Minigids ZORGVERZEKERINGEN
Zorg 2015
Nieuwe regelingen & vergoedingen Slim besparen op zorgkosten Overstappen met onze Zorgvergelijker
WWW.CONSUMENTENBOND.NL/ZORG
9
nov/dec 2014
50% korting Probeer nú de
Gezondgids Tests, tips en adviezen voor een gezond leven Inclusief versie voor de tablet met de CB Kiosk-app
6x
voor slechts
€16,50
hoofdredacteur Gezondgids
Evert van Hardeveld
Tijdelijk
ER VERANDERT volgend jaar weer van alles in de zorg. Zo zal de zorgpremie naar verwachting stijgen, ondanks de gigantische reserves van zorgverzekeraars. Zelfs als je de ruimste marges hanteert, ligt bij de vier grootste zorgverzekeraars per premiebetaler zo’n €251 te veel op de plank. Samen met ruim 47.000 bezorgde consumenten lieten wij in de actie ‘Premiejagen’ onze stem horen. We vroegen verzekeraars overtollige reserves uit te keren aan de premiebetaler, in plaats van er bankiertje mee te spelen. Tot nu toe bleef het van de kant van de verzekeraars nogal stil, volgens het adagium ‘wie geschoren wordt, moet stilzitten’. De actie ‘Premiejagen’ is gesloten, toch kunt u uw stem nog laten horen. Want stemmen kan ook met je voeten. Check met onze Zorgvergelijker eens of u nog wel goed zit bij uw verzekeraar. En zo nee: stap over. Want wie heeft gezegd dat ú moet stilzitten?
Praat mee op Facebook facebook.com/consumentenbond Bekijk onze filmpjes op YouTube youtube.com/consumentenbond
of bel (070)
445 45 45
www.consumentenbond.nl
Inhoud
Stilzitten?
Volg ons op Twitter twitter.com/consumentenbond
www.consumentenbond.nl/gezond
Inhoud 03
Lees uw tijdschrift digitaal via onze gratis CB Kiosk-app Ook actief op Google+ google.com/+consumentenbond
04
08
10
12
Bespaar!
Overstappen met onze Zorgvergelijker
Nieuw in 2015
Veranderingen in de zorgverzekering
Cijfers
Zorgverzekering & overstappen
Vrije artsenkeuze
Kiezen kost geld
Vijf voorbeelden uit de praktijk
14 21
22
24
28
32
35
36
Dat past! BOEK
Het praktische patiëntenboek
5 x tips
Minder kosten zorgverzekering
Premiejagen
Actie lagere premie zorgverzekering
Gezin & zorg
Voor ieder gezin passende zorg
Ouderen & zorg
Aanvullende zorg en hoortoestellen
Klantenservice zorgverzekeraars
Nog steeds onvoldoende
Blijven bewegen
Fysiotherapie & verzekeren
38
ZorgQuiz
Wat weet u van de wijzigingen in 2015? www.consumentenbond.nl
04 Zorgvergelijker Consumentenbond
Bespaar! overstappen met de Zorgvergelijker Het is niet gemakkelijk uit de wirwar van aanbiedingen de beste zorgverzekering te kiezen. Onze Zorgvergelijker helpt daarbij.
Zorgkosten zijn na de hypotheek de hoogste kosten in een huishouden. Het is logisch dat u de kosten hiervoor zo laag mogelijk wilt houden, mét behoud van de beste kwaliteit. Dat kan met de Zorgvergelijker op www.consumentenbond.nl/zorgvergelijker. Een korte handleiding.
1
Uw persoonlijke situatie
Ga naar www.consumentenbond.nl/ zorgvergelijker en vul enkele persoonlijke gegevens in zoals geboortedatum en geslacht.
2
a Kies uw dekking
De Zorgvergelijker start met het scherm Wat wilt u verzekeren? Kunt u hierbij extra hulp gebruiken, klik dan op www.consumentenbond.nl
Gebruik Keuzehulp. De Zorgvergelijker loodst u dan met een aantal vragen door deze stap heen. Vul – al dan niet met behulp van antwoorden uit de Keuzehulp – bij Basisverzekering de hoogte van uw gewenste eigen risico in. Bij Aanvullende verzekeringen kunt u aanvinken voor welke zorg u in 2015 extra dekking wenst. U kunt hier zien wat er in de basisverzekering zit en wat aanvullend kan worden vergoed. Als u alleen een basisverzekering wilt afsluiten en geen aanvullende verzekering, dan vult u hier niks in.
05
06 Zorgvergelijker Consumentenbond
07
Verzekeraars in onderstaande tabel geven korting via de Zorgvergelijker van de Consumentenbond. Dit geldt zowel voor de basisverzekering als de aanvullende verzekering. De laatste stand van zaken is te zien op ons dossier Zorgverzekering op www.consumentenbond.nl/zorgverzekering.
Mevrouw Bijen over de Zorgvergelijker “De Zorgvergelijker vullen we elk jaar in en als de uitslag gunstig is, stappen we over. Eenmaal verliep de overstap minder soepel; wat waren we tóen blij met ons lidmaatschap. Gelukkig zijn we daar met jullie hulp goed uitgekomen.”
WELKE VERZEKERAARS GEVEN KORTING?
2
b Check uw zorgverlener
De Zorgvergelijker is in vergelijking met voorgaande jaren uitgebreid met de mogelijkheid om vooraf zorgverleners te selecteren en vervolgens per polis te bekijken of uw vertrouwde ziekenhuis in de buurt wordt vergoed. Dit doet u door in het blok Kies uw zorgverlener te klikken op de link Voeg zorgverleners toe. Dan opent zich een pop-up, waarin u het ziekenhuis of de fysiotherapeut kunt opzoeken. U kunt hier maximaal 7 zorgverleners selecteren. Het is mogelijk te zoeken op naam en afstand van postcode. Deze laatste kan ook worden aangepast, zodat bijvoorbeeld een fysiotherapeut dicht bij het werk kan worden bezocht.
VERZEKERAAR
BASISVERZEKERING
AANVULLENDE VERZEKERING
Avéro Achmea1
7.5%
10%
CZ
5%
0%
Delta Lloyd2
7%
10%
Nedasco
7.5%
10%
Ohra
3
De resultaten
Drukt u op de knop Volgende dan komt u op de resultatenpagina. Hier ziet u welke zorgverzekeringen bij uw wensen passen. U kunt desgewenst direct een zorgverzekering afsluiten. U ziet bovendien in een oogopslag één oordeel over prijs/kwaliteit, een reviewscore en of de zorgverleners van uw keuze wel of niet zijn gecontracteerd.
3
8.8%
5%
ONVZ
4%
7%
PMA
7%
10%
VGZ5
7%
10%
5%
5%
4
Zorg en Zekerheid
6
Uitzonderingen 1 Avéro Achmea voor de Natura Selectief geldt een korting van 5% 2 Delta Lloyd korting geldt niet voor Zilver en Klasse Buitenland 3 Nedasco korting geldt niet voor ExtraZorg pakketten, voor de Natura Selectief geldt een korting van 5% 4 Ohra korting geldt niet voor Ohra Sterk, Tand sterk en Semi i Private 5 VGZ korting geldt niet voor de tandpakketten, Alles-in-1 pakketten en voor Natura selectief geldt een korting van 5% 6 Zorg en Zekerheid korting geldt niet voor Gemak en AV gemak
Familie Tax over online vergelijken
4
Afsluiten
Hebt u de zorgverzekering van uw keuze gevonden dan kunt u deze direct afsluiten door het aanvraagformulier in te vullen. www.consumentenbond.nl
“De Consumentenbond komt betrouwbaar en recht door zee over. En met de verbeterde website is de informatie nu nóg duidelijker en overzichtelijker. Kortom, wij zijn tevreden gebruikers!”
www.consumentenbond.nl
08 Zorgverzekering 2015
09
Nieuw in de Zorgverzekering 2015 Wat verandert er in de zorgverzekering in 2015 en waarop moet u letten als u zorg nodig heeft? Zorgpremie 2015 De inhoud van de basisverzekering voor de zorg is bij alle verzekeraars over het algemeen gelijk, maar de hoogte van de premie voor een basisverzekering kan behoorlijk verschillen. Het kabinet sprak eerder de verwachting uit dat de premie met ongeveer €10 per maand zou stijgen. Maar het is uiteindelijk aan de verzekeraars om te bepalen hoe hoog de premie wordt. DSW, de zorgverzekeraar die altijd als eerste de premie bekend maakt, houdt de premie voor 2015 gelijk aan die van 2014. Het eigen risico stijgt in 2015 van €360 naar €375.
