimi propojeny i menší poplatky a nároky na bonitu klienta.

13 14

REVENDA, Zbyněk, et al. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 2008, 157-159 s. PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. 2007, 247-250 s.

22


2.2. Mezinárodní karty - mohou být využívány v tuzemsku, tak i v zahraničí. 3.

Z hlediska držitele - kdo je držitelem karty. 3.1. Osobní - slouží pro fyzické osoby k hrazení osobních výdajů. Jsou na jméno a nepřenosné. 3.2. Služební - jsou vydávány hlavně pro majitele společností nebo pro jejich zaměstnance placení potřeb na služebních cestách.

Dalšími kartami, které můžeme zmínit jsou Co-branded a Affinity karty. Tyto karty nabízejí bankám spolupráci s dalšími institucemi a tak si zvětšit svoji klientskou základnu. Kde Co-branded karty představují spolupráci s podnikatelskými subjekty, kdežto Affinity karty s nepodnikatelskými subjekty jako jsou charitativní organizace, nadace, profesní sdružení a další.15 4.1.3

Budoucnost platebních karet

Platební karty, jako nástroj e-bankingu, se neustále rozvíjejí. Budoucnost platebních karet se v dnešní době zaměřuje hlavně na bezkontaktní placení. S tímto typem placení se můžeme ve světě setkat již od roku 2006. Tuto technologii do dnešního světa přinesla společnost MasterCard s názvem PayPass, která je vlastníkem licence, a společnost Visa, která si bezkontaktní platební metodu nazvala payWave a tuto licenci pouze využívá. Snímače PayPass a payWave jsou vzájemně kompatibilní. Tato technologie bezkontaktní platby funguje na principu čipu, radiové antény, které jsou zabudované přímo v kartě, a snímače, který se nalézá u obchodníka.16 Prozatím je tato technologie možnosti placení omezena na 500 Kč, pokud je nákup za menší částku, než je tento limit, není vyžadován PIN ani podpis. Je -li však se zaznamenáno několik po sobě jdoucích plateb, majitel bude vybídnut k vložení karty a zadání PIN kódu.17 Díky bezkontaktního placení se urychlí množství transakcí, kde je to potřeba – potraviny, fast food restaruranty, trafiky a další. Do České republiky přišli první platební terminály na bezkontaktní placení v druhé polovině letošního roku 2011. Zatím se dají využít pouze ve dvou obchodech. Obliba této technologie neustále roste (za první čtvrtletí roku 2011 bylo vydáno na světě okolo 92 miliónů těchto karet) a dostává mnoho podob. Můžeme ji vložit do klíčenek, hodinek anebo mobilních telefonů. U mobilních telefonů

15

16

DVOŘÁK, P. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 2005, 681 s.

Měšec.cz [online]. 2011. Bezkontaktní platební karty MasterCard PayPass™, Visa payWave™, Discover® Network ZipSM, American Express® ExpressPay™. 17 E15.cz Česká spořitelna začne nabízet bezkontaktní karty. 2011.


23

Citibank slibuje vydání bezkontaktních platebních nálepek, které si nalepíme na zadní stranu našeho mobilního telefonu. 18

4.2 Homebanking 4.2.1

Charakteristika homebankingu

Homebanking umožňuje komunikaci klienta s bankou prostřednictvím klientova osobního počítače. Přes osobní počítač klienta, který musí být vybaven speciálním softwarem, stahuje klient data z počítače banky, kde přenos dat probíhá za pomocí modemu nebo telefonní linky a ty následně klient sám zpracovává.19 Výhodou homebankingu je, že vše probíhá elektronicky a klient tedy nemusí již nic dokládat papírově. Díky elektronickému propojení s bankou má klient nepřetržitý přístup ke svým účtům (24 hodin denně, 7 dní v týdnu). Jedinou přestávkou v komunikaci je při údržbě systému ze strany banky. Homebanking lze také provázat s účetnictvím klienta, mzdovými a finančními programy. 20 Pomocí homebankingu klient provádí tuzemské i zahraniční operace, může zadávat bance platební příkazy, kontrolovat stav zůstatků a pohybů na svých účtech atd. Nevýhodou tohoto systému je, že se s bankou můžeme propojit pouze a jedině z konkrétního počítače, který obsahuje nainstalovaný software. Homebanking využívají spíše společnosti, které mají mnoho platebních a zúčtovacích operací a přinášet je každodenně do banky osobně by bylo příliš časově náročné. Bezpečnost homebankingu je zajištěna kombinací šifer při předávání zpráv a dat. Pro identifikaci se používají hesla a elektronický podpis. 21 4.2.2

Budoucnost homebankingu

Budoucnost homebankingu je významná hlavně pro tuzemské firmy a podnikatele, protože posílají mnoho platebních operací do banky. V současné době homebanking konvertuje k internetovému bankovnictví a podle mého názoru za několik let zanikne a zcela přejde do dnešní podoby internetbankingu s patřičnými programy (aplikacemi) na propojení s účetním softwarem a dalšími softwary potřebné k bezproblémovému chodu firmy.

18

ONDRÁČKOVÁ, K. FinExpert.cz MasterCard a Citibank přinášejí do ČR karty pro bezkontaktní placení. 2011. DVOŘÁK, P. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 2005, 681 s. SCHLOSSBERGER, O., HOZÁK, L. Elektronické platební prostředky . 2005, 13-80 s. 21 KAMENÍKOVÁ, B. Bankovnictví a pojišťovnictví : studijní pomůcka pro distanční stadium. 2008, 96-104 19

20

24


4.3 Internetbanking 4.3.1

Charakteristika internetbankingu

S rozvojem internetu došlo i k rozvoji služeb elektronického bankovnictví. Elektronické bankovnictví prostřednictvím internetu je v dnešní době nejoblíbenější komunikací s bankou - důvodem je jeho dostupnost a nízká cena. Internet zjednodušil komunikaci klienta a banky prostřednictvím webových stránek. Internetbanking je aplikace, která propojuje klientský počítač s elektronickým systémem banky.22 Oproti homebankingu, klient nepotřebuje mít nainstalovaný v počítači žádný speciální software dané banky. Stačí, aby daný počítač splňoval určité parametry (být připojen k síti internet a mít nainstalovaný internetový prohlížeč) a klient se může bez problému pohybovat v prostoru svých účtů odkudkoliv, tedy i ze zahraničí.23 Bezpečnost u internetbankingu je stále zdokonalována. A abychom se vyvarovali zbytečných komplikací, měli bychom pečlivě dodržovat doporučení banky, jak se přihlašovat a na co dbát. Pro přihlášení ke svému účtu klient zadá své identifikační číslo a vygenerovaný PIN kód. Pro větší a lepší zabezpečení se klient ještě může identifikovat pomocí SMS kódu, který mu následně přijde na zadané telefonní číslo. U některých finančních institucí je ještě více autorizačních úrovní. Přenos dat je šifrován pomoci HTTPS protokolu.24 Obdobně jako u homebankingu klient může provádět různé finanční operace. Navíc některé banky nabízejí tu možnost založit si termínované vklady. Přes náš účet nám také banky zasílají informace ohledně nabídky jejich produktů a služeb. Prostřednictvím internetbankingu máme také přístup k účtům on-line 24 hodin denně, 7 dní v týdnu po celý rok. Vzhledem k možnostem internetu se také změnilo zasílání výpisů z účtů, které také chodí hlavně elektronickou podobou.25 4.3.2

Budoucnost internetbankingu

Internetbanking je hlavním fenoménem dnešní doby pro komunikaci klienta s bankou. Je to neustále se rozvíjející se možnost jak kontrolovat a ovládat naše účty. Budoucnost internetbankingu je hlavně v jeho rozvoji a rychlosti. Banky se budou snažit o stále větší pohodlí, přehlednost a rozšiřování všech jejich služeb na internetu. Rozvoji internetu samozřejmě značně pomohlo bezdrátové připojení, které je dostupné téměř kdekoliv i v některých dopravních prostředcích.

SCHLOSSBERGER, O., HOZÁK, L. Elektronické platební prostředky. 2005, 13-80 s. DVOŘÁK, P. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 2005, 681 s. 24 KAMENÍKOVÁ, B. Bankovnictví a pojišťovnictví: studijní pomůcka pro distanční stadium. 2008, 96-104 s. 25 KALABIS, Z. Bankovní služby v praxi. 2005, 148 s. 22 23


25

4.4 Phonebanking 4.4.1

Charakteristika phonebankingu

Telefonní bankovnictví je založeno na komunikaci klienta s bankou prostřednictvím telefonu, kde klient hovoří přímo se zaměstnancem banky (telefonním bankéřem) nebo s automatickým operátorem, kde komunikuje tlačítky na telefonu, které ho navádí, co má dělat. Hlavní výhodou phonebankingu jsou jeho malé nároky na technické vybavení, jelikož v dnešní době pevnou linku nebo mobilní telefon vlastní téměř každý. Další výhodu je určitý osobní kontakt s bankéřem, který nám může vše potřebné vysvětlit a v důležitých záležitostech poradit. Naopak nevýhodou této služby je poněkud méně rozsáhlá nabídka služeb, které banka poskytuje. Phonebanking se též řadí mezi nejnákladnější varianty pro vyřizování platebních operací ze všech služeb přímého bankovnictví. 26 Zabezpečení u telefonického bankovnictví je o něco složitější, jelikož banka nemůže přímo zkontrolovat totožnost klienta. Proto se používá dvouúrovňové zabezpečení, kdy klient udá své identifikační číslo a heslo (většinou číselné). Jestliže se jedná o aktivní operace, musí klient ještě k těmto dvěma údajům předložit jednorázové heslo. Pro zvýšení bezpečnosti telefonního bankovnictví nás systém po určité době vybídne ke změně našeho hesla. Tuto operaci může klient samozřejmě provést i sám.27 Hlavními úkoly telefonického systému je informování o zůstatcích na běžných účtech, zadávání inkasa, příkazů k úhradě, zakládání nebo rušení trvalých příkazů a dalších možností phonebankingu. Tyto operace můžeme dělit na aktivní a pasivní operace. a) „Pasivní operace - jedná se o veřejně dostupné informace o bance, jejich produktech nebo o chráněné informace z bankovního informačního systému. - zjištění zůstatku na účtu, - informace o pohybech na účtu, - informace o zadaných a z různých důvodů neprovedených operacích - informace o službách a produktech banky, - úrokové sazby, - kurzovní lístek. b) Aktivní operace - jedná se především o provádění transakcí - příkaz k úhradě, - trvalý příkaz k úhradě, - příkaz k inkasu, - zahraniční platební styk,

MÁČE, M. Platební styk : klasický a elektronický. 2006, 158-173 s. KAMENÍKOVÁ, B. Bankovnictví a pojišťovnictví : studijní pomůcka pro distanční stadium. 2008, 96-104 s. 26 27

26


4.4.2

založení, změna anebo zrušení termínovaného vkladu.”28 Budoucnost phonebankingu

Budoucnost phonebankingu je ovlivněná její nákladovostí pro banky. Banky se budou snažit jednoduché transakce směřovat na méně nákladné formy. Postupem času bude telefonní bankovnictví vytlačováno a běžné transakce budou převedeny na internetové bankovnictví. Úplného vytlačení se však nemusí obávat jelikož jsou stále klienti, kteří potřebují kontakt s bankéřem a také některé operace vyžadují odborný posudek bankéře.

4.5 GSM banking 4.5.1

charakteristika GSM bankingu

GSM banking je systém komunikace klienta s bankou prostřednictvím mobilního telefonu. Tato komunikace může probíhat na třech bázích. Klient může zasílat šifrované SMS zprávy nebo využít technologii nazvanou SIM Toolkit anebo technologii WAP (Wireless Aplication Protocol).29 Klient zasílá bance přesně nadefinované zprávy SMS a pomocí těchto zpráv má možnost zadávat příkazy k úhradě a získávat informace o svých účtech. Banka mu vzápětí pošle požadovanou informaci také ve formě SMS. Technologie SIM Toolkit je o něco složitější, jelikož zde musí klient mít SIM kartu, která obsahuje tuto bankovní službu – ta v mobilu vytvoří příslušnou aplikaci k ovládání účtu. Pro přihlášení do systému musí uživatel zadat tzv. BPIN, kterým se klient identifikuje. Poté může odesílat zašifrované zprávy s příkazy či žádostmi o informace bance. Tuto šifrovanou zprávu může dešifrovat pouze bankovní systém, který opět následně odešle SMS s informací o zpracování.30 U WAP bankovnictví jde o kombinaci internetu s mobilním bankovnictvím. S pomocí WAP technologie se klientovi zobrazí na mobilním telefonu WAPové stránky banky, které jsou přizpůsobeny malým displejům.31 4.5.2

Budoucnost GSM bankingu

GSM banking je jako homebanking starší typ možnosti komunikace klienta s bankou. Svůj největší rozmach zažil v letech, kdy se do popředí dostával mobilní telefon a každý chtěl alespoň jeden vlastnit. Díky technologickému pokroku a moderní době mobilní telefon vlastní opravdu takřka každý, ale jsou to již mobily nové generace tzv. smartphone (zvaný také chytrý telefon, který má již v sobě zabudovaný operační systém a pokročilé funkce). Tyto chytré telefony obPŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví. 2000, 9-150 s. MÁČE, M. Platební styk: klasický a elektronický. 2006, 158-173 s. 30 SCHLOSSBERGER, O., HOZÁK, L. Elektronické platební prostředky. 2005, 13-80 s. 31 MÁČE, M. Platební styk: klasický a elektronický. 2006, 158-173 s. 28 29


27

sahují nyní bezdrátové připojení k internetu a dá se jimi tedy přistupovat k našim účtům přehledněji a rychleji než nabízejí aplikace GSM. Podle mne GSM bankovnictví využijí spíše ti, kteří se již nechtějí učit novým věcem.

4.6 PDA banking 4.6.1

Charakteristika PDA bankingu

Je jednou z modernějších služeb jak obsluhovat svůj účet a komunikovat s bankou. Klient se spojuje s bankou prostřednictví kapesního asistenta PDA (Personal Digital Asistent) a to buď připojením k internetu za pomoci WI-FI (WirelesFidelity) a nebo GPRS (General Packet Radio Service). Komunikace prostřednictvím PDA je složitější než z osobního počítače, jelikož se zde jedná o různé druhy ovládání. Vedle klasického použití pro přehled plateb, trvalých plateb, pohybů na účtu a další, slouží PDA banking i k zadávání aktivních operací jako je trvalý příkaz k úhradě, platební příkaz a ovládání termínovaných vkladů.32 4.6.2

Budoucnost PDA bankingu

Budoucnost PDA bankingu je, podle mého názoru, podobná jako u předchozího typu (GSM bankingu). Osobní digitální asistenty nahrazují právě již zmíněné chytré telefony, které ovládají stejné funkce jako PDA a ještě mnoho dalších funkcí navíc.

4.7 Multicash 4.7.1

Charakteristika multicash

Multicash je mezinárodní multibankovní systém přímého bankovnictví, s jehož pomocí můžeme komunikovat s bankami v tuzemsku i zahraničí. Jeho velká výhoda spočívá v jeho dvou možnostech využití. A to buď jako jedna aplikace, která je napojena na jeden bankovní účet v jedné konkrétní bankovní instituci a pouze tento účet může být aplikací multicash ovládán. Anebo může být zapojen do podnikové sítě nadnárodní korporace a ta bude schopna jím obsluhovat všechny své účty vedeny u několika bankovních institucí a v různých měnách a různých zemích (domácí i zahraniční). Za pomoci příslušné aplikace nám multicash umožní starat se o své účty nepřetržitě. Multicash je rozdělen na dvě části: a) Klientskou část - daná aplikace je nainstalována do našeho IT prostředí a v této aplikaci vytváříme naši platební agendu a poté odesíláme do banky na zpracování. Projdeme samozřejmě ještě řadou autorizačních opatření.

32

ZÁMEČNÍK, P. Měšec.cz, PDA přístup do eBanky.

28


b) Bankovní část - spočívá v přijetí instrukcí od klienta (z jeho aplikace), prověří veškerá oprávnění a autorizaci. A předává pak dál ke zpracování bankovním systémům, z nichž poté máme k dispozici informace typu denních výpisů, zůstatků a dalších.33 4.7.2

Budoucnost multicashe

Dle mého názoru budoucnost multicashe spočívá spíše u firem, které tuto službu budou využívat, protože pro běžného uživatele je tato služba zbytečná, jelikož běžný uživatel nezadává obrovské množství platebních operací najednou.

