ANALISIS MANAJEMEN RISIKO KREDIT SEBAGAI ALAT UNTUK MEMINIMALISIR RISIKO KREDIT PADA PRODUK KRASIDA PADA PT. PEGADAIAN (PERSERO) KANWIL I MEDAN
SKRIPSI
Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat untuk Memperoleh Gelar Sarjana (S1) Pada Program Studi Ilmu Administrasi Niaga/Bisnis Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Sumatera Utara
Disusun Oleh: CINDY NAOMI PURBA 120907120
PROGRAM STUDI ILMU ADMINISTRASI NIAGA/BISNIS FAKULTAS ILMU SOSIAL DAN ILMU POLITIK UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2016
i Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK Analisis Manajemen Risiko Kredit Sebagai Alat Untuk Meminimalisir Risiko Kredit Pada Produk Krasida pada PT.Pegadaian (Persero) Kanwil I Medan Nama
: Cindy Naomi Purba
NIM
: 120907120
Program Studi
: Ilmu Administrasi Niaga/Bisnis
Fakultas
: Ilmu Sosial dan Ilmu Politik
Pembimbing
: Yance
PT Pegadaian (Persero) merupakan suatu usaha BUMN yang bergerak dalam bidang jasa keuangan non bank dalam memberikan kredit dengan sistem gadai. Berdasarkan penelitian diketahui, bahwa di Pegadaian terdapat risiko kredit (kredit bermasalah) dalam produk Krasida.Walaupun masih dalam profil risiko yang aman, tetapi masih diperlukan analisis mengenai efektifitas penerapan manajemen risiko kredit sebagai alat untuk meminimalisir risiko kredit, karena sebagaimana diketahui masih terdapat kredit yang bermasalah. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui tingkat pengelolaan manajemen risiko kredit sebagai alat untuk meminimalisir terjadinya risiko kredit pada produk Krasida.Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan jenis penelitian deskriptif. Metode pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini adalah wawancara dan observasi. Adapun informan dari penelitian ini adalah Manajer yang bergerak di bidang Manajemen Risiko dan Manajer yang bergerak di bidang Kredit Angsuran Sistem Gadai (KRASIDA) PT. Pegadaian (Persero) Kanwil I Medan. Hasil akhir penelitian memperlihatkan bahwa secara kesuluruhan dengan analisis manajemen risiko dan rasio NPL (Non Performing Loan) dapat diperoleh bahwa tingkat pengelolaan manajemen risiko kredit periode 2015 dikategorikan sangat baik, yang diketahui melalui perhitungan rasio NPL yang menghasilkan rata-rata dibawah 5% yang menandakan bahwa tingkat risiko kredit aman dan dalam keadaan yang sehat. Kata Kunci : Manajemen Risiko Kredit, KRASIDA
ii Universitas Sumatera Utara
ABSTRACT Analysis of Credit Risk Management As A Tool To Minimize Credit Risk In KRASIDA products on PT. Pegadaian (Persero) Regional Office I Medan Name
: Cindy Naomi Purba
NIM
: 120907120
Study Program
: Business Administration
Faculty
: Social and Politik Science
Adviser
: Yance PT Pegadaian (Persero) is a state-owned enterprises engaged in non-
bank financial services to provide credit to the pawn system. Based on the research note, that in Pegadaian are credit risk (Non Performing Loan / NPL) in KRASIDA product. Although still in a secure risk profile, but still required the analysis of the effectiveness of risk management of credit as a tool to minimize credit risk, because as it is known, there are still credit problems. The purpose of this study was to determine the level of credit risk management as a tool to minimize credit risk in KRASIDA product. This study used a qualitative approach with descriptive research. Data collection methods used in this research is interview and observation. The informants of this research is the manager in Risk Management and manager in the Installment Loans Pawn System (KRASIDA) PT. Pegadaian (Persero) Regional Office I Medan. The final results showed that as a whole the risk management analysis and ratio of NPL (Non Performing Loan) can be obtained that the level of risk management of credit period in 2015 categorized as very good, which is known by calculating the ratio of NPL which produces an average of below 5%, which indicates that the level of credit risk safely and in a healthy state.