Wat verandert er in het basispakket? De inhoud van het basispakket wordt flink uitgebreid. Hieronder staan de belangrijkste wijzigingen: • Een deel van de zorg dat nu onder de Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten (AWBZ) valt, komt per 1 januari 2015 www.consumentenbond.nl
onder de Zorgverzekeringswet te vallen. Hierdoor wordt het basispakket uitgebreid met vergoedingen voor mensen met een zintuigelijke handicap, zoals blindheid of doofheid, verpleging en verzorging thuis en het langdurig verblijf in een instelling voor geestelijke gezondheidszorg. • Psychische hulp voor kinderen verdwijnt uit het basispakket. Per 1 januari 2015 worden gemeentes verantwoordelijk voor alle jeugdhulp. Dit komt door de invoering van de Jeugdwet. Hierdoor wordt bijvoorbeeld ook de diagnose en behandeling van dyslexiezorg niet meer door de zorgverzekeraar vergoed. • Orgaandonoren hebben recht op reiskostenvergoeding. Voorheen ontvingen ze die van de zorgverzekeraar van de ontvanger van het orgaan. Per 1 januari 2015 krijgen ze deze vergoeding van hun eigen zorgverzekeraar • De Niet Invasieve Prenatale Test (NIPT) wordt voortaan vergoed. Met deze test kunnen chromosoomafwijkingen tijdens zwangerschap worden opgespoord. Voorwaarde is wel dat je een medisch indicatie hebt of een combinatietest hebt gedaan waarvan de uitslag positief was.
Het eigen risico stijgt in 2015 van €360 naar €375 • Tijdelijke verpleeghuiszorg (revalidatie) na een operatie wordt voortaan ook nog vergoed als het verblijf niet aansluitend, maar wel binnen een week na ontslag uit het ziekenhuis wordt aangevraagd. • Tot het basispakket worden als proef 5 nieuwe behandelingen en 2 geneesmiddelen toegelaten. Het gaat om bijvoorbeeld een bepaalde vorm van chemotherapie, vaccinaties bij huidkanker en de PTEDbehandeling bij een hernia.
Plannen • De meeste consumenten hebben een zorgverzekering met een naturapolis. Dit houdt in dat zorg alleen maximaal vergoed wordt als u naar een zorgverlener gaat waarmee de zorgverzekeraar een contract heeft. Gaat u naar een
niet-gecontracteerde zorgverlener, dan is een vergoeding van ongeveer 75% nog gangbaar. De Tweede Kamer heeft onlangs ingestemd met een wetsvoorstel waardoor het voor zorgverzekeraars mogelijk is om zelf te bepalen hoeveel ze nog willen vergoeden voor niet-gecontracteerde zorg. Zorgverzekeraars moeten daarvoor wel voor 19 november duidelijk maken aan consumenten met welke behandelaars ze wel of geen contract afsluiten. Die toezegging hebben de zorgverzekeraars tot nu toe niet waargemaakt. Als de wet wordt aangenomen, zal deze per 1 januari 2016 ingaan. • In de media is veel gesproken over het verdwijnen van de werelddekking uit het basispakket. Hierover is nog geen duidelijkheid. www.consumentenbond.nl
10 Zorgverzekering* Online winkelen Bespaar - deeleconomie & overstappen
Cijfers 1,1 miljoen
In 2013 stapten mensen over naar een andere verzekeraar. Verzekerden die niet wisselen van verzekering hebben in vergelijking met mensen die veel overstappen, relatief hoge kosten op het gebied van hulpmiddelen, medicijnen en ziekenvervoer.
DE FREQUENTE OVERSTAPPER IS GEMIDDELD 33 JAAR. Mensen die overstappen wonen vaker in de stedelijke gebieden.
In 2014 was de laagste jaarpremie voor de basisverzekering €963 en de hoogste was €1249. Een verschil van 30%.
11% www.consumentenbond.nl
VAN DE VERZEKERDEN HEEFT EEN VRIJWILLIG EIGEN RISICO. VAN DEZE GROEP KIEST TWEEDERDE VOOR HET MAXIMALE BEDRAG VAN €500.
11
84,5% • • • •
van de mensen heeft een aanvullende verzekering. Van die groep heeft:
22% aanvullende verzekering zonder tandartsvergoeding; 6% alleen tandartsverzekering; 50% aanvullende verzekering en tandartsverzekering; 22% combinatiepakket.
TOP 3 aanvullende verzekering:
1
tandartskosten (72%)
2
fysiotherapie (61%)
3
bril en/of contactlenzen (41%)
73%
van de mensen stapt over omdat ergens anders een lagere premie kan worden verkregen.
Ruim 70% van de mensen is collectief verzekerd. Het merendeel van de mensen wil graag zelf de zorgverlener bepalen: 83%. *Enkele cijfers zijn uit 2013. www.consumentenbond.nl
12 Actie vrije artsenkeuze
13
wel/niet zelf
kiezen De mogelijkheid om zelf uw zorgverlener te kiezen, wordt beperkt. Tenzij ú deze betaalt of een dure restitutiepolis neemt.
Ruim €90 miljard geven we jaarlijks in Nederland uit aan zorg. Minister Schippers van Volksgezondheid zegt jaarlijks een miljard te kunnen bezuinigen als zorgverzekeraars alleen voor goede en niet te dure zorg gaan betalen. De Tweede Kamer heeft onlangs een wet aangenomen die de verzekeraars daar vanaf 2016 meer ruimte voor biedt. De Consumentbond is hier tegen. Het betekent dat u niet meer altijd naar het ziekenhuis of de behandelaar kunt gaan die u goed vindt, tenzij u het zelf betaalt of als u uw naturapolis omwisselt voor een (duurdere) restitutiepolis.
60% of minder Ieder jaar onderhandelen zorgverzekeraars met zorgverleners over zorgprijzen. Wat de consument van die afspraken merkt, hangt af van zijn of haar polis. Een restituwww.consumentenbond.nl
tiepolis biedt keuzevrijheid: de verzekerde bepaalt zelf naar welke arts hij gaat en de verzekeraar betaalt de ‘marktconforme’ prijs. Dat komt meestal neer op het volledige bedrag. Wie met een (goedkopere) naturapolis naar een niet-gecontracteerde zorgverlener gaat, krijgt niet alles vergoed. Het percentage hiervoor staat niet vast. Verzekeraars zijn de grenzen steeds verder gaan opzoeken. Was de vergoeding drie jaar geleden nog minimaal 80% van het standaardtarief, op dit moment zijn er naturapolissen die 60% of zelfs minder van de rekening van een niet-gecontracteerde zorgverlener betalen.
