TOP-20 bespaartips Met hetzelfde geld meer doen, dat wil iedereen wel in deze barre tijden. Wij laten u zien hoe. 1)
zoek actief naar de hoogste rente Heel vroeger gaven banken een keurige rente op positief saldo. Dat is niet meer zo. U moet zelf in de gaten houden waar u de beste rente op uw geld kunt krijgen. Controleer minimaal elke zes maanden of het gras bij de buurman niet groener is. Informeer altijd nog even bij uw eigen bank: zeker nu zijn banken u liever rijk dan kwijt. LET OP: check altijd of het depositogarantiestelsel van toepassing is overweeg uw geld voor één of twee jaar vast te zetten: dat levert méér op pas op voor achtergestelde deposito’s: bij een faillissement van de bank staat u achteraan (vandaar de naam) 2)
spaar automatisch Iedereen met een modaal inkomen kan rijk worden. U heeft daarvoor maar twee dingen nodig: discipline en geduld. Discipline om elke maand een bedrag opzij te zetten, geduld om dat geld rustig te laten renderen. Vandaar ons devies: begin zo vroeg mogelijk met het opzij zetten van geld voor later. Een goede methode is om maandelijks — bij voorkeur automatisch — bijvoorbeeld € 50 of € 100 op een hoogrentende (internet)spaarrekening te parkeren. Als u vijftien jaar lang elke maand € 100 wegzet waarop u gemiddeld rond 4% maakt, dan levert u dat in die periode ruim 24 mille op; na verloop van 30 jaar is het kapitaal zelfs opgelopen tot bijna 70 mille! U spaart dus ‘vanzelf’ een leuk bedrag, zonder dat u er erg in heeft. 3)
beleg voor de lange termijn Beleggen wordt vaak verward met speculeren. Beleggen is voor de lange termijn. Beleg alléén met geld dat u ten minste 10 jaar kunt missen (het beste kunnen beleggingseinddatum en eindkapitaal niet al te strikt vastliggen). Gebruik dus geen geld dat u voor uw pensioen, de studie van uw kinderen of voor een nieuwe auto opzij heeft gelegd. Als het niet uitmaakt of u uw geld 7, 8 of 12 jaar ‘kwijt’ bent, wordt de kans dat u met verlies moet verkopen kleiner. Bovendien geeft langetermijnbeleggen rust en spaart het aan- en verkoopkosten. En vergeet niet het risico van uw beleggingen te spreiden volgens uw risicoprofiel.
Bron:
fiscalert
info@financiel‐tomtom.nl
1
4)
vergelijk aanbieders Sinds de komst van internet is het vergelijken van producten en diensten een fluitje van een cent. Wie dat goed doet, betaalt nooit te veel voor bijvoorbeeld een (auto)verzekering (www.independer.nl) of zijn energierekening (www.gaslicht.com). Vergelijk overigens niet alleen op prijs maar ook op de voorwaarden. En zie ook tip 2. 5) doe mee met spaarloon- of levensloopregeling Door deel te nemen aan de spaarloonregeling kunt u een stukje van uw salaris onbelast ontvangen. Bij de levensloopregeling reserveert u salaris voor een verlofperiode, dat pas in de verlofperiode wordt belast. In veel gevallen zal dat salaris straks tegen een lager tarief belast zijn dan nu. 6)
rij zuinig Mag u een nieuwe auto van de zaak uitzoeken? Rij dan niet met uw hart maar met uw hoofd en ga voor zuinig. De bijtelling voor kleine auto’s is 14% van de waarde van de auto als de CO2-uitstoot niet hoger is dan 95 g/km (diesel) of 110 g/km (benzine). Minder zuinige auto’s kennen een bijtelling van 20% of zelfs 25% als u meer dan 500 km privé rijdt. Op www.lease-auto-bijtelling.nl vindt u een overzicht van de auto’s die in aanmerking komen voor de lage(re) bijtelling van 14% en 20%. 7)
meld uw partner aan voor pensioen Woont u samen? Zorg dan dat het pensioenfonds daarvan op de hoogte is. Zou u komen te overlijden, dan keert het pensioenfonds alleen uit als uw partner bij het pensioenfonds is aangemeld. 8)
vraag toeslagen aan Ontvangt u nog geen kinderopvangtoeslag, zorgtoeslag of huurtoeslag maar komt u hiervoor wel in aanmerking? Vraag dan deze toeslagen nu al aan bij de Belastingdienst. Meer informatie op www.toeslagen.nl 9)
