65
LAMPIRAN
66
Lampiran 1. Kuisioner penelitian
Kuisioner Penelitian untuk Debitur ANALISIS MANAJEMEN RISIKO KREDIT PRODUK KREDIT MASYARAKAT DESA KOMERSIL DI BANK X BOGOR
Gambaran Ringkas Penelitian Sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) masih menjadi sektor unggulan perbankan dalam memberikan kreditnya. Ketika bank menggunakan dananya sebagai pinjaman yang diberikan kepada nasabahnya atau bank bertindak sebagai kreditur, bank akan dihadapkan pada risiko wanprestasi atau resiko nasabahnya gagal bayar. Oleh sebab itu dibutuhkan adanya analisis risiko kredit agar dapat mengelola risiko kredit yang terjadi. Penelitian ini bertujuan untuk: mengidentifikasi faktor-faktor yang menyebabkan kredit bermasalah di Bank X Bogor, menganalisis risiko kredit yang terjadi di Bank X Bogor, dan menganalisis pengelolaan risiko kredit di Bank X Bogor. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah Value at Risk (VaR). Penelitian ini dilakukan oleh Dwi Kurnia Rachman (H24087072) mahasiswa Program Sarjana Alih Jenis Manajemen, Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, institut Pertanian Bogor (IPB). Survei ini bertujuan untuk menyelesaikan skripsi sebagai salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Ekonomi. Informasi yang akan didapatkan dari hasil survei ini akan dirahasiakan dan hanya akan digunakan untuk keperluan analisis statistik. Analisis dan tabulasi akan dilakukan secara gabungan sehingga informasi setiap responden tidak akan diketahui. Petunjuk Umum 1. 2. 3.
Kuisioner ini terdiri dari 2 bagian yaitu krakteristik responden dan karakteristik usaha. Kuisioner penelitian ini terdiri dari pertanyaan terbuka dan tertutup. Petunjuk pengisian untuk pertanyaan tertutup dengan cara memberi tanda silang (x) pada jawaban yang tersedia, mengisi titik-titik pada pilihan lainnya jika ada jawaban yang tidak tersedia.
I.
Karakteristik Responden 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5
Nama Alamat Jenis Kelamin Usia Pendidikan
1.6 Status
: ........................................................................ : ......................................................................... : a. Pria b. Wanita : a. < 20 tahun b. 20-40 tahun c. >4 tahun : a. SD c. SMP c. SMA d. Diploma e. Sarjana f. S2 : a. Menikah b. Belum Menikah
67
Lanjutan Lampiran 1. 1.7 Tanggungan Keluarga
: a. < 2 orang
b. 2-4 orang
c. >4 orang
II. Karakteristik Usaha 2.1 Jenis Usaha : .................................................................... 2.2 Lama Berusaha : a. < 5 tahun b. 5-10 tahun c. >10 tahun 2.3 Pendapatan / Omzat Usaha Rata-Rata per Hari (dalam bulan terakhir): a. < 5 Juta b. 5-50 Juta c. > 50 juta 2.4 Pernahkah Usaha Anda Mengalami Penurunan / Kerugian? a. Ya b. Tidak Jelaskan........................................................................................................ ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... 2.5 Besarnya Pinjaman Kredit yang Diperoleh: a. < 50 Juta b. 50-500 Juta c. > 500 Juta 2.6. Jangka Waktu Kredit : a. < 1 tahun b. 1-3 tahun d. > 3 tahun 2.7 Status Sebagai Nasabah Bank X Bogor (Saat Mengajukan Kredit): a. Baru b. Lama 2.8 Pengalaman Menerima Kredit Bank X Bogor: a. < 3 kali b. 3-5 kali c. > 5 kali 2.9 Kredit yang Diperoleh Digunakan Untuk: a. Menambah Modal Kerja b. Investasi Usaha c. Lainnya : sebutkan................................................................................... 3.0 Pernahkan Anda Menunggak dalam Membayar Angsuran Kredit? a. Ya b. Tidak Jelaskan........................................................................................................ ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... 3.1 Jika Ya, Berapa Kali Anda Melakukan Penunggakan? a. < 3 kali b. 3-5 kali c. > 5 kali 3.2 Apa Alasan Anda Melakukan Penunggakan? a. Tidak mempunyai uang b. Usaha bangkrut c. Debitur mengalami masalah kesehatan d. Lainnya, sebutkan.................................................................................... 3.3 Apa yang Dilakukan oleh Saudara untuk Mengatasi tersebut? ................... ............................................................................................................................. 3.4 Apakah Selama ini Bank Melakukan pendampingan dalam menjalani usaha? a. Ya b. Tidak Jelaskan ....................................................................................................... TERIMA KASIH ATAS PARTISIPASI ANDA
68
Lanjutan Lampiran 1.