Wetswijzing dreigt Als het aan het kabinet ligt, vervalt per 1 januari 2016 de verplichting voor verzekeraars om bij te dragen aan de kosten voor niet-gecontracteerde zorg. Dan kunnen zorgverzekeraars bepalen naar welk ziekenhuis of welke psychiater u moet. U kunt alleen nog zelf kiezen voor een huisarts, fysiotherapeut, tandarts en verloskundige. De Consumentenbond voert al een tijd actie tegen deze wetswijziging. Uit onderzoek blijkt dat 80% van de consumenten niet
wil dat hun keuzevrijheid wordt beperkt. De minister zegt dat met de wetswijziging zorgverzekeraars de mogelijkheid krijgen om slechte en dure zorgaanbieders buiten spel te zetten. Dit is niet mogelijk, zolang er geen duidelijkheid is welke zorg waar het best is. Daarnaast maken zorgverzekeraars niet duidelijk waarom het ene ziekenhuis wel en het andere niet is gecontracteerd. De Consumentenbond vindt dat zolang verzekeraars dat niet kunnen, patienten zelf hun arts moeten kunnen kiezen. Ook vindt de consumentenbond dat verzekeraars patienten die naar een niet-gecontracteerde zorgverlener zijn geweest en daarvoor geen redelijke vergoeding hebben gekregen, moeten compenseren. Verder moet in de polisvoorwaarden van komend jaar het ver-
Oproep
Heeft u een ervaring met niet-gecontracteerde zorgverlening en eigen bijdrage? Laat het ons weten via
[email protected].
goedingenpercentage voor niet-gecontracteerde zorg teruggaan naar minimaal 80%.
Extra opletten voor 2015 Half november worden de zorgpolissen van 2015 bekend. Let dan goed op wat voor soort polis u heeft, of de polis uw vertrouwde zorgverleners vergoedt en welke vergoeding u krijgt als u kiest voor een niet-gecontracteerde zorgverlener. www.consumentenbond.nl
14 Zorg op maat
15
DAT PAST!
De Zorgvergelijker op www.consumentenbond.nl/ zorgvergelijker maakt het gemakkelijk om een passende zorgverzekering te kiezen. Vijf voorbeelden uit de praktijk.
www.consumentenbond.nl
www.consumentenbond.nl
16 Zorg op maat
17
Voordeel bijna
D
e premies voor 2015 waren ten tijde van het drukken van deze Minigids nog niet bekend, maar op basis van die van 2014 geven wij advies over passende zorgverzekeringen met behulp van onze Zorgvergelijker.
€530 per jaar
DE STUDENT Studenten hebben het meestal niet zo breed en moeten op de kleintjes letten. Bij goede gezondheid en een goed gebit is een aanvullende verzekering meestal niet nodig. Hoewel veel mensen een tandartsverzekering hebben, loont dat zeker niet altijd. Met alleen twee controles per jaar en één keer een gaatje weegt de premie niet op tegen de vergoeding. Een echte sporter? Dan kan een verzekering voor fysiotherapie nog te overwegen zijn. Voor studenten zijn diverse kortingen te krijgen op de zorgverzekering. Een aantal verzekeraars biedt speciale studentenpakketten aan. In de Zorgvergelijker van de Consumentenbond zijn deze studentenpremies en -pakketten ook te vinden. Heb je als student een spaarpotje achter de hand, dan kan een verhoogd eigen risico een goede keuze zijn. Daarmee kan ongeveer €250 per jaar worden bespaard. Een andere tip voor studenten: vraag bij weinig inkomen zorgtoeslag aan. Dit kan oplopen tot €72 per maand.
Voorbeeld van een overstap Sjoerd is verzekerd bij FBTO Basis (€88,50) en aanvullend voor calamiteiten (alleen ongevallen; €3,47). De premie per maand bedraagt € 91,97. Hij betaalt maandelijks, het totaalbedrag per jaar bedraagt €1103,64. www.consumentenbond.nl
Voordeel
€140 per jaar
Advies Bij Zekur betaalt student Sjoerd €963 per jaar. Deze verzekering biedt geen vrije zorgkeuze, dus moet Sjoerd verplicht naar een gecontracteerd ziekenhuis. Herhaalrecepten lopen via de internetapotheek. Met de huidige verzerking FBTO heeft Sjoerd deels vrije zorgkeuze. Bewuzt basis biedt dat ook voor €83,50. Wil hij geen enkel gedoe met medicijnen bestellen dan kan hij het beste kiezen voor Anderzorg Basis (€86,25). Per jaar betalen scheelt vaak ook nog 1 tot 2% in de kosten.
HET GEZIN MET JONGE KINDEREN Alle noodzakelijke zorg voor kinderen zit in het basispakket. Daarnaast zijn zij verzekerd voor de vergoedingen uit het aan-
vullende pakket van de ouder waarbij ze staan bijgeschreven, dit kan bijvoorbeeld nuttig zijn voor alternatieve geneeswijzen of een eigen bijdrage die voor medicijnen moet worden betaald. Het is dus verstandig kinderen mee te verzekeren op de polis van de ouder met de meest uitgebreide aanvullende verzekering. De belangrijkste dekkingen waar ouders met kinderen op letten bij het afsluiten van een zorgverzekering zijn: orthodontie, een tandartsdekking en fysiotherapie.
Hiervoor betalen beide ouders per maand €143,39.
Advies
Voorbeeld van een overstap
Het gezin wil wel overstappen maar, zeker gezien de aankomende orthodontiebehandeling van het oudste kind, willen ze minimaal verzekerd zijn voor: • €1500 orthodontie; • €500 tandartskosten. • 9 fysiotherapie behandelingen. De drie goedkoopste polissen uit de Zorgvergelijker van de Consumentenbond zijn: Hema Basisverzekering + Aanvullend 3 +
Een gezin met drie kinderen, waarvan de jongste 5 jaar is en de oudste 11, is verzekerd bij Avéro Achmea met aanvullende pakketten: Start + Tand Excellent.
Per jaar betalen scheelt vaak 1 tot 2% in de kosten www.consumentenbond.nl
18 Zorg op maat
Consumentenbond community
Voordeel
€90
per jaar
Zorgvergelijker 2015
Met onze Zorgvergelijker kunt u vanaf half november 2014 eenvoudig zien welke zorgverzekering het best bij u past en hoeveel u kunt besparen. Kijk snel op www.consumentenbond.nl/ zorgvergelijker
al eerder verlaagd van riant naar standaard AV. De 18-jarige zoon moet een aparte verzekering gaan afsluiten.
Advies
Tandarts 2 (€129,00), FBTO Zorgverzekering + Module Gezichtszorg en Orthodontie + Module Therapieën Standaard + Module Tand 500 (€130,86) of FBTO Zorgverzekering + Module Gezichtszorg en Orthodontie + Module Therapieën Extra + Module Tand 500 (€133,10). Een van de ouders kan ervoor kiezen om geen aanvullende verzekering te nemen voor orthodontie. Als deze ouder dezelfde vergoeding wil voor tandartskosten en fysiotherapie, komt hij of zij uit op DSW met AV standaard voor € 113,75 per maand. Dat betekent een totale besparing van ruim €44 per maand op de huidige verzekering.
HET GEZIN MET OUDERE KINDEREN Een gezin met twee kinderen is verzekerd bij Stad Holland. De premie bedraagt voor www.consumentenbond.nl
beide ouders €114,75 per maand. De dochter van 17 jaar is nog meeverzekerd, de zoon van 18 moet op zoek naar een eigen zorgverzekering. In het huidige pakket hebben ze geen extra eigen risico. Verder is meeverzekerd: fysiotherapie, bevallen en kraamzorg, brillen en lenzen, alternatieve geneeswijzen, spoedeisende medische hulp in het buitenland en tandartskosten.
De zoon zou een verzekering kunnen nemen vergelijkbaar met de verzekering van student Sjoerd. De ouders zijn voornamelijk geïnteresseerd in een tandartsverzekering. Als een van beiden minder tandzorg nodig heeft, zou het kunnen lonen aparte verzekeringen af te sluiten. Als ze allebei alleen een tandartsverzekering willen van minimaal €500, 100% vergoeding en volledige vrije keus dan is het goedkoopst: PNO zorgbasisverzekering + Tandarts Standaard (€112,04 per persoon). Is volledige vrije keus minder belangrijk, dan is de Hema Basisverzekering + Tandarts 2 een goed alternatief. Deze is per maand per persoon nog een euro goedkoper dan hun huidige verzekering bij Stad Holland.
