INFORMATIE VOOR HET INTERMEDIAIR
NASLAGWERK BIJ AANPASSEN HANDLEIDING BELEGGINGSVERZEKERING Voor het regelen van (kleine) schadegevallen
Inhoud Hoofdstuk 1 Inleiding 2 Overwegingen om beleggingsverzekering aan te houden 3 Het adviestraject 4 Procesbeschrijving voor aanpassen beleggingsverzekeringen Informatie over uw klanten MijnREAAL Overlijdensrisicodekking uit beleggingsverzekering Opvragen ontbrekend voorbeeldkapitaal met ‘Informatieformulier’ (op MijnREAAL) 5 Hefboom- en inteereffect 6 Tegenvallende beleggingsresultaten 7 fiscale aspecten inclusief REAAL Producten 8 Medische waarborgen 9 Provisie 10 Compensatieregeling 11 Welke documenten hebben wij nodig? 12 Contactpersonen
1
Bladzijde 1 1 2 2 2 2 2 3 3 3 3 5 5 5 6 6
Inleiding
In de afgelopen jaren zijn beleggingsverzekeringen in een kwaad daglicht komen te staan. In sommige gevallen terecht, maar lang niet altijd. Met een aantal stichtingen is overeengekomen om klanten te compenseren. Zoals afgesproken met de stichtingen informeert REAAL jaarlijks iedere polishouder over het verwachte bedrag dat op de einddatum van de verzekering gecompenseerd gaat worden. Vanaf het vierde kwartaal van 2010 ontvangen alle klanten voor het eerst bericht over hun verwachte compensatie. Maar daarmee eindigt het niet. Het is aan u om samen met uw klant vast te stellen of zijn verzekering nog aansluit bij de huidige wensen. Tijd dus voor een nieuw advies.
2 Overwegingen om beleggings verzekering aan te houden Waarom heeft de klant in het verleden een beleggingsverzekering afgesloten? De kans is aanwezig dat zijn omstandigheden in de tussentijd veranderd zijn. Is uw klant inmiddels getrouwd? Of verhuisd? Of misschien wel een eigen bedrijf begonnen? Daarnaast is het goed mogelijk dat de beleggingsresultaten van de afgelopen jaren zijn achtergebleven. Kortom, genoeg redenen om samen met de klant vast te stellen wat zijn huidige wensen en behoeften zijn. Om vervolgens te kijken of deze nog aansluiten bij zijn beleggings verzekering. De ontwikkelingen van de afgelopen jaren op de beurs hebben velen verrast en waren niet te voorzien bij het afsluiten van de beleggings- verzekering. Over een langere termijn kan beleggen in bepaalde gevallen nog steeds aantrekkelijk zijn. Maar beleggen blijft onzeker, niemand kan de beurskoersen voorspellen. Dit zijn aspecten waar op dit moment, veroorzaakt door gevoel en emotie, wel eens aan voorbij gegaan kan worden en die op de lange termijn uiteindelijk niet in het voordeel van de klant hoeven te werken. Kortom, zoals u gewend bent stelt u bij uw advies het klantbelang centraal. Wat zijn de wensen, welke risico’s wil hij lopen en hoe sluit het product hier het beste op aan? Wellicht zouden onderstaande onderwerpen aan de orde kunnen komen in het gesprek: n door de huidige lage koersen worden nu relatief veel participaties aangekocht; n bij de meeste beleggingsverzekeringen zijn aanvullende dekkingen mogelijk die in een bancair product niet mogelijk zijn, zoals premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid of een erfrente; n bij universal life-producten is het verzekerd bedrag altijd aangepast aan de door de klant al opgebouwde waarde. Dit onderlinge verband is er niet bij twee losse producten. De klant kan hierdoor oververzekerd zijn.
