INFORMATIE VOOR VOLMACHTEN
HANDLEIDING Voor het regelen van (kleine) opstal en inboedel schadegevallen INHOUD
21 87 14-07
INLEIDING Voor wie is deze handleiding Schadebehandeling Beoordeling van de schade Audit Informatie
INLEIDING BLADZIJDE 1 1 1 1 1 1
VOOR WIE IS DEZE HANDLEIDING? Deze handleiding is bedoeld als naslagwerk voor de schadebehandelaar van de Volmacht die door Reaal is gemachtigd om zelf schadegevallen te regelen. SCHADEBEHANDELING De Volmacht is bevoegd om zelfstandig schades af te handelen conform hetgeen is afgesproken in de samenwerkingsovereenkomst. De schadeinstructies zijn in bijlage 8 van de samenwerkingsovereen komst verwerkt.
ALGEMEEN Onderverzekering Andere verzekeringen
1 1 2
SCHADEREGELING Wat is brandschade? Wat is schroeischade? Wat is smeltschade? Nieuwwaarde Dagwaarde Schade aan mobiele telefoons De afschrijvingslijst Restantwaarde Schade aan elektrische apparaten Wat gebeurt er werkelijk?
2 2 2 2 2 2 2 2 2 3 3
STORMSCHADE Algemeen Wat is storm? Eigen risico bij storm
3 3 3 3
AUDIT Reaal heeft de bevoegdheid, in de gevallen waarin haar dat noodzakelijk lijkt, een audit uit te voeren op de schades die via deze regeling zijn afgewikkeld. Deze audit is bedoeld om te beoordelen of de schades conform het beleid van Reaal zijn afgewikkeld. Een audit vindt plaats in goed overleg met de Volmacht.
DIEFSTAL-/INBRAAKSCHADE Algemeen Wat is diefstal respectievelijk inbraak
3 3 3
INFORMATIE Voor vragen over de beoordeling van schades kunt u bellen met de afdeling Schaderegeling.
ADVIES WOONHUIS EN INBOEDEL Gebouw en inboedel eigendom van dezelfde persoon Inboedel van een huurder/gebruiker van het woonhuis
3 3 3
ALGEMEEN
INBOEDEL- EN WOONHUISLIJST
4
BEOORDELING VAN DE SCHADE Het is verder van groot belang dat u bij het regelen van de schade nagaat of de premie is voldaan, hoe de Algemene en Bijzondere voorwaarden luiden, of er sprake is van indexering, welk eigen risico eventueel van toepassing is, en welke clausules op het polisblad zijn vermeld. Let op: u bewaart alle relevante stukken waaruit de claim blijkt (schadeaangifteformulier, foto’s, telefoonnotitie, nota’s of offertes) voor een periode van minimaal 2 jaar. Dat mag ook in digitale vorm.
ONDERVERZEKERING Blijkt in geval van schade dat het verzekerd bedrag lager is dan de werkelijke waarde, ook na indexering, dan zal de volledige schade niet worden vergoed. Nadat het schadebedrag is vastgesteld, dient dit te worden verminderd in de verhouding waarvan het verzekerd bedrag staat tot de werkelijke waarde. Van onderverzekering is waarschijnlijk sprake als een woonhuis- of inboedelpolis gedurende een aantal jaren niet is aangepast.
verzekerde som Uitkering = het schadebedrag x werkelijke waarde Voorbeeld Vastgestelde schade Verzekerde som Werkelijke waarde
e 1.500,00 e 50.000,00 e 75.000,00
Uitkering e 50.000,00 / e 75.000,00 x e 1.500,00
e 1.000,00
Als er een indexclausule is opgenomen (waardoor de verzekerde som jaarlijks wordt aangepast) is de kans op onderverzekering kleiner, maar niet uitgesloten. Bij een inboedelverzekering kan onderverzekering voorkomen, als er aanzienlijke aankopen zijn gedaan. Bij een woonhuisverzekering treedt veelal onderverzekering op als verbouwingen of uitbreidingen niet afzonderlijk op de polis zijn opgenomen. ANDERE VERZEKERINGEN Het kan voorkomen dat bepaalde objecten verzekerd zijn op meer polissen, zoals kostbaarheden-, televisie-, reisbagage- of glas verzekering. Als die andere verzekering dekking geeft, zal de ‘speciale’ polis als regel voorgaan.