Voorbeeld van een overstap De tandartsvergoeding van €500 wil het gezin graag behouden, verder vinden ze de aanvullende verzekering niet interessant. Wel is bewust gekozen voor een restitutiepolis. Over Stad Holland zijn ze tevreden. De dekking voor de aanvullende verzekering is
Online ervaringen, tips en discussies voor en door consumenten.
03-11-2014, 9:45
Stephan
Mijn apotheek heeft eerst het verkeerde medicijn gegeven. Ik krijg nu een factuur voor de goede én verkeerde medicijnen. Wat nu?
03-11-2014, 10:43
S. de Groot
Ik zou de apotheker vragen de factuur voor de verkeerde medicijnen te crediteren. Het is toch niet jouw fout?!
03-11-2014, 10:51
Erik_1
Als de apotheker ingewikkeld doet, kun je ook klagen bij een onafhankelijke klantbemiddelaar.
03-11-2014, 10:53
HET OUDERE ECHTPAAR
Iris
Bij het oudere echtpaar lopen twee verschillende verzekeringen. Miriam is verzekerd bij PNO voor €190,24 per maand. Ze heeft daar een aanvullende verzekering en een tandartsverzekering.
Er is ook een klachtencommissie Openbare Apotheek, Succes!
www.consumentenbond.nl/ community
www.consumentenbond.nl
20 Zorg op maat
21
Voordeel ruim
€200
HET PRAKTISCHE PATIENTEN BOEK
HET PRAKTISCHE PATIËNTENBOEK
HET PRAKTISCHE PATIENTEN BOEK
Over patiëntenrecht, medicijngebruik, pijnbestrijding en meer
Iedereen weet het wel: voldoende bewegen is heel belangrijk.
(niet-leden €22,00) exclusief €2,50 verzendkosten
Maar waarom eigenlijk? Hoeveel moeten we bewegen? En moet je dan je voeding aanpassen?
per jaar
€17,50
In dit praktische boek vindt u antwoorden op bovenstaande vragen en veel meer informatie over bewegen en sporten. U krijgt hulp bij het kiezen van de beweging/sport die bij u past en leert hoe blessures te voorkomen zijn. Met veel handige tips en oefeningen.
Voordeel ruim
€420 per jaar
Heeft u een bedrag achter de hand? Dan is verhogen van het eigen risico met €500 een optie
Echtgenoot Max zit bij Iza, hij betaalt daar €127,90. Ook hij heeft een aanvullende verzekering en een dekking voor tandartskosten. Beiden hebben geen vrijwillig eigen risico bovenop de €360 die wettelijk verplicht is.
Voorbeeld van een overstap Miriam heeft bewust gekozen voor een duur aanvullend pakket. Ze hecht belang aan een goede tandartsverzekering vanwege kronen, wil veel fysiotherapie en maakt gebruik van alternatieve behandelingen. Max heeft niet bewust gekozen voor een zorgverzekering. Deze loopt via zijn werk. Hij bezoekt nooit een huisarts of ziekenhuis, wel regelmatig de tandarts.
Advies Miriam kan het beste blijven zitten waar ze zit. Een dergelijke polis is zonder acceptatieprocedure niet mogelijk. Zo’n uitgebreide tandartsverzekering is moeilijk opnieuw af www.consumentenbond.nl
te sluiten. Hiervoor is een verklaring van de tandarts noodzakelijk. als ze toch wil proberen om over te stappen dan is Avéro Achmea een alternatief. Voor een vergelijkbaar pakket met wat ze nu heeft zou ze €177,77 per maand gaan betalen. Max bezoekt buiten de tandarts geen enkele zorgaanbieder. Daarom kan hij toe met alleen een aanvullende tandartsverzekering. Indien hij een bedrag achter de hand heeft, is het verhogen van het eigen risico met €500 tot €860 een optie. Hij krijgt hiervoor premiekorting. Ook kan hij kiezen voor een naturapolis, omdat hij eigenlijk geen zorg gebruikt. Deze polissen (op de budgetpolissen na) bieden ook voldoende keuzevrijheid. Zijn huidige tandartsverzekering vergoedt maximaal €500 aan tandartskosten. Als hij per maand betaalt, is de goedkoopste verzekering €111: Hema Basisverzekering + Tandarts. Hij zou dan €16,90 per maand besparen.
GEORGIE DOM
Genoeg ‘brandstof’ om niet-actieven over de drempel te helpen, maar ook interessant voor wie al ontdekt heeft hoe plezierig bewegen is.
Het praktische patiëntenboek DE ALLEENSTAANDE OUDERE Ouderdom komt vaak met gebreken; ogen, oren en souplesse gaan achteruit. Veel ouderen kiezen daarom een zorgverzekering met de volgende dekkingen: fysiotherapie, de eigen bijdrage voor een gehoorapparaat en een vergoeding voor een bril.
160 pagina’s paperback juni 2014 ISBN 978 905951 2696
Als u problemen met uw gezondheid heeft, wilt u er alles aan doen om er
Voorbeeld van een overstap
goed uit te komen. Het praktische
Irma is al behoorlijk op leeftijd en is verzekerd bij IZZ basis met Zorg voor de Zorg + Extra 2, waarvoor zij €138,77 betaalt. Zij wil graag goedkoper uit zijn, maar de verzekering moet minimaal het volgende vergoeden: • 12 fysiotherapiebehandelingen; • €500 eigen bijdrage gehoorapparaat; • tot €200 voor een bril.
patiëntenboek is bestemd voor
Advies De drie goedkoopste polissen uit de Zorgvergelijker van de Consumentenbond zijn: CZ Zorgbewustpolis + 50 Plus (€103,67). Met deze polis is het voor Irma wel opletten naar welke zorgverlener ze gaat. Gaat ze naar een nietgecontracteerde zorgverlener dan betaalt ze 50% van de rekening zelf. De andere opties zijn Nedasco A tot Z Basis Natura + A tot Z Vijftig plus (€106,25) en CZ Zorg-op-maatpolis + 50 Plus (€106,85). Kiest ze voor de polis van CZ dan is ze per maand ruim €35 goedkoper uit.
iedereen die goed geïnformeerd wil zijn bij gezondheidsproblemen: met betrekking tot behandelingen, medicijnen, second opinion, kosten, de zorgverzekering, enzovoort.
Dit boek beschrijft ook hoe u een goede arts en het juiste ziekenhuis kiest én waar u allemaal mee te maken kunt krijgen, van de diagnose tot de revalidatie en uw rechten als patiënt.
Ook verkrijgbaar als e-book €12,99 (niet-leden €15,99)
Bestellen?
www.consumentenbond.nl/ webwinkel www.consumentenbond.nl
-€360 Kies voor een internet-
22 Besparen op de zorgverzekering
23
of budgetpolis
Minder kwijt aan
Zorg Jaarlijks veranderen veel Nederlanders van zorgverzekeraar of nemen hun aanvullende polis onder de loep. Dat kan honderden euro’s schelen.
-€300 Neem een verhoogd eigen risico
Wie volgend jaar weinig zorgkosten verwacht, kan het verplichte eigen risico (€375 in 2015) verhogen met een vrijwillig deel, dat varieert van €100 tot €500. Dit drukt de premie, soms met enkele tientjes per maand. Neem alleen een vrijwillig eigen risico als u onverwachte zorgkosten zelf direct kunt betalen.
www.consumentenbond.nl
-€60
Let op de voordelen die de zorgverzekeraar biedt
De inhoud van de basisverzekering is bij elke zorgverzekeraar gelijk, omdat de overheid deze vaststelt. De belangrijkste verschillen zijn het aantal gecontracteerde zorgverleners, en de verplichting om bepaalde zaken, zoals het bestellen van medicijnen, via internet te doen. Wie weinig zorg nodig heeft en niet erg hecht aan een bepaalde hulpverlener, kan kiezen voor een budgetvariant. Het verschil in premie tussen de duurste en goedkoopste basisverzekering is in 2014 bijna €30 per maand. Over het algemeen geldt: hoe meer keuze, des te duurder de polis.
