Geen millimeter onderhandelingsruimte

Het Verzekeringsblad 98e jaargang 5 juni 2008 nr.

11

Het is oorlog IFO faalt opnieuw Nationaal beloningsdebat

Elly Blanksma (CDA Tweede Kamerlid):

‘Geen millimeter onderhandelingsruimte’ www.vbnet.nl VB_1108_01-05.indd

1

03-06-2008

14:19:20

Toe aan een échte vakantiewoning? Een BLG Recreatiehypotheek biedt u ruime financieringsmogelijkheden om van de vakantiewoning van uw klant een verstandige investering te maken. Dat is het eerste voordeel wat de BLG Recreatiehypotheek u biedt. Ook bijzonder aan de BLG Recreatiehypotheek is dat huurinkomsten kunnen worden meegenomen in de vaststelling van de financiering. Bent u nieuwsgierig geworden naar alle voordelen en mogelijkheden? Kijk voor meer informatie op www.blgplaza.nl.

BLG Hypotheken introduceert de BLG Recreatiehypotheek: een eigen vakantiewoning binnen handbereik van uw klanten VB_1108_01-05.indd

2

03-06-2008

14:19:32

Geen millimeter onderhandelingsruimte

COVER

Een meerderheid in de Tweede Kamer wil dat minister Bos zijn ‘nee, tenzij’ met betrekking tot omzeten bonusprovisie alsnog ombuigt naar een rigoureus ‘nee’. De Kamer was daar uitzonderlijk helder over, zegt CDA Tweede Kamerlid Elly Blanksma. “Minister Bos weet daardoor exact wat de onderhandelingsruimte is, of beter gezegd, dat die er niet is. Ook uit dit debat moet de markt de conclusie trekken dat er aan onze standpunten geen millimeter meer getornd kan worden. De koek is echt op. De Kamer maakt een einde aan bonusprovisies in welke vorm dan ook.”

Het is oorlog

12 6 16 26 28

Rubrieken

IN H O U D

De strijd tussen verzekeraars en intermediairs is geëscaleerd in een heuse oorlog. Stille diplomatie heeft geen zin meer en dus kunnen standpunten alleen nog met grof geweld over de bühne worden gebracht. De ijskoude verhouding tussen de twee ‘partners in business’ is omgeslagen in een bloedhete strijd die op straat wordt uitgevochten. Consumenten en politici mogen er openlijk van mee genieten. Voorwaar een stukje publiciteit waar de naar imagoverbetering snakkende bedrijfstak op zat te wachten!

Hoofdredactioneel

5

Nieuws

6

Onder meer: - Bos woedend op IFO - PE-regelingen bekrachtigd - Gedragstoezicht op z’n kop

Intermediair

Fiscaal Juridisch

Premiekorting voor iedereen

Driekwart van de Nederlanders rookt niet. De maatschappij richt zich dan ook steeds meer in op niet-roken. Rookverboden worden van kracht in steeds meer openbare ruimtes en daar blijft het wat de overheid betreft niet bij. En ook op het gebied van verzekeringen wordt er op ingesprongen: consumenten die de voorgaande twee jaar niet hebben gerookt, kunnen reeds enige tijd korting krijgen op bepaalde overlijdensrisicoen ziektekostenverzekeringen, puur door hun gezondere levensstijl. Maar de markt ontwikkelt verder...

PFP

3

22

Onder meer: - Nyfer: geen scherpe prijsdaling huizen

Aansprakelijkheid

24

Bernard Vroom - Bestuurdersaansprakelijkheid: rekbaar begrip?

Zorg & Inkomen

29

Onder meer: - 2009: verplicht eigen risico - Focus ZN op kwaliteit en prijs

Generali VB Innovatieprijs 30 - Aan het woord: genomineerden 2007

Met name(n)

32

Producten

34

Onder meer: - SpaarBeter Hypotheek - Horeca rookvrij scheelt premie

Ondernemerschap

36

E-business binnen de verzekeringsbranche

Feiten & Cijfers

37

Aan de Hogeschool van Arnhem en Nijmegen (HAN) wordt de eerste leergang ‘E-Business binnen de verzekeringsbranche’ afgerond. Met twintig aanmeldingen zat het nieuwe opleidingsprogramma al direct helemaal vol. De eerste ervaringen met de nieuwe opleiding zijn positief. Cursist Freek van der Brule: “Ik merk al dat ik veel bewuster met internet bezig ben. Ik maak me een nieuwe terminologie eigen en zie nieuwe kansen. Dat moet ook wel, want voor je de nieuwe ideeën geïmplementeerd hebt, ben je zo weer een tijd verder.”

o.a. DELA en Monuta

nummer 11 - 5 juni 2008

VB_1108_01-05.indd

20

Chantal van der Linden - Uitbreiding aftrek in de inkomstenbelasting

Vidaz! gaat uit van mens en dromen

Nu de roep van politiek en consument (consumentenorganisaties) om meer openheid en transparantie niet langer is te negeren en het provisiesysteem steeds meer onder druk komt te staan, wordt in de branche naarstig gezocht naar andere belonings- en adviseringsoplossingen. Een van die mogelijke oplossingen is francheorganisatie-in-wording Vidaz!, gebaseerd op het gedachtegoed van financial life planning. Initiatiefnemer Robert Hubers: “De mens, met zijn dromen en wensen, komt centraal te staan in de advisering.”

15

Onder meer: - Nationaalbeloningsdebat.nl - FKO lonkt naar VvHN - ‘Bos: neem het over’

Verzekerend Buitenland

39

Typisch geval

40

Nieuws

42

Barbier

46

3

03-06-2008

14:19:38

DE WERELD BESTAAT NIET ALLEEN UIT CINDY’S

Het liefst ziet u natuurlijk dat uw cliënten voldoen aan het ideaalbeeld: jong en kerngezond. Maar de praktijk van iedere levensverzekeraar en tussenpersoon leert dat er heel wat mensen zijn die niet aan dit beeld voldoen. Bijvoorbeeld doordat zij lijden aan diabetes, een hartafwijking, nierziekte of kanker. U zou ze graag helpen maar vindt het risico verzekeringstechnisch te groot. Dossier gesloten? Via een professioneel samenspel van maatschappij, assurantieadviseur en De Hoop is er in veel gevallen toch

een oplossing op maat te vinden in de vorm van een specifieke herverzekering. Op basis van grote expertise, aanpassingen van sterftetabellen en een stevige financiële grondslag kunnen wij ook voor cliënten met een sterk verhoogd medisch risico met een offerte komen. Hoe het precies werkt is minder van belang dan dat het werkt. Inmiddels 100 jaar lang. Staat u voor zo’n vraag, bedenk dan dat het geen onoplosbaar dilemma hoeft te zijn.

POSTBUS 532, 2501 CM ‘S-GRAVENHAGE. TELEFOON (070) 342 13 13.

VB_1108_01-05.indd

4

Niemand is perfect

03-06-2008

14:19:43

COLOFON

HOOF DREDAC T IO N EEL

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■ hoofdredactie Jan Aikens

redacteuren Alex Klein, Erwin Loer, Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Karin Sok ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, automatische bestellijn tel. 0570-673511, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2008 € 102,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 6,75 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,95 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel. 0570-648 912 fax 0570-619 179 e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink tel. 0570-648912 fax 0570-649819 e-mail [email protected] sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 ■

Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Fonds i.p.v. bonus Er moet een mogelijkheid bestaan om een einde te maken aan omzeten bonusprovisies en het intermediair toch te belonen voor de activiteiten die het ten behoeve van aanbieders verricht. Een mogelijkheid die aanvaard wordt door wetgever en toezichthouder, die recht doet aan het werk dat adviseurs binnen de intermediaire keten verrichten en die het onwaarschijnlijk ongelijke speelveld tussen intermediair, directe aanbieders en banken iets vlakker maakt. Het vergt wel wat creativiteit om zo’n constructie te bedenken en uit te voeren. Maar bovenal vraagt het ook het schijnbaar onmogelijke: namelijk dat de marktpartijen rond de tafel gaan zitten, dit vraagstuk zien als een gezamenlijk probleem, en beseffen dat ze een eind moeten maken aan het voor het oog van hun klanten ‘straatbendes-oorlogje’-spelen. In hun eigen belang en in dat van de gehele bedrijfstak. Het zal niet meer mogelijk zijn om een adviseur via de achterdeur extra te belonen voor het feit dat hij een groot deel van zijn productie bij één aanbieder binnensluist. En als het via allerlei slinkse wegen toch zou kunnen, moet een integere branche dat niet willen. Er is echter niets op tegen – zakelijk gezien is dat zelfs vanzelfsprekend – dat het intermediair een rekening aanbiedt voor verleende diensten in het kader van marketing, administratie, distributie, etc. aan de aanbieders. Die declaratie mag geen verband houden met de omzet die bij een individuele aanbieder terecht is gekomen. Wel mogen de gezamenlijke aanbieders de door de gezamenlijke adviseurs in dit kader gemaakte kosten vergoeden. Met andere woorden: als de intermediaire verzekeraars een ‘fonds’ vormen, waarin zij het geld storten dat via een bepaalde verdeelsleutel aan de adviseurs wordt betaald, kan niemand daar bezwaar tegen hebben. Zeker niet als de betaling betrekking heeft op het komende jaar, want dan is er bij voorbaat geen relatie tussen betaling en gegenereerde omzet bij een individuele aanbieder. Aanbieders kunnen heel goed berekenen welke bedrijfskosten zij dankzij het intermediair uitsparen. Misschien is dat minder dan de bonussen die nu over tafel gaan. Die minderopbrengst wordt voor het intermediair gecompenseerd omdat sprake is van een vooruitbetaling in één keer. Daarmee wordt bovendien een deel van het liquiditeitsprobleem, dat is ontstaan door de provisiebalans, opgelost. Waarom zouden aanbieders dit doen? Omdat ze dat domweg verplicht zijn ten opzichte van het intermediair: - Als je werk door anderen laat verrichten, is het normaal dat je die anderen daarvoor betaalt. - Het is niet fair om die vergoeding uit het kostenplaatje dat je de klant presenteert, weg te laten en die op te voeren in ‘kosten van het advies’. - Verzekeraars hebben niet gekozen voor een branchebrede ketenintegratie (wanneer heeft u daar voor het laatst iets zinnigs over gehoord?), maar voor eigen systemen, en die keuze maakt de bedrijfsvoering voor het intermediair niet goedkoper. - Als adviseurs op grond van de transparantieregels hun adviesprijs moeten communiceren, mag het bedrag niet vervuild worden met kosten die ten behoeve van de aanbieder zijn gemaakt; dat bemoeilijkt ten onrechte hun concurrentiepositie.

Jan Aikens [email protected]


VB_1108_01-05.indd

5

5

03-06-2008

14:19:52

N I EU WS

Krokodillentranen; hilarisch; huichelachtig; verdraaide voorstelling van zaken

Het is oorlog De strijd tussen verzekeraars en intermediairs is geëscaleerd in een heuse oorlog. De ijskoude verhouding tussen de twee ‘partners in business’ is omgeslagen in een bloedhete strijd die op straat wordt uitgevochten. Consumenten en politici mogen er openlijk van mee genieten. Voorwaar een stukje publiciteit waar de naar imagoverbetering snakkende bedrijfstak op zat te wachten! De knuppel werd ditmaal in het hoenderhok gegooid door het Verbond van Verzekeraars. In De Telegraaf liet een woordvoerder optekenen dat bij de adviseurs “De provisie zwaarder weegt dan het advies aan de klant.” Het Verbond doelde hiermee op de “duizenden euro’s aan bonussen” die financieel adviseurs binnen halen “ten koste van een objectief aan de klant”. De constatering ging gepaard met een oproep aan minister Bos van Financiën om tegen dit soort praktijken maatregelen te nemen. De intermediairverenigingen NBVA en NVA werkten tot diep in de avond aan een reactie, die er niet om loog. De NVA verwijt het Verbond krokodillentranen te huilen. “Niet wij, maar verzekeraars zelf hebben de bonusprovisie geïntroduceerd.” Ook de NBVA wijst daarop. Beide brancheverenigingen verwijten verzekeraars dat hun verre van efficiënte werkprocessen ertoe geleid hebben dat veel werkzaamheden zijn overgenomen door de serviceproviders. “Daarvoor betaalt de verzekeraar provisie en bonusprovisie. Zij verschuiven dus een deel van hun eigen kosten naar organisaties die beter in staat blijken de werkprocessen goed en snel uit te voeren. Dat is het verhaal van de bonusprovisies, waaraan door de woordvoerder van het Verbond van Verzekeraars een heel andere invulling wordt gegeven”, aldus de NVA die daar fijntjes aan toevoegt: “Naar de motieven kunnen wij slechts gissen.” NVA noemt het “ronduit hilarisch de indruk te willen wekken dat tussenpersonen, die gemiddeld 1000 keer kleiner zijn dan een verzekeraar, bij machte zouden zijn dit op eigen kracht bij verzekeraars af te dwingen.” De reactie van de NBVA heeft dezelfde teneur. “Verzekeraars hebben zelf het bonussysteem in het leven geroepen om zo controle over de afzet te krijgen. De NBVA wil er uitdrukkelijk op wijzen dat het de verzekeraars zijn die bonussen betalen, en dat het dus de verzekeraars zijn die zelf kunnen bepalen of ze dat wel of niet doen. De bonus is geen uitvinding van de adviseur.” Het Verbond geeft een verdraaide voorstelling van zaken, is de conclusie van de NBVA die het feit dat verzekeraars nu klagen over het feit dat serviceproviders bonussen ontvangen, karakteriseert als “huichelachtig”. Beide intermediairverenigingen nemen voor alle duidelijkheid stelling tegen adviseurs die bonussen aangrijpen voor misselling. Als verzekeraars dat ontdekken, moeten zij daar

6

VB_1108_06-11.indd

melding van maken bij de AFM, aldus NBVA en NVA. Beide verenigingen breken een lans om de bonusprovisie te behouden zolang die gebaseerd is op efficiency en kwaliteit. Het Verbond heeft ook zelf gereageerd op het artikel in De Telegraaf: “De teneur van het artikel doet geen recht aan de vele adviseurs die naar eer en geweten, met voorbijgaan aan de hoogte van de provisie en bonusprovisie, hun klanten adviseren”, nuanceert het Verbond. De verzekeraarskoepel geeft aan door de pers benaderd te zijn naar aanleiding van de brief van minister Bos over onder meer bonusprovisies. “Het standpunt van het Verbond in deze is bekend. Wij zijn voorstander van het afschaffen van de bonusprovisie omdat het de schijn van belangenverstrengeling oproept en naar onze inschatting politiek-maatschappelijk geen toekomstbestendig instrument is. Daarnaast heeft ook de AFM al eerder gewezen op het gevaar van het gebruik van de bonusprovisie als vluchtroute om de balansmaatregelen te omzeilen. Het Verbond is daar geen voorstander van.” Na al dit wapengekletter verzuchtte NVA-directeur Niels Mourits: “Toestanden als deze zouden zeker op dit moment met alle kracht vermeden moeten worden. Wat ik op het ogenblik mis, is een goede regie, met name aan de kant van verzekeraars. Onbegrijpelijk dat het Verbond op deze manier de pers te woord heeft gestaan. Dit hadden we nou precies nog nodig.” Dat het Verbond in een verklaring nuances heeft aangebracht, stemt Mourits niet milder. “Ik vond die reactie heel matig. Opnieuw nemen verzekeraars afstand van de bonusprovisie, die echt niet uit de lucht is komen vallen, maar door hen zelf in het leven is geroepen. En dat hebben ze niet gedaan om er zelf slechter van te worden. Ik roep verzekeraars op om eens in de spiegel te kijken en zich af te vragen wat hun eigen rol is geweest en zou moeten zijn. Zij kunnen beter hun energie steken in het dossier beleggingsverzekeringen. Dat zou de branche meer helpen.”

Gênant straattoneel De lobbytijd is voorbij. Stille diplomatie heeft geen zin meer en dus kunnen standpunten alleen nog met grof geweld over de bühne worden gebracht. Het kabinet heeft op niet mis te verstane wijze van de Tweede Kamer de opdracht gekregen om rigoureus een eind te maken aan omzeten bonusprovisies (zie ook pag. 10 en het interview met CDA Tweedekamerlid Elly Blanksma op pag. 12). NVA en NBVA dachten erin geslaagd te zijn in hun overleg met het ministerie van Financiën de bonusdeur op een kier geopend te houden. Kennelijk vond het Verbond dat alle grote fracties, die van Bos eisten dat hij de deur met dievenklauwen hermetisch afsluit, nog een steun in de rug nodig hadden. Blijkbaar hadden we het bij het verkeerde eind toen we onlangs dachten dat de branche met het optreden van Gordon het dieptepunt van gênant straattoneel had bereikt. ■ Jan Aikens


6

03-06-2008

14:20:23

N IEU WS

Nader bekeken: islamitisch financieren buiten het gedragstoezicht. Dit komt volgens de toezichthouders door de beperkte reikwijdte van de definitie van krediet in de Wet op het financieel toezicht (Wft). De zorgplichtnormen in deze wet zijn daarentegen open geformuleerd. Daardoor zijn zij waarschijnlijk ook goed toepasbaar op islamitische financiële producten en diensten, aldus de onderzoekers. Een vergelijkbaar probleem bestaat volgens hen voor het prudentieel toezicht. Niet iedere islamitisch financieringscontract kwalificeert als kredietuitzetting. Daardoor valt een instelling niet altijd onder de reikwijdte van de Wft-definitie van ‘bank’ en Islamitische financiële producten moeten ‘halal’ (toegekomt dan ook niet in aanmerking voor een bankvergunstaan) zijn. Rente en woekerwinsten zijn ‘haram’ (niet toening. Wanneer een instelling wel onder de reikwijdte van gestaan). Een halal hypotheek bijvoorbeeld kan niet echt concurreren met een normale hypotheek waarvan de rente de Wft-definitie ‘bank’ valt, dan biedt het prudentieel toeaftrekbaar is. Een ander kenmerk van islamitische financië- zichtraamwerk voldoende ruimte om de aandachtspunten le producten is dat het risico gedeeld moet zijn. Daardoor is op het gebied van ondernemingsbestuur en kapitaaltoehet lastig voor beginnende banken verzekeringsbedrijven reikendheid te adresseren. om bij tegenslag het hoofd boven water te houden. Volgens Aanpassen wetgeving Hans Visser, hoogleraar internationale economische betrekkingen en gelden bankwezen aan de Vrije Universiteit In hoeverre de wetgeving in de toekomst eventueel aangepast moet worden op islamitische financiële producten, Amsterdam, zal het nog wel even duren voordat de Nehangt volgens DNB en de AFM onder meer af van de conderlandse islamitisch-financiële sector de kinderschoenen ontgroeit. Aan de vraag zal het niet liggen, want die veron- crete producten en de bijbehorende contractvormen die op de markt verschijnen. Nu zijn er nog maar weinig aanbiederstelt hij als ‘groot en groeiende’. ders in deze markt actief, maar dat blijft niet zo als het aan Kennis minister Bos van Financiën ligt. Hij liet de Tweede Kamer Aanbieders, adviseurs en consumenten in Nederland weonlangs weten dat wat hem betreft Nederland veel meer ten nog niet veel van islamitisch financieren. Volgens DNB ruimte kan scheppen voor het islamitisch financieren. en de AFM voorzien islamitische financiële producten in Buitenland dezelfde economische behoefte als conventionele, maar De aanleiding voor de studie van DNB en AFM is de sterke worden zij doorgaans anders vormgegeven. Er bestaan opkomst in met name het Verenigd Koninkrijk van islamitiveel verschillende islamitische contractvormen voor deze sche financiële producten en diensten. Binnen enkele jaren producten, die bovendien vaak juridisch complex zijn. Dit brengt specifieke risico’s met zich mee, die kennis vereisen is daar een breed spectrum aan financiële producten en diensten ontstaan voor de professionele en de particuliere bij alle partijen. markt. In het Verenigd Koninkrijk is wetgeving aangepast Toezichtkader om een gelijk speelveld te creëren met conventionele fiDe meest gebruikte contractvormen van islamitische hynanciële producten en diensten en vanuit het oogpunt van potheken vallen volgens de analyse van DNB en de AFM consumentenbescherming. ■ De Nederlandsche Bank (DNB) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) hebben hun verkenning van het voor ons land betrekkelijk nieuwe islamitisch financieren afgerond. Dit fenomeen is in opkomst: de eerste beleggingsproducten voor particulieren zijn op de markt gebracht en verscheidene financiële ondernemingen hebben interesse getoond in de particuliere markt. De toezichthouders zijn tot de conclusie gekomen dat in de markt slechts beperkt kennis is van islamitisch financieren en dat het toezichtkader niet toereikend is.

De Goudse Impulz Ruim tweehonderd intermediaire relaties van De Goudse hebben onlangs in Studio 21 de Ondernemers Test gedaan. Deze test is tot stand gekomen in samenwerking met het ondernemersblad Sprout. Aan de hand van een groot aantal vragen konden de adviseurs nagaan hoeveel zij weten van ondernemers. Niet alleen financieel, maar ook op onderdelen die het privéleven van de ondernemer raken. De kennis lag verrassend hoog. Ook kreeg men een ‘sneak preview’ van een serie nieuwe ondernemersoplossingen waarmee De Goudse op 1 juli de markt op gaat: Impulz. Dit pakket bestaat uit de modules Bedrijfs Impulz, Ondernemers Impulz en Personeels

Impulz. Bij elke module is een RisicoScan ontwikkeld. Op het pakket is een pakketkorting van toepassing en de ondernemer kan gebruikmaken van de diensten van de PreventieCoach. De Ondernemers Test maakt onderdeel uit van de nieuwe campagne van De Goudse. Hierin worden ondernemers aangesproken op hun ondernemersleeftijd. Volgens de maatschappij is de tijd dat de ondernemer zijn onderneming runt een mooie aanleiding voor een goed adviesgesprek over hun plannen, ambities én risico’s op korte en lange termijn. Aan de campagne is de website www.ondernemersleeftijd.nl gekoppeld, waar de ondernemer informatie en inspiratie kan opdoen. Hier kan ook de (aangepaste) ondernemerstest gedaan worden. ■


VB_1108_06-11.indd

7

7

03-06-2008

14:20:34

N I EU WS

Monuta past kernfilosofie aan De ontkerkelijking heeft Monuta ertoe doen besluiten haar kernfilosofie aan te passen. De kernfilosofie vormt het hart van het Monuta-uitvaartconcept. Het is onze visie op de samenleving en de veranderende kijk op uitvaarten. Wij willen dé uitvaartinspirator én -organisator zijn, in heel nauwe samenspraak met de cliënt. In het komende najaar zullen wij naar buiten komen met nieuwe vormen van dienstverlening die hierop naadloos aansluiten”, aldus algemeen directeur Cors Hage. Met het aanpassen van de kernfilosofie speelt Monuta in op een aantal maatschappelijke veranderingen. Zo constateert het bedrijf een toenemende ontkerkelijking enerzijds, en een groeiende behoefte aan rituelen anderzijds. “Ondanks de ontkerkelijking daalt het aantal gelovigen niet, alleen de vorm waarin men het geloof wil belijden verandert. Steeds meer mensen willen zelf de regie over hun leven voeren en daarbij bewuste keuzes maken. Het relatief hoge welvaartsniveau leidt tot een toenemende belangstelling voor de immateriële aspecten van het leven. Zingeving is een steeds belangrijker thema aan het worden”, aldus Hage. Ook de benadering van het onderwerp ‘de dood’ heeft volgens Monuta een andere benadering gekregen.

Kernfilosofie Zij constateert dat mensen bewuster nadenken over hun levenseinde en in toenemende mate aangeven hoe ze dit geregeld willen hebben. Ook de financiële consequenties worden hierin bewuster meegenomen. Op grond van deze gegevens heeft Monuta haar kernfilosofie als volgt aangescherpt. “Monuta helpt mensen uitdrukking te geven aan een van de grootste indrukken in het leven. We maken onuitsprekelijk verlies bespreekbaar. Monuta is de uitvaartinspirator en -organisator die, in nauwe samenwerking met de cliënt, van elke uitvaart de mooist denkbare herinnering maakt. We durven daarbij van gebaande paden af te wijken en dragen proactief ideeën en middelen aan om dit te realiseren. We begeleiden nabestaanden ook na de uitvaart met een breed pakket uitvaartdiensten. Monuta stimuleert mensen (ver) voor een overlijden hun uitvaartwensen vast te leggen en dit financieel verstandig te regelen.” ■

45 miljoen voor Vie d’Or-polishouders De Stichting Vie d’Or, belangenbehartiger van de oud-polishouders van de failliete levensverzekeraar Vie d‘Or, Deloitte Accountants, De Nederlandsche Bank en Heijnis & Koelman hebben met steun van de minister van Financiën overeenstemming bereikt over een regeling voor de 11.000 oud-polishouders. De verzekeringsbranche levert, via het Verbond van Verzekeraars, eveneens een aanzienlijke vrijwillige financiële bijdrage aan de regeling, namelijk 6,5 miljoen euro. De regeling, waarvan wij al melding maakten in Het VB van

8

VB_1108_06-11.indd

24 april, is officieel door partijen bekrachtigd. Uit de bijdragen en de te verwachten uitkering uit het faillissement van Vie d’Or zal een fonds gevormd worden van ongeveer 45 miljoen euro. Formeel zal De Nederlandsche Bank als rechtsopvolger van de Verzekeringskamer geen bijdrage aan het fonds leveren, maar de kosten die de Stichting de afgelopen veertien jaar gemaakt heeft (8,5 miljoen euro), voor haar rekening nemen. Daardoor kan de Stichting de door haar eerder gerealiseerde baten aan het fonds bijdragen zonder eerst haar kosten daarop in mindering te hoeven brengen. Avéro Achmea (waarin Twenteleven inmiddels is opgegaan) heeft toegezegd geheel onverplicht als vrijwillige bijdrage een belangrijk deel van de werkzaamheden en kosten van de verdere afwikkeling (voorlopig geschat op anderhalf miljoen euro) voor haar rekening te nemen. Na de ondergang van Vie d’Or werden de rechten van de polishouders in 1994 gekort en ondergebracht bij Twenteleven. Vanuit het fonds krijgen de polishouders nu meer dan de helft terug van het bedrag waarvoor hun aanspraken indertijd zijn gekort. ■

PE-regelingen bekrachtigd De minister van Financiën heeft de regelingen bekrachtigd die betrekking hebben op Permanente Educatie (PE) in het kader van de Wft. Het betreft de inhoud van Wft-Permanente Educatie 2008-2009 via de PE-toetstermen en de regels voor de erkenning van instituten die PE-programma’s willen aanbieden aan financiële dienstverleners. Met de vaststelling van de PE-toetstermen zijn ook de nieuwe toetstermen voor de Wft-examens openbaar gemaakt. De regeling treedt in werking met ingang van 1 juni 2008.