27 246 10-11
Stelt u samen met uw klant vast dat zijn verzekering niet meer aansluit bij zijn behoefte(n) en/of omstandigheden? Dan gaat u samen na wat er dient te veranderen. Hiervoor zijn verschillende mogelijkheden. Het kan zijn dat alleen de premie hoeft te worden aangepast. Maar het kan bijvoorbeeld voor de klant ook voordeliger zijn om de risicoverzekering uit de beleggingsverzekering te halen en hiervoor een losse overlijdensrisicoverzekering te sluiten. Ook behoren eventuele bancaire alternatieven tot de mogelijkheden.
In dit naslagwerk leest u welke punten onder andere van belang kunnen zijn als u een verzekering aanpast of omzet in een ander product. Die situatie kan zich nu voordoen, maar bijvoorbeeld ook volgend jaar. Verder leest u welke middelen wij u aanbieden ter voorbereiding en ondersteuning van het gesprek met uw klanten. Ook de uitgebreide procesbeschrijving kan u wellicht van dienst zijn bij het adviseren van uw klanten.
1
Het Verbond van Verzekeraars heeft op de website www.allesoververzekeren.nl/themas/polischeck de ‘polischeck’ opgenomen. Het helpt consumenten bewust te maken dat hun persoonlijke situatie kan wijzigen en dat het daardoor verstandig is regelmatig naar hun verzekeringen te kijken.
3 Het adviestraject Zoals u gewend bent, brengt u eerst de huidige situatie van de klant in kaart. Dit is bepalend voor het advies dat u gaat uitbrengen. Naast onder andere de persoonlijke situatie en wensen zijn de fiscale aspecten in het advies richtinggevend. Iedere klant heeft zijn eigen redenen (gehad) voor het afsluiten van een beleggingsverzekering. Op hoofdlijnen kunnen deze wensen echter worden teruggebracht tot drie categorieën. 1 Is de beleggingsverzekering afgesloten als een lijfrente(opbouw) in box 1? 2 Is de beleggingsverzekering afgesloten in box 3? 3 Hoort de beleggingsverzekering bij een hypotheek? Twee aanvullende wensen kunnen mogelijk zijn: verzorgd achter laten van nabestaanden (een uitkering bij overlijden) en zekerheid ten aanzien van het te bereiken kapitaal (enige vorm van garantie). In hoofdstuk 7 zijn de verschillende fiscale kaders, voorzien van bijbehorende (on)mogelijkheden, in tabelvorm uiteengezet. In deze tabellen valt te lezen met welke aspecten (fiscaal gezien) rekening gehouden moet worden indien de wens bestaat om een product aan te passen. Aanvullend op deze tabellen is per situatie aangegeven welke mogelijke oplossingingsrichtingen REAAL hier kan bieden. Op deze manier heeft u in één oogopslag zicht op de fiscale (on) mogelijkheden en wat REAAL hierin kan betekenen. Uiteraard zult u met enige regelmaat dit proces herhalen om ervoor te zorgen dat de gekozen oplossing blijft aansluiten bij de behoeften van uw klant (nazorg). De behandelde fiscale kaders zijn: n Lijfrente; n Kapitaalverzekering (oud regime); n Bestaande KEW; n Gouden Handdruk.
4 Procesbeschrijving voor aanpassen beleggingsverzekeringen 4.1 Informatie over uw klanten De klanten van REAAL worden in groepen per brief geïnformeerd over een mogelijke compensatie. Als de betreffende groep klanten een brief krijgt - en er zitten klanten van u bij - wordt u daar vooraf per brief over geïnformeerd. We streven ernaar u drie dagen van tevoren te informeren, zodat u zich vast kunt voorbereiden. Naast een overzicht van de klanten uit uw portefeuille die een brief gaan ontvangen, bevat deze brief per klant en per verzekering een lijst met aanvullende gegevens. Samen met de gegevens uit uw eigen klantdossier geeft deze informatie u een compleet overzicht van de huidige beleggingsverzekering van uw klant(en).