4.8 Automatizovaná přepážka Automatizovaná přepážka má hlavní směr k samoobsluze klientů. Rozdělujeme dva typy těchto přepážek na samoobslužnou zónu a na samoobslužný terminál. Samoobslužnou zónu tvoří bankomat s nočním trezorem. Zóna je klientům přístupná po 24 hodin denně a klient zde může nakládat se svým účtem a penězi. Samoobslužný terminál již není dostupný po 24 hodin denně a je umístěn uvnitř banky. Obvykle se zde objevuje aplikace internetbankingu. Většinou se jedná o dotykové monitory.34

4.9 Televizní bankovnictví 4.9.1

Charakteristika televizního bankovnictví

S přechodem analogového přijímaní televizních stanic na digitální otevřelo nové možnosti elektronického bankovnictví. Jedná se o komunikace klienta s bankou prostřednictvím digitální TV. Pro využívání televizního bankovnictví potřebuje klient vlastnit chytrý settop-box obsahující GSM modul, který zajišťuje onu komunikaci s bankou. Pomocí ovladače si najede v nabídce na možnost bankovnictví. Pro bezpečnost obdrží uživatel na svůj mobilní telefon SMS s kódem, který zadá do nabídky a může obsluhovat svůj účet opět pomocí ovladače. Klient bude při využívání TV bankovnictví provázet TV bankéř.35 36 4.9.2

Budoucnost televizního bankovnictví

Plány do budoucna bank v tomhle směru jsou rozšířit TV bankovnictví, aby se klienti mohli propojit přímo s bankéřem ve video podobě a komunikovat s Česká spořitelna [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Multicash. KAMENÍKOVÁ, B. Bankovnictví a pojišťovnictví: studijní pomůcka pro distanční stadium. 2008, 96-104 s. 35 POLÁK, L. DigiZone.cz Televizní bankovnictví si dnes v Česku odbude premiéru. 36 ZÁMEČNÍK, P. Měšec.cz Televizní bankovnictví - nový trend obsluhy peněz. 33 34


29

ním jako na přepážce a přitom neopustit teplo domova. Podle mého názoru je to další krok jak si zpříjemnit komunikaci s bankou a určitě je zde velká budoucnost, jelikož se opět zde střetáváme s určitým osobním kontaktem s bankéři a není potřeba vyčkávat dlouhé hodiny na pobočkách.

4.10 Poplatky V současné době jsou poplatky součástí bezmála všech služeb a bankovnictví není výjimkou. Výše poplatků je mnohdy kritizována a obzvláště v České republice, která patří k zemím s nejvyššími bankovními poplatky. Bankovní poplatky jsou jedním z hlavních příjmů bank. Jedná se o jistý přísun peněz od klientů bankám za zpoplatňování základních bankovních služeb jako je vedení účtu, příchozí platby, výběr z bankomatu a řada dalších. Proto spoustu lidí vyhledává a porovnává poplatky v mnoha různých bankách, ale ani to není nejjednodušší, jelikož sazebníky na webových stránkách bank mohou být nepřehledné a neúplné. 37 Tyto poplatky jsou čím dál více kritizovány klienty, kteří nesouhlasí s jejich výší a množstvím. Na webové adrese „bankovnipoplatky.cz” dokonce probíhá již několikátý ročník hlasování o nejabsurdnější poplatek. V loňském roce 2010, v šestém ročníku této ankety, vyhrál toto „ocenění” poplatek za výběr na přepážce z vlastního účtu, který získal necelých 29%. Dle mého názoru nejabsurdnějším bankovním poplatkem je příchozí platba na náš účet, protože přece jen pokud pro náš výběr nebo vklad v hotovosti jdeme do pobočky banky, již musí banka vynakládat jisté náklady a to na plat zaměstnanců, kteří nás budou obsluhovat a zároveň si banka musí držet určitou likviditu, bezpečnostní opatření a další nutné standardy, které ochrání naše finance. U elektronického bankovnictví nevznikají bance takové náklady, a proto by její poplatky měly být značně snížené či některé úplně odstraněny. Jako příklad u snižování poplatků můžeme zmínit výběr z bankomatu vlastní banky anebo alespoň udělení limitu možných výběrů zdarma, což dnes samozřejmě existuje. A u zrušení můžeme uvést jako příklad poplatek za vedení účtu, či již zmíněné příchozí platby.38 Kritika bankovních poplatků je jedna věc, ale větší aktivita ze strany klientů je věc druhá. Klienti v ČR nedávají bance najevo, jak jsou jim poplatky nepříjemné. Klient si postěžuje, zanadává si, ale to je vše, co udělá. Tím banky nemají potřebu cokoliv měnit, jelikož tím, že klient není důrazný a náročný, nedohání banku ke konkurenčnímu boji (snižování poplatků, nabízení výhodných nabídek a další). Bankovní poplatky neslouží pouze k zisku, ale jsou použity také jako regulační prostředky. Jedná se třeba o poplatek při výběru z vlastního účtu, jelikož někteří klienti si chodí na přepážky vybírat pouze „pár” korun v řádu stovek a to banku stojí jisté náklady, než kdyby si dotyční šli tyto peníze vybrat k bankomatu. Ale tímto banka může poškodit také klienty, kteří si přišli vybrat větší částku, 37 38

NACHER, P. Neviditelný pes FINANCE: Nejsou poplatky jako poplatky Bankovnipoplatky.com [online]. 2010 [cit. 2011-11-04]. Nejabsurdnější bankovní poplatek.

30


s jejímž výběrem by měli značné potíže v bankomatu. Proto některé banky zavedly, podle mého názoru nejlepší možné řešení, poplatek s limitem. Jako příklad můžeme uvést poplatek třicet korun při výběru méně než tisíc korun (Fio Banka). Ti, co překročí hranici nemusí už platit zmíněný poplatek. Dalším možným příkladem je chování OSVČ (osoba samostatně výdělečně činná), které využívají ke svým podnikatelským záměrům běžné účty a nikoliv účty k tomuto stavu přizpůsobené. Proto poté banky zaznamenávají obrovský počet transakcí na běžném účtu a také vkládání nadměrných částek, které samozřejmě opět bankám zvyšují náklady na údržbu. Bankovní poplatky tedy nefungují pouze jako nástroj jak získat od klientů jejich peníze, ale také jak docílit a eliminovat jejich neefektivní a neetické chování. 39 V dnešní době, ale již některé banky mění hlavní stěžejní výdaje klientů za vedení běžných účtů tím, že ruší poplatky za vedení účtů, údržbu platební karty, platební operace a zadávají limity bezplatného výběru z bankomatů vlastní banky. Poplatky v Evropě jsou různě vysoké, ale podle studie Evropské komise průměrně nejvíce zaplatí klienti bank v Itálii celých 253 EUR za rok (asi 21,1 EUR za měsíc) a nejnižší 27 EUR za rok (asi 2,25 EUR měsíčně) v Bulharsku. Česká republika se řadí na sedmé nejvyšší místo s průměrnými ročními poplatky ve výši 95 EUR (asi 7,9 EUR za měsíc). Průměr vypočtený Evropskou komisí odpovídá poplatkům za občasné využívání služeb spojené s běžným účtem nikoliv intenzivní využívání.40 Při výběru institucí do studie bylo vybráno 224 bank, což představuje asi 81% podílu na trhu. Na níže uvedeném obrázku č. 2 jsou uvedeny průměrné roční poplatky za užívání běžného účtu a služeb v jednotlivých zemích EU. Podle uvedených hodnot můžeme vidět, že ČR by se správně měla řadit až na devátou pozici, ale z důvodu částečného vlivu relativních poplatků na pořadí je řazeno již na sedmou pozici. Pořadí státu bylo určeno za pomoci osmi uživatelských profilů (domácích i evropských), složené ze čtyř typů klientů (průměrný, aktivní, pasivní a základní).41 Jako příklad si můžeme uvést Velkou Británii, kde jsou celkové poplatky vyšší než v ČR, ale je řazena na nižší místo. Důvodem jsou velice nízké ceny hlavních služeb hlavních služeb bez ohledu na vyšší poplatky za účet. V případě Portugalska a Nizozemska jsou poplatky za účet velice nízké, a proto se řadí na jedny z nejnižších příček. Hlavní vliv na pořadí tedy má velikost rozdílu mezi aktivním a pasivním využíváním služeb a jak velkou část z celkových poplatků zaujímají fixní poplatky.

39

NACHER, P. Penize.cz [online]. 23. 8. 2010 [cit. 2011-11-04]. Regulační poplatky se neplatí jen u lékaře. Banky je mají taky. 40 Bankovnipoplatky.com [online]. 24. 09.2009 [cit. 2011-12-02]. ČR má sedmé nejvyšší bankovní poplatky v EU. 41 Ec.europa.eu [online]. 2009 [cit. 2011-12-07]. Data collection for prices of current accounts provided to consumers.

Produkty elektronického bankovnictví Obr. 2

31

Roční poplatky za bankovní účty a služby v EU

Zdroj: Bankovnipoplatky.com [online]. 24.09.2009 [cit. 2011-12-02]. ČR má sedmé nejvyšší bankovní poplatky v EU. Dostupné z WWW:

32


5 Zabezpečení elektronického bankovnictví a možná rizika Neustálé zdokonalování a zjednodušování komunikace klienta s bankou přináší s sebou i více rizik. Největší fenomén dnešní doby, internet, je i největší hrozbou pro bezpečné přímé bankovnictví. Banky se stále snaží snižovat možnosti napadení či odcizení našich autorizačních klíčů. V ČR neexistuje nezabezpečený datový přenos při komunikaci s bankou. Banky dávají na výběr svým klientům možnosti zabezpečení, které mají různou úroveň. Jedním ze zabezpečení je nejvíce používaný způsob a to pouze uživatelským jménem a heslem. Tato forma zabezpečení je nejjednodušší, ale také nejméně bezpečná. Hlavním rizikem této metody je, že pokud náš kód napadne software pro sledování stisknutých kláves může je následně poslat útočníkovi. Jelikož se identifikujeme pouze uživatelským jménem a heslem, které díky kódu útočník získal, má přístup k našim účtům a může s nimi nakládat jako my, proto je dobré se domluvit na dalších možnostech informování o běžném účtu, například zasílání informativní SMS nebo mailu ohledně našich transakcí. Další a vyšší úrovní zabezpečení je autorizace SMS klíčem. Jedná se o to, že při provedení libovolné transakce nám prostřednictvím SMS dojde autorizační kód, který musíme pro uskutečnění transakce vložit. Velká výhoda spočívá v tom, že pokud útočník získá naše přístupové kódy, tak bez našeho mobilního telefonu neuskuteční žádnou transakci. Naopak u některých bankovních institucí stačí podávat pouze jeden SMS kód pro více plateb v rámci jednoho přihlášení a zde hrozí to riziko, že i ten může být odposlechnut. O něco vyšší stupeň zabezpečení můžeme nazvat elektronický podpis. Funguje na principu certifikátu v souboru nebo na čipové kartě, který vlastní právoplatný uživatel účtu. Používaný certifikát by se neměl, pro větší bezpečnost, ukládat na pevný disk počítače, ale měl by být na nějakém přenosném datovém nosiči jako je CD, disketa, USB disk, aby se zařízení používalo, jen když je potřeba při operacích na účtu. U čipové karty je větší bezpečnost, neboť je nemožné odcizit soukromý klíč bez toho aniž by došlo k odcizení čipové karty (klíč nelze z karty vyndat). Elektronický kalkulátor je jedním ze zabezpečovacích systémů proti zneužití informací. Tento kalkulátor pro potvrzování transakce generuje unikátní přístupové heslo. To znamená pro klienta, že si nemusí nic instalovat do svého osobního počítače, ale pouze si zakoupí jakousi přenosnou kalkulačku. Zabezpečení samotné kalkulačky (generátoru hesel) je čtyřmístným kódem. Po zadání tohoto kódu klient jen zmáčkne příslušné tlačítko k vygenerování hesla pro transakci. Každá transakce musí mít nové heslo.42 42

NYKODÝMOVÁ, H., Lupa.cz [online]. 19.9. 2006 [cit. 2011-11-04]. Jak je to s bezpečností internetového bankovnictví.


33

Abychom se vyhnuli rizikům, jako jsou odcizení a zneužití našich přístupových kódů k účtům a následně poté se vyhnuli ztrátě našich úspor, měli bychom dodržovat následující desatero: 1. „Neprozrazujte přístupové kódy a hesla k účtu blízkým osobám a ani pracovníkům banky. 2. Nezaznamenávejte si přístupové kódy a hesla k účtu. Pokud jste k tomu nuceni (složité a dlouhé heslo), snažte se je zaznamenat tak, aby nenapověděli případnému nálezci kódů, že se jedná o přístup k internetovému bankovnictví. Zároveň zachovávejte přístupové jméno a heslo odděleně. 3. Pravidelně měňte užívaná hesla. 4. Vyhýbejte se užití neznámých počítačů např. v internetových kavárnách, zvláště pokud nepoužíváte jednorázová hesla pro vstup na účet. V případě, že neznámý počítač musíte využít, při nejbližší následné příležitosti změňte heslo. 5. Pravidelně aktualizujte internetový prohlížeč a operační systém. 6. Využívejte a pravidelně aktualizujte antivirové programy. 7. Podpisový certifikát neukládejte na pevný disk ani na internet. 8. Nedůvěřujte e-mailům z banky, které jste si neobjednali. Nikdy své bezpečnostní údaje neposílejte e-mailem. 9. Ověřte si certifikát stránky, na které se k účtu přihlašujete. Pokud se vám přihlášení k účtu nepodaří, přestože vkládáte správné heslo a uživatelské jméno, neprodleně kontaktujte banku - mohli jste být přesměrováni na jinou stránku. 10. Při ukončení práce s internetovým bankovnictvím se vždy odhlaste a zavřete okno prohlížeče.”43

43

ANTOŠ, O., Měšec.cz Představuje přímé bankovnictví riziko pro naše peníze?

34


6 Analýza současného stavu v ČR Bankovní soustava v České republice je dvoustupňová tzn. skládá se z Centrální banky (České národní banky) a řadou obchodních bank. V dnešní době se na našem trhu vyskytuje mnoho komerčních bank a všechny banky dostupné v ČR nabízejí určitou formu přímého bankovnictví pro klienty. V této kapitole se budu těmito službami u českých bank zabývat a zaměřím se na jejich finanční ohodnocení. Budu zkoumat čtyři banky v České republice a představím u nich hlavní produkty a podporované možnosti spojení s bankou pomocí elektronického bankovnictví. Na závěr této kapitoly zhodnotím nákladovou zátěž pro studenta a běžného pracujícího člověka. Vytvořím tzv. modelového uživatele, který uskuteční běžné finanční operace prostřednictvím přímého bankovnictví, a na základě toho zjistím výši částky vynakládané na přímé bankovnictví a zhodnotím finanční zátěž. Modelový uživatel se statusem „pracující” uskuteční následující operace 2 jednorázové příkazy k úhradě, 3 trvalé příkazy k úhradě, 2 příchozí platby, 1 inkaso/ SIPO, 4 platby kartou, 3 výběry z bankomatu vlastní banky a 1 z cizí banky v tuzemsku, 9 informačních SMS týkajících se pohybů a zůstatku na účtu, klient si nechává zasílat výpisy z účtu poštou, je zde zahrnut také poplatek za debetní kartu, za internetbankig a za vedení účtu. U modelového uživatele se statusem „student” jsou také zahrnuty poplatky za kartu, internetbanking a vedení účtu. Prováděné transakce jsou podobné jako u předchozího modelového klienta - 2 výběry z bankomatu vlastní banky a žádný z cizí banky, 2 jednorázové příkazy k úhradě, 3 platby kartou a výpis z účtu si nechává zasílat elekrtonicky.

6.1 Československá obchodní banka, a. s. „Československá obchodní banka, a. s. (dále jen ČSOB) působí jako universální banka v České republice. ČSOB byla založena státem v roce 1964 jako banka pro poskytování služeb v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. V červnu 1999 byla privatizována - jejím majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank, která je součástí skupiny KBC. V červnu 2000 ČSOB převzala Investiční a poštovní banku (IPB). Po odkoupení minoritních podílů se v červnu 2007 stala KBC Bank jediným akcionářem ČSOB. Do konce roku 2007 působila ČSOB na českém i slovenském trhu; slovenská pobočka ČSOB byla oddělena k 1. lednu 2008.”44 ČSOB v ČR působí ještě pod jednou známou značkou a to Poštovní spořitelna. Obě tyto značky se tedy řadí pod jednu společnost. ČSOB obsluhuje různé klientské segmenty, jako jsou fyzické osoby, malé a střední podniky a další. Těmto segmentům nabízí své služby a produkty z uceleného sortimentu celé skupiny ČSOB, mezi které patří hypotéky, úvěry, pojištění, leasing, investiční fondy a různé druhy účtů, kterými se budu zabývat. 44

Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-11-04]. Československá obchodní banka, a. s.