PE-certificaat Een Wft-gediplomeerde kan op twee manieren de geldigheid van zijn diploma behouden. Hij/zij kan een PE-toets afleggen bij een erkend Wft-exameninstituut of een PEonderwijsprogramma volgen bij een PE-instelling. Hij ontvangt in beide gevallen een PE-certificaat wanneer hij met goed gevolg de PE-toets heeft afgelegd. Nu de inhoud per 1 juni 2008 is vastgesteld, moeten Wft-gediplomeerden vóór 1 december 2009 het PE-programma 2008-2009 succesvol hebben doorlopen. Anders vervalt de geldigheid van het Wft-diploma.

Erkende PE-instituten PE-instituten, die PE-onderwijsprogramma’s willen aanbieden, moeten aan een aantal voorwaarden voldoen. Deze hebben betrekking op de kwaliteit van het instituut en het aan te bieden programma. Het CDFD beslist namens de minister over de aanvraag tot erkenning. Instanties die hiervoor in aanmerking willen komen, kunnen via de site van het CDFD (www.cdfd.nl) het aanvraagformulier downloaden. Binnenkort zal op de website van het CDFD een overzicht worden gepubliceerd van erkende PE-instituten en programma’s. ■


8

03-06-2008

14:20:47

ste

voogd.com 1

keus in automotive

Voogd & Voogd biedt u niet alleen de grootste keuze in automotive-verzekeringen van vrijwel alle maatschappijen. Als enig volmachtbedrijf kunt u bij ons ook kiezen uit een groot aantal concurrerende huismerken. Daarom is Voogd & Voogd altijd uw 1ste keus in automotive. Kijk op www.voogd.com.

VB_1108_06-11.indd

9

03-06-2008

11:51:03

N I EU WS

MiFID-discussie zet hele gedragstoezicht op intermediair op z’n kop De Tweede Kamer heeft de discussie rond het Nationaal Regime van de MiFID aangegrepen om de regelgeving in het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (Bgfo) opnieuw te schrijven. Vrijwel alle regels die betrekking hebben op het functioneren van het intermediair werden onder het vergrootglas gelegd en sommige daarvan op niet misselijke wijze aangepunt. Als het aan de meerderheid van de Tweede Kamer ligt, zijn de volgende wijzigingen te verwachten: - De reikwijdte van het begrip ‘complexe producten’ wordt uitgebreid, onder meer met ‘eenvoudige’ hypothecaire leningen en de meeste levenproducten; - Deskundigheidseisen voor het adviseren van complexe producten worden opgetrokken tot DSI-niveau; - Adviseurs dienen een cliëntenovereenkomst te sluiten, waarin zij hun rechten, plichten, verantwoordelijkheden en beloning vastleggen; - De beloningstransparantie gaat niet op 1 oktober 2009, maar al op 1 januari 2009 in. Niet volstaan kan worden met een percentage gebaseerd op een ‘maatmens’: de intermediair moet in euro’s aangeven welk bedrag hij voor het specifieke advies aan provisie ontvangt; - De bonus- en omzetprovisies worden afgeschaft.

In het algemeen overleg van de Commissie Financiën ging een grote meerderheid van de Tweede Kamer akkoord met de door minister Wouter Bos voorgestelde transparantieregels. Dit betekent dat per 1 januari 2009 “concrete, nominale beloningstransparantie moet worden geboden.” Adviseurs dienen voorafgaand aan de totstandkoming van de overeenkomst aan te geven welke daadwerkelijke beloning zij ten aanzien van een specifiek product voor de specifieke klant ontvangen. Dat mag niet in de vorm van een percentage, maar moet in een bedrag. Daarmee is de oorspronkelijk in de Adviesmatch overeengekomen ‘maatmenssystematiek’ van tafel. Het is overigens niet het enige element van het moeizaam verworven compromis dat alsnog is gesneuveld. Ook ziet het ernaar uit dat bonus- en omzetprovisies tot het verleden gaan behoren. Bos heeft voorgesteld om de MiFID Richtlijn op dit gebied te volgen. Dit betekent dat omzetprovisie niet is toegestaan, tenzij die de kwaliteit van de dienst ten goede komt en geen afbreuk doet aan de verplichting zich in te zetten voor de belangen van de klant. Met andere woorden: de provisie mag niet de financiële drijfveer zijn voor een financiële dienstverlener om een bepaald product van een bepaalde aanbieder te adviseren. De Kamer bleek daar weinig vertrouwen in te hebben.

Definitief ‘nee’ Alle grote fracties, van SP tot en met VVD, eisten van Bos het ‘nee tenzij’ te wijzigen in een definitief ‘nee’. De minister heeft dat overigens tijdens het overleg niet toegezegd. Wel beloofde hij opnieuw met de marktpartijen, AFM en ook Consumenten-

10

VB_1108_06-11.indd

bond en Eigen Huis over dit onderwerp te discussiëren. “Die discussie kan wat ons betreft maar tot één conclusie leiden”, reageerden Elly Blanksma (CDA), Mei Li Vos (PvdA), Frans Weekers (VVD) en Ewout Irrgang (SP), “namelijk dat het onder alle omstandigheden over en uit is met de bonussen.” Bos reageerde laconiek: “Ik begrijp dat ik u wat uit te leggen heb als het anders is.”

Behoud bonusprovisie Wel vroeg Weekers zich hardop af hoe het mogelijk was dat verzekeraars, die de bonus zelf in het leven hebben geroepen, daar nu zo graag vanaf willen. “Dat is iets waar ik ook nieuwsgierig naar ben. Maar op dit moment weet ik dat nog niet”, antwoordde Bos.

Complex En passant breidde de Kamer het lijstje ‘complexe producten’ behoorlijk uit. Het gaat er niet om wat de regelgever complex vindt, maar welke producten als zodanig door de consumenten worden ervaren, luidde de eensgezinde redenering. Een consument vindt een ‘eenvoudige’ lineaire hypotheek net zo ingewikkeld als een beleggingshypotheek. Het lijkt onafwendbaar dat het aantal complexe producten sterk zal toenemen, met alle hypotheekvarianten en veel levenproducten. Dat heeft tal van consequenties. Niet in de laatste plaats voor de manier waarop het intermediair beloond wordt, omdat de verdeling van afsluiten doorlopende provisies betrekking krijgt op meer producten dan was voorzien. De vergadering liet er geen twijfel over bestaan hoe op dit moment over marktpartijen gedacht wordt. De discussie over complexe producten mondde uit in de conclusie dat “ook de meest eenvoudige producten onder dit regime moeten gaan vallen. Anders gaan tussenpersonen alleen nog eenvoudige producten adviseren om onder het regime van de complexe uit te komen.” “Leg de lat hoog bij PE en zorg ervoor dat de aanwezigheid bij een cursus of seminar niet genoeg is”, luidde de oproep van Weekers, daarbij gesteund door Elly Blanksma: “Op het gebied van deskundigheid mogen geen concessies gedaan worden. Juist op dat gebied heeft het intermediair nog een hele wereld te winnen.” Het laatste woord over het Nationaal Regime MiFID is nog niet gesproken. Met een blocnote vol aantekeningen verliet Bos de vergaderzaal. Datzelfde geldt voor de vertegenwoordigers van de brancheorganisaties, die weten dat zij tot 1 augustus, of misschien zelfs tot Prinsjesdag de tijd hebben om de contacten met het ministerie van Financiën te verstevigen. In elk geval geeft de NVA de strijd om het behoud van bonusprovisie nog niet op. Directeur Niels Mourits: “Het is duidelijk dat ook wij een verklaard tegenstander zijn van het misbruiken van omzetprovisie. Maar de MiFID is duidelijk op dit punt. Bonussen zijn toegestaan indien deze de kwaliteit van de dienstverlening ten goede komen. Ik denk niet dat de nationale wetgever van die Europese regel kan afwijken. ‘Europa’ zal het zonder meer


10

03-06-2008

11:51:11

N IEU WS

schrappen van omzetprovisie in mijn visie niet accepteren.” Positief was Mourits over een specifiek element van de beloningstransparantie: “Dit betekent dat wij zelf vanaf 1 januari die openheid kunnen bieden en dat verzekeraars zich daar buiten moeten houden. Dat voorkomt een heleboel narig-

heid”, doelt hij op de manier waarop verzekeraars in de communicatie rond beleggingspolissen de ‘beloning adviseur’ hebben ingevuld. “Laten verzekeraars maar hun eigen kosten op een rij zetten en wij de onze. Dan zijn we in elk geval van die pijn verlost.” ■

‘Slordig, slecht gestructureerd, onvolledig en niet altijd neutraal’

Bos woedend op IFO Het moet een martelgang voor minister Wouter Bos geweest

LAATSTE NIEUWS: IFO kaatst bal terug naar Bos

zijn vorige week dinsdag naar het Tweede Kamergebouw.

In een brief aan minister Bos schrijft de voorzitter van IFO dat “er een belangrijk verschil bestaat tussen de informatieverstrekking door IFO aan het departement en de informatieverstrekking door de minister aan de Kamer.” De door de minister gewekte verwachting dat polishouders de onderzoeksresultaten kunnen betrekken op de eigen polis, is niet haalbaar, stelt IFO. “Dit was en is bekend bij het ministerie.” IFO schrijft dat ook de nieuw genoemde datum van 17 juni niet gehaald kan worden. Lees de volledige brief op www.vbnet.nl.

Daar moest hij melden dat het feitenonderzoek naar beleggingsverzekeringen opnieuw vertraging heeft opgelopen. Nu luidde de motivering niet dat het onderzoeksinstituut IFO nog wat meer tijd nodig had, maar dat het gereed zijnde conceptrapport van een onacceptabele kwaliteit was.

“Ik heb daarom gemeend te moeten ingrijpen in dit proces, door met kracht mijn onvrede aan de onderzoekers te melden”

Niet alleen de Kamerleden, maar ook Bos zelf was furieus en zijn kritiek op het rapport was ongewoon fel. “Dit conceptrapport was kwalitatief zo teleurstellend dat ik voorzag dat de onderzoeksrapportage geen constructieve rol zou kunnen vervullen in het maatschappelijke debat over de beleggingsverzekeringen. Ik heb daarom gemeend te moeten ingrijpen in dit proces, door met kracht mijn onvrede aan de onderzoekers te melden”, berichtte hij de Kamer. De brief die hij naar IFO stuurde, liegt er niet om. “Met verontrusting heb ik vorige week kennisgenomen van het conceptrapport van het feitenonderzoek naar beleggingsverzekeringen, zoals dat is aangeboden aan de klankbordgroep. Mijn verontrusting betreft zowel de kwaliteit van het rapport als de gang van zaken”, valt hij met de deur in huis. Hij meldt verder dat “het conceptrapport slordig, slecht gestructureerd, onvolledig en qua toonzetting niet altijd neutraal is. Dat geldt ook voor de delen die al wel hadden kunnen worden afgerond, zoals de marktverkenning en de beschrijving van de type beleggingsverzekeringsproducten.” IFO krijgt nog tot 13 juni de tijd om het rapport “op een acceptabele wijze af te ronden.” Gezien de kritiek op het concept lijkt dat een weinig reële termijn voor een instituut dat het huiswerk grotendeels over moet doen. In de eerste reacties op deze slechte tijding van Bos werd de spreekwoordelijke hond om te slaan snel gevonden. ‘Het waren ongetwijfeld de verzekeraars die het onderzoek saboteerden. ’ Een onjuiste, maar ook weinig voor de hand liggende bewering.

Er is immers geen enkele reden te bedenken waarom verzekeraars erop uit zouden zijn deze zaak langer te rekken dan strikt nodig is. De negatieve publiciteit rond de beleggingsverzekeringen heeft tastbaar invloed op de omzet nieuwe productie. Verzekeraars zijn er alleen al daarom bij gebaat dat deze affaire zo snel mogelijk bevredigend wordt opgelost. Daar komt bij dat de brief van Bos duidelijk genoeg is. Het slordige, slecht gestructureerde en onvolledige van het rapport is volgens de minister ook terug te vinden in de delen die IFO zonder assistentie van de verzekeraars had kunnen afronden. De werkelijke schuldigen zijn de opdrachtgever en de opdrachtnemer. Het ministerie had de opdracht nooit aan IFO moeten verstrekken, en IFO had voldoende zelfkennis moeten hebben om zich niet op dit terrein te begeven. In dat verband kunnen we slechts herhalen wat we op 31 januari al schreven: “Uiteindelijk heeft IFO (Instituut Financieel Onderzoek) toegehapt. Een in accountantskringen gerespecteerde organisatie, die echter in de verzekeringswereld nog geen diepe sporen heeft achtergelaten. (…) Uit dezelfde ministeriële brief blijkt dat nu pas het moment is aangebroken dat verzekeraars de vragenlijsten kunnen gaan invullen. Daarna moeten de ontvangen gegevens verwerkt worden in een rapportage. Dat rapport moet dan ‘het verhelderende beeld geven van de markt in beleggingsverzekeringen en in de op die markt aangeboden producten’. Als je dat serieus en met voldoende kennis van zaken wilt doen, vergt dit traject nog wel een klein jaar en als je met zevenmijlslaarzen door de problematiek wilt lopen, toch wel een halfjaartje. Dus belooft minister Bos de Kamer dat het rapport eind april wordt opgeleverd en voegt daaraan toe ‘geen verdere vertraging te dulden’. (…) En laten we niet de illusie hebben dat met de plechtige overhandiging van het IFO-rapport de kou uit de lucht is. De onnodige en onuitvoerbare onderzoeksopdracht en de ongetwijfeld onvolledige rapportage krijgen een groot na-ijleffect.” ■ Jan Aikens


VB_1108_06-11.indd

11

11

03-06-2008

12:19:43

I N T ER V I E W

“Het is waar dat de nadruk tijdens het debat van de Commissie Financiën sterk is komen te liggen op het intermediair”, erkent Elly Blanksma, lid van de CDA Tweede Kamerfractie. “Dat kwam omdat we spraken over het Nationaal Regime van de MiFID. Maar de kritische toon, die je bij elke fractie terugvond, heeft betrekking op de hele sector. We vergeten bijvoorbeeld niet dat er ook nog een ‘woekerpolisaffaire’ loopt, waar verzekeraars op zijn aan te spreken. Kamerbreed leeft de stellige overtuiging dat de bedrijfstak – het intermediair, maar ook de aanbieders – nog een hele wereld heeft te winnen. Met name op het gebied van transparantie en deskundigheid.”

Mevrouw P.J.M.G. (Elly) Blanksma-Van den Heuvel (48) is sinds 2006 lid van de CDA-fractie in de Tweede Kamer. Zij heeft een rijk gevulde portefeuille met onder meer Rijksuitgaven; Economische Zaken; Sociale Zaken en Werkgelegenheid; Wonen, Wijken en Integratie en Financiën. In die laatste hoedanigheid trad zij op als woordvoerster van haar fractie bij de behandeling van het Nationaal Regime van MiFID. “Ik kom uit een maatschappelijk zeer betrokken gezin, dus die betrokkenheid heb ik van huis uit meegekregen. Politiek actief was ik dan ook op zeer jonge leeftijd. Vanaf mijn 20ste ben ik betrokken bij het CDA. Bestuurlijk eerst als lid van de plaatselijke CDA jongerenafdeling en daarna als vicevoorzitter van het CDA Eindhoven. Vervolgens ben ik twee periodes lid geweest van Provinciale Staten van Noord-Brabant.” Haar grootste streven – “een zichtbaar en makkelijk aanspreekbaar Kamerlid te zijn” – brengt zij ook echt in de praktijk. Daags na het overleg van de Commissie Financiën met minister Bos was een interviewafspraak met haar snel gemaakt.

Geen millimeter onderhandelingsruimte voor omzetprovisie 12

VB_1108_12-14.indd


12

03-06-2008

11:51:39

IN T ERVIEW

Intermediairverenigingen als NBVA en NVA waren blij met de brief van minister Bos aan de Tweede Kamer. Vooral de opening die hij bood om omzeten bonusprovisies toe te staan, mits die dienen om de kwaliteit van de dienstverlening te verbeteren, viel in goede aarde. Met dat ‘nee (in beginsel geen bonusprovisie), tenzij (die de kwaliteit ten goede komt)’, kunnen zij goed uit de voeten, zo lieten zij weten. Deze uitkomst was voor de bedrijfstak geen verrassing, maar het onderhandelingsresultaat van het ministerie van Financiën met de brancheverenigingen. De Tweede Kamer haalde echter rigoureus een streep door dat ‘tenzij’ en wil dat de minister dit in zijn definitieve voorstel schrapt.

Geen millimeter ruimte Hoeveel ruimte is er nog voor marktpartijen om dat bij te buigen? “Absoluut geen enkele”, antwoordt Elly Blanksma resoluut. “Het hele debat was uitzonderlijk helder en dat geldt zeker op het punt van omzeten bonusprovisies. Het komt niet veel voor dat alle grote fracties zo’n duidelijk en eenduidig standpunt innemen en dat ook zo zeldzaam helder formuleren, als in dit geval. Minister Bos weet daardoor exact wat de onderhandelingsruimte is, of beter gezegd, dat die ruimte er niet is. Ook uit dit debat moet de markt de conclusie trekken dat er aan onze standpunten geen millimeter meer getornd kan worden. De koek is echt op.” Bos nam dit Kamerbrede standpunt niet direct over. Hij gaat er opnieuw met de marktpartijen over praten. “Ik vind het ook correct dat hij dat gesprek weer aangaat, waarin hij overigens op verzoek van het parlement ook de Consumentenbond en Vereniging Eigen Huis betrekt. Maar ik weet zeker dat de minister de boodschap heel goed heeft begrepen en ik heb alle vertrouwen in de afloop van die gesprekken. Eigenlijk kun je zeggen dat we Bos goed hebben geholpen. Het is voor alle partijen glashelder dat de Kamer een definitief einde maakt aan bonusprovisies in welke vorm dan ook.”

‘Dienstenprovider’ geen argument Elly Blanksma weet dat “misschien de scherpste kanten van het omzetbejag van de bonussen af zijn. Ik ken het argument dat serviceproviders die bonus ontvangen omdat ze een deel van het werk van verzekeraars uit handen nemen.” Datzelfde geldt overigens ook voor individuele intermediairs, houden we haar voor. “Maar ook als dat zo is, waarborgt dat op zichzelf toch niet de kwaliteit van het advies?”, repliceert ze. “Het staat voor mij niet echt vast dat een provider niet op prijs zou werken en het is nog maar de vraag of zo’n ‘tussenlaag’ het omzetgedreven adviseren echt helemaal kan wegmasseren. Maar los van die vragen, kan het niet anders, dan dat deze constructie wel prijsverhogend werkt voor de consument. Iedere schakel moet toch aan een product kunnen verdienen? Als het voor de efficiëntie binnen de keten van belang is, dat tussen aanbieder en bemiddelaar een provider actief is, dan is daar natuurlijk niets op tegen. Maar ik heb er wel bezwaar tegen wanneer die gehonoreerd wordt via de portemonnee van de consument. Het gaat ook ten koste van de transparantie. Als de adviseur in de klantenovereenkomst aangeeft welk bedrag hij aan het advies verdient, dan moet het uitgesloten zijn dat hij via een omweg in de praktijk een hogere beloning krijgt dan hij de

consument heeft verteld. In zo’n systeem passen geen vluchtwegen en ik ben ervan overtuigd dat het ‘nee, tenzij’ de deur daar naartoe op een kier zet.” Ook verderop in het gesprek blijkt dat Elly Blanksma vindt dat de tijd van ‘halve maatregelen’ of ‘kleine pasjes’ achter ons ligt. Een standpunt, waarin het CDA overigens niet alleen staat, maar dat – zo bleek uit het overleg van de Commissie Financiën – gedeeld wordt door alle grote fracties van SP tot en met VVD in de Tweede Kamer.

Tornen aan provisiebalans geen optie “Ik heb begrip voor de angst dat de administratieve lasten voor het intermediair zullen toenemen. Sterker: ik heb dat onderwerp aan de orde gesteld en de minister gevraagd of hij naar compensatie wil zoeken. Maar dat kan niet door te gaan tornen aan de Adviesmatch”, reageert ze op het pleidooi van de NVA om de provisiebalans opnieuw ter discussie te stellen. De NVA redeneert dat een scheiding tussen afsluiten doorlopende provisie niet meer nodig is als de intermediair geheel transparant moet vertellen hoeveel hij aan het advies verdient. Dan speelt het moment van beloning geen rol meer, vindt de branchevereniging. “Die stelling gaat voorbij aan het principiële karakter van doorlopende provisie”, reageert Elly Blanksma. “Juist de beloningsbalans waarborgt dat de adviseur ook lopende het contract zijn zorgplicht nakomt. Door de nadruk weer te gaan leggen op afsluitprovisie, zet je de deur opnieuw open voor een ‘hit and runkarakter’-achtig advies. Ik denk dat allereerst het intermediair zelf inspanningen moet verrichten om de kosten te reduceren. Door zo efficiënt mogelijk met de zakelijke partners samen te werken. Daarnaast kan de regelgeving eraan bijdragen dat de lasten van de nieuwe verplichtingen beperkt blijven.” Hoe dan? “Neem bijvoorbeeld de klantenovereenkomst. Ik kan me voorstellen dat die in elektronische vorm wordt opgesteld en kort en helder geformuleerd kan worden. Het gaat erom dat het intermediair duidelijk maakt wat de rechten, plichten, taken, verantwoordelijkheden en beloning zijn. Liefst zo eenvoudig en helder mogelijk. Daar zijn geen ingewikkelde lange formuleringen voor nodig. Het gaat om het belang van de klant die recht heeft op een transparant, kwalitatief goed advies, Niet minder, maar ook niet meer. Dat samenvatten in een overeenkomst hoeft op zich geen dure operatie te zijn.” Elly Blanksma gaat er niet vanuit dat de verplichte beloningstransparantie leidt tot lagere inkomsten. “Iedereen moet voor zijn activiteiten beloond worden, dat vinden de consumenten ook vanzelfsprekend. We komen dan ook niet met regelgeving die erop gericht is om de adviseurs minder te laten verdienen. Daar is geen sprake van. We willen bereiken dat het advies in het belang is van de consument, dat die de motivatie achter het betreffende advies kent en weet wat dat advies hem kost. Hoe je het ook wendt of keert: tot nu toe werd dat advies teveel geleid door financiële prikkels. Transparantie werkt echt niet in het nadeel van het intermediair. Als je er maar voor zorgt dat de klanten weten wat ze betalen en waarvoor ze betalen. Als dat gaat om reële zaken, zal de klant het accepteren, daar twijfel ik niet aan. Alleen door die open-


VB_1108_12-14.indd

13

13

03-06-2008

11:51:54

I N T ER V I E W

heid te bieden en te werken aan een advies in het belang van de klant, kun je het vertrouwen in de bedrijfstak herstellen.”