doe aangifte Bron:
fiscalert
info@financiel‐tomtom.nl
2
Wijzigingen in de persoonlijke situatie maken het indienen van een aangifte vaak lucratief. Een paar voorbeelden: * u bent uw kinderen alleen gaan opvoeden en komt daardoor in aanmerking voor de ‘alleenstaande-ouderkorting’ en eventueel de ‘aanvullende alleenstaandeouderkorting’ * er is een kindje geboren en u komt in aanmerking voor één of meer heffingskortingen voor kinderen * u komt van school en gaat in de loop van dat jaar werken of u heeft slechts een deel van het jaar gewerkt (bij de loonheffing is namelijk geen rekening gehouden met heffingskortingen over het gehele jaar) * u bent 65-plus of meer dan 45% arbeidsongeschikt en heeft daarom recht op € 821 extra ziektekostenaftrek (tot en met 2008) Misschien is er helemaal niets gewijzigd, maar heeft u geen belastingbiljet ingevuld en had u de afgelopen jaren wel geld kunnen terugkrijgen, bijvoorbeeld in verband met: giften heffingskortingen, zoals de kortingen in verband met kinderen kosten van kinderopvang (alléén 2004) levensonderhoud van kinderen jonger dan 30 jaar reisaftrek scholingsuitgaven ziektekosten (en andere buitengewone uitgaven) Als de teruggave méér bedraagt dan € 13, kunt u dit jaar nog tot en met het belastingjaar 2004 geld terugkrijgen. Kies in plaats van het papieren T-biljet voor het doen van aangifte met het elektronische aangifteprogramma van de Belastingdienst dat u kunt downloaden van www.belastingdienst.nl. Dat maakt het doen van aangifte een stuk simpeler. LET OP: Wie te weinig inkomen heeft om van de aftrek van buitengewone uitgaven te kunnen profiteren — dit is vaak het geval bij AOW’ers of chronisch zieken met een laag inkomen — kan worden gecompenseerd door het doen van belastingaangifte op grond van de zogenaamde ‘Tegemoetkomingsregeling Buitengewone Uitgaven’ (TBU). Als het belastingbiljet is ingediend en de ziektekosten (de buitengewone lasten) daarin zijn meegenomen, wordt het TBU-geld automatisch op uw bankrekening gestort. 10) Bron:
fiscalert
info@financiel‐tomtom.nl
3
houd grote schoonmaak Als u uw financiële administratie op orde heeft, weet u wat erin komt en wat eruit gaat. Hoe meer overzicht u heeft, hoe beter u kunt zien waar u kunt besparen. Wat heeft u aan spaarrekeningen, deposito’s, beleggingen, levensverzekeringen en pensioenen? Verzamel alle contracten en overzichten en bewaar meteen uw cadeau- en waardebonnen, spaarzegels en -pasjes op een vaste plaats. Hef overbodige (spaar)rekeningen en creditcards op. 11)
zeg overbodige abonnementen op Kranten en tijdschriften die meestal ongelezen naar het ronde archief verdwijnen, kunt u voortaan beter los kopen als er wèl in staat wat u aanstaat. En wat dacht u van die rioolontstoppingsdienst waar u wel elk jaar braaf voor betaalt maar waarvan u nooit gebruik hoeft te maken? Lap verder zelf de ramen als u het tijd vindt dat ze schoon moeten worden. En zeg dat abonnement voor de containerreiniging ook maar op: binnen een jaar heeft u een hogedrukreiniger uitgespaard. 12)
sluit geen overbodige verzekeringen af Een ‘stofzuigerverzekering’ (o.i.d.) heeft u niet nodig. Een stofzuiger houdt het in de regel lang uit en u heeft een jaar of twee jaar garantie als het toch misgaat. Daarna is het ding feitelijk afgeschreven en het bedrag voor de vervanging is te overzien. Kijk ook eens naar uw ziektekostenverzekering. Er zijn namelijk mensen die zich in een hogere klasse laten verzekeren om in een kamer apart te liggen, maar in de praktijk kijken de meeste ziekenhuizen vooral naar de ernst van de ziekte. Door het nijpende beddentekort is de kans levensgroot dat u met uw dure verzekering gewoon op zaal ligt. Uitvaartverzekeringen zijn alleen zinvol voor mensen die zelf een uitvaart niet kunnen betalen. Als u voldoende financiële armslag heeft, kunt u er beter voor zorgen dat alles uit uw nalatenschap wordt bekostigd. Dan hoeft er ook geen successierecht over te worden betaald! 13)
