KATA PENGANTAR Puji syukur kepada Tuhan Yang Maha Esa, karena berkat-Nya penulis dapat menyelesaikan penyusunan skripsi ini dengan judul “PENJAMINAN KREDIT USAHA RAKYAT OLEH PERUM JAMKRINDO” Dalam skripsi ini membahas mengenai mekanisme penjaminan kredit usaha rakyat di Perum Jamkrindo Cabang Denpasar dan juga akibat hukum dari pelaksanaan penjaminan kredit usaha rakyat oleh Perum Jamkrindo Cabang Denpasar. Untuk memperoleh informasi dan data yang akurat maka penulis melakukan penelitian langsung ke Perum Jamkrindo Cabang Denpasar yang beralamat di Jalan Hang Tuah Sanur. Dalam penulisan skripsi ini, penulis banyak menemui hambatan dan kesulitan yang tidak sedikit, namun semua dapat teratasi berkat bantuan, baik bimbingan maupun dukungan moril yang diberikan oleh semua pihak. Oleh karena itu, pada kesempatan ini saya ingin menyampaikan terimakasih yang sebesar-besarnya kepada: 1. Bapak Prof. Dr. I Made Arya Utama, SH., MH., selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Udayana, 2. Bapak Dr. Gde Made Swardhana, SH., MH., selaku Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Udayana,
vii
3. Ibu Dr. Ni Ketut Sri Utari, SH., MH., selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Udayana, 4. Bapak I Gede Yusa, SH.,MH., selaku Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Udayana, 5. Bapak Prof. Dr. I Wayan Parsa SH., M.Hum., selaku Dosen Pembimbing Akademik, yang telah memberikan bimbingan akademik selama masa perkuliahan, 6. Bapak Dr. Dewa Gde Rudy SH., M.Hum., selaku Dosen Pembimbing I yang telah banyak membantu memberikan petunjuk dan membimbing dengan penuh kesabaran dalam proses penyelesaian skripsi ini, 7. Bapak Dr. I Wayan Novy Purwanto SH., M.Kn., selaku Dosen Pembimbing II yang juga dengan sabar telah meluangkan waktu untuk membantu, memberikan masukan dan arahan dalam proses penyelesaian skripsi ini, 8. Seluruh Dosen yang telah membekali saya dengan ilmu pengetahuan dan juga seluruh staf pegawai Tata Usaha yang telah membantu dalam pelayanan admnistrasi selama penulis menempuh kuliah di Fakultas Hukum Universitas Udayana, 9. Seluruh Informan di Perum Jamkrindo Cabang Denpasar yang telah berkenan membatu memberikan informasi dan data serta dengan penjelasannya sehingga penyusunan skripsi ini berjalan dengan lancar,
viii
10. Ayah tercinta, Drs. Mujiono, yang selalu memantau menanyakan kapan skripsi ini selesai sehingga penulis termotivasi untuk menyelesaikan penyusunan skripsi dan sekarang akhirnya skripsi ini selesai, 11. Ibu tercinta, Ni Luh Adi Sujani, S.Pd, yang selalu mendukung, sabar, mendoakan, dan mendorong penulis untuk menyelesaikan penyusunan skripsi ini, 12. Kakak tercinta, Tezaar Aditya Kusuma, yang selalu membantu dan memberikan motivasi, 13. Teman-teman terkasih Tutut, Dita, Gunggek, Moya, Sari, Sasmitha, Depik, Dea, Mirah, dan Tisna yang telah memberikan semangat dan mendengarkan keluh-kesah penulis selama penyusunan skripsi ini Penulis menyadari sepenuhnya masih banyak kekurangan dalam penulisan hasil penelitian ini, semoga dikemudian hari penulis dapat lebih meningkatkan lagi kemampuannya. Penulis berharap semoga hasil penelitian ini dapat bermanfaat.
