1
Migratie naar SEPA
02/10/13
“De Laatste Mijl”
86
days to go
2
Credit Expo 7 november 2013 Gaston Aussems
ag e n d a 01. Stand van migratie in Nederland 02. Bekendheid SEPA en IBAN en verloop migratie 03. SEPA quiz 04. Impact SEPA op uw organisatie
05. Gaat NL het halen?
- komt er uitstel? - wat als ik het niet haal?
3
SEPA: stand van zaken
Grootbedrijf is aan volop Grotere Internetbankieren MKB’ers de SCT en SDD ratio’s stijgen 98% aanslag, bedrijven de slag enen migratie 95% (consumenten IDEAL meeste met en snel, sneller dan de andere Finbox omgezet Acceptgiro omgezet consumenten gepland, piek kent begin planning kleinzakelijk) migratie omgezet is landen-in Europa van degespreid IBAN! zomer endan najaar. meer bij grootbedrijf
4
Waar staat Nederland overschrijving (SCT)?
%
100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0
jan-13
feb-13
mrt-13 apr-13 Meting juli-13
jun-13
jul-13
mrt-14 apr-14 aug-13 sep-13 okt-13 nov-13 dec-13 jan-14
Meting mei-13
5
Meting februari-13
Meting november-12
Waar staat Nederland Incasso (SDD)? 100 90 80 70 60
%
50 40 30 20 10 0
jan-13
feb-13
mrt-13
apr-13
Meting juli-13
jun-13
jul-13
aug-13
Meting mei-13
sep-13
okt-13
Meting februari-13
6
nov-13
dec-13
jan-14
Meting november-12
mrt-14
apr-14
SEPA mon i t or n a j aar 2013 Wan neer g aat het MKB en 40 midd elg r oot b ed r i j f over op SCT? 30
20
10 Al over
MKB
sep-13
okt-13
nov-13
dec-13
jan-14
feb-14
Middelgrootbedrijf
7
H2 2013
0 Begin 2014
Weet niet
SEPA mon i t or n a j aa r 2013 Wan neer g aat het MKB en 50 mid d elg r oot b ed r i j f over op SDD? 38
25
13 Al over
sep-13
MKB
okt-13
nov-13
dec-13
jan-14
feb-14
Middelgrootbedrijf
8
H2 2013
0 Begin 2014
Weet niet
H o e v e r l o o p t het SEPA v e r a n de r t r a je c t ? Boosheid Schok
Ontkenning
Schuld zoeken
Marchanderen
Depressie 9
Acceptatie Acceptatie Apathie
Grootste knelpu n t en onder bedri jv en Tijdsdruk
Beperkte test mogelijkheiden
Uitval tijdens migratie Het is te veel Software niet klaar Planning en resourcing Traject pre-notificatie – uitlevering & uitvoering te lang Registratie en migratie mandaat Batch grootte Reporting onduidelijk gegevens verschillen Verschillen tussen landen 10
Grootste knelpu n t en onder bedri jv en Juistheid informatie
Onduidelijkheid
Acceptgiro conversie
Wij zijn klaar Verschillen van interpretatie
Kennis en betrokkenheid binnen organisatie Tot nu toe geen grote knelpunten
Wantrouwen bij overgang naar nieuwe B2B incasso Afhankelijkheid van Interfaces tussen andere partijen applicaties
11
Op lossingen i s su es en knelpunten Wat doet het Programmabureau?
Probleem oplosbaar?
Mitigerende maatregelen?
Hoe, wie, wanneer?
Hoe, wie, wanneer?
Analyseren
Accepteren! 12
Niet blokkerend, geen miterende maatregelen.
Op lossingen i s su es en knelpunten Wat doet het Programmabureau?
Issuemanagement bij de Betaalvereniging met DNB, Banken en Bedrijven Specifieke problemen met werkgroep aangepakt (v.b B2B, e-mandate, verkorte nummers, white listing) LinkedIn groep Q&A bij overopIBAN.nl en Betaalvereniging.nl
13
S E PA q u iz Bij iedere stelling Eens: hand omhoog Oneens: geen hand omhoog
Op basis van het antwoord: Goed: blijven staan Fout: gaan zitten
Last (wo)man standing: prijs(je)!
14
S t e l l i ng 1 Op 1 februari 2014 gaat iedereen over op SEPA, tot die tijd kan ik wel voorbereiden maar niet migreren!
