Aan de leden van Onderlinge Waarborgmaatschappij Univé West-Drenthe U.A.
Dwingeloo, 21 mei 2015 Betreft:
Bestuurs- en directieverslag
Geachte Leden, Hierbij brengen wij de jaarrekening uit betreffende het boekjaar 2014 van Onderlinge Waarborgmaatschappij Univé West-Drenthe U.A. te Dwingeloo. 1. Samenstelling Deze jaarrekening is samengesteld onder eigen regie. De controleopdracht is voor het eerst uitgevoerd door Deloitte Accountants BV te Amsterdam. 2. Vaststelling jaarrekening 2013 De jaarrekening 2013 werd in de Algemene Ledenvergadering van 15 mei 2014 vastgesteld overeenkomstig het op 7 maart 2014 uitgebrachte rapport. 3. Algemeen 3.1 Verzekerde bedragen (x € 1 miljoen)
Brandverzekering Stormverzekering Uitgebreide gevarenverzekering Glasverzekering Catastrofeverzekering
2013 1.598,5 1.554,5 1.395,0 832,4 13,2
2014 1.606,7 1.562,9 1.408,3 844,5 14,0
3
groei 8,2 8,4 13,3 12,1 0,8
in % 0,5% 0,5% 1,0% 1,5% 6,1%
3.2 Kengetallen (x € 1.000)
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
Pre mi e
1.535
1.596
1.704
1.787
1.889
1.937
1.996
2.015
2.024
2.018
He rve rz.p re mi e
303
317
335
348
338
348
359
386
367
313
Sch a d e l a s t
252
269
328
297
290
519
358
528
517
220
1.104
1.089
1.308
1.463
1.541
1.478
1.578
1.715
1.700
1.722
Pe rs o n e e l s ko s te n
700
678
780
822
972
938
987
1.074
1.021
1.035
Pro vi s i e
540
625
651
644
622
692
761
674
661
595
Be l e ggi n gs o p b r.
183
195
230
33
340
174
144
(868)
(25)
328
To ta l e ko s te n
Omze t
2.075
2.221
2.355
2.431
2.511
2.629
2.757
Wi n s t
535
686
543
279
681
431
601
Pre mi e re s ti tu ti e
305
325
250
250
300
225
335
Ei ge n Ve rmo ge n
2.417
2.791
3.326
3.352
3.646
3.810
4.002
E.V. i n % va n p re mi e
2.689
2.685
2.613
54
629
-
-
3.382
3.429
3.797
(858)
150
157%
175%
195%
188%
193%
197%
201%
168%
169%
188%
10,8
10,8
12,8
12,8
12,7
12,6
13,7
13,1
12,9
12,9
65
63
61
64
77
74
72
82
79
80
Ko s te n p e r Fte
102
101
102
114
121
117
115
131
132
133
Omze t p e r Fte
192
206
184
190
198
209
201
205
208
203
50
64
42
22
54
34
44
4
49
Fte Pe rs .ks t. p e r Fte
Wi n s t p e r Fte
(65)
4. Risico’s Beleid risicobeheer De directie en het bestuur zijn primair verantwoordelijk voor het beheersen van risico’s. De Risk Officer geeft ondersteuning aan de directie en het bestuur bij haar taken op het gebied van risicomanagement en bewaakt de uitvoering van het proces rondom risicomanagement. De auditfunctie is uitbesteed aan de Interne Auditdienst (IAD) van de Univé Koepelorganisatie. De IAD toetst de effectiviteit van de beheersing van belangrijke risico’s. Dit heeft voor het eerst in 2014 plaats gevonden. Uit de missie en visie blijkt dat de houding ten opzichte van risico’s van nature behoudend is. Univé West-Drenthe heeft geen winstoogmerk en een behoudende risicohouding. Het nemen van meer risico kan leiden tot meer rendement. De directie en het bestuur zijn niet bereid om veel risico te nemen om het rendement te verhogen Het risicobeleid van Univé West-Drenthe omvat de risicohouding, risicobereidheid en maatregelen om de risico’s die een negatieve invloed kunnen hebben op het resultaat en/of reputatie te beperken. Belangrijke aandachtspunten zijn hierbij o.a. het beperken van de schadelast op onze brandportefeuille, het behalen van een stabiel beleggingsresultaat, het