Kuisioner Penelitian untuk Bank X ANALISIS RISIKO KREDIT PRODUK KREDIT MASYARAKAT DESA KOMERSIL DI BANK X BOGOR
Gambaran Ringkas Sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) masih menjadi sektor unggulan perbankan dalam memberikan kreditnya. Ketika bank menggunakan dananya sebagai pinjaman yang diberikan kepada nasabahnya atau bank bertindak sebagai kreditur, bank akan dihadapkan pada risiko wanprestasi atau resiko nasabahnya gagal bayar. Oleh sebab itu dibutuhkan adanya analisis risiko kredit agar dapat mengelola risiko kredit yang terjadi. Penelitian ini bertujuan untuk: mengidentifikasi faktor-faktor yang menyebabkan kredit bermasalah di Bank X Bogor, menganalisis risiko kredit yang terjadi di Bank X Bogor, dan menganalisis pengelolaan risiko kredit di Bank X Bogor. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah Value at Risk (VaR). Penelitian ini dilakukan oleh Dwi Kurnia Rachman (H24087072) mahasiswa Program Sarjana Alih Jenis Manajemen, Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, institut Pertanian Bogor (IPB). Survei ini bertujuan untuk menyelesaikan skripsi sebagai salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Ekonomi. Informasi yang akan didapatkan dari hasil survei ini akan dirahasiakan dan hanya akan digunakan untuk keperluan analisis statistik. Analisis dan tabulasi akan dilakukan secara gabungan sehingga informasi setiap responden tidak akan diketahui. Petunjuk Umum 1. 2. 3.
Kuisioner ini terdiri dari 4 bagian yaitu data umum Bank X Bogor, jenis dan besarnya kredit, prosedur pemberian kredit, dan kredit bermasalah. Kuisioner penelitian ini terdiri dari pertanyaan terbuka dan tertutup. Petunjuk pengisian untuk pertanyaan tertutup dengan cara memberi tanda silang (x) pada jawaban yang tersedia, mengisi titik-titik pada pilihan lainnya jika ada jawaban yang tidak tersedia.
I.
Data Umum Bank X Nama Jabatan Tugas Alamat Bank X Kabupaten/Kota Propinsi No Telp
: ....................................................................................... : ....................................................................................... : ....................................................................................... : ....................................................................................... : ....................................................................................... : ........................................................................................ : ............................................. fax : ..................................