‘Kom zelf met gedragscodes’ De branche zelf zou wel wat actiever kunnen zijn in het zelf nemen van maatregelen, zegt Blanksma niet expliciet, maar die teneur is wel op te maken uit haar woorden. En dat geldt op meerdere terreinen. Tijdens het debat was haar oordeel over de deskundigheid van vooral het intermediair keihard. Dan heeft de wetgever zelf behoorlijke steken laten vallen, houden wij haar voor. Die is immers nu zo’n zeven jaar bezig om via de besluiten van eerst Wfd, nu Wft, die deskundigheid te regelen? “Maar kennelijk met onvoldoende resultaat. Kijk naar het rapport van de AFM over hypotheekadvies. Daaruit blijkt toch dat het met de kwaliteit van het advies verre van goed gesteld is.” Waaraan zij direct toevoegt dat niet alleen de adviseurs een verwijt gemaakt kan worden: “Ook de aanbieders gaan niet vrijuit. Kijk naar de beleggingsverzekeringen. Er blijken wel tweehonderd verschillende variëteiten in omloop te zijn. Verzekeraars hebben het productaanbod veel te ingewikkeld gemaakt. En ook dienen we zelf onze hand in eigen boezem te steken. Zie bijvoorbeeld hoe complex de bijleenregeling is geworden, door daar telkens nadere regels aan toe te voegen. Ik heb staatssecretaris De Jager dan ook gevraagd om de regeling te herijken en zodanig op te schrijven dat iedereen het weer snapt. Dat zijn inderdaad verzachtende omstandigheden voor het intermediair. Maar dat laat toch onverlet dat de consument recht heeft op het best mogelijke advies.” Daarbij komt dat het CDFD er wel heel erg lang over gedaan heeft om een PE-traject te adviseren, om maar te zwijgen over de toetstermen zelf. Elly Blanksma geeft dat grif toe, “maar ik vraag me af of de bedrijfstak verplicht was daarop te wachten. Men had toch ook zelf initiatieven kunnen nemen om de deskundigheid te verbeteren, of ten minste actueel te houden? Ook de marktpartijen zelf moeten ervan doordrongen zijn dat de consument uit mag gaan van een hoog ontwikkelde kennis bij de adviseur. Dat is een reden dat de klant zich als het ware volledig aan de adviseur overlevert. Wat ik wel eens mis in de financiële dienstverlening”, gaat ze verder, “is de bereidheid om zelf in de vorm van gedragscodes een cultuuromslag te maken. En wel op zo’n manier dat de branche als het ware over de hele linie schoon schip maakt. Door elke keer een klein stapje vooruit te zetten als het niet anders kan, blijft de bedrijfstak veel langer dan nodig is achtervolgd worden door negatieve publiciteit. Door zelf gulhartig af te rekenen met zaken die in het verleden fout gegaan zijn en een herhaling daarvan te bemoeilijken, kan het vertrouwen in deze belangrijke bedrijfstak weer terugkeren. En ik ben het er volledig mee eens dat dat in het belang is van de hele samenleving.”

Door de ogen van de klant kijken Wil het CDA ook eenvoudige leningen als een lineaire hypotheek gaan beschouwen als een complex product? “Jazeker, en niet alleen het CDA, maar ook een grote meerderheid in de Kamer. Het gaat er niet om wat volgens de

14

VB_1108_12-14.indd

Elly Blanksma: Ook uit dit debat moet de markt de conclusie trekken dat er aan onze standpunten geen millimeter meer getornd kan worden. De koek is echt op.”

Wft-regelgeving als complex beschouwd moet worden, maar wat de klant daaronder verstaat. Als je door de ogen van de klant kijkt, begrijp je dat voor hem elke hypotheek complex is. Datzelfde geldt overigens – met uitzondering van een overlijdensrisicoverzekering – ook voor vrijwel alle leven- en inkomensproducten.” Die visie heeft grote consequenties, want dat zou betekenen dat ook de beloningsregels op al die producten van toepassing worden. Elly Blanksma beaamt dat. “Maar ik vind dat dat zowel in het belang van de consument als van de adviseur werkt. De adviseur kan de beloning onderbouwen door aan te geven dat hij een zorgplicht heeft te vervullen gedurende de looptijd van het contract. En de klant mag erop vertrouwen dat de adviseur die zorgplicht nakomt, anders maakt hij de beloning in de vorm van doorlopende provisie niet waar. Ik vind het vanzelfsprekend dat alle betrokken partijen aan een product verdienen, maar de hoogte van de beloning moet wel in verhouding staan tot de geleverde inspanning. Je mag daarbij uitgaan van een efficiënte keten. Het moet niet zo zijn dat de kosten van een slechte organisatie verhaald worden op de consument. Dat is de wereld op zijn kop. Dat is trouwens niet lang vol te houden, want dan laat de invloed van de marktwerking zich gelden.” ■ Jan Aikens


14

03-06-2008

11:52:07

INT E RM ED IA IR

‘Adviseur staat niet langer aan de zijlijn’

Nationaalbeloningsdebat.nl De adviseur moet tegenwicht bieden in het mediageweld rond de beloningsdiscussie en niet langer lijdzaam toekijken vanaf de zijlijn. Dat uitgangspunt heeft geleid tot de lancering vandaag van de website nationaalbeloningsdebat.nl. Hier kunnen de consumenten een evenwichtige, open discussie over de beloningswijze van hypotheekadviseurs aangaan met elkaar én met de adviseurs zelf. Initiatiefnemer van het nationaal beloningsdebat is Christian Dijkhof, directeur van de franchiseketen HypotheekCompany. “In de hele discussie treden naast de politiek vooral de verzekeraars op, de (hypotheek)adviseur speelt een ondergeschikte rol en dat is de brancheorganisaties wel te verwijten. Zij hadden al veel eerder met een soortgelijk initiatief kunnen komen. Met polderen alleen kom je er echt niet meer. Het imago van de intermediaire bedrijfskolom wordt van alle kanten aangevallen, maar een adequate reactie komt er niet. Toen de zorgverzekeraars onder vuur lagen bij de introductie van de basisverzekering, stuurden ze Hans Wiegel op de media af om het verzekeraarsstandpunt te verwoorden. Zo’n figuur missen wij in de intermediaire lobby.”

Consumentenforum Nationaalbeloningsdebat.nl heeft tot doel het initiëren en bevorderen van een evenwichtige, open discussie over de beloningswijze van hypotheekadviseurs. “Door in debat te gaan met de consument laat je hem de geluiden van alle kanten horen. Nu mist hij een reactie vanuit de intermediaire markt en baseert zijn mening op eenzijdige berichtgeving. Vaak over individuele gevallen waarop vervolgens een hele beroepsgroep afgerekend wordt. Door de dialoog aan te gaan, geef je tevens aan het in de basis eens te zijn met de nieuwe regels rond transparantie. Maar je kunt er nuances in aanbrengen en aangeven waarom bepaalde regels beter niet geïmplementeerd kunnen worden, ook al lijken ze in beginsel gunstig voor de consument”, zegt Dijkhof.

consument. Zo kan de klant controleren of zijn adviseur is opgenomen in de registers van de Stichting Erkend Hypotheekadviseur (SEH), de Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners (NVHP) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Er is ook een module ‘Hoe herken ik een goede hypotheekadviseur’ beschikbaar. Op het verlanglijstje van Dijkhof staan nog chatsessies tussen politici en hypotheekadviseurs, en in opdracht van nationaalbeloningsdebat uitgevoerde onderzoeken waarin bijvoorbeeld de resultaten van het onderzoek tussen hypotheekadviseurs en consumenten worden vergeleken. Het is niet mogelijk om via de site rechtstreeks contact te leggen met een adviseur. Dijkhof hoopt dat zijn platform breed gedragen zal worden door de verschillende partijen in de branche en door de hypotheekadviseurs in het bijzonder. “Alleen dan kunnen we als beroepsgroep een stevig tegengeluid maken in de eenzijdig belichte beloningstransparantiediscussie. Het feit dat we tot op heden geen eenduidig tegengeluid kunnen geven, breekt ons op. We moeten niet langer incasseren maar stevig en gefundeerd van ons afbijten! ■ Alex Klein

(ingezonden mededeling)

Naast de discussie zelf moet ook de site een positieve bijdrage leveren aan het imago van de hypotheekadviseurs en de positie van de klant versterken op het gebied van hypotheekadvies en -bemiddeling. Hiervoor biedt de site een aantal mogelijkheden. De belangrijkste tool is het forum. Hier kan de consument zijn boodschap kwijt, negatief of positief. Adviseurs kunnen daarop reageren. “Negatieve reacties geven je de kans om te reageren op problemen. Het biedt tegelijkertijd informatie dat te spiegelen is aan de eigen organisatie: leren van gemaakte fouten. Een redactieteam van drie man ziet toe op het verloop van de discussies in het forum. Van censuur is geen sprake, alles is bespreekbaar op het forum, zolang een discussie mogelijk blijft.”

Informatiebron Naast het forum fungeert de site als informatiebron met actueel nieuws en discussiegerelateerde items voor de


VB_1108_15.indd

15

15

03-06-2008

11:52:32

I N T ER ME D IA IR

Franchiseformule voor financial life planners:

‘Vidaz! gaat uit van mens en dromen’ Nu de roep van politiek en consument (consumentenorganisaties) om meer openheid en transparantie niet langer is te negeren en het provisiesysteem steeds meer onder druk komt te staan, wordt in de branche naarstig gezocht naar andere belonings- en adviseringsoplossingen. Een van die mogelijke oplossingen is francheorganisatie in wording Vidaz!, gebaseerd op het gedachtegoed van financial life planning. Initiatiefnemer Robert Hubers: “De mens, met zijn dromen en wensen, komt centraal te staan in de advisering.”

grondig nagedacht over een nieuwe toekomst, met andere normen en waarden. Als we door dit dal heen zijn, kunnen we met z’n allen denk ik weer trots zijn op de financiële dienstverlening. Ik heb niks tegen geld verdienen hoor, maar ik denk wel dat in het huidige systeem nogal eens te gemakkelijk geld wordt verdiend. Niet transparant en niet altijd terecht wordt dat weggehaald bij de consumenten. Ik weet het, dat is een waardeoordeel, maar ik wil mijn geld op een onomstotelijk eerlijke en zuivere manier verdienen. Over een paar jaar zal in de financiële dienstverlening de mens veel meer centraal staan als klant met dromen, wensen en financiën-overschrijdende vragen, en daar past een andere beloningssystematiek bij.” Vanuit die grondgedachte heeft Hubers zijn franchiseformule Vidaz! ontworpen. Een centrale organisatie die alle mogelijke ondersteuning biedt, zodat de verder zelfstandig opererende franchisenemers – financial life planners die op hoog niveau kunnen werken – hun handen volledig vrij hebben voor de advisering en service aan de klant. Vidaz! werkt niet langer met afsluitprovisies. Hubers: “Zolang ze er nog zijn, gaan ze via de Vidaz!-organisatie honderd procent terug naar de eindconsument. Doorlopende provisie zal er wel een stukje blijven, gemiddeld de helft van wat er nu omgaat. De adviseur mag in ieder geval geen enkel belang meer hebben bij de verkoop van producten. Die moeten – zonder enige twijfel bij wie dan ook, de klant voorop – voor de volle honderd procent passen bij het advies.”

Menukaart

“Vidaz! kan zich niet permitteren dat er ook maar één rotte appel tussen zit”

Robert Hubers (49) is directeur-eigenaar van Hubers Financiële Raadgevers, in het pittoreske Naarden-Vesting gevestigd naast Jan des Bouvrie. Op eigen titel, dus expliciet niet vanuit zijn kantoor, is hij dit jaar druk bezig Vidaz! van de grond te trekken, een franchiseformule waarbij in beginsel zelfstandige financial life planners door een centrale organisatie worden ondersteund. “De mens, zijn dromen en wensen staan centraal in de contacten van de adviseur (de franchisenemer) met zijn klant”, licht Hubers toe. “De klant betaalt de adviseur rechtstreeks voor zijn advisering en service. Die kan daardoor aantoonbaar oprecht adviseren.”

Vernieuwing Volgens Hubers heeft de maatschappij juist op dit moment behoefte aan dit soort vernieuwing in de financiële dienstverlening. “Nu het vertrouwen in de traditionele financiële dienstverlener op een dieptepunt is, wordt er versneld heel

16

VB_1108_16-19.indd

In het Vidaz!-concept wordt de klant bediend aan de hand van een menukaart, die Hubers overigens ook als zodanig heeft vormgegeven. De adviseur verdient zijn geld straks doordat de klant een van de zeven gerechten op de menukaart afneemt, tegen betaling. “Dat begint met een voorgerecht, de (gratis) ‘Groet uit de keuken’”, licht Hubers toe, “en het gaat via een hoofdgerecht als de hypotheek naar de nagerechten estate planning en pensioen.” Daarbij neemt de Vidaz!-klant vervolgens één van de drie door Hubers samengestelde servicepakketten af, met ieder een eigen bedieningsgraad en tarief. Voor de klant is dit een buitengewoon gunstig systeem, vindt Hubers. “Hij weet precies waarvoor hij betaalt en wat hij daarvoor mag verwachten. Daarmee hoeft hij niet per definitie duurder uit te zijn als in de ‘oude wereld’, integendeel. Als een startend stel bijvoorbeeld een hypotheek wil van rond de 200.000 euro, levert dat de adviseur normaal gesproken zeven- à achtduizend euro afsluitprovisie op, die de klant uiteindelijk langs een omweg betaalt. In Vidaz! kost het ‘hypotheekgerecht’ 2500 euro. Van het verschil tussen die bedragen kan de klant bijvoorbeeld het Vidaz!-Comfort-pakket zo’n zes tot zeven jaar afnemen, en daarnaast van diverse andere zaken profiteren. Bijvoorbeeld de onbeperkte hulp bij schades of de vermogensaanwasbegeleiding, die ik zelf heel belangrijk vind. Daarbij wordt niet alleen gekeken naar het ver-


16

02-06-2008

13:33:37

INT E RM ED IA IR

mogen dat los staat (in een effectenportefeuille of op een beleggingsrekening), maar juist ook naar het vermogen dat opgebouwd wordt in pensioencontracten, KEW’s of verzekeringen.”

Voor select publiek Het Vidaz!-concept is inderdaad primair ontwikkeld voor de bovenkant van de markt, beaamt Hubers desgevraagd. “Toch doet het me soms pijn dat een concept als dit zich opnieuw richt op de mensen die deze vorm van financiële zekerheid gemakkelijk kunnen betalen, de mensen met een inkomen vanaf twee keer modaal.” Hubers heeft daarom inmiddels een ander concept op de plank liggen, waarmee ook de grote groep hieronder goed bediend kan worden. Vooralsnog echter gaat zijn aandacht vooral uit naar de verwezenlijking van Vidaz! in de huidige opzet. Hij denkt ook dat zo’n concept in die grote groep minder makkelijk is weg te zetten. “Zeventig euro per maand, het abonnementstarief voor het eenvoudigste pakket, is ook niet niks. Maar ik heb met het hypotheekvoorbeeld willen aangeven dat zo’n bedrag in context beoordeeld moet worden. Toch snap ik ook dat de meeste Nederlanders voorlopig nog niet bereid zijn om me te volgen in die redenatie.

“In het huidige systeem wordt nogal eens te gemakkelijk geld verdiend” Zij vinden nog dat bijvoorbeeld hypotheekadvies gratis moet zijn, omdat ze er nu eenmaal nooit rechtstreeks voor betaald hebben. En willen ze wel betalen, zo blijkt uit recent Postbank-onderzoek, dan moet het bij 75, maximaal honderd euro eigenlijk wel ophouden. Dat is niet realistisch, natuurlijk. Het zal nog wel een paar jaar gaan duren voor de gemiddelde Nederlander bereid is om rechtstreeks voor zijn financieel advies te betalen. Dat vraagt om een cultuuromslag en die kosten altijd veel tijd.”

Mentale verandering Niet iedere adviseur is geschikt voor Vidaz!, of in het algemeen als financial life planner. Wie niets heeft met het zoeken naar drijfveren waarom mensen dingen willen en alleen iets heeft met verzekeringstechnieken (Hubers: “Zes hypotheken per week slijten bijvoorbeeld”), hoeft geen life planner te worden. Er moet daadwerkelijke interesse in de klant zijn. Wie franchisenemer binnen Vidaz! wil worden, moet bovendien ten minste hypothecair planner zijn en de tweedaagse of vijfdaagse cursus Life Planning willen volgen. “Dat doe je niet op de automatische piloot, daar moet je echt achter staan”, beklemtoont Hubers. “Je bent verplicht om ook je eigen dromen en wensen boven water te halen en moet het mentale veranderingsproces dat daaraan automatisch gekoppeld is, doorlopen. Daar heeft niet iedereen zin in. Er zijn legio financieel adviseurs die niet de behoefte hebben om te kijken of ze het misschien anders moeten gaan doen. Die bereidheid is overigens wel veel groter dan je op het eerste gezicht zou denken. Mijn droom is in 2011 met 75 Vidaz!-adviseurs rond te lopen. Dat lijkt veelgevraagd, maar ik heb nog geen enkele advertentie geplaatst en heb nu al 35 aanvragen lopen van adviseurs in loondienst en ondernemers die straks zouden willen starten als franchisenemer van Vidaz! Dat is fantastisch.”

Weglopende omzet De waarde van een bedrijf wordt in de branche nog steeds voor een zeer groot deel vastgesteld door de doorloopprovisie in de portefeuille en het zoveel mogelijk beperken van het terugboekrisico. Volgens Hubers snijdt die redenatie met betrekking tot de Vidaz!-formule in ieder geval geen hout. De franchisenemers bouwen echter wel degelijk een waarde op.

“De adviseur mag geen enkel belang meer hebben bij de verkoop van producten” “De portefeuille van een Vidaz!-adviseur is volgens de traditionele rekenmethode in feite waardeloos. Er zit nog een klein stukje doorloop in, maar het zijn straks de klanten met hun servicepakketten die de echte waarde vertegenwoordigen. Je omzet kan alleen ‘weglopen’ als jij je klant niet tevreden houdt, als jouw klant dus geen reden ziet om op abonnementsbasis met jou verder te gaan.”

Centrale organisatie Hubers heeft het eerste personeel voor de centrale Vidaz!organisatie net aangenomen. De nieuwe medewerkers beginnen op 1 oktober. In de aanloop heeft hij veel ondersteuning gehad van de medewerkers bij de Pensioendesk in Baarn en bij Hubers Financiële Raadgevers in Naarden-Vesting , maar voor Vidaz! wil hij absoluut een zelfstandige organisatie op poten zetten. “Bij Hubers komt wel een shop-in-shop, sowieso heel geschikt voor middelgrote kantoren. De klant heeft dan de keuze: ‘Ga ik voor het Vidaz!-menu of voor de traditionele financiële dienstverlening, inclusief het provisiesysteem?’” Vanuit de centrale organisatie wordt veel ondersteuning geboden, maar vindt ook een stukje controle plaats om naleving van de formule te bewaken. “Servicegesprekken zijn daarbij essentieel, die worden dus centraal geagendeerd. Dat geldt ook voor het versturen van vermogensaanwasoverzichten, cliënttevredenheidschecks en nota’s, alsmede voor de verzending van het magazine en de nieuwsbrieven.” Hubers wil de adviseur hiermee bovendien rust en nog veel meer bieden, zodat deze zich puur tot zijn adviestaken en service kan beperken.

Geen rotte appelen Aan Vidaz!-productie stelt hij verder eigenlijk maar één voorwaarde, maar dat is wel een belangrijke: “Alles moet bij Vidaz! worden ondergebracht”, legt Hubers uit. “Ik wil absoluut niet dat adviseurs van twee walletjes gaan eten, er mag bij franchisenemers niet het kleinste stukje afsluitprovisie komen bovendrijven. De klant zou dan een Vidaz!abonnement afnemen en tegelijkertijd voor het product uit de ‘oude wereld’ betalen, met de daarbij behorende provisie. Dat zou dodelijk zijn voor onze goede naam en het vertrouwen dat klanten in ons stellen. Gebeurt zoiets ondanks alle voorzorgsmaatregelen toch, dan zullen we dat heel serieus oppakken en direct moeten melden bij de AFM. Vidaz! kan zich niet permitteren dat er ook maar één rotte appel tussen zit.” ■ Erwin Loer


VB_1108_16-19.indd

17

17

02-06-2008

13:33:48

I N T ER ME D IA IR

Sterck biedt Wft-support

Nessos pakt processen aan Nessos is een nieuwe specialist in strategische en operationele dienstverlening en detachering voor financiële instellingen. De organisatie, dochter van IT-bedrijf VDD IQware, richt zich op bedrijven die behoefte hebben aan procesbegeleiding en advies bij het digitaliseren van werkprocessen, het borgen van weten regelgeving in de werkprocessen en het integreren van bedrijfsprocessen. ■

PolisvoorwaardenInUwSite

Ron van Kesteren (Quality Care, l.) en Guido Witpen (StercK)

De kortgeleden door AFAB ingelijfde serviceprovider StercK biedt haar leden korting op Wft-Support door Quality Care FinanciëleBranche, een van de door de StFD ‘aanbevolen kwaliteitsorganisaties’. Door de overeenkomst krijgen de ruim 1800 bij StercK aangesloten kantoren voordeel op het abonnement ‘Wft Support’ van Quality Care FinanciëleBranche (QCFB). Quality Care biedt binnen het abonnement, naast informatie over weten regelgeving en voorbeelden voor een invulling van de open normen van de Wft, een persoonlijk bezoek van een kwaliteitsdeskundige die adviseert en ondersteunt op Wft-gebied. ■

MijnPolisCheck Voogd & Voogd heeft een nieuwe functionaliteit in Mijn Polismap geïntroduceerd. MijnPolisCheck is een elektronisch systeem dat in het zicht van de vervaldag de polissen in Mijn Polismap scant en een nieuw voorstel doet. Het systeem, dat gekoppeld is aan het premieberekenings- en acceptatieprogramma Klik & Sluit, zoekt naar de op dat moment beste polis, dat wil zeggen de polis met de beste prijs-kwaliteitverhouding. De nieuwe polis kan door de eindklant direct in Mijn Polismap (via de intermediair) worden afgesloten. Mijn Polismap is een (gratis) digitale polismap, die Voogd & Voogd via aangesloten bemiddelaars aan polishouders aanbiedt. Intermediairs kunnen zelf bepalen of zij binnen Mijn Polismap de polischeck activeren. ■

DELA en DIN werken samen Dutch Insurance Network (DIN) en uitvaartverzekeraar DELA zijn business partners geworden. Voor de members van DIN betekent de samenwerking dat zij de producten van DELA aan hun relaties kunnen aanbieden. ■

18

VB_1108_16-19.indd

MoneyView had al langer polisvoorwaardenonline.nl, waar de financiële dienstverlener online de polisvoorwaarden van veel maatschappijen kon downloaden. DenK Internet Services gaat een stap verder en biedt nu, samen met MoneyView, de mogelijkheid aan het intermediair om altijd de meest actuele polisvoorwaarden van ruim negentig verzekeraars naar keuze als download op de eigen website beschikbaar te hebben voor de eigen relaties. Met PolisvoorwaardenInUwSite, zoals het nieuwe DenK/MoneyView-product heet, regelt het intermediair online in van welke verzekeraars men de voorwaarden in de eigen website wil tonen. DenK zorgt er vervolgens voor dat PolisvoorwaardenInUwSite geheel wordt opgemaakt in de stijl van de website. Aan het gebruik van het product zijn kosten verbonden. ■

SPA voor perfectie in pensioenadvies Zeven pensioenadvieskantoren hebben de vereniging Samenwerkende PensioenAdviseurs (SPA) opgericht. Deze nieuwe vereniging stelt zich ten doel door kennisuitwisseling, het delen van ervaring en het gebruik van geavanceerde software te komen tot ‘perfectie in pensioenadvies’. Inmiddels zijn al tien kantoren lid. Alleen kantoren kunnen lid worden waar, volgens medeoprichter Frank Bennis (Raasveld & Bennis pensioenconsultants), “een onafhankelijke pensioenspecialist de scepter zwaait”, die voor zijn advieswerkzaamheden uitsluitend uren in rekening brengt en dus geen provisie ontvangt. Die specialist is hoogopgeleid – denk hierbij aan de Fiscale Leergang Pensioenrecht van de Vrije Universiteit of een pensioen Mastertitel – en beschikt over een ruime ervaring in het geven van pensioenadvies. Potentiële nieuwe leden worden getoetst op hun deskundigheid zodat de kwaliteit van de vereniging gewaarborgd is. Voorzitter van SPA is Ernst Sprengers FFP (Neutralis pensioenen). Meer informatie over de nieuwe vereniging is te vinden op www.samenwerkendepensioenadviseurs.nl. ■


18

02-06-2008

13:33:58

INT E RM ED IA IR

‘Bos: neem het over’ Elly Jonkman en Ab Flipse hebben het door hen ontwikkelde adviesmodel ‘Keurmerk Helder Advies’ overhandigd aan minister Bos. De initiatiefnemers van de Vereniging De Andere Tussenpersoon vinden dat het nu Bos is die moet doorzetten met het transparant maken van de markt en hopen hem met het adviesmodel daartoe een goed instrument te hebben aangereikt. Volgens Jonkman en Flipse is hun adviesmodel, dat volledige transparantie als uitgangspunt heeft, “financieel voordelig voor alle partijen in de keten. De consument betaalt minder premie, het integere intermediair legt een veel betere en stabielere basis voor zijn onderneming en de bankverzekeraars kunnen eindelijk de kosten van hun producten verlagen. Het adviesmodel garandeert voor iedereen een win-winsituatie. Daarnaast kan de AFM voortaan met minder mensen haar werk doen.” De beide intermediairs hebben het Keurmerk Helder Advies in de voorbije jaren ontworpen en bijgeschaafd. Ook hebben ze gepoogd hiervoor binnen de branche een breed draagvlak te vinden, maar dat is niet meegevallen. Volgens Flipse blijkt uit alles dat het intermediair inmiddels murw gebeukt is. “Men weet eenvoudig niet meer wat te doen. En er is ook geen tijd meer om dat nog eens uit te gaan vinden. Als branche hebben we inmiddels wel bewezen het zelf niet te kunnen. Het is nu aan de overheid om richtlijnen af te geven, en wel zo spoedig mogelijk. De politiek is nu aan zet, Bos moet het overnemen.” Jonkman en Flipse hebben het adviesmodel ook met de AFM besproken. Een woordvoerder van de toezichthouder noemt verschillende uitgewerkte beloningsmodellen een goede zaak voor de branche: “De Wft kent open normen voor passend advies en het is goed als er compleet uitgewerkte voorbeeldmodellen beschikbaar zijn die aan die open normen beantwoorden. Mogelijk is het Keurmerk Helder Advies daar één van, maar het is niet aan de AFM om daar iets over te zeggen. Het voorstel van minister Bos ligt nu in de Tweede Kamer en het is het parlement dat tot nadere regelgeving moet besluiten. De AFM controleert vervolgens.” ■