SCHADEREGELING WAT IS BRANDSCHADE? De definitie van brand binnen de verzekering luidt: ‘Een door verbranding veroorzaakt en met vlammen gepaard gaand vuur buiten een haard dat in staat is zich uit eigen kracht voort te planten.’ Schade op deze manier ontstaan is dus een brandschade. Brand is dus niet: n schroeien, zengen, smelten, verkolen, broeien; n doorbranden van elektrische apparaten en motoren; n oververhitting, doorbranden, doorbreken van ovens en ketels. WAT IS SCHROEISCHADE? Schroeien of zengen is een verbranding die te zwak is om zich uit eigen kracht voort te planten. Er zijn geen vlammen, bijvoorbeeld een gloeiende houtspaander die uit de open haard op de vloerbedekking springt. De vloerbedekking zal plaatselijk geschroeid zijn zonder dat het kleed vlam vat, en de gloeiende spaander dooft vanzelf. Hetzelfde kan gebeuren met brandende sigaren of sigaretten. WAT IS SMELTSCHADE? Smeltschade doet zich voor bij kunststoffen zoals nylon en dergelijke. Deze stoffen verbranden niet, maar smelten door de hoge temperatuur waarmee zij in aanraking komen. Dit is de reden waarom de zogenaamde brandgaatjes in overhemden, colberts en dergelijke door bijvoorbeeld sigarettenvuur, niet tot de brandschaden wordt gerekend. Er is wel dekking voor deze schaden als dit is meeverzekerd (extra uitgebreide dekking).
NIEUWWAARDE Onder nieuwwaarde wordt het bedrag verstaan dat onmiddellijk voor het evenement nodig zou zijn geweest om nieuwe voorwerpen van dezelfde soort en kwaliteit aan te schaffen. De nieuwwaarde kan daarom zowel hoger, als lager zijn dan de aanschafwaarde. Met name bij apparatuur zoals computers, laptops en fotocamera’s zal de huidige nieuwwaarde van een vergelijkbaar apparaat vaak lager liggen dan de aanschafwaarde. Het begrip nieuwwaarde wordt alleen gehanteerd bij het regelen van de schade aan inboedelgoederen. In sommige gevallen moet met een waardevermindering, veroorzaakt door veroudering of slijtage, rekening worden gehouden. We spreken dan van dagwaarde, of de nieuwwaarde onder aftrek van een bedrag wegens waardevermindering (door veroudering of slijtage). In de volgende gevallen vindt de schaderegeling van inboedel plaats naar andere maatstaven dan de nieuwwaarde, te weten: n verzamelingen, zeldzame objecten en goederen van antiquarischeof kunstwaarde; n bromfietsen en indien meeverzekerd andere motorvoertuigen, vaartuigen, caravans en andere aanhangwagens; n voorwerpen onttrokken aan het gebruik waarvoor zij bestemd waren; n voorwerpen waarvan de dagwaarde minder dan 40% van de nieuwwaarde bedraagt. DAGWAARDE Als bij een verzekering niet de nieuwwaarde bepalend is voor de schaderegeling, moet vergoeding op dagwaarde geschieden. De dagwaarde is in feite de waarde van het goed op het moment van de schade. Bij het bepalen van de dagwaarde moet u rekening houden met een afschrijving voor ouderdom of gebruik. SCHADE AAN MOBIELE TELEFOONS We onderscheiden twee soorten mobiele telefoons: prepaid en met abonnement. Prepaid In dit geval wordt het beltegoed op de kaart en een andere telefoon vergoed, tenminste als er sprake is van diefstal. Anders ligt dit als er op andere wijze schade aan het toestel is. In zo’n geval moet worden gekeken of reparatie economisch verantwoord is. Met abonnement Eerst doet u navraag hoe lang het abonnement nog loopt. Daarna vraagt u bij een telefoonmaatschappij na hoeveel een vergelijkbaar toestel inclusief een vergelijkbaar abonnement kost. In geval van diefstal wordt dat bedrag vergoed. DE AFSCHRIJVINGSLIJST Voor het bepalen van de afschrijving kunt u als richtlijn gebruik maken van de bijgevoegde afschrijvingslijst. RESTANTWAARDE Zowel bij vergoeding op basis van nieuwwaarde als op basis van dagwaarde, bestaat de mogelijkheid dat de restanten voor de verzekerde nog waarde hebben. Deze restantwaarde moet u dan op het schadebedrag in mindering brengen.