U kunt vandaag migreren! Doe het zo snel mogelijk, dan beperkt u risico’s en komt u niet in een file terecht. 15
S t e l l i ng 2 De IBAN is overal in Europa even lang, namelijk 18 posities
De IBAN in Europa varieert van 14 tot 32 posities. Hij is echter wel altijd op dezelfde wijze opgebouwd.
16
S t e l l i ng 3 Per 1 februari 2014 mag een bank geen bestanden in ClieOp03 formaat meer accepteren
Vanaf 1 februari 2014 mag de bank alleen bestanden ontvangen in het ISO20022 XML formaat
17
S t e l l i ng 4 Bij de overgang op de Europese incasso (SDD) gaat de storneringstermijn van 30 naar 56 dagen
De stornotermijn is op 1 november 2009 op 56 dagen gesteld voor de gehele Europese Unie
18
S t e l l i ng 5 Een debiteur kan een Europese incasso al weigeren vóór de transactie op zijn rekening is geboekt
De bank van de debiteur zal binnenkomende incasso’s tonen voor uitvoering en de debiteur kan hem dan al weigeren (zogenaamde refusal) 19
SEPA h arm oni seert de interne b et a al mar kt
Binnen de Single Euro Payments Area kunnen consumenten en bedrijven met één rekening en één set betaalmiddelen met hetzelfde gemak naar Nederlandse en naar buitenlandse rekeningen betalen.
W at g a at er ver anderen? 1.
Bankrekeningnummer wordt IBAN
2.
Standaard voor overschrijving wordt SEPA Credit Transfer (SCT)
3.
Standaard voor incasso wordt SEPA Direct Debit (SDD)
4.
Technische standaard voor betaalformaten wordt XML (ISO 20022) Overzichtelijk, maar mogelijk met grote impact! 15
21
Rekeningnummer wordt IBAN Wat is het? IBAN : International Bank Account Number
Country code (ISO)
Check digit
Bank Identifier
Basic Bank Account Number
Voorbeeld Nederlandse IBAN: NL99 BANK 0123 4567 89 • Opmerkingen: - De bank identifier is landspecifiek (in NL is dit ABNA, INGB, RABO, TRIO, etc) - Elk land heeft zijn eigen Basic Bank Account Number system - Nederland heeft IBAN van 18 digits; maar ga uit van maximale aantal van 34 - Internationale afspraak rond schrijfwijze is in ‘groepjes’ van 4: NL99<spatie>BANK<spatie>0123<spatie>etc.
16 22
Rekeni n g n u mmer wordt I B AN Wat moet u d oen? -Rekeningnummers klanten/leden/… aanpassen - Banken rekenen adresboek internetbankieren automatisch om - Omrekenen bestanden kan (kosteloos) via www.ibanbicservice.nl - Per nummer (via site of SMS) - In een bestand
-Communicatiemiddelen aanpassen: - Briefpapier, of sjablonen voor brieven - Informatiebrochures, order-, lidmaatschapsformulieren, … - Websites
Oversc hri j vi ng wordt SEPA C red i t Tr ansfer Overschrijving (binnenlands) Grensoverschrijdende overschrijving (in euro’s, binnen Europa)
Europese overschrijving
Tijdens de overgangsperiode (tot 1/2/2014) worden ‘oude’ typen overschrijving stapsgewijs vervangen door de Europese overschrijving als voorkeursoptie. Hoe en wanneer dit gebeurt is bankspecifiek
SE PA C red i t Tr ansfer W a t moet u d o en? - U maakt gebruik van internetbankieren: - Bank maakt IBAN/SCT in de loop van 2013 de voorkeursoptie - Banken ondersteunen invoeren IBAN i.p.v. BBAN - Adresboek met opgeslagen nummers wordt omgerekend door de bank
- U gebruikt (boekhoud)systeem om te betalen - Neem contact op met uw softwareleverancier voor conversie - Grootste wijziging zit in bestandsuitwisseling met de bank (XML)
- Let op: u zult vaker met IBAN betaald worden - Verantwoording op rekeningafschrift wijzigt
Euro Ac c ep t g i r o wordt IBAN Ac c ep t giro Acceptgiro
Wordt SEPA proof en blij@ tot uiterlijk 2019
Euro Ac c ep t g i r o wordt W at moet u d oen? • Nieuwe formulieren bestellen •Software of sjabloon voor printen aanpassen •Eventueel proefdruk naar de bank sturen (zgn OCR-B regel) • Elektronische verantwoording wijzigt •Geen VerwInfo bestand meer •Terugkoppeling in MT940, GMU of (toekomstig) CAMT.053 • Let op: •Nieuwe IBAN acceptgiro vanaf 1/7/2013 te verspreiden •Oude tot uiterlijk 31/12/2013 en worden verwerkt tot 1/2/2014 •Denk na over ‘pijplijneffecten’ en (op termijn) over alternatieven
Incasso w or d t S E PA Direct Debit Eenmalige incasso; machHging papier / telef. Europese incasso; machHging papier
Doorlopende incasso; machHging papier / telef. Zakelijke incasso varianten
Zakelijke Europese incasso
Eenmalige incasso en kansspelincasso zonder stornorecht vervalt Telefonisch machtigen vervalt Aanvullende bescherming consumenten