FKO lonkt naar VvHN De Federatie van Koepelorganisaties (FKO) gaat mogelijke vormen van samenwerking met de VvHN (Vereniging van Hypotheekadviseurs Nederland) onderzoeken, met als doel te komen tot een sterkere professionele belangenbehartiging. Het onderzoek richt zich in eerste instantie op de mogelijke oprichting van een nieuwe vereniging, waarvan zowel koepelorganisaties als individuele financiële dienstverleners lid kunnen worden. De nieuwe vereniging zal zich met name richten op het overgrote deel van de financiële dienstverleners dat nu niet bij een brancheorganisatie is aangesloten. In eerste instantie gaat het om een vereniging die naast de FKO en VvHN gaat opereren. Als de organisatie staat, zullen de moederorganisaties bezien of de eigen organisaties volledig in de nieuwe organisatie kunnen opgaan. ■

StFD wil marktdekking vergroten met wervingsactie De Stichting Financiële Dienstverlening (StFD) is een wervingsactie voor nieuwe deelnemers gestart. De Stichting heeft nu al een marktdekking van 85 procent, maar wil ook graag de resterende ongeveer 1600 kantoren over de streep trekken. Het gaat dan om kantoren die niet zijn aangesloten maar wel een Wft-vergunning hebben. Onder de noemer “Vier heel goede redenen om nu deelnemer van de StFD te worden” krijgen de genoemde 1600 kantoren een wervingsbrief met een brochure en aanmeldformulier toegezonden. De StFD kwam er volgens directeur John Pennink achter dat een goed deel van de resterende financiële dienstverleners niet op de hoogte was van de voordelen die hun deelname aan de StFD voor hen kan hebben. “Zij lopen nu niet alleen onze expertise mis maar ook een forse korting op de AFM-tarieven.” ■

Verbetering van Movir offerteprogramma Arbeidsongeschiktheidsverzekeraar Movir heeft haar offerteprogramma aangepast. Naast een nieuwe lay-out biedt het programma nu ook ruimte voor het printen van diverse documenten, die van belang zijn voor het aanbieden van een offerte. ■

SCFB en SEFD stemmen af StudieCentrum FinanciëleBranche (SCFB) werkt samen met de Stichting Examens Financiële Dienstverlening (SEFD) teneinde de optimale afstemming tussen het opleidingsmateriaal van SCFB en de examens van SEFD te kunnen blijven waarborgen. De SEFD beoordeelt daartoe periodiek de Wft-opleidingen van SCFB op aansluiting met de toetsvragen van de bijbehorende SEFD-examens. Dat zal zij ook gaan doen met het nieuwe Wft Permanente Educatie-aanbod dat SCFB naar verwachting in juni in de markt zal brengen. ■

Minder premie, meer provisie Voogd & Voogd heeft de premie voor haar huismerk BestelautoVoordeelPolis met tien procent verlaagd. Het bedrijf volgt daarmee de recente marktontwikkelingen. De provisie op dit product is tegelijkertijd met vijf procent verhoogd, wat het product volgens Voogd & Voogd extra aantrekkelijk maakt voor bemiddelaars met relatief veel bestelauto’s in hun portefeuille. ■


VB_1108_16-19.indd

19

19

02-06-2008

13:34:05

F I SC A A L JUR ID IS CH

Uitbreiding aftrek in de inkomstenbelasting? Dit keer staat een tweetal geschillen over aftrek centraal. Aan de orde komt een uitspraak van de Rechtbank Breda over de aftrekbaarheid van premies betaald aan een buitenlandse verzekeraar. De staatsecretaris van Financiën is om een reactie op betreffende uitspraak verzocht. Daarnaast breng ik een casus over de aftrekbaarheid van een afkoopsom alimentatie onder de aandacht. De Hoge Raad buigt zich daarbij over de rechtsvraag of er een rechtvaardiging is voor de ongelijke behandeling van ex-samenwoners ten opzichte van gewezen echtgenoten.

Premieaftrek voor verzekeringen bij buitenlandse verzekeraars Tot de premies die als uitgaven voor inkomensvoorzieningen in aftrek komen op de inkomsten in box 1 behoren lijfrentepremies alsook de premies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een wettelijke voorwaarde daarbij is dat de premiebetaling voor een dergelijke verzekering moet plaatsvinden aan een in Nederland gevestigde kwalificerende verzekeraar of aan een buitenlandse verzekeraar met een Nederlandse vestiging die hier verzekeringen mag verkopen. Bovendien is er voor immigranten een extra bepaling opgenomen die het ook voor hen mogelijk maakt de premies voor een lijfrente- of arbeidsongeschiktheidsverzekering in Nederland in aftrek te brengen. Voorwaarde daarbij is dat de verzekering op het moment van immigreren al drie jaar loopt bij de buitenlandse verzekeraar.

Door: Mr. M.C. (Chantal) van der Linden, fiscalist bij het Fortis ASR Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken

20

VB_1108_20-21.indd

In de aan de Rechtbank Breda voorgelegde casus gaat het om een in Nederland woonachtige belastingplichtige die werkzaam is als zelfstandig medisch specialist. De belastingplichtige heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering gesloten met een in Duitsland gevestigde verzekeraar en wil aftrek van de in Nederland betaalde premies. Volgens de inspecteur is aftrek van de premies niet mogelijk, omdat de verzekering tot stand is gekomen op het moment dat de belastingplichtige in Nederland woonachtig is. De belastingplichtige voldoet daarmee niet aan de wettelijke eis dat het gaat om een verzekering die hij tijdens een periode dat hij geen Nederlands ingezetene was, had gesloten. In dat geval zou hij, als de verzekering reeds drie jaar liep, aftrek kunnen claimen. Voor binnenlands belastingplichtigen vormt de extra bepaling een belemmering die in strijd is met het in het Europees verdrag vastgelegde beginsel

van vrijheid van dienstverlening. Althans, dit is het oordeel van de Rechtbank Breda. Gezien de bewoordingen “voor het ontstaan van de binnenlandse belastingplicht” in de extra bepaling, kon voor de belastingplichtige nooit een recht op aftrek ontstaan. Er moet namelijk sprake zijn van een niet-inwoner van Nederland en de belastingplichtige heeft Nederland nooit verlaten. Hierdoor kunnen inwoners van Nederland ervan worden weerhouden arbeidsongeschiktheidsverzekeringen bij niet in Nederland gevestigde verzekeraars af te sluiten. Daarnaast kunnen buitenlandse verzekeraars ervan worden weerhouden hun diensten op de Nederlandse markt aan te bieden. Ook is er volgens de Rechtbank geen sprake van een objectieve rechtvaardigingsgrond voor genoemde belemmering. Binnen de EU zijn afspraken gemaakt over het verstrekken van inlichtingen in verband met de vaststelling van het juiste bedrag aan te betalen belasting en er zijn ook aparte bepalingen opgenomen in het belastingverdrag met Duitsland. Kortom, de Rechtbank komt tot de conclusie dat de vrijheid van dienstverlening in deze situatie niet belemmerd mag worden en dat de betaalde premie in aftrek moet worden toegelaten. Naar aanleiding van de uitspraak is de staatssecretaris van Financiën om een reactie gevraagd. Inmiddels heeft de staatssecretaris kenbaar gemaakt eerst de uitkomst van het door de inspecteur ingestelde hoger beroep te zullen afwachten. Gezien de Europese rechtspraak verwacht ik dat de uitspraak in stand zal blijven. Dit zou niet alleen gevolgen hebben voor de aftrek van premies voor lijfrenteverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, maar mogelijk ook voor pensioenpremies betaald aan een buitenlandse verzekeraar.


20

02-06-2008

13:35:00

F ISCAAL JU RID ISC H

Afkoopsom alimentatie ook aftrekbaar voor ex-samenwoners? Het familierecht dat voor gehuwden geldt, heeft zijn eigen alimentatieregels. Het is niet nodig daarvoor iets te regelen bij de huwelijksvoorwaarden. Of één van de echtelieden na de scheiding recht heeft op alimentatie, wordt ten tijde van de echtscheiding bekeken. Voor ongehuwd samenwonenden bestaat een dergelijke verplichting op zich niet. Gelijke alimentatierechten scheppen, zoals dit voor scheidende gehuwden bestaat, kan wel worden gecreëerd door in het samenlevingscontract op dat punt een voorziening te treffen. Gewezen echtgenoten (evenals voormalig geregistreerde partners) wordt de mogelijkheid geboden de alimentatieverplichting fiscaal begeleid af te kopen. Dit kan door het betalen van een afkoopsom aan de ex-partner zelf dan wel door het afstorten van een koopsom bij een professionele verzekeraar voor een alimentatielijfrente. Deze afkoopsom behoort voor de alimentatieplichtige tot de persoonsgebonden aftrek. Voor de alimentatiegerechtigde geldt dat de afkoopsom (dan wel de termijnen bij een alimentatielijfrente) progressief in de belastingheffing worden betrokken. Gewezen samenwoners wordt daarentegen niet de mogelijkheid geboden de finan-ciële band fiscaal begeleid te verbreken. De vraag rijst of deze ongelijke behandeling een ongeoorloofde discriminatie van ongehuwd samenwonenden inhoudt in de zin van het gelijkheidsbeginsel. Deze vraag ligt momenteel ter beantwoording bij de Hoge Raad.

In de voorgelegde situatie komt de A-G tot eerdergenoemde conclusie, omdat vanaf 2001 met de introductie van de partnerregeling beoogd is gehuwden, geregistreerd partners en ongehuwden volledig gelijk te behandelen. Hierdoor is er geen reden meer om de verschillende groepen partners fiscaalrechtelijk verschillend te behandelen. Voor de periode tot 2001 lag dit volgens de A-G anders. De wetgever was toen namelijk nog bezig met het geleidelijk gelijktrekken van de fiscale regels voor gehuwden en andere samenwoners. Om die reden was het vóór 2001 niet aan de rechter om in te grijpen.

De praktijk Het wachten is nu of de Hoge Raad het advies van de A-G volgt. In dat geval betekent dit dat de fiscale positie van ex-samenwoners zonder aanpassing van de Wet inkomstenbelasting 2001 op dit punt gelijk wordt gesteld met die van andere partners. Voor de praktijk zou dit tot gevolg hebben dat voortaan ook ex-samenwoners de afkoopsom voor alimentatie af kunnen trekken, vooropgesteld dat tussen de exsamenwonenden een zorgplicht bestaat. ■

Vooropgelegde situatie In het kort luidt de voorgelegde situatie als volgt. Een man heeft ruim tien jaar samengewoond met zijn vriendin, met wie hij een notarieel samenlevingscontract heeft gesloten. In 2000 verbreken zij de relatie, waarna op de man een dringende morele verplichting tot voorziening in het levensonderhoud van zijn gewezen vriendin rust. Er wordt uiteindelijk overeengekomen dat de man ineens fl. 100.000 aan zijn ex-vriendin betaalt als afkoopsom voor de onderhoudsverplichting. De man trekt deze afkoopsom als persoonlijke verplichting af in zijn aangifte inkomstenbelasting. De inspecteur weigert de aftrek van dat bedrag, omdat de wet louter aftrek toestaat voor afkoopsommen van alimentatie verschuldigd aan gewezen echtgenoten en gewezen geregistreerd partners. De belastingplichtige voert aan dat deze wettelijke regel een ongeoorloofde discriminatie van ongehuwd samenwonenden inhoudt. Hof Amsterdam stelt de belastingplichtige in het gelijk. De staatssecretaris van Financiën is daartegen in cassatie gegaan.

Auto van de zaak! Nova Dia zoekt: ● Schadebehandelaars verkeer ● Schadebehandelaars brand ● Letselschadebehandelaars ● (Intern) specialisten verzekeren (Rabobank) ● Relatiebeheerders zakelijke schadeverzekeringen ● Acceptanten wagenpark / garageverzekeringen ● Acceptanten zakelijke schadeverzekeringen

Ongelijke behandeling Advocaat-Generaal Niessen (hierna A-G) komt na een analyse van de wettelijke regeling en de jurisprudentie tot de conclusie dat sprake is van een ongelijke behandeling van gelijke gevallen waarvoor in principe geen rechtvaardiging meer bestaat. Een A-G is een vertegenwoordiger van het Openbaar Ministerie bij de Hoge Raad en adviseert ons hoogste rechtscollege.

Je hebt de zekerheid van een vaste baan bij Nova Dia, maar wel de uitdaging en variatie van detachering. Ben jij ondernemend ingesteld: freelancen kan ook. We begeleiden je graag van werknemer naar ZZP’er. Mail je c.v. naar [email protected] of bel met Erwin Demmink (06-55724104) of Alexandra Bone (06-28556987). Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem


VB_1108_20-21.indd

21

Telefoon 0183-681160

www.novadia.nl

21

02-06-2008

13:35:06

PFP

Nyfer: Geen scherpe prijsdaling huizen DBV Verzekeringen heeft onderzoeksbureau Nyfer voor de derde keer onderzoek laten doen naar de ontwikkelingen op de huizen- en hypotheekmarkt op korte en lange termijn. De belangrijkste conclusie uit dat onderzoek – maar bepaald niet nieuw als stellingname – is wellicht dat de huizenprijzen in Nederland niet zo scherp zullen dalen als in de Verenigde Staten gebeurt. Volgens Nyfer komt dat vooral doordat de hypotheekmarkt in ons land onder strenger toezicht staat en er minder makkelijk risicovolle hypotheken worden verstrekt aan mensen met een lage kredietwaardigheid. De Verenigde Staten kennen een zeer omvangrijke subprimemarkt, grofweg twintig procent van het totaal aantal hypotheken, terwijl dat percentage in Nederland nog niet één procent is. Ook andere factoren laten zien dat de Nederlandse hypothekenmarkt veel stabieler is en tegen een stootje kan. Het IMF heeft onlangs berekend dat de huizenprijzen in Nederland met dertig procent worden overgewaardeerd, maar volgens Nyfer in het rapport ‘Wie zijn huis bouwt op zand’ gaan die berekeningen voorbij aan specifiek Nederlandse omstandigheden, zoals de blijvende schaarste op de woningmarkt en de prijsopdrijvende werking van de hypotheekrenteaftrek. Wel leidt de vertrouwenscrisis op de financiële markten tot een mondiale groeivertraging waarvan ook de Nederlandse economie last zal hebben. Ook Karel Schiffer, directeur van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), die belast is met de uitvoering van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), is van mening dat de huidige kredietcrisis weinig effect heeft op de koopwoning- en hypotheekmarkt en dat deze in Nederland stabiel is. De oneigenlijke verliezen (fraude, noodkopers en wanbetalers) zijn met name geconcentreerd in de oude wijken, maar juist daar wil hij met kracht het eigenwoningbezit stimuleren onder “kansrijke gezinnen die durven te wonen in wijken met op dit moment geen of een dalende prijsontwikkeling. Daarin moet je dan wel investeren en NHG zou daarbij een rol kunnen spelen, maar moet dan wel drempelverlagend werken. De WEW is daarover in gesprek met de overheid.”

Reden tot zorg Henk Brouwer, directeur van De Nederlandsche Bank, onderschrijft de bevindingen van Nyfer eveneens: “De omvang van de serieuze betalingsachterstanden is hier veel en veel

22

VB_1108_22-23.indd

lager dan in de Verenigde Staten.” Toch is er volgens hem reden tot zorg over het functioneren van de Nederlandse woningmarkt. “Het aanbod reageert namelijk vrijwel niet op de stijging van de woningprijzen. De prijzen zijn in de laatste twintig jaar verviervoudigd, maar het aanbod is gehalveerd. Dat heeft te maken met de schaarste aan ruimte, maar ook met het scala aan procedures en regelgeving op gebieden als milieu, welstand etc. Die leiden tot stagnatie. Die starheid heeft ongewenste gevolgen voor de prijsvorming.” Dat roept de vraag op in hoeverre het woningmarktbeleid – het stimuleren van het eigenwoningbezit – en het reguleren van de huurmarkt nog langer op de huidige wijze moeten worden voortgezet. Om hieruit te komen, heeft het zin niet langer alleen te kijken naar één specifieke maatregel, zoals de hypotheekrenteaftrek. Dat is te beperkt. Volgens Brouwer vereist het vlottrekken van de woningmarkt (dus) een breder ingezette aanpak. Daarbij moet aandacht zijn voor zowel huren als kopen, met inbegrip van alle fiscale aspecten die er zijn. Dat kost tijd maar dat moet ook, aldus de DNB-directeur. Aanpassing van fiscale regelingen, zeker in een zo gevoelige en belangrijke markt als de woningmarkt, kan slechts zeer geleidelijk verlopen. Die vereist een breed en stabiel draagvlak, maatschappelijk en politiek. Geleidelijkheid beperkt de storende effecten.

Blijvende problemen starters Volgens het Nyfer-onderzoek blijft de positie van starters op de huizenmarkt precair. Om een betaalbare woning te bemachtigen, moeten starters een hoge schuldenlast aangaan, zowel in verhouding tot hun inkomen (loan-to-income ratio) als in verhouding tot de waarde van de woning (loan-to-value ratio). ‘Oplossingen’ als startersleningen bieden weinig soelaas. Alleen de bouw van meer nieuwe woningen zou een echte oplossing betekenen. Het startersprobleem wordt volgens Nyfer versterkt door de vergrijzing. Steeds meer ouderen hebben een eigen woning en verlaten die niet graag. Mede omdat zij tot op hogere leeftijd ook steeds vaker daadwerkelijk in staat zijn zelfstandig te blijven wonen, wordt de doorstroming serieus vertraagd. De vergrijzing zorgt voor een extra vraag van ruim 25.000 woningen per jaar, aldus Nyfer.

‘Omgekeerde hypotheek wordt populairder’ Ouderen worden de komende jaren steeds welvarender: een hoger inkomen en meer vermogen, vooral in de eigen woning. Volgens Nyfer zorgen een langere levensverwachting, een hoger consumptiepatroon en oplopende zorgkosten ervoor dat meer ouderen dat vermogen zullen willen verzilveren. Nieuwe financiële producten zoals de omgekeerde hypotheek zullen daardoor in de nabije toekomst veel populairder worden. ■ Erwin Loer


22

02-06-2008

13:35:31

P FP

HDN-keurmerk voor TJIP Softwarehuis TJIP heeft met haar hypotheekadviesapplicatie voor intermediairs en de midoffice-applicatie voor inkooporganisaties het HDN-keurmerk bemachtigd. TJIP verdiende de certificering volgens de vereniging HDN omdat “het elektronisch berichtenverkeer foutloos, automatisch en snel verloopt, volgens de HDN-standaard.” ■

Beleggingsadviessoftware PPP uitgebreid De webbased beleggingsadviessoftware PPP Personal Portfolio Profile is uitgebreid. Met deze software kan het intermediair een onafhankelijk beleggingsadvies uitbrengen dat voldoet aan alle weten regelgeving (Wft en nationaal regime MiFID). De generieke vragenlijst is uitgebreid met twaalf vragen in het licht van het nationaal regime MiFID en twee nieuwe deelnemende maatschappijen, AXA en NNEK, zijn opgenomen. ■

Reaal-volmacht All4All Serviceprovider All4All Finance is met Reaal een hypotheekvolmacht overeengekomen. All4All Finance had al schadeen levenvolmachten van Reaal. ■

Matchtool voor meer leads Frank Rommers (TJIP, l.) en Jan Goedhart (HDN)

Hogere huizenprijs door energiebesparing Goed geïsoleerde woningen leveren bij verkoop structureel meer op dan slecht geïsoleerde woningen. Het prijsverschil tussen een woning met een energielabel B of C en woningen met een energielabel F of G loopt op tot meer dan dertig procent. Dat blijkt uit onderzoek onder woningverkopen in 2008 door het Nederlands Bureau Waardebepaling Onroerende zaken (NBWO).

Softwarehuis Salestools heeft Matchtool gelanceerd in de markt. Matchtool is ontworpen om voor intermediairs meer hypotheekleads te genereren. Daarbij maakt het gebruik van het klantenbestand van de intermediair en ‘matcht’ die met het actuele koopwoningaanbod. Matchtool levert vervolgens op periodieke basis adresgegevens en de vraagprijs van woningen die in deze periode in de verkoop zijn geplaatst. ■

Vermogensadviestool voor relaties van WestlandUtrecht

NBWO onderzocht de verkoopprijzen van 4000 woningen die in 2008 van eigenaar verwisselden. Daarvan vergeleken zij de verkoopgegevens van het Kadaster met de energielabels, die SenterNovem voor het onderzoek beschikbaar heeft gesteld. Voor vijf categorieën is gezocht naar de gemiddelde verkoopprijs van een woning per labelklasse. Een huis met een A-label is goed geïsoleerd, een huis met een G-label verspilt veel energie. Voor alle categorieën geldt dat een slecht geïsoleerd huis leidt tot een lagere gemiddelde verkoopwaarde. Voor appartementen en hoekwoningen is het verschil het grootst. Daar is de gemiddelde koopsom voor woningen met een B-label meer dan dertig procent hoger dan die voor woningen met een laag label (E, F of G). Voor vrijstaande woningen is het prijsverschil – minder dan tien procent – het kleinst. ■

WestlandUtrecht is aangesloten op de vermogensplanner OPAL Asset Planner van FinX. De hypotheekverstrekker wil de met haar samenwerkende intermediairs met behulp van deze vermogensadviestool ondersteuning bieden bij de advisering aan hun klanten. ■


VB_1108_22-23.indd

23

23

02-06-2008

13:35:43

A A N SP R A KE LIJKHE ID

Bestuurdersaansprakelijkheid: rekbaar begrip? In 1999 ging het initieel succesvolle handelsbedrijf Ceteco failliet. De Rechtbank Utrecht besliste in december 2007 dat de bestuurders en commissarissen (en grootaandeelhouders) zowel voor het ontstane boedeltekort als voor de door Ceteco geleden schade persoonlijk aansprakelijk zijn. De rechtbank was van oordeel dat de bestuurders en commissarissen de aan hen opgedragen taak onbehoorlijk vervuld hadden. Op deze uitspraak is kritisch gereageerd omdat deskundigen op het gebied van bestuurdersaansprakelijkheid menen dat de rechter op de stoel van de bestuurder is gaan zitten door af te wijken van het principe dat ‘geen redelijk denkend bestuurder, onder dezelfde omstandigheden zo gehandeld zou hebben. Deze uitspraak is van belang omdat de aansprakelijkheid van de bestuurder daardoor aanzienlijk wordt opgerekt. haar bestuurder wisten, of in elk geval behoorden te weten, dat de onderneming daarmee feitelijk onbestuurbaar was geworden. Vooral deze kennis is de bestuurders later zwaar aangerekend in de procedure die bij de rechtbank werd gevoerd door de curator. Toen eind jaren negentig ook de Latijns-Amerikaanse economie het zwaar te verduren kreeg, waardoor nog meer kopers niet aan hun verplichtingen konden voldoen, ging Ceteco failliet. Na het faillissement van Ceteco kwam de curator via onderzoek tot de conclusie dat er voldoende aanknopingspunten waren om een procedure aan te spannen tegen de Raad van Bestuur en de Raad van Commissarissen wegens kennelijk onbehoorlijk bestuur/toezicht. door: Bernard Vroom, afdelingsmanager Bestuurdersaansprakelijkheid bij Nassau verzekeringen

Ceteco was een handelsbedrijf in de markt voor ‘bruin- en witgoed’. De onderneming groeide in de jaren negentig vooral snel door de aankoop van elektronicawinkels in Latijns-Amerika. Consumenten in die regio konden koelkasten en elektronica-apparatuur kopen via een afbetalingsregeling. Ceteco nam het financieringsrisico op zich. Deze constructie leverde Ceteco initieel grote omzetstijgingen op. De eerste problemen ontstonden toen bleek dat een deel van de consumenten niet aan hun betalingsverplichtingen kon voldoen. Daar kwam bij dat Ceteco de enorme groei ook organisatorisch niet kon bijhouden, omdat de administratieve organisatie en interne controle ter plekke niet in orde was. Later bleek dat de uitvoering van het beleid door Ceteco op een groot aantal punten afweek van de eigen interne beleidsafspraken en uitgangspunten en dat dit bovendien bekend was bij de Raad van Bestuur en Raad van Commissarissen van Ceteco. Ondanks deze wetenschap werd toch gekozen voor expansie van de onderneming en het volgen van eenzelfde strategie in andere Latijns-Amerikaanse landen, terwijl Ceteco en

24

VB_1108_24-25.indd

De uitspraak van de rechtbank De rechtbank besliste in december 2007 dat de bestuurders en commissarissen zowel voor het ontstane boedeltekort als voor de door Ceteco geleden schade persoonlijk aansprakelijk zijn. De rechtbank is van oordeel dat de bestuurders en commissarissen de aan hen opgedragen taak onbehoorlijk hebben vervuld. Cruciaal zijn volgens de rechtbank de beslissingen van de bestuurders in augustus 1997. Op dat moment waren er naar het oordeel van de rechtbank onmiskenbaar signalen dat de organisatie van Ceteco ernstig verzwakt was. Er werd, zoals gezegd, op een groot aantal punten afgeweken van eigen beleidsafspraken en uitgangspunten. Risico’s die al op voorhand waren onderkend, bleken plaats te vinden. Er was bovendien onvoldoende betrouwbare informatie beschikbaar om de beslissing om door te groeien op verantwoorde wijze te nemen. Een onderzoek naar de vraag of het ingezette beleid kon worden voortgezet, is echter achterwege gebleven. Als de bestuurders en commissarissen in augustus 1997 hadden ingegrepen, was er naar het oordeel van de rechtbank voldoende tijd geweest om de nodige maatregelen te nemen. De onbehoorlijke taakvervulling van de bestuurders en commissarissen was volgens de rechtbank een belangrijke oorzaak van het faillissement. De rechtbank acht de bestuurders en commissarissen aansprakelijk omdat ‘iedere weldenkende commissaris en bestuurder’


24

02-06-2008

13:36:03

had moeten inzien, dat in plaats van verdere uitbreiding van de activiteiten van Ceteco in andere landen, prioriteit had moeten worden gegeven aan het op orde krijgen van de administratieve organisatie en interne controle bij Ceteco. De leiding had de rekbaarheid en spankracht van de organisatie overschat en had pas op de plaats moeten maken bij het verwezenlijken van haar groeiambities. Door dat na te laten, hebben bestuurders en commissarissen hun taak onbehoorlijk vervuld en is aannemelijk dat zij het faillissement in belangrijke mate hebben veroorzaakt. De omvang van het schadebedrag heeft de rechtbank nog niet vastgesteld, wel moeten de partijen een voorschot van 50 miljoen euro betalen.