4.2 MijnREAAL Naast de brief kunt u op MijnREAAL de gegevens van uw klant inzien. Hiervoor vult u in het daarvoor bestemde veldje het betreffende polisnummer in en met één druk op de kop ziet u een kopie van de brief die uw klant krijgt. Het is de eerste keer dat REAAL dit soort brieven ook publiceert op MijnREAAL. Let op: deze mogelijkheid geldt helaas niet voor klanten van Zwitserleven. 4.3 Overlijdensrisicodekking uit beleggingsverzekering Onlangs zijn de tarieven voor de overlijdensrisicoverzekering (ORV) aanzienlijk verlaagd. Het kan voor uw klant dan ook (financieel gezien) wellicht interessant zijn om de bestaande overlijdensrisico- dekking los te koppelen van de beleggingsverzekering en onder te brengen in een losse overlijdensrisicoverzekering. Op deze manier blijft het overlijdensrisico afgedekt, maar mogelijk wel tegen een lagere premie. Belangrijk Als een beleggingsverzekering is verpand aan een geldverstrekker in verband met een hypotheek of een consumptief krediet, moet de geldverstrekker toestemming geven voor het wijzigen van de verzekering. Wanneer REAAL de geldverstrekker is, werken we daar zoveel mogelijk aan mee. REAAL heeft geen invloed op externe geld- verstrekkers. Het loskoppelen van de overlijdensrisicodekking heeft voor- en nadelen. Graag zetten we er een aantal voor u op een rij. De voordelen 1 Het eventuele hefboom- en/of inteereffect van de huidige dekking in de beleggingsverzekering wordt beëindigd. Hierover leest u meer in hoofdstuk 5. 2 Als de totale premie voor de beleggingsverzekering gelijk blijft, verbetert het eindkapitaal. 3 De tarieven van losse overlijdensrisicoverzekeringen zijn sterk gedaald. Daardoor kunnen de kosten voor de nieuwe overlijdens risicoverzekering een premievoordeel opleveren. De nadelen 1 De klant gaat de premie voor zijn overlijdensrisicoverzekering nu los betalen. Als hij de bestaande premie gelijk houdt, betekent dat dus extra uitgaven. 2 Bij kapitaalverzekeringen - (oorspronkelijk) afgesloten vóór 14 september 1999 - moet voorkomen worden dat de vrijstelling in box 3 verloren gaat; zonder nadere actie leidt het verwijderen van het risicodeel namelijk tot een verhoging van de premie voor het levendeel en daarmee verlies van de box 3-vrijstelling (geldt ook bij nadeel 3). 3 Verlaging van de premie van de beleggingsverzekering is vanuit praktische overwegingen meestal niet mogelijk. Als de premie namelijk opnieuw zou worden berekend, zou het huidige historisch fondsrendement als (maximaal) rekenrendement genomen moeten worden. En dat historisch fondsrendement is op dit moment veelal een stuk lager dan het rendement waarmee de premie voor de verzekering in het verleden is berekend. Een poging tot verlaging van de premie zal daardoor in veel gevallen leiden tot een verhoging van de premie.