Veel zorgverzekeraars bieden voordelen en kortingen – ook voor wie niet aanvullend verzekerd is. Zo geeft De Friesland €60 korting op een bril bij Eyewish. En CZ geeft korting op onder meer ooglidcorrecties, ontharen en haartransplantaties bij bepaalde behandelcentra.
-€36
Betaal de premie per jaar Wie de jaarlijkse premie van de zorgverzekering in één keer betaalt, krijgt vaak 2 tot 3% korting.
-€360 tot -€860 Ga slim om met het eigen risico
Verzeker kinderen mee bij de ouder met de uitgebreidste verzekering Kinderen staan bijgeschreven op de polis van een van de ouders. Zij betalen geen premie en hebben geen eigen risico. Ook zijn ze automatisch – en meestal gratis – verzekerd voor het aanvullende pakket van de ouder bij wie ze meeliften. Heeft u bijvoorbeeld recht op negen extra fysiotherapiebehandelingen, dan heeft uw kind dat ook.
Wie dit jaar het eigen risico al heeft ‘afbetaald’, begint nu vast met een behandeling. Het eigen risico van 2015 wordt dan niet aangesproken, ook al loopt de behandeling nog wel in dat jaar door. Omgekeerd kunt u bij een verhoogd eigen risico een behandeling soms beter even uitstellen tot het jaar erop, waarin u geen verhoogd eigen risico neemt. Doe zoiets alleen in overleg met de huisarts. Besparen op medisch noodzakelijke behandelingen of medicijnen is nooit verstandig.
ZorgAlert
Wilt u op de hoogte blijven van al het nieuws over zorg en zorgverzekeringen? Meld u dan aan voor de ZorgAlert op www.consumentenbond.nl/zorgalert
www.consumentenbond.nl
24 Actie premiejagen
25
Lagere premie zorgpolis
Wanted! Vier grote zorgverzekeraars hebben ook in 2013 weer zo veel winst behaald dat hun reserves onacceptabel hoog zijn geworden. Dat geld moet terug naar de consument.
Iedereen in Nederland heeft verplicht een basisverzekering voor zorgkosten. Zorgverzekeraars hebben geen winstoogmerk. Maar wie in de kleine lettertjes duikt, krijgt een heel ander beeld. Zorgverzekeraars maken jaar na jaar torenhoge winsten. In 2013 was dat om precies te zijn gemiddeld €116 per premiebetaler. Met deze winsten worden de reserves aangevuld. Per premiebetaler ligt er bij de verzekeraars maar liefst €251 aan overreserve op de plank. ‘De Consumentenbond wil dat er een eind komt aan deze oppotdrift en dat het teveel betaalde geld terug gaat naar de consument’, zegt Bart Combée, directeur van de Consumentenbond. www.consumentenbond.nl
Winst
De vier grootste verzekeraars waren vorig jaar goed voor €1,4 miljard winst; bijna 17% meer dan een jaar eerder. De gemiddelde winst per premiebetaler ligt op €116 (in 2012 was dat nog €113). Van deze €116 komt €84 uit de verplichte basisverzekering. De resterende €32 komt uit de aanvullende verzekeringen en beleggingen. VGZ boekt de hoogste winst over 2013, met €159 per premiebetaler. Achmea volgt met €131. CZ en Menzis zitten onder het gemiddelde en schrijven respectievelijk €70 en €71 per premiebetaler in de boeken. Het zijn forse bedragen voor verzekeraars die opereren ‘zonder winstoogmerk’.
Miljarden op de plank Zorgverzekeraars zeggen dat ze de hoge winsten nodig hebben om te voldoen aan de eisen van De Nederlandsche Bank (DNB), de toezichthouder. DNB geeft aan dat zorgverzekeraars zelf bepalen hoeveel reserves zij boven de harde ondergrens van 100% aanhouden. Een veiligheidsmarge ten opzichte van de ondergrens is verstandig, maar DNB stelt hieromtrent geen algemene voorschriften. Die ‘harde ondergrens’ www.consumentenbond.nl
26 Actie premiejagen
Marktaandelen
27
Totaalwinst alle zorgverzekeraars per jaar
Overig
10%
VGZ
25%
€1,53 miljard
2012 €1,4 miljard Achemea
32%
Menzis
13%
2013
2011 €619 miljoen 2010
Praat mee!
Vindt u dat de winsten van de zorgverzekeraars gebruikt moeten worden voor verbeteringen in de gezondheidszorg? Waar is het geld het hardst nodig? Praat mee op www.consumentenbond.nl/ praatmee-zorgpremie
ALTIJD DE BESTE KEUZE OOK ALS U WILT BESPAREN
€737 miljoen
CZ
20% Actie #Premiejagen
In de actie Premiejagen (looptijd tot en met 23 oktober 2014) steunden maar liefst 47.265 verzekerden de oproep van de Consumentenbond. Zij stuurden hun zorgverzekeraar een e-card over de hoogte van de zorgpremie voor 2015. Volgens de Consumentenbond kan deze premie het komend jaar omlaag door de winsten over 2013 en hoge reserves van de zorgverzekeraars ten goede te laten komen aan de verzekerden.
toekomst voorbereiden. Echter, na aftrek van de kosten die de nieuwe regels met zich meebrengen, houden de grote vier verzekeraars vanaf 2017 geen €3,9 miljard, maar ‘slechts’ €3 miljard aan onnodige reserves over. Dat is omgerekend maar liefst €251 per premiebetaler. En dat geld moet terug naar de consument.
Succes met actie Premiejagen
bedraagt voor de vier grote verzekeraars samen ongeveer €4 miljard. En dat terwijl ze dus 9,7 miljard op de plank hebben liggen. Verzekeraars zeggen dat ze vanwege strenge onderlinge normen nog €1,9 miljard extra in reserve moeten houden, maar dan blijft er nóg €3,9 miljard over die niet nodig is.
Erg bont gemaakt De enorme reserves zouden ook nodig zijn om onverwachte ontwikkelingen te kunnen bekostigen. De komende jaren komt er wel het een en ander aan. Zo veranderen www.consumentenbond.nl
vanaf 2016 de regels over hoeveel reserves banken en verzekeraars wettelijk moeten aanhouden, en het is al bekend dat die hoger worden dan nu. De nieuwe regels moeten voorkomen dat de overheid ooit nog moet bijspringen om banken en verzekeraars overeind te houden, zoals gebeurde in 2008. Verder krijgen de verzekeraars er een aantal taken bij die voorheen onder de Algemene wet bijzondere ziektekosten vielen. Dit betekent dat ze vanaf 2015 meer geld moeten uitkeren. Ook de Consumentenbond vindt het belangrijk dat zorgverzekeraars zich op de
De actie Premiejagen, waarbij de Consumentenbond vorig jaar samen met 55.000 consumenten de torenhoge winsten en reserves van zorgverzekeraars op de korrel nam, viel niet in goede aarde bij de verzekeraars. André Rouvoet van Zorgverzekeraars Nederland vroeg zich toen op Twitter af of de actie van de Consumentenbond ‘onbenullig’ of ‘zelfs misleidend’ was. Kennelijk was dit onderzoek onbenullig nóch misleidend, want toen eind 2013 de premies bekend werden, bleek deze voor het eerst sinds de invoering van de Zorgverzekeringswet in 2006, bij nagenoeg alle verzekeraars te dalen. In 2014 is een gezin daardoor gemiddeld €220 minder kwijt aan de zorgverzekering dan in 2013.
Doe mee! Bespaar honderden euro’s
Bespaar honderden euro’s Van energieleverancier tot fietsverzekering. Bij de Consumentenbond hebt u altijd de beste keuze. Ook als u wilt besparen. Want wij vergelijken alle aanbieders op prijs, kwaliteit en betrouwbaarheid. Ruim 230.000 mensen gingen u voor.
Meer informatie?
www.consumentenbond.nl/bespaar www.consumentenbond.nl
28 Gezin & zorg
29
Gezin & zorg Prijsbewust of juist alternatief? Voor ieder type gezin is de juiste zorg beschikbaar.