check dubbele verzekeringen Veel mensen hebben verschillende verzekeringen die op punten of integraal overlappen. Dat is zonde, want bij schade krijgt u echt niet dubbel uitgekeerd. Zeg dus één van de twee verzekeringen op, of pas ze aan. 14) Bron:
fiscalert
info@financiel‐tomtom.nl
4
verzeker zelf uw autoschade Een (bijna) nieuwe auto — tot een jaar of vier oud — verzekert u natuurlijk all-risk, met een hoog eigen risico omdat u dan minder premie betaalt. Als uw auto geen oldtimer is, verzekert u uw auto daarna gewoon WA- of WA-plus. Neem even uw rekenmachine ter hand, want wat u door deze tip aan premie bespaart, zet u op een spaarrekening. Kleine schades betaalt u uit dat potje (verzamel lak en carrosserieschades, dan wordt reparatie goedkoper). Rijdt u schadevrij? Dan heeft u al na een paar jaar een leuk appeltje voor de dorst. 15)
los een doorlopend krediet af Het zal u verbazen hoeveel mensen geld op een (slapende) spaarrekening hebben en tegelijkertijd regelmatig structureel roodstaan op de betaalrekening of een doorlopend krediet hebben. Dat is niet verstandig, want over geleend geld betaal je nu eenmaal veel meer rente dan de bank voor spaargeld geeft. Ons advies: los eerst schulden af en ga dan pas sparen. 16)
leen niet voor consumptieve uitgaven Spaar liever voor een nieuwe wasmachine, koelkast, auto of gewoon voor de vakantie. Probeer altijd een reserve aan te houden voor onvoorziene uitgaven. Lenen kost namelijk geld en wordt helemaal duur als de aflossing van de lening meer tijd kost dan de levensduur van de aanschaf zelf. En wie lening op lening stapelt is uiteindelijk alleen maar slechter af. Zoek tijdig hulp als schulden te hoog oplopen. Meer informatie op www.zelfjeschuldenregelen.nl 17)
los een kleine hypotheek af Soms kan het aflossen van de hypotheek duizenden euro’s per jaar schelen. Hoe? Bij een kleine hypotheek is er niet of nauwelijks aftrek door de bijtelling van het eigenwoningforfait. En als u geld werkloos op de plank heeft liggen, bespaart u door af te lossen nog eens 1,2% vermogensrendementsheffing. LET OP: Heeft u een spaarhypotheek? Dan is aflossen mogelijk niet voordelig omdat het rendement van de kapitaalverzekering daalt. Aflossen is ook niet verstandig als u nog plannen heeft om een duurder huis te kopen: u krijgt dan (meer) last van de Bron:
fiscalert
info@financiel‐tomtom.nl
5
‘bijleenregeling’.
18)
goedkoop dagje uit Het hoeft niet duur te zijn om een dagje uit te gaan. Kijk bijvoorbeeld eens op www.ertussenuit.com voor een overzicht van alle mogelijke uitstapjes, te selecteren per regio en per categorie. Hou ook plaatselijke kranten in de gaten, want sommige evenementen zijn gratis te bezoeken. Koop vooraf uw eigen eten en drinken bij de supermarkt. Dat is stukken goedkoper dan inslaan bij de benzinepomp of op locatie. 19)
ga goedkoop met vakantie Boek vroeg of juist heel laat, dat scheelt veel geld. Vergelijk eerst prijzen (internet), want dezelfde vakantie kan elders honderden euro’s goedkoper zijn. Boeken doet u natuurlijk ook via internet. 20)
onderhandel over de prijs U hoeft niet naar Zuid-Europa, Afrika of Azië om af te dingen. Of u nu een auto koopt, een nieuwe keuken of een nieuw pak, er is ook in ons land voldoende ruimte voor onderhandelen, in geld of in natura. U verdient al snel een paar procent op uw aankoop. Nu helemaal. Bron: Fiscalert
Bron:
fiscalert
info@financiel‐tomtom.nl
6