Keywords: Credit Risk Management, KRASIDA.
iii Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR Puji syukur kepada Tuhan Yang Maha Pengasih, atas anugerah-Nya yang melimpah, yang telah menuntun penulis selama menjalani masa perkuliahan di Program Studi Ilmu Administrasi Niaga/Bisnis FISIP USU, hingga akhirnya penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini dengan judul “Analisis Manajemen Risiko Kredit Sebagai Alat Untuk Meminimalisir Risiko Kredit Pada Produk Krasida, Pada PT. Pegadaian (Persero) Kanwil I Medan”. Skripsi ini disusun sebagai salah satu syarat untuk mendapat gelar Sarjana Administrasi Bisnis Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Sumatera Utara. Penulis menyadari jika tanpa pertolongan dan campur tangan Tuhan, penulis tidak akan mampu melewati proses perkuliahan. Dalam penyusunan skripsi ini, penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada semua pihak yang telah membantu penulis dalam proses pengerjaan skripsi ini, baik langsung maupun tidak langsung. Rasa terima kasih tersebut penulis sampaikan kepada: 1. Bapak Dr. Muryanto Amin, S.Sos, M.Si selaku Dekan Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Sumatera Utara. 2.
Bapak Prof. Dr. Marlon Sihombing, MA selaku Ketua Program Studi S1 Ilmu Administrasi Bisnis Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Sumatera Utara
3. Bapak Yance selaku Dosen Pembimbing, yang telah membimbing, memberi arahan dan dukungannya kepada penulis dalam proses penyelesaian skripsi ini.
iv Universitas Sumatera Utara
4. Seluruh Staff Pengajar Ilmu Administrasi Bisnis yang selama ini telah memberikan ilmu yang bermanfaat kepada penulis. 5. Kepada Kak Siswati Saragi, S.Sos, MSP dan Bang Farid selaku pegawai pendidikan Ilmu Administrasi Bisnis Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Sumatera Utara, yang telah banyak membantu penulis dalam segala urusan administrasi selama perkuliahan. 6. Pihak PT. Pegadaian (Persero) Kanwil I Medan, yang sudah bersedia menerima saya untuk melakukan penelitian skripsi. 7. Kedua orangtua yang sangat saya kasihi (Ibu S br. Sagala dan Bapak M. Purba) khususnya Ibu saya yang tidak pernah putus mendoakan, mendukung, dan menghibur saya selama ini. Maaf bila selama proses perkuliahan ini, saya sering mengeluh dan membuat khawatir. Terima kasih untuk kasih sayang, perhatian, kesabaran, doa, semangat, dan penghiburan yang selalu Mama berikan untuk saya. Tanpa doa dan dukungan dari Mama, sangat sulit rasanya bisa sampai di tahap ini. 8. Kepada semua kakak, abang dan adik yang selalu memberi semangat dan doa untuk saya, apapun kondisinyawalaupun komunikasi terbatas karena kesibukan masing-masing. 9. Noven Wilson Sanjaya Napitulu, yang selalu menasehati, menyemangati, mendukung, mendoakan, menemani dan menghibur saya, khususnya pada masa-masa sulit dalam pengerjaan skripsi ini, mungkin saya banyak mengeluh dan marah. Terima kasih sudah begitu sabar menghadapi saya.
v Universitas Sumatera Utara
10. Teman-teman Seperjuangan, khususnya Whana, Rahel, Florence, Yohana. Terima kasih untuk semua semangat dan semua masa-masa tak terlupakan yang sudah dibagikan selama proses perkuliahan ini. 11. Teman GSM saya, Miss.Susan, Bella, Sella. Terimakasih untuk semangat dan doa kalian untuk saya selama proses penyusunan skripsi ini. 12. Teman masa SMP saya khususnya Wanda, Putri, Bowo, Nando yang selalu memberikan saya semangat walaupun keterbatasan waktu untuk berjumpa karena kesibukan masing-masing. 13. Teman-teman Administrasi Bisnis Stambuk 2012 Kelasa B, yang luarbiasa, terima kasih untuk kebersamaannya selama ± 4 tahun ini. 14. Serta semua pihak yang sudah membantu penulisan skripsi ini, yang tidak dapat penulis sebutkan satu per satu, terima kasih banyak. Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan. Oleh karena itu, penulis mengharapkan kritik dan saran yang bersifat membangun, sehingga dapat dijadikan referensi bagi penulis guna perbaikan di masa yang akan datang. Akhirnya, dengan segala kerendahan hati penulis mempersembahkan skripsi ini dengan harapan dapat memberikan manfaat bagi semua pihak.