Verbaasde reacties Er is met de nodige verbazing gereageerd op deze uitspraak. Kern van de kritiek is dat de rechtbank afwijkt van de zogeheten Panmo-norm. Deze norm is tot uitdrukking gebracht in een arrest uit 2001, waarin de Hoge Raad heeft beslist dat een bestuurder pas persoonlijk aansprakelijk is voor een schade als ‘geen redelijk denkend bestuurder’, onder dezelfde omstandigheden, zodanig gehandeld zou hebben. Hiermee wordt invulling gegeven aan het begrip ‘kennelijk’ onbehoorlijk bestuur. Met andere woorden, er zou onder alle redelijk denkende bestuurders geen discussie bestaan dat een zodanig handelen onbehoorlijk zou zijn. In de uitspraak van de rechtbank wordt hier in belangrijke mate van afgeweken. De rechtbank hanteert een geheel nieuwe norm voor bestuurdersaansprakelijkheid en stelt dat de bestuurders van Ceteco persoonlijk aansprakelijk zijn omdat ‘een redelijk handelend bestuurder’ niet zou hebben gehandeld als de bestuurders van Ceteco. Door afwijking van de Panmo-norm gaat de rechtbank als het ware op de stoel van deze bestuurder zelf zitten. Het is nu de rechtbank die bepaalt dat de bestuurders van Ceteco conform een bepaalde norm gehandeld zou moeten hebben en bepaalt dat zij in een bepaalde volgorde moesten handelen, bepaalde zaken dienden na te laten en bepaalde zaken wel moesten doen.

WBOBMMF /FEFSMBOEFST LSJKHUFFO WFSUSPVXE HFWPFMCJKEF OBBN%&-" &OV[PNFUFFOPPL .FU%&-"*OUFSNFEJBJSCJFEUVVXLMBOUFOFFOVJUWBBSUFO PWFSMJKEFOTSJTJDPWFS[FLFSJOHPOEFSFFOWFSUSPVXEFOBBN .BBSPPLVBMTJOUFSNFEJBJSWFS[FLFSFOXFHSBBHWBOFFO HPFEFOWFSUSPVXEHFWPFM0QUJNBBMSFOEFNFOU VJUHFCSFJEF NBSLFUJOHPOEFSTUFVOJOHFOWPMMFEJHFPOMJOFDPOUSPMFPWFS VXQPSUFGFVJMMF[JKOTMFDIUTFOLFMFWBOEFWFMFWPPSCFFMEFO

%JSFDUCFSFLFOFOIPFWFFMFYUSB SFOEFNFOU%&-"VXLBOUPPSLBOCJFEFO (BOBBSJOUFSNFEJBJSEFMBOM

In plaats van de negatieve benadering ‘geen redelijk denkend bestuurder’, geeft de rechtbank een eigen beschrijving van de norm van behoorlijk bestuur. Hiermee wordt de bestendige lijn in de jurisprudentie ten aanzien van de bestuurdersaansprakelijkheid doorbroken en wordt aansprakelijkheid van de bestuurder eerder aangenomen. Het is onduidelijk of de uitspraak van de rechtbank in stand blijft nu er hoger beroep is ingesteld. Dat de uitkomst van deze zaak van groot belang is voor bestuurders en commissarissen en hun verzekerbaarheid behoeft geen betoog. ■

VB_1108_24-25.indd

25

02-06-2008

13:36:12

M A R KTO ND E RZO E K

Premiekorting voor iedereen Driekwart van de Nederlanders rookt niet. De maatschappij richt zich dan ook steeds meer in op niet-roken; rookverboden worden van kracht in steeds meer openbare ruimtes en daar blijft het wat de overheid betreft niet bij. En ook op het gebied van verzekeringen wordt er op ingesprongen: consumenten die de voorgaande twee jaar niet hebben gerookt, kunnen reeds enige tijd korting krijgen op bepaalde overlijdensrisicoen ziektekostenverzekeringen, puur door hun gezondere levensstijl. Maar de markt ontwikkelt verder...

Zoals bekend zijn er verzekeringen waarbij de klant korting kan krijgen op de premie, wanneer hij of zij niet rookt. Dit is bij de consument niet onopgemerkt gebleven, zo blijkt uit een onderzoek van GfK onder ruim 12.000 respondenten; desgevraagd geeft ongeveer 40% van de niet-rokers aan dat zij op de hoogte zijn van deze mogelijkheid om korting te krijgen. Deze korting blijkt procentueel echter niet erg veel aanwas te creëren; slechts 4% van de niet-rokers geeft aan een verzekering te hebben afgesloten, waarop korting voor het niet-roken wordt doorberekend. Bijna driekwart van de niet-rokers geeft ronduit aan geen interesse te hebben in deze korting, vermoedelijk omdat deze bij de meest gangbare vorm – de ziektekostenverzekering – niet erg substantieel is. Deze bevinding ligt overigens ook in lijn met de bevinding van begin 2006, dat het switchgedrag niet erg sterk werd aangewakkerd door het nieuwe zorgstelsel. De verschillen zijn voor het gros van de consumenten te klein om echt getriggerd te worden om te switchen.

MVO Maar uiteraard hoeft het niet alleen een omzetdoelstelling te zijn die wordt gediend door kortingen te geven aan niet-

rokers. Bekeken door een ‘Maatschappelijk Verantwoord Ondernemen’-bril, kan het aanbieden van kortingen aan niet-rokers een sociaal wenselijk gevolg hebben: dat rokers de sigaret aan de wilgen hangen om op die manier een lagere premiedruk te realiseren. Zijn de rokers hiervoor te porren?

Geneigdheid te stoppen met roken door korting op zorgpolis 10% 14%

48%

28% Zeker / Waarschijnlijk niet

Misschien

Zeker / Waarschijnlijk wel

Weet niet

Het antwoord luidt zoals zo vaak: gedeeltelijk. Desgevraagd geeft 14% van de rokers aan, dat een aantrekkelijke korting op de premie van hun ziektekostenverzekering hen waarschijnlijk of zeker wel zou kunnen aanzetten tot het stoppen met roken. Daarbij geeft nog eens 28% aan dat dit hen misschien

Niet-rokers zorgpolis: bekendheid en interesse 4%

21%

2% 35%

38% Heb ik al

Wist wel, wel interesse

Wist wel, geen interesse

Wist niet, geen interesse

Wist niet, wel interesse Eric Landwaart (l.) en Michel van der List

26

VB_1108_26-27.indd

nummer 11 9 - -8 5mei juni2008 2008

26

02-06-2008

13:36:39

M ARK CO-AS TONSU D ERZ RA NOTEK IE

tot stoppen zou kunnen aanzetten, waarmee het totaal op 42% van de rokers komt, die de deur minimaal op een kier houden voor de kortinggevende zorgverzekeraar. Onder jongeren is dit zelfs ruim de helft. Dit is een aanzienlijk percentage van de rokers; wellicht kan een deel van hen met goede voorlichting over kortingen worden geholpen om iets aan hun ongezonde gewoonte te doen.

Rokerspolis levensverzekering: bekendheid en interesse 8%

52% Wist wel, wel interesse

Wist wel, geen interesse

Binnen financieel onderzoek bij GfK zijn er twee ingangen die GfK kiest bij het uitvoeren van onderzoek: continu onderzoek (zoals het bekende TOF onderzoek) en maatwerkonderzoek. Bij dit laatste type onderzoek kunnen specifieke onderzoeksvragen worden beantwoord met een gericht onderzoek, bijvoorbeeld gebaseerd op kennis die in het TOF onderzoek is opgedaan over bezit van financiele producten of financieel beslissingsgedrag van consumenten.

Wat vindt de consument?

1% 2% 37%

Heb ik al

De rokers-polis is bij de rokers nog niet bepaald in trek; 1% van hen geeft aan een dergelijke polis te hebben. De interesse is ook nog eens klein; slechts 10% van de rokers geeft aan wel interesse te hebben. Dat wil zeggen, bijna 90% van de rokers heeft simpelweg geen interesse in een rokers-polis. De rokers-polis is GfK is al meer dan 25 jaar actief op de financiële hiermee een stuk minmarkt. Een team van onderzoekers die zich louter der in zwang dan de bezig houden met onderzoek op de financiële branche is bij alle onderzoeken betrokken. niet-rokers-polis.

Wist niet, geen interesse

Wist niet, wel interesse

Rokers-polis Een stuk minder maatschappelijk verantwoord, maar wel inventief, is de rokers-polis. Het mechanisme is eenvoudig: iemand die rookt geeft gemiddeld eerder de pijp aan Maarten, dus verzekeringen die tot het moment van overlijden uitkeren worden voor de roker goedkoper. De verzekeraar hoeft tenslotte minder uit te keren. Vandaar dat de roker op deze polissen juist weer korting kan krijgen.

Feit blijft dat het voor de consument een relatief nieuwe situatie is: een rechtstreeks effect van je leefstijl op de premie die je betaalt (zie tabel hieronder). Het grootste deel van Info: [email protected], [email protected] de Nederlanders (42%) vindt dit overigens wel een positieve ontwikkeling. Dit neemt niet weg dat een kwart van de Nederlanders het een negatieve ontwikkeling noemt, waarbij het overigens significant vaker rokers zijn die deze ontwikkeling negatief vinden. Wellicht is de reden van verschil in premie toch wat confronterend voor de rokers; zij zijn vaker en eerder de sigaar en worden hier op deze manier fijntjes aan herinnerd. Michel van der List en Eric Landwaart GfK Panel Services Benelux

Mening over leefstijl-afhankelijkheid van premies (In %)

Niet-rokers

17

Rokers

21

51

46

0%

10% (Zeer) negatief

20%

11

30

30%

40%

Maakt me niets uit

50%

60%

(Zeer) positief

14

70%

80%

10

90%

Weet niet / Geen mening

nummer 11 9 - -8 5mei juni2008 2008

VB_1108_26-27.indd

27

100%

27

02-06-2008

13:36:47

O P L EI D INGE N

E-Business in de verzekeringsbranche Aan de Hogeschool van Arnhem en Nijmegen (HAN) wordt de eerste leergang ‘E-Business binnen de verzekeringsbranche’ afgerond. De opleiding geeft antwoord op de vraag hoe de mogelijkheden van internet en bestaande marketingprincipes gecombineerd kunnen worden in het commerciële proces. Het programma is gericht op medewerkers die werkzaam zijn bij Gevolmachtigd Agenten en commerciële medewerkers die een relatie hebben met het volmachtbedrijf. Met twintig aanmeldingen zat het nieuwe opleidingsprogramma al direct helemaal vol. Het startweekend vond plaats op 15 en 16 februari in Wageningen. In de weken daarna kwamen de studenten afwisselend in Utrecht en Arnhem samen om toe te werken naar het eerste examen deze maand. De opleiding bestaat uit drie modules die verspreid over vijftien dagdelen van drie uur worden gegeven. De modules zijn: ‘Basisvaardigheden nieuwe marketing’, ‘Internet & marketing communicatie’ en ‘Van internet naar e-business binnen het eigen assurantiekantoor’. Het opleidingsprogramma is zo opgebouwd dat deelnemers, naast een officieel Europees erkend NIMA Marketing-A diploma (bij module 1), ook kunnen doorstromen naar een verkort vervolgtraject op hbo/masterniveau. Vanaf september 2008 bestaat de mogelijkheid om, onder bepaalde voorwaarden, alleen module 2 (Internet & marketing communicatie) en 3 (Van Internet naar e-business binnen het eigen assurantiekantoor) te volgen.

Betrokkenen aan het woord De eerste ervaringen met de nieuwe opleiding zijn positief. Dat kan opgemaakt worden uit de gesprekken met cursist Freek van den Brule, directeur van Assonance (het volmachtbedrijf van SAA), Robert van der Plas van Market Scan, initiatiefnemer van de opleiding, en Eric Beukers, algemeen directeur van Poliscomfort, gastdocent en lid van de beroepenveldcommissie van de opleiding. De gesprekken veranderen gaandeweg in een brainstormsessie. Er wordt enthousiast gespeculeerd over de toekomst van internet in de verzekeringswereld. De ontwikkeling van het internet biedt volgens Van den Brule niet alleen de jongere generatie adviseurs commerciële kansen. “Dat ik op mijn leeftijd (52) nog deelneem aan deze opleiding, zegt wel iets over hoe wezenlijk ik het fenomeen internet vind voor onze branche. Ik zie het als een uitdaging om de klanten die op de traditionele manier bij ons zijn gekomen, ook bij internetdiensten te betrekken.” Deze uitdaging dringt echter lang niet bij iedereen in de branche door. “Ik merk in de verzekeringsbranche nog te weinig van een sense of urgency. Een grote groep denkt: internet raakt mij niet, het drijft wel over. Dat is natuurlijk niet zo. Kijk naar de ontwikkelingen in de reisbranche: daar heeft het internet voor een revolutie gezorgd”, aldus Van der Plas.

Adviseren in een nieuw jasje Internet geeft het adviseren op termijn een geheel nieuwe dimensie. Van den Brule denkt dat veel klanten nu al niet

28

VB_1108_28-29.indd

Over de opleiding De opleiding E-Business binnen de verzekeringsbranche is een initiatief van Market Scan in samenwerking met REAAL Verzekeringen, Fortis ASR, AEGON, Delta Lloyd, ING Assurantiekantoren Nederland, Verzekeruzelf.nl en de HAN. De opleiding wordt ondersteund door de NVGA. De totale prijs voor deze opleiding bedraagt 3500 euro en de ingestelde beroepenveldcommissie houdt continu voeling met de markt en stelt de opleiding bij aan de actuele ontwikkelingen in de markt. Beukers, zelf lid van de beroepenveldcommissie, hierover: “Het is een lerende markt: je kunt niet stellen dat er een partij is die de wijsheid in pacht heeft. Internet verandert, en de opleiding E-business zal er over pakweg drie jaar anders uitzien.” De cursisten van het eerste uur zijn in ieder geval positief over de opleiding. Van den Brule: “Ik ben nu twee maanden bezig, eens per twee weken in de avonduren. Ik merk al dat ik veel bewuster met internet bezig ben. Ik maak me een nieuwe terminologie eigen en zie nieuwe kansen. Dat moet ook wel, want voor je de nieuwe ideeën geïmplementeerd hebt, ben je zo weer een tijd verder.“

meer zitten te wachten op een adviseur die een avondje bij ze langskomt. Maar hij merkt ook op dat klanten het als een drempel ervaren om via het internet een verzekering af te sluiten. “Ze vergelijken wel producten, maar stellen de beslissing uit.” Volgens Beukers is dat nu juist het moment waarop de adviseur een rol gaat spelen. “Hij kan de klant helpen om op kwaliteit te kiezen en niet alleen op prijs. Ik denk toch dat de klant ook in het digitale tijdperk behoefte heeft aan het persoonlijke contact met de tussenpersoon.” De weg naar een persoonlijk advies zal echter anders ingericht moeten worden. De klant die digitaal informatie verzamelt, wil bij vragen ook digitaal antwoorden op zijn vragen krijgen. Alarmfuncties en chatsessies worden geopperd als oplossing. Samenvattend stelt Van der Plas dat de partij die van verzekeren een happening, een gadget kan maken, uiteindelijk het goud in handen heeft. Hoewel de diversiteit van de eerste lichting cursisten interessant is, merkt Beukers op dat juist het aandeel intermediairs wat onderbelicht is. “Tussenpersonen zijn naar mijn gevoel nog te weinig marktgericht, ze leunen nog teveel op de verzekeraars.”

Meer samenwerking Alle drie verwachten zij dat kantoren en organisaties geheel zullen veranderen door internet. Beukers: “Met de tien man die nu op een kantoor zitten, moet je straks het dubbele kunnen doen. Alle distributiekanalen zijn bezig met het omlaag brengen van hun kosten. Voor volmachtbedrijven is dat een extra uitdaging, omdat die in een arbeidsintensieve hoek zitten.” Van der Plas: “Klanten zijn anoniemer, verwachten een snelle reactietijd, scherpere prijzen.” De omvorming kan volgens Beukers alleen als de intermediairwereld meer gaat samenwerken. “Samenwerking is dé manier om te concurreren met andere distributiekanalen.” ■


28

02-06-2008

13:37:08

ZORG EN IN KO M EN

2009: verplicht eigen risico De groep zorgverzekerden die voor het verplicht eigen risico compensatie krijgt, wordt uitgebreid met mensen die in 2006 en 2007 hoge ziekenhuiskosten of hoge kosten voor medisch specialistische zorg hadden. Dit staat in een Algemene maatregel van bestuur waar de ministerraad op voorstel van VWS-minister Klink mee heeft ingestemd. De groep verzekerden met meerjarige, onvermijdbare zorgkosten neemt hierdoor toe met maximaal 50.000 personen. Het kabinet heeft verder besloten dat het percentage van de zorgkosten dat meetelt voor het verplicht eigen risico per 1 januari 2009 moet worden vastgesteld op 100. Uit onderzoek is gebleken dat een percentage lager dan 100 niet leidt tot een grotere remmende werking van het gebruik van het eigen risico. Met ingang van 2009 wordt ook de eigen bijdrage voor psychotherapie afgeschaft. Tot slot wordt het voor zorgverzekeraars mogelijk om bepaalde kosten geheel of gedeeltelijk buiten het eigen risico te houden. Dit betekent dat een zorgverzekeraar met zorgaanbieders afspraken kan maken over doelmatige en kwalitatief goede zorgverlening. Doordat de kosten van die afgesproken doelmatige zorg dan niet of niet geheel meetellen voor het verplicht eigen risico, worden verzekerden gestimuleerd van die kwalitatief hoogwaardige en doelmatige zorg gebruik te maken. ■

Scherpe focus op kwaliteit en prijs komende jaren Het jaar 2007 is wederom een druk jaar geweest voor de zorgverzekeraars. Er moest onder meer invulling gegeven worden aan de afschaffing van de no claim en de invoering van een verplicht eigen risico van 150 euro. Ook zorginhoudelijk waren er tal van knelpunten waarvoor de zorgverzekeraars oplossingen moesten bedenken. In de terugblik op 2007 van Zorgverzekeraars Nederland (ZN) geeft de brancheorganisatie aan dat de verzekeraars de komende jaren nog duidelijker laten zien dat ze opkomen voor het belang van hun verzekerden, en meer de nadruk leggen op transparantie. Zorginstellingen moeten vergelijkbaar worden en op het gebied van de zorginkoop zullen nieuwe stappen worden gezet. “De uitdaging is om organisatie en kwaliteit van de zorg te verbeteren en tegelijk de uitgaven beheersbaar te houden zodat de premies niet al te veel stijgen”, aldus ZN-voorzitter Hans Wiegel. In 2008 zal de discussie rond de hervorming en beheersbaarheid van de AWBZ een belangrijk item worden. Wiegel acht het noodzakelijk dat alle partijen in het veld hierover nadenken.

Fusie met Verbond In het jaarverslag ook aandacht voor de poging om tot een verregaande vorm van samenwerking te komen met het Verbond van Verzekeraars. “Het nieuwe zorgstelsel leidt geleidelijk

tot minder centrale sturing en tot complexere verhoudingen tussen stakeholders. ZN zoekt hierin ook de samenwerking met het Verbond van Verzekeraars. Door het wegvallen van het onderscheid tussen de ziekenfondsen en de particuliere zorgverzekeraars in het nieuwe private stelsel zijn de belangen van beide brancheorganisaties meer synchroon gaan lopen”, zegt Pieter Hasekamp, algemeen directeur ZN. Na een aantal verkennende gesprekken kwamen de beide organisaties echter tot de conclusie dat de huidige organisatievormen voldoende ruimte bieden voor een effectieve samenwerking. Een samenvoeging van activiteiten was daarmee van de baan. Hasekamp: “In het nieuwe krachtenveld krijgen zorgverzekeraars te maken met steeds meer, vaak wisselende gesprekspartners, die direct of indirect invloed uitoefenen op de ontwikkelingen in de zorg. Als netwerkorganisatie kan ZN haar rol hier optimaal vervullen.” ■

AOV-actiesite Fortis ASR Via de actiesite www.fortisasr.nl/aov kunnen ondernemers zelf een premie-indicatie berekenen voor de AOV Budget variant. Ondernemers die vervolgens het product via hun adviseur afsluiten, betalen de eerste drie maanden geen premie. Deze actie loopt tot 31 december 2008. De maatschappij introduceerde de AOV Budget in april. Een ongevallendekking en re-integratiebegeleiding vallen ook onder deze AOV. Bij het afsluiten van een AOV in combinatie met een schadeverzekering, ontvangt de ondernemer drie procent extra korting op zijn AOV Budget. Voor de AOV Instap, Basis en Uitgebreid geldt tot 1 oktober 2008 een korting van vijf procent. Daarnaast wordt geen toeslag voor termijnbetaling in rekening gebracht. ■

Meer zorgfraude In 2007 hebben zorgverzekeraars door materiële controles 58 miljoen euro aan onterechte declaraties opgespoord. Daarnaast is er voor bijna 8 miljoen aan fraude vastgesteld. Dat betekent een stijging van zestien procent ten opzichte van 2006. Het aantal vastgestelde fraudes is gestegen met 22 procent naar ruim 1100. Er zijn bijna 100 personen geregistreerd op de fraude waarschuwingslijst van verzekeraars en er is 57 keer aangifte gedaan bij de politie. De steeds verder opgevoerde fraudeopsporing door verzekeraars is er mede de oorzaak van dat er meer fraudegevallen aan het licht komen. In de jaarlijkse fraude-inventarisatie van Zorgverzekeraars Nederland zijn dit jaar voor het eerst de resultaten van de zogenoemde formele controles door zorgverzekeraars meegenomen. Deze vinden plaats bij binnenkomst van de nota’s. Een eerste en voorlopige inschatting rekent een besparing voor van 350 miljoen. Het gaat hierbij onder meer om nota’s die al eerder zijn ingediend of declaraties waarvoor de verzekerde geen recht (meer) op vergoeding heeft. ■


VB_1108_28-29.indd

29

29

02-06-2008

13:56:45

G EN ER A LI V B INNOVATIE PR IJ S

Aan het woord:

Genomineerden 2007 De ontwikkeling van een innovatie staat nooit stil. Na de lancering wordt het concept voortdurend aangepast aan actuele ontwikkelingen en nieuwe inzichten. In dit artikel een terugblik met twee genomineerden van de ISI Generali Innovatie- en aanmoedigingsprijs 2007. Wat bracht hen de nominatie en hoe heeft de innovatie zich verder ontwikkeld.

Datishetverschil.nl De beloningsplannen die minister Bos onlangs presenteerde was koren op de molen van de initiatiefnemer van datishetverschil.nl. Egbert van de Coevering ziet deze plannen als extra stimulans om verder te gaan op de ingeslagen weg. De website geeft bezoekers inzicht in de premies en de daarbij behorende kosten en provisies van verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV). De klant betaalt geen provisie maar een eenmalig bedrag van 900 euro ineens en een jaarlijkse bijdrage van 65 euro voor het beheer en de naleving van de zorgplicht. De site is een initiatief van Geencentteveel.nl en Comoditas, waarvan Van de Coevering één van de oprichters is.

Sluitpercentage van 13% Had het bedrijf in het begin vooral nieuwe klanten, nu ligt de nadruk meer op de overstappers. Naast AOV biedt de site sinds kort ook beroepsaansprakelijkheid (BAV). De volledige implementatie van deze productgroep staat nog in de ‘kinderschoenen’. In de vergelijkingsmodule draaien nu zes maatschappijen mee, dat aantal wordt nog dit jaar opgeschroefd naar tien. “Het concept draait goed. We breiden uit maar blijven strikt doen waar we goed in zijn: AOV en BAV. We worden regelmatig benaderd om mee te draaien in collectiviteiten anders dan alleen AOV, daar gaan we niet op in om verwatering van het oorspronkelijke idee te voorkomen.” Een half jaar na de introductie van de site schommelde de conversie van bezoekers naar offerteaanvraag rond de tien procent. Voor het salestraject (van offerte naar polis) is dat percentage 13 procent.