GEZIN 1 PRIJSBEWUST
GEZIN 2 ZEKERHEID
Prijsbewuste gezinnen dekken alleen het hoognodige af. Dus bij voorkeur geen aanvullende verzekering, zeker niet als de gezinsleden bijna nooit ziek zijn. • De basisverzekering dekt alle medisch noodzakelijke zorg. Voor kinderen is dit nog uitgebreider dan voor volwassen: tandartszorg, fysiotherapie (tot 18 behandelingen) en logopedie zitten voor kinderen in het basispakket. Kinderen hebben geen eigen risico en krijgen alle medisch noodzakelijke zorg vergoed zonder bij te betalen. • Het eigen risico wordt door prijsbewuste ouders verhoogd tot het maximum van €875 (in 2015). Een huisartsbezoek mag, want dat valt niet onder het eigen risico. Met het hoogste eigen risico bespaart u per jaar ongeveer €250 aan premie.
Gezinnen die houden van zekerheid, willen alles afgedekt hebben. Daarbij hoort in ieder geval een aanvullende verzekering voor fysiotherapie, tandartszorg en brillen. Het fijne is dat de kinderen hier dan ook automatisch recht op hebben, al zitten fysiotherapie en tandartszorg voor kinderen tot 18 jaar grotendeels ook al in het basispakket. Omdat ze bij alles op zeker gaan, hebben ze zich ook aangemeld voor diverse cursussen, zoals EHBO bij kinderen. Gelukkig zijn er verzekeraars die dat vergoeden. Zoals Agis die, naast de EHBOcursus, een vergoeding biedt voor een cursus babymassage, cursus Oei, ik groei! en droogbedtraining. Maar ook bijvoorbeeld FBTO, Kiemer en Salland hebben polissen met daarin vergoedingen voor verschillende cursussen.
www.consumentenbond.nl
www.consumentenbond.nl
30 Gezin & zorg
31
Alle verzekeraars hebben aanvullende polissen met daarin een vergoeding voor alternatieve geneeswijzen
GEZIN 3 FLEXIBEL Een gezin dat houdt van flexibiliteit wil graag zelf kiezen naar welke behandelaars het gaat. Kort door de bocht zijn er twee polissen: natura- en restitutiepolissen. Een restitutiepolis biedt de meeste flexibiliteit. Het prijsverschil tussen de goedkoopste naturapolis (Zekur) en goedkoopste restitutiepolis (Ditzo) is in 2014 €6,50 per maand. • Naturapolissen - geven recht op zorg waarbij de zorgverzekeraar kan beslissen naar welke zorgverleners u mag. Sinds 2014 hebben verschillende zorgverzekeraars een zeer uitgeklede naturapolis, vaak ook ‘budgetpolis’ genoemd, waarbij slechts enkele ziekenhuizen zijn gecontracteerd. Gaat u met een naturapolis naar een zorgverlener die geen contract heeft, dan komt een groot deel van de kosten – vaak zo’n 20 tot 40% – voor eigen www.consumentenbond.nl
rekening. De Tweede Kamer heeft er onlangs mee ingestemd dat dit per 2016 zelfs 100% wordt. Gaat het om een spoedgeval, dan kunt u ook met een naturapolis in elk ziekenhuis terecht • Restitutiepolissen - geven recht op vergoeding van zorg. U kunt zelf kiezen naar welke zorgverleners u gaat. Let op, de verzekeraar vergoedt een marktconform tarief. Gaat u naar een erg dure behandelaar dan kan het gebeuren dat u alsnog moet bijbetalen.
GEZIN 4 ALTERNATIEF Het alternatieve gezin heeft het niet zo op de reguliere geneeskunde. Met de kinderen gaan ze bijvoorbeeld naar de osteopaat of chiropractor. Alle verzekeraars hebben aanvullende polissen met daarin een vergoeding voor alternatieve geneeswijzen. Vanuit de basisverzekering is er geen recht op vergoeding. Veel verzekeraars hebben polissen met verschillende maximale bedragen die u kunt declareren. De grootste valkuil bij alternatieve geneeswijzen is dat
Slim verzekeren Zit u allebei bij dezelfde verzekeraar? Let dan goed op. De verzekeraar voegt soms automatisch uw kind bij één van de twee. Zorg ervoor dat dit degene is met het uitgebreidste aanvullende pakket.
er vaak een maximumbedrag per dag of per behandeling is vastgesteld. Bij enkele verzekeraars is dit €25 per dag, zoals bij CZdirect. Andere verzekeraars hanteren een maximum van €35, €40, €50 of zelfs €85. Enkele hanteren geen dag- en/of behandelmaximum. Dit zijn in 2014 bijvoorbeeld IZZ en PNOzorg.
GEZIN 5 VEEL ZORG Soms is veel zorg nodig. Alle medisch noodzakelijke zorg voor kinderen zit in het basispakket, maar stel dat uw kind heel ziek is, dan wilt u daar altijd bij zijn. Voor het aanvullende pakket kan dan bijvoorbeeld worden gelet op de vergoeding van reiskosten om op bezoek te gaan of de vergoeding van verblijf in een Ronald McDonald Huis of ander gasthuis. CZ vergoedt hiervoor bijvoorbeeld in veel van de aanvullende polissen €200 per jaar. Zilveren Kruis Achmea vergoedt meer, €500, maar wel met een dagmaximum van €35 voor alle gezinsleden samen. Het is daarom goed om naar de voorwaarden te kijken.
ALTIJD DE BESTE KEUZE OOK ALS U WILT BESPAREN OP UW ENERGIEREKENING
Doe mee! Bespaar honderden euro’s
Vergelijk, kies en bespaar direct Snel en zorgeloos overstappen? Doe mee met het Energiecollectief. Samen voor een lagere energierekening!
Meer informatie?
www.consumentenbond.nl/energie www.consumentenbond.nl
32 Ouderen & zorg
33
Ouderen & zorg Iedereen heeft andere wensen voor zijn of haar zorgverzekering, met name ouderen sluiten vaak een aanvullend pakket af.
Uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt dat ouderen vaker een aanvullende verzekering afsluiten dan jongeren. De belangrijkste redenen hiervoor is de dekking voor fysiotherapie en brillen. Daarnaast is een uitgebreidere vergoeding voor medicijnen en hulpmiddelen gewild. Een tandartsdekking is niet altijd meer nodig, maar het kan wel handig zijn om de eigen bijdrage voor een kunstgebit in de aanvullende verzekering mee te verzekeren.
50-plus polissen Verzekeraars spelen op deze wensen in door speciale 50-plus polissen op de markt te brengen, zoals CZ met een 50-plus pakket of VGZ met een aanvullend Vitaal pakket. Hierin zit dan wel een vergoeding voor fysiotherapie, hoortoestellen en brillen, maar niet voor orthodontie voor kinderen en kraamzorg. Ook worden gezondheidscursussen voor bijvoorbeeld diabetespatiënten vergoed, maar zwangersschapsgym weer niet. Deze pakketten kunnen voordelig zijn, www.consumentenbond.nl
maar dat is zeker niet altijd het geval. Bijvoorbeeld als u alleen een specifieke wens voor één dekking heeft, zoals de vergoeding van hoortoestellen.
Hoortoestellen Over hoorstoestellen komen bij de Consumentenbond veel vragen binnen. Wie een hoortoestel nodig heeft, moet sinds vorig jaar het zogeheten Keuzeprotocol Hoorzorg doorlopen. Hierbij staat niet de mate van het gehoortekort centraal, maar de vraag wat nodig is om goed te kunnen functioneren. U krijgt een eenvoudig (goedkoop) hoortoestel als het kan en een ingewikkeld (duur) toestel als het moet. Om vast te stellen wat de behoeften en wensen van een slechthorende zijn, neemt de audicien of het audiologisch centrum een gehoortest af en moet de slechthorende een vragenlijst invullen. Daaruit blijkt de categorie: van 1 voor eenvoudige gehoorklachten tot 5 voor de meest complexe. Ook de hoortoestellen zijn in vijf categorieën ingedeeld. Er zijn zo’n 800 verschillende toestellen te krijgen; de bedoeling is dat de audicien er daaruit één aanmeet uit de juiste categorie.