Medan, 02 Agustus 2016
Cindy Naomi Purba 120907120
vi Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI ABSTRAK ABSTRACT KATA PENGANTAR ............................................................................................ i DAFTAR ISI ......................................................................................................... iv DAFTAR TABEL ................................................................................................ iii DAFTAR GAMBAR ................................................................................................ BAB I PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang ...........................................................................................1 1.2 Rumusan Masalah .......................................................................................5 1.3 Tujuan Penelitian ........................................................................................5 1.4 Manfaat Penelitian ......................................................................................5 BAB II LANDASAN TEORI 2.1 Manajemen ..................................................................................................7 2.1.2 Pengertian Manajemen ............................................................................7 2.2 Risiko ..........................................................................................................8 2.2.1 Pengertian Risiko .....................................................................................8 2.2.2 Tipe Risiko ...............................................................................................8 2.3 Manajemen Risiko ....................................................................................10 2.3.1 Pengertian Manajemen Risiko ...............................................................10 2.3.2 Manfaat Manajemen Risiko ...................................................................11 2.3.3 Proses Manajemen Risiko ......................................................................12 2.3.4 Metode Manajemen Risiko Berbasis ISO 31000:2009 ..........................13 2.4 Kredit ........................................................................................................17 2.4.1 Pengertian Kredit ...................................................................................17 2.4.2 Unsur-unsur Kredit ................................................................................18 2.4.3 Jenis-jenis Kredit ...................................................................................19 2.4.4 Tujuan dan Fungsi Kredit ......................................................................21 2.4.5 Primsip Pemberian Kredit ......................................................................22
vii Universitas Sumatera Utara
2.4.6 Kualitas Kredit .......................................................................................25 2.5 Risiko Kredit .............................................................................................27 2.5.1 Pengertian Risiko Kredit ........................................................................27 2.5.2 Tipe Risiko Kredit..................................................................................28 2.5.3 Kualitas Perjanjian Mampu Meminimalisir Risiko ...............................28 2.5.4 Teknik Penyelesaian Kredit Macet ........................................................29 2.6 Gadai .........................................................................................................31 2.6.1 Pengertian Gadai ....................................................................................31 2.6.2 Hak antara Pemberi Gadai dan Penerima Gadai ....................................31 2.6.3 Keterkaitan Manajemen Risiko Sebagai Alat Untuk Meminimalisir Risiko Kredit ................................................................33 2.7 Penelitian Terdahulu .................................................................................34 BAB III METODE PENELITIAN 3.1 Bentuk Penelitian ......................................................................................42 3.2 Lokasi Penelitian .......................................................................................42 3.3 Narasumber/Informan Penelitian ..............................................................43 3.4 Metode Pengumpulan Data .......................................................................43 3.5 Defenisi Konsep ........................................................................................44 3.6 Teknik Analisis Data ................................................................................45 BAB IV HASIL PENELITIAN 4.1 Deskripsi Objek Penelitian...............................................................................47 4.1.1 Gambaran Umum Perusahaan PT. Pegadaian (Persero) ..............................47 4.1.1.1 Sejarah PT. Pegadaian (Persero) ................................................................47 4.1.1.2 Visi, Misi dan Tujuan PT. Pegadaian (Persero) .........................................50 4.1.1.3 Struktur Organisasi ....................................................................................51 4.1.1.4 Deskripsi Tugas dan Wewenang ................................................................53 4.1.1.5 Bidang Usaha PT.Pegadaian (Persero) ......................................................66
viii Universitas Sumatera Utara
4.1.1.6 Layanan Kredit Angsuran Sistem Gadai (KRASIDA) .............................67 4.2 Penyajian Data .................................................................................................69 4.2.1 Manajemen Risiko Digunakan PT. Pegadaian (Persero) Kanwil I Medan ...70 4.2.2 Produk Kredit Angsuran Sistem Gadai (KRASIDA) ...................................70 4.3 Analisis Data ....................................................................................................76 4.3.1 Analisis Manajemen Risiko yang Digunakan PT.Pegadaian (Persero) Kanwil I Medan ............................................................................................76 4.3.2 Analisis Produk Kredit Angsuran Sistem Gadai (KRASIDA) .....................78 BAB V PENUTUP 5.1 Kesimpulan ......................................................................................................81 5.2 Saran .................................................................................................................82 DAFTAR PUSTAKA ...........................................................................................84 LAMPIRAN
ix Universitas Sumatera Utara
DAFTAR TABEL Tabel 1.1 Data Pengajuan Kredit dan Jumlah Lrediot Macet Pada Produk KRASIDA tahun 2015 ..........................................................................3 Tabel 2.1 Alur Manajemen Risiko ........................................................................12 Tabel 2.2 Penelitian Terdahulu ............................................................................34 Tabel 4.1 Layanan Pegadaian ..............................................................................67 Tabel 4.2 Keunggulan dan Persyaratan KRASIDA .............................................68 Tabel 4.3 Jangka Waktu Pinjaman dan Tarif Sewa Modal ..................................68 Tabel 4.4 Daftar Informan Penelitian....................................................................69 Tabel 4.5 Standar Rasio Kredit ............................................................................72
x Universitas Sumatera Utara
DAFTAR GAMBAR Gambar 2.1 Proses Manajemen Risiko .................................................................17 Gambar 4.1 Struktur Organisasi PT.Pegadaian (Persero) ......................................52
xi Universitas Sumatera Utara