Denpasar, Juli 2016
Penulis
ix
DAFTAR ISI
HALAMAN SAMPUL DEPAN HALAMAN SAMPUL DALAM ........................................................................ ii HALAMAN PRASYARAT GELAR SARJANA HUKUM ............................ iii HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBINGAN/PENGESAHAN ............ iv PENGESAHAN UJIAN SKRIPSI ..................................................................... v HALAMAN SURAT PERNYATAAN KEASLIAN......................................... vi HALAMAN KATA PENGANTAR .................................................................. vii HALAMAN DAFTAR ISI .................................................................................. x ABSTRAK ......................................................................................................... xiv ABSTRCT ........................................................................................................... xv
BAB I PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang Masalah ................................................................................... 1 1.2 Rumusan Masalah ............................................................................................ 7 1.3 Ruang Lingkup Masalah .................................................................................. 7 1.4 Orisinalitas Penelitian ..................................................................................... 8 1.5 Tujuan Penelitian ............................................................................................. 9 1.5.1 Tujuan Umum ......................................................................................... 9 1.5.2 Tujuan Khusus ...................................................................................... 10 1.6 Manfaat Penelitian ........................................................................................ 10 x
1.6.1 Manfaat Teoritis ................................................................................... 10 1.6.2 Manfaat Praktis ..................................................................................... 10 1.7 Landasan Teoritis ........................................................................................... 11 1.8 Metode Penelitian ........................................................................................... 15 1.8.1 Jenis Penelitian ..................................................................................... 16 1.8.2 Jenis Pendekatan ................................................................................... 16 1.8.3 Sifat Penelitian ...................................................................................... 16 1.8.4 Data/Sumber Data ................................................................................. 17 1.8.5 Teknik Pengumpulan Data .................................................................... 18 1.8.6 Teknik Pengumpulan Sampel Penelitian .............................................. 19 BAB II TINJAUAN UMUM KREDIT USAHA RAKYAT DAN PENJAMINAN KREDIT 2.1 Tinjauan Umum Kredit Usaha Rakyat ........................................................... 20 2.1.1 Pengertian Kredit Usaha Rakyat ........................................................... 20 2.1.2 Tujuan Kredit Usaha Rakyat ................................................................ 23 2.1.3 Penggolongan Kredit Usaha Rakyat .................................................... 25 2.1.4 Persyaratan Kredit Usaha Rakyat ......................................................... 27 2.2 Tinjauan Umum Penjaminan Kredit .............................................................. 28 2.2.1 Pengertian Penjaminan Kredit .............................................................. 28 2.2.2 Prinsip Penjaminan Kredit ................................................................... 31 2.2.3 Landasan Hukum Penjaminan Kredit .................................................. 34 xi
2.2.4 Penjaminan Kredit Usaha Rakyat Oleh Perum Jamkrindo ................... 37
BAB III MEKANISME PENJAMINAN KREDIT USAHA RAKYAT OLEH PERUM JAMKRINDO CABANG DENPASAR 3.1 Proses Permohonan Penjaminan Kredit Usaha Rakyat kepada Perum Jamkrindo Cabang Denpasar .......................................................................... 41 3.2 Proses Pengajuan Klaim Oleh Pihak Bank Kepada Perum jamkrindo Cabang Denpasar ........................................................................................... 47 3.3 Kerugian Yang Dijamin Dan Tidak Dijamin Oleh Perum Jamkrindo Cabang Denpasar ........................................................................................... 51 3.4 Bentuk Perlindungan Hukum Perum Jamkrindo Cabang Denpasar Terhadap Kredit Usaha Rakyat ...................................................................... 54 BAB IV AKIBAT HUKUM PENJAMINAN KREDIT USAHA RAKYAT OLEH PERUM JAMKRINDO CABANG DENPASAR 4.1 Penjaminan Kredit Usaha Rakyat Oleh Perum Jamkrindo Cabang Denpasar ......................................................................................................... 56 4.2 Akibat Hukum Pelaksanaan Penjaminan Kredit Usaha Rakyat Oleh Perum Jamkrindo Cabang Denpasar Atas Debitur Yang Wanprestasi .................................................................................................... 59