Speciale 50-plus polissen kunnen voordelig zijn, maar dat is zeker niet altijd het geval
Ook de vergoeding van het hoortoestel is op de schop gegaan. Voorheen kregen slechthorenden een vast bedrag uit de basisverzekering (zo’n €500), ongeacht de prijs van het toestel. Wie een duur toestel kocht, moest dus flink bijbetalen. Nu betaalt de slechthorende een eigen bijdrage van 25% van de aanschafprijs. Sommige aanvullende zorgverzekeringen bieden een (gedeeltelijke) vergoeding hiervan. De basisverzekering vergoedt de overige 75%.
Over ‘t algemeen goedkoper De nieuwe regels hebben één belangrijk voordeel: voor de meeste consumenten is een hoortoestel goedkoper geworden. Waar de gemiddelde eigen bijdrage per toestel voorheen zo’n €500 was, is dat nu rond de €200. Aangezien de meeste mensen twee hoortoestellen dragen, loopt de totale besparing op tot gemiddeld zo’n €600. Maar de vergoeding van de zorgverzekeraar krijgt u niet zomaar. Alleen wie naar een gecontracteerde audicien gaat, krijgt 75% van de aanschafprijs vergoed. Kiest u voor een audicien waarmee de zorgverzekeraar geen contract heeft, dan is de vergoeding lager. Dat geldt eveneens voor de www.consumentenbond.nl
34 Ouderen & zorg
Test klantenservice 35
Nog steeds
onvoldoende Over horen • Check vooraf met welke audicien uw zorgverzekeraar een contract heeft afgesloten en controleer wat de zorgverzekeraar vergoedt uit de basis- en aanvullende verzekering. • De aanschaf van een hoorstoestel telt mee voor het verplicht eigen risico van €375 in 2015. • Wie zelf wil bepalen welk hoortoestel hij of zij neemt, kan naar een nietgecontracteerde audicien gaan. Maar let op, u krijgt dan een lagere of soms helemaal geen vergoeding. • U heeft het recht om twee hoortoestellen uit uw categorie te proberen. Bent u niet tevreden met het resultaat, dan kan de audicien een extra zorgvraag voor u indienen en vervolgens beoordeelt de zorgverzekeraar of u een ander toestel vergoed krijgt. • hoorwijzer.nl van de NVVS biedt actuele en heldere informatie over hoortoestellen, vergoedingen en audiciens, welke merken audiciens leveren en met welke zorgverzekeraars ze een contract hebben.
www.consumentenbond.nl
aanvullende zorgverzekering. Ook de kosten van nazorg en reparaties zijn vaak voor eigen rekening bij een niet-gecontracteerde audicien. Een ander belangrijk struikelblok is dat de zorgverzekeraar alleen uitkeert voor een toestel uit de eigen categorie. Wie dus in categorie 3 is ingedeeld, maar liever dat geavanceerdere, net iets duurdere toestel uit categorie 4 wil, moet alles uit eigen zak betalen.
Overstappen Uit onderzoek blijkt dat ouderen veel minder overstappen dan jongeren. Dit heeft te maken met de angst dat het overstappen gedoe oplevert en dat ze niet geaccepteerd worden bij een nieuwe verzekeraar. Beide angsten zijn ongegrond. Bij een overstap zegt de nieuwe zorgverzekeraar automatisch de oude verzekering op. Wat betreft weigering, bij tandartsverzekeringen wordt niet iedereen zomaar geaccepteerd, maar de ‘gewone’ aanvullende verzekering voor bijvoorbeeld fysiotherapie of alternatieve geneeswijzen is geen probleem. Het overgrote merendeel van de verzekeraars accepteert iedereen. Slechts een enkeling, in 2014 waren dat bijvoorbeeld ONVZ, PNOzorg en Zilveren Kruis Achmea, vraagt bij de hoogste aanvullende pakketten om medische gegevens. Door kritisch naar uw zorgverzekering te kijken kan veel worden bespaard. Dit kan eenvoudig met de Zorgvergelijker van de Consumentenbond (zie onder meer pagina 4 van deze Minigids en verder).
Eerlijk is eerlijk. De klantenservices van zorgverzekeraars zijn per telefoon en mail goed bereikbaar. Aan de kwaliteit van de antwoorden valt nog veel te verbeteren
Vijf vragen Met vijf onderstaande vragen benaderden we als een gewone klant 23 klantenservices van zorgverzekeraars. Elke vraag stelden we drie keer telefonisch en drie keer per mail: in totaal 30 vragen per zorgverzekeraar. Meer dan de helft van de antwoorden was fout of onvolledig, zowel per mail als telefonisch.
goed:
21%
goed:
43%
goed:
51%
goed:
67%
goed:
34%
Mijn huidige verzekering heeft een machtiging afgegeven voor een ooglidcorrectie. Neemt u die machtiging over als ik naar u overstap? Binnenkort ga ik scheiden. Ik ben nu bij mijn partner verzekerd maar wil in de zomer naar u overstappen. Mijn eigen risico heb ik al volledig betaald. Hoe gaat het daarmee als ik naar jullie overstap? Mijn tante is bij u verzekerd. Zij is slechtziend en kan niet met het openbaar vervoer reizen. Ik rijd haar altijd met mijn auto naar controles in het ziekenhuis. Is er een vergoeding mogelijk van deze kosten? Om hoeveel gaat het dan en wat moet mijn tante ervoor doen? Mijn zoon van 20 is nog bij ons meeverzekerd op de polis. Hij gaat in september op kamers wonen en wil een andere zorgverzekering. Kan hij naar u overstappen? Onze dochter wordt op 10 september 18 jaar. We willen haar bij u verzekeren. Nu heeft zij half september nog een afspraak bij de tandarts. We overwegen een tandartsverzekering maar het hangt er vanaf of die controle en eventuele behandeling in september nog onder haar huidige basisverzekering valt. Weet u of dat zo is?
Lees meer In de Consumentengids van november en op www.consumentenbond.nl/zorgverzekering leest u alles over deze test Klantenservice Zorgverzekeraars. www.consumentenbond.nl
36 Fysiotherapie & zorgverzekering
37
Blijven bewegen Ieder jaar gaan bijna drie miljoen mensen naar de fysiotherapeut vanwege aandoeningen aan hun spieren of gewrichten. Bent u goed aanvullend verzekerd?
De fysiotherapeut helpt mensen met het herstellen, het verminderen van de klachten of er zo goed mogelijk mee om te gaan. Aan die zorg zijn natuurlijk kosten verbonden waartegen u zich kunt verzekeren. Bent u goed aanvullend verzekerd in 2015?
Basis Fysiotherapie wordt vanuit de basisverzekering in de volgende gevallen vergoed: • Voor jongeren tot 18 jaar worden de eerste 9 behandelingen vergoed. Hebben deze niet het gewenste resultaat, dan vergoedt de zorgverzekeraar nog eens maximaal 9 behandelingen. • Jongeren met een aandoening die op de lijst met ‘chronische aandoeningen’ staat, krijgen alle behandelingen vergoed. De lijst, ook wel bekend als de ‘lijst Borst’, is opgesteld door de overheid en terug te vinden op www.fysiotherapie2015.nl. www.consumentenbond.nl
• Bent u ouder dan 18 jaar, dan komt u alleen voor vergoeding uit de basisverzekering in aanmerking als u een aandoening hebt, die op de lijst ‘chronische aandoeningen’ staat. Let op: u betaalt de eerste 20 behandelingen zelf of krijgt deze (deels) vergoed uit uw aanvullende verzekering. Dit hoeft u slechts één keer te doen. • Hebt u urine-incontinentie? Dan krijgt u één keer de eerste 9 behandelingen bekkenfysiotherapie vergoed.