35

Svým klientům banka nabízí následující možnosti: - Konto - tato služba slouží především klientům, kteří nevyužívají ve velkém množství bankovní služby. Klient má nárok na dvě příchozí a odchozí elektronické platby zdarma a dva výběry z bankomatu ČSOB. Standardní poplatek za vedení tohoto účtu činí 60 Kč. Není zde možnost SIPO. - Aktivní konto - již podle názvu se jedná o konto pro klienty, kteří aktivně využívají elektronických služeb banky. Zde je již větší limit pro užívání služeb zdarma. Pět příchozích plateb z tuzemska a deset odchozích plateb, zadané elektronicky. Navýšení na pět možných výběrů z bankomatu ČSOB a navíc je zde již možnost inkas včetně SIPO také pět zdarma. Za účet platíme 100 Kč měsíčně. - Exkluzivní konto - konto vhodné pro nejnáročnější klienty. Konto obsahuje nejrozšířenější nabídku služeb. U tohoto účtu má klient zdarma neomezené množství příchozích a odchozích tuzemských plateb a výběry z bankomatu ČSOB a pětkrát inkaso, SIPO. Měsíční poplatek je 400 Kč, ale pokud klient má na všech kontech měsíční zůstatek větší jak 1 mil. korun má vedení účtu zdarma. - Dětské konto Slůně - konto je určeno pro děti a mládež do 15 let, kdy rodiče chtějí, aby se potomci naučili hospodařit s penězi a zároveň jim výhodně spořili. Dětské konto je bezplatné a jsou zde zavedeny neomezené příchozí platby a čtyři výběry z bankomatu zdarma. Odchozí transakce zde nejsou k dispozici. - Studentské konto Plus - pro mladé lidi ve věku 15-28 let. Konto je bezplatné a zároveň nabízí příchozí i odchozí transakce a výběr z bankomatu ČSOB zdarma. - Běžný devizový účet - účet slouží především těm, kteří obchodují s cizími měnami. Nabízí rychlý a snadný platební styk tuzemských i mezinárodních plateb.45 Dále banka nabízí různé druhy účtů hlavně pro podnikatelské subjekty, kterými jsou např. podnikatelské konto, obchodní konto, firemní konto nebo družstevní konto pro družstva a společenství vlastníků a konta pro neziskové organizace a další. Pro snadný vzdálený přístup k účtům banka poskytuje řadu možností elektronického bankovnictví. Jejími hlavními službami jsou InternetBanking 24, Linka 24, Mobil 24 a Info 24.46 Interentebanking 24 je klasické ovládání účtu přes internet. Kdy pro přihlášení do systému k účtu se nejčastěji používá identifikační číslo, PIN a SMS klíč. Tato trojce kódů funguje tak, že nejdříve klient zadá identifikační číslo a PIN a následně mu dojde na mobilní telefon SMS klíč. Po zadání klíče se octne u svého účtu, kde pro ještě větší zabezpečení je zde nastaven limit dvaceti minut, takže pokud by se zapomněl někde odhlásit, tak po dvaceti minutách ho systém 45 46

Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-11-04]. Účty a platby Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-11-04]. Elektronické bankovnictví

36


odhlásí sám. V uživatelském prostředí účtu se může lehce pohybovat a zjišťovat potřebné informace. V hlavní horní liště se nabízí možnosti, jako jsou účty, investice, úvěry a informace o platebních kartách. Po najetí na jednu z těchto nabídek se na boční liště zobrazí další možnosti a klient si tak pohodlně vybere to co ho v danou chvíli zajímá. A může se zde také podívat na nastavení jeho ostatních služeb jako je Info 24. Linka 24 je pro klienty, kteří dávají přednost telefonnímu kontaktu s bankou. Prostřednictvím telefonu se klient spojí s poradci klientského centra anebo automatem, který mu předříkává služby a pomocí tlačítek na telefonu ovládá nabídku. Autorizace je zde zajištěna identifikačním číslem a PINem, který klient sdělí při vstupu do systému a poté při autorizaci pokynů sděluje vybrané znaky bezpečnostního hesla. Pokud raději klient komunikuje s bankou prostřednictvím mobilního telefonu, pak ČSOB nabízí službu Mobil 24. Tato služba podporuje technologii SMS Toolkit a klient může s ní provádět operace z menu na displeji telefonu. Zabezpečení je zde pojištěno šifrováním přenosu dat.


37

V níže uvedené tabulce č. 1 jsou uvedeny poplatky za využívání těchto služeb. Tab. 1

Poplatky za využívání služeb u ČSOB

Na přepážce

Sběrný box

ČSOB Linka 24

ČSOB InternetBa nking 24

ČSOB Mobil 24

Zřízení služby

x

x

zdarma

zdarma

Zdarma

Měsíčně za vedení služby

x

x

40/20 Kč47

zdarma

zdarma

Příchozí platba Odchozí platba

6 Kč 40/5048 Kč

15 Kč

15 Kč

3 Kč

3 Kč

Ochozí platba v cizí měně

9 Kč

9 Kč

9 Kč

9 Kč

x

Trvalý příkaz

6 Kč

6 Kč

6 Kč

3 Kč

3 Kč

Inkaso, SIPO

6 Kč

6 Kč

6 Kč

6 Kč

6 Kč

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

40 Kč

40 Kč

6 Kč

6 Kč

6 Kč

Zřízení příkazu, inkasa, SIPO Zrušení příkazu, inkasa, SIPO

Zdroj: Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-11-04]. Sazebník pro fyzické osoby.

Poslední nabízenou službou je tzv. Info 24 jehož prostřednictvím klient dostává informační zprávy o svém účtu. Tyto zprávy může přijímat prostřednictvím SMS zpráv (2 Kč/ zpráva), e-mailem (1 Kč/ zpráva), faxem (10 Kč/ zpráva) anebo poštou (20 Kč/ zpráva). V tabulce č. 2 jsou zobrazené poplatky modelových klientu u ČSOB, kdy běžný klient využívá aktivní konto a student využívá studentské konto. Počet operací je uveden způsobem „pracující”/ „student.”

cena 20 kč platí při využití Linky 24 v kombinaci s jinou službou elektronického bankovnictví. 50 Kč v případě, že je datum splatnosti tentýž den a 40 Kč je s datem splatnosti následující den. 47

48

38 Tab. 2

Analýza současného stavu v ČR Operace modelových klientů u ČSOB

Počet operací 2/ 2 3/ 0 2/ 1 1/ 0 4/ 3 3/ 2 1/ 0 9/ 0 -

Operace Vedení účtu Jednorázové příkazy k úhradě Trvalé příkazy k úhradě Příchozí platby Inkaso/ SIPO Platba kartou v tuzemsku Poplatek za debetní kartu Výběr z bankomatu vlastní banky Výběr z bankomatu cizí banky Poplatek za internetbanking Poštou/ elektronický výpis Informační SMS celkem

Poplatek pracujícího [Kč] 100 0 9 0 0 0 20 0 30 0 0 0 159

Poplatek studenta [Kč] 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

Zdroj: Vlastní zpracování

6.2 mBank, a. s. mBanka, jako pobočka BRE Bank SA, vznikla v listopadu v roce 2000. Na český trh následně vstoupila až v roce 2007. mBank je virtuální bankou, která se zaměřuje na klienty využívající novodobé, efektivní a pohodlné technologie při komunikaci s bankou. Zejména se jedná o telefon a internet, kde nabízí správu o své finance pomocí nejdůležitějších služeb a produktů za nejlepší ceny. Obchodní síť mBanky tvoří finanční centra, která jsou situována především do velkých měst a v dnešní době můžeme najít devět center po celé ČR. V těchto centrech se nacházejí hlavně specialisté na hypoteční úvěry. Dalším komunikačním místem jsou tzv. mKIOSKY, které jsou situována hlavně v nákupních centrech, kde klient může využít terminálů s připojením na internet či telefonů s přímým spojením na call centra. Těchto mKIOSKů je po České republice rozmístěno devatenáct.49 Společnost mBank nabízí řadu produktů jak pro běžné uživatele, tak i pro podnikatele. Mezi hlavní produkty banky v současnosti můžeme řadit: - mKonto - osobní účet, který je oproštěn od poplatků za vedení účtu a správu. Konto lze založit online. - eMax - jedná se o spořící účet, který slouží jako doplňkový produkt k běžnému účtu. Můžeme si založit až čtyři tyto účty a také si můžeme zvolit jejich název. - eMax Plus - stejný produkt jako eMAX s výhodou úrokové sazby 2% p.a., kterou si můžeme vybrat k jednomu z vybraných účtů. 49

Mbank.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. MBank.


39

mHypotéka - hypotéka bez zbytečných poplatků a funguje na principu bilančního mechanismu (uložení volných prostředků na bilanční účet k hypotéce). - mPůjčka Plus - úvěrový účet, může sloužit jako doplněk k hypotéce. - mKreditky - kreditní karta s limitem do 150 000 nebo do 500 000, bezúroční období až 54 dní, úrokové sazby jsou podle ročního poplatku - při nulovém poplatku sazba činní 23,8% p.a., 19,8% p.a. při poplatku 290 Kč/ rok a při 590 Kč/ rok je to 14,8% p.a. - mBusiness Konto - účet pro podnikatele bez poplatků - mBusiness eMax - spořící účet s neomezeným přístupem pro podnikatele úročený 1% p.a. V následující tabulce č. 3 jsou uvedeny poplatky za využívání služeb mBanky zaměřené hlavně na mKonto. -

Tab. 3

Poplatky za využívání služeb mBanky

Internetové bankovnictví Zřízení/vedení/zrušení účtu Platební příkaz Trvalý příkaz Realizace trvalého příkazu Inkaso/SIPO Realizace inkasa/ SIPO Elektronický výpis Výpis poštou Mimořádný výpis Realizace zahraniční platby Realizace platby v cizí měně v rámci ČR Poplatek za platební kartu Platba kartou Výběr z bankomatu v ČR Výběr z bankomatu v zahraničí

Operátor mLinky

0,5%51

Automatická mLinka 0 Kč 0 Kč50 x 0 Kč x 0 Kč 0 Kč 30 Kč 100 Kč x

0,5%53

x

0,5%54

0 Kč 0 Kč 0 Kč

20 Kč 20 Kč 20 Kč

0,5%52

0 Kč 0 Kč 0, 9, 35 Kč 55 0, 35 Kč56

Zdroj: mBank.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. mBank - sazebník. jestliže se jedná o převod na účet v jiné bance nelze uskutečnit prostřednictvím automatické mLinky 51 minimální částka 220 Kč a maximální 840 Kč 52 min. 390 Kč a max. 990 Kč 53 minimální částka 220 Kč a maximální 840 Kč 54 min. 390 Kč a max. 990 Kč 55 částky jsou děleny podle výše měsíčního objemu bezhotovostních transakcí a pořadí výběru 56 pokud je výběr menší než 2 499,99 Kč poplatek činní 35 Kč pokud je vyšší poplatek je nulový. 50

40


Mezi největší výhody mBanky, jak je zřejmé z tabulky, patří minimální poplatky za většinu služeb a přehlednost jejich sazebníku. Jak je již výše zmíněné mBanka se specializuje hlavně na internetovou a telefonní komunikaci s klientem. Telefonní komunikace je zprostředkována prostřednictvím služby mLinka. Operace na účtu může klient provádět prostřednictvím operátora mLinky, se kterým může vše řádně prodiskutovat a nechat si poradit a ten na základě jeho požadavků provede příslušné operace anebo s automatickou mLinkou, která klienta jednotlivými možnostmi provede. Tyto služby jsou, jako zřízení účtu, bez poplatku a jednotlivé operace mají také minimální nebo nulové poplatky. mBanka využívá také platební systém zvaný mPeníze. Díky tomuto systému mohou klienti mBanky nakupovat u některých prodejců přes internet bez nutnosti poskytovat údaje třetí straně (číslo karty), protože platba je autorizována v systému mBanky. mPeníze zprostředkovávají bezpečné a jednoduché platby prostřednictvím mBanky. Sytém platby pomocí mPeněz je ke každému účtu mKonto nebo mBusiness Konto zdarma, klient nemusí tedy nic dodatečně aktivovat a jsou zde také nulové poplatky. Obchody, které tuto službu podporují, jsou označeny speciální ikonou.57 V tabulce č. 4 jsou uvedeny poplatky za množství provedených transakcí, kde oba modeloví klienti mají stejný účet a to mKonto. Počet operací je uveden způsobem „pracující”/ „student”. Tab. 4

Operace modelových klientů u mBank

Počet operací 2/ 2 3/ 0 2/ 1 1/ 0 4/ 3 3/ 2 1/ 0 9/ 0 -

Operace Vedení účtu Jednorázové příkazy k úhradě Trvalé příkazy k úhradě Příchozí platby Inkaso/ SIPO Platba kartou v tuzemsku Poplatek za kartu Výběr z bankomatu vlastní banky Výběr z bankomatu cizí banky Poplatek za internetbanking Poštou/ elektronický výpis Informační SMS celkem


57

Mbank.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. MBank.

Poplatek pracujícího [Kč] 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 30 12,60 42,60



41

6.3 GE Money bank, a. s. GE patří mezi nerozšířenější společnosti světa. Působí ve více než sto zemích světa. Její kořeny spadají již do předminulého století, kdy Thomas Alva Edison spojil svoji společnost Edison General Electric Company s Thomas-Houston Electric Company, címž vznikla General Electric Company (GE). Postupem času se stále více rozvíjela a rozšiřovala si svoje pole působnosti. V České republice působí již od roku 1997 a patří k velkým peněžním ústavům v ČR. Skupina GE Money se skládá ze tří hlavní společnosti: GE Money Bank, GE Money Multiservis a GE Money Auto. GE Money Bank je moderní společností, která neustále zavádí inovace. Jako první banka v ČR představila plnohodnotný elektronický výpis z účtu, vybavila celou bankomatovou síť čipovou technologií, dále jako první představila refinancování hypoték, odměňování klientů za používání platebních karet a řadu dalších. GE Money Bank se také angažuje ve sponzorských aktivitách, např. v roce 2008 se stala oficiálním partnerem Českého olympijského týmu. V dnešní době obsluhují 1,7 milionu klientů. GE Money bank neustále zlepšuje a zdokonaluje své služby a nabízí vetší pohodlí a dostupnost. Nyní je po celé ČR nainstalováno 660 bankomatů a 221 poboček, kam můžeme zajít a prodiskutovat naše potřeby s bankéři.58 GE Money Bank poskytuje širokou škálu produktů od osobních a spořících účtů přes úvěry a hypotéky až po investice. Aktuální nabídka běžných účtů je vytvořena tak, aby si každý mohl vybrat podle svých potřeb. - Genius Start - pro klienty, kteří nevyužívají účet příliš často. V nabídce jsou dvě námi vybrané služby zdarma, využívání a vedení dvou platebních karet a karty pro internetové nakupování, zdarma první dva výběry v měsíci z bankomatů GE Money Bank, zdarma zadávat trvalé platební příkazy a SIPO, zdarma e-výpis. Měsíční polatek za tento účet činní 59 Kč. - Genius Active - již podle názvu je zřejmé, že tento účet slouží především klientům, kteří využívají více služby svého účtu. Tento účet nám přináší, oproti předchozímu kontu, veškeré výběry z bankomatů GE Money Bank zdarma, 5% odměna z plateb kartou u vybraných partnerů, využívání služby SMS servis s 50 zaslaných SMS měsíčně zdarma. Za vedení účtu zaplatíme 129 Kč měsíčně, ale při průměrném měsíčním zůstatku ve výši 250 000 a více je vedení účtu zdarma. - Genius Dual - konto je určeno pro fyzické osoby starší 18 let a jsou podnikatelé. Konto zahrnuje dvě konta a to Genius Active a podnikatelské konto Genius Business Silver a propojuje jejich výhody za výhodnější měsíční poplatek 219 Kč měsíčně. - Genius Optimal - je konto pro náročnější klienty. V tomto balíčku máme zdarma jako u konta Genius Active veškeré výběry z bankomatu GE zdarma,50 zaslaných SMS měsíčně zdarma, vedení a využí58

Gemoney.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. O nás.