69
Lanjutan Lampiran 1. II. Jenis dan Besarnya Kredit 2.1 Produk Kredit Masyarakat Desa Komersil No 1 2 3
Tahun
Jumlah Debitur (Orang)
Jumlah Kredit (Ribuan Rupiah)
Rasio NPL (%)
2008 2009 2010
2.2 Kredit Masyarkat Desa dilihat dari segi penggunaan Tahun 2008 Tahun 2009 Tahun 2010 No Jenis Kredit Orang Rp Orang Rp Orang Rp 1 Modal Kerja 2 Investasi Jumlah
NPL (%)
2.3 Produk Kredit Masyarakat Desa Komersil dilihat dari segi jangka waktu Tahun 2008 Tahun 2009 Tahun 2010 NPL No Jenis Kredit (%) Orang Rp Orang Rp Orang Rp 1 Kredit Jangka Pendek (<1 tahun) 2 Kredit Jangka Menengah (1-3 tahun) 3 Kredit Jangka Panjang (> 3 tahun) Jumlah 2.4 Produk Kredit Masyarakat Desa Komersil dilihat dari sektor ekonomi Tahun 2008 Tahun 2009 Tahun 2010 NPL Sektor No (%) Ekonomi Orang Rp Orang Rp Orang Rp 1 Pertanian 2 Perdagangan 3 Perindustrian 4 Pertambangan Jumlah 2.5 Mengapa pada sektor tersebut memiliki jumlah kredit yang paling besar? (jawaban lebih dari satu) a. Sektor tersebut prospektif b. Memiliki peminat yang banyak c. Risiko yang ditimbulkan kecil d. Usaha tersebut berada di wilayah unit Bank X
70
Lanjutan Lampiran 1. 2.6 Produk Kredit Masyarakat Desa Komersil dilihat dari Plafon Kredit No
Kelompok Usaha
1
Usaha Mikro (= 50 jt) Usaha Kecil (>50 jt s/d 500 jt) Usaha Menengah (>500 jt s/d 5 M) Usaha Besar (>5 M) Jumlah
2 3 4
Tahun 2008 Orang Rp
Tahun 2009 Orang Rp
Tahun 2010 Orang Rp
NPL (%)
III. Prosedur Pemberian Kredit 3.1 Bentuk kredit yang diberikan (jawaban boleh lebih dari satu) a. Individual : % b. Kelompok : % 3.2 Faktor-faktor yang menentukan Bank X ketika akan menilai kelayakan suatu kredit (urutkan berdasarkan prioritas yang menjadi pertimbangan, 1=paling penting sampai dengan 6=paling tidak penting) No Faktor-faktor Peringkat 1 Karakter calon debitur 2 Riwayat peminjam 3 Kesanggupan debitur memperoleh pendapatan 4 Keabsahan/legalitas usaha 5 Nilai agunan 6 Hubungan antara pengurus/pemilik dengan debitur 3.3 Hal-hal yang menjadi pertimbangan utama Bank X dalam penyaluran kredit (urutkan berdasarkan prioritas yang menjadi pertimbangan, 1=paling penting sampai dengan 4=paling tidak penting) Pertimbangan dalam Penyaluran Kredit Peringkat Didasarkan pada lokasi tempat tinggal (domisili) debitur Didasarkan pada lokasi usaha debitur Didasarkan pada agunan yang diajukan 3.4 Faktor apakah yang paling menentukan dari 5 C’s ketika Bank X menilai pengajuan kredit calon debitur? (urutkan berdasarkan prioritas yang menjadi pertimbangan, 1=paling penting sampai dengan 5=paling tidak penting)
71
Lanjutan Lampiran 1. Faktor Penentu Kredit
Peringkat
Character Capacity Capital Collateral Condition 3.5 Cara pembayaran angsuran Produk Kredit Masyarakat Desa Komersil di Bank X (urutkan berdasarkan prioritas yang menjadi pertimbangan, 1=paling sering dilakukan sampai dengan 4=paling jarang dilakukan) No Cara Pembayaran Peringkat 1 Angsuran disetor langsung ke Bank X 2 Angsuran diambil/dijemput ke debitur 3 Angsuran dipotong secara langsung dari gaji/tabungan debitur 4 Angsuran dibayar secara transfer ke rekening Bank X VI Kredit Bermasalah 4.1 Apakah kredit yang disalurkan memiliki agunan? a. Ya, sebutkan ........................................................................................ b. Tidak 4.2 Kolektibilitas kredit dan jumlah debitur pada Desember 2010 No Kolektibilitas Kredit Jumlah Debitur Jumlah Kredit (Orang) (Ribuan Rupiah) 1 Lancar 2 Dalam Perhatian Khusus 3 Kurang Lancar 4 Diragukan 5 Macet 4.3 Alasan timbulnya kredit bermasalah (jawaban boleh lebih dari satu) a. Tidak ada itikad baik dari debitur untuk membayar kredit. b. Bunga pinjaman yang terlalu tinggi. c. Pendapatn debitur menurunUsaha bangkrut. d. Debitur mengalami masalah kesehatan. e. Lainnya, ................................................................................................. 4.4 Dalam penyaluran kredit, manakah yang menjadi prioritas di Bank X, apakah penambahan plafon kredit bagi debitur lama atau penyaluran kredit kepada debitur baru? TERIMA KASIH ATAS PARTISIPASI ANDA
72
Lanjutan Lampiran 1. Pertanyaan Wawancara ANALISIS MANAJEMEN RISIKO KREDIT PRODUK KREDIT MASYARAKAT DESA KOMERSIL DI BANK X BOGOR
1.