2
4.4 Opvragen ontbrekend voorbeeldkapitaal met ‘Informatieformulier’ (op MijnREAAL) Als u samen met uw klant tot de conclusie komt dat het loskoppelen van de overlijdensrisicoverzekering voor uw klant de beste oplossing is, zult u hem vanzelfsprekend inzicht willen geven in zijn nieuwe financiële situatie. Hiervoor zijn in ieder geval twee zaken van belang: 1 De premie van de losse overlijdensrisicoverzekering; 2 De hoogte van het nieuwe voorbeeldkapitaal van de beleggings verzekering als er geen overlijdensrisicoverzekering meer meeverzekerd is in de beleggingsverzekering. Ad 1 De premie voor de losse overlijdensrisicoverzekering kunt u via MijnREAAL zelf berekenen. Via MijnREAAL kunt u ook een aanvraag indienen. Let wel: hiervoor kunnen nieuwe medische waarborgen vereist zijn (zie hoofdstuk 8). Als de beleggingsverzekering verpand is, kunt u de wijziging het beste pas aanvragen na een schriftelijk akkoord van de pandhouder op het aanpassen van de beleggings- verzekering. Ad 2 Het nieuwe voorbeeldkapitaal kunt u via e-mail opvragen bij het Service Center Leven in Alkmaar. Hiervoor is het ‘Informatieformulier’ (excelsheet) ontwikkeld dat u kunt vinden op MijnREAAL. Als u dit Informatieformulier naar
[email protected] mailt, streven wij ernaar om de gevraagde informatie binnen twee werkdagen per e-mail aan u terug te sturen. Wij vragen u daarom wel het formulier compleet ingevuld aan te leveren. Wellicht ten overvloede, maar dit Informatieformulier is alleen bedoeld voor het aanvragen van berekeningen voor nieuwe voor beeldkapitalen van de beleggingsverzekering waar de overlijdens risicoverzekering uit is gehaald , en waarvan de premie niet stijgt. Let wel 1 Het verzekerd kapitaal bij overlijden kan bij de meeste producten per verzekerde apart worden gewijzigd. Wel blijft de zogenoemde WTV-eis van toepassing. 2 Het nieuwe voorbeeldkapitaal wordt door REAAL berekend op basis van: a de opgebouwde waarde in de verzekering op het moment van berekenen; b de gewijzigde overlijdenskapitalen; c het huidige bruto historisch fondsrendement van het fonds/de fondsen waarin wordt belegd. 3 Het door REAAL opgegeven ’compensatiebedrag’ is NIET opgenomen in het berekende nieuwe voorbeeldkapitaal.
5 Hefboom- en inteereffect Een aantal polishouders komt in aanmerking voor een vergoeding voor het zogenoemde hefboom- en inteereffect. Deze vergoeding is eenmalig en wordt aan de waarde van de verzekering toegevoegd. Deze vergoeding wordt vermeld op het waardeoverzicht. De vergoeding krijgt de klant voor de nadelige gevolgen van het hefboom- en inteereffect tot de datum van compensatie van het hefboom- en inteereffect. Het hefboom- en inteereffect blijft voor de toekomst dus nog steeds aanwezig. Zonder aanpassing blijft de overlijdensrisicoverzekering immers aanwezig. Bovendien werkt de hefboom bij meevallende rendementen in het voordeel van de klant. Een uitgebreide uitleg over het hefboom- en inteereffect kunt u vinden op www.reaal.nl/compensatie.
6 Tegenvallende beleggingsresultaten Veel klanten zullen zich een andere voorstelling gemaakt hebben van de ontwikkelingen op de beurs. Een beleggingsverzekering met aanvankelijk een interessant rendement kan behoorlijk geraakt zijn door de koersschommelingen. Hoe de beurs zich in de toekomst ontwikkelt, valt niet te voorspellen. In de meeste gevallen zal het huidige voorbeeldkapitaal naar verwachting echter lager zijn dan het oorspronkelijke voorbeeldkapitaal. Om de kans te vergroten dat het oorspronkelijke voorbeeldkapitaal toch gehaald kan worden, kan uw klant eventueel overwegen zijn periodieke premie te verhogen. Het is bijvoorbeeld ook mogelijk eenmalig een extra inleg te doen. Aan een dergelijke wijziging kunnen wel fiscale gevolgen zitten. Bij hoofdstuk 7 gaan wij hier verder op in.
7 Fiscale aspecten inclusief REAAL Producten De fiscale regels zijn in de afgelopen twintig jaar meerdere malen gewijzigd. Vaak zijn hierbij overgangsregelingen opgesteld. Belastingplichtigen kunnen in dat geval blijven profiteren van voordelen van de oude regels. Voorwaarde is daarbij meestal dat de verzekering niet gewijzigd wordt. Oversluiten is om fiscale redenen niet altijd interessant. Zo is het bijvoorbeeld wel mogelijk een oud regime lijfrente onder te brengen in een bancaire lijfrente, maar dat heeft fiscale gevolgen. Het is daarom van groot belang dat u bij uw advies rekening houdt met fiscale aspecten. Hierna leest u er meer over. Lijfrente De tabel op de volgende bladzijde geeft globaal de gevolgen aan wanneer de waarde van een lijfrenteverzekering afgesloten vóór 2001, wordt overgedragen naar een nieuwe lijfrenteverzekering of bancaire lijfrente.