Aanvullend: wel of niet Of u een aanvullende verzekering nodig hebt, hangt af van uw zorgbehoefte en het risico dat u loopt op een aandoening. Als u sport of intensief beweegt, hebt u een hoger risico dat u een blessure oploopt en fysiotherapie nodig hebt. U kunt ook klachten krijgen door werken, door de fysieke gevolgen van een ongeluk of ziekte of door
In de aanvullende verzekering geldt geen eigen risico voor fysiotherapie. Dit geldt alleen voor de basisverzekering
TIPS • Er geldt geen verplicht eigen risico als u fysiotherapie nodig hebt uit de aanvullende verzekering (en dat is vaak het geval). • Fysiotherapie wordt slechts deels uit de basisverzekering vergoed. Voor wie het nodig heeft is een aanvullende verzekering met voldoende fysiotherapie dus aan te raden. • Kijk in uw huidige zorgpolis of deze voldoende vergoeding fysiotherapie biedt. Als dat niet zo is, overweeg dan een polis te nemen met een ruimere dekking en/of optimale keuzevrijheid. • Lees altijd uw zorgpolis en polisvoorwaarden goed door. U weet dan of er specifieke voorwaarden worden gesteld aan uw bezoek aan de fysiotherapeut. • Kijk voor alle informatie over fysiotherapie en verzekeren op www.fysiotherapie2015.nl
ouder worden. Het kan altijd gebeuren dat u onverwacht een beroep moet doen op de fysiotherapeut. De maandelijkse premie voor een aanvullende verzekering voor fysiotherapie verschilt per verzekeraar en is afhankelijk van het pakket dat u kiest.
Geen verplicht eigen risico In de aanvullende verzekering geldt géén eigen risico voor fysiotherapie. Het eigen risico geldt alleen voor de basisverzekering. Bijna alle zorg uit de basisverzekering wordt eerst verrekend met het eigen risico. Dit kan voor fysiotherapie zijn, maar ook voor andere zorg. Hebt u eenmaal uw totale eigen risico betaald, dan worden verdere nota’s door de zorgverzekeraar vergoed. Voor jongeren onder de achttien jaar geldt geen eigen risico. Let op: het eigen risico betaalt u elk jaar.
Welkom U kunt zonder verwijsbriefje van de huisarts een afspraak maken bij een fysiotherapeut bij u in de buurt. Wel is het mogelijk dat uw zorgverzekeraar bepaalde voorwaarden stelt. Bekijk hiervoor eerst uw polisvoorwaarden. www.consumentenbond.nl
38 Test uw kennis
Minigids ZORGVERZEKERINGEN
ZorgQuiz
2015
Na de jaarwisseling is het weer zover: wijzigingen in de zorgverzekering. Hoeveel weet u af van de veranderingen in 2015?
1
Zijn er voor 2015 vergoedingen uit het basispakket gehaald?
a. Ja, de vergoeding van hulpmiddelen zoals een rollator. b. Nee, het basispakket blijft hetzelfde als in 2014. c. Nee, het basispakket is juist uitgebreid.
3
Stel, u bent aanvullend verzekerd voor fysiotherapie, maar na de behandeling blijkt dat de fysiotherapeut geen contract heeft met uw zorgverzekeraar. Wat gebeurt er dan?
a. Als u een naturapolis hebt en vooraf niet hebt gevraagd of de behandelaar een contract heeft met de zorgverzekeraar, moet u (een deel van) de rekening zelf betalen. b. Als de verzekeraar u niet een lijst heeft gegeven van zorgverleners met wie hij een contract heeft, is hij nalatig en krijgt u de volledige nota vergoed. c. Als de behandelaar vraagt naar de verzekeringsgegevens, moet hij vertellen of hij wel of niet een contract heeft met de zorgverzekeraar. Doet hij dit niet, dan moet hij genoegen nemen met de lagere vergoeding van de verzekeraar.
Zorg 2015
Nieuwe regelingen & vergoedingen Slim besparen op zorgkosten Overstappen met onze Zorgvergelijker
WWW.CONSUMENTENBOND.NL/ZORG
minigids 8 zorgverzekeringv.indd 1
5
Waar of niet waar: als u aanvullend verzekerd bent voor fysiotherapie en wilt overstappen naar een andere verzekeraar, stelt die meestal vragen over uw gezondheid voor u geaccepteerd wordt. a. Waar. De acceptatieplicht geldt namelijk alleen voor de basisverzekering. b. Niet waar. Verzekeraars mogen gezondheidsvragen stellen voordat ze u accepteren voor een aanvullend pakket, maar de meeste doen dat niet. c. Niet waar. Verzekeraars moeten u altijd voor de basis- en aanvullende verzekering accepteren.
6
Veel mensen sluiten een aanvullende tandartsverzekering af. Maar weet u ook hoeveel u in totaal kwijt bent voor twee controles en één tweevlaksvulling?
a. €100 b. €150
c. €125 d. €175
7
Tot wanneer heeft u tijd om over te stappen naar een andere zorgverzekeraar?
Hoeveel procent van de mensen heeft een aanvullende zorgverzekering?
a. Tot 1 januari van het nieuwe jaar. b. De oude verzekering moet u opzeggen vóór 31 december, maar de nieuwe kunt u afsluiten tot 1 februari. c. Opzeggen is iedere maand mogelijk.
a. 10,7% b. 17,2%
a. 25% b. 45%
Antwoorden: 1c, 2a, 3c, 4d, 5b, 6a, 7b
c. 25,3% d. 32,6%
www.consumentenbond.nl
4
c. 65% d. 85%
31-10-14 12:42
Colofon
Hoeveel procent van de verzekerden heeft het verplichte eigen risico vrijwillig verhoogd in 2014 (in ruil voor een korting op de premie)?
2
39
9
nov/dec 2014
De Minigids Zorgverzekeringen is een uitgave van de Consumentenbond (nov/dec 2014) redactie & samenstelling Consumentenbond: Evert van Hardeveld, Ramona de Jong, Sandra Mul marketing Consumentenbond: Anne Marie van der Horst, Rina Sanders, Maurice Ouwerkerk en Diek Schipper productie & vormgeving: PUUR Publishers b.v., Nanette van Mourik, Janita Sassen, Marieke Halmos fotografie en illustraties: iStock, Veer, PUUR Publishers b.v. drukker: Roto Smeets GrafiServices
Contact
Service & Advies: (070) 445 45 45 internet: www.consumentenbond.nl contactformulier: www.consumentenbond.nl/contact Copyright © 2014 Consumentenbond Alle rechten zijn voorbehouden. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd, opgeslagen in een geautomatiseerd gegevensbestand of openbaar gemaakt in enige vorm of op enige wijze, hetzij elektronisch, mechanisch of door fotokopieën, opnamen of enige andere manier, zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van de uitgever. De Minigids is een uitgave van de Consumentenbond. Hoewel de gegevens in deze gids met grote zorgvuldigheid zijn bijeengebracht, aanvaardt de uitgever geen aansprakelijkheid over eventuele (zet)fouten of onvolledigheden. De Consumentenbond legt persoonsgegevens vast van leden, abonnees en anderen met wie contact is geweest. Deze gegevens worden gebruikt om de (abonnee)overeenkomst uit te voeren en/of u te informeren over voor u relevante activiteiten, producten en diensten van de Consumentenbond. Als u op deze informatie geen prijs stelt, of als u uw toestemming voor het gebruik van uw e-mailadres wilt intrekken, kunt u dit schriftelijk doorgeven aan: Consumentenbond, afdeling Service & Advies, Antwoordnummer 2259, 2502 XB Den Haag (geen postzegel nodig). www.consumentenbond.nl
ALTIJD DE BESTE KEUZE met de onafhankelijke Zorgvergelijker van de Consumentenbond
Doe mee! Ook voor niet-leden
Vergelijk alle zorgverzekeraars op prijs, kwaliteit en betrouwbaarheid. Vergelijk, kies en bespaar, of u nu lid bent of niet.
Meer informatie?
www.consumentenbond.nl/zorgvergelijker