voorkomen van verlies op materiële vorderingen, het voldoen aan wet- en regelgeving, het voorkomen van krimp van onze brand- en bemiddelingsportefeuille en het voorkomen van reputatieschade. Ieder jaar wordt er een risicoanalyse uitgevoerd. Doel van deze risicoanalyse is het onderkennen van de belangrijkste risico’s en het formuleren van passende beheersings-maatregelen. Ook wordt minimaal eenmaal per jaar een zogenaamde Eigen Risico Beoordeling (ERB) uitgevoerd. Het doel van het uitvoeren van een ERB is het onderzoeken of Univé West-Drenthe bij het vastgestelde beleid ook in moeilijke tijden solvabel blijft. In een ERB wordt o.a. onderzocht wat de financiële gevolgen zijn van de geformuleerde strategie voor de lange termijn als zich bepaalde (risico)scenario’s zich voordoen. Ook geeft de ERB inzicht in de benodigde hoeveelheid kapitaal voor de risico’s die wij als verzekeraar lopen in een bepaald scenario. Ieder kwartaal rapporteert de Risk Officer aan de directie en het bestuur over o.a. de mate waarin risico’s beheerst worden en de voortgang van de uitvoering van het risicobeleid.
4
Hieronder wordt uitleg gegeven over de belangrijkste risico’s en de genomen beheersingsmaatregelen. Belangrijkste risico’s en beheersmaatregelen Verzekerings-technisch risico Extreme brand- en/of stormschaden is het grootste risico dat wij als verzekeraar lopen. Om de totale schadelast beheersbaar te houden, hebben wij een herverzekeringscontract afgesloten. Hieronder staan een aantal belangrijke zaken uit het contract benoemd. -
Brandschaden, hierop hebben wij een eigenbehoud van € 100K, het meerdere deel is volledig herverzekerd.
-
Stormschaden, hierop hebben wij een eigenbehoud van € 500K, het meerdere deel is volledig herverzekerd. Afgelopen twee decennia hebben we geen enkele stormschade gehad die boven ons eigenbehoud uitkwam (storm van 28-10-’13 € 160K). Dit rechtvaardigt het besluit een hoger eigenbehoud te nemen. Hierdoor wordt een premiebesparing gerealiseerd van rond € 51K per jaar.
-
Verzekerde objecten > € 1,75 miljoen zijn apart herverzekerd, waarbij we wel ons eigenbehoud ad € 100K voor eigen rekening krijgen. Een schade van bijvoorbeeld enkele miljoenen heeft een beperkte invloed op onze toekomstig te betalen herverzekeringspremie.
Marktrisico
Dit betreft het risico van waardedaling van onze beleggingen. Univé West-Drenthe heeft verschillende maatregelen genomen om dit risico te beheersen zoals beleggingsbeleid, de inschakeling van een externe vermogensbeheerder en een onafhankelijk adviseur op het gebied van vermogensbeheer. De resultaten van de beleggingsportefeuille worden maandelijks gerapporteerd. Kredietrisico Dit is het risico dat vorderingen niet door ons ontvangen kunnen worden. Hierbij dient u voornamelijk te denken aan debiteuren (premie), hypotheken, claims bij herverzekeraar en tegoeden bij banken. - Debiteuren; dit is een risico van gering belang, voornamelijk door een strak aanmaningsbeleid. -
Hypotheken; alle (personeels-) hypotheken zitten qua hoofdsom ruim onder de WOZwaarde, hiermee is het risico van oninbaarheid sterk afgenomen. In 2012 hebben we besloten om geen nieuwe hypotheken aan personeelsleden te verstrekken. Lopende hypotheken waarvan het leenbedrag hoger is dan de WOZ-waarde zijn inmiddels afgelost.