3
Gevolgen waardeoverdracht lijfrenteverzekering (vóór 2001) naar nieuwe lijfrenteverzekering of bancaire lijfrente 1 2 3 4
Omzetting pre-BHW naar IB-2001 lijfrente- verzekering Omzetting pre-BHW naar bancaire lijfrente Omzetting BHW naar IB-2001 lijfrente- verzekering Omzetting BHW naar bancaire lijfrente
REAAL producten 1
verlies pre-bhw- regime
overlijdens- risicodekking binnen product mogelijk 2
aftrek nieuwe premie/inleg mogelijk (mits jaar- en/of inhaalruimte
tegoed bij overlijden in nalatenschap
tegoed bij overlijden vrijgesteld voor erfbelasting
LBV (zonder orv-criteria)
✔
✔
✔
✔
LOR
✔
✔
✔
✔
LBV (zonder orv-criteria)
✔
✔
✔
LOR
✔
✔
✔
Kapitaalverzekeringen (oud regime) Voor op 31 december 2000 bestaande kapitaalverzekeringen geldt overgangsrecht. Een verzekering die destijds is gesloten met uitzicht op een vrijgestelde uitkering, valt in box 3. Als de verzekering aan bepaalde voorwaarden voldoet, geldt een vrijstelling. Komt de in box 3 geplaatste verzekering tot uitkering? Dan valt de uitkering in box 1. Voor deze uitkering kan de klant onder voorwaarden gebruik maken van de uitkeringsvrijstelling.
De onderstaande tabel geeft een globaal overzicht van de wijzigings mogelijkheden zonder verlies van de vrijstelling in box 3 voor verzekeringen afgesloten vóór 15 september 1999. Als de vrijstelling in box 3 verloren gaat, dan betaalt de klant jaarlijks vermogens- rendementsheffing over de waarde van de kapitaalverzekering voor zover de klant geen gebruik meer kan maken van de algemene vrijstelling in box 3.
Wijzigingsmogelijkheden zonder verlies van de vrijstelling in box 3 voor verzekeringen (afgesloten vóór 15 september 1999) 1 2 3 4 5
Omzetting van traditionele verzekering naar traditionele verzekering Omzetting van UL naar UL Omzetting van traditionele verzekering naar UL Omzetting van UL naar traditionele verzekering Omzetting van UL of traditionele verzekering naar KEW
LBV = LijfrenteBeleggingsVerzekering (Universal Life). LOR = Lijfrente Opbouw Rekening (bancair). Indien niet mogelijk binnen product, dan zo nodig apart regelen. Bedacht moet worden dat bij oversluiten mogelijk al een kapitaal aanwezig is, dat bij een bancair product bij vooroverlijden moet worden gebruikt voor een nabestaandenlijfrente. Opstap 2.0 = Opstap Hypotheekverzekering 2.0 (Universal Life). KiesVrij 2.0 = KiesVrij Beleggingsverzekering 2.0 (Universal Life). Bij omzetting van een gemengde verzekering moet de beleggingsverzekering voorzien in een uitkering bij overlijden van ten minste 90% van de waarde van de units.