42


vání jedné debetní stříbrné karty zdarma a jedné normální debetní platební karty, vedení a využívání spořícího účtu Optimal také zdarma. Měsíční poplatek za vedení činní 199 Kč. - Genius Gold - konto určené pro nejnáročnější klienty, které s sebou přináší spoustu výhod jako je úročení konta sazbou 1,1% p.a., odměna až 10% z plateb kartou, spořící účet Gold, vedení konta zdarma pokud veškeré vklady u GEMB dosáhnou ke 20. dni v měsíci zůstatku 1 milion korun a více. V případě nižšího zůstatku je poplatek 499 Kč v daném měsíci. - Genius Student - jedná se o běžný účet určený studentům od 15 do 27 let. Nejsou zde platby za vedení, výběry z bankomatu GEMB, ani za příchozí nebo odchozí platby. Pokud student nepředloží potvrzení o studiu ve 24 letech anebo dosáhne věku 27 let bude mu účet automaticky převeden na Genius Active. - Dětský Genius - učet určený pro děti a mládež do 15 let, zdarma založení, vedení a zrušení, jeden výběr a jeden vklad v hotovosti na pobočce a dva výběry z bankomatu GEMB zdarma, výhodný úrok 2,50% p.a. (z kreditní částky do 29 999,99 Kč) a 0,01% (z kreditní částky od 30 000 Kč).59 GE Money bank samozřejmě také nabízí řadu možností pro podnikatele a malé firmy. V následující tabulce č. 5 jsou zahrnuty poplatky podle využití služeb GE Money Bank zaměřené na účet Genius Start.

59

Gemoney.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. Účty.

Analýza současného stavu v ČR Tab. 5

43

Poplatky za využívání služeb GE Money bank

Zřízení služby Vedení služby60 Příchozí platba Odchozí platba Trvalý příkaz zavedení/zruš. Trvalý příkaz - změna Trvalý příkaz - zúčtování Inkaso/ SIPO - zřízení Inkaso/ SIPO - odchozí Inkaso/ SIPO - příchozí Příkaz k úhradě bankomatem E-výpis Výpis poštou Osobní odběr výpisu Výběr z bankomatu GEMB61 Výběr z bankomatu jiné banky Výběr z bankomatu v zahraničí

Telefon Banka 0 Kč 0 Kč 4 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč

Internet Banka 0 Kč 0 Kč 5 Kč 4 Kč 0 Kč 0 Kč 6 Kč 0 Kč 6 Kč 3 Kč 10 Kč 0 Kč 10 Kč 50 Kč 15 Kč 40 Kč 0,5% + 100 Kč

Pobočka x x 45 Kč 0 Kč 49 Kč 0 Kč

Zdroj: Gemoney.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. Sazebníky poplatků.

GE Money Bank nabízí pro využívání přímého bankovnictví telefonní bankovnictví, internetové bankovnictví a mobilní bankovnictví. Produkt k využívání komunikace s bankou prostřednictvím internetu se nazývá Internet Banka. Pro jednodušší kontrolu a hospodaření s penězi u GEMB nabízí službu GE Money Manager. Jedná se o soubor několika užitečných nástrojů, který klientovi dopřává naprostý přehled o jeho financích. Jeho prostřednictvím klient může sledovat všechny své příjmy a výdaje. Veškeré informace se zobrazují v přehledných grafech a tabulkách. Díky těmto tabulkám a grafům si může klient vytvořit vlastní rozpočet, pouze zde zadá pravidelné příjmy i nepravidelné plánované příjmy a výdaje a GE Money Manager mu vypočítá průběh stavu jeho účtu a spoření. Díky přehlednosti grafů může sledovat i svoji bilanci příjmů a výdajů několik měsíců zpět. Internet banka je zabezpečena nejmodernějšími technologiemi, kde identita stránek je ověřována certifikační autoritou VeriSign. GEMB poskytuje výběr ze tří možných zabezpečení. Internet Banku s mobilním klíčem, kde klient zadává přihlašovací jméno a heslo a každý aktivní požadavek je navíc ztvrzován mobilním klíčem, který je zaslán zdarma na mobilní telefon. Může si také vybrat Internet banku s certifikátem, kde je nutné si vygenerovat digitální certifikát, kterým se poté bude prokazovat při vstupu do Internet Banky a potvrzovat veš60 61

pokud je součástí balíčku poplatek je nulový u probíraného konta Genius Start jsou první dva výběry zdarma

44


keré transakce. Samozřejmě je zde také identifikační číslo a heslo klienta. Třetím typem Internet Banky je Internet Banka Mini, kde klient využívá pouze přihlašovací jméno a heslo, ale neumožňuje provádět transakce. GEMB nabízí také zjednodušenou a bezpečnou platební metodu pro on-line platby tzv. PayMyway. Metoda vyznává čtyři hlavní výhody jednoduchost, univerzálnost, bezpečnost, rychlost a cenu. Jednoduchost spočívá v tom, že klient si nemusí zakládat žádný další účet a jednoduše ho ovládá ze svého již zřízeného. PayMyway můžou využívat jak fyzické tak i právnické osoby pro nákup na internetu. Veškerá platba je šifrována za pomocí certifikátů, takže placení je bezpečné. Online platba je garantována bankou téměř okamžitě po ověření zůstatku na účtu a stojí jako normální platební příkaz.62 Banka v mobilu je další službou, kterou nabízí GE Money Bank. Prostřednictvím mobilního telefonu si klient může zřídit Inetrent banku v mobilu, Mobilní verzi internetových stránek, Mobil Banku (GSM banking) nebo SMS servis, pomocí kterého je informován o pohybech na účtu.63 Přímé bankovnictví poskytované GE Money Banky je také nabízeno prostřednictvím Telefon Banky, kdy klient udržuje kontakt s bankou prostřednictvím telefonního bankéře případně automatu. Zabezpečení je identifikačním číslem a číslem PIN.64 Tabulka č. 6 uvádí poplatky modelových klientů, kteří vlastní konto Genius Activ a Genius Student. Tab. 6

Počet operací 2/2 3/ 0 2/ 1 1/ 0 4/ 3 3/ 2 1/ 0 9/ 0 -

Operace modelových klientů u GE Money Bank

Operace (pracující/student) Vedení účtu Jednorázové příkazy k úhradě Trvalé příkazy k úhradě Příchozí platby Inkaso/ SIPO Platba kartou v tuzemsku Poplatek za kartu Výběr z bankomatu vlastní banky Výběr z bankomatu cizí banky Poplatek za internetbanking Poštou/ elektronický výpis Informační SMS celkem

Poplatek pracujícího [Kč] 129 0 0 0 0 0 0 0 40 0 10 0 179

Zdroj: Vlastní zpracování Gemoney.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. Internet banka. Gemoney.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. Banka v mobilu. 64 Gemoney.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. Telefon banka. 62 63



45

6.4 Komerční banka, a. s. „Komerční banka byla založena v roce 1990 jako státní instituce a v roce 1992 byla transformována na akciovou společnost. V roce 2001 koupila státní 60 % podíl v Komerční bance Société Générale. Po této privatizaci začala KB kromě své tradičně silné pozice na trhu podniků a municipalit výrazně rozvíjet aktivity pro individuální zákazníky a podnikatele. Součástí rozvoje retailových aktiv byl i nákup 60 % podílu v Modré pyramidě v roce 2006, kterým komerční banka získala plnou kontrolu nad třetí největší stavební spořitelnou v České republice. Dne 31. 12. 2010 nabyla účinnosti přeshraniční fúze sloučením s Komerční bankou a Komerční bankou Bratislava s tím, že nástupnickou společností se stala komerční banka, která pokračuje v aktivitách na Slovensku prostřednictvím pobočky. ”65 V současné době je Komerční banka jednou z předních bank v ČR. komerční banka nabízí prostřednictví společnosti ve skupině pro své klienty řadu dalších služeb jako jsou faktoring, penzijní připojištění, spotřebitelské úvěry, stavební spoření a jiné. Komerční banka komunikuje se svými klienty přes elektronické bankovnictví a rozsáhlou síť poboček. Dnes Komerční banka nabízí svým klientům značné množství produktů a druhů účtů. - MůjÚčet - jedná se o běžný účet v českých korunách pro každého občana staršího 18 let. Je zde zdarma jakýkoliv kanál přímého bankovnictví a všechny příchozí transakce mimo odepsaná inkasa, založení trvalých příkazů a povolení inkasa do 3 měsíců od otevření nového účtu také zdarma. Měsíční poplatek za konto činní 68 Kč.66 - TOP nabídka - moderní konto s balíčkem služeb pro velice náročné klienty. Pro pohodlný finanční život obsahuje za jediný poplatek běžný účet v korunách i v cizí měně, dvě mezinárodní zlaté platební karty, hlavní možnosti přímého bankovnictví, vysokou úroveň zabezpečení plateb prostřednictvím karet nebo přímého bankovnictví. - G2.2 - konto, které je navrženo tak, aby uspokojilo potřeby a požadavky mladých a studentů. Konto je pro tři skupiny uživatelů - mladé lidi (od 15 do 19 let), studenty (od 20 do 30 let) a absolventy vysokých škol. S balíčkem získáváme běžný účet v Kč, mezinárodní debetní Embosovanou kartu s cestovním pojištěním a jakýkoliv kanál přímého bankovnictví. G2.2 konto je pro studenty a mladé lidi ve věku 15-25 let zdarma, pro starší je zpoplatněno 68 Kč.67 - Dětské konto - konto pro nejmenší do dovršení 15 let. Konto je bez poplatků - zřízení, vedení, vklady, výběry v hotovosti, zasílání výpisů

Komerční banka [online]. 2010 [cit. 2011-11-15]. O bance. Možnost získání bonusu ve výši 34 Kč. Po získání celková měsíční částka je 34 Kč. 67 Je zde možnost vedení účtu zdarma po získání bonusu v rámci konceptu MojeOdměny až ve výši 68 Kč. 65

66

46


poštou a karta s obrázkem je zdarma. Navíc nově je zde až 2,5 % zhodnocení finančních prostředků. - KB Start konto - konto určené pro fyzické osoby od 18 let. Především pro majitele aktivní Smlouvy o obstarávání obchodů s cennými papíry kolektivního investování u KB nebo Smlouvy o osobní kreditní kartě nebo hypotečním nebo osobním, dosud nesplaceném, úvěru.68 Komerční banka stejně jako ostatní konkurenční instituce nabízí řadu možností přímého bankovnictví. Jednou z těchto služeb je Mobilní banka, komunikace s bankou prostřednictvím mobilního telefonu, kde na displeji klient vidí nabídku a pomocí tlačítek ovládá. Mobilní banka spojuje flexibilitu telefonního bankovnictví s komfortem internetového. Proto, aby klient mohl Mobilní banku naplno využívat musí mít aktivovánu Expresní Linku. Expresní linka poskytuje pohodlnou komunikaci s bankou prostřednictvím jakéhokoliv telefonu. Zabezpečení linky se řídí zkušenostmi světových bank. Přístup přes expresní linku k účtům je kdykoliv 365 dní v roce. Určitou nadstavbou Expresní linky je Expresní Linka plus, která navíc umožňuje klientům stahovat elektronické výpisy. Tato služba je zcela zdarma a umožňuje dokonce i sledovat transakční historii nebo přehled blokací (informace o používání platebních karet). MojeBanka je služba pro komunikaci klienta s bankou prostřednictvím internetu. Zabezpečení je zde na vysoké úrovni, jelikož každou transakci klient stvrzuje elektronickým podpisem. I zde může sledovat historii transakcí a veškerých pohybech na účtech. Prostřednictvím služby si může klient zřídit zasílání informačních SMS, e-mailů, faxových zpráv o nejrůznějších událostech. Prostřednictvím této služby má možnost také investovat do podílových fondů a mít o investicích neustálý přehled.69 V níže uvedené tabulce č. 7 vidíme poplatky za transakce provedené využitím přímého bankovnictví v Komerční bance. Modelový klient „pracující” má zavedené konto MůjÚčet a „student” konto G2.2.

68 69

Komerční banka [online]. 2010 [cit. 2011-11-15]. Účty. Komerční banka [online]. 2010 [cit. 2011-11-15]. Internet, telefon, mobil.

Analýza současného stavu v ČR Tab. 7

47

Poplatky bezhotovostního platebního styku pro balíčky MůjÚčet a G2.2

Expresní Linka KB

MojeBanka

Mobilní banka

Pobočka

14 Kč 6 Kč

6 Kč 6 Kč 6 Kč

6 Kč 6 Kč

29 Kč 29 Kč 6 Kč

Zřízení služby Příkaz k úhradě Inkaso/SIPO připsané Trvalý příkaz Příchozí platba Příplatek za mezibankovní plat. styk E-výpis/ měsíčně Výpis poštou/ měsíčně

Zdarma Zdarma Zdarma 20 Kč

Zdroj: Komerční banka [online]. 2011 [cit. 2011-11-15]. Sazebník - občané. Dostupné z WWW: .

V tabulce č. 8 jsou opět uvedeni modeloví klienti, kde si běžný uživatel založil konto MůjÚčet a student (ve věku 20-25 let) využívá konto G2.2. Počet operací je zaznamenám způsobem „pracující”/ „student”. Tab. 8

Operace modelových klientů u Komerční Banky

Počet operací 2/ 2 3/ 0 2/ 1 1/ 0 4/ 3 3/ 2 1/ 0 9/ 0 -


Poplatek pracujícího [Kč] 68 12 18 0 6 0 40 0 35 0 20 22,50 221,50



6.5 Srovnání poplatků bank v ČR Nabídky bank na webových stránkách si za posledních několik let prošly řadou změn, nyní můžeme říci, že jsou více přehlednější a srozumitelnější a najdeme v nich téměř vše, co hledáme. Banky na svých stránkách dávají na úvodní strán-

48


ky hlavně akční nabídky služeb a aktuality. Naproti tomu sazebníky jsou pro běžného občana méně přehledné, protože každá banka má svůj vlastní sazebník zpracován jinak podle svých možností a nabídky služeb, proto pokud nebudeme využívat účet jen minimálně, je lepší si zajít pro informace na pobočku banky, abychom se veškeré poplatky spojené s produktem nedozvěděli až na výpisu z účtu. V následující tabulce č. 9 je srovnání poplatků u bank modelového klienta „pracujícího” a jeho měsíčně provedených operací. Tab. 9

Počet operací 2 3 2 1 4 3 1 9 -

Srovnání poplatků v ČR běžných účtů u „pracujícího”

Operace Vedení účtu Jednorázové příkazy k úhradě Trvalé příkazy k úhradě Příchozí platby Inkaso/ SIPO Platba kartou v tuzemsku Poplatek za kartu Výběr z bankomatu vlastní banky Výběr z bankomatu cizí banky Poplatek za internetbanking Výpis poštou Informační SMS celkem

ČSOB

mBank

100 0 9 0 0 0 20

0 0 0 0 0 0 0

GE MB 129 0 0 0 0 0 0

0

0

0

0

30 0 0 0 159

0 0 30 12, 60 42,60

40 0 10 0 179

35 0 20 22, 50 221,50

KB 68 12 18 0 6 0 40


Analýza zkoumaných bank v České republice vzhledem k modelovému klientovi se statusem „pracující” ukazuje, že nejlépe se jeví konto od mBank, kde klient zaplatí měsíčně přibližně 42, 60 Kč. Druhým nejvýhodnějším kontem je aktivní konto od ČSOB s měsíčními poplatky 159 Kč a následně s podobnými poplatky 179 Kč GE Money bank. Nejdražším kontem v porovnávání se stalo konto MůjÚčet od Komerční banky, kde klient za měsíc zaplatí až 221, 50 Kč. Navzdory tomu, že mBank má nejmenší nákladové nároky na vedení účtu a prováděné operace, tak hlavní podíl na trhu vlastní ČSOB a KB. Příčinou tohoto faktu je mnoho důvodů. Mezi hlavní opodstatnění patří především důvěra ve jméno finanční instituce, pokrytí bankovní sítí v ČR a rozsah nabízených služeb. mBank patří v České republice zatím k začínajícím bankám a snaží se své klienty a jméno teprve získávat. U studentských účtů není žádný velký rozdíl, jelikož všechny banky nabízejí hlavně vysokoškolákům bezplatné účty, aby si zajistili dobrý vztah s klientem a po studiu zůstal věrným zákazníkem. Tabulka č. 10 poukazuje na skutečnost téměř bezplatných účtů u vybraných bank. Pouze banky GE Money bank


49

a Komerční banka mají zpoplatněné poplatky za jednorázové příkazy k úhradě (u GE MB 4 Kč/ transakce a u KB 6 Kč/ transakce). Tab. 10

Počet operací 2 1 3 2 -

Srovnání poplatků v ČR studentských účtů

Operace Vedení účtu Jednorázové příkazy k úhradě Příchozí platby Platba kartou v tuzemsku Poplatek za kartu Výběr z bankomatu vlastní banky Poplatek za internetbanking Výpis elektronicky celkem