-
Claims bij herverzekeraar; Bij grotere schaden dienen wij een claim in bij onze herverzekeraar. Het oninbaar zijn van een dergelijke vordering schatten wij laag in. Met ingang van 1-1-2012 is Univé Her samengegaan met Coöperatie Univé, hierdoor is de kredietwaardigheid toegenomen, naast de A- rating die Univé Her al heeft.
5
-
Tegoeden bij banken; door tegoeden over meerdere banken te spreiden wordt het risico dat een tegoed niet meer opneembaar is beperkt. In 2014 is een verdere spreiding doorgevoerd, de gelden worden alleen bij Nederlandse banken geparkeerd.
Operationele risico’s
Hieronder vallen o.a. de risico’s op gebied van IT, deskundigheid, verdienmodel en kostenbeheersing. Hieronder staat een korte toelichting per risico met vermelding van de belangrijkste maatregelen. - Het IT risico heeft vooral betrekking op de risico’s die samenhangen met de implementatie van een nieuw systeem (QIS). Univé West-Drenthe heeft de ICT uitbesteed aan Univé koepelorganisatie. Middels invoering van een nieuw systeem (QIS) in 2014, trachten wij qua automatisering binnen 2 jaar ook volledig gereed te zijn voor de toekomst. Medewerkers van Univé West-Drenthe nemen deel in werkgroepen bij de ontwikkeling van het nieuwe systeem. Onze Brandafdeling werkt planmatig aan de voorbereiding op de omzetting van onze brandportefeuille van het oude systeem naar QIS. -
De risico’s die samenhangen met het verdienmodel hebben betrekking op het feit dat voor bepaalde producten zoals AOV en complex leven een provisieverbod geldt en dat wij hiervoor een andere vorm van beloning moeten vragen. Binnen Univé West-Drenthe is er een werkgroep die zich bezighoudt met de ontwikkeling van een nieuw verdienmodel. Sinds 2013 wordt er gewerkt met een systeem gebaseerd op basis van directe beloning (“uurtje-factuurtje”) voor een beperkt aantal producten. Het systeem is nog niet kostendekkend. In 2015 zullen wij dit proces nader evalueren en eventueel bijsturen. Het onderbrengen van een deel van dit adviestraject bij derden behoort tot één van de mogelijkheden. Tevens dienen wij alert te reageren indien er ook een provisieverbod komt op retail-producten (o.a. autoverzekeringen).
-
De deskundigheidseisen voor zowel personeel als bestuur zijn fors toegenomen. Zo heeft de Nederlandsche Bank de deskundigheidseisen voor bestuurders verder
aangescherpt en gaan er voor medewerkers andere deskundigheidseisen gelden. Univé West-Drenthe is hierop alert. Voor zowel personeel als bestuur is er een opleidingsplan opgesteld dat nauwlettend wordt gemonitord. -
Het aantal Univé Onderlingen is gedaald door fusies en de vraag is wat dit gaat betekenen voor het doorbelasten van kosten van de koepelorganisatie naar Onderlingen (m.i.v. 2015 komt er een nieuwe Univé verrekenmethode (UVM). De verdeling van de kosten over een kleiner aantal Onderlingen en daarenboven een verschuiving van omzet gerelateerd (variabel) naar vast kan een behoorlijke impact hebben op het resultaat. Univé West-Drenthe heeft dit traject nauwlettend gevolgd en kan vooralsnog instemmend zijn over een rechtvaardige kostenverdeling. Extra kanttekening
hierbij is dat de koepelorganisatie verwacht dat de totale doorbelaste kosten aan Onderlingen fors lager komen te liggen als gevolg van IT kosten die afnemen door o.a. de implementatie van het nieuwe IT-systeem (QIS).
6
Liquiditeitsrisico
Het liquiditeitsrisico is het risico dat niet voldaan kan worden aan de verplichtingen op korte termijn. In het beleggingsbeleidsplan staat vermeld dat de minimaal vereiste hoeveelheid liquide middelen € 700K is. Univé West -Drenthe beschikt over ruim voldoende liquide middelen.