1
2
3
4
REAAL producten 3
verzekerd kapitaal mag niet worden verhoogd
✔ Opstap 2.0 KiesVrij 2.0 (zonder orv-criteria) Opstap 2.0 KiesVrij 2.0 (zonder orv-criteria)
einddatum leven- verzekering premie mag niet mag niet worden worden verlengd verhoogd
premieduur mag niet worden verlengd
risico- kapitaal mag niet worden verlaagd
bruto premie mag niet worden verhoogd
✔
✔
✔
✔
✔
✔
✔
✔
✔ 4
✔
✔
✔ 5
✔
✔ Opstap 2.0 KiesVrij 2.0 (zonder orv-criteria) Leidt tot verlies van overgangsrecht 6
5
6
Er moet sprake zijn van een normale en gebruikelijke verzekerde uitkering bij overlijden. De vrijstelling voor de KEW, SEW en BEW kan nooit hoger zijn dan het nog niet afgeloste bedrag van de eigenwoningschuld op het moment van uitkeren. Ook moet de uitkering worden gebruikt voor de aflossing van de eigenwoningschuld. De klant heeft dus niet langer bestedingsvrijheid voor de uitkering. Bij een pre-Brede-Herwaarderingsverzekering gaat bovendien ook de ongelimiteerde vrijstelling verloren.
4
Bestaande KEW Omzetting van een bestaande KEW in een ander box 1-product - een andere KEW of een Spaarrekening Eigen Woning (SEW) of een Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW) - heeft geen directe fiscale gevolgen, zolang het product maar voldoet aan de box 1-voorwaarden. Ook mag het verzekerd kapitaal of de premie - fiscaal gezien - binnen de bandbreedte van 1:10 worden verhoogd. Daarbij moet uiteraard wel bedacht worden dat de vrijstelling voor de KEW, SEW en BEW nooit hoger kan zijn dan het nog niet afgeloste bedrag van de eigen woningschuld op het moment van uitkeren. Ook moet de uitkering worden gebruikt voor de aflossing van de eigenwoningschuld. Gouden handdruk Voor goudenhanddrukstamrechten van vóór 1 januari 1995 gelden de huidige eisen voor de kring van gerechtigden niet. Een gedeeltelijke afkoop leidt wel tot belastingheffing over de volledige waarde van het stamrecht. Wijziging van het stamrecht betekent vrijwel altijd dat op de stamrechtovereenkomst de nieuwe (huidige) fiscale regels - en dus beperkte kring van begunstigden - van toepassing zijn. Uitvoering van de stamrechtclausule leidt niet tot verlies van het overgangsrecht. kostenpercentage meer dan 2,5% Omzetting naar Opstap Hypotheekverzekering 2.0, KiesVrij Beleggingsverzekering 2.0 of LijfrenteBeleggingsVerzekering, is alleen mogelijk als het kostenpercentage van deze verzekering niet hoger is dan 2,5%.
8 Medische waarborgen Een mogelijke aanpassing van een beleggingsverzekering is het verwijderen van de (aanvullende) overlijdensrisicodekking. Als de premie voor de beleggingsverzekering gelijk blijft, ontstaat er meer ruimte om waarde op te bouwen. De gewenste overlijdensrisicodekking kan op eenvoudige wijze en tegen de huidige verlaagde tarieven ondergebracht worden in een losse overlijdensrisicoverzekering. Als de beleggingsverzekering verpand is, kunt u de wijziging het beste pas aanvragen na een schriftelijk akkoord van de pandhouder op het aanpassen van de beleggingsverzekering. Wil uw klant de uitkering bij overlijden aanpassen? n Als het verzekerd risico niet groter wordt, dan zijn geen medische waarborgen nodig. Het verzekerd risico wordt niet groter indien de hoogte bij aanvang van de dekking én het verloop erna, overeenkomen met de huidige dekking op het moment van oversluiten. Bij een hoofddekking (die rekening houdt met de opgebouwde waarde) wordt de hoogte bij aanvang bepaald door de opgebouwde waarde in mindering te brengen op het huidige verzekerd kapitaal. n Als het verzekerd risico groter wordt, dan ontvangen wij graag een ingevulde en ondertekende gezondheidsverklaring. Tot een bedrag van € 125.000,00 kan gebruik gemaakt worden van een verkorte gezondheidsverklaring. Vanaf € 125.000,00 moet een uitgebreide gezondheidsverklaring ingevuld worden. Vanaf € 300.000,00 is een huisartsenkeuring nodig en vanaf € 500.000,00 een keuring door een internist.