Versch i l t w ee t yp en inca s s o Onderwerp
SEPA Direct Debit Core
SEPA Direct Debit B2B
Gebruiken voor
Consumenten en bedrijven
Uitsluitend bedrijven
Stornotermijn
Altijd 56 dagen maar 13 maanden
Geen stornorecht, alleen debet bank kan
bij ontbreken geldig mandaat
transactie binnen 2 dagen terugdraaien
Mandaat
Uitsluitend tussen Dediteur (betaler) • Debiteur geeft mandaat aan Crediteur en Crediteur (incassant)
• Debiteur registreert mandaat bij zijn bank. Debet bank vergelijkt transactie met
Aanlevering aan
Eenmalige en eerste transactie
mandaat voor uitvoering. Alle SDD’s aanleveren aan de debtor bank >
bank
aanleveren > 5 werkdagen voor
1 werkdag voor verwerkingsdatum
verwerkingsdatum. Volgende SDD’s > 2 dagen Prenotificatie
> 14 dagen voor debitering
idem
Rol van d e ma c ht i g i n g vera ndert • Mandaat = machtiging in SEPA termen • Rol van mandaten wijzigt • Bij nationale incasso machtiging alleen administratief • Bij SEPA Incasso mandaatgegevens onderdeel transactie
• Electronische mandaatadministratie nodig • Gekoppeld met betaalopdrachten • Mandaat ook op papier bewaren (rechtmatige bewijs)
• e-Mandate in ontwikkeling (medio 2015)
Voorb eel d g el d i g m anda at Eenmalige/Doorlopende machtiging
Logo Incassant
Gegevens incassant Naam Kenmerk machHging Adres Incassant ID Postcode Woonplaats Land
Gesuggereerde tekst Door ondertekening van dit formulier gee@ u toestemming aan
om eenmalig/doorlopende incasso-‐ opdracht(en) te sturen naar uw bank om een bedrag van uw rekening af ge schrijven en aan uw bank om eenmalig doorlopend een bedrag van uw rekening af te schrijven overeenkomsHg de opdracht van . Als u het niet eens bent met deze afschrijving kunt u deze laten terugboeken. Neem hiervoor binnen 8 weken na afschrijving contact op met uw bank. Vraag uw bank naar de voorwaarden. Gegevens geïncasseerde Naam IBAN Adres BIC (opHoneel) Postcode Woonplaats Plaats en datum Land Handtekening
Zie http://www.betaalvereniging.nl/ europees-betalen/sepa-documentatie/ voor uitgebreide voorbeelden
Bestaande m and aten m ogen, onder voorwaard en , w or d en g econverteerd •Conversie naar SDD Core mandaten toegestaan, omdat rechten debiteur gelijk blijven of verbeteren •Toevoegen van mandaatgegevens, in het bijzonder: • IBAN • Incassant ID • Unieke mandaatreferentie
Bij voorkeur debiteur op de hoogte stellen van omzetting
• Datum ondertekening: 1/11/2009
•Voor SDD B2B altijd nieuw mandaat verkrijgen omdat rechten debiteur verslechteren (geen stornorecht)
Bestaande m and aten m ogen, onder voorwaard en , w or d en g econverteerd •Wat te doen met via het internet verkregen machtigingen? • Uitgangspunt: nu en in SEPA geen geldige machtiging • Optie 1: doorgaan huidige praktijk o.b.v. risicoafweging • Optie 2: Overschakelen op schriftelijke machtiging
•Wat te doen met via de telefoon verkregen machtigingen? • Uitgangspunt: onder bepaalde voorwaarden wel geldige machtiging (zie www.incassomachtigen.nl) • Geldige machtiging mag geconverteerd worden • Niet geldige machtiging: zie via het internet verkregen machtigingen
Pr e- n ot i fi c at ie •Door middel van pre-notificatie informeert de crediteur de debiteur over de aankomende incassotransactie •Eisen aan de pre-notificatie: • Minimaal 14 dagen voor de incassotransactie verstrekken • Vermelding bedrag en datum incasso • Moet persoonlijk aan debiteur geadresseerd zijn
•Pre-notificatie is verder vormvrij: • Brief, email, SMS, ‘mijn’ portal • Integratie in bijv. polisblad, (energie)nota, andere correspondentie
Pre-no t i fi c at i e i n d e pra ktijk Casus
Oplossing pre-‐no4fica4e
Regelma4g (bijv. maandelijks) • Pre-‐no'fica'e met ‘incassoschema’ waarop bedragen en data genoemd worden van incasso binnen de periode. terugkerende incasso van • “Op of omstreeks de 26e van de maand zullen we het bedrag van hetzelfde bedrag EUR 125 afschrijven van uw rekening.” Bedrag is niet bekend ten 4jde Zo nauwkeurig mogelijke omschrijving. “Op de 22e van de maand zullen we uw leasetermijn ad EUR 527 plus de brandstoLosten van de van pre-‐no4fica4e afgelopen maand van uw rekening afschrijven.” Datum niet precies bekend
Zo nauwkeurig mogelijke omschrijving. “Rond de 15e van de maanden februari, mei, augustus en november zullen we het lidmaatschapsgeld van € 60 incasseren”.