Omslag naar vooruit betalen Datishetverschil.nl wijst zijn bezoekers actief op de provisie die bij bestaande producten is verdisconteerd in de maandelijkse premies. Via vergelijkingstabellen laat de site zien wat de besparing is bij producten waarbij de provisie in de premie is verwerkt. Daarnaast wordt een overzicht gegeven van het rendement als er geen provisie op de premie wordt ingehouden. De verschillen zijn vanzelfsprekend groot. Maar ondanks de vele (negatieve) publiciteit rond de beloningsprovisie is het vooruitbetalen van kosten volgens Van de Coevering nog steeds niet bijster populair te noemen. “De eenmalige kosten van 900 euro werpt voor een groep mensen nog een drempel op. Psychologisch valt dit onder

30

VB_1108_30-31.indd

de verliesaversie. De klant moet nu vooraf een bedrag betalen terwijl dat normaal in de premie is verwerkt. De klant ziet zijn besparing niet direct terug. Dat is nu precies de omslag die moet plaatsvinden.” Zelfs de prijsbewuste Nederlander is volgens Van de Coevering niet direct overtuigd. “De keerzijde van ons verhaal is dat mensen het ‘to good to be true’ vinden. Die zoeken het welbekende addertje onder het gras, maar vinden hem niet.”

Van complex naar eenvoud Dat 13 procent van de offerteaanvragen in productie wordt omgezet, bewijst volgens Van de Coevering dat ook complexere adviesproducten via internet te verkopen zijn. “Door ontwikkelingen als web 2.0 wordt internet een steeds intelligenter medium waarmee je ook complexe producten kunt adviseren. Een traditionele intermediair pakt een vel papier en tekent een premie- en tijdlijn om de klant het verschil tussen diverse producten uit te leggen. Via online tools is die manier van adviseren ook digitaal mogelijk.” Offertes die via de site binnenkomen, worden een werkdag later nagebeld voor een gegevenscheck en de vraag of alles goed begrepen is. “Op deze manier kom je al snel tot een adviesgesprek. Via e-mail en telefoon is het prima adviseren. Veel mensen zitten niet te wachten op een bezoek van een adviseur bij hen thuis.”

Publiciteit versnelt Het gehele proces rond de nominatie voor de ISI Generali Innovatieprijs heeft Van de Coevering als leuk en lonend ervaren. “Dat op zich is al een prijs. Maar de PR is ook wat waard. De nominaties zijn op internet terug te vinden, en dat geeft de klant extra vertrouwen. Ook zonder prijs ben je toch een winnaar.” De keuze om met een innovatie naar buiten te treden, is volgens Van de Coevering een afweging van meerdere factoren. “Creativiteit is één ding, het uitvoeren ervan vergt een andere dimensie. Ben je zwak in de uitvoering, dan kun je de innovatie beter even voor je houden. Alleen dan bestaat de kans dat iemand anders jouw idee sneller implementeert. In dat geval kun je beter in zee gaan met iemand die uitvoerend goed is. Daarmee lever je wat in, maar tegelijkertijd kun je wel meer uit de innovatie halen. Tot slot moet je ook bekijken of de publiciteit, die aan een nominatie vastzit, past in je PR-plan.”

nummer 11 7 - -105 april juni 2008 2008

30

02-06-2008

13:37:37

G ENERALI VB INNOVAT CO-AS SUIEP RA N RIJ T IES

Kanis Adviesgroep Het Zwolse intermediairkantoor Kanis Adviesgroep richt zich in belangrijke mate op het mkb. Voor deze doelgroep ontwikkelde Harry Kanis de ‘Assurance Company Scan’ waarmee de bedrijfsmatige risico-inventarisatie per branche volledig digitaal afgehandeld en geüpdatet kan worden.

Assurance Company Scan Kanis raakte geïnspireerd door het Stoplichtmodel van Nationale-Nederlanden. Aan de hand van kleuren kreeg een ondernemer inzicht van de risico’s die zijn bedrijf liep. “Dat was een succes”, zegt Kanis, “de klanten bleken best gevoelig voor de rode en groene kleuren en wilden graag van dat ‘rood’ af. Maar dan ontstond een nieuw probleem dat je in lijvige rapporten die risico’s en de daarbij behorende dekkingen moest vastleggen. Maar een ondernemer leest niet graag een document van twintig pagina’s door. Dat heeft me aan het denken gezet.” Kanis ontwikkelde vervolgens de Assurance Company Scan waarin de gegevens digitaal vastgelegd konden worden. Kort samengevat bevat het programma een voor meerdere branches uitgewerkte complete inventarisatie van het bedrijf. De ondernemer ziet in het programma welke risico’s hij loopt en hoe die kunnen worden afgedekt. Deze inventarisatie dient vervolgens als basis voor de verzekeraar om een offerte plus polis af te geven. De gegevens kunnen het jaar erop gebruikt worden als uitgangspunt in de onderhoudsmodule. Met dit programma won Kanis de Allianz Ondernemersprijs en sleepte in de categorie aanmoediging een nominatie voor de ISI Generali Innovatieprijs in de wacht.

Nieuwe mijlpaal Eerder gaf Kanis al aan het product op de markt te willen brengen. Voorwaarde voor het welslagen hiervan is de bereidheid van verzekeraars om mee te werken aan een koppeling met het programma. Dat is gelukt en op 23 mei 2008 is de eerste pilot van start gegaan. Hierdoor kan Kanis nu direct na de inventarisatie bij de klant, in één handeling de verkregen informatie digitaal naar de verzekeraar sturen. Kanis is het eerste kantoor dat de pilot uitvoert. Loopt de gegevensuitwisseling naar verwachting dan sluit een tiental andere kantoren zich bij de pilot aan. Inmiddels werken acht maatschappijen mee aan de pilot, zeven schadeen één inkomensverzekeraar. Dit zijn AEGON, Allianz, De Amersfoortse, Delta Loyd, Fortis, Generali, NationaleNederlanden en Reaal.

Met deze nieuwe stap is de cirkel rond en kan Kanis zijn innovatie daadwerkelijk bij de klant introduceren. Als alles naar wens verloopt kan de aandacht worden gericht op de volgende fase, het gebruik van de onderhoudsmodule.

Prijzen werken stimulerend

Uw innovatie in de spotlights?

Nominaties en prijzen openen deuren Aanmelden voor de Generali VB Innovatieprijs die anders gesloten kan tot 5 september 2008. De jury zou graag zien blijven. De aandacht dat er dit jaar nog meer intermediairs zich met die een innovatie hun innovatieve dienstverlening aanmelden. hierdoor krijgt, levert Ook als uw innovatie niet op alle criteria scoort, ook nieuwe informaheeft aanmelden voor de innovatie- of aanmoeditie op om het concept gingsprijs kans van slagen. Bij innovaties in de financiële dienstensector gaat verder te perfectiohet niet alleen om (baanbrekende) uitvindingen. neren. Dit was ook de Het gaat juist ook om slimmere vormen van ervaring van Harry bedrijfsvoering en andere (en betere) vormen van Kanis. “Ineens kijken dienstverlening aan klanten. Op de nieuwe weber mensen mee die site is alle informatie beschikbaar voor belangstelnormaal gesproken lenden en kandidaten. moeilijk of niet te Via de site kan een formulier worden gedownload bereiken zijn. Ik zat om uw innovatieve idee aan te melden. door de publiciteit in Website: www.generali-vb-innovatieprijs.nl korte tijd met diverse verzekeraars aan tafel en krijg van collega’s regelmatig het verzoek om aan te sluiten als het programma operationeel is. Dat is een enorme stimulans.” Kanis raadt innovators in spee dan ook aan hiervan gebruik te maken en met hun ideeën naar buiten te komen. “Een idee waarmee je collega’s verder kunt helpen en die een toegevoegde waarde voor de gehele branche heeft, moet je niet voor jezelf willen houden. Waarom zou je als eenpitter de vruchten plukken als je de hele branche er beter mee kunt maken? De voorsprong heb je al, en dat blijft jouw belangrijkste voordeel bij de verdere ontwikkeling van het concept.”

Aansluiting bij partner De Assurance Company Scan ontwikkelt Kanis naast zijn bestaande werkzaamheden. Dat kan soms behoorlijk lastig zijn, het een mag niet lijden onder het andere. Om de continuïteit ook in de nabije toekomst te waarborgen, zinspeelt Kanis op aansluiting met zijn concept bij een grotere organisatie. Concrete plannen hiervoor heeft Kanis niet op papier staan. ■

Generali VB

nummer 11 7 - -105 april juni 2008 2008

VB_1108_30-31.indd

31

De Generali VB Innovatieprijs wordt uitgereikt tijdens de VB-Branchedag op 20 november 2008 in de Americahal Apeldoorn.

31

02-06-2008

13:37:43

M ET N A M E (N)

Nieuwe voorzitter Raad van Bestuur SNS Reaal Ronald Latenstein van Voorst – volgt Sjoerd van Keulen op als voorzitter van de Raad van Bestuur van SNS Reaal. Latenstein is sinds 2002 Chief Financial Officer (CFO) binnen de Raad van Bestuur. Na diverse nationale en internationale financiële managementfuncties startte hij in 1995 zijn loopbaan bij SNS Reaal. Na een korte onderbreking, waarin hij voor Bank Insinger de Beaufort werkte, keerde hij in 2002 terug bij SNS Reaal.

CEO ABN AMRO Hypotheken Groep Jan van Baars – is benoemd tot Chief Executive Officer van ABN AMRO Hypotheken Groep. Hij volgt Frank van der Heijden op die met pensioen gaat. Van Baars maakt sinds januari 2007 deel uit van de directie van ABN AMRO Hypotheken Groep.

Functiewijziging voorzitter NVHP Peter Wormskamp – is bestuursvoorzitter van de Nederlandse vereniging van Hypothecair Planners en wordt daarnaast verantwoordelijk voor het particuliere bedrijf van de Rabobank in Tubbergen. Hij blijft voorzitter van het NVHP-bestuur. Wormskamp is afkomstig van Obvion Hypotheken.

Bestuur Vereniging FFP weer compleet Peter Janus – is toegetreden tot het bestuur van de Vereniging FFP. Het bestuur is door deze benoeming weer op volle sterkte en bestaat naast Janus uit Henk Duthler (voorzitter), Jacqueline van den Brink (secretaris), Rudolf Janssen (penningmeester) en John Bruijne (marketing en vakontwikkeling). Momenteel is Janus werkzaam als Directeur Structurering Nederland bij Fortis MeesPierson. Hij is in deze functie verantwoordelijk voor de competence vermogensstructurering.

Noordhollandsche van 1816 Bob van Kempen – is in dienst getreden als accountmanager Zuid Nederland bij Noordhollandsche van 1816. Zijn voornaamste aandachtspunt wordt het werven van nieuwe assurantiekantoren. Met zijn komst bestaat het team accountmanagers nu uit vijf medewerkers.

In memoriam Delta Lloyd Groep Jos Peeters – vertrekt als directievoorzitter Marketing & Verkoop van Delta Lloyd Verzekeringen. Na 11 jaar Delta Lloyd wil hij zich gaan toeleggen op promotieonderzoek binnen het vakgebied strategie. Zijn functie wordt ingevuld door Harry van der Zwan – die momenteel in functie is als directeur Marketing & Verkoop. Hierdoor krijgt van der Zwan dus de volledige verantwoordelijkheid voor de directie Marketing & Verkoop van Delta Lloyd Verzekeringen. Jan Holsboer – is benoemd tot lid van de Raad van Commissarissen van Delta Lloyd. Holsboer deed ervaring op in verschillende bestuursfuncties bij diverse financiële dienstverleners. Zo is hij momenteel lid van de Raad van Commissarissen van Atradius, Partner ltd, Imtech en TD Waterhouse Bank NV. Vincent van der Burg – treedt na 35 jaar af als lid. Hij wordt opgevolgd door Eric Fischer als plaatsvervangend voorzitter en als lid van de Nomination Committee en Renumeration Committee. Pamela Boumeester – wordt voorzitter van de Renumeration Committee.

Commissaris P.H.A.M. Verhaegen – is na een slopende ziekte overleden. Hij is zeventien jaar als commissaris aan de Noordhollandsche verbonden geweest. Zijn opvolger wordt de heer L. Slingerland. Hij deed zijn ervaring op als voorzitter van de Sectorgroep Verzekeringen bij PriceWaterhouseCoopers. De huidige Raad van Commissarissen bestaat nu uit H. Voskuijl, L. Slingerland en H.K.H. Aanstoot (president commissaris).

Akkermans & Partners Wouter Gockel – gaat het team van Akkermans & Partners Pensioen Juristen versterken. Hij richt zich met name op dga-vraagstukken en de inhoudelijke ondersteuning van accountants en belastingadviseurs. Gockel was hiervoor werkzaam bij een accountantskantoor als pensioenspecialist.

Vertrek adjunct-directeur Nomot Adrie de Boer – neemt afscheid als adjunct-directeur van Nomot om met pensioen te gaan. De Boer was 34 jaar werkzaam voor het bedrijf, waarvan de laatste negentien jaar als adjunct-directeur.

Uitbreiding ARAG Rechtsbijstand Nieuw financieel directeur ONVZ Marco Saas – is benoemd tot financieel directeur bij ONVZ. Hij volgt Hans Lammers op die ONVZ verlaat om zich volledig te richten op Uitzendbureau Trend waarvan hij eigenaar is. Saas is afkomstig van Azivo zorgverzekeraar waar hij als lid van de directie de functie van controller vervulde.

32

VB_1108_32-33.indd

Claudia van de Kuil – gaat het accountmanagersteam van ARAG Rechtsbijstand versterken. Haar werkgebied omvat de regio Noord-Holland en ‘t Gooi. Van de Kuil is afkomstig van Axa waar zij actief was als accountmanager leven. Daarvoor werkte zij voor AEGON.


32

02-06-2008

13:38:07

M ET N A M E( N )

Underwriter Chubb

Uitbreiding Raad van Bestuur Menzis

Jelmer Andela – is benoemd tot Financial Lines Underwriter bij Chubb. Hij is in deze functie voornamelijk verantwoordelijk voor de acceptatie van bestuurdersaansprakelijkheidsverzekeringen, met de nadruk op de intermediaire markt. Eerder was Andela accountmanager bij AON Risico Management.

Bas Leerink – treedt toe tot de Raad van Bestuur van Menzis. Hij wordt verantwoordelijk voor Zorgmanagement en Klantservice. Momenteel is hij nog directeur Zorgmanagement bij Menzis. De Raad van Bestuur van Menzis ziet er nu als volgt uit: Roger van Boxtel is voorzitter van de Raad van Bestuur, met als verantwoordelijkheden algemeen beleid en commercie; Ruben Wenselaar is vicevoorzitter met als taak beheer (P&O en ICT), en nu dus ook lid van Raad van Bestuur Bas Leerink. Leerink is sinds 2004 werkzaam bij Menzis en sinds 2006 in de functie van directeur Zorgmanagament.

Benoemingen bij Korevaar van Dijk Femke de Wijs-Bruijns – gaat als als letselschade-expert/juriste het team van Korevaar van Dijk versterken. Zij was hiervoor senior personenschadebehandelaar bij Fortis ASR. Mariëlle van Wersch-van Benten – treedt in dienst als letselschade-expert/juriste. Zij was eerder actief als bedrijfsjuriste bij KPN.

Uitbreiding AIG Europe Marc van ’t Veldt – is in dienst getreden als Manager Accident & Health bij AIG Europe. Voorheen was hij werkzaam bij W.A. Hienfeld als Manager Underwriting.

Projectmanager bij Everest Dik Vissink – is aangesteld als projectmanager bij Everest, ontwikkelaar en aanbieder van softwareoplossingen. In deze functie is hij verantwoordelijk voor de implementatie en coördinatie van hypotheek-oplossingen bij diverse klanten. Vissink was eerder werkzaam bij Ordina.

Benoeming Allianz Groep Charlotte Teuben – is benoemd in de functie van Coördinator Corporate Communicatie van Allianz Nederland. In deze functie volgt zij Meckx Kooij op die zijn carrière buiten Allianz gaat voortzetten. Teuben was hiervoor werkzaam bij Axa als woordvoerster & senior communicatie adviseur.

Accountmanager voor United Capital Leon Janssen – is in dienst getreden bij United Capital als accountmanager. Hij wordt verantwoordelijk voor de regio Zuidoost-Nederland. Eerder was Janssen o.a. werkzaam bij Woonfonds Achmea Hypotheken als senior regio accountmanager.

Uitbreiding bestuursraad Mazars Paul Steman – en Ton Tuinier – zijn toegetreden tot de bestuursraad van Mazars. Steman is sinds 1988 in dienst bij Mazars en benoemd tot partner. Hij is vanaf 2006 verantwoordelijk voor de Corporate Assurance groep van Mazars. Ton Tuinier is sinds 1981 in dienst bij Mazars en is in 1996 benoemd tot partner. Vanaf 2008 is hij verantwoordelijk voor de nationale en internationale tax-praktijk van Mazars Nederland. De bestuursraad bestaat nu uit Jos van Huut (voorzitter), Frans Sonneveldt, Gert Don, Paul Steman, Jacques Tempelaars en Ton Tuinier.

Directeur Vereniging Vastgoed Fondsen Helga Zult – is benoemd tot directeur van de Vereniging Vastgoed Fondsen. Zij bekleedde eerder diverse bestuurs- en managementfuncties bij Fortis MeesPierson en Staalbankiers.

VB Arena 2008 20 | 11 | 08 Americahal Apeldoorn

Meer informatie:

www.branchedag.nl

Uitbreiding Mn Services Patrick Dunnewolt – is aangetrokken als manager business development bij Mn Services. Hij wordt verantwoordelijk voor de verwerving van grote marktpartijen die het beheer van hun vermogen, de uitvoering van een pensioenregeling of bestuursondersteuning bij Mn Services overwegen onder te brengen.


VB_1108_32-33.indd

33

33

03-06-2008

11:53:21

P R O D U C TE N

SpaarBeter Hypotheek Een spaarhypotheek die een hogere spaarrente kent dan de leenrente. Dat is het belangrijkste ingrediënt van de nieuwe SpaarBeter Hypotheek die De Hypotheker onlangs aan haar productenpallet heeft toegevoegd. Voor het nieuwe product is een rekenkundig model bedacht dat garant staat voor de hoge rente op het spaardeel, en hoe hoger de spaarrente, hoe lager de spaarpremie. De franchiseketen heeft dit rekenmodel te danken aan Herbert Meinders, een van huis uit chemicus die tien jaar bij een bank werkte. Hij deed er drie jaar over om het model helemaal kloppend te krijgen. Eind 2007 klopte Meinders, met zijn idee onder de arm, aan bij De Hypotheker. Het niet traditionele bancaire idee om leen- en spaarrente los te koppelen van elkaar resulteerde uiteindelijk in dit nieuwe product. Met het rekenkundig model kan berekend worden wat de balans is tussen de kosten van een hoge rentevergoeding op het spaardeel en de besparingen doordat klanten bij deze hypotheekvorm langer klant blijven. Bij een hypotheekrentestand van 5,4 procent is het rendement op het spaargeld 6,44 procent, in het geval iemand honderd procent spaart. Kiest iemand bij deze rentestand voor zestig procent sparen en veertig procent aflossingsvrij dan is het rendement op het spaargeld 8,53 procent. Wie wil profiteren van de hogere spaarrente, moet zich wel voor lange tijd aan het product verbinden. Tussentijds stoppen, bijvoorbeeld door een scheiding, kan leiden tot een lagere opbrengst dan in het geval van een gelijk product zonder de extra hoge rentevergoeding.

Uitbreiding financiering nieuwbouwpanden Voor zakelijke nieuwbouwpanden, die voor eigen gebruik worden gebouwd, financiert SNS Bank voortaan tot maximaal honderd procent van de stichtingskosten. Ook de btw kan tijdelijk meegefinancierd worden. De nieuwbouwfinanciering wordt als SNS Bedrijfshypotheek verstrekt en geldt voor alle rente- en aflossingsvarianten. De bank rekent tot 13 juni 2008 geen provisie bij het afsluiten van een SNS Bedrijfshypotheek. ■

Horeca rookvrij scheelt premie Per 1 juli verlaagt Nationale-Nederlanden de premie voor brandverzekeringen in de horeca. De verlaging bedraagt gemiddeld vijf procent en geldt voor nieuwe brandverzekeringen die worden afgesloten vanaf 1 juli 2008. De premieverlaging geldt voor de totale looptijd van de verzekering. Aanleiding vormt de landelijke invoering van een rookvrije horeca per 1 juli 2008. Door het rookverbod zal er, naar verwachting van de verzekeraar, meer gerookt gaan worden buiten het horecagebouw. Dat vergt enige aanpassingen. De korting is volgens NN dan ook vooral bedoeld als aanmoediging om aanpassingen zo te realiseren dat de horecagelegenheid veiliger wordt. ■

Productkenmerken De SpaarBeter Hypotheek is een kapitaalverzekering eigen woning (KEW) en kent vier varianten in de verhouding sparen/aflossingsvrij. Een gemaakte keuze kan tussentijds niet gewijzigd worden. Hoge stortingen en inbreng van een bestaande polis behoren ook niet tot de mogelijkheden. Het product kent een rentevaste periode van minimaal vijf jaar. Het verzekerd bedrag mag per verzekerde verschillen maar moet minimaal gelijk zijn aan het bedrag dat gespaard wordt en maximaal gelijk aan de hoofdsom. Beëindiging van de verzekering is kosteloos waarbij de afkoopwaarde gelijk is aan de opgebouwde waarde. Er geldt een voorlopige dekking gedurende acht maanden en op het product is een meeneemregeling c.q. verhuisregeling van toepassing.