9 Provisie Als u samen met uw klant vaststelt dat het de beste keuze voor de klant is om zijn verzekering (deels) over te sluiten naar een ander product, dan heeft dat ook gevolgen voor uw beloning. In een tabel ziet het provisiebeleid voor oversluitingen er als volgt uit.
Oversluiting beloning Van levensverzekering met Eventuele terugboeking op oude opbouw naar levensverzekering verzekering wordt uitgevoerd. De met opbouw. teruggeboekte provisie wordt op de nieuwe verzekering uitbetaald als afsluitprovisie in combinatie met doorlopende provisie. Er wordt - als u dat wenst- alleen verhogingsprovisie uitgekeerd over het premievolume waarover nog geen provisie is ontvangen. Splitsen beleggingsverzekering in Eventuele terugboeking op oude beleggingsverzekering en losse verzekering wordt uitgevoerd. Voor overlijdensrisicoverzekering. de losse risicoverzekering wordt - als u dat wenst - provisie uitbetaald. Van levensverzekering met Eventuele terugboeking op oude opbouw naar bancair product verzekering wordt uitgevoerd. Voor (inclusief eventuele overlijdens- bancaire producten wordt risicoverzekering). doorlopende provisie uitbetaald. Bij overlijdensrisicoverzekeringen wordt - als u dat wenst - afsluit- en doorlopende provisie uitbetaald. Van overlijdensrisicoverzekering Eventuele terugboeking op oude naar overlijdensrisicoverzekering. verzekering wordt uitgevoerd. Voor nieuwe producten wordt - als u dat wenst - afsluit- en doorlopende provisie uitbetaald. Oversluiten van verzekeringen heeft niet alleen gevolgen voor uw beloning. Er kunnen bijvoorbeeld ook fiscale gevolgen aan zitten, zie hoofdstuk 7. Daarom is er een aantal aanvullende voorwaarden: n een omzetting wordt alleen uitgevoerd na een schriftelijk verzoek van de klant en na ontvangst van een door de klant ondertekende omzettingsofferte; n REAAL brengt alleen een omzettingsofferte uit als de klant hier financieel voordeel bij heeft; n een omzetting wordt zodanig uitgevoerd dat het fiscale regime gehandhaafd blijft; n REAAL werkt niet zonder meer mee aan een omzetting van een hele portefeuille. REAAL wil van u eerst de overwegingen kennen, voordat REAAL hier medewerking aan verleent. Bovendien zijn per verzekering de overige voorwaarden van toepassing; n bij het oversluiten van een beleggingsverzekering worden de volgende kosten in rekening gebracht: n eventuele afkoopkosten op de oude verzekering; n de inhoudingen voor nieuwe provisie; n de standaard onttrekkingen uit de poliswaarde voor poliskosten, risicopremie en eventuele garantiekosten.
10 Compensatieregeling REAAL is met een aantal stichtingen een compensatieregeling overeengekomen. Als de kosten van een beleggingsverzekering hoger zijn dan het voor de verzekering van toepassing zijnde maximum, dan wordt de polishouder hiervoor gecompenseerd. Meer uitleg over de compensatieregeling kunt u vinden op www.reaal.nl/compensatie. In ieder geval kan alleen recht op compensatie bestaan als aan de volgende voorwaarden is voldaan: n De verzekering heeft een ingangsdatum vóór 1 januari 2008. n De verzekering heeft minimaal vijf jaar gelopen. 5
Compensatie vindt in beginsel plaats op de einddatum van de verzekering. Het aanpassen van een bestaande verzekering kan gevolgen hebben voor de (hoogte en het tijdstip van de) compensatie. Hieronder kunt u per situatie nalezen wat de gevolgen zijn. Compensatie wordt per verzekering maar eenmalig vastgesteld en uitgekeerd. Oversluiting gevolgen voor compensatie Van levensverzekering met n Als er recht op compensatie opbouw naar levensverzekering bestaat, wordt deze bij afkoop met opbouw. - naar evenredigheid toegevoegd aan de omzettings waarde en ingebracht in de nieuwe verzekering. n Geen gratis fondsswitch. In het nieuwe product wordt voor nieuwe fondsen gekozen. Splitsen beleggingsverzekering in n Er zijn geen gevolgen voor de beleggingsverzekering en losse compensatie, ongeacht of de overlijdensrisicoverzekering. premie voor de beleggings verzekering wordt aangepast. De hoogte van de eventuele compensatie kan wel wijzigen, omdat deze pas definitief wordt vastgesteld op de eind datum en afhankelijk is van de fondswaarde op de einddatum. n De polishouder heeft recht op een gratis fondsswitch. Van levensverzekering met n Als er recht op compensatie opbouw naar bancair product bestaat, wordt deze bij afkoop (inclusief eventuele overlijdens- - naar evenredigheid risicoverzekering). toegevoegd aan de omzettings waarde en ingebracht in het nieuwe bancaire product. n Geen gratis fondsswitch. In het nieuwe product wordt voor nieuwe fondsen gekozen. Van overlijdensrisicoverzekering Niet van toepassing. naar overlijdensrisicoverzekering.