xii
BAB V PENUTUP 5.1 Simpulan ....................................................................................................... 65 5.2 Saran .............................................................................................................. 66
DAFTAR PUSTAKA DAFTAR PERTANYAAN DAFTAR INFORMAN LAMPIRAN-LAMPIRAN RINGKASAN SKRIPSI
xiii
ABSTRAK
Untuk suatu bisnis mikro, kecil, menengah dan koperasi terdapat alternatif pinjaman modal yaitu Kredit Usaha Rakyat. Program KUR adalah skema kredit/pembiayaan modal kerja dan atau investasi yang khusus diperuntukkan bagi UMKMK di bidang produktif dan layak, namun mempunyai keterbatasan dalam pemenuhan persyaratan yang ditetapkan perbankan. Sebagai pengganti agunan, terdapat perusahaan penjamin yang menjaminkan KUR tersebut, salah satunya adalah Perum Jamkrindo. Karena tidak adanya agunan yang cukup maka pihak bank penyalur KUR harus berhati-hati sebelum menyetujui pemberian KUR agar meminimalisasi terjadinya kredit macet. Apabila terjadi kredit macet, maka pihak penjamin akan membayarkan klaim kepada bank penyalur KUR. Berdasarkan uraian diatas maka perlu diketahui lebih jelas mengenai mekanisme penjaminan KUR dan akibat hukum dari pelaksanaan penjaminan KUR di Perum Jamkrindo Cabang Denpasar Jenis penelitian ini adalah penelitian hukum empiris. Jenis pendekatan adalah pendekatan yuridis empiris. Sifat penelitin pada penulisan ini adalah penelitian analitis. Oleh karena itu maka data yang dibutuhkan adalah data primer dan data sekunder. Data primer adalah data empiris yang didapatkan langsung dari hasil penelitian di Perum Jamkrindo Cabang Denpasar, sedangkan data sekunder adalah data yang diperoleh dari sumber-sumber terkait berupa buku-buku, perundangundangan, majalah, dan internet. Hasil dari penelitian ini adalah bahwa pada umumnya penjaminan KUR diurus sendiri oleh debitur perorangan ke Perum Jamkrindo, tetapi dalam kenyataannya penjaminan diurus oleh Bank penyalur KUR terkait dengan beberapa hal seperti persepsi yang salah terhadap KUR dan juga banyaknya jumlah pemintaan KUR. Akibat hukum dari penjaminan KUR yaitu pertama bahwa pihak penjamin akan membayarkan klaim kepada bank penyalur KUR apabila terjadi kredit macet. Kedua seharusnya timbul hak subrogasi kepada penjamin, tetapi dalam hal ini karena dari awal pihak Bank yang mengurus penjaminan maka pihak Bank juga yang tetap menagih utang kepada debitur. Kata Kunci: Penjaminan Kredit, Kredit Usaha Rakyat, Usaha Mikro Kecil Menengah
xiv
ABSTRACT
There is an alternative loan capital named People's Business Loan (KUR) for micro, small, medium business and cooperative. KUR is a loan/working capital financing scheme and or investment which is specified for productive and decent UMKMK, but have limitations in fulfill the requirements set by the banking. There are guarantee companies which commited to ensuring KUR, one of them is Jamkrindo Public Corporation. Due to the lack of sufficient collateral, the KUR dealer bank should be cautious before aproving KUR in order to minimize the occurrence of bad loans. In case of bad loan hapen, then the guarantee will pay the claim to the KUR dealer bank. Based on the description above, the need to know more clearly about the KUR guarantee mechanisms and the legal consequences of the implementation of KUR guarantee in Perum Jamkrindo Denpasar. The type of this research is an empirical legal research. The type of approach is an empirical juridical approach. The nature of this research is an analytical research. Therefore, primary data and secondary data are needed in this research. Primary data is an empirical data obtained directly from the results of research in Perum Jamkrindo Denpasar branch, while secondary data is the data obtained from relevant sources such as books, legislation, magazines, and the internet. Results of this study is that generally the guarantee of KUR taken care of by the debtor to Perun Jamkrindo, but in reality, the guarantee is taken care by the KUR dealer Bank related to the wrong perception of KUR and also the large number of KUR demand. The legal consequences of KUR guarantee firstly that the insurer will pay the claim to the KUR dealer bank in case of bad loan. Secondly, should arise subrogation rights to the guarantee, but since the KUR dealer bank taking care from the start of guaranteeing then the Bank keep collect the debt to the debtor. Keyword: Loan Guarantee, People's Business Loan, Micro Small Medium Business
xv
