Inkomensverzekeringen, nut en noodzaak voor het mkb Janthony Wielink
Inhoudelijk programma • • • • •
Doelstelling overheid Gevolgen werkgevers Gevolgen werknemers Verzuimbeleid wordt re‐integratiebeleid Toekomstplannen regering
Doelstelling overheid • Kort samengevat: arbeidsparticipatie Vroeger: uitgangspunt arbeidsongeschiktheid – ZW, WAO, GMD
Nu: ga uit van de mogelijkheden – – – –
Bij ziekte: Bij arbeidsongeschiktheid: Bij werkloosheid: Bij oud worden:
werken werken werken werken
Doelstelling overheid • Vangnet wordt soberder ¾ ¾ ¾ ¾ ¾
ZW, alleen als vangnet WIA, redelijk als er inkomen is bij arbeidsongeschiktheid WW, wordt steeds korter AOW, pas later van toepassing WAZ, afgeschaft
Gevolg: Werkgevers, en in een later stadium de werknemer, krijgen de rekening gepresenteerd
Gevolgen werkgever Inkomensbescherming zelfstandige ¾ ¾ ¾ ¾
Afschaffing AAW en WAZ Private AOV Privaat uitgevoerd WAZ vangnet Vrijwillige voortzetting voor starters
• Binnen AOV markt zeer grote productvariatie • Crisis heeft weerslag op gekozen beschermingsniveau
Gevolgen werkgever Ketenaanpak ¾ Werk eerst aan preventie – Arbo, preventiemedewerker, RI&E, arbocatalogus, goed werkgeverschap – Aansprakelijkheid!
¾ Help daarna de zieke – Loondoorbetaling bij ziekte – Re‐integratie spoor 0, 1 of 2
Gevolgen werkgever En na 104 weken ziekte? ¾ WGA: 10 jaar financiële verantwoordelijkheid – Premiedifferentiatie of WGA eigen risicodragen
¾ < 35% arbeidsongeschikt: in dienst houden – Ontslagverbod, inkomenscompensatie
Gevolgen werknemer ¾ Preventie: – leefstijl beleid (?)
¾ Ziekte: – niet wachten op volledig herstel, maar benutten van ‘passende arbeid’ – re‐integratieplicht
¾ WIA: – werken naar vermogen, tot je 65e of 67e – financieel aantrekkelijk + plicht
Tot zover duidelijk?
Het kost de werkgever allemaal wel heel veel geld! Aangevuld met veel ‘stress’. Hiermee is nut en noodzaak van inkomensverzekeringen duidelijk. Maar hoe?
Waar heeft de werkgever behoefte aan?
9
Invulling van de keten
9
Organisatorisch: deskundige begeleiding bij de vraagstukken rond ziekte, a.o. en arbeidsrecht: vraagbaak
9
P&O, de menselijke kant: deskundige begeleiding in verzuimproces
9
De financiële kant: financiële zekerheid/stabiliteit
Wie helpt bij passende arbeid? Artikel 7:658a BW Onder passende arbeid wordt verstaan alle arbeid die voor de krachten en bekwaamheden van de werknemer is berekend, tenzij aanvaarding om redenen van lichamelijke, geestelijke of sociale aard niet van hem kan worden gevergd
Wie informeert over de volgende besparingen? Subsidies/vermindering premie‐afdracht: • • • • • •
Premiekortingen No risk polis Loonkostensubsidie Proefplaatsen Werkplekaanpassing Loondispensatie (Wajong)
Kosten van verzuim Wat zegt het verzuimpercentage? ¾ Aantal ziektedagen/totaal aan werkbare dagen ¾ Hoe hoger het salaris, hoe hoger de kosten: het verzuimpercentage verandert echter niet! ¾ Kosteninzicht: verzuimdagen * gemiddeld inkomen werknemer
Verzuimverzekering Afdekken financiële risico’s van verzuim ‐ Met wachtdagen als eigen risico ‐ Met een jaarbedrag als eigen risico Rond 2/3 van de werkgevers heeft een verzuimverzekering. Hoe groter de werkgever, hoe minder vaak. ‐ Wat als de Mexicaanse griep echt was gekomen?