11 Welke documenten hebben wij nodig? Oversluiting Van levensverzekering met opbouw naar levensverzekering met opbouw. Splitsen beleggingsverzekering in beleggingsverzekering en losse overlijdensrisicoverzekering. Van levensverzekering met opbouw naar bancair product (inclusief eventuele overlijdens- risicoverzekering). Van overlijdensrisicoverzekering naar overlijdensrisicoverzekering.
documenten Een aanvraagformulier voor het nieuwe product met een verzoek om de waarde van de bestaande verzekering onder te brengen in het nieuwe product. Eventueel is er ook een gezondheidsverklaring nodig. Een aanvraagformulier voor een overlijdensrisicoverzekering en een mutatieverzoek voor de bestaande verzekering. Eventueel is er ook een gezondheidsverklaring nodig. Een aanvraagformulier voor een bancair product en een afkoopverzoek voor de bestaande verzekering met een verzoek de afkoopwaarde onder te brengen in het bancaire product. Eventueel is er ook een aanvraag voor een overlijdensrisicoverzekering en een gezondheidsverklaring nodig. Een aanvraagformulier voor een overlijdensrisicoverzekering met een verzoek om de oude verzekering te beëindigen. Eventueel is er ook een gezondheidsverklaring nodig.
12 Contactpersonen Voor vragen over compensatie kunt u terecht bij uw vaste accountteam. Binnen ieder accountteam heeft een aantal teamleden een toegepaste training gehad over de compensatieregeling. Op deze manier zijn wij u snel van dienst bij vragen. Vanzelfsprekend kan het voorkomen dat uw vraag zo specifiek is dat ook de medewerker van uw accountteam niet direct het antwoord paraat heeft. Om er voor te zorgen dat u ook in deze gevallen zo snel mogelijk een reactie van ons krijgt, hebben wij binnen REAAL een speciaal kennisteam ingericht. Uw vraag wordt dan direct aan dit team voorgelegd. Ook voor polishouders is er een contactteam opgericht. Dit team is te bereiken op 072 - 548 62 42. U kunt met vragen ook contact opnemen met uw Rayonmanager en/of Desk Accountmanager.
REALIST IN VERZEKEREN REAAL is een solide en innovatieve verzekeraar, met een toppositie op de Nederlandse verzekeringsmarkt. Als onderdeel van SNS REAAL zijn wij een vertrouwde naam op het gebied van financiële dienstverlening voor particulieren én bedrijven. Naast verzekeringen kunt u bij SNS REAAL ook bank-, hypotheek- en beleggingsproducten sluiten. Dat doen wij uitsluitend via professionele financieel adviseurs. Wij staan open voor nieuwe ontwikkelingen en vertalen die op het juiste moment in vernieuwende producten en diensten. Daarbij spelen wij actief in op uw veranderende behoeften en de eisen van vandaag én morgen.
MEER WETEN?
mijnreaal.nl
GA NAAR