ČSOB

mBank

0 0 0 0 0 0 0 0 0

0 0 0 0 0 0 0 0 0

GE MB 0 8 0 0 0 0 0 0 8

KB 0 12 0 0 0 0 0 0 12

50

Analýza a komparace nabídky služeb ve vybraných zemí EU

7 Analýza a komparace nabídky služeb ve vybraných zemí EU Elektronické bankovnictví si získává větší oblibu hlavně díky rozvoji internetu. Není tomu však ve všech zemích stejně, jelikož každá země je jinak technicky vyspělá a klienti mohou mít jiné preference. Připojení k internetu nemusí také ihned znamenat využívání elektronického bankovnictví. Podle statistik Eurostatu internet jako takový používá nejvíce domácností v Nizozemsku, Lucembursku, Německu a v severských zemích Švédsku a Dánsku, zatímco nejnižší hodnoty byly naměřeny v Bulharsku, Rumunsku a Řecku.70 Eurostat dále uvádí využíváni internetu k službám přímého bankovnictví – internetbankingu. K tomuto účelu využívá internet, podle tohoto průzkumu z roku 2010, 36% populace v EU 27. Přičemž největší podíl ze všech evropských zemí zaujímá Norsko (83%), Island a Nizozemsko (77%), Finsko (76%), Švédsko (75%). V České republice využívá internet pro bankovní služby 23%, čímž je v této kategorii srovnatelné se Španělskem, Polskem a Slovinskem. Nejméně se internet využívá v Řecku (6%), Rumunsku (4%) a Bulharsku (2%).71 V roce 2009, opět po pěti letech, vyšla studie týkající se poplatků za základní bankovní služby s názvem World Retail Banking Report 2009, ve které se řeší právě již zmíněné poplatky za bankovní služby ve světě. Podle této studie cena za základní bankovní služby poklesla v roce 2008 o 2% na celosvětový průměr 70,30 EUR. Nejlevnějšími oblastmi jsou Asie a Tichomoří, kde zaplatí pouze 54,30 EUR. Naopak nejdražší oblastí je Evropa stojící mimo eurozónu, zde klient vydá za poplatky až 76,60 EUR, v eurozóně se zaplatí za poplatky 71,10 EUR. Studie rozlišuje uživatele ještě na další dvě skupiny a to na méně aktivní, kteří průměrně zaplatí za služby 38,70 Eur a velice aktivní, jejichž průměrné roční poplatky stoupají až do výše 129,10 EUR. Údaje jsou celosvětovým průměrem a v jednotlivých oblastech prováděného výzkumu se liší. Rozvojem internetu se banky snaží klienty neustále více směřovat k ještě většímu využívání elektronického bankovnictví. Za posledních několik let do roku 2009 se ceny průměrně snížili, hlavně v Evropě v eurozóně ceny klesly o 6,1%, což je do značné míry díky markantnímu poklesu v Irsku o 33% a částečně Španělsku o 7,2%. V zemích mimo eurozónu se ceny zvýšili o 1,6%. Největší podíl na bankovních poplatcích v zemích eurozóny jsou platby za vedení účtu, o který se největším podílem zasloužila Francie (76%) a Irsko (74%), nejmenší nákladovost naopak nesly poplatky za využívaní hotovosti. Ceny služeb by se měli i v budoucnu snižovat, což je zapříčiněno stále větším využíváním internetu i ve méně vyspělých zemích.72 ROTTOVÁ, Simona. Finance.cz [online]. 1. 8. 2011 [cit. 2011-11-19]. Jak moc se používá internetové bankovnictví ve světě?. 71 Eurostat [online]. 2008 [cit. 2011-11-19]. Nearly 30% of individuals use internet banking. 72 Capgemini.com [online]. 2009 [cit. 2011-11-19]. World Retail Banking Report 2009. 70


51

Letošní zpráva World Retail Banking Report 2011 řeší převážně spokojenost zákazníků a důležitostí poboček v bankovnictví ve světě. Podle zjištěných údajů klienti spíše nedůvěřují bankovnictví, kromě západní Evropy, kde klienti s rozdílem jednoho procenta bankovnictví důvěřují, kdežto v Latinské Americe zákazníci naprosto nevkládají svoji důvěru do bankovního sektoru. Pro používání komunikačních kanálů s bankou jsou důležité zkušenosti s danou službou. World Retail Banking Report 2011 obsahuje mírů pozitivních zážitků podle věku, regionu a kanálu komunikace, kam byly zařazeny pobočky, internet, mobil a telefon. Nejvíce pozitivních zkušeností se všemi kanály komunikace mají klienti ve věku 65 let a více v Severní Americe a to okolo 70%. V Evropě se se změnou komunikace mění také věková hranice a procento kladných zkušeností se vyrovnává, ale ani tak není v Evropě více jak 52 % kladné zhodnocení jednotlivých možností komunikace. Nejvyšší procento příznivých zkušeností získaly pobočky, které jsou pro spoustu lidí ve světě důležité a využívají pobočky pro různé účely. Největší podíl využití poboček bylo v roce 2010 z důvodu finančních transakcí a to 37%, které se snížilo oproti roku 2005 o jedno procento a i do budoucna se bude snižovat. Druhé největší procento získaly poradenské služby 28%, které se na rozdíl od transakcí zvyšuje (od roku 2005 o 2%) a podle WRBR 2011 se bude i nadále zvyšovat. Ostatní využití jako je založení bankovního vztahu, shromažďování informací nebo řešení problémů se podílí menším procentem (okolo 10%).73 V následujících podkapitolách se pokusím zanalyzovat bankovnictví ve vybraných zemích EU, kde v každé zemi vyberu dvě banky a rozeberu jejich služby a poplatky. Pro analýzu byly vybrány země Německo, Polsko, Slovensko a Maďarsko tak, aby zde byla zastoupena západní i východní Evropa. U vybraných zemích poté vytvořím přehled poplatků u dříve stanoveného modelového klienta (viz strana 34).

7.1

Německo

Dohled nad bankovním systémem v Německu provádí německá národní banka Deutsche Bundesbank, které vykonává tuto činnost za pomoci šestnácti poboček v jednotlivých spolkových zemích. V německém bankovním systému se převážně vyskytují universální finanční instituce, které provádí většinu myslitelných bankovních obchodů pod jednou střechou. Banky se mohou dělit podle významu a velikosti na tři celky. Prvním celkem jsou privátní obchodní banky (např. Deutsche Bank, Commerzbank) jejíž podíl na obchodním obratu je jedna třetina. Dalším celkem jsou spořitelny a zemské banky s veřejno-právním statutem (např. KfW Bankengruppe), které jsou zřizovány zemskými zákony a jejich hlavním cílem je zajištění regionální finanční infrastruktury. Třetí skupinou poté jsou družstevní lidové banky (např. DZ Bank). Vedle všestranných bank exis-

73

Capgemini.com [online]. 2011 [cit. 2011-11-19]. World Retail Banking Report 2011.

52


tují zde ještě instituce specializující se na určité bankovní obchody, jako jsou hypotéky a dlouhodobé úvěry.74 Online bankovnictví se stává v Německu čím dál větší samozřejmostí. Výhody internetového bankovnictví v roce 2000 využívalo pouze 11%, ale v květnu 2011 téměř každý druhý Němec (44%) dokončil své bankovní transakce přes internet. Pro legitimitu online bankovnictví se nejvíce používá postup iTAN. Existují zde i další metody jako je mobileTAN, chipTAN nebo může klient využít TAN-generátor (malý kalkulátor) pro jeho bankovní operace. Domácím počítačem může klient využívat HBCI ( Home Banking Computer Inteferenc) zobrazení anebo modernější FinTS (Financial Transaction Services).75 Za bankovní služby v Německu se nejvíce platí za vedení účtu 56%, za využívání hotovosti 17%, za bankovní služby 23% a poplatky spojené se změnami 4%. 7.1.1

Deutsche Bank AG

Deutsche Bank je halvní bankou v Německu a Evropě, neustále se rozvíjí v Severní Americe a Asii. Banka nabízí pro své klienty tři druhy kont - BestKonto, AktivKonto, Das Junge Konto. - BestKonto je určené pro náročnější klienty, kteří využívají služby banky v plném rozsahu. Klienti, kteří hodně cestují získávají s tím to kontem 6% slevu na cestovní pojištění. Ke kontu se také pojí zdarma vystavení a využívání dvou karet Gold. Výhodou BestKonta je nouzová hotovost, kterou máme k dispozici, pokud máme platební problémy. Hotovost se vyplácí až do výše 1 500 EUR ve více než 30 000 místech ve 120 zemích světa. Měsíční poplatek za BestKonto činní 9,99 EUR, ale při připojení členů rodiny získává klient 50% slevu na měsíční poplatek. za tento poplatek jsem upřednostňování u zákaznického servisu. - Deutsche Bank PlusKonto je alternativa BestKonta. Rozdílnosti mezi konty jsou ve získání zlaté karty, za kterou se již platí měsíční poplatek 6,83 EUR anebo můžeme využívat klasickou kartu, která je samozřejmě zdarma. Na cestovní pojištění získáme slevu pouze 3%. Za účet zaplatíme měsíčně 7,99 EUR, a pokud tento účet vlastní i rodinný příslušník je cena pouze 3,99 EUR. - Aktiv Konto můžeme řadit k standardním běžným účtům s operacemi prováděnými převážně přes online bankovnictví. Účet poskytuje bezplatné výběry u více než 35 000 bankomatů ve více než 30 zemích. Bezplatné převody pomocí přímého bankovnictví a za papírové je poplatek 1,50 EUR. Předpokladem pro založení účtu je věk minimálně 31 let. Měsíčně je požadován poplatek za účet 4,99 EUR, ale opět pokud partner nebo děti

Businessinfo.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-30]. Německo: Finanční a daňový sektor. Bankenverband.de [online]. 2011 [cit. 2011-11-30]. Online Banking: bequem, einfach und sicher. 74 75


53

se stejným bydlištěm mají otevřený tento účet, získává se 50% sleva a klient zaplatí 2,49 EUR. - Das Junge Konto je určen exklusivně pro studenty. Vedení účtu i jeho zřízení je zcela bezplatné. K tomuto účtu získává klient standardní kartu zdarma a bezplatné výběry z bankomatů zdarma, aktivace přímého bankovnictví rovněž zdarma.76 U všech účtů si klient může spustit tzv. Demo účet a vyzkoušet a prověřit si vše co od účtu očekává. Deutsche bank nabízí svým klientů možnost výběru komunikace prostřednictvím internetu, mobilního telefonu, telefonu a nebo HBCI/ FinTS (domací bankovnictví). Pro zjednodušení přístupu a komunikace s bankou prostřednictvím mobilního telefonu, vydala banka aplikaci pro chytré telefony iPhone, tabulátory iPad i a multifunkční přehrávače iPod. Kromě aplikace na specifickou značku telefonu nabízí banka možnosti mobilTAN, což je jistá alternativa a způsob označení v online bankovnictví. S postupem mobileTAN může klient pružně provádět své operace prostřednictvím mobilního telefonu.77 Tab. 11

Operace modelových klientů u Deutsche Bank

Počet operací 2/ 2 3/ 0 2/ 1 1/ 0 4/ 3 3/ 2 1/ 0 9/ 0 -


Poplatek pracujícího [EUR] 4, 99 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0,81 5, 80

Poplatek studenta [EUR] 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


7.1.2

Commerzbank AG

Od spojení s Dresdner Bank je Commerzbank jedním z předních bank pro firmy a občany v Německu. Commerzbank je silná universální banka s dlouholetými efektivními a komplexními zkušenostmi dvou institucí. 76 77

Beutsche Bank [online]. 2011 [cit. 2011-11-30]. Konto & Karten. Deutsche bank [online]. 2011 [cit. 2011-11-30]. OnlineBanking.

54


Klient si může na internetových stránkách banky pomocí aplikace Kontofinder nechat vyhledat konto přesně pro něj, podle zadaných informací, anebo si může sám pročíst a vybrat podle svého uvážení Kostenloses Gironto, startKonto a nebo Aktiv-Konto. - Kostenloses Girokonto je běžný účet určen výhradně pro soukromé použití. vedení účtu je zdarma, pokud je měsíční příjem minimálně 1 200 EUR, v opačném případě jsou stanovené podmínky za zpoplatnění služeb, v tomto případě klient zaplatí 8,90 EUR měsíčně. Výběry z bankomatů (asi 9000 bankomatů) skupiny Cash Group zdarma. - Start-Konto je bezplatné konto pro studenty a učně do věku 25 let. Podobně jako u předchozího konta jsou veškeré výběry z bankomatu Cash Group ( mezi které patří např. Commerzbank, Deutsche Bank, HypoVereinsbank) zdarma. Pro menší zatěžování nákladů studentů jsou i operace a zřízení internetového bankovnictví a telefonního bankovnictví zdarma. - Aktiv-Konto je účet vyhrazený pro aktivní uživatele služeb, bez příjmových limitů. Za účet měsíčně zaplatíme 5,90 EUR a obdržíme k účtu girocard-Maestro card, druhá karta je již na vyžádání s měsíčním paušálem 7,50 EUR. Za bankovní operace prováděné papírovou formou na přepážkách nebo telefonem je poplatek 1,50 EUR za transakci. Elektronické bankovnictví nabízenou bankou se zaměřuje hlavně na internet a mobilní telefon. Prostřednictvím internetu si můžeme spustit demoverze účtů.78 Tab. 12

Operace modelových klientů u Commerzbank

Počet operací 2/ 2 3/ 0 2/ 1 1/ 0 4/ 3 3/ 2 1/ 0 9/ 0 -


Poplatek pracujícího [EUR] 5, 90 0 0 0 0 0 0 0 0 5, 90


78

Commerzbank [online]. 2011 [cit. 2011-11-30]. Privat- und Geschäftskunden .



55

7.2 Polsko Polskou centrální bankou je Narodowy Bank Polski. Mimo hlavní národní banku působí v Polsku dalších 46 komerčních bank (ke konci roku 2009), kde ve většině bank má převahu soukromý zahraniční kapitál s podílem 66,9% na aktivech, mezi banky 100% vlastněny státem patří banka Gospodarstwa Krajowego. Největšími bankami v Polsku jsou považovány PKO BP, Bank Pekao, BRE Bank, ING BSK a mBank, která má své pobočky také v České republice.79 Největší podíl poplatků v Polsku za bankovní služby zaujímají platby celých 44% a následně za nimi jsou poplatky za vedení účtu 32%, užívání hotovosti tvoří 21% a poplatky za změny pouhé 3%.80 7.2.1

PKO Bank Polski S. A.

PKO Bank Polski je jedna z nejstarších a největších bank v Polsku. Za poslední roky zaujala vedoucí postavení v prodeji úvěrů. Banka nabízí pro své klienty mnoho kont od konta pro mladé až po konta pro seniory. Mezi hlavní konta patří Konto pro mladé, První účet, SUPERKONTO, konto Bez hranic, konto Zero a konto Pogodne. - Konto První účet je určeno pro mladé ve věku 13 až 18 let. Účet není úplně bez poplatků. Poplatky jsou z převádění platebních prostředků na cizí účty v PKO BP prostřednictvím pobočky 5 PLN anebo na cizí účty v jiných na pobočce 8 PLN a prostřednictvím telefonu 3 PLN a měsíční poplatek za kartu 3 PLN. - Konto Pro mladé je vyhrazeno především mladým plnoletým lidem, kteří jsou studenti, absolventi a nedosáhli věku 30 let. Konto také nabízí bezplatné vedení účtu pro všechny, kdo si otevřou konto do 31. 12. 2011, po tomto datu je konto zdarma pouze pro mladé do věku 26 let a pro starší cenu určuje měsíční příjem, pokud je nad 1000 PLN konto je stále zdarma, ale pokud je méně poplatek činní 5 PLN. Za debetní kartu měsíčně zaplatí 5 PLN. - Konto Bez hranic poslouží hlavně klientům, kteří vykonávají spoustu bankovních operací, jako jsou převody, trvalé příkazy a chtějí mít vše pod kontrolou. S kontem získáváme za jediný poplatek za vedení účtu (15 PLN) výběry ze všech bankomatů v Polsku i ve světě zdarma, dále pak debetní kartu bez měsíčního poplatku a všechny hlavní prováděné transakce zdarma. - Konto Zero je pro dospělé osoby, kteří chtějí využívat hlavně internetové služby. Měsíční poplatek za vedení účtu ovlivňuje měsíční příjem, v tomto případě pokud přesáhneme částku 2000 PLN je účet bezplatný, v opačném případě poplatek činní 6,90 PLN. Ostatní poplatky jsou obdobné jako u konta Pro mladé. 79 80

Businessinfo.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-30]. Polsko: Finanční a daňový sektor. Capgemini.com [online]. 2009 [cit. 2011-11-19]. World Retail Banking Report 2009.