Eerste (gepre-‐no4ficeerde) incasso is niet gelukt (bijv. a.g.v. storno)
Opnemen in algemene voorwaarden dat bijv: • Binnen x dagen na de niet geslaagde incasso een nieuwe incassopoging wordt gedaan • Dat bedrag bij volgende incassopoging wordt gevoegd.
Actief mand aatb eheer wordt b el a n g r i j k •Mandaat management houdt in dat incassant verantwoordelijk is voor een juiste administratie en het correcte beheer en archivering van machtigingen •Aandachtspunten: • Bewaak geldigheid: mandaat blijft geldig tot uiterlijk 36 maanden na laatste incasso • Voor bewijslast bewaar papieren mandaat ten minste 13 maanden na laatste incasso • Juiste ‘sequence type’ (eerste/FRST en vervolg/RCUR), wordt later nader toegelicht
Klant-b a n k i n t er fa c e wordt XML Bank
Andere banken
ClieOp03 Pain.001 (SCT) Pain.008 (SDD)
MT940 (einde dag) MT942 (intradag) GMU Aangepaste versie van MT940/942 en GMU CAMT.053
Processor
Eventueel VerwInfo (acceptgiro en incasso)
Alleen relevant indien u betalingen in bestandsvorm aanbiedt
Initiator
31 37
A d v i e s v a n b edr ijv e n a a n b e d r i j ven Doorbijten
Onderschat het testtraject niet
Snel beginnen Zoek maar alvast een conversie Impact analyse Plan B leverancier Tijdig beginnen Neem snel contact op met je software leverancier Neem contact op Ervaringen delen met je bank Doorwerken Plannen, plannen, plannen 38
A d v i e s v a n b edr ijv e n a a n b e d r i j ven Snelheid opvoeren Blijft kort op de bal Gebruik een stappenplan
Vergis je niet in de Concentreer je op ‘t hoogst complexiteit incasso noodzakelijke Beter goed, dan snel en Maak duidelijke afspraken met leveranciers Extern uitbesteden minder goed Opschieten!
39
L esson s l e arned en t i p s Collega bedrijven, sofware leveranciers & banken overopIBAN.nl Betaalvereniging @Over_op_IBAN LinkedIn Nieuwsbrief overopIBAN Bedenk dat er vaak anderen zijn die uw probleem al opgelost hebben!
40
W a t d o e n a n dere landen?
Gaan ze het halen? 41
Waar staat Europa? 50 45 40 35
%
30 25 20 15 10 5 0
feb-08
aug-08
jan-09
jun-09 nov-09 apr-10
jul-10
SCT
dec-10 mei-11 okt-11 mrt-12 aug-12 jan-13
SDD
42
jul-13
Hier heb ik een 3sec delay ingesteld tussen verschijnen tekst 1 & 2. Daar kun je rekening mee houden in je presentatie!
G a at NNEE!! L h et h a len?
Komt er uitstel? 43
Wa t al s i k h e t n ie t haal? Alternatieve betaalmethode’s zoeken Factuur i.p.v. incasso Excel sheet naar bank met overschrijvingen ipv zelf doen(je kunt wel betalingen ontvangen) Conversie diensten gebruiken
44
De f i n i s h
Vragen? 45