Kapan Bank X Bogor berdiri? Bagaiman sejarah berdirinya?
2.
Bagaimana struktur organisasi Bank X Bogor? Apa tugas dari masing-masing bagian dalam struktur organinasi tersebut?
3.
Apa saja kegiatan usaha yang dilakukan Bank X Bogor?
4.
Produk apa saja yang ditawarkan oleh Bank X Bogor?
5.
Apa saja jenis kredit yang disalurkan oleh Bank X Bogor?
6.
Bagaimana kolektibilitas masing-masing kredit yang disalurkan?
7.
Apa saja yang dapat digunakan sebagai agunan kredit?
8.
Faktor-faktor apa saja yang menyebabkan terjadinya Non Performing Loan?
9.
Tindakan penyelamatan kredit apa saja yang dilakukan Bank X Bogor?
10. Apa saja yang menjadi pesaing dari Bank X Bogor?
73
Lampiran 2. Matriks transisi bulanan Matriks Transisi Januari 2010 - Februari 2010 L KL D M L 1 0 0 0 KL 0,0306 0,9694 0 0 D 0 0,0769 0,7693 0,1538 M 0 0 0 1 Matriks Transisi Februari 2010 - Maret 2010 L KL D M L 1 0 0 KL 0,02222 0,7778 0 D 0 0.15434 0.8457 M 0 0 0
0 0 0 1
Matriks Transisi Maret 2010 - April 2010 L KL D M L 1 0 0 0 KL 0.125 0.625 0.25 0 D 0 0,0769 0,7692 0,1538 M 0 0 0.248 0.752 Matriks Transisi April 2010 - Mei 2010 L KL D M L 1 0 0 0 KL 0 0 1 0 D 0 0.375 0.625 0,261 M 0 0 0.377 0.623 Matriks Transisi Mei 2010 - Juni 2010 L KL D M L 1 0 0 0 KL 0.268 0.615 0.117 0 D 0 0 0 1 M 0 0 0.493 0.507 Matriks Transisi Juni 2010 - Juli 2010 L KL D M L 1 0 0 0 KL 0 0.891 0.109 0 D 0 0 0.750 0.250 M 0 0 0.314 0.686
74
Lanjutan Lampiran 2. Matriks Transisi Juli 2010 - Agustus 2010 L KL D M L 0.928 0.072 0 KL 0.055 0.721 0.224 D 0 0.506 0.169 M 0 0 0.107
0 0 0.326 0.903
Matriks Transisi Agustus 2010 - September 2010 L KL D M L 0.397 0.603 0 0 KL 0.187 0.710 0.103 0 D 0 0 0.815 0.185 M 0 0 0.310 0.690 Matriks Transisi September 2010 - Oktober 2010 L KL D M L 1 0 0 0 KL 0.188 0.812 0.0 0 D 0 0 0.793 0.207 M 0 0 0.313 0.687 Matriks Transisi Oktober 2010 - November 2010 L KL D M L 0.829 0.171 0 0 KL 0.152 0.848 0 0 D 0 0 0.883 0.117 M 0 0 0.333 0.667 Matriks Transisi November 2010 - Desember 2010 L KL D M L 0.854 0.146 0 0 KL 0 0.775 0.225 0 D 0 0.487 0.117 0.396 M 0 0 0.547 0.453
75
Lampiran 3. Nilai baki debet dengan bunga Kolektibilitas Lancar Kurang Lancar Diragukan Macet
Baki Debet Present value Forward Value Total Value Baki (Rp) (Rp) (Rp) Debet (Rp) 24% 9,424,722,297 2,261,933,351.28 1,824,139,799.42 4,086,073,150.70
Tahun 1
24% 24% 24%
52,118,800 83,001,250 67,391,516
12,508,512.00 19,920,300.00 16,173,963.84
10,087,509.68 16,064,758.06 13,043,519.23
22,596,021.68 35,985,058.06 29,217,483.07
76
Lampiran 4. Perhitungan VaR tiap kolektibilitas