HQ Marketplace De SpaarBeter Hypotheek wordt gefinancierd vanuit de HQ Marketplace, ook een initiatief van De Hypotheker. HQ Marketplace is een marktplaats waar internationale en nationale geldverstrekkers samenkomen en gebruik kunnen maken van het distributiekanaal van De Hypotheker. BNP Paribas is via de Nederlandse dochter UCB actief op deze marktplaats, en is ook de geldverstrekker voor de SpaarBeter Hypotheek. ■

34

VB_1108_34-35.indd

TAF schrapt alcoholclausule Na negatieve berichtgeving over de alcoholclausule in de TAF overlijdensrisicoverzekering heeft de directie besloten deze clausule met terugwerkende kracht te schrappen. Volgens Sander Franken, directeur TAF zou de gewraakte clausule sowieso al deze maand, gelijktijdig met de introductie van de TAF Leven Personal overlijdensrisicoverzekering, geschrapt zijn omdat een ruime interpretatie tot mogelijke problemen bij een overlijden zou kunnen leiden. Dit besluit werd nu eind mei al uitgevoerd omdat de suggestie werd gewekt dat de polis mogelijk niet uit zou keren als de verzekerde(n) op het moment van overlijden teveel gedronken zou hebben. Volgens Franken overigens een onjuiste interpretatie van de clausule. TAF heeft tevens de clausule inzake “verplichtingen bij schade” verder verduidelijkt. Bij de premieberekening voor de nieuwe Personal overlijdensrisicoverzekering neemt TAF ook diverse factoren mee die volgens onderzoeken en statistieken van invloed zijn op de levensverwachting van mensen. Het gaat daarbij onder meer om de gezondheid, de levensstijl, het inkomen, het vermogen, het opleidingsniveau én het beroep van de verzekerde. Hoe beter de score hoe goedkoper de polis. ■


34

03-06-2008

11:53:42

PRO D U C T EN

Hypotheek voor wetenschappers Inzittendendekking RIALTO in tijdelijke dienst Rialto heeft een ongevallen(in)(op)zittendenverzekering Exclusief voor leden van de vakbond voor de wetenschap (VAWO), hebben Meeùs en Zwitserleven een arrangement ontwikkeld dat wetenschappers met een tijdelijk contract de mogelijkheid biedt een hypotheek af te sluiten onder dezelfde voorwaarden als bij een vast dienstverband. De oplossing kent vijf varianten met diverse aflossingsvormen en rentevaste termijnen. Meer dan de helft van de wetenschappers, die bij een wetenschappelijke instelling werken, heeft tegenwoordig een tijdelijke aanstelling. ■

geïntroduceerd voor consumenten die bij de reguliere aanbieders van autoverzekeringen problemen bij de acceptatie ondervinden. Dit kan het gevolg zijn van de zwaarte van het risico, het schadeverleden of persoonlijke antecedenten van de kandidaat-verzekerde of een combinatie van deze twee. Rialto bood consumenten met een verhoogd risico al een WA-autoverzekering. Naast personenauto’s is de nieuwe dekking ook in combinatie met de verzekering van bestelauto’s, vrachtauto’s, motorfietsen, quads en trikes af te sluiten. ■

Plus Hypotheek voor StercK ‘Banksparen duurder dan beleggingspolis’ Uit een intern onderzoek van Paerel Leven komt naar voren dat nieuwe bankspaarproducten vaak duurder zijn dan de ‘oude’ beleggingsverzekeringen. De maatschappij maakte, naar eigen zeggen, bij het onderzoek gebruik van externe bronnen, alsmede van productinformatie die is verstrekt door aanbieders van bankspaarproducten. In één van de uitgevoerde productvergelijkingen constateerde Paerel Leven dat bij het duurste bankspaarproduct 23.000 euro meer aan kosten wordt ingehouden dan bij de beleggingsverzekering die de maatschappij zelf aanbiedt. De hoge kosten bij de bankspaarproducten komen volgens het onderzoek voort uit het feit dat deze producten in de meeste gevallen uitsluitend afgesloten kunnen worden in combinatie met een hypotheeklening van de betreffende aanbieder. Bij bankspaarproducten, die wel gekoppeld kunnen worden aan een hypotheekverstrekker naar keuze, wordt de consument volgens Paerel Leven beperkt tot een keuze voor dure beleggingsfondsen van de aanbieder van het bankspaarproduct, al dan niet in combinatie met aanvullende kosteninhoudingen. “Een beleggingsverzekering kan doorgaans worden afgesloten in combinatie met een hypotheekverstrekker naar keuze. De consument kan dan kiezen voor de hypotheekverstrekker met de laagste hypotheekrente, hetgeen al snel leidt tot een besparing.” ■

DAS voor iedereen Voor professionele juridische hulp in de meest voorkomende conflictsituaties biedt DAS de nieuwe particuliere ‘DAS voor iedereen’ rechtsbijstandpolis aan. De productintroductie gaat gepaard met een uitgebreide campagne waaraan ook de website www.dasvooriedereen.nl is gekoppeld. En omdat de rechtsbijstandverzekeraar op 15 juli aanstaande 45 jaar op de Nederlandse markt actief is, betaalt iedereen, die tot en met die datum het nieuwe basisproduct afsluit, 45 euro voor het eerste jaar. Daarna is de premie 12 euro per maand. ■

SNS Reaal en ViaFeria hebben gezamenlijk de Plus Hypotheek ontwikkeld. Het product wordt voorlopig alleen beschikbaar gesteld voor StercK-deelnemers. De Plus Hypotheek is een hypotheekvorm die qua prijs in de buurt komt van de budgetvarianten, maar qua voorwaarden op reguliere hypotheken lijkt. ■

Productaanpassingen InterBank InterBank heeft haar maximale kredietlimiet verhoogd van 50.000 euro naar 75.000. De nieuwe kredietlimiet geldt voor de producten Doorlopend Krediet, WOZ-krediet en Aflopend Krediet, met uitzondering van de Seniorenlening en het PlusKrediet. Voor het WOZ-krediet gold al een maximumlimiet van 75.000. Ook heeft InterBank een extra klantprofiel met een lager basistarief geïntroduceerd, het zogenoemde AAprofiel. Het nieuwe profiel wordt ingevoerd voor alle labels en voor de producten Doorlopend Krediet, WOZ-krediet. ■

Premie via zwarte doos De Belgische direct writer Corona Direct introduceert een autoverzekering waarbij de premie wordt bepaald op basis van gegevens van een ingebouwde zwarte doos. In onder meer Engeland wordt deze methode al enkele jaren toegepast. In België gaat het om een testproject waarbij ook een permanente monitoring van de CO2-uitstoot mogelijk wordt. Corona Direct wil het product begin 2009 op de markt brengen. ■

Dossier ‘De WIA in 2008’ Fortis ASR heeft onlangs het dossier ‘De WIA in 2008’ uitgebracht. Het nieuwe document vervangt het dossier ‘Eigenrisicodragen en de WIA’ uit 2006. Het dossier is een uitgave van het Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken en kan worden gedownload via Cockpit Kennis. ■


VB_1108_34-35.indd

35

35

03-06-2008

11:53:51

O N D ER NE ME R S CHA P

Met de brief op vbnet:

Prijs je rijk? Autoverzekeringen zijn momenteel het terrein van een felle concurrentiestrijd. Direct writers en nieuwe online initiatieven als Ditzo en Allsecur zien in de autopolis een mooie ingang naar nieuwe klanten en verlagen de prijzen. Moet u als intermediair mee in de prijzenslag om uw klanten te behouden? Roept u tegenwoordig ook dat u keihard de goedkoopste bent? Wij denken dat u uw klanten meer te bieden heeft.

Bij simple risks lijkt het alleen nog maar om prijs te gaan. Vooral bij autoverzekeringen is dat vrijwel het enige argument dat consumenten horen: wij zijn de goedkoopste. Als prijs het enige argument zou zijn, legt u het als intermediair in de meeste gevallen af tegen direct writers. Gelukkig heeft u andere, en voor de meeste consumenten, sterkere argumenten. Er zijn consumenten die echt ‘thuishoren’ bij direct writers en internetverzekeraars. Die regelen hun zaken zelf, zijn blij als ze al enkele euro’s besparen en laten zich door niemand iets wijsmaken. Die groep is erg gevoelig voor het aanbod van de Ditzo’s en Allsecurs en zijn door u nauwelijks (naar tevredenheid) te bedienen, tenzij u uw dienstverlening grotendeels inricht op internetverkoop. Het zijn overigens niet de meest profijtelijke en trouwste klanten. Je hebt ook consumenten die, uit gemak of onzekerheid, ervoor kiezen hun financiële zaken volledig door een ander te laten regelen: de ‘ouderwetse’ tussenpersoonklanten. De grootste en nog steeds groeiende groep klanten zit ertussenin. Die regelen het gedeeltelijk zelf en geven het gedeeltelijk uit handen.

Bevattelijk voor prijsknallers Bij die laatste groep heeft u het meest te winnen én te verliezen. En dat heeft u voornamelijk in eigen hand. Als u zich gedraagt als een direct writer, zal die klant zich gaan gedragen als een klant van een direct writer. Geeft u deze klant na het sluiten van de autopost geen aandacht meer, op de jaarlijkse prolongatienota na, dan wordt hij als vanzelf bevattelijk voor de prijsknallers onder de verzekeraars. Immers, wat is uw toegevoegde waarde? Bevestigt u geregeld de klant in zijn keuze voor u, dan heeft u een trouwe en profijtelijke klant in de boeken. Geef uw klanten dus op allerlei manieren de argumenten in handen waarom zij voor u moeten blijven kiezen. En die argumenten zijn er natuurlijk voldoende. Door: René Teuwen, Directeur TDM, marketing/ communicatiebureau voor financiële dienstverleners

36

VB_1108_36.indd

onduidelijk is, iets gewijzigd moet worden of bij schade. En dan is een internetsite als verzekeraar ineens niet meer zo prettig en gemakkelijk. En hoe prettig is het om persoonlijke gegevens en financiële zekerheid toe te vertrouwen aan een nogal anonieme website? Allemaal open deuren in uw ogen wellicht, maar het kan geen kwaad uw klanten daar geregeld op te wijzen. Verder biedt u uw klanten de keuze uit verschillende verzekeraars, terwijl ze bij bijvoorbeeld Ditzo kunnen kiezen uit FBTO, FBTO en FBTO. Ook dat is een onderschatte meerwaarde van u als adviseur. Verder heeft u een oplossing voor elke individuele situatie van een klant, waar internetsites doorgaans moeilijk overweg kunnen met uitzonderingssituaties. En helemaal digibeet bent u natuurlijk ook niet, dus u biedt uw klanten waar mogelijk en wenselijk ook de voordelen van digitale communicatie. Maar altijd ingebed in uw persoonlijke dienstverlening.

Onderscheid u op kwaliteit Ga uit van uw eigen kracht. Onderscheid u door kwaliteit, dienstverlening en niet door prijs. En laat niet na uw klanten te wijzen op uw meerwaarde als onafhankelijk, servicegerichte, deskundige adviseur. Op uw website, in nieuwsbrieven, in persoonlijke gesprekken. Lopen uw klanten toch weg vanwege het prijsverschil, dan heeft u mogelijk uw toegevoegde waarde niet voldoende duidelijk kunnen maken. Het is misschien tijd om uw service- en communicatie-inspanningen te intensiveren. Speciaal voor u heeft TDM alvast een brief ontwikkeld waarmee u uw klanten wijst op de voordelen van u als persoonlijk adviseur. ■ De brief kunt u downloaden op de website van Het VB: www.vbnet.nl/ondernemerschap/auto.htm

Voldoende argumenten Een verzekering bewijst zijn waarde niet op het moment van afsluiten, maar juist als er iets


36

03-06-2008

11:54:06

F EIT EN E N C IJ FERS

Stabiel jaar Klaverblad Klaverblad Verzekeringen boekte in 2007 een nettowinst van 25,3 miljoen euro. Vorig jaar bedroeg de nettowinst nog 27,2 miljoen euro. Deze daling is grotendeels toe te schrijven aan een daling van de beleggingsopbrengsten. Het technisch resultaat van alle branches tezamen bedroeg 25,8 miljoen euro, tegenover 25,7 miljoen euro in 2006. Dit is na toerekening van de kosten en opbrengsten van de verzekeringstechnische voorzieningen, maar exclusief de opbrengsten van het eigen vermogen. Na toevoeging van de nettowinst steeg het eigen vermogen van 250,9 miljoen euro naar 276,3 miljoen euro. Het eigen vermogen was ultimo 2007 5,5 maal zo groot als de wettelijk vereiste solvabiliteit.

aliseerde de branche Brand een negatief resultaat van 1,1 mln (2006: +1,2 mln). Maar mede door de verkoop van de aandelen ABN AMRO (opbrengst 7,1 mln) namen de beleggingsopbrengsten bij de Noordhollandsche toe, van 8,38 mln tot 16,37 mln, hetgeen de forse stormschade geheel compenseerde. De Noordhollandsche zag het bruto premie-inkomen toenemen van 71,08 mln naar 86,93 mln. De totale omzet bedroeg 103,3 mln (2006: 79,46 mln) en de brutoschadelast steeg fors tot 41,83 mln (2006: 31,26 mln). De bedrijfskosten bedroegen 26,45 mln (2006: 23,25 mln). De beheerskosten daalden fors van 9,9 naar 8,6 procent van de brutopremie. Het eigen vermogen verbeterde van 130,43 mln tot 139,63 mln. Bij een wettelijk vereiste solvabiliteit van 12,4 mln noteert de Noordhollandsche een solvabiliteit van 127,2 mln (2006: 118,9 mln). Door Kyrril was het resultaat van herverzekeringsmaatschappij de Noordhollandsche van 1816 Re S.A. te Luxemburg, 0,39 mln negatief.

Kerncijfers Klaverblad Verzekeringen (in mln euro’s)

2007

2006

Premie-inkomen schade

189,5

182,2

Premie-inkomen leven

136,0

134,8

Totaal premie-inkomen

53,5

47,4

Opbrengst uit beleggingen

13,4

19,8

234,6

213,9

Resultaat schade

18,2

20,2

Resultaat leven

7,6

5,5

Omzet

Premie en verzekeringstechnisch resultaat De ontwikkeling van de brutopremies en het verzekeringstechnisch resultaat (na toerekening aan de branches van kosten en beleggingsopbrengsten), uitgesplitst naar schade, medisch en leven. ■ Brutopremies (in mln euro’s)

Verzekeringstechnisch resultaat

2007

2006

2007

2006

Schade

89,9

91,6

-2,3

2,4

Medisch

46,1

43,2

20,5

17,8

Leven

53,5

47,4

7,6

5,5

Totaal

189,5

182,2

25,8

25,7

Forse stormschade voor Noordhollandsche Het alweer 191ste boekjaar van de Onderlinge Noordhollandsche Brandwaarborg Maatschappij is afgesloten met een nettoresultaat van 14,89 mln (2006: 12,11 mln). Het technisch resultaat kwam met 9,13 mln lager uit dan in 2006 (11,18 mln). Dat is geheel toe te schrijven aan de storm Kyrril die op 18 januari 2007 over ons land raasde en de Noordhollandsche een schadepost van ruim 4 mln opleverde. Als gevolg daarvan re-

Branches Brand: het bruto premie-inkomen neemt toe van 21,78 mln tot 25,07 mln. De brutoschadelast stijgt fors van 9,77 mln tot 14,61 mln. Het verzekeringstechnisch resultaat neemt af van 1,25 mln tot 1,15 mln negatief. Motorrijtuigen WA: het bruto premie-inkomen neemt toe van 21,46 mln tot 25,91 mln. De brutoschadelast stijgt van 9,97 mln tot 11,46 mln. Het verzekeringstechnisch resultaat neemt toe van 5,39 mln tot 6,95 mln. Motorrijtuigen overig: het bruto premie-inkomen neemt toe van 16,62 mln tot 22,19 mln. De brutoschadelast stijgt van 8,8 mln tot 12,56 mln. Het verzekeringstechnisch resultaat neemt af van 2,79 mln tot 0,27 mln. Varia: het bruto premie-inkomen neemt toe van 11,23 mln tot 13,76 mln. De brutoschadelast stijgt van 2,98 mln tot 3,01 mln. Het verzekeringstechnisch resultaat neemt toe van 1,75 mln tot 3,05 mln. ■

UVM/Unigarant groeit gezond Algemeen directeur Rob Kamphuis heeft in november vorig jaar ‘zijn’ UVM als een gezonde schadeverzekeringsmaatschappij overgedragen aan opvolger Jan Hennekam, zo blijkt uit het jaarverslag over 2007. De omzet groeide van 284 miljoen euro naar 317 mln. Ondanks de januaristorm die substantiële schade veroorzaakte, steeg ook “dankzij het prudentiële herverzekeringsbeleid” het resultaat voor belastingen van 17,5 mln tot 18,9 mln. Naast een aantal productaanpassingen introduceerde UVM in juli 2007 de Mobiele Apparatuurverzekering. Met deze verzekering kan schade, verlies en diefstal gedekt worden van bijvoorbeeld laptops, mobiele telefoons en navigatiesystemen. Zuster Unigarant deed vooral goede zaken in reis- en recreatieverzekeringen. Net als de andere schadeverzekeraars heeft Unigarant last van de prijzenoorlog in de autobranche. Unigarant is een 100%-dochter van de ANWB en is marktleider in doorlopende annulerings-, fiets- en bromfietsverzekeringen. De maatschappij werd in 2007 door de reisbranche uitgeroepen tot beste reisverzekeraar. ■


VB_1108_37-38.indd

37

37

03-06-2008

11:54:22

F EI T EN EN CIJFE R S

Zorgen over intermediairkanaal DELA is snel gegroeid in het intermediaire kanaal. Deze snelle opmars heeft echter ook nadelige gevolgen, blijkt uit het jaarverslag 2007. De uitvaartverzekeraar heeft te maken gekregen met een hoog verval bij een aantal relaties. Een prima brutogroei, maar door veel royementen bij een aantal intermediaire relaties een minder florissante netto-aanwas. DELA verwacht in 2008 opnieuw een goede groei van de operationele activiteiten, maar gaat wel uit van een (beperkte) saneringsslag bij het intermediaire kanaal. Voor het overige heeft DELA met 2007 naar eigen zeggen een mooi jubileumjaar (de organisatie bestond zeventig jaar) achter de rug. De onderliggende operationele resultaten van het uitvaartverzorgings- en verzekeringsbedrijf waren in 2007 beter dan in 2006. Toch was de nettowinst beduidend lager vanwege de veel lagere koers- en verkoopwinsten op aandelen. Ook aan DELA ging de kredietcrisis niet onopgemerkt voorbij, getuige de forse daling in de aandelenkoersen sinds medio 2007. Daardoor was het nettoresultaat beleggingen 39,42 mln lager dan in 2006: 144,62 mln (2006: 184,04 mln). Het eigen vermogen steeg van 791,95 mln naar 840,14 mln. Het nettoresultaat over 2007 was met 37,42 mln hoger dan de interne doelstelling, maar vanwege het verschil in koers- en verkoopwinsten lager dan de 59,53 mln nettoresultaat over 2006.

Verzekeringsbedrijf De groei van de verzekeringsactiviteiten bedroeg bijna 15 procent, een goed resultaat in een teruglopende individuele levensverzekeringsmarkt. De in 2006 gelanceerde overlijdensrisicoverzekering DELA Familieplan heeft daar zeker aan bijgedragen. De teller stond eind 2007 op 3743 afgesloten polissen. Het aantal verzekerden steeg in Nederland en België met ruim 108.000 (netto-aanwas: 78.000) naar 3.083.485. Het marktaandeel uitvaartverzekeringen in beide landen samen is daarmee verder gestegen naar ruim 27 procent. Het technisch resultaat verzekeringen bedroeg 10,38 mln, waar dat in 2006 nog 60,18 mln was. Het bruto premie-inkomen ging met 14,7 procent omhoog van 176,09 mln naar 202,30 mln. De brutoschadelast bedroeg 79,45 mln (2006: 70,91 mln) en de bedrijfskosten stegen met 36,3 procent van 42,10 mln naar 57,40 mln.

Uitvaartbedrijf In 2007 heeft het uitvaartbedrijf 35.185 (2006: 33.430) uitvaarten verzorgd, waarvan 24.891 (2006: 23.845) in Nederland. Het aantal crematies in eigen crematoria lag iets hoger dan in 2006: 23.066 in 2007 tegenover 22.762 in 2006. DELA beschikt in Nederland over vijf crematoria en 35 uitvaartcentra, in België over vier crematoria en vijftig uitvaartcentra. Het technisch resultaat uitvaartverzorging bedroeg -/- 3,99 mln, waar dat in 2006 nog 6,77 mln was. ■

Monuta: meer productie, minder winst De nettowinst van Monuta Holding nam in 2007 met bijna acht miljoen euro af van 22,18 mln tot 14.27 mln. Enerzijds veroorzaakt door lagere koersresultaten op aandelen en anderzijds door een wijziging in de verslagleggingwetgeving waarbij het niet langer is toegestaan om ruilwinsten bij aanen verkoop van leningen te amortiseren over de resterende looptijd. Hierdoor kunnen in de cijfers bij de aanen verkoop van leningen, forse resultaatsposten zichtbaar worden die – gezien het langetermijnkarakter van het bedrijf – een vertekend beeld van het resultaat geven. De beleggingsopbrengsten werden – zij het in beperkte mate – beïnvloed door beleggingen op de subprime markt. Het eigen vermogen bedraagt 129,96 mln (ultimo 2006 aangepast: 111,21 mln). De aanwezige solvabiliteit bedraagt 82,8 mln. Bij een vereiste solvabiliteit van 26,0 mln bedraagt de solvabiliteitsratio 318 procent.

Verzekeringsbedrijf Ondanks het lagere eindresultaat boekte het verzekeringsbedrijf in 2007 goede resultaten. De brutoproductie nam met 43 procent toe, terwijl het premie-inkomen met 14,7 procent omhoog ging van 74,41 mln tot 85,35 mln. Aan periodieke premies kwam 80,87 mln binnen (2006: 70,97 mln) en aan premies ineens (koopsom) 4,49 mln (2006: 3,44 mln). Aan uitkeringen voor eigen rekening staat een bedrag van 17,08 mln (2006: 15,41 mln) op de winst- en verliesrekening. De bedrijfskosten bedragen 28,17 mln tegenover 23,34 mln in 2006. De incidentele resultaten van het verzekeringsbedrijf bestaan

38

VB_1108_37-38.indd

voor het belangrijkste deel uit gerealiseerde en niet-gerealiseerde koersresultaten op beleggingen, alsmede een vrijval van de post vennootschapsbelasting. De opbrengsten uit beleggingen nemen met 24,8 procent af tot 25,26 mln. Mede hierdoor neemt het technisch verzekeringsresultaat af van 14,88 mln tot 6,75 mln. Het verzekeringsbedrijf boekt een nettoresultaat van 12,42 mln (2006:19,93 mln). Monuta sloot 429 nieuwe intermediaire agentschappen. Het totaal aantal intermediaire relaties van Monuta blijft net onder de 3000-grens steken. Het aantal uitstaande volmachten is in 2007 gestegen van 79 naar 106. Het belang van de loondienstorganisatie van Monuta (Monuta Zorgadvies) is door de groei van deze distributiekanalen, relatief gezien, afgenomen. De bijdrage uit nieuwe activiteiten in Duitsland is beperkt gebleven. De toename van het aantal intermediaire relaties en de dito productie, deed de post provisie intermediair fors toenemen van 13,68 mln tot 25,3 mln.

Uitvaartbedrijf In 2007 heeft het uitvaartbedrijf, inclusief de meer dan twintig franchisenemers, 17.030 (2006: 17.938) uitvaarten verzorgd. Het aantal crematies lag in aantal 1048 hoger dan in 2006. Ook in het afgelopen jaar kreeg het uitvaartbedrijf te maken met een dalend sterftecijfer, hetgeen een negatief effect heeft op het resultaat. De totale omzet nam met 1,1 procent af tot 96,4 mln en het nettoresultaat daalde met 17,7 procent van 2,25 mln tot 1,85 mln. ■


38

03-06-2008

11:54:29

VERZEK EREND B U IT EN L A N D

BELGIË Geen verplichte wa-dekking Assuralia heeft zo zijn bedenkingen tegen het plan om een verplichte waverzekering in te voeren voor plezierboten en jetski’s. Dat heeft alleen zin als er een administratieve procedure aan wordt gekoppeld. Daarbij denkt de Belgische evenknie van ons Verbond van Verzekeraars aan een verplichte registratie of een jaarlijkse vergunning zoals voor jagers. Dat brengt een niet te onderschatten administratieve overlast met zich mee. Assuralia hanteert nog een ander argument om de verplichte verzekering af te wijzen: de meeste vaartuigen zijn al verzekerd. Het aansprakelijkheidsrisico van zeilboten tot 300 kilo en motorboten tot 10 pk is al gedekt op de AVP en voor andere vaartuigen is veelal al een verzekering afgesloten. (De Verzekeringswereld)

VERENIGD KONINKRIJK Lood om oud ijzer? In de publieke sector is men eerder bereid om onbetaald over te werken dan in de private sector. Het aantal ‘geschonken’ uren van werkers in de gezondheidszorg, het onderwijs en de sociale zorg bedraagt 120 miljoen per jaar. Daarmee worden 60.000 werknemers uitgespaard. Die extra uren gaan niet in de kouwe kleren zitten. Een onderzoek dat in opdracht van AXA en de Confederation of British Industry werd uitgevoerd, wijst uit dat publieke werkers gemiddeld negen uur per jaar wegens ziekte verzuimen. In de private sector is dat 5,8 dagen per jaar. Het ziekteverzuim is het hoogste in de gezondheids- en sociale zorg: 12,6 dagen per jaar. Als het ziekteverzuim in de publieke sector kan worden teruggebracht tot het niveau in de private sector, levert dat voor de belastingbetaler een besparing op van 1,4 miljard Britse pond. Tegenover die besparing staat dan dat 60.000 mensen extra moeten worden aangenomen. (The Times)

Spaanse Direct Line, is een 50/50 joint venture met Bankinter. Deze Spaanse bank wil Linea Directa volledig in handen krijgen en zou een bod van 700 miljoen pond hebben uitgebracht op de aandelen die in bezit zijn van het Britse Direct Line. Linea Directa is in 1995 van start gegaan en heeft nu een marktaandeel van 5 procent. Het aantal klanten bedraagt 1,45 miljoen. In 2007 waren zij goed voor een bruto premie-inkomen van 644 miljoen euro. Meer dan eenderde (35 procent) van de polissen werd via het internet aan de man gebracht en de rest per telefoon. Aanvankelijk werden uitsluitend autoverzekeringen gesloten, sinds 2007 ook modulaire inboedelverzekeringen. (Versicherungswirtschaft)

DUITSLAND Onverzekerd op vakantie Eén op de drie Duitsers is in het buitenland niet tegen ziektekosten verzekerd. Dat is de verrassende uitkomst van een representatief onderzoek. Volgens dit onderzoek heeft 35 procent van de ondervraagden een vakantie buiten de landsgrenzen gepland of hebben ze die al achter de rug. Op de vraag of ze daarvoor een buitenlanddekking voor ziektekosten hadden geregeld antwoordde 32 procent ‘Nein’. (Versicherungsmagazin)

Cadeaubonnen in trek Het Duitse onderzoeksbureau Psychonomics heeft vastgesteld dat zo’n 60 procent van de ondervraagden in beginsel bereid is hun verzekeraar aan te bevelen. Bij bijzonder tevreden klanten is dat zelfs 84 procent. Het onderzoek wees verder uit dat één op de vier respondenten zijn verzekeringen bij een ander had aanbevolen. De meeste cadeaus, die verzekeraars geven voor het aanbrengen van een nieuwe klant, worden weinig attractief gevonden. Een uitzondering vormen cadeaubonnen. Die worden door onze oosterburen erg gewaardeerd. (Versicherungswirtschaft).