56


- Ekonomické SUPERKONTO slouží klientům, pro které je důležité využívat co nejvíce bankomaty v Polsku. Měsíční za SUPERKONTO klient zaplatí 6,90 PLN a za debetní kartu 3,50 PLN. 81 Poplatky za transakce se liší podle způsobu provedení a jsou podobné jako v případě Zero konta s rozdílem, že platby přes internet jsou zde zpoplatněny 0,5-1 PLN. - Konto Pogodne je speciálně určené konto pro seniory ve věku 60 let a více, kteří využívají hodně bankomaty v Polsku a navíc si je zde možnost balíku Plus pro lékařskou pomoc, kdy PKO BP vydala slevovou kartu, kterou lez použít ve více než 1200 lékárnách v zemi na předepsané léky (sleva je až 99%). Poplatek za vedení účtu činní 5,90 PLN a za debetní kartu 4,50 PLN.82 Banka dále nabízela různé výhodné účty (Student a Graffiti SUPERKONTO) pro studenty a nezletilé, kde byly zvýhodněné některé poplatky (např. u studenta za vedení účtu jen 2,50 PLN), ale tyto účty bylo možné založit jen do 13. března roku 2011.8384 Pro elektronický přístup k účtům může klient využít internetu, mobilního telefonu, telefonu anebo samoobslužného terminálu. Kanály pro komunikaci se v bance nazývají iPKO.85 Tab. 13

Operace modelových klientů u PKO Bank

Počet operací 2/ 2 3/ 0 2/ 1 1/ 0 4/ 3 3/ 2 1/ 0 9/ 0 -


Poplatek pracujícího [PLN] 6, 90 1, 00 4, 50 0 1, 50 0 3, 50 0 0 0 0 5, 00 22, 40


Pokud nebyla vydána debetní karta poplatek za účet je 11 PLN. Pokud nebyla vydána debetní karta poplatek za účet je 11 PLN. 83 PKO bank [online]. 2011 [cit. 2011-12-01]. Účty. 84 PKO bank [online]. 2011 [cit. 2011-12-01]. Poplatky a provize. 85 PKO bank [online]. 2011 [cit. 2011-12-01]. IPKO. 81

82

Poplatek studenta [PLN] 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


7.2.2

57

Kredyt bank S. A.

Kredyt bank je významnou finanční institucí v Polsku a patří k belgické bankovní a pojišťovací skupině KBC Group, která vlastní 80% banky.86 Klientům jsou nabízena tři konta a to konto Plus, Junior, Student, všechny konta jsou tzv. Ekstrakonta. - Ekstrakonto Plus slouží pro běžné operace. Měsíční poplatek je 7 PLN a za platební kartu měsíčně 2 PLN. Klient může komunikovat s bankou přes telefonního operátora (2,49 PLN) anebo přes internet (1 PLN). - Ekstrakonto Student je určený účet pro studenty vysokých škol do věku 26 let. Poplatek za vedení účtu je 2 PLN měsíčně a za platební kartu měsíčně zaplatí 1 PLN. Sazby za komunikaci přes internet jsou nižší než u Ekstrakonta Plus (0,40 PLN). - Ekstrakonto Junior je pohodlný účet pro dítě ve věku 13-18 let za měsíční poplatek 1 PLN. Ostatní poplatky jsou obdobné jako u studentského konta.87 Klient může u Kredyt bank také využít program Razem, který je určen pro rodiny a snižuje měsíční poplatek u studentského na 0,99 PLN a juniorského konta na 0,00 PLN. U všech kont je snadný přístup k přímému bankovnictví nazývanému KB24, který umožňuje přístup k účtům přes internet a telefon. Příkazy přes telefon můžeme provádět přes automatickou telefonní službu a nebo přes Tele poradce KB, který bude odpovídat na dotazy, poskytovat informace a provádět příkazy ze strany klienta.

86 87

Kredyt bank S.A. [online]. 2011 [cit. 2011-12-01]. O bance. Kredyt bank S.A. [online]. 2011 [cit. 2011-12-01]. Účty.

58 Tab. 14

Analýza a komparace nabídky služeb ve vybraných zemí EU Operace modelových klientů u Kredyt bank S. A.

Počet operací 2/ 2 3/ 0 2/ 1 1/ 0 4/ 3 3/ 2 1/ 0 9/ 0 -


Poplatek pracujícího [PLN] 7 2 3, 75 1 0 2 0 5 1 2, 70 24, 45

Poplatek studenta [PLN] 2 0, 80 0 0 0 1 0 0 0, 60 0 4, 40


7.3 Slovensko Na Slovensku kromě Národní banky Slovenska zde působí ještě 27 bank, z toho dvě banky jsou zcela bez zahraničního vlivu, 13 bank s částečným a 12 poboček zahraničních bank. K největším bankám na Slovensku patří Slovenská spořitelna, skupina bank VÚB a Tatra banka.88 Na Slovensku za rok 2010 je internet používán k bankovnictví 33% a nejvíce poplatků bylo zaplaceno za vedení účtu 46%, 39% bylo zaplaceno za užívání hotovosti dalších 14% za poplatky za platby a pouze 1% za zřizování výjimek.89 7.3.1

Slovenská spořitelna, a. s.

Slovenská spořitelna je v současnosti největší komerční banka na Slovensku s největším podílem na trhu vkladů, nejrozsáhlejší obchodní síti a dominantním postavením ve vydávání platebních karet. Slovenská spořitelna vlastní úplnou devizovou licenci a povolení vykonávat hypoteční obchody. Slovenská spořitelna nabízí pro své klienty širokou škálu účtů, z které si vybere bezmála každý.90 - Osobní účet je standardní běžný účet pro fyzické osoby. Měsíčně za tento účet zaplatíme 4,90 EUR a klient tím získává zdarma platební kartu, internetové, telefonní, e-mailové, mobilní bankovnictví a navíc upozorňující SMS také zdarma. Businessinfo.cz [online]. 2011 [cit. 2011-12-01]. Slovensko: Finanční a daňový sektor. Capgemini.com [online]. 2009 [cit. 2011-11-19]. World Retail Banking Report 2009. 90 Slovenská spořitelna [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Všetko o banke. 88 89


59

- Sporožiro - standardní typ běžného účtu je určen pro nenáročné uživatele. Měsíční poplatek činní 2,06 EUR a ostatní poplatky jsou účtovány dle daného sazebníku, kde za internetové bankovnictví zaplatíme 1 měsíčně EUR a taktéž za informační SMS. za jednotlivé transakce (např. vklad na účet, trvalé příkazy, jednorázové příkazy) zaplatíme 0,15 EUR za transakci. - Sporožiro vysokoškolák je konto poskytované speciálně pro studenty denního studia vysokých škol ve věku 18 až 26 let. Konto je zcela bezplatné a veškeré operace (vklad v hotovosti, platba kartou, jednorázové příkazy a další) jsou zdarma. - Sporožiro<26 slouží pro osoby ve věku 15-26 let, není zde podmínka předložení potvrzení o studiu. konto již není zcela bezplatné, za jeho vedení klient zaplatí 0,30 EUR a při změně nebo zrušení trvalého příkazu poplatek činní 1 EUR. - Sporožiro senior je běžný účet vedený v domácí měně (eurech) určený pro klienty, kteří odebírají dávky důchodového zabezpečení (starobní, invalidní, výslužný, vdovský a nebo sirotčí důchod).91 Slovenská spořitelna stejně jako ostatní země poskytuje škálu možností komunikace s bankou přes různé kanály. Hlavním komunikačním kanálem je internetbanking, který ke většině účtům již v ceně, dále spořitelna nabízí internetbanking mini, což je název pro aplikaci do chytrých telefonů pro většinu operačních systémů instalovaných do těchto specifických telefonů. V nabízených službách se samozřejmě setkáváme také s telefonním bankovnictvím. Spořitelna také nabízí kontrolní SMS a maily (nazvané SMS a Mail kurýr), které vždy pošlou informaci o změně na klientově účtu pokud částka přesáhne zadaný limit klientem (minimálně 3 EUR). Mobilbanking spořitelna poskytuje pouze u dvou operátorů (Orange a T-Mobile). Sporopay je služba, která umožňuje kupujícím platit přes internet za zboží a služby poskytované internetovými obchody. Každý klient využívající internetbanking má možnost tuto službu využít bez dodatečných poplatků.92

91 92

Slovenská spořitelna [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Účet. Slovenská spořitelna [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Elektronické bankovnictví.

60 Tab. 15

Analýza a komparace nabídky služeb ve vybraných zemí EU Operace modelových klientů u Slovenské spořitelny

Počet operací 2/ 2 3/ 0 2/ 1 1/ 0 4/ 3 3/ 2 1/ 0 9/ 0 -


Poplatek pracujícího [EUR] 4, 90 0 0 0 0 0 0, 60 0 1, 30 0 0 0 6, 80



7.3.2

Tatra banka, a. s.

Tatra banka patří mezi universální banky Slovenska a nyní je třetí největší a nejefektivnější bankovní institucí. Vznikla v roce 1990 jako první soukromá banka na Slovensku a v současnosti patří ke skupině Reiffeisen Bank International Group.93 Svým klientům nabízí jeden účet, ke kterému si klient zvolí pro něj nejvýhodnější balíček služeb. - Tatra Personal balík je základní balíček služeb pro běžné uživatele účtu. měsíční poplatek za využívání služeb v balíčku klient zaplatí 5 EUR. A může využívat služby internetbankingu a mobilbankingu, zadávaání trvalých příkazů a jednorázových, může si zvolit přečerpání účtu a další výhody. Tatra bank nabízí také manželskou slevu, pokud oba manželé používají balík služeb Tatra Personal platí poplatek pouze jako by za jeden balík (2,50 EUR za každý balík). - Tatra Personal Academy je speciální balíček pro studenty za 0,35 EUR měsíčně, k tomuto balíčku si může klient vybrat jednu image kartu tzv. Doodles (nazváno podle formy umění doodling). V balíčku klient využívá neomezený výběr z bankomatů Tatra banky bez poplatku, vedení účtu bez minimálního zůstatku (vždy je k dispozici celá suma), internetbanking, mobilbanking také zdarma. - Tatra Personal Young je zvýhodněný typ balíčku služeb pro klienty ve věku 24 až 28 let, kteří ukončili školu a začínají novou kariéru. Obdobně 93

Tatra banka [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. O bance.


61

jak u předchozího balíčku má klient zdarma internetbanking, mobilbanking, neomezené výběry z bankomatu Tatra banky, využívat volné přečerpání a spoustu dalších výhod plynoucích z tohoto balíčku jehož měsíční poplatek činní 2,50 EUR. - Tatra Personal Premium přináší zvýhodněný typ balíčku služeb pro prémiové klienty, kde pro komfortní služby je zde k dispozici klientům jejich osobní bankéř, ketrý zjednodušuje veškerou komunikaci s bankou. za prémiový balíček služeb měsíčně zaplatí klient 5 EUR. - Tatra Personal Dětské konto je určeno pro děti do 15 let. Konto mohou zákonní zástupci dítěte pořídit za měsíční poplatek 5 EUR.94 Po dosažení 15. roku dítěte se konto automaticky převádí na Tatra Personal Academy baliček.95 Tatra banka nabízí pro své klienty širokou škálu možností využívání elektronického bankovnictví. Hlavními komunikačními kanály jsou internetbanking, který si klient může vyzkoušet v beta verzi na stránkách banky a mobilbanking (pouze pro operátory Orange a T-Mobile). Prostřednictvím internetu klient banky může spustit investovaní do podílových fondů pomocí služby i:invest a nebo lépe zhodnotit své peníze uložením peněžních prostředků do deposit na určitou dobu, tuto možnost zprostředkovává služba i:deposit. Pro nakupování přes internet slouží tzv. Shopping zóna, kde se nalézají virtuální obchody pro pohodlný a rychlý nákup. Ve virtuálních obchodech této zóny se platby uskutečňují pomocí TatraPay (pro klienty internetbankingu) a nebo CardPay (pro majitele paltební karty VISA, VISA Electron, MasterCard, Maestro a nebo Diners Club).96 V tabulce č. 16 jsou uvedeny poplatky za využívané služby u Tatra banky, kde „pracující” využívá balíček Tatra Personal a „student” Tatra Personal Academy.

Pokud zákonný zástupce využívá balíček služeb Tatra Personal měsíční poplatek je poté nulový. 95 Tatra banka [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Balíky služeb. 96 Tatra banka [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Elektronické bankovnictví. 94

62 Tab. 16

Analýza a komparace nabídky služeb ve vybraných zemí EU Operace modelových klientů u Tatra banky

Počet operací 2/ 2 3/ 0 2/ 1 1/ 0 4/ 3 3/ 2 1/ 0 9/ 0 -


Poplatek pracujícího [EUR] 5 0 0 0 0 0 0 0 1, 50 0 0 0 6, 50

Poplatek studenta [EUR] 0, 35 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0, 35


7.4 Maďarsko Bankovní systém v Maďarsku je tvořen centrální bankou a řadou komerčních bank, kde mezi největší banky patří OTP Bank, MKB Bank, CIB středoevropská mezinárodní banka, Raiffeisen Bank, Budapešť Bank, K&H Bank a jiné.97 Elektronické bankovnictví v Maďarsku je stále v rozvojové fázi, ale každým rokem stoupá. Přístup k internetu má necelá polovina domácností, ale pouze 19% lidí jej využívá k internetovému bankovnictví, přitom v dnešní době již 61% účtů lze ovládat prostřednictvím internetu. Počet vydaných kreditních a debetních karet v posledních několika letech stagnuje z důvodu krize. 98 7.4.1

MKB bank Nyrt.

MKB bank patří ke zkušeným finančním institucím s dobrou pověstí. Přes dynamický vývoj se stala jednou z vedoucích universálních bank v maďarském bankovním systému.99 MKB bank nabízí svým klientům jeden účet, který je zpoplatněn dle sazebníku s možností využití jednotlivých balíčku pro studenty, důchodce, děti do 14 let, které zvýhodňují poplatky za vedení a využívání služeb bankovnictví. - Plus balíček je speciálně určený pro děti, které nedosáhly věku 14 let a narodili se do 31.12. 2005. Poplatek za vedení dětského účtu je stejné Businessinfo.cz [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Maďarsko: Finanční a daňový sektor. Maďarská národní banka [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Bezhotovostní platby. 99 MKB ban [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. O bance. 97

98


63

jako u klasického účtu a to 290 HUF za měsíc. Zdarma k tomuto balíčku jsou platby převodem a výběry v hotovosti. Roční úročení vkladu je 4,11% p.a. - Výjimečný balíček služeb je nadstavba běžného účtu. Za balíček činní měsíční poplatek 290 HUF a roční úročení vložených finančních prostředků je 2,68% p.a., pokud klient chce využít balíček musí mu na účet měsíčně přijít alespoň 90 000 HUF ne z více než dvou kreditních transakcích. - Studentský balíček je pro studenty středních a vysokých škol ve věku 14 až 24 let. za balíček zaplatí student měsíčně 50 HUF a má dva výběry v měsíci z bankomatu zdarma, mobilní bankovnictví a informační SMS zdarma. - Karierový balíček slouží pro studenty a absolventy ve věku 16 až 28 let s používáním elektronických komunikačních kanálů zdarma. Měsíční poplatek za balíček činní 95 HUF, zdarma k tomuto balíčku je také kreditní karta a klient si může vybírat zdarma z jakéhokoliv domácího bankomatu. - Exkluzivní balíček bankovních služeb pro speciální klienty banky, jejichž příjem na účet je alespoň 250 000 HUF měsíčně ne více jak ze dvou transakcí. Klienti mohou s tímto balíčkem využívat osobní finanční poradce, třikrát do měsíce výběr z bankomatu zdarma, kreditní karty s označením Gold, elektronické komunikační kanály také zdarma a řadu dalších výhod za měsíční poplatek 3 999 HUF. - Balíček pro seniory je určen pro klienty v důchodu, kteří mají měsíční příjem alespoň 60 000 HUF. Balíček přináší klientovi dva volné výběry z bankomatu za měsíc a kreditní kartu zdarma a zvýhodněný měsíční poplatek za vedení účtu, který činní 95 HUF.100 Elektronické formy komunikace s klientem banka využívá čtyři dostupné kanály internet ( MKB NetBANKing), telefon (MKB TeleBANKing), mobilní telefony (MKB MobilBANKing) a makléře (MKB NetBróker), s kterými se klient může poradit o svých finančních záležitostech.101

100 101

MKB ban [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Produkty. MKB ban [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Elektronické bankovnictví.

64


Tab. 17

Operace modelových klientů u MKB bank

Počet operací 2/ 2 3/ 0 2/ 1 1/ 0 4/ 3 3/ 2 1/ 0 9/ 0 -


Poplatek pracujícího [HUF] 290 80 240 0 0 0 225 350 0 0 0 1185

Poplatek studenta [HUF] 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


7.4.2

K&H bank Zrt.