SCHADE AAN ELEKTRISCHE APPARATEN Een bij elektrische apparaten vaak voorkomende schade, is schade veroorzaakt door kortsluiting, respectievelijk ‘doorbranden’. Het verwondert steeds weer veel verzekerden dat schade door kortsluiting bij dergelijke apparatuur, waarbij duidelijk vuurverschijnselen aanwezig zijn, niet voor vergoeding in aanmerking komt. Wij moeten ons in geval van dergelijke schade afvragen wat er nu eigenlijk is gebeurd. Is het vuur dat bij kortsluiting, respectievelijk doorbranden, zichtbaar wordt, wel brand in de zin van de polis?
WAT IS DIEFSTAL RESPECTIEVELIJK INBRAAK? Onder diefstal wordt verstaan hetgeen in artikel 310 van het Wetboek van Strafrecht is bepaald: ‘Hij die enig goed dat geheel of ten dele aan een ander toebehoort, wegneemt met het oogmerk om het zich wederrechtelijk toe te eigenen, wordt als schuldig aan diefstal gestraft.’ Bij de beoordeling van de vraag of er van diefstal sprake is, kan niet worden volstaan met de enkele mededeling ‘diefstal’, maar moeten alle feitelijke gegevens worden opgevraagd. Van inbraak in de zin van de polis kan slechts worden gesproken als er sporen van braak aanwezig zijn aan het gebouw waarin het verzekerde zich bevindt.
WAT GEBEURT ER WERKELIJK? Kortsluiting of doorbranden kan slechts ontstaan, als het aanwezige isolatiemateriaal wordt beschadigd. Dit kan van buitenaf geschieden, maar vaker van binnenuit, doordat de geïsoleerde draden gaan gloeien door een te grote stroomsterkte. Hierdoor wordt het isolatie materiaal van binnenuit naar buiten vernield. Is de isolatie eenmaal stuk, dan kan een elektrische boog ontstaan tussen twee metalen delen met voldoende groot potentieel verschil. Zo’n lichtboog wordt als vuurverschijnsel ervaren. Hier is echter geen sprake van brand en er moet dus geen vergoeding plaats vinden.
Het is aan de verzekerde om te bewijzen dat er sprake is van diefstal, ongeacht of dat al dan niet is voorafgegaan door braak, insluiping, binnendringen door middel van een valse sleutel of iets dergelijks. Diefstal van zaken uit bijgebouwen, privé-ruimten zoals bergingen in flatgebouwen, en niet bewoonde panden is alleen gedekt, als dit is voorafgegaan door braak. Hetzelfde geldt in geval van kamer(ver)huur.
STORMSCHADE
ADVIES WOONHUIS EN INBOEDEL
ALGEMEEN Bij de regeling van een stormschade zijn de volgende vragen belangrijk: n was er sprake van storm bij het ontstaan van de schade; n geldt er een eigen risico voor stormschade en zo ja, voor welke objecten en tot welk bedrag; n is, voor zover vergoeding dient te geschieden op basis van herbouwwaarde, rekening gehouden met de eventuele aftrek voor slijtage, respectievelijk achterstallig onderhoud; n als het schade betreft aan antennes en/of zonweringen: is de inboedel dan tegen het stormrisico verzekerd of staat de antenne en/of zonwering uitdrukkelijk in de polis vermeld?
Als u zelf schades regelt, dan kunt u voor de vraag te komen staan: ‘Valt dit nu onder het woonhuis, of onder de inboedel?’ Daarvoor hanteert u de gedragslijn die Reaal ook gebruikt. Deze is opgesteld door de Vereniging van Brandassuradeuren in Nederland.
WAT IS STORM? Onder storm wordt verstaan een windsnelheid van tenminste 14 meter per seconde of windkracht zeven op de schaal van Beaufort. Deze windsnelheid kan worden opgevraagd bij Reaal of via een verklaring van het KNMI, behalve indien op ruimere schaal, dat wil zeggen binnen een kring van tien kilometer, ook bij anderen stormschade aan inboedel of woonhuis is ontstaan. EIGEN RISICO BIJ STORM Voor schade veroorzaakt door storm aan het woonhuis geldt in veruit de meeste gevallen een eigen risico van 2‰ van het verzekerd bedrag met een minimum van e 225,00 en een maximum van e 450,00 per gebeurtenis.
DIEFSTAL/INBRAAKSCHADE ALGEMEEN Bij een diefstal/inbraakschade zijn de volgende vragen belangrijk: n is er polisdekking; n is er aangifte gedaan bij de politie? Indien er geen aangifte is gedaan, kan schadevergoeding worden geweigerd.