Overige risico’s
Reputatierisico is een belangrijk risico dat voor Univé West-Drenthe in beperkte mate is te beheersen. Binnen Univé zijn afspraken gemaakt om het reputatierisico te beheersen. Zo zijn er formule afspraken waar elke Onderlinge zich aan moet houden. Vooralsnog is besloten voor het reputatierisico geen extra kapitaal aan te houden. 5. Compliance Compliance is het geheel van maatregelen, dat zich richt op de implementatie, handhaving en naleving van wet- en regelgeving, met als doel te voorkomen dat de continuïteit, reputatie en integriteit van Univé West-Drenthe wordt aangetast. Univé West-Drenthe heeft te maken met een toename van regelgeving. Voorbeelden zijn Solvency II, Gedragscode Verzekeraars, nieuwe deskundigheidseisen voor bestuurders en beloningsbeleid. Hieronder wordt kort ingegaan op hoe Univé West-Drenthe omgaat met Solvency II en de gedragscode Verzekeraars.
Solvency II
Naar verwachting zal per 1-1-’16 voor verzekeraars het nieuwe Europese toezichtkader Solvency II gaan gelden. In dit nieuwe normenkader zijn de solvabiliteitsvereisten afgestemd op de risico’s die een verzekeraar loopt. Men dient zich bewust te zijn van haar eigen risicoprofiel en kunnen inschatten hoeveel kapitaal men nodig denkt te hebben voor de bedrijfsvoering en om de continuïteit te kunnen waarborgen. Dit wordt vormgegeven o.a. middels een ERB (Eigen Risico Beoordeling), de SKV (Solvabiliteit Kapitaals Vereiste) en kapitaalbeleid. Univé West-Drenthe heeft al deze zaken succesvol geïmplementeerd en zal deze middels een actiematige planning structureel blijven monitoren. Aangaande het invullen van de vier sleutelposities kunnen we melden dat drie hiervan succesvol zijn geïmplementeerd. Dit zijn de compliance- , risk en audit functie. De actuariële functie zal begin 2015 zijn definitieve beslag krijgen. Extra punt van aandacht voor 2015/2016 is de rapportagevereisten (Pillar III) aan het publiek en de toezichthouder(s).
Governance Code Verzekeraars
Wij onderschrijven de code en willen deze naleven met de volgende kanttekening. De Governance Principes Verzekeraars gaan ten aanzien van de governance van een verzekeraar uit van een structuur met een Raad van Bestuur en een Raad van Commissarissen. Een Raad van Bestuur bepaalt het bedrijfsbeleid en voert dat ook uit. De Raad van Commissarissen houdt daar toezicht op. Deze gelaagdheid in de bepaling / uitvoering van het bedrijfsbeleid en het toezicht daarop is voor alle verzekeraars opgenomen in de code, maar is geen wettelijke verplichting. Evenals veel andere onderlinge maatschappijen kent Univé West-Drenthe een organisatievorm waarin die gelaagdheid op een andere manier tot uiting komt, namelijk met een bestuur en een
7
afzonderlijke directie/MT. Het bestuur bepaalt het beleid en de directie/MT voert dat onder toezicht van het bestuur uit. Univé West-Drenthe voldoet daarmee aan de intenties van de Governance Principes Verzekeraars. Voor elk onderdeel van de code is nagegaan of er aan voldaan is, de belangrijkste afwijkingen c.q. toelichtingen worden hieronder vermeld. - Ons bestuur bestaat uit vier personen die door de algemene ledenvergadering zijn benoemd. Hiermee voldoet de samenstelling van het bestuur niet meer aan de statutaire minimum eisen. Ook is na gesprekken met DNB gebleken dat de toezichthoudende rol binnen Univé West-Drenthe voor verbetering vatbaar is. Voor de korte termijn zijn hier aanpassingen voor doorgevoerd, echter voor de langere termijn zijn er ingrijpende maatregelen nodig. - Voor hun werkzaamheden ontvangen de bestuurders een vergoeding die door de algemene ledenvergadering is vastgesteld. Het beloningsmodel van de directie en