Bank wil direct writer Royal Bank of Scotland heeft zijn verzekeringspoot in de etalage gezet. Eén van de onderdelen daarvan is Direct Line, ’s werelds meest succesvolle direct writer. Linea Directa, het

SPANJE Zurich start direct writer Het in Spanje goed aangeschreven Zurich is onlangs van start gegaan met de direct writer Zurich Connect. Het aan-

bod beperkt zich tot autoverzekeringen en inboedelverzekeringen. Het ambitieniveau is zeer hoog. Binnen drie jaar wil Zurich tot de top 3 van de direct writers behoren. Klanten worden geworven door middel van een breed opgezette campagne op tv, radio en internet en gedrukte media. Dagelijks worden tv-spots uitgezonden met de boodschap dat Zurich Connect autoverzekeringen heeft vanaf 0,5 euro per dag. Evenals in andere EU-landen, is Zurich Insurance Ireland Ltd in Dublin de risicodrager. (Versicherungswirtschaft)

VERENIGDE STATEN Claim van 400 miljard Het Amerikaanse Hooggerechtshof heeft een uitspraak gedaan op grond waarvan slachtoffers van de apartheid verder kunnen procederen tegen een 50-tal grote ondernemingen. Deze slachtoffers stellen dat de bedrijven door hun steun aan het apartheidsysteem in Zuid-Afrika internationale wetten hebben geschonden. In totaal vorderen zij meer dan 400 miljard Amerikaanse dollar van onder andere oliemaatschappijen (BP, Exxon), banken (Citigroup, Deutsche Bank, UBS) en multinationals (Ford, General Motors, IBM). Opmerkelijk is dat niet het vereiste quorum van zes van de negen leden van het hooggerechtshof werd gehaald. De handtekening van vier rechters ontbrak: naar men aanneemt, omdat zij een aandelenbelang hebben bij een of meer van de betreffende bedrijven. (Insurance Journal)

Toezichthoudster vermoord Een medewerkster van de toezichthouder in de Amerikaanse staat Noord Carolina, die een klacht onderzocht over een verzekeringstussenpersoon, keerde niet terug na haar onderzoek op het kantoor van die tussenpersoon. Enkele dagen later werd haar stoffelijk overschot gevonden. Vastgesteld werd dat zij om het leven was gebracht. De betreffende verzekeringstussenpersoon werd aangehouden op verdenking van betrokkenheid bij de dood van de vrouw. Volgens de toezichthouder verrichtte de medewerkster een routineonderzoek en ging het niet om een ernstige klacht. (Insurance Journal)


VB_1108_39.indd

39

39

03-06-2008

11:54:44

T Y P I SC H GE VA L

In de brand, uit de brand? Verzekeraars doen schade-uitkeringen, waarmee jaarlijks honderden miljoenen euro’s zijn gemoeid. Bij de bepaling van de grootte van de schade en de oorzaak ervan spelen schadeexperts een belangrijke rol. Een voorbeeld van een vrij gecompliceerde schade betrof een brand op het fors bemeten, luxueuze motorjacht ‘Dersou’. Erik den Drijver, directeur en mede-eigenaar van het Amsterdamse nautisch schadeonderzoeks- en adviesbureau Dextton (v/h Den Drijver Expertise in Weesp) weet daar alles van! De schade lag ongeveer gelijk aan de verzekerde cascowaarde. Urenlang was de brandweer van Alkmaar bezig om de brand aan boord van het 22 meter lange zeewaardige klassieke motorjacht ‘Dersou’ te blussen. Het stalen jacht was in 1963 gebouwd bij de beroemde Schotse scheepswerf Fairmile. Enige tijd voor de brand was het jacht aangekocht door een Belg die was gevallen voor de klassieke, toen 42-jarige schoonheid. Vervolgens had hij opdracht gegeven aan een gerenommeerde werf om onder meer de verouderde salon, kombuis en de elektrische installatie te laten renoveren. Op een kwade zondagmorgen rond zes uur sloegen plotseling de vlammen uit de ‘Dersou’. De brandweer was snel ter plaatse en deze bestreed de brand met groot materieel. Door het met schuim gemengde bluswater dreigde het vaartuig te kapseizen, maar dat kon nog juist worden voorkomen. Niet te voorkomen was dat de bovenbouw grotendeel uitbrandde en dat de machinekamer met onder andere twee Gardnerhoofdmotoren onder water kwam te staan. De verzekeraars van het schip droegen vervolgens Den Drijver Experts op om de schade te regelen.

Onderzoek Bij het onderzoek van de technische recherche bleek dat de brand was ontstaan in het voorschip. Niet met zekerheid kon worden vastgesteld wat daarvan de oorzaak was; wél dat zich daar nog de oude bekabeling bevond en dat ten tijde van de brand de elektrische installatie ingeschakeld was. Verder kwam al gauw vast te staan dat van enige betrokkenheid van de eigenaar bij de brand geen sprake was. De man had zijn ziel en zaligheid in de restauratie gelegd (waaraan inmiddels voor ruim een ton euro was verspijkerd). Bovendien had hij verzuimd om de restauratiekosten bij te verzekeren, wat voor hem een flinke strop kon opleveren.

Constructive Total Loss

Door: ing. Albert J. Boes rr

40

VB_1108_40.indd

Geconcludeerd werd dat met het herstel van het jacht een bedrag gemoeid zou zijn van minstens 850.000 euro, bijna evenveel als de verzekerde cascowaarde. Het staalwerk van de bovenbouw

alsmede het hoofd- en bovendek waren ontzet. Dat had onder andere tot gevolg dat de gehele teakdekbekleding vervangen zou moeten worden en verder dat van de inventaris van de accommodatie nauwelijks iets bruikbaars was overgebleven. De schade aan de machinekamer viel nog wel mee. Er bleef uiteindelijk weinig meer over voor de schade-experts om het jacht ‘Constructive Total Loss’ (CTL) te verklaren. Een dergelijke situatie doet zich voor, wanneer de reparatiekosten meer dan 75 procent van de verzekerde cascowaarde zullen gaan bedragen. In dat geval betaalt de verzekeraar de verzekerde som uit, onder aftrek van de waarde van de restanten.

‘Zuivere’ schade Wanneer verzekeraars overtuigd zijn van de ‘zuiverheid’ van de schade, kunnen ze snel werken. Dat was ook hier het geval, mede door Kuiper Assurantiën die de verzekeringsbelangen van de gedupeerde Belg behartigde. Vijf weken na de brand werd het schadebedrag door verzekeraars aan de gedupeerde overgemaakt, waarbij de restantwaarde van het wrak later werd verrekend. De gedupeerde stuurde vervolgens een bedankbrief naar zijn verzekeringsrelatie! Bij een dergelijke schade wordt namelijk nog wel eens enige coulance betracht.

Tender In de afzonderlijk afgesloten inboedelverzekering bleek nog ‘enige ruimte’ in de dekking te zitten voor de inventaris die zich aan boord had bevonden. In goed overleg tussen de schade-experts en verzekeraars, was men bereid om daarin een stukje compensatie te vinden ten opzichte van de onderverzekering van het jacht wat betreft de cascowaarde. Dit verzachtte enigszins de financiële pijn van de gedupeerde. In verband met de CTLsituatie van het jacht, kreeg Den Drijver Experts de opdracht van verzekeraars om een tender uit te schrijven voor de verkoop van het wrak. Dit leverde uiteindelijk een bod op van 45.000 euro van een liefhebber die voldoende geld en tijd had om het wrak weer te transformeren in een fraai ogend klassiek motorjacht. ■


40

03-06-2008

11:54:59

N IEU WS

Feestelijke opening pand FSD Financiële Service Desk (FSD) heeft een kantoorpand aan de Overakkerstraat in Breda betrokken. Tijdens een feestelijke openingsbijeenkomst konden de genodigden een kijkje nemen in het nieuwe kantoor en bijpraten met de medewerkers en relaties van FSD. ■

Noordhollandsche steunt Stichting Vaar Wens Samen met Adviesburo Molenaar doneerde De Noordhollandsche van 1816 een bedrag van 5000 euro aan Stichting Vaar Wens. In samenwerking met verschillende organisaties, waaronder de Stichting Vaar Wens, organiseren Evert Stel en Inge de Graaf rondvaarten op hun schip de Meander voor langdurig zieke of terminale kinderen en volwassenen. Door deze donatie kan de Meander weer vele nieuwe rondvaarten maken. ■ v.l.n.r. Mark de Niet (Noordhollandsche), Inge de Graaf en Evert Stel van de Meander en Hans Molenaar (Molenaars Adviesburo)

Zwevende adviseur in Rotterdam RVS heeft nieuwe tv-commercials opgenomen op het Schouwburgplein in Rotterdam, die vanaf 23 juni op televisie te zien zullen zijn. In de commercials staan opnieuw de ‘zwevende’ adviseurs centraal, in die hoedanigheid geholpen door twee hoogwerkers. ■

Unigarant-ZLM: 2-1

Opbrengst Voogd Open € 54.000 Op 16 mei organiseerde Voogd & Voogd een golftoernooi. Het Voogd Open 2008 werd bezocht door zestig vertegenwoordigers van achttien maatschappijen waarmee de serviceprovider samenwerkt. De opbrengst van het Voogd Open 2008 bedroeg 54.000 euro en is bestemd voor het Kinder Oncologisch Centrum Rotterdam (KOCR) van het Sophia Kinderziekenhuis. Winnaar van het charitytoernooi werd het team van DAS Rechtsbijstandverzekeringen. ■

Het voetbalteam van Unigarant Verzekeringen heeft vorige week met 2-1 gewonnen van ZLM Verzekeringen. De wedstrijd werd gespeeld in Hoogeveen, de thuisbasis van Unigarant. ZLM en Unigarant voetballen jaarlijks tegen elkaar. De vorige twee keer won ZLM. Volgend jaar zal de wedstrijd weer in Goes, de thuisbasis van ZLM, worden gespeeld. ■

‘MyPocketMoney’ zakgeldkaart

Dieuwke de Voogd overhandigde symbolisch de cheque aan Max van Noesel, oncoloog van het Sophia Kinderziekenhuis

Fortis België lanceert een herlaadbare betaalkaart ‘MyPocketMoney’ voor jongeren. De zakgeldkaart is voor klanten en niet-klanten te bestellen voor 6,99 euro via mypocketmoney. be. Dit kan ook direct bij Dreamland en Club. Betalen met de kaart kan in de meeste winkels, zowel in binnen- als buitenland (Bancontact/Mister Cash + Maestro + Proton). Herladen gebeurt via een overschrijving. Handig voor oma die ver weg woont en toch wat voor een goed rapportcijfer wil geven. ■


VB_1108_41-44.indd

41

41

03-06-2008

14:28:29

N I EU WS

Fotoprijs Verbond uitgereikt Maartje van Zon heeft de publieksprijs gewonnen in het kader van de Fotoprijs Verbond van Verzekeraars/Nikon 2007/2008. De winnaarstrofee ontving zij uit handen van Richard Weurding, directeur van het Verbond van Verzekeraars. Van Berend van Iterson, directeur Nikon Nederland, kreeg fotografiestudente Van Zon een Nikon D300-body. De Fotoprijs Verbond van Verzekeraars/Nikon is een aanmoedigingsprijs, bedoeld om studenten fotografie te stimuleren en aanstaande beroepsfotografen een steuntje in de rug te geven. ■

Delta Lloyd Solar Boat onthuld Aan de Amstel is vorige week de Delta Lloyd Solar Boat onthuld. Zeven studenten van de TU Delft, het Delta Lloyd Solar Boat Team, hebben de boot ontwikkeld en gebouwd. Het team heeft hierbij advies gekregen van onder andere Wubbo Ockels, die aanwezig was bij de onthulling. De officiële onthulling werd verzorgd door Georgina Verbaan. Delta Lloyd is er trots op om als hoofdsponsor en naamgever het Delta Lloyd Solar Boat Team te helpen om bij te dragen aan de toepassing van duurzame energie.

Prikmarathon Chinagangers

De Delta Lloyd Solar Boat is gebouwd voor deelname aan de Frisian Solar Challenge, een race over een afstand van 200 kilometer die het parcours aflegt van de Elfstedentocht. De race vindt plaats van 21 tot 28 juni 2008. ■

Tussen nu en eind juni prikt Zilveren Kruis Achmea in samenwerking met haar partner Meditel zo’n 1000 mensen die in augustus naar de Olympische Spelen in China afreizen. De zorgverzekeraar is Official Supplier van NOC NSF. Samen met haar partner Meditel, landelijke aanbieder van reizigersvaccinatie, biedt zij alle deelnemers van de Walk Challenge China 2008, de crew van het Holland Heineken House en de medewerkers van Randstad een vaccinatieprogramma en reisadvies aan. ■

ONVZ Moutainbike clinic

Mijlpaal voor Legal & General

ONVZ organiseert voor haar intermediairs een drietal mountainbike clinics. In een zonovergoten Zuid-Limburg ging de eerste van drie Mountainbike clinics van start. Onder leiding van professional Jelmer Pietersma reden de uitgenodigde intermediairs een parcours van een kleine drie uur over onder andere de Cauberg en prachtige bospaden. Na deze zware fysieke inspanningen werd de dag afgesloten met een hapje en een drankje in het centrum van Valkenburg. ■

Legal & General heeft een mijlpaal bereikt met het overschrijden van een verzekerd kapitaal van 15 miljard euro. Om dit te vieren is een aantal relaties getrakteerd op een feestelijke taart. Op basis van het verzekerde kapitaal is Legal & General inmiddels gegroeid naar een positie in de top 10 van levensverzekeraars. ■

42

VB_1108_41-44.indd


42

03-06-2008

14:28:36

N IEU WS

Reaal wint Beste Affiche 2007

BIJåOVERSTA PPENååTIC KETSåBINN ENå%UROP A

Reaal Verzekeringen heeft de publieksprijs van Beste Affiche 2007 gewonnen. Het gaat om de poster van de inboedelverzekering uit de campagne van 2007.

Bankprofessionals Verzekeringsprofessionals

*IJåKUNTåOVERSTAPPEN

JCDecaux, exploitant van buitenreclame, heeft in samenwerking met de Stichting Affiche-Archief voor de vierde keer deze verkiezing gehouden. Naast een trofee voor Beste Affiche krijgt de verzekeraar ook een billboardcampagne van JCDecaux ter waarde van 50.000 euro cadeau. ■

Verhuizing Matrix Assurantiën Met de aankoop van Gosejacob begin 2008 is Matrix Assurantiën zo sterk gegroeid, dat zij mede daarom eind mei is verhuisd naar de Auke Vleerstraat 6D in Enschede. Gosejacob Assurantiën, oorspronkelijk uit Enschede afkomstig, blijft voorlopig onder dezelfde naam – Gosejacob Assurantiën – opereren. ■

Monuta schiet met scherp

NU sååMaak een vlucht in je carrière! såå)NHOUDELIJKåENåBOEIENDåWERKå såå-EERåPERSOONLIJKEåAANDACHT såå%ENåGOEDåBETAALDEåVASTEåBAAN

+IJKåSNELåOP www.ikstapover.nu OFåBELå ONSåOPå ååå

Met een ludieke actie wil Monuta de aandacht vestigen op volmachten. Afgelopen week schoot de uitvaartverzekeraar een groot aantal pijlen richting haar relaties met daarbij de tekst ‘Waar mikt u met uw kantoor op? Richt uw pijlen op de Monuta volmacht!’ De maatschappij wil het huidige aantal volmachten (meer dan honderd kantoren) graag verder uitbreiden, en hoopt dan ook dat de ontvangers van de pijlen deze terugschieten, in de roos welteverstaan. ■

NIG Midoffice is een onderdeel van de Nederlandse Interim Groep

*Kijk voor de actievoorwaarden op www.ikstapover.nu


VB_1108_41-44.indd

43

43

03-06-2008

14:28:43

internationaal belangenbehartiger Het gezamenlijke branchebureau van de International Association of Dredging Companies (IADC), de stichting Site Investigations Bureau (SIB) en de Onderlinge Verzekeringsmaatschappij MUNIS ondersteunt een aantal activiteiten van de private baggerindustrie. Het IADC verzorgt de gezamenlijke public relations en public affairs van de leden; het SIB coördineert wereldwijd grondonderzoeken voor toekomstige baggerwerken en MUNIS verzekert in co-assurantie de vloten van de aangesloten leden. Het bureau is gevestigd in Den Haag.

U wordt, na een inwerkperiode, eindverantwoordelijk voor de drie organisaties (6,5 fte). Om een positieve beeldvorming over de branche te bevorderen, slaat u bruggen tussen de leden en externe partijen als havens, opdrachtgevers en pers. U bent aanjager van PR/PA-projecten en stimuleert onderlinge samenwerking. Als spreekbuis voor de industrie verzorgt u publicaties (o.a.’Terra et Aqua’) en presentaties, organiseert branchegerichte workshops en congressen, en coördineert de gezamenlijke grondonderzoeken. Maar ook treedt u op als verzekeraar, beoordeelt de verzekeringsdekking en bewaakt de schadeafwikkeling en herverzekeringsprotectie. Voor deze internationale functie reist u regelmatig.

Meer info: www.gitp.nl/vacatures

Directeur Internationaal Branchebureau Baggerindustrie

U hebt een academisch werken denkniveau. Door uw (internationale) ervaring combineert u uw leidinggevende en initiërende kwaliteiten uitstekend met uw vaardigheden op het terrein van dienstverlening en belangenbehartiging. Daarnaast beschikt u over verzekeringskennis of bent u bereid deze te ontwikkelen. Uw gemotiveerde sollicitatie met cv kunt u binnen twee weken versturen via www.gitp.nl/vacatures. Voor meer informatie kunt u bellen met mevrouw H. Lamers, senior adviseur, GITP Zeist, (030) 698 65 30. Een individueel assessmentprogramma kan deel uitmaken van de selectieprocedure.

Uveco Groep B.V. is op zoek naar (m/v):

Commerciële Topverkopers Franchise/Buitendienst bij voorkeur in de regio rondom Amsterdam, Utrecht, Leiden, Zaandam en het 'hoge noorden' alsmede in de provincies Zeeland en Flevoland Functie-omschrijving Heb jij commerciële ervaring en wil je in de buitendienst werken? Wij zoeken enthousiaste en resultaatgerichte topverkopers met enkele jaren ervaring in de financiële dienstverlening. Daarnaast moet je zelfstandig kunnen werken. Je kerntaak is prospects thuis bezoeken en daar op basis van gedegen advies verzekeringen, kredieten en hypotheken te verkopen. Deze verkoopgesprekken vinden overdag en in de avonduren plaats. Functie-eisen Je bent een ervaren commerciële doorzetter met karakter en ondernemers ‘spirit’. Je houdt van succes, hebt plezier in verkopen en in het binnenhalen van orders. Daarnaast ben je ervan overtuigd dat jij zelf je eigen succes bepaalt! Je beschikt over relevante (assurantie)diploma’s, bent communicatief vaardig en je hebt minimaal een MBO-diploma of een vergelijkbaar werken denkniveau.

Wij bieden • een centrale backoffice • kwalitatief hoogwaardige leads • zelfstandige, uitdagende functie • interne (product)training • geschikte kandidaten een buitengewoon goed salaris Interesse? Ben je gedreven en vind je hard werken geen probleem, dan vragen wij je te reageren! Je kunt je sollicitatiebrief met cv mailen naar [email protected].

WWW.UVECO.NL

VB_1108_41-44.indd

44

03-06-2008

14:28:49

VB_1108_45-48.indd

45

03-06-2008

14:29:06

SAT I R E

Linkse (K)(R)akkers Roddelen is een van de ergste dingen die je als ondernemer kan overkomen. Ze zijn hardnekkig en moeilijk uit te roeien, ook al heb je het tegendeel kunnen bewijzen. Ongefundeerde meningen verspreiden zich als een olievlek over het dorp en bij elke verjaardag steken ze in een nieuwe versie de kop op. Onze branche heeft wat dat aangaat ook een naam hoog te houden. De Barbier is een broeinest van verzinsels en aandikkingen. Ga je hier over de tong, dan kun je het de komende tijd wel schudden. Behalve het gemiddelde niveau van het leesvoer dat men hier van de tafel graait, wordt er ook op de knipstoel heel wat afgekletst op regionaal niveau. De afzuigkap vormt daarop geen belemmering. De dames draaien graag de volumeknop wat hoger, zodat ook de voorbijganger kan genieten van wat ze allemaal wel niet weten. Het grote en enige voordeel van roddelen is dat het niet gebeurt als het gespreksonderwerp in de buurt is. Ik luister en knik af en toe belangstellend terwijl ik ondertussen denk ‘ratel jij maar lekker door, zolang ik maar buiten schot blijf’. De laatste roddels gaan over mijn vriend aan de overkant. U herinnert hem vast nog wel, de verzekeringsman die mij zelfs bij nacht en ontij voorziet van bedrijfsmatig en persoonlijk advies. Hij heeft een goedlopende zaak. Althans, ik moet eigenlijk ‘had’ zeggen, als de roddels waar zijn. Het halve dorp schijnt bij hem weg te willen omdat hij de prijzen flink heeft opgeschroefd. Ze gunnen hem ineens zijn bolide niet meer en zijn vrouw wordt voor creditcardverslindster uitgemaakt. Kortom, hun levensstijl is de oorzaak van de kostenexplosie. Doorvragen leert me dat mijn vriend is afgestapt van het gratis adviseren. Opperen dat het leveren van diensten altijd geld kost, heeft geen zin. Het was gratis en het moet gratis blijven. En hij verdient toch al veel te veel aan ons, snauwde een klant me toe. ‘Lees jij de kranten niet meer Barbier?’ Ik was de draad al kwijt. Gratis advies en toch teveel aan de klant verdienen, dat moet een gat in de markt zijn. Zoals het een goed ondernemer betaamt, ben ik naar mijn ondernemersvriend gestapt en heb

hem de laatste roddels uit de doeken gedaan. Houd er over op Barbier, verzuchtte hij na mijn samenvatting. Nadat hij mij verzekerd had dat dit bezoek mij geen cent zou kosten, stak hij van wal. Het betaalde advies was hem opgelegd door de Haagse linkse rakkers. Voorheen ontving hij op ieder product provisie van de fabrikant, net als ik met de haarwaters. In tegenstelling tot de knipbranche moet hij zijn marge nu kenbaar maken aan de klant, en uiteindelijk willen die linkse rakkers helemaal van de adviesprovisie af. Ik moet er niet aan denken, dan kan ik mijn tent wel sluiten. Maar goed, mijn vriend loopt op de muziek vooruit en heeft de provisieregeling nu al geschrapt. Hij rekent zijn klanten nu een uurtarief, met aftrek van de eerste tien minuten. De producten zelf zijn daardoor een stuk ‘goedkoper’ geworden. De actie bleek funest voor de klant met een minder dikke buidel. Werden voorheen de advieskosten over een langere periode verspreid geïncasseerd met de premie, nu moet de klant die kosten in een keer vooruit betalen tegen een lagere maandelijkse premie. De krappe beurs kan zo’n bedrag ineens niet ophoesten en moet noodgedwongen naar de adviesloze sluitkantoren, met alle risico’s van dien. Voorheen compenseerde mijn vriend de provisie op de ‘dikke posten’ met de verliesgevende marge op de ‘magere posten’ én de adviesuren waaruit geen productie kwam. Zo kreeg iedereen, gevulde tot lege beurs, hetzelfde goede advies. Een soort van solidariteitsbeginsel dat de linkse rakkers zou moeten aanspreken. De rijken betalen het advies van de armen. Maar daar hebben die linkse rakkers niet over nagedacht, beet hij me toe. Advies is zo, dankzij de linkse rakkers, alleen nog weggelegd voor de rechtse kakkers! Maar, vervolgde hij zijn betoog en hij klonk ineens weer strijdvaardig, de krappe beurs weet nu wel waar die aan toe is! Opgefokt door die consumentenprogramma’s hebben ze gekregen wat ze wilden. Maar Barbier, of ze daar nu echt zo blij mee zijn, we zullen het zien bij de eerstvolgende gang naar de stembus! ■

BARBIER 46

VB_1108_45-48.indd


46

03-06-2008

14:29:111005.0

Een polis die uitbreidt als uw klant ook uitbreidt.

Inkomen Continu: de AOV die zich aan de situatie van uw klant aanpast. Uw klant is van grote waarde voor z’n bedrijf. Of is zelfs

is dat deze gemakkelijk op elk moment kan worden

z’n bedrijf. En die waarde kan groter worden als z’n

aangepast. U maakt zelf offertes en geeft mutaties

bedrijf gaat groeien. En kleiner als hij het bijvoorbeeld

online door. En de gezondheidsverklaring wordt

wat rustiger aan gaat doen. Daarom is het belangrijk

telefonisch door ons afgenomen. Gemakkelijk en zeer

om z’n waarde te beschermen. Met Inkomen Continu.

klantvriendelijk. Zodat uw klant in elke situatie z’n

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering die zo ﬂexibel

waarde behoudt.

1005.01.008 AOV Klant_Uitbreiden1 1 VB_1108_45-48.indd 47

05-05-2008 16:52:31 03-06-2008 14:29:18

Hoe verzeker je besluitvaardigheid?

Als het ingewikkeld wordt, zijn wij op ons best. De Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering van Nassau

Ondernemen is risico’s nemen. Nieuwe wegen inslaan. De durf om beslissingen te nemen. Echter, wanneer dit niet goed uitpakt, kan een ondernemende geest een bestuurder of commissaris duur komen te staan. Veranderende regels en wetten en een toenemende claimbewustheid zorgen er steeds vaker voor dat bestuurders ook privé aansprakelijk gesteld worden. De Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekeringen van Nassau bieden hiervoor uitgekiende maatwerkoplossingen. Wilt u hier meer over weten én over de wijze waarop Nassau uw kansen kan vergroten in complexe nichemarkten? Kijk dan op www.nassauverzekeringen.nl of bel: 010 - 441 81 00.

VB_1108_45-48.indd

48

03-06-2008

14:29:24

Geen millimeter onderhandelingsruimte

Recommend Documents