GEBOUW EN INBOEDEL EIGENDOM VAN DEZELFDE PERSOON Verzekering op het woonhuis Behalve schade aan het woonhuis zelf en aan voorwerpen die volgens verkeersopvatting deel hiervan uitmaken, zal de woonhuisverzekering schade vergoeden aan andere voorwerpen, die met het gebouw zodanig zijn verbonden, dat zij daarvan niet kunnen worden afgescheiden zonder verbreking of beschadiging van het woonhuis of van die andere voorwerpen. Verzekering op de inboedel Behalve schade aan de roerende zaken behorende tot de particuliere huishouding van de verzekerde vergoedt de inboedelverzekering schade aan andere voorwerpen, die geen deel uitmaken van het woonhuis, maar daaraan zodanig zijn verbonden, dat zij daarvan kunnen worden afgescheiden zonder verbreking of beschadiging van het woonhuis of van die voorwerpen. INBOEDEL VAN EEN HUURDER/GEBRUIKER VAN HET WOONHUIS Behalve schade aan de roerende zaken van de particuliere huishouding van de verzekerde vergoedt de inboedelverzekering (voorzover dekking op de polis en in de voorwaarden is gegeven) schade aan andere voorwerpen, die geen deel uitmaken van het woonhuis, maar daaraan onverschillig op welke wijze zijn bevestigd, mits de eigenaar van de inboedel aannemelijk maakt dat hij die andere zaken na ingang van de huur van het woonhuis voor eigen rekening heeft aangebracht dan wel tegen betaling van de vorige bewoner heeft overgenomen, en dat de woonhuis-eigenaar c.q. diens verzekeraar niet tot vergoeding en/of herstel van de schade zal overgaan. Dit kan concreet worden vertaald naar de hierna opgesomde zaken:
INBOEDEL- EN WOONHUISLIJST o = door woonhuisverzekeraar te vergoeden; i = door inboedelverzekeraar te vergoeden. Aanrecht Aardlekschakelaar Airconditioning, vast Airconditioning, los Afvalautomaat (onderdeel van een keukeninrichting) Afvalvernietiger (idem) Afvoerkanaal/-pijp Afzuigkap, los Afzuigkap, inbouw Antenne en aansluiting Antenne-aansluiting (onderdeel centraal antennesysteem) Beeldhouwwerken, los Beeldhouwwerken, vast Bel Behang Bestrating Betimmeringen Beveiligingsinstallatie Beveiligingsverlichting Bidet Bliksembeveiliging Boiler Bouwmaterialen ten behoeve van verbouwing Brievenbus Broeikasje C.V.-installatie Centrale antenne Deurdranger Deurtelefoon Douche Electriciteitsnet Erfafscheiding Gasnet Gastank Geiser Glas in ramen en deuren Huistelefoon Inbouwapparatuur Keuken, inbouw Kranen Kunstwerken (losstaand) Kunstwerken (gemetseld/gefundeerd) Kurkvloerbedekking/-parket Lantaarn (zonder fundering) Lantaarn (met fundering) Leidingen Linoleum (gelijmd) Losstaande lantaarns (zonder fundering) Losstaande lantaarn (met fundering) Markies Marmoleum Meterkast
o o o i o o o i o i o i o o o o o i i o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o i o o i o o o i o i o o
Meteraansluitingen Metselwerk Naambord Nummerplaat Olietank Ondertapijt Open haard vast Open haard, los Parket, vast Parket, laminaat (onderling verlijmd) Parket, laminaat (ondanks zwevend niet verhuisbaar) Parket, laminaat (los) Pergola Plavuizen Rolluiken (zon-/inbraakwering) Sanitair Sauna Schilderwerk Schotelantennes Schutting Septictank Sleutel (binnen-buitendeuren, ramen) Solarium Stofzuiger, centrale installatie Tanks Tapijt Tegels Thermostaat Toilet (inclusief stortbak) Trafo Uithangborden Vast tapijt Ventilator Verwarmingsinstallatie Vijver (inclusief fontein) Vinyl (gelijmd) Vlaggenmast (in tuin of aan gebouw) Vlaggenstok Vlizotrap Vloertegels Volière Vouwwanden Wandtegels Wastafel Waterleiding Windveren Zachte vloerbedekking Zonnecollectoren (op dak) Zonnewijzers Zonwering (binnen\buiten) Zwembad (inclusief filterinstallatie, trap en afdekzeil)
o o i o o i o i o o o i o o o o o o i o oi o i o o i o o o o i i o o o o o i o o o o o o o o i o i i o
MEER WETEN? GA NAAR
REAAL.NL/PARTNERS