overige medewerkers kan als zorgvuldig, beheerst en duurzaam worden aangemerkt. Er worden geen variabele beloningen toegekend die omzetafhankelijk zijn. - Een verzekeraar is verplicht om een auditcommissie te hebben. De auditcommissie van Univé West-Drenthe kent een gevarieerdheid aan toezichthoudende taken. De auditcommissie ontvangt rapportages van de directie/MT en van de onafhankelijke risken compliance officer. De wettelijk verplichte interne auditfunctie is ingericht en heeft tot taak te beoordelen of de interne beheersmaatregelen in opzet, bestaan en werking effectief zijn. Deze interne audit dienst rapporteert rechtstreeks aan de auditcommissie. - Deskundigheid/geschiktheid is een belangrijk onderdeel van deze code. Middels uitvoering van het deskundigheidsbeleidsplan door het bestuur ( o.a. zelfevaluatie, permanente bijscholing en functioneringsgesprekken), wordt voor een belangrijk deel voldaan aan de eisen uit de code. - De gedragscode verlangt dat de interne auditfunctie, de externe accountant en de auditcommissie periodiek overleggen. Onder andere over de risicoanalyse en het auditplan van onze organisatie en van de externe accountant. Een en ander is succesvol geïmplementeerd. - De code verlangt dat er een Product Goedkeuringsproces (PARP) is beschreven en geïmplementeerd. Ultimo 2013 is er een eerste goedkeuringsproces (brand-particulier) succesvol uitgevoerd. Middels de implementatie van een nieuw automatiseringssysteem (QIS), zal er in 2015 ook een nieuw brandproduct op de markt komen, waarvoor wij ook een goedkeuringsproces zullen gaan uitvoeren. - Univé West-Drenthe dient periodiek het functioneren van het bestuur te evalueren en dit te laten toetsen door een externe partij. In verband met de ophanden zijnde fusie zal dit niet worden opgepakt - De organisatie beschikt ook over een proces dat nieuwe wet- en regelgeving tijdig signaleert en implementeert. Een uitgebreide toelichting van de wijze waarop invulling wordt gegeven aan de Governance Principes Verzekeraars is op onze website te vinden.
8
6. Jaarverslag Auditcommissie Univé West Drenthe heeft door het bestuur overeenkomstig de van toepassing zijnde wettelijke verplichting een Auditcommissie ingesteld. De commissie bestaat uit drie leden, namens het bestuur zijn de heren J. Bloemerts en B. Kiers vertegenwoordigd en als extern lid is dhr. B. Brug hieraan toegevoegd. De vergaderingen van de auditcommissie worden bijgewoond door de Risk Officer dhr. M. Gerritsma als toehoorder en notulist, behalve als de audit-commissie vergadert over zijn functioneren. De notulen worden dan gemaakt door dhr. J. Bloemerts. De functies en verantwoordelijkheden van de Auditcommissie zijn vastgelegd in het Reglement Auditcommissie. De Auditcommissie assisteert het bestuur in het monitoren van de activiteiten van het bestuur ten aanzien van specifieke aangelegenheden zoals beschreven in het Reglement Auditcommissie. De Auditcommissie houdt toezicht op het ontwerp van de risicoanalyse, het functioneren van de interne risicobeheersing, het controlesysteem en het proces van financiële verslaglegging. De Auditcommissie doet aanbevelingen aan het Bestuur betreffende de benoeming van de externe accountant en de interne auditfunctie en bespreekt hun onafhankelijkheid. De Auditcommissie is het eerste aanspreekpunt voor de externe accountant en van de interne auditfunctie in geval van onregelmatigheden. Tevens beoordeelt de commissie de naleving van aanbevelingen van de externe accountant. In 2014 kwam de Auditcommissie 5 keer bijeen. De commissie heeft in 2014 middels een werkplan haar toezicht vooral gericht op het risicomanagement en voornamelijk de