K&H banka je jedna z největších bank v Maďarsku a druhá největší úvěrová instituce v oblasti retailového bankovnictví.102 K&H banka jako většina bank v Maďarsku nabízí svým klientům jedno konto s možností využívání balíčků, které jsou utvořeny dle potřeb klienta. U základního osobního účtu jsou měsíční poplatky 324 HUF za vedení účtu, kde můžeme využívat informační SMS buď za 294 HUF za měsíc a nebo jednotlivě 20 HUF za jednu SMS. za využívání ebankingu zaplatí klient 220 HUF a za výběry hotovosti poté 0,15% + 218 HUF. Nabízené balíčky bankou jsou následující. - K&H fond balíček k účtu určený pro ty zákazníky, kteří preferují tradiční formy správy. Balíček nabízí svým uživatelům dvakrát volný výběr hotovosti v bance nebo bankomatu za měsíční poplatek 376 HUF za balíček. Poplatky za informační SMS jsou stejné jako u klasického účtu. - K&H elektronický balíček poskytuje výrazné slevy na elektronické služby, tak klient může rychle a snadno spravovat své účty za měsíční poplatek 487 HUF a balíček dále přináší snížený měsíční poplatek za informační SMS (87 HUF) a e-banking bez poplatku. - K&H managmant balíček je skutečným partnerem s celou škálou služeb. Měsíční poplatek činní 2360 HUF a vklad je úročen 2,79% - 3,02% ročně, zdarma je zde informační SMS a první čtyři výběry v hotovosti, minimální výše k otevření účtu je jeden milion forintů.

102

K&H Bank [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. O bance.


65

- K&H balíček pro odchod do důchodu se doporučuje pouze zákazníkům, kteří dostávají důchod. Podmínkou získání balíčku je minimální příjem ve výši 50 000 HUF. měsíční poplatek činní 359 HUF, ale pokud jsou splněny veškeré požadavky tak je vrácena část poplatku ve výši 200 HUF. Poplatky za informační SMS zůstávají stejné jako u klasického konta. - K&H nulový balíček je universální balíček pro bankovní účet, který nabízí zdarma první 4 výběry v hotovosti, nulový měsíční poplatek za SMS info, elektronické bankovnictví také bez poplatku a to za cenu 649 HUF měsíčně, ale pokud měsíční položky na účtu budou alespoň 150 000 HUF je účet zdarma. - K&H trampolína 6+ je účet pro děti od věku 6 let, aby se dítě učilo finanční kultuře. Poplatek za vedení účtu je zdarma, stejně tak informační SMS a první dva výběry v hotovosti. Za platební kartu je stanoven poplatek 120 HUF měsíčně. - K&H trampolína 14-18 je určena pro mladistvé ve věku 14-18 let pro úschovu peněz vydělaných na letní brigádě. Účet je téměř bezplatný, jen za informační SMS je snížené sazba 10 HUF za jednu SMS. - K&H trampolína 18 pro spravování peněz z práce nebo stipendií. Vedení účtu není bezplatné a měsíční poplatek činní 50 HUF a stejně jako u účtu K&H trampolína 14-18 je snížená sazba za informační SMS (10 HUF za kus).103 Komunikace bankou prostřednictví elektronického bankovnictví využívá hlavní kanály internet, telefonní centra, kde může klient dokonce požádat o zpětné zavolání, a mobilní bankovnictví. Internetové bankovnictví si může klient vyzkoušet v demoverzi, která ho provede uživatelským prostředím.104 V následující tabulce č. 18 jsou uvedení modeloví klienti „pracující”/ „student”, kteří využívají účet K&H standardní účet a student využívá K&H trampolína 18. Jsou zde znázorněné pouze některé poplatky, jelikož banka má na svých webových stránkách omezené informace ohledně poplatků služeb.

103 104

K&H Bank [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Účty. K&H Bank [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Elektronické bankovnictví.

66 Tab. 18

Analýza a komparace nabídky služeb ve vybraných zemí EU Operace modelových klientů u K&H bank

Počet operací 2/ 2 3/ 0 2/ 1 1/ 0 4/ 3 3/ 2 1/ 0 9/ 0 -



Poplatek pracujícího [HUF] 324 15% + 654 15% + 218 220 180 1596

Poplatek studenta [HUF] 50 0 0 0 0 50


67

8 Komparace poplatků ČR a vybraných zemí EU Analýza produktů a služeb ve vybraných zemí EU ukázala, že nejsou příliš rozdílné. Všechny studované banky nabízejí stejné komunikační kanály přímého bankovnictví internetbanking, mobilbanking a phonebanking. Hlavním rozdílem mezi těmito službami je jejich rozsah, design, poplatky spojené s jejich využíváním a název, který si určí každá banka sama. Banky se snaží svým klientům neustále zjednodušovat cestu hospodaření se svými penězi, a proto se snaží zdokonalovat především možnosti internetbankingu a zajistit větší přehlednost svých webových stránek. Zabezpečení přenosu dat a identifikace klienta jsou ve vybraných zemích velice podobné, zpravidla se jedná o zabezpečení přihlašování k účtu identifikačním číslem a PIN kódem, ověřovacím SMS kódem a elektronickým podpisem. Využívání internetu v bankovnictví se rok od roku zvyšuje. Ve zvolených zemích se za posledních několik let zvýšilo o celá procenta nahoru. V Německu se procento využití internetu k bankovnictví zvýšilo od roku 2004 z 26% do loňského roku 2010 o celých 17 % na 43%. V České republice vzrostl od roku 2004 do 2010 o 18% na 23 %, v Maďarsku v roce 2004 využívalo internetové bankovnictví pouze 3% a v roce 2010 19%, v Polsku byl zaznamenán nárůst o 21% na 25% v roce 2010 oproti roku 2004 a na Slovensku vzrostl počet využití za 6 let z 10% na 33%.105 Podle údajů zveřejněných na webových stránkách Eurostatu je procentuální nárůst využití internetu pro přímé bankovnictví porovnatelný ve zvolených zemích, ačkoli výsledné procento využití se liší. V dalších letech můžeme tedy předpokládat neustálé zvyšování využívání internetu a elektronických služeb obzvláště v zemích s doposud nízkým procentem využití. Po analýze poplatků ve vybraných bankách v zemích EU je zřejmé, že u každé klient zaplatí poplatek za vedení účtu a ostatní poplatky jsou buď do určitých limitů či zcela zdarma a nebo zpoplatněny dle sazebníku banky. V Německu a na Slovensku se setkáváme spíše s variantou poplatku za vedení a většina ostatních poplatků za transakce je do daných limitů zdarma, naopak v Maďarsku a Polsku je jak poplatek za vedení účtu, tak i za jednotlivé operace. Jedinou výjimkou, ze zkoumaných institucí, je společnost mBank, která si neúčtuje žádný poplatek za vedení účtu a i nulové poplatky u většiny služeb. U studentských účtu nejsou žádné velké rozdíly, všechny jsou oproštěny od poplatků za vedení účtu a většiny operací prováděných elektronicky. V následujících tabulkách jsou uvedeny poplatky za užívání běžného účtu a množství prováděných operací stanovené u modelových klientů. Z každé země byla vybrána jedna banka. Pro Německo byla vybrána banka Deutsche Bank,

105

Eurostat [online]. 2011 [cit. 2011-11-19]. Individuals using the Internet for internet banking.

68


v Polsku PKO Bank, na Slovensku Slovenská spořitelna a v Maďarsku MKB bank. Pro lepší srovnání s ČR jsou ceny uvedeny jak v domácí měně, tak v Kč. V tabulce č. 11 je uveden modelový klient v Německu se Slovensku a je zřejmé, že v těchto dvou zemích je hlavní poplatek za vedení účtu. Tab. 19

Počet 2 3 2 1 4 3 1 9 -

Modelový klient „pracující” v Německu a na Slovensku


Deutshce bank

Slovenská spořitelna EUR Kč107 4,90 124,85 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0,60 15,29

EUR 4,99 0 0 0 0 0

Kč106 127,15 0 0 0 0 0

0

0

0

0

0 0 0 0,81 5,80

0 0 0 20,64 147,79

1,30 0 0 0 6,80

33,12 0 0 0 173,26


Při porovnání s ČR můžeme říci, že poplatky pro modelové klienty jsou podobné. U Slovenské spořitelny jsou některé zavedené služby také zpoplatněny jako v ČR a to za debetní kartu a výběr z bankomatu cizí banky, naopak Deutsche Bank je jedna z mála institucí, co nabízí bezplatný výběr z bankomatu jiné banky. Banky nabízejí na svých stránkách v sazebníku dostatečné množství informací pro zjištění poplatků běžného uživatele. Analýza poplatků za služby v Maďarsku a Polsku je pro klienta poněkud složitější, jelikož některé banky ve svých sazebnících uvádějí také produkty, které již nejsou dostupné. U bank MKB a PKO banky lze v tabulce č. 12 vidět, že si účtují jak poplatek za vedení účtu, tak i za běžné operace s ním spojené. Celková výše poplatků tedy závisí na množství prováděných transakcí. Při srovnání těchto dvou zemí s ČR můžeme říci, že ceny služeb jsou vcelku nižší i přes fakt zpoplatnění více služeb.

Poplatky na Kč byly přepočítány kurzem ze dne 9. 12. 2011, kdy 1 EUR = 25, 480 Kč podle ČNB. 107 Poplatky na Kč byly přepočítány kurzem ze dne 9. 12. 2011, kdy 1 EUR = 25, 480 Kč podle ČNB. 106

Komparace poplatků ČR a vybraných zemí EU Tab. 20

Počet 2 3 2 1 4 3 1 9 -

69

Modelový klient „pracující” v Polsku a Maďarsku


PKO Bank PLN Kč108 6,90 38,94 1 5,64 4,50 25,40 0 0 1,50 8,47 0 0 3,50 19,75

MKB Bank HUF Kč109 290 24,22 80 6,68 240 20,05 0 0 0 0 0 0

0

0

225

18,79

0 0 0 5 22,40

0 0 0 28,22 126,42

350 0 0 0 1185

29,24 0 0 0 98,98


Srovnání poplatků bank podle dostupných informací je velice obtížné, každá instituce má nastavení sazebníku jiné a pro běžného klienta působí mnohdy nepřehledně. Tento fakt je zřejmí také v ČR, ale dle mého názoru při porovnání s Evropskou unií můžeme řadit ČR k těm s lepšími informacemi a přehledností sazebníků na webových stránkách. Zjištěné poplatky pro běžného klienta banky můžeme dále porovnat se studií Evropské komise, kde jsou uvedeny průměrné roční poplatky za využívání služeb spojené s běžným účtem v ČR 95 EUR , v Německu 89 EUR, na Slovensku 74 EUR, v Polsku 73 EUR a v Maďarsku 76 EUR ročně. Pro porovnání se studií byla vybrána ČSOB jako jedna z hlavních bank v ČR. Podle studie lze již vidět, že ČR má značně vyšší poplatky. U Slovenska, Polska a Maďarska je rozdíl až 20 EUR ročně.

Výsledné ceny v Kč byly přepočítány dle kurzu ČNB ze dne 9. 12. 2011, kdy 1 PLN = 5, 644 Kč. Výsledné ceny v Kč byly přepočítany dle kurzu ČNB ze dne 9. 12. 2011, kdy 100 HUF = 8, 353 Kč. 108 109

70 Tab. 21

Komparace poplatků ČR a vybraných zemí EU Srovnání modelového klienta „pracujícího” se studií EK

Stát Česká republika Německo Slovensko Polsko Maďarsko

Modelový klient „pracující” ročně v měsíčně ročně EUR110 159 Kč 1908 Kč 74,88 EUR 5,80 EUR 69,60 EUR 69,60 EUR 6,80 EUR 81,60 EUR 81,60 EUR 21,90 PLN 262,80 PLN 58,21 EUR 1 185 HUF 14 220 HUF 46,61 EUR

Studie EK 95 EUR 89 EUR 74 EUR 73 EUR 76 EUR


Z porovnání studie s modelovým klientem se statusem „pracující” můžeme pozorovat, že poplatky pro modelového klienta jsou v zemích nižší. Důvodem rozdílu je, že Evropská komise vychází z průměru více bank v dané zemi a rozlišným charakterem klienta, který se projevuje v množství provedených operací, další možnou příčinou je kurz měny jednotlivých zemí při přepočítávání do EUR. Porovnání je tedy orientační a pro práci je důležitý sloupec s ročními poplatky v EUR. Získané výsledky jsou dále porovnány v tabulce. č 14, kde je poukázán jejich zatížení hrubé průměrné mzdy ve vybraných zemích EU. Výše poplatků a průměrné hrubé mzdy je uvedena v EUR.111 Tab. 22 Zatížení průměrné hrubé mzdy poplatky elektronického bankovnictví modelového klienta „pracující”

ČR Německo Slovensko Polsko Maďarsko

Měsíční mzda

Roční mzda

943,5 3 479 762 695 668

11 322 41 750 9 148 8 342 8 016

Roční poplatky 74, 88 69, 60 81, 60 58, 21 46, 61

Zatížení [%] 0, 66 0, 17 0, 89 0, 70 0, 58


Z tabulky je zřejmé, že ČR je srovnatelné s Maďarskem a Polskem, co se týče míry zatížení poplatků na Slovensku je vysoké - dosahuje až 0,89% z průměrné hrubé mzdy. Naopak v Německu zatížení poplatky téměř nezaznamenají, jelikož poplatky tvoří pouhých 0,17% z průměrné hrubé mzdy. Díky vzestupu používání elektronických služeb v bankovnictví by se měly snižovat poplatky za vyu-

Výsledné ceny byly přepočítány dle kurzů ECB ze dne 9. 12. 2011, kdy 1 EUR = 25, 480 Kč, 1 EUR = 4, 5149 PLN a 1 EUR = 305, 08 HUF. 111 Výsledné ceny byly přepočítány dle kurzů ECB ze dne 9. 12. 2011, kdy 1 EUR = 25, 480 Kč, 1 EUR = 4, 5149 PLN a 1 EUR = 305, 08 HUF. 110


71

žívání služeb a tím také míra zatížení na průměrný hrubý příjem. V ČR je výše poplatků srovnatelná s ostatními zeměmi EU, ale díky nízké průměrné hrubé mzdě jsou poplatky považovány klienty za vysoké. Dále můžeme porovnat procento zatížení průměrné měsíční hrubé mzdy poplatky se studií Evropské komise, kde podle studie je procento vyšší než u modelového klienta, zde se většina z vybraných zemí blíží 1%, Německo se pohybuje v nízkém procentu 0,21%. Důvodem jsou již zmíněné zkoumané parametry. Hodnoty jsou uvedeny v EUR. Tab. 23 EK

Zatížení průměrné hrubé mzdy poplatky za elektronického bankovnictví podle studie

ČR Německo Slovensko Polsko Maďarsko

Měsíční mzda

Roční mzda

943,5 3 479 762 695 668

11 322 41 750 9 148 8 342 8 016

Roční poplatky 95 89 74 73 76

Zatížení [%] 0, 84 0, 21 0, 81 0, 88 0, 95


Při porovnávání studentských účtů u vybraných bank lze říci, že studentům nezatěžují poplatky za vedení účtů a operace s nimi spojené jejich rozpočet. Ve zkoumaných zemích EU jsou u studentských kont poplatky většinou nulové a pokud nějaké jsou tak minimální. V tabulce č. 24 jsou vybrané studentské účty u stejných bank jako běžné účty modelového klienta „pracující”. Pro srovnání byla opět vybrána za ČR banka ČSOB.

72


Tab. 24

Srovnání poplatků studentských účtů a operací s nimi spojené

Operace 2 1 3 2 -

Vedení účtu Jednorázové příkazy k úhradě Příchozí platby Platba kartou v tuzemsku Poplatek za kartu Výběr z bankomatu vlastní banky Poplatek za internetbanking Výpis elektronicky celkem

ČR Studentské konto 0

Německo Konto Junge 0

SR Konto Student 0

Polsko Konto Pro mladé 0

Maďarsko Studentský balíček 0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0 0

0 0

0 0

0 0

0 0


U studentů tedy záleží nejvíce, jaká kritéria výběru mají nastavena a co je pro studenty důležité, jestli pokrytí bankomaty, dostupnost poboček, přehlednost webových stránek, budoucí běžný účet a nebo jiné požadavky.