WIA • Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen per 1 januari 2006 • Inkomensbescherming voor arbeidsongeschikten • Maar we hadden daar toch de WAO voor?
WIA in stroomschema
Volledig en duurzaam arbeidsongeschikt
IVA‐uitkering
Gedeeltelijk Arbeidsgeschikt of volledig niet duurzaam arbeidsongeschikt
WGA‐uitkering
104 weken loondoorbetaling
<35% arbeidsongeschikt
Geen uitkering
Gedeeltelijk arbeids(on)geschikt WGA ¾ Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten ¾ 35% ‐ 80% arbeidsongeschikt ¾ Accent op benutting van verdiencapaciteit ¾ Geen samenloop met WW
Gedeeltelijk arbeidsongeschikt ¾ Ondergrens gewijzigd van 15% naar 35% ¾ Geen regeling Wat dan wel?
De WIA cijfers Rapportage UWV: ¾ 35% WIA aanvragen wordt afgewezen ¾ WIA toekenning: 26% IVA / 74% WGA ¾ > 1/3 van 35 minners heeft geen dienstverband
De WIA cijfers Bijzonderheden WGA: ¾ ± 75% WGA‐ers is volledig arbeidsongeschikt ¾ 54% WGA‐ers heeft dienstverband ¾ Van WGA‐ers met Restverdiencapaciteit benut: • 6% capaciteit volledig • 45% capaciteit deels • 49% capaciteit niet
Verzekeringsoplossingen Diverse productvarianten ¾ WGA Gat ¾ WGA‐aanvulling tot 70% ¾ WIA‐aanvulling in vaste bedragen ¾ WIA excedent ¾ WIA bodemverzekering • Soms via CAO, soms via Pensioen
WGA risico werkgever Werkgever: 10 jaar financieel verantwoordelijk ¾ Premiedifferentiatie of; ¾ zelf dragen of; ¾ privaat verzekeren
Weet u wat een gemiddelde instromer een werkgever kost?
WGA premiedifferentiatie Uitgangspunten premiestelling voor 2010 ¾ Verstrekte uitkeringen in het jaar 2008 – Met een eerste WAO of WIA‐dag in 2003‐2008
¾ Gemiddelde loonsom 2008 = 2004‐2008/5
WGA premiedifferentiatie ¾ individueel gedifferentieerde premie: – rekenpercentage +/‐ opslag of korting
¾ Het rekenpercentage is een afgeleide van het gemiddeld landelijk risico ¾ Het vaststellen van de opslag of korting op basis van de T‐2 methodiek
WGA premiedifferentiatie ¾ Rekenpremie ¾ Landelijk gemiddeld risico ¾ Individueel werkgeversrisico ¾ Maximum‐ en minimumpremie ¾ Correctiefactor: fors gestegen naar 1,47!
WGA premiedifferentiatie
Controleert u de premiedifferentiatiebrief WGA voor uw relaties?
Het alternatief WGA eigen risicodragersverzekering ¾ Premiegarantie ¾ Optimale afstemming re‐integratie Let op: ¾ Inlooprisico (brandende en smeulende huizen) ¾ Verantwoordelijk voor re‐integratie
Verzuimbeleid Moet aangepast worden naar re‐integratiebeleid Relevantie AOW‐discussie: ¾ Duurzame inzetbaarheid in arbeid ¾ Zware beroepen, langer doorwerken ¾ Een leven lang leren
Toekomst ¾ Volledige privatisering WGA ¾ Beperking WW‐duur ¾ Privatisering WW met verplichte werkgevers‐WW verzekering ¾ AOW + 2 jaar ¾ Onderscheid beroepsrisico’s en privé risico’s? ¾ Aanpassing WIA aan Europese regels?
Vragen?