beheerste bedrijfsvoering. De commissie heeft in 2014 haar goedkeuring gegeven aan de keuze voor de nieuwe accountant en was aanwezig bij de introductie van de accountant waarin zij hun plan van aanpak presenteerden. Tijdens de vergaderingen in 2014 besprak de commissie verschillende onderwerpen, waaronder: Beheersing interne procescontrole. Kwartaalrapportages compliance en risk De geplande invoering van Solvency II en de gevolgen hiervan. Onderhoud documenten op het gebied van beleid/statuten en reglementen. Financiële rapportages. Correspondentie met DNB. De risicoanalyse. Herverzekeringscontract Verder zijn er door de auditcommissie voortdurend gesprekken gevoerd met de directeur en de Risk Officer. In 2014 hebben ook de gebruikelijke gesprekken met de externe accountant en de Interne Audit Dienst en Compliance Officer plaatsgevonden. In het gesprek met de externe accountant is gesproken over de bevindingen naar aanleiding van de uitgevoerde controle 2013. In 2014 hebben de voorzitter van het bestuur en de directeur gesproken met DNB. Van het verslag van dit gesprek heeft de auditcommissie kennisgenomen. De auditcommissie wordt door het bestuur geïnformeerd over de gesprekken i.v.m. de voorgenomen fusie en houdt toezicht op het proces betreffende de fusie. De goedgekeurde verslagen van de vergaderingen van de Auditcommissie worden ter informatie naar het bestuur gestuurd. De Auditcommissie heeft in 2014 n.a.v. haar toezicht en controle geen aanleiding gevonden een opmerking richting het bestuur/directie te maken.
9
7. Jaarverslag Inleiding/voornemen fusie In 2014 heeft het bestuur en directie middels voortschrijdend inzicht een positief besluit genomen om in 2015 (streefdatum 1-1-2016) te komen tot een fusie met Univé Ruinen en Univé MiddenDrenthe/Oostellingerwerf. Vooral door het ontberen van: voldoende toekomstige resultaten om daarmee extra investeringskracht te houden het steeds moeilijker krijgen met het in de lucht houden van alle functionaliteiten ( in het kader van wet- en regelgeving) de tijdigheid van afrapporteren en de extra kosteninvesteringen het niet voldoen aan de Governance verplichting over het hebben van een goed/onafhankelijk functionerend toezichtsorgaan Al met al zaken die onderstrepen dat schaalvergroting de enige en juiste invulling is om de continuïteit van de Onderlinge te kunnen blijven waarborgen. Schadelast Na een stormachtig 2013 is 2014 een uitermate gunstig verlopen schadejaar. Hierbij is er uit 2013 nog een positieve vrijval vanuit voornamelijk de voorziening stormschaden. De totale netto schadelast komt uit op € 220K (2013: € 517K). Omzet brand- en bemiddelingsportefeuille De brandpremie omzet laat een kleine daling zien van 0,3%. Dit wordt vooral veroorzaakt door een daling op de indexcijfers. De opbrengsten uit de bemiddelingsportefeuille zijn per saldo iets gedaald. Op hoofdlijnen neemt de provisiestroom af, wat voornamelijk wordt veroorzaakt door het provisieverbod op nieuwe complexe-producten (o.a. AOV). Het hiervoor in de plaats komende abonnements-fee groeit minder hard dan de provisie-afname. Resultaat 2014 Dit jaar komen we uit op een winst van € 628K. In het bijzonder door een lagere schadelast en een extra opwaardering van onze gebouwen ad € 171K (vorig jaar afwaardering met € 251K) komen we hoger uit dan begroot. Al moet gezegd worden dat er ook in 2014 incidentele mee- en tegenvallers zijn geweest. Positief was de schadelast ontwikkeling, ruim € 180K onder begroting. Daar vooral door deze lagere schadelast het technisch-resultaat op € 319K uitkomt (2013: € 63K ), zal er worden voorgesteld om over 2014 een premierestitutie te verlenen van € 