Diskuze

73

9 Diskuze Přínosem práce je ucelený přehled komunikačních kanálů s bankou a o možnostech zabezpečení přístupu k našim účtům, které můžeme využívat. Cílem práce bylo provést komparaci bankovních poplatků modelového klienta vzhledem k ročním nákladům za využívání bankovních služeb v zemích EU a ČR. Stanovit ale přesné porovnání mezi jednotlivými zeměmi EU není možné, jelikož mnoho informací není dostupných na webových stránkách. Tato malá přehlednost a nedostačující množství informací týkajících se poplatků za služby pro běžného uživatele se také promítlo v počtu zkoumaných bank v zahraničí, kde byly vybrány pouze dvě banky, protože u ostatních bank je velice obtížné zjistit potřebné informace k porovnání peněžního zatížení pro klienta. V práci se tedy podařilo vytvořit představu, jak by finančně zatížilo roční průměrnou hrubou mzdu jednoho běžného klienta žijícího v těchto zemích, který není pasivním nebo velice aktivním uživatelem bankovních služeb, ale jedná se o klienta střídmě využívajícího služeb své banky. Porovnáváním poplatků se zabývalo několik studií, ale pro Evropskou unii je stěžejní pro porovnání evropských zemí studie Evropské komise. Ostatní studie se zabývaly také zeměmi po celém světě. Srovnání mých výsledků se studií EK nemůže být jednoznačné, jelikož EK prováděla svoji analýzu na základě průměru několika bank v dané zemi a více modelových klientů se zcela odlišným charakterem než v mé práci uvedený modelový klient. Studie je z roku 2009, tedy mezi jedny z příčin rozdílů je směnný kurz domácích měn jednotlivých zemí. EK dále měla výhodu přímého kontaktu s bankami a mohla tak získat více informací. Modeloví klienti studie byli rozděleni dále na domácí a evropské spotřebitele. Studie tedy využila všech možných kombinací klientů. Práce je hlavně přínosná pro klienty, kteří využívají bankovní služby pouze jako úschovnu peněz a lepší platební možnost, nikoliv jako zdroj investičních aktivit. Po přečtení práce si klient může udělat jistý přehled, co který účet nabízí, ale nejdříve si musí uvědomit, jak bude využívat tento účet, pokud pouze okrajově a nebude potřebovat žádné speciální dodatečné produkty, výběr z více produktů, poradenství nebo osobní kontakt, tak je pro něj nejvýhodnější konto od mBank, jelikož je zcela bez poplatků a je zde vše prováděno elektronicky. Při potížích s kontem může mít však problémy s dosažitelností informačního místa banky (poboček nebo kiosků). Na druhé straně u ČSOB nebo KB je míra pokrytí značně převládající, tudíž při jakýchkoliv problémech vyžadující návštěvu pobočky banky a odborného poradenství bankéřů vyhovují tyto banky lépe. Míra pokrytí a poskytování odborných pracovišť po celé ČR s sebou také nese zvýšené platby za využívání služeb. Proto podle mého názoru, ačkoliv si u bank ČSOB, KB, GEMB připlatíme za běžné operace na bankovním účtu, tak míra služeb, produktů a pokrytí je na vyšší úrovni. Pro další zlepšování služeb a získání nových klientů by banky v ČR měly snižovat poplatky za běžné operace prováděné elektronicky.

74

Závěr

10 Závěr V této práci jsem zjistil, že produkty a služby elektronického bankovnictví se v zemích Evropy příliš neliší. Banky se snaží neustále zvyšovat svoji úroveň kvality poskytovaných služeb k dosažení maximálního uspokojení klienta. Ve všech bankách již nesmí chybět komunikace prostřednictvím internetbankingu - tato služba je většinou pro klienty poskytována zdarma, avšak jsou zde již poplatky za provedené operace, které jsou zpravidla nižší než poplatky provedené na pobočkách bank. V České republice, co se týká nabízených služeb, nejsou významné rozdíly. Hlavní odlišnosti poté jsou v poplatcích za služby a bankovní operace. Největší rozdíl je u mBanky, která nabízí jen jeden běžný účet, jelikož svým klientům účtuje nulové poplatky za vedení účtu a za běžné operace spojené s využíváním elektronických služeb. Pro modelového klienta podle analýzy nejdražší bankou je Komerční banka, posléze GE Money Bank a ČSOB a nejlevnějším je mKonto od mBank. V České republice u zkoumaných bank jsou poplatky u studentských účtů pouze v Komerční bance a GE Money bank. Při porovnávání poplatků a služeb ve vybraných zemích EU jsem se setkal s problémy nepřehlednosti a neprůhlednosti sazebníků některých bank. Informace uvedené na webových stránkách nemusí být dostačující pro klienta a další potřebné informace se musí vyhledávat dodatečně. U porovnávaných bank se podařilo téměř všechny informace zjistit a mohl jsem porovnat modelové klienty u předních bank ve zvolených zemích EU s jednou z hlavních bank v ČR. Studentské účty při porovnání nejsou výrazně odlišné, avšak u některých bank student platí jisté poplatky za bankovní operace nebo vedení účtu jak je tomu u Kredyt bank, Tatra bank a K&H bank. Komparace ročních bankovních poplatků modelového klienta se statusem „pracující” s hrubou průměrnou roční mzdou ve vybraných zemích ukázala, že v Německu tvoří bankovní poplatky pouze malou část (0, 21%) z průměrné roční mzdy. V případě České republiky, Polska a Maďarska se zatížení pohybuje nad polovinou jednoho procenta. Nejdražší zemí se jeví Slovensko, kde poplatky dosahují téměř jednoho procenta. V této práci jsem došel k závěru, že elektronické bankovnictví je na vysoké úrovni a v ČR je srovnatelné s okolními zeměmi a to i v dopadu na průměrnou hrubou mzdu, ačkoliv patří zatím stále k těm zemím s vyššími poplatky, které by se měli snižovat s růstem počtu uživatelů elektronických služeb.

Literatura

75

11 Literatura 1. DVOŘÁK, P. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. vyd. Praha: Linde, 2005. 681 s. Vysokoškolská učebnice. ISBN 80-7201-515-X. 2. KALABIS, Z. Bankovní služby v praxi. Vyd. 1. Brno : Computer Press, 2005. 148 s. ISBN 80-251-0882-1. 3. KAMENÍKOVÁ, B. Bankovnictví a pojišťovnictví : studijní pomůcka pro distanční studium. Vyd. 1. Zlín : Univerzita Tomáše Bati ve Zlíně, 2008. 160 s., [20 s. příl.] : ISBN 978-80-7318-655-5 4. MÁČE, M. Platební styk : klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada Publishing, 2006. 220 s. Finance. ISBN 80-247-1725-5. 5. PŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví. Vyd. 1. Praha : Computer Press, 2000. 166 s. ISBN 80-7226-328-5. 6. PŮLPÁNOVÁ, S. Komerční bankovnictví v České republice. Vyd. 1. Praha : Oeconomica, 2007. 338 s. ISBN 978-80-245-1180-1. 7. REVENDA, Z., et al. Peněžní ekonomie a bankovnictví. Vyd. 4. Praha : Management Press, 2008. 627 s. ISBN 978-80-7261-132-4. 8. SCHLOSSBERGER, O. -- HOZÁK, L. Elektronické platební prostředky . Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2005. 144 s. ISBN 80-7265-073-4 Internetové zdroje 9. ANTOŠ, O. Měšec.cz [online]. 29.6. 2005 [cit. 2011-11-04]. Představuje přímé bankovnictví riziko pro naše peníze?. Dostupné z WWW: . 10. Bankovnipoplatky.com [online]. 2010 [cit. 2011-11-04]. Nejabsurdnější bankovní poplatek. Dostupné z WWW: . 11. Bankovnipoplatky.com [online]. 24.09.2009 [cit. 2011-12-02]. ČR má sedmé nejvyšší bankovní poplatky v EU. Dostupné z WWW: . 12. Bankenverband.de [online]. 2011 [cit. 2011-11-30]. Online Banking: bequem, einfach und sicher. Dostupné z WWW: . 13. Businessinfo.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-30]. Německo: Finanční a daňový sektor. Dostupné z WWW: .

76

Literatura

14. Businessinfo.cz [online]. 2011 [cit. 2011-12-01]. Polsko: Finanční a daňový sektor. Dostupné z WWW: . 15. Businessinfo.cz [online]. 2011 [cit. 2011-12-01]. Slovensko: Finanční a daňový sektor. Dostupné z WWW: . 16. Businessinfo.cz [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Maďarsko: Finanční a daňový sektor. Dostupné z WWW: . 17. Zákon o platebním styku. [online]. 2002 [cit. 2011-10-05]. Business center.cz Dostupné z WWW: . 18. Capgemini.com [online]. 2009 [cit. 2011-11-19]. World Retail Banking Report 2009. Dostupné z WWW: . 19. Capgemini.com [online]. 2011 [cit. 2011-11-19]. World Retail Banking Report 2011. Dostupné z WWW: . 20. Ceed.cz [online]. 2010 [cit. 2011-12-02]. Elektronické bankovnictví. Dostupné z WWW: . 21. Commerzbank [online]. 2011 [cit. 2011-11-30]. Privat- und Geschäftskunden . Dostupné z WWW: . 22. Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-11-04]. Československá obchodní banka, a. s. Dostupné z WWW: <www.csob.cz>. 23. Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-11-04]. Elektronické bankovnictví. Dostupné z WWW: . 24. Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-11-04]. Sazebník pro fyzické osoby. Dostupné z WWW: . 25. Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-11-04]. Účty a platby. Dostupné z WWW: . 26. Česká spořitelna [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Multicash. Dostupné z WWW:

Literatura

77

. 27. Deutsche Bank [online]. 2011 [cit. 2011-11-30]. Konto & Karten. Dostupné z WWW: . 28. Deutsche bank [online]. 2011 [cit. 2011-11-30]. OnlineBanking. Dostupné z WWW: . 29. E15.cz [online]. 30.9.2011 [cit. 2011-10-07]. Česká spořitelna začne nabízet bezkontaktní karty . Dostupné z WWW: . 30. Ec.europa.eu [online]. 2009 [cit. 2011-12-07]. Data collection for prices of current accounts provided to consumers. Dostupné z WWW: . 31. Eurostat [online]. 2011 [cit. 2011-11-19]. Individuals using the Internet for internet banking. Dostupné z WWW: . 32. Eurostat [online]. 2008 [cit. 2011-11-19]. Nearly 30% of individuals use internet banking. Dostupné z WWW: . 33. Gemoney.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. Banka v mobilu. Dostupné z WWW: . 34. Gemoney.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. Internet banka. Dostupné z WWW: . 35. Gemoney.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. O nás. Dostupné z WWW: . 36. Gemoney.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. Sazebníky poplatků. Dostupné z WWW: . 37. Gemoney.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. Telefon banka. Dostupné z WWW: . 38. Gemoney.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. Účty. Dostupné z WWW: . 39. K&H Bank [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Elektronické bankovnictví. Dostupné z WWW: . 40. K&H Bank [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. O bance. Dostupné z WWW: .

78

Literatura

41. K&H Bank [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Účty. Dostupné z WWW: . 42. Komerční banka [online]. 2010 [cit. 2011-11-15]. Internet, telefon, mobil. Dostupné z WWW: . 43. Komerční banka [online]. 2010 [cit. 2011-11-15]. O bance. Dostupné z WWW: . 44. Komerční banka [online]. 2011 [cit. 2011-11-15]. Sazebník - občané. Dostupné z WWW: . 45. Komerční banka [online]. 2010 [cit. 2011-11-15]. Účty. Dostupné z WWW: . 46. Kredyt bank S.A. [online]. 2011 [cit. 2011-12-01]. O bance. Dostupné z WWW: . 47. Kredyt bank S.A. [online]. 2011 [cit. 2011-12-14]. Sazebník. Dostupné z WWW: . 48. Kredyt bank S.A. [online]. 2011 [cit. 2011-12-01]. Účty. Dostupné z WWW: . 49. Maďarská národní banka [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Bezhotovostní platby. Dostupné z WWW: . 50. Mbank.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. MBank. Dostupné z WWW: . 51. Mbank.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-04]. MBank - sazebník. Dostupné z WWW: . 52. Měšec.cz [online]. 2011 [cit. 2011-10-07]. Bezkontaktní platební karty MasterCard PayPass™, Visa payWave™, Discover® Network ZipSM, American Express® ExpressPay™. Dostupné z WWW: . 53. MKB ban [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Elektronické bankovnictví. Dostupné z WWW:

Literatura

79

. 54. MKB ban [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. O bance. Dostupné z WWW: . 55. MKB ban [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Poplatky. Dostupné z WWW: . 56. MKB bank [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Produkty. Dostupné z WWW: . 57. NACHER, P. Neviditelný pes [online]. 19.8. 2010 [cit. 2011-11-04]. FINANCE: Nejsou poplatky jako poplatky. Dostupné z WWW: . 58. NACHER, P. Penize.cz [online]. 23.8. 2010 [cit. 2011-11-04]. Regulační poplatky se neplatí jen u lékaře. Banky je mají taky. Dostupné z WWW: . 59. NYKODÝMOVÁ, H. Lupa.cz [online]. 19.9. 2006 [cit. 2011-11-04]. Jak je to s bezpečností internetového bankovnictví. Dostupné z WWW: . 60. OECD [online]. 2010 [cit. 2011-12-09]. The tax burden on wage income. Dostupné z WWW: . 61. ONDRÁČKOVÁ, K. FinExpert.cz [online]. 2011 [cit. 2011-10-07]. MasterCard a Citibank přinášejí do ČR karty pro bezkontaktní placení. Dostupné z WWW: . 62. PKO bank [online]. 2011 [cit. 2011-12-01]. IPKO. Dostupné z WWW: . 63. PKO bank [online]. 2011 [cit. 2011-12-01]. Poplatky a provize. Dostupné z WWW: . 64. PKO bank [online]. 2011 [cit. 2011-12-01]. Účty. Dostupné z WWW: . 65. POLÁK, L. DigiZone.cz [online]. 2008 [cit. 2011-10-07]. Televizní bankovnictví si dnes v Česku odbude premiéru . Dostupné z WWW:

80

Literatura

. 66. ROTTOVÁ, S. Finance.cz [online]. 1.8. 2011 [cit. 2011-11-19]. Jak moc se používá internetové bankovnictví ve světě?. Dostupné z WWW: . 67. SBK -bankovní karty [online]. 2011 [cit. 2011-10-07]. Statistiky. Dostupné z WWW: . 68. Slovenská spořitelna [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Elektronické bankovnictví. Dostupné z WWW: . 69. Slovenská spořitelna [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Sazebník . Dostupné z WWW: . 70. Slovenská spořitelna [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Účet. Dostupné z WWW: . 71. Slovenská spořitelna [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Všetko o banke. Dostupné z WWW: . 72. Tatra banka [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Balíky služeb. Dostupné z WWW: . 73. Tatra banka [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Ceník služeb. Dostupné z WWW: . 74. Tatra banka [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Elektronické bankovnictví. Dostupné z WWW: . 75. Tatra banka [online]. 2011 [cit. 2011-12-02]. Balíky služeb. Dostupné z WWW: . 76. ZÁMEČNÍK, P. Měšec.cz [online]. 2005 [cit. 2011-10-07]. Televizní bankovnictví - nový trend obsluhy peněz. Dostupné z WWW: .

Seznam obrázků

81

Seznam obrázků Obr. 1 Vývoj e-bankovnictví v ČR

17

Obr. 2

31

Roční poplatky za bankovní účty a služby v EU

82

Seznam tabulek

Seznam tabulek Tab. 1

Poplatky za využívání služeb u ČSOB

37

Tab. 2

Operace modelových klientů u ČSOB

38

Tab. 3

Poplatky za využívání služeb mBanky

39

Tab. 4

Operace modelových klientů u mBank

40

Tab. 5

Poplatky za využívání služeb GE Money bank

43

Tab. 6

Operace modelových klientů u GE Money Bank

44

Tab. 7 Poplatky bezhotovostního platebního styku pro balíčky MůjÚčet a G2.2

47

Tab. 8

Operace modelových klientů u Komerční Banky

47

Tab. 9

Srovnání poplatků v ČR běžných účtů

48

Tab. 10

Srovnání poplatků v ČR studentských účtů

49

Tab. 11

Operace modelových klientů u Deutsche Bank

53

Tab. 12

Operace modelových klientů u Commerzbank

54

Tab. 13

Operace modelových klientů u PKO Bank

56

Tab. 14

Operace modelových klientů u Kredyt bank S. A.

58

Tab. 15

Operace modelových klientů u Slovenské spořitelny

60

Tab. 16

Operace modelových klientů u Tatra banky

62

Tab. 17

Operace modelových klientů u MKB bank

64

Tab. 18

Operace modelových klientů u K&H bank

66

Tab. 19

Modelový klient „pracující” v Německu a na Slovensku

68

Tab. 20

Modelový klient „pracující” v Polsku a Maďarsku

69

Tab. 21

Srovnání modelového klienta „pracujícího” se studií EK 70

Seznam tabulek

83

Tab. 22 Zatížení průměrné hrubé mzdy poplatky elektronického bankovnictví modelového klienta „pracující” 70 Tab. 23 Zatížení průměrné hrubé mzdy poplatky za elektronického bankovnictví podle studie EK 71 Tab. 24 Srovnání poplatků studentských účtů a operací s nimi spojené

72

Nákladová komparace elektronického bankovnictví v ČR a ve vybraných zemích EU

Recommend Documents