150K. Bestuurlijke ontwikkelingen In 2014 is Corry Wolters (vicevoorzitter) door DNB positief getoetst op geschiktheid. Verwachting is dat ook de directie zal worden uitgenodigd door DNB voor een dergelijk gesprek. Middels een intensief opleidingstraject (o.a. E-learning) worden alle kandidaten voorbereid op dit gesprek. Ervaring leert dat deze opleiding niet alleen goed is voor het gesprek met DNB, maar dat men nog meer/beter inzicht krijgt, welke men in de dagelijkse praktijk kan hanteren, kortom een win-win situatie. Onze bestuursleden de heer Jaap Oosten uit Havelte en mevrouw Bertha van Kampen uit Wapse hebben te kennen gegeven dat in verband met te drukke eigen werkzaamheden dit niet meer kunnen combineren met een bestuursfunctie bij Univé West-Drenthe. In goed overleg is besloten dat zij in onze Ledenvergadering van mei 2014 zijn afgetreden. Met nog 4 zittende bestuursleden
10
zitten wij onder ons statutair quotum van 5. Met de fusieperikelen voor de boeg gaan wij dit niet meer aanvullen. Personele ontwikkelingen Onze huidige bezetting bestaat uit 16 personen (12,9 Fte). Ook dit jaar is er weer ruimschoots aandacht aan opleidingen en permanente educatie besteed. Al onze medewerkers voldoen voor hun taakgebied aan wet- en regelgeving. In 2014 was het ziekteverzuim afgenomen van 3,2% in 2013 naar 1,6%. Dit is ruim onder marktconforme verzuimpercentages. Coöperatie Univé De koepel organisatie van Univé heeft ultimo 2013 de IT-ontvlechting met VGZ succesvol uitgevoerd. Afgelopen jaren werd ook vormgegeven aan een nieuwe strategie. Een proces wat in nauwe samenwerking met de Regionale Univé-’s werd afgestemd. Momenteel zit de Coöperatie Univé in de organisatorische uitwerking van deze strategie (Koers 2020). Met het implementeren van het nieuwe automatiseringssysteem Quinity hebben wij een uitermate belangrijke investering gedaan, die onze toekomstige slagkracht ten goede moet komen. Onze brandportefeuille zal in 2015 worden geïmplementeerd in deze nieuwe IT omgeving. Tot besluit Het sinds enkele jaren nagenoeg ontbreken van economische groei, is de belangrijkste oorzaak dat ons bedrijf met een fors afgenomen groeicurve en op onderdelen zelfs met krimp te maken heeft. Algemeen wordt aangenomen dat het nog wel enige jaren zal duren voordat er weer sprake zal zijn van een hoogconjunctuur. Spannend is ook in welke mate het klantgedrag door de huidige tijd wordt beïnvloed. Bij minder inkomsten is het logisch dat er meer op prijs wordt gelet. In deze tijd is onze business, waarbij de kracht meer zit in de toegevoegde waarde van relatief duurdere persoonlijke hulp dan een lagere prijs, dus extra kwetsbaar. Wij blijven investeren om ons marktaandeel te behouden en zo mogelijk uit te breiden. Deze keus heeft alles te maken met onze coöperatieve grondslag, waarbij het dienen van het ledenbelang belangrijker is dan winstmaximalisering. Inmiddels krijgen wij een steeds beter beeld over de effecten van het provisieverbod. Kernvraag daarbij is of de klant bereid is ons te betalen middels een (abonnements-)fee en of onze adviseurs om weten te gaan met deze zo impactvolle verandering. Het opgewassen zijn tegen de eisen van deze tijd spelen in het vraagstuk van optimale schaalgrootte een cruciale rol. We zullen vitaal moeten blijven om aan alle eisen te kunnen voldoen. Al met al is het bestuur en directie er van overtuigd dat een fusie de enige mogelijkheid is om aan alle eisen te kunnen blijven voldoen. In een extra ingelaste najaars ledenvergadering zal aan de leden om instemming worden gevraagd. Hoogachtend, Onderlinge Waarborgmaatschappij Univé West-Drenthe U.A. J.J. Zwier (voorzitter) L.J.A. Bolding (directeur)
11
